Source: http://docplayer.pl/846952-Program-rozwoju-obrotu-bezgotowkowego-w-polsce-na-lata-2014-2020.html
Timestamp: 2017-05-23 05:51:36
Legal References Found: art. 118
 Art. 32
 Art. 32
 art. 32
 art. 32
 Art. 32
 art. 54

Document Content:
PROGRAM ROZWOJU OBROTU BEZGOTÓWKOWEGO W POLSCE NA LATA - PDF
PROGRAM ROZWOJU OBROTU BEZGOTÓWKOWEGO W POLSCE NA LATA
Download "PROGRAM ROZWOJU OBROTU BEZGOTÓWKOWEGO W POLSCE NA LATA 2014 2020"
1 PROGRAM ROZWOJU OBROTU BEZGOTÓWKOWEGO W POLSCE NA LATA Część 2 Plan operacyjny na lata Warszawa, czerwiec 2013 r.2 Spis treści Wykaz stosowanych skrótów:... 4 Wprowadzenie... 5 Cel szczegółowy nr 1 - Ograniczenie wykluczenia finansowego... 7 Działanie nr 1.1. Podjęcie działań mających na celu otwieranie i prowadzenie bezpłatnych lub tanich rachunków płatniczych i rozpoczęcie korzystania z bezgotówkowych instrumentów płatniczych wśród osób starszych (powyżej 65 roku), wśród najmłodszych, a także wśród osób nieubankowionych, w szczególności osób o niskich dochodach, mieszkańców mniejszych miast i wsi, osób z niepełnosprawnością i bezrobotnych Cel szczegółowy nr 2 - Przełamanie barier mentalnościowych oraz zmiana przyzwyczajeń płatniczych konsumentów, przedsiębiorstw i instytucji publicznych w kierunku większego korzystania z obrotu bezgotówkowego Działanie nr 2.1. Działania edukacyjne i promocyjne w zakresie obrotu bezgotówkowego skierowane do konsumentów, przedsiębiorców i instytucji publicznych. Poszerzenie wśród tej grupy osób i podmiotów wiedzy na temat bezgotówkowych instrumentów płatniczych oraz usług płatniczych Działanie nr 2.2. Działania dostawców usług płatniczych mające na celu upraszczanie procedur oraz bardziej przyjazne podejście do klienta, poszerzanie stałej relacji z klientem, pozyskiwanie zaufania i jego pogłębianie Działanie nr 2.3. Przeprowadzenie pogłębionych badań i analiz w zakresie obrotu bezgotówkowego i upublicznienie ich wyników CEL nr 3. Upowszechnienie Infrastruktury płatniczej oraz sieci akceptacji bezgotówkowych instrumentów płatniczych Działanie nr 3.1. Wspomaganie przepisami prawnymi rozwoju rynku akceptacji analiza obowiązujących przepisów prawa Działanie nr 3.2. Analiza możliwości, zasadności i konieczności ingerencji regulatora i nadzorcy w rynek akceptacji kart, w szczególności w odniesieniu do podmiotów podlegających i nie podlegających nadzorowi Działanie nr 3.3. Aktywizacja akceptantów w zakresie przyjmowania płatności bezgotówkowych 15 Działanie nr 3.4. Działania edukacyjne skierowane do szerokiej grupy odbiorców (konsumenci, zainteresowane podmioty komercyjne, media) na temat problematyki funkcjonowania infrastruktury nowoczesnych płatności Działanie 3.5. Działania zmierzające do zmniejszenia opłaty interchange oraz innych opłat ponoszonych przez akceptantów (przy założeniu braku regulacji na szczeblu krajowym) Działanie nr 3.6. Poszerzenie sieci akceptacji płatności samorządowych, które mogą być dokonywane wyłącznie bezgotówkowo (np. dotacje, wypłaty dofinansowań, świadczeń społecznych) Działanie nr 3.7. Podjęcie działań edukacyjno-promocyjnych w zakresie usługi cash-back Strona3 Działanie nr 3.8. Działania mające na celu rozwój sieci bankomatów oraz innych urządzeń samoobsługowych i ich zakresu funkcjonalności Cel 4 zapewnienie bezpieczeństwa i efektywności elektronicznych instrumentów płatniczych, poszerzenie ich oferty oraz rozwój innowacyjnych instrumentów płatniczych Działanie nr 4.1. Działania edukacyjne oraz promocyjne w zakresie bezpieczeństwa elektronicznych instrumentów płatniczych Działanie nr 4.2. Dokonanie analizy dostępnych/oferowanych przez rynek rozwiązań technologicznych (np. przetwarzanie w chmurze) pod kątem ich bezpieczeństwa zarówno dla dostawców, jak i beneficjentów usług płatniczych Działanie nr 4.3. Wspieranie i promowanie efektywnych dla beneficjentów (klientów indywidualnych i przedsiębiorców) rozwiązań dotyczących płatności Działanie nr 4.4. Tworzenie warunków dla powstawania alternatywnych instrumentów płatności bezgotówkowych, w tym wykorzystujących istniejącą infrastrukturę Cel 5. Zwiększenie konkurencyjności na rynku usług płatniczych i rozliczeniowych Działanie nr 5.1. Wspieranie innowacyjnych schematów płatniczych służących rozwojowi obrotu bezgotówkowego i konkurencji na rynku płatności Działanie nr 5.2. Wspieranie utworzenia proinnowacyjnego i konkurencyjnego polskiego ekosystemu płatniczego platformy współpracy wszystkich podmiotów zaangażowanych w płatności Strona4 Wykaz stosowanych skrótów: BFG Bankowy Fundusz Gwarancyjny FROB Fundacja Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego PONIP Polska Organizacja Niebankowych Instytucji Płatniczych Grupa Grupa Robocza ds. Programu Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego KAR Komitet Agentów Rozliczeniowych Koalicja Koalicja na Rzecz Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego i Mikropłatności NBP Narodowy Bank Polski Program Program Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego w Polsce na lata ZBP Związek Banków Polskich ZUS Zakład Ubezpieczeń Społecznych 4 Strona5 Wprowadzenie Plan Operacyjny jest dokumentem komplementarnym wobec dokumentu pod nazwą Rekomendacje dla Rządu, który wrazz Dokumentem strategicznym tworzy Program Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego w Polsce na lata (Schemat nr 1). Mając na uwadze konieczność uwzględnienia wybranych elementów zmieniającego się otoczenia gospodarczego i społecznego, w czasie trwania ww. Programu przygotowane będą trzy trzyletnie Plany Operacyjne: na lata , na lata i na lata W każdym z nich będą zawarte dedykowane poszczególnym uczestnikom polskiego rynku usług finansowych zadania oraz czynności do realizacji w okresie 3 lat. Pierwszy z nich, na lata , stanowi niniejszy dokument. Schemat nr 1. Program Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego w Polsce na lata Program Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego w Polsce na lata Część 1 Dokument strategiczny Część 2 Plan operacyjny na lata Część 3 Rekomendacje dla Rządu W niniejszym dokumencie przedstawione zostały propozycje działań podmiotów sektora pozarządowego wraz ze wskazaniem czynności, które powinny być podjęte w ramach ww. działań.działania te i czynności mają na celu realizację pięciu szczegółowych celów strategicznych i celu głównego, określonych w ramach Programu Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego w Polsce na lata (mapę Programu przedstawia Schemat nr 2). Zawarte w Planie Operacyjnym działania mają charakter rekomendacji i tworzą podstawę do zainicjowania określonych czynności przez wyszczególnione podmioty. Należy podkreślić, iż współpraca podmiotów działających na rynku usług finansowych i organizacji ich reprezentujących oraz podmiotów administracji publicznej może znacznie wspomóc osiągnięcie zakładanych celów strategicznych i efektów podejmowanych czynności. 5 Strona6 Schemat nr 2. Mapa Programu 6 Strona7 Cel szczegółowy nr 1 - Ograniczenie wykluczenia finansowego Działanie nr 1.1. Podjęcie działań mających na celu otwieranie i prowadzenie bezpłatnych lub tanich rachunków płatniczych i rozpoczęcie korzystania z bezgotówkowych instrumentów płatniczych wśród osób starszych (powyżej 65 roku), wśród najmłodszych, a także wśród osób nieubankowionych, w szczególności osób o niskich dochodach, mieszkańców mniejszych miast i wsi, osób z niepełnosprawnością i bezrobotnych. Wśród grupy najsłabiej ubankowionych przeważają osoby bezrobotne, niepełnosprawne, emeryci i renciści, a ponadto osoby o niskich dochodach oraz osoby z terenów niezurbanizowanych. Przyczyny takiego stanu rzeczy tkwią zarówno w świadomości społeczeństwa, jak i zakorzenionemu przyzwyczajeniu do gotówki. Dodatkowo czynnikami niesprzyjającymi ubankowieniu jest ograniczony poziom oszczędności, brak stałych dochodów, jak również uregulowań prawnych, które jako podstawowy sposób rozliczeń wskazują operacje gotówkowe. W odbiorze społecznym koszty prowadzenia rachunku bankowego są barierą dla osób nieubankowionych. Taka sytuacja ma miejsce w wielu krajach europejskich. W Polsce jednak, dzięki wysokiej konkurencyjności sektora bankowego i jego wysokiej wydajności, koszty prowadzenia rachunku bankowego należą do najniższych w Europie i w praktyce darmowe rachunki już od lat funkcjonują. Rekomendowane jest utrzymanie takiego stanu i powstrzymanie się od działań, także o charakterze regulacyjnym, które mogą prowadzić do podniesienia lub wprowadzenia opłat za prowadzenie rachunku płatniczego. Konieczne jest jednak wprowadzenie standardu umowy podstawowego rachunku bankowego w formule przyjaznej dla klienta. Standard powinien określać zarówno wzór umowy pisany komunikatywnym językiem, jak i jej wygląd wyraźna czcionka i czytelny podział na sekcje. W zakresie kosztów prowadzenia rachunku istotną rolę może odegrać dyrektywa w sprawie przejrzystości i porównywalności opłat związanych z prowadzeniem rachunku płatniczego oraz dostępu do podstawowego rachunku płatniczego, której projekt został przygotowany przez Komisję Europejską. Według wyników analizy oceny skutków regulacji (impactassessment) opłaty bankowe w Polsce (opłaty za prowadzenie rachunku, opłaty za karty, przelewy itp.) są na średnim poziomie w UE. Konieczna jest szczegółowa analiza tego projektu i wyeliminowanie z niego elementów, które mogą negatywnie wpłynąć na rozwój obrotu bezgotówkowego w Polsce. Wysoka konkurencyjność sektora usług płatniczych w Polsce skutkuje wprowadzaniem nowych produktów płatniczych, także dla grup społecznych dotychczas pozbawionych dedykowanego produktu (np. dzieci, młodzież, osoby z niepełnosprawnościami). Tendencja ta powinna być konsekwentnie kontynuowana przez dostawców usług płatniczych. Większy nacisk powinien być położony na rozwijanie oferty dla osób starszych i niepełnosprawnych. Banki w ostatnim czasie zainwestowały lub inwestują w modernizację kanałów bankowości elektronicznej, contactcenter oraz rozwój bankowości mobilnej. Dzięki temu obsługa tych kanałów powinna być jeszcze bardziej intuicyjna i przyjazna dla konsumentów, także dla osób starszych. Rozwój bankowości mobilnej w dłuższym okresie spowoduje brak potrzeby posiadania klasycznego komputera przez klientów i zastąpienia go potencjalnie tańszym urządzeniem mobilnym. 7 Strona8 Do istotnego przyspieszenia obrotu bezgotówkowego przyczyniłoby się wprowadzenie zmian w obowiązujących przepisach prawnych oraz regulacji promujących korzystanie z obrotu bezgotówkowego, a także zachęcających zarówno konsumentów, jak i przedsiębiorców do płatności bezgotówkowych. Szczegółowe czynności opisane w tym działaniu wspierać powinny nie tylko rozwój oferty produktowej przy zapewnieniu niskich kosztów podstawowych produktów w polskim sektorze płatniczym, ale przede wszystkim ułatwiać skuteczne dotarcie do osób nieubankowionych z ofertą dostosowaną do potrzeb poszczególnych grup. Realizacja działań przewidzianych w Programie spowoduje poszerzenie grona osób posiadających rachunek bankowy i możliwość korzystania przez te osoby z bezgotówkowych instrumentów płatniczych. Dokonywanie transferów świadczeń na rzecz osób dotychczas nieubankowionych, spowoduje także obniżenie kosztów transakcyjnych pokrywanych ze środków publicznych. Proponowany zakres i harmonogram realizacji działania nr 1.1. Lp. Czynność Odpowiedzialny Termin 1. Wypracowanie koncepcji i wdrożenie podstawowego rachunku płatniczego zgodnie z ewentualnymi uregulowaniami europejskimi 2. Publikowanie półrocznych opracowań analizujących politykę cenową banków w zakresie standardowych produktów i usług bankowych, identyfikujących średni koszt prowadzenia standardowego rachunku i korzystania z bezgotówkowych instrumentów płatniczych. 3. Rozwijanie ofert dostawców usług płatniczychskierowanych do dzieci i młodzieży (przykład SKO). 4. Prowadzenie działań na rzecz zachęcania dzieci, młodzieży i ich opiekunów prawnych do otwierania i korzystania ze specjalnie dla nich dedykowanych rachunków. 5. Prowadzenie działań przez dostawców usług płatniczych na rzecz promocji i atrakcyjności produktów skierowanych do młodych osób w przedziale wiekowym lata. 6. Rozszerzanie przez dostawców usług płatniczych oferty produktów adresowanych do osób starszych (+65) oraz rozwijanie przyjaznych rozwiązań ułatwiających korzystanie z kanałów elektronicznych, w tym bankowości elektronicznej przez osoby starsze. 7. Ocena możliwości powiązania legitymacji emeryta-rencisty z instrumentem płatniczym. reprezentatywne organizacje zrzeszające dostawców usług płatniczych (ZBP, KSKOK, PONiP) NBP Dostawcy usług płatniczych Dostawcy usług płatniczych, organizacje je zrzeszające, w tym ZBP Dostawcyusług płatniczych Dostawcy usług płatniczych, organizacje je zrzeszające, w tym ZBP ZUS, dostawcy usług płatniczych 2014 r. dwa razy w roku (marzec, wrzesień) działanie ciągłe działanie ciągłe działanie ciągłe działanie ciągłe 2014 r. 8. Prowadzenie przez instytucje pozarządowe, programu w zakresie wyposażania, w Instytucje pozarządowe Strona9 szczególności osób z niepełnosprawnościami oraz osób starszych, w stanowiska komputerowe lub inne zdalne środki umożliwiające korzystanie z kanałów elektronicznych, w tym bankowości elektronicznej. 9. Wdrożenie dobrych praktyk obsługi osób z niepełnosprawnościami. ZBP, banki Zadanie ciągłe 10. Opracowanie ogólnodostępnego poradnika dotyczącego włączenia finansowego ZBP we współpracy z NBP I półrocze 2014 r. 9 Strona10 Cel szczegółowy nr 2 - Przełamanie barier mentalnościowych oraz zmiana przyzwyczajeń płatniczych konsumentów, przedsiębiorstw i instytucji publicznych w kierunku większego korzystania z obrotu bezgotówkowego. Działanie nr 2.1. Działania edukacyjne i promocyjne w zakresie obrotu bezgotówkowego skierowane do konsumentów, przedsiębiorców i instytucji publicznych. Poszerzenie wśród tej grupy osób i podmiotów wiedzy na temat bezgotówkowych instrumentów płatniczych oraz usług płatniczych. Pomimo rosnącej popularności bezgotówkowych form płatności i zwiększającej się wiedzy o obrocie bezgotówkowym, udział tej formy w regulowaniu zobowiązań wciąż nie jest w pełni zadawalający. Pomimo, iż poziom bezpieczeństwa polskiego sektora płatniczego jest wysoki a liczba oszustw kartowych pozostaje na poziomie najniższym w Europie, w opinii publicznej funkcjonuje negatywny stereotyp transakcji bezgotówkowych lub co najmniej brak dla nichspołecznej aprobaty. Nowe technologie płatnicze, które pozytywnie wpływają na inne sektory gospodarki (płatności NFC, mobilne) często stają się przedmiotem spekulacji medialnych obniżających zaufanie społeczne do tych produktów. Działania przewidziane w Programie mają na celu wsparcie programów i projektów podnoszących wiedzę i zaufanie konsumentów do płatności elektronicznych, w tym nowych technologii płatniczych. Dostawcy usług płatniczych oraz instytucje publiczne powinny prowadzić skoordynowaną i przejrzystą politykę informacyjną w tym zakresie. Wysiłki powinny być skierowane na sprawną wymianę informacji, materiałów szkoleniowych i najlepszych praktyk. W obecnej chwili wymiana informacji o istniejących materiałach szkoleniowych wciąż jest bardzo skromna. Przedstawiciele środowisk bankowych powinni korzystać z ulepszonych materiałów edukacyjnych. Należy dążyć do stosowania najlepszych wzorców dotyczących możliwych sposobów wykorzystywania bezgotówkowych form płatności. Warto przy tym podkreślić, że w dziedzinie charakteryzującej się tak dużą dynamiką zmian, jak to ma miejsce w grupie usług płatniczych opartych na nowoczesnych technologiach bezgotówkowych, przyszłe działania należy odpowiednio wcześnie konsultować z zainteresowanymi stronami. Wymaga to współpracy władz państwowych (w szczególności władz ustawodawczych, tworzących ramy instytucjonalno - prawne) ze środowiskiem akceptantów oraz sektorem usług finansowych. Równie ważne, z punktu widzenia uczestnika obrotu bezgotówkowego, jest upowszechnianie wiedzy dotyczącej zasad bezpiecznego dokonywania transakcji bezgotówkowych. Konieczne jest uświadomienie użytkowników bezgotówkowych form płatności, że bezpieczeństwo dokonywania transakcji uzależnione jest również od nich samych i nawet najlepsze zabezpieczenia techniczne zawiodą w przypadku lekkomyślnego zachowania człowieka. Propagowanie określonych wzorców zachowań przyczyni się do ograniczenia lub eliminacji przestępstw bezgotówkowych, wpływając tym samym na wzrost zaufania klientów do bezgotówkowych form płatności. 10 Strona11 Proponowany zakres i harmonogram realizacji działania nr 2.1. L.p. Czynność Odpowiedzialny Termin 1. Kontynuowanie kampanii edukacyjnej Akademia Dostępne Finanse. NBP Przygotowanie i przeprowadzenie kampanii edukacyjnej skierowanej do emerytów i rencistów. 3. Opracowanie koncepcyjne i wdrożenie kampanii Płać złotówki bez gotówki, promującej dokonywanie płatności o niskich wartościach (tzw. mikropłatności) bezgotówkowo. 4. Podjęcie działań mających na celu uatrakcyjnienie instrumentów bezgotówkowych względem gotówki 5. Działania edukacyjne w zakresie finansów osobistych, w tym prowadzenie lekcji o finansach osobistych w szkołach. 6. Przygotowanie i przeprowadzenie szerokiej, ogólnopolskiej kampanii edukacyjnej w zakresie bezpieczeństwa środków pieniężnych zdeponowanych na rachunkach płatniczych, ZUS we współpracy z BFG, ZBP, NBP Koalicja na rzecz Obrotu Bezgotówkowego i Mikropłatności Dostawcy usług płatniczych Dostawcy usług płatniczych, szkoły wyższe, organizacje pozarządowe, fundacje, ZBP PONiP Działanie ciągłe Działanie ciągłe Działanie ciągłe Działanie nr 2.2. Działania dostawców usług płatniczych mające na celu upraszczanie procedur oraz bardziej przyjazne podejście do klienta, poszerzanie stałej relacji z klientem, pozyskiwanie zaufania i jego pogłębianie. Istnieje stała, bieżąca potrzeba podejmowania i prowadzenia działań ze strony dostawców usług płatniczych mających na celu kształtowanie współpracy z klientem. Wysoki poziom konkurencji wymusza na bankach tworzenie produktów i procedur przyjaznych dla klienta. Rozwój innowacyjnych kanałów dostępu do usług płatniczych stwarza szansę zapewnienia większej satysfakcji klienta i budowę pozytywnego wizerunku. Dlatego też dostawcy powinni nadal inwestować w innowacyjne produkty płatnicze, a jednocześnie upraszczać procedury oraz budować mechanizmy pozwalające lepiej poznać potrzeby klienta, nie tylko w odniesieniu do usług finansowych. Możliwość kształtowania i pogłębiania wiedzy o kliencie i jego zachowaniach buduje zaufanie klienta także w odniesieniu do obrotu bezgotówkowego. Zaufanie to opiera się o budowanie i utrzymanie pozytywnych relacji między bankiem a klientem. Dostawcy usług płatniczych powinni prowadzić politykę klarownego i stabilnego postępowania wobec klienta, w szczególności w zakresie polityki informacyjnej, tak aby dostarczane informacje były przejrzyste i zrozumiałe oraz akceptowalne. Jeśli regulacje prawne będą wymuszały na dostawcach usług płatniczych wysoki poziom skomplikowania umów oraz dostarczanie klientom bardzo wielu informacji, często mało przydatnych, należy wypracować sposób zapewnienia takiej komunikacji, aby odbiorca nie czuł się zagubiony w gąszczu zawiłych regulacji i sformułowań. Tym samym dostawcy powinni dążyć do coraz bardziej przejrzystego prezentowania wymaganego zakresu informacji. 11 Strona12 Proponowany zakres i harmonogram realizacji działania nr 2.2. Lp. Czynność Odpowiedzialny Termin 1. Uproszczenie procedur i treści umów i regulaminów oraz informacji przeznaczonych dla klientów. 2. Czytelne prezentowanie opłat i prowizji dla klientów indywidualnych oraz wprowadzenie efektywnych mechanizmów informacyjnych w tym zakresie. Dostawcy usług płatniczych Dostawcy usług płatniczych Działanie nr 2.3. Przeprowadzenie pogłębionych badań i analiz w zakresie obrotu bezgotówkowego i upublicznienie ich wyników Istnieje potrzebaokresowegoprzeprowadzania szczegółowych badań i analiz na temat obrotu bezgotówkowego. Postęp techniczny, nowe technologie w zakresie systemu płatniczego oraz zmienne i trudne do opisania ilościowego oraz jakościowego cechy podmiotów uczestniczących w transakcjach płatniczych są bardzo zmienne. Badania będą również służyły do pomiaru zjawisk, które są trudno kwantyfikowalne i nie ma na ich temat powszechnie dostępnych danych statystycznych. Niektóre badania przeprowadzane są także w skali ogólnoeuropejskiej, np. przez Europejski Bank Centralny, dlatego istnieje potrzeba uczestniczenia w nich w celu uzyskania porównań z innymi krajami. Niektóre badania będą konieczne dla znalezienia bazowych i sprawdzenia docelowych wskaźników monitorowania dla celów i działań określonych w niniejszym Programie. Ważne jest przeprowadzeniedalszych badań w zakresie kosztów instrumentów płatniczych, również po stronie ich dostawców. Kluczowe jest także zbadanie społecznych kosztów obrotu gotówkowego i bezgotówkowego przez pryzmat różnych instrumentów płatniczych. Należy jednak podkreślić, że do tej pory zostały już przeprowadzone użyteczne badania zwyczajów płatniczych konsumentów, a także badania kosztów ponoszonych przez akceptantów, z których jasno wynika, dlaczego obrót bezgotówkowy w Polsce nie rozwija się tak dynamicznie, jak byłoby to pożądane. Można również przeanalizować potrzebę wprowadzenia możliwości ustawowych limitów kwotowych dla płatności gotówkowych z udziałem osób fizycznych, przy czym warto pamiętać, że takie ograniczenie godzi w gwarantowaną konstytucją wolność jednostki i instytucję prawnego środka płatniczego. 12 Strona13 Proponowany zakres i harmonogram realizacji działania nr 2.3. Lp. Czynność Odpowiedzialny Termin 1. Ponowne przeprowadzenie badania dzienniczkowego Zwyczaje płatnicze Polaków. 2. Przeprowadzenie badania dotyczącego zaufania i korzystania przez Polaków z usług bankowych Postawy Polaków wobec obrotu bezgotówkowego. 3. Przeprowadzenie badania w zakresie kosztów instrumentów płatniczych 4. Uaktualnienie i publikacja materiału dotyczącego korzyści z obrotu bezgotówkowego. 5. Przeprowadzenie analizy możliwości wprowadzenia limitów kwotowych dla płatności gotówkowych z udziałem osób fizycznych oraz przygotowanie rekomendacji dla Rządu w tym zakresie. 6. Przeprowadzenie analizy możliwości ograniczenia transakcji gotówkowych ze względu na rodzaj płatności i wolumeny transakcji. Przygotowanie rekomendacji dla Rządu w tym zakresie. NBP 2020 r. NBP NBP NBP 2014 r. ZBP 2014 r. ZBP 2014 r. 13 Strona14 CEL nr 3. Upowszechnienie Infrastruktury płatniczej oraz sieci akceptacji bezgotówkowych instrumentów płatniczych Działanie nr 3.1. Wspomaganie przepisami prawnymi rozwoju rynku akceptacji analiza obowiązujących przepisów prawa Istnieje wiele inicjatyw, które pojawiają się, gdy instytucje związane z obrotem bezgotówkowym prowadzą dyskusje nad sposobem upowszechnienia rozliczeń bezgotówkowych. Cześć z nich dotyczy działań do podjęcia bezpośrednio przez zainteresowanych. Ale bardzo ważne są też takie, które odwołują się do istniejących przepisów prawa, wskazując konieczność ich modyfikowania. Skuteczne przeprowadzenie zmian wymaga w pierwszym kroku inwentaryzacji obszarów, w których modyfikacja istniejących przepisów może się przyczynić do rozwoju obrotu bezgotówkowego. Należeć do nich będą miedzy innymi: ulgi podatkowe dla przedsiębiorców aktywnie włączających się w rozwój płatności bezgotówkowych, ulgi na zakup odpowiednich urządzeń, wprowadzenierozliczenia bezgotówkowego jako preferowanego we wszelkich rozliczeniach organów państwa z obywatelami (zarówno płatności ze strony obywateli na rzecz instytucji państwowych, jak i świadczeń przekazywanych przez państwo na rzecz obywateli), rozliczanie się pracodawców z pracownikami, etc. Inwentaryzacja tych obszarów oraz wskazanie koniecznych zmian w przepisach wymaga dużego wysiłku, jednak z punktu widzenia interesu społecznego wysiłek ten jest wart poniesienia. Zwiększenie bezpieczeństwa rozliczeń, redukcja szarej strefy, zmniejszenie kosztów obsługi gotówki - to bardzo ważne argumenty, mające znaczenie dla funkcjonowania polskiej gospodarki. Proponowany zakres i harmonogram realizacji działania nr 3.1. L.p. Czynność Odpowiedzialny Termin 1. Analiza przepisów pod kątem istniejących barier dla rozwoju płatności bezgotówkowych 2. Identyfikacja i sformułowanie rozwiązań prawnych, których wprowadzenie może być stymulujące dla rozwoju rynku płatności bezgotówkowych ZBP, akceptanci, agenci rozliczeniowi i inne zainteresowane podmioty ZBP, akceptanci, agenci rozliczeniowi i inne zainteresowane podmioty 2014 r Działanie nr 3.2. Analiza możliwości, zasadności i konieczności ingerencji regulatora i nadzorcy w rynek akceptacji kart, w szczególności w odniesieniu do podmiotów podlegających i nie podlegających nadzorowi. Zmieniające się w szybkim tempie otoczenie gospodarcze funkcjonujących podmiotów wymusza ciągłą analizę przepisów prawnych regulujących sposób ich funkcjonowania. Dotyczy to również sytuacji, kiedy pojawiające się niekorzystne dla konsumentów oraz całej gospodarki niezrównoważone układy sił rynkowych powodują zaburzenia skutkujące zanikaniem pożądanej konkurencyjności. Dlatego też niezbędne jest wykonanie kompleksowej oceny prawa krajowego oraz unijnego w kontekście koniecznych interwencji regulatorów (odpowiednich urzędów) w celu dostosowania powstałych niedoskonałości w sposobie funkcjonowania wolnego rynku. Wartym podkreślenia jest to, 14 Strona15 że w wolnorynkowej gospodarce nie może być zbyt wiele ingerencji regulatorów państwowych, jednakże nie dotyczy to sytuacji, kiedy relacje pomiędzy poszczególnymi uczestnikami rynku są zachwiane poprzez nierównowagę w postaci niewspółmiernego ponoszenia kosztów w stosunku do osiąganych korzyści. Wprowadzenie jakiejkolwiek regulacji musi mieć charakter systemowy. W przypadku próby instrumentalnego regulowania/nadzoru obrotu bezgotówkowego w Polsce szanse na jego rozwój ze względu na postęp technologiczny czy zmiany rynkowe będą nieznaczne. Tylko regulacje/nadzór systemowy otwierające ramowe (ustawowe) pole do aktywności gospodarczej wielu podmiotom i dające ustalonym organom/instytucjom prawo monitoringu zachodzących zmian i - jeśli to potrzebne - szybkiego korygowania (w trybie rozporządzeń) części z nich budzących niepokój, może w perspektywie lat nie hamować, lecz przyspieszać pożądane zmiany w upowszechnianiu obrotu bezgotówkowego w Polsce. Konieczna jest zatem identyfikacja obszarów, w których brak ingerencji ze strony regulatora może mieć negatywny wpływ na dynamikę rozwoju obrotu bezgotówkowego. Dotyczy to specyficznego sposobu funkcjonowania organizacji kartowych (nie tylko w Polsce) charakteryzującego się nierynkowym sposobem ustalania opłat ponoszonych przez odbiorców usług płatniczych, co w konsekwencji prowadzi do narzucania nadmiernych - w relacji do korzyści - kosztów. Podobne tezy stawiają przedstawiciele Komisji Europejskiej, która potwierdza w swoich rozważaniach (Green Paper), iż sposób ustalania wielostronnej opłaty Interchange budzi zastrzeżenia, zaś sposób funkcjonowania czterostronnego systemu kartowego nie jest transparentny. Komisja Europejska podejmuje szereg działań mających na celu rozwój obrotu bezgotówkowego w sposób zrównoważony mając na uwadze konieczność ograniczania istniejących obecnie barier. Proponowany zakres i harmonogram realizacji działania nr 3.2. L.p. Czynność Odpowiedzialny Termin 1. Ocena stanu obecnego, propozycje zmian w przepisach prawa na szczeblu krajowym i unijnym 2. Identyfikacja obszarów, w których brak ingerencji ze strony regulatora może wpływać negatywnie/ograniczająco na rozwój płatności bezgotówkowymi instrumentami płatniczymi i rynek akceptacji, w szczególności obszary wymagań specyficznych dla organizacji kartowych, poziomy opłat narzucanych kompleksowo pozostałym uczestnikom rynku. Agenci rozliczeniowi, akceptanci, wydawcy instrumentów płatniczych (ZBP - do potwierdzenia) Agenci rozliczeniowi, akceptanci, wydawcy instrumentów płatniczych r. Działanie nr 3.3. Aktywizacja akceptantów w zakresie przyjmowania płatności bezgotówkowych Rozwijanie płatności bezgotówkowych wymaga skoordynowania działań wielu grup uczestników rynku rozliczeń. Wspieranie finansowe przedsiębiorców rozbudowujących infrastrukturę może pomóc zrealizować zakładane cele. Jednak bez aktywnego włączania się w proces akceptantów płatności bezgotówkowych cel nigdy nie zostanie w pełni osiągnięty. 15 Strona16 Pierwszym krokiem powinno być zidentyfikowanie przyczyn, dla których firmy handlowo-usługowe bronią się przed wprowadzeniem rozliczeń bezgotówkowych. Dziś instrumentami najczęściej wykorzystywanymi są przelewy i karty płatnicze. W przypadku tych drugich wskazuje się koszty obsługi. Dlatego bardzo ważne jest prowadzenie z jednej strony programów edukacyjnych adresowanych do akceptantów, wskazujących korzyści płatności bezgotówkowych, a z drugiej strony inicjowanie przedsięwzięć, które - oparte na instrumentach bezgotówkowych - mogą przynieść bardzo konkretne korzyści akceptantom, m.in. większą lojalność klientów. W ramach proponowanego działania nr 3 instytucje, które zadeklarują wolę współpracy będą miały możliwość wspólnie pracować nad nowymi, tańszymi instrumentami płatności bezgotówkowych, oraz nad produktami dodatkowymi, które mogą wykorzystać istniejącą infrastrukturę - programami lojalnościowymi, programami podarunkowymi. A także - we współpracy z organizacjami akceptantów - wspierać rozpowszechnianie urządzeń i rozwiązań niezbędnych do akceptacji płatności bezgotówkowych. Proponowany zakres i harmonogram realizacji działania nr 3.3. L.p. Czynność Odpowiedzialny Termin 1. Podjęcie i wsparcie inicjatyw tworzenia programów lojalnościowych, systemów promocyjnych i instrumentów płatniczych w otwartym standardzie (open loop), które obejmowałyby także akceptantów z sektora małych i średnich przedsiębiorstw (MSP) 2. Wspieranie działań związanych z wprowadzaniem na rynek nowych, niskokosztowych metod płatności, w tym płatności mobilnych 3. Wspieranie działań poszerzających sieć akceptacji instrumentów bezgotówkowych w tym o nowe rozwiązania systemowe i sprzętowe wykorzystujące nowe bądź zintegrowane technologie akceptacji płatności Akceptanci, agenci rozliczeniowi i inne zainteresowane podmioty Agenci rozliczeniowi, dostawcy usług płatniczych, akceptanci i inne zainteresowane podmioty Agenci rozliczeniowi, akceptanci i inne zainteresowane podmioty działanie ciągłe działanie ciągłe działanie ciągłe Działanie nr 3.4. Działania edukacyjne skierowane do szerokiej grupy odbiorców (konsumenci, zainteresowane podmioty komercyjne, media) na temat problematyki funkcjonowania infrastruktury nowoczesnych płatności Wiedza i edukacja na temat obrotu bezgotówkowego to bez wątpienia jeden z kluczowych warunków szybkości i skali rozwoju tego rodzaju obrotu oraz powodzenia wdrażania zadań/celów opisanych w niniejszym dokumencie. Przy czym to od edukacji rozumianej jako działanie skierowane na powiększanie wiedzy i od promocji/marketingu rozumianych jako działania ukierunkowane na emocje i przyzwyczajenia, zależy ostatecznie rzeczywiste zachowanie większości osób w sytuacji dokonywania tak powszedniej i prozaicznej czynności jak realizacja płatności za konkretne towary lub usługi. Przy czym niejako stanem naturalnym ukształtowanym u każdego już zazwyczaj w wieku młodzieńczym jest posiadanie/gromadzenie gotówki i dokonywanie płatności gotówką. Tylko zatem w drodze przekonywania i odwoływania się do racjonalnych argumentów oraz treningu nowych 16 Strona17 nawyków możliwa jest zmiana mentalności i zmiana postępowania w sposobie dokonywania transakcji płatniczych. Z założenia powinien to być proces ciągły (edukacja permanentna), adresowany do konkretnych grup jednorodnych w miarę odbiorców (w podziale dokonanym wg np. płci, generacji, miejsca zamieszkania, wykształcenia, pełnionej roli społecznej itd.), okresowo cechujący się większym lub mniejszym natężeniem, wykorzystujący w miarę nie-schematyczne tematy i metody oraz różne kanały komunikacji. W warunkach nadmiaru otaczających nas informacji oraz wielości mediów, z których czerpiemy obecnie wiedzę o świecie, tematyka obrotu bezgotówkowego powinna stanowić zdefiniowany i określony (opisany, konkretny) element/zasób wiedzy ekonomicznej każdego mieszkańca naszego kraju i jako taka być mu dostarczana w uporządkowany sposób na określonych etapach jego życia: jako dziecka w przedszkolu a następnie w szkole, nie wyłączając szkoły wyższej, jako pracownika, jako świadomego i aktywnego obywatela, członka społeczeństwa obywatelskiego, informacyjnego itd. Taki podział w naturalny sposób wskazuje na rolę i odpowiedzialność instytucji oświatowych, firmpracodawców i ich zrzeszeń, mass-mediów, organizacji społecznych itd. w tworzeniu zasobów wiedzy nt. obrotu bezgotówkowego i jego przekazywaniu swoim członkom. Przy czym jak w przypadku działania nr 3 powinna istnieć (np. jako specjalna rada, ciało doradcze przy już istniejących strukturach) instytucja wiodąca w budowaniu i aktualizacji zasobu wiedzy na ten temat oraz inicjująca i koordynująca choćby w minimalnym stopniu dystrybucję tych materiałów i cykliczne akcje promocyjne o wymiarze ponadlokalnym, czyli regionalne i zwłaszcza krajowe. Biorąc pod uwagę, iż wiele pojęć/elementów składających się na edukację ekonomiczną, w tym dot. transakcji płatniczych zwłaszcza takich klasycznych jak np. przelew, rachunek oszczędnościowy, przedpłata, lokata itd. jest przedmiotemopisuw rutynowych, standardowych i masowych kontaktach pomiędzy klientami a obsługującymi ich firmami finansowymi na czele z bankami, problem intensyfikacji edukacji w tym obszarze powinien koncentrować się na pewnych zagadnieniach ogólnych (jak np. bezpieczeństwo transakcji bezgotówkowych, korzyści płynące z takich rozwiązań dla osób indywidualnych, jak i społeczeństwa itd.), okresowym nadawaniu tym zagadnieniom dużego rozgłosu (na podobieństwo dawnej kampanii ogólnopolskiej typu "Październik miesiącem oszczędności", lub innych współczesnych kampanii społecznych), a także na finansowym i marketingowym wspieraniu nowych, ale jednak zweryfikowanych w wymiarze minimum nowych sposobów płatności poszerzających paletę narzędzi stosowanych w obrocie bezgotówkowym, ze szczególnym uwzględnieniem tych, które są lub mogą być najbardziej efektywne i wygodne. Proponowany zakres i harmonogram realizacji działania nr 3.4. L.p. Czynność Odpowiedzialny Termin 1. Rozważenie powołania ciała koordynującego działania edukacyjne 2. Przegląd i analiza istniejących programów, propagandowych, instytucji i platform zajmujących się edukacją w sferze obrotu bezgotówkowego 3. Wypracowanie zasad koordynacji w/w działań i na tej podstawie realizacja pierwszej akcji społecznej dot. tematyki Zainteresowane podmioty 2013 r. Zainteresowane podmioty I pół r. Zainteresowane podmioty II pół r. 17 Strona18 L.p. Czynność Odpowiedzialny Termin obrotu bezgotówkowego jako całości lub wybranych jego części 4. Poszerzanie o nowe tematy i nowych partnerów Zainteresowane podmioty po 2015 praca ciągła Działanie 3.5. Działania zmierzające do zmniejszenia opłaty interchange oraz innych opłat ponoszonych przez akceptantów (przy założeniu braku regulacji na szczeblu krajowym) Obecnie stawki opłaty Interchange w Polsce kształtują się nominalnie średnio na poziomie 1,3% wartości transakcji, tj. około 0,5 pkt % wyższej niż średnia unijna w tym zakresie. Wyniki badania akceptacji gotówki i kart płatniczych przeprowadzonego na zlecenie FROB przez dr. Jakuba Górkę z Wydziału Zarządzania Uniwersytetu Warszawskiego przy współpracy z Narodowym Bankiem Polskim wskazują, że stawki opłaty Interchangew Polsce powinny być zdecydowanie niższe, zdaniem autora, nawet na poziomie 0,2% wartości transakcji. Dopiero niskie poziomy opłaty Interchange mogłyby faktycznie zachęcić przedsiębiorców dotychczas nieprzyjmującychpłatności kartą do instalacji terminalii spowodować wysoce dynamiczny rozwój sieci akceptacji kart płatniczych w Polsce. Każde obniżenie opłatyinterchange prowadzić będzie do zwiększenia sieci akceptacji taki wniosek płynie z wyników badańpolskich przedsiębiorców 1. Na początku roku 2012 pracował zespół ds. opłaty Interchange powołany przy Narodowym Banku Polskim. Efektem jego pracy było przygotowanie Programu Redukcji Opłat Kartowych w Polsce (PROK). Stopniowa redukcja opłat od transakcji kartowych oraz szereg zobowiązań (przyczyniających się do rozwoju obrotu bezgotówkowego w Polsce) dla każdego z uczestników rynku były głównymi elementami PROK. Przyjęto założenie, że PROK powinien wejść w życie poprzez podpisanie dwu lub wielostronnych umów przez wszystkich uczestników rynku. Uznano również, iż w przypadku braku możliwości zawarcia przedmiotowych umów będzie realizowany scenariusz regulacyjny czyli zostaną podjęte działania zmierzające do ustawowego wyznaczenia maksymalnych poziomów opłaty Interchange. Mając na uwadze powyższe można przeprowadzić w celach porównanych analizę wszystkich kosztów, które są związane z przyjmowaniem płatności kartowych. Oprócz w/w opłaty istnieje szereg innych opłat ujętych w cennikach organizacji płatniczych lub są one ujęte w umowach z agentami rozliczeniowymi. Wśród najważniejszych pozycji kosztowych składających się obecnie na całkowitą opłatę akceptanta wymienić należy: opłata Interchange, opłaty systemowe i processingowe, opłaty z tytułu programu Innovation for Poland, rynkowo ustalane wynagrodzenia agenta rozliczeniowego. 1 Celem badania ponad 1000 przedsiębiorców, reprezentujących głównie sektor MSP, było m.in. dokonanie analizy porównawczej kosztów akceptacji gotówki oraz kart płatniczych, a przez to uzyskanie informacji w zakresie optymalnej wysokości opłaty Interchange. Podstawą do przeprowadzenia analizy był tzw. test obojętności akceptanta (podejście badawcze preferowane przez Komisję Europejską), który pozwala oszacować, czy poziom kosztów karty z punktu widzenia akceptanta nie przekracza kosztów związanych z alternatywnym instrumentem płatniczym (np. gotówką, która jest najbliższym substytutem i konkurentem karty). Analiza została zrealizowana przez niezależny instytut badawczy Millward Brown SMG/KRC, a kierownictwo oraz nadzór merytoryczny nad badaniem objął dr Jakub Górka z Wydziału Zarządzania Uniwersytetu Warszawskiego. Partnerem badania był Narodowy Bank Polski. 18 Strona19 W szczególności istotne jest określenie kosztów ponoszonych przez poszczególne podmioty w systemie przy rozliczaniu transakcji. Identyfikacja tych kosztów oraz ewentualny brak uzasadnienia dla ich wysokości powinien skutkować podjęciem zdecydowanych działań zmierzających do redukcji tych opłat. Koszty obsługi transakcji bezgotówkowych należy przy tym odnieść do całości kosztów obsługi transakcji gotówkowych. Proponowany zakres i harmonogram realizacji działania nr 3.5. L.p. Czynność Odpowiedzialny Termin 1. Przygotowanie zestawienia kosztów związanych z dokonaniem transakcji przy wykorzystaniu karty płatniczej ponoszonych przez poszczególnych uczestników rynku 2. Opracowanie zestawienia działań możliwych do podjęcia przez podmioty funkcjonujące na rynku kart płatniczych prowadzących do obniżenia kosztów dokonania transakcji kartą płatniczą. 3. Działania związane z realizacją wypracowanego rozwiązania samoregulacyjnego. Wydawcy, agenci rozliczeniowi, akceptanci, NBP Wydawcy, agenci rozliczeniowi, akceptanci, NBP Wydawcy, organizacje kartowe, agenci rozliczeniowi, akceptanci, Rada. Ds. Systemu Płatniczego Działanie nr 3.6. Poszerzenie sieci akceptacji płatności samorządowych, które mogą być dokonywane wyłącznie bezgotówkowo (np. dotacje, wypłaty dofinansowań, świadczeń społecznych) Bezgotówkowe regulowanie zobowiązań wobec samorządów oraz bezgotówkowe rozliczanie się samorządów z obywatelami - to obszary, które mogą i powinny zostać uregulowane w drodze odpowiednich inicjatyw ustawodawczych. Ich znaczenie dla rozpropagowania bezpiecznych rozliczeń bezgotówkowych jest ogromne - trudno zachęcać innych do wdrażania rozwiązań, których nie stosują instytucje silnie związane z państwem, w tym m.in. samorządy. Pomijając zdecydowanie lepszy nadzór nad tymi rozliczeniami i zwiększenie bezpieczeństwa użytkowników, istotnym argumentem na tak jest możliwość włączenia samorządów w ciągły proces edukowania społeczeństwa. Brak wiedzy na temat dostępnych instrumentów bezgotówkowych i bezpieczeństwa ich użycia, to często wskazywany powód niskiego poziomu wykorzystywania płatności bezgotówkowych. Samorządy mają ogromną rolę do spełnienia w tym zakresie, ale skuteczność tych działań będzie niewielka, jeżeli one same nie dadzą przykładu. Wprowadzenie obowiązku korzystania z rozliczeń bezgotówkowych może pozorniewydawać się nadmiernie uciążliwez perspektywy użytkowników, jednak znajduje pełne uzasadnienie. Bardzo ważne jest, żeby proces odbył się zgodnie z przepisami - stad konieczność zweryfikowania odpowiednich aktów prawnych i ich modyfikacja wszędzie tam, gdzie będzie to konieczne. 19 Strona20 Proponowany zakres i harmonogram realizacji działania nr 3.6. L.p. Czynność Odpowiedzialny Termin 1. Współpraca z samorządami i ich organizacjami w zakresie identyfikacji rodzajów operacji, przy których wprowadzenie nakazu płatności bezgotówkowych miałoby uzasadnienie ekonomiczne i społeczne 2. Współpraca z samorządami i ich organizacjami w zakresie weryfikacji zgodności z przepisami wprowadzenia wymogu rozliczeń bezgotówkowych 3. Współpraca z samorządami i ich organizacjami w zakresie przygotowania propozycji zmian regulacji prawnych NBP, ZBP NBP, ZBP NBP, ZBP Działanie nr 3.7. Podjęcie działań edukacyjno-promocyjnych w zakresie usługi cashback Edukacja i promocja dotycząca usługi cash-back ma ten sens i walor, że jest ona ze swej istoty połączeniem tradycyjnego przywiązania do gotówki i swobodnego obracania nią z dostępem do zasobów tej gotówki w sposób właściwy nowoczesnym rozwiązaniom bezgotówkowym. W ten sposób, metodą małych kroków, możliwe jest oddziaływanie na tę część populacji klientów, którzy cechują się ograniczonym dotychczas zaufaniem do skuteczności i niezawodności instrumentów bezgotówkowych, a jednocześnie pewne zasilanie ich w ich własną gotówkę wcześniej zdeponowaną na ich kontach. Warunkiem skutecznej akcji promocyjnej/edukacyjnej w tym zakresie jest jednak przedtem stworzenie lub upewnienie się, że infrastruktura dla tego rodzaju usługi (od rozwiązań legislacyjnych po faktycznie przygotowane punkty dla wypłat gotówkowych w tym trybie) jest przygotowana i sprawnie działa. Z kolei na podstawie dotychczas realizowanych transakcji typu cash-back przez np. posiadaczy kart w poszczególnych bankach oraz dokonanych badań focusowych na wybranej grupie/grupach potencjalnie najbardziej zainteresowanych nimi członków populacji, możliwe jest w gronie specjalistów przygotowanie - na miarę zgromadzonych na ten cel środków finansowych - atrakcyjnej (merytorycznie, graficznie, z nagrodami itd.) 1-2 miesięcznej kampanii merytorycznej, obliczonej na wybrane grupy osób i prowadzonej możliwie wieloma kanałami (jak media elektroniczne i drukowane, reklama zewnętrzna, social-media itd.). Warunkiem niezbędnym jest dobra koordynacja współpracujących z sobą w tym zakresie dostawców usług płatniczych i uzyskanie efektu skali. Niezbędny jest także monitoring tej akcji w trakcie jej trwania w celu elastycznej jej modyfikacji, gdyby zachodziła taka potrzeba (np. modyfikacja argumentacji, haseł, koncentracji sił i środków na określonych grupach osób czy lokalizacjach itd.), a po jej zakończeniu solidna analiza głównie pod kątem efektywności i przygotowania do kolejnej edycji, w której sprawdzone wcześniej rozwiązania/metody/kanały komunikacji mogłyby zostać użyte z jeszcze większym skutkiem. 20 Strona Pokazać jeszcze
PROGRAM ROZWOJU OBROTU BEZGOTÓWKOWEGO W POLSCE NA LATA 2014 2020 Część 2 Plan operacyjny na lata 2014 2016 Warszawa, grudzień 2013 r. Spis treści Wykaz stosowanych skrótów:... 4 Wprowadzenie... 5 Cel szczegółowy Bardziej szczegółowo Zmiany na rynku płatności a obrót bezgotówkowy Warszawa, 10 grudnia 2014
Forum Liderów Banków Spółdzielczych Warszawa, 15 września 2009 r. Program rozwoju obrotu bezgotówkowego w Polsce na lata 2009-2013 Adam Tochmański Dyrektor Departamentu Systemu Płatniczego Narodowy Bank Bardziej szczegółowo Program Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego w Polsce na lata 2014 2020
Adam Tochmański, Dyrektor Departamentu Systemu Płatniczego NBP Przewodniczący Koalicji na Rzecz Obrotu Bezgotówkowego i Mikropłatności Program Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego w Polsce na lata 2014 2020 2 Bardziej szczegółowo Obniżenie interchange szansą na wzrost ilości transakcji bezgotówkowych. Konferencja Klubu Parlamentarnego Ruch Palikota 24 lipca 2012 r.
Obniżenie interchange szansą na wzrost ilości transakcji bezgotówkowych w Polsce Konferencja Klubu Parlamentarnego Ruch Palikota 24 lipca 2012 r. 1. Systemy i opłaty Systemy VISA i MasterCard Systemy kart Bardziej szczegółowo PROGRAM ROZWOJU OBROTU BEZGOTÓWKOWEGOW POLSCE NA LATA 2014 2020. Dokument strategiczny
PROGRAM ROZWOJU OBROTU BEZGOTÓWKOWEGOW POLSCE NA LATA 2014 2020 Część 1 Dokument strategiczny Warszawa, czerwiec 2013 r. SPIS TREŚCI Wykaz stosowanych skrótów.3 Wprowadzenie... 4 1. Wnioski z Diagnozy Bardziej szczegółowo OCENA SKUTKÓW REGULACJI
Nazwa projektu Projekt ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw Ministerstwo wiodące i ministerstwa współpracujące Ministerstwo Finansów Osoba odpowiedzialna za projekt Bardziej szczegółowo Aktywne formy kreowania współpracy
Projekt nr... Kształtowanie sieci współpracy na rzecz bezpieczeństwa energetycznego Dolnego Śląska ze szczególnym uwzględnieniem aspektów ekonomiczno społecznych Aktywne formy kreowania współpracy Dr inż. Bardziej szczegółowo Warszawa, 31.10.2012. Do Komisji Ustawodawczej
Warszawa, 31.10.2012 Do Komisji Ustawodawczej First Data Polska, właściciel marki POLCARD i największy polski agent rozliczeniowy, w załączeniu przekazuje swoje uwagi do projektu Ustawy w sprawie zmian Bardziej szczegółowo Dyrektywa PAD szansa na zmniejszenie wykluczenia finansowego, czy nadmierna interwencja regulatora?
Dyrektywa PAD szansa na zmniejszenie wykluczenia finansowego, czy nadmierna interwencja regulatora? Paweł Bułgaryn Ministerstwo Finansów IV Forum Usług Płatniczych Warszawa, 29 października 2015 Skąd pomysł Bardziej szczegółowo Szukanie wspólnej wartości (korzyści) w klastrze
Szukanie wspólnej wartości (korzyści) w klastrze Struktura klastrowa M. Porter - klastry to geograficzne koncentracje wzajemnie powiązanych przedsiębiorstw, wyspecjalizowanych dostawców (w tym dostawców Bardziej szczegółowo Komplementarność czy substytucyjność usługi cash back wobec bankomatów w kontekście silnych redukcji opłaty interchange?
Komplementarność czy substytucyjność usługi cash back wobec bankomatów w kontekście silnych redukcji opłaty interchange? Polskie Karty i Systemy 12 marca 2015 r. Warszawa ZAGADNIENIA PODEJŚCIE UCZESTNIKÓW Bardziej szczegółowo PROGRAM ROZWOJU OBROTU BEZGOTÓWKOWEGO W POLSCE NA LATA 2014 2020. Dokument strategiczny
PROGRAM ROZWOJU OBROTU BEZGOTÓWKOWEGO W POLSCE NA LATA 2014 2020 Część 1 Dokument strategiczny Warszawa, grudzień 2013 r. SPIS TREŚCI Wykaz stosowanych skrótów.3 Wprowadzenie... 4 1. Wnioski z Diagnozy Bardziej szczegółowo Opinia do ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych. (druk nr 437)
Warszawa, 10 września 2013 r. Opinia do ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 437) I. Cel i przedmiot ustawy Opiniowana ustawa dodaje do ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych Bardziej szczegółowo Dlaczego warto budować zintegrowanąkartęmiejską? Dominika Duziak Związek Banków Polskich
Dlaczego warto budować zintegrowanąkartęmiejską? Dominika Duziak Związek Banków Polskich Obrót bezgotówkowy i gotówkowy Płatności na rzecz administracji Płatności podatków i opłat lokalnych (2009) Wypłata Bardziej szczegółowo Czym jest SIR? Cele szczegółowe SIR:
Czym jest SIR? Sieć na rzecz innowacji w rolnictwie i na obszarach wiejskich funkcjonuje w ramach Krajowej Sieci Obszarów Wiejskich (podsieć KSOW) i ma charakter otwarty. Uczestnikami Sieci mogą być wszystkie Bardziej szczegółowo Agencja Rozwoju Przedsiębiorczości S.A.
Agencja Rozwoju Przedsiębiorczości S.A. powstała w 1997 r. w ramach Kontraktu Regionalnego dla województwa śląskiego. W 2000 r. Agencja została włączona w Krajowy System Usług dla małych i średnich przedsiębiorstw. Bardziej szczegółowo PROGRAM ROZWOJU OBROTU BEZGOTÓWKOWEGO W POLSCE NA LATA 2014 2020
PROGRAM ROZWOJU OBROTU BEZGOTÓWKOWEGO W POLSCE NA LATA 2014 2020 Część 3 Rekomendacje dla Rządu Warszawa, grudzień 2013 r. Spis treści Wykaz stosowanych skrótów... 4 Wprowadzenie... 5 Cel szczegółowy nr Bardziej szczegółowo System monitorowania realizacji strategii rozwoju. Andrzej Sobczyk
System monitorowania realizacji strategii rozwoju Andrzej Sobczyk System monitorowania realizacji strategii rozwoju Proces systematycznego zbierania, analizowania publikowania wiarygodnych informacji, Bardziej szczegółowo CSR a konkurencyjność polskich przedsiębiorstw. Działania PARP w zakresie biznesu społecznie odpowiedzialnego
2011 Małgorzata Jelińska CSR a konkurencyjność polskich przedsiębiorstw Działania PARP w zakresie biznesu społecznie odpowiedzialnego Szczecin, 23.11.2011 r. Definicja CSR zgodnie z ISO 26000 Społeczna Bardziej szczegółowo Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie.
Oferta dla rolników O BANKU Jeden z największych banków Europy Środkowo-Wschodniej, należący do Grupy UniCredit wiodącej międzynarodowej instytucji finansowej w Europie. Działa w Polsce od ponad 80 lat Bardziej szczegółowo Miejsce w dokumencie Dotychczasowy zapis (jest) Powinno być s. 32 IV.1.14. Planowane działania: a) badanie możliwości godzenia ról rodzinnych z rolami
Errata do Planu działania na lata 2007-2008 dla Priorytetu I Zatrudnienie i integracja społeczna (sprostowanie treści dokumentu w związku z pomyłką techniczną polegającą na zamianie opisu działań pomiędzy Bardziej szczegółowo Wykorzystanie przez Bank Pocztowy bezpiecznego podpisu elektronicznego do zawierania umów z Klientami
Wykorzystanie przez Bank Pocztowy bezpiecznego podpisu elektronicznego do zawierania umów z Klientami 19 lutego 2009 roku Misja Banku Pocztowego Uczynienie usług finansowych dostępnych i przystępnych dla Bardziej szczegółowo Założenia Narodowego Programu Rozwoju Gospodarki Niskoemisyjnej oraz działania na rzecz zrównoważonej produkcji i konsumpcji
Założenia Narodowego Programu Rozwoju Gospodarki Niskoemisyjnej oraz działania na rzecz zrównoważonej produkcji i konsumpcji 2 Plan prezentacji 1. Kontekst transformacji niskoemisyjnej 2. Przykładowe wyzwania Bardziej szczegółowo Perspektywy rozwoju instrumentów wspierających projekty PPP po stronie publicznej i prywatnej. Toruń, 28 października 2014 r.
Perspektywy rozwoju instrumentów wspierających projekty PPP po stronie publicznej i prywatnej Toruń, 28 października 2014 r. 1 Spis treści I. Strategiczna rola Ministra Gospodarki w funkcjonowaniu PPP Bardziej szczegółowo biznesu (CSR) a konkurencyjność - dobre praktyki europejskich MŚP M -
Instytut Badań nad Przedsiębiorczo biorczością i Rozwojem Ekonomicznym Społeczna odpowiedzialność biznesu (CSR) a konkurencyjność - dobre praktyki europejskich MŚP M - Maciej Bieńkiewicz, 26 luty 2008, Bardziej szczegółowo Konferencja w ramach projektu ROZWÓJ ELEKTRONICZNEJ ADMINISTRACJI W SAMORZĄDACH WOJEWÓDZTWA MAZOWIECKIEGO WSPOMAGAJĄCEJ NIWELOWANIE DWUDZIELNOŚCI
Konferencja w ramach projektu ROZWÓJ ELEKTRONICZNEJ ADMINISTRACJI W SAMORZĄDACH WOJEWÓDZTWA MAZOWIECKIEGO WSPOMAGAJĄCEJ NIWELOWANIE DWUDZIELNOŚCI PODZIAŁU WOJEWÓDZTWA 8 lipca 2010 r. E-GOSPODARKA WYKORZYSTAĆ Bardziej szczegółowo Komunikat prasowy dotyczący rekomendacji Rady ds. Systemu Płatniczego w zakresie bezpieczeństwa kart zbliżeniowych z dnia 30 września 2013 r.
Warszawa, 30.09.2013 r. Komunikat prasowy dotyczący rekomendacji Rady ds. Systemu Płatniczego w zakresie bezpieczeństwa kart zbliżeniowych z dnia 30 września 2013 r. Rada ds. Systemu Płatniczego, organ Bardziej szczegółowo WARTO BYĆ RAZEM. Bank Zachodni WBK liderem. Maciej Biniek, czerwiec 2008
WARTO BYĆ RAZEM Bank Zachodni WBK liderem wśród d emitentów w kart płatniczych p Maciej Biniek, czerwiec 2008 1 ZAWSZE JESTEŚMY BLISKO Ponad 430 oddziałów na terenie całej Polski, pracujących w jednolitym Bardziej szczegółowo - o zmianie ustawy o usługach płatniczych
Warszawa, dnia 26 czerwca 2012 r. Pani Ewa Kopacz Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Na podstawie art. 118 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Polskiej z dnia 2 kwietnia 1997 r. oraz na podstawie Bardziej szczegółowo SYSTEMY KORPORACYJNEJ BANKOWOŚCI INTERNETOWEJ W POLSCE
ADAM GOLICKI SYSTEMY KORPORACYJNEJ BANKOWOŚCI INTERNETOWEJ W POLSCE Praca magisterska napisana w Katedrze Bankowości Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie pod kierunkiem naukowym dr. Emila Ślązaka Copyright Bardziej szczegółowo Dowody potwierdzające, iż wprowadzana regulacja w zakresie maksymalnych opłat interchange przyczynia się do rozwoju rynku płatności bezgotówkowych
Warszawa, dnia 09.06.2013 r. Dowody potwierdzające, iż wprowadzana regulacja w zakresie maksymalnych opłat interchange przyczynia się do rozwoju rynku płatności bezgotówkowych Doświadczenia międzynarodowe Bardziej szczegółowo NOWA OFERTA RACHUNKÓW OSOBISTYCH PKO BANKU POLSKIEGO
NOWA OFERTA RACHUNKÓW OSOBISTYCH PKO BANKU POLSKIEGO Warszawa, 10 marca 2011 PKO Bank Polski liderem sektora Atrakcyjna oferta produktowa jako element Strategii Lider PKO BANK POLSKI wiodąca instytucja Bardziej szczegółowo Art. 32a 1. Art. 32a 2
Po art. 32a dodaje się art. 32a 1 w następującym brzmieniu: Art. 32a 1 1. Wszelkie opłaty pobierane przez agenta rozliczeniowego od akceptanta, bądź też za jego pośrednictwem, w związku z akceptacją transakcji Bardziej szczegółowo Dobrze służy ludziom. Nowa odsłona Banku BGŻ. Warszawa, 13 marca, 2012 r.
Dobrze służy ludziom Nowa odsłona Banku BGŻ Warszawa, 13 marca, 2012 r. Kim jesteśmy dziś Prawie 400 oddziałów w 90 proc. powiatów w Polsce Bank lokalnych społeczności, wspierający rozwój polskich przedsiębiorstw Bardziej szczegółowo Szczegółowy Opis Przedmiotu Zamówienia Dla zamówienia publicznego poniżej 14 000 EUR brutto
Szczegółowy Opis Przedmiotu Zamówienia Dla zamówienia publicznego poniżej 14 000 EUR brutto 1. Temat badania 2. Tło Ewaluacja komponentu wolontariatu długoterminowego wdrażanego w latach 2012-2013 w ramach Bardziej szczegółowo KRYTERIA WYBORU PROJEKTÓW DLA POSZCZEGÓLNYCH OSI PRIORYTETOWYCH, DZIAŁAŃ I PODDZIAŁAŃ RPO WO 2014-2020 zakres: Europejski Fundusz Rozwoju Regionalnego
KRYTERIA WYBORU PROJEKTÓW DLA POSZCZEGÓLNYCH OSI PRIORYTETOWYCH, DZIAŁAŃ I PODDZIAŁAŃ RPO WO 2014-2020 zakres: Europejski Fundusz Rozwoju Regionalnego OŚ PRIORYTETOWA II RPO WO 2014-2020 KONKURENCYJNA Bardziej szczegółowo I oś priorytetowa Regionalnego Programu Operacyjnego Województwa Zachodniopomorskiego 2014-2020. Szczecinek, 24 września 2015r.
Program Operacyjny Innowacyjna Gospodarka Cel główny: Rozwój polskiej gospodarki w oparciu o innowacyjne przedsiębiorstwa Cele szczegółowe: zwiększenie innowacyjności przedsiębiorstw, wzrost konkurencyjności Bardziej szczegółowo Raport na temat usługi CASH BACK na rynku polskim
Magdalena Rabong / Departament Systemu Płatniczego Raport na temat usługi CASH BACK na rynku polskim Warszawa / 12 marca 2015 r. Raport na temat usługi CASH BACK na rynku polskim 2 Spis treści 1 Charakterystyka Bardziej szczegółowo 13286/1/14 REV 1 mik/dj/zm 1 DGE 2 A
Rada Unii Europejskiej Bruksela, 24 września 2014 r. (OR. en) Międzyinstytucjonalne numery referencyjne: 2013/0029 (COD) 2013/0028 (COD) 13286/1/14 REV 1 TRANS 434 CODEC 1837 SPRAWOZDANIE Od: Do: Sekretariat Bardziej szczegółowo Aktualny stan prac nad nowymi regulacjami rynku płatności w Unii Europejskiej ze szczególnym uwzględnieniem usług typu TPP i TPA
Aktualny stan prac nad nowymi regulacjami rynku płatności w Unii Europejskiej ze szczególnym uwzględnieniem usług typu TPP i TPA Agnieszka Wachnicka Ministerstwo Finansów Warszawa, 17 czerwca 2014 r. Forum Bardziej szczegółowo Cel realizacji Podkarpackiego Programu Odnowy Wsi na lata 2011-2016: Program jest instrumentem realizacji Strategii Województwa
Cel realizacji Podkarpackiego Programu Odnowy Wsi na lata 2011-2016: Szeroko rozumiana poprawa jakości życia na wsi, zaspokajanie potrzeb społeczno-kulturalnych mieszkańców a także zidentyfikowanie i promowanie Bardziej szczegółowo Regulamin Koalicji na Rzecz Obrotu Bezgotówkowego i Mikropłatności
Regulamin Koalicji na Rzecz Obrotu Bezgotówkowego i Mikropłatności 1. Zakres przedmiotowy Regulaminu Niniejszy regulamin określa tryb i zasady działania Koalicji na Rzecz Obrotu Bezgotówkowego i Mikropłatności, Bardziej szczegółowo Krajowy system ekozarządzania i audytu. EMAS potrzeba czy konieczność?
Krajowy system ekozarządzania i audytu EMAS potrzeba czy konieczność? Agnieszka Zdanowska Departament Informacji o Środowisku Generalna Dyrekcja Ochrony Środowiska 25 listopada 2010 r., Poznań Międzynarodowe Bardziej szczegółowo Działania komunikacyjne, odpowiadające im środki przekazu oraz zidentyfikowani adresaci poszczególnych działań komunikacyjnych:
Strona1 PLAN KOMUNIKACJI LSR Główne cele działań komunikacyjnych: Celem planu komunikacji jest zarówno bieżące informowanie mieszkańców o stanie realizacji LSR (w tym o stopniu osiągania celów i wskaźników), Bardziej szczegółowo Krajowa Sieć Obszarów Wiejskich
Krajowa Sieć Obszarów Wiejskich 2014-2020 Podstawy prawne art. 54 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 1305/2013 z dnia 17 grudnia 2013 r. w sprawie wsparcia rozwoju obszarów wiejskich Bardziej szczegółowo ANALIZA FUNKCJONOWANIA OPŁATY INTERCHANGEW TRANSAKCJACH BEZGOTÓWKOWYCH
ANALIZA FUNKCJONOWANIA OPŁATY INTERCHANGEW TRANSAKCJACH BEZGOTÓWKOWYCH Magdalena Duluk Anna Ziółkowska PLAN PREZENTACJI 1) Opłata interchange 2) Rozwój rynku kart płatniczych w Polsce 3) Polityka UE odnośnie Bardziej szczegółowo Opis znaczenia kryterium. Lp. Nazwa kryterium Opis kryterium. 1. Wnioskodawca przeprowadził inwentaryzację zasobów nauki objętych projektem.
Kryteria merytoryczne wyboru projektów dla poddziałania 2.3.1 Cyfrowe udostępnianie informacji sektora publicznego (ISP) ze źródeł administracyjnych oraz zasobów nauki Programu Operacyjnego Polska Cyfrowa Bardziej szczegółowo Ekonomia rozwoju wykład 7 Rola instytucji w rozwoju ekonomicznym. Prawa własności, ryzyka ekonomiczne, polityczne i
Ekonomia rozwoju wykład 7 Rola instytucji w rozwoju ekonomicznym. Prawa własności, ryzyka ekonomiczne, polityczne i prawne. dr Piotr Białowolski Katedra Ekonomii I http://www.e-sgh.pl/piotr_bialowolski/er Bardziej szczegółowo STANOWISKO RZĄDU. Data przyjęcia stanowiska przez Komitet do Spraw Europejskich 20 grudnia 2012 r. 4 lutego 2013 r.
STANOWISKO RZĄDU I. METRYKA DOKUMENTU Tytuł KOMUNIKAT KOMISJI DO PARLAMENTU EUROPEJSKIEGO, RADY, EUROPEJSKIEGO KOMITETU EKONOMICZNO-SPOŁECZNEGO I KOMITETU REGIONÓW: Plan działania w dziedzinie e-zdrowia Bardziej szczegółowo Centrum Rozwoju Zasobów Ludzkich
Centrum Rozwoju Zasobów Ludzkich realizuje projekt Wyrównywanie szans na rynku pracy dla osób 50+ nr UDA-POKL.01.01.00-00-018/10-03 Centrum Rozwoju Zasobów Ludzkich Centrum Rozwoju Zasobów Ludzkich jest Bardziej szczegółowo Regionalny Program Strategiczny w zakresie aktywności zawodowej i społecznej. Wejherowo, 9 październik 2013 r.
Regionalny Program Strategiczny w zakresie aktywności zawodowej i społecznej Wejherowo, 9 październik 2013 r. Strategia 6 RPS RPO 2014-2020 Strategia Rozwoju Województwa Pomorskiego 2020 (wrzesień 2012) Bardziej szczegółowo Europejski rynek płatności detalicznych
Europejski rynek płatności detalicznych Janina Harasim, Bożena Frączek, Grażyna Szustak, Monika Klimontowicz Streszczenie/ Abstract Książka prezentuje współczesny rynek płatności, które postrzegane są Bardziej szczegółowo Regulamin Przelewy24. http://www.przelewy24.pl/pop_print.php?i=240. 1 of 5 21.12.2014 22:27. Definicje
Regulamin Przelewy24 Definicje Akceptant - ilekroć w Regulaminie jest mowa o Akceptancie rozumie się przez to Sprzedawcę oraz Odbiorcę Płatności; ilekroć w Regulaminie jest mowa o Sprzedawcy lub Odbiorcy Bardziej szczegółowo Harmonogram realizacji działań w 2014r. Miejskiego Programu Przeciwdziałania Przemocy w Rodzinie na terenie miasta Poznania w latach 2011-2020
Harmonogram realizacji działań w 2014r. Miejskiego Programu Przeciwdziałania Przemocy w Rodzinie na terenie miasta Poznania w latach 2011-2020 Propozycje działań realizowanych w ramach programu zostały Bardziej szczegółowo 2016 CONSULTING DLA MŚP. Badanie zapotrzebowania na usługi doradcze
2016 CONSULTING DLA MŚP Badanie zapotrzebowania na usługi doradcze 1 O raporcie Wraz ze wzrostem świadomości polskich przedsiębiorców rośnie zapotrzebowanie na różnego rodzaju usługi doradcze. Jednakże Bardziej szczegółowo Obszar tematyczny Szwajcarsko-Polskiego Programu Współpracy: Rozwój sektora prywatnego i promocja eksportu MŚP
Obszar tematyczny Szwajcarsko-Polskiego Programu Współpracy: Rozwój sektora prywatnego i promocja eksportu MŚP Całkowita alokacja: do 10 milionów franków szwajcarskich W danym obszarze ma zastosowanie Bardziej szczegółowo Dlaczego nie stać nas na tanie rzeczy? Racjonalne korzystanie ze środków wspólnotowych.
Konferencja Lokalne Grupy Rybackie szansą czy tylko nadzieją? Dlaczego nie stać nas na tanie rzeczy? Racjonalne korzystanie ze środków wspólnotowych. Gdańsk - Polfish czerwiec - 2011 r www.ngr.pila.pl Bardziej szczegółowo WYKAZ ZMIAN W TABELI OPŁAT I PROWIZJI
od 29 stycznia 2016 roku dla Konta Direct WYKAZ ZMIAN W TABELI OPŁAT I PROWIZJI ING BANK ŚLĄSKI ZMIANA ZASAD KORZYSTANIA Z BANKOMATÓW DLA KART VISA, VISA NFC, DEBIT ORAZ PLATFORMY MOBILNEJ BLIK 1 DO 28 Bardziej szczegółowo Śniadanie prasowe Warszawa, 1 lutego 2012 r. Problematyka opłaty interchange na rynku bezgotówkowych płatności kartowych w Polsce
Śniadanie prasowe Warszawa, 1 lutego 2012 r. Problematyka opłaty interchange na rynku bezgotówkowych płatności kartowych w Polsce Adam Tochmański Dyrektor Departamentu Systemu Płatniczego NBP Agenda 1. Bardziej szczegółowo Nowe opcje strategiczne po stronie przychodowej i kosztowej biznesu kartowego. Konferencja Rynek akceptacji kart w Polsce czy da się na nich zarobić?
Nowe opcje strategiczne po stronie przychodowej i kosztowej biznesu kartowego Konferencja Rynek akceptacji kart w Polsce czy da się na nich zarobić? WARSZAWA październik 2015 Konsulting i edukacja rynku Bardziej szczegółowo TABELA OPŁAT I PROWIZJI KONTO SPÓŁKA PLUS KREDYT (dla jednostek organizacyjnych) wprowadzona w Idea Bank S.A. dnia 26 czerwca 2015 r.
Duma Przedsiębiorcy 1/5 TABELA OPŁAT I PROWIZJI KONTO SPÓŁKA PLUS KREDYT (dla jednostek organizacyjnych) wprowadzona w Idea Bank S.A. dnia 26 czerwca 2015 r. Wysokość opłat Opłaty podstawowe Otwarcie Rachunku Bardziej szczegółowo Prywatne dodatkowe ubezpieczenia zdrowotne tak, ale... Uwagi Polskiej Izby Ubezpieczeń do projektu ustawy o. Warszawa, 21 kwietnia 2011 r.
Prywatne dodatkowe ubezpieczenia zdrowotne tak, ale... Uwagi Polskiej Izby Ubezpieczeń do projektu ustawy o dodatkowym ubezpieczeniu zdrowotnym Warszawa, 21 kwietnia 2011 r. Plan konferencji Dlaczego zabieramy Bardziej szczegółowo Optymalne konto bankowe według uczestników kampanii Miliony Polaków
Optymalne konto bankowe według uczestników kampanii Miliony Polaków Partner merytoryczny Partner badania Partnerzy wspierający akcję 2 Cel akcji Badanie preferencji klientów opinie na temat najbardziej Bardziej szczegółowo SPRAWOZDANIE Z DZIAŁALNOŚCI FUNDACJI AGRO-WSPARCIE ZA 2012 ROK. 2. Siedziba i adres fundacji:... 88-153 Kruszwica, Wróble 37
Wróble, 01.04.2014r. SPRAWOZDANIE Z DZIAŁALNOŚCI FUNDACJI AGRO-WSPARCIE ZA 2012 ROK 1. Nazwa fundacji:... Fundacja Agro - Wsparcie 2. Siedziba i adres fundacji:... 88-153 Kruszwica, Wróble 37 3. Aktualny Bardziej szczegółowo Założenia programu Eko - Polska
Założenia programu Eko - Polska dr Jarosław Klimczak Warszawa 17 Kwiecień 2013r. Cele programu Promocja Polski jako kraju który wykorzystał szanse pakietu klimatycznego Pokazanie Polski jako lidera w ekologii Bardziej szczegółowo PZW45. Ogólny opis i zasady funkcjonowania projektu reklamowego. Kilka słów wprowadzenia
Ogólny opis i zasady funkcjonowania projektu reklamowego PZW45 Kilka słów wprowadzenia Portal PZW.org.pl powstał 4 lata temu. Od początku swojego funkcjonowania pozwalał na bezpłatne zakładanie stron www Bardziej szczegółowo Plan działań informacyjno-promocyjnych w 2005 roku
Plan działań informacyjno-promocyjnych w 2005 roku Regionalnego Punktu Kontaktowego Województwa Opolskiego dla Programu Inicjatywy Wspólnotowej INTERREG III A Czechy Polska Opracowała: Mira Kaliszczak Bardziej szczegółowo Wyzwania rozwojowe gmin województwa śląskiego w kontekście zachodzących procesów demograficznych
Wyzwania rozwojowe gmin województwa śląskiego w kontekście zachodzących procesów demograficznych Cel badania Główny: Identyfikacja kierunków i czynników rozwoju województwa śląskiego w kontekście zachodzących Bardziej szczegółowo PLAN KOMUNIKACJI NA LATA
Załącznik nr 6 Lokalnej Strategii Rozwoju na lata 2016-2023 PLAN KOMUNIKACJI NA LATA 2016 2023 Wprowadzenie Komunikacja na linii Społeczność Lokalna jest podstawowym warunkiem efektywnego wdrożenia działań Bardziej szczegółowo Opis znaczenia kryterium. Lp. Nazwa kryterium Opis kryterium
Kryteria merytoryczne wyboru projektów dla poddziałania 2.3.2 Cyfrowe udostępnienie zasobów kultury Programu Operacyjnego Polska Cyfrowa na lata 2014-2020 Typ projektu Cyfrowe udostępnienie zasobów kultury Bardziej szczegółowo Informatyzacja przedsiębiorstwa z dotacji unijnej
Wrocław, 02.06.2010 Materiał prasowy Informatyzacja przedsiębiorstwa z dotacji unijnej W sprawnym funkcjonowaniu przedsiębiorstwa coraz większego znaczenia nabierają zintegrowane systemy informatyczne. Bardziej szczegółowo Warszawa, dn. 2007-06-01. European Commission Directorate-General for Competition State aid Registry HT 364 B-1049 Brussels.
Warszawa, dn. 2007-06-01 European Commission Directorate-General for Competition State aid Registry HT 364 B-1049 Brussels Szanowni Państwo, Polska Organizacja Pracodawców Osób Niepełnosprawnych przesyła Bardziej szczegółowo Konkurs zamknięty nr 17/POKL/8.1.3/2010 Spotkanie informacyjne 17 marca 2010 r.
Konkurs zamknięty nr 17/POKL/8.1.3/2010 Spotkanie informacyjne 17 marca 2010 r. Wojewódzki Urząd Pracy w Rzeszowie Wydział Rozwoju Kadr Regionu Plan prezentacji Typy projektów. Uprawnieni wnioskodawcy Bardziej szczegółowo Współpraca pracowników naukowych z parkami technologicznymi na przykładzie Finlandii - propozycja implementacji rozwiązań dla Polski
Współpraca pracowników naukowych z parkami technologicznymi na przykładzie Finlandii - propozycja implementacji rozwiązań dla Polski Dr inż. MBA Janusz Marszalec Centrum Edisona, Warszawa 8 kwietnia 2014 Bardziej szczegółowo Zasada równości szans kobiet i mężczyzn w ramach EFS 2014-2020. Warszawa 12.12.2014
Zasada równości szans kobiet i mężczyzn w ramach EFS 2014-2020 Warszawa 12.12.2014 Fundusze Strukturalne 2014-2020 Polityki horyzontalne Rozporządzenie ogólne 2014-2020 zasadę równości szans płci i równości Bardziej szczegółowo EDUKACJA FINANSOWA SZANSĄ NA ZMNIEJSZENIE ZJAWISKA WYKLUCZENIA FINANSOWEGO I SPOŁECZNEGO. Artykuł wprowadzający do e-debaty
EDUKACJA FINANSOWA SZANSĄ NA ZMNIEJSZENIE ZJAWISKA WYKLUCZENIA FINANSOWEGO I SPOŁECZNEGO Artykuł wprowadzający do e-debaty Marta Penczar, Piotr Górski, Monika Liszewska Edukacja finansowa szansą na zmniejszenie Bardziej szczegółowo Część I. WPROWADZENIE DO BANKOWOŚCI KORPORACYJNEJ. Rozdział 1. Wprowadzenie do bankowości korporacyjnej
Spis treści Wstęp Część I. WPROWADZENIE DO BANKOWOŚCI KORPORACYJNEJ Rozdział 1. Wprowadzenie do bankowości korporacyjnej 1.1. Bank jako pośrednik finansowy i dostawca płynności 1.2. Segmentacja działalności Bardziej szczegółowo 1. Postanowienia ogólne
Załącznik do Uchwały Zarządu Nr 9/IV/14 dnia 20 lutego2014r. Załącznik do Uchwały Rady Nadzorczej 10/I/14 z dnia 21 lutego 2014r. Polityka zarządzania ryzykiem walutowym w Banku Spółdzielczym w Końskich Bardziej szczegółowo Bank centralny w SEPA
Konferencja 2008 - ROK SEPA Warszawa, 31.03.2008 r. Bank centralny w SEPA Adam Tochmański Dyrektor Departamentu Systemu Płatniczego Narodowy Bank Polski Agenda SEPA z pozycji Eurosystemu SEPA z pozycji Bardziej szczegółowo Małopolski Regionalny Program Operacyjny na lata 2007 2013
Małopolski Regionalny Program Operacyjny na lata 2007 2013 Regionalny program operacyjny jest narzędziem słuŝącym realizacji strategii rozwoju regionu przy wykorzystaniu środków Unii Europejskiej w latach Bardziej szczegółowo Młody obywatel. 18 sierpnia 2010 r. Opis
18 sierpnia 2010 r. Młody obywatel Opis Młodzie ludzie przy wsparciu nauczycieli i władz samorządowych badają kapitał społeczny w swojej miejscowości. Przedstawiają wnioski władzom lokalnym. Na podstawie Bardziej szczegółowo Szanse i wyzwania nowych regulacji w Polsce i Unii Europejskiej dotyczących płatności bezgotówkowych dr Jan Byrski Adwokat, Partner
Szanse i wyzwania nowych regulacji w Polsce i Unii Europejskiej dotyczących płatności bezgotówkowych dr Jan Byrski Adwokat, Partner III Międzynarodowy Kongres Płatności Bezgotówkowych Warszawa, dnia 18-19 Bardziej szczegółowo Wzmocnienie potencjału analitycznego administracji publicznej przedsięwzięcie podjęte przez Szefa Służby Cywilnej
Wzmocnienie potencjału analitycznego administracji publicznej przedsięwzięcie podjęte przez Szefa Służby Cywilnej Warszawa, czerwiec 2014 r. Dotychczas podjęte inicjatywy Szefa Służby Cywilnej W latach Bardziej szczegółowo WYKAZ ZMIAN W TABELI OPŁAT I PROWIZJI
od 29 stycznia 2016 roku WYKAZ ZMIAN W TABELI OPŁAT I PROWIZJI ING BANK ŚLĄSKI Nowe zasady rozliczania transakcji zagranicznych DLA KONT: DIRECT, KOMFORT, PREMIUM, STUDENT I KLASYCZNE Koszt przewalutowania Bardziej szczegółowo group Brief Marketingowy
2 1. Sytuacja 1.1 Wyzwanie 1.1.1. Na czym polega wyzwanie dla marki/oferty Firmy w Polsce? 1.1.2. Z czego wynika? wg Firmy 1.1.3. Na jakiej podstawie zostało zdefiniowane? badania; doświadczenie; wyniki Bardziej szczegółowo PROJEKTY WSPIERAJĄCE ROZWÓJ EKSPORTU MIKRO-, MAŁYCH I ŚREDNICH PRZEDSIĘBIORSTW PASZPORT DO EKSPORTU 1
Informacja nt. możliwości otrzymania dofinansowania ze środków Unii Europejskiej na: PROJEKTY WSPIERAJĄCE ROZWÓJ EKSPORTU MIKRO-, MAŁYCH I ŚREDNICH PRZEDSIĘBIORSTW PASZPORT DO EKSPORTU 1 Szanowni Państwo, Bardziej szczegółowo Opinie na temat współczesnych sposobów płatności bezgotówkowych. Marek Lekki
Opinie na temat współczesnych sposobów płatności bezgotówkowych Marek Lekki Informacje o badaniu Badanie zostało przeprowadzone metodą wywiadów internetowych (CAWI) wśród osób posiadających internetowe Bardziej szczegółowo INNOwacyjne finansowanie
Gdańsk, 13 grudnia 2011 r. INNOwacyjne finansowanie Sukces konferencji Regionalnej Izby Gospodarczej Pomorza - dyskusja, wnioski i plany na przyszłość. Regionalna Izba Gospodarcza Pomorza zorganizowała Bardziej szczegółowo Działalność Obserwatorium specjalistycznego w obszarze energetyki
Działalność Obserwatorium specjalistycznego w obszarze energetyki Gliwice, 22 listopada 2013 Plan prezentacji 1. Kim jesteśmy? 2. Co zrobiliśmy? 3. Co przed nami? 2 Grupa Euro-Centrum Skoncentrowana jest Bardziej szczegółowo Wdrożenie nowych proinnowacyjnych usług sprzyjających dyfuzji innowacji w sektorze MSP nr umowy: U- POIG.05.02.00-00-016/10-00
Regulamin usługi Wdrożenie nowych proinnowacyjnych usług sprzyjających dyfuzji innowacji w sektorze MSP nr umowy: U- POIG.05.02.00-00-016/10-00 Projekt realizowany jest w ramach Działania 5.2 Wsparcie Bardziej szczegółowo Rozwój Twojego Biznesu z Bankiem Pekao S.A. - unijne instrumenty zwrotne dla przedsiębiorców. Gdańsk, 26 luty 2015r.
Rozwój Twojego Biznesu z Bankiem Pekao S.A. - unijne instrumenty zwrotne dla przedsiębiorców Gdańsk, 26 luty 2015r. Przewagi konkurencyjne Banku Pekao S.A. co nas wyróżnia? 5 Centra Bankowości dla Firm Bardziej szczegółowo Krzysztof Wawrzyniak Quo vadis BS? Ożarów Mazowiecki, styczeń 2014
1 QUO VADIS.. BS? Rekomendacja D dlaczego? Mocne fundamenty to dynamiczny rozwój. Rzeczywistość wdrożeniowa. 2 Determinanty sukcesu w biznesie. strategia, zasoby (ludzie, kompetencje, procedury, technologia) Bardziej szczegółowo OFERTA NA BADANIA I ANALIZY DOTYCZĄCE ORGANIZACJI POZARZĄDOWYCH ORAZ AKTYWNOŚCI OBYWATELSKIEJ
OFERTA NA BADANIA I ANALIZY DOTYCZĄCE ORGANIZACJI POZARZĄDOWYCH ORAZ AKTYWNOŚCI OBYWATELSKIEJ Stowarzyszenie Klon/Jawor to wiodąca polska organizacja zajmująca się badaniami sektora pozarządowego. Naszą Bardziej szczegółowo Przedmowa... 7 1. System zarządzania jakością w przygotowaniu projektów informatycznych...11
Spis treści Przedmowa... 7 1. System zarządzania jakością w przygotowaniu projektów informatycznych...11 1.1. Wprowadzenie...11 1.2. System zarządzania jakością...11 1.3. Standardy jakości w projekcie Bardziej szczegółowo Igoria Trade S.A. RAPORT za II kwartał 2012r. 1 kwietnia 2012r. 30 czerwca 2012r.
Igoria Trade S.A. RAPORT za II kwartał 2012r. 1 kwietnia 2012r. 30 czerwca 2012r. 1. PODSTAWOWE INFORMACJE O SPÓŁCE... 3 1.1. DANE SPÓŁKI... 3 1.2. ZARZĄD... 3 1.2. RADA NADZORCZA... 3 1.3. AKCJONARIAT*... Bardziej szczegółowo REGULAMIN OTWIERANIA I PROWADZENIA EFEKTYWNEGO KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWEGO EKO PROFIT I ieko PROFIT W ZŁOTYCH DLA OSÓB FIZYCZNYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W
REGULAMIN OTWIERANIA I PROWADZENIA EFEKTYWNEGO KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWEGO EKO PROFIT I ieko PROFIT W ZŁOTYCH DLA OSÓB FIZYCZNYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W OLEŚNICY Oleśnica, luty 2015 Spis treści Postanowienia Bardziej szczegółowo Projekty realizowane w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. przy współudziale i na rzecz Zrzeszenia BPS
Projekty realizowane w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. przy współudziale i na rzecz Zrzeszenia BPS Departament Zarządzania Informatyką i Projektami BPS S.A. IX Spotkanie Liderów Informatyki Zrzeszenia Bardziej szczegółowo Express ELIXIR innowacyjny mechanizm dokonywania płatności
Express ELIXIR innowacyjny mechanizm dokonywania płatności Grzegorz Leńkowski Dyrektor Linii biznesowej płatności natychmiastowe Ożarów Mazowiecki, styczeń 2014 Rozpoznanie potrzeb rynku Przed uruchomieniem Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres