Source: http://zbp.pl/dla-bankow/zespoly-rady-i-komitety/rada-prawa-bankowego/cele
Timestamp: 2017-03-24 06:13:47
Legal References Found: art. 75
 art. 777
 art. 361
 art. 172
 art. 172
 art. 106
 art. 361
 art. 75
 art. 75
 art. 75
 art. 172
 art. 361
 art. 361
 art. 481
 art. 33
 art. 11
 art. 106
 art. 33
 art. 36
 art. 104
 art. 4
 art. 8
 art. 106
 art. 106

Document Content:
ZBP: Cele
Zapowiedzi i komunikaty Informacje prasowe Materiały i zdjęcia Kontakt do Zespołu PR Jesteś tu: Strona główna > O Bankach > Działalność > Działania w obszarze legislacyjno-prawnym > Rada Prawa Bankowego > Cele O BankachDziałalnośćDziałania w obszarze ekonomiczno-regulacyjnym, badań i statystyki bankowejDziałania w obszarze systemu płatniczego i bankowości elektronicznejDziałania w obszarze legislacyjno-prawnymPrawo w ZBPZespół Prawno-LegislacyjnyRada Prawa BankowegoCeleCzłonkowieDziałalnośćDokumenty dla członkówKomisja Etyki BankowejKonkurs Etyka w FinansachCentrum Prawa Bankowego i InformacjiDziałania w zakresie bankowości detalicznej i rozwoju rynków finansowychDziałania w zakresie udziału banków w programach publicznych i w relacjach ze środowiskami klientówDziałania w obszarze kształcenia kadr bankowych i relacji z Klientami (Standardy kwalifikacyjne)Przedstawicielstwo ZBP w Brukseli Rada Prawa Bankowego
W dniu 4 marca 2005 r. Zarząd Związku Banków Polskich podjął uchwałę o powołaniu Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich i przyjęciu jej Regulaminu. Rada Prawa Bankowego jest organem doradczym Zarządu Związku Banków Polskich i za jego pośrednictwem prezentuje swoje opinie w kwestiach, które stanowią przedmiot jej prac. Rada obejmuje zakresem swojego działania wszelkie sprawy dotyczące regulacji prawnych związanych z działalnością banków, instytucji kredytowych oraz instytucji finansowych. Rada inicjuje i podejmuje działania na rzecz tworzenia „dobrego prawa” służącego funkcjonowaniu i rozwojowi sektora bankowego i rynku finansowego.
Celami Rady są w szczególności:
działanie na rzecz rozwoju polskich i europejskich regulacji prawnych ze szczególnym uwzględnieniem problematyki funkcjonowania banków, instytucji kredytowych i finansowych;
propagowanie wiedzy dotyczącej polskich i europejskich regulacji prawnych w zakresie funkcjonowania banków, instytucji kredytowych i finansowych;
działanie na rzecz rozwoju rynku finansowego, ochrony konkurencji oraz usług świadczonych przez banki, instytucje kredytowe i finansowe,
działanie na rzecz rozwoju regulacji prawnych dotyczących ochrony konsumentów.
aktywny udział w tworzeniu polskich regulacji prawnych dotyczących funkcjonowania banków, instytucji kredytowych i finansowych, ochrony konsumentów a także wyrażanie opinii na temat istniejących i przygotowywanych aktów prawnych z tego zakresu,
aktywny udział w tworzeniu europejskich regulacji prawnych dotyczących funkcjonowania banków, instytucji kredytowych i finansowych, ochrony konsumentów a także wyrażanie opinii na temat istniejących i przygotowywanych aktów prawnych z tego zakresu,
inicjowanie organizacji seminariów i konferencji,
przygotowywanie opracowań, raportów i analiz dotyczących problematyki regulacji prawnych i praktyki bankowej,
rozwiązywanie zagadnień prawnych istotnych z punktu widzenia praktyki bankowej,
wypracowywanie opinii środowiska bankowego w kluczowych kwestiach dotyczących regulacji prawnych związanych z działalnością instytucji kredytowych i finansowych oraz ochrony konsumentów,
wykonywanie innych zadań zleconych przez Zarząd Związku lub podejmowanych z inicjatywy Rady.
Sprawozdanie z prac Rady Prawa Bankowego Związku Banków Polskich w latach 2010-2011 + rozwiń – zwiń Rada Prawa Bankowego Związku Banków Polskich została powołana w 2005 r. W prace Rady zaangażowanych jest 47 banków, w tym jeden oddział instytucji kredytowej. Skład Prezydium Rady Prawa Bankowego: - Sławomir Stawczyk – Przewodniczący; - Elżbieta Krakowiak - Zastępca Przewodniczącego; - Marcin Dietrich; - Beata Kukawka; - Krystyna Skolkowska; - Krzysztof Korzeniewski; - Tadeusz Białek - Sekretarz Rady - Dyrektor Zespołu Prawno-Legislacyjnego ZBP. W ramach prac Rady powoływane są grupy robocze mające na celu opracowanie poszczególnych zagadnień z zakresu praktyki bankowej budzących wątpliwości sektora. W okresie prac Rady Prawa Bankowego obejmującym lata 2010-2011 zostały powołane następujące grupy robocze: - ds. kredytu konsumenckiego, - ds. outsourcingu, - ds. spreadów walutowych, - ds. wpływu śmierci konsumenta na zawarte umowy rachunku bankowego i umowy kredytu konsumenckiego, - ds. storna, - ds. hipoteki, - ds. prawnych form umowy w obrocie bankowym. W powyższym okresie Rada Prawa Bankowego wypracowała szereg rekomendacji z obszaru Prawa bankowego i praktyki bankowej, wdrożonych i stosowanych przez sektor bankowy, w tym:
Rekomendacja Rady Prawa Bankowego dotycząca niektórych aspektów prawnych nowelizacji ustawy z dnia 6 lipca 1982r. o księgach wieczystych i hipotece, przyjęta uchwałą Zarządu Związku z dnia 22 lutego 2011 r.,
pobierz plik pdf (3.807 MB) ▶
II Rekomendacja Rady Prawa Bankowego dotycząca niektórych aspektów prawnych nowelizacji ustawy z dnia 6 lipca 1982r. o księgach wieczystych i hipotece, przyjęta uchwałą Zarządu Związku z dnia 25 maja 2011 r.,
pobierz plik pdf (4.272 MB) ▶
Rekomendacja Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego i Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich dotycząca wybranych problemów interpretacyjnych w nowej ustawie o kredycie konsumenckim (część I), przyjęta uchwałą Zarządu Związku nr 17/2011 z dnia 21 czerwca 2011 r.
pobierz plik pdf (1.252 MB) ▶
Rekomendacja Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego i Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich dotycząca wybranych problemów interpretacyjnych w nowej ustawie o kredycie konsumenckim (część II), przyjęta uchwałą Zarządu Związku nr 21/2011 z dnia 9 sierpnia 2011 r.
pobierz plik pdf (1.024 MB) ▶
Rekomendacja Rady Prawa Bankowego w sprawie prawnych aspektów zmiany ustawy Prawo Bankowe oraz ustawy o kredycie konsumenckim w zakresie spreadów walutowych, przyjęta uchwałą Zarządu Związku nr 23/2011 z dnia 6 września 2011 r.
pobierz plik pdf (0.749 MB) ▶
Rekomendacja Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego i Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich dotycząca wybranych problemów interpretacyjnych w nowej ustawie o kredycie konsumenckim (część III), przyjęta uchwałą Zarządu Związku nr 26/2011 z dnia 4 października 2011 r.
pobierz plik pdf (0.995 MB) ▶
Rekomendacja Rady Prawa Bankowego w sprawie niektórych problemów interpretacyjnych związanych z nowelizacją Prawa bankowego w zakresie outsourcingu, przyjęta uchwałą Zarządu Związku nr 28/2011 z dnia 25 października 2011 r.
pobierz plik pdf (1.749 MB) ▶
Rekomendacja Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego i Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich dotycząca wybranych problemów interpretacyjnych w nowej ustawie o kredycie konsumenckim (część IV), przyjęta uchwałą Zarządu Związku nr 29/2011 z dnia 2 listopada 2011 r. pobierz plik pdf (1.088 MB) ▶
Przy współpracy z Bankiem Bank Handlowy S.A. Rada Prawa Bankowego zorganizowała w dniu 7 czerwca 2010 r. spotkanie z Michaelem Helferem, głównym prawnikiem i sekretarzem zarządu Citigroup, poświęcone zagadnieniu wejścia w życie przepisów ustawy o dochodzeniu roszczeń w postępowaniu grupowym. Rada Prawa Bankowego prowadziła prace dotyczące następujących zagadnień prawnych zgłaszanych przez banki: - prawnych aspektów nowelizacja ustawy o Kredycie konsumenckim, - zmian ustawy Prawo bankowe w zakresie outsourcingu, - zmian ustawy Prawo bankowe oraz ustawy o kredycie konsumenckim w zakresie spreadów walutowych, - założeń zmian w przepisach celem uregulowania tzw. odwróconej hipoteki, - instytucji dysponowania opróżnionym miejscem hipotecznym w związku ze zmianą ustawy o księgach wieczystych i hipotece, - zmian w ustawie Kodeks spółek handlowych w zakresie prawa holdingowego, - zmian w ustawie Prawo upadłościowe i naprawcze w przedmiocie tzw. upadłości konsumenckiej, - konsekwencji wejścia w życie ustawy o dochodzeniu roszczeń w postępowaniu grupowym, - dostępu do usług bankowych osobom niewidomym, - pobierania przez banki opłat za czynności związane z realizacją zajęć egzekucyjnych w stosunku do dłużników nie będących klientami banku, - propozycji legislacyjnych Ministerstwa Sprawiedliwości w zakresie uproszczenia postępowania rejestrowego dotyczącego rejestracji spółek z ograniczoną odpowiedzialnością, - propozycji legislacyjnych Ministerstwa Gospodarki dotyczących zmian w zakresie bankowego tytułu egzekucyjnego, przegląd stanu realizacji rekomendacji Walnego Zgromadzenia ZBP w sprawie bte, - funkcjonowania Krajowego Biura Informacji Kredytowej Sp z o.o., - zwrotu świadczeń na rzecz organów emerytalno – rentowych, wypłaconych na rachunki zmarłych posiadaczy rachunków bankowych za okres po ich śmierci, - konsekwencji wyroku Trybunału Konstytucyjnego uznającego nadanie księgom rachunkowym banków i wyciągom z tych ksiąg mocy dokumentów urzędowych w postępowaniu cywilnym za niezgodne z Konstytucją, - FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act), Prezydium Rady Prawa Bankowego kierując się potrzebą zintensyfikowania działań w związku z licznymi zmianami legislacyjnymi obejmującymi zagadnienia dotyczące sektora bankowego i wiążącymi się z tym wątpliwościami interpretacyjnymi rekomenduje rozszerzenie składu Prezydium Rady o kolejnych przedstawicieli Banków członków Rady Prawa Bankowego. Sprawozdanie z prac Rady Prawa Bankowego Związku Banków Polskich w latach 2012-2015 + rozwiń – zwiń Sprawozdanie z prac Rady Prawa Bankowego Związku Banków Polskich
I. Rada Prawa Bankowego Związku Banków Polskich została powołana w 2005 r. W prace Rady zaangażowanych jest 41 banków.
II. Skład Prezydium Rady Prawa Bankowego:
- Sławomir Stawczyk – Przewodniczący,
- Elżbieta Krakowiak - Zastępca Przewodniczącego,
- Marcin Dietrich,
- Dorota Gajek,
- Wojciech Jabłoński,
- Krzysztof Korzeniewski,
- Beata Kukawka,
- Grzegorz Marzec,
- Krystyna Skolkowska,
- Grażyna Utrata,
- Jarosław Wolak,
- Tadeusz Białek - Sekretarz Rady - Dyrektor Zespołu Prawno -Legislacyjnego ZBP.
III. W ramach prac Rady powoływane są grupy robocze mające na celu opracowanie poszczególnych zagadnień z zakresu praktyki bankowej budzących wątpliwości sektora. W okresie prac Rady Prawa Bankowego obejmującym okres od ostatniego Zebrania Plenarnego Rady (październik 2012 r.) do dnia obecnego funkcjonowały lub funkcjonują następujące grupy robocze:
- ds. analizy wątpliwości interpretacyjnych w zakresie prawnych i praktycznych aspektów wejścia w życie postanowień ustawy o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy,
- ds. wątpliwości interpretacyjnych związanych z ustawą o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym (z udziałem Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego oraz Komitetu ds. Jakości Usług Finansowych),
- ds. ustawy o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz o zmianie ustawy o kredycie konsumenckim i ustawy Prawo bankowe oraz ustawy o terminach zapłaty w transakcjach handlowych (w zakresie odsetek maksymalnych)
- ds. nowelizacji ustawy o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów,
- ds. konsekwencji uchylenia bankowego tytułu egzekucyjnego,
- grupa zadaniowa w sprawie interpretacji przepisu art. 75c Prawa bankowego,
- grupa zadaniowa w sprawie opracowania elementów oświadczeń w formie aktu notarialnego o poddaniu się egzekucji na podstawie art. 777 § 1 pkt 5 KPC,
- ds. upadłości konsumenckiej,
- ds. konsekwencji śmierci posiadacza rachunku / kredytobiorcy,
- ds. nowych regulacji dot. rachunków nieaktywnych / uśpionych,
- ds. opracowania Białej Księgi „Zasad przeprowadzania Projektów Restrukturyzacyjnych”,
- ds. koncepcji ujęcia kosztów windykacji, jako roszczenia o naprawienie szkody z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania umowy (art. 471, art. 361 KC),
- ds. wdrożenia regulacji Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA),
- Zespół ds. opracowania wytycznych dla wdrożenia regulacji CRS,
- ds. klauzul zmiennego oprocentowania oraz zmiany opłat i prowizji,
- ds. interpretacji art. 172 Prawa telekomunikacyjnego, - ds. standardów reklamowania usług finansowych (wspólnie z Komitetem ds. Kredytu Konsumenckiego),
- ds. LMA,
- ds. Standstill.
IV. W powyższym okresie (październik 2012 – grudzień 2015) Rada Prawa Bankowego wypracowała rekomendacje oraz stanowiska/wyjaśnienia z obszaru Prawa bankowego i praktyki bankowej, wdrożonych i stosowanych przez sektor bankowy, w tym:
- Wyjaśnienia Rady Prawa Bankowego w zakresie przyjętej praktyki w bankach dotyczących stosowania art. 172 prawa telekomunikacyjnego,
- Propozycje standardowych klauzul wykorzystywanych przez banki w regulaminach lub w umowach w relacjach z konsumentami wraz z uzasadnieniem/objaśnieniami,
- Porozumienie międzybankowe w sprawie stosowania narzędzi informatycznych umożliwiających wymianę określonych informacji w ramach wykonywania działalności bankowej,
- polska wersja poradnika (Guidance Note) w zakresie implementacji regulacji FATCA w Polsce,
- Rekomendacja Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich w sprawie zjawiska „czyszczenia bik”,
- Stanowisko Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich w sprawie analizy rodzajów ryzyka prawnego związanego z procesem identyfikacji i uwierzytelnienia w innych systemach bankowości elektronicznej,
- Stanowisko Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich z dnia 26 lutego 2015 r. w zakresie możliwości zgłaszania do SWOZ informacji o przestępstwach pracowniczych,
- Interpretacja Rady Prawa Bankowego w sprawie wymiany informacji dyskrecjonalnych z zakresu bezpieczeństwa banków w trybie art. 106d Prawa bankowego,
- Rekomendacja Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich w sprawie postępowania banków w związku z wejściem w życie ustawy z dnia 29 sierpnia 2014 r. o zmianie ustawy - Prawo upadłościowe i naprawcze, ustawy o Krajowym Rejestrze Sądowym oraz ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych (tzw. „upadłość konsumencka”),
- Rekomendacja w sprawie trybu postępowania w zakresie weryfikacji tożsamości klientów po 1 marca 2015 r. w związku ze zmianą wzoru dowodu osobistego, - V Rekomendacja, Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego i Rady Prawa Bankowego dotycząca wybranych problemów interpretacyjnych z ustawy o kredycie konsumenckim z uwzględnieniem zmian wprowadzonych ustawą z dnia 23 października 2013 r. o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw,
- Wyjaśnienia Rady Prawa Bankowego i Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego dotyczące wątpliwości interpretacyjnych związanych z ustawą o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw (zmiany dotyczące Ustawy o kredycie konsumenckim i ustawy – prawo bankowe) oraz ustawą o zmianie ustawy o terminach zapłaty w transakcjach handlowych w odniesieniu do zmian dotyczących odsetek maksymalnych,
- Informacja prawna na temat koncepcji ujęcia kosztów windykacji, jako roszczenia o naprawienie szkody z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania umowy (art. 471, art. 361 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny) - założenia oraz ryzyka i możliwe sposoby jego mitygacji,
- Interpretacje dotyczące wybranych aspektów ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym,
- Informacja prawna Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich dotycząca wybranych zagadnień powstałych w konsekwencji stwierdzenia niezgodności z Konstytucją instytucji bankowego tytułu egzekucyjnego wyrokiem Trybunału Konstytucyjnego z dnia 14 kwietnia 2015 r., w tym związanych z alternatywnymi do instytucji bankowego tytułu egzekucyjnego uproszczonymi instrumentami dochodzenia roszczeń,
- Stanowisko Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich dotyczące wybranych zagadnień problemowych na tle art. 75c Prawa bankowego,
- Dobre praktyki w zakresie standardów reklamowania usług finansowych (kredytu konsumenckiego),
- Projekt wyjaśnień Rady Prawa Bankowego dotyczących ustawy o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy,
- Projekt stanowiska Rady Prawa Bankowego w sprawie problemów interpretacyjnych nowelizacji ustawy z dnia 9 października 2015 r. o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw, w zakresie tzw. rachunków uśpionych,
- Projekt stanowiska Rady Prawa Bankowego w sprawie problemów interpretacyjnych związanych z nowelizacją ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów,
- Wytyczne dla wdrożenia regulacji CRS w Polsce.
V. Omówienie wybranych rekomendacji, stanowisk lub wyjaśnień
W ramach wątpliwości związanych z zagadnieniem planowanego wejścia w życie przepisów FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) w wyniku kompleksowych prac wspólnej grupy roboczej ds. regulacji FATCA czterech izb gospodarczych tj. Związku Banków Polskich, Polskiej Izby Ubezpieczeniowej, Izby Zarządzających Funduszami i Aktywami oraz Izby Domów Maklerskich, we współpracy z PwC Polska i KPMG Polska opracowana została polska wersja poradnika (Guidance Notes) w zakresie implementacji regulacji FATCA w Polsce. Dokument przygotowany został jako przewodnik dla instytucji finansowych w zakresie postępowania zapewniającego zgodność z postanowieniami umowy FATCA. Ideą polskiej wersji Guidance Notes jest również zgodność z założeniami przygotowanych przepisów implementujących umowę FATCA.
W związku dodaniem na mocy ustawy o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw do ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe art. 75c, Rada Prawa Bankowego podjęła prace celem omówienia wybranych zagadnień problemowych związanych z praktycznymi aspektami stosowania powyższej regulacji. Przygotowane w tym zakresie stanowisko odnosi się do takich zagadnień jak zakres przedmiotowy stosowania art. 75c Prawa bankowego, wzywania do dokonania spłaty w przypadku opóźnienia ze spłatą zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu, opóźnienia w spłacie zobowiązania, wniosku o restrukturyzację zadłużenia, rozpatrzenia przez bank wniosku o restrukturyzację zadłużenia, wypowiedzenia umowy kredytu, czy porozumienia z dłużnikiem.
W związku z wejściem w życie z dniem 27 listopada 2015 r. ustawy uchylającej przepisy o bankowym tytule egzekucyjnym tj. ustawy z dnia 25 września 2015 r. o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (Dz. U. 2015 r., poz. 1854), dostosowującej system prawa do wyroku Trybunału Konstytucyjnego z dnia 14 kwietnia 2015 r. (sygn. akt P 45/12), Rada Prawa Bankowego przygotowała dokument: Informacja prawna Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich dotycząca wybranych zagadnień powstałych w konsekwencji stwierdzenia niezgodności z Konstytucją instytucji bankowego tytułu egzekucyjnego wyrokiem Trybunału Konstytucyjnego z dnia 14 kwietnia 2015 r., w tym związanych z alternatywnymi do instytucji bankowego tytułu egzekucyjnego uproszczonymi instrumentami dochodzenia roszczeń.
Dokument przedstawia możliwe drogi wykładni oraz argumentacji prawnej na tle zidentyfikowanych, wybranych zagadnień powstałych w wyniku wydania przez Trybunał Konstytucyjny wyroku w sprawie P 45/12, dotyczącego niezgodności z Konstytucją przepisów ustawy – Prawo bankowe, które uprawniały banki do wystawiania bankowych tytułów egzekucyjnych.
W Informacji prawnej poruszono w szczególności zagadnienia dotyczące: wznawiania postępowań, rozpoznawania zażaleń dłużnika na postanowienie co do nadania klauzuli wykonalności bankowemu tytułowi egzekucyjnemu po wejściu w życie ustawy z dnia 25 września 2015 r., przerwania biegu przedawnienia roszczeń stwierdzonych bankowym tytułem egzekucyjnym, problematyki hipotek przymusowych wpisanych na podstawie BTE opatrzonych sądową klauzulą wykonalności.
W związku z wejściem w życie ustawy z dnia 6 sierpnia 2010 r. o dowodach osobistych, która wśród obligatoryjnych elementów zamieszczanych w dowodzie osobistym nie wymienia adresu zameldowania, wzrostu, koloru oczu oraz podpisu, Rada Prawa Bankowego podjęła prace nad analizą zasad odnoszących się do weryfikacji danych adresowych dotyczących klientów banków w tym również jak powinna wyglądać realizacja obowiązków nałożonych na instytucje finansowe w zakresie konieczności identyfikacji klientów i weryfikacji ich tożsamości określonych w ustawie z dnia 16 listopada 2000 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu.
Rada Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich, mając na względzie wejście w życie z dniem 31 grudnia 2014 r. przepisów znacznie liberalizujących dotychczasowe regulacje z zakresu ogłaszania upadłości konsumenckiej (tj. ustawy z dnia 29 sierpnia 2014 r. o zmianie ustawy - Prawo upadłościowe i naprawcze, ustawy o Krajowym Rejestrze Sądowym oraz ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych), podjęła prace, mające na celu zaproponowanie interpretacji zasad postępowania w sprawach z zakresu postępowania upadłościowego osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej.
W wyniku prac Rady Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich została także przygotowana Rekomendacja w sprawie postępowania banków w związku z wejściem w życie ustawy z dnia 29 sierpnia 2014 r. o zmianie ustawy - Prawo upadłościowe i naprawcze, ustawy o Krajowym Rejestrze Sądowym oraz ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych (tzw. „upadłość konsumencka”). Rekomendacja przybliża przewidywane skutki i obszary problemowe znowelizowanych przepisów z punktu widzenia sektora bankowego.
W Rekomendacji poruszono najistotniejsze zagadnienia problemowe, które wyłoniły się w ramach prac Grupy roboczej RPB ds. „upadłości konsumenckiej” tj. w szczególności interpretacje przesłanki rażącego niedbalstwa upadłego i umyślności, wnoszenie o ogłoszenie upadłości konsumenckiej przez byłych przedsiębiorców, podejmowanie działań zapobiegawczych na etapie badania zdolności kredytowej klienta oraz etapie opóźnień w spłacie, wpływ postępowania upadłości konsumenckiej na ustanowione hipoteki na nieruchomości konsumenta, informowanie konsumentów o trybie likwidacyjnym postępowania upadłościowego i możliwości zawarcia układu, czy też ryzyko wzrostu ogłaszanych upadłości transgranicznych po wejściu w życie zliberalizowanych przepisów.
W ramach wyjaśnień Rady Prawa Bankowego w zakresie przyjętej praktyki w bankach dotyczącej stosowania art. 172 Prawa telekomunikacyjnego odnoszących się do problematyki związanej z wejściem w życie zmiany ustawowych, analizie grupy roboczej poddane zostały cztery najważniejsze zagadnienia: problem zgód korporacyjnych, brzmienie klauzuli zgody, kwestia „uprzedniości” w wyrażeniu zgody oraz forma i sposób pozyskiwania zgód.
Rada Prawa Bankowego wspólnie z Komitetem ds. Kredytu Konsumenckiego wypracowała również dobre praktyki w zakresie standardów reklamowania usług finansowych (kredytu konsumenckiego) w tym w szczególności propozycje standardowych informacji przekazywanych w reklamach zawierających dane dotyczące kredytu. Zgodnie z przyjętymi zasadami w szczególności każda reklama powinna być uczciwa i nie może wprowadzać w błąd ani stwarzać możliwości wprowadzenia w błąd, reklamę należy formułować w sposób zrozumiały dla przeciętnego odbiorcy komunikatu, a forma przekazu powinna pozwalać na swobodne zapoznanie się odbiorcy z jego treścią.
Mając na względzie istotność zagadnienia kosztów windykacji należności banków, powołana przez Radę Prawa Bankowego grupa robocza przygotowała Informację prawną na temat koncepcji ujęcia kosztów windykacji, jako roszczenia o naprawienie szkody z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania umowy (art. 471, art. 361 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny, t. j. Dz.U. 2014 r., poz. 121, „KC”) - założenia oraz ryzyka i możliwe sposoby jego mitygacji.
Koncepcja dochodzenia przez bank odszkodowania od klientów, w związku z poniesieniem przez bank szkody w postaci rzeczywistych kosztów podejmowanych w stosunku do tych klientów czynności windykacyjnych, w oparciu o art. 361 i 471 oraz art. 481 KC została omówiona w ramach prac grupy roboczej. Przyjęty dokument o charakterze informacyjnym, stanowi zbiorcze przedstawienie poglądów prezentowanych w toku dyskusji podczas spotkań grupy roboczej.
W dokumencie ujęto jedno z możliwych podejść odnośnie zagadnienia zarządzania kosztami windykacji. Jednocześnie wskazano na główne kategorie ryzyka (m.in. poniesienie kosztów windykacji przez bank w kontekście normalnego następstwa opóźnienia w spełnieniu świadczenia, czy też ryzyko zarzutu obejścia art. 33a ustawy o kredycie konsumenckim, który wejdzie w życie z dniem 11 marca 2016 r. zgodnie z art. 11 pkt 1 ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw, Dz.U. 2015 r., poz. 1357), które może pociągać za sobą podjęcie decyzji o dalszym rozwijaniu koncepcji i ewentualnym (w zależności od wyników dalszych analiz) jej wdrożeniu.
W Informacji prawnej podkreślono, że decyzja banku co do wdrożenia koncepcji odszkodowawczej byłaby uwarunkowana szeregiem okoliczności, które mogą determinować celowość lub brak celowości implementacji przedmiotowego rozwiązania. Omówiona w dokumencie koncepcja, prócz konieczności pogłębienia analiz wskazywanego ryzyka prawnego i jego oszacowania, może ponadto wymuszać poniesienie istotnych nakładów inwestycyjnych, co nie dla każdego banku będzie miało uzasadnienie ekonomiczne lub natrafi na innego rodzaju przeszkody np. konieczność przeprowadzenia wdrożenia nazbyt złożonego projektu technologicznego.
W ramach wykonania uchwały Walnego Zgromadzenia Związku Banków Polskich w sprawie głównych kierunków działania Związku w 2013 roku określających priorytetowe cele w określonych obszarach działania Związku, m.in. w obszarze infrastruktury poprzez określenie konieczności wymiany dyskrecjonalnych informacji z zakresu bezpieczeństwa wyłącznie za pośrednictwem systemu SWOZ, Rada Prawa Bankowego przygotowała interpretację w sprawie wymiany informacji dyskrecjonalnych z zakresu bezpieczeństwa banków w trybie art. 106d Prawa bankowego. Zgodnie z przyjętą rekomendacją Rada rekomendowała wymianę dyskrecjonalnych informacji z zakresu bezpieczeństwa wyłącznie za pośrednictwem Systemu SWOZ celem zwiększenia bezpieczeństwa w zakresie przekazywania informacji oraz przyśpieszenia obiegu informacji między bankami w związku z wykonywaniem czynności bankowych. W ocenie Rady Prawa Bankowego możliwość odpytania poprzez System SWOZ wyeliminuje dotychczasową praktykę mailowej/faxowej wymiany informacji, która nie spełnia wymogów bezpieczeństwa prawnego i operacyjnego.
Rada Prawa Bankowego podjęła również prace nad wątpliwościami interpretacyjnymi związanymi z ustawą o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw (zmiany dotyczące ustawy o kredycie konsumenckim i ustawy – Prawo bankowe) a także ustawą o zmianie ustawy o terminach zapłaty w transakcjach handlowych w odniesieniu do zmian dotyczących odsetek maksymalnych. Na tle przedmiotowej regulacji wyłoniły się liczne wątpliwości, które mogą rodzić problemy związane ze stosowaniem nowouchwalonej ustawy w praktyce. Należą do nich chociażby wątpliwości związane ze zmianą przepisów ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, tj. nową definicją pozaodsetkowych kosztów kredytu, czy kwestią liczenia maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu (MPKK) w przypadku udzielenia kolejnego kredytu w okresie 120 dni od dnia wypłaty pierwszego z kredytów (art. 36c ustawy o kredycie konsumenckim). Wyjaśnienia odnoszą się również do wątpliwości dotyczących ustalenia terminu wejścia w życie art. 33a oraz art. 36a-36c ustawy o kredycie konsumenckim – przepisów regulujących łączną wysokość opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu oraz odsetek za opóźnienie (art. 33a), maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu (art. 36a), odroczenia spłaty zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt konsumencki w okresie 120 dni od dnia wypłaty tego kredytu (art. 36b), czy udzielenia przez kredytodawcę konsumentowi, który nie dokonał pełnej spłaty kredytu, kolejnych kredytów w okresie 120 dni od dnia wypłaty pierwszego z kredytów (art. 36c). Omówiona została także problematyka kwestii przejściowych związanych z wprowadzeniem nowych zasad dotyczących naliczania odsetek. Wyjaśnienia Rady Prawa Bankowego w tym zakresie obejmują także interpretację zmian przepisów ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, tj. kwestię aktualizacji danych przekazywanych do rejestrów kredytowych (art. 105 ust. 4i Prawa bankowego), czy kwestię formy elektronicznej upoważnienia z art. 104 ust. 3 Prawa bankowego.
W ramach V Rekomendacji Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego i Rady Prawa Bankowego dotyczącej wybranych problemów interpretacyjnych z ustawy o kredycie konsumenckim analizie poddane zostały zagadnienia odnoszące się do dopuszczalności kredytowania przez kredytodawcę kosztów kredytu oraz zasad odnoszących do tego typu kredytów, interpretacji zmiany ustawy o kredycie konsumenckim w zakresie wskazania terminu ważności formularza informacyjnego oraz interpretacji zmiany ustawy o kredycie konsumenckim w zakresie zastąpienia sformułowania „ocena ryzyka kredytowego” sformułowaniem „ocena zdolności kredytowej”.
W związku z wejściem w życie ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym (Dz. U. 2015 r., poz. 1348, dalej jako: „Ustawa”) Rada Prawa Bankowego przyjęła dokument: Interpretacje dotyczące wybranych aspektów ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym.
Dokument Interpretacji został przygotowany w ramach szczególnie intensywnych (z uwagi na krótki termin vacatio legis) prac grupy roboczej powołanej przez Radę Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich, z udziałem również Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego oraz przedstawicieli Komitetu ds. Jakości Usług Finansowych. W pracach grupy roboczej brali także udział przedstawiciele innych instytucji finansowych (w szczególności zakładów ubezpieczeń oraz firm leasingowych).
W Interpretacji zawarto wskazówki interpretacyjne, dotyczące wybranych zagadnień wyłaniających się na gruncie ustawy, jak np. definicji reklamacji – w tym w szczególności aspekt kwalifikacji pism klienta, którego tożsamości nie można zidentyfikować z uwagi na brak koniecznych danych, aspekt pisma klienta, z którego na podstawie zawartych w nich informacji nie można ustalić treści zastrzeżenia zgłaszanego przez klienta oraz dalszy tryb postępowania w przypadku złożenia takiego pisma przez klienta, aspekt reklamacji mieszanych, jak również zagadnienie pojęcia umowy w rozumieniu art. 4 ust. 1 ustawy, wysyłki odpowiedzi na reklamację, skutków prawnych związanych z art. 8 ustawy (domniemanie rozpatrzenia reklamacji klienta zgodnie z jego wolą).
Rada Prawa Bankowego, w związku z oficjalnym zwróceniem się do Związku Banków Polskich z informacją odnośnie stosowania przez niektóre banki praktyki pozyskiwania od klientów np. w procesie wnioskowania o produkt kredytowy, instrumentów uwierzytelniających (loginu i hasła) do rachunku wnioskującego klienta w innym banku, w celu weryfikacji historii operacji, która to praktyka w ocenie części sektora bankowego może stwarzać zagrożenie dla bezpieczeństwa transakcji elektronicznych i generować ryzyko reputacyjne dla całego sektora bankowego – przeanalizowała aspekty formalno-prawne powyższego zagadnienia, opierając jednocześnie prawne spostrzeżenia na ustaleniach wynikających z analiz informatycznych zaprezentowanych na posiedzeniu Prezydium Rady Prawa Bankowego w dniu 19 kwietnia 2013 r. oraz zapisów z Wyciągu z protokołu posiedzenia Prezydium Rady Bankowości Elektronicznej w dniu 11 kwietnia 2013 r., wskazujących na możliwość wystąpienia wysokiego ryzyka kompromitacji danych identyfikacyjnych, udostępnianych przez klientów innemu bankowi. Przyjmując powyższe założenie, w ocenie Rady Prawa Bankowego – po konsultacji przeprowadzonej z departamentami prawnymi banków – z zagadnieniem pozyskiwania instrumentów uwierzytelniających (loginu i hasła) do rachunku wnioskującego o kredyt klienta, prowadzonego przez inny bank niż ten udzielający kredytu mogą wiązać się następujące rodzaje ryzyka prawnego: ryzyko naruszenia umowy zawartej z bankiem prowadzącym rachunek bankowy, ryzyko związane ze zmianą zasad odpowiedzialności za nieautoryzowane transakcje, ryzyko związane z odpowiedzialnością cywilnoprawną (delikt), ryzyko związane z zarzutem stosowania czynu nieuczciwej konkurencji, ryzyko związane z zarzutem stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów czy ryzyko naruszenia Kodeksu Etyki Bankowej (ryzyko reputacyjne).
W związku z obserwowanym na polskim rynku finansowym zjawisku tzw. „czyszczenia BIK”, które polega na oferowaniu przez różne podmioty usługi zmierzającej do usuwania danych zgromadzonych w rejestrze BIK, jak również w Systemie BANKOWY REJESTR, Rada Prawa Bankowego podjęła pracę nad wypracowaniem rekomendacji w zakresie powyższego zjawiska i przeglądem dotychczasowych procedur wewnątrzbankowych związanych z przestrzeganiem zasad przetwarzania danych osobowych oraz danych stanowiących tajemnicę bankową. W szczególności dotyczy to wypełnienia przez banki obowiązku informacyjnego, analizy podstaw prawnych kierowanych żądań usunięcia danych, czy wreszcie pozytywnej komunikacji do klientów, która zawierałaby jasny przekaz o potrzebie budowania pozytywnej historii kredytowej.
Propozycje standardowych klauzul wykorzystywanych przez bank w regulaminach lub w umowach w relacjach z konsumentami wraz z uzasadnieniem/objaśnieniami zostały wypracowane przez Radę Prawa Bankowego w oparciu o propozycje klauzul przekazanych Prezesowi Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów przy piśmie Związku Banków Polskich z dnia 30 września 2014 r. Klauzule odnoszą się do takich zagadnień jak wcześniejsza spłata kredytu, skutków braku płatności, klauzuli doręczeniowej, postanowień umowy o usługi płatnicze dotyczącego sądu właściwego do rozstrzygania sporów, oraz propozycję brzmienia klauzul (zawieranych w umowie) dotyczących zgody marketingowej, zgody na przesyłanie informacji handlowej, jak i zgody na przekazywanie danych podmiotom należącym do grupy kapitałowej, do której należy bank oraz podmiotom współpracującym z bankiem.
Przygotowane przez Radę Prawa Bankowego przy Związku Banków Polskich stanowisko z dnia 26 lutego 2015 r. w zakresie możliwości zgłaszania do SWOZ informacji o przestępstwach pracowniczych wskazuje, że informacje dotyczące fraudów pracowniczych, tj. informacje o oszustwach i nadużyciach popełnianych przez pracowników banków w związku z wykonywaniem obowiązków służbowych, przetwarzane w oparciu o art. 106d Prawa bankowego korzystają z dalej idącej ochrony niż tej określonej w przepisach ustawy o ochronie danych osobowych, ponieważ przetwarzanie tych danych odbywa się na zasadach właściwych dla tajemnicy bankowej (m.in. ograniczony krąg odbiorców). W myśl reguły interpretacyjnej argumentum a maiori ad minus (skoro przepis przesądza, że norma pozwala czynić więcej, to dozwala także i mniej), wymiana informacji o pozostałych przestępstwach dokonywanych na szkodę banku jest dozwolona (skoro przepis pozwala czynić więcej, czyli wymieniać informacje objęte dalej idącą ochroną, tj. tajemnicą bankową). Czynnikiem przemawiającym za zastosowaniem tej reguły interpretacyjnej i przyjęciem stanowiska w zakresie możliwości zgłaszania do SWOZ informacji o przestępstwach pracowniczych jest okoliczność, że dostęp do tych danych mają jedynie podmioty, którym ustawodawca przyznał uprawnienie do posiadania informacji objętych tajemnicą bankową. Z uwagi na charakter i cel przetwarzania danych, o którym mowa w art. 106d Prawa bankowego, kształtującego ogólne uprawnienie do przetwarzania i udostępniania innym bankom informacji objętych tajemnicą bankową (cel rozumiany jako prewencja przed przestępstwami popełnianymi na szkodę banków oraz klientów banków), w ocenie Rady Prawa Bankowego również w zakresie informacji o przestępstwach pracowniczych mamy do czynienia z wyłączeniem obowiązku informacyjnego wynikającego z ustawy o ochronie danych osobowych.
Przygotował: Tadeusz Białek, Sekretarz Rady Prawa Bankowego Cele Rady
pobierz plik doc (0.026 MB) ▶
pobierz plik doc (0.057 MB) ▶