Source: http://docplayer.fi/915976-Luottovalineena-matkapuhelin.html
Timestamp: 2016-10-25 12:42:15+00:00
Document Index: 12386148

Matched Legal Cases: ['kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'KKO ', 'KKO ']

⭐Luottovälineenä matkapuhelin
Luottovälineenä matkapuhelin
Download "Luottovälineenä matkapuhelin"
1 Raportti Luottomiesten laivaseminaarista Luottovälineenä matkapuhelin Luottomiehet tiedon valtatiellä Luottolinkki 2/2000 12 SISÄLLYSLUETTELO Pääkirjoitus... 3 Terveisiä Fecmasta... 4 Uudet jäsenet... 4 Arvostelun tiimoilta... 6 Katsaus rahanpesuun... 8 Luottomiesten laivaseminaari...10 Syyskokouskutsu...14 Korkolakiin viivästyskoron sovittelusäännös...15 Riidattomien saatavien perinnän yksinkertaistaminen...15 Perimistoimistojen Liitto vain kuluttajaperintää...16 Tapahtumakalenteri...16 Ajankohtaista luotonhallinnan alalta...18 Lindorff-yhtiöt hakevat jalansijaa myös Suomesta...18 Balance Consulting Oy Alma Median omistukseen...18 Internet-maksuliikenteen palveluntarjoaja Netgiro aloittaa Suomessa...18 Luottomiehet tiedon valtatielle!...18 Luottomiehet ry:n lausunto ulosottolain muuttamisesta...20 Matkapuhelimella ja puhelinmatkalla...22 Mediatiedot...23 Jäsenhakulomake...24 Horoskooppi...26 KANNEN KUVA: DIGITAL PHOTO DTP OY KUSTANTAJA Luottomiehet - Kreditmännen ry Jäsenlehti Ilmestyy neljä kertaa vuodessa 18. ilmestymisvuosi PÄÄTOIMITTAJA Petri Willman Puh.(014) Fax (014) TOIMITUSNEUVOSTO Maili Ihamäki Jukka Marttila (09) Puh Mikko Kallankari Kai Palmén Puh. (09) Puh Arto Karhu Hanna Piipponen Puh Puh. (09) Helena Lajunen Ari Rajala Puh Puh. (09) Sami Vesto, puh. (09) ULKOASU Suomen Painotuote TOIMITUKSEN OSOITE Luottomiehet ry Pl 891, Helsinki TILAAJAPALVELU Luottomiehet ry Tilitoimisto Treasso Oy Temppelikatu 4 B, Helsinki Puh. (09) Fax (09) PANKKIYHTEYDET Luottomiehet ry Merita Pankki Hki-WTC PAINOPAIKKA Suomen Painotuote, Vantaa Kirjoittajien lehdessä esittämät mielipiteet ovat heidän omiaan eivätkä siten välttämättä edusta yhdistyksen kantaa. Ja hiiohoi me seilattiin! Luottomiehet ry:n risteily tarjosi jälleen useille osanottajilleen lukuisia mieleen painumattomia hetkiä. Jäsenystävällisenä lehtenä Luottolinkki tarjoaa lukijoilleen seikkaperäisen tarkan raportin perinteisen laivaseminaarin tapahtumista myös ohjelmaan viime hetkellä tulleista muutoksista. Tämä on tärkeää, sillä mukana olleen on toki voitava kertoa satunnaiselle kysyjälle totuuden mukaisesti siitä, mitä kaikkea reissulla koettiin. Toissavuotiseen vastaavaan seminaariin liittyy muistoissani varsin hauska tapaus. Olin ensimmäistä kertaa mukana luottomiesten aktiviteeteissa enkä tuntenut juuri ketään. Viereeni luennolla istahti eräs varsin mielenkiintoisen toimialan edustaja. Hieroin tuttavuutta luentojen välillä ja totesin, että minulla olisi monta mieltäni askarruttavaa kysymystä po. henkilölle hänen oman erityisosaamisensa alalta, ja että palaisin kysymyksineni asiaan myöhemmin illan aikana. Hän kääntyi puoleeni todeten asiallisesti ja ilmeenkään värähtämättä: Kysy nyt, parin tunnin päästä se on myöhäistä. Katsoin ns. haavi auki ja aloin esittää kysymyksiäni. Hieman myöhemmin saatoin havaita, että ystävällinen vierustoverini oli todellakin puhunut asiaa, sillä häneltä olisi todellakin ollut turha mennä kysymään enää yhtään mitään. Kuluttaja-asiamiehen kesäkuun lopussa antamat hyvää perintätapaa kuluttajaperinnässä koskevat ohjeet ovat aiheuttaneet julkisuudessa jonkun verran keskustelua (Ohjeet on julkaistu kokonaisuudessaan Luottolinkissä III/2000 kommentoituna). Perintälaki ja sen esityöt antavat hyvin tärkeitä suuntaviivoja sille, mitä kulloinkin on pidettävä hyvänä perintätapana. Lainsäätäjä ei kuitenkaan voi luoda ns. kasuistista oikeutta, eli laista ei löydy ratkaisua jokaiseen ilmenevään ongelmatilanteeseen. Perintäohje vuodelta 1992 antaa useita hyviä malleja, mutta korkean ikänsä ja vaikealukuisuutensa (ohjeet on kirjoitettu käytännössä perimistoimistoille) ne kaipasivat rukkausta. Kuluttaja-asiamiehen ohjeille oli siten selvä tilaus. Ohjeet tullevat seikkaperäisyytensä ja perusteellisuutensa ansiosta epäilemättä ohjaamaan kuluttajaperintää yhä entisestään terveempään suuntaan. Mielenkiintoinen on myös tapa, jolla ohjeet lanseerattiin julkisuuteen. Saatekirjeessä todettiin, perinteisen tsaristisen Tätä kaikki asianosaiset noudattakoot tyylin sijasta, että Kuluttajavirasto kerää seuraavan vuoden ajan kokemuksia uusista ohjeista. Tämä on tärkeä haaste Luottomiesten ja varsinkin lakitoimikunnan suorittamalle edunvalvonnalle. Mikäli ohjeen katsotaan antavan joiltain osin aihetta kritiikkiin, on ensiarvoisen tärkeää kerätä asiaan liittyvää informaatiota ja käytännön kokemuksia, jotka kannattaa saattaa rakentavassa hengessä Kuluttajaviraston tietoon, kun ohjeen toimivuus asetetaan uudelleen puntariin. Kuluttaja-asiamiestä on jo ehditty syyttää siitäkin, ettei tämä huomioi ollenkaan kuluttajien velvollisuuksia, vaan ainoastaan oikeuksia. Taloussanomien Puheenvuoro palstalla todettiin mm. että Kuluttaja-asiamiehen olisikin tullut antaa perintäohjeiden sijasta kuluttajille kirjalliset ohjeet hyvästä maksutavasta. Hyvään maksutapaan kuuluu muun muassa laskun maksaminen eräpäivänä, mahdollisen lisämaksuajan pyytäminen ennen eräpäivää jne. Todellisuus on kuitenkin toinen kuin kirjoittaja olettaa. Edellä pontevasti vaaditut ohjeet nimittäin viettävät jo yksivuotispäiväänsä. Kuluttajavirasto ei aikaillut hetkeäkään kun perintälaki tuli voimaan. Kuluttajia ohjeistettiin siitä, että kyllä laskut on edelleen maksettava ajallaan. Tietoa laskujen maksamisesta ja perinnästä ohjetta lokakuulta 1999 saa tilata virastosta vaikkapa puhelimella. Ja ihan ilmaiseksi. Petri Willman, päätoimittaja PÄÄKIRJOITUS Luottolinkki 2/2000 33 TOIMITUSJOHTAJA THOMAS FEODOROFF, INTRUM JUSTITIA OY Terveisiä Fecmasta: The law will not work in UK I repeat, the law will not work in UK. Näin totesi Institute of Credit Managementin edustaja FECMAn kokouksessa, 1000 vuotta vanhassa Stresan kaupungissa pohjois Italiassa Lago di Maggioren rannalla, kun keskusteltiin EU maksuviivedirektiivistä. Tähän Norjan Siemensin luottopäällikkö Owe Rud totesi: Tuntuu siltä että olisimme siirtyneet 20 vuotta taaksepäin. FECMAn kokous pidettiin upeissa puitteissa tutuissa aiheissa. Ainoastaan kokousta varten ei oltu päädytty näin eksoottiseen paikkaan, tunnin ajomatkan päähän Milanosta, vaan isäntänä toiminut Associazone Credit Managers Italia oli kokouksen jatkeeksi järjestänyt E - Commerce seminaarin, johon oli ilmoittautunut 170 osallistujaa. Seminaarin aiheena oli luotonhallinta internetissä, ja tietenkin italiaksi. Kaikki FECMAn kokouksen osallistujat olivat tietenkin tervetulleita osallistumaan, mutta kun toi mun Italia Käsiteltiin kuulemma erikseen ja perusteellisesti yritystenvälisestä kaupasta ja yksityisille myymisestä netissä aiheutuvia luotto-ongelmista. Tapauksen ympärille oli myös rakennettu pienimuotoiset luottoalan messut. Itse kokouksessa ilmoitettiin että Saksaan on nyt vihdoinkin saatu perustettua ja rekisteröityä luottoalan järjestö, jonka tarkoituksena on värvätä jäseniä mahdollisimman pian. Saksassa on tarkoitus aloittaa tuottamalla luottoalan informaatiota netissä newsletterin muodossa ja herättää huomiota sillä tavalla, kertoivat kokoukseen osallistuneet kaksi innokasta perustajajäsentä. Dansk Kreditchef Förening olivat poistaneet chef -sanan järjestönsä nimestä koska haluavat kaikkia luottoalan vaikuttajia jäsenikseen. Institute of Credit Management ilmoitti laajentaneensa toimintaansa Scotlantiin perustamalla sinne alueellisen osaston koska scottilaiset tekevät asioita scottilaisittain, whiskyssä? Rekisteröidyn yhdistyksen FECMAn toiminta Belgiassa päätettiin lopettaa koska Belgian oman luottoalan järjestön Association Belge de Creditin toiminta on vaakalaudalla ja tarvittava paikallinen tuki on kateissa ja FECMAn sihteeristö Englannissa. Uusi yhdistys päätettiin perustaa Englantiin. Englantilaiset halusivat selvittää yhdistyksen tarkoitusta alusta alkaen, koska he tietävät jo kaiken mitä tie- dettävissä on luottoalasta, lainsäädännöstä, maksutavoista, koulutuksesta ja päätöksenteosta, ja kaikkihan on keksitty saarilla. Euroopan tietoviisaitahan ovat englantilaiset, jotka neuvottelevat kaikki luottoehdot asiakaskohtaisesti, myöntävät pitkiä luottoaikoja, maksavat shekeillä kun jaksavat ja perivät saatavansa pussihousuissa golfkentällä perimättä korkoja. Jolly good. Britit ovat lukumääräisesti aina olleet kokouksissa suurin edustettuna oleva joukko joka puhuu äidinkieltään jota kaikki puhuvat. Yritä nyt siinä sitten olla suomalainen puhumattakaan ranskalainen -hehän eivät myöskään aina halua olla samaa mieltä englantilaisten kanssa mutta toisista syistä. Englantilaiset eivät usko maksuviivedirektiiviin, koska kulttuuri ei muutu, vaan ainoastaan laki. Kokous oli paikoin viihteellinen ja jopa huvittava mutta loppujen lopuksi varsin tuttu ja turvallinen. Näin ne ovat toimineet aina ennenkin. Tärkeää!! PS. FECMAn Newsletter kaipaa materiaalia, nyt jos koskaan olisi mahdollista viestittää viisaita suomesta eurooppaan. Otan mielelläni vastaan ehdotuksia sähköpostiin Aulasuo Keijo Rahoituspäällikkö Oy Veho Ab Salomonkatu 17 B Helsinki Frilander Ilkka Luottotietopäällikkö Merita Pankki Oyj Aleksis Kiven katu Merita Hanhimäki Ilari Underwriter Gerling Nordic Kreditforsiking As PL Helsinki UUDET JÄSENET Alla on lueteltu Luottomiehet ry:n hallituksen kokouksessa yhdistyksen uusiksi jäseniksi hyväksytyt henkilöt. Kaistinen Tapani Osastonjohtaja Merita Pankki Oyj Merita Lallo Markku Atk-operaattori Intrum Justitia Oy PL Helsinki Lohivesi Johanna Laskentapäällikkö Atoy Oy PL Helsinki Rantanen Virve Luotonvalvoja Puumerkki Oy Takkatie Helsinki Siltanen Leena Talouspäällikkö Valtra Oy Ab PL Jyväskylä Silvasti Sari Luotonvalvoja Kaukomarkkinat Oy PL Espoo Tapeinopoulos Sirkku Konsultti Suomen Asiakastieto Oy PL Helsinki Tauriainen Marketta Luotonvalvoja Scribona Suomi Oy Sinimäentie Espoo Taxis Marjatta Rahoitusneuvoja Traktoritie 2 D Helsinki Toikka Marika Perintäneuvottelija Intrum International Oy PL Helsinki Viksten Jari Luotonvalvoja Radiolinja Tammasaarenlaituri Helsinki 4 Luottolinkki 2/20004 LUOTTOPÄÄLLIKKÖ JUKKA MARTTILA, STORA ENSO OYJ Arvostelun tiimoilta MIELIPIDE Haluan seuraavassa esittää henkilökohtaisia käsityksiä lehdestämme tietooni tulleen viime aikaisen ankaran ja aiheellisenkin arvostelun johdosta. Arvostelu on aina paikallaan, se auttaa parantamaan lehteä, mutta sen avulla voidaan myös lähestyä arvostelijaa rakentavassa hengessä joko yksityisesti tai lehden palstoilla. Voimme saada hyvinkin arvokkaita neuvoja ja ohjeita. Yhdistyksemme on varsin pieni jäsenmäärältään ja huomattava osa heistä kuuluu perintä- ja luottotietotoimistojen henkilöstöön ja johtoon. Nämä yritykset kilpailevat luonnollisesti toistensa kanssa aivan tosissaan, kuten pitääkin. Lehden ilmestyminen tuskin olisi mahdollista ilman näiden yritysten suomia mainostuloja. Toki olemme erinomainen kanava jolla saavutetaan hyvin tiivis kohderyhmä ilman hukkapostituksia. Vähintään yhtä tärkeää lehdelle kuin mainostulot on julkaistavien juttujen vuo. Niitä emme kykene ostamaan vaan olemme jäsenistön toimeliaisuuden armoilla. Jutun laatimiseen menee aikaa, joka on aina kortilla, ensinnä aiheeseen syventymiseen ja sitten itse kirjoittamiseen. Luotto- ja perintäalan firmoissa kirjoittajilla saattaa toimensa luonteesta johtuen olla asiantuntemusta jutun aiheen suhteen ja työnantaja katsoo suopeasti kirjoittamiseen kuluvan ajan. Emme voi hylätä juttuja vain sen vuoksi että kirjoittaja on laatinut vuodessa kaksi juttua enemmän kuin kilpailijafirman aktiivi. Eräs vaihtoehto olisi, että kirjoittajan asemaa ja toimipaikkaa ei mainittaisi jutussa. Toivon kuitenkin, ettei tällaiseen ratkaisuun mentäisi, sillä lukijan on voitava lähdekritiikkisyistä ja mahdollisten lisätietojen takia välikäsittä saada yhteys jutun laatijaan. Herkkähipiäisyys menee liiallisuuksiin jos kirjoittajia rajoitetaan sen mukaan missä he ovat töissä tai silmä kovana verrataan omia ja kilpailijan palstamillejä. Jutun aihe ja käsittelytapa ovat julkaisemisen kriteereinä. Yrityksellä ei mielestäni pitäisi olla merkitystä jutun julkaisemiseen. Mutta koska lehti ei palkkioita kykene maksamaan, olen vilpittömästi iloinen mikäli kirjoittajalle ja hänen yritykselleen tulee julkaisemisesta hyvä mieli. Toimitusneuvoston rivijäsenenä olen pahoillani, että olemme viime aikoina jättäneet sovittuja juttuja julkaisematta, mutta lehtialalla joudutaan joskus tekemään kompromisseja teknisistä syistä. Esimerkiksi lehti painetaan arkeittain ja ylimääräinen sivu vaatisi monta tyhjää sivua käsittävän painoarkin. Suoranaisia virheitäkin lehden toimitus tekee, niistä allekirjoittanut tuntee kollektiivista vastuuta ja esittää pahoittelunsa. 6 Luottolinkki 2/20005 TEKSTI: TOIMITUS Katsaus rahanpesuun Rahanpesun torjunta on viime aikoina ollut merkittävästi esillä niin Suomessa kuin kansainvälisesti. Suomessa rahanpesu kriminalisoitiin vuonna Talousrikossäännösten tarkistamista selvittänyt oikeusministeriön asettama työryhmä luovutti lakiesityksensä asiassa oikeusministerille. Esityksen mukaan rahanpesurikoksille säädettäisiin omat tunnusmerkistönsä. Tällä hetkellä rahanpesusta rangaistaan kätkemisrikoksena (Rikoslaki 32 luku 1 :n 2 momentti), mikä on aiheuttanut epäselvyyttä lainsäädännön soveltamisessa. Tampereella viime syksynä pidetyn Eurooppa-neuvoston huippukokouksessa rahanpesu oli myös esillä. Kokouksen loppupäätelmässä todettiin rahanpesun olevan keskeisellä sijalla järjestäytyneessä rikollisuudessa, minkä vuoksi korostettiin kansainvälisen yhteistyön merkitystä rahanpesurikosten selvittämiseksi ja estämiseksi. Rahanpesussa on kyse rikoksella hankittujen varojen alkuperän häivyttämisestä tai peittämisestä taikka rikoksen tekijän avustamisesta välttämään rikoksensa oikeudelliset seuraamukset. Rahanpesuna on kriminalisoitu myös epäilyttävää liiketointa koskevan ilmoituksen tekemisen laiminlyönti sekä tehdyn ilmoituksen paljastaminen. Laki rahanpesun estämisestä ja selvittämisestä tuli voimaan vuonna Lain tavoitteena on tehostaa rahanpesun torjuntaa sekä rikoksen tuottaman hyödyn jäljittämistä ja takaisinsaantia. Lain voimaan astuessa aloitti Suomessa johtavana tutkivana poliisiorganisaationa rahanpesun selvittelykeskus. Selvittelykeskuksen tehtävänä on Vastaanottaa ja rekisteröidä epäilyttäviä liiketoimia koskevat ilmoitukset sekä huolehtia niiden tutkinnasta Edistää viranomaisten välistä yhteistyötä rahanpesun torjunnassa Huolehtia rahanpesun tutkintaan liittyvästä kansainvälisestä yhteistyöstä Seurata rahanpesun torjunnan valtakunnallista edistymistä ja laatia asiasta vuosittain selvitys. Ensisijaisesti selvittelykeskus on suunnannut voimavaransa operatiiviseen toimintaan. Selvittelykeskus on aktivoinut ilmoitusvelvollisten ja muiden yhteistyötahojen välistä yhteistyötä ja antanut heille asiaan liittyvää koulutusta sekä torjuntaa koskevaa palautetietoa. Toiminta vuonna 1999 Rahanpesun selvittelykeskus vastaanotti vuonna 1999 yhteensä 348 ilmoitusta epäilyttävistä liiketoimista. Tutkittavia tapauksia näistä kertyi 162 kappaletta. Yleisimmin epäilyttävä liiketoimi liittyy valuutanvaihtoon. Toiseksi yleisin syy ilmoituksen tekemiselle oli se, että ilmoitusvelvollinen piti liiketointa alallaan vallitsevan käytännön huomioonottaen epäilyttävänä. Ilmoituksien yhteenlaskettu markkamäärä vuonna 1999 oli 2,5 miljardia markkaa. Ilmoituksissa liikkuva markkamäärä vaihteli suuresti pienimmän ollessa 1500 markkaa ja suurimman 550 miljoonaa. Epäilyttäviä liiketoimia koskevissa ilmoituksissa mainittiin yhteensä 563 luonnollista henkilöä, joista 349 oli suomalaisia. Oikeushenkilöitä ilmoituksissa mainittiin 238 kappaletta, näistä suomalaisia oli 149. Rahanpesun selvittelykeskus siirsi esitutkintaan 44 tapausta, joiden osalta yksikkö laati 14 rikosilmoitusta. Kolmessakymmenessä tapauksessa esitutkinta aloitettiin toisen poliisiviranomaisen toimesta. Lisäksi selvittelykeskuksessa kirjattiin 16 rikosilmoitusta tapahtumista, jotka eivät suoraan liittyneet saatuihin ilmoituksiin. Vuosien välisenä aikana esitutkintaan on siirtynyt yhteensä 178 ilmoitusta, joiden osalta ali- ja hovioikeus on antanut 33 päätöstä. 8 Luottolinkki 2/20006 TEKSTI JA KUVAT: TOIMITUS LUOTTOMIESTEN LAIVASEMINAARI 2000 Luottomiesten perinteinen laivaseminaari kokosi peräti seitsemisenkymmentä Luottomiestä jälleen yhteen huolimatta varsin kiireisestä syksyn ajasta. PÄIVÄ I STIG OMBORD Marja Virtanen toivotti koulutustoimikunnan puolesta kaikki osallistujat tervetulleiksi seminaariin. Väkeä alkoi ilmestyä Laivaterminaaliin keskiviikkona jo hyvissä ajoin ennen määräaikaa. Lippujen jako oli järjestetty joustavasti siten, että maihinnousukortteja jaettiin sitä mukaa kun osallistujat saapuivat paikalle. Siten kaikki saattoivat siirtyä joustavasti laivaan asettumaan taloksi. Laivan vielä ollessa satamassa oli tunnelma rauhallinen, suorastaan unelias. Ennen luentojen alkamista kahviteltiin ja monille tarjoutuikin tilaisuus tavata tuttuja pitkästä aikaa. Nykyinen kiireen sävyttämä työelämä rajoittaa nimittäin tehokkaasti myös luottomiesten mahdollisuuksia keskinäiseen kanssakäymiseen. Kahvitauolla ei turhia aikailtu-mielenkiintoisiin keskusteluihin avautui hyviä tilaisuuksia. Herrat Suominen, Foudila, Pellonpää ja Ilkka istuivat luentojen alkaessa paikoillaan kiltisti kuin pyhäkoulupojat. Hermostunut kuhina täytti luentosalin, sillä luennoitsijoiden lista antoi odottaa korkeatasoisia esitelmiä. Suurin osa osallistujista oli jo saapunut paikalla ja työkiireet pitivät vain muutaman maissa aina laivaan lähtöön saakka. Esitelmiin oli ladattu jo ennen tilaisuutta odotuksia, sillä koulutustoimikunta oli jälleen onnistunut hankkimaan varsin kunnioitusta herättävän luennoitsijajoukon paikalle. Ensimmäisenä esitelmöi Ekonomisti Pentti Forsman Suomen pankista. Esityksessään Forsman toi esiin varsin optimistisen kuvan talouden nykytilasta ja tulevaisuuden näkymistä. Hänen mukaansa elektroniikkateollisuuden voimakas kasvu on lisännyt rajusti suomen vientituloja ja lisännyt voimakkaasti teknoyritysten suomeen maksamia yhteisöveroja. Forsman kuitenkin muistutti, että menestyksen huumalla on myös kääntöpuolensa; elintarviketeollisuuden tilanne on edelleen vaikea, muuttotappiokunnat ovat pulassa ja Nokian kasvu on myös jossain määrin peittänyt alleen muiden toimialojen ongelmia. Kokonaisuutena taloudellisen kehityksen suunta 10 Luottolinkki 2/2000 4/20007 Kuumeinen hyörinä täytti luentosalin ennen ohjelman alkua. Vielä ehdittiin vaihtaa tuoreita kuulumisia. teki pikaisen Järvisen paikon, ja luennoi aiheenaan Vakuuksien käyttö luottoriskien hallinnassa. Esitys oli hyvä kertaus luottoriskien hallinnan kysymyksiin ja terminologiaan; Mitä luottoriskillä tarkoitetaan, mitä ovat kaupalliset ja poliittiset riskit ja miten niitä hallitaan. Kattelus kuvasi vakuuttamista keinona siirtää merkittävä osa luottoriskiä vakuutusyhtiölle. Hänen mukaansa edut ovat moninaiset, riskit pienenevät, rahan kiertonopeus tehostuu, myyntisaatavien arvostus taseen eränä paranee jne. Katteluksen mukaan ongelmana saatetaan pitää vakuutuksen kustannusta ja vakuutukseen hyväksyttävien ostajien valintakriteerejä. Tämän jälkeen hän kuvasi yrityksen riskikartoitusta, luottopolitiikan päivittämistä ja päätösprosessia, joka lopulta mahdollisesti johtaa päätökseen luottovakuuttamisesta. Kahvittelutauon jälkeen ulosottojohtaja Timo Heikkinen Oikeusministeriöstä kertoi ulosottolainsäädännön uudistushankkeista. Pitkän uran ulosottotoimessa tehnyt Heikkinen on itse mukana hankkeessa. Hän kertoi, että uudistushankkeen taustalla on kaksi keskeistä tekijää. Ensiksi, 1990-luvun talouslama korosti insolvenssin yhteiskunnallista merkitystä. Tässä yhteydessä on alettu harkita keinoja, joilla voitaisiin vähentää ulosoton pitkäkestoisuuden haittoja. Toinen tärkeä tekijä on teknologian kehitys, sillä tehokkaammat atk-järjestelmät mahdollistavat siirtymisen ulosoton valtakunnalliseen tietojärjestelmään. Keskeisiä uudistuksia ovat mm. ulosoton valtakunnallisuus, sähköisen asioinnin lisääminen, ulosoton asiakas- Pentti Forsman voidaan kuitenkin kiteyttää sanaan ruusuinen. Forsmanin mukaan, kun arvioidaan tulevaisuutta, Internetin kehitys aiheuttaa valtaisat muutospaineet kaikille eri liiketoiminnan aloille, mikä on ehkä suurin lähiaikojen mullistus globaalisessakin mielessä. Seuraavana ohjelmassa oli K-rahoitus Oy:n rahoituspäällikkö Jouni Järvisen esitelmä osamaksukaupan rahoituksesta. Valitettavasti Järviselle oli ilmaantunut ylivoimainen este, minkä takia hänen esityksensä jäi tällä kertaa väliin. Ei hätää, Markkinointijohtaja Jussi Kattelus Suomen Luottovakuutus Oy:stä Ostaisitko tältä mieheltä luottovakuutuksen? Kuvassa Jussi Kattelus. Ulosottojohtaja Timo Heikkinen eli velalliskohtaisuus, ns. passiivisaatavat, suppea ulosotto ja ulosoton täytäntöönpanoperusteiden uudet määräajat. Hankkeita on selostettu laajemminkin Luottolinkin artikkeleissa. Monet uudet palvelumuodot johtanevat epäilemättä myös ulosoton palveluhinnaston muutoksiin, mutta tässä vaiheessa Heikkinen ei vielä halunnut arvioida, minkälainen hinnoittelu aikanaan tullaan ottamaan käyttöön. Heikkisen jälkeen rikostarkastaja Jaakko Christensen Keskusrikospoliisin rahanpesun selvittelykeskuksesta ker- Luottolinkki 2/2000 4/8 LAIVASEMINAARI 2000 toi osallistujille heikosti tunnetusta, mutta mieliä kiehtovasta rahanpesuteemasta. Rahanpesussa on yksinkertaisesti kysymys rikollista alkuperää olevien varojen alkuperän häivyttämistä. Rikoslaki ei tunne mitään rahanpesu nimistä rikosta, vaan kyse on yksinkertaisesti kätkemisrikoksesta. Yleensä rikoksen päätekijä tulee tuomituksi vain päärikoksesta joka voi olla vaikkapa huumekauppaa, mutta taho, joka auttaa rikollista varojen häivyttämisestä, syyllistyy nimenomaan kätkemisrikokseen. Lainsäädäntöä uudistettiin 1998, jolloin perustettiin rahanpesun selvittelykeskus ja lakiin laajennettiin ns. ilmoitusvelvollisten määrää. Ilmoitusvelvollisia tahoja on varsin paljon, näistä kuitenkin tavallisimpia ovat pankit. Näillä on mm. velvollisuus tunnistaa asiakkaansa ja mikäli kauppaan rahansiirtoihin tms. liittyy tietyt kriteerit täyttäviä seikkoja, on niistä ilmoitettava selvittelykeskukselle. Ilmoitus ei ole rikosilmoitus, ja mikäli ilmoitus ei johda enempiin toimenpiteisiin, asiasta ei edes ilmoiteta epäillylle. Esitystä pidettiin hyvin mielenkiintoisena ja asiasta olisi kuulemma voinut kertoa enemmänkin. Ensimmäisen risteilypäivän huipentuma oli Luottomiehet ry:n puheenjohtajan Tom Fagerstömin ajankohtaiskatsaus. Fagerstöm kertoi Luottomiesten ja Turun kauppakorkeakoulun Johtamiskoulutusinstituutin ainutlaatuisesta pilottihankkeesta, Credit Management ohjelmasta. Luottomiehillä on jo erinomainen Luottotutkinto, joka on osoittautunut tehokkaaksi koulutusohjelmaksi luottohallinnan henkilöstölle. Credit Management ohjelma sai sysäyksensä ajatuksesta, että voisiko myös akateemisen tason lähtötiedoilla varustetuille henkilöille tarjota vastaavanlaista koulutusta. Keskeisenä tavoitteena on luoda poikkitieteellinen koulutus, joka ammentaisi niin talous- ja käyttäytymistieteistä kuin juridiikastakin. Kurssin hinta tullee asettumaan jonnekin mk:n tienoille. Koulutushankkeen lisäksi Fagerström esitteli myös Luottomiesten Internet sivujen kehitysvaihetta (kts. Sami Veston artikkeli toisaalla tässä lehdessä). Ensimmäinen päivä oli kaikkien osallistujien mielestä antoisa. Luentojen päätyttyä kaikki hajaantuivat tahoilleen, kuka meikkaamaan, kuka ostoksille ja kuka minnekin, mutta yhtä kaikki ennemmin tai myöhemmin useimmat päätyivät laivan baariin nauttimaan aperitiivia laivan baariin. Ilta huipentui Buffet-ateriaan, jossa teemana on Syö ja juo niin paljon kuin jaksat tai vierustoverit kestää katsella. Ja Luottomiehethän söivät! Paikoillenne, valmiit...hep! On aika mässätä. Tarkkasilmäinen lukija voi havaita Pertti Larvan ottaneen varaslähdön. Tom Fagerström Tilanne on tukala. Kapean käytävän takia tuolia ei saa taaksepäin, mutta nousemaankaan ei pysty, kun vatsa ottaa kiinni. Herraseurue pohtimassa ratkaisua vaikeaan pulmaan. 12 Luottolinkki 4/2000 2/20009 Vatsa on täynnä, ja menokenkää vipattaa jo!! Ruhtinaallisen aterian jälkeen oli aika siirtyä laivan sykkeeseen. Moni viihtyi laivan tanssipaikoissa aivan pikkutunneille, mutta konkarit osasivat mennä ajoissa nukkumaan. Seuraavanakin päivänä nimittäin riitti tekemistä. PÄIVÄ II DAGEN EFTER Päivä aloitettiin tukevalla aamiaisella laivan Á La Carte aamiaiselle, jonka erikoisuuksiin kuuluu mm. tujaus shampanjaa päivän startiksi. Luennot aloitettiin hieman myöhennetyssä aikataulussa, sillä edellisen päivän poisjäänti ja Katteluksen luentojen siirto mahdollisti kaikille pidemmät kauneusunet. Yhdentoista aikoihin alkaneilla luennoilla oli havaittavissa suhteellisen suurta hävikkiä, mutta paikalle oli siitä huolimatta saapunut kiitettävä määrä Luottomiehiä. Poisjääneiden kunniaksi on toki todettava, että moni näistä henkilöistä havaittiin Tukholman keskustassa luentojen aikaan, josta eräässä kahvilassa sitkeästi istunut osallistuja raportoi luottolinkille kaikki näkemänsä henkilöt. Oleellista on siis se, että hytissä makailua ei harrastettu; joko luennolle tai ulkoilemaan! Tutkimuspäällikkö Pekka Salmivuorella Suomen Asiakastieto Oy.stä oli epäkiitollinen tehtävä aloittaa aamun luennot, mutta se ei miestä haitannut. Hän kertoi aiheestaan Tilinpäätöstietojen analysointi hyvin mielenkiintoisesti käytännön esimerkkien kautta. Hän kertoi myös siitä, miten Asiakastiedon käytettävissä oleva tilinpäätöskanta on dramaattisesti kasvanut Osakeyhtiölain ansiosta. Mikäli tilinpäätöstietojen ilmoittamista koskeva lakiuudistus menee sellaisenaan läpi, voivat seuraukset olla yritysten reittaamisen kannalta merkittävät. Valtava määrä pieniä ja keskisuuria yrityksiä tulisi nimittäin jäämään koko ilmoitusprosessin ulkopuolelle. Pekka Salmivuori Magnus Wintzell Ingram Microlta vauhdissa. Unohtakaa Jari Sarasvuo täältä tulee Magnus Wintzell. Tämä Ruotsin Vuoden Luottomies kelpaisi esiintymistaidon kouluttajaksi minne tahansa. Vauhdikkaassa esityksessään tämän Fortunen TOP 500 listalla peräti sijalle #55 rankatun yrityksen edustaja kuvasi nopeasti kasvavan Yrityksen luontohallintaa ja nykyaikaista verkon kautta tapahtuvaa laskutusprosessia. Kerrassaan nautittava esitys. Jotta syömiseen ei pääsisi syntymään taukoja, oli tämän jälkeen vuorossa Buffet lounas tulomatkankin tapaan, mutta tällä kertaa juoda sai niin paljon kuin jaksoi, mutta vain ykkösolutta. Tuntemattomiksi jääneistä säädöksistä johtuen maissa ollessa ei johonkin aikaan saanut alkoholia, ja tupakoitsijoiden riemuksi myös tupakin myynti oli jäissä laivan lähtöön saakka. Laivan lähdettyä oli aika saunoa ja siirtyä nauttimaan ylellistä Á la Carte illallista runsaine juomineen ja ruokineen. Ja ken vielä jaksoi, otti vielä yön hämärtyvinä hetkinä kaiken irti tanssilattialla. Pian koittaisi aamu, ja seuraavaan Luottomiesten risteilyyn olisi taas pitkä vuosi aikaa. Luottolinkki 4/2000 2/10 LAIVASEMINAARI 2000 Ylellisellä juhlaillallisella pöytä notkui jo pelkästä lasien paljoudesta. Kaikkien luentoja koskevien arvostelulomakkeiden palauttaneiden kesken arvottiin pullo kuohuviiniä. Onnellinen voittaja oli Jarkko Pasonen Luottokunnasta. Yleisön keskuudessa epäiltiin Jarkon voiton johtavan hänen kohdallaan sallittujen tuontimäärien ylitykseen. LUOTTOMIEHET KREDITMÄNNEN RY:N VARSINAINEN SYYSKOKOUS Aika: kello Paikka: Marina Congress Center, Katajanokanlaituri 6, Helsinki Kokouksessa käsiteltävät asiat: 1. Sääntöjen 10 :ssä mainitut asiat 2. Muut asiat 3. Vuoden 2000 luottomiehen esitelmä (Vuoden Luottomiehen henkilöllisyys paljastetaan vasta kokouksessa) Ilmoittautuminen kokoukseen mennessä, mieluiten sähköpostilla osoitteeseen tai faxilla numeroon Kokouksen jälkeen on mahdollisuus illalliseen Scandic Hotel Grand Marinassa. Pöytävarausten takia pyydämme ilmoittautumaan osallistumisesta ruokailuun. Yhdistys ei osallistu illalliskustannuksiin. Ilmoittaudun Luottomiehet Ry:n syyskokoukseen Nimi Yritys: Osallistun illalliselle (kyllä/ei): 14 Luottolinkki 2/200011 VARATOIMITUSJOHTAJA TIMO MÄKI, CONTANT OY Korkolakiin viivästyskoron sovittelusäännös EU:n maksuviivedirektiivi julkaistiin , mistä alkavan kahden vuoden määräajan kuluessa jäsenmaiden on saatettava kansalliset lakinsa vastaamaan direktiivin sisältöä. Uudet säännökset koskevat yritysten välisiä kaupallisia toimia sekä julkisia hankintoja. Myös Suomen korkolakiin pitää tehdä joitakin muutoksia. Viivästyskoron suuruus on määriteltävä uudestaan. Niissä tapauksissa, joissa luoton eräpäivästä ei ole osapuolten kesken sovittu, alkaa viivästyskorko juosta 30 päivän kuluttua maksun vaatimisesta. Direktiivin mukaan korkoa on maksettava ilman muistutustakin 30 päivän kuluttua laskun vastaanottamisesta tai ellei siitä ole varmuutta, tavaran taikka palvelun vastaanottamispäivästä. Oikeusministeriö on asettanut viime kesäkuussa työryhmän valmistelemaan korkolain uudistamista tämän vuoden loppuun mennessä. Ryhmän muodostavat lainsäädäntöneuvokset Marjut Jokela ja Marjo Lahelma sekä erityisasian- tuntija Katri Kummoinen. Direktiivin implementoinnin lisäksi on tarkoitus selvittää mahdollisuudet korkolain muuttamiseen niin, että yksityishenkilöiltä perittävää viivästyskorkoa voitaisiin sovitella nykyistä laajemmin. Nyt sovittelu on mahdollista vain rajoitetusti asunto- ja kulutusluotoissa. Lisäksi korkolakia on tarkoitus uudistaa niin, että kaikki velalliset tulevat samaan asemaan. Nykyisin viivästyskorko vaihtelee sen mukaan, milloin laina on otettu tai muu saatava syntynyt. Korkolain voimaantulosta vuonna 1983 toukokuuhun 1995 perittiin kiinteää 16 prosentin viivästyskorkoa. Sen jälkeen viivästyskorko on määrätty vuosittain markkinakorkojen mukaisesti ensin Suomen Pankin päätöksellä ja viime vuodesta valtiovarainministeriön toimesta. Viivästyskorot ovat vaihdelleet vuosina seuraavasti: 13, 13, 11, 10, 11 ja 10 prosenttia. On mielenkiintoista nähdä, ehdotetaanko tässäkin yhteydessä uusien säännösten taannehtivuutta niin kuin viime syksynä voimaan tulleessa takauslaissa ja niin kuin esitetään ulosoton määräaikaisuuden suhteen, josta annettua yhdistyksemme lausuntoa referoidaan toisaalla tässä lehdessä. Mainittakoon, että Marjut Jokela oli takauslain pääarkkitehti; siihenhän tuli mm. yhdistyksemme vastustuksesta huolimatta 7 :n sovittelusäännös, joka on romahduttanut takauksen merkityksen luoton vakuutena. Riidattomien saatavien perinnän yksinkertaistaminen vahvistettu EU:n maksuviivedirektiivi sisältää säännöksiä viivästyskorosta ja omistuksenpidätysehdosta sekä myös riidattomien saatavien perintää koskevia menettelyohjeita. Myös Ulosotto 2000 toimikunta arvioi helmikuussa 1998 jätetyssä mietinnössä velkomusprosessin kehittämisvaihtoehtoja. Oikeusministeriö asettikin viime heinäkuussa hallitusneuvos Raija Merikallan johdolla toimivan työryhmän. Sen tehtävänä on kuluvan vuoden loppuun mennessä tehdä ehdotukset niistä käytännön toimenpiteistä, joilla riidattomien saatavien perintää ja velkomusprosessia käräjäoikeuksissa voidaan yksinkertaistaa ja keventää sekä kustannuksia vähentää. Lisäksi toimeksiantoon kuuluu laatia ehdotukset tarvittavista lainsäädännön tarkistuksista. Muun muassa seuraavat asiat tulee selvittää: 1) miten tietoverkkoa voidaan hyödyntää velkomusasioiden käräjäoikeusmenettelyn yksinkertaistamiseksi; 2) mitkä olisivat sellaisia riidattomia saatavia, joiden osalta velallisen oikeusturva ei edellytä käsittelyä tuomioistuimessa; 3) millä tavoin tiedoksiantomenettelyä voidaan selkeyttää ja yksinkertaistaa sekä toisaalta tehostaa; 4) pitäisikö velkomusasioiden oikeudenkäyntimaksua alentaa; 5) tulisiko velkomusasioissa tuomittavat perintäkulukorvaukset taksoittaa; ja 6) tulisiko yksipuolinen tuomio toimittaa vastaisuudessa käräjäoikeudesta suoraan ulosottoon teknisen käyttöyhteyden avulla. Tiettävästi ainakin oikeudenkäyntimaksun alentamista summaarisissa asioissa tultaneen ehdottamaan, koska suoritteen tuotantokustannus jää laskelmien mukaan 173 markkaan. Maksu on nykyisin 350 markkaa. Jos maksu alenee sadalla markalla, on kiintoisaa nähdä, ohjataanko alennus kokonaan velallisen hyväksi. Kustannusten alentamisen ja järkevämmän panos-tuotossuhteen kannalta ns. Norjan malli, jossa ulosottoperuste tuotetaan yksityisessä perinnässä, on saanut kannatusta. Voidaan pitää positiivisena kehityksenä, mikäli tällaisen perintämallin konkreettinen valmistelu päätetään työryhmän esityksestä käynnistää. Luottolinkki 2/12 TOIMITUSJOHTAJA RISTO SUVIALA, ERÄPÄIVÄ OY Perimistoimistojen Liitto vain kuluttajaperintää MIELIPIDE Kommenttipuheenvuorona Ritva-Liisa Paanasen ansiokkaaseen Suomen Perimistoimistojen Liitto r.y:n esittelyyn Luottolinkissä 2/2000 haluan lausua seuraavaa. Kuten Paananen kirjoituksessaan mainitsee Liitto on erityisesti 1990-luvulla toiminut hyvin aktiivisesti antamalla lausuntoja lukuisista perintä- ja luottoalaan keskeisesti vaikuttavista lainsäädäntöhankkeista. Suurimman panoksen tähän on antanut ja raskaimman taakan kantanut Liiton pitkäaikainen puheenjohtaja varatuomari Timo Mäki. Timon leiviskän merkittävyyttä korostaa se, että Liitto toimii ilman palkattua henkilökuntaa ja ilman omaa toimistoa. Liitto on erityisesti keskittynyt kuluttajasaatavien perintään liittyviin kysymyksiin. Tuoreimpana osoituksena tästä on tänä kesänä voimaan tullut kuluttaja-asiamiehen laatima Hyvä perintätapa kuluttajaperinnässä. Liitto pystyi käymillään keskusteluilla ja antamallaan lausunnolla oikaisemaan pahimmat velkojia ja perimistoimistoja uhanneet kohtuuttomuudet. Sääntöjensä mukaan Liiton tarkoituksena on edistää luottokaupan ja perintäalan kehitystä terveiden periaatteiden pohjalta. Mielestäni Liiton toiminnassa tulisi nykyistä enemmän korostua yrityssaatavien perintä ja niihin liittyvät erityiskysymykset. Mainitun Hyvän perintätavan johdannossakin kuluttaja-asiamies toteaa, että hyvä perintätapa on erilainen kuluttajiin ja elinkeinonharjoittajiin kohdistuvassa perinnässä. Perintälain ja siihen liittyvän Toimilupalain tullessa voimaan on koko perintätoiminnan valvonta Etelä-Suomen lääninhallituksen vastuulla. Lisäksi kuluttaja-asiamies valvoo kuluttajasaatavien perintää. Lääninhallitus on myöntänyt tämän jutun kirjoittamiseen mennessä toimiluvan 150 perintätoimintaa harjoittavalle yritykselle. Muutamia toimilupahakemuksia on hylätty. Villeistä perintätoimistoista ei nykyään voida puhua muiden kuin niiden ehkä muutaman kymmenen toimiston kohdalla, joilla ei ole toimilupaa. Lääninhallitus toivookin, että sille ilmoitettaisiin tällaisista toimistoista jatkotoimenpiteitä varten. Jäsenkunnassa ei muutoksia Liittoon kuuluu edelleen samat kahdeksan perimistoimistoa, jotka ovat kuuluneet siihen liiton perustamisesta 1980-luvun alusta alkaen tai kuitenkin useita vuosia. Liitolla oli vuosi sitten kesällä markkinointikampanja liiton jäsenkunnan laajentamiseksi, mutta se ei ole ainakaan vielä tuottanut tulosta. Se, että yritys ei kuulu alansa liittoon, ei ole harvinaista. Esimerkiksi Suomen Rahoitusyhtiöiden yhdistykseen kuuluu vain kuusi rahoitusyhtiötä. Yhdistyksen ulkopuolella on 23 rahoitusyhtiötä, joukossa suuria kansainvälisiä yrityksiä. Perimistoimistojen Liitto on julki- suudessa esittänyt, että sen jäsenyritykset hoitavat % kaikista perintäalan toimeksiannoista. Tätä asiaa ei tietojeni mukaan ole mitenkään vedenpitävästi tutkittu. Voin kuitenkin uskoa sen pitävän paikkansa kun puhutaan toimeksiantojen kappalemääristä. Liiton jäsenyritykset varsinkin liikevaihdoltaan suurimmat ovat tyypillisiä kuluttajasaatavien perintään erikoistuneita toimistoja. Markkamääräisesti suuria toimeksiantoja jotka lähes aina ovat yrityssaatavia - hoidetaan paljon muissa toimiluvan saaneissa perintätoimistoissa kuin Liittoon kuuluvissa. Näissä Liiton markkinaosuus on kiistatta pienempi kuin 80 %. Uusia mahdollisuuksia Ruotsissa vastaava perimistoimistojen yhdistys Svenska Inkassoföreningen toimii aktiivisesti jakamalla tietoa muillekin kuin jäsentoimistoille. Se julkistaa vuosikertomuksen, lähettää uutiskirjeitä ja järjestää seminaareja. Suomenkin Liitto voisi suunnata toimintaansa enenevästi potentiaaliseen jäsenkuntaansa ja moninkertaistaa uudella avoimuudella nykyisen jäsenmääränsä. Tällöin jäsenmaksu- ja muiden tulojen kasvaessa Liitto voisi lisätä resurssejaan. Näin luottokaupan edistäminen ja perintäalan kehittäminen turvattaisiin kokonaisvaltaisesti. Lausuntojen ohella olisi paremmat mahdollisuudet tehdä oma-aloitteisia ehdotuksia alan ongelmien ratkaisemiseksi. Tapahtumakalenteri Syyskokous Luottolinkki ilmestyy seuraavasti v No. Dead line Ilmestyy 1/ Luottolinkki 2/200013 A J A N K O H T A I S T A L U O T Luottolinkki julkaisee Luottomiehiä koskevia tai kiinnostavia alan ajankohtaisia uutisia. Toimitus pidättää itsellään oikeuden muokata tai lyhentää juttuja. Seuraavassa kerrotaan Lindorffin ja Netgiron rantautumisesta Suomeen, sekä Balance Consultingin uusista kuulumisista. Lindorff yhtiöt hakevat jalansijaa myös Suomesta TEKSTI: ARJA KOSONEN, KREDITSTYRNING FINLAND OY Norjalainen Lindorff Holding A/S osti elokuussa sataprosenttisesti Kredittstyring Holding AS:n osakekannan. Tällä yrityskaupalla Lindorff hakeutuu Suomen markkinoille ja vahvistaa asemiaan muissa Pohjoismaissa. Kaupan jälkeen Lindorff Holding AS on Pohjoismaiden suurin luotto-, perintä- ja taloushallinnon ulkoistettavia palveluja tarjoava konserni. Kreditstyring-konserni ehti harjoittaa perintätoimintaa lähes päivälleen kymmenen vuotta ennen kuin sen omistaja Claes Svensson myi koko konsernin. Kauppaan kuuluivat konsernin kaikki yritykset : Kreditstyrning Finland Oy Suomessa, Kredittstyring AS ja ARN Data AS Norjassa, Kreditstyrning AB ja Provoice AB Ruotsissa sekä European Mailing Systems Tsekissä ja Belgiassa. Claes Svensson jatkaa edelleen konsernin ja Norjan toimiston toimitusjohtajan tehtävissä. Lindorffin tavoite on konserninjohtaja Rune Brandstamoenin mukaan saada kahden vuoden sisällä edustus useimpiin Euroopan maihin ja nyt tehty kauppa on vahvistanut yhtiön asemaa aiemmin heikoilla markkina-alueilla. Lindorff hakee laajentumista sekä uusien yritysostojen että sisäisen kasvun kautta. Lindorff Holding AS llä on toimintaa seuraavilla aloilla: luotto- ja perittävä hallintaa harjoittava Lindorff; Lindorff Consulting, joka keskittyy scoring-järjestelmiin, analyyseihin ja neuvontaan; Lindorff Capital ostaa perittävä kantoja; Lindorff Information Solutions, jonka alueena on luottotiedot ja päätöksentekoon liittyvät tukijärjestelmät; Lindorff Applications myy ohjelmistoja sekä Lindorff Global Customer E-services tuottaa elektronisen kaupankäynnin ohjelmia. Lindorffin taustalla on norjalainen pankki- ja vakuutusalan finanssitavaratalo Gjensidige Nor. Kreditstyrning Finland Oy:n toimitusjohtaja Jarmo Pyhälä arvioi, että uusi omistaja tukee vahvasti palvelutarjonnan kasvua, ja avaa ovia suurille yhteispohjoismaisille palvelukonsepteille. Kreditstyrning-kaupan jälkeen Lindorff Holding AS on ostanut Norjassa Telenor Inkasso AS:n. Kaupan jälkeen koko Lindorff-konsernin liikevaihto on 675 miljoonaa Norjan kruunua ja henkilöstömäärä on yli 600 henkeä. Syyskuussa Kreditstyrning Finland Oy osti sataprosenttisesti tilitoimisto Lucky Balance Oy:n. Kaupan myötä palveluvalikoimaan lisätään kirjanpito, reskontra, tilinpäätös ja palkanlaskenta. Tilitoimiston yhdistäminen perimistoimistoon antaa selkeitä synergia-etuja, joiden myötä asiakkaalle voidaan tarjota entistä kokonaisvaltaisempia palveluketjuja. Balance Consulting Oy Alma Median omistukseen Luottomiesten hyvin tuntemasta yritysja toimiala-analyyseja tuottavasta Balance Consulting Oy:stä (BC) tuli syyskuun lopussa pörssiyhtiö Alma Median kokonaan omistama tytäryhtiö. BC liitetään osaksi Alma Median Business Information Groupia (BIG). Ryhmän vetäjän Juha Blomsterin mielestä BC sopii erinomaisesti BIG:n kuvioihin, koska se jalostaa tietoa nimenomaan yritysten käyttöön. BC:n on jo pitkään tehnyt yhteistyötä Alma Mediaan kuuluvan Kauppalehden kanssa. Kauppalehden sivuilta on voitu usein lukea BC:n tuottamia analyyseja sekä toimialavertailuja ja ne ovat osaltaan täydentäneet Kauppalehden sisällöntuotantoa. Joidenkin lehtitietojen mukaan Alma TEKSTI: TOIMITUS Media olisi vallannut BC:n vihamielisesti. Tieto ei kuitenkaan pidä paikkaansa, vaan lähes kaikki BC:n osakkaista olivat kaupan kannalla. Alman BIG:n ja BC:n toiminnot täydentävät hyvin toisiaan, joten synergiaetuja löytyy runsaasti. Yhdistämällä BIG:in laaja sisällöntuotanto, vahva monimediaosaaminen ja mittavat resurssit, voidaan BC:n palveluita jatkossa kehittää aivan eri tasolta kun aikaisemmin, toteaa Balance Consulting Oy:n pääanalyytikko Ari Rajala. Mitä hyötyä siitä on esim. luottoriskien hallinnassa? Arin mukaan tilinpäätösanalyysia on usein kritisoitu siitä, että se mittaa yrityksen mennyttä kehitystä eli historiaa. Näin kieltämättä on, mutta jos ei tiedetä missä kunnossa ja millä tasolla yrityksen suorituskyky on aiemmin ollut, niin miten ihmeessä voimme arvioida yrityksen tulevaisuutta? Tässä arvioinnissa yritystä ja sen ympäristöä koskevat uutiset voivat olla mainio apu. Vanhat uutiset selittävät ja täydentävät hyvin analyysin lopputuloksia ja tieto yrityksen ja sen ympäristön tuoreista tapahtumista esim. toimialasta on erinomainen apuväline yrityksen tulevaisuuden arvioinnille. Siinä muutamia hyötyjä, jotka tulevat päällimmäisenä Arin mieleen. Alma Median Business Information Group on kustantamiseen erikoistunut liiketoimintaryhmä. Ryhmään kuuluvat mm. Kauppalehti, Kauppalehti Online ja Kauppalehti Optio sekä taloudelliseen informaatioon ja sen jakeluun liittyvät uudet liiketoiminnat. Ryhmän palvelut ja tuotteet perustuvat lehtien ja kiinteiden verkkojen lisäksi mobiiliverkkojen välityksellä jaettavaan reaaliaikaiseen informaatioon. Tulevaisuus näyttää, mitä uutta Alma tuo luottoalalle. 18 Luottolinkki 2/200014 O N H A L L I N N A N A L A L T A Internet-maksuliikenteen palveluntarjoaja Netgiro aloittaa Suomessa TEKSTI: MERI MÄKKYLÄ, VIESTINTÄTOIMISTO AXIOMA Internet-maksuliikenteen palveluntarjoaja Netgiro käynnistää toimintansa Suomessa. Yhtiö tuo Suomen markkinoille Netgiro G-access-ratkaisun, jonka ansiosta nettikauppias voi tarjota missä tahansa asuvalle asiakkaalleen maksuvaihtoehdoksi kaikki yleisimmät luottokortit (esim. VISA, Mastercard, AMEX, Diners) 130 valuutassa. Netgiro käsittelee maksutapahtumia tällä hetkellä jo 25 maassa. Netgiro on luonut kansainvälisen yhteistyöverkoston rahalaitoksiin ja luottokorttiyhtiöihin. Verkosto mahdollistaa maksupalveluiden nopean liittämisen osaksi nettikauppiaan verkkopalvelua. Nettikauppias voi G-access-ratkaisua hyödyntämällä tarjota asiakkailleen maksuvaihtoehtoa yli 130:ssa eri valuutassa ja lisäksi saada maksujen tilityksen ja laskutuksen eri kohdemaiden paikallisissa valuutoissa - Kuluttajaa ja nettikauppiasta aidosti palveleva verkkopalvelu tarvitsee onnistuakseen monipuolisen maksupalvelukokonaisuuden. Nettikaupalle tunnusomaista on sen yhtäaikainen globaali ja paikallinen läsnäolo ympäri vuorokauden. Tässä todellisuudessa maksupalvelujenkin tulee vastata nettikauppiaan tarvetta palvella samanaikaisesti sekä globaalisti että paikallisesti, Netgiro Oy:n toimitusjohtaja Petri Ojonen kertoo. - Netgiro tuo ennennäkemätöntä helppoutta ja säästömahdollisuuksia sähköisen kaupankäynnin hallintaan. Nettikauppiaan ei tarvitse palvelumme myötä keskittyä epäolennaiseen, sillä tarjoamme kattavan kokonaispalvelun aina maksupalveluista laskuun saakka. Lisäksi G-access kerää tiedot maksuliikenteen tapahtumista keskitetysti. Tämä mahdollistaa asianmukaisen raportoinnin nettikauppiaalle, Ojonen jatkaa. Netgiron palvelut soveltuvat sekä perinteisille että puhtaasti sähköistä liiketoimintaa harjoittaville yrityksille, jotka haluavat laajentaa ja kansainvälistää sähköistä kaupankäyntiään. Netgiro on toiminut Ruotsissa kolme vuotta ja on alansa markkinajohtaja. Yhtiön asiakkaita ovat muun muassa SJ Statens Järnvägar ja Systembolaget. Netgiron toimitusjohtaja Lennart Gillberg arvioi yhtiön listautuvan puolentoista vuoden sisällä. Lähitulevaisuudessa Netgiro tarjoaa lisää keskitettyjä nettikaupan taloushallinnon ratkaisuja yhteistyössä Intrum Justitian kanssa. Netgiron palveluihin tullaan integroimaan laskuttamisen, maksamattomista laskuista muistuttamisen ja erääntyneiden saatavien perinnän palvelut. Luottomiehet tiedon valtatielle! TEKSTI: TOIMITUS Jäsentemme iloksi ja toivottavasti myös suureksi hyödyksi on vuoden loppuun mennessä tarkoitus avata yhdistyksemme nimissä kulkevat www sivut. Yhdistys asetti viime vuonna työryhmän valmistelemaan sivuja ja projektissa on edetty siten, että sisällön teknisestä toteuttamisesta on saatu muutama tarjous, joiden joukosta valinta tultaneen tekemään. Työryhmä on sivujen sisältöä suunnitellessaan asettanut ensisijaiseksi tavoitteekseen palvella jäsentemme tarpeita ja toissijaiseksi yhdistyksen tunnettavuuden lisäämisen. Sivut tulevat pitämään sisällään kuusi varsinaista alavalikkoa sekä linkkisivun: Yhdistyksen esittely: sivuilla kerrotaan yhdistyksestä, sivuilta löytyy yhdistyksen säännöt, toimielimet ja niillä kerrotaan myös yhdistyksen kansainvälisistä yhteyksistä. Tapahtumakalenteri: Sisältää tiedot sekä yhdistyksen järjestämistä, että alalla järjestettävistä tapahtumista. Tätä kautta avautuu myös mahdollisuus ilmoittautua ko. tapahtumiin. Koulutus: Sivut sisältävät tietoa luottotutkinnosta, järjestettävistä kursseista ja seminaareista. Yhdistys tarjoaa myös ulkopuolisille tahoille mahdollisuutta, korvausta vastaan, ilmoittaa täällä maksullisista kursseistaan yms.. www Työpaikkatori: Ilmoituksia avoimista työpaikoista. Liity jäseneksi: Sivuilla kerrotaan liittymisen eduista, jäsenmaksuista ja sieltä löytyy myös yhdistyksemme jäsenhakemus. Jäsenten sivut: Sivut tullaan lukitsemaan ja jäsenet saavat sivuille käyttäjätunnukset. Sivuilta löytyy hallituksen ja toimikuntien pöytäkirjat, jäsenrekisteri, luottolinkin artikkeleita sekä nk. keskusteluryhmä, jossa toivotaan käytävän aktiivista ajatusten vaihtoa. Lisäksi palvelimelta löytyy linkkisivu. Sivujen rakenne saattaa vielä hieman muuttua tuotantovaiheen aikana. Sivujen ylläpito pyritään kattamaan pääosin sivuille myytävillä mainoksilla. Mainospaikkoja voi tiedustella Sami Sairaselta Luottolinkki 2/15 TEKSTI: LAKITOIMIKUNTA Luottomiehet ry:n lausunto ulosottolain muuttamisesta Oikeusministeriölle Lainvalmisteluosastossa on valmistunut ehdotus hallituksen esitykseksi ulosottolain muuttamisesta. Luottomiehet Kräditmännen ry on vuonna 1961 perustettu yli 700 talous-, luotto- ja konttoripäällikön sekä muun luotto- ja perintätoimen asiantuntijan yhdistys, jonka tarkoituksena on edistää luottoalan tuntemusta ja kehitystä muun muassa antamalla alaa koskevia lausuntoja. Tämän vuoksi rohkenemme kohteliaimmin lausua edellä mainitusta ehdotuksesta seuraavaa: Yleistä Pidämme ehdotusta varsin onnistuneena. Perinnän tehostamisen kannalta tärkeitä uudistuksia ovat velalliskohtaisuus ja saman velallisen asioiden keskittäminen vastaavalle ulosottomiehelle, oikeuspaikkasäännösten joustaminen ja sähköisen asioinnin helpottaminen sekä suppean ulosoton mahdollisuus. Palveluperiaatteen korostaminen ulosotossa on mielestämme tärkeää ja asia on ehdotuksessa huomioitu hyvin. Ehdotus sisältää paikoitellen hyvin yksityiskohtaista sääntelyä, joka saattaa aiheuttaa kankeutta käytännön toiminnassa, kun ulosottomiehet pyrkivät noudattamaan lakia tarkoin. Monet erityisesti 3. lukuun kirjatut ohjeet voisivat soveltua paremmin asetuksella tai ulosoton sisäisillä määräyksillä annettaviksi. Ulosottoperusteen määräaikaisuus Ehdotuksessa esitetään täytäntöönpanoperusteelle 15, 20 tai 25 vuoden määräaikoja, minkä jälkeen ulosotto- tai konkurssimenettelyyn ei voitaisi ryhtyä. Vaikka määräajat ovat luonteeltaan prosessuaalisia, on eri toimikunnassa valmisteilla oleva aineellisten vanhenemisaikojen uudistus tarkoitus sopeuttaa nyt tehtävään ratkaisuun. Esitystä perustellaan viime vuosikymmenen lamalla ja Suomen kansainvälisesti poikkeuksellisen velallismyönteisellä velkajärjestelymenettelyllä sekä sillä, että velallinen voi kertyvien viivästyskorkojen vuoksi ajautua elinikäiseen tai kohtuuttoman pitkään ulosottomenettelyyn. Perusteena mainitaan myös, että yhteisö voi yleensä vähentää luottotappiot tuloksestaan tai siirtää ne myymiensä tuotteiden tai luottojen hintoihin. Vielä mietinnössä väitetään, ettei kauan ulosotossa olleista jutuista todellisuudessa kerry velkojille juuri muuta kuin viivästyskorkoja. Vastustamme ulosoton määräaikaisuutta seuraavin perustein: - Ulosottoperusteen määräaikaisuus koskisi vain Suomessa annettuja tuomioita tai muita täytäntöönpanoperusteita. Koska ulosottoa ei ole säädetty määräaikaiseksi muissa EU-maissa tai Pohjoismaissa, ehdotettu järjestelmä etäännyttäisi Suomen lainsäädännön yhä enemmän kansainvälisestä käytännöstä ja asettaisi eri maissa toimivat velkojat keskenään eriarvoiseen asemaan. - Velallisen maksettavaksi kertyvät viivästyskorot eivät ole peruste asettaa ehdoton määräaika ulosotolle. Mahdolliset epäkohdat voidaan luontevammin korjata rajoittamalla viivästyskorkojen kertymistä, mitä tarkoittavaa korkolain muutosta oikeusministeriön virkamiehet jo valmistelevat. - Ulosottovelallisen asemaa on 1990-luvulla helpotettu monin tavoin. Omaisuuden erottamisoikeutta ulosotosta on laajennettu, vapaakuukausijärjestelmä on vakiintunut ja suojaosuudet takaavat velalliselle kohtuulliset elinolot. Pelkästään ajan kulumiseen perustuva ulosoton vanhentuminen johtaa velallisten passivoitumiseen. Koska ehdotus perustuu yksittäisten saatavien vanhentumiseen ilman velallisen maksukyvyn tai elämäntilanteen kokonaisvaltaista tarkastelua, se tulee väistämättä murentamaan yleistä maksumoraalia. Keinottelumahdollisuudet erityisesti pitkäaikaisten lainojen osalta lisääntyvät. Perinnän epävarmuus vaikeuttaa luotonsaantia ja nostaa korkoja ja muita luottokustannuksia. - Ehdoton veloista vapauttaminen kohdistuisi käytännössä myös henkilöihin, jotka eivät ole oman velkaantumisensa tai velkajärjestelyyn liittyvän moitittavan käytöksen vuoksi päässeet velkajärjestelyyn tai se on rauennut. Ehdotuksessa mainitaan myös henkilöt, jotka eivät ole halunneet hakeutua velkajärjestelyyn, vaikka edellytykset olisivat olemassa. Velkajärjestely on säädetty helpottamaan laman johdosta tai muutoin omatta syyttään ylivelkaantuneiden asemaa. Sen ulkopuolelle jääneitä on Suomessa muutamia tuhansia. Heidän elämänsä helpottaminen on mahdollista kehittämällä velkajärjestelylainsäädäntöä niin, että vuoden määräajan jälkeen laissa säädetyt esteet eivät enää tukkisi mahdollisuutta velkojen järjestelyyn. Julkisuudessa olleiden tietojen mukaan velkajärjestelyä on tarkoitus muokata vuoden 2001 aikana. - Ammattiperinnän vuosittaisista rahakertymistä yli 10 prosenttia tulee kymmentä vuotta vanhemmista saatavista. Näyttää siltä, että jos jälkiperintä on järjestelmällistä ja jatkuvaa, myös kertymät vanhoista saatavista kehittyvät suotuisasti. Ehdotuksella puututaan siis epäilyksittä omaisuuden suojaan, minkä vuoksi asia on ilman muuta käsiteltävä perustuslain säätämisen järjestyksessä. Julkisuudessa olleiden tietojen mukaan myyjä on sitoutunut korvaamaan C & A Finland Oy:lle ne menetykset, jotka aiheutuvat viime keväänä kaupan kohteena olleelle Arsenalin 12 miljardin markan saatavakannalle valtion mahdollisista lainsäädäntötoimista. Jos valtio näin korvaa säädösmuutosten vaikutukset yhdelle, sen tulisi oikeudenmukaisuuden nimissä korvata muidenkin hallintoalamaistensa toteennäytetyt menetykset. - Luottotappiokirjauksen mahdollisuuteen viittaaminen ei ole hyväksyttävä peruste saatavan vanhentumisen ehdottomalle säätämiselle. Yrityksen toiminnalle merkitsevät usein paljon jälkiperinnästä tulevat rahat, olkoonpa vaikka viivästyskorkoja. - Mitä ajattelee se kansalaisten valtava enemmistö, joka säännöllisesti maksaa velkansa ja muut maksunsa? Entä ne kymmenettuhannet velalliset, joitten maksamattomista saatavista on ulosmitattu ja myyty heidän omaisuutensa tai joiden velat on kuitattu vuosia kestäneen palkan, eläkkeen tai elinkeinotulon ulosmittauksella? - Mielestämme ei voida hyväksyä sitä, että laskunsa ajallaan maksavat rahoittavat myös maksuvelvoitteensa laiminlyövien velallisten saamat hyödykkeet ja palvelut. Olemme erityisen huolestuneita siitä viestistä, minkä ulosoton määräaikaisuus ja siitä johtuva saatavan ehdoton vanhentuminen lähettää nuorisolle. - Mikäli ulosottoperuste edellä sanotusta huolimatta säädettäisiin määräaikaiseksi, lain muutos ei saisi missään tapauksessa vaikuttaa taannehtivasti. Ulosottoasian merkitseminen passiivisaatavaksi Pidämme onnistuneena ehdotusta, jonka mukaan tilanteissa, joissa ulosottoasioissa annetaan varattomuus- tai tunte- 20 Luottolinkki 2/200016 mattomuustodistus, asia voidaan siirtää ulosottorekisteriin ja merkitä ns. passiivisaatavaksi. Passiivisaatavan rekisteröinti olisi kuitenkin voimassa vain vuoden estetodistuksen allekirjoituksesta. Määräaika on käytännön kannalta liian lyhyt. Sen tulisi olla vähintään kolme vuotta, jotta menettelyssä saavutettaisiin sille asetetut tavoitteet. Asiamies ja avustaja Veroulosottoasetuksen 2 :ssä oleva perustelematon kielto käyttää asiamiestä veronulosottoasian ulosotossa tulee tarpeettomana poistaa. Vanhentumisen keskeyttäminen Määräajasta velkomisasioissa sekä julkisesta haasteesta velkojille annetun asetuksen 1 :n muutos on perusteltu. Viimeinen virke tulisi kuitenkin poistaa tai ainakin muuttaa muotoon Vanhentumisaika ei kuitenkaan keskeydy, jos hakija peruuttaa ulosottohakemuksensa ennenkuin ulosottotoimenpiteet on aloitettu. Ehdotuksen yksityiskohdista yhdistyksemme toteaa: 1 Luku 28 Todistus ulosottorekisteristä Jokaisella on oikeus saada tiettyä henkilöä koskeva ulosottotodistus ulosottoviranomaiselta. Todistuksesta saatavan tiedon avulla voidaan varsinkin pienehköjen saatavien osalta mitoittaa perintä niin, ettei turhia kustannuksia synny. Säännös on perusteltu. 29 Tiedot luottotietotoimintaa varten Luottotietotoimintaa harjoittavalla on oikeus saada tietoa sähköisesti ulosottoasioista, jotka ovat päättyneet tuntemattomuus- tai varattomuusesteeseen. Säännös helpottaa luotonmyöntö- ja luotonvalvontaprosesseja. 2 Luku 29 Täytäntöönpanokelpoisuuden määräaika ja sen laskeminen Yhdistyksemme vastustaa asetettuja määräaikoja ehdotetussa muodossa. Pykälän mukaan kuluttajasaatavaan rinnastettaisiin myös takaussaatavat. Vastustamme takaussaatavien rinnastamista kuluttajasaataviin erityisesti tilanteissa, joissa takaussaatava liittyy takaajan tai hänen lähipiirinsä yritystoimintaan. Emme pidä onnistuneena ehdotusta, jonka mukaan ehdotetut määräajat sidottaisiin siihen, että velkoja on elinkeinonharjoittaja. Ehdotus, jossa vanhenemisen alkaminen sidottaisiin siihen, kun hakijan saatavaa koskeva ensimmäinen tuomio tai muu ulosottoperuste annetaan, saattaisi käytännössä johtaa tutkintaongelmiin ja keinotekoisiin järjestelyihin erityisesti tilanteissa, joissa velkojalla on useita velkoja samalta velalliselta. 30 Täytäntöönpanon estyminen täytäntöönpanokelpoisuuden lakkaamisen johdosta Myös velkojan edun mukaista olisi, että velallinen voisi pantata omaisuuttaan ja maksaa velkojaan panttia vastaan saamallaan lainalla. Jotta omaisuus voidaan pantata, on ulosmittaus ensin peruutettava. Jos tästä aiheutuu samalla saatavan vanhentuminen, ei järjestelyä voida tehdä. Toisen momentin loppuun tulisi lisätä tai ulosmitatun omaisuuden sijaan tulleista varoista. Jos ulosmittaus perutaan maksujärjestelyjen vuoksi, ei saatava vanhene kolmeen kuukauteen perumispäivästä. Saatava ei myöskään vanhene, mikäli ulosmittaus tehdään uudestaan tänä aikana. 32 Velallisen esittämä kuittausvaatimus Kuittausoikeutta ulosoton yhteydessä ehdotetaan laajennettavaksi siten, että täytäntöönpanoon ei ryhdytä siltä osin, kun velallisella on selvänä pidettävä vastasaatava, josta hänellä on saamistodiste. Kuittausta ei pelkän saamistodistuksen perusteella enää ulosottovaiheessa voi hyväksyä. Velallisen tulisi jo aikaisemmin ryhtyä toimiin oman täytäntöönpanoperusteen hankkimiseksi. Säännöksen perusteella ulosottomies voisi joutua tekemään sellaisia saamisen perusteeseen kuuluvia asiaratkaisuja, jotka eivät ulosottomenettelyyn sovellu. 3 Luku 2 Ulosottohakemuksen sisältö Vastaajan puhelinnumero tulisi ilmoittaa ulosottohakemuksessa vain, jos se on hakijan tiedossa. Pykälän 4 kohdan mukaan ulosottohakemuksessa on ilmoitettava koron laskemista varten tieto jo suoritetuista määristä sekä suoritusten päivämäärät. Mielestämme kaikkien maksusuoritusten ilmoittamista ei aina voi pitää välttämättömänä. Riittävää tilanteessa, jossa saatava poikkeaa ulosottoperusteesta, olisi, että hakemus vastaa saatavan oikeaa määrää. Velkojalla olisi ulosottomiehen pyynnöstä velvollisuus antaa yksityiskohtaiset tiedot maksusuorituksista. 5 Hakemukseen liitettävä saamistodiste Pidämme onnistuneena uudistusta, jonka mukaan tiettyjen hakijoiden ei tarvitse liittää alkuperäistä saamistodistetta hakemukseensa. Uudistuksella voidaan vähentää huomattavasti turhaa postinkulkua sekä asiakirjojen katoamisen riskiä. 13 Vastaavan ulosottomiehen alueellinen toimivalta Vastaavan ulosottomiehen toimivallan ulottamista koskemaan koko maan aluetta pidämme tarpeellisena uudistuksena. 19 Samanaikainen täytäntöönpano yhden ulosottoperusteen nojalla 20 Samanaikainen täytäntöönpano yhden saamistodistuksen nojalla Pykälät ovat onnistuneita ja niiden avulla voidaan vähentää turhaa postiliikennettä velkojan ja ulosottomiesten välillä. 60 Yksipuolisen tuomion tiedoksianto Säännös on kannatettava ja tarpeellinen. 79 Ulosottoselvityksen toimittaminen Velkojan kannalta on myönteinen asia, että velallisen ulosmittauskelpoisista varoista saadaan hyvä käsitys. Onkin toivottavaa, että selvityksestä tulee normaali rutiininomainen toimenpide ulosotossa. Toisen momentin 1. virkkeessä tulisi termin kuva- tai ääninauha sijasta käyttää myöhemmin samassa momentissa käytettyä termiä ääni- tai kuvatallenne. 124 Estetodistuksen antaminen ilman ulosottoperustetta Pykälässä säädetään mahdolliseksi saada varattomuusestetodistus ilman kyseistä velkaa koskevaa nimenomaista ulosottoyritystä. Pidämme tätä mahdollisuutta hyvänä järkevän luotonvalvontaja perintäprosessin apuvälineenä. 132 Rekisteröinnin voimassaolo Säännöksen mukaan passiivisaatavan rekisteröinti on voimassa vuoden estetodistuksen allekirjoituksesta lähtien. Esitämme, että rekisteröinti olisi voimassa kolme vuotta. Vuoden voimassaolo ei vielä toisi riittävää muutosta nykytilanteeseen, kun ulosotto (varattomuustai estetodistuksen saaminen) normaalistikin ainakin ruuhkaisimmilla paikkakunnilla kestää lähes vuoden. Kolmen vuoden määräaika toisi kaivattua pitkäjänteisyyttä ulosottoon. 6 a Luku 2 Muuttokehotus Muuttokehotuksen tiedoksianto ei saisi pitkittää häädön toimeenpanoa. Jos vastaajaa ei viivytyksettä löydetä, tulisi todisteellisesta tiedoksiannosta luopua. Helsingissä syyskuun 29. päivänä 2000 LUOTTOMIEHET KREDITMÄNNEN R.Y. Luottolinkki 2/17 LUOTTOPÄÄLIKKÖ ARI ILKKA, SONERA OYJ Matkapuhelimella ja puhelinmatkalla... Kuluvan vuoden puolivälin jälkeen Suomessa oli 3,6 milj. matkapuhelinliittymää penetraation ollessa 70,4 %. Kahdensadanmiljoonan liittymän raja onkin jo rikkoutunut pelkästään läntisen Euroopan maissa ja penetraatioasteen ollessa korkeampi vain Islannissa. Kolme kovimmin kasvussa olevaa mobiilimarkkinaa ovat Italia, Iso- Britannia ja Saksa. Maksamiseen liittyvissä asioissa myös matkapuhelimien osalta pätee käytännön laskutukseen liittyvät kulttuurierot; meillä on totuttu maksamaan palvelu jälkikäteen ja monessa muussa maassa on ihan yhtä itsestään selvää hoitaa maksuvelvoite etukäteen prepaid malliin. Julkisuusarvoltaan matkapuhelinliittymä onkin saanut huomiota runsaasti koska se kuuluu jo osana lähes jokaisen päivittäiseen kommunikointiin. Mitä sitten mobiliteetti on tuonut tullessaan? Useasti unohtuu, että aiemmin oltiin paljolti sidottuja paikkaan kiinteän puhelimen vuoksi. Tällä hetkellä mobiliteettiominaisuus on itsestäänselvyys sekä työ- että vapaa-aikana vuorokaudenajoista ja aikavyöhykkeistä riippumatta. Puheesta puhutaan paljon, mutta matkustavaiset ainakin tuntevat datapuolen ominaisuuksien tärkeyden erilaisten kannettavien PC-laitteiden käytössä. Asiakkaan kannalta jatkossa omaan arvoonsa tulevat entisestään lisääntyvät mahdollisuudet käyttäjäkohtaiseen personointiin ja yksityisyyden hallintaan. Laskutuksen luotettavuuden kannalta voi olla vain ihmeissään kuinka matkapuhelinlaskutus toimii moitteettomasti globaalien verkkovierailusopimuksien ja erilaisten järjestelmien välillä. Kaikilla nopeasyklisen toimialan uusilla palveluilla on omat vaikutuksensa mm. laskutus- ja saatavanhallintajärjestelmien kehitykseen ja toiminnallistamiseen. Matkapuhelinasioissakin luotonhallinta tulee näkyviin luottopäätösprosesseissa, luotonvalvontapuolella ja ainahan joukossa joku saa kohdata perintäneuvottelupalvelun. Varsinaiseen luottopäätöksen kannalta samat ikäryhmät käyttäytyvät varsin samanlaisesti myös matkapuhelinliittymän osalta kuin esim. muita luottosuhteita solmiessaan: kuluttaja-asiakkaista huolelliset asiakkaat hoitavat matkapuhelimeen liittyvät velvoitteensa mallikkaasti ja nuoret ennakkoluulottomat asiakkaat oppivat täsmällisen maksamisen opit nopeasti, tosin marginaalinen joukko sen kuuluisan kantapään kautta. Nuoria asiakkaita ei ehkä pitäisi syyllistää luottosuhteiden solmimisessa, ei ainakaan televiestintäpuolella. Nuorethan ovat sitä ennakkoluulotonta ja oppimiskykyistä ja halukasta etujoukkoa, jotka ovat jo tottuneet tarpeittensa mukaan käyttämään ITtuotteita tavoilla, joista monella meistä ei ole kokemusta. Mobiliteetti on itsestäänselvyys myös elämäntyylipuolella. Taannoin oli julkisuudessa paljonkin esillä asia koskien mahdollisia matkapuhelimien aiheuttamia maksuongelmia. Mistä olikaan k y s y m y s? Tarkasteltaessa pelkästään kaikkien toimialalla toimivien yrityksien lähettämien laskujen kokonaismäärää, voidaan puhua kymmenistä miljoonista vuodessa. Ja näin ollen ymmärrettävästi kaikki alioikeuksien televiestintälaskuja koskevat ratkaisut ja muut asian seurannaisvaikutukset ulkopuolisinen tutkimuksineen saivatkin oman arvonsa. Näissä toimialan volyymeissä puhutaan ainakin edustamani yrityksen osalta promillemittasuhteista kun tarkastellaan ns. perintätapauksia. Luonnollisesti useihin keinoihin on panostettu asiakkaalle tarjottavissa palveluvalikoimissa kun kyseessä on matkapuhelinlaskun hallinta. Jo pitempäänhän on ovat valikoimassa olleet viikkosaldo ja saldomuistutus ominaisuudet. Viimeisin laskun ja käytön hallintaan kehitetty palvelu oli GSM-saldosopimus luottorajapohjalle ja tästähän on ollut nähtävissä toimialan ensimmäinen televisiossakin bongattu luotonvalvontakampanja! Sen voisi ainakin alakohtaisena kokemuksena todeta, että asiakkaan ikä ei välttämättä ole ykköskriteeri alhaiselle luottorajalle. Muutoinkin on äärimmäisen vaarallista asiakkaan puolesta arvioida asiakkaan maksukykyä ja halua pelkästään ulkoisten tekijöiden kuten asumismuodon, ammatin tai vastaavan p e r u s t e e l l a. Omat tietojärjestelmät ovatkin luotonhallinnassa arvokkaita. Eräänä oppimisprosessina turvallisuuspuolelta voisi havaintona kertoa, että asiakkaat ovat jo pääsääntöisesti mieltäneet hyvin päätelaitteessa olevan SIM-kortin olevan se arvokas luotollinen osa, jonka käytössä asiakas on vastuussa. Käytännön vaikutuksena on ollut, että nämä kaverille liittymän lainaaminen tapaukset ovat laskusuunnassa. Ja vielä vakuutuspalveluakin tarjotaan riskienhallintatietoisille kadonneen tai hajonneen puhelimen varalle. Tulevaisuuden näkymät näyttävät mielenkiintoisilta ja haastavilta wireless internet -maailmassa: osan nettikaupan siirtyminen mobiilikaupan puolelle, jossa langattomuuden lisäksi haasteena ovat mm. maksamiseen ja varmennukseen liittyvien ominaisuuksien kehittäminen. Wireless Finland -nimellä kulkevaa ohjelmaa ollaankin jo toteuttamassa mm. Spinnon/Innopoli Oy:n taholta tähtäimenä monet uudet sisältöpalvelut langattomalla puolella. Tällä hetkellä on havaittu, että ihminen puhuu mieluiten toiselle ihmiselle ja varsin suuri osa kaupoista tehdäänkin edelleen puhelimen välityksellä, jolloin erilaiset tavoitettavuuspalvelut aikaohjauksineen esimerkiksi elinkeinonharjoittajalle tulevat entistä tärkeämmäksi, mutta nämä televiestintä ja IT-asiat ovatkin jo aivan erilaisen kolumnin paikka Hyviä lumikelejä Luottomiehet ry:n jäsenille toivotellen: Ari Ilkka 22 Luottolinkki 2/200018 LUOTTOLINKKI -LEHDEN MEDIATIEDOT 2000 Julkaisija Osoite: Luottomiehet- Kreditmännen ry PL 891, Helsinki Puh. (09) Toimitus Päätoimittaja: Petri Willman Puhelin: (014) Telefax: (014) e.mail: Ilmoitustilan Kai Palmén myyjät Mikko Kallankari, (09) Jäsenrekisterin ylläpito Treasso Oy, Satu Sunikka Puhelin: (09) Fax: (09) Paino Yhteyshenkilö: Osoite: Puhelin: (09) Telefax: (09) Niina Malinen Suomen Painotuote Mäkituvantie 3 G, Vantaa Tekniset tiedot Lehden koko: Painopinta-ala: Palstojen määrä: Palstan leveys: Rasteritiheys: Aineistovalmius: A4 210 x 297 mm 3 kpl 1 p 55 mm, 3 p 180 mm 70 linjaa/cm Tiedostona Maksuosoite Maksun saaja: Luottomiehet ry Pankkiyhteys: Merita Pankki Reklamaatiot Ilmoitusten peruuttaminen: Ilmoitusten painoasua koskevat reklamaatiot 7 vrk:n kuluessa lehden ilmestymisestä kirjallisena. Viimeistään 14 vrk ennen aineistopäivää. Myöhemmin peruutetuista laskutetaan 50% hinnasta. Ilmestymispäivät Nro Aineisto Ilmestyy 1/ Ilmoitushinnat Ilmoituskoko Keskiaukeama Takakansi + s.2. á 1/1 muut sivut mk 1/2 sivu mk Mustavalkoinen mk mk 1/4 sivu mk värilisä 500 mk/väri. Painos Painos: 900 kpl Luottolinkki 2/19 24 Luottolinkki 2/200020 HOROS- KOOPPI KAURIS Syksy on tullut oikein rytinällä ja pikkujoulukausi alkamassa.rakastuminenkin alkaa jo laantua. Kesällähän kaikki on aina toisin ja syksy tuo mukanaan arjen harmauden. Joulua kuitenkin jaksat odottaa, jolloin tapaat sukulaisia, joihin olet aivan liian harvoin yhteydessä muuten. Joulu on ilon ja hyvän tahdon aikaa ja sinullahan sitä riittää. Kutsuja satelee niin kavereiden kuin muihinkin pippaloihin ja et epäröi liittyä mukaan juhlivien joukkoon. Varo kuitenkin liikaa juhlimista, sillä se heijastuu työhösi niin, ettet voi ottaa itsestäsi kaikkea energiaa irti silloin, kun se on tarpeen. JOUSIMIES Joulukuun juhlija Jousimies alkaa kukoistaa. Nyt rakkauskin alkaa löytää tiensä luoksesi pitkän taivalluksensa jälkeen. Yrität kyllä taas pyristellä vastaan, mutta vastarintasi heikentyy heikkenemistään ja annat viimein vallan omille tunteillesi ja silloin räiskyy! Anna mennä vaan. Kerranhan täällä eletään. Hyvin rullaava uraputkesi kokee nyt pientä suvantovaihetta. Kuherruskuukausi työssäsi on ohitse ja tilanne tuntuu liiankin tasaiselta. Voit olla siitä vain onnellinen, sillä nyt voit panostaa enemmän ihmissuhteisiin, joita olet laiminlyönyt jo LIIAN kauan. SKORPIONI Kesän yksinäisyys ei ole hellittänyt otteestaan. Olisiko paikallaan uuden harrastuksen aloittaminen tai vanhan lämmittely Skorpioneille talviharrastukset sopivat mitä mainioimmin. Mutkamäessä tapaat uusia ihmisiä ja et ole ainakaan yksin. Samalla saat ravistettua ne ylimääräiset kilot, jotka ovat kertyneet yksinäisinä iltoina television ja jääkaapin välimaastossa.työssä saat visaisen pulman mietittäväksi ja tällä kertaa sinun täytyy käyttää kaikki tahdikkuutesi sen selvittämiseen. Kun olet hoitanut asian päätökseen, huomaat, että ihmiset ovat monimutkaisia kokonaisuuksia, eikä sinulla ole ollut siitä aavistustakaan. HÄRKÄ Viikonloppuromanssi, jonka olet syksyn tullessa saanut kokea, on jäänyt kaihertamaan mieltäsi. Ajattelit sen olevan pelkkä ohimenevä ihastus, mutta et saa mielenrauhaa. Lopeta jo! Sait sitä mitä tilasit, eikä sille voi mitään. Et ole ainoa ihminen maailmassa jolle on käynyt näin. Ota kokemukset kokemuksena ja ajattele, että kaikki mikä ei tapa, vahvistaa. Et ole nyt uskollinen omalle itsellesi märehtimällä jotain semmoista, mikä ei johda mihinkään. Jos vastapuoli olisi kiinnostunut sinusta TODELLA, hän olisi jo ottanut sinuun yhteyttä.talvella on sinulle vielä monta kivaa juttua tulossa, kun vain jaksat odottaa. NEITSYT Olet saanut mainetta ja kunniaa työssäsi ja ihan syystä. Niität nyt sitä satoa, mitä olet koko ajan kylvänyt hitaasti ja peräänantamattoman varmasti. Voit vain olla ylpeä itsestäsi, että jaksoit odottaa, etkä heittänyt hanskoja tiskiin kesken leikin. Uusi projekti johon olet ryhtynyt takkuilee hieman, mutta valoa alkaa häämöttää pikemmin kuin arvaatkaan. Luonnon sinulle varaamat älynlahjat ovat loistavat, vaikka syttyvätkin joskus hiukan hitaasti.tänä syksynä ja talvena neitsyiden kannattaa varoa ylinopeuksia. He eivät ole muutenkaan kovia hurjastelijoita, mutta nyt erityisesti heidän täytyy keskittyä liikenteessä, missä piilee monta vaaraa ja jopa poliiseja tutkien kera. OINAS Oinaan syksy alkoi huonovointisena ja jatkuu jouluun asti. Nyt olisi pienimuotoisen paaston aika, joka virkistää niin psyykeä kuin fysiikkaakin. Eikä pieni paussi juhlinnassakaan tekisi pahaa. Yhdet pikkujoulut voit itsellesi sallia, mutta sitten voitkin jo jarrutella muita kutsuja. Rahatilanne näyttää kaikin puolin hyvältä ja olisi aika harkita niiden sijoittamista. Sijoitusasioissa kannattaa toimia harkiten ja punnita eri vaihtoehtoja useammalta kantilta. Haali ja kerää tietoa monelta eri taholta, niin pääset parempiin tuloksiin. KAKSOSET Aika moni kaksonen on syksyn kuluessa tehnyt radikaaleja valintoja elämässään. Kaksosille ne ovat radikaaleja, sillä tämä tapojensa orja ei hevillä muutu radikaalisti. Nyt kaksonen elää parasta aikaansa, kuin käärme, joka on juuri luonut nahkansa. Ilmassa on paljon romantiikkaa, haasteita uralla, perheenlisäystä Hyvin siis menee ja sitä jatkuu vielä ensi vuoden toiselle neljännekselle asti. Tähdet kertovat kaksoselle vielä yhden neuvon: Pidä matalaa profiilia- ystäväsi arvostaisivat sitä suuresti. LEIJONA Paras ystäväsi on ryhtynyt puuhiin, joita et hyväksy, mutta et kuitenkaan pysty ilmaisemaan mielipidettäsi tässä asiassa. Toivoisit hänen tulevan järkiinsä ja olet näennäisesti samaa mieltä hänen kanssaan. Nyt otetta! Voit parhaiten auttaa ystävääsi kertomalla hänelle rehellisen mielipiteesi. Hän tulee hetken aikaa olemaan pahoillaan, mutta ymmärtää kyllä loppujen lopuksi sinun olleen oikeassa. Sinun mielipiteillesi hän antaa arvoa, joten nyt ei hyssyttelyt ja päännyökkäilyt auta. Auta ystävääsi, jos todella välität hänestä. RAPU Syksy on saapunut rytinällä ja äkkiarvaamatta syyskuun kauniit aurinkoiset päivät vaihtuivat lokakuun harmauteen. Marraskuussa jo virittelet laulua.. kaipuun kaljakori kilisee.. Pikkujoulut lähestyvät ja oletkin mielessäsi suunnitellut niitä jo pitkään. On siis aika tehdä ratkaieva askel sen kulmahuoneen blondin suuntaan, jota olet jo pitkään katsellut. MUTTA et olekaan ainoa kilpakosija ja tämäkös harmistuttaa. Positiivisena luonteena pidät kuitenkin pientä kilpailua vain motivoivana tekijänä. Et ole ainakaan iskenyt kynsiäsi mihinkään seinäruusuun. VAAKA Olet saanut entisen itsetuntosi takaisin ja röyhisteletkin rinta rottingilla saaden samalla työkaverisi lähes hulluuden partaalle. Asiakkaitasi se ei yhtään huoleta. He pitävät sinua luotettavana ja ammattitaitoisena. Se ei kuitenkaan riitä. Työkavereittesi tukea sinä tulet tarvitsemaan yhä enemmän ja enemmän vastuusi lisääntyessä, joten koetapa pitää itsetuntosi kurissa. Loppusyksystä joudut matkustelemaan työn merkeissä paljonkin, joten latailehan akkuja, jotta sinulla riittää energiaa. VESIMIES Kannattaisiko sinun soittaa Lasse Lehtiselle Haluatko Miljonääriksi-kisaan??? Olet niin kaikkitietävä, että siitä kannattaisi yrittää netotakin jotain. Työn tekemisellä kun ei pahemmin rikastu. Sen olet joutunut huomaamaan vähän turhankin usein. Tuhlaileva vesimies onkin viime aikoina laittanut rahaa palamaan. Kesä meni ulkomailla ja kotimaassa suuren butjetin riennoissa. Syksyllä onkin ollut LUOJAN KIITOS, vähän hiljaisempaa. Näin on ollut mahdollisuus taloudellisen tilanteen stabilisoimiseen. Sinkku vesimies tapaa viimeinkin sen, jota hän on mielestään odottanut koko elämänsä Jännittäviä aikoja luvassa. KALAT Makeaa elämää ja elintasoa havitteleva kala tulee iskemään kirveensä kiveen. Se Romeo/ Julia, jota luulit toiveitteisi täyttäjäksi onkin pelkkä tyhjätasku, joka oletti hyötyvänsä sinusta. Olet viimeinkin alkanut ymmärtää, että raha ei tuo onnea ja se on ollut helpottava ja vapauttava tunne. Pikku hiljaa löydät seuraasi niitä oikeita IHMISIÄ ja olet pitkästä aikaa aidosti onnellinen ja tyytyväinenelämääsi ja ihmissuhteisiin. Työstä ei voi sanoa samaa. Olet jo huomannut, että ruoho ei olekaan vihreämpää aidan takana. Koeta kestää, tulet vielä saavuttamaan monta onnistumisen ja ilon hetkeä työssäkin. 26 Luottolinkki 2/2000 Näytä lisää
Vuoden 2001 hallitus esittäytyy. Ulosoton suojaosuudet nousivat. Vuoden luottomies on Anita Mäkelä Oy Agfa Gevaert Ab:stä. Luottolinkki 1/2001 1
Esittelyssä hallituksen uudet jäsenet s. 8 Kutsu kevätiltamiin s. 14 Remburssilla maailman ääriin s. 25 1/2013 NOPEAMPAA KASVUA LIIKETOIMINNALLESI Intrum Rahoitus on markkinoiden uusi ja monipuolinen pk-yrityksille Lisätiedot Luottomiesten iltamat s. 30 Kevätkokouskutsu s. 6 Salainen hanke perintälain muuttamiseksi s. 12
2/2008 Luottomiesten iltamat s. 30 Kevätkokouskutsu s. 6 Salainen hanke perintälain muuttamiseksi s. 12 PääkIrjoITUS www.luottomiehet.fi KUSTANTAJA Luottomiehet - Kreditmännen ry Jäsenlehti. Ilmestyy neljä Lisätiedot 1/2009. Iltamakutsu s. 6 Varsinainen syyskokous s. 12-13 Taantuma ja luotonhallinta s. 22-23
1/2009 Iltamakutsu s. 6 Varsinainen syyskokous s. 12-13 Taantuma ja luotonhallinta s. 22-23 PÄÄKIRJOITUS www.luottomiehet.fi KUSTANTAJA Luottomiehet - Kreditmännen ry Jäsenlehti. Ilmestyy neljä kertaa Lisätiedot Luottoseminaari s. 8-14 Vuoden Luottomies s. 15 Epävarmuteen on vain yksi lääke varautuminen s. 6 Syyskokouskutsu s. 16
4/2007 Luottoseminaari s. 8-14 Vuoden Luottomies s. 15 Epävarmuteen on vain yksi lääke varautuminen s. 6 Syyskokouskutsu s. 16 PÄÄKIRJOITUS www.luottomiehet.fi KUSTANTAJA Luottomiehet - Kreditmännen ry Lisätiedot 2/2012. Luottoseminaari Vierumäellä syyskuussa s.5 Luotonhallinnan yrityscase s.10 Kutsu kevätkokoukseen s. 26
2/2012 Luottoseminaari Vierumäellä syyskuussa s.5 Luotonhallinnan yrityscase s.10 Kutsu kevätkokoukseen s. 26 Boosting Europe is our contribution to improving the economy and creating jobs. We re all in Lisätiedot 3/2004. Tavoitteena riskitön yrittäjyys s. 8. Syyskokouskutsu s. 13. Kiristyvä kilpailuoikeus s. 14
3/2004 Tavoitteena riskitön yrittäjyys s. 8 Syyskokouskutsu s. 13 Kiristyvä kilpailuoikeus s. 14 SISÄLLYSLUETTELO PÄÄKIRJOITUS Pääkirjoitus... 3 Puheenjohtajan palsta... 4 Viestintävaikeuksia... 6 Uudet Lisätiedot 50-vuotisjuhlien ohjelma s. 10 Kutsu syyskokoukseen s. 7
3/2011 1961 2011 50-vuotisjuhlien ohjelma s. 10 Kutsu syyskokoukseen s. 7 Tiesitkö, että Intrum Justitia on myös luottotietoyhtiö? Intrum Justitia -konserni on Euroopan johtava luotonhallinta-alan asiantuntija, Lisätiedot 1/2014. Hallituksen uudet jäsenet s. 8 n Kutsu kevätiltamiin s. 13 n Perintälain muutos velkojan näkökulmasta (osa 1) s. 14
1/2014 Hallituksen uudet jäsenet s. 8 n Kutsu kevätiltamiin s. 13 n Perintälain muutos velkojan näkökulmasta (osa 1) s. 14 Luottolinkki 1/2014 www.luottomiehet.fi KUSTANTAJA Luottomiehet Kreditmännen ry Lisätiedot 3/2009. Luottomiesten kevätretki s. 6-8 Toimintakertomus s. 10-12 Rahanpesulakia uudistettiin s. 34-35
3/2009 Luottomiesten kevätretki s. 6-8 Toimintakertomus s. 10-12 Rahanpesulakia uudistettiin s. 34-35 PÄÄKIRJOITUS www.luottomiehet.fi K U S T A N T A J A Luottomiehet - Kreditmännen ry Jäsenlehti. Ilmestyy Lisätiedot Luottomiehet ja FECMA
4/2012 Luottoseminaari Vierumäellä s. 5 Riskienhallinta laitetoimittajan näkökulmasta s. 14 Syyskokous Tallinnassa s. 18 Jatkuva maksuvalmius -yrityksen elinehto s. 20 INTRUM JUSTITIAN PALVELUVALIKOIMA Lisätiedot Luottoseminaarikutsu s. 6 Luottomiesten varsinainen kevätkokous s. 8 Quo Vadis Viro s. 15
2/2006 Kutsu kevätiltamiin ja kevätkokoukseen s. 20 Työmatkalla Intiassa s. 14 Pukki kaalimaan vartijana s. 6 PÄÄKIRJOITUS K U S T A N T A J A Luottomiehet - Kreditmännen ry Jäsenlehti. Ilmestyy neljä Lisätiedot 1/2003. Wanhoja artikkeleita s.15-21. Yleiseksi vanhentumisajaksi kolme vuotta s.12. Iltamakutsu s. 14
1/2003 2/2013 1/2013 1/2008 Esittelyssä hallituksen uudet jäsenet s. 8 Kutsu kevätiltamiin s. 14 Remburssilla maailman ääriin s. 25 Uuden puheenjohtajan katsaus ja linjaukset s. 4 Syyskokous- ja retki Lisätiedot 3/2013. Kukkaron herraksi Kirsti Lattunen s.10. Kutsu syyskokoukseen s. 6 Luottolinkin 30-vuotisjuhla s. 16 Suoraveloituksesta E-laskuun s.
3/2013 Kukkaron herraksi Kirsti Lattunen s.10 Kutsu syyskokoukseen s. 6 Luottolinkin 30-vuotisjuhla s. 16 Suoraveloituksesta E-laskuun s. 21 Tiesitkö, että Intrum Justitia on myös luottotietoyhtiö? Intrum Lisätiedot Luotonhallintaa VAPO-konsernissa. Julkistamistilaisuus ja kirja-arvio. Luottovakuutus turvaa saatavasi. Syyskokous ja sääntöuudistus.
4/2014 Julkistamistilaisuus ja kirja-arvio Luotonhallintaa VAPO-konsernissa Syyskokous ja sääntöuudistus Luottovakuutus turvaa saatavasi Laivaseminaari Viivan alle ei jää numeroita. Sinne jää rahaa. Haluatko Lisätiedot Luotonanto ja vastuu nivoutuvat toisiinsa. Erämaksulla asiakkaalle sujuvuutta. s. 06. > Lippupiste > Lindorff Lahteen > Tuhatta ja sataa
220 1 2 Lindorff Oy:n sidosryhmälehti Erämaksulla asiakkaalle sujuvuutta Luotonanto ja vastuu nivoutuvat toisiinsa s. 06 > Lippupiste > Lindorff Lahteen > Tuhatta ja sataa sisältö s. 12 s. 19 Johan Ahlroth Lisätiedot FECMA kevätkokous Berliinissä s. 8 Raskaan kaluston rahoitus s. 10 Loma Manhattanilla s. 17 Terve pääomarakenne s. 22 Kutsu syyskokoukseen s.
3/2012 FECMA kevätkokous Berliinissä s. 8 Raskaan kaluston rahoitus s. 10 Loma Manhattanilla s. 17 Terve pääomarakenne s. 22 Kutsu syyskokoukseen s. 30 YLLÄTTÄVIEN TILANTEIDEN VARALLE Laskulla byjuno -palvelu Lisätiedot Eija Mäkelä PERINTÄLAIN UUDISTUSTEN VAIKUTUKSET KULUTTAJAPERINNÄSSÄ. Liiketalouden koulutusohjelma 2014
Eija Mäkelä PERINTÄLAIN UUDISTUSTEN VAIKUTUKSET KULUTTAJAPERINNÄSSÄ Liiketalouden koulutusohjelma 2014 PERINTÄLAIN UUDISTUSTEN VAIKUTUKSET KULUTTAJAPERINNÄSSÄ Mäkelä, Eija Satakunnan ammattikorkeakoulu Lisätiedot HE 78/2012 vp. Esityksessä ehdotetaan muutettavaksi kuluttajansuojalain
Hallituksen esitys eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain 7 luvun, eräiden luotonantajien rekisteröinnistä annetun lain sekä korkolain 2 :n muuttamisesta ESITYKSEN PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ Esityksessä ehdotetaan Lisätiedot Lindorff Oy:n sidosryhmälehti SEPA LUO KULTTUURIN. s. 06 > S-PANKKI > VUOKRANANTAJAT RY > KAINUUN MAAKUNTAYHTYMÄ
1 20 11 Lindorff Oy:n sidosryhmälehti SEPA LUO KULTTUURIN s. 06 > S-PANKKI > VUOKRANANTAJAT RY > KAINUUN MAAKUNTAYHTYMÄ sisältö s. 12 JOHAN AHLROTH JAAKKO JASKARI s.9 SEPAan siirtyminen tuo hyvin toteutuessaan Lisätiedot Luotonvalvontaa ALSO Finlandissa
1/2015 Luotonvalvontaa ALSO Finlandissa Vierivän kiven pysähtymättömyys! Kutsu Kevätiltamiin Konkurssikehitys Pohjoismaissa Me teemme tulosta sinulle Haluatko enemmän kannattavia asiakkaita, jotka tekevät Lisätiedot 5/2009 Teemana Luotto & Raha
31.8.2009 5/2009 Teemana Luotto & Raha Pääkirjoitus Välttämätön luotto, välttävät ehdot... 2 Artikkelit Finanssikriisi terästää luottojen valvontaa maailmalla... 3 OECD peräänkuuluttaa taloudellista lukutaitoa Lisätiedot Lindorff Oy:n sidosryhmälehti OSAAJAPULA TALOUSHALLINNON TAAKKANA. s. 06 > LÄNSI-TURUNMAA > CERTIA > PASSELI OHJELMAT
320 1 0 Lindorff Oy:n sidosryhmälehti OSAAJAPULA TALOUSHALLINNON TAAKKANA s. 06 > LÄNSI-TURUNMAA > CERTIA > PASSELI OHJELMAT sisältö s. 12 JOHAN AHLROTH s. 16 JOHAN AHLROTH JAAKKO JASKARI s.10 Kaikkea Lisätiedot 17/2012. Pikaluottolainsäädännön muuttaminen
17/2012 Pikaluottolainsäädännön muuttaminen 17/2012 Pikaluottolainsäädännön muuttaminen Oikeusministeriö, Helsinki 2012 11.4.2012 Julkaisun nimi Pikaluottolainsäädännön muuttaminen Tekijä Oikeusministeriön Lisätiedot Lindorff Oy:n sidosryhmälehti. laatua palveluun. Kohtaa asiakas oikein. s. 06. > k1 katsastajat > hansaprint > kajakilla saaristoon
1 20 1 2 Lindorff Oy:n sidosryhmälehti laatua palveluun Kohtaa asiakas oikein s. 06 > k1 katsastajat > hansaprint > kajakilla saaristoon sisältö puheenvuoro s. 12 lähivuosina näemme yhä useamman yrityksen Lisätiedot tarvitsee uudenlaisia toimintamuotoja Anne Berner: Yhteiskuntamme Baswarella tehdään globaalisti paikallista luotonhallintaa Kuka maksaa, kuka ei?
Intrum Justitian toimeksiantajalehti NO. 4 2014 Anne Berner: Yhteiskuntamme tarvitsee uudenlaisia toimintamuotoja Baswarella tehdään globaalisti paikallista luotonhallintaa Kuka maksaa, kuka ei? PÄÄKIRJOITUS Lisätiedot Tilaisuus tekee varkaan. Konkurssiasiamiehen toimistossa tunnetaan suomalaiset konkurssit perin juurin.
Asianajotoimisto Heikkilä & Co Oy:n ja Yrittäjien Oikeussuoja Oy:n asiakas- ja sidosryhmälehti 1/2011 3 Maksuongelmat on ratkaistava ajoissa myyntisopimus 6 Hyvä antaa turvaa riskeiltä yrittäjälle: 8 Perusohje Lisätiedot 4 Arvot ja päämäärät Kysymyksiä arvoista ja päämääristä. 16 Prosessiajattelu Pohdittavaa prosessiajattelusta