Source: http://zwlegal.pl/sankcja-kredytu-darmowego-przy-kredycie-konsumenckim-orez-o-ktorej-warto-pamietac-w-walce-z-kredytami-frankowymi/
Timestamp: 2020-07-05 23:30:48
Legal References Found: art. 4
 art. 7
 art. 11
 art. 7
 art. 15
 art. 4

Document Content:
W walce z umowami kredytowymi powiązanymi z kursem waluty obcej CHF, niezależnie od argumentów związanych ze sprzecznością umowy z prawem, zasadami współżycia społecznego, czy też występowaniem w umowie niedozwolonych postanowień umownych w obrocie konsumenckim (tzw. klauzule abuzywne), w przypadku kredytów o stosunkowo niewielkiej wartości nominalnej udzielonego kredytu tj. do 80.000 złotych, przepisy prawa dają jeszcze jedną oręż pozwalającą na walkę z bankiem.
Chodzi o zapisy nie obowiązującej już w chwili obecnej ustawy z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim, pod rządami której zawierane były umowy kredytowe powiązanie z kursem CHF i wynikającą z przedmiotowej ustawy tzw. sankcję kredytu darmowego.
W przypadku kredytów konsumenckich ustawa nakłada na instytucję kredytową szereg obowiązków informacyjnych względem konsumenta. Zgodnie z art. 4 ust. 2 umowa o kredyt konsumencki powinna zawierać następujące dane:
6) informację o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, o których mowa w art. 7 ust. 1 i 2 ustawy,
11) informację o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do odstąpienia od umowy przez konsumenta, o którym mowa w art. 11 ustawy,
Ustawa stanowi ponadto, iż jeżeli nie jest możliwe podanie kosztów, do których poniesienia zobowiązany jest konsument, należy określić ich szacunkową wysokość oraz okoliczności, od których zależy ich ostateczna wysokość i obowiązek zapłaty przez konsumenta.
Jak wynika z powyższego, jednym z obowiązków ciążących na instytucji kredytowej jest wskazanie w umowie zawieranej z konsumentem tzw. całkowitego kosztu kredytu, przez który zgodnie z art. 7 ustawy należy rozumieć wszystkie koszty wraz z odsetkami i innymi opłatami i prowizjami, które konsument jest zobowiązany zapłacić za kredyt, z wyjątkiem kosztów:
4) ustanowienia, zmiany oraz związanych z wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczenia, z wyjątkiem kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu – wraz z oprocentowaniem i pozostałymi kosztami – na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby lub bezrobocia konsumenta,
Jak wynika z powyższego w umowach kredytowych powiązanych z kursem CHF ich obligatoryjnym elementem powinno być wskazanie konsumentowi wszelkich kosztów związanych z zawierają umową, do których niewątpliwie należy zaliczyć m.in. koszt stosowanego przez bank spreadu, wynikającego z faktu stosowania przez bank dwóch różnych kursów do przeliczeń zobowiązań wynikających z umowy tj. kursu kupna przy wypłacie kredytu i kursu sprzedaży przy przeliczeniu spłacanych rat kapitałowo – odsetkowych. Tymczasem w umowach kredytowych powiązanych z kursem CHF brak jest jakichkolwiek informacji na temat stosowanego przez banki spreadu.
Tak brak informacyjny daje zaś podstawę do skorzystania z sankcji kredyty darmowego. Zgodnie z art. 15 ustawy o prawach konsumenta w przypadku naruszenia przez kredytodawcę postanowień art. 4-7 treść zawartej umowy o kredyt konsumencki ulega zmianie w ten sposób, że konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, obowiązany jest do zwrotu kredytu bez oprocentowania i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, za wyjątkiem kosztów ustanowienia zabezpieczenia i ubezpieczenia kredytu, w terminie i w sposób ustalony w umowie. Jeżeli umowa nie określa sposobu spłaty kredytu, konsument obowiązany jest do jego zwrotu w równych ratach, płatnych co miesiąc od dnia zawarcia umowy. Jeżeli umowa nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument obowiązany jest do jego zwrotu w terminie pięciu lat.