Source: http://docplayer.pl/483604-Raport-z-badania-federacji-konsumentow-pozyczki-chwilowki-na-podstawie-analizy-wybranych-wzorcow-umownych.html
Timestamp: 2017-07-21 00:37:24
Legal References Found: art. 385
 art. 3
 art. 13
 art. 30
 art. 37
 art. 59
 art. 30
 art. 30
 art. 30
 art. 30
 art. 30
 art. 30
 art. 30
 art. 54
 art. 49
 art. 385
 art. 384
 art. 384
 art. 37
 art. 54
 art. 29
 art. 7
 Art. 1
 art. 13
 Art. 1
 Art. 1
 Art. 1
 art. 1
 art. 61
 art. 2
 art. 3
 Art. 1
 art. 1
 art. 61
 art. 2
 art. 3
 art.1
 art.61
 art.1
 art.61
 art.2

Document Content:
Raport z badania Federacji Konsumentów Pożyczki chwilówki na podstawie analizy wybranych wzorców umownych - PDF
Raport z badania Federacji Konsumentów Pożyczki chwilówki na podstawie analizy wybranych wzorców umownych
Download "Raport z badania Federacji Konsumentów Pożyczki chwilówki na podstawie analizy wybranych wzorców umownych"
1 Raport z badania Federacji Konsumentów Pożyczki chwilówki na podstawie analizy wybranych wzorców umownych Warszawa, 2013 r.2 Spis treści Wstęp Rozdział 1. Czym jest pożyczka typu chwilówka? Kto jej udziela? charakterystyka branży Rozdział 2. Charakter umowy oraz forma zawarcia umowy Rozdział 3. Koszty związane z umową pożyczki chwilówki w ocenianych wzorcach Rozdział 4. Niezgodność ocenianych wzorców z przepisami prawa. Inne naruszenia 4.1. Analiza wzorców umownych pod kątem ich zgodności z ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 4.2. Niedozwolone postanowienia umowne 4.3. Inne naruszenia. Dodatkowe uwagi Rozdział 5. Wnioski końcowe oraz praktyczne wskazówki dla konsumentów S t r o n a 13 Wstęp Celem niniejszego raportu jest zaprezentowanie wyników analizy wybranych wzorców umownych pożyczek tzw. chwilówek. Wspomniane badanie miało za zadanie uchwycenie pewnych tendencji utrzymujących się na rynku podmiotów oferujących krótkoterminowe pożyczki oraz uświadomienie konsumentów zainteresowanych nabyciem tego typu produktów. Impulsem do przygotowania raportu była dynamicznie zwiększająca się w ostatnich miesiącach liczba zapytań dotyczących działalności podmiotów oferujących chwilówki oraz zwiększone zainteresowanie konsumentów tego typu ofertą. W ocenie Federacji Konsumentów wpływ na taki stan rzeczy ma kilka czynników, z których najistotniejszymi są rosnąca liczba podmiotów oferujących tego typu produkty, zintensyfikowane działania reklamowe tych firm oraz wzrost zainteresowania konsumentów uwarunkowany rosnącym zadłużeniem gospodarstw domowych, jak również związana z tym zagadnieniem mniejsza dostępność produktów kredytowych oferowanych przez podmioty bankowe. Nie bez znaczenia pozostaje także postępująca informatyzacja społeczeństwa oraz rozwój rynku usług telekomunikacyjnych. Większość pożyczek chwilówek oferowana jest właśnie za pośrednictwem Internetu czy telefonu. Powszechność tego kanału dostępu, intensywne działania reklamowe oraz fakt, że konsumenci są zainteresowani uzyskaniem pożyczki szybko, bez zbędnych formalności oraz dokładnego badania ich zdolności kredytowej powoduje i będzie powodować wzrost liczby zawieranych umów pożyczki typu chwilówka. Federacja Konsumentów postanowiła przeanalizować wybrane, naszym zdaniem reprezentatywne dla branży, wzorce umów pożyczki krótkoterminowej tzw. chwilówki. Za kryterium wyboru przyjęliśmy liczbę zapytań otrzymywanych od konsumentów w stosunku do danego pożyczkodawcy oraz obiektywny poziom zintensyfikowania działań reklamowych (powszechnie dostępna reklama w różnego rodzaju mediach prasa, telewizja, Internet, ogłoszenia). Wyselekcjonowane wzorce umów zostały poddane dokładnej analizie S t r o n a 24 przeprowadzonej przez zespół prawników Federacji Konsumentów. Badanie dotyczyło zgodności zapisów umowy oraz dokumentów dodatkowych, jak: regulaminy, ogólne warunki, oświadczenia tabele opłat i prowizji, z przepisami prawa oraz dobrymi obyczajami. Ocenie podlegały także mechanizmy naliczania kosztów danej pożyczki oraz pod pewnym względem praktyki związane ze sposobem i formą zawierania umowy. W pierwszym rozdziale raportu wyjaśnione zostały podstawowe pojęcia związane z przedmiotem analizy, takie jak chwilówka czy parabank. Ponadto zamieściliśmy tam krótką charakterystykę branży. Drugi rozdział został poświęcony opłatom ponoszonym przez konsumentów w związku z zawieranymi umowami. Szczegółowo omówione zostały nie tylko oprocentowanie oraz prowizje pobierane za udzielenie pożyczki, lecz również opłaty naliczane w związku z przedłużeniem okresu spłaty, zwłoką w zwrocie pożyczki itp. Kolejna część opracowania została poświęcona naruszeniom dokonywanym przez pożyczkodawców. Rozdział został podzielony na dwie części. Pierwsza dotyczy znalezionych w analizowanych wzorcach umownych naruszeń przepisów ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1. Szczególnie dużo miejsca poświęciliśmy tu na ocenę wypełnienia obowiązków informacyjnych przez przedsiębiorców. Druga część rozdziału ma na celu omówienie zapisów wzorców umownych, które w ocenie Federacji Konsumentów stanowią lub mogą zostać uznane za niedozwolone postanowienia umowne (klauzule abuzywne) zgodnie z hipotezą art. 385¹ ust. 1 Kodeksu cywilnego 2, dalej k.c.. Czwarty rozdział traktuje o innego rodzaju naruszeniach. Ta część opracowania poświęcona została polityce prywatności oraz zasadom ochrony danych osobowych konsumentów, stosowanych przez firmy oferujące oceniane wzorce. Część końcowa raportu została poświęcona przedstawieniu wniosków wynikających z raportu oraz kryteriów, jakimi powinien kierować się konsument, dokonując wyboru konkretnego kredytu czy pożyczki. W tej części pracy zawarliśmy wskazówki, które pozwolą konsumentom rozsądnie i świadomie zaciągać zobowiązania finansowe. 1 Dz.U. z 2011 r., NR 126, poz.715 z późn. zm. 2 Dz.U. z 1964 r., NR.16, poz.93 z późn. zm. S t r o n a 35 Rozdział 1. Czym jest pożyczka typu chwilówka? Kto ich udziela? krótka charakterystyka branży W obowiązujących przepisach prawa próżno szukać definicji pożyczki krótkoterminowej zwanej potocznie chwilówką. Przyjmuje się, że tzw. chwilówka dotyczy umowy pożyczki, której spłata następuje w krótkim okresie czasu, zazwyczaj do 30 dni od momentu zawarcia umowy. W ramach ocenianych przez Federację Konsumentów wzorców umów spłata pożyczki mogła nastąpić nawet do 45 dni w zależności od decyzji wnioskującego o pożyczkę. W tym miejscu należy dodać, iż do chwilówek zaliczamy również pożyczki, które pierwotnie zostały zawarte na okres do 30 dni, ale wskutek przewidzianego zapisami umowy wniosku konsumenta czas ich spłaty został przedłużony oczywiście w zamian za stosowną opłatę. Większość oferowanych na rynku umów pożyczek chwilówek są umowami należy do umów o kredyt konsumencki. Zasady udzielania kredytu konsumenckiego oraz związane z nim obowiązki kredytodawcy, w szczególności obowiązek informacyjny zawarte są w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, dalej u.k.k.. Zgodnie z art. 3 u.k.k. kredyt konsumencki to kredyt w wysokości nie przekraczającej złotych, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielania konsumentowi. W świetle powyższej definicji, należy przyjąć, że do zdecydowanej większości ocenianych umów pożyczek chwilówek oferowanych konsumentom będą miały zastosowanie wymagania u.k.k. Jak było wspomniane we wstępie, ocenie zgodności badanych wzorców umowy ze wspomnianą ustawą, Federacja Konsumentów poświęciła 3 rozdział niniejszego opracowania. Chwilówki mogą być zawierane w sposób bezpośredni, np. w lokalu przedsiębiorcy, ale także na odległość przy wykorzystaniu formularza wniosku na stronie internetowej przedsiębiorcy lub telefonicznych komunikatów głosowych czy wiadomości sms. Wydaje się, iż właśnie możliwość złożenia wniosku o pożyczkę drogą internetową, bez konieczności wychodzenia z domu, może dla wielu konsumentów przesądzać o atrakcyjności tego typu produktów. S t r o n a 46 Krąg podmiotów uprawnionych do udzielania chwilówek nie jest ściśle określony. Mogą być one udzielane zatem zarówno przez banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowokredytowe, jak i podmioty pozabankowe tzw. parabanki. W tym miejscu należy dodać, iż pojęcie parabank może być rozumiane dwojako. Węższa definicja zalicza do tej grupy jedynie podmioty gromadzące depozyty od indywidualnych klientów bez stosownego zezwolenia (w tym rozumieniu parabankiem była np. spółka Amber Gold). W rozumieniu szerszym za parabank uważa się przedsiębiorcę innego niż bank lub SKOK zajmującego się w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej udzielaniem pożyczek. Dla potrzeb niniejszego raportu przyjęliśmy szerszą definicję pojęcia parabank. Parabanki w przeciwieństwie do dwóch pozostałych kategorii podmiotów nie są objęte nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego. Ponadto działalność przez nie prowadzona nie jest działalnością regulowaną, to znaczy, że parabanki, aby udzielać pożyczek, nie muszą spełniać szczególnych warunków określonych w odrębnych ustawach i mogą prowadzić działalność w dowolnej formie, np.: osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą, spółka z ograniczoną odpowiedzialnością. W praktyce można zauważyć, iż pożyczki krótkoterminowe stanowią domenę głównie podmiotów pozabankowych. Banki i SKOK-i z reguły udostępniają środki finansowe na okres do 30 dni jedynie za pośrednictwem produktów, takich jak karta kredytowa czy limit w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Z tego względu Federacja Konsumentów ograniczyła swoją analizę jedynie do wzorców umów pożyczki zawieranych pomiędzy konsumentami a parabankami. Z doświadczenia Federacji Konsumentów wynika, że chwilówkami zainteresowane są przede wszystkim osoby, które mają problem z uzyskaniem kredytu w banku ze względu na ograniczoną zdolność kredytową oraz te, które nie chcą wiązać się umową na zbyt długi czas. Szybka możliwość otrzymania gotówki, przy dość pobieżnej ocenie zdolności kredytowej konsumenta oraz kosztowność tego typu produktów znacząco zwiększa ryzyko pogorszenia się sytuacji finansowej konsumenta. S t r o n a 57 Rozdział 2. Charakter umowy oraz forma zawarcia umowy Większość ocenianych przez Federację Konsumentów wzorców umownych (5 z 6) stanowi umowę ramową udzielenia pożyczki bądź umowę pożyczki odnawialnej, w ramach której konsument może wielokrotnie wnioskować o przyznanie pożyczki w obrębie z góry ustalonego limitu. Umowy te zawierane są na czas nieokreślony, czego konsumenci, jak wynika z doświadczenia Federacji Konsumentów, nie są świadomi. Do zawarcia umowy dochodzi za pomocą środków porozumiewania się na odległość, zazwyczaj poprzez wypełnienie formularza rejestracyjnego na stronie internetowej firmy, telefonicznie lub za pomocą wiadomości tekstowej SMS. Podobna forma ma zastosowanie do wniosków o udzielenie kolejnych kwot pożyczki. Jeden z ocenianych wzorców dotyczył zawarcia umowy w lokalu przedsiębiorstwa oraz stanowił zwykłą pożyczkę gotówkową, nie mającą charakteru pożyczki odnawialnej. Rozdział 3. Koszty związane z umową pożyczki chwilówki w ocenianych wzorcach Konsumenci, szczególnie ci zmuszeni trudną sytuacją finansową, wybierając pożyczkodawcę i produkt finansowy, często podejmują decyzje, kierując się jedynie tym, jaką mają szansę uzyskania pozytywnego rozpatrzenia wniosku o pożyczkę lub tym, jak szybko są w stanie otrzymać gotówkę na swoje konto. Nagła finansowa potrzeba może niestety przysłonić zainteresowanym to, ile przyjdzie im zapłacić za pieniądze otrzymane w kilka minut. Parabanki, udzielając pożyczek osobom o niższej zdolności kredytowej, ponoszą większe ryzyko, aniżeli podmioty pożyczające klientom o stabilnych dochodach. Ryzyko to, zgodnie z zasadami prowadzanie działalności gospodarczej, musi być zrekompensowane wyższymi opłatami, które ostatecznie ponosi konsument. W odniesieniu do chwilówek dodatkowe znaczenie ma krótki czas, na jaki zawierane są umowy pojedynczych pożyczek. Szybki pieniądz w tym wypadku jest relatywnie bardzo drogim pieniądzem, co znalazło potwierdzenie w analizowanych przez Federację Konsumentów wzorcach umownych. S t r o n a 68 Zanim przejdziemy do umówienia kosztów w analizowanych przez nas wzorcach umownych, warto omówić pokrótce podstawowe pojęcia związane z kosztami kredytu. Do najczęściej spotykanych kosztów pożyczek zalicza się odsetki, prowizje, koszty zabezpieczenia oraz opłaty za nieterminową spłatę długu. Same odsetki są wyrażone nominalną stopą oprocentowania. Przykładowo, jeżeli zaciągniemy pożyczkę w wysokości zł, a nominalna stopa oprocentowania wynosi 13 %, oznacza to, że w ciągu roku trwania umowy będziemy musieli zapłacić 130 złotych odsetek. Nominalna stopa oprocentowania z reguły nie jest dobrym kryterium oceny kosztów pożyczki. Niekiedy zdarza się, że odsetki stanowią jedynie mały ułamek całkowitego kosztu kredytu lub, jak ma to miejsce w wielu umowach pożyczek chwilówek, przedsiębiorca rezygnuje w ogóle z naliczania odsetek, nakładając w zamian na konsumenta inne, często znacznie wyższe, koszty. W takiej sytuacji bardziej miarodajnym wskaźnikiem oceny kosztów kredytu jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Zgodnie z definicją znajdującą się w u.k.k. RRSO jest to całkowity koszt kredytu (suma wszelkich kosztów, jakie musi ponieść konsument w związku z umową o kredyt np.: odsetek, prowizji, opłat), wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Większość analizowanych przez nas umów nie przewidywała pobierania odsetek nominalnych w przypadku spłaty pożyczki w terminie przewidzianym w umowie. Brak ten wszyscy badani pożyczkodawcy odrobili z nawiązką poprzez nałożenie na konsumentów bardzo wysokich prowizji za udzielenie pożyczki. Prowizje te w zależności od długości okresu, na jaki udzielana była pożyczka, i wysokości kwoty kredytu wahały się od 10 % do 40 % wartości pożyczanego kapitału. Pożyczając 2000 zł na okres miesiąca przy prowizji w wysokości 40% wartości otrzymanej pożyczki, konsument będzie zmuszony oddać pożyczkodawcy zł. Dla porównania, gdyby od pożyczonej kwoty 2000 zł, w ciągu miesiąca odsetki nominalne wynosiłyby 800 zł, oznaczało by to, że nominalna stopa oprocentowania tej pożyczki jest na poziomie około 480 %. Zgodnie z art k.c. najwyższe dopuszczalne prawem odsetki (odsetki maksymalne) wynoszą na dzień sporządzania niniejszego raportu 16 % w skali roku. Z tego właśnie względu pożyczkodawcy w umowach chwilówkach decydują się na pobieranie należnego im wynagrodzenia w formie wysokich prowizji, a nie ograniczonego prawem nominalnego oprocentowania. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) w analizowanych umowach odzwierciedlała bardzo wysokie koszty chwilówek. W większości badanych umów wynosiła S t r o n a 79 ona od kilkuset procent do kilku tysięcy procent (w jednym wypadku RRSO wyniosła jednak ponad %). W kilku ocenianych wzorcach umownych wysokość prowizji wzrastała niemal proporcjonalnie do wysokości kwoty udzielanej pożyczki oraz do czasu, na jaki została udzielona. Taki sposób naliczania należności dla pożyczkodawcy bardzo przypomina sposób naliczania odsetek, których wysokość jest uzależniona od czasu trwania umowy oraz wartości pożyczanego kapitału. Wysokość prowizji uzależniona od wysokości pożyczanego kapitału oraz okresu, na jaki jest pożyczany, może stanowić w ocenie Federacji Konsumentów próbę obejścia przepisów ustawy antylichwiarskiej, wprowadzającej do kodeksu cywilnego ograniczenie naliczania odsetek w stosunkach umownych na poziomie czterokrotności stopy lombardowej ogłaszanej przez NBP w skali roku. W dwóch badanych wzorcach poza pobieraniem bardzo wysokiej prowizji pożyczkodawca naliczał odsetki. W jednym przypadku oprocentowanie nominalne pożyczki wynosiło 5 % w skali roku, w drugim oprocentowanie ustalone zostało w wysokości 15 % lub czterokrotność stopy lombardowej NBP. Z kolei w innym ocenianym wzorcu, pomimo ustanowienia dość niskiego oprocentowania nominalnego, nałożony został na konsumenta obowiązek ustanowienia zabezpieczenia w formie odpłatnego poręczenia innego przedsiębiorstwa wskazanego przez pożyczkodawcę. Koszt ustanowienia zabezpieczenia stanowił blisko ¼ wartości pożyczonego kapitału. Oprocentowanie i prowizja za udzielenie pożyczki to nie jedyne koszty, z którymi musi liczyć się konsument przy zawarciu umowy pożyczki chwilówki. Większość ocenianych wzorców przewiduje opłaty związane z przedłużeniem okresu spłaty pożyczki, przy czym rozróżniane są zazwyczaj dwa warianty: wniosek o przedłużenie terminu spłaty składany przed upływem okresu spłaty pożyczki oraz wniosek o przedłużenie składany po upływie okresu spłaty. Wysokość tych opłat w ocenianych wzorcach wynosiła na ogół od kilkunastu do kilkudziesięciu procent wartości pożyczonego kapitału lub kształtowała się na poziomie takim samym jak prowizja za udzielenie pożyczki. Przyjmijmy, że konsument pożyczył kwotę zł na okres miesiąca. Prowizja za udzielenie pożyczki wynosi 25 % kwoty udzielonej pożyczki, czyli 500 zł. W wyniku trudnej sytuacji konsument składa wniosek o przedłużenie S t r o n a 810 umowy na kolejny miesiąc. za który musi zapłacić opłatę w wysokości 25 %, czyli kolejne 500 zł. Kwota, jaką konsument będzie zmuszony oddać po dwóch miesiącach, wyniesie już zł. Dodatkowym zagrożeniem dla kieszeni pożyczkobiorców są opłaty windykacyjne. We wszystkich ocenianych wzorcach pożyczkodawca przewidywał naliczanie opłat za czynności windykacyjne. Wysokość tych opłat w ocenie Federacji Konsumentów ustalana jest w oderwaniu od rzeczywistych kosztów związanych z czynnościami windykacyjnymi. Przykładowo koszty pisemnego wezwania sporządzonego z reguły na standardowym wzorcu określane są na poziomie od zł, koszty pojedynczego wezwania wiadomością SMS od 2-15 zł, koszty wezwania za pomocą wiadomości elektronicznej od 2-10 zł. Jedna z firm naliczała opłatę w wysokości 35 zł za wezwanie telefoniczne. Co więcej, dość powszechną praktyką jest uzależnianie kosztów tych samych działań windykacyjnych od okresu, który minął od powstania zaległości (np. za ten sam monit po dwóch tygodniach zapłacimy więcej, aniżeli po tygodniu). Naliczanie opłat za wezwanie do zapłaty nie uwzględniających rzeczywiście poniesionych kosztów związanych z czynnością windykacyjną narusza zakaz nakładania kar umownych dotyczących zobowiązań pieniężnych (o czym szerzej w dalszej części raportu). W niektórych ocenianych wzorcach pożyczkodawcy obok opłat za działania windykacyjne, które de facto pełnią funkcję kary umownej, przewiduje również możliwość naliczenia odsetek karnych w wysokości odsetek maksymalnych (czterokrotność stopy lombardowej NBP). Jedna z firm pożyczkowych w przypadku powstania zaległości obok odsetek maksymalnych nakłada na swoich klientów obowiązek zapłaty opłaty za nieterminową spłatę przez maksymalnie 60 dni w wysokości 0,5 % całej wypłaconej kwoty dzienne! Daje to 182,5% rocznie. Taki typ opłaty stanowi niedozwolone postanowienie umowne wpisane do rejestru niedozwolonych postanowień umownych prowadzonych przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Duże zaniepokojenie Federacji Konsumentów budzą również zapisy niektórych badanych wzorców, które nie precyzują zakresu dopuszczalnych czynności windykacyjnych. Dotyczy to zarówno określenia, jakie czynności windykacyjne mogą zostać podjęte, jak i ich częstotliwości. Konsument, czytając umowę pożyczki, powinien mieć możliwość dokładnego zapoznania się z tym, jakie mogą być podjęte przeciwko niemu działania w przypadku S t r o n a 911 nieterminowej spłaty kwoty pożyczki oraz tego, jaki miałby być ich dokładny koszt. W trzech ocenianych wzorcach przewidziano także możliwość przekazania czynności windykacyjnych podmiotom zewnętrznym. Z ocenianych wzorców trudno wywnioskować, czy koszt przekazania windykacji podmiotowi zewnętrznemu także obciąży konsumenta. Niektóre podmioty w reklamie oferują udzielenie na warunkach promocyjnych pierwszej pożyczki bez pobierania żadnych opłat lub pobierają opłaty w wysokości zredukowanej. Oczywiście taka forma promocji, służąca przyciągnięciu klienta, jest dozwolona. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że konsumenci decydujący się na skorzystanie z tego typu oferty promocyjnej, zawierają umowę pożyczki odnawialnej, a nie, jak część z nich mogłaby sądzić, umowę jednorazowej pożyczki. W związku z tym, jeżeli zdecydują się na zaciągniecie kolejnego zobowiązania w ramach zawartej umowy, muszą liczyć się z tym, że będą im naliczane wszelkie przewidziane umową opłaty. Podsumowując niniejszy rozdział, należy zwrócić uwagę, że zawarcie umowy pożyczki chwilówki wiąże się zazwyczaj z obowiązkiem poniesienia bardzo dużych kosztów. S t r o n a 1012 Rozdział 3. Niezgodność ocenianych wzorców z przepisami prawa. Inne naruszenia 3.1 Analiza wzorców umownych pod kątem ich zgodności z ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na pożyczkodawców, w tym na parabanki, szereg obowiązków związanych z zawarciem umowy kredytu konsumenckiego, także na etapie przedkontraktowym. W szczególności dotyczy to szeroko rozbudowanego obowiązku informacyjnego. Konsument zarówno przed podpisaniem umowy, jak i w samej umowie powinien mieć dostarczone ściśle wymagane przez ustawę informacje dotyczące w szczególności kosztów kredytu, zasad spłaty pożyczki, odstąpienia od umowy czy wcześniejszej spłaty pożyczki. Ustawa przyznaje także konsumentowi różnego rodzaju szczególne uprawnienia. W praktyce niestety nader często zdarza się, że przedsiębiorcy nie czynią zadość wymaganiom ustawy. Mając powyższe na uwadze, Federacja Konsumentów przeanalizowała wybrane wzorce umowne pod kątem ich zgodności z przepisami ustawy. Jednen z najważniejszych obowiązków nakładanych przez u.k.k. na przedsiębiorców wiąże się przekazaniem konsumentom odpowiednich informacji związanych z udzielaną pożyczką. Zgodnie z art. 13 ust 1 i 2 u.k.k. przed zawarciem umowy kredytu konsumenckiego pożyczkodawca powinien przekazać konsumentowi na trwałym nośniku następujące informacje: imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego; rodzaj kredytu; czas obowiązywania umowy; stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, która jest podstawą obliczenia tej zmiany; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy; całkowitą kwotę kredytu; terminy i sposób wypłaty kredytu; rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta; S t r o n a 1113 zasady i terminy spłaty kredytu oraz w odpowiednich przypadkach (co należy rozumieć w wypadku, gdy kredytodawca zalicza wpłaty konsumenta w sposób inny niż standardowy, czyli spłata kapitału, odsetek, odsetek karnych, innych opłat i należności) kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy; informację dotyczącą obowiązku zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia; w odpowiednich przypadkach (co należy rozumieć, wtedy kiedy są naliczane lub mają być naliczone) informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności odsetkach, opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie; informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią; informację o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu; informację o skutkach braku płatności; w odpowiednich przypadkach informację o wymaganych zabezpieczeniach kredytu konsumenckiego; informację o prawie konsumenta do odstąpienia od umowy; informację o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem; informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za spłatę kredytu przed terminem oraz zasady jej ustalania; informację o prawie konsumenta do otrzymania bezpłatnej informacji na temat wyników przeprowadzonej weryfikacji w bazie danych w celu oceny ryzyka kredytowego; informację o prawie konsumenta do otrzymania bezpłatnego projektu umowy; w odpowiednich przypadkach informację o terminie, w którym kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest związany informacjami, które przekazał konsumentowi; w przypadku umowy o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności opis i cenę towaru lub usługi; jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt płatności dokonywane przez konsumenta nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej kwoty kredytu, ale są wykorzystywane do zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach określonych w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej, dodatkowo jasne i zwięzłe stwierdzenie, że taka S t r o n a 1214 umowa o kredyt nie przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie. Większość tych informacji może być przekazana konsumentowi w postaci jednolitego formularza informacyjnego. W przypadku umowy o kredyt konsumencki zawieranej na wniosek konsumenta na odległość, jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie wszystkich wymienionych powyżej informacji, kredytodawca lub pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi te informacje niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt konsumencki na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego. Natomiast w samej umowie kredytu konsumenckiego zgodnie z art. 30 u.k.k. powinny znajdować się następujące informacje: 1) imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego; 2) rodzaj kredytu; 3) czas obowiązywania umowy; 4) całkowitą kwotę kredytu; 5) terminy i sposób wypłaty kredytu; 6) stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy; 7) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia; 8) zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejności zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, w tym informację o prawie, o którym mowa w art. 37 ust. 1; 9) zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu, w przypadku gdy kredytodawca lub pośrednik kredytowy udziela karencji w spłacie kredytu; S t r o n a 1315 10) informację o innych kosztach, które konsument zobowiązany jest ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki, na jakich koszty te mogą ulec zmianie; 11) roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu; 12) skutki braku płatności; 13) informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią; 14) sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje; 15) termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek zgodnie z rozdziałem 5, a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym; 16) prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem; 17) informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za dokonanie spłaty kredytu przed terminem i zasady ustalenia wysokości tej prowizji; 18) informację o prawie, o którym mowa w art. 59 ust. 1; 19) warunki wypowiedzenia umowy; 20) informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów oraz zasadach dostępu do tej procedury, jeżeli takie prawo przysługuje konsumentowi; 21) wskazanie organu nadzoru właściwego w sprawach ochrony konsumentów. Większość z analizowanych przez Federację Konsumentów wzorców umów nie zawierała wszystkich wymaganych art. 30 u.k.k. informacji. Przykładowo w przypadku wzorców umownych, w których koszty pożyczki ograniczały się jedynie do prowizji za udzielenie pożyczki, pominięto informację na temat stopy oprocentowania nominalnego. Pomimo tego, iż stopa ta we wspomnianych przypadkach wynosiła 0 %, to zgodnie z art. 30.ust. pkt 6 ustawy, niezależnie od wysokości oprocentowania, informacja na jego temat stanowi jeden z obligatoryjnych elementów umowy kredytu konsumenckiego. Powyższy brak ma znaczenie w szczególności w przypadku tych wzorców umownych, w których pożyczkodawca obciąża konsumenta kosztami odsetek w przypadku odstąpienia od umowy od dnia wypłaty pożyczki do dnia zwrotu kwoty pożyczki. Jeżeli pożyczkodawca nie nalicza oprocentowania od kwoty udzielonej pożyczki, nie ma również prawa naliczać odsetek w przypadku skorzystania przez S t r o n a 1416 konsumenta z prawa odstąpienia od umowy. Brak wskazania zerowej stopy oprocentowania utrudnia konsumentowi ocenę nieprawidłowego naliczenia odsetek przy odstąpieniu od umowy pożyczki. Powtarzającym się naruszeniem ustawy o kredycie konsumenckim był również brak wyczerpującego opisania skutków braku spłaty zadłużenia. Zgodnie z art. 30 ust. 1 pkt 11 u.k.k. umowa o kredyt konsumencki powinna zawierać informacje na temat rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz innych opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu. Większość analizowanych wzorców umownych podawała co prawda informacje, iż w przypadku nieterminowej spłaty naliczane będą odsetki w wysokości czterokrotności stopy lombardowej kredytu NBP, jednak nie podawała wartości tego wskaźnika w procentach na dzień zawarcia umowy. Należy przyjąć, iż samo wskazanie sposobu wyliczenia stopy oprocentowania przeterminowanego nie jest wystarczające i pozbawia konsumenta możliwości oszacowania faktycznych kosztów, jakie może ponieść w przypadku nieterminowej spłaty. Poza tym w kilku wzorcach umownych brakowało jasnego określenia tego, co wchodzi w skład działań windykacyjnych. Duże zastrzeżenia Federacji Konsumentów budzi również brak informacji o kosztach sądowych i egzekucyjnych, którymi może zostać obciążony konsument. Zdajemy sobie sprawę, iż precyzyjne określenie tych kosztów w momencie zawierania umowy pożyczki byłoby bardzo trudne, lecz należy przyjąć, że każda umowa o kredyt konsumencki powinna zawierać co najmniej odesłanie do ustaw regulujących wspomniane koszty. Jeden z badanych parabanków niemal wszystkie informacje wymagane art. 30 u.k.k. zamieścił jedynie w regulaminie. Umieszczanie istotnych z punktu widzenia konsumenta informacji w regulaminach jest dla niego bardzo niekorzystne, ze względu na fakt, że dokumenty te mogą być wielokrotnie jednostronnie zmieniane. Federacja Konsumentów stoi na stanowisku, iż wszystkie istotne informacje wymagane art. 30 u.k.k. powinny znajdować się w umowie kredytu. Podobne stanowisko zajmuje także Sąd Najwyższy w wyroku Wyrok Sądu Najwyższego - Izba Pracy, Ubezpieczeń Społecznych i Spraw Publicznych z dnia 20 czerwca 2006 r. III SK 7/2006, LexisNexis nr , wydany co prawda pod rządami poprzedniej ustawy o kredycie konsumenckim, jednak jak najbardziej zachowujący swoją S t r o n a 1517 aktualność co do wymogów zawarcia informacji wymaganych ustawą w dokumencie umowy a nie w innych dokumentach jak regulamin czy taryfach opłat i prowizji. Zgodnie z art. 30 ust. 1 pkt 8 u.k.k. umowa o kredyt konsumencki powinna określać kolejność zaliczania rat kredytu na poczet należności kredytodawcy. W dwóch analizowanych przez Federację Konsumentów wzorcach umownych przedsiębiorcy pozostawili sobie swobodę wyboru tego, na jakie należności będą zaliczane kolejne wpłaty konsumenta. W związku z tym konsumenci wpłacający kolejne raty na podstawie takich umów, nie wiedzieli, czy będą one przeznaczone na spłatę kapitału, odsetek, prowizji lub innych kosztów pożyczki. Szczególnie niekorzystne dla konsumentów są znajdujące się w kilku analizowanych wzorcach uregulowania dotyczące odstąpienia od umowy oraz rozliczenia wcześniejszej spłaty pożyczki. Zgodnie z art. 30 ust. 1 pkt 15 u.k.k. umowa o kredyt konsumencki powinna zawierać informacje odnośnie terminu, sposobu oraz skutków odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązku zwrotu przez konsumenta otrzymanego kapitału oraz należnych odsetek, jak również kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym. Z kolei art. 54 u.k.k. stanowi, że odsetki winny być naliczane od dnia wypłaty kredytu do dnia jego spłaty. Oczywiste jest, iż wspomniane przepisy, nakładające na konsumenta obowiązek zwrotu odsetek, mają zastosowanie jedynie do umów, które przewidują oprocentowanie pożyczki. W przeciwnym wypadku pożyczkobiorca odstępujący od umowy jest karany kosztami, których normalnie by nie ponosił. Jednak większość analizowanych przez nas wzorców, nieprzewidujących oprocentowania nominalnego w przypadku spłaty zgodnie z umową, nakładała na konsumenta obowiązek zapłaty odsetek w przypadku skorzystania z uprawnienia odstąpienia od umowy pożyczki. Co więcej, w umowach zobowiązujących konsumenta do zwrotu odsetek przy odstąpieniu, określały je w sposób niezgodny z u.k.k., ograniczając się jedynie do wskazania podstawy wyliczenia oprocentowania ( odsetki maksymalne, odsetki ustawowe ). Warto dodać, że 4 na 6 podmiotów nakładających na konsumenta obowiązek zapłaty odsetek w związku z odstąpieniem od umowy nie wskazał ich wysokości w stosunku dziennym. Ponadto jeden z przedsiębiorców uzależnił skuteczność odstąpienia od umowy od zwrotu kapitału i odsetek w określonym terminie. Zgodnie z przepisami u.k.k. do skutecznego odstąpienia potrzebne jest jedynie złożenie stosownego oświadczenia. Ponadto oświadczenie o odstąpieniu ma charakter jednostronnego oświadczenia woli i wywołuje S t r o n a 1618 skutki w nim wyrażone w momencie, w którym druga strona mogła zapoznać się z jego treścią. Zastrzeżenia Federacji Konsumentów odnośnie rozliczenia wcześniejszej spłaty pożyczki dotyczyły naruszania przez przedsiębiorców obowiązku stosunkowego obniżenia kosztów kredytu. Zgodnie z art. 49 u.k.k. w przypadku przedterminowej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu całkowity koszt kredytu powinien ulec obniżeniu o koszty dotyczącego okresu, o który skrócono czas trwania umowy. Mówiąc inaczej, jeżeli spłacimy całość zadłużenia w połowie pierwotnego okresu trwania pożyczki, powinniśmy ponieść koszt jedynie połowy określonych w umowie kosztów (czyli np. zamiast prowizji 400 zł, należeć się będzie jedynie 200 zł). Część z badanych wzorców w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu w ogóle nie przewidywała obniżenia całkowitego kosztu kredytu. Jeden z wzorców, co prawda przewidywał obniżenie kosztów, jednak z kosztów tych wyłączył prowizję, która w omawianym przypadku odpowiadała za zdecydowaną większość wszystkich opłat ponoszonych przez konsumenta w związku z umową Niedozwolone postanowienia umowne Konsumenci w stosunkach gospodarczych z przedsiębiorcami zajmują zazwyczaj zdecydowanie słabszą pozycję. Przystępując do umów stworzonych przez profesjonalistów, często nie mają żadnego wpływu na ich treść. Tym bardziej, że w większości przypadków umowy zawierane są na podstawie o stworzonych wzorców umownych jednolite dla wszystkich klientów. Dodatkowo nie rzadko zdarza się, iż konsumenci nie czytają lub nie rozumieją podpisywanych przez siebie dokumentów. Kierując się potrzebą zwiększenia ochrony konsumentów, ustawodawca postanowił umieścić w kodeksie cywilnym zapisy dotyczące niedozwolonych postanowień umownych (zwanych również klauzulami abuzywnymi lub niedozwolonymi). Zgodnie z art. 385¹ 1 k.c. wszelkie postanowienia umów zawieranych z konsumentem, które nie zostały uzgodnione indywidualnie, są dla niego niewiążące, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. Nie wnikając szczegółowo w indywidualną i abstrakcyjną kontrolę wzorców umownych, można powiedzieć w dużym uproszczeniu, że analizą umów pod kątem stosowania niedozwolonych S t r o n a 1719 postanowień umownych zajmuje się przede wszystkim Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Jeżeli Prezes Urzędu uzna, że dana umowa zawiera klauzule niedozwolone, kieruje sprawę do sądu ochrony konkurencji i konsumentów, który ostatecznie dokonuje abstrakcyjnej kontroli wzorca na podstawie o art. 384 i n. k.c. Analizą umów pod kątem niedozwolonych postanowień zajmują się również organizacje konsumenckie, które mają zadanie jak najlepiej chronić interesy konsumenta przed niekorzystnymi dla niego zapisami. Z powyższych względów Federacja Konsumentów dokonała oceny badanych wzorców umów pożyczek chwilówek również pod kątem ich zgodności z art. 384 i n. k.c. Wykonana analiza ocenianych wzorców wskazuje na szereg zapisów, które w ocenie Federacji Konsumentów mogą być uznane za klauzule abuzywne. Najwięcej zastrzeżeń pod tym względem budziły zapisy umów związane z naliczaniem opłat windykacyjnych. Wiele podmiotów pozabankowych określiła zasady naliczania opłat związanych z windykacją w sposób niewystarczająco precyzyjny. Z zapisów części umów nie wynika, w jakiej częstotliwości oraz za jakie konkretnie czynności naliczane mogą być tego rodzaju opłaty. W konsekwencji istnieje ryzyko, iż w przypadku powstania zaległości w spłacie przedsiębiorca obciąży konsumenta kosztami kilku działań podejmowanych w tym samym czasie. Wiele zapisów w ocenianych wzorcach jest tożsame z już wpisanymi do rejestru niedozwolonych postanowień umownych prowadzonych przez Prezesa UOKiK. Oznacza to, że nie są wiążące w stosunku do konsumenta. Jeden z przedsiębiorców co prawda określił, w jakich odstępach czasu będą przeprowadzane działania windykacyjne, jednak ich częstotliwość (jedna sekwencja czynności raz na 3 dni) nie zapewniała konsumentowi odpowiedniej ilości czasu na podjęcie działań zmierzających do spłaty zadłużenia. Odrębnym, niestety bardzo często powtarzającym się, naruszeniem było ustanowienie opłat windykacyjnych na nadmiernie wysokim poziomie. W tym miejscu należy zauważyć, iż pożyczkodawcy mają prawo do obciążania dłużników opłatami windykacyjnymi. Opłaty te nie S t r o n a 1820 powinny jednak przekraczać rzeczywistych kosztów podejmowanych działań. W przeciwnym wypadku, o czym było już wspomniane we wcześniejszej części pracy, mamy do czynienia z nałożeniem na konsumenta quasi kary umownej, która stanowi dodatkowe źródło zarobku dla pożyczkodawcy. Zgodnie z obowiązującymi przepisami nie jest dozwolone zastrzeganie w umowie o świadczenie pieniężne sankcji innej, aniżeli odsetki. Kara umowna zgodnie z przepisami kodeksu cywilnego została zarezerwowana wyłącznie dla świadczeń niepieniężnych. Nie sposób uznać, iż opłaty rzędu 50 złotych za wezwanie listowne, 5 złotych za sms a czy 15 złotych za wezwanie telefoniczne odpowiadają rzeczywistym kosztom dokonania tychże czynności. Najlepszym potwierdzeniem tego, że wspomniane opłaty nie są ustalane na podstawie o rzeczywistych kosztów działań windykacyjnych, jest uzależnianie ich wysokości od czasu, jaki upłynął od powstania zaległości. Jeden z analizowanych wzorców umownych przewidywał, że opłata za wezwanie do zapłaty wysłane po 7 dniach od powstania zaległości wynosiła 30 złotych, natomiast po 14 dniach za to samo wezwanie konsument musiał zapłacić już 40 złotych. Część umów obok zawyżonych opłat za czynności windykacyjne przewidywała dodatkowo obciążanie dłużnika odsetkami karnymi. Zgodnie z tymi zapisami konsument w przypadku zaległości w spłacie jest karany podwójnie. Tego typu praktyki windykacyjne są sprzeczne z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając interesy ekonomiczne konsumentów i tym samym, w ocenie Federacji Konsumentów, należy je uznać za niedozwolone postanowienia umowne. Wiele zapisów w ocenianych wzorcach dotyczących zarówno wysokości opłat, jak i niedookreślenia sposobu i częstotliwości działań windykacyjnych, jest tożsame z już wpisanymi do rejestru niedozwolonych postanowień umownych prowadzonych przez Prezesa UOKiK klauzulami. Oznacza to, że zapisy te nie są wiążące w stosunku do konsumenta, a ewentualne ich wykorzystanie może zostać skutecznie zakwestionowane. Kolejnym powtarzającym się w badanych umowach naruszeniem było zamieszczanie w umowach zapisów przyznających pożyczkodawcy zbyt dużą dowolność w odniesieniu do możliwości jednostronnej zmiany treści zawartej umowy lub regulaminu. I tak, według postanowień jednego z analizowanych wzorców, pożyczkodawca jest uprawniony do jednostronnej zmiany postanowień umowy w przypadku zmiany wysokości, rodzaju lub formy udzielanych pożyczek. Inny pożyczkodawca przyznał sobie prawo do takiej zmiany w S t r o n a 19 Pokazać jeszcze
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO Dane kredytodawcy Nazwa: Pożyczkowe Centrum Sp. z o.o., nr KRS: 0000516050, NIP 536-191-67-92, REGON 147325952 Adres siedziby: ul. Kopernika 9 05-120 Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
NOWOCZESNE I BEZPIECZNE FINANSE SENIORA V EDYCJA MODUŁ 2 Kredyt konsumencki - wybrane zagadnienia UMOWA O KREDYT KONSUMENCKI 1. Najważniejszym aktem prawnym regulującym kwestie kredytu konsumenckiego jest Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1.Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego KREDYTODAWCA: POLI INVEST Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Bardziej szczegółowo ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: VIVUS FINANCE Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: VISSET sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu, Bardziej szczegółowo Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.
Załącznik 3: Formularz Informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Net Gotówka Sp. z o.o., ul. Nowogrodzka Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KRÓTKOTERMINOWEJ NIE DOTYCZY NIE DOTYCZY NIE DOTYCZY NIE DOTYCZY NIE DOTYCZY... PLN
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KRÓTKOTERMINOWEJ 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy. Pożyczkodawca: Adres: Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Adres strony Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KRÓTKOTERMINOWEJ
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: INVESYSTEM sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu, Bardziej szczegółowo Adres Al. Jana Pawła II 61, lok.10, 01 031 Warszawa Telefon +48 22 1006010 info@netcredit.pl Faks +48 22 1005966
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO ( REGULAMIN) I. Imię i Nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy Kredytodawca : Cash & Go Sp. Cywilna, Adres (siedziba firmy) : ul. Długa Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu (obowiązujący od dnia 11.03.2016r.) Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (1) (tekst jednolity) Rozdział 1. Przepisy ogólne
Dz.U.2014.1497 2014-12-15 zm. przen. Dz.U.2014.1585 art. 37 2014-12-25 zm. przen. Dz.U.2014.827 art. 54 2015-01-01 zm. Dz.U.2014.1662 art. 29 2015-10-11 zm. Dz.U.2015.1357 art. 7 Istnieją późniejsze wersje Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca Adres (siedziba) Alior Bank SA 02-232 Warszawa, ul. Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Strona 1 z 23 t.j. Dz.U. z 2014 r., poz. 1497 ze zm. (stan na dzień 25 marca 2015 r.) Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Art. 1. Ustawa określa: Rozdział 1 Przepisy ogólne 1) zasady Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KONSUMENCKIEJ NUMER ( )
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KONSUMENCKIEJ NUMER ( ) (sporządzony zgodnie z art. 13 i 14 oraz załącznikiem nr 1 do Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, Dz. U. Nr 126, poz. Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 2010 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1. Przepisy ogólne
USTAWA z dnia 2010 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa: 1) zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki; 2) obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo ul. Świętego Mikołaja 8-11, 50-125 Wrocław smskredyt@smskredyt.pl www.smskredyt.pl Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać konsument)
Tekst ustawy ustalony ostatecznie po rozpatrzeniu poprawek Senatu USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne Ustawa określa: Art. 1. 1) zasady i tryb zawierania Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. e-mail: info@ferratumbank.pl +48 71 716 43 75. www,kasatak.pl; www.ferratum.pl.
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Bardziej szczegółowo www.rcl.gov.pl USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Rozdział 1
Dziennik Ustaw Nr 126 7570 Poz. 715 Art. 1. Ustawa określa: Rozdział 1 Przepisy ogólne 1) zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki; 2) obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego w zakresie Bardziej szczegółowo Nową ustawę o kk stosuje się także do umów o kredyt konsumencki oferowanych przez spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK).
Nowa ustawa o kredycie konsumenckim Dnia 18 grudnia 2011 roku wchodzi w życie Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (DzU z 2011 r. Nr 126, poz. 715, z późn. zm.) dalej dla uproszczenia Bardziej szczegółowo Ustawa o kredycie konsumenckim 1)
Ustawa o kredycie konsumenckim 1) z dnia 12 maja 2011 r. (Dz.U. Nr 126, poz. 715) tj. z dnia 26 września 2014 r. (Dz.U. z 2014 r. poz. 1497) (zm. Dz.U. z 2015 r. poz. 1357, Dz.U. z 2014 r. poz. 1662, Dz.U. Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI RATALNEJ NIE DOTYCZY NIE DOTYCZY NIE DOTYCZY NIE DOTYCZY NIE DOTYCZY... PLN
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI RATALNEJ 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy. Pożyczkodawca: Adres: Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Adres strony internetowej: Bardziej szczegółowo Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1. Przepisy ogólne
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 3 listopada 2014 r. Poz. 1497 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 26 września 2014 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/45 USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. 1), 2) o kredycie konsumenckim Opracowano na podstawie: Dz. U. z 2011 r. Nr 126, poz. 715, Nr 165, poz. 984, Nr 201, poz. 1181, z 2012 r. poz. 1193. Bardziej szczegółowo Umowa pożyczki. 1. Warunki Pożyczki
Umowa pożyczki Umowa pożyczki gotówkowej, dalej: Umowa, zawarta dnia w pomiędzy 1. Imię, Nazwisko, adres zameldowania, adres zamieszkania (korespondencyjny), nr dowodu, PESEL, dalej: Pożyczkobiorca, a Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kredyt konsumencki. Dz.U.2016.1528 j.t. z dnia 2016.09.22 Status: Akt obowiązujący Wersja od: 22 września 2016 r. tekst jednolity USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1 Rozdział 1 Przepisy Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI. Zwanym/ą dalej Pożyczkobiorcą.
UMOWA POŻYCZKI zawarta we Wrocławiu w dniu..., pomiędzy spółką pod firmą: Kasomat.Pl Spółką Akcyjną z siedzibą we Wrocławiu przy ul. Komandorskiej 45/5, kod pocztowy 53-342, zarejestrowaną w rejestrze Bardziej szczegółowo Spłata pożyczki Pożyczkę spłacasz w miesięcznych ratach, zgodnie z powyższym harmonogramem spłat. Odbiorca: BezBanQ.pl. Tytuł przelewu - "PESEL"
Umowa Pożyczki BezBanQ nr «Umowa» zawarta w dniu RRRR-MM-DD pomiędzy: Pożyczkodawca: BezBanQ.pl z siedzibą w Grudziądzu, przy ul. Waryńskiego 32-36 budynek nr 75, 86-300 Grudziądz pod numerem REGON: 341227751, Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kredyt konsumencki. Dz.U.2014.1497 z dnia 2014.11.03 Status: Akt obowiązujący Wersja od: 11 marca 2016 r. do: 10 kwietnia 2016 r. USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1 Rozdział 1 Przepisy Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Rozdział 1 Przepisy ogólne
USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. Opracowano na podstawie: Dz. U. z 2011 r. Nr 126, poz. 715, Nr 165, poz. 984, Nr 201, poz. 1181, z 2012 r. poz. 1193, z 2013 r. poz. 1567. 1), 2) o kredycie konsumenckim Rozdział Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego +48 71 716 43 75. www.ekspreskasa.pl. nie dotyczy. nie dotyczy. nie dotyczy.
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Bardziej szczegółowo [DANE REJESTROWE POŻYCZKODAWCY] + SMS + telefon. konsultanta + monit papierowy* + SMS + telefon. + SMS + telefon
Załącznik nr 1 Tabela opłat i prowizji Monity Ilość dni opóźnienia Forma monitu Koszt Dzień -7 (siedem dni przed terminem płatności) Dzień -2 (dwa dni przed terminem płatności) E-mail E-mail + SMS Dzień Bardziej szczegółowo Provident Polska S.A. EFC 036-03/16-02 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. IMIĘ, NAZWISKO (NAZWA) I ADRES (SIEDZIBA) KREDYTODAWCY LUB POŚREDNIKA KREDYTOWEGO Kredytodawca: Dane identyfikacyjne:(adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo - o kredycie konsumenckim.
SEJM RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VI kadencja Prezes Rady Ministrów RM 10-170-09 Druk nr 3596 Warszawa, 15 listopada 2010 r. Pan Grzegorz Schetyna Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Szanowny Panie Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. IMIĘ, NAZWISKO (NAZWA) I ADRES (SIEDZIBA) KREDYTODAWCY LUB POŚREDNIKA KREDYTOWEGO Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać konsument) Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim.
Dz.U.01.100.1081 tekst pierwotny: 19.09.2002 28.09.2003 zm. Dz.U.03.109.1030 art. 1 01.05.2004 zm. Dz.U.04.96.959 art. 61 03.08.2004 zm. Dz.U.04.162.1693 art. 2 20.02.2006 zm. Dz.U.05.157.1316 art. 3 1081 Bardziej szczegółowo Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 Bardziej szczegółowo 4) umowę, na mocy której świadczenie pieniężne konsumenta ma zostać spełnione później niż świadczenie kredytodawcy,
Dz.U.2005.157.1316 USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim Art. 1. Ustawa reguluje zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki, zasady ochrony konsumenta, który zawarł umowę o kredyt Bardziej szczegółowo ul. Krzywoustego 64/U1, Szczecin Nie dotyczy polozyczka.pl
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO (POŻYCZKA KRÓTKOTERMINOWA) 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Kredytodawcy. Kredytodawca: Pośrednik kredytowy: 2. Opis głównych cech Bardziej szczegółowo REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU
REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ KASOMAT.PL Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Kasomat.PL S.A. we Wrocławiu określa warunki i zasady udzielania pożyczek gotówkowych osobom fizycznym Bardziej szczegółowo Dz.U Nr 126 poz tj. Dz.U poz MARSZAŁKA SEJMU RZEC ZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 23 sierpnia 2016 r.
Kancelaria Sejmu s. 1/31 Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 tj. Dz.U. 2016 poz. 1528 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZEC ZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 23 sierpnia 2016 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu Bardziej szczegółowo UPOMINIENIA, MONITY I WEZWANIA DO ZAPŁATY
Treść pisma aktualna na dzień 1.12.2015 Kolejna weryfikacja aktualności 1.02.2016 UPOMINIENIA, MONITY I WEZWANIA DO ZAPŁATY 1. O opłatach za monity i wezwania 2. Podstawy prawne 2. Rejestr Klauzul Niedozwolonych Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO (POŻYCZKA RATALNA) ul. Inflancka 11/27, Warszawa Numer telefonu:
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO (POŻYCZKA RATALNA) 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Kredytodawcy. Kredytodawca: SuperGrosz Sp. z o.o. Adres: ul. Inflancka 11/27, 00-189 Bardziej szczegółowo LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Marcin Czugan. Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce
LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO Marcin Czugan Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce Warszawa, 12.12.2014 PLAN PREZENTACJI 1. PROPOZYCJE LIMITU Bardziej szczegółowo Ramowa Umowa Pożyczki nr GFF/00001/14
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: ING Bank Śląski SA NIP 634-013-54-75 Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI NUMER ( )
REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ SZYBKA POŻYCZKA Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Szybka Pożyczka we Wrocławiu określa warunki i zasady udzielania pożyczek gotówkowych osobom Bardziej szczegółowo I. Postanowienia ogólne
REGULAMIN udzielania pożyczek i kredytów przez Euro Bank S.A. I. Postanowienia ogólne 1 1. Niniejszy Regulamin określa zasady i warunki udzielania pożyczek i kredytów osobom fizycznym przez Euro Bank S.A. Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ NR.. a Imię:..., Nazwisko:..., PESEL:..., Adres zameldowania:...,
UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ NR.. zawarta we Wrocławiu w dniu..., pomiędzy spółką pod firmą: Szybka Pożyczka Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością spółka w organizacji z siedzibą we Wrocławiu przy Plac Bardziej szczegółowo Poznań, luty 2006 r.
REGULAMIN UDZIELANIA KONSUMENCKIEGO KREDYTU ODNAWIALNEGO DLA POSIADACZY KONTA PRYWATNEGO SGB24 w zrzeszonych Bankach Spółdzielczych i Gospodarczym Banku Wielkopolski S.A. Poznań, luty 2006 r. SPIS TREŚCI Bardziej szczegółowo REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE
REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE Bank Deutsche Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Kredytobiorca będąca Konsumentem osoba fizyczna lub osoby fizyczne wymienione Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ NR..
UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID) z dnia: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę} zawarta pomiędzy: 1.POLI INVEST Sp. z o.o., z siedzibą w Suwałkach ul. Lityńskiego 12 lok. 34 zarejestrowaną przez Sąd Bardziej szczegółowo 2. Pożyczkobiorca upoważnia Pożyczkodawcę do pomniejszenia kwoty pożyczki o:
Umowa pożyczki nr Nr Klienta zawarta w dniu. w Gdyni, pomiędzy Mikrokasa S.A. z siedzibą w Gdyni 81-366 przy ul. Stefana Batorego 28-32, wpisana do Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy Gdańsk- Bardziej szczegółowo NOWOCZESNE I BEZPIECZNE FINANSE SENIORA V EDYCJA
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 103 /B/2013 Zarządu Banku Spółdzielczego w Chodzieży z 23 grudnia 2013 r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży Chodzież, grudzień 2013 Bardziej szczegółowo Umowa pożyczki nr... Nr Klienta...
Umowa pożyczki nr.... Nr Klienta... zawarta w dniu. w Gdyni, pomiędzy Mikrokasa S. A. z siedzibą w Gdyni 81-366, ul. Stefana Batorego 28-32, wpisaną do Krajowego Rejestru Sądowego prowadzonego przez Sąd Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim
Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim Starogard Gdański, styczeń 2015 r. Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Zasady i warunki Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI nr {credit ID) z dnia: {generowana przy przyjęciu wniosku o pożyczkę}
UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ ZAWIERANA PRZY POMOCY POŚREDNIKA NR.. zawarta we Wrocławiu w dniu..., pomiędzy spółką pod firmą: Szybka Pożyczka Sp. z o.o. z siedzibą we Wrocławiu przy ul. Plac Solny 14/3, kod Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW.
TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW. Ogólne zasady pobierania opłat i prowizji bankowych: 1. Tabela oprocentowania, Opłat Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ NR..
UMOWA POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ NR.. zawarta we Wrocławiu w dniu..., pomiędzy spółką pod firmą: Surat Sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu przy ul. Szadeckiej 4, kod pocztowy 60-1662, adres korespondencyjny Biuro Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE NR RBG -18/2015
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 stycznia 2015 Bardziej szczegółowo 1 / 7. Adres: (siedziba) Numer telefonu: (informacja ta ma charakter opcjonalny) Adres poczty elektronicznej: (informacja ta ma charakter opcjonalny)
Załącznik nr 4 do Umowy Pożyczki. Formularz informacyjny FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE
Załącznik nr 1 do Uchwały nr 101/2011 Zarządu BS Rzepin z dnia 14 grudnia 2011 REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE Rzepin, grudzień 2011r. Spis treści Rozdział Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Kredyt bankowy. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Kredyt bankowy Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Kredyt bankowy Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do Państwa dyspozycji Bardziej szczegółowo Bank Spółdzielczy w Nidzicy
Bank Spółdzielczy w Nidzicy Grupa BPS www.bsnidzica.pl Formularz informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką (wzór) Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie.
Załącznik do Uchwały nr 72/R/2014 Zarządu Kaszubskiego Banku Spółdzielczego w Wejherowie z dnia 30 grudnia 2014 r. Regulamin udzielania kredytów konsumenckich Wejherowo, grudzień 2014 r. Spis treści ROZDZIAŁ Bardziej szczegółowo Ustawa o kredycie konsumenckim 1 z dnia 20 lipca 2001 r. (Dz.U. Nr 100, poz. 1081)
Załącznik nr 3 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ 1. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer Bardziej szczegółowo UMOWA POŻYCZKI zawarta w dniu r. pomiędzy:
UMOWA POŻYCZKI zawarta w dniu r. pomiędzy: POŻYCZKODAWCĄ: imię i nazwisko ulica, nr domu, nr mieszkania kod pocztowy miejscowość POŻYCZKOBIORCĄ: imię i nazwisko ulica, nr domu, nr mieszkania kod pocztowy Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W STRZAŁKOWIE
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty Bardziej szczegółowo INSTRUKCJA WINDYKACYJNA. Zmień zwyczaj pożyczaj!
Projekt Zmień zwyczaj - pożyczaj! jest współfinansowany przez Unię Europejską w ramach Europejskiego Funduszu Społecznego Załącznik nr 3 do Regulaminu udzielania pożyczek INSTRUKCJA WINDYKACYJNA do projektu Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim. 1) (Dz. U. z dnia 18 września 2001 r.)
Dz.U.01.100.1081 2003.09.28 zm. Dz.U.2003.109.1030 art. 1 2004.05.01 zm. Dz.U.2004.96.959 art. 61 2004.08.03 zm. Dz.U.2004.162.1693 art. 2 2006.02.20 zm. Dz.U.2005.157.1316 art. 3 USTAWA z dnia 20 lipca Bardziej szczegółowo REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ SZYBKA POŻYCZKA SP. Z O.O. Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU
REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ SZYBKA POŻYCZKA SP. Z O.O. Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Szybka Pożyczka Sp z o. o. we Wrocławiu określa warunki i zasady udzielania pożyczek Bardziej szczegółowo REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 125/Z/2009 Zarządu Łużyckiego Banku Spółdzielczego w Lubaniu z dnia 17.12.2009r. REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO Lubań 2009 SPIS TREŚCI: ROZDZIAŁ Bardziej szczegółowo REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ UDZIELANEJ PRZY POMOCY POŚREDNIKA KREDYTOWEGO SZYBKA POŻYCZKA SP. Z O.O. Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU
REGULAMIN POŻYCZKI GOTÓWKOWEJ UDZIELANEJ PRZY POMOCY POŚREDNIKA KREDYTOWEGO SZYBKA POŻYCZKA SP. Z O.O. Z SIEDZIBĄ WE WROCŁAWIU Niniejszy Regulamin Pożyczki Gotówkowej Szybka Pożyczka Sp z o. o. we Wrocławiu Bardziej szczegółowo Dz.U.01.100.1081 2003-09-28 zm. Dz.U.03.109.1030 art.1 2004-05-01 zm. Dz.U.04.96.959 art.61 2004-08-03 zm. Dz.U.04.162.1693 art.
Dz.U.01.100.1081 2003-09-28 zm. Dz.U.03.109.1030 art.1 2004-05-01 zm. Dz.U.04.96.959 art.61 2004-08-03 zm. Dz.U.04.162.1693 art.2 USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim. 1) (Dz. U. z dnia Bardziej szczegółowo Przedsiębiorca zawierający umowę pożyczki musi ponieść dodatkowy wydatek w postaci uiszczenia odsetek od pożyczonego kapitału.
Przedsiębiorca zawierający umowę pożyczki musi ponieść dodatkowy wydatek w postaci uiszczenia odsetek od pożyczonego kapitału. Przedsiębiorcy, którzy chcą się dalej rozwijać, a potrzebują na ten rozwój Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. Tagliaferro Business Centre, Level 6, 14 High Street, Sliema SLM 1551, (siedziba) nie dotyczy
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy Kredytodawca Ferratum Bank p.l.c. Adres: Tagliaferro Business Centre, Level 6, 14 High Bardziej szczegółowo Kancelaria Adwokacka Sławomir Derek Pułapki prawne w ramach umów usług finansowych (bankowych, ubezpieczeniowych)
Kancelaria Adwokacka Sławomir Derek Pułapki prawne w ramach umów usług finansowych (bankowych, ubezpieczeniowych) Rybnik 31 V 2011 r. Kto może udzielać pożyczek Instytucje finansowe: Banki podlegają nadzorowi Bardziej szczegółowo REGULAMIN Rachunków lokat terminowych podmiotów gospodarczych i innych jednostek organizacyjnych prowadzonych w BS
REGULAMIN Rachunków lokat terminowych podmiotów gospodarczych i innych jednostek organizacyjnych prowadzonych w BS ROZDZIAŁ 1. Postanowienia ogólne 1 1. Regulamin określa warunki otwierania i prowadzenia Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres