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Timestamp: 2018-06-18 08:40:29+00:00
Document Index: 100529344

Matched Legal Cases: ['art.119', 'art. 7', 'art. 2', 'art. 7', 'art. 7', 'art. 7']

FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO - PDF
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Ilario Alessio Pandolfi
1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO. INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DELLA MARCA CREDITO COOPERATIVO SOCIETA COOPERATIVA Via G.Garibaldi, 46 - C.P Orsago TV- Tel. 0438/9931 Fax 0438/ Sito Internet: Codice ABI: 7084/7 Codice Fiscale e Partita Iva: Iscrizione all albo delle Aziende di Credito: n Iscrizione al registro delle imprese di Treviso: n Iscrizione CCIAA/REA TV n Iscrizione Albo Cooperative n. A Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia, al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS E IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso d interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri d indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Pag. 1/8
2 CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 1 Mutuo a tasso fisso 9,02 % Mutuo a tasso variabile 7,94 % In caso di tasso variabile, il TAEG è riportato in via meramente esemplificativa assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale. CARATTERISTICHE PRINCIPALI Importo massimo finanziabile Non previsto Durata Massimo 15 anni Criterio di calcolo degli interessi Per i mutui a tasso fisso: Anno commerciale. Per i mutui a tasso variabile: Anno civile per le quote di interessi relative ai periodi di variazione tassi e anno commerciale per le altre quote di interessi. TASSI Nei mutui che prevedono un tasso variabile, può essere stabilito un tasso minimo (tasso soglia minimo). In questo caso, indipendentemente dalle variazioni del parametro d indicizzazione, il tasso d interesse non può scendere al di sotto del minimo. Tasso d interesse nominale annuo Il tasso applicato al singolo contratto sarà diverso in relazione al valore del parametro al momento della stipula. Successivamente l indicizzazione viene aggiornata trimestralmente o semestralmente, a seconda dell opzione riportata nel contratto. Se il mutuo è a tasso variabile, il tasso d interesse nominale annuo è pari alla somma del valore assunto dall Euribor e lo spread contrattualizzato. Se invece è a tasso fisso, il tasso d interesse nominale annuo è pari alla somma del valore assunto dall EurIrs di periodo e lo spread contrattualizzato. A titolo esemplificativo, i tassi applicabilli con rilevazione dell Euribor e dell EurIrs al 30/09/2011 sono: Euribor Spread Tasso Nominale Annuo Eur 3M/365 1,60 6,00 7,60 % Eur 6M/365 1,80 6,00 7,80 % Durata EurIrs Spread Tasso Nominale Annuo 5 anni 1,98 8,00 9,98% 10 anni 2,55 8,00 10,55% 15 anni 2,81 8,00 10,81% 1 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, di durata pari a 36 mesi, con una periodicità della rata mensile. Tasso fisso 8,00% Tasso variabile 7,00% Spese d istruttoria 50,00 Spese d incasso rata 1,50 Pag. 2/8
3 Parametro d indicizzazione Per i mutui a tasso variabile: Euribor 3M/365 o Euribor 6M/365 Per i mutui a tasso fisso: EurIrs relativo alla durata del finanziamento Spread massimi Mutui a Persone fisiche Mutui a Persone Giuridiche Tasso fisso 10,00 10,00 Tasso variabile 10,00 10,00 Tasso soglia minimo Pari al Tasso Medio della Raccolta rilevato mensilmente nell ABI Monthly Outlook, + 10,00 punti. (A titolo di esempio, il Tasso Medio della Raccolta ABI di Agosto 2011 è pari a 1,84). Tasso di interesse di preammortamento Pari al tasso d interesse nominale annuo Tasso annuo di mora 5 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora SPESE Spese di istruttoria Minimo di 50,00 e massimo di 2.500,00 SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore ai 18 mesi) 0,052 ogni 516,46 di capitale Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore ai 18 mesi) 0,11 dell importo finanziato Imposta sostitutiva 0,25% o 2,00% dell importo finanziato, secondo la prescrizione di legge Gestione pratica 0,00 SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Commissioni incasso rata (mensile,semestrale,annuale) Massimo 10,00 /rata Rimborso spese per la consegna dell informativa precontrattuale 5,00 Spese per la comunicazione periodica ex art.119 D.Lgs. 385/93 10,00 Accollo mutuo Massimo 300,00 Sospensione pagamento rate Massimo 200,00 per privati Massimo 500,00 per aziende Sospensione pagamento rate rientranti nell Avviso comune per la sospensione dei debiti delle piccole e medie imprese verso il sistema creditizio sottoscritto dall ABI in data 03/08/2009 0,00 Pag. 3/8
4 Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 2 Massimo 1,00% Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento Massimo 1,00% Commissione per la variazione delle condizioni economiche e/o del piano di ammortamento (variazione spread, variazione parametro indicizzazione, variazione periodicità rimborso, variazione scadenza preammortamento/ammortamento) Massimo 200,00 per privati Massimo 500,00 per aziende PIANO D AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Piano di ammortamento francese con rata costante e durata fissa Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale o annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Decorrenza Eur 3m/365 1,613 1,579 1,556 Eur6m/365 1,839 1,786 1,760 Decorrenza IRS 5 anni 2,50 2,15 1,98 IRS 7 anni 2,83 2,51 2,29 IRS 10 anni 3,15 2,85 2,55 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano d ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE L esempio di seguito riportato prevede l applicazione dell imposta sostitutiva dello 0,25%, spese d istruttoria di 50,00, commissioni d incasso rata di 1,50. Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 8,00% ,40 594,82 588,01 8,00% ,27 457,10 447,48 8,00% ,76 210,65 195,06 8,00% ,33 131,21 111,89 2 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. Pag. 4/8
5 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale e sul sito internet TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo (tempi massimi tra la stipula e l effettiva messa a disposizione dell importo finanziato) Durata dell Istruttoria (tempi massimi tra la presentazione dell intera documentazione e la stipula del contratto) 1 giorno lavorativo 45 giorni lavorativi Pag. 5/8
6 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere, né spesa, né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un finanziamento da un altra banca, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami di Banca della Marca Credito Cooperativo Società Cooperativa Via Garibaldi, Orsago (TV), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Pag. 6/8
7 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che s impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria Parametro d indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano d ammortamento Piano d ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso d interesse di preammortamento Tasso d interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso d interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata di ammortamento comprensiva di quota capitale e quota interessi. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso d interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pag. 7/8
8 Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennai o ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Pag. 8/8