Source: http://docplayer.pl/3822128-Problem-zmiennego-i-nadmiernego-oprocentowania-w-umowach-o-kredyt-konsumencki.html
Timestamp: 2016-12-06 12:58:12
Legal References Found: art. 2
 art. 78
 art. 76
 art. 4
 art. 76
 art. 2
 art. 78
 art. 4
 art. 69
 art. 7
 art. 7
 art. 7
 art. 7
 art. 7
 art. 7
 art. 7
 art. 7
 art. 15
 Art. 1
 art. 1
 art. 61
 art. 2
 art. 3
 Art. 1
 Art. 1
 Art. 1
 art. 1
 art. 61
 art. 2
 art. 3
 Art. 1
 art.1
 art.61
 art.1
 art.61
 art.2
 art. 118
 Art. 1
 Art. 1
 art. 3
 art. 69

Document Content:
⭐Problem zmiennego i nadmiernego oprocentowania w umowach o kredyt konsumencki
Problem zmiennego i nadmiernego oprocentowania w umowach o kredyt konsumencki
Download "Problem zmiennego i nadmiernego oprocentowania w umowach o kredyt konsumencki"
1 Problem zmiennego i nadmiernego oprocentowania w umowach o kredyt konsumencki Dorota Wojtczak Zgodnie z art. 2 ust. 1 ustawy z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim 1 (dalej u.k.k.) umową o kredyt konsumencki jest umowa między przedsiębiorcą (kredytodawcą) a konsumentem (kredytobiorcą), której przedmiotem jest udzielenie lub danie przyrzeczenia udzielenia konsumentowi 2 kredytu w jakiejkolwiek postaci przez przedsiębiorcę w zakresie prowadzonej przez niego działalności. W przykładowym katalogu umów, które u.k.k. uznaje za umowy o kredyt konsumencki, znajdują się zarówno umowy nienazwane jak i nazwane, a wśród nich kredyt i pożyczka bankowa. Przesądza to o konieczności równoległego stosowania u.k.k. oraz przepisów regulujących poszczególne umowy nazwane. Problem oprocentowania w umowach o kredyt konsumencki należy więc rozpatrzyć z uwzględnieniem odpowiednich regulacji nie tylko w u.k.k., ale także w ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe 3 (dalej P.b.). Udzielający kredytu konsumenckiego bank będzie musiał bowiem spełnić wymagania, jakie nakłada na kredytodawcę u.k.k., ale również obowiązki wynikające z P.b. 4. Prokonsumencka regulacja oprocentowania kredytu bankowego oraz, zgodnie z odesłaniem art. 78 P.b., pożyczki bankowej, znalazła się w art. 76 P.b. Z uwagi jednak na późniejsze bogatsze uregulowanie tej samej problematyki w art. 4 i 7 u.k.k. przepis ten nie będzie miał zastosowania. Wyjątek od tej zasady wskazuje art. 76 pkt 2, formułując obowiązek powiadomienia w sposób określony w umowie kredytobiorcy, poręczyciela oraz innych osób 1 Dz. U. Nr 100, poz ze zm. 2 Zgodnie z art. 2 ust. 4 u.k.k. konsumentem jest osoba fizyczna, która zawiera umowę z przedsiębiorcą w celu niezwiązanym bezpośrednio z działalności gospodarczą. 3 T.j.: Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665 ze zm. 4 Wynika to bezpośrednio z art. 78a P.b., który stanowi, iż przepisy tej ustawy stosuje się do umów kredytu i pożyczki pieniężnej, zawieranych przez bank zgodnie z przepisami u.k.k., w zakresie nieuregulowanym w u.k.k. Centrum Badań Problemów Prawnych i Ekonomicznych Komunikacji Elektronicznej Wydział Prawa, Administracji i Ekonomii Uniwersytet Wrocławski Opublikowane: 25 października 20062 będących dłużnikami banku o każdej zmianie stopy oprocentowania, którego u.k.k. nie przewiduje 5. W okresie między zawarciem umowy o kredyt konsumencki a całkowitą jego spłatą mogą wystąpić niekorzystne zmiany gospodarcze lub finansowe, wpływające negatywnie na interes banku. Zabezpieczeniu tego interesu, a pośrednio także interesu klientów, służy m.in. klauzula zmiennego oprocentowania, połączona z uprawnieniem banku do dokonywania zmiany wysokości oprocentowania w drodze jednostronnego oświadczenia woli 6. W przypadku zastosowania tej instytucji należy jednak dokładnie wyważyć interesy obu stron. Tak poważny instrument po stronie banku może prowadzić do niekontrolowanego jego wykorzystywania i przerzucenia całego ryzyka związanego ze zmienną i nie do końca przewidywalną sytuacją na rynku finansowym na konsumenta. Trzeba również brać pod uwagę ekonomiczny sens zaciągniętego kredytu oraz warunki jego udzielenia zaproponowane przez bank a prowadzące do zaciągnięcia kredytu właśnie w tym a nie innym banku. Kredyt konsumpcyjny, w przeciwieństwie do kredytów udzielanych na rynku profesjonalistów, nie jest kontraktem negocjowanym indywidualnie 7. Zdecydowany na kredyt kredytobiorca ogranicza bowiem swoje działania do porównania przedstawionych przez banki ofert. Ponieważ jednak oferty te stanowią pewnego rodzaju pakiet korzyści i obciążeń wynikających dla konsumenta z umowy kredytowej, przeciętny klient nie jest w stanie zbilansować wszystkich elementów i ocenić ich całokształt z punktu widzenia jego interesu i możliwości 8. Wyeliminowaniu tego zjawiska ma służyć zastosowany w u.k.k. model ochrony konsumenta rozsądnego realizowany poprzez szeroki wachlarz obowiązków informacyjnych nałożonych na bank 9. Słabsza pozycja konsumenta pod względem znajomości zasad rynkowych i przysługujących mu uprawnień jest rekompensowana przez wywodzące się z europejskiego prawa ochrony konsumentów założenie, iż dopiero dobrze poinformowany o swoich prawach konsument może podejmować rozsądne, przemyślane decyzje, które funkcjonują przecież w obrocie z podmiotem profesjonalnym, jakim jest bank. Do katalogu informacji, które winny być 5 R. Tollik, Stosowanie przez banki przepisów ustawy Prawo bankowe do kredytów konsumenckich, Prawo Bankowe 2002, nr 9, s J. Molis, [w:] Prawo Bankowe. Komentarz, F. Zoll (red.), t. 1, Zakamycze, Kraków 2005, s W. Springer, Problemy regulacji kredytu konsumenckiego w Polsce na tle dyrektywy UE, Prawo Unii Europejskiej 2000, nr 4, s Najczęściej oceniane przez konsumenta są najważniejsze w jego odczuciu składniki umowy w oderwaniu od pozostałych, co nie pozwala na pełne i obiektywne ocenienie ofert i wybranie tej najlepszej. 9 K. Włodarska, [w:] Ustawa o kredycie konsumenckim. Komentarz, J. Pisuliński (red.), Dom Wydawniczy ABC 2004, s. 115; D. Rogoń, Komentarz do art. 4 ustawy z dnia 20 lipca 2001r. o kredycie konsumenckim, LEX/el. 2002, System Informacji Prawniczej Lex (Lex OMEGA) 09/2006 (wersja elektroniczna) w opozycji do modelu ochrony konsumenta rozsądnego prezentuje model ochrony konsumenta nierozsądnego, gdzie o treści umowy, niezależnie od wiedzy i woli konsumenta, decyduje ustawa. 23 podane przez bank w umowie kredytowej, należą: roczna stopa oprocentowania i warunki jej zmiany oraz całkowity koszt kredytu i rzeczywista roczna stopa oprocentowania 10. Zgodnie z art. 69 ust. 1 P.b., podstawowym obowiązkiem kredytobiorcy jest zwrot kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty. W rzeczywistości chodzi jednak nie o zwrot lecz o zapłatę odsetek 11. Stanowią one, zgodnie z poglądami doktryny, wynagrodzenie za korzystanie z postawionych do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych i w takiej postaci, jako świadczenie główne, nie mogą podlegać kontroli pod względem abuzywności 12. Bank jako podmiot dyktujący warunki może więc ustalić bardzo wysokie odsetki, niewspółmierne nawet do kwoty zaciągniętego kredytu, pod warunkiem, że nie przekraczają one wysokości odsetek maksymalnych. W takiej sytuacji ochrona konsumenta sprowadzać się będzie do zastosowania uregulowanych w ustawie z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny 13 (dalej k.c.) instytucji wyzysku 14 lub sprzeczności z zasadami współżycia społecznego 15. Zapłata odsetek w rozumieniu ceny za udzielenie kredytu nie zawsze jednak stanowi świadczenie główne strony. Doktryna stoi na stanowisku, iż charakteru postanowienia określającego świadczenie główne należy odmówić klauzulom umownym dotyczącym zapłaty odsetek za opóźnienie oraz dopuszczalnej zmiany wysokości odsetek 16, co pozwala na zastosowanie wobec nich kontroli przewidzianej w k.c. Wysokość odsetek ustalana jest przy pomocy stałej lub zmiennej stopy oprocentowania, która, w braku wskazania innego okresu w umowie, określana jest w stosunku rocznym. Stała stopa oprocentowania eliminuje możliwość obu stron umowy zmiany oprocentowania w drodze jednostronnego oświadczenia woli. Pozbawia też strony możliwości jej zmiany w czasie trwania stosunku kredytowego. Taka zmiana jest bowiem dopuszczalna tylko wtedy, gdy w umowie została wyraźnie zastrzeżona klauzula zmiennego oprocentowania 17. Zastosowanie stopy zmiennej związane jest z kolei z możliwością zmiany wysokości oprocentowania w czasie trwania umowy, przy czym zmiany te mogą wynikać wprost z jednostronnego oświadczenia woli banku, bądź być od niego niezależne. Zgodnie ze stanowiskiem SN wyrażonym w uchwale z dnia 9 maja 1992 r. 10 Podając stopę oprocentowania należy wskazać również okres, którego stopa ta dotyczy. W braku wskazania terminu obowiązywania stopy, przyjmuje się, że jest to roczna stopa oprocentowania. 11 Z. Truszkiewicz, [w:] Encyklopedia Prawa Bankowego, W. Pyzioł (red.), Lexis Nexis, Warszawa 2001, s J. Molis, op. cit., s. 691, K. Włodarska, op. cit., s Dz. U. Nr 16, poz. 93 ze zm. 14 Instytucja ta zastosowanie znajdzie jednak tylko w sytuacji, gdy niewspółmierne do świadczenia drugiej strony odsetki zostaną ustalone w chwili zawarcia umowy, a roszczenia o zmniejszenie odsetek lub zwiększenie sumy udzielonego kredytu albo też unieważnienie umowy zostaną zgłoszone w ciągu dwóch lat od zawarcia umowy. W przypadku więc zastosowania klauzuli zmiennego oprocentowania instytucja będzie mieć ograniczone zastosowanie. 15 Zgodnie z art k.c., nieważna jest czynność prawna sprzeczna m.in. z zasadami współżycia społecznego. Za zaliczeniem do zasad współżycia społecznego zakazu zastrzegania rażąco wygórowanych odsetek opowiedział się SN w uchwale z dnia 27 lipca 2000 r., IV CKN 85/ J. Pisuliński, Niedozwolone klauzule umowne w obrocie bankowym na wybranych przykładach, Prawo Bankowe 2005, nr 6, s , K. Włodarska, op. cit., s R. Trzaskowski, Ustawa o kredycie konsumenckim. Komentarz, Lexis Nexis, Warszawa 2005, s4 i w wyroku z dnia 5 kwietnia 2002 r. 18, w obu przypadkach na stronach ciąży obowiązek wskazania w klauzuli zmiennego oprocentowania konkretnych stanów faktycznych, których wystąpienie zaktualizuje uprawnienie banku do zmiany oprocentowania kredytu. Jako niezależną od banku przyczynę, której wystąpienie spowoduje automatyczną zmianę wysokości stopy oprocentowania, SN wskazuje zmianę stopy bazowej 19 (np. stopy kredytu lombardowego NBP, stopu redyskonta weksli NBP). Obiektywność tego czynnika zacierana jest jednak przez marżę banku, która może być uzależniona od jednostronnego oświadczenia woli banku 20. Stanowi ona ustaloną przez strony liczbę punktów procentowych, o które powiększana jest stawka bazowa i jest zależna od takich czynników, jak okres kredytowania, rodzaj zastosowanych zabezpieczeń, czy indywidualna ocena klienta 21. Zgodnie ze stanowiskiem SN wyrażonym w uchwale z dnia 6 marca 1992 r. okoliczności, od których uzależniona jest możliwość zmiany wysokości oprocentowania, powinny być wskazane konkretnie. Konkretyzacja ta musi być jednak dokonana w taki sposób, aby w przyszłości fakt wystąpienia przyczyny uzasadniającej zmianę oprocentowania nie budził wątpliwości i obiektywnie zmianę tę usprawiedliwiał. Zdaniem SN niedopuszczalne jest jednak, aby jedynym kryterium była stopa oprocentowania kredytu refinansowego, ponieważ nie stanowi on jedynego źródła zasobów pieniężnych banku. SN dopuścił również możliwość negocjowania przez strony zarówno okoliczności jak i kryteriów zmiany oprocentowania przed zawarciem umowy 23. Poprzez klauzulę zmiennego oprocentowania strony umowy kredytowej mogą kształtować wysokość przyszłych odsetek na wypadek wystąpienia przewidzianych w klauzuli okoliczności. Niedopuszczalne jest natomiast zawarcie w umowie o kredyt konsumencki klauzuli dopuszczającej zmianę oprocentowania z datą wsteczną, a więc przez wystąpieniem stanów faktycznych uzasadniających zmianę 24. Możliwość stosowania przez kredytodawców w stosunkach z konsumentami klauzul zmiennego oprocentowania budzi wątpliwości w kontekście art pkt 20 k.c., który za niedozwoloną klauzulę umowną uznaje postanowienie umowne przewidujące uprawnienie kontrahenta konsumenta do określenia lub podwyższenia ceny lub wynagrodzenia po zawarciu umowy bez przyznania konsumentowi prawa do odstąpienia od umowy. 18 III CZP 50/92, OSP 1993, z. 6, poz. 119 z glosą krytyczną W. Pyzioła, II CKN 933/ Stopa bazowa zwana jest też stopą referencyjną lub stawką odniesienia. 20 J. Molis, op.cit., s W. Springer, [w:] Encyklopedia Prawa Bankowego, W. Pyzioł (red.), Lexis Nexis, Warszawa 2001, s III CZP 141/91, OSN 1991, z. 6, poz Wynik takich negocjacji prowadzić może do zróżnicowania zarówno okoliczności zmiany oprocentowania (np. w zależności od okresu kredytowania), jak i kryteriów jego zmiany (np. klauzula waloryzacyjna zbożowa- w odniesieniu do rolnictwa lub klauzula walutowa- w odniesieniu do przedsiębiorców). 24 K. Włodarska, op. cit., s5 Przepis art pkt 20 k.c. zabrania jedynie jednostronnego podwyższania ceny lub wynagrodzenia 25. Jeżeli więc klauzula zmiennego oprocentowania wskazywać będzie również okoliczności, które po stronie konsumenta kreować będą roszczenie do kredytodawcy o obniżenie wynagrodzenia, charakter abuzywności klauzuli nie pojawi się. Konsument bowiem, godząc się na zmienne oprocentowanie kredytu, przyjmuje na siebie część ryzyka gospodarczego wpływającego na interes banku oraz ewentualne ryzyko utraty ekonomicznego celu kredytu (gdy koszty kredytu przewyższą spodziewane korzyści płynące z jego zaciągnięcia), ma również świadomość uzyskania ewentualnych korzyści na wypadek wystąpienia stanów faktycznych, z którymi klauzula wiąże obniżenie oprocentowania. Takie rozumienie klauzuli zmiennego oprocentowania, choć zgodne z cywilnoprawną zasadą równości stron stosunku prawnego, wciąż pozostawia wątpliwości z uwagi na nierównorzędną pozycję stron umowy o kredyt konsumencki i ochrony konsumenta jako strony słabszej. Dlatego też liczne warunki stawia klauzulom zmiennego oprocentowania przedstawione orzecznictwo i doktryna. Zawarta w umowie informacja o całkowitym koszcie kredytu, zgodnie z art. 7 ust. 1 u.k.k., powinna wskazywać wszystkie, określone wartością liczbową, obligatoryjne koszty wraz z odsetkami, opłatami i prowizjami, które konsument jest zobowiązany zapłacić za kredyt i od których udzielenie kredytu jest uzależnione, poza kosztami wskazanym w tym ustępie w katalogu stanowiącym numerus clausus 26. Oprocentowanie kredytu należy odróżnić od rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, która stanowi wyrażony procentem całkowity koszt kredytu. Samo bowiem wskazanie całkowitych kosztów kredytu byłoby niewystarczające z uwagi na różnorodność warunków składających się na ofertę kredytową. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania pozwala natomiast na obiektywne porównanie ofert i wybranie najlepszej z nich. Powyższy obowiązek ciąży też na kredytodawcy w przypadku dokonywania w umowie zmian o charakterze kredytowym 27 bądź niekredytowym, ale wpływającym na całkowity koszt kredytu 28. Za takim rozwiązaniem przemawia konieczność umożliwienia rozsądnemu konsumentowi, poprzez ocenę korzyści, wyboru między zawarciem nowej umowy a zmianą już istniejącej. 25 Wyrażenie określenie ceny lub wynagrodzenia oznacza, iż w chwili zawarcia umowy cena lub wynagrodzenie nie występowały w ogóle, a więc w stosunku do stanu po ich określeniu mamy do czynienia z pewnego rodzaju podwyższeniem. 26 K. Włodarska, op. cit., s wskazuje, iż wyrażenie zapłata za kredyt nie może być rozumiane dosłownie jako świadczenie wzajemne, do którego spełnienia względem kredytodawcy zobowiązany jest konsument, ale koszty rozumiane sensu largo, także jako świadczenie na rzecz osoby trzeciej a związane z kredytem, np.: niektóre koszty ubezpieczenia kredytu należne ubezpieczycielowi, i choć co do zasady uzależnienie zawarcia umowy kredytu od zawarcia innej umowy stanowi niedozwoloną klauzulę umowną, to umowa ubezpieczenia kredytu jako bezpośrednio związana z umową kredytu stanowi wyjątek od tej zasady. 27 Zmiany takie powodują, iż w ramach istniejącej już umowy kredytowej dochodzi do postawienia do dyspozycji kredytobiorcy nowych środków lub do przedłużenia okresu spłaty. 28 K. Włodarska, op. cit., s6 Z obowiązkiem wskazania całkowitych kosztów kredytu silnie koresponduje dodany ustawą z dnia 7 lipca 2005 r. o zmianie ustawy Kodeks cywilny i o zmianie innych ustaw 29 (dalej ustawa antylichwiarska) art. 7a u.k.k. Ogranicza on bowiem łączną kwotę wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy do 5% kwoty udzielonego kredytu konsumenckiego 30 i wprowadza sankcję nieważności postanowienia umowy naruszającego to ograniczenie 31. Przepis ten znajduje zastosowanie nie tylko do stosunków kredytowych powstałych po dacie wejścia w życie ustawy antylichwiarskiej, a więc od 20 lutego 2006 r. ale także i do tych, które powstały wcześniej, jeżeli po tej dacie zostanie dokonana czynność prawna, na mocy której zmieniona zostanie wysokość kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki 32. Komentowane przepisy różnią się użytą w nich terminologią; art. 7 u.k.k. posługuje się pojęciem całkowitych kosztów kredytu, art. 7a u.k.k. zaś stanowi o łącznej kwocie związanej z zawarciem umowy kredytowej. Spostrzeżenie to pozwala na stwierdzenie, iż wprowadzona regulacja w powiązaniu z cywilnoprawną instytucją odsetek maksymalnych ma na celu silniejszą ochronę konsumenta przez nadmiernymi kosztami ( w tym nadmiernymi odsetkami i oprocentowaniem), niż ta, którą zapewnia art. 7 u.k.k. 33. Łączna kwota kosztów związanych z zawarciem umowy swoim zakresem obejmować będzie bowiem również te koszty, które na mocy art. 7 ust. 1 u.k.k. zostały wyłączone z całkowitych kosztów kredytu 34. Regulacja art. 7a u.k.k. wprowadzona została obok uregulowania art k.c. określającego maksymalną wysokość odsetek wynikających z czynności prawnych 35, co świadczy o kompleksowości ochrony konsumenta przez nadmiernymi kosztami kredytu, a także zbyt wysokimi odsetkami i oprocentowaniem. Cywilnoprawna instytucja odsetek maksymalnych nie chroni kredytobiorcy przed nadmiernymi opłatami i prowizjami, których ustanowieniem kredytodawca rekompensowałby sobie ograniczenia w zakresie odsetek. Takiemu obchodzeniu prawa ze szkodą dla interesu konsumenta zapobiegł ustawodawca właśnie wprowadzając instytucje kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki, która pozbawia drugą stronę umowy możliwości ustanowienia nadmiernych kosztów, prowizji i odsetek. 29 Dz. U. Nr 157, poz Kwotę udzielonego kredytu należy rozumieć jako kwotę kredytu brutto. 31 Zdaniem K. Włodarskiej [Komentarz do art. 7a ustawy z dnia 20 lipca 2001r. o kredycie konsumenckim, LEX/el. 2006, System Informacji Prawniczej Lex (Lex OMEGA) 09/2006 (wersja elektroniczna)], choć nie wynika to wprost z art. 15 u.k.k., występuje tu również sankcja kredytu darmowego, jeżeli kredytodawca naruszy obowiązek informowania konsumenta o kosztach, które poniesie w związku z uzyskaniem kredytu. 32 M. Kłoda, Problematyka międzyczasowa ustawy o odsetkach maksymalnych, Prawo Bankowe 2006, nr 2, s Odmiennie B. Draniewicz, Ustawa antylichwiarska krótki komentarz krytyczny, Radca Prawny 2005, nr 5, s. 64, według którego miejsce przepisów uzasadnia twierdzenie, iż są to pojęcia równozakresowe (argumentum a rubrica). 34 Nie dotyczy to udokumentowanych lub wynikających z innych przepisów prawa kosztów, związanych z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczeń. Koszty ubezpieczenia spłaty kredytu, które wlicza się do całkowitych kosztów kredytu, są również wyłączone z kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki. 35 Odsetki te nie mogą przekroczyć czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego NBP. 67 Instytucja zmiennego oprocentowania pozwala przenieść na konsumenta część ryzyka kredytodawcy związanego ze zmienną sytuacją na rynku gospodarczym i finansowym. Niewątpliwie sprzyja to rozwojowi konkurencji na rynku kredytów i obniżaniu przez kredytodawców tych kosztów udzielenia kredytu, na których wysokość wpływa właśnie ryzyko wystąpienia niekorzystnych zmian gospodarczych, mających negatywny wpływ na interes kredytodawcy. Od strony podmiotowej klauzula zmiennego oprocentowania narusza jednak zasadę ochrony słabszej strony stosunku prawnego oraz cywilnoprawną zasadę równości. Konsument nie powinien być bowiem obarczony ryzykiem ponoszenia ewentualnych kosztów związanych z wystąpieniem zlej koniunktury gospodarczej oraz narażony na utratę celu gospodarczego zaciągniętego kredytu. Zastosowanie skomplikowanych parametrów i procedur obliczania stóp procentowych pogłębia jeszcze bardziej istniejącą dysproporcję pomiędzy profesjonalnym podmiotem udzielającym kredytu z jednej strony, a konsumentem z drugiej. Wprowadzenie instytucji odsetek maksymalnych i maksymalnych łącznych kosztów związanych z zawarciem umowy, choć ogranicza cywilnoprawną zasadę swobody umów i wprowadza sztywne ramy odsetek, które nie uwzględniają okoliczności konkretnego przypadku, jest jednak w pełni uzasadnione. Wyrażona w Konstytucji konieczność ochrony konsumenta przed nieuczciwymi praktykami rynkowymi oraz prezentowany przez ustawodawstwo unijne wysoki poziomu ochrony konsumenta obliguje do eliminowania przyczyn nadmiernego zadłużenia konsumenta, a za takie uznać należy zbyt wysokie oprocentowanie kredytów, niewspółmierne do ponoszonych nakładów i ryzyka przez podmiot dyktujący warunki. Z niewypłacalnością konsumencką wiążą się z kolei daleko posunięte skutki gospodarcze. Zadłużone podmioty zmniejszają bowiem siłę nabywczą oraz uaktywniają niedozwolone metody windykacji i praktyki zmierzające do wyzbycia się majątku w obawie przed wierzycielami P. Gosiewski, Po pierwszym czytaniu. Wokół ustawy antylichwiarskiej, Biuletyn Bankowy 2004, nr 9, s Podobne dokumenty
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt I CSK 46/11 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 4 listopada 2011 r. SSN Józef Frąckowiak (przewodniczący) SSN Teresa Bielska-Sobkowicz SSA Agnieszka Piotrowska Bardziej szczegółowo Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.
Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł Bardziej szczegółowo 4) umowę, na mocy której świadczenie pieniężne konsumenta ma zostać spełnione później niż świadczenie kredytodawcy,
Dz.U.2005.157.1316 USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim Art. 1. Ustawa reguluje zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki, zasady ochrony konsumenta, który zawarł umowę o kredyt Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Kredyt bankowy. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
Załącznik nr 1 do Uchwały nr 101/2011 Zarządu BS Rzepin z dnia 14 grudnia 2011 REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE Rzepin, grudzień 2011r. Spis treści Rozdział Bardziej szczegółowo Kancelaria Adwokacka Sławomir Derek Pułapki prawne w ramach umów usług finansowych (bankowych, ubezpieczeniowych)
Kancelaria Adwokacka Sławomir Derek Pułapki prawne w ramach umów usług finansowych (bankowych, ubezpieczeniowych) Rybnik 31 V 2011 r. Kto może udzielać pożyczek Instytucje finansowe: Banki podlegają nadzorowi Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim.
Dz.U.01.100.1081 tekst pierwotny: 19.09.2002 28.09.2003 zm. Dz.U.03.109.1030 art. 1 01.05.2004 zm. Dz.U.04.96.959 art. 61 03.08.2004 zm. Dz.U.04.162.1693 art. 2 20.02.2006 zm. Dz.U.05.157.1316 art. 3 1081 Bardziej szczegółowo LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Marcin Czugan. Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce
LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO Marcin Czugan Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce Warszawa, 12.12.2014 PLAN PREZENTACJI 1. PROPOZYCJE LIMITU Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ
Załącznik nr 3 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ 1. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer Bardziej szczegółowo Zał. nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY kredytu inwestycyjnego w rachunku kredytowym w walucie polskiej. Zawarta w dniu., pomiędzy:
Zał. nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY kredytu inwestycyjnego w rachunku kredytowym w walucie polskiej Zawarta w dniu., pomiędzy: (NAZWA BANKU), w imieniu którego działają : 1. 2.... a Gminą Złota z siedzibą : Złota, Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Ludowym Banku Spółdzielczym w Strzałkowie
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim
Informacja prasowa Fundacji na Rzecz Kredytu Hipotecznego W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim Warszawa, 19 grudnia 2011 lunch prasowy w siedzibie Fundacji dr Agnieszka Tułodziecka Prezes Fundacji Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne: Bardziej szczegółowo Bank Spółdzielczy w Nidzicy
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ
Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ Plan Wykładu I. Charakterystyka przedsiębiorcy II. Podstawowe zasady obowiązujące w obrocie profesjonalnym: Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca Adres (siedziba) Alior Bank SA 02-232 Warszawa, ul. Bardziej szczegółowo REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE
Załącznik nr 1 do Nr NIP. Tel./fax.. OFERTA Odpowiadając na ogłoszenie o przetargu nieograniczonym na udzielenie i obsługę kredytu długoterminowego w wysokości 3 893 000,00 PLN (słownie: trzy miliony osiemset Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Strona 1 z 23 t.j. Dz.U. z 2014 r., poz. 1497 ze zm. (stan na dzień 25 marca 2015 r.) Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Art. 1. Ustawa określa: Rozdział 1 Przepisy ogólne 1) zasady Bardziej szczegółowo Formularz Informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką projekt wdrożeniowy, przedstawiony przez Fundację na rzecz Kredytu Hipotecznego.
Formularz Informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką projekt wdrożeniowy, przedstawiony przez Fundację na rzecz Kredytu Hipotecznego. PROPOZYCJA WYPEŁNIENIA FORMULARZA INFORMACYJNEGO Dzień Bardziej szczegółowo Ustawa o kredycie konsumenckim 1 z dnia 20 lipca 2001 r. (Dz.U. Nr 100, poz. 1081)
Data generacji: 2009-5-12 13:23 ID aktu: 35117805 brzmienie od 2006-02-20 Ustawa o kredycie konsumenckim 1 z dnia 20 lipca 2001 r. (Dz.U. Nr 100, poz. 1081) Art. 1. [Zakres regulacji] Ustawa reguluje zasady Bardziej szczegółowo WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004
WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004 DODATKOWE KOSZTY I PROWIZJE ZWIĄZANE Z ZACIĄGNIĘCIEM KREDYTU HIPOTECZNEGO (finansowanie kredytem hipotecznym zakupu mieszkania stanowiącego odrębną własność na rynku pierwotnym) Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: VIVUS FINANCE Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, Bardziej szczegółowo INFORMACJA PRAWNA DOTYCZĄCA ZMIAN W PRZEPISACH 1. USTAWY O TERMINACH ZAPŁATY W TRANSAKCJACH HANDLOWYCH ORAZ KODEKSU CYWILNEGO ORAZ
Poznań dnia 17 marca 2016 r. INFORMACJA PRAWNA DOTYCZĄCA ZMIAN W PRZEPISACH 1. USTAWY O TERMINACH ZAPŁATY W TRANSAKCJACH HANDLOWYCH ORAZ KODEKSU CYWILNEGO ORAZ 2. USTAWY O KREDYCIE KONSUMENCKIM sporządzona Bardziej szczegółowo Kontrola reklam przedświątecznych
Kontrola reklam przedświątecznych Kontrola reklam przedświątecznych Zakres badania: reklamy kredytów konsumenckich, którymi kredytodawcy lub pośrednicy kredytowi posługiwali się w okresie od 1 listopada Bardziej szczegółowo Istotne dla stron postanowienia, które zostaną wprowadzone do treści zawieranej umowy w sprawie zamówienia publicznego
Załącznik nr 2 do Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia na obsługę preferencyjnych linii kredytowych finansowanych ze środków WFOŚiGW Istotne dla stron postanowienia, które zostaną wprowadzone do Bardziej szczegółowo www.rcl.gov.pl USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Rozdział 1
Dziennik Ustaw Nr 126 7570 Poz. 715 Art. 1. Ustawa określa: Rozdział 1 Przepisy ogólne 1) zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki; 2) obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego w zakresie Bardziej szczegółowo Umowa pożyczki. 1. Warunki Pożyczki
Umowa pożyczki Umowa pożyczki gotówkowej, dalej: Umowa, zawarta dnia w pomiędzy 1. Imię, Nazwisko, adres zameldowania, adres zamieszkania (korespondencyjny), nr dowodu, PESEL, dalej: Pożyczkobiorca, a Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim. 1) (Dz. U. z dnia 18 września 2001 r.)
Dz.U.01.100.1081 2003.09.28 zm. Dz.U.2003.109.1030 art. 1 2004.05.01 zm. Dz.U.2004.96.959 art. 61 2004.08.03 zm. Dz.U.2004.162.1693 art. 2 2006.02.20 zm. Dz.U.2005.157.1316 art. 3 USTAWA z dnia 20 lipca Bardziej szczegółowo Ustawa o kredycie konsumenckim 1
Ustawa o kredycie konsumenckim 1 z dnia 12 maja 2011 r. (Dz.U. Nr 126, poz. 715) zm. Dz.U. Nr 165, poz. 984, Nr 201, poz. 1181 Spis treści Art. Rozdział 1. Przepisy ogólne................................... Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (1) (tekst jednolity) Rozdział 1. Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/49 Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Opracowano na podstawie: t.j. Dz. U. z 2014 r. poz. 1497, 1585, 1662, z 2015 r. poz. 1357. Rozdział Bardziej szczegółowo REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 125/Z/2009 Zarządu Łużyckiego Banku Spółdzielczego w Lubaniu z dnia 17.12.2009r. REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO Lubań 2009 SPIS TREŚCI: ROZDZIAŁ Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia.. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw
Ustawa z dnia.. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw Art. 1. Ustawa określa zasady, na jakich nastąpi przywrócenie ekwiwalentności świadczeń Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA OSOBOM FIZYCZNYM ZŁOTOWYCH KREDYTÓW KONSUMPCYJNYCH w Banku Spółdzielczym w Kowalu
REGULAMIN UDZIELANIA OSOBOM FIZYCZNYM ZŁOTOWYCH KREDYTÓW KONSUMPCYJNYCH w Banku Spółdzielczym w Kowalu SPIS TREŚCI str. Rozdział I Postanowienia ogólne 2 Rozdział II Zasady i warunki udzielania kredytów Bardziej szczegółowo METRYKA KREDYTU SZYBKI REMONT. Kredyt na cele mieszkaniowe Szybki remont. Klienci indywidualni
METRYKA KREDYTU SZYBKI REMONT I. DANE OGÓLNE Nazwa produktu: Kredyt na cele mieszkaniowe Szybki remont II. CECHY PRODUKTU Rodzaj produktu Przeznaczenie produktu Segment docelowy Maksymalna kwota kredytu Bardziej szczegółowo Spis treści Wykaz skrótow Literatura podstawowa Wstęp ROZDZIAŁ I. Wprowadzenie funkcja zabezpieczeń kredytu oraz skutki ich ustanowienia
Wykaz skrótow................................. 11 Literatura podstawowa............................ 13 Wstęp....................................... 15 ROZDZIAŁ I. Wprowadzenie funkcja zabezpieczeń kredytu Bardziej szczegółowo Adres Al. Jana Pawła II 61, lok.10, 01 031 Warszawa Telefon +48 22 1006010 info@netcredit.pl Faks +48 22 1005966
Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Szybka pożyczka dla osób fizycznych: 21.05.2013 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy Kredytodawca NET Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW.
TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW. Ogólne zasady pobierania opłat i prowizji bankowych: 1. Tabela oprocentowania, Opłat Bardziej szczegółowo Umowa kredytu obrotowego na rachunku kredytowym. W dniu 2014 r. w Mińsku Mazowieckim, pomiędzy:
Umowa kredytu obrotowego na rachunku kredytowym Nr W dniu 2014 r. w Mińsku Mazowieckim, pomiędzy: Powiatem Mińskim, z siedzibą w Mińsku Mazowieckim, ul. Kościuszki 3, 05-300 Mińsk Mazowiecki, NIP: 822-234-24-26, Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW
Załącznik Nr 1 do Uchwały Nr 01/III/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 04 marca 2015r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1. Przepisy ogólne
SEMINARIUM PRAWA BANKOWEGO Rewolucja w kredytach konsumenckich zmiany wprowadzone wdrożeniem Dyrektywy 2008/48/WE do prawa polskiego II edycja Warszawa, 8 listopada 2011 r. Hotel Holiday Inn, ul. Złota Bardziej szczegółowo Dz.U.01.100.1081 2003-09-28 zm. Dz.U.03.109.1030 art.1 2004-05-01 zm. Dz.U.04.96.959 art.61 2004-08-03 zm. Dz.U.04.162.1693 art.
Dz.U.01.100.1081 2003-09-28 zm. Dz.U.03.109.1030 art.1 2004-05-01 zm. Dz.U.04.96.959 art.61 2004-08-03 zm. Dz.U.04.162.1693 art.2 USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim. 1) (Dz. U. z dnia Bardziej szczegółowo UMOWY W OBROCIE GOSPODARCZYM,
UMOWY W OBROCIE GOSPODARCZYM, czyli na co zwrócić uwagę w praktyce przy podpisywaniu umów Magdalena Rakowska-Kuśnierek Adwokat Umowa jest czynnością prawną dwustronną, tzn. taką, do której zawarcia konieczne Bardziej szczegółowo - o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz ustawy o kredycie konsumenckim.
Warszawa, dnia 19 lutego 2015 r. Szanowny Pan Radosław Sikorski Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Na podstawie art. 118 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Polskiej z dnia 2 kwietnia 1997 r. i Bardziej szczegółowo Tekst ustawy ustalony ostatecznie po rozpatrzeniu poprawek Senatu. USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne
Tekst ustawy ustalony ostatecznie po rozpatrzeniu poprawek Senatu USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne Ustawa określa: Art. 1. 1) zasady i tryb zawierania Bardziej szczegółowo UMOWA NR Wzór, Zał. Nr 2 o udzielenie kredytu długoterminowego. W dniu... pomiędzy... zarejestrowany w... - wysokość kapitału akcyjnego -...
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO 1 Kredytów w rachunku bankowym VAT- Konto udziela Polski Bank Spółdzielczy w Ciechanowie rolnikom i osobom prowadzącym działy specjalne produkcji Bardziej szczegółowo Ustawa o kredycie konsumenckim 1)
Ustawa o kredycie konsumenckim 1) z dnia 12 maja 2011 r. (Dz.U. Nr 126, poz. 715) tj. z dnia 26 września 2014 r. (Dz.U. z 2014 r. poz. 1497) (zm. Dz.U. z 2015 r. poz. 1357, Dz.U. z 2014 r. poz. 1662, Dz.U. Bardziej szczegółowo Kary umowne czy to zabezpieczenie interesów zamawiającego w umowie o zamówienie publiczne marzec 2015
Kary umowne czy to zabezpieczenie interesów zamawiającego w umowie o zamówienie publiczne PROJEKT WYZWANIE ROZWIĄZANIE Kancelaria Radców Prawnych Brudkiewicz, Suchecka i Partnerzy www.brudkiewicz-suchecka.pl Bardziej szczegółowo Regulamin Kredytowania Działalności Gospodarczej w Santander Consumer Banku S.A. dla Partnerów Handlowych KREDYT KRÓTKOTERMINOWY
Regulamin Kredytowania Działalności Gospodarczej w Santander Consumer Banku S.A. dla Partnerów Handlowych KREDYT KRÓTKOTERMINOWY Spis treści I. Postanowienia ogólne... 2 II. Zasady udzielania Kredytów Bardziej szczegółowo ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. ul. Wiejska 23, 72-200 Nowogard. biuro@solven.pl. www.solven.pl.
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO ( REGULAMIN) I. Imię i Nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy Kredytodawca : Cash & Go Sp. Cywilna, Adres (siedziba firmy) : ul. Długa Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU PLAN FINANSOWANIA BIZNESU DLA FIRM W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A.
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU PLAN FINANSOWANIA BIZNESU DLA FIRM W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A. ŁÓDŹ, marzec 2015r. Spis treści I. Postanowienia ogólne..2 II. Podstawowe zasady Kredytu Plan Bardziej szczegółowo Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat)
Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat) "Kredyt nie droższy niż to nowa usługa Banku, wprowadzająca wartość maksymalną stawki referencyjnej WIBOR 3M służącej do ustalania wysokości zmiennej stopy Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW
Załącznik Nr 1 do Uchwały Nr 02/III/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 05-03-2014r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO
KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO Przewodniczący AndrLej Jakubiak L. dz. DOKIWPR/L'I'J:/.3 /1 /2014/PM Warszawa, dnia,,{ IIID.( /2014 r. Sz. P. Krzysztof Pietraszkicwicz Pre'"Lcs Związku Banków Polskich Ul. Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kredyt konsumencki. Dz.U.2014.1497 z dnia 2014.11.03 Status: Akt obowiązujący Wersja od: 11 marca 2016 r. do: 10 kwietnia 2016 r. USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1 Rozdział 1 Przepisy Bardziej szczegółowo Opinia do ustawy o kredycie konsumenckim (druk nr 1166)
Warszawa, dnia 12 kwietnia 2011 r. Opinia do ustawy o kredycie konsumenckim (druk nr 1166) I. Cel i przedmiot ustawy W obecnym stanie prawnym zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki, zasady Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KRÓTKOTERMINOWEJ
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KRÓTKOTERMINOWEJ 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy. Pożyczkodawca: Adres: SuperGrosz Sp. z o.o. ul. Inflancka 11/27, 00-189 Warszawa Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 3 listopada 2014 r. Poz. 1497 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 26 września 2014 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego Bardziej szczegółowo Bank Spółdzielczy w Głogówku
Bank Spółdzielczy w Głogówku Grupa BPS Załącznik do Uchwały Nr 30/2015/Z Zarządu Banku Spółdzielczego w Głogówku z dnia 05.03.2015r. Tabela oprocentowania kredytów w Banku Spółdzielczym w Głogówku Głogówek, Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy Pożyczkodawca Adres: Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Adres strony internetowej: SuperGrosz Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo WZOR UMOWY KREDYTU SAMOCHODOWEGO UMOWA KREDYTU SAMOCHODOWEGO
WZOR UMOWY KREDYTU SAMOCHODOWEGO UMOWA KREDYTU SAMOCHODOWEGO Niniejsza umowa kredytu samochodowego (Umowa) zawarta została w dniu... pomiędzy: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Bardziej szczegółowo U S T A W A. z dnia 5 sierpnia 2015 r.
U S T A W A z dnia 5 sierpnia 2015 r. o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych w związku ze zmianą kursu walut obcych do waluty polskiej 1-1 Art. 1. Ustawa reguluje szczególne Bardziej szczegółowo Opinia UZP: Zmiana umowy w sprawie zamówienia publicznego w związku z ustawową zmianą stawki podatku od towarów i usług (VAT)
Opinia UZP: Zmiana umowy w sprawie zamówienia publicznego w związku z ustawową zmianą stawki podatku od towarów i usług (VAT) I. Stosownie do postanowienia art. 3 ust. 1 pkt 1 ustawy z dnia 5 lipca 2001 Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 8 czerwca 2001 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów eksportowych o stałych stopach procentowych. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 8 czerwca 2001 r. Opracowano na podstawie Dz.U. z 2001 r. Nr 73, poz. 762, z 2004 r. Nr 173, poz. 1808. o dopłatach do oprocentowania kredytów eksportowych o stałych Bardziej szczegółowo Zakaz konkurencji. www.pip.gov.pl
www.pip.gov.pl Zawarcie umowy Pracodawca, który prowadzi działalność jako podmiot gospodarczy, może zabezpieczyć swoje interesy przed ewentualnymi, niepożądanymi zachowaniami aktualnie zatrudnionych, jak Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW
Załącznik do Uchwały Nr 05/VII/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 29 lipca 2015 r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH MAZOVIA BANKU SPÓŁDZIELCZEGO
Załącznik do uchwały nr 85/2015 Zarządu Mazovia Banku Spółdzielczego z dnia 3 lipca 2015 roku TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH MAZOVIA BANKU SPÓŁDZIELCZEGO DLA ROLNIKÓW obowiązuje od dnia 6 lipca Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim 1)
Kancelaria Sejmu s. 1/12 USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim 1) Opracowano na podstawie: Dz.U. z 2001 r. Nr 100, poz. 1081, z 2003 r. Nr 109, poz. 1030, z 2004 r. Nr 96, poz. 959, Nr Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1.Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego KREDYTODAWCA: POLI INVEST Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Bardziej szczegółowo Zadatek czy zaliczka? Oto jest pytanie Tomasz Wachowski
Zadatek czy zaliczka? Oto jest pytanie Tomasz Wachowski Prezentacja wygłoszona 9 kwietnia 2011 r. Zadatek czy zaliczka? Oto jest pytanie Zadatek i zaliczka czy jest jakaś różnica? Zadatek i zaliczka czy Bardziej szczegółowo UMOWA LINII KREDYTOWEJ
B/02/04 www.toyotabank.pl UMOWA LINII KREDYTOWEJ Niniejsza umowa linii kredytowej (Umowa) zawarta została w dniu pomiędzy:: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Postępu 18b, 02-676 Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Rozdział 1 Przepisy ogólne
USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. Opracowano na podstawie: Dz. U. z 2011 r. Nr 126, poz. 715, Nr 165, poz. 984, Nr 201, poz. 1181, z 2012 r. poz. 1193, z 2013 r. poz. 1567. 1), 2) o kredycie konsumenckim Rozdział Bardziej szczegółowo Zestawienie orzecznictwa w sprawach cywilnych za październik 2014 r.
Zestawienie orzecznictwa w sprawach cywilnych za październik 2014 r. Wybrane orzeczenia Sądu Najwyższego opublikowane w Orzecznictwie Sądu Najwyższego Izba Cywilna zeszyt 10: 1. DOPUSZCZALNOŚĆ ZAWARCIA Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W STRZAŁKOWIE
Przyjęto Uchwałą nr 99/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 24.10.2014 r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 24.10.2014 r. REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo Tabela oprocentowania produktów kredytowych
Załącznik do Uchwały nr 68/2015 Zarządu Powiatowego Banku Spółdzielczego we Wrześni z dnia 18 marca 2015 roku Powiatowy Bank Spółdzielczy we Wrześni Rok założenia 1871 Tabela oprocentowania produktów kredytowych Bardziej szczegółowo Istotne elementy umowy kredytowej
Załącznik do Uchwały nr 98/2015 Zarządu Mazovia Banku Spółdzielczego z dnia 12 sierpnia 2015 roku TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH MAZOVIA BANKU SPÓŁDZIELCZEGO DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH obowiązuje Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID) z dnia: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę}
UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID) z dnia: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę} zawarta pomiędzy: 1.POLI INVEST Sp. z o.o., z siedzibą w Suwałkach ul. Lityńskiego 12 lok. 34 zarejestrowaną przez Sąd Bardziej szczegółowo SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA
SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA Warszawa, dnia 6 sierpnia 2015 r. Druk nr 1048 MARSZAŁEK SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Pan Bogdan BORUSEWICZ MARSZAŁEK SENATU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Zgodnie Bardziej szczegółowo Umowa o PPP 8. Polska
Umowa o PPP 8 Polska Wrocław, 9 grudnia 2010 Tytuł prezentacji: Umowa o partnerstwie publiczno-prywatnym I Prelegent: Witold Grzybowski 2 Zawartość prezentacji: Umowa - aspekty. Charakter umowy o ppp Struktura Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim 1)
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim 1) Opracowano na podstawie: Dz.U. z 2001 r. Nr 100, poz. 1081, z 2003 r. Nr 109, poz. 1030, z 2004 r. Nr 96, poz. 959, Nr Bardziej szczegółowo Kredyty inwestycyjne. Sposoby zabezpieczania przed ryzykiem stopy procentowej i ryzykiem walutowym
Jeśli wystarcza nam kapitału, aby wybrać spłatę w ratach malejących, to koszt obsługi kredytu będzie niższy niż w przypadku spłaty kredytu w ratach równych. 8.1. Kredyt - definicja Jak stanowi art. 69 Bardziej szczegółowo Seminarium poprowadzi: Cele seminarium: Warszawa, 9 czerwca 2016 r. Hotel Mercure Centrum, ul. Złota 48/52, sala Etiuda
Zmiany na rynku kredytów hipotecznych i kredytów (pożyczek) konsumenckich wprowadzane nowelizacją ustawy o kredycie konsumenckim i ustawą o działalności instytucji pożyczkowych i pośredników finansowych Bardziej szczegółowo Istotne dla stron postanowienia, które zostaną wprowadzone do treści zawieranej umowy w sprawie zamówienia publicznego
Załącznik nr 2 do Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia na obsługę pilotażowej linii kredytowej finansowanej ze środków WFOŚiGW Istotne dla stron postanowienia, które zostaną wprowadzone do treści Bardziej szczegółowo Niemieckie doświadczenia z wprowadzaniem dyrektywy y y w sprawie umów o kredyt konsumencki
1 Standbild Niemieckie doświadczenia z wprowadzaniem dyrektywy y y w sprawie umów o kredyt konsumencki dr Alexander Schäfer Federalne Ministerstwo Żywności, Rolnictwa i Ochrony Konsumentów 2 Dyrektywa Bardziej szczegółowo Tabela oprocentowania produktów kredytowych
Załącznik do Uchwały nr 202/2014 Zarządu Powiatowego Banku Spółdzielczego we Wrześni z dnia 29 grudnia 2014 roku Tabela oprocentowania produktów kredytowych w Powiatowym Banku Spółdzielczym we Wrześni Bardziej szczegółowo 2016 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres