Source: http://www.infor.pl/akt-prawny/DZU.2016.187.0001528,obwieszczenie-marszalka-sejmu-rzeczypospolitej-polskiej-w-sprawie-ogloszenia-jednolitego-tekstu-ustawy-o-kredycie-konsumenckim.html
Timestamp: 2016-09-26 12:14:24
Legal References Found: art. 38
 art. 41
 art. 1
 art. 32

art. 33
 art. 9
 art. 28
 art. 7
 art. 33

art. 36
 art. 7
 art. 7

Art. 10
 art. 5
 art. 7
 art. 7

Art. 11
 art. 7
 art. 7

art. 59
 art. 4
 art. 4

art. 7
 art. 59
 art. 59

Art. 2

Art. 3

Art. 4

art. 3
 art. 22
 art. 23
 art. 29
 art. 35

art. 35
 art. 46

art. 17
 art. 7
 art. 8
 art. 12
 art. 17
 art. 19
 art. 20
 art. 25

art. 28
 art. 29
 art. 30
 art. 31

art. 32
 art. 38
 art. 40
 art. 44

art. 45
 art. 47
 art. 57
 art. 59
 art. 34
 art. 39
 art. 45
 art. 47
 art. 7
 art. 8
 art. 10
 art. 12

art. 18
 art. 19
 art. 21
 art. 25

art. 28
 art. 29
 art. 30
 art. 33

art. 33
 art. 34
 art. 36
 art. 36

art. 39
 art. 42
 art. 43
 art. 45

art. 47

art. 28
 art. 7
 art. 8
 art. 17
 art. 19
 art. 20
 art. 25
 art. 28

art. 29
 art. 30
 art. 31
 art. 32

art. 38
 art. 40
 art. 44
 art. 45

Art. 5
 art. 105

Art. 7

Art. 8

art. 7

Art. 9
 art. 70

Art. 10

Art. 11

Art. 12
 art. 30

Art. 13

Art. 14

art. 13

Art. 15
 art. 13
 art. 13

Art. 16
 art. 13

Art. 17
 art. 13

Art. 18

Art. 19

art. 17
 art. 18

Art. 20
 art. 17
 art. 19
 art. 30

Art. 21
 art. 18
 art. 19

art. 30

Art. 22

Art. 23

art. 22

Art. 24
 art. 8

Art. 25

Art. 26
 art. 13

Art. 27

Art. 28
 art. 7

Art. 28

Art. 29

Art. 30
 art. 31
 art. 37

art. 59

Art. 31

art. 30

Art. 32

Art. 33

Art. 33
 art. 30

art. 481

Art. 34
 art. 30

Art. 35
 art. 69

Art. 35

Art. 36

art. 359

Art. 36

Art. 36
 art. 36

Art. 36
 art. 36

Art. 36

art. 36
 art. 5

art. 2

Art. 37

Art. 38

Art. 39

art. 30

Art. 40

Art. 41

Art. 42

Art. 43

Art. 44

Art. 45
 art. 29

art. 30

art. 31
 art. 33
 art. 36

Art. 46
 art. 35

Art. 47

Art. 48

Art. 49

Art. 50

Art. 51

Art. 52

Art. 53
 art. 30
 art. 30

Art. 54
 art. 53

Art. 55

Art. 56

art. 53
 art. 53

Art. 57

Art. 58

Art. 59

Art. 59
 art. 233
 art. 233
 art. 59

Art. 59
 art. 105
 art. 9
 art. 3
 art. 105
 art. 105

Art. 59
 art. 59
 art. 105
 art. 59
 art. 9

Art. 59
 art. 59

Art. 59
 art. 5
 art. 59
 art. 5

Art. 59
 art. 59

Art. 59
 art. 5

Art. 60

Art. 66
 art. 36
 art. 38
 art. 42

Art. 67

Art. 68

art. 29
 art. 37

art. 37

art. 7

art. 29
 art. 7
 art. 7
 art. 52
 art. 7
 art. 7
 art. 7

art. 7
 art. 7

Document Content:
USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim - Tekst pierwotny - Baza aktów prawnych - INFOR.pl - portal księgowych
PORTAL INFOR.PLKsiegowość firmSektor publicznyKsiegowość budżetowaBiznesKadryPrawoBiura rachunkoweSklep | IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | WIDEOAKADEMIA | PRACA W INFOR | SKLEPSzukajSzukajKsięgowość firmKSIĘGOWOŚĆ FIRMPodatkiRachunkowośćObrót gospodarczyZUS i kadryVademecumPublikacjeAktualnościPoradnikiForumBiura rachunkoweBIURA RACHUNKOWEZakładam biuroProwadzę biuroKorzystam z biuraKsięgowość budżetowaKSIĘGOWOŚĆ BUDŻETOWARachunkowość budżetowaSprawozdawczośćPodatkiKadry i płaceZUSZamówienia publiczneForumSektor publicznySEKTOR PUBLICZNYOrganizacjaFinanseZadaniaRozwój i promocjaForumKadryKADRYKodeks pracyZatrudnienieUrlopyWynagrodzeniaWypowiedzenieUbezpieczenia społeczneZUSBHPNarzędziaForumBiznesBIZNESPrawo dla firmMoja firmaZarządzanieFinanseMotoNieruchomościForumPrawoPRAWONowościPracaSprawy rodzinneSprawy karneKonsument i umowySprawy urzędoweForum prawnePrenumerata 2017VAT 2016Wideoakademia 2016SklepNarzędzia:KalkulatoryWskaźniki i stawkiAkty prawne ujednoliconeFormularze PITDzienniki UstawTerminarzPKWIUNewsletterreklamaJesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Akty prawneOBWIESZCZENIE
kredycie konsumenckim
2016 r. poz. 296) ogłasza się w załączniku do niniejszego
obwieszczenia jednolity tekst ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o
kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2014 r. poz. 1497), z
uwzględnieniem zmian wprowadzonych:
1) ustawą z dnia 23 października 2014 r. o
odwróconym kredycie hipotecznym (Dz. U. poz. 1585),
2) ustawą z dnia 7 listopada 2014 r. o
ułatwieniu wykonywania działalności gospodarczej (Dz. U. poz.
3) ustawą z dnia 5 sierpnia 2015 r. o
zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych
innych ustaw (Dz. U. poz. 1357 i 1830)
oraz zmian wynikających z przepisów ogłoszonych przed
dniem 1 sierpnia 2016 r.
1) art. 38 ustawy z dnia 23 października
2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (Dz. U. poz.
1585), który stanowi:
„Art. 38. Ustawa wchodzi w życie po upływie 30
2) art. 41 ustawy z dnia 7 listopada
2014 r. o ułatwieniu wykonywania działalności gospodarczej
(Dz. U. poz. 1662), który stanowi:
„Art. 41. Ustawa wchodzi w życie z dniem 1
stycznia 2015 r., z wyjątkiem art. 1, art. 32 i
art. 33, które wchodzą w życie z dniem 1 kwietnia
3) art. 9–11 ustawy z dnia 5 sierpnia
2015 r. o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym
oraz niektórych innych ustaw (Dz. U. poz. 1357 i 1830), które
„Art. 9. 1. Przepis art. 28a ustawy
zmienianej w art. 7, w brzmieniu nadanym niniejszą ustawą,
stosuje się do opłat i innych kosztów uiszczonych przez konsumenta
w związku z zawieraniem umowy o kredyt konsumencki, po dniu wejścia
2. Przepisy art. 33a oraz
art. 36a–36c ustawy zmienianej w art. 7, w
brzmieniu nadanym niniejszą ustawą, stosuje się do umów o kredyt
konsumencki zawartych po dniu wejścia w życie art. 7.
Art. 10. Przedsiębiorcy będący kredytodawcami w
rozumieniu art. 5 pkt 2a ustawy zmienianej w art. 7,
oferujący, w dniu wejścia w życie niniejszej ustawy, zawieranie
umów o kredyt konsumencki, w terminie 6 miesięcy od dnia wejścia w
życie niniejszej ustawy dostosują swoją działalność do wymagań
określonych w ustawie zmienianej w art. 7, w brzmieniu nadanym
Art. 11. Ustawa wchodzi w życie po upływie 30 dni od
dnia ogłoszenia, z wyjątkiem:
1) art. 7 pkt 2 lit. b, pkt 4, 5
i 6, które wchodzą w życie po upływie 6 miesięcy od dnia
2) art. 7 pkt 7 w zakresie dodawanego
art. 59e, który wchodzi w życie po upływie 7 miesięcy od dnia
3) art. 4 pkt 3 lit. b w zakresie
dodawanego ust. 4i, art. 4 pkt 6 lit. b oraz
art. 7 pkt 7 w zakresie dodawanego art. 59b
ust. 3 i art. 59g, które wchodzą w życie po upływie 12
miesięcy od dnia ogłoszenia.”.
Załącznik 1. [Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o
kredycie konsumenckim] Załącznik do obwieszczenia Marszałka Sejmu
z dnia 23 sierpnia 2016 r. (poz. 1528)
o kredycie konsumenckim1)
1) zasady i tryb zawierania umów o kredyt
konsumencki;
2) obowiązki kredytodawcy i pośrednika
kredytowego w zakresie informacji udzielanych przed zawarciem umowy
o kredyt konsumencki oraz obowiązki konsumenta, kredytodawcy i
pośrednika kredytowego w związku z zawartą umową o kredyt
3) obowiązki kredytodawcy i pośrednika
o kredyt zabezpieczony hipoteką oraz obowiązki w zakresie
informacji zawartych w umowie o kredyt zabezpieczony hipoteką;
4) skutki uchybienia obowiązkom
kredytodawcy.
Art. 2. Ustawę stosuje się także do umów o
kredyt konsumencki, który spółdzielcza kasa
oszczędnościowo-kredytowa w zakresie swojej działalności udziela
lub daje przyrzeczenie udzielenia swojemu członkowi.
Art. 3. 1. Przez umowę o kredyt konsumencki
rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż
255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż
waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności
udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.
2. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w
2) umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa
3) umowę o odroczeniu konsumentowi terminu
spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument jest
zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z
odroczeniem spełnienia świadczenia;
4) umowę o kredyt, w której kredytodawca zaciąga
zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do
zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia;
3. Za umowę o kredyt konsumencki nie uważa się
umów dotyczących odroczenia terminu spełnienia świadczenia
niepieniężnego, którego przedmiotem jest stałe lub sukcesywne
świadczenie usług lub dostaw towarów tego samego rodzaju, jeżeli
konsument jest zobowiązany do zapłaty za spełnione świadczenie lub
dostawę towaru w ustalonych odstępach czasu w trakcie obowiązywania
Art. 4. 1. Ustawy nie stosuje się do umów:
1) w których konsument nie jest zobowiązany do
zapłaty oprocentowania oraz innych kosztów związanych z udzieleniem
lub spłatą kredytu konsumenckiego;
2)2) leasingu, jeżeli umowa nie przewiduje
obowiązku nabycia przedmiotu umowy przez konsumenta;
3) zawieranych z podmiotami, o których mowa w
art. 3 pkt 32 i 33 ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o
obrocie instrumentami finansowymi (Dz. U. z 2014 r. poz.
94, z późn. zm.3));
4) o kredyt, będących wynikiem ugody sądowej,
ugody zawartej przed sądem polubownym lub ugody, która jest
wynikiem postępowania mediacyjnego;
5) o kredyt udzielany wyłącznie pracownikom
zatrudnionym u danego pracodawcy w ramach działalności dodatkowej,
w której pracownik nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania
lub jest zobowiązany do zapłaty rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania niższej od powszechnie stosowanych na rynku;
6) o kredyt udzielany na mocy przepisów
a) z zastosowaniem niższych stóp oprocentowania
niż powszechnie stosowane na rynku lub
b) jeżeli konsument nie jest zobowiązany do
zapłaty oprocentowania lub z zastosowaniem innych warunków, które
są korzystniejsze dla konsumenta niż powszechnie stosowane na rynku
oraz stóp oprocentowania nie wyższych niż powszechnie stosowane na
7)4) odwróconego kredytu hipotecznego
zawartych na podstawie ustawy z dnia 23 października 2014 r. o
odwróconym kredycie hipotecznym (Dz. U. z 2016 r. poz.
1)5) umów o kredyt zabezpieczony hipoteką
oraz pożyczki zabezpieczonej hipoteką, z wyjątkiem umów odwróconego
kredytu hipotecznego zawartych na podstawie ustawy z dnia 23
października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym,
stosuje się art. 22, art. 23, art. 29, art. 35,
art. 35a i art. 46;
2) umów o kredyt w rachunku
oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta, który jest spłacany
przez konsumenta w terminie do jednego miesiąca stosuje się
art. 17 ust. 4;
3) umów o kredyt w rachunku
przez konsumenta w terminie do trzech miesięcy lub na żądanie
stosuje się art. 7 ust. 1 pkt 1 i 2 oraz
ust. 4, art. 8–10, art. 12, art. 17
ust. 2, 3 i 5, art. 19, art. 20, art. 25,
art. 28, art. 29, art. 30 ust. 2, art. 31,
art. 32, art. 38, art. 40, art. 44,
art. 45, art. 47, art. 57 i art. 59;
4) przekroczenia środków pieniężnych
zgromadzonych na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym stosuje
się art. 34, art. 39, art. 45 i art. 47;
5)6) umów przewidujących odroczenie
płatności lub zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument jest
w zwłoce w związku ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o
kredyt, o ile postanowienia tej umowy nie są dla konsumenta mniej
korzystne od postanowień zawartych w umowie, do której odnosi się
umowa przewidująca odroczenie płatności lub sposobu spłaty, stosuje
się art. 7, art. 8, art. 10, art. 12,
art. 18, art. 19, art. 21, art. 25,
art. 28, art. 29, art. 30 ust. 2, art. 33,
art. 33a, art. 34, art. 36, art. 36a–36c,
art. 39, art. 42, art. 43, art. 45,
art. 47 i rozdział 4 oraz odpowiednio stosuje się
art. 28a;
6) umów określonych w pkt 5, będących
umowami o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
konsumenta, który jest spłacany przez konsumenta w terminie do
trzech miesięcy lub na żądanie stosuje się art. 7 ust. 1
pkt 1 i 2, art. 8–10, art. 17 ust. 2, 3 i
5, art. 19, art. 20, art. 25, art. 28,
art. 29, art. 30 ust. 2, art. 31, art. 32,
art. 38, art. 40, art. 44, art. 45 i
3. Do umów o kredyt konsumencki nie stosuje się
przepisów rozdziału I działu IV tytułu XI księgi trzeciej ustawy z
dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z
2016 r. poz. 380 i 585).
4.7) Ustawę stosuje się do umów leasingu i
najmu, jeżeli umowa odrębna od tych umów przewiduje obowiązek
nabycia przedmiotu umowy, uzależniając go od żądania
Art. 5. Użyte w ustawie określenia
1) konsument – konsument w rozumieniu
przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks
cywilny;
2) kredytodawca – przedsiębiorca w
rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. –
Kodeks cywilny, który w zakresie swojej działalności gospodarczej
lub zawodowej, udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia
konsumentowi kredytu;
2a)8) instytucja pożyczkowa –
kredytodawca inny niż:
a) bank krajowy, bank zagraniczny, oddział banku
zagranicznego, instytucja kredytowa lub oddział instytucji
kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r.
– Prawo bankowe (Dz. U. z 2015 r. poz. 128, z późn.
zm.9)),
b) spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa
oraz Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa,
c) podmiot, którego działalność polega na
udzielaniu kredytów konsumenckich w postaci odroczenia zapłaty ceny
lub wynagrodzenia na zakup oferowanych przez niego towarów i
3) pośrednik kredytowy – przedsiębiorca w
Kodeks cywilny, inny niż kredytodawca, który w zakresie swojej
działalności gospodarczej lub zawodowej uzyskuje korzyści
majątkowe, w szczególności wynagrodzenie od konsumenta, dokonując
czynności faktycznych lub prawnych związanych z przygotowaniem,
oferowaniem lub zawieraniem umowy o kredyt;
4) kredyt w rachunku
oszczędnościowo-rozliczeniowym – umowa o kredyt, który
kredytodawca udostępnia konsumentowi umożliwiając dysponowanie
środkami pieniężnymi w wysokości przekraczającej środki pieniężne
zgromadzone na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
5) przekroczenie – każde, inne niż kredyt
w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, akceptowane przez
kredytodawcę przekroczenie kwoty środków pieniężnych zgromadzonych
na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym lub kwoty udzielonego
6) całkowity koszt kredytu – wszelkie
koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową
o kredyt, w szczególności:
a) odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże
jeżeli są znane kredytodawcy oraz
b) koszty usług dodatkowych w przypadku gdy ich
poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu
– z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych
ponoszonych przez konsumenta;
6a)10) pozaodsetkowe koszty kredytu
– wszystkie koszty, które konsument ponosi w związku z umową
o kredyt konsumencki, z wyłączeniem odsetek;
7) całkowita kwota kredytu – suma
wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia
konsumentowi na podstawie umowy o kredyt;
8) całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta
– suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty
9) stopa referencyjna – stopa
oprocentowania służąca za podstawę ustalenia oprocentowania kredytu
odnosząca się do minimalnego oprocentowania podstawowych operacji
otwartego rynku prowadzonych przez Narodowy Bank Polski, ustalana
przez Radę Polityki Pieniężnej, ogłaszana w Dzienniku Urzędowym
10) stopa oprocentowania kredytu – stopa
oprocentowania wyrażona jako stałe lub zmienne oprocentowanie
stosowane do wypłaconej kwoty na podstawie umowy o kredyt w
stosunku rocznym;
11) stała stopa oprocentowania kredytu –
stopa oprocentowania określona wyłącznie w umowie o kredyt, przy
wykorzystaniu określonej stałej wartości procentowej wyrażonej na
cały czas obowiązywania umowy lub w danych okresach obowiązywania
12) rzeczywista roczna stopa oprocentowania
– całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta,
wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w
13) umowa o kredyt konsumencki zawierana na
odległość – umowa o kredyt konsumencki zawierana z
konsumentem bez jednoczesnej obecności obu stron, przy
wykorzystaniu środków porozumiewania się na odległość, o której
mowa w ustawie z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych
praw konsumentów oraz o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną
przez produkt niebezpieczny (Dz. U. z 2012 r. poz.
1225)11);
14) umowa o kredyt wiązany – umowa o
kredyt, z którego jest wyłącznie finansowane nabycie towaru lub
usługi na podstawie innej umowy, a obie te umowy są ze sobą
powiązane, zgodnie z którymi:
a) sprzedawca lub usługodawca udziela kredytu
konsumentowi na nabycie towaru lub usługi od tego sprzedawcy lub
usługodawcy, albo
b) nabycie towaru lub usługi jest finansowane
przez kredytodawcę, który współpracuje ze sprzedawcą lub
usługodawcą w związku z przygotowaniem lub zawarciem umowy o
kredyt, albo
c) nabycie towaru lub usługi jest finansowane
przez kredytodawcę, a towar lub usługa są szczegółowo określone w
umowie o kredyt;
15) bazy danych – zbiory danych prowadzone
dla celów oceny zdolności kredytowej przez instytucje, o których
mowa w art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia
1997 r. – Prawo bankowe, oraz biura informacji
gospodarczej, o których mowa w ustawie z dnia 9 kwietnia
2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie
danych gospodarczych (Dz. U. z 2014 r. poz. 1015 i 1188
oraz z 2015 r. poz. 396);
16) ocena zdolności kredytowej – ocena
zdolności konsumenta do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z
odsetkami, w terminach określonych w umowie o kredyt konsumencki,
dokonywana przez kredytodawcę;
17) trwały nośnik – materiał lub
urządzenie służące do przechowywania i odczytywania informacji
przekazywanych konsumentowi w związku z umową o kredyt, przez czas
odpowiedni do celów jakim informacje te służą oraz pozwalające na
odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci.
udzielanego w walucie innej niż waluta polska, stanowi równowartość
kwoty kredytu wyrażonej w walucie polskiej ustaloną przy
zastosowaniu średniego kursu tej waluty ogłaszanego przez Narodowy
Bank Polski z ostatniego dnia kwartału poprzedzającego dzień
Obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego
przed zawarciem umowy o kredyt
Art. 7. 1. Kredytodawca lub pośrednik
kredytowy w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego
zawierających dane dotyczące kosztu kredytu konsumenckiego podaje
konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny:
1) stopę oprocentowania kredytu wraz z
wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie
2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy, w
stosownych przypadkach, dodatkowo podaje konsumentowi:
1) czas obowiązywania umowy;
2) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta
oraz wysokość rat;
3) cenę towaru lub usługi oraz kwotę wszystkich
zaliczek w przypadku umowy o kredyt przewidującej odroczenie
3. Jeżeli do zawarcia umowy o kredyt
konsumencki, na warunkach określonych w reklamie, niezbędne jest
zawarcie umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia, a
kosztu takiej umowy nie można z góry określić, kredytodawca lub
pośrednik kredytowy podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny,
zrozumiały i widoczny informację o tym obowiązku wraz z rzeczywistą
roczną stopą oprocentowania.
4. Pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących
kredytu konsumenckiego podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny,
zrozumiały i widoczny:
1) zakres umocowania do dokonywania czynności
faktycznych lub prawnych;
2) informację, czy pośrednik kredytowy
współpracuje z kredytodawcami.
5. W przypadku gdy pośrednik kredytowy
współpracuje z kredytodawcami należy przekazać konsumentowi
informację o nazwach kredytodawców, z którymi pośrednik ten
Art. 8. 1. Informacje, o których mowa w
art. 7 ust. 1–3, kredytodawca lub pośrednik
kredytowy podaje na podstawie reprezentatywnego przykładu.
2. Przy określaniu reprezentatywnego przykładu
należy określić warunki umowy o kredyt konsumencki, na których
kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co
najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez
te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i
częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju.
3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest
zobowiązany gromadzić odpowiednie dane w celu ustalenia na ich
podstawie reprezentatywnego przykładu.
Art. 9. 1. Kredytodawca przed zawarciem umowy
o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania oceny zdolności
kredytowej konsumenta.
2. Ocena zdolności kredytowej dokonywana jest na
podstawie informacji uzyskanych od konsumenta lub na podstawie
informacji pozyskanych z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych
3. Konsument jest zobowiązany do przedstawienia,
na żądanie kredytodawcy, dokumentów i informacji niezbędnych do
dokonania oceny zdolności kredytowej.
4. Jeżeli kredytodawcą jest bank, albo inna
instytucja ustawowo upoważniona do udzielania kredytów ocena
zdolności kredytowej dokonywana jest zgodnie z art. 70 ustawy
z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe oraz innymi
regulacjami obowiązującymi te podmioty, z uwzględnieniem
Art. 10. Jeżeli kredytodawca odmówi
konsumentowi udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie
informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych
kredytodawcy, kredytodawca niezwłocznie przekazuje konsumentowi
bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazuje bazę
danych, w której tego sprawdzenia dokonano.
Art. 11. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
zobowiązany jest przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki
udzielić konsumentowi wyjaśnień dotyczących treści informacji
przekazanych przed zawarciem umowy oraz postanowień zawartych w
umowie, która ma zostać zawarta, w sposób umożliwiający
konsumentowi podjęcie decyzji dotyczącej umowy o kredyt
Art. 12. Konsument ma prawo do otrzymania, na
wniosek, bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, jeżeli w
ocenie kredytodawcy lub pośrednika kredytowego, spełnia on warunki
do udzielenia mu kredytu konsumenckiego przez tego kredytodawcę lub
pośrednika kredytowego. Projekt umowy powinien zawierać dane
konsumenta, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 1
oraz wszystkie warunki, na których kredyt mógłby zostać
udzielony.
Art. 13. 1. Kredytodawca lub pośrednik
kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest
zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku:
1) imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę)
kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
4) stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej
zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma
zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli
umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania,
informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp
procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;
7) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz
8) zasady i terminy spłaty kredytu oraz w
odpowiednich przypadkach kolejność zaliczania rat kredytu
konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy;
9) informację dotyczącą obowiązku zawarcia umowy
dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia;
10) w odpowiednich przypadkach informację o
innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku
z umową o kredyt konsumencki, w szczególności odsetkach, opłatach,
prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, jeżeli są
znane kredytodawcy, oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec
zmianie;
11) informację o konieczności poniesienia opłat
notarialnych, o ile wystąpią;
12) informację o stopie oprocentowania
zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne
inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
14) w odpowiednich przypadkach informację o
wymaganych zabezpieczeniach kredytu konsumenckiego;
15) informację o prawie konsumenta do
16) informację o prawie konsumenta do spłaty
kredytu przed terminem;
17) informację o prawie kredytodawcy do
zastrzeżenia w umowie prowizji za spłatę kredytu przed terminem
oraz zasady jej ustalania;
18) informację o prawie konsumenta do otrzymania
bezpłatnej informacji na temat wyników przeprowadzonej w celu oceny
zdolności kredytowej weryfikacji w bazie danych;
19) informację o prawie konsumenta do otrzymania
bezpłatnego projektu umowy, na warunkach określonych w
20) w odpowiednich przypadkach informację o
terminie, w którym kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest
związany informacjami, które przekazał konsumentowi.
2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed
zawarciem umowy o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności
jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku, dane, o
których mowa w ust. 1, oraz opis i cenę towaru lub usługi.
3. Przepisów ust. 1 i 2 nie stosuje się do
sprzedawców i usługodawców, którzy działają w charakterze
pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.
Art. 14. 1. Kredytodawca lub pośrednik
kredytowy przekazuje konsumentowi dane, o których mowa w
art. 13 ust. 1 i 2, na formularzu informacyjnym
dotyczącym kredytu konsumenckiego, którego wzór określa załącznik
nr 1 do ustawy.
2. Termin ważności formularza wynosi co najmniej
Art. 15. 1. W przypadku umowy o kredyt
konsumencki zawieranej na wniosek konsumenta na odległość, jeżeli
środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie
danych zgodnie z art. 13 ust. 1 i 2, kredytodawca lub
pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi te dane niezwłocznie po
zawarciu umowy o kredyt konsumencki na formularzu informacyjnym
dotyczącym kredytu konsumenckiego.
2. W przypadku przekazywania konsumentowi
informacji w formie głosowych komunikatów telefonicznych,
kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przekazać
konsumentowi co najmniej:
1) dane określone w art. 13 ust. 1
pkt 3–6 i 8;
2) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania w
formie reprezentatywnego przykładu;
3) całkowitą kwotę do zapłaty przez
4) opis i cenę towaru lub usługi w odniesieniu
do umów o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności.
Art. 16. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
może przekazać konsumentowi przed zawarciem umowy o kredyt, na
trwałym nośniku, dodatkowo dane inne niż określone w art. 13
ust. 1 i 2, łącznie z właściwym formularzem informacyjnym.
Art. 17. 1. Kredytodawca lub pośrednik
kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt w rachunku
oszczędnościowo-rozliczeniowym jest zobowiązany podać konsumentowi,
na trwałym nośniku, dane, o których mowa w art. 13
zawarciem umowy o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,
który jest spłacany przez konsumenta w terminie do trzech miesięcy
jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku:
pkt 1–5, 12, 18 i 20;
2) informację o warunkach i sposobie rozwiązania
umowy o kredyt;
3) informację o opłatach stosowanych w czasie
obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany.
3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed
który jest spłacany przez konsumenta na żądanie jest zobowiązany
podać konsumentowi, na trwałym nośniku, dane, o których mowa w
ust. 2, oraz informację o możliwości żądania w dowolnym
momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta.
4. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed
który jest spłacany przez konsumenta w terminie do jednego miesiąca
pkt 4 i 5;
2) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania
przedstawioną w formie reprezentatywnego przykładu wraz z
założeniami przyjętymi do jej obliczenia;
3) informację o możliwości żądania w dowolnym
momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta;
4) informację o opłatach stosowanych w czasie
5. Przepisów ust. 1–4 nie stosuje się
do sprzedawców i usługodawców, którzy działają w charakterze
Art. 18. 1. Kredytodawca lub pośrednik
kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt przewidującej odroczenie
w zwłoce ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt jest
pkt 1–5, 8, 12, 16–18 i 20;
obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany;
4) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania
założeniami przyjętymi do jej obliczenia.
Art. 19. 1. Kredytodawca lub pośrednik
kredytowy może przekazać konsumentowi dane, o których mowa w
art. 17 ust. 2–4 i art. 18 ust. 1, na
formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego w
rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, którego wzór określa
Art. 20. 1. W przypadku umowy o kredyt w
rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym zawieranej na wniosek
konsumenta na odległość, jeżeli środek porozumiewania się na
odległość nie pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 17
ust. 2–4 i art. 19, kredytodawca lub pośrednik
kredytowy dostarcza konsumentowi niezwłocznie po zawarciu umowy o
kredyt co najmniej:
1) dane określone w art. 30 ust. 1
pkt 1–3, 5, 6 i 15;
2) informację o możliwości żądania w dowolnym
3) informację o opłatach stosowanych od chwili
zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.
2. Jeżeli informacja przekazywana jest
konsumentowi w formie głosowych komunikatów telefonicznych, a
konsument wnosi o niezwłoczne udostępnienie kredytu w rachunku
oszczędnościowo-rozliczeniowym, kredytodawca lub pośrednik
kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej:
3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania
Art. 21. 1. W przypadku umowy o kredyt
przewidującej odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty gdy
konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o
kredyt, zawieranej na wniosek konsumenta na odległość, jeżeli
danych zgodnie z art. 18 ust. 1 i art. 19,
kredytodawca lub pośrednik kredytowy dostarcza konsumentowi
niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt dane, o których mowa w
art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 11, 16 i 17.
2. Jeżeli informacja jest przekazywana
konsumentowi w formie głosowych komunikatów telefonicznych
dotyczących umowy o odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty,
a konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy
o kredyt, kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany
przekazać konsumentowi co najmniej:
pkt 3–5;
Art. 22. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
przed zawarciem umowy o kredyt zabezpieczony hipoteką jest
4) stopę oprocentowania kredytu, zasady jej
ustalania oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy
referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy
oprocentowania kredytu; jeżeli umowa przewiduje różne stopy
oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych
stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;
5) całkowitą kwotę kredytu; w przypadku kredytów
indeksowanych w walucie innej niż waluta polska należy wskazać
kwotę kredytu w tej walucie obliczoną na dzień udzielenia
6) sposób i terminy wypłaty kredytu, a w
przypadku kredytów indeksowanych w walucie innej niż waluta polska
informację, na jakich zasadach następuje przeliczenie wypłaconej
kwoty kredytu;
7) informację, że zmiana kursu waluty oraz stopy
oprocentowania będzie miała wpływ na całkowitą kwotę kredytu oraz
wysokość rat kapitałowo-odsetkowych;
8) informację o warunkach przeliczenia
całkowitej kwoty kredytu na inną walutę;
9) informację o zasadach ustalania wysokości
spreadu walutowego oraz sposobie informowania konsumenta przez bank
o jego wysokości w czasie obowiązywania umowy;
10) informację o wpływie spreadu walutowego na
wysokość kredytu oraz wysokość rat kapitałowo-odsetkowych;
11) informację o wymaganym wkładzie własnym;
12) informację o możliwości i zasadach na jakich
kredytodawca udziela karencji w spłacie kredytu;
13) informację dotyczącą obowiązku zawarcia
umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia;
14) zasady i terminy spłaty kredytu, w
szczególności kolejności zaliczania rat na poczet należności
kredytodawcy;
15) całkowitą kwotę do zapłaty przez
16) informację o wymaganych zabezpieczeniach
17) informację o kosztach, które konsument jest
zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności
odsetkach, opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług
dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, z podziałem na koszty
ponoszone przez konsumenta jednorazowo i okresowo oraz warunki na
jakich koszty te mogą ulec zmianie;
18) informację o stopie oprocentowania
opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
19) informację o terminie, sposobie i skutkach
odstąpienia od umowy przez konsumenta, jeżeli kredytodawca lub
pośrednik kredytowy przewiduje udzielenie konsumentowi takiego
20) informację o prawie konsumenta do spłaty
kredytu przed terminem, jeżeli kredytodawca lub pośrednik kredytowy
przewiduje udzielenie konsumentowi takiego prawa;
21) informację o możliwych kosztach, które
poniesie konsument w przypadku spłaty kredytu przed terminem.
Art. 23. 1. Kredytodawca lub pośrednik
art. 22, na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu
zabezpieczonego hipoteką, którego wzór określa załącznik nr 3 do
Art. 24. 1. Kredytodawca lub pośrednik
kredytowy ustala rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz
całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, na podstawie
informacji uzyskanych od konsumenta dotyczących składników
preferowanego przez konsumenta kredytu, w szczególności co najmniej
co do czasu obowiązywania umowy o kredyt konsumencki i całkowitej
2. Jeżeli konsument nie udzieli informacji
zgodnie z ust. 1, kredytodawca lub pośrednik kredytowy ustala
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do
zapłaty przez konsumenta, na podstawie reprezentatywnego
3. Do ustalania reprezentatywnego przykładu
przepis art. 8 ust. 2 stosuje się odpowiednio.
Art. 25. 1. Kredytodawca lub pośrednik
kredytowy przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania
1) całkowity koszt kredytu ponoszony przez
konsumenta, z wyłączeniem opłat z tytułu niewykonania swoich
zobowiązań wynikających z umowy o kredyt oraz opłat innych niż cena
nabycia towaru lub usługi, które konsument jest zobowiązany ponieść
bez względu na sposób finansowania tego nabycia, oraz
2) koszty prowadzenia rachunku, z którego
realizowane są spłaty, koszty przelewów i wpłat na ten rachunek,
oraz inne koszty związane z tymi transakcjami, chyba że otwarcie
rachunku nie jest obowiązkowe, a koszty rachunku zostały w sposób
jasny, zrozumiały i widoczny podane w umowie o kredyt lub w innej
umowie zawartej z konsumentem.
2. Jeżeli z postanowień umowy o kredyt wynika
możliwość zmiany stopy oprocentowania kredytu i opłat
uwzględnianych przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania, których nie można określić w chwili jej ustalenia
– rzeczywistą roczną stopę oprocentowania ustala się w
oparciu o założenie, że stopa oprocentowania kredytu i opłaty te
pozostaną niezmienione przez cały czas obowiązywania umowy o
3. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania określa załącznik nr 4 do ustawy.
Art. 26. Jeżeli zgodnie z postanowieniami
umowy o kredyt, płatności dokonywane przez konsumenta nie są
niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej kwoty kredytu, ale są
wykorzystywane do zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach
określonych w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej, informacje
udzielane przed zawarciem umowy, o których mowa w art. 13
ust. 1 i 2, zawierają jasne i zwięzłe stwierdzenie, że taka
umowa o kredyt nie przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty
kredytu wypłaconej na jej podstawie.
Art. 27. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
jest zobowiązany do udostępniania informacji o wysokości stopy
referencyjnej w lokalu służącym do obsługi konsumenta jeżeli
zawiera z konsumentem umowę o kredyt, zgodnie z którą wysokość
stopy oprocentowania kredytu uzależniona jest od wysokości stopy
referencyjnej.
Art. 28. 1. Przed zawarciem umowy o kredyt,
pośrednik kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi, na
trwałym nośniku, informacje, o których mowa w art. 7
ust. 4 i 5, oraz:
1) informację o wysokości ewentualnych kosztów
oferowaniem, zawieraniem lub wykonywaniem umowy o kredyt, które
pośrednik kredytowy otrzymuje od konsumenta;
2) informacje, czy pośrednik kredytowy otrzymuje
wynagrodzenie od kredytodawcy.
2. Pośrednik kredytowy jest zobowiązany
poinformować kredytodawcę o wysokości ewentualnych opłat pobranych
od konsumenta w celu obliczenia przez kredytodawcę rocznej stopy
Art. 28a.12) Opłaty i inne koszty
uiszczone przez konsumenta przed zawarciem umowy o kredyt
konsumencki podlegają niezwłocznie zwrotowi, w przypadku gdy umowa
o kredyt konsumencki nie została zawarta lub kwota kredytu nie
została wypłacona przez kredytodawcę w terminie wskazanym w
Art. 29. 1. Umowa o kredyt konsumencki powinna
być zawarta w formie pisemnej, chyba że odrębne przepisy przewidują
inną szczególną formę.
2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest
zobowiązany niezwłocznie doręczyć umowę konsumentowi.
3. Umowa powinna być sformułowana w sposób
jednoznaczny i zrozumiały.
Art. 30. 1. Umowa o kredyt konsumencki, z
zastrzeżeniem art. 31–33, powinna określać:
1) imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię,
nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika
kredytowego;
6) stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej
całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu
zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich
założeń przyjętych do jej obliczenia;
8) zasady i terminy spłaty kredytu, w
szczególności kolejności zaliczania rat kredytu konsumenckiego na
poczet należności kredytodawcy, w tym informację o prawie, o którym
mowa w art. 37 ust. 1;
9) zestawienie zawierające terminy i zasady
płatności odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu, w
przypadku gdy kredytodawca lub pośrednik kredytowy udziela karencji
w spłacie kredytu;
10) informację o innych kosztach, które
konsument zobowiązany jest ponieść w związku z umową o kredyt
konsumencki, w szczególności opłatach, prowizjach, marżach oraz
kosztach usług dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz
warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie;
11) roczną stopę oprocentowania zadłużenia
przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z
tytułu zaległości w spłacie kredytu;
13) informację o konieczności poniesienia opłat
14) sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty
kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;
15) termin, sposób i skutki odstąpienia
konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta
udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek zgodnie z
rozdziałem 5, a także kwotę odsetek należnych w stosunku
dziennym;
16) prawo konsumenta do spłaty kredytu przed
terminem;
zastrzeżenia w umowie prowizji za dokonanie spłaty kredytu przed
terminem i zasady ustalenia wysokości tej prowizji;
18) informację o prawie, o którym mowa w
art. 59 ust. 1;
20) informację o możliwości korzystania z
pozasądowego rozstrzygania sporów oraz zasadach dostępu do tej
procedury, jeżeli takie prawo przysługuje konsumentowi;
21) wskazanie organu nadzoru właściwego w
sprawach ochrony konsumentów.
2. Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o
kredyt, płatności dokonywane przez konsumenta nie są niezwłocznie
zaliczane do spłaty całkowitej kwoty kredytu, ale są wykorzystywane
do zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach określonych w
umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej, umowa powinna zawierać
jasne i zwięzłe stwierdzenie, że nie przewiduje gwarancji spłaty
całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie.
Art. 31. 1. Umowa o kredyt wiązany lub w
formie odroczonej płatności, oprócz danych określonych w
art. 30, powinna zawierać również:
1) opis towaru lub usługi;
2) cenę nabycia towaru lub usługi.
2. Przepisy dotyczące umowy o kredyt wiązany
stosuje się odpowiednio do umowy o kredyt konsumencki przeznaczony
na nabycie określonego prawa.
Art. 32. Umowa o kredyt konsumencki w rachunku
oszczędnościowo-rozliczeniowym podlegający spłacie na żądanie lub w
terminie do trzech miesięcy powinna zawierać co najmniej:
2) limit kredytu;
4) informację o możliwości żądania w dowolnym
5) informację o opłatach stosowanych od chwili
Art. 33. Umowa o kredyt konsumencki
przewidująca odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty w
przypadku gdy konsument jest w zwłoce w związku ze spłatą
zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt, powinna zawierać co
pkt 1–8, 11, 16 i 17;
2) opis towaru lub usługi;
3) cenę nabycia towaru lub usługi.
Art. 33a.13) W przypadku gdy łączna
wysokość opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu, o których
mowa w art. 30 ust. 1 pkt 11, oraz odsetek za
opóźnienie naliczonych konsumentowi przekracza kwotę odpowiadającą
kwocie odsetek maksymalnych za opóźnienie, o których mowa w
art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego, obliczonych
od kwoty zaległości w spłacie kredytu, należnych na dzień pobrania
tych opłat lub odsetek, należy się tylko kwota opłat i odsetek
odpowiadająca kwocie tych odsetek maksymalnych za opóźnienie.
Art. 34. Jeżeli zgodnie z umową rachunku
oszczędnościowo-rozliczeniowego konsumenta możliwe jest
przekroczenie salda na tym rachunku, umowa powinna zawierać co
najmniej dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 6 oraz
informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz
warunkach ich zmiany.
Art. 35. 1. Umowa o kredyt zabezpieczony
hipoteką powinna zawierać co najmniej dane określone w art. 69
ust. 2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo
bankowe oraz:
1) określenie opłat oraz innych kosztów
związanych z udzieleniem kredytu, w tym opłatę za rozpatrzenie
wniosku kredytowego, przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt oraz
warunki ich zmian;
2) całkowity koszt kredytu określony w dniu
3) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta
określoną w dniu zawarcia umowy;
4) zasady i koszty ustanowienia, zmiany lub
wygaśnięcia zabezpieczeń i ubezpieczeń w tym kosztów ubezpieczenia
5) prawo konsumenta do spłaty kredytu przed
6) termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy
przez konsumenta, jeżeli takie prawo konsumentowi przysługuje;
7) skutki niedotrzymania warunków umowy, ze
szczególnym uwzględnieniem informacji o stopie oprocentowania
zadłużenia przeterminowanego, warunkach jej zmiany oraz ewentualne
8) sposób i warunki ustalania stopy procentowej,
na podstawie której obliczana jest wysokość rat
kapitałowo-odsetkowych – w przypadku kredytów o zmiennej
stopie oprocentowania.
2. W umowach o kredyt zabezpieczony hipoteką
indeksowanych w walucie innej niż waluta polska umowa, oprócz
danych określonych w ust. 1, powinna dodatkowo zawierać
1) wysokości raty kapitałowo-odsetkowej w
walucie innej niż waluta polska;
2) zasadach i terminach ustalania kursu wymiany
walut, przeliczania na walutę polską kwoty udostępnionego kredytu
oraz wysokości rat kapitałowo-odsetkowych.
Art. 35a. 1. W przypadku umowy o kredyt
denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska,
konsument może dokonywać spłaty rat kapitałowo-odsetkowych
bezpośrednio w tej walucie.
2. Przepisy ust. 1 stosuje się odpowiednio
do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w
3. Wykonanie uprawnienia, o którym mowa w
ust. 1 i 2, nie może wiązać się z poniesieniem dodatkowych
kosztów przez konsumenta.
4. Kredytodawca nie może uzależnić wykonania
przez konsumenta uprawnienia, o którym mowa w ust. 1 i 2, od
wprowadzenia dodatkowych ograniczeń, w szczególności nie może
zobowiązać kredytobiorcy do nabywania waluty przeznaczonej na
spłatę rat kredytu, jego całości lub części, od określonego
Art. 36. 1. W przypadku zmiany wysokości stopy
oprocentowania w czasie obowiązywania umowy o kredyt konsumencki,
konsument przed jej dokonaniem otrzymuje od kredytodawcy, na
trwałym nośniku, informację o tej zmianie.
zawiera szczegółowe określenie stopy oprocentowania, wysokości raty
kredytu po dokonaniu zmiany stopy oprocentowania oraz informację o
liczbie i częstotliwości płatności rat, o ile ulegają one
3. Jeżeli zgodnie z umową, wysokość stopy
oprocentowania kredytu uzależniona jest od wysokości stopy
referencyjnej lub indeksu, strony mogą w umowie określić inny, niż
określony w ust. 1, sposób informowania konsumenta o zmianie
wysokości stopy oprocentowania kredytu konsumenckiego.
4. W przypadku zmiany wysokości stopy
oprocentowania w czasie obowiązywania umowy o kredyt konsumencki
będącej wynikiem zmiany wysokości odsetek, o których mowa w
art. 359 § 21 Kodeksu cywilnego, konsument
otrzymuje od kredytodawcy niezwłocznie, na trwałym nośniku,
informację o tej zmianie.
Art. 36a.14) 1. Maksymalną wysokość
pozaodsetkowych kosztów kredytu oblicza się według wzoru:
MPKK – maksymalną wysokość
pozaodsetkowych kosztów kredytu,
n – okres spłaty wyrażony w
2. Pozaodsetkowe koszty kredytu w całym okresie
kredytowania nie mogą być wyższe od całkowitej kwoty kredytu.
3. Pozaodsetkowe koszty kredytu wynikające z
umowy o kredyt konsumencki nie należą się w części przekraczającej
maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu obliczone w sposób
określony w ust. 1 lub całkowitą kwotę kredytu.
Art. 36b.14) W przypadku odroczenia
spłaty zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt konsumencki w
okresie 120 dni od dnia wypłaty tego kredytu:
1) całkowitą kwotę kredytu dla celów ustalenia
maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu, o której
mowa w art. 36a, stanowi kwota udzielonego i wypłaconego
kredytu, którego spłata została następnie odroczona;
2) do pozaodsetkowych kosztów kredytu dolicza
się wszystkie koszty i opłaty, które kredytobiorca jest obowiązany
ponieść w związku z odroczeniem spłaty kredytu, naliczone w okresie
120 dni od dnia wypłaty kredytu.
Art. 36c.14) W przypadku udzielenia
przez kredytodawcę konsumentowi, który nie dokonał pełnej spłaty
kredytu, kolejnych kredytów w okresie 120 dni od dnia wypłaty
pierwszego z kredytów:
1) całkowitą kwotę kredytu, dla celów ustalenia
mowa w art. 36a, stanowi kwota pierwszego z kredytów;
2) pozaodsetkowe koszty kredytu obejmują sumę
pozaodsetkowych kosztów wszystkich kredytów udzielonych w tym
Art. 36d.14) Przepisów
art. 36a–36c nie stosuje się do:
1) kredytu w rachunku
oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta, prowadzonym przez
kredytodawcę, o którym mowa w art. 5 pkt 2a lit. a i
2) umowy o kartę kredytową, o której mowa w
art. 2 pkt 15ab ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 r. o
usługach płatniczych (Dz. U. z 2014 r. poz. 873 i 1916
oraz z 2015 r. poz. 1764, 1830 i 1893), o ile kredytodawca
jest jednocześnie wydawcą karty kredytowej.
Art. 37. 1. W przypadku umowy o kredyt
konsumencki zawartej na czas określony, przez cały czas jej
obowiązywania, konsument ma prawo do otrzymania, na wniosek, w
każdym czasie bezpłatnie harmonogramu spłaty.
2. Harmonogram, o którym mowa w ust. 1,
1) określenie terminu, wysokości raty kredytu z
wyodrębnieniem jej poszczególnych składników, w szczególności
kapitału, odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu, które
konsument jest zobowiązany ponieść;
2) w przypadku umów o kredyt konsumencki, które
przewidują możliwość zmiany stopy oprocentowania lub wszelkich
innych kosztów kredytu – informacje, że dane zawarte w
harmonogramie obowiązują do momentu zmiany stopy oprocentowania lub
wszelkich innych kosztów kredytu składających się na wysokość raty
Art. 38. 1. W czasie obowiązywania umowy o
kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
konsument otrzymuje, na trwałym nośniku, wyciąg z tego rachunku,
który w szczególności zawiera:
1) wskazanie okresu objętego wyciągiem;
2) informację o saldzie z poprzedniego wyciągu z
rachunku oraz jego datę;
3) kwoty i daty operacji dokonywanych na
rachunku w okresie objętym wyciągiem;
4) informację o aktualnym saldzie;
5) stopę oprocentowania;
6) informację o wysokości pobranych opłat;
7) informację o kwocie minimalnej wymagalnej
spłaty, o ile umowa ją przewiduje.
2. W przypadku zmiany wysokości stopy
oprocentowania lub wysokości opłat w czasie obowiązywania umowy, o
której mowa w ust. 1, konsument przed jej dokonaniem
otrzymuje, na trwałym nośniku, informację o zmianie wysokości stopy
oprocentowania lub wysokości opłat.
3. Informacja, o której mowa w ust. 2,
określa termin zmiany stopy oprocentowania.
4. Strony mogą w umowie określić inny, niż
wskazany w ust. 2, sposób informowania konsumenta o zmianie
wysokości stopy oprocentowania kredytu konsumenckiego, jeżeli
zgodnie z umową, o której mowa w ust. 1, wysokość stopy
Art. 39. Jeżeli znaczne przekroczenie salda na
rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta utrzymuje się
dłużej niż jeden miesiąc, konsument otrzymuje, na trwałym nośniku,
informację o wysokości tego przekroczenia oraz dane określone w
art. 30 ust. 1 pkt 6 i 10.
Art. 40. 1. W przypadku zmiany całkowitej
kwoty kredytu, w czasie obowiązywania umowy o kredyt konsumencki,
konsument jest zobowiązany do przedstawienia, na żądanie
kredytodawcy, dokumentów i informacji dotyczących jego aktualnej
2. W przypadku znacznego zwiększenia całkowitej
kwoty kredytu kredytodawca jest zobowiązany do przeprowadzenia
ponownej oceny zdolności kredytowej konsumenta, zgodnie z
Art. 41. 1. Weksel lub czek konsumenta
wręczony kredytodawcy w celu spełnienia lub zabezpieczenia
świadczenia wynikającego z umowy o kredyt konsumencki powinien
zawierać klauzulę „nie na zlecenie” lub inną
równoznaczną.
2. W razie przyjęcia przez kredytodawcę weksla
lub czeku niezawierającego klauzuli „nie na zlecenie” i
przeniesienia takiego weksla lub czeku na inną osobę, kredytodawca
jest zobowiązany do naprawienia poniesionej przez konsumenta szkody
przez zapłatę weksla lub czeku.
3. Przepis ust. 2 stosuje się również, gdy
weksel lub czek znalazł się w posiadaniu innej osoby wbrew woli
4. Kredytodawca jest zobowiązany niezwłocznie po
spełnieniu przez konsumenta świadczenia wynikającego z umowy o
kredyt konsumencki zwrócić weksel konsumentowi.
Art. 42. 1. Konsument ma prawo w każdym
czasie, bez dodatkowych opłat, wypowiedzieć umowę o kredyt
odnawialny; strony mogą w umowie określić termin wypowiedzenia tej
umowy, który nie może być jednak dłuższy niż jeden miesiąc.
2. Kredytodawca ma prawo, na trwałym nośniku,
wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny; strony mogą w umowie
określić termin wypowiedzenia tej umowy, który nie może być jednak
krótszy niż dwa miesiące.
Art. 43. 1. Kredytodawca ma prawo, na trwałym
nośniku, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny w przypadku
niedotrzymania przez konsumenta zobowiązań dotyczących warunków
udzielenia tego kredytu określonych w umowie oraz negatywnej oceny
zdolności kredytowej konsumenta.
2. Kredytodawca jest zobowiązany do
poinformowania konsumenta o przyczynach wypowiedzenia nie później
niż przed upływem terminu tego wypowiedzenia.
Art. 44. 1. Wyłączenie lub ograniczenie
zarzutów przysługujących konsumentowi w razie przelewu
wierzytelności z umowy o kredyt konsumencki jest bezskuteczne.
2. Kredytodawca zawiadamia konsumenta, na
trwałym nośniku, o przelewie wierzytelności, chyba że konsument
nadal ma spełniać świadczenie do rąk kredytodawcy.
Art. 45. 1.15) W przypadku
naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1,
art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17,
art. 31–33, art. 33a i art. 36a–36c
konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca
kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy
w terminie i w sposób ustalony w umowie.
2. Jeżeli kredytodawca w umowie nie określił
zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych
ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy.
3. Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie
przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w
1) pięciu lat – w przypadku kredytów
konsumenckich do wysokości 80 000 zł;
2) dziesięciu lat – w przypadku kredytów
konsumenckich powyżej 80 000 zł.
4. W przypadkach, o których mowa w ust. 1,
konsument ponosi koszty ustanowienia zabezpieczenia kredytu
przewidziane w umowie.
5. Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1,
wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
Art. 46. 1. W przypadku naruszenia przez
kredytodawcę art. 35, konsument, po złożeniu kredytodawcy
pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów
kredytu należnych kredytodawcy za okres 4 lat poprzedzających dzień
złożenia tego oświadczenia i w sposób ustalony w umowie.
2. W przypadkach, o których mowa w ust. 1,
3. Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1,
Art. 47. Postanowienia umowne nie mogą
wyłączać ani ograniczać uprawnień konsumenta przewidzianych w
ustawie. W takich przypadkach stosuje się przepisy ustawy.
Art. 48. 1. Konsument ma prawo w każdym czasie
2. Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej
spłaty kredytu od jego poinformowania przez konsumenta.
Art. 49. 1. W przypadku spłaty całości kredytu
przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega
obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas
obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą
spłatą.
2. W przypadku spłaty części kredytu przed
terminem określonym w umowie, ust. 1 stosuje się
Art. 50. 1. Kredytodawca może zastrzec w
umowie prowizję za spłatę kredytu przed terminem, pod warunkiem że
ta spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu
jest stała, a kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych
miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego
wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego przez Prezesa
Głównego Urzędu Statystycznego w Dzienniku Urzędowym
Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”, z grudnia
roku poprzedzającego rok spłaty kredytu.
2. Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie
może przekraczać 1% spłacanej części kredytu, jeżeli okres między
datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu przekracza jeden
3. W przypadku gdy okres, o którym mowa w
ust. 2, nie przekracza jednego roku, prowizja za spłatę
kredytu przed terminem nie może przekraczać 0,5% spłacanej części
4. Prowizja, o której mowa w
ust. 1–3, nie może być wyższa niż wysokość odsetek,
które konsument byłby zobowiązany zapłacić w okresie między spłatą
kredytu przed terminem, a uzgodnionym terminem zakończenia umowy, a
także nie może być wyższa niż bezpośrednie koszty kredytodawcy
związane z tą spłatą.
Art. 51. Prowizja za spłatę kredytu przed
terminem nie przysługuje kredytodawcy w przypadku umów:
oszczędnościowo-rozliczeniowym;
2) w których spłata została dokonana zgodnie z
umową ubezpieczenia zawartą w celu zabezpieczenia spłaty
Art. 52. Kredytodawca jest zobowiązany do
rozliczenia z konsumentem kredytu w terminie 14 dni od dnia
dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w całości.
Art. 53. 1. Konsument ma prawo, bez podania
przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie
2. Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie zawiera
elementów określonych w art. 30, konsument może odstąpić od
umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia dostarczenia
wszystkich elementów wymienionych w art. 30.
zobowiązany przy zawarciu umowy wręczyć konsumentowi, na trwałym
nośniku, wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy, z oznaczeniem
swojego imienia, nazwiska (nazwy) i adresu zamieszkania
(siedziby).
4. Termin do odstąpienia od umowy jest
zachowany, jeżeli konsument przed jego upływem złoży pod wskazany
przez kredytodawcę lub pośrednika kredytowego adres oświadczenie o
5. Dla zachowania terminu, o którym mowa w
ust. 4, jest wystarczające wysłanie oświadczenia przed jego
Art. 54. 1. Konsument nie ponosi kosztów
związanych z odstąpieniem od umowy o kredyt konsumencki, z
wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty
2. Konsument zwraca niezwłocznie kredytodawcy
kwotę udostępnionego kredytu wraz z odsetkami, o których mowa w
ust. 1, nie później niż w terminie 30 dni od dnia złożenia
3. Dniem spłaty kredytu jest dzień przekazania
środków pieniężnych kredytodawcy przez konsumenta.
4. W przypadku odstąpienia od umowy, o którym
mowa w art. 53, kredytodawcy nie przysługują żadne inne
opłaty, z wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych przez niego
na rzecz organów administracji publicznej oraz opłat
notarialnych.
Art. 55. Jeżeli z umową o kredyt związana jest
usługa dodatkowa świadczona przez kredytodawcę lub osobę trzecią
– na podstawie umowy między tą osobą a kredytodawcą – w
przypadku skorzystania przez konsumenta z prawa do odstąpienia od
umowy o kredyt – odstąpienie to jest skuteczne także wobec
umowy o usługę dodatkową.
Art. 56. 1. W przypadku odstąpienia przez
konsumenta od umowy o kredyt wiązany, jeżeli spełnienie świadczenia
przez kredytodawcę ma nastąpić na rzecz sprzedawcy lub usługodawcy,
od którego konsument nabył towar lub usługę, konsument może
odstąpić od umowy o kredyt konsumencki przez złożenie kredytodawcy
lub pośrednikowi kredytowemu oświadczenia o odstąpieniu od
2. W przypadku, o którym mowa w ust. 1,
sprzedawca lub usługodawca jest zobowiązany do zwrotu kredytodawcy
spełnionego na jego rzecz świadczenia.
3. Kredytodawca przedstawia sprzedawcy lub
usługodawcy kopię oświadczenia o odstąpieniu od umowy wraz z
żądaniem zwrotu kredytu.
4. Konsument jest zobowiązany do zwrotu
kredytodawcy odsetek należnych mu od dnia wydania towaru przez
sprzedawcę lub rozpoczęcia świadczenia usług przez usługodawcę do
dnia złożenia przez konsumenta oświadczenia o odstąpieniu od umowy,
nie później jednak niż w terminie 30 dni od dnia złożenia tego
5. W przypadku gdy towar został wydany
konsumentowi przed upływem terminu do odstąpienia od umowy o kredyt
konsumencki, a konsument skorzystał z tego prawa, sprzedawca
zachowuje roszczenie o zapłatę przez konsumenta ceny, chyba że
konsument niezwłocznie zwróci towar, a sprzedawca go przyjmie; w
takim przypadku umowa o nabycie towaru wygasa. Warunki dotyczące
przyjęcia przez sprzedawcę towaru określa umowa między sprzedawcą a
konsumentem. W przypadku umowy o świadczenie usług konsument
powinien zwrócić usługodawcy wynagrodzenie za świadczoną
6. Strony mogą postanowić, że wydanie towaru lub
rozpoczęcie świadczenia usługi może nastąpić po upływie terminu
odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki, o którym mowa w
art. 53 ust. 1.
7. Zakazane jest uzależnianie prawa do
odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki od zwrotu towaru przez
8. W przypadku odstąpienia konsumenta od umowy o
kredyt wiązany, jeżeli spełnienie świadczenia przez kredytodawcę ma
nastąpić na rzecz konsumenta, stosuje się przepisy art. 53 i
Art. 57. Jeżeli konsument skorzystał z
przyznanego mu, na podstawie odrębnych przepisów, prawa do
odstąpienia od umowy na nabycie określonego towaru lub usługi, to
odstąpienie konsumenta od tej umowy jest skuteczne także wobec
umowy o kredyt wiązany.
Art. 58. 1. W przypadku odstąpienia od umowy o
kredyt konsumencki zawartej na odległość lub poza lokalem
przedsiębiorstwa stosuje się przepisy niniejszego rozdziału.
Art. 59. 1. Jeżeli sprzedawca lub usługodawca
nie wykonał lub nienależycie wykonał zobowiązanie wobec konsumenta,
a żądanie przez konsumenta wykonania tego zobowiązania nie było
skuteczne, konsumentowi przysługuje prawo dochodzenia swoich
roszczeń o wykonanie tego zobowiązania od kredytodawcy.
odpowiedzialność kredytodawcy jest ograniczona do wysokości
udzielonego konsumentowi kredytu.
Rozdział 5a16)
Art. 59a. 1. Instytucja pożyczkowa może
prowadzić działalność wyłącznie w formie spółki z ograniczoną
odpowiedzialnością albo spółki akcyjnej.
2. Minimalny kapitał zakładowy instytucji
pożyczkowej wynosi 200 000 zł.
3. Kapitał zakładowy, o którym mowa w
ust. 2, może być pokryty wyłącznie wkładem pieniężnym. Środki
na pokrycie tego kapitału nie mogą pochodzić z kredytu, pożyczki,
emisji obligacji lub ze źródeł nieudokumentowanych.
4. Członkiem zarządu, rady nadzorczej, komisji
rewizyjnej lub prokurentem instytucji pożyczkowej może być
wyłącznie osoba, która nie była prawomocnie skazana za przestępstwo
przeciwko wiarygodności dokumentów, mieniu, obrotowi gospodarczemu,
obrotowi pieniędzmi i papierami wartościowymi lub przestępstwo
5. Do wniosku o wpis do Krajowego Rejestru
Sądowego dołącza się:
1) zaświadczenie z Krajowego Rejestru Karnego o
niekaralności za przestępstwo skarbowe dotyczące członków zarządu,
rady nadzorczej i komisji rewizyjnej lub ich oświadczenia
następującej treści: „Świadomy odpowiedzialności karnej za
złożenie fałszywego oświadczenia wynikającej z art. 233
§ 6 ustawy z dnia 6 czerwca 1997 r. – Kodeks karny
oświadczam, że nie byłem skazany za przestępstwo skarbowe.”;
klauzula ta zastępuje pouczenie organu o odpowiedzialności karnej
2) zaświadczenie z Krajowego Rejestru Karnego o
niekaralności za przestępstwa określone w ust. 4 dotyczące
prokurenta lub jego oświadczenie następującej treści:
„Świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego
oświadczenia wynikającej z art. 233 § 6 ustawy z dnia 6
czerwca 1997 r. – Kodeks karny oświadczam, że nie byłem
skazany za przestępstwa, o których mowa w art. 59a ust. 4
ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.”;
3) oświadczenie, że spółka zamierza prowadzić
działalność gospodarczą w zakresie udzielania kredytów
konsumenckich jako instytucja pożyczkowa.
Art. 59b. 1. Instytucja pożyczkowa może
udostępniać instytucji utworzonej na podstawie art. 105
ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo
bankowe informacje w zakresie niezbędnym do oceny zdolności
kredytowej konsumenta, o której mowa w art. 9, i analizy
ryzyka kredytowego.
2. Udostępnianie informacji na podstawie
ust. 1 może nastąpić, jeżeli instytucja pożyczkowa uzyskała
upoważnienie konsumenta, którego dotyczą te dane, w postaci
pisemnej lub w postaci elektronicznej utrwalonej na informatycznym
nośniku danych w rozumieniu art. 3 pkt 1 ustawy z dnia 17
lutego 2005 r. o informatyzacji działalności podmiotów
realizujących zadania publiczne (Dz. U. z 2014 r. poz.
1114). Upoważnienie określa zakres danych przeznaczonych do
udostępnienia.
3.17) Po udostępnieniu danych
konsumenta instytucja pożyczkowa obowiązana jest do informowania
instytucji utworzonej na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy
z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, która
otrzymała te dane, o całkowitej spłacie zobowiązań, ich
wygaśnięciu, o stwierdzeniu nieistnienia zobowiązania lub korekcie
jego wysokości oraz o nowo powstałych zobowiązaniach i ich
aktualizacji, w terminie 7 dni od wystąpienia okoliczności
uzasadniających przekazanie informacji. Instytucja utworzona na
podstawie art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia
1997 r. – Prawo bankowe obowiązana jest wprowadzić
informacje, o których mowa w zdaniu poprzedzającym, do zbioru, w
którym są one przetwarzane, w terminie nie dłuższym niż 7 dni od
dnia ich otrzymania.
Art. 59c. 1. Instytucja pożyczkowa i podmiot,
o którym mowa w art. 59d, oraz osoby w nich zatrudnione, w tym
na podstawie umowy o dzieło, umowy zlecenia lub innej umowy o
podobnym charakterze, są obowiązane zachować w tajemnicy informacje
stanowiące tajemnicę bankową, udostępnione zgodnie z art. 105
ust. 4 pkt 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r.
– Prawo bankowe. Przetwarzanie tych informacji przez
instytucję pożyczkową i podmiot, o którym mowa w art. 59d,
może być wykonywane wyłącznie w celu oceny zdolności kredytowej
konsumenta, o której mowa w art. 9, i analizy ryzyka
2. Obowiązek, o którym mowa w ust. 1, trwa
również po zaprzestaniu prowadzenia działalności jako instytucja
pożyczkowa oraz po ustaniu stosunków prawnych, o których mowa w
Art. 59d. 1. Podmiot posiadający formę prawną
spółki akcyjnej albo spółki z ograniczoną odpowiedzialnością,
mający siedzibę na terytorium państwa będącego członkiem Unii
Europejskiej innego niż Rzeczpospolita Polska, Konfederacji
Szwajcarskiej lub państwa członkowskiego Europejskiego Porozumienia
o Wolnym Handlu (EFTA) – strony umowy o Europejskim Obszarze
Gospodarczym może prowadzić działalność jako instytucja pożyczkowa,
jeżeli spełnia warunki, o których mowa w art. 59a
ust. 2–4.
2. Minimalny kapitał zakładowy podmiotu, o
którym mowa w ust. 1, oblicza się według kursu średniego
ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski, obowiązującego w dniu
rozpoczęcia działalności jako instytucja pożyczkowa na terytorium
Rozdział 5b16)
Art. 59e.18) 1. Kto, będąc
kredytodawcą w rozumieniu art. 5 pkt 2a, nie spełnia
warunków, o których mowa w art. 59a, podlega grzywnie do
500 000 złotych i karze pozbawienia wolności do lat 2.
2. Tej samej karze podlega, kto dopuszcza się
czynu określonego w ust. 1, będąc członkiem zarządu podmiotu
prowadzącego działalność w rozumieniu art. 5 pkt 2a lub
osobą uprawnioną do jego reprezentacji.
Art. 59f. Kto, będąc obowiązanym do zachowania
w tajemnicy informacji, o których mowa w art. 59c ust. 1,
ujawnia lub wykorzystuje te informacje niezgodnie z upoważnieniem
określonym w ustawie, podlega grzywnie do 1 000 000
Art. 59g.17) 1. Kto, będąc do
tego obowiązanym, nie przekazuje do instytucji utworzonej na
1997 r. – Prawo bankowe informacji o całkowitym
wykonaniu zobowiązania albo jego wygaśnięciu, stwierdzeniu
nieistnienia zobowiązania albo korekcie jego wysokości oraz o nowo
powstałych zobowiązaniach w terminie 7 dni od wystąpienia zdarzenia
uzasadniającego przekazanie informacji, podlega grzywnie do
30 000 złotych.
będącego kredytodawcą w rozumieniu art. 5 pkt 2a lub
Art. 60–65. (pominięte)
Art. 66. 1. Do umów zawartych przed dniem
wejścia w życie ustawy stosuje się przepisy dotychczasowe.
2. Konsument ma prawo do otrzymywania informacji
na podstawie art. 36, art. 38 i art. 42–44, w
przypadku umów o kredyt odnawialny zawartych przed dniem wejścia w
życie ustawy oraz w przypadku zmiany tych umów.
Art. 67. Traci moc ustawa z dnia 20 lipca
2001 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. poz. 1081, z
późn. zm.19)).
Art. 68. Ustawa wchodzi w życie po upływie 6
miesięcy od dnia ogłoszenia20).
1) Niniejsza ustawa dokonuje w zakresie
swojej regulacji wdrożenia dyrektywy 2008/48/WE Parlamentu
Europejskiego i Rady z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów
o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG
(Dz. Urz. UE L 133 z 22.05.2008, str. 66).
2) W brzmieniu ustalonym przez
art. 29 pkt 1 ustawy z dnia 7 listopada 2014 r. o
1662), która weszła w życie z dniem 1 stycznia 2015 r.
3) Zmiany tekstu jednolitego
wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2014 r.
poz. 586, z 2015 r. poz. 73, 978, 1045, 1223, 1260, 1348,
1505, 1513, 1634, 1844 i 1890 oraz z 2016 r. poz. 65, 615, 904
i 996.
4) Dodany przez art. 37 pkt 1
ustawy z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie
hipotecznym (Dz. U. poz. 1585), która weszła w życie z dniem
5) W brzmieniu ustalonym przez
art. 37 pkt 2 ustawy, o której mowa w odnośniku 4.
6) W brzmieniu ustalonym przez
art. 7 pkt 1 ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o
innych ustaw (Dz. U. poz. 1357), która weszła w życie z dniem
7) W brzmieniu ustalonym przez
art. 29 pkt 2 ustawy, o której mowa w odnośniku 2.
8) Dodany przez art. 7 pkt 2
lit. a ustawy, o której mowa w odnośniku 6.
9) Zmiany tekstu jednolitego
wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2015 r.
poz. 559, 978, 1166, 1223, 1260, 1311, 1348, 1357, 1513, 1634,
1830, 1844, 1854, 1864 i 2281 oraz z 2016 r. poz. 615, 904 i
10) Dodany przez art. 7 pkt 2
lit. b ustawy, o której mowa w odnośniku 6; wszedł w życie z
dniem 11 marca 2016 r.
11) Utraciła moc z dniem 25 grudnia
2014 r. na podstawie art. 52 pkt 1 ustawy z dnia 30
maja 2014 r. o prawach konsumenta (Dz. U. poz. 827).
12) Dodany przez art. 7 pkt 3
ustawy, o której mowa w odnośniku 6.
13) Dodany przez art. 7 pkt 4
ustawy, o której mowa w odnośniku 6; wszedł w życie z dniem 11
14) Dodany przez art. 7 pkt 5
15) W brzmieniu ustalonym przez
art. 7 pkt 6 ustawy, o której mowa w odnośniku 6; wszedł
w życie z dniem 11 marca 2016 r.
16) Rozdział dodany przez art. 7
pkt 7 ustawy, o której mowa w odnośniku 6.
17) Wejdzie w życie z dniem 11 września
18) Wszedł w życie z dniem 11 kwietnia
19) Zmiany wymienionej ustawy zostały
ogłoszone w Dz. U. z 2003 r. poz. 1030, z 2004 r.
poz. 959 i 1693, z 2005 r. poz. 1316 oraz z 2011 r. poz.
432 i 984.
20) Ustawa została ogłoszona w dniu 17
Załączniki do ustawy z dnia 12 maja 2011 r.
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU
KONSUMENCKIEGO W RACHUNKU OSZCZĘDNOŚCIOWO-ROZLICZENIOWYM
ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ
WZÓR OBLICZANIA RZECZYWISTEJ ROCZNEJ STOPY
1. Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania
stanowiącą całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta,
stosunku rocznym, kredytodawca lub pośrednik kredytowy, oblicza
zgodnie z następującym wzorem matematycznym:
2. Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze
X – rzeczywistą roczną stopę
oprocentowania;
m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty
k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k
≤ m;
tk – okres, wyrażony w latach lub
ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej
kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0;
m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub
wnoszonych opłat;
l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych
Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych
Sl – okres, wyrażony w latach lub
ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty
lub wniesienia opłat.
3. W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania przyjmuje się następujące założenia:
1) umowa o kredyt będzie obowiązywać przez czas,
na który została zawarta oraz że kredytodawca i konsument wypełnią
zobowiązania wynikające z umowy o kredyt w terminach określonych w
tej umowie;
2) kwoty wypłacane i spłacane przez strony umowy
o kredyt konsumencki nie muszą być równe ani nie muszą być płacone
w równych odstępach czasu;
3) datą początkową będzie data pierwszej wypłaty
raty kredytu;
4) odstępy czasu między datami używanymi w
obliczeniach wyrażone będą w latach lub w ułamkach roku, przy czym
rok liczy 365 dni, a w przypadku lat przestępnych 366 dni, 52
tygodnie lub dwanaście równych miesięcy. Przyjmuje się, że równy
miesiąc ma 30,41666 dni;
5) wynik obliczeń podaje się z dokładnością do
co najmniej jednego miejsca po przecinku, przy czym jeżeli cyfra
występująca po wybranym przez obliczającego miejscu po przecinku
jest mniejsza niż 5, cyfrę tę pomija się, gdy zaś jest większa albo
równa 5, cyfrę poprzedzającą zwiększa się o 1;
6) równanie to może być zapisane w postaci
jednej sumy z wykorzystaniem koncepcji przepływów (Ak),
które mogą być dodatnie lub ujemne – zapłacone lub otrzymane
w okresach 1 do k, wyrażonych w latach.
S – oznacza
bieżące saldo przepływów. Jeżeli celem jest zachowanie
równoważności przepływów, wartość ta będzie równa 0.
4. W celu obliczania rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania przyjmuje się następujące założenia dodatkowe:
1) jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi
swobodę dokonywania wypłat, przyjmuje się, że całkowita kwota
kredytu została wypłacona od razu i w całości;
2) jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi
zasadniczo swobodę dokonywania wypłat, ale przewidując różne
sposoby dokonywania tych wypłat, wprowadza ograniczenia kwotowe lub
czasowe dotyczące kredytu, przyjmuje się, że kwota kredytu została
wypłacona w najwcześniejszym przewidzianym w umowie terminie i
zgodnie z tymi limitami wypłat;
3) jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne
sposoby dokonywania wypłat z zastosowaniem różnych opłat lub
różnych stóp oprocentowania kredytu, przyjmuje się, że całkowita
kwota kredytu jest wypłacana z zastosowaniem najwyższej możliwej
opłaty i stopy oprocentowania kredytu mających zastosowanie do
najbardziej rozpowszechnionych mechanizmów dokonywania wypłat w
danym rodzaju umowy o kredyt;
4) w przypadku kredytu w rachunku
oszczędnościowo-rozliczeniowym przyjmuje się, że całkowita kwota
kredytu została wypłacona w całości i na cały okres obowiązywania
umowy o kredyt. Jeżeli okres, na jaki udzielono kredytu w rachunku
oszczędnościowo-rozliczeniowym, nie jest znany, obliczenia
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dokonuje się przy
założeniu, że czas trwania kredytu wynosi trzy miesiące;
5) w przypadku kredytu, innego niż w rachunku
oszczędnościowo-rozliczeniowym, podlegającego pełnej spłacie w
ciągu jakiegoś okresu lub po jego zakończeniu i w ramach którego,
po dokonaniu spłaty, istnieje możliwość dokonania ponownej wypłaty,
gdy umowa o kredyt ten zawarta została na czas nieokreślony,
a) kredytu udziela się na okres jednego roku,
począwszy od dnia pierwszej wypłaty, i płatność końcowa dokonana
przez konsumenta pokrywa ewentualny kapitał pozostający do spłaty,
b) kapitał spłacany jest przez konsumenta w
równych płatnościach miesięcznych, przy czym pierwsza płatność
dokonywana jest po upływie miesiąca od daty pierwszej wypłaty.
Jednakże w przypadkach gdy spłata kapitału musi nastąpić w całości,
w jednej płatności, w ramach każdorazowego okresu płatności,
zakłada się, że kolejne wypłaty i spłaty całego kapitału przez
konsumenta następują w okresie jednego roku. Odsetki i inne opłaty
stosuje się odpowiednio do tych wypłat i spłat kapitału oraz
zgodnie z ustaleniami umowy o kredyt;
6) w przypadku umowy o kredyt inny niż kredyty,
o których mowa w pkt 4 i 5:
a) jeżeli nie można ustalić terminu lub kwoty
spłaty kapitału, do której zobowiązany jest konsument, zakłada się,
że spłaty dokonano w najwcześniejszym terminie przewidzianym w
umowie o kredyt z zastosowaniem najniższej kwoty przewidzianej w
umowie o kredyt,
b) jeżeli data zawarcia umowy o kredyt nie jest
znana, zakłada się, że dzień pierwszej wypłaty to dzień ustalony na
podstawie najmniejszego odstępu czasu między tym dniem a dniem
pierwszej płatności, do której zobowiązany jest konsument;
7) jeżeli na podstawie umowy o kredyt lub
założeń określonych w pkt 4–6 nie można ustalić terminu
lub kwoty płatności, do której zobowiązany jest konsument, zakłada
się, że płatności dokonano zgodnie z terminami i warunkami
wymaganymi przez kredytodawcę, a jeżeli te nie są znane, zakłada
a) odsetki podlegają zapłacie wraz ze spłatą
b) opłata inna niż odsetki wyrażona w
pojedynczej kwocie podlega zapłacie w dniu zawarcia umowy o
c) opłaty inne niż odsetki wyrażone jako szereg
płatności podlegają zapłacie w regularnych odstępach czasu,
począwszy od dnia pierwszej spłaty kapitału, przy czym w przypadku
gdy kwoty takich płatności nie są znane, zakłada się, że kwoty te
są jednakowe,
d) płatność końcowa pokrywa ewentualny kapitał
pozostający do spłaty, ewentualne odsetki i inne opłaty;
8) jeżeli maksymalny pułap kredytu nie został
ustalony, przyjmuje się, że wynosi on w walucie polskiej
równowartość 1500 euro, ustaloną z zastosowaniem średniego kursu
tej waluty ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski z dnia obliczania
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania;
9) jeżeli dla danego okresu lub dla danej kwoty
oferuje się różne stopy oprocentowania kredytu i różną wysokość
opłat, za stopę oprocentowania kredytu i opłaty w całym okresie
obowiązywania umowy o kredyt przyjmuje się najwyższą stopę i
najwyższe opłaty;
10) w przypadku umów o kredyt konsumencki, w
których ustalono stałą stopę oprocentowania kredytu w odniesieniu
do początkowego okresu, na koniec którego ustala się nową stopę
oprocentowania, która następnie jest okresowo zmieniana zgodnie z
uzgodnionym wskaźnikiem, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania
oblicza się na podstawie założenia, że po zakończeniu okresu, w
którym obowiązuje stała stopa oprocentowania kredytu, stopa
oprocentowania kredytu jest taka sama jak w chwili obliczania
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania i opiera się na
obowiązującej w tym czasie wartości uzgodnionego wskaźnika.
POLECANENowa PKPIR 2016 Odsetki w transakcjach handlowychPrzewodnik po zmianach przepisów 2016Koszty zatrudnienia pracownika na umowie o pracę w 2016 r.Kasy fiskalne 2016 - ostatni rok zwolnieniaSamochód w firmie – odliczanie VAT 2015/2016Zawieranie umów o pracę od 1 września 2016 r.Badania techniczne pojazdów - opłaty w 2016 rokuMonitor Księgowego
ARTYKUŁ PARTNERSKISkok na głęboką wodę, czyli kobieta w świecie wolnych zawodówreklamaOstatnio na forumzwolnienie lekarskie po rozwiązaniu umowy...Zosia/Agnieszka - dziś, 14:07Nowe mieszkania w Krakowie - gdzie szukać?maryśka - dziś, 14:07Wysokość ekwiwalentu za pranie odzieży roboczejZosia/Agnieszka - dziś, 14:02Jakie szkolenia są dla Waszym zdaniem najpotrzebniejszeKasia_87 - dziś, 14:02czy należy sie dzień wolny na badania okresoweZosia/Agnieszka - dziś, 13:57Wypowiedzenie umowy na poł etatuGość_Kamil - dziś, 13:56Zasiłek chorobowy podczas ciążyZosia/Agnieszka - dziś, 13:55Fundusze unijneNa naukę nigdy nie jest za późnoKońcówka roku obfituje w nabory wnioskówEksperci portalu infor.plPismo "Niebieska Linia"Dwumiesięcznik poświęcony problematyce przemocyZostań ekspertem portalu Infor.pl »SKLEP.INFOR.PLPublikacje na czasieKlauzula przeciw unikaniu opodatkowania – praktyczny poradnikPodatnicy, którzy stosują „optymalizacje podatkowe” unikając płacenia podatków powinni się mieć na baczności. Już od …Jednolity Plik Kontrolny – praktyczny poradnik (wydanie II z dodatkiem specjalnym) (książka)Jednolity Plik Kontrolny (JPK) to nowe, rewolucyjne rozwiązanie, zobowiązujące wszystkie firmy do zmian ich systemów …Kodeks pracy 2016 z komentarzem (książka)W czerwcu 2016 r. zostały uchwalone zmiany w Kodeksie pracy. Dotyczą one m.in. nowych terminów zawierania umów o pracę. …BestselleryUmowy zlecenia i inne umowy cywilnoprawne od 1 stycznia 2017 r. (książka)19.90 złPoradnik Gazety Prawnej nr 8/2016 - Delegowanie pracowników – po zmianach29.90 złPraktyczny leksykon VAT 2016129.00 złKSIĄŻKIProfesjonalna tematyka:PodatkiRachunkowośćPrawo Pracy i ZusWięcej »CZASOPISMAFachowe dwutygodniki:MONITOR księgowegoBiuletyn Gł. KsięgowegoBiuletyn VATWięcej »SERWISY INTERNETOWE180 tys. artykułów:INFORLEX.plINFORFK.plINFORRB.plWięcej »E-BOOKIKsiążki w wersji PDF:Nie potrzebujesz czytnikaPobierasz od razuOszczędzasz pieniądzeWięcej »O portalu INFOR.PLO NasOchrona prywatnościRegulaminKarieraRSSKontaktReklamaMapa serwisuKatalog książek 2016BOKSerwisy INFOR.PLKsięgowość firmKsięgowość budżetowaSektor publicznyKadryBiznesPrawoMotoNieruchomościForumNewsletter|NarzędziaKalkulatoryWskaźniki i stawkiTerminarzDrukiAkty prawneDzienniki ustawMonitor PolskiDzienniki UEAsystent Księgowego|CzasopismaMonitor KsięgowegoBiuletyn VATBiuletyn Głównego KsięgowegoMonitor Prawa Pracy i UbezpieczeńSerwis Prawno-PracowniczyControlling i rachunkowość zarządczaPersonel i ZarządzanieGazeta Samorządu i AdministracjiRachunkowość budżetowaPoradnik rachunkowości budżetowej|IFKPlatforma Księgowych i KadrowychBiblioteka Księgowych|IRBPlatforma Rachunkowości Budżetowej i Prawa Pracy|INFORLEX.PLKsięgowość i KadryKsięgowośćKadry i PłaceEkspertBiznesSektor PublicznyAdministracjaFinanse PubliczneSzkołaPomoc społeczna|Sklep.INFOR.PLCzasopismaINFORLEX.PLOprogramowanieSerwisy internetowePublikacje książkoweE-booki|INFOR PL S.A.GazetaPrawna.plDziennik.plForsal.plDziennik InternautówTotalmoney.plPrawnik.plMotoforum.plPrawnikow.plCopyright © 2016 INFOR PL S.A.CZASOPISMASERWISY ELEKTRONICZNEWIDEOAKADEMIAKORZYŚCIKONTAKT