Source: http://docplayer.pl/849664-Ochrona-uzytkownikow-kart-platniczych-a-wykorzystanie-innowacyjnych-form-zabezpieczen.html
Timestamp: 2017-02-20 04:50:00
Legal References Found: art. 2
 art. 2
 art. 46
 art. 42
 art. 6
 art. 6
 art. 5
 art. 5
 art. 104
 art. 98
 art. 29
 art. 29
 art. 5

Document Content:
Ochrona użytkowników kart płatniczych a wykorzystanie innowacyjnych form zabezpieczeń - PDF
Ochrona użytkowników kart płatniczych a wykorzystanie innowacyjnych form zabezpieczeń
Download "Ochrona użytkowników kart płatniczych a wykorzystanie innowacyjnych form zabezpieczeń"
1 Marcin Ungier Ochrona użytkowników kart płatniczych a wykorzystanie innowacyjnych form zabezpieczeń Protection of Payment Card Users with Relation to Innovative Security Systems Marcin Ungier Absolwent Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Warszawskiego; przygotowuje rozprawę doktorską pod kierunkiem prof. H. Gronkiewicz-Waltz na temat kart płatniczych. W 2012 r. uzyskał LL.M oraz certyfikat z zakresu prawa biznesowego na Uniwersytecie Berkeley. The article recounts the ongoing changes with regard to the legal definition of payment cards, alterations procured by the entrance into force of an amendment to the Payment Cards Act, dated 12 July Furthermore, the article expounds the principles of liability in connection with unauthorized transactions that are aimed at protecting the users of payment cards. The legislative direction adopted by the Polish lawmakers is in line with Directive 2007/64/EC pertaining to payment services within an internal market, which sets out to establish a framework for protecting funds accumulated on the clients accounts. Various innovative security systems being implemented on the payment card market are referred to in the last part of the article. It is submitted that the introduction of biometric and nanotechnology solutions in automatic identity verification processes may eventually lead to the elimination of payment cards in their physical form. However, these innovative solutions carry various risks. The underlying issue is associated with potentially unlawful breach of the constitutional right to privacy in cases where the identity of a person is verified automatically. For this reason, it is important to establish whether biometric data or nanoparticles containing information on payment card holders constitute personal data within the meaning of the Personal Data Act. Such analysis should include how both systems conduct the automatic personal identification process and the manner in which the personal data is gathered, processed and stored. Pojęcie karty płatniczej Uchwalona 12 września 2001 r. ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych 1 (dalej: 1 Ustawa z dnia 12 września 2001 r. (Dz.U. z 2012 r., poz. 1232, z późn. zm.). ustawa o e.i.p.) stanowiła pierwszy kompleksowy akt prawny w kraju regulujący rynek kart płatniczych. Ustawa zawierała między innymi przepisy dotyczące umowy o kartę płatniczą, prawa i obowiązki jej posiadaczy 2014 FORUM PR AWNICZE 392 i wydawców, a także zasady wydawania kart płatniczych. Przede wszystkim należy jednak wskazać na prokonsumencki charakter ustawy, chroniący tzw. słabszą stronę transakcji w stosunku do wydawców kart, którymi najczęściej były banki. W ten sposób nastąpił odwrót od wszelkich regulacji zawartych w umowach oraz regulaminach tworzonych przez banki. Omawiane działanie było istotne, ponieważ do momentu uchwalenia ustawy wydawcy tworzyli odmienne przepisy, często niekorzystne dla użytkowników kart płatniczych 2. Powodowało to nie tylko osłabienie pozycji konsumenta w relacjach z wydawcami, lecz także wprowadzało chaos, ponieważ każda instytucja stosowała inne, różniące się między sobą przepisy. Ustawa o e.i.p., będąc prawem powszechnie obowiązującym, położyła kres tego typu działaniom, wprowadzając jednolite zasady oraz terminologie. Wraz z uchwaleniem dyrektywy 2007/64/WE w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego 3 Polska stanęła przed obowiązkiem wprowadzenia jej przepisów do porządku krajowego. Aktem implementującym stała się ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych 4 (dalej: u.u.p). Wprowadzona regulacja zmniejszyła znaczenie ustawy o e.i.p., stając się jednocześnie najważniejszym aktem prawnym z zakresu kart płatniczych o jednoznacznie prokonsumenckim charakterze. Zwiększone zostały powinności wydawców względem użytkowników kart płatniczych, w szczególności obowiązki informacyjne. Pozwoliło to na podejmowanie bardziej racjonalnych decyzji przez przyszłych posiadaczy kart płatniczych, umożliwiając zarówno lepsze wykorzystanie nadanych praw, jak i wypełnienie obowiązków. Kolejnymi istotnymi dla rynku kart płatniczych datami stały 2 R.W. Kaszubski, Ł. Obzejta, Karty płatnicze w Polsce, Warszawa 2012, s Dyrektywa 2007/64/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 13 listopada 2007 r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego zmieniająca dyrektywy 97/7/WE, 2002/65/WE, 2005/60/WE i 2006/48/WE i uchylająca dyrektywę 97/5/WE (Dz.Urz. UE L 319 z , s.1). 4 Ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (Dz.U. nr 199, poz z późn. zm.). się 12 lipca 2013 r. uchwalenie ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw 5 oraz 30 sierpnia 2013 r. uchwalenie ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych 6. Za sprawą pierwszej ze wskazanych regulacji została uchylona ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych, natomiast wszelkie zawarte w niej postanowienia z zakresu kart płatniczych oraz wydawania pieniądza elektronicznego zostały przeniesione do ustawy o usługach płatniczych. Natomiast druga z wymienionych nowelizacji sprawiła, iż rozszerzony został zakres przedmiotowy regulacji od wejścia w życie przepisów z 30 sierpnia 2013 r. ustawa o usługach płatniczych określa także podstawowe zasady funkcjonowania rynku krajowych transakcji płatniczych przy użyciu kart płatniczych. Jednym z zagadnień, które podlegało licznym zmianom we wskazanym powyżej procesie, jest pojęcie karty płatniczej. Pierwotnie artykuł 4 ustawy Prawo bankowe 7 (dalej: pr. bank.) stanowił, iż przez kartę płatniczą należy rozumieć kartę identyfikującą wydawcę i upoważnionego posiadacza, uprawniającą do wypłacenia gotówki lub dokonania zapłaty, a w przypadku karty wydanej przez bank lub instytucję ustawowo upoważnioną do udzielania kredytu także do dokonywania wypłaty gotówki lub wypłaty z wykorzystaniem kredytu. Z definicji wynika, iż karta musiała identyfikować wydawcę oraz wskazywać posiadacza. Jednak regulacja w żadnym miejscu nie określała, w jaki sposób ten obowiązek miał być wykonany. Przepis stanowił zatem regulację neutralną technologicznie, która zezwalała na wprowadzanie innowacyjnych technologii w zakresie identyfikacji użytkownika karty, bez konieczności ponownej modyfikacji przepisów prawa. Oznaczenie uprawnionego użytkownika jest niezmiernie istotne, ponieważ podmiot ten jako jedyny uprawniony jest do korzystania z karty. Oso- 5 Ustawa z dnia 12 lipca 2013 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. nr 140, poz. 939). 6 Ustawa z dnia 30 sierpnia 2013 r. zmieniająca ustawę o usługach płatniczych (Dz.U. z 2013 r. poz. 1271). 7 Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U. nr 140, poz. 939; tekst jedn. Dz.U. z 2012 r., poz z późn. zm.). 40 FORUM PR AWNICZE 20143 ba posługująca się kartą płatniczą, należąca do rodziny lub znajomych użytkownika omawianego instrumentu, nie jest uprawniona do dokonywania nią transakcji płatniczych. W dalszej części definicji ustawodawca wskazuje, iż karta płatnicza umożliwia wypłatę gotówki lub dokonanie zapłaty. W przypadku drugiej z wymienionych czynności chodzi przede sprostać ewentualnym zobowiązaniom, jakie mogą na nim ciążyć w związku z posiadaniem karty kredytowej. Z tego powodu jeden z wymogów ubiegania się o wskazany instrument stanowi obowiązek bycia pełnoletnim. Wraz z uchwaleniem ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych definicja karty płatniczej została niemal w niezmienionej wersji przeniesiona do ustawy o elektronicznych instrumentach Karta musiała identyfikować wydawcę oraz wskazywać posiadacza. Jednak regulacja w żadnym miejscu nie określała, w jaki sposób ten obowiązek miał być wykonany. Przepis stanowił zatem regulację neutralną technologicznie, która zezwalała na wprowadzanie innowacyjnych technologii w zakresie identyfikacji użytkownika karty, bez konieczności ponownej modyfikacji przepisów prawa. wszystkim o punkty usługowo handlowe, natomiast wypłata gotówki dotyczy w głównej mierze bankomatów oraz usługi cash-back. Wystarczy jednak, by karta spełniała jedną z dwóch określonych powyżej ról, żeby stanowiła kartę płatniczą zgodnie z przepisami ustawy. Ostatnia część przepisu dotyczy kart kredytowych, które funkcjonują w oparciu o kwotę kredytu, jaka została przydzielona użytkownikowi karty na określony w umowie czas. W takim przypadku właścicielem środków pozostaje bank. Należy wskazać, iż procedura ubiegania się o kartę kredytową wymaga spełnienia dużo większej ilości wymogów niż w przypadku jej debetowego odpowiednika. Banki badają zdolność oraz historię kredytową osoby ubiegającej się o kartę. Ma to na celu ochronę interesów banku, a także samego klienta, który powinien płatniczych art. 2 pkt 7 ustawy o e.i.p. Przeniesienie przepisu było konieczne w celu określenia zakresu przedmiotowego ustawy, a także wskazania, iż nie tylko banki stanowią podmioty uprawnione do wydawania kart płatniczych 8. Warto odnotować, iż w 2007 r. stanowisko w sprawie rozumienia pojęcia karta płatnicza zajął także Sąd Apelacyjny w Warszawie. Sąd orzekł, iż karta płatnicza stanowi rzecz ruchomą, identyfikującą imiennie przez opatrzenie podpisem jej posiadacza, pozwalającą zidentyfikować wydawcę, stwierdzającą wynikające z umowy o kartę płatniczą uprawnienie posiadacza do dokonywania wypłaty gotówki lub zawierania z akceptantami umów rodzących obowiązek świadczenia pieniężnego bez konieczności świadczenia gotówką, wydawaną przez banki, instytucje ustawowo upo- 8 R.W. Kaszubski, Ł. Obzejta, Karty płatnicze, dz. cyt., s FORUM PR AWNICZE 414 ważnione do udzielania kredytu i inne instytucje finansowe 9. W przypadku przyjęcia wykładni literalnej wskazane stanowisko w znacznej mierze ograniczało zakres pojęcia karty płatniczej, obejmując nim jedynie te karty, które zostały podpisane przez sposób nowa regulacja obejmuje swym zakresem postęp technologiczny, jaki następuje w sektorze kart płatniczych wystarczy wymienić systemy biometryczne, a także bardziej innowacyjne technologie, jakie mogą pojawić się na przestrzeni lat w Polsce: Biorąc pod uwagę dynamikę zmian w sektorze innowacyjnych technologii, trudno zgodzić się z poglądem zawężającym znaczenia pojęcia karta płatnicza. użytkowników. Biorąc pod uwagę dynamikę zmian w sektorze innowacyjnych technologii, trudno zgodzić się z poglądem zawężającym znaczenia pojęcia karta płatnicza. Wręcz przeciwnie, należy stwierdzić, że stworzenie definicji jak najbardziej ogólnej sprawiałoby, iż ustawodawca nie byłby zmuszony do modyfikacji regulacji prawnych w celu dostosowania prawa do rozwoju technologicznego, jaki następuje w segmencie kart płatniczych 10. W dniu 12 lipca 2013 r. uchwalono ustawę o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw, za sprawą której, jak wspomniano, definicja karty płatniczej została przeniesiona do ustawy o usługach płatniczych, natomiast ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych przestała obowiązywać. Zatem legalna definicja pojęcia karty płatniczej obecnie znajduje się w art. 2 pkt 15a u.u.p. Zgodnie z brzmieniem tego przepisu karta płatnicza stanowi instrument uprawniający do wypłaty gotówki lub złożenia zlecenia płatniczego, które odbywa się przy udziale akceptanta lub agenta rozliczeniowego akceptowanego przez akceptanta celem otrzymania przez niego zapłaty. Modyfikacja definicji miała na celu rozszerzenie pojęcia karty płatniczej. W ten systemy nanotechnologiczne oraz wszelkie rozwiązania, które nie przybierają fizycznej postaci karty płatniczej, ale są z nią zintegrowane, takie jak zegarki, breloczki czy naklejki na różnego rodzaju urządzeniach 11. Tego typu rozwiązania zapewniają dalszy rozwój w segmencie kart płatniczych z zakresu zarówno ochrony tożsamości konsumentów, jak i bezpieczeństwa środków zgromadzonych na rachunku. Odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje Co do zasady w razie wystąpienia nieautoryzowanej transakcji dokonanej kartą płatniczą płatnik może zostać pociągnięty do odpowiedzialności wyłącznie do kwoty 150 euro. Kwota ta jest ustalana przy zastosowaniu kursu średniego, jaki ogłaszany jest przez Narodowy Bank Polski. Przepis ma charakter prokonsumencki, ponieważ ogranicza odpowiedzialność użytkownika do określonej kwoty, co w znaczny sposób przyczynia się do popularyzacji kart płatniczych. Jednak wskazana regulacja posiada pewne ograniczenia. Płatnik ponosi pełną odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje, jeżeli doprowadził do nich umyślnie albo w wyniku umyślnego lub będącego skutkiem rażącego 9 Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 22 sierpnia 2007 r., VI ACa 380/2007 (OSA 2009, nr 10, poz. 32). 10 H. Gronkiewicz-Waltz (red.), Prawo bankowe, Komentarz, Warszawa 2013, komentarz do art Rządowy projekt ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw, druk sejmowy nr 1290 z 17 kwietnia 2013 r., s FORUM PR AWNICZE 20145 niedbalstwa naruszenia obowiązków, jakie zostały nałożone na użytkownika karty ustawą o usługach płatniczych. Wymienione w tym akcie powinności dotyczą dwóch podstawowych obszarów. Pierwszy odnosi się do korzystania z instrumentu płatniczego zgodnie z umową ramową, jaka została zawarta pomiędzy dostawcą usług płatniczych a płatnikiem. W tym zakresie należy brać pod uwagę obowiązek po stronie płatnika przechowywania karty w bezpiecznym miejscu, nieudostępniania kodów do karty osobom trzecim oraz nietrzymania PIN-u i karty w jednym miejscu. Druga grupa obowiązków dotyczy powinności związanych z informowaniem dostawcy o utracie, przywłaszczeniu, kradzieży albo nieuprawnionym wykorzystaniu instrumentu płatniczego, a także nieuprawnionym dostępie do tego instrumentu. Naruszenie obowiązków może skutkować zwiększeniem odpowiedzialności użytkownika za transakcje, które nie zostały przez niego autoryzowane 12. Przestrzeganie omawianych ograniczeń pozwala na uniknięcie używania kart płatniczych w sposób nieodpowiedzialny. W przypadku nieautoryzowanej, niewykonanej lub nienależycie wykonanej transakcji płatniczej użytkownik jest zobowiązany do poinformowania o tym niezwłocznie dostawcy usług płatniczych. Występujący w przepisie zwrot niezwłocznie mógłby wskazywać, iż tego typu zgłoszenie powinno nastąpić jak najszybciej. Jednak ustawodawca zastrzegł, iż użytkownik ma 13 miesięcy na dopełnienie wskazanego obowiązku. Termin liczony jest od momentu obciążenia rachunku płatniczego lub od dnia, w którym transakcja miała być dokonana. Roszczenie użytkownika wobec dostawcy w zakresie nieautoryzowanych, niewykonanych lub nienależycie wykonanych transakcji wygasa, jeżeli nie zostanie terminowo zgłoszone. Opisanego rozwiązania nie stosuje się jednak w sytuacji, gdy dostawca nie dopełnił obowiązków informacyjnych względem klienta, a także gdy nie zapewnił odpowiednich środków mających na celu umożliwienie zgłoszenia wszelkich nieprawidłowości bądź utraty karty przez jej posiadacza. Po dokonaniu zgłoszenia nieprawidłowości związanych z kartą, dostawcy lub podmiotowi przez niego wskazanemu, płatnik nie może zostać pociągnięty do odpowiedzialności za dokonywane następnie kartą płatniczą transakcje, chyba że doprowadził do przeprowadzenia nieautoryzowanej transakcji umyślnie. Celem ustawodawcy w tym wypadku było zachęcenie posiadaczy kart płatniczych do dokonania zgłoszenia takich wypadków, jak choćby utrata instrumentu płatniczego, bez zbędnej zwłoki 13. Innowacyjne zabezpieczenia kart płatniczych Zasada neutralności technologicznej znajduje swe odzwierciedlenie w przepisach ustawy o usługach płatniczych ustawodawca nie określił jednego sposobu dokonywania transakcji. Przedstawione zostały jedynie kluczowe zagadnienia, których celem było wskazanie prawnego charakteru instrumentów płatniczych, pozostawiając w ten sposób miejsce dla innowacyjnych technologii zabezpieczających, jakie mogą pojawić się w przyszłości 14. Zarówno biometria, jak i nanotechnologia umożliwiają stworzenie systemów zwiększających bezpieczeństwo związane z kartami płatniczymi. W przypadku pierwszego z wymienionych rozwiązań do przeprowadzania transakcji wykorzystywane jest określanie tożsamości jednostki przy użyciu jej cech wrodzonych. Mogą to być cechy fizyczne (kształt twarzy, biometria palca, układ żył krwionośnych w palcu) lub behawioralne (biometria podpisu odręcznego) 15. Nanotechnologia natomiast dotyczy tworzenia różnego rodzaju struktur na poziomie pojedynczych cząsteczek a także atomów przez co możliwe jest uzyskanie szczególnych właściwości znanych nam przedmiotów. Zarówno rozwiązania biometryczne, jak i nanotechnologiczne mogą w przyszłości przyczynić się do całkowitej eliminacji potrzeby wykorzystywania karty w jej fizycznej postaci. Jednak wymienione technologie stwarzają pewne ryzyka związane z ochroną danych osobowych i prywatnoś- 13 Tamże, komentarz do art. 46 zwrot kwoty. 12 M. Grabowski, Ustawa o usługach płatniczych. Komentarz, Warszawa 2012, komentarz do art. 42 obowiązki użytkownika instrumentów płatniczych. 14 M. Grabowski, Instrumenty płatnicze, Warszawa 2013, s R.W. Kaszubski (red.), Prawne aspekty biometrii, Warszawa 2011, s FORUM PR AWNICZE 436 cią konsumentów. Z tego powodu niezbędna wydaje się analiza pojawiających się zagrożeń oraz wskazanie obszarów znaczących dla funkcjonowania kart płatniczych. W przypadku ryzyka związanego z ograniczeniem prywatności przede wszystkim należy odpowiedzieć na pytanie, czy dane biometryczne mogą cenia nadmiernych ilości czasu lub będzie wiązało się ze znacznymi kosztami. Zatem przy wszelkich innowacyjnych technologiach konieczne jest stosowanie indywidualnego podejścia, uwzględniającego ich charakterystyczne cechy 18. W przypadku zastosowania systemów biometrycznych, jak i rozwiązań nanotechnologicznych, Zasada neutralności technologicznej znajduje swe odzwierciedlenie w przepisach ustawy o usługach płatniczych ustawodawca nie określił jednego sposobu dokonywania transakcji. stanowić dane osobowe. Zgodnie z definicją zawartą w art. 6 ustawy o ochronie danych osobowych 16 (dalej: u.o.d.o.), by informacje zostały uznane za dane osobowe, muszą być informacjami dotyczącymi zidentyfikowanej lub możliwej do zidentyfikowania osoby fizycznej. Zatem co do zasady należy zgodzić się z poglądem Andrzeja Drozda, iż dane biometryczne spełniają przesłanki wskazane w regulacji 17. Tego typu rozumowanie uzasadnia obowiązek traktowania baz danych biometrycznych w ten sam sposób co danych osobowych. Kolejnym krokiem w ocenie, czy wszelkie dane biometryczne należy uznać za dane osobowe, jest odniesienie się do art. 6 ust. 3 u.o.d.o., zgodnie z którym w przypadkach, kiedy określenie tożsamości przy wykorzystaniu danej informacji wymagałoby nadmiernych kosztów, czasu lub działań, to tego typu informacja nie będzie uznawana za informację umożliwiającą identyfikację jednostki. W czasach innowacyjnych technologii, które nie mają jeszcze powszechnego zastosowania, należy mieć na uwadze, iż trudno jest definitywnie określić, czy dane rozwiązanie będzie wymagało poświę- konieczne jest wzięcie pod uwagę, w jaki sposób dochodzi do gromadzenia, przetwarzania oraz przechowywania pobranych danych. Wyróżniamy tutaj dwie możliwości. Pierwsza polega na stworzeniu centralnej bazy danych, w której zostaną zapisane dane osobowe użytkowników kart. Tego rodzaju rozwiązanie umożliwia dostęp do danych administratorowi odpowiedzialnemu za gromadzenie, przetwarzanie oraz przechowywanie danych osobowych. Jako zaletę należy zaznaczyć, iż w przypadku zastosowania sytemu wykorzystującego centralną bazę danych możliwa staje się całkowita rezygnacja z kart w ich fizycznej postaci. W takiej sytuacji mamy do czynienia z identyfikacją płatnika polegającą na ustaleniu tożsamości posiadacza karty. Wzorzec biometryczny badany jest w tym wypadku ze wszystkimi danymi zebranymi w centralnej bazie. Konsument jest uwierzytelniany przy wykorzystaniu jego cech fizycznych lub behawioralnych, co całkowicie pozwala na wyeliminowanie karty płatniczej z transakcji 19. Podobny proces następować będzie w razie wykorzystania nanotechnologii w zakresie 16 Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. o ochronie danych osobowych (Dz.U. nr 133, poz. 883 z późn. zm.). 17 A. Drozd, Ustawa o ochronie danych osobowych. Komentarz. Wzory pism i przepisy, Warszawa 2007, s G. Sibiga, Postępowanie w sprawach ochrony danych osobowych, Warszawa 2003, s R.W. Kaszubski (red.), Biometria w bankowości i administracji publicznej, Warszawa 2009, s FORUM PR AWNICZE 20147 automatycznego określania tożsamości jednostki, gdy nanokody umieszczone zostaną pod skórą. W ten sposób uwierzytelnianie będzie następować poprzez porównanie danych zawartych w nanocząsteczkach z informacjami zgromadzonymi w centralnej bazie. Konieczne w tym wypadku jest wykorzystanie odpowiednich czytników, odpowiedzialnych za poprawny odczyt nanokodów. Natomiast drugie rozwiązanie polega na przechowywaniu danych na karcie płatniczej, którą dysponuje jej użytkownik. Nie istnieje wówczas zagrożenie naruszenia prywatności posiadaczy omawianego instrumentu płatniczego, ponieważ jednostka sama do realizacji celów statutowych. Natomiast tak jak zostało to wskazane w wypadku zapisu danych na karcie praktycznie nie dochodzi do przetwarzania informacji, a jedyną osobą, która ma do nich dostęp, jest posiadacz karty. Warto wskazać także na uregulowanie art. 5 u.o.d.o., w którym ustawodawca stwierdza, iż w razie gdy inna ustawa gwarantuje dalej idącą ochronę dotycząca przetwarzania danych niż ustawa o ochronie danych osobowych, to należy ją stosować. Oznacza to, iż w przypadku gdy dane biometryczne bądź rozwiązania nanotechnologiczne będą znajdowały zastosowanie do czynności bankowych wskazanych W wypadku zapisu danych na karcie praktycznie nie dochodzi do przetwarzania informacji, a jedyną osobą, która ma do nich dostęp, jest posiadacz karty. dysponuje danymi jej dotyczącymi. Jedynym momentem, kiedy mogłoby dojść do przetwarzania danych, jest ich zapis na karcie. Cały proces opiera się na porównaniu danych zapisanych na karcie z wzorcem biometrycznym pobranym od jednostki (lub specjalnie przystosowanym nanokodem) w celu przeprowadzenia transakcji lub wypłaty gotówki. Zatem z punktu widzenia regulacji krajowych, mających za zadanie ochronę prywatności obywateli, wykorzystanie centralnych baz danych zawierających dane biometryczne wymagałoby spełnienia większej ilości wymogów nałożonych na administratorów przez ustawę o ochronie danych osobowych, niż w przypadku przechowywania ich na karcie płatniczej 20. Dzieje się tak, ponieważ zgodnie z brzmieniem tej ustawy stosuje się ją do podmiotów, które przetwarzają dane w związku z prowadzoną przez nie działalnością zawodową, zarobkową lub 20 Raport Biometryczny 2.0. Bankowość biometryczna, pod red. T. Woszczyńskiego, Warszawa 2013, s w art. 5 pr. bank., to będą one korzystać z ochrony przewidzianej w ustawie Prawo bankowe, w tym także z zakresu tajemnicy bankowej. Zatem ocena dokonywana jest zależnie od celu, w jakim dane mają być wykorzystane. Kolejnym zagadnieniem, jakie należy przeanalizować w przypadku wykorzystania systemów biometrycznych oraz rozwiązań nanotechnologicznych, jest sposób określenia tożsamości jednostki. W przypadku wykorzystania modelu, w którym dane zapisane są na karcie, to użytkownik decyduje, kiedy następuje proces weryfikacji poprzez przekazanie karty odbiorcy lub włożenie jej do bankomatu. Natomiast przy zastosowaniu centralnego serwera, pozwalającego na eliminację karty płatniczej, identyfikacja odbywa się co do zasady na podstawie cech fizycznych lub nanokodu znajdującego się pod skórą. Jeżeli identyfikacja dokonywana jest przy współudziale płatnika, poprzez przyłożenie palca (wykorzystanie biometrii naczyń krwionośnych) lub potwierdzenie odczytu kodu, to takie rozwiązanie gwarantuje 2014 FORUM PR AWNICZE 458 ochronę danych osobowych płatnika. Natomiast jeśli uwierzytelnienie następowałoby bez wiedzy osoby badanej 21, mogłoby to stwarzać pewne zagrożenie dla prywatności obywateli oraz naruszać przepisy Konstytucji RP. Coraz częściej montowane kamery, w stosunku do czego społeczeństwo wyraża niemal pełną akceptację, mogą stanowić infrastrukturę umożliwiającą całkowitą kontrolę jednostki. Przy wykorzystaniu biometrii twarzy oraz nadaniu prawa dostępu do centrów monitoringu różnego rodzaju organom stanie się możliwa lokalizacja osób, a także obserwacja ich zachowań. Wprawdzie system można oszukać, zakładając czapkę na głowę, zapuszczając sposób narusza zasadę prywatności zagwarantowaną przepisami ustawy zasadniczej, a co za tym idzie wymaga zwiększonej ochrony pozyskanych informacji. Z tego powodu lepszym rozwiązaniem wydaje się rozbudowywanie systemów działających już w naszym kraju, gdzie wymagana jest zgoda jednostki Z odpowiedzialnością po stronie dostawców usług płatniczych za przeprowadzane transakcje nierozerwalnie łączy się konieczność wprowadzania systemów gwarantujących bezpieczeństwo środków zgromadzonych na rachunkach. Innowacyjne rozwiązania wykorzystujące nanotechnologię oraz biometrię w przypadku ich odpowiedniego zastosowania nie naruszają zasad prywatności związanych z ochroną danych osobowych. brodę czy poddając się operacji plastycznej, jednak powstają obecnie rozwiązania, które także i z tymi problemami potrafią sobie poradzić 22. Jak to zostało wskazane powyżej, ustalenie tożsamości jednostki w sposób automatyczny, bez jej wiedzy, w znaczny 21 Biometria twarzy, biometria głosu. 22 K. Levashov, The Rise of a New Type of Surveillance for Which the Law Wasn t Ready, The Columbia Science and Technology Law Review 2013, vol. XV, s badanej, przez co sama ona uczestniczy w procesie mającym określić jej tożsamość 23. Podsumowując powyższe rozważania, należy przyjąć, iż segment kart płatniczych charakteryzuje duża dynamika zmian. Rozwój pojęcia karta płatnicza przeszedł znaczną modyfikację w stosunku do pierwotnego brzmienia. Miało to przede wszystkim na celu rozszerzenie uprzednio obowiązującej definicji. Zwiększenie liczby posiadaczy kart płatniczych wymagało także odpowiedniego uregulowania zasad odpowiedzialności w przypadku nieautoryzowanych transakcji. Z tego powodu krajowe regulacje zawierają prokonsumenckie rozwiązania mające na celu ochronę użytkowników kart w relacji 23 Biometria przy wykorzystaniu naczyń krwionośnych. 46 FORUM PR AWNICZE 20149 wydawca konsument. Linia ta jest zgodna z kursem, jaki preferowany jest przez organy UE. Z odpowiedzialnością po stronie dostawców usług płatniczych za przeprowadzane transakcje nierozerwalnie łączy się konieczność wprowadzania systemów gwarantujących bezpieczeństwo środków zgromadzonych na rachunkach. Innowacyjne rozwiązania wykorzystujące nanotechnologię oraz biometrię w przypadku ich odpowiedniego zastosowania nie naruszają zasad prywatności związanych z ochroną danych osobowych. Wykorzystanie ich w sektorze bankowym gwarantuje zwiększenie bezpieczeństwa procesu uwierzytelniania, który jest elementem każdej płatności z wykorzystaniem karty płatniczej, a także prowadzi do przyśpieszenia transakcji. Dzięki takiemu postępowaniu wzrasta zaufanie do banków, a klienci zyskują rozwiązania pozwalające im czuć się bezpieczniej FORUM PR AWNICZE 47 Podobne dokumenty
Płatności w e-biznesie Pieniądz elektroniczny dyrektywa 2000/46/EC Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie podejmowania i prowadzenia działalności przez instytucje pieniądza elektronicznego oraz nadzoru Bardziej szczegółowo ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE
POLITECHNIKA OPOLSKA WYDZIAŁ ZARZĄDZANIA I INŻYNIERII PRODUKCJI ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE ARKADIUSZ SKOWRON OPOLE 2006 Arkadiusz Skowron (c) 2006 Elektroniczne instrumenty płatnicze 1 ELEKTRONICZNE Bardziej szczegółowo Opinia do ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych. (druk nr 437)
Warszawa, 10 września 2013 r. Opinia do ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 437) I. Cel i przedmiot ustawy Opiniowana ustawa dodaje do ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych Bardziej szczegółowo Pieniądz elektroniczny aktualne wyzwania prawne. Paweł Widawski Konferencja Bankowość Przyszłości Prawo i Technologia Warszawa, dnia 23.04.
Pieniądz elektroniczny aktualne wyzwania prawne Paweł Widawski Konferencja Bankowość Przyszłości Prawo i Technologia Warszawa, dnia 23.04.2012 Agenda Ewolucja pojęcia pieniądz elektroniczny Czy pieniądz Bardziej szczegółowo Przegląd najważniejszych wniosków kierowanych do Rzecznika Finansowego w obszarze działalności sektora bankowego
Przegląd najważniejszych wniosków kierowanych do Rzecznika Finansowego w obszarze działalności sektora bankowego Bartosz Wyżykowski Radca Prawny Zastępca Dyrektora Wydziału Rynku Klienta Bankowo-Kapitałowego Bardziej szczegółowo UMOWA KONTA WZÓR UMOWY KONTA WZÓR UMOWY KARTY DEBETOWEJ. Poniższe umowy zawarte zostały w dniu «DATA» pomiędzy:
WZÓR UMOWY KONTA WZÓR UMOWY KARTY DEBETOWEJ Poniższe umowy zawarte zostały w dniu «DATA» pomiędzy: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Postępu 18b, 02-676 Warszawa, wpisaną do rejestru Bardziej szczegółowo Regulamin sprzedaży usług drogą elektroniczną przez Playlink SA
Regulamin sprzedaży usług drogą elektroniczną przez Playlink SA I. Definicje Na potrzeby niniejszego regulaminu wskazane poniżej pojęcia będą miały następujące znaczenie: Dostawca Playlink SA z siedzibą Bardziej szczegółowo Zarządzenie Nr 147 Prezydenta Olsztyna z dnia roku
Zarządzenie Nr 147 Prezydenta Olsztyna z dnia 07.06.2011 roku w sprawie zasad dokonywania wydatków budżetowych za pomocą służbowych kart płatniczych oraz rozliczania płatności dokonywanych przy ich wykorzystaniu Bardziej szczegółowo Część IV. Pieniądz elektroniczny
s. 51, tabela elektroniczne instrumenty płatnicze karty płatnicze instrumenty pieniądza elektronicznego s. 71 Część IV. Pieniądz elektroniczny utrata aktualności Nowa treść: Część IV. Pieniądz elektroniczny Bardziej szczegółowo Obyś żył w ciekawych czasach
Obyś żył w ciekawych czasach Polska i europejska ochrona danych osobowych remont czy przebudowa? Jarosław Żabówka proinfosec@odoradca.pl 26 stycznia 2012 VII Internetowe Spotkanie ABI Zawartość prezentacji Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając Bardziej szczegółowo Technologia biometryczna w procesach obsługi pacjentów i obiegu dokumentacji medycznej Konferencja ekspercka dotycząca e- Zdrowia Warszawa, 27
Technologia biometryczna w procesach obsługi pacjentów i obiegu dokumentacji medycznej Konferencja ekspercka dotycząca e- Zdrowia Warszawa, 27 listopada 2011 Agenda Demonstracja działania systemu Technologia Bardziej szczegółowo Wpływ dyrektywy PSD II na korzystanie z instrumentów płatniczych. Warszawa, 15 stycznia 2015 r. Zbigniew Długosz
Wpływ dyrektywy PSD II na korzystanie z instrumentów płatniczych Warszawa, 15 stycznia 2015 r. Zbigniew Długosz 1 do czego można wykorzystywać bankowość elektroniczną? nowe usługi płatnicze a korzystanie Bardziej szczegółowo Spis treści. Rozdział I Postanowienia ogólne... 2. Rozdział II Zasady korzystania z Usługi... 2. Rozdział III Transakcje BLIK... 3
Spis treści regulamin usługi BLIK w ramach Orange Finanse Rozdział I Postanowienia ogólne... 2 Rozdział II Zasady korzystania z Usługi... 2 Rozdział III Transakcje BLIK... 3 Rozdział IV Rezygnacja z Usługi... Bardziej szczegółowo REGULAMIN KORZYSTANIA ZE SŁUŻBOWYCH KART PŁATNICZYCH NA UNIWERSYTECIE EKONOMICZNYM W POZNANIU. I. Postanowienia ogólne
REGULAMIN WYDAWANIA I UŻYWANIA KARTY PKO VISA BUSINESS ELECTRON Spis treści Rozdział 1 Postanowienia ogólne 2 Rozdział 2 Wydanie karty 3 Rozdział 3 Zasady bezpieczeństwa 3 Rozdział 4 Używanie karty 4 Rozdział Bardziej szczegółowo Szanse i wyzwania nowych regulacji w Polsce i Unii Europejskiej dotyczących płatności bezgotówkowych dr Jan Byrski Adwokat, Partner
Szanse i wyzwania nowych regulacji w Polsce i Unii Europejskiej dotyczących płatności bezgotówkowych dr Jan Byrski Adwokat, Partner III Międzynarodowy Kongres Płatności Bezgotówkowych Warszawa, dnia 18-19 Bardziej szczegółowo Karta szkolna PKO Banku Polskiego. Biuro Innowacji i Doświadczeń Klienta Warszawa, 2014 r.
Karta szkolna PKO Banku Polskiego Biuro Innowacji i Doświadczeń Klienta Warszawa, 2014 r. Karta Szkolna Karta dostępu do szkoły. Przedpłacona karta płatnicza PKO Banku Polskiego. Cel projektu 1 2 Podniesienie Bardziej szczegółowo 1. Wprowadzenie. 2. Definicje
1. Wprowadzenie 1. Niniejszy regulamin ( Regulamin ) określa warunki Promocji Nawet 700 zł czeka na Ciebie. 2. Organizatorem Programu jest Bank Zachodni WBK z siedzibą we Wrocławiu, Rynek 9/11, 50-950 Bardziej szczegółowo Płatności mobilne i pieniądz elektroniczny - wyzwania prawne. Konferencja "Innowacyjne usługi płatnicze - prawo i technologia" Paweł Widawski
Płatności mobilne i pieniądz elektroniczny - wyzwania prawne Konferencja "Innowacyjne usługi płatnicze - prawo i technologia" Paweł Widawski Mobilne płatności? Dostawcy źródła pieniądza Dostawcy systemu Bardziej szczegółowo biometria i bankomaty recyklingowe w praktyce
biometria i bankomaty recyklingowe w praktyce Page 1 O Novum działalność od 1991 r. siedziba w Łomży główna działalność to produkcja oprogramowania: Novum Bank Enterprise NOE (kompleksowy system obsługi Bardziej szczegółowo Biometryczna Weryfikacja (NIE inwigilacja)
Biometryczna Weryfikacja (NIE inwigilacja) Lucyna Szaszkiewicz Sales Director 23.06.2015 Warszawa Nip 123-456-78-19 Pesel 79110507431 Córka 10120212321 Syn 13021023175 Mąż 75071302113 REGON 123456785 TEL Bardziej szczegółowo Ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych
Ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych Komentarz Mateusz Pacak Wydanie 1 Stan prawny na 1 grudnia 2012 roku Warszawa 2013 Redaktor prowadzący: Katarzyna Gierłowska Opracowanie redakcyjne: Anna Bardziej szczegółowo Regulamin funkcjonowania kart kredytowych Visa i MasterCard dla klientów indywidualnych w Rejonowym Banku Spółdzielczym w Lututowie.
Szanowni Państwo, uprzejmie informujemy, iż z dniem 1 lipca 2014 roku zmianie ulega Regulamin funkcjonowania kart kredytowych Visa i MasterCard dla klientów indywidualnych w Rejonowym Banku Spółdzielczym Bardziej szczegółowo Jaką kartę chcesz mieć w portfelu?
Jaką kartę chcesz mieć w portfelu? Anna Cichy Ewa Kęsik Departament Ochrony Klientów Urząd Komisji Nadzoru Finansowego 24.09.2015 r. 1 Jak wygląda zawartość dzisiejszego portfela? źródło: http://blog.szefler.cba.pl/?attachment_id=124 Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą w sklepach meblowych. 1 Definicje
REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą w sklepach meblowych 1 Definicje ORGANIZATOR Sygma Bank Polska S.A., o kapitale zakładowym wynoszącym 25 000 000 zł (opłacony w całości), z siedzibą w Warszawie, ul. Suwak Bardziej szczegółowo Regulamin do elektronicznej karty podarunkowej Pizza Hut
I. Kluczowa terminologia Regulamin do elektronicznej karty podarunkowej Pizza Hut 1.1. Wydawcą karty karty podarunkowej Pizza Hut jest AmRest sp. z o.o. z siedzibą we Wrocławiu (50-365), plac Grunwaldzki Bardziej szczegółowo Aspekty prawne wykorzystania nowych technologii w celu bezprawnego skopiowania danych z kart płatniczych
Aspekty prawne wykorzystania nowych technologii w celu bezprawnego skopiowania danych z kart płatniczych Damian Klimas, Uniwersytet Wrocławski Rafał Nagadowski, Uniwersytet Opolski Rafał Prabucki, Uniwersytet Bardziej szczegółowo GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH. Warszawa, dnia 10 lutego 2015 r. DOLiS/DEC-87/15/9908,9910,9920 dot.
GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH Warszawa, dnia 10 lutego 2015 r. DOLiS/DEC-87/15/9908,9910,9920 dot. DOLiS-[ ] DECYZJA Na podstawie art. 104 1 ustawy z dnia 14 czerwca 1960 r. Kodeks postępowania Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI ekonto ze zniżką na pakiet MS OFFICE
REGULAMIN PROMOCJI ekonto ze zniżką na pakiet MS OFFICE 1. Organizator Promocji 1. Promocja ekonto ze zniżką na pakiet MS OFFICE, zwana dalej Promocją, organizowana jest przez BRE Bank SA (mbank) z siedzibą Bardziej szczegółowo KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO
KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO Przewodniczący AndrLej Jakubiak L. dz. DOKIWPR/L'I'J:/.3 /1 /2014/PM Warszawa, dnia,,{ IIID.( /2014 r. Sz. P. Krzysztof Pietraszkicwicz Pre'"Lcs Związku Banków Polskich Ul. Bardziej szczegółowo Regulamin Kredytu 0% 5,10 rat
Regulamin Kredytu 0% 5,10 rat Karta Limit kredytowy Organizator 1. Definicje Karta Kredytowa Real MasterCard, Karta Kredytowa Sygma Bank MasterCard założona w punkcie sprzedaży Partnera Real Finanse. Kwota Bardziej szczegółowo UCHWAŁA Nr 260/11. ZARZĄDU WOJEWÓDZTWA ŚWIĘTOKRZYSKIEGO Z DNIA 20 KWIETNIA 2011 r.
UCHWAŁA Nr 260/11 ZARZĄDU WOJEWÓDZTWA ŚWIĘTOKRZYSKIEGO Z DNIA 20 KWIETNIA 2011 r. W SPRAWIE: ZASAD, SPOSOBU I TRYBU PRZYZNAWANIA ORAZ KORZYSTANIA ZE SŁUŻBOWYCH KART PŁATNICZYCH A TAKŻE ZASAD ROZLICZANIA Bardziej szczegółowo UMOWA RAMOWA. 3. Umowa Ramowa nie zobowiązuje żadnej ze stron do zawarcia którejkolwiek Umowy.
WZÓR UMOWY RAMOWEJ - KRS Poniższe umowy zawarte zostały w dniu «DATA» pomiędzy: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Postępu 18b, 02-676 Warszawa, wpisaną do rejestru przedsiębiorców Bardziej szczegółowo REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI KARTAMI PŁATNICZYMI
REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI KARTAMI PŁATNICZYMI Niniejszy regulamin przeznaczony jest dla podmiotów, które zawarły z PayU umowę o korzystanie z Systemu na warunkach określonych przez PayU w Regulaminie Bardziej szczegółowo ROZDZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE...3 ROZDZIAŁ II REALIZACJA POLECENIA ZAPŁATY...3 ROZDZIAŁ III ODMOWA REALIZACJI TRANSAKCJI PŁATNICZEJ W RAMACH
ZASADY REALIZACJI ROZLICZEŃ W FORMIE POLECENIA ZAPŁATY W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ MBANKU S.A. (obowiązują od 25 stycznia 2014r.) SPIS TREŚCI ROZDZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE...3 ROZDZIAŁ II REALIZACJA Bardziej szczegółowo 1. Postanowienia ogólne. 2. Definicje
1 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy regulamin określa zasady i tryb przeprowadzenia Konkursu Wygraj karnet na Open era z kartą kredytową dla posiadanej karty. ( Regulamin ). 2. Organizatorem Konkursu Bardziej szczegółowo SEMINARIUM PRAWA BANKOWEGO
SEMINARIUM PRAWA BANKOWEGO Implementacja dyrektywy PSD do prawa polskiego Warszawa, 15-16 czerwca 2011 r. Hotel Holiday Inn, ul. Złota 48/54, Sala Ballada. Udział w niniejszym seminarium pozwala na wypełnienie Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI Spotify w prezencie na rok
REGULAMIN PROMOCJI Spotify w prezencie na rok 1. Organizator Promocji 1. Promocja Spotify w prezencie na rok, organizowana jest przez BRE Bank SA (mbank) z siedzibą w Warszawie przy ul. Senatorskiej 18, Bardziej szczegółowo REGULAMIN. 1 Definicje
REGULAMIN Niniejszy Regulamin określa zasady i warunki sprzedaży prowadzonej przez intesy sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu w serwisie internetowym dostępnym pod adresem www.platformaprzetargowa.eu. 1 Definicje Bardziej szczegółowo REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG BANKOWOŚCI INTERNETOWEJ
Załącznik do Uchwały Zarządu Banku Spółdzielczego w Suwałkach Nr 165 /2013 z dnia 18.04.2013 r. REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG BANKOWOŚCI INTERNETOWEJ ebanknet DLA POSIADACZY RACHUNKÓW BANKOWYCH Suwałki, Bardziej szczegółowo Regulamin wydawania i używania kart debetowych Inteligo. Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2. Rozdział 2. Wydanie karty...
Obowiązuje od 3 września 2012 r. do 2 stycznia 2013 r. Regulamin wydawania i używania kart debetowych Inteligo Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Wydanie karty... 2 Rozdział Bardziej szczegółowo Regulamin usług bankowości internetowej e-bank dla Posiadaczy rachunków bankowych w Banku Spółdzielczym w Żaganiu
Załącznik do Uchwały Nr 31/03/14 Zarządu Banku Spółdzielczego w Żaganiu z dnia 27 listopada 2014 roku Regulamin usług bankowości internetowej e-bank dla Posiadaczy rachunków bankowych w Banku Spółdzielczym Bardziej szczegółowo Regulamin promocji Zarabiaj z ekontem mobilnym III edycja
Regulamin promocji Zarabiaj z ekontem mobilnym III edycja 1 Regulamin Promocji Zarabiaj z ekontem mobilnym III edycja 1. Organizator Promocji 1. Promocja Zarabiaj z ekontem mobilnym III edycja, zwana dalej Bardziej szczegółowo Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika
Karta kredytowa Visa Classic Przewodnik użytkownika 1. Aktywacja karty 2. Korzystanie z karty Serdecznie witamy w gronie posiadaczy karty kredytowej Visa Classic eurobanku Aby móc przekonać się o wszystkich Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 19 maja 2009 r.
Warszawa, dnia 19 maja 2009 r. Opinia do ustawy o zmianie ustawy o przeciwdziałaniu wprowadzaniu do obrotu finansowego wartości majątkowych pochodzących z nielegalnych lub nieujawnionych źródeł oraz o Bardziej szczegółowo Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika
Karta kredytowa Visa Classic Przewodnik użytkownika 1. Aktywacja karty 2. Korzystanie z karty Serdecznie witamy w gronie posiadaczy karty kredytowej Visa Classic eurobanku Aby móc przekonać się o wszystkich Bardziej szczegółowo Regulamin Sprzedaży Premiowej,, Akcja SMS
Regulamin Sprzedaży Premiowej,, Akcja SMS 1 Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin Programu Sprzedaży Premiowej Akcja SMS (dalej zwany Regulaminem) określa zasady uczestnictwa w Programie Sprzedaży Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji mokazja za zakupy w sklepach Carrefour
Regulamin Promocji mokazja za zakupy w sklepach Carrefour Regulamin Promocji mokazja za zakupy w sklepach Carrefour I Organizator Promocji 1. Promocja mokazja za zakupy w sklepach Carrefour, zwana dalej Bardziej szczegółowo Zasady rozpatrywania skarg i reklamacji w PayU
Zasady rozpatrywania skarg i reklamacji w PayU W przypadku reklamacji składanych na podstawie Regulaminu pojedynczej transakcji płatniczej: 1. Klient może złożyć reklamację, jeżeli usługi przewidziane Bardziej szczegółowo Biometria w projektach rządowych
Biometria w projektach rządowych Tomasz Mielnicki Government Programs Konferencja Biometria 2012 Instytut Maszyn Matematycznych 13.12.2012 Biometria dwa cele Identyfikacja porównanie wzorca cechy biometrycznej Bardziej szczegółowo Regulamin promocji Zarabiaj z ekontem mobilnym IV edycja
Regulamin promocji Zarabiaj z ekontem mobilnym IV edycja 1 Regulamin Promocji Zarabiaj z ekontem mobilnym IV edycja 1 Organizator Promocji 1. Promocja Zarabiaj z ekontem mobilnym IV edycja, zwana dalej Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Darmowa wpłata w Placówkach Sygma Bank Polska. 1. Postanowienia ogólne
Regulamin Promocji Darmowa wpłata w Placówkach Sygma Bank Polska 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy regulamin (zwany dalej Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w promocji pod nazwą Darmowa wpłata Bardziej szczegółowo SYSTEMY KORPORACYJNEJ BANKOWOŚCI INTERNETOWEJ W POLSCE
ADAM GOLICKI SYSTEMY KORPORACYJNEJ BANKOWOŚCI INTERNETOWEJ W POLSCE Praca magisterska napisana w Katedrze Bankowości Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie pod kierunkiem naukowym dr. Emila Ślązaka Copyright Bardziej szczegółowo EUROPEJSKI BANK CENTRALNY
22.2.2014 Dziennik Urzędowy Unii Europejskiej C 51/3 III (Akty przygotowawcze) EUROPEJSKI BANK CENTRALNY OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 19 listopada 2013 r. w sprawie wniosku dotyczącego Bardziej szczegółowo PRZEWODNIK DLA POLSKICH EMITENTÓW PAPIERÓW WARTOŚCIOWYCH WYPŁATA DYWIDENDY
PRZEWODNIK DLA POLSKICH EMITENTÓW PAPIERÓW WARTOŚCIOWYCH WYPŁATA DYWIDENDY Krajowy Depozyt organizuje i koordynuje proces wypłaty dywidendy dla każdego Emitenta, będącego uczestnikiem Krajowego Depozytu Bardziej szczegółowo BANK SPÓŁDZIELCZY w DOŁHOBYCZOWIE. UMOWA o kartę debetową
BANK SPÓŁDZIELCZY w DOŁHOBYCZOWIE UMOWA o kartę debetową zawarta w w dniu... pomiędzy: Bankiem Spółdzielczym w Dołhobyczowie z siedzibą w Dołhobyczowie, ul. Partyzantów 3, e-mail: bsdolhobyczow@wp.pl którego Bardziej szczegółowo Załącznik do zarządzenia nr 4/2015 z dnia 24 lutego 2015 roku
Załącznik do zarządzenia nr 4/2015 z dnia 24 lutego 2015 roku Regulamin w sprawie zasad, sposobu i trybu przyznawania i korzystania ze służbowych kart płatniczych przy dokonywaniu wydatków oraz zasad rozliczania Bardziej szczegółowo INFORMACJA O WARUNKACH UBEZPIECZENIA OD RABUNKU GOTÓWKI POSTANOWIENIA OGÓLNE
INFORMACJA O WARUNKACH UBEZPIECZENIA OD RABUNKU GOTÓWKI POSTANOWIENIA OGÓLNE 1 Na podstawie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia do kart bankowych (zwanych dalej OWU) oraz zapisów umowy nr 114/02/2007 Towarzystwo Bardziej szczegółowo Złotów, dnia 21 grudnia 2015 roku
Złotów, dnia 21 grudnia 2015 roku Uprzejmie informujemy, że od dnia 01.03.2016 r. będzie obowiązywał nowy Regulamin świadczenia usług w zakresie prowadzenia rachunków bankowych dla klientów indywidualnych Bardziej szczegółowo 2016 r. wdrażającej do polskiego porządku prawnego ww. dyrektywy oraz innych zmian merytorycznych, które znalazły się w tej ustawie.
UZASADNIENIE Projekt rozporządzenia stanowi wykonanie upoważnienia ustawowego zawartego w art. 98 ust. 4 ustawy z dnia 29 stycznia 2004 r. Prawo zamówień publicznych (Dz. U. z 2015 r. poz. 2164, z późn. Bardziej szczegółowo 1. Promocja trwa od dnia 2 grudnia 2011 roku do dnia 15 kwietnia 2012 roku
Regulamin promocji Nowe ekonto z Internetem za 0 zł I Organizator promocji 1. Promocja Nowe ekonto z Internetem za 0 zł zwana dalej Promocją organizowana jest przez mbank - BRE Bank SA z siedzibą w Warszawie Bardziej szczegółowo Autorzy: Mariusz Chudzik, Aneta Frań, Agnieszka Grzywacz, Krzysztof Horus, Marcin Spyra
PRAWO HANDLU ELEKTRONICZNEGO Autorzy: Mariusz Chudzik, Aneta Frań, Agnieszka Grzywacz, Krzysztof Horus, Marcin Spyra Rozdział I OŚWIADCZENIE WOLI W POSTACI ELEKTRONICZNEJ I PODPIS ELEKTRONICZNY 1. 2. Złożenie Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Zyskuj z ekontem. obowiązuje od 01.03.2016 roku do 31.12.2016 roku
Regulamin Promocji Zyskuj z ekontem obowiązuje od 01.03.2016 roku do 31.12.2016 roku Regulamin Promocji Zyskuj z ekontem 1 Organizator Promocji 1. Promocja Zyskuj z ekontem, zwana dalej Promocją, organizowana Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI Bądź aktywny i poleć konto znajomemu (II edycja) 1 Wprowadzenie
REGULAMIN PROMOCJI Bądź aktywny i poleć konto znajomemu (II edycja) 1 Wprowadzenie 1. Niniejszy regulamin ( Regulamin ) określa warunki II edycji Promocji pod nazwą Bądź aktywny i poleć konto znajomemu Bardziej szczegółowo Decyzja Warszawa, dnia 30 stycznia 2004 r.
Decyzja Warszawa, dnia 30 stycznia 2004 r. GI-DEC-DS-20/04 (dotyczy nakazania usunięcia danych osobowych Skarżącego ze zbioru o nazwie System Międzybankowej Informacji Gospodarczej - Bankowy Rejestr ) Bardziej szczegółowo Z A R Z Ą D Z E N I E Nr 93 /2011 PREZYDENTA MIASTA SKARŻYSKO KAMIENNA. z dnia 9 maja 2011 roku
Z A R Z Ą D Z E N I E Nr 93 /2011 PREZYDENTA MIASTA SKARŻYSKO KAMIENNA z dnia 9 maja 2011 roku w sprawie : określenia zasad, sposobu i trybu przyznawania i korzystania ze służbowych kart płatniczych przy Bardziej szczegółowo REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTP AY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY
REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTP AY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY Biuro Obsługi Klienta Dotpay ul. Wielicka 72 30-552 Kraków, Polska Tel.: + 48126882600 Bardziej szczegółowo Regulamin Przelewy24. http://www.przelewy24.pl/pop_print.php?i=240. 1 of 5 21.12.2014 22:27. Definicje
Regulamin Przelewy24 Definicje Akceptant - ilekroć w Regulaminie jest mowa o Akceptancie rozumie się przez to Sprzedawcę oraz Odbiorcę Płatności; ilekroć w Regulaminie jest mowa o Sprzedawcy lub Odbiorcy Bardziej szczegółowo Regulamin funkcjonowania krajowych świadczeniowych kart płatniczych MasterCard
Załącznik do Uchwały nr 66/R/2015 Zarządu Kaszubskiego Banku Spółdzielczego w Wejherowie z dnia 07 maja 2015 r. Regulamin funkcjonowania krajowych świadczeniowych kart płatniczych MasterCard Wejherowo, Bardziej szczegółowo do ustawy z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 777)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy M A T E R I A Ł P O R Ó W N AW C Z Y do ustawy z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 777) USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 Bardziej szczegółowo Umowa ramowa o korzystanie z systemu bankowości internetowej ... WZÓR
Umowa ramowa o korzystanie z systemu bankowości internetowej Dnia 12.08.2015 Umowę zawierają: ING Bank Śląski S.A. z siedzibą w Katowicach, przy ul. Sokolskiej 34, 40-086 Katowice, wpisany do Rejestru Bardziej szczegółowo Warszawa, 31.10.2012. Do Komisji Ustawodawczej
Warszawa, 31.10.2012 Do Komisji Ustawodawczej First Data Polska, właściciel marki POLCARD i największy polski agent rozliczeniowy, w załączeniu przekazuje swoje uwagi do projektu Ustawy w sprawie zmian Bardziej szczegółowo Komunikat prasowy dotyczący rekomendacji Rady ds. Systemu Płatniczego w zakresie bezpieczeństwa kart zbliżeniowych z dnia 30 września 2013 r.
Warszawa, 30.09.2013 r. Komunikat prasowy dotyczący rekomendacji Rady ds. Systemu Płatniczego w zakresie bezpieczeństwa kart zbliżeniowych z dnia 30 września 2013 r. Rada ds. Systemu Płatniczego, organ Bardziej szczegółowo 1 Postanowienia ogólne
Regulamin Promocji Zadzwoń po gotówkę bez prowizji 01.07-31.08.2015 1 Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin określa zasady uczestnictwa w Promocji pod nazwą Zadzwoń po gotówkę bez prowizji 01.07-31.08.2015 Bardziej szczegółowo Regulamin Sprzedaży Premiowej,, Kosz słodyczy na święta
Regulamin Sprzedaży Premiowej,, Kosz słodyczy na święta 1 Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin Programu Sprzedaży Premiowej Kosz słodyczy na święta (dalej zwany Regulaminem) określa zasady uczestnictwa Bardziej szczegółowo REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 3000 punktów Sygma Bonus za 4 transakcje kartą 14.09-31.10.15
REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 3000 punktów Sygma Bonus za 4 transakcje kartą 14.09-31.10.15 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w programie Bardziej szczegółowo REGULAMIN WYDAWANIA KART VISA DLA CZŁONKÓW SPÓŁDZIELCZYCH KAS OSZCZĘDNOŚCIOWO-KREDYTOWYCH. ROZDZIAŁ I - Postanowienia ogólne
REGULAMIN WYDAWANIA KART VISA DLA CZŁONKÓW SPÓŁDZIELCZYCH KAS OSZCZĘDNOŚCIOWO-KREDYTOWYCH ROZDZIAŁ I - Postanowienia ogólne 1. Regulamin określa warunki wydawania, używania i obsługi Kart VISA dla członków Bardziej szczegółowo świadczenia usług płatności w systemie Espago dla klienta
Wrocław, 2013 Regulamin świadczenia usług płatności w systemie Espago dla klienta 1 Wstęp 1. Niniejszy Regulamin został sporządzony w oparciu o przepisy prawa obowiązującego na terytorium Rzeczpospolitej Bardziej szczegółowo Regulamin świadczenia usługi Invoobill przez Bank Spółdzielczy w Toruniu
Regulamin świadczenia usługi Invoobill przez Bank Spółdzielczy w Toruniu Toruń, wrzesień 2015 r. Spis treści 1. Postanowienia ogólne... 2 2. Informacje podstawowe o usługodawcy... 2 3. Definicje pojęć... Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Irena Gromska-Szuster
Sygn. akt I CSK 607/13 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 28 maja 2014 r. SSN Irena Gromska-Szuster w sprawie z powództwa Stowarzyszenia [ ] przeciwko B. Bank S.A. z siedzibą w W. o uznanie postanowień Bardziej szczegółowo Regulamin korzystania z kart płatniczych BZ WBK w ramach cyfrowego portfela Android Pay
Regulamin korzystania z kart płatniczych BZ WBK w ramach cyfrowego portfela Android Pay I. Zakres Usługi: Cyfrowy portfel Android Pay to usługa świadczona przez Google Ireland Limited z siedzibą w Irlandii Bardziej szczegółowo WYKAZ ZMIAN w Regulaminie świadczenia usług w zakresie prowadzenia rachunków bankowych dla klientów instytucjonalnych
WYKAZ ZMIAN w Regulaminie świadczenia usług w zakresie prowadzenia rachunków bankowych dla klientów instytucjonalnych Zapis dotychczasowy 1 pkt 10 bazowa stopa procentowa stopa procentowa pochodząca z Bardziej szczegółowo Opinia 3/2014 Grupy Roboczej art. 29 zgłaszanie naruszeń danych osobowych
www.pwc.com Grupy Roboczej art. 29 zgłaszanie naruszeń danych osobowych Anna Kobylańska adwokat, Legal o powiadamianiu o naruszeniu danych osobowych - przyjęta 25 marca 2014 - wskazówki dotyczące ustalania, Bardziej szczegółowo PRAWO WŁAŚCIWE ORAZ OPIS GŁÓWNYCH SKUTKÓW PRAWNYCH ZWIĄZANYCH Z UPADŁOŚCIĄ UCZESTNIKA SYSTEMU ROZLICZEŃ ORAZ SEGREGACJĄ AKTYWÓW
PRAWO WŁAŚCIWE ORAZ OPIS GŁÓWNYCH SKUTKÓW PRAWNYCH ZWIĄZANYCH Z UPADŁOŚCIĄ UCZESTNIKA SYSTEMU ROZLICZEŃ ORAZ SEGREGACJĄ AKTYWÓW Stosownie do art. 5 ustawy z dnia 24 sierpnia 2001 r. o ostateczności rozrachunku Bardziej szczegółowo REGULAMIN KARTY PODARUNKOWEJ KARI. 1 Przedmiot regulaminu
REGULAMIN KARTY PODARUNKOWEJ KARI 1 Przedmiot regulaminu 1.1. Niniejszy regulamin określa warunki nabywania i korzystania z Kart Podarunkowych Kari, w szczególności prawa i obowiązki Użytkowników Kart Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROGRAMU SPRZEDAŻY PREMIOWEJ K 2
REGULAMIN PROGRAMU SPRZEDAŻY PREMIOWEJ K 2 1. Postanowienia ogólne. Organizatorem Programu Sprzedaży Premiowej,,K 2 jest, Karel 2 sp. z o.o. w Bielsku-Białej, 43-346 Bielsko-Biała zarejestrowana w rejestrze Bardziej szczegółowo BS-62 / 456 /2014 Łasin, dnia 15.09.2014 r. Szanowni Państwo,
BS-62 / 456 /2014 Łasin, dnia 15.09.2014 r. Szanowni Państwo, Uprzejmie informujemy, iż z dniem 18.11.2014 roku zmianie ulega Regulamin świadczenia usług w zakresie prowadzenia rachunków bankowych, wydawania Bardziej szczegółowo 1. Postanowienia ogólne
REGULAMIN PROMOCJI DO 150 ZŁ NA KONTO 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy regulamin promocji (zwany dalej Regulaminem ) określa mechanizm, zakres i warunki uczestnictwa w promocji Do 150 zł na konto (zwanej Bardziej szczegółowo Regulamin funkcjonowania krajowych świadczeniowych kart płatniczych MasterCard w zrzeszonych bankach spółdzielczych i SGB-Banku S.A.
Regulamin funkcjonowania krajowych świadczeniowych kart płatniczych MasterCard w zrzeszonych bankach spółdzielczych i SGB-Banku S.A. Poznań, marzec 2013 r. Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... Bardziej szczegółowo Regulamin promocji Zarabiaj z ekontem mobilnym
Regulamin promocji Zarabiaj z ekontem mobilnym 1 Regulamin Promocji Zarabiaj z ekontem mobilnym 1. Organizator Promocji 1. Promocja Zarabiaj z ekontem mobilnym, zwana dalej Promocją organizowana jest przez Bardziej szczegółowo Obowiązuje od 01.05.2015r.
III RACHUNKI BIEŻĄCE PODMIOTÓW INSTYTUCJONALNYCH Obowiązuje od 01052015r Rozdział 1 Obsługa rachunków rozliczeniowych Lp Wyszczególnienie czynności Tryb pobierania Stawka obowiązująca 1 Otwarcie rachunku Bardziej szczegółowo Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Strzelinie
Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Strzelinie Regulamin funkcjonowania krajowych świadczeniowych kart płatniczych MasterCard w Gospodarczym Banku Spółdzielczym w Strzelinie Strzelin, czerwiec 2015 r. Spis Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA PORAD PRAWNYCH ON-LINE
REGULAMIN UDZIELANIA PORAD PRAWNYCH ON-LINE I. POSTANOWIENIA WSTĘPNE 1. Niniejszy Regulamin określa warunki i zasady uzyskiwania porad prawnych za pośrednictwem strony internetowej www.sw-law.eu w zakładce Bardziej szczegółowo Jakie mamy rodzaje kart i do czego może służyć bankomat.
Jakie mamy rodzaje kart i do czego może służyć bankomat. Zgodnie z ustawą - Prawo bankowe - kartą płatniczą jest karta identyfikująca wydawcę i upoważnionego posiadacza do wypłaty gotówki lub dokonywania Bardziej szczegółowo Regulamin Programu Sprzedaży Premiowej,,URODZINY MEDIAEXPERT. 1 Postanowienia ogólne
Regulamin Programu Sprzedaży Premiowej,,URODZINY MEDIAEXPERT 1 Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin Programu Sprzedaży Premiowej,, URODZINY MEDIAEXPERT (dalej zwany Regulaminem) określa zasady uczestnictwa Bardziej szczegółowo Umowa o kartę płatniczą Visa
Umowa o kartę płatniczą Visa zawarta w dniu... pomiędzy: Krajową Spółdzielczą Kasą Oszczędnościowo-Kredytową z siedzibą w Sopocie 81-743, ul. Władysława IV 22 wpisaną do Krajowego Rejestru Sądowego prowadzonego Bardziej szczegółowo REGULAMIN Rachunków lokat terminowych podmiotów gospodarczych i innych jednostek organizacyjnych prowadzonych w BS
REGULAMIN Rachunków lokat terminowych podmiotów gospodarczych i innych jednostek organizacyjnych prowadzonych w BS ROZDZIAŁ 1. Postanowienia ogólne 1 1. Regulamin określa warunki otwierania i prowadzenia Bardziej szczegółowo 4. Sprawy z zakresu wywłaszczeń 4.1. Wywłaszczenie nieruchomości i odszkodowanie, w tym wywłaszczenie gruntów pod autostradę.
4. Sprawy z zakresu wywłaszczeń 4.1. Wywłaszczenie nieruchomości i odszkodowanie, w tym wywłaszczenie gruntów pod autostradę. W ramach spraw wywłaszczeniowych należy przywołać mający precedensowe znaczenie Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres