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Timestamp: 2018-12-10 15:54:20
Document Index: 135341947

Matched Legal Cases: ['artículo 3', 'artículo 8', 'Artículo 1', 'Artículo 2', 'Artículo 3', 'Artículo 4', 'Artículo 5', 'Artículo 6', 'Artículo 7', 'artículo 10', 'Artículo 8', 'Artículo 9', 'Artículo 10', 'artículo 7', 'Artículo 11', 'Artículo 12', 'Artículo 13', 'artículo 8', 'Artículo 14', 'Artículo 15', 'Artículo 16', 'Artículo 17', 'Artículo 18', 'Artículo 19', 'Artículo 20', 'Artículo 21', 'artículo 10', 'Artículo 22']

Edición: Enero 2004 Ref.: MM000C PÓLIZA DE SEGURO DE AUTOMÓVILES - PDF
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Benito Miranda Cruz
1 Edición: Enero 2004 Ref.: MM000C PÓLIZA DE SEGURO DE AUTOMÓVILES
2 @ MAPFRE MUTUALIDAD DE SEGUROS Y REASEGUROS A PRIMA FIJA DOMICILIO SOCIAL EN ESPAÑA Edificio MAPFRE. Carretera de Pozuelo, n MAJADAHONDA (Madrid) - España Teléf C.I.F. G AUTORIZADA PARA OPERAR EN LOS RAMOS DE AUTOMÓVILES, ACCIDENTES INDIVIDUALES Y DEFENSA JURÍDICA POR OO.MM. DE 19-X-1965, 2-IV-1936 Y 15-XI RESPECTIVAMENTE. RESERVAS ÍNTEGRAS EN ESPAÑA. Inscrita en el Registro Mercantil Nº 3 de Madrid. Tomo 1º, Folio 1º, Hoja 1ª, Inscripción 1ª.
3 Póliza de Seguro de Automóviles De acuerdo con lo establecido en el artículo 3 de la Ley 50/80, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (BOE 17/10/80) se destacan en letra negrita las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados contenidas en las Condiciones Generales de la póliza.
4 Índice Seguro de Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria Pág. Preliminar... 5 Responsabilidad civil y daños indemnizables... 5 Ámbito territorial... 6 Solicitud y proposición de seguro... 6 Exclusiones... 6 Derecho de repetición... 7 Seguro voluntario: Condiciones Generales aplicables a todas las coberturas Preliminar Art. 1. Definiciones... 7 Objeto y extensión del seguro Art. 2. Coberturas asegurables... 9 Art. 3. Ámbito territorial... 9 Art. 4. Exclusiones Bases del seguro Art. 5. Declaraciones para la contratación Vigencia del seguro Art. 6. Comienzo del seguro Art. 7. Duración del seguro Art. 8. Extinción del contrato Art. 9. Modificación de las garantías pactadas Pago de primas Art. 10. Importe de la prima, pago de la misma y efectos de su impago Art. 11. Pago a través de Entidad de Depósito Art. 12. Pago durante la suspensión del seguro Art. 13. Fraccionamiento del pago Art. 14. Justificación del pago Modificaciones en el riesgo Art. 15. Agravación del riesgo Art. 16. Disminución del riesgo Siniestros Art. 17. Obligaciones del asegurado Art. 18. Obligaciones de la Mutualidad Art. 19. Rehúse del siniestro Art. 20. Subrogación de la Mutualidad Índice 2
5 Modificación de la prima en función de la variación objetiva de los factores de riesgo Art. 21. Historial personal de siniestralidad Comunicaciones Art. 22. Condiciones para su validez Prescripción y jurisdicción Art. 23. Prescripción Art. 24. Reclamaciones y jurisdicción Seguro voluntario: Condiciones Generales de cada cobertura Responsabilidad Civil Suplementaria Art. 25. Alcance de la cobertura Art. 26. Prestación de la cobertura Art. 27. Exclusiones de la cobertura Art. 28. Reclamación del perjudicado Daños e Incendio del Vehículo Asegurado Art. 29. Alcance de la cobertura Art. 30. Exclusiones de la cobertura Art. 31. Reparaciones urgentes Art. 32. Tasación de los daños y pago de la indemnización Robo del Vehículo Asegurado Art. 33. Alcance de la cobertura Art. 34. Exclusiones de la cobertura Art. 35. Denuncia de la sustracción Art. 36. Efectos de la recuperación del vehículo Art. 37. Tasación de los daños y pago de la indemnización Defensa Jurídica Art. 38. Alcance de la cobertura y exclusiones Art. 39. Derechos y obligaciones del asegurado Art. 40. Actuación y honorarios de los profesionales Seguro del Conductor Accidentes Personales Art. 41. Alcance de la cobertura y exclusiones Art. 42. Garantía de Muerte Art. 43. Tratamiento médico del asegurado Art. 44. Garantía de Invalidez Permanente Art. 45. Garantía de Asistencia Sanitaria Rotura de Parabrisas y Lunas del Vehículo Asegurado Art. 46. Alcance de la cobertura Art. 47. Exclusiones de la cobertura Art. 48. Tasación de los daños Préstamo para la Reparación del Vehículo Asegurado Art. 49. Alcance de la cobertura y exclusiones Índice
6 Asistencia en Viaje Art. 50. Alcance de la cobertura Art. 51. Ámbito de aplicación de la cobertura Art. 52. Solicitud de las prestaciones Art. 53. Prestaciones por contingencias del vehículo Art. 54. Prestaciones complementarias por accidente del vehículo Art. 55. Prestaciones por otras contingencias Art. 56. Exclusiones de la cobertura Art. 57. Carácter complementario de las prestaciones Defensa en Multas de Tráfico Art. 58. Alcance de la cobertura Art. 59. Exclusiones de la cobertura Art. 60. Procedimiento para la prestación del servicio Subsidio por Privación Temporal del Permiso de Conducir Art. 61. Alcance de la cobertura Art. 62. Exclusiones de la cobertura Art. 63. Procedimiento de actuación y pago de la indemnización Inmovilización del Vehículo Asegurado Art. 64. Alcance de la cobertura Art. 65. Exclusiones de la cobertura Indemnización de Grandes Daños Art. 66. Alcance de la cobertura Art. 67. Fijación y pago de la indemnización Art. 68. Tabla de porcentajes aplicables Cláusula de indemnización de las pérdidas derivadas de acontecimientos extraordinarios acaecidos en España I. Resumen de normas legales II. Procedimiento de actuación en caso de siniestro Índice 4
7 Seguro de Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria Preliminar EL PRESENTE CONTRATO SE RIGE POR LA LEGISLACIÓN ESPAÑOLA Y, EN CONCRETO, EL SEGURO DE SUSCRIPCIÓN OBLIGATORIA POR LO PREVISTO EN LA LEY SOBRE RESPONSA- BILIDAD CIVIL Y SEGURO EN LA CIRCULACIÓN DE VEHÍCULOS A MOTOR, SEGÚN LA NUEVA DENOMINACIÓN Y LAS MODIFICACIONES INTRODUCIDAS AL TEXTO REFUNDIDO APRO- BADO POR DECRETO 632/68, DE 21 DE MARZO, INCORPORADAS EN LA DISPOSICIÓN ADI- CIONAL OCTAVA DE LA LEY 30/95, DE 8 DE NOVIEMBRE, DE ORDENACIÓN Y SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS (BOE 9/11/95). Responsabilidad civil y daños indemnizables 1. La Mutualidad cubre, hasta la cuantía de los límites del aseguramiento obligatorio, la responsabilidad civil del conductor por los daños causados a las personas con motivo de la circulación del vehículo identificado en las Condiciones Particulares de la póliza, salvo que se pruebe que aquéllos fueron debidos únicamente a la conducta o la negligencia del perjudicado o a fuerza mayor extraña a la conducción o al funcionamiento del vehículo. No se consideran como causas de fuerza mayor los defectos del vehículo ni la rotura o fallo de alguna de sus piezas o mecanismos. 2. Asimismo, se cubre hasta los límites del citado aseguramiento, los daños en los bienes, causados por el vehículo asegurado cuando el conductor resulte civilmente responsable según lo establecido en los artículos 1902 y siguientes del Código Civil, artículos 109 y siguientes del Código Penal y en la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor. 3. Tanto en los casos de daños a las personas como en los bienes, si concurre la culpa del conductor y la del perjudicado se procederá a la reducción en la cuantía de la indemnización que corresponda en proporción a la culpa del perjudicado. 4. No se entenderán hechos de la circulación: a) Los derivados de la celebración de pruebas deportivas con vehículos a motor en circuitos especialmente destinados al efecto o habilitados para dichas pruebas. b) Los derivados de la realización de tareas industriales o agrícolas por vehículos a motor especialmente destinados para ello. c) La utilización de un vehículo a motor como instrumento de la comisión de delitos dolosos contra las personas y los bienes. 5. Quedarán excluidos de esta cobertura los daños y perjuicios cuando fueran causados por la conducción bajo la influencia de bebidas alcohólicas o de drogas tóxicas, estupefacientes o sustancias psicotrópicas. Esta excepción no exime al asegurador de atender al perjudicado sin perjuicio del derecho de repetición previsto en este contrato. 5 Seguro de Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria
8 Ámbito territorial 1. La Mutualidad garantiza la responsabilidad civil descrita en el artículo anterior, derivada de la circulación del vehículo asegurado en España, en el territorio del Espacio Económico Europeo, así como de los Estados adheridos al Convenio Multilateral de Garantía. * Asimismo se extiende la cobertura a los Estados adheridos al Convenio Inter-Bureaux,** para lo cual será preciso solicitar previamente la expedición del certificado internacional de seguro Carta Verde. 2. Cuando el siniestro sea ocasionado en un Estado adherido al Convenio Multilateral de Garantía distinto de España, se aplicarán los límites de cobertura fijados por el Estado en el que tenga lugar el siniestro. No obstante, si el siniestro se produce en un Estado miembro del Espacio Económico Europeo, se aplicarán los límites de cobertura previstos en la Legislación española, siempre que éstos sean superiores a los establecidos en el Estado donde se haya producido el siniestro. Seguro de Responsabilidad civil de Suscripción Obligatoria Solicitud y proposición de seguro La solicitud del seguro de suscripción obligatoria produce los efectos de la cobertura del riesgo durante el plazo de quince días, a partir del momento en que esté diligenciada por la Mutualidad o agente de ésta. Se entenderá que está diligenciada cuando se entregue al solicitante copia de la solicitud sellada por la Mutualidad o por agente de la misma. Exclusiones 1. Están excluidos de la cobertura del seguro de suscripción obligatoria los siguientes daños: a) Los daños y perjuicios causados por las lesiones o fallecimiento del conductor del vehículo asegurado. b) Los daños sufridos por el vehículo asegurado, por las cosas en él transportadas y por los bienes de los que sean titulares el tomador, asegurado, propietario, conductor, así como los del cónyuge o los parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad de los anteriores. c) Los daños a las personas y en los bienes causados por un vehículo robado, entendiéndose como tal, exclusivamente, las conductas tipificadas como robo y robo de uso en los artículos 237 y 244 del Código Penal, respectivamente, sin perjuicio de su cobertura por el Consorcio de Compensación de Seguros, según lo dispuesto en el artículo 8 de la citada Ley de Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor. * Los Estados adheridos a este Convenio son: Alemania, Austria, Bélgica, Rep. Checa, Chipre, Croacia, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, España, Francia, Finlandia, Gran Bretaña e Irlanda del Norte, Irlanda, Grecia, Holanda, Hungría, Islandia, Italia, Luxemburgo, Noruega, Portugal, Suecia y Suiza. ** No se incluye un listado de los Estados adheridos al Convenio Inter-Bureaux porque dichos Estados pueden cambiar. Esta información será facilitada, no obstante, de forma actualizada en cualquiera de nuestras Oficinas. 6
9 2. Quedan también excluidos de la cobertura los daños producidos por la utilización o conducción del vehículo designado en la póliza por quienes carezcan de permiso de conducir, incumplan las obligaciones legales de orden técnico relativas al estado de seguridad del vehículo o, fuera de los supuestos de robo y robo de uso, usen ilegítimamente vehículos a motor ajenos o no estén autorizados expresa o tácitamente por su propietario. La Mutualidad no podrá oponer frente al perjudicado las exclusiones contenidas en este último apartado, sin perjuicio de su derecho de repetición. Derecho de repetición La Mutualidad, una vez efectuado el pago, podrá ejercer su derecho de repetición: a) Contra el conductor, el propietario del vehículo causante y el asegurado, si los daños materiales y personales causados fueren debidos a la conducta dolosa de cualquiera de ellos, o a la conducción bajo la influencia de bebidas alcohólicas o de drogas tóxicas, estupefacientes o sustancias psicotrópicas. b) Contra el tercero responsable de los daños. c) Contra el tomador o el asegurado por causas previstas en la Ley de Contrato de Seguro y en el propio contrato, en especial por los motivos de exclusión del apartado 2 del artículo anterior. d) En cualquier otro supuesto en que también proceda la repetición con arreglo a las leyes. Seguro voluntario: Condiciones Generales aplicables a todas las coberturas Preliminar EL PRESENTE CONTRATO SE RIGE POR LA LEGISLACIÓN ESPAÑOLA Y SU TEXTO SE HA ADAPTADO A LA LEY DE CONTRATO DE SEGURO (LEY 50/80, DE 8 DE OCTUBRE -BOE 17/10/80) Y A LA LEY DE ORDENACIÓN Y SUPERVISIÓN DE LOS SEGUROS PRIVADOS (LEY 30/95, DE 8 DE NOVIEMBRE -BOE 9/11/95). SE APLICARÁ LA INDICADA LEY DE CONTRATO DE SEGURO EN LO NO PREVISTO EN LAS CONDICIONES DE ESTA PÓLIZA. Artículo 1. Definiciones A los efectos de esta póliza se entenderá por: Mutualidad: MAPFRE Mutualidad de Seguros y Reaseguros a Prima Fija, entidad emisora de esta póliza, que en su condición de asegurador y mediante el cobro de la prima, asume la cobertura de los riesgos objeto de este contrato con arreglo a las 7 Preliminar
10 Preliminar condiciones de la póliza y que en su actividad aseguradora se halla sometida a la supervisión del Ministerio de Economía y Hacienda del Reino de España, a través de la Dirección General de Seguros. Tomador del seguro: persona que suscribe este contrato con la Mutualidad y a quien corresponden las obligaciones que se deriven del mismo, salvo aquellas que correspondan expresamente al asegurado y/o beneficiario. Asegurado: persona titular del interés expuesto al riesgo a quien corresponden en su caso los derechos derivados del contrato. El asegurado podrá asumir las obligaciones y deberes del tomador del seguro. Beneficiario: persona a quien el tomador del seguro o, en su caso, el asegurado reconocen el derecho a percibir en la cuantía que corresponda la indemnización derivada de esta póliza. Conductor: cualquier persona que, con la debida autorización del asegurado, propietario o poseedor del vehículo, y con la suficiente habilitación legal lo conduzca en el momento del siniestro. Domicilio habitual: a los efectos previstos en la póliza se considerará como habitual el domicilio en España declarado como tal por el tomador y que figura en las Condiciones Particulares. Vehículo asegurado: el designado en las Condiciones Particulares. De conformidad con la legislación sobre tráfico, circulación de vehículos de motor y seguridad vial y a los efectos previstos en la póliza se clasifican en vehículos de hasta kg y vehículos de más de kg, según su masa máxima autorizada. Conductor habitual: conductor declarado en la solicitud o en las Condiciones Particulares de la póliza por conducir con asiduidad el vehículo asegurado y cuyas circunstancias constituyen un factor de riesgo que puede incidir en la prima. Conductor ocasional: conductor o conductores declarados en la solicitud o en las Condiciones Particulares de la póliza que puede conducir el vehículo asegurado con menor asiduidad que el conductor habitual. Póliza: documento que contiene las Condiciones Generales de este contrato, las Particulares que identifican el riesgo, así como las modificaciones que se produzcan durante la vigencia del seguro. Prima: precio del seguro en el que se incluirán, además, los tributos y recargos repercutibles en el tomador del seguro. Suma asegurada: representa el límite máximo de la indemnización a pagar por la Mutualidad en cada siniestro. Para las coberturas de Responsabilidad Civil Suplementaria, Defensa Jurídica, Seguro del Conductor Accidentes Personales y Subsidio por Privación Temporal del Permiso de Conducir, es la cantidad establecida en las Condiciones Particulares de la Póliza; para las coberturas de Daños e Incendio y Robo será el valor de nuevo del vehículo asegurado. Franquicia: cantidad o porcentaje pactado en las Condiciones Particulares de la póliza que el asegurado asume a su cargo en caso de siniestro. 8
11 Valor de nuevo: precio de venta en España del vehículo asegurado en estado de nuevo, con inclusión de los impuestos legales. Valor de mercado (valor venal): precio por el que normalmente puede adquirirse un vehículo de características, uso, estado y antigüedad similares al vehículo asegurado en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro. Siniestro: hecho cuyas consecuencias económicamente dañosas están cubiertas por la póliza. El conjunto de los daños corporales y materiales derivados de un mismo evento constituye un solo siniestro. Daños corporales: lesiones, incapacidad o muerte de personas. Daños materiales: pérdida o deterioro de cosas o animales. Objeto y extensión del seguro Artículo 2. Coberturas asegurables 1. La Mutualidad cubre, respecto a los riesgos derivados de la circulación del vehículo asegurado, las prestaciones correspondientes a cada una de las coberturas de seguro cuya inclusión figure expresamente recogida en las Condiciones Particulares de la póliza. 2. Las coberturas de seguro que pueden contratarse son las siguientes: RESPONSABILIDAD CIVIL SUPLEMENTARIA. DAÑOS E INCENDIO DEL VEHÍCULO ASEGURADO. ROBO DEL VEHÍCULO ASEGURADO. DEFENSA JURÍDICA. SEGURO DEL CONDUCTOR ACCIDENTES PERSONALES. ROTURA DE PARABRISAS Y LUNAS DEL VEHÍCULO ASEGURADO. PRÉSTAMO PARA LA REPARACIÓN DEL VEHÍCULO ASEGURADO. ASISTENCIA EN VIAJE. DEFENSA EN MULTAS DE TRÁFICO. SUBSIDIO POR PRIVACIÓN TEMPORAL DEL PERMISO DE CONDUCIR. INMOVILIZACIÓN DEL VEHÍCULO ASEGURADO. INDEMNIZACIÓN DE GRANDES DAÑOS. Artículo 3. Ámbito territorial 1. Las garantías cubiertas por este seguro voluntario, a excepción de las correspondientes a la cobertura de Asistencia en Viaje, serán aplicables respecto a los siniestros ocurridos en el territorio español y en el Principado de Andorra.* Para los vehículos de hasta kg y uso particular se amplía el ámbito territorial a los Estados adheridos al Convenio Multilateral de Garantía**, a Marruecos*** y Gibraltar. * Para la circulación por el territorio del Principado de Andorra será preciso solicitar previamente la expedición del certificado internacional de seguro Carta Verde. ** La relación de Estados adheridos al Convenio Multilateral de Garantía se recoge en el Seguro de Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria. *** Para la circulación por el territorio de Marruecos será preciso solicitar previamente la expedición del certificado internacional de seguro Carta Verde. 9 Objeto y Extensión del Seguro
12 2. Fuera de los casos anteriores las coberturas del seguro voluntario precisarán de un suplemento especial de ampliación de garantías que puede solicitar el asegurado, mediante el pago de la prima que corresponda. Objeto y Extensión del Seguro Artículo 4. Exclusiones 1. El seguro voluntario no cubre las consecuencias de los hechos siguientes: a) Los causados intencionadamente por el asegurado, salvo que haya sido impulsado por un estado de necesidad. b) Los riesgos de carácter extraordinario cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros. c) Los producidos cuando el conductor del vehículo se encuentre en cualquiera de las situaciones que se señalan a continuación: 1. En estado de embriaguez o bajo la influencia de drogas, tóxicos o estupefacientes, o cuando de las pruebas de detección alcohólica practicadas después del siniestro al conductor del vehículo asegurado, resulte una tasa de alcohol en sangre o en aire espirado superior a la permitida reglamentariamente, siempre que cualquiera de estas circunstancias haya sido causa determinante del accidente. Esta exclusión no afectará al propietario del vehículo cuando el conductor sea asalariado suyo y no sea alcohólico o toxicómano habitual. 2. Carencia del permiso o licencia correspondiente a la categoría del vehículo asegurado y quebrantamiento de la condena o sanción de privación o suspensión del permiso de conducir. d) Los que se produzcan con ocasión de la sustracción ilegítima del vehículo asegurado, sin perjuicio de lo dispuesto en las modalidades de Robo e Inmovilización del Vehículo Asegurado, si estuvieran concertadas. e) Los que se produzcan cuando por el asegurado o por el conductor se hubiesen infringido las disposiciones reglamentarias en cuanto a requisitos y número de personas transportadas, peso o medida de la carga y la infracción haya sido la causa determinante del accidente. f) Los causados por carburantes, esencias minerales y otras materias inflamables, explosivas o tóxicas transportadas en el vehículo asegurado, aunque se hubiesen producido como consecuencia de un accidente cubierto por la póliza. g) Los hechos y consecuencias descritos en las exclusiones específicas contenidas en cada una de las coberturas de seguro de esta póliza. 2. Tampoco se cubren, salvo que expresamente se incluyan en las Condiciones Particulares y se abone la sobreprima correspondiente, las consecuencias de los hechos siguientes: a) Los derivados de la celebración de pruebas deportivas con vehículos a motor, así como carreras, concursos o pruebas preparatorias, aunque no 10
13 sean en circuitos especialmente destinados al efecto o habilitados para dichas pruebas. b) La circulación del vehículo asegurado dentro del recinto de aeropuertos y de sus dependencias. Bases del seguro Artículo 5. Declaraciones para la contratación 1. La presente póliza se concierta en base a las declaraciones formuladas por el tomador del seguro que determinan la aceptación del riesgo por la Mutualidad y el cálculo de la prima correspondiente. El tomador de seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar a la Mutualidad, de acuerdo con el cuestionario a que ésta le someta y que deberá firmar, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo, como son las de carácter objetivo del conductor declarado en las Condiciones Particulares de la Póliza (edad, antigüedad del permiso de conducir e historial de siniestralidad) y las referidas a las características, uso y zona de circulación del vehículo asegurado. El tomador del seguro quedará exonerado de tal deber de declaración si la Mutualidad no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él. 2. Si el contenido de la póliza difiere de los datos reflejados en el cuestionario, en la solicitud o en la proposición de seguro, o respecto a las cláusulas acordadas, el tomador del seguro podrá reclamar a la Mutualidad en el plazo de un mes a contar desde la entrega de la póliza para que se subsane la divergencia existente. Transcurrido dicho plazo sin efectuar la reclamación, se estará a lo dispuesto en la póliza. 3. Si el tomador del seguro incurriera en reserva o inexactitud en sus declaraciones sobre circunstancias por él conocidas que pudieran influir en la valoración del riesgo, se aplicarán las reglas siguientes: a) La Mutualidad podrá rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador del seguro en el plazo de un mes, a contar del conocimiento de la reserva o inexactitud. Corresponderán a la Mutualidad, salvo que concurra dolo o culpa grave por su parte, las primas relativas al período de seguro en curso en el momento en que haga esta declaración. b) Si el siniestro sobreviene antes de que la Mutualidad efectúe dicha declaración, la indemnización se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Si medió dolo o culpa grave del tomador del seguro, la Mutualidad quedará liberada del pago de la indemnización. 11 Bases del Seguro
14 Vigencia del seguro Artículo 6. Comienzo del seguro 1. El seguro entrará en vigor en el día y hora indicados en las Condiciones Particulares de la póliza, una vez firmado el contrato y siempre que, salvo pacto en contrario, la Mutualidad haya cobrado el primer recibo de prima. 2. Será nulo el contrato si en el momento de su conclusión no existe el vehículo o ha ocurrido el siniestro. Artículo 7. Duración del seguro El seguro se estipula por el período señalado en las Condiciones Particulares de la póliza. Si se contrata por períodos renovables inferiores a un año, se prorrogará automáticamente por períodos sucesivos de igual duración; si el período inicial es superior a un año, se prorrogará automáticamente por períodos sucesivos de un año cada vez 1, salvo que en cualquiera de ambos casos: a) Alguna de las partes se oponga a la prórroga mediante notificación escrita a la otra, efectuada con dos meses de anticipación, como mínimo, al vencimiento del período en curso. b) El tomador del seguro se oponga a la prórroga en la forma prevista en el apartado 3. b) del artículo 10. Artículo 8. Extinción del contrato 1. Las partes podrán, de común acuerdo, resolver el contrato después de la declaración de un siniestro, requiriéndose la efectiva aceptación de la parte que no adopte la iniciativa de la rescisión. Si ésta partiera de la Mutualidad, la terminación del contrato tendrá lugar a los 15 días de la aceptación por el asegurado. El tomador del seguro percibirá de la Mutualidad la parte de la prima total satisfecha que corresponda al período comprendido entre la fecha de efecto de la resolución y la del vencimiento del seguro. 2. La pérdida total del vehículo asegurado producirá la extinción del seguro y la consunción de la prima. Vigencia del Seguro Artículo 9. Modificación de las garantías pactadas Si cualquiera de las partes desea modificar las garantías pactadas, lo comunicará a la otra, al menos con 2 meses de antelación al vencimiento del período en curso. Si la parte notificada no contesta dentro de los 15 días siguientes a la recepción de la comunicación, se entenderá que lo acepta y surtirá efectos en el siguiente 1 Los períodos de prórroga no pueden ser superiores a un año cada vez (LCS, art. 22,1). 12
15 período de seguro; y si contesta negativamente, podrá rescindirse la póliza a partir de dicho vencimiento. Pago de primas Artículo 10. Importe de la prima, pago de la misma y efectos de su impago 1. NORMA GENERAL El tomador del seguro está obligado al pago de la prima de acuerdo con las Condiciones Generales y Particulares de la póliza. 2. PRIMA INICIAL a) La prima inicial es la que se fija en las Condiciones Particulares, que corresponde al período inicial de cobertura señalado en las mismas. b) Si por culpa del tomador del seguro la prima no ha sido pagada una vez firmado el contrato o, en su caso, al vencimiento de la misma, la Mutualidad tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva. c) Salvo pacto expreso en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, la Mutualidad quedará liberada de su obligación. 3. PRIMAS SUCESIVAS a) Para el caso de prórroga tácita del contrato, la prima de los períodos sucesivos será la que resulte de aplicar a la suma asegurada las tarifas que, fundadas en criterios técnico-actuariales, tenga establecidas en cada momento la Mutualidad, teniendo en cuenta, además, las modificaciones de garantías o las causas de agravación o disminución del riesgo que se hubieran producido conforme a los artículos 9, 15 y 16 de estas Condiciones Generales. Asimismo, para el cálculo de dicha prima, se tendrá en cuenta el historial personal de siniestralidad registrada en los precedentes períodos de seguro. b) La Mutualidad, con treinta días al menos de anterioridad al vencimiento del contrato, comunicará al tomador del seguro el importe de la prima para el nuevo período de la cobertura, mediante envío del oportuno aviso de cobro del recibo correspondiente en el domicilio declarado a tal fin o, en su defecto, en el domicilio habitual del tomador. Si la prima fijada para el nuevo período de cobertura implicase un incremento respecto a la del período precedente, el tomador, sin perjuicio de lo establecido en el artículo 7 de estas Condiciones Generales, podrá dar por resuelto el contrato mediante notificación expresa a la Mutualidad, por carta certificada, telegrama o telefax, con anterioridad al vencimiento del contrato, en cuyo caso el contrato quedará extinguido al vencimiento del período en curso. 13 Pago de Primas
16 En este caso si, por haberse domiciliado el pago de la prima en una entidad de Depósito, el recibo fuese cargado en la cuenta del tomador, la Mutualidad le reintegrará su importe. c) La falta de pago de una de las primas siguientes dará lugar a que la cobertura quede suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si se produjera un siniestro durante el transcurso de ese mes, la Mutualidad podrá deducir del importe a indemnizar el de la prima adeudada para el período en curso. Si la Mutualidad no reclama el pago pendiente de la prima dentro de los seis meses siguientes a su vencimiento, el contrato quedará extinguido. Artículo 11. Pago a través de Entidad de Depósito Si se pacta, como forma de pago, la domiciliación bancaria de los recibos de prima, el tomador del seguro entregará a la Mutualidad carta dirigida al Banco, Caja de Ahorros o Cooperativa de Crédito, dando la orden correspondiente, y serán de aplicación, además de las contenidas en este capítulo, las normas siguientes: 1. Primera prima La prima se supondrá satisfecha desde el día del efecto de la póliza, salvo que, intentado el cobro dentro del plazo de un mes a partir de dicho efecto, la Entidad de Depósito designada devolviera el recibo impagado. En tal caso, la Mutualidad notificará por escrito al tomador del seguro el impago producido y que tiene el recibo en el domicilio de la Mutualidad durante 15 días para su pago. Transcurrido este plazo sin que la prima hubiera sido satisfecha, el contrato quedará resuelto. 2. Primas siguientes Si la Entidad de Depósito devolviera el recibo impagado, la Mutualidad notificará el impago al tomador del seguro indicándole que tiene el recibo en el domicilio de ésta para su pago. El seguro quedará en suspenso si no se realiza el pago dentro del mes siguiente al día del vencimiento del seguro o dentro del plazo de 15 días desde la citada notificación del impago al tomador, si hubiese transcurrido dicho mes. Artículo 12. Pago durante la suspensión del seguro Si el contrato no hubiera sido resuelto o extinguido conforme a los artículos anteriores, la cobertura volverá a tener efecto a las 24 horas del día en que el tomador del seguro pague la prima. Pagos de Primas Artículo 13. Fraccionamiento del pago 1. Podrá pactarse el fraccionamiento del pago de la prima anual, en los plazos y de acuerdo con las estipulaciones que se establezcan en las Condiciones Particulares de la póliza. 14
17 2. Si el tomador del seguro no pagase uno de los recibos en que se hubiese fraccionado el pago de la prima, la Mutualidad puede exigir al tomador el pago de todos los recibos pendientes de vencimiento, pago que habrá de hacerse efectivo en el plazo máximo de los treinta días siguientes a aquel en el que el tomador recibió la notificación de la Mutualidad; de no producirse el pago, el seguro quedará en suspenso un mes después del día del vencimiento de la primera fracción de prima impagada. 3. Sin perjuicio de lo dispuesto en el apartado precedente y en tanto no se haya producido la suspensión de la cobertura, en caso de siniestro, la Mutualidad podrá deducir de la indemnización el importe de las fracciones de prima vencidas y no satisfechas por el tomador del seguro. Si se produjera la pérdida total del vehículo asegurado, se deducirá también el importe de las correspondientes a la anualidad del seguro en curso, sin perjuicio de lo dispuesto en el apartado 2 del artículo 8. Artículo 14. Justificación del pago 1. La Mutualidad queda obligada por los recibos librados por la Dirección o por sus representantes legalmente autorizados, así como por los justificantes emitidos por la Entidad de Depósito en que haya domiciliado el pago el tomador del seguro. 2. El pago de los recibos de prima efectuado al agente de seguros que medie o haya mediado en el contrato surtirá los mismos efectos que si se hubiera realizado directamente a la Mutualidad. Modificaciones en el riesgo Artículo 15. Agravación del riesgo 1. El tomador del seguro o el asegurado deberán comunicar a la Mutualidad las circunstancias que agraven el riesgo y que si hubieran sido conocidas por aquélla en el momento de la perfección del contrato no lo habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más gravosas. Se considera que agravan el riesgo circunstancias tales como las indicadas en el apartado 1 del artículo La agravación del riesgo podrá o no ser aceptada por la Mutualidad y se aplicarán las normas siguientes: a) En caso de aceptación, la Mutualidad propondrá al tomador del seguro la modificación correspondiente del contrato, en el plazo de 2 meses a contar desde el momento en que la agravación le haya sido declarada. El tomador del seguro dispone de 15 días desde la recepción de esa proposición para aceptarla o rechazarla. En caso de rechazo o de silencio por parte del tomador, la Mutualidad puede, transcurrido dicho plazo, rescindir el contrato previa advertencia al tomador, dándole para que conteste un nuevo plazo de 15 días, transcurridos los cuales y dentro de los ocho siguientes comunicará al tomador la rescisión definitiva. 15 Modificaciones en el Riesgo
18 b) Si la Mutualidad no acepta la modificación del riesgo, podrá rescindir el contrato, comunicándolo al tomador del seguro dentro del plazo de un mes, a partir del día en que tuvo conocimiento de la agravación. c) Si la agravación del riesgo no fuera imputable al tomador del seguro o al asegurado y la Mutualidad no aceptara la modificación, quedará obligada a la devolución de la prima no devengada. d) En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado no haya efectuado su declaración y sobreviniera un siniestro, la Mutualidad quedará liberada de su prestación si el tomador del seguro o el asegurado han actuado con mala fe. En otro caso, la prestación de la Mutualidad se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Artículo 16. Disminución del riesgo El tomador del seguro o el asegurado podrán poner en conocimiento de la Mutualidad las circunstancias que disminuyan el riesgo y que si hubieran sido conocidas por aquélla en el momento de la perfección del contrato lo habría concluido en condiciones más favorables. En tal caso, al finalizar el período en curso, la Mutualidad deberá reducir el importe de la prima futura en la proporción correspondiente, teniendo derecho el tomador del seguro en caso contrario a la resolución del contrato y a la devolución de la diferencia entre la prima satisfecha y la que le hubiera correspondido pagar desde el momento de la puesta en conocimiento de la disminución del riesgo. Siniestros Siniestros Artículo 17. Obligaciones del asegurado Al ocurrir un siniestro, el tomador del seguro o el asegurado están obligados a: a) Emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber dará derecho a la Mutualidad a reducir su prestación en la proporción oportuna, teniendo en cuenta la importancia de los daños derivados del mismo y el grado de culpa del asegurado; si se produjera con la manifiesta intención de perjudicar o engañar a la Mutualidad, ésta quedará liberada de la prestación derivada del siniestro. Serán de cuenta de la Mutualidad los gastos que se originen por el cumplimiento de la citada obligación, siempre que no sean inoportunos o desproporcionados. b) Comunicar el acaecimiento del siniestro a la Mutualidad dentro del plazo máximo de 7 días de haberlo conocido, salvo que se fije uno más amplio en las Condiciones Particulares de la póliza. 16
19 En caso de incumplimiento de esta obligación, la Mutualidad podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración del siniestro, salvo si se probase que aquélla tuvo conocimiento de su ocurrencia por otro medio. c) Facilitar a la Mutualidad toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber de información dará lugar a la pérdida del derecho a la indemnización en el supuesto de que hubiese concurrido dolo o culpa grave. Asimismo, el tomador del seguro y el asegurado habrán de colaborar en la más correcta tramitación del siniestro, comunicando a la Mutualidad en el plazo más breve posible cualquier notificación judicial, extrajudicial o administrativa que llegue a su conocimiento y esté relacionada con el siniestro. En cualquier caso, no se podrán negociar, admitir ni rechazar reclamaciones de terceros perjudicados relativas al siniestro, salvo con autorización expresa de la Mutualidad. Artículo 18. Obligaciones de la Mutualidad 1. La Mutualidad está obligada a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. En cualquier supuesto, la Mutualidad deberá efectuar, dentro de los 40 días a partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que pueda deber, según las circunstancias por ella conocidas. 2. Si en el plazo de 3 meses desde la producción del siniestro la Mutualidad no hubiere realizado la reparación del daño o indemnizado su importe en metálico por causa no justificada o que le fuere imputable, la indemnización se incrementará en un interés anual igual al del interés legal del dinero vigente en el momento que se devengue, incrementado en el 50%. Una vez transcurridos 2 años desde la producción del siniestro, el interés anual no podrá ser inferior al 20%. Artículo 19. Rehúse del siniestro Cuando la Mutualidad decida rehusar un siniestro en base a las normas de la póliza, deberá comunicarlo por escrito al asegurado en un plazo de 7 días a contar desde la fecha en que hubiere tenido conocimiento de la causa en que fundamente el rehúse, expresando los motivos del mismo. Si fuese procedente el rehúse de un siniestro con posterioridad a haber efectuado pagos con cargo al mismo o haber afianzado sus consecuencias, la Mutualidad podrá repetir del asegurado las sumas satisfechas o aquéllas que en virtud de la fianza constituida fuera obligada a abonar. Artículo 20. Subrogación de la Mutualidad 1. La Mutualidad, una vez pagada la indemnización, podrá ejercitar los derechos y acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente a las per- 17 Siniestros
20 sonas responsables del mismo, hasta el límite de la indemnización, y sin que tal derecho pueda ejercitarse en perjuicio del asegurado ni respecto a las garantías de Invalidez Permanente y Muerte de la cobertura del Seguro del Conductor Accidentes Personales. 2. El asegurado será responsable de los perjuicios que, con sus actos u omisiones, pueda causar a la Mutualidad en su derecho a subrogarse. 3. La Mutualidad no tendrá derecho a la subrogación contra ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a responsabilidad del asegurado, de acuerdo con la ley, ni contra el causante del siniestro que sea, respecto del asegurado, pariente en línea directa o colateral dentro del tercer grado civil de consanguinidad, padre adoptante o hijo adoptivo que convivan con el asegurado. Esta norma no tendrá efecto si la responsabilidad proviene de dolo o está amparada mediante un contrato de seguro. En este último supuesto, la subrogación estará limitada en su alcance de acuerdo con los términos de dicho contrato. 4. En caso de concurrencia de la Mutualidad y del asegurado frente a tercero responsable, el recobro obtenido se repartirá entre ambos en proporción a su respectivo interés. Modificación de la prima en función de la variación objetiva de los factores de riesgo Bonificaciones y Recargos - Comunicaciones Artículo 21. Historial personal de siniestralidad Con arreglo a lo dispuesto en el apartado 3. a) del artículo 10 de estas Condiciones Generales, para el cálculo de la prima sucesiva se tendrá en cuenta el historial personal de siniestralidad registrada en los precedentes períodos de seguro. Comunicaciones Artículo 22. Condiciones para su validez 1. Las comunicaciones del tomador del seguro, del asegurado o del beneficiario, sólo se considerarán válidas si han sido dirigidas por escrito a la Mutualidad. Las comunicaciones referentes a la solicitud de las prestaciones de Asistencia en Viaje podrán realizarse verbalmente, vía telefónica, o por cualquier otro medio de los admitidos en derecho. 2. Las comunicaciones de la Mutualidad al tomador del seguro se considerarán válidas si se han dirigido al último domicilio de éste conocido por aquélla; las del tomador del seguro a la Mutualidad deberán remitirse al domicilio social de ésta o al de la oficina que haya intervenido en la emisión de la póliza. 3. Las comunicaciones efectuadas a la Mutualidad por un corredor de seguros, en nombre del tomador del seguro, surtirán los mismos efectos que si las realizase éste, salvo expresa indicación en contrario por su parte. 18
El Real Decreto 2.486/1998, de 20 noviembre, por el que se aprueba el Reglamento de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados.
UD1 Tema 1 Régimen legal del seguro del automóvil SEGURO MULTIRRIESGO DEL AUTOMÓVIL EJEMPLO DE CONDICIONES GENERALES (MODELO DE UNA MUTUA DE SEGUROS) LECTURA RECOMENDADA Curso Gerencia de Riesgos y Seguros