Source: http://docplayer.pl/20467796-Z-dnia-2016-r-o-kredycie-hipotecznym1-2-rozdzial-1-przepisy-ogolne.html
Timestamp: 2018-05-20 21:51:03+00:00
Document Index: 112245854

Matched Legal Cases: ['Art. 1', 'Art. 2', 'art. 3', 'Art. 3', 'art. 151', 'art. 46', 'art. 2', 'art. 6', 'Art. 12', 'art. 10', 'art. 10', 'art. 10', 'Art. 14', 'art. 7', 'art. 10', 'art. 105', 'art. 70', 'art. 159', 'Art. 21', 'Art. 23', 'Art. 25', 'art. 69', 'Art. 28', 'art. 30', 'Art. 32', 'Art. 34']

z dnia r. o kredycie hipotecznym1), 2) Rozdział 1 Przepisy ogólne - PDF
z dnia r. o kredycie hipotecznym1), 2) Rozdział 1 Przepisy ogólne
Download "z dnia... 2016 r. o kredycie hipotecznym1), 2) Rozdział 1 Przepisy ogólne"
5 Projekt z dnia 25 maja 2016 r. USTAWA z dnia r. o kredycie hipotecznym1), 2) Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa: 1) zasady i tryb zawierania umów o kredyt hipoteczny; 2) obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego w zakresie informacji udzielanych przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny oraz obowiązki konsumenta, kredytodawcy i pośrednika kredytowego w związku z zawartą umową o kredyt hipoteczny; 3) skutki uchybienia obowiązkom kredytodawcy, pośrednika kredytowego i wyznaczonego przedstawiciela; 4) nadzór nad instytucjami pożyczkowymi, pośrednikami kredytowymi i wyznaczonymi przedstawicielami świadczącymi usługi związane z kredytem hipotecznym. Art. 2. Ustawy nie stosuje się do: 1) umowy o kredyt hipoteczny udzielany przez pracodawcę pracownikom w ramach jego działalności dodatkowej, o ile kredyt jest nieoprocentowany lub oprocentowany według rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania niższej od powszechnie stosowanej na rynku i nie jest oferowany ogółowi społeczeństwa; 2) umowy o kredyt hipoteczny, w przypadku której kredyt udzielany jest bez oprocentowania i opłat, z wyjątkiem opłat przeznaczonych na pokrycie kosztów bezpośrednio związanych z zabezpieczeniem kredytu; 1) Niniejsza ustawa w zakresie swojej regulacji wdraża dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi i zmieniającą dyrektywy 2008/48/WE i 2013/36/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 1093/2010 (Dz. U. UE L 60 z dnia , s. 34). 2) Niniejszą ustawą zmienia się ustawę z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe i ustawę z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
6 2 3) umowy o kredyt hipoteczny w rachunku bieżącym, który musi być spłacony w ciągu jednego miesiąca; 4) umowy o kredyt hipoteczny zawieranej w wyniku ugody zatwierdzonej przez sąd lub osiągniętej przed innym organem ustawowym; 5) umowy o kredyt hipoteczny dotyczącej odroczonej spłaty bez żadnych opłat istniejącego zadłużenia, innej niż wymieniona w art. 3; 6) umowy o odwrócony kredyt hipoteczny, o której mowa w ustawie z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (Dz. U. z 2014 r. poz i 1844); 7) umowy o kredyt niezabezpieczony hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością, przeznaczony na remont nieruchomości mieszkalnej. Art. 3. Użyte w ustawie określenia oznaczają: 1) kredyt hipoteczny kredyt zabezpieczony hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością lub kredyt przeznaczony na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego: a) nabycia, budowy, przebudowy, rozbudowy lub nadbudowy domu albo lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, b) nabycia spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej albo prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej, c) nabycia działki budowlanej lub jej części pod budowę domu jednorodzinnego lub budynku mieszkalnego, w którym jest lub ma być położony lokal mieszkalny, d) innego celu związanego z zaspokajaniem potrzeb mieszkaniowych; 2) konsument konsumenta w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. z 2016 r. poz. 380 i 585); 3) kredytodawca przedsiębiorcę w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu hipotecznego; 4) instytucja pożyczkowa instytucję pożyczkową w rozumieniu ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2014 r. poz. 1497, z późn. zm. 3) ), zwanej "ustawą o kredycie konsumenckim", udzielającą kredytu hipotecznego;
7 3 5) pośrednik kredytowy przedsiębiorcę w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny, niebędącego kredytodawcą, który w ramach wykonywanej działalności gospodarczej lub zawodowej, za wynagrodzeniem w formie pieniężnej lub dowolnej innej uzgodnionej formie korzyści finansowej: a) przedstawia lub oferuje konsumentom umowy o kredyt hipoteczny, b) udziela konsumentom pomocy, podejmując prace przygotowawcze lub inne przedumowne działania administracyjne inne niż wymienione w lit. a, w związku z umowami o kredyt hipoteczny, lub c) zawiera z konsumentami umowy o kredyt hipoteczny w imieniu kredytodawcy; 6) grupa kredytodawców grupę kredytodawców podlegających konsolidacji do celów sporządzania skonsolidowanych sprawozdań finansowych zgodnie z ustawą z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości (Dz. U. z 2013 r. poz. 330, z późn. zm. 4) ); 7) powiązany pośrednik kredytowy każdego pośrednika kredytowego, który działa w imieniu i na rzecz: a) jednego kredytodawcy, b) jednej grupy kredytodawców, c) określonej liczby kredytodawców lub grup kredytodawców, która nie stanowi większości na rynku usług objętych zakresem ustawy; 8) wyznaczony przedstawiciel osobę fizyczną lub prawną wykonującą działania, o których mowa w pkt 5, występującą w imieniu i na rzecz wyłącznie jednego pośrednika kredytowego; 9) personel kredytodawcy lub pośrednika kredytowego: a) każdą osobę fizyczną świadczącą pracę na rzecz kredytodawcy lub pośrednika kredytowego, bezpośrednio zaangażowaną w czynności objęte ustawą lub mającą kontakty z konsumentami w trakcie czynności objętych ustawą, b) każdą osobę fizyczną pracującą na rzecz wyznaczonego przedstawiciela, która ma kontakty z konsumentami w trakcie czynności objętych ustawą, c) każdą osobę fizyczną, która bezpośrednio zarządza lub sprawuje nadzór nad osobami, o których mowa w lit. a lub b; 3) Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2014 r. poz. 827 i 1585, z 2015 r. poz oraz z 2016 r. poz ) Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2013 r. poz. 613, z 2014 r. poz. 768 i 1100, z 2015 r. poz. 4, 1166, 1333 i 1844 oraz z 2016 r. poz. 1045, 1333 i 1844.
8 4 11) całkowity koszt kredytu hipotecznego całkowity koszt kredytu w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim; 12) całkowita kwota kredytu hipotecznego całkowitą kwotę kredytu w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim; 13) całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim; 14) stopa referencyjna stopę referencyjną w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim; 15) stopa oprocentowania kredytu hipotecznego stopę oprocentowania kredytu w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim; 16) stała stopa oprocentowania kredytu hipotecznego stałą stopę oprocentowania kredytu w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim; 17) rzeczywista roczna stopa oprocentowania rzeczywistą roczną stopę oprocentowania w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim; 18) umowa o kredyt hipoteczny zawierana na odległość umowę o kredyt zawieraną z konsumentem bez jednoczesnej obecności obu stron, przy wykorzystaniu środków porozumiewania się na odległość, o której mowa w ustawie z dnia 30 maja 2014 r. o prawach konsumenta (Dz. U. z 2014 r. poz. 827 oraz z 2015 r. poz. 1854); 19) bazy danych bazy danych w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim; 20) ocena zdolności kredytowej ocenę zdolności konsumenta do spłaty zaciągniętego kredytu hipotecznego wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie o kredyt hipoteczny, dokonywaną przez kredytodawcę; 21) trwały nośnik trwały nośnik w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim; 22) kredyt pomostowy umowę o kredyt zawartą na czas nieokreślony albo z terminem spłaty do 12 miesięcy, z której konsument korzysta jako tymczasowego rozwiązania finansującego, przechodząc na inne rozwiązanie finansujące w odniesieniu do danej nieruchomości; 23) zobowiązanie warunkowe lub gwarancja umowę o kredyt hipoteczny funkcjonującą jako gwarancja dla innej, odrębnej ale dodatkowej transakcji i w ramach której kapitał zabezpieczony na nieruchomości jest wypłacany jedynie w przypadku zajścia zdarzenia lub zdarzeń określonych w umowie;
9 5 24) umowa o kredyt hipoteczny z udziałem w kapitale oznacza umowę o kredyt hipoteczny, w której wysokość kapitału do spłaty jest oparta na określonej w umowie procentowej wartości danej nieruchomości w momencie spłaty lub spłat kapitału; 25) sprzedaż wiązana oferowanie lub sprzedaż umowy o kredyt hipoteczny w pakiecie wraz z innymi odrębnymi produktami lub usługami finansowymi, gdy dana umowa o kredyt nie jest dla konsumenta dostępna oddzielnie; 26) praktyka sprzedaży łączonej oferowanie lub zawieranie umowy o kredyt wraz z innymi produktami lub usługami finansowymi, gdy dana umowa o kredyt jest dla konsumenta dostępna również bez tych produktów lub usług; 27) kredyt hipoteczny w walucie obcej umowę o kredyt, w której kredyt hipoteczny jest denominowany w walucie innej niż waluta polska, indeksowany do waluty innej niż waluta polska lub wypłacany i spłacany w walucie innej niż waluta polska; 28) wartość rynkowa wartość, o której mowa w art. 151 ust. 1 ustawy z dnia 21 sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomościami (Dz. U. z 2015 r. poz z późn. zm. 5) ); 29) nieruchomość nieruchomość, o której mowa w art. 46 i art ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny lub samodzielny lokal mieszkalny, o którym mowa w art. 2 ust. 2 zdanie pierwsze ustawy z dnia 24 czerwca 1994 r. o własności lokali (Dz. U. z 2015 r. poz. 1892); 30) usługi doradcze osobiste rekomendacje przedstawiane konsumentowi w odniesieniu do co najmniej jednej transakcji odnoszącej się do umowy o kredyt, stanowiące usługę odrębną od udzielenia kredytu i od czynności oferowanych przez pośrednika kredytowego. Art Kredyt hipoteczny w walucie obcej może zostać udzielony konsumentowi jeżeli konsument uzyskuje większość swoich dochodów lub posiada większość aktywów, z których kredyt będzie spłacany, w walucie udzielenia kredytu. 2. W przypadku konieczności przeliczenia wartości kwoty kredytu hipotecznego w walucie obcej na złote w momencie oddania tych środków pieniężnych do dyspozycji konsumenta, wartość ta przeliczana jest przy zastosowaniu średniego kursu tej waluty ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski w ostatnim dniu kwartału poprzedzającego dzień zawarcia umowy. 5) Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2015 r. poz oraz z 2016 r. poz. 65.
10 6 Art Komisja Nadzoru Finansowego, Narodowy Bank Polski oraz Rzecznik Finansowy, w ramach prowadzonej działalności, podejmują działania związane z edukacją finansową konsumentów, w szczególności w dziedzinie odpowiedzialnego zaciągania kredytów, pożyczek i zarządzania długiem. 2. Organizacje pozarządowe w rozumieniu ustawy z dnia 24 kwietnia 2003 r. o działalności pożytku publicznego i o wolontariacie (Dz. U. z 2016 r. poz. 239), prowadzące działalność w zakresie upowszechniania i ochrony praw konsumentów, a także izby gospodarcze w rozumieniu ustawy z dnia 30 maja 1989 r. o izbach gospodarczych (Dz. U. z 2009 r. poz. 710 oraz z 2014 r. poz. 1662) zrzeszające kredytodawców oraz pośredników kredytowych, mogą podejmować starania, w ramach prowadzonej działalności, na rzecz szerzenia edukacji finansowej, w szczególności w dziedzinie odpowiedzialnego zaciągania kredytów, pożyczek i zarządzania długiem. Rozdział 2 Obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego przed zawarciem umowy o kredyt Art Kredytodawca lub pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących kredytu hipotecznego jest obowiązany: 1) zapewnić, aby wszelkie informacje o charakterze reklamowym i marketingowym dotyczące kredytów hipotecznych były rzetelne, jasne i precyzyjne oraz nie wprowadzały konsumenta w błąd; 2) nie stosować dwuznacznych i nieprecyzyjnych sformułowań dotyczących dostępności lub kosztu kredytu hipotecznego. 2. Kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel w reklamach dotyczących kredytu hipotecznego, które zawierają informacje o koszcie kredytu, podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny: 1) nazwę kredytodawcy lub w stosownych przypadkach pośrednika kredytowego lub wyznaczonego przedstawiciela; 2) stopę oprocentowania kredytu, w tym wskazanie czy jest to stopa stała, zmienna czy też stanowiąca połączenie obu rodzajów oprocentowania wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu; 3) całkowitą kwotę kredytu;
11 7 4) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, przy czym rzeczywista roczna stopa oprocentowania powinna być umieszczona w materiałach reklamowych w miejscu co najmniej tak widocznym jak informacje dotyczące stopy oprocentowania; 5) czas obowiązywania umowy; 6) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta; 7) informację czy dana umowa o kredyt będzie zabezpieczona hipoteką; 8) wysokość i liczbę rat do spłaty. 3. W przypadku kredytów hipotecznych w walutach obcych, kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel w reklamach dotyczących tego kredytu podaje w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informację, iż ewentualne wahania kursu wymiany walut mogą mieć wpływ na całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta. 4. W przypadku kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel obowiązany jest do zamieszczenia w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informacji o ryzyku zmiany stopy procentowej. 5. Jeżeli do zawarcia umowy o kredyt hipoteczny na warunkach określonych w reklamie niezbędne jest zawarcie umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia, a nie jest możliwe określenie z góry kosztu takiej umowy, kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informację o tym obowiązku wraz z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. 6. Pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel w reklamach dotyczących kredytu hipotecznego podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny: 1) zakres umocowania do dokonywania czynności faktycznych lub prawnych; 2) informację, czy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami. 7. W przypadku gdy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami należy przekazać konsumentowi informację o nazwach kredytodawców, z którymi pośrednik ten współpracuje. 8. Informacje, o których mowa w ust. 2 pkt 2 8 podaje się konsumentowi w sposób co najmniej tak samo widoczny, czytelny i słyszalny jak informacje dotyczące kosztu kredytu hipotecznego. 9. Kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego innych niż reklamy, o których mowa w ust. 1, podaje konsumentowi informację o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania.
12 8 10. Informacje, o których mowa w ust. 2, podaje się konsumentowi w sposób co najmniej tak samo widoczny, czytelny i słyszalny jak pozostałe informacje przekazane w reklamie. Art Informacje, o których mowa w art. 6 ust. 2 pkt 2 6 i 8 oraz ust. 3 kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel podaje na podstawie reprezentatywnego przykładu. 2. Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt hipoteczny, na których kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju. 3. Kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel gromadzi odpowiednie dane w celu ustalenia na ich podstawie reprezentatywnego przykładu. Art Kredytodawca nie może dokonywać sprzedaży wiązanej usług finansowych w związku z zawarciem umowy o kredyt hipoteczny, chyba że sprzedaż wiązana dotyczy prowadzonego bezpłatnie rachunku płatniczego lub rachunku oszczędnościowego, którego jedynym celem jest gromadzenie środków finansowych przeznaczonych na spłatę kredytu, obsługę kredytu lub zapewnienie kredytodawcy dodatkowego zabezpieczenia w przypadku zaległości w spłacie kredytu. 2. Kredytodawca może wymagać od konsumenta zawarcia umowy ubezpieczenia połączonej z przelewem wierzytelności, o którym mowa w art ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny, dotyczącej umowy o kredyt hipoteczny, informując jednocześnie konsumenta o możliwości wyboru oferty dowolnego ubezpieczyciela świadczącego usługi ubezpieczenia spełniające minimalny zakres ubezpieczeniowej polisy akceptowany przez. kredytodawcę. 3. Kredytodawca jest obowiązany przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny przedstawić konsumentowi minimalny zakres ochrony ubezpieczeniowej jaką musi spełniać polisa ubezpieczeniowa akceptowana przez kredytodawcę. 4. Kredytodawca może wymagać jedynie polisy ubezpieczeniowej od ognia i innych zdarzeń losowych dotyczących kredytowanej nieruchomości lub zabezpieczenia kredytu.
13 9 Art Kredytodawcy, pośrednicy kredytowi oraz wyznaczeni przedstawiciele udostępniają konsumentom, na trwałym nośniku, precyzyjne i zrozumiałe informacje dotyczące ofert związanych z kredytem hipotecznym, w szczególności: 1) nazwę i adres podmiotu publikującego informację; 2) cele, na które kredyt hipoteczny może zostać wykorzystany; 3) formy zabezpieczenia, w tym, w odpowiednim przypadku, możliwość zakładająca, że zabezpieczenie znajduje się w innym państwie członkowskim; 4) maksymalny okres obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny; 5) rodzaje dostępnej stopy oprocentowania kredytu hipotecznego ze wskazaniem, czy jest to stopa stała, zmienna, czy też stanowiąca połączenie obu rodzajów oprocentowania wraz z krótką charakterystyką stopy stałej i zmiennej, w tym informacją o związanych z tym konsekwencjach dla konsumenta; 6) w przypadku gdy oferta dotyczy kredytu w walucie obcej, wskazanie danej waluty wraz z informacją o konsekwencjach denominowania lub indeksowania kredytu hipotecznego w walucie obcej dla konsumenta; 7) reprezentatywny przykład całkowitej kwoty kredytu, całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta, całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania; 8) wskazanie możliwych dalszych kosztów, nieujętych w całkowitym koszcie kredytu ponoszonym przez konsumenta, które konsument może ponosić w związku z umową o kredyt; 9) poszczególne warianty spłaty kredytu hipotecznego oferowane przez kredytodawcę, w tym liczbę, częstotliwość i wysokość regularnie spłacanych rat; 10) jasne i zwięzłe oświadczenie kredytodawcy jeżeli przestrzeganie postanowień umowy o kredyt hipoteczny nie gwarantuje konsumentowi spłaty całkowitej kwoty kredytu na mocy tej umowy; 11) opis warunków bezpośrednio związanych z przedterminową spłatą kredytu hipotecznego; 12) wskazanie, czy konieczna jest wycena nieruchomości oraz czy wiąże się to z kosztami dla konsumenta; 13) wskazanie usług dodatkowych, które konsument jest zobowiązany nabyć aby uzyskać kredyt hipoteczny lub uzyskać go na reklamowanych warunkach oraz, w stosownych
14 10 przypadkach, wyjaśnienie, że usługi dodatkowe mogą być kupowane u usługodawcy innego niż kredytodawca; 14) ostrzeżenie dotyczące możliwych konsekwencji niewypełnienia zobowiązań związanych z umową o kredyt hipoteczny. 2. Kredytodawca publikuje na swojej stronie internetowej: 1) aktualny regulamin dotyczący umów o kredyt; 2) wzorce stosowanych umów o kredyt wraz z dokumentami, które stanowią integralną część umowy o kredyt. 3. Kredytodawca, na wniosek konsumenta, przekazuje kopię decyzji przesłanej do pośrednika kredytowego lub wyznaczonego przedstawiciela. 4. Pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel informuje konsumenta o możliwości wystąpienia z wnioskiem do kredytodawcy o przekazanie kopii decyzji przesłanej do pośrednika kredytowego lub wyznaczonego przedstawiciela. 5. Kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel nie może pobierać żadnych opłat od konsumenta za przekazywanie informacji w związku z obowiązkami informacyjnymi nałożonymi ustawą. Art Przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel przedstawia konsumentowi na trwałym nośniku w szczególności: 1) imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy, pośrednika kredytowego i wyznaczonego przedstawiciela; 2) cel przeznaczenia kredytu hipotecznego; 3) czas obowiązywania umowy; 4) stopę oprocentowania kredytu, zasady jej ustalania oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy; 5) całkowitą kwotę kredytu; w przypadku kredytów hipotecznych w walucie obcej należy wskazać kwotę kredytu w tej walucie obliczoną na dzień udzielenia informacji; 6) sposób i terminy wypłaty kredytu, a w przypadku kredytów hipotecznych w walucie obcej informację, na jakich zasadach następuje przeliczenie wypłaconej kwoty kredytu;
15 11 7) informację, że zmiana kursu waluty oraz stopy oprocentowania będzie miała wpływ na całkowitą kwotę kredytu oraz wysokość rat kapitałowo-odsetkowych; 8) informację o warunkach przeliczenia całkowitej kwoty kredytu na inną walutę; 9) informację o zasadach ustalania wysokości spreadu walutowego oraz sposobie informowania konsumenta przez kredytodawcę o jego wysokości w czasie obowiązywania umowy; 10) informację o wpływie spreadu walutowego na wysokość kredytu oraz wysokość rat kapitałowo-odsetkowych; 11) informację o wymaganym wkładzie własnym; 12) informację o możliwości i zasadach, na jakich kredytodawca udziela karencji w spłacie kredytu; 13) informację dotyczącą obowiązku zawarcia jakiejkolwiek umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia; 14) zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejności zaliczania rat na poczet należności kredytodawcy; 15) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta; 16) informację o wymaganych zabezpieczeniach kredytu; 17) informację o kosztach, które konsument jest obowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności o odsetkach, opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, z podziałem na koszty ponoszone przez konsumenta jednorazowo i okresowo oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie; 18) informację o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu; 19) informację o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia od umowy przez konsumenta, jeżeli umowa o kredyt hipoteczny przewiduje udzielenie konsumentowi takiego prawa; 20) informację o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem zgodnie z przepisami ustawy; 21) informację o możliwych kosztach, które poniesie konsument w przypadku spłaty kredytu przed terminem. 2. Informacje, o których mowa w ust. 1, są przekazywane na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu, którego wzór stanowi załącznik nr 1 do ustawy.
16 12 3. Formularz informacyjny dotyczący kredytu, o którym mowa w ust. 2, jest przekazywany konsumentowi przed przedstawieniem oferty wiążącej spełniającej - wymagania określone w art ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny, dotyczącej udzielenia kredytu przez kredytodawcę. 4. W celu otrzymania oferty wiążącej konsument występuje z wnioskiem do kredytodawcy. 5. Kredytodawca jest obowiązany przedstawić konsumentowi ofertę wiążącą, na trwałym nośniku, w terminie 7 dni od dnia otrzymania wniosku, o którym mowa w ust Oferta wiążąca może zostać przyjęta przez konsumenta nie wcześniej niż 14 dni po jej przedstawieniu konsumentowi. 7. Oferta wiążąca może zostać przyjęta przed terminem, o którym mowa w ust. 4, na pisemny wniosek konsumenta złożony kredytodawcy, pośrednikowi kredytowemu lub wyznaczonemu przedstawicielowi. 8. Kredytodawca przekazuje konsumentowi na jego wniosek kopię oferty wiążącej, o której mowa w ust. 5, przesłanej do pośrednika kredytowego lub wyznaczonego przedstawiciela. 9. Pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel jest obowiązany poinformować konsumenta o możliwości wystąpienia do kredytodawcy z wnioskiem, o którym mowa w ust W przypadku przyjęcia oferty wiążącej i zawarcia umowy o kredyt hipoteczny konsument ma prawo odstąpić od umowy o kredyt hipoteczny w terminie 14 dni od dnia jej podpisania. 11. Prawo do odstąpienia od umowy, o którym mowa w ust. 10, wygasa w przypadku gdy konsument podejmie czynności skutkujące przeniesieniem prawa własności związanego ze środkami finansowymi uzyskanymi dzięki tej umowie lub z wykorzystaniem takich środków bądź przeniesieniem tych środków finansowych na osobę trzecią. Art Kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel jest obowiązany do opracowania, zamieszczenia na stronie internetowej i stosowania zasad dobrych praktyk w zakresie świadczenia usług związanych z kredytem hipotecznym. 2. Zasady dobrych praktyk, o których mowa w ust. 1, zawierają w szczególności: 1) procedury wewnętrzne umożliwiające weryfikację, czy sposób wynagradzania personelu kredytodawców, pośredników kredytowych oraz wyznaczonych przedstawicieli zajmujących się obsługą konsumenta w procesie udzielania i pośredniczenia przy
17 13 udzielaniu kredytów hipotecznych jest uczciwy i przejrzysty oraz czy uwzględnia interesy konsumentów; 2) procedury wewnętrzne umożliwiające weryfikację spełnienia wymogów informacyjnych nałożonych przepisami ustawy; 3) procedury wewnętrzne umożliwiające weryfikację spełnienia wymogów dotyczących wynagradzania osób wykonujących czynności związane z oceną zdolności kredytowej konsumenta. 3. Kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel publikuje na stronie internetowej informacje czy w zakresie świadczenia usług związanych z zawieraniem umów o kredyt hipoteczny stosuje zasady dobrych praktyk, o których mowa w ust. 1. Art. 12. W przypadku gdy oferta wiążąca, o której mowa w art. 10 ust. 5, różni się od informacji przekazanych na formularzu, o którym mowa w art. 10 ust. 2, kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel przedstawia konsumentowi nowy formularz informacyjny odpowiadający ofercie wiążącej, chyba że różnice dotyczą stopy oprocentowania kredytu lub innych kosztów określanych na podstawie sprzedaży obligacji lub innych długoterminowych instrumentów finansowych. Art Przed rozpoczęciem świadczenia usług związanych z kredytem hipotecznym pośrednik kredytowy i wyznaczony przedstawiciel jest obowiązany przekazać konsumentowi na trwałym nośniku następujące informacje: 1) nazwę i adres pośrednika kredytowego lub wyznaczonego przedstawiciela; 2) numer wpisu pośrednika kredytowego lub wyznaczonego przedstawiciela we właściwym rejestrze wraz z adresem strony internetowej na której dostępny jest ten rejestr; 3) informację o procedurach składania skarg w trybie wewnętrznym i sposób korzystania z pozasądowych procedur wnoszenia skarg i odwołań; 4) informacje o prowizjach oraz wszelkich innych wynagrodzeniach przekazywanych przez kredytodawcę lub inne podmioty pośrednikowi kredytowemu lub wyznaczonemu przedstawicielowi, bezpośrednio i pośrednio zależnych od podpisania umowy przez konsumenta; 5) informację czy pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel oferuje usługi doradcze;
18 14 6) informację o opłatach ponoszonych przez konsumenta na rzecz pośrednika kredytowego lub wyznaczonego przedstawiciela za świadczone usługi, a w przypadku niemożności ustalenia tej opłaty, sposób jej obliczania; 7) informację o możliwości złożenia przez konsumenta wniosku o udzielenie informacji dotyczących różnic w wysokości prowizji i wszelkich innych wynagrodzeń otrzymywanych od poszczególnych kredytodawców udzielających kredytów oferowanych konsumentowi. 2. W przypadku gdy pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel nie posiada informacji, o których mowa w ust. 1 pkt 4, informuje konsumenta na piśmie, że informacje te zostaną zawarte w formularzu, o którym mowa w art. 10 ust W przypadku gdy pośrednik kredytowy pobiera opłatę od konsumenta, a dodatkowo otrzymuje prowizję od kredytodawcy lub innego podmiotu, pośrednik kredytowy informuje konsumenta czy prowizja ta pomniejszy daną opłatę w całości lub w części. 4. Przed rozpoczęciem świadczenia usług związanych z kredytem hipotecznym pośrednik kredytowy zapewnia aby jego wyznaczony przedstawiciel poinformował konsumenta w jakiej występuje funkcji i którego pośrednika kredytowego reprezentuje. Art. 14. Przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel w sposób jasny i precyzyjny udziela konsumentowi wyjaśnień dotyczących treści informacji przekazanych przed zawarciem umowy oraz postanowień umowy, która ma zostać zawarta. Art Kredytodawca ustala rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta dotyczących składników preferowanego przez konsumenta kredytu hipotecznego, w szczególności co najmniej co do czasu obowiązywania umowy o kredyt i całkowitej kwoty kredytu. 2. Pośrednik kredytowy przekazuje kredytodawcy informacje o opłatach pobieranych od konsumenta uwzględnianych przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. 3. Jeżeli konsument nie udzieli informacji zgodnie z ust. 1, kredytodawca ustala rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta na podstawie reprezentatywnego przykładu. 4. Do ustalania reprezentatywnego przykładu przepis art. 7 ust. 2 i 3 stosuje się odpowiednio.
19 15 Art Kredytodawca, ustalając rzeczywistą roczną stopę oprocentowania uwzględnia: 1) całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, z wyłączeniem opłat z tytułu niewykonania swoich zobowiązań wynikających z umowy o kredyt hipoteczny, oraz 2) koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, koszty przelewów i wpłat na ten rachunek, oraz inne koszty związane z tymi transakcjami, chyba że otwarcie rachunku nie jest obowiązkowe, a koszty rachunku zostały w sposób jasny, zrozumiały i widoczny podane w umowie o kredyt hipoteczny lub w innej umowie zawartej z konsumentem. 2. Jeżeli z postanowień umowy o kredyt hipoteczny wynika możliwość zmiany stopy oprocentowania kredytu i opłat uwzględnianych przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, których nie można określić w chwili jej ustalenia, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania ustala się w oparciu o założenie, że stopa oprocentowania kredytu i opłaty te pozostaną niezmienione przez cały czas obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny. 3. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania określa załącznik nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim. 4. Kredytodawca zapewnia jednolity sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dla umów o kredyt hipoteczny objętych przepisami ustawy. 5. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania powinien być weryfikowany przez kredytodawcę przynajmniej raz na 12 miesięcy. 6. Obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dokonuje się przy założeniu, że umowa o kredyt będzie obowiązywać przez uzgodniony okres, oraz że kredytodawca i konsument wywiążą się ze swoich zobowiązań na warunkach i w terminach określonych w umowie o kredyt hipoteczny. 7. W przypadku umów o kredyt hipoteczny oprocentowanych stałą stopą oprocentowania w odniesieniu do co najmniej 5-letniego początkowego okresu, po którym odbywają się negocjacje dotyczące ustalenia nowej stałej stopy oprocentowania kredytu na dalszy okres obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny, obliczenie przykładowej rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania zawartej w formularzu informacyjnym, o którym mowa w art. 10 ust. 2, obejmuje wyłącznie początkowy okres, w którym stosuje się stopę stałą i opiera się na założeniu, że po zakończeniu okresu, w którym obowiązuje stała stopa oprocentowania kredytu, pozostający do spłaty kapitał zostanie spłacony.
20 16 Art Przed zawarciem umowy o kredyt kredytodawca jest obowiązany dokonać oceny zdolności kredytowej konsumenta. 2. Ocena zdolności kredytowej dokonywana jest na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta lub na podstawie informacji pozyskanych od instytucji, o których mowa w art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2015 r. poz. 128, z późn. zm. 6) ) lub zbiorów danych kredytodawcy. 3. Konsument przedstawia na żądanie kredytodawcy dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny zdolności kredytowej. 4. Jeżeli kredytodawcą jest bank albo inna instytucja ustawowo upoważniona do udzielania kredytów hipotecznych, ocena zdolności kredytowej dokonywana jest zgodnie z art. 70 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe oraz innymi regulacjami obowiązującymi te podmioty. 5. Pośrednicy kredytowi lub wyznaczeni przedstawiciele są obowiązani przekazać właściwemu kredytodawcy wszelkie informacje uzyskane od konsumenta, niezbędne do przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej. 6. Kredytodawca jest obowiązany stworzyć, przestrzegać i opublikować na swojej stronie internetowej politykę oceny kredytowej zawierającej, w szczególności: 1) procedury dokonywania oceny zdolności kredytowej; 2) założenia przyjęte do wyliczenia zdolności kredytowej; 3) procedury określające przechowywanie oraz dokumentowanie przeprowadzania oceny zdolności kredytowej; 4) procedury w zakresie informowania konsumentów o wyszukiwaniu informacji w bazie danych. 7. Wynagrodzenie podstawowe oraz inne zmienne składniki wynagrodzenia personelu kredytodawców, pośredników kredytowych lub wyznaczonych przedstawicieli wykonujących jakiekolwiek czynności związane z oceną zdolności kredytowej konsumenta: 1) nie mogą być zależne wyłącznie od zaakceptowanych wniosków o udzielenie kredytu hipotecznego; 2) powinny być powiązane z polityką zarządzania ryzykiem poprzez mierniki obejmujące przestrzeganie wewnętrznych procedur mających na celu ograniczenie ryzyka i przestrzeganie wewnętrznych standardów kredytowych. 6) Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2015 r. poz. 978, 1166, 1223, 1260, 1348, 1357, 1513, 1634, 1830 i 1854 oraz z 2016 r. poz. 615.
21 17 8. Ocena zdolności kredytowej dokonywana przez kredytodawcę nie może opierać się: 1) na założeniu, że wartość rynkowa nieruchomości przewyższa kwotę kredytu hipotecznego, lub 2) na założeniu, że wartość rynkowa nieruchomości wzrośnie, chyba że umowa o kredyt hipoteczny zawierana jest w celu budowy lub remontu nieruchomości. 9. Jeżeli kredytodawca wymaga przeprowadzenia wyceny nieruchomości w związku z procedurą oceny zdolności kredytowej wycena ta powinna spełniać wymagania określone w ustawie z dnia 21 sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomościami, zwanej dalej ustawą o gospodarce nieruchomościami oraz w przepisach wydanych na podstawie art. 159 tej ustawy. 10. Wycena nieruchomości, o której mowa w ust. 9, jest dokonywana przez rzeczoznawcę majątkowego w rozumieniu ustawy o gospodarce nieruchomościami. 11. Kredytodawca jest obowiązany przechowywać na trwałym nośniku dokumentację dotyczącą wyceny nieruchomości, o której mowa w ust. 9. Art Jeżeli ocena zdolności kredytowej nie została przeprowadzona prawidłowo umowa o kredyt hipoteczny nie może zostać unieważniona lub zmieniona przez kredytodawcę, jeżeli jest to korzystne dla konsumenta i konsument wyraził na to zgodę. 2. Przepisu ust. 1 nie stosuje się w przypadku gdy ocena zdolności kredytowej nie została przeprowadzona prawidłowo z winy konsumenta. 3. Umowa o kredyt nie może zostać rozwiązana w przypadku gdy informacje przedstawione przez konsumenta przed zawarciem umowy o kredyt były niekompletne. 4. Kredytodawca może wykorzystywać systemy informatyczne do dokonywania oceny zdolności kredytowej konsumenta. Art Umowa o kredyt hipoteczny może zostać zawarta tylko w przypadku gdy wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta wskazuje, że prawdopodobne jest wypełnienie przez konsumenta zobowiązań wynikających z tej umowy w sposób określony w tej umowie. 2. Kredytodawca jest obowiązany poinformować konsumenta z wyprzedzeniem, że ocena jego zdolności kredytowej będzie dokonywana na podstawie informacji zgromadzonych w bazie danych kredytodawcy.
22 18 Art W przypadku odmowy udzielenia kredytu hipotecznego w związku z negatywną oceną zdolności kredytowej konsumenta, kredytodawca jest obowiązany niezwłocznie poinformować konsumenta o odrzuceniu wniosku o kredyt hipoteczny. 2. Jeżeli kredytodawca odmówi konsumentowi udzielenia kredytu na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych kredytodawcy, kredytodawca niezwłocznie przekazuje konsumentowi bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazuje bazę danych, w której tego sprawdzenia dokonano. 3. Kredytodawca jest obowiązany dokonywać ponownej oceny zdolność kredytowej konsumenta na podstawie uaktualnionych informacji przed każdym znacznym zwiększeniem całkowitej kwoty udzielonego kredytu hipotecznego po zawarciu umowy o kredyt, chyba że taki dodatkowy kredyt przewidziano i zawarto w początkowej ocenie zdolności kredytowej. Art. 21. Kredytodawca jest obowiązany do przechowywania dokumentacji dotyczącej typów nieruchomości dopuszczonych jako zabezpieczenie, a także stosowanych powiązanych zasad w zakresie ustanawiania hipotek na tych nieruchomościach. Rozdział 4 Świadczenie usług doradczych Art Usługi doradcze dotyczące kredytów hipotecznych uregulowanych przepisami ustawy mogą być świadczone wyłącznie przez kredytodawcę, pośrednika kredytowego lub wyznaczonego przedstawiciela. 2. W przypadku gdy usługi doradcze oferowane konsumentowi są świadczone przez kredytodawcę, powiązanego pośrednika kredytowego lub wyznaczonego przedstawiciela powiązanego pośrednika kredytowego, podmioty te nie mogą używać w nazwie oraz dla określenia działalności lub reklamy wyrazów "doradca" lub "doradztwo". 3. W przypadku gdy usługi doradcze są świadczone konsumentowi przez pośredników kredytowych niebędących powiązanymi pośrednikami kredytowymi lub przez ich wyznaczonych przedstawicieli, podmioty te są obowiązane w opisie pełnionej funkcji posługiwać się terminem "niezależny doradca kredytowy". 4. Kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel informują konsumenta o świadczeniu usług doradczych na rzecz konsumentów w związku z umową o kredyt hipoteczny.
23 19 Art. 23. Kredytodawca, pośrednik kredytowy lub wyznaczony przedstawiciel przed świadczeniem usług doradczych, lub w odpowiednich przypadkach przed zawarciem umowy o świadczenie usług doradczych, przekazuje konsumentowi na trwałym nośniku informacje: 1) czy rekomendacja będzie dotyczyła wyłącznie własnych ofert kredytów hipotecznych, czy szerszego zakresu ofert tych kredytów z całego rynku usług finansowych; 2) w stosownych przypadkach, o opłacie ponoszonej przez konsumenta za korzystanie z usług doradczych lub, gdy kwoty takiej opłaty nie da się ustalić w momencie przekazywania informacji, o metodzie wyliczania tej opłaty. Art W przypadkach gdy kredytodawcy, pośrednicy kredytowi lub wyznaczeni przedstawiciele świadczą na rzecz konsumenta usługi doradcze, konsument powinien przekazać tym podmiotom niezbędne informacje dotyczące swojej sytuacji osobistej i finansowej, preferencji i celów, aby umożliwić rekomendację umów o kredyt hipotecznych najbardziej dostosowanych do jego potrzeb. 2. Kredytodawcy, powiązani pośrednicy kredytowi i wyznaczeni przedstawiciele powiązanych pośredników kredytowych świadczący usługi doradcze konsumentowi są obowiązani zapewnić dostatecznie wiele ofert umów o kredyt tak, by ich rekomendacja dotyczyła takiej umowy o kredyt lub takich umów o kredyt, jakie odpowiadają potrzebom, sytuacji finansowej i sytuacji osobistej konsumenta. 3. Niepowiązani pośrednicy kredytowi lub wyznaczeni przedstawiciele niepowiązanych pośredników kredytowych świadczący usługi doradcze konsumentowi są obowiązani zapewnić dostatecznie wiele ofert umów o kredyt dostępnych na rynku tak, by ich rekomendacja dotyczyła takiej umowy o kredyt lub takich umów o kredyt, jakie odpowiadają potrzebom, sytuacji finansowej i sytuacji osobistej konsumenta. 4. Kredytodawcy, pośrednicy kredytowi i wyznaczeni przedstawiciele świadczą usługi doradcze w najlepszym interesie konsumenta, zdobywając informacje o potrzebach konsumenta i jego sytuacji oraz rekomendując odpowiednie umowy o kredyt. 5. Kredytodawcy, pośrednicy kredytowi i wyznaczeni przedstawiciele są obowiązani do przekazania konsumentowi, na trwałym nośniku, informacji dotyczących ryzyka związanego z rekomendowanym kredytem hipotecznym. Art. 25. Kredytodawcy, pośrednicy kredytowi lub wyznaczeni przedstawiciele są zobowiązani przekazać konsumentowi swoją rekomendację na trwałym nośniku.
24 20 Rozdział 5 Umowa o kredyt hipoteczny Art Umowa o kredyt hipoteczny zawiera co najmniej dane określone w art. 69 ust. 2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe oraz: 1) informację o opłatach i innych kosztach związanych z udzieleniem kredytu, w tym o opłacie za rozpatrzenie wniosku kredytowego, przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt oraz warunkach ich zmian; 2) całkowity koszt kredytu określony w dniu zawarcia umowy; 3) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta określoną w dniu zawarcia umowy; 4) zasady i koszty ustanowienia, zmiany lub wygaśnięcia zabezpieczeń i ubezpieczeń, w tym koszty ubezpieczenia spłaty kredytu; 5) prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem; 6) termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy przez konsumenta, jeżeli takie prawo konsumentowi przysługuje; 7) skutki niedotrzymania warunków umowy, ze szczególnym uwzględnieniem informacji o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunkach jej zmiany oraz ewentualne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu; 8) sposób i warunki ustalania stopy procentowej, na podstawie której obliczana jest wysokość rat kapitałowo-odsetkowych w przypadku kredytów o zmiennej stopie oprocentowania. 2. Umowa o kredyt hipoteczny w walucie obcej określa także: 1) wysokość raty kapitałowo-odsetkowej w walucie obcej; 2) zasady i terminy ustalania kursu wymiany walut, przeliczania na walutę polską kwoty udzielonego kredytu oraz wysokość rat kapitałowo-odsetkowych. Art W przypadku umowy o kredyt hipoteczny w walucie obcej konsument może dokonywać spłaty rat kapitałowo-odsetkowych bezpośrednio w tej walucie. 2. Przepis ust. 1 stosuje się odpowiednio do spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny. 3. Kredytodawca nie może uzależniać wykonania uprawnienia, o którym mowa w ust. 1 i 2 od obowiązku poniesienia przez konsumenta dodatkowych kosztów lub spełnienia innych warunków, w szczególności nie może zobowiązać kredytobiorcy do nabywania waluty
25 21 przeznaczonej na spłatę rat kredytu hipotecznego, jego całości lub części, od określonego podmiotu. Art. 28. W przypadku gdy określona w umowie stopa oprocentowania kredytu, jest bezpośrednio związana ze zmianą stopy referencyjnej a nowa stopa referencyjna jest podawana do wiadomości publicznej, umowa o kredyt hipoteczny wskazuje, że informacja o zmianie stopy referencyjnej zostanie przekazana konsumentowi najpóźniej wraz z nowym harmonogramem spłat, zgodnie z określonym w tej umowie sposobem przekazywania informacji. Art W przypadku gdy umowa o kredyt hipoteczny dotyczy kredytu o zmiennym oprocentowaniu, wskaźniki lub stopy referencyjne wykorzystywane do obliczenia stopy oprocentowania powinny być jasne, dostępne, obiektywne i możliwe do zweryfikowania przez strony umowy o kredyt hipoteczny oraz właściwe organy. 2. Dane historyczne dotyczące wskaźników, o których mowa w ust. 1, powinny być przechowywane przez kredytodawców, pośredników kredytowych lub wyznaczonych przedstawicieli. Art W przypadku gdy konsument opóźnia się ze spłatą zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu hipotecznego kredytodawca, obowiązany jest do restrukturyzacji zadłużenia, w szczególności poprzez: 1) zaoferowanie konsumentowi możliwości czasowego zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego; 2) wydłużenie okresu kredytowania; 3) inne działania umożliwiające spłatę zobowiązania. Art W przypadku, o którym mowa w art. 30, kredytodawca wzywa konsumenta do dokonania spłaty zadłużenia wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych. 2. W wezwaniu, o którym mowa w ust. 1, kredytodawca informuje konsumenta o możliwości złożenia, w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania, wniosku o restrukturyzację zadłużenia. 3. Jeżeli jest to uzasadnione oceną sytuacji majątkowej konsumenta, kredytodawca uwzględnia jego wniosek o restrukturyzację zadłużenia. 4. Restrukturyzacja, o której mowa w ust. 1, dokonywana jest na warunkach uzgodnionych przez kredytodawcę i konsumenta.
26 22 Art. 32. W przypadku odrzucenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia kredytodawca przekazuje konsumentowi bez zbędnej zwłoki szczegółowe wyjaśnienia, w formie pisemnej, o przyczynach odrzucenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Art W przypadku niezłożenia przez konsumenta wniosku o restrukturyzację zadłużenia, albo odrzucenia wniosku konsumenta albo bezskuteczności restrukturyzacji kredytodawca, przed podjęciem czynności zmierzających do odzyskania należności, umożliwia konsumentowi sprzedaż kredytowanej nieruchomości w okresie nie krótszym niż 6 miesięcy. 2. W przypadku gdy kwota uzyskana ze sprzedaży kredytowanej nieruchomości jest niższa niż wysokość zadłużenia konsumenta, kredytodawca: 1) umożliwia spłatę zadłużenia w ratach dostosowanych do sytuacji majątkowej konsumenta; 2) wyraża zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości, przy czym w pozostałej części zadłużenia kredytodawca może żądać zabezpieczenia przewidzianego w ustawie z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny i ustawie z dnia 28 kwietnia 1936 r. Prawo wekslowe (Dz. U. z 2016 r. poz. 160). Art. 34. W przypadku podjęcia działań windykacyjnych przez kredytodawcę w związku z opóźnieniem spłaty zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu hipotecznego przez konsumenta kredytodawca nie może pobierać opłat związanych z podjęciem tych działań. Art W przypadku niedotrzymania przez konsumenta warunków udzielenia kredytu hipotecznego albo w przypadku utraty przez konsumenta zdolności kredytowej bank może obniżyć kwotę przyznanego kredytu albo wypowiedzieć umowę kredytu, o ile ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. Prawo upadłościowe (Dz. U. z 2015 r. poz. 233, z późn. zm. 7) ) nie stanowi inaczej. 2. Termin wypowiedzenia, o którym mowa w ust. 1, wynosi 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością konsumenta 7 dni, chyba że strony w umowie określiły dłuższy termin. 3. Wypowiedzenie umowy kredytu z powodu utraty przez konsumenta zdolności kredytowej lub zagrożenia upadłością nie może nastąpić w okresie restrukturyzacji zadłużenia, chyba że konsument nienależycie realizuje restrukturyzację zadłużenia. 7) Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2015 r. poz. 978, 1166, 1259 i 1844 oraz z 2016 r. poz. 615.
27 23 Rozdział 6 Spłata kredytu hipotecznego przed terminem Art Konsument może w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny. 2. W przypadku, o którym mowa w ust. 1, konsument może wystąpić do kredytodawcy z wnioskiem przekazanie informacji o kosztach spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny. 3. Kredytodawca przekazuje konsumentowi na trwałym nośniku informację, o której mowa w ust. 2, wraz z założeniami przyjętymi do jej ustalenia, niezwłocznie po otrzymaniu wniosku konsumenta. 4. Kredytodawca nie może uzależniać przyjęcia spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny od udzielenia konsumentowi informacji, o której mowa w ust. 2. Art W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny, całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. 2. W przypadku spłaty części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny, przepis ust. 1 stosuje się odpowiednio. Art Kredytodawca może zastrzec w umowie o kredyt hipoteczny prowizję z tytułu spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w tej umowie. 2. Kredytodawca nie może pobierać prowizji w przypadku spłaty całości lub części kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej po upływie roku od dnia zawarcia tej umowy. 3. Prowizja, o której mowa w ust. 1 i 2, nie może być wyższa niż: 1) wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem części lub całości kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty; 2) bezpośrednie koszty kredytodawcy związane z tą spłatą. 4. W przypadku kredytów hipotecznych o zmiennej stopie oprocentowania do wyliczenia wysokości odsetek, o której mowa w ust. 3 pkt 1, przyjmuje się oprocentowanie faktycznej spłaty.
28 24 5. W przypadku gdy od dnia faktycznej spłaty przed terminem części lub całości kredytu hipotecznego do dnia uzgodnionego terminu zakończenia umowy pozostaje mniej niż rok, do obliczenia wysokości prowizji na zasadach określonych w ust. 3 pkt 1 przyjmuje się ten okres. Rozdział 7 Wymagania dla pośredników kredytowych oraz wyznaczonych przedstawicieli świadczących usługi związane z kredytem hipotecznym Art Pośrednik kredytowy może prowadzić działalność po uzyskaniu zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego i dokonaniu wpisu do rejestru pośredników kredytowych świadczących usługi pośrednictwa kredytowego w zakresie kredytów hipotecznych. 2. Komisja Nadzoru Finansowego wydaje zezwolenie na wniosek przedsiębiorcy jeżeli: 1) nie toczy się wobec niego postępowanie upadłościowe; 2) przedsiębiorca będący osobą fizyczną, a w przypadku osób prawnych założyciele i członkowie organów tych osób, nie byli skazani prawomocnym wyrokiem za umyślne przestępstwo lub przestępstwo skarbowe. 3. Osoby pełniące funkcje zarządcze w podmiocie będącym pośrednikiem kredytowym lub wyznaczonym przedstawicielem oraz personel pośrednika kredytowego lub wyznaczonego przedstawiciela muszą posiadać wykształcenie wyższe o profilu ekonomicznym lub prawniczym lub udokumentowany udział w szkoleniach zakończonych zdanym testem kompetencyjnym obejmujących w szczególności wiedzę w zakresie: 1) kredytów hipotecznych oraz usług dodatkowych oferowanych zwykle wraz z tymi kredytami; 2) przepisów związanych z umowami o kredyt zawieranymi z konsumentami, w szczególności przepisów związanych z ochroną konsumentów i przepisów ustawy; 3) procesu zawierania umów sprzedaży nieruchomości; 4) wyceny zabezpieczeń wierzytelności; 5) organizacji i funkcjonowania ksiąg wieczystych; 6) funkcjonowania rynku państwa członkowskiego, w którym pośrednik kredytowy świadczy usługi związane z kredytem hipotecznym; 7) standardów etyki biznesu; 8) procesu oceny zdolności kredytowej konsumenta lub, w odpowiednich przypadkach, umiejętność oceny zdolności kredytowej konsumenta;