Source: https://docplayer.pl/12132400-Prezes-urzedu-ochrony-konkurencji-i-konsumentow-delegatura-we-wroclawiu-decyzja-rwr-nr-22-2015.html
Timestamp: 2019-10-15 12:18:48
Legal References Found: art. 28
 art. 33
 art. 3
 art. 3
 art. 24
 art. 3
 art. 24
 art. 28
 art. 33
 art. 3
 art. 83
 art. 3
 art. 3
 art. 24
 art. 24
 art. 3
 art. 3
 art. 28
 art. 13
 art. 18
 art. 28

Document Content:
PREZES URZĘDU OCHRONY Konkurencji i Konsumentów Delegatura we Wrocławiu. DECYZJA RWR Nr 22/ PDF
Download "PREZES URZĘDU OCHRONY Konkurencji i Konsumentów Delegatura we Wrocławiu. DECYZJA RWR Nr 22/2015"
1 PREZES URZĘDU OCHRONY Konkurencji i Konsumentów Delegatura we Wrocławiu Wrocław, Plac Strzelecki 25 Tel , Fax RWR 61-16/14/ZK Wrocław, 25 listopada2015 r. DECYZJA RWR Nr 22/2015 I. Na podstawie art. 28 ust. 1 i ust. 2 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (t.j. Dz. U. z 2015 r., poz. 184) oraz stosownie do art. 33 ust. 4, 5 i 6 tej ustawy i w związku z art. 3 ustawy z dnia 10 czerwca 2014 r. o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz ustawy Kodeks postępowania cywilnego (Dz. U. z 2014 r. poz. 949), po przeprowadzeniu postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, - działając w imieniu Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, po uprawdopodobnieniu stosowania przez Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie WARTA S.A. w Warszawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów polegających na: zastrzeganiu we wzorcach umów ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi dotyczących produktów: a) Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Aspecta Profit ; b) Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Mega Bonus ; c) Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Mega Ubezpieczenie ; d) Posagowe Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Mega Posag ; e) Indywidualne Ubezpieczenie Inwestycyjne ZŁOTA STRATEGIA ; f) Ubezpieczenie z Funduszem Kapitałowym MULTIASPEKT.Invest ; g) Indywidualna Kontynuacja na warunkach Grupowego Ubezpieczenia na Życie Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym GUF03;
2 h) Indywidualna Kontynuacja Grupowego Ubezpieczenia na Życie EKSTRAKONTYNUACJA PLUS; i) Indywidualna Kontynuacja Grupowego Ubezpieczenia na Życie EKSTRAKONTYNUACJA; j) PROFIT PLAN PLUS Ubezpieczenie Inwestycyjne; k) Grupowe Ubezpieczeniu na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym GUF03; l) Grupowe Ubezpieczenie na Życie WARTAEKSTRABIZNESPLUS ; m) Grupowe Ubezpieczenie na Życie WARTAEKSTRABIZNES ; n) Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Panorama Funduszy; o) Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Panorama Funduszy PLUS; p) Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym WiborProfit 2L; q) Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym WiborProfit 3L; opłat z tytułu rozwiązania umowy ubezpieczenia (w przypadku indywidualnych umów ubezpieczenia) albo odpowiednio opłat z tytułu rezygnacji z ubezpieczenia (w przypadku ubezpieczeń grupowych), które pobierane są ze zgromadzonych przez konsumentów środków, pochodzących z wpłat składek, co może stanowić czyn nieuczciwej konkurencji, o jakim mowa w art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz.U. z 2003r, Nr 153, poz ze zm.) i w konsekwencji stanowić naruszenie art. 24 ust. 1 i ust. 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów; oraz po uprawdopodobnieniu stosowania we wzorcach umów ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi dotyczących produktów: a) Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Tandem ; b) Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym STER NA PRZYSZŁOŚĆ; mechanizmu opartego na ustalaniu wartości wykupu polisy w oparciu o tzw. wskaźnik wykupu, w związku z rozwiązaniem umowy ubezpieczenia przez konsumenta, prowadzącego do pomniejszenia środków pochodzących z wpłat składek, co może stanowić czyn nieuczciwej konkurencji, o jakim mowa w art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz.U. z 2003r, Nr 153, poz ze zm.) i w konsekwencji stanowić naruszenie art. 24 ust. 1 i ust. 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów i po zobowiązaniu się przez Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie WARTA S.A. w Warszawie do podjęcia następujących działań zmierzających do usunięcia skutków naruszenia: 1. zaproponowanie ubezpieczającym będącym stroną umów ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym zawartych z Towarzystwem na podstawie wzorców umownych objętych przedmiotowym postępowaniem, którzy na podstawie zawartej umowy indywidualnej podlegać będą obowiązkowi ponoszenia opłaty z tytułu rozwiązania umowy, a w przypadku grupowej umowy ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym - ubezpieczającym, którzy mają zawarte umowy, na podstawie których ubezpieczeni podlegać będą obowiązkowi ponoszenia opłaty z tytułu wystąpienia z 2
3 ubezpieczenia, aneksu oferującego zmiany w zakresie tych opłat na warunkach określonych poniżej: a) dla produktów ze składką regularną Towarzystwo zaproponuje pobieranie opłat: (i) w pierwszym roku polisowym w wysokości 25% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, a w kolejnych latach polisowych w wysokości 50% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, albo (ii) wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego, w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla klienta przewidując niższą wartość opłat. b) dla produktów ze składką jednorazową Towarzystwo zaproponuje pobieranie opłaty: (i) w wysokości 4% sumy składek wpłaconych, albo (ii) wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla klienta przewidując niższą wartość opłaty. c) w szczególnym przypadku umów grupowego ubezpieczenia, które przewidują ich indywidualne kontynuowanie przez ubezpieczonych, zamiast powyższych regulacji w punktach a) i b), zaproponowanie dla osób przechodzących na indywidualną kontynuację umów ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, Towarzystwo zaproponuje pobieranie opłat: (i) (ii) 50 zł przy wykupie częściowym i 100 zł przy wykupie całkowitym, albo wynikające z obowiązującego klienta wzorca umownego w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla klienta przewidując niższą wartość opłat. Opisane powyżej wysokości opłat będą miały zastosowanie w każdym roku trwania umowy ubezpieczenia, w którym ogólne warunki ubezpieczenia przewidują pobieranie opłat. 2. w ramach wykonania zobowiązania, o którym mowa w punkcie 1 powyżej Towarzystwo wyśle listem zwykłym albo elektronicznym na wskazany przez ubezpieczającego odpowiednio - adres albo adres (w zależności od tego na jaką formę komunikacji wyraził zgodę ubezpieczający), do ubezpieczających będących stronami umów zawartych z Towarzystwem na podstawie wzorców umownych objętych przedmiotowym postępowaniem, którzy podlegać będą obowiązkowi uiszczenia opłaty w związku z rozwiązaniem umowy ubezpieczenia (w przypadku ubezpieczeń grupowych ubezpieczającym posiadającym aktualnie obowiązujące umowy, na podstawie których ubezpieczeni podlegać będą obowiązkowi ponoszenia opłaty z tytułu wystąpienia z umowy ubezpieczenia), pismo przewodnie o następującej treści wraz z propozycją aneksu z zastrzeżeniem, iż oferta zawarcia aneksu będzie miała charakter bezterminowy, a każdy ubezpieczający będzie mógł ją przyjąć w dowolnym terminie do rozwiązania umowy ubezpieczenia: A. w przypadku ubezpieczających będących stronami Umów Ubezpieczenia Indywidualnego: "Szanowna Pani / Szanowny Panie/Szanowni Państwo, 3
4 Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie "Warta" S.A. przedstawia Państwu propozycję zawarcia aneksu zmieniającego wiążącą nas umowę ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Naszym celem jest poprawa sytuacji naszych Klientów poprzez umożliwienie obniżki wysokości opłaty pobieranej w związku z rozwiązaniem umowy. Proponowane zmiany wynikają ze zobowiązania do umożliwienia obniżki opłat pobieranych w związku z rozwiązaniem umowy ubezpieczenia, które Towarzystwo złożyło w postępowaniu przed Prezesem Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów i które zostało zaakceptowane przez tenże organ w decyzji z dnia [do uzupełnienia po wydaniu decyzji] nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji], zamieszczonej na stronie internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupełnienia po umieszczeniu decyzji na stronie internetowej Prezesa UOKiK]) Zgodnie z powyższym zobowiązaniem, Towarzystwo umożliwi swoim Klientom obniżenie opłat w następujący sposób: Dla produktów ze składką regularną pobieranie opłat: (i) w pierwszym roku polisowym w wysokości 25% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, a w kolejnych latach polisowych w wysokości 50% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, albo (ii) opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego, w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla Klienta przewidując niższą wartość opłat. Dla produktów ze składką jednorazową pobieranie opłat: (i) w wysokości 4% sumy składek wpłaconych, albo (ii) opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego, w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla Klienta przewidując niższą wartość opłat. Szczegóły naszej propozycji przedstawiamy w załączonym Aneksie. Może Pani/Pan zdecydować się na zawarcie Aneksu w każdym czasie aż do chwili rozwiązania umowy. Aby zmiany umożliwiające obniżenie opłat mogły wejść w życie, powinni Państwo wyrazić swoją zgodę na zawarcie Aneksu: Odsyłając jeden podpisany egzemplarz na adres Towarzystwa (ul. Chmielna 85/87, Warszawa) Odsyłając skan podpisanego egzemplarza na adres [zostanie wskazany] Chcielibyśmy poinformować, iż zawarcie Aneksu nie wyłącza ani nie ogranicza Państwa uprawnień do dochodzenia roszczeń na drodze cywilnoprawnej w większym rozmiarze niż wynika to z obniżenia opłat w związku z zawarciem Aneksu. W razie wątpliwości uprzejmie prosimy o kontakt z [zostanie wskazane] / pod numerem telefonu [zostanie wskazany]. B. w przypadku ubezpieczających będących stronami Umów Ubezpieczenia grupowego: 4
5 "Szanowni Państwo, Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie "Warta" S.A. przedstawia Państwu propozycję zawarcia Aneksu zmieniającego wiążącą nas umowę ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Naszym celem jest poprawa sytuacji naszych Klientów poprzez umożliwienie obniżki wysokości opłaty pobieranej w związku z wystąpieniem z umowy ubezpieczenia. Proponowane zmiany wynikają ze zobowiązania do umożliwienia obniżki opłat pobieranych w związku z wystąpieniem z umowy ubezpieczenia, które Towarzystwo złożyło w postępowaniu przed Prezesem Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów i które zostało zaakceptowane przez tenże organ w decyzji z dnia [do uzupełnienia po wydaniu decyzji] nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji], zamieszczonej na stronie internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupełnienia po umieszczeniu decyzji na stronie internetowej Prezesa UOKiK]) Zgodnie z powyższym zobowiązaniem, Towarzystwo umożliwi swoim Klientom obniżenie opłat w następujący sposób: Dla produktów ze składką regularną pobieranie opłat: (i) w pierwszym roku polisowym w wysokości 25% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, a w kolejnych latach polisowych w wysokości 50% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, albo (ii) opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego, w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla Klienta przewidując niższą wartość opłaty. Dla produktów ze składką jednorazową pobieranie opłat: (i) w wysokości 4% sumy składek wpłaconych, albo (ii) opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego, w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla Klienta przewidując niższą wartość opłaty. Dla umów grupowego ubezpieczenia, które przewidują ich indywidualne kontynuowanie przez ubezpieczonych, dla osób przechodzących na indywidualną kontynuację z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym pobieranie opłat: (i) (ii) 50 zł przy wykupie częściowym i 100 zł przy wykupie całkowitym, albo opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla klienta przewidując niższą wartość opłaty. Szczegóły naszej propozycji przedstawiamy w załączonym Aneksie. Aby zmiany umożliwiające obniżenie opłat mogły wejść w życie, powinni Państwo wyrazić swoją zgodę na zawarcie Aneksu: Odsyłając jeden podpisany egzemplarz na adres Towarzystwa (ul. Chmielna 85/87, Warszawa) Odsyłając skan podpisanego egzemplarza na adres [zostanie wskazany] 5
6 Zawarcie Aneksu będzie możliwe w terminie 1 miesiąca od dnia otrzymania przez Państwa wzoru Aneksu. Zmiany określone w Aneksie wejdą w życie w dniu z dniem [do uzupełnienia data dzień bezpośrednio następujący po upływie 6 (sześciu) miesięcy od dnia uprawomocnienia się Decyzji] Uprzejmie informujemy, że w przypadku gdy dotychczasowe warunki umowy ubezpieczenia zwartej według obowiązującego wzorca umownego okażą się dla ubezpieczonego korzystniejsze, niż warunki wynikające z zawartego Aneksu, zastosowanie do ubezpieczonego będą miały dotychczasowe warunki umowy ubezpieczenia. Chcielibyśmy poinformować, iż zawarcie Aneksu nie wyłącza ani nie ogranicza uprawnień ubezpieczonych do dochodzenia roszczeń na drodze cywilnoprawnej w większym rozmiarze niż wynika to z obniżenia opłat w związku z zawarciem Aneksu. W przypadku podpisania aneksu, zobowiązujemy Państwa do zapewnienia iż ubezpieczeni zostaną poinformowani o ww. zmianach przed ich wprowadzeniem poprzez przekazanie ubezpieczonym informacji zawierającej treść jak poniżej, z zastrzeżeniem, iż poniższy punkt c) powinien być zamieszczony tylko w informacji do ubezpieczonych, w przypadku których zawarta przez Państwa umowa grupowa przewiduje możliwość indywidualnej kontynuacji przez ubezpieczonych: Informujemy, iż zawarliśmy z Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie Warta S.A. Aneks zmieniający grupową umowę ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym [do uzupełnienia o nazwę odpowiedniej umowy]. Aneks umożliwia obniżkę wysokości opłaty pobieranej w związku z wystąpieniem z umowy ubezpieczenia. Proponowane zmiany wynikają ze zobowiązania do umożliwienia obniżki opłat pobieranych w związku z wystąpieniem z umowy ubezpieczenia, które Towarzystwo złożyło w postępowaniu przed Prezesem Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów i które zostało zaakceptowane przez tenże organ w decyzji z dnia [do uzupełnienia po wydaniu decyzji] nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji], zamieszczoną na stronie internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupełnienia po umieszczeniu decyzji na stronie internetowej Prezesa UOKiK]) Zgodnie z powyższym zobowiązaniem objętym Aneksem, Towarzystwo umożliwi swoim Klientom obniżenie opłat w następujący sposób: (a) Dla produktów ze składką regularną pobieranie opłat: w pierwszym roku polisowym w wysokości 25% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, a w kolejnych latach polisowych w wysokości 50% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, albo opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego, w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla Klienta przewidując niższą wartość opłat. (b) Dla produktów ze składką jednorazową pobieranie opłat w wysokości: 4% sumy składek wpłaconych, albo opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego, w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla Klienta przewidując niższą wartość opłat. (c) Dla umów grupowego ubezpieczenia, które przewidują ich indywidualne kontynuowanie przez ubezpieczonych, dla osób przechodzących na indywidualną kontynuację z ubezpieczeniowym 6
7 funduszem kapitałowym pobieranie opłat: 50 zł przy wykupie częściowym i 100 zł przy wykupie całkowitym, albo opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego, w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla klienta przewidując niższą wartość opłaty. Szczegóły przedstawiamy w załączonym Aneksie. W razie wątpliwości uprzejmie prosimy o kontakt z Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie Warta S.A. pod numerem telefonu [zostanie wskazany]. C. do ubezpieczonych objętych ochroną w ramach umów ubezpieczenia grupowego zawartych według następujących wzorców umownych: Panorama Funduszy, Panorama Funduszy PLUS, WiborProfit 2L, WiborProfit 3L i STER NA PRZYSZŁOŚĆ, których warunki zostały zmienione Aneksem Szanowna Pani/ Szanowny Panie Uprzejmie informujemy, że Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Warta S.A. podjęło działania w celu poprawy sytuacji naszych Klientów poprzez umożliwienie obniżki wysokości opłaty pobieranej w związku z wystąpieniem z umowy ubezpieczenia grupowego lub w związku z rozwiązaniem umowy w przypadku indywidualnej kontynuacji na warunkach ubezpieczenia grupowego. Proponowane zmiany wynikają ze zobowiązania do umożliwienia obniżki opłat pobieranych w związku z rozwiązaniem umowy lub wystąpieniem z umowy ubezpieczenia, które Towarzystwo złożyło w postępowaniu przed Prezesem Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów i które zostało zaakceptowane przez tenże organ w decyzji z dnia [do uzupełnienia po wydaniu decyzji] nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji], zamieszczonej na stronie internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupełnienia po umieszczeniu decyzji na stronie internetowej Prezesa UOKiK]). W efekcie powyższych działań w wyniku zawarcia przez Towarzystwo Aneksu z ubezpieczającym, będącym stroną umowy ubezpieczenia grupowego, z dniem [do uzupełnienia data dzień bezpośrednio następujący po upływie 6 (sześciu) miesięcy od dnia uprawomocnienia się Decyzji] dojdzie do zmiany treści umowy poprzez umożliwienie Klientom obniżenia opłat w następujący sposób: Dla produktów ze składką regularną pobieranie opłat: (i) w pierwszym roku polisowym w wysokości 25% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, a w kolejnych latach polisowych w wysokości 50% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, albo (ii) opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego, w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla Klienta przewidując niższą wartość opłaty. Dla produktów ze składką jednorazową pobieranie opłat: (i) w wysokości 4% sumy składek wpłaconych, albo (ii) opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego, 7
8 w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla Klienta przewidując niższą wartość opłaty. Uprzejmie informujemy, że w przypadku gdy dotychczasowe warunki umowy ubezpieczenia zawartej według obowiązującego wzorca umownego okażą się dla Państwa korzystniejsze, niż warunki wynikające z zawartego Aneksu, zastosowanie będą miały dotychczasowe warunki umowy ubezpieczenia. Chcielibyśmy poinformować, iż zawarcie Aneksu nie wyłącza ani nie ogranicza uprawnień ubezpieczonych do dochodzenia roszczeń na drodze cywilnoprawnej w większym rozmiarze niż wynika to z obniżenia opłat w związku z zawarciem Aneksu. W razie wątpliwości uprzejmie prosimy o kontakt z Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie Warta S.A. pod numerem telefonu [zostanie wskazany]. 3. w odniesieniu do wszystkich umów ubezpieczenia grupowego objętych postępowaniem, w przypadku gdy ubezpieczający, do którego została wysłana propozycja aneksu nie zawrze takiego aneksu w terminie 1 miesiąca od jego otrzymania, wysłania listem zwykłym albo elektronicznym na wskazany przez ubezpieczonego odpowiednio adres albo adres (w zależności od tego na jaką formę komunikacji wyraził zgodę ubezpieczony) do ubezpieczonych pisma przewodniego o treści określonej poniżej wraz z nieograniczoną w czasie ofertą zawarcia Porozumienia zawierającego obowiązki Towarzystwa w zakresie umożliwienia obniżenia opłat o treści takiej samej jak w przypadku Aneksu. Porozumienie będzie mogło być zawarte w każdym czasie, tak długo jak ubezpieczony będzie objęty ochroną ubezpieczeniową w ramach tej umowy. Szanowna Pani/ Szanowny Panie Uprzejmie informujemy, że Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Warta S.A. podjęło działania w celu poprawy sytuacji naszych Klientów poprzez umożliwienie obniżki wysokości opłaty pobieranej w związku z wystąpieniem z umowy ubezpieczenia grupowego lub w związku z rozwiązaniem umowy w przypadku indywidualnej kontynuacji na warunkach ubezpieczenia grupowego. Proponowane zmiany wynikają ze zobowiązania do umożliwienia obniżki opłat pobieranych w związku z rozwiązaniem umowy lub wystąpieniem z umowy ubezpieczenia, które Towarzystwo złożyło w postępowaniu przed Prezesem Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów i które zostało zaakceptowane przez tenże organ w decyzji z dnia [do uzupełnienia po wydaniu decyzji] nr [do uzupełnienia po wydaniu decyzji], zamieszczonej na stronie internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (link: [do uzupełnienia po umieszczeniu decyzji na stronie internetowej Prezesa UOKiK]). W wykonaniu zobowiązania Towarzystwo zaproponowało ubezpieczającym podpisanie odpowiedniego aneksu, jednakże z przyczyn leżących poza Towarzystwem Ubezpieczeń Na Życie Warta S.A. aneks taki nie został zawarty w terminie 1 miesiąca od dnia otrzymania przez ubezpieczającego. Wobec powyższego, proponujemy Pani/Panu zawarcie Porozumienia, aby umożliwić obniżenie opłat w następujący sposób: 8
9 Dla produktów ze składką regularną pobieranie opłat: (i) w pierwszym roku polisowym w wysokości 25% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, a w kolejnych latach polisowych w wysokości 50% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, albo (ii) opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego, w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla Klienta przewidując niższą wartość opłat. Dla produktów ze składką jednorazową pobieranie opłat: (i) w wysokości 4% sumy składek wpłaconych, albo (ii) opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego, w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla Klienta przewidując niższą wartość opłat. Dla umów grupowego ubezpieczenia, które przewidują ich indywidualne kontynuowanie przez ubezpieczonych, dla osób przechodzących na indywidualną kontynuację z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym pobieranie opłat: (i) 50 zł przy wykupie częściowym i 100 zł przy wykupie całkowitym, albo (ii) opłat wynikających z obowiązującego klienta wzorca umownego w zależności od tego, które z rozwiązań będzie korzystniejsze dla klienta przewidując niższą wartość opłat. Szczegóły naszej propozycji przedstawiamy w załączonym Porozumieniu. Może Pani/Pan zdecydować się na zawarcie Porozumienia w każdym czasie aż do chwili rozwiązania umowy. Aby zmiany umożliwiające obniżenie opłat mogły wejść w życie, powinni Państwo wyrazić swoją zgodę na zawarcie Porozumienia: Odsyłając jeden podpisany egzemplarz na adres Towarzystwa (ul. Chmielna 85/87, Warszawa) Odsyłając skan podpisanego egzemplarza na adres [zostanie wskazany] Uprzejmie informujemy, że w przypadku gdy dotychczasowe warunki umowy ubezpieczenia zawartej według obowiązującego wzorca umownego okażą się dla Państwa korzystniejsze, niż warunki wynikające z zawartego Porozumienia, zastosowanie do ubezpieczonego będą miały dotychczasowe warunki umowy ubezpieczenia. Chcielibyśmy poinformować, iż zawarcie Porozumienia nie wyłącza ani nie ogranicza Państwa uprawnień do dochodzenia roszczeń na drodze cywilnoprawnej w większym rozmiarze niż wynika to z obniżenia opłat w związku z zawarciem Porozumienia. W razie wątpliwości uprzejmie prosimy o kontakt z Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie Warta S.A. pod numerem telefonu [zostanie wskazany]. 4. Wysyłania do Klientów Aneksów oraz Porozumień już podpisanych przez Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Warta S.A. w Warszawie. 5. do niezamieszczania w Aneksie i w Porozumieniu innych elementów niż elementy objęte przedmiotowym zobowiązaniem wynikającym z Decyzji lub z nim związane tj. 9
10 a) w Aneksie i w Porozumieniu - w przypadku Umów Ubezpieczenia ze składką regularną postanowienia zmieniającego dotychczasową opłatę na opłatę wskazaną w punkcie 1(a); b) w Aneksie i w Porozumieniu - w przypadku Umów Ubezpieczenia ze składką jednorazową postanowienia zmieniającego dotychczasową opłatę na opłatę wskazaną w punkcie 1(b); c) w Aneksie i w Porozumieniu - w przypadku umów grupowego ubezpieczenia, które przewidują ich indywidualne kontynuowanie przez ubezpieczonych, dla osób przechodzących na indywidualną kontynuację umów ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym - postanowienia zmieniającego dotychczasową opłatę na opłatę wskazaną w punkcie 1(c); d) w Aneksie do umów grupowego ubezpieczenia postanowienia, zgodnie z którym zmiany określone w Aneksie wejdą w życie w dniu bezpośrednio następującym po upływie 6 miesięcy od dnia uprawomocnienia się Decyzji mimo zawarcia Aneksu przed tym terminem, e) w Aneksie i w Porozumieniu - postanowienia zastrzegającego, że zawarcie odpowiednio Aneksu/ Porozumienia nie wyłącza, ani nie ogranicza uprawnień ubezpieczającego lub ubezpieczonego, do dochodzenia roszczeń na drodze cywilnoprawnej w większym rozmiarze niż wynika to z obniżenia opłat w związku z zawarciem odpowiednio Aneksu albo Porozumienia; f) w Aneksie i w Porozumieniu - postanowienia zastrzegającego, że jeżeli dotychczasowe warunki Umowy Ubezpieczenia w zakresie opłat są korzystniejsze dla klienta to będą one miały zastosowanie. 6. W przypadku ubezpieczających/ubezpieczonych, którzy złożą oświadczenie woli zmierzające do rozwiązania lub wystąpienia z Umowy Ubezpieczenia po wysłaniu im przez Towarzystwo wzoru Aneksu lub Porozumienia, a przed dostarczeniem Towarzystwu podpisanego egzemplarza Aneksu lub Porozumienia, skierowanie do nich komunikatu listem zwykłym albo elektronicznym na wskazany przez ubezpieczającego odpowiednio adres albo adres e- mail (w zależności od tego na jaką formę komunikacji wyraził zgodę ubezpieczający lub ubezpieczony), ponawiającego informację o przysługującym im prawie do zawarcia Aneksu/Porozumienia. nakłada się obowiązek wykonania zobowiązania określonego w punktach I.1.-I.3 w terminie 6 (sześciu) miesięcy od dnia uprawomocnienia się niniejszej decyzji z wyjątkiem obowiązku wysłania komunikatów oraz propozycji aneksów do ubezpieczających w umowach ubezpieczenia grupowego, w którym to przypadku nakłada się obowiązek wykonania zobowiązania w terminie 3 (trzech) miesięcy od daty uprawomocnienia się niniejszej decyzji. II. Na podstawie art. 28 ust. 3 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (t.j. Dz. U. z 2015 r., poz. 184) oraz stosownie do art. 33 ust. 4, 5 i 6 tej ustawy i w związku z art. 3 ustawy z dnia 10 czerwca 2014 r. o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz ustawy Kodeks postępowania cywilnego (Dz. U. z 2014 r. poz. 949), po przeprowadzeniu postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, 10
11 - działając w imieniu Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, nakłada się na Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie WARTA S.A. w Warszawie obowiązek złożenia w terminie 9 miesięcy od dnia uprawomocnienia się niniejszej decyzji sprawozdania z realizacji wykonania przyjętego zobowiązania, poprzez przedłożenie następujących dokumentów: - przedłożenie po jednej przykładowej propozycji zawarcia aneksu wraz z pismem przewodnim - odrębnie dla wszystkich grup produktów objętych zobowiązaniem zawartym w pkt I.1-2 niniejszej decyzji, - przekazania danych o liczbie złożonych ofert zawarcia aneksów oraz o liczbie ubezpieczających, którzy do dnia złożenia sprawozdania przyjęli ofertę zawarcia aneksu oraz tych, którzy na ofertę nie odpowiedzieli, - przekazania danych o liczbie złożonych ofert zawarcia aneksów do indywidualnych umów ubezpieczenia; - przekazania danych o liczbie konsumentów, którzy na dzień składania sprawozdania przyjęli propozycję i odesłali podpisany aneks do indywidualnej umowy ubezpieczenia; - przekazania danych o liczbie ofert zawarcia porozumienia modyfikującego treść stosunku ubezpieczenia w ubezpieczeniach grupowych; - przekazania danych o liczbie zawartych porozumień modyfikujących treść stosunku ubezpieczenia w ubezpieczeniach grupowych. III. Na podstawie art ustawy z dnia 14 czerwca 1960r. Kodeks postępowania administracyjnego (tekst jedn. Dz. U. z 2013r. poz. 267, ze zm.) w związku z art. 83 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów i w związku z art. 3 ustawy z dnia 10 czerwca 2014 r. o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz ustawy Kodeks postępowania cywilnego (Dz. U. z 2014 r. poz. 949), umarza się jako bezprzedmiotowe wszczęte z urzędu postępowanie w związku z podejrzeniem stosowania przez Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Warta S.A. w Warszawie praktyki polegającej na zastrzeganiu we wzorcach umów ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi dotyczących produktu Indywidualna Kontynuacja Grupowego Ubezpieczenia na Życie Związanego z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym IKG51 opłat z tytułu rozwiązania umowy ubezpieczenia, które pobierane są ze zgromadzonych przez konsumentów środków, pochodzących z wpłat składek, co mogło stanowić czyn nieuczciwej konkurencji w rozumieniu art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (tekst jednolity Dz. U. z 2003 r. Nr 153, poz ze zm.), a tym samym mogło stanowić praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów określoną w art. 24 ust. 1 i 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. UZASADNIENIE 1. Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów [zwany dalej również Prezesem Urzędu ], zgodnie z przewidzianymi w ustawie o ochronie konkurencji i konsumentów kompetencjami, przeprowadził, w ramach postępowania wyjaśniającego (sygn. RWR /14/ZK), analizę działalności Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie WARTA S.A. w Warszawie [dalej również jako Spółka lub Warta], pod kątem możliwości stosowania przez ww. przedsiębiorcę praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów. Analiza dowodów zgromadzonych w postępowaniu pozwoliła na wszczęcie postępowania w 11
12 sprawie podejrzenia stosowania przez WARTĘ praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, określonych w art. 24 ust. 1 i 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, poprzez: - zastrzeganie we wzorcach umów ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi dotyczących produktów: a) Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Aspecta Profit ; b) Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Mega Bonus ; c) Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Mega Ubezpieczenie ; d) Posagowe Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Mega Posag ; e) Indywidualne Ubezpieczenie Inwestycyjne ZŁOTA STRATEGIA ; f) Ubezpieczenie z Funduszem Kapitałowym MULTIASPEKT.Invest ; g) Indywidualna Kontynuacja na warunkach Grupowego Ubezpieczenia na Życie Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym GUF03; h) Indywidualna Kontynuacja Grupowego Ubezpieczenia na Życie EKSTRAKONTYNUACJA PLUS; i) Indywidualna Kontynuacja Grupowego Ubezpieczenia na Życie EKSTRAKONTYNUACJA; j) PROFIT PLAN Ubezpieczenie Inwestycyjne; k) Grupowe Ubezpieczeni na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym GUF03; l) Grupowe Ubezpieczenie na Życie WARTAEKSTRABIZNESPLUS ; m) Grupowe Ubezpieczenie na Życie WARTAEKSTRABIZNES ; n) Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Panorama Funduszy; o) Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Panorama Funduszy PLUS; p) Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym WiborProfit 2L; q) Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym WiborProfit 3L; r) Indywidualna Kontynuacja Grupowego Ubezpieczenia na Życie Związanego z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym IKG51 opłat z tytułu rozwiązania umowy ubezpieczenia (w przypadku indywidualnych umów ubezpieczenia) albo odpowiednio opłat z tytułu rezygnacji z ubezpieczenia (w przypadku ubezpieczeń grupowych), które pobierane są ze zgromadzonych przez konsumentów środków, pochodzących z wpłat składek, co może stanowić czyn nieuczciwej konkurencji, o jakim mowa w art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz.U. z 2003r, Nr 153, poz ze zm.). - stosowanie we wzorcach umów ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi dotyczących produktów: a) Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Tandem ; 12
13 b) Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym STER NA PRZYSZŁOŚĆ; mechanizmu opartego na ustalaniu wartości wykupu polisy w oparciu o tzw. wskaźnik wykupu, w związku z rozwiązaniem umowy ubezpieczenia przez konsumenta, prowadzącego do pomniejszenia środków pochodzących z wpłat składek, co może stanowić czyn nieuczciwej konkurencji, o jakim mowa w art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz.U. z 2003r, Nr 153, poz ze zm.). Ponadto, zgodnie z punktem III Postanowienia Nr 224/2014 z dnia 30 grudnia 2014 roku, Prezes Urzędu zaliczył w poczet dowodów część materiałów uzyskanych w trakcie wymienionego wyżej postępowania wyjaśniającego (nr sygn. RWR /14/ZK). dowód: postanowienie Nr 224/2014: k. 2-6; 2. W trakcie postępowania Spółka, w piśmie z dnia 6 lutego 2015 r., wskazała, iż nie zgadza się z zarzutami przedstawionymi w postanowieniu o wszczęciu niniejszego postępowania. Jej zdaniem generalny zarzut postanowienia, że konsument jest obciążany kosztami prowadzenia działalności, których nie powinien ponosić, nie został opatrzony uzasadnieniem, które precyzowałoby pogląd Prezesa Urzędu co do przyczyn, dla których przedsiębiorca nie miałby mieć możliwości pokrywania swoich kosztów przychodami uzyskanymi od klientów. Brak skonkretyzowania przyczyn postawienia zarzutów jest jej zdaniem, niezgodne z wysokimi standardami, których Prezes Urzędu winien przestrzegać w ramach prowadzonego postępowania administracyjnego i świadczy o braku realizacji standardów Konwencji o Ochronie Praw Człowiek i Podstawowych Wolności. Niezależnie od powyższego, Warta zadeklarowała otwartość, jeśli chodzi o możliwość złożenia w niniejszej sprawie wniosku o rozstrzygnięcie sprawy w trybie art. 28 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. Odnosząc się do postawionych zarzutów Spółka podała, iż brak jest uzasadnienia dla kwalifikowania jej działań, jako czynu nieuczciwej konkurencji. Zarzucając powyższe podniosła, że w przypadku zarzutu stosowania klauzul, Prezes Urzędu winien wystąpić do SOKiK z powództwem o uznanie kwestionowanych mechanizmów stosowanych we wzorcach, jako abuzywne. Pominięcie tego trybu, zdaniem Spółki, narusza zasadę równości podmiotów wobec prawa. Zastrzegła przy tym, iż jej zdaniem brak jest podstaw do uznania przedmiotowych klauzul za niedozwolone postanowienia umowne. Wskazała również, że swoiste obchodzenie trybu służącego do kontroli wzorców umownych po to, aby pod groźbą kar pieniężnych zmusić przedsiębiorcę do zmiany zachowania wykorzystując przepisy dające większy margines swobody interpretacyjnej Prezesowi Urzędu, godzi w konstytucyjną zasadę swobody prowadzenia działalności gospodarczej. Warta zarzuciła również, iż brak jest podstaw do uznania, iż jej działania naruszają dobre obyczaje. Podała, iż rekomendowany okres utrzymania polisy zależy od jej charakteru i wynosi od kilku do kilkunastu lat. Korzystanie przez każdego z konsumentów z prawa wcześniejszego rozwiązania umowy rodziłoby ogromne obciążenia finansowe oraz organizacyjne dla przedsiębiorców. Zakład ubezpieczeń ponosi ryzyko gospodarczo ekonomiczne w związku z wczesnym rozwiązaniem przez klienta umowy cechującej się wysokimi kosztami początkowymi. W takiej sytuacji, zdaniem Warty, niezrozumiałe jest czynienie zarzutu naruszenia dobrych obyczajów, skoro konstruując produkt musiała ona uwzględnić pokrycie swoich kosztów ponoszonych w związku z daną kategorią umów. Spółka nadmieniła także, iż przedsiębiorca ma prawo oczekiwać, że wskutek zawarcia umowy będzie mógł pokryć koszty swojej działalności oraz osiągnie zysk, co jest zgodne z przepisami ustawy o swobodzie 13
14 działalności gospodarczej oraz stanowi jeden z determinantów prowadzenia działalności gospodarczej. Ustosunkowując się do postawionych zarzutów Spółka podała również, iż dopuszczalność zastrzegania różnego rodzaju opłat, w tym opłat likwidacyjnych w umowach ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym została przesądzona przez samego ustawodawcę w treści art. 13 ust. 4 pkt ustawy o działalności ubezpieczeniowej. Ponadto z przepisów tej ustawy, jak i Kodeksu cywilnego nie wynikają także żadne ograniczenia w zakresie wysokości stosowanych opłat. Ustalenie to ustawa pozostawia samej instytucji finansowej. Spółka, powołując się na poglądy wyrażone w literaturze, podała, iż w przypadku omawianych produktów, mechanizm stosowania opłaty likwidacyjnej ma swoje uzasadnienie w strukturze kosztów ponoszonych przez ubezpieczyciela w związku z zawieraniem i wykonywaniem tych umów. Wynagrodzenie pośredników ubezpieczeniowych często przekracza równowartość składki regularnej należnej od ubezpieczającego w pierwszym roku trwania umowy ubezpieczeniowej. Początkowy okres obowiązywania umowy ubezpieczenia przynosi zakładowi ubezpieczeniowemu straty, a zatem umowa okaże się dla niego rentowna, jeżeli klient nie rozwiąże jej przed upływem zakładanego minimalnego okresu jej trwania. Nie należy zatem rozumieć opłat likwidacyjnych, jako kary nakładanej przez ubezpieczyciela na konsumenta. Pozostają one bowiem w relacji z kosztami i utraconą rentownością, ponoszonymi przez zakład ubezpieczeń. Spółka powołała się również na poglądy wyrażone przez Polską Izbę Ubezpieczeń w piśmie z dnia 10 września 2012 r., gdzie wskazano m.in., iż pobieranie opłaty likwidacyjnej w przypadku rozwiązania umowy ubezpieczenia na skutek decyzji ubezpieczającego, jest praktycznie jedynym narzędziem pozwalającym na minimalizowanie strat ponoszonych przez zakład ubezpieczeń w takim przypadku. Straty tej zakład mógłby unikać jedynie w drodze przerzucania powstałych kosztów w formie wyższych opłat na innych klientów. Ryzyko ubezpieczyciela związane jest przede wszystkim z prawdopodobieństwem nieuzyskania przewidywanych i oczekiwanych wyników ekonomiczno finansowych, nie może zatem obejmować odpowiedzialności za niezależne oraz swobodne decyzje ubezpieczonego. Nie można zatem czynić zarzutu naruszenia dobrych obyczajów zakładowi ubezpieczeń, który przyjmuje modele rozliczeń z klientami, w których ryzyko lekkomyślnych decyzji o zawieraniu umowy ubezpieczenia i następnie zaniechaniu opłacania składek, nie jest przerzucane na tych klientów, którzy regularnie opłacają składki ubezpieczeniowe. Powołując się na treść art. 18 ustawy o działalności ubezpieczeniowej Warta podała, że w przypadku umów krótkoterminowych, które zazwyczaj nie podlegają wcześniejszemu rozwiązaniu, zakład ubezpieczeń pokrywa wszystkie koszty związane z prowadzoną działalnością, ponieważ inkasuje pełną składkę ubezpieczeniową. Z kolei w przedmiotowych umowach pokrywanie kosztów działalności ubezpieczeniowej dokonywane jest poprzez stopniowe ich potrącanie, ze środków zainwestowanych przez ubezpieczającego. Przyjęcie takiego, a nie innego modelu produktu powoduje z kolei to, że zakład ubezpieczeń niejako kredytuje swoich klientów ponosząc z góry praktycznie wszystkie koszty związane z zawarciem umowy ubezpieczenia. Warta podkreśliła także, że posiada ona prawo do osiągania zysku, a zatem opłaty ponoszone przez klientów ubezpieczyciela powinny pokrywać zarówno jego koszty, jak i jego zysk. Warta wyjaśniła również, iż przedmiotowym postępowaniem objęte zostały różne rodzaje produktów, w tym produkty indywidualne oraz grupowe ze składką płatną jednorazowo, jak i regularnie. Zakład ubezpieczeń ponosi koszty związane z pozyskaniem umowy, obsługą i wypłatą świadczeń. Szczególnie istotne są koszty pozyskania umowy, w tym koszty dystrybucyjne w sieci sprzedaży. Koszty te powodują, że w pierwszym okresie trwania umowy ubezpieczyciel wykazuje deficyt, który musi rozliczyć pokryć w przyszłości. Istnieje kilka 14
15 modeli radzenia sobie przez zakłady ubezpieczeń z tym problemem, w tym ustalenie referencyjnego okresu, w którym pobierane są opłaty likwidacyjne. Tak też w dużej części skonstruowane są produkty Warty, a w szczególności produkty dawnego HDI Gerling. Opłata likwidacyjna jest przy tym zjawiskiem znanym i opisywanym w literaturze aktuarialnej i ubezpieczeniowej. Spółka podała, iż opłaty z tytułu wykupu służą pokryciu jej początkowego deficytu i wspomagają wypracowanie zysku, którego część utrzymuje ustawowe wymogi dotyczące obowiązkowego marginesu wypłacalności. Zysk, jaki pozostaje dla Spółki nie jest nadmierny. Niski poziom rentowności produktów oferowanych przez Spółkę był przedmiotem zainteresowanie Komisji Nadzoru Finansowego. Warta podała, iż wszystkie analizowane produkty są ubezpieczeniami z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi, gdzie ryzyko lokaty ponosi ubezpieczający. Spółka w załączeniu do pisma przedłożyła raporty rentowności produktów objętych postępowaniem. Warta podniosła także, że część produktów ze składką regularną należało reasekurować. Wpłynęło to na rentowność tych produktów. Podała, że kolejnym elementem wpływającym na wycenę produktu jest system prowizyjny. W przypadku ubezpieczeń indywidualnych składają się na niego prowizje dla agentów i nadprowizje dla osób nadzorujących pracę agentów, jak dyrektorzy agencji, managerowie oraz dodatkowe systemy motywacyjne uzależnione od sprzedaży nowych polis i utrzymania obecnego portfela polis na odpowiednim poziomie. W przypadku umów ze składką regularną zazwyczaj prowizja w pierwszym roku trwania umowy jest wyższa niż w latach następnych i wypłacana jest od składki urocznionej. W kolejnych latach prowizja zazwyczaj wypłacana jest od inkasa składki. W przypadku ubezpieczeń grupowych prowizje płatne są od zainkasowanej składki. W produktach płatnych przez bancassurance prowizje płatne są od zainkasowanej składki, od części pobranych w ramach umowy ubezpieczenia opłat Spółka podała również, iż kolejnym istotnym czynnikiem wpływającym na rentowność produktów jest poziom kosztów administracyjnych oraz konieczność tworzenia rezerw techniczno ubezpieczeniowych. Warta podniosła również, że od stycznia 2014 r. posiada nową ofertę produktową uwzględniającą Rekomendację PIU dotyczącą dobrych praktyk w zakresie przejrzystego informowania konsumentów o ubezpieczeniu z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Jej zdaniem, obecnie w jej ofercie nie ma produktów z niedozwolonymi postanowieniami, które budziłyby wątpliwości z punktu widzenia zgodności z dyrektywami wynikającymi z orzecznictwa, dotyczącego opłat likwidacyjnych. W odniesieniu zaś do umów wykonywanych podjęto działania wprowadzające korzystniejsze dla konsumentów zasady. Spółka wyjaśniła, iż polegają one na wprowadzeniu zapisów, zgodnie z którymi wysokość opłaty likwidacyjnej zrównana została z realnie ponoszonymi przez nią kosztami. dowód: pisma Spółki z r.: k ; 3. W toku postępowania Spółka pismem z dnia 31 sierpnia 2015 r. wniosła o wydanie w sprawie decyzji zobowiązaniowej na podstawie art. 28 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów składając jednocześnie propozycje zobowiązań. Propozycje te były kilkukrotnie modyfikowane w dalszym toku postępowania. dowód: pismo Spółki z r.: k , pismo Spółki z r.: k ; pismo Spółki z r.: k
16 4. Prezes Urzędu ustalił następujący stan faktyczny: 4.1. Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie WARTA S.A. w Warszawie [zwana dalej również Wartą lub Spółką ] jest przedsiębiorcą wykonującym działalność w następujących grupach i rodzajach ubezpieczeń: 1. ubezpieczenia na życie, 2. ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenia dzieci, 3. ubezpieczenia na życie, jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, 4. ubezpieczenia rentowe, 5. ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, jeśli są uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionych w grupach 1-4. Warta jest następcą prawnym HDI Gerling Życie Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. w Warszawie [zwana dalej również HDI]. Połączenie powyższych Spółek dokonane zostało w trybie art pkt 1 k.s.h. W latach Spółka oferowała konsumentom zawieranie umów, których przedmiotem były wymienione w punktach I i II sentencji postanowienia produkty z zakresu indywidualnych oraz grupowych umów ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Umowy, których przedmiotem były powyższe produkty są umowami adhezyjnymi, zawieranymi na podstawie wzorców umów stosowanych przez Spółkę w obrocie konsumenckim. dowód: pismo Spółki z r.: k. 8-34; 4.2. Rodzaje oferowanych produktów wraz z opisem czasu ich trwania oraz dokonanych zmian w zakresie wysokości pobieranych opłat: Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Aspecta Profit Jest to produkt indywidualnego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną. Umowa zawierana jest na czas nieokreślony w jednym z trzech wariantów. Produkt ten był oferowany przez WARTĘ od 18 marca 2008 r. do 31 października 2013 r. Przedmiotem umowy ubezpieczenia jest udzielenie ochrony ubezpieczeniowej w zakresie ryzyka zgonu. W 2013 r. zostało zawartych z konsumentami ( ) umów o ten produkt. Produkt ten regulowany jest wzorcem umowy o nazwie Ogólne warunki ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ASPECTA.Profit. Zgodnie z jego treścią, określoną uchwałą nr 139/HDI/2012 z r., w produkcie tym przewidziano prawo zakładu ubezpieczeń do pobierania opłaty z tytułu całkowitego wykupu, której wielkość liczona była według następujących zasad: Opłata z tytułu całkowitego wykupu jest równa iloczynowi stawki opłaty z tytułu wykupu, określonej w Tabeli Opłat i Minimalnych Wartości, stanowiącej Załącznik nr 1 do ogólnych warunków, uzależnionej od roku polisowego, w którym Towarzystwo dokonało wykupu, oraz wysokości składek regularnych niewycofanych do dnia całkowitego wykupu. Wysokość składek regularnych niewycofanych do dnia wykupu całkowitego jest równa sumie składek regularnych zainkasowanych do dnia wykupu pomniejszonych o wartość składek regularnych wycofanych do dnia wykupu, zgodnie z ust ( 25 ust. 1 wzorca). Zgodnie z treścią ww. Załącznika nr 1 wysokość opłaty z tytułu całkowitego wykupu ubezpieczenia kształtowała się następująco: 16
17 Lata polisowe Wysokość opłaty 1 i i dalsze 95% 75% 65% 55% 45% 35% 25% 15% 5% 5% 5% 5% 0% W dniu 22 stycznia 2013 r. została podjęta przez Zarząd HDI Gerling uchwała nr 17/HDI/2013 w sprawie zatwierdzenia aneksu do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Aspecta.Profit. Zgodnie z treścią ww. aneksu, z dniem 12 lutego 2013 r. dokonano zmiany treści 25 ogólnych warunków ubezpieczenia w ten sposób, że przyjął on brzmienie: 1. Wysokość pobieranej opłaty z tytułu całkowitego wykupu równa jest sumie poniższych kosztów: 1) kosztów zawarcia uwzględniających koszty dystrybucji związane z pozyskaniem klienta przypadających na wykup całkowity, 2) kosztów obsługi procesu wykupu, ale nie więcej niż iloczyn stawki opłaty z tytułu wykupu, określonej w Tabeli Opłat i Minimalnych Wartości, stanowiącej załącznik Nr 1 do ogólnych warunków, uzależnionej od roku polisowego, w którym Towarzystwo dokonało wykupu, oraz wysokości składek regularnych niewycofanych do dnia całkowitego wykupu. Wysokość składek regularnych niewycofanych do dnia wykupu całkowitego jest równa sumie składek regularnych zainkasowanych do dnia wykupu, pomniejszonej o sumę składek regularnych wycofanych do dnia wykupu. 5. Opłata z tytułu całkowitego wykupu, o którym mowa w ust. 1 pomniejsza kwotę całkowitego wykupu. Opłata z tytułu częściowego wykupu, o którym mowa w ust. 2 pomniejsza kwotę częściowego wykupu. 6. Koszty zawarcia przypadające na wykup całkowity, o których mowa w ust. 1 pkt 1 oraz koszty zawarcia przypadające na wykup częściowy, o których mowa w ust. 2 pkt 1 równe są nierozliczonym kosztom zawarcia sprzed dokonania wykupu całkowitego lub częściowego przemnożonym przez iloraz wartości umarzanych jednostek z tytułu całkowitego albo częściowego wykupu i wartości wszystkich jednostek zapisanych na rachunku przed dokonaniem tego wykupu częściowego albo całkowitego. 7. Nierozliczone koszty zawarcia, w momencie zawarcia umowy, równe są kosztom zawarcia i wynoszą 183 % składki należnej za pierwszy rok polisy. 8. Koszty obsługi procesu wykupu, o których mowa w ust. 1 pkt 2 oraz w ust. 2 pkt 2 wynoszą każdorazowo 200 zł. Oprócz opłaty z tytułu wykupu całkowitego lub częściowego Warta uprawniona była do pobierania od konsumenta następujących opłat: za prowadzenie indywidualnego rachunku pobierana od każdej wpłaconej składki regularnej w wysokości 5% ( 22 owu); składkę za ochronę w pierwszym dniu miesiąca polisowego, opłatę polisową w pierwszym dniu miesiąca polisowego określoną kwotowo, opłatę administracyjną w ostatnim dniu miesiąca polisowego ustalana procentowo w stosunku do wartości jednostek zgromadzonych na poszczególnych Funduszach ( 23 owu). Na dzień 31 marca 2015 r. dla omawianego produktu liczba osób ubezpieczonych wyniosła ( ), a wartość składek zgromadzonych w produkcie ( ) zł. Średnia wielkość składki uiszczonej 17
18 przez ubezpieczonego wyniosła ( ) zł, zaś średnia wysokości opłaty pobieranej w przypadku rozwiązania umowy dla tego produktu wyniosła ( ) zł. dowód: pismo Spółki z r.: k. 8-34, wzorzec umowny o nazwie: Ogólne warunki ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ASPECTA.Profit określone uchwałą nr 139/HDI/2012 z r.; Załącznik nr 1 do Ogólnych warunków ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ASPECTA.Profit Tabela Opłat i Minimalnych wartości do ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ASPECTA.Profit obowiązująca od r.; Uchwała Nr 17/HDI/2013 Zarządu HDI- Gerling Życie Towarzystwo ubezpieczeń SA z dnia r. wraz z załącznikiem: k ; pismo Spółki z r.: k ; Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Mega Bonus ; Jest to produkt indywidualnego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną. Umowa zawierana jest na czas nieokreślony w jednym z trzech wariantów. Produkt ten był oferowany przez WARTĘ od 27 października 2008 r. do 31 października 2013 r. Przedmiotem umowy ubezpieczenia jest udzielenie ochrony ubezpieczeniowej w zakresie ryzyka zgonu. W 2013 r. zostało zawartych z konsumentami ( ) umów o ten produkt. Produkt ten regulowany jest wzorcem umowy o nazwie Ogólne warunki ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym MEGA BONUS. Zgodnie z jego treścią, określoną uchwałą nr 138/HDI/2012 z r., w produkcie tym przewidziano prawo zakładu ubezpieczeń do pobierania opłaty z tytułu całkowitego wykupu, której wielkość liczona była według zasad tożsamych jak w przypadku produktu Aspecta.Profit ( 25 ust. 1 wzorca). Zgodnie z treścią Załącznika nr 1 do wzorca wysokość opłaty z tytułu całkowitego wykupu ubezpieczenia kształtowała się następująco: Lata polisowe Wysokość opłaty 1 i i dalsze 95% 75% 65% 55% 45% 35% 25% 15% 5% 5% 5% 5% 0% W dniu 22 stycznia 2013 r. została podjęta przez Zarząd HDI Gerling uchwała nr 18/HDI/2013 w sprawie zatwierdzenia aneksu do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Mega Bonus. Zgodnie z treścią ww. aneksu, z dniem 12 lutego 2013 r. dokonano zmiany treści 25 ogólnych warunków ubezpieczenia w ten sposób, że przyjął on brzmienie tożsame, jak w przypadku produktu Aspecta.Profit, przy czym w treści zmienionego 25 ust. 7 wskazano: 7. Nierozliczone koszty zawarcia, w momencie zawarcia umowy, równe są kosztom zawarcia i wynoszą 157 % składki należnej za pierwszy rok polisy. Oprócz opłaty z tytułu wykupu całkowitego lub częściowego Warta uprawniona była do pobierania od konsumenta następujących opłat: za prowadzenie indywidualnego rachunku pobierana od każdej wpłaconej składki regularnej w wysokości 5% ( 23 owu); składkę za ochronę w pierwszym dniu miesiąca polisowego, opłatę polisową w pierwszym dniu miesiąca polisowego określoną kwotowo, opłatę administracyjną w ostatnim dniu miesiąca polisowego ustalana procentowo w stosunku do wartości jednostek zgromadzonych na poszczególnych Funduszach ( 23 owu). 18
19 Na dzień 31 marca 2015 r. dla omawianego produktu liczba umów zawartych pomiędzy 1 stycznia 2010 r. a 12 lutego 2013 r. wyniosła ( ). Liczba osób ubezpieczonych wyniosła ( ), a wartość składek zgromadzonych w produkcie ( ) zł. Średnia wielkość składki uiszczonej przez ubezpieczonego wyniosła ( ) zł, zaś średnia wysokości opłaty pobieranej w przypadku rozwiązania umowy dla tego produktu wyniosła ( ) zł. Wartość opłaty w odniesieniu do składki pierwszorocznej wyniosła ( ) %. dowód: pismo Spółki z r.: k. 8-34, wzorzec umowny o nazwie Ogólne warunki ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym MEGA BONUS określone uchwałą nr 138/HDI/2012 z r.; Załącznik nr 1 do Ogólnych warunków ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Mega Bonus Tabela Opłat i Minimalnych wartości do ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Mega Bonus obowiązująca od r.; Uchwała Nr 18/HDI/2013 Zarządu HDI-Gerling Życie Towarzystwo ubezpieczeń SA z dnia r. wraz z załącznikiem: k ; pismo Spółki z r.: k ; Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Mega Ubezpieczenie Jest to produkt indywidualnego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną. Umowa zawierana jest na czas określony nie krótszy niż 10 lat i nie dłuższy niż do osiągnięcia 80 roku życia przez ubezpieczonego. Produkt ten był oferowany przez WARTĘ od 31 sierpnia 2009 r. do 30 września 2013 r. Przedmiotem umowy ubezpieczenia jest udzielenie ochrony ubezpieczeniowej w zakresie ryzyka zgonu. W 2013 r. zostało zawartych z konsumentami ( ) umów o ten produkt. Produkt ten regulowany jest wzorcem umowy o nazwie Ogólne warunki ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym MEGA UBEZPIECZENIE. Zgodnie z jego treścią, określoną uchwałą nr 132/HDI/2012 z r., w produkcie tym przewidziano prawo zakładu ubezpieczeń do pobierania opłaty z tytułu całkowitego wykupu, której wielkość liczona była według następujących zasad: Wysokość pobieranej opłaty z tytułu całkowitego wykupu jest równa iloczynowi stawki opłaty z tytułu wykupu, określonej w Tabeli Opłat i Minimalnych Wartości, stanowiącej Załącznik nr 1 do ogólnych warunków, uzależnionej od roku polisowego, w którym Towarzystwo dokonało wykupu, oraz wysokości składek regularnych niewycofanych do dnia całkowitego wykupu. Wysokość składek regularnych niewycofanych do dnia wykupu całkowitego jest równa sumie składek regularnych zainkasowanych do dnia wykupu pomniejszonych o wartość składek regularnych wycofanych do dnia wykupu, zgodnie z ust ( 29 ust. 1 wzorca). Zgodnie z treścią ww. Załącznika nr 1 wysokość opłaty z tytułu całkowitego wykupu ubezpieczenia kształtowała się następująco: Lata polisowe Wysokość opłaty 1 i % 60% 55% 50% 45% 35% 25% 15% 5% 0,5% W dniu 22 stycznia 2013 r. została podjęta przez Zarząd HDI Gerling uchwała nr 20/HDI/2013 w sprawie zatwierdzenia aneksu do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Mega Ubezpieczenie. 19
20 Zgodnie z treścią ww. aneksu, z dniem 12 lutego 2013 r. dokonano zmiany treści 29 ogólnych warunków ubezpieczenia w ten sposób, że przyjął on brzmienie tożsame, jak w przypadku produktu Aspecta.Profit, przy czym w treści zmienionego 29 ust. 7 wskazano: 7. Nierozliczone koszty zawarcia, w momencie zawarcia umowy, równe są kosztom zawarcia i wynoszą 134 % składki należnej za pierwszy rok polisy. : Oprócz opłaty z tytułu wykupu całkowitego lub częściowego Warta uprawniona była do pobierania od konsumenta następujących opłat: opłaty alokacyjnej za prowadzenie indywidualnego rachunku pobierana od każdej wpłaconej składki regularnej w wysokości 4% ( 26 owu); składkę za ochronę w pierwszym dniu miesiąca polisowego, opłatę polisową w pierwszym dniu miesiąca polisowego określoną kwotowo, opłatę administracyjną w ostatnim dniu miesiąca polisowego ustalana procentowo w stosunku do wartości jednostek zgromadzonych na poszczególnych Funduszach ( 23 owu), opłatę z tytułu prowadzania umowy ubezpieczenia pobieraną miesięcznie każdego z pierwszych trzech lat polisowych ustalona procentowo (od 46% do 55%) w stosunku do kwoty będącej wynikiem podzielenia kwoty składki regularnej za dany rok przez dwanaście, Na dzień 31 marca 2015 r. dla omawianego produktu liczba umów zawartych pomiędzy 1 stycznia 2010 r. a 12 lutego 2013 r. wyniosła ( ). Liczba osób ubezpieczonych wyniosła ( ), a wartość składek zgromadzonych w produkcie ( ) zł. Średnia wielkość składki uiszczonej przez ubezpieczonego wyniosła ( ) zł, zaś średnia wysokości opłaty pobieranej w przypadku rozwiązania umowy dla tego produktu wyniosła ( )zł. Wartość opłaty w odniesieniu do składki pierwszorocznej wyniosła ( ) %. dowód: pismo Spółki z r.: k. 8-34, wzorzec umowny o nazwie Ogólne warunki ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym MEGA UBEZPIECZENIE określone uchwałą nr 132/HDI/2012 z r.; Załącznik nr 1 do Ogólnych warunków ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Mega Ubezpieczenie Tabela Opłat i Minimalnych wartości do ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Mega Ubezpieczenie obowiązująca od r.; Uchwała Nr 20/HDI/2013 Zarządu HDI-Gerling Życie Towarzystwo ubezpieczeń SA z dnia r. wraz z załącznikiem: k , pismo Spółki z r.: k ; Posagowe Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Mega Posag Jest to posagowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną. Umowa zawierana jest na czas określony nie krótszy niż 11 lat z tym zastrzeżeniem, że nie może być zawarta na okres: krótszy niż do osiągnięcia przez ubezpieczone dziecko 18 roku życia; dłuższy niż do osiągnięcia przez ubezpieczone dziecko 26 roku życia dłuższy niż do osiągnięcia prze ubezpieczonego 70 roku życia, nie dłuższy niż do osiągniecia 80 roku życia przez ubezpieczonego. Produkt ten był oferowany przez WARTĘ od 28 lipca 2008 r. do 30 września 2013 r. Przedmiotem umowy ubezpieczenia jest udzielenie ochrony ubezpieczeniowej w zakresie ryzyka zgonu. W 2013 r. zostało zawartych z konsumentami ( ) umów o ten produkt. Produkt ten regulowany jest wzorcem umowy o nazwie Ogólne warunki posagowego ubezpieczenia na życie 20