Source: http://docplayer.se/1067626-Nagra-utvecklingslinjer-gallande-kreditgivarens-ansvar-pa-marknaden-for-konsumentkrediter.html
Timestamp: 2018-07-18 23:02:17+00:00
Document Index: 1521820

Matched Legal Cases: ['domstolen ', 'domstolen ', 'HD ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'De lege lata', 'de lege ferenda', 'De lege lata', 'de lege ferenda']

Några utvecklingslinjer gällande kreditgivarens ansvar på marknaden för konsumentkrediter - PDF
Några utvecklingslinjer gällande kreditgivarens ansvar på marknaden för konsumentkrediter
Download "Några utvecklingslinjer gällande kreditgivarens ansvar på marknaden för konsumentkrediter"
1 JURIDISKA FAKULTETEN vid Lunds universitet Daniel Neftalin & Nils Olofsson Några utvecklingslinjer gällande kreditgivarens ansvar på marknaden för konsumentkrediter Examensarbete 20 poäng Lars Gorton Bankrätt VT 2007
2 Innehåll SUMMARY 1 SAMMANFATTNING 4 FÖRKORTNINGAR 6 1 INLEDNING Syfte Metod och material Disposition 8 2 REGLERING OCH KONSUMENTENS ANSVAR Utvecklingen av konsumentens ansvar Staten och företagens möjliggörande för konsumentens ansvar Negativt med statlig reglering? Konsumentskyddet och information Gridlock-problemet Det ömsesidiga beroendet samt informationsasymmetri och lemons 16 3 MARKNADSFÖRING OCH KREDITBESLUT I ETT RÄTTSEKONOMISKT PERSPEKTIV Inledning Kritik av den klassiska mikroekonomin En modell över konsumentens beslut att teckna en kredit Hur stor är min skuldsättning? Hur mycket kommer krediten att kosta? Kredittagarens granskning av villkoren för krediten Risktagande: Hur stora kommer framtida inkomsterna och utgifterna vara? Konsumtion idag mot konsumtion imorgon hyperbolisk diskontering Kan förebyggande åtgärder finnas? 26 4 VART TAR LÅNEN VÄGEN? Allmänt 27
3 4.2 Blancolån Kostnader för konsumenten Räntan Kreditprövningen Avgifter Bomarknaden och bolånemarknaden Allmänt Skäl till prisökning Hushållens skulder ökar Nyutlåning Belåningsgrader Amorteringstid Fast ränta vs rörlig ränta Räntemarginaler Slutsatser 39 5 MYNDIGHETER MED ANSVAR INOM KONSUMENTSKYDDET Allmänt Konsumentverket Finansinspektionen Överlappande tillsyn Överenskommelse mellan Konsumentverket och Finansinspektionen42 6 KREDITPRÖVNING Allmänt om kreditprövningen Kreditprövning och kreditvärdering vs adverse selection och moral hazard Regler gällande kreditprövning Lag (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse Konsumentkreditlag (1992:830) Allmänt Kreditprövning enligt 5 a Credit scoring Något ytterligare om kreditprövningen, särskilt dess kärna Allmänna råd om konsumentkrediter Bakgrund FFFS 2005:3 om krediter i konsumentförhållanden KOVFS 2004:6 om konsumentkrediter Olikheter i råden Borådgivning och bolån Bakgrund Praxis från Allmänna reklamationsnämnden Rådighetsbelopp Förhållandet mellan offentligrätt och civilrätt 56
4 6.5.1 Allmänt Kan näringsrättslig lagstiftning ge upphov till civilrättsliga rättigheter? Näringsrättsliga reglers karaktär och 36 Avtalslagen NJA 1996 s NJA 1999 s Praxis från Allmänna reklamationsnämnden Slutord gällande praxis Betydelsen av allmänna råd Bindande verkan i förhållandet mellan Finansinspektionen och bank Förhållandet mellan bank och kund Uppsägning av krediter i förtid och vägran att utbetala lån Avrådningsplikt Allmänt Omsorgsplikt i konsumentkreditlagen Avrådningspliktens kärna Andra förhållanden av betydelse Avrådningsplikten i KkrL och praxis Analogivis tillämpning av KtjL och LFR Nyttan av avrådningsplikt Seniorlån Bakgrund Definition av hypotekspensionslån Skäl till att hypotekspensionslån blir vanligare Jämförelse mellan ett hypotekspensionslån och vanliga bolån Begränsning av skuldbelopp Hypotekspensionslån ur ett kreditprövningsperspektiv 75 7 KREDITGIVARANSVAR OCH BORGEN Allmänt om regleringen av borgen Ansvaret gentemot borgensmannen Kreditprövning av borgensmannen Kreditprövning av kredittagaren Informationsplikt gentemot borgensmannen Allmänna råd Rättspraxis Jämkning av borgensåtagandet 85 8 KONSUMENTKREDITLAGSTIFTNING. MARKNADSFÖRING, AVTALSSLUT OCH AVTALSVILLKOR Allmänt Gemenskapsrättslig bakgrund års direktiv om konsumentkrediter 88
5 8.3 Den svenska nationella regleringen av konsumentkrediter ur ett marknadsrättsligt perpsektiv Marknadsföringslagen och konsumentrkeditlagen Allmänna råd och riktlinjer Hur ska kostnaden för krediten presenteras? - Närmare om angivande av effektiv ränta Vad är effektiv ränta? Hur sker beräkningen? Hur får marknadsföringen utformas? - Rättspraxis från MD Allmänt InterConto Axlins GE Capital Eurocard Citibank Mobillån Sverige Slutkommentar om reglering av marknadsföring Förändringar av gemenskapsrätten Förslag till nytt direktiv Bakgrund Skäl för ny reglering Harmoniseringsfrågan Informationskrav och avtalsvillkor Närmare om några av de materiella reglerna i direktivförslaget Allmänt Standardinformation vid marknadsföring Beräkningen av den effektiva räntan Ångerrätt Förtida betalning Den fortsatta lagstiftningsprocessen ANALYS OCH SLUTSATSER Problembild gällande konsumentskyddet Allmänna frågor Kredittagarens förmåga att behandla information och att fatta belut Förändringar i gemenskapsrätten Kreditprövningen Marknadsföring Näringsrätt kontra civilrätt 116 KÄLL- OCH LITTERATURFÖRTECKNING 117 Propositioner 117 Gemenskapsrättsliga rättsakter 117 Statens offentliga utredningar 117 Departementspromemorior 117 Allmänna råd 117
6 Remissvar 118 Litteratur mm 118 Övriga publikationer 120 Andra medier 121 RÄTTSFALLSFÖRTECKNING 122 Högsta domstolen 122 Hovrätterna 122 Regeringsrätten 122 Marknadsdomstolen 122 Allmänna reklamationsnämnden 122
8 Summary This paper deals with recent legal developments regarding lending and lender liability in the market for consumer credits. Consumer access to credit has increased significantly in recent years. The proliferation of consumer credit and the recent sub-prime mortgage crisis in the United States has brought into focus the importance of protecting consumers from aggressive lending. Governments have responded typically with regulation and supervision. However, no amount of regulation can protect consumers from the decision to borrow. Instead, regulation and supervision must aim to make it possible for the consumer to make informed decisions. It is a common misconception among consumers that regulation is free from costs. For businesses, however, there are real and ongoing costs in complying with government regulations; costs that inevitably are passed on in market. So while for the individual consumer a new regulation may seem like a positive development, the collective welfare of consumers may not be served by a greater degree of costly and burdensome regulations. The availability of consumer credit has obvious social benefits, notably allowing individuals to leverage their purchasing power. It is therefore in society s interest that credit be made available and accessible. An important aspect of this social interest is that consumer credit agreements be efficient. Efficiency may be gained by lenders at the expense of borrowers, which in the long term would have an adverse effect on the credit market. According to some legal and economic theories, consumers do not always make the optimal decision whether or not to enter into a credit agreement. This implies that credit agreements entered into under the right circumstances are positive for society s over all utility. Social efficiency in consumer credit agreements is gained when agreements provide reciprocal and mutual benefits to consumers and lenders. This efficiency is attained through rational borrowing, which is in turn achieved when consumers fully understand and appreciate the risks, terms and costs of the credit they intend to borrow. The fact that such decisions are made in the absence of full disclosure is not explained by simply stating that the decisions are irrational. Instead, behavioural studies suggest that the decisions can be explained by bounded rationality. The meaning of this concept is that the consumer does not succeed in fully processing information on costs and risks. This can lead to a decision that, although rational in the individual s mind, might lead to more disadvantages than the individual has considered. The problem therefore is the way the individual processes crucial information, and especially terms relating to price and risk. The problem of bounded rationality is an important one to consider in legislation. It is important both in the context of fairness and in the context of overall utility. Bounded rationality therefore has implications for the concept of lender liability. 1
9 In Sweden the Financial Supervisory Authority (Finansinspektionen) and the Consumer Agency (Konsumentverket) aim to ensure effective consumer protection in the financial markets. However, their starting points are different. The Consumer Agency s primary goal is to strengthen consumers position and influence in the markets vis-à-vis lenders. The Financial Supervisory Authority, on the other hand works more proactively to mitigate systemic risks, rather than specific consumer risks. Sometimes the roles and work of the regulators overlap. While other times, conflicts of interests between the two are visible. Regulations relating to credit assessment are both administrative and legal. These regulations are enacted pursuant to the Consumer Credit Act (Konsumentkreditlagen), which is administrative in nature, and also found in the Banking Business Act (Bank- och finansieringsrörelselagen), the Consumer Credit Act, the Contract Act (Avtalslagen) and the Promissory Note Act (10 kap Handelsbalken), which are private law in nature. The primary goal of all legislative acts is not to protect the individual credit borrower, but to protect the financial system and consumers collectively. Credit assessment consists of an assessment of the borrower s ability to earn an income, ability to repay, pledge collateral security and etc. In summary, credit assessment aims to establish if a borrower has the ability to repay the loan according to the credit contract. Swedish legislation is supplemented by two sets of guidelines (allmänna råd) issued by the Consumer Agency and the Financial Supervisory Authority, respectively. While these guidelines are not legally binding, banks often claim to consider themselves bound by them. Nevertheless, the guidelines might be of some importance in individual private law cases. Also, 36 of the Contract Act (Avtalslagen) is of some importance. So far in case law, 36 has not been used to adjust a consumer borrower s duty to repay the borrowed money. However, the National Board of Consumer Complaints (Allmänna Reklamationsnämnden) has in one case ruled that 36 could be applied. In relation to a credit assessment there may be a duty to dissuade from borrowing, but there is presently no such duty in Swedish legislation. Issues of lender liability have also been considered in cases regarding surety. These cases have also dealt with the dichotomy of private law and administrative law. Case law suggests that creditors have, to some extent, an obligation to look after and protect a guarantor s interests in regard to the extent of the debt. Legislation on consumer credits is found in the Consumer Credit Act. This act is to a large extent based on an EC directive. The legislation is supplemented by guidelines from the Financial Supervisory Authority and The Consumer Agency. The legislation and the guidelines impose an obligation on lenders to be moderate and restrained when marketing credits. It is prohibited for lenders to emphasise the fact that a credit can be granted quickly as the decisive feature in marketing to consumers. The very few cases on marketing that have been decided by the Market Court (Marknadsdomstolen) show that the guidelines are of significant importance 2
10 when interpreting the legislation. According to rules common to all member states of the EU, the price of a credit is to be presented by the effective rate of interest. While national rules on consumer credits are based on an ECdirective, EC-law on this subject is about to be transformed. Two main reasons for the proposed changes are consumer protection and the realisation of an internal European market for consumer credits. A newly proposed directive suggests an obligation on lenders to make better and greater disclosure to their consumers. 3
11 Sammanfattning Uppsatsen behandlar det ansvar som åläggs kreditgivare på konsumentkreditmarknaden ur ett antal olika perspektiv. Studien berör näringsrättsliga och privaträttsliga rättsområden och studerar relationen mellan dessa. Konsumenternas kontakt med krediter är idag mer frekvent än tidigare. Samtidigt har även betydelsen av att välja rätt blivit större. Detta leder till att kraven på reglering och tillsyn ökar. Regleringen skall dock ej syfta till att skydda konsumenterna från deras beslut i sig. Istället skall regleringen och tillsynen syfta till att möjliggöra för konsumenten att denne kan fatta riktiga beslut, i den meningen att besluten skall t.ex. bygga på korrekt information. Det är en vanlig uppfattning hos konsumenter att reglering inte kostar. Reglering innebär dock alltid en kostnad. För den enskilde konsumenten kan det i det enskilda fallet dock verka bra med omfattande reglering. För konsumenterna som kollektiv torde dock reglering vara negativt. Krediter anses i princip ha en välståndshöjande effekt. Detta innebär att krediter som tecknas på rätt villkor är positiva för samhället. En viktig förutsättning för denna effekt är att avtalet om krediten har positiva effekter inte endast för kreditgivaren utan även för kredittagaren. Det finns emellertid teorier enligt vilka kredittagaren inte alltid fattar det mest optimala beslutet, d.v.s. att kredittagaren väljer att teckna en kredit utan att veta vad den t.ex. egentligen kostar eller vilken risk han eller hon egentligen tar. Att individen fattar sådana beslut förklaras inte med att besluten är irrationella. Snarare visar studier av beteende att det handlar om vad som kallas bunden rationalitet hos individen. Med detta menas att individen/kredittagaren inte lyckas utvärdera information om t.ex. risker och kostnader på bästa sätt. Följden blir att individen fattar ett beslut som kan sägas vara rationellt utifrån hur informationen förstås men som alltså kan vara till större nackdel för individen än vad han eller hon trott. Problemet ligger alltså i individens sätt att behandla informationen. Särskilt problematiska är frågor om kreditens pris och om vilken risk kredittagaren tar. Problemet med bunden rationalitet är viktigt att beakta ur lagstiftningssynpunkt eftersom det har betydelse både för rättvisan i samhället och för samhällets totala välstånd. Bunden rationalitet innebär därför implikationer för frågor om kreditgivaransvar. Såväl Konsumentverket som Finansinspektionen har som mål att verka för ett gott konsumentskydd på de finansiella marknaderna. Deras utgångspunkter i arbetet är dock olika. Konsumentverkets uttalade mål är att stärka konsumenternas position och inflytande på marknaden. Finansinspektionen arbete är istället mer proaktivt och preventivt. Dess arbete syftar till att identifiera och motverka systemrisker och problem innan de uppstår. Således är dess primära syfte med arbetet ej att skydda den individuella konsumenten. Myndigheternas arbete är i vissa fall 4
12 överlappande och det torde även finnas vissa intressekonflikter myndigheterna emellan. Reglerna gällande kreditprövning utgörs av dels en näringsrättslig bestämmelse i LBF, och dels en marknadsrättslig bestämmelse i KkrL. De båda bestämmelserna syftar ej i första hand till att skydda den enskilde kredittagaren. Istället syftar bestämmelserna till att skydda den finansiella stabiliteten samt konsumenterna som kollektiv. Kreditprövning innefattar typiskt sett en bedömning av den sökandes intjäningsförmåga, förmögenhetsställning, betalningsvilja, erbjuden säkerhet, kopplingen till andra låntagare i banken, känslighet för externa händelser och liknande förhållanden. Sammanfattningsvis syftar kreditprövningen till att pröva om kredittagaren har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet, d.v.s. återbetalningsförmåga. Lagstiftningen kompletteras med allmänna råd utgivna av Finansinspektionen och Konsumentverket. De allmänna råden är just råd och saknar därmed bindande verkan. Dock kan de trots allt få betydelse vid en civilrättslig prövning. Närmare bestämt kan 36 AvtL komma att få betydelse. I domstolspraxis har bestämmelsen dock ej använts för att jämka en betalningsförpliktelse. Vid ett fall har dock Allmänna reklamationsnämnden funnit 36 AvtL vara tillämplig. I nära anslutning till kreditprövningen ligger begreppet avrådningsplikt. Någon sådan plikt finns dock ännu ej i svensk gällande rätt. Kreditgivaransvar har också behandlats i en rad rättsfall som rör borgen. Dessa rättsfall har i viss mån rört förhållandet mellan civilrätten och de näringsrättsliga bestämmelser som finns i bankrörelselagstiftningen. Praxis visar på att borgenären har ett ansvar att bevaka och skydda borgensmannens intressen i fråga om utsträckningen av gäldenärens skuldsättning och i fråga om regressrätt. Bestämmelser om marknadsföring och information till konsumenter finns främst i KkrL (och MFL) och bygger till stor del på EGdirektiv. Reglerna kompletteras även av allmänna råd från Finansinspektionen och Konsumentverket. Marknadsföring av konsumentkrediter skall präglas av återhållsamhet och måttfullhet. Vidare skall det faktum att en kredit kan beviljas mycket snabbt inte framhållas som ett avgörande argument för tecknande av krediten. Praxis från MD kring marknadsföring av krediter är sparsam men det går att utläsa att allmänna råd har en viktig funktion för bedömningen av om marknadsföring är lagstridig eller inte. Regelverket anger att kostnaden för en kredit skall anges genom den effektiva räntan. Detta kostnadsmått är gemensamt för alla EU:s medlemsstater. Konsumentkrediter regleras på EU-nivå genom EG-direktiv. EG-rätten står i begrepp att förändras på konsumentkreditområdet. Två huvudsyften anges ligga bakom förändringarna, dels att främja den inre marknaden för konsumentkrediter och dels att skapa ett gott skydd för konsumenter. Ett nytt förslag till direktiv innebär att högre krav ställs på information från kreditgivare samt införande av nya tvingande villkor till konsumentens förmån. 5
13 Förkortningar AvtL Avtalslagen ARN Allmänna reklamationsnämnden BRL Bankrörelselagen Ds Departementsserien FB Föräldrabalken FFFS Finansinspektionens författningssamling FSF Författningssamlingsförordningen (1976:725) HB Handelsbalken HD Högsta domstolen HovR Hovrätt KO Konsumentombudsmannen KOVFS Konsumentverkets författningssamling KkrL Konsumentkreditlagen KtjL Konsumenttjänstlagen LBF Lag om bank och finansieringsrörelse LFR Lag om finansiell rådgivning MFL Marknadsföringslagen MD Marknadsdomstolen NJA Nytt juridiskt arkiv, avd. I Prop Proposition RH Rättsfall från hovrätterna RÅ Regeringsrättens årsbok SkbrL Skuldebrevslagen SOU Statens offentliga utredningar TR Tingsrätt 6
14 1 Inledning 1.1 Syfte Det instrument som konsumentkreditavtalet utgör påverkas av flera olika rättsområden. De lagar och regler som finns ställer krav på alla inblandade parter i kreditavtalet, men i allmänhet får kreditgivaren anses vara den mest ansvarstyngda avtalsparten. Innebörden av kreditgivarens ansvar står dock inte att finna i en eller ett fåtal källor. Istället finns en hel del lagstiftning som måste beaktas av den som vill erbjuda krediter till konsumenter. Samtidigt har vi inte sett någon samlad och utförlig redogörelse, varken i lagstiftning eller i litteratur, för vad kreditgivaransvaret innebär. Uppsatsens syfte kan sägas vara flera. Utgångspunkten för studien är dock i första hand att undersöka och försöka få en samlad bild av vilka rättsregler, i fråga om konsumentkrediter d.v.s. pengar som lånas av privatpersoner, en kreditgivare ställs inför. Målet med studien är att kunna ge en systematisk bild av vilka de främsta rättsregler är som styr kreditgivaransvaret vid konsumentkrediter och att förklara relationen mellan dessa. Vidare syftar uppsatsen även till att försöka belysa konsumenternas, d.v.s. kredittagarnas beteende i praktiken. Avslutningsvis syftar uppsatsen till att studera vissa aspekter av två särskilda sorters krediter, nämligen bokrediter och blancokrediter. Konsumentkrediter ger även upphov till en rad insolvensrättsliga problem som också de är intressanta att studera. Eftersom det i detta arbete saknas utrymme att närmare behandla dessa frågor faller de utanför den fortsatta framställningen. 1.2 Metod och material Vid författandet av uppsatsen har i första hand traditionell rättsdogmatisk metod använts. Detta innebär att uppsatsens ämne har studerats utifrån gällande lagstiftning, förarbeten, praxis och doktrin. Emedan det valda ämnet stundtals även tangerar vetenskaper såsom psykologi, ekonomi och rättsekonomi har vi även använt oss av teori tillhörande dessa vetenskaper som presenterats i en rättsvetenskaplig kontext. I svensk juridisk litteratur har frågor rörande konsumentkrediter ej tilldragit sig något större intresse. Reglerna i konsumentkreditlagen beskrivs dock översiktligt i ett flertal juridiska verk. Här skall särskilt nämnas Eriksson och Lambertz, kommentar till konsumentkreditlagen. Frågor rörande kreditgivaransvaret s.k. lender liability har dock, av bl.a. Kleineman, diskuterats ingående i ett flertal artiklar. Flertalet olika rapporter författade av Finansinspektionen och Riksbanken har varit till hjälp vid uppsatsarbetet. Rapporterna anlägger typiskt sett ett bredare perspektiv på de berörda frågorna än vad som är fallet i den rent juridiska litteraturen. 7
15 I internationell juridisk litteratur, framför allt amerikansk, har konsumentkrediter studerats och diskuterats i högre grad än i Sverige. En del av de källor vi använt oss av består därför av artiklar från amerikanska juridiska tidskrifter som vi till största delen funnit genom databassökningar i databaserna ELIN och HeinOnline. Det är bland dessa källor vi hittat den största delen av vårt tvärvetenskapliga material. En del av studien fokuserar på EG-rättsliga spörsmål. När det gäller gemenskapsrätten och dess förestående förändring i konsumentkreditfrågor har den främsta källan varit ett vilande lagförslag i frågan. Naturligtvis innebär den något komplicerade lagstiftningsprocessen och det faktum att förslaget är just ett förslag att försiktighet i viss mån måste iakttas i vad som prognostiseras. Vi ser det dock som viktigt att belysa vilka utvecklingslinjerna är på den gemenskapsrättsliga nivån. 1.3 Disposition Kapitel 2 har författats av Nils Olofsson. Kapitlet behandlar konsumentens ansvar vid finansiella situationer och syftet med konsumenträttslig reglering. Frågor som behandlas är vad som innefattas i konsumentens ansvar och hur konsumenträttslig reglering bör utformas, samt syfta till. Regleringen bör i slutändan syfta till att möjliggöra för konsumenten att bära ansvaret för sina beslut, genom att bl.a. tillse att informationsasymmetriproblematiken minskar. Även det s.k. gridlock-problemet behandlas. Nästföljande kapitel har författats av Daniel Neftalin. Kapitlet syftar till att beskriva marknadsföring av krediter och kreditbeslut ur ett rättsekonomiskt perspektiv. En redogörelse sker gällande konsumentens beteende vid kreditbeslut. Frågor som besvaras är; hur stor är skuldsättningen, hur stor är kostnaden för krediten samt, hur sker granskningen av kreditvillkoren? Även frågan om s.k. hyperbolisk diskontering behandlas. Kapitel 4, som har författats av Nils Olofsson, belyser vad lånen används till. Gällande s.k. blancolån tittar vi närmare på hur kreditprövningen sker, vilka avgifter som är förenade med lånen samt hur räntan bestäms. Kapitlet behandlar även frågor tillhörande bomarknaden och bolånemarknaden. Merparten av lånen används till att finansiera köp av boenden. I avsnittet görs korta nedslag i begrepp såsom nyutlåning, belåningsgrad, amorteringstid, räntemarginaler samt rörlig och fast ränta. Även nästföljande kapitel har författats av Nils Olofsson. I kapitlet behandlas kortfattat de olika myndigheternas ansvar och samspel, för det konsumenträttsliga skyddet. Myndigheter med ansvar för konsumenträttsliga frågor är i första hand Finansinspektionen och Konsumentverket. Kapitel 6 har i huvudsak författats av Nils Olofsson. Avsnitt har gemensamt författats av de båda författarna. Kapitlet behandlar utförligt kreditprövningen av konsumentkrediter. En genomgång sker av reglerna som behandlar kreditprövningen. Regler finns i LBF och KkrL. Dessa kompletteras av allmänna råd utfärdade av Konsumentverket och Finansinspektionen. Genomgång av praxis på området, inkluderande praxis från ARN, sker också. I kapitlet görs även ett försök att förklara förhållandet 8
16 mellan offentligrätt och civilrätt samt betydelsen av allmänna råd. I nära anslutning till kreditprövning ligger begreppet avrådningsplikt. Således avhandlas även innebörden och betydelsen av detta begrepp. Avslutningsvis behandlas hypotekspensionslån, eller m.a.o. s.k. seniorlån. Kapitel 7, med rubriken kreditgivaransvar och borgen, har författas av Daniel Neftalin. Kapitlet klargör kreditgivarens ansvar gentemot borgensman, hur kreditprövningen av borgensmannen sker samt informationsplikten gentemot borgensmannen. Kapitlet innehåller även praxis gällande de ovan nämnda områdena. Slutligen innehåller kapitlet även ett avsnitt om jämkning av borgensåtagandet. Även kapitel 8 har författats av Daniel Neftalin. Inledningsvis kommenteras det nu gällande gemenskapsrättsliga direktivet gällande konsumentkrediter. Därefter behandlas den nationella regleringen ur ett marknadsrättsligt perspektiv. Vi förklarar hur KkrL och MFL förhåller sig till varandra och samspelar med varandra. Ingående förklaras även vad som förstås med begreppet effektiv ränta samt hur beräkningen av denna sker. Därefter redogörs för den praxis som finns gällande marknadsföring av konsumentkrediter. Frågan gällande vilka formuleringar som är tillåtna vid marknadsföringen belyses ingående. Avslutningsvis följer ett djuplodande avsnitt om de föreslagna förändringarna av gemenskapsrätten gällande konsumentkrediter. Slutligen följer en av författarna gemensamt författad analys samt sammanfattande slutsatser. Kapitlet syftar till att fokusera på samt återknyta till uppsatsens syfte. 9
17 2 Reglering och konsumentens ansvar 2.1 Utvecklingen av konsumentens ansvar Idag är konsumenternas kontakt med de finansiella marknaderna mer frekvent och berör väsentligt många fler områden än vad som var fallet tidigare. Förr hade majoriteten av konsumenterna endast ett lönekonto, ett sparkonto samt hemförsäkring. Därutöver hade de som bodde i villa ett lån på huset. Idag är utbudet betydligt större. Flertalet av konsumenterna tar idag alltfler komplicerade finansiella beslut gällande t.ex. bolån, betalningsformer och sparande. Valalternativen blir hela tiden alltfler i takt med att utbudet av finansiella produkter ökar. Dessutom har betydelsen samt konsekvenserna av att välja rätt eller fel blivit större. 1 På samma sätt har de finansiella produkterna samtidigt också alltmer blivit en integrerad del av konsumenternas vardag. Idag kommer konsumenterna i kontakt med finansiella produkter såsom konsumentkrediter i den löpande konsumtionen. Vid köp av kapitalvaror såsom exempelvis bil, hemelektronik och möbler erbjuds i regel finansiering via kredit. I samband med köpet erbjuds många gånger också en tillhörande försäkring. Vidare är det tydligt att de finansiella företagen lägger en allt större summa pengar på reklam riktad till konsumenter för sina produkter. Media såsom tv och tidningar har under senare år likaså börjat rapportera allt mer om privatekonomiska frågor till en bredare publik. Frågor som rör pensionssparande och bolån rapporteras det i det närmaste dagligdags om. Media rapporterar även om fall där riskerna med de finansiella produkterna har varit väldigt stora och även slagit till såsom sms-lån och kortbedrägerier. Även fall som rör felaktig finansiell rådgivning lyfts ofta fram. Under senare år har också alltfler finansiella beslut flyttats från staten och finansiella institutioner till konsumenterna. Detta har skett samtidigt som många fler finansiella beslut också har tillkommit. Annorlunda uttryckt har det finansiella risktagandet flyttats mellan parterna. Detta är särskilt tydligt gällande frågor som rör pensionen, men även till viss del vid sparande. Således måste konsumenterna fatta sina egna beslut och därmed också ta ansvar för besluten. Ett fundamentalt problem torde dock vara att det till viss del råder informationsasymmetri mellan konsumenterna och de företag som säljer finansiella produkter. Den genomsnittlige konsumenten torde ha ett informationsunderläge gentemot företagen. Genom existensen av detta glapp uppstår behovet av konsumentskydd. Skyddet sker genom reglering och tillsyn. 2 1 Finansinspektionen, Konsumentskyddet på finansmarknaden, s 7. 2 Spong, s
18 Ett beslutsalternativ för konsumenten i det fall denne inte är helt införstådd med köperbjudandet av den finansiella produkten är att avstå från köpet. Många gånger torde dock beslutsalternativet att avstå ej vara praktiskt möjligt. Detta blir särskilt tydligt vad gäller frågor som rör pensionen till exempel valet eller icke valet i PPM-systemet. Även vid frågor som rör bolån torde situationen kunna uppstå att det ej är praktiskt möjligt att avstå från att köpa bostaden. Konsumenten måste därmed fatta ett beslut och träffa ett avtal med ett företag. Ett beslut gällande privatekonomin som är av synnerligen stor betydelse för den enskilde torde, sett som en isolerad händelse, vara av ytterst liten betydelse för samhällsekonomin. Samtidigt är konsumenternas beslut dock inte oviktiga för samhällsekonomin. Samhällets nytta är ytterst dess individers nytta. 3 Företagen och staten har ett gemensamt ansvar för att konsumenterna har möjlighet att fatta besluten. Ansvaret torde dock inte sträcka sig så långt att det även innefattar ansvar för besluten i sig. Det vore olyckligt i det fall konsumenterna hindras från att ta beslut som innebär finansiella risker. Frågan är om man också kan hindra konsumenter från att ta beslut som är förenade med finansiella risker. Likaså vore det olyckligt i det fall konsumenten förlitar sig på att staten och företagen skall fungera såsom en garant i de fall konsumenten själv väljer att fatta ett beslut som innebär en finansiell risk. 4 I det fall konsumentskyddet syftade till att skydda konsumenterna från allt finansiellt risktagande skulle kraven på reglering och tillsyn bli så omfattande att effektiviteten på marknaden skulle minska. I slutändan skulle detta medföra att kostnaderna för konsumenterna blir högre. Risken torde även vara uppenbar att konsumenterna väljer att fatta beslut som innebär större finansiellt risktagande i det fall staten fungerar såsom en garant för att alla problem löses utan obehag för konsumenten. Annorlunda uttryckt kan det sägas att i det fall någon annan tar hand om förlusterna har man allt att vinna och inget att förlora. Trots att lagstiftning är förenat med en del kostnader, ibland misslyckanden och problem torde det vara klokt med viss lagstiftning. I teorin hade det varit möjligt att den finansieringsrättsliga regleringen mellan kreditgivare och konsument kunde genomföras privaträttsligt med kontraktsrättsliga regler. Skälet till att det ej förhåller sig så torde främst vara tradition samt att den allmänna opinionen kräver ett statligt inblandande. Det torde dock finnas ett flertal tyngre och mer rationella skäl till varför konsumenter tjänar på visst statligt inblandande. Reglering innebär att transaktionskostnaderna blir lägre för konsumenten. Utan reglering skulle det innebära stora kostnader för konsumenten att insamla information om kreditgivarnas villkor för kredit. Därtill kommer problemet att konsumenten många gånger ej själv har kunskap att bedöma informationen. Således tvingas konsumenten till ytterligare kostnader för att få information bedömd. Risk finns samtidigt att det blir en brist på information i det fall reglering saknas eftersom information är dyrt. Reglering torde vidare innebära bättre och större 3 Fernkvist, s Finansinspektionen, Konsumentskyddet på finansmarknaden, s 8. 11
19 möjligheter för övervakning. Detta beror på att staten, dels kan sägas representera alla konsumenter, dels också för att övervakningsuppgiften även kan samköras mellan olika myndigheter, såsom i fallet med Finansinspektionen och Konsumentverket. Statlig reglering brukar typiskt sett syfta till att avstyra oönskade beteenden genom att verka preventivt. I teorin torde statlig reglering även kunna innebära att kreditgivarna bär kostnaden för reglering som ett pris för att få möjlighet att verka på marknaden. Som motivering för att lagstiftning skall förekomma torde även en bakomliggande utgångspunkt vara att konsumenterna som kollektiv är tämligen riskaversiva. Detta torde stämma i teorin, men kan likväl på goda grunder ifrågasättas med tanke på hur flertalet av konsumenternas beslut i praktiken innehåller ett mått av risktagande. Ett konsumentkollektiv som är riskaversivt kommer i teorin att vara villig att betala ett högt pris för en försäkring som gör att risken undviks. Detta innebär att konsumenterna likaså är villiga att betala ett högt pris för att minska sina risker gentemot kreditgivarna. Ur konsumentkollektivets synvinkel torde statlig reglering därmed ses som en bra och billig försäkring mot risk. 5 Ett annat problem rör frågor om hur individer bedömer risk. Som anges i kapitel 3 finns det många situationer då individer i olika grad misslyckas med att göra en korrekt bedömning av en föreliggande risk. Om en risk blir kraftigt undervärderad kan resultatet bli mycket negativt för individen. 2.2 Staten och företagens möjliggörande för konsumentens ansvar Med detta som bakgrund är det således av stor vikt att det yttersta ansvaret för de finansiella besluten i det enskilda fallet vilar på konsumenten. Som ovan framgått är det samtidigt vikigt att företagen och staten gör det möjligt för konsumenten att fatta dessa beslut på ett väl underbyggt sätt. Ett sådant ansvar involverar i huvudsak fyra områden. 6 Den första delen av ansvaret innebär att konsumenten skall ha tillgång till information som är korrekt, förståelig och tillräcklig. Konsumenten bör ha tillgång till information som ger konsumenten möjlighet att bedöma kostnader, risk samt andra egenskaper av betydelse. Ett grundläggande krav är att sådan tillgänglig information är korrekt. Typiskt sett torde det vara synnerligen svårt för konsumenten att bedöma huruvida informationen är korrekt eller ej. I statens ansvar torde det ligga i att tillse att den information som lämnas av företagen är korrekt. För det andra skall konsumenten kunna förlita sig på att företagen agerar i enlighet med avtalsvillkoren samt att regelverket efterlevs. Många gånger torde det till och med vara svårt för konsumenterna att avgöra huruvida företagen har agerat i enlighet med avtalsvillkoren och regelverken. I det fall konsumenten ej kan förlita sig på att företagen följer avtalsvillkoren och regelverken torde det vara svårare att fatta de finansiella 5 Dahlman, Glader och Reidhav, s Finansinspektionen, Konsumentskyddet på finansmarknaden, s 9. 12
20 besluten. Ansvaret torde i första hand ligga hos företagen, men även staten kan ha ett visst ansvar. Den tredje delen av ansvaret innebär att konsumenterna skall ha tillgång till väl fungerande tvistlösning. I det fall problem uppstår måste konsumenten ha möjlighet att få sin sak prövad på ett tillfredsställande sätt. Ansvaret vilar på staten att tvistlösningsmöjligheten finns. Slutligen bör konsumenterna ges möjlighet att få viss grundläggande kunskap om finansiella produkter innefattande även vart en konsument kan vända sig för att få goda råd. Det är ej tillräckligt att den information som är tillgänglig är korrekt. Konsumenterna måste även ha kunskapen att själva utvärdera och kritiskt granska informationen utifrån sina egna förutsättningar. 2.3 Negativt med statlig reglering? Som ovan framgått torde alltför stor statlig inblandning i regleringen mellan kreditgivare och kredittagare kunna leda till vissa negativa effekter. Reglering är alltid förenat med risken för att regleringen indirekt omfattar områden som ej är av intresse för allmänheten. Annorlunda uttryckt pratar vi om risken för överreglering. Detta leder till oönskade kostnader samt ineffektivitet. Regleringen får ej leda till att den ersätter kreditgivarens beslut om hur denne sköter sin kreditportfölj. Även här handlar det om tillgången till information. Näst efter kredittagarna själva är det kreditgivaren som torde vara den som har bäst förståelse för och information om kredittagarna. Det finns risk att tillsynsmyndigheterna saknar denna insikt om kredittagarnas karaktär. En konsekvens av detta förhållande är således att kreditgivaren är den som har bäst förutsättningar för att kunna fatta ett korrekt beslut om huruvida kredit skall beviljas eller ej. Av detta följer att tillsynsmyndigheten ej är i position för att kunna detaljreglera kreditgivarna. Reglering får således ej syfta till att i alltför stor utsträckning hindra kreditgivarna i dess utövning av sin verksamhet. 7 En vanligt förekommande uppfattning är att reglering i sig ej innebär en kostnad. Detta torde emellertid vara fel. Reglering innebär alltid en kostnad. Med överreglering förstås att kostnaden för reglering överstiger det som regleringen syftar till att skydda emot. Annorlunda uttryckt således då kostnaden, m.a.o. reglering, för att minimera andra kostnader i själva verket blir högre än vad de andra kostnaderna skulle bli utan reglering. Det torde även vara vanskligt att försöka uppskatta hur mycket reglering som konsumenterna är i behov av samt vad dessa är beredda att betala för reglering. 8 I huvudsak torde det finnas två faktorer som är av betydelse för risken för överreglering. För det första är det svårt att beräkna hur mycket regleringen påverkar marknaden. För det andra är konsumenterna typiskt sett av den felaktiga uppfattningen att reglering är utan kostnad. Risk finns att dessa två faktorer tillsammans skapar överreglering, emedan de 7 Spong, s Llewellyn, s. 13
Konsumenträtt och skydd av svagare part. Syftet med föreläsningen. Konsumenträtten. Föreläsning 12 mars 2012
Konsumenträtt och skydd av svagare part Föreläsning 12 mars 2012 Torbjörn Ingvarsson docent, universitetslektor Syftet med föreläsningen Allmän orientering om konsumenträtt och regler som ger ett skydd
Konsumenterna och rätten
Lena Olsen Juridik och förvaltningspolitik i socialt arbete Konsumenterna och rätten 1. Varför konsumentskydd? Läs NJA 1968 s. 303 2. Framväxten av konsumentskyddsregleringen Sverige 1995 EU - förordningar,
Finansinspektionens författningssamling Utgivare: Finansinspektionen, Sverige, www.fi.se ISSN 1102-7460 Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden; FFFS 2011:47 Utkom från trycket
2016-11-21 B E S L U T Danske Bank A/S Verkställande direktören Holmens kanal 2-12 DK-1092 Köpenhamn DENMARK FI Dnr 16-9127 Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 408
God sed i finansbolag FF1 Etiska Riktlinjer FINANSBOLAGENS FÖRENING God sed i finansbolag Finansbolagens Förening är en branschorganisation för finansbolag. Föreningens ändamål att verka för en sund utveckling
Finansinspektionens författningssamling Utgivare: Finansinspektionen, Sverige, www.fi.se ISSN 1102-7460 Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden; FFFS 2014:11 Utkom från trycket
Konsten att få pengar att växa - presentation vid Stockholm universitets Forskardagar 6-7 oktober 2010
Konsten att få pengar att växa - presentation vid Stockholm universitets Forskardagar 6-7 oktober 2010 Fredric Korling Stockholm Centre for Commercial Law Juridiska fakulteten Slutsatser: 1. Människor
Vår referens: 2014/BK/263 2014-04-23 Er referens: FI Dnr 13-6297
YTTRANDE Vår referens: 2014/BK/263 2014-04-23 Er referens: FI Dnr 13-6297 Finansinspektionen Box 7821 103 97 Stockholm Förslag till föreskrifter och allmänna råd om viss verksamhet med konsumentkrediter
2015-03-25 BESLUT AQR Capital Management, LLC FI Dnr 14-11970 Two Greenwich Plaza, 4 th floor, Greenwich CT 06830 USA Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 00
Lagstiftning 2014-09-22 2
2014-09-22 1 Lagstiftning Lag (1936:81) om skuldebrev Konsumentkreditlagen (2010:1846), KkrL Räntelagen (1975:635) Preskriptionslagen (1981:130) 9 kap. 5 och 10 kap HB 2014-09-22 2 Terminologi Borgenär
2017-02-22 B E S L U T FMR LLC FI Dnr 16-11812 The Corporation Trust Center (Anges alltid vid svar) 1209 Orange Street, Wilmington Delawere 19801 United States Sanktionsavgift enligt lagen (1991:980) om
Finansutskottet Sveriges Riksdag Stockholm
FRAMSTÄLLNING 1 (7) 2017-11-08 Finansutskottet Sveriges Riksdag 100 12 Stockholm Ytterligare verktyg för makrotillsyn Hemställan Mot bakgrund av regeringens proposition 2017/18:22 Ytterligare verktyg för
Ombildning från hyresrätt till bostadsrätt - En kartläggning av de praktiska åtgärder samt de juridiska problem vilka omgärdar fenomenet ombildning Magisteruppsats, 2005 Affärsjuridiska programmet med
Låna 1 = SAMMANFATTNING. Hushållens skuldsättning 160% 140% 120% 100% 80% 60% 40% 20% Källa: SCB. Miljarder kronor. Skulder / Disp.
Låna SAMMANFATTNING Hushållens skulder fortsätter att öka. Framförallt utgörs skulderna av bolån, men även övriga lån ökar. Nya förutsättningar för att ta snabba lån via internet, i butikerna, via mobiltelefonen
Konsumentskydd vid banklån
JURIDISKA FAKULTETEN vid Lunds universitet Maria Åberg Konsumentskydd vid banklån Examensarbete 20 poäng Lars Gorton Bankrätt, Konsumenträtt Vt 2003 Innehåll SAMMANFATTNING 1 FÖRORD 2 FÖRKORTNINGAR 3 1
EUROPAPARLAMENTET UTSKOTTET FÖR RÄTTSLIGA FRÅGOR OCH DEN INRE MARKNADEN FÖRSLAG TILL PROGRAM. Översyn av direktivet om konsumentkrediter
EUROPAPARLAMENTET UTSKOTTET FÖR RÄTTSLIGA FRÅGOR OCH DEN INRE MARKNADEN FÖRSLAG TILL PROGRAM Översyn av direktivet om konsumentkrediter Offentlig utfrågning Tisdagen den 29 april 2003 kl. 15.00-18.30 Möteslokal:
KONSUMENTSKYDDET ÖVER GRÄNSERNA - SÄRSKILT INOM EU
KONSUMENTSKYDDET ÖVER GRÄNSERNA - SÄRSKILT INOM EU En Studie i internationell privat- och processrätt Marie Larsson IUSTUS FÖRIAG Innehäll Förkortningar 16 DEL I - ALLMÄN DEL 19 1 Introduktion 21 1.1 Avhandlingsämnet
2015-03-25 BESLUT Permian Master Fund, LP FI Dnr 14-8205 Cayman Island 94 Solaris Ave, Camana Bay Po BOX 1348 Grand Cayman KY1-1108 Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46
Svar 1 Garantibelopp och garantikapital (4p) Svar 2 Genomlysningsprincipen (4p) Garantibelopp
Svar 1 Garantibelopp och garantikapital (4p) Garantibelopp Enligt 2 kap. 10 FRL skall ett försäkringsföretag (oavsett associationsform), ha en kapitalbas när rörelsen påbörjas som minst uppgår till det
Konsumentskydd i samband med pensionsprodukter inom den tredje pelaren. Consumer protection in third pillar retirement products
Dokument Sida SAMRÅDSDOKUMENT 1 (6) TCO Datum Referens: Lena Orpana 2013-07-16 Direkttel: 08-782 92 94 E-post: lena.orpana @tco.se TCOs svar på kommissionens frågor Konsumentskydd i samband med pensionsprodukter
2014-07-18 BESLUT Indus Capital Partners, LLC 888 7th Avenue, 26th floor New York, NY 10019 USA Kopia till Advokaten Jesper Schönbeck Advokatfirman Vinge KB, Box 1703 111 87 Stockholm FI Dnr 14-3229 Finansinspektionen
Kommittédirektiv. Telefonförsäljning av finansiella tjänster och produkter. Dir. 2014:11. Beslut vid regeringssammanträde den 30 januari 2014
Kommittédirektiv Telefonförsäljning av finansiella tjänster och produkter Dir. 2014:11 Beslut vid regeringssammanträde den 30 januari 2014 Sammanfattning Problem i samband med telefonförsäljning av varor
Yttrande. Svensk Försäkring har beretts möjlighet att lämna synpunkter på ovan angivna förslag. Svensk Försäkring har följande synpunkter.
Justitiedepartementet 103 33 Stockholm Ju 2011/8586/KO Yttrande Stockholm 2012-01-09 Yttrande över Europeiska kommissionens förslag till direktiv om alternativ tvistlösning vid konsumenttvister och till
2016-06-29 B E S L U T A FI Dnr 16-3010 Finansinspektionen P.O. Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 408 980 00 Fax +46 8 24 13 35 finansinspektionen@fi.se www.fi.se Särskild avgift enligt
Snabblån. De lege lata och de lege ferenda. Kandidatuppsats inom affärsjuridik
Snabblån De lege lata och de lege ferenda Kandidatuppsats inom affärsjuridik Författare: Handledare: Framläggningsdatum Jönköping maj 2014 Dejan Pucar, Jacob Russell Roger Sandberg 12 maj Förord Med denna
2016-03-21 B E S L U T RWC Asset Management LLP FI Dnr 16-1342 60 Petty France, London SW1H 9EU United Kindgom Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 408 980 00 Fax +46
Stockholm den 2 april 2014
R-2014/0054 Stockholm den 2 april 2014 Till Justitiedepartementet Ju2014/125/KO Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 9 januari 2014 beretts tillfälle att avge yttrande över betänkandet Överskuldsättning
INSTITUTIONEN FÖR FILOSOFI, LINGVISTIK OCH VETENSKAPSTEORI ETIK VT-15 DJURETIK OCH MORALISK STATUS
ETIK VT-15 DJURETIK OCH MORALISK STATUS JOHN ERIKSSON Idag Kort föreläsning Djuretik och moralisk status Diskussion i smågrupper Återsamling och diskussion i helklass Djuretik, meningen med livet och rättigheter
Ökad öppenhet om bolåneräntan
SLUTRAPPORT Ökad öppenhet om bolåneräntan SEPTEMBER 2013 17 september 2013 Dnr 13-6490 INNEHÅLL SAMMANFATTNING 3 BAKGRUND 4 FINANSINSPEKTIONENS FÖRSLAG 6 Förtydliganden av förslagen 6 HANDLINGSPLAN OCH
Institutionella perspektiv på policyanalys. Rational choice perspektiv
Institutionella perspektiv på policyanalys Rational choice perspektiv Föreläsningens uppläggning Genomgång av olika institutionella rational choice traditioner Att hantera kollektivt handlande: centrala
Lagstiftning 2013-09-23 2
2013-09-23 1 Lagstiftning Lag (1936:81) om skuldebrev, SkbrL Konsumentkreditlagen (2010:1846), KkrL Räntelagen (1975:635), RteL Preskriptionslagen (1981:130), PreskrL HB 9 kap. 5 och 10 kap 2013-09-23
EUROPAPARLAMENTET. Utskottet för rättsliga frågor och den inre marknaden ARBETSDOKUMENT
EUROPAPARLAMENTET 1999 2004 Utskottet för rättsliga frågor och den inre marknaden 27 juni 2003 ARBETSDOKUMENT om Europaparlamentets och rådets direktiv om harmonisering av medlemsstaternas lagar och andra
Viktiga frågor inom konsumentskyddet Försäkringsföreningens årsmöte 15 april 2010
Viktiga frågor inom konsumentskyddet Försäkringsföreningens årsmöte 15 april 2010 Martin Andersson Bakgrund Finansinspektionens uppdrag: Stabilt och effektivt finansiellt system Konsumentskydd Finansinspektionens
Genomlysning av bankernas räntesättning av bolån
DELRAPPORT Genomlysning av bankernas räntesättning av bolån AUGUSTI 2013 Augusti 2013 Dnr 13-6490 INNEHÅLL Sammanfattning 3 Bakgrund 4 Information som kan öka insynen i hur bolåneräntan bestäms 6 Bankspecifika
Föreningen Svenskt Näringsliv har beretts möjlighet att avge remissvar på Patentlagsutredningens betänkande Ny patentlag, SOU 2015:41.
Justitiedepartementet Vår referens/dnr: Enheten för immaterialrätt och transporträtt 78/2015 Claes Almberg 103 33 Stockholm Er referens/dnr: Ju2015/3556/L3 2015-09-22 Remissvar Ny patentlag (SOU 2015:41)