Source: http://www.kartyonline.pl/arty.php?id=11
Timestamp: 2015-01-30 19:58:18
Legal References Found: art. 22
 Art. 18
 art. 24
 art. 16
 art. 27
 art. 22
 art. 28
 art. 16
 art. 28
 art. 105
 art. 5

Document Content:
Komentarz do Ustawy o elektronicznych instrumentach p�atniczych - �wiat Kart P�atniczych KartyOnLine.pl
Aby wyszuka� informacje wpisz poszukiwane s�owa i naci�nij OK
Aby wyszuka� bankomat wpisz miasto i naci�nij OK
Z jakich tre�ci w portalu kartyonline.net korzystasz najcz�ciej ?
Udzielono 27 odpowiedzi w ankiecie.
Karol �wiruk
karol.zwiruk@kartyonline.pl
gg: 1384 Wsp�pracujemy z
Komentarz do Ustawy o elektronicznych instrumentach p�atniczych
Autor: Karol �wiruk expander.pl, 2003-09-12czytano 37 247 razy
12 pa�dziernika po rocznym vacatio legis wchodzi w �ycie Ustawa z 12 wrze�nia 2002 r. o elektronicznych instrumentach p�atniczych. Ustawa ta dok�adnie normuje kwestie zwi�zane z funkcjonowaniem pieni�dza elektronicznego na rynku bankowym. Novum w polskim prawodawstwie jest szczeg�owe unormowanie kwestii zwi�zanych z kartami p�atniczymi. Dotychczas kwestie te by�y pobie�nie regulowane przez Prawo bankowe, a teraz uzyska�y w�asn� regulacje ustawow�. Ustawa s�u�y tak�e wprowadzeniu do polskiego prawodawstwa, odpowiednich dyrektyw Unii Europejskiej, przede wszystkim dotyczy to zagadnie� ochrony konsument�w. Ca�a ustawa zas�uguje na du�� uwag�, jednak ja postaram si� om�wi� kilka z jej unormowa�, kt�re moim zdaniem stanowi� o jej istocie.
"1. Umow� o elektroniczny instrument p�atniczy pomi�dzy wydawc� a posiadaczem zawiera si� w formie pisemnej. Wym�g formy pisemnej nie dotyczy umowy o instrument pieni�dza elektronicznego na okaziciela.
2. Umowa o elektroniczny instrument p�atniczy powinna okre�la� w szczeg�lno�ci:
(...) 8) zasady rozlicze� z tytu�u operacji w walutach obcych oraz wskazanie stosowanych kurs�w walut(...)
4. Do umowy o elektroniczny instrument p�atniczy do��cza si� wz�r podpisu posiadacza lub u�ytkownika karty p�atniczej, w przypadku, gdy pos�ugiwanie si� takim instrumentem wymaga u�ycia podpisu posiadacza lub u�ytkownika karty p�atniczej. "
Ustawa wprowadza do porz�dku prawnego nowy typ umowy nazwanej ? umow� o elektroniczny instrument p�atniczy. Wymaga tak�e pisemnej formy tego typu umowy. Jednak�e, zgodnie z zasadami og�lnymi prawa cywilnego, forma ta zastrze�ona jest jedynie dla cel�w dowodowych. Powoduje to w przypadku powstania sporu, powo�ywania dowodu ze �wiadk�w lub przes�uchania stron na fakt zawarcia umowy.
W dotychczasowej praktyce banki nie zawiera�y w formie pisemnej oddzielnych um�w o karty p�atnicze. Zawarcie umowy nast�powa�o poprzez z�o�enie przez strony odpowiednich o�wiadcze� woli. Nierzadko nast�powa�o to w spos�b dorozumiany (per facta concludentia), w sytuacji, kiedy klient sk�ada� wniosek o wydanie karty a bank po pozytywnym jego rozpatrzeniu, wydawa� kart� p�atnicz�. Regulaminy zawieraj�ce postanowienia dotycz�ce kart p�atniczych by�y wydawane w oparciu o umowy rachunku bankowego lub na podstawie prawa bankowego.
Obecnie banki b�d� musia�y podpisywa� z klientami oddzielne umowy dla ka�dej wydawanej karty p�atniczej. Wydaje si�, �e jest to rozwi�zanie bardzo m�dre, tym bardziej, �e ustawa dok�adnie definiuje, jakie elementy musi taka umowa zawiera�. W umowie znajd� si� wiec wszystkie informacje o sposobie korzystania z karty p�atniczej, ale tak�e dok�adne zasady obliczania odsetek oraz termin�w i sposobu ich sp�aty(wa�ne w przypadku kart kredytowych). W umowie musz� tak�e znale�� si� informacje o sposobie rozliczania transakcji wykonanych kartami za granic�. Ustawa zobowi�zuje banki do dok�adnego okre�lenia kurs�w, jakie s� wykorzystywane przy przeliczaniu walut. Pozwoli to na ukr�cenie dotychczasowej praktyki bank�w, kt�re nie informuj�c o tym klient�w, stosowa�y niekorzystne kursy przeliczeniowe i prowizje przy przeliczeniach transakcji zagranicznych. Wszystkie te konieczne postanowienia trafi� do regulamin�w, kt�re b�d� integraln� cz�ci� umowy o kart� p�atnicz� i b�d� dostarczane klientowi w momencie zawarcia umowy. Znacznie wzmocni to pozycje klienta, kt�ry b�dzie m�g�, bez wi�kszego wysi�ku pozna� wszystkie mechanizmy funkcjonowania w�asnej karty p�atniczej.
Ustawa wymaga tak�e, do��czenia do umowy karty wzoru podpisu posiadacza lub u�ytkownika. Wym�g taki jest reakcj� na problemy klient�w, zwi�zane z niemo�no�ci� dowiedzenia w sporach z bankami nieprawdziwo�ci podpis�w z�o�onych na potwierdzeniach transakcji. W przypadku utraty karty bank nie by� bowiem w stanie sprawdzi� prawdziwo�ci podpisu, gdy� jego jedyny egzemplarz znajdowa� na rewersie straconej karty. Nowe uregulowanie wymaga, jak s�dz�, jednoczesnego z�o�enia dw�ch identycznych podpis�w. Jednego na rewersie wydawanej karty, drugiego na karcie podpis�w. Pojawia si� jednak problem, w sytuacji, gdy karta zostaje klientowi dostarczona poczt�. Nie ma wtedy mo�liwo�ci stwierdzenia identyczno�ci z�o�onych podpis�w, a rozwi�zanie takie nie przynosi w gruncie rzeczy �adnych zmian w stosunku do stanu obecnego.
"Roszczenia z tytu�u umowy o elektroniczny instrument p�atniczy przedawniaj� si� z up�ywem 2 lat."
Wg. Woltera (Wolter, Ignatowicz, Stefaniuk "Prawo Cywilne - zarys cz�ci og�lnej", Warszawa, PWN 1998 wyd. II zmienione, str. 345) przedawnienie prowadzi do "ograniczenia mo�liwo�ci dochodzenia roszczenia, je�li nie by�o realizowane przez czas okre�lony w ustawie". Racj� instytucji przedawnienia jest konieczno�� eliminacji sytuacji prawnej niepewno�ci. Up�yw czasu utrudnia tak�e dowodzenie fakt�w, co mo�e czyni� sp�r trudnym do rozstrzygni�cia. Przedawnienie jest zatem swego rodzaju "wentylem bezpiecze�stwa", kt�ry zmusza wierzycieli do realizacji swoich roszcze� w okre�lonych terminach.
Ustawa o elektronicznych instrumentach p�atniczych wprowadza 2 letni termin przedawnienia roszcze� z niej wynikaj�cych. Dotyczy on wszystkich podmiot�w, kt�rych prawa i obowi�zki normuje ustawa. Chodzi tu zar�wno o przedsi�biorc�w, kt�rzy w spos�b profesjonalny zajmuj� si� �wiadczeniem us�ug, jak i o nieprofesjonalist�w - konsument�w. Gdyby w ustawie brak by�o wskazania d�ugo�ci terminu przedawnienia, to do roszcze� wynikaj�cych z przepis�w tej ustawy stosowane by�yby przepisy og�lne kodeksu cywilnego. Przepisy te wyra�nie rozgraniczaj� d�ugo�� terminu przedawnienia, zale�nie czy roszczenie by�o zwi�zane z dzia�alno�ci� gospodarcz�, czy nie. Roszczenia z tak� dzia�alno�ci� zwi�zane przedawniaj� si� po up�ywie 3 lat, natomiast wszystkie inne roszczenia przedawniaj� si� z up�ywem lat 10. Oczywi�cie inne ustawy mog� modyfikowa�, w przypadku r�nych stosunk�w prawnych, okres przedawniania roszcze�. Wed�ug KC bieg terminu przedawnieni rozpoczyna si� od dnia, w kt�rym roszczenie sta�o si� wymagalne. Bieg terminu przedawnienia mo�e tez z r�nych wzgl�d�w ulega� zawieszeniu lub przerwaniu. Zatem po 2 latach od momentu, gdy roszczenie wynikaj�ce z ustawy sta�o si� wymagalne, a nie zasz�y okoliczno�ci zawieszaj�ce lub przerywaj�ce bieg terminu przedawnienia, nie jest mo�liwe skuteczne jego dochodzenie.
"1. Podmioty nieb�d�ce bankami obowi�zane s� zg�osi� do NBP zamiar rozpocz�cia dzia�alno�ci polegaj�cej na wydawaniu kart p�atniczych, w terminie co najmniej miesi�ca przed jej rozpocz�ciem."
Ustawa po raz pierwszy normuje dok�adnie sprawy zwi�zane z wydawaniem kart przez instytucje nieb�d�ce bankami. Dotychczas podmioty takie nie mia�y �adnych obowi�zk�w, nie podlega�y one nawet rejestracji. Ka�dy m�g�, bez wiedzy organ�w publicznych, wydawa� karty p�atnicze.
Teraz sytuacja ta si� zmienia. Ka�dy podmiot pragn�cy wydawa� karty p�atnicze musi zg�osi� w Narodowym Banku Polskim taki zamiar, najp�niej na miesi�c przed rozpocz�ciem takiej dzia�alno�ci. Banki s� z tego obowi�zku zwolnione. W zawiadomieniu, poza danymi dotycz�cymi przedsi�biorcy, musz� znale�� si� tak�e informacje o rodzaju kart p�atniczych, jakie maj� by� wydawane. W zg�oszeniu trzeba tak�e dok�adnie okre�li� wszystkich akcjonariuszy lub wsp�lnik�w posiadaj�cych ponad 5% g�os�w na walnym zgromadzeniu tego podmiotu. Przedsi�biorca jest zobowi�zany do bezzw�ocznego raportowania o wszystkich zmianach w zakresie tych informacji. Regulacje dla bank�w pozosta�y bez zmian i ustawa nie niesie dla nich nic nowego. Musz� one nadal wykonywa� obowi�zki, kt�re nak�ada na nie prawo bankowe.
Naruszenie powy�szych przepis�w przez bank lub innego wystawc� kart mo�e skutkowa� odpowiedzialno�ci� karn� os�b zaanga�owanych w ten proceder. Ustawa przewiduje za to kar� do 3 lat pozbawienia wolno�ci albo kar� grzywny do 5 milion�w z�otych.
Wszyscy wystawcy kart, w tym banki, maj� obowi�zek informowania NBP o ilo�ci wydanych kart, ilo�ci dokonanych transakcji oraz liczbie udost�pnionych bankomat�w. Dodatkowo musz� oni informowa� o ka�dej udanej lub nieudanej pr�bie przeprowadzenia transakcji zmierzaj�cej do "naruszenia lub obej�cia przepis�w prawa albo regu� uczciwego obrotu". Za naruszenie obowi�zk�w informacyjnych ustawa przewiduje kar� grzywny do 1 miliona z�otych.
"1. Posiadacz jest obowi�zany do:
1) przechowywania karty p�atniczej i ochrony kodu identyfikacyjnego, z zachowaniem nale�ytej staranno�ci
2) nieprzechowywania karty p�atniczej razem z kodem identyfikacyjnym,
3) niezw�ocznego zg�oszenia wydawcy utraty lub zniszczenia karty p�atniczej,
4) nieudost�pniania karty p�atniczej i kodu identyfikacyjnego osobom nieuprawnionym."
Ten artyku� dok�adnie okre�la podstawowe obowi�zki posiadacza i u�ytkownika karty p�atniczej, zwi�zane z bezpiecze�stwem kart. Przestrzeganie wskazanych w tym artykule zasad jest o tyle wa�ne, �e artyku� 28 ust. 2 ustawy odsy�a do artyku�u 16 celem wskazania przyk�adowych sytuacji, w kt�rych posiadaczowi karty mo�na przypisa� win� w przypadku u�ycia utraconej karty p�atniczej.
Artyku� ten wspomina o podstawowych zasadach bezpiecznego korzystania z karty p�atniczej. Nale�ytego poziomu staranno�ci wymaga ustawa dla przechowywania karty p�atniczej oraz kodu PIN lub innego kodu identyfikacyjnego. Pod poj�ciem „nale�ytej staranno�ci” ustawa rozumie staranno�� og�lnie wymagan� w sytuacjach danego rodzaju. Jak si� wydaje czyni� zado�� zachowaniu nale�ytej staranno�ci b�dzie przechowywanie karty p�atniczej w portfelu, natomiast nie b�dzie ten warunek spe�niony w sytuacji umieszczeni karty w widocznym miejscu w pozostawionym na ulicy samochodzie. Ustawa wspomina tak�e o kwalifikowanej formie niezachowania staranno�ci, jak� jest przechowywanie karty wraz z kodem identyfikacyjnym. Wspominaj�c o kodzie identyfikacyjnym ustawa ma na my�li kod w formie niezaszyfrowanej i niezakodowanej. Wydaje si�, �e przechowywanie karty wraz z zaszyfrowanym kodem lub kodami PIN, mie�ci� si� b�dzie w normie zachowania nale�ytej staranno�ci. Zastosowany szyfr powinien by� na tyle skomplikowany by prawdopodobie�stwo uzyskania prawid�owego kodu PIN w wyniku 3 pr�b jego odszyfrowania dowolnym kluczem by�o bliskie 0.
Naruszeniem nale�ytej staranno�ci jest tak�e udost�pnienie karty p�atniczej i kodu identyfikacyjnego osobie niepowo�anej. Za osob� niepowo�ana ustawa uznaje ka�d� osob�, poza osob�, kt�rej „dane identyfikacyjne zosta�y umieszczone na karcie p�atniczej” (art. 20 ust. 1). Naruszeniem zasad nale�ytej staranno�ci b�dzie, wi�c przekazanie karty i kodu PIN ka�dej osobie. Wydaje si�, �e naruszeniem tych zasad b�dzie tak�e ka�dorazowe przekazanie komukolwiek kodu PIN. Natomiast przekazanie karty, bez przekazania kodu, mo�e, lecz nie musi by� naruszeniem tych zasad. Decydowa� o tym b�dzie fakt, komu, w jakim celu i w jakich okoliczno�ciach karta zosta�a przekazana.
Ustawa nak�ada na u�ytkownika i posiadacza karty obowi�zek bezzw�ocznego poinformowania wystawcy o utracie lub zniszczeniu karty p�atniczej. Jest to wa�ne tak�e dla samego u�ytkownika i posiadacza, dla kt�rych ten moment decyduje o poziomie odpowiedzialno�ci za transakcje dokonane utracon� kart�. Dla umo�liwienia zg�oszenia utraty karty, jej wystawca jest, zgodnie z tre�ci� art. 22 ust. 1, zobowi�zany do uruchomienia specjalnego, czynnego ca�a dob� serwisu zg�oszeniowego. Przyjmowane w ten spos�b zg�oszenia s� rejestrowane wraz z zapisaniem daty, godziny i minuty przyj�cia zg�oszenia. Zatem czas dokonania zg�oszenia jest zaokr�glany do ca�ych minut. Art. 18
„Posiadacz mo�e odst�pi� od umowy o kart� p�atnicz� w terminie 14 dni od dnia otrzymania pierwszej karty p�atniczej, o ile nie dokona� �adnej operacji przy u�yciu tej karty. W takim przypadku wydawca zwraca posiadaczowi kwot� poniesionych op�at. Wydawca mo�e obci��y� posiadacza kosztami zwi�zanymi z wydaniem karty p�atniczej, w zakresie przewidzianym w umowie.”
Przepis ten statuuje zasad�, zgodnie, z kt�ra klient mo�e odst�pi� w ci�gu 14 dni od umowy o kart� p�atnicz� i uzyska� zwrot op�aty za wydanie karty. Bank mo�e natomiast obci��y� klienta swoimi kosztami zwi�zanymi z wydaniem karty, jednak�e tylko pod warunkiem, �e dok�adne okre�lenie sk�adnik�w tych koszt�w zosta�o dokonane w umowie o kart� p�atnicz�. G�rn� granic� wysoko�ci tych koszt�w jest wysoko�� op�aty za wydanie karty. Bank nie mo�e w ramach zwrotu koszt�w, za��da� od klienta sumy wy�szej ni� wynosi�a op�ata za wydanie karty.
Wa�ne jest tak�e zdefiniowanie poj�cia koszt�w w tym przepisie. Bank musi by� w stanie dok�adnie opisa� i skonkretyzowa� poniesione koszty. Mog� one mie� co prawda charakter rycza�towy, jednak�e ich wyliczenie musi opiera� si� na rzeczywistych nak�adach i wydatkach banku.
Aby m�c skorzysta� z mo�liwo�ci odst�pienia od umowy, u�ytkownik lub posiadacz karty nie mo�e wykona� ni� �adnej operacji. Pod poj�ciem operacji ustawa rozumie wyp�at� got�wki, lub dokonanie zap�aty przy u�yciu karty. Dokonanie aktywacji karty lub inna czynno�� z jej wykorzystaniem nie jest zatem operacj� w rozumieniu ustawy.
Przepis ten jak si� wydaje, powinien bardzo u�atwi� �ycie osobom zbieraj�cym karty p�atnicze. Pozwala im bowiem w pewnym stopniu, oczywi�cie przy pozytywnym nastawieniu ze strony bank�w, na zmniejszenie koszt�w uprawiania swojego hobby.
"1. Wydanie karty nast�puje po zawarciu umowy o kart� p�atnicz�. Do chwili jej wydania wydawca ponosi odpowiedzialno�� za szkod� wynikaj�c� z u�ycia karty przez osob� nieuprawnion�."
W kwestii dor�czania kart p�atniczych banki stosowa�y dotychczas bardzo r�ne praktyki. Du�e banki detaliczne takie jak PKO BP czy Pekao S.A., wymaga�y od klient�w osobistego odbierania kart. Inne banki natomiast wysy�a�y nieaktywne karty zwyk�ymi listami. W �aden spos�b nie by�a dotychczas unormowana kwestia odpowiedzialno�ci klienta i banku za szkody wynikaj�ce z u�ycia karty przed jej dor�czeniem.
Wydaje si�, �e nowy zapis ustawowy zmieni obecn� praktyk�. Przepis bowiem dok�adnie rozgranicza odpowiedzialno�� klienta i banku w tym zakresie. Za moment przej�cia odpowiedzialno�ci za kart� p�atnicz� przez klienta, ustawa przyjmuje moment jej wydania. Nie ma w�tpliwo�ci, �e m�wi�c o wydaniu ustawodawca mia� na my�li moment fizycznego dostarczenia karty klientowi. Do tego momentu klient nie ponosi �adnej odpowiedzialno�ci za szkod� wynikaj�c� z u�ycia karty przez osob� nieuprawnion�.
Istotne staje si� wiec dok�adne okre�lenie momentu dor�czeni karty. Wydaje si�, �e banki b�d� musia�y zrezygnowa� z tych sposob�w dor�czania kart klientom, kt�re nie daj� im pisemnego potwierdzenia dor�czenia karty wraz z dok�adnym okre�leniem jego terminu. Nie b�dzie wiec ju� mo�liwe wysy�ania kart listem zwyk�ym. Banki b�d� mog�y nadal wydawa� karty w oddzia�ach lub przesy�a� je listem poleconym.
Moim zdaniem, �adnego wp�ywu na rozgraniczenie odpowiedzialno�ci banku i klienta nie ma fakt czy karta zostaje dor�czona w stanie aktywnym czy te� nie. Nie da si� bowiem obroni� pogl�d, �e dostarczenie karty w stanie nieaktywnym, nie jest wydaniem karty w rozumieniu ustawy. Jak si� wydaje, przyj�te w ustawie pojecie wydanie jest �ci�le zwi�zane z fizycznym dor�czeniem karty.
"1. Wydawca jest obowi�zany przyjmowa� przez ca�� dob� zg�oszenia posiadaczy lub u�ytkownik�w kart p�atniczych o utracie lub zniszczeniu karty p�atniczej, dokonywane przy wykorzystaniu dost�pnych �rodk�w komunikowania. Wydawca jest obowi�zany do prowadzenia rejestru zg�osze� utraty lub zniszczenia karty, zawieraj�cego dane o numerze karty, osobie zg�aszaj�cej, okoliczno�ciach wraz ze wskazaniem daty, godziny i minuty przyj�cia zg�oszenia.
2. Wydawca potwierdza przyj�cie zg�oszenia w spos�b okre�lony w umowie o kart� p�atnicz�."
Konieczno�� dok�adnego okre�lenia momentu zg�oszenia utraty karty wymaga od banku prowadzenia ca�odobowego serwisu pozwalaj�cego na dokonanie takiego zg�oszenia. Zg�oszenia musz� by� przyjmowane przy wykorzystaniu dost�pnych �rodk�w komunikowania. W dotychczasowej praktyce bank�w zwyk�o si� w tym celu wykorzystywa� po��czenia telefoniczne. Jedynie banki internetowe, jak dotychczas, pozwala�y na zastrzeganie kart przez Internet. Wszystkie banki oferuj�ce karty p�atnicze ju� przed wej�ciem w �ycie ustawy zapewni�y mo�liwo�� 24 h zastrzegania kart. Jak wskazuje przepis, bank jest zobowi�zany do prowadzenia rejestru zg�osze� utraty lub zniszczenia kart. Znajduj� si� w nim dane o karcie, osobie zg�aszaj�cej oraz informacje o okoliczno�ciach zdarzenia, kt�re doprowadzi�o do utraty lub zniszczenia karty. W rejestrze znajduje si� tak�e dok�adny, podany co do 1 minuty, termin dokonania zg�oszenia. Jak si� wydaje, poniewa� karta pozostaje w�asno�ci� wystawcy, posiadacz lub u�ytkownik ma obowi�zek wskazania prawdziwych i dok�adnych okoliczno�ci utraty karty.
Gdy ustawa nak�ada na posiadacza lub u�ytkownika karty obowi�zek poinformowania wystawcy karty, nale�y domniemywa�, �e w przypadku niemo�no�ci skontaktowania si� w wystawc� z powod�w niezale�nych od u�ytkownika i posiadacza, zawiadomienie w�a�ciwej organizacji p�atniczej powinno wystarcza� za dokonanie zawiadomienia. Aby dokona� zawiadomienia organizacji p�atniczej, wystarcza poinformowanie o tym fakcie dowolnego zrzeszonego w niej banku.
"1. Posiadacz jest obowi�zany zg�osi� wydawcy niezgodno�ci w zestawieniu operacji, o kt�rym mowa w art. 24, dotycz�ce w szczeg�lno�ci: kwestionowanych operacji uj�tych w zestawieniu,
b��du lub innych nieprawid�owo�ci w przeprowadzeniu rozliczenia
w terminie okre�lonym w umowie o kart� p�atnicz�, kt�ry nie mo�e by� kr�tszy ni� 14 dni od dnia otrzymania zestawienia. 2. Posiadacz jest obowi�zany niezw�ocznie zg�osi� wydawcy nieotrzymanie zestawienia operacji w ustalonym w umowie terminie.
3. Zg�oszenia posiadacza, o kt�rych mowa w ust. 1 i 2, powinny by� rozpatrzone niezw�ocznie." Zgodnie z artyku�em 24 ustawy wydawca karty jest zobowi�zany przedstawi� posiadaczowi, nie rzadziej ni� raz w miesi�cu, zestawienie operacji dokonanych przy u�yciu karty. Poniewa� nie wszyscy klienci maj� dost�p do nowoczesnych �rodk�w komunikowania, zestawienie takie powinno by� przez bank przesy�ane w formie listownej. Wydaje si� jednak, �e na pro�b� klienta bank mo�e przesy�a� takie zestawienie w formie elektronicznej. Wiele bank�w ju� dzi� oferuje mo�liwo�� elektronicznego sprawdzania zestawienia operacji wykonanych kart�, lecz tego rodzaju us�ugi zawsze uzupe�niaj� jedynie przysy�any raz na miesi�c papierowy wyci�g.
Jak si� wydaje w przypadku kart debetowych nie jest konieczne przesy�anie oddzielnego wyci�gu dla ka�dej z kart klienta. Bank mo�e przes�a� klientowi zestawienie operacji wykonanych na rachunku, uwzgl�dniaj�c w zestawieniu wszystkie transakcje dokonane kartami debetowymi. Musz� by� one dok�adanie oznaczone jako transakcje dokonane konkretn� kart� p�atnicz�. W przypadku kart kredytowych i obci��eniowych banki s� zobowi�zane do przesy�ania oddzielnych wyci�g�w dla ka�dej karty.
W umowie lub regulaminie stanowi�cym integralna cz�� umowy, bank okre�la termin w jakim klient powinien z�o�y� reklamacj� dotycz�c� nieprawid�owo�ci w otrzymanym wyci�gu. Termin ten zgodnie z ustaw� nie mo�e by� kr�tszy ni� 14 dni. Niez�o�enie w tym terminie zastrze�e�, skutkuje akceptacja przez klienta wyci�gu i niemo�no�ci� sk�adania reklamacji w p�niejszym terminie. Wydaje si� jednak, �e nie jest tak w ka�dym przypadku. Dorobek doktryny prawa cywilnego dotycz�cy „termin�w zawitych” wskazuje, �e mo�liwe jest stosowanie do nich w drodze analogii przepis�w o przedawnieniu, a w szczeg�lno�ci tych dotycz�cych zawieszenia i przerwania biegu przedawnienia. Pozwala to na konstatacj�, �e w pewnych okre�lonych przypadkach, w kt�rych, co warto zaznaczy�, klient banku dochowa� pe�nej staranno�ci w sprawdzeniu wyci�gu, mo�liwe jest z�o�enie reklamacji po up�ywie terminu przewidzianego ustaw� lub umow�. Bank powinien tak� reklamacj� przyj�� i rozpatrzy�, tak jakby zosta�a z�o�ona w terminie.
Klient jest tak�e zobowi�zany niezw�ocznie, czyli bez uzasadnionej zw�oki, poinformowa� bank o nieotrzymaniu zestawieni operacji. Niedostarczenie wyci�gu nie zwalnia klienta z powinno�ci dokonania sp�aty zad�u�enia powsta�ego w wyniku korzystania z karty kredytowej lub obci��eniowej.
"1. Posiadacza obci��aj� operacje dokonane przez osoby, kt�rym udost�pni� kart� p�atnicz� lub ujawni� kod identyfikacyjny.
2. O ile umowa nie przewiduje inaczej, posiadacza obci��aj� operacje dokonane z u�yciem utraconej karty p�atniczej do czasu zg�oszenia wydawcy jej utraty, do kwoty stanowi�cej r�wnowarto�� w z�otych 150 euro. Ograniczenie to nie dotyczy operacji, do kt�rych dosz�o z winy posiadacza lub u�ytkownika, a w szczeg�lno�ci gdy nie dope�ni� on obowi�zk�w okre�lonych w art. 16 ust. 1 lub w art. 27 ust. 1. Posiadacza nie obci��aj� operacje dokonane z u�yciem utraconej karty p�atniczej, je�eli ich dokonanie nast�pi�o wskutek nienale�ytego wykonania zobowi�zania przez wydawc� lub akceptanta. Postanowienia umowne mniej korzystne dla posiadacza s� niewa�ne. (...) 4. Posiadacza obci��aj� operacje dokonane po zg�oszeniu, o kt�rym mowa w art. 22, je�eli dosz�o do nich z winy umy�lnej jego lub u�ytkownika. Postanowienia umowy o kart� p�atnicz� mniej korzystne dla posiadacza s� niewa�ne. "
Przepisy dotycz�c odpowiedzialno�ci u�ytkownika i posiadacza kart p�atniczych, to najwa�niejsze z przepis�w nowej ustawy. Definiuj� one dok�adnie zakres oraz rodzaj odpowiedzialno�ci klienta i banku w sytuacji utraty karty p�atniczej.
Za najwa�niejszy z punktu widzenia odpowiedzialno�ci klienta i banku ustawodawca, bardzo s�usznie, uzna� moment dokonania zg�oszenia o utracie karty. Ustawa natomiast nie zajmuje si� kwesti� zale�no�ci odpowiedzialno�ci od typu nieuprawnionej transakcji. W dotychczasowej praktyce bankowej przyj�o si�, �e klient przejmuje ca�kowita odpowiedzialno�� za wszystkie transakcje dokonane z u�yciem kodu PIN karty. W nowym re�imie prawnym ta zasada przestaje by� dogmatem, posiadacz karty odpowiada za wszystkie transakcje dokonana przez osoby, kt�rym ujawni� kod PIN. Je�li osoba nieuprawniona wesz�a w posiadanie kodu PIN klienta bez jego bezpo�redniego udzia�u, to o kwestii odpowiedzialno�ci przesadzaj� te same zasady co w przypadku transakcji dokonanych bez u�ycia tego kodu. Zgodnie z norm� z art. 28 ust. 2 posiadacz karty odpowiada za nieuprawnione transakcje kart� dokonane przed jej zastrze�eniem do kwoty r�wnowarto�ci w z�otych 150 euro. Ograniczenie to nie dotyczy sytuacji, gdy posiadaczowi mo�na przypisa� win�. W przepisie tym jako przyk�ady zawinienia posiadacz karty podaje si� nienale�yte przechowywanie karty i kodu identyfikacyjnego lub przechowywanie ich razem. Aby skorzysta� z ograniczenia odpowiedzialno�ci posiadacz karty, zgodnie z art. 16 ust. 1 pkt. 3, powinien niezw�ocznie powiadomisz wystawce karty o jej utracie. Niezw�ocznie znaczy tyle co „bez nieuzasadnionej zw�oki”. Mo�na zatem wywie�� og�lny wniosek, �e przed zastrze�eniem karty posiadacz karty odpowiada zar�wno za swoj� umy�lno�� jak i niedbalstwo.
Po dokonaniu zastrze�enia karty posiadacz odpowiada ju� tylko za straty wynikaj�ce z jego winy umy�lnej. Wed�ug Czach�rskiego (Czach�rski, Brzozowski, Safjan, Skowro�ska-Bocian Zobowi�zania – zarys wyk�adu, PWN Warszawa 1999 wyd. 7 str. 193) umy�lno�� „polega na og� na zamierzonym podj�ciu dzia�ania sprzecznego z regu�� czy regu�ami post�powania b�d� to na powstrzymaniu si� od dzia�ania mimo istnienia obowi�zku czynnego zachowania si�”. Nie b�dzie wi�c zwolniony z odpowiedzialno�ci ten, kto na przyk�ad zastrzeg� kart� fa�szywie sadz�c �e zosta�a mu ona skradziona, a p�niej gdy j� odnalaz�, skorzysta� z niej. Bez znaczenia jest w tej sytuacji fakt, czy sprawca dzia�a� z zamiarem z�amania regu�y. Nawet je�li nie mia� zamiaru oszukania banku to powinien by� bezzw�ocznie poinformowa� go o odnalezieniu zastrze�onej karty.
Przepisy te maj� charakter samiimperatywny, oznacza to, �e w umowie o kart� kredytow� nie mog� by� zawarte postanowienia mniej korzystne od zawartych w ustawie. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie by postanowienia umowne by�y bardziej korzystne dla klient�w. W zwi�zku z upowszechnieniem si� ubezpiecze� kart p�atniczych sytuacje takie b�d� si� zdarza� coraz cz�ciej.
Aby karta p�atnicza mog�a by� wykorzystana do p�atno�ci bez jej fizycznego u�ycia (transakcje MO/TO/IO), stosowne postanowienia musz� znale�� si� w umowie o kart� kredytow�. Zgodnie z ust. 5, w przypadku braku takich postanowie� w umowie, klient nie odpowiada, za �adne transakcje dokonane bez fizycznego przedstawiania karty, poza transakcjami potwierdzanymi podpisem elektronicznym wydanym zgodnie z ustaw� o podpisie elektronicznym. Co ciekawe z przepisu tego ust�pu wynika, �e ustawodawca nie traktuje kodu PIN na r�wni z w�asnor�cznym podpisem, surogatem tego drugiego, jest zgodnie z ustaw� w�a�nie podpis elektroniczny. Z punktu widzenia ustawy nie ma r�nicy, czy transakcja dokonana bez fizycznego przedstawienia karty nast�pi�a bez �adnej identyfikacji, czy te� nast�pi�a weryfikacja klienta np. przy wykorzystaniu technologii Visa 3D-Secure lub MasterCard SPA. Stosowne postanowienia dotycz�ce odpowiedzialno�ci za takie transakcje musza by� zawarte w umowie o kart� p�atnicz�.
Zastosowane w ustawie ograniczenia odpowiedzialno�ci klient�w przyspiesz� zapewne proces wprowadzania kart chipowych. Karty te zdecydowanie lepiej, ni� karty z paskiem magnetycznym, opieraj� si� pr�bom oszustw z ich wykorzystaniem. Tylko silna presja ekonomiczna na banki, mo�e sk�oni� je do pe�nego przej�cia na karty chipowe do roku 2005. Natomiast zawarte w ustawie uregulowania w �adnym razie nie zmuszaj� bank�w, do montowania kamer przy ka�dym bankomacie. Takie wnioski pojawi�y si� we wcze�niejszych interpretacjach ustawy, lecz moim zdaniem wynika�y one z niew�a�ciwej interpretacji art. 28.
„1. Wydawcy elektronicznych instrument�w p�atniczych mog� wymienia� pomi�dzy sob� informacje o posiadaczach nienale�ycie wykonuj�cych umowy o elektroniczny instrument p�atniczy.
2. Informacje, o kt�rych mowa w ust. 1, w przypadku posiadaczy b�d�cych osobami fizycznymi zawieraj� nast�puj�ce dane:
1) imi� i nazwisko,
4) opis sposobu nienale�ytego wykonywania umowy. (...)
4. Informacje, o kt�rych mowa w ust. 1-3, mo�e zbiera� i udost�pnia� wydawcom instytucja, o kt�rej mowa w art. 105 ust. 4 Prawa bankowego.
5. Agenci rozliczeniowi s� obowi�zani wymienia� pomi�dzy sob� informacje o akceptantach nienale�ycie wykonuj�cych umowy lub z kt�rymi rozwi�zali z tego powodu umow�.(...)"
Ustawa zezwala wystawcom kart p�atniczych na wzajemn� wymian� informacji o nierzetelnych klientach. Wymiana informacji mi�dzy wystawcami kart nast�puje bezpo�rednio lub poprzez instytucje s�u��ce wymianie informacji pomi�dzy bankami, powo�ane ustaw� Prawo bankowe. Poniewa� jednak wystawcami kart p�atniczych mog� by� nie tylko banki, to w zakresie informacji o nierzetelnych posiadaczach kart p�atniczych informacje te b�d� udost�pniane tak�e wystawcom kart nie b�d�cych bankami. Jak si� wydaje, informacje o nierzetelnych posiadaczach kart p�atniczych mog� by� udost�pnione tylko i wy��cznie bankom, kt�re same s� wystawcami kart. Wymianie podlegaj� informacje identyfikuj�ce osob�, oraz informacje o sposobie nienale�ytego wykonywania przez ni� umowy o kart� p�atnicz�.
Jedn� z instytucji, kt�ra s�u�y wymianie informacji na podstawie Prawa bankowego, a kt�ra wraz z wej�ciem w �ycie ustawy uzyska mo�liwo�� wymiany informacji o nierzetelnych posiadaczach kart p�atniczych, jest Biuro Informacji Kredytowej.
Natomiast agenci rozliczeniowi, czyli centra rozliczeniowe, s� przez ustaw� zobligowani do wymiany pomi�dzy sob� informacji o dzia�aj�cych nierzetelnie akceptantach kart. Wydawcy kart i agenci rozliczeniowi s� tak�e zobowi�zani do informowania prokuratury o ka�dym podejrzeniu pope�nienia przest�pstwa, kt�re powzi�li w zwi�zku z w�asn� dzia�alno�ci�. Ustawa nak�ada na nich tak�e obowi�zek dalszej wsp�pracy z organami �cigania.
"1. Je�eli strony nie sporz�dzi�y zapisu na s�d polubowny, na ��danie posiadacza, sprawy zwi�zane z wydawaniem i u�ywaniem elektronicznych instrument�w p�atniczych rozpoznawane s� przez s�dy polubowne wskazane przez ministra w�a�ciwego do spraw instytucji finansowych, chyba �e pozwany sprzeciwi si� temu nie p�niej ni� w odpowiedzi na pozew."
Mo�liwo�� skorzystania z s�downictwa polubownego, w przypadku spor�w wynikaj�cych z umowy o kart� p�atnicz�, jest du�ym u�atwieniem dla klient�w bank�w. Z powodu ogromu pracy nasze s�dy powszechne nie s� bowiem w stanie rozstrzyga� spraw w rozs�dnych terminach. Skorzystanie z s�downictwa polubownego pozwala na szybsze ich rozpatrywanie. Poza tym czynno�ci przed s�dem polubownym maj� charakter mniej formalny, ni� czynno�ci wykonywane przed s�dami powszechnymi. Je�li w umowie nie zastrze�ono zapisu na s�d polubowny, to klient mo�e wnie�� spraw� do s�du polubownego wskazanego przez ministra w stosownym rozporz�dzeniu. Bank mo�e si� jednak sprzeciwi� rozpatrywaniu sprawy przez s�d polubowny, najp�niej w odpowiedzi sk�adanej na pozew klienta. W takiej sytuacji klient musi z�o�y� pozew we w�a�ciwym s�dzie powszechnym, kt�ry dan� spraw� b�dzie dalej rozpatrywa�.
Od wyroku s�du polubownego istnieje mo�liwo�� dalszego odwo�ywania si� do s�du powszechnego. Dotychczas minister w�a�ciwy do spraw instytucji finansowych nie wyda� jeszcze stosownego rozporz�dzenia ze wskazaniem s�d�w polubownych, kt�re mog� rozstrzyga� spory wynikaj�ce z ustawy. Wydaje si�, �e jednym z takich s�d�w mo�e by� S�d Polubowny przy Zwi�zku Bank�w Polskich, kt�ry obecnie rozpatruje sprawy pomi�dzy bankami i ich klientami.
"Do elektronicznych instrument�w p�atniczych wydanych przed dniem wej�cia w �ycie niniejszej ustawy stosuje si� przepisy dotychczasowe, nie d�u�ej jednak ni� przez 12 miesi�cy od dnia jej wej�cia w �ycie."
Artyku� 78 by� dotychczas jednym z najbardziej kontrowersyjnych przepis�w wchodz�cej w �ycie ustawy. Niekt�rzy z komentator�w proponowali akcj� powszechnego zastrzegana kart p�atniczych i wyrabiania w ich miejsce nowych kart, w celu uzyskania przewidzianej nowym prawem ochrony. Zaniepokoi�o to same banki i niekt�re z nich ju� poinformowa�y, �e nie b�d� dzieli� swoich klient�w, lecz od razu po wej�ciu w �ycie ustawy, zaproponuj� wszystkim pe�n� wynikaj�c� z ustawy ochron�.
Takie dzia�anie bank�w wydaje si� bardzo rozs�dne. Nie wyobra�am sobie bowiem mo�liwo�ci stosowania na d�u�sz� met� dw�ch re�im�w odpowiedzialno�ci klient�w. Nie jest to na r�k� zreszt� i samym bankom, kt�re musz� przecie� by� ju� przygotowane na przyj�cie nowych rozwi�za�. Nie mo�na jednak wykluczy�, ze w niekt�rych jednostkowych przypadkach spor�w z klientami, banki mog� d��y� do wykorzystanie mniej korzystnych postanowie�, sprzed wej�cia w �ycie ustawy.
Wydaje si�, �e celem ustawodawcy, kt�ry przecie� zastosowa� 12 miesi�czne vacatio legis dla ca�ej ustawy, by�o zapewnienie bankom czasu na podpisanie z wszystkimi klientami, kt�rzy posiadaj� karty p�atnicze, stosownych, wymaganych ustaw� um�w. Nie jest na pewno celem tego uregulowania stawianie w gorszej sytuacji tych klient�w, kt�rzy nie podpisali jeszcze nowych um�w z bankiem. W mojej opinii, na ten przepis mo�e powo�ywa� si� tylko ten bank, kt�ry w spos�b systematyczny i planowy podpisuje z dotychczasowymi klientami nowe umowy. Moim zdaniem, nadu�yciem prawa ze strony banku by�aby sytuacja gdyby wykorzystywa� on przyznane mu uprawnienia dla polepszenia swojej sytuacji wobec klient�w.
Ustawa o elektronicznych instrumentach p�atniczych stanowi zupe�nie now� jako�� w zakresie ochrony praw posiadaczy i u�ytkownik�w kart kredytowych. Jej rozwi�zania, oparte o sprawdzone wzory europejskie, zast�pi� bardzo r�n�, i cz�sto niekorzystn� dla klient�w, praktyk� polskich bank�w. Nowe rozwi�zania przynios� klientom szereg korzy�ci, poczynaj�c od ograniczenia odpowiedzialno�ci klient�w za straty powsta�e w wyniku utraty karty p�atniczej, a ko�cz�c na mo�liwo�ci rezygnacji w ci�gu 14 dni z ju� wydanej karty p�atniczej. Przepisy ustawy w kilku przypadkach maj� charakter bardzo szczeg�owy i kazuistyczny, jednak w przypadku tak z�o�onej materii jak karty p�atnicze, nie jest to wobec ustawodawcy zarzut powa�ny.
Ustawa porz�dkuje szybko rozwijaj�cy si� rynek kart p�atniczych w naszym kraju, czyni�c go bardziej przejrzystym i konkurencyjnym. Wydaje si�, �e ustawa jest powa�nym czynnikiem, wp�ywaj�cym na jego dalszy, dynamiczny rozw�j.
Dodaj komentarzLiczba komentarzy: 36TUBI�2006-02-07 15:55:57
podobny komentarz do tej ustawy ma J.MASIOTApaula2007-03-21 23:19:25
dotyczy artyku�u 18:
"Bank mo�e natomiast obci��y� klienta swoimi kosztami zwi�zanymi z wydaniem karty, jednak�e tylko pod warunkiem, �e dok�adne okre�lenie sk�adnik�w tych koszt�w zosta�o dokonane w umowie o kart� p�atnicz�." -czyli je�li napisano, �e jest to koszt wydania karty, o jest to dok�adne okre�lenie sk�adnik�w koszt�w w umowie?
kkk2008-02-16 15:36:55
a gdzie jeden z wazniejszych art. 5 !!!????sIdFNDEzqopVykqXdIh2011-04-26 14:23:45
Wow! That´s a raelly neat answer!jAAsmPJEPuzpLghLGG2011-07-18 02:24:37
Finally! This is just what I was lkooing for.JJtgEurPFfxbav2012-06-01 00:38:45
I don´t know if they still have them but I saw some called Super Karts about 20 years ago that had twin Rotax eneings on lay down chassis´s and they went close to 180 MPHReferences :uTvdCFydnhYtY2012-10-05 06:36:29
Cześć Proste i skuteczne wyzrtacsy trochę cierpliwościPrzysięgam to działa, jak zaczniecie to będziecie jeszcze raz zaczynać.Przemyśl to logicznie.Zrf3bmy to, co w opisie a gwarantuje ze zarobicie kilka tysięcy nic nie ryzykując.ODE MNIE:PRZECZYTAJ, MYŚLę ŻE WARTO POŚWIęCIC 10MIN, JA W TO WSZED EM Mf3WI C 5 ZETA TO LEDWO PIWO W PUBIE, WIęC NA PEWNO NIE ZBIEDNIEJę BEZ RYZYKA NIE MA ZYSKU MI EJ LEKTURY, JA PRZECZYTA EM 3 RAZY I SIę PRZEKONA EM. JEST TO DOSC CIEKAWE, JEDNAK CHYBA DLA LUDZI INTELIGENTNYCH I UCZCIWYCH, KTORZY S W STANIE POJ C CA Tę ZASADę NA JAKIEJ WSZYSTKO SIę OPIERA .WNIOSKI I UWAGI ODEMNIE .Wczytując się w tekst zauważysz ze trzeba wpłacić 5 zeta, można pomyśleć A to ja będę sprytniejszy, i nie wpłacę tych 5 zł, zrobię jak mi karzą ale po co płacić? jasne Ale pomyśl, ze jak przyjdzie twoja kolej, to ludzie też tak pomyślą a wf3wczas TOBIE niebędzie do śmiechu więc myślę ze to w interesie każdego oddać tę piątkę Przecież toserio nie pieniądz ..Pf3ł paczki papierosf3w ?? no halo .Jeśli powiedzmy wpiszecie się na pierwsze miejsce to oczywiście wpłaci ktoś pieniądze odrazu, ale ile osf3b nakłonisz? 10? 20? 50? I to tyle, oni cie wykasują z pierwszego miejsca ikoniec. A jeśli zrobisz jak w instrukcji to nie będziesz u 10, 20 czy 50 osf3b bo tych osf3bznajomi i inni i kolejnych i kolejnych znajomi i inne osoby ktf3rzy jak w drzewiegenealogicznym rozprzestrzenią cię w bardzo wielkiej liczbie itd. A taka nastąpi jakbędziesz na pierwszym miejscu (przesunięty przez innych). Wiec wpisz się na koniec listy a pierwszą kasujesz.Pisząc to ż½ wpłaciłem już 5 zł dla innego użytkownika i mam nadzieję że lecąc tymsystemem nikt nie będzie kantował i wszyscy zyskamy Wniosek nr dwa:) jeśli system się okaże sprawny . to nic nie stoi na przeszkodzie abykontynuować go kilkakrotnieWIęC DO DZIE A, NIE ŻEBYM NAMAWIA ALE POCZYTAJ TO MA RACJę BYTU,SENS I LOGIKę JEŚLI NIKT NIE BęDZIE KANTOWA Witam.Przeczytaj tę stronę do końca a gwarantuję, że nie pożałujesz!!!Nie zmarnuj swojej szansy!!!Nie przejmuj się, że tekst jest trochę długi! Warto przeczytać!!!TO NIE ŻADEN ŻART!!! GDYBY LUDZIE NAPRAWDę ZROBILI TAK JAK JEST NAPISANEBY OBY PIęKNIE, ALE NIESTETY WIęKSZOŚć UWAŻA ZE TO ŻART, ALE PROSZę WZI ć TO NA LOGIKę .NA ZDROWY ROZUM ż½.Nie wierzysz? To oczywiste, kto da 15000 zł za nic? A jednak.Po pierwsze nie za nic, bo wkład wynosi 5 zł po drugie potrzebujesz troszkę pracy dosłownie20 30 minut jednorazowo (np. dziś albo jutro !)Zarobisz jak każdy, kto bierze w tym udział ok. 15000 zł w okrągły miesiąc! (ja dokładniezarobiłem 2135 zł w niecały tydzień 30 minut! Opłacało się.)Ten sposf3b wymyślił Roberto T. Kiyosaki inwestor , ktf3ry w dodatkunie ma pracy i tak się rozeszło aż trafiło do mnie i do Ciebie!Opowiem jakie to łatwe i proste, ale jeśli nie masz teraz 5 minut żeby spokojnie o tymprzeczytać zapisz tę stronę i wrf3ć kiedy będziesz miał czas : )Tak więc pomyśl czy warto się troszkę zaangażować to zależy od Ciebie.Gdy opowiedziałem o tym kolegom, wyśmiali mnie A jednak wziąłem w tym planie udział. Moi znajomi wyciągnęli się jak zobaczyli moje konto, amf3wiłem od razu wejd¼cie w to, wiadomo nawet znajomi czasami są nie ufni. He, teraz się ztego śmieje . Jak sobie przypomnę ich miny, jak opowiadali o tym gdy zajrzeli na konta. Zresztą mi też gęba opadła jak zobaczyłem konto! A moje konto wciąż rosło i dalej rośnie!Nawet teraz jak to pisze, dziwi mnie ile osf3b musi ciężko pracować by utrzymać dom, swojedzieci lub po prostu zbiera na kino lub komputer.Dziękuję teraz temu, kto wysłał mi tę wiadomość i przedstawił mi ten pomysł, dziękuję żenakłonił mnie do tego, aby zrobić jeden mały skok w bok od szarego życia i zainwestowaćpieniądze (kurcze-jakie pieniądze, 5 złotyto dobra czekolada..) po to by włożone -pracowały dla mnie a nie ja na te pieniądze.Teraz udowodnię Ci, że jest to LEGALNY BIZNES!!!Nie potrzebujesz niczego sprzedawać! Nie potrzebujesz rozmawiać o tym z przyjacif3łmi,rodzina lub z nikim innym (chyba, ze chcesz).W dodatku, jeśli jesteś nieśmiały(a) to problem masz z głowy bo nie musisz miećbezpośredniego kontaktu z drugim człowiekiem. Ktokolwiek, kto trzyma rękę na pulsie możeosiągnąć sukces i wzbogacić się o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jeśli wierzysz, że każdy maswoje pięć minut to po prostu zrf3b krok po kroku tak jak jest to napisane poniżej!To Twoja szansa na zmianę Twojej przyszłości!To jest NAJTAńSZA, NAJSZYBSZA I NAJPROSTSZA droga do zarobienia prawdziwych pieniędzy przezInternet w tak KRf3TKIM czasie.OK to zaczynamy, bo się rozgadałem. Ten program działa i nieważne z jakiego kraju jesteśalbo w jakim przebywasz. NIE ważne ile masz lat. I na dodatek NIE będziesz potrzebowałspecjalnej wiedzy lub talentu. NIE będziesz przeglądał stron internetowych, NIE będziesznigdzie dzwonił, klikał, lub SPAMował, NIE będziesz także płacił za reklamy itp.Wszystko czego potrzebujesz to:- Konto w banku (najlepiej z możliwością obsługi przez Internet, ale niekoniecznie),- Około 20-30 minut twojego czasu jednorazowo!- Jeżeli masz chociaż 13 lat, to możesz założyć swoje własne konto w banku. Nie wierzysz?KROK 1Niezaprzeczalne prawo natury jest takie, żeby zarobić musisz cos od siebie dać!Więc pierwsze co musisz zrobić to zainwestować TYLKO 5 Z .Jak mf3wi Robert T. Kiyosaki- jeśli nic nie zainwestujesz nic większego nie zyskasz! .Im szybciej zainwestujesz tym szybciej zaczniesz zarabiać z powiększającą się rzeszą ludzi!Tak więc, przelej 5 zł na PIERWSZE znajdujące się poniżej konto bankowe, nazwę odbiorcy wpisz:NAZWA BANKU a jako Tytuł wpisz: przelew CHCE, ŻEBYS WIEDZIA (A), ŻE JEST TO PO TO, ABY UTRZYMAC TEN PROGRAM LEGALNYM!To naprawdę proste!!! Gdy przelejesz 5zł na pierwsze konto z poniższej listy, to możesz jużsię szeroko uśmiechnąć:) Nie wiem czy wiesz, ale już czerpiesz z tego programu wielkiekorzyści. Nawet nie zdajesz sobie z tego sprawy.Oto obecna lista :1. Nr konta: 41-9527-0007-0024-4534-3000-0001 bank SGB2. Nr konta: 08124020211111001030624574 PEKAO SA3. Nr konta:50 2340 0009 4060 4010 0000 6241 POLBANK4. Nr konta: 77 10205138 0000 9002 0123 3220 PKO BP5. Nr konta: 77 1240 1561 1111 0010 2617 9376 PEKAO SAPAMIęTAJ! Wpłać 5 zł na konto nr.1 i jako nazwę odbiorcy wpisz NAZWA BANKU KROK 2Gdy już przelałeś 5 zł na konto znajdujące się na 1. miejscu listy następną rzeczą , ktf3rąmusisz zrobić to zrobić kopię tej strony (tekstu na niej zawartego).Pf3¼niej konto nr.1 skasuj , a na sam df3ł dopisz SWOJE KONTO w ten sposf3b będzie znf3w 5 kont,a każdy przesunie się o jedno oczko w gf3rę, przenumeruj je na koniec od gf3ry 1, 2, 3, 4, 5 istanie się tak że pod nr 5 jest twf3j nr konta.NIE WPISUJ SWOJEGO NUMERU KONTA NA 1. POZYCJI, PONIEWAŻ SAM NA TYM STRACISZ(wyjaśniłem to na początku i czytaj dalej). NIE B DZ ZACH ANNY!!!Robisz to wszystko po to by wysłać ten cały tekst ponownie (korzystając z twojej skrzynkimailowej albo reklamując na swojej stronie WWW) do np. 40-50 osf3b(zapamiętaj, że 40-50 osf3b to dobra liczba do wzbogacenia się, ale możesz zareklamować to wdarmowy sposf3b w Internecie przez co więcej ludzi to zobaczy i możesz więcej zarobić!!!POTRZEBUJESZ DOWODf3W?Tutaj są przykładowe 4 osoby, oczywiście NIE są to wszystkie, ktf3re brały udział w tymprogramie i ktf3re zainwestowały nic innego jak 5 zł i 30 minut swojego czasu. Jaki wspaniały plan! Zrobiłem! wszystko co mi poradziliście z jakieś 3 tygodnie temu i coprawda nie udało mi się uzbierać 15 000 o ktf3rych mf3wiliście, ale te 9135zl tez mniepowaliły, a jest jeszcze tydzień!! Tomasz Watorek , WarszawaCześć. Tu Justyna! No cf3ż, co mogę powiedzieć? DZIęKUJę BARDZO BARDZOOO MOCNO wysłałam 40maili tak jak mf3wiliście i w sumie zapomniałam o całej tej sprawie bo tak naprawdę niewierzyłam w to, a te 5 złotych tojeszcze nikogo nie uratowało. Ale jak zobaczyłam moje konto po kilku tygodniach to sięzałamałam!!!!!W tym dobrym znaczeniu! Było tam prawie 15 000 złotych!!! I jak ja to teraz wydam takszybko? Przecież za kolejnych 30 dni będę mieć tego więcej!!! Dziękuje jeszcze raz!!!! Justyna Tojan, Strzelce Opolskie Byłem zaskoczony kiedy zobaczyłem moje konto !! Przez 3 tygodnie na moim koncie znalazłosię 9443zl. Na początku myślałem, że to jakiś błąd wkradł im się do kompf3w. Ale potemwypłaciłem pieniądze i kupiłem sobiesuper kompa !!! Nareszcie !! ! Dzięki, dzięki, dzięki!!!Ryszard Bodler, GdańskA tutaj troszkę matematyki:Kiedy wyślesz swoje maile (lub rozpowszechnisz tę stronę w inny sposf3b, będziesz na 5miejscu listy. To najlepsza pozycja po to by zarobić poważne pieniądze! Żaden inny programnie daje tak wysokich i realnych pieniędzy z rf3żnych powodf3w, ktf3re wytłumaczę poniżej. Jakdługo będziesz wysyłać tę wiadomość do ludzi, ktf3rzy będą zainteresowani programem, możeszspodziewać się, że średnio odpowie na nie 25% ludzi.Ale bąd¼my bardziej pesymistyczni i dajmy na to, że tylko 12,5%, dla utrudnienia.Gdy wyślesz 40 maili do rf3żnych osf3b, możesz spodziewać się ze 5 z nich zrobi dokładnie toco Ty (12,5% z 40= 5).Ale tym razem twf3j numer konta przesunie się na 4 pozycje . Wf3wczas już będzie o tymprogramie wiedziało 200 osf3b (5 x 40).Z tych 200 ludzi, udzieli się 25 (12.5% z 200=25), więc dalsze 1000 maili (25 x 40),podniosą Twf3j numer konta na 3 pozycje.Z tych 1000 ludzi, możesz spodziewać się, ze udzieli się 125 osf3b (12.5% z 1000=125), więcdalsze 5000 maili(125 x 40) podniesie Twoje konto na 2 pozycje w liście.A z tych 5 000 ludzi, możesz spodziewać się 625 osf3b , ktf3re się udziela (12.5% z 5000=625),więc kolejne 25 000 osf3b (625 40) podniesie TWf3J NUMER KONTA NA 1 POZYCJę!!!I teraz, z 25 000 ludzi, możesz spodziewać się, ze 3125 z nich odpowie (12.5% z 25000=3125).A w tym czasie to Ty będziesz na 1 miejscu!!! Więc dostaniesz: 15 625 złotych!!! (3125 x5zł).Więc, jak Twf3j numer znajdzie się na 1 pozycji przez kolejne kilka dni, to będzie Twf3j czasna to by zbierać pieniądze! Przez serie ok.30 dni, te pieniądze będą wysłane przez kilkatysięcy ludzi tak jak Ty to zrobiłeś!!!Powodzenia, PROSZę, nawet, jeśli się nie zdecydowałeś(aś) jeszcze, nie wyrzucaj tej strony.DOBRZE CI RADZę!!Mało, kto wierzy ze można tyle! zarobić, ludzie są bardzo sceptycznie nastawieni do takichspraw, ale to jest naprawdę realne, a te 5 zł zaryzykować to nie dużo. Dlaczego wcudzysłowie? Bo jeżeli zrobisz to, co było napisane wyżej, nie ma żadnego ryzyka! Tylkozysk!Zachęcam Cię jeszcze raz do wzięcia udziału w tym! wspaniałym planie!Na pewno nie pożałujesz! Pozdrawiam!!PAMIęTAJ, wyślij tylko 5zł na konto numer 1, po czym skasuj je wpisując swoje konto na samdf3ł listy automatycznie przesuną się wszyscy o oczko w gf3rę i przenumeruj je od gf3ry 1, 2,3, 4, 5 i stanie się tak że pod nr 5 jest twf3j nr kontaNa każdego przyjdzie czas w miarę przesuwania się listy! KAŻDYzarabia, jeżeli łańcuszek będzie solidnie prowadzony.JtCNgXXZt2013-09-07 06:20:34
UcWjZg Thanks for the blog.Really looking forward to read more. Want more.bQFcIyFs2013-09-07 10:03:14
lq6JN2 Thanks for sharing, this is a fantastic blog.Thanks Again. Great.aWtJVfuKcMPpg2013-09-13 10:23:27
5H6VJZ Looking forward to reading more. Great post.Really looking forward to read more. Awesome.XORDqQSoYXasUhSbVd2013-09-13 10:47:04
iHKSGK I cannot thank you enough for the post.Much thanks again. Really Cool.yUNqHOQMylxHpdinzni2013-09-24 15:02:26
BJeQBS Fantastic blog post.Really looking forward to read more. Fantastic.YuAlhhyUAyyOfQVgqge2013-10-15 14:32:04
sfFak0 I loved your blog article.Really thank you! Cool.DACbrmBoMx2013-10-26 08:10:24
uBnrCv I cannot thank you enough for the blog article. Cool.rleRmGFrTpXngEGDmb2013-10-26 18:35:51
r5uElk I am so grateful for your article. Fantastic.FhnqPdobElRs2013-11-02 10:46:42
p5m8vx Appreciate you sharing, great blog post.Much thanks again. Fantastic.t2OV9HryJxD2013-11-10 16:09:12
I will be putting this daiznzlg insight to good use in no time.xumqTGjZgMHv2013-12-14 21:15:36
mPiSbv This is one awesome blog. Really Cool.RuMqXfswKnDjaAnE2013-12-15 13:32:05
U04mrv Awesome article post.RSUnmVdR2014-01-08 06:30:12
2b2RtI Im obliged for the article post.Much thanks again. Keep writing.NkJFTOvvGnGMw2014-01-16 16:22:36
geLhJN Im thankful for the article.Really looking forward to read more. Cool.MYqHoJvaFlwQyUcuu2014-01-17 08:01:24
Tw3qvb Awesome article.Much thanks again. Really Great.ruOOEzpVaVnwRLMMk2014-03-22 19:29:34
cHUx38 A round of applause for your post.Much thanks again. Fantastic.cfqVnVEMhHBImL2014-03-22 22:36:07
47IidQ Thanks a lot for the article.Thanks Again. Fantastic.FsOGEWovUjBckpz2014-04-01 16:56:02
uHRxOa I really liked your article post.Really thank you! Will read on...kJZZGbDfM2014-04-01 16:56:58
3W1mGU Appreciate you sharing, great article. Will read on...ONMGLmhoNUL2014-04-17 18:50:09
kNYbKA Very good article.Thanks Again.hfzBqzoZIwIVGTMjJ2014-05-12 02:23:44
VBPja2 Awesome blog.Thanks Again. Really Great.VdAViwOcAAvRDv2014-06-04 18:04:18
Tfzwfw Im grateful for the article.Really looking forward to read more. Keep writing.VtVVzMQNFXRL2014-06-19 11:30:44
IHx0UP Fantastic post.Thanks Again.AZlWScsIRWgidKhxg2014-06-19 14:39:36
r9hssZ wow, awesome post.Much thanks again. Really Great.bXkzHLfYlmPdvPAW2014-07-04 08:43:20
IeHJSZ Enjoyed every bit of your blog post.Really looking forward to read more. Great.epTdZxbNVwAmfKrWxzq2014-08-04 12:05:33
no2MU8 A round of applause for your blog post.Much thanks again. Awesome.rTxLxNTkyH2014-08-05 13:35:18
XVOwds Thanks a lot for the article.Much thanks again. Awesome.AmOGtljFoNHFOF2014-11-24 00:32:24
42Ifq3 Excellent website. Plenty of useful info here. I´m sending it to a few friends ans also sharing in delicious. And certainly, thanks for your sweat!DOIYGIVftwKM2014-12-18 07:31:08
eZrken Thanks-a-mundo for the post.Thanks Again. Really Cool.
Aby doda� komentarz, prosz� podaj sw�j nick oraz wpisz komentarz
Nick Komentarz Dowiedz si� wi�cej na temat:
Odpowiedzialno�� i mo�liwo�ci obrony w przypadku dokonania transakcji oszuka�czej na odleg�o��
(przez Internet, telefon, poczt�)
Czytaj w poradach prawnych kliknij tutaj.
Aby otrzymywa� newsletter wpisz sw�j adres w pole i naci�nij OK
Statystyki - dzi�
Liczba odwiedzin Liczba ods�on 4490 Szczeg�lnie polecamy
Ponad 10,4 miliona kredyt�wek w naszych portfelach Visa i MasterCard nie dogada�y si� ze sob� Czy wyp�aty kart� mBanku z bankomat�w za granic� s� rzeczywi�cie bezp�atne ? Inteligo:stawia karty debetowe do pionu Co w�a�ciwie znajduje si� na pasku magnetycznym? Jak zacz�� akceptowa� karty p�atnicze? - Poradnik dla handlowc�w Nasi partnerzy