Source: http://docplayer.fi/713757-Otantatutkimus-henkiloasiakkaiden-asuntoluotoista-2012.html
Timestamp: 2017-07-26 01:01:38+00:00
Document Index: 5097829

Matched Legal Cases: ['kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ']

Otantatutkimus henkilöasiakkaiden asuntoluotoista PDF
Download "Otantatutkimus henkilöasiakkaiden asuntoluotoista 2012"
1 Analyysiraportti 1 (15) Otantatutkimus henkilöasiakkaiden asuntoluotoista Tutkimuksen keskeiset havainnot 2 Taustaa Asunnon ostajille myönnetään noin 37 %:ssa tapauksista lainoja yli suositellun 90 %:n luototusasteen. Suosituksen ylittävistä lainoista huomattava osa, noin kolme neljästä, myönnetään yli 100 %:n luototusasteella. Suurimmassa osassa tapauksista 100 %:n ylitykset ovat kuitenkin pieniä. Ensiasunnon ostajilla luototusastesuosituksen ylittävien lainojen osuus on huomattavasti suurempi kuin asunnonvaihtajilla. Todennäköisesti asunnonvaihtajien kohdalla ylitysten määrä on tässä esitettyä pienempi, koska kaikki pankit eivät pystyneet luotettavasti erottelemaan ensiasunnon ostoon tarkoitettuja lainoja muista asuntolainoista. Stressatun maksuvaralaskelman 40 %:n raja rikkoutuu 25 %:ssa luotoista. Lainanottajien aikaisemmat lainat huonontavat merkittävästi heidän maksuvaraansa. Asuntoluottomarginaalien keskiarvo ja mediaani olivat molemmat 1,0 %. Kiinteäkorkoisten lainojen osuus on pysynyt muuttumattomana (8 %). Viitekoroissa primekorkojen osuus verrattuna lyhyisiin markkinakorkoihin, eli euriborkorkoihin, oli selvästi laskussa. Suomessa myönnettävissä asuntolainoissa yli 25 vuoden laina-ajat ovat suhteellisen harvinaisia. Verrattuna vuoden 2010 aineistoon niiden osuus on pienentynyt entisestään. Finanssivalvonta toteutti vuonna 2012 toisen pankkien asuntoluottoja koskevan selvityksen, jonka tarkoituksena oli lisätä valvojan tietämystä henkilöasiakkaiden asuntorahoituksen nykytilanteesta, valvoa Finanssivalvonnan pankeille antaman luototusastesuosituksen noudattamista sekä analysoida kerätyn aineiston perusteella asuntoluottoihin liittyviä luottokäytäntöjä ja niihin sisältyviä riskejä. Lisäksi aineiston avulla testattiin luototusastelaskentaa sekä suunnitteilla olevan luototusasteeseen liittyvän viranomaisraportoinnin toimintaa. Kyselyn tuloksia on verrattu vuonna 2010 tehtyyn ensimmäiseen vastaavaan tutkimukseen, jonka tulokset on esitetty lehdistötiedotteessa /2011 Valvottavien taloudellinen tila ja riskit -julkaisun yhteydessä. Raportointia pyydettiin kaikilta henkilöasiakkaiden asuntorahoitusta Suomessa tarjoavilta pankeilta. Pankkeja pyydettiin ilmoittamaan myös kiinnitysluottopankkien taseesta välitetyt luotot.2 Analyysiraportti 2 (15) Kysely ja siihen sisältyvä raportointi toteutettiin otantatutkimuksena. Otos koostuu kaikista nostetuista henkilöasiakkaiden asuntoluotoista. 2.1 Otanta luotoista Otanta koostui raportoidusta lainasta. Lainojen määrä oli lähes kolminkertainen vuoden 2010 selvitykseen verrattuna. Jatkotarkastelussa aineistoa kuitenkin karsiutui puuttuvien tietojen ja raportointivirheiden vuoksi. Vuoden 2012 kyselyssä tiedusteltiin myönnettyjä lainoja, kun vastaavasti vuonna 2010 keskityttiin nostettuihin lainoihin. Tästä johtuva aineiston rakenteellinen ero näkyy maksuvaralaskelmissa. 3 Analyysit ja tulokset 3.1 Analyysiä otannasta 3.2 Otoksen perustietoja luotoista Asuntoluottojen koot Otannan koko suhteessa uusien lainojen lainakantaan on kattavampi kuin edellisessä selvityksessä. Tästä huolimatta otannasta saatuja tuloksia ei sellaisenaan voida yleistää kuvaamaan kaikkia viimeisen vuoden aikana myönnettyjä lainoja. Erityisesti viimeisen vuoden aikana voimakkaasti vaihdellut yleinen taloudellinen tilanne on saattanut vaikuttaa lainojen kysyntään. Lainamarkkinoilla korkotaso on jatkanut laskuaan ja lainojen marginaalit ovat nousseet. Perustaulukoinneissa, joissa verrataan vuotta 2012 vuoteen 2010, on tehty vastaava rajaus kuin edellisessä tutkimuksessa eli sijoitus- ja vapaaajanasunnot on rajattu pois. Tarkasteltaessa luottojen kappalemääriä kokoluokkiin jaettuna, alle euron lainojen osuus koko otoksesta oli suurin (luku sisältää kaikki luoton käyttötarkoitukset, pois lukien virheellisesti raportoidut lainat). Verrattuna vuoden 2010 tuloksiin, lainojen kokoluokkien jakauma oli hyvin samansuuntainen. Erittäin suurten ja pienten asuntolainojen määrä on laskenut joitakin prosenttiyksiköitä. Keskimääräinen oman asunnon hankintaan otettu asuntolaina on kooltaan noin satatuhatta euroa.3 Analyysiraportti 3 (15) Taulukko 1. Asuntolainat kokoluokittain (kaikki myönnetyt lainat) Luotto tuhatta 2012 Luotto tuhatta 2010 alle % alle % % % % % % % % % yli % yli % Summa 100 % Summa 100 % LKM 4134 LKM Laina-ajat Laina-ajat olivat 90 %:ssa tapauksista alle 25 vuotta. Yli 25 vuoden lainaajat asuntolainoissa ovat Suomessa suhteellisen harvinaisia. Verrattuna vuoden 2010 tuloksiin yli 25 vuoden laina-ajat ovat vähentyneet entisestään. Merkittävin syy laina-aikojen lyhentymiseen on erittäin alhainen korkotaso, joka on pienentänyt lainojen korkokustannuksia ja mahdollistanut suuremmat kuukausittaiset lyhennykset. Taulukko 2. Asuntolainat laina-ajoittain Lainaaika vuosina Kaikki 2012 Kaikki 2010 alle 5 13 % 17 % % 15 % % 14 % % 15 % % 19 % % 17 % % 2 % yli 35 0 % 0 % Summa 100 % 100 % LKM Pienten asuntolainojen kohdalla lainojen taustalla on usein asunnon tai taloyhtiön remonttilaina tai esimerkiksi asuntokauppaan liittyvä käsiraha. Näistä remonttilainojen osuudeksi koko otannasta arvioitiin noin 12 % (489/4165). Kaikista saaduista havainnoista voitiin erotella 700 ensiasunnon ostajaa ja asunnonvaihtajaa. Lukuihin on otettu mukaan asunnon rakentajat ja vastaavasti luettu pois remonttilainat ja epäselvät havainnot. Edellisten4 Analyysiraportti 4 (15) käsittelysääntöjen lisäksi, mikäli myönnetty lainamäärä 1 on ollut alle euroa, luotto on käsitelty remonttilainana. Asuntoluotoista 22 % myönnettiin ensiasuntoa varten, kun vastaava luku vuonna 2010 oli 20 %. Luotoista 365 kpl oli asunnon rakentamiseen tai tontin hankintaan liittyviä lainoja. Taulukko 3. Keskimääräinen lainamäärä ja laina-aika luoton käyttötarkoituksittain Keskimäärainen lainamäärä Keskimääräinen laina-aika vuosina Myönnettyjen lainojen lukumäärä Asunto Remontti Sijoitusasunto Vapaa-ajan asunto Puuttuu Asumisoikeus/osaomistus Tontti Kaikki Viitekorko Asuntoluottojen korkosidonnaisuudessa on havaittavissa vain vähäisiä muutoksia edelliseen selvitykseen verrattuna. Primekorko on menettänyt, ja vastaavasti markkinakorot kasvattaneet, suosiotaan. Muutosta selittää viitekorkojen vallitseva korkoero markkinakorkojen eduksi. Kiinteiden korkojen kysyntä on pysynyt muuttumattomana. Taulukko 4. Lainan korkosidonnaisuus viitekoroittain Korko Euribor 89 % 85 % Kiinteä 8 % 8 % Prime 3 % 7 % LKM Marginaalit Marginaalit ovat selvästi nousseet vuoden 2010 tutkimuksesta. Erittäin matalina pidettävien marginaalien osuus on laskenut ja yleisin marginaali aineistossa oli 1,0 prosenttia. Seuraavassa taulukossa on vertailtu vuoden 2012 ja 2010 marginaaleja nostettu lainamäärä.5 Analyysiraportti 5 (15) Taulukko 5. Marginaalit euribor- ja primelainoissa Marginaali LKM LKM alle 0, % % 0,7-0, % % 0,9-1, % % Yli 1, % 96 9 % Yhteensä % % Sarakkeen 2010/ lukuja on korjattu Taulukko 6. Marginaalit euribor- ja primelainoissa Marginaali LKM alle 0, % % % % % % % % % % % % % % % % % % yli % Yhteensä % Marginaalien keskiarvo ja mediaani oli 1,0 % Lyhennystapa Lyhennystapojen perusteella 2 valtaosa nostetuista lainoista oli annuiteettija tasaerälainoja. Nämä kaksi lyhennystapaa kattoivat yhteensä 88 % luotoista. Alhaisen korkotason vaikutusta tasaerälyhennyksen suosioon ja sitä kautta lainojen myöntöhetken maturiteettiin ei ole selvitetty. 2 Annuiteetti = Lainaa maksetaan takaisin samansuuruisina maksuerinä. Viitekoron muuttuessa maksuerä muuttuu, mutta laina-aika pysyy ennallaan. Tasaerä = Lainaa maksetaan takaisin samansuuruisina maksuerinä. Viitekoron muuttuessa maksuerä ei muutu, mutta laina-aika muuttuu. Tasalyhennys = Lainaa maksetaan takaisin samansuuruisina lyhennyksinä. Viitekoron muuttuessa maksuerä muuttuu, mutta laina-aika pysyy ennallaan. Bullet = Laina lyhennetään yhdellä lyhennyksellä.6 Analyysiraportti 6 (15) Taulukko 7. Lyhennystapojen osuudet 2010 ja 2012 Lyhennystapa Tasaerä 46 % 48 % Annuiteetti 42 % 36 % Tasalyhennys 7 % 10 % Bullet 5 % 6 % Summa 100 % 100 % LKM Taulukko 8. Viitekorot lyhennystavan mukaan Lyhennystapa Euribor Kiinteä Prime Summa Tasaerä 90 % 6 % 4 % 100 % Annuiteetti 90 % 8 % 1 % 100 % Tasalyhennys 93 % 4 % 2 % 100 % Bullet 80 % 9 % 11 % 100 % Kaikki 90 % 7 % 3 % 100 % 4 Maksuvaralaskelmat 4.1 Finanssivalvonnan suositus maksuvaralaskelmasta 4.2 Maksuvaran laskenta ja arviointi Hyvä luotonantotapa edellyttää, että luottolaitos luotonmyöntöä harkitessaan tutkii huolellisesti luotonhakijan kyvyn vastata sitoumuksistaan. Ensisijaista on asiakkaan kyky hoitaa luotot omilla tuloillaan. Finanssivalvonta antoi pankeille vuonna 2010 suosituksen maksuvaralaskelmasta: "Finanssivalvonta kehottaa pankkeja tekemään systemaattisesti maksuvaralaskelman kaikkien uusien asuntolainojen hakijoille ja ottamaan laskelmat luottopäätöksissä huomioon. Maksuvaralaskelmissa korkojen nousun vaikutusta arvioitaessa käytettävä korkotaso tulisi asettaa vähintään euroaikana olleelle maksimikorkotasolle (10/ kk euribor 5,5 %). Näin ollen pankkien tulisi käyttää laskelmissa vähintään 6 % laskennallista korkoa (markkinakorko lisättynä asiakasmarginaalilla) Käytäntöjen yhdenmukaistamiseksi ja realististen maksuvaralaskelmien edistämiseksi Finanssivalvonta suosittaa, että laskelmissa käytettävän lyhennysohjelman maturiteetti on korkeintaan 25 vuotta." Asiakkaiden ja velallisten maksuvaraa on arvioitu otannan perusteella. Analyysissä heikon maksuvaran rajaksi on otettu se, että lainanhoitomenot ovat yli 40 % velallisen nettokuukausituloista, kun lainamenoja on stressattu 6 %:n korkotasolla ja lainan maturiteettina on 25 vuotta. Yli 40 % nettotuloista vaativia lainanhoitomenoja voidaan pitää merkittävänä ris-7 Analyysiraportti 7 (15) kinä etenkin pienempituloisille kotitalouksille, joilla lainahoitomenojen jälkeen jää euromääräisesti vähän tuloja käytettäväksi muihin menoihin. Lainojen kuluosuuden kaava on = kuluosuus = c 25 6% (asiakkaan luotot) vuositulot annuiteettitekijä(korko 6% ja maturiteetti 25v)(myönnetty luotto + velallisen muut luotot) missä annuiteettikerroin c on c n r = 12 kuukausitulot r 1 (1 + r) n = 1 a n r Maksuvaralaskelmaan yhdistettiin kaikki samaan ostettavaan kohteeseen nostetut luotot yhdeksi havainnoksi jokaiselle kohteelle. Maksuvaralaskelman 40 %:n raja rikkoutuu 25 %:ssa luotoista. Maksuvaralaskelmista saadut tulokset osoittivat, että asiakkaan muiden lainojen huomioiminen asuntovelallisen maksuvaraa arvioitaessa on erittäin tärkeää. Koko aineistossa on viime vuoteen verrattuna suuri ero muut lainat -muuttujassa, johon viitataan termillä aiemmin nostetut lainat. Maksuvaraaineistossa 28 %:ssa tapauksista muut lainat -muuttuja on suurempi kuin tarkastelun kohteena oleva nostettu laina. Erilaiset karsinnat ja yhdistelyt ovat pudottaneet muiden lainojen osuuden alkuperäisestä aineistosta, jossa niiden osuus oli 34 %. Vuoden 2010 tutkimuksessa muiden lainojen osuus oli 13 % ja niiden vaikutus tuloksiin oli paljon pienempi. Myönnetty keskimääräinen laina oli ensiasunnon ostajilla ja asunnonvaihtajilla Kuukausitulot olivat ensiasunnon ostajilla keskimäärin ja asunnonvaihtajilla Ensiasunnon ostajien pienemmät tulot viittaisivat heikompaan maksuvaraan, mutta aiemmin myönnettyjen lainojen pienempi määrä tasoittaa tilannetta verrattaessa asunnonvaihtajiin.8 Analyysiraportti 8 (15) Kuva 1. luotoista, joissa maksuvara on heikko (40 % osuuden ylitys) eri korkotasoilla. 30 % 25 % 20 % 15 % 10 % 5 % 0 % 3% korko 4% korko 5% korko 6% korko Asunnonvaihtajat Keskiarvo asuntolainoista Ensiasunnot Kaikki lainat 5 Luototusasteet 5.1 Tausta, keskeiset havainnot Finanssivalvonta määritteli yhdessä pankkien kanssa talvella menetelmät eri käyttöön soveltuvien luototusastelukujen laskentaan. Tämän tutkimuksen yhtenä tehtävänä oli selvittää laskentamenetelmien toimivuus ja testata laskettujen lukujen tulkintaa sekä sääntelyn valvonnan että riskienvalvonnan kannalta. Tehtyjen laskelmien ja analyysien perusteella kävi ilmi, että luototusasteen laskentaan suunnitellut menetelmät osoittivat toimivuutensa. Menetelmillä lasketut luvut lisäsivät luototusastelaskelmien tarkkuutta ja mahdollistivat vakuusrakenteen tarkemman tarkastelun. Otantaan pohjautuvat laskelmat osoittivat uusien luottojen luototusasteiden pysyneen lähes muuttumattomina vuoden 2010 tutkimuksen lukuihin verrattuna. Korkeimpien luototusasteiden lainojen määrän rajoittamiseen annetulla luototusastesuosituksella ei siis näytä olevan vaikutusta. Selvitys kuitenkin osoitti pankkien vaativan korkean luototusasteen lainoille täytevakuuksia. Näiden täytevakuuksien avulla luototusaste saadaan painettua keskimäärin 70 %:iin. Osalla pankeista oli selviä vaikeuksia toimittaa laskelmien vaatimaa dataa. Vaikeudet käyvät ilmi erityisesti puutteellisen ja virheellisen datan9 Analyysiraportti 9 (15) 5.2 Vertailu 2010 tutkimuksen lukuihin suuresta määrästä ja näiden ongelmatapausten keskittymisestä tiettyjen pankkien aineistoon. Uudella menetelmällä lasketut, luvussa 5.4 esiteltävät jakaumat eivät ole suoraan vertailukelpoisia 2010 tehdyn selvityksen lukujen kanssa. Vertailukelvottomuus liittyy muuttuneeseen laskentamenetelmään ja laskennassa käytettäviin, toisistaan poikkeaviin vakuuskokonaisuuksiin. Jotta uuden menetelmän vaikutuksia voitaisiin arvioida ja jotta toteutuneen kehityksen arvioiminen olisi mahdollista, on uudesta vuoden 2012 otoksesta laskettu myös vuoden 2010 luototusastelukuja mahdollisimman hyvin vastaavat ekvivalentit. Vertailukelpoiset luvut on esitetty taulukoissa 9a ja 9b lukuihin verrattaessa voidaan todeta tilanteen huonontuneen sekä asunnonvaihtajien että ensiasunnon ostajien osalta. Erot ovat kuitenkin suhteellisen pieniä ja ne saattavat johtua 2012 laskennassa käytettyjen samaan kohteeseen liittyvien lainojen kattavammasta yhdistelystä ja useita lainoja turvaavien vakuuksien tarkemmasta jakamisesta. Myös 2010 tehty pankkikohtaisten otosten suhteuttaminen on todennäköisesti kasvattanut estimointivirhettä ja vaikeuttaa muutoksen merkittävyyden arviointia. Taulukko 9a: 2012 vertailukelpoinen kappalemääräinen luototusaste vuoden 2010 menetelmällä laskettuna n < 90% 90% 100% Asunnonostajat yhteensä % 35.8 % 26.0 % Ensiasunnon ostajat % 58.1 % 43.0 % Asunnonvaihtajat % 28.7 % 20.7 %10 Analyysiraportti 10 (15) Taulukko 9b: 2012 vertailukelpoinen euromääräinen luototusaste vuoden 2010 menetelmällä laskettuna milj. EUR < 90% 90% 100% Asunnonostajat yhteensä % 38.6 % 28.3 % Ensiasunnon ostajat % 56.4 % 42.1 % Asunnonvaihtajat % 33.7 % 24.5 % Taulukko 9c: Vertailu edellisen tutkimuksen tuloksiin. Määritelmät eivät ole yhtenevät > 90 % 100 % Kappalemäärän perusteella Ensiasunto 51.6 % 58.1 % 44.5 % 43.0 % Asunnon vaihtaja 22.7 % 28.7 % 17.6 % 20.7 % Euromäärän perusteella Ensiasunto 59.0 % 56.4 % 50.7 % 42.1 % Asunnon vaihtaja 35.6 % 33.7 % 28.3 % 24.5 % 5.3 Luototusasteen määritelmä Luototusastelaskennassa käytettävä uusi menetelmä mahdollistaa erilaisten vakuuskokonaisuuksien käytön laskennassa. Määrittelyn yhteydessä vakuustyypit jaettiin neljäksi eri kokonaisuudeksi. Kokonaisuudet ovat kumulatiivisia siten, että uusi luokka pitää sisällään aina myös kaikki edellisen kokonaisuuden vakuustyypit. Luokista ensimmäinen on kaikkein suppein ja sisältää asuntovakuuksien lisäksi ainoastaan hyvin varmoina pidettäviä talletuksia. Talletusten sisällyttäminen tähän luokkaan on perusteltua erityisesti asunnonvaihtotilanteissa, jolloin asuntovakuus saatetaan lyhyeksi ajaksi joutua korvaamaan pantatulla talletuksella ennen uuden asunnon, ja sitä kautta uuden asuntovakuuden, hankintaa. Siirryttäessä seuraaviin luokkiin lisätään hyväksyttyyn vakuuskokonaisuuteen uusia vakuustyyppejä. Lisääminen tapahtuu periaatteessa vakuuksien turvaamiskyvyn mukaisessa järjestyksessä varmemmasta epävarmempaan. Luokkien sisällöt on esitelty Taulukossa 10. Jatkossa vakuuskokonaisuuksiin viitataan pelkästään niiden nimillä, esim. Vakuusluokka 1 tai lyhenteillä, esim. VL 1. Laskentamenetelmät ja vakuuksien huomioiminen laskennassa on esitelty tarkemmin Finanssivalvonnan valvottavatiedotteessa /2012.11 Analyysiraportti 11 (15) Taulukko 10: Eri vakuusluokkiin hyväksyttävät vakuuslajit Asuntovakuus Jälkipantti Talletus asunnonvaihdon yhteydessä Talletus Institutionaalinen takaus Muu reaalivakuus (esim. osakesalkku) Vakuusluokka 1 X X X X Vakuusluokka 2 X X X X X Vakuusluokka 3 X X X X X X Vakuusluokka 4 X X X X X X X Henkilötakaus 5.4 Uuden menetelmän mukaiset analyysit Finanssivalvonnan antaman luototusastesuosituksen noudattamisen seuranta on yksi tehdyn selvityksen tavoitteista. Seuranta onnistuu laskemalla luototusaste käyttämällä vakuusluokkaa 1, joka vastaa uuden määritelmän mukaan parhaiten annetun suosituksen henkeä. Taulukoissa 11a ja 11b on esitetty myönnettyjen lainojen luototusasteet sekä kappalemääräisesti että euromääräisesti. Kappalemääräinen käsittely on käyttökelpoisempi annetun sääntelyn valvonnassa, koska luvuista voidaan suoraan laskea annetusta suosituksesta poikkeavien lainojen osuudet. Euromääräinen tarkastelu on sen sijaan pankkien luottoriskien valvonnan kannalta mielekkäämpää. Taulukoissa 11a ja 12a esitetyt virhemarginaalit tarkoittavat 95 %:n luottamusvälin mukaisia poikkeamia vuoden aikana myönnettyjen lainojen (populaation) prosenttiosuuksista. Virhemarginaali on laskettu ainoastaan kolmen päivän otoksen perusteella yli 90 %:n luototusasteen lainojen osuudelle. Laskennassa on oletettu otoksen poiminnan olevan harhatonta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että myönnettyjen lainojen luototusastejakauma ei ole systemaattisesti vuoden aikana muuttunut. Vastaavien luottamusvälien laskenta euromääräisille osuuksille onnistuu ainoastaan simulointia hyödyntämällä, ja ne on tämän selvityksen yhteydessä jätetty laskematta.12 Analyysiraportti 12 (15) Taulukko 11a: Myönnetyt lainat kappalemääräisesti luototusasteen mukaan ryhmiteltyinä, kun vakuuksina huomioitu luokan 1 vakuudet Vakuusluokka 1 Virhemarginaali n < 90% 90% 100% 90% * Asunnonostajat yhteensä % 36.7 % 27.4 % +1.8 %, -1.7 % Ensiasunnon ostajat % 57.4 % 44.0 % +3.8 %, -3.6 % Asunnonvaihtajat % 30.2 % 22.2 % +2.0 %, -1.9 % Omakotirakentajat % 16.0 % 11.6 % +3.7 %, -3.1 % Muut % 40.9 % 36.7 % +3.7 %, -3.5 % * 95 % Luottamusvälillä Taulukko 11b: Myönnetyt lainat euromääräisesti luototusasteen mukaan ryhmiteltyinä, kun vakuuksina huomioitu luokan 1 vakuudet Vakuusluokka 1 milj. EUR < 90% 90% 100% Asunnonostajat yhteensä % 39.9 % 30.1 % Ensiasunnon ostajat % 56.7 % 44.2 % Asunnonvaihtajat % 35.2 % 26.3 % Omakotirakentajat % 23.1 % 17.2 % Muut % 44.8 % 37.6 % Edellä esitetyistä taulukoista nähdään, että asunnon ostajille myönnetään lainoja yli suositellun 90 % luototusasteen noin 37 %:ssa tapauksista. Näistä lainoista huomattava osa, noin kolme neljästä, myönnetään yli 100 %:n luototusasteella. Ensiasunnon ostajilla suosituksen ylittävien lainojen osuus on huomattavasti suurempi kuin asunnonvaihtajilla. Omakotirakentajien luototusasteen laskenta on vaikeaa asuntovakuuden eli tontin ja keskeneräisen rakennuksen hankalan arvonmäärityksen takia. Laskennan tulkittavuuden turvaamiseksi omakotirakentajien erottaminen omaksi ryhmäkseen dataa analysoitaessa on mielekästä. Ryhmä muut sisältää lainoja, joiden kohde on raportoinnin perusteella epäselvä tai selvästi rajattavissa tavanomaisen asuntokaupan ulkopuolelle. Ryhmään on sisällytetty myös sijoitus- tai vapaa-ajanasunnon ostoon tarkoitetut lainat sekä remonttilainat. Esimerkiksi sijoitus- ja vapaaajanasunnoissa on muita lainoja yleisempää, ettei ostettavaa kohdetta aseteta vakuudeksi, vaan vakuus hoidetaan muun asunto-omaisuuden jälkipanteilla ja reaalivakuuksilla.13 Analyysiraportti 13 (15) Taulukko 12a: Myönnetyt lainat kappalemääräisesti luototusasteen mukaan ryhmiteltyinä, kun vakuuksina huomioitu luokan 3 vakuudet Vakuusluokka 3 Virhemarginaali n < 90% 90% 100% 90% * Asunnonostajat yhteensä % 20.0 % 14.1 % +1.5 %, -1.4 % Ensiasunnon ostajat % 30.5 % 21.4 % +3.6 %, -3.3 % Asunnonvaihtajat % 16.6 % 11.9 % +1.6 %, -1.5 % Omakotirakentajat % 9.2 % 6.6 % +3.0 %, -2.3 % Muut % 27.2 % 24.1 % +3.4 %, -3.1 % * 95 % Luottamusvälillä Siirryttäessä sääntelyn valvonnasta luottoriskien hallintaan on mielekästä laajentaa käytettävää vakuuskokonaisuutta. Koska henkilötakauksia ei valvojan näkökulmasta voida kaikissa tilanteissa pitää riittävän turvaavina vakuuksina, on luottoriskejä tarkasteltaessa käytetty vakuusluokkaa 3. Vakuuskokonaisuuden laajentaminen laskee suosituksen ja vakuusvajeellisten lainojen osuutta. Asunnonvaihtajien kohdalla suosituksen ylittävien lainojen osuudet lähes puolittuvat ja omakotirakentajien osalta lasku on vieläkin suurempaa. Taulukko 12b: Myönnetyt lainat euromääräisesti luototusasteen mukaan ryhmiteltyinä, kun vakuuksina huomioitu luokan 3 vakuudet Vakuusluokka 3 milj. EUR < 90% 90% 100% Asunnonostajat yhteensä % 19.8 % 14.5 % Ensiasunnon ostajat % 27.3 % 19.7 % Asunnonvaihtajat % 17.8 % 13.1 % Omakotirakentajat % 13.6 % 9.5 % Muut % 25.2 % 20.9 % Sekä suositusten noudattamisen valvonnan että riskienvalvonnan näkökulmasta suosituksen ylittäjien osuus on joka tapauksessa suuri. Ylityksille on kuitenkin löydettävissä joitakin perusteltavissa olevia syitä, kuten institutionaalisten takausten kustannukset ja yhtiölainojen siirtäminen asukkaan omaksi lainaksi.14 Analyysiraportti 14 (15) Kuva 2: Ensiasunnon ostajien kappalemääräinen luototusastejakauma (VL1 musta, VL2 sin. katkoviiva, VL3 sin. ja VL4 pun. katkoviiva) % % % % % % % 7.50 % 5.00 % 2.50 % 0.00 % Sekä ensiasunnon ostajilla että asunnonvaihtajilla näkyy selvä piikki 100 %:n luototusasteen kohdalla. Syynä asunnonvaihtajien piikkiin voidaan pitää jo aiemmin mainittuja pankkien ongelmia ensiasunnon ostajien rekisteröinnissä, sekä asunnon vaihdoissa käytettyjä siltalainoja. Sekä kuvassa 2 että kuvassa 3 olevat piikit yli 150 %:n luototusasteen luokassa pitävät sisällään myös aiemmin mainitut tapaukset, joissa lainoilla maksetaan pois asuntoon liittyviä yhtiölainoja. Asunnonvaihtajien ja ensiasunnon ostajien jakaumia vertailtaessa on havaittavissa asunnonvaihtajien luototusasteiden tasaisempi jakautuminen alle 100 %:n luototusasteluokissa. Havainto on odotettu ja kertoo vaihtajien jo karttuneesta asunto-omaisuudesta. Ilmiötä ei havaita euromääräisessä luototusastejakaumassa. Syynä on positiivinen riippuvuus luototusasteen ja lainan koon suhteen, jolloin myös alimpien luototusasteluokkien osuudet jäävät pienemmiksi. Vakuusluokkaa kasvatettaessa huomataan lainojen kertyminen 70 %:n luototusasteen kohdalle myös asunnonvaihtajilla. Havaintoa voidaan pitää pankkien aktiivisen toiminnan tuloksena ennemmin kuin sattumana.15 Analyysiraportti 15 (15) Kuva 3: Asunnonvaihtajien kappalemääräinen luototusastejakauma (VL1 musta, VL2 sin. katkoviiva, VL3 sin. ja VL4 pun. katkoviiva) % % % 7.50 % 5.00 % 2.50 % 0.00 % Edellä esitettyjen laskelmien lisäksi pankeilta kerättiin tietoa vakuusvajeen kertymisestä asuntojen hintojen suhteessa sekä uusien lainojen että koko asuntoluottokannan osalta. Kertyneen vakuusvajeen perusteella pystytään esittämään aiempaa tarkempia arvioita asuntojen hinnoille ehdollistetuista tappio-odotuksista (engl. Loss Given Default, LGD). Samankaltaiset tiedostot
Valvottavien taloudellinen tila ja riskit Lehdistötilaisuus 14.4.2011 14.4.2011 Aiheet Valvottavien taloudellinen tila ja riskit 1/2011 Solvenssi II:n vaikuttavuustutkimuksen tulokset suomalaisille vakuutusyhtiöille Lisätiedot Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu?
Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? 1 Mistä asuntopalvelumme koostuu? Olitpa sitten hankkimassa ensimmäistä omaa kotia tai vaihtamassa nykyistä, saat meiltä juuri sinulle sopivan asuntolainan. Hoidamme Lisätiedot ENSIASUNNON OSTAJAN ABC
Unelmien koti kiikarissa? ENSIASUNNON OSTAJAN ABC Ensimmäisen oman asunnon ostaminen saattaa tuntua henkisesti ja rahallisesti isolta päätökseltä, johon liittyy paljon uutta ja tuntematonta. Tämä opas Lisätiedot SUOMEN PANKIN AJANKOHTAISIA ARTIKKELEITA TALOUDESTA
SUOMEN PANKIN AJANKOHTAISIA ARTIKKELEITA TALOUDESTA Sisältö Asuntovelalliset ovat hyötyneet matalasta korkotasosta 3 ANALYYSI Asuntovelalliset ovat hyötyneet matalasta korkotasosta TÄNÄÄN 13:00 ANALYYSI Lisätiedot PANKKIBAROMETRI I/2013
PANKKIBAROMETRI I/2013 15.3.2013 1 Pankkibarometri I/2013 Sisällysluettelo 1 Kotitaloudet... 2 2 Yritykset... 6 Finanssialan Keskusliitto kysyy neljännesvuosittain Pankkibarometrin avulla pankinjohtajien Lisätiedot Finanssivalvonnan lausuntopyyntö määräyksistä ja ohjeista 3/2015 (Dnro FIVA 1/01.00/2017)
Lausunnon antajan ja yhteyshenkilön nimi: Finanssialan Keskusliitto, Inna Aaltonen Finanssivalvonta pyytää lausuntoa määräyksiin ja ohjeisiin 3/2015 tehtävistä muutoksista. Lausunnot pyydämme toimittamaan Lisätiedot Asuntomarkkinakatsaus/ekonomistit 12.9.2014
Asuntomarkkinakatsaus/ekonomistit 12.9.2014 2 Sisällysluettelo 1. Tiivistelmä asuntomarkkinoiden kehityksestä 2. Asuntojen hinnat 3. Asuntojen hinnat alueilla 4. Asuntojen hintojen suhde palkkaan 5. Vuokrat Lisätiedot Valtiokonttorin TALOUSARVIO- EHDOTUS
VALTIOKONTTORI Valtiokonttorin TALOUSARVIO- EHDOTUS 2004 Valtionvelka VALTIOKONTTORI SISÄLLYSLUETTELO 36 Valtionvelan korot 3 36.01 Euromääräisen velan korko 6 36.03 Valuuttamääräisen velan korko 7 36.09 Lisätiedot SAMPO ASUNTOLUOTTOPANKKI OYJ 1
SAMPO ASUNTOLUOTTOPANKKI OYJ 1 TILINPÄÄTÖSTIEDOTE VUODELTA 2009 Tilikauden voitto oli 19,0 miljoonaa euroa. Tilikaudella yhtiö osti Sampo Pankilta 0,5 miljardin euron antolainakannan Tilikauden aikana Lisätiedot Asuntomarkkinakatsaus/ekonomistit 10.2.2015
Asuntomarkkinakatsaus 21.5.2015 Ekonomistit 2 Sisällysluettelo 1. Tiivistelmä asuntomarkkinoiden kehityksestä 2. Asuntojen hinnat 3. Asuntojen hinnat alueilla 4. Asuntojen hintojen suhde palkkaan 5. Vuokrat Lisätiedot Aloittavan Yrityksen Rahoitus Startian aamiastilaisuus
Aloittavan Yrityksen Rahoitus Startian aamiastilaisuus Suvi Kankaanpää, Yrityksen pankkineuvoja 25.11.2016 Yritysten rahoitusmuodot Yritysten rahoitusmuodot Rahoitusmuoto asiakkaan tarpeen mukaan Kertaluontoinen Lisätiedot 1 (5) Suomen Hypoteekkiyhdistyksen kuluttajille tarjoamat luotot
1 (5) Hypoteekkiyhdistyksen kuluttajille tarjoamat luotot Tämä esite sisältää yleistiedot Hypoteekkiyhdistyksen (jäljempänä Hypo) kuluttajille tarjoamista luotoista 1.1.2017 alkaen. Joistain näissä yleistiedoissa Lisätiedot Määräykset ja ohjeet 3/2015
Määräykset ja ohjeet 3/2015 Luototussuhteen laskenta Dnro FIVA 3/01.00/2015 Antopäivä 25.11.2015 Voimaantulopäivä 1.7.2016 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi Lisätiedot Pankkibarometri I/2012 14.3.2012
Pankkibarometri I/2012 1 Sisältö Sivu Kotitaloudet 2 Yritykset 6 Finanssialan Keskusliitto kysyy Pankkibarometrin avulla pankinjohtajien käsityksiä ja odotuksia luotonkysynnän ja eri sijoitusmuotojen kehityksestä. Lisätiedot YRITYSTEN JAKAMINEN SUHTEELLISIIN RISKILUOKKIIN
YRITYSTEN JAKAMINEN SUHTEELLISIIN RISKILUOKKIIN Tapaturmavakuutuskeskuksen analyyseja nro 9 12.1.2017 1 Tapaturmavakuutuskeskus Analyyseja nro 9 YRITYSTEN JAKAMINEN SUHTEELLISIIN RISKILUOKKIIN Olisiko Lisätiedot Valtiokonttorin TALOUSARVIOEHDOTUS 2014 Valtionvelka
Valtiokonttorin TALOUSARVIOEHDOTUS 2014 Valtionvelka Sörnäisten rantatie 13, Helsinki, PL 14, 00054 Valtiokonttori Puh. (09) 77 251, Faksi (09) 7725 208, www.valtiokonttori.fi Pääluokka 36 36. VALTIONVELAN Lisätiedot SOSIAALISEN LUOTOTUKSEN PERUSTEET KUOPIOSSA
SOSIAALISEN LUOTOTUKSEN PERUSTEET KUOPIOSSA SOSIAALINEN LUOTOTUS Sosiaalinen luototus on sosiaalihuoltoon kuuluvaa luotonantoa, jonka tarkoituksena on ehkäistä taloudellista syrjäytymistä ja ylivelkaantumista Lisätiedot Kuinka pitkälle ja nopeasti asuntomarkkinat yhdentyvät?
Kuinka pitkälle ja nopeasti asuntomarkkinat yhdentyvät? OP -kiinteistökeskusten 60-vuotisjuhlaseminaari 9.8.2006 Pentti Hakkarainen, johtokunnan jäsen, Suomen Pankki Asuntomarkkinoilla vahvoja kansallisia Lisätiedot PANKKIBAROMETRI III/2016
PANKKIBAROMETRI III/2016 27.9.2016 1 Pankkibarometri III/2016 Sisällysluettelo 1 Kotitaloudet... 2 2 Yritykset... 5 Finanssialan Keskusliitto kysyy neljännesvuosittain Pankkibarometrin avulla pankinjohtajien Lisätiedot Työttömyysvakuutusrahaston maksu vuodelta 2013
Muistio 1 (5) SU/Vakuutusmatemaattinen yksikkö 8.9.214 Työttömyysvakuutusrahaston maksu vuodelta 213 Seuraavissa kuvioissa esitetään vuoden 213 toteutuneen Työttömyysvakuutusrahaston maksun ja maksun ennakoiden Lisätiedot Omistusasuntolainojen valtiontakaukset
Valtiokonttori OHJE 1 (6) Omistusasuntolainojen valtiontakaukset 1 Omistusasuntolainat Omistusasuntolainojen valtiontakauksia ja takauskorvauksen maksua sääntelee laki omistusasuntolainojen valtiontakauksesta Lisätiedot TILASTOKATSAUS 6:2016
Tilastokatsaus 6:2012 TILASTOKATSAUS 6:2016 1 7.4.2016 SELLAISTEN ASUNTOKUNTIEN, JOISSA ON PARISKUNTA JA LAPSIA, TULOT VANTAALLA VUOSINA 2000 2013 Asuntokuntien määrä Vantaalla oli vuoden 2013 lopussa Lisätiedot PANKKIBAROMETRI IV/2016
PANKKIBAROMETRI IV/2016 13.12.2016 1 Pankkibarometri IV/2016 Sisällysluettelo 1 Kotitalouksien luotonkysyntä... 2 2 Yritysten luotonkysyntä... 5 Finanssialan Keskusliitto kysyy neljännesvuosittain Pankkibarometrin Lisätiedot Sosiaalisen luoton myöntämisen yleinen este on maksuvaran puuttuminen, mutta tämän ohella esteenä voi olla esimerkiksi se, että
2 mista. Perusteltuja syitä luoton myöntämiseen voivat olla esimerkiksi talouden hallintaan saattaminen, velkakierteen katkaiseminen, kodin hankinnat, kuntoutumisen tai työllistymisen edistäminen, asumisen Lisätiedot PANKKIBAROMETRI I/2016
PANKKIBAROMETRI I/2016 18.3.2016 1 Pankkibarometri I/2016 Sisällysluettelo 1 Kotitaloudet... 2 2 Yritykset... 5 Finanssialan Keskusliitto kysyy neljännesvuosittain Pankkibarometrin avulla pankinjohtajien Lisätiedot ELINKAARIKUSTANNUSVERTAILU
ESIMERKKI PÄIVÄKOTI ECost ELINKAARIKUSTANNUSVERTAILU Projektipalvelu Prodeco Oy Terminaalitie 6 90400 Oulu Puh. 010 422 1350 Fax. (08) 376 681 www.prodeco.fi RAPORTTI 1 (5) Tilaaja: xxxxxx Hanke: Esimerkki Lisätiedot Lapintie 9 E ja F. Osakkeiden. Hoitovastike- Pääomavastike- Pääomavastike-
SRV Pirkanmaa / Asuntomyynti Asunto Oy Tampereen Lapintien Loiste Myyntihinnasto 07.08.2015 Tampellan esplanadi 2, 33100 Tampere Lapintie 9 E ja F päivitetty 28.12.2015 puh. 0201455979 33100 Tampere Voimassa Lisätiedot Hämeenlinnan kaupunki: Kotihoidon palveluntuotannon vaikuttavuuden ja käyttäjälähtöisyyden kehittäminen
Hämeenlinnan kaupunki: Kotihoidon palveluntuotannon vaikuttavuuden ja käyttäjälähtöisyyden kehittäminen Selvitystyön loppuraportti 19.02.2015 Vetovoimainen hyvinvointiala Hämeenlinnassa - hanke Johdon Lisätiedot 0,84 % lukien 1,3 % ,39 %
1.10.2015 ARAVAVUOKRATALOLAINOJEN KOROT 2016 JA 2015 Lainaryhmä Korot 2016 Korot 2015 Vanhat kiinteäehtoiset lainat 1949 1993 0,84 % 1990 1991 (myös asumisoikeustalolainat) 1,3 % 1992 28.2.2003 (myös asumisoikeustalolainat) Lisätiedot PANKKIBAROMETRI II/2016
PANKKIBAROMETRI II/2016 28.6.2016 1 Pankkibarometri II/2016 Sisällysluettelo 1 Kotitaloudet... 2 2 Yritykset... 5 Finanssialan Keskusliitto kysyy neljännesvuosittain Pankkibarometrin avulla pankinjohtajien Lisätiedot TILASTOKATSAUS 5:2016
Tilastokatsaus 6:2012 TILASTOKATSAUS 5:2016 1 1.4.2016 YKSINHUOLTAJIEN TULOT VANTAALLA VUOSINA 2000 2013 Yksinhuoltajien määrä Vantaalla oli vuoden 2013 lopussa kaikkiaan 95 400 asuntokuntaa, joista yhden Lisätiedot Asuntokunnat ja asuminen vuonna 2012
asuntokuntia Tekninen ja ympäristötoimiala I Irja Henriksson 30.9.2013 Asuntokunnat ja asuminen vuonna 2012 Lahdessa oli vuoden 2012 lopussa 53 880 asuntokuntaa, joiden määrä kasvoi vuodessa 558 asuntokunnalla. Lisätiedot Valvottavien taloudellinen tila ja riskit 1/2010 Lehdistötilaisuus 7.4.2010
Valvottavien taloudellinen tila ja riskit 1/2010 Lehdistötilaisuus 7.4.2010 Anneli Tuominen, johtaja Jukka Vesala, apulaisjohtaja Tilaisuuden ohjelma Tilaisuuden avaus Finanssisektorin kehitys ja näkymät Lisätiedot TILASTOKATSAUS 7:2016
Tilastokatsaus 6:2012 TILASTOKATSAUS 7:2016 1 11.4.2016 LAPSETTOMIEN PARIEN TULOT VANTAALLA VUOSINA 2000 2013 Asuntokuntien määrä Vantaalla oli vuoden 2013 lopussa kaikkiaan 95 400 asuntokuntaa, joista Lisätiedot Verohallinto 3 (6) Harmaan talouden selvitysyksikkö. Pääurakoitsijat ilmoittavat ja tilittävät veron urakkaketjussa
Rakentamispalvelujen käännetyn verovelvollisuuden vaikutukset HTSY Verohallinto 27.11.2012 Verohallinto 2 (6) KÄÄNNETTY ARVONLISÄVEROVELVOLLISUUS LAIN VAIKUTUKSET Rakennusalan käännetty arvonlisäverovelvollisuus Lisätiedot PÄÄTÖKSET. ottaa huomioon Euroopan keskuspankkijärjestelmän ja Euroopan keskuspankin perussäännön ja erityisesti sen 5 artiklan ja 46.
1.6.2016 FI L 144/99 PÄÄTÖKSET EUROOPAN KESKUSPANKIN PÄÄTÖS (EU) 2016/868, annettu 18 päivänä toukokuuta 2016, valmistelevien toimien järjestämisestä yksityiskohtaisten luottotietojen keräämiseksi Euroopan Lisätiedot Asukaskysely Tulokset
Yleiskaava 2029 Kehityskuvat Ympäristötoimiala Kaupunkisuunnittelu Kaavoitusyksikkö 1.9.2014 Asukaskysely Tulokset Sisällys VASTAAJIEN TIEDOT... 2 ASUMINEN... 5 Yhteenveto... 14 LIIKKUMINEN... 19 Yhteenveto... Lisätiedot Asumisoikeusasuntojen käyttövastikkeet ja markkinatilanne
ISSN 1237-1288 Lisätiedot: Hannu Ahola 0400 996 067 Selvitys 5/2012 Asumisoikeusasuntojen käyttövastikkeet ja markkinatilanne 2010 2012 27.11.2012 Sisällys 1 VUOKRA- JA OMISTUSASUMISEN VÄLIMUOTO... 3 1.1 Lisätiedot Yleisen asumistuen menot ylittivät miljardin rajan vuonna 2016
Tilastokatsaus Lisätietoja: 15.02.2017 Heidi Kemppinen, puh. 020 634 1307, etunimi.sukunimi@kela.fi Yleisen asumistuen menot ylittivät miljardin rajan vuonna 2016 Kela maksoi asumistukia vuonna 2016 yhteensä Lisätiedot Ravustustuloksia Pyhäjärveltä ja Näsijärveltä vuodelta 2012
Ravustustuloksia Pyhäjärveltä ja Näsijärveltä vuodelta 2012 1. Ravustuslupien myynti Tampereen kaupungin omistamille yksityisvesialueille Pyhäjärvellä ja Näsijärvellä oli vuonna 2012 myynnissä yhteensä Lisätiedot KOTITALOUKSIEN SÄÄSTÄMISTUTKIMUS 2006. Kotitalouksien säästämistutkimus 2006 1
KOTITALOUKSIEN SÄÄSTÄMISTUTKIMUS 2006 Kotitalouksien säästämistutkimus 2006 1 Arvopaperien omistaminen 2006 ( suomalaisista talouksista) (kohderyhmä 18-69 vuotiaat yks.hlöt) (n=1002) Omistaa arvopapereita Lisätiedot Asuntokunnat ja asuminen vuonna 2014
asuntokuntia Tekninen ja ympäristötoimiala I Irja Henriksson 25.9.2015 Asuntokunnat ja asuminen vuonna 2014 Lahdessa oli vuoden 2014 lopussa 54 666 asuntokuntaa, joiden määrä kasvoi vuodessa 513 asuntokunnalla. Lisätiedot Puhdistamohankeen rahoituksen lähtökohta 2008 ja kehitys 1/4
Kaupunginvaltuusto 25.5.20015 Liite 1 56 Puhdistamohankeen rahoituksen lähtökohta 2008 ja kehitys 1/4 - Puhdistamohankkeen rahoituksesta on sovittu seuraavaa 2009. Veden käyttömaksuja korotetaan etukäteen Lisätiedot Selvitys vakuutussäästöille annetuista kokonaishyvityksistä vuodelta 2014
Mandatum Life Selvitys vakuutussäästöille annetuista kokonaishyvityksistä vuodelta 2014 Suomi-yhtiöstä 30.12.2014 siirtyneen ryhmäeläkevakuutuskannan asiakashyvityksen vuodelta 2014 on päättänyt Suomi-yhtiö. Lisätiedot Asiantuntijaseminaari Kuluttajatutkimuskeskuksessa Energiatehokkuuden rahoitus pientaloissa
Asiantuntijaseminaari Kuluttajatutkimuskeskuksessa 2.11.29 Energiatehokkuuden rahoitus pientaloissa Finanssisektorin puheenvuoro: Kaija Erjanti, Finanssialan Keskusliitto Alustuksen teemat > Asuntorahoituksesta Lisätiedot Kreikan ohjelma - Ensimmäinen väliarvio - Velkahelpotukset. Euroalueen vakausyksikkö 27.5.2016
Kreikan ohjelma - Ensimmäinen väliarvio - Velkahelpotukset Euroalueen vakausyksikkö 27.5.2016 EVM-ohjelman 1. väliarvio Euroryhmä teki 25.5. periaatepäätöksen väliarvion hyväksymisestä Suurin osa väliarvion Lisätiedot Orava Asuntorahasto Oyj Puolivuosikatsaus
18.8.2016 1 Orava Asuntorahasto Oyj Puolivuosikatsaus 1.1.-30.6.2016 18.8.2016 2 Tärkeitä tietoja lukijalle Orava Asuntorahasto Oyj ( Yhtiö ) on laatinut tämän esityksen Yhtiöstä vain taustatiedoksi eikä Lisätiedot Taloyhtiön korjaushanketta koskevassa yhtiökokouspäätöksessä
4 Hankeosuussuoritusten KERääminen osakkailta Taloyhtiön korjaushanketta koskevassa yhtiökokouspäätöksessä osakkaille annetaan usein vastaanottaminen on Hankeosuussuoritusten mahdollisuus suorittaa kerralla Lisätiedot OPAS ASUNTOLAINAN HAKUUN
Opinnäytetyö (AMK) Myyntityön koulutusohjelma Rahoitus- ja vakuutuspalvelut 2016 Atte Ketola OPAS ASUNTOLAINAN HAKUUN - ENSIASUNNON OSTAJAN NÄKÖKULMA OPINNÄYTETYÖ (AMK) TIIVISTELMÄ TURUN AMMATTIKORKEAKOULU Lisätiedot Suluissa kursiivilla maininta, mihin mikin korko ym. perustuu.
VALTIOKONTTORI Rahoitus 27.8.2014 VUOSIMAKSUT JA KOROT 1.3.2015 LUKIEN JA KIINTEÄEHTOINEN LAINA (vuokra- ja asumisoikeuslainoitus) sekä vanhojen kiinteäehtoisten korko 1.4.2015 lukien. Suluissa kursiivilla Lisätiedot Finanssivalvonnan palaute saaduista lausunnoista
Muistio 1 (5) Finanssivalvonnan palaute saaduista lausunnoista Kansallisen rahoitusjärjestelmän kannalta merkittävien luottolaitosten määrittäminen FK pitää yhdenmukaisen ja läpinäkyvyyden kannalta kannatettavana, Lisätiedot Luottoriskin kattamiseksi vaadittavat omat varat
Luottoriskin kattamiseksi vaadittavat omat varat Y01 Raportoitava ajankohta / Tasearvo/ Luottovasta- Riskipaino Riskipainotettu Vakavaraisuussuhdetta koskeva laskelma Nimellisarvo arvokerroin, % % arvo Lisätiedot Lukioiden väliset erot ja paremmuusjärjestys
Lukioiden väliset erot ja paremmuusjärjestys Mika Kortelainen ja Heikki Pursiainen 21.11.2014 1 Lukioiden vertailuista Erilaiset lukioiden rankinglistat ja vertailut ovat olleet näyttävästi esillä mediassa Lisätiedot Orava Asuinkiinteistörahasto Oyj Hallituksen puheenjohtajan katsaus
4/2/2014 1 Orava Asuinkiinteistörahasto Oyj Hallituksen puheenjohtajan katsaus 4/2/2014 2 Sisältö Sijoitusstrategia Keskeiset tulosajurit Toimintaympäristö 4/2/2014 3 Sijoitusstrategia 4/2/2014 4 Rahaston Lisätiedot Lainaehtojen muuttaminen
Valtiokonttori Rahoitus Hakulomake 3/2016 Lainaehtojen muuttaminen Lainansaaja Isännöitsijän nimi Yritys- ja yhteisötunnus Sähköpostiosoite Kunta Lähiosoite Kohteen osoite Postitoimipaikka Valtiokonttorin Lisätiedot Asuntotuotantokysely 3/2014
Asuntotuotantokysely 3/2014 Sami Pakarinen Lokakuu 2014 1 (3) Lokakuun 2014 asuntotuotantokyselyn tulokset RT:n asuntotuotantokysely lähetettiin Talonrakennusteollisuuden jäsenille. Kysely tehdään kolmesti Lisätiedot Kunnalliset maksut omakotitaloissa 2017
Kunnalliset maksut omakotitaloissa 2017 Kunta-/aluekohtaisesti päätettävät maksut Kunta-/aluekohtaisesti päätettävissä asumismenoissa ei huomioida asuntolainaa, lainan korkokuluja, asunnon vakuutuksia, Lisätiedot KESÄTYÖNTEKIJÄT JA LOMAT PK-YRITYKSISSÄ
tutkimus KESÄTYÖNTEKIJÄT JA LOMAT PK-YRITYKSISSÄ 2009 1 Tiivistelmä Yrittäjien lomat Suomen Yrittäjien maaliskuun 2009 lopussa tekemässä jäsenkyselyssä tiedusteltiin yrittäjiltä lomista ja lomatoiveista Lisätiedot Valtiokonttorin TALOUSARVIO- EHDOTUS
VALTIOKONTTORI Valtiokonttorin TALOUSARVIO- EHDOTUS 2005 Valtionvelka VALTIOKONTTORI SISÄLLYSLUETTELO 36 Valtionvelan korot 3 36.01 Euromääräisen velan korko 5 36.03 Valuuttamääräisen velan korko 6 36.09 Lisätiedot Selvitys vakuutussäästöille annetuista kokonaishyvityksistä vuodelta 2009
Mandatum Life Selvitys vakuutussäästöille annetuista kokonaishyvityksistä vuodelta 2009 Pitkän aikavälin tavoite Mandatum Lifen tavoitteena on antaa pitkällä aikavälillä voitonjakoon oikeutetuille vakuutussäästöille Lisätiedot Orava Asuntorahasto Oyj Yhtiökokous
4/5/2016 1 Orava Asuntorahasto Oyj Yhtiökokous 22.3.2016 4/5/2016 2 Orava Asuntorahasto Oyj Hallituksen puheenjohtajan katsaus 4/5/2016 3 Sisältö Missio, visio ja arvot Sijoitusstrategian päivitykset Keskeiset Lisätiedot Johtopäätöksiä OTM -tutkielmasta: Yrityssaneerauksen perusselvityksen funktio
Johtopäätöksiä OTM -tutkielmasta: Yrityssaneerauksen perusselvityksen funktio Saneerausmenettelyn lopputulosta koskevat tiedot ja perusselvitysten sisältö Tutkimusaineistoon sisältyi 30 perusselvitystä, Lisätiedot Komission ilmoitus. annettu 16.12.2014, Komission ohjeet asetuksen (EU) N:o 833/2014 tiettyjen säännösten soveltamisesta
EUROOPAN KOMISSIO Strasbourg 16.12.2014 C(2014) 9950 final Komission ilmoitus annettu 16.12.2014, Komission ohjeet asetuksen (EU) N:o 833/2014 tiettyjen säännösten soveltamisesta FI FI Komission ohjeet Lisätiedot Nordnetin luottowebinaari
Nordnetin luottowebinaari Tervetuloa webinaariin! Webinaarissa opit käyttämään luottoa kaupankäynnissä. Lisää ostovoimaa luotolla, käytä salkkuasi luoton vakuutena ja paranna tuottomahdollisuuksia. Webinaarissa Lisätiedot Pankkitalletukset ja rahamarkkinasijoitukset. Henri Huovinen, analyytikko Osakesäästäjien Keskusliitto ry
Pankkitalletukset ja rahamarkkinasijoitukset Henri Huovinen, analyytikko Osakesäästäjien Keskusliitto ry Korkosijoitukset Korkosijoituksiin luokitellaan mm. pankkitalletukset, rahamarkkinasijoitukset, Lisätiedot VALTIONTALOUDEN TARKASTUSVIRASTO 134/53/01
VALTIONTALOUDEN TARKASTUSVIRASTO 134/53/01 01.06.2000 Maa- ja metsätalousministerö METSÄNTUTKIMUSLAITOKSEN TILINTARKASTUSKERTOMUS VUODELTA 2000 Valtiontalouden tarkastusvirasto on tänään päättänyt antaa Lisätiedot Kuntatalouden tunnusluvut Kouvola ja vertailukaupungit
Kuntatalouden tunnusluvut Kouvola ja vertailukaupungit 19.5.2016 Heikki Miettinen Rakenne A. A. Nykyiset kriisikuntamenettelyn tunnusluvut B. Uuden Kuntalain mukaiset tunnusluvut B. - arviointimenettelyt Lisätiedot Tiedonkeruun perustana olevat vuosiluokittaiset oppilasmäärät ja ryhmien määrät löytyvät raportoituna sarjan viimeisiltä sivuilta.
28CFDAB8EF=D8@ CG:?H=A=A ) ( 1B8EFDCG:?H=A=A (&+ >FA=;>>6 ) ( Opetusryhmäkoon keskiarvo Opetusryhmäkoon Opetusryhmäkoon Ryhmäkoon keskiarvo 2008 keskiarvo 2010 muutos Oman luokan luokka-aste yhteensä 19,57 Lisätiedot Rahaasiat. Riidelläänkö teillä rahasta?
Riidelläänkö teillä rahasta? Lasten kohtuulliset vaatimukset Kevään UUTUUS! muotitossut 149 Tarjoustossut 35 Hyvät perustossut 69 Mitä talouden suunnitteluun kuuluu? 1. Taloudellinen ajattelu, motivaatio Lisätiedot Tilastotieteen johdantokurssin harjoitustyö. 1 Johdanto...2. 2 Aineiston kuvaus...3. 3 Riippuvuustarkastelut...4
TILTP1 Tilastotieteen johdantokurssin harjoitustyö Tampereen yliopisto 5.11.2007 Perttu Kaijansinkko (84813) perttu.kaijansinkko@uta.fi Pääaine matematiikka/tilastotiede Tarkastaja Tarja Siren 1 Johdanto...2 Lisätiedot As. Oy Espoon Koho Ennakkomarkkinointihinnasto Pyyntitie 1, Espoo. Pääomavastike. Hoitovastike. Huoneistotyyppi. Osake lkm.
As. Oy Espoon Koho Ennakkomarkkinointihinnasto 5.4.06 Pyyntitie, 030 Espoo Porras Nro Krs. m Myynti n. /m A 050 5 h+kt 30,5 894 56 80 3 580 89 400 05 657 07 6 0 A 05 5 h+kt 5 3 05 90 450 050 30 500 67 Lisätiedot HELSINGIN KAUPUNKI ESITYSLISTA Suj/1 1 JOUKKOLIIKENNELAUTAKUNTA 18.3.2008
HELSINGIN KAUPUNKI ESITYSLISTA Suj/1 1 1 JOUKKOLIIKENTEEN TARIFFIPOLITIIKKA HELSINGISSÄ HKL Tausta Helsingin kaupunki tukee joukkoliikennettä vuosittain yli 100 miljoonalla eurolla, jolla katetaan hieman Lisätiedot VALTIOKONTTORI 1 (6) Rahoitus
VALTIOKONTTORI 1 (6) VUOSIMAKSUT JA KOROT 1.3.2017 LUKIEN JA KIINTEÄEHTOINEN LAINA (vuokra- ja asumisoikeuslainoitus) sekä vanhojen kiinteäehtoisten korko 1.4.2017 lukien. Suluissa kursiivilla maininta, Lisätiedot Sijoitusasuntolaskuri
Sijoitusasuntolaskuri SISÄLLYS 1.0 Kohdetiedot 1.1 Arkistointitiedot 1.2 Perustiedot 1.3 Tulot 1.4 Menot 1.5 Tulojen ja Menojen muutokset 1.6 Remontit 1.7 Rahoitus 1.8 Verotus 2.0 Taloudellinen Arviointi Lisätiedot KANSANTALOUSTIETEEN PÄÄSYKOE : Mallivastaukset
KANSANTALOUSTIETEEN PÄÄSYKOE.6.016: Mallivastaukset Sivunumerot mallivastauksissa viittaavat pääsykoekirjan [Matti Pohjola, Taloustieteen oppikirja, 014] sivuihin. (1) (a) Julkisten menojen kerroin (suljetun Lisätiedot Lainan nro: LAINAHAKEMUS. Saap...2016. A. R. Winterin rahaston lainahakemus. Lainan hakijat. Nimi: Henk.tunnus: S-posti:
LAINAHAKEMUS Saap...2016 Lainan nro: A. R. Winterin rahaston lainahakemus Lainan hakijat Tiedot hakijasta: Tilan tai toimipaikan nimi: RNo tai y-tunnus: Toiminnan laatu: Lainan tarkoitus (käytä tarvittaessa Lisätiedot Yrityskaupan rahoitukseen on tarjolla ratkaisuja. Hannu Puhakka
Yrityskaupan rahoitukseen on tarjolla ratkaisuja Hannu Puhakka 16.5.2016 2 [pvm] 3 [pvm] Pk-rahoituksen painopistealueet - yritysten yleisimmät muutostilanteet ja niihin liittyvät rahoitustarpeet Yrityksen Lisätiedot KAUPANKÄYNTIVARASTON POSITIORISKIN LASKEMINEN
00 N:o 22 LIITE KAUPANKÄYNTIVARASTON POSITIORISKIN LASKEMINEN. Positioriskin laskemisessa käytettävät määritelmät Tässä liitteessä tarkoitetaan: arvopaperin nettopositiolla samanlajisen arvopaperin pitkien Lisätiedot Oikaisuja Suomen säädöskokoelmaan. Suomen säädöskokoelmaan n:o 1752/2015 (Valtioneuvoston asetus kirjanpitoasetuksen muuttamisesta)
Suomen säädöskokoelmaan n:o 1752/2015 (Valtioneuvoston asetus kirjanpitoasetuksen muuttamisesta) Sivulla 1, johtolauseessa on: kumotaan kirjanpitoasetuksen (1339/1997) 1 luvun 1 :n 3 ja 4 momentti, 2 :n Lisätiedot KUNNAN MYÖNTÄMÄÄ TAKAUSTA KOSKEVAT SÄÄNNÖKSET JA SUOSITELTAVAT KÄYTÄNNÖT
1 (7) KUNNAN MYÖNTÄMÄÄ TAKAUSTA KOSKEVAT SÄÄNNÖKSET JA SUOSITELTAVAT KÄYTÄNNÖT Tässä muistiossa määritellään ne keskeiset periaatteet, joihin tukeutuen kaupungille esitettyjä takauspyyntöjä voidaan yleisellä Lisätiedot Valtion velanhallinnasta
Valtiokonttori 1 (6) Valtion velanhallinnasta Aika klo 10.00 Paikka Eduskunta, Verojaosto 1 Yleistä Valtiokonttori vastaa valtion velanhallintaan liittyvistä käytännön toimista. Valtiovarainministeriö Lisätiedot Määräykset ja ohjeet X/2011
Määräykset ja ohjeet X/2011 Kiinnitysluottopankkitoimintaa koskeva raportointi Dnro 8/01.00/2011 Antopäivä 31.1.2012 Voimaantulopäivä 1.6.2012 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi Lisätiedot Olisi tärkeää, että vanhasta määräys- ja ohjekokoelmasta poistettaisiin nyt näillä määräyksillä kumotut osuudet.
1 FINANSSIVALVONNALLE (Dnro 11/01.00/2012) Finanssivalvonnan pyydettyä yhdistyksemme lausuntoa eläkesäätiöiden ja eläkekassojen kirjanpitoa, tilinpäätöstä ja toimintakertomusta koskevista määräyksistä Lisätiedot Kiinnitysluottopankkitoimintaa koskeva lupamenettely ja riskienhallinta sekä raportointi
Lausunto 1 (6) Finanssivalvonnalle Kiinnitysluottopankkitoimintaa koskeva lupamenettely ja riskienhallinta sekä raportointi Finanssivalvonta (FIVA) on pyytänyt Finanssialan Keskusliiton (FK) lausuntoa Lisätiedot TILASTOKATSAUS 8:2016
Tilastokatsaus 6:2012 TILASTOKATSAUS 8:2016 1 15.4.2016 ASUNTOKUNTIEN ELINVAIHEET JA TULOT ELINVAIHEEN MUKAAN VUOSINA 2005 2013 Asuntokunnat elinvaiheen mukaan lla, kuten muillakin tässä tarkastelluilla Lisätiedot Tasaerälaina ja osamaksukauppa
Tasaerälaina ja osamaksukauppa Merkintöjä Yleensä laskussa lähdetään todellisesta vuosikorosta. Merkitään todellista vuosikorkokantaa kirjaimella i a, jolloin vuosikorkotekijä on (1 + i a ). Merkintöjä Lisätiedot Erkki Liikanen Suomen Pankki. Euro & talous 4/2015. Rahapolitiikasta syyskuussa 2015 24.9.2015. Julkinen
Erkki Liikanen Suomen Pankki Euro & talous 4/2015 Rahapolitiikasta syyskuussa 2015 24.9.2015 1 EKP:n neuvosto seuraa taloustilannetta ja on valmis toimimaan 2 Inflaatio hintavakaustavoitetta hitaampaa Lisätiedot Tiesäämallin asemaja hilaversion validointi. UbiCasting Workshop Marjo Hippi / Met. tutkimus
Tiesäämallin asemaja hilaversion validointi UbiCasting Workshop 10-09-2008 Marjo Hippi / Met. tutkimus Tiesäämallin asema- ja hilaversion validointi - Työn sisältö Tiesäämallia ajetaan kahdella eri lähtödatalla, Lisätiedot Asuinrakennusten korjaustarve
Asuinrakennusten korjaustarve Asuntoreformiyhdistys (ARY) 28.4.2015 Harri Hiltunen Roolitus Toteuttajat: PTT, VTT, KTI Tilaajat: Suomen Kiinteistöliitto, Kiinteistöalan koulutussäätiö, Rakennusteollisuus Lisätiedot 806109P TILASTOTIETEEN PERUSMENETELMÄT I Hanna Heikkinen Esimerkkejä estimoinnista ja merkitsevyystestauksesta, syksy (1 α) = 99 1 α = 0.
806109P TILASTOTIETEEN PERUSMENETELMÄT I Hanna Heikkinen Esimerkkejä estimoinnista ja merkitsevyystestauksesta, syksy 2012 1. Olkoon (X 1,X 2,...,X 25 ) satunnaisotos normaalijakaumasta N(µ,3 2 ) eli µ Lisätiedot OPISKELUKYSELY KEVÄT 2010 Savonia-ammattikorkeakoulu Amk- tutkinto-opiskelijat Ylemmän amk-tutkinnon opiskelijat. Raportti 1.6.
OPISKELUKYSELY KEVÄT 2010 Savonia-ammattikorkeakoulu Amk- tutkinto-opiskelijat Ylemmän amk-tutkinnon opiskelijat Raportti 1.6.2010 Mittarityöryhmä Jorma Honkanen Heikki Likitalo Tuula Peura TeWa LiKu TeKu Lisätiedot Asuntokunnat ja asuminen vuonna 2015
Irja Henriksson 2.6.2016 Asuntokunnat ja asuminen vuonna 2015 Lahdessa oli vuoden 2015 lopussa 61 930 asuntokuntaa, joiden määrä kasvoi vuodessa 457 asuntokunnalla. Asuntokuntien keskikoko pienenee jatkuvasti. Lisätiedot Paniikki osin aiheellista ja osin ylilyöntiä. Pasi Kuoppamäki. Imatra
Maailmantalouden kasvu hiipuu Paniikki osin aiheellista ja osin ylilyöntiä Pasi Kuoppamäki Pääekonomisti Imatra 23.8.2011 2 Markkinalevottomuuden syitä ja seurauksia Länsimaiden heikko suhdannekuva löi Lisätiedot Näsijärven siikatutkimus 2000-10 ja siian luontaisen lisääntymisen selvittäminen
212 Näsijärven siikatutkimus 2-1 ja siian luontaisen lisääntymisen selvittäminen Markku Nieminen iktyonomi 25.2.212 2 Sisällysluettelo 1. Johdanto... 3 2. Saalisnäytteet... 3 3. Siikaistutukset ja siikarodut... Lisätiedot 10.6.2011. Pankkibarometri II/2011 Ulla Halonen
10.6.2011 barometri II/2011 Ulla Halonen barometri II/2011 Sisältö Sivu Yhteenveto 2 Kotitaloudet 3 Yritykset 5 Alueelliset tiedot 7 Finanssialan Keskusliitto kysyy barometrin avulla pankinjohtajien käsitystä Lisätiedot Asuntojen vuokrat Helsingissä vuonna 2004
Helsingin kaupungin tietokeskuksen verkkojulkaisuja 25 Asuntojen vuokrat Helsingissä vuonna 2 Muutos edellisestä vuodesta: Kaikki asunnot 1,9 %, kaikki vapaarahoitteiset vuokra-asunnot 1, % ja vapaarahoitteisten Lisätiedot 19. kesäkuuta 2014 EBA/GL/2014/04. Ohjeet
19. kesäkuuta 2014 EBA/GL/2014/04 Ohjeet luottolaitosten varainhankintasuunnitelmien yhdenmukaisista määritelmistä ja raportointilomakkeista suosituksen EJRK/2012/02 suosituksen A kohdan 4 mukaisesti 1 Lisätiedot Tuhatta euroa Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 - Q4. Liikevaihto
1 (6) Asiakastieto Group Oyj, pörssitiedotteen liite 5.5.2015 klo 16.00 HISTORIALLISET TALOUDELLISET TIEDOT 1.1. - 31.12.2014 Tässä liitteessä esitetyt Asiakastieto Group Oyj:n ( Yhtiö ) historialliset Lisätiedot Eurajoen Säästöpankin Debentuurilaina I/2014
MYYNTIESITE Eurajoen Säästöpankin Debentuurilaina I/2014 Lainan pääomalle maksetaan kultakin korkokaudelta 3,0 %:n vuotuinen nimelliskorko kuitenkin niin, että korko on aina vähintään 12 kk euribor vähennettynä Lisätiedot 2017 © DocPlayer.fi Yksityisyyskäytäntö | Palveluehdot | Palaute