Source: https://spotrebitelskecentrum.sk/informacie/poistne-zmluvy-udp-su-platne-rapid-life-poistne-vyplatit-musi-analyza/
Timestamp: 2019-06-18 23:56:13+00:00
Document Index: 10721438

Matched Legal Cases: ['§ 12', '§ 32', '§ 31', '§ 45', '§ 31', '§ 35', '§ 67', '§ 67', '§ 35', '§ 67', '§ 575', '§ 575', '§ 35', '§ 67', '§ 31', '§ 70', '§ 4', '§ 31', '§ 67', 'čl. 11']

Poistné zmluvy UDP-K sú platné. Rapid Life poistné vyplatiť musí. (Analýza)
08. 06. 2016 Autor Spotrebiteľské Centrum
Sadzby poistného, ich kalkulácie, ani pojem tabuľky pravdepodobnosti všeobecne záväzný právny predpis (ani zákon o poisťovníctve, ani Občiansky zákonník) priamo nedefinuje, ale ponecháva ich definíciu na […]
Sadzby poistného, ich kalkulácie, ani pojem tabuľky pravdepodobnosti všeobecne záväzný právny predpis (ani zákon o poisťovníctve, ani Občiansky zákonník) priamo nedefinuje, ale ponecháva ich definíciu na ekonomickú teóriu a poistnú matematiku.
Predmetom poistno – právneho vzťahu medzi spotrebiteľom a poisťovňou je poistný produkt poistnej sadzby UDP-K, kalkulovaný pre prípad smrti alebo dožitia, ktorého podstatou je kalkulácia sadzby poistného, vyjadrujúca adekvátnosť, t. j. matematickú závislosť medzi poistným a poistným plnením.
Poistná sadzba vrátane jej kalkulácie je zahrnutá v obchodnom pláne poisťovacej činnosti poisťovne a tvorila súčasť povolenia poisťovne na výkon poisťovacej činnosti na základe Rozhodnutia Ministerstva financií SR č. j. 52/1024/1995 zo dňa 30.05.1995 vydaného v správnom konaní o udelení povolenia na poisťovaciu činnosť.
Rozhodnutím sa teda povolil výkon životného poistenia podľa predložených poistných podmienok, ktoré spolu s obchodným plánom spĺňali podmienky § 12 zák. č. 24/1991 Zb.. Dňa 31.07.1999 vykonalo Ministerstvo financií SR ako orgán dozoru previerku činnosti poisťovne Rapid Life v sídle spoločnosti, pričom pri kontrole obchodného plánu a kalkulácií všetkých ponúkaných produktov neboli zistené žiadne závažné nedostatky.
Ustanovením § 32 zákona č. 329/2000 Z. z. v znení účinnom od 1.1.2000 prešla pôsobnosť Ministerstva financií SR ako orgánu dozoru nad kapitálovým trhom a poisťovníctvom na Úrad pre finančný trh SR. Odo dňa 18.02.2003 prebehol v sídle poisťovne dohľad na mieste nad činnosťou poisťovne, uzatvorený protokolom z 28.05.2003‚ pričom neboli zistené žiadne pochybenia v kalkulácii poistnej sadzby UDP-K ani v prípade iných produktov.
Zákonom č. 186/2004 Z. z. došlo s účinnosťou od 01.05.2004 k novelizácii zákona č. 95/2002 Z. z., ktorý bol doplnený o ustanovenie § 31a, ktorý znel : „Poisťovňa je povinná určiť výšku poistného na základe poistno – matematických metód tak, aby výška poistného zabezpečovala trvalú splniteľnosť všetkých jej záväzkov vrátane tvorby dostatočných technických rezerv a spôsobu ich umiestnenia.“
Ustanovením § 45 zákona č. 747/2004 Z. z. o dohľade nad finančným trhom došlo s účinnosťou od 01.09.2005 k zrušeniu Úradu pre finančný trh SR a k prenosu pôsobnosti úradu v oblastiach dohľadu nad kapitálovým trhom a poisťovníctvom na Národnú banku Slovenska.
V období od 30.4.2007 do 21.2.2008 prebehol v sídle poisťovne dohľad na mieste vykonaný Národnou bankou Slovenska, útvarom dohľadu nad poisťovníctvom, ktorá v Protokole z dohľadu č. ODO-12990/2007 z 29.10.2007 ako nedostatok v činnosti poisťovne uviedla, že táto predložila skupine dohľadu dokument Poistno – matematické modely produktov životného poistenia, ktorý obsahuje kalkulačné vzorce na výpočet poistného a technických rezerv produktov životného poistenia, pričom NBS ako nedostatok označila, že kalkulačné vzorce, uvedené v danom dokumente, nie sú v súlade s poistno – matematickými metódami na výpočet poistného a technických rezerv a kalkulačné vzorce niektorých produktov nezohľadňujú všetky záväzky voči poisteným.
NBS odporcovi určila lehoty, v ktorých bol tento povinný prijať a splniť svoje opatrenia na odstránenie a nápravu zistených nedostatkov do 31.03.2008, neskôr do 30.04.2008. S účinnosťou od 01.04.2008 vstúpil do platnosti zákon č. 8/2008 Z. z. o poisťovníctve, ktorý nahradil zákon č. 95/2002 Z. z. o poisťovníctve.
Ustanovenie § 31a zákona č. 95/2002 Z. z. prešlo do ustanovenia § 35 ods. 1 zákona č. 8/2008 Z. z. o poisťovníctve. Podľa § 67 ods. 1 písm. e), § 67 ods. 10 zák. č. 8/2008 Z. z. možno za porušenie ustanovení zákona, podmienok alebo povinností, vyplývajúcich z rozhodnutí Národnej banky Slovenska, uložiť pokutu až do 20.000.000,- Sk, a to aj opakovane.
Z vyššie popísaných skutočnosti a citovaného právneho stavu vyplýva pre poisťovňu Rapid Life nevyhnutnosť poistný produkt sadzby UDP-K prepočítať a výšku poistného stanoviť tak, aby poistno – matematicky zohľadňovala všetky záväzky z poistenia. Preto poisťovňa ponúkla klientom tri alternatívy, a pokiaľ si poistník niektorú z vymienených alternatív nezvolil, poistenie bolo predčasne ukončené z právnych dôvodov, to najmä z dôvodu, že v nesprávne kalkulovanom poistení nemohla poisťovňa vzhľadom na dikciu ustanovenia § 35 ods. 1 zákona č. 8/2008 Z. z. ako aj vzhľadom na hrozbu opakovaného ukladania pokút až do výšky 20 miliónov Sk podľa § 67 zákona č. 8/2008 Z. z. úmyselne a vedome zotrvať.
Poisťovňa v súdnych sporoch uvádzala, že došlo k podstatnej zmene pomerov a k nemožnosti od poisťovne požadovať, aby v budúcom záväzku pokračovala za cenu porušovania všeobecne záväzných právnych predpisov. To bolo základom a právnym dôvodom, pre ktorý poistenie po vyčerpaní riešení, za ktorých by poisťovňa mohla v budúcom záväzku zotrvať, zo zákona zaniklo. Je nemožné zároveň plniť po práve a tým istým konať protiprávne.
Poisťovňa Rapid Life v súdnych sporoch poukázovala na ustanovenia § 575 ods. 1 OZ, podľa ktorého, ak sa stane plnenie nemožným, povinnosť dlžníka plniť zanikne a § 575 ods. 3 OZ, ak sa nemožnosť týka len časti plnenia, je neplatnou len táto časť. Avšak objektívna nemožnosť kalkulačne nesprávneho poistného plnenia je daná právnymi predpismi (§ 35, § 67 zák. č. 8/2008 Z. z.)
Praktickým dôsledkom je to, že spotrebitelia nemajú nárok na tú časť plnenia pre prípad dožitia sa konca poistenia, ktorá presahuje právnymi predpismi prípustnú a vyžadovanú, matematicky správnu kalkuláciu.
Poisťovňa tvrdí, že právne účinky neskoršej zmeny právnych predpisov v spojení s opatrením orgánu dohľadu znamenali zákaz poskytovania ďalšej poistnej služby za predpokladu, že poistné nezohľadňuje všetky budúce záväzky z poistenia. Účinky opatrenia orgánu dohľadu, ktorého základom bol novo zavedený § 31a zák. č. 95/2002 z. z., znamenali, že poskytovanie poistnej služby sa stalo protiprávne, t. j. nedovolené, a teda objektívne dodatočne nemožné. Dôsledkom bol zánik poistenia.
Zákonom č. 186/2004 Z.z. bol v rámci prechodných a záverečných ustanovení vložený nový § 70a, podľa ktorého odseku 1, poisťovne a pobočky zahraničnej poisťovne, ktoré vykonávali poisťovaciu činnosť podľa doterajších predpisov, sú povinné zosúladiť svoje právne pomery s ustanoveniami tohto zákona najneskôr do 30. apríla 2005 s výnimkou ustanovenia § 4 ods. 12 a § 31 ods. 6, s ktorými sú povinné tieto subjekty zosúladiť svoje právne pomery najneskôr do 20. marca 2007. Rapid Life životná poisťovňa podľa uvedených ustanovení postupovala. Podľa ustanovenia § 67 ZoP, ustanoveniami tohto zákona sa spravujú aj právne vzťahy vzniknuté pred nadobudnutím účinnosti tohto zákona.
Naliehavý právny záujem spotrebiteľov, ktorí sa obrátili na Spotrebiteľského Centrum – neziskovú organizáciu je daný v tom, že podanými žalobnými návrhmi na určenie platnosti zmlúv, ich určením sa odstráni stav právnej neistoty spotrebiteľov ohľadne ich právneho postavenia vyplývajúceho z poistnej zmluvy.
Poisťovňa Rapid Life a.s. niektorým spotrebiteľom uviedla, že poistné udalosti, ktoré nastanú po 16.5.2008 už nie sú poistnou zmluvou kryté. Čiže v prípade, že by nastala poistná udalosť, poisťovňa by na základe vyššie uvedeného nehradila poistné plnenie, a to aj napriek tomu, že spotrebiteľ si svoju povinnosť riadne platiť poistné neporušil.
Pasívna legitimácia v sporoch voči spoločnosti Rapid Life a.s. vyplýva z toho, že on nositeľom povinností vyplývajúcich z predmetnej poistnej zmluvy.
Poisťovňa Rapid Life a.s. zrejme v súdnych konania nepreukáže, že by bola naplnená niektorá zo skutočností spôsobujúca neplatnosť zmluvy. Iurisprudencia o nemožnom plnení uvažuje len za kumulatívneho splnenia troch podmienok, a to počiatočná nemožnosť, objektívna nemožnosť a fyzická nemožnosť plnenia. Tieto podmienky podľa nášho názoru poisťovňa nepreukáže taktiež ako ani tvrdenie, že plnenie podľa pôvodnej zmluvy sa už stalo nemožným, a teda zaniklo.
Ak je splnenie možné len subjektívne – iba pre dlžníka (napr. pre jeho platobnú neschopnosť), záväzok nezaniká. Taktiež nezaniká ani zo skutočnosti, že v zmluve nebola určená výška poistného na základe poistných matematických metód v zmysle neskoršieho zákona o poisťovníctve tak, aby výška poistného zabezpečovala trvalú splniteľnosť všetkých jej záväzkov, vrátane tvorby dostatočných technických rezerv a spôsobu ich umiestnenia nemožno všeobecne usudzovať, že by táto inak so všetkými potrebnými náležitosťami uzavretá zmluva svojím obsahom a účelom odporovala zákonu.
Máme za to, že v danom prípade ide o odlišné okolnosti, ako sú uvedené v rozsudku NS SR sp.zn. 1 Cdo 169/96 z 20.3.1997 nakoľko pokiaľ by aj bolo preukázané, že orgán štátu, ktorý schvaľoval konkrétne vzorce produktov, je zodpovedný za dôsledky spôsobené nesprávnou kalkuláciou, pre poisťovňu by to neznamenalo zánik nároku zo zmluvy, ktorou je viazaný, ale vznik jeho nároku voči štátu na náhradu škody (vzniklej po splnení jeho záväzkoch voči poistníkovi), resp. ušlého zisku.
Zmluvy , ktoré doposiaľ eviduje Spotrebiteľské Centrum – nezisková organizácia nenasvedčujú tomu, že by bolo poistenie zaniklo niektorým zo zákonom stanovených spôsobov. V oznámení o zániku poistenia síce poisťovňa niektorým klientom oznámila, že k zániku poistenia došlo v zmysle čl. 11 ods. 2 Všeobecných poistných podmienok pre životné poistenie PČSP Rapid a.s. avšak podľa uvedeného ustanovenia mohol poistenie zrušiť len poistník (spotrebiteľ), nie poistiteľ. Uvedené oznámenie poisťovne teda nemohlo spôsobiť deklarované účinky zániku poistenia vzniknutého na základe predmetných poistných zmlúv.
Všetky informácie súvisiace s konaním voči poisťovni Rapid Life a.s.Odmieta Vám Rapid Life vyplatiť poistné? Obráťte sa na nás