Source: http://docplayer.se/47263033-Marknadsforing-av-bank-och-konsumentkrediter.html
Timestamp: 2017-09-26 13:36:09+00:00
Document Index: 29392715

Matched Legal Cases: ['domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ']

Marknadsföring av bank och konsumentkrediter - PDF
Download "Marknadsföring av bank och konsumentkrediter"
1 Processrådet Carolina Andersson KO-sekretariatet Stämningsansökan Datum Dnr 2016/951 Patent- och marknadsdomstolen Kärande Konsumentombudsmannen Box Karlstad Svarande JAK Medlemsbank ( ) Box Skövde Ombud: Jan-Mikael Bexhed Calissendorff Swarting Advokatbyrå KB Hamngatan Stockholm Saken Marknadsföring av bank och konsumentkrediter 1 YRKANDEN 1) Konsumentombudsmannen (KO) yrkar att Patent- och marknadsdomstolen vid vite förbjuder JAK Medlemsbank (JAK eller banken) att vid marknadsföring av banken och de konsumentkrediter banken tillhandahåller, använda sig av uttryck som den räntefria banken, räntefri, utan ränta och liknande uttryck när så inte är fallet. 2) KO yrkar att Patent- och marknadsdomstolen vid vite ålägger JAK att vid marknadsföring av konsumentkrediter använda begreppet ränta istället för det JAK kallar lånekostnad eller annat uttryck, när det är ränta som avses. 3) KO yrkar ersättning för kostnader i målet med belopp som senare kommer att anges. Postadress Fakturaadress Besöksadress Telefon/Fax E-post/webbadress Bankgiro Org.nr Box 48 FE 64 Tage Erlandergatan 8A Karlstad Strömsund
2 2016/951 2 (7) 2 GRUNDER 2.1 Den räntefria banken och räntefria lån (yrkande 1) JAK har i marknadsföringen av banken använt sig av uttryck som Bli medlem i den räntefria banken! och JAK bedriver räntefri verksamhet. JAK har vidare påstått att JAK:s lån är räntefria. Bankens krediter är inte räntefria. Det är därför inte en räntefri bank. En marknadsföringsåtgärd i form av sådana i sak felaktiga påståenden är vilseledande och påverkar konsumenten i sin förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut. 2.2 Begreppet lånekostnad (yrkande 2) JAK har i marknadsföringen av sina krediter använt begreppet lånekostnad istället för ränta. Det JAK kallar lånekostnad är en procentuell ränta och inte en sådan avgift som är tillåten enligt konsumentkreditlagen. JAK har, genom att ersätta begreppet ränta med lånekostnad, utelämnat väsentlig information om att det finns en ränta. Ett sådant utelämnande av väsentlig information är vilseledande och påverkar konsumenten i sin förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut. 3 BAKGRUND 3.1 Konsumentverkets handläggning Konsumentverket öppnade i augusti 2016 ett tillsynsärende mot JAK efter att verket uppmärksammat JAK:s marknadsföring av krediter på bolagets egen webbplats. Konsumentverket har kommunicerat med JAK. Banken har inte ändrat sin marknadsföring. 3.2 Bankens invändning JAK har i kommunikation med verket vidgått att det JAK kallar lånekostnad faktiskt är en ränta i konsumentkreditlagens mening. JAK har anfört att banken av religiösa och ideologiska skäl ska få använda begreppet lånekostnad istället för ränta i sin marknadsföring av banken och dess krediter. En stor del av bankens lånekunder är personer som av religiös övertygelse inte kan betala ränta eller någon ersättning som rubriceras som ränta. JAK anser att regleringarna i Europakonventionen och regeringsformen om religionsfrihet är absoluta och överordnade konsumentkreditlagen. 3.3 KO:s invändning i kommunikation med JAK KO anser att bestämmelserna i Europakonventionen och regeringsformen om religionsfrihet inte avser juridiska personer, utan var och en, varje individs, rätt
3 2016/951 3 (7) att utöva sin religion. Bestämmelserna kan inte åberopas av en bank till stöd för att frångå tvingande bestämmelser i konsumentkreditlagen. KO anser vidare att det är särskilt viktigt att upplysa konsumenterna om att, det JAK kallar lånekostnad, i själva verket är en ränta, om marknadsföringen till stor del riktas mot konsumenter som av ideologiska eller religiösa skäl är emot att betala ränta. 3.4 Banken Av registreringsbeviset framgår under rubriken verksamhet/ändamål att föreningen ska sprida information om räntefri ekonomi och främja medlemmars intressen genom att bedriva bankverksamhet på räntefri grund. Vidare framgår att föreningen är partipolitiskt och religiöst obunden (se bilaga A). Även av hemsidan framgår att banken är partipolitiskt och religiöst obunden (se bilaga 1). 4 RÄTTSLÄGE, OMSTÄNDIGHETER OCH KO:s BEDÖMNING 4.1 Rättsläge Enligt 10 1 st. marknadsföringslagen, MFL, får inte en näringsidkare vid marknadsföring använda sig av felaktiga påståenden eller andra framställningar som är vilseledande i fråga om näringsidkarens egen eller någon annans näringsverksamhet. Om vilseledandet påverkar eller sannolikt påverkar konsumenternas förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut är marknadsföringen otillbörlig enligt 8 MFL och får förbjudas enligt 23 samma lag. Enligt 5 MFL ska all marknadsföring stämma överens med god marknadsföringssed. Marknadsföring som strider mot god marknadsföringssed är enligt 6 MFL otillbörlig om den i märkbar mån påverkar eller sannolikt påverkar konsumentens förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut. Sådan marknadsföring får förbjudas enligt 23 samma lag. Enligt 10 3 st. MFL får en näringsidkare inte heller utelämna väsentlig information i marknadsföringen av sin egen eller någon annans näringsverksamhet. Med vilseledande utlämnande avses även sådana fall när den väsentliga informationen ges på ett oklart, obegripligt, tvetydligt eller annat olämpligt sätt. Enligt 24 samma lag får en näringsidkare som låter bli att lämna väsentlig information åläggas att lämna sådan information. Av 18 konsumentkreditlagen, kkrl, framgår att kredittagaren är skyldig att, utöver eller istället för ränta, betala särskild ersättning för krediten (avgift)
4 2016/951 4 (7) endast om den har avtalats och om sådan ersättning avser kostnader som kreditgivaren har för krediten. Om kostnaden kan särskiljas, får avgift tas ut särskilt för varje sådan kostnad. Som exempel på sådana kostnader anges uppläggningskostnader, kostnader för värdering av säkerhet och aviseringskostnader. Däremot är inte kreditgivarens kostnader för exempelvis allmän administration hänförliga till krediten i den mening som här avses (prop. 1991/92:83 s. 118 f). Det kan förmodas att de flesta konsumenter är mindre observanta på avgifter än på ränta och om kreditgivare obegränsat kan ersätta ränta med avgifter försämras konsumenternas möjligheter att bedöma de verkliga kostnaderna för krediten. Det gäller även om den effektiva räntan anges (prop. 1991/92:83 s. 53 och 55). 4.2 Sakomständigheter JAK anger i rubriken på öppningssidan på bankens egen websida, Bli medlem i den räntefria banken! och längre ned på samma sida JAK Medlemsbank bedriver räntefri verksamhet som balanseras av medlemmarnas in- och utlåning. (bilaga 1). JAK anger vidare, under rubriken Lånekostnad, på sin websida (bilaga 2). JAKs lån är räntefria. Det innebär att du betalar en lånekostnad som ska täcka våra kostnader för kreditrisk, administration, information och utveckling. Lånekostnaden är 3 procent på aktuell skuld för lån med säkerhet och 4,5 procent för lån utan säkerhet (så kallat blancolån). Av websidan framgår följande under rubriken Lånekostnad och effektiv ränta (bilaga 3). Istället för ränta tar vi ut en lånekostnad för att täcka våra utgifter i samband med lånet (läs vår definition av ränta här). Lånekostnaden är en procentsats som motsvarar den nominella räntan för ett traditionellt räntelån. Beroende på om lånet du tar har säkerhet (t.ex. fastighet) eller inte så varierar lånekostnaden mellan 3 och 4,5 procent. Om man klickar på länken (läs vår definition av ränta här) (bilaga 4) framgår under rubriken JAKs värdegrund och definition av ränta. Ränta enligt JAK Jak Medlemsbank verkar för ett samhälle utan ränta. JAK Medlemsbank är räntefri Likt andra banker finns i JAK administrationskostnader, som inkluderar överskott för att garantera långsiktighet och täckning av kreditförluster Som ränta betraktar vi all betalning för lån (in- och utlåning) utöver vad som motsvarar de verkliga och skäliga kostnader som låneverksamheten medför för långivaren.
5 2016/951 5 (7) 4.3 KO:s bedömning Bankens krediter är inte räntefria eftersom det JAK kallar lånekostnad i själva verket är en ränta. JAK har i kommunikation med Konsumentverket angett att JAK av ideologiska/religiösa skäl använder begreppet lånekostnad istället för ränta. Av registreringsbeviset framgår emellertid att banken är religiöst obunden. KO anser att banken, oavsett mot vilka grupper marknadsföringen riktas, inte kan åberopa regeringsformens bestämmelser om religionsfrihet, utan ska följa konsumentkreditlagens tvingande bestämmelser Vad är ränta? Kreditränta definieras i 2 kkrl som räntekostnaden per år för den vid var tid obetalda delen av skulden angiven som en ränta. Enligt 18 kkrl framgår att kredittagaren är skyldig att, utöver eller istället för ränta, betala särskild ersättning för krediten (avgift) endast om den har avtalats och om sådan ersättning avser kostnader som kreditgivaren har för krediten. Om kostnaden kan särskiljas, får avgift tas ut särskilt för varje sådan kostnad. Marknadsdomstolen har i bl.a. MD 2008:3, MD 2009:34 och MD 2009:13 prövat vad som kan vara en avgift (annan ersättning istället för ränta) för konsumentkrediter. Marknadsdomstolen har funnit att avtalsvillkor som innebär att näringsidkare tar ut avgifter för att täcka kostnader som inte utgör direkta hanteringskostnader för krediten strider mot 12 i 1992-års konsumentkreditlag (1992:830), vilket motsvarar 18 i nuvarande lag, och är att anse som oskäliga. Enligt domstolen kan kostnader som räntekostnader, revisionsuppdrag, övriga uppdrag, marknadsföring, kreditförluster, kontorslokal, upplåning, personal och kreditprövning, inte anses utgöra kostnader för den specifika krediten. Sådana kostnader utgör således ränta. Enligt MD 2009:13 kan det antas uppkomma i stort sett samma kostnader för en mindre kredit som för en större med visst avsteg som kan hänföra sig till t.ex. värderingskostnader vid beviljande av riktigt stora krediter. Således kan olika stora krediter medföra viss skillnad, dock inte en proportionerlig ökning per lånad krona. JAK har själva angett att banken tar ut en procentsats som motsvarar den nominella räntan för att täcka kostnader för kreditrisk, administration, information och utveckling. KO anser därmed att, i likhet med vad JAK själv har uppgett, det JAK kallar lånekostnad faktiskt är en ränta. Det finns inga hinder mot att erbjuda räntefria lån men all annan ersättning för krediten utöver ränta måste följa bestämmelserna i 18 kkrl.
6 2016/951 6 (7) Förbud Att påstå att banken och dess krediter är räntefria när så inte är fallet är vilseledande enligt 10 MFL. KO anser att det är särskilt viktigt att upplysa konsumenterna om att det JAK kallar lånekostnad i själva verket är en ränta om, som banken uppgett, marknadsföringen till stor del riktas mot konsumenter som av ideologiska eller religiösa skäl är emot att betala ränta. Om man av olika skäl är emot att betala ränta är det sannolikt att man väljer en bank som marknadsför sig och sina krediter som räntefria. Konsumenter är dessutom mindre observanta på avgifter än på ränta och om kreditgivare obegränsat kan ersätta ränta med avgifter försämras konsumenternas möjligheter att bedöma de verkliga kostnaderna för krediten (se prop. 1991/92:83 s. 53 och 55). Den beskrivna marknadsföringsmetoden påverkar därför sannolikt konsumenternas förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut. Affärsmetoden är därför otillbörlig enligt 8 MFL och ska förbjudas enligt 23 samma lag. I vart fall strider metoden mot god marknadsföringssed. Eftersom metoden sannolikt påverkar mottagarens förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut, är den dessutom otillbörlig enligt 5 och 6 MFL och bör i vart fall förbjudas av denna anledning Åläggande KO anser att det är vilseledande att, i marknadsföringen av bankens krediter, använda begreppet lånekostnad istället för ränta. JAK har utelämnat information om att det finns en ränta. Att använda ett annat begrepp än vad som åsyftas försvårar för konsumenten att göra en bedömning av krediten och att göra jämförelse med andra krediterbjudanden. Det är av väsentlig betydelse för konsumenterna att få klar och begriplig information om vad som åsyftas. Att använda ett annat begrepp än vad som egentligen avses är detsamma som att utelämna väsentlig information. KO anser att det är vilseledande enligt 10 3 st. MFL att utelämna information om att lånekostnaden faktiskt är en ränta. Ett sådant utelämnande av väsentlig information är vilseledande och påverkar konsumenten i sin förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut. JAK ska därför enligt 24 samma lag åläggas att använda begreppet ränta för det bolaget idag kallar lånekostnad.
7 2016/951 7 (7) 5 Bevisning Bilaga 1: Skärmdump den 19 december 2016 från JAK:s websida till styrkande av - att JAK vid marknadsföring av banken gjort påståenden som Bli medlem i den räntefria banken! och att JAK bedriver räntefri verksamhet. Bilaga 2: Skärmdump den 19 december 2016 från JAK:s websida till styrkande av - att JAK vid marknadsföring av banken gjort påståenden som JAKs lån är räntefria - att det JAK kallar lånekostnad ska täcka kostnader före kreditrisk, administration, information och utveckling. - att lånekostnaden är en procentuell del av aktuell skuld. Bilaga 3: Skärmdump den 31 mars 2017 från JAK:s websida till styrkande av - att det JAK kallar lånekostnad ska täcka JAK:s utgifter i samband med lånet. - att lånekostnaden är en procentuell del av aktuell skuld och motsvarar den nominella räntan för ett traditionellt räntelån. Bilaga 4: Skärmdump den 31 mars 2017 från JAK:s websida till styrkande av - att JAK vid marknadsföring av banken gjort påståenden som JAK Medlemsbank är räntefri - att det JAK kallar lånekostnad ska täcka administrationskostnader inklusive överskott för att garantera långsiktighet och täckning av kreditförluster. KO kan komma att komplettera bevisuppgiften. 5.1 Övriga bilagor Bilaga A: Registreringsbevis för JAK Medlemsbank. Daniel Karfs Bitr Konsumentombudsman Carolina Andersson Processråd