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Matched Legal Cases: ['ARTÍCULO 1767', 'artículo 256', 'artículo 256', 'ARTÍCULO 11', 'Artículo 1', 'Artículo 2', 'Artículo 410']

Fundamentos de Derecho. Manuel José Vázquez Pena - PDF
Fundamentos de Derecho. Manuel José Vázquez Pena
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Ana Isabel Martínez Rojo
1 "EL CARGO EN CUENTA CONTRA DISPOSICIÓN EXPRESA DEL CUENTACORRENTISTA" [Comentario de la Sentencia de la A.P. de Soria, de 13 de diciembre de 1996 (Actualidad Civil -Audiencias- núm. 51 quincena 1 al15 de marzal 1997, págs. 547 y 548)] Manuel José Vázquez Pena Fundamentos de Derecho Ponente: Sr. De la Torre Aparicio. PRIMERO. Promovido por el RC.H. juicio de menor cuantía contra don Jesús P.v. y doña Rosalía P.e. en reclamación de ptas. como saldo deudor de la cuenta corriente que mantenían con la entidad actora, la sentencia de instancia desestimó la demanda considerando que el Banco cargó un recibo en la cuenta corriente contra la prohibición expresa de sus titulares por lo que ha vulnerado las exigencias de la buena fe negocial y no ha llegado a probar la obligación reclamada. Frente a dicha sentencia la parte actora interpone el presente recurso alegando que pagó la factura de R. por importe de ptas. a nombre de don Jesús P.v. y por lo tanto estima correcto cargarlo en la cuenta corriente que éste tenía en la sucursal del B.C.H. en San Leonardo de Yagüe pues de los contrario se produciría un enriquecimiento injusto de los demandados en perjuicio del recurrente. SEGUNDO. La valoración fáctica realizada por la Juzgadora de instancia en el fundamento de derecho segundo de la sentencia resulta plenamente acertada al derivarse de una cabal comprensión de los elementos probatorios obrantes en el proceso por lo que se comparte en esta alzada. Son hechos probados que presentan relevancia para la resolución de este recurso, los siguientes: 1 ) En fecha 24 de noviembre de 1992 se concierta un contrato de cuenta corriente bancaria entre el B.C.H. y los demandados con el número de la sucursal de San Leonardo de Yagüe. 2 ) El el director de la sucursal del B.C.H. en San Leonardo de Yagüe recibió una carta suscrita por los demandados en la que dan la orden al Banco de no cargar ninguna clase de recibos en las cuentas que tienen abiertas sin la autorización expresa de ellos como titulares. Esta carta obra al folio 28 y al folio 55, constando estampilla de recepción del Banco en la fecha 20 de noviembre lo cual ha sido reconocido por el director de la sucursal al absolver la segunda posición (folio 52). 6652 Manuel José Vázquez Pena 3 ) Pese a dicha orden, el 21 de noviembre de 1995 el Banco procedió a cargar en la cuenta antes citada, sin autorización de sus titulares, la cantidad de ptas. por una factura de C. a nombre de Jesús P.Y. que tenía como fecha de vencimiento el (folio 31). El litigio versa sobre la inclusión en cuenta de esta cantidad pues es la que detennina el saldo deudor reclamado en la demanda. TERCERO. El abono de dicha factura por la entidad actora no puede cargarse en la cuenta corriente de los demandados en primer lugar porque a la fecha de 25 de agosto de 1992 en que dice haberse realizado (amparándose en el documento al folio 145) no existía aún dicho contrato dado que el mismo fue concertado el 24 de noviembre de 1992 careciéndose así de la cobertura contractual invocada en la demanda; y en segundo ténnino porque dicho cargo se hizo el en contra de la voluntad de los titulares pues obraba ya en el Banco la orden de no cargar recibos en la cuenta sin su autorización expresa. En este sentido es preciso señalar que la cuenta corriente bancaria, de carácter autónomo y sui generis que supone por parte del banco tener a disposición del cliente los fondos que existan y ejecutar las órdenes recibidas del mismo referidas a la realización de cobros y pagos a terceros; en tanto que para el cliente comporta la obligación de mantener fondos en poder del banco para que éste cumpla sus órdenes. Por lo tanto dicho contrato tiene una naturaleza mixta al participar de las características del depósito (STS R.955) Ytambién del mandato o comisión mercantil (SsTS , ) siendo indudable que, a tenor del art CC y del art. 256 CCom, el Banco no puede proceder contra disposición expresa del cliente (comitente). CUARTO. El enriquecimiento injusto, alegado por la entidad actora en apoyo de su pretensión, tampoco puede prosperar en esta litis a la vista de las siguientes razones: 1 ) Representa una causa de pedir distinta a la sostenida en la demanda que se ceñía al contrato de cuenta corriente bancaria ya aludido, sin que sea posible admitir la mutatio libelli, esto es el cambio sustancial del fundamento de la demanda, proscrito en el inciso final del arto 548 LEC, máxime cuando se ha sustraído su debate a la primera instancia con lo cual se afecta el derecho de defensa de la parte contraria dado el carácter revisor de la apelación y limitado en cuanto a planteamiento de nuevas cuestiones así como en cuanto a la prueba. 2 ) En todo caso, la doctrina legal requiere para la apreciación de tal institución jurídica la adquisición de una ventaja patrimonial por el demandado, un correlativo empobrecimiento del actor que sea consecuencia de aquella ventaja y la falta de causa justificativa del tal enriquecimiento. Y en el caso aquí contemplado faltaría el primero y fundamental requisito, cual es el enriquecimiento del demandado que no puede darse por existente en este recurso al carecerse de elementos para saber si esa factura era realmente debida por el señor P.Y. y, por lo tanto, no puede tenerse como probado que con tal abono se extinguiese una "obligación exigible" al mismo. QUINTO. Lo anterionnente expuesto conduce a la desestimación del recurso y a la confinnación de la sentencia de instancia, pronunciamiento que lleva aparejada la imposición de las costas de esta alzada a la parte apelante de confonnidad con lo dispuesto en el art. 710 LEC. COMENTARIO 1. INTRODUCCIÓN La Sentencia objeto de nuestro comentario analiza un supuesto de hecho en el que aparece la figura de la cuenta corriente bancaria. En concreto, nos encontramos ante 6663 Anuario da Facultade de Dereito una cuenta -abierta a nombre de dos titulares- en la que, debido al cargo de una factura, aparece un saldo negativo que es reclamado por la entidad de crédito. Bajo nuestro punto de vista, tres son las cuestiones problemáticas en la que se ha de centrar el presente análisis: a) la concepción -errónea- de la cuenta corriente como contrato de depósito; b) la obligación de la entidad bancaria, derivada del contrato de cuenta corriente, de prestar el servicio de caja a favor de sus clientes y de acuerdo con sus instmcciones; y c) el posible enriquecimiento injusto del cuentacorrentista ante el pago, contra disposición expresa del mismo, de una factura por su banco. Il. LA CALIFICACIÓN JURÍDICA DEL CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE BANCARIA: SUS ELEMENTOS POSITIVOS Como consecuencia de que la Sentencia objeto de análisis se pronuncia al respecto, el primer problema que se nos plantea es el de la naturaleza jurídica del contrato de cuenta corriente bancaria. La Audiencia entiende que dicho contrato "tiene una naturaleza mixta alparticipar de las características del depósito (...) y también del mandato o comisión mercantil", aunque este criterio no termina de convencemos. No dudamos de que la cuenta corriente bancaria sea un verdadero contrato bancario en el sentido más propio del término. Si es bancario aquel contrato tendente a crear, modificar, regular o extinguir una relación jurídica bancaria, entendiendo por tal la que se incardina dentro de la actividad de intermediación crediticia indirecta; es decir: aquella relación que sirva para que el banco realice la actividad de captar fondos del público con ánimo de utilizarlos por cuenta propia en la concesión de créditos 1, no podemos negar el carácter contractual y bancario de la cuenta corriente, porque aun cuando no crea una relación bancaria ni de crédito, ni de custodia -no es un contrato activo ni pasivo-, sin embargo la modifica o la extingue, y estas dos posibilidades son también detenninantes, o -cuando menos- indicativas, de que un detenninado contrato es bancario 2 Asimismo, entendemos que se trata de un contrato atípico" aunque no sea innominado, ya que la cuenta corriente bancaria aparece mencionada\ junto a otras Cfr. SÁNCHEZ CALERO, F., Instituciones de Derecho Mercantil, l. II, "Títulos y valores, contratos mercantiles, Derecho concursal y marítimo", 18 a. edic., edil. Revísta de Derecho Privado, edits. de Derecho Reunidas, Madrid, 1995, pág Vid. GARRIGUES DlAZ-CAÑABATE, J., Contratos bancarios, 2". edic. revisada, corregida y puesta.al día por Sebastián Moll, S. Aguirre Imprenta, Madrid, 1975, pág. 31; y, en idéntico sentido, GARCIA-PITA y LASTRES, J. 1., "Las remesas en la cuenta corriente y su dimensión probatoria: entre el instrumento contable y el contrato bancario (com. a las sentencias de la Audiencia Territorial de Cáceres de 4 de julío de 1988 y de la Audiencia Territorial de Sevilla de 13 de diciembre de 1989)", Revista de Derecho Bancario y Bursátil (en adelante, R.D.B.B.), 1989, núm. 36, pág Vid. EIZAGUIRRE, J. M". de, "De nuevo sobre el contrato de cuenta corriente", R.D.B.B., 1994, núm. 54, págs. 340 y 341; NÚÑEZ-LAGOS, F., Contratos bancarios, primer curso del programa de enseñanza a distancia sobre Fundamentos de Gestión, Control y Análísis de entidades de crédito, Curso , Centro de Formación del Banco de España, Madrid, 1995, págs. 119 y 120; Y BERMOND, M. 1., Droit du crédit, 3". edic., edil. Economica, París, 1993, pág La cuenta corriente bancaria también aparecía nombrada en los ya derogados arts. 10 de los Estatutos del Banco de España -en adelante, E.B.E.-, y 46 a 98 del Reglamento del Banco de España -en adelante, R.B.E.- (tanto el Reglamento como los Estatutos han quedado sin efecto, en cuanto pudiesen encontrarse vigentes, en virtud de la disposición derogatoria única de la Ley 13/1994, de l de junio -B.O.E. del 2-, de "Autonomía del Banco de España"). Asimismo, las referencias a la mencionada figura eran continuas en el, creemos, ya derogado "Reglamento del Servicio de Cuentas Corrientes Postales", aprobado por Orden de 1 de marzo de 1973 (B.O.E. del 8). 6674 Manuel José Vázquez Pena referencias 5, en el Código de Comercio\ pero no está regulada en éf. Finalmente, a nadie se le escapa que en el contrato de cuenta corriente bancaria, debido a la amplia y continua evolución de la vida jurídica, la cual crea nuevas figuras contractuales que se adaptan a las nuevas necesidades técnicas y económicas que cada día surgen, pueden descubrirse elementos de otros contratos. A nuestro modo de ver, siguiendo al Maestro Garrigues, en la cuenta corrriente bancaria nos encontramos con elementos del contrato de cuenta corriente mercantil u ordinaria y con elementos del mandato, concebido como contrato de gestión de intereses ajenos R No es este el parecer que, respecto de la concepción de la cuenta corriente bancaria, tiene la Audiencia. Sin lugar a dudas, la misma posee elementos del contrato de comisión, aunque no creemos que en ella se integren elementos propios del Respecto de este Reglamento cabe señalar que, en la última recopilación (la 3". edic., es decir, la de 1994) de la "Legislación de Entidade!f. de Crédito. Normativa General", efectuada por los SERVICIOS JURIDICOS DEL BANCO DE ESPANA, no consta, lo cual nos lleva a pensar, salvo que se trate de una omisión involuntaria, que está derogado. En cualquier caso (y al margen de que lo entendamos tácitamente derogado por el Real Decreto Legislativo 1298/I986, de 28 de junio -B.O.E. del 30-, y por el Real Decreto Ley 3/I991, de 3 de mayo -B.O.E. del 7-, sobre "Establecimiento de una nueva organización de las Entidades Públicas de Crédito de capital estatal y creación de la «Corporación Bancaria de Espaíia, S.A.))"), lo cierto es que dicho Reglamento lo está, al menos, parcialmente; concretamente, el Real Decreto 1723/1985, de 28 de agosto (B.O.E. del 26 de septiembre), sobre "Simplificación y unificación del sistema de cuentas extranjeras en pesetas ", a través de su disposición final segunda, ha derogado los puntos 2 y 3 de su art Cfr., entre otras muchas nomlas, la Circular del Banco de España (en adelante, C.B.E.) núm. 8/1988, de 14 de junio (B.O.E. del 27), a "Entidades de depósito, sobre el Reglamento del Sistema Nacional de Compensación Electrónica", concretamente su norma vigésima quinta, párrafos séptimo y octavo; la Orden de 12 de diciembre de 1989 (B.O.E. del 19), sobre "Tipos de interés y comisiones, normas de actuación, información a clientes y publicidad de las entidades de crédito ", en particular el párrafo segundo del punto tercero y el párrafo segundo -letra a)- del punto séptimo; la C.B.E. núm. 5/I 991, de 26 de julio (B.O.E. del 10 de agosto), "sobre perleccionamiento y desarrollo del Sistema Nacional de Compensación Electrónica "; y la Ley 7/1995, de 23 de marzo (B.O.E. del 25 -corrección de errores en el B.O.E. del 12 de mayo de 1995 ), de "Crédito al Consumo", particularmente los arts. 2, párrafo primero, letra c), y 19, párrafos primero y cuarto. 6 Vid. los arts. 175, núm. 9., 177, 180 y 182 del C.Com. La cuenta corriente bancaria aparecía también mencionada en el ya derogado (por la Ley 19/I 985, de 16 de julio, "Cambiaria y del Cheque" -B.O.E. del 19-) art. 543 del mismo Cuerpo legal. 7 Hasta tal punto que, ante la ausencia de una regulación específica, ha correspondido a la doctrina ciyntifica y a la jurispmdencia la realización de un considerable esfuerzo de delimitación de la figura [vid. SANCHEZ-CALERO GUILARTE, J., "Consideraciones en tomo a algunos aspectos de la cuenta corrientc bancaria (com. a las sentencias de la Audiencia Territorial de Cáceres de 8 de febrero de Revista General del Derecho (en adelante, R.G.D.), 1986, núm. 501, pág , de la Audiencia Territorial de Bilbao de 21 de enero de R.G.D., 1986, núm. 501, pág , de la Audiencia Territorial de Bilbao de 21 de mayo de R.G.D., 1986, núm. 501, pág y de la Audiencia Territorial de Zaragoza de 19 de julio de R.G.D., 1986, núm. 499, pág )", R.D.B.B., 1986, núm. 23, pág. 636]. De todos modos, cabe resaltar que con anterioridad a la promulgación de la Ley 13/1994, de 1 de junio (B.O.E. del 2), de "Autonomía del Banco de España", cuya disposición derogatoria única, párrafo segundo, ha dejado sin efecto el "Reglamento general del Banco de España" y sus "Estatutos ", no resultaba aventurado pensar que precisamente en estas -ya derogadas- normas podíamos encontrar una regulación que, con ser escasa, no por ello dejaba de ser valiosa, en la medida en que definía o dibujaba los rasgos generales definitorios de muchos contratos bancarios -entre ellos, de la cuenta corriente bancaria-, de los que se habia dicho que su régimen era, simplemente, el resultado de una construcción doctrinal o jurispmdencial [vid. GARCÍA-PlTA y LASTRES, "Las remesas... ", cit., pág. 857; Idem, "Reflexiones sobre la relación entre el contrato de descuento y la aperhlra de crédito en cuenta corriente", R.D.B.B., 1989, núm. 33, págs. 74, 75, 77 a 79,87 a 91 y 105; e ldem, "Seguridad juridica, fuentes del derecho y tutela del usuario en las normas sobre contratos bancarios, de los Estatutos y Reglamento del Banco de España", Foro Galego. Revista xurídica (en adelante, FG.), VII época, 1992, núm. 184, págs. 87 a 90 y, especialmente, 116 a 122]. 8 Vid. GARRIGUES DÍAZ-CAÑABATE, Contratos bancarios, ob. cit., pág5 Anuario da Facultade de Dereito depósito", ya que éste sólo suministra la base económica para la cuenta corriente 10. La inserción en su seno de contratos como el depósito -nuestro caso-, la apertura de crédito, etc., no altera en absoluto la esencia de los mismos ll La claúsula de cuenta corriente, en los depósitos y aperturas de crédito, sólo produce efectos sobre su disciplina, pero no sobre su naturaleza l2 Que un depósito se instrumentalice en cuenta corriente, ni implica que las relaciones de crédito y deuda creadas entre el banco y su cliente se modifiquen, ni tampoco altera la esencia y la naturaleza de la cuenta corriente donde se recogen. Lo único que pasa es que la cuenta corriente bancaria añade un marco nonnativo a las relaciones entre las partes l \ un régimen jurídico diverso del que les sería aplicable sin la existencia de la relación de cuenta corriente l4 : el depositante sigue siendo acreedor de 9 Cfr., frente a la sentencia que cita al respecto la Audiencia Provincial de Soria, la S.T.S. de 15 de julio de 1993 (R.A. 5805). En apoyo del criterio que mantenemos, vid. GARRIGUES DÍAZ-CAÑABATE, Contratos bancarios, ob. cit., pág. 121; SANCHEZ CALERO, Instituciones..., ob. cit., pág. 331; Idem, Principios de Derecho Mercantil, edit. Revista de Derecho Privado, edits. de Derecho Reunidas, Madrid, 1994, pág. 491; LANGLE Y RUB,IO, E., Manual de Derecho Mercantil Espaiiol, t. IlI, edit. Bosch, Barcelona, 1959, pág. 429; y GARCIA-PITA y LASTRES, J. L., "Contrato de descuento y cuenta corriente bancaria: condiciones y consecuencias de una interconexión (com. a la S.T.S. de 29 de abril de R.A )", R.D.B.B., 1984, núm. 13, pág En contra, vid. BUSTAMANTE BRICIO,.l. y VALLES BAREA, J. R., "Contratos bancarios de crédito en cuenta corriente y préstamo: liquidación de intereses (en torno a la sentencia de la Sección Cuarta de la Audiencia Provincial de Bilbao d~ 29 de noviembre <;le 1991)", R.O.D., 1992, núm. 570, pág. 1191; e INSTITUTO SUPERIOR DE TECNICAS y PRACTICAS BANCARIAS, Enciclopedia Bancaria y Financiera. Sistema de pagos y contratos bancarios y empresariales, t. 1 ("Medios de pago empresariales y bancarios. Normas, técnicas y gestión"), edit. Instituto Superior de Técnicas y Prácticas Bancarias, Madrid, 1993, pág. BCC/02/01/90, quien define a la cuenta corriente como un "contrato de depósito irregular de dinero, que incluye un pacto de disponibilidad por cheque o pagaré de cuenta corriente y un servicio de gestión, que permite al depositante retirar o ingresar fondos en la cuenta directamente o bien mediante un tercero, sin preaviso ni aplazamiento de ninguna clase". 10 Cfr. GARRI9UES DÍAZ-CAÑABATE, Contratos bancarios, ob. cit., nota <12>, pág En igual sentido, vid. GARCIA-PITA y LASTRES, "Contrato de descuento y...", cit., pág. 168; GAVALDA, C. y STOUFFLET, J., Droit Ban~aire (Jnstitutions - Comptes - Opérations - Services), edit. Litec, París, 1992, pág. 93; VICENT CHULlA, F., Compendio crítico de Derecho Mercantil, t. Il, 3 a edic., edit. Bosch, Barcelona, 1990, pág. 421; EMBID IRU.lO, J. M., "Contrato bancario y cuenta corriente bancaria. Las prestaciones: el llamado «servicio de caja». El secreto bancario. El deber de información. La responsabilidad", en VY.AA., Contratos bancarios, edit. Civitas, Madrid, 1992, pág. 95; y ALFARa ÁGUILA-REAL,.l., Voz "Cuenta corriente bancaria", en Enciclopedia Jurídica Básica, t. II (cor - ind), edit. Civitas, Madrid, 1995, pág II La delimitación de los "depósitos bancarios" y/o las "aperturas de crédito bancarios" frente a la "cuenta corriente bancaria" se apunta perfectamente en el Codice civile italiano de 1942, donde se separan, completamente, los primeros (arts a 1838, estando ya derogado el 1837) y las segundas (arts a 1845), de la cuenta corriente bancaria (arts a 1857). 12 Vid., al respecto, GARRIGUES DIAZ-CAÑABATE, Contratos bancarios, ob. cit., pág. 120; LANGLE Y RUBIO, ob. cit., pág. 429; y florentino, A., "Canto corrente. Contratti bancari", en el Commentario al Codice civile, dir. por A. Scialoja y G. Branca (arts ), 2 a edic., edit. Zanichelli, Bolonia, 1969, pág Vid. GARCÍA-PITA y LASTRES, "Contrato de descuento y...", cit., pág 179; Idem, El contrato bancario de descuento, edit. Centro de documentación bancaria y bursátil, Madrid, 1990, pág 774; Idem, "Seguridad jurídica...", cit., pág 1] 7; Idem "Los depósitos bancarios de dinero y su documentación", R.D.B.B., 1993, núm. 52, págs. 942 y 943; MOLL DE MIGUEL,S., El contrato de cuenta corriente. Una concepción unitaria de sus diferentes tipos, Facultad de Cienci ts Económicas y Empresariales, Universidad de Bilbao, Bilbao, 1977, págs. 213 y sigs.; VICENT CHULlA, CO'flpendio..., ob. cit., pág.421; ALFARa ÁGUILA-REAL, VOZ "Cuenta...", cit., pág. 1833; CARRETERO PEREZ, A., "Efectos del cargo en cuenta corriente del plazo vencido de un préstamo bancario [com. a la sentencia de la Audiencia Provincial de Santa Cmz de Tenerife de 28 de abril de La Ley. Revistajurídica española de doctrina, jurisprudencia y bibliografla (en adelante, La Ley), ailo 2., 1981, núm. 213, ref. núm ]", R.D.B.B., 1981, núm. 4, págs. 944 y 945; y ALONSO ESPINOSA, F..I., "Orden falsa de transferencia y responsabilidad del banco. Comentario a la S.T.S. (Sala la.) de 25 de julio de 1991", La Ley, 1992, t. 1, págs. 229 y Vid. LANGLE Y RUBIO, ob. cit., pág. 429; MOLLE, G., "1 contratti bancari", en Trattato di Diritto civile e commerciale, dir. por Antonio Cicu y Francesco Messineo y continuado por Luigi Mengoni, vol. 6696 ManuelJosé Vázquez Pena la suma depositada, y las extracciones parciales que haga son reembolsos de una parte del crédito, quedando acreedor por el resto 'S. Por otra parte, la autonomía e individualidad propias de la cuenta corriente bancaria aconsejan caracterizarla frente a la figura que le es más próxima -la cuenta corriente mercantil u ordinaria- recurriendo a elementos positivos y no por una simple acotación negativa, por muy cierta que una enumeración de diferencias entre ambas pueda ser'6. En este sentido, la cuenta corriente bancaria se caracteriza por dos factores positivos'\ característicos ambos de la misma, aunque uno de ellos -la compensaciónsea común a la cuenta corriente mercantil u ordinaria '8 : XXXV, t. l, 4". edic., edit. Giuffre, Milán, 1981, pág. 502; ElZAGUlRRE, J. M". de, Cuenta corriente bancaria y claúsula "sin gastos" (en torno a la sentencia del Tribunal Supremo del 7/3/74), colección "Economía", núm. 2, Caja de Ahorros Provincial de Guipúzcoa, San Sebastián, 1978, págs. 25 y 26; Y ALONSO ESPINOSA, "Orden... ", cit., pág En este sentido, vid. GARCÍA-PlTA y LASTRES, "Los depósitos bancarios de dinero... ", cit., págs. 940 a 946; y SANTORO, v., "Il conto corrente bancario. Artt ", en Il Coclice Civile Commentario, dirigido por Piero Schlesinger, edit. Giuffre, Milán, 1992, págs. 8 y Aunque ambas instituciones comparten una serie de elementos comunes que, además, son los definitorios: la existencia de un negocio jurídico de carácter contractual, la utilización de un soporte contable y la compensación de remesas -efecto de carácter jurídico-; sin embargo, los otros elementos que se predican de la cuenta corriente ordinaria no los encontramos en la cuenta corriente bancaria (vid., entre otros, SÁNCHEZ CALERO, Instituciones..., ob. cit., pág. 331; GARCÍA-PITA y LASTRES, J. L., "La cuenta corriente bancaria en descubierto y los contratos de crédito: criterios para una interpretación legal y contractual (com. a la S.T.S. de 14 de diciembre de R.A )", RD.B.B., 1985, núm. 18, pág. 416; MOLL DE MlGUF;L, ob. cit., pág. 193; ElZAGUlRRE, Cuenta corriente..., ob.. cit., págs. 57 a 65; AURlOLES MARTlN, A., "Aspectos generales de la contratación bancaria", en JlMENEZ SANCHEZ, G. J. (coordinador) y otros, Derecho Mercantil, t. n, 2". edic. corregida y puesta al,día (1". ryimpresión), edit. Ariel, Barcelona, 1995, pág. 437; ldem, "Contratos bancarios", en JIMENEZ SANCHEZ, G. J. (coordinador) y otros, Lecciones de Derecho Mercantil, 3". edic. revisada y puesta al día, edit. Tecnos, Madrid, 1995, pág. 419; Y CALTABlANO, A., Il Canto corrente bancario, edit. C.E.D.A.M., Padua, 1967, págs. 172 y sigs.): a) Recíproca concesión de crédito: mientras que en el contrato de cuenta corriente mercantil u ordinaria es esencial la recíproca concesión de crédito entre los contratantes -consintiendo aplazar la exigibilidad de los créditos aislados hasta un momento determinado-, en la cuenta corriente bancaria la concesión de crédito, en el supuesto de que exista y dependiendo de la clase de contrato conectado a la cuenta, es unilateral. b) lnexigibilidad e indisponibilidad de las remesas: en la cuenta corriente mercantil se produce la indisponibilidad de los créditos anotados hasta que l1ega el momento del cierre, ésto es, ninguno de los contratantes puede reclamar separadamente el pago de un asiento hecho en su Haber. Bien por el contrario, en la cuenta corriente bancaria, el cliente puede disponer -en cualquier momento- de las sumas resultantes de su crédito, retirando el importe de su saldo; saldo permanentemente actualizado. c) Compensación final, única y por columnas (<<Kolonnenrechnung»): en la cuenta corriente mercantil u ordinaria la compensación entre la masa de los créditos y la masa de las deudas sólo se produce en el momento del cierre de la cuenta; en cambio, en la cuenta corriente bancaria, los saldos activos se compensan con los pasivos -abonos y cargos, respectivamente- tan pronto como se producen los supuestos legales de la compensación de crédito y deuda, de acuerdo con lo seüalado en el art del C.C. 17 Vid. GARCÍA-PITA y LASTRES, "Contrato de descuento y... ", cit., págs. 174 y 175; e ldem, "La cuenta corriente... ", cit., págs. 418 y sigs. 18 Vid. GARCÍA-PlTA y LASTRES, J. L., "Los depósitos bancarios a plazo y su representación contable (a propósito de la S.T.S. de 28 de mayo de La Ley, nú , 6 de septiembre de 1990, págs. I y sigs.-)", Cuadernos de Derecho y Comercio (en adelante, CD.C), 1991, núm. 9, pág. 42, quien, tras señalar que los dos tipos de cuenta corriente (la mercantil y la bancaria) son reconducibles a una figura común: la cuenta corriente como contrato de compensación convencional, considera que "el que esa compensación sea innmediata, escalar y continua (<<Staflelrechnung»), o -por el contrario- final, única y por columnas (<<Kolonnenrechnung»), es algo puramente secundario"; y AULETTA, G. y SALANITRO, N., Diritto Commerciale, 9". edic., edit. Giuffre, Milán, 1994, pág7 Anuario da Facultade de Dereito a) Por un lado, se instaura de un sistema de compensación de créditos y deudas recíprocos: sin lugar a dudas, la finalidad última de la cuenta corriente bancaria, como de la mercantil, es la economía en el movimiento de pagos de las obligaciones dinerarias, a través de un sistema de compensación de los créditos y deudas recíprocos'". Esta compensación -propiamente, procedimiento de compensación establecido o predispuesto "ex contractu"20- de créditos y deudas dinerarias define a la cuenta corriente bancaria y se produce de forma escalar, inmediata y continua; es decir: extinguiéndose cada crédito desde el mismo momento de su entrada en la cuenta 21 y su encuentro con otros créditos ostentados por el otro cuentacorrentista 22 b) En segundo término, la cuenta corriente bancaria se caracteriza por la prestación del denominado servicio de caja: a través de éste la entidad de crédito asume la obligación de ejecutar las órdenes de su cliente, relativas a la realización de cobros y pagos a tercero por cuenta de aquéfj. Se trata de un aspecto absolutamente privativo de la cuenta corriente bancaria en contraposición con el primer elemento positivo aludido, 19 Vid. SÁNCHEZ CALERO, Instituciones..., ob. cit., pág. 331; GARCÍA-PITA y LASTRES, "La cuenta corriente... ", cit., págs. 416 y 426; Idem, "Contrato de descuento y...", cit., pág. 175; SCHÓNLE, H., Bank- und Borsenrecht, 2". edic. reelaborada, edit. C. H. Beck, Munich, 1976, pág. 66; PUTZO, E., Erfüllung mit Buchgeld und die Haflung der Beteiligten wegen ungerechtlertigter Bereicherung, edit. Walter de Gmyter, BerlínlNueva York, 1977, pág. 39; MOLLE, "1 contratti...", ob. cit., pág. 450; SCORDINO, F., I contratti bancari, edit. Jovene, Nápoles, 1965, pág. 169; MARTORANO, F., Il canto corrente bancario, edit. Jovene, Nápoles, 1955, págs. 102 a 106; NART, 1., "El contrato de cuenta corriente", Revista de derecho Mercantil, 1948, núms , pág. 152; ARRILLAGA, J. 1. de, "Cámaras de compensación bancaria", R.D.M., 1949, núm. 21, pág. 361, quien conceptúa la compensación en una Cámara y el contrato de cuenta corriente bancaria como dos "instituciones que presentan indiscutibles analogías de constmcción jurídica"; y BERMOND, ob. cit., pág Cfr. GARCÍA-PITA Y LASTRES, "Seguridad jurídica... ", cit., pág Precisamente, en el entendimiento de VASSEUR, M. y MARIN,X. ("Les comptes en banque", en Joseph HAMEL, Banques et opérations de banque, t. 1, edit. SIREY, París, 1966, págs. 365 y 366), lo que constituye la originalidad de una cuenta corriente bancaria, es que los diversos créditos nacidos de diversas y múltiples operaciones jurídicas, realizadas entre las partes de la cuenta, pierden su autonomía; vienen a ser, de simples partidas de "Haber" y "Debe", elementos unidos, ligados en adelante a la cuenta corriente por un vínculo jurídico de una naturaleza particularmente especia!. 22 Vid. SÁNCHEZ CALERO, Instituciones, ob. cit., pág. 331; Idem, Principios..., ob. cit.,pág. 492; GARCÍA-PITA Y LASTRES, "Los depósitos bancarios a plazo... ", cit., pág. 42; Idem, "Las remesas...", cit., pág. 855; Idem, "La cuent,a corriente...", cit., pág. 426; Idem, "Contrato de descuento y...", cit., págs. 174 y 175; AURIOLES MARTIN, "Aspectos...", cit., pág. 437; Idem, "Contratos... ", cit., pág.,419; VICE;NT CHULIÁ, Compendio..., ob. cit., pág. 422; EMBID IRUJO, "Contrato...", cit., pág. 96; Y FINEZ RATON, J. M., Garantías sobre cuentas y depósitos bancarios. La prenda de créditos, edit. Bosch, Barcelona, 1994, pág Vid. GARRIGUES DÍAZ-CAÑABATE, Contratos bancarios, ob. cit., pág. 158; SÁNCHEZ CALERO, Instituciones..., ob. cit., págs. 331 y 332; Idem, Principios..., ob. cit., pág. 491; Idem, "Contrato de cuenta corriente mercantil, el de cuenta corriente bancaria y rendición de cuentas [como a la S.T.S. (Sala 1".), de II de marzo de 1992 (R.A. 2170). Ponente: Exmo. Sr. D. José LuisAlbácar López]", R.D.B.B., 1992, núm. 46, pág. 549; LANGLE Y RUBIO, ob. cit., pág. 430; BROSETA PONT, M., Manual de Derecho Mercantil, 10". edic., edit. Tecnos, Madrid, 1994, págs. 532 y 533; MOLLE, "1 contratti...", ob. cit., pág. 397; CAMPOBASSO, G. F., Diritto Commerciale, t. III ("Cor tratti, Titoli di credito, Procedure concorsuali"), 2". reimpresión, edit. U.T.E.T., Turín, 1992, pág. 121; GARCIA-PITA YLASTRE~, "Contrato de descuento y...", cit., pág. 175; Idem, "La cuenta corriente...", cit., pág. 417; VICENT CHULIA, Compendio..., ob. cit., págs. 421 Y 422; Idem, Introducción al Derecho Mercantil, 8". edíc. totalmente revisada, adaptada a 19s nuevos Planes de Estudios y orientada a la Praxis, edit. Tirant lo Blanch, Valencia, 19,95, pág. 576; SANCHEZ CALERO GUILARTE, "Consideraciones...", cít;, pág. 641; AURIOLES MARTIN, "Aspectos... ", cit., pág. 437; Idem, "Contratos...", cit., pág. 420; VEGA PEREZ, F., "Responsabilidad bancaria por impago indebido de cheque (com. a la Sentencia de 7 de mayo de 1982 de la Sala Segunda de la Excma. Audiencia Territorial de Barcelona -Revista Jurídica de Cataluña, 1982, IV, pág. 861-)", R.D.B.B., 1983, núm. 11, pág. 680; Idem, "La domiciliación bancaria de recibos", R.D.B.B., 1984, núm. 14, pág. 353; TAPIA HERMIDA, A. J., "Irresponsabilidad del banco por el pago de un talón sustraído y presentado con defectos formales (com. a la S.T.S. de 16 de noviembre de R.A )", R.D.B.B., 1984, núm. 16, pág. 894; EMBID IRUJO, "Contrato... ", cit., pág. 98; SANCHEZ MIGUEL, M. C., "Apertura de crédito en cuenta corriente 6718 ManuelJosé Vázquez Pena el cual es común a la cuenta corriente mercantil u ordinaria. De hecho, la cuenta corriente bancaria encuentra su singularidad en el servicio de caja, como elemento característico de la actividad de la entidad de crédito en la propia relación jurídica 24 y a reserva de las matizaciones que haremos. La Audiencia Provincial de Soria cuando manifiesta que la cuenta corriente bancaria "supone por parte del banco tener a disposición del cliente los fondos que existan y ejecutar las órdenes recibidas del mismo referidas a la realización de cobros y pagos a terceros; en tanto que para el cliente comporta la obligación de mantener fondos en poder del banco para que éste cumpla sus órdenes", utiliza un criterio de indirecta asimilación de la cuenta corriente bancaria con el depósito, que no podemos compartir habida cuenta de las consideraciones anteriores. Ciertamente, el banco tiene la obligación de tener a disposición de su cliente los fondos que existan. Ahora bien, dicha obligación no procede del contrato de cuenta corriente, sino de un contrato de depó~ito o de apertura de crédito, según los casos, instrumentalizado en cuenta corriente. Esta simplemente constituirá el marco contable de esos contratos, de tal forma que las continuas relaciones que medien entre la entidad bancaria y su cliente irán dando lugar a la fonnación de un saldo a través de una compensación escalar, inmediata y continua 25 La formación de ese saldo, unas veces positivo otras negativo, constituye el verdadero efecto del contrato de cuenta corriente, con independencia de que las partidas disponibles a favor del cliente o del banco procedan de un depósito o de una apertura de crédito. Por otro lado, si bien la obligación del banco de ejecutar las órdenes recibidas de su cliente referidas a la realización de cobros y pagos a terceros procede de la prestación del servicio de caja, como elemento característico de la cuenta corriente; es menester recordar que dicho servicio es -todo lo más- un elemento natural (suprimible, por tanto, ya que no es esencial) de la cuenta corriente bancaria 26 Finalmente, no admite duda el hecho de que la existencia de fondos a disposición del banco le obliga a ejecutar las órdenes recibidas de su cuentacorrentista -referidas, obviamente, a la realización de pagos a terceros, no de cobros-, sin embargo ello no implica que los fondos tengan que provenir de un depósito de efectivo. La disponibilidad puede derivar de una apertura de crédito o de la simple tolerancia del banco manifestadaen un descubierto, posibilidadque demuestracumplidamente que no es necesario que el saldo de la cuenta sea positivo para que exista disponibilidad de bancaria (com. a la S.T.S. de 9 de noviembre de R.A )", R.D.B.B., 1985, núm. 19, pág. 679; SALINAS QUIJADA, F., Las cuentas corrientes indistintas, 3". edic. revisada y aumentada, edit. Confederación ESp'añola de Cajas de Ahorros, Madrid, 1983, pág. 72; ALONSO ESPINOSA, "Orden...", cit., pág. 229; YVÁZQUEZ PENA, M. J. YBUSTO LAGO, 1. M., "El denominado «servicio de caja» en la cuenta corriente bancaria", F.G., VII época, 1995, núm. 188, págs. 66 y Cfr. EMBID IRUJO, "Contrato...", cit., pág Ni que decir tiene que nos encontramos ante una figura que da lugar a un vínculo continuado en el tiempo (vid. SÁNCHEZ; CALERO, Instituciones..., ob. cit., págs. 331 y 332; Idem, Principios..., ob. cit., págs. 491 y 492; GARCIA-PITA y LASTRES, "Contrato de descuento y... ", cit., págs. 166 y 167; MOLLE, "1 contratti...", ob. cit., pág. 503; Idem, Manuale di Diritto Bancario, 3 ; edic., actualizada y ampliada por Luigi Desiderio, edito Giuffré, Milán, 1987, pág. 117; VICENT CHULIA, Compendio..., ob. cit., pág. 421; AURIOLES MARTIN, "Aspectos"..., cit., pág. 437; Idem, "Contratos... ", cit., pág. 419; ALFARO AGUILA REAL, Voz "Cuenta...", cit., pág. 1834; SANTORO, ob. cit., págs. 34 a 38; y FERRO-LUZZI, P., Lezioni di Diritto bancario, edit. Giappichelli, Turín, 1995, págs. 143 a 145). 26 Vid. GARCÍA-PITA y LASTRES, "Los depósitos bancarios a plazo...", cit., págs. 41 y 42; e Idem, "Reflexiones...", cit., <nota 4>, pág. 61. Para un análisis exhaustivo de esta cuestión, vid. VÁZQUEZ PENA/BUSTO LAGO, "El denominado...", cit., págs. 57 y sigs. 6729 Anuario da Facultade de Dereito fondos 27 E incluso sería dable imaginar que cuando la cuenta no incorporase un previo depósito, las remesas de créditos o efectos, bien a descuento o en gestión de cobro, generasen a favor del cliente una disponibilidad basada, respectivamente, en los contratos de descuento o de comisión mercantil. IlI. LA ACTUACIÓN DE LA ENTIDAD BANCARIA CONTRA DISPOSICIÓN EXPRESA DEL CUENTACORRENTISTA: LA APLICACIÓN DE LOS ARTÍCULO 1767 DEL C.C. y 256 DEL C.COM La segunda cuestión que plantea la Sentencia objeto de nuestro comentario, se refiere a la aplicabilidad de los artículos 1767 del e.c. y 256 del e.com. En cuanto al primero de ellos, su aplicación debe considerarse radicalmente rechazada por dos razones: a) En primer lugar, porque se trata de una nonna pensada para el depósito regular e incongruente con la concepción que se puede tener del depósito de efectivo. En éste, las entidades de crédito adquieren la disponibilidad de los fondos depositados "con objeto de insertar tales fondos en la actividad de intermediación crediticia indirecta, para financiar la realización de operaciones activas y otras inversiones"28. La referencia a "servirse de la cosa depositada sin penniso expreso del depositante", sólo tiene sentido en un depósito regular, ya que en el depósito bancario -en principio, depósito irregular- la entidad de crédito adquiere la propiedad de la suma de dinero que se le entrega y, lógicamente, puede servirse de ella 29 b) En segundo lugar, porque, analizada ya la problemática que se plantea en tomo a la posible conexión entre el contrato de depósito y el de cuenta corriente bancaria, debemos concluir respecto del art del e.e. que no procede ser aplicado al supuesto de hecho ahora analizado. Ciertamente, si consideramos que la cuenta corriente no participa de las características del depósito, la consecuencia inmediata. será que no puede aplicarse a la misma un artículo que contempla la obligación negativa del depositario de no "servirse de la cosa depositada sin permiso expreso del depositante". Así las cosas, nuestro estudio ha de centrarse en este momento en el análisis de las posibles implicaciones que el artículo 256 del C.Com. puede tener en el supuesto de hecho objeto de la Sentencia ahora comentada. Este artículo, en su alusión a una 27 Podemos definir el "descubierto" como "aquel estado de desequilibrio negativo en que se encuentra una cuenta corriente bancaria como consecuencia del juego de las diversas anotaciones de abono y cargo y -en concreto- como resultado de la anuencia del banco a ejecutar órdenes de pago o similares (por ejemplo, transferencias), transmitidas por un titular que no contaba con provisión de fondos suficiente" (cfr. GARCÍA-PITA y LASTRES, "La cuenta corriente... ", cit., pág En similar sentido" señalan_do que el descubierto es una "concesión enteramente voluntaria del Banco", vid. GARRIGUES DIAZ-CANABATE, Contratos bancarios, ob. cit., pág. 166; HAMEL, J., LAGARDE, G., Y JAUFFRET, A., Traité de Droit Commercial, t. Ir, edit. Dalloz, París, 1966, pág. 815; SANCHEZ-CALERO GUILARTE, "Consideraciones... ", cit., pág. 655; MUÑOZ-PLANAS, 1. M"., Cuentas bancarias conyarios titulares, edit. Civitas, Madrid, 1993, págs y 172; Y LOJENDIO OSBORNE, L, FONT GALAN, J. L, VIGUERA RUBIO, J. Y PADILLA GONZALEZ, R., "Operaciones activas" en el "Comentario a la Circular núm. 13/1981 sobre Entidades de depósito, tipos de interés y normas de valoración y liquidación", R.D.B.B., 1981, núm. 2, pág. 383). Por tanto, el descubierto no es tanto una operación propia, netamente definida, o un contrato de rasgos diáfanos; como una mera situación, resultante de otras operaciones anteriores, más o menos variadas. 28 Cfr. GARCÍA-PITA y LASTRES, 1. L., "Depósitos bancarios y protección del depositante", en VV.AA., Contratos bancarios, Colegios Notariales de España, Consejo General del Notariado, Madrid, 1996, pág Vid. GARCÍA-PITA y LASTRES, "Depósitos bancarios y protección... ", cit., págs. 150 y10 ManuelJosé Vázquez Pena detenninada conducta del comisionista frente a su comitente, ineludiblemente nos remite a la relación existente entre el cuentacorrentista y su entidad de crédito. IlI.l. La relación existente entre el cuentacorrentista y su entidad bancaria. La relación que media, como consecuencia del pago de la factura de R. por importe de ptas., entre el cuentacorrentista y su banco se justifica en la existencia de un contrato de cuenta corriente bancaria previamente celebrado entre ambos. Es significativo que -como hemos señalado- uno de los elementos característicos del contenido de este contrato sea la prestación del servicio de caja, ya que -sin lugar a dudas- dicho servicio se manifiesta a través de una serie de operaciones, en cuya ejecución la entidad bancaria sigue instrucciones que le imparte su clientecuentacorrentista, y es en el poder de impartirle esas instrucciones donde reside la esencia del servicio de caja como institución gestoría incardinable en la comisión mercantil -arts del C.e. y 244 del C.Com.- J O. Si bien tradicionalmente se ha considerado que el servicio de caja consistía en la realización de los pagos y los cobros que la entidad de crédito lleva a cabo, por cuenta yen interés de su cliente: los pagos se anotarán en el "Debe", los cobros en el "Haber", y la sucesión de unos y otros se traducirá, gráficamente, en la forma contable de una cuenta corriente; a lo largo de estos últimos años el servicio de caja -que acerca a la entidad bancaria a la figura del comisionista de nuestro Código de Comercio J1 - no sólo ha ido ampliando sus prestaciones, superando la función de atender los cobros y pagos que el cliente le indique en cadapreciso momento -piénsese, por ejemplo, en las tarjetas de crédito, en los cheque-gasolina, etc.- J2, sino que, además, ha pasado a comportar otra prestaciónque suele pasarinadvertida: lapropiapredisposición del soporte contable, su llevanza; la "teneduría" del "libro contable" ("lato sensu"), que efectúa la entidad bancaria, en interés del cliente JJ Así las cosas, cabe distinguir dentro del contenido del servicio de caja dos grupos de operaciones J4 : por un lado, el grupo de aquéllas normalmente incluidas en el mismo y, por otro lado, el grupo de aquellas operaciones que no se incluyen, por regla general, en 1m servicio de caja. 30 Vid. GIRÓN TENA, 1., "Contribución al estudio de la transferencia bancaria", Discurso de apertura en la Universidad de La Laguna, curso , en sus Estudios de Derecho Mercantil, edit. Revista de Derecho Privado, Madrid, 1955, pág. 425, quien considera que se puede separar, conceptualmente, en el "servicio de caja" una relación de mandato; y BARBERO, D., Sistema del Derecho Privado, t. IV, traducción de Santiago Sentis Melendo, Ediciones Jurídicas Europa - América, Buenos Aires, 1967, pág. 310, quien señala que "el banco responde según las reglas del mandato, de la ejecución de encargos recibidos por el cuentacorrentista (como, por lo demás, de todo otro cliente)". 31 Vid. MOLLE, Manuale..., ob. cit., pág. 167; Y ALFARa ÁGUILA-REAL, VOZ "Cuenta...", cit., págs y Vid. SÁNCHEZ-CALERO GUILARTE, "Consideraciones...", cit., págs. 641 y 642; SÁNCHEZ MIGUEL, "Apertura... ", cit., pág. 679, quien justifica esta amplitud de prestaciones, tin gran medida, por "una finalidad atractiva de clientela"; EMBID IRUJO, "Contrato...", cit., pág. 98; YVAZQUEZ GARCIA, R. J., "El consumidor y los bancos: tensiones y relaciones contractuales", en VV.AA., Curso sobre el Nuevo Derecho del Consumidor, Ministerio de Sanidad y Consumo, Secretaría General de Consumo, Instituto Nacional de Consumo, Madrid, págs. 193 y En cuanto a la llevanza material de la propia "cuenta", como acto instrumental de ejecución del contrato de cuenta corriente bancaria, vid. MOLLE, "1 contratti...", ob. cit., pág. 502; Y SALINAS QUIJADA, ob. cit., págs. 64 y Al respecto, vid. GARRIGUES DÍAZ-CAÑABATE, Contratos bancarios, ob. cit., págs. 162 a11 Anuario da Facultade de Dereito Las segundas pueden ser, libremente, realizadas o no por la entidad de crédito. Así, por ejemplo, el banco no está obligado a atender aquellos pagos que habitualmente no ejecute, ya sea porque le suponen un riesgo, ya sea porque representan un riesgo para tercerosj 5 Por el contrario, en las órdenes de ejecución de las operaciones habitualmente incluidas en el servicio de caja -órdenes normales que representan otras tantas demandas de ejecución del mandato implícito en toda cuenta corriente bancaria%-, la entidad de crédito, sujetándose necesariamente a las instrucciones de su cliente, no podrá rechazar la ejecución de la orden J7, sometiéndose en el cumplimiento del encargo las obligaciones y las responsabilidades propias del mandatario JR. Serán, por tanto, aplicables los preceptos legales de la comisión, ya que ésta, confonne a lo prescrito en el art. 244 del C.Com., es el mandato calificado por notas -esenciales- de mercantilidad 39 y ésto así lo afinnamos sobre la base de que, en primer ténnino, la entidad de crédito asume la obligación de gestión material y directa de la cuenta corriente, lo que implica el deber de dar cumplimiento a las órdenes de su cliente, siempre que sean las usuales de la actividad bancaria y sean impartidas en la forma pactada, haciendo efectivas las de cobros -por ejemplo, recibos o efectos contra tercero- y las de pagos a tercero -caso del cheque- que le encargue el cliente 4n Consiguientemente, parte del contenido -lo que más nos interesa en este momento- del contrato de cuenta corriente se corresponderá con las prestaciones propias de una comisión o mandato mercantil en virtud del cual la entidad de crédito ha de realizar, en interés del cliente, los cobros -el caso ahora estudiado- y pagos que correspondan 41 Siendo así, podría justificarse la aplicación del arto 256 del C.Com. 35 Vid. VEZIAN, J., La responsabilité du banquier en droit privéfranr;:ais, 2". edic., edit. Litec, París, 1977, pág Cfr. AURIOLES MARTÍN, "Aspectos...", cit., pág Vid. FERRI, G., Manuale di Diritto Commerciale, 9". edic. a cargo de Carlo Angelici y Giovanni B. Ferri, edit. U.T.E.T., Turín, 1993, reimpresión de 1995, pág Vid. ALFARO ÁGUILA-REAL, VOZ "Cuenta... ", cit., pág Vid., entre otros, GARRIGUES DÍAZ-CAÑABATE, J., "Mandato y comisión mercantil en el Código de comercio y en el proyecto de reforma", Revista Crítica de Derecho Inmobiliario, 1928, t. IV, pág. 809; Idem, Tratado de Derecho Mercantil, t. I1I, vol. 1, "Obligaciones y contratos mercantiles", edit. Revista de Derecho Mercantil, Madrid, 1964, págs. 458 a 460; Idem, Curso de Derecho Mercantil, t. n, 7". edic. revisada con la colaboración de Fernando Sánchez Calero, S. Aguirre Imprenta, Madrid, 1979, págs. 103 y 104; SÁNCHEZ CALERO, Instituciones..., ob. cit., pág. 163; Idem, Principios..., ob. cit., pág. 426; LANGLE Y RUBIO, ob. cit., pág. 284; BROSETA PONT, ob. cit., págs. 496 y 497; URÍA GONZÁLEZ, R., Derecho Mercantil, 22". edic., edit. Marcial Pons, Madrid, 1995, pág. 717; GARCÍA-PITA y LASTRES, J. L., "La mercantilidad del contrato de comisión y las obligaciones de diligencia del comisionista", en VV.AA., Estudios jurídicos en,homenaje al profesor Aurelio Menéndez, t. I1I, edjt. Civita~, Madrid, 1996, pág. 2822; ANGULO RODRIGUEZ, L., "El contrato de comisión", en JIMENEZ SANCHEZ, G. J. (coordinador) y otros, Derecho Mercantil, t. n, 2". edic. corregida y puesta al d(a (1". rei.mpresión), edit. Ariel, Barcelona, 1995, pág. 245; Idem, "Contratos de colaboración", en JIMENEZ SANCHEZ, G. J. (coordinador) y otros, Lecciones de Derecho Mercantil, 3". edic. revisada y puesta al día, edit. Tecnos, Madrid, 1995, pág. 352; Y ROVlRA MOLA, A. de, Voz "Comisión mercantil", en Nueva Enciclopedü z Jurídica Seix, t. IV, edit. Francisco Seix, Barcelona, 1981, págs. 444, 445 Y 447. Con reservas, vid. PALA BERDEJO, F., "Naturaleza jurídica de la comisión", Revista de Derecho Privado, 1951, t. XXXV, pág. 918, quien considera que la comisión no es propiamente un mandato mercantil, sino que es "una variedad del mismo. Así, al parecer, se deduce del epígrafe que encabeza la sección 2"., título I1I, libro II, del Código de Comercio -"De otras formas del mandato mercantil"-, sección que regula los factores, dependientes y mancebos". 40 Cfr. SÁNCHEZ CALERO, Instituciones, ob. cit., pág Aparece así el contrato de cuenta corriente bancaria como un contrato de gestión de negocios ajenos, con obligaciones unilaterales a cargo del gestor, en el cual la gestión consiste en desempeñar, en beneficio del cliente, un servicio de caja. Este constituirá el objeto propio del mandato conferido a la entidad de crédito, de acuerdo con la definición del arto 1709 de nuestro Código Civil -"por el contrato de mandato se obliga una persona a prestar al Wn servicio o hacer alguna cosa, por cuenta o encargo de otra"- (vid., por todos, GARRIGUES D1AZ-CANABATE, Contratos bancarios, ob. cit., pág. 158). De hecho, la concepción 67512 Manuel José Vázquez Pena IlI.2. Las obligaciones del banco Llegados a este punto, la primera cuestión a analizar atiende al carácter obligatorio que la orden de no cargar ninguna clase de recibos puede tener para la entidad bancaria. Ciertamente, el banco, actuando como COlTIlSlOnista de su clientecuentacorrentista, se obliga a llevar a cabo el o los actos jurídicos -sean o no de índole contractual-, cuya realización constituye el objeto de la principal obligación que nace del mandato mercanti1 42 La ejecución del encargo; es decir: la realización del acto jurídico de comercio confiado al comisionista, constituye el deber esencial y característico del contrato de comisión, en tanto que contrato de mandato, como se deduce del arto 1718 C.C. La entidad crediticia necesariamente ha de atender todas aquellas órdenes y, en ejecución de las mismas, llevar a cabo todas aquellas operaciones que habitualmente estén incluidas en el servicio de caja. Las operaciones normales de caja son, pues, obligatorias, ya que la entidad bancaria, como comisionista especial que es, que acepta un mandato por todo el tiempo que dura el contrato de cuenta corriente, mientras éste dure, de acuerdo con lo preceptuado en los arts del C.C. 4 3 y 252 Y256 del C.Com., debe cumplir todas las operaciones normales que se incluyen en el servicio de caja. Si rehusara llevar a cabo estos actos u operaciones de comercio, se haría responsable de los daños y perjuicios que pudiese ocasionar a su cliente 44. de la cuenta corriente bancaria, como contrato esencialmente de gestión, se encuentra totalmente arraigada en el Derecho alemán, donde es unánime la opinión que considera que el "Girovertrag" (contrato por virtud del cual el banco se obliga, frente a su cliente, a realizar el tráfico de pagos sin dinero en efectivo y el tráfico de compensaciones que se puedan producir, a través de la cuenta corriente bancaria de este último) es un "Geschiifisbesorgungsvertrag", ésto es, un contrato de gestión de negocios (vid., por todos, CANARIS, C. W., "Bankvertragsrecht", en Staub Grof3kommentar zum HGB, 4 a. edic. reelaborada, loa. entrega, la. parte, edit. Walter de Gruyter, BerlínlNueva York, 1988, págs. 205 a 207). 42 Vid. SÁNCHEZ CALERO, Instituciones, ob. cit., pág. 165; LANGLE Y RUBIO, ob. cit., pág. 291; BROSETA PONT, ob. cit., págs. 497 y 498; ANGULO j{.odrígu,ez, "El contrato...", cit., pág. 249; VICENT CHULIA, Compendio, ob. cit., pág. 298; URIA GONZALEZ, ob. cit., págs. 720 y 721; Y ROVlRA MOLA, Voz "Comisión ", cit., pág Vid. LEÓN ALONSO, J. R., "Artículos 1709 a 1739", en Comentarios al Código Civil y Compilaciones Forales, t. XXI, vol. 2, edit. Revista de Derecho Privado, edits. de Derecho Reunidas, Madrid, 1986, págs. 203 a 212; e Idem, "Comentario al art del Código Civil", en VVAA., Comentario del Código Civil, t. TI, Ministerio de Justicia, Secretaría General Técnica, Centro de Publicaciones, Madrid, 1991, pág. 1545, quien considera que del art del C.C. se desprenden dos efectos: a) el específico deber de cumplimiento para el mandatario; y b) su irreversible responsabilidad en caso de inejecución. 44 No obstante, ha de tenerse en cuenta que, excepcionalmente, pueden corresponder a la entidad bancaria ciertas facultades que le permitan abstenerse de dar cumplimiento a las órdenes de su cuentacorrentista. Así, en el supuesto de que el banco tuviese' causas o razones justificadas -establecidas en el contrato de cuenta corriente- para rehusar el cumplimiento de una orden, no debe proceder, como señalaba el Maestro GARRIGUES (Contratos bancarios, ob. cit., pág. 561, a propósito de la transferencia bancaria), como un "simple autómata", sino que puede y debe suspender -en virtud de lo preceptuado en el arto 255 del C.Com.- el cumplimiento de la orden recibida y comunicarle a su cliente dichas causas o razones en el más breve espacio de tiempo posible; de no actuar así incurrirá en responsabilidad y habrá de indemnizar los daños y perjuicios que, como consecuencia de su inadecuada actuación, se le hayan ocasionado a su cliente -arto 248, párrafos primero y tercero, del C. Com.- [el arto 255 de nuestro Código de Comercio, cuyo precedente lo encontramos en el arto 128 del C. Como de 1829 (vid. GARRIDO, J. M a., Las instrucciones en el contrato de comisión, edit. Civitas, Madrid, 1995, nota <302> de la pág. 112 Y notas <305> y <306> de la pág. 113), enuncia la obligación del comisionista de ponerse en contacto con el comitente y pedir instrucciones (cfr. GARRIDO"ob. cit., pág. 112). Así las cosas, de esta norrna se deduce una auténtica obligación de consulta (vid. DIEZ-PICAZO Y PONCE DE LEON, L., La representación en el Derecho privado, edit. Civitas, Madrid, 1979, reimpresión de 1992, pág. 103) que vincula al comisionista y concreta su obligación de seguir las instrucciones recibidas (en este entendimiento, el Maestro GARRIGUES -Tratado..., ob. cit., pág. 465-, al describir la posición jurídica del comisionista, la consideró caracterizada por una "obligación de acatar las instrucciones del comitente consultando lo no previsto")]. 67613 Anuario da Facultade de Dereito Sea como fuere, lo cierto es que el hecho de pagar una factura con cargo a una cuentacorriente bancaria, podría -en nuestra opinión- considerarse como una operación normal de caja y, por tanto, obligatoria para el banco. Siendo así, la orden del clientecuentacorrentista de que no se carguen en cuenta recibos sin una previa autorización expresa, ha de ser también considerada -en justa lógica- como una operación normal del servicio de caja y, en consecuencia, vinculante para la entidad de crédito. IIl.3. La aplicabilidad del artículo 256 del C.Com. al supuesto analizado Del tenor literal de la Sentencia analizada no puede deducirse que la orden del cuentacorrentista haya sido revocada, por lo que presuponemos que en la fecha de cargo de la factura de C. a nombre de Jesús P.Y., el 21 de noviembre de 1995, aquélla continuaba vigente. Mayor análisis merece la cuestión relativa a la legitimación de quien emite la orden, ya que de la cuenta corriente objeto de cargo son titulares dos personas: Jesús P.V y Rosalía P.C.. Independientemente de que se trate de una cuenta que funcione de fonna "conjunta" o de una que funcione de forma "indistinta", lo cierto es que nos encontramos ante el ''fenómeno de la pluralidad de titulares sobre la misma cuenta"45. Las cuentas conjuntas nmcionan en régimen de mancomunidad, de modo que los actos de disposición sólo pueden tener lugar si la orden procede de todos los tihl1ares conjuntamente 46 Por el contrario, en las cuentas corrientes indistintas, cada tmo de los cotitulares puede, por sí sólo, disponer de la totalidad del activo de la cuenta, sin necesidad de contar con los demás cotitulares; es decir, sin necesidad de que los demás concurran para efectuar los actos de disposición 47 Sea como fuere, la verdad es que en la Sentencia objeto de nuestro comentario no se especifica si la cuenta afectada por la orden es mancomunada o indistinta. En cualquier caso, no se puede negar que, sea de una forma, sea de otra, la orden de la cual nos ocupamos fue emitida por personas legitimadas para ello. La carta en la que se da orden al banco de no cargar recibos salvo que medie una autorización expresa al efecto, nle suscrita por los demandados; es decir: por los dos únicos titulares de la cuenta corriente bancaria, de tal forma que su carácter mancomunado o indistinto resulta irrelevante. 45 Vid., al respecto, GARRIGUES DIAZ-S:;AÑABATE, Contratos bancarios, ob. cit., págs. 150 y 151; SALINAS QUIJADA, ob. cit., pág. 91; MUNOZ-PLANAS, Cuentas..., ob. cit., págs. 15 a 17 y 29; Y LARGO GIL, R., "La tutela de los depositantes ante las crisis financieras de las entidades de crédito. En particular, el supuesto de las cuentas con varios titulares", R.D.B.B., 1995, núm. 58, pág Vid. GARRIGUES DIAZ-CAÑABATE, Contratos bancarios, ob. cit., pág. 151; CANARIS, "Bankvertragsrecht"..., oh. cit., pág. 119, quien señala que en Alemania, establecer un régimen de mancomunidad en las cuentas corrientes pluripersonales exige que así se establezca por escrito; MOLLE, "1 contratti... ", ob. cit., pág. 507; SCORDINO, ob. cit., pág. 112; SALINAS QUIJADA, ob. cit., pág. 91; MUÑOZ-PLANAS, Cuentas..., ob. cit., págs. 37, 38, 162 Y 167 a 169; MARTINEZ NADAL, A., "Cuentas bancarias indistintas de titularidad conyugal", R.D.B.B., 1995, núm. 59, pág. 722; Y ROBLES ELEZ VILLARROEL, 1. F., Prácticas Incorrectas y Condiciones Abusivas en las Operaciones Bancarias. Casuística y criterios aplicables, 2". edic. actualizada y ampliada, edit. Instituto Superior de Técnicas y Prácticas Bancarias, Madrid, 1995, pág Vid. GARRIGUES DIAZ-CAÑABATE, Contratos bancarios, ob. cit., pág. 151; CANARIS, "Bankvertragsrecht", ob. cit., pág. 117; SALINAS QUIJADA, ob. cit., págs. 155 y 178; MUÑOZ- PLANAS, Cuentas, ob. cit., págs. 29 a 33, 162 Y 167 a 169; Idem, "Titularidad y «propiedad» en las cuentas bancarias indistintas", R.D.B.B., 1992, núm. 45, pág. 7; Idem, "Fallecimiento de titular indistinto de una imposición a plazo y derecho al reintegro de 19s fondos (com. a la S.T.S. de 7 de julio de 1992)", R.D.B.B., 1993, núm. 52, págs a 1161; MARTINEZ NADAL, "Cuentas bancarias indistintas... ", cit., pág. 721; YROBLES ELEZ-VILLARROEL, ob. cit., pág14 Manuel José Vázquez Pena Así las cosas, en una primera aproximación podría parecer que la actuación de la entidad bancaria ha sido la correcta. Sin embargo, en el supuesto de hecho objeto de la Sentencia que analizamos, no se puede negar que el comisionista -la entidad bancariaprocede contra disposición expresa del comitente -los titulares de la cuenta coriente (art. 256 del CCom.). En el proceso se alza el hecho declarado probado, de que existía una orden de no cargar ninguna clase de recibos en la cuenta sin autorización expresa de sus titulares (orden remitida por carta suscrita por los demandados y recibida por el banco el 20 de noviembre de 1995) y que el Banco no cumplió dicha orden (pese a dicha orden, el 21 de noviembre de 1995 el banco procedió a cargar en la cuenta antes citada, sin autorización de sus titulares, una factura), 10 que implica un incumplimiento de la relación contractual. Según el arto 1718 del CC, el mandatario, por el simple hecho de la aceptación, viene obligado a cumplir el mandato o encarg0 48, siguiendo -claro está-las instrucciones recibidas de su mandante o comitente 49 En el caso que ahora nos ocupa, la entidad de crédito, como comisionista que es, no sigue las instrucciones de sus clientes: contra disposición expresa de éstos carga en cuenta una factura. Consiguientemente, la aplicación que del arto 256 del C.Com realiza la Audiencia es, a nuestro modo de ver, la correcta. No en vano, el arto 256 del CCom. veda a la entidad bancaria, como comisionista de su cliente, proceder contra la disposición expresa de éste, con la sanción, en su defecto, de hacerle responsable de todos los daños y perjuicios que le ocasionare 5o IV.LA PRETENSIÓN DEL RECURRENTE: LA ACCIÓN DE ENRIQUECIMIENTO INJUSTO La parte actora, al interponer recurso, alegó que había pagado la fachlra de R. a nombre de don Jesús P.v. y que, en consecuencia, estimaba "correcto cargarlo en la cuenta corriente que éste tenía en la sucursal del B.eH en San Leonardo de Yagüe pues de los contrario se produciría un enriquecimiento injusto de los demandados en perjuicio del recurrente". Obviamente, el resultado deseado por el recurrente -el bancono se logró. La Audiencia consideró que su pretensión "representa una causa de pedir distinta a la sostenida en la demanda (..), sin que sea posible admitir la mutatio libelli, esto es el cambio sustancial delfundamento de la demanda, proscrito en el inciso final del arto 548 LEC, máxime cuando se ha sustraído su debate a la primera instancia con lo cual se afecta el derecho de defensa de la parte contraria dado el carácter revisor de la apelación y limitado en cuanto a planteamiento de nuevas cuestiones así como en cuanto a la prueba". De todos modos, aun siendo suficiente esta circunstancia para 48 Vid. LEÓN ALONSO, "Artículos 1709 a... ", ob. cít., págs. 203 a 212; e Idem, "Comentario al arto ", cit., pág Dentro de las líneas de actuación en las que se ha de mover el comisionista en el desempeño del encargo que le ha sido confiado, hemos de hacer notar necesariamente que, hallándonos en presencia de un contrato de prestación de servicios de gestión ("lato sensu"), en el que existe un poder directivo del comitente o principal, la consecuencia lógica será que el comisiop.ista deb_e someterse a las instrucciones que le imp rta el comitente, obedeciéndolas (vid. GARRIGUES DIAZ-CANABATE, Tratado..., ob. cit., pág. 465; SANCHEZ CALERO, Instituciones, ob. cit., pfigs. 165 y.166; LANGLE Y RUBIO, ob. cit., pág. 291; BROSETA PONT, ob. cit., págs. 497 y 498; UR,IA GONZALEZ, ob. cit., págs. 720 y 721; VICENT CHULIÁ, Compendio..., ob. cit" pág. 298; GARCIA-PITA y LASTRES, "La mercantilidad... ", cit., págs a 2847; ANGULa RODRIGUEZ, "El contrato... ", cit., págs. 249 y 250; Y GARRIDO, ob. cit., págs. 66 a 69). Que ésta es la voluntad de nuestro legislador se puede deducir de lo preceptuado en el art. 254 del C.Com., el cual dispone que el comisionista quedará exento de toda responsabilidad en el supuesto de que, en el desempeño de su encargo, se sujete a las instrucciones recibidas del comitente. 50 Vid. VEGA PÉREZ, "La domiciliación...", cit., pág15 Anuario da Facultade de Dereito desestimar la pretensión, la Audiencia Provincial de Soria analizó sus presupuestos llegando a la conclusión de que falta uno de ellos. La primera cuestión que se nos plantea es si estamos ante un enriquecimiento "injusto" o, por el contrario, ante un enriquecimiento "sin causa". Ciertamente, no cabe equiparar ambos 5l, ya que -a nuestro modo de ver- no son lo mismo si bien ambos conceptos están en relación de género -enriquecimiento injusto- a especie -enriquecimiento sin causa- 52 La complejidad del propio concepto de ''justicia'' supone analizar cuestiones jurídico-filosóficas y ético-morales 5 3, cuya proflmdidad nos exime de analizar si en el supuesto de hecho objeto de la Sentencia que comentamos se alcanzan o no resultados injustos. La propia Audiencia elude valorar si los titulares de la cuenta se enriquecen injustamente o no: sólo le interesa el fundamento jurídico de la conducta 54 Probablemente, en su afán de respetar al máximo el principio de justicia rogada y, en consecuencia, conducida por la errónea terminología empleada por el recurrente, la Audiencia alude al enriquecimiento injusto para referirse al enriquecimiento sin causa. En este sentido, lo cierto es que -como bien se señala en la Sentencia- tres son los requisitos o presupuestos para que se pueda apreciar un enriquecimiento injusto o -por mejor decir- sin causa: "la adquisición de una ventaja patrimonial por el demandado, un correlativo empobrecimiento del actor que sea consecuencia de aquella ventaja y lafalta de causajustificativa del tal enriquecimiento"55. El segundo requisito no plantea dudas: existe una clara relación entre el empobrecimiento del actor y el supuesto enriquecimiento de los demandados So~re las distintas posiciones, doctrinal~s al respecto, vid.,ja exhaustiva recopilación que l)ace el profesor DIEZ-PICAZO en DE LA CAMARA ALVAREZ, M. y DIEZ-PICAZO y PONCE DE LEON, L., Dos estudios sobre el enriquecimiento sin causa, edito Civitas, Madrid, 1988, págs. 25 a Como bien afirma DE LA CÁMARA ÁLVAREZ, "una cosa es que un patrimonio se enriquezca a costa de otro sin que el enriquecimiento responda a un fundamento jurídico susceptible de justificarlo suficientemente conforme al propio Ordenamíentojurídico, y en eso consiste cabalmente el enriquecimiento sin causa propiamente dicho, y otra que, a pesar de, existir ese fundamento jurídico, se alcancen resultados contrarios a la justicia " (vid., con detalle, DE LA CAMARA/DIEZ-PICAZO, ob. cit., págs. 140 y 153. En el mismo sentido, ROVIRA MOLA, A. de, Voz "Enriquecimiento injusto", en Nueva Enciclopedia Jurídica Seix, t. VIII, edito Francisco Seix, Barcelona, 1956, págs. 572 y 573). En contra, vid. ARECHEDERRA ARANZADI, L. 1., La equivalencia de las prestaciones en el Derecho contractual, edito Montecorvo, Madrid, 1978, págs. 82 y 83, al seí'íalar que "el enriquecimiento injusto no tiene un carácter genérico, sino específico. Enriquecimiento injusto es igual a enriquecimiento sin causa. De donde cabe un enriquecimiento causado". 53 Por ejemplo, ROVIRA MOLA (Voz "Enriquecimiento... ", cit., págs. 572 y 573), para defender el término "enriquecimiento injusto" frente a la expresión "enriquecimiento sin causa ", define la justicia como "la virtud que manda dar a cada uno lo suyo". 54 Incluso ROVIRA MOLA (Voz "Enriquecimiento...", cit., pág. 573), firme defensor de la delimitación entre enriquecimiento "injusto" y enriquecimiento "sin causa", reconoce que el problema de hablar de aquél es "su relatividad e incertidumbre, nacidas de la ausencia de toda norma determinadora de la injusticia del enriquecimiento, con el peligro de confiar la protección de intereses muy respetables a la libre apreciación del juez, que, aunque bien intencionada, no dejaría de tener un carácter exclusivamente subjetivo". 55 Vid. NÚÑEZ LAGOS, R., El enriquecimiento sin causa en el Derecho espaíiol, edito Reus, Madrid, 1934, págs. 107 y 108; LACRUZ BERDEJO, J. L., ':Notas sobre el enriquecimiento sin causa", R.eD.!., 1969, núm. 472, págs. 580 y 581; YMIQUEL GONZALEZ, J. M"., Voz "Enriquecimiento injustificado", en F nciclopedia Jurídica Básica, t. II (cor - ind), edito Civitas, Madrid, 1995, pág Con matices, ALVAREZ-CAPEROCHIPI, J. A., El enriquecimiento sin causa, 3". edic., edito Comares, Granada, 1993, págs. 87 y 88, quien considera que puede existir un enriquecimiento sin causa sin un correlativo empobrecimiento, ya que puede ser suficiente la presencia de un "ahorro de gastos". 56 Un enriquecimiento "a expensas" de otro, según LACRUZ BERDEJO ("Notas.;.~, cit., págs. 585 y 586); un "vínculo de conexión", de acuerdo con la terminologia empleada por NUNEZ LAGOS (El enriquecimiento..., ob. cit., pág. 112); o una "relación de causalidad", utilizando las palabras de ROVIRA MOLA (Voz "Enriquecimiento... ", cit., págs. 574, 576 Y 577). 67916 Manuel José Vázquez Pena Respecto del primer presupuesto, cabe señalar que, en una primera aproximación, podría parecer que estamos ante un supuesto en el cual se produce un enriquecimiento del demandado -en este caso, demandados-: una ventaja que directa o indirectamente tiene repercusiones patrimoniales 57 En concreto, estaríamos ante el enriquecimiento llamado negativo, que consiste en el ahorro de un gasto que de otro modo habría que haber efectuado necesariamente para obtener el resultado de hecho existente 5H Sin embargo, la realidad es que no se ha acreditado en el proceso que la factura cargada en cuenta, que ha dado lugar al saldo negativo reclamado, fuese realmente debida por el señor P.v. y, "por lo tanto, no puede tenerse c9mo probado que con tal abono se extinguiese una «obligación exigible» al mismo". Esto es, el primero de los presupuestos necesarios para que se pueda apreciar un enriquecimiento injusto no aparece en el supuesto de hecho objeto de la Sentencia que comentamos. El tercer requisito, la falta de causa del enriquecimiento, presenta una mayor dificultad debido a que el concepto de "causa" es una de las nociones más complejas de la Ciencia del Derecho, principalmente por una razón: porque, junto a la dificultad de su análisis y entendimiento, se trata de un término polisémico, ya que, por "Causa", puede entenderse la función económica de una institución; y, otras veces, con las expresiones "causa de la obligación" o "causa de la atribución patrimonial", se alude a la razón jurídica que justifica el sacrificio patrimonial experimentado por un detenuinado sujet0 59, Sea como fuere, la doctrina civilista 60 entiende que la Causa, a los efectos del enriquecimiento sin causa, es "la situación jurídica que autoriza al beneficiario de la atribución para recibir ésta y conservarla". Consiguientemente, en la relación que media entre los titulares de la cuenta corriente bancaria con su entidad de crédito, el elemento causal lo constituye -sin lugar a dudas- la existencia de un contrato de cuenta corriente bancaria, acompañado de la prestación del servicio de caja, el cual posibilita que se carguen facturas y recibos en la misma. Así las cosas, parece -en principio- que en el supuesto analizado sí hay causa: el contrato de cuenta corriente. Ahora bien, es menester recordar que la orden de los titulares de la cuenta de que no se pagasen facturas con cargo a la misma fonua parte del contenido del propio contrato o -para ser más precisos- del servicio de caja. Es decir, la pretendida causa que justificase la atribución patrimonial no existe y, en consecuencia, se cumpliría el tercer presupuesto necesario para que se pueda apreciar un enriquecimiento sin causa. Además, el único tipo de condictio o acción dirigida a reclamar la restitución de un enriquecimiento que cabría aplicar en este caso es, a nuestro modo de ver, la condictio por inversión o desembolso y, dentro de ésta, la 57 Vid. MIQUEL GONZÁLEZ, VOZ "Enriquecimiento... ", cit., pág Precisamente, en este sentido, ÁLVAREZ-CAPEROCHIPI (El enriquecimiento..., ob. cit., pág. 94) entiende que la causa, en la doctrina del enriquecimiento sin causa, debe referirse principalmente a la ausencia de justificación en una adquisición patrimonial. Por su parte, LACRUZ BERDEJO ("Notas...", cit., pág. 585) admite dos posibilidades para que tenga lugar un enriquecimiento sin causa: a) que se produzca el ingreso en un patrimonio de algo que aumente su valor o consistencia; y b) que se evite una disminución patrimonial.,~8 Cfr. MIQUEL GONZÁLEZ, VOZ "Enriquecimiento... ", cit., pág En similar sentido, vid. NUNEZ LAGOS, El enriquecimiento..., ob. cit., págs. 117 y 118; Y ROVIRA MOLA, Voz "Enriquecimiento... ", cit., pág Vid., entre otros, DE CAS1;RO y BRAVO, F., El Negocio.furídico, reedic., edit. Civitas, Madrid, 1985, págs. 262, 266 Y269 a 271; DIEZ-PICAZO y PONCE DE LEON, L., Fundamentos del Derecho Civil Patrimonial, vol. 1,4". edic., edit. Civitas, Madrid, 1993, págs. 232 y 233; JORDANO BAREA, J. B., "La causa en el sistema del Código civil espai'íol", en VY.AA., Estudios de Derecho Civil en homenaje al Profesor Dr. José Luis Lacruz Berdejo, vol. I, edit. Bosch, Barcelona, 1992, págs. 463 y 464; YMORALES MORENO, A. M., Voz "Causa", en Enciclopedia Jurídica Básica, t. I (aba - cor), edit. Civitas, Madrid, 1995, pág Cfr. MIQUEL GONZÁLEZ, VOZ "Enriquecimiento...", cit., pág17 hipótesis de la pretensión del tercero que paga una deuda ajena"l. Anuario da Facultade de Dereito En este hipótesis, a la que se refieren los arts y 1210 del c.c., es preciso que el que paga lo haga conscientemente de pagar una deuda ajena, para que no se trate de un pago indebido, y también que no se persiga una finalidad jurídico-obligatoria respecto del acreedor o el deudor, porque si existe esa especial causa jurídicoobligatoria del pago, las normas aplicables serían las de la relación creada 62 Por un lado, resulta obvio que, en el supuesto de hecho ahora analizado, el banco paga una deuda ajena de fonna consciente. Por otro, si bien podría parecer que paga en virtud de la existencia de un contrato de cuenta corriente, lo cierto es que precisamente en atención a una orden de su cuentacorrentista no debe pagar; es decir: no hay una especial causa jurídico-obligatoria del pago. En definitiva, en nuestra opinión falta la causa justificativa del supuesto enriquecimiento de los titulares de la cuenta corriente afectada y, en consecuencia, se cumple el tercer requisito o presupuesto para que se pueda apreciar un enriquecimiento injusto o -por mejor decir- sin causa. 61 Vid., al respecto, el estudio que hace el profe,sor DÍEZ-PICAZO en DE LA CÁMARA/DÍEZ PICAZO, ob. cit., págs. 127 a 130; y MIQUEL GONZALEZ, Voz "Enriquecimiento... ", cit., págs y Cfr. MIQUEL GONZÁLEZ, VOZ "Enriquecimiento... ", cit., págs y18 Manuel José Vázquez Pena v. BIBLIOGRAFÍA CITADA ALFARO ÁGUILA-REAL, J, Voz "Cuenta corriente bancaria", en Enciclopedia Jurídica Básica, (cor - ind), edil. Civitas, Madrid, 1995, págs y sigs. ALONSO ESPINOSA, F. J, "Orden falsa de transferencia y responsabilidad del banco. Comentario a la S.T.S (Sala 1a.) de 25 de julio de 1991 ", La Ley, 1992,1. 1, págs. 226 y SlgS. ÁLVAREZ-CAPEROCHIPI, J A., El enriquecimiento sin causa, 3 a. edic., edil. 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