Source: http://docplayer.pl/2027270-Decyzja-nr-rbg-39-2014.html
Timestamp: 2017-05-26 00:32:36
Legal References Found: art. 27
 art. 33
 art. 8
 art. 7
 art. 24
 art. 7
 art. 1
 art. 24
 art. 24
 art. 4
 art. 2
 art. 4
 art. 4
 art. 24
 art. 7
 art. 8
 art. 4
 art. 7
 art. 7
 art. 7
 art. 7
 art. 27
 art. 24
 art. 7
 art. 24
 art. 1
 art. 81
 art. 28
 art. 27
 art. 23
 art. 33
 art. 85
 art. 105
 art. 83
 Art. 385
 Art. 385
 art. 28
 art. 27
 art. 24
 art. 33
 art. 26
 art. 24
 art. 28
 art. 24
 art. 44

Document Content:
DECYZJA NR RBG -39/ PDF
Download "DECYZJA NR RBG -39/2014"
1 PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47, Bydgoszcz Tel , Fax Bydgoszcz, dnia 9 grudnia 2014 r. Znak: RBG-61-22/14/KL DECYZJA NR RBG -39/2014 Na podstawie art. 27 ust. 1 i ust. 2 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. Nr 50, poz. 331, ze zm.) oraz stosownie do art. 33 ust. 6 tej ustawy po przeprowadzeniu postępowania w sprawie stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów - w imieniu Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów uznaje się za praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów działanie Banku Zachodniego WBK Spółka Akcyjna z siedzibą we Wrocławiu polegające na niezamieszczaniu w reklamie kredytu gotówkowego na stronie internetowej która zawiera dane dotyczące kosztu tego kredytu w postaci wysokości prowizji, informacji o: - stopie oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu; - całkowitej kwocie kredytu; - rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, w oparciu o reprezentatywny przykład, o którym mowa w art. 8 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. Nr 126, poz. 715 ze zm.), co stanowi naruszenie przepisu art. 7 ust. 1 pkt 1, 2 i 3 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. Nr 126, poz. 715 ze zm.), co w konsekwencji narusza art. 24 ust. 1 i 2 pkt 2 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. Nr 50, poz. 331 ze zm.) i stwierdza się zaniechanie jej stosowania z dniem 30 czerwca 2014 r. UZASADNIENIE W dniu 13 czerwca 2014 r. Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (dalej: Prezes UOKiK lub organ ochrony konsumentów) dokonał oględzin strony internetowej na której znajdowała się reklama kredytu gotówkowego Poczuj wakacyjny przypływ gotówki. Przedmiotowa strona internetowa przedstawia oferty Banku Zachodniego WBK Spółka Akcyjna z siedzibą we Wrocławiu (dalej: Bank, Spółka, BZ WBK), a także m.in. umożliwia logowanie się klientów Spółki do bankowości elektronicznej. Prezes UOKiK przeprowadził szczegółową analizę reklam zamieszczonych na stronie internetowej należącej do przedsiębiorcy pod kątem zgodności z wymogami przewidzianymi w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. Nr 126,2 poz. 715 ze zm.) dalej: u.k.k. W wyniku przedmiotowego badania postanowieniem Nr RBG-152/2014 z dnia 16 lipca 2014 r. Prezes UOKiK wszczął z urzędu postępowanie w sprawie podejrzenia stosowania przez BZ WBK praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów opisanej w sentencji niniejszej decyzji. Jednocześnie organ ochrony konsumentów wezwał przedsiębiorcę do ustosunkowania się do przedstawionych zarzutów. W piśmie z dnia 4 sierpnia 2014 r. Spółka oświadczyła, że w jej ocenie materiał zamieszczony na stronie bzwbk.pl nie stanowił reklamy produktu kredytowego, a jedynie materiał informacyjny o takim produkcie, stąd też nie było obowiązku zamieszczania informacji wskazanych w art. 7 u.k.k. Zdaniem Banku istotą reklamy jest jej perswazyjny charakter, mający wywołać określony skutek. Za reklamę może zostać uznany taki przekaz, którego celem nie jest informacja, ale przede wszystkim nakłonienie adresata do zawarcia umowy dotyczącej danej usługi bądź rzeczy. Ze swej natury każdy przekaz reklamowy zawiera w treści lub formie informację kierowaną do odbiorcy, dlatego też dokonując rozróżnienia należy brać pod uwagę nie tylko samą treść komunikatu, ale także sposób jej wyrażenia. W ocenie Spółki, w przypadku reklamy kredytu konsumenckiego, perswazyjny charakter przekazu zachęcałby bezpośrednio do przystąpienia do umowy o kredyt, a taka sytuacja nie miała miejsca we wskazanym stanie faktycznym. Plansza zachęcała bowiem tylko do jednego:,,sprawdź", co było niezwykle czytelne i podkreślone dodatkowo zrozumiałą w komunikacji internetowej strzałką, wskazującą na możliwość rozwinięcia informacji pod innym adresem (tzw. call to action). Z treści planszy zdaniem Banku - jasno wynika, że, jako informacja o produkcie, zachęcała ona do zapoznania się z oferowanym produktem i jego reklamą (przede wszystkim szczegółowymi warunkami kredytu) poprzez odesłanie do konkretnego adresu internetowego. Osoba zainteresowana kredytem gotówkowym poprzez kliknięcie na planszę kierowana była do strony zawierającej dane oferowanego produktu, w tym jego reklamę, zawierającą wszystkie elementy wymagane u.k.k., co w ocenie BZ WBK - oznacza, że sam obrazowy charakter informacji o posiadanym produkcie nie czyni z niej reklamy Spółka zauważyła ponadto, że przekaz reklamowy Banku skonstruowany został zgodnie z zasadami marketingu oraz specyfiką medium, w którym są zamieszczane takie przekazy. Internet i zamieszczona w nim strona internetowa Banku stanowią medium interaktywne, w którym integralną, naturalną częścią wszelkich treści jest linkowanie między elementami, kierowanie użytkownika z jednej treści do drugiej, z tekstu do wideo, ze zdjęć do tekstów, z grafik do materiału audio itp. Reklama w Internecie tworzona jest analogicznie i zazwyczaj składa się z planszy zawierającej informację ogólną o produkcie tzw. bannera i właściwej części zawierającej reklamę produktu - strony docelowej - tzw. landing page'a. Celem przekazu na banerze jest w ocenie BZ WBK - skierowanie internauty do strony docelowej, na której publikowane są wszystkie informacje o produkcie i umożliwiony jest kontakt ze sprzedawcą, ewentualnie przejście do zakupu produktu. Zachęta do przejścia na landing page jest mocno wyeksponowana w postaci tzw. buttona z napisem Sprawdź" - to wyraźny komunikat, iż banner nie jest sam w sobie kompletnym przekazem a zasadnicza jak wskazuje przedsiębiorca - jego treść znajduje się po przejściu do strony docelowej. W kolejnym piśmie, w odpowiedzi na wezwanie Prezesa UOKiK, Spółka przedstawiła dane dotyczące warunków kredytu z prowizją 0%, pokazane na reprezentatywnym przekładzie, a także wskazała, że Promocja 0% prowizji w kredycie NA KLIK obowiązywała od 1 maja 2014 roku do 30 czerwca 2014 roku. Warunki promocji, w tym warunki, jakie powinien spełnić konsument, aby uzyskać kredyt z prowizją 0% opisane zostały w Regulaminie promocji cenowej kredytu gotówkowego dostępnego w ramach oferty NA 23 KLIK w usługach bankowości elektronicznej BZWBK24, dołączonym do pisma Banku. Prezes UOKiK zawiadomił przedsiębiorcę o zakończeniu zbierania materiału dowodowego oraz o możliwości zapoznania się z aktami sprawy (pismo z dnia 19 listopada 2014 r.). Bank nie skorzystał z powyższych uprawnień. Prezes UOKiK ustalił następujący stan faktyczny: Na podstawie zebranych w toku postępowania dokumentów organ ochrony konsumentów ustalił, iż Bank Zachodni WBK S.A. z siedzibą we Wrocławiu jest wpisany do Rejestru Przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego pod numerem KRS , prowadzonego przez Sąd Rejonowy dla Wrocławia Fabrycznej we Wrocławiu, Wydział VI Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego. Przedmiotem działalności Spółki jest m.in. pozostałe pośrednictwo pieniężne (64.19.Z). Spółka prowadzi działalność bankową jako instytucja finansowa i zawiera z konsumentami umowy o kredyt konsumencki, umowy o prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rachunkowego, a także inne zbliżone umowy. Adres strony internetowej Banku to W toku postępowania ustalono, że na ww. stronie internetowej znajdowała się dużej wielkości ruchoma reklama zamieszczona w górnej części witryny (na środku). Co kilka sekund w reklamie zmienia się plansza przedstawiająca inną ofertę Banku. Łącznie są cztery rodzajowo odmienne plansze, które przedstawiają cztery inne oferty (kredyt gotówkowy, punkty payback, BZWBK24 Mobile oraz Karty Kredytowe Mastercard). Pierwsza z plansz przedstawia reklamę kredytu gotówkowego z napisem POCZUJ WAKACYJNY PRZYPŁYW GOTÓWKI. Pod nim znajduje się informacja 0% PROWIZJI W BZWBK24. Po lewej stronie widnieje wizerunek Kevina Spacey, a po prawej stronie znajduje się w okręgu informacja decyzja w 10 minut, a pod nią przycisk Sprawdź. Zrzut reklamy zamieszczony na stronie internetowej z dnia 12 czerwca 2014 r. Po kliknięciu w przycisk Sprawdź odbiorcy ukazywał się po lewej stronie duży napis Szybki kredyt gotówkowy oraz powtórnie została zamieszczona informacja w kole o decyzji wydawanej w 10 minut. Na tej samej wysokości po prawej stronie został umieszczony Formularz kontaktowy. 34 Poniżej, po lewej stronie, znajdował się suwak kredytowy ( Oblicz ratę kredytu ), w którym można było wybrać kwotę udzielonego kredytu. Na tej samej wysokości, po prawej stronie, znajdowała się informacja pt. Jesteś klientem Banku Zachodniego WBK? W ramach tego wydzielonego fragmentu strony internetowej zamieszczony był napis WEŹ KREDYT NA KLIK W BZWBK24 oraz informacja PROWIZJA 0%, a także kolejny przycisk SZCZEGÓŁY. Po naciśnięciu na ten napis ukazywało się osobne okno z 12-stoma punktami opisującymi procedurę złożenia wniosku o kredyt gotówkowy z prowizją 0% (nie było jednak żadnej informacji o warunkach na jakich może zostać udzielony, ani odnośnika do Regulaminu prowadzonej akcji promocyjnej) Na samym dole podstrony internetowej zamieszczona została następująca informacja: W symulacji przyjęto następujące założenia: oprocentowanie kredytu w skali roku 16%, prowizja 5%, okres kredytowania 72 miesięcy, kredyt z pakietem ubezpieczeń Spokojny kredyt. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 29,42% przy następujących założeniach: całkowita kwota kredytu ,76 okres spłaty 60 miesięcy, oprocentowanie stałe w skali 16%, prowizja 3,40%, opłata z tytułu ubezpieczenia (uwzględnia w całkowitym kwocie do zapłaty) 2 371,80 zł, całkowita kwota do zapłaty ,33 zł, 29 rat w wysokości 385,40 zł, ostatnia rata w wysokości 371,73 zł. Szczegóły oferty, informacje o opłatach, prowizjach, oprocentowaniu dostępne są w placówkach Banku Zachodniego WBK S.A. oraz na stronie bzwbk.pl. Ochrona ubezpieczeniowa w zakresie ubezpieczenia SPOKOJNY KREDYT świadczona jest przez Bank Zachodni WBK-Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. oraz Bank Zachodni WBK-Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na życie S.A. na podstawie umów ubezpieczenia grupowego zawartego z Bankiem Zachodnim WBK S.A. Informacja o opłatach za ubezpieczenie, warunki ubezpieczeń określające zasady ubezpieczenia, w tym zasady rezygnacji oraz wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela dostępne są w placówkach Banku Zachodniego WBK S.A. i na stronie bzwbkaviva.pl. Działamy zgodnie z zasadami dobrych praktyk na rynku bancassurance (Rekomendacja Związku Banków Polskich). Na analizowanej stronie internetowej nie było żadnych informacji dotyczących warunków, na jakich udzielany jest kredyt gotówkowy z prowizją w wysokości 0%. Nie zostały również przedstawione parametrów takiego kredytu pokazane przy zastosowaniu reprezentatywnego przykładu. Brak było również odesłania do jakiegokolwiek Regulaminu promocji, który przekierowywałoby do warunków, na jakich Bank udziela kredytu gotówkowego z prowizją w wysokości 0%. Na podstawie oświadczenia Spółki, Prezes UOKiK ustalił, że kredyt gotówkowy (konsumencki) z prowizją 0%, do którego odnosiła się reklama zamieszczona na głównej stronie bzwbk.pl, oferowany był w ramach promocji 0% prowizji w kredycie NA KLIK. Promocja ta obowiązywała od 1 maja 2014 roku do 30 czerwca 2014 r. W tym okresie wyświetlana była również na stronie internetowej banku analizowana powyżej reklama. Warunki oferty zawarte zostały w Regulaminie promocji cenowej kredytu gotówkowego dostępnego w ramach oferty NA KLIK w usługach bankowości elektronicznej BZWBK24, który jednak nie był dostępny na stronie banku, ani bezpośrednio przy banerze zamieszczonym na stronie głównej, jak i na podstronie wyświetlanej po naciśnięciu przycisku Sprawdź. 45 W toku postępowania BZ WBK nie wyjaśnił, w jaki sposób konsument mógł się zapoznać z ww. Regulaminem przed zawarciem umowy. Wyliczenia dla reprezentatywnego przykładu dla kredytu z prowizją 0% udzielaną w ramach promocji 0% prowizji w kredycie NA KLIK są następujące: Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 28,43%, przy założeniu, że całkowita kwota kredytu to zł, okres spłaty 50 miesięcy, oprocentowanie stałe w skali roku 16%, prowizja 0%, opłata z tytułu ubezpieczenia kredytu 1 044,30 zł, całkowita kwota do zapłaty 9 600,24 zł, 49 rat w kwocie 192,92 zł, ostatnia rata 178,03 zł. Informacja o powyższych parametrach nie była zamieszczona w reklamie zamieszczonej na stronie oraz na podstronie, do której odbiorca mógł zostać przekierowany po naciśnięciu przycisku Sprawdź. Mając na uwadze zebrany materiał dowodowy, Prezes UOKiK zważył, co następuje: Podstawą do rozstrzygania sprawy w oparciu o przepisy ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. Nr 50, poz. 331 ze zm.) dalej: u.o.k.i.k. - jest uprzednie zbadanie przez organ ochrony konsumentów, czy w danej sprawie zagrożony został interes publicznoprawny. Stwierdzenie, że to nastąpiło, pozwala na realizację celu tej ustawy, wskazanego w art. 1 ust. 1, którym jest określenie warunków rozwoju i ochrony konkurencji oraz zasad podejmowanej w interesie publicznoprawnym ochrony interesów przedsiębiorców i konsumentów. Zdaniem organu ochrony konsumentów, rozpatrywana sprawa ma charakter publicznoprawny, albowiem wiąże się z ochroną interesu wszystkich konsumentów, którzy są lub będą klientami skarżonego przedsiębiorcy. Zatem uzasadnione było w niniejszej sprawie podjęcie przez Prezesa UOKiK działań przewidzianych w u.o.k.i.k. Przepis art. 24 ust. 1 tejże ustawy stanowi, iż Zakazane jest stosowanie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów., natomiast art. 24 ust. 2 określa, iż Przez praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów rozumie się godzące w nie bezprawne działanie przedsiębiorcy, w szczególności: 1) stosowanie postanowień wzorców umów, które zostały wpisane do rejestru postanowień wzorców umowy uznanych za niedozwolone, o którym mowa w art ustawy z dnia 17 listopada 1964 r. Kodeks postępowania cywilnego; 2) naruszanie obowiązku udzielania konsumentom rzetelnej, prawdziwej i pełnej informacji; 3) nieuczciwe praktyki rynkowe lub czyny nieuczciwej konkurencji. Oceny, czy w danym przypadku mamy do czynienia z praktyką określoną w wyżej wymienionym przepisie należy dokonać na podstawie ustalenia łącznego spełnienia trzech przesłanek, którymi są: - działanie przedsiębiorcy, - bezprawność tych działań, - godzenie w zbiorowy interes konsumentów. Działanie przedsiębiorcy Zgodnie z przepisem art. 4 pkt 1 u.o.k.i.k., ilekroć w ustawie tej jest mowa o przedsiębiorcy, pojmuje się przez to w pierwszej kolejności przedsiębiorcę w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 2 lipca 2004 r. o swobodzie działalności gospodarczej (tekst jednolity: Dz. U. z 2010 r., Nr 220, poz. 1447, z zm.). Przepis art. 2 ustawy o swobodzie działalności gospodarczej definiuje działalność gospodarczą jako zarobkową działalność wytwórczą, 56 budowlaną, handlową, usługową oraz poszukiwanie, rozpoznawanie i wydobywanie kopalin ze złóż, a także działalność zawodową wykonywaną w sposób zorganizowany i ciągły. Przedsiębiorcą w rozumieniu art. 4 ust. 1 tej ustawy jest osoba fizyczna, osoba prawna i jednostka organizacyjna niebędąca osobą prawną, której odrębna ustawa przyznaje zdolność prawną - wykonująca we własnym imieniu działalność gospodarczą. Zdaniem Prezesa UOKiK, działalność Spółki polegająca na świadczeniu usług finansowych spełnia kryteria działalności gospodarczej, o jakich mowa w ww. przepisach. Jest to bowiem działalność wykonywana w sposób stały, powtarzalny oraz zarobkowy. Mając powyższe na uwadze uznać należy, iż Bank - prowadząc działalność gospodarczą jako osoba prawna - jest przedsiębiorcą w rozumieniu art. 4 pkt 1 u.o.k.i.k. Tym samym jego działania mogą podlegać ocenie w aspekcie naruszenia zakazu stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów. Bezprawność działania W świetle przepisu art. 24 u.o.k.i.k. przez praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów rozumie się godzące w nie bezprawne działanie przedsiębiorcy. Bezprawność w rozumieniu tego przepisu polega na zachowaniu przedsiębiorcy w postaci działania, jak również zaniechania, które jest sprzeczne z powszechnie obowiązującym porządkiem prawnym, a więc zarówno z normami prawnymi, jak również z zasadami współżycia społecznego i dobrymi obyczajami. Bezprawność jest obiektywnym czynnikiem, niezależnym od winy i jej stopnia. Przy jej ustaleniu bez znaczenia jest świadomość istnienia naruszeń, a także wystąpienie szkody. W świetle regulacji u.o.k.i.k. przez praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów rozumie się godzące w nie bezprawne działanie przedsiębiorcy, w szczególności naruszanie obowiązku udzielania konsumentom rzetelnej, prawdziwej i pełnej informacji (art. 24 ust. 2 pkt 2 u.o.k.i.k.). Zachowanie takie godzi zatem w prawo konsumenta do informacji, które stanowi podstawę umożliwiającą konsumentowi właściwą ocenę przez niego sytuacji, a także jest warunkiem swobodnego podjęcia decyzji. W ocenie Prezesa UOKiK, Bank na swojej stronie internetowej zamieszczał reklamę kredytu konsumenckiego, w której przedstawione były koszty tego kredytu w postaci wysokości prowizji. Brak jest jednak w reklamie informacji wymaganych w powszechnie obowiązujących przepisach prawa. Zgodnie z art. 7 ust. 1 u.k.k. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego zawierających dane dotyczące kosztu kredytu konsumenckiego podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny: 1) stopę oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu; 2) całkowitą kwotę kredytu; 3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Powyższe dane muszą zostać przedstawione zgodnie z art. 8 ust. 1 u.k.k. na podstawie reprezentatywnego przykładu. Stosownie do ustępu 2 przedmiotowego artykułu przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt 67 konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju. Przy dokonywaniu subsumcji powyższych przepisów do okoliczności niniejszej sprawy, w pierwszej kolejności należy ustalić, czy informacja zamieszczona na stronie miała charakter reklamy, czy też stanowiła ogólną informację o produkcie (na co wskazuje Spółka). Zgodzić się należy z BZ WBK, iż reklama powinna być aktem o charakterze perswazyjny, który skierowany jest do potencjalnych odbiorców, a którego przedmiotem są towary lub usługi oferowane przez jej nadawcę 1. Analiza baneru zamieszczonego na stronie internetowej Banku wskazuje, że ma on charakter reklamy, która miała na celu zainteresowanie odbiorcy produktem kredytowym o prowizji w wysokości 0%. Przekaz potęgowało użycie w tejże reklamie zagranicznego aktora (Kevina Spacey), który stanowił element większej kampanii marketingowej Spółki. Osoba ta obecna była w reklamach BZ WBK emitowanych w różnych mediach, co wskazuje na to, że nie znalazła się ona tam, aby przekazać suchą informację o produkcie, ale uwiarygodnić przekaz marketingowy w świadomości jej odbiorców. Ponadto należy zauważyć, że aktor przedstawiony jest na planie tropikalnej wyspy, co ma przywoływać o konsumentów miłe wspomnienia (wakacje, odpoczynek, słońce plaże), które może nabyć po wzięciu kredytu gotówkowego w Banku. Świadczy o tym również hasło reklamowe Poczuj wakacyjny przypływ gotówki, które odnosi się do krajobrazu przedstawionego na banerze. Analizowane hasło nie posiada charakteru informacyjnego o produkcie, gdyż oferowany kredyt gotówkowy nie jest udzielany na określone odgórnie cele (w tym na cele wakacyjne), a konsument może go wykorzystać według własnego uznania. O reklamowym funkcji banera świadczy również jego układ graficzny i zamieszczona na nim treść duża, kolorowa czcionka przedstawiająca istotne informacje, które mają skłonić konsumenta do zainteresowania się produktem (tj. brak prowizji czy też szybka decyzja dotycząca przyznania pieniędzy). Reasumując, w ocenie Prezesa UOKiK, przedmiotowy baner nie spełnia wyłącznie charakteru informacyjnego, gdyż zamieszczone na nim treści i obraz świadczą o tym, że ma on na celu zainteresowanie odbiorcy produktem i skłonienie go do skorzystania z niego lub też poszukiwanie o nim informacji na stronie Banku. Informacja Sprawdź służy do pokierowania konsumenta do miejsca, w którym może uzyskać dodatkową informację, wysłać zapytanie o produkt, czy też założyć wniosek o kredyt. Pełni ona więc taką samą rolę, jak sformułowania zamieszczone w reklamach w innych mediach w postaci: Szczegóły w oddziale, Szczegóły w regulaminie. Należy bowiem zauważyć, iż zadaniem reklamy nie jest pełne informowanie konsumenta o produkcie, ale przedstawienie im w sposób niewprowadzający w błąd najważniejszych lub najatrakcyjniejszych właściwości oferowanego produktu bądź też usługi. Obowiązek przedstawienia określonych warunków na jakich udzielany jest kredyt konsumencki istnieje tylko w sytuacji, w której to jego reklama zawiera informacje dotyczące kosztów kredytu. Poprzez takie koszty należy rozumieć zgodnie z art. 4 pkt 1 Dyrektywy 2008/48/WE 2, która stanowi podstawę implementacji do polskiego porządku prawnego przepisów u.k.k. - inne dane liczbowe odnoszące się do kosztów kredytu przenoszonych przez 1 A. Masiota, J. Masiota, Zakaz reklamy a prawo do rzetelnej informacji (w świetle przepisów o adwokaturze), Ruch Prawniczy Ekonomiczny i Socjologiczny, 2002, z. 4, s Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki i uchylającej dyrektywę Rady 87/103/EWG (Dz. U.UE.L ). 78 konsumentów. Zgodnie z tymże artykułem wszelkie reklamy umów o kredyt podające stopę oprocentowania lub inne dane liczbowe odnoszące się do kosztów kredytu ponoszonych przez konsumenta zawierają standardowe informacje określone w niniejszym artykule. W ocenie Prezesa UOKiK wskazanie w reklamie kosztu kredytu w postaci wysokości należnej prowizji jest kosztem tego kredytu, z którego w tym wypadku konsument jest zwolniony, co nie oznacza, że kredyt jest darmowy. To właśnie brak prowizji w promocyjnej ofercie ma stanowić dla konsumenta zachętę do skorzystania z niej, a przez to spowoduje konieczność poniesienia przez konsumenta innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu, w tym kosztów ubezpieczenia czy też odsetek. Prowizja stanowi jeden z wielu parametrów kredytu, który składa się na jego koszt. Nawet jeżeli jej koszt równa się 0%, to stanowi to element oferty, z którego konsument jest wyjątkowo zwolniony po spełnieniu określonych wymagań. Poprzez zamieszczenie w reklamie informacji o wysokości prowizji powstał obowiązek udzielenia informacji o stopie oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu, całkowitej kwocie kredytu oraz rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Niemniej w reklamie nie ma żadnych z tych informacji, które wskazywałyby na warunki umowy, jakie są przewidziane przy prowizji na 0%. Przedmiotowe informacje powinny być podane na podstawie reprezentatywnego przykładu, przez co konsument uzyskałby wiedzę o innych składnikach oferty, przy tak ustalonej ofercie (tzn. ofercie bez prowizji). W ocenie Prezesa UOKiK, przedsiębiorca nie przedstawiał składników kredytu konsumenckiego, które są wskazane w art. 7 ust. 1 pkt 1, 2 i 3 u.k.k., czyli stopy oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu, całkowitej kwoty kredytu oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania obliczonych w oparciu o reprezentatywny przykład określony w przepisach. W tym miejscu należy również odpowiedzieć na pytanie, czy w przypadku reklamy w formie banera zamieszczonego na stronie internetowej, informacja o warunkach kredytu (w sytuacji zamieszczenia w reklamie danych o jego koszcie) powinna zostać zamieszczona bezpośrednio w treści samego przekazu, czy też może zostać umieszczona na podstronach, do których prowadzi ww. baner. W ocenie Prezesa UOKiK wykładnia literalna art. 7 u.k.k. w szczególności w zakresie konieczności podania informacji w sposób widoczny - jednoznacznie wskazuje, iż wymienione w nim informacje zawarte być muszą bezpośrednio w reklamie, nie zaś w innych źródłach informacji, w tym np. na podstronach internetowych strony zawierającej reklamę. Należy podkreślić, że celem przyjęcia powyższej regulacji przez ustawodawcę było umożliwienie konsumentowi łatwego dostępu do najważniejszych informacji o reklamowanym kredycie, jak i zarazem umożliwienie mu zweryfikowania treści o charakterze reklamowym (ze swej istoty nieobiektywnych, mających na celu zwrócenie uwagi odbiorcy na produkt) z reprezentatywną informacją o kosztach związanych ze skorzystaniem z reklamowanego produktu bez konieczności poszukiwania ww. informacji np. na podstronach witryny internetowej, na której zamieszczona została reklama. Zdaniem organu ochrony konsumentów, przyjęcie przeciwnej interpretacji prowadziłoby do uznania, że konsument musi podejmować inicjatywę w poszukiwaniu wskazanych informacji, co bezsprzecznie naruszałoby opisany powyżej cel przedmiotowej regulacji. Na marginesie należy jednak zauważyć wbrew stanowisku prezentowanemu przez Spółkę że informacje znajdujące się na podstronie, do której prowadzi przycisk Sprawdź nie odnoszą się do reklamy kredytu gotówkowego z prowizją 0%. Podane tam warunki kredytu w ujęciu reprezentatywnego przykładu zawierają prowizję w wysokości 5% i 3,4%. Stąd też, 89 nawet jeżeli przyjąć, że reklama może odsyłać do podstron i dopiero tam może dojść do przekazania odbiorcom informacji przewidzianych w art. 7 u.k.k., to w niniejszej sprawie taka sytuacja nie ma miejsca, gdyż warunki kredytu nie dotyczą promocji 0% prowizji w kredycie NA KLIK, której reklama znajdowała się na głównej stronie internetowej Banku. Informacje o kosztach kredytu nie mogą odnosić się do obojętnie jakiego kredytu udzielanego przez Spółkę, tylko muszą uwzględniać ten element składniowy kredytu, który był uwzględniony w reklamie. Jeżeli więc na banerze znajdowała się informacja o braku prowizji przy udzielaniu kredytu, to informacja o jego koszcie podana na podstawie reprezentatywnego przykładu powinna uwzględniać ofertę kredytu z prowizją w wysokości 0%. Informacji o szczegółach promocji, jak i danych poszczególnych elementów kredytu konsumenckiego z prowizją 0%, konsument nie mógł znaleźć również po kliknięciu na napis Szczegóły w banerze Jesteś Klientem Banku Zachodniego WBK?, co jednak pozostaje bez znaczenia dla analizy bezprawności badanej praktyki. W związku z powyższym, brak w reklamie kredytu konsumenckiego zamieszczonej na stronie internetowej Banku informacji, o których mowa w art. 7 ust. 1 pkt 1, 2 i 3 należy uznać za działanie bezprawne, gdyż stanowi to naruszenie przez przedsiębiorcę obowiązków związanych z udzielaniem konsumentom jednoznacznej, zrozumiałej i widocznej informacji o kosztach, na jakich jest on oferowany w ramach danej reklamy. Zaniechanie Zgodnie z dyspozycją art. 27 ust. 1 i 2 u.o.k.i.k. nie wydaje się decyzji o uznaniu praktyki za naruszającą zbiorowe interesy konsumentów i nakazującej zaniechanie jej stosowania, jeżeli przedsiębiorca zaprzestał zabronionych działań, o których mowa w art. 24 ww ustawy. W związku z zaprzestaniem stosowania praktyki, o której mowa w sentencji niniejszej decyzji, w wyniku usunięcia ze strony internetowej baneru reklamowego informującego o udzieleniu kredytu z prowizji 0% bez wskazania pozostałych elementów wymienionych w art. 7 ust. 1 u.k.k., Prezes UOKiK wydał decyzję o uznaniu praktyki za naruszającą zbiorowe interesy konsumentów i stwierdził zaniechanie jej stosowania z dniem 30 czerwca 2014 r. Godzenie w zbiorowy interes konsumentów Ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów formułuje definicję negatywną pojęcia zbiorowego interesu konsumentów, stwierdzając w art. 24 ust. 3, że nie jest nim suma indywidualnych interesów konsumentów. W świetle art. 1 ust. 1 wyżej przywołanej ustawy należy przyjąć, że ze zbiorowymi interesami konsumentów mamy do czynienia wówczas, gdy działania przedsiębiorcy są powszechne i mogą dotknąć każdego potencjalnego konsumenta będącego kontrahentem przedsiębiorcy. Przedmiotem ochrony nie są zatem interesy indywidualnego konsumenta lub grupy indywidualnych konsumentów, ale wszystkich aktualnych lub potencjalnych klientów traktowanych jako grupa uczestników rynku zasługująca na szczególną ochronę 3. Stanowisko to potwierdzone zostało również w orzecznictwie Sądu Najwyższego, który w uzasadnieniu jednego z wyroków stwierdził, iż: nie jest zasadne uznawanie, że 3 Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 10 lipca 2008 r., sygn. akt VI ACa 306/08, a także T. Skoczny, Ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów Komentarz, Warszawa 2009, s10 postępowanie z tytułu naruszenia ustawy antymonopolowej można wszczynać tylko wtedy, gdy zagrożone są interesy wielu odbiorców, a nie jest to możliwe w sytuacji, gdy pokrzywdzonym jest tylko jeden konsument. Wydawane orzeczenie ma bowiem wymiar znacznie szerszy, pełni także funkcję prewencyjną, służy bowiem ochronie także nieograniczonej liczby potencjalnych konsumentów 4. W ocenie Prezesa UOKiK zakwestionowane w przedmiotowej decyzji zachowanie BZ WBK polegające na naruszeniu obowiązków związanych z udzielaniem konsumentom rzetelnej, prawdziwej oraz pełnej informacji wymaganej przepisami prawa godzi w zbiorowe interesy konsumentów. Stroną umowy zawieranej przez ww. przedsiębiorcę są zarówno wszyscy aktualni, jak i wszyscy potencjalni klienci zamierzający skorzystać z oferty Spółki. Zatem krąg adresatów takiego wzorca nie jest z góry określony. Na poparcie powyższego należy zatem przytoczyć stanowisko Sąd Okręgowy Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów w Warszawie, który w jednym z wyroków wskazał, iż jeżeli potencjalną daną praktyką przedsiębiorcy może być dotknięty każdy konsument w analogicznych okolicznościach, to ma miejsce naruszenie zbiorowych interesów 5. Tak więc w rozpatrywanym stanie faktycznym zachowanie Banku nie dotyczy interesów poszczególnych osób, których sprawy mają charakter jednostkowy, indywidualny i nie dający się porównać z innymi, lecz wpływa niekorzystnie na interesy potencjalnie nieokreślonego kręgu konsumentów, których sytuacja jest identyczna i wspólna dla całej, licznej grupy obecnych i przyszłych kontrahentów przedsiębiorcy. Mając powyższe na względzie należy wskazać, iż przesłanka godzenia w zbiorowy interes konsumentów nastąpiła w przypadku praktyki stwierdzonej w sentencji niniejszej decyzji. Wobec tego orzeczono jak w sentencji decyzji. Stosownie do treści art. 81 ust. 1 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów w związku z art kodeksu postępowania cywilnego od niniejszej decyzji przysługuje stronie odwołanie, które wnosi się za pośrednictwem Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów - Delegatury Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w Bydgoszczy do Sądu Okręgowego w Warszawie - Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, w terminie dwutygodniowym od dnia jej doręczenia. Z up. Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Dyrektor Delegatury w Bydgoszczy Piotr Adamczewski 4 Wyrok Sądu Najwyższego z dnia 12 września 2003 r., sygn. akt: I CKN 504/01. 5 Wyrok SOKiK z dnia 13 stycznia 2009 r., sygn. akt XVII Amc 26/08. 10 Podobne dokumenty
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 10 września 2014 Bardziej szczegółowo DECYZJA NR RBG - 2/2013
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 27 marca 2013r. Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA w ŁODZI
URZĄD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Delegatura w Katowicach 40-048 Katowice, ul. Kościuszki 43 tel. 32 256 46 96, 32 255 26 47, 32 255 44 04 fax 32 256 37 64 E-mail: katowice@uokik.gov.pl Katowice, Bardziej szczegółowo Vanquis Bank Ltd Wymogi prawne i regulacyjne reklamowania produktów kredytowych
Vanquis Bank Ltd Wymogi prawne i regulacyjne reklamowania produktów kredytowych Witamy serdecznie, Jest nam bardzo miło, że rozpoczęliśmy współpracę w zakresie promocji produktu Vanquis Bank w internecie. Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW w Warszawie RWA-61-33/14/DJ Warszawa, 2015 r. DECYZJA nr RWA 08/2015 I. Na podstawie art. 28 ust. 1 i Bardziej szczegółowo DECYZJA RBG - 21/2009
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47, 85-034 Bydgoszcz tel. (052) 345-56-44, Fax (052) 345-56-17, E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 2 grudnia Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA w ŁODZI
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW MAŁGORZATA KRASNODĘBSKA-TOMKIEL DDK-61-8/12/PM DECYZJA NR DDK - 3/2013 Warszawa, dn. 19 listopada 2013 r. I. Na podstawie art. 27 ust. 1 i 2 w związku z Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE NR RBG -18/2015
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 stycznia 2015 Bardziej szczegółowo DECYZJA Nr RŁO 10/2015
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA w ŁODZI ul. Piotrkowska 120 90-006 Łódź tel. (42) 636 36 89, fax (42) 636 07 12 e mail: lodz@uokik.gov.pl RŁO- 61-3(12)/15/AB Łódź, dnia 11 grudnia Bardziej szczegółowo DECYZJA nr RBG -35/2012
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47, 85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 21 grudnia 2012 Bardziej szczegółowo DECYZJA RLU Nr 19/2012
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Delegatura w Lublinie 20-012 Lublin, ul. Ochotnicza 10 Tel. (0-81) 532-35-31, 532-54-48, 743-77-30, Fax (0-81) 532-08-26 E-mail: lublin@uokik.gov.pl Lublin, Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA UOKIK W KRAKOWIE
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA UOKIK W KRAKOWIE L.dz. RKR-61-1/06/KCH- 7 /06 Kraków, dn. 18 kwietnia 2006 r. DECYZJA nr RKR - 16 /2006 Na podstawie art. 23e ust. 1 i ust. 2 Bardziej szczegółowo RWR 61-15/2014/WS Wrocław,.30. grudnia 2014 r. POSTANOWIENIE Nr RWR 222 /2014
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA WE WROCŁAWIU 50-224 Wrocław, pl. Strzelecki 25 tel.(071) 323 63 80, fax (071) 323 63 98 e-mail: wroclaw@uokik.gov.pl RWR 61-15/2014/WS Wrocław,.30. Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI І KONSUMENTÓW DELEGATURA W KRAKOWIE
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI І KONSUMENTÓW DELEGATURA W KRAKOWIE RKR-61-27/13/PP-19/15 Kraków, dnia 3 czerwca 2015 r. DECYZJA NR RKR - 2/2015 Stosownie do art. 33 ust. 5 i 6 ustawy z dnia 16 lutego Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCI I KONSUMENTÓW DELEGATURA WE WROCŁAWIU 50-413 Wrocław, ul. Walońska 3-5 tel.(071) 344 65 87, (071) 34 05 920, fax (071) 34 05 922 e-mail: wroclaw@uokik.gov.pl RWR 61-28/12/M Bardziej szczegółowo DECYZJA Nr RBG 34/2014
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47, 85-034 Bydgoszcz Tel. (52) 345-56-44, Fax (52) 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 listopada Bardziej szczegółowo Mecenas Mirosława Szakun
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DAR 410-1/04/JO/NS Warszawa, 1.09.2004 r. DECYZJA Nr DAR - 9/2004 Na podstawie art. 85 ust. 1 ustawy z dnia 15 grudnia 2000 r. o ochronie konkurencji i konsumentów Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Jerzy Kwaśniewski
Sygn. akt III SK 7/11 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 24 maja 2011 r. SSN Jerzy Kwaśniewski w sprawie z powództwa H. L. Spółki z ograniczoną odpowiedzialnością przeciwko Prezesowi Urzędu Bardziej szczegółowo Prawo konsumenckie dla przedsiębiorców
Prawo konsumenckie dla przedsiębiorców czyli dlaczego warto dbać o konsumenta European Commission Enterprise and Industry PRAWO KONSUMENCKIE DLA Title PRZEDSIĘBIORCÓW of the presentation 22.11.2010 Date Bardziej szczegółowo KONSUMENT NA RYNKU USŁUG BANKOWYCH RAPORT UOKIK
KONSUMENT NA RYNKU USŁUG BANKOWYCH RAPORT UOKIK Warszawa, luty 2008 Opracowanie: Departament Polityki Konsumenckiej UOKiK 2 Spis treści I. WSTĘP... 4 1. CEL BADANIA... 4 2. ZAKRES PODMIOTOWY BADANIA... Bardziej szczegółowo usunięcie założeń dotyczących umów, dla których nie został ustalony harmonogram spłat,
UZASADNIENIE Niniejsza ustawa wdraża do polskiego porządku prawnego dyrektywę Komisji 2011/90/UE z dnia 14 listopada 2011 r. zmieniającą część II załącznika I do dyrektywy 2008/48/WE Parlamentu Europejskiego Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA w ŁODZI Aleja Piłsudskiego 8 90-051 Łódź, P - 73 Tel. (0-42) 636-36-89, Fax (0-42) 636-07-12 E-mail: lodz@uokik.gov.pl RŁO/61-82/04/AS Łódź, dnia Bardziej szczegółowo Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ
Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ Plan Wykładu I. Charakterystyka przedsiębiorcy II. Podstawowe zasady obowiązujące w obrocie profesjonalnym: Bardziej szczegółowo Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.
Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł Bardziej szczegółowo DECYZJA nr RBG 16/2013
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47, 85-034 Bydgoszcz tel. (52) 345-56-44, fax (52) 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Znak sprawy: RBG-61-24/12/AS Bardziej szczegółowo Adam Jasser Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Plac Powstańców Warszawy 1 00-950 Warszawa
RZECZNIK PRAW OBYWATELSKICH Irena Lipowicz I.505.17.2014.AWO Pan Adam Jasser Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Plac Powstańców Warszawy 1 00-950 Warszawa W dniu 14 stycznia 2013 r. wystąpiłam Bardziej szczegółowo DECYZJA RWR 05/2015 UZASADNIENIE
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA WE WROCŁAWIU 50-413 Wrocław, ul. Walońska 3-5 tel.(071)344 65 87, (071)34 05 920, fax (071)34 05 922 e-mail: wroclaw@uokik.gov.pl RWR 61-29/12/ZR Bardziej szczegółowo Decyzja RLU Nr 22/ 2014
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Delegatura w Lublinie 20-012 Lublin, ul. Ochotnicza 10 Tel. (0-81) 532-35-31, 532-54-48, Fax (0-81) 532-08-26 E-mail: lublin@uokik.gov.pl RLU 61 8/14/EW Bardziej szczegółowo DECYZJA NR RBG - 28/2013
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 3 paŝdziernika 2013 Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Rodzina 500+ w mbanku. Obowiązuje od 01.04.2016 r. do 30.06.2016 r.
Regulamin Promocji Rodzina 500+ w mbanku. Obowiązuje od 01.04.2016 r. do 30.06.2016 r. 1. Organizator Promocji 1. Promocja kredytu gotówkowego, odnawialnego, samochodowego i karty kredytowej dla osób fizycznych Bardziej szczegółowo I. Wprowadzenie. 1 dalej także jako ustawa. 2 dalej Prezes UOKiK.
WYJAŚNIENIA W SPRAWIE WYDAWANIA DECYZJI ZOBOWIĄZUJĄCEJ W SPRAWACH PRAKTYK OGRANICZAJĄCYCH KONKURENCJĘ ORAZ PRAKTYK NARUSZAJĄCYCH ZBIOROWE INTERESY KONSUMENTÓW I. Wprowadzenie. Ustawa z dnia 16 lutego 2007 Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kredytu Gotówkowego Więcej za mniej. I. Organizator Promocji
Regulamin Promocji Kredytu Gotówkowego Więcej za mniej I. Organizator Promocji 1. Promocja Kredytu Gotówkowego Więcej za mniej, zwana dalej Promocją organizowana jest przez BRE Bank S.A. mbank z siedzibą Bardziej szczegółowo Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura UOKiK w Gdańsku DECYZJA NR RGD. 3/2013
Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura UOKiK w Gdańsku RGD-61-29/12/MLM Gdańsk, 10 maja 2013 r. DECYZJA NR RGD. 3/2013 Na podstawie art. 105 1 kpa w związku z art. 83 ustawy z dnia Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kredytu Gotówkowego Gotówka na święta
Regulamin Promocji Kredytu Gotówkowego Gotówka na święta REGULAMIN PROMOCJI KREDYTU GOTÓWKOWEGO GOTÓWKA NA ŚWIĘTA I Organizator Promocji 1. Promocja Kredytu Gotówkowego Gotówka na święta, zwana dalej Promocją, Bardziej szczegółowo RWR 61-18/06/ZR/ Wrocław, 27 października 2006 DECYZJA RWR 41 /2006
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA WE WROCŁAWIU 50-413 Wrocław, ul. Walońska 3-5 tel.(071)344 65 87, (071)34 05 920, fax (071)34 05 922 e-mail: wroclaw@uokik.gov.pl RWR 61-18/06/ZR/ Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW w Warszawie
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW w Warszawie RWA-430-4/11/AŻ Warszawa, dn. 13 czerwca 2012 r. DECYZJA Nr RWA-7/2012 Na podstawie art. Bardziej szczegółowo 1. Wprowadzenie. 2. Definicje
1. Wprowadzenie 1. Niniejszy regulamin ( Regulamin ) określa warunki Promocji Nawet 700 zł czeka na Ciebie. 2. Organizatorem Programu jest Bank Zachodni WBK z siedzibą we Wrocławiu, Rynek 9/11, 50-950 Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kredyt odnawialny - 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z Ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego
Regulamin Promocji Kredyt odnawialny - 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z Ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego Obowiązuje od 08.09.2015 r. do 02.11.2015 r. 1. Organizator Promocji Bardziej szczegółowo Przepisy dotyczące postanowień niedozwolonych we wzorcach umownych. Kodeks cywilny. Art. 385.
Przepisy dotyczące postanowień niedozwolonych we wzorcach umownych. Kodeks cywilny Art. 385. 1. W razie sprzeczności treści umowy z wzorcem umowy strony są związane umową. 2. Wzorzec umowy powinien być Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego II
REG: Regulamin promocji Pożyczka z odsetkowym prezentem Strona 1 z 6 Regulamin promocji Pożyczka z odsetkowym prezentem Regulamin promocji Pożyczka z odsetkowym prezentem określa zasady uczestnictwa w Bardziej szczegółowo DECYZJA Nr RBG 27/ 2012
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47, 85-034 Bydgoszcz tel. (52) 345-56-44, fax (52) 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 25 października Bardziej szczegółowo UPOMINIENIA, MONITY I WEZWANIA DO ZAPŁATY
Treść pisma aktualna na dzień 1.12.2015 Kolejna weryfikacja aktualności 1.02.2016 UPOMINIENIA, MONITY I WEZWANIA DO ZAPŁATY 1. O opłatach za monity i wezwania 2. Podstawy prawne 2. Rejestr Klauzul Niedozwolonych Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne: Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą w sklepach meblowych. 1 Definicje
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA w ŁODZI ul. Piotrkowska 120 90-006 Łódź tel. (42) 636 36 89, fax (42) 636 07 12 e mail: lodz@uokik.gov.pl RŁO-430-1( )/14/AM Łódź, dnia 27 listopada Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW ADAM JASSER
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW ADAM JASSER DDK-61-18/14/MF Warszawa, dn. 20 lipca 2015 r. DECYZJA NR DDK-12/2015 I. Na podstawie art. 28 ust. 1 i 2 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie Bardziej szczegółowo Regulamin promocji 0% prowizji za udzielenie kredytu odnawialnego. Obowiązuje od 16.10.2014 r. do 17.11.2014 r.
Regulamin promocji Wakacje kredytowe 2x0% z Ubezpieczeniem Spłaty Kredytu Odnawialnego II Obowiązuje od 03.07.2014 r. do 15.07.2014 r. I. Organizator Promocji 1. Promocja Wakacje kredytowe 2x0% z Ubezpieczeniem Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt I CSK 46/11 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 4 listopada 2011 r. SSN Józef Frąckowiak (przewodniczący) SSN Teresa Bielska-Sobkowicz SSA Agnieszka Piotrowska Bardziej szczegółowo DECYZJA Nr DDK 5/2016
Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów DDK-61-16/14/AS Warszawa, dn. 9 marca 2016 r. DECYZJA Nr DDK 5/2016 I. Na podstawie art. 27 ust. 1 i 2 oraz art. 24 ust. 1 i 2 ustawy z dnia 16 lutego 2007 Bardziej szczegółowo D E C Y Z J A. p o s t a n a w i a
Śląski Wojewódzki Inspektor Farmaceutyczny w Katowicach Katowice, 20 stycznia 2014r. 40-074 Katowice, ul. Raciborska 15 tel. 32 208 74 68; 208 74 70; faks 32 208 74 69 DNAiH.8523.162.2.2013 ( ) D E C Y Bardziej szczegółowo Regulamin Programu Polecającego GŁUCHY TELEFON.
Regulamin Programu Polecającego GŁUCHY TELEFON. Regulamin programu polecającego Głuchy telefon określa zasady uczestnictwa w promocji skierowanej do członków i potencjalnych członków Powszechnej Spółdzielczej Bardziej szczegółowo DECYZJA RLU Nr 16/2013
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Delegatura w Lublinie 20-012 Lublin, ul. Ochotnicza 10 Tel. (81) 532-35-31, 743-77-30, 532-54-48, Fax (81) 532-08-26 E-mail: lublin@uokik.gov.pl za p.o. Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W KATOWICACH
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W KATOWICACH RKT 61 07/15/BP DECYZJA Nr RKT 17/2015 Katowice, 17 grudnia 2015 r. I. Stosownie do art. 33 ust. 4, 5 i 6 ustawy z dnia 16 lutego Bardziej szczegółowo DECYZJA NR RBG -29/2013
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 11 październik 2013 Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Maciej Pacuda
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW w Warszawie RWA-61-44/12/DJ Warszawa, 4 grudnia 2013 r. DECYZJA nr RWA - 23/2013 I. Na podstawie art. Bardziej szczegółowo ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. ul. Wiejska 23, 72-200 Nowogard. biuro@solven.pl. www.solven.pl.
ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: SOLVEN sp. Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Darmowa wpłata w Placówkach Sygma Bank Polska. 1. Postanowienia ogólne
Regulamin Promocji Darmowa wpłata w Placówkach Sygma Bank Polska 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy regulamin (zwany dalej Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w promocji pod nazwą Darmowa wpłata Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW MAŁGORZATA KRASNODĘBSKA-TOMKIEL DDK-61-6/12/MF Warszawa, dn. 31 grudnia 2013 r. DECYZJA NR DDK-13/2013 I. Na podstawie art. 26 ust. 1 w związku z art. 24 Bardziej szczegółowo Regulamin Kredytu 0% 5,10 rat
Regulamin Kredytu 0% 5,10 rat Karta Limit kredytowy Organizator 1. Definicje Karta Kredytowa Real MasterCard, Karta Kredytowa Sygma Bank MasterCard założona w punkcie sprzedaży Partnera Real Finanse. Kwota Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA UOKIK W GDAŃSKU RGD.61-25/11/MLM Gdańsk, dnia 13 grudnia 2011r. DECYZJA NR RGD.27/2011 I. Na podstawie art. 28 ust. 1 i 2 ustawy z dnia 16 lutego Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW w Warszawie
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW w Warszawie RWA-61-8/2004/MP Warszawa, dn. 29 grudnia 2004 r. DECYZJA Nr RWA - 38/2004 Na podstawie art. Bardziej szczegółowo DECYZJA Nr RKR 17/2011
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA UOKIK W KRAKOWIE Pl. Szczepański 5, 31-011 Kraków Tel./fax (0-12) 421-75-79, 421-74-98, E-mail: krakow@uokik.gov.pl RKR-61-8/11/MS- /2011 Kraków, Bardziej szczegółowo Barbara Radoń, INP PAN. Prawo pasażera do informacji i do odstąpienia od umowy a ochrona zbiorowych interesów konsumentów
Barbara Radoń, INP PAN Prawo pasażera do informacji i do odstąpienia od umowy a ochrona zbiorowych interesów konsumentów Cele Analiza decyzji Prezesa UOKiK w zakresie stosowania zakazu praktyk naruszających Bardziej szczegółowo Rola prezesa urzędu ochrony konkurencji i konsumentów w zakresie ochrony interesów konsumentów w stosunkach z bankami
Rola prezesa urzędu ochrony konkurencji i konsumentów w zakresie ochrony interesów konsumentów w stosunkach z bankami Justyna Obrębska Specjalista w Departamencie Polityki Konsumenckiej, Urząd Ochrony Bardziej szczegółowo Ochrona zbiorowych interesów konsumentów na rynku usług bankowych
Barbara Majewska-Jurczyk Ochrona zbiorowych interesów konsumentów na rynku usług bankowych Wprowadzenie Ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów z 2007 r. zakazuje w art. 24 stosowania przez przedsiębiorców Bardziej szczegółowo Uwagi po przeglądzie materiałów reklamowych dotyczących ubezpieczeń na życie z ufk. Warszawa, 13 marca 2015 r.
Uwagi po przeglądzie materiałów reklamowych dotyczących ubezpieczeń na życie z ufk Warszawa, 13 marca 2015 r. Zakres prezentacji krótka charakterystyka badania UOKiK przekazów reklamowych dotyczących ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Prowizja 0% za udzielenie kredytu samochodowego online
Regulamin Promocji Prowizja 0% za udzielenie kredytu samochodowego online Regulamin Promocji Prowizja 0% za udzielenie kredytu samochodowego online I. Organizator Promocji 1. Promocja Prowizja 0% za udzielenie Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW CEZARY BANASIŃSKI
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW CEZARY BANASIŃSKI DDK- 61- /07/JK Warszawa, dn. lutego 2007 r. POSTANOWIENIE I. Na podstawie art. 44 ust. 1 ustawy z dnia 15 grudnia 2000 r. o ochronie konkurencji Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Jerzy Kwaśniewski
Sygn. akt III SK 7/09 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 29 kwietnia 2009 r. SSN Jerzy Kwaśniewski w sprawie z powództwa C. Spółki z ograniczoną odpowiedzialnością przeciwko Prezesowi Urzędu Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo Nowelizacja ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów aspekty konsumenckie. Warszawa, lipiec 2015 r.
Nowelizacja ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów aspekty konsumenckie Warszawa, lipiec 2015 r. Zakres planowanych zmian 1 Zmiany mające na celu wzmocnienie ochrony konsumentów, w szczególności na Bardziej szczegółowo Adres Al. Jana Pawła II 61, lok.10, 01 031 Warszawa Telefon +48 22 1006010 info@netcredit.pl Faks +48 22 1005966
Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Szybka pożyczka dla osób fizycznych: 21.05.2013 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy Kredytodawca NET Bardziej szczegółowo REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG DROGĄ ELEKTRONICZNĄ
REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG DROGĄ ELEKTRONICZNĄ Spis treści: Definicje Dane kontaktowe HP Formularz kontaktowy Formularz reklamacyjny Przeglądanie Wyszukiwanie zawartości Zakaz treści bezprawnych Tryb Bardziej szczegółowo Regulamin Kredyt 10x0% - OBI
Regulamin Kredyt 10x0% - OBI 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin Promocji Kredyt 10x0%-OBI (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w Promocji organizowanej przez Bank. 2. Organizatorem Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 3 listopada 2014 r. Poz. 1497 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 26 września 2014 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego Bardziej szczegółowo Regulamin promocji dla pracowników zatrudnionych w instytucjach finansowych Obowiązuje od dnia 5 stycznia 2013 r. 1. Wprowadzenie. 2.
1. Wprowadzenie 1. Niniejszy regulamin ( Regulamin ) określa warunki i zasady Promocji dla pracowników zatrudnionych w instytucjach finansowych. 2. Organizatorem Promocji jest Bank Zachodni WBK Spółka Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji 50% prowizji za udzielenie Kredytu Odnawialnego. Obowiązuje od 21.05.2015 r. do 30.06.2015 r.
Regulamin Promocji 50% prowizji za udzielenie Kredytu Odnawialnego Obowiązuje od 21.05.2015 r. do 30.06.2015 r. 1. Organizator Promocji 1. Promocja 50% prowizji za udzielenie Kredytu Odnawialnego, zwana Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI Kredyt 0% na ubezpieczenie na www.sygmadirect.pl
Regulamin Kredyt odroczony 10x0% ABRA 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy regulamin (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w promocji Kredyt odroczony 10x0% ABRA (dalej zwanego Promocją Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA w ŁODZI Ul. Piotrkowska 120 90-006 Łódź Tel. (0-42) 636-36-89, Fax (0-42) 636-07-12 E-mail: lodz@uokik.gov.pl RŁO/61-30( )/08/TD Łódź, dnia 7 Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI. Kredyt 0% na start
REGULAMIN PROMOCJI Kredyt 0% na start 1 Definicje KARTA Karta kredytowa Sygma Bank MasterCard wydana przez Organizatora NAGRODA Możliwość dokonania zmiany opcji spłaty wybranej Transakcji Kartą dokonanej Bardziej szczegółowo DECYZJA NR RBG - 7/2015
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 maja 2015 r. Znak: Bardziej szczegółowo W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim
Informacja prasowa Fundacji na Rzecz Kredytu Hipotecznego W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim Warszawa, 19 grudnia 2011 lunch prasowy w siedzibie Fundacji dr Agnieszka Tułodziecka Prezes Fundacji Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą
REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą 1 Definicje ORGANIZATOR Sygma Bank Polska S.A., o kapitale zakładowym wynoszącym 25 000 000 zł (opłacony w całości), z siedzibą w Warszawie, ul. Suwak 3, 02-676 Warszawa, Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Delegatura w Lublinie 20-012 Lublin, ul. Ochotnicza 10 Tel. (81) 532-35-31, 743-77-30, 532-54-48, Fax (81) 532-08-26 E-mail: lublin@uokik.gov.pl RLU 61-23/11/JS Bardziej szczegółowo Postanowienia Ogólne. Definicje
1 1 Postanowienia Ogólne 1. Niniejszy regulamin ( Regulamin Promocji ) określa zasady i warunki na jakich odbywa się Promocja Zimowy Pakiet Korzyści. 2. Organizatorem Promocji jest Bank Zachodni WBK Spółka Bardziej szczegółowo REKOMENDACJA. Dobrych Praktyk na Polskim Rynku Bancassurance w zakresie ubezpieczeń ochronnych powiązanych z produktami bankowymi
REKOMENDACJA Dobrych Praktyk na Polskim Rynku Bancassurance w zakresie ubezpieczeń ochronnych powiązanych z produktami bankowymi Klub Bankowca Warszawa 28 kwiecień 2009 Czym jest Bancassurance? Działalność Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres