Source: http://docplayer.cz/480032-Vysoke-uceni-technicke-v-brne-brno-university-of-technology.html
Timestamp: 2016-12-05 05:03:49+00:00
Document Index: 6699266

Matched Legal Cases: ['zákona č.121', 'Čl. 1', 'zákona č. 111', 'zákona č. 121', 'zákona č. 101', 'zákona č. 21', 'zákona č. 250', 'zákona č. 89', 'zákona č. 145']

1 VYSOKÉ UČENÍ TECHNICKÉ V BRNĚ BRNO UNIVERSITY OF TECHNOLOGY FAKULTA PODNIKATELSKÁ ÚSTAV EKONOMIKY (ÚE) FACULTY OF BUSINESS AND MANAGEMENT INSTITUT OF OSOBNÍ PŮJČKY VYMÁHÁNÍ POHLEDÁVEK PERSONAL LOANS DEBT COLLECTION DIPLOMOVÁ PRÁCE MASTER S THESIS AUTOR PRÁCE AUTHOR VEDOUCÍ PRÁCE SUPERVISOR Bc. ALENA BAŽANTOVÁ Ing. Václav Zeman BRNO 20072 Vysoká škola : Vysoké učení technické v Brně Fakulta:podnikatelská Akademický rok:2006/2007 Ústav:ekonomiky ZADÁNÍ DIPLOMOVÉ PRÁCE Bc.Alena Bažantová 6208T090 Podnikové finance a obchod ředitel ústavu v souhladu se zákonem č.111/1998 o vysokých školách, Studijním a zkušebním řádem VUT v Brně a Směrnicí děkana pro realizaci bakalářských a magisterských studijních programů Vám zadává diplomovou práci s názvem: Osobní půjčky vymáhání pohledávek Personál loans debt collection Pokyny pro vypracování: Úvod Vymezení problému a cíle práce Teoretická východiska práce Analýza problému a současná situace Vlastní návrhy řešení, přínos (efektivnost) návrhů řešení Závěr Seznam použité literatury Podle 60 zákona č.121/2000 Sb. (autorských práv) v platném znění, je tato práce Školním dílem. Využití této práce se řídí právním režimem autorského zákona. Citace povoluje Fakulta podnikatelská Vysokého učení Technického v Brně. Podmínkou této práce je uzavření Licenční smlouvy dle autorského zákona.3 LICENČNÍ SMLOUVA POSKYTOVANÁ K VÝKONU PRÁVA UŽÍT ŠKOLNÍ DÍLO uzavřená mezi smluvními stranami: 1. Pan/paní Jméno a příjmení: Bc. Alena Bažantová Bytem: Fričova 1048, Hradec Králové Narozen/a (datum a místo): , v Jilemnici (dále jen autor ) a 2. Vysoké učení technické v Brně Fakulta podnikatelská se sídlem Kolejní 2906/4, , Brno jejímž jménem jedná na základě písemného pověření děkanem fakulty: doc. Ing. Alena Kocmanová, Ph.D., ředitelka ústavu ekonomiky (dále jen nabyvatel ) Čl. 1 Specifikace školního díla 1. Předmětem této smlouvy je vysokoškolská kvalifikační práce (VŠKP): disertační práce x diplomová práce bakalářská práce jiná práce, jejíž druh je specifikován jako... (dále jen VŠKP nebo dílo) Název VŠKP: Osobní půjčky - vymáhání pohledávek Vedoucí/ školitel Ing. Václav Zeman VŠKP: Ústav: Datum obhajoby Ústav ekonomiky červen 2007 VŠKP: VŠKP odevzdal autor nabyvateli v * : x tištěné formě počet exemplářů 1.. x elektronické formě počet exemplářů 1.. * hodící se zaškrtněte4 2. Autor prohlašuje, že vytvořil samostatnou vlastní tvůrčí činností dílo shora popsané a specifikované. Autor dále prohlašuje, že při zpracovávání díla se sám nedostal do rozporu s autorským zákonem a předpisy souvisejícími a že je dílo dílem původním. 3. Dílo je chráněno jako dílo dle autorského zákona v platném znění. 4. Autor potvrzuje, že listinná a elektronická verze díla je identická. Článek 2 Udělení licenčního oprávnění 1. Autor touto smlouvou poskytuje nabyvateli oprávnění (licenci) k výkonu práva uvedené dílo nevýdělečně užít, archivovat a zpřístupnit ke studijním, výukovým a výzkumným účelům včetně pořizovaní výpisů, opisů a rozmnoženin. 2. Licence je poskytována celosvětově, pro celou dobu trvání autorských a majetkových práv k dílu. 3. Autor souhlasí se zveřejněním díla v databázi přístupné v mezinárodní síti ihned po uzavření této smlouvy x 1 rok po uzavření této smlouvy 3 roky po uzavření této smlouvy 5 let po uzavření této smlouvy 10 let po uzavření této smlouvy (z důvodu utajení v něm obsažených informací) 4. Nevýdělečné zveřejňování díla nabyvatelem v souladu s ustanovením 47b zákona č. 111/ 1998 Sb., v platném znění, nevyžaduje licenci a nabyvatel je k němu povinen a oprávněn ze zákona. Článek 3 Závěrečná ustanovení 1. Smlouva je sepsána ve třech vyhotoveních s platností originálu, přičemž po jednom vyhotovení obdrží autor a nabyvatel, další vyhotovení je vloženo do VŠKP. 2. Vztahy mezi smluvními stranami vzniklé a neupravené touto smlouvou se řídí autorským zákonem, občanským zákoníkem, vysokoškolským zákonem, zákonem o archivnictví, v platném znění a popř. dalšími právními předpisy. 3. Licenční smlouva byla uzavřena na základě svobodné a pravé vůle smluvních stran, s plným porozuměním jejímu textu i důsledkům, nikoliv v tísni a za nápadně nevýhodných podmínek. 4. Licenční smlouva nabývá platnosti a účinnosti dnem jejího podpisu oběma smluvními stranami. V Brně dne:. Nabyvatel Autor5 Anotace Název práce je Osobní půjčky - vymáhání pohledávek. Práce se zabývá analýzou účinnosti vymáhání pohledávek v ČSOB a úvěrového procesu a hledáním východisek založených zejména na zeefetivnění celého procesního modelu v oblasti poskytování osobních půjček v ČSOB. Annotation The name of the work is Personal loans - debt collection. This work analyses effectivity of requisition outstandings in CSOB and credit process and searching ways out based especially on effectiveness of proces model in area of administration personal loans in CSOB. Klíčová slova půjčka, osobní půjčka, vymáhání pohledávek, CRM, klient Keywords loan, personal loan, debt collection, CRM, client6 Bibliografická citace mé práce: BAŽANTOVÁ, A. Osobní půjčky - vymáhání pohledávek. Brno: Vysoké učení technické v Brně, Fakulta podnikatelská, s. Vedoucí diplomové práce Ing. Václav Zeman.7 Prohlášení Prohlašuji, že předložená diplomová práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb. O právu autorském a o právech souvisejících s právem autorským).8 Poděkování Chtěla bych tímto poděkovat Ing. Václavu Zemanovi za výtečné vedení, konstruktivní připomínky při zpracování mé diplomové práce, jeho ochotu a vstřícnost. Dále bych chtěla poděkovat Mgr. Miroslavovi Tobiáškovi. A v neposlední řadě bych ráda poděkovala Alešovi Trnovskému za jeho neocenitelnou pomoc a trpělivost.9 OBSAH Úvod Základní poznatky k problematice Úvěrový trh Produkty Spotřební úvěry Základní rozdělení úvěrů: Úvěrová smlouva Bankovní registr Nebankovní registr klientských informací Bankovní trh Střední a Východní Evropa a rozvinuté země Analýza trhu střední a východní Evropy Tržní penetrace bankovních produktů Trendy v osobním bankovnictví Střední a východní Evropy Srovnání Spotřebitelských úvěrů tří bank v České republice Pojištění úvěrů Podmínky pro sjednání pojištění Pojistné plnění CRM Zásadní pravidla úvěrové politiky ČSOB Analýza vymáhání pohledávek v ČSOB Schéma vymáhání pohledávek v ČSOB Časový sled činností procesu vymáhání pohledávek v ČSOB Proces mimosoudního vymáhání Základní zásady mimosoudního vymáhání Vymáhání retailových pohledávek den po splatnosti (dále D ) Vymáhání reitailových pohledávek Den po splatnosti + 15 až Den po splatnosti + 30 až Restrukturalizace Dohoda o srážkách ze mzdy (Den po splatnosti + 45) Odeslání poslední Výzvy (Den po splatnosti + 60)10 3.3.8 Zesplatnění (Den po splatnosti + 90) Den po splatnosti Inkasní společnosti Předání případů na Právní oddělení Exekuce Úmrtí dlužníka Návrhy a doporučení Doporučení prevence Scoring Ověřování příjmů Výchova klienta Návrh vedoucí k zefektivnění útvaru Vymáhání Odstranění nedostatků při vymáhání pohledávek v ČSOB Návrh nového produktu konsolidace půjček Konsolidace půjček Doporučení pro ČSOB Shrunutí návrhů a doporučení SWOT analýza Závěr Literatura11 Úvod V ČSOB jsem zaměstnaná již čtvrtým rokem, z toho jsem 3 roky měla příležitost vést tým vymáhání pohledávek v Klientském centru. Proto jsem se rozhodla zmapovat proces vymáhání pohledávek a poukázat na chyby, které jak vím z praxe komplikují a ztěžují práci. Rozhodnutí zavést vymáhání pohledávek po telefonu do Klientského centra, bylo na základě toho, že útvar, který měl tuto činnost na starosti, dělal i back office a práce nebyla efektivní a neměla výsledky. V práci se chci zaměřit na zmonitorování slabých míst jak ve vymáhání pohledávek tak v úvěrovém procesu ČSOB. V dnešní době je trend žít na dluh. Lidé si berou půjčky, kritérium výběru je pro ně ve většině případů rychlost poskytnutí a ne například výše úrokové sazby, doba splatnosti atd. Zadlužení českých domácností se zvyšuje. Banky na zvyšující se poptávku reagují a pro klienta je připravena široká škála úvěrových produktů. Samozřejmě řada lidí využívá možnosti půjček od splátkových společností. Splátkové společnosti nabízí rychlost schválení a poskytnutí půjček, ale taky zpravidla za velmi vysoký úrok. Bohužel se velmi často stává, že si lidé splatí půjčku půjčkou. Výhodnější by pro ně rozhodně byla konsolidace půjček. Banky zjednodušují a zrychlují proces schvalování úvěrových produktů, pokud by se tomu tak nedělo, nemají šanci obstát v stále se zvětšující konkurenci. Boj o klienta je tvrdý, lidé mají možnost srovnání a kritérium rychlosti a jednoduchosti poskytnutí půjčky je veliké a pokud banky chtějí obstát na úvěrovém trhu nesmějí toto kritérium podcenit12 1 Základní poznatky k problematice 1.1 Úvěrový trh Úvěrový trh můžeme vymezit jako systém institucí a instrumentů zabezpečující pohyb kapitálu na úvěrovém principu mezi bankami a nebankovním sektorem, lze sem zařadit i vzájemné úvěrové obchody bank, respektive dalších finančních zprostředkovatelů, které nejsou vzhledem k formě (nejde o cenné papíry) ani součástí trhu kapitálového.jde převážně o střednědobé a dlouhodobé vklady, které finanční instituce s relativně dlouhodobějším přebytkem zdrojů nad vlastními aktivními úvěrovými aktivitami umísťují u bank, jejíž situace je opačná. Dominantní úlohu na úvěrovém trhu hrají komerční banky. Na jedné straně přijímají vklady od svých klientů, kterými jsou především domácnosti, významná část připadá i na podnikový a veřejný sektor. Na druhé straně poskytují banky na vlastní účet různé druhy úvěrů, jejichž výrazně největší objem plyne do podnikového sektoru. Obchody na úvěrovém trhu nejsou zpravidla upraveny jednotlivými pravidly a řídí se obecně platnými právními normami pro obchodní vztahy. Podmínky jednotlivých obchodů jsou smluvně upraveny mezi příslušnými subjekty. Vzhledem k individuálnímu charakteru jednotlivých úvěrových smluv je sekundární obchodovatelnost, a tedy i likvidita těchto instrumentů, obecně výraznější nižší než instrumentů kapitálového trhu13 1.2 Produkty Spotřební úvěry Mezi spotřební úvěry můžeme zahrnout veškeré úvěry poskytované soukromým osobám a domácnostem, které složí k financování nákupu spotřebních předmětů, pořízení nebo stavbě bytů a rodinných domů, popř. krytí jiných spotřebních výdajů. Od komerčních úvěrů se zásadním způsobem liší z hlediska svého užití, u komerčních úvěrů plyne z úvěrového objektu cash flow, ze kterého se úvěr splácí.naproti tomu spotřební úvěry složí ke krytí spotřebních výdajů, a tudíž úvěrovaný objekt přímo neprodukuje zdroje ke splácení úvěru. Spotřební úvěry se od úvěrů komerčních dále odlišují v následujících rysech: - podkladové informace, které jsou klientem předkládané jsou méně kvalitní, než informace, které předkládá podnik - primárním zdrojem splácení je běžní příjem klienta, který zpravidla nesouvisí s objektem, na který je úvěr poskytován Bankovní úvěry můžeme rozdělit dle celé řady kritérií do několika kategorií. Nejdůležitějším a rozhodujícím rozdělujícím prvkem je doba, na kterou je úvěr poskytnut Základní rozdělení úvěrů: podle doby splatnosti - krátkodobé ( do 1 roku) - střednědobé (od 1-4 let) - dlouhodobé (více než 4 roky) podle poskytnuté měny14 - korunové (úvěr v Kč) - devizové (v jiné měně) podle poskytnutých záruk - zajištěné (úvěr je zajištěn zástavou) - nezajištěné (banka nevyžaduje zástavu, poskytují se pouze dobrým klientům banky) podle způsobu čerpání - jednorázové úvěry (klient vyčerpá předem stanovenou částku jednorázově nebo postupně v předem dohodnutých termínech) - ve formě úvěrové linky (klient si opakovaně půjčuje finanční prostředky na financování vlastních potřeb do výše stanoveného úvěrového limitu) podle subjektu, kterému je úvěr poskytován - úvěry pro podnikatelské účely (slouží k financování provozních či investičních potřeb firem) - úvěry občanům (mohou být buď účelově zaměřené např. nákup pozemku, nebo mít formu osobního úvěru) - mezibankovní úvěry - úvěry obcím a městům Rozdělení úvěrů dle doby splatnosti Podíváme-li se na podrobněji na oblast úvěrů rozdělenou dle doby splatnosti, do jednotlivých kategorií můžeme přiřadit následující základní formy: Krátkodobé úvěry (doba splatnosti nepřesahuje 1 rok): - Kontokorentní úvěr jde o úvěr, který banka poskytuje v pohyblivé výši na běžném účtu klienta15 - Směnečný úvěr jak již samotný název vypovídá, tento úvěr je podmíněn existencí směnky jako cenného papíru. - Ručitelský úvěr při této formě úvěru banka přejímá zpravidla jednorázový závazek za svého (prvotřídního) klienta vůči třetí osobě. Střednědobé a dlouhodobé úvěry (doba splatnosti je delší než 1 rok) - Hypoteční úvěr zpravidla dlouhodobý úvěr s delší dobou splatnosti, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. - Emisní úvěr úvěr, který je poskytnut na základě odkupu emise cenných papírů (nejčastěji obligací), které dlužník emituje za účelem získání finančních prostředků. - Leasing jde o pronájem investičního zařízení, předmětů dlouhodobé spotřeby a jiných předmětů za sjednané nájemné na dobu určitou či neurčitou. Mezi nejvyužívanější úvěry, které si získávají stále větší oblibu, patří spotřebitelské úvěry. Doba splatnosti u těchto úvěrů je velice variabilní, a proto mohou být zařazeny do jakékoliv z výše uvedených kategorií. Do krátkodobých úvěrů můžeme zařadit malé osobní půjčky, do středně či dlouhodobých pak úvěry na nákup spotřebních předmětů dlouhodobější spotřeby. V bankovním sektoru SME je možné využít i speciální finančně úvěrové operace, do kterých můžeme zařadit: - Faktoring jde o odkup krátkodobých pohledávek před dobou jejich splatnosti - Forfaiting odkup střednědobých a dlouhodobých pohledávek před dobou splatnosti - Lombardní úvěr jde o úvěr, který je zajištěný zástavou movité věci nebo práva. Tento úvěr je poskytován na fixní částku a má pevnou lhůtu16 splatnosti. Lombardní úvěry mohou mít různé formy zástavy, např. na cenné papíry, na zboží, na pohledávky, atd. Rozmezí úvěrů Výše poskytovaných spotřebitelských úvěrů je u jednotlivých bank a typů úvěrů různá. Minimální výše se pohybuje od neurčené minimální částky ("0,- Kč") až po asi ,- Kč (většinou při použití úvěru na financování nemovitosti). Maximální výše poskytnutého se potom pohybuje od 75000,- Kč až po částku, která je definovaná schopností klienta splácet úvěr. Nižší maximální výši úvěru banky poskytují většinou u úvěrů bez zajištění, neúčelových a vyplácených v hotovosti klientovi. Způsoby výplaty Podle způsobu výplaty lze rozdělit úvěry na: - vyplacené klientovi v hotovosti přímo na přepážce banky - vyplacené bezhotovostním převodem na účet určený klientem (a to jednorázově nebo postupně) Úroková sazba Výše úrokové sazby závisí na typu úvěrů (např. zda-li je úvěr poskytovaný jako účelový nebo neúčelový), na době splatnosti úvěru, případně i na jiných okolnostech, které banka při stanovení výše úrokové sazby zohledňuje. V současné době se úroková sazba spotřebitelských úvěrů pohybuje v rozpětí od 7,5 až do 19 % p.a. Doklady k úvěru Při žádosti o úvěr musíte prokázat své příjmy a případně příjmy spolužadatelů, spoludlužníků a ručitelů předložením většinou těchto dokladů. Některé banky vyžadují17 jen některé. Nejlepší je se informovat přímo u banky, u které si chcete vzít spotřebitelský úvěr. - potvrzení zaměstnavatele o průměrné výši čistého měsíčního příjmu za poslední 3 měsíce vč. potvrzení, že nejste ve zkušební lhůtě a není s vámi vedeno jednání o ukončení pracovního poměru - výplatních pásek za poslední 3 měsíce potvrzených zaměstnavatelem (razítko a podpis), kdy rozhodující pro doložení výše příjmu je minimální měsíční příjem - přiznání k dani z příjmu fyzických osob - prokázáním minimálního měsíčního příjmu na účtu u banky za poslední 3 měsíce, pokud z výpisu lze jednoznačně vyčíst původ platu (mzda, důchod, výživné, nájemné apod.) - dokladu o přiznání důchodu Při žádosti musíte většinou předložit dva doklady za účelem prokázání totožnosti. Obvykle je to občanský průkaz a jako další rodný list cestovní pas, průkaz zdravotní pojišťovny nebo index (průkaz studenta VŠ). Poplatky a způsob výplaty úvěru Poplatky, které banky vybírají od klientů lze rozdělit do dvou skupin: - jednorázové: poplatky za posouzení a zpracování úvěru - opakující se poplatky: za správu úvěru Některé banky vybírají poplatek již při podání žádosti o úvěr (jeho výše je určena % z požadované výše, nebo pevně danou částkou). Tento poplatek banky většinou klientovi nevrací, ani při zamítnutí jeho žádosti o spotřebitelský úvěr. Jiné provádějí posouzení úvěru bezplatně a poplatek inkasují od klienta až v případě kladného vyřízení jeho18 žádosti o úvěr (výše poplatku je určena obdobně). Dalším typem poplatku je poplatek za vedení nebo správu účtu (úvěru). Tento poplatek u některých úvěrů není vybírán. Výhody a nevýhody Jednoznačnou a největší výhodou spotřebitelského úvěru je okamžité uspokojení vašich současných potřeb bez nutnosti dlouhodobě spořit. Jde tedy o rozdělení jednorázové platby na několik menších částí. Ale spotřebitelský úvěr má i své nevýhody, kterými jsou: - zaplatíte více než si půjčíte (půjčená částka + úrok) - většinou musíte prokázat pravidelný příjem a jeho výši - vyřízení trvá delší dobu - banky obvykle vyžadují spoustu různých potvrzení a dokladů - někdy si musíte sehnat ručitele, nebo se zaručit jiným majetkem Na co můžete spotřebitelský úvěr použít - na zařízení a vybavení domácnosti - na koupi spotřební elektroniky - na pořízení, rekonstrukci nebo modernizaci bytu či rodinného domu - na nákup dovolené - na koupi automobilu - náklady na tuzemské či zahraniční studium - na závazky mezi občany (vypořádání mezi dědici či manželi či uhradit členský podíl v bytovém družstvu apod.) Úvěrová smlouva V případě, že klient uspěje a projde úvěrovou analýzou, nic nebrání uzavření samotné úvěrové smlouvy. Jedná se o písemnost, kterou se (podle & 497 obchodního zákoníku) zavazuje věřitel, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a dlužník se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit19 úroky. Úvěrová smlouva by měla obsahovat přesné a nezaměnitelné údaje o jednotlivých stranách sjednávajících úvěr i charakteru úvěru. Úvěrová smlouva by měla mít následující náležitosti: - název a sídlo PO popř. jméno a adresu FO - název banky - účel úvěru - výše úvěru - výše úrokové sazby - způsob čerpání úvěru - termíny a částky splátek úvěru a úroků - splatnost úvěru - způsob zajištění - práva a povinnosti klienta a banky - datum uzavření smlouvy - podpisy zástupců banky a klienta20 1.2 Bankovní registr Bankovní registr klientských informací (dále jen úvěrový registr ) je společná databáze vytvořená na základě informací poskytnutých bankami o úvěrových vztazích mezi bankami a jejich klienty (viz Úvěrový registr a jeho obsah), který je spravován společností CBCB Czech Banking Credit Bureau, a.s. (dále jen CBCB ). Tato společnost je také zpracovatelem podle zákona č. 101/2000 Sb. o ochraně osobních údajů, ve znění pozdějších předpisů (dále jen Zákon o ochraně osobních údajů ). Úvěrový registr je společným projektem bank a společností zabývajících se vývojem a provozováním informačních systémů sloužících k výměně informací. Prostřednictvím společnosti CBCB, na níž mají majetkový podíl pouze banky, se mohou banky podle ustanovení 38a odst. 1 zákona č. 21/1992 Sb. o bankách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen Zákon o bankách ) vzájemně informovat o záležitostech vypovídajících o bonitě a důvěryhodnosti jejich klientů, což je také účelem úvěrového registru. Každá banka, která se účastní úvěrového registru, je zároveň správcem podle Zákona o ochraně osobních údajů. Úvěrový registr je standardním nástrojem moderních ekonomik zemí celého světa, bez kterého si lze jen stěží představit vstup naší země do společnosti zemí EU. Jaké výhody přináší úvěrový registr? Tak jako je tomu i v jiných zemích, přináší zavedení úvěrového registru do praxe dříve či později mnoho výhod a úlev pro ty, kteří mají zájem o získání nového úvěrového produktu. Každý, kdo má v úvěrovém registru pozitivní úvěrovou historii a plní své závazky z dříve uzavřených úvěrových smluv, se totiž stává pro každou další banku méně rizikovým. Jaké jsou tedy jednotlivé skutečné výhody existujícího úvěrového registru: - díky úvěrovému registru se u některých typů úvěrů urychlí proces posuzování žádostí o úvěry v jednotlivých bankách; - v případě, že klient má pozitivní úvěrovou historii, nebude pro banku neznámým rizikovým subjektem;21 - klienti mají prostřednictvím klientského centra možnost kontroly svých údajů v úvěrovém registru a nemusí se obávat zneužití dat; - v dlouhodobém horizontu napomáhá úvěrový registr také ke snížení ceny peněz pro fyzické osoby a drobné podnikatele (díky důkladnější znalosti klientů může dojít dlouhodobě ke snížení průměrné úrokové sazby krátkodobých úvěrů) - disciplinovaní klienti nebudou doplácet na nedůvěryhodné klienty se špatnou platební morálkou, jejichž chování může v současné době snižovat ochotu bank poskytovat úvěry; - v určitých případech nebude nutné vyžadovat od klientů čestné prohlášení o tom, zda mají závazky v jiných bankách. Úvěrový registr přispívá ke zlepšení vztahu mezi věřitelem a dlužníkem. Lepší informovanost bank se projeví ve snazším přístupu solidních klientů k penězům pro osobní spotřebu či podnikatelský záměr. Úvěrový registr a jeho obsah Úvěrový registr představuje databázi údajů o úvěrových vztazích, resp. o úvěrových smlouvách uzavřených mezi bankami a klienty, podle nichž bankám vzniklo nebo může vzniknout právo na vrácení poskytnutých peněžních prostředků a na zaplacení úroků ze strany klientů. Úvěrový registr je vytvořen na základě informací, které banky poskytují společnosti CBCB a které jednotlivě nebo ve svém souhrnu vypovídají o bonitě a důvěryhodnosti klientů bank. Tyto informace budou v úvěrovém registru pravidelně měsíčně aktualizovány a uchovávány pro potřebu vzájemného informování bank po dobu trvání uvěrového vztahu mezi bankou a jejím klientem a po dobu dalších čtyř (4) let po jeho řádném ukončení. Po uplynutí této doby budou takovéto informace pouze archivovány a nebudou poskytovány pro účely vzájemného informování bank. V souvislosti se zahájením činnosti úvěrového registru jsou osobní údaje úvěrového klienta zařazeny do úvěrového registru, přičemž počáteční i průběžné zařazování či aktualizace údajů v úvěrovém registru není podmíněna souhlasem klienta. Osobní údaje jsou do úvěrového registru zařazovány a následně zpracovávány v rozsahu, ve kterém: je klient poskytl bance v souvislosti s úvěrovým vztahem, mohou vyplynout z úvěrového vztahu za dobu jeho trvání a mohou sloužit pro posouzení bonity a22 důvěryhodnosti klienta. Jedná se zejména o osobní identifikační údaje klienta, informace o úvěrovém vztahu a jeho plnění. Naopak se v úvěrovém registru nezpracovávají citlivé osobní údaje a informace o zůstatcích či pohybech na běžných účtech klientů. Díky využití nejmodernějších technologií týkajících se provozu systému a zabezpečení přenosu a uchovávání osobních údajů klientů bank, které se osvědčily při provozování obdobných úvěrových registrů v zemích Evropské unie a smluvně definovaným vztahům a zárukám je minimalizováno zneužití bankovních informací a porušení bankovního tajemství. Jak probíhá další zpracování? Spolupráce na vytvoření a provozu úvěrového registru se účastní i další subjekty: - osobní údaje jsou bankami poskytnuty společnosti CBCB provozující úvěrový registr, která tyto údaje dále zpracovává, a to i s využitím systému pro automatické zpracování údajů společnosti CENTRALE RISCHI FINANZIARIA CRIF S.p.A. se sídlem v Bologni, Itálii. V Itálii jsou údaje také finálně automaticky zpracovávány; - takto zpracovávané osobní údaje zpřístupňuje společnost CBCB ve formě úvěrových zpráv dalším bankám, které se účastní úvěrového registru, a to výlučně za účelem vzájemného informování bank podle ustanovení 38a odst. 1 Zákona o bankách o záležitostech vypovídajících o bonitě a důvěryhodnosti jejich klientů; - v souladu s příslušnými ustanoveními Zákona o bankách a v souladu s příslušnými ustanoveními Zákona o ochraně osobních údajů lze osobní údaje zpracovávat pro účely vzájemného informování se bank o záležitostech vypovídajících o bonitě a důvěryhodnosti jejich klientů i bez souhlasu klienta; - předkladatelem a manažerem celého projektu je společnost CCB Czech Credit Bureau, a.s., která díky zkušenostem svých manažerů a zástupců akcionářů zvítězila ve výběrovém řízení Komise pro společné projekty bank při České bankovní asociaci. Společnost CCB Czech Credit Bureau, a.s. je v rámci úvěrového registru odpovědná za provoz telekomunikační linky mezi CBCB a společností CENTRALE RISCHI FINANZIARIA CRIF S.p.A.; nemá však přístup k žádným údajům zpracovávaným v úvěrovým registru23 Úvěrový registr v České republice podobně jako i v jiných státech vznikl ve spolupráci bank a nebankovních subjektů, které se specializují na provozování informačních systémů určených pro výměnu dat24 1.3 Nebankovní registr klientských informací Nebankovní registr klientských informací (dále jen NRKI ) je společná databáze údajů vytvořená na základě informací, které si vzájemně poskytují věřitelské subjekty o smluvních vztazích mezi věřitelskými subjekty a jejich klienty (bližší informace o obsahu NRKI jsou uvedeny v části NRKI a jeho obsah ). NRKI je společným projektem věřitelských subjektů a společností zabývajících se vývojem a provozováním informačních systémů sloužících k výměně informací. Základní účel NRKI Základním účelem NRKI je vzájemné informování věřitelských subjektů o záležitostech vypovídajících o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce jejich klientů. Výhody NRKI Na základě zkušeností z jiných zemí, přináší zavedení registru klientských informací obdobného NRKI dříve či později do praxe mnoho výhod a úlev pro ty, kteří mají zájem o získání nového finančního produktu či poskytnutí služby. Každý, kdo má v takovémto registru pozitivní platební historii a plní řádně své závazky z dříve uzavřených smluv, se totiž stává pro každý další věřitelský subjekt méně rizikovým. Výhody NRKI lze shrnout následovně: - díky NRKI se u některých typů produktů a služeb urychlí proces posuzování žádostí o poskytnutí financování u jednotlivých věřitelských subjektů; - v případě, že klient má pozitivní platební historii, bude zvýhodněn při posuzování a nebude pro věřitelský subjekt neznámou, rizikovou osobou; - v dlouhodobém horizontu napomáhá NRKI také ke snížení ceny peněz pro klienty (díky důkladnější znalosti klientů může dojít dlouhodobě ke snížení příslušných úrokových sazeb);25 - disciplinovaní klienti nebudou doplácet na nedůvěryhodné klienty se špatnou platební morálkou, jejichž chování může v současné době snižovat ochotu věřitelských subjektů poskytovat požadované financování; - v určitých případech nebude nutné vyžadovat od klientů prokázání toho, jaké mají závazky u jiných věřitelských subjektů. NRKI přispívá ke zjednodušení a ke zprůhlednění vztahů mezi věřitelem a dlužníkem. Zlepšení informovanosti věřitelských subjektů se projeví ve snazším přístupu solidních klientů k penězům pro osobní spotřebu či podnikatelský záměr. Uživatelé NRKI Uživateli NRKI jsou jednotlivé věřitelské subjekty, které mají uzavřenou s LLCB smlouvu o zpracování údajů v NRKI. K datu spuštění NRKI budou jeho uživateli následující společnosti: - ČSOB Leasing, a.s.; - GE Money Auto, a.s.; - GE Money Multiservis, a.s.; - CAC LEASING, a.s.; - CCB Finance, a.s.; - ŠkoFIN s.r.o.; - Leasing České spořitelny, a.s.; - s Autoleasing, a.s. Věřitelské subjekty využívající služeb NRKI mají ve vztahu ke svým klientům fyzickým osobám postavení správce osobních údajů podle Zákona o ochraně osobních údajů26 1.4 Bankovní trh Střední a Východní Evropa a rozvinuté země Bankovní trh ve střední a východní Evropě se vyznačuje dominantním postavením mezinárodních bank, které tento trh považují za svůj druhý domácí trh, vyznačující se navíc silným potenciálem růstu. Ke konci roku 2005 byl podíl na trhu v tomto regionu u mezinárodních bank 78 % (kromě Ruska, Ukrajiny a Turecka). Bankovní trhy v zavedených zemích střední a východní Evropy byly již do značné míry privatizovány a nabízí se zde nyní už jen velmi málo příležitostí k novým akvizicím. Mezinárodní investoři proto čím dál tím více obracejí svou pozornost k trhu Ruska, Turecka a ve střednědobé perspektivě také Ukrajiny. V těchto zemích nedosáhl proces internacionalizace a konsolidace bankovního sektoru ještě pokročilé fáze. Tyto země přitom nabízejí významný růstový potenciál. Takové jsou výsledky nedávné studie provedené výzkumnou sítí UniCredit New Europe. V Turecku mají mezinárodní banky v současnosti 19 % podíl na trhu. Privatizační proces tam postupuje a dá se zároveň očekávat další konsolidace trhu. V Rusku je podíl zahraničních bank ještě nižší, dosahuje tam v současné době pouze 9 %. Vzhledem k tomu, že je v této zemi celkem (!) bankovních institucí, je více než pravděpodobné, že proběhne proces strukturální transformace. Naopak nejvyšší koncentraci mezinárodních bank můžeme zaznamenat v: Estonsku 99 % Slovensku 98 % Chorvatsku 91 % Rusko, Turecko a ve střednědobé perspektivě také Ukrajina jsou jednoznačně novými cíli regionální strategie velkých mezinárodních hráčů, kteří působí na trzích regionu středu a východu Evropy. Z obecnějšího hlediska považujeme navíc za další významný podnět ke strukturální přeměně regionu konsolidační proces v bankovnictví na mezinárodní úrovni, jako byl případ fúze skupin UniCredit-HVB, který vedl k vytvoření zdaleka největšího hráče na regionální úrovni, říká Andrea Moneta, člen řídicího výboru skupiny UniCredit Group a zároveň člen představenstva BA-CA zodpovědný za aktivity v zemích SVE Zobrazit více
INFORMAČNÍ MEMORANDUM BANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ A NEBANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ (PRO KLIENTY VĚŘITELSKÝCH SUBJEKTŮ) Vážení klienti, Nebankovní věřitelské subjekty (zejména Více Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo Více INFORMAČNÍ MEMORANDUM BANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ A NEBANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ (PRO KLIENTY BANK)
INFORMAČNÍ MEMORANDUM BANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ A NEBANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ (PRO KLIENTY BANK) Vážení klienti, Banky, které se účastní projektu Bankovního registru klientských Více Vysoké učení technické v Brně Fakulta podnikatelská BANKOVNICTVÍ. Ing. Václav Zeman. E-mail: zeman@fbm
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka Více 4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody)
Typy úvěrů Bc. Alena Kozubová Typy úvěrů Kontokorentní úvěr s bankou uzavřeme smlouvu o čerpání úvěru z našeho běžného účtu. Ten může vykazovat i záporný zůstatek až do sjednané výše. Čerpání a splácení Více 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny )
Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry Více Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz
Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz Popis produktů Prodej na splátky On-line přes internet Vše zařídíte z pohodlí domova Jednoduše, rychle, přehledně 1. "1/10" Více Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)
Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část I. Vkladové produkty Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní Více Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo
Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 20.12.2013 Žadatel (dlužník 1) Jméno a příjmení: Markéta Ukázková Rodné číslo: 764530/0000 Narozen: Více Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 854/14 115 20 Praha 1 Nové Město tel.: +420 261 351 111
V Praze, 21. března 2006 Čistý zisk Skupiny ČSOB v roce 2005 vyšší o 17% oproti roku 2004 (konsolidované, IFRS, auditované výsledky) Skupina ČSOB uzavřela rok 2005 se ziskem ve výši 10,3 miliardy Kč. Čistý Více BANKOVNÍ SOUSTAVA VY_62_INOVACE_FGZSV_PN_4
BANKOVNÍ SOUSTAVA VY_62_INOVACE_FGZSV_PN_4 Sada: Ekonomie Téma: Banky Autor: Mgr. Pavel Peňáz Předmět: Základy společenských věd Ročník: 3. ročník Využití: Prezentace určená pro výklad a opakování Anotace: Více Poskytovatelem splátek je společnost Home Credit a.s., http://www.homecredit.cz
Splátky Home Credit Obsah: Splátky Home Credit... 1 Popis produktů... 1 Všeobecné podmínky... 3 Krok za krokem při splátkovém prodeji na dálku... 4 Textace na web: Ochrana osobních údajů... Chyba! Záložka Více České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka)
Hypoteční bankovnictví Cíl kapitoly Cílem kapitoly je vysvětlit podstatu hypotečního bankovnictví, definovat pojmy, které s hypotečním bankovnictvím souvisí a uvést jeho právní základy. Kromě toho bude Více II. Externí zdroje financování krátkodobé
II. Externí zdroje financování krátkodobé Krátkodobé externí zdroje I) Z hlediska zdrojů: jedná se o finanční zdroje splatné do 1 roku II) Z hlediska objektu financování: Jedná se o financování OM: Vybavení Více SMLOUVA O POSKYTNUTÍ DOTACE Z ROZPOČTU JIHOMORAVSKÉHO KRAJE NA ROZVOJ PODNIKATELSKÉHO PROJEKTU
PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 1. 7. 2015 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob 1.1.2. Více ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný
Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup: Více Kdo může žádat o nákup na splátky?
Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (pro všechny varianty poskytovaných zápůjček Novacredit) 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní Více BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola. Bankovní domy komerční banky, spořitelny + test
Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0036 Název projektu Inovace a individualizace výuky Číslo materiálu VY_62_INOVACE_ZEL13 Název školy BEZPEČNOSTNĚ PRÁVNÍ AKADEMIE BRNO, s.r.o., střední škola Autor Ing. Více INFORMAČNÍ MEMORANDUM BANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ A NEBANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ (PRO KLIENTY BANK)
Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná Více Žádost o poskytnutí úvěru/příslibu úvěru a čestné prohlášení Flexibilní hypotéka 2
registrační číslo žádosti Žádost o poskytnutí a čestné prohlášení 2 úvěru příslibu úvěru spotřebitelského překlenovacího hypotečního předhypotečního hypotečního referenční číslo žádosti 1 podána na pobočce Více Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010
Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané Více BEZHOTOVOSTNÍ PLATBY 2010-2013. 15.6.2012 Mezinárodní obchodní operace 1
Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Podnikatelské konto Klasik České spořitelny 2. Podnikatelské konto Maxi České spořitelny 3. Firemní účet České spořitelny Více Veřejnoprávní smlouva o poskytnutí dotace - návrh
Čj.: MULA 11601/2015 Počet listů dokumentu: 5 Počet listů příloh: 0 Spisový znak: 56.12 Veřejnoprávní smlouva o poskytnutí dotace - návrh z rozpočtu města Lanškroun uzavřená podle 10a zákona č. 250/2000 Více Raiffeisenbank a.s. Ing. Ondřej Raba. produkty a služby pro podnikatele a firmy. Vedoucí útvaru řízení segmentu SME
Raiffeisenbank a.s. produkty a služby pro podnikatele a firmy Ing. Ondřej Raba Vedoucí útvaru řízení segmentu SME Program Představení banky a finanční skupiny Raiffeisen. Produkty a služby pro podnikatele Více Program pro poskytování stipendií studentům vysokých škol v České republice z rozpočtu města Moravská Třebová Číslo předpisu: 5/2015 Výtisk č.
Město Moravská Třebová 1 Druh předpisu: Název předpisu: Pravidla Program pro poskytování stipendií studentům vysokých škol v České republice z Číslo předpisu: 5/2015 Výtisk č.: 01 Platnost od: 22.06.2015 Více KAPITOLA 11: AKTIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY
KAPITOLA 11: AKTIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY Vysoká škola technická a ekonomická v Českých Budějovicích Institute of Technology And Business In České Budějovice Tento učební materiál vznikl v rámci projektu "Integrace Více Zásady pro tvorbu a použití Fondu rozvoje
ORGANIZAČNÍ SMĚRNICE Název : Zásady pro tvorbu a použití Fondu rozvoje Číslo dokumentu: SAM 3218 Vydání č.: 04 Výtisk č.: 01 Platnost od: 19.02.2014 Účinnost od : 01.03.2014 Platnost do: Zpracoval: JUDr. Více INFORMAČNÍ MEMORANDUM BANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ A NEBANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ (PRO KLIENTY VĚŘITELSKÝCH SUBJEKTŮ)
INFORMAČNÍ MEMORANDUM BANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ A NEBANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ (PRO KLIENTY VĚŘITELSKÝCH SUBJEKTŮ) Vážení klienti, Nebankovní věřitelské subjekty (zejména Více Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA. Ing. Ivana Frantesová
Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu CZ. 1.07/1.5.00/34.0996 Číslo materiálu Název školy Jméno autora Tématická oblast Předmět Ročník VY_32_INOVACE_EKO155 Více Úvod 1. Kapitola 1 Úvod do bankovních obchodů 3
PŮJČKY - pokračování Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím Power pointové prezentace a sešitu. Žáci se seznámí s různými možnostmi půjček, s jejich výhodami a nevýhodami, pracují s tabulkou, Více Žádost o poskytnutí hypotečního úvěru pro fyzické osoby
Údaje o klientovi: Klient č. 1 a 2 Klient číslo 1 Klient číslo 2 Titul, jméno a příjmení: Rodné číslo: Datum narození (má-li RČ bo známé) Státní příslušnost (u cizinců uveďte zemi) Trvalé bydliště: Korespondenční Více CENÍK STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČESKÉ SPOŘITELNY, a. s.
CENÍK STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČESKÉ SPOŘITELNY, a. s. PRO FYZICKÉ OSOBY Část I.: STAVEBNÍ SPOŘENÍ 1. VKLADY 1.1. UZAVŘENÍ SMLOUVY Cena v Kč 1.1.1. Uzavření smlouvy o stavebním spoření na pobočce České spořitelny Více Kategorizace zákazníků podle směrnice MiFID
Kategorizace zákazníků podle směrnice MiFID Obsah 1. Úvodní ustanovení... 1 2. Kategorie zákazníků... 1 2.1 Neprofesionální zákazník... 1 2.2 Profesionální zákazník... 2 2.3 Způsobilá protistrana... 3 Více CZ.1.07/1.4.00/21.1920
Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra Více uzavírají v souladu s ustanovením 1746 odst. 2 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, tuto Smlouvu o spolupráci (dálejen "Smlouva")
KUMSP00RMKKU imoravsk-oslř-zský KJftAJ - KRAJSKY ÚŘAD Číslo smlouvy: pořadí na pobočce/kód pobočky/rok, i-._ T por. c;sio zkr. odb. se sídlem, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, Více OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY
Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím Více INFORMAČNÍ MEMORANDUM NEBANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ (PRO KLIENTY NEBANKOVNÍCH VĚŘITELSKÝCH SUBJEKTŮ)
INFORMAČNÍ MEMORANDUM NEBANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ (PRO KLIENTY NEBANKOVNÍCH VĚŘITELSKÝCH SUBJEKTŮ) Vážení klienti, nebankovní věřitelské subjekty (zejména leasingové společnosti, společnosti Více Osobní finace. Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz.
Katedra práva Osobní finace Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. Více Systematizace bankovních produktů. Aktivní bankovní operace, druhy úvěrů.
4. Systematizace bankovních produktů. Aktivní bankovní operace, druhy úvěrů. Bankovní produkty služby, které mohou banky svým klientům samostatně nabízet bankovní produkt = bankovní obchod Základní charakteristiky Více Finanční trh. Bc. Alena Kozubová
Finanční trh Bc. Alena Kozubová Finanční trh Finanční trh je místo, kde se obchoduje se všemi formami peněz. Je to největší trh v měřítku národní i světové ekonomiky. Je to trh velice citlivý na jakékoliv Více INFORMAČNÍ MEMORANDUM BANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ A NEBANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ (PRO KLIENTY VĚŘITELSKÝCH SUBJEKTŮ)
INFORMAČNÍ MEMORANDUM BANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ A NEBANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ (PRO KLIENTY VĚŘITELSKÝCH SUBJEKTŮ) Vážení klienti, nebankovní věřitelské subjekty (kterými Více Splátky Home Credit. Popis produktů
Splátky Home Credit Obsah: Splátky Home Credit... 1 Popis produktů... 1 Všeobecné podmínky... 2 Krok za krokem při splátkovém prodeji na dálku... 3 Textace na web: Ochrana osobních údajů... 4 Pojištění Více INFORMAČNÍ MEMORANDUM BANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ A NEBANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ (PRO KLIENTY BANK)
INFORMAČNÍ MEMORANDUM BANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ A NEBANKOVNÍHO REGISTRU KLIENTSKÝCH INFORMACÍ (PRO KLIENTY BANK) Vážení klienti, Banky, které se účastní projektu Bankovního registru klientských Více Pravidla poskytování návratných účelových půjček z Fondu rozvoje bydlení města Brna
Pravidla poskytování návratných účelových půjček z Fondu rozvoje bydlení města Brna Zastupitelstvo města Brna na svém Z6/017. zasedání konaném dne 4.9.2012 schválilo změny a doplnění Pravidel poskytování Více Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o.
Příloha č. 1 Obchodních podmínek Simple Money Service, s.r.o. Údaje dle přílohy 2 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM Více BANKOVNICTVÍ. Mgr. Ing. Šárka Dytková
BANKOVNICTVÍ Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním školám - OP VK 1.5. Výuková Více Mil. Kč. Úvěry na bydlení Spotřební úvěry Ostatní úvěry
Rostoucí zadlužení českých domácností bude z čeho spořit na důchody? Prof. Michal Mejstřík EEIP, a.s. Mgr. Petr Kučera CCB Czech Credit Bureau, a.s. Mezinárodního fóra Zlaté koruny Hlavní zjištění V srpnu Více Současná teorie finančních služeb cvičení č. 1. 1. Úvod do teorií finančních služeb rekapitulace základních pojmů a jejich interpretace
Současná teorie finančních služeb cvičení č. 1 1. Úvod do teorií finančních služeb rekapitulace základních pojmů a jejich interpretace Úvod do teorií finančních služeb rekapitulace základních pojmů a jejich Více Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012.
Sazebník bankovních poplatků mbank Platný od 1. 11. 2012. Obsah I. Osobní účet mkonto 2 II. Spořicí účet emax / emax plus 2 III. Termínovaný vkladový účet mvklad 3 IV. Platební karty 3 V. Kreditní karty Více Žádost o poskytnutí úvěru Grande pro fyzické osoby
Žádost o poskytnutí úvěru Grande pro fyzické osoby Klient č.1 a 2 I. Údaje o klientovi Titul, jméno, příjmení: : narození: (nemá-li RČ, příp. není-li známo) Státní příslušnost: Trvalé bydliště Korespondenční Více Tisková konference Volksbank CZ, a.s. Jindřišská věž, Praha, 23. 10. 2007
Tisková konference Volksbank CZ, a.s. Jindřišská věž, Praha, 23. 10. 2007 Výsledky hospodaření Volksbank v roce 2007 Prezentuje: Johann Lurf předseda představenstva Volksbank CZ, a.s. Základní ukazatele Více PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II.
II. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu Stupeň a typ vzdělávání Vzdělávací oblast Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Více Komerční bankovnictví v České republice
Vysoká škola ekonomická v Praze Komerční bankovnictví v České republice Stanislava Půlpánová 2007 Obsah Obsah Uvod 9 1. Finanční systém 11 1.1 Banky jako součást FSI 11 1.2 Regulace finančního systému Více Ztrácíte přehled o svých dluzích?
Ztrácíte přehled o svých dluzích? Záznam o každém úvěru Pořízení kreditní karty Přečerpání běžného účtu Leasing Pojišťovny Telekomunikační Energetické spol. SMS Osobně Poštou 1 Záznamy se liší podle společnosti, Více Žádost o hypoteční úvěr
Číslo žádosti: AO: ID: (doplní banka) A) ŽÁDOST 1. Základní údaje o žadateli/ spolužadateli/ ručiteli Příjmení a jméno, titul Rozený/á Rodné číslo Datum narození Žádost o hypoteční úvěr Žadatel Spolužadatel Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním Více FINANČNÍ MATEMATIKA Základní pojmy od A do O. www.zlinskedumy.cz
FINANČNÍ MATEMATIKA Základní pojmy od A do O www.zlinskedumy.cz Finanční matematika = soubor obecných matematických metod uplatněných v oblasti financí např. poskytování krátkodobých a dlouhodobých úvěrů, Více KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT
KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním Více Výkaz zisků a ztrát. 3.čtvrtletí 2001. Změna ROZVAHA KOMERČNÍ BANKY PODLE CAS
Komerční banka dosáhla podle mezinárodních účetních standardů za tři čtvrtletí roku 2002 nekonsolidovaného čistého zisku ve výši 6 308 mil. Kč. Návratnost kapitálu (ROE) banky činila 30,7 %, poměr nákladů Více Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: I. Vkladové produkty. pol. text cena v Kč
Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny 2. Programy pro soukromou klientelu 3. Produkty v rámci ostatních programů 4. Sporožirový Více Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty
Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda Více Program záruk pro malé a střední podnikatele ZÁRUKA (záruky za úvěry pro malé podnikatele)
Program záruk pro malé a střední podnikatele ZÁRUKA (záruky za úvěry pro malé podnikatele) Navrhovatel programu: Ministerstvo průmyslu a obchodu (www.mpo.cz) Poskytovatel podpory: Českomoravská záruční Více PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ
PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště SAZEBNÍK ÚROKŮ A POPLATKŮ PLATNOST OD 11. 3. 2010 Obsah: 1. Sazebník poplatků 1.1. Běžné účty 1.1.1. Běžné účty fyzických osob Více SMLOUVA O ÚVĚRU. uzavřeli níže uvedeného dne podle 497 a násl. obchodního zákoníku a v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb. tuto. smlouvu o úvěru č..
SMLOUVA O BUDOUCÍ KUPNÍ SMLOUVĚ Smluvní strany: 1. EURO DEVELOPMENT JESENICE, s.r.o., IČ 282 44 451, se sídlem Ječná 550/1, Praha 2, PSČ 120 00, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Více Sazebník poplatků. Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ
Sazebník poplatků Aktivně nenabízené produkty a služby OBČANÉ Účinný od 5. 2. 2015 Obsah 1. Každodenní bankovnictví 02 1.1 Běžné účty 02 1.2 Bezhotovostní platební styk 04 1.3 Depešový klíč 04 1.4 Platební Více FORMY CIZÍCH ZDROJŮ FINANCOVÁNÍ PODNIKU
Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_13 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům možnosti financování podniku Více ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN
ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 214 DUBEN 214 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek Více 1. Osobní účet České spořitelny
Sazebník České Spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. ÚVĚR NA SPOROŽIROVÉM ÚČTU (KONTOKORENT) 2. SPOTŘEBITELSKÉ ÚVĚRY, HOTOVOSTNÍ ÚVĚRY *) 3. AMERICKÉ HYPOTÉKY - SPOTŘEBITELSKÉ Více ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ Pojistná smlouva č. 1310000010
Příloha č. 1 Pojišťovna VZP, a.s. ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ Pojistná smlouva č. 1310000010 se sídlem: Jankovcova 1566/2b, 17000 Praha 7 IČO: 27116913 DIČ: CZ27116913 zastoupená: Robertem Karešem, výkonným ředitelem Více Žádost o poskytnutí úvěru pro fyzické osoby
Žádost o poskytnutí úvěru pro fyzické osoby ID obchodu Údaje o klientovi Domácnost 1 1 2 Titul, jméno a příjmení Rodné číslo Datum narození (má-li RČ bo známé) Místo narození Občanství Trvalé bydliště Více Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty
Juridica Business Program Bankovní služby pro notáře, advokáty, insolvenční správce a správce konkurzní podstaty Strana 1 Juridica Business Program Fyzická osoba podnikatel, Právnická osoba Profesní účet Více Komerční bankovnictví 6
JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D. vedoucí katedry financí VŠFS a externí spolupracovník katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Praha Obsah: Téma: Alternativní formy financování 1. Faktoring 2. Více 2016 © DocPlayer.cz Ochrana osobních údajů | Podmínky obsluhování | Kontaktní formulář