Source: http://docplayer.pl/562681-Aleksandra-karwacka-wybrane-aspekty-ubezpieczenia-dzialalnosci-budowlanej.html
Timestamp: 2017-06-26 22:59:26
Legal References Found: art. 6
 art. 822
 art. 152
 Art. 39
 art. 12
 art. 38
 art. 38

Document Content:
Aleksandra Karwacka Wybrane aspekty ubezpieczenia działalności budowlanej - PDF
Aleksandra Karwacka Wybrane aspekty ubezpieczenia działalności budowlanej
Download "Aleksandra Karwacka Wybrane aspekty ubezpieczenia działalności budowlanej"
1 Aleksandra Karwacka Wybrane aspekty ubezpieczenia działalności budowlanej 1. Uwagi wstępne Realizacja robót budowlanych to bardzo skomplikowany proces, wiążący się z istnieniem wielu zagrożeń i ryzyk. Już w momencie rozpoczęcia prac, na placu budowy pojawia się wartościowe mienie, a wraz z postępem realizowanych robót jego wartość wzrasta. Mieniem takim są materiały budowlane, maszyny, sprzęt i wyposażenie, zaplecze budowy oraz przede wszystkim powstający obiekt budowlany. Wszystko to może być objęte ochroną ubezpieczeniową poprzez zawarcie umowy ubezpieczenia ryzyk budowlanych. Specyficzny charakter działalności budowlanej, wymagającej zazwyczaj wykorzystania ciężkich maszyn, pracy na wysokości i skomplikowanych technologii sprawia, że wiąże się ona z istotnym ryzykiem wyrządzenia szkód osobom trzecim. Dlatego też, dla zabezpieczenia interesów wykonawcy konieczne jest posiadanie przez niego ochrony ubezpieczeniowej w zakresie odpowiedzialności cywilnej (OC) z tytułu wykonywanych prac. Poza ryzykiem powstania szkód rzeczowych i osobowych zarówno po stronie wykonawcy, jak i osób trzecich, realizacja robót budowlanych niesie również zagrożenia związane z utratą przyszłych korzyści finansowych po stronie zleceniodawcy robót - inwestora. Tego rodzaju ryzyko może zostać objęte ochroną ubezpieczeniową w ramach tzw. sekcji III ubezpieczenia prac budowlanych, zwanej również ubezpieczeniem ALOP 1. Celem niniejszego opracowania jest zaprezentowanie wyżej wymienionych ubezpieczeń związanych z ryzykami występującymi w trakcie realizacji prac budowlanych, a na tej podstawie analiza ich podstawowych zasad. Produkty ubezpieczeniowe zostaną ukazane przez pryzmat obowiązujących przepisów prawa, konstrukcji warunków ubezpieczenia i stosowanych klauzul dodatkowych, w oparciu o polską i zagraniczną literaturę 2. Rozważania teoretyczne zostaną poparte przykładami zaczerpniętymi z ogólnych warunków ubezpieczenia (o.w.u.) stosowanych przez ubezpieczycieli cieszących się 1 ALOP (Advance Loss Of Profit) ubezpieczenie od utraty zysku inwestora. 2 Wśród prac autorów polskich poświęconych analizie produktów ubezpieczeniowych warto wymienić: E. Burtyn, W. Piskozub, Ubezpieczenia inżynieryjno-techniczne, Poltext, Warszawa 2003; J. Monkiewicz (red.), Podstawy ubezpieczeń. Tom II produkty, Poltext, Warszawa 2005; L. Nowakowski, Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, Poltext, Warszawa 2004; T. Sangowski, Vademecum ubezpieczeń gospodarczych pośrednika ubezpieczeniowego, Poznań Wśród zagranicznych: M. Bommel, Delay in start-up insurance, Zurich 2003; P. Howard, Engineering insurance and reinsurance, Zurich 1997; J. Tutera, Insuring work in progress, L. Wassmer, Contractors All Risks insurance, Swiss Reinsurance Company, Zurich 1998; Design exclusion wordings (DE 1995 / LEG 1996) and physical loss or damage: IMIA WPG 44(05), The International Association of Engineering Insurers IMIA; Design Clauses in Engineering Contracts. Industry Standard Wordings in Comparison, SCOR,2 największym przypisem składki brutto 3 (PZU S.A., TUiR Warta S.A., STU Ergo Hestia S.A., TUiR Allianz Polska S.A.), a także wybranym orzecznictwem Sądu Najwyższego. Artykuł nie zawiera analizy porównawczej o.w.u. dostępnych na rynku mogłoby to stanowić przedmiot odrębnego opracowania. O.w.u. wymienionych zakładów stanowić będą przykłady rozwiązań stosowanych przez ubezpieczycieli i zostaną wykorzystane w wybranych fragmentach. 2. Ubezpieczenie ryzyk budowlanych (CAR) 2.1. Zasady ogólne Obiekt budowlany w stadium budowy narażony jest na wiele zagrożeń. W każdej chwili może on ulec poważnemu uszkodzeniu wskutek nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń losowych, takich jak pożar, ulewny deszcz, powódź czy zawalenie się wskutek wadliwego wykonania. Wszystkie wspomniane zdarzenia mogą zostać objęte ochroną w ramach ubezpieczenia ryzyk budowy. Ubezpieczenie prac budowlanych nazywane jest również ubezpieczeniem ryzyk budowlanych, czyli CAR (Contractor s All Risks) lub ubezpieczeniem wszystkich ryzyk budowy. Zawierane jest w formule od wszystkich ryzyk według tzw. warunków monachijskich, sporządzonych przez niemieckiego reasekuratora Munich Re. Ze względu na to, chociaż każdy polski zakład ubezpieczeń przygotowuje własne o.w.u. ryzyk budowlanych, różnice między nimi są niewielkie. Warunki monachijskie 4 składają się z trzech części zwanych sekcjami. Sekcja I obejmuje ubezpieczenie mienia. Stanowi ona rdzeń o.w.u. - zawarcie ubezpieczenia w ramach sekcji II i / lub III jest możliwe jedynie w przypadku, gdy prace zostały ubezpieczone w sekcji I. Sekcja II dotyczy ubezpieczenia OC. Natomiast sekcja III odnosi się do ubezpieczenia od utraty zysku inwestora i zostanie omówiona później. Przedmiotem ubezpieczenia w sekcji I jest wskazane w umowie ubezpieczenia i zadeklarowane poprzez określenie sumy ubezpieczenia mienie w trakcie budowy, montażu lub składowania na miejscu budowy. Kategoria ta obejmuje ogół prac budowlanomontażowych (trwałych i tymczasowych) objętych kontraktem, wraz z wszelkimi materiałami, w tym dostarczonymi przez inwestora, które mają zostać wbudowane lub zamontowane. Ubezpieczenie może obejmować również sprzęt, narzędzia i wyposażenie budowlane, zaplecze placu budowy, maszyny budowlane oraz koszty uprzątnięcia 3 Według danych Komisji Nadzoru Finansowego, Biuletyn Roczny. Rynek ubezpieczeń Munich Re, Contactors all risks policy wording (e88). 23 pozostałości po szkodzie 5. Suma ubezpieczenia dla realizowanych prac ustalana jest w wysokości wynagrodzenia za prace kontraktowe. Ubezpieczonymi mogą być wszystkie strony zaangażowane w realizację kontraktu: inwestor, wykonawca, wszyscy podwykonawcy bezpośredni i pośredni, dostawcy materiałów i urządzeń. Warunkiem ubezpieczenia jest wskazanie stron w umowie (z nazwy lub z funkcji) i uwzględnienie ich interesu ubezpieczeniowego (prac lub mienia) w sumie ubezpieczenia 6. Miejscem ubezpieczenia jest miejsce realizacji prac: plac budowy. W razie konieczności istnieje możliwość rozszerzenia zakresu terytorialnego ochrony dla mienia składowanego poza terenem budowy i będącego w trakcie transportu drogą lądową. Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje czas realizacji kontraktu od rozpoczęcia składowania materiałów budowlanych na placu budowy do zakończenia prac budowlanych. Istnieje możliwość jej przedłużenia o okres prób i testów oraz okres gwarancyjny. Ubezpieczenie obejmuje wszelkie szkody i straty materialne polegające na utracie, uszkodzeniu lub zniszczeniu mienia, o ile zdarzenie je powodujące ma charakter nagły, niespodziewany i nie jest wyraźnie wyłączone w o.w.u., bądź dokumencie ubezpieczenia 7. Najistotniejsze wyłączenia dotyczą błędów projektowych, części wykonanych wadliwie lub z wadliwego materiału, strat ujawnionych podczas inwentaryzacji, szkód powstałych w wyniku działania normalnych warunków atmosferycznych, kradzieży bez śladów włamania i strat spowodowanych opóźnieniem. Warunki monachijskie przewidują długą listę klauzul dodatkowych, które zostały przedstawione w Tabeli nr 1. Inaczej niż w przypadku opisanych wcześniej klauzul dodatkowych przewidzianych w o.w.u. OC, nie każdy dodatek w ubezpieczeniu CAR jest zapisem korzystnym dla ubezpieczonego. Klauzule dodatkowe w ubezpieczeniu budowlanomontażowym można podzielić na trzy grupy: rozszerzające zakres ubezpieczenia o dodatkowe ryzyka, ograniczające zakres ubezpieczenia przez wprowadzenie restrykcji i wyłączające z ochrony ryzyka ubezpieczone w ramach zakresu podstawowego. Tabela nr 1. Klauzule dodatkowe w ubezpieczeniu CAR według warunków Munich Re 5 Por. J. Monkiewicz (red.), op.cit., s Zob. L. Wassmer, op.cit., s Zob. E. Burtyn, W. Piskozub, op.cit, s4 Numer Rodzaj modyfikacji zakresu ochrony Ryzyka w stosunku do których modyfikowany jest zakres ochrony klauzuli 001 rozszerzenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe wskutek strajku, rozruchów, zamieszek 002 rozszerzenie odpowiedzialności ubezpieczyciela odpowiedzialność za roszczenia wzajemne pomiędzy ubezpieczonymi 003 rozszerzenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe w okresie gwarancyjnym w trakcie wykonywania przez ubezpieczonego napraw gwarancyjnych rozszerzenie odpowiedzialności ubezpieczyciela wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe w okresie gwarancyjnym w trakcie wykonywania przez ubezpieczonego napraw gwarancyjnych oraz szkody powstałe w okresie gwarancyjnym wskutek szkody powstałe przyczyny w zaistniałej związku z przekroczeniem w czasie wykonywania terminów prac przewidzianych w harmonogramie robót 006 rozszerzenie odpowiedzialności ubezpieczyciela koszty pracy w godzinach nadliczbowych i nocnych, w dni ustawowo wolne od pracy oraz koszty frachtu ekspresowego. 007 rozszerzenie odpowiedzialności ubezpieczyciela koszty frachtu lotniczego 008 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe wskutek trzęsienia ziemi 009 wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe wskutek trzęsienia ziemi 010 wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe wskutek powodzi 012 wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe wskutek wichury 013 rozszerzenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody w mieniu składowanym poza terenem budowy 100 rozszerzenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe w związku z prowadzeniem testów 101 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe podczas drążenia tuneli i galerii 102 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe w istniejących podziemnych kablach, rurociągach lub innych instalacjach podziemnych 103 wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody spowodowane w uprawach rolnych, lasach lub hodowlach 104 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe w związku z budową tam i zbiorników wodnych 106 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody wyrządzone przez lub powstałe w nasypach, tarasach, wałach, wykopach, rowach, kanałach lub robotach drogowych 107 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe w mieniu składowanym na terenie budowy w obiektach magazynowych spowodowane przez pożar, powódź lub zalanie 108 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody w sprzęcie, narzędziach i maszynach budowlanych powstałe wskutek powodzi 109 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody w materiałach budowlanych powstałe wskutek powodzi 110 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody wyrządzone przez opady, powódź lub zalanie 111 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela usunięcie rumowiska po osunięciu się ziemi 112 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe wskutek pożaru 113 rozszerzenie zakresu ochrony szkody w mieniu transportowanym na plac budowy drogą lądową 114 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody seryjne 115 rozszerzenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody w prawidłowo zaprojektowanych elementach spowodowane szkodą w elemencie wadliwie zaprojektowanym 116 rozszerzenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody w elementach odebranych lub oddanych do użytku 117 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody spowodowane przez zalanie lub zamulenie rur 118 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe podczas wiercenia studni głębinowych 119 rozszerzenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody w mieniu istniejącym należącym do inwestora i znajdującym się na placu budowy lub jego bezpośrednim sąsiedztwie 120 rozszerzenie odpowiedzialności ubezpieczyciela odpowiedzialność za szkody spowodowane wibracją, osunięciem lub osłabieniem elementów nośnych 121 ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody związane z konstrukcją pali, ścian oporowych, szczelnych i szczelinowych Źródło: Opracowanie własne na podstawie: Munich Re, Contactors all risks policy wording (e88). 45 Jak wynika z powyższej Tabeli, liczba klauzul niekorzystnych dla ubezpieczonego jest większa niż liczba klauzul rozszerzających zakres ochrony. Nie znaczy to jednak, że dominują one w treści umów ubezpieczenia. Większość z nich jest rzadko stosowana. Ubezpieczyciele najczęściej włączają do umowy ubezpieczenia klauzulę 112 oraz - dla kontraktów obejmujących konstrukcję pali, ścian oporowych, szczelnych i szczelinowych - klauzulę Wady wykonawcze, projektowe i materiałowe a zakres ubezpieczenia CAR londyńskie klauzule DE i LEG oraz warunki monachijskie Początki ubezpieczenia CAR sięgają 1929 r., kiedy to zawarta została pierwsza umowa ubezpieczenia prac budowlanych, obejmująca ochroną konstrukcję mostu Lambeth w Londynie 8. Osiem lat wcześniej brytyjska Izba Lordów wydała orzeczenie w sprawie Gaunta 9, zgodnie z którym ubezpieczenie w formule od wszystkich ryzyk obejmuje ochroną jedynie szkody powstałe z przyczyn zewnętrznych. Konsekwencją orzeczenia była konieczność wprowadzenia wyłączenia wszelkich szkód spowodowanych wadami. W odniesieniu do błędów projektowych wyłączenie to znajduje się w ubezpieczeniach budowlanych po dziś dzień. Na liście szkód wyłączonych z podstawowego zakresu ochrony ubezpieczeniowej warunków monachijskich znajdują się szkody spowodowane wadami projektowymi. Wyłączone są także szkody spowodowane wadą materiałową lub wadliwym wykonaniem jakiegokolwiek materiału budowlanego, przy czym wyłączenie jest ograniczone do kosztów wymiany, naprawy lub poprawienia takiego wadliwego materiału. Szkody w przedmiocie ubezpieczenia wolnym od wyżej wymienionych wad, które powstały w wyniku zdarzenia losowego spowodowanego takim wadliwym materiałem budowlanym, pozostają objęte ochroną ubezpieczeniową. Zadaniem ubezpieczenia CAR nie jest ochrona interesów projektanta, którego odpowiedzialność cywilna powinna być ubezpieczona w ramach umowy ubezpieczenia OC zawodowej. Jednakże błędy projektowe mogą skutkować poważnymi uszkodzeniami obiektu budowlanego i doprowadzić do katastrofy budowlanej w trakcie realizacji robót. Wypłata odszkodowania z ubezpieczenia OC projektanta nastąpi dopiero wówczas, gdy ustalona zostanie jego odpowiedzialność za szkodę, co może trwać nawet kilka lat. Nierzadko okazuje się, że częściowo odpowiedzialność za szkodę ponosi również wykonawca, gdyż dopuścił się 8 L. Wassmer, op.cit., s Design exclusion wordings (DE 1995 / LEG 1996) and physical loss or damage: IMIA WPG 44(05), The International Association of Engineering Insurers IMIA, 56 on zaniedbań w trakcie realizacji prac budowlanych. Wspomniane powyżej wyłączenie całkowicie pozbawia go możliwości uzyskania odszkodowania z ubezpieczenia CAR. Dlatego z biegiem lat ubezpieczyciele zaczęli wprowadzać do umów ubezpieczenia rozmaite zapisy umożliwiające objęcie ochroną niektórych szkód będących konsekwencją wad, z zachowaniem wyłączenia samych części wadliwych. Przełomem w tej dziedzinie było wprowadzenie w połowie lat 90. XX wieku klauzul DE (1995) i LEG (1996), które do dziś stosowane są w ubezpieczaniu prac budowlanych na warunkach londyńskich. Skrót DE (1995) oznacza grupę opracowanych w 1995 r. pięciu klauzul Defect Exclusion, wyłączających z zakresu ubezpieczenia wady. Klauzula DE 1 (Outright Defect Exclusion) stanowi wyłączenie wszelkich szkód wynikających z wadliwego projektu, materiałów lub wykonawstwa. DE 2 (Extended Defective Condition Exclusion) wyłącza z zakresu ochrony uszkodzenia wadliwego mienia oraz wszystkich elementów, które są na nim wsparte. W ramach DE 3 (Limited Defective Condition Exclusion) ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody w mieniu dotkniętym wadą w całości lub w części, ale wypłaci odszkodowanie za wszelkie szkody następcze powstałe w mieniu wolnym od wad. W przypadku DE 4 (Defective Part Exclusion) ochrona nie obejmuje jedynie części wadliwej. Natomiast ostatnia z klauzul, DE 5 (Desing Improvement Exclusion) pokryje wszystkie szkody z wyjątkiem dodatkowych kosztów związanych z koniecznością ulepszenia pierwotnego projektu czy materiału 10. Działanie klauzul DE (1995) może zostać wyjaśnione na przykładzie; Rysunek nr 1 przedstawia w sposób schematyczny budynek o konstrukcji stalowej z ceglaną podmurówką, zewnętrzne ściany osłonowe. Obiekt jest w końcowej fazie budowy został już przykryty dachem. Przyczyną powstania szkody jest zastosowanie nieodpowiednich śrub przy wznoszeniu stalowego szkieletu konstrukcji, w rezultacie czego dochodzi do zawalenia się obiektu, który zostaje całkowicie zniszczony. Rysunek nr 1. DE (1995) przykład szkody 10 Design Clauses 67 Dach Dach Ściana osłonowa Licówka Konstrukcja Konstrukcja stalowa stalowa Podmurówka Podmurówka z cegieł z cegieł Źródło: J. Tutera, Insuring work in progress, materiały z konferencji z dnia 13 listopada 2002 r. opublikowane przez International Risk Management Institute, data konsultacji 10 czerwca 2009 r. (tłum: autorka). W zależności od zastosowanej klauzuli DE (1995) wypłata odszkodowania będzie wyglądała następująco: DE 1 szkoda całkowicie wyłączona z zakresu ochrony: brak wypłaty odszkodowania; DE 2 wypłata odszkodowania za uszkodzenie podmurówki; DE 3 wyłączenie dotyczy szkód w konstrukcji stalowej, odszkodowanie za uszkodzenie podmurówki, ścian osłonowych i dachu; DE 4 - wyłączenie odnosi się jedynie do wadliwych elementów: śrub i nakrętek; DE 5 odszkodowanie za całą poniesioną szkodę, ubezpieczenie nie obejmuje jedynie kosztów związanych z ulepszeniem: innego rodzaju śrub o odpowiednich parametrach 11. Jak zostało to wcześniej zaznaczone, obok klauzul DE (1995) na rynku londyńskim stosowane są również klauzule LEG (1996). Jest to grupa trzech klauzul opracowanych przez London Engineering Group w 1996 roku, które podobnie jak DE (1995) pozwalają ubezpieczycielowi wyłączyć z zakresu ochrony szkody spowodowane wadami projektowymi, materiałowymi i wykonawczymi. Klauzula LEG 1 jest odpowiednikiem DE 1 z zakresu ochrony wyłączone są wszelkie szkody spowodowane wadami. W przypadku LEG 2 zakres ubezpieczenia jest nieco węższy niż przy zastosowaniu DE 3 ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody w mieniu dotkniętym wadą, ale wypłaci odszkodowanie za wszelkie szkody następcze powstałe w mieniu wolnym od wad, dodatkowo pomniejszając jego wartość o koszty, które byłyby poniesione w celu usunięcia wady, gdyby ta została odkryta przez zajściem szkody. Przy zastosowaniu LEG 3, analogicznie do DE 5, ubezpieczone są 11 J. Tutera, Insuring work in progress, materiały z konferencji z dnia 13 listopada 2002 r. opublikowane przez International Risk Management Institute, 78 wszystkie szkody z wyjątkiem dodatkowych kosztów związanych z koniecznością ulepszenia pierwotnego projektu czy materiału 12. W Polsce umowy ubezpieczenia ryzyk budowlanych skonstruowane według standardów londyńskich są rzadkością. Jak wcześniej wspomniano, powszechnie stosowane są ogólne warunki ubezpieczeń CAR według standardu monachijskiego. Wprowadzają one dla wad projektowych odrębne regulacje niż dla wad materiałowych i wykonawczych. Kwestie te rozstrzygnięte są w wyłączeniach szczegółowych sekcji I. Ubezpieczyciel nie odpowiada za żadne szkody spowodowane błędami projektowymi, co pokrywa się z treścią stosowanych na rynku londyńskim klauzul DE 1 i LEG 1. W odniesieniu do wad wykonawczych i materiałowych zapis jest mniej restrykcyjny: wyłączenie jest ograniczone do szkód w elementach wadliwie wykonanych lub wykonanych z wadliwego materiału, podczas gdy szkody następcze w mieniu wolnym od wad są objęte ochroną. W tej kwestii warunki monachijskie odpowiadają klauzuli DE 4. Włączenie do ubezpieczenia klauzuli 115 pozwala rozszerzyć ochronę dla wad projektowych analogicznie jak dla wad materiałowych i wykonawczych w efekcie zakres ubezpieczenia w pełni pokrywa się z zakresem osiągniętym przy zastosowaniu klauzuli DE Z ubezpieczenia wyłączone pozostają wówczas jedynie elementy wadliwe. Chociaż stosowane przez polskich ubezpieczycieli o.w.u. ryzyk budowlanych nie przewidują klauzuli ubezpieczenia szkód w elementach wadliwych, w niektórych umowach ubezpieczenia można znaleźć tego rodzaju klauzule. W większości przypadków są one redagowane przez brokerów właśnie w oparciu o londyńskie klauzule DE 5 / LEG 3. Należy nadmienić, że polscy ubezpieczyciele bardzo niechętnie godzą się na rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej o szkody w częściach wadliwych, toteż wprowadzenie takiej klauzuli wiąże się zawsze z istotnym wzrostem składki ubezpieczeniowej Ubezpieczenie szkód w mieniu istniejącym należącym do inwestora Prace budowlane nie zawsze dotyczą wykonania nowego obiektu budowlanego. Mogą one obejmować również rozbudowę, nadbudowę lub przebudowę obiektu już istniejącego, bądź jego modernizację 14. W takiej sytuacji realizacja robót budowlanych może stanowić istotne zagrożenie dla mienia istniejącego. Podobnie jest w przypadku, gdy obiekt budowlany 12 Design Clauses 13 Ibidem. 14 Por. 3 art. 6 i 7 ustawy z dnia 7 lipca 1994 r. Prawo budowlane (Dz. U. z 1994 r., nr 89, poz. 414 z późn. zm.). 89 wznoszony jest od podstaw, ale na placu budowy lub w jego bezpośrednim sąsiedztwie znajdują się inne budynki lub budowle należące do inwestora. Jeżeli wskutek realizacji prac budowlanych powstanie jakakolwiek szkoda w istniejących budynkach, inwestor najprawdopodobniej nie uzyska odszkodowania ze swojej umowy ubezpieczenia mienia, gdyż o.w.u. mienia zawierają zwykle wyłączenie tego rodzaju uszkodzeń. Przykładowo o.w.u. majątku przedsiębiorstw oferowane przez TUiR Allianz Polska S.A. wyłączają z zakresu ubezpieczenia wszelkie szkody w budynkach i budowlach w trakcie ich budowy, przebudowy lub montażu oraz w znajdującym się w nich mieniu 15. Ubezpieczyciel przewiduje możliwość rozszerzenia ochrony dla szkód powstałych w związku z realizacją prac. Warunkiem istnienia ochrony ubezpieczeniowej jest uzyskanie jej pisemnego potwierdzenia przez zakład ubezpieczeń. Może się jednak zdarzyć, że towarzystwo wyrazi zgodę na objęcie ochroną szkód powstałych w związku z prowadzeniem robót, ale w węższym zakresie niż przewidziany dotąd w umowie ubezpieczenia. Z powyższych względów inwestor jest zwykle zainteresowany zawarciem przez wykonawcę ochrony ubezpieczeniowej na wypadek szkód dotykających należące do niego istniejące budynki. Posiadanie takiej ochrony leży również w interesie wykonawcy, bo nawet jeśli inwestor zadbał o objęcie tego rodzaju szkód umową ubezpieczenia mienia, wykonawca nie jest w ramach takiej umowy ubezpieczonym. Co za tym idzie, jeżeli ponosi on odpowiedzialność za powstanie szkody, może spodziewać się ze strony ubezpieczyciela inwestora roszczenia regresowego 16. Ubezpieczenie ryzyk budowlanych na warunkach monachijskich umożliwia objęcie ochroną mienia istniejącego należącego do inwestora, znajdującego się w dniu rozpoczęcia robót na placu budowy lub w jego bezpośrednim otoczeniu. Ochrona taka udzielana jest w ramach sekcji I CAR po rozszerzeniu zakresu ubezpieczenia o klauzulę 119 i dotyczy szkód powstałych wskutek prowadzenia prac budowlanych lub w bezpośrednim związku z ich prowadzeniem. Odpowiedzialność ubezpieczyciela ograniczona jest do wysokości wskazanego w umowie ubezpieczenia limitu na jedno i wszystkie zdarzenia. Warunkiem wypłaty odszkodowania jest zastosowanie wszystkich niezbędnych środków zabezpieczających oraz dobry stan techniczny mienia przed rozpoczęciem prac budowlanych. W przypadku szkód spowodowanych wibracją, usunięciem lub osłabieniem elementów nośnych czy nośności gruntu, zakres ubezpieczenia ograniczony jest do szkód 15 TUiR Allianz Polska S.A., Ogólne warunki ubezpieczenia majątku przedsiębiorstw, obowiązujące dla umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 10 sierpnia 2007 r., 14 pkt C. Blückert (red.), Rehabilitation Works and High Coverage Limits for Existing Property - IMIA WPG53(07), The International Association of Engineering Insurers IMIA, 910 powstałych wskutek całkowitego lub częściowego zawalenia się istniejącego obiektu budowlanego. Jeżeli powstałe w ten sposób uszkodzenia nie zagrażają stabilności konstrukcji i bezpieczeństwu jej użytkowników, odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Ponadto ubezpieczyciel nie odpowiada za żadne szkody, których wystąpienie można było przewidzieć w związku z rodzajem zastosowanych prac i metod konstrukcyjnych 17. Jak zostało zaznaczone powyżej, odpowiedzialność ubezpieczyciela w ramach klauzuli 119 ustalana jest w postaci limitu na jedno i wszystkie zdarzenia. Dla optymalnego zabezpieczenia interesów inwestora i wykonawcy, należałoby ustalić wspomniany limit w wysokości odpowiadającej wartości maksymalnej prawdopodobnej szkody (tzw. PML), jaka może dotknąć mienie istniejące w związku z realizacją robót. Niestety w przypadku, gdy wartość istniejących obiektów przewyższa wartość kontraktu budowlanego, szanse na uzyskanie zgody ubezpieczyciela na taką wysokość limitu są nikłe. Należy nadmienić, że uszkodzenia mienia istniejącego należącego do inwestora są wyłączone z zakresu ochrony sekcji II (OC) ubezpieczenia CAR, ale mogą one zostać pokryte w ramach ubezpieczenia OC z tytułu wykonywanych prac budowlanych, o ile ze względu na rodzaj i przyczynę szkody nie zostały wyłączone. Jednakże odszkodowanie będzie wypłacone pod warunkiem istnienia odpowiedzialności wykonawcy za szkodę, czego dowiedzenie może być długotrwałe. Natomiast w przypadku klauzuli 119 nie ma konieczności udowadniania odpowiedzialności wykonawcy za szkodę, wystarczy wykazać związek uszkodzeń z prowadzonymi pracami budowlanymi. Mając to na uwadze można wysnuć wniosek, że choć należące do inwestora mienie istniejące może być ubezpieczone w ramach umowy ubezpieczenia mienia, CAR lub OC, żaden ze wspomnianych produktów nie pozwala w pełni zabezpieczyć interesów obu stron umowy o roboty budowlane. Najlepszym rozwiązaniem wydaje się zatem zastosowanie tych trzech umów ubezpieczeń jednocześnie. 3. Ubezpieczenie od utraty zysku inwestora (ALOP / DSU), czyli tzw. III sekcja CAR W przypadku inwestycji, takich jak budowa centrum handlowego czy budynku biurowego inwestor podpisuje zwykle umowy z przyszłymi najemcami na długo przed zakończeniem prac budowlanych. Każdy dzień opóźnienia w realizacji prac oznacza dla niego stratę czynszu i powoduje znaczne utrudnienia w spłacie zaciągniętych na potrzeby inwestycji kredytów. Jeżeli takie opóźnienie jest poważne, może ono doprowadzić do znacznego 17 Munich Re, Contractors all risks - Endorsement 119 (e88). 1011 pogorszenia kondycji finansowej inwestora, a nawet do jego bankructwa. Przed takim zagrożeniem może go ustrzec ubezpieczenie od utraty zysku inwestora. Ubezpieczenie to nazywane jest również ubezpieczeniem ALOP, co stanowi skrót od jego angielskiej nazwy Advance Loss of Profit, lub ubezpieczeniem DSU - Delay in Start-up. Tego rodzaju ochronę zapewnia sekcja III ubezpieczenia ryzyk budowlanych na warunkach monachijskich. Na polskim rynku ubezpieczenie to nie stanowi integralnej części ogólnych warunków ubezpieczenia CAR, jak jest to w przypadku sekcji I i II, ale jest włączane do umowy ubezpieczenia w formie postanowień szczególnych. Jak wskazuje nazwa produktu, ubezpieczonym jest inwestor. Przedmiotem ubezpieczenia jest szacowany zysk brutto, który inwestor osiągnąłby z tytułu wytwarzania produktów lub sprzedaży towarów i usług, gdyby planowana przez niego działalność gospodarcza w miejscu ubezpieczenia nie została opóźniona lub zakłócona na skutek szkody w mieniu, zaistniałej w trakcie realizacji prac budowlanych. Bezwzględnym warunkiem zawarcia ubezpieczenia ALOP jest zawarcie sekcji I ubezpieczenia CAR. Odszkodowanie przysługuje inwestorowi tylko wtedy, gdy szkoda, która spowodowała opóźnienie w rozpoczęciu działalności, była ubezpieczona w ramach zakresu podstawowego sekcji I ubezpieczenia. Jeżeli z jakiegoś powodu odszkodowanie za szkodę w mieniu nie zostanie wypłacone, nie będzie również wypłaty odszkodowania za jej konsekwencje finansowe w ramach sekcji III. Jedynym wyjątkiem jest tutaj wysokość franszyzy lub udziału własnego. Odszkodowanie za utracony zysk nie należy się także w przypadku, gdy szkoda w mieniu została pokryta dzięki rozszerzeniu zakresu ubezpieczenia przez jedną z klauzul dodatkowych 18. Umowa ubezpieczenia ALOP zawiera kilka elementów specyficznych dla wszystkich umów ubezpieczenia utraty zysku. Pierwszym z nich jest wspomniany wyżej ubezpieczeniowy zysk brutto. Na wartość tą składają się planowany zysk operacyjny oraz koszty stałe 19. Suma ubezpieczenia spodziewanego zysku zostaje określona jako planowany zysk brutto w maksymalnym okresie odszkodowawczym. Okres ten rozpoczyna się w dniu planowanego rozpoczęcia działalności przez inwestora i obejmuje maksymalny czas, w którym ubezpieczyciel ma ponosić odpowiedzialność za ewentualne skutki opóźnienia. Nie należy go mylić z okresem ubezpieczenia, który pokrywa się z okresem ubezpieczenia sekcji I i kończy w dniu zakończenia prac budowlanych. Odpowiedzialność ubezpieczyciela jest ograniczona do niezrealizowanej wartości spodziewanego zysku brutto. Wartość ta wynika z 18 Munich Re, Contactors all risks policy 19 E. Burtyn, W. Piskozub, op.cit., s12 niezrealizowania obrotu i zwiększenia kosztów działalności. Jeżeli okaże się, że spodziewany zysk brutto został przez ubezpieczonego zaniżony, zastosowanie ma zasada proporcjonalności: odszkodowanie zostanie zaniżone w tej samej proporcji, w jakiej została zaniżona suma ubezpieczenia. Poza franszyzą integralną lub redukcyjną, w ubezpieczeniu od utraty zysku występuje również inny specyficzny element obniżający stopień odpowiedzialności ubezpieczyciela okres wyczekiwania. Okres ten określany jest niekiedy mianem franszyzy czasowej. Rozpoczyna się on w dniu planowanego rozpoczęcia działalności i trwa przez wskazaną w umowie ilość dni. Straty w zysku lub koszty stałe poniesione w okresie wyczekiwania nie zostaną pokryte przez ubezpieczyciela. Należy nadmienić, że w ubezpieczeniu ALOP nie bez znaczenia jest rodzaj działalności, którą inwestor zamierza prowadzić we wznoszonym obiekcie budowlanym. Rodzaj działalności przekłada się bezpośrednio na charakter strat finansowych, jakie inwestor poniesie w przypadku zrealizowania się ryzyka, a zatem rzutuje na sposób ustalenia sumy ubezpieczenia i wysokości szkody. Zysk brutto najlepiej oddaje charakter strat finansowych poniesionych przez inwestora planującego działalność produkcyjną. W przypadku innych inwestycji korzystniejsze może się okazać zastosowanie innej formuły. Straty finansowe inwestora z branży hotelarskiej dobrze oddawać będzie przychód brutto, straty właściciela centrum handlowego wysokość czynszu brutto, zaś deweloper może być zainteresowany ubezpieczeniem strat związanych z wysokością odsetek bankowych 20. Ochrona ubezpieczeniowa w ramach sekcja III ubezpieczenia CAR jest w Polsce zawierana dość rzadko. W opinii autorki wynika to między innymi z niskiej świadomości ubezpieczeniowej inwestorów i małej wiedzy na temat tego produktu. Również ubezpieczyciele niezbyt chętnie udzielają tego typu ochrony, oferując go najczęściej jedynie najlepszym klientom, o ustalonej renomie wykonawstwa i doskonałym standingu finansowym 21. W miarę rozwoju polskiego rynku ubezpieczeniowego ubezpieczenie to ma szansę stać się popularne. 4. Ubezpieczenie OC z tytułu prowadzonej działalności budowlanej w świetle o.w.u. krajowych zakładów ubezpieczeń 4.1. Uwagi wstępne 20 N. Clutterbuck (red.), Risk control and claims handling in advance loss of profits insurance (ALOP) - IMIA WPG 63(09), The International Association of Engineering Insurers IMIA, 21 J. Monkiewicz (red.), op.cit., s13 Podstawowe zagadnienia związane z ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej zostały uregulowane przepisami art. 822 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny 22. Przez umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zakład ubezpieczeń zobowiązuje się do zapłacenia określonego w umowie odszkodowania za szkody wyrządzone osobom trzecim, względem których odpowiedzialność za szkodę ponosi ubezpieczający albo osoba, na rzecz której została zawarta umowa ubezpieczenia. Co do zasady, umowa ubezpieczenia obejmuje szkody będące następstwem zdarzenia, które miało miejsce w okresie ubezpieczenia, ale strony mogą postanowić, że ubezpieczone będą szkody powstałe, ujawnione lub zgłoszone w tym okresie. W likwidacji szkód stosowana jest tzw. zasada actio directa - uprawniony do odszkodowania w związku ze zdarzeniem objętym umową ubezpieczenia OC może dochodzić roszczenia bezpośrednio od zakładu ubezpieczeń. Ubezpieczyciel nie może przeciwko niemu podnieść zarzutu naruszenia obowiązków wynikających z umowy lub o.w.u. przez ubezpieczającego lub ubezpieczonego, jeżeli naruszenie to nastąpiło po zajściu wypadku. Cechą charakterystyczną ubezpieczeń OC jest akcesoryjny charakter odpowiedzialności ubezpieczyciela, który ponosi odpowiedzialność tylko wtedy i w takim zakresie, w jakim odpowiedzialność za szkodę ponosi ubezpieczony 23. Zakład ubezpieczeń nie będzie zobowiązany do wypłaty odszkodowania tak długo, jak długo ubezpieczony nie będzie zobowiązany do naprawienia szkody. Nie znaczy to jednak, że zobowiązanie sprawcy szkody jest jednakowe zobowiązaniu zakładu ubezpieczeń. Umowa ubezpieczenia zawiera zazwyczaj wyłączenia odpowiedzialności oraz elementy ograniczające jego odpowiedzialność: limit sumy gwarancyjnej, udział własny w szkodzie. W niektórych przypadkach odpowiedzialność ubezpieczyciela może być wyższa niż odszkodowanie należne poszkodowanemu, gdyż ubezpieczyciel zobowiązuje się również do pokrycia dodatkowych kosztów określonych w umowie lub przepisach prawa, takich jak: koszty postępowania przed sądem, wynagrodzenia rzeczoznawców, wydatki ubezpieczonego w celu wykonania obowiązków wynikających z umowy ubezpieczenia OC wykonawcy budowlanego i jej ubezpieczenie Zgodnie z artykułem 652 k.c., jeżeli wykonawca przejął protokolarnie od inwestora teren budowy, ponosi on odpowiedzialność na zasadach ogólnych za szkody wynikłe na tym 22 Dz. U. z 1964 r., nr 16, poz. 93 z późn. zm.; dalej: k.c. 23 E. Kowalewski, Prawo ubezpieczeń gospodarczych, Branta, Bydgoszcz-Toruń 2006, s14 terenie, aż do chwili oddania obiektu. Już w 1962 r. Sąd Najwyższy orzekł, że stopień posługiwania się maszynami przez przedsiębiorstwa budowlane jest w aktualnych warunkach technicznych i ekonomicznych tak wysoki, że uzasadnia to uznanie nowoczesnych przedsiębiorstw budowlanych w rozumieniu art. 152 kodeksu zobowiązań 24 (art k.c.) za wprawiane w ruch za pomocą sił przyrody 25. Późniejsze wyroki stanowią kontynuację tej linii orzecznictwa 26. Przejmując plac budowy, wykonawca przyjmuje więc na siebie poważne ryzyko odpowiedzialności cywilnej i może stanąć przed koniecznością zaspokojenia roszczeń o wartości wielokrotnie przewyższającej jego zysk, a nawet jego wynagrodzenie. Wobec powyższego nieodzowne wydaje się posiadanie przez niego odpowiedniej umowy ubezpieczenia OC, która chroni majątek ubezpieczonego przed ujemnymi konsekwencjami roszczeń poszkodowanego 27. Umowa ubezpieczenia OC z tytułu wykonywanych prac budowlanych może odnosić się do pojedynczego kontraktu budowlanego (tzw. ubezpieczenie dedykowane) lub całej wykonywanej działalności (tzw. ubezpieczenie ogólne). Ogólne ubezpieczenie OC jest korzystniejsze finansowo dla wykonawcy, gdyż jednoczesne ubezpieczenie wszystkich kontraktów zapobiega antyselekcji ryzyka. Mając pewność, że w ramach jednej umowy ubezpieczone są wszystkie realizowane przez wykonawcę kontrakty zarówno standardowe, jak i te bardziej ryzykowne, ubezpieczyciele są skłonni przystać na niższą składkę niż w przypadku ubezpieczenia dedykowanego. Ponadto, ogólne ubezpieczenie OC wymaga mniej zaangażowania po stronie ubezpieczającego, który - zamiast negocjować kolejno warunki ubezpieczenia każdego kontraktu z osobna - za jednym razem ubezpiecza całą prowadzoną działalność. Ubezpieczenia dedykowane zawierane są zazwyczaj w sytuacji, gdy takie rozwiązanie jest narzucane przez inwestora. Odrębna umowa ubezpieczenia dotycząca danej inwestycji daje pewność, że suma gwarancyjna i jej podlimity nie zostaną skonsumowane przez szkody powstałe na innych budowach Konstrukcja o.w.u. OC z tytułu wykonywanej działalności Polskie zakłady ubezpieczeń oferują produkty ubezpieczeniowe OC z tytułu wykonywania działalności zredagowane w formie ubezpieczenia od wszystkich ryzyk. W treści o.w.u., obok wymienienia cech produktu określonego w sposób pozytywny, znajduje 24 Rozporządzenie Prezydenta Rzeczpospolitej z dnia 27 października 1933 r. Kodeks zobowiązań (Dz. U. z 1933 r., nr 82, poz. 598). 25 Wyrok Sądu Najwyższego z dnia 1 grudnia 1962 r. (I CR 460 / 62, OSPiKA 1964, nr 4, poz. 88). 26 Np. Wyrok Sądu Najwyższego z dnia 9 kwietnia 2008 r. (II PK 283 / 07, niepubl.). 27 L. Nowakowski, op.cit., s15 się obszerny katalog szkód wyłączonych z ochrony ubezpieczeniowej oraz lista klauzul dodatkowych pozwalających na objęcie ubezpieczeniem niektórych spośród wyłączonych ryzyk. Klauzule dodatkowe mogą dotyczyć rozmaitych ryzyk, a ich repertuar i ilość różnią się w zależności od ubezpieczyciela. Duże rozbieżności w tym względzie można zauważyć analizując o.w.u. czterech największych polskich zakładów ubezpieczeń: PZU S.A., TUiR Warta S.A., STU Ergo Hestia S.A. i TUiR Allianz Polska S.A. 28 Najwięcej, bo aż klauzul dodatkowych, proponuje TUiR Allianz Polska S.A. Niektóre z nich odnoszą się do ryzyk uniwersalnych, występujących niezależnie od profilu działalności prowadzonej przez ubezpieczającego, inne do ryzyk branżowych. Część z nich nie znajdzie zastosowania w umowie ubezpieczenia OC z tytułu realizacji prac budowlanych i nie jest przedmiotem niniejszego opracowania. Branży budowlanej bezpośrednio dotyczą trzy spośród proponowanych klauzul (nr 10, 12 i 22). Klauzula nr 10 pozwala objąć ochroną odpowiedzialność za szkody wynikające z wibracji, wstrząsów i drgań, powstałe w związku z prowadzeniem prac wyburzeniowych i rozbiórkowych (wariant 10) oraz w związku z używaniem młotów pneumatycznych, hydraulicznych i kafarów (wariant 10a). Kolejna klauzula odnosi się do odpowiedzialności za szkody spowodowane w podziemnych urządzeniach i instalacjach. Ostatnia dotyczy szkód spowodowanych przez maszyny budowlane i pojazdy wolnobieżne. Oczywiście rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej o wspomniane klauzule jest wskazane jedynie w przypadku, gdy ubezpieczony wykonawca w ramach realizowanych kontraktów samodzielnie lub za pośrednictwem podwykonawców prowadzi prace wyburzeniowe, używa młotów pneumatycznych albo kafarów, maszyn wolnobieżnych, bądź wykonuje roboty ziemne. Chcąc zabezpieczyć się przed finansowymi skutkami zagrożeń związanych z wypadkami przy pracy, szkód zaistniałych po oddaniu obiektu, czy też spowodowanych przez podwykonawców, zawierając umowę ubezpieczenia OC w TUiR Allianz Polska S.A., wykonawca powinien rozszerzyć ochronę ubezpieczeniową o klauzule oznaczone w warunkach ubezpieczenia numerami 6, 20 i 7. Odnoszą się one do OC za szkody powstałe 28 PZU S.A., Ogólne warunki ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dla klienta korporacyjnego, obowiązujące dla umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 15 września 2009 r.; TUiR Warta S.A., Ogólne warunki ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej - tekst jednolity, obowiązujące dla umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 30 października 2008 r.; STU Ergo Hestia S.A., Ogólne Warunki Ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej z Tytułu Prowadzenia Działalności Gospodarczej lub Użytkowania Mienia (OC / OW034 / 0708), obowiązujące dla umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 10 sierpnia 2007 r.; TUiR Allianz Polska S.A., Ogólne warunki ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OPOC / 07,), obowiązujące dla umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 10 sierpnia 2007 r. 29 Podana jest łączna liczba klauzul dodatkowych uwzględniająca ich wszystkie warianty. 1516 po wykonaniu usługi budowlanej oraz za szkody wyrządzone przez podwykonawców ubezpieczonego. Jeżeli materiały budowlane lub urządzenia dostarczane są wykonawcy bezpośrednio na plac budowy, zasadne wydaje się włączenie do ochrony klauzuli nr 21. Obejmuje ona ochroną odpowiedzialność za wyrządzone podczas prac ładunkowych uszkodzenia środków transportu należących do osób trzecich. O ile prace wykonywane przez wykonawcę mogą doprowadzić do skażenia środowiska naturalnego, może on rozważyć rozszerzenie ochrony o klauzulę nr 9. Pozwala ona włączyć do zakresu ubezpieczenia szkody wynikające z emisji, wycieku lub innej formy przedostania się do powietrza, wody lub gruntu jakichkolwiek substancji niebezpiecznych. Kolejną kategorię szkód stanowią uszkodzenia rzeczy ruchomych użytkowanych na podstawie umowy najmu, dzierżawy, użyczenia lub leasingu, za których powstanie odpowiedzialność ponosi ubezpieczony, na przykład uszkodzenia specjalistycznego sprzętu budowlanego wynajmowanego przez wykonawcę na potrzeby realizacji kontraktu. Szkody te mogą zostać objęte ochroną ubezpieczeniową w ramach klauzuli nr 3a. Jeżeli wykonawcy zdarza się realizować prace budowlane za granicą, niezbędne jest zastosowanie klauzuli nr 1 lub 1a, rozszerzających terytorialny zakres ochrony. Zaś w przypadku, gdy w ramach jednej umowy ubezpieczenia figurują dwa lub więcej ubezpieczonych podmiotów, zasadne jest włączenie do ubezpieczenia klauzuli nr 2 obejmującej ochroną szkody powodujące wzajemne roszczenia pomiędzy współubezpieczonymi. Kwestią często poruszaną w negocjacjach handlowych jest ubezpieczenie czystych strat finansowych. Tego rodzaju ochrona ubezpieczeniowa proponowana jest w omawianych o.w.u. w ramach klauzuli nr 8. Należy podkreślić, że chociaż dodatek ten zapewnia ochronę ubezpieczeniową dla całego szeregu szkód polegających na doznaniu przez osoby trzecie czystych strat finansowych, wbrew obiegowej opinii, nie jest prawdą jakoby pozwalał on przenieść na ubezpieczyciela ryzyko gospodarcze inwestora 30. O.w.u. proponowane przez zakłady ubezpieczeń PZU S.A., TUiR Warta S.A. i STU Ergo Hestia S.A. zawierają mniejszy repertuar klauzul dodatkowych. Najmniej jedynie oferuje STU Ergo Hestia S.A. Nie ma wśród nich klauzul dedykowanych branży budowlanej, rozszerzających zakres ubezpieczenia o odpowiedzialność za szkody w instalacjach podziemnych, szkody spowodowane przez maszyny budowlane, czy też szkody powstałe w związku z prowadzeniem prac wyburzeniowych lub używaniem młotów 30 Por. K. Bara, Porzucone ryzyko, Ergo Hestia risk focus. Oblicza ryzyka, grudzień 2007, nr Patrz przypis nr17 pneumatycznych i kafarów. Brak również dodatków dotyczących odpowiedzialności za szkody wyrządzone przez podwykonawców oraz szkody powstałe po wykonaniu usługi budowlanej. Nie oznacza to jednak, że zawierając umowę ubezpieczenia OC na podstawie o.w.u. oferowanych przez STU Ergo Hestia S.A. ubezpieczający jest pozbawiony ochrony ubezpieczeniowej na wypadek tych ryzyk. Wprost przeciwnie - ochrona udzielana jest już w ramach podstawowego zakresu ubezpieczenia. W odniesieniu do odpowiedzialności za szkody związane z zanieczyszczeniem środowiska, wyrządzone pracownikom oraz szkody w rzeczach ruchomych użytkowanych na podstawie umowy najmu, STU Ergo Hestia S.A. - analogicznie do TUiR Allianz Polska S.A. - umożliwia włączenie ich do ochrony poprzez wykupienie odpowiedniej klauzuli dodatkowej (kolejno nr: 006, 004, 003). Podobnie jest w przypadku rozszerzenia zakresu terytorialnego ubezpieczenia poza terytorium Polski oraz włączenia odpowiedzialności za roszczenia wzajemne pomiędzy ubezpieczonymi - ryzyka te są objęte ubezpieczeniem po wykupieniu odpowiedniego dodatku (klauzule 001A i 001B oraz 002). W przeciwieństwie do TUiR Allianz Polska S.A., o.w.u. STU Ergo Hestia S.A. nie przewidują klauzuli rozszerzającej ubezpieczenie o czyste straty finansowe, które pozostają wyłączone z zakresu ubezpieczenia. O.w.u. oferowane przez PZU S.A. i TUiR Warta S.A. przewidują odpowiednio 21 i 19 klauzul dodatkowych, przy czym w obu przypadkach tylko 9 klauzul znajdzie zastosowanie w umowie ubezpieczenia OC, w ramach której ubezpieczona jest działalność wykonawcy budowlanego. Dodatki pozwalają rozszerzyć zakres ubezpieczenia o odpowiedzialność cywilną za podwykonawców oraz o odpowiedzialność za szkody spowodowane działaniem materiałów wybuchowych (ryzyko istotne m.in. w przypadku firm budowlanych prowadzących prace rozbiórkowe). TUiR Warta S.A. przewiduje także klauzulę włączającą do ubezpieczenia odpowiedzialność za szkody po wykonaniu pracy lub usługi. Pozostałe klauzule wprowadzają do zakresu ochrony ryzyka analogiczne jak w omówionych powyżej klauzulach stosowanych w o.w.u. STU Ergo Hestia S.A. Przytoczone powyżej przykłady mają za zadanie wykazać, że o.w.u odpowiedzialności cywilnej oferowane przez polskich ubezpieczycieli znacznie różnią się od siebie pod względem konstrukcji. Toteż w celu uzyskania optymalnej ochrony ubezpieczeniowej konieczne jest przeprowadzenie gruntownej analizy wykonywanych robót budowlanych, a następnie skonfrontowanie jej wyników z zakresem ubezpieczenia, listą wyłączeń i dodatków zawartych w o.w.u. Nie zawsze brak dodatku oznacza brak ochrony ubezpieczeniowej dla danego ryzyka. Ryzyka włączane klauzulą u jednego ubezpieczyciela, w innym zakładzie ubezpieczeń mogą być objęte ochroną w ramach zakresu podstawowego. 1718 4.4. Odrębna umowa ubezpieczenia OC a sekcja II ubezpieczenia CAR Poza omówionymi powyżej sekcjami I i III, ubezpieczenie CAR zawiera również sekcję II ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Sekcja II obejmuje ochroną ubezpieczeniową OC wykonawcy za szkody wyrządzone osobom trzecim podczas realizacji prac budowlanych ubezpieczonych w ramach sekcji I. Bezwzględnym warunkiem objęcia ochroną ubezpieczeniową odpowiedzialności cywilnej wykonawcy jest zatem ubezpieczenie prac budowlanych w części majątkowej umowy. O ile omawiane powyżej o.w.u. odpowiedzialności cywilnej mają zastosowanie w przypadku każdego rodzaju prowadzonej działalności, o tyle sekcja II ubezpieczenia CAR została stworzona z myślą o ubezpieczaniu OC z tytułu realizacji prac budowlanych. Na tej podstawie można by wysnuć wniosek, że jest ona optymalnie dostosowana do potrzeb ubezpieczeniowych wykonawcy budowlanego i daje mu możliwość uzyskania szerszego zakresu ochrony niż odrębna umowa ubezpieczenia OC. Nic bardziej mylnego. W przeciwieństwie do ubezpieczenia OC, sekcja II CAR nie pozwala na objęcie ubezpieczeniem istotnych ryzyk, na jakie prowadząc swą działalność narażony jest wykonawca budowlany, takich jak ryzyko odpowiedzialności cywilnej pracodawcy, odpowiedzialności cywilnej za szkody spowodowane działaniem wibracji, czy też za szkody powstałe po wykonaniu pracy lub usługi. Zakres odpowiedzialności ubezpieczycieli, forma umowy oraz terminy zgłaszania szkód dla sekcji II zostały przedstawione w poniższej Tabeli w konfrontacji z ubezpieczeniem OC z tytułu wykonywanej działalności. Za przykłady ochrony posłużyły cytowane wcześniej o.w.u. odpowiedzialności cywilnej TUiR Allianz Polska S.A. oraz dla sekcji II o.w.u. ryzyk budowlanych tego samego ubezpieczyciela TUiR Allianz Polska S.A., Ogólne warunki ubezpieczenia ryzyk budowlanych, obowiązujące dla umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 10 sierpnia 2007 r. 1819 Tabela nr 2. Zakres ochrony w ramach umowy ubezpieczenia OC z tytułu wykonywanych prac budowlanych oraz w ramach sekcji II umowy ubezpieczenia ryzyk budowlano-montażowych UBEZPIECZENIE OC według Ogólnych warunków ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej TUiR Allianz Polska S.A. II SEKCJA UBEZPIECZENIA CAR według Ogólnych warunków ubezpieczenia ryzyk budowlanych TUiR Allianz Polska S.A. Forma polisy Odpowiedzialność za szkody powodujące wzajemne roszczenia pomiędzy ubezpieczonymi Odpowiedzialność za szkody powstałe po wykonaniu pracy lub usługi Odpowiedzialność za szkody spowodowane wibracjami, usunięciem lub osłabieniem elementów nośnych, podpór lub nośności gruntu Odpowiedzialność za szkody osobowe wyrządzone pracownikom ubezpieczonego Odpowiedzialność za czyste straty finansowe Odpowiedzialność za szkody wynikające z emisji, wycieku, uwalniania się lub innej formy przedostania się do powietrza, wody lub gruntu jakichkolwiek substancji niebezpiecznych Odpowiedzialność za szkody w podziemnych instalacjach lub urządzeniach Odpowiedzialność za szkody będące konsekwencją rażącego niedbalstwa ubezpieczonego Odpowiedzialność za szkody w uprawach rolnych i lasach Odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez nasypy, tarasy, wały, rowy, kanały, roboty drogowe Czas na zgłoszenie szkody 1) umowa ogólna obejmująca ochroną wszystkie wykonywane przez ubezpieczonego kontrakty budowlane 2) umowa dedykowana obejmująca ochroną pojedynczy kontrakt budowlany ubezpieczona w przypadku rozszerzenia ochrony o klauzulę nr 2 ubezpieczona w przypadku rozszerzenia ochrony o klauzulę nr 20 1) odpowiedzialność za szkody spowodowane w związku z prowadzeniem prac wyburzeniowych i rozbiórkowych ubezpieczona w przypadku rozszerzenia ochrony o klauzulę 10 2) odpowiedzialność za szkody wynikające z używania młotów pneumatycznych, hydraulicznych i kafarów ubezpieczona w przypadku rozszerzenia ochrony o klauzulę 10a ubezpieczona w przypadku rozszerzenia ochrony o klauzulę nr 6 ubezpieczona w przypadku rozszerzenia ochrony o klauzulę nr 8 ubezpieczona w przypadku rozszerzenia ochrony o klauzulę nr 9 ubezpieczona w przypadku rozszerzenia ochrony o klauzulę nr 12 ubezpieczona w ramach zakresu podstawowego ubezpieczona w ramach zakresu podstawowego ubezpieczona w ramach zakresu podstawowego termin zgłaszania roszczeń zgodnie z kodeksem cywilnym część umowy ubezpieczenia prac budowlano-montażowych; niezbędne jest ubezpieczenie realizowanych prac w części majątkowej umowy (tzw. sekcji I); ochrona odnosi się zawsze do pojedynczego kontraktu ubezpieczona w przypadku rozszerzenia ochrony o klauzulę 002 Wyłączona ubezpieczona w przypadku rozszerzenia ochrony o klauzulę 120, zakres odpowiedzialności ograniczony do szkód katastroficznych: całkowitego lub częściowego zawalenia się budynków, uszkodzeń konstrukcji Wyłączona Wyłączona Wyłączona 1) ubezpieczona w ramach zakresu podstawowego 2) możliwość wprowadzenia przez ubezpieczyciela wymogu konsultowania przez wykonawcę planu rozmieszczenia instalacji podziemnych (klauzula 102) Wyłączona 1) ubezpieczona w ramach zakresu podstawowego 2) możliwość wyłączenia przez ubezpieczyciela (klauzula 103) 1) ubezpieczona w ramach zakresu podstawowego 2) możliwość wprowadzenia przez ubezpieczyciela ograniczenia dotyczącego długości odcinka robót (klauzula 106) niezwłocznie, nie później niż w terminie 14 dni roboczych od zaistnienia zdarzenia, które mogłoby stanowić podstawę do zgłoszenia roszczenia Źródło: Opracowanie własne na podstawie: Ogólnych warunków ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej TUiR Allianz Polska S.A., obowiązujących dla umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 10 sierpnia 2007 r. oraz Ogólnych warunków ubezpieczenia ryzyk budowlanych TUiR Allianz Polska S.A., obowiązujących dla umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 10 sierpnia 2007 r. 1920 Jak wynika z powyższej Tabeli, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w ramach sekcji II nie zapewnia tak szerokiej ochrony jak odrębne ubezpieczenie OC. W celu optymalnego zabezpieczenia swych interesów wykonawca powinien traktować sekcję II jedynie jako ubezpieczenie dodatkowe, będące uzupełnieniem ogólnej umowy ubezpieczenia OC z tytułu wykonywanej działalności lub umowy ubezpieczenia OC dedykowanej realizacji pojedynczego kontraktu budowlanego. 5. Wnioski Należy nadmienić, że omówione powyżej zasady i produkty ubezpieczeniowe nie zamykają listy umów ubezpieczenia, jakie powinny być zawarte w celu optymalnego zabezpieczenia uczestników procesu budowlanego na etapie realizacji prac. Do takowych należałoby również zaliczyć ubezpieczenie sprzętu i maszyn budowlanych, ubezpieczenie pracowników od następstw nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczenia OC zawierane przez producentów materiałów budowlanych i montowanych urządzeń oraz przewoźnika odpowiedzialnego za ich transport, czy też ubezpieczenia mienia w transporcie. A przecież realizacja prac budowlanych stanowi jedynie fragment procesu inwestycji budowlanej, która obejmuje również etap przygotowań oraz eksploatację wzniesionego obiektu budowlanego. Katalog produktów ubezpieczeniowych niezbędnych do kompleksowej ochrony inwestycji, należy zatem rozszerzyć o - działające już w fazie przygotowawczej - umowy ubezpieczenia OC projektanta, inwestora i konsultantów oraz o ubezpieczenie tytułu prawnego nieruchomości, a także o - obejmujące ochroną ukończony budynek - ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych lub od wszystkich ryzyk oraz o ubezpieczenie od wad ukrytych. Dokonana analiza ukazuje, że umiejętnie skonstruowane umowy ubezpieczenia OC z tytułu prowadzonej działalności i ubezpieczenia ryzyk budowlanych pozwalają objąć ochroną najistotniejsze ryzyka, na jakie eksponowany jest wykonawca w trakcie realizacji robót budowlanych. Jednak umiejętnie skonstruowana umowa ubezpieczenia oznacza w tym przypadku znacznie więcej niż cedułę i ogólne warunki ubezpieczenia kluczowe znaczenie mają klauzule dodatkowe, których dobór niejednemu ubezpieczającemu może przysporzyć nie lada trudności. O.w.u. odpowiedzialności cywilnej poszczególnych zakładów ubezpieczeń pozornie wydają się bardzo zbliżone pod względem zakresu ochrony, jednakże pomiędzy ubezpieczycielami istnieją istotne różnice co do ryzyk wyłączonych z podstawowego zakresu ubezpieczenia i włączanych do ochrony poprzez klauzule dodatkowe. Te ostatnie różnią się 20 Pokazać jeszcze
TOM 2 Rozdział 6 WARUNKI UBEZPIECZENIOWE Podrozdział I Ubezpieczenie budowlano - montażowe (CAR/EAR) 1) Ubezpieczony: Wykonawca, Zamawiający, Podwykonawcy oraz wszystkie inne podmioty uczestniczące w realizacji Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających.
Polisa nr Okres ubezpieczenia: od 15.11.2015 00:00 do 14.11.2016 23:59 Ubezpieczyciel: Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeń Ergo Hestia SA Tymczasowy nr TP000086014 Dane Ubezpieczającego: Dane Ubezpieczonego: Bardziej szczegółowo W związku z tym, iż Zamawiający pominął odpowiedź na pytanie nr 28 dlatego jeszcze raz umieszcza odpowiedzi do przetargu ZP/26/PN/14.
Śrem, dnia 25.11.2014r. Dotyczy sprawy: ZP/26/PN/14 SPROSTOWANIE DO UDZIELNYCH ODPOWIEDZI w dniu 24.11.2014 W związku z tym, iż Zamawiający pominął odpowiedź na pytanie nr 28 dlatego jeszcze raz umieszcza Bardziej szczegółowo Licencjonowani zarządcy nieruchomości podlegają obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności zawodowych.
POLISA NR BUK-227246 UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ Ubezpieczający : Polski Związek Żeglarski Ul. Ludwiki 4, 01-226 Warszawa REGON: 007014979 Ubezpieczony : Polski Związek Żeglarski Ul. Ludwiki Bardziej szczegółowo OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA
Pytania do SIWZ w postępowaniu na ubezpieczenie OC i majątkowe Szpitala im. Stanisława Leszczyńskiego w Katowicach prowadzonym w trybie przetargu nieograniczonego na podst. Art. 39 Ustawy Prawo zamówień Bardziej szczegółowo OFERTA UZUPEŁNIAJĄCA UBEZPIECZENIE NADWYŻKOWE KANCELARII DORADZTWA PODATKOWEGO ORAZ UBEZPIECZENIA MIENIA TYCH KANCELARII
Podstawy prawne obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej inżynierów budownictwa: - Ustawa z dnia 15 grudnia 2000 r. o samorządach zawodowych architektów oraz inżynierów budownictwa (Dz.U. Bardziej szczegółowo Wykonawca zapewni ubezpieczenie ubezpieczy w imieniu swoim ( )
421. Załącznik 17 Wykonawca wnosi o następujące modyfikacje: Wykonawca zapewni ubezpieczenie ubezpieczy w imieniu swoim ( ) Ubezpieczenie dedykowane będzie obejmowało zapewnione w całym okresie realizacji Bardziej szczegółowo dr Małgorzata Serwach, Uniwersytet Medyczny w Łodzi, Uniwersytet Łódzki
INFORMATOR UBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie) W ramach Umowy Generalnej zawartej z PZU S.A. I AXA TuiR S.A. obowiązującej w roku 2011 Bardziej szczegółowo Raport bieŝący nr 19/2011 z dnia 22.03.2011r. Podpisanie przez INPRO SA umów znaczących z InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń SA Vienna Insurance Group
GOZ-353-221-2/10 Wykonawcy wg rozdzielnika Warszawa, dnia 18 lutego 2010 r. Dotyczy: postępowania o udzielenie zamówienia publicznego na ubezpieczenie mienia oraz odpowiedzialności cywilnej Państwowej Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej architektów
K O N R KONRAD A D A L A B ALABRUDZINSKI RUDZIŃSKI BROKERZYBROKERZY UBEZPIECZENIOWI I REASEKURACYJNI UBEZPIECZENIOWI I Ossów, 26 sierpnia 2014 REASEKURACYJNI ul. Rozwadowskiego 35c, 05-230 Ossów Tel. +48 Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA. Wydanie 1 Wersja 1 PB-BE-S07 Strona 1 z 6
UBEZPIECZENIA 1. Wykonawca będzie w pełni odpowiedzialny za Inwestycję od daty zawarcia Umowy do daty podpisania protokołu Odbioru Końcowego, kiedy to odpowiedzialność w tym zakresie przejmie Zamawiający. Bardziej szczegółowo 157/16/07/2013/N/Sulęcin
Strona 1 z 5 Wrocław, 29.07.2013 Do uczestników przetargu nieograniczonego na usługę kompleksowego ubezpieczenia Powiatu Sulęcińskiego ODPOWIEDZI NA PYTANIA/ZMIANY DO SIWZ NR 157/16/07/2013/N/Sulęcin Działając Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie instalacji solarnych. Oferta usług brokerskich oraz doradztwa
Ubezpieczenie instalacji solarnych Oferta usług brokerskich oraz doradztwa Szanowni Państwo. Przedstawiamy ofertę usług brokerskich oraz doradztwa w zakresie konstrukcji oraz serwisu programu ubezpieczenia Bardziej szczegółowo Ankieta oceny ryzyka do zawarcia umowy dobrowolnego ubezpieczenia OC projektanta, architekta, firm projektowych i architektonicznych
Ankieta oceny ryzyka do zawarcia umowy dobrowolnego ubezpieczenia OC projektanta, architekta, firm projektowych i architektonicznych 1. Ubezpieczający: Imię i nazwisko (nazwa firmy) Adres 2. Data założenia Bardziej szczegółowo Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie...
Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie... XI XIII XVII Rozdział I. Istota odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 1. Funkcje odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 2. Reżimy odpowiedzialności odszkodowawczej... Bardziej szczegółowo Raport bieżący nr 62/2005
KOMISJA PAPIERÓW WARTOŚCIOWYCH I GIEŁD Raport bieżący nr 62/2005 Data sporządzenia: 2005-10-28 Skrócona nazwa emitenta: ENEA Temat: Aktualizacja treści prospektu emisyjnego dotycząca umów istotnych z zakresu Bardziej szczegółowo Mają one charakter rekomendacji. Celem tych rekomendacji jest podniesienie standardów
REKOMENDACJA POLSKIEJ IZBY UBEZPIECZEŃ - MINIMALNE WYMOGI INFORMACYJNE Minimalne Wymogi Informacyjne zawarte w formularzach i innych dokumentach, zwane dalej Minimalnymi Wymogami Informacyjnymi zostały Bardziej szczegółowo ODPOWIEDZI NA PYTANIA DO SIWZ NR 115/2014/N/Środa Śląska
Strona 1 z 5 Wrocław, 20.06.2014 Do uczestników przetargu nieograniczonego na usługę kompleksowego ubezpieczenia Gminy Środa Śląska wraz z jednostkami organizacyjnymi ODPOWIEDZI NA PYTANIA DO SIWZ NR 115/2014/N/Środa Bardziej szczegółowo FORMULARZ OFERTOWY. Miasto Szczecinek Pl. Wolności Szczecinek. Załącznik D do SIWZ
FORMULARZ OFERTOWY Załącznik D do SIWZ... (pieczęć firmowa Wykonawcy...,... 2017 r. miejscowość data Miasto Szczecinek Pl. Wolności 13 78-400 Szczecinek dotyczy: Ubezpieczenia mienia i odpowiedzialności Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... 1... 2...
SZCZEGÓŁOWY OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA W niniejszym Załączniku opisano zakres i warunki. Zamawiający dopuszcza wprowadzanie zmian w klauzulach, jedynie w wypadku jeśli nie ograniczają one odpowiedzialności Bardziej szczegółowo Obowią zkowe ube zpie czenie od powied zia ln oś ci cy wi lnej rze czoznawcy d o s pra w zabe zpieczeń przeci wpożarowy ch
Oferta skierowana do podmiotów i osób współpracujących i wskazanych bezpośrednio przez Centrum Naukowo Badawcze Ochrony Przeciwpożarowej im. Józefa Tuliszkowskiego Państwowy Instytut Badawczy I. Obowią Bardziej szczegółowo ODPOWIEDZI NA PYTANIA/ZMIANY DO SIWZ NR. 109/26/04/2013/N/Bogatynia
Strona 1 z 11 Wrocław, 08.05.2013 r. Do uczestników przetargu nieograniczonego na usługę kompleksowego ubezpieczenia Gminy Bogatynia wraz z jednostkami organizacyjnymi ODPOWIEDZI NA PYTANIA/ZMIANY DO SIWZ Bardziej szczegółowo 2) budowle Grupa 2 KŚT (wartość księgowa brutto) wg załącznika: 5.171.687,40 PLN, 1.917.905,09 PLN, razem: 7.089.592,49 PLN,
I. Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (all risks) mienia będącego własnością oraz w użytkowaniu Zamawiającego. 1. Miejsce ubezpieczenia: wszystkie lokalizacje należące bądź użytkowane przez Zamawiającego Bardziej szczegółowo OFERTA CENOWA. Ja (My), niżej podpisany(ni)... działając w imieniu i na rzecz : ... (pełna nazwa wykonawcy) ... (adres siedziby wykonawcy)
ODPOWIEDŹ NA PYTANIA ZADANE PRZEZ WYKONAWCÓW DO TREŚCI SPECYFIKACJI ISTOTNYCH WARUNKÓW ZAMÓWIENIA Znak: 9/ZP/p.n./ubezpieczenia/2013 Nr ogłoszenia w BZP:214937-2013 Uczestnicy postępowania Dotyczy: przetargu Bardziej szczegółowo ZAGADNIENIE PRAWNE. W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r.
Sygn. akt III CZP 16/16 ZAGADNIENIE PRAWNE W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r. Czy zakładowi ubezpieczeń, który wypłacił odszkodowanie z tytułu Bardziej szczegółowo Polisa nr 556000000000
SOPOCKIE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ ERGO HESTIA SA ul. Hestii 1, 81-731 Sopot. Numer KRS 0000024812 Sądu Rejonowego Gdańsk-Północ w Gdańsku, VIII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego. NIP 585-000-16-90. Bardziej szczegółowo PRZEDMIOT I ZAKRES UBEZPIECZENIA
UMOWA Zawarta w dniu. w Ostrołęce, pomiędzy Miejskim Zakładem Komunikacji Spółka z o.o. w Ostrołęce, ul. Kołobrzeska 1, 07-410 Ostrołęka, wpisanym, do Rejestru Przedsiębiorców KRS w Sądzie Rejonowym dla Bardziej szczegółowo U M O W A NR Usługi ubezpieczenia mienia
Wybór właściwego zakresu pozwoli w przyszłości uniknąć rozczarowania zakupionym produktem ubezpieczeniowym. Warunkiem zawarcia kompleksowej umowy ubezpieczenia jest objęcie ochroną ryzyka ognio wego, które Bardziej szczegółowo FORMULARZ CENOWY. Dla części I - na ubezpieczenie majątku Kasy Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego. System ubezpieczeni a.
1. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE 1.1. POSTANOWIENIA WSPÓLNE DLA UBEZPIECZEŃ KOMUNIKACYJNYCH 1.1.1. Zostanie zawarta jedna Umowa Ubezpieczeń Komunikacyjnych w zakresie OC/AC/NNW/Assistance Polska na warunkach Bardziej szczegółowo II. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej polisa nr OC-C 012928 na następujących warunkach:
Raport bieżący nr 15/2012 z dnia 21.03.2012 r. Podpisanie przez INPRO SA umów znaczących z InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń SA Vienna Insurance Group Zarząd INPRO SA ( Spółka ) informuje, iż w dniu 21 Bardziej szczegółowo SPZOZ w Sejnach odpowiadając na zapytania oferentów wyjaśnia co następuje: Pytania do Pakietu I ubezpieczenie mienia i odpowiedzialności cywilnej
Załącznik nr 2b do SIWZ Ubezpieczenia majątkowe Dolnośląskiego Centrum Onkologii we Wrocławiu FORMULARZ OFERTY DLA ZADANIA II Wykonawca:... pełna nazwa wykonawcy / pieczęć firmowa A. INFORMACJE I POSTANOWIENIA Bardziej szczegółowo Kalisz, dnia 01 grudnia 2016 r. Oznaczenie sprawy: KPT/NZ/02/2016
Kalisz, dnia 01 grudnia 2016 r. Oznaczenie sprawy: KPT/NZ/02/2016 Dotyczy: Postępowania o udzielenie zamówienia prowadzonego na podstawie Kodeksu Cywilnego na usługę Ubezpieczenie pojazdów mechanicznych, Bardziej szczegółowo Wyjaśnienia na zapytania do przetargu 2 :
Gmina Niwiska 36-147 Niwiska 430 Niwiska, dnia 03. 07. 2013 r. Wyjaśnienia na zapytania do przetargu 2 : Dotyczy: przetarg nieograniczony : Ubezpieczenie majątku i innych interesów Gminy Niwiska wraz z Bardziej szczegółowo PROJEKT UMOWY. UMOWA o wykonanie zadania
PROJEKT UMOWY UMOWA o wykonanie zadania Część I Dobrowolne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności i posiadanego mienia. zawarta w dniu.. w pomiędzy: Wojewódzki Ośrodek Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie wspólnot i spółdzielni mieszkaniowych
Ubezpieczenie wspólnot i spółdzielni mieszkaniowych Oferta usług brokerskich oraz doradztwa ubezpieczeniowego Szanowni Państwo. Asecurica Sp. z o.o. jest niezależnym brokerem ubezpieczeniowym i reasekuracyjnym Bardziej szczegółowo OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA ZADANIE I
KLAUZULA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ ZAGRANICA 1 1. Ta klauzula rozszerza umowę ubezpieczenia zawartą na podstawie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Niezbędnik podróżnika - zagranica o ubezpieczenie odpowiedzialności Bardziej szczegółowo Wszyscy Wykonawcy biorący udział w postępowaniu
Przedsiębiorstwo Miejskie MZUM.PL Spółka Akcyjna Al. Zagłębia Dąbrowskiego 15 41-303 Dąbrowa Górnicza NIP: 6291069553, REGON: 272935168 KRS: 0000446087 Dąbrowa Górnicza 16.03.2015 Wszyscy Wykonawcy biorący Bardziej szczegółowo Ogólne warunki ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej osób fizycznych w życiu prywatnym STU Ergo He stia S.A. 10 sierpnia 2007
Ogólne warunki ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej osób fizycznych w życiu prywatnym STU Ergo He stia S.A. 10 sierpnia 2007 I. Postanowienia typowe (zgodne z art. 12a ustawy o działalności ubezpieczeniowej) Bardziej szczegółowo Postanowienia dotyczące ubezpiecz. mienia od ognia i innych zdarzeń losowych
Wykaz postanowień umownych zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Finansów w sprawie sposobu sporządzania informacji zamieszczanych we wzorcach umów: Concordia Firma wspólne dla wszystkich ubezpieczeń ubezpiecz. Bardziej szczegółowo SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA
Strona 1 z 7 Załącznik nr 1 do REJZAMPUB/41/2015 SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Zamawiający: Nazwa: Samodzielny Publiczny Dziecięcy Szpital Kliniczny w Warszawie Adres siedziby: ul. Marszałkowska 24,00-576 Bardziej szczegółowo U M O W A NR 24-2/ZP/08 Usługi ubezpieczenia mienia
Wzór umowy załącznik do SIWZ U M O W A NR 24-2/ZP/08 Usługi ubezpieczenia mienia zawarta w dniu... 2008 r. w Skierniewicach pomiędzy: Instytutem Sadownictwa i Kwiaciarstwa w Skierniewicach, ul. Pomologiczna Bardziej szczegółowo WYJAŚNIENIE TREŚCI SIWZ
AB. 272.1.8.2014 Nowe Miasto Lubawskie, 02.12.2014 r. WYJAŚNIENIE TREŚCI SIWZ Dotyczy: Postępowania przetargowego o zamówienie publiczne prowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego na realizację zadania: Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia dla deweloperów i generalnych wykonawców
Ubezpieczenia dla deweloperów i generalnych wykonawców Oferta usług brokerskich oraz doradztwa Szanowni Państwo. Przedstawiamy ofertę usług brokerskich oraz doradztwa przy tworzeniu i obsłudze programu Bardziej szczegółowo ROZDZIAŁ V Istotne dla Stron Postanowienia Umowy - Umowa Generalna na Zadanie A+B. Nr sprawy 122-9/14
Załącznik nr 6b do SIWZ projekt umowy dotyczącej Części II zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, Bardziej szczegółowo Zawiadomienie o zapytaniach do treści specyfikacji
Zawiadomienie o zapytaniach do treści specyfikacji Dotyczy: udzielenia zamówienia publicznego w trybie przetargu nieograniczonego na ubezpieczenie mienia oraz odpowiedzialności cywilnej Komunikacji Miejskiej Bardziej szczegółowo Zapytania i odpowiedzi na zapytania do specyfikacji istotnych warunków zamówienia nr sprawy PN/002/11/13
Ubezpieczenie Gminy Miasta Gdańska Marek Komorowski Ubezpieczenie Gminy Miasta Gdańska City Polisa Zakresy ubezpieczeń: majątkowe komunikacyjne odpowiedzialność cywilna 2 Ubezpieczenie Gminy Miasta Gdańska Bardziej szczegółowo KLAUZULA UBEZPIECZENIA KOSZTÓW POBYTU OSOBY TOWARZYSZĄCEJ ZAGRANICA
Klauzule dodatkowe i inne postanowienia szczególne fakultatywne Załącznik nr 6 do SIWZ Okresy ubezpieczenia, o których mowa w definicjach oraz w SIWZ: okres od następnego dnia od daty zakończenia aktualnych Bardziej szczegółowo DOTYCZY: USŁUGA UBEZPIECZENIA MAJĄTKU I ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ AKADEMII SZTUK PIĘKNYCH IM. EUGENIUSZA GEPPERTA WE WROCŁAWIU
ZP-1/02/2014 Wrocław, dn. 11-03-2014r. INFORMACJA NR 6 DOTYCZY: postępowania o udzielenie zamówienia publicznego pn. USŁUGA UBEZPIECZENIA MAJĄTKU I ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ AKADEMII SZTUK PIĘKNYCH IM. Bardziej szczegółowo OFERTA UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ ZAWODOWEJ RATOWNIKÓW MEDYCZNYCH
OFERTA UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ ZAWODOWEJ RATOWNIKÓW MEDYCZNYCH Ubezpieczający / Ubezpieczony: ratownik medyczny Ubezpieczający w ramach programu dla ratowników medycznych zobligowany jest Bardziej szczegółowo II. TRYB UDZIELENIA ZAMÓWIENIA
Zaproszenie do składania ofert na ubezpieczenie ryzyk mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności oraz sprzętu elektronicznego od wszystkich Bardziej szczegółowo Miasto Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, NIP: 922-269-74-72., REGON: 950368747, reprezentowaną przez:
Załącznik nr 2 - Formularz cenowy... (pieczęć firmowa Wykonawcy) Wszystkie rubryki poniższej tabeli powinny być wypełnione. Wszystkie opisane w Szczegółowym Opisie Przedmiotu Zamówienia stanowiącym załącznik Bardziej szczegółowo InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Vienna Insurance Group
Pieczęć jednostki organizacyjnej ZGŁOSZENIE SZKODY Z UBEZPIECZENIA RYZYK BUDOWLANYCH (CAR) / MONTAŻOWYCH (EAR) nr szkody: nr zgłoszenia szkody: nr teczki: wypełnia InterRisk wypełnia InterRisk wypełnia Bardziej szczegółowo Odpowiedź Zamawiający informuje, że w chwili obecnej nie planuje żadnych prac budowlanych wymagających pozwolenia na budowę.
Wrocław, dnia 21.11.2014 r. Do Uczestników postępowania przetargowego na usługę Ubezpieczenie mienia i OC podmiotu leczniczego Zdrowie Sp. z o.o. Zamawiający, Zdrowie Sp. z o.o., zgodnie z art. 38 ust. Bardziej szczegółowo Odpowiedzialność cywilna z Tytułu Wykonywania Zawodu
Odpowiedzialność cywilna z Tytułu Wykonywania Zawodu Izabella Skrzypczyk Menadżer Sprzedaży PD Opole STU Ergo Hestia S. A. telefon: +48 508 045 767 e-mail: izabella.skrzypczyk@ergohestia.pl ODPOWIEDZIALNOŚĆ Bardziej szczegółowo SPEDYCJA ćwiczenia dotyczące ubezpieczeń w spedycji dla 5 sem. TiL stacjonarne
ćwiczenia dotyczące ubezpieczeń w spedycji dla 5 sem. TiL stacjonarne dr Adam Salomon Podstawowy podręcznik do ćwiczeń i wykładów. A. Salomon, - teoria, przykłady, ćwiczenia, Wyd. AM, Gdynia 2011. 2 program Bardziej szczegółowo Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia
Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia TUW TUZ OWU domów jednorodzinnych i mieszkań OWU z 30 grudnia 2003 (Uchwala Zarządu) Przedmiot i zakres ubezpieczenia (1) Przedmiot ubezpieczenia - domy jednorodzinne, Bardziej szczegółowo S p e c y f i k a c j a I s t o t n y c h W a r u n k ó w Z a m ó w i e n i a Z D W - DN- 4-271- 108/15 Z a r z ą d D r ó g W o j e w ó d z k i c h w K r a k o w i e ul. G ł o w a c k i e g o 5 6, 3 0-0 Bardziej szczegółowo Zamawiający potwierdza że w kwestiach nie uregulowanych w SIWZ zastosowanie mają OWU Wykonawcy.
Czechowice-Dziedzice, dn. 21.11.2013 PKM/361/2013 Do Wykonawców ubiegających się o udzielenie zamówienia Dotyczy: przetargu nieograniczonego na usługę ubezpieczenia mienia i odpowiedzialności cywilnej Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie gospodarstwa rolnego, a ubezpieczenie usług agroturystycznych w gospodarstwie rolnym część II
a ubezpieczenie usług agroturystycznych w gospodarstwie rolnym część II Spis treści: Część I Pojęcie gospodarstwa agroturystycznego Status prawny i definicja gospodarstwa rolnego Pojęcie działalności i Bardziej szczegółowo 10. W przypadku gdy wysypisko śmieci wyposażone jest w linię sortowniczą prosimy o informację czy zastosowane zostały jakiekolwiek dodatkowe
Dotyczy: pytań do przetargu nieograniczonego na ubezpieczenie majątku I innych interesów Gminy Annopol wraz z jednostkami organizacyjnymi i instytucjami kultury. 1. W odniesieniu do rozszerzenia zakresu Bardziej szczegółowo JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC?
TRANSPORT JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC? www.firmatransportowa.pl TRANSPORT JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC? Spis treści Jaki zakres ochrony możesz Bardziej szczegółowo OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA PRZESYŁEK PRZYJĘTYCH PRZEZ POCZTĘ POLSKĄ S.A. DO DORĘCZENIA W RAMACH ŚWIADCZENIA USŁUGI POCZTEX W OBROCIE KRAJOWYM
OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA PRZESYŁEK PRZYJĘTYCH PRZEZ POCZTĘ POLSKĄ S.A. DO DORĘCZENIA W RAMACH ŚWIADCZENIA USŁUGI POCZTEX W OBROCIE KRAJOWYM POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. 1. Niniejsze Ogólne Warunki Ubezpieczenia Bardziej szczegółowo Załącznik nr 6b do SIWZ
Załącznik nr 6b do SIWZ UMOWA GENERALNA UBEZPIECZENIA MAJĄTKOWEGO DOLNOŚLĄSKIEGO CENTRUM ONKOLOGII WE WROCŁAWU (UMOWA W SPRAWIE ZAMÓWIENIA PUBLICZNEGO DLA ZADANIA II) zawarta w dniu.. we Wrocławiu, której Bardziej szczegółowo Pytanie: Czy ochrona w zakresie OC działalności ma obejmować wydawanie decyzji administracyjnych, orzeczeń, wyroków?
Działając na podstawie art. 38 ust. 2 ustawy z dnia 29 stycznia 2004 roku Prawo zamówień publicznych (t. jedn. z 2010 r. Dz. U. Nr 113, poz. 759 z późn. zm.), zawiadamia się, że wpłynęły od Wykonawców Bardziej szczegółowo Załącznik nr 7 do Umowy nr UBEZPIECZENIA. I. Ogólne wymagania dla ubezpieczeń
Załącznik nr 7 do Umowy nr UBEZPIECZENIA I. Ogólne wymagania dla ubezpieczeń Ustala się, że stroną ubezpieczającą jest Wykonawca. Przez sformułowanie Ubezpieczający zawarte w Kontrakcie każdorazowo należy Bardziej szczegółowo KLAUZULA UBEZPIECZENIA KOSZTÓW RATOWNICTWA I POSZUKIWANIA ZAGRANICA
KLAUZULA UBEZPIECZENIA KOSZTÓW RATOWNICTWA I POSZUKIWANIA ZAGRANICA 1 1. Ta klauzula rozszerza umowę ubezpieczenia zawartą na podstawie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Niezbędnik podróżnika - zagranica Bardziej szczegółowo PROGRAM OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ DLA AGENTÓW I POŚREDNIKÓW TURYSTYCZNYCH ORAZ OKAZJONALNYCH ORGANIZATORÓW TURYSTYKI
PROGRAM OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ DLA AGENTÓW I POŚREDNIKÓW TURYSTYCZNYCH ORAZ OKAZJONALNYCH ORGANIZATORÓW TURYSTYKI DEFINICJE: AGENT TURYSTYCZNY: Przedsiębiorca, którego działalność polega na stałym pośredniczeniu Bardziej szczegółowo Doświadczenie, które zobowiązuje
Usługi dostosowane do potrzeb Doświadczony zespół ekspertów Rzetelność i profesjonalizm Rozwój Elastyczność i kompetencja Jako Saltex od 2004 roku z powodzeniem umacniamy swoją pozycję rzetelnego eksperta Bardziej szczegółowo I. Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej świadczeniodawców udzielających świadczeń opieki zdrowotnej:
I. Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej świadczeniodawców udzielających świadczeń opieki zdrowotnej: 1. Przedmiot i zakres ubezpieczenia: Zgodny z Rozporządzeniem Ministra Finansów z 22.12.2011r. Bardziej szczegółowo ODPOWIEDŹ NA ZAPYTANIE
ODPOWIEDŹ NA ZAPYTANIE dotyczy: postępowania o udzielenie zamówienia prowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego o wartości szacunkowej poniżej 207 000 euro na podstawie ustawy z dnia 29 stycznia Bardziej szczegółowo UMOWA GENERALNA. 1... 2... przy kontrasygnacie ... z siedzibą w..., reprezentowanym przez: 1... 2... zwanym dalej Wykonawcą.
ZAŁĄCZNIK NR 7 UMOWA GENERALNA CZĘŚĆ 01 - UBEZPIECZENIA MAJĄTKOWE, NASTĘPSTW NIESZCZĘŚLIWYCH WYPADKÓW I ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ - PROJEKT Zawarta w dniu... 2013 roku w Brzezinach pomiędzy Gminą Brzeziny, Bardziej szczegółowo ODPOWIEDZI NA ZAPYTANIA
ODPOWIEDZI NA ZAPYTANIA dot. postępowania o udzielenie zamówienia publicznego na w trybie zapytania o cenę na ubezpieczenia w Pomorskim Ośrodku Ruchu Drogowego Zwracamy się z uprzejmą prośbą o udzielenie Bardziej szczegółowo ZMIANA TREŚCI SPECYFIKACJI ISTOTNYCH WARUNKÓW ZAMÓWIENIA
Czerwionka-Leszczyny 28.11.2016 r. OG.271.1.2016 Dotyczy przetargu nieograniczonego na zamówienie pn.: Kompleksowe ubezpieczenia majątkowe wraz z odpowiedzialnością cywilną, ubezpieczenia komunikacyjne Bardziej szczegółowo Szkody budowlano-montażowe.
Szkody budowlano-montażowe. Kiedy powinna wydarzyć się szkoda (aby ubezpieczyciel zechciał ją rozpatrzyć) Zbigniew Roś Serock, 16-17 stycznia 2013 1 2 Warunkiem koniecznym, aby roszczenie z polisy budowlano-montażowej Bardziej szczegółowo Warunki Szczególne Ubezpieczenia WSPÓLNOT MIESZKANIOWYCH. www.hdi-asekuracja.pl
Warunki Szczególne Ubezpieczenia WSPÓLNOT MIESZKANIOWYCH www.hdi-asekuracja.pl Warunki szczególne ubezpieczenia Wspólnot Mieszkaniowych SPIS TREŚCI 1 Zasady ogólne 3 2 Definicje 5 POSTANOWIENIA ODMIENNE Bardziej szczegółowo Legionowo, 31.12.2012 r.
Legionowo, 31.12.2012 r. Omówienie warunków umowy ubezpieczenia OC działalności gospodarczej oraz jednocześnie OC zawodowej w ramach programu przeznaczonego dla firm geodezyjnych i kartograficznych 1. Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres