Source: http://doczz.pl/doc/166204/newsletter-polskiego-zwi%C4%85zku-windykacji-16.03.2015
Timestamp: 2017-11-24 07:28:13
Legal References Found: art. 49116
 art. 8
 art. 2
 art. 32
 art. 61
 art. 4914

Document Content:
Newsletter Polskiego Związku Windykacji 16.03.2015 - Łyżwiarstwo Figurowe
Polskiego Związku Windykacji
1.Walne Zgromadzenie Członków Polskiego
Związku Windykacji 2015
5.Nowy członek Związku
5.20-lecie firmy AOW Faktoring
6.Polski Związek Windykacji Patronem
Honorowym Spotkania Liderów Bankowości
8. Nowy Czonek Związku
10.100 najbardziej wiarygodnych firm w 2014
roku - Liderzy Wiarygodności 2014 wedlug
11.Nowelizacja upadłości konsumenckiej:
interesy wierzycieli odsunięte
12.Rekordowy windykacyjny rok 2014 i
perspekywy na nowy 2015 rok
14.Postępowanie zabezpieczające przed
komornikiem a nieruchomość
15. Kongres Rynku Wierzytelności Dziennika
16.Nowelizacja ustawy o komornikach
sądowych i egzekucji z punku widzenia
17.Upadłość konsumencka po nowelizacji
18.Pomóż komornikowi odzyskać swój dług
20.Współpraca gospodarcza z Chinami sprawdź kontrahenta
InfoMonitor:
w tarapatach najpierw przestają płacić
22.Polski Związek Windykacji patronem
warsztatów ‘Efektywna windykacja terenowa’
24.Polski Związek Windykacji Patronem
Merytorycznym II Forum Windykacji
25.Członkowie
Polski Związek Windykacji powstał w
2003 roku w celu reprezentowania i obrony interesów działających w Polsce firm
windykacyjnych, podmiotów zajmujących
się obrotem wierzytelnościami, wywiadem gospodarczym oraz faktoringiem.
W chwili obecnej Związek zrzesza 44 podmioty działające na terenie całej Polski.
Zarząd Związku ściśle współpracuje z organizacjami
związkami
branżowymi i mediami.
Od 2008 Polski Związek Windykacji jest
członkiem FENCA.
W marcowym wydaniu Newslettera pragniemy przypomnieć o
tegorocznym Walnym Zgromadzeniu Członków Polskiego Związku
Windykacji, które odbędzie się już
w dniach 11-12 czerwca 2015 roku
w Zakopanem. Z racji wagi wydarzenia, mamy ogromną nadzieję,
iż wszystkie firmy członkowskie
zaszczycą nas swoją obecnością. W
tym numerze znają Państwo także
informację na temat firmy Hoist
Poland, która dołączyła do grona Członków Polskiego Związku
Windykacji, a także podzielimy się
z Państwem informacjami na temat
konferencji, które Polski Związek
Windykacji objął patronatem. Numer wzbogacony jest o ciekawe artykuły
napisane przez członków Polskiego
Związku Windykacji, na temat
aktualności na rynku windykacji.
Newsletter PZW
Polskiego Związku Windykacji 2015
W dniach 11-12 czerwca 2015 roku odbędzie się kolejne Walne Zgromadzenie Członków Polskiego
Związku Windykacji. Tym razem mamy przyjemność zaprosić Państwa do Hotelu Aries & SPA, który
jest położony w samym sercu Zakopanego, nieopodal Krupówek. W spotkaniu, jak co roku wezmą udział
Członkowie Polskiego Związku Windykacji, przedstawiciele firm windykacyjnych, biur informacji gospodarczej, giełd wierzytelności, nie zabraknie również przedstawicieli mediów.
Jest to niezwykle ważne wydarzenie dla Związku, podczas którego zostanie obrany nowy Zarząd,
który będzie reprezentował Polski Związek Windykacji przez najbliższe cztery lata. W części pierwszej nastąpi
również podsumowanie roku 2014, m.in. informacja o zakończeniu realizacji programu “Leonardo da Vinci”,
w kórym Polski Związek Windykacji uczestniczył przy współpracy z Partnerami z Austrii, Niemiec oraz Wielkiej Brytanii., podsumowanie Zjazdu Członków Polskiego Związku Windykacji 2014, relacja z konferencji
November Credit&Collection Days 2014, informacja o firmach, które dołączyły w poczet członków Polskiego
Związku Windykacji. a także omówienie planów na lata 2015-2016.
W drugiej części Zjazdu, Uczestnicy będa mieli okazję porozmawiać, wymienić doświadczeniami i
wiadomościami dotyczącymi zmieniającej się sytuacji w branży windykacyjnej. W tej części spotkania nie
zabraknie atrakcji, które pozwolą na pełną integrację Uczestników Zjazdu Członków. W celu urozmaicenia
spotkania, zaplanowany został program, w którym Goście będą mogli zmierzyć się z czteroma żywiołami:
wodą, ogniem, niebem i ziemią.
Serdecznie zapraszamy do udziału w Zjeździe!
Zarząd Polskiego Związku Windykacji
11-12 czerwca 2015 roku
10:00 Przyjazd i zakwaterowanie gości
Walne Zgromadzenie Członków część I
15:00 Walne Zgromadzenie Członków Związku część II
Głosowanie – wybór nowego Zarządu Polskiego Związku Windykacji
18:00 Czas wolny w hotelu
10:00 Zbiórka pod Hotelem, wyjazd na Górę Wdżar
10:30 Integracja na wolnym powietrzu część I (realizacja programu CZTERY ŻYWIOŁY)
15:00 - 16:00 Obiad w terenie
16:00 Integracja na wolnym powietrzu część II (kontynuacja programu CZTERY ŻYWIOŁY)
Hotel Aries & SPA w Zakopanem
ARIES Hotel & SPA znajduje się w samym centrum Zakopanego, nieopodal
Krupówek. Obiekt powstał dzięki renowacji w miejscu legendarnego Domu
Turysty. Atutem hotelu są między innymi lokalizacja, wystrój, czy piękna strefa
SPA, w której skorzystać można z zabiegów oferowanych przez Dr Irenę Eris.
“Udało
architekturę lokalną i barwną historię
tego miejsca z nowoczesnością i
elegancją. W wystroju wszystkich
pokoi i apartamentów zachowano
równowagę pomiędzy ciepłem wnętrz
i ich funkcjonalnością. Ręcznie zdobione sufity, mozaikowe tapety, oraz
urokliwe zakopiańskie widoki sprawiają,
że Hotel jest jedyny w swoim rodzaju.”
W Hotelu ARIES skorzystać można
ze specjalnej Strefy Wellness. Do sz-czególnej atrakcji strefy należy basen z
wodą termalną, w którym znajdują się
leżanki i siedziska do masażu wodnego.
W Hotelu nie brakuje również jacuzzi,
z którego ujrzeć można panoramę Tatr.
Hoist Poland Sp. z o.o. nowym członkiem
Hoist Poland Sp. z o.o. jest częścią
szwedzkiej grupy Hoist Finance
założonej w 1994r. Hoist Finance
to ogólnoeuropejska firma windykacyjna obecna na dziewięciu
rynkach europejskich. Grupa finansowana jest poprzez internetowy
podmiot HoistSpar oferujący lokaty oszczędnościowe w Szwecji,
a należąca do grupy Hoist Kredit
AB jest instytucją regulowaną
przez szwedzką Komisję Nadzoru Finansowego.. Hoist Finance
specjalizuje się w nabywaniu konsumenckich portfeli wierzytelności
przeterminowanych („NPL”) od
europejskich banków i instytucji
finansowych. Hoist Finance jest
partnerem nastawionym na innowacyjne rozwiązania, zarówno
dla swoich dłużników jak i klientów.
W Polsce Hoist Finance obec-
na jest od 2011 r, a od 2015 r.
częścią Hoist Finance jest również
z siedzibą we Wrocławiu, która
stanowi platformę operacyjną,
obsługującą zakupione przez Hoist
Finance portfele wierzytelności.
www.hoistfinance.com lub
www.navilex.pl .
Karol Piętka – Szef Inwestycji i
Sprzedaży w Polsce. Odpowiada za
rozwój i inwestycje Hoist Finance
w Polsce. Z firmą związany jest od
1 października 2013 roku. Zanim
dołączył do zespołu Hoist Finance,
przez 7 lat pracował w Banku Handlowym w Warszawie S.A. (Citi
Handlowy), gdzie pełnił m.in.
funkcję Dyrektora Departamentu Windykacji. Absolwent Szkoły
20-lecie firmy AOW Faktoring S.A.
W 2014 roku AOW Faktoring S.A. obchodziła 20-lecie
swojej działalności. W tym czasie
byliśmy jednym z uczestników
kształtujących polski rynek obrotu wierzytelnościami. Następnie
zostaliśmy jednym z pierwszych
niebankowych
faktorów. Przez ostatnie 10 lat
przyczyniliśmy się do rozpowszechnienia usługi faktoringu wśród
mikro i małych przedsiębiorstw.
Obecnie koncentrujemy się na finansowaniu działalności mikro,
za pomocą faktoringu oraz wykupu wierzytelności. Od samego
początku stawialiśmy na szeroko zakrojoną współpracę z partnerami oraz brokerami. Przez
ten czas udało nam się zbudować
ogólnokrajową sieć brokerów na
którą składają się pośrednicy kredytowi, firmy windykacyjne, biura
rachunkowe, kancelarie adwokackie oraz osoby indywidualne.
współpracy w zakresie pozyskiwania klientów do faktoringu, oraz
wspólnego finansowania zakupu pojedynczych wierzytelności, również
tych przeterminowanych. Nasza
współpraca może ograniczyć się do
pozyskiwania klientów do faktoringu. Za każdą podpisaną umowę
wypłacamy 10% naszej prowizji od
każdej sfinansowanej i spłaconej
faktury, przez cały okres trwania
umowy. Może też pójść dalej w
stronę częściowego lub całościowego
finansowania pojedynczych przeterminowanych wierzytelności a
następnie ich wspólnej windykacji.
Prowizje w takim przypadku ustalamy dla każdej transakcji indywidualnie. Szczegółowe informacje
na temat świadczonych przez nas
usług, współpracy z brokerami
oraz kontaktu znajdziecie Państwo
na naszej stronie www.aow.pl
Polski Związek Windykacji Patronem Honorowym
Spotkania Liderów Bankowości i Ubezpieczeń
W dniach 1-2 kwietnia 2015 roku
odbędzie się konferencja organizowana przez MM Conferences S.A.
Spotkanie Liderów Bankowości i
Ubezpieczeń to cykliczne wydarzenie, które wpisało się na stałe w
kalendarze najważniejszych osób
reprezentujących polski sektor finansowy. Podczas wiosennej edycji, w jego skład wchodzą: IX edycja
Banking Forum, V Insurance Forum, II edycja Forum Zarządzania
Wierzytelnościami oraz III edycja Nowoczesnej Windykacji.
Prezes Zarządu Polskiego Związku
Windykacji, Piotr Badowski,
wygłosi prelekcję podczas III
edycji Nowoczesnej Windykacji,
z tematu “Zmiana ustawy o komornikach sądowych i egzekucji
- konsekwencje dla windykacji”.
Również będzie pełnił funckję
Moderatora dyskusji panelowej
do wyżej wymienionego bloku.
Radosław Cieciórski weźmie
udział w dyskusji panelowej, w
pierwszym bloku tematycznym:
“Skuteczne sposoby unikania spłaty
zadłużenia przez dłużników. Praktyczne wskazówki dla wierzycieli.”
zaangażowanych w bankowość,
zarządzania wierzytelnościami . Jest
także doskonałą okazją do spotkań
biznesowych. Gwarancję najlepszego doboru tematów zapewniają
współtworzące je Rdy Programowe
pod przewodnictwem Pana Mariusza Grendowicza (Banking
Forum), Pana Artura Olecha
(Insurance Forum) oraz Pana Norberta Wojnarowskiego (Forum
Zarządzania Wierzytelnościami).
Wszystko razem czyni SpotSpotkanie Liderów Bankowości i kanie
Ubezpieczeń to stanowi neutralną i jedynym w swoim rodzaju
platformę do dyskusji, sprzyja miejscem spotkań kluczowych
wymianie myśli i poglądów osób przedstawicieli
ubezpieczeń i sektora zarządzania
wierzytelnościami, a jego wiosenna odsłona stanowi doskonałą
okazję do podsumowania minionego roku, omówienia najnowszych zmian prawno-regula-
cyjnych, analizy trendów i zmian. oby, rozwiązania i instytucje.
prestiżowa IV Wielka Gala Liderów Zapraszamy do wzięcia udziału w
Ubezpieczeń, wydarzeniu!
Kapituła nagrodzi najlepsze os-
Trzecia edycja Nowoczesnej Windykacji jest miejscem,
w którym spotkają się kluczowi eksperci i praktycy z dziedziny windykacji. Podczas tej edycji omawiane będą
najważniejsze kierunki zmian i trendy na najbliższe lata dla
branży windykacyjnej.
o komornikach sądowych, oraz jego wpływ na proces
windykacji, szczególnie u wierzycieli masowych. W 2015
roku kontynuowane będą prace nad dalszą informatyzacją
wymiaru sprawiedliwości. Będziemy obserwować również
konsekwencje wejścia w życie nowej ustawy o upadłości
Poprzedni rok to przełom szczególnie w sprzedaży wierzytelności – po raz pierwszy został sprzedany na tak dużą
skalę pakiet wierzytelności zabezpieczonych hipotecznie.
Wiele kontrowersji wzbudza projekt zmieniający ustawę
Nasze spotkanie jest doskonałą okazją do dialogu z przedstawicielami wszystkich stron, biorących udział w procesie
9:15–10:30 Blok tematyczny
SKUTECZNE SPOSOBY UNIKANIA SPŁATY
ZADŁUŻENIA PRZEZ DŁUŻNIKÓW. PRAKTYCZNE
WSKAZÓWKI DLA WIERZYCIELI
12:15–13:30 Blok tematyczny
UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA – WYZWANIE
DLA RYNKU CZY KOLEJNY STRASZAK?
9:15–9:45 Wystąpienie:
12:15–12:45 Wystąpienie:
y Pozbywanie się majątku, jako sposób na unikanie spłat długów.
Metody pracy dla wierzyciela.
y Bezskuteczność egzekucji z powodu pozornych obciążeń.
y Unikanie doręczeń przez dłużników. Jak sobie z tym radzić?
y Podstawowe cele nowej regulacji upadłości konsumenckiej
y Nowe przesłanki ogłoszenia upadłości konsumenckiej
y Sytuacje wierzycieli w kontekście nowej regulacji.
12:45–13:30 Panel dyskusyjny
9:45–10:30 Panel dyskusyjny
13:30–14:45 Blok tematyczny
ZMIANA USTAWY O KOMORNIKACH SĄDOWYCH
I EGZEKUCJI – KONSEKWENCJE DLA RYNKU
10:30–11:45 Blok tematyczny
CYFRYZACJA WYMIARU SPRAWIEDLIWOŚCI Wyzwania dla wymiaru sprawiedliwości w XXI wieku.
13:30–14:45 Wystąpienie:
10:30–11:00 Wystąpienie:
y Czy zmiany ustawy wpłyną na szybkość i skuteczność egzekucji? Implikacje dla całego rynku. Czy
wzrosną zaliczki komornicze?
y Sytuacja wierzycieli masowych w kontekście zmian prawnych.
y Elektroniczny bankowy tytuł egzekucyjny (e-bte).
y Elektroniczne biuro podawcze.
y Elektroniczna licytacja ruchomości – usprawnienie egzekucji komorniczej poprzez wykorzystanie
y Funkcjonalność portalu informacyjnego. Skutki wprowadzenia tego rozwiązania
14:00–14:45 Panel dyskusyjny
11:00–11:45 Panel dyskusyjny
Firma Coface dołączyła do grona Członków Polskiego Związku
Dlaczego warto ubezpieczyć należności i jakie rozwiązania oferuje
Dziś o ubezpieczeniu należności
myślą nie tylko ci, którzy w
przeszłości mieli złe doświadczenia
ze swoimi odbiorcami, ale także ci
pragnący zabezpieczyć się przed
niespodziewanymi
problemami. Jeszcze do niedawna wielu
porównywało
poniesione straty spowodowane
niezapłaconymi należnościami z
kosztem ubezpieczenia i dopiero
na tej podstawie decydowało o
wykupieniu polisy na przyszłość.
Obecnie przedsiębiorca ma już
świadomość, że brak zabezpieczenia jest rozwiązaniem zdecydowanie droższym. Można zatem stwierdzić, że firmy przestają
postrzegać ubezpieczenie jedynie jako zabezpieczenie przed
niewypłacalnością, a traktują
je jako instrument na stałe
wpisany w politykę finansową
i handlową przedsiębiorstwa.
Praktyka pokazuje, że firm już
ubezpieczonych, korzystając z
dobrej koniunktury gospodarczej w znaczny sposób zwiększyło
swoje obroty, co przełożyło się
na zwiększony przypis składki i
wzrost rynku ubezpieczeń. Wahania koniunktury i trudności, na
jakie napotykają przedsiębiorcy
wpływają na pogorszenie dyscypliny płatniczej firm i zwiększoną
liczbę upadłości. Wpływa także
na zachowania przedsiębiorców,
pobudzając ich do bardziej wnikliwej analizy swoich należności i
planowania sposobów ich zabezpieczenia. Pogarszająca sytuacja
w światowej gospodarce i spowolnienie gospodarcze stają się
więc dodatkowym argumentem
za wprowadzeniem ubezpieczenia należności do systemu
zarządzania nimi w firmie.
szczególnie kiedy dochodzi do
upadłości dużej renomowanej
firmy. Wówczas przedsiębiorcy
widząc swoje zaangażowanie/
wysokość należności jakie są
zagrożone i niepewność czy uda im
się te środki odzyskać. Najczęściej
w takich sytuacjach jest już za
późno. Dlatego też najważniejsza
jest prewencja. Zapewne żaden z
tych przedsiębiorców nie czaka z
ubezpieczeniem swojego budynku
czy hali produkcyjnej do czasu
pożaru, robi to znacznie wcześniej.
Takie samo założenie powinno
dotyczyć ubezpieczenia należności.
Wymienione czynniki, znajdują
odzwierciedlenie w liczbie klientów
decydujących się podpisać umowę
ubezpieczeniową. Co roku widzimy wiedza specjalistów Coface
na temat każdego sektora rośnie
wprost proporcjonalnie do wzrostu ilości naszych klientów. W
czasach podwyższonego ryzyka,
większego znaczenia nabiera jego
ograniczanie poprzez profilaktykę
(weryfikacja
monitoring ich sytuacji, moni
Kiedy chce się zdywersyfikować
swoje finansowanie bankowe,
korzystnym rozwiązaniem jest
także usługa ubezpieczenia z finansowaniem tj. faktoring pełny.
Polega ona na zapewnieniu ochrony ubezpieczeniowej należności,
przy jednoczesnej możliwości
finansowania wybranych przez
klienta odbiorców. Proponowane
rozwiązanie jest produktem unikatowym na polskim rynku.
W ramach jednej instytucji
możliwe jest zapewnienie
bezpieczeństwa i finansowania, czyli pozbycie
się dwóch elementarnych
ryzyk - ryzyka braku
zapłaty przez odbiorcę
oraz ryzyka zachwiania
instytucją na polskim
rynku, która zaoferowała
kompleksowe i zintegrowane
zarządzania i finansowania należności w oparciu o cztery usługi: ubezpieczenie
faktoring, wywiadownię
handlową i windykację należności.
Kolejnym wyróżnikiem – do
tej pory nie zaoferowanym
przez żadnego ubezpieczyciela
należności na polskim rynku – jest
polisa, którą można kupić przez Internet. Usługa została przygotowana z myślą o
przedsiębiorcach poszukujących
łatwego w obsłudze rozwiązania,
które już na starcie pozwala na
uzyskanie precyzyjnej oferty od
ręki. Platforma EasyLiner daje
możliwość zawarcia umowy ubezpieczeniowej w ciągu kilku minut.
Wycena udostępniana jest natychmiast po wysłaniu wniosku on-line.
Kwota składki ubezpieczeniowej
ustalana jest na podstawie wartości
wielkości portfolio odbiorców oraz
sektora działalności. Cena pakietu EasyLiner obejmuje wszystkie opłaty cząstkowe. Małe i
średnie przedsiębiorstwa chcą dziś
koncentrować się na rozwijaniu
biznesu, który nie będzie obarczony ryzykiem nieuregulowanych
Najważniejszą kwestią jest zrozumienie charakteru prowadzonej
działalności przez każdego klienta.
Każde przedsiębiorstwo pomimo
np. tej samej branży, może różnić
się niuansami w sposobie funkcjonowania i współpracy z rynkiem.
Właśnie te detale należy odpowiednio opisać w polisie ubezpieczenia należności. Dzięki znajomości
każdego klienta, ubezpieczyciel
wie czego może się spodziewać,
a klient ma świadomość, że
jego sprzedaż jest chroniona na najwyższym poziomie.
jest podanie przez klienta:
odpowiednich maksymalnych terminów sprzedaży, czy
- odpowiednio opisanego
działalności, który ma
podlegać ochronie, czy
- terminu na zgłoszenia
kontrahenta do windykacji.
Są to najczęstsze przypadki, z tytułu których ubezpieczyciel może odmówić
wiedza osób które mają
zajmować się obsługą tej
polisy po stronie klienta. W większości przypadków, ubezpieczyciele
płatności. We współpracy z ubez- pieczycielem - oprócz zabezpieczenia transakcji handlowych ważna jest dla nich przystępność
usługi i czas, w którym otrzymają
specjalnie do swoich wymagań.
Handlowego w Coface
100 najbardziej wiarygodnych firm w 2014 roku – LIDERZY WIARYGODNOŚCI 2014 według
Postanowiliśmy przedstawić ranking najbardziej wiarygodnych firm
minionego roku. Skąd pomysł
na podobne zestawienie? Przede
wszystkim z ciekawości – bo na
podstawie tych danych można
wysnuć bardzo intrygujące wnioski
dotyczące polskiej gospodarki. Ale
była w tym też pewna przekora…
Wiele gazet i czasopism prezentuje
własne zestawienia najlepszych firm
w kolejnych latach, ale są one obarczone poważnymi błędami. Przede
wszystkim podobne rankingi bazują
tylko i wyłącznie na tym, co ich
twórcy uzyskają od samych zainteresowanych. Może się zdarzyć,
że jakieś przedsiębiorstwo nie chce
się znaleźć w zestawieniu, albo
przysyła informacje niekompletne.
My tymczasem, jako wywiadownia gospodarcza, potrafimy zdobyć
także takie dane, których firmy
nie publikują w gazetach. Innymi
słowy – w gazetowych rankingach
występują tylko te firmy, które chcą
w nich wystąpić. U nas są wszyscy,
których badaliśmy. Poza tym
tajemnicą poliszynela jest, że wiele
firm trafia na wysokie miejsca w
rankingach w zamian za wykupione
reklamy na stronach magazynów.
My nie działamy w taki sposób.
W zestawieniu są wyłącznie firmy,
które w ubiegłym roku były badane
Creditreform. W ciągu roku przygotowujemy kilkadziesiąt tysięcy raportów
na temat przedsiębiorstw. Na ile
reprezentatywne są te firmy na tle
całej gospodarki? Bez wątpienia są to
podmioty bardzo aktywne na rynku,
skoro pojawiła się potrzeba ich
sprawdzenia. Można zaryzykować Metodologia
twierdzenie, że należą one do grupy Firmy na liście zostały uszeregowane
najbardziej dynamicznych firm. według wartości jednego, bardzo istotnego, wskaźnika – jest nim Indeks
Zdolności Płatniczej. - Indeks stanowi
Listę otwiera spółka STORA ENSO syntezę oceny firmy przeprowadzonej
POLAND SA z Ostrołęki zajmująca w przygotowywanych w Creditresię produkcją papieru. Kolejne miejs- form raportach. W największym
ca przypadły znanemu producen- uproszczeniu, informuje on o skali
towi słodyczy – spółce WAWEL ryzyka w kontaktach handlowych z
SA z Krakowa, wrocławskiej spółce badaną firmą – tłumaczy MagdaELEKTROTIM SA oraz Zespołowi lena Maciejewska, kierownik działu
Elektrowni Wodnych NIEDZICA informacji w Creditreform Polska.
SA. Pierwszą „piątkę” zamyka Krajowa Izba Rozliczeniowa. Cały Metoda obliczania indeksu została
ranking można znaleźć na stronie: stworzona przez Creditreform w
Niemczech przy współpracy ze
specjalistami z zakresu ekonomiki
h t t p : / / w w w. c r e d i t r e f o r m . p l / przedsiębiorstw. Sposób jego wylicinfor mac j e/296/cre dit refor m- zania został jednak dostosowany do
polska-wyroznila-100-najlepiej- polskich warunków gospodarczych.
ocenionych-firm-w-polsce-w-2014- - Na wartość indeksu decydujący
wpływ ma kilka czynników. Oceniamy m.in. stan zamówień, persNajwiększy odsetek firm reprezen- pektywy rozwoju firmy, jej zdolność
towany jest przez ogólnie pojętą kredytową i zdolność regulowania
sprzedaż – aż 23 firm z „setki” za- zobowiązań. Ten ostatni czynnik
jmuje się taką właśnie działalnością powstaje w wyniku analizy wszyst– od sprzedaży detalicznej, przez kich informacji zawartych w raporcie,
sprzedaż hurtową odzieży, aż po ale również i danych pochodzących z
handel paliwami. Na drugim miejs- działu windykacji Creditreform i z
cu znalazł się przemysł maszynowy ogólnodostępnych giełd wierzytelności
(wraz z produkcją urządzeń) – wśród – mówi Magdalena Maciejewska.
najbardziej wiarygodnych firm jest
aż 14 podmiotów z tej branży. Bu- IZP jest obliczany dla wszystdownictwo i konstrukcje metalowe kich
to domena 7 firm na liście. Pozostałe stanowią firmy działające krócej
dziedziny produkcji są reprezentow- niż rok, jak również te, które nie
ane przez mniejszą liczbę firm. Na podjęły działalności gospodarczej
pewno rzuca się w oczy duże uroz- (dla których nie mamy możliwości
maicenie – na liście znajdziemy bow- oceny doświadczeń płatniczych)
iem sporo firm finansowych, produ- oraz przedsiębiorstwa państwowe.
centów napojów i żywności, spółek
energetycznych i transportowych. W poniższym zestawieniu braliśmy
pod uwagę wysokość IZP na
31 grudnia 2014 roku. Istnieje
że wartość wskaźnika dla najlepiej ocenionych firm znacznie
się pogorszyła w ciągu 2015 roku.
Jest ono jednak pomijalne. Tym
bardziej, że Indeks Zdolności
Płatniczej wpływa również na
inne oceny, jak na przykład
procentowy wskaźnik określający
prawdopodobieństwo upadłości,
czyli PD. Określa on nie tylko szacunkowe ryzyko upadłości firmy,
ale również prawdopodobieństwo
wystąpienia masowych opóźnień
kolejnych 12 miesięcy. Okazuje
się, że PD dla lidera naszego
rankingu wynosi tylko 0,44%.
Nowelizacja upadłości konsumenckiej: interesy wierzycieli odsunięte
upadłościowe,
dotychczas nastawione głównie na
zaspokojenie wierzycieli, od stycznia 2015 roku ukierunkowano
na oddłużenie konsumenta.
spowodują
wzrost ostrożności kredytodawców. Z całą pewnością nowe
przepisy pociągną za sobą zaostrzenie polityki kredytowej, w
szczególności w zakresie badania
zdolności kredytowej klientów.
Z drugiej strony można się
spodziewać złagodzenia postawy
kredytodawców wobec klientów
mających przejściowe kłopoty finansowe. Zapewne wzmocnią oni
politykę ugodową i będą bardziej otwarci na restrukturyzację zadłużeń.
Do zadań sądu będzie należało
ustalenie planu spłaty i umorzenie tych długów, dla których
zabraknie w nim miejsca. - Dotychczas
kredytodawcyprowadzili
działalność bez obaw, że dług zostanie utracony, umorzony. W zasadzie dłużnik mógł spłacać swoje
zobowiązania do końca życia. –
mówi Ewelina Miśko-Pawłowska, działania lub rażącego niedbalstwa.
Główny Radca Prawny e-Kancelarii Grupy Prawno-Finansowej S.A. Mniejsze koszty postępowania
oddłużeniowego
Powyżej wymienione zmiany mają Nowe propozycje ustawodawwesprzeć zadłużonych, trudno cy obejmują redukcję kosztów
jednak oprzeć się stwierdzeniu, postępowania
upadłościowego.
że jednocześnie osłabią prawa wi- Obecnie opłata podstawowa rówerzycieli. - Duży niepokój budzi na się kwocie 30 zł - wcześniej
treść art. 49116 ustawy, który wynosiła 200 zł. Brak środków na
przewiduje możliwość umor- pokrycie kosztów postępowania nie
zenia zobowiązań dłużnika bez skreśla możliwości wszczęcia prokonieczności
planu cedury oddłużeniowej. Konsument
spłaty, co może przyczyniać się do może złożyć wniosek o tymczasowe
trudności w egzekwowaniu swoich uiszczenie ich przez Skarb Państwa.
praw przez wierzycieli. – Kontynuuje Ewelina Miśko-Pawłowska. Skróceniu indywidualnego planu
Większa dostępność do instytucji Kolejne udogodnienie ustawowe
Do tej pory do postępowania dotyczy indywidualnego planu
upadłościowego mógł przystąpić spłaty wierzycieli. Dotychczas
którego umorzenie pozostałych zobowiązań
efek- możliwe było po 5 lata. Okres ten
tem wystąpienia wyjątkowych i skrócono do 3 lat, z możliwością
niezależnych od niego okoliczności, wydłużenia o 18 miesięcy.
np. pożaru, poważnej choroby.
Dzięki nowelizacji ustawy katalog Odformalizowanie
tych osób rozszerzył się. Pozwala przedmiotowych
on sądowi na oddalenie wniosku o Nowelizacja
upadłość jedynie w przypadku, gdy dłużnikowi rozpoczęcie procestan niewypłacalności konsumenta dury upadłościowej nawet, jeśli
powstał na skutek jego umyślnego ma zaległości tylko wobec jed11
nego wierzyciela. Do tej pory
dłużnik, który miał niespłacone
zobowiązania w stosunku do
co najmniej dwóch wierzycieli.
Możliwość zawarcia układu z wierzycielami
Konsumentów przed decyzją o
upadłości powstrzymywała dotąd
obawa przed utratą „dachu nad
głową”. Nowelizacja dopuszcza
możliwość zachowania przez
dłużnika lokalu mieszkalnego.
Jest to jednak uwarunkowane
porozumieniem z wierzycielem, czyli zawarciem układu. Jeśli sprzedaż
nieruchomości okaże się konieczna,
sumę przypadającą upadłemu z
tytułu pokrycia czynszu najmu do
równowartości opłat najmu za okres
24 miesięcy, nie jak dotychczas 12.
się nowa droga, która może ich
doprowadzić do życia bez widma
dożywotnich długów. Czy jednak
prezent od ustawodawcy zbyt nie
ograniczył praw podmiotowych
wierzycieli?
Nie ulega wątpliwości, że dzięki
nowelizacji instytucji upadłości
konsumenckiej, przed wieloma e-Kancelaria
zadłużonymi Polakami otworzy Grupa Prawno-Finansowa S.A.
Podsumowując miniony rok
polskiego rynku wierzytelności
możemy mówić o rekordzie
windykatorom
długów. Zeszłoroczną podaż
należy szacować na ok. 14 mld
zł. Na tę rekordową kwotę
złożyła się rosnąca podaż
bankowych wierzytelności detalicznych i hipotecznych. Spektakularne wejścia zagranicznych inwestorów potwierdzają,
że rodzimy rynek okrzepł i
osiągnął wysoką specjalizację.
Perspektywy na 2015 pozwalają
oczekiwać dalszego wzrostu.
znych. Można prognozować, że
ta, ze względu na spowodowaną
rozkręcającą się akcję kredytową,
utrzyma się w najbliższym czasie.
Wyśrubowane normy i regulacje,
również te z Brukseli, dotyczące
parametrów płynności finansowej
i utrzymywania rezerw, będą dalej
sprzyjać transakcjom sprzedaży
wierzytelności przez banki. Ponadto większą podaż wierzytelności
bankowych będzie też stymulować
rosnąca obecność na polskim rynku
branżowych inwestorów zagranicznych, która rodzi oczekiwanie na
duże pojedyncze transakcje zawierane w ramach indywidualnych
Rynek wciąż perspektywiczny rokowań i ekskluzywnych, ogranicMiniony, 2014 rok okazał się nie zonych do największych nabywtylko dobry, ale i interesujący dla ców, postępowań przetargowych.
branży windykacyjnej. Wzrost
wartości rynku windykacyjnego Rok pod znakiem wierzytelności
to, poza poszerzeniem oferty o kre- hipotecznych
dyty hipoteczne, zasługa rosnącej Poza zwiększonym udziałem gracpodaży wierzytelności detalic- zy zagranicznych, miniony rok
był bardzo ciekawy z perspektywy całego rynku wierzytelności.
Zmieniała się przede wszystkim struktura podaży, poza
obserwowaliśmy bardzo silny
wzrost podaży długu hipotecznego. Dość wspomnieć, że w
minionym roku banki łącznie
zaoferowały do sprzedaży około 2
mld wierzytelności hipotecznych.
Te transakcje były również dużą
nowością zarówno dla inwestorów,
jak i firm windykacyjnych. Z tego
powodu, w warunkach względnej
porównywalności portfeli, mieliśmy
do czynienia z ciekawą ewolucją
cen. Oscylowały one od ponad
30% wartości nominalnej w transakcjach zawieranych z początkiem
roku, poprzez 23%, 18% aż do 15%
w ostatnich miesiącach roku 2014.
Najpewniej tak znaczący spadek był
spowodowany zbyt wygórowanymi
oczekiwaniami sprzedających, oraz
pewnym przeszacowaniem przez
inwestorów możliwej płynności
portfeli. Wydaję się, że obecnie obsługa tych wierzytelności
będzie głównie zmierzać w kierunku rozwiązań ostatecznych,
czyli do likwidacji zabezpieczenia,
zarówno w drodze dobrowolnej
sprzedaży w porozumieniu z wierzycielem, jak i egzekucji komorniczej, gdy roszczeń hipotecznych
jest więcej i nie sposób porozumieć
się z pozostałymi wierzycielami.
Przed branżą kolejne wyzwania. Sytuację egzekwujących
skomplikować
konsumenckiej, nakładające obowiązek
pokrycia kosztów wynajmu
mieszkania lokatorom eksmitowanym z nieruchomości.
Te regulacje mogą nieco
poskromić apetyty na zakup
wierzytelności zabezpieczonych
hipotecznie i spowodować
dalszą korektę ich cen.
Uznanie inwestorów zagranicznych
Miniony rok był też bardzo
interesujący pod względem zmian właścicielskich w samych firmach
dojrzały rynek i wysoka specjalizacja podmiotów zyskały uznanie branżowych inwestorów
międzynarodowych. Dzięki temu
obserwowaliśmy akwizycję Ultimo przez norweski holding B2,
przejęcie EGB przez francuskowłoski private equity Concordia 21,
z kolei Szwedzki Hoist wykupił Navi
Lex, a czeski APS Holding pozyskał
zagranicznych inwestorów na
nowe portfele. Nowością były też
duże wolumeny w pojedynczych
transakcjach. Warty 300 mln zł,
niemal dwu miliardowy portfel
Raiffeisen Polbank został nabyty
przez pochodzący z grupy Getin
– GetBack, co może spowodować
spore przetasowanie w rankingu
liderów rynku. Z kolei grupa
Getin zamykała rok sprzedażą
dużego portfela wierzytelności
amerykańskiemu PRA Group za
cenę kolejnych 300mln w konsorcjum z GetBack i Kredyt Inkaso.
Czego możemy się spodziewać w
spodziewać się dynamicznego rozwoju hipotecznych NPL*. Do
pionierów wśród sprzedających,
takich jak Getin, PKO, BGŻ czy
BZWBK na pewno dołączą pozostali. Transakcje w dużej mierze
rozwiążą problem nieskutecznych
egzekucji i zepsutego portfela kredytowego. Bez wątpienia wciąż dynamiczna będzie podaż kredytów
detalicznych, w dalszym ciągu oczekiwany jest też wzrost na rynku
kredytów MŚP i korporacyjnych,
gdzie z kolei jak wynika z naszych
obserwacji sprzedaż przesuwa się
z formy portfelowej na tzw. Single
Names inaczej Special Situations*
lub konglomeraty takich spraw.
Jaka podaż w 2015?
Z dużą pewnością możemy
szacować, że globalna podaż
dorówna tej z obecnego roku
osiągając pułap 14 mld zł, z drugiej strony kilka dużych transakcji
szybko może zmienić obraz rynku
i nie byłbym zdziwiony, gdyby
wyniosła 20 mld zł. Na pewno
oferta portfeli detalicznych wciąż
będzie przynajmniej stabilna z dużą
szansą na wzrosty. Do tego może
dojść nawet dwukrotnie większy
niż w poprzednim roku wolumen
Autorem komentarza jest
Dyrektor Zarządzający ds.
Sekurytyzacji Pragma Inkaso SA
Postępowanie zabezpieczające przed komornikiem a nieruchomość
W niniejszym numerze Newslettera
chciałbym się podzielić problemem,
który zarówno dla firm windykacyjnych jak i dla pełnomocników
wspierających takie firmy stanowi
istotną przeszkodę w skutecznym dochodzeniu roszczeń. Mianowicie chodzi o postępowanie
zabezpieczające wykonywane na
postawie nakazu zapłaty wydanego w postępowaniu nakazowym, a konkretnie o zabezpieczenie wykonywane na majątku w
postaci nieruchomości należącej
do dłużnika. Zasadą jest, że w
toku postępowania egzekucyjnego wierzyciel jest uprawniony do
złożenia wniosku o egzekucję, w
którym wnioskuje o wszczęcie egzekucji z różnorakich składników
majątkowych dłużnika. Mogą
to być ruchomości, rachunki
bankowe, nieruchomości.
procedura w odniesieniu do
nieruchomości nie jest możliwa
przy wniosku o zabezpieczenie.
Składając wniosek o zabezpieczenie
nie jesteśmy uprawnieni do żądania
od Komornika dokonania zajęcia
nieruchomości i wpis wzmianki
w księdze wieczystej. Komornik
nie powinien dla nas również
poszukiwać tej części majątku
dłużnika w ramach postępowania
zabezpieczającego. Taki wniosek
musi spodziewać się odmowy komornika w zakresie jego wykonania i ewentualnie komornik poinformuje nas, że jesteśmy zmuszeni
dokonać zabezpieczenia samodzielnie poprzez złożenia wniosku o
samodzielnie. Trzeba powiedzieć,
iż z praktycznego punktu widzenia
rozwiązanie takie ma wiele wad.
wskazać, iż zupełnie
niezrozumiałe jest
ustawodawca różnicuje
wierzyciela w zależności
od tego czy jest to
egzekucyjne czy też
postępowaniu nakazowym jest
na ogół dokumentem opartym na
solidnych podstawach prawnych,
albowiem jego wydanie uwarunkowano
zaostrzonych przesłanek. Po drugie
należy wskazać, iż Sąd doręcza wierzycielowi wyłącznie jeden tytuł
egzekucyjny. Jeżeli zatem wierzyciel złożył wniosek o zabezpieczenie do komornika ( np. w zakresie
ruchomości i kont bankowych) to
samodzielne dokonanie wpisu w KW
zmusza wierzyciela do wystąpienia
o dalszy tytuł egzekucyjny, co
niekiedy bywa procedurą bardzo
długotrwałą i wymaga uzasadnienia (a przecież wierzycielowi zależy
na czasie). W chwili obecnej na
nadesłanie klauzuli wykonalności
nawet dwa miesiące, można zatem spodziewać się , podobnych
terminów w zakresie wydawania dalszych nakazów zapłaty. Po
trzecie i chyba najważniejsze, wierzyciel ma zupełnie związane ręce
w sytuacji kiedy nie zna numerów
należących do Dłużnika. W takiej
sytuacji nie ma żadnego instrumentu za pomocą którego mógłby
takie numery ksiąg wieczystych
ustalić. W toku postępowania eg14
zekucyjnego może złożyć wniosek
o poszukiwanie nieruchomości
Dłużnika przez komornika. W toku
komornicy również poszukują
składników majątku dłużników.
Nie może to oczywiście dotyczyć
nieruchomości. W konsekwencji
może się okazać, że mimo posiadania nakazu zapłaty w postępowaniu
nakazowym szybkie zabezpieczenie na majątku dłużnika nie
będzie możliwe, w szczególności
Niestety stwierdzić należy,
iż w takich sytuacjach nakaz zapłaty
wydany w postępowaniu nakazowym może utracić swoje znaczenie jako tytuł zabezpieczenia. Dlatego też należy postulować zmianę
przepisów w zakresie postępowania
zabezpieczającego tak aby możliwe
było objęcie jego ramami składników
dłużnika poprzez wprowadzenie procedur analogicznych do
Agata Krakowińska
IBS Polska Spółka z o.o.
“Kongres Rynku Wierzytelności” Dziennika Gazety Prawnej już
wkrótce! Polski Związek Windykacji objął Patronatem wydarzenie.
Z apr a s Z am y d o u d z i a ł u w Ko N F E R E N C J i
pat r z y m y o b i e k t y w n i e . p i s z e m y o d p o w i e d z i a l n i e
Wierzytelności 2015
Konferencja Kongres Rynku wierzytelnościtoodpowiedźnaaktualnąpotrzebęwspieraniaprzedsiębiorcówwzarządzaniufirmąwczasachproblemuzzachowaniempłynności
Zaproszeniekspercibędąstaralisięzaprezentowaćiprzybliżyćprzedsiębiorcom,jakradzić
sobiezzatoramipłatniczymi,jakzgodniezprawemchronićfirmęprzednierzetelnymikontrahentami,awkonsekwencjiprzedbankructwemorazjakdziaławPolscerynekwierzytelnościijaksięnanimporuszać.
• Praktykasądówgospodarczych
wzakresieorzekaniawsprawachzaległych
• Ocenapostawpolskichprzedsiębiorców
wobeckryzysu
• Skutecznośćwindykacji
• Ubezpieczenioweinstrumentyzabezpieczenia
należnościhandlowych
wwymianiekrajowejimiędzynarodowej
• Wpływwykorzystaniafaktoringuna
skutecznośćzarządzanianależnościami
• Prelekcjant.inicjatywrządowychwzakresie
pomocydlaprzedsiębiorstwwokresiekryzysu • Sytuacjazadłużeniowaprzedsiębiorstw
wPolscewświetleostatnichwyników
• Odzyskiwanienależnościnadrodzesądowej
udział w KoNgREsiE JEst bEzpłatNy. Formularzzgłoszeniowydostępnynastronie:
www.gazetaprawna.pl/konferencje/wierzytelnosci_2015
KoNtaKt oRgaNizaCyJNy: AnnaBeczek,tel.:225304269,e-mail:[email protected]
wejdź: www.gazetaprawna.pl/konferencje/wierzytelnosci_2015
z punktu widzenia Wierzyciela
nowelizującą ustawę z dnia 29
sierpnia 1997 r. o komornikach
sądowych i egzekucji. W dniu
20 maja 2015 r. Sejm uchwalił
projekt ustawy, w brzemieniu
proponowanym przez Komisję
Sprawiedliwości i Praw Człowieka.
W środowisku windykacyjnym
proponowane zmiany budzą liczne wątpliwości. Czy słusznie?
Zgodnie z projektem ustawy, zawartym w druku sejmowym 3126
(pełna dokumentacja dostępna na
www.sejm.gov.pl/sejm7.nsf/proces.xsp), znacząco ograniczone
zostanie uprawnienie komornika,
do prowadzenia postępowań egzekucyjnych, wobec dłużników,
mających miejsce zamieszkania
poza jego rewirem. Aktualnie,
zasadą przewidzianą w art. 8 ww.
ustawy, jest możliwość swobodnego
dokonywanego
przez wierzyciela. Wyjątki dotyczą
m.in. egzekucji z nieruchomości,
czy sytuacji, w której zaległości
komornika w rozpoznawaniu
spraw przekraczają 6 miesięcy.
Uchwalona ustawa wprowadza dodatkowe ograniczenia. Komornik
nie będzie mógł wszcząć egzekucji
wobec dłużnika spoza własnego
rewiru, gdy w danym roku wszczął
już 5000 postępowań, a jego
skuteczność, w roku poprzednim, nie przekroczyła 35%. Bez
względu na skuteczność, komornik zobligowany będzie do
odmowy wszczęcia egzekucji,
jeżeli wpływ wszystkich spraw w
danym roku przekroczył 10 000.
Zgodnie z uzasadnieniem projektu
ustawy, uzależnienie możliwości
przyjmowania spraw spoza rewiru,
od skuteczności prowadzonych
postępowań, sprzyjać ma realizacji
konstytucyjnego prawa obywateli
do sądu, poprzez zwiększenie ilości
komorników oraz efektywności ich
działań. Nowelizacja stworzyć ma
środowisko prawne, sprzyjające
otwieraniu nowych kancelarii
i racjonalizujące wpływ spraw
do poszczególnych z nich. Jak
projektodawcy,
uprawnienie do przyjmowania spraw
z wyboru spoza rewiru, powinno być swoistą nagrodą za
efektywne i skuteczne działania.
Podzielić jednak należy krytyczną
ocenę nowych regulacji, wyrażoną
w toku prac legislacyjnych.
Dotyczą one kilku kwestii. Po
pierwsze, zwraca się uwagę na
potencjalną niezgodność projektu
z przepisami konstytucyjnymi, w
szczególności art. 2, art. 32 ust. 1
oraz art. 61 ust. 1 Konstytucji RP.
Po drugie, założenia ustawy opar-
te są na danych statystycznych,
obrazujących wpływ wielkości
kancelarii, na skuteczność działań
komornika. Brak jest jednak wskazania źródeł tych danych i założeń,
na podstawie których przeprowadzono analizy. Budzi to uzasadnione
wątpliwości, co do rzetelności
i relewantności tych badań.
Zmiany te będą także niekorzystne
dla podmiotów, zmuszonych do
ochrony swoich praw majątkowych
w postępowaniu egzekucyjnym.
Wierzyciel nie będzie mógł
skierować bowiem sprawy do
skutecznego i efektywnego komornika, wyłącznie z uwagi na
to, iż ten przyjął już w danym
roku określoną ilość spraw. Utraci
ponadto możliwość znaczącego
obniżenia kosztów, możliwego
dzięki stałej współpracy z wybranymi przez siebie kancelariami. Brak
jest ponadto jakichkolwiek założeń,
dotyczących publikacji statystyk
skuteczności i zaległości poszczególnych kancelarii. Wierzyciel nierzadko więc, będzie zaskakiwany
odmową wszczęcia postępowania,
co przyczyni się do jeszcze
większej przewlekłości egzekucji.
,,Upadłość konsumencka po nowelizacji”
będącego osobą fizyczną, zwykle
odbija się na całej jego rodzinie.
Często taka osoba, nie posiada majątku z którego można
byłoby przeprowadzić skuteczną
niewypłacalnym, ani do rozwiązania
stosunku pracy dłużnika nie doszło
z przyczyn leżących po jego stronie
lub za jego zgodą. Z powyższych
powodów przez cały okres funkcjonowania przepisów, zostało
zgłoszonych nieco ponad dwa tysiące
wniosków, z których jedynie 60
Dla wierzyciela oznacza to dodat- zostało rozpatrzonych pozytywnie.1
kowe koszty kolejnych prób wyszukania majątku przez komornika. Nawet, jeżeli doszłoby do ogłoszenia
Z tego powodu Ustawodawca upadłości, to w toku postępowania
postanowił wprowadzić do pol- upadłościowego konsument, podskiego prawa instytucję „upadłości dawany był stałej kontroli sądu, a
konsumenckiej”, która na zach- szeroki wachlarz zachowań nieakodzi przynosi korzyść zarówno
dłużnikom, jak i wierzycielom.
Założenie jest proste. Osoba,
która z różnych przyczyn, niecelowo, znalazła się w sytuacji materialnej tak złej, że nie jest w stanie regulować zobowiązań, może
się zwrócić do sądu o pomoc. W
wyniku postępowania, osobie tej,
rozkłada się ogół długów na możliwe ceptowalnych, prowadził
do spłaty raty, lub po sprzedaży umorzenia postępowania, bez
całości majątku umarza się osiągnięcia efektu oddłużenia.
pozostałe długi, by osoba ta mogła
bez obciążeń mieć „drugi start”. Z początkiem tego roku weszły przepisy znacząco zmieniające model
Gdy instytucja „upadłości kon- upadłości konsumenckiej. Z jedsumenckiej” pojawiła się w Naszym nej strony, nowa regulacja bazuje
porządku prawnym w 2009 roku, na wcześniejszych rozwiązaniach,
niezmiernie trudno było spełnić pozostawiając
warunki wymagane dla umorzenia konsumencką w ustawie Prawo
zobowiązań konsumenta. Zgodnie upadłościowe i naprawcze jako jedart. 493³ ustawy z dnia 28 lutego 2003 no z postępowań odrębnych. Z drur. prawo upadłościowe i naprawcze / giej strony, dopiero teraz czyni z tego
Dz. U. z 2012 r. poz. 1112/ zwaną dalej postępowania w pełni procedurę
Puin wnioskodawca musiał wykazać oddłużeniową. Przepisem, który
m.in. że jego niewypłacalność wskazuje na zmianę filozofii w
powstała wskutek wyjątkowych i podejściu do upadłości konniezależnych od niego okoliczności, sumentów, jest ust. 2 dodany do art.
nie zaciągał zobowiązań będąc już 2 Puin. Zgodnie z nim postępowanie
uregulowane ustawą wobec osób
nieprowadzących
działalności gospodarczej należy
prowadzić tak, aby umożliwić
niewykonanych w postępowaniu
upadłościowym, a jeśli jest to
możliwe – zaspokoić roszczenia wierzycieli w jak najwyższym stopniu.
Zmiany można uznać za bardzo rozległe i nakierowane na
upadłościowego. Najważniejszym
wydaje się zmiana podejścia do
kryteriów niewypłacalności. W
nowym brzemieniu, art. 4914 ust.
1 Puin przewiduje, że sąd oddala
jeżeli dłużnik doprowadził do
swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie
lub wskutek rażącego niedbalstwa.
W ramach nowelizacji doszło do
uelastycznienia stosowania instytucji upadłości konsumenckiej.
Sąd w wyjątkowych dla dłużnika
okolicznościach,
posłużyć się klauzulą względów
słuszności, dla otwarcia, lub kontynuowania postępowania, mimo
istnienia negatywnych przesłanek
ogłoszenia upadłości, lub umorzenia zobowiązań bez wykonania planu podziału lub ustalania
planu spłat. Zmniejszono opłatę
za wniosek z 200 do 30 złotych.
Obecnie istnieje także możliwość,
udzielenia ,,pożyczki’’ przez Skarb
Państwa na opłacenie kosztów
całej procedury upadłościowej,
która może sięgać kilku tysięcy
złotych. “Pożyczka” taka miałaby
być spłacana z majątku dłużnika,
lub - w szczególnych wypadkach
- nawet całkowicie darowana.
Poprzednio zadłużone osoby, które
chciały przystąpić do procedury
upadłościowej, rezygnowały z niej,
ponieważ w jej wyniku przepadały
ich nieruchomości. Obecnie można
próbować zawrzeć porozumienie z wierzycielem i zatrzymać
nieruchomości, a gdy doszłoby
do ich sprzedaży dłużnik otrzyma
pieniądze na opłacenie czynszu do
dwóch lat (poprzednio był to rok).
Z 5 do 3 lat ma zostać skrócony
również okres, w którym upadły
konsument będzie zobowiązany
do dokonywania spłat na rzecz wierzycieli. Po wykonaniu takiego
planu spłaty sąd umarza pozostałe
Nowa „upadłość konsumencka”
może zyskać na popularności,
co korzystnie wpłynie na polską
gospodarkę. Problemem może
okazać się ogólność wykorzystanych
przez Ustawodawcę sformułowań.
W praktyce o tym, czy dłużnik
dopuścił się „rażącej niedbałości”
będzie decydować sąd uznaniowo.
Adam Jarosławski – Aplikant
Radcowski Kancelarii Prawnej
WEC Sroczyński i Wspólnicy Sp.k.
Pomóż komornikowi odzyskać swój dług
Komornik zajął ciągnik osoby, która nie była dłużnikiem.
Egzekwował dług, choć dane
dłużnika wskazywały na niewinną
osobę. To tylko dwa z licznych
nieskuteczności
działań komorniczych. Prędzej czy
później egzekutor będzie musiał
przyznać się do błędu, a odzyskanie
długu rozpocznie się na nowo.
Efektywność komorników maleje – alarmowała w połowie 2014
roku „Gazeta Wyborcza”. Dowody?
W 1997 roku komornicy objęli
ponad 831 tys. spraw. Skutecznie
udało się odzyskać co trzeci dług.
Dziesięć lat później skuteczność
wyniosła nawet 36%. Już dwa
lata temu, gdy spraw było niemal
5 milionów, udało się odzyskać
tylko co piątą wierzytelność.
Tak słaby wynik to nie tylko efekt
większej liczby spraw. Do 2012
roku za sprawę załatwioną uważano
taką, w której dokonano 3 spłat.
Wystarczyło więc, by komornik
„dogadał się” z dłużnikiem, by ten
wpłacił, np. 3 razy po 1 złotych i statystyka komornicza się poprawiła.
Nie pomogła też możliwość wyboru
komornika, który będzie odzyskiwał
dług, bo już nie rejon działania, ale
dobrowolna decyzja wierzyciela
ma decydować o tym, który z komorników zajmie się egzekucją. W
efekcie najlepsi zostali zarzuceni
sprawami, co nie wpływa pozytywnie na efektywność odzyskania
przez wierzyciela swoich pieniędzy.
Co więc zrobić? Pomóc komornikowi. Jednym z podstawowych
obowiązków wierzyciela jest wskazanie majątku dłużnika, z którego
ma być prowadzona egzekucja. Jego
niedopełnienie może spowodować
umorzenie postępowania egzekucyjnego. Można poprosić o
pomoc w tej kwestii komornika, ale żeby z niej skorzystać, trzeba mieć najpierw prawomocne orzeczenie sądu zaopatrzone
w tzw. klauzulę wykonalności.
Prawo daje komornikowi możliwość
Może on zasięgnąć informacji w
bankach, a te nie mogąc zasłonić
się tajemnicą bankową, muszą
przekazać wiadomość o numerach
rachunków i środkach dłużnika.
Jeśli okaże się, że konto bankowe
świeci pustkami, a czynności
komornika w terenie są bezskuteczne, należy komornikowi
wskazać inne składniki majątku.
Można więc zdobyć informację
o ruchomościach, które posiada dłużnik. Najłatwiej będzie
nam ustalić, czy dłużnik ma samochód albo inne mienie.
Korzystne okazuje się w takim wypadku nawiązanie współpracy z
wywiadownią gospodarczą, detektywem lub firmą windykacyjną.
Takie podmioty będą w stanie ustalić wszystkie miejsca
dłużnika, dowiedzieć się o podpisywanych kontraktach, czy innych ważnych wydarzeniach, które
mogą przyczynić się do ujawnienia stanu majątkowego dłużnika.
Niezależnie od tego dostępne
są rejestry do których warto
sięgnąć, np. prowadzone przez
Jeśli dłużnikiem jest przedsiębiorca,
warto zajrzeć do wszelkich
(ewid-
encje działalności, rejestr KRS):
tam też znajdziemy informacje
o aktualnej siedzibie i miejscu wykonywania działalności.
Takie dane pozwolą nam łatwiej
ustalić miejsca gdzie jakikolwiek majątek może się znajdować.
adres zamieszkania lub siedziby dłużnika można skorzystać z
ogólnodostępnych narzędzi, np.
Google Maps. Ze zdjęć satelitarnych da się wywnioskować, czy
siedziba firmy jest rzeczywiście
tam, gdzie być powinna, a może
Warto też zebrać faktury i wyciągi jest to tylko „tzw. wirtualne biuro”
bankowe. Podstawą jest, by wrócić lub prywatny dom jednorodzinny.
do podpisanej z dłużnikiem
umowy. Znajdziemy w niej pewnie Informację taką można wykorzystać
takie dane jak NIP czy PESEL. Szc- w późniejszym czasie występując
zególnie ten drugi identyfikator do ewidencji nieruchomości z
może być szczególnie użyteczny. wnioskiem o sprawdzenie, czy
dłużnik posiada taką nieruchomość.
Wierzyciel ma prawo zmusić
dłużnika do ujawnienia swojego Nieruchomości dłużnika może też
majątku. Służy temu
przekonują prawnicy,
wierzyciel musi w niej
wykazać przed sądem,
że na skutek prowadzonej egzekucji nie
zostały w pełni zaspokojone jego roszczenia. Wniosek może
być złożony jeszcze
przed wszczęciem egzekucji. Wtedy wierzyciel musi potrafić
uprawdopodobnić, że nie uzys- szukać komornik, jednak jak już
ka zaspokojenia wierzytelności wykazano, ze skutecznością bywa
majątku. różnie. Dodatkowo, komornik to
już ostatni etap egzekucji. Może
Przy ustalaniu majątku dość często się więc okazać, że dłużnik zdążył
sprawdza się, czy dłużnik posiada zbyc majątek albo przekazać
nieruchomości. Można takiego go innym osobom. A to wśród
majątku szukać samodzielnie, ale dłużników sytuacja nierzadka. Jak
jest to trudne. By sprawdzić, kto to wygląda? Udziały w firmach,
jest właścicielem nieruchomości, nieruchomości czy inny majątek
konieczny będzie numer księgi ruchomy przekazują członkom
wieczystej. Nie ma prawnej proce- rodziny. Są bogaci, choć oficjalnie
dury, która pozwala przedsiębiorcy niczego nie posiadają na własność.
poprosić Sąd o udzielenie infor- Na szczęście dla wierzycieli takie
macji, czy konkretna osoba jest działanie można zaskarżyć. Służy
temu tzw. skarga pauliańska. Chroni ona wierzyciela w przypadku
niewypłacalności dłużnika. Jeśli
osoba trzecia uzyskała korzyść
majątkową z pokrzywdzeniem wierzycieli, to można taką czynność
uznać za bezskuteczną. Ważne, by
dłużnik działał ze świadomością
pokrzywdzenia wierzycieli. Innymi
słowy, wiedział on co robi, a osoba trzecia była tego świadoma lub
łatwo mogła się o tym dowiedzieć.
Co ważne, nie chodzi tu o to, by
egzekwować majątek od nowego
właściciela rzeczy przekazanych
przez dłużnika, ale uznać takie
działanie za bezprawne. Skarga
pauliańska zadziała również, gdy
osoba obdarowana nie
wiedziała, że dłużnik
przekazał majątek ze
świadomością pokrzywdzenia wierzycieli.
pauliańskiej jest też
domniemanie. Jeśli dłużnik
w chwili gdy był już
niewypłacalny, domniemywa się, że działał
pokrzywdzenia
wierzycieli. To samo dotyczy, gdy
dłużnik stał się niewypłacalny
wskutek dokonania darowizny.
Profesjonalny Wywiad
Gospodarczy Skarbiec sp. z o.o.
Współpraca gospodarcza z Chinami – sprawdzenie kontrahenta
być bardzo kuszące, ale często
okazują się, wysoce ryzykowne.
Powyższe nie powinno jednak zniechęcać do ekspansji na
rynek chiński, który de facto jest
rynkiem bardzo atrakcyjnym pod
wieloma względami. Należy jednak
uczulić aby przed rozpoczęciem
Wymiana handlowa z partner- kroki i zabezpieczyć się przed
em z Chin staje coraz bardziej nierzetelnymi
popularna także dla małych i
średnich przedsiębiorstw. Wiele Nawiązując współpracę z firmą
instytucji państwowych i wyspec- chińską należy przede wszystjalizowanych firm zapewnia po- kim przeprowadzić jej audyt tj.
moc w znalezieniu partnera han- sprawdzić choć podstawowe dane
dlowego w Chinach czy nawet prawne, rejestrowe, majątkowe
zawarciu pierwszych kontrak- przyszłego partnera. Odpowtów. Nadal jednak w większości iednie instytucje i firmy conprzypadków eksport do Chin sultingowe oferują dostarczenie
wiąże się z poważnymi utrud- szczegółowego raportu o badanym
nieniami
administracyjnymi podmiocie z uwzględnieniem
czy wysokimi kosztami inwesty- informacji
Istcyjnymi. Z kolei w przypadku nieje także możliwość zamówieimportu towarów z Chin częstym nia wyspecjalizowanego inspezjawiskiem są oszustwa gospo- ktora, który pojedzie na miejsce
darcze (nie wysyłanie zamówio- i sprawdzi np. możliwości
nego towaru, brak certyfikatów, produkcyjne
fałszywe konta na portalach B2B
itp.). Oferty firm chińskich mogą Jak wskazuje Alicja Hapke, Dyrek-
tor firmy ICG- International
Consulting Group zamówienie
podstawowego raportu o firmie
chińskiej to niewielki wydatek dla
przedsiębiorstwa (zaledwie kilkaset złotych) a ma istotne znaczenie dla bezpieczeństwa interesów
naszych Klientów. Raport powinien więc być traktowany jako
podstawowe narzędzie weryfikacji
przyszłego partnera biznesowego.
Na zdjęciu: Alicja Hapke, Dyrektor firmy ICGInternational Consulting Group
BIG InfoMonitor: przedsiębiorcy w tarapatach najpierw przestają płacić
wskazują, że firmy, które tracą
płynność finansową przestają
najpierw płacić kontrahentom.
W weryfikacji wiarygodności
pomagają biura informacji gospodarczych. To właśnie w ich bazach możemy trafić na pierwsze
sygnały o problemach finansowych
W styczniu 2015 roku BIG InNewsletter PZW
foMonitor udostępnił 1 349 190
raportów - wśród nich 4,7 proc.
stanowią negatywne informacje
gospodarcze o kontrahentach.
Jak wynika z badania przeprowadzonego przez Millward Brown na zlecenie BIG InfoMonitor, na pierwszym
miejscu w hierarchii regulowania
zobowiązań przez przedsiębiorców,
zdecydowanie znajdują się te wobec
ZUS i Urzędu Skarbowego. Taka sy20
tuacja z pewnością wynika z faktu,
że zaległe zobowiązania wobec tych
instytucji powodują zaburzenia w
funkcjonowaniu przedsiębiorstw i
jednocześnie psują ich wizerunek
w biznesie. Na kolejnych miejscach
znajdują się zobowiązania związane
z płacami, kredytami czy leasingiem. Dopiero na samym końcu
firmy regulują zobowiązania wobec innych kontrahentów. Co zatem z zasadami fair play w bizne-
sie, czy zaleganie wobec swoich sowe. Biorąc pod uwagę wszystkie
partnerów biznesowych również pobrane w styczniu 2015 roku ranie psuje wizerunku danej firmy? porty, a było ich 1 349 190, niemal, co dwunasty kontrahent
- W 2014 roku, BIG InfoMoni- (7,9 proc.) znajduje się w naszym
tor udostępnił swoim klientom rejestrze. Oznacza to, że dajemy
ponad 15,3 mln raportów. W sumie solidne narzędzie umożliwiające
z bazami Biura Informacji Kre- pozyskanie informacji o kłopotach
dytowej posiada dostęp do 6,1 finansowych partnerów biznemln danych na temat kondycji fi- sowych w 4,7 proc. przypadków.
nansowej konsumentów i firm. Natomiast 3,4 proc. pozytywnych
W ostatnim roku, średnio, co 4 informacji gospodarczych z baz
sekundy, pobierany był raport, BIG
w którym znajdują się infor- wiarygodność kontrahenta - dodamacje na temat regularnych lub je Mariusz Hildebrand, wiceprezopóźnionych płatności. To jeden es Zarządu BIG InfoMonitor.
z najskuteczniejszych sposobów
na ograniczenie ryzyka trafie- Jeżeli po pobraniu raportu z BIG
nia na niewiarygodnego partnera InfoMonitor okaże się, że nasz
w biznesie. Z badań przeprow- kontrahent nie spłaca swoich
adzonych wśród przedsiębiorców zobowiązań, warto rozejrzeć się
wynika, że najniżej w hierarchii za bardziej wiarygodnym partważności znajdują się płatności nerem biznesowym. Oczywiście
dla innych podmiotów gos- może się zdarzyć, że nie
podarczych - tłumaczy Mari- zabezpieczyliśmy się odpowiedusz
wiceprezes nio i nie sprawdziliśmy w porę
InfoMonitor. naszego kontrahenta, wtedy warto
skorzystać z miękkiej windykacji
W Polsce systematycznie po- oferowanej przez Biuro Informacji
prawia się sytuacja gospodarcza. Gospodarczej. Może okazać się, że
Według wstępnych danych GUS, właśnie w ten sposób unikniemy
w całym 2014 roku tempo wzrostu nieprzyjemności
gospodarczego wyniosło 3,3 proc. z
odzyskiwaniem
i było to najwyższe tempo wz- na
rostu od trzech lat. Równocześnie poprzez egzekucję komorniczą.
z dobrą koniunkturą, firmy
korzystają z coraz lepszych
narzędzi do ograniczenia ryzyka
biznesowego. Jak się okazuje dane
na temat zobowiązań podmiotów
są niezbędne do potwierdzania
wiarygodności finansowej firm.
Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor prowadzi Rejestr Dłużników
BIG. Zgodnie z Ustawą o BIG*
przyjmuje, przechowuje i udostępnia
informacje gospodarcze o przeterminowanym zadłużeniu osób i firm.
BIG InfoMonitor umożliwia dostęp
do baz: Biura Informacji Kredytowej i
Związku Banków Polskich, dzięki czemu stanowi platformę wymiany informacji pomiędzy sektorem bankowym i
pozostałymi sektorami gospodarki. W
2014 roku BIG InfoMonitor udostępnił
swoim klientom ponad 15,3 mln raportów. Łącznie z bazami BIK posiada
dostęp do 6 mln 100 tysięcy informacji
i danych gospodarczych o dłużnikach.
Wpisanie dłużnika do Rejestru
Dłużników BIG to natychmiastowe
powiadomienie sektora bankowego
i telekomunikacyjnego o przeterminowanym zadłużeniu. BIG InfoMonitor jest twórcą Programu Firma Wiarygodna Finansowo, którego uczestnicy
uzyskują Certyfikat Firmy Wiarygodnej Finansowo - nowoczesne narzędzie
do potwierdzania braku zaległości
uzyskać przewagę w działaniach handlowych, wyróżnia firmę wśród innych
przedsiębiorców i podnosi jej prestiż.
Więcej informacji o BIG InfoMonitor
można znaleźć na stronie www.BIG.pl
*Ustawa o BIG : Ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji
gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz.U. Nr 81, poz. 530)
- Weryfikowanie potencjalnych
partnerów biznesowych na podstawie naszych danych podnosi
poziom bezpieczeństwa finansowego i ogranicza ryzyko bizne21
Polski Związek Windykacji Patronem Warsztatów
“Efektywna windykacja terenowa”
mamy przyjemność zaprosić Państwa do udziału w warsztatach z windykacji terenowej, które odbędą się w
dn.14-15 kwietnia w Warszawie w Hotelu Novotel.
Podczas warsztatu Prelegenci min. z EGB Investments, getBack S.A., Raiffeisen Polbank, SAF S.A., Banku
BPH, Kancelarii Rączkowski, Kwieciński Adwokaci i VEX Sp. z o. o. podejmą się następujących tematów:
Budowa Zespołu Windykacyjnego
Pokonać rutynę – wyzwanie dla Windykatora Terenowego
Model Windykacji Terenowej
Modele zachowań dłużnika
Skip Tracing i cybernetyczne namierzanie dłużników jako narzędzie wsparcia Windykatorów Terenowych
Wydarzenie kierujemy min. dla kadry zarządzającej firm windykacyjnych, przedstawicieli działów windykacyjnych i prawnych Banków, firm leasingowych i pożyczkowych, wywiadowni gospodarczych i komorników.
Liczba miejsc jest ograniczona - do 26 marca mają Państwo możliwość skorzystać z promocyjnych warunków
Szczegóły dotyczące samego wydarzenia jak i warunków uczestnictwa można znaleźć pod adresem : www.
goldensolutions.com.pl
W przypadku pytań lub wątpliwości zapraszamy do kontaktu telefonicznego pod nr telefonu (22) 122 82 45.
Zespół GoldenSolutions
Budowa Zespołu windykacyjnego – saF s.a.
ZarZądZanie ZespołeM windykatorów terenowych –
pokonać rutynę – wyZwanie dla windykatora terenowego –
Model windykacji terenowej – Bank Bph
Modele Zachowań dłużnika – egB investMents
prZetwarZanie danych osoBowych w procesie windykacji –
kancelaria rącZkowski, kwieciński adwokaci sp. p
skip tracing i cyBernetycZne naMierZanie dłużników jako
narZędZie wsparcia windykatorów terenowych – veX sp. o.o.
Polski Związek Windykacji Patronem Merytrycznym II Forum Windykacji
W dniach 26-27 marca 2015 roku odbędzie się kolejna edycja Forum Windykacji. Polski Związek Windykacji
jest Patronem Merytorycznym wydarzenia. Fodczas Dorum Windykacji prelekcję wygłosi Członek Zarządu
Związku, Radosław Cieciórski.
Forum na stałe wpisało się w kalendarze branżowe najlepszych ekspertów. Każdego roku przyciąga
coraz szersze grono słuchaczy. Uczestniczą w nim przedstawiciele biznesu, eksperci z branży,
przedsiębiorcy z Polski oraz pozostałych krajów Europy, dlatego też w tych dniach Warszawa
będzie miała okazję zamienić się w centrum skupiające największych liderów sektora windykacji.
Motywem przewodnim tegorocznego Forum będzie nowoczesna windykacja - jako nowe
podejście wierzyciela, które pozwala na zachowanie poprawnych relacji handlowych oraz utrzymanie współpracy. “Zatory płatnicze” – z tym zjawiskiem spotkał się każdy, kto ma doświadczenie
w prowadzeniu biznesu, a które niejedno przedsiębiorstwo i relację biznesową wystawiło na próbę.
Obserwując rzeczywistość gospodarki , w której ani windykatorzy ani klienci nie chcą odzyskiwać długów
za wszelką cenę (przez co stają się stabilizatorem a nie katalizatorem problemów), wspólnie przyjrzymy się dobrym praktykom: zarówno krajowym, jak i europejskim, ograniczającym skalę problemu.
Pierwszy raz w Polsce Symulator Rozmowy Windykacyjnej z głosowaniem przebiegu w czasie rzeczywistym. Uczestnicy w głosowaniu decydują z kim i jak ma toczyć się rozmowa.
•Ponadto nie zabraknie ciekawych dyskusji przy tematycznych stołach eksperckich:
Sesje Don’t stop asking questions! w których będą mogli Państwo zabrać głos w sprawie wyzwań, z jakimi się
Państwo mierzą w swojej codziennej praktyce.
W oparciu o case study i liczne prelekcje zaproszeni praktycy wskażą nowoczesne rozwiązania oraz
sprawdzone praktyki w zakresie windykacji.
Zapraszamy Państwa także w tym roku do udziału w całodniowych warsztatach - formuła dwóch sesji
równoległych umożliwi Państwu dopasowanie warsztatu do własnych potrzeb.
W celu uzyskania szczegółów spotkania zapraszamy na stronę wydarzenia: http://forumwindykacji.nf.pl/
Członkowie Polskiego Związku Windykacji