Source: http://docplayer.pl/1951276-Prezes-urzedu-ochrony-konkurencji-i-konsumentow-delegatura-we-wroclawiu-decyzja-rwr-44-2014.html
Timestamp: 2018-01-23 00:42:29+00:00
Document Index: 94436106

Matched Legal Cases: ['art. 27', 'art. 33', 'art. 24', 'art. 3', 'art. 27', 'art. 33', 'art. 24', 'art. 4', 'art. 106', 'art. 33', 'art. 24', 'art. 24', 'art. 3', 'art. 24', 'art. 4', 'arta 1', 'art. 3', 'art. 24', 'art. 3', 'art. 4', 'art. 1', 'art. 1', 'art. 24', 'art. 4', 'art. 4', 'art. 4', 'art. 4', 'art. 24', 'Art. 24', 'art. 24', 'art. 24', 'art. 24', 'art. 3', 'art. 24', 'art. 24', 'art. 3', 'art. 3', 'art. 3', 'art. 3', 'art. 3']

PREZES URZĘDU OCHRONY Konkurencji i Konsumentów Delegatura we Wrocławiu DECYZJA RWR 44/ PDF
PREZES URZĘDU OCHRONY Konkurencji i Konsumentów Delegatura we Wrocławiu DECYZJA RWR 44/2014
Download "PREZES URZĘDU OCHRONY Konkurencji i Konsumentów Delegatura we Wrocławiu DECYZJA RWR 44/2014"
1 PREZES URZĘDU OCHRONY Konkurencji i Konsumentów Delegatura we Wrocławiu Wrocław, Plac Strzelecki 25 Tel , Fax RWR 61-12/14/ZK Wrocław, 30 grudnia 2014 r. DECYZA RWR 44/2014 I. Na podstawie art. 27 ust. 1 i 2 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. Nr 50, poz. 331 ze zm.) oraz stosownie do art. 33 ust. 4 i 5 tej ustawy po przeprowadzeniu postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, wszczętego z urzędu przeciwko Alior Bank S.A. w Warszawie - działając w imieniu Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, uznaje się za praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów, o której mowa w art. 24 ust. 1 i 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów działanie ww. przedsiębiorcy polegające na wprowadzeniu zmian do Regulaminu rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych w trakcie obowiązywania umów o prowadzenie rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej we frankach szwajcarskich, polegających na wycofaniu obsługi gotówkowej rachunków oszczędnościowych, oszczędnościowo rozliczeniowych i rachunków lokat terminowych, skutkujących pozbawieniem konsumentów moŝliwości wypłaty gotówkowej, w walucie lokaty, środków pochodzących z lokaty terminowej po upływie terminu, na jaki umowa została zawarta, co stanowi czyn nieuczciwej konkurencji, o jakim mowa w art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz.U. z 2003r, Nr 153, poz ze zm.) i stwierdza się zaniechanie jej stosowania z dniem 1 listopada 2013 r. II. Na podstawie art. 27 ust. 1 i 2 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. Nr 50, poz. 331 ze zm.) oraz stosownie do art. 33 ust. 4 i 5 tej ustawy po przeprowadzeniu postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, wszczętego z urzędu przeciwko Alior Bank S.A. w Warszawie - działając w imieniu Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, 1
2 uznaje się za praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów, o której mowa w art. 24 ust. 1 i 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów działanie ww. przedsiębiorcy polegające na wywodzeniu przez Bank skutków prawnych z wzorca umowy o nazwie Regulamin rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych, w brzmieniu obowiązującym od dnia 1 listopada 2013r., niedostarczanego konsumentom w czasie trwania stosunku umownego o prowadzenie rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej, co narusza art w zw. z art ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. z 2014 r., poz. 121 tekst jedn.) i jednocześnie stanowi nieuczciwą praktykę rynkową, o której mowa w art. 4 ust.1 ustawy z dnia 20 września 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym (j.t. Dz. U. z 2007 r., nr 171, poz. 1206) i stwierdza się zaniechanie jej stosowania z dniem 1 kwietnia 2014 r. III. Na podstawie art. 106 ust.1 pkt 4 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. Nr 50, poz. 331 ze zm.) oraz stosownie do art. 33 ust. 4 i 5 tej ustawy po przeprowadzeniu postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, wszczętego z urzędu przeciwko Alior Bank S.A. w Warszawie -działając w imieniu Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, nakłada się na Alior Bank S.A. w Warszawie, z tytułu naruszenia zakazu, o jakim mowa w art. 24 ust. 1 i 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, w zakresie opisanym w punkcie I i II sentencji decyzji karę pienięŝną w wysokości zł (trzy miliony trzysta trzynaście tysięcy sześćset osiemdziesiąt dziewięć złotych), płatną do budŝetu państwa. UZASADNIENIE Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, dalej: Prezes Urzędu, zgodnie z przewidzianymi w ustawie o ochronie konkurencji i konsumentów kompetencjami, przeprowadził, w ramach postępowania wyjaśniającego (sygn. RWR /13/ZK), analizę działania Alior Bank S.A. w Warszawie, związanego z wprowadzaniem zmian do regulaminu rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych, skutkujących m.in. wycofaniem obsługi gotówkowej we frankach szwajcarskich w zakresie rachunków lokat terminowych. Analiza dowodów zgromadzonych w postępowaniu pozwoliła na wszczęcie postępowania w sprawie podejrzenia stosowania przez Alior Bank S.A. w Warszawie: 1. praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów, określonej w art. 24 ust. 1 i 2 pkt 3 ww. ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, poprzez wprowadzenie zmian do Regulaminu rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych w trakcie obowiązywania umów o prowadzenie rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej we frankach szwajcarskich, polegających na wycofaniu obsługi gotówkowej rachunków oszczędnościowych, oszczędnościowo rozliczeniowych i rachunków lokat terminowych, skutkujących pozbawieniem konsumentów moŝliwości wypłaty gotówkowej, w walucie lokaty, środków pochodzących z lokaty terminowej po upływie terminu, na jaki umowa została zawarta, co moŝe stanowić czyn nieuczciwej konkurencji, o jakim mowa w art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993r. o 2
3 zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz.U. z 2003r, Nr 153, poz ze zm.).; 2. praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów, określonej w art. 24 ust. 1 i 2 pkt 3 ww. ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, polegającej na wywodzeniu przez Bank skutków prawnych z wzorca umowy o nazwie Regulamin rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych, w brzmieniu obowiązującym od dnia 1 listopada 2013r., niedostarczanego konsumentom w czasie trwania stosunku umownego o prowadzenie rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej, co moŝe naruszać art w zw. z art ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. z 2014 r., poz. 121 tekst jedn.) i jednocześnie stanowić nieuczciwą praktykę rynkową, o której mowa w art. 4 ust.1 ustawy z dnia 20 września 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym (j.t. Dz. U. z 2007 r., nr 171, poz. 1206). Ponadto, zgodnie z punktem II Postanowienia Nr 186/2014 z dnia 19 września 2014 roku, Prezes Urzędu zaliczył w poczet dowodów materiały uzyskane w trakcie wymienionego wyŝej postępowania wyjaśniającego (nr sygn. RWR /13/ZK). dowód: karta 1-2 W trakcie niniejszego postępowania Bank, w piśmie z dnia 7 października 2014 r., ustosunkował się do zarzutów sformułowanych w Postanowieniu Nr 186/2014. Odnosząc się do pierwszego z zarzutów, Bank potwierdził, iŝ dokonał opisanych w sentencji postanowienia zmian w Regulaminie. Wskazał jednocześnie, Ŝe na mocy decyzji Dyrektora Departamentu Produktów Oszczędnościowych i Inwestycyjnych, klienci Banku zostali zwolnieni z opłaty za realizację w oddziale Banku przelewu zagranicznego/walutowego we frankach szwajcarskich oraz opłat dodatkowych związanych z realizacją takiego przelewu w przypadku, gdy przelewane środki pochodziły z lokaty we frankach szwajcarskich. RównieŜ, w przypadku zgłoszenia przez klienta wymogu dostarczenia gotówki z lokaty, umoŝliwiono wypłatę gotówkową we frankach szwajcarskich w oddziale Banku, po wcześniejszym uzgodnieniu z klientem terminu i miejsca jej realizacji. Na mocy kolejnej zmiany Regulaminu obowiązującej w przypadku umów zawartych od 1 lutego 2014 r. od dnia zawarcia umowy, natomiast w przypadku umów zawartych do 31 stycznia 2014 r. od 1 kwietnia 2014 r. Bank wprowadził nowe brzmienie 10 ust. 6, zgodnie z którym wypłaty z rachunków terminowych lokat oszczędnościowych prowadzonych we frankach szwajcarskich mogą być dokonywane w przypadku umów zawartych do 31 sierpnia 2013 r. wyłącznie poprzez polecenie przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank w walucie lokaty lub wypłatę gotówkową w walucie rachunku w placówce Banku, przy czym niezaleŝnie od kwoty lokaty wypłata taka wymaga wcześniejszego zgłoszenia. Natomiast w przypadku umów zawartych od 1 września 2013 r. wypłaty z rachunków mogą być dokonywane wyłącznie poprzez polecenie przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank w walucie lokaty, wypłatę gotówkową w placówce Banku realizowaną w złotych lub polecenie przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank w złotych zrealizowane w placówce Banku. Bank podkreślił, iŝ zmiana ta przywróciła moŝliwość dokonywania wypłaty gotówkowej we frankach szwajcarskich w placówkach Banku po dokonaniu wcześniejszego zgłoszenia przez klienta. Wprowadzona zmiana objęła klientów, którzy zawarli umowy terminowej lokaty oszczędnościowej przed zmianą Regulaminu wprowadzoną w przypadku umów zawartych od dnia 1 września 2013 r. od dnia zawarcia umowy, natomiast w przypadku umów zawartych do 31 sierpnia 2013 r. od 1 listopada 2013 r. Bank zaznaczył jednocześnie, Ŝe wszystkie 3
4 zgłoszone przez klientów Banku reklamacje dotyczące wypłaty gotówkowej środków pochodzących z terminowych lokat oszczędnościowych we frankach szwajcarskich zostały rozpatrzone przez Bank pozytywnie. Bank powołując się równieŝ na orzecznictwo Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz poglądy literatury wskazał, Ŝe jego działania nie były sprzeczne z dobrymi obyczajami. Podniósł, Ŝe wprowadzając stosowną zmianę poinformował konsumentów w sposób naleŝyty, wysyłając informację za pośrednictwem bankowości internetowej, poprzez wiadomości oraz listownie, dwa miesiące przed wejściem w Ŝycie zmian. Informacja została przekazana w sposób wyczerpujący i jasny, a udostępnienie wzorca nastąpiło w sposób umoŝliwiający jego przechowanie i odtwarzanie w zwykłym toku czynności. Ponadto, wycofując obsługę gotówkową we frankach szwajcarskich, zaproponował inne moŝliwości wypłaty środków po rozwiązaniu terminowej lokaty oszczędnościowej. Tym samym nie doszło do ograniczenia konsumentom dostępu do środków zgromadzonych na terminowych lokatach oszczędnościowych. Bank powtórzył, Ŝe wprowadził ponadto ofertę specjalną, polegającą na zwolnieniu konsumentów z opłaty za realizację w oddziale Banku przelewu zagranicznego/walutowego we frankach szwajcarskich, opłat dodatkowych związanych z realizacją takiego przelewu oraz w przypadku zgłoszenia przez klienta wymogu dostarczenia gotówki do oddziału Banku, umoŝliwił taki sposób wypłaty środków. Po przygotowaniu zaś nowego brzmienia Regulaminu, sposoby wypłaty środków we frankach szwajcarskich z umów terminowych lokat oszczędnościowych, zawartych do 31 sierpnia 2103 r. zostały wpisane równieŝ do Regulaminu. Bank podniósł ponadto, Ŝe Prezes Urzędu dopuszcza moŝliwość wyłączenia bezprawności praktyki w przypadku wykazania przez przedsiębiorcę braku zamiaru naruszenia interesów konsumentów. Podobny pogląd prezentuje ponadto Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Mając powyŝsze na uwadze, zdaniem Banku brak jest podstaw do uznania, Ŝe jego działanie stanowiło praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów. Wprowadzenie przez Bank zmiany do Regulaminu nie wpłynęło negatywnie na prawa i obowiązki konsumentów, gdyŝ mimo tych zmian mieli oni zapewnioną moŝliwość dokonania wypłaty gotówkowej we frankach szwajcarskich w placówkach Banku. Bank zarzucił równieŝ, Ŝe wycofanie przez niego obsługi gotówkowej we frankach szwajcarskich miało wpływ jedynie na konsumentów, którzy przed wprowadzeniem zmiany zawarli z Bankiem umowę terminowej lokaty oszczędnościowej, a po jej zakończeniu chcieli wypłacić środki w gotówce, w walucie lokaty. Takie działanie Banku nie miało zatem wpływu na zbiorowy interes konsumentów, czyli potencjalnie nieograniczoną ich liczbę, a jedynie określonych, moŝliwych do zidentyfikowania konsumentów. Tym samym, w uznaniu Banku, jego działanie nie godziło w zbiorowy interes konsumentów. Bank przywołał równieŝ pogląd, zgodnie z którym, dyskusyjne jest, czy art. 3 ust. 1 ustawy o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji znajduje zastosowania wobec działań przedsiębiorcy, które wymierzone są jedynie w jego klientów. ego zdaniem, Prezes Urzędu nie powinien interweniować na podstawie art. 24 ust. 1 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów zawsze wtedy, gdy uzna zachowanie przedsiębiorcy za czyn nieuczciwej konkurencji, gdyŝ nie kaŝdy czyn nieuczciwej konkurencji narusza interesy konsumentów. W uznaniu Banku twierdzenie jakoby wycofanie przez Bank obsługi gotówkowej we frankach szwajcarskich stanowiło czyn nieuczciwej konkurencji, nie znajduje podstaw prawnych. Zmiana Regulaminu wywarła wpływ jedynie na klientów Banku, a ponadto nie była sprzeczna z dobrymi obyczajami, poniewaŝ wykonując te decyzję, Bank zaproponował konsumentom inne moŝliwości wypłaty środków oraz wprowadził ofertę przywracającą wypłatę gotówkową. Odnosząc się do drugiego z postawionych zarzutów Bank wskazał, Ŝe o zmianie Regulaminu konsumenci zostali powiadomieni w dniu 30 sierpnia 2013 r., zatem pozostawiono 4
5 im odpowiedni czas do namysłu. W wysłanych pismach Bank szczegółowo przedstawił konsumentom treść zmian jak równieŝ wyjaśnił w sposób jasny i zrozumiały, na czym one polegają. Zdaniem Banku wysłane do konsumentów pismo stanowiło wyciąg ze zmian wprowadzonych do Regulaminu, a zatem skrótowy tekst zawierający najwaŝniejsze dane z nowego brzmienia Regulaminu. Bank powołując się na wyrok Sądu NajwyŜszego wskazał, iŝ spełnił wymóg doręczenia co najmniej zmienionych postanowień wzorca. Podał, Ŝe doręczenie konsumentowi całości treści zmienionego wzorca równieŝ mogłoby się okazać niewystarczające, z uwagi na poziom czujności konsumentów, którzy mogliby nie dostrzec, które postanowienia regulaminu uległy zmianie. Przekazanie zaś w krótkim piśmie informacji, w jaki sposób Regulamin ulegnie zmianie, daje duŝo większe prawdopodobieństwo zapoznania się przez konsumentów z wprowadzonymi zmianami. Bank stwierdził przy tym, Ŝe został przez niego wypełniony wymóg udostępnienia regulaminu w postaci elektronicznej w sposób umoŝliwiający konsumentom szczegółowe zapoznanie się z nowym brzmieniem Regulaminu. W uznaniu Banku, powołane powyŝej okoliczności przesądzają, Ŝe brak jest podstaw, aby jego zachowanie móc zakwalifikować jako znaczne ograniczenie zdolności konsumentów do podjęcia świadomej decyzji. Pismo informujące o zmianie Regulaminu zawierało wyciąg wprowadzonych zmian w wersji opisowej, co oznacza, Ŝe konsumenci mieli moŝliwość zapoznania się z nimi i podjęcia świadomej decyzji akceptującej przedstawione zmiany. Ponadto w przypadku chęci zapoznania się z pełną treścią zmienionego wzorca, mieli zapewnioną moŝliwość łatwego dostępu do wzorca, zapisania go na swoim nośniku danych i odtwarzania. dowód: pismo Banku z dnia 7 października 2014 r.: k. 5-14; Prezes Urzędu ustalił następujący stan faktyczny: Alior Bank S.A. z siedzibą w Warszawie [zwany dalej równieŝ Alior Bankiem lub Bankiem] jest przedsiębiorcą wpisanym do Krajowego Rejestru Sądowego pod nr. KRS , prowadzącym działalność m.in. w zakresie przyjmowania wkładów pienięŝnych płatnych na Ŝądanie lub z nadejściem terminu oraz prowadzenia rachunku tych wkładów. W ramach swojej działalności Bank oferuje konsumentom m.in. zawieranie umów o prowadzenie rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, rachunków oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych. dowód: informacja z Krajowego Rejestru Sądowego: k akt RWR /13/ZK; Zasady otwierania i prowadzenia terminowych lokat oszczędnościowych opisane są w stosowanych przez Bank wzorcach umowy o nazwie Umowa terminowej lokaty oszczędnościowej standardowej numer. [zwana dalej równieŝ Umową] oraz Regulamin rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych [zwanego dalej Regulaminem]. dowód: pismo Banku z dnia 11 grudnia 2013 r.: k. 4-5, wzorce Regulaminu: k oraz 21-29, wzorzec Umowy: k. 62 akt RWR /13/ZK; Treść wzorca Umowy sprowadza się do określenia w nim takich danych jak: numer rachunku lokaty, kwota lokaty, waluta rachunku, termin lokaty, rodzaj oprocentowania, oprocentowanie na dzień podpisania umowy, sposób zasilenia lokaty, numer rachunku do 5
6 rozliczenia lokaty, czy teŝ numer rachunku do obciąŝenia. Ponadto znajduje się w nim postanowienie, zgodnie z którym w zakresie nieuregulowanym w Umowie stosuje się postanowienia Regulaminu rachunku oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych, który stanowi integralną część Umowy. Za świadczone usługi Bank pobiera prowizje i opłaty zgodnie z Taryfą Opłat i Prowizji Alior Bank S.A. dla Klientów Indywidualnych, obowiązujące w dniu zawarcia Umowy. W umowie zaznaczono równieŝ, Ŝe Posiadaczowi został doręczony Regulamin oraz wyciąg z Taryfy, obowiązujące w dniu zawarcia Umowy. dowód: wzorzec Umowy: k. 62 akt RWR /13/ZK; W załączeniu do pisma z dnia 14 lutego 2014r. Bank przedłoŝył Tabelę Oprocentowania Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych obowiązującą od dnia 1 października 2013r. Z jej Rozdziału III zatytułowanego Oprocentowanie Lokat wynika, Ŝe minimalną kwotą lokaty jest 200 CHF. We wzorcu tym podane jest równieŝ oprocentowanie lokat prowadzonych w CHF. dowód: pismo Banku z dnia 14 lutego 2014r.: k , Tabelę Oprocentowania Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych: k akt RWR /13/ZK; W 2013 r. Bank dokonywał zmian Regulaminu. Zgodnie z treścią Regulaminu, który obowiązywał: w przypadku umów zawartych od 25 maja 2013r. od dnia zawarcia umowy zaś w przypadku umów zawartych do 24 maja 2013r. od 25 lipca 2013r. Bank prowadził rachunki terminowej lokaty oszczędnościowej przeznaczone do gromadzenia środków pienięŝnych, bez moŝliwości dopłat i wypłat częściowych, otwarte na określoną kwotę i termin ( 2 ust. 1 pkt 3). Rachunki te mogły być prowadzone w złotych lub walutach wymienialnych udostępnionych przez Bank ( 2 ust. 3). Terminowe lokaty oszczędnościowe standardowe (otwarte na zasadach proponowanych przez Bank) mogły być: 1) odnawialne po upływie okresu umownego lokata jest odnawiana na taki sam okres i na warunkach obowiązujących w dniu rozpoczęcia kolejnego okresu umownego, z tym Ŝe w zaleŝności od dyspozycji Posiadacza odnowieniu ulec moŝe: - kapitał wraz z naleŝnymi odsetkami, - tylko kapitał, a naleŝne odsetki przelewane są na wskazany przez konsumenta rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy prowadzony przez Bank, zgodny co do waluty z walutą lokaty, którego konsument jest posiadaczem lub pełnomocnikiem; 2) nieodnawialne po upływie okresu umownego kapitał i naliczone odsetki są przelewane na wskazany rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank, zgodny co do waluty z walutą lokaty, którego konsument jest posiadaczem lub na rachunek, z którego nastąpiło zasilenie lokaty w przypadku zawarcia umowy w trybie opisanym w iregulaminie lokaty oraz konta ( 7 ust. 6). Wypłata środków następuje po upływie okresu umownego, z wyjątkiem lokat typu Overnight, z których wypłata środków następuje w dniu zakończenia okresu umownego ( 7 ust. 9). Wpłaty na rachunki terminowych lokat oszczędnościowych mogły być dokonywane wyłącznie w momencie otwarcia rachunku poprzez: 1) wpłatę gotówkową w placówce Banku, 2) przelew z rachunku oszczędnościowo rozliczeniowego lub oszczędnościowego 6
7 prowadzonego przez Bank, którego Klient jest posiadaczem, 3) przelew z rachunku prowadzonego przez inny bank, którego Klient jest posiadaczem w przypadku zawarcia umowy w trybie opisanym w iregulaminie lokaty oraz konta ( 11 ust. 2). Wypłaty z rachunków terminowych lokat oszczędnościowych mogły być zaś dokonywane wyłącznie poprzez: 1) wypłatę gotówkową w Placówce Banku, przy czym wypłata przekraczająca limit określony przez Bank wymaga wcześniejszego zgłoszenia minimum na dwa dni robocze przed planowaną wypłatą, 2) polecenie przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank ( 11 ust. 5 i 6). O ile umowa nie stanowiła inaczej, konsument miał prawo złoŝyć dyspozycję wypłaty środków z rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej standardowej przed upływem okresu umownego i było to równoznaczne z wypowiedzeniem umowy rachunku ze skutkiem natychmiastowym. W takim wypadku, o ile umowa nie stanowiła inaczej Bank miał prawo do nienaliczania odsetek ( 7 ust. 10 i 10 ust. 4 pkt 3). ednocześnie wypłaty z rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych i oszczędnościowych mogły być dokonywane poprzez: 1) wypłatę gotówkową w placówce Banku, 2) polecenie przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank. Bank zastrzegał sobie uprawnienie do dokonania zmian Regulaminu, przy wystąpieniu przynajmniej jednej z następujących przyczyn: 1) zmiana w zakresie funkcjonowania oferowanych produktów i usług; 2) zmiana systemów informatycznych wykorzystywanych do obsługi oferowanych produktów i usług; 3) zmiana przepisów prawa regulujących produkty; 4) zmiana przepisów podatkowych i zasad rachunkowości; 5) zmiana poziomu inflacji. ( 24 ust. 1) dowód: wzorzec Regulaminu: k akt RWR /13/ZK; Procedura postępowania w przypadku zmiany Regulaminu została opisana następująco: 1. w przypadku zmiany zapisów Regulaminu, Bank doręczy posiadaczowi zmieniony Regulamin lub wykaz zmian za pośrednictwem poczty, poprzez Kanały Elektroniczne lub w formie elektronicznej na adres mailowy podany przez Posiadacza; 2. Bank informuje o proponowanych zmianach postanowień Regulaminu nie później niŝ 2 miesiące przed proponowaną datą wejścia ich w Ŝycie. Brak zgłoszenia sprzeciwu Posiadacza wobec proponowanych zmian jest równoznaczny z wyraŝeniem na nie zgody. 3. posiadacz ma prawo, przed datą proponowanego wejścia w Ŝycie zmian, wypowiedzieć umowę Rachunku płatniczego bez ponoszenia opłat związanych z wypowiedzeniem umowy lub opłat wynikających z proponowanych zmian; 7
8 4. w przypadku, gdy Posiadacz zgłosi sprzeciw, ale nie dokona wypowiedzenia Umowy Rachunku płatniczego, Umowa wygasa z dniem poprzedzającym dzień wejścia w Ŝycie proponowanych zmian, bez ponoszenia opłat związanych ze zgłoszonym sprzeciwem lub opłat wynikających z proponowanych zmian ( 24 ust. 2, 3, 4 i 5). dowód: wzorzec Regulaminu: k akt RWR /13/ZK; Rachunkiem płatniczym był, zgodnie z 1 pkt 23) i 2 ust. 1 i 2 Regulaminu: - rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy przeznaczony do gromadzenia środków pienięŝnych oraz przeprowadzania rozliczeń pienięŝnych, z wyłączeniem rozliczeń związanych z prowadzoną przez Posiadacza działalnością gospodarczą, otwarty na czas określony, - rachunek oszczędnościowy - przeznaczony do gromadzenia środków pienięŝnych, otwarty na czas nieokreślony. Tym samym, zgodnie z ww. definicją zawartą w Regulaminie, Rachunkiem płatniczym nie był rachunek terminowej lokaty oszczędnościowej przeznaczony do gromadzenia środków pienięŝnych, bez moŝliwości dopłat i wypłat częściowych, otwarty na określoną kwotę i termin - opisany w 2 ust.3 Regulaminu. Konsumenci, którzy zawarli z Bankiem umowę o rachunek terminowej lokaty oszczędnościowej pozbawieni byli zatem prawa do wypowiedzenia umowy bez ponoszenia opłat związanych z wypowiedzeniem umowy lub opłat wynikających z proponowanych zmian. W piśmie z dnia 14 lutego 2014 r. Bank wskazał, iŝ o moŝliwości otwarcia rachunków w danej walucie, konsument moŝe dowiedzieć się z Taryfy Opłat i Prowizji oraz Tabeli Oprocentowania. Natomiast informacje o prowadzeniu przez Bank obsługi gotówkowej w danych walutach dostępne są w kaŝdej placówce Banku. Od dnia wejścia w Ŝycie Regulaminu stanowiącego załącznik do Decyzji nr 79/2013 Wiceprezesa Zarządu Spółki z dnia 20 lipca 2013 r., informacja o walutach zamieszczona została równieŝ w zmienionym Regulaminie. W piśmie tym, na zapytanie o wskazanie, jakie skutki dla konsumenta ma skorzystanie przez niego z prawa do wniesienia sprzeciwu wobec proponowanych zmian postanowień Regulaminu w sytuacji, gdy zawarł on z Bankiem umowę o terminową lokatę oszczędnościową, Bank odpowiedział, iŝ w takiej sytuacji umowa wygasa z dniem poprzedzającym dzień wejścia w Ŝycie proponowanych zmian, bez ponoszenia opłat związanych ze zgłoszeniem sprzeciwu lub opłat wynikających z proponowanych zmian. dowód: wzorzec Regulaminu: k , pismo Banku z 14 lutego 2014 r.: k akt RWR /13/ZK; Decyzją Wiceprezesa Zarządu Alior Bank Spółka Akcyjna, z dnia 20 lipca 2013r. nr 79/2013, w sprawie zmian w Regulaminu rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych wprowadzono zmiany do Regulaminu. Zmieniony Regulamin obowiązuje: a. w przypadku umów zawartych od 1 września 2013 r. od dnia zawarcia umowy; b. w przypadku umów zawartych do 31 sierpnia 2013 r. od 1 listopada 2013 r. dowód: Decyzja z 20 lipca 2013 r.: k. akt RWR /13/ZK; 8
9 W piśmie z dnia 11 grudnia 2013 r. Bank wskazał, iŝ powyŝsze zmiany, sprowadzone do wycofania obsługi gotówkowej we frankach szwajcarskich w zakresie rachunków oszczędnościowych, oszczędnościowo rozliczeniowych i rachunków lokat terminowych, spowodowane były optymalizacją kosztów Banku. ednocześnie, w piśmie z dnia 14 lutego 2014r. Bank podniósł, Ŝe przyczyną zmiany Regulaminu była, w myśl 24 ust. 1 pkt 1 obowiązującego uprzednio Regulaminu, zmiana w zakresie funkcjonowania oferowanych produktów i usług. Zmiana ta polegała na wycofaniu obsługi gotówkowej w CHF, co wywołało konieczność modyfikacji regulaminu, w tym wprowadzenia zmian dla klientów korzystających z usługi, która uległa zmianie. dowód: pismo Banku z dnia 11 grudnia 2013 r.: k. 4-5, pismo Banku z 14 lutego 2014 r.: k akt RWR /13/ZK; Wprowadzona powyŝszą Decyzją zmiana, w zakresie odnoszącym się do terminowych lokat oszczędnościowych, dotyczyła modyfikacji treści 10 ( 11 poprzednio obowiązującego) Regulaminu o nazwie Operacje na rachunkach. Wprowadzony został zapis ust. 5 oraz ust. 9, a ponadto zmieniona została treść ust. 4 i ust Postanowienia Regulaminu w zmienionym kształcie przyjęły następujące brzmienie: 1. Wpłaty na rachunki oszczędnościowo rozliczeniowe i oszczędnościowe mogą być dokonywane w formie gotówkowej i bezgotówkowej. 2. Wpłaty na rachunki terminowych lokat oszczędnościowych mogą być dokonywane wyłącznie w momencie otwarcia rachunku poprzez: 1) wpłatę gotówkową w placówce Banku jedynie w przypadku lokat prowadzonych w złotych, euro, funtach brytyjskich i dolarach amerykańskich lub 2) przelew z rachunku oszczędnościowo rozliczeniowego lub oszczędnościowego prowadzonego przez Bank, którego Klient jest Posiadaczem, lub 3) przelew z rachunku prowadzonego przez inny bank, którego Klient jest posiadaczem w przypadku zawarcia umowy w trybie opisanym w iregulaninie lokaty oraz konta. ( ) 4. Wypłaty z rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych i oszczędnościowych mogą być dokonywane w formie gotówkowej lub bezgotówkowej z zastrzeŝeniem ust. 8 i Wypłaty z rachunków terminowych lokat oszczędnościowych prowadzonych w złotych, euro, funtach brytyjskich i dolarach amerykańskich mogą być dokonywane wyłącznie poprzez: 1) Polecenie przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank w walucie lokaty lub 2) wypłatę gotówkową w walucie rachunku w Placówce Banku, z zastrzeŝeniem ust Wypłaty z rachunków terminowych lokat oszczędnościowych prowadzonych we frankach szwajcarskich mogą być dokonywane: 1) do 31 października 2013, wyłącznie poprzez: a. Polecenie Przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony w Banku w walucie lokaty lub b. wypłatę gotówkową w walucie rachunku w Placówce Banku, z zastrzeŝeniem ust. 8. 9
10 2) od 1 listopada 2013, wyłącznie poprzez a. Polecenie Przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony w Banku w walucie lokaty lub b. wypłatę gotówkową w Placówce Banku, realizowaną w złotych lub c. Polecenie Przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy prowadzony przez Bank w złotych zrealizowane w Placówce Banku, przy czym w przypadku wypłaty gotówkowej i Polecenia przelewu na rachunek prowadzony w złotych, Bank przelicza kwotę lokaty na złote polskie przy uŝyciu średniego kursu NBP obowiązującego w dniu realizacji transakcji. 8. Bank nie realizuje wpłat i wypłat w walutach obcych w bilonie. W przypadku konieczności wypłat bilonu, Bank przelicza kwotę na złote polskie przy uŝyciu średniego kursu NBP obowiązującego w dniu realizacji transakcji i wydaje Klientowi równowartość tej kwoty. 9. Począwszy od 1 listopada 2013 Bank nie realizuje wpłat ani wypłat gotówkowych we frankach szwajcarskich na rachunki oszczędnościowe, oszczędnościowo rozliczeniowe i rachunki lokat terminowych. dowód: pismo Bank z dnia 14 lutego 2014 r.: k , wzorzec Regulaminu: k akt RWR /13/ZK; Informacja o wprowadzanych zmianach została przekazana konsumentom za pośrednictwem poczty, poprzez Kanały Elektroniczne lub w formie elektronicznej na adres mailowy podany przez konsumenta. Przekazanie powyŝszych wiadomości za pośrednictwem Kanałów Elektronicznych odbyło się w ten sposób, Ŝe w dniach 30 sierpnia 2013 r. 7 września 2013r. na ekranach powitalnych konsumentów Banku, którzy wyrazili zgodę na porozumiewanie sią za pomocą Kanałów Elektronicznych, publikowany był komunikat informujący o zmianach Regulaminu. Komunikat ten przybrał formę banneru opatrzonego logo Banku - o tytule Zmiana regulaminu rachunków dla Klientów indywidualnych oraz rozszerzenie zakresu ubezpieczenia assistance. W treści banera zamieszczona zaś została m.in. informacja o treści: ZMIANA: Regulaminu rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Assistance dla właścicieli rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych w PLN prowadzonych przez Alior Bank Pod powyŝszymi hasłami został zamieszczony tekst: Nowy Regulamin obowiązuje od 1 listopada 2013 r., a rozszerzony zakres OWU od 1 października 2013r. Szczegóły w panelu Wiadomości. W omawianym komunikacie znajdowały się równieŝ okienka o nazwach Więcej oraz Przejdź dalej, których kliknięcie przekierowywało uŝytkownika do dalszych treści. dowód: pismo Banku z 2 stycznia 2014 r.: k , załącznik nr 1 do pisma Banku z 2 stycznia 2014 r.: k. 36, akt RWR /13/ZK; Ponadto w dniu 30 sierpnia 2013 r. do wszystkich konsumentów wysłana została za 10
11 pośrednictwem Bankowości Internetowej wiadomość o następującej treści: Temat: Zmiana regulaminu rachunków dla Klientów indywidualnych oraz rozszerzenie zakresu ubezpieczenia assistance: Szanowni Państwo, Informujemy, Ŝe od 1 listopada 2013r. zmianie ulega Regulamin rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych. Wprowadzone zmiany obejmują: ( ) 2. Wycofanie obsługi gotówkowej we frankach szwajcarskich w zakresie rachunków bieŝących i rachunków lokat terminowych. Od 1 listopada, zerwanie lokaty prowadzonej we fankach szwajcarskich moŝliwe będzie poprzez: - przelew na rachunek oszczędnościowy lub oszczędnościowo rozliczeniowy prowadzony w tej samej walucie, - wypłatę gotówkową w oddziale, przy czym wypłata realizowana będzie w złotych, a przeliczenie środków nastąpi po kursie średnim NBP, - przelew zrealizowany w oddziale na rachunek oszczędnościowy lub oszczędnościowo rozliczeniowy, prowadzony w złotych, przy czym operacja realizowana będzie w złotych, a przeliczenie środków nastąpi po kursie średnim NBP. W przypadku lokat prowadzonych w złotych, euro, dolarach amerykańskich i funtach brytyjskich, obsługa nie ulegnie zmianie zerwanie lokaty jest moŝliwe poprzez wypłatę gotówkową realizowaną w walucie lokaty lub poprzez przelew na rachunek prowadzony w tej samej walucie. We wszystkich przypadkach, tak jak dotychczas przelew środków z lokaty moŝliwy jest tylko na rachunek prowadzony w Alior Banku, którego klient (właściciel lokaty) jest posiadaczem lub pełnomocnikiem. ( ). Zmienione dokumenty: - Regulamin obowiązujący od 1 listopada br. - OWU obowiązujące od 1 października br. zostaną zamieszczone na stronie internetowej: o banku/przydatne dokumenty/klienci indywidualni. dowód: pismo Banku z 2 stycznia 2014 r.: k , akt RWR /13/ZK; Treść wiadomości elektronicznych wysyłanych do konsumentów na adres mailowy oraz pism wysyłanych pocztą była toŝsama, we wskazanym powyŝej zakresie, z treścią informacji o zmianie Regulaminu wysyłanej do konsumentów za pośrednictwem Bankowości Internetowej. W treści wiadomości wysyłanych na adres mailowy znalazła się ponadto informacja o następującej treści: Niniejsza wiadomość została wysłana zgodnie z zapisami 24 Regulaminu rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych, przez Alior Bank ( ). 11
12 dowód: pismo Banku z 2 stycznia 2014 r.: k , treść pisma wysyłanego pocztą: k , treść wiadomości e- mail: k akt RWR /13/ZK; ak wskazał Bank w piśmie z dnia 14 lutego 2014r., informacje przekazane w wiadomościach kierowanych do konsumentów dotyczyły sytuacji, w których klient chciałby złoŝyć dyspozycję wypłaty środków z rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej po dniu 1 listopada 2013r. Zatem zasady te nie dotyczyły klientów Banku, którzy chcieliby skorzystać z prawa do zgłoszenia sprzeciwu wobec proponowanych zmian. dowód: pismo Banku z 14 lutego 2014 r.: k akt RWR /13/ZK W dniu 7 listopada 2013 r. została podjęta Decyzja Nr 98/2013 Dyrektora Departamentu Produktów Oszczędnościowych i Inwestycyjnych Alior Bank Spółka Akcyjna w sprawie wprowadzenia oferty specjalnej dla posiadaczy lokat terminowych w CHF w zakresie zwolnienia z opłaty za realizację przelewu walutowego. Zgodnie z jej treścią, w ramach oferty specjalnej konsumenci zostają zwolnieni z opłaty za realizację w Oddziale lub Oddziale Alior Express przelewu zagranicznego/walutowego w CHF oraz z opłat dodatkowych, związanych z realizacją takiego przelewu, w przypadku gdy przelewane środki pochodzą z lokaty terminowej oszczędnościowej, prowadzonej we frankach szwajcarskich. Decyzja weszła w Ŝycie w dniu jej podjęcia. Bank wskazał ponadto, Ŝe w przypadku zgłoszenia przez klienta wymagania dostarczenia gotówki z lokaty, umoŝliwiona została wypłata gotówkowa we frankach szwajcarskich, po wcześniejszym uzgodnieniu z konsumentem terminu oraz miejsca jej realizacji. dowód: Decyzja z 7 listopada 2013 r.: k. 6 akt RWR /13/ZK; W piśmie z dnia 2 stycznia 2014r. Bank wskazał, iŝ informował konsumentów o powyŝszej ofercie poprzez bezpośrednie rozmowy bankierów z obsługiwanymi klientami rozwiązującymi lokaty we frankach szwajcarskich oraz w odpowiedziach na reklamacje składanych przez klientów Banku, dotyczących pobierania tych opłat. Na dzień 2 stycznia 2014 r. z oferty darmowego przelewu skorzystało ( ) klientów, zaś z moŝliwości wypłaty środków w gotówce ( ) klientów. dowód: pismo Banku z 2 stycznia 2014 r.: k akt RWR /13/ZK; W czasie od 1 stycznia 2013 r. do 10 grudnia 2013 r konsumentów dokonało wypłat gotówkowych we franku szwajcarskim, natomiast liczba rachunków oszczędnościowych, oszczędnościowo rozliczeniowych i lokat terminowych w walucie CHF wyniosła ( ). Zmiana Regulaminu opisana powyŝej, dotyczyła ( ) lokat we frankach szwajcarskich otwartych przez klientów Banku. Na dzień 2 stycznia 2014r. ( ) z powyŝszych lokat jeszcze nie zapadło, natomiast ( ) lokat zostało odnowionych po 1 listopada 2013r. Po dniu 1 listopada 2013r. ( ) lokat zostało zerwanych przez klientów Banku, z czego ( ) wypłaciło środki w gotówce, środki z ( ) lokat zostały przelane bez pobrania dodatkowych opłat na rachunki prowadzone w innych bankach, a środki z ( ) lokat klienci pozostawili na rachunkach prowadzonych w Banku. 12
13 dowód: pismo Banku z 11 grudnia 2013 r.: k. 4-5, pismo Banku z 2 stycznia 2014 r.: k akt RWR /13/ZK; Na mocy kolejnej Decyzji Nr 9/2014 Wiceprezesa Zarządu Alior Bank Spółka Akcyjna, kierującego Pionem Rozwoju zostały wprowadzone kolejne zmiany do Regulaminu obowiązujące: w przypadku umów zwartych od 1 lutego 2014 r. od dnia zawarcia umowy, zaś w przypadku umów zawartych do 31 stycznia 2014 r. od 1 kwietnia 2014 r. Wraz z tą zmianą wprowadzono nową treść 10 ust. 6 Regulaminu, w ten sposób, Ŝe przyjął on brzmienie: Wypłaty z rachunków terminowych lokat oszczędnościowych prowadzonych we frankach szwajcarskich mogą być dokonywane: 1. W przypadku umów zawartych do 31 sierpnia 2013, wyłącznie poprzez: a. Polecenie Przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank w walucie lokaty lub b. Wypłatę gotówkową w walucie rachunku w Placówce Banku, z zastrzeŝeniem ust. 8 Przy czym, niezaleŝnie od kwoty lokaty wyłata taka wymaga wcześniejszego zgłoszenia zgodnie z zapisami ust W przypadku umów zawieranych od 1 września 2013, wyłącznie poprzez: a. Polecenie Przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank w walucie lokaty lub b. Wypłatę gotówkową w Placówce Banku realizowaną w złotych lub c. Polecenie Przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank w złotych zrealizowane w Placówce Banku, przy czym w przypadku wypłaty gotówkowej i Polecenia przelewu na rachunek prowadzony w złotych, Bank przelicza kwotę lokaty na złote polskie przy uŝyciu średniego kursu NBP obowiązującego w dniu realizacji transakcji. dowód: pismo Banku z 7 października 2014 r.: k. 5-14, wzorzec Regulaminu: 15-22; Przychód osiągnięty przez Bank w 2013 roku wyniósł ( ) zł. dowód: pismo Banku z 7 października 2014 r.: k. 5-14, Mając powyŝsze na uwadze, Prezes Urzędu zwaŝył, co następuje: 1. Określenie zarzutów. Prezes Urzędu wszczął z urzędu, przeciwko Alior Bank S.A. w Warszawie, postępowanie w sprawie stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów polegających na: a. wprowadzeniu zmian do Regulaminu rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych w trakcie obowiązywania umów o prowadzenie rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej we frankach szwajcarskich, polegających na wycofaniu obsługi gotówkowej rachunków 13
14 oszczędnościowych, oszczędnościowo rozliczeniowych i rachunków lokat terminowych, skutkujących pozbawieniem konsumentów moŝliwości wypłaty gotówkowej, w walucie lokaty, środków pochodzących z lokaty terminowej po upływie terminu, na jaki umowa została zawarta, co moŝe stanowić czyn nieuczciwej konkurencji, o jakim mowa w art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz.U. z 2003r, Nr 153, poz ze zm.); b. wywodzeniu przez Bank skutków prawnych z wzorca umowy o nazwie Regulamin rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych, w brzmieniu obowiązującym od dnia 1 listopada 2013r., niedostarczanego konsumentom w czasie trwania stosunku umownego o prowadzenie rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej, co moŝe naruszać art w zw. z art ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. z 2014 r., poz. 121 tekst jedn.) i jednocześnie stanowić nieuczciwą praktykę rynkową, o której mowa w art. 4 ust.1 ustawy z dnia 20 września 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym (j.t. Dz. U. z 2007 r., nr 171, poz. 1206). Prezes Urzędu zdecydował się na postawienie w niniejszym postępowaniu dwóch zarzutów, dla pełnego opisania nagannego zachowania Banku. Przejawiało się ono bowiem zarówno w podjęciu samej decyzji polegającej na zmianie istotnych warunków umów w trakcie ich trwania, jak i w nierzetelnym i wprowadzającym konsumentów w błąd wprowadzeniu tych zmian w Ŝycie. 2. Naruszenie interesu publicznoprawnego. Przede wszystkim rozwaŝenia wymaga, czy w sprawie niniejszej naruszony został interes publicznoprawny. Zgodnie z celem ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów opisanym w art. 1 ust. 1, określa ona warunki rozwoju i ochrony konkurencji oraz zasady podejmowanej w interesie publicznym ochrony interesów przedsiębiorców i konsumentów. Z treści art. 1 ust. 1 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów wynika, iŝ celem jej jest m.in. ochrona konsumentów przed eksploatacją ze strony silniejszych uczestników rynku. PowyŜsze przesądza o wyłączeniu moŝliwości podejmowania przez organ antymonopolowy działań w celu ochrony wyłącznie interesów indywidualnych. NaleŜy zatem stwierdzić, Ŝe nie kaŝde naruszenie prawa w stosunkach cywilno-prawnych kwalifikuje sprawę do postępowania w trybie ww. ustawy. Odmiennie niŝ to ma miejsce w postępowaniu cywilnym ukierunkowanym na ochrone praw podmiotowych stron, postępowanie w trybie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów ma za swój przedmiot ochronę interesu publicznoprawnego, a więc ma to miejsce wtedy, gdy skutkami działań sprzecznych z ustawą dotknięty jest szerszy krąg uczestników rynku, bądź gdy wywołują one inne niekorzystne zjawiska na rynku wymagające ingerencji ze strony organów działających w trybie tej ustawy. W niniejszej sprawie postępowanie dotyczy zarzutów naruszenia zbiorowych interesów konsumentów, a zatem potencjalnie skutkami zarzucanych działań dotknięty jest szeroki krąg osób, którzy zawarli Alior Bank S.A. w Warszawie umowę o prowadzenie rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej. Wynika stąd wniosek, iŝ w sprawie został naruszony interes publicznoprawny, a więc wszczęcie niniejszego postępowania było w pełni uzasadnione. 14
15 3. Status przedsiębiorcy. Przedmiotem postępowania są praktyki naruszające zbiorowe interesy konsumentów, przez które rozumie się godzące w nie bezprawne działania przedsiębiorców (art. 24 ust. 1 i ust. 2 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów). Definicja legalna pojęcia przedsiębiorca zawarta jest w art. 4 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. Zgodnie z art. 4 pkt. 1 powołanego artykułu, ilekroć w ustawie jest mowa o przedsiębiorcy, rozumie się przez to, co do zasady, przedsiębiorcę w rozumieniu przepisów o swobodzie działalności gospodarczej. Zgodnie z art. 4 ust. 1 ustawy z dnia 2 lipca 2004 roku o swobodzie działalności gospodarczej (Dz.U. z 2013r., poz. 672 j.t.) przedsiębiorcą jest m.in. osoba prawna. Tym samym Alior Bank S.A. w Warszawie, jako spółka akcyjna, to jest osoba prawna, jest przedsiębiorcą w rozumieniu art. 4 pkt 1 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. 4. Rozstrzygnięcie zawarte w punkcie I sentencji niniejszej decyzji Przesłanki zastosowania art. 24 ust. 1 i 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. Art. 24 ust. 1 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów stanowi, Ŝe zakazane jest stosowanie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów. Z kolei art. 24 ust. 2 wskazuje, Ŝe przez praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów rozumie się godzące w nie bezprawne działanie przedsiębiorcy. Zbiorowe interesy konsumentów podlegają zatem ochronie przed działaniami przedsiębiorców, które są sprzeczne z prawem, tj. przepisami określonych aktów prawnych oraz zasadami współŝycia społecznego i dobrymi obyczajami. Powołany art. 24 ust. 2 zawiera przykładowe wyliczenie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, zaliczając do nich w pkt. 3, czyny nieuczciwej konkurencji godzące w interesy konsumentów. Do stwierdzenia zatem praktyki z art. 24 ust. 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów konieczne jest wykazanie, Ŝe spełnione zostały łącznie następujące przesłanki: 1) bezprawność działań przedsiębiorcy, polegająca na stosowaniu czynu nieuczciwej konkurencji 2) godzenie tymi działaniami w zbiorowy interes konsumentów. Ad. 1) Zarzut naruszenia art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz.U. z 2003r, Nr 153, poz ze zm.). Bezprawność działań przedsiębiorcy tradycyjnie rozumieć naleŝy jako działanie sprzeczne z obowiązującymi zasadami porządku prawnego. Źródłem tych zasad są normy prawa powszechnie obowiązującego oraz nakazy i zakazy wynikające z zasad współŝycia społecznego (dobre obyczaje). Powołany przepis art. 24 ust. 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów pojęcie bezprawności odnosi między innymi do czynów nieuczciwej konkurencji. Zawarte w powyŝszej definicji pojęcie czynów nieuczciwej konkurencji naleŝy utoŝsamiać z praktykami opisanymi w ustawie z dnia 16 kwietnia 1993r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz.U. z 2003r, Nr 153, poz ze zm.). [określana dalej jako uznk]. Oznacza to, Ŝe jeśli mamy do czynienia z czynem nieuczciwej konkurencji, który jednocześnie godzi w zbiorowe interesy konsumentów, takie działanie w świetle prawa moŝe zostać uznane za praktykę 15
16 naruszającą zbiorowe interesy konsumentów. uŝ w tym miejscu odnieść naleŝy się do zarzutów podnoszonych przez Alior Bank o braku kompetencji Prezesa Urzędu do stwierdzania w niniejszej sprawie, Ŝe dany czyn nieuczciwej konkurencji stanowić moŝe jednocześnie praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów. Prawdą jest, Ŝe oceniane zachowanie Alior Bank skierowane było jedynie do osób będących juŝ klientami Banku, lecz w uznaniu Prezesa Urzędu okoliczność ta nie wpływa na uprawnienie Prezesa Urzędu do jego opisywania, jako praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów. Po pierwsze ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów jest aktem podstawowym, w którym określono wszelkie przesłanki uznania danego zachowania przedsiębiorcy, jako praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów. ak juŝ wyŝej wskazywano praktyką taką będzie bezprawne działanie przedsiębiorcy, które godzi w zbiorowy interes konsumentów. Wśród przykładów takich bezprawnych działań wymieniono zaś czyny nieuczciwej konkurencji (art. 24 ust. 2 pkt 3 ustawy). W świetle powyŝszego wystarczające i konieczne jest, aby dane działanie przedsiębiorcy będące czynem nieuczciwej konkurencji naruszało zbiorowy interes konsumentów, nie zaś aby naruszenie to wywoływało skutki antykonkurencyjne, czy jak wskazał Bank zakłócało konkurowanie na rynku. akkolwiek ustawa o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji słuŝy przede wszystkim określeniu zasad dozwolonej konkurencji między przedsiębiorcami, to jednak rozstrzyganie w niniejszej sprawie opiera się na stosowaniu przepisów ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, które upowaŝniają i zobowiązują Prezesa Urzędu do ingerencji tam, gdzie działanie przedsiębiorcy narusza interesy konsumentów. Po drugie, nawet przyjmując pogląd wyraŝony przez Alior Bank, o konieczności przypisania działaniu przedsiębiorcy antykonkurencyjnych skutków, to nie jest prawdą, iŝ oceniane zachowanie nie miało wpływu na podejmowanie decyzji o wyborze oferty konkretnego przedsiębiorcy. W uznaniu Prezesa Urzędu, naleŝy przyjąć, Ŝe gdyby racjonalny konsument, zawierając umowę o prowadzenie rachunku lokaty terminowej prowadzonej we frankach szwajcarskich, wiedział o zamiarze wprowadzenia przez Alior Bank wyŝej opisanych zmian do tego produktu, to prawdopodobnie wybrałby ofertę konkurencyjną. W związku z powyŝszym, przedmiotem rozstrzygnięcia Prezesa Urzędu stało się zwaŝenie, czy w omawianym stanie faktycznym przedsiębiorca stosował czyn nieuczciwej konkurencji, a następnie, czy przedmiotowa praktyka mogła godzić w zbiorowe interesy konsumentów. Postawiony Bankowi zarzut dotyczy naruszenia art. 3 ust. 1 uznk. Ustawa ta, w art. 3 ust. 1 wskazuje, Ŝe czynem nieuczciwej konkurencji, jest działanie sprzeczne z prawem lub dobrymi obyczajami, jeŝeli zagraŝa lub narusza interes innego przedsiębiorcy lub klienta. Pod pojęciem klienta naleŝy równieŝ rozumieć konsumenta w rozumieniu ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów (por. wnioski wynikające z wyroku SOKiK w Warszawie z dnia 20 lutego 2007 r. sygn. akt XVII AmA 95/07 ). Przepis ten stanowi tzw. klauzulę generalną, odsyłającą do systemu ocen i norm pozaprawnych dobrych obyczajów. Pojęcie to nie jest w prawie zdefiniowane, ale podobnie jak zasady współŝycia społecznego, jest przedmiotem wielu orzeczeń sądowych (np. wyrok SA we Wrocławiu z r., I ACr 411/91, Wokanda 1992/4) oraz opracowań doktryny, nie tylko prawniczej (zob. np.. Szwaja w: Ustawa o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji Komentarz, Warszawa 2000, str , R. Stefanicki, Dobre obyczaje w prawie polskim, Przegląd Prawa Handlowego, 2002/5). Wskazuje się w nich, Ŝe dobre obyczaje to uczciwe zasady postępowania i ustalone zwyczaje w ujęciu etyczno-moralnym. Podkreślić takŝe trzeba, Ŝe naruszenie klauzuli dobrych obyczajów ma samodzielny charakter, jej naruszenie jest 16
17 wystarczającą przesłanką do zakwalifikowania działania przedsiębiorcy jako czynu nieuczciwej konkurencji (wyrok SN z dnia 9 stycznia 2008 r., II CK 4/07, LEX nr ). Kolejny przepis art. 3 ust. 2 wymienia szereg czynów nieuczciwej konkurencji, opisanych następnie szczegółowo w rozdziale 2 ustawy. Wyliczenie to nie jest wyczerpujące i ma charakter przykładowy, poniewaŝ nie jest moŝliwe ustalenie wyczerpującej i zamkniętej listy czynów nieuczciwej konkurencji (Komentarz do ustawy o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji pod redakcją anusza Szwaji). Podkreślenia wymaga, iŝ brak określenia w rozdziale 2 uznk działalności przedsiębiorcy jako czynu nieuczciwej konkurencji nie przesądza jeszcze o charakterze tej działalności. eŝeli bowiem określone działanie nie mieści się w katalogu czynów wyraźnie zakazanych przez ustawę naleŝy na podstawie przewidzianej w art. 3 ustawy klauzuli generalnej, jako uniwersalnego zakazu nieuczciwej konkurencji, ocenić charakter tego działania z uwzględnieniem przesłanek przewidzianych w tym przepisie (Wyrok Sądu Apelacyjnego w Łodzi z dnia 31 lipca 1995 r. sygn. akt I ACr 308/95). A zatem co do zasady czynem nieuczciwej konkurencji moŝe być naruszenie ogólnej normy art. 3 ust. 1 uznk. Przez pojęcie dobrych obyczajów rozumie się szczególną umiejętność, staranność zawodową, uczciwość działania oraz dobrą wiarę (zob. uzasadnienie projektu ustawy o nieuczciwych praktykach rynkowych). Dobre obyczaje to swego rodzaju wskazówki postępowania, które obiektywnie istnieją w przekonaniu etycznym społeczeństwa, a "za miarę tych wymagań etycznych bierze się przeciętny poziom moralny właściwy godziwemu Ŝyciu zarobkowemu i gospodarczemu" (zob. A. Krauss, F. Zoll, Polska ustawa..., s. 171). W tym miejscu wskazać naleŝy, iŝ w niniejszej sprawie sięgnąć naleŝy do dobrych obyczajów wykształconych w relacjach przedsiębiorca (Alior Bank) konsument. Na Alior Banku, jako na profesjonaliście, ciąŝy obowiązek prowadzenia działalności gospodarczej z uwzględnieniem staranności zawodowej, jakiej oczekuje się od porządnego kupca. ako kryterium staranności zawodowej przyjmuje się uczciwość obrotu. Staranność tę naleŝy wiązać z działalnością gospodarczą wykonywaną przez przedsiębiorcę. Działalność gospodarcza jest przecieŝ działalnością, którą powinien charakteryzować profesjonalizm w zakresie podejmowanych czynności, zawodowość, fachowość, a takŝe uczciwość w sferze jej wykonywania (na temat staranności zob. D. Staudenmayer, The Place of consumer contract law with the process on European contract law, ournal of Consumer Policy 2004, nr 27, s. 271). W świetle powyŝszego istotnym zatem jest, iŝ Alior Bank jest bankiem, to jest instytucją zaufania publicznego. est on ponadto członkiem Związku Banków Polskich - samorządowej organizacji banków, w której uczestnictwo jest dobrowolne (http://zbp.pl/czlonkowie/lista-bankow). Dokumentem obowiązującym członków powyŝszej organizacji jest zaś Kodeks Etyki Bankowej (Zasady Dobrej Praktyki Bankowej), który zgodnie z jego treścią stanowi zbiór zasad postępowania związanych z działalnością banków, które odnoszą się odpowiednio do banków, osób w nich zatrudnionych oraz osób, za których pośrednictwem banki wykonują czynności bankowe (http://zbp.pl/public/repozytorium/dla_bankow/prawo/komisja_etyki_bankowej/keb_final_wz. pdf). Informacja o stosowaniu przez Alior Bank Zasad Dobrej Praktyki Bankowej umieszczona jest na stronie internetowej Banku pod adresem Zgodnie z Kodeksem Etyki Bankowej, zrzeszone w nim banki, jako instytucje zaufania publicznego w swojej działalności kierują się przepisami prawa, rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, uchwałami samorządu bankowego, normami przewidzianymi w Kodeksie oraz dobrymi zwyczajami kupieckimi. Banki i ich pracownicy oraz osoby, za których pośrednictwem banki wykonują czynności bankowe, uwzględniają zasady: profesjonalizmu, 17
18 rzetelności, rzeczowości, staranności i najlepszej wiedzy. W dokumencie tym wskazano równieŝ, iŝ fundamentalną zasadą, na której banki i ich pracownicy powinni budować swoje relacje z otoczeniem jest odpowiedzialność społeczna. Realizując strategię biznesową banki powinny kierować się nie tylko uwarunkowaniami ekonomicznymi, ale równieŝ słusznymi interesami swoich Klientów, pracowników, akcjonariuszy, partnerów biznesowych, a takŝe lokalnego środowiska. W części odnoszącej się do uregulowania relacji z klientami podkreślono natomiast, Ŝe w stosunkach z Klientami banki postępują z uwzględnieniem szczególnego zaufania jakim są darzone oraz wysokich wymagań co do rzetelności, solidności i wiarygodności, traktując wszystkich swoich Klientów z naleŝytą starannością. Bank powinien kierować się tu uczciwością, odpowiedzialnością, profesjonalizmem oraz innowacyjnością, działać zgodnie z zawartymi umowami, w granicach dobrze pojętego interesu własnego i z uwzględnieniem interesów Klientów. Bank nie moŝe wykorzystywać swego profesjonalizmu w sposób naruszający interesy Klientów. Mając powyŝsze na uwadze zwaŝyć naleŝało, czy opisane juŝ powyŝej działanie Alior Bank związane z wprowadzeniem zmian do Regulaminu rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych, oszczędnościowych i terminowych lokat oszczędnościowych w trakcie obowiązywania umów o prowadzenie rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej we frankach szwajcarskich, polegających na wycofaniu obsługi gotówkowej rachunków oszczędnościowych, oszczędnościowo rozliczeniowych i rachunków lokat terminowych, skutkujących pozbawieniem konsumentów moŝliwości wypłaty gotówkowej, w walucie lokaty, środków pochodzących z lokaty terminowej po upływie terminu, na jaki umowa została zawarta, naruszało powyŝej wskazane dobre obyczaje. Z ustalonego w sprawie stanu faktycznego wynika, Ŝe Bank oferował konsumentom zawarcie umowy o prowadzenie rachunku terminowej lokaty pienięŝnej, która mogła być prowadzona w złotych polskich oraz w innych walutach, w tym we frankach szwajcarskich. Zasady prowadzenia tych rachunków zostały opisane w Regulaminie obowiązującym dla umów, które zostały zawarte zarówno przed 25 maja 2013 r. (w przypadku gdy umowa jeszcze nie wygasła), jak i umów zawartych po tym terminie (w przypadku umów nowo zawieranych). Wypłaty z rachunków terminowych lokat oszczędnościowych mogły być dokonywane w dwojaki sposób to jest poprzez: 1) wypłatę gotówkową w Placówce Banku, 2) polecenie przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank. Z zestawienia uregulowań zawartych w 7 ust. 6 pkt 2), 7 ust. 10 oraz 11 ust. 5 pkt 1) Regulaminu wnioskować naleŝy, Ŝe w przypadku złoŝenia przez konsumenta dyspozycji wypłaty środków z rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej przed upływem okresu umownego wypłata mogła być dokonana poprzez: wypłatę gotówkową w placówce Banku lub polecenie przelewu środków na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank. W przypadku zaś upływu okresu umownego środki z lokaty (kapitał oraz naliczone odsetki) przelewane były na wskazany przez konsumenta rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony przez Bank, zgodny co do waluty z walutą lokaty. Po dokonaniu przelewu środki mogły być jednak wypłacone w formie wypłaty gotówkowej w placówce Banku. W takiej sytuacji Bank wprowadził zmiany do Regulaminu skutkujące wycofaniem obsługi gotówkowej we frankach szwajcarskich. Zmiany te dotyczyły konsumentów, którzy zawarli umowy do 31 sierpnia 2013 r. (w przypadku gdy umowa jeszcze nie wygasła), jak i 18
19 umów zawieranych od 1 września 2013 r. (w przypadku umów nowo zawieranych). Przedmiotem niniejszego postępowania jest ocena zachowania Banku polegającego na wprowadzeniu do Regulaminu prowadzenia rachunku terminowych lokat oszczędnościowych prowadzonych we frankach szwajcarskich zmian dla umów obowiązujących w czasie ich wprowadzania. Skutkiem wprowadzonych zmian było wycofanie przez Bank obsługi gotówkowej we frankach szwajcarskich. Z treści zmienionego 10 ust. 9 wynika, Ŝe decyzja ta dotyczyła zarówno produktu terminowych lokat oszczędnościowych, jak równieŝ produktu rachunku oszczędnościowo rozliczeniowego oraz rachunku oszczędnościowego. Zgodnie z powołanym powyŝej postanowieniem Bank począwszy od 1 listopada 2013 r. nie realizuje wpłat ani wypłat gotówkowych we frankach szwajcarskich na rachunki oszczędnościowe, oszczędnościowo rozliczeniowe i rachunki lokat terminowych. Postanowieniem zamieszczonym w zmienionym Regulaminem, kreującym bezpośrednio nowe zasady wypłaty środków zgromadzonych na rachunku lokaty terminowej prowadzonej we frankach szwajcarskich, jest 10 ust. 6 pkt 2), zgodnie z którym wypłaty z tych rachunków od 1 listopada 2013 r. mogą być realizowane wyłącznie poprzez: polecenie przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy prowadzony przez Bank w walucie lokaty, wypłatę gotówkową w placówce Banku realizowaną w złotych, polecenie przelewu na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy prowadzony przez Bank prowadzony w złotych. PoniewaŜ wprowadzone zmiany nie objęły zmiany treści postanowienia 7 ust. 6 pkt 2), 7 ust. 10 uznać naleŝało, iŝ spowodowały one przede wszystkim zmianę sytuacji prawnej konsumentów, którzy zawarli z Bankiem umowę o prowadzenie rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej we frankach szwajcarskich i których termin obowiązywania nie upłynął przed 1 listopada 2013 r. Skutki działania Banku dotknęły przy tym zarówno konsumentów, którzy zgodzili się na wprowadzenie zmian do Regulaminu, jak i tych konsumentów, którzy postanowili rozwiązać zawartą z Bankiem umowę. W tym pierwszym przypadku po upływie terminu, na jaki umowa została zawarta, pozbawiono ich moŝliwości wypłaty gotówkowej środków pochodzących z lokaty (kapitału wraz z odsetkami) w walucie lokaty, która to moŝliwość istniała po uprzednim przelaniu tych środków na rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy lub oszczędnościowy prowadzony w Banku. W drugim z omawianych przypadków decydując się na wypłatę środków we frankach szwajcarskich tracili moŝliwość uzyskania spodziewanych odsetek od ulokowanego kapitału. Taki wniosek wynika z analizy postanowień Regulaminu regulujących tryb wprowadzenia do niego zmian. Postanowienia te posiadały toŝsamą treść zarówno przed dokonaniem zmiany Regulaminu, jak i po tej zmianie. ak wskazywano juŝ powyŝej procedura postępowania w przypadku zmiany Regulaminu została opisana następująco: 1. w przypadku zmiany zapisów Regulaminu, Bank doręczy Posiadaczowi zmieniony Regulamin lub wykaz zmian za pośrednictwem poczty, poprzez Kanały Komunikacji Elektronicznej lub w formie elektronicznej na adres mailowy podany przez Posiadacza; 2. Bank informuje o proponowanych zmianach postanowień Regulaminu nie później niŝ 2 miesiące przed proponowaną datą wejścia ich w Ŝycie. Brak zgłoszenia sprzeciwu Posiadacza wobec proponowanych zmian jest równoznaczny z wyraŝeniem na nie zgody. 3. Posiadacz ma prawo, przed datą proponowanego wejścia w Ŝycie zmian, 19
20 wypowiedzieć umowę Rachunku płatniczego bez ponoszenia opłat związanych z wypowiedzeniem Umowy lub opłat wynikających z proponowanych zmian; 4. w przypadku, gdy Posiadacz zgłosi sprzeciw, ale nie dokona wypowiedzenia Umowy Rachunku płatniczego, Umowa wygasa z dniem poprzedzającym dzień wejścia w Ŝycie proponowanych zmian, bez ponoszenia opłat związanych ze zgłoszonym sprzeciwem lub opłat wynikających z proponowanych zmian. Podnieść trzeba, iŝ powyŝsze postanowienia jedynie częściowo odnoszą się do umów o prowadzenie rachunku lokaty terminowej. Zgodnie bowiem z definicją podaną w 1 pkt 23) i 2 ust. 1 i 2 Regulaminu Rachunkiem płatniczym nie jest rachunek lokaty terminowej. Analiza powyŝszych postanowień prowadzi do wniosku, Ŝe w omawianym przypadku, konsument, który nie akceptował proponowanych zmian mógł zgłosić prawo sprzeciwu, które skutkowało wygaśnięciem umowy z dniem poprzedzającym ich wejście w Ŝycie. Zgodnie z odpowiedzią Banku przedłoŝoną w toku postępowania, zgłoszenie sprzeciwu skutkuje brakiem ponoszenia przez konsumentów opłat związanych ze zgłoszeniem sprzeciwu lub opłat wynikających z proponowanych zmian. Istotnym jest przy tym, Ŝe przytoczone powyŝej postanowienia nie regulują kwestii tego, czy skorzystanie z prawa sprzeciwu powoduje utratę przez konsumentów odsetek od ulokowanego kapitału. Analiza postanowień całego wzorca prowadzi zaś do wniosku, Ŝe jedynym postanowieniem regulującym skutki złoŝenia przez konsumenta dyspozycji wypłaty środków z rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej standardowej przed upływem okresu umownego jest 7 ust. 10 wzorca, zgodnie z którym w takim przypadku do naliczania oprocentowania zastosowanie mają zasady określone w 9 ust. 4 pkt 3. Zgodnie zaś z postanowieniem zamieszczonym w 9 ust. 4 pkt 3) wzorca, w przypadku niedotrzymania przez posiadacza rachunku okresu umownego rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej Bank ma prawo do nienaliczania odsetek. Z powyŝszego wynika wniosek, iŝ konsumenci, którzy skorzystali z przysługującego im prawa do wyraŝenia sprzeciwu wobec wprowadzanych zmian zostali pozbawieni prawa do odsetek od ulokowanego kapitału. ZauwaŜyć równieŝ naleŝy, iŝ nawet w przypadku, gdyby Bank konsumentom takim wypłacał odsetki naliczone do dnia poprzedzającego dzień wejścia w Ŝycie zmian Regulaminu, to i tak konsumenci traciliby spodziewane korzyści wyraŝające się kwotą skapitalizowanych odsetek za czas od dnia zmiany Regulaminu do dnia umówionego końca obowiązywania umowy. Mając powyŝsze na uwadze zauwaŝyć naleŝy, Ŝe umowa o lokatę terminową słuŝy gromadzeniu środków na rachunku w ten sposób, Ŝe zostają one zamroŝone na określony czas, poprzez zawarcie w umowie z bankiem klauzuli wyłączającej moŝliwość dysponowania nimi przez posiadacza rachunku. Istota lokaty terminowej związana jest jednocześnie z ustaleniem okresu, w jakim środki pienięŝne będą przechowywane przez bank. Ustalenie to następuje w momencie zawierania umowy lokaty terminowej, a więc w zamian za wyŝsze oprocentowanie środków przechowywanych na rachunku bankowym, w porównaniu z ofertą związaną z prowadzeniem rachunku bieŝącego lub pomocniczego, posiadacz lokaty terminowej zobowiązuje się nie podejmować środków z rachunku lokaty terminowej przez czas określony w umowie. Przyjmuje się równieŝ, iŝ do essentialia negotii umowy o rachunek lokaty terminowej naleŝy zastrzeŝenie w tej umowie odsetek, gdyŝ w przeciwnym razie stosunek ten zostałby ukształtowany sprzecznie z naturą zobowiązania. Z ekonomicznego punktu widzenia celem zawarcia przez konsumenta umowy o prowadzenie rachunku lokaty terminowej jest więc zdeponowanie posiadanych środków pienięŝnych na rachunku bankowym na określony czas i po jego upływie uzyskanie ulokowanych środków powiększonych o umówione odsetki. Z drugiej strony Bank, przez określony czas jest zwolniony od konieczności utrzymywania gotowości do 20