Source: http://docplayer.fi/506998-Talonrakentajan-ja-remontoijan-vakuutukset-ohjeita-kuluttajille-teksti-mira-aarre-vakuutus-ja-rahoitusneuvonta-18-11-2011.html
Timestamp: 2016-12-07 18:55:36+00:00
Document Index: 12682027

Matched Legal Cases: ['kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ']

⭐TALONRAKENTAJAN JA REMONTOIJAN VAKUUTUKSET ohjeita kuluttajille Teksti Mira Aarre, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
TALONRAKENTAJAN JA REMONTOIJAN VAKUUTUKSET ohjeita kuluttajille Teksti Mira Aarre, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Download "TALONRAKENTAJAN JA REMONTOIJAN VAKUUTUKSET ohjeita kuluttajille Teksti Mira Aarre, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta 18.11.2011"
1 VAKUUTUS- JA RAHOITUSNEUVONTA Porkkalankatu HELSINKI Puh. (09) Telekopio (09) TALONRAKENTAJAN JA REMONTOIJAN VAKUUTUKSET ohjeita kuluttajille Teksti Mira Aarre, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Kun rakennetaan uutta tai remontoidaan vanhaa, talon arvo kasvaa päivä päivältä. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta on laatinut oppaan, josta selviää, minkälaisilla vakuutuksilla rakentaja ja remontoija voivat hankkia itsensä ja omaisuutensa sekä työntekijöittensä turvaksi. Osa vakuutuksista on pakollisia ja osa vapaaehtoisia. Lisätietoja antavat Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta Mira Aarre, Katja Lappi ja Hanna Salo puh. (09) JOHDANTO Oman talon rakentaminen tai peruskorjaus vaatii hermojen lisäksi paksun lompakon. Vanhaa korjatessa edessä on yleensä yllätys poikineen ja niistä jokainen tietää rahan menoa. Yksi huolenaihe on vähemmän, kun vakuutukset ovat kunnossa. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta antaa neuvoja vakuutusviidakossa selviämiseen. Ennen kuin lapiota on isketty maahan, on rakentajan ja remontoijan syytä laittaa vakuutusasiat kuntoon. Jälkiviisaus on tunnetusti paras viisaus, mutta on hyvä myös varautua ennakolta pahimman varalta. Sopivimman turvapaketin saa pyytämällä eri yhtiöiltä tarjouksen ja räätälöimällä sen omiin tarpeisiin sopivaksi. Vakuutusten hinnat ja sisältö vaihtelevat vakuutusyhtiöiden välillä. 2. YKSITYISTAPATURMAVAKUUTUS Talonrakennustyömaalla riittää väkeä: avuksi palkattu kirvesmies kiipeilee korkeilla tellingeillä, urakoitsija huolehtii putki- ja sähkötöistä ja tuttavapiiri osallistuu maalaustalkoisiin. Hartiapankkirakentajan on varmistettava, että työympäristö on kaikille turvallinen. Talon rakentaminen on usein kiireistä ja väsyttävää ja siihen liittyy hartiapankkirakentajalle uusia työvaiheita. Työmaalla sattuukin vahinkoja useammin kuin normaalioloissa. Vapaaehtoinen2 2 yksityistapaturmavakuutus ei suojele onnettomuuksilta, mutta se tasoittaa tapaturmasta aiheutuneita taloudellisia menetyksiä. Yksityistapaturmavakuutukset korvaavat äkillisen, ulkoisen, ruumiinvamman aiheuttaman tapahtuman eli tapaturman kuluja. Kaikki yhtiöt eivät korvaa enää yksityistapaturmavakuutuksesta äkillisen voimanponnistuksen tai liikkeen yhteydessä syntynyttä lihaksen tai jänteen kipeytymistä tai venähdysvammaa. Jos nämä korvataan, vakuutusehdoissa on usein tällöin vaatimus, että lääkärin hoitoon on pitänyt hakeutua 14 vuorokauden kuluessa tapaturman sattumisesta. Venähdyksen korvausaika taas saattaa olla vakuutusehdoissa rajattu kuuteen viikkoon. Vakuutukseen voi esimerkiksi valita turvia tapaturman aiheuttamien hoitokulujen, ohimenevän työkyvyttömyyden ja pysyvän haitan varalta. Yksityistapaturmavakuutus ei ole sairausvakuutus vaan se korvaa vain tapaturman seurauksia. Vakuutusyhtiö katsoo usein, että vammat aiheutuvat olemassa olevasta viasta tai sairaudesta ja ovat valmiita maksamaan korvausta vain tapaturman aiheuttaman vamman osalta. Jos tapaturmavammaan on olennaisesti myötävaikuttanut olemassa oleva sairaus tai vika, korvaus maksetaan vain siltä osin, kuin vamman voidaan lääketieteellisesti arvioida aiheutuneen tapaturmasta. Tapaturman yhteydessä paljastuvat kulumat, rappeumat tai sairaudet eivät siten oikeuta korvauksiin. Selän, olkapään, hauislihaksen ja akillesjänteen vammat sekä nivustyrät aiheuttavat eniten kiistoja asiakkaiden ja vakuutusyhtiöiden välillä. Tämän vuoksi rakennuksille ei pidä mennä töihin hyvistä vakuutuksista huolimatta puolikuntoisena tai ilman asianmukaisia suojavarusteita eikä rehkiä voimiensa äärirajoilla raskaiden taakkojen parissa. Myös työmaan turvallisuuteen kannattaa kiinnittää huomiota. Huono järjestys on merkittävä tapaturmatekijä. Väljät kulkuväylät ja työmaan yleinen siisteys vähentävät kompastumisvaaraa. Uuden työvaiheen alussa on tutustuttava laitteiden käyttöohjeisiin ja vaarallisten aineiden varoitusmerkintöihin. Esimerkki: Lassi kompastui kotinsa rakennustyömaalla rakennustelineellä lojuneeseen naulapyssyyn, kaatui ja sai vasempaan ranteeseensa murtuman. Lassilla oli yksityistapaturmavakuutus, joka korvasi lääkärinpalkkiot, röntgenkuvan ja lääkkeet sekä kaksi leikkausta. Leikkauksiin hän haki ennakkoon maksusitoumukset. Rannetta ei saatu leikkauksilla oikeaan asentoon eikä ranne tervehtynyt ennalleen. Käsi on voimaton, puutuu helposti ja vasenkätiselle Lassille myös syöminen ja pukeminen on hankalaa. Vakuutusyhtiö maksoi yksityistapaturmavakuutuksesta haittaluokka 4 mukaisen korvauksen pysyvästä viasta ja haitasta, joka vastaa 20%:n invaliditeettia. Vakuutukseen oli valittu euron haittakorvaus, joten Lassille maksettiin euroa. Lisäksi Lassin työnantaja oli vakuuttanut työntekijänsä täysajan tapaturmavakuutuksella, jossa haittakorvaus oli euroa. Tästä vakuutuksesta maksettiin euron haittakorvaus. Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan kommentti: Haitta-asiaa voidaan käsitellä aikaisintaan vuoden kuluttua tapaturmasta tai leikkauksesta. Haitan tulee olla pysyvä viimeistään kolmen vuoden kuluessa tapaturman sattumisesta. Haitta-asian arvioinnissa käytetään Sosiaali- ja terveysministeriön haittaluokitusta. Haitta voi olla luokkien 1-20 välillä ja luokka 1 vastaa 5 % invaliditeettia ja luokka 2 10% invaliditeettia jne. Invaliditeettikorvauksesta ei peritä veroa.3 3 Esimerkki: Veikko 53v. nosti 60 litran multasäkkiä kottikärryihin, jolloin hänen selkäänsä vihlaisi. Terveyskeskuksessa todettiin ristiselän kipu, iskiasoire ja nikamavälilevyn tyrä (välilevytyrä). Veikko oli pitkään sairaslomalla. Vakuutusyhtiö katsoi, että Veikon selkä oli venähtänyt ja maksoi yksityistapaturmavakuutuksesta hoitokulut ja päivärahan vain noin kuudelta viikolta. Päätöksessään vakuutusyhtiö totesi pitkittyneiden selkäoireiden johtuvan selkäsairaudesta eli nikamavälilevyn tyrästä. Lisäksi todettiin, että tapaturma on voimakkuudeltaan ollut lievä eikä kuvattu tapaturmamekanismi pysty aikaansaamaan nikamavälilevyn tyrää ilman kudoksia jo heikentäneitä sairausmuutoksia. Tällaisissa tilanteissa korvataan venähdyksen osuus eli hoitokulut ja päiväraha. Tämän jälkeen Veikon pitkittyneet selkäoireet eivät olleet enää syy-yhteydessä vahinkoon. Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan kommentti: Yksityistapaturmavakuutuksesta ei makseta korvausta sellaisista vamman jälkiseurauksista, kuten esim. paranemisen hidastumisesta, joihin on ollut olennaisesti myötävaikuttamassa korvauksen hakijan muu sairaus. Vain tapaturman osuus korvataan. Tapaturmavakuutus ei ole laajuudeltaan sairausvakuutusta, vaikka odotukset monesti ovat sairausvakuutuksen suuruiset. Tapaturman yhteydessä paljastuvat kulumat, rappeumat tai sairaudet eivät oikeuta korvaukseen. Oman vakuutuksen korvausalue on syytä selvittää jo vakuutusta otettaessa, jotta välttyisi ikäviltä yllätyksiltä. Välilevymuutokset ovat Veikon ikäluokassa varsin tavallisia. Arvioidaan, että maassamme useat kymmenet tuhannet ihmiset saavat vuosittain oireita nikamavälilevyn tyrän johdosta. Leikkauksia tehdään vuosittain n Mikäli vakuutusyhtiön kanssa syntyy erimielisyyttä vahingon korvaamisesta tilanteessa jossa korvausta ei ole maksettu lainkaan tai maksetaan vain osakorvaus sillä perusteella, että vammaan on olennaisesti vaikuttanut tapaturmasta riippumaton sairaus tai vika, kannattaa tutustua Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan laatimaan Yksityistapaturmavakuutuksen ongelmia oppaaseen (www.fine.fi/ julkaisut) Siitä voi tarkastaa, löytyykö oma tapaturma esimerkkitapausten joukosta ja ovatko korvausajat yhtenevät esimerkkitapausten kanssa. Korvaustilanteessa ilmeneviä ongelmia käydään oppaassa läpi esimerkkitapausten avulla. Ongelmia aiheutuu siitä, ettei korvausta makseta lainkaan tai maksetaan osakorvaus sillä perusteella, että vammaan on olennaisesti vaikuttanut tapaturmasta riippumaton sairaus tai vika. Eniten kiistoja aiheuttavat selän venähdysvammat, nikamavälilevytyrät, iskiasoireet, olkapään kiertäjäkalvosimen repeämät, polvi- ja akillesjännevammat ja nivustyrät. Näiden vammaryhmien ollessa kyseessä vakuutusyhtiöiden korvausratkaisut ovat olleet valtaosaltaan lopputulokseltaan oikeita.4 4 3. TALKOOVAKUUTUS Perustusten valaminen, sisä- ja ulkoseinien maalaus sekä kattotyöt ovat työvaiheita, jotka vaativat runsaasti auttavia käsipareja. Talkoovakuutus on vapaaehtoinen ryhmävakuutus, jonka rakentaja voi ottaa rakennustyömaalla auttavien tuttavien loukkaantumisen, invalidisoitumisen ja kuoleman varalle. Tämä on muutoin samanlainen tuote kuin yksityistapaturmavakuutus, eli hoitokulut ja muut korvaukset maksetaan vahingon kärsineelle. Määräaikainen vakuutus otetaan ennen talkoiden alkua ja se on useimmilla vakuutusyhtiöllä voimassa pisimmillään vuoden ajan. Vakuutuksessa nimetään töihin osallistuvat henkilöt tai ilmoitetaan työhön yhtä aikaa osallistuvien henkilöiden lukumäärä. Jotkut vakuutusyhtiöt sisällyttävät myös rakennustöihin osallistuvat perheenjäsenet talkooväen vakuutukseen. Esimerkki: Mervi järjesti kattotalkoot. Korjaustöiden aikana tikapuut pettivät ja Mervi putosi maahan, jolloin hänen jalkansa vääntyi ja polveen tuli nivelkierukkavamma. Polvi piti tähystää. Mervin tapaturman hoitokuluja ei korvattu talkoovakuutuksesta, koska talkooturva oli voimassa vain talkooväen hyväksi. Koska Mervillä ei ollut yksityistapaturmavakuutusta, hoitokulut jäivät hänen itsensä maksettaviksi. Magneettikuva, polven tähystys, fysikaalinen hoito, lääkkeet ja lääkärinpalkkiot maksoivat 4600 euroa. Esimerkki: Muuttopäivä lähestyi, joten Eero oli joulun pyhinä veljensä Sepon omakotitalotyömaalla auttamassa viimeistelytöissä. Eero oli asentamassa keittiökaappeja, kun yläkaappia asennettaessa ote lipsahti ja kaappi kaatui Eeron päälle, jolloin hänen ylähuulensa halkesi ja kolme etuhammasta katkesi. Sepon ottama talkoovakuutus korvasi huulen ja kahden etuhampaan hoidon kokonaan mutta kolmannen hampaan osalta vain puolet hoitokuluista, sillä kyseinen hammas oli vaurioitunut jo lapsena sattuneessa tapaturmassa ja korvattu nastahampaalla. 4. LAKISÄÄTEINEN TAPATURMAVAKUUTUS Talon rakentajan on otettava rakennuksella työskenteleville työntekijöille, esim. kirves-, putki- ja sähkömiehille sekä maalareille, lakisääteinen tapaturmavakuutus ennen töiden alkamista. Vakuutus voi olla määräaikainen tai toistaiseksi jatkuva. Vakuutusmaksun suuruus määräytyy vakuutusmuodon, työntekijöille maksettujen palkkojen ja tehtävän työn riskin mukaan. Lakisääteinen tapaturmavakuutus korvaa muun muassa sairaanhoito- ja tutkimuskulut, ansionmenetyksen, kuntoutuksen ja kuolemantapauksessa perhe-eläkkeen ja hautauskulut. Jos vieraan työvoiman työpäiviä kertyy vuodessa alle 12, lakisääteistä tapaturmavakuutusta ei tarvita. Raja ylittyy kuitenkin helposti, sillä määrä on työnantaja-, ei työntekijäkohtainen. Pientyönantajalla ei ole vakuuttamisvelvollisuutta, jos työpäivien lukumäärä on kalenterivuoden aikana yhteensä enintään 12. Työpäivät täyttyvät, jos kolme työntekijää ahertaa samalla työmaalla esimerkiksi viiden päivän ajan.5 5 Suullinen tai kirjallinen työsopimus, työstä saatava palkka ja työnantajan johto- ja valvontaoikeus ovat työsuhteen tunnusmerkkejä. Lakisääteinen tapaturmavakuutus tarvitaan myös, jos omakotitalorakentajat uurastavat toistensa rakennuksilla vastavuoroisesti. Jos talon rakentamisesta vastaa itsenäinen yrittäjä, rakennuttajalla ei ole työnantajan velvoitteita. Työsuhteen laatu kannattaakin tehdä selväksi sopimuksen tekovaiheessa, jotta molemmat osapuolet tuntevat vastuu- ja vakuutusasiat, mikäli tapaturmia sattuu. Lisätietoja lakisääteisestä työtapaturmavakuutuksesta, työttömyysvakuutuksesta, työntekijän ryhmähenkivakuutuksesta ja lakisääteisestä eläkevakuutuksesta osoitteesta työeläkeyhtiöistä, Kotitalous työnantajana julkaisusta ja verohallinnon tuottamasta pientyönantajan palkkojen laskemiseen ja viranomaisilmoitusten lähettämiseen tarkoitetusta verkkopalvelusta 5. HENKIVAKUUTUS Henkivakuutus mahdollistaa rakennustöiden valmistumisen, lainojen maksun ja perheen toimeentulon kuolemantapauksissa. Sopiva henkivakuutussumma kattaa perheen lainat ja vähintään vuoden ansiotulot. Työkyvyttömyyttä varten voi ottaa työkyvyttömyysvakuutuksen joko määräaikaisen työkyvyttömyyden tai pysyvän työkyvyttömyyden varalta. Riittävän suuri korvaussumma takaa, ettei keskeneräistä tai vastavalmistunutta taloa jouduta myymään, vaikka rakennuttajan elämäntilanne muuttuisi rajusti. Kuoleman varalta otettu henkivakuutus antaa kattavan turvan, koska vakuutuksesta maksetaan korvaus kuolipa vakuutettu sitten tapaturman tai sairauden johdosta. Vertailun vuoksi todettakoon, että yksityistapaturmavakuutuksista korvataan vain tapaturmainen kuolema. Vakuutushakemuksessa joutuu vastaamaan vakuutusyhtiön kysymyksiin terveydentilastaan. On erittäin tärkeää, että kysymyksiin vastataan totuudenmukaisesti ja täydellisesti. Jos myöhemmin selviää, että hakemuksessa on annettu vääriä tai puutteellisia tietoja, voi vakuutusyhtiö irtisanoa vakuutuksen, rajoittaa vastuunsa korvaustilanteessa taikka evätä korvauksen kokonaan. 6. KOTIVAKUUTUS IRTAIMISTOLLE JA RAKENNUKSELLE Omakotitalo on syytä vakuuttaa. Ainakin palovakuutus on jo usein pankkilainan vaatimuksena, mutta kiinteistön vakuutusten pitäisi olla kunnossa, vaikka velat olisi maksettu. Rakennukselle voidaan ottaa kotivakuutus, kun aktiivinen rakentaminen on alkanut. Tontilla säilytettäville tarvikkeille voi ottaa sitä ennen erillisen vakuutuksen. Mutta mitä sitten vakuuttaa? Kuinka kattavasti? Millä omavastuulla? Suppea vai laaja? Missä vakuutusyhtiössä? Kuka osaa auttaa? Mitä tehdä, jos vahinko sattuu? Kysymyksiä kysymysten perään.6 6 Yleisimmin omakotitalon vakuutus on kotivakuutus, joka jakautuu rakennuksen ja irtaimiston vakuutukseen. Kummallakin vakuutuksen osalla on oma omavastuunsa, joka vaikuttaa vakuutusmaksun suuruuteen. Mitä pienempi omavastuu on, sitä kalliimpi on vakuutus. Lisäksi hintaan vaikuttaa vakuutuksen laajuus. Kotivakuutukseen olisi hyvä sisällyttää oikeusturvavakuutus, joka kattaa riitatilanteissa syntyviä omia oikeudenkäyntikuluja. Toinen suhteellisen edullinen, mutta tärkeä vakuutuksen osa on vastuuvakuutus. Kotivakuutuksia on korvauspiiriltään suppeampia ja laajempia. Suppeassa kotivakuutuksessa luetellaan korvattavat vahinkotapahtumat ja rajoitukset. Korvattavia rakennukselle aiheutuneita vahinkoja voivat olla mm. palo-, noki-, salama-, myrsky,- räjähdys-, sähköilmiö- ja putkivuotovahingot sekä asumisen keskeytymiskulut. Rikkoutumisia ei korvata. Laaja kotivakuutus on kattavin ja se korvaa äkillisestä ja arvaamattomasta tapahtumasta aiheutuvia vahinkoja kuten rikkoutumisia. Vaikka vakuutus olisi laajin mahdollinen, ehdoissa on aina myös huomattavia rajoituksia. Ei-korvattavat vahingot luetellaan erikseen. Rakennuksen osalta on korvauspiiristä tyypillisesti suljettu pois rakennusvirheet ja hitaasti syntyneet vahingot kuten esimerkiksi kulumisesta, syöpymisestä, routimisesta, homehtumisesta, kosteudesta, pakkasesta ja jäätymisestä tai muusta vähitellen tapahtuvasta ilmiöstä aiheutuvat vahingot jne. Myöskään huoltokorjauksia ei korvata. Käytännössä esim. vesivahingoista ovat yleensä korvattavia vain putkien tai laitteiden rikkoutumisesta aiheutuvat vahingot. Esimerkiksi suihkutilan puutteellisesta vesieristyksestä johtuva vahinko ei ole korvattava laajastakaan vakuutuksesta. Kysymys ei ole äkillisestä eikä ennalta arvaamattomasta tapahtumasta, vaan vähitellen syntyneestä vahingosta, joka on seurausta rakennusvirheestä. Rajoitusehtojen luettelossa on yhtiökohtaisia eroja. Esimerkki, asuinrakennus: Matti teki pintaremonttia juuri ostamassaan rintamamiestalossa, kun hän eräänä yönä heräsi suhinaan. Keittiön lattialla oli vettä. Lattia kuivattiin pikaisesti eikä vesi päässyt rakenteisiin. Lähemmässä tarkastuksessa kävi ilmi, että lämpöpatterin termostaatti oli rikkoutunut ja aiheuttanut äkillisen vuodon. Asuinrakennukselle otettu laajan turvatason kotivakuutus korvasi vahingon. Patteri oli viisi vuotta vanha. Uusi patteri maksoi 500 euroa. Ikävähennyksen määrä oli (3x 6%) 18 % eli 90 euroa ja omavastuu asuinrakennuksen vahingossa oli 250 euroa, joten vakuutuskorvausta maksettiin 160 euroa. Suppean turvatason vakuutus ei olisi vahinkoa korvannut, koska suppeasta vakuutuksesta ei korvata rikkoutumisia, eikä tässä tapauksessa aiheutunut vuotovahinkoa talon rakenteille. Vakuutusten omavastuuosa on rakennusaikana kaksin- tai jopa viisinkertainen, sillä vahinkoriski on suuri. Kotivakuutus on usein niin sanottu täysarvovakuutus, eli vakuutuskirjassa ei ole vakuutusmäärää ja vakuutuksen hinta määräytyy esim. pinta-alatietojen mukaan. Asia on hyvä varmistaa muuton lähestyessä. Täysarvovakuutus ei tarkoita sitä, että vakuutuksesta maksettaisiin aina täysi korvaus. Omavastuun lisäksi korvausta voivat pienentää ikävähennykset tai korvaus voidaan maksaa päivänarvon mukaisena riippuen vakuutusehdoista. Tässä suhteessa vakuutusmääräisissä ja täysarvovakuutuksissa ei ole eroa. Täysarvovakuutuksen ideana on se, että alivakuutuksen mahdollisuutta ei ole tai se on vähäinen, kun omaisuutta ei vakuuteta tietystä rahamäärästä, vaan esimerkiksi pinta-alatietojen perusteella.7 7 Ikävähennykset tehdään omaisuuden iän mukaan sen jälleenhankintahinnasta. Vähennykset koskevat yleensä paitsi rikkoutunutta laitetta ja sen osia myös työtä, joka tehdään laitteen korjaamiseksi tai uuden laitteen asentamiseksi. Vakuutusyhtiöt eivät korvaa vanhan laitteen rikkoutumista uuden laitteen hintatason mukaan, koska putkilla ja laitteilla on rajallinen käyttöikänsä ja ne on joka tapauksessa jossakin vaiheessa vanhuuttaan vaihdettava osana kiinteistön normaalia hoitoa ja huoltoa. Ikävähennysten suuruus ja laskutapa vaihtelee yhtiöittäin. Yleensä vähennys on 3-8 prosenttia ja vähennyksiä aletaan tehdä toisesta tai kolmannesta käyttövuodesta siten, että käyttövuodet kerrotaan poistoprosentilla tai poisto lasketaan edellisestä jäännöksestä. Esimerkki, asuinrakennus: Ulla muutti eläkepäivien viettoon synnyinseudulleen. Hän osti rantatontin, jolta purettiin huonokuntoinen päärakennus pois. Talopaketin pystytystyöt sujuivat ongelmitta, kunnes eräänä aamuna rakennusmiehet tulivat kertomaan, että ulkovajan ovi repsotti auki ja vajassa paloi valot. Lähempi tarkastelu osoitti, että oven lukko oli rikottu ja vajassa asennusta odottanut uusi lämminvesivaraaja sekä rakennusmiesten työkalut oli anastettu. Ulla hankki uuden varaajan 900 eurolla ja haki täysarvovakuutuksesta korvausta mutta ei saanut mitään. Ulla ihmetteli mikä täysarvovakuutus hänellä oikein on, kun se ei mitään korvaa. Ullan varaaja oli uusi, joten ikäpoistoja ei tehty, mutta rakennusaikainen omavastuu oli viisinkertainen. Ulla oli valinnut asuinrakennuksen vahinkoihin 500 euron omavastuun, joten uuden varaajan ja oven korjauskulut 1100e jäivät alle 2500 euron omavastuun. Työmiehet hakivat työkalujensa kustannuksia omista vakuutuksistaan, sillä Ullan kotivakuutukseen kuului vain Ullan omistama irtaimisto. Koti-irtaimiston vakuutukseen kuuluvat omien tavaroiden lisäksi yleensä myös asunnon sisäpinnat kuten maalipinta, tapetti, parketti ja kaakelit. Irtaimiston osalta ei- korvattavia vahinkoja ovat esimerkiksi valmistus- ja käyttövirheet sekä katoamiset, unohtamiset tai epämääräiset varkaudet. Myös työntekijöiden työkalut ja tilapäiset työmaakopit saattavat olla rakennusaikaisen vakuutuksen kohteena, mutta yleensä vain tulipalon ja varkauden varalta. Työmaalla päivittäin tarvittavat työkalut ja koneet on säilytettävä lukitussa työmaakopissa. Jotta kotivakuutuksesta saa varkauden sattuessa korvauksia, on työkalut täytynyt varastaa rakennuksen kiinteitä rakenteita rikkomalla. Mikäli työkaluja tullaan säilyttämään autossa, kannattaa vakuutusehdot lukea erityisen huolella sillä korvattavuudessa on merkittäviä eroja. Esimerkki, irtaimisto: Mikko päätti hankkia uuteen taloonsa taulutelevision. Kantaessaan televisiota olohuoneeseen, hän kompastui perheen mäyräkoiraan. Televisio putosi ja rikkoutui korjauskelvottomaksi. Mikon laaja kotivakuutus korvaa äkillisiä ja ennalta-arvaamattomia vahinkoja, joten vakuutusyhtiö korvasi vahingon. Mikolle maksettiin korvausta 1850 euroa (uusi tv 2000e omavastuuvähennys 150e). Suppean turvan tason kotivakuutus ei olisi tällaista rikkoutumisvahinkoa korvannut. Mäyräkoira selvisi vammoitta. Mäyräkoiran hoitokuluja ei kotivakuutus olisi korvannutkaan vaan lemmikillä olisi tullut olla erillinen seuraeläinvakuutus.8 8 Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan kommentti: Vakuutusten kattavuudesta on saatavissa tietoa esimerkiksi vakuutusyhtiöiden kotivakuutuksen tuoteselosteista. Erityisesti vakuutusturvan rajoitukset on syytä lukea läpi. Muutamankin tuotteen vertailu kannattaa, koska vakuutusehdoissa ja hinnoissa on yhtiökohtaisia eroja. 7. VASTUUVAKUUTUS Vapaaehtoinen vastuuvakuutus korvaa rakentajan, perheenjäsenen tai talkootyössä olleen henkilön ulkopuoliselle aiheuttamia esine- ja henkilövahinkoja, joista vakuutettu on voimassa olevan oikeuden kuten vahingonkorvauslain mukaan vastuussa. Puhtaasti tapaturmaisia, tahallisia tai vakuutusehdoista pois rajattuja vahinkoja vastuuvakuutus ei korvaa. Vastuuvakuutus on yleensä mukana kotivakuutuspaketeissa. Esimerkki: Simo oli sukulaisten maalaustalkoissa ja grillasi talkooväelle makkaraa. Grilli oli jäänyt kytemään, ja kipinä oli sytyttänyt naapurin halkoliiterin palamaan. Naapurin oma kotivakuutus ei korvannut vahinkoa, sillä kotivakuutukseen kuuluivat 4m2 pienemmät pihavajat. Koska liiteri oli 10m2, se olisi pitänyt vakuuttaa erikseen, eikä naapuri ollut tätä hoksannut. Simon talkooisäntä oli isännänvastuussa talkooväestä, joten talkooisännän vastuuvakuutus korvasi vahingon ja talkooisäntä maksoi omavastuuosuuden naapurilleen. Lähtökohtaisesti jokainen kärsii omat vahinkonsa itse, eli tapaturmaiseen vahinkoon ei kukaan ole syypää. Korvausvelvollisuus edellyttää toimimista moitittavalla tavalla. Vastuuvakuutus korvaa tuottamukselliset vahingot, eli on oltu huolimattomia tai varomattomia ja tästä on toiselle aiheutunut vahinkoa. Esimerkki: Pertti oli ostanut tontin ja otti sille kotivakuutuksen vaikka odottelikin vasta rakennuslupaa. Hyvä niin, sillä tontilla kasvanut puu kaatui kovalla myrskyllä naapurin tontille ja vahingoitti naapurin autoa ja talon kattoa. Pertin vastuuvakuutus ei korvannut vahinkoa, koska vahinko ei ollut Pertin syytä, vaan sen aiheutti kova myrsky ja kaatunut puu oli ennestään terve. Kotivakuutukseen sisältyy yleensä vastuuvakuutus, joka kattaa lain mukaisen korvausvelvollisuuden toiselle aiheutetusta vahingosta. Lain mukaan korvausvastuu syntyy, jos vahingon aiheuttaja on toiminut huolimattomasti eli aiheuttanut vahingon tuottamuksellisesti. Näin voisi olla esimerkiksi, jos Pertti olisi tiennyt puun olevan vaarallisen laho, mutta hän ei olisi tehnyt asialle mitään. Naapuri voi hakea katon korjauskuluja omasta kotivakuutuksestaan ja auton korjauskuluja sen kaskovakuutuksesta.9 9 8. OIKEUSTURVAVAKUUTUS Rakentamisen aikana voi tulla riitaa huonosti tehdystä työstä tai virheellisestä tavarasta. Oikeusturvavakuutus korvaa lakimiesavusta aiheutuvia kohtuullisia kuluja. Vakuutusyhtiöön kannattaa ottaa yhteyttä heti, jos riitaa syntyy. Oikeusturvavakuutus kuuluu usein kotivakuutukseen. Asiakkaan on syytä varmistaa, että oikeusturvavakuutukseen ei tule esimerkiksi uuteen asuntoon muutettaessa katkosta sillä vakuutuksen on oltava voimassa yhtämittaisesti vähintään kaksi vuotta, jotta asiakkaalla on oikeus korvaukseen, kun on riitaa esim. ennen vakuutuksen voimaantuloa ostetusta omakotitalosta. Voimassaoloaikaan luetaan myös se aika, jolloin vakuutuksenottajalla on ollut vastaava vakuutus jossain muussa yhtiössä. Jos vakuutus on ollut riidan syntyessä voimassa alle kaksi vuotta, oikeusturvaedun saaminen edellyttää, että myös riidan peruste on syntynyt vakuutuksen voimassa ollessa. Jos esimerkiksi toimitettu talopaketti ei vastaakaan aikanaan sovittua, oikeusturvaedun saamiselle on yleensä edellytyksenä, että myös talopakettikauppa on tehty vakuutuksen voimassa ollessa. Esimerkki: Essi päätyi kesken omakotitalon rakennusurakkaa tiedustelemaan vakuutusyhtiöstä voiko hän käyttää oikeusturvavakuutusta avioeroasiaan. Essi sai kuulla, että oikeusturvavakuutukset eivät yleensä korvaa avioeroa koskevien riitojen oikeudenkäynti- tai asianajokuluja. Ne on erikseen suljettu pois korvauspiiristä rajoitusehdoissa. Myös avioliitonomaisen yhteiselämän eli avoliiton päättämiseen liittyvät varallisuusriidat ja muut vaatimukset jäävät vakuutuksen ulkopuolelle. Esimerkki: Olli osti vanhan rintamamiestalon elokuussa ja otti sille laajan kotivakuutuksen, vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen marraskuussa muuttaessaan taloon. Pintaremontin yhteydessä joulukuussa löytyi piilossa ollut vesivahinko eikä myyjä suostunut alentamaan kauppahintaa. Olli hankki rakennusinsinöörin lausunnon talon kunnosta ja on nyt lähdössä oikeuteen. Vakuutusasioita selviteltäessä ilmeni, että oikeusturvavakuutuksessa on korvattavuuden perusedellytys, että vakuutus on voimassa riidan syntyessä ja asiamiehenä pitää käyttää asianajajaa tai muuta lakimiestä. Lisäksi vakuutuksen on pitänyt olla riidan syntyessä voimassa kaksi vuotta tai riidan perusteen eli talokaupan on pitänyt tapahtua vakuutuksen voimassa ollessa. Kaupan jälkeen otettu vakuutus ei siis auta. "Pelastava" asia olisi ollut jo ennen kauppaa hankittu aikaisempi oikeusturvavakuutus. Jos kotivakuutukseen liittyvä oikeusturvavakuutus on ollut aukottomasti voimassa toisessa yhtiössä ennen uutta vakuutusta, vanhan vakuutuksen voimassaoloaika lasketaan mukaan. Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan kommentti: Kotivakuutuspaketti on otettava samana päivänä, kun kiinteistökauppa tehdään, ei silloin kun hallintaoikeus siirtyy tai taloon muutetaan.10 10 9. KORVAUKSEN HAKEMINEN JA TYYTYMÄTTÖMYYS KORVAUSPÄÄTÖKSEEN Hyvät neuvot ovat tarpeen, kun kotona sattuu vahinko. Jos irtaimisto/rakennus tai loukkaantunut henkilö on vakuutettu, on tässä vaiheessa syytä viipymättä ottaa yhteyttä omaan vakuutusyhtiöön. Yhteydenoton voi hoitaa puhelimitse, mutta varsinainen vahinkoilmoitus on kuitenkin hyvä tehdä ainakin isommissa vahingoissa kirjallisesti. Vakuutusyhtiöllä on kuukausi aikaa antaa asiasta päätöksensä. Tämä määräaika lasketaan siitä, kun korvattavuuden ratkaisemiseksi riittävä selvitys asiasta on saatu. Jos korvaus viivästyy, sille on maksettava korkolain mukainen viivästyskorko. Korvauspäätökseen tyytymättömän kannattaa aina ensin ottaa yhteyttä omaan vakuutusyhtiöön ja keskustella päätöksessä mainitun korvauskäsittelijän kanssa perusteluista ja jatko-ohjeista. Tällöin on syytä varmistaa, että vakuutusyhtiö on saanut kaikki asian käsittelemiseksi tarpeelliset selvitykset, kuten esim. kosteuskartoitusraportin, rikosilmoituksen, paloviranomaisen lausunnon, luettelon vahingoittuneista tavaroista, kustannusarvion, valokuvat jne. Vakuutusyhtiöön voi tehdä myös vapaamuotoisen kirjallisen uudelleenkäsittelypyynnön. Kirje tulee osoittaa päätöksessä mainitulle korvauskäsittelijälle ja siinä on hyvä mainita vahinkotunnus. Kirjallisen uudelleenkäsittelypyynnön saatuaan vakuutusyhtiö käsittelee asian uudelleen ja antaa asiassa uuden päätöksen. Uudelleenkäsittelypyynnön voi lähettää omalle korvauskäsittelijälle, joissakin yhtiöissä olevalle yhtiön omalle asiakasasiamiehelle tai asiakasvaltuutetulle taikka muulle päätöksessä mainitulle taholle. Vakuutus- ja rahoitusneuvontaan tai kunnalliseen kuluttajaneuvojaan voi ottaa yhteyttä jos vakuutusyhtiön uusikin päätös tuntuu väärältä tai haluaa kysyä neuvoa. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta antaa puolueetonta neuvontaa ja auttaa vakuutus- ja korvauskysymyksissä maksutta. Toimistoon voi ottaa yhteyttä myös kirjeellä, johon on liitetty kopio korvauspäätöksestä. Vapaaehtoista vakuutusta koskevassa korvauskiistassa voi pyytää ratkaisusuositusta joko Kuluttajariitalautakunnalta tai Vakuutuslautakunnalta. Korvausasian voi myös nostaa kanteen käräjäoikeudessa. Päätökseen liitetystä muutoksenhakuohjeesta tulee aina tarkistaa valituksen tekemiselle annetut määräajat sekä oikea valitusosoite. Vapaaehtoisia vakuutuksia koskeviin kysymyksiin annetaan neuvontaa ja ratkaisusuosituksia alla luetelluista instansseista. Varmista lakisääteisten vakuutusten valitusajat ja valitusinstanssit aina päätöksestä. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta, Porkkalankatu 1, HELSINKI, puh. (09) ja fax (09) Vakuutuslautakunta, Porkkalankatu 1, HELSINKI, puh. (09) ja fax (09) Kuluttajariitalautakunta, PL 306, HELSINKI. Talonrakentajan ja remontoijan vakuutukset ohjeita kuluttajille. Helsinki Teksti Mira Aarre, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Samankaltaiset tiedostot
VAKUUTUS- JA RAHOITUSNEUVONTA Porkkalankatu 1 00180 Helsinki Puh. (09) 6850 120 Telekopio (09) 6850 1220 www.fine.fi KUN KOTONA SATTUU VAHINKO ohjeita kuluttajille Teksti Mira Aarre, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Lisätiedot Uusi Sporttiturva. [Alatunniste]
Suomen Talousverkko Oy:n franchising-yrittäjien vakuutusratkaisu if.fi 010 19 15 00 Suomen Talousverkko suosittaa franchising-yrittäjilleen alla olevan mukaista vakuutusturvaa. Harmaalla merkityt kohdat Lisätiedot TUOTESELOSTE Voimassa 1.1.2012 alkaen. Pohjolan kiinteistövakuutukset
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Porkkalankatu 1 00180 Helsinki Puh. (09) 6850 120 Fax (09) 6850 1220 www.fine.fi Vertailutietoa kotivakuutuskorvauksista tehtävistä ikävähennyksistä Vakuutus- ja rahoitusneuvonta, Lisätiedot Helsingin Kaupungin Asunnot Oy:n vapaaehtoinen henkilövakuutus
18.1.2013 Helsingin Kaupungin Asunnot Oy:n vapaaehtoinen henkilövakuutus 1.1.2013 alkaen 1 Talkootyöntekijöiden tapaturmavakuutus 353-4177916-7 Vakuutettuina ovat Suomessa vakinaisesti asuvat, Suomen asumisperusteisen Lisätiedot Vakuutussuositus lääkäri - yrittäjälle ja lääkäriyhtiölle. if.fi
Vakuutussuositus lääkäri - yrittäjälle ja lääkäriyhtiölle if.fi TOIMINTAAN JA OMAISUUTEEN LIITTYVÄT VAKUUTUKSET Vastuuvakuutukset Potilasvahinkolain mukainen terveyden- tai sairaanhoidon vastuu hoidon Lisätiedot Mitä vakuutetaan? Miten vakuutetaan? Kunnossa. muuttuvat kulut. - vastuuaika 6 kk
1/6 SÄHKÖSUUNNITTELUTOIMISTOJEN VAKUUTUSRATKAISU Alla olevat taulukot toimivat tarkistuslistana yrityksen omaisuus- ja henkilöriskejä sekä vakuutustarpeita kartoitettaessa. YRITYKSEN OMAISUUTEEN JA TOIMINTAAN Lisätiedot Pohjois-Suomen kiinteistöyhdistys ry. Heikki Ollikainen 12.9.2011 Pohjola Vakuutus Oy
Pohjois-Suomen kiinteistöyhdistys ry Heikki Ollikainen 12.9.2011 Pohjola Vakuutus Oy Kiinteistövakuutusten rakenne (KI 01) Esinevakuutus Laaja turva tai ilmiöpohjainen Vastuu- ja oikeusturva Toimitusjohtajan Lisätiedot vuotta yrittäjän tapaturmavakuutus Tuoteseloste voimassa 1.1.2016 alkaen
120 vuotta yrittäjän tapaturmavakuutus Tuoteseloste voimassa 1.1.2016 alkaen SISÄLLYSLUETTELO Tämä tuoteseloste on tarkoitettu avuksesi tutustuessasi työtapaturma- ja ammattitautilain mukaiseen vapaaehtoiseen Lisätiedot Seuraeläinvakuutukset - Vertailu kissan ja koiran aiheuttamien vahinkojen korvaamisesta koti- ja vastuuvakuutuksista
Seuraeläinvakuutukset - Vertailu kissan ja koiran aiheuttamien vahinkojen korvaamisesta koti- ja vastuuvakuutuksista Tulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu kolmen eri vakuutusyhtiön korvauksista Lisätiedot Kodin vakuuttaminen osana arjen riskienhallintaa
Kodin vakuuttaminen osana arjen riskienhallintaa Asuntovakuuttamisen tietoisku Helsingin Pelastusliitto HELPE:n ja Kiinteistöliitto Uusimaan asukasturvallisuusilta 8.9.2015 Hannu Partanen 2 Sisältö 1) Lisätiedot Perustietoa yksityistapaturmavakuutuksesta - Esimerkkejä ongelmatilanteista ja niiden ratkaisemisesta
Perustietoa yksityistapaturmavakuutuksesta - Esimerkkejä ongelmatilanteista ja niiden ratkaisemisesta Tulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu kolmen eri vakuutusyhtiön korvauksista Mira Lisätiedot Vesistötulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu rakennus- ja irtaimistovahinkojen korvaamisesta
Perustietoa kotivakuutuksista Tulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu kolmen eri vakuutusyhtiön korvauksista 18.12.2013 Johanna Kantola ja Hanna Salo Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE Lisätiedot Mitä syöpäpotilaan pitää tietää henkilövakuutuksista?
Espoon seurakuntayhtymän vakuutukset 12.4.2012 Työntekijöitä koskevat Lakisääteinen tapaturmavakuutus Työntekijäin ryhmähenkivakuutus Työttömyysvakuutus Seurakuntalaisia koskevat Vapaaehtoinen ryhmätapaturmavakuutus Lisätiedot Ohjelmistoyrittäjien vakuutukset. if.fi 010 19 15 00
VAKUUTUS- JA RAHOITUSNEUVONTA Porkkalankatu 1, 00180 Helsinki Puhelin (09) 6850 120 Telekopio (09) 6850 1220 PERUSTIETOA OIKEUSTURVAVAKUUTUKSISTA Vakuutus- ja rahoitusneuvonta, Tuomas Korkeamäki, 27.5.2009 Lisätiedot Kiinteistövakuutukset
TUOTESELOSTE Voimassa 1.1.2009 alkaen. Kiinteistövakuutukset Tämä tuoteseloste antaa yleiskuvan Pohjolan kiinteistövakuutuksista, joilla voidaan vakuuttaa sekä asuin- ja liikerakennukset että teollisuusrakennukset. Lisätiedot Korvaukset matkavakuutuksesta matkan peruuntuessa
Fennian edut Suomen Yrittäjien jäsenille Voimassa 1.1.2016 alkaen 2016 Fennialla on tyytyväisimmät yritysasiakkaat liity sinäkin joukkoon! Fennia-konserni on vakuutusten ja niihin liittyvien palveluiden Lisätiedot Käsiteltävät asiat. Kiinteistövakuuttamisen tietoisku. Kiinteistövakuutustuotteet. Vakuutuksen korvauspiiristä. Vakuutuksien suojeluohjeista
Kiinteistövakuuttamisen tietoisku Helsingin pelastusliitto ja Kiinteistöliitto Uusimaa Asukasturvallisuusilta 26.4.2016 OP Vakuutus Oy / Jarmo Vähä Pietilä OP Vakuutus Oy Käsiteltävät asiat Kiinteistövakuutustuotteet Lisätiedot Mika Mänttäri Mikko Nyyssölä TYÖTAPATURMA- JA AMMATTITAUTI- VAKUUTUS
Parasta TURVAA HEVOSELLESI Vakuutusopas If Hevosvakuutus, voimassa 1.1.2015 alkaen IF HEVOSVAKUUTUS Sisällys Perusasioita, jotka on hyvä tietää... 3 Vakuutuksen sisältö............................................ Lisätiedot Aloittavan yrityksen vakuutukset 19.11.2013, Jani Martikainen
Aloittavan yrityksen vakuutukset 19.11.2013, Jani Martikainen Yrittäjän Oikea Turva kartoitus Yrittäjyys on taitoa, tahtoa ja myös riskejä. Nämä kaikki huomioi yrittäjän ja yrityksen kokonaisvaltainen Lisätiedot Jyty. Vakuuttavat jäsenedut
Vakuutukset Alkutesti Kysymys 1: Lähdette kaveriporukalla laivalle juhlimaan peruskoulun päättymistä. Mitä vakuutuksia tarvitsette? a) Ette mitään, koska ette aio poistua laivasta. b) Kaikille oman matkustajavakuutuksen, Lisätiedot Yksityistapaturmavakuutus
Yksityistapaturmavakuutus Tuoteseloste www.tapiola.fi Voimassa 1.1.2004 alkaen Yksityistapaturmavakuutus on vapaaehtoinen henkilövakuutus, jolla voidaan täydentää yhteiskunnan tarjoamaa turvaa. Työssä Lisätiedot VAKUUTTAMISEN TARVE LISÄTIETOA FENNIASTA JOS VAHINKO TAPAHTUU TOIMINNAN VASTUUVAKUUTUS. NY Vuosi yrittäjänä opettajan opas
1 NY Vuosi yrittäjänä opettajan opas VAKUUTTAMISEN TARVE Yritystoiminnassa voi sattua ja tapahtua kaikenlaista, aivan kuten normaalissakin elämässä. Yrityksessä vahingot voivat johtua esimerkiksi työntekijöiden Lisätiedot Työntekijän vakuutukset
Työntekijän vakuutukset Työntekijän eläketurva Suomessa on kaksi eläkejärjestelmää, jotka täydentävät toisiaan: työeläkelaki ja kansaneläkelaki. Työeläkkeet ansaitaan omalla palkkatyöllä ja yrittämisellä Lisätiedot TAPATURMA- JA MATKAVAKUUTUKSEN TURVAEHTO 200: TAPA- TURMATURVA 1.1.2010
Tap 1 TAPATURMA- JA MATKAVAKUUTUKSEN TURVAEHTO 200: TAPA- TURMATURVA 1.1.2010 200.0 KÄSITTEET Tapaturma 200.1 KORVAUKSET Tapaturma on äkillinen, ulkoinen, ruumiinvamman aiheuttava odottamaton tapahtuma, Lisätiedot Sporttirekisteriristeily 8-9.10.2014
1 Sporttirekisteriristeily 8-9.10.2014 Helsinki-Turku-Tukholma-Turku-Helsinki Ari Koski 2 Pohjolan kuulumiset Pohjolan väen esittely Ilona Erkkilä Tommi Siren Erja Luoto Ari Koski Ajankohtaista Pohjolasta Lisätiedot Kotivakuutus ja tuotevakuutukset - Vertailu pienen kodin irtaimiston vakuuttamisesta
Kotivakuutus ja tuotevakuutukset - Vertailu pienen kodin irtaimiston vakuuttamisesta Tulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu kolmen eri vakuutusyhtiön korvauksista 18.12.2013 Johanna Kantola Lisätiedot Valtion varoista maksettava korvaus rikoksen uhrille. Korvaus rikoksen uhrille. Rikoksella aiheutetut vahingot 1.1.2006 alkaen
Valtion varoista maksettava korvaus rikoksen uhrille Korvaus rikoksen uhrille Rikoksella aiheutetut vahingot 1.1.2006 alkaen SISÄLLYS Milloin rikoksen uhrille voidaan maksaa korvaus valtion varoista? 3 Lisätiedot HOWDEN INSURANCE BROKERS OY
TAUSTATIETOA TAPATURMAVAKUUTUSMAKSUSTA SEKÄ ERILAISISTA VAKUUTUSJÄRJESTELMISTÄ SEKÄ NIIHIN VAIKUTTAVISTA TEKIJÖISTÄ Tapaturmavakuutus Työtapaturmavakuutuksen tarkoitus ja oikeutus on korvausten maksaminen Lisätiedot Tiekuntien ja isännöitsijöiden vastuut ja vakuuttaminen. Tieisännöitsijöiden neuvottelupäivä 8.10.2015 Erkki Nieminen If Vahinkovakuutusyhtiö Oy
Tiekuntien ja isännöitsijöiden vastuut ja vakuuttaminen Tieisännöitsijöiden neuvottelupäivä 8.10.2015 Erkki Nieminen If Vahinkovakuutusyhtiö Oy Tiekunnat Yksityiset tiet ovat yksityisten kiinteistönomistajien Lisätiedot Tapaturman korvaamisen edellytyksenä on, että lääkärin hoitoon on hakeuduttu 14 vuorokauden kuluessa tapahtumasta.
Voimassa 1.1.2011 alkaen HE330 TAPATURMA 1 Tapaturman määritelmä Vakuutuksen perusteella korvattava tapaturma on äkillinen ja odottamaton tapahtuma, jonka yhteydessä syntyvä ulkoinen isku-, törmäys- tai Lisätiedot PERUSTIETOA KOTIVAKUUTUKSISTA
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Porkkalankatu 1 00180 Helsinki Puh. (09) 6850 120 Fax (09) 6850 1220 www.fine.fi PERUSTIETOA KOTIVAKUUTUKSISTA Vakuutus- ja rahoitusneuvonta, Hanna Salo 2011 Tässä oppaassa Lisätiedot KodinOmavastuu vakuutus
KodinOmavastuu vakuutus Vakuutusehdot ovat voimassa 1.3.2013 alkaen ja niitä sovelletaan 4.3.2013 tai sen jälkeen sattuneisiin vahinkotapahtumiin. 1. YLEISTÄ Ryhmävakuutuksen (vakuutusnumero 2001194935) Lisätiedot Perusturva Pariturva. Sisällysluettelo. Henkivakuutusehdot Voimassa 27.10.2014 alkaen
Henkivakuutusehdot Voimassa 27.10.2014 alkaen Perusturva Pariturva Sisällysluettelo Yleiset sopimusehdot 2 1 Vakuutussopimus 2 2 Vakuutussopimuksen voimassaolo 2 3 Vakuutusmaksun maksaminen ja maksun laiminlyönti Lisätiedot Seuraeläinvakuutukset - Vertailu kissa- ja koiravakuutusten hinnoista ja vahinkojen korvaamisesta
Seuraeläinvakuutukset - Vertailu kissa- ja koiravakuutusten hinnoista ja vahinkojen korvaamisesta Tulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu kolmen eri vakuutusyhtiön korvauksista 28.1.2015 Lisätiedot VIRKA- JA TYÖEHTOSOPIMUS RYHMÄHENKIVAKUUTUSTA VASTAAVASTA EDUSTA
VIRKA- JA TYÖEHTOSOPIMUS RYHMÄHENKIVAKUUTUSTA VASTAAVASTA EDUSTA 1 Edun sisältö 2 Edunjättäjä Valtion palveluksessa olleen henkilön kuoltua maksetaan ryhmähenkivakuutusta vastaavaa etua tämän sopimuksen Lisätiedot VERTAILUTIETOA SEURAELÄINVAKUUTUSTEN HINNOISTA JA VAHINKOJEN KORVAAMISESTA 30.4.2009
VAKUUTUS- JA RAHOITUSNEUVONTA Porkkalankatu 1 00180 HELSINKI Puh. (09) 6850 120 Telekopio (09) 6850 1220 www.fine.fi VERTAILUTIETOA SEURAELÄINVAKUUTUSTEN HINNOISTA JA VAHINKOJEN KORVAAMISESTA 30.4.2009 Lisätiedot TALOYHTIÖN VAKUUTUSASIAT & HALLITUKSEN JÄSENTEN VASTUU- JA OIKEUSTURVAVAKUUTUKSET
TALOYHTIÖN VAKUUTUSASIAT & HALLITUKSEN JÄSENTEN VASTUU- JA OIKEUSTURVAVAKUUTUKSET 30.1.2014 Finib Oy Vattuniemenkuja 4 E, 00210 HELSINKI Y-tunnus: 1989615-0 Kotipaikka: Helsinki Puhelin: 09-7517 0700 finib@finib.fi, Lisätiedot Kattava t rva RAKENTAJALLE. Vakuutusopas Rakentajan vakuutukset, voimassa 1.1.2015 alkaen
Kattava t rva RAKENTAJALLE Vakuutusopas Rakentajan vakuutukset, voimassa 1.1.2015 alkaen RAKENTAJAN VAKUUTUKSET Sisällys Rakennatko itse?... 3 Teettekö työtä talkoilla?... 3 Palkkaatko työvoimaa?.......................................... Lisätiedot Perustietoa oikeusturvavakuutuksista
Perustietoa oikeusturvavakuutuksista Tulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu kolmen eri vakuutusyhtiön korvauksista Johanna Kantola, Tuomas Korkeamäki 13.6.2013 Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Lisätiedot TESON JÄSENYRITYKSEN. vakuut st rp e. if.fi/teso. Teson jäsenyrityksen vakuutustarpeet sivu 1
Aloittavan yrityksen vakuutukset Fennia Matti-Pekka Lehtinen 20.08.2014 Sisältö Millaisiin riskeihin yritystoiminnassa on varauduttava Mitä ovat aloittavan yrittäjän vakuutukset Lakisääteiset eli pakolliset Lisätiedot Kun vahinko yllättää. Miten pitää toimia, kun kotona sattuu vahinko? Kenelle vahingosta ilmoitetaan? Mistä saa apua? Kuka maksaa kustannukset?
Kun vahinko yllättää Miten pitää toimia, kun kotona sattuu vahinko? Kenelle vahingosta ilmoitetaan? Mistä saa apua? Kuka maksaa kustannukset? Kiireellisimmät toimenpiteet Äkillisten vesi- ja palovahinkojen Lisätiedot Kotivakuutusten hintavertailu
1 Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Porkkalankatu 1 00180 Helsinki Puh. (09) 6850 120 Fax (09) 6850 1220 www.fine.fi Kotivakuutusten hintavertailu Vakuutus- ja rahoitusneuvonta, Hanna Salo 2011 Tässä vertailussa Lisätiedot Vakuutussuositus lääkäripalveluyritykselle. if.fi
Vakuutussuositus lääkäripalveluyritykselle if.fi Alla olevissa taulukoissa on esitetty asiat, jotka on otettava huomioon käytäessä läpi lääkäripalveluyrityksen riskejä ja mietittäessä oikeaa vakuutusturvaa Lisätiedot Vakuutuksilla turvaa pahan päivän varalle Henkilövakuutukset antavat tärkeää turvaa elämän eri tilanteissa. Vakuutusyhtiö Turvan henkilövakuutusten avulla voit varautua esimerkiksi sairauden tai tapaturman Lisätiedot VAKUUTUSSUOSITUS APTEEKEILLE
MATA-EHDOT vapaa-aika 1 (5) MAATALOUSYRITTÄJIEN TAPATURMAVAKUUTUSLAIN 21 :N 5 MOMENTIN MUKAISEN VAPAA- AJAN TAPATURMAVAKUUTUKSEN VAKUUTUSEHDOT Yleisiä määräyksiä 1 Vakuutuksenottaja on maatalousyrittäjien Lisätiedot Luoton takaisinmaksuturva lainanottajan perusturva
TAPATURMA-ASIAIN KORVAUSLAUTAKUNTA KIERTOKIRJE 4/2008 Bulevardi 28 00120 Helsinki Puhelin (09) 680 401 20.2.2008 Faksi (09) 604 714 Merja Salonen 1(5) OSASAIRAUSPÄIVÄRAHA JA TAPATURMAVAKUUTUS Vuoden 2007 Lisätiedot MATKAN PERUUNTUMISVAKUUTUS
MATKAN PERUUNTUMISVAKUUTUS Tuoteseloste ja vakuutusehdot voimassa alkaen 1.7.2010 www.eurooppalainen.fi Miksi Matkan Peruuntumisvakuutusta tarvitaan? Valmismatka Valmismatkan ostajia suojaa matkan peruutustilanteessa Lisätiedot Fortum OmavastuuPlus vakuutus
Fortum OmavastuuPlus vakuutus Vakuutusehdot ovat voimassa 18.3.2014 alkaen ja niitä sovelletaan 18.3.2014 tai sen jälkeen sattuneisiin vahinkotapahtumiin. 1. YLEISTÄ Ryhmävakuutuksen (vakuutusnumero 2001195543) Lisätiedot Vastuuvakuutukset ja kulotus
Vastuuvakuutukset ja kulotus Vakuutukset. Rahastot. Pankki. Pekka Kokko 11.11.2009 Mitä vastuuriskillä tarkoitetaan? Riski siitä, että yritys tai yhteisö joutuu kantamaan seuraamukset toimintansa tuotteensa Lisätiedot Yleistä tarjouskilpailusta
Hallitus 3.12.2012, LIITE 7 HELSINGIN JA UUDENMAAN SAIRAANHOITOPIIRIN KUNTAYHTYMÄ TARJOUSYHTEENVETO JA SUOSITUS 19. MARRASKUUTA 2012 Päivi Manni, asiakaspäällikkö Lasse Kärnä, asiakaspäällikkö Marsh Espoo Lisätiedot TARJOUSPYYNTÖ LOIMAAN KAUPUNGIN JA LOIMAAN KAUPUNGIN VESIHUOLTOLAITOK- SEN VAKUUTUKSISTA JA VAKUUTUKSIIN LIITTYVÄSTÄ PALVELUSTA
TARJOUSPYYNTÖ LOIMAAN KAUPUNGIN JA LOIMAAN KAUPUNGIN VESIHUOLTOLAITOK- SEN VAKUUTUKSISTA JA VAKUUTUKSIIN LIITTYVÄSTÄ PALVELUSTA Tarjouksen pyytäjä: Loimaan kaupunki Y-tunnus: 1927453-8 Osoite: Kauppalankatu Lisätiedot VAKUUTUSTUTKINNON TENTTIKYSYMYKSIÄ: MOOTTORIAJONEUVOVAKUUTUKSET
VAKUUTUSTUTKINNON TENTTIKYSYMYKSIÄ: MOOTTORIAJONEUVOVAKUUTUKSET VAKUUTUSTUTKINTO 171. SUORITUSTILAISUUS MOOTTORIAJONEUVOVAKUUTUKSET 16.9.2015 1. Millä perusteilla määritellään liikennevakuutuksesta maksettavan Lisätiedot LÄÄKEVAHINKOVAKUUTUS Suomen Keskinäisen Lääkevahinkovakuutusyhtiön (jäljempänä "vakuutusyhtiö") yleiset ehdot (voimassa 1.1.
LÄÄKEVAHINKOVAKUUTUS Suomen Keskinäisen Lääkevahinkovakuutusyhtiön (jäljempänä "vakuutusyhtiö") yleiset ehdot (voimassa 1.1.2012 alkaen) 1. Vakuutuksen tarkoitus 1.1 Lääkevahinkovakuutuksesta korvataan Lisätiedot TUOTESELOSTE TAPATURMA
TUOTESELOSTE TAPATURMA 1 Voimassa 1.4.2013 alkaen. 2 SISÄLLYSLUETTELO Tapaturmavakuutus sinun turvaksesi 4 Myöntäminen ja voimassaolo 5 Vakinaisen asuinpaikan oltava Suomessa 6 Tapaturmavakuutuksen ostaminen Lisätiedot Vapaaehtoisen MATA-työtapaturmavakuutuksen
VAKUUTUSKIRJA Sivu Ryhmatapatu rmavakuutus 1 Vakuutustunnus 25.11.2010 70090201950 Asiakastunnus 20532702 RESERVILAISLIITTO RY DOBELNINKATU 2 00260 HELSINKI Vakuutuksenottaja Vakuutuskausi Maksu e RESERVILAISLIITTO Lisätiedot Lakisääteinen tapaturmavakuutus 20.1.2016
VAKUUTUSTUTKINTO 172. SUORITUSTILAISUUS Lakisääteinen tapaturmavakuutus 20.1.2016 1. a) 35-vuotias henkilö pohtii oman yrityksen perustamista, hän on päätynyt yhtiömuodossa joko avoimeen yhtiöön tai kommandiittiyhtiöön. Lisätiedot Vastuuvakuutukset jätevesiurakoinnissa ja - suunnittelussa
Vastuuvakuutukset jätevesiurakoinnissa ja - suunnittelussa UKK Instituutti 25. 3.2011Tiina Schaarschmidt- Pernaa 25.3.2011 Tiina Schaarschmidt-Pernaa Suunnittelijan ja urakoitsijan vastuu Vastuun perusteet Lisätiedot Fenniaturvan. aikuisten henkilövakuutukset. Tuote-esite voimassa 21.5.2016 alkaen
Fenniaturvan aikuisten henkilövakuutukset Tuote-esite voimassa 21.5.2016 alkaen Sisältö Sinun ja perheesi turvaksi Fenniaturvan tapaturmavakuutus, aikuisen sairausturvavakuutus ja leikkausturvavakuutus Lisätiedot TAJA:n jäsenedut OP-Pohjolassa 18.10.2013
TAJA:n jäsenedut OP-Pohjolassa 18.10.2013 Pohjolan edut TAJA:n jäsenille Jäsenmaksuun sisältyvät vakuutukset Ammatillinen vastuu- ja oikeusturvavakuutus (nro 16-259-429-6) Vapaa-ajan tapaturmavakuutus Lisätiedot VAKUUTUSTUTKINNON TENTTIKYSYMYKSIÄ: VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS
VAKUUTUSTUTKINNON TENTTIKYSYMYKSIÄ: VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS VAKUUTUSTUTKINTO 171. SUORITUSTILAISUUS VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS 16.9.2015 Kirjoita nimesi vain erilliselle kansilehdelle, EI vastaussivuille. Lisätiedot Yksityistapatumavakuutus Urheilu- ja talkooväen tapaturmavakuutus sekä ryhmätapaturmavakuutus erikoisryhmille
Tuoteseloste Yksityistapatumavakuutus Urheilu- ja talkooväen tapaturmavakuutus sekä ryhmätapaturmavakuutus erikoisryhmille Voimassa 1.1.2010 alkaen Yksityistapaturmavakuutus on vapaaehtoinen henkilövakuutus, Lisätiedot VAKUUTUSRATKAISU AUTOKOULUILLE
8.12.2011 1/6 VAKUUTUSRATKAISU AUTOKOULUILLE Alla olevissa taulukoissa on esitetty asiat, jotka on otettava huomioon käytäessä läpi autokoulun riskejä ja mietittäessä oikeaa vakuutusturvaa yritykselle. Lisätiedot Toimiminen EU avustajana. Tukisarka2015 koulutus 25.3.2015
Toimiminen EU avustajana Tukisarka2015 koulutus 25.3.2015 Vakuutetut Vakuutettuja ovat tuottajayhdistysten nimeämät ja maataloustuottajain liittojen hyväksymät EU-avustajat, jotka avustavat MTK:n jäseniä Lisätiedot HEVOSVAKUUTUS. Tuoteseloste voimassa 1.7.2013 alkaen
HEVOSVAKUUTUS Tuoteseloste voimassa 1.7.2013 alkaen HEVOSVAKUUTUS Tämä tuoteseloste on tarkoitettu avuksesi tutustuessasi hevosvakuutukseen. Se esittelee hevosvakuutuksen vakuutusmuodot, korvattavat vahinkotapahtumat, Lisätiedot TUOTESELOSTE Voimassa 1.1.2014 alkaen. Pohjolan kiinteistövakuutukset
TUOTESELOSTE Voimassa 1.1.2014 alkaen. Pohjolan kiinteistövakuutukset Kiinteistön rakennukset ovat arvokasta omaisuutta, josta taloyhtiön hallitus ja yrityksen johto ovat vastuussa. Onneksi voitte vakuuttaa Lisätiedot NAISTEN KYMPPI, TYTTÖJEN KYMPPI, HELSINKI CITY RUN, HELSINKI CITY MARATHON, MINIMARATHON, HELSINKI STREET RUN -TAPAHTUMIIN LIITTYVÄ TAPATURMAVAKUUTUS
NAISTEN KYMPPI, TYTTÖJEN KYMPPI, HELSINKI CITY RUN, HELSINKI CITY MARATHON, MINIMARATHON, HELSINKI STREET RUN -TAPAHTUMIIN LIITTYVÄ TAPATURMAVAKUUTUS 1. VAKUUTETUT JA EDUNSAAJAT... 2 2. VAKUUTUKSEN VOIMASSAOLOAIKA Lisätiedot Vakuuta oikein. Jukka Kero, Suomen Kiinteistöliitto. Suomen Kiinteistöliitto ry
Vakuuta oikein Taloyhtiö 2013, Helsingin Messukeskus 10.4.2013 Jukka Kero, Suomen Kiinteistöliitto Esityksen sisältö Vakuutukset ja taloyhtiön johtaminen Vakuutuslajeja Vahingot Muistilista hallitukselle Lisätiedot AKTIA KOTIVAKUUTUS Tuotetiedot
AKTIA KOTIVAKUUTUS Tuotetiedot Voimassa 1.6.2015 alkaen Tuoteselosteesta saat tarvitsemasi tiedot voidaksesi valita tarpeitasi parhaiten vastaavan vakuutuksen. Vakuutusturva on selostettu oleellisimmilta Lisätiedot VAKUUTUSTUTKINNON TENTTIKYSYMYKSIÄ: VAKUUTUSOPPI
VAKUUTUSTUTKINNON TENTTIKYSYMYKSIÄ: VAKUUTUSOPPI VAKUUTUSTUTKINTO 169. SUORITUSTILAISUUS VAKUUTUSOPPI 13.1.2015 Tentti muoostuu kolmesta kysymysryhmästä: I Kysymysryhmä: 10 väittämää. Jos väittämä on mielestäsi Lisätiedot Suositus vakuutusratkaisuksi
Suositus vakuutusratkaisuksi bensiinikauppiasliiton jäsenyrityksille Alla olevat taulukot toimivat tarkistuslistana yrityksen omaisuusja henkilöriskejä sekä vakuutustarpeita kartoitettaessa. yrityksen Lisätiedot VAKUUTUSTUTKINNON TENTTIKYSYMYKSIÄ: VAKUUTUSOPPI
VAKUUTUSTUTKINNON TENTTIKYSYMYKSIÄ: VAKUUTUSOPPI VAKUUTUSTUTKINTO 168. SUORITUSTILAISUUS VAKUUTUSOPPI 15.9.2014 Tentti muoostuu kolmesta kysymysryhmästä: I Kysymysryhmä: 10 väittämää. Jos väittämä on mielestäsi Lisätiedot Vapaa-ajan MATA-tapaturmavakuutuksen
Vapaa-ajan MATA-tapaturmavakuutuksen vakuutusehdot Vakuuttavaa hyvinvointia Mela Nämä vakuutusehdot koskevat maatalousyrittäjien tapaturmavakuutuslain 21 :n 5 momentin mukaista vapaa-ajan tapaturmavakuutusta. Lisätiedot Fenniaturvan koiran ja kissan vakuutukset. Tuote-esite voimassa 1.3.2015 alkaen
Fenniaturvan koiran ja kissan vakuutukset Tuote-esite voimassa 1.3.2015 alkaen Fenniaturvan koiran ja kissan vakuutukset Sisältö Koiran ja kissan sairaus- ja tapaturmavakuutukset 3 Voit valita lemmikillesi Lisätiedot Yrityksen henkilövakuuttaminen. Loppi 14.12.2011 Olli Halonen
1 Yrityksen henkilövakuuttaminen Loppi 14.12.2011 Olli Halonen Yrityksen henkilöriskit Eniten huolestuttavat henkilöriskit Henkilöriskit Sairaudesta / tapaturmasta aiheutuvat kulut Ohimenevä työkyvyttömyys Lisätiedot Agria Kissa Vakuutus kissanomistajille. Turvallisuutta läpi elämän
Agria Kissa Vakuutus kissanomistajille Turvallisuutta läpi elämän Astuu voimaan 1.6.2016 1 Agrian kissavakuutus antaa turvaa koko elämän ajan Agrian kissavakuutukset ovat kaikille kissoille; olivatpa ne Lisätiedot VAKUUTUSEHDOT. Turvan Henkikulta. Kuolemanvaravakuutus
27.10.2014 VAKUUTUSEHDOT Turvan Henkikulta Kuolemanvaravakuutus Olet tehnyt hyvän päätöksen huolehtinut vakuutusturvastasi Tästä ehtovihkosta löydät vakuutusturvasi yksityiskohtaisen sisällön. Tutustu Lisätiedot TYÖTAPATURMA- JA AMMATTITAUTILAKI VOIMAAN 1.1.2016
Fennian tiivistelmä TVL:n tiedotteesta 7.5.2015 TYÖTAPATURMA- JA AMMATTITAUTILAKI VOIMAAN 1.1.2016 Vuoden 2016 alusta tulee voimaan työtapaturma- ja ammattitautilaki (säädöskokoelmanumero 459/2015, lyhenne Lisätiedot Yrityksen vapaaehtoiset henkilö- ja matkavakuutukset
Yrityksen vapaaehtoiset henkilö- ja matkavakuutukset Tuote-esite voimassa 21.5.2016 alkaen TAPATURMAVAKUUTUKSET YRITYKSEN SAIRAUSTURVAVAKUUTUKSET LEIKKAUSTURVAVAKUUTUS MATKAVAKUUTUKSET 1 Yrityksen vapaaehtoiset Lisätiedot Yrityksen riskivakuutukset
Yrityksen riskivakuutukset Tuoteseloste Voimassa 1.1.2015 alkaen Yritysoptimi ja Ryhmä-Optimi ovat henkilövakuutuksia, joilla sairaudesta, työkyvyttömyydestä tai kuolemasta johtuvat taloudelliset riskit Lisätiedot DHL KULJETUSVAKUUTUS OTA RENNOSTI. OLET HYVISSÄ KÄSISSÄ.
DHL KULJETUSVAKUUTUS OTA RENNOSTI. OLET HYVISSÄ KÄSISSÄ. OLETKO SUOJAUTUNUT KATTAVASTI? Rahdinkuljettajilla on rajoitettu vastuu tuotteiden katoamisesta tai vahingoittumisesta kansainvälisiä kuljetuksia Lisätiedot TUOTESELOSTE VOIMASSA 1.7.2007 ALKAEN
Kotivakuutus TUOTESELOSTE VOIMASSA 1.7.2007 ALKAEN KOTIVAKUUTUS Lähivakuutuksen Kotivakuutus on vakuutussopimus, johon kokoat perheesi tarpeita parhaiten vastaavan vakuutusturvan. Vakuutus muodostuu esinevakuutuksesta Lisätiedot VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS pp.1.2016
APAAEHTINEN HENKILÖAKUUTUS pp.1.2016 1. Työkyvyttömyysvakuutukset. ertaa keskenään ohimenevän työkyvyttömyyden ja pysyvän työkyvyttömyyden varalta otettavia vakuutuksia. Kerro vertailussa erot vakuutusten Lisätiedot PRIMUS. -henk - ja tapaturmavakuutus. Vakuutusopas Voimassa 1.1.2016 alkaen
PRIMUS -henk - ja tapaturmavakuutus Vakuutusopas Voimassa 1.1.2016 alkaen PRIMUS-VAKUUTUS turvaa sinut ja perheesi Primus on Ifin ja Kalevan yhteistyöjärjestöjen jäsenille ja heidän perheilleen tarkoitettu Lisätiedot Fenniaturvan hevosen. tapaturma- ja sairausvakuutukset. Tuote-esite voimassa 1.3.2015 alkaen
Fenniaturvan hevosen tapaturma- ja sairausvakuutukset Tuote-esite voimassa 1.3.2015 alkaen Fenniaturvan hevosen tapaturma- ja sairausvakuutukset Sisältö Hevosen tapaturma- ja sairausvakuutukset 3 Voit Lisätiedot 2016 © DocPlayer.fi Yksityisyyskäytäntö | Palveluehdot | Palaute