Source: http://docplayer.fi/1581563-Finen-vuosikertomus-2013-vakuutus-ja-rahoitusneuvonta-arvopaperilautakunta-pankkilautakunta-vakuutuslautakunta.html
Timestamp: 2017-07-23 09:07:01+00:00
Document Index: 4095718

Matched Legal Cases: ['kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ']

Download "FINEn vuosikertomus 2013. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Arvopaperilautakunta Pankkilautakunta Vakuutuslautakunta"
1 FINEn vuosikertomus 2013 Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Arvopaperilautakunta Pankkilautakunta Vakuutuslautakunta2 3 FINEn vuosikertomus 2013 Toimitusjohtajan katsaus 2 FINEstä lyhyesti 3 Yleistä vuodesta Neuvonta vakuutus-, pankki- ja arvopaperiasioissa 6 Lautakuntatyöskentely vakuutus-, pankki ja arvopaperiasioissa 11 Muu toiminta 16 Organisaatio ja henkilöstö 17 Kysymyksiä ja vastauksia vuoden varrelta 20 FINEn missio: Edistämme kuluttajien finanssiosaamista, finanssialan asiakkaiden etua ja alan käytäntöjen tervettä kehitystä ja näin asiakkaiden luottamusta alaa kohtaan.4 Toimitusjohtajan katsaus FINE neuvontaa ja riidanratkaisua FINEn vuosi 2013 oli vilkas: asiakastapausta. Erityisesti pankkiasiakkaiden yhteydenotot lisääntyivät FINEn neuvontatoimiston puolella. Niiden määrä nousi yli kahteentuhanteen, jossa on kasvua runsas kolmannes vuoteen 2012 verrattuna. Yleisesti neuvontatoimiston juttumäärä kasvoi yhdeksän prosenttia edellisvuoteen verrattuna. Vakuutusasioissa kasvu oli maltillista ja arvopaperiasioissa oli edelleen rauhallista kuten aikaisempanakin vuonna. FINEn toimintaympäristö on alituisessa muutoksessa. Asiakastapausten määrää ja sektoria, johon mahdollinen ruuhka kunakin vuonna kohdistuu, ei voi ennustaa. Taloussuhdanteet, luonnonilmiöt, palveluntarjoajissa tapahtuvat muutokset, asiakkaiden aktiivisuus, jopa sosiaalinen media vaikuttavat FINEn volyymeihin. Henkilöstön osaamisen karttuminen auttaa ruuhkatilanteissa. Monet asiantuntijat hallitsevat jo useamman kuin yhden sektorin asioita ja voivat tarpeen mukaan vaihtaa tehtäväkenttää. Tässä yhdistynyt FINE on osoittanut vahvuutensa. Lisäksi saumaton yhteistyö valvovien viranomaisten kanssa on pienen toimiston elinehto. Lautakunnat toimivat kertomusvuonna entisenkaltaisin volyymein. Koska toimiston neuvonta ja sovittelu toimii tehokkaasti, vain runsaat seitsemän prosenttia toimiston tapausmäärästä eteni kertomusvuonna lautakuntiin. Lautakunnat ratkaisivat yli 800 tapausta, joista kolmannes päätyi asiakkaan eduksi. Kaikki palveluntarjoajat noudattivat lautakuntien antamia ratkaisusuosituksia. Tässä suhteessa FINE on kansainvälisessä vertailussa harvinaislaatuinen. Monissa kollegaorganisaatioissa harkitaan siirtymistä tai on jo jouduttu siirtymään järjestelmään, jossa annettu ratkaisu sitoo palveluntarjoajaa. Sitovuudesta on puolestaan monessa maassa seurannut uusia ongelmia. FINElle suositusluonteiset ratkaisut ovat luonteva ja tehokkain toimintatapa. Haasteita FINElle tuo tuomioistuimen ulkopuolisia riidanratkaisuelimiä koskevan ns. ADR-direktiivin voimaantulo kesällä Oikeusministeriö asettaa tänä keväänä työryhmän valmistelemaan lainsäädäntöä. Sopeutuminen ADR-direktiivin vaatimuksiin vie aikansa. FINEssä sopeutuminen muun muassa tiukkoihin lautakuntakäsittelyn määräaikoihin on aloitettu. Neuvontatoimiston puolella toiminta täyttää jo nyt tältä osin direktiivin vaatimukset. Tietoteknisiä järjestelyjä toteutetaan. Neuvonnan ja riidanratkaisun lisäksi toimistossa julkaistiin oppaita ja vertailuja. Uudentyyppisen aineistosarjan ensimmäisenä julkaisuna oli Arvopaperilautakunnan ratkaisuista laadittu analyysi Vastuun rajankäyntiä. Median kanssa tehdään paljon yhteistyötä: FINE oli esillä vuoden mittaan noin 300 eri artikkelissa. FINEn kotisivuja työstettiin kertomusvuonna ahkerasti. Uudet sivut avattiin 2014 maaliskuussa ja samalla julkaistiin aikuisten sairauskuluvakuutusten vertailu. Kotisivujen ensimmäinen aukiolopäivä oli ilahduttavan vauhdikas. Sivuilla oli yhdessä päivässä runsaat kävijää ja tiedotusvälineissä lukuisa määrä juttuja uudesta vertailusta. FINEn hallituksen aloitteesta järjestettiin sidosryhmille suuren osanottajamäärän kerännyt asiantuntijaseminaari, jonka teemana oli tulevaisuuden finanssiasiakas ja alan rakentavat ratkaisut. Esitän hallitukselle ja johtokunnille lämpimät kiitokset tuesta kertomusvuonna. FINEn henkilöstö ansaitsee erityiskiitokset kaikesta innovatiivisuudesta, venymisestä ja ahkeruudesta. Helsingissä, 17. maaliskuuta 2014 Irene Luukkonen 25 FINEstä lyhyesti Missio FINEn missiona on edistää kuluttajien finanssiosaamista, finanssialan asiakkaiden etua ja alan käytäntöjen tervettä kehitystä ja näin asiakkaiden luottamusta alaa kohtaan. Visio FINE tunnetaan finanssialan riippumattomana asiantuntijaorganisaationa, johon asiakkaat, viranomaiset ja muut sidosryhmät luottavat, jonka toimintaa finanssiala arvostaa ja jota media kuuntelee. Toiminta FINE on finanssialan sopimuspohjainen asiakasorganisaatio, joka neuvoo asiakkaita heidän finanssiasioihin liittyvissä ongelmatilanteissa ja ratkaisee heidän valitusasioitaan. FINE on viranomaisten, asiakkaita edustavien järjestöjen ja finanssialan yhteistyöjärjestelmä. FINEn toiminta koostuu toimistoneuvonnasta sekä kolmen lautakunnan Vakuutus-, Pankkija Arvopaperilautakunnan työskentelystä. Toimisto toimii edellä mainittujen lautakuntien sihteeristönä, minkä lisäksi FINEn tehtäviin kuuluvat palautteen ja lausuntojen antaminen sekä tiedottaminen. Toimisto ottaa osaa lainsäädännön valmisteluun sekä tekee oppaita ja vertailuja finanssiosaamisen edistämiseksi. Sopijaosapuolet Organisaation toiminta perustuu Kilpailu- ja kuluttajaviraston, Finanssivalvonnan ja Finanssialan Keskusliiton väliseen sopimukseen. Arvopaperiasioissa sopimukseen on liittynyt mukaan Osakesäästäjien Keskusliitto ja vakuutusasioissa mukana ovat myös Eläkesäätiöyhdistys ry ja Vakuutuskassat ry. Hallintoon ovat sopijaosapuolet kutsuneet mukaan myös edustajat Kuluttajaliitto- Konsumentförbundet ry:stä. Hallitus ja johtokunnat FINEn hallitus valvoo ja ohjaa organisaation toimintaa. Hallitus vahvistaa organisaation strategian, talousarvion ja tilinpäätöksen sekä nimittää johtokunnat ja neuvontatoimiston johdon. FINEn hallitus on vahvistanut organisaatiolle strategian viideksi vuodeksi vuoden 2014 loppuun saakka. Hallituksen puheenjohtajana toimii Metropoliitta Ambrosius. Hallituksen jäsenet edustavat pääsopijakumppaneita: Kilpailu- ja kuluttajavirastoa, Finanssivalvontaa ja Finanssialan Keskusliittoa. Hallituksessa on lisäksi kutsuttuna jäsenenä edustaja sosiaali- ja terveysministeriöstä. Organisaatiolla on vakuutusasioiden, pankkiasioiden ja arvopaperiasioiden johtokunnat. Johtokunnat laativat vuosittain oman alueensa toimintasuunnitelman sekä nimittävät sektorinsa lautakunnan. Pankki- ja arvopaperijohtokunnan puheenjohtajana toimii osastopäällikkö Jarmo Parkkonen ja Vakuutusjohtokunnan puheenjohtajana osastopäällikkö Erja Rautanen. Henkilöstö FINEssä työskenteli kertomusvuonna 23 vakituista työntekijää. Toimitusjohtajana toimii varatuomari Irene Luukkonen ja johtajana ja toimitusjohtajan varamiehenä varatuomari Erik Sirén. Talous FINEn kustannuksista vastaa pääosin Finanssialan Keskusliitto ry. Vuoden 2013 tilinpäätöksen mukaan koko organisaation kulut olivat noin euroa. Tilintarkastajana toimii Tuokko Tilintarkastus Oy, KHT-yhteisö ja vastuullisena tilintarkastajana KHT Jari Miikkulainen. 36 Yleistä vuodesta 2013 Vuosi 2013 oli asiakasneuvonnassa vilkas vuosi. Asiakkaiden uusia yhteydenottoja tuli toimintavuonna 2013 FINEen 9 % enemmän kuin vuonna Kuluttajien kysymyksiin vastattiin neuvonnassa nopeasti, valtaosa asioista (84 %) selvisi jo alkuvaiheen neuvonnassa saman päivän aikana. Kaikkiaan neuvontaan tuli tiedustelu- ja valitustapausta, kun vastaava määrä vuonna 2012 oli tapausta. Kysymyksistä 67 % liittyi vakuutusasioihin, 21 % pankkiasioihin ja 2 % arvopaperiasioihin. Muihin asioihin, joita oli noin 10 % yhteydenotoista lasketaan sellaiset, joissa asiakas on luullut soittaneensa palveluntarjoajalle tai kyse ei ole ollut FINEn toimivaltaan kuuluvasta asiasta. Näitä asioita on kirjattu erikseen vuodesta 2010 lähtien. Niitä oli 996 ja useimmiten yhteydenottajana oli vakuutusyhtiön asiakas. Näiden yhteydenottojen kokonaismäärä on kuitenkin laskenut lähes neljänneksellä viimeisten vuosien aikana. Noin 7,5 % kaikista yhteydenotoista johti asian käsittelyyn Vakuutus-, Pankki- tai Arvopaperilautakunnassa. Vakuutuslautakuntaan kirjattiin käsiteltäväksi 719 uutta lausuntopyyntöä. Vastaava määrä vuonna 2012 oli 693. Pankkilautakuntaan kirjattiin 53 (69) uutta valitusta, ja Arvopaperilautakuntaan kirjattiin 11 (11) uutta valitusta. Lautakunta-asioita onnistuttiin sovittelemaan kertomusvuonna tavallista enemmän myös toimistoasioina Asiakkaiden yhteydenotot FINEen vuonna 2013 Kappaletta yhteydenottoja Kaikki Toimisto Lautakunta Yhteensä Vakuutusasiat Pankkiasiat Arvopaperiasiat Muut asiat Kpl Asiakkaiden yhteydenotot FINEn toimistoasioissa eri vuosina Vuosi Pankki Arvopaperi Vakuutus Muut 47 Kaikista toimistolle tulleista yhteydenotoista 81 prosentissa asiakas otti yhteyttä toimistoon puhelimitse. Jutun käsittely sinänsä saattoi jatkua kirjallisena. Kirjeitse ja sähköpostilla tulleiden asioiden osuus pysyi lähes ennallaan edelliseen vuoteen verrattuna. Vain 39 asiakasta kävi toimistossa. Yli 90 % toimiston asiakkaista on saanut kuukauden sisällä vastauksen asiaansa. Monimutkaisten ja pitkäkestoisten tapausten määrä oli toimintavuonna lievässä nousussa, koska erityisesti vakuutusasioiden lautakunnalle osoitettuja lääketieteellisiä asioita on käsitelty toimiston puolella aikaisempaa enemmän. Asioiden vireilletulotavat ovat pysyneet viimeisen viiden vuoden aikana lähes samana. Asiakkaat ottavat pääsääntöisesti yhteyttä puhelimitse. Käyntien osuus on vähentynyt oleellisesti. Asiakkaita palveltiin toimistossa asiantuntevasti ja ripeästi. Noin 84 %:ssa tapauksista asiakkaille voitiin antaa vastaus saman puhelinkeskustelun tai saman päivän aikana. Monimutkaiset ja pitkäkestoiset jutut ovat vieneet enemmän aikaa. Näitä oli erityisesti vakuutusten henkilövahingoissa, mutta myös arvopaperiasioissa, joissa tehdään laajoja selvityksiä. Asioiden vireilletulotavat toimistoasioissa eri vuosina % ,7 18, ,3 0, Vuosi puhelimitse sähköposti ja kirjeet käynnit 90,0 Asioiden käsittelyajat toimistoasioissa vuonna ,2 80,0 70,0 60,0 % 50,0 40,0 30,0 20,0 10,0 6,2 5,6 4,0 0,0 Vastaus samana päivänä Korkeintaan kuukausi Korkeintaan kolme kuukautta Yli kolme kuukautta 58 Neuvonta vakuutus-, pankki- ja arvopaperiasioissa Vakuutus ja rahoitusneuvonnan lähtökohtana on selvittää asiakkaan ongelmaa sekä pyrkiä sen ratkaisemiseen. Toimistoon tulleet yhteydenotot jaotellaan vakuutus-, pankki ja arvopaperiasioihin. Tyypillisesti asiakkaalle selvitetään asioita lainsäädännöstä, sopimusehdoista, lautakuntatapauksista ja kyseisen sektorin käytännöstä. Asiakkaat aloittavat usein tilanteensa esittelyn toteamalla haluaisin varmistaa asian, koska en itse pysty sopimusehdoista tätä lukemaan. Asiakkaalle selvennetään asiaa ja neuvotaan, miten menetellä. Ensisijaisesti asiakas ohjataan ottamaan yhteyttä asianomaiseen palveluntarjoajaan: pankkiin, vakuutusyhtiöön tai sijoituspalveluyritykseen. Tarvittaessa asiaa jatketaan toimiston käsittelynä. Näissä tapauksissa pyydetään asianomaiselta palveluntarjoajalta asiakirjat ja mahdollisesti kannanotto, minkä jälkeen asian käsittely jatkuu keskustelulla ja/tai kirjeenvaihdolla asiakkaan kanssa. Vakuutusasiat Vakuutusasioihin liittyviä kysymyksiä, tiedusteluja tai valituksia tuli toimistoon kertomusvuonna yhteensä kappaletta. Tiedusteluja oli 55 % ja valituksia 45 %. Yhteydenotoista 71 % (70 % vuonna 2012) koski vahinko- ja korvausasioita. Sopimuksiin liittyvät asiat olivat selvässä nousussa. Niitä oli 17 % (14 %). Kaikista yhteydenotoista noin neljännes johti kirjallisiin toimenpiteisiin. Tällöin toimistossa perehdyttiin asiakirjoihin, lähetettiin asiakkaalle aikaisempia lautakunnan lausuntoja ja mahdollisesti neuvoteltiin vakuutusyhtiön kanssa, onko päätös sopimuksen ja sovellettavan lainsäädännön mukainen. Lakisääteisiä vakuutuksia eli työtapaturmavakuutusta, liikenne- ja potilasvakuutusta koskevia asioita oli 14 % (13 %) toimiston tapauksista. Vahinkovakuutusyhtiöitä koskevia yhteydenottoja oli 87 % (90 %), henkivakuutusyhtiöitä koskevia 12 % (10 %) ja muita eli eläkesäätiöiden ja -kassojen asioita koskevia yhden prosentin verran. Kotivakuutusasioihin liittyviä yhteydenottoja oli eniten, yhteensä (1 025 ) tapausta, 18 % kaikista vakuutussektorin varsinaisista toimistoasioista. Yhteydenotot koskivat vakuutuksen korvauspiirin määrittelyä, korvauksen määrää tai korvausmenettelyä. Vahinkojen korvattavuudessa keskeinen kysymys oli äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman määritteleminen. Merkittävänä asiaryhmänä oli erityyppisiä kosteus- ja vesivahinkoja koskevat valitukset. Rakennusvirhettä ja katoamista koskevien rajoitusehtojen soveltaminen oli myös usein esillä. Myös katon lumikuormasta johtuvat vesivahingot lisääntyivät. Vahingon määrän arvioimisessa toistuivat ikävähennyskysymykset. 80 % 70 % Toimistoasiat: Yhteydenot ot vakuutusasioissa vuonna % 60 % 50 % % 40 % 30 % 20 % 10 % 12 % 17 % n= % Vahinko- ja korvausasiat Asiakaspalveluasiat Sopimusasiat 69 Yksityistapaturmavakuutusasioihin liittyviä yhteydenottoja oli (948), 16 % kaikista tapauksista. Toistuvana ongelmana olivat syyyhteyskysymykset ja tapaturman yhteydessä paljastuvat kulumat, rappeumat tai sairaudet, jotka eivät vastoin kuluttajan odotuksia oikeuta korvauksiin. Myös haitta-astearvioinnista valitettiin. Yksityistapaturmavakuutuksessa haitan arviointi perustuu puhtaasti lääketieteellisiin näkökohtiin, eikä ammattia tai työkyvyttömyyttä oteta huomioon. Moottoriajoneuvovakuutuksista kysytään paljon neuvonnassa. Autovakuutusasioita oli 668 (646) tapausta, 11 % toimistotapauksista ja liikennevakuutusta koskevia asioita oli 624 (556), 10 % toimistotapauksista. Liikennevakuutuksen vahinkoasioista noin puolet koski henkilövahinkoja ja puolet esinevahinkoja. Henkilövahingoissa kysymys oli usein lääketieteellisestä arvioinnista, kuten työkyvyttömyyden, tilapäisen ja pysyvän haitan arviosta ja vuosityöansion määrittämisestä. Toistuvia aiheita sekä autovakuutuksessa että liikennevakuutuksen esinevahingoissa olivat ajoneuvon lunastaminen ja käypä arvo, sekä vahingon laajuus ja korjaustyön laatuun liittyvät vastuukysymykset. Autovakuutusasioissa valituksia aiheuttivat myös vakuutusten rajoitusehdot, samastaminen sekä kysymys törkeän huolimattomuuden vaikutuksesta korvaukseen. Erityisasiana esille on noussut vakuutuksenottajan tiedonantovelvollisuus niin auto kuin liikennevakuutuksessakin. Vastuuvakuutukseen liittyviä tapauksia oli neljänneksi eniten, 633 (608), 10 % tapauksista. Yhteyttä ottivat sekä vakuutuksenottajat että vahinkoa kärsineet. Valituksissa oli usein kysymys siitä, ettei tapausta ollut korvattu, koska vakuutuksenottajan ei katsottu menetelleen varomattomasti tai aiheuttaneen vahinkoa laiminlyönnillään. Valituksia aiheuttivat myös vastuuvakuutusehtojen rajoitukset kuten se, ettei vakuutus korvaa vahinkoa omaisuudelle, joka on vakuutuksenottajan käsiteltävänä, hallussa tai muulla tavoin huolehdittavana. Henkilövahingoissa valitettiin korvauksen määrästä, työkyvyttömyyden kestosta tai esimerkiksi ansionmenetyskorvauksen perusteena olevan vuosityöansion määräytymisestä tai siitä, että tilapäisen haitan tai pysyvän haitan korvaukset olivat odotettua pienempiä. Tiedusteluissa kysyttiin usein vastuuvakuutuksen käyttämiseen ja korvauksen hakemiseen liittyviä käytäntöjä. Matkavakuutusasioita oli 426 (429), 7 % tapauksista. Asiakkaat valittivat, ettei kroonisia ja muita ennen matkaa olleita sairauksia ollut korvattu matkustajavakuutuksesta kuin rajoitetusti. Vakuutusyhtiön korvausvelvollisuus matkan peruuntuessa tai keskeytyksessä aiheutti samaten kyselyjä ja valituksia. Omatoimimatkailu on tuonut matkavakuutukseen uudenlaisia ongelmia, muun muassa matkan peruuntumisista haettuja korvauksia. Matkatavaravakuutuksissa tyypillisiä ongelmia olivat omaisuuden katoamiset, joita ei korvata, ellei ole riittävää näyttöä varkaudesta. Vapaaehtoisista eläkevakuutuksiin liittyviä yhteydenottoja oli 231 (181) ja henkivakuutuksiin liittyviä yhteydenottoja 169 (135). Yhteensä näitä tapauksia oli 400, 6 % kaikista toimistotapauksista. Toimistoasiat: Vakuutuslajikohtainen tilasto yhteydenotoista vuonna 2013 Kappaletta yhteydenottoja Kotivakuutus 1176 Yksityistapaturmavakuutus 1028 Autovakuutus 668 Vastuuvakuutus 633 Liikennevakuutus 624 Matkavakuutus 426 Sairausvakuutus 421 Vapaaehtoinen eläkevakuutus 231 Lakisääteinen tapaturmavakuutus 230 Oikeusturvavakuutus 154 Kiinteistövakuutus 123 Lainaturvavakuutus 99 Henkivakuutus, säästö 96 Eläinvakuutus 79 Yritysvakuutus 78 Muut 73 Henkivakuutus, riski 73 Venevakuutus 49 Maatilavakuutus 42 Sairauskassa-asia 23 Lisäeläkevakuutus 21 Lääkevahinkovakuutus 17 Kuljetusvakuutus10 Henkivakuutusasioihin sisältyvät säästö- ja sijoitusvakuutukset 96 (97) ja kuolemanvaravakuutukset ja työkyvyttömyysvakuutukset 73 (38). Valitukset koskivat esimerkiksi sitä, että eläkevakuutuksen vakuutussäästöä ei voi nostaa takaisin kesken sovitun vakuutuskauden kuin ainoastaan harvoissa poikkeustapauksissa. Sijoitussidonnaisissa vakuutuksissa asiakkaat eivät aina olleet tiedostaneet, että riski vakuutuksen pääoman säilymisestä on asiakkaalla itsellään. Asiakashyvitysten taso aiheutti valituksia ns. laskuperustekorkoisissa vakuutuksissa. Lisäksi kannansiirron johdosta tuli eläkevakuutus ja säästöhenkivakuutuksista irtisanomista ja rahastojenkuluja koskevia yhteydenottoja. Eläkesäätiöiden ja -kassojen lisäeläkevakuutuksista tuli 21 (21) yhteydenottoa. Suurin osa yhteydenotoista koski lisäeläkkeiden määrää ja eläkkeiden yhteensovittamista. Lisäeläkkeiden määrä ei vastannut asiakkaiden odotuksia. Sairauskassojen lisäetuusasioita toimistossa käsiteltiin 23 (18) kappaletta. Valtaosa yhteydenotoista koski kassan sääntöjen tulkintaa korvausasiassa tai kassan jäsenyyden edellytyksiä. Vapaaehtoisista sairauskuluvakuutuksista tuli 421 (345) yhteydenottoa, 6 % tapauksista. Sairauskuluvakuutuksissa tuli paljon valituksia maksunkorotuksista, jotka osittain johtuivat lainmuutoksen johdosta tehdystä sukupuolineutraalista hinnoittelusta. Lainaturvavakuutuksista tuli 99 (142) yhteydenottoa, 2 % kaikista toimiston vakuutustapauksista. Riskihenkivakuutuksissa, sairauskuluvakuutuksissa ja etenkin lainaturvavakuutuksissa oma ongelmaryhmänsä oli vakuutuksenottajan tiedonantovelvollisuuden laiminlyönti täytettäessä terveysselvitystä vakuutusta haettaessa. Sairauskuluvakuutuksissa ja lainaturvavakuutuksissa kyselyjä tuli paljon myös vakuutusten rajoitusehdoista. Lainaturvavakuutuksen osista erityisesti työttömyys- ja työkyvyttömyysvakuutukset aiheuttivat valituksia. Pankkiasiat Pankkiasioissa uusien yhteydenottojen määrä oli 1 961, joista valituksia oli 985 ja tiedusteluja 975. Jos asia vaati selvittelyä, asiakkaille vastattiin kirjallisesti. Kirjallisessa vastauksissa arvioitiin tapahtumien kulkua ja pankin menettelyä asiassa. Vastaukset menivät tiedoksi myös asianomaiselle pankille. Neuvontatoimiston sovitteluesitys on johtanut useimmiten sovintoon asiakkaan ja pankin välisessä kiistassa. Riitaiseksi jääneen asian osapuolet ovat voineet viedä Pankkilautakunnan ratkaistavaksi. Lautakuntaan tehtiin valituksia eniten maksukorttiasioista. Toimistoasiat: Saapuneet pankkiasiat vuonna % 54 % 50 % 40 % 30 % 30 % 20 % 10 % 13 % n= % 0 % Luottoasiat Tilinkäyttö ja maksaminen Muut asiat Säästäminen 811 Asiakkaiden yhteydenotoista luottoasiat olivat eniten kyselyitä aiheuttanut ryhmä, niistä tuli 1052 (615) yhteydenottoa, 54 % kaikista pankkiasioiden yhteydenotoista (43 %). Tähän ryhmään kuuluvista asioista eniten kysymyksiä tuli päävelan hoitamisesta, joissa kyse oli lainojen hinnoittelusta, erityisesti asuntolainojen marginaalien korottamisesta eri tilanteissa, kun asiakas esimerkiksi halusi vaihtaa lainansa viitekorkoa tai vakuutta tai pyysi lyhennysvapaata. Tilinkäyttöön ja maksamiseen liittyneistä asioita tuli 586 (511), niiden osuus oli kaikista pankkiasioiden yhteydenotoista 30 % (36 %). Eniten asiakkaiden yhteydenottoja tuli maksukorteista. Maksukorttiasioissa oli useimmiten kyse kortin oikeudettomasta käytöstä, kun kortti oli anastettu kortinhaltijalta. Säästämiseen liittyviä yhteydenottoja oli 62 (72), 3 % kaikista yhteydenotoista (5 %). Kysymyksiä tuli muun muassa talletuksen tuotoista ja talletussuojasta. Ryhmään muut asiat kuuluvia asioita oli 261 (231), 13 % kaikista pankkiasioiden yhteydenotoista (16 %). Muissa asioissa eniten kysymyksiä tuli kuolinpesän asioiden hoitoon liittyvistä pankkiasioista, pankkisalaisuudesta ja pankkien asiakkuusohjelmista. Toimistoasiat: Kysytyimmät pankkiasiat vuonna 2013 Päävelan hoitaminen 317 Korko 275 Irtaimen pantti Luoton hakeminen Palvelumaksut Maksukortin oikeudeton käyttö Muut maksukorttiasiat Perintöasia 66 Kiinnitysvakuus Kotimaan maksujenvälitys Arvopaperiasiat Vuosi 2013 oli toimistoon tulleiden arvopaperiasioiden osalta rauhallinen. Uusien tiedustelujen tai valitusten määrä oli 203 (157). Yhteydenottojen määrä kasvoi vuoteen 2012, mutta oli selvästi alempi kuin vuosina 2009 ja Jonkin verran yhteydenottoja tuli asiakkailta, jotka olivat tyytymättömiä palveluntarjoajalta saamansa sijoitusneuvontaan. Näissä tapauksissa sijoittajat eivät olleet ymmärtäneet, että he voivat menettää sijoittamansa pääoman osittain tai jopa kokonaan. Toimistoasiat: Saapuneet arvopaperiasiat vuonna 2013 Kappaletta yhteydenottoja Muut asiat 59 Sijoitusneuvonta 41 Arvopaperin välitys 33 Arvo-osuustilit 22 Omaisuudenhoito 16 Arvopaperin liikkeeseenlaskijat 9 Sijoitusrahastot12 Yleisesti neuvontaa annettiin hyvin monista eri kysymyksistä. Erityisesti sijoitusneuvontaan ja arvopaperinvälitykseen liittyvistä asioista kysyttiin paljon. Eniten yhteydenottoja aiheutti kuitenkin tyytymättömyys sijoituksen arvon kehitykseen sekä palveluntarjoajan antaman sijoitusneuvonnan sisältöön. Toimistosta annettiin yleistä neuvontaa myös sellaisissa asioissa, jotka eivät varsinaisesti kuulu FINEn toimialaan. Tällaisia olivat mm. puhelinosakkeiden myynnissä syntyneet ongelmat. Lukumääräisesti eniten asiakkaiden yhteydenottoja tuli muista asioista, kaikkiaan 59 (46) tapausta, 29 % kaikista arvopaperiyhteydenotoista. Ne liittyivät mm. lautakunnan toimintaan. Sijoitusneuvontaan liittyvät asiat olivat toiseksi suurin ryhmä, 41 (32 ) tapausta ja niiden osuus oli viidennes kaikista arvopaperiyhteydenotoista. Arvopaperivälityksestä tuli 33 (23) tapausta ja niiden osuus oli 16 % kaikista arvopaperiasioiden yhteydenotoista ja arvoosuustileistä tuli 22 (19) tapausta ja niiden osuus oli 11 % kaikista arvopaperiyhteydenotoista. Omaisuudenhoidosta tuli 16 (13) tapausta ja niiden osuus oli 8 % kaikista arvopaperiyhteydenotoista. Monissa asioissa päästiin neuvontatoimiston avulla asiakasta tyydyttävään lopputulokseen sovintoteitse, eikä asia edennyt lautakuntakäsittelyyn. Kaikista arvopaperiyhteydenotoista 67 % kohdistui johonkin sijoituspalveluyritykseen esimerkiksi pankkiin, pankkiiriliikkeeseen tai omaisuudenhoitajaan. Yleisesti arvopaperiasioihin liittyviä yhteydenottoja oli 10 %. Noin 23 % yhteydenotoista kohdistui sellaiseen toimijaan, johon FINEllä ei ollut toimivaltaa. Sellaisia ovat muun muassa pörssin listayhtiöt ja listautumattomat osakeyhtiöt. Toimistoasiat: Yhteydenotot arvopaperiasioissa vuonna % 70 % 67 % 60 % 50 % % 40 % 30 % 23 % 20 % 10 % 10 % 0 % Sijoituspalveluyritykseen kohdistuva asia FINEn toimivallan ulkopuolella oleva asia Yleinen kysymys arvopaperiasioista 1013 Lautakuntatyöskentely vakuutus-, pankki- ja arvopaperiasioissa FINEn lautakunnat eli Arvopaperilautakunta, Pankkilautakunta ja Vakuutuslautakunta ovat tuomioistuimien kaltaisesti toimivia vaihtoehtoisia riidanratkaisijatahoja. Kunkin sektorin johtokunta nimittää lautakunnan kolmivuotiskaudeksi kerrallaan. FINEn neuvontatoimisto, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta, toimii lautakuntien sihteeristönä. Lautakuntien antamat ratkaisut asiakkaan ja palveluntarjoajan välisiin riitoihin ovat suositusluonteisia. Ratkaisusuosituksesta riippumatta osapuolet voivat saattaa asian tuomioistuimen käsiteltäväksi. Lautakunnat ovat päätöksenteossaan riippumattomia. Lautakunnat täyttävät myös Euroopan komission asettamat vaatimukset riippumattomuudesta, avoimuudesta, vastavuoroisuudesta, tehokkuudesta, laillisuudesta, vapaudesta ja edustamisesta. Koska lautakunnan ratkaisut ovat suosituksia, on niiden perusteleminen olennaisen tärkeää, jotta riidan osapuolet voisivat ymmärtää ja hyväksyä lopputuloksen. Pankit, vakuutusyhtiöt ja sijoituspalveluyritykset ovat noudattaneet lautakuntien ratkaisusuosituksia erinomaisesti. Asioiden käsittelyaika lautakunnissa vaihtelee asian laajuudesta riippuen. Pankkilautakunnassa asioiden käsittely vei keskimäärin viisi kuukautta. Vakuutus- ja Arvopaperilautakunnissa asiat käsiteltiin keskimäärin yhdeksässä kuukaudessa asian saapumisesta mitattuna. Menettely lautakunnissa on kirjallista. Lautakunnat eivät voi kuulla asianosaisia tai todistajia suullisesti valan velvoituksin. Lautakunnat käyttävät kirjallisen selvittelyaineiston lisäksi asiakkaan ja palveluntarjoajan välisiä tallennettuja puhelinkeskusteluja esimerkiksi silloin kun kysymys on sijoitusneuvonnasta tai vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuudesta sopimusta solmittaessa. Lautakunnat eivät käsittele asiaa jos asia on samanaikaisesti vireillä kuluttajariitalautakunnassa tai oikeudessa. Arvopaperiasioissa kuluttajariitalautakunta ei ole toimivaltainen. Lautakunnat voivat pyytää omasta aloitteestaan asiantuntijalausunnon lautakunnan ulkopuoliselta asiantuntijalta. Asiantuntijalausuntoja pyydetään mm. lääketieteellistä, eläinlääketieteellistä, rakennusteknistä tai autoteknistä erityisasiantuntemusta vaativista kysymyksistä. Lautakuntien käyttämät lääkäriasiantuntijat antavat lausuntonsa lautakunnalle asiakirjojen ja asiakasta koskevien tutkimustietojen perusteella, eikä lääkäri esimerkiksi tutki lausunnonpyytäjää. Vuoden 2012 alusta kaikki lautakunnat ovat voineet käsitellä ratkaisukäytännöltään vakiintuneet tai lain tai sopimusehtojen soveltamisen kannalta selkeät asiat yksinkertaistetussa menettelyssä. FINEn verkkosivuilla voi tutustua lautakuntien ratkaisutietokantoihin. Vakuutuslautakunta Vakuutuslautakunta käsittelee vapaaehtoisia vakuutuksia koskevia asioita. Työtapaturma- ja potilasvakuutusta koskevat asiat eivät kuulu sen toimialueeseen. Liikennevakuutuksen osalta lautakunta käsittelee vain maksu- ja bonusasioita, sekä asioita, jotka eivät kuulu Liikennevahinkolautakunnan toimivaltaan. Vakuutuslautakunnan toimialueeseen kuuluvat myös eläkesäätiöiden ja eläkekassojen lisäeläkevakuutukset ja vakuutuskassojen sairausvakuutus-, hautaus- ja eroavustusasiat. Vakuutuslautakunnassa on viisi jaostoa, joiden jäsenet nimitetään sopijaosapuolten ja muiden intressitahojen ehdotuksesta. Jaostot pitivät kertomusvuonna yhteensä 42 kokousta. Aikaisempaan tapaan lautakunta antoi eniten ratkaisusuosituksia vastuuvakuutuksesta, jossa kyse oli usein tuottamuksen arvioinnista. Juridisena kysymyksenä asia soveltuu hyvin lautakuntakäsittelyyn. Myös rajoitusehtojen tulkintaa ja lääketieteellistä arviointia vaativia asioita käsiteltiin vastuuvakuutuksissa paljon. Yksityistapaturmavakuutuksessa oli pääosin kyse syy-yhteysarvioinnin tai haitta-asteen määrittelyn lääketieteellisistä kysymyksistä. Kotivakuutuksessa käsiteltiin paljon vesi- ja kosteusvaurioasioita, etenkin kosteusvaurion syytä ja rakennusvirheitä, joista johtuvat vauriot jäävät vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle. 1114 Valitukset ja ratkaisusuositukset Vakuutuslautakunnan käsiteltäväksi tuli 719 (693) valitusta. Tapauksia ohjattiin paljon myös toimistokäsittelyyn. Lautakunnassa ratkaistiin kaikkiaan 732 (703) tapausta. Näistä 114 (123) tapausta raukesi ennen varsinaista lautakuntakäsittelyä. Rauenneista tapauksista 101 tapauksessa (107) vakuutusyhtiö suoritti vaaditun korvauksen ja 13 (16) tapauksessa käsittely päätettiin asiakkaan aloitteesta tai muusta syystä. Lautakunta ratkaisi kokouksissaan 618 (580) tapausta. Kuudessatoista tapauksessa lautakunta ei antanut asiaratkaisua. Annetuista 602 (576) ratkaisuista 210 (202) poikkesi palveluntarjoajan ratkaisusta vakuutuksenottajan tai vahinkoa kärsineen hyväksi. Suositetut muutokset vaihtelivat vähäisistä osamuutoksista lopputuloksen täydelliseen muuttumiseen asti. Alla olevassa kaaviossa laskentaan on sisällytetty kaikki ratkaistut tapaukset eli myös ne, jotka ovat rauenneet ennen kuin lautakunta on käsitellyt asiaa kokouksessaan. Kaikista 732 lautakuntatapauksesta vakuutuksenantaja oli korvannut vapaaehtoisesti 14 % (15 %). Lisäksi lautakunta suositti muutosta 29 % (29 %) kaikista tapauksista. Näin laskettuna lautakuntatapauksista yhteensä 43 % (44 %) muuttui vakuutusasiakkaan eduksi. Aiempien vuosien raportointikäytännön mukainen Vakuutuslautakunnan muutosprosentti eli muutossuositusten (210) osuus kaikista Vakuutuslautakunnan vuonna 2013 antamista ratkaisuista (602) oli 35 % (35 %). Vakuutusyhtiöt ovat noudattaneet lautakunnan antamia ratkaisusuosituksia erinomaisesti. Vakuutuslajikohtainen tilasto saapuneista valituksista 2013 Kappaletta valituksia Vastuuvakuutus 169 Yksityistapaturmavakuutus 123 Oikeusturvavakuutus 89 Kotivakuutus 87 Autovakuutus 60 Matkavakuutus 47 Kiinteistövakuutus 31 Yritysvakuutus 25 Sairausvakuutus 25 Lääkevahinkovakuutus 12 Lainaturvavakuutus 9 Eläinvakuutus 8 Maatilavakuutus 5 Lisäeläkevakuutus 5 Venevakuutus 4 Muut 4 Liikennevakuutus 4 Riskihenkivakuutus 4 Vapaaehtoinen eläkevakuutus 3 Kuljetusvakuutus 3 Sairauskassa-asia 1 Säästöhenkivakuutus Vakuutuslautakunta-asioiden lopputulokset vuonna % 54 % 50 % 40 % 30 % 29 % 20 % 14 % 10 % 2 % 2 % 0 % n=732 Ei suositettu muutosta palveluntarjoajan päätökseen Suositettu muutosta palveluntarjoajan päätökseen Rauennut kun palveluntarjoaja maksanut Asiakasaloitteinen raukeaminen Ei annettu ratkaisua 1215 Lautakunta-asiat: Yhtiökohtainen tilasto 2013 Vahinkoyhtiöt Ratkaisut Muutos Muutos Noudattaminen kpl kpl % % ACE-Europe AIG Europe % 100 % Anticimex Försäkringar % 100 % Folksam % 100 % Fennia % 100 % Genworth Vahinko % 100 % If % 100 % Lääkevahinkovakuutusyhtiö % 100 % Pohjantähti % 100 % Pohjola, Eurooppalainen ja A-vakuutus % 100 % LähiTapiola-ryhmä % 100 % Turva % 100 % Gouda % 100 % Ålands % 100 % Yhteensä % 100 % Lautakunta-asiat: Yhtiökohtainen tilasto 2013 Henkiyhtiöt Ratkaisut Muutos Muutos Noudattaminen kpl kpl % % Aktia Henkivakuutus % 100 % Genworth Financial % 100 % Henki-LähiTapiola Kaleva % 100 % Mandatum Henkivakuutus % 100 % Nordea Henkivakuutus OP Henkivakuutus Yhteensä % 100 % Lautakunta-asiat: Yhtiökohtainen tilasto 2013 Eläkesäätiöt ja -kassat ja Ratkaisut Muutos Muutos Noudattaminen vakuutuskassat kpl kpl % % Kassojen sairausvakuutukset Säätiöiden ja kassojen lisäeläkkeet % 100 % Yhteensä % 100 % 17 1316 Pankkilautakunta Pankkilautakunnan tehtävänä on edistää hyvää pankkitapaa ja parantaa asiakkaille annettavaa informaatiota pankkitoiminnassa. Pankkilautakunta antaa ratkaisusuosituksia asiakkaan tai pankin lautakunnalle esittämistä, pankkisuhdetta koskevista erimielisyyksistä. Kaikkiaan lautakunta on viiden toimintavuotensa aikana ratkaissut 182 tapausta. Niistä 69 tapauksessa (38 %) palveluntarjoajalle on annettu suositus korvata valituksen tehneelle asiakkaalle aiheutunut vahinko tai palauttaa veloitettu maksu. Valitukset ja ratkaisusuositukset Lautakunnan käsiteltäväksi tuli kertomusvuonna 53 (69) valitusta. Valituksista suurin osa liittyi varastettujen maksukorttien oikeudettomaan käyttöön. Valitukset näissä asioissa ovat lisääntyneet viimeisten vuosien aikana. Pääpaino maksukorttiasioissa oli kortinhaltijan huolimattomuuden asteen arvioinnissa ja sen vaikutuksesta osapuolten väliseen vastuunjakoon. Lautakunta kokoontui kertomusvuonna seitsemän kertaa ja ratkaisi 43 tapausta. Lautakunta suositti korvausta 18 tapauksessa. Lautakunta jatkoi yksinkertaistetun menettelyn käyttöä ja ratkaisi siinä kolme tapausta. Toimistossa tehdyn selvittelyn ja valmistelun aikana asiakas ja palveluntarjoaja pääsivät sopimukseen 12 tapauksessa ilman lautakuntakäsittelyä. Pankit ovat noudattaneet lautakunnan antamia ratkaisusuosituksia erinomaisesti. Lautakunta-asiat 2013 Pankkilautakunta Ratkaisut Korvaussuositus Noudattaminen kpl kpl % % Maksukortin oikeudeton käyttö % 100 % Osuuspankit % 100 % Nordea Pankki Suomi Oyj % 100 % Danske Bank Oyj % 100 % Handelsbanken Aktia Pankki Oyj Säästöpankki Verkkopankkitunnusten oikeudeton käyttö % 100 % S-Pankki Oy Luottoasia % - Handelsbanken % 100 % Osuuspankit Ratkaisusuositukset pankkiasioissa yhteensä % 100 % 19 1417 Arvopaperilautakunta Arvopaperilautakunnan tehtävänä on edistää hyvää arvopaperimarkkinatapaa ja käsitellä erimielisyyksiä, jotka ovat syntyneet eiammattimaisen asiakkaan ja sijoituspalveluntarjoajan välisessä suhteessa. Lautakunta ei anna sijoitusneuvontaa eikä palvele ammattimaisia sijoittajia. Lautakunta ei myöskään ota selvitettäväksi eikä ratkaistavaksi pörssin listayhtiöitä koskevia vaatimuksia. Valitukset ja ratkaisusuositukset Lautakunnan käsiteltäväksi tuli kertomusvuonna 11 (11) valitusta. Lautakunta antoi 14 ratkaisusuositusta. lautakunnan keinoin näyttöä tai asia ei ole kuulunut lautakunnan toimivaltaan. Ratkaisusuositus on annettu kaikkiaan 279 tapauksessa. Niistä 56 tapauksessa (20 %) palveluntarjoajalle on annettu suositus korvata valituksen tehneelle asiakkaalle aiheutunut vahinko. Sijoituspalveluyritykset ovat noudattaneet kautta aikojen lautakunnan antamia ratkaisusuosituksia erinomaisesti. Kuluvana vuonna ei muutoksia tullut, koska suositukseen todennäköisesti päätymässä olleet asiat saatiin sovituksi ennen varsinaista lautakuntakäsittelyä. Lautakunta otti käyttöön myös yksinkertaistetun menettelyn ja ratkaisi siinä yhden tapauksen. Kaikkiaan lautakunta on vuosien aikana käsitellyt 297 tapausta, joista 18:ssa lautakunta ei ole voinut antaa ratkaisua joko sen vuoksi, että asiaan ei ole voitu saada Lautakunta-asiat 2013 Ratkaisut Korvaussuositus Noudattaminen Arvopaperilautakunta kpl kpl % % Sijoitusneuvonta % 100 % Nordea Pankki Suomi Oyj 5 Front Capital Oy/ Finlandia 2 Osuuspankit 1 Finlandia 1 Arvopaperivälitys % 100 % Nordea Pankki Suomi Oyj 1 Danske Bank Oyj 1 Omaisuudenhoito % 100 % Osuuspankit 1 Nordea Pankki Suomi Oyj 1 Tilinhoitajayhteisö % 100 % Nordnet Kaikki arvopaperisuositukset yhteensä % 100 % 19 1518 Muu toiminta Kansainvälinen toiminta FINE on mukana Euroopan komission FIN-NET -toiminnassa ja sen Steering Committee ssa. FIN-NET on Euroopan komission vuonna 2001 perustama verkosto, joka auttaa eurooppalaisia kuluttajia ja yrityksiä nopeasti, edullisesti ja yksinkertaisesti ratkaisemaan rahoituspalvelualan riitoja silloin, kun palvelun tarjoaja toimii muussa jäsenmaassa kuin kuluttajan asuinmaassa. Suomi on osallistunut verkoston toimintaan sen perustamisesta lähtien. Lisätietoa verkoston toimintaperiaatteista ja osallistuvista tahoista: FINE kuuluu maailmanlaajuiseen INFO (International Network of Financial Services Ombudsman Schemes) -järjestöön. INFO Network on eri maiden tuomioistuinten ulkopuolisista riidanratkaisuorganisaatioista koostuva kattojärjestö, jonka jäsenorganisaatiot ratkovat kuluttajien ongelmatilanteita ja riitaasioita finanssiasioissa. INFO Network pyrkii edistämään ja kehittämään tuomioistuinten ulkopuolista riidanratkaisua ja organisaatioiden toimintatapoja myös kansainvälisesti. Lisätietoa järjestöstä: FINE toimii tiiviissä yhteistyössä myös muiden Pohjoismaiden kanssa ja on järjestänyt muun muassa yhteisen tapaamisen eri maiden edustajien kanssa. Yhteistyö sidosryhmien kanssa FINE on mukana finanssialan toimijoiden ja poliisin yhteistyöhankkeessa, jossa edistetään maksu- ja luottokorttien turvallista käyttöä Suomessa. Toimijoiden julkaisema ja ylläpitämä Korttiturvallisuus.fi sivusto kokoaa yleistä tietoa korttimaksamisesta. FINE pyrkii edistämään finanssiosaamista sidosryhmiensä kanssa eri hankkeissa ja verkostoissa ja on mukana mm. Finanssialan Keskusliiton nuorille suunnatussa Zaldohankkeessa, Mun Talous -verkoston toiminnassa ja asiantuntijajäsenenä työ ja elinkeinoministeriön Taloudenhallinnan neuvottelukunnassa. Luennot ja tilaisuudet FINEn asiantuntijat kävivät säännöllisesti pitämässä luentoja FINVAssa, oikeusministeriössä sekä Lakimiesliiton ja muiden sidosryhmien järjestämissä koulutustilaisuuksissa. FINE järjesti sidosryhmiensä asiantuntijoille Finanssialan rakentavat ratkaisut seminaarin, joka kokosi lähes 200 osallistujaa kuuntelemaan ja keskustelemaan finanssialan tilasta nyt ja lähitulevaisuudessa. Vakuutusyhtiöille, pankeille ja sijoituspalveluntarjoajille annettiin palautetta tilastotietoina ja muuna koottuna palautteena eri tilaisuuksissa. Lausunnot FINEä pyydettiin antamaan lausunnot seuraavista asioista: STM 114:0/2009: hallituksen esityksestä työtapaturma ja ammattitautilaiksi ja erikseen siihen liittyviksi laiksi sekä ammattitautiasetuksesta. OM 2/471/2011: ADR-direktiivin täytäntöönpanosta. VM124:/2013: Kysely joukkorahoituksesta. FINE oli kuultavana VM: Komission ehdotuksesta Euroopan parlamenttiin ja neuvoston direktiiviksi maksupalvelulaista sisämarkkinoilla, direktiivien muuttamisesta ja kumoamisesta. Julkaisut ja mediayhteistyö FINE teki yhteensä 16 erilaista opasta ja vertailua vakuutus-, pankki- ja arvopaperiasioista. Useissa oppaissa oli mukana käytännön toimintaohjeita sekä vertailuja kuluttajille tarjolla olevista vakuutuksista ja muista finanssialan palveluista. Julkaisuissa on mukana muun muassa tietoa vakuutusmaksun ja sopimusehtojen muuttamisesta sekä Arvopaperilautakunnan linjauksista. Medialle lähetettiin kahdeksan tiedotetta, jotka liittyivät mm. tapaturmavakuutuksiin, lasten vakuutuksiin, tulvaturvaan sekä asuntolainojen marginaaleihin, nuorten pankkipalveluihin ja kuolinpesän pankki- ja vakuutusasioiden hoitoon. FINEn neuvonta, lautakunnat sekä asiantuntijat olivat esillä lukuisissa tiedotusvälineissä. Sanoma- ja aikakauslehdissä julkaistujen artikkeleiden määrä oli lähes 300. Myös artikkelit ja uutisointi Internetissä oli laajaa. FINEn verkkosivuilla käytiin vuoden aikana yli kertaa. 16 19 Organisaatio ja henkilöstö Hallitus Metropoliitta Ambrosius, puheenjohtaja Toimitusjohtaja Piia-Noora Kauppi, Finanssialan Keskusliitto Johtaja Anneli Tuominen, Finanssivalvonta Ylijohtaja Päivi Hentunen, Kilpailu- ja kuluttajavirasto Ylijohtaja Outi Antila Sosiaali- ja terveysministeriö Vakuutusasioiden johtokunta Viranomaisten ja järjestöjen edustajat: Osastopäällikkö Erja Rautanen, Finanssivalvonta, puheenjohtaja Johtava lakimies Tuula Sario, Kuluttajaliitto-Konsumentförbundet ry Tutkimuspäällikkö Anu Raijas Kuluttajatutkimuskeskus Johtaja Maija Puomila, Kilpailu- ja kuluttajavirasto Finanssialan Keskusliiton edustajat: Johtaja Kari Kujala, LähiTapiola-ryhmä Johtaja Pauli Sarelius, OP-Pohjola ryhmä Toimitusjohtaja Pekka Luukkanen Nordea Henkivakuutus Varatoimitusjohtaja Esko Kivisaari, Finanssialan Keskusliitto Pankkiasioiden johtokunta Viranomaisten edustajat: Osastopäällikkö Jarmo Parkkonen, Finanssivalvonta, puheenjohtaja Johtava lakimies Pirjo Kyyrönen, Finanssivalvonta Johtaja Marjatta Turunen, Kilpailu- ja kuluttajavirasto Ylijohtaja Päivi Hentunen, Kilpailu- ja kuluttajavirasto Finanssialan Keskusliiton edustajat: Liiketoimintajohtaja Tony Vepsäläinen, OP-Pohjola ryhmä Toimitusjohtaja Risto Tornivaara, Danske Bank Oyj Varatoimitusjohtaja Markku Haapasalmi, saakka ja varatoimitusjohtaja Sara Mella, lähtien, Nordea-konserni Johtaja Kaija Erjanti, Finanssialan Keskusliitto Arvopaperiasioiden johtokunta Viranomaisten ja järjestöjen edustajat: Osastopäällikkö Jarmo Parkkonen, Finanssivalvonta, puheenjohtaja Johtaja Anja Peltonen, Kilpailu- ja kuluttajavirasto Professori Timo Rothovius, Vaasan yliopisto Toiminnanjohtaja Tomi Salo, Osakesäästäjien Keskusliitto ry Finanssialan Keskusliiton edustajat: Johtava lakimies Jari Virta Finanssialan Keskusliitto Johtaja Taina Kallio OP-Pohjola ryhmä 1720 Vakuutuslautakunta Jaosto I (henki- ja yksityistapaturmavakuutus) Puheenjohtaja, professori, OTT Kirsti Rissanen Jäsenet OTK Annaliisa Ahlroth, Kuluttajariitalautakunta Lainsäädäntöneuvos Katri Kummoinen, oikeusministeriö OTK Pia Lehti, OP-Pohjola ryhmä VT Jaana Kauppila, Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiö Varajäsenet VT Martti Mikkonen OTK Timo Niemi, Kuluttajaliitto- Konsumentförbundet ry VT Seppo Sibakov, Aktia Henkivakuutus Oy VT Harri Koskiniemi, Nordea Henkivakuutus Oy Lisäjäsen eläkesäätiö- ja kassa-asioissa Varsinainen lisäjäsen ja varajäsen VT Elisa Rauhamaa, Osuuspankkien Eläkekassa ja säätiö OTK Sirkka Hänninen, Porasto Oy Lisäjäsen sairauskassa-asioissa Varsinainen jäsen ja varajäsen Toiminnanjohtaja Raimo Åsnabrygg, Vakuutuskassat Ry Kassanjohtaja Hilkka Lähteenmäki, Vakuutuskassa Enerkemi Jaosto II (vastuu-, oikeusturva- kuljetus- ja matkavakuutus) Puheenjohtaja, professori, OTT Olli Norros, Helsingin yliopisto Jäsenet OTK Päivi Korpiola, Kuluttajariitalautakunta VT Jorma Rusanen, SAK OTK Seppo Eskuri OTK Matti Karimäki, Keskinäinen Vakuutusyhtiö LähiTapiola Varajäsenet OTK Paula Ilveskivi, Akava VT Timo Maso, Kuluttajariitalautakunta VT Leena Hirviniemi, If Vahinkovakuutusyhtiö Oy VT Jussi Ilveskoski, Keskinäinen Vakuutusyhtiö Turva Jaosto III (koti- ja autovakuutukset ym.) Puheenjohtaja, oikeusneuvos Erkki-Juhani Taipale Varapuheenjohtaja, HOPres emeritus Lauri Melander ( ) Jäsenet OTK Tuula Sario, Kuluttajaliitto- Konsumentföbundet ry OTK Mikko Uimonen, Kuluttajariitalautakunta VT Mika Laapotti, OP-Pohjola ryhmä OTK Mikko Vaitomaa, If Vahinkovakuutusyhtiö Oy Varajäsenet VT Jarmo Pätäri, Akava Lakimies Ilkka Salminen, Kuluttajaliitto- Konsumentförbundet ry VT Heli Vuori, Keskinäinen Vakuutusyhtiö LähiTapiola VT Krista Rantala, Keskinäinen Vakuutusyhtiö Pohjantähti Jaosto IV (yritysten ja ammatinharjoittajien omaisuuden ja toiminnan vakuutukset) Puheenjohtaja, oikeusneuvos Kari Raulos Jäsenet VT Mikko Nyyssölä, Elinkeinoelämän Keskusliitto Asiantuntija Timo Löppönen, Suomen Kaupan Liitto ry Lainsäädäntöasioiden päällikkö Janne Makkula, Suomen Yrittäjät VT Pia-Maria Pesonen, Keskinäinen Vakuutusyhtiö Fennia VT Matti Sjögren, If Vahinkovakuutusyhtiö Oy OTK Outi-Maria Sarpakunnas, OP-Pohjola ryhmä Varajäsenet Käräjätuomari Merja Vainio, Helsingin käräjäoikeus VT Paula Paloranta, Keskuskauppakamari Asianajaja Lena Mitts, Suomen Asianajajaliitto OTK Rami Urho, If Vahinkovakuutusyhtiö Oy VT Aku Rantasalo, Keskinäinen Vakuutusyhtiö LähiTapiola VT Päivi Taivalmaa, Zürich Insurance Company Lisäjäsen konsulttivastuuasioissa Varsinainen lisäjäsen ja varajäsen Toimitusjohtaja Matti Mannonen, SKOL ry Kehityspäällikkö Matti Kiiskinen, SKOL ry Lisäjäsen huolintavastuuasioissa Varsinainen lisäjäsen ja varajäsen Lakimies Kimmo Turunen, DHL Freight (Finland) Oy Lakimies Marja Korkka, Schenker Oy Jaosto V (lääkevahinkojaosto) Puheenjohtaja, professori Jaana Norio-Timonen, Helsingin yliopisto Jäsenet Dosentti Kalle Jokelainen, HUS Sisätaudit Professori Ilari Paakkari, Helsingin Yliopisto Professori Seppo Soinila, TYKS Neurologian poliklinikka Ylilääkäri Asko Järvinen, HUS Sisätautien toimiala Varajäsenet Professori Lena Sisula-Tulokas, Helsingin yliopisto Professori Eero Mervaala, Helsingin yliopisto Erikoislääkäri Antti Muuronen Professori Risto Huupponen, Turun yliopisto 18 Näytä lisää
FINEn vuosikertomus 2015 Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Arvopaperilautakunta Pankkilautakunta Vakuutuslautakunta FINE 2016 Sisällys Toimitusjohtajan katsaus 3 FINEstä lyhyesti 4 Yleistä vuodesta 2015 5 Lisätiedot VAKUUTUSTUTKINNON TENTTIKYSYMYKSIÄ: VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS
VAKUUTUSTUTKINNON TENTTIKYSYMYKSIÄ: VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS VAKUUTUSTUTKINTO 171. SUORITUSTILAISUUS VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS 16.9.2015 Kirjoita nimesi vain erilliselle kansilehdelle, EI vastaussivuille. Lisätiedot Henkilöasiakkaiden tilinsiirtopalvelu
Henkilöasiakkaiden tilinsiirtopalvelu Pankeilla on velvollisuus tarjota tilinsiirtopalvelua kuluttaja-asiakkaalle, joka siirtää maksuasiointinsa toiseen Suomessa toimivaan pankkiin ja uusi tili on samassa Lisätiedot KULUTTAJAVALITUSLAUTAKUNTA TOIMINTAKERTOMUS 2002
KULUTTAJAVALITUSLAUTAKUNTA TOIMINTAKERTOMUS 2002 1. Toimintakatsaus 1.1. Perustehtävät ja toiminnan kuvaus, toiminta-ajatus Kuluttajavalituslautakunta antaa kirjallisia ratkaisusuosituksia kuluttajien Lisätiedot 2 YRITYSVAKUUTUS 2.1 Toiminnan turvat Vastuuturva Oikeusturva 2.2 Vakuutettu toiminta 3 ERITYISESTI HUOMIOITAVAA
1 Asiakastunnus 109024153 Woltman Group Oy Paciuksenkaari 16 B 64 00270 HELSINKI VAKUUTUSSOPIMUS 16-522-521-2 Vakuutuskirja muodostuu seuraavista osista: 1 YLEISTÄ 1 YLEISTÄ 2 YRITYSVAKUUTUS 2.1 Toiminnan Lisätiedot Luoton takaisinmaksuturva lainanottajan perusturva
Luoton takaisinmaksuturva lainanottajan perusturva Lainamäärät erityisesti asuntoluottojen määrät ovat vuosi vuodelta kasvaneet ja laina-ajat pidentyneet. Moni lainanottaja mitoittaa luottonsa melko tarkkaan Lisätiedot Kysymykset 1 12 ovat monivalintatehtäviä. Valitse oikea vaihtoehto. Vain yksi vaihtoehto on oikea. Merkitse vastauksesi kysymyspaperiin.
VAKUUTUSMEKLARITUTKINTO, YLEINEN OSA 15.4.2016 Kirjoita jokainen vastaus eri paperille. Merkitse jokaiseen vastauspaperiin ilmoittautuessasi saamasi henkilönumero, älä nimeäsi. Jos jätät vastaamatta johonkin Lisätiedot TAPATURMA-ASIAIN KORVAUSLAUTAKUNNAN TOIMINNASTA VUONNA 2011
TAPATURMA-ASIAIN KORVAUSLAUTAKUNTA KIERTOKIRJE 1/2012 Bulevardi 28 00120 Helsinki Puhelin 0404 504 211 1.2.2012 Faksi 0404 504 246 Merja Salonen 1(1) TAPATURMA-ASIAIN KORVAUSLAUTAKUNNAN TOIMINNASTA VUONNA Lisätiedot Kysymyskohtaiset enimmäispistemäärät on mainittu kysymyksen kohdalla. Yhteispistemäärä on 50 pistettä.
Henkilönumero VAKUUTUSMEKLARITUTKINTO 15.2.2010 YLEINEN OSA Kirjoita jokainen vastaus eri paperille. Merkitse jokaiseen vastauspaperiin ilmoittautuessasi saamasi henkilönumero, älä nimeäsi. Jos jätät vastaamatta Lisätiedot Ohjelmistoyrittäjien vakuutukset. if.fi 010 19 15 00
Ohjelmistoyrittäjien vakuutukset if.fi 010 19 15 00 vakuutussuositus ohjelmistoyrittäjät ry:n jäsenille Oheista taulukkoa voidaan käyttää apuna vakuutusratkaisua suunniteltaessa. Siinä olevat turvalaajuudet Lisätiedot Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu?
Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? 1 Mistä asuntopalvelumme koostuu? Olitpa sitten hankkimassa ensimmäistä omaa kotia tai vaihtamassa nykyistä, saat meiltä juuri sinulle sopivan asuntolainan. Hoidamme Lisätiedot Tämä vakuutuskirja korvaa päivätyn vakuutuskirjan.
Asiakastunnus 57250970 1 Anttolainen Tuomo Matintie 13-15 D 45610 KORIA Vakuutuksenottaja Anttolainen Tuomo (100883-231S) Vakuutuskausi Vakuutusmaksu Sopimusehdot 08.06.2016-07.06.2017. Sopimus on jatkuva. Lisätiedot Länsi-Suomen Pelastusalan Liitto ry Vakuutusturva VPK:ille OP Vakuutus Oy
Länsi-Suomen Pelastusalan Liitto ry Vakuutusturva VPK:ille OP Vakuutus Oy 29.10.2016 OP Vakuutus Liiton kautta sovitut ryhmäsopimukset: Ryhmätapaturmavakuutus Hälytysosastot Nuoriso-osastot Muut osastot Lisätiedot OSASAIRAUSPÄIVÄRAHA JA TAPATURMAVAKUUTUS
TAPATURMA-ASIAIN KORVAUSLAUTAKUNTA KIERTOKIRJE 4/2008 Bulevardi 28 00120 Helsinki Puhelin (09) 680 401 20.2.2008 Faksi (09) 604 714 Merja Salonen 1(5) OSASAIRAUSPÄIVÄRAHA JA TAPATURMAVAKUUTUS Vuoden 2007 Lisätiedot Läsnä pj. Jouko Skinnari /sd vpj. Jari Leppä /kesk (3 13 ) jäs. Arto Bryggare /sd (3 13 ) Sari Essayah /kd (9 10 )
TALOUSVALIOKUNTA PÖYTÄKIRJA 65/2005 vp Tiistai 13.9.2005 kello 12.00-13.05 Läsnä pj. Jouko Skinnari /sd vpj. Jari Leppä /kesk (3 13 ) jäs. Arto Bryggare /sd (3 13 ) Sari Essayah /kd (9 10 ) Klaus Hellberg Lisätiedot Fennian edut Suomen Yrittäjien jäsenille. Voimassa 1.1.2016 alkaen
Fennian edut Suomen Yrittäjien jäsenille Voimassa 1.1.2016 alkaen 2016 Fennialla on tyytyväisimmät yritysasiakkaat liity sinäkin joukkoon! Fennia-konserni on vakuutusten ja niihin liittyvien palveluiden Lisätiedot Sijoitusrahastolainsäädännön uudistaminen -arviomuistio
Valtiovarainministeriö Lausuntopyyntö 02.11.2016 VM111:00/2016 Sijoitusrahastolainsäädännön uudistaminen -arviomuistio Johdanto Sijoitusrahastolaki (48/1999) on tullut voimaan 1 päivänä helmikuuta 1999 Lisätiedot Valtion varoista maksettava korvaus rikoksen uhrille. Korvaus rikoksen uhrille. Rikoksella aiheutetut vahingot 1.1.2006 alkaen
Valtion varoista maksettava korvaus rikoksen uhrille Korvaus rikoksen uhrille Rikoksella aiheutetut vahingot 1.1.2006 alkaen SISÄLLYS Milloin rikoksen uhrille voidaan maksaa korvaus valtion varoista? 3 Lisätiedot Pankki- ja vakuutusasiat parisuhteen päättyessä
Pankki- ja vakuutusasiat parisuhteen päättyessä Tulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu kolmen eri vakuutusyhtiön korvauksista 12.11.2015 Anni Nikunlassi FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Lisätiedot TAPATURMA-ASIAIN KORVAUSLAUTAKUNNAN TOIMINNASTA VUONNA 2014
TAPATURMA-ASIAIN KORVAUSLAUTAKUNTA KIERTOKIRJE 1/2015 Bulevardi 28 00120 Helsinki Puhelin 0404 504 211 4.2.2015 Faksi 0404 504 246 Merja Salonen 1(1) TAPATURMA-ASIAIN KORVAUSLAUTAKUNNAN TOIMINNASTA VUONNA Lisätiedot Säästäjän vaihtoehdot
Säästäjän vaihtoehdot Rahamuseon Studia monetaria Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority Finanssivalvonta Suomen rahoitus- ja vakuutusvalvontaviranomainen Osa EU:n finanssivalvontajärjestelmää Lisätiedot Vakuutusoikeus. Vakuutusoikeuden keskeiset lähtökohdat. Vakuutustoiminta
Vakuutusoikeus Vakuutusoikeuden keskeiset lähtökohdat Käsittää sekä yksityisoikeuteen, että julkisoikeuteen kuuluvia säännöksiä. Vakuutussopimuslaki (543/1994) ja erityislait esim. laki oikeusturvavakuutusten Lisätiedot 6. Vuoden 2009 tilinpäätöksen, toimintakertomuksen ja tilintarkastuskertomuksen esittäminen - Toimitusjohtajan katsauksen esittäminen.
YHTIÖKOKOUSKUTSU Norvestia Oyj:n osakkeenomistajat kutsutaan varsinaiseen yhtiökokoukseen, joka pidetään perjantaina klo 11.00 Diana-auditoriossa, Erottajankatu 5, 00130 Helsinki. Kokoukseen ilmoittautuneiden Lisätiedot Sirpa Paatero /sd Ulla-Maj Wideroos /r sihteeri Tuula Kulovesi valiokuntaneuvos. 1 Nimenhuuto Toimitettiin nimenhuuto. Läsnä oli 12 jäsentä.
TALOUSVALIOKUNTA PÖYTÄKIRJA 109/2010 vp Perjantai 10.12.2010 kello 11.00-12.35 Läsnä pj. Jouko Skinnari /sd vpj. Mauri Salo /kesk (1 3, 4 osittain) jäs. Hannu Hoskonen /kesk (1 11, 12 osittain, 13 ) Harri Lisätiedot Tiekuntien ja isännöitsijöiden vastuut ja vakuuttaminen. Tieisännöitsijöiden neuvottelupäivä 8.10.2015 Erkki Nieminen If Vahinkovakuutusyhtiö Oy
Autolla ulkomaille Voimassa 1.6.2015 alkaen Liikenteessä vahinko voi yllättää huolellisenkin matkalaisen Tästä oppaasta on apua, jos joudut ulkomailla liikenneonnettomuuteen. Opas sisältää toimintaohjeita Lisätiedot Vihti, Somero ja Salo KASVINVILJELYILTA SSO MAATALOUS ETELÄ
ETELÄ SSO MAATALOUS KASVINVILJELYILTA Vihti, Somero ja Salo TÄTÄ LÄHITAPIOLAN ON UUSI LIIKENNEVAKUUTUS LÄHITAPIOLA LÄHITAPIOLAN UUSI LIIKENNEVAKUUTUS PALKITSEE VAHINGOTTOMUUDESTA Jatkossa liikennevakuutuksen Lisätiedot KUNTIEN ELÄKELAUTAKUNTA TOIMINTAKERTOMUS 2005
KUNTIEN ELÄKELAUTAKUNTA TOIMINTAKERTOMUS 2005 1 KUNTIEN ELÄKELAUTAKUNNAN TOIMINTAKERTOMUS VUODELTA 2005 Kuntien eläkelautakunta on ensimmäinen muutoksenhakuaste Kuntien eläkevakuutuksen antamissa eläkepäätöksissä. Lisätiedot OSAKASSOPIMUS Jykes Kiinteistöt Oy
LUONNOS OSAKASSOPIMUS 5.10.2016 Jykes Kiinteistöt Oy 2 SISÄLLYSLUETTELO 1. Osapuolet... 3 2. Sopimuksen tausta ja tarkoitus... 3 3. Yleisvelvoite... 3 4. Yhtiön hallinto ja omistajaohjaus... 3 5. Osakkeiden Lisätiedot HALLITUKSEN TYÖJÄRJESTYS
17.2.2016 HALLITUKSEN TYÖJÄRJESTYS :n (jäljempänä Yhtiö ) hallitus on hyväksynyt tämän työjärjestyksen osana konsernin hallinto- ja ohjausjärjestelmää. Työjärjestys ohjaa hallituksen työskentelyä ja täydentää Lisätiedot Vakuutussuositus lääkäripalveluyritykselle. if.fi
Vakuutussuositus lääkäripalveluyritykselle if.fi Alla olevissa taulukoissa on esitetty asiat, jotka on otettava huomioon käytäessä läpi lääkäripalveluyrityksen riskejä ja mietittäessä oikeaa vakuutusturvaa Lisätiedot Melan vuosikatsaus 2009
Melan vuosikatsaus 2009 Turvaa ja hyvinvointia Melasta Vuonna 2009 käynnistyi vilkas keskustelu suomalaisten työurien pidentämisestä. Mela on ottanut työurien pidentämishaasteen vastaan oman asiakaskuntansa Lisätiedot Yhteistoiminta-asiamiehen toimiston toimintakertomus 2015
Yhteistoiminta-asiamiehen toimiston toimintakertomus 2015 Työ- ja elinkeinoministeriön julkaisuja TEM raportteja 14/2016 Yhteistoiminta-asiamies Toimintakertomus vuodelta 2015 Yhteistoimintaa ja osallistumista Lisätiedot Kokouspöytäkirja 1/2016 Varsinainen yhtiökokous
Kokouspöytäkirja 1/2016 Varsinainen yhtiökokous Pöyry Oyj PL 4 (Jaakonkatu 3) FI-01621 Vantaa Finland Kotipaikka Vantaa, Finland Y-tunnus 1009321-2 Puh. +358 10 3311 Faksi +358 10 33 21816 E-mail: group@poyry.com Lisätiedot VAKUUTUSKIRJA Autoturva Asiakastunnus Anttolainen Tuomo. Matintie D KORIA.
VAKUUTUSTUTKINTO 172. SUORITUSTILAISUUS Lakisääteinen tapaturmavakuutus 20.1.2016 1. a) 35-vuotias henkilö pohtii oman yrityksen perustamista, hän on päätynyt yhtiömuodossa joko avoimeen yhtiöön tai kommandiittiyhtiöön. Lisätiedot 6. Vuoden 2015 tilinpäätöksen, konsernitilinpäätöksen, toimintakertomuksen ja tilintarkastuskertomuksen esittäminen
GLASTON OYJ ABP PÖRSSITIEDOTE 9.3.2016 KLO 14.00 KUTSU GLASTON OYJ ABP:N VARSINAISEEN YHTIÖKOKOUKSEEN Glaston Oyj Abp:n osakkeenomistajat kutsutaan varsinaiseen yhtiökokoukseen, joka pidetään 5 huhtikuuta Lisätiedot 1 Yhdistyksen nimi on ProUnioni. Näissä säännöissä käytetään yhdistyksestä nimitystä liitto. Liiton kotipaikka on Helsingin kaupunki.
1 ProUnioni SÄÄNNÖT NIMI JA KOTIPAIKKA 1 Yhdistyksen nimi on ProUnioni. Näissä säännöissä käytetään yhdistyksestä nimitystä liitto. Liiton kotipaikka on Helsingin kaupunki. TARKOITUS JA TOIMINNAN MUODOT Lisätiedot SCANFIL OYJ VARSINAINEN YHTIÖKOKOUS 2015
SCANFIL OYJ PÖYTÄKIRJA Y: 2422742-9 No. 1/2015 SCANFIL OYJ VARSINAINEN YHTIÖKOKOUS 2015 AIKA: 8.4.2015 alkaen klo. 13:00 PAIKKA: LÄSNÄ: Yhtiön pääkonttori, Yritystie 6, Sievi Ääniluettelon (Liite 1) mukaisesti Lisätiedot KUNTIEN ELÄKELAUTAKUNTA TOIMINTAKERTOMUS 2006
KUNTIEN ELÄKELAUTAKUNTA TOIMINTAKERTOMUS 2006 1 KUNTIEN ELÄKELAUTAKUNNAN TOIMINTAKERTOMUS VUODELTA 2006 Kuntien eläkelautakunta on ensimmäinen muutoksenhakuaste Kuntien eläkevakuutuksen antamissa eläkepäätöksissä. Lisätiedot Aktia Henkilöturva. Vakuutusehdot. Voimassa 1.1.2014 alkaen. Määritelmiä 2. Yleiset sopimusehdot 2
Aktia Henkilöturva Vakuutusehdot Voimassa 1.1.2014 alkaen Sisällysluettelo Määritelmiä 2 Yleiset sopimusehdot 2 1 Vakuutussopimus ja sen sisältö 2 2 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus Lisätiedot Oikeusapua annetaan kaikenlaisissa oikeudellisissa asioissa, joita ovat esimerkiksi:
Oikeusapu Oikeudenkäynnissä ja muiden oikeudellisten asioiden hoitamisessa tarvitaan usein lainoppinutta avustajaa. Lähtökohta on, että asianosainen kustantaa itse tarvitsemansa oikeudellisen avun. Jollei Lisätiedot Agria Kissa Vakuutus kissanomistajille. Turvallisuutta läpi elämän
Agria Kissa Vakuutus kissanomistajille Turvallisuutta läpi elämän Astuu voimaan 1.6.2016 1 Agrian kissavakuutus antaa turvaa koko elämän ajan Agrian kissavakuutukset ovat kaikille kissoille; olivatpa ne Lisätiedot HE 89/2010 vp. Esityksessä ehdotetaan muutettavaksi vakuutusedustuksesta
Hallituksen esitys Eduskunnalle laiksi vakuutusedustuksesta annetun lain 28 :n muuttamisesta ESITYKSEN PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ Esityksessä ehdotetaan muutettavaksi vakuutusedustuksesta annettua lakia. Euroopan Lisätiedot 2. Yhtiöjärjestyksen toimialapykälä 1. Yhtiön toimialana ovat informaatioteknologiapalvelut ja niihin liittyvät tehtävät.
9.5.2012 Liitemuistio 1 Palkitsemistiedot 1. a) Yhtiön nimi b) Valtion omistus- ja äänivaltaosuus 1. Tieto Oyj 2. 10,3 % 2. Yhtiöjärjestyksen toimialapykälä 1. Yhtiön toimialana ovat informaatioteknologiapalvelut Lisätiedot Suomen Potilasliiton toimintasuunnitelma 2009
Suomen Potilasliiton toimintasuunnitelma 2009 1. Tavoitteet Suomen Potilasliitto ry, Finlands Patientförbund rf, on vuonna 1970 potilaiden perustama valtakunnallinen potilaiden etujen ja oikeuksien ajaja. Lisätiedot VAKUUTUSSUOSITUS APTEEKEILLE
Parasta TURVAA HEVOSELLESI Vakuutusopas If Hevosvakuutus, voimassa 1.1.2015 alkaen IF HEVOSVAKUUTUS Sisällys Perusasioita, jotka on hyvä tietää... 3 Vakuutuksen sisältö............................................ Lisätiedot Kysymyskohtainen enimmäispistemäärä on mainittu kunkin kysymyksen kohdalla. Tentin enimmäispistemäärä on 50 pistettä.
VAKUUTUSMEKLARITUTKINTO 11.2.2013, YLEINEN OSA Kirjoita jokainen vastaus eri paperille. Merkitse jokaiseen vastauspaperiin ilmoittautuessasi saamasi henkilönumero, älä nimeäsi. Jos jätät vastaamatta johonkin Lisätiedot Kouvolan hovioikeuden tuomio NREP Finland Log 2 Oy:n ja Lappeenrannan kaupungin sekä Lappeenranta Free Zone Oy Ltd:n välisessä riita-asiassa
Kaupunginhallituksen konsernijaosto 28 09.08.2013 Kouvolan hovioikeuden tuomio NREP Finland Log 2 Oy:n ja Lappeenrannan kaupungin sekä Lappeenranta Free Zone Oy Ltd:n välisessä riita-asiassa 530/090/2012 Lisätiedot Patentti- ja rekisterihallitus on hyväksynyt Rovaniemen Osakesäästäjät ry:n yhdistysrekisteriin 12.10.1999 rekisterinumerolla 177444.
Patentti- ja rekisterihallitus on hyväksynyt Rovaniemen Osakesäästäjät ry:n yhdistysrekisteriin 12.10.1999 rekisterinumerolla 177444. 30.3.2009 muutettujen sääntöjen pykälät on hyväksytty yhdistysrekisterissä Lisätiedot Yksityiskohtainen luettelo luokittelukriteereistä on liitteenä.
LISÄTIETOA ASIAKASLUOKITTELUSTA JA SEN VAIKUTUKSISTA: 1. YLEISTÄ ASIAKKAIDEN LUOKITTELUSTA Sijoituspalvelulain mukaan sijoituspalvelun tarjoajan, kuten esimerkiksi pankin tai sijoituspalveluyrityksen, Lisätiedot ESPOON KAUPUNGIN- HALLITUKSEN JOHTOSÄÄNTÖ ESPOON KAUPUNGIN- HALLITUKSEN JOHTOSÄÄNTÖ. Ehdotus kaupunginhallitus
ESPOON KAUPUNGIN- HALLITUKSEN JOHTOSÄÄNTÖ Valtuusto 8.12.2008 Voimaan 1.1.2009 Valtuusto 10.12.2012 Viimeksi muutettu Valtuusto 9.12.2013 Voimaan 1.1.2014 3 Kaupunginhallituksen tehtävät ja Kaupunginhallitus Lisätiedot 1 (6) Jokainen yksi Merkintäoikeus oikeuttaa merkitsemään yhden Antiosakkeen.
1 (6) OSAKEANNIN EHDOT Suominen Yhtymän ylimääräinen yhtiökokous valtuutti Yhtiön hallituksen päättämään enintään 30 000 000 uuden osakkeen antamisesta yhdessä tai useammassa maksullisessa osakeannissa. Lisätiedot Korkeimman oikeuden ratkaisut 2008
Oikeus 2009 Korkeimman oikeuden ratkaisut 2008 Korkeimmassa oikeudessa ratkaistiin 2 900 asiaa vuonna 2008 Korkein oikeus ratkaisi Tilastokeskuksen mukaan vuonna 2008 kaikkiaan 2 857 asiaa, mikä on 36 Lisätiedot LAKI SAIRAUSVAKUUTUSLAIN MUKAISEN OMAVASTUUAJAN KORVAAMISESTA MAATALOUSYRITTÄJILLE /118
Espoon seurakuntayhtymän vakuutukset 12.4.2012 Työntekijöitä koskevat Lakisääteinen tapaturmavakuutus Työntekijäin ryhmähenkivakuutus Työttömyysvakuutus Seurakuntalaisia koskevat Vapaaehtoinen ryhmätapaturmavakuutus Lisätiedot Vakuutusalan asiakastyytyväisyys korkealla tasolla Yrityspuoli nousussa
EPSI Rating Vakuutus 2016 Päivämäärä: 14-11-2016 Lisätietojen saamiseksi, vieraile kotisivuillamme (www.epsi-finland.org) tai ota yhteyttä Tarja Ilvonen, CEO EPSI Rating Suomi Puhelin: +358 569 1921 Sähköposti: Lisätiedot Helsingin kaupunki Pöytäkirja 1 (5) Rakennusvirasto Palveluosasto Palveluosaston lakimies
Helsingin kaupunki Pöytäkirja 1 (5) 136 Takaisinsaantivaatimuksen hylkääminen, OP Pohjola Oy, liukastuminen Kuusisaarenkujalla Kuusisaaressa HEL 2015-001501 T 03 01 00 Ajorata 19.1.2015 klo 18.15, vahinkotunnus Lisätiedot Vakuutusehto YT308 Kiinteistön hallinnon vastuuvakuutus Voimassa 1.11.2012 alkaen.
TMH 0.2 Vakuutusehto YT308 Kiinteistön hallinnon vastuuvakuutus Voimassa 1.11.2012 alkaen. Sisällysluettelo 1 Korvattavat vahingot, vakuutetut ja voimassaoloalue 1.1 Korvattavat vahingot 1.2 Vakuutetut Lisätiedot Esittelijä: Vanhempi oikeusasiamiehensihteeri Aila Linnakangas. Ulvilan kaupunki ei antanut asianmukaista päätöstä päivähoitopaikasta
31.8.2009 Dnro 3346/4/07 Ratkaisija: Oikeusasiamies Riitta-Leena Paunio Esittelijä: Vanhempi oikeusasiamiehensihteeri Aila Linnakangas Ulvilan kaupunki ei antanut asianmukaista päätöstä päivähoitopaikasta Lisätiedot MAANMITTAUSLAITOKSEN TEKNISET MATE RY. Yhdistyksen säännöt
MAANMITTAUSLAITOKSEN TEKNISET MATE RY Yhdistyksen säännöt Säännöt 1 Yhdistyksen nimi on Maanmittauslaitoksen tekniset MATE ry, josta näissä säännöissä käytetään nimitystä liitto. Sen kotipaikka on Helsingin Lisätiedot TECHNOPOLIS OYJ PÖRSSITIEDOTE 26.2.2009 klo 16.15
TECHNOPOLIS OYJ PÖRSSITIEDOTE 26.2.2009 klo 16.15 YHTIÖKOKOUSKUTSU Technopolis Oyj:n osakkeenomistajat kutsutaan varsinaiseen yhtiökokoukseen, joka pidetään torstaina 26.3.2009 klo 13.00 osoitteessa Elektroniikkatie Lisätiedot SCANFIL OYJ VARSINAINEN YHTIÖKOKOUS 2013
SCANFIL OYJ PÖYTÄKIRJA Y: 2422742-9 No. 1/2013 SCANFIL OYJ VARSINAINEN YHTIÖKOKOUS 2013 AIKA: alkaen klo. 13:00 PAIKKA: LÄSNÄ: Yhtiön pääkonttori, Yritystie 6, Sievi Ääniluettelon (Liite 1) mukaisesti Lisätiedot OSTOLIIKENNESOPIMUS PALVELU- JA ASIOINTILIIKENNE (malli)
LIITE 5 1 KITEEN KAUPUNKI Sivistyskeskus OSTOLIIKENNESOPIMUS PALVELU- JA ASIOINTILIIKENNE (malli) 1. Sopijapuolet Tilaaja: Yhteyshenkilö: Kiteen kaupunki Sivistyskeskus Kiteentie 25 82500 KITEE Perusopetuksen Lisätiedot Läsnä olleet osakkeenomistajat ilmenevät jäljempänä 5 :n kohdalla pöytäkirjaan liitetystä ääniluettelosta.
1/2011 Aika: 7.4.2011 klo 16.30 Paikka: Pörssitalo, Fabianinkatu 14, Helsinki Läsnä: Läsnä olleet osakkeenomistajat ilmenevät jäljempänä 5 :n kohdalla pöytäkirjaan liitetystä ääniluettelosta. 1 Kokouksen Lisätiedot Varsinainen yhtiökokous
1 (5) Varsinainen yhtiökokous Aika: Torstai 8.3.2012 klo 14.00 Paikka: Amer Sports Oyj:n pääkonttori, Mäkelänkatu 91, Helsinki Läsnä: Asianmukaisesti ilmoittautuneita osakkeenomistajia oli yhtiökokouksen Lisätiedot Mika Mänttäri Mikko Nyyssölä TYÖTAPATURMA- JA AMMATTITAUTI- VAKUUTUS
Mika Mänttäri Mikko Nyyssölä TYÖTAPATURMA- JA AMMATTITAUTI- VAKUUTUS Talentum Pro Helsinki 2016 Copyright 2016 Talentum Media Oy ja tekijät Yhteistyössä Lakimiesliiton Kustannus ISBN 978-952-14-2769-5 Lisätiedot Ytk-yhdistys ry:n oikeudenkäyntikuluvakuutus
METALLILIITON OIKEUSAPU JÄSENELLE TYÖSUHDERIITA TYÖTAPATURMA JA AMMATTITAUTI OIKEUSAVUN HAKEMINEN PALKKATURVA 2016/3 METALLILIITON OIKEUSAPU Metallityöväen Liiton sääntöjen 16 :ssä määritellään yhdeksi Lisätiedot Yhdistyksen nimi on SKAL suoritealat ry. Yhdistyksen nimi on ruotsinkielisenä SKAL branchsektioner rf.
SKAL SUORITEALAT RY:N SÄÄNNÖT 2011 1 Yhdistyksen nimi ja kotipaikka Yhdistyksen nimi on SKAL suoritealat ry. Yhdistyksen nimi on ruotsinkielisenä SKAL branchsektioner rf. Yhdistys voi käyttää tarvittaessa Lisätiedot Valviran asiantuntijan tehtävät ja rooli. Valviran asiantuntijasymposium Arja Myllynpää
Valviran asiantuntijan tehtävät ja rooli Valviran asiantuntijasymposium 16.4.2013 Arja Myllynpää 1 Asiaryhmiä, joissa Valvira voi pyytää asiantuntijalausuntoa (esim.): Valvontaluonteiset asiat terveydenhuollon Lisätiedot Suomi kyllä, mutta entäs muu maailma?
Suomi kyllä, mutta entäs muu maailma? 18.5.2016 Sijoitusten jakaminen eri kohteisiin Korot? Osakkeet? Tämä on tärkein päätös! Tilanne nyt Perustilanne Perustilanne Tilanne nyt KOROT neutraalipaino OSAKKEET Lisätiedot VAPAAEHTOINEN HENKILÖVAKUUTUS pp.1.2016
APAAEHTINEN HENKILÖAKUUTUS pp.1.2016 1. Työkyvyttömyysvakuutukset. ertaa keskenään ohimenevän työkyvyttömyyden ja pysyvän työkyvyttömyyden varalta otettavia vakuutuksia. Kerro vertailussa erot vakuutusten Lisätiedot KUNTARAHOITUS OYJ PÖYTÄKIRJA 1 / 2016
KUNTARAHOITUS OYJ PÖYTÄKIRJA 1 / 2016 22.3.2016 KUNTARAHOITUS OYJ:N VARSINAINEN YHTIÖKOKOUS Aika: 22.3.2016 klo 15 Paikka: Kuntarahoitus Oyj:n toimitilat, Jaakonkatu 3 A, 00100 Helsinki Läsnä: Kokouksessa Lisätiedot Kysymyskohtainen enimmäispistemäärä on mainittu kunkin kysymyksen kohdalla. Tentin enimmäispistemäärä on 50 pistettä.
VAKUUTUSMEKLARITUTKINTO 1.9.2008 YLEINEN OSA Henkilönumero Kirjoita jokainen vastaus eri paperille. Merkitse jokaiseen vastauspaperiin ilmoittautuessasi saamasi henkilönumero, älä nimeäsi. Jos jätät vastaamatta Lisätiedot TULISIKO SUOMALAISTEN LÄÄKKEIDEN SAANTIA JA KÄYTTÖÄ OHJAILLA?
TULISIKO SUOMALAISTEN LÄÄKKEIDEN SAANTIA JA KÄYTTÖÄ OHJAILLA? Palveluvalikoimaneuvoston näkökulma Reima Palonen 10.9.2015 Esityksen sisältö Mikä on terveydenhuollon palveluvalikoima? Mikä on terveydenhuollon Lisätiedot Laki. urheilijan tapaturma- ja eläketurvasta annetun lain muuttamisesta
Laki urheilijan tapaturma- ja eläketurvasta annetun lain muuttamisesta Eduskunnan päätöksen mukaisesti muutetaan urheilijan tapaturma- ja eläketurvasta annetun lain (276/2009) 1, 2 :n 2 momentti, 4 :n Lisätiedot Humanistisen ammattikorkeakoulun opiskelijakunta HUMAKO. Hallituksen ohjesääntö
Humanistisen ammattikorkeakoulun opiskelijakunta HUMAKO Hallituksen ohjesääntö 15.11.2016 Sivu 1 / 5 Humanistisen ammattikorkeakoulun opiskelijakunnan hallituksen ohjesääntö I LUKU Yleistä 1 Soveltaminen Lisätiedot SOK:n palkka- ja palkkioselvitys
SOK:n palkka- ja palkkioselvitys 2015 Palkitsemisen periaatteet SOK:ssa SOK:n hallintoneuvosto on asettanut pysyvän palkitsemisvaliokunnan, jonka tehtävänä on arvioida ja kehittää koko S-ryhmän ylimmän Lisätiedot TASEPALVELUSOPIMUS (Balance Agreement) NRO XX [TASEVASTAAVA OY] sekä FINGRID OYJ
TASEPALVELUSOPIMUS (Balance Agreement) NRO XX [TASEVASTAAVA OY] sekä FINGRID OYJ 2 (7) Sisällys 1 SOPIMUSOSAPUOLET JA SOPIMUKSEN TARKOITUS... 3 2 SOPIMUKSEN VOIMASSAOLO... 3 3 AVOIN SÄHKÖNTOIMITUS... 3 Lisätiedot Leena Valkeeniemi-Tasanen. terveydenhoitaja Tampere. Marika Tasanen väyläsuunnittelija Tampere. Matti Hirvonen järjestelmäsuunnittelija Tampere
112 113 114 115 A Timo Malmi FL, kirjailija Leena Valkeeniemi-Tasanen terveydenhoitaja Mauri Poussa toimitusjohtaja, työyhteisövalmentaja Pirjo Kokkonen kotitalousteknikko 116 117 118 119 120 Ilkka Nikander, Lisätiedot Opiskelijoiden ja henkilökunnan matkapäivien määrä (arvio) Matkavakuutuksen päivät jakautuvat Suomen ja Pohjoismaiden ja muiden maiden välillä
VAKUUTUSLAJIT YLEISTÄ Tässä tarjouspyynnön liitteessä mainitut vakuutusmäärät ja omavastuutasot ovat minimivaatimuksia, Jos tarjoaja tarjoaa tarjouspyynnössä mainittua suurempaa vakuutusmäärää tai tarjouspyynnössä Lisätiedot Yleinen velvoiteoikeus
Vastaustilaa kysymyksissä nro 1-3 on yksi sivu, ellei kysymyksen kohdalla ole toisin sanottu. Kysymyksen nro. 4 vastaustila on rajoitettu kysymyspapereissa varattuun tilaan. Sivun oikeaan laitaan on jätettävä Lisätiedot SOPIMUS TALOUS- JA VELKANEUVONTAPALVELUJEN JÄRJESTÄMISESTÄ
SOPIMUS TALOUS- JA VELKANEUVONTAPALVELUJEN JÄRJESTÄMISESTÄ 1. Sopimuksen osapuolet Palveluntarjoaja: Tampereen kaupunki (jäljempänä: Tampere ja Palveluntarjoaja ) sekä Palvelunsaajat: Nokian ja Ylöjärven Lisätiedot Todetaan kokous sääntöjen mukaan koolle kutsutuksi ja siten päätösvaltaiseksi.
ESITYSLISTA/PÖYTÄKIRJA Paikka Järjestötalo, Paulan Sali, Seinäjoki Aika Ke 25.5.2016 klo 18.00 - Läsnä VUOSIKOKOUS 1 Kokouksen avaus 2 Kokouksen järjestäytyminen Valitaan kokouksen puheenjohtaja, sihteeri, Lisätiedot TAPATURMA-ASIAIN KORVAUSLAUTAKUNTA KIERTOKIRJE 7/2015 Bulevardi 28 00120 Helsinki 1(3) Puh. 0404 504 244 Faksi 0404 504 246 Teemu Kastula 21.12.
TAPATURMA-ASIAIN KORVAUSLAUTAKUNTA KIERTOKIRJE 7/2015 Bulevardi 28 00120 Helsinki 1(3) Puh. 0404 504 244 Faksi 0404 504 246 Teemu Kastula 21.12.2015 TYÖTAPATURMA- JA AMMATTITAUTILAKI VOIMAAN 1.1.2016 UUDET Lisätiedot 6. Vuoden 2013 tilinpäätöksen, toimintakertomuksen ja tilintarkastuskertomuksen esittäminen
KUTSU OUTOTEC OYJ:N VARSINAISEEN YHTIÖKOKOUKSEEN Outotec Oyj:n osakkeenomistajat kutsutaan varsinaiseen yhtiökokoukseen, joka pidetään maanantaina 31.3.2014 kello 11.00 alkaen Finlandia-talolla, osoitteessa Lisätiedot Yhtiökokouskutsukäytännön yhtenäistäminen
17.12.2010 Yhtiökokouskutsukäytännön yhtenäistäminen 1. Johdanto Elinkeinoelämän keskusliiton ja Keskuskauppakamarin listayhtiöiden neuvottelukunta (LYNK) on laatinut yhtiökokouskutsuja koskevan käytännön Lisätiedot STT:n yleiset sopimusehdot 1.1.2010
YLEISET SOPIMUSEHDOT 1 (5) STT:n yleiset sopimusehdot 1. Käyttöoikeus 2. Käyttöehdot 1 Kappale päivitetty 1.1.2016 alkaen. Asiakkaalla on oikeus käyttää STT:n palvelua ja/tai siihen sisältyviä aineistoja Lisätiedot ALMA MEDIA OYJ:N OSAKKEENOMISTAJIEN NIMITYSTOIMIKUNNAN TYÖJÄRJESTYS NIMITYSTOIMIKUNNAN TARKOITUS JA TEHTÄVÄT
ALMA MEDIA OYJ:N OSAKKEENOMISTAJIEN NIMITYSTOIMIKUNNAN TYÖJÄRJESTYS 1 NIMITYSTOIMIKUNNAN TARKOITUS JA TEHTÄVÄT 2 Alma Media Oyj:n ( Yhtiö ) osakkeenomistajien nimitystoimikunta ( Toimikunta ) on yhtiön Lisätiedot Savonlinnan kaupungin vakuutuspolitiikka
Vakuutuspolitiikka 1(5) 12.10.2015 Savonlinnan kaupungin vakuutuspolitiikka Sisällysluettelo 1 Johdanto 2 Vastuut ja roolit vakuuttamisessa 3 Vakuuttamisen periaatteet Savonlinnan kaupungissa 3.1 Vakuuttamisen Lisätiedot Kustantajan vastuuvakuutus. Vakuutusehto VA40. Voimassa alkaen
Kustantajan vastuuvakuutus Vakuutusehto VA40 Voimassa 1.10.2010 alkaen Sisällysluettelo 1. Korvattavat vahingot 4 2. Vastuuvakuutuksen korvausrajoitukset 4 2.1 Samaan intressipiiriin kuuluvalle aiheutettu Lisätiedot Suomen liittyessä Euroopan talousalueeseen sekä myöhemmin Suomen liittymisestä Euroopan unioniin tehdyn sopimuksen yhteydessä
HE 63/2000 vp Hallituksen esitys Eduskunnalle laiksi työeläkevakuutusyhtiöistä annetun lain 12 :n muuttamisesta ESITYKSEN PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ Esityksessä ehdotetaan muutettavaksi työeläkevakuutusyhtiöistä Lisätiedot NASSTOLAN KUNTA HYVÄ HALLINTO Hyvän hallintotavan ohjeistuus Yhteistyöryhmä 24.5.2011 Kunnanhallitus 6.6.2011 Voimaantulo 1.7.2011
NASTOLAN KUNTA HYVÄ HALLINTO Hyvän hallintotavan ohjeistus Yhteistyöryhmä 24.5.2011 Kunnanhallitus 6.6.2011 Voimaantulo 1.7.20111 Sisällysluettelo Keskeiset periaatteet viranhaltijoille....... 2 Asianomaisasema. Lisätiedot SYSMÄN SEURAKUNTA PÖYTÄKIRJA 1 ( 7 ) KIRKKONEUVOSTO 2/2011 23.2.2011
SYSMÄN SEURAKUNTA PÖYTÄKIRJA 1 ( 7 ) Aika Keskiviikko 23.2.2011 klo 18.30 19.45 Paikka Olavin toimintakeskus, Kokoustila Katiska, Uotintie 7 Läsnä puheenjohtaja Jarmo Heinonen Hannu Hyttinen Riitta Jutila Lisätiedot Kysymyskohtainen enimmäispistemäärä on mainittu kunkin kysymyksen kohdalla. Tentin enimmäispistemäärä on 50 pistettä.
Henkilönumero VAKUUTUSMEKLARITUTKINTO 31.8.2009 YLEINEN OSA Kirjoita jokainen vastaus eri paperille. Merkitse jokaiseen vastauspaperiin ilmoittautuessasi saamasi henkilönumero, älä nimeäsi. Jos jätät vastaamatta Lisätiedot (6) Vuoden 2015 konsernitilinpäätöksen sisältävän tilinpäätöksen, toimintakertomuksen ja tilintarkastuskertomuksen esittäminen