Source: http://docplayer.pl/792457-Niekartowe-schematy-platnosci-bezgotowkowych-w-polsce.html
Timestamp: 2017-02-20 06:59:38
Legal References Found: Art. 2
 Art. 2
 Art. 2
 Art. 2
 Art. 3
 Art. 2
 art. 66
 art. 66

Document Content:
Niekartowe schematy płatności bezgotówkowych w Polsce - PDF
Niekartowe schematy płatności bezgotówkowych w Polsce
Download "Niekartowe schematy płatności bezgotówkowych w Polsce"
1 Niekartowe schematy płatności bezgotówkowych w Polsce wersja 1.0 Opracował: Michał Kisiel Uniwersytet Ekonomiczny we Wrocławiu2 Spis treści Wstęp Specyfika schematów niekartowych i ich miejsce w klasyfikacji płatności bezgotówkowych Niekartowe schematy płatności bezgotówkowych podstawowe pojęcia Klasyfikacja płatności bezgotówkowych Podział schematów niekartowych Systemy closed loop oparte na przedpłaconym rachunku Systemy open loop oparte na przedpłaconym rachunku Systemy oparte na użyciu zdematerializowanych kart płatniczych Systemy oparte na rachunku bankowym Systemy oparte na rozrachunku za pośrednictwem MNO Model hybrydowy Systemy oparte na wirtualnych walutach Mapa ważniejszych schematów bezgotówkowych płatności niekartowych w Polsce Niekartowe schematy płatności bezgotówkowych w Polsce IKO Ewolucja systemu Zakres funkcjonalności Stan rozwoju schematu Ogólna charakterystyka systemu Wykorzystywane źródła pieniądza Opis przebiegu transakcji Model biznesowy schematu PeoPay Ewolucja schematu Zakres funkcjonalności Stan rozwoju schematu Ogólna charakterystyka systemu Wykorzystywane źródła pieniądza Opis przebiegu transakcji Schemat rozliczeń i rozrachunku Model biznesowy schematu3 2.3. SkyCash Ewolucja systemu Zakres funkcjonalności Stan rozwoju schematu Ogólna charakterystyka systemu Wykorzystywane źródła pieniądza Opis przebiegu transakcji mpay Ewolucja systemu Zakres funkcjonalności Stan rozwoju schematu Ogólna charakterystyka systemu Wykorzystywane źródła pieniądza Opis przebiegu transakcji Model biznesowy schematu Systemy płatności NFC oparte na kartach płatniczych Podstawowe zagadnienia technologiczne w kartowych płatnościach mobilnych opartych na NFC Modele schematów płatności opartych na NFC Orange Cash T-Mobile MyWallet Schemat rozliczeń i rozrachunku Model biznesowy ikasa Zakres funkcjonalności Stan rozwoju schematu Ogólna charakterystyka systemu Wykorzystywane źródła pieniądza Opis przebiegu transakcji Pozostałe niekartowe schematy płatności bezgotówkowych Schematy uniwersalne przed fazą komercyjnego startu Systemy wyspecjalizowane płatności zdalne i płatności w handlu internetowym Porównanie schematów niekartowych płatności bezgotówkowych w Polsce Porównanie i ocena schematów IKO i PeoPay4 Funkcjonalność schematów na tle funkcjonalności schematów kartowych Sieć akceptacji Liczba użytkowników Bezpieczeństwo techniczne i prawne instrumentów płatniczych Koszty usług Ocena schematów IKO i PeoPay Ocena schematów płatności mobilnych NFC Porównanie wyspecjalizowanych niekartowych schematów płatności bezgotówkowych Perspektywy rozwoju niekartowych schematów płatności bezgotówkowych w Polsce Problem masy krytycznej Szanse i zagrożenia dla rozwoju schematów niekartowych Podsumowanie i rekomendacje Spis ilustracji Spis tabel Bibliografia5 Wstęp Na rynku detalicznych płatności bezgotówkowych w Polsce zachodzą dynamiczne przemiany. Do niedawna transakcje dokonywane w punktach handlowo-usługowych były wyłączną domeną gotówki i kart płatniczych. W ciągu zaledwie kilku miesięcy na przełomie 2012 i 2013 roku zakres dostępnych dla konsumentów instrumentów płatniczych poszerzył się o kilka dodatkowych pozycji. Ich wspólną cechą jest wykorzystanie możliwości stwarzanych przez rozwój technologii mobilnych. Połączenie instrumentu płatniczego i telefonu komórkowego zaowocowało wykreowaniem nowych schematów płatności bezgotówkowych o zróżnicowanym charakterze. Napływ innowacji zrodził potrzebę uporządkowania terminologii i dokonania klasyfikacji systemów obecnych na rynku. Celem opracowania jest dokonanie systematyzacji zjawisk zachodzących na rynku płatności bezgotówkowych i scharakteryzowanie schematów bezgotówkowych płatności niekartowych, które rozpoczęły działalność na polskim rynku ze szczególnym uwzględnieniem działających w fizycznych punktach handlowo-usługowych. W raporcie wykorzystano dane źródłowe zebrane przez Departament Systemu Płatniczego Narodowego Banku Polskiego oraz informacje publikowane przez podmioty aktywne na rynku. W rozdziale pierwszym usystematyzowano pojęcia związane z obszarem płatności bezgotówkowych i przedstawiono klasyfikację schematów płatności w kilku ujęciach. Zdefiniowano także pojęcie schematu niekartowego, kluczowe dla dalszych rozważań i analiz. Zaprezentowano autorski podział schematów płatności w oparciu o wykorzystywane źródła pieniądza i zastosowano go do zjawisk zachodzących na polskim rynku, tworząc mapę niekartowych schematów płatności bezgotówkowych. W rozdziale drugim przedstawiono najważniejsze schematy niekartowych płatności bezgotówkowych, ze wskazaniem na zakres ich funkcjonalności, wykorzystywane źródła pieniądza, obecną skalę działania oraz wykorzystywane mechanizmy rozliczeń i rozrachunku. Obok schematów uniwersalnych, obsługujących transakcje w fizycznych punktach handlowo-usługowych, przedstawiono wybrane przedsięwzięcia o węższym zakresie działania. W rozdziale trzecim dokonano porównań funkcjonujących schematów ramach wyróżnionych wcześniej klas. Przedstawiono także najważniejsze czynniki mogące mieć wpływ na perspektywy rozwoju schematów niekartowych na polskim rynku. W podsumowaniu opracowania przedstawiono najważniejsze wnioski oraz rekomendacje dotyczące pożądanych działań pozwalających na dokładniejsze zrozumienie zjawisk zachodzących na niezwykle szybko zmieniającym się rynku. 56 1. Specyfika schematów niekartowych i ich miejsce w klasyfikacji płatności bezgotówkowych 1.1. Niekartowe schematy płatności bezgotówkowych podstawowe pojęcia W niniejszym opracowaniu obiektem analizy są szczególne typy systemów umożliwiających dokonywanie płatności bezgotówkowych. Podstawowym pojęciem dla wskazanego obszaru jest płatność. Proces ten definiowany jest jako transfer wartości pieniężnej pomiędzy stronami (dłużnikiem-płatnikiem i wierzycielem-beneficjentem). W procesie tym strona zobowiązana zostaje zwolniona ze zobowiązania w zamian za przekazane środki pieniężne 1. W literaturze naukowej oraz publikacjach instytucji nadzorujących rynki finansowe w poszczególnych krajach często przywoływane są odmienne definicje, ujmujące zagadnienie w sposób bardziej szczegółowy. Przykładowo Bank Rozliczeń Międzynarodowych definiuje płatność jako transfer roszczenia o charakterze pieniężnym dokonywany przez płatnika na rzecz beneficjenta w formie akceptowalnej dla odbiorcy. Zazwyczaj ma on postać banknotów (pieniądza gotówkowego) lub uznania salda rachunku utrzymywanego przez instytucję finansową lub bank centralny 2. Płatność może mieć charakter wieloetapowy i angażować wiele podmiotów pełniących funkcje związane z przekazaniem środków pieniężnych lub informacji o zobowiązaniu. Całokształt operacji prowadzących do przeprowadzenia płatności nazywana będzie w opracowaniu cyklem rozliczeniowym. W jego skład wchodzić będzie proces: rozliczenia (clearing), czyli transferu informacji w postaci zleceń, instrukcji płatniczych określających parametry płatności (strony, wartość) oraz rozrachunku (settlement), czyli przekazania środków pieniężnych, wieńczący transakcję i zwalniający ze zobowiązania płatnika-dłużnika 3. Za termin węższy, ograniczający się do jednego z etapów procesu płatności, uznać należy transakcję płatniczą, czyli zainicjowaną przez płatnika lub odbiorcę wpłatę, transfer lub wypłatę środków pieniężnych 4. 1 Strategia rozwoju obrotu bezgotówkowego w Polsce na lata (projekt), NBP, ZBP, Koalicja na Rzecz Obrotu Bezgotówkowego i Mikropłatności, 2009, s. 9, 2 Na podstawie: A Glossary of Terms Used in Payments and Settlement Systems, Bank for International Settlements, Na podstawie: A Glossary of Terms Used in Payments and Settlement Systems, op. cit. 67 Płatności mogą być dokonywane w formie gotówkowej, gdy na którymkolwiek z etapów procesu świadczenie realizowane jest w postaci gotówki. Należy przy tym wyróżnić dwie odrębne grupy: płatności gotówkowe, w których zarówno banknoty i monety stosowane są zarówno na etapie inicjacji płatności, jak i rozrachunku (np. przekaz pocztowy), płatności gotówkowe, w których etap inicjacji przeprowadzany jest z użyciem gotówki, ale rozrachunek odbywa się w formie bezgotówkowej (np. wpłata gotówkowa na rachunek bankowy). Płatności bezgotówkowe zdefiniować można jako proces, w którym na każdym etapie cyklu rozliczeniowego transfer środków pieniężnych odbywa się za pośrednictwem rachunków bankowych, rachunków płatniczych prowadzonych przez uprawnione do tego podmioty lub pieniądza elektronicznego. Oznacza to, że w żadnym z etapów procesu nie jest używana gotówka. Mianem zlecenia płatniczego określane jest oświadczenie płatnika lub odbiorcy skierowane do jego dostawcy zawierające polecenie wykonania transakcji płatniczej 5. Zapoczątkowuje ono proces płatności, a elementem pośredniczącym na tym etapie jest instrument płatniczy definiowany jako zindywidualizowane urządzenie lub uzgodniony przez użytkownika i dostawcę zbiór procedur, wykorzystywane przez użytkownika do złożenia zlecenia płatniczego 6. Szczególnym typem instrumentu płatniczego jest karta płatnicza pełniąca zazwyczaj dwie funkcje 7 : umożliwiającą wypłatę gotówki, umożliwiającą złożenie zlecenia płatniczego za pośrednictwem akceptanta lub agenta rozliczeniowego i przyjmowaną przez akceptanta w celu uregulowania zobowiązania w formie bezgotówkowej. Mianem schematu płatności określany będzie system powiązań pomiędzy operatorem, użytkownikami instrumentów płatniczych i akceptantami, w ramach którego obowiązują jednolite zasady realizacji transakcji. W opracowaniu zamiennie używany będzie termin system płatności, jednakże nie będzie się on bezpośrednio odnosił do definicji zawartej w ustawie o ostateczności rozrachunku w systemach płatności i systemach rozrachunku papierów wartościowych oraz zasadach nadzoru nad tymi systemami 8. Uczestnikami schematu płatności mogą być: operator bank, instytucja płatnicza lub inny podmiot ustalający zasady funkcjonowania systemu. Operator może również pełnić funkcję podmiotu wydającego instrumenty płatnicze stosowane w systemie, 4 Art. 2, pkt 29 Ustawy o usługach płatniczych z dnia 19 sierpnia 2011 r. (Dz. U. Nr 199 z 2011 r., poz z późniejszymi zmianami). 5 Art. 2, pkt 36 Ustawy o usługach płatniczych z dnia 19 sierpnia 2011 r. (Dz. U. Nr 199 z 2011 r., poz z późniejszymi zmianami). 6 Art. 2, pkt 10 Ustawy o usługach płatniczych z dnia 19 sierpnia 2011 r. (Dz. U. Nr 199 z 2011 r., poz z późniejszymi zmianami). 7 Art. 2, pkt 15a Ustawy o usługach płatniczych (op. cit.). 8 Ustawa o ostateczności rozrachunku w systemach płatności i systemach rozrachunku papierów wartościowych oraz zasadach nadzoru nad tymi systemami z dnia 24 sierpnia 2001 r. (Dz. U. Nr 123 z 2001 r., poz z późniejszymi zmianami). 78 użytkownicy osoby posługujące się instrumentami płatniczymi wydawanymi w ramach systemu na podstawie umowy z wydawcą instrumentu lub operatorem, akceptanci podmioty, które podpisały umowy z operatorem systemu lub agentem rozliczeniowym ustalające zasady akceptacji i rozliczania instrumentów płatniczych działających w ramach systemu. Termin mechanizm płatności stosowany będzie w rozumieniu zestawu procedur pozwalających przeprowadzić proces płatności, a w szczególności używanych źródeł pieniądza (rachunek bankowy, karta płatnicza, pieniądz elektroniczny). Określenie platforma płatności ma charakter przede wszystkim marketingowy używane jest przez dostawców usług płatniczych w rozumieniu zbliżonym do systemu płatności 9. Przywoływane będzie w przypadku prezentacji całości stosowanych rozwiązań technologicznych umożliwiających komunikację pomiędzy uczestnikami systemu płatności. Użycie terminu platforma ma sugerować zazwyczaj otwarty charakter możliwość dołączania kolejnych akceptantów, wydawców i gotowość obsługi różnych typów transakcji. Operator systemu stawia się w ten sposób w opozycji do systemów zamkniętych (closed loop) budowanych na potrzeby np. jednego akceptanta. W dalszej części opracowania przywoływany będzie także termin usługi płatnicze, pochodzący z ustawy o usługach płatniczych, w której wyliczono czynności związane z przemieszczaniem pieniądza i obsługą jego obrotu. Są nimi 10 : przyjmowanie wpłat gotówki i dokonywanie wypłat gotówki z rachunku płatniczego oraz wszelkie działania niezbędne do prowadzenia rachunku, wykonywanie transakcji płatniczych, w tym transferu środków pieniężnych na rachunek płatniczy u dostawcy użytkownika lub u innego dostawcy: o przez wykonywanie usług polecenia zapłaty, w tym jednorazowych poleceń zapłaty, o przy użyciu karty płatniczej lub podobnego instrumentu płatniczego, o przez wykonywanie usług polecenia przelewu, w tym stałych zleceń; wykonywanie transakcji płatniczych w ciężar środków pieniężnych udostępnionych użytkownikowi z tytułu kredytu lub kredytu płatniczego; wydawanie instrumentów płatniczych; umożliwianie wykonania transakcji płatniczych, zainicjowanych przez akceptanta lub za jego pośrednictwem, instrumentem płatniczym płatnika, w szczególności obsługa autoryzacji, przesyłanie do wydawcy karty płatniczej lub systemów płatności zleceń płatniczych płatnika lub akceptanta, mających na celu przekazanie akceptantowi należnych mu środków, z wyłączeniem czynności polegających na jej rozliczaniu i rozrachunku w ramach systemu płatności w rozumieniu ustawy o ostateczności rozrachunku (acquiring); świadczenie usługi przekazu pieniężnego; wykonywanie transakcji płatniczych, w przypadku których zgoda płatnika na wykonanie transakcji udzielana jest przy użyciu urządzenia telekomunikacyjnego, cyfrowego lub informatycznego, a płatność przekazywana jest dostawcy usług telekomunikacyjnych, 9 Przykładowo jeden z systemów płatności mobilnych na polskim rynku (mpay) używał tego sformułowania w materiałach kierowanych do mediów i rynku. 10 Art. 3 pkt 1 Ustawy o usługach płatniczych z dnia 19 sierpnia 2011 r. (Dz. U. Nr 199 z 2011 r., poz z późniejszymi zmianami). 89 cyfrowych lub informatycznych, działającemu jedynie jako pośrednik pomiędzy użytkownikiem zlecającym transakcję płatniczą a odbiorcą. W kontekście późniejszej definicji niekartowych schematów płatności bezgotówkowych istotne jest odnotowanie, iż w ustawie wymieniono niektóre typy instrumentów płatniczych, a jednocześnie wskazano, że w praktyce funkcjonować mogą także instrumenty podobne do kart płatniczych. Z uwagi na szybkie postępy technologii, które predestynują urządzenia mobilne do pełnienia istotnej roli w płatnościach bezgotówkowych, na wyróżnienie zasługuje pojęcie płatności mobilnych. W opracowaniu termin płatności mobilne zdefiniowano jako płatności, czyli przekazanie środków pieniężnych w zamian za dobro lub usługę, ewentualnie transfer środków pieniężnych, w których telefon komórkowy (lub urządzenie mobilne o podobnych funkcjach) używany jest do zainicjowania, potwierdzenia i sfinalizowania transakcji. Przyjęto zatem, że pojęcie płatności mobilnych nie obejmuje takich procesów jak np. samo złożenie zamówienia przez telefon komórkowy czy dostarczenie dobra lub usługi na urządzenie płatnika. Powszechny dostęp do coraz bardziej zaawansowanych technicznie telefonów komórkowych niesie ze sobą poważne konsekwencje dla niemal każdego elementu procesu płatności. Z jednej strony telefonia komórkowa jest gotową infrastrukturą komunikacyjną, na bazie której można budować systemy płatności omijające dotychczasowe rozwiązania, z drugiej - pozwala na łatwiejszy, tańszy i szybszy dostęp do istniejących rozwiązań, w których banki odgrywają istotną rolę. Urządzenie mobilne może pełnić rolę nośnika instrumentu płatniczego, środowiska, w którym inicjuje się płatność z użyciem tradycyjnych instrumentów płatniczych, a także narzędzia pozwalającego akceptować płatności Klasyfikacja płatności bezgotówkowych Obszar płatności bezgotówkowych jest szczególnie dynamiczny. W odróżnieniu od obiegu gotówkowego, gdzie innowacje generowane są znacznie rzadziej, można zaobserwować tu szereg istotnych przemian wyrażających się m.in. w powstawaniu nowych instrumentów płatniczych, aktywności podmiotów spoza sektora finansowego oraz wpływie nowych technologii na redefinicję dotychczasowych sieci powiązań pomiędzy podmiotami obsługującymi płatności. Punktem wyjścia do klasyfikacji płatności bezgotówkowych może być stwierdzenie, że współcześnie transakcje mogą być rozliczane nie tylko za pośrednictwem banków oraz infrastruktury zbudowanej przez organizacje kartowe. Banki tradycyjnie pełniły bardzo istotną rolę w kontrolowaniu i usprawnianiu obrotu bezgotówkowego. Dziś usługi płatnicze stają się obszarem, na którym muszą one konkurować z nowymi graczami tworzącymi własne rozwiązania, a regulacje prawne obowiązujące w niektórych częściach świata (takie jak europejska dyrektywa PSD) dodatkowo obniżają bariery wejścia na ten rynek. W tym kontekście zasadne wydaje się w pierwszej kolejności wyróżnienie zagadnienia źródła wartości przekazywanej w procesie płatności. W dalszej części opracowania przywoływane będzie 910 pojęcie źródła pieniądza lub mechanizmu płatności jako tłumaczenie terminów funding mechanism lub payment rails używanych w literaturze anglojęzycznej 11. Źródłami tymi mogą być: rachunki bankowe i rachunki płatnicze, karty płatnicze, pieniądz elektroniczny, rachunki abonenckie prowadzone przez operatorów telefonii komórkowej, wirtualne waluty oraz substytuty pieniądza o ograniczonej akceptowalności (np. punkty lojalnościowe). Tak szerokie rozumienie zagadnienia źródła wartości wybiega poza tradycyjne pojęcie obiegu bezgotówkowego, ale może być pomocne w analizie nowych zjawisk zachodzących zwłaszcza w obszarze kształtujących się płatności mobilnych. Płatności bezgotówkowe mogą być dzielone na klasy pod względem wielu kryteriów. Za podstawowe dla tematyki opracowania należy uznać fizyczną formę instrumentu płatniczego. Podział zaprezentowano w tabeli 1. Tabela 1. Podział bezgotówkowych instrumentów płatniczych ze względu na fizyczną formę instrumentu. Instrumenty papierowe Instrumenty kartowe Instrumenty elektroniczne Czeki rozrachunkowe Karty debetowe Polecenie przelewu zlecane elektronicznie Polecenie przelewu zlecane na papierowym formularzu w oddziale banku lub instytucji płatniczej/biurze usług płatniczych Polecenie zapłaty zlecane na papierowym formularzu w oddziale banku lub instytucji płatniczej/biurze usług płatniczych Karty przedpłacone Karty obciążeniowe Karty kredytowe Instrumenty pieniądza elektronicznego ( hardware owego ) Polecenie zapłaty zlecane elektronicznie Instrumenty elektronicznego ( software owego ) pieniądza Instrumenty kartowe w formie zdematerializowanej (dane karty w urządzeniu mobilnym, dane karty w chmurze, karty wirtualne) Inne elektroniczne instrumenty płatnicze Źródło: Opracowanie własne na podstawie Strategia rozwoju obrotu bezgotówkowego w Polsce na lata (projekt), NBP, ZBP, Koalicja na Rzecz Obrotu Bezgotówkowego i Mikropłatności, 2009, s. 9, W literaturze wyróżniane bywają dodatkowo instrumenty płatnicze sensu largo, mające postać bardziej skomplikowanych schematów, w których obok funkcji płatniczej realizowane są inne zadania. Przykładem może być weksel, który może jednocześnie być narzędziem finansowania 11 Np. The Mobile Payments and NFC Landscape: A US Perspective, Smart Card Alliance, September11 transakcji gospodarczych (funkcja kredytowa) oraz minimalizacji ryzyka kontrahenta (funkcja gwarancyjna) 12. W powyższej tabeli ujęto przede wszystkim instrumenty płatnicze w wąskim znaczeniu wyróżniane przez międzynarodowe instytucje w Niebieskiej Księdze Europejskiego Banku Centralnego 13 oraz Czerwonej Księdze Banku Rozrachunków Międzynarodowych 14. Pozostawiając poza obszarem zainteresowania instrumenty papierowe, których znaczenie dla obrotu bezgotówkowego jest malejące, należy wskazać, że podział na instrumenty kartowe i elektroniczne jest nieostry. Karta płatnicza nie musi występować w postaci fizycznego przedmiotu, lecz może także mieć postać wyłącznie zestawu danych pozwalających na skuteczne przeprowadzenie transakcji. Przykładem mogą być karty wirtualne używane w transakcjach bez fizycznej prezentacji (np. internetowych i telefonicznych) oraz karty umieszczane w tzw. bezpiecznym elemencie na urządzeniach mobilnych korzystających z technologii komunikacji bezstykowej NFC. Zapisanie danych karty w tzw. chmurze, czyli na serwerach operatora systemu płatności, może także spowodować, że karta będzie używana w procesie płatności w fizycznych punktach handlowych, jednak fizyczna forma nie będzie do tego konieczna. Dlatego też wyróżniono, jako jeden z instrumentów elektronicznych, instrumenty kartowe w formie zdematerializowanej. Komentarza wymaga również zagadnienie pieniądza elektronicznego, zazwyczaj traktowanego jako odrębne zjawisko. W wąskim rozumieniu terminu pieniądz bezgotówkowy stosuje się go do środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach bankowych i płatniczych. Pieniądz elektroniczny rozumiany jest wówczas jako osobna forma pieniądza, a w szczególności, zgodnie z ustawową definicją wartość pieniężna przechowywana elektronicznie, w tym magnetycznie, wydawana, z obowiązkiem jej wykupu, w celu dokonywania transakcji płatniczych, akceptowana przez podmioty inne niż wyłącznie wydawca pieniądza elektronicznego 15. W opracowaniu przyjęto, że pieniądz elektroniczny może, ze względu na pełnione funkcje, zostać uznany za element obrotu bezgotówkowego, lub ściślej nie-gotówkowego. Przyjęto także następujący schemat podziału form pieniądza elektronicznego: pieniądz hardware owy, czyli systemy pieniądza elektronicznego, w których użytkownik posiada urządzenie, na którym zapisane są jednostki pieniądza. pieniądz software owy, czyli systemy pieniądza elektronicznego, w których użytkownik ma dostęp do rachunku pieniądza elektronicznego lub pieniądz jest zapisany na urządzeniu, do którego użytkownik ma dostęp zdalny. Podział ten przyjmuje nieco inną optykę niż najczęściej spotykana klasyfikacja wyróżniająca e-pieniądz oparty na kartach oraz e-pieniądz serwerowy 16, bierze bowiem pod uwagę fakt, że nośnikiem danych nie muszą być dziś wyłącznie karty oraz że karta może być tylko identyfikatorem, a pieniądz elektroniczny nie jest na niej przenoszony. Jednocześnie najnowsze systemy pieniądza 12 Patrz: Górka J., Konkurencyjność form pieniądza i instrumentów płatniczych, CeDeWu, Warszawa 2009, s Art. 2, pkt 21a Ustawy o usługach płatniczych z dnia 19 sierpnia 2011 r. (Dz. U. Nr 199 z 2011 r., poz z późniejszymi zmianami). 16 Patrz: Janowicz R., Pieniądz elektroniczny w wybranych krajach charakterystyka, główne funkcje i zastosowania, Bank i Kredyt nr 1/2005, NBP, s12 elektronicznego, jak choćby rozwijana w Kanadzie specyfikacja MintChip 17, pokazują, że granice klasyfikacji mogą ulegać zatarciu. Po trzecie, warto zauważyć, że w literaturze spotyka się również inne podejścia do podziału instrumentów z uwagi na ich fizyczną formę. Wyróżniane bywają, jako osobna kategoria, wielofunkcyjne urządzenia komunikacyjne (a zwłaszcza mobilne) 18. W powyższym podziale zostały one ujęte jako inne instrumenty elektroniczne, co można uzasadnić wskazując na fakt, że sam telefon lub tablet nie jest instrumentem płatniczym. Dopiero, zgodnie z ustawową definicją, uzgodniony przez użytkownika i dostawcę zbiór procedur, wykorzystywany przez użytkownika do złożenia zlecenia płatniczego przekształca urządzenie w instrument. Wymaga to zazwyczaj użycia specjalnej aplikacji, zestawu komend (np. w technologii USSD) lub innych rozwiązań technicznych. Może on także korzystać z innych niż tradycyjne źródeł wartości, a dodatkowo jedno urządzenie mobilne może pełnić funkcję różnego rodzaju instrumentów płatniczych np. elektronicznej portmonetki, karty płatniczej NFC i portfela zawierającego wirtualną walutę. Dla potrzeb definicji niekartowych schematów płatności bezgotówkowych należy przyjąć zatem, że wykorzystywane w nich instrumenty płatnicze to instrumenty elektroniczne oraz/lub instrumenty kartowe, ale nie bazujące na fizycznej karcie. Drugim istotnym podziałem jest wyróżnienie instrumentów płatniczych obciążeniowych i uznaniowych. W tym przypadku kryterium jest podmiot inicjujący płatność: instrument uznaniowy zakłada inicjatywę płatnika, który wskazuje beneficjenta płatności (docelowy rachunek, instrument płatniczy) oraz kwotę transferu; instrument obciążeniowy opiera się na aktywności beneficjenta, który zleca obciążenie instrumentu płatniczego płatnika lub jego rachunku. Obciążenie wymaga zgody płatnika (autoryzacji), która może mieć charakter jednorazowy lub okresowy. W niekartowych schematach płatności bezgotówkowych wykorzystywane mogą być zarówno instrumenty uznaniowe, jak i obciążeniowe. Instrumenty płatnicze klasyfikować można również ze względu na różnicę czasową pomiędzy pokryciem płatności przez płatnika a otrzymaniem środków przez beneficjenta. Wyróżniane są tutaj następujące typy 19 : instrumenty pay before (przedpłacone), w których płatnik musi przed transakcją zasilić powiązany z instrumentem rachunek lub przekształcić posiadane środki w pieniądz elektroniczny zapisany na instrumencie pieniądza elektronicznego; instrumenty pay now, w których w momencie dokonywania transakcji (lub z niewielkim opóźnieniem) obciąża się rachunek płatnika. Rachunek ten nie musi być ściśle powiązany z instrumentem płatniczym (jak np. karta debetowa wydana do ROR). W systemach płatności bezgotówkowych na świecie spotykany jest schemat nazywany decoupled debit, w którym Patrz: Maciejewski K., Polasik M., Innowacyjne usługi płatnicze w Polsce i na świecie, Materiały i Studia, nr 241, NBP, Warszawa 2009, s Na podstawie Janowicz R., Pieniądz elektroniczny w wybranych krajach charakterystyka, główne funkcje i zastosowania, op. cit., s13 transakcja wyzwala uruchomienie kolejnego instrumentu płatniczego (np. płatność kartą płatniczą uruchamia polecenie zapłaty). instrumenty pay later (z odroczonym terminem płatności), gdzie płatnik musi zapewnić płynność po transakcji, zazwyczaj na koniec wyznaczonego okresu rozliczeniowego. Zestawienie instrumentów płatniczych w oparciu o powyższy podział oraz źródła pieniądza przedstawia tabela 2. Tabela 2. Podział bezgotówkowych instrumentów płatniczych ze względu na różnicę czasową pomiędzy pokryciem płatności przez płatnika a otrzymaniem środków przez beneficjenta. Źródło pieniądza Instrumenty pay before Instrumenty pay now Instrumenty pay later Rachunek bankowy Polecenie przelewu Polecenie przelewu w lub rachunek ciężar rachunku płatniczy Polecenie zapłaty kredytowego / kredytu Czek rozrachunkowy* płatniczego Polecenie zapłaty w ciężar rachunku kredytowego / kredytu płatniczego Karta płatnicza Karta przedpłacona Karta debetowa Karta kredytowa Pieniądz elektroniczny Rachunek abonencki MNO Instrument pieniądza elektronicznego ( hardware owy, kartowa elektroniczna portmonetka) Instrument pieniądza elektronicznego ( software owy, w tym kupony pre-paid) Płatność mobilna dopisywana do rachunku (direct carrier billing) dla abonentów pre-paid Karta obciążeniowa Płatność mobilna dopisywana do rachunku (direct carrier billing) dla abonentów post-paid Płatność mobilna za Płatność mobilna za zdarzenie (np. Premium zdarzenie (np. Premium SMS) dla abonentów prepaid SMS) dla abonentów postpaid Wirtualna waluta Transfer wartości pomiędzy portfelami/rachunkami * Czek rozrachunkowy powinien mieć pokrycie w momencie jego wystawienia. Źródło: Opracowanie własne na podstawie: Janowicz R., Pieniądz elektroniczny w wybranych krajach charakterystyka, główne funkcje i zastosowania, Bank i Kredyt nr 1/2005, NBP, s. 87; Maciejewski K., Polasik M., Innowacyjne usługi płatnicze w Polsce i na świecie, Materiały i Studia, nr 241, NBP, Warszawa 2009, s. 21. W przypadku podziału opierającego się na wyróżnieniu typu płatnika i beneficjenta wskazuje się na transakcje: 1314 P2P (person-to-person) dokonywane pomiędzy osobami fizycznymi, konsumentami. Ich ekonomicznym podłożem są zazwyczaj transakcje związane z wykonywanymi usługami, udzielanymi pożyczkami i darowiznami. C2B (consumer-to-business) dokonywane pomiędzy osobami fizycznymi a przedsiębiorstwami, gdzie konsument jest dłużnikiem (np. płatności za towary, spłaty zobowiązań, tzw. płatności masowe, czyli powtarzalne transakcje wynikające z długoterminowych umów). C2G (consumer-to-government) dokonywane pomiędzy osobami fizycznymi a instytucjami publicznymi (np. regulowanie podatków i opłat). B2C (business-to-consumer) dokonywane pomiędzy przedsiębiorstwami a osobami fizycznymi, gdzie konsument jest wierzycielem (np. zwroty, wypłata wynagrodzeń). B2B (business-to-business) dokonywane pomiędzy przedsiębiorstwami. B2G (business-to-government) dokonywane pomiędzy przedsiębiorstwami a instytucjami publicznymi (np. regulowanie danin podatkowych). G2C (government-to-consumer) dokonywane pomiędzy instytucjami publicznymi a osobami fizycznymi (np. wypłaty świadczeń społecznych). G2B (government-to-business) dokonywane pomiędzy instytucjami publicznymi a przedsiębiorstwami (np. płatności za towary). G2G (government-to-government) dokonywane pomiędzy instytucjami publicznymi (np. transfery z budżetu centralnego do budżetów samorządowych). Niekartowe schematy płatności bezgotówkowych mogą umożliwiać obsługę każdego typu transakcji, jednak w praktyce koncentrują się one przede wszystkim na segmentach C2B oraz P2P, a dodatkowo, w ramach obsługi zwrotów i reklamacji B2C. Ze względu na kwotę pojedynczej transakcji płatności podzielić można na detaliczne i wysokowotowe. Płatności wysokokwotowe (w Polsce zazwyczaj powyżej wartości 1 mln zł) mają najczęściej charakter pilny i zlecane są przez podmioty gospodarcze oraz instytucje publiczne. Rozliczanie i rozrachunek płatności tego typu odbywa się w osobnych systemach działających bez kompensaty zobowiązań (brutto) oraz w czasie rzeczywistym. Płatności detaliczne to transakcje małej wartości, realizowane w dużej liczbie przez podmioty różnego typu. Ich rozliczenie i rozrachunek odbywać się może w różnych formułach. W Polsce obecnie funkcjonują zarówno systemy rozliczeń międzybankowych działające w oparciu o wielostronną kompensatę i korzystające z sesyjnego trybu rozliczeń (np. ELIXIR), jak również systemy działające w czasie rzeczywistym z natychmiastowym rozrachunkiem (np. Express ELIXIR). Systemy płatności mogą wykorzystywać systemy rozliczeń międzybankowych do ostatecznego rozrachunku lub wykorzystywać inne rozwiązania (np. rachunek rozliczeniowy w wybranej instytucji lub u operatora systemu). Niekartowe schematy płatności bezgotówkowych koncentrują się w obszarze płatności detalicznych, w tym również częściowo w niszy tzw. mikropłatności, czyli transakcji o niewielkiej wartości. Dokonując podziałów typów płatności bezgotówkowych często wyróżnia się osobno instrumenty stosowane w fizycznych punktach handlowo-usługowych oraz instrumenty wykorzystywane w handlu zdalnym (e-commerce i m-commerce). Zacierające się granice pomiędzy handlem internetowym a mobilnym powodują, że podział na wyspecjalizowane instrumenty przeznaczone do 1415 każdego z tych typów transakcji staje się rozmyty. Przykładowo możliwy jest scenariusz, w którym użytkownik korzystający ze smartfona posługuje się przeglądarką internetową i przeprowadza transakcje w taki sam sposób, jak w przypadku urządzeń stacjonarnych. Jednocześnie formy płatności stosowane dotąd wyłącznie w zakupach dokonywanych z poziomu telefonu (jak direct carrier billing) używane bywają także w transakcjach e-commerce inicjowanych na komputerach stacjonarnych 20. W punktach handlowo-usługowych wykorzystywane są przede wszystkim następujące typy instrumentów bezgotówkowych: instrumenty kartowe wykorzystujące fizyczną kartę lub jej odpowiednik karty przedpłacone, debetowe, kredytowe oraz obciążeniowe, a także akcesoria zbliżeniowe (breloki, naklejki itp.), instrumenty elektroniczne wykorzystujące urządzenia mobilne (płatności mobilne) i korzystające z różnych źródeł pieniądza, zwłaszcza rachunku bankowego, kart płatniczych, rachunku płatniczego i pieniądza elektronicznego. W handlu zdalnym wykorzystywane są następujące rodzaje bezgotówkowych instrumentów: instrumenty kartowe wykorzystujące fizyczną kartę (i coraz częściej dodatkowo procedury weryfikacji tożsamości stron biorących udział w transakcji np. 3D Secure), instrumenty kartowe w formie zdematerializowanej karty wirtualne, karty w chmurze (card on file) zapisywane przez podmiot pośredniczący w transakcji (np. agregatora płatności lub tzw. cyfrowy portfel 21 ) lub akceptanta 22, instrumenty elektroniczne wykorzystujące rachunek bankowy jako źródło pieniądza polecenie przelewu oraz e-przelewy (pay-by-link), instrumenty pieniądza elektronicznego 23, instrumenty elektroniczne wykorzystujące urządzenia mobilne (płatności mobilne) i korzystające z różnych źródeł pieniądza, zwłaszcza rachunku bankowego, kart płatniczych, rachunku płatniczego i pieniądza elektronicznego, instrumenty elektroniczne wykorzystujące rachunek abonencki jako źródło pieniądza (direct carrier billing, Premium SMS). Niekartowe schematy płatności bezgotówkowych rozwijają się zarówno w obszarze płatności w punktach handlowo-usługowych, jak i w handlu zdalnym. Część z przedstawionych w dalszej części opracowania schematów ma charakter uniwersalny i przewiduje zastosowanie w obydwu środowiskach, podczas gdy inne koncentrują się przede wszystkim na transakcjach internetowych oraz mobilnych, w tym takich, gdzie nabywane dobro ma charakter niematerialny i może zostać dostarczone bezpośrednio na urządzenie płatnika (jak np. bilety komunikacji miejskiej). Podział typów płatności bezgotówkowych można uzupełnić o aspekt lokalizacji płatnika i beneficjenta. Wyróżnia się w tym przypadku: 20 Przykładowo w niektórych krajach taka opcja płatności dostępna jest w przypadku zakupu dóbr wirtualnych w serwisach społecznościowych (jak np. Facebook). 21 Przykładem może być usługa Konto PayU, V.me, MasterCard Mobile, Google Wallet czy Paylib we Francji. 22 Przykładem może być rozwiązanie stosowane przez firmę Amazon pod nazwą One click payment. 23 Przykładem mogą być płatności w ciężar salda w systemie PayPal, a także instrumenty pieniądza elektronicznego takie jak Ukash czy Paysafecard. 1516 płatności lokalne (proximity), gdzie płatnik i beneficjent są fizycznie obecni w tym samym miejscu (np. w punkcie handlowym). Transakcja musi zostać zrealizowana w ściśle określonym czasie i miejscu tak, aby możliwe było sfinalizowanie procesu i zakończenie wymiany (np. zakup dobra). płatności zdalne (remote), gdy kontakt pomiędzy płatnikiem i beneficjentem jest zapośredniczony przez technologie telekomunikacyjne. Ewolucja zachodząca zwłaszcza w obszarze płatności mobilnych powoduje, że podział ten traci swoją wyrazistość. Scenariusz płatności zdalnej może zostać wykorzystany nawet w sytuacji, gdy płatnik i akceptant znajdują się w tej samej lokalizacji. Umożliwia to zakup towaru bez kontaktu ze sprzedawcą i pełną samoobsługę, gdy klient np. samodzielnie skanuje towar, a następnie płaci za niego z poziomu aplikacji mobilnej. Z zagadnieniem lokalizacji stron transakcji można powiązać zagadnienie użytych technologii w płatnościach bezgotówkowych. Dziedzina ta przeżywa niezwykle szybki rozwój, a schematy płatności bezgotówkowych funkcjonujące na świecie i w Polsce sięgają po bardzo różnorodne środki techniczne. Powoduje to, że liczba możliwych scenariuszy inicjacji transakcji płatniczej stale się zwiększa. Próbę podziału technologii stosowanych w transakcjach płatniczych przedstawiono w tabeli 3. Warto jednak podkreślić, że klasyfikacja ta nie wyczerpuje wszystkich możliwości i stale się rozszerza. 1617 Tabela 3. Podział technologii stosowanych do inicjowania transakcji płatniczej w bezgotówkowych płatnościach zdalnych i lokalnych. Urządzenia stosowane przez płatnika Fizyczne karty płatnicze Fizyczne karty identyfikacyjne Urządzenia mobilne Komputer osobisty Brak fizycznego urządzenia Źródło: Opracowanie własne. Płatności lokalne Terminal POS lub urządzenie mpos odczytujące: pasek magnetyczny, mikroprocesor z interfejsem stykowym, mikroprocesor z interfejsem bezstykowym NFC (w tym użycie fizycznych substytutów kart płatniczych korzystających z technologii zbliżeniowej NFC breloków, naklejek itp.) Terminal POS lub mpos odczytujący pasek magnetyczny 26 Komunikacja urządzenie płatnika urządzenie beneficjenta nawiązywana przez: internet mobilny lub WiFi, kody USSD (Unstructured Suplementary Service Data), wiadomości SMS, system obsługi głosowej (IVR), NFC, emulację zbliżeniowej karty płatniczej NFC, kody Quick Response (QR) lub kody 2D, jednorazowe kody numeryczne, Bluetooth lub Bluetooth Low Energy 27, geolokalizację (geofencing) i powiadamianie akceptanta o obecności płatnika za pośrednictwem internetu 28, emulację karty magnetycznej za pomocą dołączanego urządzenia 29 wpisanie danych uwierzytelniających wpisywanych w terminalu POS 30 użycie czytnika danych biometrycznych Płatności zdalne Strony internetowe lub aplikacje mobilne, w których: dane karty wprowadzane są ręcznie dane karty wczytywane z użyciem technologii NFC 24, dane karty wczytywane z użyciem kamery i technologii rozpoznawania znaków 25 Komunikacja urządzenie płatnika urządzenie beneficjenta nawiązywana przez: internet mobilny lub WiFi, kody USSD (Unstructured Suplementary Service Data), wiadomości SMS, system obsługi głosowej (IVR) Komunikacja urządzenie płatnika urządzenie beneficjenta nawiązywana przez internet. 24 Przykładem może być projekt MasterCard i Intela wykorzystujący moduł NFC w notebookach (http://www.finextra.com/news/fullstory.aspx?newsitemid=25458). 25 Przykładem może być API Card.io do zastosowania w aplikacjach mobilnych obsługujących płatności w m-commerce (https://www.card.io/). 26 Jak w testach płatności PayPal w fizycznych POS, gdzie stosowano specjalną niespersonalizowaną kartę. 27 Przykładem może być projekt PayPal Beacon (https://www.paypal.com/webapps/mpp/beacon). 28 Jak w rozwiązaniu Square Wallet (https://squareup.com/wallet). 29 Przykładem może być urządzenie i aplikacja Loop testowane w USA (http://techcrunch.com/2013/10/19/loop-the-future-of-mobile-payments-or-a-temporary-fix/). 30 Tzw. scenariusz hands free w usłudze PayPal w fizycznych punktach handlowych, gdzie stosuje się numer telefonu oraz kod PIN jako metodę identyfikacji. 1718 Niekartowe schematy płatności bezgotówkowych mogą wykorzystywać zarówno scenariusz płatności lokalnych, jak i zdalnych. Systemy specjalizujące się w obsłudze handlu internetowego i mobilnego koncentrują się na wykorzystaniu modelu zdalnego, a uniwersalne często umożliwiają obsługę obydwu typów transakcji Podział schematów niekartowych Przegląd typów płatności bezgotówkowych pozwala wskazać na najważniejsze elementy definiujące pojęcie niekartowego schematu płatności. Elementami tymi są: wykorzystanie różnych elektronicznych instrumentów płatniczych, w tym instrumentów kartowych w formie zdematerializowanej, wykorzystanie zarówno instrumentów uznaniowych, jak i obciążeniowych, wykorzystanie zróżnicowanych źródeł pieniądza, koncentracja na obsłudze płatności detalicznych, w tym mikropłatności, zastosowanie w placówkach handlowych i handlu zdalnym, wykorzystanie modelu płatności lokalnych i/lub zdalnych. Wspólną definicyjną cechą tak zróżnicowanych schematów będzie fakt, iż nie wykorzystują one kart płatniczych w fizycznej postaci i ich substytutów (np. fizycznych nośników zbliżeniowych). Podsumowując przedstawione powyżej charakterystyki, należy przyjąć obowiązującą w niniejszym opracowaniu definicję niekartowego schematu płatności bezgotówkowych: Niekartowy schemat płatności bezgotówkowych to system powiązań pomiędzy operatorem, użytkownikami instrumentów płatniczych i akceptantami, w ramach którego obowiązują jednolite zasady realizacji transakcji z użyciem elektronicznych, bezgotówkowych instrumentów płatniczych innych niż fizyczne karty płatnicze i ich fizyczne substytuty. Należy podkreślić, że tak zdefiniowane pojęcie ma bardzo szeroki zakres mieści w sobie znaczącą część obszaru płatności bezgotówkowych, a zwłaszcza powstające w ostatnich latach systemy płatności mobilnych oraz płatności on-line. Z tego względu konieczne jest przeprowadzenie bardziej szczegółowego podziału tego fenomenu. Istotnym kryterium podziału może być zakres obsługiwanych typów transakcji. Wymienić można tutaj schematy: uniwersalne umożliwiające dokonywanie płatności w fizycznych punktach handlowo-usługowych oraz w środowisku internetowym; wyspecjalizowane: o koncentrujące się na płatnościach lokalnych, o koncentrujące się na płatnościach zdalnych w handlu internetowym, o koncentrujące się na płatnościach zdalnych poza handlem internetowym, w tym takich, w których nabywane dobro ma postać niematerialną (np. zasilenia GSM, bilety, aplikacje mobilne itp.). 1819 Schematy uniwersalne jako jedyne zbliżają się do zakresu funkcjonalności typowego dla schematów kartowych. Karty płatnicze umożliwiają bowiem zarówno płatności w fizycznych punktach handlowych, jak i w handlu internetowym, a także dokonywanie wypłat gotówki oraz, na razie na ograniczoną skalę, wykonywanie transferów P2P. Przykładem tej ostatniej funkcji może być program Visa Personal Payments (VPP), w którym płatnik posiadający tylko podstawowe dane beneficjenta (nazwisko, numer karty płatniczej Visa) może przekazać środki na rachunek powiązany z kartą debetową, rachunek techniczny karty przedpłaconej lub rachunek kredytowy karty kredytowej 31. Zakres tej usługi w przypadku organizacji Visa jest obecnie ograniczony do kilkudziesięciu instytucji bankowych, które uruchomiły usługę 32. W dalszej części opracowania szczególną uwagę poświęca się systemom, które umożliwiają dokonywanie transakcji w fizycznych punktach handlowo-usługowych oraz umożliwiającym płatności zdalne poza handlem internetowym. Te ostatnie, w polskich realiach, rozpoczynały działalność jako rozwiązania uniwersalne, ale z powodu przemian zachodzących na rynku ewoluowały w stronę schematów specjalistycznych, koncentrując się na wybranych niszach. Pozostałe typy schematów zostaną przedstawione w mniej rozbudowanej formie, prezentującej podstawowe założenia funkcjonowania i miejsce w klasyfikacji. Przydatnym kryterium podziału może okazać się wyróżnienie dominującego typu źródła pieniądza. Element ten w znacznym stopniu determinuje zarówno schemat rozliczeń i rozrachunku, jak również model biznesowy przedsięwzięcia. W ten sposób wyróżnić można: systemy oparte na przedpłaconym rachunku: - zamknięte (closed loop) - otwarte (open loop), systemy oparte na rozrachunku za pośrednictwem MNO (direct carrier billing), systemy oparte na użyciu zdematerializowanych kart płatniczych (portfele kartowe), systemy oparte na rachunku bankowym, systemy oparte na wirtualnych walutach, systemy hybrydowe (korzystające z wielu źródeł płynności, cyfrowe portfele). Podkreślenia wymaga fakt, że wyróżnione kategorie mają charakter normatywny upraszczający rzeczywistość. Systemy płatności działające w Polsce i na świecie nie zawsze bazują na jednym ze źródeł pieniądza, często mieszcząc się pomiędzy kilkoma kategoriami. Mimo tych wad, powyższy podział może pozwolić na uporządkowanie analizowanego obszaru poprzez porównanie istniejących schematów do czystych typów o teoretycznym charakterze Systemy closed loop oparte na przedpłaconym rachunku Mianem systemów płatności closed loop określa się zazwyczaj systemy, w których funkcjonują wyspecjalizowane instrumenty płatnicze o ograniczonym zakresie zastosowania a podmiot tworzący system kontroluje zarówno obszar wydawnictwa, jak i akceptacji instrumentów. Cechą 31 Visa makes instant person-to-person payments possible anywhere in Europe, Visa Europe, , 32 DBS offers global P2P payments via Visa, Finextra.com, , 1920 charakterystyczną takich systemów jest jednokierunkowy przepływ strumieni pieniężnych środki wprowadzone do systemu nie mogą zostać z niego wycofane. Większość funkcjonujących obecnie na świecie systemów płatności niekartowych closed loop tworzonych jest przez detalistów prowadzących sprzedaż w fizycznych placówkach. Przykładem mogą być rozwiązania oparte na urządzeniach przenośnych promowane przez sieć Starbucks, Dunkin Donuts, Netto, Burger King. Telefon pełni najczęściej funkcję substytutu fizycznej karty podarunkowej czy przedpłaconej. Rozliczenie transakcji dokonywanych w zamkniętych systemach płatności niekartowych odbywa się bez udziału zewnętrznych podmiotów (agentów rozliczeniowych itp.). Operator systemu, będący równocześnie akceptantem, sam prowadzi rachunki użytkowników i jest odpowiedzialny za dokonanie rozrachunku. Zasilanie przedpłaconych rachunków użytkowników może odbywać się bez konieczności angażowania jakichkolwiek pośredników, jeśli przewidziano możliwość doładowywania ich przy użyciu gotówki w placówkach akceptanta. System działający na takich zasadach można uznać za całkowicie autonomiczny, niezależny od instrumentów płatniczych ogólnego zastosowania i zewnętrznych systemów płatności Systemy open loop oparte na przedpłaconym rachunku Systemy płatności mobilnych tego typu tworzone są jako alternatywa dla istniejących systemów płatności detalicznych. Opierają się one zazwyczaj na przedpłaconym rachunku użytkownika, który może być zasilany z użyciem tradycyjnych instrumentów płatniczych. Cechą wspólną omawianych systemów jest otwarty charakter. Grono akceptantów nie jest ograniczone, a operator systemu z reguły aktywnie rozbudowuje sieć akceptacji, pełniąc rolę zarówno wydawcy instrumentu, jak i agenta rozliczeniowego dokonującego rozrachunku transakcji i pozyskującego akceptantów. W krajach rozwiniętych systemy tego typu stanowią warstwę budowaną nad istniejącymi systemami rozliczeń międzybankowych, płatności kartowych i innych systemów umożliwiających przepływ pieniądza w gospodarce. O ile proces rozliczenia odbywa się przy użyciu nowych kanałów budowanych od zera przez operatora systemu, to rozrachunek transakcji może opierać się na środkach zgromadzonych w systemie (przedpłaconych rachunkach, pieniądzu elektronicznym w wersji software owej) lub być uzależniony od wykorzystania istniejących mechanizmów płatniczych. Ostatecznie, na którymś z etapów rozrachunku, system korzysta w końcu z tradycyjnych form transferu pieniądza. Przykładami takich systemów mogą być działający w USA Dwolla, a także polski SkyCash. W krajach rozwijających się często rolę operatora systemu pełni operator telefonii komórkowej, a za niektóre elementy procesu rozrachunku odpowiadają partnerzy bankowi. W tym przypadku jednak system stanowi substytut systemów detalicznych rozliczeń międzybankowych, które ze względu na niski poziom ubankowienia i słaby poziom rozwoju infrastruktury nie są dostępne dla szerszej bazy 20 Pokazać jeszcze
Płatności mobilne i pieniądz elektroniczny - wyzwania prawne Konferencja "Innowacyjne usługi płatnicze - prawo i technologia" Paweł Widawski Mobilne płatności? Dostawcy źródła pieniądza Dostawcy systemu Bardziej szczegółowo Rozpoczynamy pracę nad stworzeniem wspólnego krajowego standardu płatności mobilnych
Rozpoczynamy pracę nad stworzeniem wspólnego krajowego standardu płatności mobilnych 1 Wspólny bankowy standard płatności mobilnych zapewni wygodę i zagwarantuje bezpieczeństwo Korzyści Klienci i akceptanci Bardziej szczegółowo INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 1-2 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R.
INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 1-2 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R. Słownik pojęć i definicji agent rozliczeniowy - dostawca prowadzący działalność polegającą na Bardziej szczegółowo INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 1-2 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R.
INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 1-2 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R. Słownik pojęć i definicji agent rozliczeniowy - dostawca prowadzący działalność polegającą na Bardziej szczegółowo Płatności mobilne versus cash back
Płatności mobilne versus cash back Dawid Kulbicki Ekspert rynku płatności elektronicznych Konferencja: Cash back niedoceniony instrument obrotu bezgotówkowego w Polsce? Warszawa, 12 marca 2015 Wypłata Bardziej szczegółowo do ustawy z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 777)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy M A T E R I A Ł P O R Ó W N AW C Z Y do ustawy z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 777) USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 Bardziej szczegółowo Jaką kartę chcesz mieć w portfelu?
Jaką kartę chcesz mieć w portfelu? Anna Cichy Ewa Kęsik Departament Ochrony Klientów Urząd Komisji Nadzoru Finansowego 24.09.2015 r. 1 Jak wygląda zawartość dzisiejszego portfela? źródło: http://blog.szefler.cba.pl/?attachment_id=124 Bardziej szczegółowo II sfera działania banku: pośrednictwo w rozliczeniach
II sfera działania banku: pośrednictwo w rozliczeniach Warunki przeprowadzania rozliczeń za pośrednictwem banków Uczestnicy rozliczeń muszą posiadać rachunki rozliczeniowe w bankach i mieć na nich kwoty Bardziej szczegółowo OFERTA Płatności internetowe. ul. Wielicka 72 30-552 Kraków tel.: +48 12 688 26 00 faks: +48 12 688 26 99 email: handlowy@dotpay.
OFERTA Płatności internetowe ul. Wielicka 72 30-552 Kraków tel.: +48 12 688 26 00 faks: +48 12 688 26 99 email: handlowy@dotpay.pl 1. KARTY PŁATNICZE Płatności przy użyciu karty to bardzo popularny, łatwy Bardziej szczegółowo Zmiany na rynku płatności a obrót bezgotówkowy Warszawa, 10 grudnia 2014
Adam Tochmański/ Dyrektor Departamentu Systemu Płatniczego Zmiany na rynku płatności a obrót bezgotówkowy Warszawa, 10 grudnia 2014 2 Agenda 1. Uczestnicy i poziomy rynku płatności 2. Możliwości rozwoju Bardziej szczegółowo ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE
POLITECHNIKA OPOLSKA WYDZIAŁ ZARZĄDZANIA I INŻYNIERII PRODUKCJI ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE ARKADIUSZ SKOWRON OPOLE 2006 Arkadiusz Skowron (c) 2006 Elektroniczne instrumenty płatnicze 1 ELEKTRONICZNE Bardziej szczegółowo Inteligo. Rozwój projektu maj-listopad 2010
Inteligo Rozwój projektu maj-listopad 2010 INTELIGO: powrót na pozycję lidera bankowości elektronicznej Zmiany wprowadzone od 11 maja do 15 listopada 2010 roku nowe Inteligo Zmiany Taryfy Pożyczka gotówkowa Bardziej szczegółowo rewolucja w płatnościach Warszawa, 11 września 2007
rewolucja w płatnościach Warszawa, 11 września 2007 Szczęśliwy, kto umie dzielić się z innymi Jednym z celów strategicznych firmy Polkomtel SA jest rozwijanie usług, które w jak najlepszy sposób odpowiadają Bardziej szczegółowo Obraz całego systemu płatniczego:
Agenci rozliczeniowi działający w Polsce i obsługujący płatności kartami płatniczymi z niepokojem obserwują systematycznie pojawiające się żądania ustawowego uregulowania cen za usługi świadczone przez Bardziej szczegółowo SYSTEM PŁATNOŚCI MOBILNYCH
SYSTEM PŁATNOŚCI MOBILNYCH MOBILNE PŁATNOŚCI MOBILNE PŁATNOŚCI WYGODNE ROZWIĄZANIE DUŻA SIEĆ AKCEPTACJI WIELU UŻYTKOWNIKÓW OTWARTY STANDARD WYGODNE ŹRÓDŁO PIENIĄDZA ZASIĘG ponad 1 mln użytkowników bankowości Bardziej szczegółowo Wyzwania prawne nowoczesnego e-commerce - w UE i poza UE
Wyzwania prawne nowoczesnego e-commerce - w UE i poza UE Rafał Malujda radca prawny, LL.M. (Rostock) Projekt Enterprise Europe Network Central Poland jest współfinansowany przez Komisję Europejską ze środków Bardziej szczegółowo WYKAZ ZMIAN W TABELI OPŁAT I PROWIZJI
od 29 stycznia 2016 roku WYKAZ ZMIAN W TABELI OPŁAT I PROWIZJI ING BANK ŚLĄSKI Nowe zasady rozliczania transakcji zagranicznych DLA KONT: DIRECT, KOMFORT, PREMIUM, STUDENT I KLASYCZNE Koszt przewalutowania Bardziej szczegółowo Formy rozliczeń pieniężnych między dłużnikiem a wierzycielem są uzależnione od:
Usługi rozliczeniowe i Krajowa Izba Rozliczeniowa Formy rozliczeń pieniężnych między dłużnikiem a wierzycielem są uzależnione od: Wykorzystywanego w tym celu pieniądza (gotówkowy, bezgotówkowy, elektroniczny) Bardziej szczegółowo Dotpay wspiera również płatności realizowane z użyciem portfeli cyfrowych - MasterPass oraz V.me by Visa.
OFERTA Płatności internetowe ul. Wielicka 72 30-552 Kraków tel.: +48 12 688 26 00 faks: +48 12 688 26 99 email: handlowy@dotpay.pl 1. KARTY PŁATNICZE Płatności przy użyciu karty to bardzo popularny, łatwy Bardziej szczegółowo Prof. US dr hab. Beata Świecka. Płatności mobilne jako innowacje na rynku detalicznych płatności bezgotówkowych
Prof. US dr hab. Beata Świecka Płatności mobilne jako innowacje na rynku detalicznych płatności bezgotówkowych III Kongres Płatności Bezgotówkowych 18-19.03.2015 Pytanie do dyskusji Płatności mobilne Innowacje Bardziej szczegółowo WARTO BYĆ RAZEM. Bank Zachodni WBK liderem. Maciej Biniek, czerwiec 2008
WARTO BYĆ RAZEM Bank Zachodni WBK liderem wśród d emitentów w kart płatniczych p Maciej Biniek, czerwiec 2008 1 ZAWSZE JESTEŚMY BLISKO Ponad 430 oddziałów na terenie całej Polski, pracujących w jednolitym Bardziej szczegółowo Usługi mobilne w działalności bankowej. Magda Matuszewska, Adam Grabarczyk Bank Handlowy w Warszawie S.A.
Usługi mobilne w działalności bankowej Magda Matuszewska, Adam Grabarczyk Bank Handlowy w Warszawie S.A. Bankowość mobilna Usługi umożliwiające dostęp do rachunku bankowego (konta osobistego, karty kredytowej Bardziej szczegółowo Architektura systemu płatniczego
Motto wykładów: money 4 fun Architektura systemu płatniczego Wykład 1 płatniczy Zgodnie z ogólnie przyjętą definicją u Rozrachunków Międzynarodowych (BIS) system płatniczy to: grupa instrumentów płatniczych, Bardziej szczegółowo OFERTA Płatności internetowe. ul. Wielicka 72 30-552 Kraków tel.: +48 12 688 26 00 faks: +48 12 688 26 99 email: handlowy@dotpay.
Konsument w sieci transakcji płatniczej Jako konsumenci coraz chętniej płacimy kartą płatniczą. Czy kiedykolwiek zastanawialiśmy się, jak to się dzieje, że gdy płacimy kartą, gotówka znika z naszego konta Bardziej szczegółowo SkyCash Poland S.A. Innowacyjna usługa płatnicza
SkyCash Poland S.A. Innowacyjna usługa płatnicza Warszawa, 18 marca 2011 1 PLAN PREZENTACJI 1. PŁATNOŚCI MOBILNE KONTEKST RYNKOWY 1. CZYM JEST SkyCash - ZASTOSOWANIA 2. MODELE BIZNESOWE KOOPERACJE 2 Płatności Bardziej szczegółowo OBIEG PIENIĘŻNY system dokonywania zapłat w gospodarce; celem obiegu pieniężnego, a także rozliczeń pieniężnych, jest wygasanie zobowiązań;
OBIEG PIENIĘŻNY OBIEG PIENIĘŻNY system dokonywania zapłat w gospodarce; celem obiegu pieniężnego, a także rozliczeń pieniężnych, jest wygasanie zobowiązań; przedmiotem zarówno obrotu gotówkowego, jak i Bardziej szczegółowo Obniżenie interchange szansą na wzrost ilości transakcji bezgotówkowych. Konferencja Klubu Parlamentarnego Ruch Palikota 24 lipca 2012 r.
Obniżenie interchange szansą na wzrost ilości transakcji bezgotówkowych w Polsce Konferencja Klubu Parlamentarnego Ruch Palikota 24 lipca 2012 r. 1. Systemy i opłaty Systemy VISA i MasterCard Systemy kart Bardziej szczegółowo Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe. Konsultant. Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe
Obowiązuje od 9 września 2013 r. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego dla kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych, dla Klientów, którzy zawarli umowę rachunku Bardziej szczegółowo Bankowość Zajęcia nr 2
Motto zajęć: "za złoty dukat co w słońcu błyszczy" Bankowość Zajęcia nr 2 Klasyfikacja banków w Polsce, operacje bankowe, system płatniczy Podział banków wg prawa polskiego Ustawa Prawo bankowe z dnia Bardziej szczegółowo Usługi dla klientów Konta Inteligo
Usługi dla klientów Konta Inteligo Część I. Tabela opłat i prowizji dla kont inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) obowiązuje od 1 października 2014 r. Prowizje i opłaty pobierane są zgodnie Bardziej szczegółowo Warszawa, 31 października 2012 r. Polska Organizacja Niebankowych Instytucji Płatności Związek Pracodawców Al. Jerozolimskie 92 Warszawa
Warszawa, 31 października 2012 r. Polska Organizacja Niebankowych Instytucji Płatności Związek Pracodawców Al. Jerozolimskie 92 Warszawa zarejestrowany pod numerem KRS 384136 przez Sąd Rejonowy dla m.st. Bardziej szczegółowo BLIK SYSTEM PŁATNOŚCI MOBILNYCH
BLIK SYSTEM PŁATNOŚCI MOBILNYCH BLIK jest w zasięgu 20 mln rachunków w 7 bankach! Już ponad 2,2 mln użytkowników bankowości mobilnej korzysta z BLIKA. BLIK jest już dostępny w: Nad wdrożeniem BLIKA pracują: Bardziej szczegółowo Pieniądz elektroniczny aktualne wyzwania prawne. Paweł Widawski Konferencja Bankowość Przyszłości Prawo i Technologia Warszawa, dnia 23.04.
Pieniądz elektroniczny aktualne wyzwania prawne Paweł Widawski Konferencja Bankowość Przyszłości Prawo i Technologia Warszawa, dnia 23.04.2012 Agenda Ewolucja pojęcia pieniądz elektroniczny Czy pieniądz Bardziej szczegółowo Warszawa, 31.10.2012. Do Komisji Ustawodawczej
Warszawa, 31.10.2012 Do Komisji Ustawodawczej First Data Polska, właściciel marki POLCARD i największy polski agent rozliczeniowy, w załączeniu przekazuje swoje uwagi do projektu Ustawy w sprawie zmian Bardziej szczegółowo Express ELIXIR innowacyjny mechanizm dokonywania płatności
Express ELIXIR innowacyjny mechanizm dokonywania płatności Grzegorz Leńkowski Dyrektor Linii biznesowej płatności natychmiastowe Ożarów Mazowiecki, styczeń 2014 Rozpoznanie potrzeb rynku Przed uruchomieniem Bardziej szczegółowo ZAŁĄCZNIK 2. Specyfikacja Techniczna Oprogramowania Billon
ZAŁĄCZNIK 2 Specyfikacja Techniczna Oprogramowania Billon 1 Spis treści 1. Elementy Oprogramowania... 3 2. Obieg Pieniądza Elektronicznego... 5 3. Główne formy wykorzystania... 6 3.1. Wystawienie Instrumentu Bardziej szczegółowo ROZDZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE...3 ROZDZIAŁ II REALIZACJA POLECENIA ZAPŁATY...3 ROZDZIAŁ III ODMOWA REALIZACJI TRANSAKCJI PŁATNICZEJ W RAMACH
ZASADY REALIZACJI ROZLICZEŃ W FORMIE POLECENIA ZAPŁATY W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ MBANKU S.A. (obowiązują od 25 stycznia 2014r.) SPIS TREŚCI ROZDZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE...3 ROZDZIAŁ II REALIZACJA Bardziej szczegółowo Europejski rynek płatności detalicznych
Europejski rynek płatności detalicznych Janina Harasim, Bożena Frączek, Grażyna Szustak, Monika Klimontowicz Streszczenie/ Abstract Książka prezentuje współczesny rynek płatności, które postrzegane są Bardziej szczegółowo Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w I kwartale 2015 r.
Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w I kwartale r. Departament Systemu Płatniczego NBP Warszawa, czerwiec r. Spis treści Wprowadzenie 2 1. System SORBNET2 4 2. System Bardziej szczegółowo REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTP AY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY
REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTP AY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY Biuro Obsługi Klienta Dotpay ul. Wielicka 72 30-552 Kraków, Polska Tel.: + 48126882600 Bardziej szczegółowo Płatności CashBill - SOTE
23 listopada 2015 Uruchomienie Płatności CashBill na platformie SOTE CashBill Spółka Akcyjna ul. Rejtana 20, 41-300 Dąbrowa Górnicza Tel.: +48 032 764-18-42 Fax: +48 032 764-18-40 Infolinia: 0 801 011 Bardziej szczegółowo Sierpień 2014 r. Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w II kwartale 2014 r.
Sierpień 2014 r. Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w II kwartale 2014 r. Sierpień 2014 r. Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w II Bardziej szczegółowo Część I. Dział I. Tabela opłat i prowizji dla Kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) Przed dniem 11 maja 2010 r.*
Dział VIII. Rachunki bankowe dla klientów instytucjonalnych WYSZCZEGÓLNIENIE CZYNNOŚCI dla firm dla osób 1. Otwarcie rachunku 1) głównego jednorazowo w dniu 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł 2) pomocniczego Bardziej szczegółowo SYSTEM PŁATNOŚCI MOBILNYCH. Warszawa, 18 kwietnia 2016
SYSTEM PŁATNOŚCI MOBILNYCH Warszawa, 18 kwietnia 2016 ZASIĘG OD PIERWSZEGO DNIA ponad 2 mln użytkowników Bankowości mobilnej z BLIKiem Alior BZWBK ING Bank Śląski mbank Millennium PKO Bank Polski Getin Bardziej szczegółowo Regulamin sprzedaży usług drogą elektroniczną przez Playlink SA
Regulamin sprzedaży usług drogą elektroniczną przez Playlink SA I. Definicje Na potrzeby niniejszego regulaminu wskazane poniżej pojęcia będą miały następujące znaczenie: Dostawca Playlink SA z siedzibą Bardziej szczegółowo System płatniczy jako element wsparcia gospodarki elektronicznej - doświadczenia polskiego sektora bankowego
Międzynarodowa konferencja gospodarcza e-biznes Polska - Ukraina 2006 1 czerwca 2006 Warszawa System płatniczy jako element wsparcia gospodarki elektronicznej - doświadczenia polskiego sektora bankowego Bardziej szczegółowo INFORMACJA O KARTACH PŁATNICZYCH
Narodowy Bank Polski Departament Systemu Płatniczego INFORMACJA O KARTACH PŁATNICZYCH IV KWARTAŁ 2009 r. Warszawa, marzec 2010 r. SPIS TREŚCI Karty płatnicze strona 3 Karty płatnicze w podziale na rodzaje, Bardziej szczegółowo TARYFA OPŁAT I PROWIZJI POBIERANYCH PRZEZ BANK ZACHODNI WBK S.A. ZA CZYNNOŚCI BANKOWE DLA LUDNOŚCI
TARYFA OPŁAT I PROWIZJI POBIERANYCH PRZEZ BANK ZACHODNI S.A. ZA CZYNNOŚCI BANKOWE DLA LUDNOŚCI INSTRUMENTY PIENIĄDZA ELEKTRONICZNEGO I INNE ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE Obowiązuje od dnia 11 sierpnia Bardziej szczegółowo I. Rachunki bankowe klientów instytucjonalnych
RACHUNKI BANKOWE TAB. 1 y Lp. Agro 1. Opłata za 1) 0 zł 2) 15 zł/0 zł 3) 50 zł/0 zł 3) 30 zł 100 zł 10 zł/0 zł 3) 30 zł/0 zł 3) 20 zł 60 zł 2. Otwarcie rachunku bieżącego/pomocniczego jednorazowo 3. Prowadzenie Bardziej szczegółowo WYKAZ ZMIAN W TABELI OPŁAT I PROWIZJI
od 29 stycznia 2016 roku dla Konta Direct WYKAZ ZMIAN W TABELI OPŁAT I PROWIZJI ING BANK ŚLĄSKI ZMIANA ZASAD KORZYSTANIA Z BANKOMATÓW DLA KART VISA, VISA NFC, DEBIT ORAZ PLATFORMY MOBILNEJ BLIK 1 DO 28 Bardziej szczegółowo Regulamin Przelewy24. http://www.przelewy24.pl/pop_print.php?i=240. 1 of 5 21.12.2014 22:27. Definicje
Regulamin Przelewy24 Definicje Akceptant - ilekroć w Regulaminie jest mowa o Akceptancie rozumie się przez to Sprzedawcę oraz Odbiorcę Płatności; ilekroć w Regulaminie jest mowa o Sprzedawcy lub Odbiorcy Bardziej szczegółowo Karty debetowe eurobanku: MasterCard Debit Visa Electron MasterCard Debit NFC płatności zbliżeniowe telefonem
: MasterCard Debit Visa Electron MasterCard Debit NFC płatności zbliżeniowe telefonem 1. Karty debetowe eurobanku co warto wiedzieć? Karty debetowe eurobanku zapewniają wygodny i szybki dostęp do środków Bardziej szczegółowo SYSTEMY KORPORACYJNEJ BANKOWOŚCI INTERNETOWEJ W POLSCE
ADAM GOLICKI SYSTEMY KORPORACYJNEJ BANKOWOŚCI INTERNETOWEJ W POLSCE Praca magisterska napisana w Katedrze Bankowości Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie pod kierunkiem naukowym dr. Emila Ślązaka Copyright Bardziej szczegółowo Rozdział III Tabela opłat i prowizji dotycząca osób fizycznych
Rozdział III Tabela opłat i prowizji dotycząca osób fizycznych obowiązująca w Banku Spółdzielczym w Barcinie od dnia 01.01.2015r. po Aneksie nr 1 z dnia 29.01.2014r. obowiązującym od dnia 01.02.2015r. Bardziej szczegółowo Dział 1. RACHUNKI OSZCZĘDNOŚCIOWE
TARYFA OPŁAT I PROWIZJI ZA CZYNNOŚCI BANKOWE POBIERANE OD KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH Obowiązuje od 01-01-2015r. Dział 1. RACHUNKI OSZCZĘDNOŚCIOWE RACHUNKI OSZCZĘDNOŚCIOWO-ROZLICZENIOWE (ROR) 1. Otwarcie rachunku Bardziej szczegółowo Bank centralny w SEPA
Konferencja 2008 - ROK SEPA Warszawa, 31.03.2008 r. Bank centralny w SEPA Adam Tochmański Dyrektor Departamentu Systemu Płatniczego Narodowy Bank Polski Agenda SEPA z pozycji Eurosystemu SEPA z pozycji Bardziej szczegółowo Proste i tanie płatności dla wielu zastosowań
Proste i tanie płatności dla wielu zastosowań Milton Friedman ma rację przekazanie pieniędzy cyfrowych bez pytania o ID jest możliwe przedstawiamy Państwu cyfrową gotówkę Coś czego jeszcze nie ma, ale Bardziej szczegółowo Regulamin usługi Przelew do Play w P4 Sp. z o. o.
Regulamin usługi Przelew do Play w P4 Sp. z o. o. 1. Postanowienia ogólne Niniejszy Regulamin usługi Przelew do Play w P4 Sp. z o. o., określa zasady, zakres, sposób i tryb świadczenia przez P4 Sp. z o. Bardziej szczegółowo PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNE I NIE TYLKO
PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNE I NIE TYLKO KARTY PŁATNICZE PODZIAŁ ZE WZGLĘDU NA SPOSÓB ROZLICZANIA TRANSAKCJI Debetowe wydawane do rachunku bankowego obciążają konto w momencie transakcji kwota transakcji nie Bardziej szczegółowo Jakie mamy rodzaje kart i do czego może służyć bankomat.
Jakie mamy rodzaje kart i do czego może służyć bankomat. Zgodnie z ustawą - Prawo bankowe - kartą płatniczą jest karta identyfikująca wydawcę i upoważnionego posiadacza do wypłaty gotówki lub dokonywania Bardziej szczegółowo SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA SPRAWOZDANIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH
SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA Warszawa, dnia 26 czerwca 2013 r. Druk nr 380 A SPRAWOZDANIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH o uchwalonej przez Sejm w dniu 13 czerwca 2013 r. ustawie Bardziej szczegółowo Zasady udostępnienia nowego serwisu transakcyjnego dla klientów mbanku - dawnego MultiBanku Spis treści
Zasady udostępnienia nowego serwisu transakcyjnego dla klientów mbanku - dawnego MultiBanku Spis treści Ogólne zasady udostępnienia nowego serwisu transakcyjnego... 2 Kanały dostępu do banku... 2 Identyfikator Bardziej szczegółowo TARYFA OPŁAT I PROWIZJI POBIERANYCH PRZEZ BANK ZACHODNI WBK S.A. ZA CZYNNOŚCI BANKOWE DLA FIRM
TARYFA OPŁAT I PROWIZJI POBIERANYCH PRZEZ BANK ZACHODNI S.A. ZA CZYNNOŚCI BANKOWE DLA FIRM INSTRUMENTY PIENIĄDZA ELEKTRONICZNEGO I INNE ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE Obowiązuje od dnia 11 sierpnia Bardziej szczegółowo KNF: Bankowe karty prepaid niezgodne z obowiązującymi przepisami
KNF: Bankowe karty prepaid niezgodne z obowiązującymi przepisami Paweł Tański Radca prawny Doktorant w INP PAN Takie stanowisko wynika wyraźnie z pism Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 10 lipca br. oraz Bardziej szczegółowo TransKasa. Sieć Elektronicznych Terminali Płatniczych Banku BPH
TransKasa Sieć Elektronicznych Terminali Płatniczych Banku BPH TransKasa Co to jest? Agencyjna sieć punktów płatniczych Banku BPH oparta o terminale bankowe umożliwiająca onlinowo wykonywanie operacji Bardziej szczegółowo Niniejsza prezentacja handlowa nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego
Niniejsza prezentacja handlowa nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego Współpracujemy z blisko 40 uczelniami wyższymi zrzeszonymi w KRASP Jesteśmy głównym bankiem rozliczeniowym dla 4 Bardziej szczegółowo Marzec 2016 r. Informacja o kartach płatniczych IV kwartał 2015 r.
MobileMerchant firmy Elavon Najczęstsze pytania 1. Jakie firmy mogą odnieść największe korzyści korzystając z MobileMerchant firmy Elavon? MobileMerchant opracowano z myślą o firmach różnej wielkości, Bardziej szczegółowo Specjalna oferta Raiffeisen Bank Polska S.A. dla członków Śląskiego Oddziału Krajowej Izby Doradców Podatkowych:
Specjalna oferta Raiffeisen Bank Polska S.A. dla członków Śląskiego Oddziału Krajowej Izby Doradców Podatkowych: Mobilne Konto Osobiste Wygodna i nowoczesna forma zarządzania Twoimi finansami, która spełni Bardziej szczegółowo Tabela Opłat i prowizji t-mobile UsłUgi bankowe dla przedsiębiorców
Tabela Opłat i prowizji t-mobile UsłUgi bankowe dla przedsiębiorców Postanowienia ogólne 1) Tabela Opłat i Prowizji T-Mobile Usługi Bankowe dla Przedsiębiorców, zwana dalej Tabelą Opłat i Prowizji ma zastosowanie Bardziej szczegółowo Tabela prowizji za czynności bankowe oraz opłat za inne czynności w obszarze Getin Banku dla Klientów indywidualnych byłego Get Banku S.A.
Tabela prowizji za czynności bankowe oraz opłat za inne czynności w obszarze Getin Banku dla Klientów indywidualnych byłego Get Banku S.A. Rachunki bankowe konto osobiste Na WWW Walutowe konto osobiste Bardziej szczegółowo INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 3-4 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R.
INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 3-4 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R. Informacje ogólne pieniądz elektroniczny wartość pieniężna przechowywana elektronicznie, w tym Bardziej szczegółowo Taryfa Opłat i Prowizji Alior Sync dla Klientów Indywidualnych
W przypadku umów zawartych do 3 marca 203 od dnia czerwca 20 Taryfa Opłat i Prowizji Alior Sync dla Klientów Indywidualnych Postanowienia ogólne Taryfa Opłat i Prowizji Alior Sync dla Klientów Indywidualnych, Bardziej szczegółowo Regulamin świadczenia Usługi płatniczej w systemie P4. I - Postanowienia wstępne
Regulamin świadczenia Usługi płatniczej w systemie P4 I - Postanowienia wstępne 1. Zgodnie z wymogami ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (Dz.U.2011.199.1175 z późn. zm.) oraz ustawy Bardziej szczegółowo Aktualny stan prac nad nowymi regulacjami rynku płatności w Unii Europejskiej ze szczególnym uwzględnieniem usług typu TPP i TPA
Aktualny stan prac nad nowymi regulacjami rynku płatności w Unii Europejskiej ze szczególnym uwzględnieniem usług typu TPP i TPA Agnieszka Wachnicka Ministerstwo Finansów Warszawa, 17 czerwca 2014 r. Forum Bardziej szczegółowo TELEFONEM DZIĘKI IKO MOBILNE
PŁAĆ I WYPŁACAJ PŁAĆ I WYPŁACAJ TELEFONEM DZIĘKI IKO PŁATNOŚCI MOBILNE PŁATNOŚCI MOBILNE PKO Bank Polski uruchomił rewolucyjny system płatności mobilnych! Od dzisiaj każdy Klient Banku może korzystać z Bardziej szczegółowo WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku)
WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Banku) Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe Wprowadzana Nazwy produktów Dokumenty regulujące wysokość Bardziej szczegółowo Rynek bezstykowych kart płatniczych w Polsce i na świecie
broszura informacyjna T o r u ń, S t y c z e ń 2 0 0 9 raport badawczy, styczeń 2009 r. Rynek płatności detalicznych wciąż pozostaje zdominowany przez płatności gotówkowe, zwłaszcza w obszarze transakcji Bardziej szczegółowo Część I. Dział I. Tabela opłat i prowizji dla Kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) Przed dniem 11 maja 2010 r.*
Część I. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego SA dla Kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych dla klientów, którzy zawarli umowę Konta Inteligo Przed dniem 11 Bardziej szczegółowo Płatności CashBill - cstore
23 listopada 2015 Uruchomienie Płatności CashBill na platformie cstore CashBill Spółka Akcyjna ul. Rejtana 20, 41-300 Dąbrowa Górnicza Tel.: +48 032 764-18-42 Fax: +48 032 764-18-40 Infolinia: 0 801 011 Bardziej szczegółowo Śniadanie prasowe Warszawa, 1 lutego 2012 r. Problematyka opłaty interchange na rynku bezgotówkowych płatności kartowych w Polsce
Śniadanie prasowe Warszawa, 1 lutego 2012 r. Problematyka opłaty interchange na rynku bezgotówkowych płatności kartowych w Polsce Adam Tochmański Dyrektor Departamentu Systemu Płatniczego NBP Agenda 1. Bardziej szczegółowo Część I. WPROWADZENIE DO BANKOWOŚCI KORPORACYJNEJ. Rozdział 1. Wprowadzenie do bankowości korporacyjnej
Spis treści Wstęp Część I. WPROWADZENIE DO BANKOWOŚCI KORPORACYJNEJ Rozdział 1. Wprowadzenie do bankowości korporacyjnej 1.1. Bank jako pośrednik finansowy i dostawca płynności 1.2. Segmentacja działalności Bardziej szczegółowo Tabela Opłat i Prowizji BIZ Banku, Obszar Klienta Indywidualnego
BS-62 / 456 /2014 Łasin, dnia 15.09.2014 r. Szanowni Państwo, Uprzejmie informujemy, iż z dniem 18.11.2014 roku zmianie ulega Regulamin świadczenia usług w zakresie prowadzenia rachunków bankowych, wydawania Bardziej szczegółowo Czerwiec 2014 r. Informacja o kartach płatniczych I kwartał 2014 r.
Czerwiec 214 r. Informacja o kartach płatniczych I kwartał 214 r. Czerwiec 214 r. Informacja o kartach płatniczych I kwartał 214 r. Departament Systemu Płatniczego Warszawa, 214 r. Spis treści 1. Streszczenie Bardziej szczegółowo OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA
OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA Załącznik nr 1.1 do siwz Rachunki 1. Otwarcie i prowadzenie: * rachunku podstawowego Uniwersytetu Rzeszowskiego, w którym Zamawiający będzie uprawiony do zaciągania odnawialnego Bardziej szczegółowo Płatności CashBill - SOTE
5 marca 2015 Płatności CashBill - SOTE Uruchomienie Płatności CashBill na platformie SOTE CashBill Spółka Akcyjna ul. Rejtana 20, 41-300 Dąbrowa Górnicza Tel.: +48 032 764-18-42 Fax: +48 032 764-18-40 Bardziej szczegółowo OTWARCIE I PROWADZENIE RACHUNKU Opłata/Prowizja w PLN
Część II. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego SA dla Kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych dla klientów Konta Inteligo, którzy zawarli umowę Konta Inteligo Bardziej szczegółowo Rozdział I Tabela opłat i prowizji dotycząca rachunków bieżących i pomocniczych
Rozdział I Tabela opłat i prowizji dotycząca rachunków bieżących i pomocniczych obowiązująca w Banku Spółdzielczym w Barcinie od dnia 01.01.2015r. po Aneksie nr 1 z dnia 29.01.2014r. obowiązującym od dnia Bardziej szczegółowo INFORMACJA O KARTACH PŁATNICZYCH
Narodowy Bank Polski Departament Systemu Płatniczego INFORMACJA O KARTACH PŁATNICZYCH I KWARTAŁ 2013 r. Warszawa, czerwiec 2013 r. SPIS TREŚCI Streszczenie strona 3 Liczba kart płatniczych strona 5 Ogólna Bardziej szczegółowo TARYFA OPŁAT I PROWIZJI T-MOBILE USŁUGI BANKOWE DLA KLIENTóW INDYWIDUALNYCH
TARYFA OPŁAT I PROWIZJI T-MOBILE USŁUGI BANKOWE DLA KLIENTóW INDYWIDUALNYCH Postanowienia ogólne 1) Taryfa Opłat i Prowizji T-Mobile Usługi Bankowe dla Klientów Indywidualnych, zwana dalej Taryfą Opłat Bardziej szczegółowo SZCZEGÓŁOWE WARUNKI OBSŁUGI PRODUKTÓW BANKOWYCH W KANALE MOBILNYM W POWSZECHNEJ KASIE OSZCZĘDNOŚCI BANKU POLSKIM SA
SZCZEGÓŁOWE WARUNKI OBSŁUGI PRODUKTÓW BANKOWYCH W KANALE MOBILNYM W POWSZECHNEJ KASIE OSZCZĘDNOŚCI BANKU POLSKIM SA Obowiązują od 19.05.2015 r. SPIS TREŚCI DZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE... 1 PRZEDMIOT SZCZEGÓŁOWYCH Bardziej szczegółowo POWER PRICE S.A. Moc ukryta w cenie
POWER PRICE S.A. Moc ukryta w cenie Warszawa, styczeń 2011 r. Profil działalności Power Price Podstawowym przedmiotem działalności spółki Power Price S.A. jest obsługa platformy e-commerce przeznaczonej Bardziej szczegółowo Część IV. Pieniądz elektroniczny
s. 51, tabela elektroniczne instrumenty płatnicze karty płatnicze instrumenty pieniądza elektronicznego s. 71 Część IV. Pieniądz elektroniczny utrata aktualności Nowa treść: Część IV. Pieniądz elektroniczny Bardziej szczegółowo Luty 2014 r. Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w IV kwartale 2013 r.
Luty 2014 r. Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w IV kwartale r. Luty 2014 r. Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w IV kwartale r. Bardziej szczegółowo Regulamin aplikacji Sprytny Bill
Regulamin upaid Regulamin aplikacji Sprytny Bill I Postanowienia wstępne 1. Zgodnie z wymogami ustawy z dnia 18 lipca 2002 roku o świadczeniu usług drogą elektroniczną Dz. U. Nr 144 poz. 1204, Spółka upaid Bardziej szczegółowo Cardmobile.pl. Cardmobile.pl jest nowoczesnym systemem płatności mobilnych oraz internetowych.
Cardmobile.pl Cardmobile.pl jest nowoczesnym systemem płatności mobilnych oraz internetowych. Po zarejestrowaniu w systemie użytkownicy mają możliwość podłączenia do konta swojej karty Mastercard lub Maestro. Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres