Source: http://docplayer.pl/2804740-Uzasadnienie-rendered-pdf-the0global0fin0ion0around0the0world-pdf-page-3.html
Timestamp: 2017-08-18 09:04:16
Legal References Found: Art. 1
 art. 1
 art. 1
 art. 1
 art. 2
 art. 5
 art. 32
 art. 14
 art. 14
 art. 14
 art. 14
 art. 3
 art. 14
 art. 14
 art. 27
 art. 27
 art. 27
 art. 32
 art. 32
 art. 31
 art. 38
 art. 32
 art. 32
 art. 32
 art. 27
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 10
 art. 59
 art. 59
 art. 59
 art. 64
 art. 108
 art. 111
 art. 111
 Art. 2
 art. 6
 art. 27
 art. 27
 art. 32
 Art. 3
 Art. 4
 art. 27
 art. 27
 art. 32
 Art. 5
 Art. 6
 Art. 7
 Art. 8
 art. 9
 art. 2
 art. 4
 art. 5
 art. 52

Document Content:
UZASADNIENIE. Rendered/PDF/The0Global0Fin0ion0around0the0world.pdf#page=3) - PDF
Download "UZASADNIENIE. Rendered/PDF/The0Global0Fin0ion0around0the0world.pdf#page=3)"
1 UZASADNIENIE Podstawowym celem projektowanej ustawy jest implementacja do polskiego porządku prawnego Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/92/UE z dnia 23 lipca 2014 r. w sprawie porównywalności opłat związanych z rachunkami płatniczymi, przenoszenia rachunku płatniczego oraz dostępu do podstawowego rachunku płatniczego (Dz. Urz. UE L 257 z , str. 214), zwanej dalej dyrektywą 2014/92 albo dyrektywą. Zgodnie z Diagnozą stanu rozwoju obrotu bezgotówkowego w Polsce opublikowaną przez Narodowy Bank Polski w grudniu 2013 r., 1 wciąż znaczna część polskiego społeczeństwa nie posiada rachunku bankowego, a tym samym nie ma możliwości opłacania swoich zobowiązań w formie bezgotówkowej lub, posiadając rachunek bankowy, wykorzystuje go w niewielkim zakresie. W badaniu dotyczącym wykluczenia finansowego opublikowanym przez Bank Światowy w 2012 roku 30% Polaków od 15 roku życia nie posiadało konta osobistego. Większy poziom wykluczenia finansowego był tylko w Bułgarii (47%) i Rumunii (55%). W 13 krajach Unii Europejskiej rachunku bankowego nie posiadało do 5% osób. Poziom tzw. ubankowienia w Polsce (tj. odsetek osób posiadających rachunek) systematycznie wzrasta, jednak jest on nadal dużo niższy niż w czołowych Państwach członkowskich Unii Europejskiej. Zgodnie bowiem z najnowszymi badaniami prezentowanymi w raporcie Banku Światowego z 2014 r. dotyczącego finansowego wykluczenia na świecie, 2 rachunek bankowy lub rachunek w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej posiada jedynie 78% dorosłych Polaków. Projektowane rozwiązania mają na celu zwiększenie wyboru ofert usług płatniczych dostępnych dla konsumentów oraz poprawę jakości i przejrzystości usług świadczonych przez dostawców usług płatniczych, a także zwiększenie mobilności konsumentów oraz wprowadzenie ułatwień w zakresie porównywania opłat i usług w zakresie rachunków płatniczych. Ponadto przewiduje się wprowadzenie procedur ułatwiających przenoszenie rachunków płatniczych w przypadku gdy konsument znajdzie lepszą ofertę. Świadomość łatwej zmiany dostawcy usługi płatniczej powinna wpłynąć na większą konkurencje wśród dostawców usług płatniczych, co powinno przełożyć się na wzrost jakości świadczonych usług, jak i zwiększenie konkurencji cenowej. Projektowane rozwiązania mają również na celu uregulowanie kwestii serwisów internetowych zajmujących się porównywaniem ofert poszczególnych dostawców usług płatniczych w zakresie prowadzenia rachunku płatniczego. Przewiduje się także wprowadzenie dla konsumentów nieposiadających rachunku możliwości dostępu do podstawowego rachunku płatniczego i do podstawowych usług płatniczych. Dostęp ten powinien pozwolić konsumentom na wykonanie podstawowych transakcji płatniczych, takich jak otrzymywanie dochodów lub świadczeń, opłacanie rachunków oraz nabywanie towarów i usług, w tym za pośrednictwem polecenia zapłaty, polecenia przelewu oraz za pomocą karty płatniczej, z wyłączeniem kart kredytowych. Podstawowy rachunek płatniczy i usługi z nim powiązane mają być jak najprostsze. Dzięki temu konsumenci, którzy nie posiadają dostępu do rachunków płatniczych, będą mogli zawrzeć umowę rachunku podstawowego umożliwiającego dokonywanie najbardziej popularnych usług płatniczych, w tym dokonywanie płatności internetowych. Przyjęta koncepcja podejścia do rachunku podstawowego zakłada, że z rachunkiem podstawowym nie będą mogły być powiązane żadne produkty kredytowe (wwwds.worldbank.org/external/default/wdscontentserver/wdsp/ib/2015/04/15/090224b082dca3aa/1_0/ Rendered/PDF/The0Global0Fin0ion0around0the0world.pdf#page=3) 1
2 Dzięki przejrzystym informacjom o opłatach i ułatwieniom w zakresie przenoszenia rachunku w połączeniu z prawem dostępu do podstawowego rachunku płatniczego, konsumenci będą mogli czerpać większe korzyści w obszarze detalicznych usług finansowych, co powinno przyczynić się do dalszego rozwoju rynku finansowego oraz wzrostu tzw. ubankowienia polskiego społeczeństwa. 1. Dostęp do rachunku podstawowego Projektowana ustawa wprowadza przepisy, które zapewniają konsumentom dostęp do podstawowego rachunku płatniczego oraz do podstawowych usług płatniczych powiązanych z tym rachunkiem. W opinii wielu konsumentów panuje przeświadczenie, że rachunek płatniczy stanowi wyłącznie zbędny wydatek, a często jest połączony ze skomplikowanymi usługami płatniczymi, za które trzeba ponosić dodatkowe opłaty. Zasadne jest zatem skorzystanie przez Polskę z opcji narodowej, w której usługa dostępu do rachunku podstawowego w ramach określonych limitów transakcji będzie bezpłatna. Usługa ta będzie świadczona dla konsumentów nieposiadających innego rachunku płatniczego. Konsument, w ramach dostępu do rachunku podstawowego, będzie mógł wykonywać jedynie podstawowe transakcje płatnicze, takie jak wpłata i wypłata, polecenie przelewu czy polecenie zapłaty. Usługi związane z takim rachunkiem mają mieć charakter podstawowy i będą przeznaczone dla osób niekorzystających dotychczas z rachunku bankowego (rachunku w skok), przy czym proponuje się wprowadzenie miesięcznego limitu 10 bezpłatnych transakcji realizowanych za pomocą polecenia przelewu, wliczając w to zlecenia stałe, oraz limitu 10 wpłat i wypłat gotówki z rachunku. Powyżej tego limitu dostawca usług płatniczych będzie mógł pobierać od konsumenta opłatę za realizację transakcji polecenia przelewu. Opłata ta nie będzie mogła być jednak wyższa niż najczęściej pobierana opłata za taką samą usługę powiązaną z jakimkolwiek innym rachunkiem płatniczym prowadzonym przez dostawcę. Limit 10 bezpłatnych transakcji poleceń przelewu lub zapłaty wydaje się w pełni wystarczający do zarządzania domowymi finansami, np. w zakresie regulowania podstawowych zobowiązań związanych z funkcjonowaniem gospodarstwa domowego (czynsz, energia elektryczna czy usługi telekomunikacyjne). Konsument posiadający rachunek podstawowy będzie mógł dokonywać transakcji kartami płatniczymi, z wyjątkiem transakcji dokonywanych kartami kredytowymi, bowiem z rachunkiem podstawowym nie będą mogły być powiązane żadne produkty kredytowe. Ponadto proponuje się umożliwienie dostawcom pobierania opłaty za użytkowanie karty płatniczej, nie wyższej niż najczęściej pobierana opłata przez danego dostawcę za użytkowanie analogicznej karty płatniczej. Dostęp do podstawowego rachunku płatniczego powinien stanowić atrakcyjną ofertę dla tych konsumentów, którzy do tej pory nie korzystali z rachunków płatniczych. Wprowadzenie dostępu do podstawowego rachunku płatniczego może przekonać osoby starsze, które dotychczas nie odczuwały potrzeby posiadania rachunku płatniczego, a także miały przeświadczenie, że posiadają zbyt niskie dochody, by posiadać taki rachunek. Z analizy przeprowadzonej przez NBP i zaprezentowanej w dokumencie Zwyczaje Płatnicze Polaków wynika, że najrzadziej konto osobiste posiadają osoby w wieku 65 lat (43 %) i starsze, a także osoby w wieku lata (68%) 3. Jedną z najczęstszych przyczyn braku konta osobistego jest brak takiej potrzeby oraz kwestie finansowe, np. przeświadczenie o zbyt niskim dochodzie uniemożliwiającym posiadanie dostępu do rachunku. Wprowadzenie uproszczonego, a zarazem co do zasady bezpłatnego rachunku płatniczego o 3 T. Koźliński, Zwyczaje płatnicze Polaków, Warszawa 2013 https://www.nbp.pl/systemplatniczy/zwyczaje_platnicze/zwyczaje_platnicze_polakow.pdf 2
3 nieskomplikowanym i przejrzystym charakterze, może stanowić atrakcyjną ofertę dla tej grupy osób oraz zachętę do podjęcia próby wykorzystywania płatności bezgotówkowych w ich codziennym życiu. Projektowane rozwiązania powinny zatem spowodować wzrost tzw. ubankowienia polskiego społeczeństwa, co przełoży się również na rozwój obrotu bezgotówkowego w Polsce, a także powinno przyczynić się do niwelowania zagrożenia wykluczenia finansowego wśród osób starszych. 2. Przeniesienie rachunku płatniczego. Z dniem 1 stycznia 2010 r. weszła w życie Rekomendacja Związku Banków Polskich dotycząca dobrych praktyk w zakresie przenoszenia rachunków oszczędnościoworozliczeniowych dla klientów indywidualnych na polskim rynku bankowym, 4, która sprawiła, że przeniesienie rachunków bankowych stało się szybsze i wygodniejsze dla klientów indywidualnych. Rekomendacja ta nie jest jednak wiążąca dla dostawców usług płatniczych, stąd konieczne jest uzupełnienie ustawy o przepisy dotyczące przenoszenia rachunków płatniczych. Od 2010 r. systematycznie zwiększa się liczba klientów przenoszących rachunki bankowe 5. Zgodnie z aktualnymi danymi dotyczącymi stanu wykorzystania przez konsumentów możliwości przenoszenia rachunków bankowych zgodnie z Rekomendacją Związku Banków Polskich, w okresie od 1 stycznia do 31 grudnia 2014 r. przez system OGNIVO obsługiwany przez Krajową Izbę Rozliczeniową przesłanych zostało pomiędzy bankami zgłoszeń dotyczących otwarcia nowego rachunku bankowego. W przypadkach (nieco ponad 97%) zgłoszono chęć zamknięcia dotychczasowego rachunku. Jednocześnie konsumenci zainteresowani byli w 2014 r. przede wszystkim przeniesieniem całości dostępnego salda (ok. 97%). Należy zauważyć, że na przestrzeni pięciu lat, czyli od początku funkcjonowania Rekomendacji, przeniesiono w ramach systemu OGNIVO rachunków bankowych. Jaw wskazano powyżej, procedury dotyczące przeniesienia rachunków płatniczych funkcjonują sprawnie pomiędzy bankami. Konieczne jest jednak wprowadzenie regulacji, które usprawnią także przenoszenie rachunków płatniczych pomiędzy poszczególnymi kategoriami dostawców usług płatniczych (np. przeniesienie rachunku płatniczego z banku do krajowej instytucji płatniczej). Uregulowanie kwestii dotyczącej przenoszenia rachunków płatniczych między różnymi kategoriami dostawców wpłynie pozytywnie na konkurencje na rynku usług płatniczych i przyczyni się do wzrostu jakości świadczonych usług. Wprowadzenie regulacji ustawowej w tym zakresie może przyczynić się także do wzrostu zaufania do usługi przeniesienia rachunku płatniczego. Należy bowiem zauważyć, że decyzje o przeniesieniu rachunku płatniczego do innego dostawcy usług płatniczych bardzo często są odkładane przez konsumentów ze względu na istotne bariery administracyjne, a także finansowe. W związku z tym, projektowane rozwiązania mają sprawić, że wszyscy dostawcy usług płatniczych świadczący usługi prowadzenia rachunku płatniczego będą oferować jasną, szybką i bezpieczną procedurę przenoszenia rachunków płatniczych oraz usług powiązanych z tymi rachunkami. Konsumenci będą mieć zatem możliwość skorzystania 4 Ocena_wdrozenia_Rekomendacji_ZBP_w_zakresie_przenoszenia_rachunkow_bankowych_ pdf 5 Informacja nt. stanu wykorzystania przez konsumentów możliwości przenoszenia rachunków bankowych zgodnie z Rekomendacją Związku Banków Polskich w I półroczu 2014 roku (http://zbp.pl/public/repozytorium/dla_bankow/rady_i_komitety/bankowosc_detaliczna/informacja_dot._przenos zalnosci_rachunkow_bankowych_w_i_pol_2014_r.pdf) 3
4 z najdogodniejszych ofert na rynku w dowolnie wybranym przez siebie momencie, przy niskim zaangażowaniu swojego czasu, co pozwoli im na sprawną i szybką zmianę rachunku płatniczego bez względu na to, czy zmiana ta miałaby miejsce u tego samego dostawcy, czy też między różnymi dostawcami usług płatniczych. Wprowadzenie regulacji prawnych dotyczących przeniesienia rachunków płatniczych w proponowanym zakresie usprawni ten proces i wpłynie pozytywnie na konkurencję na rynku usług płatniczych, co w konsekwencji może przyczynić się do zwiększenia zaufania konsumentów do dostawców usług płatniczych oraz przełożyć się na wzrost liczby konsumentów korzystających z rachunków płatniczych. 3. Strony internetowe porównujące oferty dostawców usług płatniczych w zakresie prowadzenia rachunków płatniczych. Projektowane rozwiązania mają na celu zapewnienie konsumentom skutecznego środka umożliwiającego ocenę różnych ofert rachunków płatniczych w jednym miejscu, na podstawie zagregowanych informacji. Zakłada się wprowadzenie przepisów regulujących funkcjonowanie stron internetowych, które w jasny, zwięzły oraz kompletny sposób prezentują informacje dotyczące rachunków płatniczych oferowanych przez dostawców usług płatniczych. Oferty będą porównywane m. in. w zakresie opłat pobieranych w związku z prowadzonymi rachunkami płatniczymi czy liczby bankomatów, z których można wypłacać gotówkę bezpłatnie. Podmioty prowadzące strony internetowe spełniające wymogi stawiane przez dyrektywę 2014/92/UE będą uzyskiwały akredytację udzielaną przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, co zwiększy wiarygodność informacji zawartych na tych stronach internetowych, a także zapewni niezależność podmiotów prowadzących takie strony. Wykaz stron internetowych dostępny będzie na stronie internetowej UOKiK. Stworzenie wiarygodnej i rzetelnej internetowej bazy informacji dla konsumentów w postaci stron internetowych porównujących oferty dostawców usług płatniczych zapewni konsumentom możliwość wyboru najkorzystniejszej oferty, co również powinno pozytywnie oddziaływać na konkurencję między dostawcami usług płatniczych. 4. Obowiązki informacyjne w zakresie pobieranych opłat przez dostawców prowadzących rachunki płatnicze. Proponowane zmiany nakładają na dostawców usług płatniczych obowiązek przekazywania, przed zawarciem umowy, informacji dotyczącej opłat pobieranych za usługę prowadzenia rachunku płatniczego, a także za usługi zawarte w wykazie reprezentatywnych usług, jeżeli dostawca usług płatniczych świadczy takie usługi, a ponadto w czasie trwania umowy o pobranych opłatach w danym okresie. Informacje te będą przekazywane w formie papierowej lub na innym trwałym nośniku informacji. Informacje powinny być jasne i precyzyjne, aby konsument był w pełni świadomy, za jakie usługi są pobierane opłaty. Informacje będą przekazywane konsumentowi nieodpłatnie. Pełna przejrzystość opłat pobieranych za usługi związane z rachunkiem płatniczym przyczyni się do wzrostu zaufania konsumentów do dostawców usług płatniczych i całego sektora usług finansowych. Wprowadzenie projektowanych rozwiązań powinno sprawić, że konsument będzie miał pewność, że posiada pełną wiedzę o pobieranych opłatach przez swojego dostawca usług płatniczych za świadczone usługi związane z rachunkiem płatniczym. 5. Projekt ustawy rozwiązania szczegółowe 4
5 Art. 1 projektu wprowadza zmiany w ustawie z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (Dz. U. z 2014 r. poz. 873 i 1916), zwanej dalej "ustawą". W pkt 1 wprowadza się zmiany w art. 1 ustawy, określającym jej zakres przedmiotowy. Ustawa będzie regulowała także zasady dostępu do podstawowego rachunku płatniczego, zasady dotyczące przenoszenia rachunków płatniczych oraz zasady dotyczące porównywalności opłat za usługi powiązane z rachunkiem płatniczym, w tym zasady przyznawania akredytacji stronom internetowym porównującym oferty dostawców usług płatniczych prowadzących rachunki płatnicze. Konsekwencją tej zmiany są zmiany w art. 1 ust. 1 pkt 1 i 2 ustawy oraz dodanie ust. 3 w art. 1 ustawy. W pkt 2 wprowadza się zmiany w art. 2 ustawy, zawierającym słowniczek pojęć używanych w ustawie. Dodawane pojęcia to: kredyt w rachunku płatniczym (pkt 16b), dostawca przyjmujący (pkt 20a), dostawca przekazujący (pkt 24a), przekroczenie salda na rachunku (pkt 24b), przeniesienie rachunku płatniczego (pkt 24c), usługi powiązane z rachunkiem płatniczym (pkt 33a). W pkt 3 wprowadza się zmiany w art. 5 ust. 3 ustawy; zgodnie z propozycją, przepisy dotyczące informowania konsumenta o opłatach za świadczone usługi powiązane z rachunkiem płatniczym (art. 27a i 27b oraz art. 32b 32e), usługi podstawowego rachunku płatniczego (art. 59ia 59ih) i przeniesienia rachunku płatniczego (art. 59ii 59iq) będą stosowane do usług wykonywanych w każdej walucie W pkt 4 wprowadza się zmiany w art. 14 ustawy, który określa zakres nadzoru nad dostawcami usług płatniczych oraz wskazuje właściwe organy nadzorcze. Proponuje się, aby dotychczasowe organy właściwe do sprawowania nadzoru nad dostawcami usług płatniczych w zakresie świadczenia usług płatniczych były również właściwe do sprawowania nadzoru w zakresie ich działalności wynikającej z przepisów implementowanej dyrektywy 2014/92/UE. Zakres przedmiotowy nadzoru uzupełniono o nadzór nad wykonywaniem usługi przeniesienia rachunku, jako że nie stanowi ona usługi płatniczej. Świadczenie usługi podstawowego rachunku płatniczego oraz wykonywanie obowiązków informacyjnych dotyczących porównywalności opłat mieści się w pojęciu "działalności w zakresie usług płatniczych", stąd art. 14 ustawy nie wymagał dodatkowych zmian. W pkt 5 dodaje się art. 14e 14j. Przepis art. 14e dotyczy wykazu reprezentatywnych usług płatniczych tworzonego w każdym państwie członkowskim, odzwierciedlającego najbardziej popularne wśród konsumentów usługi powiązane z rachunkiem, za które przynajmniej jeden dostawca prowadzący działalność na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej pobiera opłatę. Na podstawie tego wykazu dostawcy będą przekazywać informacje o oferowanych przez siebie usługach będzie on instrumentem przydatnym konsumentom przy dokonywaniu wyboru dostawcy, z którym chcieliby zawrzeć umowę rachunku płatniczego. Wykaz będzie zawierał ujednolicone pojęcia i definicje dotyczące usług powiązanych z rachunkiem płatniczym. Organem odpowiedzialnym za opracowanie i publikowanie tego wykazu na stronie internetowej będzie Komisja Nadzoru Finansowego. Pierwszy wykaz powinien powstać i zostać opublikowany jeszcze przed terminem wyznaczonym na implementację dyrektywy (co wynika z art. 3 ust. 3 5 dyrektywy 2014/92/UE. Zgodnie z art. 14e ust. 1, KNF będzie zobowiązany co 4 lata ocenić aktualność wykazu i w razie potrzeby, dokonywać w nim zmian. Ponadto, w przypadku dokonania zmian w wykazie, KNF zobowiązany będzie przekazać do Komisji Europejskiej i do Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego uaktualniony wykaz. Przepisy art. 14f 14j dotyczą procesu przyznawania przez Prezesa UOKIK akredytacji podmiotom prowadzącym strony internetowe porównujące oferty dostawców prowadzących rachunki płatnicze. Strony te powinny cieszyć się zaufaniem publicznym. Udzielenie 5
6 akredytacji będzie zależne od spełniania wielu kryteriów, w tym kryterium niezależności czy też uwzględniania w porównywarce usług zawartych w wykazie reprezentatywnych usług. Warto podkreślić, że co do zasady strony internetowe powinny porównywać dostawców właśnie pod kątem usług zawartych w wykazie reprezentatywnych usług, jednak w projekcie zdecydowano dodać dodatkowe kryteria, które są implementacją opcji narodowych liczbę i lokalizację bankomatów należących do dostawcy oraz liczbę i lokalizację placówek znajdujących się na terytorium Polski (art. 14g pkt 3 lit. a i b). Porównanie ofert dostawców powinno dotyczyć znacznej części rynku (przyjęto, że jest to powyżej 50% części rynku rachunków płatniczych). Kontrola działalności podmiotów prowadzących strony internetowe porównujące oferty została powierzona Prezesowi UOKiK, który w przypadku gdy strona przestanie spełniać niezbędne wymogi będzie mógł cofnąć udzieloną akredytację w drodze decyzji administracyjnej (art. 14h ust. 2). Jeżeli akredytacja zostanie udzielona, podmiot prowadzący stronę internetową będzie obowiązany do zamieszczenia tej informacji na stronie internetowej porównującej oferty dostawców usług płatniczych. Prezes UOKiK będzie publikował na swojej stronie internetowej wykaz takich stron internetowych. W pkt 6 dodaje się art. 27a 27c do rozdziału 3 działu II ( Obowiązki informacyjne w zakresie świadczenia usług płatniczych ). Wprowadzony zostanie obowiązek udostępniania konsumentom, zamierzającym zawrzeć umowę rachunku płatniczego, dokumentu zawierającego informację o opłatach za usługi znajdujące się w wykazie reprezentatywnych usług powiązanych z rachunkiem płatniczym oraz podlegających opłacie. Dokument dotyczący opłat ma pomóc konsumentowi w wyborze dostawcy przez możliwość porównania kosztów usług oferowanych przez różnych dostawców. Obowiązek przekazywania dokumentu dotyczącego opłat nie będzie miał wpływu na dotychczasowe obowiązki informacyjne ciążące na dostawcach, np. zgodnie z art. 27 ustawy, które będą równolegle wymagane. Dokument dotyczący opłat będzie tworzony w formacie ujednoliconym na poziomie unijnym, po przyjęciu przez Komisję Europejską wykonawczych standardów technicznych (art. 27b ust. 1 pkt 9). Przepis art. 27b ust. 1 ustanawia wymogi, jakie musi spełniać dokument zawierający informacje o opłatach, w celu zapewniania przejrzystej i transparentności tych informacji (m.in. wymóg precyzyjności i czytelności formy). Dokument dotyczący opłat będzie przekazywany konsumentom nieodpłatnie (art. 27b ust. 3), a zgodnie z wymogami dyrektywy będzie odrębnym dokumentem. Dostawcy, w dokumencie dotyczącym opłat, będą mieli obowiązek posługiwać się pojęciami zawartymi w wykazie usług płatniczych w przypadku odnoszenia się do tych usług, aby zapewnić konsumentom możliwość przejrzystego porównania ofert różnych dostawców usług w zakresie tych samych usług. Stosowanie nazw handlowych będzie możliwe tylko w uzupełnieniu ujednoliconych pojęć (art. 27b ust. 4). W pkt 7 dodaje się art. 32b 32e do rozdziału 3 działu II. Przepisy art. 32b i 32c dotyczą obowiązku udostępniania konsumentom zestawienia opłat, niezależnie od obowiązujących równolegle obowiązków przekazywania konsumentom informacji co do wykonanych transakcji płatniczych na podstawie art. 31 i 32 ustawy (dostarczanie informacji po dokonaniu indywidualnej transakcji) oraz niezależnie od obowiązku przekazywania wyciągu z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego na podstawie art. 38 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2014 r. poz. 1497, z późn. zm.). Zestawienie opłat zawierać będzie informację o wszelkich opłatach pobranych w związku z usługami powiązanymi z rachunkiem płatniczym. Zestawienie powinno być sporządzane przynajmniej raz w roku (art. 32b ust. 2) i zawierać także informację o stopie oprocentowania 6
7 kredytu w rachunku płatniczym, całkowitej kwocie odsetek pobranych z tego tytułu oraz o stopie oprocentowania środków pieniężnych na rachunku płatniczym. Zgodnie z art. 32b ust. 1, za przekazywanie zestawienia opłat nie mogą być pobierane opłaty. Przepis art. 32c określa zakres informacji, jakie mają być zawarte w zestawieniu opłat, oraz wymogi techniczne stawiane zestawieniu opłat jako dokumentowi. Przepis art. 32d zobowiązuje dostawców do posługiwania się w informacjach handlowych, reklamowych i umownych kierowanych do konsumentów pojęciami i definicjami zawartymi w wykazie reprezentatywnych usług, w odniesieniu do usług zawartych w tym wykazie, tak aby nie wprowadzać konsumentów w błąd i dostarczyć im przejrzystą informację w zakresie charakteru świadczonych usług oraz ułatwić im porównywanie ofert dostawców. Komisja Europejska będzie co dwa lata informowana przez KNF o realizacji przez dostawców obowiązków informacyjnych wynikających z art. 27a i 27b, 32b 32d (art. 32e). W pkt 8 wprowadza się zmianę polegającą na dodaniu rozdziałów 7 i 8 do działu III. Rozdział 7 został zatytułowany "Dostęp do podstawowego rachunku płatniczego. Proponowany art. 59ia ust. 2 zawiera definicję funkcjonalną podstawowego rachunku płatniczego określając, do jakich usług ma uprawniać dostęp do takiego rachunku. Będzie to katalog zamknięty, ze względu na przyjęcie koncepcji uproszczonego podstawowego rachunku płatniczego. Dostęp do podstawowego rachunku płatniczego będzie umożliwiał jedynie dokonywanie wypłat i wpłat, wykonywanie podstawowych transakcji płatniczych przez polecenie przelewu i polecenie zapłaty, a także będzie umożliwiał korzystanie z karty płatniczej, z wyjątkiem karty kredytowej. Projektowany ust. 2 nakłada na dostawców usług płatniczych obowiązek świadczenia usługi podstawowego rachunku płatniczego konsumentom legalnie przebywającym na terytorium jakiegokolwiek państwa członkowskiego, jeżeli konsumenci nie posiadają dostępu do rachunku płatniczego oferowanego przez dostawcę na terytorium Polski. Zakres podmiotowy dostawców zobowiązanych do oferowania podstawowego rachunku płatniczego został ograniczony do banków krajowych, oddziałów banków zagranicznych, instytucji kredytowych oraz spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych (czyli dostawców, którzy obecnie w Polsce prowadzą rachunki płatnicze o pełnej funkcjonalności, w tym rachunki umożliwiające wykonywanie z nich poleceń przelewu). Projektowany ust. 3 odzwierciedla treść ust. 1 od strony uprawnienia konsumenta do ubiegania się o zawarcie umowy podstawowego rachunku płatniczego, przy czym warunkiem będzie, aby konsument nie posiadał innego rachunku płatniczego na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Niedyskryminacyjny dostęp do podstawowego rachunku płatniczego został odzwierciedlony w art. 59ic ust. 2. Przepis art. 59ib da dostawcom możliwość uzależniania zawarcia z konsumentem umowy podstawowego rachunku płatniczego od złożenia przez niego oświadczenia o nieposiadaniu rachunku płatniczego o funkcjonalności określonej w art. 59ia ust. 1, prowadzonego przez innego dostawcę usług płatniczych na terytorium RP; oświadczenie to będzie składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia. Procedura składania wniosku o zawarcie umowy podstawowego rachunku płatniczego, przypadki, w których dostawca może odrzucić taki wniosek, a także terminy zawarcia umowy oraz ewentualnego odrzucenia wniosku zostały zaproponowane w art. 59ic. Przepis ust. 6 tego artykułu określa środki ochronne przysługujące konsumentom na wypadek odrzucenia wniosku o zawarcie umowy podstawowego rachunku płatniczego, m.in. uprawnienie do złożenia reklamacji oraz skargi do organu nadzorczego. Dostawca usług płatniczych będzie miał obowiązek oferowania podstawowego rachunku płatniczego przynajmniej w walucie polskiej (art. 59id). Prowadzenie podstawowego rachunku płatniczego powinno co do zasady być nieodpłatne. 7
8 W projekcie proponuje się jednak przyjęcie jednej z opcji narodowych, która wprowadza miesięczny limit 10 bezpłatnych poleceń przelewu (w tym zleceń stałych) oraz 10 bezpłatnych h wpłat i wypłat, po przekroczeniu których dostawca usług płatniczych będzie mógł pobierać opłatę za realizację tych usług. Opłata ta nie będzie mogła być jednak wyższa niż najczęściej pobierana opłata przez danego dostawcę za analogiczną usługę powiązaną z jakimkolwiek innym rachunkiem płatniczym oferowanym przez tego dostawcę. Ponadto możliwe będzie pobieranie przez dostawcę opłaty z tytułu użytkowania karty płatniczej (art. 59ie ust. 3). Podstawowy rachunek płatniczy nie powinien być mniej korzystny dla konsumentów niż inne funkcjonujące na rynku rachunki płatnicze, stąd proponowane brzmienie art. 59ie ust. 2 zdanie drugie. Ustawowe nałożenie zakazu pobierania opłat za prowadzenie podstawowego rachunku płatniczego i usługi z nim powiązane do pewnego limitu transakcji jest konieczne, aby zachęcić osoby najbardziej narażone na wykluczenie finansowe do skorzystania z usług finansowych. Ponadto limit 10 bezpłatnych poleceń przelewów wydaje się odpowiedni do zarządzania domowymi finansami, np. w zakresie regulowania podstawowych zobowiązań związanych z funkcjonowaniem gospodarstwa domowego (czynsz, energia elektryczna czy usługi telekomunikacyjne). Zgodnie z art. 59ie ust. 4, dostawca zapewni konsumentom możliwość wykonywania operacji w swoich placówkach oraz za pośrednictwem elektronicznego dostępu do rachunku. Na podstawie zdania drugiego ust. 4, dostawca, który świadczy usługi rachunku płatniczego wyłącznie za pośrednictwem środków elektronicznego dostępu, nie będzie zobowiązany do poszerzenia profilu swojej działalności o świadczenie usług w placówkach. Przepis art. 59if ust. 2 zawiera przesłanki umożliwiające rozwiązanie umowy podstawowego rachunku płatniczego przez dostawcę. Przewidziano również sytuacje, w których to dostawca może rozwiązać umowę bez zachowania terminu wypowiedzenia (ust. 3 zdanie trzecie). KNF będzie zamieszczał na swojej stronie internetowej informacje dotyczące zasad dostępu do podstawowego rachunku płatniczego oraz informował Komisje Europejską o liczbie dostawców świadczących taką usługę (art. 59ig). Przepis art. 59ih przewiduje możliwość stosowania sankcji administracyjnej w postaci kary pieniężnej nakładanej na dostawcę, który nie oferuje usługi podstawowego rachunku płatniczego. Rozdział 8 został zatytułowany Przeniesienie rachunku płatniczego. Przepisy art. 59ii-59is dotyczą przesłanek, sposobu i trybu przenoszenia rachunków płatniczych. Projektowany przepis art. 59ii stanowi, że obowiązek stosowania przepisów w zakresie przenoszenia rachunków płatniczych dotyczyć będzie rachunków płatniczych prowadzonych dla konsumentów. Ponadto nowe przepisy będą stosowane w odniesieniu do dostawców, którzy umożliwiają co najmniej umieszczanie na rachunkach środków pieniężnych, dokonywanie wypłat z rachunku oraz zlecanie i odbieranie transakcji płatniczych (art. 59ij). Projektowany ust. 1 art. 59ik obliguje dostawcę usług płatniczych do udzielania bezpłatnie informacji konsumentowi o procesie przeniesienia rachunku płatniczego w przejrzystej i czytelnej formie. Konsument, w celu uzyskania informacji, będzie mógł się zgłosić zarówno do dostawcy przyjmującego, jak również do dostawcy przekazującego. W ust. 2 zawarto katalog informacji dotyczących procesu przeniesienia, jakie konsument powinien otrzymać od dostawców. Informacje te przekazywane będą nieodpłatnie w formie papierowej lub na innym trwałym nośniku informacji, a także udostępniane na stronie internetowej dostawcy (ust. 3). Zgodnie z projektowanym art. 59il, przeniesienie rachunku płatniczego będzie inicjowane na wniosek konsumenta, złożony dostawcy usług płatniczych. Po złożeniu przez konsumenta lub konsumentów upoważnienia, dostawca usług płatniczych rozpocznie przenoszenie rachunku płatniczego. Przeniesienie usług płatniczych powiązanych z rachunkiem płatniczym będzie 8
9 obowiązkowe tylko wówczas, gdy nowy dostawca usług płatniczych świadczy takie usługi płatnicze. Upoważnienie będzie mogło zostać złożone zarówno w formie pisemnej w postaci papierowej lub elektronicznej oraz w formie elektronicznej z bezpiecznym podpisem; będzie mogło zawierać informacje o przenoszonych usługach płatniczych, a także wskazywać datę, od której nowy dostawca usług płatniczych ma rozpocząć świadczenie przenoszonych usług płatniczych (ust. 2 i 3). Przepis art. 59im określa tryb przeniesienia rachunku płatniczego, w tym termin na dokonanie odpowiednich czynności przez dostawców uczestniczących w przeniesieniu. Jeżeli nowym dostawcą usług płatniczych będzie spółdzielcza kasa oszczędnościowokredytowa w rozumieniu ustawy z dnia 5 listopada 2009 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych (Dz. U. z 2013 r. poz oraz z 2015 r. poz. 978), dostawca ten będzie zobowiązany do dokonania weryfikacji więzi, o której mowa w art. 10 tej ustawy, a termin na rozpoczęcie procesu przeniesienia przez dostawcę zostanie przedłużony, tj. będzie liczony dopiero od momentu pozytywnej weryfikacji więzi (art. 59im ust. 2). Ponadto w ust. 7 wskazano, że nowy dostawca usług płatniczych będzie zobowiązany dostarczyć konsumentowi informacje dotyczące rachunku płatniczego w sytuacji gdy konsument zdecyduje się samodzielnie poinformować płatników dokonujących poleceń przelewu na rachunek konsumenta i odbiorców stosujących polecenie zapłaty do pobierania środków pieniężnych z rachunku konsumenta. Ponadto ust. 8 zabrania przekazującemu dostawcy usług płatniczych blokowania instrumentów płatniczych przed datą określoną w upoważnieniu. W art. 59in uregulowano tryb postępowania w przypadku gdy konsument zgłosi swojemu dostawcy zamiar otwarcia rachunku płatniczego w innym państwie członkowskim, wskazując do wykonania jakich czynności zobowiązany jest w takim przypadku dostawca. Przepis ust. 2 określa termin na wykonanie czynności przez dostawcę usług płatniczych, który prowadzi aktualnie rachunek płatniczy konsumenta. Jeżeli na rachunku płatniczym podlegającym procedurze przeniesienia będą nieuregulowane zobowiązania, dostawca usług płatniczych poinformuje konsumenta o braku możliwości zamknięcia rachunku w takim przypadku. W art. 59io określono katalog przypadków, które dostawca może traktować jako nieuregulowane zobowiązania. Dostawca usług płatniczych będzie odpowiadał za straty finansowe konsumenta powstałe na skutek niewykonania obowiązków wiążących się z procedurą przenoszenia rachunku płatniczego. Informacja o liczbie przeniesionych rachunków płatniczych będzie przekazywana Komisji Europejskiej przez KNF co dwa lata (59ir). W art. 59is przewidziano możliwość stosowania sankcji administracyjnej w postaci kary pieniężnej nakładanej na dostawcę, który nie wypełnia obowiązków związanych z przenoszeniem rachunków. W pkt 9 wprowadza się zmiany do art. 64a ust. 1 pkt 1 lit. b wynikające z wprowadzenia do ustawy skrótu ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy. W pkt 10 wprowadza się zmiany do art. 108 ustawy, określającego zakres współpracy KNF z innymi organami (w tym organami nadzorczymi innych państw członkowskich). Zmiana ust. 1 polega na wskazaniu dodatkowej roli KNF jako punktu kontaktowego. Nowy ust. 3 przewiduje możliwość zwrócenia się przez KNF o pomoc do Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego w przypadku gdy wniosek o wymianę informacji z innym organem nadzorczym państwa członkowskiego został odrzucony lub nie został zrealizowany w rozsądnym terminie. W pkt 11 wprowadza się zmiany do art. 111 ustawy. 9
10 W ust. 1 proponuje się dodanie pkt 4, który pozwoli KNF udzielać informacji uzyskanych w związku z nadzorem sprawowanym nad tą działalnością regulowaną organom nadzorczym państw członkowskich wyznaczonym do realizacji zadań wynikających z dyrektywy. Nowy ust. 3 określa przypadki, w których KNF może odmówić udzielenia takich informacji. Zgodnie z nowym ust. 4, KNF powinien udzielać informacji, o którym mowa w art. 111 ust. 1, bez zbędnej zwłoki. Art. 2 projektu zmienia ust. 1 art. 6b ustawy z dnia 21 lipca 2006 r. o nadzorze nad rynkiem finansowym (Dz. U. z 2015 r. poz. 614) dodaje do katalogu informacji podawanych przez KNF do publicznej wiadomości informacje o karach administracyjnych nałożonych na dostawców usług płatniczych w związku z niewypełnieniem obowiązków wynikających z art. 27a i art. 27b, art. 32b 32d oraz z przepisów rozdziału 7 i 8 działu III ustawy o usługach płatniczych. Art. 3 projektu jest przepisem przejściowym mającym zastosowanie do obowiązków informacyjnych nałożonych na KNF wobec Komisji Europejskiej. Art. 4 ust. 1 projektu jest przepisem przejściowym skierowanym do dostawców, ustanawiającym termin 12 miesięcy na dostosowanie się do obowiązków informacyjnych wynikających z art. 27a i art. 27b oraz art. 32b 32e, a także obowiązku oferowania rachunku podstawowego. Przepis ust. 2 stanowi, że obowiązek dostosowania dokumentu dotyczącego opłat oraz zestawienia opłat do wytycznych Komisji Europejskiej będzie obowiązywał po 6 miesiącach od ich wejścia w życie. Art. 5 projektu stanowi przepis mający zastosowanie na wypadek gdyby nie istniała żadna strona internetowa z certyfikatem akredytacyjnym, porównująca oferty dostawców prowadzących rachunki płatnicze. W takiej sytuacji obowiązek porównania ofert dostawców przeszedł by na Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Przepis ten ma zapewnić istnienie przynajmniej jednej porównywarki działającej zgodnie z przepisami dyrektywy w przypadku gdyby żadna strona internetowa posiadająca akredytację nie funkcjonowała. Art. 6 projektu stanowi, że obowiązek poinformowania Komisji Europejskiej o wypełnianiu przez dostawców obowiązków informacyjnych właściwe organy nadzoru wykonają po 2 latach od wejścia w życie ustawy. Art. 7 projektu stanowi, że obowiązek poinformowania Komisji Europejskiej o liczbie dostawców świadczących usługę podstawowego rachunku płatniczego, liczbie otwartych podstawowych rachunków płatniczych oraz o stosunku liczby odrzuconych wniosków o zawarcie umowy podstawowego rachunku płatniczego do liczby złożonych wniosków o zawarcie umowy podstawowego rachunku płatniczego KNF wykona po raz pierwszy po 2 latach od dnia wejścia w życie ustawy. Art. 8 projektu stanowi, że obowiązek poinformowania Komisji Europejskiej o liczbie przeniesionych rachunków płatniczych oraz o liczbie odrzuconych wniosków o przeniesienie rachunku płatniczego KNF wykona po raz pierwszy po 2 latach od dnia wejścia życie ustawy. Zgodnie z art. 9 projektu, ustawa wejdzie w życie po upływie 30 dni od dnia jej ogłoszenia. 10
11 Zawarte w projekcie regulacje nie stanowią przepisów technicznych w rozumieniu rozporządzenia Rady Ministrów z dnia 23 grudnia 2002 r. w sprawie sposobu funkcjonowania krajowego systemu notyfikacji norm i aktów prawnych (Dz. U. Nr 239, poz oraz z 2004 r. Nr 65, poz. 597) dlatego też projekt nie podlega procedurze notyfikacji. Regulacja nie mieści się w zakresie przedmiotowym zagadnień podlegających konsultacjom z Europejskim Bankiem Centralnym, zgodnie z art. 2 ust. 1 decyzji Rady Nr 98/415/WE z dnia 29 czerwca 1998 r. w sprawie konsultacji Europejskiego Banku Centralnego udzielanych władzom krajowym w sprawie projektów przepisów prawnych (Dz. Urz. UE L 189 z , s. 42). Projekt jest zgodny z prawem Unii Europejskiej. Stosownie do art. 4 ustawy z dnia 7 lipca 2005 r. o działalności lobbingowej w procesie stanowienia prawa (Dz. U. Nr 169, poz. 1414, z późn. zm.) projekt został zamieszczony w wykazie prac legislacyjnych Zgodnie z art. 5 ustawy z dnia 7 lipca 2005 r. o działalności lobbingowej w procesie stanowienia prawa, w związku z art. 52 uchwały Nr 190 Rady Ministrów z dnia 29 października 2013 r. Regulamin pracy Rady Ministrów (M. P. poz. 979), projekt zostanie udostępniony w Biuletynie Informacji Publicznej na stronie podmiotowej Rządowego Centrum Legislacji, w serwisie Rządowy Proces Legislacyjny. 11