Source: http://teleprawo.net/uf18-Szkoda.htm
Timestamp: 2019-05-23 05:45:32
Legal References Found: art.359
 art.359
 art.359
 art.69

Art. 405

Art. 410

Art. 471

Art. 36

Art.69

Document Content:
Ustalanie szkody wyrządzonej przez bank
wrzesień 2018r
Ustalanie szkody | Obliczanie szkody | Co dalej
Zgłosił się pierwszy poszkodowany frankowicz którego umowa z 2008r uległa przedawnieniu roszczeń. Stąd jego prośba o obliczenie nadpłaty o jaką mógłby wystąpić do swojego banku, oraz ocenę szans wygrania tego procesu. Mając jego umowę, historie kredytu i pozostałe dane można pracować na konkretnych rzeczywistych danych co prezentowane jest na tej stronie i będzie kontynuowane dalej łącznie z odpowiedzią banku, pozwem i sprawozdaniem z procesu.
USTALANIE WYRZĄDZONEJ SZKODY
biorąc udział w eksperymencie ustalania szkody podziel się swoimi doświadczeniami.
DANE Z UMOWY DO OBLICZEŃ
Umowę zawarto dnia 2008-09-16 a decyzje kredytową wydano w dniu 2008-09-19. Kredyt przyznany na 36 lat w kwocie 163 395,00 PLN rozłożony na 432 raty i indeksowany do CHF zgodnie z kursem kupna walut wg. Tabeli Kursów Walut Obcych Banku MójBrzydul, stanowił równowartość 80 406,97 CHF. Kurs w dniu zakupu wynosił więc 163395PLN/80406,97CHF = 2,032099zł/CHF. Rata kapitałowa w tym dniu wynosiła 80406,97/432=186,1272 CHF a jej odpowiednik i równowartość wynosiło 163395/432=378,2291 PLN. Tabela poniżej obejmuje okres 5,5 lat gdyż w 2018r przedstawiono dane tylko za I-sze półrocze i w tabeli ujęto sumarycznie 66 rat. W kolumnach dane roczne ujęto kwoty obliczone z otrzymanego od banku zaświadczenia. Dane średnie otrzymano dzieląc dane roczne przez ilość miesięcy i ujęto je w celach poglądowych jako sygnalizator wielkości rat a kolumna zielona ukazuje w procentach faktyczną wielkość spłaty udzielonego kapitału. Poszkodowany w okresie od 2008r do 2013r spłacił 50 rat kapitałowych na kwotę 23 905,53 PLN oraz 51 rat odsetkowych na kwotę 15 379,68 PLN, co tworzy kwotę 39.285,21 PLN nie objętą roszczeniem z powodu przedawnienia. Roszczeniem objęte jest tylko 66 rat kapitałowych w kwocie 44.320,66 PLN.
Wynik obliczeń rocznych spłat w PLN
Raty kapitałowe roczne
Rata kapitałowa średnia m-c
Raty odsetkowe roczne
Rata odsetkowa średnia m-c
Raty sumaryczne roczne
Rata sumaryczna średnia m-c
Procent spłaty kredytu
4078,53 679,75 410,66 68,44 4489,19 748,19 197,81
8659,44 721,62 925,45 77,12 9584,89 798,74 211,1
9038,65 753,22 932,51 77,70 9971,16 830,93 219,69
8625,38 717,78 1473,34 123,78 10098,72 841,56 222,50
7062,26 588,52 2841,89 236,82 9904,15 825,34 218,21
6856,40 571,36 2879,02 239,92 9735,42 811,28 214,50
44320,66 9462,87 53783,53
OBLICZANIE WYRZĄDZONEJ SZKODY
Obliczanie szkody będzie dotyczyło tylko rat kapitałowych, które z racji indeksowania - waloryzowania do waluty obcej prawo bankowe nazwało kapitałowo-odsetkowymi gdyż praktycznie są to raty rosnące wraz z kursem walut. Gdyby kurs franka był stały i wynosił jak w dniu zakupu 2,032099zł/CHF to rata kapitałowa byłaby stała i wynosiłaby 378,22 PLN a więc 66 rat wyniosłoby 24 962,52zł a nie 44 320,66zł. Nadpłata bez waloryzacji wynosiłaby wtedy 44 320,65-24 962,52 = 19 358,14zł. Bank zarabiałby tylko na ratach odsetkowych, które w 2008r wynosiły miesięcznie około 600zł, w 2013r średnio 240zł a w 2018r spadły do około 70zł, więc aktualnie są bardzo niskie. Stąd sposobu naliczania rat odsetkowych poszkodowany nie kwestionuje i nie żąda zmiany umowy. Aktualny stan prawny pozwala bez zmiany umowy ograniczyć jedynie wielkość rat kapitałowo-odsetkowych.
Można podnosić że zawarte w umowie stwierdzenie; zmiany kursów walut w trakcie okresu kredytowania mają wpływ na wysokość kwoty zaciągniętego kredytu oraz raty kapitałowo odsetkowej nie określają wysokości odsetek w sposób zrozumiały dla konsumenta i zgodnie z art.359 §2 kc należą się odsetki ustawowe wynoszące 5% co da ratę kapitałową 378,22 + 18,91 = 397,13zł a 66 rat dałoby 26 210,58zł a szkoda wyniosłaby 44 320,66 - 26 210,58 = 18 110,08zł. Te rozwiązanie zależy od treści umowy, oceny sędziego i spotka się z zdecydowanym szeroko uzasadnionym sprzeciwem banku skutkującym apelacją w wypadku niekorzystnego dla banku wyroku i przedłużeniem procesu.
Można waloryzować ratę kapitałową zgodnie z art.359 § 22 kc. do wartości odsetek maksymalnych wynoszących aktualnie 10% co da ratę kapitałową 378,22 + 37,82 = 416,04zł a 66 rat wyniosłoby 27458,64zł a więc szkoda byłaby mniejsza o 1248,06zł i wynosiłaby 44 320,66 - 27 458,64 = 16 862,02zł.
Ostatnia znana waloryzacja to kurs CHF ustalany przez NBP nieco niższy niż stosowany przez banki. Banki w trakcie negocjacji proponują przewalutowanie kredytu ale bez szczegółów i raczej od dnia zmiany tj. jesieni 2018r co powoduje rezygnacje z nadpłaty za minione sześć lat. Stąd lepiej wybrać opcje poprzednią i po wygraniu procesu co zajmie na pewno rok zaproponować kolejny zwrot nadpłaty lub zmianę kursu i wtedy rozważyć co jest korzystniejsze. Na razie widzę tylko dwie poprzednie alternatywy i zapraszam znawców prawa do dyskusji gdyż w pozwie należałoby udowodnić wybraną możliwość a teraz wystąpić do banku z roszczeniem, które następnie powinno być kontynuowane w pozwie.
Jaki procent pobiera bank od kredytu w każdym roku przedstawia zielona kolumna co pozwala ustalić wzór:
( ilość lat x spłacona kwota w roku / otrzymany kredyt ) x 100%
Przykład dla 2015r dane z tabelki; (36 x 10098 / 163395) x 100% = 222,484% jest to bardzo wysoki procent
Inny dokładny sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania RRSO, podaje znowelizowana ustawa o kredycie konsumenckim w Załączniku nr.4. Zrozumienie podanego tam wzoru ułatwi link Stopa oprocentowania
Jaki procent pobierają banki dające aktualnie kredyt w PLN ? Ulotka Banku PKO z września 2018r podaje; kredyt 310.078zł na 30 lat kosztuje 522.942,82zł tj. 168%. W Internecie PKO oferuje kredyt 250.000zł na 25 lat za 360.481zł tj.144%. Aktualnie jest to najdogodniejszy kredyt. Szczegóły ranking-kredytów
Kolejnym krokiem będzie wszczęcie sporu z Bankiem i wystąpienie o zwrot nadpłaty. Trzeba jednak zdecydować się na jedną z przedstawionych wersji. Czy Sąd zgodzi się na wersje pierwszą trudno to przewidzieć gdyż wyroki sądów są niezbadane jak wyroki boskie. Dotychczas wydawane wyroki o unieważnienie umowy były różne i zależały od punktu widzenia sędziego. Orzeczenia sądu zawierały brak waloryzacji lub waloryzacje po kursie NBP stałym obowiązującym w dniu zawarcia umowy. Przepis art.359 kc. został zmieniony w trakcie procesów w 2017r dla tego nie był praktycznie stosowany, podobnie jak art.69 prawa bankowego z jego ust.2 i nowym punktem 4a.
Ciąg dalszy to: SPÓR Z BANKIEM
Tekst zamieszczono dnia 10.09.2018r, ostatnie uaktualnienie wykonano 20.09.2018r.
Art. 405. [Pojęcie]
Kto bez podstawy prawnej uzyskał korzyść majątkową kosztem inne osoby, obowiązany jest do wydania korzyści w naturze, a gdyby to nie było możliwe, do zwrotu jej wartości.
Art. 410. [Nienależne świadczenie]
§ 2. Świadczenie jest nienależne, jeżeli ten, kto je spełnił, nie był w ogóle zobowiązany lub nie był zobowiązany względem osoby, której świadczył, albo jeżeli podstawa świadczenia odpadła lub zamierzony cel świadczenia nie został osiągnięty, albo jeżeli czynność prawna zobowiązująca do świadczenia był nieważna i nie stała się ważna po spełnieniu świadczenia.
Art. 471. [Odpowiedzialność odszkodowawcza dłużnika ]
Dłużnik obowiązany jest do naprawienia szkody wynikłej z niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania, chyba niewykonanie lub nienależyte wykonanie jest następstwem okoliczności, za które dłużnik nie ponosi odpowiedzialności.
z dnia 12 maja 2011r Dz.U.z 2018r poz.993
Art. 36a.2. Pozaodsetkowe koszty kredytu w całym okresie kredytowania nie mogą być wyższe od całkowitej kwoty kredytu.
Art.69.1. Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
4a) w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego w szczególności wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasad przeliczania na walutę wypłaty albo spłaty.