Source: http://docplayer.cz/585929-Navigator-bezpecneho-uveru.html
Timestamp: 2017-05-23 09:26:32+00:00
Document Index: 55532105

Matched Legal Cases: ['soud ', 'soud ', 'soud ', 'zákona č. 145', 'zákona č. 257', 'zákona č. 57', 'zákona č. 257', 'zákona č. 257']

Navigátor bezpečného úvěru - PDF
Download "Navigátor bezpečného úvěru"
1 Navigátor bezpečného úvěru Finální verze 30. listopadu 20112 Obsah SEZNAM OBRÁZKŮ... 3 SEZNAM TABULEK ÚVOD ANALÝZA TRHU SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ V ČR ANALÝZA TRHU SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ V ČR Dopad krize na českou ekonomiku a zadlužování českých domácností Zadlužování českých domácností v kontextu vývoje v EU Základní analýza trhu spotřebitelských úvěrů Rostoucí zadluženost českých domácností a jeho dopady Neregulovaná část spotřebitelského trhu v ČR a příklady nekalých praktik DEFINICE ZODPOVĚDNÉHO ÚVĚROVÁNÍ DEFINICE ZODPOVĚDNÉHO ZAPŮJČOVÁNÍ (RESPONSIBLE LENDING) Hodnocení bonity klienta Hodnocení vhodnosti produktu DEFINICE ZODPOVĚDNÉHO VYPŮJČOVÁNÍ (RESPONSIBLE BORROWING) DEFINICE BEZPEČNOSTI Stávající definice bezpečnosti Navrhovaná definice bezpečnosti METODOLOGIE KONSTRUKCE NAVIGÁTORU BEZPEČNÉHO ÚVĚRU KONSTRUKCE NAVIGÁTORU POTENCIÁLNÍ VĚŘITEL (NABÍDKOVÁ STRANA) EX-ANTE PARAMETRY ÚVĚRU (PRODUKTOVÝ DESIGN) Modelové úvěry Parametry úvěru Kritéria pro NBÚ EX-POST PARAMETRY ÚVĚRU ŽADATELÉ O ÚVĚR (POPTÁVKOVÁ STRANA) NÁSTIN VÝPOČTU HODNOTY NAVIGÁTORU VÝSLEDKY NAVIGÁTORU BEZPEČNÉHO ÚVĚRU VÝSLEDKY NAVIGÁTORU BEZPEČNÉHO ÚVĚRU PRO ÚVĚR NA 30 TIS. KČ VÝSLEDKY NAVIGÁTORU PRO ÚVĚR NA 100 TIS. KČ CELKOVÉ VÝSLEDKY NAVIGÁTORU NÁVRH OBSAHU A STRUKTURY WEBOVÉ PLATFORMY ZÁVĚR UŽITEČNÉ ZDROJE APPENDIX3 Seznam obrázků Obrázek 1: Makroekonomické a mikroekonomické důsledky krize... 6 Obrázek 2: Změna stavu spotřebitelských úvěrů v ČR v období Obrázek 3: Srovnání penetrace bankovních produktů v ČR a Eurozóně v období Obrázek 4: Srovnání penetrace bankovních produktů v ČR a Eurozóně (stav k )... 8 Obrázek 5: Objem spotřebitelských úvěrů v ČR v období (stavy ke konci jednotlivých let). 9 Obrázek 6: Objem bankovních spotřebitelských úvěrů a úrokové sazby v období 1/2007 3/ Obrázek 7: Objem bankovních spotřebitelských úvěrů v ČR v období Obrázek 8: Objem spotřebitelských úvěrů v ČR poskytnutých členy ČLFA v období (nové obchody v daném roce) Obrázek 9: Věková struktura příjemců spotřebitelských úvěrů v ČR k Obrázek 10: Bankovní spotřební úvěry obyvatelstvu se selháním v období (stavy ke konci období) Obrázek 11: Vývoj insolvenčních návrhů na fyzické osoby v období Obrázek 12: Oddlužení osobní bankroty v ČR v období Obrázek 13: Nařízené exekuce v ČR v období Obrázek 14: Výsledky kontroly zprostředkovatelů půjček v 1. pololetí Obrázek 15: Výsledky kontroly poskytovatelů půjček v 1. pololetí Obrázek 16: Výsledky Navigátoru pro modelový úvěr na Kč se splatností 1 rok Obrázek 17: Výsledky Navigátoru pro modelový úvěr na Kč se splatností 5 let Obrázek 18: Výsledky Navigátoru pro zkoumané subjekty4 Seznam tabulek Tabulka 1: Největší poskytovatelé nebankovních spotřebitelských úvěrů v roce Tabulka 2: Šest faktorů předluženosti Tabulka 3: Rozdělení věřitelů podle NBÚ Tabulka 4: Poskytovatelé úvěru - subjekty pod dohledem a mimo dohled ČNB Tabulka 5: Parametry modelového úvěru na 30 tis. Kč a 100 tis. Kč Tabulka 6: Příklad výpočtu NBÚ pro hotovostní bezúčelový úvěr na Kč se splatností 1 rok Tabulka 7: Příklad výpočtu NBÚ pro hotovostní bezúčelový úvěr na Kč se splatností 5 let Tabulka 8: Seznam společností pro modelový úvěr na Kč se splatností 1 rok Tabulka 9: Seznam společností pro modelový úvěr na Kč se splatností 5 let Tabulka 10: Seznam subjektů spadající pod regulaci a dohled ČNB k Tabulka 11: Seznam subjektů v ČLFA poskytující spotřebitelské úvěry k Tabulka 12: Informace o parametrech modelového úvěru na 30 tis. Kč Tabulka 13: Informace o parametrech modelového úvěru na 100 tis. Kč Tabulka 14: Příklad dotazníku pro banky na úvěru na 30 tis. Kč Tabulka 15: Příklad dotazníku pro banky na úvěru na 100 tis. Kč Tabulka 16: Detailní výsledky Navigátoru pro úvěr na 30 tis. Kč Tabulka 17: Detailní výsledky Navigátoru pro úvěr na 100 tis. Kč Tabulka 18: Detailní výsledky Navigátoru pro 34 zkoumaných subjektů5 1. Úvod Rostoucí zadlužování domácností patří k současným trendům ve středoevropského regionu, a jinak tomu není ani v České republice. Rostoucí bohatství domácností a konvergence k hodnotám západní Evropy se nejčastěji uvádí jako hlavní příčiny této zadluženosti. Obecně lze konstatovat, že zadlužování domácností není a priori nic špatného, nicméně je důležité, aby se jednalo o tzv. bezpečné zadlužování. Předkládaná studie se zabývá problematikou spotřebitelských úvěrů, diskutuje definici bezpečného úvěru a zavádí nový nástroj, tzv. Navigátor bezpečného úvěru (dále též NBÚ či Navigátor ), který hodnotí bankovní i nebankovní spotřebitelské úvěry v ČR včetně vzorku poskytovatelů, kteří jsou pod minimálním dohledem regulátorů. Struktura studie je následující: Po úvodu je ve druhé kapitole analyzován trh spotřebitelských úvěrů v ČR v kontextu probíhající krize a taktéž v souvislosti s relevantními trendy v Evropské unii. Třetí kapitola obsahuje rešerši definice pojmu zodpovědné úvěrování, přičemž je kladen důraz na odlišování dvou pojmů: zodpovědné úvěrování ze strany věřitele (zodpovědné zapůjčování, responsible lending) a zodpovědné úvěrování ze strany dlužníka (zodpovědné vypůjčování, responsible borrowing). Dále jsou diskutovány různé definice bezpečného úvěru včetně návrhu na definice bezpečného úvěru pro účely této studie. Ve čtvrté kapitole se zabýváme metodologií konstrukce Navigátoru, který je tvořen třemi hlavními kritérii: rating potenciálního věřitele, ex-ante parametry úvěry a ex-post parametry úvěru. Pátá kapitola obsahuje výsledky Navigátoru pro 50 spotřebitelských úvěrů nabízených v ČR. V šesté kapitole stručně nastiňujeme návrh obsahu a struktury platformy pro webovou prezentaci a užití Navigátoru. Závěrečná sedmá kapitola prezentuje hlavní závěry studie. 56 2. Analýza trhu spotřebitelských úvěrů v ČR Tato kapitola obsahuje analýzu spotřebitelského úvěrování v širším kontextu. Konkrétné se zaměříme na vývoj tohoto segmentu ve světle globální krize a taktéž očekávané trendy v kontextu vývoje v Evropské unii. V závěrečné části diskutujeme i dopady rostoucího zadlužování domácností na platební morálku dlužníků včetně popisu nekalých praktik prováděných některými poskytovateli spotřebitelských úvěrů v České republice Analýza trhu spotřebitelských úvěrů v ČR Dopad krize na českou ekonomiku a zadlužování českých domácností Zatímco forma krize se může měnit, její příčiny zůstávají stejné (přebytek likvidity, vysoký růst úvěrů, nízká inflace následovaná cenovou bublinou). Dopady na krizi lze měřit různými makroekonomickými indikátory, např. poklesem růstu HDP, zvýšenou nezaměstnaností, poklesem zahraničního obchodu apod. Navzdory tomu, že se větší problémy začaly v USA objevovat až počátkem roku 2008, již kolem roku 2002 se USA ocitly v makroekonomické nerovnováze, a krize tedy de facto začala v tomto období (vnější nerovnováhou, v níž se projevovaly vzrůstající deficity zahraničního obchodu, i vnitřní nerovnováhou, jejímž následkem byl abnormální růst spotřeby, rostoucí zadlužení domácností i veřejného sektoru). Během roku 2007 začalo masivní nesplácení sub-prime (podřadných) hypoték v USA, což později vedlo k nestabilitě amerického finančního sektoru, jehož problémy se posléze rozšířily po celém světě. Tato celosvětová nákaza vedla např. k převzetí bank státem, bankrotům bank, konci éry investičního bankovnictví, zvýšení pojištění depozit, regulací suverénních fondů apod. Perverzní chování mnoha vlád, centrálních, investičních a komerčních bank v předchozích letech ( levné peníze bez zohlednění budoucích rizik nafukující poptávku ) je nyní zásadně korigováno kreativní destrukcí systému (J. A. Schumpeter), při níž v rychlém sledu praskají další a další bubliny tržních nerovnováh převisů poptávky. Dopady globální krize lze rozdělit do dvou hlavních oblastí, které se vzájemné ovlivňují: makroekonomické dopady (zejména dopady krize na HDP, inflaci, nezaměstnanost a splácení úvěrů), a mikroekonomické dopady (tj. dopady na jednotlivé rizikové skupiny a oblasti ekonomiky viz Obrázek 1). Obrázek 1: Makroekonomické a mikroekonomické důsledky krize Makroekonomické dopady HDP Inflace Indikátory Splácení úvěrů Nezaměstnanost Mikroekonomické dopady Jednotlivci Neziskové org. Rizikové skupiny Regiony Odvětví Zdroj: Autoři Globální krize se promítla pochopitelně i do zadlužování českých domácností. V roce 2009 se stavy úvěrů domácnostem v roce 2009 zvýšily o 53,9 mld. Kč, zatímco v roce 2008 dosáhl meziroční růst 143,9 mld. Kč (Dubská, 2010). Tento pokles dynamiky byl způsoben zejména dvěma faktory: nižší schopnost českých domácností přijímat další závazky a dále též vyšší obezřetnost poskytovatelů (tento fakt je typickým průvodním jevem krize, tj. že instituce půjčují menšímu množství klientů (jak 67 firemním tak domácnostem) kvůli jejich vyšší rizikovosti. Zmíněný propad dopadl odlišně na bankovní a nebankovní poskytovatele půjček. Zatímco bankovní půjčky obyvatelstvu v roce 2009 vzrostly o 16,5 mld. Kč a objem půjček od nebankovních zprostředkovatelů meziročně poklesl o 29 mld. Kč. V roce 2010 tento propad pokračoval, neboť objem bankovních spotřebitelských úvěrů vzrostl pouze o 13,6 mld. Kč a ale objem nebankovních spotřebitelských úvěrů pokles o téměř 44 mld. Kč (Obrázek 2), což bylo částečně dáno změnou vykazování objemu úvěrů GE Money Multiservis, a.s., u kterého došlo k deklasifikaci v roce 2010 z nebankovního do bankovního financování, neboť se stal součástí GE Money Bank, a.s. Obrázek 2: Změna stavu spotřebitelských úvěrů v ČR v období Mld. Kč Bankovní úvěry spotřebitelské Nebankovní úvěry spotřebitelské povahy Zdroj: Autoři podle ČNB (2011) Zadlužování českých domácností v kontextu vývoje v EU Konvergence české ekonomiky k hodnotám ekonomik zemí EU-15 probíhá na několika úrovních. Kromě makroekonomické konvergence (například v oblasti úrokových sazeb a míře inflace) se jedná též o finanční konvergence k zemím EU-15, která je dána relativní nízkou penetrací finančních produktů na českém trhu a v průběhu dalších let je oprávněné předpokládat přiblížení mezi oběma trhy. Právě penetrační mezera finančních produktů v ČR ve srovnání se zeměmi EU-15 byla, je a bude hnacím motorem rozvoje produktů typu spotřebitelských úvěrů či hypoték. Obrázek 3 dokládá, že v minulých letech došlo k výraznému nárůstu penetrace úvěrů mezi českým obyvatelstvem. Obrázek 3: Srovnání penetrace bankovních produktů v ČR a Eurozóně v období Mil. Kč Úvěry na bydlení Spotřebitelské úvěry Ostatní úvěry Zdroj: EEIP podle ČNB 78 Navzdory tomu, že tyto produkty vykazovaly dynamické nárůsty v předkrizovém období (například průměrný roční nárůst spotřebitelských úvěrů v ČR dosáhl téměř 30 % v období ), nevyvolala to výraznou nerovnováhu v české ekonomice na rozdíl od jiných států střední a východní Evropy (pobaltské státy a Maďarsko). V následujících 15 letech trend finanční konvergence bude pokračovat nicméně s menší intenzitou než před vypuknutím globální krize. Jak dokládá následující obrázek, penetrace úvěrů domácnostem v České republice je méně než poloviční oproti Eurozóně, což indikuje existenci tržního potenciálu v této oblasti. Obrázek 4: Srovnání penetrace bankovních produktů v ČR a Eurozóně (stav k ) 70,0% 60,0% 50,0% 55,2% 62,3% % HDP 40,0% 30,0% 24,7% 39,6% 40,4% 20,0% 19,7% 10,0% 0,0% Úvěry domácnostem Hypotéky Depozita občanů ČR Eurozóna Zdroj: Autoři podle Raiffeisen Bank (2010) Tato konvergence má však i svou stinnou stránku, neboť implikuje rostoucí zadlužení českých domácností. Důsledkem krize je i růst nesplácených úvěrů domácnostem a s tím související nárůst počtu exekucí dlužníků, což negativně dočasně ovlivní zmíněnou konvergenci českého finančního trhu a i české ekonomiky (viz diskuse níže). Dočasné zpomalení zadlužování však těžko zvrátí dlouhodobý trend nárůstu zadluženosti, nicméně to nijak neubere na důležitosti zvyšování finanční gramotnosti českého obyvatelstva. Otázkou zůstává, jestli rostoucí zadlužení českých domácností je pozitivní či negativní jev. Obecně lze konstatovat, že zadlužování domácností není a priori nic špatného, nicméně je důležité, aby se jednalo o tzv. rozumné zadlužování. Jinými slovy dlužník by si měl uvědomit nejen okamžitý užitek z koupené věci na dluh 1, nýbrž i důsledků splácení takovéhoto závazku na jeho finanční rozpočet a v extrémním případě i důsledky nesplácení úvěru. Z tohoto důvodu je důležité nadefinovat si tzv. zodpovědné úvěrování, což by mělo snížit riziko nadměrného a leckdy i bezhlavého zadlužování (viz Kapitola 3) Základní analýza trhu spotřebitelských úvěrů Trh spotřebitelských úvěrů je v současnosti upraven dvěma hlavními zákony: 1) Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru, podle kterého se řídí smlouvy uzavřené v období 1. leden prosinec ) Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, kterým se řídí smlouvy uzavřené po 1. lednu 2011 (dále jen Zákon o spotřebitelském úvěru ). 1 Je třeba zdůraznit, že si lze pořídit například i dovolenou na dluh, nicméně zůstává otázkou, zda takovýto zážitek na dluh se skutečně vyplatí. Problémem je, že po dovolené nezbude nic kromě zážitků, tudíž i zpeněžení zástavy v případě nesplácení dluhu je nemožné. Čili se dá říci, že obecně je lepší si půjčovat na věci než na zážitky. 89 Zákon o spotřebitelském úvěru platný od 1. ledna 2011 přináší nové povinnosti bankám a finančním institucím poskytujícím půjčky, úvěry nebo obdobné finanční služby. Zákon je implementací evropské směrnice Consumer Credit Directive 2008/48/ES, jež si klade za cíl sjednocení právních úprav v jednotlivých zemích EU a rovněž zvýšení ochrany spotřebitele (Kučera, 2011). Dozorovým orgánem nad dodržováním podmínek stanovených v tomto zákoně je vykonává Česká obchodní inspekce. Spotřebitelský trh v ČR lze statisticky rozdělit na dvě oblasti: bankovní spotřebitelské úvěry (tj. úvěry, jež poskytly subjekty s bankovní licencí) a nebankovní spotřebitelské úvěry (tj. subjekty bez bankovní licence). Toto je dělení z pohledu vykazovaných dat. Nicméně jak bude diskutováno níže, toto dělení může být poněkud matoucí ve vztahu k dohledu ČNB. Existují totiž subjekty, které nemají bankovní licenci, ale spadají pod dohled ČNB (například společnosti AKCENTA CZ, a.s., CETELEM ČR, a. s., COFIDIS s.r.o., ESSOX s.r.o. či Home Credit a.s.). Vhodnější dělení subjektů se proto zdá následující: i) subjekty pod kontrolou ČNB, ii) subjekty mimo kontrolu ČNB organizované v ČLFA a iii) subjekty mimo kontrolu ČNB i mimo ČLFA. Pro analýzu dynamiky spotřebitelského trhu v ČR lze použít několik typů ukazatelů. Prvním z nich je kumulativní objem úvěrů poskytnutých k určitému datu (tj. stavová veličina v rozvaze finanční společnosti). Ke konci roku 2010 objem bankovních spotřebitelských úvěrů 199,2 mld. Kč, zatímco objem nebankovních spotřebitelských úvěrů činil 80,0 mld. Kč 2 ke stejnému datu (Obrázek 5). Obrázek 5: Objem spotřebitelských úvěrů v ČR v období (stavy ke konci jednotlivých let) Mld. Kč Bankovní úvěry spotřebitelské Nebankovní úvěry spotřebitelské povahy Zdroj: Autoři podle ČNB (2011) Druhým ukazatelem je objem nových úvěrů poskytnutých v daném roce. Obrázek 6 ukazuje pokles dynamiky bankovních spotřebitelských úvěrů v poslední době, což nepochybně souvisí s důsledky globální krize. Průměrná úroková sazba se v poslední době pohybuje v rozmezí 14-14,5 %. Bankovní instituce ke konci 2010 registrovaly cca 12 % podíl spotřebitelských úvěrů v selhání (tj. nesplacených déle než 90 dnů), zatímco tento podíl u nebankovních poskytovatelů přesáhl 19 % ke stejnému datu (ČNB, 2011). 2 Je třeba zdůraznit, že neexistuje přesná statistika, kolik činí celkový objem poskytnutých spotřebitelských úvěrů v ČR (tj. včetně tisíců malých poskytovatelů půjček). 910 Obrázek 6: Objem bankovních spotřebitelských úvěrů a úrokové sazby v období 1/2007 3/ ,0 14,5 14,0 13,5 13,0 12,5 12,0 11,5 11,0 10, ,0 09/07 03/08 09/08 03/09 09/09 03/10 09/10 03/11 Meziroční změna objemu úvěrů (levá osa, %) Úroková sazba (pravá osa, %) Zdroj: Autoři podle ČNB (2011) V poslední době dochází ke stagnaci celkového objemu spotřebitelských úvěrů 3 poskytnutých bankami na úrovni cca 200 mld. Kč. Konkrétně k tyto úvěry dosáhly 197,6 mld. Kč, což znamenalo meziroční pokles o 1,2 % (Obrázek 7). Objem spotřebitelských neúčelových úvěrů bankovním klientům se meziročně rovněž snížil, a to o 3 % na 150,1 mld. Kč k Obrázek 7: Objem bankovních spotřebitelských úvěrů v ČR v období Mld. Kč IX-08 III-09 IX-09 III-10 IX-10 III-11 IX-11 Objem celkových spotřebitelských úvěrů Zdroj: Autoři podle ČNB V oblasti nebankovních poskytovatelů došlo též k poklesu meziroční dynamiky spotřebitelských úvěrů, což bylo důsledkem růstu nezaměstnanosti, omezování výdajů domácností a snižování jejich úvěrovatelnosti (ČLFA, 2011). V roce 2010 uzavřely členské společnosti ČLFA cca 1 mil. smluv v celkové hodnotě 38 mld. Kč (Obrázek 8), z toho nejvíce formou osobních půjček (10,5 mld. Kč), revolvingových úvěrů (16,2 mld. Kč) a financování v místě prodeje (11,3 mld. Kč). Tato čísla implikují, že nadále dominují revolvingové úvěry, i když dochází k postupnému posilování podílu osobních půjček. 3 Tato kategorie obsahuje debetní zůstatky na běžných účtech, pohledávky z karet, spotřebitelské účelové úvěry na zboží a služby a spotřebitelské neúčelové úvěry. 1011 Obrázek 8: Objem spotřebitelských úvěrů v ČR poskytnutých členy ČLFA v období (nové obchody v daném roce) 60 54, ,9 Mld. Kč ,3 32,5 36,6 41,1 38, , Nové nebankovní úvěry Zdroj: Autoři podle ČLFA (2011) Jak již bylo zmíněno, členské společnosti ČLFA v roce 2010 poskytly spotřebitelské úvěry v celkové výši 38 mld. Kč. Mezi největší poskytovatele k tomuto datu patřily společnosti CETELEM ČR, a.s. (24,2% podíl), Home Credit, a.s. (21,9% podíl), GE Money Multiservis, a.s. (11,2%) a ESSOX, s.r.o. (11,1 %). Tabulka 1: Největší poskytovatelé nebankovních spotřebitelských úvěrů v roce 2010 # Společnost Vstupní dluh (mil. Kč) Podíl (%) 1. CETELEM ČR, a.s ,2% 2. Home Credit, a.s ,9% 3. GE Money Multiservis, a.s. (údaje za čtvrtletí 2010) ,2% 4. ESSOX, s.r.o ,1% 5. Provident Financial s.r.o ,6% 6. ŠkoFIN s.r.o ,2% 7. s Autoleasing, a.s ,0% 8. GE Money Auto, s.r.o ,9% 9. UniCredit Leasing CZ, a.s ,9% 10. Credium, a.s ,2% 11. COFIDIS s.r.o ,9% 12. PROFI CREDIT Czech, a.s ,5% 13. ČSOB Leasing, a.s ,2% 14. PSA FINANCE ČESKÁ REPUBLIKA, s.r.o 298 0,8% 15. Toyota Financial Services Czech s.r.o ,5% 16. FCE Credit, s.r.o ,3% 17. Mercedes Benz Financial Services Česká republika s.r.o. 73 0,2% 18. VB Leasing CZ, spol s r.o. 73 0,2% 19. Raiffeisen-Leasing, s.r.o. 51 0,1% 20. D.S. Leasing, a.s. 34 0,1% CELKEM ,0% Zdroj: ČLFA Pro získání dat o struktuře příjemců spotřebitelského úvěru je nejrelevantnější využít informace z bankovního 4 a nebankovního 5 registru, jejichž zakladatelem v ČR je společnost CCB Czech Credit 4 1112 Bureau, a.s. Obrázek 9 ukazuje věkovou strukturu příjemců spotřebitelských úvěrů v ČR k a implikuje, že výše spotřebitelských bankovních úvěrů je v průměru o cca % vyšší, než je tomu u nebankovních subjektů (například ke konci roku 2010 průměrná výše bankovního úvěru pro klienty ve věku činila 167,6 tis. Kč, zatímco pro nebankovního klienta pouze 120 tis. Kč). Obrázek 9: Věková struktura příjemců spotřebitelských úvěrů v ČR k ,3 167,6 167, ,2 137,2 113,7 120,0 117,1 121,8 Tis. Kč ,6 92,6 72,2 62, , n/a Bankovní registr Nebankovní registr Zdroj: Autoři podle dat CCB Czech Credit Bureau, a.s Rostoucí zadluženost českých domácností a jeho dopady S rostoucí zadlužeností českých domácností dochází k nárůstu spotřebitelských úvěrů v selhání 6 až na úroveň 24,1 mld. Kč ke konci září 2011, jak ukazuje Obrázek 10. Dá se oprávněně očekávat, že tento ukazatel bude v čase narůstat s ohledem na současnou nepříznivou ekonomickou situaci. Obrázek 10: Bankovní spotřební úvěry obyvatelstvu se selháním v období (stavy ke konci období) č. K ld M Objem bankovních spotřebitelských úvěrů se selháním Zdroj: Autoři podle ČNB 5 6 Tj. úvěrů nesplácených více než 90 dnů. 1213 Dalším důsledkem nadměrného a neuváženého zadlužování je i zvyšující se počet osobních bankrotů resp. insolvenčních návrhů (Obrázek 11). V říjnu 2011 bylo podáno celkem insolvenčních návrhů na fyzické osoby, což je o 53 % více než v říjnu Zatímco v roce 2008 byl počet insolvenčních návrhů 1 936, v roce 2009 se počet zvýšil na a v roce 2010 zatím dosáhl ČNB (2009) odhadovala, že na základě mezinárodního srovnání by se počet v insolvenčních návrhů měl pohybovat kolem 8-9 tis. ročně, což implikuje cca měsíčně, tj. o dost méně než bylo registrováno v říjnu Podle ČNB (2010) nešlo vyloučit výrazný nárůst počtu českých insolventních domácností, a to ze dvou důvodů: klesající příjmy a neklesající úrokové náklady dluhů, které snižují finanční rezervu domácností a mají za následek vyšší pravděpodobnost problémů se splácením dluhů. Tato predikce se ukázalo jako pravdivá. Podle provedené jednoduché mikroekonomické simulace bilance zadlužených domácností aktuálně ČNB odhaduje tři scénáře: Základní (nejoptimističtější), Návrat do recese a Ztráta důvěry (nejpesimističtější). V rámci Základního scénáře se očekává vyšší dynamika zadlužování českého obyvatelstva až v roce Nicméně kdyby nastal jeden z pesimističtějších scénářů, lze očekávat pokles dynamiky zadlužování v delším časovém horizontu (ČNB, 2011). Obrázek 11: Vývoj insolvenčních návrhů na fyzické osoby v období Počet insolvenčních návrhů v daném měsíci Zdroj: Autoři podle Creditreform V průběhu roku 2011 se začínají projevovat důsledky ekonomické krize, kdy zadlužené fyzické osoby nemohou dostát svým závazkům 7. Jak uvádí Creditreform ve své tiskové zprávě z října 2011, lze očekávat pokračující růst insolvenčních návrhů spojených s žádostí o oddlužení. Tento fakt bude souviset s negativním vývojem na trhu práce a s rostoucím zadlužováním domácností (Creditreform, 2011). V říjnu 2011 požádalo o oddlužení celkem osob, v 688 případech bylo oddlužení soudem povoleno (Obrázek 12). 8 7 Tuto situaci lze řešit oddlužením od , kdy vstoupil v platnost nový insolvenční zákon.oddlužení probíhá buď formou zpeněžení majetku dlužníka nebo plněním splátkového kalendáře, kdy dlužník musí během 5 let splatit věřitelům alespoň 30 % dluhu. Pokud dlužník není schopen řešit úpadek oddlužením, je prohlašován konkurz. 8 Výkladová poznámka: Insolvenční návrh = věřitel podá na dlužníka návrh k soudu, popř. dlužník podá sám na sebe návrh k soudu, protože má za to, že je dlužník neschopen dlouhodobě splácet své závazky; soud může tento návrh zamítnout (např. v případě, že byl návrh neoprávněný); návrh na oddlužení = návrh, kdy dlužník žádá soud, aby mu povolil oddlužení soud může tento návrh přijmout nebo odmítnout (zejména v případě, kdy je zjevné, že dlužník nebude schopen splatit do 5 let alespoň 30 % svých závazků); schválené oddlužení = insolvenční soud schválil návrh na oddlužení počet insolvenčních návrhů návrhy na oddlužení schválená oddlužení 1314 Obrázek 12: Oddlužení osobní bankroty v ČR v období Počet podaných návrhů na oddlužení Počet schválených oddlužení Zdroj: EEIP, Creditreform Právě institut oddlužení je často zneužíván různými pochybnými poradenskými společnostmi, které oddlužení nabízejí, ale de facto se jedná o zneužití tohoto pojmu. Některé společnosti totiž nabízí restrukturalizaci dluhů se zdánlivým zlepšením situace splátkového kalendáře pro dlužníka (či nabízí vyjednání nového splátkového kalendáře s věřiteli nebo zajištění oddlužení v rámci osobního bankrotu), nicméně celkově dlužník na úrocích a poplatcích zaplatí podstatně více než u původního dluhu (viz Box 1 níže). Dalším indikátorem zhoršující se situace obyvatel ČR je i vysoký počet exekucí, který v roce 2010 dosáhl 700 tis., z toho cca 500 tis. exekucí bylo uvaleno na fyzické osoby (Obrázek 13). Ačkoliv se jedná o meziroční pokles v počtu exekucí, dá se očekávat nárůst tohoto ukazatele v roce Obrázek 13: Nařízené exekuce v ČR v období Fyzické osoby Právnické osoby a podnikatelé Zdroj: EEIP, Exekutorská komora Pozn. Podíl fyzických osob je dlouhodobě cca 70 %. Jak uvádí Exekutorská komora, dlužníci jsou nejčastěji lidé ve věku od 20 do 35 let a důchodci, často lidé se základním vzděláním a nižším sociálním postavením. Více než 80 tisíc tuzemských důchodců má exekuci na své důchody a jejich počet se každoročně zvyšuje. Přibližně třetinu nařízených exekucí v ČR tvoří drobné dluhy v řádu několika stokorun (např. pokuty dopravnímu podniku nebo městským policistům, penále zdravotním pojišťovnám nebo poplatky obcím za svoz odpadků). Je třeba zmínit, 1415 že závazky zdaleka nevznikají pouze z úvěrů či drobných nedoplatků. Například důchodci se často upisují i různým podvodným prodejcům, což je také skrytá forma zadlužení resp. budoucího finančního závazku Neregulovaná část spotřebitelského trhu v ČR a příklady nekalých praktik Jak jsme diskutovali výše, v ČR de facto existují tři hlavní poskytovatelé spotřebitelských úvěrů z pohledu stupně jejich kontroly: i) subjekty pod kontrolou ČNB, ii) subjekty mimo kontrolu ČNB organizované v ČLFA, iii) subjekty mimo kontrolu ČNB i mimo ČLFA. Je zřejmé, že právě třetí typ subjektů je z pohledu potenciálního dlužníka nejméně spolehlivý, neboť nepodléhá kontrole ČNB a ani nemusí dodržovat etická pravidla ČLFA. De facto je tento segment pod kontrolou pouze České obchodní inspekce (ČOI), avšak tato kontrola není příliš efektivní a vyskytuje se celá řada nekalých praktik. Česká obchodní inspekce totiž sama obvykle aktivně nevyhledává nesolidní instituce, její kontroly probíhají pouze na podnět nespokojeného spotřebitele. Lze se tedy domnívat, že klienti, kteří si půjčí peníze u lichváře, o možnosti stěžovat si u ČOI ani nevědí, nebo mají obavy nekalé praktiky nechat prověřit. Jak dokládá Obrázek 14, podle inspekce ČOI v 1. pololetí % z kontrolovaných zprostředkovatelů 9 nedodržovalo stanovená pravidla při nabídce spotřebitelských půjček, zatímco v případě poskytovatelů půjček se jednalo o porušení pravidel v 28 % případech (Obrázek 15). Obrázek 14: Výsledky kontroly zprostředkovatelů půjček v 1. pololetí 2011 Obrázek 15: Výsledky kontroly poskytovatelů půjček v 1. pololetí 2011 V pořádku 30,0% Zjištěná porušení 28,0% Zjištěná porušení 70,0% V pořádku 72,0% Zdroj: ČOI Zdroj: ČOI ČNB vykonává dohled v oblasti ochrany spotřebitele nad dodržováním těchto pravidel: o o o o o dodržování zákazu používání nekalých obchodních praktik; dodržování zákazu diskriminace spotřebitele; dodržování povinností a pravidel pro informování o ceně služeb a způsobu jejich stanovení; dodržování povinností stanovených občanským zákoníkem pro uzavírání smluv; o finančních službách uzavíraných na dálku. Podle definice Zákona o ochraně spotřebitele je obchodní praktika nekalá, je-li jednání podnikatele vůči spotřebiteli v rozporu s požadavky odborné péče a je způsobilé podstatně ovlivnit jeho 9 V této analýze se zprostředkovateli spotřebitelských úvěru detailněji nezabýváme, nicméně jsme si vědomi jejich významnosti na českém trhu. 1516 rozhodování tak, že může učinit obchodní rozhodnutí, které by jinak neučinil. Taková praktika je zakázána. Mezi nejčastější nekalé postupy patří (Jušková, ): zprostředkovatel nutí klienta podepsat bianco směnku; nabízení možností odpracovat si dluh u věřitele či oddlužovacího poradce; zprostředkovatel nabízí finanční produkty jménem renomované finanční instituce bez jejího vědomí a se zneužitím její identity; zprostředkovatel žádá po klientovi zajištění poskytnutého úvěru zástavou nemovitosti; nabídky půjčky po telefonu klient netuší, že volá na linku s vysokým tarifem; zprostředkovatel vybírá poplatky dopředu, půjčku však klient neuvidí. Na nekalé praktiky některých tzv. oddlužovacích společností upozornila média (Box 1). Například server Aktualne.cz uvádí příklad společnosti Asterie, která si za sepsání plné moci účtuje šest tisíc korun. Z pravidelných splátek si pro sebe společnost strhává cca %. Pokud dlužník pošle splátku pozdě nebo jinak poruší smlouvu, hrozí mu pokuta za každé porušení ve výši deset tisíc Kč. V případě, že dlužník od smlouvy odstoupí, firma zaplacené poplatky nevrací. Dlužník musí podepsat i bianko směnku, kterou společnost může použít, pokud dlužník neuhradí poplatky či pokuty. Další problematickou oblastí mohou být oddlužovací firmy (Box 1). Box 1: Tisková zpráva Poradny při finanční tísni z Poradna při finanční tísni varuje před oddlužovacími firmami (Praha, 8. června 2010) Obecně prospěšná společnost Poradna při finanční tísni (Poradna) varuje dlužníky před nabídkami oddlužovacích firem, které klientům za poplatek nabízejí dojednávání nových splátkových kalendářů a nabídky na tzv. oddlužení. Na pobočky Poradny při finanční tísni (Praha, Ostrava a od začátku května nově i Ústí nad Labem) se stále častěji obracejí spotřebitelé, kteří podepsali smlouvu s různými firmami a podnikateli nabízejícími tzv. oddlužení nebo dojednání nových splátkových kalendářů se stávajícími věřiteli (bankami a nebankovními firmami poskytujícími spotřebitelské financování). Součástí těchto nabídek jsou úvodní a průběžné poplatky, které se spotřebitelé zavazují platit. Spotřebitelé přicházejí do Poradny většinou ve chvíli, kdy zjistí, že pro ně podepsání smlouvy bylo nevýhodné a k vyřešení jejich platební neschopnosti nepomohlo. Klienti, kteří přistoupí na podmínky tzv. oddlužovacích firem, ztrácejí přehled o plnění svých smluvních závazků. Zbytečně se tak mohou dostat do prodlení se splátkou, což vede k následným sankcím a úrokům z prodlení, a tím k ještě většímu finančnímu zatížení spotřebitele. Tato forma podnikání často vede ke zneužívání tíživé situace klientů a klienty uvádí do ještě větších dluhů, říká David Šmejkal, ředitel Poradny. Zvláštní službou Poradny je přímá pomoc s vyplňováním návrhu na povolení oddlužení k soudu. Cílem je to, aby klient byl schopen část svých závazků dlouhodobě splácet, aniž by se dramaticky snížila životní úroveň klienta. Naproti tomu firmy a podnikatelé nabízející tzv. oddlužení naopak cílí buď přímo na zpeněžení zástavy domu či bytu formou dalších úvěrů, nebo zvyšují dluhové zatížení klientů všemožnými poplatky. Zdroj: Poradna při finanční tísni Kromě zmíněných nekalých praktik se na českém trhu vyskytují i lichvářské praktiky. Podle 253 odst. 1 trestního zákoníku je lichva definována poměrně obecně Kdo zneužívaje něčí tísně, nezkušenosti 10 Lichváři a podvodníci mají žně, Lidové noviny, Zobrazit více
PhDr. Petr Teplý, Ph.D. Institut ekonomických studií, Fakulta sociálních věd Univerzita Karlova v Praze EEIP, a.s. Spotřebitelské úvěry v kontextu finanční gramotnosti Kongresový prostor U Hájků, Praha Více Navigátor bezpečného úvěru. Petr Teplý a kol. Recenzovali: doc. Ing. Petr Dvořák, Ph.D. doc. Ing. Daniel Stavárek, Ph.D.
Navigátor bezpečného úvěru Petr Teplý a kol. Recenzovali: doc. Ing. Petr Dvořák, Ph.D. doc. Ing. Daniel Stavárek, Ph.D. Redakce Jan Havlíček Grafická úprava Jan Šerých Sazba DTP Nakladatelství Karolinum Více Navigátor bezpečného úvěru
Navigátor bezpečného úvěru Finální verze 30. listopadu 2011 Obsah SEZNAM OBRÁZKŮ... 3 SEZNAM TABULEK... 4 1. ÚVOD... 5 2. ANALÝZA TRHU SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ V ČR... 6 2.1. ANALÝZA TRHU SPOTŘEBITELSKÝCH Více jako bič na úvěrové predátory?
jako bič na úvěrové predátory? PhDr. Petr Teplý, Ph.D. Institut ekonomických studií, Fakulta sociálních věd, Univerzita Karlova v Praze EEIP, a.s. Finanční gramotnost v praxi Konferenční centrum City, Více PhDr. Petr Teplý, Ph.D. Institut ekonomických studií, Fakulta sociálních věd Univerzita Karlova v Praze EEIP, a.s.
PhDr. Petr Teplý, Ph.D. Institut ekonomických studií, Fakulta sociálních věd Univerzita Karlova v Praze EEIP, a.s. Inovativní přístupy v oblasti zvyšování finanční gramotnosti uchazečů o zaměstnání - uro Více Ukazka e-knihy, 09.12.2013 09:50:04
Navigátor bezpečného úvěru Petr Teplý a kol. Recenzovali: doc. Ing. Petr Dvořák, Ph.D. doc. Ing. Daniel Stavárek, Ph.D. Redakce Jan Havlíček Grafická úprava Jan Šerých Sazba DTP Nakladatelství Karolinum Více Prof. Ing. Michal Mejstřík, CSc. PhDr. Petr Teplý, Ph.D. Institut ekonomických studií, Fakulta sociálních věd Univerzita Karlova v Praze EEIP, a.s.
Prof. Ing. Michal Mejstřík, CSc. PhDr. Petr Teplý, Ph.D. Institut ekonomických studií, Fakulta sociálních věd Univerzita Karlova v Praze EEIP, a.s. Snídaně s novináři, Praha 30. listopadu 2012 Slide 1 Více Když nemám na splátky. - praktické problémy spojené se zadlužeností a možná řešení
Když nemám na splátky - praktické problémy spojené se zadlužeností a možná řešení Konference Finanční gramotnost v praxi Praha, Konferenční centrum City 27. května 2011 Jak služby poskytujeme bezplatně Více PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU
Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o Věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel: FINFAST s.r.o., IČO: 24286168 Telefonní číslo: +420 733 787 200 Více Prof. Ing. Robert Holman, CSc. člen bankovní rady. Plzeň, 8. října 2008
Úvěrová krize ve vyspělých zemích a finanční stabilita v ČR Prof. Ing. Robert Holman, CSc. člen bankovní rady Plzeň, 8. října 2008 I. ČNB - finanční stabilita jako její významný cílc Finanční stabilita Více PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka Více Navigátor bezpečného úvěru
Navigátor bezpečného úvěru Finální verze 15. listopadu 2012 Obsah SEZNAM OBRÁZKŮ... 3 SEZNAM TABULEK... 4 1. ÚVOD... 5 2. ANALÝZA TRHU SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ V ČR... 6 2.1. ZADLUŽOVÁNÍ DOMÁCNOSTÍ V ČR Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
Příloha č. 6 k zákonu č. 45/ Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) CreditPortal,a.s Více Navigátor bezpečného úvěru
Navigátor bezpečného úvěru Finální verze 30. listopadu 2012 Obsah SEZNAM OBRÁZKŮ... 3 SEZNAM TABULEK... 4 1. ÚVOD... 5 2. ANALÝZA TRHU SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ V ČR... 6 2.1. ZADLUŽOVÁNÍ DOMÁCNOSTÍ V ČR Více NAVIGÁTOR BEZPEČNÉHO ÚVĚRU 2015
NAVIGÁTOR BEZPEČNÉHO ÚVĚRU 2015 Prof. Michal Mejstřík Univerzita Karlova, EEIP, a.s. 5. Studie Navigátor bezpečného úvěru zkoumáme, analyzujeme a pomáháme spotřebitelům i společnostem varujeme před těmi, Více NAVIGÁTOR BEZPEČNÉHO ÚVĚRU 2015
NAVIGÁTOR BEZPEČNÉHO ÚVĚRU 2015 24. listopadu 2015 Obsah Úvodní slovo prof. Mejstříka... 4 1. Navigátor bezpečného úvěru... 5 2. Definice zodpovědného úvěrování... 6 2.1 Definice zodpovědného zapůjčování... Více Dluhové poradenství handicapovaným holistický versus specializovaný přístup
Dluhové poradenství handicapovaným holistický versus specializovaný přístup Evropské dny handicapu v Ostravě Finanční (ne)gramotnost osob se znevýhodněním kulatý stůl pátek, 24. srpna 2012 Jaké služby Více Navigátor bezpečného úvěru 2016
Navigátor bezpečného úvěru 2016 Obsah 1. Navigátor bezpečného úvěru... 4 2. Definice zodpovědného úvěrování... 5 2.1 Definice zodpovědného zapůjčování... 6 2.1.1. Hodnocení bonity klienta... 6 2.1.2. Hodnocení Více Mil. Kč. Úvěry na bydlení Spotřební úvěry Ostatní úvěry
Rostoucí zadlužení českých domácností bude z čeho spořit na důchody? Prof. Michal Mejstřík EEIP, a.s. Mgr. Petr Kučera CCB Czech Credit Bureau, a.s. Mezinárodního fóra Zlaté koruny Hlavní zjištění V srpnu Více FAKULTA FINANCÍ A ÚČETNICTVÍ pod záštitou Ministerstva financí v partnerství s Českou národní bankou za finanční podpory Nadace Citi Foundation
Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o. Údaje dle přílohy 2 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM Více cností a firem: pohled ČNB Miroslav Singer
Zadluženost domácnost cností a firem: pohled ČNB Miroslav Singer viceguvernér, r, Česká národní banka Cesta k odpovědnému úvěrování v ČR, Solus Praha, 9. června 21 Obsah Dopady krize na domácnosti Dopady Více Navigátor bezpečného úvěru 2013
Navigátor bezpečného úvěru 2013 Finální verze 2. prosince 2013 Obsah SEZNAM OBRÁZKŮ... 3 SEZNAM TABULEK... 4 1. ÚVOD... 5 2. TEORETICKÉ I PRAKTICKÉ ASPEKTY TRHU SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ V ČR... 6 2.1. ZADLUŽOVÁNÍ Více Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení
Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je Více ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN
ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 214 DUBEN 214 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek Více Navigátor bezpečného úvěru 2014
Navigátor bezpečného úvěru 2014 Finální verze 25.listopadu 2014 Obsah SEZNAM OBRÁZKŮ... 3 SEZNAM TABULEK... 5 1. ÚVOD... 6 2. TRH SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ V ČR A EU... 7 2.1. ZADLUŽOVÁNÍ DOMÁCNOSTÍ V ČR Více Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.
Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná Více Praha 26.5. 2011. Občanské poradny a dluhové poradenství
Praha 26.5. 2011 Občanské poradny a dluhové poradenství Hlavní důvody zadlužení Představení organizace Asociace občanských poraden Prvotní předlužení Projekt Dluhové poradenství Následné Příčiny zadlužování Více ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný
ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011 8.12.2010 JUDr. Ivana Seifertová www.koncimsdluhy.cz Základní údaje zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů vyhlášen 20. května Více Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
SMLOUVA O ÚVĚRU č. Obchodní společnost HK Investment s.r.o., IČ 28806573 se sídlem Hradec Králové, Velké náměstí 162/5, PSČ 500 03 společnost zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Hradci Více ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN
ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 2015 DUBEN 2015 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek bank zachycuje Více Představení dohledu nad finančním trhem
Představení dohledu nad finančním trhem Důvody existence dohledu, jeho cíle a pravomoci Vladimír Tomšík viceguvernér ČNB Den otevřených dveří ČNB dne 4. června 2016 Struktura prezentace I. Důvody existence Více PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I.
I. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název Více CZ.1.07/1.5.00/34.0499
Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby Více (Zá)půjčka, nebo úvěr?
(Zá)půjčka, nebo úvěr? Přestože v hovorové češtině běžně zaměňujeme slova půjčka a úvěr, nejedná se o pojmy totožné. Smlouvou o půjčce, resp. zápůjčce (jak ji nazývá nový občanský zákoník-zákon č. 89/2012 Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Více Studentské finance a dluhová gramotnost
Řešení předluženosti nejchudších obyvatel Mgr. Michala Baslová Zadlužení v současné době u nás Zadlužení populace v současné době: - bydlení: 950 mld. Kč - spotřeba: 260 mld. Kč Zadlužení v současné době Více VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY
VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY 1 DEFINICE POJMŮ Není-li výslovně stanoveno jinak, mají pojmy s velkým počátečním písmenem obsažené v těchto VOP nebo ve Smlouvě o Půjčce následující význam: 1.1 Dlužník znamená Více DEVIZOVÝ TRH, ROVNĚŽ NAZÝVANÝ FOREX, FX TRH NEBO MĚNOVÝ TRH, JE CELOSVĚTOVÝ FINANČNÍ TRH, NA NĚMŽ SE PROVÁDĚJÍ OBCHODY VE VŠECH SVĚTOVÝCH MĚNÁCH.
DEVIZOVÝ TRH, ROVNĚŽ NAZÝVANÝ FOREX, FX TRH NEBO MĚNOVÝ TRH, JE CELOSVĚTOVÝ FINANČNÍ TRH, NA NĚMŽ SE PROVÁDĚJÍ OBCHODY VE VŠECH SVĚTOVÝCH MĚNÁCH. JEDNÁ SE O MEZINÁRODNÍ TRH, KTERÝ NEMÁ JEDNO PEVNÉ TRŽNÍ Více PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SMLOUVĚ O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU VE FORMĚ KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Více Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru:
Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru: Celková výše spotřebitelského úvěru, nebo také jistina: Znamená částku, kterou Více NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v Více Barometr 2. čtvrtletí 2012
Zadluženost domácnost cností v ČR R podle poznatků ČNB Miroslav Singer viceguvernér, Česká národní banka Euro setkání Život na dluh Corinthia Towers hotel, 25. května 27 Hlavní témata Spotřeba domácností: Více DLUHY, ÚVĚROVÉ REGISTRY A FINANČNÍ STABILITA
DLUHY, ÚVĚROVÉ REGISTRY A FINANČNÍ STABILITA Jan Frait ředitel samostatného odboru finanční stability Prezentace pro konferenci uspořádanou sdružením SOLUS Praha 19. června 2014 Názory obsažené v této Více NPK - kompletní údaje k jednotlivým typům úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK - kompletní údaje k jednotlivým typům úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v obchodním Více Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku
Finanční produkty a jejich využití v postproduktivním věku Ing. Petr Šafránek Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky www.afiz.cz Listopad 2013 1 Finanční produkty lze Více ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN
ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 14 ŘÍJEN 14 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek Více Právní úprava ochrany spotřebitele v oblasti spotřebitelských úvěrů. Eva Šafářová Březen 2014
Právní úprava ochrany spotřebitele v oblasti spotřebitelských úvěrů Eva Šafářová Březen 2014 Obsah 1) Legislativa spotřebitelských úvěrů 2) Na co si dát pozor při sjednávání spotřebitelského úvěru 3) Dohled Více Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových Více Tisková konference Volksbank CZ, a.s. Jindřišská věž, Praha, 23. 10. 2007
Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané Více II. Vývoj státního dluhu
II. Vývoj státního dluhu V 2015 došlo ke snížení celkového státního dluhu z 1 663,7 mld. Kč na 1 663,1 mld. Kč, tj. o 0,6 mld. Kč, přičemž vnitřní státní dluh se zvýšil o 1,6 mld. Kč, zatímco korunová Více Dohledový benchmark č. 1/2017. Způsob generování testů při pořádání odborných zkoušek dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
Dohledový benchmark č. /07 Způsob generování testů při pořádání odborných zkoušek dle zákona č. 57/06 Sb., o spotřebitelském úvěru. Relevantní právní úprava Předpis Zákon č. 57/06 Sb., o spotřebitelském Více Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových Více ČNB a ochrana spotřebitele
ČNB a ochrana spotřebitele Eva Zamrazilová členka bankovní rady ČNB Seminář ČBA v PSP ČR Cesty k omezení lichvy Praha,. listopadu 29 Aktivity ČNB Únor 28: ČNB pověřena ze zákona ochranou spotřebitele na Více ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR LISTOPAD. Samostatný odbor finanční stability
ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR LISTOPAD Samostatný odbor finanční stability 0 ZÁTĚŽOVÉ TESTY LISTOPAD 0 ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR (LISTOPAD 0) SHRNUTÍ Výsledky zátěžových testů bankovního Více BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test
Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0036 Název projektu Inovace a individualizace výuky Číslo materiálu VY_62_INOVACE_ZEL13 Název školy BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola Autor Ing. Více ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR SRPEN. Samostatný odbor finanční stability
ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR SRPEN Samostatný odbor finanční stability ZÁTĚŽOVÉ TESTY SRPEN ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR (SRPEN ) SHRNUTÍ Výsledky aktuálních zátěžových testů bankovního Více Podepsat můžeš, přečíst musíš co v osnovách chybí a co nás draze musí naučit trh
Podepsat můžeš, přečíst musíš co v osnovách chybí a co nás draze musí naučit trh Praha, konference Finanční gramotnost v praxi Kongresové centrum City 12. května 2012 Jaké služby poskytujeme poskytujeme Více Finanční gramotnost v praxi Nejčastější chyby a finty ve spotřebitelských smlouvách
Finanční gramotnost v praxi Nejčastější chyby a finty ve spotřebitelských smlouvách Miloš Borovička, časopis dtest Občanské sdružení spotřebitelů TEST Cíl: Ochrana zájmů členů a spotřebitelské veřejnosti Více Současná teorie finančních služeb cvičení č. 1. 1. Úvod do teorií finančních služeb rekapitulace základních pojmů a jejich interpretace
Současná teorie finančních služeb cvičení č. 1 1. Úvod do teorií finančních služeb rekapitulace základních pojmů a jejich interpretace Úvod do teorií finančních služeb rekapitulace základních pojmů a jejich Více Anotace kurzů jsou součástí emailu. Propagační materiály by Vám byly dodány v případě projeveného zájmu.
Vážená paní starostko, dovolujeme si Vám nabídnout možnost vzdělávání obyvatel Vaší obce. Vzdělávání pro Vaše občany, které nabízíme, je pro účastníky bezplatné, neboť je financováno z Evropských sociálních Více ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN
ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 213 ŘÍJEN 213 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek Více Barometr 2. čtvrtletí roku 2015
Barometr 2. čtvrtletí roku 2015 Bankovní a Nebankovní registr evidoval koncem druhého čtvrtletí roku 2015 celkový dluh ve výši 1,75 bilionu Kč. Dlouhodobý dluh (hypotéky a úvěry ze stavebního spoření) Více INFORMACE O RIZICÍCH
INFORMACE O RIZICÍCH PPF banka a.s. se sídlem Praha 6, Evropská 2690/17, PSČ: 160 41, IČ: 47116129, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1834 (dále jen Obchodník) Více ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR ÚNOR. Samostatný odbor finanční stability
ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR ÚNOR Samostatný odbor finanční stability ZÁTĚŽOVÉ TESTY ÚNOR ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR (ÚNOR ) SHRNUTÍ Výsledky aktuálních zátěžových testů bankovního sektoru Více Barometr 1. čtvrtletí roku 2015
Barometr 1. čtvrtletí roku 215 Bankovní a Nebankovní registr klientských informací evidoval koncem prvního čtvrtletí roku 215 celkový dluh ve výši 1,73 bilionu Kč, z toho tvořil dlouhodobý dluh (hypotéky Více Stav Půjčky Splátky Kurzové Změna Stav
II. Státní dluh 1. Vývoj státního dluhu V 2013 došlo ke zvýšení celkového státního dluhu o 47,9 mld. Kč z 1 667,6 mld. Kč na 1 715,6 mld. Kč. Znamená to, že v průběhu 2013 se tento dluh zvýšil o 2,9 %. Více Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky:
Strana 290 Sbírka zákonů č. 43 / 2013 43 ZÁKON ze dne 31. ledna 2013, kterým se mění zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Parlament se usnesl na tomto zákoně České Více Fiskální nerovnováha, veřejný dluh. Ing. Miroslav Červenka, VSFS, 2012
Fiskální nerovnováha, veřejný dluh Ing. Miroslav Červenka, VSFS, 2012 Fiskální nerovnováha = stav nesouladu mezi rozpočtovými příjmy a výdaji P = V P > V P < V Krátkodobá: nesoulad v jednom rozpočtovém Více Formulář pro standardní (předsmluvní) informace o. Druh spotřebitelského úvěru
Formulář pro standardní (předsmluvní) informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o věřiteli (dále také Úvěrující ) spotřebitelského úvěru (dále také Úvěr ) firma: sídlem IČO: Tel: E-mail: Adresa internetových Více 2. KLASIFIKACE POHLEDÁVEK A VYMEZENÍ POJMŮ
2. KLASIFIKACE POHLEDÁVEK A VYMEZENÍ POJMŮ Pro další použití v této publikaci je nejprve nutné vymezit používané pojmy tak, aby si publikace zachovala terminologickou jednotnost a přehlednost. Použitými Více 4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody)
4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody) BANKOVNÍ PRODUKT je veškerá služba, kterou banka poskytuje svým klientům ve formě úvěrů, přijímání Více PŮJČKY - pokračování
PŮJČKY - pokračování Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím Power pointové prezentace a sešitu. Žáci se seznámí s různými možnostmi půjček, s jejich výhodami a nevýhodami, pracují s tabulkou, Více NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v obchodním Více ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR LISTOPAD. Samostatný odbor finanční stability
ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR LISTOPAD Samostatný odbor finanční stability ZÁTĚŽOVÉ TESTY LISTOPAD ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR (LISTOPAD ) SHRNUTÍ Výsledky zátěžových testů bankovního sektoru Více Vývoj státního dluhu. Tabulka č. 7: Vývoj státního dluhu v čtvrtletí 2015 (mil. Kč) Výpůjční operace
II. Vývoj státního dluhu V 1. 3. čtvrtletí 2015 došlo ke snížení celkového státního dluhu z 1 663,7 mld. Kč na 1 663,0 mld. Kč, tj. o 624 mil. Kč, přičemž vnitřní státní dluh se zvýšil o 6,6 mld. Kč, zatímco Více BANKOVNÍ SOUSTAVA VY_62_INOVACE_FGZSV_PN_4
BANKOVNÍ SOUSTAVA VY_62_INOVACE_FGZSV_PN_4 Sada: Ekonomie Téma: Banky Autor: Mgr. Pavel Peňáz Předmět: Základy společenských věd Ročník: 3. ročník Využití: Prezentace určená pro výklad a opakování Anotace: Více Následky dluhů, prevence zadluţování a insolvenční zákon pohledem Poradny při finanční tísni, o.p.s.
Následky dluhů, prevence zadluţování a insolvenční zákon pohledem Poradny při finanční tísni, o.p.s. Praha, Fakulta Vysoká škola ekonomická podnikohospodářská, Katedra podnikové ekonomiky Nová teorie ekonomiky Více ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČESKÉ REPUBLIKY LISTOPAD Samostatný odbor finanční stability
Barometr 3. čtvrtletí 214 Bankovní a Nebankovní registr klientských informací evidoval koncem 3. čtvrtletí letošního roku celkový dluh ve výši 1,71 bilionu Kč, z toho tvořil dlouhodobý dluh (hypotéky a Více Informace pro Klienty poskytované Poskytovatelem úvěru podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění
Informace pro Klienty poskytované Poskytovatelem úvěru podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění Společnost IMMO Leasing, SE jakožto poskytovatel spotřebitelských úvěru Více Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky
Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon Více Ztrácíte přehled o svých dluzích?
Ztrácíte přehled o svých dluzích? Záznam o každém úvěru Pořízení kreditní karty Přečerpání běžného účtu Leasing Pojišťovny Telekomunikační Energetické spol. SMS Osobně Poštou 1 Záznamy se liší podle společnosti, Více půjčka ihned mini golf. cz půjčka bb expres půjčka ge money inzerce půjček udělám na studium poctivé půjčky pujcky bez registru a poplatku poštovní
REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním Více INFORMACE O INVESTIČNÍCH SLUŽBÁCH A NÁSTROJÍCH
INFORMACE O INVESTIČNÍCH SLUŽBÁCH A NÁSTROJÍCH 1. Údaje o Bance jako právnické osobě, která vykonává činnosti stanovené v licenci ČNB a základní informace související investičními službami poskytovanými Více Osobní finance. a společenskovědní seminář
Osobní finance Občanská nauka Občanská nauka a společenskovědní seminář Zhodnocování finančních prostředků (od r. 2011 pojištění bankovních vkladů ů do výše 100 000 EUR) Běžný účet základní nástroj hotovostního Více EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ )
EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ ) Toto ujednání bylo sjednáno a přijato evropskými organizacemi spotřebitelů Více SMLOUVA O ÚVĚRU číslo