Source: http://docplayer.pl/536675-Iii-edycja-konkursu-start-do-kariery-fundacja-bankowa-im-l-kronenberga-wyroznienie.html
Timestamp: 2017-06-28 12:36:50
Legal References Found: art. 812
 art. 2
 art. 131
 Art. 4
 art. 66
 art. 18

Document Content:
III edycja Konkursu START DO KARIERY Fundacja Bankowa im. L. Kronenberga WYRÓŻNIENIE - PDF
1 III edycja Konkursu START DO KARIERY Fundacja Bankowa im. L. Kronenberga WYRÓŻNIENIE Grupy bankowo-ubezpieczeniowe a rozwój nowych form dystrybucji produktów finansowych w Polsce Marcin Krzemiński KATOLICKI UNIWERSYTET LUBELSKI 12 Liczne przeobrażenia występujące współcześnie na rynku usług finansowych powodują przeobrażenia strukturalne zachodzące w gospodarce. Jednym z wyraźnych przykładów takiego zjawiska jest wielowymiarowa współpraca instytucji finansowych, a zwłaszcza banków i zakładów ubezpieczeń 1. Na oznaczenie takiego typu powiązań używa się różnych określeń: allfinanz, assurfinance, bancassurance, których wspólną cechą jest m.in. dystrybucja produktów finansowych z sektora ubezpieczeń i bankowości. Próby zdefiniowania powyższych pojęć mają charakter raczej umowny, gdyż brakuje jednego, powszechnie akceptowanego terminu na określenie procesu integracji banków oraz instytucji ubezpieczeniowych 2. Przez alfinanz można rozumieć wszelkie powiązania zachodzące pomiędzy instytucjami rynku finansowego, natomiast assurfinance określa się jako powiązania pomiędzy zakładami ubezpieczeń, a innymi podmiotami sektora finansowego 3. Pomimo wielu różnic w definiowaniu pojęcia bancassurance przez różnych autorów 4, grupę bankowo ubezpieczeniową można określić jako połączenie, powiązanie instytucji bankowej z instytucją ubezpieczeniową w celu oferowania produktów bankowych i ubezpieczeniowych w ramach istniejących struktur bankowych (bancassurance) 5. Specyfika dystrybucji tego rodzaju dóbr w ramach działalności grup bankowo ubezpieczeniowych, wynika przede wszystkim z nietypowego charakteru produktów finansowych. Najogólniej terminem produktu określa się wytwory materialne lub niematerialne, które stanowią pewną wartość dla konsumentów 6. Natomiast produkt z punktu widzenia rynkowego jest pewnym zespołem korzyści, które mogą zaspokajać potrzeby potencjalnych klientów 7. Dokonując swoistej klasyfikacji produktów niematerialnych, można wyróżnić m. in. produkty finansowe, a wśród nich dużą rolę odgrywają produkty bankowe oraz ubezpieczeniowe, a w kontekście działalności bancassurance, również kombinacje tych dwu (produkty bankowo ubezpieczeniowe) 8. I.UWARUNKOWANIA Klasyczny podział zadań w zakresie rozprowadzania usług finansowych przed pojawieniem się grup bankowo ubezpieczeniowych, polegał na tym, że banki oferowały swoim klientom produkty bankowe samodzielnie, natomiast zakłady ubezpieczeń przez sieć agentów ubezpieczeniowych oraz brokerów. Wraz z pojawieniem się Polsce z początkiem lat 90 XX wieku działalności bancassurance, otworzyły się nowe możliwości w zakresie dystrybucji produktów finansowych. Proces związany że sprzedażą nowych, bądź dotychczasowych produktów jest uzależniony od wielu czynników i na różnych płaszczyznach współpracy między bankami, a zakładami ubezpieczeń przedstawia się inaczej. Wśród czynników warunkujących efektywną dystrybucję produktów finansowych należy wymienić m. in. formę ze względu na samoistność (sprzedaż wiązana, samodzielna), wielopoziomową kategoryzację potencjalnych klientów nabywców produktów finansowych. W tym ostatnim przypadku nie wystarczają proste podziały na zamożnych i tzw. klasę średnią, konieczne jest dotarcie do takich grup osób, wśród których świadomość ubezpieczeniowa, a co za tym idzie popyt na ubezpieczenia nieobowiązkowe jest najniższy. Uzasadniony jest więc podział przyjmujący za kryterium miejsce zamieszkania (środowisko wiejskie miasto) 9. Nieocenioną rolę odgrywa w tym zakresie reklama 10. Niezależnie od wyżej wymienionych czynników, duży wpływ na sprzedaż produktów finansowych (głównie ubezpieczeń), mają przede wszystkim: orientacja na klienta (focus on the customer), prostota produktów (simplicity), orientacja na klasę średnią (middle class focus) oraz nowa forma działalności finansowej (a new way of doing business) Ochrona konsumenta. Duży wpływ na rozwój nowych form dystrybucji produktów finansowych mają regulacje prawne odnoszące się do ochrony konsumentów. Banki i zakłady ubezpieczeń konstruując swoje produkty, zwłaszcza w kontekście ich dystrybucji muszą liczyć się z ograniczeniami i szczególną regulacją umów konsumenckich, które wprowadzają szereg modyfikacji w ogólnych zasadach zawierania, wykonywania oraz samej treści umów. Polega to prima facie na obowiązku dokładnego informowania konsumenta o przedmiocie i treści umowy oraz o przedsiębiorcy jeszcze przed zawarciem umowy 12, co wiąże się z ich masowym i często adhezyjnym charakterem. Nowe prawo ubezpieczeń nadało ramowy kształt ogólnym warunkom umowy ubezpieczenia stosowanym przez zakłady ubezpieczeń, co np. w odniesieniu do ubezpieczeń na życie oznacza obowiązek zamieszczania w warunkach umowy dodatkowych informacji dotyczących m. in określenia wysokości przyszłych świadczeń, dokładnych kosztów itp. W odniesieniu do wykonywania umów ubezpieczeniowych określone zostały ściśle procedury postępowania odszkodowawczego, w tym w szczególności obowiązek udostępnienia przez zakład ubezpieczeń informacji i dokumentów wpływających na ustalenie odpowiedzialności i wysokości odszkodowania 13. Bezpośrednim skutkiem szczególnego charakteru umów konsumenckich jest to, że znaczna część produktów finansowych będzie rozprowadzana przez tradycyjne kanały dystrybucji, a w szczególności przez pracowników banku, agentów ubezpieczeniowych oraz brokerów. Dalszą konsekwencją takiego rozwiązania jest wyraźne określenie zakresu odpowiedzialności z tytułu zawierania tego typu umów Nadzór. Z ochroną praw konsumenta związany jest m.in. nadzór sprawowany nad grupami bankowo ubezpieczeniowymi. Pomimo licznych faktycznych powiązań między bankami, a zakładami ubezpieczeń, Polska nie przyjęła formy jednego, skonsolidowanego nadzoru nad ich działalnością 15. Celem nadzoru wykonywanego przez KNUiFE jest m.in. ochrona interesów osób ubezpieczających, ubezpieczonych, uposażonych lub uprawnionych z umów ubezpieczenia. Ponadto interesy ww. osób są chronione i reprezentowane przez Rzecznika Ubezpieczonych. Szczególne regulacje w zakresie kontroli i nadzoru wprowadzono również w przypadku wykonywania pośrednictwa ubezpieczeniowego, co jest m.in. widoczne w zaostrzonych wymaganiach stawianych agentom ubezpieczeniowym, działalności tzw. multiagentów, stosunkowo łatwej do zweryfikowania przez klienta wiarygodności pośrednika (rejestry pośredników). Banki i zakłady ubezpieczeń, chcąc skutecznie współpracować w zakresie bancassurance, powinny podejmować wspólne przedsięwzięcia w celu skoordynowania działań dystrybucyjnych. Może się to odbywać np. przez specjalnie utworzoną komórkę odpowiedzialną wyłącznie za ten obszar aktywności Reforma emerytalna. Duży wpływ na rozwój działalności bancassuance, a w tym i dystrybucję produktów finansowych ma przeprowadzona w Polsce reforma systemu emerytalnego, zwłaszcza w obrębie II i III flara, która in concreto może przybierać różną formę. Banki w obrębie II filara występują w podwójnej roli: z jednej strony mogą prowadzić akwizycję na rzecz powszechnych towarzystw emerytalnych (PTE), z drugiej zaś są depozytariuszami. Ponadto banki i zakłady ubezpieczeń tworząc 23 konglomeraty finansowe mogą być również akcjonariuszami PTE. Współpraca grup bankowo ubezpieczeniowych może okazać się szczególnie korzystna w ramach, jak na razie słabo zagospodarowanego III filara pracowniczych programów emerytalnych (PPE). Tytułem przykładu można tu przywołać umowy grupowego inwestycyjnego ubezpieczenia na życie pracowników i ich dystrybucję przez sieć kanałów stworzonych w oparciu o bancassurance. Znacznym ułatwieniem może okazać się obowiązek posiadania rachunku bankowego przez podmiot prowadzący działalność gospodarczą (który z reguły jest pracodawcą) oraz fakt, że środki pieniężne tytułem wynagrodzenia przekazywane są na rachunki bankowe pracowników (zazwyczaj jest to ten sam bank, co pracodawcy). W takim stanie rzeczy dystrybucja produktów finansowych z zakresu świadczeń emerytalnych, przez grupy bankowo ubezpieczeniowe jest ułatwiona, a wybór formy (np. agent czy pracownicy banku), zależy już od lokalnych warunków i porozumień w ramach bancassurance. 4. Ubezpieczenia obowiązkowe. Wzrastający w Polsce odsetek ubezpieczeń obowiązkowych, m.in. z tytułu wykonywania określonych czynności i zawodu, może stać się dużą szansą dla rozwoju grup bankowo ubezpieczeniowych i dystrybucji ich produktów finansowych. Oprócz ubezpieczeń OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, ubezpieczeń OC rolników, ubezpieczeń budynków rolniczych 17, w grę wchodzić mogą np. ubezpieczenie OC pośredników w obrocie nieruchomościami za szkody powstałe przy wykonywaniu czynności zawodowych, ubezpieczenie OC organizatorów turystyki i pośredników turystycznych z tytułu prowadzonej działalności i wiele innych 18. Dystrybucja tych produktów finansowych może odbywać się na poziomie konsultacji z klientami indywidualnymi prowadzonymi przez pracowników banku czy pośredników ubezpieczeniowych, co może nastręczać trudności organizacyjnych, ale również na płaszczyźnie porozumień dystrybucyjnych z organizacjami zrzeszającymi te grupy zawodowe, co może przynieść lepsze rezultaty. 5. Pośrednictwo. Nieocenioną rolę w dystrybucji produktów finansowych w Polsce odgrywają pośrednicy. Rozwój grup bankowo ubezpieczeniowych może, choć nie musi oznaczać konkurencji między nimi. Teza, że czas dominacji bezpośrednich sprzedawców dobiega powoli końca wydaje się być trochę przesadzona. Ustawowy zakaz prowadzenia przez jeden podmiot działalności bankowej i ubezpieczeniowej oraz rozdzielenie tej ostatniej na ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenia majątkowe i pozostałe osobowe, mimo wynikających stąd ograniczeń, nie implikuje zakazu dystrybucji produktów finansowych przez jedną instytucję. Pośrednictwo w wyżej określonym zakresie może przybrać dwa zasadnicze modele. Po pierwsze w ramach działalności bancassurance występują trzy podstawowe formy w których bank: jedynie promuje ubezpieczyciela, występuje w roli agenta oraz zawiera umowę ubezpieczenia we własnym imieniu lecz na rzecz swoich klientów 19. Po drugie banki i zakłady ubezpieczeń mogą tworzyć zależne od siebie spółki dystrybucyjne oferujące produkty finansowe oraz mogą współpracować z innymi podmiotami np. salonami sprzedaży samochodów, pośrednikami mieszkaniowymi czy biurami turystycznymi uzupełniając ich usługi i rozwijając sprzedaż wiązaną (ubezpieczenia związane z kredytami na zakup mieszkania, samochodu, ubezpieczenia mieszkań na czas wycieczki). Jaka więc będzie przyszłość agentów i innych pośrednik? Pamiętać należy, że banki i ich klienci to duża, ale nie jedyna grupa osób. Mała aktywność pracowników banku może być rekompensowana właśnie działalnością różnych pośredników. Jednak ich rola musi ulec zmianie. Oprócz samych ubezpieczeń oferować oni powinni również produkty bankowe oraz służyć doradztwem finansowym. II. FORMY DYSTRYBUCJI Zarówno w interesie banków, jak i zakładów ubezpieczeń jest połączenie sił w celu wypracowania nowego systemu dystrybucji ich produktów 20. Pomimo licznych zagrożeń w działalności bancassurance 21, wejście na rynek i intensywny rozwój grup bankowo ubezpieczeniowych implikuje z reguły dynamiczny wzrost sprzedaży produktów finansowych, co w kontekście samej dystrybucji jest wynikiem tego, że zakłady ubezpieczeń mogą korzystać z baz danych klientów banków, poszerzając zakres potencjalnych nabywców ubezpieczeń, natomiast że strony banków ułatwieniem jest to, iż pracownicy banku cieszą się dużym zaufaniem że strony swoich klientów. Z punktu widzenia relacji pomiędzy usługami oferowanymi przez podmioty sektora ubezpieczeniowego, a usługami oferowanymi przez podmioty sektora bankowego, można wyróżnić trzy grupy produktów bankowo ubezpieczeniowych. Pierwszą grupę stanowią takie usługi bancassurance, w których produkty bankowe i ubezpieczeniowe są od siebie niezależne (tzw. produkty typu stand alone) 22, drugą komplementarne, a trzecią - substytucyjne 23 Niejako z natury rzeczy pewna grupa produktów finansowych powinna być wyłączona z dystrybucji w ramach bancassurance. Chodzi tu w szczególności o polisy życiowe z funduszem inwestycyjnym i polisy rentowe, które mogą być traktowane przez klientów banku jako substytuty depozytowych usług bankowych, w wyniku czego bank mógłby ponieść straty (tzw. kanibalizm finansowy) 24. Nie jest to jednak regułą, gdyż w przypadku bardzo silnych powiązań banków i zakładów ubezpieczeń o charakterze kapitałowym może to nie mieć aż takiego znaczenia. W ramach dystrybucji produktów finansowych typu bancassrance, wyróżnia się dwa jej rodzaje, a mianowicie: integracyjną oraz specjalistyczną. Pierwsza polega na tym, że oferta ubezpieczeniowa pojawia się w dotychczasowych kanałach dystrybucyjnych banków. Druga przejawia się w wykorzystaniu specjalistycznych sprzedawców, którymi są najczęściej przedstawiciele firm ubezpieczeniowych, zaś pracownicy banku wspomagają ich przy identyfikacji potrzeb klientów. Dystrybucja integracyjna trafia do bardzo szerokich kręgów klientów, natomiast specjalistyczna zwłaszcza do klientów bardziej zamożnych 25. Poniżej przedstawione zostaną różne formy dystrybucji produktów finansowych. 1. Cross selling. Tradycyjne rozdzielenie działalności stricte ubezpieczeniowej od bankowej traci na znaczeniu. Powiązania między bankami, a zakładami ubezpieczeń o charakterze podmiotowym ( w różnych postaciach: od porozumienia dystrybucyjnego, tworzenie spółek typu joint venture, po holdingi finansowe), implikują ścisłą współpracę na płaszczyźnie przedmiotowej oferowanie wspólnym klientom ściśle powiązanych że sobą usług, tworzących spójną całość. Cross selling oznacza sprzedaż wiązaną (łączoną), która polega na tym, że usługa charakterystyczna dla działalności jednej że stron, łączona jest z produktem partnera w ten sposób, że tworzą one spójny, zintegrowany produkt bankowo ubezpieczeniowy. Najczęściej wiązane są że sobą produkty komplementarne względem siebie, gdyż gwarantuje to najlepsze efekty w zakresie wzrostu wolumenu ich sprzedaży 26. Należy wskazać tu przede wszystkim ubezpieczenia kredytowe, które łączą w sobie usługi ubezpieczeń życiowych (na życie, wypadkowe, chorobowe 27 ) oraz usługi bankowe: np. kredyty konsumenckie udzielane przez banki 28, a także łączenie posiadania kont bankowych, czy lokat z np. ubezpieczeniem NW. Tego typu działalność, najczęstszy przejaw współpracy grup bankowo ubezpieczeniowych na poziomie wspólnych usług, z całą pewnością rozwijał się będzie nadal, gdyż oferuje klientowi kompleksową obsługę pod jednym dachem. Pewnym 34 zagrożeniem może być jednak zła konstrukcja produktu bankowo ubezpieczeniowego oraz sposób jego wdrażania w życie. W obu przypadkach problem koncentruje się wokół odczucia przez klientów przymusu nabycia dodatkowej usługi przy zakupie produktu podstawowego (zwłaszcza wprowadzanie takiego obowiązku w ramach ogólnych warunków umowy w odniesieniu do pewnych grup ubezpieczeń). Konsekwencją takiego zachowania może być nawet odejście klientów do podmiotów konkurencyjnych 29. Warto jednak podkreślić, że rozwój grup bankowo ubezpieczeniowych wzmacnia procesy związane ze sprzedażą produktów ubezpieczeniowych przede wszystkim przez wykorzystywanie bankowych kanałów dystrybucji do sprzedaży produktów ubezpieczeniowych 30. W porównaniu z klasyczną dystrybucją usług ubezpieczeniowych przez agentów czy brokerów, przynosi to wymierne korzyści w postaci zmniejszenia kosztów rozprowadzania ubezpieczeń, co pociąga za sobą niższe składki. Banki zaś zyskują prowizję z pobieranych składek oraz uatrakcyjnienie swojej usługi. Wiązana sprzedaż produktów bankowo ubezpieczeniowych nie przynosi jednak w Polsce rezultatów na miarę rynków zachodnich 31, co jednak nie przesądza o zbędności tej formy dystrybucji, której rola, jak należy sądzić, wzrośnie wraz z pojawieniem się na polskim rynku zagranicznych instytucji finansowych oraz rozwojem transgranicznej sprzedaży produktów finansowych. 2. Sprzedaż bezpośrednia. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby banki oferowały w swoich placówkach również te produkty zakładów ubezpieczeń, które nie są bezpośrednio związane z działalnością bankową, a z kolei zakłady ubezpieczeń mogą skutecznie promować produkty banków. Banki jako instytucje o charakterze oszczędnościowym z powodzeniem mogą także zajmować się dystrybucją grupowych i indywidualnych ubezpieczeń na życie, czy nawet ubezpieczeń majątkowych 32. Bardzo ważnym czynnikiem prowadzącym do sukcesu w zakresie produktów bancassurance jest kierowanie oferty do odpowiedniej grupy klientów, zwłaszcza tych, wśród których świadomość ubezpieczeniowa jest niska 33. Powszechne jest już oferowanie i sprzedaż przez banki ubezpieczeń życiowych, ale zadziwiać może fakt małej aktywność grup bankowo ubezpieczeniowych na terenach wiejskich. Tutaj właśnie są ogromne szanse dla działalności bancassurance. Stosunkowo gęsta sieć brokerów i agentów ubezpieczeniowych usytuowana jest głównie w miastach, a niewykorzystany pozostaje duży rynek w regionach wiejskich. Niski popyt tak na ubezpieczenia życiowe, jak i majątkowe na tych terenach wynika w dużej mierze z braku informacji nt. charakteru ubezpieczeń, wysokości składek, zakresu ochrony ubezpieczeniowej itp. Kontakt ludności wiejskiej z zakładami ubezpieczeń jest bardzo niski, natomiast z bankiem (oddziałem) stosunkowo wysoki. Jeśli dodać do tego zaufanie do pracowników banku oraz duży stopień lojalności tych grup osób wobec banku prowadzącego ich konta (zresztą zazwyczaj jedynego na obszarze gminy), to ten obszar działalności bancassurance może okazać się jednym z bardziej dochodowych. Pierwszym krokiem powinno być przeprowadzenie w ramach sołectwa kilku spotkań informacyjnych dotyczących np. ubezpieczeń życiowych oraz okresowo np. latem dotyczących ubezpieczenia maszyn żniwnych. Współpraca banków z zakładami ubezpieczeń oferującymi ubezpieczenia dla rolników, może okazać się korzystna również w perspektywie przystąpienia Polski do Unii Europejskiej i napływu unijnych funduszy pomocowych Sprzedaż przez telefon (call centres 35 ). Współpraca banków i zakładów ubezpieczeń, cieszących się dobrą marką, stabilnością, może przynieść rezultaty również w ramach sprzedaży produktów finansowych przez telefon. Produkty finansowe rozprowadzane tą drogą muszą cechować się prostotą konstrukcji i procedur zmierzających do ich nabycia. Dla przykładu wymienić tutaj można ubezpieczenia OC pojazdów mechanicznych oraz kredyty na zakup samochodu powiązane z ubezpieczeniem (cross selling). Szybki rozwój telefonii komórkowej w Polsce powinien stanowić szczególny obszar zainteresowania dla bancassurance. Współpraca grup bankowo ubezpieczeniowych z operatorami sieci komórkowej może się odbywać na wielu płaszczyznach. Pierwszym krokiem może być dostarczanie klientom informacji dotyczących ubezpieczeń i produktów bankowych przez sms, promowanie marki bancassurance przez loga, melodie zaczerpnięte z reklam telewizyjnych, a kojarzące się z ofertą bancasuurance. Celem tych działań może być opracowanie takiej oferty bancassurance, która może być z powodzeniem sprzedawana przez sms. 4. Sprzedaż listowna. Oferowanie produktów finansowych przez wysyłanie prospektów i reklam do mieszkań klientów nie zawsze przynosiło zamierzony skutek, co spowodowane było m.in. tym, iż nawet najlepiej skonstruowane produkty kierowane były do niewłaściwej grupy osób. Zapoznanie się z ich zapotrzebowaniem na produkty finansowe pozwala na opracowanie optymalnej oferty dla określonej grupy osób, co zwiększa prawdopodobieństwo ich zakupu. Dla grup bankowo ubezpieczeniowych oznacza to obniżenie kosztów dystrybucji przez np. dołączenie do wyciągów z kont bankowych ofert ubezpieczeniowych. Współpraca banków i zakładów ubezpieczeń w zakresie dystrybucji produktów finansowych wyrażająca się w wykorzystywaniu przez zakład ubezpieczeń placówek i usług bankowych (cross- selling), to nie jedyne formy współpracy. Bardzo ważne z punktu widzenia bancassurance jest ciągłe wykazywanie klientom szans, okazji do skorzystania z oferty bancassurance. Ciekawym rozwiązaniem jest stosowane przez HSBC Bank USA oferowanie ubezpieczeń przez bankomaty. Odbywa się to przez umieszczanie na ekranach bankomatów informacji o ubezpieczeniach z opcją wyboru chcę wiedzieć więcej lub nie, dziękuję. Wybór pierwszej pozycji oznacza automatyczny sygnał do centrum telefonicznego oraz wysłanie stosownych materiałów do klienta Internet. Banki i zakłady ubezpieczeń coraz częściej sięgają do Internetu jako potencjalnie najtańszego i skutecznego kanału dystrybucji 37. Okazuje się, że ubezpieczenia w sieci stanowią prostszy produkt od bankowości wirtualnej. Ten kanał dystrybucji oparty jest zazwyczaj na czterech kontaktach z klientem, a mianowicie: przy wyborze ubezpieczyciela, zakupie ubezpieczenia, odnowieniu ubezpieczenia i powstaniu szkody. Przez Internet sprzedawane są przede wszystkim produkty cechujące się prostotą, jasnością procedury, umiarkowaną ilością informacji wymaganych od ubezpieczającego (ew. ubezpieczonego). Takie wymogi spełniają ubezpieczenia komunikacyjne, majątkowe czy turystyczne 38. Dystrybucja produktów ubezpieczeniowych przez Internet może przybrać kilka modeli: witryny, portale ofertowe (tworzone przez niezależne podmioty w celach informacyjnych), pośrednicy agregatowi (tzw. internetowi brokerzy), specjaliści od szacowania ryzyka ubezpieczeniowego, portale sprzedażowe (dystrybucja usług ubezpieczeniowych z wykorzystaniem innych tematycznych witryn Internetowych), przetargi Internetowe 45 (kojarzenie zgłaszanego przez internautów popytu na ubezpieczenia z odpowiednią ofertą, Świadczone zwłaszcza dużym, grupowym klientom, np. klubom motoryzacyjnym) 39 III. ZAGROŻENIA Intensywny rozwój grup bankowo ubezpieczeniowych (bancassurance) oferujących różne produkty, pomimo wielu zalet, traci dziś powoli na znaczeniu. Dzieje się tak dlatego, że coraz większym zainteresowaniem cieszy się tzw. dystrybucja wielokanałowa, która ma doprowadzić do takiej sytuacji, w której to sam klient ma możliwość wyboru sposobu sięgnięcia po konkretną usługę finansową. Odnosi się to zwłaszcza do tzw. gospodarki realnej 40, czyli pojawienia się usług finansowych w placówkach handlowych (np. w Wielkiej Brytanii takie miejsca, to supermarkety Tesco, Virgin czy Marks & Spencer). W takiej sytuacji rola placówek bankowych, czy pośredników szybko się zmienia 41. Innym zagrożeniem dla działalności bancassurance jest działalność odwrotna, czyli assurfinance (np. assurbanking). Wynika to z faktu, iż to właśnie banki częściej są jednym z kanałów dystrybucji ubezpieczeń, niż odwrotnie 42. Poważnym zagrożeniem dla grup bankowo ubezpieczeniowych jest również rozwój strategii non banking, charakteryzującej się tworzeniem nowych banków (przez instytucje znajdujące się poza działalnością bankową i ubezpieczeniową np. Tesco, IKEA, Volkswagen), a także opracowywaniu i oferowaniu usług bankowych świadczonych przez podmioty niebankowe 43. Aby efektownie konkurować z innymi podmiotami, grupy bankowo ubezpieczeniowe muszą, jak widać, szukać nowych sposobów świadczenia swoich usług oraz docierać do tych grup osób, wśród których zainteresowanie produktami finansowymi jest stosunkowo niskie. Należy pamiętać, że dystrybucja produktów finansowych pozostaje przede wszystkim sferą lokalnego działania, co stwarza szanse dla pośredników finansowych nie będących ani bankami, ani zakładami ubezpieczeń. Efektywny pośrednik musi być silnie zakorzeniony w lokalnym rynku. Dla grup bankowo ubezpieczeniowych może okazać się korzystniejsza współpraca z tańszą siecią dystrybucji pośrednika 44. Jednym z zagrożeń, a jednocześnie dużym problemem sektora bankowo ubezpieczeniowego w Polsce jest brak kapitału, co można wyeliminować przez konsolidację banków i zakładów ubezpieczeń (kapitałowe podejście do bancassurance). PODSUMOWANIE Przybierający na sile rozwój grup bankowo ubezpieczeniowych w Polsce stwarza nowe możliwości w zakresie dystrybucji produktów finansowych. Dzieje się tak przede wszystkim dzięki możliwości dotarcia do nowych grup klientów, sprzedaży produktów pod wspólną marką, wykorzystywaniu licznej sieci placówek bankowych czy oferowaniu klientom kompleksowych usług finansowych. Jednak szybkie przeobrażenia na rynku finansowym, związane prima facie z pojawianiem się instytucji parabankowych, wcielaniem idei assurfinance oraz allfinanze, rozwojem tzw. dystrybucji wielokanałowej sprawiają, że tak naprawdę korzyści związane z samą dystrybucją produktów finansowych przez grupy bankowo ubezpieczeniowe mogą okazać się niekiedy wątpliwe. Swoistym kluczem do sukcesu tych grup, powinno być m.in. jasne i długookresowe sprecyzowanie strategii rozwoju bancassurance, dbanie o jakość oferowanych przez nie usług finansowych 45 oraz orientacja na klienta. Zmiany na rynku finansowym, również w kontekście akcesji Polski do struktur UE z dniem r., prowadzić winny w kierunku świadczenia zróżnicowanych usług przez jedną instytucję oraz rozwój bezpośrednich kanałów dystrybucji. Obecnie obowiązujące regulacje prawne zakazują wykonywania działalności ubezpieczeniowej i bankowej przez jeden podmiot, nie wykluczają jednak dystrybucji różnych usług finansowych w ramach szeroko pojmowanego pośrednictwa. Stwarza to możliwość rozwoju wielu form współpracy przybierających różną postać: np. bank jako agent zakładu ubezpieczeń, tworzenie w ramach bancassurance spółek dystrybucyjnych czy podpisywanie umów o dystrybucję między grupami bankowo ubezpieczeniowymi a innymi podmiotami z jednoczesnym zakazem współpracy z innymi bankami i zakładami ubezpieczeń o charakterze zakazu konkurencji. 56 1 J. Barańska: Bancassurance. Ścisła współpraca banków i towarzystw ubezpieczeniowych, Gazeta prawna nr 45 z 4 marca 2004 r., s O. Kowalewski: Grupy bankowo ubezpieczeniowe: definicje, historia rozwoju, przyczyny powstawania, Bank i Kredyt 1999 r., nr 9, s M. Swacha Lech: Współpraca z bankowym partnerem (1), Nowe Ubezpieczenia 2003 r., nr 10, s por. J. Grygutis: Teoretyczne podstawy funkcjonowania aliansów bankowo ubezpieczeniowych oraz perspektywy ich rozwoju Polsce, Bank i Kredyt 2002 r., nr 9, s. 76; J. Węcławski: Konglomeraty finansowe nowa tendencja w rozwoju banków, Bank i Kredyt 1994 r., nr 4, s. 21; M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe, Warszawa 2002, s O. Kowalewski: Grupy bankowo ubezpieczeniowe: definicje, historia rozwoju..., s A. Payne: Marketing usług, Warszawa 1997, s J. Plichta: Wielowymiarowa struktura produktu ubezpieczeniowego, wiadomości ubezpieczeniowe, 1995 nr 1 2-3/A, s Według J. Grygutisa, usługi bancassurance obejmują w najszerszym sensie wszystkie usługi, których potrzebuje klient prywatny lub prowadzący działalność zarobkową celu stworzenia, zagospodarowania i zabezpieczenia swojego majątku (J. Grygutis: Teoretyczne podstawy funkcjonowania aliansów..., s. 76.). 9 J. Grygutis: Teoretyczne podstawy funkcjonowania aliansów..., s Obok tradycyjnej reklamy ciekawym zjawiskiem, również na gruncie produktów bankowo ubezpieczeniowych, jest tzw. product placement. Zob. R. Adamus: Problematyka lokowania produktu (product placement), PPH 2003 r., nr 11, s O. Kowalewski: Grupy bankowo ubezpieczeniowe: definicje, historia rozwoju..., s Zob. W szczególności art. 812, (4) k.c., Dyrektywa 93/13 z r. niedozwolonych klauzulach umownych w umowach konsumenckich, Dyrektywa 98/27 Parlamentu Europejskiego i Rady z r. o zakazach zaprzestania szkodliwych praktyk w celu ochrony interesów konsumentów. 13 T. Brzeziński: Nowe prawo wzmacnia pozycję klientów, Parkiet styczeń Z. Radwański: Zobowiązania część ogólna, Warszawa 2003 r., s Nadzór w zakresie działalności ubezpieczeniowej sprawuje wg art. 2 ust 3 ustawy z r., (Dz.U. z 2003 r. Nr 124, poz. 1153) o nadzorze ubezpieczeniowym i emerytalnym oraz o Rzeczniku Ubezpieczonych KNUiFE, współpracująca m.in. z KNB; natomiast nadzór nad działalnością banków zgodnie z art. 131 ust 1 i 4 ustawy z r., prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665 że zm.), wykonywany jest przez KNB, która może wymieniać potrzebne informacje m.in. z KNUiFE. 16 M. Swacha Lech: Współpraca z bankowym partnerem (2)..., Art. 4 ustawy z r., o ubezpieczeniach obowiązkoych, Ubezpieczeniowym Funduszu Garancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. z 2003 r. Nr 124, poz.1152). 18 Zob. Prawo ubezpieczeń. Ustawy z komentarzem, red S. Rogowski, Warszawa 2004, s J. Pokrzywniak: Bancassurance nowym prawie ubezpieczeniowym, Gazeta Ubezpieczeniowa, 2004 nr J. Grygutis: Teoretyczne podstawy funkcjonowania aliansów..., s Zob. M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s Internet: 23 M. Swacha Lech: Współpraca z bankowym partnerem (2), Nowe Ubezpieczenia 2003 r., nr 11, s M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s M. Swacha Lech: Współpraca z bankowym partnerem (1)..., s I inne wymienione w Dziale I Załącznika do ustawy z 22 maja 2003 r., o działalności ubezpieczeniowej (Dz.U r. Nr 124, poz 1151). 28 M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s M. Swacha Lech: Dokąd prowadzi strategia bancassurance?, Nowe Ubezpieczenia 2003 r., nr 23, s M. Swacha Lech: Współpraca z bankowym partnerem (1)..., s Internet: 32 M. Swacha Lech: Dokąd prowadzi strategia..., s M. Swacha Lech: Współpraca z bankowym partnerem (2)..., s J. Grygutis: Teoretyczne podstawy funkcjonowania aliansów... s Internet: 36 M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s J. Grygutis: Teoretyczne podstawy funkcjonowania aliansów..., s M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s M. Śliperski: Dystrybucja wielokanałowa M. Śliperski: Dystrybucja wielokanałowa M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s Internet: 45 T. Ansell: Zarządzanie jakością w sektorze usług finansowych, Warszawa Podobne dokumenty
Spis treści Wykaz skrótów......................................................... 8 Wstęp................................................................. 9 CZĘŚĆ I. UBEZPIECZENIA GOSPODARCZE 1. RYZYKO Bardziej szczegółowo Warszawa, 24-09-2014 RU/231/AD/14
Warszawa, 24-09-2014 RU/231/AD/14 Pani Dorota Karczewska Wiceprezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Plac Powstańców Warszawy 1 00-950 Warszawa W odpowiedzi na pismo z dnia 5.09.2014 r. (znak: Bardziej szczegółowo Liczba godzin Punkty ECTS Sposób zaliczenia
Wydział: Zarządzanie i Finanse Nazwa kierunku kształcenia: Finanse i Rachunkowość Rodzaj przedmiotu: specjalnościowy Opiekun: prof. dr hab. Tadeusz Szumlicz Poziom studiów (I lub II stopnia): I stopnia Bardziej szczegółowo Stanowisko organu nadzoru wobec problematyki ubezpieczeń grupowych
Stanowisko organu nadzoru wobec problematyki ubezpieczeń grupowych Paweł Sawicki Dyrektor Departamentu Licencji Ubezpieczeniowych i Emerytalnych UKNF Ubezpieczenia grupowe skala zjawiska Udział w rynku Bardziej szczegółowo Rekomendacja U. (R)ewolucja na rynku Bancassurance. 25 listopada 2014r.
Rekomendacja U (R)ewolucja na rynku Bancassurance. 25 listopada 2014r. 2 3 Rekomendacja 7.1 Bank jako ubezpieczający w danej umowie ubezpieczenia nie powinien jednocześnie przy tej samej umowie występować Bardziej szczegółowo Systemy dystrybucji a marketing relacyjny
Wykład: Systemy dystrybucji a marketing relacyjny Polityka dystrybucji Polityka dystrybucji określa: jakie kanały dystrybucji będą wykorzystywane; jaką rolę będą odgrywać w systemie dystrybucji; jak duża Bardziej szczegółowo REKOMENDACJA. Dobrych Praktyk na Polskim Rynku Bancassurance w zakresie ubezpieczeń ochronnych powiązanych z produktami bankowymi
REKOMENDACJA Dobrych Praktyk na Polskim Rynku Bancassurance w zakresie ubezpieczeń ochronnych powiązanych z produktami bankowymi Klub Bankowca Warszawa 28 kwiecień 2009 Czym jest Bancassurance? Działalność Bardziej szczegółowo Wybrane akty prawne krajowe i europejskie
Wybrane akty prawne krajowe i europejskie I. Rynek kapitałowy A. Regulacje UE 1. dyrektywa Rady 93/6/EWG z dnia 15 marca 1993 r. w sprawie adekwatności kapitałowej przedsiębiorstw inwestycyjnych j instytucji Bardziej szczegółowo Bancassurance reaktywacja z uwzględnieniem interesów konsumentów
Bancassurance reaktywacja z uwzględnieniem interesów konsumentów Anna Dąbrowska Warszawa, 8 października 2015 r. PROBLEMY odmowa spełnienia i zaniżanie wysokościświadczeń; problem zwrotu składek ubezpieczeniowych Bardziej szczegółowo Oferta dla Klientów. Perfect Niezależne Doradztwo Finansowe SA
Oferta dla Klientów Perfect Niezależne Doradztwo Finansowe SA Kilka słów o Perfect NDF SA: Firma Perfect NDF powstała 22 lipca 1994r. Od samego początku strategia Spółki ukierunkowana jest na kompleksową Bardziej szczegółowo Spis treści Wykaz skrótów Wprowadzenie CZĘŚĆ I Rozdział 1. Podstawowe zasady ubezpieczeń na życie
Wykaz skrótów... 11 Wprowadzenie... 13 CZĘŚĆ I... 19 Rozdział 1. Podstawowe zasady ubezpieczeń na życie... 21 1.1. Pojęcie i klasyfikacje ubezpieczeń na życie... 21 1.2. Funkcje ubezpieczeń na życie... Bardziej szczegółowo SPIS TREŚCI. Spis treści. Przedmowa... 13. Część I. Uwarunkowania unijne
SPIS TREŚCI Przedmowa... 13 Część I. Uwarunkowania unijne Jan Monkiewicz Regulacje i nadzór ubezpieczeniowy. W poszukiwaniu nowego paradygmatu... 17 1. Uwagi wprowadzające... 17 2. Model biznesowy ubezpieczeń Bardziej szczegółowo PRODUKTY STRUKTURYZOWANE
PRODUKTY STRUKTURYZOWANE WYŁĄCZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI Niniejsza propozycja nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego. Ma ona charakter wyłącznie informacyjny. Działając pod marką New World Bardziej szczegółowo Światowe Badanie Klientów Usług Ubezpieczeniowych 2014
Światowe Badanie Klientów Usług Ubezpieczeniowych 2014 Ogólne informacje na temat badania 30 50 Krajów Pytań Liczba klientów 24 000 11 000 500 EMEIA W 2014 roku firma doradcza EY przeprowadziła badanie Bardziej szczegółowo Spis treści. 1. Analiza zmian i tendencje rozwoju rynku ubezpieczeń komunikacyjnych
Spis treści Wstęp... 9 1. Analiza zmian i tendencje rozwoju rynku ubezpieczeń komunikacyjnych w Polsce... 11 1.1. Charakterystyka i regulacje prawne rynku ubezpieczeń komunikacyjnych w Europie... 11 1.2. Bardziej szczegółowo Ministerstwo Finansów Departament Rozwoju Rynku Finansowego
ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o zmianie ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych oraz niektórych innych ustaw. Bardziej szczegółowo Bankowość internetowa
Piotr Zygmuntowicz 23.04.2010 nr albumu 74686 SUM INF GE Bankowość internetowa Organizacja usług komercyjnych w Internecie - Laboratorium 1. Definicja i początki bankowości internetowej Bankowość internetowa Bardziej szczegółowo Jak założyć agencję ubezpieczeniową
Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających. Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności Bardziej szczegółowo BZ WBK- Aviva Towarzystwa Ubezpieczeń 5 lat na rynku bancassurance. Warszawa,13.06.2013 r.
BZ WBK- Aviva Towarzystwa Ubezpieczeń 5 lat na rynku bancassurance Warszawa,13.06.2013 r. O nas joint venture 50% / 50% BZ WBK-Aviva Towarzystwa Ubezpieczeń to dwie spółki (na życie i ogólna). Start operacyjny Bardziej szczegółowo Ø Nadzór solo. Ø Nadzór zintegrowany. Ø Nadzór mieszany MATERIAŁY WYKŁADOWE MATERIAŁY WYKŁADOWE MATERIAŁY WYKŁADOWE
MODELE NADZORU FINANSOWEGO Ø Nadzór solo Ø Nadzór zintegrowany Ø Nadzór mieszany NADZÓR FINANSOWY W POLSCE Komisja Papierów Wartościowych i Giełd Komisja Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych Komisja Bardziej szczegółowo WZROST ŚWIADOMOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ A PERSPEKTYWY ROZWOJU UBEZPIECZEŃ ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ
REGULACJE PRAWNE W KONTEKŚCIE WŁĄCZENIA FINANSOWEGO W POLSCE Prof. dr hab. Małgorzata Iwanicz-Drozdowska Dr Ewa Cichowicz Szkoła Główna Handlowa w Warszawie WYKLUCZENIE FINANSOWE Proces, w którym obywatele Bardziej szczegółowo Budowanie na nowo relacji z klientami. Prezentacja wyników badania Global Consumer Insurance Survey EY 2014.
Budowanie na nowo relacji z klientami. Prezentacja wyników badania Global Consumer Insurance Survey EY 2014. Piotr Popowski Partner. Lider Grupy Performance Improvement w Dziale Rynków Finansowych EY. Bardziej szczegółowo Bancassurance wybrane aspekty księgowe i regulacyjne Rekomendacji U
Bancassurance wybrane aspekty księgowe i regulacyjne Rekomendacji U Andrzej Gałkowski Partner 24 października 2014 kpmg.pl Spis treści Strona Obszary objęte Rekomendacją U wpływ na działalność Banku 2 Bardziej szczegółowo Stan prac legislacyjnych w zakresie ubezpieczeń
Stan prac legislacyjnych w zakresie ubezpieczeń ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa tel.: +48 22 694 58 28 fax :+48 22 694 39 50 Warszawa, 23 października 2014 r. www.mf.gov.pl Deregulacja Ustawa z dnia Bardziej szczegółowo Program. Ubezpieczony znaczy zabezpieczony?
Program Ubezpieczony znaczy zabezpieczony? Na co zwrócić szczególną uwagę przy lekturze ogólnych warunków ubezpieczenia (na przykładzie ubezpieczenia nieruchomości, OC przedsiębiorcy, ubezpieczenia D&O, Bardziej szczegółowo Doświadczenia innych państw w zakresie ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych
Doświadczenia innych państw w zakresie ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych dr Małgorzata Więcko-Tułowiecka Główny Specjalista w Wydziale Prawnym Biura Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa 15 maja 2013 Bardziej szczegółowo Co przyniesie IMD II? Znaczenie projektu dyrektywy dla rynku finansowego
Co przyniesie IMD II? Znaczenie projektu dyrektywy dla rynku finansowego adw. Małgorzata Surdek r. pr. Ewa Świderska Zespół Instytucji i Usług Finansowych CMS Cameron McKenna 25 października 2012 roku Bardziej szczegółowo POŚREDNICTWO W POLSCE B 367992
POŚREDNICTWO W POLSCE B 367992 Wprowadzenie - Wiesława Przybylska-Kapuścińsha 7 1. Sektor bankowy w Polsce - Michał Skopowski 11 1.1. Powstanie sektora bankowego w Polsce 11 1.2. Struktura i podstawy prawne Bardziej szczegółowo Forma prawna Agent Ubezpieczyciel. Euro Bank S.A. Okres Odpowiedzialności Wiek Zwrot kapitału. 18-77 lat (włącznie)
produkt strukturyzowany Kurs na Amerykę Forma prawna Agent Ubezpieczyciel indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie Euro Bank S.A. Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Europa S.A. Okres Odpowiedzialności Bardziej szczegółowo Kancelarie odszkodowawcze jako uczestnicy rynku ubezpieczeniowego z perspektywy Rzecznika Ubezpieczonych
Kancelarie odszkodowawcze jako uczestnicy rynku ubezpieczeniowego z perspektywy Rzecznika Ubezpieczonych Aleksander Daszewski radca prawny koordynator w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych Kancelarie odszkodowawcze Bardziej szczegółowo Mundialowa Inwestycja
inwestycje produkt strukturyzowany Mundialowa Inwestycja Forma prawna indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie Okres Odpowiedzialności 0 miesięcy 3 od 25.06.2014 r. do 25.12.2016 r. Maksymalny zysk Bardziej szczegółowo CBP sprzedaż ubezpieczeń w kanałach, mobilnym Bancassurance oraz Direct Zakładu Ubezpieczeń
CBP sprzedaż ubezpieczeń w kanałach, mobilnym Bancassurance oraz Direct Zakładu Ubezpieczeń Andrzej Pasek Products & Sales Director Commercial Insurance Division Warszawa, dnia 7 października 015 r. Asseco Bardziej szczegółowo Konsument na rynku usług ubezpieczeniowych. Czy zagraża nam konsumeryzm?
Konsument na rynku usług ubezpieczeniowych. Czy zagraża nam konsumeryzm? Franz Fuchs Przewodniczący Stowarzyszenia dla Rozwoju Ubezpieczeń Komunikacyjnych i Rynku Motoryzacyjnego Pro Motor Warszawa, 21.10.2015 Bardziej szczegółowo Forma prawna Agent Ubezpieczyciel. Euro Bank S.A. Okres Odpowiedzialności Wiek Zwrot kapitału lat (włącznie) Zysk Składka Instrument bazowy
produkt strukturyzowany Elita Europy Forma prawna Agent Ubezpieczyciel indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie Euro Bank S.A. Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Europa S.A. Okres Odpowiedzialności Bardziej szczegółowo SPOŁECZNE ASPEKTY ROZWOJU RYNKU UBEZPIECZENIOWEGO
SPOŁECZNE ASPEKTY ROZWOJU RYNKU UBEZPIECZENIOWEGO Wstęp Ogólny zamysł napisania książki wywodzi się ze stwierdzenia, iż dalszy rozwój rynku ubezpieczeniowego w Polsce jest uzależniony od znacznego zwiększenia Bardziej szczegółowo Ekonomika Transportu. Przedsiębiorstwo transportowe. Przedsiębiorstwo transportowe. Przedsiębiorstwo transportowe. Przedsiębiorstwo transportowe
Ekonomika Transportu każda zorganizowana postać podażowej strony rynku usług przemieszczania, mająca swoją nazwę i oferującą specyficzny produkt - usługę transportową Cechy: odrębność ekonomiczna odrębność Bardziej szczegółowo Finansowanie składek ubezpieczeniowych
Finansowanie składek ubezpieczeniowych Przewodnik dla Klientów Czym jest finansowanie składek Zakup ubezpieczenia zazwyczaj wiąże się z koniecznością jednorazowego opłacenia składki. Tego typu płatność Bardziej szczegółowo Podstawy Marketingu. Marketing zagadnienia wstępne
Podstawy Marketingu Marketing zagadnienia wstępne Definicje marketingu: Marketing to zyskowne zaspokajanie potrzeb konsumentów /Kotler 1994/. Marketing to kombinacja czynników, które należy brać pod uwagę Bardziej szczegółowo OMEGA KANCELARIE PRAWNE BROKER. Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością
Sprawozdanie Zarządu z działalności OMEGA KANCELARIE PRAWNE BROKER Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością za okres od dnia 25 lipca 2014 r. do dnia 31 grudnia 2014 r. I. Podstawowe informacje o Spółce Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym jako forma długoterminowego oszczędzania
Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym jako forma długoterminowego oszczędzania Ewa Wierzbicka Instytut Zarządzania Wartością, SGH w Warszawie Konferencja 20 21.06. 2016r. Ubezpieczenie na życie Bardziej szczegółowo Krakowska Akademia im. Andrzeja Frycza Modrzewskiego. Karta przedmiotu. obowiązuje studentów, którzy rozpoczęli studia w roku akademickim 2013/2014
Krakowska Akademia im. Andrzeja Frycza Modrzewskiego Karta przedmiotu obowiązuje studentów, którzy rozpoczęli studia w roku akademickim 013/014 Wydział Zarządzania i Komunikacji Społecznej Kierunek studiów: Bardziej szczegółowo Doświadczenia brytyjskie w rozwiązywaniu problemów w bancassurance
Doświadczenia brytyjskie w rozwiązywaniu problemów w bancassurance dr Małgorzata Więcko-Tułowiecka Biuro Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa, 21 maja 2014 r. PPI Payment Protection Insurance - ubezpieczenie Bardziej szczegółowo PRACOWNICZY PROGRAM EMERYTALNY
PRACOWNICZY PROGRAM EMERYTALNY Pracowniczy Program Emerytalny Jest to system oszczędzania dla osób, które chcą powiększyć swoją emeryturę oraz stworzyć sobie możliwość uzyskania satysfakcjonującego poziomu Bardziej szczegółowo biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU
Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby Bardziej szczegółowo Polscy Giganci BIS. Forma prawna Agent: Ubezpieczyciel: Euro Bank S.A. Okres Odpowiedzialności: Wiek: Zwrot kapitału: 18-77 lat
produkt strukturyzowany Polscy Giganci BIS Forma prawna Agent: Ubezpieczyciel: indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie Euro Bank S.A. Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Europa S.A. Okres Odpowiedzialności: Bardziej szczegółowo Działalność przedsiębiorstw pośrednictwa kredytowego w 2010 roku a
Warszawa, 2011.07.08 Działalność przedsiębiorstw pośrednictwa kredytowego w 2010 roku a W 2010 r. badaniem objęto 59 firm pośrednictwa kredytowego. Wśród nich przeważały spółki kapitałowe (20 spółek akcyjnych Bardziej szczegółowo dr Hubert Wiśniewski 1
dr Hubert Wiśniewski 1 Agenda: 1. Uczestnicy rynku ubezpieczeniowego w Polsce. 2. Zakłady ubezpieczeniowe w Polsce formy prawne i ich charakterystyka. 3. Pośrednicy ubezpieczeniowi. 2 1. Ubezpieczający Bardziej szczegółowo Wyniki finansowe ubezpieczycieli w okresie trzech kwartałów 2006 roku
Warszawa, 10 stycznia 2007 i finansowe ubezpieczycieli w okresie trzech kwartałów 2006 roku (Informacja zweryfikowana w stosunku do opublikowanej w dniu 20 grudnia 2006, stosownie do korekty danych przekazanych Bardziej szczegółowo Zasady rozpatrywania skarg i reklamacji w Banku Spółdzielczym w Nakle nad Notecią
Zasady rozpatrywania skarg i reklamacji w Banku Spółdzielczym w Nakle nad Notecią Nakło nad Notecią, czerwiec 2015 r. Rozdział 1 Zasady ogólne 1 Niniejsze "Zasady rozpatrywania skarg i reklamacji w Banku Bardziej szczegółowo Duma Przedsiębiorcy 1/5. 1. Oprocentowanie LOKATY TERMINOWE L.P. Nazwa Lokaty Okres umowny Oprocentowanie w skali roku
Duma Przedsiębiorcy 1/5 TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA OSÓB FICZYCZNYCH PROWADZĄCYCH DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZĄ (Zaktualizowana w dniu 21 kwietnia 2015 r.) 1. Oprocentowanie Bardziej szczegółowo BZ WBK LEASING S.A. 07-03-2014 Kowary
Rekomendacja w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie Warszawa, 2 lutego 2010 r. Podstawowe informacje Cel określenie Bardziej szczegółowo ZALECANA LITERATURA:
ZALECANA LITERATURA: Marketing. Sposób myślenia i działania. Red. J. Perenc. Wydawnictwo Naukowe US, Szczecin 2002 A. Smalec, G. Rosa, L. Gracz: Marketing przewodnik do ćwiczeń. Wydawnictwo Naukowe US, Bardziej szczegółowo WPŁYW PROCESÓW GLOBALIZACJI NA PRODUKTY UBEZPIECZENIOWE W POLSCE
Aleksandra Kostrzewa Katedra Ekonomii i Marketingu Wydział Organizacji i Zarządzania Politechnika Łódzka WPŁYW PROCESÓW GLOBALIZACJI NA PRODUKTY UBEZPIECZENIOWE W POLSCE 1. Wprowadzenie Postępujące procesy Bardziej szczegółowo MIROSŁAWA CAPIGA. m #
MIROSŁAWA CAPIGA m # Katowice 2008 SPIS TREŚCI WSTĘP 11 CZĘŚĆ I DWUSZCZEBLOWOŚĆ SYSTEMU BANKOWEGO W POLSCE Rozdział 1 SPECYFIKA SYSTEMU BANKOWEGO 15 1.1. System bankowy jako element rynkowego systemu finansowego Bardziej szczegółowo Dzień Młodego Naukowca. Pakietyzacja mieszkaniowego kredytu hipotecznego z perspektywy użytkownika kredytobiorcy
Dzień Młodego Naukowca Pakietyzacja mieszkaniowego kredytu hipotecznego z perspektywy użytkownika kredytobiorcy Agenda 1. Produkt kredyt hipoteczny jako odpowiedź na potrzeby i oczekiwania użytkowników Bardziej szczegółowo Spis treści. Notki o autorach Założenia i cele naukowe Wstęp... 17
Notki o autorach................................................... 11 Założenia i cele naukowe............................................ 15 Wstęp............................................................ Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA OD A DO Z. Marek Krawczyk Częstochowa, 25.11.2014 r.
UBEZPIECZENIA OD A DO Z. Marek Krawczyk Częstochowa, 25.11.2014 r. Kontrakt! PLAN SPOTKANIA: Częstochowa, 25.11.2014 r. 1. CZYM SA UBEZPIECZENIA? A) WSTĘP B) PRZYKŁAD C) HISTORIA D) KTO OFERUJE? 2. RODZAJE Bardziej szczegółowo Bank DNB Bank Polska SA. Sąd Rejonowy dla m. st. Warszawy XIII Wydział Gospodarczy. Adres: ul. Postępu 15C Warszawa.
Polityka Klasyfikacji Klientów MiFID w DNB Bank Polska S.A 1. Celem niniejszej Polityki jest wprowadzenie zasad klasyfikacji Klientów w DNB Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie, którym oferowane są Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia ochrony prawnej. Rzecznika Finansowego
Ubezpieczenia ochrony prawnej - perspektywa Rzecznika Finansowego Aleksander Daszewski radca prawny koordynator w Biurze Rzecznika Finansowego Pozycja ubezpieczeń ochrony prawnej w świadomości społecznej Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia dla dealerów samochodowych. Oferta usług brokerskich oraz doradztwa
Ubezpieczenia dla dealerów samochodowych Oferta usług brokerskich oraz doradztwa Szanowni Państwo. Przedstawiamy ofertę usług brokerskich oraz doradztwa przy tworzeniu i obsłudze programu ubezpieczeniowego Bardziej szczegółowo Zasada wzajemności w ubezpieczeniach uczelni wyższych. Spotkanie KRASP Warszawa, 3 czerwca 2016 r.
Zasada wzajemności w ubezpieczeniach uczelni wyższych Spotkanie KRASP Warszawa, 3 czerwca 2016 r. Ubezpieczenia majątkowe Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych Polski Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych 2 Czym Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie instalacji solarnych. Oferta usług brokerskich oraz doradztwa
Ubezpieczenie instalacji solarnych Oferta usług brokerskich oraz doradztwa Szanowni Państwo. Przedstawiamy ofertę usług brokerskich oraz doradztwa w zakresie konstrukcji oraz serwisu programu ubezpieczenia Bardziej szczegółowo MARKETING USŁUG ZDROWOTNYCH
MARKETING USŁUG ZDROWOTNYCH Beata Nowotarska-Romaniak wydanie 3. zmienione Warszawa 2013 SPIS TREŚCI Wstęp... 7 Rozdział 1. Istota marketingu usług zdrowotnych... 11 1.1. System marketingu usług... 11 Bardziej szczegółowo Generali Wchodzi na Rynek Direct
Generali Wchodzi na Rynek Direct Zarząd Grupy Generali Polska Warszawa, 23 kwietnia 2008 r. AGENDA 2 Rynek Direct Rynek Direct w Polsce Doświadczenia Generali Model Dystrybucji Model Biznesowy Plany Sprzedażowe Bardziej szczegółowo Spis treści P 5. Od redaktorów... 11
P 5 Od redaktorów.......................................... 11 Rozdział 1. Usługi w teorii ekonomii (Stanisław Flejterski, Rafał Klóska, Magdalena Majchrzak). 13 1.1. Rola i funkcje sektora usług w gospodarce Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... zawarta w Skarżysku- Kamiennym, w dniu... pomiędzy:
Załącznik Nr 6a do SIWZ wzór umowy dotyczącej części II zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Skarżysku- Kamiennym, w dniu... pomiędzy: Gminą Skarżysko Kamienna, z siedzibą przy ul. Sikorskiego 18, 26-110 Skarżysko Bardziej szczegółowo Grupa Motoryzacyjna ZPL warsztaty
Grupa Motoryzacyjna ZPL warsztaty Warszawa, Polska Listopad 2014 HISTORIA UBEZPIECZEŃ PRZEDMIOTÓW LEASINGU W PZU udział ubezpieczeń leasingowych w portfelu ubezpieczeń komunikacyjnych PZU i klienta korporacyjnego Bardziej szczegółowo Komisja Nadzoru Finansowego. Wytyczne dla zakładów ubezpieczeń
Komisja Nadzoru Finansowego Wytyczne dla zakładów ubezpieczeń dotyczące dystrybucji ubezpieczeń Warszawa, 24 czerwca 2014 r. Strona 1 z 13 Wstęp W toku prac nad przyjęciem Rekomendacji U, dotyczącej zagadnień Bardziej szczegółowo Architektura rynku bancassurance. Potrzeby klienta a doświadczenia STBU Advance
Agenda STBU Advance Architektura rynku bancassurance Klient jego potrzeby i oczekiwania Potrzeby klienta a doświadczenia STBU Advance Wnioski i rekomendacje STBU Advance STBU Advance Konsorcjum STBU Brokerzy Bardziej szczegółowo dr Hubert Wiśniewski 1
dr Hubert Wiśniewski 1 Agenda: 1. Rola i znaczenie marketingu ubezpieczeniowego. 2. Specyfika usług ubezpieczeniowych. 3. Rynek klientów usług ubezpieczeniowych. 4. Promocja. 5. System dystrybucji. 6. Bardziej szczegółowo Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 1 kw. 2014. Warszawa, 2 czerwca 2014 r.
Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 1 kw. 2014 Warszawa, 2 czerwca 2014 r. Raport Polski rynek bancassurance 1 kw. 2014 Szanowni Państwo, Ostatnie kilka lat bardzo intensywnej współpracy zakładów Bardziej szczegółowo Monitoring kształtowania wysokości taryf w świetle zmieniających się czynników ryzyka
Monitoring kształtowania wysokości taryf w świetle zmieniających się czynników ryzyka 1 Przepisy prawa ustawa z dnia 22 maja 2003r. o działalności ubezpieczeniowej art. 18. 1. Wysokość składek ubezpieczeniowych Bardziej szczegółowo Liczba godzin Punkty ECTS Sposób zaliczenia. ćwiczenia 24 zaliczenie z oceną
Wydział: Prawo i Administracja Nazwa kierunku kształcenia: Administracja Rodzaj przedmiotu: podstawowy Opiekun: dr Wojciech Maruchin Poziom studiów (I lub II stopnia): I stopnia Tryb studiów: Stacjonarne Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie wspólnot i spółdzielni mieszkaniowych
Ubezpieczenie wspólnot i spółdzielni mieszkaniowych Oferta usług brokerskich oraz doradztwa ubezpieczeniowego Szanowni Państwo. Asecurica Sp. z o.o. jest niezależnym brokerem ubezpieczeniowym i reasekuracyjnym Bardziej szczegółowo Warszawa, dn. 2007-06-01. European Commission Directorate-General for Competition State aid Registry HT 364 B-1049 Brussels.
Warszawa, dn. 2007-06-01 European Commission Directorate-General for Competition State aid Registry HT 364 B-1049 Brussels Szanowni Państwo, Polska Organizacja Pracodawców Osób Niepełnosprawnych przesyła Bardziej szczegółowo Uniwersytet w Białymstoku Wydział Ekonomiczno-Informatyczny w Wilnie SYLLABUS na rok akademicki 2009/2010 http://www.wilno.uwb.edu.
SYLLABUS na rok akademicki 009/010 Tryb studiów Studia stacjonarne Kierunek studiów Ekonomia Poziom studiów Pierwszego stopnia Rok studiów/ semestr Rok III / semestr VI Specjalność Bez specjalności Kod Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia różnych ryzyk finansowych. Zbiorowe ubezpieczenie depozytów członków SKOK (DEP) Ubezpieczenia różnych ryzyk finansowych
INFORMACJA POŚREDNIKA UBEZPIECZENIOWEGO sporządzona zgodnie z wymogami ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o pośrednictwie ubezpieczeniowym (Dz.U. z 2003 Nr 124, poz. 1154 z późn. zm.) określenie agenta ubezpieczeniowego Bardziej szczegółowo ZARZĄDZANIE PRODUKTEM I OBSŁUGA KLIENTA CZĘŚĆ ZARZĄDZANIE PRODUKTEM KANAŁY DYSTRYBUCJI KANAŁY DYSTRYBUCJI
1 ZARZĄDZANIE PRODUKTEM I OBSŁUGA KLIENTA CZĘŚĆ ZARZĄDZANIE PRODUKTEM AUTOR: ŻANETA AUTOR: mgr PRUSKA inż. ŻANETA PRUSKA KSZTAŁTOWANIE KANAŁU DYSTRYBUCJI 2 Ćwiczenia 2 / Część 2 KSZTAŁTOWANIE KANAŁU DYSTRYBUCJI Bardziej szczegółowo Oparte na dokumencie elektronicznym. Oparte na dokumentach papierowych
1 Marketing usług ug bankowości elektronicznej Wykorzystanie instrumentów w marketingu w obsłudze klientów w korzystających z usług ug bankowości elektronicznej 2 Trzy rodzaje marketingu w usługach ugach Bardziej szczegółowo PYTANIA NA EGZAMIN MAGISTERSKI KIERUNEK: FINANSE I RACHUNKOWOŚĆ STUDIA DRUGIEGO STOPNIA
PYTANIA NA EGZAMIN MAGISTERSKI KIERUNEK: FINANSE I RACHUNKOWOŚĆ STUDIA DRUGIEGO STOPNIA CZĘŚĆ I dotyczy wszystkich studentów kierunku Finanse i Rachunkowość pytania podstawowe 1. Miernik dobrobytu alternatywne Bardziej szczegółowo PARLAMENT EUROPEJSKI
PARLAMENT EUROPEJSKI 2004 2009 Komisja Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów 15.02.2008 DOKUMENT ROBOCZY w sprawie sprawozdania z własnej inicjatywy dotyczącego niektórych aspektów ubezpieczeń komunikacyjnych Bardziej szczegółowo Podstawowe zagadnienia opracowane na podstawie wniosków z analizy nadzorczej
Stanowisko UKNF w sprawie dobrych praktyk w zakresie walutowych transakcji pochodnych - podstawowe zagadnienia opracowane na podstawie wniosków z analizy nadzorczej Zgromadzony w toku czynności nadzorczych Bardziej szczegółowo Projekt Dobre Praktyki PIU na polskim rynku ubezpieczeń w zakresie ubezpieczeń sprzętu
Dobre Praktyki PIU na polskim rynku ubezpieczeń w zakresie ubezpieczeń sprzętu Rozdział I POSTANOWIENIA OGÓLNE 1 Cel dokumentu Niniejszy dokument ma zapewnić właściwy sposób komunikowania Klientom przez Bardziej szczegółowo Rola banku w gospodarce Po co potrzebne są banki? Katarzyna Szarkowska-Ludew
Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Rola banku w gospodarce Po co potrzebne są banki? Katarzyna Szarkowska-Ludew Uniwersytet w Białymstoku 5 grudnia 2013 r. O czym będziemy rozmawiać? 1.Jak powstały banki? Bardziej szczegółowo Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie.
Oferta dla rolników O BANKU Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Działa w Polsce od ponad 80 lat Bardziej szczegółowo Oferta produktów ubezpieczeniowych z gwarancjami Skarbu Państwa
Oferta produktów ubezpieczeniowych z gwarancjami Skarbu Państwa KUKE KUKE jest specjalistą w ubezpieczaniu należności eksportowych realizowanych na warunkach kredytowych do blisko 200 krajów świata. Polski Bardziej szczegółowo Uwagi nad możliwymi zmianami w zakresie PPE
Warszawa, 24 listopada 2016 r. Uwagi nad możliwymi zmianami w zakresie PPE dr Marcin WOJEWÓDKA Członek Zarządu ZUS Centrala ZUS 2 Porównanie liczby uczestniczących w PPE na dzień 31 grudnia 2015 roku, Bardziej szczegółowo Kancelarie i doradcy odszkodowawczy z perspektywy
Kancelarie i doradcy odszkodowawczy z perspektywy Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego Listopad 2010 Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny 1 Plan prezentacji 1. Miejsce UFG w systemie ubezpieczeń obowiązkowych Bardziej szczegółowo Regulamin oferty promocyjnej Samochód zastępczy za 9 zł promocja sms
Regulamin oferty promocyjnej Samochód zastępczy za 9 zł promocja sms 1 Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin określa zasady oferty promocyjnej Samochód zastępczy za 9 zł promocja sms, prowadzonej Bardziej szczegółowo Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy
Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy Bank zaufanie na całe życie Czy warto powierzać pieniądze bankom? Uniwersytet w Białymstoku 23 kwietnia 2015 r. dr Ewa Tokajuk EKONOMICZNY UNIWERSYTET DZIECIĘCY WWW.UNIWERSYTET-DZIECIECY.PL Bardziej szczegółowo Andrzej Gibas. Financial Services Industry Sales Manager
Andrzej Gibas Financial Services Industry Sales Manager Wyzwania stojące przed sektorem usług finansowych Nowe możliwości i wyzwania Zmieniająca się rola placówek w świecie wielokanałowego dostępu Młodzi Bardziej szczegółowo Licencjonowani zarządcy nieruchomości podlegają obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności zawodowych.
W Polsce jest ok. 15 tys. licencjonowanych zarządców nieruchomości; podlegają oni obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu czynności zawodowych. Licencjonowani zarządcy nieruchomości Bardziej szczegółowo Stanowisko Konfederacji Lewiatan do projektu z dnia 27 grudnia 2013 r. Rekomendacji U dotyczącej dobrych praktyk w zakresie bancassurance
Polska Konfederacja Pracodawców Prywatnych Lewiatan ul. Zbyszka Cybulskiego 3 00-727 Warszawa tel.(+48) 22 55 99 900 fax (+48) 22 55 99 910 lewiatan@pkpplewiatan.pl www.pkpplewiatan.pl Warszawa, 17 luty Bardziej szczegółowo Ekonomiczna rola ubezpieczeń. Doświadczenia Polski na tle wybranych krajów europejskich
RYSZARD BOCIONG, FRANCISZEK HUTTEN-CZAPSKI Ekonomiczna rola ubezpieczeń. Doświadczenia Polski na tle wybranych krajów europejskich Wielkość rynku ubezpieczeń w Polsce mierzona jako procent PKB rośnie bardzo Bardziej szczegółowo Manufaktura czy e-fabryka ubezpieczeń? Jakie produkty życiowe mają szansę na dojrzałym rynku i jak prowadzić ich dynamiczną dystrybucję.
.expertise.innovation.partnership Manufaktura czy e-fabryka ubezpieczeń? Jakie produkty życiowe mają szansę na dojrzałym rynku i jak prowadzić ich dynamiczną dystrybucję. 1 Skończyły się zielone pola - Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA SPOŁECZNE. Informacje organizacyjne 3 marca 2015 r.
UBEZPIECZENIA SPOŁECZNE Informacje organizacyjne 3 marca 2015 r. Plan spotkania Tematyka zajęć Rekomendowana literatura Organizacja spotkań Warunki zaliczenia Przydatne informacje Zarys tematyki spotkań Bardziej szczegółowo Spis treści. III. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. w prawie lądowym... 5 2. Rozwój ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
Wprowadzenie... Wykaz skrótów... XIII Wykaz literatury... XVII Rozdział I. Kształtowanie się idei ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej... 1 1. Wyodrębnienie ubezpieczenia odpowiedzialności. cywilnej... Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres