Source: http://e-prawnik.pl/artykuly/umowa-pozyczki/udzielanie-pozyczek-konsumenckich-w-swietle-ustawy-o-kredycie-konsumenckim.html
Timestamp: 2017-07-21 06:42:37
Legal References Found: art. 3
 art. 5
 art. 331
 art. 9
 art. 11
 art. 30

Document Content:
Udzielanie pożyczek konsumenckich w świetle ustawy o kredycie konsumenckim - Umowa pożyczki - e-prawnik.pl
Prawo w biznesie Umowa pożyczkiUdzielanie pożyczek konsumenckich w świetle ustawy o kredycie konsumenckim
29 Listopada 2016 Udzielanie pożyczek konsumenckich w świetle ustawy o kredycie konsumenckim
Umowa pożyczkiZawarcie umowyWykonanie umowyPełnomocnictwoPrzedawnienieUmowa pożyczki podlega ogólnym przepisom prawa cywilnego (art. 720 – 724 k.c.). Mają one zastosowanie zarówno w relacjach między osobami fizycznym, między przedsiębiorcami (obrocie profesjonalnym B2B), oraz w relacjach przedsiębiorca-konsument (B2C). Trzeba jednak mieć na uwadze, że w tym ostatnim przypadku konsument występuje jako „słabsza” strona kontraktu, w związku z czym polskie prawo zapewnia mu dodatkową ochronę. Ochrona ta w odniesieniu do umów pożyczki przejawia się przede wszystkim w obowiązku uwzględnienia w umowie pożyczki przepisów ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (tekst jednolity Dz.U. z 2016 r. poz. 1528, dalej jako: „u.k.k.”) ze względu na treść art. 3 ust. 2 pkt 1) u.k.k., a także, od dnia 11 października 2015 roku, dostosowania prowadzonej działalności gospodarczej do dodatkowych wymogów.
Jaki podatek od czynności cywilnoprawnych trzeba zapłacić od pożyczki?Czy musimy odpowiadać za nie swoje długi?Jagoda MichnoCzy możliwym jest zabezpieczenie roszczenia pieniężnego w formie depozytu?
Uchwalona w dniu 5 sierpnia 2015 roku ustawa o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. z 2015 r. poz. 1357) wprowadziła istotne zmiany w zakresie działalności podmiotów pozabankowych udzielających pożyczek konsumentom. W uzasadnieniu projektu ustawy czytamy, że zamierzeniem polskiego ustawodawcy było zwiększenie poziomu ochrony konsumentów korzystających z usług finansowych firm udzielających kredytów konsumenckich, nieobjętych obowiązkiem uzyskania zezwolenia KNF poprzez zapewnienie możliwości eliminowania z obrotu gospodarczego podmiotów wykonujących działalność reglamentowaną na rynku finansowym bez zezwolenia, w szczególności podmiotów prowadzących działalność z zamiarem oszustwa.
W tym celu wprowadzona została konstrukcja tzw. „instytucji pożyczkowej”. Zgodnie z definicją zawartą w art. 5 pkt. 2a) u.k.k., instytucją pożyczkową jest kredytodawca inny niż:
a) bank krajowy, bank zagraniczny, oddział banku zagranicznego, instytucja kredytowa lub oddział instytucji kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku - Prawo bankowe (Dz.U. z 2015 r. poz. 128, z późn. zm.),
b) spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa oraz Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa,
c) podmiot, którego działalność polega na udzielaniu kredytów konsumenckich w postaci odroczenia zapłaty ceny lub wynagrodzenia na zakup oferowanych przez niego towarów i usług;
Kredytodawcą jest przedsiębiorca w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu (art. 5 pkt 2) u.k.k.). Przedsiębiorcą jest natomiast osoba fizyczna, osoba prawna i jednostka organizacyjna, o której mowa w art. 331 § 1 k.c., prowadząca we własnym imieniu działalność gospodarczą lub zawodową
Należy zatem pamiętać, że w relacjach przedsiębiorca-konsument (B2C), jeżeli osobą udzielają pożyczki (kredytodawcą) będzie podmiot inny niż wskazany w pkt. a) – c) powyżej, wówczas będzie on posiadał status instytucji pożyczkowej.
Kredytodawca będący instytucją pożyczkową musi dostosować swoją działalność do wymogów ustawy o kredycie konsumenckim (art. 59a i nast. u.k.k.), a więc w szczególności:
1/ prowadzić działalność wyłącznie w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością lub spółki akcyjnej,
2/ posiadać w spółce kapitał zakładowy w wysokości co najmniej 200.000,00 zł pokryty w całości wkładem pieniężnym niepochodzącym z kredytu, pożyczki, emisji obligacji lub źródeł nieudokumentowanych,
3/ mieć na względzie, że członkiem zarządu, rady nadzorczej, komisji rewizyjnej ani prokurentem nie może być osoba skazana prawomocnie za przestępstwo przeciwko wiarygodności dokumentów, mieniu, obrotowi gospodarczemu, obrotowi pieniędzmi i papierami wartościowymi lub przestępstwo skarbowe,
4/ pamiętać, aby do wniosku o wpis spółki do KRS dołączyć odpowiednie zaświadczenia z KRK o niekaralności oraz oświadczenie o zamiarze prowadzenia działalności w zakresie udzielania kredytów konsumenckich jako instytucja pożyczkowa,
5/ pamiętać o obowiązku zachowania w tajemnicy informacji stanowiących tajemnicę bankową i obowiązku przetwarzania tych informacji jedynie w celu oceny zdolności kredytowej konsumenta (co jest czynnością obligatoryjną przed zawarciem umowy zgodnie z art. 9 u.k.k.) i analizy ryzyka kredytowego,
6/ pamiętać sankcjach karnych za nieprzestrzeganie wskazanych powyżej obowiązków (art. 59e – 59g u.k.k.)
Poza opisanymi powyżej wymogami, kredytodawca przed udzieleniem pożyczki konsumentowi musi dostosować się do dalszych wymogów przewidzianych w przepisach ustawy o kredycie konsumenckim, które regulują jego obowiązki informacyjne względem konsumenta, a także rzutują na treść samej umowy. Będą to m.in.:
1/ wspomniany już obowiązek przeprowadzenia badania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy (art. 9 u.k.k.),
2/ obowiązek przekazania konkretnych informacji określonych w art. 11 u.k.k przed zawarciem umowy i wydanie ich konsumentowi na trwałym nośniku (formularzu) (art. 13, 14 u.k.k.),
3/ obowiązek obliczenia i podania RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania) oraz całkowitej kwoty do zapłaty (art. 24 u.k.k.),
4/ konieczność dostosowania postanowień umowy do wymogów z art. 30 u.k.k.,
5/ konieczność dołączenia do umowy, na trwałym nośniku, wzoru oświadczenia o odstąpieniu od umowy pożyczki (art. 53 u.k.k.).
Niezależnie od powyższego kredytodawca powinien pamiętać także o ogólnych regulacjach Kodeksu cywilnego regulujących tzw. klauzule abuzywne (art. 384 i nast. k.c.), które znajdują zastosowanie do wszystkich umów zawieranych w obrocie B2C.
Komentarze: Udzielanie pożyczek konsumenckich w świetle ustawy o kredycie konsumenckim