Source: http://docplayer.pl/2730802-Raport-z-badania-wzorcow-umownych-pozyczek-krotkoterminowych.html
Timestamp: 2016-12-05 19:17:14
Legal References Found: art. 3
 art. 14
 art. 39
 art. 15
 art. 8
 art. 14
 art. 13
 art. 15
 art. 30
 art. 5
 art. 49
 art. 53
 art. 30
 art. 58
 art. 4
 art. 30
 art. 53
 art. 54
 art. 405
 art. 410
 art. 54
 art. 10
 art. 42
 art. 6
 art. 18
 art. 13
 Art. 1
 Art. 1
 art. 37
 art. 54
 art. 29
 art. 7
 Art. 1

Document Content:
⭐Raport z badania wzorców umownych pożyczek krótkoterminowych
Raport z badania wzorców umownych pożyczek krótkoterminowych
Download "Raport z badania wzorców umownych pożyczek krótkoterminowych"
1 Raport z badania wzorców umownych pożyczek krótkoterminowych 2015 Federacja Konsumentów2 Spis treści Wstęp... 2 Rozdział 1. Metodyka badania oraz ogólna charakterystyka umowy pożyczki krótkoterminowej tzw. chwilówki Metodyka badania Czym jest pożyczka krótkoterminowa tzw. chwilówka? Kto jej udziela? charakterystyka branży Podstawowe regulacje prawne mające zastosowanie do umów pożyczki krótkoterminowej tzw. chwilówki Lista podmiotów, których wzorce zostały zbadane Rozdział 2. Analiza prawna wzorców Ogólna charakterystyka wzorców formularz informacyjny, umowa ramowa, regulamin pożyczek, regulamin świadczenia usług, pozostałe dokumenty Analiza wzorców umownych pod kątem ich zgodności z Ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Niedozwolone postanowienia umowne Inne naruszenia Dodatkowe uwagi Rozdział 3. Koszty związane z umową pożyczki krótkoterminowej tzw. chwilówki w ocenianych wzorcach Ogólna charakterystyka kosztów związanych z umową pożyczki krótkoterminowej tzw. chwilówki w ocenianych wzorcach Analiza kosztów Analiza kosztów przy skorzystaniu przez konsumenta z prolongaty w spłacie Analiza kosztów związanych z opóźnieniem zapłaty Rozdział 4. Wnioski końcowe oraz praktyczne wskazówki dla konsumentów3 Wstęp W grudniu 2013 r. Federacja Konsumentów przeprowadziła dwa badania dotyczące pożyczek krótkoterminowych tzw. chwilówek: Raport z badania ankietowego Konsument na rynku usług pożyczkowych oraz Pożyczki chwilówki na podstawie analizy wybranych wzorców umownych 1. Pierwsze badanie zostało przeprowadzone w formie badania ankietowego na grupie ponad 1200 respondentów w 40 oddziałach Federacji Konsumentów na terenie całej Polski. Celem ankiety było przede wszystkim zbadanie poziomu wiedzy konsumentów odnośnie pożyczek i kredytów, ich zwyczajów w zakresie zaciągania zobowiązań kredytowych oraz oszczędzania. Z przeprowadzonego badania wyłonił się obraz konsumenta o niewystarczającej wiedzy na temat produktów finansowych takich jak kredyt czy pożyczka, słabo radzącego sobie z rozumieniem warunków umowy oraz przede wszystkim mającego niestabilną sytuację finansową. Drugie badanie polegało na analizie wybranych wzorców umownych pożyczek tzw. chwilówek, której celem była przede wszystkim ocena wzorców pod względem ich zgodności z prawem, postanowień niedozwolonych, kosztów czy innych mechanizmów, które mogą stanowić zagrożenie dla konsumentów. Rynek mikropożyczek w Polsce rozwija się bardzo dynamicznie. Wpływ na tak szybki rozwój tego sektora finansowego ma zapewne wiele czynników. Przede wszystkim zaostrzenie wymogów udzielania kredytów przez banki, zwiększająca się grupa Polaków nieregularnie spłacających swoje zobowiązania, czyli klientów nieakceptowanych przez banki oraz zapewne łatwość i dostępność produktów pożyczek chwilówek, które dystrybuowane są szybko, bez zbytnich formalności przez Internet czy SMS, a ostatnio także coraz więcej firm tworzy aplikacje dostępne na smarfony. Nie bez znaczenia dla rozwoju tego rynku pozostaje fakt, że produkt typu chwilówka jest produktem drogim dla konsumenta, ale w miarę tanim dla pożyczkodawcy, który nawet przy uwzględnieniu wyższego ryzyka związanego z pożyczaniem kapitału własnego oraz kosztów działalności i wszechobecnej reklamy, uzyskuje niemałe profity z jego sprzedaży. Zwiększenie popytu oraz dość łatwy zysk powodują, że coraz więcej firm decyduje się na właśnie taki rodzaj działalności. Na dzień dzisiejszy firmy oferujące pożyczki gotówkowe, a nie będące bankami, korzystają z pełnej swobody prowadzenia działalności gospodarczej bez regulacji i nadzoru. Nadzieją konsumentów na zrównoważenie i ochronę praw ma być zaproponowany przez Ministerstwo Finansów projekt ustawy o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, ustawy Prawo bankowe oraz innych ustaw 2, wprowadzający pewne wymogi dla firm, które zamierzają prowadzić działalność polegającą na udzielaniu pożyczek gotówkowych oraz wprowadzający pewne limity kosztowe dla udzielanych pożyczek. Ocena tej propozycji legislacyjnej nie jest tematem tego badania, choć dokonamy pewnego zestawienia wpływu proponowanej regulacji na koszty wynikające z badanych przez nas wzorców. Przyczynkiem do ponownego badania wzorców umownych oferowanych przez firmy pożyczkowe umów pożyczek krótkoterminowych tzw. chwilówek była nie tylko potrzeba weryfikacji, czy firmy pożyczkowe w jakikolwiek sposób zareagowały na 1 2 Projekt z dnia 23 października 2014r. dostępny na stronie: 24 wytknięte im przez Federację Konsumentów zaniedbania i nieprawidłowości, ale przede wszystkim coraz większa liczba zapytań i skarg konsumentów mających problemy ze spłatą chwilówki. Niewątpliwie celem naszym jest również zwrócenie uwagi nie tylko konsumentów na pewne niebezpieczeństwa wynikające z korzystania z tak łatwo dostępnego a kosztownego produktu, ale również ustawodawcy na potrzebę regulacji oraz nadzoru nad podmiotami niebankowymi udzielającymi pożyczek. Obecnie również wiele firm pożyczkowych oferuje dla nowych klientów pierwszą pożyczkę za darmo, a nawet programy lojalnościowe Poleć nas znajomemu a otrzymasz 50 zł, zniżka nawet do 50 % dla stałych klientów, Pożyczka na urodziny, Przedłuż termin spłaty na 30 dni 5 dni gratis. Dlatego bardzo ważne jest, żeby pokazywać prawdziwe oblicze pożyczki chwilówki, aby przestrzec konsumentów przed uzależnieniem od ciągu umów pożyczek zawieranych w ramach umów ramowych czy magią gratisów i produktów za 0%, które niespłacone w terminie mogą kosztować bardzo dużo. Przede wszystkim po to, żeby pokazać, że jest to produkt, z którego powinien korzystać jedynie taki konsument, który ma na tyle stałe dochody, aby spłacić ją w terminie spłaty bez konieczności prolongowania spłaty. Niestety w głównej mierze klientami firm pożyczkowych są osoby, które nie mają zdolności kredytowej w bankach, mają problemy płatnicze, a chwilówkę często przeznaczają na spłatę rat z innych umów kredytowych, na podstawowe potrzeby życiowe (rachunki, leki, leczenie). Rozdział 1. Metodyka badania oraz ogólna charakterystyka umowy pożyczki krótkoterminowej tzw. chwilówki 1.1 Metodyka badania Głównym celem przeprowadzonego przez Federację Konsumentów badania była analiza postanowień wzorców umownych występujących w umowach pożyczek krótkoterminowych tzw. chwilówek. Ocenione zostały również ogólne informacje dostępne dla konsumenta w ramach oferty ww. umów. Do badania zostało wybranych 14 wzorców pochodzących z 14 różnych serwisów internetowych, 12 podmiotów oferujących pożyczki krótkoterminowe do 30 dni, tzw. chwilówki, dostępne w ofercie na przestrzeni stycznia i lutego 2015 r. Ponieważ prawa i obowiązki konsumenta nie wynikają jednie z treści samej umowy, ocenie poddane zostały również inne wzorce, z którymi konsument powinien zapoznać się przed zawarciem umowy pożyczki oraz takie, które w wyniku procesu zawarcia umowy pożyczki są wymagane do akceptacji przez konsumenta lub stają się załącznikiem albo integralną częścią umowy pożyczki, tj. formularz informacyjny do umowy kredytu konsumenckiego, umowa (jeżeli była oferowana), umowa ramowa, regulamin udzielania pożyczek (jeżeli był oferowany), regulamin świadczenia usług drogą elektroniczną, polityka prywatności, program lojalnościowy (jeżeli był oferowany), tabele kosztów, warunki ubezpieczenia (jeżeli były oferowane). 35 Badane wzorce zostały poddane ocenie pod względem zgodności ich postanowień z przepisami prawa, w szczególności uwagę zwrócono na te zapisy wzorców, które są lub mogłyby zostać uznane z ocenie Federacji Konsumentów jako niedozwolone postanowienia umowne oraz na zapisy mogące wprowadzać konsumentów w błąd. Wyniki badania zostaną przedstawione w sposób podsumowujący dokonaną analizę. Szczególną uwagę poświęciliśmy opłatom, które konsument może ponieść w związku z zawieraną umową pożyczki. W tym zakresie w szczególności dokonaliśmy analizy opłat związanych z zawarciem umowy, opłat związanych z przedłużeniem okresu spłaty, naliczanych odsetek oraz opłat związanych z czynnościami wynikającymi z opóźnienia w spłacie kwoty pożyczki w terminie. Opłaty te zostaną przestawione w formie zestawienia, bez uwzględnienia promocyjnych ofert pożyczkodawców. Dodatkowo przeprowadziliśmy symulację kosztów związanych z zawartą przez konsumenta umową pożyczki, w przypadku skorzystania przez niego z możliwości przedłużenia terminu spłaty do 120 dni oraz symulację kosztów, jakie konsument będzie musiał ponieść, w sytuacji opóźnienia w spłacie bez korzystania z opcji przedłużenia. Ponadto w związku z planowaną regulacją ustawową sektora pożyczek pozabankowych oraz planowanym wprowadzeniem ograniczenia całkowitego kosztu kredytu oraz wprowadzenia maksymalnego limitu kosztów pozaodsetkowych, jak i wprowadzenia regulacji odsetek maksymalnych za zwłokę, dokonaliśmy zestawienia wyników analiz kosztowych z ograniczeniami wprowadzanymi nową regulacją. 1.2 Czym jest pożyczka krótkoterminowa tzw. chwilówka? Kto jej udziela? charakterystyka branży Pożyczki krótkoterminowe tzw. chwilówki należą do grupy mikropożyczek, co oznacza, że udzielana konsumentowi na ich podstawie kwota pożyczki jest stosunkowo niewielka od 50 zł do zł, na krótki okres czasu od 7 do 60 dni, a jej spłata następuje zazwyczaj w jednej racie. Pożyczki tego typu oferowane są głównie przez podmioty niebankowe, zdecydowanie rzadziej przez banki. Cechą charakterystyczną tego produktu jest jego stosunkowo łatwa dostępność. Podstawową metodą dystrybucji i zawarcia umowy pożyczki typu chwilówka są kanały elektroniczne: za pośrednictwem strony internetowej, telefonu, w tym coraz częściej za pomocą specjalnie dedykowanych aplikacji mobilnych, czy za pomocą wymiany wiadomości SMS. Zdecydowanie rzadziej umowę można zawrzeć bezpośrednio w oddziale przedsiębiorcy. Strony internetowe umożliwiają konsumentowi złożenie wniosku zazwyczaj po założeniu indywidualnego profilu klienta. Wyposażone są również w symulatory kosztów pożyczki, dzięki którym konsument może za pomocą specjalnych suwaków ustawić oczekiwane parametry pożyczki, jak jej wysokość i termin spłaty oraz zapoznać się z wyliczonymi przez symulator kosztami pożyczki: całkowity koszt pożyczki, całkowita kwota do zapłaty oraz z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO). Wszyscy przedsiębiorcy oferujący umowy pożyczki objęte badaniem posiadają strony internetowe, za pośrednictwem których można złożyć wniosek o pożyczkę. Na stronach internetowych niektórych pożyczkodawców prezentowany jest również reprezentatywny przykład 10 serwisów na 14 badanych, przy czym na dwóch serwisach podawany jest reprezentatywny przykład jedynie dla pożyczki promocyjnej. Niestety tylko dwa podmioty ujawniały dane w miarę aktualne. 46 Drugą cechą charakterystyczną produktów typu chwilówka jest szybkość zawarcia umowy i uzyskania środków finansowych. Według oświadczeń pożyczkodawców zawrzeć umowę, a niekiedy nawet uzyskać środki finansowe, można nawet w 15 min. Pożyczki typu chwilówka cechują się także dość wysokim kosztem uzyskania pożyczki w stosunku do okresu, na jaki zawierana jest umowa. Konsument zobowiązany jest zazwyczaj do zapłaty dość wysokiej prowizji za udzielenie pożyczki w terminie spłaty pożyczki. Oznacza to, że uzyskuje on środki finansowe, a koszty ponosi dopiero w terminie spłaty pożyczki. Jest to dodatkowy czynnik, który w naszej ocenie może decydować o atrakcyjności tego produktu dla konsumenta. Sektor mikropożyczek rozwija się w Polsce bardzo dynamicznie. Działalność gospodarcza polegająca na udzielaniu pożyczek ze środków własnych nie jest obecnie działalnością regulowaną, w związku z tym może być prowadzona w każdej dozwolonej prawem formie. Spośród podmiotów, których produkty zostały objęte badaniem, zazwyczaj podstawową formą prawną prowadzenia działalności jest spółka prawa handlowego spółka z ograniczoną odpowiedzialnością, w jednym przypadku spółka komandytowoakcyjna. Jeden z przedsiębiorców prowadzi działalność jako przedsiębiorca zagraniczny (Ferratum Bank Ltd.) i działa w Polsce poprzez biuro. Podlega jednak nadzorowi kraju pochodzenia (Malta). W porównaniu z podmiotami bankowymi podmioty niebankowe nie są objęte restrykcyjnymi wymogami prawnymi prowadzenia działalności (wymogi kapitałowe, zabezpieczenia finansowe w postaci odpowiednich rezerw, sprawozdawczość etc.) oraz nie podlegają nadzorowi. Udzielenie pożyczek następuje ze środków własnych, a nie jak w przypadku banków ze środków pochodzących z wpłat klientów (depozytów). Z uwagi na brak zabezpieczeń stosowanych przy zawarciu umowy pożyczki typu chwilówka oraz udzielanie pożyczki ze środków własnych pożyczkodawców, działalność ta jest obarczona dość wysokim ryzykiem, co przedsiębiorcy rekompensują wysokimi opłatami za udzielenie pożyczki, ewentualnie przedłużenie okresu jej spłaty. Większość przedsiębiorców, których wzorce zostały przebadane, oferują promocyjne warunki zawarcia pierwszej umowy pożyczki (pożyczka za 0zł, Pożyczka na 0%, pożyczka za 10 zł). Pożyczki promocyjne ograniczone są zazwyczaj limitem kwotowym, który waha się od 500 zł do nawet zł. Dla celów badawczych promocyjne pożyczki nie zostały uwzględnione w niniejszym badaniu. Niektórzy pożyczkodawcy oferują także programy lojalnościowe, przykładowo: Poleć nas znajomemu a otrzymasz 50 zł, zniżka nawet do 50% dla stałych klientów, Pożyczka na urodziny, Przedłuż termin spłaty na 30 dni 5 dni gratis, które mają zachęcać do częstego korzystania z produktu oraz promowania produktu wśród znajomych. Zarówno pożyczki promocyjne, programy lojalnościowe oraz w dużej mierze stosowanie umowy ramowej w zakresie oferty produktowej powodują związanie klienta z daną firmą pożyczkową, co oczywiście w pełni godzi się z prawami rynku, natomiast niekoniecznie jest korzystne dla konsumenta, korzystającego z takich benefitów. Szczególnie dotkliwe dla konsumenta może być niespłacenie pożyczki w terminie lub przedłużenie terminu spłaty pożyczki promocyjnej. Zarówno jedna, jak i druga opcja w większości przypadków powoduje naliczenie wszelkich opłat związanych z udzieleniem pożyczki niepromocyjnej. Z kolei w przypadku niespłacenia w terminie pożyczki 57 promocyjnej dodatkowo naliczone zostaną opłaty związane z nieterminową spłatą pożyczki (odsetki karne, opłaty za czynności upominawcze oraz w niektórych przypadkach opłaty za ubezpieczenie). 1.3 Podstawowe regulacje prawne mające zastosowanie do umów pożyczki krótkoterminowej tzw. chwilówki Większość oferowanych na rynku umów pożyczek krótkoterminowych tzw. chwilówek należy do umów o kredyt konsumencki. Dla uproszczenia, w dalszej części raportu umowy te będą nazywane umową pożyczki. Zasady udzielania kredytu konsumenckiego oraz związane z nim obowiązki kredytodawcy, w szczególności obowiązek informacyjny, zawarte są w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 3, dalej ukk.. Zgodnie z art. 3 ukk. kredyt konsumencki to kredyt w wysokości nie przekraczającej złotych, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi. W świetle powyższej definicji należy przyjąć, że do zdecydowanej większości ocenianych umów pożyczek oferowanych konsumentom będą miały zastosowanie wymagania ukk. Z uwagi na sposób kierowania oferty do konsumenta oraz sposób zawarcia umowy na odległość wzorce umowne pożyczek należy również oceniać na podstawie przepisów ustawy z dnia 30 maja 2014 r. o prawach konsumenta 4, dalej upk. w szczególności rozdziału 5 tej ustawy. Krótkiego wyjaśnienia wymaga współstosowanie tych dwóch aktów prawnych. Informacje przedkontraktowe zgodnie z ukk. powinny być przekazywane konsumentowi w formie formularza informacyjnego dotyczącego kredytu konsumenckiego przed zawarciem umowy (art. 13 w zw. z art. 14 ukk.). Natomiast w przypadku umów o produkty finansowe zawieranych na odległość, zgodnie art. 39 ust. 8 upk., najpóźniej w chwili wyrażenia woli przez konsumenta związania się umową o produkty finansowe konsument powinien otrzymać na trwałym nośniku co najmniej formularz informacyjny zgodny z ukk. Wyjątkiem od tej reguły jest zawarcie umowy na wyraźne żądanie konsumenta za pomocą środka porozumiewania się na odległość, który uniemożliwia przekazanie formularza przed zawarciem umowy np. telefonicznie (art. art. 15 ukk.). W takim wypadku konsument powinien otrzymać na trwałym nośniku formularz informacyjny niezwłocznie po zawarciu umowy. W pozostałym zakresie zastosowanie ma ustawa o kredycie konsumenckim, w szczególności w zakresie informacji, które powinna zawierać umowa, odstąpienia od umowy, wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu, wypowiedzenia kredytu odnawialnego, otrzymania bezpłatnie harmonogramu czy projektu umowy. Z uwagi na fakt, że umowy pożyczki w większości zawierane są za pomocą elektronicznych środków porozumienia się na odległość, do oferowania sprzedaży usług w takiej formie będą miały zastosowanie przepisy ustawy z dnia 18 lipca 2002 r. o świadczeniu usług drogą elektroniczną 5. 3 Dz. U r. poz Dz.U. 2014r. poz Dz. U r. poz8 Z kolei z punktu widzenia oceny, czy postanowienia zawieranych z konsumentami umów pożyczek kształtują ich prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając ich interesy, wzorce umowne będą podlegały ocenie na podstawie przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny 6, dalej kc. Ustawa ta będzie miała także znaczenie w zakresie oceny zgodności z prawem stosowanych przez pożyczkodawców odsetek (oprocentowanie pożyczki) oraz odsetek za zwłokę (oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego) Lista podmiotów, których wzorce zostały zbadane 1. Wonga.pl sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (WONGA.COM) Szybka pożyczka 2. Rapid Finance Polska Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (SOHO CREDIT) Pożyczka Soho Credit 3. Mała Pożyczka Sp. z o.o. z siedzibą w Białymstoku (SMART POŻYCZKA) Smart pożyczka 4. Creamfinance Poland sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (LENDON.PL) Szybka pożyczka 5. VIA SMSPL Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (VIA SMS.PL Szybka pożyczka) Szybka pożyczka Chwilówka przez Internet 6. PolCredit Sp z o.o. z siedzibą w Warszawie (ŁATWY KREDYT.PL Kredyt Konsumencki) Pożyczka/kredyt konsumencki 7. Payday Loans Sp. z o.o. S.K.A. z siedzibą w Warszawie (INCREDIT) Szybka pożyczka 8. Payday Loans Sp. z o.o. S.K.A. z siedzibą w Warszawie (NET CREDIT Twój drugi portfel) Szybka pożyczka 9. Ferratum Bank Limited, Malta (EKSPRES KASA) Nasza pożyczka 10. Ferratum Bank Limited, Malta oraz Sfera Finansów S.A z siedzibą w Warszawie (OFIN.PL) Szybka i wygodna pożyczka 11. VIVUS FINANCE Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (VIVUS.PL Pieniądze współczesnych ludzi) Pożyczka przez Internet 12. Rapid Finance Polska Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (FILARUM.PL) Pieniądze dla Ciebie w każdej potrzebie) Pożyczka 13. Kreditech Polska Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (KREDITO24.PL) Pożyczka 14. Bigcredit Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (BIG KREDIT Przyjazna pożyczka) - Pożyczka na dowolny cel konsumpcyjny 6 Dz. U r. poz9 Rozdział 2. Analiza prawna wzorców 2.1 Ogólna charakterystyka wzorców formularz informacyjny, umowa ramowa, regulamin pożyczek, regulamin świadczenia usług, pozostałe dokumenty Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Głównym celem i ideą przyświecającą ustawodawcy krajowemu w ślad za ustawodawcą unijnym przy narzuceniu obowiązkowego i jednolitego formularza informacyjnego dotyczącego kredytu konsumenckiego było umożliwienie konsumentom porównywania ofert pomiędzy poszczególnymi kredytodawcami w zakresie podstawowych kosztów i cech umowy kredytu. Dlatego niezmiernie istotne jest, aby formularz ten miał jednolity standard w zakresie przedstawianych informacji oraz przekazywany był konsumentowi jeszcze na etapie przedkontraktowym. Wzór formularza informacyjnego dla kredytu konsumenckiego stanowi załącznik nr 1 do ukk. Spośród badanych 14 wzorców jedynie dwóch pożyczkodawców nie udostępnia formularza informacyjnego dla kredytu konsumenckiego na stronie internetowej, w pozostałych przypadkach konsument może taki formularz przejrzeć. W tym miejscu należy zaznaczyć, że trudno ocenić, w jakim stopniu wiążące są informacje udzielane na podstawie tak przedstawionego konsumentowi formularza z uwagi na fakt, że w większości przypadków konsument otrzymuje po złożeniu wniosku formularz informacyjny już dla konkretnej pożyczki. Umowa ramowa W zasadzie można uznać, że prawo polskie nie zawiera definicji umowy ramowej jako takiej, z drobnym wyjątkiem przewidzianym w prawie zamówień publicznych. Umowy ramowe nie stanowią umowy nazwanej w rozumieniu kodeksu cywilnego, a zostały wypracowane przez praktykę handlową na podstawie zasady swobody umów. Można zatem przyjąć, że umowa ramowa jest z reguły długoterminową umową handlową, która obejmuje obowiązek wielokrotnego współdziałania przy zawieraniu poszczególnych umów realizacyjnych. Stosowane przez firmy pożyczkowe, których wzorce były objęte badaniem, umowy ramowe zakładają zawarcie kontraktu, w ramach którego pożyczkobiorca może wielokrotnie wnioskować o udzielenie pożyczek, a pożyczkodawca może tych pożyczek udzielać na warunkach i w sposób określony w umowie ramowej. Jedynie dwa badane wzorce nie są oparte na konstrukcji umowy ramowej i są to umowy dotyczące udzielenia konkretnej pożyczki. Jeden z wzorców dotyczy zawarcia z konsumentem umowy pożyczki odnawialnej, która w zasadzie może być również uznana za umowę ramową. Zbadane umowy ramowe zawierane są w większości na czas nieokreślony, z wyjątkiem dwóch wzorów przewidujących zawarcie umowy ramowej na okres 3 lat, co w przypadku pożyczek krótkoterminowych jest i tak długim okresem. Dla konsumenta największym problemem związanym z zawarciem takiego kontraktu jest chociażby konieczność jego wypowiedzenia pomimo spłacenia udzielonej pożyczki, o czym nie zawsze konsument pamięta lub czego nie jest świadom. Należy też pamiętać, że przez cały okres związania umową ramową pożyczkodawca dysponuje i przetwarza 810 dane osobowe konsumenta. Umowa również może być zmieniana w trakcie jej obowiązywania, co może powodować zmianę w zakresie praw i obowiązków konsumenta. Regulamin udzielania pożyczek Czterech przedsiębiorców w zakresie stosowanych wzorców dołącza do umowy pożyczki bądź umowy ramowej regulamin udzielania pożyczek. Dokumenty te w niewielkim stopniu różnią się od umowy, jedynie czasem doprecyzowują zasady zawierania umowy pożyczki. Regulamin świadczenia usług drogą elektroniczną Usługodawca, który prowadzi działalność zarobkową lub zawodową polegającą na świadczeniu usług drogą elektroniczną, powinien zgodnie z art. 8 ustawy o świadczeniu usług drogą elektroniczną określić regulamin świadczenia usług drogą elektroniczną oraz nieodpłatnie udostępnić go usługobiorcy przed zawarciem umowy o świadczenie takich usług. Ponadto usługobiorca nie jest związany tymi postanowieniami regulaminu, które nie zostały mu udostępnione w powyższy sposób. Regulamin powinien w szczególności określać rodzaje i zakres usług świadczonych drogą elektroniczną oraz warunki świadczenia usług drogą elektroniczną, w tym wymagania techniczne niezbędne do współpracy z systemem teleinformatycznym, którym posługuje się usługodawca, zakaz dostarczania przez usługobiorcę treści o charakterze bezprawnym, warunki zawierania i rozwiązywania umów o świadczenie usług drogą elektroniczną, tryb postępowania reklamacyjnego. Usługodawca powinien świadczyć swoje usługi zgodnie z regulaminem. Pięciu z badanych przedsiębiorców nie przedstawia Regulaminu świadczenia usług elektronicznych jako osobnego dokumentu, przy czym można uznać, że dwóch zawiera wszystkie niezbędne informacje wymagane ww. ustawą w ramach regulaminu udzielania pożyczek. Pozostałe dokumenty W zakresie badanych wzorców pojawiały się jeszcze inne dokumenty istotne z punktu widzenia konsumenta, a niektóre wręcz stanowiły załącznik do umowy. Jednym z takich dokumentów są różnie nazywane indywidualne warunki pożyczki, które konsument otrzymuje po zaakceptowaniu wniosku o udzielenie pożyczki. Kolejnym specyficznym dokumentem są regulaminy promocji i programów lojalnościowych, określające prawa i obowiązki związane z oferowaną promocją czy programem lojalnościowym. Dwa spośród badanych wzorców zawierały jako dodatkową usługę ubezpieczenie i w tym zakresie dołączone do umowy ramowej zostały warunki ubezpieczenia. 911 2.2. Analiza wzorców umownych pod kątem ich zgodności z ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Formularz informacyjny dla kredytu konsumenckiego Tak jak już wcześniej było pisane, głównym celem ustanowienia obowiązkowego i jednolitego formularza informacyjnego dotyczącego kredytu konsumenckiego było umożliwienie konsumentom porównywania ofert pomiędzy poszczególnymi kredytodawcami w zakresie podstawowych kosztów i cech umowy kredytu. Wzór formularza informacyjnego dla kredytu konsumenckiego stanowi załącznik nr 1 do ukk. Zgodnie z art. 14 ust 1. w zw. z art. 13 ust 1 ukk. formularz informacyjny powinien być przekazany konsumentowi jeszcze przed zawarciem umowy kredytu konsumenckiego. Wyjątkiem od tej reguły jest sytuacja, w której umowa zawierana jest na wniosek konsumenta na odległość i środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie informacji przedkontraktowych oraz formularza informacyjnego. W takim przypadku kredytodawca lub pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi te dane niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt konsumencki na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego (ust z art. 15 ukk). Należy przyjąć, że wszystkie badane wzorce zawierane za pośrednictwem stron internetowych pożyczkodawców nie podlegają temu wyjątkowi. Pożyczkodawcy powinni zatem doręczać konsumentowi formularz informacyjny przed zawarciem umowy. Doręczany czy udostępniany konsumentowi formularz internetowy powinien być albo przekazany na trwałym nośniku, albo powinien umożliwiać konsumentowi utrwalenie jego treści. Powinien mieć również charakter zindywidualizowany. Niestety niewielu pożyczkodawców spełnia te wymogi ustawowe. Spośród badanych 14 wzorców jedynie dwóch pożyczkodawców nie udostępnia formularza informacyjnego dla kredytu konsumenckiego na stronie internetowej. Trudno natomiast ocenić, w jakim stopniu są wiążące informacje udzielane na podstawie tak przedstawionego konsumentowi formularza z uwagi na fakt, że w większości przypadków z treści wzorców umownych wynika, że konsument otrzymuje formularz informacyjny już dla konkretnej pożyczki, po zawarciu umowy i po złożeniu wniosku. Niektóre wzorce umowne wręcz zakładają, że formularz informacyjny stanowi integralną część umowy. Co za tym idzie, nie przekazują konkretnych zindywidualizowanych informacji w samej treści umowy ramowej, a przekazują je poprzez dołączenie formularza informacyjnego. Takiego działania nie można ocenić jako do końca spełniającego wymogi ukk. Dodatkowo niektóre formularze zawierają katalog danych kosztowych przewidywanych dla różnych rodzajów pożyczek, co nie może być uznawane za informację zindywidualizowaną. Przykładowo w zakresie prowizji za udzielenie pożyczki w formularzu umieszczona jest tabela kosztów z wyszczególnieniem tej opłaty w zależności od czasu, na jaki jest udzielana pożyczka oraz kwoty pożyczki. Podobnie prezentowana jest informacja o RRSO. 1012 W wielu formularzach informacje przekazywane konsumentom są sprzeczne z treścią umowy ramowej np. w zakresie oprocentowania 7 czy odsetek karnych, pouczenia o prawie do odstąpienia czy wcześniejszej spłaty pożyczki. Zdarzają się także pomyłki we wskazaniu RRSO dla wybranej przez konsumenta opcji pożyczki. W większości formularzy informacje o oprocentowaniu pożyczki oraz oprocentowaniu zadłużenia przeterminowanego podawane są jedynie w formie informacji o naliczaniu odsetek maksymalnych czterokrotność stopy lombardowej NBP, bez wskazania wartości, jaka obowiązuje na dzień udostępnienia formularza. Termin ważności formularza w większości przypadków wskazywany jest bardzo szeroko, np.: informacja ważna od, lub termin ważności uzależniony jest od spłaty wszystkich zobowiązań wynikających z umowy albo od terminu obowiązywania/wygaśnięcia umowy, w jednym przypadku określony został jako ważność do momentu obowiązywania stóp procentowania (sic) przedstawionych w standardowym arkuszu informacyjnym. Taka informacja również nie może być uznana za prawidłową. W niektórych przypadkach formularz jest błędnie nazywany oraz nie zawierał wszystkich elementów zgodnie ze wzorem wynikającym z załącznika nr 1 do ukk. Umowa pożyczki, umowa ramowa oraz inne dokumenty W zasadzie w większości badanych wzorców umownych nie podawano konkretnych kosztów dla konkretnej umowy pożyczki, w tym całkowitego kosztu pożyczki, RRSO, całkowitej kwoty do zapłaty. Związane jest to zapewne ze specyficzną procedurą zawierania kontraktu w formie umowy ramowej. Należy uznać, że taka informacja nie do końca wypełnia wymogi ustawowe w zakresie informacji, które powinny być konsumentowi przekazane w treści umowy. W niektórych wzorcach w zakresie informacji o kosztach znajduje się odesłanie do tabeli kosztów znajdującej się na stronie internetowej pożyczkodawcy, co należy uznać za całkowicie sprzeczne z wymogami ukk. W dwóch przypadkach umowa odsyła do tabeli kosztów, której nie ma na stronie, a w jednym przypadku nakazuje ocenianie i zapoznanie się z kosztami pożyczki za pomocą mechanizmów suwakowych na stronie. Nieprawidłowości te stają się bardziej istotne w przypadku, gdy umowa ramowa umożliwia jednostronną procedurę zmiany jej treści oraz zmiany treści regulaminów i tabel kosztowych. Oczywiście w większości przypadków w takiej sytuacji możliwe jest wypowiedzenie przez konsumenta kontraktu w określonym terminie od dnia zawiadomienia. Nakłada to jednak na konsumenta obowiązek zachowania szczególnej czujności z uwagi na bezterminowość umowy ramowej. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy ustalają w umowie ramowej, że ostateczne koszty zostaną przedstawione konsumentowi w dokumencie przesłanym mu po zatwierdzeniu wniosku, np.: w formie indywidualnie uzgodnionych warunków umowy lub w formularzu informacyjnym. Takie działanie również nie spełnia wymogów 7 w formularzu podano informację, że pożyczka jest oprocentowana 300% w skali roku, 25% w skali miesiąca i czterokrotność stopy lombardowej NBP, a w umowie, że naliczane jest oprocentowanie w wysokości czterokrotności stopy lombardowej NBP 1113 ustawowych w zakresie wskazania kosztów pożyczki oraz RRSO w umowie oraz przekazania informacji przedkontraktowych. Nieprawidłową także w naszej ocenie informacją, występującą w większości ocenianych wzorców, jest podanie wartości oprocentowania nominalnego czy oprocentowania od zadłużenia przeterminowanego w formie bądź opisowej, np.: czterokrotność stopy lombardowej NBP, bądź w formie odesłania do treści art kc. Zgodnie art. 30 ust. 2 pkt 6 i 11 ukk. w umowie powinny być wskazane: stopa oprocentowania kredytu, jak i roczna stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz warunki ich zmiany, a w przypadku oprocentowania nominalnego także z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej. Za nieprawidłowe i niewystarczające należy zatem uznawać niewskazywanie konkretnych wartości oprocentowania w umowie lub poprzestawanie jedynie na określeniu zasad jego zmiany czy odesłaniu do przepisu ustawy. Kolejnym zarzutem kierowanym do badanych wzorców umownych, w zakresie niespełniania wymogów ukk., jest zastrzeżenie w treści umowy bezzwrotności opłaty rejestracyjnej oraz niewliczanie jej do całkowitego kosztu pożyczki oraz RRSO. Opłata ta jako naliczana w związku z udzielanym kredytem konsumenckim oraz niezbędna do uzyskania tego kredytu powinna być na podstawie art. 5 pkt 6 ukk. wliczana do całkowitego kosztu kredytu, tym samym powinna być ujawniana w całkowitej kwocie do zapłaty oraz RRSO. Jako składnik mający wpływ, zapewne niewielki, na całkowity koszt kredytu, opłata rejestracyjna powinna być rozliczna w przypadku skorzystania przez konsumenta z wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty pożyczki oraz powinna podlegać zwrotowi w przypadku odstąpienia przez konsumenta od umowy pożyczki. W kilku badanych wzorcach umownych, co zresztą było powtarzane w treści regulaminów oraz w informacjach przekazywanych za pośrednictwem formularza informacyjnego, pożyczkodawcy błędnie określali uprawnienia i zasady rozliczeń w przypadku skorzystania przez konsumenta z wcześniejszej spłaty pożyczki. W dwóch wzorcach informacja dotyczyła jedynie całkowitej spłaty, a ustawa wyraźnie uprawnia konsumenta także do dokonywania spłat częściowych (art. 48 ukk.). W niektórych z badanych wzorców konsument był błędnie informowany w zakresie obniżenia całkowitego kosztu kredytu przy skorzystaniu z prawa do całkowitej lub częściowej spłaty pożyczki. Obniżeniu nie będą podlegać pewne opłaty, np.: pożyczkodawca zastrzegał, że od obniżenia wyłączone są całkowita kwota pożyczki oraz prowizja za udzielenie pożyczki. Prowizja za udzielenie pożyczki w przypadku pożyczek krótkoterminowych stanowi główny koszt pożyczki i jest wliczana do całkowitego kosztu pożyczki. Nie ma żadnych podstaw do czynienia tego typu zastrzeżeń. Zgodnie z art. 49 ukk. w przypadku spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. W części badanych wzorców występują uchybienia w zakresie informacji o prawie konsumenta do odstąpienia od umowy pożyczki oraz zasad wykonania tego prawa. Informacje przekazywane konsumentowi w tym zakresie powinny być zgodne z art. 53 i 54 w zw. art. 30 ust. ust 1 pkt. 15 ukk. Natomiast zgodnie z art. 58 ukk. w związku z art. 4 ust. 2 i 43 ust. 2 upk., zasady te również powinny być stosowane do umów o kredyt 1214 zawieranych na odległość. W tym zakresie konsument jest nieprawidłowo informowany, że może odstąpić od umowy w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy lub dnia otrzymania warunków umowy/przelania środków na rachunek pożyczkobiorcy. Takie alternatywnie wskazanie dnia, od kiedy rozpoczyna się dla konsumenta bieg terminu 14 dni na odstąpienie, wprowadza konsumenta w błąd i nie spełnia wymogów ukk. Oczywiście zgodnie z naszym prawem postanowienia niejasne interpretowane będą na korzyść konsumenta, co nie zmienia faktu, że to konsument będzie miał problem z prawidłowym ustaleniem terminu na odstąpienie od umowy. Kilku pożyczkodawców nakazuje konsumentowi zwrot kwoty pożyczki z odsetkami dziennymi, pomimo że umowa nie przewiduje oprocentowania. Jeżeli odsetki od kapitału w ogóle nie są naliczane, nie powinny być również naliczane w przypadku odstąpienia od umowy. Nakładanie takiego obowiązku również nie może być uznane za zgodne z przepisami ukk. Ponadto żaden z badanych wzorców nie przewidywał w ogóle wskazania odsetek dziennych, co nie jest zgodne z art. 30 ust. 1 pkt. 15 ukk. W kilku badanych wzorcach pożyczkodawcy informowali konsumenta, że wyłącznie kumulatywne dokonanie czynności złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy oraz zwrotu kwoty udostępnionej pożyczki w terminie 30 dni będzie uznawane za skuteczne skorzystanie z prawa do odstąpienia od umowy. Natomiast niespełnienie którejkolwiek z czynności spowoduje uznanie odstąpienia od umowy za bezskuteczne. Taka informacja nie jest zgodna zarówno z przepisami ukk., jak również ogólnymi przepisami prawa cywilnego. Każde oświadczenie o odstąpieniu od umowy złożone w terminie określonym w art. 53 ukk. będzie uznawane za skuteczne. Wywoła ono skutki prawne w nim określone, gdy pożyczkodawca mógł zapoznać się z jego treścią (art. 61 kc.). W takim przypadku umowę uznaje się za niezawartą, a strony powinny dokonać wzajemnych rozliczeń na podstawie art. 54 ukk. w zw. z art. 405 i art. 410 k.c. (bezpodstawne wzbogacenie). Niektóre wzorce umowne nieprawidłowo informują konsumenta o zasadach zwrotu pożyczki w przypadku skorzystania przez konsumenta z prawa do odstąpienia. Głównie dotyczy to nakazania konsumentowi zwrotu kwoty udzielonej pożyczki niezwłocznie po złożeniu oświadczenia. W jednym z badanych wzorców pożyczkodawca nakazuje dokonania zwrotu kwoty pożyczki nie z odsetkami, a wraz z prowizją za jej udzielenie. Natomiast zgodnie z art. 54 ust. 2 ukk., w przypadku skorzystania przez konsumenta z przysługującego mu uprawnienia do odstąpienia od umowy, konsument zwraca niezwłocznie kredytodawcy kwotę udostępnionego kredytu wraz z odsetkami dziennymi od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty, nie później niż w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Wskazanie konsumentowi niepełnej lub błędnej informacji o jego uprawnieniu i obowiązkach należy uznać również za sprzeczne z przepisami ukk. Większość badanych wzorców zawierała wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy, jednakże zastrzeżenia Federacji Konsumentów budzi zakres informacji, które konsument musi wpisać do tego oświadczenia. W kilku przypadkach poza numerem umowy pożyczki, konsument był obligowany do wpisania jej kwoty, a nawet kosztów pożyczki. Należy uznać takie wymagania jako wykraczające poza wymogi ukk. Jeden z badanych wzorców przewiduje opcję do wyboru dla konsumenta, czy zamierza on odstąpić od 1315 umowy pożyczki odnawialnej, czy od konkretnej umowy pożyczki. Taka możliwość może powodować złożenie przez konsumenta oświadczenia niezgodnego z jego wolą. Zgodnie z art. 10 ukk., jeżeli kredytodawca odmówi konsumentowi udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych kredytodawcy, kredytodawca niezwłocznie przekazuje konsumentowi bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazuje bazę danych, w której tego sprawdzenia dokonano. Niektóre z badanych wzorców zawierały jedynie informację o możliwości odmowy udzielenia pożyczki na podstawie informacji pozyskanych z baz danych. Brak było natomiast wzmianki o możliwości otrzymania przez konsumenta bezpłatnej informacji o wynikach sprawdzenia oraz informacji o bazach danych, w których dokonano sprawdzenia. W związku ze stosowaniem przez większość pożyczkodawców umów ramowych oraz określania we wzorcu limitu kwotowego, w ramach którego mogą być udzielane kolejne wypłaty, można uznać, że mamy do czynienia z umową kredytu odnawialnego. Zgodnie z art. 42 ukk. konsument ma prawo w każdym czasie, bez dodatkowych opłat, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny, a termin wypowiedzenia zastrzeżony dla konsumenta nie może być dłuższy niż jeden miesiąc. Z kolei kredytodawca ma prawo, na trwałym nośniku, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny w terminie wypowiedzenia nie krótszym niż dwa miesiące. Niektóre z badanych wzorców przewidywały jednakowy termin wypowiedzenia takiej umowy, zazwyczaj 14 lub 30 dni, co należy uznać za sprzeczne z ukk. Wśród zastrzeżeń bardziej ogólnych w zakresie zgodności wzorców z ustawą o kredycie konsumenckim należy wymienić rozbudowanie stosowanych przez pożyczkodawców wzorców oraz sformułowanie ich treści w sposób nieprzejrzysty, niejasny, niekiedy wprowadzający w błąd oraz niezrozumiały. Dokumenty, z którymi konsument powinien się zapoznać w związku z zawieraną umową pożyczki, są przede wszystkim w większości przypadków bardzo obszerne (nawet ponad 40 stron). Jest to całkowicie nieadekwatne do charakteru zobowiązania. Ponadto wiele informacji np. z umowy ramowej jest powielanych w niemalże identycznej treści w regulaminach czy innych dokumentach. Taka praktyka powoduje jedynie nieczytelność wzorców i poważnie wystawia na próbę wolę konsumenta do zapoznania się z ich treścią. Bardzo ważne jest, aby wzorce umowne w obrocie z konsumentami formułowane były w sposób jasny i zrozumiały dla konsumenta. Tymczasem niektóre wzorce posługują się skomplikowaną lub niejasną terminologią, przykładowo: Zgoda na przetwarzanie danych oznacza zgodę podmiotu danych udzieloną przez Pożyczkobiorcę na Stronie internetowej. Przedłużenie okresu spłaty pożyczki oznacza przedłużenie okresu spłaty udzielonej Pożyczki o dodatkowy okres w kwocie wskazanej w Tabeli Opłat, z jednoczesnym zastrzeżeniem wcześniejszej zapłaty Prowizji przez Pożyczkobiorcę za przedłużenie okresu spłaty Pożyczki. ZGON trwałe, nieodwracalne ustanie czynności narządów niezbędnych do życia powodujące ustanie czynności życiowych całego ustroju, potwierdzone aktem zgonu. 1416 W razie udzielenia przez Pożyczkodawcę podwyższenia kwoty Wypłaty w przypadku Pożyczki Ratalnej, z przyznanej kwoty podwyższenia pokrywana jest pozostała do spłaty część kapitału Wypłaty oraz ta część prowizji, która jest wymagalna na chwilę udzielenia podwyższenia. Pozostała część prowizji ulega redukcji z chwilą spłaty kapitału Pożyczki Ratalnej z kwoty podwyższenia. termin ważności umowy Każda spłata po wyznaczonym terminie o godzinie 24:00 jest uznawana za zwłokę w płatności Niedozwolone postanowienia umowne W ramach przeprowadzonego badania dokonano oceny wzorców umownych pod kątem niedozwolonych postanowień umownych. Zgodnie z art kc. postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny. Przykładowy katalog postanowień, które mogą zostać uznane za niedozwolone, zawiera art kc. Wśród dostrzeżonych uchybień w tym zakresie są zarówno takie postanowienia, które już zostały wpisane do rejestru niedozwolonych postanowień umownych prowadzonego przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz takie, które w naszej ocenie mogą zostać uznane za klauzule abyzywne. W dwóch ocenianych wzorcach zawarto postanowienie, zgodnie z którym Właściwe prawo Umowa pożyczki i wszystko, co z nią związane (w tym umowa przedwstępna i potrzebne do niej informacje, ważność Umowy i konsekwencje jej wypowiedzenia) podlegają maltańskiemu prawu, jednak tak samo ważne wobec klientów ( ) są postanowienia polskiego prawa ochrony konsumentów. Zdaniem Federacji Konsumentów postanowienie to nie tylko rażąco narusza interesy konsumenta, poprzez wywołanie niepewności co przepisów prawa, które mają zastosowanie w przypadku zawarcia takiej umowy, ale są wręcz sprzeczne z prawem art. 6 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (WE) Nr 593/2008 z dnia 17 czerwca 2008 r. w sprawie prawa właściwego dla zobowiązań umownych (Rzym I) 8. Zgodnie z tym przepisem w przypadku transgranicznej umowy konsumenckiej podlega ona prawu państwa, w którym konsument ma miejsce zwykłego pobytu, jeżeli przedsiębiorca wykonuje swoją działalność gospodarczą lub zawodową w państwie, w którym konsument ma miejsce zwykłego pobytu lub w jakikolwiek sposób kieruje taką działalność do tego państwa lub do kilku państw z tym państwem włącznie. Zdecydowanie badana umowa wypełnia te przesłanki. Także w przypadku tych dwóch badanych wzorców następuje nieprawidłowe wskazanie sądu właściwego do rozstrzygnięcia sporu: Wszystkie spory z tej Umowy (kontraktowe i niekontraktowe) podlegają wyłącznie jurysdykcji polskich sądów z zastrzeżeniem, że Pożyczkobiorca może skierować sprawę do maltańskiego sądu lub sądu właściwego dla m. st. Warszawy. Niniejsza umowa i dokumentacja dodatkowa jest zawarta w języku 8 Dz.UrzUEL17 polskim. W czasie trwania tej Umowy komunikacja między jej stronami ma zachodzić w języku polskim i/lub języku angielskim w zależności od sprawy. Postanowienie to rażąco narusza interesy konsumenta nie tylko poprzez wskazanie możliwości skierowania przez konsumenta sprawy do sądu maltańskiego, ale poprzez wskazanie jako właściwego sądu dla m. st. Warszawy. Zapis ten należy uznać za wypełniający przesłanki z art pkt. 23 kc. Również postanowienie to narusza prawo europejskie. Zgodnie z art. 18 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) NR 1215/2012 z dnia 12 grudnia 2012 r. w sprawie jurysdykcji i uznawania orzeczeń sądowych oraz ich wykonywania w sprawach cywilnych i handlowych 9 konsument może wytoczyć powództwo przeciwko swojemu kontrahentowi przed sądem państwa członkowskiego, na którego terytorium kontrahent ten ma miejsce zamieszkania, albo bez względu na miejsce zamieszkania kontrahenta przed sądem właściwym dla miejsca, w którym konsument ma miejsce zamieszkania. W większości ocenianych wzorców w sposób zbyt szeroki formułowano przesłanki wypowiedzenia umowy przez pożyczkodawcę, nie tylko w zakresie posługiwania się pojęciami ogólnymi, które uniemożliwiają konsumentowi ocenę, kiedy umowa może być rozwiązana, ale również wtedy gdy jedynie pożyczkodawca dokonuje oceny zgodności działań konsumenta z umową. Zgodnie z art pkt. 11 i 15 kc. za niedozwolone postanowienia umowne uznać należy takie postanowienia, które przyznają tylko kontrahentowi konsumenta uprawnienie do stwierdzania zgodności świadczenia z umową oraz zastrzegają dla kontrahenta konsumenta uprawnienie wypowiedzenia umowy zawartej na czas nieoznaczony, bez wskazania ważnych przyczyn i stosownego terminu wypowiedzenia. Poniżej przykładowe postanowienia, które w ocenie Federacji Konsumentów spełniają te przesłanki. W przypadku niedotrzymania zobowiązań z Umowy Ramowej Pożyczki przez Pożyczkobiorcę, lub z każdej kolejnej umowy pożyczki, a także negatywnej oceny ryzyka kredytowego Pożyczkobiorcy, Pożyczkodawca może wypowiedzieć umowę ze skutkiem przypadającym na dzień spłaty ostatnio udzielonej pożyczki. Pożyczkodawca może na trwałym nośniku rozwiązać Umowę ze skutkiem natychmiastowym w przypadku ( ) c) braku otrzymania podpisanej przez Pożyczkobiorcę Umowy (nie dotyczy to załącznika nr 1 stanowiącego wzór oświadczenia o odstąpieniu), ( ) Pożyczkodawca ma prawo do wypowiedzenia Umowy Pożyczki ze skutkiem natychmiastowym i zażądania od Pożyczkobiorcy spłaty całkowitej kwoty Pożyczki powiększonej o Prowizję za udzielenie Pożyczki, odsetki i kwotę ubezpieczenia i innych płatności wynikających z Umowy Pożyczki w następujących przepadkach (sic): ( ) jeśli wobec Pożyczkodawcy zostały stwierdzone faktyczne oznaki upadłości lub do sądu wpłynął wniosek o uznanie upadłości ( ) 9 Dz.UrzUEL18 Pożyczkodawca zastrzega sobie prawo do wypowiedzenia Umowy, jeżeli: ( ) b. klient nie spłaca terminowo Pożyczki c. klient narusza inne postanowienia Umowy Także zdecydowana większość pożyczkodawców w ocenianych wzorcach w sposób zbyt ogólny formułowało przesłanki ich zmiany, nie tylko w zakresie posługiwania się pojęciami ogólnymi, które uniemożliwiają konsumentowi ocenę, kiedy umowa może być rozwiązana, ale również wtedy, gdy jedynie pożyczkodawca dokonuje oceny zgodności działań konsumenta z umową. Kilku pożyczkodawców informuje jedynie o możliwości zmiany umowy czy regulaminu bez wskazania, na jakiej podstawie. Zgodnie z art pkt. 10 kc. za niedozwolone postanowienie umowne uznać należy takie postanowienie, które uprawniają kontrahenta konsumenta do jednostronnej zmiany umowy bez ważnej przyczyny wskazanej w tej umowie. W ocenianych wzorcach za takie uznajemy przykładowo: Pożyczkodawca ma prawo zmieniać Ramową Umowę Pożyczki, zawiadamiając o tym na Stronie Internetowej z wyprzedzeniem co najmniej 10 (dziesięciu) dni kalendarzowych, a następnie przesyłając Pożyczkobiorcy nową wersję Ramowej Umowy Pożyczki z obowiązkiem podpisania przez Pożyczkobiorcę jednego egzemplarza nowej wersji Ramowej Umowy Pożyczki i odesłania jej Pożyczkodawcy. Zmieniona Ramowa Umowy Pożyczki obowiązuje wyłącznie w stosunku do Umów Pożyczki zawartych po dniu wejścia w życie zmienionej Ramowej Umowy Pożyczki. Pożyczkobiorca wyraża zgodę na telefoniczne, telefaxem wyjaśnienie niejasności, omyłek pisarskich i błędów rachunkowych i na tej podstawie wprowadzenia korekt w Umowach Pożyczek Pożyczkodawca może dokonać zmian w Regulaminie Pożyczkodawca ma prawo zmieniać Ramową Umowę Pożyczki. Zmieniona Ramowa Umowa Pożyczki obowiązuje wyłącznie w stosunku do Umów Pożyczki zawartych po dniu wejścia w życie zmienionej Ramowej Umowy Pożyczki. Konsekwencje zmiany Ramowej Umowy Pożyczki w stosunku do Pożyczkobiorców występujących o udzielenie kolejnej pożyczki określa rozdział 9 Regulaminu Pożyczkodawca ma prawo zmieniać Ramową Umowę Pożyczki, zawiadamiając o tym na Stronie Internetowej. Zmieniona Ramowa Umowy Pożyczki obowiązuje wyłącznie w stosunku do Umów Pożyczki zawartych po dniu wejścia w życie zmienionej Ramowej Umowy Pożyczki. Pożyczkodawca jest uprawniony do zmiany Umowy Ramowej w przypadku: i) zmiany oferty Pożyczkodawcy polegającej na zmianie zakresu usług lub funkcjonalności produktów, wprowadzeniu nowych usług lub produktów, albo rezygnacji z określonej usługi lub produktu, ii) zmiany procedury lub warunków udzielania i obsługi Wypłat lub dokonywania spłat, 1719 iii) zmiany w zakresie skutków uchybień zasadom spłaty, Terminowi Spłaty lub Harmonogramowi Rat, iv) zmiany przepisów prawa, stanowiska organu nadzoru lub wydania prawomocnego wyroku sądu, pociągających za sobą konieczność dokonania zmian w Umowie Ramowej, w ofercie Pożyczkodawcy bądź w procedurze lub warunkach udzielania i obsługi Wypłat lub dokonywania spłat, v) zajścia innej ważnej przyczyny, niezależnej wyłącznie od Pożyczkodawcy. Pożyczkodawca jest uprawniony do zmiany niniejszego Regulaminu w przypadku zajścia którejkolwiek z poniższych ważnych przyczyn: 1) zmiany oferty Pożyczkodawcy, której dotyczy niniejszy Regulamin polegającej na zmianie zakresu oferty, wprowadzeniu nowych usług lub produktów do oferty, albo rezygnacji z określonej usługi lub produktu, 2) zmiany procedury lub warunków udzielania pożyczek lub dokonywania spłat pożyczek, której dotyczy niniejszy Regulamin 3) zmiany przepisów prawa, stanowiska organu administracji publicznej będącego organem nadzoru lub wydania prawomocnego wyroku sądu, jeżeli takie zdarzenie pociąga za sobą konieczność dokonania zmian w niniejszym Regulaminie. Kilku pożyczkodawców w badanych wzorcach w sposób ogólny formułuje informację o kosztach pożyczki. W zasadzie postanowienia dotyczące kosztów pożyczki, jako stanowiące o należnym pożyczkodawcy wynagrodzeniu, powinny być traktowane jako regulujące główne świadczenie stron, w związku z tym nie powinny być oceniane z punktu widzenia niedozwolonych postanowień umownych. Jednakże zgodnie z art ust. 1 zd. drugie kc. ograniczenie to nie dotyczy postanowień określających główne świadczenia stron w sposób niejednoznaczny. W sytuacji natomiast, gdy wzorzec odsyła do tabeli opłat na stronie lub kosztów na stronie, a dodatkowo koszty te mogą się zmieniać, postanowienie takie będzie wypełniało przesłanki art pkt 4 i 19 kc., zgodnie z którym za niedozwolone uznajemy takie postanowienia, z którymi konsument nie miał możliwości zapoznać się przed zawarciem umowy oraz takie, które przewidują wyłącznie dla kontrahenta konsumenta jednostronne uprawnienie do zmiany, bez ważnych przyczyn, istotnych cech świadczenia. Do takich postanowień zaliczamy między innymi poniższe zapisy wzorców: Prowizja za Wypłatę lub przedłużenie Terminu Spłaty dla kolejnych Wypłat jest zmienna i zależy od czynników określonych w Tabeli Kosztów odpowiednio na Dzień Wypłaty lub dzień przedłużenia Terminu Spłaty. Maksymalna prowizja nie może przekraczać odpowiednio: 40% kwoty Pożyczki Krótkoterminowej i 85% kwoty Pożyczki Ratalnej. Wysokość prowizji zostanie każdorazowo przedstawiona Pożyczkobiorcy przed złożeniem przez niego wniosku o daną Wypłatę lub przedłużenie Terminu Spłaty oraz w Potwierdzeniu Wypłaty i, z zastrzeżeniem 10 i 11 ust. 2 Umowy Ramowej, nie ulega zmianie do czasu spłaty danej Wypłaty. Koszty związane z udzieleniem Pożyczki, jej przedłużeniem oraz opóźnieniem w jej spłacie, zostały przedstawione w Tabeli Opłat zamieszczonej na Stronie Internetowej Pożyczkodawcy 1820 Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania dla Pożyczek, udzielanych przez Pożyczkodawcę, zamieszczona jest na Stronie internetowej Pośrednika, jak również zawarta jest w Harmonogramie oraz w Europejskim arkuszu informacyjnym przesyłanym do Pożyczkobiorcy Całkowity koszt udzielenia Pożyczki Promocyjnej oraz standardowej jest równy kwocie wskazanej w Tabeli Opłat. 1. Z zastrzeżeniem postanowień 14 Umowy Ramowej, Pożyczkodawca uprawniony jest do zmiany Tabeli Kosztów w przypadku: ( ) (ii) zmiany kosztów obsługi pożyczki, wynikających ze zmiany cen połączeń telekomunikacyjnych, usług pocztowych, niezależnej od Pożyczkodawcy zmiany kosztów ponoszonych w związku z wykonywaniem Umowy Ramowej za pośrednictwem firm współpracujących z Pożyczkodawcą lub w przypadku zmiany przepisów prawa, stanowiska organu nadzoru bądź zapadnięcia wyroków sądowych mających wpływ na koszty obsługi pożyczki; ( ). Jako sprzeczne z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszające interesy konsumentów niestety należy uznać niemalże wszystkie postanowienia badanych wzorców w zakresie możliwości naliczania przez pożyczkodawców kosztów czynności windykacyjnych i upominawczych. Koszty tych działań zdecydowanie przewyższają rzeczywisty nakład finansowy pożyczkodawcy podejmowany w związku z ich wykonaniem. Często opłaty za czynności windykacyjne i upominawcze uzależnione są od liczby dni opóźnienia w spłacie, a nawet od kwoty pożyczki. Tym samym ta sama czynność windykacyjna, np.: wezwanie pisemne do zapłaty, wymagająca takiego samego nakładu pracy, może kosztować inaczej. W rejestrze niedozwolonych postanowień umownych znajduje się już wiele wpisanych postanowień, w których Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów kwestionuje zarówno nieprecyzyjne zasady naliczania kosztów czynności windykacyjnych, jak i wysokość tych opłat (przykładowo pod nr wpisu 1796, 4397, 5358, 5456, 5553, 5837). Poniżej przedstawiamy przykładowe postanowienia ocenianych wzorców, które mogą zostać uznane za niedozwolone postanowienie umowne. Pożyczkobiorca zostanie obciążony kosztami wysyłanych listem poleconym wezwań do zapłaty w następujący sposób: a. 29 zł za przesłanie pierwszego wezwania do zapłaty drogą pocztową po upływie 7 dni kalendarzowych od upływu Daty Spłaty Pożyczki; b. 29 zł za przesłanie drugiego wezwania do zapłaty drogą pocztową po upływie 14 dni kalendarzowych od upływu Daty Spłaty Pożyczki; c. 29 zł za przesłanie trzeciego wezwania do zapłaty drogą pocztową po upływie 21 dni kalendarzowych od upływu Daty Spłaty Pożyczki: d. 59 zł za Ostateczne Przedsądowe wezwanie do zapłaty drogą pocztową po upływie 30 dni kalendarzowych od upływu Daty Spłaty Pożyczki 19 Pokazać jeszcze
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy Pożyczkodawca Adres: Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Adres strony internetowej: SuperGrosz Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: VIVUS FINANCE Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, Bardziej szczegółowo Adres Al. Jana Pawła II 61, lok.10, 01 031 Warszawa Telefon +48 22 1006010 info@netcredit.pl Faks +48 22 1005966
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1.Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego KREDYTODAWCA: POLI INVEST Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Bardziej szczegółowo ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. ul. Wiejska 23, 72-200 Nowogard. biuro@solven.pl. www.solven.pl.
ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: SOLVEN sp. Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KONSUMENCKIEJ NUMER ( )
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KONSUMENCKIEJ NUMER ( ) (sporządzony zgodnie z art. 13 i 14 oraz załącznikiem nr 1 do Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, Dz. U. Nr 126, poz. Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KRÓTKOTERMINOWEJ
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KRÓTKOTERMINOWEJ 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy. Pożyczkodawca: Adres: SuperGrosz Sp. z o.o. ul. Inflancka 11/27, 00-189 Warszawa Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. e-mail: info@ferratumbank.pl +48 71 716 43 75. www,kasatak.pl; www.ferratum.pl.
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Bardziej szczegółowo Ramowa Umowa Pożyczki nr GFF/00001/14
Ramowa Umowa Pożyczki nr GFF/00001/14 (zwana dalej Umową Ramową ) zawarta pomiędzy: FOREST INVESTMENT Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, przy ul. Marszałkowskiej 84/92/117, 00-514 Warszawa, zarejestrowana Bardziej szczegółowo Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.
Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO ( REGULAMIN)
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO ( REGULAMIN) I. Imię i Nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy Kredytodawca : Cash & Go Sp. Cywilna, Adres (siedziba firmy) : ul. Długa Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca Adres (siedziba) Alior Bank SA 02-232 Warszawa, ul. Bardziej szczegółowo Spłata pożyczki Pożyczkę spłacasz w miesięcznych ratach, zgodnie z powyższym harmonogramem spłat. Odbiorca: BezBanQ.pl. Tytuł przelewu - "PESEL"
Umowa Pożyczki BezBanQ nr «Umowa» zawarta w dniu RRRR-MM-DD pomiędzy: Pożyczkodawca: BezBanQ.pl z siedzibą w Grudziądzu, przy ul. Waryńskiego 32-36 budynek nr 75, 86-300 Grudziądz pod numerem REGON: 341227751, Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA POŻYCZEK
Załącznik 1 do Umowy Udzielania Pożyczek Gotówkowych REGULAMIN UDZIELANIA POŻYCZEK Regulamin stanowi szczegółowy opis zasad udzielania Pożyczek i jest integralną częścią Umowy Udzielania Pożyczek Gotówkowych. Bardziej szczegółowo Umowa pożyczki. 1. Warunki Pożyczki
Umowa pożyczki Umowa pożyczki gotówkowej, dalej: Umowa, zawarta dnia w pomiędzy 1. Imię, Nazwisko, adres zameldowania, adres zamieszkania (korespondencyjny), nr dowodu, PESEL, dalej: Pożyczkobiorca, a Bardziej szczegółowo REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU
REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Kasomat.PL S.A. we Wrocławiu określa warunki i zasady udzielania pożyczek gotówkowych osobom fizycznym Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTUKONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTUKONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać konsument) Bardziej szczegółowo REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ SZYBKA POŻYCZKA Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU
REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ SZYBKA POŻYCZKA Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Szybka Pożyczka we Wrocławiu określa warunki i zasady udzielania pożyczek gotówkowych osobom Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego +48 71 716 43 75. www.ekspreskasa.pl. nie dotyczy. nie dotyczy. nie dotyczy.
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Bardziej szczegółowo ul. Świętego Mikołaja 8-11, 50-125 Wrocław smskredyt@smskredyt.pl www.smskredyt.pl Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać konsument)
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca Dane identyfikacyjne: SMS Invest Spółka z ograniczoną Bardziej szczegółowo Umowa pożyczki nr [.] I. Przedmiot Umowy
zawarta w dniu [.] pomiędzy: Umowa pożyczki nr [.] HERSUS spółka z ograniczoną odpowiedzialnością z siedzibą w Krakowie, ul. Stanisława Przybyszewskiego 17B, 30-128 Kraków, wpisaną do rejestru przedsiębiorców Bardziej szczegółowo LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Marcin Czugan. Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce
LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO Marcin Czugan Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce Warszawa, 12.12.2014 PLAN PREZENTACJI 1. PROPOZYCJE LIMITU Bardziej szczegółowo Strona 1 z 9 UMOWA POŻYCZKI ODNAWIALNEJ VIVUS.PL. zawarta w Warszawie w dniu, pomiędzy:
UMOWA POŻYCZKI ODNAWIALNEJ VIVUS.PL zawarta w Warszawie w dniu, pomiędzy: VIVUS FINANCE Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością z siedzibą w Warszawie przy ul. 17 Stycznia 56, 02-146 Warszawa, wpisaną Bardziej szczegółowo REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE
REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE Bank Deutsche Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Kredytobiorca będąca Konsumentem osoba fizyczna lub osoby fizyczne wymienione Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W STRZAŁKOWIE
Przyjęto Uchwałą nr 99/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 24.10.2014 r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 24.10.2014 r. REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ SZYBKA POŻYCZKA SP. Z O.O. Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU
REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ SZYBKA POŻYCZKA SP. Z O.O. Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Szybka Pożyczka Sp z o. o. we Wrocławiu określa warunki i zasady udzielania pożyczek Bardziej szczegółowo Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy/pośrednika kredytowego. Kredytodawca: Adres: Novum Bank Limited Nr Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania pożyczek dla osób fizycznych Usługowej Spółdzielni Uniwersum dalej: Regulamin 1. Postanowienia ogólne.
Regulamin udzielania pożyczek dla osób fizycznych Usługowej Spółdzielni Uniwersum dalej: Regulamin 1. Postanowienia ogólne. 1. Regulamin określa warunki i zasady udzielania oraz obsługi pożyczek dla osób Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą w sklepach meblowych. 1 Definicje
REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą w sklepach meblowych 1 Definicje ORGANIZATOR Sygma Bank Polska S.A., o kapitale zakładowym wynoszącym 25 000 000 zł (opłacony w całości), z siedzibą w Warszawie, ul. Suwak Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ NR.. a Imię:..., Nazwisko:..., PESEL:..., Adres zameldowania:...,
UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ NR.. zawarta we Wrocławiu w dniu..., pomiędzy spółką pod firmą: Szybka Pożyczka Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością spółka w organizacji z siedzibą we Wrocławiu przy Plac Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID) z dnia: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę}
UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID) z dnia: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę} zawarta pomiędzy: 1.POLI INVEST Sp. z o.o., z siedzibą w Suwałkach ul. Lityńskiego 12 lok. 34 zarejestrowaną przez Sąd Bardziej szczegółowo REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ UDZIELANEJ PRZY POMOCY POŚREDNIKA KREDYTOWEGO SZYBKA POŻYCZKA SP. Z O.O. Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU
REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ UDZIELANEJ PRZY POMOCY POŚREDNIKA KREDYTOWEGO SZYBKA POŻYCZKA SP. Z O.O. Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Szybka Pożyczka Sp z o. o. we Wrocławiu Bardziej szczegółowo Umowa Pożyczki 1 POŻYCZKA. Nr Zawarta
Umowa Pożyczki Nr Zawarta pomiędzy pożyczkodawcami wymienionymi w Załączniku 1, dalej zwanymi łącznie Pożyczkodawcami oraz każdy z osobna Pożyczkodawcą, a Panem/ią Imię Nazwisko Zamieszkałym/ą PESEL/kod Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID)
UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID) Z DNIA: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę} zawarta pomiędzy: 1.Business Credit Sp. z o.o., z siedzibą w Suwałkach ul. Papieża Jana Pawła II 16 lok. U1, zarejestrowaną Bardziej szczegółowo RAMOWA UMOWA POŻYCZKI ODNAWIALNEJ
RAMOWA UMOWA POŻYCZKI ODNAWIALNEJ zawarta w Warszawie w dniu.. pomiędzy: SuperGrosz Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, wpisaną do Rejestru Przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego prowadzonego przez Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID) z dnia: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę}
UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID) z dnia: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę} zawarta pomiędzy: a 1. POLI INVEST Sp. z o.o., z siedzibą w Suwałkach ul. Lityńskiego 12 lok. 34, 16-400 zarejestrowaną Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą
REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą 1 Definicje ORGANIZATOR Sygma Bank Polska S.A., o kapitale zakładowym wynoszącym 25 000 000 zł (opłacony w całości), z siedzibą w Warszawie, ul. Suwak 3, 02-676 Warszawa, Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID}
UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID} Z DNIA: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę} zawarta pomiędzy: 1.POLI INVEST Sp. z o.o., z siedzibą w Suwałkach ul. Emilii Plater 5 lok.7 zarejestrowaną przez Sąd Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. Tagliaferro Business Centre, Level 6, 14 High Street, Sliema SLM 1551, (siedziba) nie dotyczy
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy Kredytodawca Ferratum Bank p.l.c. Adres: Tagliaferro Business Centre, Level 6, 14 High Bardziej szczegółowo Provident Polska S.A. EFC 036-03/16-02 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. IMIĘ, NAZWISKO (NAZWA) I ADRES (SIEDZIBA) KREDYTODAWCY LUB POŚREDNIKA KREDYTOWEGO Kredytodawca: Dane identyfikacyjne:(adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI. Zwanym/ą dalej Pożyczkobiorcą.
UMOWA POŻYCZKI zawarta we Wrocławiu w dniu..., pomiędzy spółką pod firmą: Kasomat.Pl Spółką Akcyjną z siedzibą we Wrocławiu przy ul. Komandorskiej 45/5, kod pocztowy 53-342, zarejestrowaną w rejestrze Bardziej szczegółowo Regulamin Kredytu 0% 5,10 rat
Regulamin Kredytu 0% 5,10 rat Karta Limit kredytowy Organizator 1. Definicje Karta Kredytowa Real MasterCard, Karta Kredytowa Sygma Bank MasterCard założona w punkcie sprzedaży Partnera Real Finanse. Kwota Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ NR..
UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ NR.. zawarta we Wrocławiu w dniu..., pomiędzy spółką pod firmą: Szybka Pożyczka Sp. z o.o. z siedzibą we Wrocławiu przy ul. Plac Solny 14/3, kod pocztowy 50-062, adres korespondencyjny Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI KOD EKST XXXX XXXX XXXX XXXX...
UMOWA POŻYCZKI KOD EKST XXXX XXXX XXXX XXXX... Z DNIA: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę} zawarta pomiędzy: 1. ARJ GROUP Spółką z ograniczoną odpowiedzialnością z siedzibą w Suwałkach przy Bardziej szczegółowo Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 103 /B/2013 Zarządu Banku Spółdzielczego w Chodzieży z 23 grudnia 2013 r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży Chodzież, grudzień 2013 Bardziej szczegółowo W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim
Informacja prasowa Fundacji na Rzecz Kredytu Hipotecznego W sprawie Ustawy o kredycie konsumenckim Warszawa, 19 grudnia 2011 lunch prasowy w siedzibie Fundacji dr Agnieszka Tułodziecka Prezes Fundacji Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ ZAWIERANA PRZY POMOCY POŚREDNIKA NR..
UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ ZAWIERANA PRZY POMOCY POŚREDNIKA NR.. zawarta we Wrocławiu w dniu..., pomiędzy spółką pod firmą: Szybka Pożyczka Sp. z o.o. z siedzibą we Wrocławiu przy ul. Plac Solny 14/3, kod Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim
Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim Starogard Gdański, styczeń 2015 r. Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Zasady i warunki Bardziej szczegółowo REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ SURAT SP. Z O.O. Z SIEDZIBĄ W POZNANIU
REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ SURAT SP. Z O.O. Z SIEDZIBĄ W POZNANIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Surat Sp z o. o. w Poznaniu określa warunki i zasady udzielania pożyczek gotówkowych osobom Bardziej szczegółowo 2. Pożyczkobiorca upoważnia Pożyczkodawcę do pomniejszenia kwoty pożyczki o:
Umowa pożyczki nr Nr Klienta zawarta w dniu. w Gdyni, pomiędzy Mikrokasa S.A. z siedzibą w Gdyni 81-366 przy ul. Stefana Batorego 28-32, wpisana do Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy Gdańsk- Bardziej szczegółowo REGULAMIN POŻYCZEK MIKROKASA S. A. 1 Definicje i postanowienia ogólne
REGULAMIN POŻYCZEK MIKROKASA S. A. 1 Definicje i postanowienia ogólne 1. Regulamin pożyczek Mikrokasa S. A., zwany dalej regulaminem, określa zasady udzielania pożyczki przez Mikokasa S. A. z siedzibą Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ NR..
UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ NR.. zawarta we Wrocławiu w dniu..., pomiędzy spółką pod firmą: Surat Sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu przy ul. Szadeckiej 4, kod pocztowy 60-1662, adres korespondencyjny Biuro Bardziej szczegółowo Imię i nazwisko Pożyczkobiorcy:... Adres poczty elektronicznej (e-mail):... Numer Pożyczki:...
Załącznik nr 1 do UMOWY POŻYCZKI RATALNEJ WZÓR OŹWIADCZENIA O ODSTĄPIENIU OD UMOWY (formularz ten należy wypełnić i odesłać tylko w przypadku chęci odstąpienia od Umowy Pożyczki) KS Marcin Lipiński 18-400 Bardziej szczegółowo 1.2. KODEKS CYWILNY ustawa Kodeks cywilny z dn. 23 kwietnia 1964 r. (Dz. U. Nr 16, poz. 93 ze zm.).
Regulamin 1. DEFINICJE Użyte w niniejszym Regulaminie pojęcia oznaczają: 1.1. KLIENT osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, a w wypadkach przewidzianych przez przepisy powszechnie Bardziej szczegółowo UMOWA DOSTEPU DO SYSTEMU SPRZEDAŻY POŻYCZEK "POŻYCZKOPOSIADACZ"
UMOWA DOSTEPU DO SYSTEMU SPRZEDAŻY POŻYCZEK "POŻYCZKOPOSIADACZ" zawarta w dniu 2013-05-31 w.................... pomiędzy: Adamem Zawisza prowadzącym działalność gospodarcza na podstawie wpisu do ewidencji Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Ludowym Banku Spółdzielczym w Strzałkowie
Przyjęto Uchwałą nr 47/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 18.06.2014r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 23.06.2014r. Jednocześnie traci moc Uchwała nr 4/2014 z dnia 22.01.2014r. REGULAMIN UDZIELANIA Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI NR. %{credit_id}% %{created_formatted}%
UMOWA POŻYCZKI NR. %{credit_id}% zawarta pomiędzy: %{created_formatted}% 1. ARJ GROUP Spółką z ograniczoną odpowiedzialnością z siedzibą w Suwałkach przy ul. Jana Pawła II 16 lok.u1 zarejestrowaną w Krajowym Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: ING Bank Śląski SA NIP 634-013-54-75 Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI. Kredyt 0% na start
REGULAMIN PROMOCJI Kredyt 0% na start 1 Definicje KARTA Karta kredytowa Sygma Bank MasterCard wydana przez Organizatora NAGRODA Możliwość dokonania zmiany opcji spłaty wybranej Transakcji Kartą dokonanej Bardziej szczegółowo RAMOWA UMOWA POŻYCZEK gotówkowych udzielanych za pośrednictwem serwisu Kaska.pl NR...
RAMOWA UMOWA POŻYCZEK gotówkowych udzielanych za pośrednictwem serwisu Kaska.pl NR... zawarta w Sopocie w dniu... pomiędzy: Online Investments & Loans spółka z ograniczoną odpowiedzialnością, z siedzibą Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich
Załącznik do Uchwały nr 72/R/2014 Zarządu Kaszubskiego Banku Spółdzielczego w Wejherowie z dnia 30 grudnia 2014 r. Regulamin udzielania kredytów konsumenckich Wejherowo, grudzień 2014 r. Spis treści ROZDZIAŁ Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE
Załącznik nr 1 do Uchwały nr 101/2011 Zarządu BS Rzepin z dnia 14 grudnia 2011 REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE Rzepin, grudzień 2011r. Spis treści Rozdział Bardziej szczegółowo www.rcl.gov.pl USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Rozdział 1
Dziennik Ustaw Nr 126 7570 Poz. 715 Art. 1. Ustawa określa: Rozdział 1 Przepisy ogólne 1) zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki; 2) obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego w zakresie Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie.
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie. Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1 Niniejszy Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Przemkowie, Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ
Załącznik nr 3 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ 1. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer Bardziej szczegółowo Umowa pożyczki nr... Nr Klienta...
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty Bardziej szczegółowo 1 / 7. Adres: (siedziba) Numer telefonu: (informacja ta ma charakter opcjonalny) Adres poczty elektronicznej: (informacja ta ma charakter opcjonalny)
Załącznik nr 4 do Umowy Pożyczki. Formularz informacyjny FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Darmowa wpłata w Placówkach Sygma Bank Polska. 1. Postanowienia ogólne
Regulamin Promocji Darmowa wpłata w Placówkach Sygma Bank Polska 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy regulamin (zwany dalej Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w promocji pod nazwą Darmowa wpłata Bardziej szczegółowo I. Postanowienia ogólne
REGULAMIN udzielania pożyczek i kredytów przez Euro Bank S.A. I. Postanowienia ogólne 1 1. Niniejszy Regulamin określa zasady i warunki udzielania pożyczek i kredytów osobom fizycznym przez Euro Bank S.A. Bardziej szczegółowo Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1. Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/49 Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Opracowano na podstawie: t.j. Dz. U. z 2014 r. poz. 1497, 1585, 1662, z 2015 r. poz. 1357. Rozdział Bardziej szczegółowo Ustawa o kredycie konsumenckim 1)
Ustawa o kredycie konsumenckim 1) z dnia 12 maja 2011 r. (Dz.U. Nr 126, poz. 715) tj. z dnia 26 września 2014 r. (Dz.U. z 2014 r. poz. 1497) (zm. Dz.U. z 2015 r. poz. 1357, Dz.U. z 2014 r. poz. 1662, Dz.U. Bardziej szczegółowo Kontrola reklam przedświątecznych
Kontrola reklam przedświątecznych Kontrola reklam przedświątecznych Zakres badania: reklamy kredytów konsumenckich, którymi kredytodawcy lub pośrednicy kredytowi posługiwali się w okresie od 1 listopada Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Strona 1 z 23 t.j. Dz.U. z 2014 r., poz. 1497 ze zm. (stan na dzień 25 marca 2015 r.) Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Art. 1. Ustawa określa: Rozdział 1 Przepisy ogólne 1) zasady Bardziej szczegółowo Ramowa Umowa Pożyczki nr [NumerUmowy]. Pożyczkodawcą:
Ramowa Umowa Pożyczki nr [NumerUmowy]. ( zwana dalej Umową Ramową ) zawarta pomiędzy: Wonga.pl sp. z o.o. Pożyczkodawcą: z siedzibą w Warszawie, przy ul. Al. Jerozolimskie 96/1318, 00-807 Warszawa, zarejestrowana Bardziej szczegółowo RAMOWA UMOWA POŻYCZKI gotówkowej odnawialnej udzielanej za pośrednictwem serwisu Kaska.pl NR...
RAMOWA UMOWA POŻYCZKI gotówkowej odnawialnej udzielanej za pośrednictwem serwisu Kaska.pl NR... zawarta w Sopocie w dniu... pomiędzy: Blue Finance spółka z ograniczoną odpowiedzialnością, z siedzibą w Bardziej szczegółowo Regulamin funkcjonowania systemu i udzielania pożyczek
Załącznik nr 1 Regulamin funkcjonowania systemu i udzielania pożyczek I. Postanowienia ogólne 1 Niniejszy Regulamin funkcjonowania systemu i udzielania pożyczek, zwany dalej Regulaminem, określa zasady Bardziej szczegółowo Bank Spółdzielczy w Nidzicy
Bank Spółdzielczy w Nidzicy Grupa BPS www.bsnidzica.pl Formularz informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką (wzór) Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (1) (tekst jednolity) Rozdział 1. Przepisy ogólne
Dz.U.2014.1497 2014-12-15 zm. przen. Dz.U.2014.1585 art. 37 2014-12-25 zm. przen. Dz.U.2014.827 art. 54 2015-01-01 zm. Dz.U.2014.1662 art. 29 2015-10-11 zm. Dz.U.2015.1357 art. 7 Istnieją późniejsze wersje Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW.
TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW. Ogólne zasady pobierania opłat i prowizji bankowych: 1. Tabela oprocentowania, Opłat Bardziej szczegółowo INSTRUKCJA WINDYKACYJNA. Zmień zwyczaj pożyczaj!
Projekt Zmień zwyczaj - pożyczaj! jest współfinansowany przez Unię Europejską w ramach Europejskiego Funduszu Społecznego Załącznik nr 3 do Regulaminu udzielania pożyczek INSTRUKCJA WINDYKACYJNA do projektu Bardziej szczegółowo Tekst ustawy ustalony ostatecznie po rozpatrzeniu poprawek Senatu. USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne
Tekst ustawy ustalony ostatecznie po rozpatrzeniu poprawek Senatu USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne Ustawa określa: Art. 1. 1) zasady i tryb zawierania Bardziej szczegółowo REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU
REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Kasomat.PL S.A. we Wrocławiu określa warunki i zasady udzielania pożyczek gotówkowych osobom fizycznym Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kredyt konsumencki. Dz.U.2014.1497 z dnia 2014.11.03 Status: Akt obowiązujący Wersja od: 11 marca 2016 r. do: 10 kwietnia 2016 r. USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1 Rozdział 1 Przepisy Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI ODNAWIALNEJ VIVUS.PL
UMOWA POŻYCZKI ODNAWIALNEJ VIVUS.PL zawarta w Warszawie w dniu..., pomiędzy: VIVUS FINANCE Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością z siedzibą w Warszawie przy ul. 17 Stycznia 56, 02-146 Warszawa, wpisaną Bardziej szczegółowo UPOMINIENIA, MONITY I WEZWANIA DO ZAPŁATY
Treść pisma aktualna na dzień 1.12.2015 Kolejna weryfikacja aktualności 1.02.2016 UPOMINIENIA, MONITY I WEZWANIA DO ZAPŁATY 1. O opłatach za monity i wezwania 2. Podstawy prawne 2. Rejestr Klauzul Niedozwolonych Bardziej szczegółowo REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG DROGĄ ELEKTRONICZNĄ
REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG DROGĄ ELEKTRONICZNĄ 1 Cel Regulaminu 1. Regulamin określa rodzaje, zakres oraz warunki świadczenia Usług drogą elektroniczną przez Spółkę, za pośrednictwem strony internetowej Bardziej szczegółowo Service4Pharma, ul. Grójecka 22/24/4, 02-301 Warszawa, tel.(22) 668 68 23, fax (22) 668 99 81
Regulamin świadczenia usług drogą elektroniczną przez APC Instytut Sp. z o.o. Informacje wstępne APC Instytut Sp. z o.o. ma siedzibę w Warszawie przy ul. Grójeckiej 22/24/4 i jest wpisana przez Sąd Rejonowy Bardziej szczegółowo REGULAMIN SMART KREDYTU GOTÓWKOWEGO
REGULAMIN SMART KREDYTU GOTÓWKOWEGO Postanowienia ogólne 1 1. Regulamin SMART Kredytu Gotówkowego (dalej Regulamin Kredytu ), określa zasady udzielania i spłaty SMART Kredytu Gotówkowego. Stanowi on integralną Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI ODNAWIALNEJ VIVUS.PL
UMOWA POŻYCZKI ODNAWIALNEJ VIVUS.PL zawarta w Warszawie w dniu..., pomiędzy: VIVUS FINANCE Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością z siedzibą w Warszawie przy ul. 17 Stycznia 56, 02-146 Warszawa, wpisaną Bardziej szczegółowo Regulamin promocji Pożyczka z odsetkowym prezentem
REG: Regulamin promocji Pożyczka z odsetkowym prezentem Strona 1 z 6 Regulamin promocji Pożyczka z odsetkowym prezentem Regulamin promocji Pożyczka z odsetkowym prezentem określa zasady uczestnictwa w Bardziej szczegółowo 2016 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres