Source: http://docplayer.pl/3694810-W-srodku-dodatek-specjalny.html
Timestamp: 2017-04-29 22:05:17
Legal References Found: art. 823
 art. 123
 art. 823
 art. 823
 art. 823
 art. 123
 art. 943
 art. 824
 art. 68
 art. 95
 Art. 1
 Art. 56
 Art. 1
 art. 49
 Art. 1
 Art. 1

Document Content:
W ŚRODKU DODATEK SPECJALNY - PDF
Download "W ŚRODKU DODATEK SPECJALNY"
1 W ŚRODKU DODATEK SPECJALNY Jak to robią sąsiedzi spółdzielczy sektor bankowy w Niemczech Całodobowa infolinia BPS już działa! Rekomendacja T czy banki i klienci jej potrzebuja Grupa BPS cz. I. Spółki zależne i powiązane Nr 2/2011 MARZEC MAGAZYN GRUPY BPS 254 Telewizorów LCD Sharp 528 Laptopów Dell2 MAGAZYN GRUPY BPS GRUPY BPS K onkurs fotograficzny Zima na wesoło przedłużamy do 15 kwietnia Wiosna Szanowni Państwo! nowy Uprzejmie konkurs! informujemy że termin nadsyłania zdjęć do konkursu Zima na wesoło przedłużamy do 15 kwietnia. Ciekawe nagrody, kosmetyki i albumy fotograficzne czekają. Czekamy na Państwa zdjęcia! Szczegóły konkursu na stronie: Szanowni Państwo! Informujemy że termin nadsyłania zdjęć do konkursu Zima na wesoło upływa 15 kwietnia 2011 roku. Zapraszamy też do kolejnego konkursu foto- graficznego. Tym razem tematem przewodnim jest wiosna. Słoneczna, rozkwitająca pąkami kwiatów, zielenią traw. Radosna i kolorowa. Wychodząc z domu nie zapomnij, że w swoim telefonie masz aparat fotograficzny! Na Wasze soczy- ste, wiosenne zdjęcia, czekają nagrody: kosmetyki i albumy fotograficzne. Czekamy na zdjęcia! Szczegóły konkursu na stronie: MAGAZYN GRUPY BPS MAGAZYN BEZPŁATNY Redakcja nie zwraca materiałów niezamówionych oraz zastrzega sobie prawo do redagowania nadesłanych tekstów. WYDAWCA Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. ul. Płocka 9/11b, Warszawa REDAKCJA Biuro Reklamy i PR Banku BPS Dyrektor Aneta Pielacka FirstPage Publishing SEKRETARIAT REDAKCJI Ewelina Błaszczyk, tel OPRACOWANIE GRAFICZNE I DTP FirstPage Publishing Studio Ling Brett KOREKTA Katarzyna Szol i Biuro PR PRODUKCJA Drukarnia Media Print 2 2 MAGAZYN3 MAGAZYN GRUPY BPS Spis treści Słowo od Prezesa 4 Liderzy nie zawsze mają rację Temat numeru 6 Twoje konto z prezentami, sukces wielkiej loterii! Forum liderów 10 Strategia Błękitnego Oceanu Kto pyta, nie błądzi 12 Infolinia pytania i odpowiedzi 13 Kosztowna bezczynność wierzyciela Porady Prawne 14. Księga wieczysta i hipoteka najważniejsze zmiany Ludzie i pieniądze 16 Kredyty na kolektory słoneczne sukcesem w Grupie BPS 17. Fundusze otwarte BPS TFI dla zrzeszonych banków spółdzielczych i klientów 1 8 Rekomendacja T czy banki i klienci jej potrzebują 2 0 Fenomen leasingu 2 2 Jak to robią sąsiedzi 24 Modele bankowości spółdzielczej w Europie 27 Pełną parą do przodu 28 Pierwszy prospekt emisyjny w historii polskiej bankowości spółdzielczej Wydarzenia 28 XVII Forum Bankowe 29 Pierwszy prospekt emisyjny w historii polskiej bankowści spółdzielczej 30 Zagościmy na targach CENERG XVII Forum Bankowe 31 Prezes Potulski nominowany. Bank sprawcą musicalowej atmosfery 32 Obligacje banków spółdzielczych znów na giełdzie 33 Nowy system bankowości internetowej 34 Bankowcy podsumowali rok Uruchomiliśmy całodobową infolinię 35 Positive Advisory i Infosys dla sektora bankowego. Jesteśmy silną konkurencją 36 Jurek Owsiak w Banku BPS. Nasze IKE się wyróżnia. Wymieniliśmy bankomaty 37 Dziennik Gazeta Prawna : kredyt na Pit najtańszy w Banku BPS! Bank Spółdzielczy w Skoczowie kwiatem śląskich menedżerów 38 Dynamiczny rozwój i świetne wyniki Banku BPS. 39 Konkurs BS w Limanowej. Perła Biznesu dla Prezesa Wielgosza 40 Wielkie wyróżnienie dla BS w Oleśnicy. Zambrowskie Żubry rozdane 41 Warmiński BS w Jonkowie. Prezes M. Potulski w Rynkach dnia TVN CNBC Biznes 42 W WBS w Jonkowie wylosowano kolejny samochód. W Banku BPS najtaniej! Wymyśl nazwę dla nowego systemu bankowości internetowej konkurs 43 Spółki BPS mają nową siedzibę. Moneta na 100-lecie BS w Opolu 44 Nagrody dla pionierów Rozwijamy się 45 BS w Starym Sączu ma 135 lat! 46 Mamy oddział na Okęciu. Giżycko miało co świętować 4 7 Pierwsza placówka w Wielkopolsce. Bank Spółdzielczy w Niechobrzu ma powód do dumy Działalność społeczna 48 Dom Ludowy w Bukowinie pod opieką banku. Rozdano pięć Gwiazd Betlejemskich 49 Bank w Mikołowie Mecenasem Kultury. BS w Prudniku fundatorem posągu Diany. Sięgamy po laur Wieży Woka Nasza drużyna 50 Koniec przygody z Ligą Mistrzyń! 51 Sportowe Emocje w Baku Kultura 52 Wernisaż w Krakowskim Banku Spółdzielczym 53 Kulturalnie polecamy Edukacja 54 Jak zostać skutecznym liderem 56 Angielski niezbędnik 57 Szkoliliśmy z VAT Po godzinach 58 Kalifornia, czyli sposób na lato w środku zimy 60 Inwazja smartfonów 62 Biznes winny 64 Dolomity, narciarski raj Media o nas str. 6 Oto Chevrolet Spark! 16 takich samochodów wygrali klienci banków Grupy BPS w loterii Twoje konto z prezentami. Ale to nie wszystko! Rozlosowano także 355 notebooków Dell, 120 telewizorów Sharp oraz ponad 500 nagród uzupełniających, w tym rowery, aparaty cyfrowe i odtwarzacze mp3. Wartość wszystkich wyniosła ponad zł. str. 45 Bank Spółdzielczy w Starym Sączu ma 135 lat str. 58 Las Vegas dzieli się na starą część oraz tętniącą przez 24 godz. na dobę najbardziej nowoczesną i rozświetloną część miasta, tzw. The Strip, czyli ulicę, przy której zlokalizowane są największe i najsłynniejsze kasyna i hotele w mieście. 34 GRUPY BPS Słowo od Prezesa Liderzy nie W tym numerze, mojego wstępniaka powinniście państwo przeczytać po lekturze artykułu Prezesa Ryszarda Leszczyńskiego, który znajdziecie w cyklu Forum Liderów zamieszczonym w dalszej części naszego pisma. Trudno bowiem nie odnieść się do tego bardzo ciekawego, acz kontrowersyjnego tekstu. Rezerwując sobie prawo do polemiki w następnych wydaniach BWS w odniesieniu do poglądów prezentowanych przez Autora, w tym miejscu chciałbym sprostować nieprawdziwe dane zawarte w artykule w tabeli numer 1. Muszę to zrobić, ponieważ na podstawie tych nieprawdziwych danych Autor wyciąga fałszywe wnioski, tylko po to, aby udowodnić z góry postawioną tezę. Udziały w rynku sektora bankowego banków spółdzielczych, Grupy BPS, Banku BPS rzetelnie przedstawia poniższa tabela. Z prezentowanych danych wynika, że Prezes Leszczyński, żeby udowodnić, że jako Grupa BPS nie rozwijamy się wystarczająco szybko, sprytnie pominął fakt, że od końca 2007 roku do końca 2010 roku spółdzielczy sektor bankowy zmniejszył swój udział w rynku mierzony sumą bilansową o 0,07%, podczas gdy w Grupie BPS wskaźnik ten poprawił się o 0,53%. Jest to dobitny przykład na to, że Grupa BPS jest autentycznym Liderem Bankowości Spółdzielczej, a ironia Prezesa Leszczyńskiego, notabene przedstawiciela Banku, który jest członkiem tej Grupy, jest kompletnie nieuzasadniona i krzywdząca. Jak wynika z analizy, rośnie udział mierzony sumą bilansową zrzeszonych z BPS banków spółdzielczych w rynku sektora spółdzielczego, jak również udział Banku BPS S.A. w rynku sektora banków komercyjnych, który przez ostatnie trzy lata nie zmalał, jak twierdzi niewiadomo dlaczego Prezes Leszczyński o 0,03%, a wzrósł o 0,27% tj. 10 razy więcej! Ze względu na specyfikę prowadzonej działalności, głównym źródłem finansowania Banku BPS S.A. są środki lokowane przez banki spółdzielcze, jednakże nie ma żadnych racjonalnych podstaw, do wyłączania z analiz porównawczych do rynku, poziomu tych środków z sumy bilansowej Banku BPS. Bank podejmując ryzyko, zarządza tymi środkami na własny rachunek i musi je zwrócić bankowi spółdzielczemu z należnymi odsetkami. Nie może więc ich przechowywać, a musi je inwestować, żeby zrealizować określoną marżę. Ciekawe czy pan Prezes Leszczyński tak chętnie odsiewałby od naszej sumy bilansowej środki lokowane przez banki, w przypadku kłopotów Banku BPS i trudności ze zwrotem tych środków wraz z odsetkami do bs-ów. Bank Spółdzielczy dążąc do uzyskiwania jak największej rentowności działania, powinien angażować środki Tabela 1 (w mld zł). Udziały w rynku sektora bankowego banków spółdzielczych, Grupy BPS, Banku BPS Zmiana 2010/ MAGAZYN Suma bilansowa: 1. Sektor bankowy w Polsce 795, , , ,0 45,6% 2. Spółdzielczy sektor bankowy w Polsce 48,9 56,5 61,7 70,5 44,2% Udział spółdzielczego sektora bankowego w rynku (2/1) 3. Suma bilansowa Grupy BPS, w tym: a) zrzeszone Banki Spółdzielcze b) Bank BPS S.A. Udział w rynku Grupy BPS (3/1) w tym: a) udział zrzeszonych BS b) udział udział BPS S.A. Udział zrzeszonych BS w rynku sektora spółdzielczego Udział Banku BPS SA w rynku sektora banków komercyjnych 6,15% 5,44% 5,84% 6,08% -0,07% 36,1 42,4 47,1 58,8 62,9% 26,7 31,1 34,6 42,2 58,1 % 9,4 11,3 12,5 16,6 76,6 % 4,54% 4,08% 4,46% 5,07% 0,53% 3,36% 2,99% 3,28% 3,64% 0,28 pp. 1,18% 1,09% 1,18% 1,43% 0,25 pp. 54,6% 55,0% 56,1% 59,9% 5,3 pp. 1,33% 1,22% 1,33% 1,60% 0,27 pp. Źródło: Opracowanie na podstawie danych publikowanych przez KNF i danych własnych5 zawsze mają rację zebrane od klientów w dochodowe aktywa, w szczególności rozwijając akcję kredytową. Nadwyżki finansowe, których nie udało się zagospodarować, gdyby hipotetycznie założyć, że nie ma Banku Zrzeszającego, muszą być lokowane przez banki spółdzielcze na rynku międzybankowym. Podobna sytuacja występuje również w bankach komercyjnych, które zawierają między sobą transakcje lokacyjne, nie wyłączając wzajemnych rozliczeń z sumy bilansowej. Wielkość sumy bilansowej całego sektora bankowego prezentowana przez KNF również uwzględnia transakcje zawierane na rynku międzybankowym. Suma bilansowa Banku BPS uwzględniająca depozyty lokowane przez bs-y jest podstawą do naliczania i odprowadzania do KNF kosztów nadzoru nad bankami, jak również składki na BFG. Pan Prezes Leszczyński w swoim artykule używa zwrotu autonomiczne aktywa netto lub aktywa netto Banku BPS S.A. Przez aktywa netto Banku należy rozumieć jego majątek. Zgodnie z Ustawą o rachunkowości, odzwierciedlają one aktywa jednostki pomniejszone o zobowiązania (źródła finansowania tych aktywów). Co do wartości aktywa netto równe są więc kapitałowi (funduszowi) własnemu jednostki. Zdaniem Pana Prezesa Leszczyńskiego wartość autonomicznych aktywów netto Banku BPS S.A. stanowi poziom sumy bilansowej pomniejszony o wartość środków ulokowanych przez zrzeszone banki spółdzielcze. Poziom ten wg wstępnych danych na roku wynosi 2,9 mld zł. Na wartość tę składa się w głównej mierze poziom depozytów sektora niefinansowego i budżetu, jak również poziom kapitałów własnych i zobowiązań podporządkowanych. Analiza przeprowadzona przez Pana Prezesa Leszczyńskiego, która dotyczy udziału tej wartości w sumie bilansowej całego sektora bankowego może prowadzić do błędnych wniosków, gdyż sprowadza się ona do mierzenia udziału depozytów sektora niefinansowego i budżetu oraz kapitałów Banku w sumie bilansowej sektora bankowego. Bank BPS S.A. przyjmując znaczne środki od banków spółdzielczych, nie walczy za wszelką cenę o depozyty klientów sektora niefinansowego i budżetu, gdyż wiązałoby się to z podjęciem bezpośredniej konkurencji z bs-ami na rynku depozytowym, jak również z ponoszeniem wysokich kosztów odsetkowych, a tym samym obniżeniem wyniku finansowego Banku. Kierując się nadrzędną zasadą Banku Zrzeszającego polegającą na wspieraniu rozwoju i umacnianiu na rynku pozycji banków spółdzielczych Bank BPS w sposób świadomy nie konkuruje z bs-ami, a przede wszystkim skupia się na angażowaniu środków pozyskanych od banków spółdzielczych w dochodowe aktywa. Nadrzędnym celem w podejmowanych działaniach jest wypracowywanie wyników na poziomie satysfakcjonującym akcjonariuszy Banku i umożliwiającym szeroko rozumiane wsparcie banków spółdzielczych. Ograniczeniem w tym zakresie jest poziom wyposażenia kapitałowego Banku BPS i jego zwiększenie jest warunkiem sine qua non naszego dalszego rozwoju. Koszty odsetkowe od depozytów banków spółdzielczych Zgodnie z 6 ust. 1 pkt 1.3 naszej Umowy Zrzeszenia Bank Zrzeszony zobowiązuje się do przekazywania Bankowi Zrzeszającemu nadwyżek środków finansowych w formie lokat po cenie nie niższej niż cena rynkowa. W tym rozumieniu ceną rynkową jest stopa WIBID. Średnia cena, tj. kosztowość odsetkowa depozytów terminowych lokowanych przez banki spółdzielcze w Banku BPS S.A. za 2010 rok wyniosła 4,17%, a więc o 0,75 pp. powyżej średniej stawki WIBID 1M. Natomiast średnia kosztowość odsetkowa depozytów terminowych lokowanych przez BS-y w PLN ukształtowała się w 2010 roku na poziomie 4,26%, tj. o 0,84 pp. powyżej stawki rynkowej WIBID 1M. Wynika z tego, że Bank BPS S.A. płaci za środki banków spółdzielczych cenę znacznie wyższą od ceny rynkowej, co przy znaczącym wolumenie tych środków, które stanowią główne źródło finansowania działalności Banku, wpływa na obniżenie jego rentowności. Środki te, przy ograniczonym wyposażeniu kapitałowym, Bank angażuje zarówno w kredyty, w tym kredyty udzielane w konsorcjach z bankami spółdzielczymi, jak również na rynku pieniężnym i kapitałowym, przy zachowaniu wszelkich norm ostrożnościowych Wstępny zaudytowany wynik finansowy brutto Banku za 2010 rok wyniósł 101,2 mln zł, co w kontekście atrakcyjnego oprocentowania depozytów lokowanych przez bs-y jest wynikiem bardzo dobrym. W planie finansowym na 2010 rok założyliśmy, że koszty odsetkowe od depozytów banków spółdzielczych wyniosą 386,0 mln zł, przy zakładanym średnim stanie depozytów 9,5 mld zł, co dawało planowaną średnią kosztowość odsetkową wszystkich środków BS-ów (bieżących, terminowych, złotowych i walutowych) na poziomie 4,06% (tj. o 0,50 pp. powyżej prognozowanej śr. stawki WIBID 1 M). Koszty odsetkowe wygenerowane w 2010 r. od zobowiązań banków spółdzielczych wyniosły 452,8 mln zł, przy średnim poziomie środków 11,5 mld zł, co spowodowało że faktyczna kosztowość odsetkowa na wszystkich środkach bs-ów wyniosła 3,94% (tj. o 0,52 pp. powyżej śr. stawki WIBID 1M). Oznacza to, że Bank płacił za środki bs-ów więcej o 0,02 pp. niż przyjęto w zatwierdzonym planie finansowym na 2010 rok. W projekcie planu finansowego Banku na 2011 rok założono, że koszty odsetkowe od depozytów banków spółdzielczych wyniosą 578,3 mln zł, dokładnie tyle ile estymuje Prezes Leszczyński, co przy prognozowanym średnim stanie tych depozytów wynoszącym 14,6 mld zł. Oznacza to, że planowana kosztowość odsetkowa omawianych zobowiązań wyniesie 3,95% (tj. o 0,14 pp. powyżej stawki rynkowej WIBID 1M. Planowana więc na ten rok średnia cena płacona za środki terminowe banków spółdzielczych wynosi 4,16%, a więc o 0,35 pp. powyżej planowanej stawki rynkowej). Nie ma więc mowy o naruszeniu przez Bank Zrzeszający Umowy Zrzeszeniowej dotyczącej ceny płaconej za środki banków spółdzielczych, co sugeruje w swoim artykule Autor. Odnośnie strategii błękitnego oceanu, demokracji wewnątrzzrzeszeniowej i innych tematów poruszonych przez Prezesa Ryszarda Leszczyńskiego zabiorę głos w następnym numerze BWS. Zachęcając do lektury, serdecznie pozdrawiam Mirosław Potulski MAGAZYN GRUPY BPS 56 GRUPY BPS Temat numeru Twoje konto z pr SUKCES WIE Jest zgrabny, zwinny, szybki, a przy tym doskonale się go prowadzi. No i ten wygląd, który sprawia, że trudno się za nim nie obejrzeć na ulicy... Oto Chevrolet Spark! 16 takich samochodów wygrali klienci banków Grupy BPS w loterii Twoje konto z prezentami. Ale to nie wszystko! Rozlosowano także 355 notebooków Dell, 120 telewizorów Sharp oraz ponad 500 nagród uzupełniających, w tym rowerów, aparatów cyfrowych i odtwarzaczy mp3. Wartość wszystkich nagród wyniosła ponad zł. Zasady loterii były proste. Żeby wziąć w niej udział, trzeba było mieć w banku Grupy BPS rachunek ROR z comiesięcznym wpływem minimum 500 zł. Na koncie nie można było mieć niedozwolonego debetu. Jeśli te trzy warunki były spełnione, należało wysłać SMS ze specjalnym kodem promocyjnym pod numer 7036 lub zarejestrować się na stronie internetowej O sukcesie loterii świadczy liczba zgłoszeń. W sumie było ich ponad 129 tysięcy! 10 samochodów, które wraz z nagrodą pieniężną o wartości 3555,20 zł stanowiły nagrody I stopnia, trafiło do klientów: Banku Spółdzielczego w Międzyrzecu Podlaskim, Banku Spółdzielczego w Raciborzu, Rejonowego Banku Spółdzielczego w Bychawie, Banku Spółdzielczego w Ozorkowie, Banku Spółdzielczego w Muszynie-Krynicy-Zdroju, Banku Spółdzielczego w Gogolinie, Banku Spółdzielczego w Prudniku, Banku Spółdzielczego w Jasieńcu, Banku Spółdzielczego w Świdnicy oraz Banku Spółdzielczego w Pszczynie. Dodatkowe samochody ufundowały dla swoich klientów także: Bank Spółdzielczy w Chrzanowie, Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie, Małopolski Bank Spółdzielczy w Wieliczce, Bank Spół- 6 MAGAZYN7 MAGAZYN GRUPY BPS ezentami LKIEJ LOTERII! dzielczy w Księżpolu, Bank Spółdzielczy w Pszczynie oraz Bank Polskiej Spółdzielczości. Zwycięzcy nie kryli radości i wzruszenia, tym bardziej że dla większości z nich była to pierwsza wygrana w życiu. Tym milej, że prawie wszyscy zwycięzcy nagród I stopnia okazali się wieloletnimi klientami banków Grupy BPS. SZCZĘŚLIWA SZESNASTKA przedstawiamy zwycięzców nagród I stopnia Teresa Wala klientka Banku Spółdzielczego w Pszczynie takie szczęście. Postanowiłam więc poczekać na list polecony potwierdzający wygraną, ale zanim doszedł, w placówce potwierdziłam, że faktycznie jestem laureatką loterii. Mąż także na początku nie wierzył, ale w końcu dał się przekonać. Teściowa uwierzyła, dopiero gdy zobaczyła auto na własne oczy. Konto w Banku Spółdzielczym mam już od kilku lat i jestem z niego bardzo zadowolona. Najważniejsza jest dla mnie wygoda, jaką daje mi możliwość płacenia prawie wszędzie kartą. Janina Fuchs klientka Banku Spółdzielczego w Pszczynie Marzena Michalak klientka Banku Spółdzielczego w Ozorkowie Na udział w loterii namówiono mnie, kiedy załatwiałam sprawę w banku. Mam tu konto już od 6 lat i jestem z niego bardzo zadowolona. Ma usługi SMS, mogę korzystać z niego przez internet. Jestem wierna swojemu bankowi, więc długo się nie zastanawiałam i jeszcze tego samego dnia wysłałam zgłoszenie. Kiedy jednak zadzwonił telefon z informacją, że wygrałam, trudno było mi w to uwierzyć. To taka duża wygrana! Rodzina i znajomi też nie wierzyli. Na razie mogę jeździć nowym samochodem tylko jako pasażerka i choć to także bardzo przyjemne, to jednak wreszcie mam motywację, żeby zrobić prawo jazdy. Dziękuję przemiłej pani z banku, że namówiła mnie do wzięcia udziału w loterii! Bardzo lubię mój nowy samochód. Mogę powiedzieć, że jest taki kobiecy i przyjazny w użytkowaniu, np. podczas tankowania. Podoba mi się, że kiedy tankuję, nie muszę baku otwierać kluczykiem, a tak musiałam robić w moim starym aucie. O wygranej dowiedziałam się telefonicznie i oczywiście nie uwierzyłam. Bo jeszcze nigdy nie spotkało mnie Nowym autem jeździ się świetnie! Cała rodzina bardzo się cieszy, że przydarzyło się nam coś tak wspaniałego. Ta wygrana dała nam dużo radości. Nie wierzyłam, kiedy dowiedziałam się, że wylosowałam główną nagrodę. Pierwszy raz w życiu coś wygrałam. Na razie jeździmy sobie nowym autem tylko po okolicy, bo ostatnio było bardzo ślisko. Ale jak zrobi się cieplej, pewnie wybierzemy się gdzieś dalej. A ja mogę zapewnić, że będę jeździć tym samochodem, dopóki zdrowie będzie mi dopisywać. Myślę, że ten samochód zostanie z nami na długo. Opłaca się być klientem BS. Ja jestem już od 15 lat i bardzo to sobie chwalę. Eleonora Rassek klientka Banku Spółdzielczego w Raciborzu 78 GRUPY BPS temat numeru Do tej pory wygrałam tylko książkę za rozwiązanie krzyżówki. A tu taka nagroda bez porównania cenniejsza. Cała rodzina tak się ucieszyła, że wszyscy pojechaliśmy po odbiór auta. Samochodem jeździ się wspaniale! Robimy sobie rodzinne przejażdżki. Klientką banku jestem już od 13 lat. Konto założyłam, kiedy przechodziłam na emeryturę dzięki niemu nie muszę czekać na listonosza, moja comiesięczna emerytura wpływa na konto, to bardzo duża wygoda. Henryk Baran klient Rejonowego Banku Spółdzielczego w Bychawie Bardzo lubię ten samochód. Jest idealny do jazdy po mieście, wygodny i świetnie się prowadzi. A dzień, w którym dowiedziałam się, że go wygrałam, zapamiętam na zawsze. To było dokładnie 11 stycznia. Dwa dni później potwierdziła tę informację jeszcze pani dyrektor banku. Byliśmy z rodziną naprawdę bardzo zadowoleni. Wybraliśmy się oczywiście na wspólną przejażdżkę. I pomyśleć, że wygrałam ten samochód dzięki posiadaniu konta, które założyliśmy z mężem w 1995 roku. Kiedyś to był u nas jedyny bank w okolicy. Pozostaliśmy mu wierni do dziś. Józef Piwowarski klient Banku Spółdzielczego w Jasieńcu Chciałbym bardzo podziękować całemu bankowi i wszystkim jego pracownikom za umożliwienie tej wygranej. Dowiedziałem się o niej z pewnym opóźnieniem, ponieważ do loterii zgłosiła mnie córka, która ma wszystkie upoważnienia. Zastanawiała się, jak mi powiedzieć o wygranej, ponieważ choruję na serce. Ta wiadomość jednak wcale mi nie zaszkodziła! Wręcz przeciwnie. Samochodem jeździ się naprawdę dobrze, jest bardzo wygodny. W niedzielę, z okazji odebrania nagrody, przygotowaliśmy rodzinne przyjęcie z tortem i winem, które dostałem od dyrektora banku. Wszyscy bardzo się cieszymy. Jestem wiernym klientem banku od 1958 roku jak widać, było warto. Alina Czabanowska klientka Banku Spółdzielczego w Świdnicy Samochód sprawuje się dobrze. Ta wygrana była dla mnie i mojej rodziny dużą niespodzianką. Telefon z informacją, że wygrałem, zadzwonił 6 stycznia. Byłem bardzo zdziwiony i myślałem początkowo, że to jakaś pomyłka, ale kiedy pan z banku zweryfikował moje dane z dowodu, upewniłem się, że rzeczywiście chodzi o mnie. No i dla rodziny jestem teraz kimś, bo wygrywam. Z bankiem jestem związany od 50 lat. Najpierw wpłacałem pieniądze na książeczkę, ale odkąd wprowadzono konta, od razu takie założyłem. Od zawsze wpływają tu nasze pieniądze z roli, a teraz też moja emerytura. To bardzo dobry bank taki blisko chłopa. Jolanta Zawisza klientka Banku Spółdzielczego w Gogolinie Samochód podobno prowadzi się dobrze, ale... niestety nie mam prawa jazdy. Do tej pory nie było mi nigdy potrzebne, a teraz by się przydało. Ale nawet jako pasażerowi jeździ mi się tym autem wspaniale, choć muszę teraz często szukać kierowcy. Nie będę pewnie oryginalny, jak powiem, że trudno było mi na początku uwierzyć w tę wygraną, ale człowiek szybko przyzwyczaja się do takich dobrych sytuacji. Bliscy też są bardzo zadowoleni, tym bardziej że to pierwsza wygrana w rodzinie. Wszyscy korzystamy z samochodu. Klientem banku jestem, odkąd przeszedłem na emeryturę, czyli od około siedmiu lat. Lubię ten bank, bo jest blisko i mogę w nim opłacić wszystkie rachunki. Tadeusz Pelczar klient Banku Spółdzielczego w Prudniku Na początku myślałam, że ktoś robi sobie kawał. No bo jak to taka nagroda. Pani z banku poradziła mi, że mogę sprawdzić listę laureatów loterii w internecie. I sprawdziłam! Wygrałam samochód! Bardzo się ucieszyłam, moje dzieci również. Jeździ się nim dobrze, choć jeszcze się do niego przyzwyczajam, bo prowadzi się go trochę inaczej niż moje poprzednie auto. Może dlatego, że jest nowy. Ale odpowiada mi. Konta nie musiałam specjalnie zakładać, bo jestem klientką banku od kilku lat. Lubię to, że dzięki niemu mam całkowicie swobodny dostęp do moich pieniędzy. Dariusz Przybylski klient Banku Spółdzielczego w Muszynie-Krynicy-Zdroju 8 MAGAZYN9 MAGAZYN GRUPY BPS Klientem banku jestem już od około 10 lat. To właśnie tu brałem kredyt pod hipotekę, tutaj mam konto i jestem bardzo zadowolony z jego usług. Na udział w loterii namówiła mnie pani z banku. Nie wierzyłem w powodzenie, bo w totka też nie miałem szczęścia wygrać. Dlatego jak odebrałem telefon z informacją o nagrodzie, i to nie jakiejś mniejszej, tylko głównej, myślałem, że ktoś robi sobie żart. Uwierzyłem, jak zobaczyłem w internecie listę zwycięzców. Samochód jest bardzo fajny, ale na razie mało nim jeździłem, ponieważ ma letnie opony i wolałem nie ryzykować. Niecierpliwie czekam na sezon wiosenno-letni! Marzanna Wasąg klientka Banku Spółdzielczego w Międzyrzecu Podlaskim Do niedawna mieliśmy konto w innym banku, ale postanowiliśmy to zmienić i przenieśliśmy je właśnie do BPS. Bank BPS jest blisko naszego domu, poza tym ma niższe od dotychczasowego banku opłaty za prowadzenie rachunku. I właśnie przy okazji zakładania konta zgłosiliśmy się do udziału w loterii. Nigdy niczego jeszcze nie wygrałam, ale też nie brałam dotąd udziału w takich konkursach. Nawet totka nie obstawiałam. Dlatego kiedy dowiedziałam się, że wylosowałam samochód, byłam w szoku. Uwierzyłam chyba dopiero wtedy, kiedy dyrektor banku zaprosił nas po odbiór nagrody. A nowym autem jeździ się naprawdę dobrze. Ja nie prowadzę, mąż mnie wozi. Na razie korzystamy z niego w mieście, ale już wkrótce wybieramy się w dłuższą podróż do syna. Bożena Zając klientka Banku Spółdzielczego w Chrzanowie Jestem bardzo zadowolony z nagrody, którą wygrałem, tym bardziej że nigdy wcześniej nie dopisało mi w żadnej loterii takie szczęście. Cała rodzina się cieszy, bo i do sklepu, i do kościoła mamy dosyć daleko, więc samochód bardzo nam się przydaje. Ciągle jest w użyciu. I synowie też go czasem pożyczają. Lubię mój bank. Od lat korzystam z jego usług. Mam tam konto i raty jakieś się spłacało. No i znam jego pracowników, więc przyjemnie załatwia się wszystkie sprawy. To bardzo dobry bank. Tomasz Rozmyślak klient Banku Spółdzielczego w Księżpolu Nowym samochodem jeździ mi się bardzo dobrze. Jest wygodny, zwinny, taki kobiecy, no i ten wiosenny kolor przepiękna zieleń z domieszką oliwki i żółtego. Muszę przyznać, że zapomniałam o tym, że wysłałam zgłoszenie do loterii. Poza tym przeważnie jestem sceptycznie nastawiona do takich konkursów. Tym bardziej jestem zadowolona z tej wygranej. Konto w BS mam od lat. Bardzo cenię sobie fachową obsługę, terminowość i to, że jestem na bieżąco informowana o wszystkich nowościach. Genowefa Wrzaskała klientka Banku Spółdzielczego w w Legnicy Dawno nie jeździłam samochodem, choć prawo jazdy mam od wielu lat, no ale teraz, kiedy trafiła się taka nagroda, robię to z przyjemnością. Samochód jest naprawdę wspaniały, więc póki jest zima i warunki trudniejsze, prowadzę powolutku i ostrożnie. Ale już mi się podoba. Bardzo mnie ta nagroda ucieszyła, ale chyba jeszcze bardziej moją córkę. To ona wysłała SMS i zgłosiła mnie do udziału w loterii. No i udało się, choć ja uwierzyłam w to szczęście, dopiero jak zobaczyłam auto na własne oczy. Konto w BS mam od dawna, więc cieszę się, że przy okazji załatwiania spraw w oddziale wzięłam kod i spróbowałam szczęścia w tym losowaniu. Benedykt Kubicz klient Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Krakowie Nowy samochód sprawuje się bez zarzutu. Jeździ się nim naprawdę bardzo dobrze i wygodnie, bo ma bogate wyposażenie, a to daje komfort. Kiedy zadzwonił telefon z informacją, że wygrałem, myślałem, że ktoś sobie żartuje. Bo to była sobota, tak po obiedzie. Nie przypuszczałbym, że telefon z taką informacją można odebrać w weekend. Rodzina bardzo ucieszyła się z mojej wygranej. Świętowaliśmy ją nawet z rodzicami i teściami. A konto w Banku Spółdzielczym założyłem w zeszłym roku latem. Przeprowadziłem się i chciałem mieć oddział blisko domu. Stwierdziłem, że właśnie oferta tego banku jest dla mnie najbardziej korzystna. Opłaciło się! Janina Kurek klientka Małopolskiego Banku Spółdzielczego w Wieliczce Nie znam się na samochodach i nie mam prawa jazdy, więc z nowego auta korzystam tylko jako pasażerka, ale mogę powiedzieć, że jeździ się nim naprawdę dobrze. Jak dowiedziałam się, że wygrałam samochód, oniemiałam. Trudno nawet powiedzieć, żebym się wtedy ucieszyła, byłam po prostu zszokowana. Powoli to jakoś do mnie dotarło. Dobrze, że wzięłam udział w loterii. Konto w tym banku mam, odkąd przeszłam na emeryturę. To bardzo wygodne, że właśnie tam wpływają moje pieniądze. Biuro Reklamy i PR 910 GRUPY BPS Forum liderów Strategia Błękitnego Oceanu N Wśród wielu ważnych spraw zrzeszeniowych, na których powinniśmy koncentrować uwagę menedżerską w 2011 roku, chciałbym wskazać na trzy fronty niezbędnej aktywności: 1. Front wzajemnych relacji BS/BZ 2. Front strategii dla BPS S.A. 3. Front sprawności i efektywności ekonomicznej ie da się ukryć miniony rok był okresem dużych turbulencji w obszarze ładu korporacyjnego i wzajemnych relacji Banki Spółdzielcze/Bank Polskiej Spółdzielczości SA oraz licznych systematycznych przepychanek wizyjno-strategicznych. Chciałbym wierzyć, że w rezultacie styczniowego wspólnego spotkania Prezydiów obu Rad z Prezesem Zarządu Mirosławem Potulskim, przybliżać będziemy się do stanu, o jaki w słusznym tonie apelował w listopadowym numerze magazynu Bank Wspólnych Sił Pan Prezes Włodzimierz Szewc z Banku Spółdzielczego w Andrespolu, cytuję: Spoiwem i warunkiem osiągnięcia sukcesu we wdrażaniu strategii jest konieczność współdziałania wszystkich organów statutowych banku zrzeszającego. Zachowane być muszą ład korporacyjny i jedność celów, które ma realizować bank. Oczywiście pewien rodzaj konfliktu może być bodźcem do budowania lepszego jednak by skutecznie realizować strategię, musi być zgoda co do pryncypiów i ich akceptacja wśród akcjonariuszy. Wydaje się, że właśnie pryncypia relacyjne BS/BPS SA po dziesięciu latach funkcjonowania Zrzeszenia BPS SA wymagają kompleksowej oceny i dopasowania ich treści do wyzwań i realiów drugiej dekady XXI wieku. W moim odczuciu nie da się tego przeprowadzić bez gotowości banków spółdzielczych i zarządu BPS SA do porozumienia się w takich obszarach jak: 1. Głębia koniecznych zmian w Ustawie o funkcjonowaniu Banków Spółdzielczych i Bankach Zrzeszających, 2. Docelowy model organizacyjny Zrzeszenia BPS, 3. Zmiana treści Umowy Zrzeszeniowej w tym: aktualizacji katalogu upoważnień dla Banku Zrzeszającego uściślenia zasad pozyskiwania i rozliczania nieskonsolidowanych pasywów Banku BPS zmiany zasad tworzenia i wykorzystywania środków Funduszu Pomocowego zmiany zasad tworzenia Funduszu Promocyjnego zmiany sposoby wyłaniania władz statutowych Oczywiście, modelując wzajemne relacje nie unikniemy trudnych spraw, które wynikać będą z dużego zróżnicowania potencjałów ekonomicznych zrzeszonych banków. Pierwsza z nich dotyczy odważnej i pryncypialnej negacji optyki małe jest piękne jeżeli nie chcemy pojedynczej i grupowej marginalizacji spółdzielczego sektora bankowego w Polsce, przed którą słusznie przestrzega wiceprezes Pan Bartosz Kubic z BS w Ostrowi Mazowieckiej, cytuję za wypowiedzią w listopadowym BWS: Ktoś może powiedzieć, ze tempo rozwoju nie jest wartością samą w sobie. To ono jednak zdecyduje o tym, czy uda się nie tylko powiększyć, ale nawet utrzymać udziału banków spółdzielczych w rynku ( ) Na dłuższą metę tworzenie udziałów rynkowych może skutkować marginalizacją sektora. Kolejną trudną sprawą, która wymagać będzie systemowej reorientacji jest mit Zdecydowanej większości dodam od siebie szabelkowej większości. Na październikowym Zgromadzeniu Prezesów mieliśmy okazję doświadczyć jak liczna jest ta zdecydowana większość. Jak pamiętam 56 bs-ów przesądziło o czymś co dotyczyło 360 banków. Na tym tle nie możemy pomijać 150 bs-ów, które pozostały w domu oraz 104 bs-ów, które nie wiedząc o co chodzi wstrzymało się od głosu. Tak więc bez przesady z tą zdecydowaną większością w spółce akcyjnej. Tym bardziej w sytuacji, w której ta zdecydowana większość w różnych przekrojach decyzyjnych wynika z hybrydowych rozwiązań pasujących do spółki prawa handlowego tak jak pięść do oka. Uwzględniając ogromne zróżnicowanie potencjałów ekonomicznych i organizacyjnych zrzeszonych banków niezwykle trudnymi do przeorientowania mogą okazać się sprawy z obszaru interesu grupy czy też spółdzielczej solidarności. Ja osobiście jak i Bank Spółdzielczy w Jastrzębiu Zdroju mamy swoje przykre doświadczenia jak ta spółdzielcza solidarność wygląda w praktyce. Mają je także największe banki naszego zrzeszenia, które od dziesięciu lat zawsze były w niełasce tzw. znakomitej większości. Obszar relacji nierozerwalnie łączy się ze Strategią BPS SA, która czeka na finał decyzyjny. Od lat mam nieodparte wrażenie, że w zrzeszeniowej dyskusji o Strategii ( ) działania operacyjne mylimy z celami strategicznymi i rozwojowymi. A więc coś co ma zabezpieczyć realizację celów strategicznych i rozwojowych nazywamy strategią. Podkreślę iż w klasycznej Strategii ( ) musi być przeciwnik, pole walki, cel walki, generał, armia i amunicja. Przeciwnik jakoś nigdy nie słyszałem kogo Grupa BPS czy też sam BPS chce w strategicznej perspektywie czasowej pokonać. Pole walki tu również zawsze brakuje jasności czy rywalizujemy o zdobycie przewagi konkurencyjnej na dotychczasowym terenie czy też chodzi o strategię błękitnego oceanu tj. rozszerzenie naszego obszaru działania na terenie wolnym od konkurencji. Cel walki w gospodarce rynkowej zawsze powinno iść o zwiększenie udziału w rynku. 10 MAGAZYN11 MAGAZYN GRUPY BPS Armia i amunicja armię dla BPS stanowi 1300 osób skupionych w centrali i 76 placówkach BPS. Amunicję 2,8 mld autonomicznych aktywów netto. Armię Zrzeszenia BPS stanowi 18 tys. pracowników skupionych w 360 bankach spółdzielczych, amunicję 42 mld aktywów netto. Najdalej idącym sensem każdej Strategii w instytucjach finansowych w tym również Grupy BPS jest zwiększanie udziału w rynku usług bankowych mierzonych sumą bilansową. Jakie mamy doświadczenia w tym zakresie w latach i na czym powinniśmy koncentrować uwagę w latach (patrz tabela nr 1) Jak wynika z powyższego zestawienia Lider Bankowości Spółdzielczej Grupa BPS, w okresie ostatnich 3 lat zwiększył udział w rynku zaledwie o 0,03% natomiast sam Bank Zrzeszający stracił w udziale 0,03%. Dyskusja o kapitałach, o strukturze organizacyjnej i ilości spółek celowych, wskaźnikach ROA i ROE jest ważny elementem poprawy wzajemnych relacji i sprawności operacyjnej Banku BPS, ale nie załatwia kontekstu marginalizacji spółdzielczego sektora bankowego w Polsce związanej z niewielkim udziałem rynku usług bankowych. Idą ciężkie czasy, musimy biec szybko i równo do przodu by pozostać na tym samym miejscu. J a k s z y b k o? ( p a t r z t a b e l a n r 2 ) W strategicznej perspektywie najbliższych trzech lat, aby utrzymać 6% udział spółdzielczego sektora w tym 4,11% Grupy BPS w rynku, powinniśmy wszyscy biec w średnim tempie 110%, podkreślam, wszyscy uczestnicy Grupy BPS. Wokół tego ogniskujmy naszą energię menedżerską poprawiając na co dzień sprawność operacyjną. Ukształtowanie naszego udziału w rynku na poziomie 4,11% w 2013 roku jest realnym w wariancie wyboru Strategii błękitnego oceanu. Na podstawie własnych doświadczeń mogę stwierdzić, iż rację bytu ekonomicznego ma dziś każda mała placówka BS w sołectwie. To jest nasz strategiczny błękitny ocean. Wybierając wariant konfrontacji z bankami komercyjnymi, siląc się na wielką komercję z pomocą wielu spółek celowych, dysponując ograniczonymi kapitałami będziemy jako spółdzielcy systemowo tracić udział w rynku usług bankowych. Stąd zgadzam się w całości z pryncypialnie wyrażoną optyką właścicielską zaprezentowaną przez Pana Wojciecha Kulaka Przewodniczącego Rady Nadzorczej Banku BPS SA, cytuję za wypowiedzią do listopadowego BWS: Wyprowadzając jakiekolwiek działania poza Bank Zrzeszający należy pamiętać o dwóch sprawach; opłacalności przedsięwzięcia i kontroli nad jego funkcjonowaniem ( ) Ponieważ tworzona Strategia obejmuje stosunkowo krótki okres: lata , należałoby przez ten czas zebrać doświadczenie w zakresie podmiotów już istniejących i po tym okresie już zadecydować. Rozpatrując natomiast kwestię wprowadzenia BPS na giełdę, powiem w ten sposób nie takie były zamierzenia i plany twórców przemian bankowości spółdzielczej. Utworzone wówczas banki regionalne miały być własnością banków spółdzielczych i pod pełną ich kontrolą. Oczywiście 110% średnioroczna dynamika aktywów netto wymagać będzie zabezpieczenia w rachunku wyników środków na finansowanie tego wzrostu. Rok 2010 unaocznił nam jak ważną sprawą we wzajemnych relacjach BS/BZ są: dochodowość aktywów pracujących realizowana na szczeblu BPS SA oraz koszty uzyskania pieniądza, a zwłaszcza tego pieniądza, który podstawiają do dyspozycji Banku Zrzeszającego Zrzeszone Banki Spółdzielcze. Nie może być tak, że silimy się na intensywny organizacyjny rozwój Grupy oraz deklarujemy zamiar zahamowania spadku udziału banków spółdzielczych i Banku Zrzeszającego w rynku usług bankowych, a jednocześnie nie mamy w rachunku wyników zabezpieczonych środków na godziwą zapłatę wynikowego przyrostu pasywów Banku Zrzeszającego. Powiem wprost, planistycznie w 2010 roku niedobór ten wynosił około 70 mln zł. Szacuję, że w 2011 roku 14 mld nieskonsolidowanych pasywów wymagać będzie (przy prognozowanej 4,5% stopie referencyjnej średniej 4,12%) zabezpieczenia w rachunku wyników kwoty 577 mln zł na koszty odsetkowe dla Bs-ów plus 80 mln zł na autonomiczne pasywa Banku BPS SA. Nie znam założeń Planu Finansowego, ale idę w zaparte że nie będzie to 657 mln lecz jedynie 610 mln zł. Będzie to oznaczać 47 milionowy niedobór środków w tym obszarze kosztowym już na etapie planowania. Alternatywą pozostanie ustawienie wskaźnika kosztowości dla obliga depozytowego zrzeszonych banków na poziomie 3,78% (530 mln za 14 mld). Oznaczać to może naruszenie przez Bank Zrzeszający Umowy Zrzeszeniowej dotyczącej ceny za środki banków spółdzielczych. Dodam, że kwota wolnych środków zrzeszonych banków spółdzielczych kierowana na szczebel BPS w 2013 roku może osiągnąć poziom 16,4 mld, chyba że Ryszard Leszczyński, Prezes Zarządu, Banku Spółdzielczego w Jastrzębiu-Zdroju *Przedstawione dane są wyliczeniami autora i redakcja nie ponosi za nie odpowiedzialności. Tabela 1. Aktywa: / mld zł./ Dynamika 2010/2007 / mld zł/ 1. Sektor bankowy w Polsce ,5% 2. Spółdzielczy Sektor bankowy w Polsce 49 56, ,2 133,1% Udział w rynku 2/1 6,2% 5,44% 5,82% 5,77% /2/ 3. Aktywa Grupy BPS 28,7 33,6 37,2 41,3 44,08 a) Zrzeszone Banki Spółdzielcze 26,6 31,1 34,6 38,6 42,1 145,1% b) Bank Zrzeszający 1 2,1 2,5 2,6 2,7 2,7 128,6% Udział w rynku Grupy BPS 3/1 3,62% 3,23% 3,51% 3,65% 3,96% udział Banków Spółdzielczych 3,35% 2,99% 3,26% 3,42% 3,72% udział Banku Zrzeszającego 0,27% 0,24% 0,25% 0,23% 0,24% Źródło: Opracowanie własne na podstawie materiałów KNF i BPS S.A. /1/ Bez aktywów nieskonsolidowanych (16,7 14 aktywa lokacyjne BS) /2/ Rok 2010 wielkości porównywalne i bieżące Tabela 2. / mld zł./ Aktywa: Dynamika 2013/ Sektor bankowy w Polsce ,9% 2. Spółdzielczy sektor bankowy w Polsce 65,2 71,4 78,0 85,4 131,0% Udział w rynku 2/1 5,77% 5,85% 5,92% 6% 3. Aktywa Grupy BPS 44,8 48,8 53,4 58,4 130,4% a) Zrzeszone Banki Spółdzielcze 42,1 45,8 50,2 54,6 129,7% b) Bank Zrzeszający 2,7 3,0 3,2 3,8 140,7% Udział w rynku Grupy BPS 3/1 3,96% 4,0% 4,05% 4,11% udział Banków Spółdzielczych 3,72% 3,75% 3,80% 3,81% udział Banku Zrzeszającego 0,24% 0,25% 0,25% 0,27% Źródło: Opracowanie własne na podstawie prognozowanego trendu i rozwoju sektora bankowego w Polsce 1112 GRUPY BPS Kto pyta, nie błądzi Infolinia pytania i odpowiedzi Numer infolinii loterii Twoje konto z prezentami Infolinia dla pracowników placówek bankowych oraz dla klientów była czynna od r. do r. Zanotowano prawie tysiąc połączeń przychodzących. N ajczęściej zadawane pytania przez pracowników placówek bankowych: o termin dostarczenia materiałów reklamowych (odpowiedzi były udzielane na podstawie informacji otrzymywanych przez pracownika BPS S.A.) o zasady udziału w loterii pytania dotyczące regulaminu loterii (odpowiedzi były udzielane na podstawie zapisów regulaminu) Najczęściej zadawane pytania przez interesantów placówek bankowych (klientów): o zasady udziału w loterii pytania dotyczące regulaminu loterii (odpowiedzi były udzielane na podstawie zapisów regulaminu) jak można wziąć udział w loterii (odpowiedzi były udzielane na podstawie odpowiednich zapisów regulaminu i listy placówek) czy jestem laureatem loterii (odpowiedzi były udzielane na podstawie listy laureatów loterii) jeżeli konto jest wspólne, to wówczas udział w loterii mogą brać udział dwie osoby czy tylko jedna czy kod został zarejestrowany Najczęstszymi zagadnieniami (informacją nie merytoryczną) było: chęć zgłoszenia zgubionej karty chęć zgłoszenia awarii bankomatu jaki jest numer telefonu do banku? (odpowiedzi były udzielane na podstawie udostępnionej przez BPS S.A. listy placówek bankowych i numerów telefonów kontaktowych) Pytania i odpowiedzi: Jakie warunki należy spełnić, aby wziąć udział w losowaniu? 1) W czasie trwania sprzedaży promocyjnej (od do r) trzeba podpisać lub posiadać umowę na rachunek osobisty, 2) Zadeklarować i wnosić wpłaty w wysokości minimum 500 zł miesięcznie. 3) Najpóźniej do 31 grudnia 2010 r. wysłać SMS pod numer 7036 z prawidłowym kodem uprawniającym do udziału w loterii (kod podawany jest uczestnikowi loterii wyłącznie przez pracownika placówki bankowej biorącej udział w loterii) lub wpisać prawidłowy kod na stronie Koszt jednej wiadomości SMS wysłanej pod powyższy numer wynosi 0,50 zł netto (0,61 zł brutto). 4) Do dnia losowania (6 stycznia 2011 r.) nie można rozwiązać umowy, trzeba zasilać konto w wysokości minimum 500 zł miesięcznie oraz na rachunku nie może wystąpić niedopuszczalny (niedozwolony przez bank) debet. Nie wymagano wnoszenia wpłaty w miesiącu, w którym otwarto rachunek, by umożliwić klientom poinformowanie pracodawcy lub ZUS o nowym koncie. Czy rodziny pracowników mogą brać udział w loterii? Wszystkie osoby prywatne (z wyłączeniem pracowników banków, ich małżonków i najbliższych krewnych), które w okresie od do r. podpiszą z bankiem umowę o rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (konto osobiste) lub mają z bankiem umowę o rachunek oszczędnościoworozliczeniowy (konto osobiste), mogą brać udział w loterii. Jest to wymóg stawiany przez Izbę Celną stosowany we wszystkich loteriach i konkursach z uwagi na wykluczenie ewentualnych nadużyć. Czy pracownik innego BS może brać udział w loterii? Pracownicy wszystkich placówek bankowych biorących udział w loterii wymienionych w zał. nr 1 do regulaminu nie mogą brać udziału w loterii (zgodnie z pkt 1.9. regulaminu loterii) Jest to wymóg stawiany przez Izbę Celną stosowany we wszystkich loteriach i konkursach z uwagi na wykluczenie ewentualnych nadużyć. Czy kredyt rolniczy może brać udział w loterii? Kredyt rolniczy nie może brać udziału w loterii. W loterii może brać udział tylko rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, o którym mowa w pkt regulaminu loterii. Jeżeli konto jest wspólne, czy wówczas w loterii mogą brać udział dwie osoby, czy tylko jedna? Do jednego konta można zarejestrować tylko 1 kod. Jeżeli konto jest wspólne (np. mąż i żona), to przysługuje tylko 1 kod. Dwa kody można zarejestrować, jeżeli istnieją dwa oddzielne konta, zgodnie z pkt regulaminu loterii. Czy muszę zapłacić jakiś podatek od nagród? 10-procentowy podatek od wygranej w loterii promocyjnej jest płacony od nagród o wartości powyżej 2280 zł brutto. W przypadku tej loterii podatek dotyczy tylko nagrody w postaci samochodu osobowego. Warunkiem otrzymania nagrody I stopnia (samochodu) jest poniesienie przez laureata loterii kosztów związanych z zapłatą podatków należnych z tytułu uzyskania danej nagrody. Ponieważ nagroda I stopnia składa się zarówno z samochodu, jak i nagrody pieniężnej w wysokości 3555,20 zł, laureat otrzymuje tylko samochód, ponieważ kwota 3555,20 jest automatycznie pobierana przez organizatora loterii na poczet podatku. W przypadku nagród uzupełniających w postaci samochodów kwota na podatek wynosi 3200,00 zł (10% z ,00 zł); przy czym w 3 bankach ufundowano nagrody pieniężne na zapłatę podatku, a w 3 nie (wówczas kwota zł powinna być pobrana od laureata przed wydaniem mu samochodu). Czy kod został zarejestrowany? Informacje były udzielane po sprawdzeniu bazy zarejestrowanych zgłoszeń w loterii. Biuro Reklamy i PR 12 MAGAZYN13 MAGAZYN GRUPY BPS Kosztowna bezczynność wierzyciela Joanna Nowicka-Kempny, Prezes Zarządu Centrum Finansowego Banku BPS S.A. Niebezpieczny przepis art. 823 k.p.c. Co do zasady roszczenia majątkowe, a więc np. roszczenia banku z tytułu zawartej umowy kredytu, pożyczki, umowy prowadzenia rachunku bankowego, ulegają przedawnieniu w określonych odnośnymi przepisami terminach. Jeżeli przepisy szczególne nie wskazują innego terminu przedawnienia, roszczenia przedawniają się z okresem 10 lat, a w przypadku roszczeń okresowych lub związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą przedawniają się z upływem 3 lat. W przypadku czynności bankowych bieg terminu przedawnienia rozpoczyna się z dniem wymagalności długu. Zgodnie z przepisami art. 123 kodeksu cywilnego w celu przeciwdziałania przedawnieniu roszczenia wierzyciel może przerwać bieg terminu poprzez: 1) każdą czynność przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym, przedsięwziętą bezpośrednio w celu dochodzenia lub ustalenia albo zaspokojenia lub zabezpieczenia roszczenia; 2) uznanie roszczenia przez osobę, przeciwko której roszczenie przysługuje; 3) wszczęcie mediacji. Każde przerwanie biegu przedawnienia skutkuje rozpoczęciem biegu terminów przedawnienia na nowo (art k.c.) z wyjątkiem sytuacji, w których przerwanie przedawnienia nastąpiło w wyniku podjętej przez wierzyciela czynności w postępowaniu przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym, albo przez wszczęcie mediacji. W tych sytuacjach termin przedawnienia nie biegnie na nowo, dopóki postępowanie to nie zostanie zakończone. W toku postępowania egzekucyjnego zakończenie postępowania może nastąpić zarówno w wyniku wyegzekwowania przez komornika całej dochodzonej przez wierzyciela kwoty, jak i poprzez umorzenie na podstawie art. 823 lub 824 k.p.c. W myśl art. 823 k.p.c. postępowanie egzekucyjne umarza się z mocy samego prawa, jeżeli wierzyciel w ciągu roku nie dokonał czynności potrzebnej do dalszego prowadzenia postępowania lub nie zażądał podjęcia zawieszonego postępowania. Termin powyższy biegnie od dnia dokonania ostatniej czynności egzekucyjnej, a w razie zawieszenia postępowania od ustania przyczyny zawieszenia. W doktrynie i orzecznictwie spotkać można pogląd, według którego umorzenie postępowania egzekucyjnego w trybie przepisów art. 823 k.p.c., a więc z mocy prawa, powoduje, że wniosek o wszczęcie umorzonej następnie z mocy prawa egzekucji nie wywołuje skutków prawnych, jakie ustawa wiąże z jego złożeniem, w tym również skutków unormowanych w art. 123 k.c. związanych z przerwaniem biegu przedawnienia. Wskutek bezczynności wierzyciela, najczęściej braku wniosku wierzyciela niezbędnego do dalszego prowadzenia przez komornika postępowania egzekucyjnego, postępowanie egzekucyjne zostaje umorzone z mocy prawa. Najczęściej spotykana w praktyce bezczynność wierzyciela w toku egzekucji dotyczy niezłożenia wniosku o opis i oszacowanie nieruchomości wymaganego przepisami art. 943 k.p.c. Wierzyciele często nie dokonują tej czynności prawnej, uzasadniając decyzję wysokimi kosztami postępowania w tym zakresie, nie wiedząc, że pomimo wszczętej egzekucji dalsza bezczynność może skutkować umorzeniem postępowania z mocy prawa, a w efekcie przedawnieniem roszczeń. W celu skutecznego przerwania biegu przedawnienia poprzez dochodzenie roszczeń w postępowaniu egzekucyjnym niezbędny jest więc czynny udział wierzyciela na każdym etapie postępowania, wyrażony skierowaniem do komornika sądowego zarówno wniosku o wszczęcie egzekucji, jak i dalszych wniosków mających na celu dokonanie opisu i oszacowania majątku dłużnika, wyznaczenia terminu licytacji, a wreszcie w przypadku braku pozytywnych efektów postępowania wniosku o umorzenie egzekucji w trybie przepisów art. 824 k.p.c. lub zawieszenia (maksymalnie do roku) prowadzonego postępowania, z zastrzeżeniem złożenia przed upływem terminu zawieszenia wniosku o dalsze prowadzenie egzekucji. Tylko czynny udział wierzyciela w całym postępowaniu egzekucyjnym zapewnia skuteczne przerwanie biegu przedawnienia i umożliwia nawet długotrwałe dochodzenie roszczeń pomimo relatywnie krótkiego terminu przedawnienia przewidzianego przez ustawodawcę dla roszczeń objętych bankowym tytułem egzekucyjnym zaopatrzonym w sądową klauzulę wykonalności, wynoszącym 3 lata. 1314 GRUPY BPS Porady prawne Księga wieczy najważniejsze zmiany Z dniem 20 lutego 2011 roku weszła w życie zmiana ustawy o księgach wieczystych i hipotece. Oto najważniejsze zmiany w ustawie. Ustawa o księgach wieczystych i hipotece liczy już sobie prawie 30 lat. Z uwagi na zachodzący w tym czasie proces transformacji gospodarczej ustawa w brzmieniu uchwalonym 6 lipca 1982 roku uległa kilku nowelizacjom. Ostatnia zmiana ustawy uchwalona 26 czerwca 2009 roku (Dz.U. nr 131, poz. 1075) weszła w życie 20 lutego 2011 roku. Wprowadzane zmiany mają na celu dostosowanie przepisów prawnych do wykształconych i ugruntowanych potrzeb gospodarczych. Zasadnicze zmiany wprowadzone w wyniku nowelizacji dotyczą: a) odstąpienia od podziału na hipotekę zwykłą i kaucyjną, b) zniesienia tzw. systemu przesuwania się hipotek, c) wprowadzenia możliwości zabezpieczenia jedną hipoteką kilku wierzytelności zarówno przysługujących temu samemu wierzycielowi, jak i różnym wierzycielom, którzy uczestniczą w finansowaniu wspólnego przedsięwzięcia (np. konsorcjum bankowe). Co ma zapewnić ujednolicenie rodzaju hipotek Przede wszystkim takie ujednolicenie ma uprościć stosowanie zabezpieczenia hipotecznego, umożliwiając na wzór hipoteki kaucyjnej odstąpienie od określania sumy zabezpieczenia. Funkcjonujący dotychczas podział na hipoteką zwykłą i kaucyjną narzucał konieczność wyboru przez wierzyciela rodzaju zabezpieczenia roszczeń. W praktyce nasuwało to wiele trudności, w których efekcie zastosowanie niewłaściwej formy zabezpieczenia powodowało, że umowa o ustanowienie zabezpieczenia była nieważna i uniemożliwiała powstanie zabezpieczenia. Wprowadzone zmiany w zakresie hipoteki, podobnie jak poprzednio w odniesieniu do hipoteki kaucyjnej, upraszczają możliwość zabezpieczenia i dochodzenia przez wierzyciela świadczeń ubocznych. Szczególnie dotyczy to zmiany wysokości odsetek. Zmiana wysokości odsetek po ustanowieniu hipoteki w świetle znowelizowanych przepisów nie będzie stanowić zmiany treści hipoteki, a w efekcie nie będzie wymagała zmiany wpisu w księdze wieczystej. Istotą zmian przepisów rezygnujących z dwóch rodzajów hipotek jest ujednolicenie zabezpieczenia umożliwiające dochodzenie w oparciu o to zabezpieczenie zarówno roszczenia głównego, jak i odsetek, kosztów postępowania sądowego oraz innych świadczeń określonych w umowie zawartej pomiędzy wierzycielem a dłużnikiem. Wprowadzone zmiany przepisów pozwalają wierzycielom na zabezpieczenie wielu wierzytelności przyszłych, przysługujących temu samemu wierzycielowi, o nieustalonej w chwili powstawania zabezpieczenia wysokości. Kolejną istotną zmianą obowiązującą od 20 lutego 2011 roku jest wprowadzenie dowolności w zakresie przewalutowania sumy kredytu dokonane za zgodą dłużnika (kredytobiorcy) i wierzyciela (banku). Oznacza to, że jeśli strony umowy kredytowej postanowią tak w umowie, kwota główna wierzytelności oraz kwota zabezpieczenia w postaci hipoteki mogą być określone w różnych walutach. Ponadto w myśl przepisów art ustawy wierzytelność zabezpieczoną hipoteką będzie można zastąpić inną wierzytelnością przysługującą temu samemu wierzycielowi. Oczywiście zmiana taka nastąpić może wyłącznie na podstawie umowy zawartej między wierzycielem a dłużnikiem. Warunkiem zmiany jest więc ten sam wierzyciel oraz wysokość obu zamienianych wierzytelności mieszcząca się w granicach ustanowionego wpisu hipoteki. Nowa instytucja administrator hipoteki Zgodnie z treścią art ust. 1 w celu zabezpieczenia hipoteką kilku wierzytelności przysługujących różnym podmiotom, a służącym sfinansowaniu tego samego przedsięwzięcia, wierzyciele powołają administratora hipoteki. Wprowadzenie zacytowanego prze - pisu umożliwia zabezpieczenie w postaci jednej hipoteki roszczeń kilku wierzycieli, oczywiście jeżeli ich roszczenia wynikają z tego samego stosunku prawnego (np. umowa konsorcjum). Warunkiem ustanowienia takiej formy wspólnego zabezpieczenia jest powołanie administratora hipoteki. 14 MAGAZYN15 MAGAZYN GRUPY BPS sta i hipoteka Rozporządzanie opróżnionym miejscem hipotecznym W świetle art ust. 1 w razie wygaśnięcia hipoteki właścicielowi nieruchomości przysługuje w granicach wygasłej hipoteki uprawnienie do rozporządzania opróżnionym miejscem hipotecznym. Może on ustanowić na tym miejscu nową hipotekę albo przenieść na nie za zgodą uprawnionego którąkolwiek z hipotek obciążających nieruchomość. Regulacje obowiązujące do czasu wprowadzenia ww. zmian powodowały, że w przypadku wygaśnięcia jednej z hipotek każdy kolejny wpis hipoteki przesuwał się wyżej. W ten sposób wierzyciel hipoteczny, którego wierzytelność zabezpieczona była wpisem hipoteki pierwotnie na piątym miejscu, mógł oczekiwać, że po spłacie przez dłużnika wierzytelności zabezpieczonych wpisami na miejscach 1 4 jego wierzytelność będzie zabezpieczona wpisem na miejscu pierwszym. Możliwość przesuwania się wpisów hipotek powodowała, że celowe było ustanawianie zabezpieczenia w formie hipoteki nawet na odległym miejscu w księdze wieczystej nieruchomości. Nowelizacja przepisów wyeliminowała prawną możliwość automatycznego przesuwania się wpisu hipotek. Wprowadziła natomiast możliwość rozporządzania przez dłużnika jako właściciela nieruchomości opróżnionym miejscem. Zastosowana zmiana nie powoduje jednak negatywnych konsekwencji dla pozostałych wierzycieli hipotecznych, gdyż zamieniona w ten sposób wierzytelność nie może przekraczać wysokości ustanowionego pierwotnie wpisu hipoteki. Zamiana na miejscu danego wierzyciela hipotecznego nie wpływa więc na zakres zaspokojenia pozostałych wierzycieli. Nadzabezpieczenie hipoteczne Zgodnie z art. 68 ust. 2 jeżeli zabezpieczenie hipoteczne jest nadmierne, dłużnik będący właścicielem nieruchomości może żądać zmniejszenia sumy hipoteki. W przypadku powstania tzw. nadzabezpieczenia pierwotnego, polegającego na obciążeniu nieruchomości w większym stopniu, niż jest to uzasadnione przyszłym roszczeniem (uwzględniając narastające odsetki), nadzabezpieczenie pierwotne może prowadzić do uznania umowy o ustanowienie hipoteki za sprzeczną z zasadami współżycia społecznego, a w konsekwencji do jej nieważności. Stąd w celu uniknięcia negatywnych konsekwencji nadzabezpieczenia nowelizacja ustawy wyeliminowała nieważność umowy w przypadku nadzabezpieczenia, wprowadzając w zamian prawo właściciela nieruchomości do roszczenia. Joanna Nowicka-Kempny Prezes Zarządu Centrum Finansowego Banku BPS S.A. Nowości w pigułce owelizacja ustawy o księdze Nwieczystej i hipotece wprowadziła wiele zmian istotnych zarówno dla wierzycieli hipotecznych, jak i właścicieli obciążonych nieruchomości. Z pewnością znaczącą nowością jest ustanowienie nieznanej wcześniej instytucji administratora hipoteki. Stąd wprowadzony ustawą wymóg zachowania formy aktu notarialnego dokumentu stanowiącego podstawę wpisu w księdze wieczystej i ograniczenie tym samym stosowania przepisów art. 95 ust. 1 prawa bankowego. Jak wspomniano wcześniej, instytucja administratora hipoteki stosowana jest w przypadkach współfinansowania tego samego przedsięwzięcia przez kilku wierzycieli i w praktyce najczęściej spotykana jest w ramach kredytu konsorcjalnego. Uwidoczniony w księdze wieczystej dłużnika wpis hipoteki na zabezpieczenie kredytu konsorcjalnego pod rządami nowych przepisów przedstawiać będzie osobę administratora hipoteki, który zgodnie z odnośnymi przepisami działa na rzecz powołujących go wierzycieli, ale we własnym imieniu. W ramach Grupy BPS kredyty konsorcjalne są często stosowaną formą współfinansowania inwestycji klientów banków, stąd uznać należy, iż nowa instytucja administratora hipoteki będzie miała częste zastosowanie. Mając na uwadze nowość przepisów regulujących działania administratora hipoteki oraz specyfikę zabezpieczenia hipotecznego, rolę administratora hipoteki dla kredytów konsorcjalnych zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości pełnić może działająca w ramach Grupy BPS spółka Centrum Finansowe Banku BPS S.A. Pełnienie przez Centrum Finansowe roli administratora hipoteki stanowi kolejną płaszczyznę współpracy spółki w ramach Grupy BPS. Doświadczona kadra spółki, rekrutująca się w przeważającej części z prawników, stanowi gwarancję optymalnego pełnienia roli administratora hipoteki, zarówno na etapie kredytowania klientów banków, jak i w sytuacji przymusowego dochodzenia roszczeń przez banki. 1516 GRUPY BPS Ludzie i pieniądze Kredyty na kolektory sukcesem w Grupie Wykres 1. Liczba zawartych umów kredytowych na kolektory słoneczne w latach w Grupie BPS Jak reklama telewizyjna o kolektorach przełożyła się na nasz udział w rynku, jeżeli chodzi o sprzedaż kredytów na kolektory słoneczne? Mapka 1. Liczba kolektorów słonecznych zainstalowanych w 2010 roku w ramach programu Wykres 2. Liczba złożonych wystąpień o dotacje w 2010 roku przez banki współpracujące z NFOŚiGW Początek nowego roku stanowi doskonałą możliwość oceny programu, jaki w roku ubiegłym ogłosił Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej (NFOŚiGW), do którego zostały zaproszone banki. Grupa BPS w imieniu banków spółdzielczych przystąpiła początkowo do udziału w konkursie, a następnie zawarła umowę współpracy z NFO- ŚiGW. W wyniku przystąpienia do współpracy bankowość spółdzielcza w Polsce, w tym Grupa BPS, wkroczyła w obszar do tej pory pomijany z uwagi na specyfikę programów związanych z odnawialnymi źródłami energii. Niemniej ten proces nie należał do prostych decyzji, a podjęcie się tego wyzwania wymagało niestandardowego podejścia zarówno do klienta, jak i wykorzystania różnych form przekazu, w tym Grupy BPS jako partnera gotowego do finansowania potrzeb swoich klientów. Dlatego obok stosowanego przekazu dla pracowników banków spółdzielczych i firm współpracujących w ramach wspólnie prowadzonych szkoleń, Bank BPS podjął się organizowania reklamy telewizyjnej i radiowej. W krótkim czasie znalazło to swoje odzwierciedlenie, zarówno w rozpoznawalności Grupy BPS, jak i Banku BPS S.A., czy też banków spółdzielczych. Na kanwie programu badania przeprowadzone przez Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej potwierdziły nie tylko rozpoznawalność programu na kolektory z dotacją do kapitału, którego donatorem jest NFOŚiGW, ale przełożyło się to na zwiększenie skali udzielanych kredytów i pozyskiwanych dotacji. Działania takie pokazują również, iż można wyprzedzić dotychczasowych liderów, którzy w tym segmencie rynku od dawna się specjalizują. Z powyższego wykresu wynika, że w okresie, w którym nie instaluje się kolektorów słonecznych (od listopada do marca) z uwagi na trudne warunki atmosferyczne zawierane były umowy kredytowe. Ocenia się, iż to było wynikiem prowadzonej kampanii telewizyjnej przez Grupę BPS, której skuteczność znalazła swoje potwierdzenie w liczbie udzielonych kredytów oraz wystąpień o dotacje w 2010 roku. Warto zaznaczyć, iż zgodnie z danymi NFOŚiGW liczbę kolekto rów słonecznych zainstalowanych w 2010 roku w ramach Programu przedstawia mapka nr 1. Z ogólnej liczby wystąpień o dotacje w 2010 roku wynika, iż Bank BPS i banki spółdzielcze w ramach Grupy BPS zarówno pod względem udzielonych kredytów, jak i pozyskanych dotacji zdystansowały swoja konkurencję Grupa BPS udzieliła 52% wszystkich kredytów w 2010 roku w Polsce i potwierdziła, że ten nowy instrument doskonale wpisuje się w misję realizowaną przez bankowość spółdzielczą polegającą na docieraniu z nowymi instrumentami do szerokiego grona odbiorców, w tym dzięki aktywnej reklamie telewizyjnej i radiowej. Sprawność działania została potwierdzona wartością pozyskiwanych dotacji, zarówno w krótkim czasie końcówki roku 2010, jak i pierwszych 3 miesiącach bieżącego roku. Każdy klient ubiegający się o kredyt z dotacją obok korzystnych warunków finansowych może liczyć na szybką i sprawną obsługę m.in. w zakresie pozyskiwania dotacji. Warto podkreślić, iż w przypadku otwierania się na nowe wyzwania i produkty warto pomyśleć już na wstępie o ich promocji. Piotr Matwiej Wicedyrektor Departamentu Współpracy Instytucjonalnej 16 MAGAZYN17 MAGAZYN GRUPY BPS słoneczne BPS! Wykres 3. Liczba zawartych umów kredytowych na kolektory słoneczne w latach w Grupie BPS Fundusze otwarte BPS TFI dla zrzeszonych banków spółdzielczych i klientów BPS TFI S.A. przygotowuje ofertę funduszy inwestycyjnych dla banków spółdzielczych i ich klientów. W ten sposób klienci banków spółdzielczych zyskają dostęp do nowoczesnej formy lokowania oszczędności, jaką są fundusze inwestycyjne otwarte (FIO). Propozycja uwzględnia specyfikę potrzeb bankowości spółdzielczej. Wykres 4. Wysokość udzielonych kredytów o dotacje w 2010 roku przez poszczególne banki współpracujące z NFOŚiGW Wykres 5. Wartość pozyskanych dotacji przez Grupę BPS w okresie roku Zalety funduszy Po pierwsze fundusze inwestycyjne gromadzą środki wielu klientów i inwestują je w zależności od strategii danego subfunduszu w różne instrumenty finansowe, takie jak akcje, obligacje czy bony skarbowe. Fundusze inwestycyjne oferują większe możliwości inwestycyjne i dostęp do rynków nieosiągalnych dla pojedynczego klienta (np. rynek obligacji Skarbu Państwa). Po drugie inwestując za pośrednictwem funduszy BPS TFI, klient zyskuje wygodę i oszczędność czasu, ponieważ nie musi stale analizować bieżącej sytuacji na rynkach finansowych i mieć fachowej wiedzy z zakresu inwestycji kupując jednostki funduszy inwestycyjnych, BPS TFI powierza to zadanie doświadczonej i wykwalifikowanej kadrze doradców inwestycyjnych. Po trzecie zaletą funduszy inwestycyjnych oferowanych przez BPS TFI S.A. jest to, że nie trzeba posiadać dużych oszczędności, aby rozpocząć inwestycje, a dzięki rozbudowanym regulacjom prawnym i ograniczeniom środki każdego klienta powierzone towarzystwu są zawsze bezpieczne. Oferta skrojona na miarę Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, BPS TFI przygotowało nowoczesną ofertę parasolowego funduszu otwartego. Dzięki takiej konstrukcji klienci banków spółdzielczych i same banki mają możliwość przenoszenia zainwestowanych środ ków pieniężnych między kilkoma subfunduszami bez obowiązku płacenia podatku od zysków kapitałowych, czyli popularnego podatku Belki. Pozwala to uniknąć podatku od wygenerowanych już zysków. Klient zapłaci podatek dopiero wtedy, gdy zdecyduje się wypłacić środki powierzone Towarzystwu Funduszy Inwestycyjnych. Dodatkowo fundusz parasolowy oferowany przez BPS TFI zachęca do systematycznego oszczędzania i dzięki temu klienci oraz banki spółdzielcze mogą zbudować pokaźny kapitał niewielkim nakładem środków im dłuższy horyzont inwestycji, tym większy będzie udział zysków w kwocie inwestycji, co oznacza, że pieniądz robi pieniądz. Subfundusze dla klientów Dla swoich klientów BPS TFI przygotowało bogatą ofertę subfunduszy od najbezpieczniejszego subfunduszu pieniężnego do subfunduszu skierowanego do inwestorów z większym apetytem na ryzyko, ale i potencjalnymi większymi zyskami. Dlatego w bogatej ofercie funduszy inwestycyjnych BPS TFI każdy klient znajdzie produkt odpowiedni dla siebie i dopasowany do indywidualnych potrzeb w zależności od czasu inwestycji, oczekiwanego zysku i ryzyka, jakie klient może zaakceptować. Izabela Sajdak doradca inwestycyjny 1718 GRUPY BPS Ludzie i pieniądze Rekomendacja T czy banki i klienci jej potrzebują Przyczyny wprowadzenia rekomendacji T przez Komisję Nadzoru Finansowego są często komentowane przez banki, ekspertów rynku usług finansowych, a także samych klientów. Wiele z tych opinii zamieszczanych w poczytnych czasopismach oraz tzw. prasie fachowej jest bardzo krytycznych. Czy krytyka jest uzasadniona? Komu szkodzi, a komu pomaga rekomendacja T? Jakie skutki dla rynku przyniesie nowa regulacja? Rekomendacja T, licząca 25 nume rowanych rekomendacji głównych, jest zbiorem dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych 1, a w szczególności w zakresie właściwego badania zdolności kredytowej dla rynku bankowego. KNF 23 lutego 2010 r. zatwierdziła jej ostateczną wersję. Aby umożliwić bankom rekonstrukcję swojej działalności kredytowej odpowiadającej wymogom rekomendacji, zastosowano dwustopniowe vacatio legis część zapisów rekomendacji obowiązuje od 23 sierpnia 2010 r., a całość weszła w życie 23 grudnia 2010 r. Mimo że rekomendacje KNF nie stanowią źródeł prawa, ale są rodzajem polecenia i opinii ich niestosowanie przez bank może spowodować sankcje ze strony nadzorcy. Taka reakcja nadzoru finansowego może mieć miejsce wtedy, kiedy działania banku spowodują tzw. zmaterializowanie się skutków ryzyka w związku z brakiem realizacji zapisów rekomendacji 2. Prace nad rekomendacją rozpoczęły się już w pierwszej połowie 2008 r. KNF przeprowadziła analizy, które ujawniły słabość procesu badania przez banki zdolności kredytowej gospodarstw domowych 3. Z uwagi na to, że znaczna część detalicznych ekspozycji kredytowych charakteryzuje się wysoką stopą dochodowości z punktu widzenia ceny produktu, banki akceptowały wysokie ryzyko transakcji, argumentując jego ograniczenie właśnie ceną. Optymistyczne prognozy gospodarcze, a także utrzymywanie wysokich cen na rynku nieruchomości pogłębiły ten problem. Banki akceptowały niskie dochody klientów, wielość zobowiązań finansowych klientów, wydłużanie terminów kredytowania w celu zmniejszenia wysokości rat kredytowych oraz względnie niski poziom zabezpieczeń skutkujący wysokim poziomem wskaźnika LtV 4 dla kredytów zabezpieczonych rzeczowo. Łatwy dostęp do szybkich pożyczek konsumpcyjnych spowodował, że Polacy zaczęli kupować na kredyt znacznie więcej niż konsumenci z Europy Zachodniej. Wartość pożyczek ratalnych, gotówkowych, kredytów samochodowych i przyznanych limitów w kartach kredytowych wyniosła w Polsce 10,5% wartości PKB wobec 7,5% w krajach starej Unii 5. Skutki boomu kredytowego, powodowanego głównie brakiem właściwego podejścia banków do szacowania ryzyka transakcji kredytowych, miały bezpośredni wpływ na jakość portfela kredytowego dla tego segmentu rynku. W efekcie od IV kwartału 2008 r. jakość portfela kredytowego ekspozycji detalicznych ulegała systematycznemu pogorszeniu. Według informacji podawanych przez KNF na koniec 2007 roku odsetek złych kredytów konsumpcyjnych udzielanych przez polskie banki wyniósł 6,57%, by na koniec 2009 roku wzrosnąć do 10,83% (patrz wykres 1). Kolejną przyczyną prac nadzoru finansowego nad dobrymi praktykami banków w zakresie ekspozycji detalicznych były doświadczenia innych państw, w których zaobserwowano zjawisko nadmiernego luzowania polityki kredytowej, kryzys na rynku kredytów udzielanych kredytobiorcom mającym złą historię kredytowania tzw. subprime, a także upadek banku Lehman Brothers kojarzonego z kredytami hipotecznymi wysokiego ryzyka. Część zapisów rekomendacji budziła w środowisku bankowym wiele kontrowersji i wskutek podjętych konsultacji 1 Do detalicznych ekspozycji kredytowych należą głównie kredyty konsumpcyjne na dowolny cel, kredyty mieszkaniowe i hipoteczne na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą kredytobiorcy. 2 Wywiad z dr A. Stopczyńskim, dyrektorem pionu nadzoru bankowego Komisji Nadzoru Finansowego, Radio PiN, Warszawa, r. 3 Informacja na konferencję prasową Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) 15 stycznia 2009 r., Opracowanie KNF, Warszawa, 2009 r. 4 Loan to value wskaźnik wartości zabezpieczenia w stosunku do kwoty kredytu. 5 KNF przyjęła rekomendację T banki uważniej zbadają klientów. Artykuł internetowy wyborcza.biz, r., /1,87827, ,KNF_przyjela_rekomendacje_T banki_uwazniej_zbadaja.html. 18 MAGAZYN19 MAGAZYN GRUPY BPS do zapisów rekomendacji wprowadzono zmiany. Rekomendacja T definiuje akceptację ryzyka transakcji kredytowej oraz obiektywnie bezpieczny poziom obciążenia dochodów spłatą zobowiązań kredytowych i finansowych 6. W projektach rekomendacji proponowano, by maksymalny poziom relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych i finansowych do dochodów gospodarstwa domowego nie był wyższy niż 50%. W wyniku konsultacji ze środowiskiem bankowym przepis ten został uszczegółowiony. Wartość 50% obciążeń dochodów zobowiązaniami finansowymi pozostawiono dla klientów, których dochody netto nie przekraczają poziomu przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce, a dla klientów o wyższych dochodach limit ten podwyższono do 65% 7. Korekta tego zapisu wydaje się jak najbardziej słuszna. Klienci osiągający wyższe dochody mniejszą ich część przeznaczają na potrzeby podstawowe, wobec czego ich zdolność do spłaty mimo wyższego obciążenia dochodów zobowiązaniami finansowymi jest większa. Rekomendacja T zawiera zapisy dotyczące kredytów detalicznych zabezpieczonych rzeczowo, finansowanych w walucie obcej. Z uwagi na to, że znaczna część banków kusi klientów kredytami walutowymi, uzasadniając to atrakcyjną ceną, nie informując jednocześnie o ryzykach związanych z tego typu transakcjami, rekomendacja określa minimalną wartość zabezpieczenia tych ekspozycji. Dla kredytów walutowych z okresem spłaty poniżej 5 lat tzw. bufor bezpieczeństwa powinien wynieść 10% kwoty kredytu, a dla kredytów z okresem spłaty powyżej 5 lat 20% 8. Zapisy te z jednej strony wskazują bankowi maksymalną wartość finansowania w stosunku do wartości zabezpieczenia w przypadku braku innych zabezpieczeń, z drugiej zaś informują klienta o ryzyku zmian kursu walutowego w okresie kredytowania. Rekomendacja reguluje również kredyty indeksowane kursem waluty obcej. Nowe zapisy rekomendacji T w połączeniu z zapisami rekomendacji S II dotyczącej kredytów hipotecznych umożliwiają klientowi uruchomienie oraz spłatę kredytu w walucie, w której zobowiązanie zaciągnięto, ograniczając w ten sposób koszt kredytu. Fakty i mity Wiele publikacji prasowych tzw. ekspertów sektora bankowego, dotyczących rekomendacji T ostrzegało przyszłych klientów banku przed rzekomymi kłopotami w zaciąganiu zobowiązań finansowych wskutek restrykcyjnych zapisów rekomendacji. Wtórowali temu banki, pośrednicy kredytowi, deweloperzy, wykorzystując rekomendację T często ze względów marketingowych. Podobnie rzecz się miała w przypadku wprowadzenia rekomendacji S w zakresie kredytów hipotecznych. Twierdzono, że po wprowadzeniu rekomendacji T przyrost akcji kredytowej będzie o 80% niższy 9 niż przed jej obowiązywaniem, bez jakiegokolwiek poparcia analitycznego tej liczby. Zgodnie z wyliczeniami KNF spadek akcji kredytowej w zakresie ekspozycji detalicznych nie powinien przekroczyć 5% w przypadku kredytów mieszkaniowych i 10% w przypadku kredytów konsumpcyjnych 10 i będzie skorelowany z prowadzoną polityką kredytową banków. W rezultacie banki nastawione na agresywną sprzedaż znacznie bardziej doświadczą efektów zapisów rekomendacji aniżeli te, których apetyt na ryzyko jest mniejszy. Z obserwacji sytuacji na rynku kredytowym wynika, że większość banków zaostrzyła politykę kredytową w segmencie detalicznym, uzasadniając to głównie wzrostem udziału kredytów zagrożonych, a nie bezpośrednio zapisami rekomendacji T. W następnych okresach banki przewidują kontynuowanie polityki zaostrzania kryteriów udzielania kredytów detalicznych, równocześnie spodziewając się wzrostu popytu w tym zakresie 11. Zatem szacunki dotyczące spadku akcji kredytowej o 80% wydają się mocno przesadzone. Często w publikacjach prasowych prezentowano stanowisko banków, w którym podkreślano, że rekomendacja T będzie miała największy wpływ na klientów najuboższych. Zapisy rekomendacji znacznie utrudnią zaciąganie zobowiązań takim klientom, ale wyłącznie wtedy, kiedy będą już dość mocno przekredytowani, głównie dlatego by nie pogłębiali spirali kredytowej, w którą wpadli. Klienci osiągający dochody poniżej przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce, którzy nie mają obciążających zobowiązań kredytowych, nie powinni mieć kłopotów z dostępem do finansowania przez banki. Paradoksalnie zapisy rekomendacji mogą spowodować ograniczenia dla osób osiągających najwyższe dochody, które zamierzają zaciągnąć wysoki kwotowo kredyt. W tym przypadku ograniczenie wartości obciążeń finansowych do 65% wartości dochodu spowoduje ograniczenie kwoty kredytu. Wskutek powyższych zjawisk na rynku usług finansowych niewątpliwie powstanie luka dotycząca finansowania klientów ze złą historią kredytową. Jako że rynek nie znosi próżni, należy się spodziewać, że ten segment klientów będzie się rozwijał na rynku pozabankowym. Póki instytucje działające na tym polu, np. firmy pożyczkowe, udzielają pożyczek, finansując je z własnych środków, ryzyko transakcji leży wyłącznie po ich stronie. Inaczej sytuacja ma Wykres 1. Zagrożone kredyty konsumpcyjne w sektorze bankowym w Polsce w latach Opracowanie: KNF. Warszawa, luty 2010 r., 6 Rekomendacja T. Rekomendacja 10. Komisja Nadzoru Finansowego, Warszawa, 2010 r. 7 Ibidem. Rekomendacja Ibidem, Rekomendacja Mity Związane z Rekomendacją T. Komisja Nadzoru Finansowego, Warszawa, 4 marca 2010 r. s Ibidem. 11 Sytuacja na rynku kredytowym. III kwartał 2010 r., Opracowanie NBP, Warszawa, 2010 r.. 1920 GRUPY BPS Ludzie i pieniądze się wtedy, kiedy firma pożyczkowa zaciąga zobowiązanie finansowe w bankach. Wtedy to bank można uznać za faktycznego kredytodawcę, a ryzyko transakcji zawieranych przez firmy pożyczkowe przenoszone jest w sposób pośredni na bank. Banki zatem powinny zachować znaczną ostrożność w zakresie kredytowania firm pożyczkowych (rysunek 1). Część zapisów projektów rekomendacji budziła obawy środowiska bankowego w zakresie ich prawidłowej interpretacji. Banki podnosiły problem interpretacyjny definicji osoby zobowiązanej do spłaty, w szczególności czy za taką osobę należy uznać współmałżonka osoby zaciągającej zobowiązanie kredytowe, w przypadku gdy ten nie wyraził zgody na to zobowiązanie. Zgodnie z definicją zawartą w słowniczku pojęć rekomendacji osobą zobowiązaną do spłaty jest wyłącznie osoba, do której bank może kierować roszczenia. Wobec tego w stosunku do całego majątku małżonków w przypadku rozdzielności majątkowej lub w zakresie majątku przekraczającego majątek wspólny, przy braku zgody współmałżonka na zaciągnięcie danego kredytu, współmałżonka nie można traktować jako osoby zobowiązanej do spłaty. Podobną opinię wyraziła KNF, podkreślając, że w treści definicji osoby zobowiązanej do spłaty użyto sformułowania: do której bank ( ) może kierować roszczenia 12. Co istotne, w wątpliwościach interpretacyjnych banków zupełnie pominięto problem możliwości pozyskania danych przez bank dotyczących współmałżonka, kiedy ten nie wyraził zgody na zaciągnięcie zobowiązania. W takiej sytuacji samo skierowanie sprawy na drogę postępowania windykacyjnego może narazić bank na odpowiedzialność odszkodowawczą. Zakończenie W świetle przytoczonych faktów zapisy rekomendacji wpisują się w konieczną tendencję wprowadzania zmian ostrożnościowych na polskim rynku usług bankowych. Obawy środowiska bankowego, analityków lub doradców dotyczące znacznego obniżenia akcji kredytowej, którzy raz wskazywali, że ofiarą rekomendacji będą klienci najubożsi, innym razem, że ograniczenia dotkną kredytów złotowych, a jeszcze innym, że walutowych, nie były poparte rzetelnymi analizami. Bankowcy podkreślali również, że rekomendacja może zwiększyć ryzyko ograniczenia wzrostu PKB czy też przyczynić się do zastoju na rynku nieruchomości. W efekcie rekomendacja wpłynie na ograniczanie ryzyka transakcji kredytowych wyłącznie nierzetelnych klientów z rynku bankowego oraz na konieczny wzrost wrażliwości zarządzających bankami. Poprawi to bezpieczeństwo całego sektora, a co za tym idzie przeciętnego Kowalskiego, który deponuje swoje środki w bankach. Jakkolwiek prezentowany kierunek zmian jest właściwy, to uznać należy, by system bankowy był bezpieczny, prace w tym zakresie muszą być kontynuowane w szczególności w zakresie kontroli instytucji finansowych, które przejmą nierzetelnych dotychczasowych klientów banków, oraz sposobów badania przez banki historii kredytowej klientów. Michał Król Prezes Zarządu Mikołowskiego Banku Spółdzielczego w Mikołowie, doktorant na Uniwersytecie Ekonomicznym im. Karola Adamieckiego w Katowicach Rysunek 1. Mechanizm kredytowania klienta przez firmę pożyczkową zaciągającą zobowiązanie finansowe w banku. Opracowanie własne. Leasing jako nowy Feno Rozwój leasingu w Polsce jest fenomenem. Pierwsze firmy leasingowe w tym roku obchodzić będą dwudziestolecie istnienia, a leasing jako źródło finansowania inwestycji, choć startował od zera, zajmuje obecnie równorzędną pozycję w stosunku do kredytu inwestycyjnego. Leasing to główne obok kredytu zewnętrzne źródło finansowania inwestycji pracujących w gospodarce. Według danych Związku Polskiego Leasingu na koniec 2010 r. wartość należności leasingowych w firmach leasingowych wynosiła 55,3 mld zł wobec 62,3 mld zł należności sektora bankowego z tytułu udzielonych firmom kredytów inwestycyjnych. Dynamikę sprzedaży w leasingu mierzy się, porównując wartość wszystkich aktywów przekazanych klientom w nowo zawartych umowach leasingowych rok do roku. W latach średnioroczny wzrost rynku leasingu wyniósł 18%. Efektem był znaczny wzrost udziału leasingu w finansowaniu inwestycji, który wynosił 17%. Po załamaniu rynku w 2009 r. rynek leasingu zaczyna dynamicznie wzrastać. Rok 2010 przyniósł wzrost rynku na poziomie 19%. I nie dotyczy to tylko segmentu popularnych pojazdów z kratką. Wzrost w leasingu np. maszyn i urządzeń w IV kw r. wyniósł aż 38%. Zapowiada to dynamiczny wzrost rynku w 2011 r. ze względu na prognozy inwestycji firm w 2011 r., których dynamika może być dwucyfrowa. Około 70% odbiorców leasingu to segment małych i średnich firm, a ta grupa firm najwcześniej zauważa ożywienie w gospodarce. Dlatego ry- 20 MAGAZYN Pokazać jeszcze
Zarząd Banku Spółdzielczego w Płońsku: Teresa Kudlicka - Prezes Zarządu Dariusz Konofalski - Wiceprezes Zarządu Barbara Szczypińska - Wiceprezes Zarządu Alicja Plewińska - Członek Zarządu Szanowni Państwo, Bardziej szczegółowo Obciążenia Banków Spółdzielczych. Granice możliwości zwiększania obciążeń
Obciążenia Banków Spółdzielczych Granice możliwości zwiększania obciążeń Opłaty obowiązkowe zrzeszonych BS Udział opłat na BFG w wyniku na działalności bankowej 3,5% 2,1% 1,6% 1,2% 1,2% 0,5% 11,5 31,2 Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 9 kwietnia 1999 r. o zmianie ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym oraz niektórych innych ustaw
Kancelaria Sejmu s. 1/7 USTAWA z dnia 9 kwietnia 1999 r. o zmianie ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym oraz niektórych innych ustaw Opracowano na podstawie Dz.U. z 1999 r. Nr 40, poz. 399. Art. 1. Bardziej szczegółowo Wyniki za trzy kwartały 2013 r. oraz plany rozwoju spółki
Grupa Kapitałowa P.R.E.S.C.O. GROUP Wyniki za trzy kwartały r. oraz plany rozwoju spółki Warszawa, 14 listopada r. AGENDA Rynek obrotu wierzytelnościami w Polsce w III kw. r. P.R.E.S.C.O. GROUP w III kwartale Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH
Załącznik do Uchwały nr 51/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego w Tychach z dnia 22.08.2014 r. TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH Rozdział I. Oprocentowanie produktów Bardziej szczegółowo Uwarunkowania rozwoju banków spółdzielczych
Forum Liderów Banków Spółdzielczych Model polskiej bankowości spółdzielczej w świetle zmian regulacji unijnych Uwarunkowania rozwoju banków spółdzielczych Jerzy Pruski Prezes Zarządu BFG Warszawa, 18 września Bardziej szczegółowo Analiza wyników ekonomiczno-finansowych Banku Spółdzielczego w Niedrzwicy Dużej na dzień roku
Analiza wyników ekonomiczno-finansowych Banku Spółdzielczego w Niedrzwicy Dużej na dzień 31.12.211 roku Niedrzwica Duża, 212 ` 1. Rozmiar działalności Banku Spółdzielczego mierzony wartością sumy bilansowej, Bardziej szczegółowo Źródła finansowania działalności gospodarczej
Źródła finansowania działalności gospodarczej ŹRÓDŁA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ ISTOTA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA FINANSOWANIE polega na: pozyskiwaniu środków pieniężnych przez Bardziej szczegółowo Wyniki Grupy Banku Pocztowego za 2012 rok. Warszawa, 28 lutego 2013 r.
Najwyższy zysk w historii Wyniki Grupy Banku Pocztowego za 2012 rok Warszawa, 28 lutego 2013 r. Najważniejsze osiągnięcia 2012 roku Rekordowe dochody i zysk netto: odpowiednio 298,3 mln zł (+ 15% r/r), Bardziej szczegółowo Konkurencyjność sektora banków spółdzielczych w Polsce. Anna Rosa Katedra Finansów Wydział Nauk Ekonomicznych Politechnika Koszalińska
Konkurencyjność sektora banków spółdzielczych w Polsce Anna Rosa Katedra Finansów Wydział Nauk Ekonomicznych Politechnika Koszalińska Struktura prezentacji Banki spółdzielcze charakterystyka Konkurencja Bardziej szczegółowo wniedrzwicydużej Analiza wyników ekonomiczno-finansowych Banku Spółdzielczego w Niedrzwicy Dużej na dzień roku
BANKSPÓŁDZIELCZY wniedrzwicydużej Analiza wyników ekonomiczno-finansowych Banku Spółdzielczego w Niedrzwicy Dużej na dzień 31.12.2011 roku Niedrzwica Duża, 2012 ` 1. Rozmiar działalności banku spółdzielczego Bardziej szczegółowo REGULAMIN LOTERII PROMOCYJNEJ. "Twoje konto z prezentami"
REGULAMIN LOTERII PROMOCYJNEJ "Twoje konto z prezentami" 1. POSTANOWIENIA OGÓLNE 1.1. Loteria promocyjna zwana dalej Loterią będzie prowadzona pod nazwą Twoje konto z prezentami. 1.2. Organizatorem Loterii Bardziej szczegółowo B A N K S P Ó Ł D Z I E L C Z Y w Niedrzwicy Dużej
B A N K S P Ó Ł D Z I E L C Z Y w Niedrzwicy Dużej Analiza wyników ekonomiczno-finansowych Banku Spółdzielczego w Niedrzwicy Dużej na dzień 31.12.2009 roku ` Niedrzwica Duża, 2009 1. Rozmiar działalności Bardziej szczegółowo Polityka zarządzania ryzykiem płynności w Banku Spółdzielczym w Wąsewie na 2015 rok
Załącznik Nr 2 do Uchwały Zarządu Nr 105/2014 z dnia 11.12.2014r. Załącznik do Uchwały Rady Nadzorczej Nr 45/2014 z dnia 22.12.2014 r. Polityka zarządzania ryzykiem płynności w Banku Spółdzielczym w Wąsewie Bardziej szczegółowo NOTA INFORMACYJNA AGENT EMISJI. Data sporządzenia Noty Informacyjnej: 15 lipca 2011 r.
NOTA INFORMACYJNA Niniejsza Nota Informacyjna została sporządzona na potrzeby wprowadzenia obligacji serii BPS0718 do alternatywnego systemu obrotu organizowanego przez Giełdę Papierów Wartościowych S.A. Bardziej szczegółowo Akademia Młodego Ekonomisty
Temat spotkania: Matematyka finansowa dla liderów Temat wykładu: Matematyka finansowa wokół nas Prowadzący: Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 14 października 2014 r. Matematyka finansowa dla liderów Po Bardziej szczegółowo UMOWA KREDYTOWA NR.. o kredyt obrotowy w rachunku kredytowym
Załącznik nr 4 do siwz UMOWA KREDYTOWA NR.. o kredyt obrotowy w rachunku kredytowym zawarta w Kielcach w dniu.... 2010 roku pomiędzy: zwanym dalej Bankiem reprezentowanym przez: 1. 2. a Powiatem Kielckim Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Teresa Bielska-Sobkowicz (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) SSN Wojciech Katner
Sygn. akt V CSK 445/14 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 29 kwietnia 2015 r. SSN Teresa Bielska-Sobkowicz (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH OBOWIĄZUJĄCA OD DNIA 23.06.2015 ROKU
Załącznik do Uchwały nr 27/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Tychach z dnia 19.06.2015 r. TABELA OPROCENTOWANIA KREDYTÓW I DEPOZYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W TYCHACH OBOWIĄZUJĄCA OD DNIA 23.06.2015 ROKU Bardziej szczegółowo KOLEJNY REKORD POBITY
Warszawa, 12 maja 2006 r. Informacja prasowa KOLEJNY REKORD POBITY Skonsolidowane wyniki finansowe Banku BPH po I kwartale 2006 roku według MSSF w mln zł Ikw06 Ikw.06/Ikw.05 zysk brutto 363 42% zysk netto Bardziej szczegółowo 2) Klauzula potrącenia wierzytelności z rachunków Kredytobiorcy prowadzonych w Banku.
2015-04-14 18:18 MLP GROUP SA Podpisanie znaczących umów Raport bieżący 8/2015 Zarząd Spółki MLP GROUP S.A. ("Spółka") niniejszym zawiadamia, że w dniu 13 kwietnia 2015 roku zostały podpisane umowy kredytowe Bardziej szczegółowo BANKI SPÓŁDZIELCZE I ZRZESZAJĄCE W 2013 r.
BANKI SPÓŁDZIELCZE I ZRZESZAJĄCE W 213 r. Departament Bankowości Spółdzielczej i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo - Kredytowych Warszawa, kwiecień 213 Najważniejsze spostrzeżenia i wnioski banki spółdzielcze Bardziej szczegółowo Windykacja zaległości podatkowych zabezpieczonych hipoteką przymusową. Tomasz Jasiński Wydział Podatków i Opłat UM w Gliwicach
Windykacja zaległości podatkowych zabezpieczonych hipoteką przymusową Tomasz Jasiński Wydział Podatków i Opłat UM w Gliwicach zabezpieczonych hipoteką przymusową Skutki wyroku TK z dnia 8 października Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI "Kompensator dla mikroprzedsiębiorcy"
Załącznik do Uchwały Nr 93/2013 Zarządu BOŚ S.A. z dnia 12.03. 2013r. REGULAMIN PROMOCJI "Kompensator dla mikroprzedsiębiorcy" I. POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. Organizatorem Promocji jest Bank Ochrony Środowiska Bardziej szczegółowo RAPORT ROCZNY. Łączy nas Region
RAPORT ROCZNY 2015 Łączy nas Region Szanowni Państwo, Mamy zaszczyt przedstawić Państwu Raport Roczny z działalności Banku Spółdzielczego w Kielcach w 2015 roku. Realizując strategiczny cel Banku jakim Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW
Załącznik Nr 1 do Uchwały Nr 01/III/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 04 marca 2015r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo Egzekucja z rachunków bankowych. Paweł Pyzik
Egzekucja z rachunków bankowych Paweł Pyzik Egzekucja z rachunków bankowych sądowa egzekucja z rachunku bankowego prowadzona przez komornika sądowego administracyjna egzekucja z rachunku bankowego prowadzona Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM RZEMIOSŁA W RADOMIU Tekst jednolity - obowiązuje od 01.01.2016 r.
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 44/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Radomiu z dnia 27.04.2015 r. Aneks nr 1 Uchwała Nr 71/2015 z dn. 29.05.2015 r. Aneks nr 2 Uchwała Nr 115/2015 z dn. 308.2015 Bardziej szczegółowo Wyniki za I kwartał 2014 oraz perspektywy rozwoju Grupy Kapitałowej P.R.E.S.C.O. Warszawa, 15 maja 2014 r.
Wyniki za I kwartał 2014 oraz perspektywy rozwoju Grupy Kapitałowej P.R.E.S.C.O. r. Rynek obrotu wierzytelnościami w Polsce w I kwartale 2014 r. Grupa Kapitałowa P.R.E.S.C.O. w I kwartale 2014 r. Wyniki Bardziej szczegółowo TEST WIEDZY EKONOMICZNEJ nr 4
TEST WIEDZY EKONOMICZNEJ nr 4 TEST WYBORU (1 pkt za prawidłową odpowiedź) Przeczytaj uważnie pytania, wybierz jedną poprawną odpowiedź spośród podanych i zakreśl ją znakiem X. Czas pracy 30 minut. 1. Bankiem Bardziej szczegółowo Regulamin loterii promocyjnej Dobry Kredyt (Jesień 2014)
Regulamin loterii promocyjnej Dobry Kredyt (Jesień 2014) SPIS TREŚCI Rozdział 1 Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2 Losowanie, powiadomienie o wynikach, odbiór nagród... 4 Rozdział 3 Prawidłowość urządzania Bardziej szczegółowo WZÓR UMOWY o udzielenie kredytu długoterminowego
WZÓR UMOWY o udzielenie kredytu długoterminowego Załącznik nr 4 do SIWZ zawarta w Kielcach w dniu...2012r. pomiędzy:... (Nazwa Banku/adres/oddział) zwanym dalej Bankiem reprezentowanym przez: 1. 2. a Powiatem Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW
Załącznik Nr 1 do Uchwały Nr 02/III/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 05-03-2014r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo ZESPÓŁ OPIEKI ZDROWOTNEJ w Świętochłowicach sp. z o.o.
ZESPÓŁ OPIEKI ZDROWOTNEJ w Świętochłowicach sp. z o.o. ul. Chorzowska 38, 41-605 Świętochłowice tel. 032/245 50 41 do 5, tel/fax: 032/245 34 40 Sąd Rejonowy Katowice-Wschód Wydział VIII Gospodarczy KRS Bardziej szczegółowo Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat)
Kredyt nie droższy niż (w okresie od 1 do 5 lat) "Kredyt nie droższy niż to nowa usługa Banku, wprowadzająca wartość maksymalną stawki referencyjnej WIBOR 3M służącej do ustalania wysokości zmiennej stopy Bardziej szczegółowo BANKI SPÓŁDZIELCZE I ZRZESZAJĄCE I kwartał 2015 r.
BANKI SPÓŁDZIELCZE I ZRZESZAJĄCE I kwartał 2015 r. 1 Najważniejsze spostrzeżenia i wnioski sektor banków spółdzielczych WYNIKI FINANSOWE DYNAMICZNY WZROST DEPOZYTÓW WZROST NALEŻNOŚCI OD PRZEDSIĘBIORSTW Bardziej szczegółowo Akademia Młodego Ekonomisty Matematyka finansowa dla liderów Albert Tomaszewski Grupy 1-2 Zadanie 1.
Grupy 1-2 Zadanie 1. Sprawdźcie ofertę dowolnych 5 banków i wybierzcie najlepszą ofertę oszczędnościową (lokatę lub konto oszczędnościowe). Obliczcie, jaki zwrot przyniesie założenie jednej takiej lokaty Bardziej szczegółowo OGŁOSZENIE O ZMIANIE STATUTU MCI.CreditVentures 2.0. Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z dnia 27 maja 2015 r.
OGŁOSZENIE O ZMIANIE STATUTU MCI.CreditVentures 2.0. Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z dnia 27 maja 2015 r. Niniejszym, MCI Capital Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. z siedzibą w Warszawie, Bardziej szczegółowo Konsekwentnie do przodu wzrost rentowności Banku Pocztowego po III kwartałach 2014 r. Wyniki biznesowe i finansowe Plany na 2015 rok
Konsekwentnie do przodu wzrost rentowności Banku Pocztowego po III kwartałach 2014 r. Wyniki biznesowe i finansowe Plany na 2015 rok Wyniki po III kwartałach 2014 r. Podsumowanie III kwartałów Wzrost poziomu Bardziej szczegółowo Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.)
Raport kwartalny Wierzyciel S.A. I kwartał 2011r. (dane za okres 01-01-2011r. do 31-03-2011r.) Mikołów, dnia 9 maja 2011 r. REGON: 278157364 RAPORT ZAWIERA: 1. PODSTAWOWE INFORMACJE O EMITENCIE 2. WYBRANE Bardziej szczegółowo Raport bieżący nr 10/2014 Zawarcie znaczących umów z Bankiem Millennium S.A. oraz ustanowienie hipoteki łącznej na aktywach o znacznej wartości
Raport bieżący nr 10/2014 Zawarcie znaczących umów z Bankiem Millennium S.A. oraz ustanowienie hipoteki łącznej na aktywach o znacznej wartości Podstawa prawna: Art. 56 ust. 1 pkt 2 Ustawy o ofercie informacje Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH w Powiatowym Banku Spółdzielczym
Załącznik nr 1 do Uchwały nr Zarządu Powiatowego Banku Spółdzielczego w Kędzierzynie Koźlu z dnia 24 września 2013 r. TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH w Powiatowym Banku Spółdzielczym w Kędzierzynie Bardziej szczegółowo Analiza wyników ekonomiczno-finansowych oraz wykonania planu finansowego Banku Spółdzielczego w Niedrzwicy Dużej na dzień 31.12.
Analiza wyników ekonomiczno-finansowych oraz wykonania planu finansowego Banku Spółdzielczego w Niedrzwicy Dużej na dzień 31.12.2015 roku Niedrzwica Duża, 2016 ` 1. Rozmiar działalności Banku Spółdzielczego Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW
Załącznik do Uchwały Nr 05/VII/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 29 lipca 2015 r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM RZEMIOSŁA W RADOMIU Tekst jednolity - obowiązuje od 05.06.2015 r.
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 44/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Radomiu z dnia 27.04.2015 r. Aneks nr 1 Uchwała Nr 71/2015 z dn. 29.05.2015 r. TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH Bardziej szczegółowo UMOWA LINII KREDYTOWEJ
B/02/04 www.toyotabank.pl UMOWA LINII KREDYTOWEJ Niniejsza umowa linii kredytowej (Umowa) zawarta została w dniu pomiędzy:: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Postępu 18b, 02-676 Bardziej szczegółowo KOMUNIKAT BANKU DLA POSIADACZY RACHUNKÓW OKREŚLONYCH W REGULAMINIE OTWIERANIA I PROWADZENIA RACHUNKÓW BANKOWYCH DLA KLIENTÓW INSTYTUCJONALNYCH
BANK SPÓŁDZIELCZY W MIEDŹNEJ KOMUNIKAT BANKU DLA POSIADACZY RACHUNKÓW OKREŚLONYCH W REGULAMINIE OTWIERANIA I PROWADZENIA RACHUNKÓW BANKOWYCH DLA KLIENTÓW INSTYTUCJONALNYCH A. Rodzaje rachunków prowadzonych Bardziej szczegółowo Taryfa Opłat i Prowizji Biura Maklerskiego Alior Bank S.A.
Taryfa Opłat i Prowizji Biura Maklerskiego Alior Bank S.A. Obowiązuje do 26 marca 2017 r. I OPŁATY Lp. Rodzaj usługi Wysokość opłaty 1. Aktywacja rachunku papierów wartościowych i rachunku pieniężnego Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI Oszczędzaj i zarabiaj 1. Nazwa Promocji Promocja nosi nazwę: Oszczędzaj i zarabiaj.
REGULAMIN PROMOCJI Oszczędzaj i zarabiaj 1. Nazwa Promocji Promocja nosi nazwę: Oszczędzaj i zarabiaj. 2. Nazwa podmiotu organizującego Promocję Organizatorem Promocji Oszczędzaj i zarabiaj (zwanej dalej Bardziej szczegółowo Raport miesięczny. Centrum Finansowe Banku BPS S.A. za lipiec 2012 roku. Warszawa, r.
Raport miesięczny Centrum Finansowe Banku BPS S.A. za lipiec 2012 roku Warszawa, 13.08.2012 r. Spis treści: 1. INFORMACJE NA TEMAT WYSTĄPIENIA TENDENCJI I ZDARZEŃ W OTOCZENIU RYNKOWYM SPÓŁKI, KTÓRE W JEJ Bardziej szczegółowo Wyniki finansowe banków w I kwartale 2016 r.
GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Warszawa, 15.6.216 Opracowanie sygnalne Wyniki finansowe banków w I kwartale 216 r. W I kwartale 216 r. wynik finansowy netto sektora bankowego 1 wyniósł 3,5 mld zł, o 15,7% mniej Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... (projekt)
zał. nr 3 do SIWZ.ZP.f.272.1.2014 UMOWA Nr... (projekt) zawarta w dniu w Przytyku pomiędzy: Gminą Przytyk z siedzibą w Przytyku ul. Zachęta 57, 26-650 Przytyk REGON 670223936, NIP 948-238-04-24 Reprezentowaną Bardziej szczegółowo Forum Akcjonariat Prezentacja
Forum Akcjonariat Prezentacja 1 Zastrzeżenie Niniejsza prezentacja została opracowana wyłącznie w celu informacyjnym na potrzeby klientów i akcjonariuszy PKO BP SA oraz analityków rynku i nie może być Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt II CSK 212/08 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 2 października 2008 r. SSN Helena Ciepła (przewodniczący) SSN Marian Kocon SSN Krzysztof Strzelczyk (sprawozdawca) Bardziej szczegółowo U S T A W A. z dnia. o zmianie ustawy o księgach wieczystych i hipotece oraz niektórych innych ustaw 1)
Projekt U S T A W A z dnia o zmianie ustawy o księgach wieczystych i hipotece oraz niektórych innych ustaw 1) Art. 1. W ustawie z dnia 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece (Dz. U. z 2001 r. Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 20.01.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo I. KLIENCI DETALICZNI 1. Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe, oszczędnościowe, płatne na każde żądanie w złotych
Załącznik nr 3 do uchwały nr 1/17/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego z dnia 31 sierpnia 2015 r. Stawki oprocentowania rachunków w stosunku rocznym obowiązujące od dnia 01 września 2015 roku I. KLIENCI DETALICZNI Bardziej szczegółowo Wieloletnia Prognoza Finansowa 2012-2020 SPIS TREŚCI
OBJAŚNIENIA PRZYJĘTYCH WARTOŚCI W WIELOLETNIEJ PROGNOZIE FINANSOWEJ GMINY KOLBUSZOWA NA LATA 2012-2020 1 SPIS TREŚCI 1. Wstęp... 3 2. Założenia do Wieloletniej Prognozy Finansowej... 4 2.1. Założenia makroekonomiczne... Bardziej szczegółowo GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe banków w okresie I-IX 2013 r. 1
GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY Departament Studiów Makroekonomicznych i Finansów Warszawa, 20 grudnia 2013 r. Wyniki finansowe banków w okresie I-IX 2013 r. 1 W końcu września 2013 r. działalność operacyjną Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania Kredytu Inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 25.11.2013r.
Regulamin udzielania Kredytu Inwestycyjnego dla firm w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. Obowiązuje od 25.11.2013r. 0 Spis treści I. Postanowienia ogólne.... 2 II. Podstawowe zasady kredytu inwestycyjnego...2 Bardziej szczegółowo Wyniki finansowe PKO Banku Polskiego na tle konkurentów po III kw. 2010 r. Opracowano w Departamencie Strategii i Analiz
Wyniki finansowe PKO Banku Polskiego na tle konkurentów po III kw. 2010 r. Opracowano w Departamencie Strategii i Analiz Synteza* Na koniec III kw. 2010 r. PKO Bank Polski na tle wyników konkurencji** Bardziej szczegółowo POWIEDZ STOP! NIEUCZCIWYM PRAKTYKOM FIRM UBEZPIECZENIOWYCH PORADNIK JAK ODZYSKAĆ PIENIĄDZE Z POLISOLOKAT?
POWIEDZ STOP! NIEUCZCIWYM PRAKTYKOM FIRM UBEZPIECZENIOWYCH PORADNIK JAK ODZYSKAĆ PIENIĄDZE Z POLISOLOKAT? Niniejszy poradnik to pomoc dla osób chcących odzyskać środki utracone na polisolokatach w tzw. Bardziej szczegółowo UMOWY. a pomiędzy:... KRS..., NIP..., REGON...
Załącznik nr 4 do SIWZ WZÓR UMOWY zawarta w... w dniu...2011 roku pomiędzy: Gminą Pilchowice adres:44-145 Pilchowice Damrota 6 NIP 631-102-16-51 REGON 000687853 Zwaną dalej "Kredytobiorca", w imieniu której Bardziej szczegółowo BANK BPH KONTYNUUJE DYNAMICZNY ROZWÓJ
Warszawa, 27 lipca 2005 r. Informacja prasowa BANK BPH KONTYNUUJE DYNAMICZNY ROZWÓJ Skonsolidowane wyniki finansowe Banku BPH po II kwartałach 2005 roku według MSSF osiągnięcie w I półroczu 578 mln zł Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH w Powiatowym Banku Spółdzielczym w Kędzierzynie - Koźlu
TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH w Powiatowym Banku Spółdzielczym w Kędzierzynie - Koźlu ROZDZIAŁ I Kędzierzyn Koźle, tekst jednolity na dzień 15 lipca 2014r. SPIS TREŚCI: Rozdział Wyszczególnienie Bardziej szczegółowo REGULAMIN KONKURSU DZIŚ OSZCZĘDZAM W SKO JUTRO W BANKU SPÓŁDZIELCZYM
Załącznik do Uchwały Nr 75/37/ABC/DBS/2011 Zarządu Banku BPS SA z dnia 19 sierpnia 2011 r. REGULAMIN KONKURSU DZIŚ OSZCZĘDZAM W SKO JUTRO W BANKU SPÓŁDZIELCZYM pod patronatem Banku Polskiej Spółdzielczości Bardziej szczegółowo Raport półroczny 1998
Raport półroczny 1998 Zysk Zysk netto wypracowany w ciągu pierwszego półrocza 1998 roku wyniósł 8,6 mln PLN, a prognoza na koniec roku zakłada zysk netto na poziomie 18 mln PLN. Wyniki finansowe banku Bardziej szczegółowo Komornik zawsze zarabia
Komornik zawsze zarabia Uwagi do Ustawy o komornikach sądowych i egzekucji Zapisy art. 49 Ustawy o komornikach sądowych i egzekucji stawiają w uprzywilejowanej sutuacji komorników. Naruszają w oczywisty Bardziej szczegółowo Stabilny rozwój i umacnianie pozycji lidera w bankowości detalicznej
Wyniki finansowe PKO Banku Polskiego po I półroczu 2007 r. Nr 18/2007 Wysoka dynamika wzrostu zysku netto i brutto Stabilny rozwój i umacnianie pozycji lidera w bankowości detalicznej Grupa Kapitałowa Bardziej szczegółowo Monitoring wierzytelności - radykalna poprawa bezpieczeństwa firmy - Przedawnienia, czyli jak nie przespać ostatniej chwili dochodzenia należności
2014-07-21 11:52:04 Monitoring wierzytelności - radykalna poprawa bezpieczeństwa firmy - Przedawnienia, czyli jak nie przespać ostatniej chwili dochodzenia należności AUTOR: Artykuł Redakcyjny Nie dopuszczaj Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH w Powiatowym Banku Spółdzielczym w Kędzierzynie - Koźlu
TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH w Powiatowym Banku Spółdzielczym w Kędzierzynie - Koźlu ROZDZIAŁ I Kędzierzyn Koźle, tekst jednolity na dzień 12 grudnia 2014r. SPIS TREŚCI: Rozdział Wyszczególnienie Bardziej szczegółowo UCHWAŁA Nr RADY MIEJSKIEJ w ŁODZI z dnia
Druk Nr 168/2011 Projekt z dnia 30.05.2011 r. UCHWAŁA Nr RADY MIEJSKIEJ w ŁODZI z dnia zmieniająca uchwałę w sprawie przyjęcia wieloletniego programu pod nazwą Budowa Centrum Konferencyjno-Wystawienniczego Bardziej szczegółowo Wyniki Grupy Kapitałowej GETIN Holding za I półrocze 2009 roku
Wyniki Grupy Kapitałowej GETIN Holding za I półrocze 2009 roku Prezentacja dla inwestorów i analityków niezaudytowanych wyników finansowych Warszawa, 31 sierpnia 2009r. GETIN Holding w I półroczu 2009 Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI DEWELOPERSKI PAKIET KORZYŚCI
REGULAMIN PROMOCJI DEWELOPERSKI PAKIET KORZYŚCI 1 1. Organizatorem Promocji prowadzonej pod nazwą Deweloperski Pakiet Korzyści (dalej Promocja ) jest Open Finance SA, z siedzibą w Warszawie, przy ul. Przyokopowej Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH obowiązuje od 22 grudnia 2016 r.
Duma Przedsiębiorcy 1/19 1. Oprocentowanie TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH obowiązuje od 22 grudnia 2016 r. TERMINOWE LOKATY OSZCZĘDNOŚCIOWE Bardziej szczegółowo REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE
REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE Bank Deutsche Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Kredytobiorca będąca Konsumentem osoba fizyczna lub osoby fizyczne wymienione Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM RZEMIOSŁA W RADOMIU Obowiązuje od r.
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 114/2016 Zarządu Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Radomiu z dnia 25.07.2016 r. TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM RZEMIOSŁA W RADOMIU Obowiązuje Bardziej szczegółowo PLANY FINANSOWE KRAJOWYCH BANKO W KOMERCYJNYCH NA 2015 R.
Opracowanie: Wydział Analiz Sektora Bankowego (DBK 1) Departament Bankowości Komercyjnej i Specjalistycznej oraz Instytucji Płatniczych URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO WARSZAWA, W dniu 9 kwietnia r. Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W STRZAŁKOWIE
Przyjęto Uchwałą nr 99/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 24.10.2014 r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 24.10.2014 r. REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo Wyniki Grupy Kapitałowej GETIN Holding
Wyniki Grupy Kapitałowej GETIN Holding za rok prezentacja zaudytowanych wyników finansowych dla Inwestorów i Analityków Warszawa, 25 lutego 2011 r. Kontynuacja dynamicznego rozwoju Grupy Znacząca poprawa Bardziej szczegółowo WZÓR UMOWY O KREDYT NR ZP
WZÓR UMOWY O KREDYT NR ZP.272.1.11.2016 Zawarta w Ustroniu w dniu.. pomiędzy: Miastem Ustroń ul. Rynek 1, 43-450 Ustroń, NIP 548-240-74-34, reprezentowanym przez: Burmistrza Miasta Ustroń - Ireneusza Szarzec Bardziej szczegółowo Niniejszy dokument stanowi projekt aktu notarialnego sprzedaży nieruchomości. Ostateczny tekst umowy może różnić się od niniejszego projektu.
Repertorium A Nr AKT NOTARIALNY Dnia ( ) przed Notariuszem w w Kancelarii przy ulicy, stawili się : 1., córka i, zamieszkała w legitymująca się dowodem osobistym, PESEL, według oświadczenia NIP, zamężna, Bardziej szczegółowo Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2014 r.
Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 214 r. Departament Bankowości Spółdzielczej i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych Warszawa, czerwiec 214 1 Najważniejsze spostrzeżenia i wnioski W Bardziej szczegółowo VII.1. Rachunek zysków i strat t Grupy BRE Banku
VII.1. Rachunek zysków i strat t Grupy BRE Banku Grupa BRE Banku zakończyła rok 2012 zyskiem brutto w wysokości 1 472,1 mln zł, wobec 1 467,1 mln zł zysku wypracowanego w 2011 roku (+5,0 mln zł, tj. 0,3%). Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI DEWELOPERSKI PAKIET KORZYŚCI
REGULAMIN PROMOCJI DEWELOPERSKI PAKIET KORZYŚCI 1 1. Organizatorem Promocji prowadzonej pod nazwą Deweloperski Pakiet Korzyści (dalej Promocja ) jest Open Finance SA, z siedzibą w Warszawie, przy ul. Przyokopowej Bardziej szczegółowo JAK ZMINIMALIZOWAĆ KOSZTY ZWIĄZANE Z DŁUGIEM? (odsetki, koszty procesu, koszty egzekucji komorniczej)
Radca Prawny Mateusz Data ul. św. Maksymiliana Kolbe 2 64-100 Leszno NIP 697-211-85-19 Pz-3775 JAK ZMINIMALIZOWAĆ KOSZTY ZWIĄZANE Z DŁUGIEM? (odsetki, koszty procesu, koszty egzekucji komorniczej) Wprowadzenie. Bardziej szczegółowo GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU. 8 Marca 2010 r.
GRUPA KAPITAŁOWA NOBLE BANK S.A. PRZEGLĄD WYNIKÓW FINANSOWYCH ZA IV KWARTAŁ 2009 ROKU 8 Marca 2010 r. ZASTRZEŻENIE Niniejsza prezentacja została opracowana wyłącznie w celu informacyjnym na potrzeby klientów Bardziej szczegółowo Taryfa Opłat i Prowizji Domu Maklerskiego mbanku S.A. (DM mbanku) dla Klientów banków. Warszawa, styczeń 2014 r.
Taryfa Opłat i Prowizji Domu Maklerskiego mbanku S.A. (DM mbanku) dla Klientów banków Warszawa, styczeń 2014 r. Spis treści 1. Taryfa opłat... 34 Zasady naliczania i pobierania opłat... 35 2. Taryfa prowizji Bardziej szczegółowo Raport kwartalny spółki. Centrum Finansowe Banku BPS S.A. za II kwartał 2012 roku obejmujący okres od 1 kwietnia do 30 czerwca 2012 roku
Raport kwartalny spółki Centrum Finansowe Banku BPS S.A. za II kwartał 2012 roku obejmujący okres od 1 kwietnia do 30 czerwca 2012 roku Warszawa, 9 sierpnia 2012 roku Spis treści: 1. WPROWADZENIE... 3 Bardziej szczegółowo REGULAMIN LOTERII PROMOCYJNEJ Wygraj 100 000 PLN. Loteria promocyjna nosi nazwę: Wygraj 100 000 PLN, zwana dalej: Loteria promocyjna.
REGULAMIN LOTERII PROMOCYJNEJ Wygraj 100 000 PLN 1. Nazwa Loterii promocyjnej Loteria promocyjna nosi nazwę: Wygraj 100 000 PLN, zwana dalej: Loteria promocyjna. 2. Nazwa podmiotu organizującego Loterię Bardziej szczegółowo Załącznik Nr 5 do SIWZ. Umowa - wzór. Miastem Ząbki /Jednostka Organizacyjna reprezentowana przez. z siedzibą w Ząbkach. zwanym dalej Zamawiającym
Załącznik nr 5 do SIWZ Zawarta w dniu pomiędzy: Miastem Ząbki /Jednostka Organizacyjna reprezentowana przez z siedzibą w Ząbkach zwanym dalej Zamawiającym a Bankiem z siedzibą w zwanym dalej Bankiem, w Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 14 listopada 2014 r. Poz. 1585 USTAWA z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa Bardziej szczegółowo 10 Wypłaty z rachunku mogą być podejmowane do wysokości stanu oszczędności na rachunku, po pozostawieniu minimalnej kwoty wkładu określanej przez Zarz
Regulamin rachunków oszczędnościowych z wkładami płatnymi na każde żądanie (rachunków A'VISTA) I. Postanowienia ogólne 1 Regulamin określa zasady otwierania, prowadzenia i zamykania rachunków z wkładami Bardziej szczegółowo Wyniki Grupy Kapitałowej GETIN Holding za I kwartał 2009 roku
Wyniki Grupy Kapitałowej GETIN Holding za I kwartał 2009 roku Prezentacja dla inwestorów i analityków niezaudytowanych wyników finansowych Warszawa, 15 maja 2009r. GETIN Holding w I kwartale 2009 roku Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH w Powiatowym Banku Spółdzielczym w Kędzierzynie - Koźlu
TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH w Powiatowym Banku Spółdzielczym w Kędzierzynie - Koźlu ROZDZIAŁ I Kędzierzyn Koźle, 05 marca 2015r. SPIS TREŚCI: Rozdział Wyszczególnienie Str. Rozdział I depozytów Bardziej szczegółowo RAPORT ROCZNY SKONSOLIDOWANY 2013 za okres od 1 stycznia 2013 do 31 grudnia 2013 roku GRUPA HRC SA z siedzibą w Warszawie
RAPORT ROCZNY SKONSOLIDOWANY 2013 za okres od 1 stycznia 2013 do 31 grudnia 2013 roku GRUPA HRC SA z siedzibą w Warszawie Warszawa, dnia 30 maja 2014 r. 1 SPIS TREŚCI: 1. LIST ZARZĄDU DO AKCJONARIUSZY Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 21 listopada 2014 r. Poz. 1626 USTAWA z dnia 26 września 2014 r. o zmianie ustawy o finansach publicznych oraz niektórych innych ustaw 1) Art. 1. Bardziej szczegółowo A. OPROCENTOWANIE PRODUKTÓW BANKOWYCH: 0,015% potwierdzone książeczką oszczędnościową Rachunki oszczędnościowo rozliczeniowe otwierane od 2.
TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH BANKU SPÓŁDZIELCZEGO W PARCZEWIE DLA KLIENTÓW DETALICZNYCH obowiązuje od dnia 1 lipca 2015r. (odsetki naliczane są w stosunku rocznym) A. OPROCENTOWANIE PRODUKTÓW Bardziej szczegółowo GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe banków w okresie trzech kwartałów 2014 r