Source: http://docplayer.pl/1160523-Odpowiedzialnosc-ubezpieczyciela-za-dzialania-agenta-w-swietle-charakteru-prawnego-czynnosci-uslug-dodatkowych-posrednika.html
Timestamp: 2017-05-22 23:56:45
Legal References Found: art. 233
 art. 805
 art. 3
 art. 805
 art. 2
 art. 2
 art. 3
 art. 3
 art. 12
 art. 2
 art.4
 art. 56
 art. 1
 art. 760
 art. 429
 art. 11
 art. 384
 art. 221
 art. 221
 art. 11
 art. 2
 art. 47
 art. 11
 art. 812
 art. 830
 art. 26
 Art. 805
 art. 39
 art. 758
 Art. 760

Art. 758
 art. 53
 art. 22
 art. 4
 art. 104
 art. 16

Document Content:
Odpowiedzialność ubezpieczyciela za działania agenta w świetle charakteru prawnego czynności (usług) dodatkowych pośrednika - PDF
Odpowiedzialność ubezpieczyciela za działania agenta w świetle charakteru prawnego czynności (usług) dodatkowych pośrednika
Download "Odpowiedzialność ubezpieczyciela za działania agenta w świetle charakteru prawnego czynności (usług) dodatkowych pośrednika"
1 DARIUSZ FUCHS Odpowiedzialność ubezpieczyciela za działania agenta w świetle charakteru prawnego czynności (usług) dodatkowych pośrednika W artykule zwrócono uwagę, że nowelizacja kodeksu cywilnego, która weszła w życie dnia 10 sierpnia 2007 roku, w szerszym niż dotychczas zakresie wywolała potrzebę analizy w praktyce istoty umowy ubezpieczenia przez pryzmat ustawy ubezpieczeniowej, także w kontekście dopuszczalnej sfery dzialalności pośredników ubezpieczweniowych. Przedstawiono konsekwencje takiej oceny dla czynności dokonywanych przez agenta w zakresie umowy ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym, a także zwrócono uwagę na kwesitę odpowiedzialności zakłądu ubezpieczeń z tego tytułu. Opowiedziano się za zasadniczą dopuszczalnością dokonywania przez agenta tzw. czynności dodatkowych, jeżeli służą one (w interesie zakładu ubezpieczeń) polepszeniu zakresu ochrony ubezpieczeniowej udzielanej ubezpieczonemu. Słowa kluczowe: ubezpieczyciel, pośrednik, agent wyłączny, czynności dodatkowe, odpowiedzialność za czynności agenta. Wprowadzenie Aby w sposób kompleksowy omówić zagadnienie odpowiedzialności ubezpieczyciela za działania agenta w związku z podejmowaniem przez niego tzw. czynności dodatkowych, niezbędna jest analiza obowiązującego stanu prawnego, przede wszystkim ustawy Kodeks cywilny (dalej: k.c.) 1, a także regulacji tzw. pakietu ustaw ubezpieczeniowych, ze szczególnym uwzględnieniem ustawy z 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (dalej: ustawa ubezpieczeniowa) 2 oraz ustawy z 22 maja 2012 r. o pośrednictwie ubezpieczeniowym (dalej: ustawa o pośrednictwie). 3 Nie można w tym kontekście pominąć dorobku prawa unijnego, a w szczególności prawa wtórnego w zakresie 1. Dz. U. z 1964 r. Nr 16, poz. 93 ze zm. 2. Tj. ustawa o działalności ubezpieczeniowej z dnia 22 maja 2003 r., t. jedn.: Dz. U. z 2010 r. Nr 11, poz. 66 ze zm. 3. Tj. ustawa z dnia 22 maja 2003 r., Dz. U. z 2003 Nr 124, poz ze zm. 532 Wiadomości Ubezpieczeniowe 3/2012 ubezpieczeń gospodarczych. 4 Odwołano się wobec tego do przygotowanych już prac w ramach Principles of European Insurance Contract Law (PEICL), przygotowanych przez tzw. Insurance Restatement Group. 5 Ponieważ w praktyce zagadnienie podejmowania się przez pośrednika (w tym: agenta) czynności dodatkowych występuje w szczególności w zakresie ubezpieczeń osobowych, w tekście skoncentrowano się na rozważaniach na przykładzie z tego zakresu, tj.: umowy ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym. Zarazem ograniczono się do rozważań odnoszących się do statusu agenta, który (w konsekwencji regulacji ustawy o pośrednictwie) może występować na rynku usług pośrednictwa ubezpieczeniowego jako agent wyłączny albo jako tzw. multiagent. Z istoty rzeczy pominięto w tym ujęciu status brokera. Zdaniem autora niezbędne jest dla prawidłowej oceny relacji zachodzących między ubezpieczycielem i agentem w pierwszej kolejności przedstawienie istoty i charakteru umowy ubezpieczenia. 1. Specyfika regulacji umowy ubezpieczenia w kontekście zakresu dozwolonej działalności zakładu ubezpieczeń (ubezpieczyciela) i pośrednika ubezpieczeniowego 1.1. Objaśnienie Należy podkreślić, że wejście w życie 1 stycznia 2004 r. nowelizacji kodeksu cywilnego (na podstawie art. 233 ustawy ubezpieczeniowej) nie wprowadziło verba legis zmiany w definicji umowy ubezpieczenia w art k.c., a treść ustawy ubezpieczeniowej (z uwzględnieniem kolejnych jej nowelizacji) pozwala wysnuć wnioski w odniesieniu do charakterystyki świadczenia zakładu ubezpieczeń (ubezpieczyciela). 6 Także kolejna nowelizacja kodeksu cywilnego, która w odniesieniu do art. 805 k.c. obowiązuje od 10 sierpnia 2007 r., nie wprowadziła expressis verbis żadnych zmian rewolucyjnych do zawartej w tym artykule definicji umowy ubezpieczenia, poza (od lat postulowaną) zamianą nazewnictwa strony umowy z zakładu ubezpieczeń na ubezpieczyciela z podkreśleniem faktu, że zaciąga on zobowiązanie. W konsekwencji spełnia świadczenie w związku z profesjonalnie prowadzoną działalnością (tzw. działalnością kwalifikowaną), co nota bene pozwala określić umowę ubezpieczenia mianem umowy jednostronnie kwalifikowanej. Nie wdając się w tym miejscu w szczegółowe rozważania na ten temat, można przyjąć, że nowelizacja spowodowała jednak w większym niż dotychczas stopniu potrzebę analizy w praktyce istoty umowy ubezpieczenia przez pryzmat ustawy ubezpieczeniowej. W zasadzie ustawodawca zobowiązał w ten sposób, aby przy analizie zarówno cech umowy ubezpieczenia, jak i charakterystyki świadczeń stron umowy korzystano z konsekwencji prawnych, wynikających z regulacji aktu prawa publicznego, jakim co do zasady jest ustawa ubezpieczeniowa. 4. Por. D. Fuchs, [w:] E. Kowalewski, D. Fuchs, W.W. Mogilski, M. Serwach, Prawo ubezpieczeń gospodarczych, Bydgoszcz Toruń 2006, s. 526 i n., a także: D. Fuchs, Reforma wspólnotowej regulacji ubezpieczeń na życie a stan rozwoju europejskiego prawa kontraktów, [w:] C. Mik (red.), Unia Europejska w dobie reform, Toruń 2004, s. 443 i n. 5. D. Fuchs, Insurance Restatement jako przykład jednolitego prawa wspólnotowego o umowie ubezpieczenia, Studia Ubezpieczeniowe nr 127 z 2009 r., s. 307 i n. oraz tenże: Restatement of European Insurance Contract Law a koncepcja polskiego kodeksu ubezpieczeń, [w:] E. Kowalewski (red.), O potrzebie polskiego kodeksu ubezpieczeń, Toruń 2009, s. 125 i nn. 6. Szczegóły: D. Fuchs, Ochrona ubezpieczeniowa jako świadczenie główne ubezpieczyciela, Prawo Asekuracyjne nr 2 z 2006 r., s. 40 i n. 543 1.2. Istota ustawowej definicji działalności ubezpieczeniowej W art. 3 ust. 1 ustawy ubezpieczeniowej zawarta jest definicja, zgodnie z którą przez działalność ubezpieczeniową rozumie się wykonywanie czynności ubezpieczeniowych związanych z oferowaniem i udzielaniem ochrony na wypadek ryzyka wystąpienia skutków zdarzeń losowych. Nie ulega wątpliwości, że powyższa definicja zakreśla dopuszczalne ramy działania dla zakładu ubezpieczeń (ubezpieczyciela), ergo: ubezpieczyciel musi, zawierając, m.in. na podstawie art. 805 k.c. umowę ubezpieczenia (która jest jedną z czynności ubezpieczeniowych), zapewniać na podstawie takiej umowy ochronę (scil. ubezpieczeniową). Jest to niezależne od faktu inwestowania czy też nie środków pochodzących ze składki, w tym ich całości czy też jedynie części. Dla przykładu można przywołać aspekt działalności pośrednika występującego jako agent i posługującego się w tym zakresie osobami współpracującymi, wykonującymi czynności agencyjne. Agent, działając na rzecz ubezpieczyciela, doprowadza do zawarcia umów ubezpieczenia, w tym: umów ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi, tj. opartymi o otwarte fundusze inwestycyjne. Umowy zawierane przez takiego pośrednika w tym przypadku zaliczają się do Działu I Załącznika do ustawy ubezpieczeniowej, gdzie w punkcie 3 (wzorując się na prawie europejskim) prawodawca rodzimy dopuścił ubezpieczenia na życie, jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, jako rodzaj ubezpieczeń odrębny od ubezpieczenia na życie sensu stricto. Koncepcja została zaczerpnięta z treści Pierwszej dyrektywy Rady z dnia 24 lipca 1973 r. (73/239/ EWG) w sprawie koordynacji ustaw, rozporządzeń i przepisów administracyjnych dotyczących podejmowania i prowadzenia działalności w dziedzinie innych ubezpieczeń niż ubezpieczenia na życie. 7 Taką konstatację wzmacnia odwołanie się przez polskiego prawodawcę w definicji działalności ubezpieczeniowej do zdarzenia losowego definiowanego w art. 2 ust. 1 pkt. 18 ustawy ubezpieczeniowej: zdarzenie losowe niezależne od woli ubezpieczającego zdarzenie przyszłe i niepewne, którego nastąpienie powoduje uszczerbek w dobrach osobistych lub w dobrach majątkowych albo zwiększenie potrzeb majątkowych po stronie ubezpieczającego lub innej osoby objętej ochroną ubezpieczeniową. Wobec powyższej definicji nasuwa się refleksja, że wolą ustawodawcy było zdefiniowanie zdarzenia losowego relewantnego dla ubezpieczeń gospodarczych w sposób, który zarazem charakteryzuje zasadnicze cechy przypisywane wypadkowi ubezpieczeniowemu, tzn. jako zdarzenie niezależne od woli ubezpieczającego, przyszłe i niepewne Istota pośrednictwa ubezpieczeniowego W konsekwencji także pośrednik ubezpieczeniowy, zgodnie z definicją pośrednictwa zawartą w ustawie o pośrednictwie ubezpieczeniowym, jest zobowiązany do dokonywania jedynie czynności (faktycznych lub prawnych) związanych z zawarciem lub wykonywaniem umowy ubezpieczenia, co wyklucza, na mocy obowiązującego prawa, jego udział np. w procedurze zawierania 7. Dz. U. 1973, L 228, s. 3; Por. K. Malinowska, [w:] Z. Brodecki, M. Serwach (red.), Prawo ubezpieczeń gospodarczych, Komentarz, Zakamycze 2005, s ; D. Maśniak, Prawo ubezpieczeń, [w:] Z. Brodecki i inni, Finanse, Warszawa 2004, s. 324; D. Fuchs, Dyrektywy III generacji prawa ubezpieczeniowego oraz ich implementacja w wybranych prawodawstwach państw członkowskich Unii Europejskiej, [w:] C. Mik (red.), Implementacja prawa integracji europejskiej w krajowych porządkach prawnych, Toruń 1998, s. 287 i n.; D. Fuchs [w:] E. Kowalewski, D. Fuchs, W.W. Mogilski, M. Serwach, Prawo ubezpieczeń gospodarczych, Bydgoszcz Toruń 2006, s4 Wiadomości Ubezpieczeniowe 3/2012 umowy o udzielenie gwarancji ubezpieczeniowej. Nie zmienia to faktu, że ustawodawca w ustawie o działalności ubezpieczeniowej zezwala zakładom ubezpieczeń na zlecanie czynności z zakresu czynności związanych z udzielaniem i wykonywaniem gwarancji uprawnionym do tego pośrednikom ubezpieczeniowym. Takie ujęcie pozwala na sformułowanie a priori jeszcze jednej refleksji, a mianowicie należy mieć na względzie, że oprócz samego pośrednika najbardziej zainteresowany właściwą kwalifikacją dokonywanych czynności, także ze względu na praktyczny system wynagradzania pośredników, będzie ubezpieczyciel lub inny podmiot stosunku ubezpieczenia, dla którego działa w danym przypadku pośrednik. Ewentualne błędy będą obciążać w konsekwencji nie tylko pośrednika, ale także podmioty, na których rzecz określone działania są wykonywane przez danego pośrednika. Wydaje się, że właśnie w interesie ubezpieczycieli taka analiza jest użyteczna. W związku z powyższym w obecnie obowiązującym stanie powstaje paradoks, że o ile zakład ubezpieczeń może zlecić wykonanie czynności ubezpieczeniowych z zakresu stosunku gwarancji pośrednikom ubezpieczeniowym (vide: pkt 1.4 artykułu), o tyle pośrednik działający na zlecenie zakładu ubezpieczeń (agent wyłączny czy też multiagent) w świetle definicji pośrednictwa takich czynności nie może się podjąć bez naruszenia obowiązującego prawa, gdyż jak powyżej wskazano, podejmowanie się czynności związanych z zawieraniem i wykonywaniem umowy ubezpieczenia nie może oznaczać zezwolenia na dokonywanie analogicznych czynności w odniesieniu do stosunku gwarancji ubezpieczeniowej. Przy tej okazji słusznie podkreśla się, że działanie w imieniu i na rzecz jednej ze stron umowy ubezpieczenia nie wyklucza działania także we własnym interesie ekonomicznym, gdyż pośrednik, jako przedsiębiorca, musi ten aspekt swej działalności brać pod uwagę. 8 Taka działalność (zgodnie z art. 2 ust. 2 ustawy o pośrednictwie) jest przynależna jedynie agentom i brokerom ubezpieczeniowym, za wyjątkiem odrębności w postaci brokerów reasekuracyjnych. Powyższe także oznacza, że inne podmioty, np. przedsiębiorcy korzystający z zasady swobody działalności gospodarczej gwarantowanej co do zasady przez normy prawa publicznego, nie mogą w tę sferę bezkarnie wkraczać, gdyż narażają się na różnorakie sankcje, z odpowiedzialnością karną włącznie (art. 47 ustawy o pośrednictwie). Tym samym oznacza to, że jeżeli dany podmiot działa jako pośrednik (obojętnie czy jako broker, czy np. agent wyłączny), może jedynie działać w obszarze wiązanym z zawieraniem, ewentualnie wykonywaniem umowy ubezpieczenia. Jego działanie powinno być, jako konsekwencja istoty umowy ubezpieczenia wywiedziona powyżej, nakierowane na zapewnienie i realizację ochrony ubezpieczeniowej. Za takie działania pośrednik ubezpieczeniowy otrzymuje wynagrodzenie, co nota bene przysługuje mu na mocy uregulowania ustawowego (art. 2 ust. 1 ustawy o pośrednictwie). Jednakże, co należy także podkreślić, ustawodawca wyraźnie rozdzielił zakres uprawnień i obowiązków agenta od brokera, stanowiąc, że ten pierwszy (obojętnie czy jako agent wyłączny, czy też multiagent), wykonując czynności agencyjne, działa w imieniu i na rzecz zakładu ubezpieczeń, a broker podejmuje analogiczne działania w imieniu i na rzecz osoby poszukującej ochrony (art. 4 pkt. 1 oraz 2 ustawy o pośrednictwie). W ten sposób także prawodawca wskazuje na zasadniczy cel podejmowanych czynności ubezpieczeniowych przez zakład ubezpieczeń, a w konsekwencji także przez pośrednika ubez- 8. Por. E. Wieczorek, [w:] Z. Brodecki, M. Serwach, M. Glicz (red.), Prawo ubezpieczeń gospodarczych. Tom I, Wydanie 2., Warszawa 2010, s5 pieczeniowego (w szczególności: agenta), co ma się realizować poprzez zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej Katalog czynności ubezpieczeniowych W związku z powyższym zobowiązanie ubezpieczyciela, pod warunkiem że nie korzysta on w danym przypadku z dodatkowej (uzupełniającej por. art. 3 ust. 8 ustawy ubezpieczeniowej) podstawy swej działalności, którą stanowi art. 3 ust. 2 ustawy ubezpieczeniowej, może oznaczać jedynie zobowiązanie do świadczenia, które jednocześnie wynika z katalogu czynności ubezpieczeniowych, do których, oprócz umowy ubezpieczenia, zaliczono: 1) zawieranie umów reasekuracji lub umów gwarancji ubezpieczeniowych lub zlecanie ich zawierania uprawnionym pośrednikom ubezpieczeniowym, a także wykonywanie tych umów (łącznie z umową ubezpieczenia), 2) składanie oświadczeń woli w sprawach roszczeń o odszkodowania lub inne świadczenia należne z tytułu powyższych umów (w tym: umowy ubezpieczenia), 3) ustalanie składek i prowizji należnych z tytułu zawieranych umów, 4) ustanawianie, w drodze czynności cywilnoprawnych, zabezpieczeń rzeczowych lub osobistych, jeżeli są one bezpośrednio związane z zawieraniem umów, 5) ocenę ryzyka w ubezpieczeniach osobowych i ubezpieczeniach majątkowych oraz w umowach gwarancji ubezpieczeniowych, 6) wypłacanie odszkodowań i innych świadczeń należnych z tytułu zawartych umów, 7) przejmowanie i zbywanie przedmiotów lub praw nabytych przez zakład ubezpieczeń w związku z wykonywaniem umowy ubezpieczenia lub umowy gwarancji ubezpieczeniowej, 8) prowadzenie kontroli przestrzegania przez ubezpieczających lub ubezpieczonych, zastrzeżonych w umowie lub w ogólnych warunkach ubezpieczeń, obowiązków i zasad bezpieczeństwa odnoszących się do przedmiotów objętych ochroną ubezpieczeniową, 9) prowadzenie postępowań regresowych oraz postępowań windykacyjnych związanych z wykonywaniem umów ubezpieczenia, reasekuracji oraz gwarancji ubezpieczeniowych, 10) lokowanie środków zakładu ubezpieczeń, 11) ustalanie przyczyn i okoliczności zdarzeń losowych, 12) ustalanie wysokości szkód oraz rozmiaru odszkodowań oraz innych świadczeń należnych uprawnionym z umów ubezpieczenia lub umów gwarancji ubezpieczeniowych, 13) ustalanie wartości przedmiotu ubezpieczenia, 14) czynności zapobiegania powstawaniu albo zmniejszeniu skutków wypadków ubezpieczeniowych lub finansowanie tych działań z funduszu prewencyjnego, 15) wykonywanie innych czynności określonych w przepisach innych ustaw Ochrona ubezpieczeniowa Pomimo różnorodności powyższego katalogu, każda z tych czynności, zgodnie z wolą ustawodawcy, jest związana z oferowaniem i udzielaniem ochrony. Tym samym można zasadnie przyjąć, iż podstawowym rodzajem świadczenia, do którego spełnienia zobowiązuje się ubezpieczyciel w zakresie działalności swojego przedsiębiorstwa, jest właśnie udzielenie ochrony ubezpieczeniowej na wypadek ewentualnego wystąpienia zdarzeń generujących uszczerbek w dobrach chronionych. 576 Wiadomości Ubezpieczeniowe 3/2012 Dla umowy ubezpieczenia, jako czynności ubezpieczeniowej, do której zawarcia (poprzez wzgląd na kwalifikowany charakter umowy ubezpieczenia) uprawniony jest ubezpieczyciel, szczególną rolę odgrywa także art. 12 ust. 1, który stanowi explicite o obowiązku zapewnienia właśnie przez ubezpieczyciela ochrony ubezpieczeniowej, gdzie stwierdzono, iż udziela ochrony ubezpieczeniowej na podstawie umowy ubezpieczenia zawartej z ubezpieczającym. Tym samym ani ubezpieczyciel, ani ubezpieczający nie mają wpływu na taki skutek zawartej umowy, która jest źródłem ochrony ubezpieczeniowej, do której to świadczenia zobowiązany został ubezpieczyciel. 9 Powyższa ochrona, w przypadku wystąpienia wypadku ubezpieczeniowego (scil. zdarzenia losowego) będzie zobowiązywać ubezpieczyciela do spełnienia dodatkowych świadczeń, zazwyczaj pieniężnej natury, które mieszczą się w zakresie ochrony ubezpieczeniowej (jako jej dopełnienie) i stanowią realizację funkcji kompensacyjnej ubezpieczeń gospodarczych. Takie stanowisko również występuje w orzecznictwie Sądu Najwyższego, czego przykładem może być przede wszystkim wyrok z 28 maja 1997 r., w którym stwierdzono, że Umowa ubezpieczenia ma pełnić funkcję ochronną, z czego wynika, iż miarodajny dla wykładni jej postanowień jest punkt widzenia tego, kto jest chroniony 10. Z kolei relację składki do ochrony ubezpieczeniowej uwzględnił Sąd Najwyższy w roku 2001, uznawszy, że składka jest świadczeniem ponoszonym przez ubezpieczającego na rzecz ubezpieczyciela w zamian za ochronę ubezpieczeniową 11. Tym samym orzecznictwo także dostrzega w ochronie ubezpieczeniowej korelat składki, co pozwala dodatkowo argumentować tezę o zapewnieniu ochrony ubezpieczeniowej jako tzw. świadczenia głównego ubezpieczyciela. 12 W konsekwencji działalność pośrednika musi być zasadniczo nakierowana na osiągnięcie tego skutku, a to przez treść przywołanej już powyżej definicji pośrednictwa ubezpieczeniowego zawartej w art. 2 w związku z art.4 ustawy o pośrednictwie, gdzie przecież ustawodawca powiązał czynności podejmowane w imieniu i na rzecz zakładu ubezpieczeń bądź osoby poszukującej ochrony z umową ubezpieczenia, która ze swej istoty musi zapewniać ochronę powyżej określoną. Przyjęcie, że zasadniczym świadczeniem zakładu ubezpieczeń w umowie ubezpieczenia jest zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej poprzez przejęcie ryzyka, spoczywającego pierwotnie jedynie na osobie, której dobra chronione mogą doznać uszczerbku na skutej wystąpienia zdarzenia losowego, stanowi zarazem argument za wzajemnością, bowiem wówczas upadają zastrzeżenia dotyczące braku ekwiwalentności składki płaconej przez ubezpieczającego zakładowi ubezpieczeń, który z kolei (wg teorii losowości umowy ubezpieczenia) spełnia swoje świadczenie jedynie w razie wystąpienia wypadku ubezpieczeniowego. 13 Jeżeli ustawa ubezpieczeniowa w powyższy sposób 9. Interesująca reasumpcja tego poglądu zawarta jest w pracy M. Orlickiego, Roszczenie o zapłacenie składki za czas, w którym nie była świadczona ochrona ubezpieczeniowa, Prawo Asekuracyjne nr 1 z 2006 r., s III CKN 76/97, LEX nr V CKN 199/00, LEX nr Szczegóły: D. Fuchs, Konsekwencje nowelizacji art kodeksu cywilnego dla umowy ubezpieczenia, [w:] A. Koch (red.), Umowa ubezpieczenia. Aktualne problemy prawne, Bydgoszcz Poznań 2003, s. 43 i n. 13. Por. wciąż zachowujące swą aktualność wywody A. Wąsiewicza (oprac. M. Wąsiewicz), Umowa ubezpieczenia, [w:] T. Sangowski, Ubezpieczenia w gospodarce rynkowej, t. 4, Bydgoszcz Poznań 2002, s W rodzimej literaturze za losowością umowy ubezpieczenia opowiada się zdecydowanie W. Czachórski, Zobowiązania. Zarys wykładu, Warszawa 2003, s , natomiast B. Rozmus, G. Kuczyński, Kilka mitów z zakresu teorii umów, Gdańskie Studia Prawnicze, Tom VII, s , podkreślają brak ekwiwalentności świadczeń stron umowy ubezpieczenia. 587 charakteryzuje za pomocą norm iuris cogentis definicję działalności ubezpieczeniowej, to należy uznać, iż w ten sposób decyduje również o dopuszczalnym zakresie działalności zakładu ubezpieczeń. Wobec tego trudno bronić stanowiska, zgodnie z którym pomimo takiej redakcji definicji ustawowej działalności ubezpieczeniowej, zakład ubezpieczeń w zamian za składkę, do której zapłaty jest zobowiązany ubezpieczający, jest z kolei zobowiązany jedynie do świadczenia w razie wystąpienia wypadku, bo prowadziłoby to do naruszenia przez zakład ubezpieczeń bezwzględnie go wiążących przepisów prawa, które są przecież ograniczeniem zarówno swobody kontraktowej (art k.c.), jak i przesłanką ważności czynności prawnej z art. 56 k.c. Tym samym zgoda stron umowy na ujęcie w kontrakcie ubezpieczeniowym świadczenia zakładu ubezpieczeń jedynie przez pryzmat świadczenia pieniężnego, którego obowiązek spełnienia jest uzależniony od wypadku, mogłoby prowadzić do nieważności umowy ubezpieczenia. W ten sposób można przyjąć, iż ustawodawca definitywnie przesądził, że umowa ubezpieczenia posiada charakter synallagmatyczny, poprzez akceptację, iż świadczeniem zakładu ubezpieczeń jest udzielanie ochrony w umowie ubezpieczenia w zamian za składkę ubezpieczeniową. 14 Analogicznie, gdyby doszukiwać się porównań z prawem unijnym, to należy stwierdzić, iż także prawodawca wspólnotowy zakłada (w projekcie Insurance Restatement, oficjalnie: Principles of European Insurance Contract, PEICL) powiązanie umowy ubezpieczenia z udzieleniem ochrony ubezpieczeniowej przez ubezpieczyciela. Jest to wyraźnie przewidziane w art. 1:201 ust. 1 PEICL, gdzie zdefiniowano umowę ubezpieczenia jako kontrakt, na którego podstawie jedna ze stron (ubezpieczyciel) w zamian za składkę zapewnia ochronę ubezpieczonemu w związku z określonymi ryzykami Istota powinności agenta jako pośrednika Akcentowany wielokrotnie powyżej obowiązek zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej przez ubezpieczyciela drugiej stronie umowy jest także efektem niekwestionowanej kolejnej cechy ubezpieczeń gospodarczych, jaką jest kwalifikowanie tej umowy jako umowę najwyższego zaufania. Oznacza to, że w każdej umowie ubezpieczenia, niezależnie czy ma ona charakter majątkowy, czy osobowy, strony powinny dokładać szczególnej staranności w wykonywaniu swych obowiązków, z respektowaniem słusznych interesów drugiej strony. Naturalną tego konsekwencją jest uznanie, że analogicznie contractus uberrimae fidei to umowa ubezpieczenia, w której występuje pośrednik ubezpieczeniowy, np. multiagent czy też agent wyłączny. Niewątpliwie tę konstatację wzmacnia fakt, że w art. 760 k.c. obie strony umowy agencyjnej zostały zobowiązane do wzajemnej lojalności względem siebie. 16 Przecież zgodnie z ustawą o pośrednictwie jego działania mają być także nakierowane na pozyskiwanie klientów dla zakładu ubezpieczeń, a następnie sprawne administrowanie danym ubezpieczeniem w imieniu ubezpieczyciela. Tak samo jak ubezpieczyciel powinien dążyć do zapewnienia 14. Szczegóły: D. Fuchs, Wpływ wejścia w życie przepisów tzw. pakietu ustaw ubezpieczeniowych na charakterystykę cech umowy ubezpieczenia, [w:] Księga Pamiątkowa Profesora Maksymiliana Pazdana, Zakamycze 2005, s Szerzej: D. Fuchs, Nowelizacja kodeksu cywilnego w zakresie wybranych przepisów ogólnych o umowie ubezpieczenia w świetle prac Project Group on a Restatement of European Insurance Contract Law, Wiadomości Ubezpieczeniowe, nr 7/8 z 2007 r., s. 32 i dalsze. 16. Por. L. Ogiegło, Umowa agencji, J. Rajski (red.), System Prawa Cywilnego, tom 7, Prawo zobowiązań część szczegółowa, Warszawa 2001, s8 Wiadomości Ubezpieczeniowe 3/2012 w jak najszerszym zakresie, w ramach istniejącego między stronami ubezpieczenia, ochrony interesów ubezpieczającego. Byłoby wbrew logice, gdyby jego działania mogły być inaczej oceniane, czy też można byłoby kwestionować jego profesjonalizm (fachowość) ze względu na fakt, że podjął on starania (dopuszczone przez prawo), których celem jest zapewnienie standardu usługi wyższej od spotykanej przeciętnie na rynku ubezpieczeniowym. Tym samym podejmowanie się np. przez multiagenta działań, które mogą uatrakcyjnić ofertę ubezpieczyciela, związać (w sposób zgodny z prawem) ubezpieczającego na przyszłość z danym zakładem ubezpieczeń, są jak najbardziej zgodne z istotą działalności agencyjnej. Oczywiście, gdyby takie działania były podejmowane wyłącznie w interesie uprawnionego do świadczeń, to byłaby to domena brokera. Analogicznie, nie można odmówić takiej możliwości działania agentowi wyłącznemu, którego relacja z określonym ubezpieczycielem z istoty rzeczy jest jeszcze bardziej ścisła. Przedstawiony schemat jednak, zakładając, że uzyska on uprzednią akceptację zakładu ubezpieczeń reprezentowanego przez agenta wyłącznego, przysparza im klienteli i oczywiście jest także działaniem podjętym w interesie ekonomicznym agenta. Tym samym zakład ubezpieczeń, w zgodzie z prawem, promuje działania nakierowane na propagowanie ochrony ubezpieczeniowej. W takim przypadku nie ma podstaw, aby przypisać odpowiedzialność ubezpieczycielowi, w razie gdy np. agent wyłączny podejmuje się takich czynności dodatkowych. Oczywiście inną kwestią jest, jeżeli przy wykonywaniu takich czynności dodatkowych wyrządzony zostanie przez agenta wyłącznego delikt. Wówczas odpowiedzialność ubezpieczyciela będzie miała miejsce z wyłączeniem możliwości powoływania się przez niego na treść art. 429 k.c., co w praktyce będzie przede wszystkim oznaczało brak możliwości uwolnienia się od odpowiedzialności za szkody wyrządzone przez agenta wyłącznego ze względu na fakt, że ten agent ma status przedsiębiorcy (art. 11 ust. 1 ustawy o pośrednictwie). W relacji do multiagenta taka, nawet hipotetyczna, próba przypisania odpowiedzialności zakładowi ubezpieczeń skończyłaby się niepowodzeniem przez wzgląd na art. 11 ust. 2 ustawy o pośrednictwie. 3. Przypadek umowy ubezpieczenia na życie związanego z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ten dopuszczony w tzw. II Dziale załącznika do ustawy ubezpieczeniowej produkt składa się w swej istocie z dwóch odrębnych zakresów ubezpieczenia (czynności ubezpieczeniowych): z klasycznego ubezpieczenia na życie oraz usługi finansowej, polegającej na pomocy w lokowaniu środków w funduszach inwestycyjnych wg zaleceń ubezpieczającego. Jeżeli jednak rodzimy ubezpieczyciel (w zgodzie z obowiązującym prawem) dopuścił do zawierania tego typu umów ubezpieczenia, to konsekwencją tego faktu stała się wpierw troska ubezpieczonego o finansowe losy lokowanej w funduszu znakomitej nierzadko części składki ubezpieczeniowej, co po stronie ubezpieczyciela powinno generować (ze względu na rozważaną powyżej ideę ochrony ubezpieczeniowej oraz cechę najwyższej lojalności wobec kontrahenta) konieczność zapewnienia ubezpieczającemu wystarczających instrumentów do podejmowania, nieraz w sposób bardzo dynamiczny, decyzji finansowych, odnoszących się do alokacji środków inwestowanych w funduszach. Z tego powodu praktyka dokonywania czynności dodatkowych przez agenta w postaci np. dostarczania informacji ubezpieczonemu o kursach walut czy też notowania akcji poszczególnych 609 spółek giełdowych, powinna być co do zasady uznana za dopuszczalną w świetle obowiązującego prawa, gdyż będzie stanowić usługę dodatkową, wspomagającą na etapie wykonywania umowy ubezpieczenia i funkcjonującą w interesie reprezentowanego przez agenta w danym przypadku ubezpieczyciela. Oczywiście takie założenie metodologiczne powoduje, iż ewentualny kontrakt stanowiący podstawę dostępu do danych odnoszących się do sytuacji na rynku giełdowym, powinien przede wszystkim czynić zadość regulacji ochrony danych osobowych, a także gwarantować wolną wolę danego ubezpieczającego do akceptacji takiej możliwości, poprzez adaptację wzorca treści takiej umowy, utrzymywanego np. na stronie internetowej zgodnie z art k.c. Za szczególny przykład może służyć art k.c., który jest explicite pominięty przez ustawodawcę w art k.c. (bo mowa w nim jedynie o art ), a którego zastosowanie do umowy ubezpieczenia zostało w praktyce oraz literaturze dostrzeżone w poprzednio obowiązującym stanie prawnym, a to wobec nieobowiązującej już treści art k.c. Art k.c. stanowi, że wzorzec wydany w czasie trwania stosunku umownego o charakterze ciągłym wiąże drugą stronę, jeżeli zostały zachowane wymagania określone w art. 384, a strona nie wypowiedziała umowy w najbliższym terminie wypowiedzenia. Po pierwsze należy rozstrzygnąć zasadniczą kwestię, czy jest to norma przynależna jedynie do obrotu konsumenckiego, tzn. taka która ma zastosowanie, gdy stroną umowy jest konsument w rozumieniu art. 221 k.c. Odpowiedź twierdząca dowodziłaby, iż można go stosować np. do umowy ubezpieczenia czy też do umowy między przedsiębiorcą a osobą fizyczną co najwyżej w przypadku, gdy ubezpieczający jest konsumentem. Jednak zarówno wykładnia językowa, jak i systemowa skłania do przeciwnego wniosku, gdyż w treści art k.c. nie nawiązuje do pojęcia konsumenta i obrotu konsumenckiego, a przecież Tytuł III Księgi III Kodeksu cywilnego nie stanowi o obrocie konsumenckim, ale o ogólnych przepisach dotyczących zobowiązań umownych. Jeżeli powyższa konstatacja jest prawidłowa, to rodzi się kolejne pytanie, czy za pomocą wykładni językowej oraz systemowej dochodzimy w sposób uprawniony do kolejnego wniosku, iż art k.c. ma zastosowanie do wszystkich stosunków umownych o charakterze ciągłym, gdzie ma miejsce stosowanie wzorca w sposób opisany w hipotezie? W odniesieniu do powyższego, w rodzimej literaturze słusznie zauważono, iż nie do wszystkich umów o charakterze ciągłym można stosować art kodeksu cywilnego (por. dawny art k.c.), co przede wszystkim jest uzależnione od tego, czy długość okresu ma ścisły związek z charakterem świadczenia (jak w przykładzie umowy ubezpieczenia), czy też jest dla charakteru zobowiązania neutralna. 17 Jeżeli taki immanentny związek istnieje, to modyfikacja w tym trybie jest niemożliwa, gdyż czyni iluzoryczną ochronę kontrahenta proponenta, chociaż, jak się zauważa, do wniosków odwrotnych mogłaby skłaniać dosłowna redakcja przepisu, mimo iż w tym kontekście zasadniczo nie zwraca się uwagi na szczególne ciągłe zobowiązania umowne. 18 Powyższe stanowisko znalazło swoje poparcie w orzecznictwie dotyczącym analogicznych do umowy ubezpieczenia stosunków prawnych, jak na przykład: umowy rachunku bankowego Cz. Żuławska, [w:] Komentarz do Kodeksu cywilnego. Zobowiązania, Tom 1, Warszawa 1999, s W. Popiołek, [w:] K. Pietrzykowski (red.), Kodeks cywilny. Tom 1, Warszawa 2002, s. 797 i tam cytowana literatura. 19. Por. katalog orzeczeń: W. Patulski, Kodeks cywilny w praktyce gospodarczej z orzecznictwem, Gdańsk 2000, s10 Wiadomości Ubezpieczeniowe 3/2012 Jeżeli takie stanowisko jest uzasadnione, wobec tego można prima facie z powodzeniem reprezentować pogląd, iż w zgodzie z wykładnią celowościową nie należy ex definitione dopuszczać do stosowania art k.c. we wszystkich stosunkach umownych o charakterze ciągłym. Jeżeli uznamy, iż w umowie ubezpieczenia świadczeniem ubezpieczyciela jest udzielenie ochrony ubezpieczeniowej, która ze swej istoty ma charakter rozciągnięty w czasie, i co do zasady uzależniony od spełnienia świadczenia jednorazowego, jakim jest zapłata składki przez ubezpieczającego, to z powyższych względów należy odmówić zastosowania art k.c. do umowy ubezpieczenia. Dodatkowo należy zwrócić uwagę, iż przyjęcie odmiennego stanowiska byłoby sprzeczne z samą istotą umowy ubezpieczenia wyrażaną coraz powszechniej również w rodzimej literaturze poprzez uznanie jej za umowę najwyższego zaufania (contractus uberrimae fidei). Niestety wobec explicite wyrażonej w art k.c. woli prawodawcy, który dopuszcza stosowanie uregulowania z art k.c. do umowy ubezpieczenia na życie, można co najwyżej mówić o sprzeczności stanu obowiązującego z poglądami doktryny prawa, które powinny jednak stanowić inspirację dla jak najszybszych zmian regulacji w przyszłości. W omawianym przypadku umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym jest to argument o możliwości zastosowania do takiej umowy negatywnych konsekwencji, wynikających z art k.c., co także, ze względu na zasadniczą adaptowalność tej normy do obrotu, może dotyczyć losu kontraktu między ubezpieczonym a przedsiębiorcą prowadzącym serwis informacyjny, do którego danych ma dostęp ubezpieczony na podstawie treści kontraktu odrębnego od umowy ubezpieczenia. Umowa, na podstawie której dostarczano by odpowiednie informacje na rzecz ubezpieczonego, powinna także czynić zadość ustawie o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym 20 i regulacji obowiązującej w odniesieniu do zawierania umów na odległość 21 w części odnoszącej się do ochrony słusznych interesów konsumentów. Wypada przecież założyć, że gros ubezpieczających, chcących z takiej dodatkowej usługi skorzystać, będzie to czynić jako osoby fizyczne-konsumenci w świetle art. 221 k.c., a wówczas szczególnie trzeba zważać na prawo konsumenckie w tym zakresie. Odnosząc się do relacji agent versus przedsiębiorca, będący dla przykładu właścicielem serwisu informacyjnego, z którego docelowo będzie korzystał ubezpieczony, należy podkreślić, iż podwyższenie jakości usługi ubezpieczeniowej polega w przywołanym kazusie na udostępnieniu możliwości korzystania z odpowiedniego serwisu informacyjnego. Sama akceptacja takiej możliwości po stronie ubezpieczającego nie powoduje dokonywania przez agenta czynności wykraczających poza pośredniczenie w zawieraniu i wykonywaniu umowy, ze względu, jak wyżej podkreślono, ścisłego powiązania takiego projektu z interesami ubezpieczyciela. Tym samym taka praktyka nie rodzi podstaw do formułowania zarzutów pod adresem zakładu ubezpieczeń czy też wywodzenia roszczeń odszkodowawczych w oparciu o art. 11 ust. 1 ustawy o działalności ubezpieczeniowej. Wykreowane w ten sposób zobowiązanie umowne pomiędzy ubezpieczającym (vel ubezpieczonym) a właścicielem serwisu informacyjno-finansowego jest z tego względu 20. Ustawa z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym, Dz. U. z 2007 r. Nr 171, poz Ustawa z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny, Dz. U. z 2000 r. Nr 22, poz. 271 ze zm. 6211 niezależnym od umowy ubezpieczenia stosunkiem prawnym, zawartym i wykonywanym przez ubezpieczyciela z ubezpieczającym przy udziale agenta, co oczywiście nie niweczy związków funkcjonalnych pomiędzy takimi umowami, o czym była mowa powyżej. Inaczej kwestia przedstawiałaby się, gdyby przedsiębiorca, niebędący ani agentem wyłącznym, ani też mutiagentem, samodzielnie podjął się takich działań wspomagających, czy też wspierających pozycję ubezpieczyciela na rynku. Wówczas kolizja z art. 2 ustawy i sankcja wymieniona w art. 47 jest możliwa. Z drugiej strony także taka sytuacja nie rodziłaby odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, gdyż w powyższym stanie faktycznym nie można takiego przedsiębiorcę, który nie jest agentem, uznać za agenta wyłącznego, wobec czego art. 11 ust. 1 nie będzie miał tutaj zastosowania i przedsiębiorca za ewentualne szkody wyrządzone osobom trzecim będzie odpowiadał swoim własnym majątkiem. W ten sposób (poza przypadkiem, że taki podmiot działa za wiedzą i zgodą ubezpieczyciela, nie mając odpowiedniego statusu prawnego pośrednika) praktyczny wymiar odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń jest wysoce limitowany. Podsumowanie Zdaniem autora przedstawiona w tekście praktyka stosowania czynności dodatkowych przy okazji wykonywania umów ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym jest co do zasady dopuszczalnym przykładem w świetle zarówno obowiązującego prawa wewnętrznego, jak i prawa unijnego. Odrębną kwestią jest poszanowanie, w ramach swobody kontraktowania różnorodnych praw szczegółowych, odnoszących się do ochrony danych osobowych oraz w sposób szczególny, do ochrony konsumenta, co dodatkowo jest wzmocnione przez prawo europejskie. Zarazem należy wyrazić przekonanie że zapewnienie ubezpieczającym możliwości podejmowania bardziej przemyślanych decyzji finansowych, odnoszących się do lokowania części wpłacanych składek na odpowiednie fundusze inwestycyjne, podwyższa poziom ochrony oraz czyni z tych specyficznych ubezpieczeń usługę bardziej zbliżoną do klasycznych ubezpieczeń gospodarczych, co leży w gestii zakładu ubezpieczeń, a więc także może być podejmowane przez jego pośrednika będącego agentem wyłącznym czy też multiagentem. Oczywiście szczegółowa konstrukcja modelu zależności prawnych między agentem a przedsiębiorcą będącym np. właścicielem serwisu informacyjnego czy też udostępniającym dane giełdowe, wartość cen surowców, nieruchomości etc. a ubezpieczającymi, którzy z danych tego rodzaju korzystają, nie może także prowadzić do naruszenia norm odnoszących się np. do zakazu kryptoreklamy czy też reklamy wprowadzającej w błąd. Treść tej informacji powinna pozostawać do swobodnej oceny zainteresowanego-ubezpieczającego. Dla interesów ubezpieczyciela podejmowanie się przez agentów takich czynności dodatkowych, które z jednej strony mają wspomóc ochronę ubezpieczeniową, a z drugiej uatrakcyjnić produkt ubezpieczeniowy, powinny być pozytywnie oceniane i zdaniem piszącego, nie rodzi kategorycznego ryzyka odpowiedzialności ubezpieczyciela. Jest to także uwaga mająca, zdaniem piszącego, znaczenie w kontekście przygotowywanej regulacji ustawy o pośrednictwie, w świetle tworzonej na szczeblu europejskim nowej dyrektywy o pośrednictwie. Oczywiście szczegółowe relacje zawsze powinny być poddawane analizie ad casum. 6312 Wiadomości Ubezpieczeniowe 3/2012 Wykaz źródeł Ustawa Kodeks cywilny, Dz. U. z 1964 r. Nr 16, poz. 93 ze zm. Ustawa o działalności ubezpieczeniowej z dnia 22 maja 2003 r., t. jedn.: Dz. U. z 2010 r. Nr 11, poz. 66 ze zm. Ustawa z dnia 22 maja 2003 r., Dz. U. z 2003 r. Nr 124, poz ze zm. Ustawa z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym, Dz. U. z 2007 r. Nr 171, poz Ustawa z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny, Dz. U. z 2000 r. Nr 22, poz. 271 ze zm. Czachórski W., Zobowiązania zarys wykładu, Warszawa Fuchs D., Dyrektywy III generacji prawa ubezpieczeniowego oraz ich implementacja w wybranych prawodawstwach państw członkowskich Unii Europejskiej, [w:] C. Mik (red.), Implementacja prawa integracji europejskiej w krajowych porządkach prawnych, Toruń Fuchs D., [w:] Kowalewski E., Fuchs D., Mogilski W.W., Serwach M., Prawo ubezpieczeń gospodarczych, Bydgoszcz Toruń Fuchs D., Reforma wspólnotowej regulacji ubezpieczeń na życie a stan rozwoju europejskiego prawa kontraktów, [w:] Mik C. (red.), Unia Europejska w dobie reform, Toruń Fuchs D., Insurance Restatement jako przykład jednolitego prawa wspólnotowego o umowie ubezpieczenia, Studia Ubezpieczeniowe nr 127 z 2009 r. Fuchs D., Restatement of European Insurance Contract Law a koncepcja polskiego kodeksu ubezpieczeń, [w:] Kowalewski E. (red.), O potrzebie polskiego kodeksu ubezpieczeń, Toruń Fuchs D., Ochrona ubezpieczeniowa jako świadczenie główne ubezpieczyciela, Prawo Asekuracyjne nr 2 z Fuchs D., Wpływ wejścia w życie przepisów tzw. pakietu ustaw ubezpieczeniowych na charakterystykę cech umowy ubezpieczenia, [w:] Księga Pamiątkowa Profesora Maksymiliana Pazdana, Zakamycze Fuchs D., Konsekwencje nowelizacji art kodeksu cywilnego dla umowy ubezpieczenia, [w:] Koch A. (red.) Umowa ubezpieczenia. Aktualne problemy prawne, Bydgoszcz Poznań Fuchs D., Nowelizacja kodeksu cywilnego w zakresie wybranych przepisów ogólnych o umowie ubezpieczenia w świetle prac Project Group on a Restatement of European Insurance Contract Law, Wiadomości Ubezpieczeniowe, nr 7/8 z 2007 r. Malinowska K., [w:] Brodecki Z., Serwach M. (red.), Prawo ubezpieczeń gospodarczych, Komentarz, Zakamycze Maśniak D., Prawo ubezpieczeń, [w:] Brodecki Z. i inni, Finanse, Warszawa Ogiegło L., Umowa agencji, [w:] Rajski J. (red.) System Prawa Cywilnego, tom 7, Prawo zobowiązań część szczegółowa, Warszawa Orlicki M., Roszczenie o zapłacenie składki za czas, w którym nie była świadczona ochrona ubezpieczeniowa, Prawo Asekuracyjne nr 1 z 2006 r. Patulski W., Kodeks cywilny w praktyce gospodarczej z orzecznictwem, Gdańsk Popiołek W., [w:] Pietrzykowski K. (red.), Kodeks cywilny. Tom 1, Warszawa Rozmus B., Kuczyński G., Kilka mitów z zakresu teorii umów, Gdańskie Studia Prawnicze, Tom VII,13 Wąsiewicz A. (oprac. Wąsiewicz M.), Umowa ubezpieczenia, [w:] Sangowski T., Ubezpieczenia w gospodarce rynkowej, t. 4, Bydgoszcz Poznań Wieczorek E., [w:] Brodecki Z., Serwach M., Glicz M. (red.), Prawo ubezpieczeń gospodarczych. Tom I, Wydanie 2, Warszawa Żuławska Cz., [w:] Komentarz do Kodeksu cywilnego. Zobowiązania, Tom 1, Warszawa Insurer s liability for agent s activity in view of the legal nature of intermediary s additional actions (services) It has been pointed out in the article that the amendment of the Civil Code which took effect on August 10, 2007 has, to a more significant extent than beforehand, resulted in the need to analyse in practice the nature of the insurance contract in view of the Insurance Act and in the context of admissible sphere of insurance intermediaries activity. At the same time, consequences of such assessment have been presented for actions performed by the agent with respect to the unitlinked life insurance contract, and attention has been drawn to the issue of insurance company s liability on this account. The authors are also in favour of basic admissibility of performing by the agent of so-called additional actions, if their aim (in the interest of the insurance company) is to improve the scope of insurance cover provided to the insured person. Key words: insurer, intermediary, exclusive agent, additional actions, liability for agent s actions. DR DARIUSZ FUCHS, R.Pr. adiunkt, Katedra Prawa Cywilnego i Prywatnego Międzynarodowego, Wydział Prawa i Administracji Uniwersytetu Kardynała Stefana Wyszyńskiego w Warszawie. 65 Pokazać jeszcze
Dariusz Fuchs UKSW, Warszawa W związku z pracami tzw. Sieci Europejskiego Prawa Prywatnego, która to powstała z dniem 1 maja 2005 roku na podstawie porozumienia zawartego z Komisją Europejską, zintensyfikowano Bardziej szczegółowo SPIS TREŚCI. Spis treści. Przedmowa... 13. Część I. Uwarunkowania unijne
SPIS TREŚCI Przedmowa... 13 Część I. Uwarunkowania unijne Jan Monkiewicz Regulacje i nadzór ubezpieczeniowy. W poszukiwaniu nowego paradygmatu... 17 1. Uwagi wprowadzające... 17 2. Model biznesowy ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Warszawa, 24-09-2014 RU/231/AD/14
Warszawa, 24-09-2014 RU/231/AD/14 Pani Dorota Karczewska Wiceprezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Plac Powstańców Warszawy 1 00-950 Warszawa W odpowiedzi na pismo z dnia 5.09.2014 r. (znak: Bardziej szczegółowo Dopuszczalność dokonywania czynności pośrednictwa ubezpieczeniowego w odniesieniu do zawierania i wykonywania gwarancji ubezpieczeniowej
Czynności pośrednictwa ubezpieczeniowego Dariusz Fuchs Dopuszczalność dokonywania czynności pośrednictwa ubezpieczeniowego w odniesieniu do zawierania i wykonywania gwarancji ubezpieczeniowej W artykule Bardziej szczegółowo Które czynności z zakresu ubezpieczeń są zwolnione z VAT
Które czynności z zakresu ubezpieczeń są zwolnione z VAT Czy ustalenie rozmiaru szkody albo wydawanie polis są usługami ubezpieczeniowymi? Ponieważ przepisy nie są jednoznaczne, warto sięgnąć do orzecznictwa Bardziej szczegółowo Jak założyć agencję ubezpieczeniową
Poradnik przedsiębiorcy Jak założyć agencję ubezpieczeniową Strona 1 Poradnik opracowany przez: eharmonogram.pl Stan na dzień: 08.01.2014 Spis treści 1. Wstęp... 2 2. 3 kroki do własnej agencji ubezpieczeniowej... Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających.
Sygn. akt III CZP 16/16 ZAGADNIENIE PRAWNE W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r. Czy zakładowi ubezpieczeń, który wypłacił odszkodowanie z tytułu Bardziej szczegółowo Rodzaj dokumentu. interpretacja indywidualna. Sygnatura IPPP2/443-113/11-3/MM. Data 2011.05.05. Autor. Dyrektor Izby Skarbowej w Warszawie.
Rodzaj dokumentu interpretacja indywidualna Sygnatura IPPP2/443-113/11-3/MM Data 2011.05.05 Autor Dyrektor Izby Skarbowej w Warszawie Temat Podatek od towarów i usług --> Wysokość opodatkowania --> Zwolnienia Bardziej szczegółowo Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na życie znajdują się w art. 812 4 k.c. oraz art. 830 k.c.
Anna Dąbrowska główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia na życie Regulacje prawne Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na Bardziej szczegółowo Opinia prawna w sprawie pytania prawnego Sądu Rejonowego w Poznaniu skierowanego do Trybunału Konstytucyjnego (sygn akt. P. 28/02)
Warszawa, dnia 16 grudnia 2002 r. Opinia prawna w sprawie pytania prawnego Sądu Rejonowego w Poznaniu skierowanego do Trybunału Konstytucyjnego (sygn akt. P. 28/02) Stosownie do zlecenia z dnia 18 listopada Bardziej szczegółowo KOMUNIKAT DLA POSŁÓW
PARLAMENT EUROPEJSKI 2009-2014 Komisja Petycji 27.05.2014 KOMUNIKAT DLA POSŁÓW Przedmiot: Petycja 0436/2012, którą złożył Mark Walker (Wielka Brytania) w sprawie transgranicznego doradztwa prawnego 1. Bardziej szczegółowo Jednostka. Przepis Proponowane zmiany i ich uzasadnienie Decyzja projektodawcy. Lp. zgłaszająca. ogólne
Stanowisko projektodawcy do uwag resortów nieuwzględnionych w projekcie Założeń do projektu ustawy zmieniającej ustawę o organizacji i funkcjonowaniu funduszy emerytalnych w zakresie implementacji przepisów Bardziej szczegółowo Spis treści. Przedmowa... XI Wykaz skrótów... XV Literatura... XXIX Wykaz orzeczeń sądowych... LII Wykaz stron internetowych... LV
Przedmowa... XI Wykaz skrótów... XV Literatura... XXIX Wykaz orzeczeń sądowych... LII Wykaz stron internetowych... LV Rozdział I. Wprowadzenie... 1 1. Geneza i znaczenie umowy agencyjnej... 1 2. Umowa Bardziej szczegółowo Nowe obowiązki informacyjne i szkoleniowe agentów ubezpieczeniowych.
Nowe obowiązki informacyjne i szkoleniowe agentów ubezpieczeniowych. Sejm na posiedzeniu w dniu 18 lutego 2005 r. uchwalił ustawę o zmianie ustawy o pośrednictwie ubezpieczeniowym oraz niektórych innych Bardziej szczegółowo Zastrzeżenie: Powyższa opinia nie iest wiażaca dla organów samorządu radców prawnych. Kraków, dnia r.
STANOWISKO (opinia) Komisji ds. wykonywania zawodu i etyki Okręgowej Izby Radców Prawnych w Krakowie dotyczące przedmiotu działalności kancelarii radcy prawnego oraz możliwości jednoczesnego wykonywania Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. Sygn. akt III CZP 8/12. Dnia 20 kwietnia 2012 r. Sąd Najwyższy w składzie :
Sygn. akt III CZP 8/12 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 20 kwietnia 2012 r. SSN Krzysztof Pietrzykowski (przewodniczący, sprawozdawca) SSN Barbara Myszka SSN Maria Szulc w sprawie z powództwa małoletniego Bardziej szczegółowo POŚREDNICTWO UBEZPIECZENIOWE W BANKACH SPÓŁDZIELCZYCH. 19 listopada 2008 r.
POŚREDNICTWO UBEZPIECZENIOWE W BANKACH SPÓŁDZIELCZYCH 19 listopada 2008 r. REGULACJE PRAWNE POŚREDNICTWA UBEZPIECZENIOWEGO: ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o pośrednictwie ubezpieczeniowym wraz z aktami Bardziej szczegółowo Przepisy ogólne 76 78
74 75 w związku z art. 26 ust. 1 ustawy deweloperskiej forma aktu notarialnego dla przedwstępnej umowy deweloperskiej nie jest obligatoryjna i jest jedynie formą ad eventum, otwierającą możliwość skorzystania Bardziej szczegółowo Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ
Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ Plan Wykładu I. Charakterystyka przedsiębiorcy II. Podstawowe zasady obowiązujące w obrocie profesjonalnym: Bardziej szczegółowo Kodeks Etyki Zawodowej Brokera. Projekt przygotowany przez Komisję Etyki SPBUiR
Kodeks Etyki Zawodowej Brokera Projekt przygotowany przez Komisję Etyki SPBUiR Członkowie Stowarzyszenia Polskich Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych zgromadzeni na Kongresie w dniu 31 maja 1998 Bardziej szczegółowo Zagadnienie rozliczenia składki za okres karencji
Zagadnienie rozliczenia składki za okres karencji MAGDALENA SZCZEPAŃSKA Zagadnienie rozliczenia składki za okres karencji Na wstępie należy podkreślić, że umowa ubezpieczenia ma skomplikowany charakter. Bardziej szczegółowo UMOWA ZLECENIA BROKERSKIEGO
UMOWA ZLECENIA BROKERSKIEGO W dniu... w... pomiędzy:... z siedzibą w... przy ul...., zwanym dalej ZLECENIODAWCĄ, reprezentowanym przez : 1...., 2.... a BROKEREM UBEZPIECZENIOWYM... zamieszkałym przy ul... Bardziej szczegółowo Aleksander Raczyński *
A C T A U N I V E R S I T A T I S L O D Z I E N S I S FOLIA IURIDICA 72, 2013 Aleksander Raczyński * Zasada odszkodowania/zakazu wzbogacania osoby uprawnionej z ubezpieczenia jako przesłanka odmowy spełnienia Bardziej szczegółowo Uwagi do projektu nowelizacji kodeksu cywilnego odnoszącej się do ubezpieczeń grupowych
Prof. dr hab. Marcin Orlicki, Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu Poznań, 11 stycznia 2015 r. Uwagi do projektu nowelizacji kodeksu cywilnego odnoszącej się do ubezpieczeń grupowych 1. Art. 805¹ Bardziej szczegółowo ZAGADNIENIE PRAWNE. W sprawie o zapłatę na skutek apelacji od wyroku Sądu Rejonowego [ ] w W.
Sygn. akt III CZP 17/14 ZAGADNIENIE PRAWNE W sprawie o zapłatę na skutek apelacji od wyroku Sądu Rejonowego [ ] w W. z dnia 28 maja 2013 r. Czy osoba będąca członkiem zarządu spółki z ograniczoną odpowiedzialnością Bardziej szczegółowo reprezentowanym przez:...
UMOWA BROKERSKA Krzysztof Ł. Wilczyński Broker Ubezpieczeniowy Strony zawierają niniejszą umowę w intencji zapewnienia Ubezpieczającemu niezbędnych usług w zakresie ubezpieczeń, w szczególności wykonania Bardziej szczegółowo Warszawa, Warszawa, dnia 10 kwietnia 2014 r.
Warszawa, Warszawa, dnia 10 kwietnia 2014 r. PIERWSZY PREZES SĄDU NAJWYŻSZEGO RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ BSA III-4110-2/14 BSA III - 4110 2/14 Sąd Najwyższy Izba Pracy, Ubezpieczeń Społecznych i Spraw Publicznych Bardziej szczegółowo W imieniu agenta ubezpieczeniowego występują osoby wykonujące czynności agencyjne wskazane w dokumencie oferty.
Działając w oparciu o treść art. 39 ust. 1 ustawy z dnia 30 maja 2014 roku o prawach konsumenta (Dz.U. 2014 roku poz. 827) w związku z wyrażeniem przez konsumenta woli związania się umową, jako przedsiębiorca Bardziej szczegółowo Podstawa prawna: Księga trzecia. Zobowiązania. Tytuł XX III Umowa agencyjna
Istota umowy agencyjnej Podstawa prawna: Księga trzecia. Zobowiązania. Tytuł XX III Umowa agencyjna art. 758 i n. ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. Nr 16, poz. 93 ze zm.), przepisy Bardziej szczegółowo Rekomendacja U. (R)ewolucja na rynku Bancassurance. 25 listopada 2014r.
Rekomendacja U (R)ewolucja na rynku Bancassurance. 25 listopada 2014r. 2 3 Rekomendacja 7.1 Bank jako ubezpieczający w danej umowie ubezpieczenia nie powinien jednocześnie przy tej samej umowie występować Bardziej szczegółowo Art. 760 [Lojalność stron] Każda ze stron obowiązana jest do zachowania lojalności wobec drugiej.
Art. 758 [Pojęcie] 1. Przez umowę agencyjną przyjmujący zlecenie (agent) zobowiązuje się, w zakresie działalności swego przedsiębiorstwa, do stałego pośredniczenia, za wynagrodzeniem, przy zawieraniu z Bardziej szczegółowo Opinia prawna z dnia 6.02.2012 r.
Opinia prawna z dnia 6.02.2012 r. dla Okręgowej Izby Lekarskiej w Płocku w sprawie : czy w obecnym stanie prawnym tj. wobec wejścia w życie z dniem 01 lipca 2011 r. nowelizacji art. 53 ustawy z dnia 05 Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... 1... 2...
Załącznik nr 6a do SIWZ - projekt umowy dotyczącej Części I zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, Bardziej szczegółowo Wyrok z dnia 14 kwietnia 2009 r. III SK 37/08
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 stycznia 2015 Bardziej szczegółowo Umowa o zakazie konkurencji po ustaniu stosunku pracy
Umowa o zakazie konkurencji po ustaniu stosunku pracy Uwagi ogólne Charakter umowy Umowa o zakazie konkurencji po ustaniu stosunku pracy jest szczególną umową znajdującą się na pograniczu prawa pracy i Bardziej szczegółowo DZIAŁALNOŚĆ REASEKURACYJNA W SYSTEMIE WYPŁACALNOŚĆ II
DZIAŁALNOŚĆ REASEKURACYJNA W SYSTEMIE WYPŁACALNOŚĆ II Szkolenie dla Polskiej Izby Ubezpieczeń www.dlapiper.com Insert date with Firm Tools > Change Presentation 0 System aktów prawnych regulujących działalność Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... 1... 2...
Załącznik Nr 6 do SIWZ UMOWA Nr... zawarta w Skarżysku- Kamiennym, w dniu... pomiędzy: Gminą Skarżysko Kamienna, z siedzibą przy ul. Sikorskiego 18, 26-110 Skarżysko - Kamienna, REGON: 000516175, NIP: Bardziej szczegółowo Kiedy umowa zlecenie jest umową o pracę? - na przykładzie orzecznictwa.
VII EDYCJA Konwent Prawa Pracy Joanna Kaleta Kiedy umowa zlecenie jest umową o pracę? - na przykładzie orzecznictwa. 1 1 Treść stosunku pracy art. 22 k.p. Przez nawiązanie stosunku pracy pracownik zobowiązuje Bardziej szczegółowo Aleksandra Wiktorow. Warszawa, 17-09-2015. Pan Kazimierz Kleina Senator RP Przewodniczący Komisji Budżetu i Finansów Publicznych Senat RP
Aleksandra Wiktorow Warszawa, 17-09-2015 RU/209/15 Pan Kazimierz Kleina Senator RP Przewodniczący Komisji Budżetu i Finansów Publicznych Senat RP W związku z przyjęciem przez Sejm RP ustawy o działalności Bardziej szczegółowo 4. Sprawy z zakresu wywłaszczeń 4.1. Wywłaszczenie nieruchomości i odszkodowanie, w tym wywłaszczenie gruntów pod autostradę.
4. Sprawy z zakresu wywłaszczeń 4.1. Wywłaszczenie nieruchomości i odszkodowanie, w tym wywłaszczenie gruntów pod autostradę. W ramach spraw wywłaszczeniowych należy przywołać mający precedensowe znaczenie Bardziej szczegółowo Wybrane akty prawne krajowe i europejskie
Wybrane akty prawne krajowe i europejskie I. Rynek kapitałowy A. Regulacje UE 1. dyrektywa Rady 93/6/EWG z dnia 15 marca 1993 r. w sprawie adekwatności kapitałowej przedsiębiorstw inwestycyjnych j instytucji Bardziej szczegółowo INFORMACJE POŚWIĘCONE ZASADOM DOBRA OGÓLNEGO W ZAKRESIE PROWADZENIA POŚREDNICTWA UBEZPIECZENIOWEGO NA TERENIE RP
LP. PRZED NOWELIZACJĄ PO NOWELIZACJI 1. art. 4c. artykuł uchylony 1. Osoba wykonująca czynności agencyjne albo czynności brokerskie jest obowiązana doskonalić umiejętności zawodowe przez odbywanie raz Bardziej szczegółowo Miasto Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, NIP: 922-269-74-72., REGON: 950368747, reprezentowaną przez:
Załącznik Nr 8a do SIWZ - wzór umowy dotyczącej części I zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miasto Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, NIP: Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... WZÓR. Gminą Nidzica, z siedzibą Plac Wolności 1, 13-100 Nidzica, Nr ewidencyjny NIP: 9840161572, Regon: 510743640, reprezentowaną przez:
Załącznik Nr 7 do SIWZ, dotyczący części I zamówienia UMOWA Nr... WZÓR zawarta w dniu... pomiędzy: Gminą Nidzica, z siedzibą Plac Wolności 1, 13-100 Nidzica, Nr ewidencyjny NIP: 9840161572, Regon: 510743640, Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. SSN Jacek Gudowski (przewodniczący) SSN Dariusz Dończyk SSN Krzysztof Pietrzykowski (sprawozdawca)
Sygn. akt III CZP 46/12 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 18 lipca 2012 r. SSN Jacek Gudowski (przewodniczący) SSN Dariusz Dończyk SSN Krzysztof Pietrzykowski (sprawozdawca) w sprawie z wniosku A. Bardziej szczegółowo Koncepcja ubezpieczeń gospodarczych. Wprowadzenie do wykładu
Koncepcja ubezpieczeń gospodarczych. Wprowadzenie do wykładu Interes ubezpieczeniowy. Podstawowa konstrukcja i próba jej oceny, ewaluowanie koncepcji Historia konstrukcji interesu ubezpieczeniowego starcie Bardziej szczegółowo Wyrok z dnia 9 czerwca 2010 r. III SK 3/10
Wyrok z dnia 9 czerwca 2010 r. III SK 3/10 Obowiązek poinformowania abonenta o prawie do wypowiedzenia umowy bez konieczności zapłaty odszkodowania na rzecz przedsiębiorcy telekomunikacyjnego jest jednym Bardziej szczegółowo Uchwała z dnia 13 stycznia 2006 r., III CZP 122/05
Uchwała z dnia 13 stycznia 2006 r., III CZP 122/05 Sędzia SN Elżbieta Skowrońska-Bocian (przewodniczący) Sędzia SN Teresa Bielska-Sobkowicz (sprawozdawca) Sędzia SN Dariusz Zawistowski Sąd Najwyższy w Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Józef Frąckowiak (przewodniczący) SSN Katarzyna Tyczka-Rote (sprawozdawca) SSN Hubert Wrzeszcz
Sygn. akt I CZ 21/14 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 11 kwietnia 2014 r. SSN Józef Frąckowiak (przewodniczący) SSN Katarzyna Tyczka-Rote (sprawozdawca) SSN Hubert Wrzeszcz w sprawie z powództwa Bardziej szczegółowo Ośrodek Badań, Studiów i Legislacji
Lublin, dnia 21 stycznia 2013 r. OPINIA PRAWNA 1. Cel opinii: Celem opinii jest określenie charakteru prawnego oraz zasad udzielania i sposobu obliczania wymiaru płatnego urlopu, przysługującego pracownikowi Bardziej szczegółowo W praktyce występują trudności związane z dokonaniem wyboru oraz właściwym określeniem wybranego wynagrodzenia przez zamawiających.
W praktyce występują trudności związane z dokonaniem wyboru oraz właściwym określeniem wybranego wynagrodzenia przez zamawiających. Wprowadzenie Na początek należy wskazać przepisy prawne odnoszące się Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 22 sierpnia 2013 r. Poz. 950 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. z dnia 5 kwietnia 2013 r.
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 22 sierpnia 2013 r. Poz. 950 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 5 kwietnia 2013 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. Protokolant Bożena Nowicka
Sygn. akt III CZP 122/05 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 13 stycznia 2006 r. SSN Elżbieta Skowrońska-Bocian (przewodniczący) SSN Teresa Bielska-Sobkowicz (sprawozdawca) SSN Dariusz Zawistowski Bardziej szczegółowo KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO
KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO Przewodniczący AndrLej Jakubiak L. dz. DOKIWPR/L'I'J:/.3 /1 /2014/PM Warszawa, dnia,,{ IIID.( /2014 r. Sz. P. Krzysztof Pietraszkicwicz Pre'"Lcs Związku Banków Polskich Ul. Bardziej szczegółowo GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH
GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH Michał Serzycki Warszawa, dnia 21 sierpnia 2007 r. GI-DEC-DOLiS-180/07 D E C Y Z J A Na podstawie art. 104 1 ustawy z dnia 14 czerwca 1960 r. Kodeks postępowania Bardziej szczegółowo Inwestycje w Niemczech: Praktyczny Przewodnik dla polskich inwestorów Część 6
Autor:Dr.IgorStenzel Inwestycje w Niemczech: Praktyczny Przewodnik dla polskich inwestorów Część 6 Zakaz konkurencji po ustaniu stosunku pracy przy przejściu przedsiębiorstwa. Aktualny wyrok polskiego Bardziej szczegółowo Opinia do ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej. (druk nr 1065)
Warszawa, dnia 22 września 2015 r. Opinia do ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej (druk nr 1065) I. Cel i przedmiot ustawy Ustawa z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej Bardziej szczegółowo Decyzja Nr 12/ 07 /I/2013 w sprawie interpretacji indywidualnej
Dyrektor znak: Śląskiego Oddziału Wojewódzkiego Narodowego Funduszu Zdrowia w w Katowicach Dyrektor Śląskiego znak: WSS Oddziału - 12/ 07 Wojewódzkiego /I/2013 Narodowego Funduszu Zdrowia w Katowicach Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. SSN Maria Szulc (przewodniczący) SSN Marian Kocon (sprawozdawca) SSN Barbara Myszka. Protokolant Bożena Kowalska
Sygn. akt III CZP 74/16 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 30 listopada 2016 r. SSN Maria Szulc (przewodniczący) SSN Marian Kocon (sprawozdawca) SSN Barbara Myszka Protokolant Bożena Kowalska w sprawie Bardziej szczegółowo Stan prac legislacyjnych w zakresie ubezpieczeń
Stan prac legislacyjnych w zakresie ubezpieczeń ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa tel.: +48 22 694 58 28 fax :+48 22 694 39 50 Warszawa, 23 października 2014 r. www.mf.gov.pl Deregulacja Ustawa z dnia Bardziej szczegółowo REGULAMIN FUNDUSZY POSTANOWIENIA OGÓLNE
Podstawowe pojęcia ubezpieczeniowe. Klasyfikacja ubezpieczeń Ubezpieczenia dzielimy na: Społeczne, Gospodarcze. Ubezpieczenia społeczne naleŝą do sektora publicznego, są ściśle związane z pracownikiem Bardziej szczegółowo Umowa o zachowaniu poufności. Aktualne umowy gospodarcze
Umowa o zachowaniu poufności Aktualne umowy gospodarcze Prawo i zarządzanie Wydawnictwo Verlag Dashofer Sp. z o.o. al. Krakowska 271, 02-133 Warszawa tel.: 22 559 36 00, 559 36 66, faks: 22 829 27 00, Bardziej szczegółowo UMOWA O ŚWIADCZENIU USŁUG BROKERSKICH
UMOWA O ŚWIADCZENIU USŁUG BROKERSKICH Załącznik nr 2 do regulaminu zawarta w dniu.. pomiędzy: Zakładem Ubezpieczeń Społecznych z siedzibą w Warszawie przy ul. Szamockiej 3, 5, 01-748 Warszawa, NIP: 521-30-17-228, Bardziej szczegółowo UMOWA SERWISU BROKERSKIEGO
Strona 1 z 5 UMOWA SERWISU BROKERSKIEGO Zawarta dnia... w. pomiędzy: Akademickim Szpitalem Klinicznym im. Jana Mikulicza Radeckiego we Wrocławiu ul. Borowska 213 50-556 Wrocław reprezentowanym przez...... Bardziej szczegółowo Spis treści: Wprowadzenie. Rozdział 1. Zagadnienia ogólne
Umowa o podróż w prawie polskim. Rafał Adamus Masowy rozwój turystyki prowadzi do poddania tej dziedziny aktywności społecznej regulacji prawnej w systemach prawnych różnych państw, a w tym również w Polsce. Bardziej szczegółowo Umowne określenie odpowiedzialności zarządcy nieruchomości. Karol Bulenda
Umowne określenie odpowiedzialności zarządcy nieruchomości Karol Bulenda wizerunek zarządcy nieruchomości oczekiwania podmiotów działających na rynku nieruchomości związane z zatrudnieniem zarządcy nieruchomości Bardziej szczegółowo Spis treści Wykaz skrótów Wykaz literatury Wykaz orzecznictwa Przedmowa Wprowadzenie Część I. Zagadnienia ogólne
Wykaz skrótów... Wykaz literatury... Wykaz orzecznictwa... Przedmowa... Wprowadzenie... 1 Część I. Zagadnienia ogólne... 6 Rozdział I. Weksel charakterystyka ogólna... 6 XIII XXI 1. Uwagi ogólne... 6 2. Bardziej szczegółowo Kancelarie i doradcy odszkodowawczy z perspektywy
Kancelarie i doradcy odszkodowawczy z perspektywy Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego Listopad 2010 Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny 1 Plan prezentacji 1. Miejsce UFG w systemie ubezpieczeń obowiązkowych Bardziej szczegółowo Raport o usługach cloud computing w działalności ubezpieczeniowej Regulacje prawne dotyczące ubezpieczeo związane z outsourcingiem usług IT
Raport o usługach cloud computing w działalności ubezpieczeniowej Regulacje prawne dotyczące ubezpieczeo związane z outsourcingiem usług IT Julita Zimoch-Tuchołka, radca prawny, Partner Monika Malinowska-Hyla, Bardziej szczegółowo Projekt ustawy o doradztwie odszkodowawczym
ZAKRES REGULACJI Projektowana ustawa powinna regulować co najmniej następujące zagadnienia: 1. warunki i zasady wykonywania doradztwa, 2. organizacje samorządu doradców zawód doradcy odszkodowawczego NIE Bardziej szczegółowo Karta Produktu dla ubezpieczenia na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Nowa Czysta Energia Zysku
Niniejszy dokument stanowi przykład Karty Produktu przygotowanej w związku z VI subskrypcją ubezpieczenia na życie i dożycie z UFK Nowa Czysta Energia Zysku, uwzględniający kwotę w wysokości 10 tys. zł. Bardziej szczegółowo Uchwała z dnia 29 maja 2001 r. III ZP 8/01
Uchwała z dnia 29 maja 2001 r. III ZP 8/01 Przewodniczący SSN Maria Tyszel, (przewodnicząca), Sędziowie SN: Beata Gudowska, Jerzy Kuźniar (sprawozdawca). Sąd Najwyższy, przy udziale prokuratora Prokuratury Bardziej szczegółowo Spis treści SPIS TREŚCI
SPIS TREŚCI KODEKS CYWILNY KSIĘGA PIERWSZA. CZĘŚĆ OGÓLNA Tytuł I. Przepisy wstępne (art. 1-7) 9 Tytuł II. Osoby 10 Dział I. Osoby fizyczne 10 Rozdział I. Zdolność prawna i zdolność do czynności prawnych Bardziej szczegółowo UMOWA O ŚWIADCZENIU USŁUG BROKERSKICH
UMOWA O ŚWIADCZENIU USŁUG BROKERSKICH Załącznik nr 2 do regulaminu zawarta w dniu.. pomiędzy: Zakładem Ubezpieczeń Społecznych z siedzibą w Warszawie przy ul. Szamockiej 3, 5, 01-748 Warszawa, NIP:521-30-17-228, Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość,
Załącznik nr 6b do SIWZ projekt umowy dotyczącej Części II zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej architektów
K O N R KONRAD A D A L A B ALABRUDZINSKI RUDZIŃSKI BROKERZYBROKERZY UBEZPIECZENIOWI I REASEKURACYJNI UBEZPIECZENIOWI I Ossów, 26 sierpnia 2014 REASEKURACYJNI ul. Rozwadowskiego 35c, 05-230 Ossów Tel. +48 Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... - WZÓR. Gminą Nidzica, z siedzibą Plac Wolności 1, 13-100 Nidzica, Nr ewidencyjny NIP: 9840161572, Regon: 510743640, reprezentowaną przez:
Załącznik Nr 7b do SIWZ dotyczący części III zamówienia UMOWA Nr... - WZÓR zawarta w dniu... pomiędzy: Gminą Nidzica, z siedzibą Plac Wolności 1, 13-100 Nidzica, Nr ewidencyjny NIP: 9840161572, Regon: Bardziej szczegółowo Ochrona danych osobowych
Ochrona danych osobowych 1. Źródła prawa. 2. Podstawowe pojęcia. 3. Zakres podmiotowy i przedmiotowy ustawy. 4. Prawa podmiotów objętych ochroną. 5. Prawa i obowiązki osób odpowiedzialnych za ochronę danych Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Krzysztof Strzelczyk (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Kazimierz Zawada. Protokolant Katarzyna Bartczak
Sygn. akt III CZP 87/15 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 3 grudnia 2015 r. SSN Krzysztof Strzelczyk (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Kazimierz Zawada Protokolant Katarzyna Bardziej szczegółowo Liczba godzin Punkty ECTS Sposób zaliczenia
Wydział: Zarządzanie i Finanse Nazwa kierunku kształcenia: Finanse i Rachunkowość Rodzaj przedmiotu: specjalnościowy Opiekun: prof. dr hab. Tadeusz Szumlicz Poziom studiów (I lub II stopnia): I stopnia Bardziej szczegółowo Projekt Dobre Praktyki PIU na polskim rynku ubezpieczeń w zakresie ubezpieczeń sprzętu
Dobre Praktyki PIU na polskim rynku ubezpieczeń w zakresie ubezpieczeń sprzętu Rozdział I POSTANOWIENIA OGÓLNE 1 Cel dokumentu Niniejszy dokument ma zapewnić właściwy sposób komunikowania Klientom przez Bardziej szczegółowo Spis treści. Spis treści
Spis treści Spis treści Wprowadzenie... Wykaz skrótów... XI XIX Literatura... XXIII Rozdział I. Ewolucja podstaw prawnych działalności gospodarczej podmiotów zagranicznych w Polsce... 1 1. Zmiany w systemie Bardziej szczegółowo NOWE REGULACJE W ZAKRESIE PRAWA KONSUMENCKIEGO PAŹDZIERNIK 2014
NOWE REGULACJE W ZAKRESIE PRAWA KONSUMENCKIEGO PAŹDZIERNIK 2014 W dniu 30 maja br. Sejm uchwalił ustawę o prawach konsumenta, która wejdzie w życie 25 grudnia br. ( Ustawa ). Ustawa stanowi implementację Bardziej szczegółowo Broker czy ubezpieczający. Stanowisko KNF
Broker czy ubezpieczający. Stanowisko KNF Autorzy: Małgorzata i Maciej Capik Bydgoszcz. 2010.05.11 Tak postawiony problem nie jest bez znaczenia, szczególnie w obliczu różnych idei pojawiających się w Bardziej szczegółowo Celowość jako przesłanka wymiany danych w zakresie przeciwdziałania przestępczości ubezpieczeniowej uwagi praktyczne w aspekcie standardów tej wymiany
Celowość jako przesłanka wymiany danych w zakresie przeciwdziałania przestępczości ubezpieczeniowej uwagi praktyczne w aspekcie standardów tej wymiany Jacek Jurzyk Dyrektor ds. Strategii Bezpieczeństwa Bardziej szczegółowo Zamieszczanie ogłoszenia: obowiązkowe. Ogłoszenie dotyczy: zamówienia publicznego. SEKCJA I: ZAMAWIAJĄCY
Swarzędz: Ubezpieczenie majątku odpowiedzialności cywilnej Gminy Swarzędz wraz z jednostkami organizacyjnymi i instytucjami kultury oraz ubezpieczeniem następstw nieszczęśliwych wypadków członków Ochotniczej Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 22 sierpnia 2013 r. Poz. 950
Warszawa, dnia 22 sierpnia 2013 r. Poz. 950 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 5 kwietnia 2013 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu ustawy o działalności ubezpieczeniowej Bardziej szczegółowo Rezygnacja z ochrony ubezpieczeniowej wumowieubezpieczeniana ycie na cudzy rachunek
ARTYKU Y I ROZPRAWY Magdalena Szczepañska Rezygnacja z ochrony ubezpieczeniowej wumowieubezpieczeniana ycie na cudzy rachunek W artykule przedstawiono problematykê rezygnacji z ochrony ubezpieczeniowej Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... WZÓR. Załącznik Nr 6a do SIWZ, dotyczący części I zamówienia
Załącznik Nr 6a do SIWZ, dotyczący części I zamówienia UMOWA Nr... WZÓR W dniu..... r. w Policach, pomiędzy Zarządem Powiatu w Policach z siedzibą w Policach, przy ul. Tanowskiej 8, 72-010 Police, zwanym Bardziej szczegółowo Pracowniczy kontrakt menedżerski
Pracowniczy kontrakt menedżerski Uwagi ogólne Definicja Przedmiotem kontraktu menedżerskiego jest zarządzanie jednostką gospodarczą (względnie jej działami, konkretnymi produktami lub projektami). Innymi Bardziej szczegółowo Adres strony internetowej, na której Zamawiający udostępnia Specyfikację Istotnych Warunków Zamówienia: www.eib.com.pl
1 z 6 2015-02-18 12:48 Adres strony internetowej, na której Zamawiający udostępnia Specyfikację Istotnych Warunków Zamówienia: www.eib.com.pl Oborniki: KOMPLEKSOWE UBEZPIECZENIE SAMODZIELNEGO PUBLICZNEGO Bardziej szczegółowo Wniosek. Rzecznika Praw Obywatelskich. Na podstawie art. 16 ust. 2 pkt 4 ustawy z dnia 15 lipca 1987 r. o Rzeczniku
RZECZPOSPOLITA POLSKA Rzecznik Praw Obywatelskich RPO-697013-III-12/ST 00-090 Warszawa Tel. centr. 22 551 77 00 Al. Solidarności 77 Fax 22 827 64 53 Sąd Najwyższy Izba Pracy, Ubezpieczeń Społecznych i Bardziej szczegółowo Dr hab. Marcin Orlicki, LL.M. Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu
Dr hab. Marcin Orlicki, LL.M. Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu W klasycznym ubezpieczeniu na cudzy rachunek ochrona ubezpieczeniowa jest dobrodziejstwem udzielanym ubezpieczonemu przez ubezpieczającego. Bardziej szczegółowo Doświadczenia innych państw w zakresie ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych
Doświadczenia innych państw w zakresie ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych dr Małgorzata Więcko-Tułowiecka Główny Specjalista w Wydziale Prawnym Biura Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa 15 maja 2013 Bardziej szczegółowo Funkcje ubezpieczenia OC wykonawcy zamówienia publicznego w postępowaniach o udzielenie zamówienia oraz w trakcie realizacji zamówienia
Funkcje ubezpieczenia OC wykonawcy zamówienia publicznego w postępowaniach o udzielenie zamówienia oraz w trakcie realizacji zamówienia JACEK ZĘBALA DEPARTAMENT KONTROLI DORAŹNEJ URZĄD ZAMÓWIEŃ PUBLICZNYCH Bardziej szczegółowo Pan Marek Biernacki Minister Sprawiedliwości. AL Ujazdowskie 11 00-950 Warszawa
RZECZPOSPOLITA POLSKA Warszawa, fo.'t. Z Rzecznik Praw Obywatelskich Irena LIPOWICZ V.7224.17.2014.BA 00-090 Warszawa Al. Solidarności 77 Tel. centr. 22 551 77 00 Fax 22 827 64 53 Pan Marek Biernacki Minister Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres