Source: http://docplayer.pl/632713-Uchwala-nr-2312011-zarzadu-zwiazku-bankow-polskich-z-dnia-9-sierpnia-2011-roku.html
Timestamp: 2016-12-05 01:30:15
Legal References Found: art. 20
 art. 5
 Art. 5
 art. 5
 art. 18
 art. 53
 art. 54
 art. 53
 art. 18
 art. 59
 art. 59
 art. 5
 art. 3
 art. 5
 art. 15
 art. 59
 art. 59
 art. 13
 art. 11
 art. 11
 art. 13
 art. 15
 art. 13
 art. 13
 art. 5
 art. 15
 art. 15
 art. 11
 art. 29
 art. 7
 art. 7
 art. 29
 art. 7
 art. 7
 art. 7
 art. 7
 art. 29
 art. 29
 art. 10
 art. 49
 art. 5
 art. 106
 art. 105
 Art. 1
 art. 1
 art. 61
 art. 2
 art. 3
 art. 812
 art. 830
 Art. 1
 art. 37
 art. 54
 art. 29
 art. 7

Document Content:
⭐Uchwała Nr Zarządu Związku Banków Polskich. z dnia 9 sierpnia 2011 roku
Uchwała Nr Zarządu Związku Banków Polskich. z dnia 9 sierpnia 2011 roku
Download "Uchwała Nr 2312011. Zarządu Związku Banków Polskich. z dnia 9 sierpnia 2011 roku"
1 Uchwała Nr Zarządu Związku Banków Polskich z dnia 9 sierpnia 2011 roku w sprawie zatwierdzenia Rekomendacji Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego i Rady Prawa Bankowego dotyczącej wybranych problemów interpretacyjnych w nowej ustawie o kredycie konsumenckim (część II) Na podstawie art. 20 ust. 2 pkt 5 Statutu Związku Banków Polskich, uchwala się co następuje: Zatwierdza się ~Rekomendację Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego i Rady Prawa Bankowego dotyczącą wybranych problemów interpretacyjnych w nowej ustawie o kredycie konsumenckim (część II), stanowiącą załącznik do uchwały. Upoważnia się Prezesa Związku Banków Polskich do przesłania Rekomendacji, o której mowa w ~ 1, do banków - człónków Związku celem jej wykorzystania w bieżącej działalności tych banków. Uchwała wchodzi w życie z dniem powzięcia. Prezes Związku Krzysztof Pietraszkiewicz 1 Wiceprezes Związku / Mieczysław Groszek....~..P ~2 3 ZWIĄZEK BANKÓW FOLSKICH REKOMENDACJA Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego i Rady Prawa Bankowego dotycząca wybranych problemów interpretacyjnych w nowej ustawie o kredycie konsumenckim (część 2) Niniejsza rekomendacja została zatwierdzona przez Zarząd Związku Banków Polskich w dniu 9 sierpnia 2011 r.4 Wprowadzenie Druga część Rekomendacji stanowi rezultat prac grup roboczych Rady Prawa Bankowego oraz Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego działających w ramach Związku Banków Polskich. Podjęte w tym zakresie działania wynikały w pierwszym rzędzie z potrzeby doprecyzowania kwestii, które w nowej ustawie o kredycie konsumenckim zostały potraktowane jedynie ogólnie lub też niejasna jest faktyczna wola ustawodawcy, co powoduje wątpliwości interpretacyjne wśród ekspertów bankowych. Z oczywistych względów prowadzone rozważania na forum grupy dotyczyły w pierwszym rzędzie zagadnień, które bezpośrednio wpływają na praktyczne czynności banków wykonywane w ramach odpowiednich procedur kredytowych. Prace w tym zakresie podjęte zostały w maju br. przez wyłonioną specjalnie w tym celu wspólną grupę roboczą Rady Prawa Bankowego oraz Komitetu ds. Kredytu Konsumenckiego, co zapewnia zrównoważanie interpretacji prawników oraz opinii departamentów biznesowych. W czerwcu br. została przyjęta przez Zarząd ZBP oraz opublikowana pierwsza część Rekomendacji, ale prace w gronie ekspertów Rady i Komitetu kontynuowane były z dużą intensywnością, aby jak najszybciej udostępnić bankom wyniki kolejnych dyskusji. Ich rezultatem jest druga część Rekomendacji. W drugiej części Rekomendacji poruszono zagadnienia związane z różnymi aspektami tzw. kredytu wiązanego, odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego w postaci karty kredytowej, odpowiedzialnością kredytodawcy za nienależyte wykonanie przez sprzedawcę/usługodawcę zobowiązania wobec konsumenta, materiałami wypełniających funkcję trwałego nośnika, uwarunkowaniami prawnymi umowy kredytowej zawieranej na odległość czy ewentualną rekalkulacją prowizji i opłat bankowych w przypadku całkowitej lub częściowej spłaty kredytu przez konsumenta. Przyjmując poszczególne interpretacje, kierowano się w pierwszym rzędzie zasadą należytej ostrożności w formułowaniu opinii, a intencje polskiego i europejskiego ustawodawcy odczytywano w oparciu o przepisy dyrektywy o kredycie konsumenckim. W rozważaniach ekspertów uwzględniano także nadrzędną potrzebę zapewnienia kredytobiorcy - klientowi polskich banków - odpowiedniego poziomu ochrony. Podobnie jak miało to miejsce przy pierwszej rekomendacji w trakcie prac przyjęto założenie, iż publikowane będą tylko te poglądy i opinie, co do których uda się osiągnąć konsensus w obu gremiach. Prace połączonych grup roboczych będą kontynuowane, a przedmiotem dyskusji będą kolejne problemy interpretacyjne pojawiające się w procesie wdrażania nowej ustawy w polskich bankach. Publikacja kolejnych części rekomendacji planowana jest na wrzesień lub październik bieżącego roku. Przed wejściem w życie ustawy przygotowany zostanie tekst jednolity wszystkich dotychczas wypracowanych rekomendacji. Warszawa, sierpień 2011 roku5 Pytanie 1 Czy w przypadku kredytu konsolidacyjnego można mówić o kredycie wigzanym w rozumieniu art. 5 pkt. 14 ustawy o kredycie konsumenckim? W przypadku kredytu konsolidacyjnego nie można mówić o kredycie wiązanym w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim, gdyż jego celem nie jest finansowanie nabycia przez konsumenta towaru lub usługi. Art. 5 pkt. 14 ustawy o kredycie konsumenckim przewiduje, że umowa o kredyt wiązany to umowa o kredyt, z którego jest wyłącznie finansowane nabycie towaru lub usługi na podstawie innej umowy, a obje te umowy są ze sobą powiązane, zgodnie z którymi: a) sprzedawca lub usługodawca udziela kredytu konsumentowi na nabycie towaru lub usługi od tego sprzedawcy lub usługodawcy, albo b) nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, który współpracuje ze sprzedawcą lub usługodawcą w związku z przygotowaniem lub zawarciem umowy o kredyt, albo c) nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, a towar lub usługa są szczegółowo określone w umowie o kredyt. W Założeniach do ustawy o kredycie konsumenckim znaleźć można sformułowanie, że pomimo jurydycznej odrębności umów (tj. umowy kredytu i umowy o nabycie rzeczy i usługi) pozostają one w ścisłym gospodarczym związku, co uzasadnia wprowadzenie określonych zależności między tymi umowami. Trudno doszukać się takiego gospodarczego związku w przypadku kredytu konsolidacyjnego, który przeznaczony jest na spłatę różnych zobowiązań zaciągniętych wcześniej. Konsolidacja kredytowa to rozwiązanie przede wszystkim dla tych, którzy z powodu zaciągnięcia wielu kredytów pogarszają swoją płynność finansową i coraz bardziej się zadłużają. Celem kredytu konsolidacyjnego nie jest co do zasady finansowanie nabycia towaru lub usługi zgodnie z art. 5 pkt. 14 ustawy o kredycie konsumenckim, tym samym nie można w tym przypadku mówić o kredycie wiązanym. Pytanie 2 Czy w przypadku kredytu konsumenckiego udzielonego w karcie kredytowei będziemy stosować warunki odstppienia od umowy wskazane w art. 18 ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych, czy też art. 53 i art. 54 ustawy o kredycie konsumenckim? W tym przypadku mamy do czynienia z dwoma różnymi, niezależnymi od siebie podstawami prawnymi, w związku z czym konsumentowi przysługuje prawo do odstąpienia od umowy zarówno na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim, jak i ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych. Zgodnie z art. 53 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim konsument ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy. Natomiast, zgodnie z art. 18 ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych posiadacz może odstąpić od umowy o kartę płatniczą w terminie 14 dni od dnia otrzymania pierwszej karty płatniczej, o ile nie dokonał żadnej 36 operacji przy użyciu tej karty. Termin na odstąpienie od umowy jest jednakowy w obu przypadkach, jednakże różni się moment, od którego się go oblicza. W przypadku kredytu konsumenckiego 14-dniowy termin liczony jest od dnia zawarcia umowy, a w przypadku umowy o kartę płatniczą od dnia otrzymania tej karty przez konsumenta. Uprawnienie do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki nie wyklucza przysługującego konsumentowi uprawnienia wynikającego z innych przepisów prawnych. Tym samym, w przypadku kredytu konsumenckiego udzielonego w karcie kredytowej obowiązują dwie odrębne, niewykluczające się nawzajem podstawy prawne, z których może skorzystać konsument. Nie oznacza to jednak, że treść umowy o kredyt konsumencki oraz umowy o kartę płatniczą nie może być zawarta w jednym dokumencie. W przypadku, gdy klient nie wykonał żadnej transakcji i odstąpi od umowy o kartę płatniczą na podstawie ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych, a karta ta jest jedynym możliwym narzędziem, dzięki któremu klient może skorzystać z przyznanego mu kredytu, wówczas odstąpienie od karty jest równoznaczne z odstąpieniem od umowy o kredyt konsumencki. Natomiast, w przypadku gdy klient dokonał transakcji kartą i następnie w terminie wskazanym w ustawie o kredycie konsumenckim odstąpi od umowy o kredyt, należy uznać, że odstąpienie to jest skuteczne także wobec umowy o kartę. Pytanie 3 W jakich przypadkach konsumentowi przysługuje wobec kredytodawcy roszczenie określone w art. 59 ust. 1 Ustawy? Roszczenie określone w art. 59 ust. 1 Ustawy przysługuje konsumentowi wobec banku wyłącznie w stosunku do kredytów wiązanych określonych w art. 5 pkt 14 podpunkt b j c Ustawy, gdy umowa kredytu w całości służy finansowaniu umowy dostawy towarów lub świadczenia usługi. Zgodnie z art. 3 pkt n) Dyrektywy 2008/48/WE i definicją określoną w art. 5 pkt 14 Ustawy kredyt wiązany służy wyłacznie finansowaniu innej umowy dotyczącej dostawy określonych towarów lub świadczenia określonej usługi. Równocześnie w Motywie 10 do Dyrektywy czytamy, iż wprowadzono możliwość, aby państwa członkowskie mogły stosować przepisy dyrektywy również do kredytu wiązanego, który nie wchodzi w zakres definicji umowy o kredyt wiązany zawartej w niniejszej dyrektywie. Przepisy dotyczące umów o kredyt wiązany mogłyby być zatem stosowane do umów o kredyt, które tylko częściowo służą finansowaniu umowy dostawy towarów lub świadczenia usług?. Takiej możliwości nowa ustawa o kredycie konsumenckim jednak nie wprowadziła. Równocześnie Dyrektywa nie dopuszcza (o czym świadczy art. 15 ust. 2 i 3), aby jej przepisy dotyczące kredytu wiązanego, w szczególności roszczenia związane z niewykonaniem lub hi~nal~żyt~7~i wykonaniem zob~wi~ż~ia przez sprz~jawcę lub usługodawcę rozciągać na sytuacje, w których umowa kredytu zostaje zawarta bez jakiegokolwiek związku z nabyciem towaru lub usługi. W przypadku kredytów wiązanych musi bowiem istnieć współzależność między nabyciem towarów lub usług, a umową o kredyt zawartą w tym celu. Wskazane przepisy pozwalają zatem na stwierdzenie, iż roszczenie określone w art. 59 ust. 1 Ustawy dotyczy wyłącznie 47 kredytów w całości służących finansowaniu umowy dostawy towarów lub świadczenia usługi. Tym samym roszczenie określone w art. 59 ust. 1 Ustawy przysługuje konsumentowi wobec Banku tylko gdy sprzedawca lub usługodawca nie wykonał lub nienależycie wykonał zobowiązanie wobec konsumenta i żądanie przez konsumenta wykonania tego zobowiązania nie było skuteczne, zaś bank udzielił kredytu na finansowanie w całości nabycia tego towaru lub tej usługi na podstawie innej umowy, a obie te umowy są ze sobą powiązane, w ten sposób, iż a) nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, który współpracuje ze sprzedawcą lub usługodawcą w związku z przygotowaniem lub zawarciem umowy o kredyt, albo b) nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, a towar lub usługa są szczegółowo określone w umowie o kredyt. Pytanie 4 Skoro środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie konsumentowi danych zgodnie z art. 13 ust. 1 I 2. to tym bardziej utrudniona będzie asysta przedkontraktowa z art. 11 ustawy czy można to takim razie przyipć, że art. 11 w takim przypadku nie da się zastosować? Obowiązek dokonania asysty przedkontraktowej ma zastosowanie w przypadku umowy zawieranej na wniosek klienta na odległość, także gdy środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 13. ust. 1 i 2. Zakres asysty przedkontraktowej, a w szczególności zakres informacji przedstawianych konsumentowi za pośrednictwem środka porozumiewania się na odległość, powinien jednak zostać dostosowany do funkcjonalności takiego środka. Zgodnie z art. 15 ust. 1 w przypadku umowy o kredyt konsumencki zawieranej na wniosek konsumenta na odległość, jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 13 ust. 1 i 2 (przekazanie zestawu wymaganych informacji przed zawarciem umowy na trwałym nośniku), kredytodawca lub pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi te dane niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt konsumencki na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego. W związku z zawieraniem umów o kredyt konsumencki ustawodawca nakłada na kredytodawcę szczególne obowiązki informacyjne, które muszą być wypełnione przed zawarciem umowy z konsumentem. Obowiązki te obejmują w szczególności obowiązek dostarczenia określonych ustawowo informacji na ustalonym przez ustawodawcę formularzu informacyjnym. Niezależnie od powyższego obowiązku ustawa wprowadza także instytucję tzw. asysty przedkontraktowej, która oznacza, że kredytodawca (względnie pośrednik kredytowy) zobowiązany jest przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki udzielić konsumentowi wyjaśnień dotyczących treści informacji przekazanych przed zawarciem umowy oraz postanowień zawartych w umowie, która ma zostać zawarta. Celem asysty jest umożliwienie konsumentowi podjęcia racjonalnej i przemyślanej decyzji o zaciągnięciu zobowiązania na skutek zawarcia umowy o kredyt konsumencki. Dyrektywa zobowiązuje państwa członkowskie, aby zapewniły by 58 konsumentowi zostały przedstawione odpowiednie wyjaśnienia dotyczące głównych cech proponowanych produktów oraz konkretnych skutków dla konsumenta, jakie mogą one za sobą pociągać, w tym konsekwencji zaległości w spłacie, tak aby konsument mógł ocenić czy proponowana umowa o kredyt jest dostosowana do jego potrzeb i sytuacji finansowej (art. 5 ust. 6 Dyrektywy). Z powyższego wynika, że cel asysty przedkontraktowej jest odmienny od obowiązku przedstawienia informacji na standardowym formularzu. Ten drugi obowiązek ma bowiem umożliwić konsumentowi porównanie ofert różnych kredytodawców i dokonanie wyboru oferty najkorzystniejszej. Ustawa w ślad za Dyrektywą przewiduje szczególne regulacje odnoszące się do sposobu wykonania obowiązku przekazania informacji przy zastosowaniu formularza informacyjnego w przypadku umów zawieranych na wniosek konsumenta na odległość, jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 13 ust. 1 i 2 ustawy. Regulacja ta będzie miała zastosowanie w szczególności do sytuacji, gdy zawarcie umowy następuje przez telefon, bowiem w takim przypadku może nie być możliwości, aby przed zawarciem umowy informacje zostały przekazane konsumentowi. Wniosek taki wypływa z analizy treści art. 5 ust. 3 Dyrektywy, który wprost wskazuje na ten sposób komunikowania się. Ze względu jednak na to, że Dyrektywa wymienia kontakt telefoniczny jedynie jako przykład sposobu zawierania umowy na odległość, regulacja ta może mieć zastosowanie także do innych sytuacji, gdy na wniosek klienta umowa zawierana jest na odległość. Należy jednak zwrócić uwagę na to, że ustawa nie zwalnia kredytodawcy z wykonania tego obowiązku lecz jedynie zmienia sekwencję czasową tj. umożliwia przekazanie formularza informacyjnego już po zawarciu umowy, tak aby umożliwić w praktyce zawarcie umowy zgodnie z wnioskiem konsumenta na odległość. Ustawa nie zawiera jednak analogicznej regulacji w odniesieniu do opisanego powyżej obowiązku świadczenia asysty przedkontraktowej. Co więcej, wydaje się, że konieczność spełniania tego obowiązku nie stoi w sprzeczności z treścią art. 15 ust.1. Jest on bowiem możliwy do wypełnienia np. w przypadku, gdy umowa zawierana jest przez telefon lub za pośrednictwem internetu. W związku z powyższym nie ma podstaw do uznania, że w sytuacji określonej w art. 15 ust.1 ustawy kredytodawca jest zwolniony z obowiązku udzielenia asysty, która zgodnie z wymogami przewidzianymi w art. 11 ustawy powinna być świadczona przed zawarciem umowy. Należy jednak stwierdzić, że w takiej sytuacji zakres asysty przedkontraktowej, a w szczególności zakres informacji przedstawianych konsumentowi za pośrednictwem środka porozumiewania się na odległość, powinien zostać dostosowany do funkcjonalności takiego środka. Pytanie 5 Czy w przypadku umowy kredytu konsumeflckjeqo ź~wieranej na odległość konieczne jest spełnienie wymogu formy pisemnej umowy z art. 29 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckjm? Do umów kredytu konsumenckiego zawieranych na odległość zastosowanie znajdzie art. 7 ust. 1 Prawa bankowego, który stanowj, że oświadczenia woli 69 związane z dokonywaniem czynności bankowych mogą być składane w postaci elektronicznej. Tym samym w powyższych przypadkach dochowanie formy z art. 7 Prawa bankowego będzie równoważne dochowaniu formy pisemnej z art. 29 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Artykuł 7 Prawa bankowego wprowadza formę równoważną do formy pisemnej. Zgodnie z nim oświadczenie woli związane z dokonywaniem czynności bankowych złożone w postaci elektronicznej zgodnie z wymogami z art. 7, spełnia wymóg formy pisemnej. Za takim zastosowaniem art. 7 Prawa bankowego, oprócz wykładni literalnej tego przepisu, przemawia także jego wykładnia funkcjonalna. Po pierwsze przepis ten należy rozpatrywać jako regulację uprzywilejowującą banki w zakresie formy czynności prawnych. Dopuszczalność liberalizacji zasad ogólnych wynika ze szczególnej pozycji banków, na które ustawodawca nakłada surowe wymogi, ale równocześnie obdarza szczególnym zaufaniem, jako podmioty działające pod publicznoprawnym nadzorem. Ponadto ustawodawca wprowadzając ekwiwalent formy pisemnej zadbał jednocześnie o to, aby bezpieczeństwo oświadczenia woli było zachowane w podobnym stopniu jak przy formie pisemnej. Wprowadził bowiem w ust. 2 art. 7 Prawa bankowego wymogi należytego utworzenia, utrwalenia, przekazania, zabezpieczenia i przechowania dokumentu elektronicznego. Od spełnienia tych wymogów zależy czy dane oświadczenie w postaci elektronicznej będzie mogło być uznane za spełniające wymogi formy pisemnej. Wydaje się zatem, że ustawodawca wprowadzając surowe kryteria co do możliwości stosowania elektronicznych nośników danych w komunikacji z klientami, miał na względzie zapewnienie odpowiedniego poziomu ochrony i bezpieczeństwa obrotu gospodarczego. Artykuł 7 Prawa bankowego ma charakter szczególny w odniesieniu do regulacji ustawy o kredycie konsumenckim i znajduje zastosowanie na gruncie przepisów tej ustawy. Oznacza to, że zachowanie formy z art. 7 Prawa bankowego będzie spełniać wymóg formy pisemnej przewidziany w art. 29 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. W kontekście umów zawieranych w formie elektronicznej, obowiązek doręczenia umowy o kredyt konsumencki przewidziany w art. 29 ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim zostanie spełniony poprzez doręczenie elektronicznego nośnika informacji, na którym zapisana jest umowa. Takie rozumienie obowiązku doręczenia umowy jest również zgodne z regulacją Dyrektywy, która w art. 10 ust. 1 dopuszcza wyraźnie możliwość sporządzenia umowy o kredyt konsumencki na trwałym nośniku. Przewiduje także, że wszystkie strony otrzymają egzemplarz umowy. Należy zatem wnioskować, że w przypadku umów sporządzonych na trwałym nośniku, doręczenie egzemplarza umowy odbywa się poprzez doręczenie takiego nośnika. W odniesieniu do umów zawieranych przez Internet umowa mogłaby być doręczana za pośrednictwem odpowiedniego systemu elektronicznej komunikacji z klientem (np. poprzez przechowywanie oświadczeń wymienianych pomiędzy bankiem a klientem w systemie i udostępnienie wersji elektronicznej umowy klientowi, w tym umożliwienie jej wydruku). W odniesieniu do umów zawartych przez telefon umowa mogłaby być z kolei doręczana poprzez doręczenie nagrania rozmowy telefonicznej. W tym ostatnim 710 przypadku, doręczenie nagrania na trwałym nośniku mogłoby być ewentualnie zrealizowane również poprzez przesłanie klientowi pisemnego potwierdzenia warunków umowy oraz udostępnienie mu (na jego życzenie) możliwości odsłuchania nagranej rozmowy telefonicznej, podczas której doszło do zawarcia umowy. Pytanie 6 Czy prowizie bankowe podleciajp rekalkulacji (obniżce) w przypadku wcześniejszei (częściowej ) spłaty kredytu? Prowizje bankowe nie podlegają rekalkulacji w przypadku wcześniejszej (częściowej) spłaty kredytu, z wyjątkiem prowizji pobieranych tytułem wynagrodzenia za korzystanie z pieniędzy banku w czasie lub za inne czynności, które miały być realizowane przez bank w okresie, o który skrócono okres kredytowania. Zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie postanowienia zdania poprzedniego stosuje się odpowiednio. W celu ustalenia czy i w jakim zakresie dana prowizja bankowa ma ulec rekalkulacji w przypadku wcześniejszej (częściowej) spłaty kredytu, przede wszystkim należy ustalić tytułem czego bank pobiera tę prowizję od klienta. Prowizja bankowa jest rodzajem wynagrodzenia banku (cena) za określone czynności bankowe (art. 110 prawa bankowego). Czynnościami bankowymi są m.in. udzielanie kredytów oraz udzielanie przez banki pożyczek pieniężnych (art. 5 ust. 1 pkt 3 i ust. 2 pkt 1 prawa bankowego). Prowizja bankowa pobierana przez Bank za czynności związane z przygotowaniem, zawarciem, bądź uruchomieniem kredytu jest wynagrodzeniem banku za czynności w całości zrealizowane wraz z chwilą uruchomienia kredytu zgodnie z umową. Prowizje te nie dotyczą okresu po uruchomieniu kredytu, wobec czego dokonanie przez kredytobiorcę wcześniejszej spłaty kredytu nie wymaga rekalkulacji tego typu prowizji przez bank. Taka sytuacja będzie miała miejsce np. w przypadku przedłużenia na kolejne 12 miesięcy kredytu odnawialnego dla posiadaczy rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (z czym związany jest obowiązek badania zdolności kredytowej konsumenta). W przypadku, gdy klient przed upływem 12 miesięcy dokona wcześniejszej spłaty całości kredytu, pobrana prowizja za jego przedłużenie, jako przyporządkowana ściśle określonej czynności bez względu na długość faktycznego korzystania z kredytu, nie ulega rekalkulacji (obniżce). Natomiast w przypadku, gdy dana prowizja bankowa stanowi wynagrodzenie banku za korzystanie przez kredytobiorcę z pieniędzy banku w okresie kredytowania (np. prowizja za korzystanie z kwoty kredytu w okresie kredytowania w przypadku kredytu nieprocentowanego) lub wynagrodzenie za czynności banku realizowane w okresie, o który skrócono okres kredytowania (np. prowizja lub opłata bankowa za 811 prowadzenie rachunku kredytowego za cały okres kredytowania) to taka prowizja powinna być rekalkulowana w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Pytanie 7 Jakie materiały i urządzenia wypełniaip definicję trwałego nośnika z ustawy o kredycie konsumenckim? Trwałym nośnikiem w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim jest dokument sporządzony na papierze, pamięć podręczna USB, płyty CD-ROM, DyD, karty pamięci lub dyski twarde komputerów, a także strony Internetowe I inne formy elektronicznej komunikacji (np. pliki PDF, SMSy), o ile umożliwiają przechowywanie i odczytywanie informacji przekazywanych konsumentowi w związku z umową o kredyt, przez czas odpowiedni do celów jakim informacje te służą oraz pozwalają na odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci. To, czy dany materiał lub urządzenie jest trwałym nośnikiem w rozumieniu ustawy nie można rozpatrywać w oderwaniu od funkcji, jakie ma spełniać ten nośnik we wskazanych w ustawie przypadkach. Specyfika danego urządzenie/materiału implikuje możliwość zastosowania go w określonych sytuacjach, co może wynikać z wymogu odpowiedniego zabezpieczenia określonych informacji (zwłaszcza, gdy są to informacje prawnie chronione) i możliwości, jakie w tym zakresie daje dany nośnik, objętości przekazanych danych bądź czasu, przez jaki te dane są niezbędne do przechowywania i odczytywania, co natomiast wiąże się również, z celem przekazywania konsumentowi określonych informacji. Zupełnie inaczej należy więc potraktować kwestię przekazania konsumentowi na trwałym nośniku formularza informacyjnego przed zawarciem umowy (art. 13 ust. 1 ustawy), czy wzoru oświadczenia o odstąpieniu (art. 53 ust. 3 ustawy), gdzie obszerność danych wymusza użycie nośnika o dużej pojemności, pozwalającego na zastosowanie formy zapisu narzuconej przez ustawę (z uwagi na wzór formularza informacyjnego czy specyfikę oświadczenia o odstapieniu), a waga tych danych wymaga szczególnego ich zabezpieczenia, a czym innym będzie np. poinformowanie konsumenta o zmianie oprocentowania kredytu, w szczególności, gdy nastąpi to w skutek zmiany wysokości odsetek maksymalnych (tj. zmiany wynikającej ze zmiany wysokości kredytu lombardowego NBP). Zgodnie z art. 5 pkt 17) ustawy o kredycie konsumenckim trwały nośnik to materiał lub urządzenie służące do przechowywania i odczytywania informacji przekazywanych konsumentowi w związku z umową o kredyt, przez czas odpowiedni do celów jakim informacje te służą oraz pozwalające na odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci. Owo urządzenie w rozumieniu definicji ustawowej należy rozumieć szeroko jako środek, który umożliwia przechowywanie i odczytywanie informacji przez czas odpowiedni do celów jakim informacje te służą, a także odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci.12 Wskazać należy, że ustawa o kredycie konsumenckim jest wynikiem implementacji do polskiego systemu prawnego Dyrektywy w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG (zwanej dalej Dyrektywą o kredycie konsumenckim), a implementacja ta oparta jest na zasadzie harmonizacji pełnej, co oznacza, że rozumienie trwałego nośnika na gruncie ustawy o kredycie konsumenckim powinno być takie samo jak na gruncie Dyrektywy o kredycie konsumenckim. Definicja trwałego nośnika (ang. durable medium), która została zastosowana w Dyrektywie o kredycie konsumenckim, jest taka sama jak w dyrektywie dotyczącej sprzedaży konsumentom usług finansowych na odległość oraz zmieniającej dyrektywę Rady 90/619/EWG oraz dyrektywy 97/7/WE i 98/27iWE, a także w dyrektywie w sprawie pośrednictwa ubezpieczeniowego, z tym zastrzeżeniem, że w obu tych dyrektywach dodano, iż w szczególności pojęcie trwały nośnik obejmuje dyskietki, CD-ROM-y, DVD i dyski twarde komputerów osobistych, na których przechowuje się pocztę elektroniczną, oraz strony internetowe pozwalające na przechowywanie i odczytywanie informacji przekazywanych konsumentowi przez czas odpowiedni do celów jakim informacje te służą oraz pozwalają na odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci. Ustawodawca unijny dokonał więc swoistej interpretacji pojęcia trwały nośnik, przedstawiając otwarty katalog trwałych materiałów uznanych za trwały nośnik, przy czym należy zauważyć, że za trwały nośnik uznano również twardy dysk komputera osobistego, na którym przechowuje się pocztę elektroniczną, pomimo, że faktycznie nie będzie to materiał przekazany konsumentowi, a jedynie materiał, na którym zostanie zapisana informacja przekazana konsumentowi w formie elektronicznej. W analogiczny sposób przekazywana jest informacja SMS-em, gdzie wiadomość jest również zapisywana - wg wyboru konsumenta w pamięci operacyjnej lub na karcie telefonu (która jest odpowiednikiem twardego dysku). We wszystkich wymienionych wypadkach ważne jest, aby: 1) konsument miał możliwość przechowania kierowanei do niego informacil (co oznacza obowiązek dla przedsiębiorcy do stworzenia sytuacji, w której konsument może przechowywać przekazaną mu informację np. na twardym dysku komputera czy na karcie pamięci, przy czym nie oznacza to obowiązku przedsiębiorcy do zabezpieczenia informacji w taki sposób, aby konsument nie mógł świadomie zniszczyć dokumentu z informacją, usunąć pliku czy wiadomości), 2) informacja była dostępna do użycia przez konsumenta w przyszłości przez okres odpowiedni dla celów danej informacji (chodzi tu o techniczną trwałość informacji, a nie o to, aby przedsiębiorca ingerował w to, co konsument de facto z tą informacją postanowi zrobić), 3) konsument miał możliwość odtworzenia informacji w niezmienionej postaci (co nie oznacza, że konsument nie może w ogóle dokonywać zmian w tej informacji, chodzi tu mianowicie o to, by przedsiębiorca nie mógł ingerować w treść przekazanej informacji, w szczególności usunąć jej lub zmienić). 1013 Przedstawiona wyżej interpretacja definicji pojęcia trwały nośnik jest wciąż otwarta, z uwagi na fakt szybkiego rozwoju technologicznego oraz dużej ekspansji różnego rodzaju form komunikacji (przykładowo, od momentu wydania opisanych wyżej dyrektyw, nastąpił bardzo szybki rozwój telefonii komórkowe, a dane GUS wskazują, że na koniec 2010 r. penetracja polskiego rynku w segmencie telefonii komórkowej wyniosła ponad 123%, co dało blisko 47 mln kart SIM użytkowanych przez konsumentów1). Na marginesie należy wskazać, że obecnie ustawodawca polski przygotowując Księgę Pierwszą Kodeksu Cywilnego w projektowanym art. 106 wprowadził formę dokumentową, jako nowy ustawowy typ formy szczególnej. Wprowadzenie tej regulacji prowadzi do stworzenia prawnych ram funkcjonowania formy, która, jak zauważa ustawodawca w uzasadnieniu, obecnie jest już w obrocie powszechnie stosowana, a z uwagi na coraz bardziej dynamiczny rozwój nowych technologii, stale zyskuje na znaczeniu (jak np. poczta elektroniczna lub SMS).2 Oświadczenie złożone przy użycie SMS czy poczty elektronicznej, jest wg. projektowanego art. 105 Kodeksu Cywilnego dokumentem, utrwalonym w sposób umożliwiający zachowanie i odtworzenie informacji. Ponieważ ustawodawca unijny w innych aktach prawnych dotyczących ochrony konsumentów wymienił przykładowe nośniki, które należy uznać za trwały nośnik przy interpretacji tych aktów, a definicje trwałego nośnika zastosowana w tych aktach jest tożsama z definicją zawartą w Dyrektywie o kredycie konsumenckim, oczywistym jest, że nośniki wymienione przykładowo w tych aktach należy uznać za trwałe nośniki również w rozumieniu Dyrektywy o kredycie konsumenckim. Dalsze wskazówki, co do warunków uznania danego medium za trwały nośnik dostarcza ESME s report on durable medium Distance Marketing Directiye and Markets in Financial lnstruments directiye, przywoływany przed Sądem EFTA zarówno przez Państwa Członkowskie, jak i Komisję Europejską jako jedyne wytyczne do interpretacji pojęcia trwały nośnik w rozumieniu dyrektywy dotyczącej sprzedaży konsumentom usług finansowych na odległość oraz zmieniającej dyrektywę Rady 90/6 1 9/EWG oraz dyrektywy 97/7/WE i 98/27/WE (report for the hearing in case E-4109). Wytyczne te mają pełne zastosowanie również do pojęcia trwały nośnik użytego w ustawie o kredycie konsumenckim, z uwagi na wskazaną wyżej tożsamość definicji trwałego nośnika w dyrektywach unijnych. Wobec powyższego w przypadku serwisów bankowości elektronicznej za trwały nośnik można uznać taki serwis, który pozwoli zachować konsumentowi przekazywane do niego dane przez dowolny czas oraz zagwarantuje brak jakiejkolwiek możliwości modyfikacji przekazanych komunikatów przez właściciela 9/44191/RapOrt_o_stanie_rynku_201 0.pdf 214 serwisu. Podobnie z pocztą elektroniczną w szczególności we wskazanych serwisach bankowości elektronicznej. W odniesieniu natomiast do prywatnej poczty elektronicznej powszechnie dostępne systemy pocztowe dają konsumentowi możliwość przechowania informacji przez okres, jaki jest niezbędny do ochrony jego interesów wynikających ze stosunku pomiędzy nim, a przedsiębiorcą. Serwisy nie przewidują bowiem opcji automatycznego wykasowywania informacji po określonym czasie i ich użytkownik musi samodzielnie daną wiadomość usunąć. Analogiczna sytuacja ma miejsce w przypadku wysłania wiadomości w formie SMS. W przypadku wysłania informacji w formie elektronicznej (np. , sms.) może wystąpić sytuacja, w której konsument nie odbierze wiadomości z uwagi na brak miejsca w skrzynce odbiorczej (brak wystarczającej pamięci lub ograniczenie pojemności skrzynki poczty elektronicznej). O fakcie przepełnienia pamięci skrzynki odbiorczej konsument jest informowany przez odpowiedni komunikat, wobec czego taką sytuację i jej skutki dla konsumenta, należy przyrównać do sytuacji, w której konsument nie odbiera korespondencji banku wysłanej za pośrednictwem tradycyjnej poczty. *** Pokazać jeszcze
Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł Bardziej szczegółowo Regulamin funkcjonowania systemu i udzielania pożyczek
Załącznik nr 1 Regulamin funkcjonowania systemu i udzielania pożyczek I. Postanowienia ogólne 1 Niniejszy Regulamin funkcjonowania systemu i udzielania pożyczek, zwany dalej Regulaminem, określa zasady Bardziej szczegółowo Ustawa ma zastosowanie do umów zawieranych przez przedsiębiorcę z konsumentami.
25 grudnia 2014 roku wchodzi w życie ustawa, której celem jest unifikacja i doprecyzowanie regulacji prawnych w obszarze zawierania umów na odległość. Ustawa w szczególności dotyczy następujących zagadnień: Bardziej szczegółowo KREDYT NA MIARĘ. 10 ust. 2 traci moc. od 13/04/2006 do 14/02/2007 Umowa sporządzona od 14/02/2007 do 06/08/2007. Umowa sporządzona
KREDYT NA MIARĘ Termin sporządzenia Umowy Zmiany w Umowie 10 ust. 2 traci moc. od 13/04/2006 do 14/02/2007 10 ust. 2 traci moc. od 14/02/2007 do 06/08/2007 11 ust. 3 otrzymuje nowe następujące brzmienie: Bardziej szczegółowo Ustawa o prawach konsumenta. Katowice, 3 listopada 2014 r.
Ustawa o prawach konsumenta Katowice, 3 listopada 2014 r. Akty prawne 1. Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2011/83/UE z dnia 25 października 2011 r. w sprawie praw konsumentów, zmieniająca dyrektywę Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą
REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą 1 Definicje ORGANIZATOR Sygma Bank Polska S.A., o kapitale zakładowym wynoszącym 25 000 000 zł (opłacony w całości), z siedzibą w Warszawie, ul. Suwak 3, 02-676 Warszawa, Bardziej szczegółowo UMOWA RAMOWA. 3. Umowa Ramowa nie zobowiązuje żadnej ze stron do zawarcia którejkolwiek Umowy.
WZÓR UMOWY RAMOWEJ - KRS Poniższe umowy zawarte zostały w dniu «DATA» pomiędzy: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Postępu 18b, 02-676 Warszawa, wpisaną do rejestru przedsiębiorców Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Darmowa wpłata w Placówkach Sygma Bank Polska. 1. Postanowienia ogólne
REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą w sklepach meblowych 1 Definicje ORGANIZATOR Sygma Bank Polska S.A., o kapitale zakładowym wynoszącym 25 000 000 zł (opłacony w całości), z siedzibą w Warszawie, ul. Suwak Bardziej szczegółowo Ogólne zasady dotyczące polityki informacyjnej SGB-Banku S.A. w kontaktach z Klientami i Akcjonariuszami
Ogólne zasady dotyczące polityki informacyjnej SGB-Banku S.A. w kontaktach z Klientami i Akcjonariuszami W poszanowaniu potrzeb Klientów, Akcjonariuszy oraz osób trzecich, z uwzględnieniem Zasad ładu korporacyjnego Bardziej szczegółowo Ustawa o kredycie konsumenckim 1
Ustawa o kredycie konsumenckim 1 z dnia 12 maja 2011 r. (Dz.U. Nr 126, poz. 715) zm. Dz.U. Nr 165, poz. 984, Nr 201, poz. 1181 Spis treści Art. Rozdział 1. Przepisy ogólne................................... Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: VIVUS FINANCE Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kredyt odnawialny - 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z Ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego
Regulamin promocji Wakacje kredytowe 2x0% z Ubezpieczeniem Spłaty Kredytu Odnawialnego II Obowiązuje od 03.07.2014 r. do 15.07.2014 r. I. Organizator Promocji 1. Promocja Wakacje kredytowe 2x0% z Ubezpieczeniem Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI. Kredyt 0% na start
REGULAMIN PROMOCJI Kredyt 0% na start 1 Definicje KARTA Karta kredytowa Sygma Bank MasterCard wydana przez Organizatora NAGRODA Możliwość dokonania zmiany opcji spłaty wybranej Transakcji Kartą dokonanej Bardziej szczegółowo WZÓR UMOWY KONTA UMOWA KONTA JEDYNEGO
WZÓR UMOWY KONTA Poniższe umowy zawarte zostały w dniu...pomiędzy: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Postępu 18b, 02-676 Warszawa, wpisaną do rejestru przedsiębiorców prowadzonego Bardziej szczegółowo Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325)
Regulamin Kredyt 10x0% - OBI 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin Promocji Kredyt 10x0%-OBI (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w Promocji organizowanej przez Bank. 2. Organizatorem Bardziej szczegółowo dotyczy umów zawartych po 25 grudnia 2014 r.!
UMOWY ZAWIERANE POZA LOKALEM PRZEDSIĘBIORSTWA I NA ODLEGŁOŚĆ dotyczy umów zawartych po 25 grudnia 2014 r.! UMOWA POZA LOAKLEM PRZEDSIĘBIORSTWA odwiedziny akwizytora w naszym domu, miejscu pracy UMOWA NA Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy Pożyczkodawca Adres: Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Adres strony internetowej: SuperGrosz Bardziej szczegółowo Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego pod numerem KRS
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne: Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Rodzina 500+ w mbanku. Obowiązuje od 01.04.2016 r. do 30.06.2016 r.
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo UMOWA O UDZIELENIE SMART MIKROPOŻYCZKI DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH BANKU SMART
UMOWA O UDZIELENIE SMART MIKROPOŻYCZKI DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH BANKU SMART Zawarta pomiędzy: FM Bank PBP S.A., z siedzibą w Warszawie, ul. Domaniewska 39a, 02-672 Warszawa, wpisanym do Rejestru Przedsiębiorców Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego II
Regulamin Promocji 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego II Obowiązuje od 17.12.2014 r. do 27.01.2015 r. 1. Organizator Promocji 1. Promocja Bardziej szczegółowo usunięcie założeń dotyczących umów, dla których nie został ustalony harmonogram spłat,
UZASADNIENIE Niniejsza ustawa wdraża do polskiego porządku prawnego dyrektywę Komisji 2011/90/UE z dnia 14 listopada 2011 r. zmieniającą część II załącznika I do dyrektywy 2008/48/WE Parlamentu Europejskiego Bardziej szczegółowo REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 3000 punktów Sygma Bonus za 4 transakcje kartą 14.09-31.10.15
Regulamin korzystania z bazy WiseBase 1 Definicje Ilekroć w niniejszym regulaminie jest mowa: a) Administratorze rozumie się przez to podmiot świadczący usługi WiseBase WiseBase sp.z.o.o b) Użytkowniku Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Strona 1 z 23 t.j. Dz.U. z 2014 r., poz. 1497 ze zm. (stan na dzień 25 marca 2015 r.) Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Art. 1. Ustawa określa: Rozdział 1 Przepisy ogólne 1) zasady Bardziej szczegółowo Regulamin Kredytu 0% 5,10 rat
Regulamin Kredytu 0% 5,10 rat Karta Limit kredytowy Organizator 1. Definicje Karta Kredytowa Real MasterCard, Karta Kredytowa Sygma Bank MasterCard założona w punkcie sprzedaży Partnera Real Finanse. Kwota Bardziej szczegółowo Uchwała Nr 2912011. Zarządu Związku Banków Polskich. z dnia 2 listopada 20i1 roku
Uchwała Nr 2912011 Zarządu Związku Banków Polskich z dnia 2 listopada 20i1 roku w sprawie zatwierdzenia Rekomendacji Komitetu ds~ Kredytu Konsumenckiego i Rady Prawa Bankowego dotyczącej wybranych problemów Bardziej szczegółowo Uchwała Nr 2412011. Zarządu Związku Banków Polskich. z dnia 6 września 2011 roku
Uchwała Nr 2412011 Zarządu Związku Banków Polskich z dnia 6 września 2011 roku w sprawie zatwierdzenia Rekomendacji Rady Prawa Bankowego w sprawie prawnych aspektów zmiany ustawy Prawo bankowe oraz ustawy Bardziej szczegółowo REGULAMIN. 1 Definicje
REGULAMIN Niniejszy Regulamin określa zasady i warunki sprzedaży prowadzonej przez intesy sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu w serwisie internetowym dostępnym pod adresem www.platformaprzetargowa.eu. 1 Definicje Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo Polityka informacyjna w Gospodarczym Banku Spółdzielczym w Mosinie
Polityka informacyjna w Gospodarczym Banku Spółdzielczym w Mosinie Mosina, marzec 2015 r. 1 1. Niniejsza Polityka informacyjna w Gospodarczym Banku Spółdzielczym w Mosinie opracowana została dla potrzeb Bardziej szczegółowo I. Postanowienia ogólne
REGULAMIN udzielania pożyczek i kredytów przez Euro Bank S.A. I. Postanowienia ogólne 1 1. Niniejszy Regulamin określa zasady i warunki udzielania pożyczek i kredytów osobom fizycznym przez Euro Bank S.A. Bardziej szczegółowo LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Marcin Czugan. Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce
LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO Marcin Czugan Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce Warszawa, 12.12.2014 PLAN PREZENTACJI 1. PROPOZYCJE LIMITU Bardziej szczegółowo UMOWA O UDOSTĘPNIENIE KANAŁÓW ELEKTRONICZNYCH BANKU BPH DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH
UMOWA O UDOSTĘPNIENIE KANAŁÓW ELEKTRONICZNYCH BANKU BPH DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH Niniejsza umowa (dalej: Umowa) została zawarta w... dnia. pomiędzy Bankiem BPH Spółka Akcyjna Al. Pokoju 1, 31-548 Kraków Bardziej szczegółowo Regulamin Kredyt 20x0% - Praktiker
Regulamin Kredyt 20x0% - Praktiker 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin Promocji Kredyt 20x0% - Praktiker (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w Promocji organizowanej przez Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca Adres (siedziba) Alior Bank SA 02-232 Warszawa, ul. Bardziej szczegółowo REGULAMIN SKLEPU INTERNETOWEGO budohurt24.pl
REGULAMIN SKLEPU INTERNETOWEGO budohurt24.pl I. Definicje Użyte w Regulaminie pojęcia oznaczają: 1. Klient osoba fizyczna, osoba prawna lub jednostka organizacyjna nie będącą osobą prawną, której przepisy Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kredyt 10x0% Bricomarche
Regulamin Promocji Kredyt 10x0% Bricomarche 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin Promocji Kredyt 10x0%-Bricomarche (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w Promocji organizowanej Bardziej szczegółowo Umowa Zintegrowana Rachunku Alior Trader
Umowa Zintegrowana Rachunku Alior Trader Pomiędzy Alior Bank Spółka Akcyjna z siedzibą w Warszawie, przy ul. Łopuszańska 38D, wpisanym pod numerem KRS 0000305178 do Rejestru Przedsiębiorców prowadzonego Bardziej szczegółowo Regulamin Raty łatwo liczone - BRW
Regulamin Raty łatwo liczone - BRW 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy regulamin (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w promocji Raty łatwo liczone - BRW (dalej zwanego Promocją ). 2. Bardziej szczegółowo REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG DROGĄ ELEKTRONICZNĄ
REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG DROGĄ ELEKTRONICZNĄ Spis treści: Definicje Dane kontaktowe HP Formularz kontaktowy Formularz reklamacyjny Przeglądanie Wyszukiwanie zawartości Zakaz treści bezprawnych Tryb Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim.
Dz.U.01.100.1081 tekst pierwotny: 19.09.2002 28.09.2003 zm. Dz.U.03.109.1030 art. 1 01.05.2004 zm. Dz.U.04.96.959 art. 61 03.08.2004 zm. Dz.U.04.162.1693 art. 2 20.02.2006 zm. Dz.U.05.157.1316 art. 3 1081 Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KRÓTKOTERMINOWEJ
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KRÓTKOTERMINOWEJ 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy. Pożyczkodawca: Adres: SuperGrosz Sp. z o.o. ul. Inflancka 11/27, 00-189 Warszawa Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Bez opłat
UWAGA! Informujemy, iż z korzystaniem z Karty NFC mogą wiązać się dodatkowe koszty. Do dnia 22 marca 2016r. w ramach Promocji Bez opłat nie poniesiesz opłaty związanej z Kartą NFC. Po tym terminie opłata Bardziej szczegółowo Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego pod numerem KRS
Regulamin Kredyt 36x0% - Praktiker I. Definicje. Organizator: Sygma Banque Société Anonyme (Spółka Akcyjna) z siedzibą w Paryżu (75 009), 18, rue de Londres, Paris 75009, Francja, wpisana do rejestru handlu Bardziej szczegółowo Regulamin Sklepu internetowego ADAKO
Regulamin Sklepu internetowego ADAKO Niniejszy regulamin określa warunki sprzedaży prowadzonej za pośrednictwem sklepu internetowego ADAKO dostępnego pod adresem: http://vag-com.pl/index.php?mod=sklep Bardziej szczegółowo REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU
REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE Bank Deutsche Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Kredytobiorca będąca Konsumentem osoba fizyczna lub osoby fizyczne wymienione Bardziej szczegółowo Regulamin promocji 5x% - Selgros
I. Definicje Regulamin Kredyt 3x0% - OBI Organizator: Sygma Banque Société Anonyme (Spółka Akcyjna) z siedzibą w Paryżu (75 009), 18, rue de Londres, Paris 75009, Francja, wpisana do rejestru handlu i Bardziej szczegółowo Bank Handlowy w Warszawie S.A. 1
UMOWA O ŚWIADCZENIE PRZEZ BANK HANDLOWY W WARSZAWIE S.A. USŁUG PRZYJMOWANIA I PRZEKAZYWANIA ZLECEŃ NABYCIA LUB ZBYCIA PAPIERÓW WARTOŚCIOWYCH Zwana dalej Umową zawarta dnia, między Panią/Panem: data i miejsce Bardziej szczegółowo Zwrot przedmiotu zakupionego na aukcji internetowej Paweł Mądry
Zwrot przedmiotu zakupionego na aukcji internetowej Paweł Mądry W polskim systemie prawnym, w ślad za rozwiązaniami obowiązującymi na obszarze całej Unii Europejskiej, przyjęto szereg przepisów chroniących Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania pożyczek dla osób fizycznych Usługowej Spółdzielni Uniwersum dalej: Regulamin 1. Postanowienia ogólne.
Regulamin udzielania pożyczek dla osób fizycznych Usługowej Spółdzielni Uniwersum dalej: Regulamin 1. Postanowienia ogólne. 1. Regulamin określa warunki i zasady udzielania oraz obsługi pożyczek dla osób Bardziej szczegółowo 4. Utworzenie za pomocą rejestracji oraz korzystanie z konta użytkownika e-sklepu POLLOV jest dobrowolne i bezpłatne.
Regulamin REGULAMIN SKLEPU INTERNETOWEGO POLLOV 1. Sklep www.pollov.pl jest prowadzony przez firmę: ul. Porzeczkowa 25 B, tel. +48 737 450 818 NIP: 782 23 08 420 REGON: 361491366 Dane do KONTA BANKOWEGO: Bardziej szczegółowo Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1. Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/44 Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Opracowano na podstawie t.j. Dz. U. z 2014 r. poz. 1497, 1585, 1662. Rozdział 1 Przepisy ogólne Bardziej szczegółowo REGULAMIN PORTALU INTERNETOWEGO WWW.BARWINA.EU wraz z REGULAMINEM UDZIELANIA PORAD PRAWNYCH PRZEZ INTERNET z dnia 31 października 2015 r.
REGULAMIN PORTALU INTERNETOWEGO WWW.BARWINA.EU wraz z REGULAMINEM UDZIELANIA PORAD PRAWNYCH PRZEZ INTERNET z dnia 31 października 2015 r. 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy regulamin określa zasady funkcjonowania Bardziej szczegółowo Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na życie znajdują się w art. 812 4 k.c. oraz art. 830 k.c.
Anna Dąbrowska główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia na życie Regulacje prawne Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na Bardziej szczegółowo REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG DROGĄ ELEKTRONICZNĄ W SERWISIE INTERNETOWYM WWW.MKOWALSKI.PL
REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG DROGĄ ELEKTRONICZNĄ W SERWISIE INTERNETOWYM WWW.MKOWALSKI.PL Spis treści: Definicje Dane kontaktowe Kancelarii Formularz kontaktowy Przeglądanie Wyszukiwanie zawartości Zakaz Bardziej szczegółowo konsument - osoba fizyczna dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową;
OBOWIĄZKI przedsiębiorcy prowadzącego działalność gospodarczą w zakresie pośrednictwa w obrocie nieruchomościami wynikające z ustawy z dnia 30 maja 2014 r. o prawach konsumenta (Dz.U. z 2014 r. poz. 827) Bardziej szczegółowo Opinia do ustawy o kredycie konsumenckim (druk nr 1166)
Warszawa, dnia 12 kwietnia 2011 r. Opinia do ustawy o kredycie konsumenckim (druk nr 1166) I. Cel i przedmiot ustawy W obecnym stanie prawnym zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki, zasady Bardziej szczegółowo REGULAMIN SKLEPU INTERNETOWEGO BINI
III. I. Postanowienia ogólne REGULAMIN SKLEPU INTERNETOWEGO BINI Sklep internetowy BINI, działający pod adresem www.bini.co, za pośrednictwem którego sprzedawane są towary znajdujące się w jego ofercie Bardziej szczegółowo DYREKTYWA EUROPEJSKA W SPRAWIE PRAW KONSUMENTÓW CO ZMIENI SIĘ W 2014/2015 R. I. Wprowadzenie
DYREKTYWA EUROPEJSKA W SPRAWIE PRAW KONSUMENTÓW CO ZMIENI SIĘ W 2014/2015 R. I. Wprowadzenie Dnia 30 maja 2014 r. Sejm RP uchwalił Ustawę o prawach konsumenta stanowiącą implementację dyrektywy Parlamentu Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Happy Time 2013. I. Organizator Promocji
Regulamin Promocji Happy Time 2013 I. Organizator Promocji 1. Promocja Happy Time, zwana dalej Promocją organizowana jest przez BRE Bank SA mbank z siedzibą w Warszawie przy ul. Senatorskiej 18, wpisany Bardziej szczegółowo 4) umowę, na mocy której świadczenie pieniężne konsumenta ma zostać spełnione później niż świadczenie kredytodawcy,
Dz.U.2005.157.1316 USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim Art. 1. Ustawa reguluje zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki, zasady ochrony konsumenta, który zawarł umowę o kredyt Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kredytu Gotówkowego Więcej za mniej. I. Organizator Promocji
Regulamin Promocji Kredytu Gotówkowego Więcej za mniej I. Organizator Promocji 1. Promocja Kredytu Gotówkowego Więcej za mniej, zwana dalej Promocją organizowana jest przez BRE Bank S.A. mbank z siedzibą Bardziej szczegółowo Regulamin Programu Polecającego GŁUCHY TELEFON.
Regulamin Programu Polecającego GŁUCHY TELEFON. Regulamin programu polecającego Głuchy telefon określa zasady uczestnictwa w promocji skierowanej do członków i potencjalnych członków Powszechnej Spółdzielczej Bardziej szczegółowo Nowa dyrektywa konsumencka a zakupy przez Internet - co zyskają konsumenci?
NOWE REGULACJE W ZAKRESIE PRAWA KONSUMENCKIEGO PAŹDZIERNIK 2014 W dniu 30 maja br. Sejm uchwalił ustawę o prawach konsumenta, która wejdzie w życie 25 grudnia br. ( Ustawa ). Ustawa stanowi implementację Bardziej szczegółowo Postanowienia ogólne. Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych. Obowiązuje dla umów zawartych od 21 lipca 2014r.
Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych Obowiązuje dla umów zawartych od 21 lipca 2014r. Postanowienia ogólne Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych, Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (1) (tekst jednolity) Rozdział 1. Przepisy ogólne
Dz.U.2014.1497 2014-12-15 zm. przen. Dz.U.2014.1585 art. 37 2014-12-25 zm. przen. Dz.U.2014.827 art. 54 2015-01-01 zm. Dz.U.2014.1662 art. 29 2015-10-11 zm. Dz.U.2015.1357 art. 7 Istnieją późniejsze wersje Bardziej szczegółowo I. Organizator Promocji
Regulamin Promocji Obniżka oprocentowania do 8,99% z Ubezpieczeniem Spłaty Kredytu Odnawialnego III Regulamin Promocji Obniżka oprocentowania do 8,99% z Ubezpieczeniem Spłaty Kredytu Odnawialnego III I. Bardziej szczegółowo Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych
Załącznik Nr 1 do Decyzji Wiceprezesa Zarządu Alior Bank S.A kierującego Pionem Rozwoju nr 90/2014 z dnia 17 lipca 2014r. Obowiązuje: W przypadku umów zawartych od 21lipca 2014 od dnia zawarcia umowy, Bardziej szczegółowo Regulamin promocji 0% prowizji za udzielenie kredytu odnawialnego. Obowiązuje od 16.10.2014 r. do 17.11.2014 r.
REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 3x więcej w restauracjach Sphinx 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w programie sprzedaży premiowej 3x więcej Bardziej szczegółowo Regulamin otwierania terminowych lokat i rachunków oszczędnościowych drogą elektroniczną BIZ Banku, Obszar Klienta Indywidualnego
Regulamin otwierania terminowych lokat i rachunków oszczędnościowych drogą elektroniczną BIZ Banku, Obszar Klienta Indywidualnego 1 Niniejszy Regulamin określa warunki otwierania rachunków terminowych Bardziej szczegółowo Regulamin sklepu internetowego ALS Polska - Konsumencie możesz go zapisać na dysku lub wydrukować
Regulamin sklepu internetowego ALS Polska (stan na 2015-10-24) 1 POSTANOWIENIA WSTĘPNE 1. Sklep internetowy ALS Polska prowadzony jest przez ALS Miłosz Korcz wpisaną/wpisanego do Centralnej Ewidencji i Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo Ochrona konsumenta w zawieraniu umów na odległość. Regulacje prawne e-biznesu prof. Wiesław Czyżowicz & dr Aleksander Werner
Ochrona konsumenta w zawieraniu umów na odległość Umowy w internecie zawieranie umów poza lokalem przedsiębiorstwa oraz umów na odległość ustawa z dnia 3 lutego 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów Bardziej szczegółowo IMPLEMENTACJA DYREKTYWY 2008/48/WE Z DNIA 23 KWIETNIA 2008 R. W SPRAWIE UMÓW O KREDYT KONSUMENCKI
Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Departament Polityki Konsumenckiej IMPLEMENTACJA DYREKTYWY PARLAMENTU EUROPEJSKIEGO I RADY 2008/48/WE Z DNIA 23 KWIETNIA 2008 R. W SPRAWIE UMÓW O KREDYT KONSUMENCKI Bardziej szczegółowo REGULAMIN SKLEPU INTERNETOWEGO "koszulki.ewangelizuj.pl" z 29.VIII.2014 r.
REGULAMIN SKLEPU INTERNETOWEGO "koszulki.ewangelizuj.pl" z 29.VIII.2014 r. I. Definicje Użyte w Regulaminie pojęcia oznaczają: 1. Klient osoba fizyczna, osoba prawna lub jednostka organizacyjna nie będącą Bardziej szczegółowo Zasady polityki informacyjnej w kontaktach z klientami, udziałowcami i inwestorami Polskiego Banku Spółdzielczego w Ciechanowie
Zasady polityki informacyjnej w kontaktach z klientami, udziałowcami i inwestorami Polskiego Banku Spółdzielczego w Ciechanowie 1. Postanowienia ogólne 1 Zasady polityki informacyjnej w kontaktach z klientami, Bardziej szczegółowo NOWE PRAWA KONSUMENTA. Zwrot towaru zakupionego przez internet
NOWE PRAWA KONSUMENTA Zwrot towaru zakupionego przez internet Sprzedaż towarów i usług przez Internet, ze względu na swoje walory praktyczne, ma coraz większe znaczenie dla klienta także tego, a może przede Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI Kredyt 0% na ubezpieczenie na www.sygmadirect.pl
REGULAMIN PROMOCJI Kredyt 0% na ubezpieczenie na www.sygmadirect.pl 1 Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin (dalej zwany Regulaminem) Promocji Kredyt 0% na ubezpieczenie na www.sygmadirect.pl (dalej Bardziej szczegółowo W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim
Informacja prasowa Fundacji na Rzecz Kredytu Hipotecznego W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim Warszawa, 19 grudnia 2011 lunch prasowy w siedzibie Fundacji dr Agnieszka Tułodziecka Prezes Fundacji Bardziej szczegółowo 2016 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres