Source: http://docplayer.pl/18835545-Rlo-61-1-15-am-lodz-dnia-14-pazdziernika-2015-r-decyzja-nr-rlo-8-2015.html
Timestamp: 2019-07-18 11:23:00
Legal References Found: art. 28
 art. 33
 art. 3
 art. 24
 art. 28
 art. 28
 art. 33
 art. 3
 art. 24
 art. 28

Document Content:
RŁO-61-1( )/15/AM Łódź, dnia 14 października 2015 r. DECYZJA Nr RŁO 8/ PDF
Download "RŁO-61-1( )/15/AM Łódź, dnia 14 października 2015 r. DECYZJA Nr RŁO 8/2015"
1 PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA w ŁODZI ul. Piotrkowska Łódź tel. (42) , fax (42) e mail: RŁO-61-1( )/15/AM Łódź, dnia 14 października 2015 r. DECYZJA Nr RŁO 8/2015 I. Na podstawie art. 28 ust. 1 i ust. 2 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (t.j. Dz. U. z 2015 r., poz. 184) oraz stosownie do art. 33 ust. 4, 5 i 6 tejże ustawy, po przeprowadzeniu wszczętego z urzędu postępowania w sprawie podejrzenia stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, - w imieniu Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów po uprawdopodobnieniu stosowania przez MetLife Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie i Reasekuracji S.A. z siedzibą w Warszawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, polegających na zastrzeganiu we wzorach umów ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi wskaźników wykupu powodujących pomniejszenie całkowitego wykupu o określony procent wartości jednostek zgromadzonych przez konsumenta na rachunku ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych, co może stanowić czyn nieuczciwej konkurencji w rozumieniu art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz.U. z 2003 r., Nr 153, poz ze zm.), a tym samym stanowić naruszenie art. 24 ust. 1 i ust. 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów i po zobowiązaniu się MetLife Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie i Reasekuracji S.A. z siedzibą w Warszawie do usunięcia skutków zarzucanego naruszenia poprzez: A. podjęcie niezbędnych działań w celu zmiany stosowanego mechanizmu wyliczenia całkowitego wykupu w obowiązujących umowach ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym zawartych na podstawie wzorców o nazwach: 1. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r.,
2 2. Superkapitał Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., 3. Superkapitał Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., 4. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., 5. Superkapitał Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., 6. Superkapitał Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., 7. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym składka jednorazowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., 8. Superkapitał - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym składka jednorazowa Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., 9. Superkapitał - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym składka jednorazowa Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., 10. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., 11. Superkapitał S Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., 12. Superkapitał S Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., 13. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., 14. Superkapitał S Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., 15. Superkapitał S Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., 16. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., 17. Twoja Emerytura - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., 18. Twoja Emerytura - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., 2
3 19. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., 20. Twoja Emerytura - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., 21. Twoja Emerytura - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., 22. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., 23. Nowa Emerytura Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., 24. Nowa Emerytura Twój plan emerytalny - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., 25. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., 26. Nowa Emerytura - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., 27. Nowa Emerytura - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., 28. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ M, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., 29. MetLife Invest - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 14 kwietnia 2014 r., 30. MetLife Invest - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r., 31. MetLife Invest Plus Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V1 oraz ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 14 kwietnia 2014 r., 32. MetLife Invest Plus Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V1 oraz ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r., 33. MetLife Invest Premium Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V2 oraz ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 14 kwietnia 2014 r., 34. MetLife Invest Premium Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V2 oraz ubezpieczeniem od 3
4 następstw nieszczęśliwych wypadków Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r., 35. Ubezpieczeniowy Program Inwestycyjny ze składką regularną Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Wariant X1, który został wprowadzony do obrotu 3 lutego 2014 r., 36. Ubezpieczeniowy Program Inwestycyjny ze składką regularną Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Wariant X1, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r., 37. Ubezpieczeniowy Program Inwestycyjny ze składką regularną Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Wariant X2, który został wprowadzony do obrotu 3 lutego 2014 r., 38. Ubezpieczeniowy Program Inwestycyjny ze składką regularną Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Wariant X2, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r. w ten sposób, że w przypadku umów ze składką regularną mechanizm wyliczenia całkowitego wykupu spowoduje pomniejszenie całkowitego wykupu o 25% składki pierwszorocznej, czyli sumy składek należnych w pierwszym roku polisowym, jednakże nie więcej niż o zł (słownie: pięć tysięcy złotych), chyba że dana umowa zawiera rozwiązanie korzystniejsze, natomiast w przypadku umów ze składką jednorazową mechanizm wyliczenia całkowitego wykupu spowoduje pomniejszenie całkowitego wykupu o 7,5% składki jednakże nie więcej niż o zł (słownie: pięć tysięcy złotych), chyba że dana umowa zawiera rozwiązanie korzystniejsze, B. wysłanie każdemu ubezpieczającemu, z którym MetLife Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie i Reasekuracji S.A. z siedzibą w Warszawie ma zawartą umowę ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym na podstawie wzorca umowy wskazanego w pkt I.A listem zwykłym: 1. komunikatu zawierającego informacje: a) o konieczności zmiany mechanizmu wyliczania całkowitego wykupu w sposób wskazany w pkt I.A sentencji niniejszej ze względu na wydanie przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów decyzji zobowiązującej wraz ze wskazaniem strony internetowej gdzie można będzie przeczytać treść decyzji, b) o bezterminowej możliwości podpisania aneksu do umowy, który zmienia treść umowy poprzez zmianę mechanizmu wyliczenia całkowitego wykupu w sposób wskazany w pkt I.A. sentencji niniejszej decyzji, c) o terminie, od którego nastąpi zmiana mechanizmu wyliczania całkowitego, d) o tym, że akceptacja aneksu do umowy nie wyłącza ani nie ogranicza uprawnień ubezpieczającego do dochodzenia dalej idących roszczeń dotyczących wartości wykupu na drodze cywilnoprawnej, o treści: 4
5 Warszawa, 2015 r. Dot. Umowy.. Szanowna Pani/Szanowny Panie, Szanowna Pani/ Szanowny Pan Pragniemy poinformować, iż MetLife Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie i Reasekuracji S.A. (dalej zwane Towarzystwo lub MetLife ) niniejszym proponuje zmianę treści umowy ubezpieczenia zawartej na podstawie ogólnych warunków ubezpieczenia. (nazwa OWU) obowiązujących dla Pani/Pana umowy ubezpieczenia dotyczącej wykupu. Propozycja niniejsza jest wynikiem przyjęcia zobowiązań MetLife dotyczących zmiany sposobu naliczania wykupu przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów w decyzji nr z dnia. wydanej w trybie art. 28 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. Z przedmiotową decyzją można zapoznać się na stronie internetowej Proponowana zmiana jest korzystna dla Klientów. Proponowane zmiany Pani/Pana umowy ubezpieczenia prezentuje poniższa tabela: (tutaj wstawiona będzie tabela adekwatna dla sytuacji danego Klienta; tabela będzie zawierała wartości wykupu sprzed dokonania zmiany oraz po dokonaniu zmiany) Powyższe zmiany będą miały zastosowanie, o ile będą korzystniejsze niż wynikające z ogólnych warunków ubezpieczenia obowiązujących dla Pani/Pana umowy ubezpieczenia. Szczegóły proponowanych zmian zostały przedstawione w aneksie załączonym do niniejszego pisma, który został sporządzony w dwóch egzemplarzach. Zmiany te zaczną obowiązywać po wyrażeniu przez Panią/Pana zgody na przyjęcie aneksu: - poprzez podpisanie aneksu i odesłanie jednego egzemplarza w załączonej kopercie w ciągu 14 dni na adres: MetLife Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie i Reasekuracji S.A. ul. Przemysłowa 26, Warszawa, lub - poprzez kontakt telefoniczny z naszą infolinią tel , od poniedziałku do środy w godz , lub od czwartku do piątku w godz , lub wysyłając na adres - wraz ze skanem podpisanego aneksu. Informujemy jednocześnie, że niedochowanie powyższego terminu nie uniemożliwia skutecznej zgody na treść aneksu, który jest bezterminowy i może być podpisany i przesłany do Towarzystwa w każdym czasie obowiązywania umowy ubezpieczenia. Wyrażenie zgody na zaproponowane zmiany dotyczące wykupu powoduje zmianę umowy ubezpieczenia jedynie w tym zakresie. Akceptacja załączonego aneksu nie uniemożliwia Pani/Panu dochodzenia dalej idących roszczeń dotyczących wykupu na drodze cywilnoprawnej. Pozostałe prawa i obowiązki wynikające z umowy ubezpieczenia nie ulegają zmianie. W razie pytań, lub wątpliwości zachęcamy do bezpośredniego kontaktu z Towarzystwem. 5
6 Z wyrazami szacunku Dyrektor Pionu Operacyjnego Członek Zarządu, którego integralną częścią będzie tabela przedstawiająca mechanizm wyliczenia całkowitego wykupu przed i po zmianie danej umowy, oraz 2. oferty zawarcia aneksu do umowy, który zmienia treść umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym poprzez zmianę mechanizmu wyliczenia całkowitego wykupu w sposób wskazany w pkt I.A sentencji niniejszej decyzji, C. dodatkowo, w przypadku wnioskowania o całkowity wykup wartości polisy poinformowanie w nagrywanej rozmowie telefonicznej ubezpieczających, którzy nie odesłali podpisanego aneksu o możliwości skorzystania z propozycji zmiany mechanizmu wyliczenia wartości całkowitego wykupu, o jakiej mowa w pkt I.A sentencji niniejszej decyzji, nakłada się na MetLife Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie i Reasekuracji S.A. z siedzibą w Warszawie obowiązek wykonania przyjętego zobowiązania w zakresie pkt I.A i I.B sentencji decyzji w terminie 4 miesięcy od dnia uprawomocnienia się niniejszej decyzji, a w zakresie pkt I.C sentencji decyzji w terminie od dnia uprawomocnienia się niniejszej decyzji do ostatniego dnia obowiązywania dotychczasowego mechanizmu wyliczania całkowitego wykupu w ostatniej z umów zawartych na podstawie wzorca wskazanego w pkt I. A sentencji decyzji. II. Na podstawie art. 28 ust. 3 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (t.j. Dz. U. z 2015 r., poz. 184) oraz stosownie do art. 33 ust. 4, 5 i 6 tejże ustawy działając w imieniu Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów nakłada się na MetLife Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie i Reasekuracji S.A. z siedzibą w Warszawie obowiązek złożenia, w terminie 5 miesięcy od dnia uprawomocnienia się decyzji, sprawozdania z wykonania przyjętego zobowiązania, poprzez przedłożenie następujących dokumentów: 1. komunikatu adresowanego do ubezpieczających, o którym mowa w pkt I.B.1; 2. wzoru aneksu, o którym mowa w pkt I.B.2; 3. informacji, aktualnej na dzień jej złożenia, dotyczącej: a) liczby listów wysłanych do ubezpieczających, o których mowa w pkt I.B; b) liczby ubezpieczających, którzy do dnia złożenia sprawozdania przyjęli ofertę zawarcia aneksu, o której mowa w pkt I.B.2; c) liczby ubezpieczających, którzy do dnia złożenia sprawozdania nie przyjęli oferty zawarcia aneksu, o której mowa w pkt I.B.2, 6
7 d) nagrań z trzech rozmów przeprowadzonych z ubezpieczającymi, którzy nie odesłali podpisanego aneksu, o którym mowa w pkt I.B.2 i złożyli wniosek o wykup całkowity, o ile rozmowy takie zostały przeprowadzone w terminie do dnia złożenia sprawozdania z wykonania decyzji. Uzasadnienie Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Delegatura w Łodzi (dalej: Prezes Urzędu) przeprowadził postępowanie wyjaśniające o sygn. RŁO /14/AM, w ramach którego ustalił, iż MetLife Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie i Reasekuracji S.A. z siedzibą w Warszawie (dalej: MetLife) zawiera z konsumentami umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Podstawą zawierania takich umów są ogólne warunki ubezpieczenia, których integralną częścią są tzw. Tabele wskaźników wykupu. W tabelach tych określone są wskaźniki wykupu. Wskaźniki te są różne w zależności od okresu trwania umowy. Stosowanie przez MetLife wskaźników powoduje, iż z chwilą rozwiązania umowy należne konsumentowi świadczenie całkowitego wykupu pomniejszane jest o określony procent wartości jednostek zgromadzonych przez konsumenta na rachunku ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Z wyjaśnień udzielonych przez MetLife wynikało, że taki mechanizm został zastosowany w celu zrównoważenia poniesionych przez MetLife kosztów zawarcia umów ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym w postaci wynagrodzenia dla agenta ubezpieczeniowego. MetLife wskazywało, że w przypadku rozwiązania umowy ubezpieczenia w początkowych latach jej trwania poniesione koszty zawarcia i obsługi umowy ubezpieczenia nie znajdują pokrycia w dotychczas pobranych opłatach, co jest równoważone przez adekwatne do tych kosztów pomniejszenie wartości wykupu. MetLife wskazało, że nieobciążanie konsumentów skutkami przedwczesnego rozwiązania umowy ubezpieczenia skutkowałoby koniecznością rozłożenia kosztów konkretnej umowy na wszystkich klientów. Ponadto, ubezpieczyciel musi zapewnić swoją wypłacalność i kontynuację realizacji umów ubezpieczenia dla pozostałych klientów. W toku postępowania wyjaśniającego Prezes Urzędu ustalił jednocześnie, że w trakcie obowiązywania umów zawartych według zbadanych wzorców konsumenci są obciążani przez MetLife różnego rodzaju opłatami (m.in. opłatą stałą, tzw. opłatą alokacją, opłatą administracyjną, opłatą związaną ze zmianą ubezpieczeniowego funduszu kapitałowego i opłatą za zarządzanie). Mając na uwadze wyniki postępowania wyjaśniającego Prezes Urzędu Postanowieniem Nr 1/61-1/15 wszczął w dniu 12 lutego 2015 r. postępowanie w sprawie podejrzenia stosowania przez MetLife praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów polegającej na zastrzeganiu we wzorach umów ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi wskaźników wykupu powodujących pomniejszenie całkowitego wykupu o określony procent wartości jednostek zgromadzonych przez konsumenta na rachunku ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych, co może stanowić czyn nieuczciwej konkurencji w rozumieniu art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz.U. z 2003 r., Nr 153, poz ze zm.), a tym samym stanowić naruszenie art. 24 ust. 1 i ust. 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, o czym zawiadomił MetLife (dowód: karty Nr 1-10). Wszczynając postępowanie Prezes Urzędu wskazał, że stosowany przez MetLife mechanizm wskaźników wykupu ma za zadanie pokryć wyliczone przez zakład ubezpieczeń koszty ryzyka rezygnacji przez klientów z umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Ryzyko to wiąże się z koniecznością pokrycia 7
8 kosztów zawarcia umowy ze środków własnych zakładu ubezpieczeń. W ten sposób zakład ubezpieczeń przenosi na konsumentów ryzyko prowadzonej przez siebie działalności gospodarczej. W stosunkach z konsumentami jest to niedopuszczalne tym bardziej w tych sytuacjach, gdy konsument ponosi także ryzyko inwestycji dokonywanych przez przedsiębiorcę, w tym tzw. ryzyko strategiczne, czyli ryzyko związane z podejmowaniem niekorzystnych lub błędnych decyzji strategicznych, brakiem lub wadliwą realizacją przyjętej strategii oraz ze zmianami w otoczeniu zewnętrznym i niewłaściwą reakcją na te zmiany. Tak ukształtowane relacje umowne rażąco godzą w dobre obyczaje i godzą w uczciwą konkurencję na rynku usług finansowych. Konsument związany z zakładem ubezpieczeń umową, której nie może natychmiastowo rozwiązać bez ponoszenia strat finansowych zmuszony jest do ponoszenia skutków warunków umów zawartych przez towarzystwa ubezpieczeniowe z agentami ubezpieczeniowymi, jak i złych wyników finansowych funduszu. Stosowanie tzw. wskaźników wykupu w praktyce pozbawia zatem konsumentów możliwości swobodnego dysponowania środkami i jednocześnie utrudnia im inwestowanie w inne instrumenty finansowe, które w określonych okolicznościach mogłyby okazać się korzystniejsze. Mechanizm tzw. wskaźników wykupu może także wpływać na obniżenie efektywności działania zakładu ubezpieczeń. Zakład ubezpieczeń ma zagwarantowane stałe zyski z tytułu obsługi umowy mimo, że nie ponosi żadnego ryzyka związanego z umową i jednocześnie poprzez mechanizm wskaźników wykupu faktycznie pozbawia konsumenta możliwości wcześniejszej rezygnacji z umowy nawet, jeśli umowę wykonuje nierzetelnie. W odpowiedzi na zawiadomienie o wszczęciu postępowania, w piśmie z dnia 27 lutego 2015 r. (dowód: karta Nr 419) MetLife zwróciło się do Prezesa Urzędu z wnioskiem o zorganizowanie spotkania celem wyjaśnienia istoty, zakresu oraz podstaw postawionego zarzutu oraz o udzielenie 14-dniowego terminu od dnia spotkania na złożenie odpowiedzi na postawiony zarzut. Prezes Urzędu rozpatrzył pozytywnie ww. wnioski MetLife. Następnie, w piśmie z dnia 30 kwietnia 2015 r. MetLife złożyło wstępne warunki zobowiązania celem zakończenia postępowania wydaniem decyzji w trybie art. 28 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów (dowód: karty Nr ). W piśmie tym MetLife wskazało m.in., iż do końca maja 2015 r. wycofa ze sprzedaży wszystkie produkty zakwestionowane przez Prezesa Urzędu w Postanowieniu Nr 1/61-1/15, a ponadto iż w kwietniu 2015 r. wprowadzi do swojej oferty umowę MetLife Invest 2.0 Indywidualne ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi typ V3 oraz ubezpieczeniem na wypadek całkowitego i trwałego inwalidztwa, które zastąpi inne produkty z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną będące dotychczas w ofercie. W kolejnych miesiącach podobne w konstrukcji produkty indywidualne zostaną wdrożone w kanale bancassurance zastępując dotychczas sprzedawane produkty ze składką regularną. W produkcie tym nie ma przewidzianych opłat za przedterminowe rozwiązanie umowy. W dniu 5 maja 2015 r. odbyło się spotkanie pracowników Urzędu z przedstawicielami MetLife. Przedmiotem spotkania było omówienie istoty zarzutów postawionych MetLife oraz wstępnych warunków zobowiązania złożonego przez MetLife w piśmie z dnia 30 kwietnia 2015 r. (dowód: karta Nr 428). W piśmie z dnia 22 maja 2015 r. MetLife sprecyzowało treść zobowiązania zaproponowanego w piśmie z dnia 30 kwietnia 2015 r. (dowód: karty Nr ). Następnie MetLife modyfikowało treść złożonego zobowiązania w kolejnych pismach z dnia 28 sierpnia 2015 r. (dowód: karta Nr ) i z dnia 24 września 2015 r. (karta Nr ). 8
9 W piśmie z dnia 28 sierpnia 2015 r. MetLife poinformowało ponadto Prezesa Urzędu, iż wycofało z obrotu wszystkie wzorce zakwestionowane w Postanowieniu Nr 1/61-1/15 wszczynającym postępowanie ostatni z zakwestionowanych wzorców został wycofany w dniu 31 maja 2015 r. (dowód: karta Nr ). W piśmie z dnia 2 października 2015 r. MetLife przekazało wzory dokumentów, jakie znajdą zastosowanie przy wykonaniu zobowiązania (dowód: karty Nr ). Pismem z dnia 12 października 2015 r. Prezes Urzędu poinformował MetLife o zakończeniu zbierania materiału dowodowego w sprawie i możliwości zapoznania się z aktami w sprawie oraz zajęcia ostatecznego stanowiska w sprawie (dowód: karta Nr 636). Prezes Urzędu ustalił, co następuje: W okresie pomiędzy 1 stycznia 2013 r. a 31 maja 2015 r. MetLife zawierało z konsumentami umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Podstawą zawierania takich umów były następujące wzorce umowy: 1. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., a wycofany 1 stycznia 2014 r., 2. Superkapitał Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 3. Superkapitał Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 maja 2015 r., 4. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., a wycofany 1 stycznia 2014 r., 5. Superkapitał Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 6. Superkapitał Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 maja 2015 r., 7. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym składka jednorazowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., a wycofany 1 stycznia 2014 r., 8. Superkapitał - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym składka jednorazowa Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 9. Superkapitał - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym składka jednorazowa Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 maja 2015 r., 10. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S, który 9
10 został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., a wycofany 1 stycznia 2014 r., 11. Superkapitał S Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 12. Superkapitał S Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 maja 2015 r., 13. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., a wycofany 1 stycznia 2014 r., 14. Superkapitał S Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 15. Superkapitał S Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 maja 2015 r., 16. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., a wycofany 1 stycznia 2014 r., 17. Twoja Emerytura - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 18. Twoja Emerytura - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 maja 2015 r., 19. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., a wycofany 1 stycznia 2014 r., 20. Twoja Emerytura - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 21. Twoja Emerytura - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 maja 2015 r., 22. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., a wycofany 1 stycznia 2014 r., 23. Nowa Emerytura Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 24. Nowa Emerytura Twój plan emerytalny - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia 10
11 Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 maja 2015 r., a wycofany 1 stycznia 2014 r., 25. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., a wycofany 1 stycznia 2014 r., 26. Nowa Emerytura - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 27. Nowa Emerytura - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 maja 2015 r., 28. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ M, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 29. MetLife Invest - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 14 kwietnia 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 30. MetLife Invest - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 maja 2015 r., 31. MetLife Invest Plus Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V1 oraz ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 14 kwietnia 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 32. MetLife Invest Plus Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V1 oraz ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 maja 2015 r., 33. MetLife Invest Premium Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V2 oraz ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 14 kwietnia 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 34. MetLife Invest Premium Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V2 oraz ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 maja 2015 r., 35. Ubezpieczeniowy Program Inwestycyjny ze składką regularną Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Wariant X1, który został wprowadzony do obrotu 3 lutego 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 36. Ubezpieczeniowy Program Inwestycyjny ze składką regularną Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Wariant X1, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 marca 2015 r., 37. Ubezpieczeniowy Program Inwestycyjny ze składką regularną Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne 11
12 warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Wariant X2, który został wprowadzony do obrotu 3 lutego 2014 r., a wycofany 14 maja 2014 r., 38. Ubezpieczeniowy Program Inwestycyjny ze składką regularną Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Wariant X2, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r., a wycofany 31 marca 2015 r. Na podstawie analizy tych wzorców Prezes Urzędu ustalił, że w przypadku rozwiązania umowy ubezpieczający otrzymuje tzw. świadczenie całkowitego wykupu. Świadczenie całkowitego wykupu równe jest iloczynowi wartości umarzanych jednostek i odpowiedniego dla okresu trwania umowy wskaźnika wykupu. Integralną częścią umów zawieranych według powyżej wskazanych wzorców są Tabele wskaźników wykupu. W tabelach tych określone są wskaźniki wykupu. Wskaźniki te są różne w zależności od okresu trwania umowy. Wynoszą one: 1. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r.: Okres opłacania Umowy w Wskaźnik wykupu latach 1 20% 2 30% 3 i więcej 100% 2. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Superkapitał Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r.: Okres opłacania Umowy w Wskaźnik wykupu latach 1 20% 2 30% 3 i więcej 100% 3. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Superkapitał Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r.: Okres opłacania Umowy w Wskaźnik wykupu latach 1 20% 2 30% 3 i więcej 100% 12
13 4. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r.: Okres opłacania Umowy Wskaźnik wykupu dodatkowej w latach 1 20% 2 30% 3 i więcej 100% 5. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Superkapitał Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r.: Okres opłacania Umowy Wskaźnik wykupu dodatkowej w latach 1 20% 2 30% 3 i więcej 100% 6. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Superkapitał Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r.: Okres opłacania Umowy Wskaźnik wykupu dodatkowej w latach 1 20% 2 30% 3 i więcej 100% 7. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym składka jednorazowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r.: Okres trwania umowy Wskaźnik wykupu dodatkowej w latach 1 20% 2 30% 3 i więcej 100% 8. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Superkapitał - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym składka jednorazowa Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r.: 13
14 Okres trwania umowy Wskaźnik wykupu dodatkowej w latach 1 20% 2 30% 3 i więcej 100% 9. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Superkapitał - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym składka jednorazowa Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który obowiązuje od 15 maja 2014 r.: Okres trwania umowy Wskaźnik wykupu dodatkowej w latach 1 20% 2 30% 3 i więcej 100% 10. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S, który obowiązuje od 1 sierpnia 2012 r.: Okres opłacenia Umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 60% 4 70% wykupu 5 80% przysługuje 6 85% 7 90% po drugim roku 8 i więcej 100% opłacenia umowy. 11. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Superkapitał S Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który obowiązuje od 2 stycznia 2014 r.: Okres opłacenia Umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 60% 4 70% wykupu 5 80% przysługuje 6 85% 7 90% od 3. roku 8 i więcej 100% opłacenia umowy. 12. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Superkapitał S Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który obowiązuje od 15 maja 2014 r.: Okres opłacenia Umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 60% 14
15 4 70% wykupu 5 80% przysługuje 6 85% 7 90% od 3. roku 8 i więcej 100% opłacenia umowy. 13. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r.: Okres opłacenia Umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 60% 4 70% wykupu 5 80% przysługuje 6 85% 7 90% po drugim roku 8 i więcej 100% opłacenia umowy dodatkowej. 14. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Superkapitał S Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r.: Okres opłacenia Umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 60% 4 70% wykupu 5 80% przysługuje 6 85% 7 90% od 3. roku 8 i więcej 100% opłacenia umowy dodatkowej. 15. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Superkapitał S Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ S Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r.: Okres opłacenia Umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 60% 4 70% wykupu 5 80% przysługuje 6 85% 7 90% od 3. roku 8 i więcej 100% opłacenia umowy dodatkowej. 16. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Indywidualne ubezpieczenie na życie 15
16 z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 10% 4 20% wykupu przysługuje 5 30% 6 40% po drugim roku 7 55% opłacenia umowy. 8 70% 9 85% 10 95% % 21 i więcej 100% 17. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Twoja Emerytura - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 10% 4 20% wykupu przysługuje 5 30% 6 40% po drugim roku 7 55% opłacenia umowy. 8 70% 9 85% 10 95% % 21 i więcej 100% 18. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Twoja Emerytura - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 10% 4 20% wykupu przysługuje 5 30% 6 40% po drugim roku 7 55% opłacenia umowy. 8 70% 9 85% 10 95% % 21 i więcej 100% 16
17 19. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 10% 4 20% wykupu przysługuje 5 30% 6 40% po drugim roku 7 55% opłacenia umowy 8 70% dodatkowej. 9 85% 10 95% % 21 i więcej 100% 20. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Twoja Emerytura - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 10% 4 20% wykupu przysługuje 5 30% 6 40% od 3. roku opłacenia 7 55% umowy dodatkowej. 8 70% 9 85% 10 95% % 21 i więcej 100% 21. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Twoja Emerytura - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 10% 4 20% wykupu przysługuje 5 30% 6 40% od 3. roku opłacenia 7 55% umowy dodatkowej. 8 70% 9 85% 10 95% % 21 i więcej 100% 17
18 22. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 10% 4 20% wykupu przysługuje 5 30% 6 40% po drugim roku 7 55% opłacenia umowy. 8 70% 9 85% 10 95% % 21 i więcej 100% 23. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Nowa Emerytura Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 10% 4 20% wykupu przysługuje 5 30% 6 40% po drugim roku 7 55% opłacenia umowy. 8 70% 9 85% 10 95% % 21 i więcej 100% 24. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Nowa Emerytura Twój plan emerytalny - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 10% 4 20% wykupu przysługuje 5 30% 6 40% po drugim roku 7 55% opłacenia umowy. 8 70% 9 85% 10 95% 18
19 % 21 i więcej 100% 25. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 10% 4 20% wykupu przysługuje 5 30% 6 40% po drugim roku 7 55% opłacenia umowy 8 70% dodatkowej. 9 85% 10 95% % 21 i więcej 100% 26. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Nowa Emerytura - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 2 stycznia 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 10% 4 20% wykupu przysługuje 5 30% 6 40% od 3. roku opłacenia 7 55% umowy dodatkowej. 8 70% 9 85% 10 95% % 21 i więcej 100% 27. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Nowa Emerytura - Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ F - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa dodatkowa, który został wprowadzony do obrotu w dniu 15 maja 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 3 10% 4 20% wykupu przysługuje 5 30% 19
20 6 40% od 3. roku opłacenia 7 55% umowy dodatkowej. 8 70% 9 85% 10 95% % 21 i więcej 100% 28. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ M, który został wprowadzony do obrotu w dniu 1 sierpnia 2012 r.: Okres trwania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 2 52% 3 76% wykupu przysługuje 4 88% 5 94% po pierwszym roku 6 i więcej 100% trwania umowy. 29. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. MetLife Invest - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 14 kwietnia 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 2 10% 3 20% wykupu 4 40% przysługuje 5 55% 6 65% od drugiego roku 7 70% opłacenia umowy. 8 75% 9 85% 10 90% 11 i więcej 100% 30. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. MetLife Invest - Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V - Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 2 10% 3 20% wykupu 4 40% przysługuje 5 55% 6 65% od drugiego roku 20
21 7 70% opłacenia umowy. 8 75% 9 85% 10 90% 11 i więcej 100% 31. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. MetLife Invest Plus Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V1 oraz ubezpieczeniem od następstw NW Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 14 kwietnia 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 2 10% 3 20% wykupu 4 40% przysługuje 5 55% 6 65% od drugiego roku 7 70% opłacenia umowy. 8 75% 9 85% 10 90% 11 i więcej 100% 32. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. MetLife Invest Plus Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V1 oraz ubezpieczeniem od następstw NW Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 2 10% 3 20% wykupu 4 40% przysługuje 5 55% 6 65% od drugiego roku 7 70% opłacenia umowy. 8 75% 9 85% 10 90% 11 i więcej 100% 33. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. MetLife Invest Premium Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V2 oraz ubezpieczeniem od następstw NW Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 14 kwietnia 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 2 10% 3 20% wykupu 4 40% przysługuje 21
22 5 55% 6 65% od drugiego roku 7 70% opłacenia umowy. 8 75% 9 85% 10 90% 11 i więcej 100% 34. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. MetLife Invest Premium Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym typ V2 oraz ubezpieczeniem od następstw NW Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu Prawo do 2 10% 3 20% wykupu 4 40% przysługuje 5 55% 6 65% od drugiego roku 7 70% opłacenia umowy. 8 75% 9 85% 10 90% 11 i więcej 100% 35. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ubezpieczeniowy Program Inwestycyjny ze składką regularną Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Wariant X1, który został wprowadzony do obrotu 3 lutego 2014 r.: Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu 1 20% 2 35% 3 50% 4 60% 5 70% 6 80% 7 85% 8 90% 9 95% 10 97% 11 i więcej 100% 36. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ubezpieczeniowy Program Inwestycyjny ze składką regularną Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Wariant X1, który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014r.: 22
23 Okres opłacania umowy w latach Wskaźnik wykupu 1 20% 2 35% 3 50% 4 60% 5 70% 6 80% 7 85% 8 90% 9 95% 10 97% 11 i więcej 100% 37. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ubezpieczeniowy Program Inwestycyjny ze składką regularną Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa Wariant X2, który został wprowadzony do obrotu 3 lutego 2014 r.: Okres trwania umowy w latach Wskaźnik wykupu 1 55% 2 65% 3 70% 4 80% 5 90% 6 95% 7 i więcej 100% 38. zgodnie z Tabelą wskaźników wykupu stosowaną do wzorca pn. Ubezpieczeniowy Program Inwestycyjny ze składką regularną Indywidualne ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Ogólne warunki ubezpieczenia Umowa podstawowa, Wariant X2 który został wprowadzony do obrotu 15 maja 2014 r.: Okres trwania umowy w latach Wskaźnik wykupu 1 55% 2 65% 3 70% 4 80% 5 90% 6 95% 7 i więcej 100% Stosowanie przez MetLife wskaźników powoduje, iż z chwilą rozwiązania umowy świadczenie całkowitego wykupu pomniejszane jest o określony procent wartości jednostek zgromadzonych przez konsumenta na rachunku ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Wysokość wypłacanego zależna jest od okresu, w którym następuje rozwiązanie 23