Source: http://docplayer.pl/3557738-Podstawowe-rozwiazania-realizujace-zakladane-cele-projektu-ustawy-obejmuja.html
Timestamp: 2017-07-21 11:01:41
Legal References Found: art. 6
 art. 6
 art. 6
 art. 6
 art. 6
 art. 6
 art. 6
 art. 38
 art. 16
 art. 18
 art. 20
 art. 18
 art. 18
 Art. 2
 art. 5
 art. 104
 art. 105
 Art. 2
 art. 105
 art. 9
 art. 8
 art. 2
 art. 104
 art. 3
 art. 105
 art. 105
 art. 2
 art. 59
 Art. 2
 art. 105
 art. 106
 art. 105
 Art. 2
 art. 171
 art. 171
 Art. 3
 art. 482
 art. 481
 art. 4
 art. 38
 art. 34
 Art. 5
 art. 286
 art. 5
 art. 287
 art. 171
 art. 287
 art. 287
 art. 171
 Art. 6
 art. 6
 art. 38
 art. 12
 art. 18
 art. 46
 art. 27
 art. 28
 art. 46
 art. 47
 Art. 7
 art. 5
 art. 5
 art. 7
 art. 28
 art. 28
 art. 33
 art. 30
 art. 33
 art. 33
 art. 7
 art. 36
 Art. 1
 Art. 1
 art. 104
 art. 104
 art. 6
 Art. 1
 art. 104
 Art. 1
 art. 118
 art. 32

Document Content:
Podstawowe rozwiązania realizujące zakładane cele projektu ustawy obejmują: - PDF
Podstawowe rozwiązania realizujące zakładane cele projektu ustawy obejmują:
Download "Podstawowe rozwiązania realizujące zakładane cele projektu ustawy obejmują:"
1 UZASADNIENIE Projekt ustawy o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, ustawy - Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw został opracowany na podstawie założeń do projektu przyjętych przez Radę Ministrów. Celem projektu jest zwiększenie poziomu ochrony konsumentów korzystających z usług finansowych firm udzielających kredytów konsumenckich, nieobjętych obowiązkiem uzyskania zezwolenia KNF. Projekt ma na celu także umożliwienie skutecznego eliminowania z obrotu gospodarczego podmiotów wykonujących działalność reglamentowaną na rynku finansowym bez zezwolenia, tj. nielegalnie, w szczególności podmiotów prowadzących działalność z zamiarem oszustwa. Niniejszy projekt uwzględnia rekomendacje grupy roboczej Komitetu Stabilności Finansowej zawarte w Raporcie - Analiza działań organów i instytucji państwowych w odniesieniu do Amber Go/d sp. z o. o., przyjętym przez Komitet w dniu 18 marca 2013 r. Dokonana przez grupę roboczą Komitetu Stabilności Finansowej analiza przepisów prawnych odnoszących się do funkcjonowania podmiotów świadczących usługi finansowe, zarówno regulujących działalność tych podmiotów w sposób bezpośredni, jak również przepisów pośrednio ingerujących w funkcjonowanie tych instytucji, oraz mechanizmów stosowania sankcji wobec podmiotów prowadzących działalność z naruszeniem przepisów prawa, wykazała potrzebę usprawnienia, a w pewnych obszarach wprowadzenia nowych regulacji umożliwiających identyfikację i odpowiednio szybkie reagowanie w odniesieniu do podmiotów naruszających prawo. Wdrożenie projektowanych rozwiązań powinno przyczynić się do zwiększenia bezpieczeństwa i wiarygodności rynku finansowego. Podstawowe rozwiązania realizujące zakładane cele projektu ustawy obejmują: l) rozszerzenie na wszystkie sektory rynku finansowego uprawnień Komisji Nadzoru Finansowego do prowadzenia postępowania wyjaśniającego wobec podmiotów, co do których zachodzi podejrzenie, że wykonują działalność bez zezwolenia, 2) zaostrzenie sankcji karnych za gromadzenie bez zezwolenia środków finansowych innych osób, w celu obciążania ich ryzykiem,2 3) wprowadzenie ustawowych wymogów, których spełnienie warunkuje możliwość wykonywania działalności polegającej na udzielaniu kredytów konsumenckich ze środków własnych pożyczkodawcy, 4) ograniczenie możliwości pobierania nadmiemych opłat, prowizji i odsetek w umowach pożyczek i kredytów, 5) określenie zasad dostępu, przekazywania i wymiany informacji o udzielonych kredytach konsumenckich przez banki i pożyczkodawców niebankowych. Uzasadnienie szczegółowe Zmiany w ustawie z dnia 21lipca 2006 r. o nadzorze nad rynkiem finansowym- Art. l Zmiany proponowane w art. 6b ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym dotyczą możliwości wykreślania podmiotów z listy ostrzeżeń publicznych przez Komisję Nadzoru Finansowego, natomiast celem zmian proponowanych w dodawanym rozdziale 2a ustawy jest nadanie uprawnień Komisji Nadzoru Finansowego do żądania informacji od podmiotów, co do których istnieje podejrzenie, że prowadzą działalność polegającą na gromadzeniu środków finansowych innych osób w celu obciążania ich ryzykiem lub inną działalność na rynku finansowym, która wymaga uzyskania zezwolenia. Przepisy art. 6b ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym obowiązują od dnia 17 stycznia 2014 r. i Komisja Nadzoru Finansowego, stosownie do nałożonych na nią obowiązków, prowadzi w formie strony internetowej "Listę ostrzeżeń publicznych". Na liście tej umieszczane są informacje o złożonych do prokuratury zawiadomieniach o podejrzeniu popełnienia jednego z przestępstw wymienionych w art. 6b ust. l ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym. Informacje takie nie zawierają danych osobowych, a do publicznej wiadomości podaje się jedynie firmę (nazwę) podmiotu, w związku z działalnością którego złożone zostało zawiadomienie o podejrzeniu popełnienia przestępstwa, przy czym w przypadku gdy podmiot ten prowadzi działalność pod innym oznaczeniem, do publicznej wiadomości podaje się także to oznaczenie. Informacje te są sukcesywnie uzupełniane na podstawie zawiadomień przekazywanych przez prokuratorów o wzmianki o prawomocnej odmowie wszczęcia postępowania przygotowawczego albo o prawomocnym umorzeniu postępowania przygotowawczego, a w przypadku wniesienia aktu oskarżenia o wzmiankę o prawomocnym orzeczeniu sądu. To rozwiązanie zapewnia rzetelność i kompletność informacji zamieszczanych na stronie internetowej organu nadzoru. Informacji o złożeniu zawiadomienia o podejrzeniu popełnienia przestępstwa każdorazowo towarzyszy 23 opublikowana w ten sam sposób wzmianka o następstwach prawnych tego zawiadomienia w postaci prawomocnych postanowień lub wyroków zapadłych w postępowaniu karnym. Rozwiązanie to gwarantuje ochronę interesu podmiotu, o którym informacja zamieszczona została na liście ostrzeżeń publicznych, gdyż opinia publiczna otrzymuje adekwatną informację o zasadności złożonego zawiadomienia. W obecnie obowiązujących przepisach ustawodawca nie przewidział możliwości usuwania informacji o doniesieniu i towarzyszących jej wzmianek, niezależnie od charakteru rozstrzygnięć dokonanych w toku postępowania karnego. Praktyka stosowania przepisów ujawnia, że w określonych sytuacjach uzasadniona byłaby możliwość usunięcia informacji z listy ostrzeżeń publicznych. Celem postulowanej zmiany jest uzupełnienie obecnie obowiązujących przepisów art. 6b ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym o dwa dodatkowe rozwiązania w tym właśnie zakresie. W projekcie przewidziano możliwość usunięcia z listy informacji o zawiadomieniu, w związku z którym nastąpiła prawomocna odmowa wszczęcia postępowania przygotowawczego, prawomocne umorzenie postępowania przygotowawczego albo zapadło prawomocne orzeczenie sądu kończące postępowanie karne inne niż wyrok skazujący lub wyrok warunkowo umarzający postępowanie karne. Usunięcie informacji wraz ze wszystkimi towarzyszącymi jej wzmiankami byłoby podejmowane na wniosek zainteresowanego podmiotu. KNF dokonywałaby czynności usunięcia w oparciu o zawiadomienia przekazywane przez prokuratorów - zgodnie z obecnie obowiązującym art. 6b ust. 5 ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym. W przypadkach, gdy w związku ze złożonym zawiadomieniem toczy się więcej niż jedno postępowanie- warunkiem usunięcia informacji byłoby zakończenie wszystkich postępowań. Drugim rozwiązaniem zaproponowanym w projekcie jest wprowadzenie ogólnej zasady usuwania z listy ostrzeżeń publicznych informacji, wraz z towarzyszącymi im wzmiankami, po upływie l O lat od dnia złożenia zawiadomienia, z tym zastrzeżeniem, że nie toczy się żadne z postępowań wszczętych w związku ze złożonym zawiadomieniem. To rozwiązanie odpowiada podstawowej funkcji listy ostrzeżeń publicznych, która ma zawierać informację o podmiotach, w związku z działalnością których złożono zawiadomienie oraz o rezultatach postępowań wszczętych w wyniku takich zawiadomień. Walor prewencyjny (ostrzegawczy) listy powoduje, że informacje historyczne nie tylko tracą na znaczeniu, ale dodatkowo zmniejszają czytelność informacji aktualnych, a tym samym uzasadnione jest ich sukcesywne usuwanie. 34 Obydwa rozwiązania powinny znaleźć odpowiednie zastosowanie nie tylko do zawiadomień składanych przez KNF, ale także do tych informacji, które ujawnione zostają na liście ostrzeżeń publicznych w związku z art. 6b ust. 6 ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, to jest tych, które dotyczą postępowań wszczętych z urzędu lub z zawiadomienia innych niż KNF podmiotów, w przypadku gdy Przewodniczący KNF skorzystał z uprawnień przysługujących mu na podstawie art. 6 ust. 2 i przystąpił do postępowania w charakterze pokrzywdzonego. W projektowanym rozdziale 2a ustawy zaproponowano nadanie Komisji Nadzoru Finansowego uprawnień do prowadzenia postępowania wyjaśniającego wobec podmiotów, w stosunku do których istnieje podejrzenie, że prowadzą działalność noszącą znamiona przestępstwa określonego w ustawach wskazanych w art. l ust. 2 ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym. Komisja Nadzoru Finansowego, na podstawie obecnie obowiązującej ustawy o nadzorze nad rynkiem kapitałowym, dysponuje uprawnieniem do żądania dokumentów i informacji oraz wyjaśnień wobec podmiotów rynku kapitałowego, których działalność może wskazywać - według uzyskanych przez KNF informacji - na wyczerpanie znamion czynów zabronionych, skierowanych przeciwko interesom uczestników rynku kapitałowego, pozostających w związku z działalnością podmiotów nadzorowanych. KNF nie posiada natomiast uprawnień do żądania dokumentów, informacji i wyjaśnień wobec podmiotów prowadzących działalność w pozostałych segmentach rynku finansowego, w tym wobec podmiotów, których działalność wskazuje na gromadzenie środków pieniężnych innych osób w celu obciążania ich ryzykiem (art. 171 ust. l ustawy- Prawo bankowe). Nadanie KNF wskazanych powyżej uprawnieńjest istotne z punktu widzenia ujednolicenia dostępu organu nadzoru nad rynkiem finansowym do określonych kategorii informacji, a w konsekwencji umożliwienia skutecznej realizacji ustawowych zadań KNF, w tym zapewnienia bezpieczeństwa i wiarygodności rynku finansowego. Rozszerzenie wskazanych uprawnień KNF na wszystkie sektory rynku finansowego oraz doprecyzowanie, że organ nadzoru ma prawo żądać informacji w celu ustalenia, czy istnieją podstawy do złożenia zawiadomienia o podejrzeniu popełnienia przestępstwa określonego w ustawach, o których w art. l ust. 2 ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, pozwoli na przeprowadzenie niezbędnych analiz treści uzyskanych materiałów. Akta postępowania wyjaśniającego będą załączane do kierowanego do prokuratury zawiadomienia o podejrzeniu popełnienia przestępstwa, co umożliwi organom 45 ścigania uzyskanie szerokiego zakresu informacji o działalności podmiotu już na wstępnym etapie postępowania. Projekt przewiduje jednolite uregulowanie w ustawie o nadzorze nad rynkiem finansowym instytucji postępowania wyjaśniającego, o którego przeprowadzeniu może zarządzić Przewodniczący Komisji. W związku z tym art. 38 ustawy o nadzorze nad rynkiem kapitałowym, określający zasady prowadzenia postępowania wyjaśniającego nad ww. rynkiem, zostaje uchylony i właściwe postanowienia włącza się do ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym. Regulacja postępowania wyjaśniającego zaproponowana w projekcie ma charakter zupełny i w sposób kompleksowy normuje postępowanie wyjaśniające. Oznacza zatem możliwość prowadzenia postępowań wyjaśniających we wszystkich domenach rynku finansowego, a nie jak dotychczas wyłącznie w odniesieniu do segmentu kapitałowego. Nowe przepisy umożliwią KNF weryfikowanie działalności podmiotów oferujących usługi na rynku finansowym w sposób, jaki do tej pory był zastrzeżony do podmiotów działających na rynku kapitałowym. W praktyce oznacza to, że np. w przypadku podmiotów, co do których istnieje podejrzenie, że nielegalnie prowadzą działalność gromadzenia środków finansowych KNF po otrzymaniu skargi klienta będzie mógł aktywnie poszukiwać dalszych informacji w zakresie niezbędnym do stwierdzenia czy zachodzi podejrzenie popełnienia przestępstwa. Do tej pory źródłem informacji najczęściej były wyłącznie strony internetowe czy ulotki, bardzo rzadko konkretne podpisane z konsumentami usług finansowych umowy. Projektowane zmiany mają istotne znaczenie w kontekście autorytatywności "Listy ostrzeżeń publicznych Komisji Nadzoru Finansowego". Bogatszy materiał dowodowy zebrany już na etapie wyjaśniającym przez KNF pozwoli na szybszą ocenę zasadności zawiadomienia prokuratury i podjęcie stosownych działań w celu zabezpieczenia dowodów i zmniejszenia liczby poszkodowanych, a także może ograniczyć odmowy wszczęcia postępowania karnego, które do czasu rozstrzygnięcia zażalenia KNF blokują możliwość reagowania na stwierdzone nadużycia wobec odbiorców usług finansowych. Pozytywnie na szybkość reakcji prokuratury wpłynie zmiana umożliwiająca przekazywanie tajemnicy bankowej w zawiadomieniu o podejrzeniu popełnienia przestępstwa (art. l pkt 2 projektu). Aktualnie przekazanie informacji, która stanowi taką tajemnicę (bardzo często jest to najistotniejsza części zawiadomienia, gdyż dokumentuje fakt gromadzenia środków finansowych) jest niemożliwe i powoduje, że przedstawione w zawiadomieniu informacje są niepełne i nie dają podstawy do wszczęcia dochodzenia w sprawie. Z kolei żądanie prokuratora dotyczące udzielenia informacji stanowiących taką tajemnicę od banku czy od 56 KNF możliwe jest wyłącznie po wszczęciu dochodzenia/śledztwa (art. 106b i 106c Prawa bankowego). Zatem zmiana ta umożliwi KNF przedstawienie pełniejszego obrazu sprawy, a prokuraturze pozwoli na szybsze podjęcie stosownych działań w kierunku ścigania naruszeń. Nowelizowany art. 16 ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym stanowi iż nie narusza obowiązku zachowania tajemnicy zawodowej złożenie zawiadomienia o podejrzeniu popełnienia przestępstwa określonego w ustawach dotyczących funkcjonowania rynku finansowego. W przepisie wyraźnie wyróżniono w ramach tajemnicy zawodowej informacje objęte tajemnicę bankową, co ma na celu wyłączenie ograniczeń zawartych w ustawie - Prawo bankowe, zgodnie z którymi udostępnianie tajemnicy bankowej jest możliwe wyłącznie w trybie i na zasadach określonych w tej ustawie. Jako regułę przyjęto, że postępowanie wyjaśniające jest prowadzone w siedzibie Urzędu KNF (projektowany art. 18b ust. l), a tylko wyjątkowo czynności postępowania mogą być dokonywane w miejscu prowadzenia przez nie działalności. W taki sposób postępowanie wyjaśniające funkcjonowało na podstawie przepisów dotychczasowych. Zasada jest zatem odwrotna, niż ta która obowiązuje w przypadku kontroli. Należy podkreślić, że postępowanie wyjaśniające prowadzone jest w sprawie, a me w stosunku do konkretnego podmiotu. Jego charakter zbliżony jest do fazy postępowania przygotowawczego postępowania karnego pomiędzy czynnościami sprawdzającymi a fazą in rem tego postępowania. Najistotniejsze znaczenie dla zebrania informacji w postępowaniu wyjaśniającym, z punktu widzenia organu nadzoru, ma uprawnienie do żądania wyjaśnień. Dotychczasowa praktyka w tym zakresie wskazuje, że w celu skuteczniejszego egzekwowania obowiązków, zasadne jest wprowadzenie sankcji karnej. Zagrożenie odpowiednio wysokimi sankcjami karnymi powinno wpływać na zachowania osób, które zamierzałyby utrudniać lub udaremniać przeprowadzanie czynności i tym samym uniemożliwić osiągnięcie celu postępowania wyjaśniającego wszczętego przez KNF. Należy mieć na uwadze, że postępowania wyjaśniające mogą być prowadzone również wobec podmiotów nienadzorowanych przez organ nadzoru, wykonujących działalność na rynku finansowym nielegalnie, zastrzeżoną dla podmiotów licencjonowanych, Jak pokazuje przykład Amber Gołd sp. z o.o. podmioty te prowadząc działalność przestępczą mogą powodować wysokie straty finansowe osób wchodzących z nimi w relacje umowne. W przypadku prowadzenia działalności nielegalnej podmioty te mogą również świadomie i celowo dopuszczać się utrudniania przeprowadzenia postępowania wyjaśniającego. Wymiar kary musi zatem być w tym zakresie dotkliwy, pozwalający na realizację celu prowadzonego postępowania, które wynik może mieć istotne 67 znaczenie dla zwiększenia ochrony osób, w szczególności konsumentów, korzystających z oferowanych usług finansowych. W związku z powyższym w projekcie stypizowano czyn zabroniony, opisany w projektowanym art. 20a. Projekt wprowadza również istotną regulację dotyczącą możliwości skorzystania w postępowaniu wyjaśniającym z asysty Policji, która powinna sprawić, że postępowanie wyjaśniające w praktyce będzie skuteczniejszym środkiem pozyskiwania istotnych w sprawie dowodów (projektowany art. 18g ust. 2). Dla zapewnienia ciągłości nadzoru wobec podmiotów, które utraciły uprawnienia do działania na rynku finansowym, ale nie zaprzestały prowadzenia działalności regulowanej przewiduje się art. 18j zachowujący możliwość prowadzenia przez KNF postępowania wyjaśniającego wobec nich. Zmiany w ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r.- Prawo bankowe- Art. 2 Zmiany wart. 2 pkt l projektu polegają na rozszerzeniu zakresu definicji w tzw. słowniczku obowiązującej ustawy - Prawo bankowe poprzez wprowadzenie pojęcia "instytucji pożyczkowej", odsyłając do znaczenia określonego w art. 5 pkt 2a ustawy o kredycie konsumenckim. W kolejnych przepisach projekt posługuje się terminem "instytucji pożyczkowej", której należy przypisywać rozumienie zgodne ze słowniczkiem zawartym w Prawie bankowym. Wart. 2 pkt 2 projektu proponuje się zmianę art. 104 ust. 3 ustawy w zakresie dotyczącym formy upoważnienia banku przez osobę będącą beneficjentem tajemnicy bankowej do ujawnienia informacji jej dotyczących. Na podstawie projektowanych zmian dopuszcza się, obok wymaganej obecnie formy pisemnej, postać elektroniczną upoważnienia, pod warunkiem jego utrwalenia przez bank na informatycznym nośniku danych. Analogiczne rozwiązania w zakresie wyrażania zgody osoby na udostępnianie informacji przewiduje się w przypadku współpracy instytucji utworzonych na postawie art. 105 ust. 4 ustawy - Prawo bankowe (rejestrów kredytowych) z instytucjami pożyczkowymi, o czym w dalszej części uzasadnienia. Art. 2 pkt 3 lit a projektu określa zasady wymiany informacji dotyczące zobowiązań konsumentów w związku z udzielaniem kredytów konsumenckich pomiędzy instytucjami utworzonymi na podstawie art. l 05 ust. 4 ustawy - Prawo bankowe i instytucjami pożyczkowymi oraz ich unijnymi "odpowiednikami". Należy wskazać, iż w obecnym stanie prawnym me istnieje obowiązek zasilania zewnętrznych baz danych informacjami o udzielonych kredytach konsumenckich przez 78 pozabankowe podmioty udzielające kredytów konsumenckich. W przypadku banków współpraca z instytucjami utworzonymi na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy- Prawo bankowe nie ma charakteru obligatoryjnego, niemniej banki, a także spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, korzystające z bazy danych prowadzonych przez te instytucje, jednocześnie przekazują informacje o udzielonych kredytach konsumenckich. Stworzenie podstaw prawnych również dla wymiany informacji w zakresie kredytów konsumenckich udzielonych w sektorze pozabankowym przez instytucje pożyczkowe pozwoli na pełniejszą ocenę zdolności kredytowej konsumenta, z wykorzystaniem możliwie pełnej informacji o zaciągniętych przez niego zobowiązaniach, zarówno w bankach jak i poza sektorem bankowym. Tym samym rozwiązanie to będzie pozytywnie oddziaływać na zwiększenie stabilności sektora finansowego, przeciwdziałając nadmiememu zadłużeniu konsumentów, realizując postulaty odpowiedzialnego kredytowania oraz odpowiedzialnego zaciągania kredytów i pożyczek. Zgodnie z projektem proponowany mechanizm wymiany danych będzie odbywać się bezpośrednio w oparciu o bazę danych prowadzoną przez instytucje utworzone na podstawie art. l 05 ust. 4 ustawy - Prawo bankowe. Ze względu na kompletność i aktualność danych gromadzonych w rejestrach kredytowych, obejmujących również historię kredytową klienta, informacje w nich zawarte powinny być w pierwszej kolejności wykorzystywane do oceny zdolności kredytowej konsumenta. Powyższe nie wyklucza możliwości korzystania z baz danych prowadzonych przez biura informacji gospodarczych w zależności od dokonanego wyboru przez instytucję pożyczkową przy ocenie zdolności kredytowej. Należy wskazać, że zasada dobrowolności uczestnictwa instytucji pożyczkowej w systemie wymiany danych o kredytach zaciągniętych przez konsumenta, umożliwia zachowanie spójności z rozwiązaniami dyrektywy 2008/48/WE i implementującej ją ustawy o kredycie konsumenckim, których przepisy nie nakładają na kredytodawców konsumenckich ustawowego obowiązku zasięgania informacji z zewnętrznych baz danych w procesie oceny zdolności kredytowej (vide art. 9 ust. 2 ustawy w związku z art. 8 ust. l dyrektywy). W świetle zakładanych rozwiązań informacje do rejestrów kredytowych przekazywałyby zatem te instytucje pożyczkowe, które w swoim modelu oceny zdolności kredytowej uwzględniają sprawdzenie informacji w tych rejestrach. Zgodnie z dodawanym punktem 4 w zmienianym art. l 05 ust. 4 Prawa bankowego, ustawa przewiduje możliwość udostępniania przez rejestry kredytowe instytucjom pożyczkowym i analogicznym podmiotom z krajów członkowskich UE, Konfederacji Szwajcarskiej lub państw członkowskich Europejskiego Porozumienia o Wolnym Handlu (EFTA) - stron 89 umowy o Europejskim Obszarze Gospodarczym, informacji stanowiących odpowiednio tajemnicę bankową oraz informacji przekazanych przez instytucje pożyczkowe oraz kategorię unijnych odpowiedników. Przy wymianie odnośnych informacji powinna obowiązywać zasada wzajemności, a zakres wymiany informacji winien być niezbędny do oceny zdolności kredytowej konsumenta analizy i ryzyka kredytowego. Na podstawie zmian w art. 2 pkt 3 lit b projektu udostępnienie przez rejestry kredytowe informacji objętych tajemnicę bankową uwarunkowane jest wyrażeniem zgody przez osobę, której informacje te dotyczą (dodawany ust. 4e wart. 105). Mając na uwadze, iż instytucje pożyczkowe w znacznym stopniu prowadzą działalność również przy użyciu środków komunikacji elektronicznej, projektowane regulacje wskazują na możliwość wyrażenia zgody konsumenta w postaci elektronicznej. Wprowadzone rozwiązanie koresponduje z innymi przepisami ustawy - Prawo bankowe, w których obok formy pisemnej przewidziano formę elektroniczną wyrażenia zgody przez beneficjenta tajemnicy bankowej (zmieniany art. 104 ust. 3 ustawy). Instytucje pożyczkowe oraz podmioty, o których mowa wart. 59d ustawy o kredycie konsumenckim, obowiązane są jednocześnie do utrwalania wyrażonej w ten sposób zgody na informatycznym nośniku danych w rozumieniu art. 3 pkt l ustawy z dnia 17 lutego 2005 r. o informatyzacji działalności podmiotów realizujących zadania publiczne. Należy wskazać, iż w myśl przywołanych przepisów "informatyczny nośnik danych oznacza materiał lub urządzenie służące do zapisywania, przechowywania i odczytywania danych w postaci cyfrowej". Dodatkowo, w przypadku wyrażania zgody w postaci elektronicznej, rejestry kredytowe, na mocy art. 105 ust. 4f Prawa bankowego, zobowiązane zostały do zweryfikowania przed udostępnieniem informacji dotyczących konsumenta, czy wyraził on stosowną zgodę. Projekt ustawy nie określa formy dokonywania odnośnej weryfikacji, może przykładowo polegać ona w praktyce na udostępnieniu oświadczenia konsumenta przesłanego drogą elektroniczną, również poprzez zapewnienie w systemach teleinformatycznych przekazywania informacji o istnieniu zgody (komunikatów) w drodze zapisów elektronicznych wprowadzanych do zbiorów rejestrów kredytowych, w którym przetwarzane są dane dotyczące konsumenta. Projektowany przepis ust. 4g w nowelizowanym art. l 05 przesądza o zakresie wymiany informacji, który podobnie jak wart. 105a ust. 6 obowiązującej ustawy- Prawo bankowe, obejmować może dane umożliwiające identyfikację konsumenta oraz dane dotyczące zobowiązania konsumenta. Projektodawca zadecydował o przyjęcm rozw1ązanm analogicznego do przepisów art. 105a ust. 7 obowiązującej ustawy, stanowiąc, iż 910 szczegółowy zakres danych podlegających wymianie, zostanie określony w drodze rozporządzenia ministra właściwego do spraw instytucji finansowych. Na podstawie zmian przewidzianych wart. 105 ust. 4h ustawy, banki i instytucje, o których w ust. 4 pkt 2-3 ww. artykułu, zobowiązane zostały do aktualizowania danych objętych wymianą, w terminie 7 dni od wystąpienia okoliczności uzasadniających przekazanie informacji. Należy zauważyć, iż wśród obowiązków aktualizacji wskazany również został obowiązek przekazywania informacji o korekcie wysokości zobowiązania, tj. omyłkowej informacji wynikającej z popełnionego wcześniej błędu. Przedmiotowe przepisy obejmują obowiązek korygowania informacji nieprawdziwych, na przykład w przypadku stwierdzenia omyłkowego przekazania informacji o zaległości na kwotę 1000 zł, podczas gdy zaległość wynosiła jedynie 100 zł. Podkreślenia wymaga, że w takich przypadkach nie nastąpiła całkowita spłata zobowiązania ani stwierdzenie faktu nieistnienia zobowiązania i dlatego też proponuje się w brzmieniu art. l 05 ust. 4h ustawy wyraźne wyróżnienie/wskazanie obowiązku dotyczącego korekty informacji, co służyć będzie zwiększeniu ochrony praw konsumenta. Proponowane zmiany w art. 2 pkt 4 projektu bezpośrednio implikowane są rozszerzeniem zakresu informacji przetwarzanych przez podmioty sektora bankowego i rejestry kredytowe o nową kategorię danych, nie stanowiących tajemnicy bankowej, tj. informacji przekazanych przez instytucje pożyczkowe oraz ich unijne "odpowiedniki" (podmioty, o których mowa w art. 59d ustawy o kredycie konsumenckim). Art. 2 pkt 4 projektu nowelizuje zatem stosownie dotychczasowe brzmienie art. 105a ustawy, określającego zasady przetwarzania danych dotyczące osób fizycznych po wygaśnięciu zobowiązania po wynikającego z umowy zawartej z bankiem, inną instytucją ustawowo upoważnioną do udzielania kredytów albo instytucją pożyczkową. W katalogu podmiotów wymienionych w art. l OSa ust. l uwzględniono również instytucje pożyczkowe, które są uczestnikami systemu wymiany informacji o kredytach konsumenckich. Warto wspomnieć, że "przy okazji" tej zmiany uzupełniono zakres wyjątków przetwarzania informacji na cele inne niż określone w ww. artykule, poprzez dodatkowo wskazanie art. 106d, usuwając tym samym niekonsekwencję odnośnych regulacji. Należy podkreślić, iż w świetle nowelizacji art. 105a utrzymane zostały dotychczasowe rygory przetwarzania danych po wygaśnięciu zobowiązania osoby fizycznej, zgodnie z którymi obowiązuje w takich przypadkach generalny wymóg uzyskania pisemnej zgody osoby, której informacje dotyczą. Brak wymogu uzyskania zgody zainteresowanej osoby, lo11 obejmuje, tak jak dotychczas, nierzetelnych dłużników, przy spełnieniu ustawowo określonych przesłanek. Art. 2 pkt 5 projektu wprowadza zmiany odnoszące się do przepisów karnych zawartych w ustawie - Prawo bankowe. Sankcja karna przewidziana wart. 171 ust. l ustawy- Prawo bankowe ma służyć ochronie indywidualnych i zbiorowych interesów społeczeństwa zagrożonych działaniem podmiotów wykonujących działalność bankową w sposób nielegalny, niepoddany kontroli, poza reżimem przewidzianym przez prawo, jak również ochronie interesów samych banków jako instytucji, którym z mocy prawa przysługuje wyłączna kompetencja do wykonywania pełnego zakresu czynności bankowych. Istnieje domniemanie, że jeżeli dany podmiot działa bez zezwolenia albo wbrew jego warunkom w obszarze uregulowanym ustawą - Prawo bankowe, poza przewidzianym ustawą reżimem nadzorczym, sytuacja taka stwarza niebezpieczeństwo naruszenia interesów majątkowych klientów tego podmiotu. Sankcja za prowadzenie bez zezwolenia działalności bankowej (polegającej na gromadzeniu środków pieniężnych w celu obciążania ich ryzykiem) powinna przede wszystkim oddziaływać prewencyjnie wobec osób lub podmiotów, które tego rodzaju działalność chciałyby wykonywać nielegalnie. Jednocześnie wymiar sankcji karnej powinien być na tyle wysoki, aby umożliwiać sądom różnicowanie wymiaru orzekanej kary (grzywny lub pozbawienia wolności), w zależności od stopnia szkodliwości tej działalności. Przepis art. l 71 ustawy - Prawo bankowe stanowi, iż kto bez zezwolenia prowadzi działalność polegającą na gromadzeniu środków pieniężnych innych osób fizycznych, prawnych lub jednostek organizacyjnych niemających osobowości prawnej, w celu udzielania kredytów, pożyczek pieniężnych lub obciążania ryzykiem tych środków w inny sposób, podlega grzywnie do złotych i karze pozbawienia wolności do lat 3. W nowelizowanym art. 171 proponuje się zaostrzenie sankcji karnej, poprzez podwyższenie granic zagrożenia karą pozbawienia wolności z 3 do 5 lat, co zapewni spójność z innymi regulacjami dotyczącymi instytucji rynku finansowego (analogiczne sankcje w zakresie kary pozbawienia wolności przewiduje ustawa o funduszach inwestycyjnych). Ponadto, mając na uwadze, że przestępstwa popełniane na rynku finansowym charakteryzują się zazwyczaj znaczącymi rozm1aram1 w wymiarze finansowym, proponowane jest podwyższenie wysokości kary grzywny z dotychczasowego maksymalnego poziomu 5 mln złotych do poziomu l O mln zł. W dodawanym ust. 8 w art. 171 ustawy projekt wprowadza odpowiedzialność za niedochowanie obowiązków aktualizacji informacji przekazywanych do rejestrów 1112 kredytowych. Zgodnie z propozycją projektu niewywiązanie się z przedmiotowych obowiązków podlegać będzie karze grzywny do złotych. Należy wskazać, iż przyjęte rozwiązanie nawiązuje konstrukcyjnie do zasad zawartych wart. 47 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. Zmiany w ustawie z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny- Art. 3 Obowiązująca obecnie ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, jak również obowiązujące przepisy Kodeksu cywilnego wprowadzają szereg rozwiązań służących ochronie praw osób zawierających umowy kredytu konsumenckiego, w szczególności: wymagania dotyczące przedumownych obowiązków informacyjnych, warunków jakie spełnić ma umowa o kredyt konsumencki, prawo konsumenta do odstąpienia od umowy, jak również maksymalną wysokość odsetek jakie mogą być naliczone i pobrane przez udzielającego kredytu. Poza regulacją pozostają natomiast kwestie związane z limitowaniem naliczania przez udzielających kredytów konsumenckich: l) innych niż odsetki kosztów kredytu; 2) maksymalnych odsetek za opóźnienie; 3) innych opłat pobieranych w przypadku opóźnienia. Art Kodeksu cywilnego stanowi, iż maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego (odsetki maksymalne). Z uwagi na istniejący spór w doktrynie odnośnie wykładni art k.c. i wyznaczania maksymalnej wysokości odsetek za czas opóźnienia, brak linii orzeczniczej Sądu Najwyższego, jak również fakt, iż ustawa z dnia 8 marca 2013 r. o terminach zapłaty w transakcjach handlowych nie dotyczy konsumentów, a ustawa o kredycie konsumenckim odwołuje się do art k.c., interesy konsumentów nie są chronione w sposób dostateczny. Brak pewności co do prawa po stronie konsumentów rodzi ryzyko procesowe polegające na niejednolitej wykładni przepisów dotyczących istnienia ograniczenia wysokości odsetek za czas opóźnienia albo braku takiego ograniczenia. W konsekwencji analogiczne wątpliwości dotyczą wysokości odsetek pobieranych od odsetek, o których mowa w art. 482 Kodeksu cywilnego. W związku z powyższym, w projekcie, w znowelizowanych przepisach art k.c., określa się maksymalną wysokość odsetek za czas opóźnienia, która nie może przekroczyć sześciokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Proponowany poziom zachowuje z jednej strony współmierność relacji pomiędzy 1213 uregulowaniami dotyczącymi odsetek kapitałowych i odsetek za czas opóźnienia, z drugiej strony jednocześnie uwzględnia Jednocześnie, funkcję odszkodowawczą odsetek za opóźnienie. na podstawie kolejnych zmian przepisów art. 481 k.c. wprowadzono mechanizm automatycznego (z mocy prawa) obniżenia odsetek za opóźnienie, jeżeli przewyższą one dopuszczalny poziom odsetek maksymalnych za opóźnienie. Należy zauważyć, że w świetle projektowanego brzmienia przepisu art k.c. jego hipotezą objęte są odsetki za opóźnienie, bez względu na sposób zakwalifikowania źródła powstania obowiązku odsetkowego. Podkreślić należy, że projektowane ograniczenia odsetek za czas opóźnienia dotyczyć będą wszystkich uczestników obrotu; będą mieć zatem zastosowanie zarówno w stosunkach między przedsiębiorcą (np. instytucją finansową) i konsumentem, w obrocie obustronnie profesjonalnym - między samymi przedsiębiorcami, a także w stosunkach między konsumentami. Przyjęte rozwiązanie zapewni spójnosc systemową z art k.c. określającym limit odsetek kapitałowych, który stanowi regulację ogólną dla wszystkich stosunków prywatnoprawnych, nie tylko między przedsiębiorcami i konsumentami. Zmiany w ustawie z dnia 28 września 1991 r. o kontroli skarbowej -Art. 4 Nowelizacja ustawy o kontroli skarbowej, zawarta w art. 4 projektu, jest następstwem skreślenia przepisów art. 38 w ustawie o nadzorze nad rynkiem kapitałowym i proponowanego uregulowania, w sposób kompleksowy, w ustawie o nadzorze nad rynkiem finansowym zasad prowadzenia postępowania wyjaśniającego w odniesieniu do wszystkich segmentów rynku finansowego. W art. 34a w ust. 5 pkt 8 ustawy o kontroli skarbowej należało zatem w związku z uprawnieniem Przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego wskazać na prowadzone postępowanie wyjaśniające, odsyłając do przepisów ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym. Zmiany w ustawie z dnia z dnia 27 maja 2004 r. o funduszach inwestycyjnych- Art. 5 Planowana zmiana w art. 286 ust. 14 ustawy o funduszach inwestycyjnych (art. 5 pkt l projektu) ma również charakter następczy i stanowi konsekwencję przeniesienia przepisów dotyczących postępowania wyjaśniającego do ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym. W świetle zmodyfikowanego ust. 14 przepisy ustawy o nadzorze nad rynkiem kapitałowym będą miały nadal zastosowanie do prowadzonych przez Komisję kontroli, natomiast postępowanie wyjaśniające odbywać się będzie na podstawie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym. 1314 W art. 5 pkt 2 projektu proponuje się zmianę przepisów karnych zawartych w art. 287 ustawy o funduszach inwestycyjnych, przyjmując analogiczne rozwiązania jak w przypadku sankcji za popełnienie przestępstw w zakresie sektora bankowego (nowelizowany art. 171 Prawa bankowego). W świetle zmian czyn określony w art. 287 ustawy o funduszach inwestycyjnych zagrożony będzie kumulatywnie karą grzywny do wysokości l O mln zł (dotychczasowy wymiar - 5 mln zł) i karą pozbawienia wolności do lat 5. Przyjęcie analogicznych sankcji uzasadnione jest podobieństwem penalizowanych czynów popełnianych na gruncie art. 287 ustawy o funduszach inwestycyjnych i art. 171 ustawy Prawo bankowe. Zmiany w ustawie z dnia 29 lipca 2005 r. o nadzorze nad rynkiem kapitałowym - Art. 6 Zmiany objęte art. 6 projektu mają charakter wtórny i wynikają z jednolitego uregulowania w nowelizowanych przepisach ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym instytucji postępowania wyjaśniającego, prowadzonego we wszystkich segmentach rynku finansowego. Przewiduje się m.in. uchylenie dotychczasowego art. 38 ustawy o nadzorze nad rynkiem kapitałowym, z utrzymaniem ust. l w zmienionym brzmieniu i przepisów z nim związanych, modyfikację brzmienia art. 12 ust. 5 i zmianę tytułu rozdziału 4 tej ustawy. Dodatkowo, w toku kontroli na gruncie ustawy o nadzorze nad rynkiem kapitałowym zaproponowano regulację analogiczną do projektowanego art. 18g ust. 2 w ustawie o nadzorze nad rynkiem finansowym, dotyczącą możliwości skorzystania z asysty Policji w przypadkach określonych wart. 33 ust. 2, mającą w praktyce służyć bardziej skutecznemu pozyskiwaniu dowodów Ponadto, mając na uwadze konieczność zapewnienia skuteczności prowadzonego postępowania kontrolnego i administracyjnego, w zmienianym art. 46 ust. l ustawy o nadzorze nad rynkiem kapitałowym, proponuje się, aby utrudnianie lub udaremnianie czynności w tych postępowaniach stanowiło przestępstwo (a nie jak dotychczas wykroczenie), zagrożone grzywną do zł, karą ograniczenia wolności albo pozbawiania wolności do lat 2. Podkreślenia wymaga, że prawidłowe, skuteczne postępowanie kontrolne ma istotne znaczenie w kontekście celu i przedmiotu prowadzonej kontroli, określonego w art. 27 ustawy o nadzorze nad rynkiem kapitałowym. Wskazać należy, że kontroli podlega zgodność działalności podmiotu kontrolowanego z przepisami prawa, zasadami uczciwego obrotu lub interesem zleceniodawców. Utrudnianie lub udaremnianie czynności kontrolnych może uniemożliwić ustalenie stanu faktycznego oraz rzetelne jego udokumentowanie, a także ustalenie zakresu, przyczyn i osób odpowiedzialnych za powstanie nieprawidłowości. 1415 Z zaobserwowanej praktyki Komisji Nadzoru Finansowego wynika, że przepis w aktualnej postaci nie oddziałuje prewencyjnie. Niskie zagrożenie karą skłania bowiem podmioty do podejmowania działań mających na celu utrudnianie lub udaremnianie postępowań prowadzonych przez KNF, ponieważ może być postrzegane jako "opłacalne", dla podmiotów i osób, którym grozić może odpowiedzialność administracyjna lub kama, w zależności od wyniku przeprowadzonego postępowania. Warto ponadto wskazać na aktualnie obserwowane tendencje w przepisach europejskich, które zmierzają do zwiększania kar finansowych za nadużycia na rynku finansowym (np. dyrektywa Transparency II 2013/50/UE, która przewiduje możliwość nakładania na osoby fizyczne kary m.in. w wysokości do 2 mln euro - art. 28 ust. 2 oraz 28 b dyrektywy). Dlatego też, przewiduje się, że czyn wymieniony w art. 46 ust. l ustawy, stanowiący dotychczas wykroczenie, zostanie stypizowany jako przestępstwo. W związku z projektowanym rozwiązaniem należałoby również podnieść, że na zagadnienie sankcji w odniesieniu do funkcjonowania rynku kapitałowego zwraca się szczególną uwagę w Dyrektywie Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/91/UE z dnia 23 lipca 2014 r., w świetle której "(....) ramy prowadzenia działalności gospodarczej w sektorze finansowym powinny być oparte na solidnych systemach nadzoru, dochodzeń i sankcji. W tym celu właściwe organy powinny posiadać wystarczające uprawnienia do działania oraz powinny mieć możliwość korzystania z równych, solidnych i odstraszających systemów sankcji za naruszanie niniejszej dyrektywy."(motyw 35 dyrektywy). W następstwie proponowanej zmiany należało uchylić art. 47 ustawy określający tryb orzekania w ww. sprawach na podstawie przepisów w sprawach o wykroczenia. Zmiany w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim- Art. 7 W nowelizowanym art. 5, w dodawanym pkt 2a ustawy o kredycie konsumenckim rozszerza się tzw. definicje słowniczkowe o nowy termin "instytucji pożyczkowej". Zgodnie z ww. definicją "instytucja pożyczkowa" oznacza kredytodawcę, tj. przedsiębiorcę w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu, innego niż kredyt w postaci odroczenia zapłaty ceny lub wynagrodzenia na zakup oferowanych przez niego towarów i usług. Definicja "instytucji pożyczkowej" obejmuje również przedsiębiorców prowadzących działalność lombardową, w zakresie w jakim udzielają kredytów konsumenckich. 1516 Z kręgu podmiotowego definicji instytucji pożyczkowej wyłączone zostały podmioty sektora bankowego i spółdzielcze kasy oszczędnościowo - kredytowe, które podlegają obowiązkowi uzyskiwania zezwolenia w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą. Należy wskazać, że potrzeba wprowadzenia pojęcia "instytucji pożyczkowej" wynika z intencji projektodawcy uporządkowania pozabankowego rynku pożyczkowego i jego profesjonalizacji (ustawowe wymogi dla instytucji pożyczkowych, dodawany rozdz. Sa w ustawie o kredycie konsumenckim). Dodawany punkt 6 w nowelizowanym art. 5 ustawy zawiera definicję pozaodsetkowych kosztów kredytu, która została wprowadzona w związku z projektowanym uregulowaniem, w ustawie o kredycie konsumenckim maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu, o czym w dalszej części uzasadnienia. W art. 7 pkt 3 projektu przewiduje się dodanie art. 28a dotyczącego tzw. opłaty przygotowawczej pobieranej od konsumenta, która podlega niezwłocznemu zwrotowi, gdy nie dochodzi do zawarcia umowy kredytu lub w przypadku niewypłacenia kredytu przez kredytodawcę w terminie wskazanym w umowie. Ratio legis wprowadzenia odnośnych regulacji jest poprawa sytuacji konsumentów poszkodowanych przez nieuczciwych przedsiębiorców, których istotą działalności nie jest uzyskiwanie dochodów z udzielanych kredytów konsumenckich lecz pobieranie jednorazowych opłat poprzedzających odmowę wypłaty kredytu. Wspomniana działalność uległa w ostatnich latach modyfikacjom utrudniającym konsumentom dochodzenie swoich roszczeń, pożyczkodawcy bowiem doprowadzają do upływu terminu, w którym konsument uprawniony jest do odstąpienia od umowy, co wiązałoby się z obowiązkiem zwrotu wszystkich pobranych od niego należności. Dlatego też w przepisach art. 28a uwzględniono również takie przypadki stosowanych praktyk. Należy podkreślić, iż proponowane rozw1ązame me godzi w interesy pożyczkodawców działających w sposób zgodny z obowiązującym porządkiem prawnym, lecz ma na celu poprawę sytuacji konsumentów poszkodowanych przez nieuczciwych przedsiębiorców. Przedstawiona propozycja powinna prowadzić do istotnego wzmocnienia pozycji konsumentów (w kontekście podstaw dla roszczeń cywilnoprawnych) poszkodowanych przez działalność nieuczciwych przedsiębiorców, często naruszającą normy prawa karnego, a także naruszających interesy kredytodawców działających w sposób legalny. Regulacje dodawanego art. 33a w ustawie o kredycie konsumenckim (art. 7 pkt 4 projektu) dotyczą limitowania odsetek za opóźnienie i innych opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu, o których mowa wart. 30 pkt 11 ustawy. 1617 Należy wskazać, że zgodnie z art. 30 ust. l pkt 11, umowa o kredyt konsumencki powinna określać m.in. inne niż roczną stopę zadłużenia przeterminowanego, opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu. W aktualnym stanie prawnym kwestia wysokości tych opłat, ich rodzaju oraz zasad ich pobierania pozostawiona jest umowie stron. W praktyce umowy kredytowe przewidują ich pobieranie za wysyłanie wiadomości SMS na telefon komórkowy kredytobiorcy, za przeprowadzenie rozmów telefonicznych pouczających o skutkach braku spłaty, wysyłanie monitów lub wezwań do zapłaty czy przeprowadzanie bezpośrednich wizyt terenowych u kredytobiorcy. Wybór oraz częstotliwość stosowania poszczególnych instrumentów nakłaniania dłużnika do spłaty należności, pozostawiona jest decyzji kredytodawcy. Niejednokrotnie prowadzi to do sytuacji, że wysokość naliczonych w ten sposób opłat za czynności podejmowane w związku z powstaniem zaległości w spłacie kredytu pozostaje bez związku z wysokością przeterminowanego zadłużenia kredytobiorcy, a ich naliczanie przez kredytodawcę prowadzi więc do lawinowego narastania zadłużenia wynikającego z umowy kredytu konsumenckiego. W związku z tym proponuje się wyeliminowanie opisanych wyżej zjawisk patologicznych występujących na rynku kredytów konsumenckich poprzez wprowadzenie regulacji ograniczających wysokość pobieranych opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu. Regulacja ta stanowić zatem będzie istotny instrument ochrony interesów konsumenta. Jednocześnie w przepisie przejściowym do ustawy (art. 9) przewiduje się, iż regulacja ta będzie miała zastosowanie do umów o kredyt konsumencki zawartych po dniu wejścia w życie tego przepisu. Tym samym nowe przepisy zawarte w projektowanej ustawie nie będą ingerować w treść już zawartych umów oraz prawa kredytodawców z tych umów wynikające. Na podstawie przepisów art. 33a ustanowiony jest łączny limit dla odsetek za opóźnienie i innych opłat z tytułu zaległości w spłacie (np. opłat windykacyjnych). W świetle projektowanych regulacji pobranie odsetek za opóźnienie będzie wykluczało pobranie opłat windykacyjnych wyłącznie w przypadku, gdy odsetki osiągną dopuszczalny maksymalny poziom (przyjęta zasada ma zastosowanie również w odwrotnym kierunku). Jak podkreśla Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, ustanowienie oddzielnego limitu tzw. opłat windykacyjnych, równego maksymalnej kwocie odsetek za opóźnienie należnej na dzień pobrania tych opłat, mogłoby prowadzić do sytuacji, w której kredytodawca celowo nie zdecyduje się na pobieranie odsetek za opóźnienie (będą one jednak należne) i tym samym limit dotyczący opłat windykacyjnych będzie się stale powiększał (nawet jeśli kwota pobranych opłat windykacyjnych wielokrotnie przekroczy maksymalną kwotę odsetek za opóźnienie). W efekcie taki mechanizm może w ogóle nie doprowadzić do ograniczenia 1718 wysokości opłat windykacyjnych. Ponadto, zaproponowana wysokość odsetek maksymalnych za opóźnienie wydaje się również zapewniać rekompensatę kosztów ponoszonych przez przedsiębiorców w związku z czynnościami windykacyjnymi. W konsekwencji proponuje się w art. 33a ustawy ustanowienie łącznego limit dla odsetek za opóźnienie i innych opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu. Zmiany zawarte w art. 7 pkt 5 projektu wprowadzają maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu oraz zasady obliczania tych kosztów w przypadku odroczenia spłaty kredytu i udzielenia kolejnych kredytów w okresie, gdy udzielony kredyt nie został jeszcze spłacony. Ratio legis dla wprowadzenia powyższych regulacji jest okoliczność, iż ograniczenie możliwości pobierania nadmiemych odsetek wynikające z art Kodeksu cywilnego nie stanowi wystarczającego instrumentu ochrony interesów konsumenta w sytuacji, gdy przedsiębiorcy przestrzegając regulacji dotyczących maksymalnej wysokości odsetek jednocześnie zastrzegają wysokie prowizje dodatkowe opłaty o charakterze pozaodsetkowym. W konsekwencji tego rodzaju praktyk łączne koszty obsługi długu niejednokrotnie przekraczają wysokość zaciągniętej pożyczki lub kredytu. Wysokie koszty pozaodsetkowe, w przypadku korzystania przez konsumenta z pożyczek i kredytów w kilku instytucjach jednocześnie, powodują szybko rosnący obszar zadłużenia. Uwzględniając powyższe przesłanki, w ocenie projektodawcy należy podjąć działania regulacyjne, których celem jest zapobieganie przypadkom pobierania przez kredytodawców kredytu konsumenckiego nieuzasadnionych (zbyt wysokich) opłat. Proponowany limit całkowitego kosztu kredytu z wyłączeniem odsetek został przygotowany w oparciu o analizę dostępnych danych dotyczących działalności firm pożyczkowych, tj. "Rynek firm pożyczkowych w Polsce" - Raport PwC sp. z o.o. z grudnia 2013 r., "Mikropożyczki w Polsce" - Raport Związku Firm Pożyczkowych przygotowany pod kierunkiem dr Łukasza Gębskiego w 2013 r., "Rynek firm pożyczkowych w Polsce. Charakterystyka sektora i profil klienta" - Raport Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych przygotowany przez dr Piotra Białowolskiego w sierpniu 2012 r., "Wpływ regulacji sektora finansowego w postaci maksymalnej stopy procentowej na rynek finansowy i gospodarkę - ocena ekspercka na podstawie modeli oceny ryzyka" - Raport Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych przygotowany przez dr Piotra Białowolskiego w październiku 2013 r., opracowania i analizy przekazane przez partnerów społecznych. Analiza powyższych opracowań wskazuje, że rynek pożyczkowy w Polsce jest zróżnicowany pod względem wysokości udzielanych pożyczek, jak również pod względem okresu spłaty. Niektóre 1819 podmioty specjalizują się wyłącznie w niskokwotowych, krótkoterminowych pożyczkach (tzw. mikropożyczki), najczęściej udzielanych w kanale internetowym, inne podmioty specjalizują się w pożyczkach na dłuższe terminy, jednakże okres spłaty pożyczek rzadko przekracza 4 lata. W portfelach firm pożyczkowych dominują pożyczki udzielone na okres od 6 miesięcy do l roku. Analiza powyższych dokumentów wskazuje, że część kosztów związanych z udzieleniem pożyczki ma charakter stały, niezależny od okresu kredytowania (np. ocena zdolności kredytowej klienta, w tym sprawdzenie jego historii w Biurze Informacji Kredytowej oraz biurach informacji gospodarczej, przygotowanie umowy w formie papierowej i przekazanie jej klientowi (w przypadku firm operujących w Internecie konieczność dostarczenia umowy pocztą), wycena ryzyka klienta na dzień zawarcia umowy (ryzyko stanowi również element części ruchomej limitu kosztów, ponieważ wraz z wydłużaniem okresu kredytowania ryzyko wzrasta), utrzymywanie baz danych o klientach (konieczność wypełniania wymogów związanych z ochroną danych osobowych), wynagrodzenia pracowników etc.). W przypadku pożyczek udzielanych na niskie kwoty, a takie dominują w portfelach firm pożyczkowych (pożyczki od 500 PLN do 2000 PLN), stosunek kosztów stałych do kwoty pożyczki zazwyczaj jest wysoki. W segmencie mikropożyczek, gdzie okres kredytowania na ogół nie przekracza miesiąca, koszty operacyjne ksztahują się na poziomie 15-27% kwoty pożyczki. Do kosztów operacyjnych należy dodać koszt ryzyka, który w segmencie mikropożyczek oscyluje w granicach 11% (odsetek pożyczek straconych), zatem przeciętne koszty w tym segmencie kształtują się między 26% a 38% kwoty pożyczki. W związku z powyższym proponuje się wprowadzenie limitu stałego całkowitego kosztu kredytu z wyłączeniem odsetek, w wysokości 25% całkowitej kwoty kredytu. Limit ten będzie niezależny od okresu kredytowania, a jego celem jest umożliwienie przedsiębiorcom pokrycia kosztów stałych związanych z udzieleniem pożyczki. Zaproponowano limit mieszczący się w dolnej granicy kosztów ponoszonych przez przedsiębiorców, co dodatkowo powinno motywować przedsiębiorców do racjonalizacji kosztów. Mając na uwadze, że sektor pożyczek konsumenckich jest zróżnicowany, a zatem obejmuje również pożyczki udzielane na dłuższe okresy, zaproponowano dodatkowo limit całkowitego kosztu kredytu z wyłączeniem odsetek, w wysokości 30%, uzależniony od okresu kredytowania (mający zastosowanie w skali roku). Koszty operacyjne w segmencie pożyczek udzielanych na dłuższe okresy stanowią 27,5% do 51% kwoty pożyczki. Do kosztów operacyjnych należy dodać koszt ryzyka, który Konfederacja Lewiatan szacuje w tym segmencie na ok. 22%-25%. Całkowite koszty pożyczki udzielonej na okres ok. l roku będą oscylować w granicach 49,5%-76% kwoty 1920 pożyczki. Przyjmując zaproponowany przez ustawodawcę limit całkowitego kosztu kredytu z wyłączeniem odsetek maksymalny koszt kredytu w skali jednego roku nie będzie mógł przekroczyć 55% kwoty kredytu (25%+30%), w skali 6 miesięcy nie powinien przekraczać 40% (25%+15%). Zaproponowany limit mieści się w dolnych granicach kosztów ponoszonych przez pożyczkodawców. Jednocześnie przy pożyczkach udzielanych na dłuższe okresy podstawowym elementem zysku przedsiębiorcy powinno być oprocentowanie pożyczki, które ze względu na ustawowy limit odsetek, nie stanowi źródła zarobku przy pożyczkach krótkoterminowych (odsetki w przypadku mikropożyczek oscylują w granicach kilku PLN). Jednocześnie zaproponowano aby limit całkowitego kosztu kredytu z wyłączeniem odsetek nie mógł przekroczyć l 00% kwoty kredytu, niezależnie od okresu kredytowania. Powyższa propozycja ma na celu ochronę interesów konsumentów przed narzucaniem przez pożyczkodawców nieuzasadnionych kosztów. Zgodnie z propozycją limitowania kosztów kredytu całkowity koszt kredytu z wyłączeniem odsetek nie będzie mógł przekroczyć 55% w skali l roku, 85% w skali 2 lat i dalej l 00% niezależnie od dalszego okresu kredytowania. Szczególnego podkreślenia wymaga, że relatywnie niewielką część portfela firm pożyczkowych stanowią pożyczki udzielane na okres powyżej 2 lat, a jednocześnie są to pożyczki o stosunkowo niewysokich kwotach (od 500 do 2000 zł). Jednocześnie przedsiębiorca udzielający pożyczki na dłuższy okres powinien czerpać swoje wynagrodzenie z oprocentowania pożyczki, natomiast pozostałe koszty narzucone na kredytobiorcę powinny odzwierciedlać realne koszty ponoszone przez przedsiębiorcę. Zgodnie z reprezentatywnym przykładem pożyczki jednej z firm pożyczkowych klient pożyczający kwotę 4 tys. zł na okres 36 miesięcy jest zobowiązany do zwrotu kwoty l 0800 zł, z czego kwotę 3650 zł stanowi składka ubezpieczeniowa, co stawia pod znakiem zapytania realną funkcję ubezpieczenia. W celu ochrony interesów konsumentów konieczne jest ograniczenie podobnych praktyk oraz motywowanie przedsiębiorców do racjonalizacji kosztów, zatem górny limit całkowitego kosztu kredytu z wyłączeniem odsetek w wysokości l 00% kwoty kredytu wydaje się niezbędny. Jednocześnie, w dodawanych art. 36b i 36c ustawy wprowadzono regulacje przeciwdziałające próbom obchodzenia ustawowo określonych limitów kosztów pozaodsetkowych (np. udzielanie 4 pożyczek z okresem spłaty l miesiąca i limitem kosztów 4x27, 5% zamiast jednej pożyczki w tej samej kwocie na 4 miesiące z limitem kosztów 35%). Praktyki stosowane aktualnie przez niektórych przedsiębiorców polegają na udzielaniu konsumentom pożyczek na krótkie okresy (tzw. chwilówki), z wymaganą w krótkim okresie całkowitą 20 Pokazać jeszcze
Druk nr 3460 Warszawa, 2 czerwca 2015 r.
SEJM RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VII kadencja Prezes Rady Ministrów RM-10-43-14 Druk nr 3460 Warszawa, 2 czerwca 2015 r. Pan Radosław Sikorski Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Szanowny Panie Marszałku Bardziej szczegółowo usunięcie założeń dotyczących umów, dla których nie został ustalony harmonogram spłat,
UZASADNIENIE Niniejsza ustawa wdraża do polskiego porządku prawnego dyrektywę Komisji 2011/90/UE z dnia 14 listopada 2011 r. zmieniającą część II załącznika I do dyrektywy 2008/48/WE Parlamentu Europejskiego Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 10 września 2015 r. Poz. 1357 USTAWA z dnia 5 sierpnia 2015 r. o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw 1) Bardziej szczegółowo LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Marcin Czugan. Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce
LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO Marcin Czugan Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce Warszawa, 12.12.2014 PLAN PREZENTACJI 1. PROPOZYCJE LIMITU Bardziej szczegółowo REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE
REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE Bank Deutsche Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Kredytobiorca będąca Konsumentem osoba fizyczna lub osoby fizyczne wymienione Bardziej szczegółowo Oczekiwane efekty w zakresie identyfikacji i eliminowania z obrotu gospodarczego podmiotów wykonujących
Nazwa projektu Projekt ustawy o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, ustawy - Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw Ministerstwo wiodące i ministerstwa współpracujące Ministerstwo Finansów Bardziej szczegółowo INFORMACJA PRAWNA DOTYCZĄCA ZMIAN W PRZEPISACH 1. USTAWY O TERMINACH ZAPŁATY W TRANSAKCJACH HANDLOWYCH ORAZ KODEKSU CYWILNEGO ORAZ
Poznań dnia 17 marca 2016 r. INFORMACJA PRAWNA DOTYCZĄCA ZMIAN W PRZEPISACH 1. USTAWY O TERMINACH ZAPŁATY W TRANSAKCJACH HANDLOWYCH ORAZ KODEKSU CYWILNEGO ORAZ 2. USTAWY O KREDYCIE KONSUMENCKIM sporządzona Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo NOWOCZESNE I BEZPIECZNE FINANSE SENIORA V EDYCJA
NOWOCZESNE I BEZPIECZNE FINANSE SENIORA V EDYCJA MODUŁ 2 Kredyt konsumencki - wybrane zagadnienia UMOWA O KREDYT KONSUMENCKI 1. Najważniejszym aktem prawnym regulującym kwestie kredytu konsumenckiego jest Bardziej szczegółowo Poznań, luty 2006 r.
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 19 maja 2016 r. Poz. 684 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 10 maja 2016 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu ustawy Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE
Załącznik nr 1 do Uchwały nr 101/2011 Zarządu BS Rzepin z dnia 14 grudnia 2011 REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE Rzepin, grudzień 2011r. Spis treści Rozdział Bardziej szczegółowo Założenia projektu ustawy o zmianie niektórych ustaw, w związku z pozyskiwaniem i wykorzystywaniem danych telekomunikacyjnych. Warszawa, maj 2012 r.
Projekt z dnia 28 maja 2012 r. Założenia projektu ustawy o zmianie niektórych ustaw, w związku z pozyskiwaniem i wykorzystywaniem danych telekomunikacyjnych. Warszawa, maj 2012 r. 1. Cel projektowanej Bardziej szczegółowo NOWOCZESNE I BEZPIECZNE FINANSE SENIORA V EDYCJA
NOWOCZESNE I BEZPIECZNE FINANSE SENIORA V EDYCJA MODUŁ 4 Zagrożenia wynikające z zaciągania szybkich pożyczek (tzw. chwilówek ) INSTYTUCJA POŻYCZKOWA 1. INSTYTUCJA POŻYCZKOWA to podmiot (kredytodawca), Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 103 /B/2013 Zarządu Banku Spółdzielczego w Chodzieży z 23 grudnia 2013 r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży Chodzież, grudzień 2013 Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 8 marca 2013 r. o terminach zapłaty w transakcjach handlowych
Kancelaria Sejmu s. 1/8 USTAWA z dnia 8 marca 2013 r. Opracowano na podstawie Dz. U. z 2013 r. poz. 403, z 2015 r. poz. 1830. 1),2) o terminach zapłaty w transakcjach handlowych Art. 1. Ustawa określa Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie.
Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim Starogard Gdański, styczeń 2015 r. Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Zasady i warunki Bardziej szczegółowo Projekt. U S T A W A z dnia
Projekt U S T A W A z dnia o zmianie ustawy o kredycie konsumenckim oraz ustawy o odpowiedzialności podmiotów zbiorowych za czyny zabronione pod groźbą kary 1) Art. 1. W ustawie z dnia 12 maja 2011 r. Bardziej szczegółowo Założenia projektu ustawy o zmianie ustawy Prawo bankowe
MINISTERSTWO GOSPODARKI Sekretariat Ministra Założenia projektu ustawy o zmianie ustawy Prawo bankowe Warszawa Listopad 2010 r. 1.1. Aktualny stan stosunków społecznych w dziedzinie objętej nowelizacją Bardziej szczegółowo Polityka informacyjna Banku Spółdzielczego w Pawłowicach
Załącznik nr 3 do Uchwały Zarządu Nr 2/56/216 z dnia 15.12.2016. Załącznik nr 3 do Uchwały Rady Nadzorczej Nr 5/6/2016 z dnia 29.12.2016 Polityka informacyjna Banku Spółdzielczego w Pawłowicach I. Postanowienia Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu
Załącznik do Uchwały nr 72/R/2014 Zarządu Kaszubskiego Banku Spółdzielczego w Wejherowie z dnia 30 grudnia 2014 r. Regulamin udzielania kredytów konsumenckich Wejherowo, grudzień 2014 r. Spis treści ROZDZIAŁ Bardziej szczegółowo Polityka Informacyjna Banku Spółdzielczego w Głogowie
Załącznik nr 1 do Uchwały Zarządu Banku Spółdzielczego w Głogowie z dnia 8.12.2015r Załącznik nr 1 do Uchwały Rady Nadzorczej Banku Spółdzielczego w Głogowie z dnia 18.12.2015r Polityka Informacyjna Banku Bardziej szczegółowo Zasady polityki informacyjnej w kontaktach z klientami, udziałowcami i inwestorami Polskiego Banku Spółdzielczego w Ciechanowie
Zasady polityki informacyjnej w kontaktach z klientami, udziałowcami i inwestorami Polskiego Banku Spółdzielczego w Ciechanowie 1. Postanowienia ogólne 1 Zasady polityki informacyjnej w kontaktach z klientami, Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Ludowym Banku Spółdzielczym w Strzałkowie
Przyjęto Uchwałą nr 47/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 18.06.2014r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 23.06.2014r. Jednocześnie traci moc Uchwała nr 4/2014 z dnia 22.01.2014r. REGULAMIN UDZIELANIA Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO Dane kredytodawcy Nazwa: Pożyczkowe Centrum Sp. z o.o., nr KRS: 0000516050, NIP 536-191-67-92, REGON 147325952 Adres siedziby: ul. Kopernika 9 05-120 Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO
Przyjęto Uchwałą nr 99/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 24.10.2014 r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 24.10.2014 r. REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo Załącznik 3: Formularz Informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
Załącznik 3: Formularz Informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Net Gotówka Sp. z o.o., ul. Nowogrodzka Bardziej szczegółowo Polityka informacyjna Braniewsko-Pasłęckiego Banku Spółdzielczego z/s w Pasłęku
Polityka informacyjna Braniewsko-Pasłęckiego Banku Spółdzielczego z/s w Pasłęku Pasłęk, styczeń 2015 Spis treści I. Postanowienia ogólne... 2 II. Informacje podlegające ogłaszaniu lub udostępnianiu... Bardziej szczegółowo KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO
KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO Przewodniczący AndrLej Jakubiak L. dz. DOKIWPR/L'I'J:/.3 /1 /2014/PM Warszawa, dnia,,{ IIID.( /2014 r. Sz. P. Krzysztof Pietraszkicwicz Pre'"Lcs Związku Banków Polskich Ul. Bardziej szczegółowo GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH. Warszawa, dnia 10 lutego 2015 r. DOLiS/DEC-87/15/9908,9910,9920 dot.
GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH Warszawa, dnia 10 lutego 2015 r. DOLiS/DEC-87/15/9908,9910,9920 dot. DOLiS-[ ] DECYZJA Na podstawie art. 104 1 ustawy z dnia 14 czerwca 1960 r. Kodeks postępowania Bardziej szczegółowo GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH dr Wojciech R. Wiewiórowski
GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH dr Wojciech R. Wiewiórowski Warszawa, dnia 15 kwietnia 2011 r. DOLiS/DEC-304/11 dot. [ ] DECYZJA Na podstawie art. 104 l ustawy z dnia 14 czerwca 1960 r. Kodeks Bardziej szczegółowo WNIOSEK KREDYTOWY ...
Załącznik nr I.1. do Instrukcji kredytowania działalności gospodarczej, część I BANK SPÓŁDZIELCZY W KŁOMNICACH Data przyjęcia wniosku Nr rejestru.. Podpis pracownika Banku.. WNIOSEK KREDYTOWY... (WNIOSKODAWCA Bardziej szczegółowo Minister Sprawiedliwości Prokurator Generalny ZAWIADOMIENIE. o uzasadnionym podejrzeniu popełnienia przestępstwa
dr Jacek Czabański adres do korespondencji: Kopeć Zaborowski Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych ul. Hoża 59A lok. 1B 00-681 Warszawa Warszawa, dnia 19 maja 2016 r. Szanowny Pan Zbigniew Ziobro Minister Bardziej szczegółowo POLITYKA INFORMACYJNA SPÓŁDZIELCZEGO BANKU ROZWOJU
POLITYKA INFORMACYJNA SPÓŁDZIELCZEGO BANKU ROZWOJU Spis treści I.Postanowienia ogólne... 3 II. Zakres ogłaszanych informacji... 3 III. Częstotliwość, formy i miejsce ogłaszania informacji... 6 IV. Zasady Bardziej szczegółowo Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.
Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł Bardziej szczegółowo UMOWY. a pomiędzy:... KRS..., NIP..., REGON...
Załącznik nr 4 do SIWZ WZÓR UMOWY zawarta w... w dniu...2011 roku pomiędzy: Gminą Pilchowice adres:44-145 Pilchowice Damrota 6 NIP 631-102-16-51 REGON 000687853 Zwaną dalej "Kredytobiorca", w imieniu której Bardziej szczegółowo WNIOSEK KREDYTOWY / O WYDŁUŻENIE LIMITU W RAMACH RACHUNKU A...... B......
BANK Spółdzielczy w Sierpcu WNIOSEK KREDYTOWY / O WYDŁUŻENIE LIMITU W RAMACH RACHUNKU WNIOSKODAWCY A.... B.... (imię i nazwisko, nr dowodu tożsamości, adres zamieszkania, data i miejsce urodzenia, nr PESEL) Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 19 maja 2009 r.
Warszawa, dnia 19 maja 2009 r. Opinia do ustawy o zmianie ustawy o przeciwdziałaniu wprowadzaniu do obrotu finansowego wartości majątkowych pochodzących z nielegalnych lub nieujawnionych źródeł oraz o Bardziej szczegółowo Rozdział I. Postanowienia ogólne. Artykuł 1 Cel
Regulamin Funduszu Poręczeń Kredytowych Podlaskiego Funduszu Poręczeniowego Sp. z o.o. z siedzibą w Białymstoku (PFP) utworzonego ze środków pochodzących z wykorzystanej dotacji, w rozumieniu art. 6b ust. Bardziej szczegółowo BANK SPÓŁDZIELCZY w Krzeszowicach
BANK SPÓŁDZIELCZY w Krzeszowicach Polityka informacyjna Banku Spółdzielczego w Krzeszowicach dotycząca adekwatności kapitałowej Krzeszowice, 2014. r. Spis treści 1. Postanowienia ogólne... 3 2. Zakres Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 16 października 2015 r. Poz. 1634 USTAWA z dnia 5 sierpnia 2015 r. 1), 2) o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz niektórych innych Bardziej szczegółowo 10 zasad ochrony danych osobowych w usługach telekomunikacyjnych
10 zasad ochrony danych osobowych w usługach telekomunikacyjnych Konsumencie pamiętaj: 1. Naruszenia praw w zakresie ochrony danych osobowych zgłaszaj do Generalnego Inspektora Danych Osobowych W przypadku Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE NR RBG -18/2015
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 stycznia 2015 Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 8 czerwca 2001 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów eksportowych o stałych stopach procentowych. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 8 czerwca 2001 r. Opracowano na podstawie Dz.U. z 2001 r. Nr 73, poz. 762, z 2004 r. Nr 173, poz. 1808. o dopłatach do oprocentowania kredytów eksportowych o stałych Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy Pożyczkodawca Adres: Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Adres strony internetowej: SuperGrosz Bardziej szczegółowo Polityka informacyjna Banku Spółdzielczego w Skoczowie
Bank Spółdzielczy w Suwałkach POLITYKA INFORMACYJNA Banku Spółdzielczego w Suwałkach 1. Postanowienia ogólne 1. 1. Bank prowadzi przejrzystą politykę informacyjną, uwzględniającą potrzeby informacyjne Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia.. o zmianie ustawy Prawo o ruchu drogowym
/Projekt po zwolnieniu z komisji/ USTAWA z dnia.. o zmianie ustawy Prawo o ruchu drogowym Art. 1. W ustawie z dnia 20 czerwca 1997 r. Prawo o ruchu drogowym (Dz. U. z 2005 r. Nr 108, poz. 908, z późn. Bardziej szczegółowo Nazwa projektu dokumentu: Opis założeń do projektu informatycznego pn.
Nazwa projektu dokumentu: Opis założeń do projektu informatycznego pn. Budowa systemu informatycznego Krajowego Rejestru Karnego wraz ze zmianami organizacyjnymi i legislacyjnymi KRK 2.0 L.p. Organ wnoszący Bardziej szczegółowo Polityka Informacyjna
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 115/2016 Zarządu Banku Spółdzielczego w Zgierzu z dnia 15.12.2016r. zatwierdzony Uchwałą Nr 29/2016 Rady Nadzorczej Banku Spółdzielczego w Zgierzu z dnia 16.12.2016r. Polityka Bardziej szczegółowo W wyniku rewizji dyrektywy 2003/6/WE zauważono, że nie wszystkie właściwe organy krajowe miały do dyspozycji pełny wachlarz uprawnień umożliwiających
UZASADNIENIE Podstawowym celem projektu ustawy o zmianie ustawy o obrocie instrumentami finansowymi oraz niektórych innych ustaw (dalej: projekt ) jest wdrożenie do polskiego porządku prawnego dyrektywy Bardziej szczegółowo TREŚĆ ZAPYTAŃ ORAZ WYJAŚNIENIA DOTYCZĄCE ZAPISÓW SPECYFIKACJI ISTOTNYCH WARUNKÓW ZAMÓWIENIA
Warszawa, dnia 2012-11-12 Uczestnicy postępowania nr OEIiZK 335/02/PN/12 TREŚĆ ZAPYTAŃ ORAZ WYJAŚNIENIA DOTYCZĄCE ZAPISÓW SPECYFIKACJI ISTOTNYCH WARUNKÓW ZAMÓWIENIA Dotyczy: zamówienia publicznego prowadzonego Bardziej szczegółowo OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO
PL OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 6 sierpnia 2010 r. w sprawie zmian przepisów prawnych dotyczących finansowania systemu gwarantowania depozytów (CON/2010/64) Wprowadzenie i podstawa prawna Bardziej szczegółowo Polityka informacyjna Banku Spółdzielczego w Cieszynie
Załącznik do Uchwały Nr LIX/3/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Cieszynie z dnia 05 listopada 2015 r. Polityka informacyjna Banku Spółdzielczego w Cieszynie Cieszyn, 2015 I. Postanowienia ogólne 1 1. Bardziej szczegółowo Stanowisko Rządu w sprawie prezydenckiego projektu ustawy o zmianie ustawy o ochronie danych osobowych (druk nr 488)
ę ł ę ę ę Ó ę ś ę Ż ł ą Stanowisko Rządu w sprawie prezydenckiego projektu ustawy o zmianie ustawy o ochronie danych osobowych (druk nr 488) Prezydencki projekt ustawy o zmianie ustawy o ochronie danych Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu (obowiązujący od dnia 11.03.2016r.) Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub Bardziej szczegółowo POLITYKA INFORMACYJNA BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W KORONOWIE
Załącznik nr 1 do Uchwały Zarządu nr 31/2016 Zatwierdzony Uchwałą Rady Nadzorczej nr 10/R/2016 POLITYKA INFORMACYJNA BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W KORONOWIE tekst ujednolicony Koronowo, marzec 2016 Bank Spółdzielczy Bardziej szczegółowo SEMINARIUM PRAWA BANKOWEGO
SEMINARIUM PRAWA BANKOWEGO Rewolucja w kredytach konsumenckich zmiany wprowadzone wdrożeniem Dyrektywy 2008/48/WE do prawa polskiego II edycja Warszawa, 8 listopada 2011 r. Hotel Holiday Inn, ul. Złota Bardziej szczegółowo Pozostałe zmiany zawarte w projekcie mają charakter redakcyjny.
UZASADNIENIE Jednym z największych wyzwań stojących przed rynkami finansowymi wobec ostatniego kryzysu finansowego (zapoczątkowanego tzw. kryzysem subprime na rynku amerykańskim) było zapewnienie płynności Bardziej szczegółowo Uchwała Nr 13/467/12 Rady Nadzorczej Krajowego Depozytu Papierów Wartościowych S.A. z dnia 14 maja 2012 r.
REGULAMIN UDZIELANIA OSOBOM FIZYCZNYM ZŁOTOWYCH KREDYTÓW KONSUMPCYJNYCH w Banku Spółdzielczym w Kowalu SPIS TREŚCI str. Rozdział I Postanowienia ogólne 2 Rozdział II Zasady i warunki udzielania kredytów Bardziej szczegółowo GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH
GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH dr Wojciech R. Wiewiórowski Warszawa, dnia 01 października 2012 r. r. DOLiS/DEC-933/12/59061, 59062 dot. [ ] DECYZJA Na podstawie art. 104 1 ustawy z dnia 14 Bardziej szczegółowo WNIOSEK KREDYTOWY. Nazwa rejestru NR GOSPODARSTWA / KRS NIP REGON. e-mail
BANK SPÓŁDZIELCZY w Ełku I. PODSTAWOWE INFORMACJE O TRANSAKCJI: 1. WNIOSKODAWCA: WNIOSEK KREDYTOWY Załącznik nr W.1a do Instrukcji kredytowania Klienta Instytucjonalnego Cz. II Nazwa Wnioskodawcy Siedziba Bardziej szczegółowo Doświadczenia brytyjskie w rozwiązywaniu problemów w bancassurance
Doświadczenia brytyjskie w rozwiązywaniu problemów w bancassurance dr Małgorzata Więcko-Tułowiecka Biuro Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa, 21 maja 2014 r. PPI Payment Protection Insurance - ubezpieczenie Bardziej szczegółowo do ustawy z dnia 12 września 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (druk nr 713)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy M A T E R I A Ł P O R Ó W N AW C Z Y do ustawy z dnia 12 września 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (druk nr 713) U S T A W A z dnia z dnia 17 listopada Bardziej szczegółowo Ochrona konsumenta w obrocie profesjonalnym?
Ochrona konsumenta w obrocie profesjonalnym? Granice swobody prowadzenia działalności gospodarczej przez przedsiębiorców Zakres swobody przy umowach jednostronnie a obustronnie profesjonalnych? Strategia Bardziej szczegółowo SPOTKANIE Z REPREZENTANTAMI SAMORZĄDU GOSPODARCZEGO NOWE USŁUGI ADMINISTRACJI PODATKOWEJ DLA PRZEDSIĘBIORCÓW
SPOTKANIE Z REPREZENTANTAMI SAMORZĄDU GOSPODARCZEGO NOWE USŁUGI ADMINISTRACJI PODATKOWEJ DLA PRZEDSIĘBIORCÓW PRAWA I OBOWIĄZKI PODATNIKÓW W TOKU WERYFIKACJI PRAWIDŁOWOŚCI ROZLICZEŃ PODATKOWYCH Tarnów, Bardziej szczegółowo WNIOSEK KREDYTOWY... (WNIOSKODAWCA nazwa/imię i nazwisko ; siedziba/ adres)
Załącznik nr 1 do Instrukcji kredytowania działalności gospodarczej, część III BANK SPÓŁDZIELCZY W KŁOMNICACH Data przyjęcia wniosku Nr rejestru.. Podpis pracownika Banku.. WNIOSEK KREDYTOWY... (WNIOSKODAWCA Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: VISSET sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu, Bardziej szczegółowo ROZPORZĄDZENIE MINISTRA FINANSÓW 1) z dnia. 2011 r.
Projekt z dnia 1 czerwca 2011 r. ROZPORZĄDZENIE MINISTRA FINANSÓW 1) z dnia. 2011 r. zmieniające rozporządzenie w sprawie upowszechniania informacji związanych z adekwatnością kapitałową 2) Na podstawie Bardziej szczegółowo ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: SOLVEN Finance Bardziej szczegółowo Materiał porównawczy do ustawy z dnia 27 września 2013 r. o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi.
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 27 września 2013 r. o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi (druk nr 452) USTAWA z dnia 26 lipca Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 10 września 1999 r. Przepisy wprowadzające Kodeks karny skarbowy. Rozdział I Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 10 września 1999 r. Przepisy wprowadzające Kodeks karny skarbowy Opracowano na podstawie: Dz.U. z 1999 r. Nr 83, poz. 931; 2004 r. Nr 68, poz. 623, z 2005 r. Nr 25, Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU PLAN FINANSOWANIA BIZNESU DLA FIRM W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A.
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU PLAN FINANSOWANIA BIZNESU DLA FIRM W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A. ŁÓDŹ, marzec 2015r. Spis treści I. Postanowienia ogólne..2 II. Podstawowe zasady Kredytu Plan Bardziej szczegółowo Sektor Usług Finansowych Rynki Kapitałowe
Sektor Usług Finansowych Agata Jurga Radca prawny Sektor Usług Finansowych Rynki Kapitałowe +48 883 323 456 a.jurga@kochanski.pl Szymon Gałkowski Adwokat, Partner Sektor Usług Finansowych Rynki Kapitałowe Bardziej szczegółowo WNIOSEK o udzielenie kredytu na działalność gospodarczą
Numer podmiotu... Data wpływu... Konto... Oddział w... Numer w rejestrze... WNIOSEK o udzielenie kredytu na działalność gospodarczą 1. WNIOSKODAWCA: Nazwa Wnioskodawcy Siedziba/ Adres Wnioskodawcy Forma Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 17lipca 2013 r. Pan Lech Czapla Szef Kancelarii Sejmu RP
17.07.2013 3.2.0/6124 ZWIĄZEK BANKÓW POLSKICH 1111111111111111111111111111111111 00040040499 Do druku nr 1490 Warszawa, dnia 17lipca 2013 r. Pan Lech Czapla Szef Kancelarii Sejmu RP w związku z pismem Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 20 stycznia 2011 r. Dz. U. z 2011 r. nr 34 poz. 173
USTAWA z dnia 20 stycznia 2011 r. Dz. U. z 2011 r. nr 34 poz. 173 o odpowiedzialności majątkowej funkcjonariuszy publicznych za rażące naruszenie prawa 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 1. [Zakres przedmiotowy] Bardziej szczegółowo o zmianie ustawy o swobodzie działalności gospodarczej. Warszawa, 5 listopada 2014 r. Grupa posłów KP SLD Pan Radosław Sikorski Marszałek Sejmu RP
Grupa posłów KP SLD Warszawa, 5 listopada 2014 r. Pan Radosław Sikorski Marszałek Sejmu RP Na podstawie art. 118 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Polskiej oraz na podstawie art. 32 ust. 2 Regulaminu Bardziej szczegółowo WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM. Nazwa rejestru KRS NIP REGON
Załącznik nr W.4a do Instrukcji kredytowania działalności gospodarczej Cz. II WNIOSEK O KREDYT SZYBKA GOTÓWKA DLA FIRM I. PODSTAWOWE INFORMACJE O TRANSAKCJI: 1. WNIOSKODAWCA: Nazwa Wnioskodawcy Siedziba Bardziej szczegółowo S E N A T U R Z E C Z Y P O S P O L I T E J P O L S K I E J. z dnia 1 października 2015 r.
U C H WA Ł A S E N A T U R Z E C Z Y P O S P O L I T E J P O L S K I E J z dnia 1 października 2015 r. w sprawie ustawy o zmianie ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych, ustawy o podatku dochodowym Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW.
TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW. Ogólne zasady pobierania opłat i prowizji bankowych: 1. Tabela oprocentowania, Opłat Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 22 lipca 2015 r. Poz. 1013 USTAWA z dnia 15 maja 2015 r. o zmianie ustawy o szczególnych rozwiązaniach związanych z usuwaniem skutków powodzi oraz Bardziej szczegółowo Opinia do ustawy o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy.
Warszawa, 29 września 2015 r. Opinia do ustawy o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy (druk nr 1090) I. Cel i przedmiot ustawy Celem Bardziej szczegółowo ZLECENIE UDZIELENIA GWARANCJI
poręczeń Załącznik Nr 30 do Instrukcji kredytowania działalności gospodarczej i rolniczej w Banku Spółdzielczym w Kętach BANK SPÓŁDZIELCZY w Kętach (Pieczęć Wnioskodawcy) ZLECENIE UDZIELENIA GWARANCJI Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: VIVUS FINANCE Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, Bardziej szczegółowo Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych
Załącznik Nr 1 do Decyzji Wiceprezesa Zarządu Alior Bank S.A kierującego Pionem Rozwoju nr 54/2015 Obowiązuje od: w przypadku umów zawartych od 11 września 2015 - od dnia zawarcia umowy, w przypadku umów Bardziej szczegółowo POSIEDZENIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH Senat RP
POSIEDZENIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH Senat RP Andrzej Roter Dyrektor Generalny Warszawa, dnia 7 listopada 2012 roku CHARAKTERYSTYKA RYNKU Wielkość rynku pożyczek bankowych i niebankowego Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres