Source: http://docplayer.pl/536418-Interes-ubezpieczeniowy-w-um-owie-ubezpieczenia-na-cudzy-rachunek-i-na-rzecz-osoby-trzeciej.html
Timestamp: 2017-02-25 00:24:49
Legal References Found: art. 821
 art. 821
 art. 821
 art. 1
 art. 2
 art. 821
 art. 58
 art. 3531
 art. 1
 art. 831
 art. 808
 art. 831
 Art. 39
 Art. 39
 Art. 1
 art. 812
 art. 830
 Art. 805
 Art. 805

Document Content:
Interes ubezpieczeniowy w um owie ubezpieczenia na cudzy rachunek i na rzecz osoby trzeciej - PDF
Interes ubezpieczeniowy w um owie ubezpieczenia na cudzy rachunek i na rzecz osoby trzeciej
Download "Interes ubezpieczeniowy w um owie ubezpieczenia na cudzy rachunek i na rzecz osoby trzeciej"
1 Anna Maria Kubiak Interes ubezpieczeniowy w um owie ubezpieczenia na cudzy rachunek i na rzecz osoby trzeciej Punktem wyjścia dla rozważań w artykule jest historyczne ujęcie pojęcia interesu ubezpieczeniowego, jak również jego definicja. Przedstawiony został podział interesu ubezpieczeniowego prezentowany przez doktrynę. Dla zrozumienia różnicy pomiędzy wskazanymi rodzajami interesu ubezpieczeniowego posłużono się licznymi przykładami. Następnie udowodniono, że interes ubezpieczeniowy stanowi essentialia negotii umowy ubezpieczenia, a jego istnienie musi zostać zbadane przy zawieraniu umowy ubezpieczenia. Wskazano również znaczenie interesu ubezpieczeniowego jako granicy swobody zawarcia umowy ubezpieczenia. Kwestia odróżnienia interesu własnego od cudzego jest istotna w szczególności w umowach ubezpieczenia na cudzy rachunek, w których występuje wielość podmiotów ubezpieczonych, a jednym z nich jest ubezpieczający. Podano przykłady tego rodzaju umów, w szczególności umów ubezpieczenia procesu budowlanego, jak również umów generalnych ubezpieczenia OC adwokatów i radców prawnych. Słowa kluczowe: interes ubezpieczeniowy, interes własny, interes cudzy, umowa ubezpieczenia na cudzy rachunek i na rzecz osoby trzeciej, wypadek ubezpieczeniowy. 1. W prow adzenie Problematyka związana z pojęciem interesu ubezpieczeniowego jest jednym z istotniejszych zagadnień dla rynku ubezpieczeniowego. Właściwe zdefiniowanie tego pojęcia ma znaczenie przede wszystkim dla oceny, czy możliwe jest zawarcie umowy ubezpieczenia, na czyją rzecz umowa ubezpieczenia została zawarta, czy też kto jest uprawniony do uzyskania świadczenia od zakładu ubezpieczeń w przypadku zajścia wypadku ubezpieczeniowego. Interes ubezpieczeniowy, podlegający ochronie w ramach danego kontraktu, pozwala na prawidłowe sformułowanie postanowień samej umowy oraz warunków ubezpieczenia, stanowiących integralną jej część. Pojęcie interesu ubezpieczeniowego jest szczególnie ważne w przypadku umów ubezpieczenia na cudzy rachunek. Jego zdefiniowanie pozwala bowiem na określenie podmiotów objętych ochroną ubezpieczeniową w ramach skonkretyzowanej umowy ubezpieczenia. Zgodnie z brzmieniem art zd. 2 k.c., ubezpieczony może nie być imiennie wskazany w umowie, chyba że jest to konieczne do określenia przedmiotu ubezpieczenia. Brak indywidualnego wskazania podmiotu objętego ochroną ubezpieczeniową implikuje konieczność oceny, czy dobra danej osoby zostały objęte ochroną ubezpieczeniową w ramach umowy, tj. zbadania, czy dany podmiot posiada interes ubezpieczeniowy w zawarciu konkretnej umowy ubezpieczenia. Stwierdzenie istnienia interesu ubezpieczeniowego jest szczególnie istotne w przypadku ubezpieczeń PRAW O A SEKURACYJNE 4 /2012 (73) 652 grupowych, których przykładem mogą być umowy ubezpieczeń osobowych zawieranych przez zakład pracy na rzecz pracowników bądź też umowy ubezpieczeń następstw nieszczęśliwych wypadków, zawieranych przez biura podróży na rzecz osób, które wykupiły w danym biurze wycieczki. 2. Rys historyczny Wśród przedstawicieli doktryny prawa ubezpieczeniowego dyskusja na temat interesu ubezpieczeniowego jako przedmiotu ubezpieczenia majątkowego ożyła, gdy Komisja Kodyfikacyjna Prawa Cywilnego przy Ministrze Sprawiedliwości w dniu 23 listopada 2004 r. przyjęła projekt ustawy o zmianie ustawy - Kodeks cywilny oraz ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Projekt ten, po dokonaniu drobnych zmian, został przyjęty przez Parlament i uchwalona ustawa weszła w życie 10 sierpnia 2007 r.1. Zmianie uległ m.in. art. 821 k.c., który brzmiał następująco: Ubezpieczenie majątkowe może dotyczyć mienia albo odpowiedzialności cywilnej". Dokonując zmiany, ustawodawca zerwał z dotychczas widoczną w przepisach kodeksu cywilnego tzw. teorią majątku. Zgodnie z aktualnym brzmieniem tego przepisu: Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego może być każdy interes majątkowy, który nie jest sprzeczny z prawem i daje się ocenić w pieniądzu". Wydaje się, że zmiana brzmienia art. 821 k.c. stanowiła swoisty powrót do teorii przedwojennych. Już B. Hełczyński w 1927 r. pisał, że: przedmiotem ubezpieczenia jest interes, jaki dana osoba ma w tem, by pewna rzecz nie uległa zniszczeniu bądź uszkodzeniu 2. Autor ten wskazywał również na kryteria tak rozumianego interesu, które są zgodne z obecnym brzmieniem art. 821 k.c.3 Stwierdził on bowiem, że interes ten powinien być dozwolony przez prawo i dać się oszacować w pieniądzach4. Początki teorii interesu ubezpieczeniowego sięgają XIX wieku, kiedy to zaczęto opracowywać ramy teoretyczne dla klasycznego podziału ubezpieczeń na ubezpieczenia szkód (niem. Schadensversicherung) oraz ubezpieczenia sum 1 Ustawa z dnia 13 kwietnia 2007 r. o zmianie ustawy - Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw (Dz. U. Nr 82, poz. 557). 2 Pierwszą obszerną publikacją, dotyczącą umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek jest praca B. Hełczyńskiego Ubezpieczenie na cudzy rachunek, wydana w Krakowie w 1927 r. Bronisław Hełczyński żył w latach Był wybitnym prawnikiem, profesorem Uniwersytetu Jagiellońskiego, ministrem spraw zagranicznych rządu RP na uchodźstwie, członkiem Rady Narodowej RP. Wspomniane powyżej opracowanie do dnia dzisiejszego jest inspiracją dla wielu osób, nie tylko dla prawników, także dla autorki niniejszego artykułu podczas pracy nad książką Umowa ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej i na cudzy rachunek, Bydgoszcz-Poznań B. Hełczyński, op. cit., s Teoria interesu ubezpieczeniowego nie została wprowadzona do polskiego systemu prawnego przez przepisy kodeksu cywilnego. Po raz pierwszy bowiem, jako przedmiot ochrony ubezpieczeniowej, została uwzględniona w ustawie z dnia 1 grudnia 1961 r. - Kodeks morski (Dz. U. z 1998 r. Nr 10, poz. 36), który w art stanowił, że: Przedmiotem ubezpieczenia morskiego może być każdy interes majątkowy, związany z żeglugą morską i dający się ocenić w pieniądzach. 66 PRAW O ASEKURACYJNE 4 /201 2 (73)3 Interes ubezpieczeniowy w umowie ubezpieczenia na cudzy rachunek (niem. Summenversicherung)5. Jedną z pierwszych definicji interesu ubezpieczeniowego sformułował w 1806 r. lord Lawrence. Stwierdził on, iż ten jest zainteresowany w rzeczy, kto może odnieść korzyść lub ponieść szkodę na skutek okoliczności, które mogą jej dotyczyć i dla którego jest ważne, żejej bezpieczeństwo lub inne walory będą trwać 6. Z cytowanych przez M. Orlickiego7definicji interesu ubezpieczeniowego, proponowanych głównie przez przedstawicieli niemieckiej i angielskiej doktryny prawa ubezpieczeń gospodarczych, na uwagę zasługuje również definicja H. Mollera, według którego człowieka i różne typy jego aktywów łączy szczególnego rodzaju związek, nazywany przezeń stosunkiem wartości (niem. Wertbeziehung). Ten stosunek wartości może zostać naruszony przez różne niebezpieczeństwa, których urzeczywistnienie powoduje zniszczenie bądź naruszenie danego dobra albo też naderwanie więzi pomiędzy dobrem a daną osobą. Przedmiotem ubezpieczenia jest właśnie wspomniany stosunek wartości łączący dane dobro z konkretną osobą, nazywany interesem ubezpieczeniowym. Definicja ta została skrytykowana przez doktrynę w części dotyczącej wyłączenia możliwości stosowania konstrukcji interesu ubezpieczeniowego w ubezpieczeniach pasywów8. Warto przytoczyć również definicję sformułowaną przez A. Bessona, zgodnie z którą interesem ubezpieczeniowym jest wartość pieniężna, którą może utracić ubezpieczony lub beneficjent w przypadku utraty lub uszkodzenia dobra lub wartości materialnej9. Definicja ta pozwala na objęcie pojęciem interesu ubezpieczeniowego ekspektatywy praw. Owe dobro lub wartość materialna mogą zostać oznaczone przez strony umowy ubezpieczenia w zasadzie w sposób dowolny, poza wyjątkami wskazanymi w dalszej części niniejszego artykułu. Jednak należy pamiętać, że zawarcie umowy ubezpieczenia jest możliwe jedynie wtedy, gdy ubezpieczony posiada interes ubezpieczeniowy w danym świadczeniu10. Istnienie bądź brak interesu ubezpieczeniowego po stronie ubezpieczonego podmiotu wyznacza zatem granice swobody zawarcia umowy ubezpie- 11 czenia. 5 J. Kisch, Handbuch des Privatversicherungsrechts, Leipzig 1992, t. 3, s. 27 za M. Orlicki, Umowa ubezpieczenia, Warszawa 2002, s G. Pinker, Interes ubezpieczeniowy w ubezpieczeniach morskich na rynku angielskim, Prawo Asekuracyjne 1999, nr 2, s M. Orlicki, Umowa ubezpieczenia, Warszawa 2002, s. 17 i n. 8 M. Orlicki, op. cit., s. 20 i n. 9 M. Orlicki, op. cit., s. 21; E. Kowalewski, Wprowadzenie do teorii interesu ubezpieczeniowego, (w:) Ubezpieczenia w gospodarce rynkowej, red. A. Wąsiewicz, t. 3, Bydgoszcz 1997, s Szerzej na ten temat: K. Malinowska, Umowa ubezpieczenia w Europie bez granic, Bydgoszcz-Warszawa 2008, s Na temat zastosowania zasady swobody umów w umowach ubezpieczenia: K. Malinowska, op. cit., s. 103 i n. PRAW O A SEKURACYJNE 4 /2012 (73) 674 3. Istnienie interesu ubezpieczeniow ego jako essentialia negotii um ow y ubezpieczenia Zgodzić się należy z poglądem E. Kowalewskiego, że interes ubezpieczeniowy stanowi essentialia negotii umowy ubezpieczenia12. Autor ten wskazuje, że gdy nie istnieje przedm iot ubezpieczenia lub istnieje, lecz u bezpieczający nie posiada związanego z jego och roną interesu, to umowa ubezpieczenia je st niew ażna. Do takiego wniosku prowadzi również definicja ubezpieczonego zawarta w art. 1:202 pkt (1) Restatement of European Insurance Contract Law", zgodnie z którą ubezpieczony to osoba, której interes jest chroniony przed szkodą w ramach udzielanej ochrony ubezpieczeniowej na podstawie ubezpieczenia szkody"13. Według E. Kowalewskiego tak pojęty przedmiot ochrony (interes) nie musi koniecznie istnieć w momencie zawarcia umowy, a wystarczy, że będzie istniał najpóźniej w chwili wystąpienia wypadku ubezpieczeniowego (szkody)14. Ze względu na to, że ważność umowy ubezpieczenia musi być badana w momencie jej zawarcia15, nie sposób zgodzić się z poglądem, iż interes ubezpieczeniowy może ujawnić się w chwili zajścia wypadku ubezpieczeniowego. Należy mieć bowiem na uwadze, że istotą umowy ubezpieczenia jest możliwość powstania wypadku ubezpieczeniowego. Zatem gdyby przyjąć, że interes ubezpieczeniowy nie musi istnieć w chwili zawarcia umowy, a może powstać dopiero z chwilą ziszczenia się wypadku ubezpieczeniowego, to przyjęlibyśmy automatycznie, że brak ziszczenia się wypadku ubezpieczeniowego w okresie istnienia ochrony implikowałby brak interesu ubezpieczeniowego i powodowałby nieważność pierwotną umowy ubezpieczenia, co z kolei prowadziłoby do niepewności obrotu gospodarczego i stało w sprzeczności z naturą umowy ubezpieczenia. Za koniecznością badania istnienia interesu ubezpieczeniowego w momencie zawierania umowy ubezpieczenia przemawia także brzmienie art k.c., zgodnie z którym umowa ubezpieczenia jest nieważna, jeżeli zajście przewidzianego w umowie wypadku nie jest możliwe. Dokonując interpretacji tego przepisu nie można zapominać o brzmieniu art k.c., zawierającego ustawową definicję umowy ubezpieczenia, zgodnie z którym przez umowę ubezpieczenia ubezpieczyciel zobowiązuje się, w zakresie działalności swego przedsiębiorstwa, spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę. Według E. Kowalewskiego wypadek ubezpieczeniowy to przewidziane w umowie ubezpieczenia zdarzenie losowe, z którego nastąpieniem ekspektatywa ubezpieczającego, mająca za przedmiot spodziewane świadczenie pieniężne od zakładu ubezpieczeń, przeradza się w wierzytelność ubezpieczeniową, czyli 12 E. Kowalewski, Prawo ubezpieczeń gospodarczych, Bydgoszcz-Toruń 2006, s Tłumaczenie Restatement of European Insurance Contract Law" dokonane przez D. Fuchsa jest dostępne na stronie internetowej: 14 E. Kowalewski, Prawo..., s A. Marszał, Interes ubezpieczeniowy jako przedmiot ubezpieczenia według projektu nowelizacji kodeksu cywilnego, Prawo Asekuracyjne 2006, nr 1, s PRAW O ASEKURACYJNE 4 /201 2 (73)5 Interes ubezpieczeniowy w umowie ubezpieczenia na cudzy rachunek skonkretyzowane prawo podmiotowe o charakterze majątkowym16. Zgodnie z art. 2 ust. 1 pkt 16 ustawy o działalności ubezpieczeniowej, zdarzenie losowe to niezależne od woli ubezpieczającego zdarzenie przyszłe i niepewne, którego nastąpienie powoduje uszczerbek w dobrach osobistych lub w dobrach majątkowych albo zwiększenie potrzeb majątkowych po stronie ubezpieczającego lub innej osoby objętej ochroną ubezpieczeniową17. Podnieść należy, że owa ekspektatywa, o której mówi wspomniany autor, występuje jedynie wówczas, gdy po stronie ubezpieczającego istnieje interes ubezpieczeniowy, tj. gdy ubezpieczający może obiektywnie obawiać się zmniejszenia aktywów bądź zwiększenia pasywów w swoim majątku w przypadku zajścia wypadku ubezpieczeniowego. Z literalnego brzmienia art k.c. wynika, że jeżeli zajście wypadku ubezpieczeniowego nie jest możliwe, to umowa ubezpieczenia jest nieważna. Możliwość zajścia wypadku ubezpieczeniowego jest jednak definiowana poprzez istnienie bądź brak istnienia interesu ubezpieczeniowego. To właśnie interes ubezpieczeniowy, którego ochrona jest przyczyną zawarcia umowy ubezpieczenia przez ubezpieczającego, definiuje wypadki ubezpieczeniowe objęte ochroną w ramach zawartej umowy. Jeżeli bowiem przedsiębiorca ubezpiecza swój interes, polegający na możliwości utraty bądź uszkodzenia składników swego przedsiębiorstwa (nieruchomości, ruchomości w postaci samochodów, budynków, wyposażenia biura itp.), to tak pojęty interes ubezpieczeniowy daje podstawę do określenia wypadków ubezpieczeniowych, które mają podlegać ochronie ubezpieczeniowej w ramach zawartej umowy (pożar, powódź, kradzież). Strony umowy ubezpieczenia mogą zawęzić zakres wypadków podlegających ochronie (ochrona ubezpieczeniowa może obejmować tylko niektóre zdarzenia losowe - pożar, powódź, a nie obejmować innych, np. kradzieży), jednak każdy objęty ochroną wypadek ubezpieczeniowy ma uzasadnienie w interesie ubezpieczeniowym stanowiącym causę zawarcia umowy ubezpieczenia. 4. D efinicja interesu ubezpieczeniow ego i jego rodzaje Próbując zdefiniować interes ubezpieczeniowy należy przede wszystkim określić pojęcie interesu. Zgodnie z definicją przedstawioną przez Z. Szymańskiego, interesem w znaczeniu ogólnym nazywa się taki stosunek do rzeczy, zdarzenia lub czyjegoś zachowania się, że zmianę niezgodną z wolą zainteresowanego podmiotu musi on odczuć jako dotykające go zło18. By ubezpieczenie tak określonego interesu było możliwe, nie może być on sprzeczny z prawem i musi dać się ocenić w pieniądzu, co wynika bezpośrednio z brzmienia art. 821 k.c. Jak podnosi się w doktrynie, kryterium legalności interesu u bezpieczeniow ego pow inno być rozum iane w sposób szeroki, a zatem nie tylko ja k o zgod n ość tego interesu z praw em karnym, adm inistracyj 16 E. Kowalewski, Prawo..., s Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (tekst jedn.: Dz. U. z 2010 r. Nr 11, poz. 66 z późn. zm.). 18 Z. Szymański, Interes w umowie ubezpieczenia, cz. 1, s. 1 za A. Marszał, op. cit., s. 53. PRAW O A SEKURACYJNE 4 /2012 (73) 696 nym czy też prawem pracy, ale również z obowiązującym i zasadami w spółżycia sp ołeczn ego19. Kryterium legalności interesu ubezpieczeniowego należy rozpatrywać według reguł przyjętych w kodeksie cywilnym, a w szczególności art. 58 i art. 3531k.c. Oznacza to, że w przypadku sprzeczności interesu ubezpieczeniowego, będącego przedmiotem zawartej umowy ubezpieczenia, z ustawami albo w przypadku zawarcia umowy ubezpieczenia, w której określony interes ubezpieczeniowy będzie miał na celu obejście przepisów ustawy, zawarcie umowy będzie, namocyart k.c., czynnością nieważną. Nieważna będzie również taka umowa ubezpieczenia, w której określony interes ubezpieczeniowyjest sprzeczny z zasadami współżycia społecznego (art k.c.). Nieważna zatem będzie umowa ubezpieczenia dotycząca interesu ubezpieczeniowego, polegającego na osiąganiu zysku z czynu zabronionego czy prowadzenia nielegalnej działalności gospodarczej. Warunkiem ubezpieczalności interesu ubezpieczeniowego jest również możliwość wyrażenia tego interesu w pieniądzu. Za M. Orlickim należy powtórzyć, że funkcją umowy ubezpieczenia majątkowego jest zapewnienie ubezpieczonemu należnego odszkodowania, które powinno być zapłacone w pieniądzu. Tylko wówczas bowiem można oszacować wysokość szkody i należnego odszkodowania, gdy wartość ubezpieczonego interesu majątkowego daje się wyrazić w pieniądzu20. Podsumowując poczynione powyżej rozważania można stwierdzić, że interes ubezpieczeniow y należy zdefiniow ać jako w artość dającą się w ycenić w pieniądzu, która m oże zostać utracona przez ubezpieczającego w razie naruszenia danego dobra21. Definicja ta ulega modyfikacji, jeśli mamy do czynienia z um ową ubezpieczenia na cudzy rachunek. W takim bowiem przypadku wskazana w niej wartość m oże zostać utracona nie przez ubezpieczającego, a przez ubezpieczonego. W doktrynie wyróżnia się kilka rodzajów interesu ubezpieczenio- 22 wego : interes sukcesywny występujący wówczas, gdy dany interes przysługuje podmiotom niejednocześnie, ale w pewnej sekwencji czasowej; interesy alternatywne występujące, gdy interesy dwóch lub więcej podmiotów dotyczących tego samego dobra się wykluczają; interesy konkurujące występujące w przypadku, gdy istnienie interesu ubezpieczeniowego jednego z podmiotów umniejsza wartość interesu ubezpieczeniowego innego podmiotu; interesy koincydujące występujące, gdy uszczerbek w interesie ubezpieczeniowym jednej osoby może znaleźć swoje odzwierciedlenie w uszczupleniu interesu innej osoby. 19 E. Kowalewski, Wprowadzenie do teorii interesu ubezpieczeniowego, (w:) Ubezpieczenia w gospodarce rynkowej, red. A. Wąsiewicz, t. 3, Bydgoszcz 1997, s ; M. Orlicki, (w:) M. Orlicki, J. Pokrzywniak, Umowa ubezpieczenia. Komentarz do nowelizacji kodeksu cywilnego, Warszawa 2008, s M. Orlicki, (w:) M. Orlicki, J. Pokrzywniak, Umowa..., s A. Marszał, op. cit., s E. Kowalewski, W prowadzenie.,op. cit. 70 PRAW O ASEKURACYJNE 4 /201 2 (73)7 Interes ubezpieczeniowy w umowie ubezpieczenia na cudzy rachunek Wśród interesów konkurujących E. Kowalewski wyróżnia interesy uzupełniające się (komplementarne) oraz interesy nawarstwiane. Na podstawie definicji interesu sukcesywnego tego autora uznać należy, że z takim rodzajem interesu ubezpieczeniowego będziemy np. mieli do czynienia w przypadku sprzedaży przedsiębiorstwa, którego składniki były objęte ochroną ubezpieczeniową na skutek zawarcia umowy ubezpieczenia. Interes ubezpieczeniowy przejawiający się w braku utraty lub pogorszenia tych składników w pierwszej kolejności będzie istniał po stronie sprzedawcy, a w wyniku umowy sprzedaży przejdzie na kupującego. Jak słusznie wskazują M. Orlicki23oraz E. Kowalewski24, interesy alternatywne występują, gdy prowadzony będzie spór o własność rzeczy. W tej sytuacji de facto interes ubezpieczeniowy może przysługiwać tylko właścicielowi rzeczy, jednakże do czasu prawomocnego rozstrzygnięcia sporu interes ten będzie istniał w stosunku do każdej strony sporu i każda z nich będzie uprawniona do zawarcia umowy ubezpieczenia w celu ochrony własnego interesu. Interesy konkurujące występują w przypadku istnienia interesów kilku współwłaścicieli25 lub kilku wierzycieli hipotecznych. W takiej sytuacji każdy podmiot będzie uprawniony do zawarcia umowy ubezpieczenia w granicach istniejącego po jego stronie interesu, i to w granicach rzeczywistej wartości swego interesu. W przypadku, gdyjeden ze współwłaścicieli będzie chciał ubezpieczyć całą rzecz, wówczas konieczne będzie zastosowanie konstrukcji umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek. Najlepszym przykładem powstania interesów koincydujących jest natomiast konstrukcja ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej26. W ubezpieczeniu OC mamy do czynienia z sytuacją, w której przedmiotem ochrony ubezpieczeniowej jest interes własny ubezpieczającego, polegający na uwolnieniu go od obowiązku naprawienia szkody wyrządzonej osobie trzeciej. Jednakże interes ten powoduje de facto rozszerzenie oddziaływania ochrony ubezpieczeniowej również w stosunku do osoby trzeciej, która została poszkodowana na skutek działania bądź zaniechania ubezpieczającego. Osoba ta bowiem uzyskuje swego rodzaju pewność wypłacalności swojego dłużnika. 5. Pojęcie cudzego interesu Na potrzeby niniejszego opracowania kluczowe znaczenie należy przypisać podziałowi interesu ubezpieczeniowego na interes własny oraz cudzy. Dla zrozumienia bowiem konstrukcji przewidzianej w art k.c. konieczne jest zrozumienie pojęcia cudzego interesu. Zgodnie z brzmieniem powołanego przepisu, ubezpieczający może zawrzeć umowę ubezpieczenia na cudzy rachunek. Jak stwierdził Sąd Najwyższy: Umowa ubezpieczenia na cudzy rachunek występuje wówczas, gdy ubezpieczający ubezpiecza cudzy in 23 M. Orlicki, Umowa..., s E. Kowalewski, Wprowadzenie..., s B. Hełczyński, op. cit., s E. Kowalewski, Wprowadzenie..., s ; A. Marszał, op. cit., s. 54. PRAW O A SEKURACYJNE 4 /2012 (73) 718 teres majątkowy, ale działa przy tym we własnym imieniu, co powoduje, że kto inny jest tu ubezpieczającym, a kto inny osobą, w której interesie majątkowym zawiera się ubezpieczenie 27. Podobną definicję umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek podał B. Hełczyński w 1927 r. Stwierdził, że ubezpieczenie na cudzy rachunek jest to ubezpieczenie cudzego interesu we własnym imieniu28. W takim przypadku istnieją dwa podmioty stosunku ubezpieczenia - ubezpieczający i ubezpieczony. W rozumieniu przepisów kodeksu cywilnego oraz zgodnie z poglądami doktryny, ubezpieczającym jest osoba fizyczna, osoba prawna lub jednostka organizacyjna nieposiadająca osobowości prawnej, która zawierając umowę ubezpieczenia zobowiązana jest do uiszczenia składki ubezpieczeniowej29. U bezpieczonym natomiast jest osoba, której mieniu albo życiu lub zdolności do pracy zagraża określone w umowie ubezpieczenia zdarzenie losowe30. Na uwagę zasługuje również definicja ubezpieczonego zawarta w art. 1:202 pkt (1) powołanych wcześniej Restatement of European Insurance Contract Law, zgodnie z którą ubezpieczony to osoba, której interes jest chroniony przed szkodą w ram ach udzielanej ochrony ubezpieczeniow ej na podstawie ubezpieczenia szkody. Ubezpieczonym zatem jest osoba, na której rzecz świadczona jest ochrona ubezpieczeniowa. W doktrynie podkreśla się, że konstrukcja umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek jest odmianą umowy ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej. Umowa ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej sensu stricto polega na tym, że ubezpieczający jest zarazem ubezpieczonym, a zatem chroniony jest jego interes majątkowy i to na nim spoczywa obowiązek zapłaty składki ubezpieczeniowej, osoba trzecia natomiast uprawniona jest do świadczenia ubezpieczyciela w sytuacji wystąpienia wypadku ubezpieczeniowego. Osobę trzecią w tym przypadku nazywamy uposażonym. Definicję umowy ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej sformułował Sąd Najwyższy w cytowanym wyżej orzeczeniu w sposób następujący: Umowa ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej sensu stricto polega na tym, że ubezpieczający ubezpiecza własny interes majątkowy lub własne życie, a jednocześnie wskazuje osobę uprawnioną do otrzymania świadczenia ubezpieczeniowego w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku ubezpieczeniowego, przy czym wskazanie tej osoby nie musi być imienne, lecz takie, że wiadomo, o kogo chodzi, a w ubezpieczeniu na życie osobą tą może być nawet okaziciel polisy. Pogląd ten uznać należy za aktualny również po dokonanej w 2007 r. zmianie brzmienia art k.c. Możliwe jest oczywiście zawarcie umowy ubezpieczenia, będącej jednocześnie umową ubezpieczenia na cudzy rachunek oraz umową ubezpieczenia na 27 Orzeczenie Sądu Najwyższego z dnia 25 stycznia 2001 r., I CKN 331/98 (LexPolonica). 28 B. Hełczyński, op. cit., s Podobną definicję ubezpieczającego znajdujemy w wielu ogólnych warunkach ubezpieczenia, m.in. w o.w.u. dostępnych na stronie internetowej pod adresem: 30 A. Wąsiewicz (oprac. M. Wąsiewicz), Umowa ubezpieczenia, (w:) Ubezpieczenia w gospodarce rynkowej 4, red. T. Sangowski, Bydgoszcz-Poznań 2002, s. 33; M. Orlicki, Umowa..., s PRAW O ASEKURACYJNE 4 /201 2 (73)9 Interes ubezpieczeniowy w umowie ubezpieczenia na cudzy rachunek rzecz osoby trzeciej sensu stricto. Dobrym przykładem takiego stosunku prawnego jest życiowe ubezpieczenie grupowe zawierane przez pracodawcę na rzecz pracowników. W odniesieniu do umowy ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej sensu stricto podnieść należy, że ze względu na systematykę umiejscowienia przepisu art. 831 k.c. wydaje się, iż możliwość zastosowania tej konstrukcji istnieje tylko w przypadku ubezpieczeń osobowych31. Zgodnie z brzmieniem art k.c., ubezpieczający może wskazać jedną lub więcej osób uprawnionych do otrzymania sumy ubezpieczenia w razie śmierci osoby ubezpieczonej. Przepis ten jest normą prawną bezwzględnie obowiązującą i dotyczy wszelkich ubezpieczeń osobowych, w których ubezpieczone jest ryzyko śmierci danej osoby. Bez wątpienia będzie on zatem dotyczył ubezpieczeń na życie. Ze względu jednak na fakt, że świadczenie pieniężne z tytułu śmierci ubezpieczonego wypłacane jest także winnych ubezpieczeniach osobowych, przepis art k.c. znajdzie zastosowanie również w stosunku do nich. Przykładem może być ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Na skutek wypadku może bowiem dojść do śmierci osoby ubezpieczonej. Zawarcie umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek jest możliwe we wszystkich rodzajach ubezpieczeń wymienionych w załączniku do ustawy o działalności ubezpieczeniowej. Z uwagi na podnoszoną powyżej kwestię dotyczącą uznania braku interesu ubezpieczeniowego za przesłankę nieważności umowy ubezpieczenia stwierdzić należy, że w przypadku zawarcia takiego rodzaju umowy miarodajne dla zbadania zaistnienia bądź braku tej przesłanki będzie istnienie interesu ubezpieczeniowego po stronie ubezpieczonego, a więc po stronie tego podmiotu stosunku ubezpieczenia, na rzecz którego świadczona jest ochrona ubezpieczeniowa. Warto w tym miejscu zaznaczyć, że konstrukcja umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek może mieć zastosowanie również w odniesieniu do ubezpieczeń osobowych32. Argumentem przemawiającym za taką możliwością jest przede wszystkim umiejscowienie przepisu art k.c.33w dziale poświęconym przepisom ogólnym dotyczącym umowy ubezpieczenia, a zatem mającym zastosowanie zarówno w stosunku do ubezpieczeń majątkowych, jak i osobowych. Ponadto możliwość taka wynika bezpośrednio z brzmienia art k.c. Jednakże pamiętać należy, że w przypadku u m o wy ubezpieczenia osobowego zgoda osoby ubezpieczonej na objęcie jej ochroną ubezpieczeniow ą jest warunkiem skuteczności zawarcia tejże um ow y34. Określenie w samej umowie ubezpieczeniowego interesu jest istotne z punktu widzenia brzmienia art zd. 2 k.c. Zgodnie bowiem z jego treścią, 31 Powołany przepis umiejscowiony jest w tytule XXVII dziale III kodeksu cywilnego - Ubezpieczenia osobowe. 32 A. Kubiak, Umowa ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej i na cudzy rachunek, Bydgoszcz-Poznań 2008, s Powołany przepis umiejscowiony jest w tytule XXVII dziale I kodeksu cywilnego - Przepisy ogólne. 34 Taki pogląd reprezentuje również K. Malinowska, op. cit., s PRAW O A SEKURACYJNE 4 /2012 (73) 7310 ubezpieczony może nie być imiennie wskazany w umowie, chyba że jest to konieczne dla określenia przedmiotu ubezpieczenia. Jak podnosił B. Hełczyński35, zawsze najprostszym sposobem określenia interesu podlegającego ochronie ubezpieczeniowej jest określenie osoby ubezpieczonego. Wszelkie dalsze wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej, ujęte w umowie bądź ogólnych warunkach ubezpieczenia, są zawężeniem chronionego interesu zdefiniowanego przez podmiot, na rzecz którego świadczona jest ochrona ubezpieczeniowa. Innym sposobem określenia ubezpieczeniowego interesu jest wskazanie rzeczy, będącej substratem tego interesu. Można zatem ochroną ubezpieczeniową objąć interes każdorazowego posiadacza danej rzeczy. Jako przykład może posłużyć zawarcie umowy ubezpieczenia przez podmiot niebędący właścicielem rzeczy, na mocy której ochroną ubezpieczeniową objęte zostało uszkodzenie rzeczy należącej do innej osoby. W przypadku uszkodzenia rzeczy w czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej odszkodowanie zostałoby wypłacone na rzecz każdoczesnego właściciela rzeczy - tylko bowiem właściciel rzeczy mógłby ponieść szkodę w związku z jej uszkodzeniem, tylko właściciel posiadałby zatem interes ubezpieczeniowy w istnieniu ochrony ubezpieczeniowej. Ponadto jako przykład umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek, zawartej na rzecz nieoznaczonej osoby, wskazać można zawarcie przez pracodawcę umowy ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków na rzecz pracowników. Ubezpieczonym, a zarazem podmiotem posiadającym interes ubezpieczeniowy, będzie w takim przypadku każdy pracownik pracodawcy zawierającego umowę ubezpieczenia. Przykładem może być sformułowanie ogólnych warunków ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków dzieci, młodzieży szkolnej i pracowników placówek oświatowych36, gdzie w 3 pkt 20 zdefiniowano ubezpieczonego jako osobę fizyczną, na rachunek której ubezpieczający zawarł umowę ubezpieczenia, tj: a) dziecko lub uczeń, w tym również: osoba z upośledzeniem umysłowym (w stopniu umożliwiającym naukę w ramach klas (oddziałów) integracyjnych lub szkolnictwa specjalnego); osoba z upośledzeniem ruchowym; osoba niewidoma oraz niesłysząca; b) nauczyciel lub wychowawca zatrudniony przez ubezpieczającego na podstawie umowy o pracę; c) pracownik administracyjno-gospodarczy, który nie ukończył 60 roku życia, zatrudniony przez ubezpieczającego na podstawie umowy o pracę". Określenie interesu ubezpieczeniowego objętego ochroną ubezpieczeniową w ramach zawartej umowy ubezpieczenia ma znaczenie nie tylko z punktu widzenia ważności i skuteczności zawartej umowy, ale również z punktu w idzenia naliczania składki ubezpieczeniow ej. Wszelkie warunki osobiste ubezpieczonego, jego stopień wykształcenia, charakter, doświadczenie zawodowe, wiek, stan zdrowia czy dotychczasowa szkodowość mogą bowiem wpływać 35 B. Hełczyński, op. cit., s Ogólne warunki ubezpieczeń następstw nieszczęśliwych wypadków dostępne na stronie internetowej: 74 PRAW O ASEKURACYJNE 4 /201 2 (73)11 Interes ubezpieczeniowy w umowie ubezpieczenia na cudzy rachunek na ocenę ryzyka ubezpieczeniowego. Oczywiste jest, że dla każdego interesu ubezpieczeniowego inne kwestie będą stanowiły istotne informacje z punktu widzenia ryzyka ubezpieczeniowego. W przypadku bowiem umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej adwokata istotne będzie np., od kiedy dany adwokat jest wpisany na listę adwokatów przy właściwej okręgowej radzie adwokackiej, jakajest jego dotychczasowa szkodowość, czy wykonuje zawód prowadząc indywidualną kancelarię adwokacką, czy też w zespole adwokackim bądź w spółce. W przypadku natomiast umowy ubezpieczenia mienia przed kradzieżą istotne będą informacje dotyczące położenia mienia oraz zastosowanych zabezpieczeń. 6. W łasny a cudzy interes Odróżnienie interesu własnego od cudzego nie zawsze jest jednoznaczne. Nie ma większego problemu z tym rozróżnieniem w przypadku zawierania takiej umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek, gdzie ze względu na rodzaj ochrony ubezpieczeniowej wiadomo, że chroniony jest tylko interes ubezpieczonego. Przykładem mogą tu być Umowy Generalne, zawierane przez odpowiednie władze korporacji prawniczych (Naczelna Rada Adwokacka37, Krajowa Izba Radców Prawnych38), na mocy których ochrona ubezpieczeniowa jest świadczona na rzecz wszystkich adwokatów i radców prawnych w ramach ich odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone osobom trzecim w następstwie wykonywania czynności zawodowych39. W związku z tym, że organy władz korporacyjnych nie są uprawnione do wykonywania czynności adwokackich bądź radcowskich nie może być wątpliwości, czyj interes ubezpieczeniowy jest chroniony na podstawie zawartych umów. Jak wskazywał B. Hełczyński, jeżeli ubezpieczający nie ma żadnego własnego interesu na rzeczy, będącej substratem ubezpieczenia, albo gdy odwrotnie - nikt inny oprócz niego nie ma w zachowaniu tej rzeczy interesu, nie istnieją wątpliwości, czy przedmiotem ubezpieczenia jest własny interes ubezpieczającego, czy też interes cudzy40. Problem m oże pojaw ić się w przypadku zawarcia um owy ubezpieczenia rzeczy oddanej w użyczenie przez je j w łaściciela. Z uwagi bowiem na fakt, że w przypadkach wskazanych w kodeksie cywilnym (art. 714 k.c.) biorący rzecz do używania jest odpowiedzialny wobec użyczającego za przypadkową utratę lub uszkodzenie rzeczy, podnieść należy, że nie jest do końca oczywiste, czyj interes ubezpieczeniowy podlega ochronie. Wskazówką zawsze będzie treść umowy ubezpieczenia i ogólnych warunków ubezpieczenia. Co do zasady jednak, w moim przekonaniu, taka umowa ubezpieczenia będzie chroniła zarówno interes właściciela rzeczy, jak i interes biorącego ją w użyczenie w zależności od okoliczności i czasu uszkodzenia rzeczy. W sytuacji, gdy rzecz ulegnie 37 Umowa Generalna ubezpieczenia OC adwokatów dostępna jest na stronie internetowej Okręgowej Rady Adwokackiej w Warszawie: 38 Umowa Generalna ubezpieczenia OC radców prawnych dostępna na stronie internetowej Okręgowej Izby Radców Prawnych w Łodzi: 39 Szerzej na temat ubezpieczenia OC adwokatów: A. Kubiak, op. cit., s. 67 i n. 40 B. Hełczyński, op. cit., s. 42. PRAW O A SEKURACYJNE 4 /2012 (73) 7512 uszkodzeniu na skutek okoliczności, za które biorący w użyczenie nie ponosi odpowiedzialności, chroniony będzie interes właściciela rzeczy. W sytuacji natomiast, gdy rzecz ulegnie uszkodzeniu na skutek okoliczności, za które biorący w użyczenie ponosi odpowiedzialność, chroniony będzie interes biorącego w użyczenie, który w przypadku braku istnienia ochrony ubezpieczeniowej byłby zobowiązany cywilnie do zapłaty na rzecz właściciela rzeczy odszkodowania w ramach odpowiedzialności kontraktowej bądź deliktowej. Jednak nawet w przypadku istnienia wątpliwości, po czyjej stronie występuje interes ubezpieczeniowy powinniśmy mieć na względzie, że zgodnie z brzmieniem art k.c. dopiero w przypadku braku istnienia takiego interesu dochodzi do nieważności umowy ubezpieczenia. Różne definicje interesu ubezpieczeniowego i różny sposób jego pojmowania w doktrynie nie powinny przesłonić podstawowej funkcji teorii interesu ubezpieczeniowego. Taką funkcją jest bowiem m ożliw ość och ron y wszystkich podm iotów, u których zaistnienie zdarzenia ubezpieczeniow ego m oże wywołać zm niejszenie ich aktywów albo w zrost pasywów. Konstrukcja umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek w znacznej mierze ułatwia to zadanie, bowiem na mocy jednego kontraktu, za zapłatę tej samej składki ubezpieczeniowej możliwe jest uzyskanie ochrony dla wielu podmiotów. Jest to istotne w szczególności w takich wypadkach, gdzie oddzielne ubezpieczenie podmiotów mogłoby wywołać jedynie konflikty pomiędzy ubezpieczycielami i w efekcie doprowadzić do niepotrzebnego przedłużenia procesu likwidacji szkód, co wywoływałoby negatywne skutki dla konsumentów. Przykładów takich kontraktów można podać wiele, np. umowa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zawarta na rzecz wszelkich podmiotów zaangażowanych w proces budowy (projektant, wykonawca, podwykonawcy, inspektor nadzoru). Zgodnie z brzmieniem 1 o.w.u. umowy ubezpieczenia procesu budowlanego jednego z ubezpieczycieli41: Na podstawie niniejszych Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Towarzystwo Ubezpieczeń (...), zwane dalej Ubezpieczycielem", zawiera umowy ubezpieczenia mienia i odpowiedzialności cywilnej z przedsiębiorcami i jednostkami organizacyjnymi niebędącymi osobami prawnymi, będącymi uczestnikami procesu budowlanego w charakterze: inwestora, zleceniodawcy, wykonawcy robot budowlanych - rozumianych w niniejszych Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia jako budowa, przebudowa, montaż, remont lub rozbiórka obiektu budowlanego - kredytodawcy lub innego uczestnika procesu budowlanego, zwanymi dalej «Ubezpieczającymi»". Zgodnie natomiast z brzmieniem 2 pkt 1 tychże o.w.u. umowę ubezpieczenia można zawrzeć na cudzy rachunek. Zatem umowa taka może zostać zawarta przez jednego z uczestników procesu budowlanego (ubezpieczający) na rzecz zarówno tego uczestnika, jak i innych uczestników (ubezpieczeni). 41 O.w.u. ryzyk budowlanych dostępne na stronie internetowej: 76 PRAW O ASEKURACYJNE 4 /201 2 (73)13 Interes ubezpieczeniowy w umowie ubezpieczenia na cudzy rachunek 7. Podsum ow anie Właściwe określenie interesu ubezpieczeniowego ma ogromne znaczenie dla praktyki, zwłaszcza po nowelizacji w 2007 r. art. 808 oraz art. 831 k.c. Należy mieć bowiem na uwadze, że interes ubezpieczeniowy stanowi essentialia negotii każdej umowy ubezpieczenia, a bez jego istnienia umowa ubezpieczenia będzie nieważna. Interes ubezpieczeniowy stanowi również granicę swobody zawarcia umowy ubezpieczenia. W przypadku umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek badanie istnienia takiego interesu trzeba każdorazowo przeprowadzić w odniesieniu do ubezpieczonych. Należy zwrócić szczególną uwagę na umowy, w których występuje wielu ubezpieczonych. W takich przypadkach, w sytuacji zgłoszenia wystąpienia wypadku ubezpieczeniowego należy określić, czyj interes ubezpieczeniowy został naruszony. Insurable Interest in the Insurance Contract on Someone's Behalf and in Favour of a Third Party The starting point for the author s consideration has been the historical approach to the concept of insurable interest, as well as its definition. The definition provided the basis for the division of insurable interest presented by doctrine. In order to understand the difference between the indicated types of insurable interests numerous examples have been presented. Then the author has undertaken to prove that the insurable interest constitutes the essentialia negotii of the insurance contract, and its existence must be examined when concluding the insurance contract. Furthermore, the importance of insurable interest as a limitation of freedom of contract in insurance has been emphasized. The author has also discussed the issue of distinguishing between one s own interest and someone else s interest, particularly in the contracts of insurance on someone s behalf, in which there is a multiplicity of entities insured, and one of them is the policyholder. There have been other examples of such contracts presented, including the contracts of the construction process insurance, as well as general contracts of lawyers and solicitors professional liability insurance. Keywords: insurable interest, own interest, someone else s interest, insurance contract on someone s behalf and in favour of a third party, insured event. PRAW O A SEKURACYJNE 4 /2012 (73) 77 Pokazać jeszcze
Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających. Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie)
INFORMATOR UBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie) W ramach Umowy Generalnej zawartej z PZU S.A. I AXA TuiR S.A. obowiązującej w roku 2011 Bardziej szczegółowo Koncepcja ubezpieczeń gospodarczych. Wprowadzenie do wykładu
Koncepcja ubezpieczeń gospodarczych. Wprowadzenie do wykładu Interes ubezpieczeniowy. Podstawowa konstrukcja i próba jej oceny, ewaluowanie koncepcji Historia konstrukcji interesu ubezpieczeniowego starcie Bardziej szczegółowo KOMPLEKSOWA OCHRONA ZAWODU ADWOKATA
KOMPLEKSOWA OCHRONA ZAWODU ADWOKATA Przewodnik po ubezpieczeniach dostępnych dla członków Izb Adwokackich w ramach umowy Generalnej NRA - PZU SA, TUiR Warta SA Umowa Generalna w sprawie programu ubezpieczeniowego Bardziej szczegółowo dr Małgorzata Serwach, Uniwersytet Medyczny w Łodzi, Uniwersytet Łódzki
UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ PODMIOTU PRZYJMUJĄCEGO ZAMÓWIENIE NA ŚWIADCZENIA ZDROWOTNE, ŚWIADCZENIODAWCY ORAZ INNYCH OSÓB UDZIELAJĄCYCH TAKICH ŚWIADCZEŃ dr Małgorzata Serwach, Uniwersytet Bardziej szczegółowo Definicja ryzyka ubezpieczeniowego, cechy ryzyka, faktory ryzyka.
Podstawowe pojęcia ubezpieczeniowe. Klasyfikacja ubezpieczeń Ubezpieczenia dzielimy na: Społeczne, Gospodarcze. Ubezpieczenia społeczne naleŝą do sektora publicznego, są ściśle związane z pracownikiem Bardziej szczegółowo ISBN 978-83-81668-95-4
ISBN 978-83-81668-95-4 SpiS treści Wstęp... 9 Rozdział I Konstrukcja prawna umowy ubezpieczenia... 11 1.1. Istota umowy ubezpieczenia... 11 1.2. Ubezpieczenia majątkowe i osobowe... 12 1.3. Podmioty stosunku Bardziej szczegółowo Rozdział V: Istotne dla stron postanowienia umowy: UMOWA GENERALNA NA ZADANIE A+B - UMOWA GENERALNA NA ZADANIE C
Powiatowy Zarząd Dróg w Kędzierzynie - Koźlu PZD.272.9.2014 Rozdział V: Istotne dla stron postanowienia umowy: UMOWA GENERALNA NA ZADANIE A+B - UMOWA GENERALNA NA ZADANIE C Powiatowy Zarząd Dróg w Kędzierzynie Bardziej szczegółowo Załącznik nr 13 do SIWZ Świadczenie usługi ubezpieczenia majątku Powiatu Ostrowieckiego UMOWA
Załącznik nr 13 do SIWZ Świadczenie usługi ubezpieczenia majątku Powiatu Ostrowieckiego WZÓR UMOWY UMOWA Zawarta w dniu... w.. pomiędzy.. reprezentowanym przez: 1.... 2.... zwanym dalej Zamawiającym a... Bardziej szczegółowo Aleksander Raczyński *
A C T A U N I V E R S I T A T I S L O D Z I E N S I S FOLIA IURIDICA 72, 2013 Aleksander Raczyński * Zasada odszkodowania/zakazu wzbogacania osoby uprawnionej z ubezpieczenia jako przesłanka odmowy spełnienia Bardziej szczegółowo Projekt U S T A W A. z dnia
Projekt U S T A W A z dnia o zmianie ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych oraz ustawy o działalności ubezpieczeniowej Bardziej szczegółowo automatycznie. ZP.271.2.2012 Załącznik nr 5 do SIWZ - Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej
ZP.271.2.2012 Załącznik nr 5 do SIWZ - Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej UWAGA: Ubezpieczenie dotyczy wszystkich jednostek wymienionych w załączniku nr 1 do SIWZ oraz w każdej lokalizacji, w której Bardziej szczegółowo Załącznik Nr 10a do SIWZ Wzór umowy dla Pakietu 1 ZP/128/2015
WZÓR UMOWY Umowa stanowiąca wynik postępowania przeprowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego ZP/128/2015 - podstawa prawna Art. 39 i następne ustawy Prawo Zamówień Publicznych zawarta w Łodzi w Bardziej szczegółowo Funkcje ubezpieczenia OC wykonawcy zamówienia publicznego w postępowaniach o udzielenie zamówienia oraz w trakcie realizacji zamówienia
Funkcje ubezpieczenia OC wykonawcy zamówienia publicznego w postępowaniach o udzielenie zamówienia oraz w trakcie realizacji zamówienia JACEK ZĘBALA DEPARTAMENT KONTROLI DORAŹNEJ URZĄD ZAMÓWIEŃ PUBLICZNYCH Bardziej szczegółowo Załącznik Nr 10b do SIWZ Wzór umowy dla Pakietu 2 ZP/128/2015 WZÓR UMOWY
WZÓR UMOWY Umowa stanowiąca wynik postępowania przeprowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego - ZP/128/2015 - podstawa prawna Art. 39 i następne ustawy Prawo Zamówień Publicznych zawarta w Łodzi Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 13 kwietnia 2007 r. o zmianie ustawy Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw 1)
Kancelaria Sejmu s. 1/11 USTAWA z dnia 13 kwietnia 2007 r. Opracowano na podstawie: Dz.U. z 2007 r. Nr 82, poz. 557. o zmianie ustawy Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw 1) Art. 1. W Bardziej szczegółowo ZAGADNIENIE PRAWNE. W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r.
Sygn. akt III CZP 16/16 ZAGADNIENIE PRAWNE W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r. Czy zakładowi ubezpieczeń, który wypłacił odszkodowanie z tytułu Bardziej szczegółowo w kontekście odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy Michał Modrzewski
w kontekście odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy Michał Modrzewski sytuacja prawna, w której powstaje zobowiązanie podmiotu do świadczenia odszkodowania, jest odpowiedzialnością majątkową sprawcy Bardziej szczegółowo Porównanie zakresu ubezpieczenia OC za produkt u przykładowych ubezpieczycieli
Porównanie zakresu ubezpieczenia OC za produkt u przykładowych ubezpieczycieli Zakres ubezpieczenia PTU S.A. 1 PZU S.A. 2 Commercial Union 3 Hestia 4 Przedmiot ochrony Ochroną objęte są wypadki ubezpieczeniowe, Bardziej szczegółowo OFERTA UZUPEŁNIAJĄCA UBEZPIECZENIE NADWYŻKOWE KANCELARII DORADZTWA PODATKOWEGO ORAZ UBEZPIECZENIA MIENIA TYCH KANCELARII
OFERTA UZUPEŁNIAJĄCA UBEZPIECZENIE NADWYŻKOWE KANCELARII DORADZTWA PODATKOWEGO ORAZ UBEZPIECZENIA MIENIA TYCH KANCELARII 1 1. PZU SA oferuje każdemu podmiotowi uprawnionemu do wykonywania czynności doradztwa Bardziej szczegółowo Spis treści CZĘŚĆ I. UBEZPIECZENIA GOSPODARCZE
Spis treści Wykaz skrótów......................................................... 8 Wstęp................................................................. 9 CZĘŚĆ I. UBEZPIECZENIA GOSPODARCZE 1. RYZYKO Bardziej szczegółowo Umowa ubezpieczenia oprac. Tomasz A. Winiarczyk
Umowa ubezpieczenia oprac. Tomasz A. Winiarczyk ubezpieczenie urządzenie gospodarcze, zapewniające pokrycie pewnych potrzeb majątkowych, wywołanych u pewnych jednostek przez odznaczające się pewna prawidłowością Bardziej szczegółowo 2. W WZÓR UMOWY DOTYCZĄCY CZĘŚCI I ZAMÓWIE IA załącznik nr 5a do siwz Niniejsza umowa została zawarta w Lublinie, w dniu... pomiędzy: MUZEUM WSI LUBELSKIEJ W LUBLI IE, Al. Warszawska 96, 20-824 Lublin, Bardziej szczegółowo SZCZEGÓŁOWY OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA
SZCZEGÓŁOWY OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA W niniejszym Załączniku opisano zakres i warunki. Zamawiający dopuszcza wprowadzanie zmian w klauzulach, jedynie w wypadku jeśli nie ograniczają one odpowiedzialności Bardziej szczegółowo Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na życie znajdują się w art. 812 4 k.c. oraz art. 830 k.c.
Anna Dąbrowska główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia na życie Regulacje prawne Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na Bardziej szczegółowo UMOWA NR DZ/223/../2013
Załącznik nr 6 do SIWZ PROJEKT UMOWY UMOWA NR DZ/223/../2013 na usługę kompleksowego ubezpieczenia mienia oraz odpowiedzialności cywilnej Samodzielnego Publicznego Wojewódzkiego Szpitala Zespolonego w Bardziej szczegółowo INFORMATOR UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2008
INFORMATOR UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2008 Informacje ogólne W ramach Umowy Generalnej zawartej z PZU S.A. na rok 2008 zawierane są następujące ubezpieczenia: 1. Podstawowe Bardziej szczegółowo PROJEKT UMOWY. UMOWA o wykonanie zadania
Powiatowy Zarząd Dróg w Kędzierzynie - Koźlu PZD.272.4.2015 Rozdział V: Istotne dla stron postanowienia umowy: UMOWA GENERALNA NA ZADANIE A+B - UMOWA GENERALNA NA ZADANIE C Powiatowy Zarząd Dróg w Kędzierzynie Bardziej szczegółowo Uwagi do projektu nowelizacji kodeksu cywilnego odnoszącej się do ubezpieczeń grupowych
Prof. dr hab. Marcin Orlicki, Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu Poznań, 11 stycznia 2015 r. Uwagi do projektu nowelizacji kodeksu cywilnego odnoszącej się do ubezpieczeń grupowych 1. Art. 805¹ Bardziej szczegółowo Załącznik nr 1 do SIWZ Część 04- Opis Przedmiotu Zamówienia Szczegółowe Warunki Ubezpieczenia
1. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE 1.1. POSTANOWIENIA WSPÓLNE DLA UBEZPIECZEŃ KOMUNIKACYJNYCH 1.1.1. Zostanie zawarta jedna Umowa Ubezpieczeń Komunikacyjnych w zakresie OC/AC/NNW/Assistance Polska na warunkach Bardziej szczegółowo Karta Produktu UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE DLA KREDYTOBIORCÓW RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. R-BEZPIECZNA SPŁATA. Ubezpieczający: Ubezpieczony:
Karta Produktu UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE DLA KREDYTOBIORCÓW RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. R-BEZPIECZNA SPŁATA Ubezpieczający: Osoba fizyczna, prowadząca działalność gospodarczą na podstawie wpisu do ewidencji Bardziej szczegółowo pilotażowe staże dla nauczycieli i instruktorów kształcenia zawodowego w przedsiębiorstwach
pilotażowe staże dla nauczycieli i instruktorów kształcenia zawodowego w przedsiębiorstwach UBEZPIECZENIA W LOGISTYCE DARIUSZ PAUCH Zagadnienia umowy ubezpieczenia i kwestie z nią związane regulują: Ustawa Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE NA PRZYKŁADZIE OC I AC
UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE NA PRZYKŁADZIE OC I AC Paula Malina Wyższa Szkoła Informatyki i Zarządzania w Rzeszowie Streszczenie Celem niniejszego artykułu jest przedstawienie polskiego rynku ubezpieczeń Bardziej szczegółowo SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA
Strona 1 z 7 Załącznik nr 1 do REJZAMPUB/41/2015 SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Zamawiający: Nazwa: Samodzielny Publiczny Dziecięcy Szpital Kliniczny w Warszawie Adres siedziby: ul. Marszałkowska 24,00-576 Bardziej szczegółowo Załącznik nr 7 do SIWZ - wzór umowy
zawarta w dniu... pomiędzy: UMOWA Nr... Państwową Wyższą Szkołą Informatyki i Przedsiębiorczości w Łomży z siedzibą w Łomży, ul. Akademicka 14 18-400 Łomża, NIP: 718-19-47-148, REGON: 451202740 reprezentowaną Bardziej szczegółowo Wyrok z dnia 14 kwietnia 2009 r. III SK 37/08
Wyrok z dnia 14 kwietnia 2009 r. III SK 37/08 Postanowienie wzorca umownego przewidujące, że w razie wypłaty świadczenia z tytułu opcji dodatkowej dochodzi do zakończenia umowy i wygaśnięcia ochrony ubezpieczeniowej Bardziej szczegółowo Mateusz Kościelniak starszy specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych, aplikant radcowski
Mateusz Kościelniak starszy specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych, aplikant radcowski Odpowiedzialność za zdarzenia medyczne część 2 obowiązkowe ubezpieczenie podmiotów zobowiązanych do naprawienia Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... 1... 2...
Załącznik nr 6a do SIWZ - projekt umowy dotyczącej Części I zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, Bardziej szczegółowo UMOWA GENERALNA. 1... 2... przy kontrasygnacie ... z siedzibą w..., reprezentowanym przez: 1... 2... zwanym dalej Wykonawcą.
ZAŁĄCZNIK NR 7 UMOWA GENERALNA CZĘŚĆ 01 - UBEZPIECZENIA MAJĄTKOWE, NASTĘPSTW NIESZCZĘŚLIWYCH WYPADKÓW I ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ - PROJEKT Zawarta w dniu... 2013 roku w Brzezinach pomiędzy Gminą Brzeziny, Bardziej szczegółowo SPIS TREŚCI. Spis treści. Przedmowa... 13. Część I. Uwarunkowania unijne
SPIS TREŚCI Przedmowa... 13 Część I. Uwarunkowania unijne Jan Monkiewicz Regulacje i nadzór ubezpieczeniowy. W poszukiwaniu nowego paradygmatu... 17 1. Uwagi wprowadzające... 17 2. Model biznesowy ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Zagadnienie rozliczenia składki za okres karencji
Zagadnienie rozliczenia składki za okres karencji MAGDALENA SZCZEPAŃSKA Zagadnienie rozliczenia składki za okres karencji Na wstępie należy podkreślić, że umowa ubezpieczenia ma skomplikowany charakter. Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... 1... 2...
Załącznik Nr 6 do SIWZ UMOWA Nr... zawarta w Skarżysku- Kamiennym, w dniu... pomiędzy: Gminą Skarżysko Kamienna, z siedzibą przy ul. Sikorskiego 18, 26-110 Skarżysko - Kamienna, REGON: 000516175, NIP: Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. SSN Maria Szulc (przewodniczący) SSN Marian Kocon (sprawozdawca) SSN Barbara Myszka. Protokolant Bożena Kowalska
Sygn. akt III CZP 74/16 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 30 listopada 2016 r. SSN Maria Szulc (przewodniczący) SSN Marian Kocon (sprawozdawca) SSN Barbara Myszka Protokolant Bożena Kowalska w sprawie Bardziej szczegółowo Podstawy prawne obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej inżynierów budownictwa:
Podstawy prawne obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej inżynierów budownictwa: - Ustawa z dnia 15 grudnia 2000 r. o samorządach zawodowych architektów oraz inżynierów budownictwa (Dz.U. Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia Sumplement do wykładów
Ubezpieczenia Sumplement do wykładów I. Podział ubezpieczeń na działy i grupy wg polskiego prawa (w skrócie) Dział I Ubezpieczenia na życie(szerzej na ten temat w wykładzie nr 4) 1. Ubezpieczenia na życie Bardziej szczegółowo Uchwała z dnia 12 października 2001 r., III CZP 57/01
Uchwała z dnia 12 października 2001 r., III CZP 57/01 Sędzia SN Stanisław Dąbrowski (przewodniczący, sprawozdawca) Sędzia SN Kazimierz Zawada Sędzia SA Krystyna Bilewicz Sąd Najwyższy w sprawie z powództwa Bardziej szczegółowo Ogólne warunki ubezpieczenia Informacja Prawna. Allianz ubezpieczenia od A do Z.
Ubezpieczenia majątkowe Ogólne warunki ubezpieczenia Informacja Prawna Allianz ubezpieczenia od A do Z. Spis treści Postanowienia ogólne.................................................. 1 2. Przedmiot Bardziej szczegółowo TRIGGER prawdziwa historia NAZWA. Główne segmenty ryzyka, np.: Ubezpieczenie mienia i odpowiedzialności. OPRACOWANIE OPRACOWANIE
TRIGGER Nazwa NAZWA Programu PROGRAMU prawdziwa historia Główne segmenty ryzyka, np.: Ubezpieczenie mienia odpowiedzialności. Główne segmenty ryzyka, np.: Ubezpieczenie mienia i odpowiedzialności. 22-02-2013 Bardziej szczegółowo Podatek VAT w odszkodowaniach z ubezpieczeniach OC posiadaczy pojazdów mechanicznych
Bartłomiej Chmielowiec główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych Podatki w ubezpieczeniach część 2 Podatek VAT w odszkodowaniach z ubezpieczeniach OC posiadaczy pojazdów mechanicznych Możliwość Bardziej szczegółowo 157/16/07/2013/N/Sulęcin
Strona 1 z 5 Wrocław, 29.07.2013 Do uczestników przetargu nieograniczonego na usługę kompleksowego ubezpieczenia Powiatu Sulęcińskiego ODPOWIEDZI NA PYTANIA/ZMIANY DO SIWZ NR 157/16/07/2013/N/Sulęcin Działając Bardziej szczegółowo Licencjonowani zarządcy nieruchomości podlegają obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności zawodowych.
W Polsce jest ok. 15 tys. licencjonowanych zarządców nieruchomości; podlegają oni obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu czynności zawodowych. Licencjonowani zarządcy nieruchomości Bardziej szczegółowo Dariusz Fuchs UKSW, Warszawa
Dariusz Fuchs UKSW, Warszawa W związku z pracami tzw. Sieci Europejskiego Prawa Prywatnego, która to powstała z dniem 1 maja 2005 roku na podstawie porozumienia zawartego z Komisją Europejską, zintensyfikowano Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... Zawarta w Mińsku Mazowieckim, dnia... 2013 r., pomiędzy Powiatem Mińskim reprezentowanym przez Zarząd Powiatu w imieniu którego działają:
Załącznik nr 6b wzór umowy dotyczący części II zamówienia WZÓR UMOWY UMOWA Nr... Zawarta w Mińsku Mazowieckim, dnia... 2013 r., pomiędzy Powiatem Mińskim reprezentowanym przez Zarząd Powiatu w imieniu Bardziej szczegółowo zwanym dalej Ubezpieczającym a... reprezentowanym przez:
Załącznik nr 8 a - b do SIWZ wzory umów Załącznik 8a - PROJEKT UMOWY część 01 Umowa Ubezpieczenia majątku i odpowiedzialności cywilnej, zawarta w dniu w Ostródzie (zwana dalej Umową) pomiędzy: Zakładem Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA DLA PRZEDSIĘBIORSTW
UBEZPIECZENIA DLA PRZEDSIĘBIORSTW Książka przeznaczona jest dla przedsiębiorców, którzy chcą pogłębić swoją wiedzę na temat ubezpieczeń gospodarczych, ale również dla pracowników sektora ubezpieczeń oraz Bardziej szczegółowo Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia
Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia TUW TUZ OWU domów jednorodzinnych i mieszkań OWU z 30 grudnia 2003 (Uchwala Zarządu) Przedmiot i zakres ubezpieczenia (1) Przedmiot ubezpieczenia - domy jednorodzinne, Bardziej szczegółowo Ministerstwo Finansów Departament Rozwoju Rynku Finansowego
ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o zmianie ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych oraz niektórych innych ustaw. Bardziej szczegółowo Miasto Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, NIP: 922-269-74-72., REGON: 950368747, reprezentowaną przez:
Załącznik Nr 8a do SIWZ - wzór umowy dotyczącej części I zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miasto Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, NIP: Bardziej szczegółowo TOM 2. Rozdział 6 WARUNKI UBEZPIECZENIOWE
TOM 2 Rozdział 6 WARUNKI UBEZPIECZENIOWE Podrozdział I Ubezpieczenie budowlano - montażowe (CAR/EAR) 1) Ubezpieczony: Wykonawca, Zamawiający, Podwykonawcy oraz wszystkie inne podmioty uczestniczące w realizacji Bardziej szczegółowo INFORMATOR - UBEZPIECZENIA 2015 WARUNKI UBEZPIECZENIA OC NADWYŻKOWEGO OC NADWYŻKOWE RADCÓW PRAWNYCH
INFORMATOR - UBEZPIECZENIA 2015 WARUNKI UBEZPIECZENIA OC NADWYŻKOWEGO OC NADWYŻKOWE RADCÓW PRAWNYCH W ramach Umowy Generalnej zawartej z PZU S.A., TUiR Warta SA i AXA TuiR S.A. obowiązującej w roku 2015 Bardziej szczegółowo Warszawa, 24-09-2014 RU/231/AD/14
Warszawa, 24-09-2014 RU/231/AD/14 Pani Dorota Karczewska Wiceprezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Plac Powstańców Warszawy 1 00-950 Warszawa W odpowiedzi na pismo z dnia 5.09.2014 r. (znak: Bardziej szczegółowo Ogólne warunki Umowy dodatkowej dotyczącej śmierci wskutek Nieszczęśliwego Wypadku. nr OWU/ADR4/1/2015
Ogólne warunki Umowy dodatkowej dotyczącej śmierci wskutek Nieszczęśliwego Wypadku nr OWU/ADR4/1/2015 Spis treści Ogólne warunki Umowy dodatkowej dotyczącej śmierci wskutek Nieszczęśliwego Wypadku nr OWU/ADR4/1/2015...4 Bardziej szczegółowo Karta Produktu UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE DLA KREDYTOBIORCÓW RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. TWÓJ KREDYT - STANDARD. Ubezpieczający: Ubezpieczony:
Karta Produktu UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE DLA KREDYTOBIORCÓW RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. TWÓJ KREDYT - STANDARD Ubezpieczający: Osoba fizyczna, będąca klientem Banku, zawierająca Umowę Ubezpieczenia z Ubezpieczycielem, Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... zawarta w Skarżysku- Kamiennym, w dniu... pomiędzy:
Załącznik Nr 6a do SIWZ wzór umowy dotyczącej części II zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Skarżysku- Kamiennym, w dniu... pomiędzy: Gminą Skarżysko Kamienna, z siedzibą przy ul. Sikorskiego 18, 26-110 Skarżysko Bardziej szczegółowo Dr hab. Marcin Orlicki, LL.M. Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu
Dr hab. Marcin Orlicki, LL.M. Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu W klasycznym ubezpieczeniu na cudzy rachunek ochrona ubezpieczeniowa jest dobrodziejstwem udzielanym ubezpieczonemu przez ubezpieczającego. Bardziej szczegółowo ROZDZIAŁ V Istotne dla Stron Postanowienia Umowy - Umowa Generalna na Zadanie A+B. Nr sprawy 122-9/14
Załącznik nr 6b do SIWZ projekt umowy dotyczącej Części II zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, Bardziej szczegółowo Polisa nr 556000000000
SOPOCKIE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ ERGO HESTIA SA ul. Hestii 1, 81-731 Sopot. Numer KRS 0000024812 Sądu Rejonowego Gdańsk-Północ w Gdańsku, VIII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego. NIP 585-000-16-90. Bardziej szczegółowo KOMUNIKAT DLA POSŁÓW
PARLAMENT EUROPEJSKI 2009-2014 Komisja Petycji 27.05.2014 KOMUNIKAT DLA POSŁÓW Przedmiot: Petycja 0436/2012, którą złożył Mark Walker (Wielka Brytania) w sprawie transgranicznego doradztwa prawnego 1. Bardziej szczegółowo Które czynności z zakresu ubezpieczeń są zwolnione z VAT
Które czynności z zakresu ubezpieczeń są zwolnione z VAT Czy ustalenie rozmiaru szkody albo wydawanie polis są usługami ubezpieczeniowymi? Ponieważ przepisy nie są jednoznaczne, warto sięgnąć do orzecznictwa Bardziej szczegółowo Wyrok z dnia 3 lutego 2006 r. II PK 152/05
Wyrok z dnia 3 lutego 2006 r. II PK 152/05 Umowa ubezpieczenia wypadkowego pracownika zatrudnionego za granicą może być zawarta na podstawie prawa obcego (art. 25 1 ustawy z dnia 12 listopada 1965 r. - Bardziej szczegółowo Zamieszczanie ogłoszenia: obowiązkowe. Ogłoszenie dotyczy: zamówienia publicznego. SEKCJA I: ZAMAWIAJĄCY
Swarzędz: Ubezpieczenie majątku odpowiedzialności cywilnej Gminy Swarzędz wraz z jednostkami organizacyjnymi i instytucjami kultury oraz ubezpieczeniem następstw nieszczęśliwych wypadków członków Ochotniczej Bardziej szczegółowo Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie...
Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie... XI XIII XVII Rozdział I. Istota odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 1. Funkcje odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 2. Reżimy odpowiedzialności odszkodowawczej... Bardziej szczegółowo Uchwała z dnia 14 września 2006 r., III CZP 65/06
Uchwała z dnia 14 września 2006 r., III CZP 65/06 Sędzia SN Dariusz Zawistowski (przewodniczący) Sędzia SN Krzysztof Pietrzykowski Sędzia SN Zbigniew Strus (sprawozdawca) Sąd Najwyższy w sprawie z powództwa Bardziej szczegółowo OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA ZADANIE I
SYGNATURA SPRAWY: KS/ZP/15/2013 Załącznik Nr 1 Postanowienia ogólne OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA ZADANIE I Strony ustalają, że na okres realizacji zamówienia od 1 maja 2013r do 31 grudnia 2014r zostanie Bardziej szczegółowo ISTOTNE POSTANOWIENIA UMOWY. UMOWA UBEZPIECZENIA NR. zawartej w dniu.. w Mszanie. pomiędzy: Gminą Mszana z siedzibą w Mszanie, przy ul.
ISTOTNE POSTANOWIENIA UMOWY UMOWA UBEZPIECZENIA NR. zawartej w dniu.. w Mszanie pomiędzy: reprezentowaną przez: Gminą Mszana z siedzibą w Mszanie, przy ul. 1-go Maja 81 1.... 2.... a zwanym w dalszej części Bardziej szczegółowo Co to jest ubezpieczenie???
SYSTEM UBEZPIECZEŃ SPOŁECZNYCH Prowadzący: dr Jacek Rodzinka Co to jest ubezpieczenie??? INSTYTUT BADAŃ i ANALIZ FINANSOWYCH pokój RA 50, tel. (17) 866 15 29 1 jrodzinka@wsiz.rzeszow.pl 2 Słownik języka Bardziej szczegółowo UMOWA NR SOA/... /2011
Załącznik nr 4 do SIWZ Ubezpieczenie mienia i odpowiedzialności Gminy Miasta Ustka - WZÓR UMOWA NR SOA/... /2011 zawarta w dniu... 2011 r. pomiędzy Gminą Miasto Ustka, reprezentowaną przez:... -... przy Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Józef Frąckowiak (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Hubert Wrzeszcz
Sygn. akt IV CK 706/04 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 13 maja 2005 r. SSN Józef Frąckowiak (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Hubert Wrzeszcz Bardziej szczegółowo Wykaz postanowień umownych zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Finansów w sprawie sposobu sporządzania informacji zamieszczanych we wzorcach umów:
ZAŁĄCZNIK NR 5 DO GENERALNEJ UMOWY UBEZPIECZENIA OCHRONY PRAWNEJ SGEL LEX SZCZEGÓŁOWE WARUNKI UBEZPIECZENIA ASYSTY PRAWNEJ i WINDYKACYJNEJ Wykaz postanowień umownych zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Bardziej szczegółowo WARTA GWARANCJA Lokata Ubezpieczeniowa
WARTA GWARANCJA Lokata Ubezpieczeniowa Ogólne Warunki Ubezpieczenia POSTANOWIENIA OGÓLNE 1 1. Niniejsze ogólne warunki ubezpieczenia WARTA GWARANCJA Lokata Ubezpieczeniowa (OWU) stosuje się w umowach ubezpieczenia Bardziej szczegółowo Nr sprawy 341/6/10 Gubin 16 grudnia 2010 r. Wszyscy wykonawcy, którzy pobrali SIWZ. Modyfikacja treści SIWZ
Nr sprawy 341/6/10 Gubin 16 grudnia 2010 r. Wszyscy wykonawcy, którzy pobrali SIWZ Modyfikacja treści SIWZ Dotyczy zamówienia publicznego pod nazwą : Kompleksowe ubezpieczenie majątku oraz innych ryzyk Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. SSN Dariusz Dończyk (przewodniczący) SSN Krzysztof Pietrzykowski SSN Hubert Wrzeszcz (sprawozdawca)
Sygn. akt III CZP 93/12 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 20 grudnia 2012 r. SSN Dariusz Dończyk (przewodniczący) SSN Krzysztof Pietrzykowski SSN Hubert Wrzeszcz (sprawozdawca) w sprawie z powództwa Bardziej szczegółowo OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA - WARUNKI UBEZPIECZENIA
Załącznik nr 1 do Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia na usługę ubezpieczenia pojazdów Miejskiego Zakładu Komunikacji - Puławy Spółka Z Ograniczoną Odpowiedzialnością Znak sprawy 12/2015/KOM/NO/K/BU Bardziej szczegółowo PZU2211. majątkowe np. utrata zdrowia lub życia
INFORMACJA DOTYCZĄCA UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ POSIADACZY POJAZDÓW MECHANICZNYCH. KOGO I CO UBEZPIECZAMY? Odpowiedzialność Cywilną posiadaczy pojazdów mechanicznych. Do wysokości sum gwarancyjnych Bardziej szczegółowo Adres strony internetowej, na której Zamawiający udostępnia Specyfikację Istotnych Warunków Zamówienia: www.umsieradz.finn.pl
1 z 6 2013-11-18 14:54 Adres strony internetowej, na której Zamawiający udostępnia Specyfikację Istotnych Warunków Zamówienia: www.umsieradz.finn.pl Sieradz: Ubezpieczenie majątku i innych interesów gminy Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... WZÓR. Gminą Nidzica, z siedzibą Plac Wolności 1, 13-100 Nidzica, Nr ewidencyjny NIP: 9840161572, Regon: 510743640, reprezentowaną przez:
Załącznik Nr 7 do SIWZ, dotyczący części I zamówienia UMOWA Nr... WZÓR zawarta w dniu... pomiędzy: Gminą Nidzica, z siedzibą Plac Wolności 1, 13-100 Nidzica, Nr ewidencyjny NIP: 9840161572, Regon: 510743640, Bardziej szczegółowo Rezygnacja z ochrony ubezpieczeniowej wumowieubezpieczeniana ycie na cudzy rachunek
ARTYKU Y I ROZPRAWY Magdalena Szczepañska Rezygnacja z ochrony ubezpieczeniowej wumowieubezpieczeniana ycie na cudzy rachunek W artykule przedstawiono problematykê rezygnacji z ochrony ubezpieczeniowej Bardziej szczegółowo Umowa o roboty budowlane
Umowa o roboty budowlane Informacje ogólne Umowa o roboty budowlane Przez umowę o roboty budowlane wykonawca zobowiązuje się do oddania przewidzianego w umowie obiektu, wykonanego zgodnie z projektem i Bardziej szczegółowo DZIAŁ I PRZEDMIOT UMOWY 1
-WZÓR- UMOWA Nr... o świadczenie usług ubezpieczeniowych Zawarta w dniu...r. w Radzionkowie pomiędzy: Gminą Radzionków siedziba Urzędu Gminy, ul. Męczenników Oświęcimia 42, 41-922 Radzionków zwanym dalej Bardziej szczegółowo ZESPÓŁ RADCÓW PRAWNYCH NACZELNEJ IZBY LEKARSKIEJ
ZESPÓŁ RADCÓW PRAWNYCH NACZELNEJ IZBY LEKARSKIEJ Warszawa, dnia 3 października 2013 r. Informacja nt. obowiązkowych ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej lekarz i lekarza dentysty oraz podmiotu leczniczego Bardziej szczegółowo Decyzja Nr 12/ 07 /I/2013 w sprawie interpretacji indywidualnej
Dyrektor znak: Śląskiego Oddziału Wojewódzkiego Narodowego Funduszu Zdrowia w w Katowicach Dyrektor Śląskiego znak: WSS Oddziału - 12/ 07 Wojewódzkiego /I/2013 Narodowego Funduszu Zdrowia w Katowicach Bardziej szczegółowo Gminą Szydłowiec NIP 799-19-13-158, REGON 670223391, 26-500 Szydłowiec, Rynek Wielki 1, reprezentowaną przez
Załącznik Nr 6a do SIWZ wzór umowy dotyczącej części II zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Szydłowcu w dniu... pomiędzy: Gminą Szydłowiec NIP 799-19-13-158, REGON 670223391, 26-500 Szydłowiec, Rynek Wielki Bardziej szczegółowo 3 Zawarcie umowy ubezpieczenia Wykonawca potwierdza poprzez wystawienie stosownych polis ubezpieczeniowych zgodnych z ofertą złożoną Zamawiającemu.
Załącznik Nr 2/str. 1 Część I Zamówienia UMOWA - Wzór Zawarta w dniu... w.. pomiędzy.. reprezentowanym przez: 1.... 2.... zwanym dalej Zamawiającym a... z siedzibą w..., reprezentowanym przez: 1.... 2.... Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej funkcjonariuszy publicznych opis warunków ubezpieczenia oferowanych przez STU ERGO HESTIA S.A.
KODEKS CYWILNY z dnia 23 kwietnia 1964r. (Dz. U. Nr 16, poz. 93 z późn. zm.) KSIĘGA TRZECIA ZOBOWIĄZANIA Tytuł XXVII. UMOWA UBEZPIECZENIA Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 805. 1. Przez umowę ubezpieczenia Bardziej szczegółowo DZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE
Kompleksowe ubezpieczenie komunikacyjne DZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE 1 Postanowienia wstępne 1. Niniejsze postanowienia ogólne odnoszą się do wszystkich ubezpieczeń wchodzących w skład niniejszej umowy Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... WZÓR. Postanowienia ogólne
UMOWA Nr... WZÓR zawarta w Łomży, w dniu... pomiędzy: Państwową Wyższą Szkołą Informatyki i Przedsiębiorczości w Łomży z siedzibą w Łomży, ul. Akademicka 14 18-400 Łomża, Regon:..., NIP:..., reprezentowaną Bardziej szczegółowo Raport bieŝący nr 19/2011 z dnia 22.03.2011r. Podpisanie przez INPRO SA umów znaczących z InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń SA Vienna Insurance Group
Raport bieŝący nr 19/2011 z dnia 22.03.2011r. Podpisanie przez INPRO SA umów znaczących z InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń SA Vienna Insurance Group Zarząd INPRO SA ( Spółka ) informuje, iŝ w dniu 21 Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres