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⭐El Sistema Financiero Mexicano Dirección de Regulación y Supervisión. Preparado para la Universidad Autónoma del Estado de México, 19/Oct/12
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María Jesús Ríos Godoy
1 Dirección de Regulación y Supervisión Preparado para la Universidad Autónoma del Estado de México, 19/Oct/12 12 Contenido 1 Intermediación Financiera 2 Estructura del Sistema Financiero 3 Regulación y Supervisión 4 Comparación internacional 23 1 Intermediación financiera Introducción Intermediación: puente entre ahorradores y deudores Transferir recursos de hogares, empresas y gobiernos que cuentan con superávit (ahorradores) a los que cuentan con déficit (deudores). Diagrama -> Funciones principales de los intermediarios Transformar bienes y recursos para facilitar la adquisición de bienes, servicios y productos financieros para los usuarios Reducir costos de transacción Diversificar riesgos y transformar plazos Combatir la Información Asimétrica (función implícita) La intermediación mejora el bienestar social y es promotora del desarrollo. 34 1 Intermediación financiera Transferencia de recursos a través del Sistema Financiero Intermediarios financieros Ahorradores y prestamistas Mercados Financieros Acreditados Fuente: Mishkin & Serletis (2008), The Economics of Money, Banking and Financial Markets, Pearson Education. 45 1 Intermediación financiera - funciones La transformación y circulación de recursos: los bancos prestan y utilizan los recursos que captan del público para ponerlos en manos de otras personas, gobiernos o empresas, en forma de créditos, inversiones y otros productos. Facilitan la adquisición de bienes y servicios: por medio del crédito y la búsqueda de mejores rendimientos, expanden las posibilidades de consumo, inversión y ahorro de los usuarios. En el sistema financiero, los recursos se mantienen en circulación y cambiando de manos constantemente. Los intermediarios pueden influir en decisiones transaccionales. 56 Asesoría 1 Intermediación financiera - funciones Los costos de transacción: a diferencia del público en general -que suele operar de manera individual y aislada-, los intermediarios: Aprovechan economías de escala y de alcance Utilizan su experiencia financiera Hacen valer su condición de entidad financiera formal Para reducir los costos de transacción que el público usuario de los servicios financieros enfrenta Economías de alcance Economías de escala Sucursales (cercanía, captación de recursos) Cajeros (comodidad, liquidez) Transparencia Formalidad Confianza Seguridad Herramientas Infraestructura Capacidades El aumento en eficiencia por la reducción de costos de transacción se traduce en promoción de crecimiento económico. 67 1 Intermediación financiera - funciones Diversificación del riesgo: Los intermediarios no deben tener una exposición que ponga en riesgo su solvencia. Transformación de plazos: Pueden captar recursos a corto plazo y otorgar crédito a largo plazo. Expanden la frontera de posibilidades de consumo del público por medio del consumo intertemporal. 78 1 Intermediación financiera - funciones Los intermediarios financieros ayudan a mitigar problemas como la Información Asimétrica, que se presenta siempre que una contraparte, en cualquier tipo de contrato, cuenta con más información que la otra, y la mantiene escondida. Selección Adversa Riesgo Moral Antes de la transacción Posterior a la transacción 89 1 Intermediación financiera - funciones Selección Adversa: Se presenta previo a la transacción. Comprende todo lo que el intermediario financiero no conoce acerca del acreditado. Para combatirla se usan métodos como los burós de crédito y la solicitud de garantías. Riesgo Moral: Es cualquier situación en la que una persona toma una decisión acerca de cuánto riesgo tomar, mientras otra paga el precio si las cosas salen mal (Paul Krugman). Tanto personas como intermediarios financieros pueden presentar casos de información asimétrica. Ej. rescates financieros, especulación, fraude... 910 Contenido 1 Intermediación Financiera 2 Estructura del Sistema Financiero 3 Regulación y Supervisión 4 Comparación internacional 1011 2 Estructura del Sistema Financiero Por ciento del total de los activos Junio 2012 Casas de Bolsa Aseguradoras Otras 1/ 4.6% 4.1% Activos del Sistema: 12.3 billones de pesos Banca de Desarrollo Op. Soc. Inversión Siefores 9.6% 6.5% 11.8% 14.9% Banca Múltiple 48.5% La banca múltiple es el principal intermediario del SF mexicano. Los bancos y entidades de ahorro y crédito son los únicos intermediarios que pueden captar depósitos del público. El resto de los intermediarios se financia mediante emisión de valores, préstamos bancarios o con su propio capital. 1/ Otras incluye: Sofoles y Sofomes que reportan a la AMFE, arrendadoras, empresas de factoraje, afianzadoras, entidades de ahorro y crédito popular, casas de cambio y almacenes generales de depósito. Fuente: AMFE, Banxico, CNBV, CNSF y CONSAR. 1112 2 Estructura del Sistema Financiero Composición del Sistema Financiero Junio 2012 Número de entidades */ Cambio de junio a junio. 1/ Los activos de la banca incluyen a sofomes reguladas que consolidan con el banco si son subsidiarias. Los 46 bancos son los que están autorizados actualmente. 2/ Incluye banca de desarrollo y fideicomisos de fomento (FIRA, FOVI, Fifomi y la Financiera Rural). 3/ Incluye a todas las sofomes que pertenecen a grupos financieros pero que no consolidan sus activos con la banca múltiple. 4/ Sólo las que reportan a la AMFE. 5/ Incluye Arrendadoras financieras, empresas de factoraje, almacenes generales de depósito y casas de cambio. 6/ Incluye sociedades de ahorro y préstamo (SAP), sociedades financieras populares (Sofipos), sociedades cooperativas de ahorro y préstamo (socaps) y uniones de crédito. Fuente: Banxico, CNBV, Consar, AMFE, SHCP e INEGI. Participación de los activos totales (%) Tasa de crecimiento real anual de los activos (%)* Banca múltiple 1/ Siefores (afores) 81 (13) Sociedades de inversión (operadoras) 570 (57) Instituciones de fomento 2/ Aseguradoras Afianzadoras Casas de bolsa Sofoles y sofomes reguladas 3/ Sofomes no reguladas 4/ 3, Organizaciones auxiliares de crédito 5/ Entidades de ahorro y crédito popular 6/13 mar-03 sep-03 mar-04 sep-04 mar-05 sep-05 mar-06 sep-06 mar-07 sep-07 mar-08 sep-08 mar-09 sep-09 mar-10 sep-10 mar-11 sep-11 mar-12 2 Estructura Destino del crédito Financiamiento total al sector privado no financiero Por ciento del PIB 40% 35% 30% Lehman Caída del PIB de 6.5% en % 25% 20% 15% 10% 5% Crédito a Empresas Crédito a Hogares 0% Fuente: Banco de México. Cifras a Junio14 mar-03 sep-03 mar-04 sep-04 mar-05 sep-05 mar-06 sep-06 mar-07 sep-07 mar-08 sep-08 mar-09 sep-09 mar-10 sep-10 mar-11 sep-11 mar-12 Destino Empresas Hogares 2 Estructura Fuentes del crédito Financiamiento total al sector privado no financiero Billones de Pesos (cifras reales) 1 Banca de Des. y otros 2 Fovissste Infonavit Banca Múltiple Sofoles/Sofomes 2 Banca de Des. Interno (Emisión de deuda) Externo (deuda) Externo (directo) Banca Múltiple 1/ Base junio Cifras al 2T / Incluye empresas de factoraje, arrendadoras, entidades de ahorro y crédito y sofoles y sofomes reguladas. Fuente: Banco de México. 1415 2 Estructura de la Banca Múltiple 18 Medianos 11.6% Por ciento del total de los activos de la banca 12 Filiales 7.1% 5 BACCs 2% 7 bancos grandes 79.3% Julio 2012 Activos de la Banca Múltiple: 5.9 billones de pesos A la fecha existen 42 bancos comerciales operando y 4 de reciente autorización. En 2008 los 6 bancos más grandes concentraban 80% de los activos. Hoy, son 7 los que tienen el control de dicho porcentaje. Se espera que con la entrada de nuevos bancos, se atienda la necesidad de servicios financieros en sectores y zonas poco bancarizadas. Fuente: CNBV. 1516 2 Estructura de la Banca Múltiple Los 7 bancos más grandes Banco Activos Cartera de Crédito Total Miles de millones de pesos Julio 2012 Total de Depósitos Sucursales 1/ ICAP 2/ Riesgo Total Número Julio 2012 Por ciento Julio 2012 BBVA Bancomer 1, , Banamex 1, , Santander , Banorte , HSBC , Inbursa Scotiabank Banca Múltiple 5, , , , / De acuerdo con datos de la CNBV; no incluye cajeros solos ni tiendas. 2/ ICAP: Capital neto entre activos ponderados por riesgo (por ciento). Promedio ponderado para banca múltiple. Fuente: Banco de México y CNBV. 1617 2 Banca Múltiple Evolución del Crédito 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% Variación de la cartera de crédito de la banca múltiple Cambio con respecto al mismo mes del año anterior Vivienda Cartera total Consumo otro 3% Personal y Nómina 8% Empresas Personal y Nómina 0% % * TDC 10% Julio 2012 Vivienda 17% Gob. 14% Empresas 45% Ent. Financieras 3% -20% -30% Tarjetas Fuente: CNBV. */ Cifras a Julio. 1718 2 Banca Múltiple Rentabilidad Rendimiento del Capital (ROE) Rendimiento de los Activos (ROA) 24% 22% Lehman 2.2% 2.0% Lehman 20% 18% 16% Promedio: 2007: 21.6% 2011: 12.6% Ene-Jul 2012: 13.4% 1.8% 1.6% Promedio: 2007: 2.0% 2011: 1.3% Ene-Jul 2012: 1.4% 14% 1.4% 12% 1.2% 10% % a/ Cifras a julio ROE: Resultado neto acumulado en doce meses / Capital contable promedio en doce meses. ROA: Resultado neto acumulado en doce meses / Activo total promedio en doce meses. Fuente: CNBV. 1819 Contenido 1 Intermediación Financiera 2 Estructura del Sistema Financiero 3 Regulación y Supervisión 4 Comparación internacional 1920 3 Regulación y Supervisión Introducción Por qué se regula a los bancos? Porque reciben depósitos del público. Las personas depositan sus recursos en los bancos sin que ellas conozcan el detalle de sus operaciones (información asimétrica). Por la naturaleza de sus funciones, los bancos incurren en riesgos. Sin una autoridad que intervenga, podría haber una excesiva toma de riesgos, en detrimento de los recursos del público y de los contribuyentes (riesgo moral). 2021 distorsiones 3 Regulación y Supervisión Introducción La regulación responde a un problema de mercado. El conjunto de distorsiones que se presentan en el proceso de captación de recursos y otorgamiento de crédito da lugar a fallas de mercado. Se ha visto que los mercados no son capaces de solucionar dichas distorsiones por sí solos. Prácticas anticompetitivas Selección Adversa Riesgo Moral Monopolios crean Fallas de mercado requieren Intervención Externalidades Excesiva toma de riesgos Regulación 2122 3 Regulación y Supervisión Autoridades Autoriza, supervisa, regula y revoca bancos y otras entidades financieras Aseguradoras Fondos de pensiones Identifica riesgos macro financieros potenciales Sistema Financiero Protege y defiende los derechos e intereses del público usuario de los servicios financieros Planeación, coordinación, evaluación y vigilancia del sistema financiero, entre otras tareas. Organismo autónomo encargado de procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda, promover el sano desarrollo del SF y procurar el buen funcionamiento del sistema de pagos. Órgano descentralizado encargado de garantizar un seguro de depósitos bancarios y de llevar a cabo la ejecución de resoluciones bancarias cuando sea necesario. 2223 3 Regulación y Supervisión Banco de México El papel del Banco de México El Banco de México participa activamente en la regulación del sistema financiero con la finalidad de promover un sistema estable, eficiente y competitivo. El BM está facultado 1/ para expedir disposiciones sólo cuando tengan por propósito La regulación monetaria o cambiaria, El sano desarrollo del sistema financiero, El buen funcionamiento del sistema de pagos, o bien, La protección de los intereses del público. 1/ La Ley del Banco de México se puede consultar en 2324 3 Regulación y Supervisión Banco de México Otras leyes que facultan al Banco de México Ley de Instituciones de Crédito (LIC) Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (LPRAF) Ley del Mercado de Valores Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (LGOAAC) Ley de Sistemas de Pagos Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF) Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia 2425 3 Regulación y Supervisión Banco de México Regulación Banxico para los mercados financieros En el mercado de deuda: Regula las operaciones de reportos y préstamo de valores en bancos y casas de bolsa. En el mercado cambiario: Regula la posición en moneda extranjera de los bancos, casas de bolsa y casas de cambio. En el mercado de derivados: Regula la operaciones derivadas como son swaps, futuros, forwards, opciones y derivados de crédito en las bancos y casas de bolsa. 2526 3 Regulación y Supervisión Banco de México Otras reglas emitidas por el Banco de México para bancos Operaciones pasivas y activas Comisiones, tasas de interés, plazos, prepagos. Cuentas móviles que pueden usarse con un celular. Admisión de pasivos y liquidez en moneda extranjera Prestamista de última instancia y sistemas de pagos Metodología de cálculo de GAT y CAT Reglas de los burós de crédito 2627 3 Regulación y Supervisión Banco de México Regulación de cuentas Se clasifican en 4 niveles, dependiendo de los requisitos de apertura y límites de transaccionalidad. Tipo de Cuenta Requisitos de identificación del cliente Límite de depósitos (mensual) Pesos a Nivel 1 Sin requisitos 3,600 b Nivel 2 Nivel 3 Nombre completo, fecha de nacimiento y domicilio Copia de nombre completo, fecha de nacimiento, domicilio, nacionalidad, CURP, ocupación, género. 14,410 48,030 Nivel 4 Expediente de identificación completo Sin límite a/ La regla marca los montos en UDIS para conservar el valor con la inflación (en orden: 750, 3,000, 10,000 Udis y sin límite); Valor de la UDI de 4.8 al 28/09/12. b/ La Cuenta Nivel 1 está sujeta a un saldo límite de 1,000 Udis ($4,800 pesos aprox.). 2728 3 Regulación y Supervisión Prudencial Medidas micro y macro prudenciales La regulación micro se concentra en contener los riesgos a partir del monitoreo individual de cada una de las instituciones, Y la macro se concentra en ver al Sistema como una red de interconexiones En la que puede haber contagio y externalidades que podrían afectar incluso a las instituciones más disciplinadas. 2829 3 Regulación y Supervisión Prudencial Diseño de políticas de regulación prudencial El Banco de México participa en el diseño de regulación prudencial para los bancos, junto con la CNBV: 1. Reglas de capitalización y liquidez (Basilea III) 2. Límites de exposición a operaciones relacionadas 3. Diversificación de riesgos en operaciones A y P 4. Reservas de crédito 5. Alertas tempranas y medidas correctivas oportunas 2930 3 Regulación y Supervisión Prudencial El ICAP es uno de los termómetros que nos dice qué tan solvente (fuerte o débil) es un banco. De acuerdo con el ICAP, un banco podría entrar en un proceso de resolución. Por eso, las autoridades monitorean continuamente el desempeño del índice para cada banco y el sistema completo. 3031 Regulación y Supervisión Prudencial 20 Índice de capitalización (ICAP) de la banca Por ciento de los activos sujetos a riesgo Tier 2 Tier 1 ICAP Capital Regulatorio + colchón de conservación del capital Capital mínimo (Basilea II) * */ Promedio ponderado de los primeros 6 meses. Fuente: CNBV. Ver título primero de la Circular Única de Bancos (artículo 2). 3132 3 Regulación y Supervisión Protección del público La LTOSF faculta al Banco de México para emitir regulación en materia de protección al consumidor y promoción de competencia. Algunas de las regulaciones que destacan son: Metodología de cálculo del Costo Anual Total (CAT) y la Ganancia Anual Total (GAT) Publicación de tablas comparativas de tasas de interés y CAT en tarjetas de crédito y crédito hipotecario Regulación y Registro de Comisiones Protección al consumidor en el uso de tarjeta de crédito Cuentas bancarias básicas 3233 3 Regulación y Supervisión Protección del público El Costo Anual Total (CAT) Para que los usuarios del crédito puedan comparar entre distintas opciones. Qué considera el CAT? Duración del crédito Pagos extraordinarios * Monto del crédito CAT Seguros Bonificaciones y descuentos Tasa de interés Comisiones */ No se incluye para CAT con finalidad publicitaria; únicamente para los créditos ya otorgados y de manera individual. Circular del CAT: 21/2009. Metodología de Banco de México. La explicación del cálculo del CAT puede consultarse aquí: 3334 dic-04 jul-05 feb-06 sep-06 abr-07 nov-07 jun-08 ene-09 ago-09 mar-10 oct-10 may-11 dic-11 jul-12 dic-04 jul-05 feb-06 sep-06 abr-07 nov-07 jun-08 ene-09 ago-09 mar-10 oct-10 may-11 dic-11 jul-12 3 Regulación y Supervisión Protección del público El Costo Anual Total (CAT) ha sido una herramienta que contribuye a la transparencia y competencia en el sector. CAT hipotecario (rango max-min) Bancos MAX Promedio sector min Sofoles y Sofomes MAX 16 Promedio sector 13.6% 14.6% 14 min Fuente: Banco de México. Cifras a Agosto35 3 Protección del público y promoción de competencia Portabilidad: promover la movilidad de los clientes entre bancos: Obligación de los bancos de transferir los depósitos de nómina a la cuenta elegida por el cliente. El nuevo banco puede realizar los trámites de cancelación de la cuenta que llevaba el banco original. Los bancos están obligados a recibir los pagos de créditos otorgados, con medios de pago provenientes de otros bancos. Operaciones interbancarias en cajeros automáticos: Sólo el operador del cajero puede cobrar una comisión. No se permite cobrar doble en favor de los usuarios. 3536 3 Penetración Financiera Sucursales Sucursales por cada 100,000 hab. Agosto 2012 Baja 0-10 Media Moderada Alta 25+ Promedio país: 11.0 Estado de México 9.0 Máx-> D.F.: 20.6 Mín-> Chiapas: Fuente: CNBV y CONAPO. 3637 3 Penetración Financiera Sucursales Número de sucursales en el Estado de México, por banco Fuente: CNBV. Scotia (57) 4% Santander (93) 7% Bancoppel (99) 7% HSBC (102) 7% Resto (174) 13% Banorte (110) 8% Wal-Mart (112) 8% Banco Azteca (266) 19% Banamex (181) 13% BBVA Bancomer (186) 14% Municipio Sucursales Por c/ 100 mil hab. Naucalpan Ecatepec Tlalnepantla Toluca Neza Cuautitlán Atizapan Metepec EDO MEX 1,38 3 Penetración Financiera Sucursales Comisionistas por cada 100,000 hab. Agosto 2012 Baja 0-10 Media Moderada Alta 25+ Promedio país: 20.5 Estado de México 12.6 Máx-> N.L.: 50.1 Mín-> OAX: / El comisionista o corresponsal bancario es un tercero que establece relaciones o vínculos de negocio con un banco para ofrecer, a nombre y por cuenta de éste, servicios financieros a sus clientes. En todo momento, la responsabilidad por las operaciones que realiza el Corresponsal permanece en el banco. Fuente: CNBV y CONAPO.39 3 Penetración Financiera Sucursales Cajeros Automáticos por cada 100,000 hab. Agosto 2012 Baja 0-25 Media Moderada Alta 65+ Promedio país: 35.6 Máx-> Q.R. : 73.4 Mín-> Chiapas: 13.9 Estado de México 25.3 Fuente: CNBV y CONAPO.40 Contenido 1 Intermediación Financiera 2 Estructura del Sistema Financiero 3 Regulación y Supervisión 4 Comparación internacional 4041 V a r i a c i ó n d e l P I B (y-o-y) 4 Comparación internacional Penetración financiera y PIB 15% 70% 15% 250% 10% 60% 50% 10% 200% 5% 40% 5% 150% 0% 30% 0% 100% -5% 20% 10% -5% 50% -10% % -10% % 15% 140% 15% 90% 10% 5% 0% -5% -10% 120% 100% 80% 60% 40% 20% 10% 5% 0% -5% -10% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% -15% % -15% % Fuente: Banco Mundial (World Development Indicators). 4142 SIN HK SUI CAN USA PAN JAP CHL ALE PER BRA GUA CHN HON ESP UGA COL MEX PAR ITA RD GRE IRL ARG 4 Comparación internacional World Economic Forum Mejor Desarrollo del Sistema Financiero Índice de Competitividad del WEF Posición de México País con PIB per cápita menor al de México (PPC). Peor Fuente: Global Competitiveness Report del World Economic Forum. El índice general se compone de 12 pilares. El 8vo Pilar se refiere al sistema financiero. 4243 4 Comparación internacional Competitividad (WEF) Desarrollo del Mercado Financiero México Score Rank Cambio respecto a * Mejora 10 Mejora 20 Mejora 20 Mejora 4 Mejora 18 Mejora 2 Pierde 8 Mejora 10 * Nota: la última columna se refiere a la mejora o caída en el ranking con respecto al año44 4 Comparación internacional Competitividad (WEF) Los factores que frenan la competitividad A partir de las encuestas realizadas, se encontró que el acceso al financiamiento representa el cuarto problema más importante para hacer negocios en México. México 4445 5 Conclusiones Los beneficios de la intermediación financiera han repercutido en la vida de los usuarios de los servicios financieros. Con las ventajas también coexisten los riesgos. El papel responsable de la regulación y supervisión es vital para contener riesgos y propiciar desarrollo económico y estabilidad en el largo plazo. El Banco de México ha impulsado nuevas reformas a la regulación y continúa promoviendo un sano desarrollo del sistema financiero y la competencia. México cuenta con un sistema financiero sólido y en crecimiento, pero aún en vías de desarrollo. Comparaciones internacionales de competitividad muestran que el sistema financiero mexicano tiene todavía muchas oportunidades por atender. 4546 Anexos 4647 ene-07 mar-07 may-07 jul-07 sep-07 nov-07 ene-08 mar-08 may-08 jul-08 sep-08 nov-08 ene-09 mar-09 may-09 jul-09 sep-09 nov-09 ene-10 mar-10 may-10 jul-10 6 Anexo 1 Participación de mercado de la banca Participación de mercado de la banca múltiple Por ciento de los activos del sistema * 30% 25% 20% Bancomer Banamex 21.7% 20.6% (Resto banca) 15% 10% 5% 0% Inbursa Scotia Santander Banorte HSBC 18.6% 14.0% 10.1% 8.2% 3.8% % 3.3% */ Cifras a julio Fuente: CNBV. 4748 ene-08 abr-08 jul-08 oct-08 ene-09 abr-09 jul-09 oct-09 ene-10 abr-10 jul-10 oct-10 ene-11 abr-11 jul-11 oct-11 ene-12 abr-12 jul-12 6 Anexo 2 Morosidad de la Banca Múltiple Cartera Vencida / Cartera Total Por tipo de crédito Cartera total Comercial Consumo Tarjetas Vivienda 12.7% % 4.4% 3.6% 2.5% 1.6% Consumo incluye tarjetas. Fuente: CNBV. 4849 6 Anexo 3 Estructura de ingresos de la banca múltiple Rendimiento de los activos (ROA) Por ciento de los activos de la banca 9% Otros Trading Comisiones netas Margen Fin. Provisiones Gastos de Admón 8% 7% 6% 5% 4% ROA ROA ROA ROA ROA ROA % 2% 1% 0% / 1/ Cifras a Diciembre. Fuente: CNBV. 4950 Este documento fue preparado para efectos didácticos a fin de fomentar la cultura financiera, por lo anterior no debe ser utilizado para fines distintos. El contenido de esta presentación y los juicios de valor, así como las conclusiones que de ellos se derivan son responsabilidad del autor y no necesariamente reflejan las del Banco de México. 50 Documentos relacionados
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