Source: http://docplayer.pl/1616428-Nowe-technologie-przy-zawieraniu-i-wykonywaniu-umow-ubezpieczenia-a-pooerednictwo-ubezpieczeniowe-wybrane-aspekty-prawne-1.html
Timestamp: 2017-06-23 06:03:46
Legal References Found: art. 4
 art. 816
 art. 16
 art. 16
 art. 16
 art. 60
 art. 4
 art. 28
 art. 16
 art. 7
 art. 5
 art. 5
 art.16
 art. 16
 art. 4
 art. 9
 art. 23
 art. 40
de lege ferenda
 art. 4
 art. 49
 art. 49
 art. 399
 art. 488
 art. 488
 art. 7
 art. 2
 art.399
 art. 107
 art. 4
 art. 14
 art.14
 art. 8

Document Content:
Nowe technologie przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia a poœrednictwo ubezpieczeniowe wybrane aspekty prawne 1 - PDF
Nowe technologie przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia a poœrednictwo ubezpieczeniowe wybrane aspekty prawne 1
Download "Nowe technologie przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia a poœrednictwo ubezpieczeniowe wybrane aspekty prawne 1"
1 ARTYKU Y I ROZPRAWY ARTYKU Y I ROZPRAWY Bartosz Wojno Nowe technologie przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia a poœrednictwo ubezpieczeniowe wybrane aspekty prawne 1 W artykule poruszono problematykê niektórych prawnych aspektów zwi¹zanych z wykorzystywaniem nowych technologii do zawierania i wykonywania umów ubezpieczenia w zestawieniu z poœrednictwem ubezpieczeniowym jako najczêœciej wystêpuj¹c¹ form¹ kontaktu klienta i ubezpieczyciela. Za nowe technologie autor uznaje sposoby komunikacji na odleg³oœæ przy wykorzystaniu urz¹dzeñ technicznych, przede wszystkim telefonu i Internetu. Korzystanie z tych mediów, w porównaniu z przesy³aniem oœwiadczeñ woli w formie pisemnej albo ich sk³adania przy jednoczesnej fizycznej obecnoœci kontrahentów, prowadzi do ró nych komplikacji prawnych, zwi¹zanych choæby ze skutecznym wype³nianiem obowi¹zków informacyjnych oraz terminem otrzymania oœwiadczenia woli i mo liwoœci udowodnienia tego faktu. Autor analizuj¹c regulacje prawne wskazuje, e nowe technologie nie powinny byæ postrzegane jako zjawisko konkurencyjne wobec poœrednictwa ubezpieczeniowego. Przepisy prawa w niektórych przypadkach wprost przewiduj¹ mo liwoœæ korzystania z takich technologii przez poœredników ubezpieczeniowych. Poruszone problemy mog¹ okazaæ siê wspólne dla zak³adów ubezpieczeñ i poœredników ubezpieczeniowych. Jednoczeœnie sposób korzystania z nowych technologii i zwi¹zane z tym komplikacje prawne mog¹ byæ specyficzne dla poszczególnych kategorii poœredników ubezpieczeniowych. S³owa kluczowe: zawieranie umów ubezpieczenia przez Internet i telefon, poœrednictwo ubezpieczeniowe, nowe technologie. 1. Wprowadzenie Wykorzystanie nowych technologii na rynku ubezpieczeniowym jest zjawiskiem stosunkowo m³odym, szczególnie je eli weÿmie siê pod uwagê liczon¹ co najmniej w setkach lat historiê dzia³alnoœci polegaj¹cej na œwiadczeniu ochrony ubezpieczeniowej 2. Z tej perspektywy media takie jak telefon czy Internet nadal mo na uwa aæ za nowe. Obserwacjê tak¹ dodatkowo potwierdza prawno- -ekonomiczna natura us³ugi ubezpieczeniowej, bazuj¹ca na takich wartoœciach jak zaufanie i utrwalone przez lata funkcjonowania zwyczaje, preferuj¹ca 1 Niniejszy artyku³ zosta³ oparty na tezach zawartych w wyst¹pieniu Wykorzystanie nowych technologii przy zawieraniu umów ubezpieczenia a poœrednictwo ubezpieczeniowe, wyg³oszonym przez autora podczas inauguracyjnej miêdzynarodowej konferencji polskiego oddzia³u AIDA (Miêdzynarodowego Stowarzyszenia Prawa Ubezpieczeniowego) w dniu 12 paÿdziernika 2012 r. w Warszawie. 2 Ju w okresie staro ytnego Rzymu istnia³y zrzeszenia, których jedn¹ z funkcji by³o wyrównywanie szkód losowych doznanych przez poszczególnych cz³onków, z funduszy gromadzonych w trybie periodycznego op³acania sk³adek. (W. Warka³³o (red.), Ubezpieczenia maj¹tkowe, Warszawa 1969, s. 94). 50 PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75)2 Nowe technologie przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia i niekiedy wrêcz wymagaj¹ca bezpoœrednich bliskich kontaktów pomiêdzy stronami kontraktu (tudzie ich reprezentantami), co sugerowa³oby pewn¹ odpornoœæ ubezpieczeñ na nowoczesnoœæ w ogóle, a na niechêæ do odstêpowania od tradycyjnych metod komunikacji w szczególnoœci. Nowe technologie cechuje jednak w³aœciwa wspó³czesnym czasom dynamika, wskutek czego, pomimo ich stosunkowo m³odego wieku, mo na mówiæ o bogactwie doœwiadczeñ, przede wszystkim praktycznych, i jednoczeœnie du ym apetycie na korzystanie z nich tak przez przedsiêbiorców (z uwagi g³ównie na stosunkowo niskie koszty), jak i klientów (ze wzglêdu na wygodê). Nie mo e zatem budziæ zdziwienia, e nowoczesne technologie spotka³y siê z du ym zainteresowaniem na rynku ubezpieczeniowym. Za szczególnie ciekawe uznaæ nale y interakcje, jakie zachodz¹ pomiêdzy owymi nowatorskimi zjawiskami a pewnymi instytucjami od lat kojarzonymi œciœle z bran ¹ ubezpieczeniow¹. Na szczególn¹ uwagê zas³uguje oddzia³ywanie nowych technologii na sferê poœrednictwa ubezpieczeniowego z tego powodu, e jeszcze niedawno wydawa³o siê, i rozwój nowoczesnych technologii w ubezpieczeniach bêdzie wprost proporcjonalny do zmierzchu znaczenia poœredników. Poœrednictwo kojarzone jest bowiem przede wszystkim z dystrybucj¹ produktów ubezpieczeniowych i w³aœnie ten aspekt obrotu sta³ siê mniej wiêcej 10 lat temu 3 aren¹ zmagañ pomiêdzy tradycyjnymi mechanizmami docierania do osób zainteresowanych ochron¹ ubezpieczeniow¹ a zjawiskami innowacyjnymi, które doskonale nadaj¹ siê w³aœnie do komunikacji z potencjalnymi odbiorcami us³ug ubezpieczycieli bez wykorzystania ogniw poœrednich. Obserwacja doœwiadczeñ rynkowych ostatnich lat wskazuje jednak, e o ile potwierdzi³o siê wystêpowanie w tym zakresie pewnego antagonizmu (poprzez spory niekiedy s¹dowe œrodowisk poœredników ubezpieczeniowych z zak³adami ubezpieczeñ korzystaj¹cymi niemal e wy³¹cznie z nowoczesnych form docierania do klientów), to generalnie zasadna wydaje siê konkluzja o pewnym wspó³istnieniu, a nawet przenikaniu tradycji z nowoczesnoœci¹. Wypada zauwa yæ, e sami poœrednicy ubezpieczeniowi szybko docenili dobrodziejstwa p³yn¹ce z nowoczesnych form kontaktu z klientami, a jednoczeœnie du a czêœæ zak³adów ubezpieczeñ zaczê³a korzystaæ ze zró nicowanych kana³ów dystrybucji (w szczególnoœci zak³ady ubezpieczeñ pierwotnie nastawione na tzw. kana³ direct po pewnym czasie podjê³y wspó³pracê równie z poœrednikami ubezpieczeniowymi). Podkreœlenia wymaga te, e coraz powszechniejsze korzystanie z nowych technologii w aden sposób nie podwa y³o rynkowego znaczenia tych poœredników ubezpieczeniowych, którzy profesjonalnie zajmuj¹ siê identyfikowaniem i mitygowaniem ryzyka w interesie ubezpieczonych, czyli brokerów ubezpieczeniowych. 3 W tym okresie pojawi³y siê pierwsze zak³ady ubezpieczeñ nastawione wy³¹cznie na telefoniczny tryb pozyskiwania ubezpieczaj¹cych (zob. wywiad z M.J. Sarnowskim, prezesem Zarz¹du Link4 TU SA, Prawo Ubezpieczenia Reasekuracja 2003, nr 2, s ), jak te pierwsze wypowiedzi w piœmiennictwie dotycz¹ce wykorzystania komunikacji na odleg³oœæ przy zawieraniu umów ubezpieczenia (zob. B. Wojno, Zawarcie umowy ubezpieczenia w systemie dystrybucji typu direct, Prawo Ubezpieczenia Reasekuracja 2003, nr 2, s PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75) 513 ARTYKU Y I ROZPRAWY Celem niniejszego artyku³u jest próba zidentyfikowania i omówienia tych zagadnieñ prawnych, które aktualizuj¹ siê tam, gdzie tradycja reprezentowana przez poœredników spotyka siê z nowoczesnoœci¹ w postaci nowinek technologicznych. Potrzeba podjêcia rozwa añ w tym zakresie opiera siê na za³o eniu o mo liwoœci równoleg³ego funkcjonowania w obrocie ubezpieczeniowym, a niekiedy wrêcz przenikania dwóch zjawisk: z jednej strony nowoczesnych technologii, z drugiej kontaktów ubezpieczyciela i ubezpieczaj¹cego poprzez poœrednika ubezpieczeniowego. Trzeba bowiem pamiêtaæ, e rynek ubezpieczeniowy nie stoi przed alternatyw¹: poœrednictwo czy nowoczesne technologie, gdy s¹ to zjawiska rynkowe o ró nej naturze ontologicznej. Omawiane tutaj technologie jako pewien sposób komunikacji pomiêdzy podmiotami prawa maj¹ wymiar przedmiotowy, z kolei poœrednictwo to konstrukcja o wymiarze przede wszystkim podmiotowym. Ta stricte logiczna obserwacja prowadzi do wniosku, e nie mamy do czynienia z mechanizmami rynkowymi, pomiêdzy którymi relacja by³aby wy³¹cznie konkurencyjna. Warto jeszcze pamiêtaæ, e nowe technologie przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia mog¹ byæ stosowane przez ró ne podmioty i na ró ne sposoby. Na przyk³ad, mo liwe jest ograniczenie siê do wykorzystywania komunikacji telefonicznej jedynie do uzgodnieñ faktycznych, bez anga owania ich do sk³adania oœwiadczeñ woli. Z drugiej strony mo na równie z nich korzystaæ do dokonywania wszystkich czynnoœci w fazie zawierania i wykonywania umowy ubezpieczenia. Wreszcie nie mo na wykluczyæ wszelkich wariantów poœrednich. Jednoczeœnie analogicznie w ró ny sposób nowe technologie mog¹ wp³ywaæ na rolê poœredników ubezpieczeniowych i byæ przez nich wykorzystywane. 2. Pojêcie poœrednictwa ubezpieczeniowego w kontekœcie nowych technologii Poprzedzaj¹c zasadnicze rozwa ania wypada poczyniæ kilka uwag wprowadzaj¹cych, dotycz¹cych poœrednictwa ubezpieczeniowego jako pewnego zjawiska prawno-ekonomicznego, które szczególnie warto mieæ na wzglêdzie badaj¹c prawne aspekty oddzia³ywania nowych technologii na rynek poœrednictwa. Po pierwsze wbrew wnioskom, jakie mog¹ siê niekiedy prima facie nasuwaæ na gruncie sposobu zdefiniowania poœrednictwa ubezpieczeniowego wprawiepolskim 4 kluczowe znaczenie maj¹ elementy przedmiotowe, a nie podmiotowe. Podzia³ poœredników na agentów ubezpieczeniowych i brokerów ubezpieczeniowych ma walor porz¹dkuj¹cy, natomiast sam w sobie nie ma adnej wartoœci jurydycznej. Podstawowa jest rola kryteriów przedmiotowych, które zosta³y zawarte w przepisach poprzez wskazanie czynnoœci poœrednictwa 4 Zob. m.in. T. Mintoft-Czy, Ochrona konsumenta us³ugi ubezpieczeniowej i wyrównanie p³aszczyzny konkurencji w œwietle dyrektywy Unii Europejskiej z 30 wrzeœnia 2002 r. Czêœæ I, Prawo Asekuracyjne 2003, nr 1, s. 38 i n. oraz Czêœæ II, Prawo Asekuracyjne 2003, nr 2, s. 49 i n. 52 PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75)4 Nowe technologie przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia ubezpieczeniowego, na które sk³adaj¹ siê czynnoœci agencyjne oraz czynnoœci brokerskie (art. 4 ustawy o poœrednictwie ubezpieczeniowym 5 ). Z punktu widzenia prowadzonych tutaj rozwa añ istotna jest zatem okolicznoœæ, e wystarczy wykonywaæ czynnoœci, które mieszcz¹ siê w zbiorze czynnoœci wymienionych w art. 4 u.p.u., aby zakwalifikowaæ dan¹ aktywnoœæ jako poœrednictwo ubezpieczeniowe. Po drugie pamiêtaæ nale y, e choæ poœrednictwo ubezpieczeniowe kojarzone jest przede wszystkim z doprowadzaniem do zawierania umów ubezpieczenia, to jednak pojêcie to ustawowo obejmuje tak e aspekt wykonywania kontraktów ubezpieczeniowych. Równie bowiem w fazie wykonywania umowy ubezpieczenia kontakty pomiêdzy ubezpieczaj¹cym a ubezpieczycielem mog¹ mieæ istotne znaczenie, tak na gruncie przepisów prawa (np. odnoœnie do notyfikacji ryzyka art. 816 k.c.), jak i w zwi¹zku z postanowieniami danej umowy ubezpieczenia (np. w zakresie dyspozycji sk³adanych przez ubezpieczaj¹cego co do inwestowania sk³adki w poszczególne ubezpieczeniowe fundusze kapita³owe). Poniek¹d przypomnieniem ze strony ustawodawcy o potrzebie sprawnego zorganizowania dzia³alnoœci ubezpieczeniowej w zakresie wykonywania umów ubezpieczenia jest niedawno dodany 6 do ustawy o dzia³alnoœci ubezpieczeniowej art. 16a, z którego brzmienia w zakresie ust. 1 wynika, e zawiadomienia i oœwiadczenia sk³adane w zwi¹zku z zawart¹ umow¹ ubezpieczenia agentowi ubezpieczeniowemu uznaje siê za z³o one zak³adowi ubezpieczeñ, w imieniu lub na rzecz którego dzia³a agent ubezpieczeniowy. Rozwi¹zanie takie, pomimo pewnych kontrowersji podnoszonych w piœmiennictwie 7,nale y uznaæ za s³uszne, gdy w przypadku, w którym zak³ad ubezpieczeñ korzysta z agentów ubezpieczeniowych jako swoich przedstawicieli przy zwi¹zywaniu klientów umowami ubezpieczenia, powinien równie stworzyæ warunki do ich dalszej obs³ugi w ten sam sposób. Innym wsparciem obok powo³anej regulacji przy wykonywaniu obowi¹zków zwi¹zanych z wykonywaniem umów ubezpieczenia mo e byæ korzystanie z nowych technologii usprawniaj¹cych komunikacjê, które zreszt¹, w przeciwieñstwie do art. 16a ustawy o dzia³alnoœci ubezpieczeniowej, s¹ mechanizmem dostêpnym dla obu stron umowy ubezpieczenia. Nale y wreszcie pamiêtaæ, e z poœrednictwem ubezpieczeniowym mamy do czynienia wy³¹cznie wówczas, gdy sk³adaj¹ce siê nañ czynnoœci wykonywane s¹ za wynagrodzeniem (art. 2 ust. 1 u.p.u.). Warto podkreœliæ, e wynagrodzenie, jakie otrzymuje podmiot wykonuj¹cy czynnoœci z zakresu poœrednictwa ubezpieczeniowego, musi pozostawaæ w zwi¹zku z tymi czynnoœciami, a nie byæ uzyskiwane przy okazji ich wykonywania, je eli mamy dokonaæ pozytywnego 5 Dz. U. Nr 124, poz z póÿn. zm.; dalej: u.p.u. 6 Ustaw¹ z dnia 19 sierpnia 2011 r. o zmianie ustawy o ubezpieczeniach obowi¹zkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych oraz niektórych innych ustaw (Dz. U. Nr 205, poz z póÿn. zm.). 7 Zob. J. Nawraca³a, Odbieranie oœwiadczeñ i zawiadomieñ zwi¹zanych z umow¹ ubezpieczenia przez agentów ubezpieczeniowych art. 16a ustawy o dzia³alnoœci ubezpieczeniowej,prawo Asekuracyjne 2012, nr 2. PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75) 535 ARTYKU Y I ROZPRAWY ustalenianaokolicznoœæposiadaniaprzez przedsiêbiorcê statusu poœrednika ubezpieczeniowego. Okolicznoœæ ta nabiera istotnego znaczenia w zwi¹zku z ró nymi mo liwoœciami uzyskiwania przychodów przez podmioty korzystaj¹ce z nowoczesnych form komunikacji. 3. Podstawowe regulacje prawne z perspektywy korzystania z nowych technologii na rynku ubezpieczeniowym Upowszechnianie siê wykorzystywania nowych technologii przez spo³eczeñstwo, w tym tak e do celów prawno-gospodarczych, nie pozosta³o niezauwa one przez prawodawcê. W systemie prawa przewidziano pewne regulacje ogólne maj¹ce na celu usankcjonowanie obrotu dokonywanego przy wykorzystaniu nowych form komunikacji. Jednoczeœnie zmiany prawa wynikaj¹ce z potrzeby dostosowania stanu prawnego do rozwoju technologicznego nie omijaj¹ tak e bran owych przepisów ubezpieczeniowych. Podstawowe znaczenie ma przypisanie mocy prawnej oœwiadczeniom woli sk³adanym w formie elektronicznej. O ile bowiem oœwiadczenia sk³adane przy wykorzystaniu telefonu nadal pozostaj¹ oœwiadczeniami sk³adanymi ustnie, a na ich skutecznoœæ nie rzutuje fakt pozostawania przez komunikuj¹ce siê podmioty w okreœlonej odleg³oœci i wykorzystywanie w zwi¹zku z tym okreœlonej techniki przesy³u g³osu, to oœwiadczenia elektroniczne s¹ pewnym novum, zw³aszcza ze wzglêdu na zasady ich odbierania przez adresatów. Wydaje siê, e oœwiadczenia woli sk³adane elektronicznie wpisuj¹ siê w koncepcjê definicji oœwiadczeñ woli jako dowolnego zachowania ujawniaj¹cego wolê danej osoby w sposób dostateczny (i st¹d uzupe³nienie brzmienia art. 60 k.c. o wyrazy w tym równie przez ujawnienie tej woli w postaci elektronicznej 8 mia³o walor raczej deklaratoryjny 9 ). Jednak e przy braku interwencji ustawodawcy w¹tpliwoœci budzi³yby zasady wywo³ywania przez nie skutków prawnych wobec braku mo liwoœci klarownego ustalenia chwili, w której docieraj¹ one do adresatów w taki sposób, e ci mog¹ siê zapoznaæ z ich treœci¹ w rozumieniu art k.c. Problem ten zosta³ rozstrzygniêty przez art k.c., który stanowi, e: Oœwiadczenie woli wyra one w postaci elektronicznej jest z³o one innej osobie z chwil¹, gdy wprowadzono je do œrodka komunikacji elektronicznej w taki sposób, eby osoba ta mog³a zapoznaæ siê z jego treœci¹. Na gruncie kodeksu cywilnego przes¹dzono równie o zasadach pos³ugiwania siê wzorcem umownym w postaci elektronicznej. Zgodnie z art k.c. Je eli jedna ze stron pos³uguje siê wzorcem umowy w postaci elektronicznej, powinna udostêpniæ go drugiej stronie przed zawarciem umowy w taki sposób, aby mog³a ona wzorzec ten przechowywaæ i odtwarzaæ w zwyk³ym toku czynnoœci. 8 Co nast¹pi³o na mocy ustawy z dnia 18 wrzeœnia 2001 r. o podpisie elektronicznym (Dz. U. Nr 130, poz z póÿn. zm.). 9 Zob. choæby Z. Radwañski, Elektroniczna forma czynnoœci prawnej, Monitor Prawniczy 2001, nr 22, s PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75)6 Nowe technologie przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia Bior¹c pod uwagê fakt, e umowa ubezpieczenia nie musi byæ zawarta w formie pisemnej, a w szczególnoœci wymóg taki nie wynika z obowi¹zku wystawienia dokumentu ubezpieczenia jako potwierdzenia zawarcia umowy (art. 809 k.c.), to ograniczone znaczenie 10 z punktu widzenia niniejszych rozwa añ ma regulacja zawarta w art k.c., zrównuj¹ca oœwiadczenie woli z³o one w postaci elektronicznej, opatrzone bezpiecznym podpisem elektronicznym weryfikowanym za pomoc¹ wa nego kwalifikowanego certyfikatu, z oœwiadczeniem woli z³o onym w formie pisemnej. Kodeks cywilny przewiduje ponadto obowi¹zki informacyjne przedsiêbiorcy prowadz¹cego dzia³alnoœæ w sposób przewiduj¹cy sk³adanie ofert w formie elektronicznej (art k.c.).Obowi¹zkitakie,choæznacznierozszerzone,obejmuj¹ce w szczególnoœci informacje o przedsiêbiorcy oraz jego us³udze, przewiduj¹ przepisy rozdzia³u 2a ustawy z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialnoœci za szkodê wyrz¹dzon¹ przez produkt niebezpieczny 11. Dodatkowo w tej ustawie wprowadzono uprawnienie ubezpieczaj¹cych do odst¹pienia od umowy ubezpieczenia (jak te innych umów o us³ugi finansowe oraz innych umów konsumenckich), zawartej za pomoc¹ œrodków porozumiewania siê na odleg³oœæ. Je eli chodzi o specyficzne regulacje ubezpieczeniowe, to na podkreœlenie zas³uguje art. 4a ust. 1 pkt 1 u.p.u., który dopuszcza mo liwoœæ przekazania klientowi informacji o poœredniku ubezpieczeniowym na trwa³ym noœniku 12 (alternatywnie do formy pisemnej). Z kolei w ustawie o ubezpieczeniach obowi¹zkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych 13 na wyró nienie zas³uguje przepis art. 28 ust. 1d pkt 1, przewiduj¹cy mo liwoœæ przekazania ubezpieczaj¹cemu przez zak³ad ubezpieczeñ informacji o umowie ubezpieczenia odpowiedzialnoœci cywilnej posiadacza pojazdu mechanicznego, zawieranej na kolejny okres 12 miesiêcy w postaci elektronicznej przy wykorzystaniu œrodka komunikacji elektronicznej, je eli przy zawarciu umowy ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych ubezpieczaj¹cy wyrazi³ zgodê na sk³adanie mu oœwiadczeñ w takiej postaci, jako alternatywê dla formy pisemnej, która zreszt¹ zosta³a wymieniona w drugiej kolejnoœci. Do ciekawych wniosków sk³aniaæ mo e ponadto analiza art. 16 ust. 1 u.d.u. w brzmieniu obowi¹zuj¹cym do 17 sierpnia 2005 r., w którym wyraÿnie wskazywano, i przekazywane w zwi¹zku ze 10 Jedynie wyj¹tkowo przepisy dotycz¹ce umowy ubezpieczenia zastrzegaj¹ wymóg zachowania formy pisemnej (art k.c., art k.c.), jednak nawet wówczas zg³aszane s¹ w¹tpliwoœci, czy chodzi o oœwiadczenie woli w rozumieniu k.c.; zob. materia³y towarzysz¹ce wyst¹pieniu M. Orlickiego Sposoby wykonywania uprawnieñ podmiotów umów ubezpieczenia zawartych przez Internet lub telefon wyg³oszonemu podczas konferencji, o której mowa wprzyp Tekst jedn. Dz. U. z 2012 r. poz Ustawa nie definiuje trwa³ego noœnika, jedynieart.4aust.3doœæogólnieodsy³awzakresieinformacji dotycz¹cych poœrednika ubezpieczeniowego do odpowiedniego stosowania ustawy o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialnoœci za szkodê wyrz¹dzon¹ przez produkt niebezpieczny. 13 Tekst jedn. Dz. U. z 2013 r. poz PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75) 557 ARTYKU Y I ROZPRAWY zg³oszonym ubezpieczycielowi zawiadomieniem o zdarzeniu losowym informacje o dokumentach niezbêdnych ubezpieczycielowi do ustalenia jego odpowiedzialnoœci lub wysokoœci œwiadczenia powinny mieæ postaæ pisemn¹ lub byæ przes³ane drog¹ elektroniczn¹. W zwi¹zku z nowelizacj¹ tego przepisu 14 obecnie jest w nim mowa o obowi¹zku przekazywania informacji pisemnie lub w inny sposób, na który osoba bêd¹ca odbiorc¹ informacji wyrazi³a zgodê. W tej samej ustawie wyraÿnie zastrze ono, e ubezpieczyciel zobowi¹zany jest udostêpniaæ uprawnionym osobom tzw. akta szkodowe w postaci elektronicznej, je eli osoby te zg³osz¹ takie ¹danie. Interesuj¹co przedstawia siê kwestia stosowania do dzia³alnoœci polegaj¹cej na zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia przepisów ustawy z dnia 18 lipca 2002 r. o œwiadczeniu us³ug drog¹ elektroniczn¹ 15.Zgodniezjejart.2 pkt 4, przez œwiadczenie us³ugi drog¹ elektroniczn¹ rozumie siê wykonanie us³ugi œwiadczonej bez jednoczesnej obecnoœci stron (na odleg³oœæ), poprzez przekaz danych na indywidualne ¹danie us³ugobiorcy, przesy³anej i otrzymywanej za pomoc¹ urz¹dzeñ do elektronicznego przetwarzania, w³¹cznie z kompresj¹ cyfrow¹, i przechowywania danych, która jest w ca³oœci nadawana, odbierana lub transmitowana za pomoc¹ sieci telekomunikacyjnej ( ). Definicja ta wymaga, aby wykonanie us³ugi nast¹pi³o poprzez przesy³anie danych za pomoc¹ urz¹dzeñ elektronicznych. Wydaje siê, e trudno sobie wyobraziæ, aby œwiadczenie ochrony ubezpieczeniowej mog³o polegaæ na transferze danych elektronicznych; technika taka mo e byæ oczywiœcie wykorzystywana przy zawieraniu umowy albo jej wykonywaniu, jednak e nie oznacza to jeszcze, e sama us³uga ma postaæ elektroniczn¹ w powy szym rozumieniu. Uwzglêdniaj¹c jednak, e przepisy ustawy stwarzaj¹ podstawy do zawierania umów on-line 16, uznaæ nale a³oby, e znajduje ona zastosowanie w tym aspekcie, w którym zak³ad ubezpieczeñ zapewnia us³ugê obejmuj¹c¹ mo liwoœci korzystania z komunikacji elektronicznej przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia. W tym kontekœcie warto odnotowaæ, e art. 7 pkt 2 ustawy o œwiadczeniu us³ug drog¹ elektroniczn¹, który zobowi¹zuje us³ugodawcê do umo liwienia us³ugobiorcy nieodp³atnie zakoñczenia, w ka dej chwili, korzystania z us³ugi œwiadczonej drog¹ elektroniczn¹, odnosi siê do samego zapewniania kontaktu drog¹ elektroniczn¹, natomiast nie daje podstaw do swobodnego unicestwiania przez us³ugobiorcê umowy, do której zawarcia drogê elektroniczn¹ wykorzystano. Wydaje siê przy tym, e mo e to stwarzaæ pewne niebezpieczeñstwo dla pewnoœci obrotu w sytuacji, w której z uprawnienia 14 Ustaw¹ z dnia 8 lipca 2005 r. o zmianie ustawy o dzia³alnoœci ubezpieczeniowej oraz niektórych innych ustaw (Dz. U. Nr 143, poz. 1204). 15 Dz. U. Nr 144, poz Jak stanowi pkt 18 preambu³y do dyrektywy 2000/31/WE z dnia 8 czerwca 2000 r. w sprawie niektórych aspektów prawnych us³ug spo³eczeñstwa informacyjnego, w szczególnoœci handlu elektronicznego w ramach rynku wewnêtrznego (dyrektywa o handlu elektronicznym), której implementacjê stanowi ustawa o œwiadczeniu us³ug drog¹ elektroniczn¹: us³ugi spo³eczeñstwa informacyjnego nie ograniczaj¹ siê wy³¹cznie do us³ug daj¹cych sposobnoœæ do zawierania umów on-line; takie rodzaje dzia³alnoœci mog¹ w szczególnoœci polegaæ na sprzeda y towarów on-line ( ). 56 PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75)8 Nowe technologie przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia okreœlonego w powo³anym przepisie skorzysta ubezpieczaj¹cy zawieraj¹cy kontrakt z zak³adem ubezpieczeñ wykorzystuj¹cym wy³¹cznie Internet. W takim przypadku bowiem zak³ad ubezpieczeñ by³by nadal zwi¹zany umow¹ ubezpieczenia, natomiast utraci³by mo liwoœæ korzystania ze standardowo wykorzystywanego kana³u komunikacji. 4. Kluczowe problemy prawne z perspektywy korzystania z nowych technologii w obrocie ubezpieczeniowym, w tym przez poœredników ubezpieczeniowych Jednym z zasadniczych problemów, jaki mo e wyst¹piæ przy wykorzystywaniu nowoczesnych technologii w procesie zawierania i wykonywania umów ubezpieczenia, jest wykazanie skutecznoœci sk³adanych oœwiadczeñ woli. Dotyczy to przede wszystkim wykorzystywania komunikacji elektronicznej, albowiem w przypadku telefonu zastosowanie znajduj¹ zasady analogiczne jak w przypadku zwyk³ej komunikacji werbalnej, przy jednoczesnej fizycznej obecnoœci nadawcy i odbiorcy oœwiadczenia woli. Jak ju wskazywano wy ej, przepis art k.c. stanowi, e Oœwiadczenie woli wyra one w postaci elektronicznej jest z³o one innej osobie z chwil¹, gdy wprowadzono je do œrodka komunikacji elektronicznej w taki sposób, eby osoba ta mog³a zapoznaæ siê z jego treœci¹. Kluczowe z punktu widzenia praktycznego zastosowania tego przepisu s¹ mo liwoœci wykazania w razie sporu, e dane oœwiadczenie wprowadzono do œrodka komunikacji elektronicznej, a adresat móg³ siê z treœci¹ tego oœwiadczenia zapoznaæ. Odwo³anie siê przez ustawodawcê do œrodka komunikacji elektronicznej wskazuje przy tym, e przepisem s¹ objête przypadki komunikacji na odleg³oœæ przy wykorzystaniu urz¹dzeñ, miêdzy którymi istnieje ³¹cznoœæ elektroniczna, a nie sytuacje, w których dochodzi do fizycznego wrêczenia noœnika zawieraj¹cego zapisan¹ treœæ oœwiadczenia woli 17. Sytuacjê komplikuje okolicznoœæ, e owe œrodki komunikacji elektronicznej cechuj¹ siê bardzo ró nymi mechanizmami technicznymi: ró ne s¹ zasady dzia³ania poczty elektronicznej, komunikatorów internetowych czy s³u ¹cych do zawierania umów stron www. W wyroku z 16 maja 2003 r. 18 S¹d Najwy szy wyjaœni³, e Z³o enie oœwiadczenia woli wyra onego w postaci elektronicznej ( ) polega na tym, e oœwiadczenie jest prawid³owo wprowadzone do urz¹dzenia elektronicznego (komputera) nadawcy i przekazane przez Internet za pomoc¹ narzêdzi programowych umo liwiaj¹cych indywidualne wysy³anie i odbieranie danych na odleg³oœæ trafia ono do operatora us³ug telekomunikacyjnych (serwera dostawcy us³ug internetowych) i od razu jest dostêpne dla adresata oœwiadczenia posiadacza tzw. elektronicznej skrzynki pocztowej. Teza ta pozwala przyj¹æ, e na gruncie art k.c. wystarczy, aby odbiorca oœwiadczenia mia³ do niego dostêp przy wykorzystaniu pozostaj¹cych w jego dyspozycji urz¹dzeñ i oprogramowania, 17 Zob. P. Machnikowski, (w:) E. Gniewek (red.), Kodeks cywilny. Komentarz, Warszawa 2006, s I CKN 384/01, LEX nr PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75) 579 ARTYKU Y I ROZPRAWY s³u ¹cych do komunikacji elektronicznej. Nale y w zwi¹zku z tym odnotowaæ, e oœwiadczenie nie bêdzie skutecznie z³o one, je eli nadawca pos³u y³ siê metodami zapisu albo przes³ania danych elektronicznych uniemo liwiaj¹cymi odbiór treœci oœwiadczenia, np. niedostêpn¹ dla adresata aplikacj¹ komputerow¹ 19. Z kolei braku skutecznoœci z³o enia oœwiadczenia nie powoduje usuniêcie danego komunikatu przez adresata przed zapoznaniem siê z jego treœci¹ 20. Akceptuj¹c powy sze nie mo na przy tym traciæ z pola widzenia ich praktycznego wymiaru, a zw³aszcza trudnoœci, jakie móg³by mieæ nieprofesjonalny uczestnik obrotu w wykazaniu okreœlonych faktów z uwagi na ograniczenia techniczne. Powy sza problematyka ma zasadnicze znaczenie w elektronicznym obrocie ubezpieczeniowym, w tym tak e dokonywanym z udzia³em poœredników. Warto pamiêtaæ, e ci ostatni mog¹ korzystaæ z komunikacji elektronicznej zarówno jako podstawowej metody kontaktów z klientami, jak i wykorzystuj¹c j¹ jako jedn¹ z alternatywnych form kontaktu. Ze sk³adaniem elektronicznych oœwiadczeñ woli wi¹ e siê problem identyfikowania osób je sk³adaj¹cych, co czêsto ma istotne znaczenie z punktu widzenia wywo³ania po ¹danych skutków prawnych 21. Nie ma bowiem prawnych mechanizmów pozwalaj¹cych na powi¹zanie konkretnych osób z danymi adresami poczty elektronicznej czy oznaczeniami u ytkowników w ró nego rodzaju serwisach internetowych, co najwy ej pewne wewnêtrzne unormowania przyjête w ramach organizacji danego podmiotu mog¹ wymuszaæ uprzednie potwierdzanie to samoœci. W praktyce to adresat oœwiadczenia z³o onego w takim trybie jest obci¹ ony potencjalnym ryzykiem prawnym, od którego uwolniæ siê mo na tylko przez wczeœniejsze uzgodnienie zasad komunikacji z nadawc¹ w sposób zapewniaj¹cy odpowiedni¹ wiarygodnoœæ 22. Inna kwestia dotyczy dorêczania kontrahentom wzorców umownych. Jak ju wskazywano, zgodnie z art k.c.: Je eli jedna ze stron pos³uguje siê wzorcem umowy w postaci elektronicznej, powinna udostêpniæ go drugiej stronie przed zawarciem umowy w taki sposób, aby mog³a ona wzorzec ten przechowywaæ i odtwarzaæ w zwyk³ym toku czynnoœci. Innymi s³owy, wzorzec musi byæ w ka dym czasie dostêpny dla kontrahenta przy wykorzystaniu posiadanych przez niego urz¹dzeñ, oprogramowania i us³ug, na podstawie których korzysta on z komunikacji elektronicznej. Niekoniecznie oznacza to wymóg zapisania wzorca w urz¹dzeniu kontrahenta, czynnoœæ taka pozostawiona jest uznaniu osoby, do której kierowany jest wzorzec. Z punktu widzenia przedsiêbiorcy wystarczy, je eli wzorzec wys³ano np. poczt¹ elektroniczn¹ albo znajduje siê on na specjalnej stronie internetowej dostêpnej kontrahentowi. To ostatnie potwierdza europejska regulacja dotycz¹ca definicji trwa³ego noœnika na potrzeby konsumenckich us³ug finansowych œwiadczonych na odleg³oœæ: zgodnie 19 Zob. P. Machnikowski, op. cit., s Ibidem. 21 Zob. wyst¹pienie M. Orlickiego, wyg³oszone podczas konferencji, o której mowa w przyp Zob. P. Machnikowski, op. cit., s PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75)10 Nowe technologie przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia z art. 5 ust. 1 dyrektywy 2002/65/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 23 wrzeœnia 2002 r. dotycz¹cej sprzeda y konsumentom us³ug finansowych na odleg³oœæ oraz zmieniaj¹cej dyrektywê Rady 90/619/EWG oraz dyrektywy 97/7/WE i 98/27/WE 23 : Dostawca poinformuje konsumenta o wszystkich warunkach umownych ( ) na papierze lub za pomoc¹ innego trwa³ego noœnika informacji dostêpnego dla konsumenta, odpowiednio wczeœniej, zanim konsument zostanie zwi¹zany jak¹kolwiek zawieran¹ umow¹ lub ofert¹ na odleg³oœæ. Za trwa³y noœnik uwa a siê ka dy instrument pozwalaj¹cy konsumentowi na przechowywanie informacji kierowanych osobiœcie do niego w sposóbdostêpnydoprzysz³egokorzystaniaprzezokresczasuodpowiednidocelów informacji i który pozwala na niezmienione odtworzenie przechowywanej informacji (art. 2 lit. f dyrektywy), co wykazuje du e podobieñstwo do wymogów zawartych w k.c. Jednoczeœnie w pkt 20 preambu³y do dyrektywy wskazano, e strony internetowe, co do zasady, nie s¹ objête definicj¹ trwa³ego noœnika, z wyj¹tkiem jednak sytuacji, w której spe³niaj¹ one w pe³ni kryteria zawarte w definicji trwa³ego noœnika informacji. Nieco inaczej kwestia dorêczenia wzorca umownego przedstawia siê w przypadku wykorzystania do zawarcia umowy ubezpieczenia telefonu. Z natury medium to nie pozwala na dorêczenie przed zawarciem umowy wzorca umownego ani w postaci fizycznej (strony umowy nie spotykaj¹ siê, wiêc nie maj¹ mo liwoœci wrêczenia sobie czegokolwiek), ani w postaci elektronicznej (brak mo liwoœci wymiany danych). Kwestia ta, przynajmniej na gruncie umów konsumenckich na poziomie europejskim, rozwi¹zana zosta³a przez art. 5 ust. 2 dyrektywy 2002/65/WE, zgodnie z którym: Dostawca wype³nia swoje zobowi¹zania (zobowi¹zanie do poinformowania m.in. o wszystkich warunkach umownych na trwa³ym noœniku przyp. autora) natychmiast po zawarciu umowy, jeœli umowa zosta³a zawarta na yczenie konsumenta z zastosowaniem œrodka porozumiewania siê na odleg³oœæ, który nie pozwala na dostarczenie warunków umownych i poinformowanie zgodnie z ust. 1. Niestety na gruncie polskiej implementacji tego przepisu dyrektywy pominiêto kwestiê warunków umownych, najczêœciej maj¹cych postaæ wzorów. Zgodnie z przepisem art.16b ust. 3 ustawy o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialnoœci za szkodê wyrz¹dzon¹ przez produkt niebezpieczny: Przed zawarciem umowy lub gdy umowa jest na yczenie konsumenta zawierana z zastosowaniem œrodka porozumiewania siê na odleg³oœæ, który nie pozwala na dorêczenie warunków umowy, niezw³ocznie po jej zawarciu, przedsiêbiorca jest obowi¹zany do potwierdzenia konsumentowi na piœmie lub za pomoc¹ innego statycznego noœnika informacji dostêpnego dla konsumenta, w szczególnoœci dyskietki, CD-ROM-u, DVD, informacji, o których mowa w ust. 1. Takie brzmienie przepisu, obejmuj¹ce jedynie informacje wskazane w art. 16b ust. 1 ustawy, a pomijaj¹ce kwestie wzorca umownego, powoduje, e co do tego ostatniego, w celu skutecznej jego inkorporacji do treœci umowy, konieczne jest dorêczenie go na zasadach ogólnych, czyli przed zawarciem umowy (art k.c.). 23 Dz. U. L 271 z r., s. 16 z póÿn. zm. PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75) 5911 ARTYKU Y I ROZPRAWY Wypada podkreœliæ, e z punktu widzenia poœredników ubezpieczeniowych tematyka dorêczenia wzorca umownego ma znaczenie nie tylko dla agentów ubezpieczeniowych jako czêsto praktycznych wykonawców obowi¹zków obci¹ aj¹cych zak³ady ubezpieczeñ wobec klientów. Równie brokerzy ubezpieczeniowi reprezentuj¹c klientów, zw³aszcza dzia³aj¹c jako zastêpcy bezpoœredni, musz¹ zwracaæ uwagê, czy dosz³o do skutecznego zwi¹zania stron warunkami ubezpieczenia oraz na zasady, na jakich warunki te s¹ dostêpne dla klienta podczas funkcjonowania ochrony ubezpieczeniowej. 5. Kontrowersje prawne na styku nowych technologii i poœrednictwa ubezpieczeniowego Wkraczanie nowych technologii do obrotu ubezpieczeniowego czêstokroæ generuje w¹tpliwoœci co do prawnej kwalifikacji nowych uk³adów podmiotowoprzedmiotowych. Szczególnym przyczynkiem na polu rozwa añ o interakcjach owych nowych technologii i poœrednictwa ubezpieczeniowego jest to, e korzystanie z tych zdobyczy technicznych przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia nierzadko rodzi powa ne w¹tpliwoœci, czy w istocie nie dochodzi do wykonywania czynnoœci, które nale a³oby zakwalifikowaæ w³aœnie jako mieszcz¹ce siê w zakresie poœrednictwa ubezpieczeniowego. Pierwszym przypadkiem jest zlecanie przez ubezpieczycieli niektórych czynnoœci odrêbnym podmiotom, zajmuj¹cym siê prowadzeniem centrów obs³ugi telefonicznej. W takim przypadku klienci zak³adów ubezpieczeñ, którzy zamierzaj¹uzyskaæb¹dÿprzekazaæokreœloneinformacjealboz³o yæstosowne oœwiadczenie woli, w istocie kontaktuj¹ siê z osobami zatrudnionymi przez podmiot prowadz¹cy centrum obs³ugi, wyposa ony w nale yte upowa nienia przez danego ubezpieczyciela. Oczywiœcie zakres czynnoœci powierzonych centrum obs³ugi telefonicznej mo e byæ bardzo ró ny, a natura tych czynnoœci mo e rzutowaæ na prawn¹ ocenê aktywnoœci takiego centrum z perspektywy re imu prawnego przewidzianego dla poœrednictwa ubezpieczeniowego, niemniej biznesowe uwarunkowania powoduj¹, e z regu³y zlecenie udzielone przez ubezpieczyciela bêdzie obejmowaæ czynnoœci mieszcz¹ce siê w granicach czynnoœci agencyjnych wymienionych w art. 4 pkt 1 u.p.u., zwi¹zane przede wszystkim z pozyskiwaniem klientów oraz administrowaniem umowami ubezpieczenia 24. Bardziej skomplikowany jest problem stron internetowych umo liwiaj¹cych porównywanie, przede wszystkim cenowe, ofert ró nych ubezpieczycieli. Z regu³y strony takie umo liwiaj¹ te dostêp do informacji o warunkach ochrony ubezpieczeniowej oraz stwarzaj¹ mo liwoœæ z³o enia oferty zawarcia umowy ubezpieczenia albo przynajmniej przekierowuj¹ do strony internetowej danego ubezpieczyciela. Przy spe³nieniu takich warunków podmiot prowadz¹cy tak¹ stronê, co do zasady, powinien byæ uznany za poœrednika ubezpieczeniowego, o ile otrzymuje z tego tytu³u wynagrodzenie. W piœmiennictwie zaznacza siê przy tym, e przedsiêbiorca taki mo e wystêpowaæ w obrocie zarówno jako 24 Zob. B. Wojno, Przedmiotowy zakres definicji poœrednictwa ubezpieczeniowego,(w:)b.gnela (red.), Ubezpieczenia gospodarcze. Wybrane zagadnienia prawne, Warszawa 2011, s PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75)12 Nowe technologie przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia agent ubezpieczeniowy (reprezentuj¹cy okreœlon¹ liczbê zak³adów ubezpieczeñ), jak i jako broker ubezpieczeniowy 25,choætoostatniemo ebudziæpewne w¹tpliwoœci, o których bêdzie mowa dalej. Kontrowersje (w tym ró ne podejœcie do zagadnienia w poszczególnych pañstwach cz³onkowskich Unii Europejskiej) wynikaj¹ jednak z faktu, e czêsto wobec podmiotu prowadz¹cego stronê internetow¹ nie s¹ ujawniane dane potencjalnego ubezpieczaj¹cego (wiêc nie zna on to samoœci osoby, wobec której mia³by wystêpowaæ jako poœrednik). Ostatecznie kwestiê tê wyjaœni prawdopodobnie nowa dyrektywa w sprawie poœrednictwa ubezpieczeniowego, w której projekcie wspomina siê o insurance aggregator websites jako instytucji w³¹czonych w zakres definicji poœrednictwa ubezpieczeniowego 26. Nawet jednak klarowna konkluzja o posiadaniu przez porównywarki internetowe statusu poœrednika ubezpieczeniowego nie rozwi¹zuje wszystkich problemów prawnych zwi¹zanych z t¹ instytucj¹. W¹tpliwoœci budziæ mo e wobec automatyzacji procesów przebiegaj¹cych na stronie internetowej sposób spe³nienia wymogu pos³ugiwania siê przy czynnoœciach poœrednictwa ubezpieczeniowego osobami spe³niaj¹cymi warunki okreœlone w ustawie (zob. art. 9 ust. 1 u.p.u. w odniesieniu do agentów ubezpieczeniowych oraz art. 23 ust. 1 u.p.u. w odniesieniu do brokerów ubezpieczeniowych). Co wiêcej, osoby takie, zgodnie z ustaw¹ o poœrednictwie ubezpieczeniowym, powinny byæ ujawnione w rejestrze poœredników ubezpieczeniowych (art. 40 ust. 1 pkt 4, art. 40 ust. 2 pkt4,art.44ust.1pkt7,art.44ust.2pkt6).jednymznasuwaj¹cychsiêrozwi¹zañ jest przypisanie w takim przypadku czynnoœci agencyjnych osobie odpowiedzialnej u danego przedsiêbiorcy za merytoryczny aspekt funkcjonowania strony internetowej. 6. Szczególny status brokerów ubezpieczeniowych z punktu widzenia wykorzystania nowych technologii W przypadku brokera ubezpieczeniowego mo na mówiæ o specyfice korzystania z nowych technologii ze wzglêdu na szczególn¹ rolê us³ug brokerskich, które wykonywane s¹ w interesie podmiotu poszukuj¹cego ochrony ubezpieczeniowej, z czym wi¹ ¹ siê okreœlone standardy. Oczywiœcie brokerzy tak jak wszystkie inne podmioty uczestnicz¹ce w obrocie prawnym mog¹ korzystaæ ze œrodków komunikowania siê na odleg³oœæ i równie napotykaj¹ na zwi¹zane z tym dylematy prawne i praktyczne, z których czêœæ omówiono powy ej. Jednak e korzystanie z pewnych zautomatyzowanych procesów, w³aœciwe obrotowi dokonywanemu przez Internet, wydaje siê byæ pod pewnymi wzglêdami niedostêpne dla brokerów. Jednym z podstawowych obowi¹zków brokera ubezpieczeniowego jest udzielenie na piœmie porady, w oparciu o rzeteln¹ analizê ofert w liczbie wystar- 25 Tak J. Pokrzywniak, Ustawa o poœrednictwie ubezpieczeniowym ocena i uwagi de lege ferenda w kontekœcie prac nad nowelizacj¹ dyrektywy w sprawie poœrednictwa ubezpieczeniowego, (w:)b.gnela(red.),ubezpieczenia, s Dokument COM(2012) 360/2, s. 7. PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75) 6113 ARTYKU Y I ROZPRAWY czaj¹cej do opracowania rekomendacji najw³aœciwszej umowy ubezpieczenia oraz pisemne wyjaœnienie podstaw, na których opiera siê rekomendacja (art. 26 ust. 1 pkt 2 u.p.u.). Z porównania przepisów polskiej ustawy oraz dyrektywy w sprawie poœrednictwa ubezpieczeniowego nasuwa siê wniosek, e obowi¹zek udzielenia rekomendacji obejmuje: zidentyfikowanie potrzeb klienta oraz wskazanie umowy lub umów ubezpieczenia, które w najw³aœciwszy sposób zaspokajaj¹ te potrzeby 27. Tak rozumiany obowi¹zek jest niemo liwy do wykonania, je eli nie zostan¹ pozyskane szczegó³owe informacje o poszukuj¹cym ochrony ubezpieczeniowej i w³aœciwych mu oraz jego aktywnoœci ryzykach, które nadaj¹ siê do ubezpieczenia. Wprawdzie w piœmiennictwie dostrzega siê mo liwoœæ wypracowania pewnych szablonów w celu u³atwienia wykonywania dzia³alnoœci brokerskiej, jednak e zastrzega siê równoczeœnie, e w przypadku kontaktu z danym klientem wymagaj¹ one indywidualizacji 28. Prowadzi to do wniosku, e uprzednia identyfikacja poszukuj¹cego ochrony ubezpieczeniowej (i to szeroko rozumiana, obejmuj¹ca nie tylko to samoœæ, ale tak eca³oœæjegosytuacjiistotnejzpunktu widzenia ryzyk, które maj¹ zostaæ objête ubezpieczeniem) jest niezbêdna do prawid³owego wykonywania czynnoœci brokerskich z tego wzglêdu, e przepisy wymuszaj¹ potrzebê zindywidualizowanego analitycznego przetworzenia przez brokera otrzymanych informacji. Automatyzacja procesów maj¹cych na celu doprowadzenie do powstania i œwiadczenia ochrony ubezpieczeniowej nie zapewnia zachowania w tym zakresie niezbêdnych standardów. Nie jest przy tym oczywiœcie niedozwolone, aby broker posiada³ rozbudowan¹ stronê internetow¹ i aktywnie korzysta³ z niej przy wykonywaniu dzia³alnoœci, jednak e jej rola ograniczona bêdzie do szeroko rozumianych kontaktów z klientami. Sama rekomendacja brokerska mo e zatem byæ przekazana w formie elektronicznej (co zreszt¹ ustawa o poœrednictwie ubezpieczeniowym wprost sankcjonuje w art. 4a ust. 1 pkt 1). Równie dane niezbêdne do jej opracowania broker mo e otrzymywaæ przy wykorzystaniu œrodków komunikacji elektronicznej. 7. Podsumowanie Poczynione rozwa ania zdaj¹ siê potwierdzaæ postawion¹ na wstêpie tezê, i poœrednictwo ubezpieczeniowe i nowoczesne technologie nie s¹ natury stricte antagonistycznej. Poniek¹d mamy oczywiœcie do czynienia z konkurencyjnymi kana³ami dystrybucji produktów ubezpieczeniowych, jednoczeœnie jednak jesteœmy œwiadkami rozwoju technicznego, którego poœrednicy mog¹ staæ siê jednym z beneficjentów. Œrodki komunikacji elektronicznej przyspieszaj¹ wymianê informacji pomiêdzy podmiotami, obni aj¹c jej koszty, dziêki temu rozszerzaj¹ choæby mo liwoœci korzystania z traktatowych swobód wykonywania dzia- ³alnoœci gospodarczej w innych pañstwach cz³onkowskich Unii Europejskiej. Warto przy tym odnotowaæ, e liczne dylematy prawne, które powstaj¹ w zwi¹z- 27 Zob.T.Kwieciñski,J.Pokrzywniak,Rekomendacja brokerska,(w:)m.serwach(red.),broker w œwietle prawa i praktyki ubezpieczeniowej, ódÿ 2012, s. 124 i n. 28 Ibidem, s PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75)14 Nowe technologie przy zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia ku z korzystaniem z nowoczesnych technologii, pozostaj¹ to same niezale nie od tego, czy u ytek z tych technologii czyni¹ ubezpieczyciele, poœrednicy ubezpieczeniowi, czy te klienci. Artyku³ jest wyrazem osobistych pogl¹dów autora i nie mo e byæ uto samiany ze stanowiskiem Komisji Nadzoru Finansowego ani Urzêdu KNF. New Technologies in Conclusion and Execution of Insurance Contracts and Insurance Mediation Selected Legal Aspects The issues discussed in the article refer to certain legal aspects of the use of new technologies in the conclusion and execution of insurance contracts in conjunction with insurance intermediation as the most frequently occurring form of contact between the customer and insurer. According to the author new technologies are considered to be ways of communication at a distance by means of technical devices, mainly the telephone and the Internet. The use of these media, compared with declarations of intent in writing or their submission in the simultaneous physical presence of the counterparts, leads to various legal complications associated with effective information provision and the date of the receipt of declarations of intent and the confirmation of this fact. While analyzing the legal regulations, the author emphasizes that new technologies should not be perceived as a competitive phenomenon to insurance mediation. In some cases the law explicitly provides for the possibility of the application of such a technology by insurance intermediaries. Theproblemsaddressedinthearticlemayturnouttobecommonforbothinsurancecompanies and insurance intermediaries. At the same time, the use of new technologies and related legal complications might be specific to certain categories of insurance intermediaries. Keywords: conclusion of insurance contracts via the Internet and by telephone, insurance mediation, new technologies. PRAWO ASEKURACYJNE 2/2013 (75) 63 Pokazać jeszcze
e-kadry.com.pl Ewa Drzewiecka Telepraca Beck InfoBiznes www.beckinfobiznes.pl Telepraca wydanie 1. ISBN 978-83-255-0050-4 Autor: Ewa Drzewiecka Redakcja: Joanna Tyszkiewicz Wydawnictwo C.H. Beck Ul. Gen. Bardziej szczegółowo Stanowisko Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w sprawie interpretacji art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim
Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Warszawa, 16 maja 2016 r. Stanowisko Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w sprawie interpretacji art. 49 ustawy o kredycie Bardziej szczegółowo Ogólne Warunki Ubezpieczenia PTU ASSISTANCE I.
W z ó r u m o w y UMOWA GENERALNA NR zawarta w Nowym S¹czu w dniu... 2011 r. pomiêdzy: Powiatowym Zarz¹dem Dróg w Nowym S¹czu z siedzib¹ przy ul. Wiœniowieckiego 136, 33-300 Nowy S¹cz, zwanym dalej Zamawiaj¹cym, Bardziej szczegółowo Postanowienia ogólne.
Regulamin udostępniania przez Bank Ochrony Środowiska S.A. elektronicznego kanału dystrybucji umożliwiającego Klientom Banku przystępowanie do Umowy grupowego ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków Bardziej szczegółowo Faktury elektroniczne a e-podpis stan obecny, perspektywy zmian. Cezary Przygodzki, Ernst & Young
Faktury elektroniczne a e-podpis stan obecny, perspektywy zmian Cezary Przygodzki, Ernst & Young Poruszane zagadnienia Obecne przepisy o e-fakturach w kontekście e-podpisu Regulacje krajowe Regulacje UE Bardziej szczegółowo Niniejszy dokument obejmuje: 1. Szablon Umowy zintegrowanej o rachunek ilokata, 2. Szablon Umowy zintegrowanej o rachunek ilokata oraz o rachunek
Niniejszy dokument obejmuje: 1. Szablon Umowy zintegrowanej o rachunek ilokata, 2. Szablon Umowy zintegrowanej o rachunek ilokata oraz o rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Umowa zintegrowana o rachunek Bardziej szczegółowo Regulamin oferty Taniej z Energą
Regulamin oferty Taniej z Energą ROZDZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. Niniejszy Regulamin określa zasady i warunki skorzystania z oferty Taniej z Energą (zwanej dalej Ofertą) dla Odbiorców, którzy w okresie Bardziej szczegółowo Powiatowy Zarz¹d Dróg w Nowym S¹czu ul. Wiœniowieckiego 136, 33-300 Nowy S¹cz; Tel. -...; fax -...; NIP -...; REGON -...;
Zaù¹cznik nr 1 FORMULARZ OFERTY ZAMAWIAJ CY: Powiatowy Zarz¹d Dróg w Nowym S¹czu ul. Wiœniowieckiego 136, 33-300 Nowy S¹cz; Nazwa (Firma) Wykonawcy:., Adres siedziby:, Adres do korespondencji:, Tel. -...; Bardziej szczegółowo odszkodowania i innych świadczeń:
Aneks nr 1 do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Pojazdów Mechanicznych od Utraty, Zniszczenia lub Uszkodzenia (Autocasco-Diler) należących do Klientów Indywidualnych oraz Małych i Średnich Przedsiębiorców, Bardziej szczegółowo KOMISJA WSPÓLNOT EUROPEJSKICH. Wniosek DECYZJA RADY
KOMISJA WSPÓLNOT EUROPEJSKICH Bruksela, dnia 13.12.2006 KOM(2006) 796 wersja ostateczna Wniosek DECYZJA RADY w sprawie przedłużenia okresu stosowania decyzji 2000/91/WE upoważniającej Królestwo Danii i Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1.Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego KREDYTODAWCA: POLI INVEST Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Bardziej szczegółowo UMOWA PARTNERSKA. z siedzibą w ( - ) przy, wpisanym do prowadzonego przez pod numerem, reprezentowanym przez: - i - Przedmiot umowy
UMOWA PARTNERSKA zawarta w Warszawie w dniu r. pomiędzy: Izbą Gospodarki Elektronicznej z siedzibą w Warszawie (00-640) przy ul. Mokotowskiej 1, wpisanej do rejestru stowarzyszeń, innych organizacji społecznych Bardziej szczegółowo Ogłoszenie o zwołaniu Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Spółki MOJ S.A. z siedzibą w Katowicach na dzień 27 czerwca 2016 r.
Ogłoszenie o zwołaniu Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Spółki MOJ S.A. z siedzibą w Katowicach na dzień 27 czerwca 2016 r. Zarząd spółki MOJ S.A. ( Spółka ), działając na podstawie art. 399 1 oraz w związku Bardziej szczegółowo Rudniki, dnia 10.02.2016 r. Zamawiający: PPHU Drewnostyl Zenon Błaszak Rudniki 5 64-330 Opalenica NIP 788-000-22-12 ZAPYTANIE OFERTOWE
Zamawiający: Rudniki, dnia 10.02.2016 r. PPHU Drewnostyl Zenon Błaszak Rudniki 5 64-330 Opalenica NIP 788-000-22-12 ZAPYTANIE OFERTOWE W związku z planowaną realizacją projektu pn. Rozwój działalności Bardziej szczegółowo PK1.8201.1.2016 Panie i Panowie Dyrektorzy Izb Skarbowych Dyrektorzy Urzędów Kontroli Skarbowej wszyscy
Warszawa, dnia 03 marca 2016 r. RZECZPOSPOLITA POLSKA MINISTER FINANSÓW PK1.8201.1.2016 Panie i Panowie Dyrektorzy Izb Skarbowych Dyrektorzy Urzędów Kontroli Skarbowej wszyscy Działając na podstawie art. Bardziej szczegółowo Korzystanie ze wszystkich wyżej wskazanych form pomocy Rzecznika Ubezpieczonych jest bezpłatne.
WZÓR - UMOWA NR... Załącznik nr 4 zawarta w dniu we Wrocławiu pomiędzy: Wrocławskim Zespołem Żłobków z siedzibą we Wrocławiu przy ul. Fabrycznej 15, 53-609 Wrocław, NIP 894 30 25 414, REGON 021545051, Bardziej szczegółowo 1 Przedmiot Umowy 1. Przedmiotem umowy jest sukcesywna dostawa: publikacji książkowych i nutowych wydanych przez. (dalej zwanych: Publikacjami).
WZÓR UMOWY ANALOGICZNY dla CZĘŚCI 1-10 UMOWA o wykonanie zamówienia publicznego zawarta w dniu.. w Krakowie pomiędzy: Polskim Wydawnictwem Muzycznym z siedzibą w Krakowie 31-111, al. Krasińskiego 11a wpisanym Bardziej szczegółowo Regulamin świadczenia usług prawnych drogą elektroniczną przez Kancelarię Doradcy Prawnego Monika Sobczyk - Moćkowska. 1
Regulamin Regulamin świadczenia usług prawnych drogą elektroniczną przez Kancelarię Doradcy Prawnego Monika Sobczyk - Moćkowska. 1 Podstawę prawną regulaminu świadczenia usług drogą elektroniczną przez Bardziej szczegółowo Skuteczność i regeneracja 48h albo zwrot pieniędzy
REGULAMIN AKCJI PROMOCYJNEJ Skuteczność i regeneracja 48h albo zwrot pieniędzy 1. ORGANIZATOR, CZAS TRWANIA AKCJI PROMOCYJNEJ, PROGRAM AKCJI 1.1 Organizatorem akcji promocyjnej prowadzonej pod nazwą Skuteczność Bardziej szczegółowo wzór Załącznik nr 5 do SIWZ UMOWA Nr /
Jakie problemy podatkowe występują w przypadku przepisów ustawy o VAT? W trakcie audytów podatkowych audytorzy szczególną uwagę zwracają na rozliczenie przez podatników faktur wystawionych przez zagranicznych Bardziej szczegółowo Sprawa numer: BAK.WZP.230.2.2015.34 Warszawa, dnia 27 lipca 2015 r. ZAPROSZENIE DO SKŁADANIA OFERT
Sprawa numer: BAK.WZP.230.2.2015.34 Warszawa, dnia 27 lipca 2015 r. ZAPROSZENIE DO SKŁADANIA OFERT 1. Zamawiający: Skarb Państwa - Urząd Komunikacji Elektronicznej ul. Kasprzaka 18/20 01-211 Warszawa 2. Bardziej szczegółowo SPECYFIKACJA ISTOTNYCH WARUNKÓW ZAMÓWIENIA DLA PRZETARGU NIEOGRANICZONEGO CZĘŚĆ II OFERTA PRZETARGOWA
Powiat Wrocławski z siedzibą władz przy ul. Kościuszki 131, 50-440 Wrocław, tel/fax. 48 71 72 21 740 SPECYFIKACJA ISTOTNYCH WARUNKÓW ZAMÓWIENIA DLA PRZETARGU NIEOGRANICZONEGO CZĘŚĆ II OFERTA PRZETARGOWA Bardziej szczegółowo REGULAMIN KONKURSU..Pilanie dbaj¹ o zasady i zawsze segreguj¹ odpady"
REGULAMIN KONKURSU..Pilanie dbaj¹ o zasady i zawsze segreguj¹ odpady" 1 Postanowienia ogólne ORGANIZATORZY Organizatorem konkursu jest Miejski Zak³ad Oczyszczania Wysypisko z siedzib¹ w Pile, ul. Kusociñskiego Bardziej szczegółowo Zakupy przez internet w świetle nowych przepisów co zyskają konsumenci?
Zakupy przez internet w świetle nowych przepisów co zyskają konsumenci? Elżbieta Seredyńska Centrum Przedsiębiorczości Smolna Warszawa, 30 czerwca 2014 r. 1 Plan prezentacji 1. Zakres zastosowania 2. Nowe Bardziej szczegółowo REGULAMIN WYNAGRADZANIA
Za³¹cznik do Zarz¹dzenia Nr 01/2009 Przewodnicz¹cego Zarz¹du KZG z dnia 2 kwietnia 2009 r. REGULAMIN WYNAGRADZANIA pracowników samorz¹dowych zatrudnionych w Komunalnym Zwi¹zku Gmin we W³adys³awowie Regulamin Bardziej szczegółowo art. 488 i n. ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. Nr 16, poz. 93 ze zm.),
Istota umów wzajemnych Podstawa prawna: Księga trzecia. Zobowiązania. Dział III Wykonanie i skutki niewykonania zobowiązań z umów wzajemnych. art. 488 i n. ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny Bardziej szczegółowo Spis treœci. Wykaz skrótów...
Spis Przedmowa treœci... Wykaz skrótów... XI XIII Komentarz.... 1 Kodeks spó³ek handlowych z dnia 15 wrzeœnia 2000 r. (Dz.U. Nr 94, poz. 1037)... 3 Tytu³ III. Spó³ki kapita³owe... 3 Dzia³ I. Spó³ka z ograniczon¹ Bardziej szczegółowo Pytania do treści Specyfikacji wraz z odpowiedziami oraz zmiana treści SIWZ.
URZĄD PATENTOWY RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ DYREKTOR GENERALNY Warszawa, dnia 08.04.2013 r. Do Wykonawców Pytania do treści Specyfikacji wraz z odpowiedziami oraz zmiana treści SIWZ. Dotyczy: Postępowania Bardziej szczegółowo Program Internet Start Up. WejdŸ do gry. Autor Programu. Partner Programu
Program Internet Start Up WejdŸ do gry Autor Programu Partner Programu Program doradztwa prawnego Kancelarii Wierzbowski Eversheds dla projektów zwi¹zanych z internetem i nowymi technologiami www.internetstartup.pl Bardziej szczegółowo Kancelaria Radcy Prawnego
Białystok, dnia 30.03.2007 r. OPINIA PRAWNA sporządzona na zlecenie Stowarzyszenia Forum Recyklingu Samochodów w Warszawie I. Pytania: 1. Czy zakaz ponownego użycia przedmiotów wyposażenia i części, ujętych Bardziej szczegółowo Dotyczy: Odnowa centrum wsi śegiestów poprzez budowę oświetlenia ulicznego wzdłuŝ drogi powiatowej 1517K w śegiestowie
Zp.271.14.2014 Muszyna, dnia 03 kwietnia 2014 r. Miasto i Gmina Uzdrowiskowa Muszyna ul. Rynek 31 33-370 Muszyna Dotyczy: Odnowa centrum wsi śegiestów poprzez budowę oświetlenia ulicznego wzdłuŝ drogi Bardziej szczegółowo ZARZ DZENIE NR 91/2016 BURMISTRZA MIASTA I GMINY SKOKI
ZARZ DZENIE NR 91/2016 BURMISTRZA MIASTA I GMINY SKOKI w sprawie przeprowadzenia kontroli przestrzegania zasad i warunków korzystania z zezwoleñ na sprzeda napojów alkoholowych na terenie Gminy Skoki w Bardziej szczegółowo ZP.271.1.71.2014 Obsługa bankowa budżetu Miasta Rzeszowa i jednostek organizacyjnych
Załącznik nr 3 do SIWZ Istotne postanowienia, które zostaną wprowadzone do treści Umowy Prowadzenia obsługi bankowej budżetu miasta Rzeszowa i jednostek organizacyjnych miasta zawartej z Wykonawcą 1. Umowa Bardziej szczegółowo Wytyczne Województwa Wielkopolskiego
ZASADY PRZYZNAWANIA REFUNDACJI CZĘŚCI KOSZTÓW PONIESIONYCH NA WYNAGRODZENIA, NAGRODY ORAZ SKŁADKI NA UBEZPIECZENIA SPOŁECZNE SKIEROWANYCH BEZROBOTNYCH DO 30 ROKU ŻYCIA PRZEZ POWIATOWY URZĄD PRACY W JAWORZE Bardziej szczegółowo ROZPORZ DZENIE MINISTRA GOSPODARKI z dnia 11 sierpnia 2000 r. w sprawie przeprowadzania kontroli przez przedsiêbiorstwa energetyczne.
ROZPORZ DZENIE MINISTRA GOSPODARKI z dnia 11 sierpnia 2000 r. w sprawie przeprowadzania kontroli przez przedsiêbiorstwa energetyczne. (Dz. U. Nr 75, poz. 866, z dnia 15 wrzeœnia 2000 r.) Na podstawie art. Bardziej szczegółowo Ogłoszenie o zwołaniu Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia IDM Spółka Akcyjna w upadłości układowej z siedzibą w Krakowie na dzień 30 czerwca 2015 roku
Ogłoszenie o zwołaniu Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia IDM Spółka Akcyjna w upadłości układowej z siedzibą w Krakowie na dzień 30 czerwca 2015 roku Zarząd Spółki IDM Spółka Akcyjna w upadłości układowej Bardziej szczegółowo Procedura działania Punktu Potwierdzającego Profile Zaufane epuap Urzędzie Gminy w Ułężu
Załącznik nr 1 do Zarządzenia Wójta Gminy Ułęż nr 21 z dnia 14 maja 2014r. Procedura działania Punktu Potwierdzającego Profile Zaufane epuap Urzędzie Gminy w Ułężu Spis treści Użyte pojęcia i skróty... Bardziej szczegółowo Zarządzenie Nr 4851/2014 Prezydenta Miasta Radomia z dnia 18 marca 2014 r.
Zarządzenie Nr 4851/2014 Prezydenta Miasta Radomia z dnia 18 marca 2014 r. w sprawie: przyjęcia Regulaminu przyznawania, wydawania i użytkowania Karty Rodzina Plus. Na podstawie art. 7 ust. 1 pkt 6a i Bardziej szczegółowo Warunki Oferty PrOmOcyjnej usługi z ulgą
Warunki Oferty PrOmOcyjnej usługi z ulgą 1. 1. Opis Oferty 1.1. Oferta Usługi z ulgą (dalej Oferta ), dostępna będzie w okresie od 16.12.2015 r. do odwołania, jednak nie dłużej niż do dnia 31.03.2016 r. Bardziej szczegółowo 8. Podstawa wymiaru œwiadczeñ dla ubezpieczonych niebêd¹cych pracownikami
8. PODSTAWA WYMIARU ŒWIADCZEÑ DLA UBEZPIECZONYCH NIEBÊD CYCH PRACOWNIKAMI 563 ŒWIADCZENIA Z UBEZPIECZENIA CHOROBOWEGO W RAZIE CHOROBY I MACIERZYÑSTWA wyr. SN z 14 lipca 2005 r., II UK 314/04 ( Niewyp³acenie Bardziej szczegółowo Zapytanie ofertowe nr 3
REGULAMIN WALNEGO ZEBRANIA STOWARZYSZENIA POLSKA UNIA UBOCZNYCH PRODUKTÓW SPALANIA I. POSTANOWIENIA OGÓLNE 1 1. Regulamin Walnego Zebrania Członków Stowarzyszenia Polska Unia Ubocznych Produktów Spalania Bardziej szczegółowo warsztató OMNM ar n medk oafał ptaszewskii mgr goanna tieczorekjmowiertowskai mgr Agnieszka jarkiewicz
warsztató OMNM ar n medk oafał ptaszewskii mgr goanna tieczorekjmowiertowskai mgr Agnieszka jarkiewicz } Pacjent w badaniu klinicznym a NFZ } Kalkulacja kosztów } Współpraca z zespołem badawczym jak tworzyć Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIA DODATKOWE DO OGÓLNYCH WARUNKÓW GRUPOWEGO UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE KREDYTOBIORCÓW Kod warunków: KBGP30 Kod zmiany: DPM0004 Wprowadza się następujące zmiany w ogólnych warunkach grupowego ubezpieczenia Bardziej szczegółowo SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ IX KADENCJA. Warszawa, dnia 17 marca 2016 r. SPRAWOZDANIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH
SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ IX KADENCJA Warszawa, dnia 17 marca 2016 r. Druk nr 94 Z SPRAWOZDANIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH (wraz z zestawieniem wniosków) Komisja, na posiedzeniu w dniu Bardziej szczegółowo HAŚKO I SOLIŃSKA SPÓŁKA PARTNERSKA ADWOKATÓW ul. Nowa 2a lok. 15, 50-082 Wrocław tel. (71) 330 55 55 fax (71) 345 51 11 e-mail: kancelaria@mhbs.
HAŚKO I SOLIŃSKA SPÓŁKA PARTNERSKA ADWOKATÓW ul. Nowa 2a lok. 15, 50-082 Wrocław tel. (71) 330 55 55 fax (71) 345 51 11 e-mail: kancelaria@mhbs.pl Wrocław, dnia 22.06.2015 r. OPINIA przedmiot data Praktyczne Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Bogusław Cudowski (przewodniczący) SSN Jolanta Frańczak (sprawozdawca) SSN Krzysztof Staryk
Sygn. akt II UK 27/15 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 3 lutego 2016 r. SSN Bogusław Cudowski (przewodniczący) SSN Jolanta Frańczak (sprawozdawca) SSN Krzysztof Bardziej szczegółowo z dnia 31 grudnia 2015 r. w sprawie ustawy o podatku od niektórych instytucji finansowych
U C H WA Ł A S E N A T U R Z E C Z Y P O S P O L I T E J P O L S K I E J z dnia 31 grudnia 2015 r. w sprawie ustawy o podatku od niektórych instytucji finansowych Senat, po rozpatrzeniu uchwalonej przez Bardziej szczegółowo Katowice, dnia 29 wrzeœnia 2006 r. Nr 15 ZARZ DZENIE PREZESA WY SZEGO URZÊDU GÓRNICZEGO
DZIENNIK URZÊDOWY WY SZEGO URZÊDU GÓRNICZEGO Katowice, dnia 29 wrzeœnia 2006 r. Nr 15 TREŒÆ: Poz.: ZARZ DZENIE PREZESA WY SZEGO URZÊDU GÓRNICZEGO 81 nr 6 z dnia 29 sierpnia 2006 r. zmieniaj¹ce zarz¹dzenie Bardziej szczegółowo PL-Warszawa: Usługi szkolenia zawodowego 2012/S 194-319494. Ogłoszenie o zamówieniu. Usługi
1/5 Niniejsze ogłoszenie w witrynie TED: http://ted.europa.eu/udl?uri=ted:notice:319494-2012:text:pl:html PL-Warszawa: Usługi szkolenia zawodowego 2012/S 194-319494 Ogłoszenie o zamówieniu Usługi Dyrektywa Bardziej szczegółowo Waldemar Szuchta Naczelnik Urzędu Skarbowego Wrocław Fabryczna we Wrocławiu
1 P/08/139 LWR 41022-1/2008 Pan Wrocław, dnia 5 5 września 2008r. Waldemar Szuchta Naczelnik Urzędu Skarbowego Wrocław Fabryczna we Wrocławiu WYSTĄPIENIE POKONTROLNE Na podstawie art. 2 ust. 1 ustawy z Bardziej szczegółowo Informacja dla akcjonariuszy precyzyjny opis procedur dotyczących uczestniczenia w Zgromadzeniu i wykonywania prawa głosu:
OGŁOSZENIE ZARZĄDU SPÓŁKI DZIAŁAJĄCEJ POD FIRMĄ ZAKŁADY URZĄDZEŃ KOMPUTEROWYCH ELZAB SPÓŁKA AKCYJNA Z SIEDZIBĄ W ZABRZU O ZWOŁANIU ZWYCZAJNEGO WALNEGO ZGROMADZENIA Zarząd spółki pod firmą Zakłady Urządzeń Bardziej szczegółowo KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO WNIOSEK O ZATWIERDZENIE ANEKSU NR 8 DO PROSPEKTU EMISYJNEGO
Aneks nr 8 do Prospektu Emisyjnego Cyfrowy Polsat S.A. KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO PLAC POWSTAÑCÓW WARSZAWY 1, 00-950 WARSZAWA WNIOSEK O ZATWIERDZENIE ANEKSU NR 8 DO PROSPEKTU EMISYJNEGO zatwierdzonego Bardziej szczegółowo Ethernet VPN tp. Twój œwiat. Ca³y œwiat.
Ethernet VPN tp 19330 Twój œwiat. Ca³y œwiat. Efektywna komunikacja biznesowa pozwala na bardzo szybkie i bezpieczne po³¹czenie poszczególnych oddzia³ów firmy przez wirtualn¹ sieæ prywatn¹ (VPN) oraz zapewnia Bardziej szczegółowo PROGRAMU PARTNERSKIEGO BERG SYSTEM
Regulamin PROGRAMU PARTNERSKIEGO BERG SYSTEM 1. Organizatorem Programu Partnerskiego BERG SYSTEM" jest KONEKT Sp. z o.o. z siedzibą w: 15-532 Białystok, ul. Wiewiórcza 111; NIP 966 210 20 23; REGON 363632084; Bardziej szczegółowo OGŁOSZENIE o zwołaniu Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Spółki. Wawel S.A. z siedzibą w Krakowie
OGŁOSZENIE o zwołaniu Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Spółki Wawel S.A. z siedzibą w Krakowie Zarząd Wawel Spółki Akcyjnej z siedzibą w Krakowie, przy ul. Władysława Warneńczyka 14, wpisanej do Rejestru Bardziej szczegółowo KG 271/ZO/P1/9/2014 ZAPYTANIE O OFERTĘ Zamawiający Zespół Szkół z Oddziałami Integracyjnymi w Łomnicy ul.
KG 271/ZO/P1/9/2014 ZAPYTANIE O OFERTĘ Zamawiający Zespół Szkół z Oddziałami Integracyjnymi w Łomnicy ul. Świerczewskiego 160 Łomnica 58-508 Jelenia Góra 14 Przedmiot Usługi transportu osobowego krajowego Bardziej szczegółowo POLITYKA PRYWATNOŚCI
POLITYKA PRYWATNOŚCI stosowanie do przepisów ustawy z dnia 18 lipca 2002 roku o świadczeniu usług drogą elektroniczną (Dz. U. z 2013 r., poz. 1422 ze zm.) oraz ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku o ochronie Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 29 sierpnia 1997 r. Ordynacja podatkowa. Dz. U. z 2015 r. poz. 613 1
USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 r. Ordynacja podatkowa Dz. U. z 2015 r. poz. 613 1 (wybrane artykuły regulujące przepisy o cenach transferowych) Dział IIa Porozumienia w sprawach ustalenia cen transakcyjnych Bardziej szczegółowo Ogłoszenie o zwołaniu Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy TELL Spółka Akcyjna z siedzibą w Poznaniu na dzień 11 sierpnia 2014 r.
Ogłoszenie o zwołaniu Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy TELL Spółka Akcyjna z siedzibą w Poznaniu na dzień 11 sierpnia 2014 r. I. Zarząd TELL S.A., działając zgodnie art.399 1 k.s.h., niniejszym Bardziej szczegółowo Komentarz do prac egzaminacyjnych w zawodzie technik administracji 343[01] ETAP PRAKTYCZNY EGZAMINU POTWIERDZAJĄCEGO KWALIFIKACJE ZAWODOWE
Komentarz do prac egzaminacyjnych w zawodzie technik administracji 343[01] ETAP PRAKTYCZNY EGZAMINU POTWIERDZAJĄCEGO KWALIFIKACJE ZAWODOWE OKE Kraków 2012 Zadanie egzaminacyjne zostało opracowane Bardziej szczegółowo Człowiek najlepsza inwestycja
Projekt Zostań przedsiębiorczym jest współfinansowany ze środków Europejskiego Funduszu społecznego, jest realizowany przez Starostowo Powiatowe w Siemiatyczach w partnerstwie w Polskim Centrum Edukacji Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Jerzy Kwaśniewski
Sygn. akt III SK 45/11 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 22 maja 2012 r. SSN Jerzy Kwaśniewski w sprawie z powództwa Polskiego Związku Firm Deweloperskich przeciwko Prezesowi Urzędu Ochrony Bardziej szczegółowo GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH
GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH dr Wojciech R. Wiewiórowski DOLiS - 035 1997/13/KR Warszawa, dnia 8 sierpnia 2013 r. Pan Sławomir Nowak Minister Transportu, Budownictwa i Gospodarki Morskiej Bardziej szczegółowo 1. PODMIOTEM ŚWIADCZĄCYM USŁUGI DROGĄ ELEKTRONICZNĄ JEST 1) SALESBEE TECHNOLOGIES SP. Z O.O. Z SIEDZIBĄ W KRAKOWIE, UL.
REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG DROGĄ ELEKTRONICZNĄ W ZAKRESIE UDOSTĘPNIANIA MOŻLIWOŚCI PRZYSTĄPIENIA DO UMÓW UBEZPIECZENIA GRUPOWEGO ZAWARTYCH Z LINK4 S.A. ORAZ OBSŁUGI PŁATNOŚCI ONLINE 1. PODMIOTEM ŚWIADCZĄCYM Bardziej szczegółowo Formy zatrudnienia zarządu spółki kapitałowej. Aspekty prawne, podatkowe i ubezpieczeniowe. Zawiera wzory pism
Formy zatrudnienia zarządu spółki kapitałowej. Aspekty prawne, podatkowe i ubezpieczeniowe. Zawiera wzory pism Agnieszka Kowalska,,, Artur Kowalski Publikacja stanowi kompendium wiedzy na 2010 rok dotyczące Bardziej szczegółowo UMOWA O ŚWIADCZENIU USŁUG W PUNKCIE PRZEDSZKOLNYM TĘCZOWA KRAINA. Zawarta dnia..w Cieszynie pomiędzy
UMOWA O ŚWIADCZENIU USŁUG W PUNKCIE PRZEDSZKOLNYM TĘCZOWA KRAINA Zawarta dnia..w Cieszynie pomiędzy.właścicielką Punktu Przedszkolnego Tęczowa Kraina w Cieszynie przy ulicy Hallera 145 A, a Panem/Panią...... Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 5 kwietnia 2016 r. Poz. 31. INTERPRETACJA OGÓLNA Nr PT3.8101.41.2015.AEW.2016.AMT.141 MINISTRA FINANSÓW. z dnia 1 kwietnia 2016 r.
Warszawa, dnia 5 kwietnia 2016 r. Poz. 31 INTERPRETACJA OGÓLNA Nr PT3.8101.41.2015.AEW.2016.AMT.141 MINISTRA FINANSÓW z dnia 1 kwietnia 2016 r. w sprawie przepisów ustawy z dnia 11 marca 2004 r. o podatku Bardziej szczegółowo Regulamin organizacyjny spó ki pod firm Siódmy Narodowy Fundusz Inwestycyjny im. Kazimierza. Wielkiego Spó ka Akcyjna z siedzib w Warszawie.
Regulamin organizacyjny spó ki pod firm Siódmy Narodowy Fundusz Inwestycyjny im. Kazimierza Wielkiego Spó ka Akcyjna z siedzib w Warszawie Definicje: Ilekro w niniejszym Regulaminie jest mowa o: a) Funduszu Bardziej szczegółowo Postanowienia ogólne. Usługodawcy oraz prawa do Witryn internetowych lub Aplikacji internetowych
Wyciąg z Uchwały Rady Badania nr 455 z 21 listopada 2012 --------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Uchwała o poszerzeniu możliwości Bardziej szczegółowo Administrator Konta - osoba wskazana Usługodawcy przez Usługobiorcę, uprawniona w imieniu Usługobiorcy do korzystania z Panelu Monitorującego.
REGULAMIN USŁUGI NAVIEXPERT MONITORING I. POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. Regulamin sporządzony został przez spółkę prawa polskiego (PL) NaviExpert Spółkę z ograniczoną odpowiedzialnością z siedzibą w Poznaniu Bardziej szczegółowo DE-WZP.261.11.2015.JJ.3 Warszawa, 2015-06-15
ZAGADNIENIA PODATKOWE W BRANŻY ENERGETYCZNEJ - VAT Szanowni Państwo! Prowadzenie działalności w branży energetycznej wiąże się ze specyficznymi problemami podatkowymi, występującymi w tym sektorze gospodarki. Bardziej szczegółowo STOWARZYSZENIE LOKALNA GRUPA DZIAŁANIA JURAJSKA KRAINA REGULAMIN ZARZĄDU. ROZDZIAŁ I Postanowienia ogólne
Załącznik do uchwały Walnego Zebrania Członków z dnia 28 grudnia 2015 roku STOWARZYSZENIE LOKALNA GRUPA DZIAŁANIA JURAJSKA KRAINA REGULAMIN ZARZĄDU ROZDZIAŁ I Postanowienia ogólne 1 1. Zarząd Stowarzyszenia Bardziej szczegółowo Zasady reprezentacji w obrocie gospodarczym
Rafał Mroczkowski Zasady reprezentacji w obrocie gospodarczym kto, kiedy i jak powinien podpisać dokumenty skutki wadliwej reprezentacji pełnomocnictwo i prokura wzory Ośrodek Doradztwa i Doskonalenia Bardziej szczegółowo (KOD CPV: 80511000-9 - Usługi szkolenia personelu)
Fortress Poland Spółka z o.o. Korpele 27/7 12-100 Szczytno Korpele, dnia 21.12.2012 e- mail: anna@eufunds.pl Tel.: 502 207 430 Nr sprawy: WNEFS.042-7/2012 Zapytanie ofertowe W związku z realizacją przez Bardziej szczegółowo UMOWA NR... NA ŚWIADCZENIE USŁUG SZKOLENIOWO - DORADCZYCH
UMOWA NR... NA ŚWIADCZENIE USŁUG SZKOLENIOWO - DORADCZYCH w ramach Programu Operacyjnego Kapitał Ludzki 2007-2013 Priorytet VI Rynek pracy otwarty dla wszystkich Działanie 6.2 Wsparcie oraz promocja przedsiębiorczości Bardziej szczegółowo TABELA ZGODNOŚCI. W aktualnym stanie prawnym pracodawca, który przez okres 36 miesięcy zatrudni osoby. l. Pornoc na rekompensatę dodatkowych
-...~.. TABELA ZGODNOŚCI Rozporządzenie Komisji (UE) nr 651/2014 z dnia 17 czerwca 2014 r. uznające niektóre rodzaje pomocy za zgodne z rynkiem wewnętrznym w zastosowaniu art. 107 i 108 Traktatu (Dz. Urz. Bardziej szczegółowo Sekcja I: Instytucja zamawiająca/podmiot zamawiający
Unia Europejska Publikacja Suplementu do Dziennika Urzędowego Unii Europejskiej 2, rue Mercier, 2985 Luxembourg, Luksemburg Faks: +352 29 29 42 670 E-mail: ojs@publications.europa.eu Informacje i formularze Bardziej szczegółowo SPIS TREŒCI. Wprowadzenie. Wykaz skrótów. Rozdzia³ I. System ubezpieczeñ spo³ecznych
9 13 17 Wprowadzenie Wykaz skrótów Rozdzia³ I. System ubezpieczeñ spo³ecznych 22 1. Podstawowe pojêcia... 1 23 2. Zasady ogólne... 21 25 3. Zasady podlegania ubezpieczeniom spo³ecznym... 26 96 4. Zbieg Bardziej szczegółowo Zaproszenie do składania oferty cenowej
UZP Procedura udzielania zamówień publicznych Załącznik nr 4 Wersja: 2 Strona: 1 z 3 Zaproszenie do składania oferty cenowej Podstawa prawna: zgodnie z przepisem art. 4 pkt 8 ustawy z dnia 29 stycznia Bardziej szczegółowo Ogłoszenie o zwołaniu Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia Spółki ELKOP S.A.
Ogłoszenie o zwołaniu Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia Spółki ELKOP S.A. Zarząd ELKOP S.A. z siedzibą w Chorzowie (41-506) przy ul. Józefa Maronia 44, spółki wpisanej do Rejestru Przedsiębiorców Krajowego Bardziej szczegółowo Gra yna Œwiderska BIOZ. w budownictwie. poradnik
Gra yna Œwiderska BIOZ w budownictwie poradnik Warszawa 2008 Copyright by Gra yna Œwiderska i Oficyna Wydawnicza POLCEN Sp. z o.o. Warszawa 2008 Autorzy Gra yna Œwiderska autor g³ówny W³adys³aw Korzeniewski Bardziej szczegółowo UMOWA POWIERZENIA PRZETWARZANIA DANYCH OSOBOWYCH (zwana dalej Umową )
Nr sprawy: PZP1/2016 Załącznik nr 6 do Umowy w sprawie udzielenia zamówienia publicznego na o świadczenie kompleksowej usługi na wydruk, konfekcjonowanie oraz wysyłkę imiennych zaproszeń na badania mammograficzne Bardziej szczegółowo XXXXXXXXXXX. XXXXXXXXXXX XXXXXXXXXXXX XXXXXXXXXXXX INTERPRETACJA INDYWIDUALNA
Znak:F.310.1.2013 Sobków, 17.07.2013 r. XXXXXXXXXXX. XXXXXXXXXXX XXXXXXXXXXXX XXXXXXXXXXXX INTERPRETACJA INDYWIDUALNA Wójt Gminy Sobków działając na podstawie art. 14 j 1 i 3, w zw. z art.14 k 1 ustawy Bardziej szczegółowo ZAPYTANIE OFERTOWE dot. rozliczania projektu. realizowane w ramach projektu: JESTEŚMY DLA WAS Kompleksowa opieka w domu chorego.
ZAPYTANIE OFERTOWE dot. rozliczania projektu Wrocław, 31-07-2014 r. realizowane w ramach projektu: JESTEŚMY DLA WAS Kompleksowa opieka w domu chorego. Zamówienie jest planowane do realizacji z wyłączeniem Bardziej szczegółowo PL-LS.054.24.2015 Pani Małgorzata Kidawa Błońska Marszałek Sejmu RP
Warszawa, dnia 04 września 2015 r. RZECZPOSPOLITA POLSKA MINISTER FINANSÓW PL-LS.054.24.2015 Pani Małgorzata Kidawa Błońska Marszałek Sejmu RP W związku z interpelacją nr 34158 posła Jana Warzechy i posła Bardziej szczegółowo Biuro Administracyjno-Gospodarcze Warszawa, dnia 8.04.2016 r. UR.BAG.AGG.240.1.2016.UK.2
Załącznik Nr 1 do Regulaminu udzielania zamówień publicznych oraz przygotowywania i zawierania umów Biuro Administracyjno-Gospodarcze Warszawa, dnia 8.04.2016 r. UR.BAG.AGG.240.1.2016.UK.2 Zapytanie ofertowe Bardziej szczegółowo Zapytanie ofertowe nr 4/2012 z dnia 18.09.2012r.
Zapytanie ofertowe nr 4/2012 z dnia 18.09.2012r. Szkoła Podstawowa nr 26 im. Stanisława Staszica w Białymstoku składa zapytanie ofertowe na wykonanie usługi: Pełnienie funkcji asystenta finasowo-rozliczeniowego Bardziej szczegółowo REGULAMIN PRZESYŁANIA I UDOSTĘPNIANIA FAKTUR W FORMIE ELEKTRONICZNEJ E-FAKTURA ROZDZIAŁ 1. I. Postanowienia ogólne
Katowickie Wodociągi Spółka Akcyjna ul. Obr.Westerplatte 89 40-335 Katowice Sekretariat: 32 25 54 810 Fax: 32 78 82 503 kancelaria@wodociagi.katowice.pl http://www.wodociagi.katowice.pl/oradnik/efaktura-regulamin.html Bardziej szczegółowo STATUT POLSKIEGO STOWARZYSZENIA DYREKTORÓW SZPITALI W KRAKOWIE. Rozdział I
STATUT POLSKIEGO STOWARZYSZENIA DYREKTORÓW SZPITALI W KRAKOWIE Rozdział I Postanowienia Ogólne. 1. Stowarzyszenie nosi nazwę Polskie Stowarzyszenie Dyrektorów Szpitali w Krakowie w dalszej części określone Bardziej szczegółowo SPRZECIW OD WYROKU ZAOCZNEGO* ZARZUTY OD NAKAZU ZAPŁATY* SPRZECIW OD NAKAZU ZAPŁATY*
UWAGA! PRZED WYPEŁNIENIEM NALEŻY DOKŁADNIE ZAPOZNAĆ SIĘ Z POUCZENIAMI SP SPRZECIW OD WYROKU ZAOCZNEGO* ZARZUTY OD NAKAZU ZAPŁATY* SPRZECIW OD NAKAZU ZAPŁATY* P o u c z e n i e Data wpływu (wypełnia sąd) Bardziej szczegółowo Mechanizm zawarty w warunkach zamówienia podstawowego. Nie wymaga aneksu do umowy albo udzielenia nowego zamówienia. -
Załącznik nr 1a Lista sprawdzająca dot. ustalenia stosowanego trybu zwiększenia wartości zamówień podstawowych na roboty budowlane INFORMACJE PODLEGAJĄCE SPRAWDZENIU Analiza ryzyka Działanie Uwagi Czy Bardziej szczegółowo Opłaty wstępne w leasingu jako koszty bezpośrednio związane z uzyskanym przychodem
Opłatę wstępną należy ściśle powiązać z przychodami roku, w którym zaczęto użytkować przedmiot leasingu, nie zaś rozdzielać proporcjonalnie w stosunku do czasu obowiązywania umowy zawartej na okres przekraczający Bardziej szczegółowo Regulamin świadczenia usług drogą elektroniczną przez PZU SA w zakresie obsługi klienta PZU SA
Załącznik do uchwały nr UZ/355/2011 Zarządu PZU SA Regulamin świadczenia usług drogą elektroniczną przez PZU SA w zakresie obsługi klienta PZU SA Na podstawie art. 8 ust. 1 pkt 1 ustawy z dnia 18 lipca Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres