Source: http://docplayer.fi/1437724-Luonnonkatastrofiriskien-mallinnuksesta-ja-analysoinnista.html
Timestamp: 2017-01-24 05:30:05+00:00
Document Index: 22027748

Matched Legal Cases: ['kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ']

⭐Luonnonkatastrofiriskien mallinnuksesta ja analysoinnista
Download "Luonnonkatastrofiriskien mallinnuksesta ja analysoinnista"
1 Luonnonkatastrofiriskien mallinnuksesta ja analysoinnista Suppea SHV-harjoitustyö Annina Pietinalho Huhtikuu 20132 Sisältö 1 Johdanto 4 2 Katastrofiriskien mallinnuksesta ja analysoinnista Yleistä Katastrofimallien osa-alueet Katastrofimallien rakenne Tapahtumien mallinnus Lähtötietoaineisto Vahingoittuvuuden laskenta Taloudellisten vahinkojen laskenta Tulokset ja niiden tulkinta Katastrofimallinnus käytännössä Lähtötietoaineistosta Mallien vertailu ja valinta Usean mallin käyttö Euroopan myrskyriskien mallinnuksesta Yleistä Katastrofimallinnusyrityksistä Lähtötietoaineisto Lähtötietoaineisto, AIR Lähtötietoaineisto, EQECAT Vahinkotapahtuma Vahinkotapahtuma, AIR Vahinkotapahtuma, EQECAT Vahinkotapahtuma, Vertailu & yhteenveto Vahingoittuvuus Vahingoittuvuus, AIR Vahingoittuvuus, EQECAT Vahingoittuvuus, Vertailu & yhteenveto Taloudellisten vahinkojen laskenta Taloudellisten vahinkojen laskenta, AIR Taloudellisten vahinkojen laskenta, EQECAT Taloudellisten vahinkojen laskenta, Vertailu & yhteenveto 383 SISÄLTÖ 2 4 Johtopäätökset 39 Kirjallisuutta 414 Abstract Catastrophe modelling is the process of using computer-based models to estimate losses from natural or man-made hazards, such as earthquakes, floods and windstorms. Catastrophe models have become a key tool in assessing capital adequacy and are used by regulators, rating agencies, insurers and reinsurers alike. While the process is rigorous and highly analytical, it also requires expert judgement in terms of model development and results interpretation. To make informed and prompt risk management decisions, senior management in the insurance company must have a sound understanding of a company s risk exposure and its key drivers. They should understand the strengths and weaknesses of catastrophe risk models and seek the levels of information and detail they need to feel comfortable with taking decisions. Catastrophe risk specialists should have an overall understanding of the building blocks of stochastic catastrophe models, such as event set, hazard, vulnerability and financial module. Catastrophe risk specialist should also understand the main challenges faced in developing each of these components for the perils that are most relevant to the company. This will inform their understanding of the purpose of the model, and help ensure that the modelling approach reflects the nature, scale and complexity of the risk inherent in the company s business. Extratropical windstorms are the most important widely-insured natural peril in Europe and the only natural catastrophe peril for Finland that is included in vendor catastrophe models. European windstorms cause significant damage. Their expected annual insured losses far surpass those of any other peril in the region. To manage their windstorm risk, companies need catastrophe models that adequately take into account the specific characteristics of the hazard and the different vulnerabilities in different regions. In this treatise we first give an overview of catastrophe modeling in general in chapter 2. Much of time of vendor model users is spent in understanding which assumptions are most important to a particular model, and the impact on the results. In the chapter 3 we discuss more detailed about European windstorm modelling for Finland and compare components of vendor models AIR and EQECAT. The purpose of this treatise is to give tools to understand and define what Finnish insurance companies should take into account when they are analyzing their exposure to European windstorm risks.5 Luku 1 Johdanto Katastrofimallinnuksen tarkoituksena on arvioida katastrofitapahtumiin liittyvien vahinkojen riskiä. Vakuutusyhtiön johdolla tulee olla perusteellinen tuntemus yhtiön riskilähteistä ja niihin vaikuttavista tekijöistä tehdäkseen tietoon perustuvia liiketoiminnan riskienhallintaan liittyviä päätöksiä. Tulosten määrittäminen on tärkeää, sillä niiden perusteella voidaan suunnitella riskienhallinnan vaihtoehtoisia strategioita, kuten esimerkiksi riskien vähentämistä tai jälleenvakuuttamista. Kaksi erillistä kehitystä, riskien sijoittaminen kartalle ja katastrofitapahtumien mittaaminen, yhdistyivät 1990-luvun alussa katastrofimallinnuksena [12, s. 24]. Hurrikaani Andrew n vuonna 1992 aiheuttamien korvausten vuoksi yhdeksän vakuutusyhtiötä tuli maksukyvyttömiksi, joten vakuutusyhtiöt ymmärsivät, että niiden tulee arvioida ja hallita luonnonkatastrofiriskiään tarkemmin ja useat yhtiöt kääntyivät katastrofiriskin mallintajien puoleen saadakseen tukea riskienhallintaan ja liiketoiminnan päätöksenteolle [12, s. 25]. Samaan aikaan useat mallinnusyritykset kehittivät tietokoneohjelmistoja analysoimaan luonnonkatastrofien seurauksia ja kolme pääyritystä perustettiin: AIR (Applied Insurance Research) Worldwide, RMS (Risk Management Solutions) ja EQECAT [12, s. 24]. Katastrofiriskien mallinnus on prosessi, jossa käytetään matemaattisia malleja estimoimaan vahinkoja, joita voi syntyä katastrofitapahtumasta, kuten esimerkiksi maanjäristyksestä tai myrskystä. Mallinnus on saanut laajan hyväksynnän vakuutus- ja riskienhallinta-alalla ja niihin luotetaan vahvasti haettaessa tukea taloudellisille päätöksille. Nykypäivänä katastrofimalleista on tullut pääasiallisia työkaluja pääomien riittävyyden riskiperusteiseen arviointiin ja niitä käyttävät yhtälailla valvojat, luottoluokittajat kuin ensi- ja jälleenvakuuttajat [20, s. 1]. Vakuutusyhtiöt ja jälleenvakuutusyhtiöt ovat katastrofimallien pääasiallisia käyttäjiä, mutta myös pääomamarkkinoilla on kiinnostusta käyttää teknologiaa katastrofibondien tarkempaan hinnoitteluun [12, s. 27]. Pääomien ja riskienhallinnan kysymykset ovat olennaisia kaikille vakuutusyhtiöille, mutta erityistä merkitystä niillä on keskinäisille yhtiöille [20, s. 4]. Keskinäisten vakuutusyhtiöiden on osakeyhtiöitä haastavampaa täydentää pää-6 omiaan katastrofitapahtumien jälkeen. Tämä korostaa keskinäisen pääoman säilyttämistä ja vaatii jälleenvakuutuspääoman tehokasta hallintaa, mutta eniten se korostaa katastrofiriskialtistuksen tarkkaa arviointia. Tietokoneavusteiset mallit mahdollisten katastrofivahinkojen mittaamiseksi kehitettiin yhdistämällä luonnonkatastrofien tieteellinen tutkimus ja historialliset tapahtumat maantieteellisiin tietojärjestelmiin. Katastrofimallinnukseen liittyvät useat tieteenalat, kuten tilastotiede ja todennäköisyyslaskenta, fysikaaliset tieteet, insinööritieteet, teknologia, vakuutusmatematiikka ja vakuutus [20, s. 1]. Vaikka prosessi on täsmällinen ja hyvin analyyttinen, se myös vaatii asiantuntija-arvioita mallin kehityksessä ja tulosten tulkinnassa. Solvenssi II kehikossa vastuu mallinnusprosessista, malleista ja mallien käytöstä on vakuutusyhtiöllä [5, s. 17]. Näin siinäkin tapauksessa, että se olisi ulkoistanut esimerkiksi katastrofimallinnuksen kolmannelle osapuolelle, esimerkiksi jälleenvakuutusmeklarille tai kaupallisille katastrofimallintajille. Solvenssi II vaatimuksia, kuten mallin valintaa, validointia ja mallin muutoshallintaa, ei voi ulkoistaa, vaikka jotkin osa-alueet hoidetaankin kolmannen osapuolen toimesta [5, s. 17]. Solvenssi II vakavaraisuussääntelyssä katastrofimallinnuksen tulee kuvastaa vakuutusyhtiön riskiprofiilia ja luonnetta, joten niillä, joilla on suurempi altistus riskille, tulee olla myös syvällisempi ymmärrys käytetyistä malleista [5, s. 30]. Yhtiön ja erityisesti sen ylimmän johdon tulisi ymmärtää katastrofiriskimallien heikkoudet ja vahvuudet ja olla tietoinen mahdollisista poikkeavuuksista yhtiön katastrofiriskimallinnuksessa [5, s. 13]. Katastrofiriskiasiantuntijoilla puolestaan tulisi olla kokonaisvaltainen käsitys katastrofiriskimallien osista ja ymmärtää suurimmat haasteet näiden komponenttien kehittämisessä niiden riskien osalta, jotka ovat kaikkein tärkeimpiä yhtiön kannalta. Tämä tarkoittaa ymmärrystä mallin tarkoituksesta ja auttaa varmistamaan, että mallinnustapa vastaa yhtiön liiketoiminnan riskien luonnetta, laajuutta ja monipuolisuutta [5, s. 14]. Mikä olennaista, katastrofimallit ovat analyyttinen viitekehys tutkia, arvioida ja hallita katastrofiriskiin liittyvää epävarmuutta [17, s. 4]. Katastrofimalleille on luonteenomaista, että niihin sisältyy erityisasiantuntemusta monien niiden ihmisten osaamisalueen ulkopuolelta, jotka mallia käyttävät. Kaupallisten mallintarjoajien dokumentaation tarkoituksena on tarjota yhtiöille riittävästi tietoa ja ymmärrystä katastrofimallista, joka auttaa mallin valinnassa, käytössä ja arvioinnissa [5, s. 25]. Tämän työn luvussa 2 käsitellään katastrofiriskien mallinnusta yleisesti, käydään läpi katastrofimallien komponentit, tyypilliset tulokset ja niiden tulkinta sekä katastrofiriskianalyysin tekemistä käytännössä. Luvussa esitettävä katastrofiriskien analysoinnin viitekehys on yleinen. Vastaavalla tavalla voidaan analysoida vakuutusyhtiön myrskyriskin lisäksi myös esimerkiksi tulvariskiä eli ensisijaisesti sijoittaa vakuutetut riskit kartalle ja tämän jälkeen hydrologisin mallein arvioida alueella eri tilanteissa vallitsevat vedenkorkeudet ja sitten veden mahdollisesti vakuutetuille kohteille ja ympäristölle aiheutuneet vahingot. Euroopan talvimyrskyt eli niin kutsutut ekstratrooppiset myrskyt ovat kaik- 57 6 kein tärkein laajasti vakuutettu luonnon aiheuttama vaarailmiö Euroopassa [7, s. 1] ja myös ainoa Suomen luonnonkatastrofiriski, joka on huomioitu kaupallisissa katastrofimalleissa. Talvimyrskyjä sattuu huomattavan usein Euroopassa, vaikka tyypillisesti vain muutamat niistä vuodessa ovat riittävän voimakkaita aiheuttamaan merkittävää vahinkoa. Luvussa 3 käydään läpi Euroopan myrskyriskin mallinnusta erityisesti Suomeen kohdistuvien riskien arvioinnin kannalta. Läpikäynti toteutetaan perehtymällä kaupallisten katastrofimallien AIR ja EQECAT mallinnustapoihin ja vertaamalla niitä. Tavoitteena on kasvattaa ymmärrystä myrskyriskimallinnuksen eroista sekä mallin heikkouksista ja vahvuuksista. Luvussa 4 on esitetty työn johtopäätökset ja yhteenveto. Työn olennaisimpien käsitteiden määrittelyt on esitetty seuraavassa listauksessa [12, s. 235]: Katastrofi on odottamaton luonnonilmiön tai ihmisen aiheuttama tapahtuma, jolla on laaja-alaisia negatiivisia sosioekonomisia vaikutuksia. Katastrofiriski on suureen onnettomuuteen liittyvä mahdollisuus taloudellisiin vahinkoihin tai muihin negatiivisiin vaikutuksiin. Katastrofivahinko on taloudellinen vahinko, joka syntyy suuresta onnettomuudesta. Katastrofivahinkojen arviointitekniikoita kutsutaan yhteisellä nimellä katastrofimallinnukseksi.8 Luku 2 Katastrofiriskien mallinnuksesta ja analysoinnista 2.1 Yleistä Katastrofiriskien mallinnuksen tavoitteena vakuutusyhtiöissä on tukea liiketoiminnan riskienhallintaa ja päätöksentekoa. Kun yhtiöllä on vakuutuskantansa katastrofiriskistä hyvä ymmärrys, se voi tehdä päätöksiä, kuten hallita kokonaisriskialtistusta vahinkoilmiökohtaisesti (esimerkiksi myrskyt ja tulvat) hankkia tehokkaan katastrofijälleenvakuutussuojan hinnoitella luonnonilmiöön liittyviä riskejä (kaupallisia katastrofimalleja käytetään laajasti myös jälleenvakuutusmarkkinoilla riskin hinnoitteluun) hallita pääomia ja viranomaisvaatimusten täyttämistä käydä läpi riskinottohalukkuutensa ja riskien valinnan. On olemassa useita tapoja määrittää yhtiön katastrofiriskiä [20, s. 5]. Ne vaihtelevat perinteisemmistä skenaariopohjaisista lähestymistavoista todennäköisyyslaskennallisiin menetelmiin. Skenaariotesti on tietyn ennalta määritellyn tapahtuman vaikutusten testausta arvioimatta tapahtuman todennäköisyyttä. Ideana on realistisesti heijastaa tapahtuman vaikutuksia kaikissa niissä näkökulmissa, joissa yhtiöllä on altistusta tapahtumalle. Stressitestaus on konkreettinen ja intuitiivinen [20, s. 5], joten sillä voidaan välttää mustan laatikon ongelmaa ja tarjoata läpinäkyvyyttä, joka ei aina ole mahdollista katastrofimalleissa. Valvojat ja luottoluokittajat pitävät stressitestausta arvokkaana täydennyksenä muun tyyppiselle mallinnukselle.9 2.1 Yleistä 8 Katastrofimallin tarkoitus on luotettavasti arvioida vakuutuskannan mahdolliset vahingot tulevaisuudessa koettavissa katastrofeissa sekä huomioida erot vahingoittuvuuksissa eri alueilla. Todennäköisyyslaskennallinen lähestymistapa katastrofivahinkojen analysointiin on sopivin tapa käsitellä kaikista luonnonkatastrofeihin liittyvistä ilmiöistä syntyviä epävarmuuksia [12, s. 45]. Koska aineistoa on vähän, perinteiset tilastotieteeseen pohjautuvat tekniikat eivät sovellu tulevista tapahtumista syntyvien vahinkojen arviointiin. Historia-aineiston hyödyllisyys on kyseenalainen myös siksi, että sekä ympäristö että vakuutusyhtiön vakuutuskanta muuttuvat jatkuvasti. Katastrofiriskit ovat haastavia mallintaa, koska tieto siitä, mikä määrittelee äärimmäisen tapahtuman sattumistodennäköisyyden, on rajallista ja lisäksi on tarve ymmärtää kaikki tapahtumaan liittyvät mahdolliset vahinkoa aiheuttavat tekijät [21, s. 5]. Katastrofimallit ovat keino yhdistää fysikaalisesta ilmiöstä olevat tiedot eri tieteenaloilta vakuutuskannan tietoihin ja jopa vakuutusyhtiöiden ja korvauksenhakijoiden katastrofitapahtuman jälkeiseen käyttäytymiseen [21, s. 5]. Näin voidaan arvioida fyysiset vahingot erityyppisille rakenteille ja muuntaa vahingot rahallisiksi tappioiksi [12, s. 46]. Näitä tuloksia voidaan käyttää vakuutusyhtiöiden, omaisuuden omistajien ja vakuutuksenottajien hyödyksi. On tärkeää huomioida, että katastrofimallit auttavat ainoastaan arvioimaan tapahtumien ympärillä olevaa epävarmuutta, mutta eivät pysty poistamaan sitä. Kun ymmärrys fysikaalisista prosesseista kasvaa ja lisää havaintoaineistoa kertyy, tietoa koskevan epävarmuuden voidaan olettaa pienenevän, mutta seuraavan tapahtuman ajankohtaa (esimerkiksi maanjäristystä) ei silti voi ennustaa. Jokaisessa merkittävässä katastrofitapahtumassa tulee yllätyksiä [16]. Valitettavasti tälle ei voida tehdä mitään, sillä luotettavaa aineistoa ei vain yksinkertaisesti ole riittävästi. Kuten sanonta kuuluu, emme tiedä sitä, mitä me emme tiedä. Solvenssi II vakavaraisuuskehikossa vakuutusyhtiöillä on mahdollisuus käyttää sisäisiä malleja. Tällöin yhtiöiden tulee osoittaa perusteltu ymmärrys katastrofimalleihin liittyvästä epävarmuudesta ja epävarmuuden lähteistä [5, s. 59]. Erityisesti yhtiöiden tulee ymmärtää, mikä vaikutus mallinnetulla epävarmuudella on sen sisäisellä mallilla arvioituun pääomavaatimukseen. Parhaimmillaankin mallinnus voi ainoastaan tukea yhtiön näkemyksen muodostamista katastrofeihin liittyvistä riskeistä. Vaikka todennäköisyyslaskennallinen lähestymistapa on yleisesti todettu sopivimmaksi, on se hyvin monimutkainen ja -tahoinen [12, s. 46]. Mallintajan näkökulmasta tehtävänä on simuloida, realistisesti ja riittävästi, kaikkein tärkeimmät ominaisuudet tästä monimutkaisesta systeemistä [21, s. 7]. Riskienhallinnan asiantuntijoiden tulee tutustua malleissa käytettyihin oletuksiin ja ymmärtää seuraukset ja rajoitukset käyttääkseen tuloksia tehokkaasti. Tämän luvun pykälässä 2.2 käsitellään katastrofiriskimallin eri komponentteja tarkemmin. Pykälässä 2.3 käydään läpi mallin tuloksia ja niiden tulkintaa ja pykälässä 2.4 mallinnus- ja analysointiprosessia käytännössä.10 2.2 Katastrofimallien osa-alueet Katastrofimallien osa-alueet Katastrofimallien rakenne Katastrofimallin luotettavuus riippuu suuresti luonnonilmiöiden tapahtumista ja käyttäytymistä kontrolloivan fysikaalisen ilmiön ymmärtämisestä. Tämän vuoksi malleissa on yhdistetty usean eri tieteenalan ymmärrys ja tieto. Näin on saatu teoreettisesti ja empiirisesti perusteltuja malleja, joilla voidaan järkevällä tarkkuudella simuloida näitä monimutkaisia ilmiöitä [12, s. 46]. Katastrofiriskiasiantuntijoilla tulee olla kokonaisvaltainen käsitys katastrofiriskimallien osista [5, s. 14]. Mallien neljä peruskomponenttia ovat satunnaisten tapahtumien mallinnus, lähtötietoaineisto (vakuutuskannantiedot), kohteiden vahingoittuvuus ja taloudellisten vahinkojen analyysi. Nämä komponentit on kuvattu kuvassa 2.1. Yhdessä satunnainen tapahtuma, vahinkoilmiö ja vahingoittuvuus muodostavat sen, mikä perinteisesti tunnetaan todennäköisyyslaskennallisena riskianalyysinä. Tapahtuma Lähtötietoaineisto (vakuutuskanta) Vahingoittuvuus Taloudelliset vahingot Kuva 2.1: Katastrofiriskimallin peruskomponentit. Katastrofiriskien mallinnuksen viitekehys on samanlainen vaaratekijästä riippumatta. Seuraava esimerkki havainnollistaa myrskyriskin vahinkomenon laskennan vaiheita (mukailtu esimerkistä [21, s. 2]). 1. Käyttäjä syöttää vakuutuskohteiden sijaintitiedot ja muut tiedot malliin. 2. Malli geokoodaa sijaintitiedot sen koordinaatteihin tunnistaen paikkojen tarkan sijainnin. 3. Mallin stokastinen tapahtuma komponentti luo tapahtumajoukon simuloimalla tuhansia tapahtumia liittyen tiettyyn paikkaan ja myrskytyyppiin ja generoi tapahtumien tiedot, kuten tuulen nopeuden, määritelläkseen vaaran voimakkuuden. 4. Vahingoittuvuus komponentti yhdistää simuloidut yksityiskohtaiset tiedot vaarasta vakuutuskannan tietoihin, joiden perusteella voidaan arvioida fyysiset vahingot erilaisille kohteille ja muuntaa nämä vahingot taloudellisiksi menetyksiksi.11 2.2 Katastrofimallien osa-alueet Taloudellisten vaikutusten analyysissa lasketaan vakuutuskannan kohteille sattuneista vahingoista maksettavat vakuutuskorvaukset perustuen kohteiden vakuutussopimusten korvaavuuteen Tapahtumien mallinnus Katastrofimallin tapahtuma komponentissa generoidaan stokastisesti mahdollisten tapahtumien joukko ja niistä muodostetaan mallin tapahtumakatalogi. Mallin tulee arvioida kolme perustietoa liittyen katastrofitapahtuman lähtöparametreihin: todennäköisimmät sijainnit tuleville tapahtumille, niiden sattumisen todennäköisyys sekä niiden vakavuus ja vaikutukset [12, s. 47]. Esimerkiksi myrskyssä simuloidaan myrskyn reitti ja tuulen voimakkuudet kullakin alueella, myrskyn kesto ja muut vastaavat vahinkojalanjälkeen vaikuttavat tekijät. Voimakkuus lasketaan jokaiselle paikalle ja se on funktio muun muassa ilmiön voimakkuudesta, etäisyydestä tapahtuman keskukseen ja paikallisista olosuhteista (esimerkiksi maanmuodot). Jokaiselle katastrofitapahtuman elementtejä määrittävälle tekijälle luodaan todennäköisyysjakautumat suhteessa havaittuun aineistoon [12, s. 46]. Esimerkiksi myrskymalleissa arvioidaan todennäköisyys, että tuulennopeus ylittää tietyn nopeuden, jolloin vahinkoa esimerkiksi rakennuksille alkaa syntyä. Todennäköisyysjakautumien valinta ei perustu vain tilastotieteeseen, vaan myös tieteelliseen ymmärrykseen luonnonilmiöiden käyttäytymisestä. Simuloimalla tuhansia mahdollisia tapahtumaskenaarioita realistisiin parametreihin ja historiatietoihin perustuvilla todennäköisyyslaskennallisilla malleilla, saadaan kuva mitä voisi sattua ajan kuluessa Lähtötietoaineisto Katastrofimallin lähtötietoaineisto komponentissa määritellään tarkasteltavan vakuutuskannan olennaiset riskille alttiit ominaisuudet [12, s. 26]. Yhtiön tulee määritellä vakuutettujen kohteiden sijainnit ja pystyä havainnollistamaan ymmärrys niistä ominaispiirteistä, joilla on merkittävin vaikutus sen vakuutuskannan vahinkoihin. Taulukossa 2.1 on havainnollistettu Keskinäisen Vakuutusyhtiön Tapiolan myrskyriskianalyysissa käytettyä lähtötietoaineistoa. Erityisen tärkeää useimmille vaaratekijöille on vakuutettujen riskien maantieteellinen sijainti [5, s. 31]. Geokoodaamiseksi kutsutussa prosessissa käytetään koordinaatteja kuten pituus- ja leveyspiirejä tai katuosoitetta, postinumeroa tai muuta vastaavaa sijainnin kuvaajaa. Kuvassa 2.2 on esimerkkinä esitetty Keskinäisen Vakuutusyhtiön Tapiolan myrskyriskin varalta vakuuttamien metsähehtaarien keskittymät kartalla. Kohteiden muut ominaisuudet, jotka voivat auttaa arvioimaan omaisuuden vahingoittuvuutta, lisätään myös sen tietoihin. Tällaisia ovat esimerkiksi rakennukselle rakennustapa, kerrosten lukumäärä ja ikä. Vakuutuskorvausten laskentaan tarvitaan lisäksi tiedot kohteiden vakuutussopimuksista. Vakuutusehtotiedot sisältävät tyypillisesti tiedot vakuutussopimuksen taloudellisesta rakenteesta, kuten omavastuut ja vakuutusmäärän [5, s.12 2.2 Katastrofimallien osa-alueet 11 Taulukko 2.1: Tapiolan vakuutuskannan myrskyriskimallinnuksessa käytettyjä tietoja. Vakuutuslaji Tieto Esimerkkejä Omaisuus- Postinumero vakuutus Vakuutettu kohde Rakennus, irtaimisto, keskeytys Vakuutuslaji Koti, maatila, kaupallinen Käyttötapa Hotelli- ja ravitsemus, teollisuus Riskien lukumäärä Rakennuksen pinta-ala Vakuutusmäärä Omavastuu Metsä- Postinumero vakuutus Vakuutusten lukumäärä Vakuutetut hehtaarit Vakuutusmäärä Omavastuu 31]. Vakuutusyhtiön kokonaisvahingon laskemiseksi tarvitaan lisäksi tiedot yhtiön omasta kyseisen katastrofitapahtuman varalle olevasta jälleenvakuutussuojasta. Tällaiset tiedot ovat tyypillisesti suojan kapasiteetti, omavastuuosuudet, osallistumisosuudet ja uudistusten lukumäärä [5, s. 31]. Mallinnuksen lähtötietona käytettävällä aineistolla on erittäin suuri vaikutus siihen, kuinka mallinnuksella pystyään vakuutuskannan riskejä kuvaamaan. Mallinnetut tulokset ovat vain niin robusteja kuin niihin syötetty riskialtistusdata on [21, s. 12]. Riskialtistusdatan laatu on yksi mallien epävarmuuden lähde, jota voidaan kontrolloida. Parantamalla sijaintitiedon tarkkuutta tai yksityiskohtia vakuutetuista kohteista, voidaan merkittävästi tarkentaa vahinkoarviota Vahingoittuvuuden laskenta Vahingoittuvuus komponentissa määritetään tapahtumakomponentissa määritellyn katastrofitapahtuman aiheuttamat fyysiset vaikutukset ja niistä aiheutuneiden vahinkojen määrä riskille alttiina oleville vakuutuskannan kohteille, kuten rakennuksille ja niiden irtaimistolle [12, s. 27]. Katastrofimallissa vahinkoja kuvataan luonteeltaan suorina ja epäsuorina. Suorat vahingot sisältävät rakenteen korjaus- tai jälleenhankintakustannukset. Epäsuorat vahingot sisältävät liiketoiminnan keskeytysvaikutukset ja evakuoitujen asukkaiden uudelleensijoittautumiskustannukset. Jos olisi käytettävissä runsaasti hyvälaatuista havaittua vahinkoaineistoa erilaisista mahdollisista rakennustyypeistä ja paikoista, tilastollinen lähestymistapa vahingoittuvuusfunktioiden määrittämiseen olisi riittävä. Toisaalta jos ei olisi saatavissa aineistoa ollenkaan, puhtaasti insinööritieteisiin pohjautuva lähestymistapa olisi ainoa mahdollisuus. Todellisuus on aina jossakin näiden ääripäiden13 2.2 Katastrofimallien osa-alueet 12 Kuva 2.2: Tapiolan vakuutuskannan myrskyriskille alttiit metsähehtaarit. välillä. Yleisesti vahingoittuvuusfunktiot estimoidaan ensin perustuen insinöörianalyyseihin, tutkimusjulkaisuihin ja myrskyjen jälkeisiin vahinkotutkimuksiin ja korvausaineistoihin [13, s. 5]. Kun lisää aineistoa tulee saataville, vahingoittuvuusfunktioita uudelleenarvioidaan ja päivitetään. Näin voidaan ottaa huomioon myös se, että lopulliseen vahinkoon vaikuttaa myös ihmisten ja yhtiöiden käyttäytyminen vahingon sattuessa. Vahingoittuvuusfunktio kuvaa vahinkoalttiin kohteen suhdetta paikalliseen vahinkointensiteettiin, jolle se altistuu. Tämän perusteella voidaan määrittää odotetut vahingot vakuutuskannan kohteille tapahtuman voimakkuuden funktiona [12, s. 236]. Vahingoittuvuusfunktiot ovat aluekohtaisia ja vaihtelevat omaisuuden vahinkoalttiuden mukaan maanjäristyksen maan järisemisestä hurrikaanin myrskytuuliin [21, s. 7]. Parametrit, jotka määrittävät esimerkiksi rakennuksen alttiuden tai vahinkoherkkyyden sisältävät sen rakennusmateriaalin, käyttötarkoituksen, rakennusvuoden ja korkeuden. Vahingon määrä arvioidaan keskimääräisenä vahingoittumissuhteena (MDR, mean damage ratio), joka on keskimääräisen oletetun vahingon suhde rakennuksen uudelleenrakennuskustannuksiin. Kuvassa 2.3 on esimerkinomaisesti havainnollistettu Suomen rakennusten myrskyriskin vahingoittuvuuskäyriä eri rakennustavoilla. Suomessa yksityisessä käytössä olevista rakennuksista valtaosa on puurakenteisia, joten myrskyriskimallit tyypillisesti olettavat kohteet puurakenteisiksi, mikäli tarkempaa tietoa kohteen rakennustavasta ei ole. Matemaattisia vaatimuksia vahingoittuvuusfunktiolle on kolme [13, s. 2]. Ensinnä sen tulee olla monotonisesti kasvava vahinkoilmiön voimakkuuden suhteen.14 2.3 Tulokset ja niiden tulkinta 13 Vahingoittuvuus Tuntematon Puurakenne Muurattu Betoni Tapahtuman voimakkuus Kuva 2.3: Esimerkki rakennusten vahingoittuvuuskäyristä. Toiseksi sen tulee olla jatkuva ja differentioituvia. Kolmanneksi niiden tulee rajoittua välille 0% ja 100%. Lisäksi vahingoittuvuusfunktion muodon tulee kuvastaa insinööritieteen mukaista rakennuksen vastetta vahinkoilmiölle, jolle se altistuu. Tällöin esimerkiksi rakennuksen vahingoittuvuuskäyrät ovat erilaisia tulvissa ja myrkyissä Taloudellisten vahinkojen laskenta Taloudellisten vahinkojen arviointi tehdään katastrofimallin neljännessä taloudelliset vahingot komponentissa. Siinä lasketaan mallin vahingoittuvuus komponentissa määritettyjen vahinkojen taloudelliset vaikutukset vakuutusyhtiölle soveltamalla arvioituihin vahinkoihin kohteiden vakuutusehtoja, kuten esimerkiksi omavastuita ja vakuutuskorvausmääriä. Lisäksi siinä määritetään todennäköisyydet, että vahingot ylittävät jonkin tietyn summan [12, s. 46]. Lisäksi komponentissa huomioidaan yhtiön jälleenvakuutusjärjestelyt vakuutusyhtiön omalle vastuulle jäävän kokonaisvahingon määrittämiseksi [5, s. 28]. 2.3 Tulokset ja niiden tulkinta Katastrofimallinnuksella saadut tulokset tarjoavat arvokkaan näkökulman mahdollisten katastrofivahinkojen suuruuteen, niiden esiintymistiheyteen ja riskien vaihteluun. Tuloksia kuvataan tyypillisesti seuraavien kolmen päätuloksen sekä niistä johdettujen tunnuslukujen avulla: Ylitystodennäköisyyskäyrä, EP-käyrä Suurin mahdollinen vahinko, PML Keskimääräinen vuotuinen vahinko, AAL15 2.3 Tulokset ja niiden tulkinta 14 Katastrofimallinnuksen keskeinen tulos on ylitystodennäköisyyskäyrä (Exceedance probability, EP-käyrä). Se on kokonaisvahinkojen kertymäfunktiosta saatava graafinen esitys todennäköisyydestä, että vakuutuskantaan sattuu tietyn ajanjakson aikana annetun suuruinen tai suurempi vahinko [12, s. 236]. Ylitystodennäköisyyskäyrästä käytetään kahta eri muotoa: Yleisimmin käytetty muoto on AEP-käyrä (Annual Exceedance Probability), joka kuvaa vuoden aikana sattuvien vahinkojen todennäköisyyksiä. Toinen tyypillinen muoto on tapahtumakohtaisten vahinkojen suuruudesta kertova OEP-käyrä (Occurrence Exceedance Probability). Ylitystodennäköisyyskäyrän avulla voidaan myös määrittää jakautuman hännän ehdollinen odotusarvo (TCE, Tail Conditional Exceedance), joka kertoo tietyn rajan ylittävien vahinkojen odotusarvon. Kun otetaan huomioon, kuinka vakuutusyhtiöt käyttävät katastrofimallinnusta ja EP-käyrää riskienhallintaan, on olennaista ymmärtää, kuinka EP-käyrä muodostetaan vahinkoarvioista. Mukaillaan esimerkkiä [12, s. 30] ja oletetaan, että on olemassa joukko luonnonkatastrofitapahtumia E i, jotka voivat vahingoittaa vakuutusyhtiön vakuutuskantaa. Jokaiselle tapahtumalle on arvioitu vuotuinen sattumistodennäköisyys p i ja sen aiheuttamat vahingot L i. Lista erilaisista tapahtumista on esitetty taulukossa 2.2. Taulukko 2.2: niiden tiedot. Esimerkin katastrofiriskiin liittyvät mahdolliset tapahtumat ja Tapahtuma p i L i EP (L i ) Palautumisaika E(L) 1 0, mac 0, ,25 mac 2 0, mac 0, ,21 mac 3 0, mac 0, ,32 mac 4 0, mac 0, ,15 mac 5 0, mac 0, ,33 mac 6 0, mac 0, ,20 mac 7 0, mac 0, ,61 mac 8 0, mac 0, ,57 mac 9 0, mac 0, ,22 mac 10 0, mac 0, ,37 mac 11 0,1111 1,2 mac 0, ,13 mac Taulukossa 2.2 listatut tapahtumat oletetaan riippumattomiksi Bernoulli - jakautuneiksi satunnaismuuttujiksi ja määritellään jokaisen tiheysfunktio: P(E i tapahtuu) = p i P(E i ei tapahdu) = 1 p i.16 2.3 Tulokset ja niiden tulkinta Ylitystodennäköisyys, EP Vahingot (milj. euroa) Kuva 2.4: Esimerkki ylitystodennäköisyyskäyrästä. Jos tapahtumaa E i ei tapahdu, vahingot ovat nolla. Odotetut vahingot annetusta tapahtumasta E i tiettynä vuonna ovat: E(L) = p i L i. Oletetaan lisäksi esimerkin havainnollisuuden vuoksi, että muita kuin taulukossa 2.2 esitettyjä vahinkoja ei vuoden aikana satu ja että vuoden aikana sattuu vain yksi vahinkotapahtuma 1. Tuloksena saatava ylitystodennäköisyys on vuotuinen todennäköisyys, että vahingot ylittävät annetun summan [12, s. 30]. EP (L i ) = P(L > L i ) = 1 P(L L i ) i = 1 (1 p j ). j=1 Kuvassa 2.4 on esitetty esimerkin vakuutuskannan katastrofiriskiin liittyvä EPkäyrä. Havaitaan, että vakuutuskannassa on 0,5 prosentin todennäköisyys tapahtua vähintään 145 miljoonan euron suuruinen vahinko. Kuten muissakin katastrofimallinnuksen tuloksissa, myös ylitystodennäköisyyskäyrässä on tyypillisesti epävarmuutta ja on huomioitava, että tarkasteltaessa yhtä kohtaa EP-käyrästä epävarmuus tulee merkittäväksi [5, s. 60]. On olennaista, että yhtiöt keskittyvät mallinnuksen antamaan kokonaiskuvaan vakuutuskantansa riskillisyydestä eivätkä ylitystodennäköisyyskäyrän yksittäisiin pisteisiin, koska se saattaa johtaa vakuutuskannan optimointiin katastrofimallin heikkouksien ympärillä. Ylitystodennäköisyyskäyrän avulla voidaan myös määrittää vakuutuskannan suurin mahdollinen vahinko (PML, Probable Maximum Loss) [12, s. 31]. PML 1 Käytännössä ei useinkaan voida rajoittua oletukseen, että vuodessa sattuu vain yksi vahinkotapahtuma, vaan analyysissa on olennaista huomioida katastrofitapahtumien tai niiden syntyyn vaikuttavien tekijöiden riippuvuus.17 2.3 Tulokset ja niiden tulkinta Vahingot (milj. euroa) Palautumisaika (vuotta) Kuva 2.5: Esimerkki vahinkojakautumasta palautumisajan suhteen. tunnusluku liittyy vakuutusyhtiön valitsemaan ylitystodennäköisyyteen. Jos esimerkiksi oletetaan, että vakuutusyhtiö määrittää hyväksyttävän riskitason ylitystodennäköisyydeksi 0,4%, vakuutusyhtiö voi EP-käyrästä määrittää, kuinka suuri vahinko voi tällä todennäköisyydellä sattua. Tyypillisesti PML-rajat asetetaan suhteessa palautumisaikaan. Palautumisaika (Return Period) on odotettu aika tietyn suuruisten vahinkotapahtumien välillä, joka määritellään vuotuisen ylitystodennäköisyyden käänteislukuna [12, s. 238]. Esimerkiksi 100 vuoden palautumisaika vastaa 1 prosentin vuotuista ylitystodennäköisyyttä. Palautumisaika on luonnollinen mitta myös siksi, että Solvenssi II vakavaraisuussääntelyssä vakuutusyhtiöiden vakavaraisuusvaatimukset perustuvat vaatimukseen, että vakuutusyhtiöiden tulee säilyttää maksukykyisyytensä kerran 200 vuodessa tapahtuvassa tapahtumassa. Kuvassa 2.5 on esitetty kuvan 2.4 EP-käyrä palautumisajan suhteen. Kolmas katastrofimallinnuksesta saatava keskeinen tulos on keskimääräinen vuotuinen vahinko (AAL, Average Annual Loss) [21, s. 8]. AAL voidaan laskea arvioidun vahingon ja vuotuisen sattumistodennäköisyyden tulojen summana jokaisessa tapahtumassa, joka tapahtumajoukkoon kuuluu. Kun oletetaan, että muita kuin taulukossa 2.2 esitettyjä vahinkoja ei vuoden aikana satu, keskimääräinen vuotuinen vahinko tästä tapahtumajoukosta saadaan summana odotetuista tapahtumakohtaisista vahingoista: AAL = i p i L i = 3,36 mac. AAL tunnuslukua voidaan käyttää vakuutusten hinnoittelussa arvioimaan katastrofiriskiin liittyvän vahinkomenon osuutta, sillä se on arvio vuotuisesta maksusta, joka tarvitaan kattamaan vahingot mallinnetuista vahinkoilmiöistä ajan mittaan olettaen, että vakuutuskannan riskit pysyvät nykyisenlaisena. Katastrofiriskianalyysien tuloksia tulkitessa on tärkeää ymmärtää, että kaikkea mallien epävarmuutta ei ole tuloksissa esitetty [5, s. 59]. Tämä vuoksi tu-18 2.4 Katastrofimallinnus käytännössä 17 loksiin luottaminen ilman viittausta niihin liittyviin epävarmuuksiin, voi johtaa riskien virheelliseen arviointiin. AAL tunnusluvun keskihajonta kuvastaa vuotuisten vahinkojen vaihtelua vuosien välillä. Se mittaa, kuinka lähellä todelliset vahingot annettuna vuotena ovat estimoitua puhdasta riskimaksua. Toinen olennainen AAL estimaattien ympärillä olevaa vuotuista vaihtelua kuvaava tunnusluku on variaatiokerroin (CV, coefficent of variation). Se määritellään vahinkojen keskihajonnan suhteena keskiarvoon. Tunnusluku on normalisoitu, joten sitä voidaan käyttää myös verrattaessa eri vakuutuskantojen välistä riskillisyyttä [21, s. 8]. 2.4 Katastrofimallinnus käytännössä Lähtötietoaineistosta Katastrofimallinnuksen lähtötiedoksi tarvittavaa aineistoa kuvattiin pykälässä Tämän lähötietoaineiston tulee olla hyvälaatuista ja riittävän tarkkaa, jotta katastrofimallit voivat uskottavasti kuvata vakuutusyhtiön riskin ja siten parantaa analyysien taloudellista voimakkuutta ja turvata yhtiölle riittävän määrän pääomaa [21, s. 13]. Tärkeimmät kohdat [5, s. 30], jotka katastrofimalleja käyttävien yhtiöiden tulee tarkastella, ovat: ymmärtää lähtötietoaineiston laadun vaikutus katastrofimallien kehittämiseen ja käyttöön. Vakuutuskannan riskialtistusta kuvaavan aineiston laatu on yksi niistä epävarmuuden elementeistä, jota voidaan kontrolloida. Aineiston tulee liittyä suoraan katastrofille altistuneeseen vakuutuskantaan, ei koko portfolioon. katastrofimallien tarkkuus ja sopivuus on hyvin riippuvaista mallia rakennettaessa käytetystä datasta. Koska katastrofimalli tuottaa vahinkoarviot suhteessa mallin kehityksessä käytettyyn aineistoon, malli voi olla jopa kokonaan sopimaton tietylle vakuutuskannalle. Esimerkkinä tilanne, jossa malli ei sisällä vahingoittuvuusfunktiota tietylle vakuutuslajille lainkaan. jokaisen malleja käyttävän yhtiön tulee pyrkiä mahdollisimman tarkkaan, täydelliseen ja sopivaan malliin syötettävään aineistoon. erityistä huomiota tulee kiinnittää aineistoon, joka liittyy vaaratekijöihin ja maantieteellisiin alueisiin, joista tulee suurin riski liiketoiminnalle. yhtiön oman aineiston laadun säännöllinen tarkkailu ja datastandardien määrittäminen on suositeltava käytäntö. Katastrofimalleissa yleensä käytetty lähtötietoaineisto voi erota merkittävästi tiedoista, jota käytetään vakuutusalalla muihin tarkoituksiin. Pääasiallinen haaste katastrofimalleja käyttäville yhtiöille onkin koota tarkkaa ja yksityiskohtaista tietoa vakuutetuista riskeistä [5, s. 30].19 2.4 Katastrofimallinnus käytännössä 18 Lähtötietoaineiston olennaisuus on avain sen laatuun, mutta vahvasti riippuvainen mallin vaatimuksista, jotka taas ovat riippuvia mallinnetuista vaaratekijöistä ja kalibrointimenetelmistä [5, s. 34]. Esimerkiksi katuosoitetasoinen sijaintitieto on vähemmän tärkeää Euroopan myrskyriskien mallinnuksessa kuin tulva- tai maanjäristysriskissä. On tärkeää tietää käytetyn mallin tarkkuus (esimerkiksi tuulennopeuden laskennassa käytettävä ruudusto), jotta voidaan ymmärtää datan laadun parantamisen vaikutukset vahinkoarvioiden tarkkuuden paranemiseen. Yhtiön oman lähtötietoaineiston tarkkuutta voi tutkia ja mahdollisesti parantaa esimerkiksi vertaamalla yhtiön omia datoja vakuutusalan aineistoihin [5, s. 33]. Jos riskimittatieto puuttuu tai se on virheellistä, tällöin yhtiön toimien tulisi olla suhteessa riskiin, jolle yhtiö on altistunut [5, s. 35]. Puuttuva datan osalta voidaan esimerkiksi laskea mahdolliset täydennyskertoimet mallinnettuihin tietoihin tai käyttää koko alan tietoja arvioina [5, s. 35]. Virheellisen aineiston osalta on luonnollisesti tärkeää pyrkiä löytämään oikeat arvot esimerkiksi ulkoisista tietolähteistä tai vaihtoehtoisesti käyttää konservatiivisia tai keskimääräisiä arvoja. On tärkeää, että yhtiö ymmärtää lähtötietoaineiston ja sen mahdollisten puutteiden merkityksen mallinnustuloksiin, jonka vuoksi esimerkiksi herkkyysanalyysi on suositeltavaa. Yhtiöt, jotka käyttävät jälleenvakuutusmeklareita tai muita kolmansia osapuolia katastrofiriskinsä mallinnuksessa, tulee ymmärtää myös tämän osapuolen tekemä aineiston laadun testaus sekä mahdolliset lähtötietoaineiston käsittelyt ja muokkaukset, joilla parannetaan joko lähtötietoaineiston laatua, täydellisyyttä tai sopivuutta verrattuna alun perin tuotettuun dataan [5, s. 32] Mallien vertailu ja valinta Katastrofiriskien analysointi perustuu käytännössä useimmiten kaupallisiin katastrofimallinnusohjelmistoihin, joten katastrofimallinnuksen ja -analyysin tekemisessä korostuu yhtiölle, sen vakuutuskannalle ja vakuutuskannan riskeille sopivan ohjelmiston valinta. Kysymykset, jotka malleja liiketoiminnan päätöksenteossaan käyttävien yhtiöiden tulisi ainakin käydä läpi, ovat [20, s. 4]: Mitkä vaaratekijät mallinnuksessa on huomioitu? Mitä tekijöitä ei ole otettu huomioon? Mitä muita menetelmiä voidaan soveltaa niille vaaratekijöille, joita ei ole mallinnettu? Ovatko kaikkien vakuutuslajien suorat ja epäsuorat luonnonkatastrofiriskit huomioitu mallissa? Esimerkiksi ajoneuvo-, tapaturma- ja vastuuvakuutusten vahingot omaisuusvakuutusvahinkojen lisäksi. Mallinnetun vaaratekijän osalta tulee selvittää mitä malli kattaa? vaikka jokin onkin sisällytetty malliin (esimerkiksi maanjäristys) ovatko kaikki siihen liittyvät vaaratekijät huomioitu myös (esimerkiksi mahdollinen tsunami ja maan vetistyminen). miten mallintamattomat liitännäiset vaaratekijät huomioidaan?20 2.4 Katastrofimallinnus käytännössä 19 Mikä olisi suurimman realistisen kuviteltavissa olevan tapahtuman vaikutukset? Mitkä olisivat usean tapahtuman vaikutukset? Miten yhtiön jälleenvakuutusyhtiö toimii suhteessa realistiseen tapahtumaskenaarioon, jossa on sarjassa useita tapahtumia? Erityisesti Solvenssi II - vakavaraisuussääntelyssä korostuu mallien validointi. Yhtiöiden tulee omistaa katastrofimalliensa validointiprosessi riippumatta siitä lisensoiko yhtiö ne suoraan omaan käyttöönsä tai käyttääkö jälleenvakuutusmeklareita tai kolmansia osapuolia mallien laskentaan [5, s. 49]. Mallin tarjoajan validoinnin tarkoituksena on varmistaa, että tulokset ovat perusteltuja tietylle vaaratekijälle maatasoisessa tarkastelussa [5, s. 49]. Tämän jälkeen yksittäisen yhtiön on kuitenkin suoritettava oma validointi, jonka tarkoituksena on varmistaa, että malli on sopiva sen omalle vakuutuskannalle [5, s. 50]. Koska katastrofimallien tarjoajat hyödyntävät merkittävää tieteellistä asiantuntemusta rakentaessaan malleja, on rajallista kuinka hyvin yksittäinen yhtiö pystyy validoimaan harvoin sattuvia suuria vahinkoja toistamatta tieteellistä asiantuntemusta, joka mallien luontiin on käytetty [5, s. 53]. Ymmärrys siitä, mitä mallin tulokset sisältävät, on ratkaiseva niiden hyödyntämisessä. Ensimmäinen kriteeri katastrofimallin tai -mallien valintaan onkin, kuvaako malli riittävästi yhtiön riskiprofiilia ja onko olennaiset riskit huomioitu mallissa [5, s. 40]. Kaikki katastrofimallit eivät kata jokaista vaaratekijää jokaisessa maassa ja tämä saattaa rajoittaa niiden käyttöä riippuen siitä, missä kyseinen yhtiö liiketoimintaansa harjoittaa. Toinen vaihtoehto mallintamattomille vahingoille on, että kyseistä riskiä ei ole (riittävästi) huomioitu mallissa 2. Viime vuosina sattuneiden katastrofien oppeja hyödynnetään malleissa lähivuosien aikana, kun saadaan tarkempaa uutta tietoa yhdistettynä uuteen tieteelliseen ajatteluun [20, s. 4]. Mallin laadullisessa arvioinnissa voidaan tutkia ja arvioida mallissa käytettyjä datalähteitä, menetelmiä ja oletuksia. Mallin kehittäjät tuottavat näkemyksensä luonnonkatastrofeista yhdistämällä asiantuntemusta riippumattomista julkaistuista tutkimuksista, omista tutkimuksistaan ja analysoimalla vahinkohistoriatietoja (sekä julkisista lähteistä kerättyjä että vakuutusyhtiöiltä saatuja yhtiökohtaisia tietoja) [5, s. 45]. Katastrofimallin tarjoajan tekemä datan validointi ja mallin kalibrointi tuottaa koko alan tasoisen näkemyksen riskistä, joka saattaa kuitenkin olla eri kuin yhtiön oman liiketoiminnan näkökulmasta muodostettu näkemys riskistä. Mallissa huomioitujen riskien mallinnuksen arviointiin yhtiöillä saattaa olla historiallista vahinkoaineistoa, jota voidaan käyttää validoimaan tiheämmin sattuvia katastrofivahinkoja. Harvoin sattuvien vahinkojen osalta yhtiöiden pitää varmistaa, että ne ovat tyytyväisiä mallin tarjoa- 2 Esimerkkejä vuodelta 2011 [20, s. 2]: Uuden-Seelannin maanjäristys: tuntematon mannerlaattojen sauma, joten maanjäristys puuttui tapahtumaskenaarioista. Japanin maanjäristys: mannerlaattojen ei geologisten tutkimusten pohjalta odotettu liikkuvan niin suurelta alueelta, joten tapahtuma tulee vaikuttamaan myös seismologiseen tutkimukseen ja arvioihin maailmanlaajuisesti. Lisäksi tsunami sekä sen seurannaisvaikutukset puuttuivat tapahtumaskenaarioista. Myös Australian tulvat puuttuivat mahdollisista skenaarioista. Näytä lisää
Matemaatikkona vakuutusyhtiössä Sari Ropponen Suomen Aktuaariyhdistyksen kuukausikokous 27.10.2014 Kumpulan kampus Miksi vakuutusmatemaatikoilla on töitä Vakuutusyhtiölaki (2008/521) 6. luku Vakuutusyhtiössä Lisätiedot Vahinkojen selvittelykuluvaraus vahinkovakuutuksessa
Vahinkojen selvittelykuluvaraus vahinkovakuutuksessa SHV-harjoitustyö Suomen Aktuaariyhdistyksen kuukausikokous 27.10.2014 Mika Sirviö Vakuutuskeskus Vakuutuskeskuksen muodostavat: Liikennevakuutuskeskus Lisätiedot Jatkuvat satunnaismuuttujat
Jatkuvat satunnaismuuttujat Satunnaismuuttuja on jatkuva jos se voi ainakin periaatteessa saada kaikkia mahdollisia reaalilukuarvoja ainakin tietyltä väliltä. Täytyy ymmärtää, että tällä ei ole mitään Lisätiedot Matemaatikot ja tilastotieteilijät
Matemaatikot ja tilastotieteilijät Matematiikka/tilastotiede ammattina Tilastotiede on matematiikan osa-alue, lähinnä todennäköisyyslaskentaa, mutta se on myös itsenäinen tieteenala. Tilastotieteen tutkijat Lisätiedot Probabilistiset mallit (osa 2) Matemaattisen mallinnuksen kurssi Kevät 2002, luento 10, osa 2 Jorma Merikoski Tampereen yliopisto
Probabilistiset mallit (osa 2) Matemaattisen mallinnuksen kurssi Kevät 2002, luento 10, osa 2 Jorma Merikoski Tampereen yliopisto Esimerkki Tarkastelemme ilmiötä I, joka on a) tiettyyn kauppaan tulee asiakkaita Lisätiedot Muutama ajatus vahinkovakuutustuotteiden hinnoittelusta SAY-Kuukausikokous 12.9.2012. Janne Kaippio
Muutama ajatus vahinkovakuutustuotteiden hinnoittelusta SAY-Kuukausikokous 12.9.2012 Janne Kaippio Mikä ihmeen LähiTapiola? Keskinäinen vahinkovakuutusyhtiö: 19 itsenäistä alueyhtiötä + keskusyhtiö (keskusyhtiöllä Lisätiedot DHL KULJETUSVAKUUTUS OTA RENNOSTI. OLET HYVISSÄ KÄSISSÄ.
DHL KULJETUSVAKUUTUS OTA RENNOSTI. OLET HYVISSÄ KÄSISSÄ. OLETKO SUOJAUTUNUT KATTAVASTI? Rahdinkuljettajilla on rajoitettu vastuu tuotteiden katoamisesta tai vahingoittumisesta kansainvälisiä kuljetuksia Lisätiedot Riski = epävarmuuden vaikutus tavoitteisiin. Valtionhallinnossa = epävarmuuden vaikutus lakisääteisten tehtävien suorittamiseen ja tavoitteisiin
Juha Pietarinen Riski = epävarmuuden vaikutus tavoitteisiin Valtionhallinnossa = epävarmuuden vaikutus lakisääteisten tehtävien suorittamiseen ja tavoitteisiin - Voiko riski olla mahdollisuus myös lakisääteisten Lisätiedot 1. Johdanto Todennäköisyysotanta Yksinkertainen satunnaisotanta Ositettu otanta Systemaattinen otanta...
JHS 160 Paikkatiedon laadunhallinta Liite III: Otanta-asetelmat Sisällysluettelo 1. Johdanto... 2 2. Todennäköisyysotanta... 2 2.1 Yksinkertainen satunnaisotanta... 3 2.2 Ositettu otanta... 3 2.3 Systemaattinen Lisätiedot Brändin arvonmääritys ISO 10668. Sisältö ja hyödyt käytännössä
Brändin arvonmääritys ISO 10668 Sisältö ja hyödyt käytännössä ISO 10668 taustaa Standardin nimi: Brändin arvonmääritys. Vaatimukset brändin taloudellisen arvon määrittämiseen Vahvistettu 20.9.2010 SFS:n Lisätiedot Vahinkovakuutuksen vakavaraisuusvalvonnan kehittämishaasteet: Vastuuvelan Best Estimaten laskeminen. Aktuaariyhdistyksen kuukausikokous 26.4.
Vahinkovakuutuksen vakavaraisuusvalvonnan kehittämishaasteet: Vastuuvelan Best Estimaten laskeminen Aktuaariyhdistyksen kuukausikokous 26.4.2007 Pasi Laaksonen Vastuuvelka Solvenssi II: kehikossa Vastuuvelka Lisätiedot Myyräntöitä taimikoissa Metsävakuutus auttaa
Myyräntöitä taimikoissa Metsävakuutus auttaa Vakuutukset. Rahastot. Pankki. Pärnu 24.4.2009 Jääkö arvokkain omaisuutesi luonnonvoimien armoille? Tammelan metsäpalo 9.6.997 * maastopaloja 3000-5000 vuosittain Lisätiedot Menetelmät tietosuojan toteutumisen tukena - käytännön esimerkkejä. Tilastoaineistot tutkijan työvälineenä - mahdollisuudet ja rajat 2.3.
Menetelmät tietosuojan toteutumisen tukena - käytännön esimerkkejä Tilastoaineistot tutkijan työvälineenä - mahdollisuudet ja rajat 2.3.2009 Tietosuoja - lähtökohdat! Periaatteena on estää yksiköiden suora Lisätiedot Maantieteellisen alueen huomioiminen vahinkovakuutustuotteiden hinnoittelussa
Maantieteellisen alueen huomioiminen vahinkovakuutustuotteiden hinnoittelussa SHV-harjoitustyö (suppea) Teija Talvensaari Suomen Aktuaariyhdistyksen kuukausikokous 27.10.2014 Esityksen sisältö Johdanto Lisätiedot Tilastollisen analyysin perusteet Luento 1: Lokaatio ja hajonta
Tilastollisen analyysin perusteet Luento 1: ja hajonta Sisältö Havaittujen arvojen jakauma Havaittujen arvojen jakaumaa voidaan kuvailla ja esitellä tiivistämällä havaintoarvot sopivaan muotoon. Jakauman Lisätiedot uudistamistarpeet Teemu Pennanen, TKK QSA Quantitative Solvency Analysts Oy Työeläkejärjestelmän rahoituksen uudistamistarpeet p.
Työeläkejärjestelmän rahoituksen uudistamistarpeet Teemu Pennanen, TKK Työeläkejärjestelmän rahoituksen uudistamistarpeet p. 1 Tässä esityksessä tarkastellaan yksityisen sektorin työeläkejärjestelmää rahoitusteknisestä Lisätiedot Ohjeet sairausvakuutukseen liittyvän katastrofiriskin alaosiota varten
EIOPA-BoS-14/176 FI Ohjeet sairausvakuutukseen liittyvän katastrofiriskin alaosiota varten EIOPA Westhafen Tower, Westhafenplatz 1-60327 Frankfurt Germany - Tel. + 49 69-951119-20; Fax. + 49 69-951119-19; Lisätiedot SMG-4500 Tuulivoima. Kuudennen luennon aihepiirit. Tuulivoimalan energiantuotanto-odotukset AIHEESEEN LIITTYVÄ TERMISTÖ (1/2)
SMG-4500 Tuulivoima Kuudennen luennon aihepiirit Tuulivoimalan energiantuotanto-odotukset Aiheeseen liittyvä termistö Pinta-alamenetelmä Tehokäyrämenetelmä Suomen tuulivoimatuotanto 1 AIHEESEEN LIITTYVÄ Lisätiedot Matalan korkotason vaikutus vakuutustoimintaan yhtiön näkökulma
Matalan korkotason vaikutus vakuutustoimintaan yhtiön näkökulma Markkinoista 20.3.2014 2 Eonia 20.3.2014 3 Regulaatio muokkaa markkinoita 20.3.2014 4 Tehokkaat markkinat fantasiaa? Täydellisen tehokkaita Lisätiedot Network to Get Work. Tehtäviä opiskelijoille Assignments for students. www.laurea.fi
Network to Get Work Tehtäviä opiskelijoille Assignments for students www.laurea.fi Ohje henkilöstölle Instructions for Staff Seuraavassa on esitetty joukko tehtäviä, joista voit valita opiskelijaryhmällesi Lisätiedot Vakavaraisuusvaade henkivakuutuksessa (SCR, MCR) Aktuaariyhdistyksen solvenssiseminaari 14.4.2010 Lauri Saraste Henki-Fennia
Vakavaraisuusvaade henkivakuutuksessa (SCR, MCR) Aktuaariyhdistyksen solvenssiseminaari 14.4.2010 Lauri Saraste Henki-Fennia Agenda SCR - yleistä Esimerkkilaskelma SCR (life underwriting risk) Mortality Lisätiedot Sijainnin merkitys Itellassa GIS. Jakelun kehittämisen ajankohtaispäivä
Jakelun kehittämisen ajankohtaispäivä Karttajärjestelmällä havainnollisuutta, tehokkuutta ja parempaa asiakaspalvelua Käytännön kokemuksia pilotoinneista ja käytössä olevista karttajärjestelmistä Juha Lisätiedot 25.9.2008 klo 9-15. 1. Selvitä vakuutustekniseen vastuuvelkaan liittyvät riskit ja niiltä suojautuminen.
SHV-tutkinto Vakavaraisuus 25.9.28 klo 9-15 1(5) 1. Selvitä vakuutustekniseen vastuuvelkaan liittyvät riskit ja niiltä suojautuminen. (1p) 2. Henkivakuutusyhtiö Huolekas harjoittaa vapaaehtoista henkivakuutustoimintaa Lisätiedot Ostamisen muutos muutti myynnin. Technopolis Business Breakfast 21.8.2014
Ostamisen muutos muutti myynnin Technopolis Business Breakfast 21.8.2014 Taking Sales to a Higher Level Mercuri International on maailman suurin myynnin konsultointiyritys. Autamme asiakkaitamme parantamaan Lisätiedot Riskien hallinnan kehityskohteita finanssikriisin valossa
Kommenttipuheenvuoro: Riskien hallinnan kehityskohteita finanssikriisin valossa Aktuaaritoiminnan kehittämissäätiön syysseminaari 18.11.2009 Apulaisjohtaja Jukka Vesala Finanssivalvonta Finansinspektionen Lisätiedot TUULIVOIMAPUISTO Ketunperä
Page 1 of 7 Ketunperä_Valkeselvitys_YKJR 150531- Etha Wind Oy Frilundintie 2 65170 Vaasa Finland TUULIVOIMAPUISTO Ketunperä Välkeselvitys Versio Päivämäärä Tekijät Hyväksytty Tiivistelmä Rev01 31.5.2015 Lisätiedot TELA/Laskuperustejaos 16.10.2014 TYEL:N MUKAISEN ELÄKEVAKUUTUKSEN ERITYISPERUSTEIDEN PERUSTELUT
TYEL:N MUKAISEN ELÄKEVAKUUTUKSEN ERITYISPERUSTEIDEN PERUSTELUT 1. Vuoden 2015 vakuutusmaksu 1.1. Vuoden 2015 vakuutusmaksun rakenne Vuoden 2015 maksutasoa määrättäessä on käytetty seuraavia taloudellisia Lisätiedot Seurantojen otoskoon arviointi RKTL:ssä
Seurantojen otoskoon arviointi RKTL:ssä Mika Kurkilahti MTT 23.8.2012 Miksi seurantoja tehdään? RKTL:lle esitetään jatkuvasti paljon kysymyksiä Mikä on eläinkantojen koko ajallisesti ja alueellisesti, Lisätiedot TUTKIMUSAINEISTON ANALYYSI. LTKY012 Timo Törmäkangas
Mittaaminen projektipäällikön ja prosessinkehittäjän työkaluna Finesse-seminaari 22.03.00 Matias Vierimaa 1 Mittauksen lähtökohdat Mittauksen tulee palvella sekä organisaatiota että projekteja Organisaatiotasolla Lisätiedot Vesistötulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu rakennus- ja irtaimistovahinkojen korvaamisesta
Vesistötulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu rakennus- ja irtaimistovahinkojen korvaamisesta Tulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu kolmen eri vakuutusyhtiön korvauksista Lisätiedot Laadullinen tutkimus. KTT Riku Oksman
Laadullinen tutkimus KTT Riku Oksman Kurssin tavoitteet oppia ymmärtämään laadullisen tutkimuksen yleisluonnetta oppia soveltamaan keskeisimpiä laadullisia aineiston hankinnan ja analysoinnin menetelmiä Lisätiedot KORJAUSVELAN LASKENTAMALLI KÄYTTÖÖN
KORJAUSVELAN LASKENTAMALLI KÄYTTÖÖN KEHTO-foorumi Seinäjoki 23.10.2014 TAUSTAA Korjausvelan määrityshanke vuonna 2012-2013 Katujen ja viheralueiden korjausvelan periaatteita ei ollut aiemmin määritelty Lisätiedot SELVITYS KOHTUUSPERIAATTEEN TOTEUTUMISESTA VUONNA 2015
SELVITYS KOHTUUSPERIAATTEEN TOTEUTUMISESTA VUONNA 2015 Lisäetutavoitteet n tavoitteena on antaa ylijäämän jakoon oikeutettujen vakuutusten vakuutussäästöille pitkällä aikavälillä vähintään riskittömän Lisätiedot MONISTE 2 Kirjoittanut Elina Katainen
MONISTE 2 Kirjoittanut Elina Katainen TILASTOLLISTEN MUUTTUJIEN TYYPIT 1 Mitta-asteikot Tilastolliset muuttujat voidaan jakaa kahteen päätyyppiin: kategorisiin ja numeerisiin muuttujiin. Tämän lisäksi Lisätiedot Sopimusrajoja koskevat ohjeet
EIOPABoS14/165 FI Sopimusrajoja koskevat ohjeet EIOPA Westhafen Tower, Westhafenplatz 1 60327 Frankfurt Germany Tel. + 49 6995111920; Fax. + 49 6995111919; email: info@eiopa.europa.eu site: https://eiopa.europa.eu/ Lisätiedot Jouni Huotari OLAP-ohjetekstit kopioitu Microsoftin ohjatun OLAP-kuution teko-ohjeesta. Esimerkin kuvaus ja OLAP-määritelmä
OLAP-kuution teko Jouni Huotari OLAP-ohjetekstit kopioitu Microsoftin ohjatun OLAP-kuution teko-ohjeesta Esimerkin kuvaus ja OLAP-määritelmä Tavoitteena on luoda OLAP-kuutio Northwind-tietokannan tilaustiedoista Lisätiedot Savonlinnan kaupungin vakuutuspolitiikka
Vakuutuspolitiikka 1(5) 12.10.2015 Savonlinnan kaupungin vakuutuspolitiikka Sisällysluettelo 1 Johdanto 2 Vastuut ja roolit vakuuttamisessa 3 Vakuuttamisen periaatteet Savonlinnan kaupungissa 3.1 Vakuuttamisen Lisätiedot Kokonaisvaltainen mittaaminen ohjelmistokehityksen tukena
Kokonaisvaltainen mittaaminen ohjelmistokehityksen tukena Mittaaminen ja ohjelmistotuotanto seminaari 18.04.01 Matias Vierimaa 1 Miksi mitataan? Ohjelmistokehitystä ja lopputuotteen laatua on vaikea arvioida Lisätiedot Lausunto koskien Verohallinnon ohjetta Hallintoelimen jäsenen ja toimitusjohtajan palkkion verotus
1/5 Verohallinto Ylitarkastaja Janne Myllymäki PL 325 0052 VERO janne.myllymaki@vero.fi Lausunto koskien Verohallinnon ohjetta Hallintoelimen jäsenen ja toimitusjohtajan palkkion verotus Lausunnonantajasta Lisätiedot ATLAS-kartan esittely - Peli palveluiden yhteiskehittämisen menetelmistä Päivi Pöyry-Lassila, Aalto-yliopisto
ATLAS-kartan esittely - Peli palveluiden yhteiskehittämisen menetelmistä Päivi Pöyry-Lassila, Aalto-yliopisto Serve Research Brunch 24.10.2013 Esityksen sisältö ATLAS-hanke lyhyesti ATLAS-kartan kehittäminen: Lisätiedot Tulvariskien hahmottaminen
Tulvariskien hahmottaminen VHVSY:n ja Vantaan kaupungin hulevesiseminaari 25.11.2014 Ulla-Maija Rimpiläinen Mitä tarkoittaa? Todennäköisyys on 22% sille, että seuraavan 50 vuoden aikana sattuu ainakin Lisätiedot Sisäisen riskiluokituksen hyödyntäminen maksukyvyttömyyden arvioinnissa. Ilpo Jokinen 30.1.2009
Sisäisen riskiluokituksen hyödyntäminen maksukyvyttömyyden arvioinnissa Ilpo Jokinen 30.1.2009 Luottoriskien hallinnan elementit Riskinotto Riskipolitiikka - riskinottotaso - ro:n kohdistaminen Riskien Lisätiedot ASUNTOSPRINKLAUS SUOMESSA
TIIVISTELMÄ ASUNTOSPRINKLAUS SUOMESSA Kati Tillander, Kaisa Belloni, Tuomo Rinne, Jukka Vaari ja Tuomas Paloposki VTT PL 1000, 02044 VTT Asuntosprinklaus Suomessa on kaksivaiheinen asuntosprinklauksen Lisätiedot Diskreetit todennäköisyysjakaumat. Kertymäfunktio Odotusarvo Binomijakauma Poisson-jakauma
Diskreetit todennäköisyysjakaumat Kertymäfunktio Odotusarvo Binomijakauma Poisson-jakauma Satunnaismuuttuja Satunnaisilmiö on ilmiö, jonka lopputulokseen sattuma vaikuttaa Satunnaismuuttuja on muuttuja, Lisätiedot TUTKIMUSAINEISTON ANALYYSI. LTKY012 Timo Törmäkangas
TUTKIMUSAINEISTON ANALYYSI LTKY012 Timo Törmäkangas KAKSIULOTTEISEN EMPIIRISEN JAKAUMAN TARKASTELU Jatkuvat muuttujat: hajontakuvio Koehenkilöiden pituus 75- ja 80-vuotiaana ID Pituus 75 Pituus 80 1 156 Lisätiedot Kojemeteorologia. Sami Haapanala syksy 2013. Fysiikan laitos, Ilmakehätieteiden osasto
Kojemeteorologia Sami Haapanala syksy 2013 Fysiikan laitos, Ilmakehätieteiden osasto Mittalaitteiden staattiset ominaisuudet Mittalaitteita kuvaavat tunnusluvut voidaan jakaa kahteen luokkaan Staattisiin Lisätiedot Mitä mahdollisuuksia pelillisyys avaa vakavahenkisessä toiminnassa?
Mitä mahdollisuuksia pelillisyys avaa vakavahenkisessä toiminnassa? Antti Villberg Semantum Oy 22.5.2014 MOSAIC Pelityöpaja Ongelmanasettelu koulutus ja kehittäminen työelämässä Työympäristöt muuttuvat Lisätiedot PELASTUSALAN NEUVOTTELUPÄIVÄT SN 28 Myrskytuhot vakuutusalan kannalta. Seppo Pekurinen Vahingontorjuntapäällikkö Finanssialan Keskusliitto
PELASTUSALAN NEUVOTTELUPÄIVÄT SN 28 Myrskytuhot vakuutusalan kannalta Seppo Pekurinen Vahingontorjuntapäällikkö Finanssialan Keskusliitto Eriasteisia vahinkoja aiheuttavat sääilmiöt > Rankkasade > Lumisade, Lisätiedot b) Arvonnan, jossa 50 % mahdollisuus saada 15 euroa ja 50 % mahdollisuus saada 5 euroa.
2.9. Epävarmuus ja odotetun hyödyn teoria Testi. Kumman valitset a) 10 euroa varmasti. b) Arvonnan, jossa 50 % mahdollisuus saada 15 euroa ja 50 % mahdollisuus saada 5 euroa. Odotettu arvo 0,5* 15 + 0,5*5 Lisätiedot Aktuaarina Suomessa tänään ja huomenna finanssiryhmittymän riskienhallinnassa. Aktuaariyhdistyksen vuosikokous 26.2.2009 Markku Miettinen
Aktuaarina Suomessa tänään ja huomenna finanssiryhmittymän riskienhallinnassa Aktuaariyhdistyksen vuosikokous 26.2.2009 Markku Miettinen 1 Tapiola-ryhmä ja konsernit 31.12.2008 VAKUUTUKSENOTTAJAT Alma Lisätiedot IPR-vakuutus riskienhallinnan välineenä
IPR-vakuutus riskienhallinnan välineenä Kolster Info -aamiaisseminaari 11.12.2012 IF VAHINKOVAKUUTUSYHTIÖ OY Vastuuvakuutus Underwriter Anni Niinikoski Patenttioikeudenkäynneistä EU:ssa Patenttioikeudenkäynneistä Lisätiedot Aki Taanila YHDEN SELITTÄJÄN REGRESSIO
Kasvuyrityksen tuotekehitysportfolion optimointi (valmiin työn esittely) Santtu Saijets 16.6.2014 Ohjaaja: Juuso Liesiö Valvoja: Ahti Salo Työn saa tallentaa ja julkistaa Aalto-yliopiston avoimilla verkkosivuilla. Lisätiedot TIETOJEN TUONTI TIETOKANNASTA + PIVOT-TAULUKON JA OLAP-KUUTION TEKO
TIETOJEN TUONTI TIETOKANNASTA + PIVOT-TAULUKON JA OLAP-KUUTION TEKO JOUNI HUOTARI 2005-2010 OLAP-OHJETEKSTIT KOPIOITU MICROSOFTIN OHJATUN OLAP-KUUTION TEKO-OHJEESTA ESIMERKIN KUVAUS JA OLAP-MÄÄRITELMÄ Lisätiedot ONNETTOMUUKSIEN JA VAHINKOJEN AIHEUTTAMAT MENETYKSET VAKUUTUSALAN NÄKEMYS. Risto Joppe Karhunen Finanssialan Keskusliitto Turvallisuus & Infra
ONNETTOMUUKSIEN JA VAHINKOJEN AIHEUTTAMAT MENETYKSET VAKUUTUSALAN NÄKEMYS Risto Joppe Karhunen Finanssialan Keskusliitto Turvallisuus & Infra 1 FINANSSIALAN KESKUSLIITTO (FK) Etujärjestö, joka edustaa Lisätiedot VAKUUTUSALAN ROOLI. Riskien identifiointi Riskitietoisuuden lisääminen vakuutettujen keskuudessa Riskien analysointi Vahingontorjunta Riskinkanto
VAKUUTUSYHTIÖIDEN VARAUTUMINEN ILMASTONMUUTOKSEEN Risto Joppe Karhunen Johtaja Turvallisuus & Infra 1 VAKUUTUSALAN ROOLI Riskien identifiointi Riskitietoisuuden lisääminen vakuutettujen keskuudessa Riskien Lisätiedot Laivat törmäyskurssilla - kuinka suurella todennäköisyydellä?
Laivat törmäyskurssilla - kuinka suurella todennäköisyydellä? DI Maria Hänninen Aalto-yliopiston teknillinen korkeakoulu Sovelletun mekaniikan laitos, Meritekniikka SAFGOF - Research for the Baltic -seminar Lisätiedot Ratapihaan liittyvien alueiden sekä kaupungintalon tontin asemakaavamuutoksen tärinäselvitys Suonenjoen kaupunki
Ratapihaan liittyvien alueiden sekä kaupungintalon tontin asemakaavamuutoksen tärinäselvitys Suonenjoen kaupunki 27.8.2014 1 Taustatiedot Suonenjoen kaupungin keskustassa on käynnissä asemakaavatyö, jonka Lisätiedot TR Building Investment Research
Uusien asuntojen kauppa Suomessa Kesäkuu 2015 Yhteystiedot: p. 040-595 3156 tuomasr@building-research.fi Data uusien asuntojen kaupasta Suomessa - myynti Asuntojen myynti - kuukausi (kesäkuu 2015) Yhtiö Lisätiedot Median vaikutus tapahtumamarkkinointiin
Median vaikutus tapahtumamarkkinointiin Taustaa Yhdistämällä myyntijärjestelmän tiedot käytettyihin mediavalintoihin voidaan tutkia näiden keskinäistä vuorovaikutussuhdetta. Lähtöoletuksena on, että media Lisätiedot Hyvin määritelty on puoliksi tehty kuinka vältetään turha tekeminen jo alussa
1 Hyvin määritelty on puoliksi tehty kuinka vältetään turha tekeminen jo alussa Passion leads to design, design leads to performance, performance leads to SUCCESS! OLLI NIEMI Yoso Oy Mitä määrittelyltä Lisätiedot Ilmastonmuutoksen kansainvälisten vaikutuksien heijastuminen Suomeen
Ilmastonmuutoksen kansainvälisten vaikutuksien heijastuminen Suomeen SEMINAARI ILMASTONMUUTOKSEN KANSALLISESTA SOPEUTUMISSTRATEGIASTA 10.4 2014 Sirkku Juhola Sisältö Ilmastonmuutoksen vaikutusten määritelmiä Lisätiedot Monitavoitearvioinnin räätälöidyt YVA-työkalut
Monitavoitearvioinnin räätälöidyt YVA-työkalut Jyri Mustajoki ja Mika Marttunen Suomen ympäristökeskus Pohjoiset suurhankkeet ja ympäristövaikutusten arviointi -symposium, Oulu, 27.11.2013 Monitavoitearviointi Lisätiedot VAASAN YLIOPISTO TEKNILLINEN TIEDEKUNTA SÄHKÖTEKNIIKKA. Lauri Karppi j82095. SATE.2010 Dynaaminen kenttäteoria DIPOLIRYHMÄANTENNI.
VAASAN YLIOPISTO TEKNILLINEN TIEDEKUNTA SÄHKÖTEKNIIKKA Oskari Uitto i78966 Lauri Karppi j82095 SATE.2010 Dynaaminen kenttäteoria DIPOLIRYHMÄANTENNI Sivumäärä: 14 Jätetty tarkastettavaksi: 25.02.2008 Työn Lisätiedot Vakavaraisuusvaade vahinkovakuutuksessa
Vakavaraisuusvaade vahinkovakuutuksessa Aktuaariyhdistyksen solvenssiseminaari Antti Pulkkinen ja Sari Ropponen 18.5.2010 5/25/10 1 Sisältö QIS5[-luonnoksen] tärkeimmät muutokset SCR: yleiskuva SCR non-life Lisätiedot JULKISIVUKORJAUSTEN MARKKINASELVITYS 1997-1998
TAMPEREEN TEKNILLINEN KORKEAKOULU Rakennustekniikan osasto Rakentamistalouden laitos Kirsi Taivalantti 15.11.1999 JULKISIVUKORJAUSTEN MARKKINASELVITYS 1997-1998 SISÄLTÖ 1 Tutkimuksen toteutus 2 Tutkimuksen Lisätiedot Kysynnän ennustaminen muuttuvassa maailmassa
make connections share ideas be inspired Kysynnän ennustaminen muuttuvassa maailmassa Nina Survo ja Antti Leskinen SAS Institute Mitä on kysynnän ennustaminen? Ennakoiva lähestymistapa, jolla pyritään Lisätiedot TIETEEN PÄIVÄT OULUSSA 1.-2.9.2015
1 TIETEEN PÄIVÄT OULUSSA 1.-2.9.2015 Oulun Yliopisto / Tieteen päivät 2015 2 TIETEEN PÄIVÄT Järjestetään Oulussa osana yliopiston avajaisviikon ohjelmaa Tieteen päivät järjestetään saman konseptin mukaisesti Lisätiedot ICT-yrityksen vastuuvakuutus. 19.4.2012 Tiina Schaarschmidt-Pernaa
ICT-yrityksen vastuuvakuutus 19.4.2012 Tiina Schaarschmidt-Pernaa Sanomalehdistä poimittua 2 Koodausvirhe Virhe koodissa. Muoviankkaperhe tukki tuotantolinjan. Eräs eteläsuomalainen IT-yritys oli saanut Lisätiedot ELMAS 4 Laitteiden kriittisyysluokittelu 8.2.2012 1/10. Ramentor Oy ELMAS 4. Laitteiden kriittisyysluokittelu. Versio 1.0
1/10 Ramentor Oy ELMAS 4 Laitteiden kriittisyysluokittelu Versio 1.0 2/10 SISÄLTÖ 1 Kuvaus... 3 2 Kriittisyysluokittelu ELMAS-ohjelmistolla... 4 2.1 Kohteen mallinnus... 4 2.2 Kriittisyystekijöiden painoarvojen Lisätiedot Omaisuus ja hoiva eri omaisuuslajit vanhushoivan rahoituksessa. 10.11.2011 Markus Lahtinen
Omaisuus ja hoiva eri omaisuuslajit vanhushoivan rahoituksessa 10.11.2011 Markus Lahtinen Teemat Sosiaalinen oikeudenmukaisuus ja hoivan rahoitus: Mistä rahat vanhushoivan rahoitukseen tulevaisuudessa? Lisätiedot Kuinka mittaan lehdistötiedotteen vaikuttavuuden?
Kuinka mittaan lehdistötiedotteen vaikuttavuuden? 11.2.2015 Sanelma Helkearo M-Brain 1 M-Brain Mitä me teemme? M-Brain on globaalisti toimiva tietopalveluyritys, jolla on toimistot seitsemässä maassa. Lisätiedot Ohjelmistoyrittäjien vakuutukset. if.fi 010 19 15 00
Ohjelmistoyrittäjien vakuutukset if.fi 010 19 15 00 vakuutussuositus ohjelmistoyrittäjät ry:n jäsenille Oheista taulukkoa voidaan käyttää apuna vakuutusratkaisua suunniteltaessa. Siinä olevat turvalaajuudet Lisätiedot Suomen Talousverkko Oy:n franchising-yrittäjien vakuutusratkaisu. if.fi 010 19 15 00
Suomen Talousverkko Oy:n franchising-yrittäjien vakuutusratkaisu if.fi 010 19 15 00 Suomen Talousverkko suosittaa franchising-yrittäjilleen alla olevan mukaista vakuutusturvaa. Harmaalla merkityt kohdat Lisätiedot FORUM 2015 Palvelusektorin osa-alueita Asiantuntijapalvelut ja Asiakastyytyväisyys 3.11.2015 Risto Pulkkanen, SFS Finlandia-talo, Helsinki
FORUM 2015 Palvelusektorin osa-alueita Asiantuntijapalvelut ja Asiakastyytyväisyys 3.11.2015 Risto Pulkkanen, SFS Finlandia-talo, Helsinki Asiantuntijapalvelut (EN 16775) ja Asiakastyytyväisyys (CEN/TS Lisätiedot Ohjelmiston toteutussuunnitelma
Ohjelmiston toteutussuunnitelma Ryhmän nimi: Tekijä: Toimeksiantaja: Toimeksiantajan edustaja: Muutospäivämäärä: Versio: Katselmoitu (pvm.): 1 1 Johdanto Tämä luku antaa yleiskuvan koko suunnitteludokumentista, Lisätiedot Julkaistu Helsingissä 24 päivänä marraskuuta 2011. 1161/2011 Sosiaali- ja terveysministeriön asetus
SUOMEN SÄÄDÖSKOKOELMA Julkaistu Helsingissä 24 päivänä marraskuuta 2011 1161/2011 Sosiaali- ja terveysministeriön asetus tapaturmavakuutuslain 35 a :ssä tarkoitetusta tilastohistoriasta Annettu Helsingissä Lisätiedot SAMPO OYJ:N HALLITUKSEN MONIMUOTOISUUS- POLITIIKKA
SAMPO OYJ:N HALLITUKSEN MONIMUOTOISUUS- POLITIIKKA SISÄLTÖ 3 Hallituksen koko 3 Riippumattomuus 3 Jäsenten valinta 4 Nimitys- ja palkkiovaliokunnan tehtävät 2 Sampo Oyj:n hallituksen monimuotoisuuspolitiikka Lisätiedot Taulukot. Jukka Harju, Jukka Juslin 2006 1
Taulukot Jukka Harju, Jukka Juslin 2006 1 Taulukot Taulukot ovat olioita, jotka auttavat organisoimaan suuria määriä tietoa. Käsittelylistalla on: Taulukon tekeminen ja käyttö Rajojen tarkastus ja kapasiteetti Lisätiedot RYHMÄKERROIN ÄÄNILÄHDERYHMÄN SUUNTAAVUUDEN
ÄÄNILÄHDERYHMÄN SUUNTAAVUUDEN ARVIOINNISSA Seppo Uosukainen, Jukka Tanttari, Heikki Isomoisio, Esa Nousiainen, Ville Veijanen, Virpi Hankaniemi VTT PL, 44 VTT etunimi.sukunimi@vtt.fi Wärtsilä Finland Oy Lisätiedot Mitä riskienhallinnan auditointi voisi tarkoittaa - referenssinä ISO 31000
Suomen Riskienhallintayhdistys Miniseminaari 21.9.2010 Mitä riskienhallinnan auditointi voisi tarkoittaa - referenssinä ISO 31000 Lassi Väisänen Matti Paakkolanvaara Yrityksen ja riskienhallinnan kehitysvaiheet Lisätiedot Optimal Harvesting of Forest Stands
Optimal Harvesting of Forest Stands (Presentation of the Complete Work) 11 April 2011 Instructor: Janne Kettunen Supervisor: Ahti Salo Tausta Ass. Prof. Janne Kettunen käsittelee osana väitöskirjatyötään Lisätiedot Tietojärjestelmän osat
Analyysi Yleistä analyysistä Mitä ohjelmiston on tehtävä? Analyysin ja suunnittelun raja on usein hämärä Ei-tekninen näkökulma asiakkaalle näkyvien pääkomponenttien tasolla Tietojärjestelmän osat Laitteisto Lisätiedot Tasoitusmääräjärjestelmän sopeuttaminen solvenssi II ympäristöön
Tasoitusmääräjärjestelmän sopeuttaminen solvenssi II ympäristöön Suomen Aktuaariyhdistyksen vuosikokous 28.2.2012 Markku Miettinen 27.2.2012 1 Sisältö Perusperiaatteita uudelle TM järjestelmälle vahinkovakuutuksessa Lisätiedot Elinkaarimallien taloudelliset arviointiperusteet ja analyysit
Elinkaarimallit ja -palvelut tulosseminaari Elinkaarimallien taloudelliset arviointiperusteet ja analyysit Hanna Kaleva KTI Kiinteistötieto Oy 26.9.2006 ELINKAARIMALLIT kehityshanke: KTI:n osaprojekti: Lisätiedot Ohjeet menevän jälleenvakuutuksen järjestelyjen soveltamisesta vahinkovakuutusalariskiosioon
EIOPABoS14/173 FI Ohjeet menevän jälleenvakuutuksen järjestelyjen soveltamisesta vahinkovakuutusalariskiosioon EIOPA Westhafen Tower, Westhafenplatz 1 60327 Frankfurt Germany Tel. + 49 6995111920; Fax. Lisätiedot Palvelusetelihanke Hinnoitteluprojekti / hinnoittelupolitiikan vaihtoehtoja ja malleja 16.4.2010
Palvelusetelihanke Hinnoitteluprojekti / hinnoittelupolitiikan vaihtoehtoja ja malleja 16.4.2010 Sisältö Sivu Johdanto 3 Palvelusetelin hinnoittelun elementit 5 Palvelun hinta: hintakatto tai markkinahinta Lisätiedot Laskuharjoitus 9, tehtävä 6
Aalto-yliopiston perustieteiden korkeakoulu Jouni Pousi Systeemianalyysin laboratorio Mat-2.4129 Systeemien identifiointi Laskuharjoitus 9, tehtävä 6 Tämä ohje sisältää vaihtoehtoisen tavan laskuharjoituksen Lisätiedot Solvenssi II:n markkinaehtoinen vastuuvelka
Solvenssi II:n markkinaehtoinen vastuuvelka Mikä on riskitön korko ja pääoman tuottovaatimus Suomen Aktuaariyhdistys 13.10.2008 Pasi Laaksonen Yleistä Mikäli vastuuvelka on ei-suojattavissa (non-hedgeable) Lisätiedot Miten löydän Sen Oikean? 22.11.2012 Senaattoritilaisuus Liisa Paasiala, Senior Consultant
Miten löydän Sen Oikean? 22.11.2012 Senaattoritilaisuus Liisa Paasiala, Senior Consultant On mahdollista löytää Se Oikea! Luotanko sattumaan? Onnistuminen on aloitettava heti Onnistumisen kaava on 4 x Lisätiedot Valvojan havaintoja listayhtiöiden tiedottamisesta- missä kohdin parannettavaa
Valvojan havaintoja listayhtiöiden tiedottamisesta- missä kohdin parannettavaa Sijoittajaviestinnän aamiaisseminaari 6.3.2014 Anu Lassila-Lonka Tiedottamisen taso pääsääntöisesti hyvä Laajuudessa eroja Lisätiedot Miten hyödynnän tietoa johtamisessa ja toiminnan kehittämisessä? Ermo Haavisto johtajaylilääkäri
Miten hyödynnän tietoa johtamisessa ja toiminnan kehittämisessä? Ermo Haavisto johtajaylilääkäri Johtamisen keskeiset osa-alueet toiminnan suunnittelu ja voimavarojen varaaminen voimavarojen kohdentaminen Lisätiedot LIIKETOIMINTASUUNNITELMA
LIIKETOIMINTASUUNNITELMA PROFESSORI MARKKU VIRTANEN HELSINGIN MARKKU KAUPPAKORKEAKOULU VIRTANEN elearning Community Ltd PIENYRITYSKESKUS elearning Community Ltd HELSINGIN KAUPPAKORKEAKOULU PIENYRITYSKESKUS Lisätiedot Taloudelliset väärinkäytökset: kansainvälinen uhka liiketoiminnalle Whistleblowing
www.pwc.fi/forensics Taloudelliset väärinkäytökset: kansainvälinen uhka liiketoiminnalle Whistleblowing Agenda 1. Whistleblowing tutkimuksen valossa 2. Lainsäädännön asettamat vaatimukset 3. Whistleblowing-järjestelmän Lisätiedot Enterprise SOA. Nyt. Systeemi-integraattorin näkökulma
Enterprise SOA. Nyt. Systeemi-integraattorin näkökulma 12.11.2007 Janne J. Korhonen 12.11.2007 Agenda 1. Prosessit ja palvelut, BPM ja SOA 2. BPM-projekteista yleensä 3. Prosessin elinkaarimalli 4. Kokemuksia Lisätiedot Toimiminen EU avustajana. Tukisarka2015 koulutus 25.3.2015
Toimiminen EU avustajana Tukisarka2015 koulutus 25.3.2015 Vakuutetut Vakuutettuja ovat tuottajayhdistysten nimeämät ja maataloustuottajain liittojen hyväksymät EU-avustajat, jotka avustavat MTK:n jäseniä Lisätiedot ECVETin soveltuvuus suomalaisiin tutkinnon perusteisiin. Case:Yrittäjyyskurssi matkailualan opiskelijoille englantilaisen opettajan toteuttamana