Source: http://docplayer.pl/1633483-2-stan-rzeczywisty-w-normowanej-dziedzinie-oraz-roznica-pomiedzy-dotychczasowym-a-projektowanym-stanem-prawnym.html
Timestamp: 2017-02-25 08:24:05
Legal References Found: art. 138
 Art. 69
 art. 76
 art. 118
 Art. 1
 Art. 2
 Art. 1
 Art. 1
 art. 385
 art. 118
 Art. 1
 Art. 1
 Art. 1
 Art. 1
 Art. 385
 Art. 385
 Art. 1
 art. 69
 art. 720
 Art. 1

Document Content:
2. Stan rzeczywisty w normowanej dziedzinie oraz różnica pomiędzy dotychczasowym a projektowanym stanem prawnym. - PDF
Download "2. Stan rzeczywisty w normowanej dziedzinie oraz różnica pomiędzy dotychczasowym a projektowanym stanem prawnym."
1 UZASADNIENIE 1. Potrzeba i cel wydania ustawy Umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego w stosunku do waluty obcej stanowią przedmiot sporów już od kilku lat. Kontrowersje budzą zarówno charakter prawny tych umów jak również zgodność wprowadzanych do nich klauzul z zasadami obrotu konsumenckiego. W maju 2008 r. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta opublikował Raport z kontroli wzorców hipotecznych. Wskazał w nim, że stosowane przez banki wzorce umów indeksowanego / denominowanego w stosunku do waluty obcej zawierają liczne postanowienia rażąco naruszające interesy konsumentów i kształtujące ich prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami (klauzule abuzywne). Wśród nich UOKiK wymienił m. in. postanowienia umowne uprawniające bank do dowolnego ustalania kursu waluty, w stosunku do której indeksowany jest kredyt, a także pozwalające obciążyć kredytobiorców kosztami umów ubezpieczenia zawieranych przez bank (w szczególności dotyczyło to tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego). Klauzule Indeksacyjne zostały już kilkukrotnie uznane za sprzeczne z interesami konsumentów, a przez to nieważne w szeregu orzeczeń sądowych. Istniejące już orzecznictwo sądu ochrony konkurencji i konsumentów przesądziło, że klauzule indeksacyjne, które pozwalają bankom na dowolne ustalanie kursu walut są niedozwolonymi postanowieniami umownymi i jako takie są bezskuteczne wobec kredytobiorców będących konsumentami (patrz wyrok z (XVII AmC 5344/11) w sprawie BPH, z (XVII AmC 1531/09) w sprawie mbanku, z r. (XVII AmC 426/09) w sprawie Millenium Banku). Ich stosowanie przez banki stanowi największą bolączkę dla kredytobiorców. Fakt niemal 100 % aprecjacji franka szwajcarskiego w stosunku do waluty polskiej od momentu największego boomu na kredyty zabezpieczane walutą obcą, stwarza dla kredytobiorców niezwykle frustrującą sytuację, gdy wartość kapitału pozostałego do spłaty, po kilku latach opłacania rat, stanowi nieraz niemal dwukrotność wartości kredytu wyrażonego w walucie polskiej w momencie ich zaciągnięcia. Świadomość kredytobiorców, że ten wzrost jest spowodowany stosowaniem niedozwolonych klauzul, a banki nie były i nie są skłonne zaprzestać ich stosowania, powoduje, że wielu z kredytobiorców decyduje się na rozstrzygnięcia sporów dotyczących tych klauzul przed sądem. Ilość składanych pozwów przez osoby posiadające kredyty denominowane lub indeksowane do walut innych niż polska jest wciąż rosnąca. Zważywszy na fakt, że kredyty walutowe zostały udzielone 500 tys. polskich rodzin, sprawa powinna być uregulowana ustawowo, a nie w drodze długotrwałych, kosztownych i arbitralnych procesów sądowych. 2. Stan rzeczywisty w normowanej dziedzinie oraz różnica pomiędzy dotychczasowym a projektowanym stanem prawnym.2 Kredyty hipoteczne zabezpieczane walutą obcą były udzielane w Polsce osobom nie zarabiającym w walucie obcej od 2000 r. aż do 2013 r., kiedy to Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła regulację iż bank powinien udzielać klientom detalicznym kredytów zabezpieczonych hipotecznie wyłącznie w walucie, w jakiej uzyskują oni dochód. (Rekomendacja S z VI 2013 r. dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie). Według stanu na koniec czerwca 2013 r. łączna wartość bilansowa brutto portfela kredytów mieszkaniowych dla gospodarstw domowych wynosiła 334,2 mld zł, z czego 180,4 mld zł (54,0%) przypadało na kredyty walutowe. Wśród tych ostatnich kredyty zabezpieczone CHF stanowiły 145,2 mld zł (43,4%). Według danych publikowanych przez KNF, w III kwartale 2014 r. wolumen aktywnych kredytów walutowych wynosił 164,7 mld złotych. Zważywszy na aprecjację CHF w stosunku do złotówki od IX 2014 r. do IV 2015 r. o około 30%, zadłużenie polskich kredytobiorców, spłacających kredyty we frankach wzrosło o blisko 40 mld zł. Do 2006 r. udzielono kredytów w CHF na wartość stanowiącą około 30 proc. łącznej wartości wszystkich kredytów zabezpieczonych walutą obcą a od 2007 do 2013, udzielono pozostałe 70 proc. tych kredytów Zważywszy, że kurs franka przez kilkanaście lat od 1996 r do 2008 r. wynosił 2,5 zł +/- 20%. a od 2008 roku kurs zaczął nieprzerwanie rosnąć, przeważająca część kredytobiorców posiadających kredyty denominowane czy indeksowane do helweckiej waluty nieustająco odnotowuje wzrost wartości kapitału pozostałego do spłaty, pomimo wielu lat spłacania rat do banku. Jest to sytuacja, której przyczyn należy upatrywać w czynnikach, które są wynikiem nienależycie działającego nadzoru finansowego w Polsce oraz braku instrumentów prawnych, które dają możliwość szybkiego i bezkosztowego lub niskokosztowego egzekwowania prawomocnych wyroków eliminujących klauzule abuzywne z umów. tak skonstruowanego prawa, które nie daje możliwości szybkiego egzekwowania jego zapisów. Nadzór bankowy (realizowany w Polsce w latach przez Komisję Nadzoru Bankowego, a od 2008 r. Komisję Nadzoru Finansowego), w niewystarczający sposób wpłynął na wyhamowanie wprowadzenia na rynek polski szeregu szkodliwych społecznie produktów finansowych takich jak: kredyty denominowane lub indeksowane do walut obcych (najczęściej do CHF), poliso lokaty czy opcje walutowe. Działo się to na skutek zaniechań, nacisków politycznych na komisję jak również niewłaściwego realizowania zadań wynikających z Ustawy Prawo bankowe (w tym zakresie miało to być m. in: badanie zgodności udzielanych kredytów, pożyczek pieniężnych, akredytyw, gwarancji bankowych i poręczeń oraz emitowanych bankowych papierów wartościowych z obowiązującymi w tym zakresie przepisami; jak również badania zabezpieczenia i terminowości spłaty kredytów i pożyczek pieniężnych). Do 2006 r. nie było żadnych ograniczeń przy udzielaniu kredytów denominowanych czy indeksowanych do waluty innej niż polska. Pierwsza rekomendacja S wprowadzona przez Komisję3 Nadzoru Finansowego w 2006 r, błędnie zakładała, że kurs CHF do złotówki może wzrosnąć o 20 proc., tak tez miała być liczona zdolność kredytowa polaków. Komisja Nadzoru finansowego nie miała również uprawnień do ingerowania w treść umów zawieranych przez banki z ich klientami. Zgodnie z art. 138 ust. 7 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. prawo bankowe (Dz. U. z 2012 r. poz. 1376) - środki podejmowane w ramach nadzoru nie mogą naruszać (z kilkoma wyjątkami) umów zawartych przez bank. Komisja Nadzoru Finansowego powołała natomiast w 2008 r. Sąd Polubowny przy KNF, który stanowi platformę do rozstrzygania sporów pomiędzy uczestnikami rynku finansowego. W ramach Sądu Polubownego działa także Centrum Mediacji, które stwarza warunki do prowadzenia postępowań mediacyjnych z udziałem instytucji finansowych i ich klientów. Postępowanie mediacyjne prowadzone może być dopiero po wyrażeniu zgody przez obie strony sporu, co znacznie ogranicza realne możliwości osiągnięcia konsensusu. Sytuacja związana z nadmiernym udzielaniem kredytów zabezpieczonych walutą obcą oraz fakt, iż banki świadomie wpisują do umów ze swymi klientami klauzule niedozwolone pozwala przypuszczać, że niewiele wskutek takich mediacji udałoby się kredytobiorcom uzyskać. Jedynym orężem dla kredytobiorców w chwili obecnej, które może umożliwić im wydostanie się z umów o kredyt indeksowany czy denominowany z klauzulami niedozwolonymi jest droga sądowa. Zgodne z Ustawą o ochronie konkurencji i konsumenta, sprawy o uznanie postanowień wzorca za abuzywne należą do właściwości Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (SOKiK) Sądu Okręgowego w Warszawie. Tego rodzaju postępowania mogą toczyć się tylko przed nim, a ich celem jest eliminacja z obrotu niedozwolonego postanowienia i ochrony wszystkich konsumentów przed jego wykorzystywaniem. SOKiK nie rozstrzyga indywidualnych sporów kontrahentów. Powództwo przed SOKiK może wytoczyć w zasadzie każdy. Ocena niedozwolonego charakteru postanowienia wzorca umownego wymaga dokonania weryfikacji przyzwoitości konkretnej klauzuli. SOKiK dokonuje oceny niedozwolonego postanowienia na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego (art. 385[1] 385[3] k.c.). Postępowanie rozpoczyna się od wniesienia pozwu. Co jest jednak istotne, można żądać uznania postanowienia za niedozwolone jedynie w ciągu 6 miesięcy od zaprzestania posługiwania się nim, czyli od momentu ostatniego zawarcia umów z użyciem tego wzorca. Nie jest istotne wykonywanie przez strony postanowień umowy zawartej z użyciem tego wzorca w okresie późniejszym. Dla rozpoznania sprawy nie jest również ważne, czy przedsiębiorca po wniesieniu powództwa dalej go stosuje. Zważywszy na ten sześciomiesięczny okres, w którym można składać pozwy, mające stwierdzić abuzywność klauzul, z ogromnym prawdopodobieństwem można stwierdzić, że za wyjątkiem trzech wyroków w sprawie BPH, w sprawie mbanku oraz Millenium Banku, (które zapadały w latach 2010, 2011, 2012), żadne inne wyroki w sprawie nierzetelności postanowień umownych dot. Umów o kredyty denominowane czy indeksowane do waluty obcej już nie zapadną. Ostatnie bowiem tego typu umowy były zawierane4 w 2013 r, kiedy to KNF Rekomendacją S zabroniła udzielania ich osobom nie zarabiającym w tej walucie. Mając na względzie trzy wskazane prawomocne wyroki dot. klauzul niedozwolonych, sytuacja realnie wygląda tak, że banki dobrowolnie tych orzeczeń nie honorują. Jedną z możliwości dla kredytobiorcy jest wystąpienie z pozwem przeciwko bankowi o zapłatę. Z roszczeniem tym może wystąpić każdy, kto w umowie lub regulaminie ma wpisaną taką klauzulę indeksacyjną, która odsyła do tabeli kursowej banku i nie określa szczegółowych zasad ustalania kursu w tej tabeli. Jeżeli więc umowa lub regulamin dają bankowi dowolność w ustalaniu kursu, który służy potem do indeksacji kredytu, to taką klauzulę należy uznawać za niedozwoloną. Kredytobiorcy mogą również na drodze procesowej udowadniać, że wprowadzenie do umowy kredytowej klauzuli indeksacyjnej jest sprzeczne z zasadami współżycia społecznego, gdyż powoduje nierównomierność obowiązków stron i narusza kodeksową zasadę umów wzajemnych, do których należą umowy kredytowe, tj. zasadę ekwiwalentności świadczeń obu stron. Ta zasada w przypadku umów kredytowych z klauzulami indeksacyjnymi jest naruszana na dwóch płaszczyznach. Powodowie wnoszą, że już samo ukształtowanie takiej umowy kredytowej zakłada nierówność kontraktową stron, albowiem chroni jedynie bank przed ew. wzrostem kursu walut obcych, gdyż w razie takiego wzrostu bank zawsze otrzyma tyle ile wartość raty kredytu wskazana w walucie obcej przeliczona po aktualnym jego kursie, podczas gdy kredytobiorca nie jest w żaden sposób chroniony. Na taką obiektywną nierówność stron jako naruszenie zasad współżycia społecznego wskazał Sąd Najwyższy w orzeczeniu z dnia 19 września 2013 roku wydanym w sprawie sygn. akt ICSK 651/2012, w którym uznał, że Z zasad współżycia społecznego ( ) wynika, że umowa wzajemna powinna po obu stronach stwarzać równorzędne warunki jej realizacji. Nawet jeśli jest to umowa o cechach umowy losowej, wskazującej również na podobieństwo do gry i zakładu, jak w przypadku umów opcji walutowej, to nie może tworzyć już u swej podstawy oczywistych preferencji dla jednej strony umowy, zwłaszcza jeśli jest to strona profesjonalnie silniejsza. W wyroku zaś z dnia 25 maja 2011 r. II CSK 528/2010 Sąd Najwyższy wyraził następujący pogląd: Jednakże obiektywnie niekorzystna dla jednej strony treść umowy zasługiwać będzie na negatywną ocenę moralną, a w konsekwencji prowadzić do uznania umowy za sprzeczną z zasadami współżycia społecznego w sytuacji, gdy do takiego ukształtowania stosunków umownych, który jest dla niej w sposób widoczny krzywdzący doszło wskutek świadomego lub tylko spowodowanego niedbalstwem, wykorzystaniu przez drugą stronę silniejszej pozycji. W procesie dowodowym podnosi się, że umowy kredytowe z klauzulami indeksacyjnymi nie spełniają wymogu ekwiwalentności także w ujęciu wymiernym. Jeśli bank przykładowo pożyczył kredytobiorcy 300 tys. zł, które następnie w dniu wypłaty przeliczył np. po kursie franka 2.2, zatem5 w dniu przeliczenia saldo kredytu we franku wyniosło około 136 tys. franków, to dziś kredytobiorca maiłaby do spłaty około 460 tys. zł (136 tys. franków przeliczonych w oparciu o aktualny kurs franka ok. 3.4 zł), zatem blisko półtora razy tyle ile pożyczył mu bank i to tylko z tytułu kwoty głównej (bez odsetek i ew. prowizji), co oznacza, że w ujęciu wymiernym świadczenie kredytobiorcy na skutek wprowadzenia klauzuli indeksacyjnej nie jest odpowiednikiem świadczenia banku. Co więcej, zgodnie z ustawą prawo bankowe, bank nie jest uprawniony do otrzymania kwoty powyżej udostępnionej kwoty kapitału 300 tys., gdyż zgodnie z wspomnianą ustawą jest uprawiony jest do zwrotu wykorzystanego kredytu (300 tys. zł), odsetek i prowizji, zatem kwota kapitału powyżej 300 tys. w ogóle nie może stanowić świadczenia wzajemnego kredytobiorcy. Art. 69 ustawy prawo bankowe mówi, że przez umowę kredytu bank udostępnia określoną kwotę a kredytobiorca zobowiązuje się do jej spłaty w zamian za odsetki i ew. prowizję, zaś kredyt może być udzielony w walucie PLN lub w walucie obcej. Wzmocnieniem jest bardzo korzystny wyrok Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości wydany ostatnio dla zadłużonych we frankach szwajcarskich (sygnatura C 26/19). Sprawa trafiła na wokandę w Luksemburgu z powodu skargi węgierskiego małżeństwa. Wzięli oni kredyt hipoteczny w węgierskich forintach denominowany we franku szwajcarskim. Węgierskie małżeństwo podpisało w jednym z lokalnych banków umowę w 2008 roku i mieli go spłacać przez 25 lat. Jednym z postanowień zawartej umowy był zapis o tym, że wymagalna wysokość raty ustalana w węgierskich forintach miała opierać się na kursie sprzedaży franka szwajcarskiego stosowanego przez bank w dniu poprzedzającym dzień wymagalności. Ten zapis został przez węgierskie małżeństwo zaskarżony, sprawa po przetoczeniu się przez węgierskie sądy trafiła ostatecznie przed Europejski Trybunał Sprawiedliwości, który uznał, że przepisy prawa europejskiego dają możliwość podważenia zapisu. Trybunał uznał także, że sposób i zasady ustalania wysokości spłaty kredytu w walucie powinny być określone w sposób jasny i zrozumiały, tak by konsument był w stanie oszacować, w oparciu o jednoznaczne i zrozumiałe kryteria, wypływające dla niego z tej umowy konsekwencje ekonomiczne. Od strony formalnej, kredytobiorcy na drodze sądowej żądają więc od banku zapłaty nadpłaty jaka powstała w wyniku spłacania przez kredytobiorcę rat kredytu w zawyżonej wysokości (ustalonej w sposób arbitralny przez bank), która to często wynosi kilkadziesiąt do kilkuset tysięcy złotych. Dodatkowo domagają się od banku zapłaty odsetek ustawowych od daty wystosowania wezwania do banku o zwrot w/w kwot. Ponadto domagają się zapłaty kosztów zastępstwa procesowego. Co jednak najważniejsze, i to stanowi główną wygraną z bankiem, korzystny dla klienta wyrok daje mu możliwość spłacania pozostałych do zapłaty rat kredytu bankowego w wysokości wyrażonej w złotówkach. Bowiem bezskuteczność klauzul waloryzacyjnych oznacza, że ani kredyt ani raty spłat kredytu nie powinny być przeliczane według zmieniającego się kursu CHF, ale powinny być od początku wyrażone w PLN.6 Dla kredytobiorców pomocne zapisy ustawy z dnia 23 sierpnia 2007 roku o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym: To właśnie tam zakazuje się stosowania nieuczciwych praktyk rynkowych. A za takową uważa się taką, która jest sprzeczna z dobrymi obyczajami i w istotny sposób zniekształca lub może zniekształcić zachowanie rynkowe przeciętnego konsumenta przed zawarciem umowy dotyczącej produktu, w trakcie jej zawierania lub po jej zawarciu. 2. Za nieuczciwą praktykę rynkową uznaje się w szczególności praktykę rynkową wprowadzającą w błąd oraz agresywną praktykę rynkową, a także stosowanie sprzecznego z prawem kodeksu dobrych praktyk. Praktykę rynkową uznaje się za działanie wprowadzające w błąd, jeżeli działanie to w jakikolwiek sposób powoduje lub może powodować podjęcie przez przeciętnego konsumenta decyzji dotyczącej umowy, której inaczej by nie podjął. Ponieważ tzw. kredyty denominowane lub indeksowane do walut obcych mają wiele cech kredytów pod zastaw hipoteczny nieruchomości na zakup kontraktu terminowego na kurs waluty obcej na pozycji krótkiej, z niezwykle wysokimi kosztami zamknięcia tej pozycji w wyniku ponoszonych strat finansowych, stanowią przykład nadzwyczaj agresywnej praktyki rynkowej niezgodnej z dobrymi obyczajami. Gdyby kredytobiorca wiedział o tym, że w razie nieustannego wzrostu kursu waluty obcej, w której kredyt jest denominowany lub indeksowany, że będzie zmuszony do spłaty kwoty kapitałowej nawet o 50% wyższej, a także że może zdarzyć się sytuacja, iż będzie płacił coraz wyższe raty kapitałowe, gdyż roczne tempo wzrostu waluty denominującej lub indeksującej go będzie wyższe niż roczna stopa spłaty kapitału kredytu (w wypadku kredytów na 25 lat gdy kredytobiorca spłaca około 4% kapitału - wystarczy, żeby kurs waluty wzrastał 5% rocznie), w takiej sytuacji przeciętny konsument nie zaryzykowałby wzięciem kredytu denominowanego lub indeksowanego do waluty obcej. Aby analiza sytuacji prawnej prezentowana przez wnioskodawców była pełna należy przywołać również przepisy Konstytucji, a dokładnie art. 76,: Władze publiczne chronią konsumentów, użytkowników i najemców przed działaniami zagrażającymi ich zdrowiu, prywatności i bezpieczeństwu oraz przed nieuczciwymi praktykami rynkowymi. Jeśli więc tzw. kredyty denominowane lub indeksowane w walutach obcych są przykładem nieuczciwych praktyk rynkowych, władze publiczne, na mocy Konstytucji RP, są zobowiązane do ochrony kredytobiorców tychże kredytów. Sytuacja na dziś wygląda tak, że pomimo tylu przepisów i aktów prawnych chroniących obywatela przed niedozwolonymi postanowieniami umownymi i nieuczciwymi praktykami, uwolnienie się od umów, które są obciążone nieuczciwymi, wynikającymi z nierówności stron przepisami jest niezwykle czasochłonne, kosztochłonne i wymagające hartu ducha. Pozycja obywatela w starciu z instytucjami takimi jak bank jest dużo słabsza i wymaga od nich determinacji, którą nie każdy posiada.7 Po wprowadzeniu ustawy o regulacji bankowych klauzul niedozwolonych, sytuacja osób, które podpisały umowy o kredyty zabezpieczane walutą obcą z niedozwolonymi postanowieniami umownymi powinna się diametralnie poprawić. Po pierwsze nie będzie koniecznymi kierowanie spraw do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów o stwierdzenie niedozwolonych wzorców umownych. Jednakże nawet jeżeli takowe rozwiązania miałyby wzmocnić kredytobiorcę w ewentualnych procesach sądowych, to wnioskodawcy wnoszą o to, by postępowanie dotyczące stwierdzenia tożsamości klauzul z prawomocnymi wyrokami Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumenta dot. postanowień niedozwolonych, wpisanymi już do rejestru (które w świetle obowiązujących przepisów odbywa się w toku kontroli abstrakcyjnej, ale w postępowaniu administracyjnym), mogło być wszczęte, jeżeli od końca roku, w którym zaprzestano stosowania wzorców umów z tożsamymi klauzulami, nie upłynęły trzy lata ( a nie rok, tak jak jest do tej pory). Wydłuży to możliwość występowania na drogę administracyjną tych osób, które mają wzorzec, który został użyty po raz ostatni przez przedsiębiorcę nie rok lecz trzy lata wstecz. Regulacja ta będzie dotyczyć nie tylko osób, które podpisały umowy o kredyty denominowane czy indeksowane do walut innych niż polska z klauzulami niedozwolonymi, lecz innych uczestników rynku. Zmiana ta jest również proponowana przez obecnego Prezesa UOKIK Adama Jassera i przedmiotem zmian w ustawie o UOKIK przygotowywanych obecnie przez rząd. 3. Przewidywane skutki społeczne, gospodarcze, finansowe i prawne. Wprowadzenie w życie proponowanej zmiany ustawodawczej pociągnie za sobą bardzo korzystne skutki społeczne. Po wielu latach zaniedbań stworzone zostaną rozwiązania palących problemów ponad 500 tys. polskich rodzin, które znalazły się w pułapce kredytów denominowanych lub indeksowanych do walut obcych. Z tego powodu, proponowana nowelizacja powinna być wprowadzona jak najszybciej. Skutkiem gospodarczym przedmiotowej nowelizacji jest ograniczenie nieuczciwych praktyk rynkowych, jakie stosują banki wobec kredytobiorców walutowych, a które zostały stwierdzone prawomocnymi wyrokami sądów. Dzięki nowelizacji zostanie odblokowany rynek nieruchomości, mieszkania, które zostały nabyte na kredyty hipoteczne denominowane czy indeksowane do waluty obcej, są dzisiaj niesprzedawalne ich cena rynkowa jest często niższa (nieraz dwu, trzykrotnie) niż wartość kredytu pozostała do spłaty liczona po obecnie obowiązującym kursie. Wprowadzenie niniejszej ustawy oznaczałoby, że kredyt mógłby być zrefinansowany na normalnych zasadach, mieszkanie mogłoby zostać sprzedane lub zamienione na inne. Innym skutkiem gospodarczym będzie uwolnienie banków od ryzyka przegranych procesów zbiorowych z konsumentami - o stosowanie niedozwolonych8 postanowień w momencie przeliczenia kapitału na walutę obcą po dowolnie ustalonym przez siebie kursie i o to czy taki kredyt w ogóle jest kredytem hipotecznym. Dzięki nowelizacji przestanie ciążyć na bankach ryzyko fali wniosków o upadłość konsumencką, która od stycznia 2015 r., po nowelizacji jest bardziej "ludzka" i niewykluczone, że w wielu przypadkach oznaczałaby dla banków konieczność umorzenia długów. Skutkiem finansowym projektu ustawy jest zahamowanie lawinowego wzrostu zadłużenia polskich obywateli. Skutkiem prawnym będzie unieważnienie postanowień umów o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, w zakresach w jakich pozostają niezgodne z niedozwolonymi postanowieniami umownymi, w szczególności te postanowienia umowne uprawniające bank do przeliczenia kwoty udostępnionego lub przyznanego kredytu po dowolnie ustalonym przez bank kursie waluty, w stosunku do której indeksowany lub denominowany jest kredyt lub postanowienia pozwalające obciążać kredytobiorców dodatkowymi kosztami poza odsetkami lub prowizją od udzielonego kredytu,. Kolejnym skutkiem prawnym będzie możliwość stwierdzenia tożsamości stosowania klauzul z postanowieniem niedozwolonym, wpisanymi już do rejestru, jeżeli od końca roku, w którym zaprzestano ich stosowania, upłynęły trzy lata. 4. Źródła finansowania jeżeli projekt niesie obciążenia dla budżetu państwa lub jednostek samorządu terytorialnego. Projekt ustawy nie przewiduje obciążeń dla budżetu państwa lub jednostek samorządu terytorialnego. 5. Założenia projektów podstawowych aktów wykonawczych. Projekt nowelizacji ustawy nie przewiduje wydania aktów wykonawczych. 6. Ocena zgodności projektu z prawem Unii Europejskiej. Przedmiot projektowanej regulacji stanowi doprecyzowanie zapisów ustawy z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym oraz dokonanie w zakresie swojej regulacji wdrożenia dyrektywy 2005/29/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 11 maja 2005 r. dotyczącej nieuczciwych praktyk handlowych stosowanych przez przedsiębiorstwa wobec konsumentów na rynku wewnętrznym oraz zmieniającej dyrektywę Rady 84/450/EWG, dyrektywy 97/7/WE, 98/27/WE, 2002/65/WE Parlamentu Europejskiego i Rady oraz rozporządzenie (WE) nr 2006/2004 Parlamentu Europejskiego i Rady ( Dyrektywa o nieuczciwych praktykach handlowych ) (Dz. Urz. UE L 149 z , str. 22).9 7. Wyniki przeprowadzonych konsultacji, oraz informacja o przedstawionych wariantach i opiniach dotyczących projektu ustawy. Duża część członków komitetu obywatelskiego od wielu lat interesowała się problematyką niedozwolonych klauzul w umowach o kredyt hipoteczny denominowany / indeksowany do waluty obcej. W 2013 r. zostało powołane w Krakowie Stowarzyszenie Na Rzecz Obrony Praw Konsumenta i Obywatela "Pro Futuris". Jego celem była pomoc konsumentom skarżącym się na instytucje rynku finansowego i kapitałowego, w tym banki, firmy ubezpieczeniowe, towarzystwa finansowe. Powstało założone przez Tomasz Sadlika przedsiębiorcę tłumacza, który kilka lat temu wziął w banku kredyt hipoteczny denominowany we frankach szwajcarskich. Przez kilka lat spłacił już ćwierć miliona, a do oddania ma bankowi jeszcze 277 tysięcy nie licząc odsetek. To daje ratę wynoszącą aż 10 tysięcy złotych miesięcznie. Tomasz Sadlik gromadzi osoby w podobnej sytuacji ( jest ich już ponad tysiąc). Sam skierował sprawę do sądu. Pomysł stworzenia projektu ustawy Stop Bankowym Klauzulom Niedozwolonym został przedstawiony szerszemu gronu w Szczecinie podczas spotkania Frankowiczów i Walutowiczów (spotkania te odbywały się cyklicznie w większości polskich miast po 15 stycznia, gdy doszło do skokowego wzrostu CHF). Pomysł od razu spotkał się z ogromnym uznaniem. Poparcie dla utworzenia komitetu udzieliło 100 osób (minimum to 15). Na Manifestacji osób poszkodowanych przez banki Stop Bankowemu Bezprawiu w Warszawie dnia 28 lutego 2015 r. przedstawicielki Komitetu prezentowały założenia ustawy. Przyjęte zostały z aplauzem na Manifestację przybyło ok osób. Kolejną formą konsultacji, konkretnego już projektu ustawy Stop Bankowym Klauzulom Niedozwolonym o zmianie ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe oraz ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim oraz niektórych innych ustaw było mailowe zwrócenie się z prośbą o konsultacje w lutym oraz marcu 2015 r. do kilku instytucji:, Związku Przedsiębiorców i Pracodawców, Centrum im. Adama Smitha, Komisji Nadzoru Finansowego, Kancelarii Hansberry Tomkiel, Instytutu Studiów Podatkowych prof. Witolda Modzelewskiego oraz prof. Wojciecha Krysztofiaka z Uniwersytetu Szczecińskiego. Mailowo odpowiedziały: Instytut Studiów Podatkowych oraz Profesor Wojciech Krysztofiak. Instytut Studiów Podatkowych prof. Witolda Modzelewskiego bardzo pozytywnie zaopiniował kierunek działań projekt, przytaczając argumenty podobne do tych, z którymi członkowie komitetu wielokrotnie spotykali się podczas prowadzonych konsultacji. Jednocześnie ISP zadeklarowała pełne poparcie dla inicjatywy. Prof. Krysztofiak w swojej ekspertyzie dowiódł analizując obowiązujące ustawy oraz Konstytucję RP, że kredyty denominowane / indeksowane do waluty obcej są sprzeczne z przepisami oraz dokonał logicznego dowodu,10 iż w istocie są one transakcjami sprzedaży pozycji krótkich na kontrakty terminowe na kurs waluty obcej, w której denominowany lub indeksowany jest tzw. kredyt. Niestety pozostałe instytucje mimo 30 dniowego czasu oczekiwania nie dały żadnej odpowiedzi, co można potraktować jako ciche poparcie, lub zlekceważenie komitetu, gdyż zgodnie ustawą z dnia 24 czerwca 1999 roku O wykonywaniu inicjatywy ustawodawczej przez obywateli komitet obywatelski nabiera osobowości prawnej dopiero po przyjęciu zawiadomienia przez Marszałka Sejmu RP i ogłoszeniu tego faktu w dzienniku o zasięgu ogólnopolskim. Podobne dokumenty
Sygn. akt I CSK 607/13 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 28 maja 2014 r. SSN Irena Gromska-Szuster w sprawie z powództwa Stowarzyszenia [ ] przeciwko B. Bank S.A. z siedzibą w W. o uznanie postanowień Bardziej szczegółowo - o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz ustawy o kredycie konsumenckim.
SEJM RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VII kadencja Druk nr 3301 Warszawa, 19 lutego 2015 r. Pan Radosław Sikorski Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Na podstawie art. 118 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Bardziej szczegółowo BEZSKUTECZNOŚĆ NIEUCZCIWYCH POSTANOWIEŃ UMOWNYCH - kształtowanie się linii orzeczniczej
BEZSKUTECZNOŚĆ NIEUCZCIWYCH POSTANOWIEŃ UMOWNYCH - kształtowanie się linii orzeczniczej dr Jacek Czabański, adwokat www.pomocfrankowiczom.pl Nieuczciwość klauzul indeksacyjnych Nie ulega wątpliwości, że Bardziej szczegółowo USTAWA. Art. 1. Art. 2
(projekt) USTAWA o uznaniu za bezskuteczne naruszających interesy konsumentów postanowień umów kredytów denominowanych lub indeksowanych do waluty innej niż waluta polska Art. 1 1. Ustawę stosuje się do Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Teresa Bielska-Sobkowicz (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) SSN Wojciech Katner
Sygn. akt V CSK 445/14 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 29 kwietnia 2015 r. SSN Teresa Bielska-Sobkowicz (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) Bardziej szczegółowo Założenia projektu ustawy o zmianie ustawy Prawo bankowe
MINISTERSTWO GOSPODARKI Sekretariat Ministra Założenia projektu ustawy o zmianie ustawy Prawo bankowe Warszawa Listopad 2010 r. 1.1. Aktualny stan stosunków społecznych w dziedzinie objętej nowelizacją Bardziej szczegółowo U S T A W A z dnia r. o zmianie ustawy Kodeks Cywilny
U S T A W A z dnia... 2016 r. o zmianie ustawy Kodeks Cywilny Art. 1. W ustawie z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz.U. z 2016.380 j.t. z dnia 22 marca 2016) w art. 385 3 dodaje się punkty 24) Bardziej szczegółowo Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 Bardziej szczegółowo Sygn. akt I C 2217/15
Sygn. akt I C 2217/15 POSTANOWIENIE Dnia 15 grudnia 2015 r. Sąd Rejonowy dla Warszawy Mokotowa w Warszawie Wydział I Cywilny w następującym składzie: Przewodniczący: SSR Piotr Grenda po rozpoznaniu w dniu Bardziej szczegółowo Druk nr 4413 Warszawa, 1 lipca 2011 r.
SEJM RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VI kadencja Druk nr 4413 Warszawa, 1 lipca 2011 r. Pan Grzegorz Schetyna Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Na podstawie art. 118 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia.. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw
Ustawa z dnia.. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw Art. 1. Ustawa określa zasady, na jakich nastąpi przywrócenie ekwiwalentności świadczeń Bardziej szczegółowo Prawo konsumenckie dla przedsiębiorców
Prawo konsumenckie dla przedsiębiorców czyli dlaczego warto dbać o konsumenta European Commission Enterprise and Industry PRAWO KONSUMENCKIE DLA Title PRZEDSIĘBIORCÓW of the presentation 22.11.2010 Date Bardziej szczegółowo UPOMINIENIA, MONITY I WEZWANIA DO ZAPŁATY
Treść pisma aktualna na dzień 1.12.2015 Kolejna weryfikacja aktualności 1.02.2016 UPOMINIENIA, MONITY I WEZWANIA DO ZAPŁATY 1. O opłatach za monity i wezwania 2. Podstawy prawne 2. Rejestr Klauzul Niedozwolonych Bardziej szczegółowo UZASADNIENIE. Sygn. akt XVII AmC 1531/09
Sygn. akt XVII AmC 1531/09 UZASADNIENIE Powód (...) w P. wniosło pozew o uznanie za niedozwolone postanowienia 11 ust. 5 wzorca umowy o nazwie umowa o kredyt hipoteczny dla osób fizycznych (...) waloryzowany Bardziej szczegółowo MINISTERSTWO SPRAW ZAGRANICZNYCH Warszawa, dnia 1 października 2014 r. Departament Prawa Unii Europejskiej
MINISTERSTWO SPRAW ZAGRANICZNYCH Warszawa, dnia 1 października 2014 r. Departament Prawa Unii Europejskiej ZAŁOŻENIA DO STANOWISKA RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ W POSTĘPOWANIU W SPRAWIE PREJUDYCJALNEJ C-312/14 Bardziej szczegółowo Klauzule niedozwolone. możliwości dochodzenia roszczeń
Klauzule niedozwolone możliwości dochodzenia roszczeń mbank klauzula nr: 4704 klauzula nr: 4704 Na czym polega niedozwolony charakter tej klauzuli? Uprawnia bank do zmiany wysokości oprocentowania kredytów Bardziej szczegółowo Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych.
Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Na wyrażoną w złotych wartość raty kredytu walutowego ogromny wpływ ma bardzo ważny parametr, jakim Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt I CSK 46/11 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 4 listopada 2011 r. SSN Józef Frąckowiak (przewodniczący) SSN Teresa Bielska-Sobkowicz SSA Agnieszka Piotrowska Bardziej szczegółowo D O D A T K O W E S P R A W O Z D A N I E KOMISJI FINANSÓW PUBLICZNYCH
Druk nr 3781-A SEJM RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VII kadencja D O D A T K O W E S P R A W O Z D A N I E KOMISJI FINANSÓW PUBLICZNYCH o poselskim projekcie ustawy o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Kredyt bankowy. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Kredyt bankowy Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Kredyt bankowy Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do Państwa dyspozycji Bardziej szczegółowo Kontrola reklam przedświątecznych
Kontrola reklam przedświątecznych Kontrola reklam przedświątecznych Zakres badania: reklamy kredytów konsumenckich, którymi kredytodawcy lub pośrednicy kredytowi posługiwali się w okresie od 1 listopada Bardziej szczegółowo W Y R O K W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt VI ACa 857/11 W Y R O K W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Dnia 13 grudnia 2011 r. Sąd Apelacyjny w Warszawie VI Wydział Cywilny w składzie: Przewodniczący Sędzia SA Sędzia SA Sędzia SO del. Bardziej szczegółowo U S T A W A. z dnia 5 sierpnia 2015 r.
U S T A W A z dnia 5 sierpnia 2015 r. o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych w związku ze zmianą kursu walut obcych do waluty polskiej 1-1 Art. 1. Ustawa reguluje szczególne Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt II C 302/14 Dnia 17 lutego 2015 r. WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Okręgowy w Warszawie II Wydział Cywilny w składzie: Przewodniczący: SSR (del) Magdalena Antosiewicz Protokolant: Bardziej szczegółowo Minister Sprawiedliwości Prokurator Generalny ZAWIADOMIENIE. o uzasadnionym podejrzeniu popełnienia przestępstwa
dr Jacek Czabański adres do korespondencji: Kopeć Zaborowski Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych ul. Hoża 59A lok. 1B 00-681 Warszawa Warszawa, dnia 19 maja 2016 r. Szanowny Pan Zbigniew Ziobro Minister Bardziej szczegółowo SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA
SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA Warszawa, dnia 6 sierpnia 2015 r. Druk nr 1048 MARSZAŁEK SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Pan Bogdan BORUSEWICZ MARSZAŁEK SENATU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Zgodnie Bardziej szczegółowo FN1.701.51.2015.PEI Pan Marek Kuchciński
Warszawa, dnia 01 kwietnia 2015 r. RZECZPOSPOLITA POLSKA MINISTER FINANSÓW FN1.701.51.2015.PEI Pan Marek Kuchciński Wicemarszałek Sejmu Rzeczpospolitej Polskiej W odpowiedzi na interpelację Pani Poseł Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt XVII AmC 512/09 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Dnia 6 sierpnia 2009r. Sąd Okręgowy w Warszawie - Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów w składzie: Przewodniczący: SSO Urszula Wilk Bardziej szczegółowo FN1.701.40.2015.PEI Pan Marek Kuchciński
Warszawa, dnia maja 2015 r. RZECZPOSPOLITA POLSKA MINISTER FINANSÓW FN1.701.40.2015.PEI Pan Marek Kuchciński Wicemarszałek Sejmu Rzeczpospolitej Polskiej W odpowiedzi na interpelację Pana Posła Tadeusza Bardziej szczegółowo Mecenas Mirosława Szakun
OCENA FUNKCJONOWANIA REGULACJI DOTYCZĄCYCH KLAUZUL ABUZYWNYCH I REKOMENDACJE ICH ZMIAN Mecenas Mirosława Szakun Doradca Prawny Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce IX Kongres Consumer Finance Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia 2015 r. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw
Ustawa z dnia 2015 r. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw Projekt z 24.11.2015 Art. 1. Ustawa określa zasady, na jakich nastąpi przywrócenie Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ UZASADNIENIE
Sygn. XXV C 1005/15 Dnia 2 marca 2016 r. WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Okręgowy w Warszawie XXV Wydział Cywilny w składzie następującym: Przewodniczący: SSR del. Adam Mitkiewicz Protokolant: Bardziej szczegółowo REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE
REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE Bank Deutsche Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Kredytobiorca będąca Konsumentem osoba fizyczna lub osoby fizyczne wymienione Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt IV CSK 142/13 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 23 października 2013 r. SSN Mirosława Wysocka (przewodniczący) SSN Antoni Górski (sprawozdawca) SSN Agnieszka Bardziej szczegółowo KLAUZULE NIEDOZWOLONE DOTYCZĄCE DZIAŁALNOŚCI BANKÓW
KLAUZULE NIEDOZWOLONE DOTYCZĄCE DZIAŁALNOŚCI BANKÓW WYCIĄG Z REJESTRU Warszawa, luty 2008 KLAUZULE NIEDOZWOLONE Czym są niedozwolone klauzule w umowach Decydując się na zawarcie umowy konsumenci często Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE NR RBG -18/2015
KONSUMENT NA RYNKU USŁUG BANKOWYCH RAPORT UOKIK Warszawa, luty 2008 Opracowanie: Departament Polityki Konsumenckiej UOKiK 2 Spis treści I. WSTĘP... 4 1. CEL BADANIA... 4 2. ZAKRES PODMIOTOWY BADANIA... Bardziej szczegółowo O FRANKACH I BANKACH
FAŁSZ Banki w Polsce nie płacą podatków/ płacą niskie podatki 4,500 4,000 3,500 3,000 Kwota podatku dochodowego w mld PLN od 1999 do 2015 roku banki odprowadziły do budżetu 40,2 mld 2,728 zł 3,369 2,800 Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ
Załącznik nr 3 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ 1. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer Bardziej szczegółowo 40,4mld zł 3,863 O FRANKACH I BANKACH PRAWDA FAŁSZ. To więcej niż planowane wydatki na obronność kraju w 2015 r.
Banki w Polsce nie płacą podatków/ płacą niskie podatki od 1999 do 2015 roku banki odprowadziły do budżetu To więcej niż planowane wydatki na obronność kraju w 2015 r. 4,500 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000 Bardziej szczegółowo CZĘŚĆ 2 Różnice kursowe
CZĘŚĆ 2 Różnice kursowe 1 1. Metody ustalania różnic kursowych od 01.01.2007: wprowadza się dwie opcjonalne metody: w oparciu o nowe regulacje w ustawie podatkowej, w oparciu o przepisy o rachunkowości. Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. Dnia 29 marca 2012 r. Sąd Najwyższy w składzie :
Sygn. akt I CSK 355/11 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Dnia 29 marca 2012 r. Sąd Najwyższy w składzie : SSN Mirosław Bączyk (przewodniczący, sprawozdawca) SSN Anna Kozłowska SSN Katarzyna Tyczka-Rote Bardziej szczegółowo Z A Ł Ą C Z N I K D O R A P O R T U Warszawa, maj 2008
ZAŁĄCZNIK DO RAPORTU Warszawa, maj 2008 Lp. Nazwa i adres przedsiębiorcy 1. Bank BPH S.A. z siedzibą w Krakowie 2. Bank Pocztowy S.A. Bydgoszczy Liczba zakwestionowanych postanowień Przykłady kwestionowanych Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 16 października 2015 r. Poz. 1634 USTAWA z dnia 5 sierpnia 2015 r. 1), 2) o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz niektórych innych Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia.2015 r.
projekt USTAWA z dnia.2015 r. o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych w związku ze zmianą kursu walut obcych do waluty polskiej oraz o zmianie niektórych ustaw Art. Bardziej szczegółowo O ZABEZPIECZENIU DO CZASU WPISU HIPOTEKI
Treść pisma aktualna na dzień 1.12.2015 Kolejna weryfikacja aktualności 1.02.2016 O ZABEZPIECZENIU DO CZASU WPISU HIPOTEKI 1. O zabezpieczeniu do czasu wpisu hipoteki 2. Podstawy prawne 3. Jak ustalić Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 3 listopada 2014 r. Poz. 1497 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 26 września 2014 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego Bardziej szczegółowo KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO
KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO Przewodniczący AndrLej Jakubiak L. dz. DOKIWPR/L'I'J:/.3 /1 /2014/PM Warszawa, dnia,,{ IIID.( /2014 r. Sz. P. Krzysztof Pietraszkicwicz Pre'"Lcs Związku Banków Polskich Ul. Bardziej szczegółowo Programy wspierania kredytobiorców hipotecznych w wybranych krajach
Programy wspierania kredytobiorców hipotecznych CHORWACJA Wobec kredytów we franku szwajcarskim władze zamroziły na jeden rok kurs kuny do franka (na poziomie 6,39, czyli sprzed decyzji SNB o uwolnieniu Bardziej szczegółowo Przegląd najważniejszych wniosków kierowanych do Rzecznika Finansowego w obszarze działalności sektora bankowego
Przegląd najważniejszych wniosków kierowanych do Rzecznika Finansowego w obszarze działalności sektora bankowego Bartosz Wyżykowski Radca Prawny Zastępca Dyrektora Wydziału Rynku Klienta Bankowo-Kapitałowego Bardziej szczegółowo Iwa Kuchciak Polski sektor bankowy wobec wzrostu ryzyka walutowego. Finanse i Prawo Finansowe 2/1,
Iwa Kuchciak Polski sektor bankowy wobec wzrostu ryzyka walutowego Finanse i Prawo Finansowe 2/1, 109-112 2015 Polski sektor bankowy wobec wzrostu ryzyka walutowego Iwa Kuchciak Dr, Uniwersytet Łódzki, Bardziej szczegółowo Formularz Informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką projekt wdrożeniowy, przedstawiony przez Fundację na rzecz Kredytu Hipotecznego.
Formularz Informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką projekt wdrożeniowy, przedstawiony przez Fundację na rzecz Kredytu Hipotecznego. PROPOZYCJA WYPEŁNIENIA FORMULARZA INFORMACYJNEGO Dzień Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 8 marca 2013 r. o terminach zapłaty w transakcjach handlowych
Kancelaria Sejmu s. 1/8 USTAWA z dnia 8 marca 2013 r. Opracowano na podstawie Dz. U. z 2013 r. poz. 403, z 2015 r. poz. 1830. 1),2) o terminach zapłaty w transakcjach handlowych Art. 1. Ustawa określa Bardziej szczegółowo URZĄD KOMISJI NADZORU WARSZAWA,
URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO WARSZAWA, 211 OPRACOWANO: W WYDZIALE ANALIZ SEKTORA BANKOWEGO W DEPARTAMENCIE NADZORU SEKTORA BANKOWEGO PION NADZORU BANKOWEGO URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO - 2 - Bardziej szczegółowo Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane
Alior Bank S.A. produkty zmodyfikowane Informacje wprowadzające Niniejsze zestawienie zawiera opis zmodyfikowanych produktów kredytowych dostępnych w Alior Bank S.A. w ramach projektu systemowego pt. Planowanie Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 19 maja 2016 r. Poz. 684 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 10 maja 2016 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu ustawy Bardziej szczegółowo TARYFA PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH DLA KLIENTÓW DETALICZNYCH
Załącznik nr 1 do ZW Nr A/41/PBD/2013 z dnia 12 listopada 2013 r. Załącznik nr 1 do ZW Nr A/31/PBD/2012 z dnia 20 lipca 2012 r. z późniejszymi zmianami. ` TARYFA PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH DLA KLIENTÓW Bardziej szczegółowo Indeks Zadłużenia-wrzesień 2011. Zły miesiąc dla zadłużonych w euro.
Indeks Zadłużenia-wrzesień 2011. Zły miesiąc dla zadłużonych w euro. Na jakiś czas cichnie temat kredytów we franku szwajcarskim, bo kurs tej waluty względnie się ustabilizował. Ale przełom sierpnia i Bardziej szczegółowo Bank Spółdzielczy w Nidzicy
Bank Spółdzielczy w Nidzicy Grupa BPS www.bsnidzica.pl Formularz informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką (wzór) Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt VI ACa 441/13 Dnia 7 maja 2013 r. WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Apelacyjny w Warszawie VI Wydział Cywilny w składzie: Przewodniczący - Sędzia SA Aldona Wapińska (spr.) Sędzia Bardziej szczegółowo 5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł.
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 125/Z/2009 Zarządu Łużyckiego Banku Spółdzielczego w Lubaniu z dnia 17.12.2009r. REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO Lubań 2009 SPIS TREŚCI: ROZDZIAŁ Bardziej szczegółowo Przepisy dotyczące postanowień niedozwolonych we wzorcach umownych. Kodeks cywilny. Art. 385.
Przepisy dotyczące postanowień niedozwolonych we wzorcach umownych. Kodeks cywilny Art. 385. 1. W razie sprzeczności treści umowy z wzorcem umowy strony są związane umową. 2. Wzorzec umowy powinien być Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania Kredytu Inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 25.11.2013r.
Regulamin udzielania Kredytu Inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 25.11.2013r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady kredytu inwestycyjnego...2 Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 8 marca 2013 r. o terminach zapłaty w transakcjach handlowych
Kancelaria Sejmu s. 1/7 USTAWA z dnia 8 marca 2013 r. 1),2) o terminach zapłaty w transakcjach handlowych Opracowano na podstawie Dz. U. z 2013 r. poz. 403. Art. 1. Ustawa określa szczególne uprawnienia Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania Kredytu inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 03.12.2015r.
Regulamin udzielania Kredytu inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 03.12.2015r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady kredytu inwestycyjnego...2 Bardziej szczegółowo Ogólne warunki umowy
Załącznik nr 5 do SIWZ zmieniony dnia 21.09.2016 r. Ogólne warunki umowy 1. 1. W wyniku postępowania o udzielenie zamówienia publicznego znak WO.271.26.2016, prowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego, Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH
Załącznik nr 1 do Zarządzenia nr Z_92_PMiZP_2013 z dnia 14.10.2013 Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 30.09.2013 r. Ostatnia nowelizacja: Zarządzenie Wiceprezesa Zarządu Bardziej szczegółowo INFORMACJA PRAWNA DOTYCZĄCA ZMIAN W PRZEPISACH 1. USTAWY O TERMINACH ZAPŁATY W TRANSAKCJACH HANDLOWYCH ORAZ KODEKSU CYWILNEGO ORAZ
Poznań dnia 17 marca 2016 r. INFORMACJA PRAWNA DOTYCZĄCA ZMIAN W PRZEPISACH 1. USTAWY O TERMINACH ZAPŁATY W TRANSAKCJACH HANDLOWYCH ORAZ KODEKSU CYWILNEGO ORAZ 2. USTAWY O KREDYCIE KONSUMENCKIM sporządzona Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Anna Kozłowska (przewodniczący) SSN Krzysztof Pietrzykowski SSA Jacek Grela (sprawozdawca)
Sygn. akt IV CSK 362/14 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 19 marca 2015 r. SSN Anna Kozłowska (przewodniczący) SSN Krzysztof Pietrzykowski SSA Jacek Grela (sprawozdawca) Bardziej szczegółowo Nadmierne zadłużanie się
Nadmierne zadłużanie się Kredyt jako kategoria ekonomiczna Kredyt bankowy to stosunek prawno - finansowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Stosunek ten wyraża się przekazaniem przez bank określonej kwoty Bardziej szczegółowo ECB-PUBLIC OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO. z dnia 13 października 2016 r.
PL ECB-PUBLIC OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 13 października 2016 r. w sprawie projektu ustawy o zasadach zwrotu określonych kwot spreadów walutowych pobieranych w przypadku kredytów powiązanych Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Zbigniew Kwaśniewski (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Barbara Myszka. Protokolant Katarzyna Bartczak
Sygn. akt III CZP 72/14 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 10 października 2014 r. SSN Zbigniew Kwaśniewski (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Barbara Myszka Protokolant Bardziej szczegółowo dr Jacek Czabański Podsumowanie:
dr Jacek Czabański OPINIA w sprawie prezydenckiego projektu ustawy o przywróceniu równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw (wersja z 6.11.2015 r. z uzupełnieniem z 8.11.2015) Bardziej szczegółowo DNB Bank Polska S.A. REGULAMIN UDZIELANIA GWARANCJI
DNB Bank Polska S.A. REGULAMIN UDZIELANIA GWARANCJI 1. POSTANOWIENIA OGÓLNE 1.1. [Charakter prawny Regulaminu wzorzec umowy] Niniejszy Regulamin Udzielania Gwarancji ( Regulamin ), z zastrzeżeniem Par. Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA WIELOCELOWEGO KREDYTU FIRMOWEGO ZABEZPIECZONEGO W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A.
REGULAMIN UDZIELANIA WIELOCELOWEGO KREDYTU FIRMOWEGO ZABEZPIECZONEGO W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A. ŁÓDŹ, lipiec 2015r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady Wielocelowego Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt II CSK 212/08 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 2 października 2008 r. SSN Helena Ciepła (przewodniczący) SSN Marian Kocon SSN Krzysztof Strzelczyk (sprawozdawca) Bardziej szczegółowo Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych?
Co należy wiedzieć o spreadzie walutowym i różnicach kursowych?, czyli na co zwrócić szczególną uwagę przy doborze kredytu. Autor: Przemysław Mudel p.mudel@niezaleznydoradca.pl Copyright 2007 Przemysław Bardziej szczegółowo Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1. Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/49 Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Opracowano na podstawie: t.j. Dz. U. z 2014 r. poz. 1497, 1585, 1662, z 2015 r. poz. 1357. Rozdział Bardziej szczegółowo Umowa ramowa o prowadzenie rachunków bankowych oraz świadczenie usług płatniczych dla Klientów indywidualnych
Umowa ramowa o prowadzenie rachunków bankowych zawarta w dniu.. pomiędzy: Nest Bank S.A., z siedzibą w Warszawie, ul. Domaniewska 39a, 02-672 Warszawa, wpisanym do Rejestru Przedsiębiorców prowadzonego Bardziej szczegółowo Co możesz zrobić z kredytem we frankach? - poradnik emediator.pl
1 Spis treści Dobre złego początki Czarny czwartek Klauzule abuzywne, czyli niedozwolone 3 3 4 Wypłata a spłata kredytu Dodatkowy przychód banku czyli spread Niekorzystne zasady oprocentowania kredytów Bardziej szczegółowo Wyrok z dnia 14 kwietnia 2009 r. III SK 37/08
Wyrok z dnia 14 kwietnia 2009 r. III SK 37/08 Postanowienie wzorca umownego przewidujące, że w razie wypłaty świadczenia z tytułu opcji dodatkowej dochodzi do zakończenia umowy i wygaśnięcia ochrony ubezpieczeniowej Bardziej szczegółowo Szanowny Panie Marszałku! Odpowiadając na interpelację pana posła Andrzeja Pałysa z dnia 9 lipca br., przesłaną przez panią Ewę Kierzkowską,
Szanowny Panie Marszałku! Odpowiadając na interpelację pana posła Andrzeja Pałysa z dnia 9 lipca br., przesłaną przez panią Ewę Kierzkowską, wicemarszałka Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej przy piśmie z Bardziej szczegółowo Bankowość Zajęcia nr 3
Motto zajęć: "za złoty dukat co w słońcu błyszczy" Bankowość Zajęcia nr 3 Działalność kredytowo-pożyczkowa banków Kredyt Umowa kredytu: Prawo bankowe art. 69; Umowa pożyczki: Kodeks cywilny art. 720. Umowa Bardziej szczegółowo USTAWA. o restrukturyzacji kredytów denominowanych lub indeksowanych do waluty innej niż waluta polska. Podstawowe założenia ustawy:
USTAWA o restrukturyzacji kredytów denominowanych lub indeksowanych do waluty innej niż waluta polska Podstawowe założenia ustawy: 1. reguluje kredyty zarówno denominowane jak i indeksowane, 2. dotyczy Bardziej szczegółowo Wszyscy ponoszą koszty spreadu walutowego
Warszawa, 22.09.2009 Wszyscy ponoszą koszty u walutowego istotnie zwiększa cenę hipotecznego w walucie, a kredytobiorca nie ma szans na jego uniknięcie. Jednak koszty u ponoszą nie tylko kredytobiorcy, Bardziej szczegółowo Zał. nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY kredytu inwestycyjnego w rachunku kredytowym w walucie polskiej. Zawarta w dniu., pomiędzy:
Zał. nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY kredytu inwestycyjnego w rachunku kredytowym w walucie polskiej Zawarta w dniu., pomiędzy: (NAZWA BANKU), w imieniu którego działają : 1. 2.... a Gminą Złota z siedzibą : Złota, Bardziej szczegółowo Klauzule zakwestionowane przez UOKiK we wzorcach umownych kredytu hipotecznego stosowanych przez Millennium:
Klauzule zakwestionowane przez UOKiK we wzorcach umownych kredytu hipotecznego stosowanych przez Millennium: I. Kredyt jest indeksowany do CHF/USD/EUR, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży
Załącznik 3: Formularz Informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Net Gotówka Sp. z o.o., ul. Nowogrodzka Bardziej szczegółowo 2,00 % 5,00 % 0,00 % 2,99 % 2,57 % 3,20 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 150,09 zł 204,98 zł 152,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:33) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 17 lipca 1998 r. o pożyczkach i kredytach studenckich
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 17 lipca 1998 r. o pożyczkach i kredytach studenckich Art. 1. 1. Prawo do otrzymania pożyczek i kredytów, zwanych dalej pożyczkami studenckimi i kredytami studenckimi, Bardziej szczegółowo Adres Al. Jana Pawła II 61, lok.10, 01 031 Warszawa Telefon +48 22 1006010 info@netcredit.pl Faks +48 22 1005966
Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Szybka pożyczka dla osób fizycznych: 21.05.2013 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy Kredytodawca NET Bardziej szczegółowo Gazeta Prawna 239/2008z dnia (str. 14) PRAWA KONSUMENTA Niedozwolone klauzule w umowach. Zmiana umowy bez poinformowania klienta
Gazeta Prawna 29/2008z dnia 08.12.2008 (str. 14) PRAWA KONSUMENTA Niedozwolone klauzule w umowach Zmiana umowy bez poinformowania klienta UMOWA O DOSTARCZANIE INTERNETU Umowa o świadczenie usługi dostępu Bardziej szczegółowo 2,00% 5,00% 0,00% 3,13% 2,53% 3,07% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 141,40 zł 190,78 zł 189,62 zł. 0,00 zł 0,00 zł 30,56 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:11062015 (23:51) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: waluta: PLN, kwota: 280 000, wartość nieruchomości: Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r.
REGULAMIN Rachunków lokat terminowych podmiotów gospodarczych i innych jednostek organizacyjnych prowadzonych w BS ROZDZIAŁ 1. Postanowienia ogólne 1 1. Regulamin określa warunki otwierania i prowadzenia Bardziej szczegółowo WERSJA ZAKTUALIZOWANA 10.09.2004