Source: http://brodniccy.pl/publikacje/item/177-dochodzenie-roszczen-przez-banki-czesc-i-bankowy-tytul-egzekucyjny
Timestamp: 2018-03-18 09:21:17
Legal References Found: art. 5
 art. 5
 art. 97
 art. 126
 art. 97
 art. 7811
 art. 7862

Document Content:
Część I – Bankowy tytuł egzekucyjny
· oznaczenie banku, który wystawił b.t.e. oraz banku na rzecz którego ma być prowadzona egzekucja;
· dokładne określenie dłużnika wraz ze wskazaniem jego adresu (w praktyce banki często podają również pesel dłużnika);
· wysokość zobowiązania wraz z odsetkami i terminami płatności;
· datę wystawienia b.t.e.;
· określenie czynności bankowej, z której wynikają dochodzone roszczenia;
· wzmiankę o wymagalności roszczenia;
· pieczęć banku wystawiającego b.t.e.;
· podpisy osób uprawnionych do działania w imieniu banku.
· przyjmowanie wkładów pieniężnych płatnych na żądanie lub z nadejściem oznaczonego terminu oraz prowadzenie rachunków tych wkładów;
· prowadzenie innych rachunków bankowych;
· udzielanie kredytów;
· udzielanie i potwierdzanie gwarancji bankowych oraz otwieranie i potwierdzanie akredytyw;
· emitowanie bankowych papierów wartościowych;
· przeprowadzanie bankowych rozliczeń pieniężnych;
· wydawanie instrumentu pieniądza elektronicznego;
· wykonywanie innych czynności przewidzianych wyłącznie dla banku w odrębnych ustawach.
· udzielanie pożyczek pieniężnych;
· operacje czekowe i wekslowe oraz operacje, których przedmiotem są warranty;
· wydawanie kart płatniczych oraz wykonywanie operacji przy ich użyciu;
· terminowe operacje finansowe;
· nabywanie i zbywanie wierzytelności pieniężnych;
· przechowywanie przedmiotów i papierów wartościowych oraz udostępnianie skrytek sejfowych;
· prowadzenie skupu i sprzedaży wartości dewizowych;
· udzielanie i potwierdzanie poręczeń;
· wykonywanie czynności zleconych, związanych z emisją papierów wartościowych;
· pośrednictwo w dokonywaniu przekazów pieniężnych oraz rozliczeń w obrocie dewizowym.
Warto jest znać katalog czynności bankowych, na podstawie których banki mogą wystawiać b.t.e., ponieważ zdarza się, że czynność określona w bankowym tytule egzekucyjnym nie wchodzi w skład czynności bankowych określonych w art. 5 Prawa bankowego. Tak dzieje się choćby w przypadku porozumień, czy ugód bankowych. Zdarza się, że banki wystawiając bankowy tytuł egzekucyjny jako podstawę zobowiązania wskazują porozumienie lub ugodę, bądź też umowę restrukturyzacji zawartą przez dłużnika z bankiem.
4. Przeciwko komu można wystawić bankowy tytuł egzekucyjny.
Sąd Najwyższy w uchwale z 11-7-2000 r., sygn. akt: III CZP 22/00 stwierdził, że bank ma prawo do wystawienia b.t.e. także przeciwko poręczycielowi wekslowemu, bowiem poręczenie wekslowe jest czynnością bankową w rozumieniu art. 5 ust. 2 Prawa bankowego.
W doktrynie przyjmuje się, że w przypadku dłużników banku z tytułu zabezpieczenia wierzytelności wymóg bezpośredniości dokonania czynności bankowej nie jest wymogiem koniecznym, jak ma to miejsce w przypadku osoby dokonującej tej czynności.
Bankowy tytuł egzekucyjny nie jest tytułem wykonawczym, albowiem egzekucja na jego podstawie może być prowadzona wyłącznie po nadaniu mu przez sąd klauzuli wykonalności.
Przepis art. 97 Prawa bankowego określa wymogi, od których łącznego spełnienia uzależnione jest nadanie przez sąd bankowemu tytułowi egzekucyjnemu klauzuli wykonalności. Wymogi te dotyczą: osób, przeciwko którym może być prowadzona egzekucja na podstawie b.t.e., podstawy dochodzonych roszczeń, wysokości kwoty, która może być egzekwowana oraz ostatecznego terminu wystawienia b.t.e. Katalog osób przeciwko którym można wystawić b.t.e., a co za tym idzie nadać klauzulę wykonalności, został przedstawiony w pkt. I.4 niniejszego artykułu.
Bez względu na to, czy dana osoba bezpośrednio dokonuje z bankiem czynności bankowej, czy też jest dłużnikiem banku z tytułu ustanowionego zabezpieczenia, warunkiem nadania b.t.e. klauzuli wykonalności przeciwko takiej osobie jest złożenie przez nią pisemnego oświadczenia o poddaniu się egzekucji. Oświadczenie takie, stanowiące oświadczenie woli dłużnika, musi być złożone na piśmie, lecz nie musi mieć postaci osobnego dokumentu i może być zawarte np. w umowie kredytowej, umowie rachunku bankowego czy nawet deklaracji wekslowej wystawcy i poręczyciela.
Oświadczenie o poddaniu się egzekucji powinno określać kwotę zadłużenia, do której bank może wystawić bankowy tytuł egzekucyjny oraz termin, do którego bank może wystąpić o nadanie temu tytułowi klauzuli wykonalności.
Zwrot "określenie kwoty zadłużenia" wskazuje, że oświadczenie powinno precyzyjnie wskazywać kwotę pieniężną, do której bank może wystawić b.t.e. Nie można więc stosować metod opisowych w tym względzie, np. "do wysokości debetu", "do 2-krotności niespłaconego zadłużenia" itp.
Oświadczenie o poddaniu się egzekucji powinno zawierać również określenie terminu, do którego bank może wystąpić do sądu o nadanie b.t.e. klauzuli wykonalności. Termin ten może być określony konkretną datą, np. poprzez oświadczenie, że bank może wystawić b.t.e. do dnia 31-12-2020r. lub poprzez określenie upływu czasu od chwili jakiegoś zdarzenia, np. poprzez oświadczenie, że bank może wystawić b.t.e. w terminie 3 lat od dnia wypowiedzenia umowy kredytu.
Oprócz poddania się egzekucji świadczeń pieniężnych, dłużnik w swoim oświadczeniu może również poddać się egzekucji wydania rzeczy stanowiącej zabezpieczenie wierzytelności, a znajdującej się w jego posiadaniu. Oświadczenie takie powinno dokładnie precyzować ową rzecz oraz zawierać termin, do którego bank będzie mógł złożyć wniosek o nadanie b.t.e. klauzuli wykonalności.
Przepisy k.p.c. nie określają warunków, jakim powinien odpowiadać wniosek o nadanie klauzuli wykonalności. Nie zawierają ogólnego wymogu dołączenia do takiego wniosku tytułu egzekucyjnego, któremu ma być nadana klauzula. Co więcej, przepisy nie określają wykazu dokumentów, które powinny być załączone do wniosku. Nie budzi jednak wątpliwości, że do wniosku powinien być załączony bankowy tytuł egzekucyjny oraz pisemne oświadczenie dłużnika o poddaniu się egzekucji. Z art. 126 § 1 pkt 3 k.p.c. wynika bowiem, iż każde pismo procesowe powinno zawierać m.in. osnowę wniosku lub oświadczenia oraz dowody na poparcie przytoczonych okoliczności. Dołączenie b.t.e. i oświadczenia dłużnika do wniosku o nadanie temu tytułowi klauzuli wykonalności wynika więc z konieczności poparcia takiego wniosku dowodami z tych dokumentów.
Załączone do wniosku dokumenty powinny być złożone w oryginałach bądź odpisach uwierzytelnionych przez uprawnione do tego osoby.
Przepis art. 97 par. 3 Prawa bankowego stanowi, że sąd rozpoznaje wniosek o nadanie klauzuli wykonalności na b.t.e. niezwłocznie, nie później jednak niż w terminie 3 dni. Podkreślić należy, że jest to jedynie termin instrukcyjny dla sądu albowiem żaden przepis prawa nie nakłada sankcji na sąd za jego niedochowanie. Regulacja tego przepisu pokrywa się z treścią art. 7811 k.p.c.
Paragraf 2 przepisu art. 7862 k.p.c. ustanawia szczególny przywilej dla banków jako wierzycieli dochodzących zaspokojenia na podstawie b.t.e. Stanowi on, że jeżeli wykonanie b.t.e. jest uzależnione od zdarzenia, które udowodnić powinien wierzyciel, sąd nada klauzulę wykonalności, po dostarczeniu dowodu tego zdarzenia w formie dokumentu. Banki mogą zatem przedstawić dowód w postaci jakiegokolwiek dokumentu, a nie - jak pozostali wierzyciele - wyłącznie dokumentu urzędowego lub prywatnego z podpisem urzędowo poświadczonym (art. 786 § 1).
Podsumowując powyższy wywód należy stwierdzić, że całe postępowanie związane z wystawieniem bankowego tytułu egzekucyjnego i nadaniem na niego klauzuli wykonalności jest bardzo szybkie i proste, a przy tym odbywa się praktycznie poza wiedzą dłużnika. Nadanie bankowemu tytułowi egzekucyjnemu klauzuli wykonalności umożliwia bankowi natychmiastowe wszczęcie postępowania egzekucyjnego. Dopiero wówczas dłużnik dowiaduje się o fakcie wystawienia b.t.e. poprzez zawiadomienie otrzymane od komornika o wszczęciu postępowania egzekucyjnego.
Więcej w tej kategorii: « Odszkodowania majątkowe. Szkoda na osobie. Dochodzenie roszczeń przez banki Część II – Postępowania sądowe »