Source: https://czasopismo.legeartis.org/2017/05/spread-walutowy-klauzula-abuzywna/
Timestamp: 2020-08-14 19:59:22
Legal References Found: art. 385

art. 385
 art. 385
 art. 385
 art. 69
 art. 7

Document Content:
Spread walutowy a klauzula abuzywna (wyrok SN I CSK 1049/14)
Czy spread walutowy może być traktowany jako klauzula abuzywna?
by Olgierd Rudak • 5 maja 2017 • 0 Comments
A skoro kilka dni temu było o ustawie o kredycie hipotecznym — dziś kilka akapitów w poszukiwaniu odpowiedzi na następujące pytania: czy spread walutowy może być traktowany jako klauzula abuzywna — czy stanowi główne świadczenie stron, a zatem nie podlega ocenie jako działanie antykonsumenckie? I druga sprawa: czy postępowanie banku według rekomendacji KNF oraz wytycznych UOKiK może być oceniane jako naruszające prawo?
wyrok Sądu Najwyższego z dnia 22 stycznia 2016 r. (I CSK 1049/14)
Postanowienia bankowego wzorca umownego zawierające uprawnienie banku do przeliczania sumy wykorzystanego przez kredytobiorcę kredytu do waluty obcej (tzw. klauzula spreadu walutowego) nie stanowią głównych świadczeń stron w rozumieniu art. 385(1) § 1 kc.
Powodowie domagali się uznania za klauzulę niedozwoloną — jako zastrzeżonego uprawnienia do podwyższenia wynagrodzenia po zawarcia umowy bez przyznania konsumentowi prawa do odstąpienia od umowy (art. 385(3) pkt 20 kc) — postanowienia w umowie kredytu hipotecznego o treści:
Do określenia własnego kursu kupna i sprzedaży waluty w Tabeli Bank stosuje odchylenia od średniego kursu danej waluty, określonej przez NBP. Różnica pomiędzy kursem kupna waluty, a kupnem sprzedaży wynosi maksymalnie 10% od wartości obu kursów waluty. Różnica ta stanowi spread walutowy.
Sąd I instancji powództwo oddalił: zaskarżona nie reguluje głównych świadczeń stron, albowiem określa wyłącznie sposób obliczania kursu kupna i sprzedaży waluty indeksowanego kredytu. Odniesienie do tabeli NBP oznacza, że bank nie może dowolnie sam wybrać najkorzystniejszego kursu. W dodatku mechanizm taki został określony jako prawidłowy w rekomendacji KNF oraz raporcie UOKiK.
Jednak sąd II instancji zajął przeciwne stanowisko — po pierwsze sam bank nie wyjaśnił (nawet w toku postępowania) jak naprawdę liczony jest kurs, po drugie górna granica w wysokości 10% jest znacznie wygórowana. Nie określono także dokładnie, o którą średnią ogłaszaną przez NBP chodzi, zatem nieprecyzyjna i dowolna formuła jest sprzeczna z dobrymi obyczajami i rażąco narusza interesy konsumenta (wyrok SA w Warszawie z 25 czerwca 2014 r., sygn. akt VI ACa 1930/13).
art. 385(1) § 2 kc
Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nie uzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne). Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny.
Skarga kasacyjna banku trafiła do Sądu Najwyższego, ten zaś podkreślił, że ani rekomendacja nadzoru ani opinie UOKiK — niezależnie od ich treści — nie są wiążące dla sądu, który zawsze ma obowiązek samodzielnie ocenić abuzywność postanowień wzorca umownego. Klauzula ta nie określa także głównego świadczenia stron: konstrukcja umowy kredytu przewiduje określenie „kwoty środków pieniężnych” wydanych kredytobiorcy oraz obowiązku zwrotu kwoty kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie (art. 69 prawa bankowego). Kredyt indeksowany w walucie obcej nie jest innym mechanizmem prawnym, zatem niezależnie od tego, że wysokość raty kredytu może być różna (ze względu na kurs waluty), postanowienie odnoszące się do spreadu nie określają głównych świadczeń stron, lecz służą wprowadzeniu umownej regulacji określenia wartości świadczenia głównego kredytobiorcy (art. 385(1) par. 2 zd. 2 kc).
Zdaniem SN do nierówności stron prowadzi także konstrukcja, fixingu walutowego — średni kurs walut NBP kontrahent banku może poznać dopiero w dniu następnym po spłacie raty kredytu. Odniesienie do danych historycznych oznacza nierówność informacyjną kontrahentów, zwłaszcza, że sam algorytm stanowi tajemnicę bankową, zatem konsument nie zna sposobu obliczania kursów. W ten sposób kredytobiorca nie może ograniczyć konsekwencji wzrostu kursu waluty, a także nie ma sposobu na zweryfikowanie czy taki spread nie pozwala na osiągnięcie przez bank dodatkowego — ponad odsetki i prowizję — wynagrodzenia.
Oznacza to, że zakwestionowana klauzula rzeczywiście kształtują prawa i obowiązki konsumentów w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają interesy kredytobiorców, a zatem skarga kasacyjna podlegała oddaleniu.
Tags: art. 385(1) kc art. 385(3) kc art. 69 pr. bank. bankowość klauzule niedozwolone konsument kredyt Sąd Najwyższy UOKiK waluty
← O propozycji nowej konstytucji (w 10 rocznicę poprzedniej propozycji nowej konstytucji)
Czy śmierć zwierzęcia odebranego w trybie art. 7 ust. 3 uoz uzasadnia umorzenie postępowania? →
Olgierd Rudak o Czy serwis motoryzacyjny odpowiada za niewyjaśniony pożar samochodu po naprawie?
Olgierd Rudak o Zniesienie obowiązku posiadania przy sobie prawa jazdy (projekt)
Imię o Czy serwis motoryzacyjny odpowiada za niewyjaśniony pożar samochodu po naprawie?
patryk o Zniesienie obowiązku posiadania przy sobie prawa jazdy (projekt)
Andrzej o Generalny nakaz prowadzenia psów na smyczy może naruszać zasadę humanitaryzmu wobec zwierząt
Olgierd Rudak o Składany kubeczek Sea to Summit X-Cup (test)
mbk o Składany kubeczek Sea to Summit X-Cup (test)
Olgierd Rudak o O (przeszłym) przepisie zezwalającym na strzelanie przez myśliwych do psów w lesie (art. 33a ustawy o ochronie zwierząt)
Olgierd Rudak o Czy można powiedzieć, że pseudohodowla jest z definicji znęcaniem się nad zwierzętami?
archiwum Wybierz miesiąc Sierpień 2020 (20) Lipiec 2020 (54) Czerwiec 2020 (54) Maj 2020 (56) Kwiecień 2020 (62) Marzec 2020 (58) Luty 2020 (50) Styczeń 2020 (64) Grudzień 2019 (56) Listopad 2019 (58) Październik 2019 (48) Wrzesień 2019 (55) Sierpień 2019 (54) Lipiec 2019 (55) Czerwiec 2019 (57) Maj 2019 (56) Kwiecień 2019 (43) Marzec 2019 (47) Luty 2019 (50) Styczeń 2019 (51) Grudzień 2018 (51) Listopad 2018 (56) Październik 2018 (56) Wrzesień 2018 (56) Sierpień 2018 (44) Lipiec 2018 (53) Czerwiec 2018 (49) Maj 2018 (52) Kwiecień 2018 (49) Marzec 2018 (50) Luty 2018 (53) Styczeń 2018 (53) Grudzień 2017 (50) Listopad 2017 (55) Październik 2017 (61) Wrzesień 2017 (49) Sierpień 2017 (48) Lipiec 2017 (59) Czerwiec 2017 (73) Maj 2017 (69) Kwiecień 2017 (49) Marzec 2017 (55) Luty 2017 (57) Styczeń 2017 (64) Grudzień 2016 (67) Listopad 2016 (58) Październik 2016 (55) Wrzesień 2016 (49) Sierpień 2016 (46) Lipiec 2016 (50) Czerwiec 2016 (56) Maj 2016 (55) Kwiecień 2016 (54) Marzec 2016 (46) Luty 2016 (54) Styczeń 2016 (58) Grudzień 2015 (59) Listopad 2015 (57) Październik 2015 (62) Wrzesień 2015 (65) Sierpień 2015 (51) Lipiec 2015 (45) Czerwiec 2015 (56) Maj 2015 (51) Kwiecień 2015 (33) Marzec 2015 (41) Luty 2015 (34) Styczeń 2015 (28) Grudzień 2014 (18) Listopad 2014 (24) Październik 2014 (23) Wrzesień 2014 (18) Sierpień 2014 (12) Lipiec 2014 (13) Czerwiec 2014 (15) Maj 2014 (8)