Source: http://docplayer.pl/683819-Autorzy-grazyna-szwajkowska-piotr-kwasniewski-kamil-lezon-filip-wozniczka.html
Timestamp: 2016-10-20 21:50:46+00:00
Document Index: 122988427

Matched Legal Cases: ['art. 3', 'art. 30', 'art. 3', 'Art. 31', 'art. 6', 'art. 7', 'art. 16', 'art. 28', 'art. 32', 'art. 28', 'art. 32', 'art. 16', 'art. 27', 'art. 5', 'Art. 14']

⭐AUTORZY: Grażyna Szwajkowska Piotr Kwaśniewski Kamil Leżoń Filip Woźniczka
Download "AUTORZY: Grażyna Szwajkowska Piotr Kwaśniewski Kamil Leżoń Filip Woźniczka"
1 USŁUGI BANKOWOŚCI ELEKTRONICZNEJ DLA KLIENTÓW DETALICZNYCH CHARAKTERYSTYKA II ZAGROŻENIIA URZĄD KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO WARSZAWA, 20102 AUTORZY: Grażyna Szwajkowska Piotr Kwaśniewski Kamil Leżoń Filip Woźniczka 23 WSTĘP Raport przeznaczony jest dla szerokiego grona odbiorców, korzystających lub planujących korzystać z usług bankowości elektronicznej. W materiale zebrano informacje charakteryzujące poszczególne rodzaje usług bankowości elektronicznej, standardy bezpieczeństwa tych usług oraz związane z nimi potencjalne zagrożenia dla klientów. Dynamiczny rozwój bankowości elektronicznej rozpoczął się w Polsce po 2000 roku. W przypadku tego rodzaju usług bezpośredni kontakt klienta z pracownikiem banku może być w znacznym stopniu ograniczony, a klientowi, który nie jest specjalistą w dziedzinie systemów informatycznych, może brakować informacji, pozwalających na sprawne poruszanie się w tym obszarze. Raport o bankowości elektronicznej stara się wypełnić tę lukę informacyjną, wzmacniając tym samym pozycję klientów detalicznych banków, korzystających z nowych technik dostępu do swoich pieniędzy na rachunkach bankowych. Na potrzeby Raportu przyjęto podział usług bankowości elektronicznej na 3 rodzaje: bankowość terminalową (karty płatnicze), bankowość internetową i bankowość telefoniczną. W pierwszej części Raportu przedstawiono przepisy prawa dotyczące usług bankowości elektronicznej, opisano poszczególne rodzaje usług i związane z nimi zagrożenia. W drugiej części Raportu przedstawiono stan usług bankowości elektronicznej w Polsce. Dołączony do Raportu Przewodnik klienta usług bankowości elektronicznej zawiera podane w przystępnej formie informacje, wskazówki i podstawowe zasady zachowania bezpieczeństwa podczas korzystania z usług bankowości elektronicznej. Raport przedstawia stan prawny na dzień 30 września 2010 r. 34 SPIS TREŚCI 1. Wprowadzenie do bankowości elektronicznej Definicja i klasyfikacja bankowości elektronicznej Przepisy prawne dotyczące bankowości elektronicznej Bankowość terminalowa Charakterystyka bankowości terminalowej Bezpieczeństwo w bankowości terminalowej Bankowość internetowa Charakterystyka bankowości internetowej Charakterystyka usług bankowości internetowej Bezpieczeństwo w bankowości internetowej Bankowość telefoniczna Charakterystyka bankowości telefonicznej Charakterystyka usług bankowości telefonicznej Charakterystyka usług bankowości mobilnej Bezpieczeństwo w bankowości telefonicznej Bezpieczeństwo w bankowości mobilnej Obecny stan świadczenia usług bankowości elektronicznej w Polsce Bankowość terminalowa Bankowość internetowa Bankowość telefoniczna PODSUMOWANIE5 1. Wprowadzenie do bankowości elektronicznej 1.1 Definicja i klasyfikacja bankowości elektronicznej Świadczenie usługi drogą elektroniczną 1 jest definiowane jako wykonanie usługi bez jednoczesnej obecności stron (czyli na odległość) poprzez przekaz danych na indywidualne żądanie usługobiorcy, przesyłanej i otrzymywanej za pomocą urządzeń do elektronicznego przetwarzania, włącznie z kompresją cyfrową, i przechowywania danych, która jest w całości nadawana, odbierana lub transmitowana za pomocą sieci telekomunikacyjnej 2. Z kolei termin bankowość elektroniczna (ang. e-banking) oznacza usługi świadczone drogą elektroniczną przez banki dla klientów detalicznych. Bankowość elektroniczna (e-banking) jest formą usług, polegającą na umożliwieniu uprawnionego dostępu do rachunku bankowego za pomocą urządzenia elektronicznego: komputera, bankomatu, telefonu, terminalu i linii telekomunikacyjnych 3. W zależności od umowy zawartej przez klienta z bankiem bankowość elektroniczna umożliwia wykonywanie operacji pasywnych (tylko pozyskiwanie informacji np. sprawdzanie salda i historii rachunku, itp.) lub też aktywnych (wykonywanie operacji, np. dokonanie płatności czy też polecenia przelewu, założenie lokaty terminowej, itp.). Podstawowymi elementami zapewniającymi funkcjonowanie systemu bankowości elektronicznej są: sprzęt (hardware), oprogramowanie (software), systemy transmisji/przekazu, użytkownicy. Podstawową cechą bankowości elektronicznej jest wykorzystywanie sieci telekomunikacyjnej w celu świadczenia usług bankowych,. Do powszechnie dostępnych kanałów komunikacji klienta z bankiem należą sieci zamknięte i otwarte. Sieci zamknięte ograniczają dostęp uczestników (instytucje finansowe, klienci, sprzedawcy i inni dostawcy usług), który wyznaczony jest zakresem umowy członkowskiej. W przypadku sieci otwartych (Internet) takie ograniczenia nie występują. 1 Ustawa z dnia 18 lipca 2002 r. o świadczeniu usług drogą elektroniczną. 2 W rozumieniu ustawy z dnia 16 lipca 2004 r. - Prawo telekomunikacyjne. 3 W opracowaniu tym pominięto dostęp do rachunku bankowego z wykorzystaniem telewizyjnej platformy cyfrowej. 56 Usługi bankowości elektronicznej można podzielić na 3 rodzaje: bankowość terminalową (operacje dokonywane za pomocą kart płatniczych), bankowość internetową (operacje wykonywane za pomocą sieci Internet), bankowość telefoniczną (operacje wykonywane przy użyciu telefonów stacjonarnych oraz komórkowych). 1.2 Przepisy prawne dotyczące bankowości elektronicznej Ogólne przepisy prawa Działalność banków reguluje przede wszystkim ustawa Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 r. (Dz. U. z 2002 r. Nr 72 poz. 665 z późn. zm.). Banki w Polsce działają w formie spółek akcyjnych - zgodnie z ustawą z dnia 15 września 2000 Kodeks spółek handlowych (Dz. U. z 2000 r. Nr 94 poz z późn. zm.) lub w formie spółdzielni - zgodnie z ustawą z dnia 7 grudnia 2000 r. o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających (Dz. U. z 2000 r. Nr 119 poz z późn. zm.). Banki mogą też być tworzone jako banki państwowe. Poza bankami, usługi bankowe dla klientów mogą świadczyć również oddziały instytucji kredytowych funkcjonujące w strukturach organizacyjnych banków UE oraz oddziały banków zagranicznych (banki spoza UE). Banki i oddziały prowadzą rachunki bankowe klientów i mają obowiązek dochowania szczególnej staranności w zakresie zapewnienia bezpieczeństwa środków pieniężnych przechowywanych na rachunkach pieniężnych. Rozliczenia pieniężne przeprowadza się gotówkowo lub bezgotówkowo za pomocą papierowych lub informatycznych nośników danych. Rozliczenia bezgotówkowe przeprowadza się w szczególności kartami płatniczymi. Relacje pomiędzy klientem banku i bankiem w zakresie usług bankowości elektronicznej reguluje ustawa z dnia 12 września 2002 r. o elektronicznych instrumentach płatniczych 4 (Dz. U. z 2002 r. Nr 169 poz z późn. zm.), ustawa z dnia 18 lipca 2002 r. o świadczeniu usług drogą elektroniczną (Dz. U. z 2002 r. Nr 144 poz z późn. zm.), jednak podstawowym dokumentem jest umowa o prowadzenie rachunku i umowa o usługi bankowości elektronicznej/ umowa o kartę płatniczą, zawarte między klientem a bankiem, które określają sposób dostępu klienta do jego środków na rachunku bankowym. Informacje ogólne dla klientów czyli te, które nie wymagają zgody klienta potwierdzonej podpisem - zwykle zawarte są w regulaminach banku. Z ustawy o eip wynikają określone obowiązki dla banków oraz dla ich klientów. 4 Dalej nazywana w skrócie ustawą o eip. 67 Obowiązki i odpowiedzialność banku Elektronicznym instrumentem płatniczym (eip) jest każdy instrument płatniczy, w tym z dostępem do środków pieniężnych na odległość, umożliwiający danej osobie na podstawie zawartej umowy dokonywanie operacji przy użyciu informatycznych nośników danych lub elektroniczną identyfikację tej osoby. Najpowszechniejszym eip są karty płatnicze. Przez zawarcie umowy o usługi bankowości elektronicznej bank zobowiązuje się do zapewnienia klientowi - za pośrednictwem urządzeń łączności przewodowej lub bezprzewodowej (bankomat, POS, komputer, telefon) - dostępu do jego środków na rachunku (lub udostępnionego kredytu w przypadku kart kredytowych) i do wykonywania operacji (lub innych czynności zleconych) na rachunku. Umowa nie może zawierać mniej korzystnych zapisów dla klienta, w porównaniu z przepisami ustawy o eip. Umowa zawarta w formie pisemnej powinna określać (art. 3 oraz art. 30 ustawy o eip): 1. strony umowy (tj. bank i klient), 2. rodzaj udostępnianego elektronicznego instrumentu płatniczego i urządzeń, z których może korzystać posiadacz, dokonując operacji przy użyciu tego instrumentu (np. karta płatnicza, Internet, telefon), 3. rodzaje operacji, których można dokonywać przy użyciu elektronicznego instrumentu płatniczego, 4. terminy wykonywania przez wydawcę zleceń posiadacza, 5. określenie ograniczeń w dokonywaniu operacji, jeżeli umowa je przewiduje, 6. terminy wykonywania przez posiadacza zobowiązań z tytułu operacji dokonanych przy użyciu elektronicznego instrumentu płatniczego oraz z tytułu należnych wydawcy opłat i prowizji lub spłaty należności, 7. rodzaj i wysokość opłat i prowizji oraz warunki ich zmian, 8. zasady rozliczeń z tytułu operacji w walutach obcych oraz wskazanie stosowanych kursów walut, 9. zasady obliczania odsetek, 10. zasady, tryb i terminy składania oraz rozpatrywania reklamacji, 11. okres, na jaki została zawarta umowa, i warunki jej przedłużania, 12. sposób, termin i ważne powody wypowiedzenia warunków umowy przez wydawcę (nie może być krótszy niż miesiąc), 78 13. sposób postępowania w przypadku utraty elektronicznego instrumentu płatniczego, 14. zasady elektronicznej identyfikacji klienta, 15. zasady postępowania klienta w związku ze zleceniem dokonywania operacji oraz korzystania z innych usług określonych w umowie. Do umowy dołącza się wzór podpisu klienta, jeżeli posługiwanie się instrumentem płatniczym (np. kartą płatniczą) wymaga użycia podpisu klienta. Wydawca elektronicznego instrumentu płatniczego (bank) obowiązany jest ogłaszać w miejscu prowadzenia działalności lub przy użyciu innych środków publicznego komunikowania, w sposób ogólnie dostępny: stosowane stawki oprocentowania, wysokość pobieranych opłat i prowizji. Klient banku powinien bezwzględnie przeczytać umowę i sprawdzić, czy zawiera wszystkie wymienione powyżej elementy. Można poprosić pracownika banku, aby wskazał, w którym miejscu umowy znajdują się odpowiednie informacje. Zapisy umowy są szczególnie ważne w sytuacji, gdyby klient składał reklamację i występował z roszczeniami wobec banku (należy pamiętać, że roszczenia te przedawniają się z upływem 2 lat). Ustawa o eip określa też zasady wydawania i używania kart płatniczych. Zgodnie z art. 3 ust. 1 ustawy o eip umowa o kartę płatniczą zawierana jest w formie pisemnej, natomiast art Kodeksu cywilnego dopuszcza zawarcie takiej umowy w formie elektronicznej, jeżeli umowa opatrzona jest bezpiecznym podpisem elektronicznym, weryfikowanym przy pomocy ważnego kwalifikowanego certyfikatu. Wydanie karty następuje po zawarciu umowy o kartę płatniczą. Do chwili jej wydania wydawca ponosi odpowiedzialność za szkodę wynikającą z użycia karty przez osobę nieuprawnioną. Bank nie ma prawa wydawać klientowi karty, jeżeli klient nie zawarł z bankiem umowy o kartę płatniczą, a tym bardziej obciążać klienta jakimikolwiek kosztami. Bank wydający kartę płatniczą zobowiązuje się wobec jej posiadacza (klienta banku) do rozliczania operacji, dokonanych przy użyciu karty, a posiadacz zobowiązuje się do zapłaty kwot operacji wraz z należnymi wydawcy kwotami opłat i prowizji lub do spłaty swoich zobowiązań na rachunek wskazany przez wydawcę. Należy pamiętać, że właścicielem karty jest jej wydawca czyli bank. 89 Klient banku może odstąpić od umowy o kartę płatniczą w terminie 14 dni od dnia otrzymania pierwszej karty płatniczej, o ile nie dokonał żadnej operacji przy użyciu tej karty. W takim przypadku wydawca zwraca posiadaczowi kwotę poniesionych opłat - ale w zakresie przewidzianym w umowie może obciążyć posiadacza kosztami związanymi z wydaniem karty płatniczej. Klient powinien więc zwrócić uwagę, jak sprawę tę reguluje zawierana z bankiem umowa. Bank może sobie zastrzec w umowie prawo do zmiany, bez zgody posiadacza, limitów i ograniczeń dotyczących kwot dokonywanych operacji określonych w umowie w przypadku nieterminowej spłaty należności przez posiadacza lub stwierdzenia zagrożenia ich terminowej spłaty. Jeżeli takie zmiany nastąpią, bank musi o tym niezwłocznie poinformować klienta. Do obowiązków banku należy także: poinformowanie klienta o sposobie oznaczenia akceptantów oraz bankomatów i innych miejsc, w których może dokonywać operacji przy użyciu karty płatniczej, przyjmowanie przez całą dobę zgłoszeń posiadaczy lub użytkowników kart płatniczych o utracie lub zniszczeniu karty płatniczej (przy wykorzystaniu dostępnych środków komunikowania), potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia w sposób określony w umowie o kartę płatniczą, prowadzenie rejestru zgłoszeń utraty lub zniszczenia karty, zawierającego dane o numerze karty, osobie zgłaszającej, okolicznościach, wraz ze wskazaniem daty, godziny i minuty przyjęcia zgłoszenia, udostępnianie posiadaczowi - nie rzadziej niż raz w miesiącu - zestawienia operacji, w sposób i w terminach określonych w umowie o kartę płatniczą, wprowadzenie procedury tworzenia i udostępniania kodu identyfikacyjnego, uniemożliwiającej poznanie kodu przez osoby nieuprawnione. Oferując usługi bankowości elektronicznej bank musi przestrzegać jednej z podstawowych zasad bankowości: obowiązku zapewnienia bezpieczeństwa środków pieniężnych gromadzonych na rachunkach bankowych jego klientów. Obsługa operacji dokonywanych przy wykorzystaniu różnorodnych kart płatniczych, w tym operacji wykonywanych przez Internet, podlega przepisom wynikającym z ustawy o eip. Art. 31 ust. 1 tej ustawy mówi, że bank, świadcząc usługi na podstawie umowy o usługi bankowości elektronicznej, obowiązany jest do zapewnienia posiadaczowi bezpieczeństwa dokonywania operacji, z zachowaniem należytej staranności oraz przy wykorzystaniu właściwych rozwiązań technicznych. Przepis ten ma charakter bardzo ogólny i nie określa, jakie rozwiązania 910 techniczne są właściwe dla zapewnienia bezpieczeństwa operacji dokonywanych m.in. za pomocą kart służących pobieraniu gotówki z bankomatów. Należy jednakże zaznaczyć, że klient banku za nieuprawnione transakcje dokonane jego kartą płatniczą ponosi przed zastrzeżeniem karty odpowiedzialność do kwoty 150 euro a po jej zastrzeżeniu całkowita odpowiedzialność spoczywa na banku, pod warunkiem, że klient nie zaniedbał swoich obowiązków - ochrony karty i kodów dostępu. Ustawa o świadczeniu usług drogą elektroniczną również nakłada na usługodawcę w tym przypadku bank, określone wymogi. Do najważniejszych obowiązków banku należy: 1. zapewnienie klientowi (art. 6) dostępu do aktualnej informacji o: a. szczególnych zagrożeniach związanych z korzystaniem z usługi świadczonej drogą elektroniczną, b. funkcji i celu oprogramowania lub danych nie będących składnikiem treści usługi, wprowadzanych przez usługodawcę do systemu teleinformatycznego, którym posługuje się usługobiorca; 2. zapewnienie działania systemu teleinformatycznego, którym się posługuje (art. 7), umożliwiając nieodpłatnie usługobiorcy (gdy wymaga tego właściwość usługi): a. korzystanie przez usługobiorcę z usługi świadczonej drogą elektroniczną, w sposób uniemożliwiający dostęp osób nieuprawnionych do treści przekazu składającego się na tę usługę, w szczególności przy wykorzystaniu technik kryptograficznych odpowiednich dla właściwości świadczonej usługi, b. jednoznaczną identyfikację stron usługi świadczonej drogą elektroniczną oraz potwierdzenie faktu złożenia oświadczeń woli i ich treści, niezbędnych do zawarcia drogą elektroniczną umowy o świadczenie tej usługi, w szczególności przy wykorzystaniu bezpiecznego podpisu elektronicznego w rozumieniu ustawy z dnia 18 września 2001 r. o podpisie elektronicznym (Dz. U. Nr 130, poz z późn. zm.); 3. zakończenie w każdej chwili, korzystania z usługi świadczonej drogą elektroniczną; 4. określenie regulaminu świadczenia usług drogą elektroniczną i nieodpłatne udostępnienie go klientowi przed zawarciem umowy o świadczenie takich usług. Regulamin ten określa w szczególności: a. rodzaje i zakres usług świadczonych drogą elektroniczną, b. warunki świadczenia usług drogą elektroniczną, w tym: wymagania techniczne niezbędne do współpracy z systemem teleinformatycznym, którym posługuje się usługodawca, 1011 zakaz dostarczania przez usługobiorcę treści o charakterze bezprawnym, c. warunki zawierania i rozwiązywania umów o świadczenie usług drogą elektroniczną, d. tryb postępowania reklamacyjnego. Banki muszą się też stosować do wymogów technicznych, dotyczących szczególnych zasad postępowania przy przetwarzaniu danych osobowych (w tym kwestie zabezpieczania danych), wynikających z ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. o ochronie danych osobowych (Dz. U. z 2002 r. Nr 101 poz. 926) i Rozporządzenia Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji z dnia r. w sprawie sposobu prowadzenia dokumentacji i warunków, jakie powinny spełniać systemy informatyczne wykorzystywane do przetwarzania danych. Rozporządzenie to nie określa jednak szczegółowych wymogów technicznych dla kart płatniczych. Bezpieczeństwo operacyjne każdego banku zależy od jakości zastosowanej technologii informatycznej i przyjętych rozwiązań organizacyjnych, a w przypadku styku z otwartymi sieciami zewnętrznymi, jak Internet, jest głównie uwarunkowane poziomem zabezpieczeń technicznych i prawidłowym funkcjonowaniem wewnętrznych mechanizmów kontrolnych. Szczególnie niezawodne środki muszą być stosowane w przypadku zaangażowania się banku w transakcyjną bankowość internetową, gdyż wówczas osoby spoza banku otrzymują dostęp do systemu wewnętrznego banku, co rodzi dodatkowe ryzyko i może stanowić zagrożenie dla bezpieczeństwa działalności i środków pieniężnych gromadzonych na rachunkach bankowych. Z uwagi na fakt, że zagrożenia związane z Internetem podlegają nieustannej ewolucji, banki muszą na bieżąco monitorować bezpieczeństwo swojej sieci wewnętrznej i zapobiegać zagrożeniom, wynikającym ze stosowania coraz bardziej zaawansowanych technik o charakterze przestępczym. Ryzyko związane z systemami i sieciami teleinformatycznymi ma zasadniczy wpływ na bezpieczeństwo banku i realizowanych operacji. Zarządzanie tym ryzykiem jest o tyle trudne, że musi być dostosowane do indywidualnej architektury sieci teleinformatycznej i struktury organizacyjnej banku. Obowiązki i odpowiedzialność klienta banku Jakość usług bankowości elektronicznej, w tym bankowości internetowej ma bardzo duży wpływ na reputację banku, dlatego banki na bieżąco usprawniają stosowane systemy bezpieczeństwa. Niemniej jednak nie da się w pełni uchronić klienta przed niebezpieczeństwem kradzieży środków pieniężnych z jego konta, jeśli on sam nie będzie stosował się do wszystkich wymaganych w tym zakresie zaleceń. 1112 Klucz do zapewnienia bezpieczeństwa leży nie tylko w technicznych zabezpieczeniach stosowanych przez banki, ale przede wszystkim w odpowiednim podejściu klientów. Klienci mogą w znacznym stopniu ograniczyć wpływ różnego rodzaju zagrożeń pochodzących z sieci Internet, zachowując ostrożność w działaniu, a także aktualizując swoje przeglądarki internetowe oraz instalując odpowiednie zabezpieczenia sprzętowe i programowe (wskazówki dla klientów zawarte są w Przewodniku klienta usług bankowości elektronicznej). Podstawowym obowiązkiem klienta korzystającego z bankowości elektronicznej jest nieujawnianie informacji o działaniu elektronicznego instrumentu płatniczego udostępnionego w ramach umowy o usługi bankowości elektronicznej, gdyż może to spowodować brak skuteczności mechanizmów, zapewniających bezpieczeństwo zlecanych operacji. Karta płatnicza może być używana wyłącznie przez osobę, której dane identyfikacyjne zostały umieszczone na karcie. Istnieje jednak możliwość określenia w umowie o kartę płatniczą, że karta będzie też używana przez innego użytkownika. Umowa taka musi wówczas określać sposób korzystania z karty przez tego użytkownika. Na posiadaczu karty ciążą także inne obowiązki, zapewniające bezpieczne korzystanie z tego typu instrumentu płatniczego. Są to (art. 16 ustawy o eip): przechowywanie karty płatniczej i ochrona kodu identyfikacyjnego, z zachowaniem należytej staranności, nieprzechowywanie karty płatniczej razem z kodem identyfikacyjnym, niezwłoczne zgłoszenie wydawcy (bankowi) utraty lub zniszczenia karty płatniczej, nieudostępnianie karty płatniczej i kodu identyfikacyjnego osobom nieuprawnionym. Postanowienia te stosuje się także do użytkownika karty płatniczej. Dla dokonania zapłaty konieczne jest podanie przez posiadacza karty niezbędnych danych: nazwa karty, numer karty, data ważności karty. Podanie tych danych może rodzić niebezpieczeństwo wykorzystania przekazanych informacji w sposób nieuprawniony (oczywiście jako przestępstwo wiąże się to z odpowiedzialnością karną) ale jest oczywistym, że bez ich przekazania nie można przeprowadzić transakcji. W przypadku podejrzenia o dokonaniu nieuprawnionych transakcji klient/posiadacz karty jest obowiązany zgłosić bankowi - w terminie określonym w umowie o kartę płatniczą (który nie może być krótszy niż 14 dni od dnia otrzymania zestawienia) - niezgodność w zestawieniu operacji, dotyczącą w szczególności: 1213 a. kwestionowanych operacji ujętych w zestawieniu, b. błędu lub innych nieprawidłowości w przeprowadzeniu rozliczenia. Zgłoszenie powinno nastąpić także w razie nieotrzymania zestawienia operacji w ustalonym w umowie terminie. Generalną zasadą jest nieobciążanie klienta operacjami dokonanymi przy użyciu elektronicznego instrumentu płatniczego, których zlecenia nie potwierdził. Od tej reguły są jednak wyjątki, wskazane w art. 28 i art. 32 ustawy o eip. Zgodnie z nimi klienta obciążają operacje w przypadku: ujawniania przez klienta informacji o działaniu elektronicznego instrumentu płatniczego, udostępnionego w ramach umowy o usługi bankowości elektronicznej, których ujawnienie może spowodować brak skuteczności mechanizmów zapewniających bezpieczeństwo zlecanych operacji, jak również operacje dokonane przez osoby, którym udostępnił te informacje (art. 28 ustawy o eip), operacje dokonane przez osoby, którym udostępnił kartę płatniczą lub ujawnił kod identyfikacyjny (art. 32 ustawy o eip). W przypadku utraty karty do czasu zgłoszenia bankowi utraty karty, klienta obciążają operacje dokonane z użyciem utraconej karty płatniczej, do kwoty stanowiącej równowartość w złotych 150 euro według średniego kursu euro ogłaszanego przez NBP, obowiązującego w dniu dokonania zgłoszenia chyba, że umowa przewiduje inaczej (kwota ta może być niższa, ale nie wyższa). Ograniczenie to nie dotyczy operacji, do których doszło z winy posiadacza lub użytkownika, a w szczególności gdy nie dopełnił on wymienionych powyżej obowiązków określonych w art. 16 ust. 1 lub w art. 27 ust. 1 ustawy o eip. Dodatkowo należy pamiętać, że klient nie może dokonywać modyfikacji karty płatniczej np. poprzez zamazanie / zdrapanie kodu CVV/CVC. Klienta obciążają operacje dokonane po zgłoszeniu utraty karty bankowi, jeżeli doszło do nich z winy umyślnej jego lub użytkownika. Użycie kodu identyfikacyjnego nie wystarcza do obciążenia posiadacza zakwestionowaną przez niego operacją (chyba że został złożony bezpieczny podpis elektroniczny zgodnie z art. 5 ust. 1 ustawy o podpisie elektronicznym). Oznacza to, że klienta nie obciążają operacje, jeżeli karta płatnicza została wykorzystana bez fizycznego przedstawienia i elektronicznej identyfikacji posiadacza lub bez złożenia przez niego własnoręcznego podpisu na dokumencie obciążeniowym. Wyjątkiem jest sytuacja, w której umowa o kartę płatniczą przewiduje możliwość dokonywania operacji na odległość. 1314 Posiadacza karty bankowej nie obciążają także operacje dokonane z użyciem utraconej karty płatniczej, jeżeli ich dokonanie nastąpiło wskutek nienależytego wykonania zobowiązania przez wydawcę lub akceptanta. Postanowienia umowne mniej korzystne dla posiadacza bankowej karty płatniczej są nieważne. Zgodnie z Art. 14 ustawy o ochronie praw konsumentów konsument (którym jest także klient banku) może żądać unieważnienia, na koszt przedsiębiorcy, zapłaty dokonanej kartą płatniczą w razie niewłaściwego wykorzystania tej karty w wykonaniu umowy zawartej na odległość. Nie uchyla to obowiązku naprawienia konsumentowi poniesionej przez niego szkody. Zalety płynące z korzystania z kart płatniczych są oczywiste dla banków oraz ich klientów, jednak z ich użyciem wiążą się również niebezpieczeństwa. Mogą one wynikać z niedoskonałości obowiązującego prawa, braku pełnej skuteczności stosowanych zabezpieczeń, ale też z niefrasobliwości klientów banków, którzy często nie czytają umów oraz regulaminów i nie stosują się w pełni do wymogów bezpieczeństwa wskazanych przez bank. Wydawcy i użytkownicy kart oraz Internetu muszą być świadomi zagrożeń i potencjalnych działań przestępczych, związanych z kartami. Takie przestępstwa jak np. tzw. skimming, czyli pozyskanie danych zawartych na pasku magnetycznym karty wykorzystywanej w bankomacie oraz numeru PIN w celu stworzenia duplikatu karty, są szczególnie uciążliwe dla klientów banków, ale - tak jak większość przestępstw - trudne do wyeliminowania. Dokonanie tego typu przestępstwa jest znacznie trudniejsze w przypadku kart wyposażonych w mikroprocesor, dlatego bardziej powszechne wprowadzenie kart z mikroprocesorem powinno zwiększyć bezpieczeństwo klientów i banków. Z deklaracji Związku Banków Polskich wynika, że banki w Polsce - podobnie jak w innych krajach europejskich (zgodnie z samoregulacją SEPA tj. Jednolity Obszar Płatności w Euro) - zobowiązały się do wprowadzenia kart z mikroprocesorem do 1 stycznia 2011 roku. Odpowiedzialność nadzoru bankowego Komisja Nadzoru Finansowego nadzoruje działalność banków przede wszystkim na podstawie ustawy z dnia 21 lipca 2006 r. o nadzorze nad rynkiem finansowym (Dz.U. z 2006 r., nr 157 poz. 1119, z późn. zm.) i ustawy Prawo bankowe, natomiast zapewnienie bezpieczeństwa użytkownikom Internetu i zwalczanie przestępczości nie mieszczą się w kompetencjach nadzoru bankowego. 1415 Aby zwiększyć bezpieczeństwo operacyjne banków i ich klientów Komisja wydała rekomendacje ostrożnościowe dla banków w zakresie zarządzania ryzykiem operacyjnym 5 oraz ryzykiem systemów informatycznych 6 (dostępne na stronie internetowej Nadzór bankowy w trakcie wykonywania czynności kontrolnych w bankach bada m.in. jakość systemu zarządzania bankiem, w tym ocenia system zarządzania ryzykiem i system kontroli wewnętrznej. Kwestie związane z bankowością elektroniczną (w tym internetową) są analizowane podczas badania i oceny zarządzania przez bank ryzykiem operacyjnym. W ramach szczegółowych badań sprawdzane jest m.in. jak bank zarządza uprawnieniami dostępu, jakie są zabezpieczenia i czy wdrożony został system wykrywania nieuprawnionych wejść do sieci wewnętrznej banku lub ich prób (tzw. Intrusion Detection System). Ponadto kontroluje się, czy bank przeprowadza testy bezpieczeństwa sieci wewnętrznej i czy kwestia ta jest badana przez audyt wewnętrzny banku lub jego departament bezpieczeństwa. W razie zidentyfikowania w wyniku czynności kontrolnych istotnych nieprawidłowości, KNF może zalecić bankowi przeprowadzenie audytu bezpieczeństwa. Jednak za jakość zabezpieczeń stosowanych przez klientów odpowiedzialni są oni sami i bank, z którym zawarli umowę o prowadzenie rachunku. 5 Rekomendacja M dotycząca zarządzania ryzykiem operacyjnym w bankach 6 Rekomendacja D dotycząca zarządzania ryzykami towarzyszącymi systemom informatycznym i telekomunikacyjnym używanym przez banki 1516 2. Bankowość terminalowa 2.1 Charakterystyka bankowości terminalowej Bankowość terminalowa polega na dokonywaniu transakcji bankowych z wykorzystaniem takich elektronicznych urządzeń jak bankomaty i terminale do akceptowania kart płatniczych (POS) 7. Jest to najczęściej wykorzystywana forma bankowości elektronicznej. Rozwój technologii elektronicznej i teleinformatycznej sprawił, że karty płatnicze wykorzystywane w bankowości terminalowej znajdują coraz szersze zastosowanie w rozliczeniach pieniężnych, głównie w płatnościach osób fizycznych. Karta płatnicza 8 jest instrumentem płatniczym, który identyfikuje wydawcę i upoważnionego posiadacza, uprawniając do wypłaty gotówki lub dokonywania zapłaty, a w przypadku karty wydanej przez bank lub instytucję ustawowo upoważnioną do udzielania kredytu - także do dokonywania wypłaty gotówki lub zapłaty z wykorzystaniem kredytu. Ze względu na sposób rozliczenia transakcji karty płatnicze można podzielić na 9 : karty debetowe - muszą posiadać pokrycie w środkach zgromadzonych na rachunku bankowym posiadacza karty; umożliwiają dokonywanie płatności tylko do wysokości salda konta posiadacza karty; są ściśle powiązane z rachunkiem bankowym i pełnią także funkcję bankomatową, karty kredytowe - pozwalają na korzystanie ze środków w ramach przyznanego przez bank kredytu, do wysokości limitu odnawialnego, ustalonego w umowie z bankiem wydającym kartę; w danym okresie rozliczeniowym, i na warunkach określonych w umowie, posiadacz karty jest zobowiązany do uzupełnienia spłaty limitu karty kredytowej, karty obciążeniowe (zwane także charge ) - umożliwiają dokonywanie płatności za towary i usługi oraz wypłatę gotówki w ramach odnawialnego miesięcznego limitu rachunku, czyli salda rachunku powiększonego o kwotę dopuszczalnego zadłużenia. Na rynku funkcjonują także karty przedpłacone. Dokonanie zapłaty kartą tego typu wymaga wcześniejszego zasilenia karty kwotą, do wysokości której następnie autoryzowane są transakcje. Karta taka może być wydana na okaziciela". 7 B. Swiecka: Bankowość elektroniczna. Wydanie I. Warszawa: CeDeWu 2004,s Definicja karty płatniczej znajduje się w ustawie Prawo bankowe 9 Iwańczuk Anna, Kotliński Grzegorz: Bankowe rozliczenia pieniężne. Poznań: AE w Poznaniu17 Krajowi wydawcy kart płatniczych umożliwiają również korzystanie z tzw. kart wirtualnych. Taka karta występuje tylko jako zarejestrowany w systemie rozliczeniowym numer (nie jest wydawana w fizycznej formie). Nie jest możliwe użycie jej do transakcji w terminalach POS i bankomatach. Można nią realizować tylko transakcje na odległość, czyli głównie w Internecie. Pod względem sposobu rozliczenia transakcji jest podobna do karty przedpłaconej. Z punktu widzenia budowy można spotkać na rynku karty wypukłe (informacje o karcie takie jak nazwa posiadacza, numer karty, data ważności są wytłoczone na karcie) oraz karty płaskie (dane są nadrukowane na karcie). Wg zapisu danych na karcie i sposobu ich odczytywania przez terminal rozróżniamy 10 : karty z paskiem magnetycznym - nośnikiem informacji jest pasek magnetyczny, na którym zapisane są informacje pozwalające na dokonanie transakcji (numer karty, data ważności itd.); na karcie tego typu nie jest zapisywany numer PIN, służący do uwierzytelnienia transakcji, karty z układem elektronicznym (karty chipowe, mikroprocesorowe) dane niezbędne do autoryzacji transakcji są zapisane w mikroprocesorze umieszczonym w karcie; standard obsługi takich transakcji jest opracowany przez organizację zrzeszającą największych wydawców kart płatniczych: Europay, Mastercard i Visa (EMV), stąd o kartach chipowych mówi się, że są zgodne ze standardem EMV, karty zbliżeniowe (bezstykowe) - z układem elektronicznym, pozwalające na bezkontaktowe przeprowadzanie transakcji; na rynku polskim znajdują się obecnie dwie konkurujące ze sobą karty bezstykowe: VISA paywave i Mastercard paypass. Realizowanie płatności bezgotówkowej za pomocą kart płatniczych odbywa się głównie poprzez płatność kartą za usługi lub towary u kontrahenta, posiadającego terminal POS (ang. point of sale). Terminal POS, czyli punkt sprzedaży, jest urządzeniem, które odczytuje karty płatnicze i za pomocą sieci teleinformatycznej łączy się z centrum autoryzacyjnym. Jeżeli transakcja jest realizowana w trybie on-line (zależy to od rodzaju karty, kwoty transakcji, centrum rozliczeniowego) terminal POS wysyła zapytanie do centrum autoryzacyjnego, czy posiadacz karty posiada środki płatnicze niezbędne do przeprowadzenia transakcji - jeśli tak, to transakcja zostaje zrealizowana, a płatność za zakupione usługi lub towary uregulowana. Centrum autoryzacyjne przekazuje następnie informację do centrum 10 Witryna NBP 1718 rozliczeniowego banku i pobiera środki z rachunku posiadacza karty. Jednostka dokonująca sprzedaż otrzymuje należne jej środki w określonym terminie (najczęściej w okresach miesięcznych), pomniejszone o prowizję dla centrum rozliczeniowego. Za pomocą kart płatniczych przeprowadza się też transakcje gotówkowe. Transakcja taka polega na wypłacie środków pieniężnych z bankomatu. Uczestnikami rozliczenia pieniężnego realizowanego przy użyciu karty płatniczej są zazwyczaj 11 : posiadacz karty, akceptant, agent rozliczeniowy, bank akceptanta, bank, który wydał kartę. Akceptantem jest przedsiębiorca, który zawarł z agentem rozliczeniowym umowę o przyjmowanie zapłaty przy użyciu elektronicznych instrumentów płatniczych czyli np. punkt handlowy akceptujący transakcje dokonane przy użyciu karty płatniczej. Agent rozliczeniowy (centrum akceptacyjne) zawiera z akceptantem umowę o przyjmowanie zapłaty przy użyciu elektronicznych instrumentów płatniczych, dokonuje autoryzacji (potwierdza, że osoba posługująca się daną kartą jest uprawniona do dokonania płatności), a także rozlicza i przetwarza transakcje. 11 Iwańczuk Anna, Kotliński Grzegorz: Bankowe rozliczenia pieniężne. Poznań: AE w Poznaniu19 2.2 Bezpieczeństwo w bankowości terminalowej Bezpieczeństwo kart płatniczych Mimo postępu technicznego użytkowanie kart wciąż wiąże się z pewnymi zagrożeniami i potencjalnymi działaniami przestępczymi, których nie da się całkowicie wyeliminować. Poniżej przedstawiono najważniejsze zagrożenia oraz zasady postępowania, które powinny zwiększać bezpieczeństwo transakcji kartowych. Obraz bezpieczeństwa transakcji dokonywanych kartami płatniczymi jest jednak zniekształcony przez częste medialne doniesienia (np. o gangach kopiujących karty i wypłacających pieniądze). Utrata karty płatniczej daje nieporównywalnie większe prawdopodobieństwo odzyskania pieniędzy niż utrata gotówki. Nieuprawnione użycie karty jest mniej ryzykowne także dlatego, że transakcje z użyciem kart są monitorowane przez banki. SKIMMING Największym zagrożeniem dla użytkowników kart z paskiem magnetycznym jest skimming. Jest to przestępstwo polegające na nielegalnym skopiowaniu zawartości paska magnetycznego karty płatniczej bez wiedzy jej posiadacza, w celu wykonywania nieuprawnionych płatności za towary i usługi. Bezpieczeństwo posługiwania się kartami magnetycznymi zapewnia przede wszystkim kod PIN. Umożliwia on uwierzytelnienie osoby posługującej się kartą. Urządzenie, za pomocą którego przeprowadzana jest transakcja odczytuje z paska magnetycznego na karcie zawarte w niej informacje dotyczące banku (wydawcy karty), numeru karty oraz daty ważności. Numer karty wraz z kodem PIN są szyfrowane (za pomocą algorytmu DES lub 3DES) i wysyłane do wydawcy karty w celu ich weryfikacji. Wydawca sprawdza, czy podany PIN jest zgodny z PIN zapisanym w bazie danych wydawcy dla danej karty, i w przypadku pozytywnej weryfikacji zwraca/podaje numer rachunku bankowego, z którym związana jest dana karta. Następnie wysyłane jest zapytanie do systemu bankowego, w celu sprawdzenia czy na rachunku klienta znajdują się środki odpowiadające wartości transakcji. W przypadku pozytywnej odpowiedzi transakcja jest realizowana. Skopiowana poprzez zeskanowanie danych karta zachowuje się w systemach banków tak jak karta oryginalna i trudno rozróżnić czy dana transakcja jest uprawnioną czy przestępczą. W celu zapobiegania tego typu przestępstwom, banki monitorują transakcje dokonywane przez swoich klientów. Analizowane są zachowania klienta dotyczące dokonywania płatności. 1920 Nietypowe transakcje są weryfikowane za pomocą zdefiniowanych w systemie warunków logicznych w celu zidentyfikowania transakcji nieuprawnionych (oszukańczych). Następnie wygenerowany alert jest weryfikowany przez operatora, który może podjąć określone działania, np. kontaktuje się z posiadaczem karty. Skimming może mieć miejsce w punktach sprzedaży. Nieuczciwy sprzedawca po użyciu karty w POS, w sposób niewidoczny dla klienta przeciąga kartę przez specjalne urządzenie, które kopiuje zawartość paska. Częściej jednak karty są kopiowane poprzez specjalne czytniki umieszczane przez przestępców na bankomatach, a numery PIN są wykradane za pomocą kamery umieszczonej na bankomacie lub z wykorzystaniem specjalnych nakładek na klawiaturę. Skimming bankomatowy staje się coraz bardziej wyrafinowany zainstalowane urządzenie są zazwyczaj trudne do rozpoznania. Zdarza się także, że urządzenie kopiujące zawartość paska magnetycznego jest zainstalowane w samoobsługowych terminalach płatniczych np. na stacjach benzynowych. Transakcje dokonywane kartami z paskiem magnetycznym są mniej bezpieczne od transakcji wykonywanych za pomocą kart wyposażonych w mikroprocesor (pod warunkiem, że jest on wykorzystywany do odczytywania danych z karty). Te ostatnie umożliwiają bezpieczną kontrolę dostępu, możliwość szyfrowania i deszyfrowania informacji, a także możliwość generowania i weryfikowania podpisów cyfrowych. Jednak skimming jest możliwy również w przypadku kart z mikroprocesorem, jeśli karty te są wyposażone także w pasek magnetyczny (za pomocą którego można również autoryzować transakcje np. w bankomatach nie obsługujących standardu EMV). Wyposażanie kart zarówno w pasek magnetyczny jak i mikroprocesor wynika głównie z braku pełnej dostępności POS i bankomatów obsługujących karty z mikroprocesorami. Według szacunków KNF na koniec 2009 r. ponad 25% bankomatów w Polsce nie było zgodnych z EMV (tzn. że odczytywały one dane jedynie z paska magnetycznego). Stosunkowo duża liczba bankomatów niezgodnych z EMV była zachętą dla międzynarodowych gangów do wykorzystywania bankomatów do wybierania gotówki za pomocą skopiowanych kart. Dane skopiowane (najczęściej zagranicą) z paska magnetycznego karty chipowej służą do wypłacania pieniędzy z bankomatów niezgodnych z EMV. Za takie nadużycie odpowiada strona, która nie była dostosowana do EMV, czyli bank jako właściciel bankomatu odczytującego dane jedynie z paska magnetycznego. 20 Pokazać jeszcze
Analiza poziomu bezpieczeństwa kart zbliżeniowych z punktu widzenia ich posiadaczy Urząd Komisji Nadzoru Finansowego Warszawa, 24 czerwca 2013 r. Spis treści I. Wstęp... 3 II. Prawne aspekty problematyki Bardziej szczegółowo REGULAMIN SMART KARTY KREDYTOWEJ
REGULAMIN SMART KARTY KREDYTOWEJ 1 Regulamin SMART Karty Kredytowej (dalej Regulamin Karty Kredytowej ) określa szczegółowe zasady wydawania i używania Kart Kredytowych przez Klientów Indywidualnych Banku Bardziej szczegółowo Regulamin funkcjonowania kart kredytowych i charge dla klientów indywidualnych
Regulamin funkcjonowania kart kredytowych i charge dla klientów indywidualnych Chełmno, luty 2015 r. SPIS TREŚCI Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Zasady przyznawania limitu kredytu... Bardziej szczegółowo Regulamin kart kredytowych Getinonline
Regulamin kart kredytowych Getinonline Niniejszy Regulamin karty kredytowej GET określa warunki w zakresie wydawania kart kredytowych przez Getin Noble Bank SA z siedzibą w Warszawie, oraz zasady korzystania Bardziej szczegółowo Regulamin płatniczych kart debetowych Banku BPH S.A. dla Klientów Indywidualnych
Rozdział I Postanowienia ogólne Regulamin płatniczych kart debetowych Banku BPH S.A. dla Klientów Indywidualnych 1. Regulamin określa warunki używania karty płatniczej debetowej i dokonywania rozliczeń Bardziej szczegółowo Regulamin kart kredytowych BIZ Banku, Obszar Mikro i Małych Przedsiębiorstw Rozdział 1. Warunki ogólne
Regulamin kart kredytowych BIZ Banku, Obszar Mikro i Małych Przedsiębiorstw Rozdział 1. Warunki ogólne Regulamin kart kredytowych BIZ Banku, Obszar Mikro i Małych Przedsiębiorstw został wydany na podstawie Bardziej szczegółowo Regulamin kart debetowych Getinonline
Regulamin kart debetowych Getinonline Postanowienia ogólne 1 1. Regulamin określa warunki w zakresie wydawania kart debetowych przez Getin Noble Banku SA oraz zasady korzystania z tych kart, w tym dokonywania Bardziej szczegółowo REGULAMIN kart kredytowych business
REGULAMIN kart kredytowych business Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1. Regulamin kart kredytowych business w Banku Spółdzielczym Muszyna- Krynica Zdrój zwany dalej Regulaminem, określa zasady wydawania Bardziej szczegółowo REGULAMIN KARTY KREDYTOWEJ Carrefour Visa
REGULAMIN KARTY KREDYTOWEJ Carrefour Visa OBOWIĄZUJĄCY OD DNIA 26.11.2014 SPIS TREŚCI I. Postanowienia ogólne... 2 II. Zasady przyznawania limitu kredytowego i wydania karty... 5 III. Korzystanie z limitu Bardziej szczegółowo Regulamin kart kredytowych dla Klientów indywidualnych w BNP Paribas Banku Polska SA
Regulamin kart kredytowych dla Klientów indywidualnych w BNP Paribas Banku Polska SA 1. Definicje Użyte w niniejszym Regulaminie określenia oznaczają: 1. Agent Rozliczeniowy bank lub przedsiębiorca, który Bardziej szczegółowo Regulamin wydawania i używania Kart kredytowych BZ WBK
1 Obowiązujący od dnia 1 lipca 2015r. z zastrzeżeniem zmian o których mowa w 6 ust. 24-26, które wejdą w życie od dnia 19 lipca 2015 r. 1 Zakres normowania Regulaminu Regulamin określa warunki wydawania Bardziej szczegółowo OGÓLNE WARUNKI WSPÓŁPRACY Z KLIENTEM FIRMOWYM ( Regulamin )
OGÓLNE WARUNKI WSPÓŁPRACY Z KLIENTEM FIRMOWYM ( Regulamin ) Niniejszy Regulamin zawiera szczegółowe postanowienia dotyczące świadczenia przez Bank Handlowy w Warszawie S.A. ( Bank ) usług związanych z Bardziej szczegółowo REGULAMIN KARTY KREDYTOWEJ LEROY MERLIN OBOWIĄZUJĄCY OD DNIA 5 SIERPNIA 2013 I.
REGULAMIN KARTY KREDYTOWEJ AUCHAN OBOWIĄZUJĄCY OD DNIA 1 października 2014 r. I. Postanowienia ogólne 1 [cel i podstawa wydania] 1. Regulamin określa warunki przyznania i korzystania z limitu kredytowego Bardziej szczegółowo Regulamin wydawania i używania Kart kredytowych BZ WBK. Zakres normowania Regulaminu
Obowiązujący od dnia 1 lipca 2014 r. Regulamin wydawania i używania Kart kredytowych BZ WBK 1 Zakres normowania Regulaminu 1. Regulamin określa warunki wydawania i używania Kart kredytowych oraz zasady Bardziej szczegółowo Regulamin wydawania i używania kart płatniczych biznes w Banku Pocztowym S.A.
Regulamin wydawania i używania kart płatniczych biznes w Banku Pocztowym S.A. Warszawa, czerwiec 2014 r. Rozdział 1 Postanowienia ogólne 1 1. Regulamin wydawania i używania kart płatniczych biznes w Banku Bardziej szczegółowo Regulamin karty kredytowej Visa Classic Zrzeszenia Banku Polskiej Spółdzielczości S.A.
Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Regulamin karty kredytowej VISA Classic Zrzeszenia Banku Polskiej Spółdzielczości S.A., zwany dalej Regulaminem, określa zasady wydawania, używania i rozliczania transakcji Bardziej szczegółowo Zasady wydawania i używania kart płatniczych Banku Zachodniego WBK dla ludności
1 Obowiązuje od dnia 1 lipca 2015 r., z zastrzeżeniem zmian o których mowa w 18, które wejdą w życie od dnia 19 lipca 2015 r. Preambuła 1. Niniejsze zasady określają warunki i tryb wydawania i używania Bardziej szczegółowo REGULAMIN WYDAWANIA I UŻYTKOWANIA KARTY KREDYTOWEJ
. REGULAMIN WYDAWANIA I UŻYTKOWANIA KARTY KREDYTOWEJ Rozdział 1 Postanowienia ogólne 1 1. Regulamin wydawania i użytkowania karty kredytowej określa zasady przyznawania limitu kredytowego i wydawania kart Bardziej szczegółowo Regulamin korzystania z systemu banku internetowego efirma24 Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin korzystania z systemu banku
REGULAMIN OTWIERANIA I PROWADZENIA RACHUNKÓW BANKOWYCH DLA OSÓB FIZYCZNYCH Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1. 1. Regulamin otwierania i prowadzenia rachunków bankowych dla osób fizycznych zwany dalej Bardziej szczegółowo Szanowni Państwo, VISA PLATINUM Noble Bank
Szanowni Państwo, Karta kredytowa VISA PLATINUM Noble Bank, która trafiła w Państwa ręce, jest wyrazem najwyższego uznania i zaufania, jakim są Państwo darzeni przez nasz Bank. Dzięki tej karcie stali Bardziej szczegółowo Regulamin świadczenia usług płatniczych dla Klientów Kredytu Bezpiecznego
Regulamin świadczenia usług płatniczych dla Klientów Kredytu Bezpiecznego Część I. Postanowienia ogólne Niniejszy Regulamin świadczenia usług płatniczych dla Klientów Kredytu Bezpiecznego (zwany dalej Bardziej szczegółowo W razie sprzeczności treści Umowy z OWU strony związane są postanowieniami Umowy.
Ogólne Warunki Umów w zakresie kredytowania zakupu pojazdów, maszyn i urządzeń oraz prowadzenia rachunków bankowych dla klientów firmowych w Getin Noble Banku S.A. (dalej Bank ) Część ogólna 1. Obowiązywanie Bardziej szczegółowo Regulamin wydawania i używania kart kredytowych w MultiBanku. I. Postanowienia ogólne i definicje
Regulamin wydawania i używania kart kredytowych w MultiBanku I. Postanowienia ogólne i definicje 1. Regulamin określa warunki: 1) wydawania przez MultiBank kart kredytowych (zwanych dalej kartami), 2) Bardziej szczegółowo USTAWA O KREDYCIE KONSUMENCKIM
Polskie ustawodawstwo kładzie szczególny nacisk na zapewnienie ochrony prawnej konsumentowi (osobie fizycznej) jako słabszemu podmiotowi na rynku. Głównym założeniem wprowadzanych regulacji jest stworzenie Bardziej szczegółowo przez Prezesa Narodowego Banku Polskiego; 30) VISA międzynarodowy system akceptacji i rozliczeń transakcji dokonywanych przy użyciu kart VISA;
REGULAMIN OTWIERANIA I PROWADZENIA PRZEZ BANK POLSKIEJ SPÓŁDZIELCZOŚCI S.A. RACHUNKÓW BANKOWYCH W ZŁOTYCH I W WALUTACH WYMIENIALNYCH DLA OSÓB FIZYCZNYCH Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1. 1. Regulamin Bardziej szczegółowo Us ugi bankowe w aspekcie ochrony praw konsumentów Raport z kontroli wzorców umownych uznanych za niedozwolone
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Us ugi bankowe w aspekcie ochrony praw konsumentów Raport z kontroli wzorców umownych uznanych za niedozwolone Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Bardziej szczegółowo Jednolity Obszar Płatności w Euro- SEPA
Jednolity Obszar Płatności w Euro- SEPA Wpływ zmian na rynku płatności na użytkowników usług płatniczych Dr hab. Remigiusz W. Kaszubski- Koordynator Krajowy Programu SEPA w Polsce Dominika Duziak- Z-ca Bardziej szczegółowo REGULAMIN OTWIERANIA I PROWADZENIA RACHUNKÓW BANKOWYCH DLA OSÓB FIZYCZNYCH