Source: https://ekspertka.pl/ustawa-prawo-bankowe/
Timestamp: 2019-01-17 07:49:14+00:00
Document Index: 28691978

Matched Legal Cases: ['art. 67', 'art. 92', 'art.105', 'art. 105', 'art. 105', 'art. 105']

Ustawa PRAWO BANKOWE a kredyt hipoteczny. Istotne kwestie.
Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997r.
[Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939]
Ustawa Prawo bankowe jest podstawowym aktem prawnym regulującym działalność bankową. Ustawa określa między innymi zasady tworzenia i organizacji banków (banków krajowych, oddziałów i przedstawicielstw banków zagranicznych, oddziałów instytucji kredytowych), katalog czynności bankowych oraz pozabankowych świadczonych przez te instytucje, zakres odpowiedzialności, wymogi oraz sposób zarządzania bankami.
Ustawa reguluje w szczególności zasady prowadzenia rachunków bankowych, zasady rozliczeń pieniężnych, wymogi formalne umów kredytowych, zasady kredytowania (oceny zdolności kredytowej, ustalania oprocentowania, dochodzenia wierzytelności, restrukturyzacji), gwarancje bankowe, poręczenia, akredytywy, szczególne obowiązki i uprawnienia banków (sekurytyzacja), zasady powierzania pośrednictwa w czynnościach świadczonych przez banki (outsourcing) oraz zasady zachowania i wymiany informacji stanowiących tajemnicę bankową.
Z ustawy Prawo bankowe wynikają prawa i obowiązki w zakresie wymiany informacji między bankami:
możliwość tworzenia izb rozliczeniowych w celu wymiany zleceń płatniczych oraz ustalania wzajemnych wierzytelności wynikających z tych zleceń [art. 67],
obowiązek prowadzenia centralnej informacji o rachunkach („Centralna informacja”) m.in. celem udzielenia zbiorczej informacji o rachunkach w bankach posiadaczowi lub spadkobiercy [art. 92bb obowiązuje od 07.2016r.],
możliwość tworzenia wspólnie z bankowymi izbami gospodarczymi instytucji upoważnionych do gromadzenia, przetwarzania i udostępniania informacji stanowiących tajemnicę bankową [art.105, ust.4]
Biuro Informacji Kredytowej [BIK]
Podstawową instytucją utworzoną na podstawie art. 105 ustęp 4 Ustawy Prawo bankowe jest Biuro Informacji Kredytowej SA i z tego ustawowego uprawnienia wynika fakt, iż kredytobiorca składając wniosek kredytowy wyraża zgodę na przetwarzanie informacji stanowiących tajemnicę bankową przez bank oraz na udostępniane danych podmiotom wskazanym w powszechnie obowiązujących przepisach prawa, w szczególności w ustawie Prawo bankowe, i jednocześnie przyjmuje do wiadomości, że podanie danych jest niezbędne do zawarcia i realizacji umowy przez bank .
Z kolei na podstawie art. 105a ust. 2 ustawy Prawo bankowe kredytobiorca wyraża zgodę na przetwarzanie przez bank oraz Biuro Informacji Kredytowej SA informacji stanowiących tajemnicę bankową po wygaśnięciu zobowiązania wynikającego z umowy kredytowej i ta zgoda może być w każdym czasie odwołana z wyłączeniem sytuacji, w których zgodnie z ustawą kredytodawca nabywa prawo do przetwarzania danych bez zgody kredytobiorcy [art. 105a ust.3].
Do połowy 2013 roku ustawowe uprawnienie do uzyskania raportu przez osobę, której dane dotyczą (m.in. w formie Informacji Ustawowej) było realizowane w wersji papierowej. W maju 2013 r. BIK uruchomił usługę pobierania raportów on-line (poza możliwościami istniejącymi już od 2010 roku za pośrednictwem banków), początkowo w formie pakietów MINIMALNY, OCHRONA i MONITORING, następnie poprzez konta PRÓBNE, PODSTAWOWE i PREMIUM. Aktualnie można w ramach bezpłatnego konta w BIK zakupić jednostkowe produkty (Raport BIK-Profil Kredytowy Plus, BIK Pass) lub PAKIET obejmujący:
• Raport BIK-Profil Kredytowy Plus (12 szt. do wykorzystania w ciągu roku od aktywacji Pakietu)
• BIK Pass (3 szt. do wykorzystania w ciągu roku od aktywacji Pakietu)
• Alerty BIK przez 12 miesięcy od aktywacji Pakietu
Konsument może zarówno uzyskać pełny raport kredytowy (w tym raz na 6 miesięcy w formie bezpłatnej Informacji Ustawowej), jak również kontrolować tzw. alerty, pojawiające się wraz z zapytaniem kredytowym, co pozwala na szybką reakcję w przypadku bezprawnego posłużenia się danymi kredytobiorcy
Portal oraz oferta BIK podlega zmianom, stąd najaktualniejszych informacji należy szukać na stronie Biura Informacji Kredytowej [https://www.bik.pl/].
Historia Biura Informacji Kredytowej S.A.
źródło: https://www.bik.pl/historia [dostęp 12.06.2016]
Związek Banków Polskich – Bankowy Rejestr
Drugą ważną instytucją działającą w oparciu o artykuł 105 ustęp 4 Ustawy Prawo bankowe jest Związek Banków Polskich wraz z Centrum Prawa Bankowego i Informacji, wykonującym w imieniu ZBP zadania w zakresie administrowania Systemami Wymiany Informacji, w tym systemem BANKOWY REJESTR, do którego trafiają negatywne informacje o kredytobiorcach nie wywiązujących się ze spłaty zobowiązań. Dla banków jest to podstawowe narzędzie pozwalające odrzucić klienta w pierwszej fazie oceny ryzyka kredytowego. Dla kredytobiorcy Bankowy Rejestr (BR) to druga po BIK baza, z której zamawiany jest raport celem monitorowania swojej sytuacji i usunięcia wpisów, jeśli istnieją ku temu podstawy [http://www.cpb.pl/].
Liczba informacji w Systemie Bankowy Rejestr
źródło: http://www.cpb.pl/ [dostęp 12.06.2016]
Na podstawie artykułu 105 ustęp 4a Ustawy Prawo bankowe instytucje wymienione w ustępie 4 mogą udostępniać dane biurom informacji gospodarczej działającym na podstawie ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych [Dz.U. 2010 Nr 81 poz. 530].
Banki (za pośrednictwem BIK SA) oraz Biuro Informacji Kredytowej SA współpracują z jednym biurem informacji gospodarczej – BIG InfoMonitor S.A. (BIK współpracuje z BIG InfoMonitor również w zakresie systemu informacyjnego BIK PRZEDSIĘBIORCA, gdzie dane są gromadzone wg NIP przedsiębiorcy).
BIG InfoMonitor prowadzi Rejestr Dłużników Biura Informacji Gospodarczej i jako jedyny z BIG-ów działających w Polsce umożliwia także dostęp do baz Biura Informacji Kredytowej oraz Związku Banków Polskich.
W ten sposób również firmy spoza sektora bankowego mają możliwość oceny klienta na podstawie bieżących zobowiązań kredytowych (dane ogólne, sumaryczne, ocena punktowa BIK ).
Schemat współpracy [źródło : http://www.infomonitor.pl/]
Biura Informacji Gospodarczej działają niezależnie od siebie tworząc odrębne listy dłużników bez wzajemnego przepływu informacji. Aktualnie w Polsce działają:
Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A (jedyne współpracujące z BIK SA)
Wykaz Biur Informacji Gospodarczej
Przeczytaj też Rekomendacje KNF dla banków
Ustawa Prawa Bankowe Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939
Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych Dz.U. 2010 Nr 81 poz. 530
Powyższy tekst stanowi nieco zmodyfikowany fragment pracy podyplomowej „Kredyt hipoteczny na rynku detalicznym na tle doradztwa finansowego”, złożonej na Uniwersytecie Ekonomicznym w Poznaniu w ramach studiów podyplomowych „Bankowość i doradztwo finansowe”, obronionej dnia 22.10.2016r.