Source: http://docplayer.pl/448367-Ogolne-warunki-ubezpieczenia-wybrane-aspekty-prawne-i-spoleczne.html
Timestamp: 2017-04-23 10:52:11
Legal References Found: art. 12
 art. 12
 art. 6
 art. 808
 art. 12
 Art.76
 art. 415
 art. 471
 Art. 805
 Art. 1
 Art. 385
 Art. 385
 art. 812
 art. 830

Document Content:
Ogólne warunki ubezpieczenia wybrane aspekty prawne i społeczne - PDF
Ogólne warunki ubezpieczenia wybrane aspekty prawne i społeczne
Download "Ogólne warunki ubezpieczenia wybrane aspekty prawne i społeczne"
1 Damian Walczak, Sylwia Pieńkowska-Kamieniecka Ogólne warunki ubezpieczenia wybrane aspekty prawne i społeczne Celem opracowania było przedstawienie ogólnych warunków ubezpieczeń w aspekcie prawno-społecznym z uwzględnieniem istoty procesu ubezpieczenia. W artykule przedstawiono podstawy prawne ogólnych warunków ubezpieczeń, świadomość ubezpieczeniową klientów oraz ich wiedzę na temat zasad i funkcjonowania ubezpieczeń oraz rynku ubezpieczeniowego. Z zaprezentowanych rozważań wynika, że wielu klientów nie czyta ogólnych warunków ubezpieczenia, a wybór danego produktu ubezpieczeniowego opiera przede wszystkim na jego niskiej cenie. Ubezpieczyciele z kolei niejednokrotnie formułują nieprecyzyjne i wprowadzające w błąd zapisy, stąd też niezwykle istotna jest transparentność i zrozumiałość ogólnych warunków ubezpieczeń. Słowa kluczowe: ogólne warunki ubezpieczenia, wzorzec umowy, świadomość ubezpieczeniowa, proces ubezpieczenia. Wprowadzenie Ubezpieczenia są produktem dla wielu Polaków nieznanym, przez wielu niedocenianym, a u niektórych nawet budzących obawy. Wiele osób posiada wyłącznie ubezpieczenia obowiązkowe, a pozostałe traktuje jak niepotrzebny wydatek. Zapewne jednym z elementów ubezpieczeń, który wpływa na ich postrzeganie, jest świadomość ubezpieczeniowa, co dotyczy zwłaszcza osób, które miały kontakt z ubezpieczycielem na poziomie likwidacji szkody. Wtedy bowiem decydujące znaczenie ma interpretacja postanowień ogólnych warunków ubezpieczenia. Należy podkreślić, że niedocenianie ubezpieczeń pociąga za sobą wiele negatywnych konsekwencji, zarówno w skali mikro dla poszczególnych obywateli, jak i makro gdzie wiąże się z kosztami ewentualnej pomocy ze strony państwa. Niestety w Polsce brak jest skoordynowanych działań w zakresie poprawy świadomości finansowej obywateli. W tej 12 dziedzinie nie są również pomocni dziennikarze lub politycy, którzy ukazują ubezpieczycieli w złym świetle, a pomijają inne elementy rynku ubezpieczeniowego 1. Analizy zaprezentowane w artykule zostały oparte głównie na źródłach wtórnych: w zakresie oceny obowiązujących przepisów prawnych na aktach normatywnych, a w zakresie wiedzy o ogólnych warunkach ubezpieczenia (dalej: o.w.u.) zarówno na badaniach empirycznych przeprowadzonych przez odpowiednie instytucje, jak i na badaniach własnych, np. na analizie zapisów o.w.u. W pracy przedstawiono również propozycję dotyczącą czynników wpływających na przebieg procesu ubezpieczenia. Celem opracowania było przedstawienie o.w.u. w aspekcie prawno-społecznym z uwzględnieniem istoty procesu ubezpieczenia. 1. Ogólne warunki ubezpieczenia podstawy prawne Ogólnych warunków ubezpieczenia nie można analizować w oderwaniu od umowy ubezpieczenia, która jest jedynym źródłem powstania ochrony ubezpieczeniowej 2. Tę fundamentalną dla powstawania stosunków ubezpieczeniowych zasadę formułuje art. 12 ust. 1 ustawy o działalności ubezpieczeniowej (dalej: u.d.u) 3. Zgodnie z art. 12 ust. 3 i 4 u.d.u. ogólne warunki ubezpieczenia oraz umowa ubezpieczenia powinny być formułowane jednoznacznie i w sposób zrozumiały, a postanowienia sformułowane niejednoznacznie interpretuje się na korzyść ubezpieczającego, ubezpieczonego, uposażonego lub uprawnionego z umowy ubezpieczenia. Podobny zapis został zawarty również w art k.c. 4, według którego wzorzec umowy powinien być sformułowany jednoznacznie i w sposób zrozumiały, a postanowienia niejednoznaczne tłumaczy się na korzyść konsumenta. Oczywiście postanowienia o.w.u. lub umowy ubezpieczenia muszą być zgodne z przepisami prawa, ponieważ w myśl art k.c. postanowienia o.w.u. lub umowy ubezpieczenia sprzeczne z przepisami tytułu XXVII kodeksu cywilnego Umowa ubezpieczenia są nieważne, chyba że dalsze przepisy przewidują wyjątki. 1 D. Walczak, Wybrane determinanty rozwoju rynku ubezpieczeń gospodarczych w Polsce, (w:) A. Organiściak- Krzykowska, J. Bak (red.), Problematyka współczesnych ubezpieczeń, IPiSS, Warszawa Zgodnie z wyrokiem SN z dnia 16 listopada 2006 r. (II CSK 181/06) oferta złożona ubezpieczycielowi nie musi mieć formy pisemnej, jednak ubezpieczyciel zobowiązany jest potwierdzić zawarcie umowy dokumentem ubezpieczenia (art. 809 ust. 1 k.c.). Z kolei brak polisy nie oznacza braku ubezpieczenia, a jedynie (zgodnie z art. 6 k.c.) ciężar udowodnienia faktu (istnienia ochrony ubezpieczeniowej) spoczywa na osobie, która z faktu tego wywodzi skutki prawne. 3 Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (tekst jedn. Dz. U. z 2013 r., poz. 950). 4 Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. Nr 16, poz. 93 z późn. zm.). 23 Art k.c. stanowi, że ubezpieczyciel jest zobowiązany przedstawić o.w.u. ubezpieczającemu przed zawarciem umowy. Zgodnie z treścią tego artykułu ustalony przez jedną ze stron wzorzec umowy, w szczególności ogólne warunki umów, wzór umowy, regulamin, wiąże drugą stronę, jeżeli został jej doręczony przed zawarciem umowy. Jednak ubezpieczyciel może zaniechać przedstawienia o.w.u. (art k.c.), gdy posługiwanie się wzorcem jest w stosunkach danego rodzaju zwyczajowo przyjęte; wzorzec umowy wiąże także wtedy, gdy druga strona mogła się z łatwością dowiedzieć o jego treści. Co prawda nie dotyczy to umów zawieranych z udziałem konsumentów 5, jednak i tutaj jest pewien wyjątek: wymóg ten nie obowiązuje bowiem w przypadku umów powszechnie zawieranych w drobnych, bieżących sprawach życia codziennego 6. Dostarczenie wzorca umowy jest szczególnie istotne ze względu na charakter umowy ubezpieczenia, która jest umową adhezyjną, czyli zawieraną przez przystąpienie, a wzorzec to zjawisko (tekst) umożliwiające zaistnienie adhezji. W związku z tym w przypadku umowy zawartej z użyciem wzorca (a tak najczęściej zawiera się umowy ubezpieczenia) powstaje stosunek prawny jednostronnie ukształtowany przez oferenta 7. Jednocześnie należy podkreślić, że ze względu na specyfikę wzorca jako dokumentu przeznaczonego do wielokrotnego zastosowania jest on ustalany przez profesjonalistów i formułowany w sposób abstrakcyjny i generalny. Dodatkowo, ze względu na oczekiwania klientów dotyczące niskiej ceny ubezpieczenia, wzorzec umowy jest niejako psuty poprzez ograniczanie ochrony ubezpieczeniowej, tak aby jej cenę obniżyć 8. Wprowadzenie do obrotu handlowego wzorców umów usprawniło funkcjonowanie przedsiębiorstw, w tym banków i zakładów ubezpieczeń, świadczących usługi dla wielu milionów osób. Ułatwiło to kontrolę i kalkulację kosztów, a także usprawniło proces zawierania umów. Jednocześnie umożliwiło narzucanie klientom niekorzystnych rozwiązań. W ubezpieczeniach przejawia się to w wykorzystywaniu niskiej świadomości ubezpieczonych 9. 5 W myśl art k.c. konsumentem jest osoba fizyczna dokonująca czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. 6 Nie ma w polskim prawie enumeratywnej listy drobnych bieżących spraw życia codziennego, jednak w doktrynie przyjmuje się, że umowy ubezpieczenia do nich nie należą; por. E. Łętowska (red.), Prawo zobowiązań część ogólna, C.H. Beck, Warszawa 2006, s Por. M. Bednarek, Wzorce umów, (w:) E. Łętowska (red.), Prawo zobowiązań część ogólna, C.H. Beck, Warszawa 2013, s ; M. Orlicki, Umowa ubezpieczenia, (w:) A. Koch, J. Napierała (red.), Umowy w obrocie gospodarczym, Wolters Kluwer, Warszawa 2013, s Por. M. Bednarek, op. cit., s. 606, 613, Por. M. Orlicki, op. cit., s4 Zgodnie z powyższym schematem w przypadku bancassurance, gdy bank (który nie jest konsumentem) jest ubezpieczającym 10, sam nie musi otrzymać o.w.u., jeśli tylko mógł się z łatwością dowiedzieć o ich treści, a w związku z tym nie jest również zobligowany do przekazywania o.w.u. swym klientom (ubezpieczonym) 11. Na szczęście, po pierwsze, klient w praktyce przeważnie otrzymuje o.w.u. lub w przypadku nabywania ubezpieczenia przez internet (np. ubezpieczenia karty) może ich treść pobrać ze strony internetowej. Po drugie, zgodnie z art. 808 ust. 4. k.c. ubezpieczony może samodzielnie żądać, aby ubezpieczyciel udzielił mu informacji o postanowieniach zawartej umowy oraz o.w.u. w zakresie, w jakim dotyczą praw i obowiązków ubezpieczonego 12. A zgodnie z art. 12a u.d.u. ogólne warunki ubezpieczenia muszą określać w szczególności 13 : 1) rodzaj ubezpieczenia i jego przedmiot; 2) warunki zmiany sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia taką zmianę przewidują; 3) prawa i obowiązki każdej ze stron umowy ubezpieczenia; 4) zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń; 5) przy ubezpieczeniach majątkowych sposób ustalania rozmiaru szkody; 6) sposób określania sumy odszkodowania lub innego świadczenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują odstępstwa od zasad ogólnych; 7) sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej; 8) metodę i sposób indeksacji składek, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia indeksację przewidują; 9) tryb i warunki dokonania zmiany umowy ubezpieczenia zawartej na czas nieokreślony; 10) przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez każdą ze stron, a także tryb i warunki wypowiedzenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują taką możliwość. 10 Urząd Komisji Nadzoru Finansowego stoi na stanowisku, że i w takim przypadku bank występuje jako pośrednik ubezpieczeniowy, z jednej strony pobiera bowiem składkę od klienta, a z drugiej strony otrzymuje wynagrodzenie od ubezpieczyciela; por. Stanowisko UKNF stanowiące odpowiedź na publikację przez Rzecznika Ubezpieczonych raportu nt. ubezpieczeń kapitałowych (z dnia 20 grudnia 2012 r.), s Jeżeli bank jest pośrednikiem ubezpieczeniowym, zobligowany jest każdorazowo przekazywać o.w.u. swym klientom (konsumentom). 12 Por. Podstawowe problemy bancassurance w Polsce raport Rzecznika Ubezpieczonych, 40 Raport_bancassurance.pdf, s5 Postanowienia umowy ubezpieczenia lub o.w.u. mogą przewidywać konkretne wyłączenia odpowiedzialności gwarancyjnej zakładu ubezpieczeń, jeżeli tylko wyłączenia takie nie pozostają w sprzeczności z bezwzględnie obowiązującymi przepisami prawa 14. Jednocześnie funkcjonuje rejestr klauzul niedozwolonych (abuzywnych), do którego wpisywane są postanowienia umowne uznane za niedozwolone prawomocnym wyrokiem Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Część zapisów dotyczy sformułowań pochodzących z o.w.u. Właśnie za stosowanie klauzul uznanych za niedozwolone (głownie przewidujących pomniejszenie zwrotu kosztów naprawy pojazdu o podatek VAT) Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów w 2009 r. nałożył na PZU karę w wysokości 15 mln zł (kara ta została podtrzymana w 2011 r. przez Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów). Na koniec należy podkreślić, że definicje pojęć zawarte w o.w.u. nie muszą się pokrywać z ich rozumieniem potocznym, chociaż oczywiście muszą być formułowane w sposób zrozumiały i jednoznaczny, co znalazło wyraz m.in. w orzeczeniu Sądu Okręgowego w Zamościu z 2009 r. Po raz kolejny potwierdził się fakt, że o.w.u. trzeba czytać, bowiem każde słowo może być użyte przeciwko tobie 15. Najgłośniejszą medialnie sprawą dotyczącą różnic pomiędzy definicją zapisaną w o.w.u. a powszechnym rozumieniem danego słowa jest definicja pojęcia zawał zastosowana przez PZU Życie S.A. Ubezpieczyciel ten wymagał w przebiegu zawału tzw. załamka Q w zapisie EKG. UOKiK wymierzył PZU Życie S.A. karę w wysokości 4 mln zł, gdyż zgodnie z wiedzą medyczną obecność tego załamka nie jest konieczna, aby stwierdzić zawał. Wyrok ten dotyczył powszechnie znanej choroby, która w naukach medycznych została w odpowiedni sposób opisana. Na jak wiele sposobów można określać np. pożar lub powódź pozostawiamy samodzielnej ocenie czytelnika Świadomość ubezpieczeniowa w aspekcie wiedzy o ogólnych warunkach ubezpieczenia 13 Zapis w szczególności oznacza, że o.w.u. mogą zawierać i najczęściej zawierają również inne elementy. 14 Por. wyrok SN z dnia 18 grudnia 2003 r. (I CK 365/02, LEX nr ). 15 Przedmiotowa sprawa (I Ca 297/09) dotyczyła pojęcia rodzic ubezpieczonego, którym mógł być również ojczym lub macocha, ale koniecznie pozostający w dniu zgonu w związku małżeńskim z ojcem lub matką. Podobnie można stwierdzić w o.w.u., że nie każdy silny wiatr będzie huraganem, tak jak nie wszystkie opady deszczu, choćby bardzo intensywne, będą kwalifikowane jako nawalne, a nie każdy niedobór opadów będzie suszą; por. Rzeczpospolita z 20 października 2009, s. C3. 16 Przytaczamy różne definicje pojęcia bójka zawarte w o.w.u. NNW poszczególnych ubezpieczycieli; najistotniejszą różnicą jest kryterium liczby uczestników (lub jego brak) i konieczność wzajemności starcia: bójka starcie trzech albo więcej osób wzajemnie zadających sobie razy, z których każda występuje w podwójnym charakterze jako napadnięty i napastnik (PZU); bójka wzajemne starcie połączone z naruszeniem nietykalności cielesnej jej uczestników, którzy wspólnie wymieniają uderzenia, występując 56 Obywatele wielu krajów, w tym Polski, uważają, że ich świadomość ekonomiczna oraz poziom edukacji finansowej są na dość niskim poziomie, w związku z czym nie mają oni wystarczającej wiedzy, aby podejmować ważne dla nich decyzje i dokonywać właściwych wyborów. Dotyczy to także ubezpieczeń, gdzie podstawą wyboru odpowiedniego zakresu ochrony ubezpieczeniowej jest umiejętność zapoznania się z o.w.u. Wnioski te płyną z raportu Erste Group 17, zgodnie z którym przeświadczenie takie wyraża 75% respondentów w Polsce 18 (57% w Niemczech, 59% w Austrii). Ponadto 70% ankietowanych wskazuje, że elementarne zagadnienia z zakresu ekonomii i finansów powinny być nauczane już na etapie szkoły podstawowej. Również z IV edycji Mapy edukacji finansowej i ubezpieczeniowej przygotowanej na zlecenie Związku Banków Polskich i Polskiej Izby Ubezpieczeń 19 wynika, że upowszechnianie wiedzy ekonomicznej, w tym ubezpieczeniowej, powinno rozpocząć się wraz z początkiem kształcenia na poziomie dostosowanym do wieku uczniów. Podejmowane w tym zakresie inicjatywy, wspierane przez różne instytucje publiczne i organizacje pozarządowe, są liczne i różnorodne, jednak brakuje koordynacji działań i kompleksowego podejścia do edukacji ekonomicznej 20. Od kilku lat można dostrzec, że edukacja ekonomiczna koncentruje się już nie tylko na dzieciach i młodzieży, lecz również na ludziach starszych, którzy ze względu na wiedzę nabytą jeszcze w innych realiach ekonomicznych bądź w oparciu o inne podstawy programowe znajdują się w grupie osób zagrożonych tzw. wykluczeniem finansowym. D. Stańko wskazuje, że zrozumienie zakresu ochrony ubezpieczeniowej opisanej w o.w.u. może być problemem szczególnie dla osób starszych 21. Niezbędna jest zatem odpowiednia edukacja ubezpieczeniowa, którą można określić jako proces nabywania lub polepszania zdolności rozumienia ryzyka ubezpieczeniowego i specyfiki produktów ubezpieczeniowych. Innymi słowy, dzięki uzyskiwanym informacjom i instrukcjom jednostka rozwija w sobie świadomość oraz umiejętność podejmowania odpowiednich działań w kierunku zapewnienia adekwatnego zarazem jako napastnicy oraz broniący się (PTU); bójka starcie co najmniej dwóch osób, z których każda występuje w roli napastnika i poszkodowanego (Ergo Hestia). 17 Erste Group, The savings behavior country overview, IMAS International, September Badanie przeprowadzone w miesiącach sierpień wrzesień 2012 r. na grupie 6423 respondentów z następujących państw: Austria, Czechy, Słowacja, Węgry, Rumunia, Chorwacja, Serbia, Ukraina, Niemcy, Polska, Turcja, Czarnogóra. 18 Także z raportu z badania ilościowego dotyczącego stanu wiedzy finansowej Polaków wynika, że blisko dwie trzecie naszych rodaków uważa, że stan ich wiedzy na tematy finansowe jest niewystarczający; por. Stan wiedzy finansowej Polaków, Raport Fundacji Kronenberga przy Citi Handlowy, Dom Badawczy Maison, wrzesień M. Jurek, P. Marszałek, Mapa edukacji finansowej i ubezpieczeniowej, IV edycja. Streszczenie menedżerskie, Związek Banków Polskich, Polska Izba Ubezpieczeń, Poznań Ibidem, s. 6. 67 poziomu ochrony ubezpieczeniowej dla obszarów ryzyka, na które jest ona narażona w dłuższej perspektywie 22. Z raportu dotyczącego stanu wiedzy finansowej Polaków 23 wynika, że osoby mające niewielką wiedzę ekonomiczną są mniej zapobiegliwe od pozostałych, podobnie jak osoby pozostające w złej sytuacji materialnej. Niski poziom świadomości i znajomości produktów ubezpieczeniowych prowadzi do wielu rozczarowań w sytuacji, gdy ubezpieczony nie zapoznał się wcześniej z o.w.u. i nie poznał podstawowych zasad ubezpieczeń 24. Znajomość o.w.u. wraz m.in. ze znajomością kategorii ryzyka i funkcji ochronnej ubezpieczenia jest tym bardziej istotna, że decyduje o świadomości ubezpieczeniowej, o której według T. Szumlicza świadczą wiedza i umiejętności pozwalające racjonalnie skorzystać z ochrony ubezpieczeniowej, czyli w konsekwencji wykazać stosowną przezorność ubezpieczeniową 25. Jak już wcześniej wspomniano, należy pamiętać, że zgodnie z przepisami prawa postanowienia wzorca umowy wiążą klienta, jeżeli zostały mu doręczone przed zawarciem umowy. Nie oznacza to jednak, że klient musi zapoznać się z ich treścią, co w praktyce często właśnie nie następuje 26. Analiza postanowień o.w.u. jest zadaniem trudnym, ponieważ choć warunki ubezpieczenia powinny być jednoznaczne i zrozumiałe, to często pozostają rozbudowanymi dokumentami zawierającymi wiele odesłań, a ich studiowanie jest szczególnie uciążliwe w sytuacji, gdy napisane są skomplikowanym, specjalistycznym językiem 27. Pomimo tych utrudnień warto jest zapoznać się z treścią o.w.u., aby rozwiać wszelkie wątpliwości dotyczące rozumienia poszczególnych postanowień w nich zawartych i zdarzeń objętych konkretnym ubezpieczeniem. Choć powinna być to kwestia oczywista, w praktyce przysparza ona wielu trudności, bo z jednej strony pojawia się wspomniana niezrozumiałość języka, a z drugiej 21 Por. D. Stańko, Seniorzy w Polsce perspektywa ekonomiczna, (w:) Osoby starsze na rynku usług finansowych. Analiza i zalecenia, Biuro Rzecznika Praw Obywatelskich, Warszawa 2013, s Por. Improving Financial Literacy: Analysis of Issues and Policies, OECD Stan wiedzy finansowej Polaków, op. cit. 24 Por. M. Kawiński, Ubezpieczenia w rozwoju społeczno-gospodarczym Polski, Wiadomości Ubezpieczeniowe 2013, numer specjalny 2, s. 5; D. Walczak, A. Żołądkiewicz, Świadomość ubezpieczeniowa oraz skłonność do ryzyka studentów, (w:) W. Ronka-Chmielowiec, Ubezpieczenia wobec wyzwań XXI wieku, Prace Naukowe Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu nr 228, Wrocław 2011, s T. Szumlicz, Atrybuty świadomości i przezorności ubezpieczeniowej, Rozprawy Ubezpieczeniowe nr 1 (1/2006), s. 21. S. Wieteska zagadnienie świadomości ubezpieczeniowej zestawia z kolei z samoświadomością ubezpieczeniową i wyjaśnia, że podczas gdy pojęcie świadomości ubezpieczeniowej może dotyczyć całego społeczeństwa lub jego grup, samoświadomość ubezpieczeniowa dotyczy indywidualnych osób. Wskazuje on przy tym, że również w przypadku samoświadomości jej zakres kształtują przede wszystkim ogólne warunki ubezpieczenia; por. S. Wieteska, Świadomość czy samoświadomość ubezpieczonych, Annales. Etyka w życiu gospodarczym 2010, nr 1 (13), s T. Szumlicz przekornie definiuje, że ogólne warunki ubezpieczenia to książeczka, której ubezpieczający nie czyta ; T. Szumlicz, op. cit., s8 strony zapisy o.w.u. wielokrotnie wprowadzają w błąd 28, co w konsekwencji skutkuje kupowaniem niewłaściwej ochrony ubezpieczeniowej. Zakłady ubezpieczeń dostrzegają ten problem, lecz zdają się wychodzić z założenia, że umowa ubezpieczenia jest z natury trudna, a statystycznie liczba skarg klientów na wyrazistość i czytelność o.w.u. jest stosunkowo niewielka 29. Ponadto zapisy o.w.u. muszą gwarantować ubezpieczycielowi, że klienci nie będą wyłudzać świadczeń. Z tego względu niektóre zapisy wydają się restrykcyjne, gdyż w przeciwnym razie wzrosłaby szkodowość, a co za tym idzie wysokość składki. Zatem tak naprawdę i w ostateczności odpowiedzialność za wybór odpowiedniego produktu spoczywa na kliencie, który przed zawarciem umowy powinien przestudiować (i zrozumieć) treść o.w.u., tak by później nie okazało się, że nie ma on zapewnionej ochrony, której potrzebował i oczekiwał 30. Z zasady jednak klienci (pomińmy na chwilę wspomnianą niejednoznaczność zapisów) choć zdają sobie sprawę, że ogólne warunki ubezpieczeń to istotny dokument, nie są de facto zainteresowani ich treścią. Nie można zatem całej odpowiedzialności przerzucać na zakłady ubezpieczeń, gdyż klienci, którzy nie czytają o.w.u., nie znają zapisów w nich zawartych, a w konsekwencji nie rozumieją, dlaczego ubezpieczyciele odmawiają wypłaty świadczeń lub obniżają ich wysokość. Z danych KNF wynika, że 95% nabywców usług ubezpieczeniowych nie czyta o.w.u. przed zawarciem umowy 31. Doświadczenia Rzecznika Ubezpieczonych wskazują z kolei, że brak lub nieprecyzyjność definicji pojęć zawartych w o.w.u. często prowadzi do odmiennego rozumienia postanowień umowy i jest przyczyną powstania sporów znajdujących swój finał przed sądem 32. Należy też zwrócić uwagę, że na poziom świadomości i edukacji ubezpieczeniowej konsumentów, a co za tym idzie na ich wiedzę o produktach ubezpieczeniowych, wpływają czynniki zarówno kulturowe, jak i regulacyjne. Dla przykładu we Francji dostawca danego 27 Por. P. Dudzicz, P. Matraszek, P. Nowak, Ł. Szymański, Ubezpieczenia z głową, czyli ubezpieczeniowe ABC dla myślących przed szkodą, Komisja Nadzoru Finansowego, Warszawa 2012, s Często również klienci wprowadzają ubezpieczyciela w błąd podczas podpisywania umowy; por. P. Majewski, D. Walczak, (Nie)świadome zatajenia, Miesięcznik Ubezpieczeniowy 2012, nr 9, s Por. T. Szumlicz, op. cit., s Roli o.w.u. nie można analizować w oderwaniu od jednej z zasad ubezpieczeń realności ochrony ubezpieczeniowej. Aby ubezpieczający mógł liczyć na to, że skutki zdarzenia losowego zostaną pokryte przez ubezpieczyciela zgodnie z obowiązującymi go warunkami oraz aby mógł rzetelnie określić swoje oczekiwania, musi znać i rozumieć określone w o.w.u. warunki. 31 ( ). 32 Por. M. Kudlak, J. Owczarek, Problemy rynku ubezpieczeń w świetle skarg konsumentów skierowanych do Rzecznika Ubezpieczonych w latach , Forum dyskusyjne ubezpieczeń i funduszy emerytalnych, Zeszyt 6 (2006), s ; E. Kiziewicz, Zasada transparentności a ogólne warunki ubezpieczeń, _Zasada_transparentnosc_a_ogolne_warunki_ubezpieczen9 produktu ubezpieczeniowego ma ustawowy obowiązek rzetelnego poinformowania potencjalnego nabywcy o specyfice danego produktu, co więcej, musi upewnić się, że klient nie tylko został dobrze poinformowany, lecz także prawidłowo zrozumiał treść podanej informacji. Ponadto wymagana jest, w postaci pisemnego kwestionariusza, rzetelna analiza profilu ryzyka danego klienta oraz stopnia jego skłonności do ryzyka w celu dopasowania odpowiedniego dla niego rozwiązania 33. Warto również zwrócić uwagę na wyniki globalnego badania konsumentów usług ubezpieczeniowych przeprowadzonego przez firmę Ernst&Young 34 w 2012 r., z którego wynika, że konsumenci oczekują przede wszystkim większej prostoty i przejrzystości warunków ubezpieczenia oraz rzetelnej i obiektywnej informacji ze strony ubezpieczyciela, która ułatwiłaby im wybór produktu. Jest to tym bardziej istotne, że jak wynika z badań, klienci coraz częściej poszukują jasnej i czytelnej informacji o oferowanych przez ubezpieczycieli produktach na własną rękę. Mimo iż znaczenie pośredników ubezpieczeniowych w przekazywaniu informacji o warunkach danego ubezpieczenia jest wciąż duże, klienci coraz częściej ze względu na występujące ryzyko missellingu (czyli świadomie nieuczciwych praktyk sprzedażowych) dywersyfikują źródła pozyskiwania informacji o produktach. Należy przy tym zaznaczyć, że cechy i jakość oferowanego produktu oraz stabilność finansowa ubezpieczyciela są kluczowymi wyznacznikami dokonywanych wyborów zarówno ubezpieczyciela, jak i oferowanych przez niego ubezpieczeń. Pozostałe czynniki, takie jak pozycja ubezpieczyciela na rynku oraz wspomniane rekomendacje pośredników ubezpieczeniowych, odgrywają dość ważną, jednak nie pierwszoplanową rolę. Niezwykle istotne jest zatem przedstawienie klientom jak najbardziej przejrzystych warunków ubezpieczeń, dzięki czemu będą mogli oni wybrać produkt, jakiego de facto potrzebują i który spełnia ich oczekiwania. Gdy odniesiemy wyniki badań do rynku polskiego, zauważymy, że niemal siedmiu na dziesięciu respondentów w Polsce zamierza w przyszłości poświęcić więcej czasu na analizę informacji o danym ubezpieczeniu. Choć w tym celu polscy konsumenci najchętniej korzystają i nadal chcą korzystać z internetu, to przy zakupie ochrony ubezpieczeniowej skłaniają się ku tradycyjnym kanałom dystrybucji. Zauważa się jednak przy tym zjawisko bierności klienta, który akceptuje dany produkt bez pytania o to, co dany doradca i dlaczego w danym przypadku rekomenduje, 33 Voice of the Consumer. Time for Insurers to Rethink their Relationships. Global Insurance Consumer Survey 2012, Ernst&Young, s. 8. Badanie zostało przeprowadzone w 23 krajach, w tym także w Polsce, gdzie badaniem objęto 1005 respondentów klientów korzystających z usług ubezpieczeniowych. 34 Ibidem. 910 zwłaszcza jeśli chodzi o tak skomplikowane produkty jak ubezpieczenia na życie z funkcją oszczędzania na okres emerytalny. Stąd podmioty zaangażowane w szerzenie wiedzy na temat ubezpieczeń powinny dostarczać jak najobszerniejszej i najrzetelniejszej informacji nie tylko o warunkach i zasadach ubezpieczeń, lecz również o rodzajach informacji, o które klienci powinni zapytać przed podjęciem decyzji o nabyciu danego produktu ubezpieczeniowego, aby móc wykazać się stosowną przezornością ubezpieczeniową. Ze wspomnianych badań Ernst&Young wynikają dwa kluczowe, optymistyczne wnioski. Po pierwsze, większość uczestników europejskiego rynku ubezpieczeniowego pozytywnie ocenia jego funkcjonowanie, a po drugie, klienci zasadniczo są przekonani, że wybrali produkt ubezpieczeniowy zgodny z ich oczekiwaniami (zwłaszcza w Wielkiej Brytanii 84% respondentów, w Polsce 73% badanych) (wykres nr 1). Wykres nr 1. Pewność respondentów, że wybrali produkt ubezpieczeniowy zgodny z ich oczekiwaniami (w procentach) Turcja 64 Wielka Brytania Niemcy Polska Francja Holandia Hiszpania Włochy Źródło: Opracowanie własne na podstawie Voice of the Consumer. Time for Insurers to Rethink their Relationships, Global Insurance Consumer Survey 2012, Ernst&Young, s. 7. Wyniki powyższego badania dają jednak również podstawę do stwierdzenia, że co czwarty klient nie jest zorientowany bądź jest zorientowany jedynie w niewielkim stopniu w specyfice zagadnień związanych z ubezpieczeniami. Stąd też niezwykle istotna jest transparentność i zrozumiałość o.w.u. Należy uwzględniać przeciętny poziom wiedzy 1011 ubezpieczającego i stosować zapis umożliwiający poprawne odczytanie poszczególnych postanowień, co wyraża się m.in. w precyzyjnym zakreślaniu zakresu oferowanego ubezpieczenia oraz przejrzystości definicji pojęć występujących w o.w.u. 35, które mają jak wspomniano z reguły inne znaczenie niż w mowie potocznej. Oznacza to, że realizacja świadczenia z tytułu danego ubezpieczenia nie zależy od osobistego przeświadczenia klienta o wystąpieniu wskazanych w umowie zjawisk, lecz od oceny danego zdarzenia przez zakład ubezpieczeń pod kątem definicji i uregulowań zawartych w o.w.u. 36 Należy również zwrócić uwagę na niską jakość oferowanych ubezpieczeń, gdyż w wielu przypadkach o.w.u. nie uwzględniają szeregu czynników mających wpływ na dane ryzyko ubezpieczeniowe (np. powodziowe) 37. Tytułem podsumowania należy stwierdzić, że pomimo powszechności zawierania umów ubezpieczenia w celu ograniczania skutków ryzyk, zarówno przez osoby fizyczne, jak i przedsiębiorstwa, wiedza na temat ubezpieczeń jest stosunkowo niewielka. Często głównym, choć błędnym motywem wyboru oferty danego zakładu ubezpieczeń jest niska cena ochrony ubezpieczeniowej (składki ubezpieczeniowej) 38, która jednak nie zawsze gwarantuje pożądany przez klienta zakres ochrony ubezpieczeniowej Proces ubezpieczenia Procesu ubezpieczenia nie można analizować w oderwaniu od branży ubezpieczeniowej. Mimo że branża ta może być generalnie postrzegana jako mało skłonna do innowacji, w rzeczywistości tak nie jest. Sektor ubezpieczeń ma wiele powodów, by dynamicznie reagować na zmiany, które pojawiają się w jego otoczeniu, oraz na ewoluujące na przestrzeni lat potrzeby klientów, w tym przede wszystkim w zakresie i jakości oferowanej 35 Por. E. Kiziewicz, op. cit. 36 szkanie_i_ruchomosci_rzeczy_i_p 1480 ( ). 37 M. Pchałek, A. Juchnik, Zarządzanie ryzykiem powodziowym a warunki ubezpieczeń, Powódź. Infrastruktura. Finansowanie (wydanie specjalne Wiadomości Ubezpieczeniowych ), PIU, Warszawa 2012, s Por. M. Borda, A. Jędrzychowska, Analiza postaw nabywców ubezpieczeń komunikacyjnych na rynku polskim, Rozprawy Ubezpieczeniowe nr 13 (2/2012), s. 77. Ten sam wniosek wynika z badania Ubezpieczenia w systemie direct jako model świadczenia usług ubezpieczeniowych przygotowanego przez Zespół Ubezpieczeń Direct Polskiej Izby Ubezpieczeń w 2009 r. 39 Należy podkreślić, że ubezpieczenia nie mogą być zbyt tanie. W 2011 r. Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych zapłaciło 500 tys. zł kary za oferowanie ubezpieczeń po zbyt niskiej cenie, czyli za ustalanie składki ubezpieczeniowej w wysokości nie odzwierciedlającej ryzyka ubezpieczeniowego, wykonania wszystkich zobowiązań z umów ubezpieczenia i pokrycia kosztów wykonywania działalności ubezpieczeniowej. 1112 ochrony ubezpieczeniowej. Z badania Global CEO Survey przeprowadzonego przez PricewaterhouseCoopers wśród 1258 członków zarządów największych światowych firm wynika, że większość zakładów ubezpieczeń jest świadoma potrzeby nowego myślenia i nowych strategii w prowadzonej przez siebie działalności. Ubezpieczyciele zdają sobie sprawę z potrzeb ekspansji na nowe rynki, wprowadzania nowych i dostosowywania dotychczasowych produktów do zmieniających się potrzeb klienta, a tym samym z konieczności budowania klimatu zaufania. Zainteresowani są wdrażaniem nowych modeli biznesowych, co w tym zakresie plasuje ubezpieczenia tuż za branżami związanymi z rozrywką i mediami, komunikacją i technologią (wykres nr 2). Wykres nr 2. Stopień zorientowania sektora ubezpieczeń na nowe modele biznesowe Bankowość i rynek kapitałowy 8. Handel detaliczny 15. Zarządzanie aktywami Biznes i usługi profesjonalne 9. Towary konsumpcyjne 16. Rynek apteczny Opieka zdrowotna 10. Turystyka 17. Sektor ubezpieczeniowy Branża samochodowa 11. Przemysł chemiczny 18. Technologia Transport Rys. i X. logistyka Gotowość do innowacji 12. Leśnictwo w poszczególnych i przemysł papierniczy branżach 19. Komunikacja Przemysł metalurgiczny 13. Średnia globalna 20. Rozrywka i media Produkcja przemysłowa 14. Budownictwo i inżynieria Źródło: Delivering Results. Growth and Value in a Volatile World, 15th Annual Global CEO Survey 2012, PricewaterhouseCoopers, s Delivering Results. Growth and Value in a Volatile World, 15th Annual Global CEO Survey 2012, PricewaterhouseCoopers. 1213 Jeśli wziąć pod uwagę innowacje produktowe, które mogą świadczyć o rozwoju rynku, należy zauważyć, że klientom proponowane są nowe produkty, jak np. ubezpieczenie łańcucha dostaw, ubezpieczenie dla branży odnawialnych źródeł energii, cyberubezpieczenia, ubezpieczenie od utraty reputacji, ubezpieczenie od ryzyka zmian klimatu, ubezpieczenia pokrywające ryzyka związane z nanotechnologią czy islamska forma ubezpieczenia Takaful 41. Jednak rozwój rynku ubezpieczeniowego, rozumiany jako zwiększona sprzedaż zarówno tradycyjnych produktów (casco, kradzież itp.), jak i tych bardziej innowacyjnych, wymaga pozytywnego postrzegania całego sektora ubezpieczeń. Rozwój rynku zależy od właściwego przebiegu procesu ubezpieczenia. Oczywiście rozpoczyna się on po stronie ubezpieczyciela, który ocenia ryzyko danego ubezpieczenia i na podstawie danych ekonomicznych 42 oraz uwarunkowań prawnych tworzy ofertę zawierającą cenę oraz zakres ubezpieczenia. Na decyzję klienta o zakupie wpływ ma wiele czynników, zarówno bezpośrednich, jak i pośrednich, np. świadomość ubezpieczeniowa, dochody, ubezpieczalność ryzyka, wspomniane postrzeganie ubezpieczycieli, a wreszcie zapisy zawarte w o.w.u. Niestety, jeżeli w rzeczywistości klient nie zapozna się z produktem, na który się decyduje w momencie zawierania umowy, a rubrykę o zapoznaniu się z o.w.u. odznaczy automatycznie, to może się okazać, że zaznajomi się z zakupionym produktem dopiero na etapie likwidacji szkody. W przypadku gdy jego odczucia względem wysokości świadczenia będą odmienne od oczekiwań, postrzeganie ubezpieczyciela oraz ogólnie ubezpieczeń istotnie ulegnie zmianie na niekorzyść. Zjawisko to zapewne przełoży się na i tak niską popularność ubezpieczeń wśród Polaków (schemat 1). 41 Por. Product innovation in non-life insurance markets. Where little i meets big I, Sigma 2011, nr 4, s14 Schemat nr 1. Proces ubezpieczenia Czynniki ekonomiczne prawne Likwidacja szkód o.w.u. Świadomość ubezpieczeniowa Postrzeganie ubezpieczycieli Potrzeba bezpieczeństwa Zapotrzebowanie na ubezpieczenie Dochody rozporządzalne Brak kontynuacji Ochrona ubezpieczeniowa Ubezpieczalność ryzy Wolne środki Kontakt z agentem / multiagentem / brokerem / ubezpieczycielem Zakup??? o.w.u. Źródło: Opracowanie własne. Podsumowanie Ochrona ubezpieczeniowa nie jest typowym produktem rynkowym. Klient nabywa bowiem dość abstrakcyjną gwarancję prawną pokrycia przyszłych szkód, płacąc za nią określoną cenę (składkę ubezpieczeniową) 43. Niestety klient przeważnie nie wie, co zakupił, a że produkt jest skomplikowany, sprzedawca (ubezpieczyciel) pewne zapisy może rozumieć inaczej niż kupujący 44. Ogólne warunki ubezpieczeń są kluczowym dokumentem, z którym należy zapoznać się przed zawarciem umowy, aby po wystąpieniu szkody i problemów z otrzymaniem świadczenia nie okazało się zasadne przytoczenie przysłowia mądry Polak po 42 Uwzględniając m.in.: stosowanie underwritingu, koszty akwizycji czy odwrócony cykl produkcji. 43 Ze względu na odwrócony cykl produkcji w ubezpieczeniach większe ryzyko ponosi ubezpieczyciel. Szacuje on wysokość składki, nie znając kosztów, które pojawią się dopiero w przyszłości. 44 Zapisy te mogą być przez ubezpieczyciela rozumiane inaczej, aby ograniczyć wysokość świadczenia, lub też co bardziej prawdopodobne kupujący rozumie je odmienne (a zapoznaje się z nimi dopiero po zdarzeniu) zgodnie z mądrością: gdzie dwóch Polaków, tam trzy zdania. 1415 szkodzie. Wielu klientów nie czyta o.w.u. i wybiera dane ubezpieczenie na podstawie ceny, a nie postanowień regulujących ich prawa i obowiązki, jak też innych zapisów rozstrzygających o kształcie zawartej umowy. Powoduje to, że o.w.u. zamiast być orężem w rękach klientów, stają się dla rozczarowanych wysokością świadczenia (lub jego brakiem) wygodnym wytłumaczeniem niekorzystnej sytuacji, poprzez zrzucenie winy na kruczki prawne nierzetelnej firmy. Z tego względu szerzenie wiedzy na temat świadomości ryzyka i warunków ubezpieczeń powinno być kluczowym elementem edukacji finansowej, zwłaszcza z punktu widzenia ubezpieczycieli, którzy postrzegani są przez pryzmat wysoce złożonych i skomplikowanych produktów ubezpieczeniowych. Summary of the article The issues of General Terms and Conditions of Insurance Contract - legal and social aspects Aim of the article is to outline general terms and conditions of insurance contract as a significant element of the insuring process. The article presents legal basis of general terms and conditions of insurance contracts, the insurance awareness of clients and their knowledge regarding the rules and functioning of the insurance market and its products. The article presents a view that many clients do not read terms and conditions of insurance contract and they select a particular insurance on the basis of its price, whereas insurers often formulate vague and misleading statements in general terms and conditions of insurance. Above all clients expect greater simplicity and transparency of insurance terms and conditions along with honest and objective information from the insurer in order to offer the best product and make the choice easier. Keywords: General Terms and Conditions of Insurance Contract, standard contract, insurance awareness, insurance process. Dr Damian Walczak, Katedra Zarządzania Finansami Uniwersytetu Mikołaja Kopernika w Toruniu. Dr Sylwia Pieńkowska-Kamieniecka, Katedra Polityki Społecznej i Ubezpieczeń Uniwersytetu Warmińsko-Mazurskiego w Olsztynie. 15 Pokazać jeszcze
Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających. Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności Bardziej szczegółowo Doświadczenia innych państw w zakresie ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych
Doświadczenia innych państw w zakresie ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych dr Małgorzata Więcko-Tułowiecka Główny Specjalista w Wydziale Prawnym Biura Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa 15 maja 2013 Bardziej szczegółowo Projekt Dobre Praktyki PIU na polskim rynku ubezpieczeń w zakresie ubezpieczeń sprzętu
Dobre Praktyki PIU na polskim rynku ubezpieczeń w zakresie ubezpieczeń sprzętu Rozdział I POSTANOWIENIA OGÓLNE 1 Cel dokumentu Niniejszy dokument ma zapewnić właściwy sposób komunikowania Klientom przez Bardziej szczegółowo Rekomendacja U. (R)ewolucja na rynku Bancassurance. 25 listopada 2014r.
Rekomendacja U (R)ewolucja na rynku Bancassurance. 25 listopada 2014r. 2 3 Rekomendacja 7.1 Bank jako ubezpieczający w danej umowie ubezpieczenia nie powinien jednocześnie przy tej samej umowie występować Bardziej szczegółowo Prawo konsumenckie dla przedsiębiorców
Prawo konsumenckie dla przedsiębiorców czyli dlaczego warto dbać o konsumenta European Commission Enterprise and Industry PRAWO KONSUMENCKIE DLA Title PRZEDSIĘBIORCÓW of the presentation 22.11.2010 Date Bardziej szczegółowo Liczba godzin Punkty ECTS Sposób zaliczenia
Wydział: Zarządzanie i Finanse Nazwa kierunku kształcenia: Finanse i Rachunkowość Rodzaj przedmiotu: specjalnościowy Opiekun: prof. dr hab. Tadeusz Szumlicz Poziom studiów (I lub II stopnia): I stopnia Bardziej szczegółowo WYDZIAŁ EKONOMII KARTA OPISU MODUŁU KSZTAŁCENIA
WYDZIAŁ EKONOMII KARTA OPISU MODUŁU KSZTAŁCENIA Nazwa modułu Ubezpieczenia Nazwa modułu w języku angielskim Insurance Kod modułu Kody nie zostały jeszcze przypisane Kierunek studiów Kierunek prawno-ekonomiczny Bardziej szczegółowo REKOMENDACJA. Dobrych Praktyk na Polskim Rynku Bancassurance w zakresie ubezpieczeń ochronnych powiązanych z produktami bankowymi
REKOMENDACJA Dobrych Praktyk na Polskim Rynku Bancassurance w zakresie ubezpieczeń ochronnych powiązanych z produktami bankowymi Klub Bankowca Warszawa 28 kwiecień 2009 Czym jest Bancassurance? Działalność Bardziej szczegółowo Stanowisko organu nadzoru wobec problematyki ubezpieczeń grupowych
Stanowisko organu nadzoru wobec problematyki ubezpieczeń grupowych Paweł Sawicki Dyrektor Departamentu Licencji Ubezpieczeniowych i Emerytalnych UKNF Ubezpieczenia grupowe skala zjawiska Udział w rynku Bardziej szczegółowo Wyzwania regulacyjne i samoregulacyjne w zakładach ubezpieczeń III Ogólnopolska Konferencja Compliance, Warszawa 24-25 listopada 2014 r.
Wyzwania regulacyjne i samoregulacyjne w zakładach ubezpieczeń III Ogólnopolska Konferencja Compliance, Warszawa 24-25 listopada 2014 r. Jan Grzegorz Prądzyński, prezes zarządu Polskiej Izby Ubezpieczeń Bardziej szczegółowo JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC?
TRANSPORT JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC? www.firmatransportowa.pl TRANSPORT JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC? Spis treści Jaki zakres ochrony możesz Bardziej szczegółowo Budowanie na nowo relacji z klientami. Prezentacja wyników badania Global Consumer Insurance Survey EY 2014.
Budowanie na nowo relacji z klientami. Prezentacja wyników badania Global Consumer Insurance Survey EY 2014. Piotr Popowski Partner. Lider Grupy Performance Improvement w Dziale Rynków Finansowych EY. Bardziej szczegółowo biuro pośrednictwa Jak założyć kredytowego ABC BIZNESU
Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Jak założyć biuro pośrednictwa kredytowego ABC BIZNESU Spis treści 2 Pomysł na firmę / 3 1. Klienci biura pośrednictwa kredytowego / 4 2. Cele i zasoby Bardziej szczegółowo Polityka informacyjna TU INTER Polska SA oraz TU INTER-ŻYCIE Polska SA
Polityka informacyjna TU INTER Polska SA oraz TU INTER-ŻYCIE Polska SA Postanowienia wstępne 1 1. Dokument ten określa zasady polityki informacyjnej TU INTER Polska SA oraz TU INTER-ŻYCIE Polska SA (zwanych Bardziej szczegółowo Warszawa, 24-09-2014 RU/231/AD/14
Warszawa, 24-09-2014 RU/231/AD/14 Pani Dorota Karczewska Wiceprezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Plac Powstańców Warszawy 1 00-950 Warszawa W odpowiedzi na pismo z dnia 5.09.2014 r. (znak: Bardziej szczegółowo Zagadnienie rozliczenia składki za okres karencji
Zagadnienie rozliczenia składki za okres karencji MAGDALENA SZCZEPAŃSKA Zagadnienie rozliczenia składki za okres karencji Na wstępie należy podkreślić, że umowa ubezpieczenia ma skomplikowany charakter. Bardziej szczegółowo Innowacyjność w ubezpieczeniach? Co jest tak naprawdę kluczowe dla. Piotr Narloch Prezes Zarządu Grupy Concordia
Innowacyjność w ubezpieczeniach? Co jest tak naprawdę kluczowe dla zabezpieczenia firmy w obliczu ryzyk Piotr Narloch Prezes Zarządu Grupy Concordia INNOWACYJNOŚĆ - Klientów Innowacje nowe projekty są Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym jako forma długoterminowego oszczędzania
Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym jako forma długoterminowego oszczędzania Ewa Wierzbicka Instytut Zarządzania Wartością, SGH w Warszawie Konferencja 20 21.06. 2016r. Ubezpieczenie na życie Bardziej szczegółowo Karta Produktu dla ubezpieczenia na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Nowa Czysta Energia Zysku
Niniejszy dokument stanowi przykład Karty Produktu przygotowanej w związku z VI subskrypcją ubezpieczenia na życie i dożycie z UFK Nowa Czysta Energia Zysku, uwzględniający kwotę w wysokości 10 tys. zł. Bardziej szczegółowo SPIS TREŚCI. Spis treści. Przedmowa... 13. Część I. Uwarunkowania unijne
SPIS TREŚCI Przedmowa... 13 Część I. Uwarunkowania unijne Jan Monkiewicz Regulacje i nadzór ubezpieczeniowy. W poszukiwaniu nowego paradygmatu... 17 1. Uwagi wprowadzające... 17 2. Model biznesowy ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Karta Produktu. Ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym XYZ
Klient: Jan Kowalski Karta Produktu Ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym XYZ Ubezpieczyciel: Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie ABC S.A. Agent ubezpieczeniowy: Zbigniew Nowak Karta Bardziej szczegółowo Światowe Badanie Klientów Usług Ubezpieczeniowych 2014
Światowe Badanie Klientów Usług Ubezpieczeniowych 2014 Ogólne informacje na temat badania 30 50 Krajów Pytań Liczba klientów 24 000 11 000 500 EMEIA W 2014 roku firma doradcza EY przeprowadziła badanie Bardziej szczegółowo Podstawowe zagadnienia opracowane na podstawie wniosków z analizy nadzorczej
Stanowisko UKNF w sprawie dobrych praktyk w zakresie walutowych transakcji pochodnych - podstawowe zagadnienia opracowane na podstawie wniosków z analizy nadzorczej Zgromadzony w toku czynności nadzorczych Bardziej szczegółowo Wyrok z dnia 14 kwietnia 2009 r. III SK 37/08
Wyrok z dnia 14 kwietnia 2009 r. III SK 37/08 Postanowienie wzorca umownego przewidujące, że w razie wypłaty świadczenia z tytułu opcji dodatkowej dochodzi do zakończenia umowy i wygaśnięcia ochrony ubezpieczeniowej Bardziej szczegółowo Funkcje ubezpieczenia OC wykonawcy zamówienia publicznego w postępowaniach o udzielenie zamówienia oraz w trakcie realizacji zamówienia
Funkcje ubezpieczenia OC wykonawcy zamówienia publicznego w postępowaniach o udzielenie zamówienia oraz w trakcie realizacji zamówienia JACEK ZĘBALA DEPARTAMENT KONTROLI DORAŹNEJ URZĄD ZAMÓWIEŃ PUBLICZNYCH Bardziej szczegółowo SPOŁECZNE ASPEKTY ROZWOJU RYNKU UBEZPIECZENIOWEGO
SPOŁECZNE ASPEKTY ROZWOJU RYNKU UBEZPIECZENIOWEGO Wstęp Ogólny zamysł napisania książki wywodzi się ze stwierdzenia, iż dalszy rozwój rynku ubezpieczeniowego w Polsce jest uzależniony od znacznego zwiększenia Bardziej szczegółowo Rekomendacja sprawie dobrych praktyk zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych produktami bankowymi
Rekomendacja w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie Warszawa, 2 lutego 2010 r. Podstawowe informacje Cel określenie Bardziej szczegółowo III REKOMENDACJA dobrych praktyk na polskim rynku bancassurance w zakresie ubezpieczeń z elementem inwestycyjnym lub oszczędnościowym
III REKOMENDACJA dobrych praktyk na polskim rynku bancassurance w zakresie ubezpieczeń z elementem inwestycyjnym lub oszczędnościowym Rekomendacja została opracowana we współpracy z Polską Izbą Ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Konsumeryzm. Jak spowodować, żeby regulacje służyły klientom?
Konsumeryzm. Jak spowodować, żeby regulacje służyły klientom? Przepisy służące ochronie konsumentów 1/ Konstytucja RP Art.76. Władze publiczne chronią konsumentów, użytkowników i najemców przed działaniami Bardziej szczegółowo Spis treści Wykaz skrótów Wprowadzenie CZĘŚĆ I Rozdział 1. Podstawowe zasady ubezpieczeń na życie
Wykaz skrótów... 11 Wprowadzenie... 13 CZĘŚĆ I... 19 Rozdział 1. Podstawowe zasady ubezpieczeń na życie... 21 1.1. Pojęcie i klasyfikacje ubezpieczeń na życie... 21 1.2. Funkcje ubezpieczeń na życie... Bardziej szczegółowo Krakowska Akademia im. Andrzeja Frycza Modrzewskiego. Karta przedmiotu. obowiązuje studentów, którzy rozpoczęli studia w roku akademickim 2013/2014
Krakowska Akademia im. Andrzeja Frycza Modrzewskiego Karta przedmiotu obowiązuje studentów, którzy rozpoczęli studia w roku akademickim 013/014 Wydział Zarządzania i Komunikacji Społecznej Kierunek studiów: Bardziej szczegółowo Karta Produktu. zgodna z Rekomendacją PIU. dla ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym XYZ
Karta Produktu zgodna z Rekomendacją PIU dla ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym XYZ Ubezpieczony Klient: Jan Kowalski Ubezpieczyciel: Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie ABC S.A. Bardziej szczegółowo Generali Wchodzi na Rynek Direct
Generali Wchodzi na Rynek Direct Zarząd Grupy Generali Polska Warszawa, 23 kwietnia 2008 r. AGENDA 2 Rynek Direct Rynek Direct w Polsce Doświadczenia Generali Model Dystrybucji Model Biznesowy Plany Sprzedażowe Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie)
INFORMATOR UBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie) W ramach Umowy Generalnej zawartej z PZU S.A. I AXA TuiR S.A. obowiązującej w roku 2011 Bardziej szczegółowo MARKETING USŁUG ZDROWOTNYCH
MARKETING USŁUG ZDROWOTNYCH Beata Nowotarska-Romaniak wydanie 3. zmienione Warszawa 2013 SPIS TREŚCI Wstęp... 7 Rozdział 1. Istota marketingu usług zdrowotnych... 11 1.1. System marketingu usług... 11 Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... 1... 2...
Załącznik nr 6a do SIWZ - projekt umowy dotyczącej Części I zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, Bardziej szczegółowo ISBN 978-83-81668-95-4
ISBN 978-83-81668-95-4 SpiS treści Wstęp... 9 Rozdział I Konstrukcja prawna umowy ubezpieczenia... 11 1.1. Istota umowy ubezpieczenia... 11 1.2. Ubezpieczenia majątkowe i osobowe... 12 1.3. Podmioty stosunku Bardziej szczegółowo Dariusz Fuchs UKSW, Warszawa
Dariusz Fuchs UKSW, Warszawa W związku z pracami tzw. Sieci Europejskiego Prawa Prywatnego, która to powstała z dniem 1 maja 2005 roku na podstawie porozumienia zawartego z Komisją Europejską, zintensyfikowano Bardziej szczegółowo ODPOWIEDZIALNOŚĆ CYWILNA BROKERA. prof. dr hab. Eugeniusz Kowalewski
ODPOWIEDZIALNOŚĆ CYWILNA BROKERA prof. dr hab. Eugeniusz Kowalewski I. OC BROKERA REŻIMY I. DELIKTOWY II. KONTRAKTOWY art. 415 i n. k.c. zasada winy udowodnionej domniemanej art. 471 i n. k.c. zasada winy Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia ochrony prawnej. Rzecznika Finansowego
Ubezpieczenia ochrony prawnej - perspektywa Rzecznika Finansowego Aleksander Daszewski radca prawny koordynator w Biurze Rzecznika Finansowego Pozycja ubezpieczeń ochrony prawnej w świadomości społecznej Bardziej szczegółowo Uwagi do projektu nowelizacji kodeksu cywilnego odnoszącej się do ubezpieczeń grupowych
Prof. dr hab. Marcin Orlicki, Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu Poznań, 11 stycznia 2015 r. Uwagi do projektu nowelizacji kodeksu cywilnego odnoszącej się do ubezpieczeń grupowych 1. Art. 805¹ Bardziej szczegółowo Licencjonowani zarządcy nieruchomości podlegają obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności zawodowych.
W Polsce jest ok. 15 tys. licencjonowanych zarządców nieruchomości; podlegają oni obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu czynności zawodowych. Licencjonowani zarządcy nieruchomości Bardziej szczegółowo PROJEKT UMOWY GENERALNEJ
Załącznik nr 7 do Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia na usługę ubezpieczenia pojazdów Przedsiębiorstwa Gospodarki Komunalnej Sp. z o.o. w Biłgoraju Znak sprawy 14/2015/KOM/NO/K/BU Projekt umowy Bardziej szczegółowo Program. Ubezpieczony znaczy zabezpieczony?
KARTA MODUŁU / KARTA PRZEDMIOTU Kod modułu Z-EKO2-689 Nazwa modułu Ubezpieczenia i ryzyko w działalności gospodarczej Nazwa modułu w języku angielskim Insurance and Risk in Business Obowiązuje od roku Bardziej szczegółowo Komisja Nadzoru Finansowego. Wytyczne dla zakładów ubezpieczeń
Komisja Nadzoru Finansowego Wytyczne dla zakładów ubezpieczeń dotyczące dystrybucji ubezpieczeń Warszawa, 24 czerwca 2014 r. Strona 1 z 13 Wstęp W toku prac nad przyjęciem Rekomendacji U, dotyczącej zagadnień Bardziej szczegółowo Wyrok z dnia 9 października 2003 r., V CK 277/02
Wyrok z dnia 9 października 2003 r., V CK 277/02 Postanowienia określające sposób ustalenia wartości pojazdu na podstawie ustaleń rynkowych (przy uwzględnieniu stanu technicznego, przebiegu i wyposażenia) Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość,
Załącznik nr 6b do SIWZ projekt umowy dotyczącej Części II zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA DLA PRZEDSIĘBIORSTW
UBEZPIECZENIA DLA PRZEDSIĘBIORSTW Książka przeznaczona jest dla przedsiębiorców, którzy chcą pogłębić swoją wiedzę na temat ubezpieczeń gospodarczych, ale również dla pracowników sektora ubezpieczeń oraz Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia na życie z UFK z perspektywy zakładu ubezpieczeń. Wolfgang Stockmeyer Prezes Zarządu Benefia TU na Życie S.A. Vienna Insurance Group
Ubezpieczenia na życie z UFK z perspektywy zakładu ubezpieczeń Wolfgang Stockmeyer Prezes Zarządu Benefia TU na Życie S.A. Vienna Insurance Group 1 Vienna Insurance Group Obecna w 24 krajach Europy Środkowej Bardziej szczegółowo PROBLEMATYKA DECYZJI I KOMPETENCJI FINANSOWYCH OSÓB STARSZYCH W UJĘCIU EKONOMICZNYM
PROBLEMATYKA DECYZJI I KOMPETENCJI FINANSOWYCH OSÓB STARSZYCH W UJĘCIU EKONOMICZNYM dr Sylwia Pieńkowska-Kamieniecka Uniwersytet Warmińsko-Mazurski w Olsztynie dr Joanna Rutecka Szkoła Główna Handlowa Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia dla deweloperów i generalnych wykonawców
Ubezpieczenia dla deweloperów i generalnych wykonawców Oferta usług brokerskich oraz doradztwa Szanowni Państwo. Przedstawiamy ofertę usług brokerskich oraz doradztwa przy tworzeniu i obsłudze programu Bardziej szczegółowo Ochrona danych osobowych w administracji samorządowej
Ochrona danych osobowych w administracji samorządowej Raport z badania w urzędach marszałkowskich przeprowadzonego w miesiącach kwiecień-maj 2016 r. Warszawa, 13 maja 2016 roku Ochrona danych osobowych Bardziej szczegółowo Ubezpieczenia Sumplement do wykładów
Ubezpieczenia Sumplement do wykładów I. Podział ubezpieczeń na działy i grupy wg polskiego prawa (w skrócie) Dział I Ubezpieczenia na życie(szerzej na ten temat w wykładzie nr 4) 1. Ubezpieczenia na życie Bardziej szczegółowo Nowe obowiązki informacyjne i szkoleniowe agentów ubezpieczeniowych.
Nowe obowiązki informacyjne i szkoleniowe agentów ubezpieczeniowych. Sejm na posiedzeniu w dniu 18 lutego 2005 r. uchwalił ustawę o zmianie ustawy o pośrednictwie ubezpieczeniowym oraz niektórych innych Bardziej szczegółowo Stanowisko Konfederacji Lewiatan do projektu z dnia 27 grudnia 2013 r. Rekomendacji U dotyczącej dobrych praktyk w zakresie bancassurance
Polska Konfederacja Pracodawców Prywatnych Lewiatan ul. Zbyszka Cybulskiego 3 00-727 Warszawa tel.(+48) 22 55 99 900 fax (+48) 22 55 99 910 lewiatan@pkpplewiatan.pl www.pkpplewiatan.pl Warszawa, 17 luty Bardziej szczegółowo REKOMENDACJA. w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie
REKOMENDACJA w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie Niniejsza Rekomendacja została opracowana we współpracy z Polską Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 13 kwietnia 2007 r. o zmianie ustawy Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw 1)
Kancelaria Sejmu s. 1/11 USTAWA z dnia 13 kwietnia 2007 r. Opracowano na podstawie: Dz.U. z 2007 r. Nr 82, poz. 557. o zmianie ustawy Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw 1) Art. 1. W Bardziej szczegółowo Przepisy dotyczące postanowień niedozwolonych we wzorcach umownych. Kodeks cywilny. Art. 385.
Przepisy dotyczące postanowień niedozwolonych we wzorcach umownych. Kodeks cywilny Art. 385. 1. W razie sprzeczności treści umowy z wzorcem umowy strony są związane umową. 2. Wzorzec umowy powinien być Bardziej szczegółowo Co to jest ubezpieczenie???
SYSTEM UBEZPIECZEŃ SPOŁECZNYCH Prowadzący: dr Jacek Rodzinka Co to jest ubezpieczenie??? INSTYTUT BADAŃ i ANALIZ FINANSOWYCH pokój RA 50, tel. (17) 866 15 29 1 jrodzinka@wsiz.rzeszow.pl 2 Słownik języka Bardziej szczegółowo OPIS MODUŁU KSZTAŁCENIA (SYLABUS) dla przedmiotu Prawo ubezpieczeń gospodarczych na kierunku prawno-ekonomicznym
Poznań, dnia 15 września 2014 r. Katedra Prawa Cywilnego, Handlowego i Ubezpieczeniowego OPIS MODUŁU KSZTAŁCENIA (SYLABUS) dla przedmiotu Prawo ubezpieczeń gospodarczych na kierunku prawno-ekonomicznym Bardziej szczegółowo REGULACJE PRAWNE W KONTEKŚCIE WŁĄCZENIA FINANSOWEGO W POLSCE
REGULACJE PRAWNE W KONTEKŚCIE WŁĄCZENIA FINANSOWEGO W POLSCE Prof. dr hab. Małgorzata Iwanicz-Drozdowska Dr Ewa Cichowicz Szkoła Główna Handlowa w Warszawie WYKLUCZENIE FINANSOWE Proces, w którym obywatele Bardziej szczegółowo K A R T A P R Z E D M I O T U ( S Y L L A B U S )
K A R T A P R Z E D M I O T U ( S Y L L A B U S ) Kod Nazwa w języku polskim: Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych w języku angielskim: Motor Third Party Liability Bardziej szczegółowo Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie...
Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie... XI XIII XVII Rozdział I. Istota odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 1. Funkcje odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 2. Reżimy odpowiedzialności odszkodowawczej... Bardziej szczegółowo KOMUNIKAT DLA POSŁÓW
PARLAMENT EUROPEJSKI 2009-2014 Komisja Petycji 27.05.2014 KOMUNIKAT DLA POSŁÓW Przedmiot: Petycja 0436/2012, którą złożył Mark Walker (Wielka Brytania) w sprawie transgranicznego doradztwa prawnego 1. Bardziej szczegółowo Aleksander Daszewski r.pr. koordynator w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych. Konferencja Pro Motor, Warszawa 4 grudnia 2013 r.
Realizacja orzecznictwa Sądu Najwyższego w praktyce likwidacyjnej zakładów ubezpieczeń w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych Aleksander Daszewski r.pr. koordynator Bardziej szczegółowo Edukacja finansowa w Polsce stan i wyzwania
Edukacja finansowa w Polsce stan i wyzwania Wiedza i postawy ekonomiczne uczniów szkół ponadgimnazjalnych Wyniki badania przeprowadzonego dla PZU 2 Charakterystyka badania 3 Zakres pytań Badanie koncentrowało Bardziej szczegółowo Kodeks Etyki Zawodowej Brokera. Projekt przygotowany przez Komisję Etyki SPBUiR
Kodeks Etyki Zawodowej Brokera Projekt przygotowany przez Komisję Etyki SPBUiR Członkowie Stowarzyszenia Polskich Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych zgromadzeni na Kongresie w dniu 31 maja 1998 Bardziej szczegółowo SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA PAKIET I 1. OBOWIĄZKOWE UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ PODMIOTU WYKONUJACEGO DZIAŁALNOŚĆ LECZNICZĄ
Strona 1 z 6 Załącznik nr 1 do SIWZ nr 245/2014/N/Lubliniec SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Zamawiający: Nazwa: Samodzielny Publiczny Zespół Opieki Zdrowotnej w Lublińcu Adres siedziby: ul. Sobieskiego Bardziej szczegółowo Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na życie znajdują się w art. 812 4 k.c. oraz art. 830 k.c.
Anna Dąbrowska główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia na życie Regulacje prawne Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie instalacji solarnych. Oferta usług brokerskich oraz doradztwa
Ubezpieczenie instalacji solarnych Oferta usług brokerskich oraz doradztwa Szanowni Państwo. Przedstawiamy ofertę usług brokerskich oraz doradztwa w zakresie konstrukcji oraz serwisu programu ubezpieczenia Bardziej szczegółowo Spis treści. 1. Analiza zmian i tendencje rozwoju rynku ubezpieczeń komunikacyjnych
Spis treści Wstęp... 9 1. Analiza zmian i tendencje rozwoju rynku ubezpieczeń komunikacyjnych w Polsce... 11 1.1. Charakterystyka i regulacje prawne rynku ubezpieczeń komunikacyjnych w Europie... 11 1.2. Bardziej szczegółowo PROJEKT UMOWY. UMOWA o wykonanie zadania
Załącznik Nr 6a do SIWZ wzór umowy dotyczącej części II zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Kluczewsku w dniu... pomiędzy: Gminą Kluczewsko NIP 6090003613, REGON 59064805, ul. Spółdzielcza 12, 29-120 Kluczewsko, Bardziej szczegółowo OMEGA KANCELARIE PRAWNE BROKER. Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością
Sprawozdanie Zarządu z działalności OMEGA KANCELARIE PRAWNE BROKER Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością za okres od dnia 25 lipca 2014 r. do dnia 31 grudnia 2014 r. I. Podstawowe informacje o Spółce Bardziej szczegółowo Jakie są te obowiązki i uprawnienia osób, które nie mają miejsca zamieszkania w Polsce?
Jakie są te obowiązki i uprawnienia osób, które nie mają miejsca zamieszkania w Polsce? Liczba cudzoziemców odwiedzających Polskę od kilkunastu lat systematycznie rośnie. Proces ten przyspieszyła bez wątpienia Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE NA PRZYKŁADZIE OC I AC
UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE NA PRZYKŁADZIE OC I AC Paula Malina Wyższa Szkoła Informatyki i Zarządzania w Rzeszowie Streszczenie Celem niniejszego artykułu jest przedstawienie polskiego rynku ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Ustawa ma zastosowanie do umów zawieranych przez przedsiębiorcę z konsumentami.
25 grudnia 2014 roku wchodzi w życie ustawa, której celem jest unifikacja i doprecyzowanie regulacji prawnych w obszarze zawierania umów na odległość. Ustawa w szczególności dotyczy następujących zagadnień: Bardziej szczegółowo ODPOWIEDŹ NA ZAPYTANIE nr 1. z dnia 04.12.2015 r.
Nr sprawy: SNA.261.2.42.2015.MZ Częstochowa, dn. 04.12.2015 r. ODPOWIEDŹ NA ZAPYTANIE nr 1 z dnia 04.12.2015 r. Świadczenie usługi doręczeń przekazów pieniężnych adresatom wskazanym przez Miejski Ośrodek Bardziej szczegółowo Założenia merytoryczne dla spodziewanej rekomendacji bancassurance KNF
Założenia merytoryczne dla spodziewanej rekomendacji bancassurance KNF Wojciech Kwaśniak Z- ca Przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego V Kongres Bancassurance 24-25 października 2013 r. Definicja Bardziej szczegółowo OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA - WARUNKI UBEZPIECZENIA
Załącznik nr 1 do Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia na usługę ubezpieczenia pojazdów Miejskiego Zakładu Komunikacji - Puławy Spółka Z Ograniczoną Odpowiedzialnością Znak sprawy 12/2015/KOM/NO/K/BU Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Krzysztof Strzelczyk (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Kazimierz Zawada. Protokolant Katarzyna Bartczak
Sygn. akt III CZP 87/15 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 3 grudnia 2015 r. SSN Krzysztof Strzelczyk (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Kazimierz Zawada Protokolant Katarzyna Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie wspólnot i spółdzielni mieszkaniowych
Ubezpieczenie wspólnot i spółdzielni mieszkaniowych Oferta usług brokerskich oraz doradztwa ubezpieczeniowego Szanowni Państwo. Asecurica Sp. z o.o. jest niezależnym brokerem ubezpieczeniowym i reasekuracyjnym Bardziej szczegółowo ZAGADNIENIE PRAWNE. W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r.
Sygn. akt III CZP 16/16 ZAGADNIENIE PRAWNE W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r. Czy zakładowi ubezpieczeń, który wypłacił odszkodowanie z tytułu Bardziej szczegółowo dr Małgorzata Serwach, Uniwersytet Medyczny w Łodzi, Uniwersytet Łódzki
UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ PODMIOTU PRZYJMUJĄCEGO ZAMÓWIENIE NA ŚWIADCZENIA ZDROWOTNE, ŚWIADCZENIODAWCY ORAZ INNYCH OSÓB UDZIELAJĄCYCH TAKICH ŚWIADCZEŃ dr Małgorzata Serwach, Uniwersytet Bardziej szczegółowo RWR 61-15/2014/WS Wrocław,.30. grudnia 2014 r. POSTANOWIENIE Nr RWR 222 /2014
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA WE WROCŁAWIU 50-224 Wrocław, pl. Strzelecki 25 tel.(071) 323 63 80, fax (071) 323 63 98 e-mail: wroclaw@uokik.gov.pl RWR 61-15/2014/WS Wrocław,.30. Bardziej szczegółowo Zasada wzajemności w ubezpieczeniach uczelni wyższych. Spotkanie KRASP Warszawa, 3 czerwca 2016 r.
Zasada wzajemności w ubezpieczeniach uczelni wyższych Spotkanie KRASP Warszawa, 3 czerwca 2016 r. Ubezpieczenia majątkowe Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych Polski Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych 2 Czym Bardziej szczegółowo Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ
Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ Plan Wykładu I. Charakterystyka przedsiębiorcy II. Podstawowe zasady obowiązujące w obrocie profesjonalnym: Bardziej szczegółowo Broker ubezpieczeniowy. Leszek Niedałtowski Wiceprezes Zarządu STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi Sp. z o.o. Poznań, 26.01.2010
Leszek Niedałtowski Wiceprezes Zarządu STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi Sp. z o.o. Poznań, 26.01.2010 Program 1. STBU i Brokerownia Umiejętności; 2. Ryzyko i Ubezpieczenia; 3. Struktura Rynku. Rola Brokera; Bardziej szczegółowo Podatek VAT w odszkodowaniach wypłacanych w ramach ubezpieczeń komunikacyjnych
Podatek VAT w odszkodowaniach wypłacanych w ramach ubezpieczeń komunikacyjnych Chmielowiec Bartłomiej Wydział Prawny Biura Rzecznika Ubezpieczonych Szkolenie dla brokerów ubezpieczeniowych. Warszawa 17.01.2014 Bardziej szczegółowo Inicjatywy prokonsumenckie i ograniczenia regulacyjne - doświadczenia Compensy w zakresie BLS
Inicjatywy prokonsumenckie i ograniczenia regulacyjne - doświadczenia Compensy w zakresie BLS Dyrektor Zarządzający ds. likwidacji szkód w Compensa TU SA Vienna Insurance Group Warszawa, 21 października Bardziej szczegółowo Karta Produktu UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE DLA KREDYTOBIORCÓW RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. R-BEZPIECZNA SPŁATA. Ubezpieczający: Ubezpieczony:
Karta Produktu UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE DLA KREDYTOBIORCÓW RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. R-BEZPIECZNA SPŁATA Ubezpieczający: Osoba fizyczna, prowadząca działalność gospodarczą na podstawie wpisu do ewidencji Bardziej szczegółowo 2. Spółka prowadzi przejrzystą politykę wynagradzania członków Rady Nadzorczej, członków Zarządu, jak również Osób pełniących kluczowe funkcje.
Uchwała nr 21/2015 Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Spółki pod firmą Compensa Towarzystwo Ubezpieczeń Spółka Akcyjna Vienna Insurance Group z siedzibą w Warszawie z dnia 21 kwietnia 2015 roku w sprawie Bardziej szczegółowo W Y R O K W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt VI ACa 857/11 W Y R O K W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Dnia 13 grudnia 2011 r. Sąd Apelacyjny w Warszawie VI Wydział Cywilny w składzie: Przewodniczący Sędzia SA Sędzia SA Sędzia SO del. Bardziej szczegółowo POLITYKA INFORMACYJNA. InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń Spółka Akcyjna Vienna Insurance Group
, POLITYKA INFORMACYJNA InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń Spółka Akcyjna Vienna Insurance Group 1 Wstęp Polityka informacyjna InterRisk TU SA Vienna Insurance Group ( Spółka ), zwana dalej Polityką informacyjną", Bardziej szczegółowo Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 1 kw. 2014. Warszawa, 2 czerwca 2014 r.
Raport PIU Polski Rynek Bancassurance po 1 kw. 2014 Warszawa, 2 czerwca 2014 r. Raport Polski rynek bancassurance 1 kw. 2014 Szanowni Państwo, Ostatnie kilka lat bardzo intensywnej współpracy zakładów Bardziej szczegółowo Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia
Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia TUW TUZ OWU domów jednorodzinnych i mieszkań OWU z 30 grudnia 2003 (Uchwala Zarządu) Przedmiot i zakres ubezpieczenia (1) Przedmiot ubezpieczenia - domy jednorodzinne, Bardziej szczegółowo Prawo w turystyce i rekreacji
Akademia Wychowania Fizycznego i Sportu w Gdańsku Katedra: Zarządzania Turystyka i Rekreacją Zakład: Hotelarstwa Prawo w turystyce i rekreacji Osoby prowadzące przedmiot: 1. Adamowicz Magdalena dr, radca Bardziej szczegółowo Katowice, dnia 30.12.2014r. RKT-61-18/14/SB. POSTANOWIENIE Nr 1
URZĄD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Delegatura w Katowicach 40-048 Katowice, ul. Kościuszki 43 tel. 32 256 46 96, 32 255 26 47, 32 255 44 04 fax 32 256 37 64 E-mail: katowice@uokik.gov.pl Katowice, Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres