Source: https://www.osenioroch.sk/33/spolocnost-s-rucenim-obmedzenym-pri-uzatvarani-zmluvy-o-uvere-a-zmluvy-o-pozicke-uniqueidmRRWSbk196FPkyDafLfWAPQEY8KXghZIu0fG9Jb6b6xj0DLuxhTTuw/?uri_view_type=4
Timestamp: 2020-02-27 17:41:15+00:00
Document Index: 15082884

Matched Legal Cases: ['§ 497', '§ 507', '§ 657', '§ 658', '§ 261', '§ 7', '§ 15', '§ 16', '§ 13', '§ 23', '§ 39', '§ 369', '§ 3', '§ 1', '§ 499']

Spoloènos» s ruèením obmedzeným pri uzatváraní zmluvy o úvere a zmluvy o pô¾ièke | O senioroch
Spoloènos» s ruèením obmedzeným pri uzatváraní zmluvy o úvere a zmluvy o pô¾ièke
16.1.2020, JUDr. Zuzana Bartová, JUDr. Mgr. Marián Kropaj, PhD., JUDr. Alexander ©krinár, CSc., Zdroj: Verlag Dashöfer
4.2.3 Spoloènos» s ruèením obmedzeným pri uzatváraní zmluvy o úvere a zmluvy o pô¾ièke
JUDr. Zuzana Bartová, JUDr. Mgr. Marián Kropaj, PhD., JUDr. Alexander ©krinár, CSc.
Spoloènos» s ruèením obmedzeným je èasto v situácii, ¾e je nútená obstara» si finanèné prostriedky z cudzích zdrojov alebo naopak, je v pozícii veriteµa a peniaze po¾ièiava. Na tieto zmluvné transakcie sa v praxi najèastej¹ie pou¾ívajú zmluvy o úvere a zmluvy o pô¾ièke v kombinácii s rôznymi spôsobmi zabezpeèenia. Zmluvné typy zmluvy o úvere a zmluvy o pô¾ièke sú najèastej¹ie pou¾ívanými zmluvnými typmi, ktorých úèelom je doèasné poskytnutie peòa¾ných prostriedkov. Napriek tomuto faktu si zmluvné strany neuvedomujú rozdiel medzi úverom a pô¾ièkou a nepoznajú podstatné nále¾itosti týchto zmlúv, bez ktorých zmluvy nie sú uzavreté platne. Navy¹e právna úprava obsahuje v oboch prípadoch viacero tzv. dispozitívnych ustanovení, ktoré sa v konkrétnom záväzkovom vz»ahu budú aplikova», ak sa zmluvné strany výslovne nedohodnú inak. Úèastníci zmlúv sa o nich dozvedia väè¹inou a¾ v prípade, ak dôjde v záväzkovom vz»ahu k problémom.
Základné rozdiely zmluvných typov
K uzavretiu zmluvy o úvere dochádza konsenzom = dohodou zmluvných strán o jej podstatných èastiach, preto sa zmluva o úvere pova¾uje za tzv. konsenzuálny typ kontraktu - na vznik záväzkového právneho vz»ahu medzi zmluvnými stranami sa nevy¾aduje reálne poskytnutie peòazí. To je hlavný rozdiel v porovnaní so zmluvou o pô¾ièke, na vznik ktorej sa vy¾aduje skutoèné odovzdanie po¾ièanej veci. Ide o tzv. reálny kontrakt. Nie je teda postaèujúce, aby sa zmluvné strany dohodli, na tom, èo bude predmetom pô¾ièky a urèili dobu jej trvania, na vznik záväzku sa vy¾aduje, aby boli peniaze (resp. iná vec urèená podµa druhu) dl¾níkovi skutoène odovzdané. Kým nedôjde k ich odovzdaniu, záväzkový vz»ah zo zmluvy o pô¾ièke nevzniká!
Právna úprava zmluvy o úvere je obsiahnutá v obchodnom zákonníku v ust. § 497 a¾ § 507 ObZ. Ide o tzv. absolútny obchod, to znamená, ¾e ak záväzkový vz»ah napåòa podstatné èasti zmluvy o úvere, bude sa právnou úpravou obsiahnutou v obchodnom zákonníku spravova» záväzkový právny vz»ah bez ohµadu na to, èi sú jeho úèastníci podnikateµmi. Táto skutoènos» sa prejaví okrem iného i v premlèaní nárokov zo zmluvy o úvere, ktoré sa premlèia vo v¹eobecnej ¹tvorroènej premlèacej dobe. Výnimkou sú spotrebiteµské zmluvy. Aplikuje sa právna úprava priaznivej¹ia pre spotrebiteµa, a to aj vo vz»ahu k premlèaniu, preto v spotrebiteµských zmluvách sa pou¾ijú ustanovenia o premlèaní podµa Obèianskeho zákonníka.
Právna úprava zmluvy o pô¾ièke je oveµa struènej¹ia a je obsiahnutá v obèianskom zákonníku v ust. § 657 a § 658 OZ(Obèianskeho zákonníka). Okrem tejto struènej úpravy sa budú aplikova» i v¹eobecné ustanovenia o právnych úkonoch, vrátane premlèania nárokov zo zmluvy o pô¾ièke vo v¹eobecnej trojroènej premlèacej dobe. V prípade, ak zmluvu o pô¾ièke uzatvoria podnikatelia, okrem struènej úpravy zmluvy v obèianskom zákonníku sa na ich záväzkový právny vz»ah pou¾ijú ustanovenia obchodného zákonníka (v zmysle ust. § 261 ods. 6 ObZ (Obchodného zákonníka) platí, ¾e zmluvy medzi podnikateµmi, ktoré nie sú upravené ako pomenované zmluvné typy v obchodnom zákonníku a sú upravené ako zmluvný typ v Obèianskom zákonníku, spravujú sa príslu¹nými ustanoveniami o tomto zmluvnom type v Obèianskom zákonníku a v ostatnom sa spravujú obchodným zákonníkom).
Podstatné èasti zmluvy o úvere
Zmluvnými stranami úverovej zmluvy sú veriteµ a dl¾ník. Zmluvou o úvere sa veriteµ zaväzuje, ¾e na po¾iadanie dl¾níka poskytne v jeho prospech peòa¾né prostriedky do urèitej sumy, a dl¾ník sa zaväzuje poskytnuté peòa¾né prostriedky vráti» a zaplati» úroky. Podstatnými èas»ami zmluvy o úvere sú:
záväzok veriteµa poskytnú» na po¾iadanie dl¾níka v jeho prospech peòa¾né prostriedky,
urèenie sumy (limitu) týchto peòa¾ných prostriedkov (úverový limit),
záväzok dl¾níka vráti» poskytnuté peòa¾né prostriedky a zaplati» úroky,
úroky predstavujú odplatu za poskytnutie úveru, nejde o sankciu, ktorá je príslu¹enstvom pohµadávky.
Dl¾ník v prípade, ak sa dostane do ome¹kania s platením dohodnutého úroku, bude musie» plati» úrok z ome¹kania z takéhoto úroku, èo predstavuje výnimku zo v¹eobecnej zásady pri uplatòovaní úroku z ome¹kania z úroku z ome¹kania ako sankcie, èo nie je dovolené. Táto výnimka v zmluve o úvere vyplýva z u¾ uvedeného, ¾e dohodnutý úrok v zmluve o úvere predstavuje dohodnutú odplatu, èo nie je úrok z ome¹kania.
Obchodný zákonník nedefinuje pojem úver. Pojem úver samostatne uvádza zákon è. 483/2001 Z. z. o bankách, v znení neskor¹ích predpisov, v zmysle ktorého je úverom doèasné poskytnutie peòa¾ných prostriedkov v akejkoµvek forme vrátane faktoringu a forfaitingu. V zmysle uvedeného ustanovenia sa za úver nepova¾uje iba úver poskytnutý na základe zmluvy o úvere podµa obchodného zákonníka, ale aj úver poskytnutý na inom zmluvnom základe.
Rozsudok Najvy¹¹ieho súdu Slovenskej republiky, sp. zn. Obdo V 47/2001, (in: Zo súdnej praxe, 2004, è. 1, s. 17).
Zmluvu o úvere charakterizuje záväzok veriteµa poskytnú» v prospech dl¾níka peòa¾né prostriedky v urèenej vý¹ke a záväzok dl¾níka poskytnuté prostriedky vráti» a zaplati» úroky. Naplnenie úverového vz»ahu nie je podmienené priamym plnením dl¾níkovi v hotovosti alebo bezhotovostným plnením na jeho úèet v peòa¾nom ústave, ale poskytnutie peòa¾ných prostriedkov mô¾e ma» aj formu plnenia záväzkov dl¾níka priamo jeho veriteµovi v hotovosti alebo na jeho úèet v peòa¾nom ústave.
Faktoringom sa rozumie financovanie krátkodobých pohµadávok, pri ktorom faktoringová spoloènos» financuje pohµadávky vznikajúce z dodávok tovaru na otvorený úver, bez akéhokoµvek bankového istenia. Pohµadávky financuje na základe posúdenia ich celkovej kvality a rizík vznikajúcich u jednotlivých odberateµov. Tie sú zvyèajne z èasti eliminované dlhodobým charakterom spolupráce s klientom, mo¾nos»ou kompenzácie záväzkov a snahou odstraòova» koncentráciu voèi jednotlivým odberateµom. Z právneho a úètovného hµadiska je faktoring slu¾ba postavená na postúpení pohµadávok.
Forfaitingom sa rozumie odkup pohµadávky bez spätného postihu klienta. Forfaiting predstavuje mo¾nos» financovania, ktorá umo¾òuje predávajúcemu poskytnú» dodávateµský úver kupujúcemu bez toho, aby musel viaza» svoje peòa¾né prostriedky a zná¹a» riziko z oneskorenej platby, resp. z nezaplatenia.
©pecifiká spotrebiteµských úverov
Osobitný re¾im sa vz»ahuje na tzv. spotrebiteµské úvery, ktorých poskytovanie upravuje zákon è. 129/2010 Z. z. o spotrebiteµských úveroch, v znení neskor¹ích predpisov. Spotrebiteµským úverom na úèely tohto zákona je doèasné poskytnutie peòa¾ných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteµskom úvere vo forme pô¾ièky, úveru, odlo¾enej platby alebo obdobnej finanènej pomoci poskytnutej veriteµom spotrebiteµovi. Spotrebiteµom je fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá nakupuje výrobky alebo pou¾íva slu¾by pre osobnú potrebu alebo pre potrebu príslu¹níkov svojej domácnosti. Spotrebiteµským úverom nie je:
hypotekárny úver a komunálny úver podµa osobitného predpisu,
úver zabezpeèený zálo¾ným právom k nehnuteµnosti, ktorého úèelom je nadobudnutie alebo zachovanie vlastníckych práv k nehnuteµnosti alebo výstavba nehnuteµnosti,
úver zabezpeèený zálo¾ným právom k nehnuteµnosti, ktorého lehota splatnosti je viac ako desa» rokov,
úver, ktorého úèelom je nadobudnutie alebo zachovanie vlastníckych práv k nehnuteµnosti alebo výstavba nehnuteµnosti,
úver zabezpeèený zálo¾ným právom k nehnuteµnosti, ktorého úèelom je splatenie úverov na základe zmlúv uvedených v písmenách a) a¾ d),
úver, ktorého vý¹ka je menej ako 100,- € a viac ako 75. 000,- € s výnimkou tzv. iného úveru alebo pô¾ièky; ak je na rovnaký alebo obdobný úèel uzavretých v období 12 mesiacov viac zmlúv o úvere medzi tým istým veriteµom a spotrebiteµom, súhrn v¹etkých zmlúv o úvere sa pova¾uje za jediný spotrebiteµský úver podµa tohto zákona,
nájom podµa obèianskeho zákonníka, ak v zmluve o nájme nie je ustanovená povinnos» kúpy predmetu zmluvy po uplynutí urèitej doby,
úver formou povoleného preèerpania, ktorý sa musí splati» do jedného mesiaca,
úver bez úroku a bez ïal¹ích poplatkov,
úver, ktorý poskytuje zamestnávateµ svojim zamestnancom z vlastných zdrojov bez úroku alebo s roènou percentuálnou mierou nákladov ni¾¹ou, ako prevláda na finanènom trhu, a ktorý sa neponúka verejne,
úver poskytovaný na základe zmluvy, ktorá je uzavretá na základe rozhodnutia súdu alebo iného orgánu ako výsledok vyrie¹enia sporu na súde alebo pred iným orgánom,
úver, ktorý sa musí splati» v lehote nepresahujúcej tri mesiace s výnimkou tzv. iného úveru alebo pô¾ièky,
úver poskytnutý ako tzv. vedµaj¹ia slu¾ba podµa zákona o cenných papieroch a investièných slu¾bách,
úver bez poplatkov týkajúci sa odlo¾enej platby existujúceho dlhu,
úver, na zabezpeèenie ktorého sa od spotrebiteµa vy¾aduje, aby ako zábezpeku ulo¾il do úschovy veriteµa hnuteµnú vec a zodpovednos» spotrebiteµa sa obmedzuje výluène na túto zalo¾enú hnuteµnú vec,
úver poskytovaný na úèely podµa osobitných predpisov pre obmedzený okruh osôb vo verejnom záujme a za úrokové sadzby ni¾¹ie ako tie, ktoré prevládajú na finanènom trhu, alebo bezúroèný úver, alebo za iných podmienok, ktoré sú pre spotrebiteµa výhodnej¹ie ako tie, ktoré prevládajú na finanènom trhu, a za úrokové sadzby, ktoré nie sú vy¹¹ie ako úrokové sadzby prevládajúce na finanènom trhu,
úver, ktorého úèelom je financovanie sústavného poskytovania slu¾ieb alebo dodávanie tovaru rovnakého druhu, ktorý spotrebiteµ spláca poèas poskytovania slu¾ieb alebo dodávania tovaru formou splátok,
úver poskytovaný vlastníkom bytov a nebytových priestorov zastúpených správcom alebo spoloèenstvom vlastníkov na úèely podµa osobitného predpisu - napríklad § 7b ods. 6 zákona è. 182/1993 Z. z. o vlastníctve bytov a nebytových priestorov v znení zákona è. 70/2010 Z. z.
Zmluva o spotrebiteµskom úvere musí ma» písomnú formu.
Ka¾dá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteµovi. Zmluva o spotrebiteµskom úvere okrem v¹eobecných nále¾itostí o spotrebiteµskej zmluve podµa Obèianskeho zákonníka musí obsahova» tieto nále¾itosti:
druh spotrebiteµského úveru,
obchodné meno, sídlo a identifikaèné èíslo veriteµa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikaèné èíslo veriteµa, ak ide o fyzickú osobu; ak je spotrebiteµský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteµskom úvere uzavieraná prostredníctvom finanèného agenta, zmluva o spotrebiteµskom úvere obsahuje aj údaje o òom v rozsahu údajov ako u veriteµa, podµa toho, èi ide o finanèného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
meno, priezvisko, rodné èíslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteµa; ak spotrebiteµ nemá pridelené rodné èíslo, uvedie sa dátum narodenia,
dobu trvania zmluvy o spotrebiteµskom úvere,
celkovú vý¹ku a konkrétnu menu spotrebiteµského úveru a podmienky upravujúce jeho èerpanie,
opis tovaru alebo slu¾by, na ktoré sa zmluva o spotrebiteµskom úvere vz»ahuje, a cenu tovaru alebo slu¾by, ak ide o spotrebiteµský úver vo forme odlo¾enej platby za tovar alebo poskytnutú slu¾bu alebo ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteµskom úvere,
úrokovú sadzbu spotrebiteµského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatòovanie, index alebo referenènú úrokovú sadzbu, na ktorý je vý¹ka úrokovej sadzby spotrebiteµského úveru naviazaná, ako aj èasové obdobia, v ktorých dochádza k zmene vý¹ky úrokovej sadzby spotrebiteµského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatòujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteµského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o v¹etkých uplatniteµných úrokových sadzbách spotrebiteµského úveru,
roènú percentuálnu mieru nákladov a celkovú èiastku, ktorú musí spotrebiteµ zaplati», vypoèítané na základe údajov platných v èase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteµskom úvere; uvedú sa v¹etky predpoklady pou¾ité na výpoèet tejto roènej percentuálnej miery nákladov,
vý¹ku, poèet, frekvenciu splátok a prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraïova» k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteµského úveru na úèely jeho splatenia,
právo spotrebiteµa vy¾iada» si výpis z úètu vo forme amortizaènej tabuµky podµa odseku 5, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteµskom úvere na dobu urèitú, a to bezplatne a kedykoµvek poèas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteµskom úvere,
súhrnný prehµad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú plati» bez amortizácie istiny,
prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých úètov, na ktorých sa zaznamenávajú platobné transakcie a èerpania, ak je otvorenie úètu povinné, spoloène s poplatkami za pou¾ívanie platobných prostriedkov na platobné transakcie a èerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy o spotrebiteµskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky mô¾u zmeni»,
úrokovú sadzbu, ktorá sa pou¾ije v prípade ome¹kania spotrebiteµa s platením splátok, a spôsob jej úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteµskom úvere,
upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteµského úveru,
veriteµom vy¾adované ruèenie alebo poistenie,
vý¹ku poplatkov hradených spotrebiteµom za úkony notára, ak sú veriteµovi známe,
informácie o právach podµa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
právo na splatenie spotrebiteµského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení spotrebiteµského úveru a spôsob urèenia vý¹ky poplatku za splatenie spotrebiteµského úveru pred lehotou splatnosti podµa § 16,
spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteµskom úvere,
informáciu o mo¾nosti mimosúdneho rie¹enia sporov zo zmluvy o spotrebiteµskom úvere,
právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteµskom úvere, lehotu, poèas ktorej mo¾no toto právo uplatni», a ïal¹ie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteµa zaplati» èerpanú istinu a príslu¹ný úrok podµa § 13 ods. 3, ako aj o vý¹ke úroku za deò alebo o spôsobe jej výpoètu,
názov a adresu príslu¹ného orgánu dohµadu podµa § 23.
Pri spotrebiteµskom úvere je treba uvies», ¾e spotrebiteµ musí by» riadne pouèený o dôsledkoch jeho nesplatenia, èo sa musí urobi» na osobitnej listine. V¹eobecné obchodné podmienky, ktoré bývajú niekedy súèas»ou zmluvy o spotrebiteµskom úvere musia okrem obsahu spåòa» aj podmienku, ¾e nesmú by» uvedené drobnými písmenami, musia by» podpísané spotrebiteµom s tým, ¾e ich obsahu porozumel. Vo v¹eobecných obchodných podmienkach býva èasto uvedená aj dolo¾ka o rie¹ení sporov na spotrebiteµskom rozhodcovskom súde. Táto musí by» na samostatnej strane s pouèením pre spotrebiteµa, èo to pre neho znamená.
V prípade, ak chce spoloènos» s ruèením obmedzeným poskytova» spotrebiteµské úvery, musí by» zapísaná do osobitného registra veriteµov poskytujúcich spotrebiteµské úvery, ktorý vedie Národná banka Slovenska. Konatelia spoloènosti musia spåòa» podmienky stanovené zákonom o spotrebiteµských úveroch:
spôsobilos» na právne úkony,
bezúhonnos»,
dôveryhodnos».
Za bezúhonného sa nepova¾uje ten, kto bol právoplatne odsúdený za trestný èin hospodársky, trestný èin proti majetku alebo iný trestný èin spáchaný úmyselne, ktorého skutková podstata súvisí s predmetom podnikania, ak sa naòho nehµadí, akoby nebol odsúdený.
Podstatné nále¾itosti zmluvy o pô¾ièke
Zmluvou o pô¾ièke prenecháva veriteµ dl¾níkovi veci urèené podµa druhu, najmä peniaze, a dl¾ník sa zaväzuje vráti» po uplynutí dohodnutej doby veci rovnakého druhu. Podstatnými nále¾itos»ami tejto zmluvy je dohoda o:
prenechaní veci (o reálnom odovzdaní),
druhovom urèení veci,
povinnosti vráti» vec rovnakého druhu,
urèení èasu vrátenia.
Predmetom pô¾ièky musí by» druhovo urèená vec a zmluvné strany sa musia dohodnú» o tom, ¾e dl¾ník v dohodnutom èase vráti veriteµovi ten istý druh veci. Ak by mal vráti» tú istú vec, i¹lo by o zmluvu o výpo¾ièke; ak by mal vráti» vec iného druhu, i¹lo by o zmluvu o zámene.
Úrok – cena za poskytnutie peòazí
Úrokom z poskytnutého úveru/pô¾ièky treba rozumie» cenu peòa¾ných prostriedkov, ktoré zmluvou o úvere veriteµ umo¾òuje èerpa» dl¾níkovi alebo ktoré zmluvou o pô¾ièke po¾ièal veriteµ dl¾níkovi. Úrok teda nie je ¾iadnou sankciou pre dl¾níka, ale platbou za poskytnutie úveru/pô¾ièky. Sankèný charakter majú iba úroky z ome¹kania, ktoré je dl¾ník povinný plati» v prípade, ak sa dostane do ome¹kania so splatením úveru/pô¾ièky.
Úrok je pojmovým znakom zmluvy o úvere. Zmluva o úvere ako pomenovaný zmluvný typ nemô¾e by» uzavretá bez dohody o úroèení poskytnutých peòa¾ných prostriedkov. Pokiaµ by sa zmluvné strany (napriek pomenovaniu zmluvy ako úverová zmluva, resp. zmluva o úvere) dohodli na tom, ¾e poskytnutá suma sa nebude úroèi», bolo by potrebné kvalifikova» zmluvu ako nepomenovanú, resp. po posúdení spôsobu jej poskytnutia za zmluvu o pô¾ièke.
Dl¾ník je povinný plati» z poskytnutých peòa¾ných prostriedkov úroky v dohodnutej vý¹ke, inak v najvy¹¹ej prípustnej vý¹ke ustanovenej zákonom alebo na základe zákona. Platná právna úprava v¹ak najvy¹¹iu prípustnú vý¹ku úrokov za poskytovanie úverov nestanovuje. Maximálna vý¹ka dohodnutého úroku je limitovaná iba kritériom zásad poctivého obchodného styku. Dohodnutie úroku v rozpore so zásadami poctivého obchodného styku nemá za následok neplatnos» tejto dohody. Dôsledkom takejto dohody je, ¾e uplatnenie nároku veriteµa na úrok, ktorého vý¹ka je v rozpore so zásadami poctivého obchodného styku, nebude po¾íva» právnu ochranu.
Uznesenie Najvy¹¹ieho súdu Slovenskej republiky zo 16. 5. 1996, sp. zn. 3 Obdo 3/96 (in: Zbierka súdnych rozhodnutí, 1998, è. 1, s. 18) Dohodnutá vý¹ka úrokovej sadzby, pokiaµ nie je v rozpore so zásadami poctivého obchodného styku, mô¾e prevy¹ova» úroky, ktoré banky ¾iadajú pri poskytovaní úverov.
Rozsudok Najvy¹¹ieho súdu Slovenskej republiky (in: Zo súdnej praxe, 1996, è.5, s. 103) Úroky vo vý¹ke dohodnutej pri poskytnutí úveru patria do splatnosti úveru. Ak pre prípad ome¹kania s vrátením poskytnutých peòa¾ných prostriedkov nebola dohodnutá iná sadzba úrokov, patria aj za dobu po splatnosti úveru úroky v rovnakej vý¹ke.
Treba upozorni» na ust. § 39a OZ, ktoré sa aplikuje na spotrebiteµské zmluvy.
Podµa tohto ustanovenia je neplatný právny úkon urobený fyzickou osobou nepodnikateµom, pri ktorom niekto zneu¾ije tieseò, neskúsenos», rozumovú vyspelos», rozru¹enie, dôverèivos», µahkomyseµnos», finanènú závislos» alebo neschopnos» plni» záväzky druhej strany a dá sebe alebo inému sµúbi» alebo poskytnú» plnenie, ktorého majetková hodnota je vzhµadom na vzájomné plnenie v hrubom nepomere.
Odlí¹enie úroku od provízie a úroku z ome¹kania
V prípade zmluvy o pô¾ièke naopak platí, ¾e ak úroky nie sú výslovne dohodnuté, pô¾ièka je bezúroèná. Úroky je potrebné dohodnú» výslovne. Vý¹ka dohodnutého úroku nie je zákonom explicitne limitovaná. Podobne ako v prípade úveru bude limitujúcim faktorom kritérium dobrých mravov. V prípade, ak budú úroky dohodnuté v rozpore s dobrými mravmi – budú dohodnuté neplatne. Rozpor s dobrými mravmi má za následok absolútnu neplatnos» právneho úkonu.
V prípade zmluvy o úvere nemo¾no úrok z úveru zamieòa» s tzv. províziou ani s úrokom z ome¹kania.
Provízia veriteµa je ¹pecifickým nárokom veriteµa, ktorý vzniká len v prípade, ak poskytovanie úveru je predmetom podnikania veriteµa. Nie je toti¾ vylúèené, aby spoloènos» s ruèením obmedzeným poskytla úver svojmu zmluvnému partnerovi i bez osobitného podnikateµského oprávnenia. Ide o odplatu za dohodnutie záväzku veriteµa poskytnú» na po¾iadanie peòa¾né prostriedky. V praxi majú tento nárok najmä banky a podnikatelia, ktorí podnikajú podµa platného ¾ivnostenského oprávnenia (s predmetom podnikania napr. poskytovanie úverov alebo pô¾ièiek z peòa¾ných zdrojov získaných výluène bez verejnej výzvy a bez verejnej ponuky majetkových hodnôt alebo Faktoring a forfaiting). V prípade, ak bola odplata v zmluve platne dohodnutá, vzniká veriteµovi nárok na jej zaplatenie nehµadiac na to, èi dl¾ník v skutoènosti úver èerpal!
Rozsudok Najvy¹¹ieho súdu Slovenskej republiky, sp. zn. 4 Obo 89/99, Zo súdnej praxe, 2001, è. 3, s. 60)
Veriteµom, ktorý sa zmluvou o úvere zaväzuje, ¾e na po¾iadanie dl¾níka poskytne v jeho prospech peòa¾né prostriedky do urèitej sumy, nemusí by» iba banka alebo subjekt, ktorý má poskytovanie úveru v predmete podnikania. Takýto veriteµ v¹ak nemô¾e ¾iada» odplatu za dohodnutie záväzku poskytnú» úver.
Úrok z ome¹kania
Úrok z ome¹kania má jednoznaène sankèný charakter. Veriteµovi naò vzniká nárok, ak je dl¾ník so splatením istiny úveru a jeho úrokov v ome¹kaní. Ak sa zmluvné strany nedohodnú inak, vznikne veriteµovi v prípade ome¹kania so splatením úveru a dohodnutých úrokov nárok na úrok z ome¹kania z nesplatenej sumy istiny a úrokov vo vý¹ke urèenej podµa ust. § 369 ObZ.
Vý¹ku úrokov z ome¹kania v obèiansko-právnych a spotrebiteµských vz»ahoch upravuje vykonávací predpis, ktorým je nariadenie vlády è. 87/1995 Z. z. V zmysle ust. § 3 citovaného nariadenia platí, ¾e vý¹ka úrokov z ome¹kania je o 5 percentuálnych bodov vy¹¹ia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dòu ome¹kania s plnením peòa¾ného dlhu.
Vý¹ku úrokov z ome¹kania v obchodne záväzkových vz»ahoch upravuje nariadenie vlády è. 21/2013 Z. z., ktoré bolo s úèinnos»ou od 1. januára 2015 novelizované nariadením vlády SR è. 303/2014 Z. z.
Podµa § 1 ods. 1 sadzba úrokov z ome¹kania sa rovná základnej úrokovej sadzbe Európskej centrálnej banky1) platnej k prvému dòu príslu¹ného kalendárneho polroka ome¹kania zvý¹enej o osem percentuálnych bodov; takto urèená sadzba úrokov z ome¹kania sa pou¾ije poèas celého tohto kalendárneho polroka ome¹kania.
Podµa ods. 2 namiesto úrokov z ome¹kania podµa sadzby urèenej podµa odseku 1 mô¾e veriteµ po¾adova» úroky z ome¹kania v sadzbe, ktorá sa rovná základnej úrokovej sadzbe Európskej centrálnej banky1) platnej k prvému dòu ome¹kania zvý¹enej o devä» percentuálnych bodov; takto urèená sadzba úrokov z ome¹kania platí poèas celej doby ome¹kania.
Podµa ods. 3, ak veriteµ po¾aduje úroky z ome¹kania v sadzbe urèenej podµa odseku 1, pou¾ije sa tento spôsob urèenia úrokov z ome¹kania poèas celej doby ome¹kania.
Bude preto vecou dohody zmluvných strán podnikateµov v uzavretej zmluve, podµa ktorého odseku vládneho nariadenia budú uplatòova» úroky z ome¹kania. Je potrebné uvies», ¾e vo vládnom nariadení è. 303/2014 Z. z. je upravená aj pau¹álna sadzba za vymáhanie pohµadávok vo vý¹ke 40,- € v jednotlivom prípade za ka¾dú vzniknutú pohµadávku.
Je potrebné tie¾ uvies», ¾e ak veriteµovi vznikne nezaplatením pohµadávky v lehote splatnosti ¹koda, tak pri jej vymáhaní sa do vý¹ky uplatneného nároku na náhradu ¹kody zapoèítava úrok z ome¹kania, na ktorý vznikol veriteµovi nárok ako aj pau¹álna sadzba za vymáhanie pohµadávok vo vý¹ke 40,- € , a preto mô¾e náhradu ¹kody uplatòova» voèi dl¾níkovi len vo vý¹ke prevy¹ujúcej úrok z ome¹kania a pau¹álnu sadzbu nákladov na vymáhanie pohµadávky, a to bez ohµadu na to, èi aj v skutoènosti úroky z ome¹kania a pau¹álnu sadzbu nákladov aj uplatòoval.
V súvislosti s vymáhaním úroku z ome¹kania je treba pripomenú», ¾e úrok z ome¹kania má povahu dennej sankcie, tak¾e premlèacia doba zaèína plynú» od nasledujúceho dòa po jeho vzniku.
Ak je predmetom spotrebiteµskej zmluvy poskytnutie peòa¾ných prostriedkov spotrebiteµovi, sankcie za ome¹kanie spotrebiteµa so splácaním peòa¾ných prostriedkov nesmú spolu prevý¹i» priemernú hodnotu roènej percentuálnej miery nákladov naposledy zverejnenú podµa zákona o spotrebiteµských úveroch pred vznikom ome¹kania o viac ako 10 percentuálnych bodov roène a súèasne nesmú prevý¹i» trojnásobok úrokov z ome¹kania podµa nariadenia vlády è. 87/1995 Z. z.; za rozhodujúcu sa pova¾uje roèná percentuálna miera nákladov pre obdobný typ spotrebiteµského úveru. Za sankcie sa pritom pova¾ujú úroky z ome¹kania, zmluvné pokuty a akékoµvek iné plnenia za ome¹kanie spotrebiteµa so splácaním peòa¾ných prostriedkov. Ak sankcie dosiahnu vý¹ku poskytnutých peòa¾ných prostriedkov, následné sankcie za ome¹kanie spotrebiteµa so splácaním peòa¾ných prostriedkov nesmú prevý¹i» úroky z ome¹kania podµa nariadenia vlády.
Uznesenie Najvy¹¹ieho súdu Slovenskej republiky, sp. zn. 4 Obo 143/98 (in: Zo súdnej praxe, 2000, è. 4, s. 81)
Zmluvou o úvere sa dl¾ník zaväzuje vráti» poskytnuté peòa¾né prostriedky a zaplati» úroky. Úroky sú súèas»ou peòa¾ného záväzku dl¾níka, preto¾e dôsledkom ome¹kania s ich platením je zo zákona vyplývajúca povinnos» plati» úroky z ome¹kania.
Záväzok dl¾níka zaplati» veriteµovi úrok z poskytnutých peòa¾ných prostriedkov je podstatnou nále¾itos»ou zmluvy o úvere. Veriteµovi vzniká nárok na úrok z peòa¾ných prostriedkov odo dòa ich poskytnutia dl¾níkovi, resp. do jeho dispozície. Zákon v¹ak umo¾òuje, aby sa zmluvné strany odchýlili od tohto ustanovenia a dohodli, aby boli peòa¾né prostriedky, ktoré veriteµ poskytne dl¾níkovi na základe platne uzavretej zmluvy o úvere úroèené u¾ odo dòa platnosti zmluvy o úvere. Úrok bude v tomto prípade (a¾ do reálneho poskytnutia úveru) len cenou za rezerváciu peòazí.
Neurèenie vý¹ky úroku v zmluve o úvere
Vý¹ka úroku nie je podstatnou èas»ou zmluvy o úvere. Táto skutoènos» má za následok, ¾e zmluvu o úvere, v ktorej nie je dohodnutá vý¹ka úroku, nemo¾no automaticky pova¾ova» za zmluvu, na základe ktorej poskytol veriteµ peòa¾né prostriedky bezúroène (v takom prípade by u¾ ne¹lo o úver). Zákon teda umo¾òuje, aby zmluvné strany uzavreli platnú zmluvu bez tejto dohody, prièom v tomto prípade sa bude aplikova» podporné pravidlo, v zmysle ktorého bude dl¾ník povinný plati» obvyklé úroky po¾adované za úvery poskytované bankami v mieste sídla dl¾níka v èase uzavretia zmluvy. Sídlom dl¾níka je sídlo právnickej osoby alebo miesto podnikania fyzickej osoby a keï¾e zmluva o úvere je absolútnym záväzkovým vz»ahom a dl¾ník nebude ma» v¾dy sídlo (keï je obèanom – fyzickou osobou – nepodnikateµom), v takomto prípade bude rozhodným miestom jeho trvalé bydlisko. Ak zmluva neurèuje inak a vzniknú pochybnosti o tom, za aké obdobie sa vý¹ka úroku dohodne, platí, ¾e dohodnutá vý¹ka úrokov sa týka roèného obdobia.
Z hµadiska dohodnutia odplaty za poskytnutie peòa¾ných prostriedkov predmetu úveru treba poukáza» na ustanovenie § 499 ObZ Obchodného zákonníka, podµa ktorého mô¾e po¾adova» odplatu za poskytnutie úveru len ten subjekt - veriteµ, ktorý má v predmete podnikania uvedené poskytovanie úveru.
Splatnos» úrokov
V prípade zmluvy o úvere v zásade platí, ¾e:
záväzok plati» úroky je splatný spolu so záväzkom vráti» pou¾ité peòa¾né prostriedky,
ak je lehota na vrátenie poskytnutých peòa¾ných prostriedkov dlh¹ia ako rok, sú úroky splatné koncom ka¾dého kalendárneho roku,
v èase, keï sa má vráti» zvy¹ok poskytnutých peòa¾ných prostriedkov, sú splatné aj úroky, ktoré sa ho týkajú,
ak sa poskytnuté peòa¾né prostriedky majú vráti» v splátkach, sú v deò splatnosti ka¾dej splátky splatné aj úroky z tejto splátky.
Uvedená zákonná úprava je dispozitívna, tzn. ¾e zmluvné strany si mô¾u splatnos» úrokov dohodnú» odli¹ne.
Dl¾ník je oprávnený vráti» poskytnuté peòa¾né prostriedky pred dobou urèenou v zmluve, prièom úroky je povinný zaplati» len za dobu od poskytnutia do vrátenia peòa¾ných prostriedkov. I toto zákonné ustanovenie je dispozitívne, preto mô¾u jeho aplikáciu zmluvné strany dohodou vylúèi», èo je obvyklé najmä v prípade bankových úverov, kde predèasné splatenie úveru (v rozpore s výslovnou dohodou v zmluve) nemá za následok zánik povinnosti plati» z poskytnutých (hoci u¾ vrátených) peòa¾ných prostriedkov úrok. Je potrebné v¹ak uvies», ¾e niektoré peòa¾né ústavy pri poskytovaní umo¾òujú za dohodnutých podmienok aj mo¾nos» predèasného splatenia úveru. Je dôle¾ité si podrobne prezrie» podmienky úverovej zmluvy z hµadiska ustanovení upravujúcich mo¾nos» predèasného splatenia úveru a zániku povinnosti plati» dohodnutý úrok.
Ak zmluvné strany „bez ïal¹ieho” vylúèili aplikáciu uvedeného zákonného ustanovenia, uplatní sa…