Source: http://docplayer.pl/556563-Ustawa-o-kredycie-konsumenckim.html
Timestamp: 2016-12-11 09:59:15+00:00
Document Index: 38137458

Matched Legal Cases: ['art. 16', 'art.16', 'Art. 1', 'art. 49', 'art. 53', 'Art. 1', 'Art. 1', 'art. 37', 'art. 54', 'art. 29', 'art. 7', 'Art. 1', 'Art.76', 'Art. 1', 'artą 14', 'artą 14', 'Art. 385', 'Art. 385', 'art. 1', 'art. 61', 'art. 2', 'art. 3', 'artą 1', 'art.1', 'art.61', 'art.1', 'art.61', 'art.2', 'art. 13', 'art 1', 'Art. 1']

⭐USTAWA O KREDYCIE KONSUMENCKIM
1 Polskie ustawodawstwo kładzie szczególny nacisk na zapewnienie ochrony prawnej konsumentowi (osobie fizycznej) jako słabszemu podmiotowi na rynku. Głównym założeniem wprowadzanych regulacji jest stworzenie konsumenta świadomego, świadomie dokonującego wyboru, poprzez zapewnienie mu rzetelnej, prawdziwej i pełnej informacji oraz stworzenie mechanizmów ochronnych, w przypadku prób manipulowania klientem. USTAWA O KREDYCIE KONSUMENCKIM lub 1. Ustawa o kredycie konsumenckim reguluje: zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki, zasady ochrony konsumenta, który zawarł umowę o kredyt konsumencki, obowiązki przedsiębiorcy i pośrednika kredytowego, który udzielił kredytu konsumenckiego. Konsumentem jest osoba fizyczna dokonująca czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Pośrednikiem kredytowym są placówki BZWBK Partner oraz firmy pośredniczące w sprzedaży kredytów hipotecznych, w szczególności te z którymi Bank zawarł umowy outsourcingowe. 2. Zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki Umowa o kredyt konsumencki to umowa, na mocy której kredytodawca udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu w jakiejkolwiek postaci. Ustawa ma zastosowanie do umów o kredyt w wysokości nie większej niż złotych albo równowartości tej kwoty w innej walucie niż waluta polska. Wartość kwoty kredytu w walucie obcej oblicza się według średniego kursu ogłaszanego przez NBP dla danej waluty, obowiązującego w dniu poprzedzającym dzień zawarcia umowy. W zakresie kredytów hipotecznych ustawą objęte będą wszystkie kredyty, niezależnie od kwoty kredytu, przy czym: dla kredytów hipotecznych stosowane będą jedynie niektóre przepisy ustawy; ustawy nie stosuje się do kredytów mieszkaniowych udzielanych w ramach programu Rodzina na Swoim.2 Ustawa obejmuje również kredyty restrukturyzacyjne oraz przekroczenia salda na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta na piśmie i zawierać następujące elementy: imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego, rodzaj kredytu, czas obowiązywania umowy, całkowitą kwotę kredytu, terminy i sposób wypłaty kredytu, stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia, zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejności zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, w tym informację o prawie do otrzymywania, na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie harmonogramu spłat, zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu, w przypadku gdy kredytodawca lub pośrednik kredytowy udziela karencji w spłacie kredytu, informację o innych kosztach, które konsument zobowiązany jest ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie, roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu, skutki braku płatności, informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią, sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje, termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek, a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym, prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem, informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za dokonanie spłaty kredytu przed terminem i zasady ustalania wysokości tej prowizji, warunki wypowiedzenia umowy, informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów oraz zasadach dostępu do tej procedury, jeżeli takie prawo przysługuje konsumentowi, wskazanie organu nadzoru właściwego w sprawach ochrony konsumentów.3 W sytuacji gdy umowa nie będzie zawierać wymienionych powyżej elementów, klient po złożeniu pisemnego oświadczenia może: w przypadku kredytów detalicznych zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów w przypadku kredytów hipotecznych zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów należnych bankowi za okres 4 lat poprzedzających dzień złożenia oświadczenia. Powyższe uprawnienie kredytobiorcy wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. 3. Zasady ochrony konsumenta, który zawarł umowę o kredyt konsumencki Uprawnienie konsumenta do odstąpienia od umowy: W terminie 14 dni od zawarcia umowy o kredyt Klient ma prawo do odstąpienia od umowy. Odstąpienie od umowy będzie skuteczne w przypadku złożenia oświadczenia o dostąpieniu, a Klient jest zobowiązany do zwrotu kwoty udzielonego kredytu w terminie 30 dni od dnia odstąpienia od umowy, łącznie z kwotą odsetek naliczonych od dnia uruchomienia kredytu do dnia spłaty. a) Kredyty detaliczne termin do odstąpienia od umowy został ujednolicony i wynosi 14 dni niezależnie od trybu zawierania umowy. Dodatkowo zmianie ulegają zasady rozliczeń, tzn. w przypadku odstąpienia od umowy Bank zwróci zapłaconą przez klienta prowizję z tytułu udzielenie kredytu, natomiast Klient zobowiązany będzie zapłacić odsetki naliczone od dnia uruchomienia kredytu do dnia spłaty. b) Karty kredytowe Posiadacz ma prawo do odstąpienia od Umowy w drodze doręczenia Bankowi pisemnego oświadczenia o odstąpieniu od tej Umowy w terminie 21 dni od daty jej zawarcia. W przypadku odstąpienia od umowy, Kredytobiorca zobowiązany jest zwrócić kwotę udostępnionego kredytu wraz z odsetkami naliczonymi od dnia udostępnienia limitu do dnia jego spłaty, nie później niż w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy. c) Kredyty hipoteczne UWAGA! Przepisy te nie dotyczą kredytów hipotecznych dlatego też w ramach kredytów hipotecznych została zniesiona dotychczasowa możliwość odstąpienia od umowy kredytowej w zakresie regulowanym przez dotychczasową ustawę o kredycie konsumenckim. Kredytodawca obowiązany jest przy zawarciu umowy poinformować konsumenta o prawie odstąpienia od umowy i wręczyć konsumentowi wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Uprawnienie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem: Konsument jest uprawniony do spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie. Termin dokonania spłaty powinien odpowiadać terminom wnoszenia rat określonym w umowie. Zgodnie z nową ustawą Bank może pobrać prowizję za przedterminową spłatę, w przypadku gdy stopa oprocentowania jest stała, a kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego przez Prezesa GUS z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu. Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może4 przekraczać 1% spłacanej części kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu przekracza jeden rok. W przypadku, gdy okres ten nie przekracza jednego roku, prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 0,5% spłacanej kwoty kredytu. Jednocześnie prowizja ta nie może być wyższa niż wysokość odsetek, które kredytobiorca byłby zobowiązany zapłacić w okresie między spłatą kredytu przed terminem, a umownym terminem spłaty, a także nie może być wyższa niż bezpośrednie koszty banku związane z tą spłatą 4. Obowiązki Banku i pośrednika kredytowgo, który udzielił kredytu konsumenckiego Obowiązki informacyjne przed zawarciem umowy: Przed zawarciem umowy o kredyt Bank oraz pośrednik kredytowy zobowiązani są do przekazania klientowi wszelkich informacji o warunkach udzielenia kredytu, kosztach kredytu, zasadach spłaty, skutkach braku płatności, prawie do odstąpienia od umowy, zasadach spłaty kredytu przed terminem. Informacje te powinny być przekazane na Formularzu Informacyjnym, którego wzory załączone zostały do ustawy. Zgodnie z założeniami ustawodawcy Formularz Informacyjny ma umożliwić klientom porównanie ofert różnych banków. Obowiązek dot. informowania o powodach decyzji negatywnych: W przypadku, gdy Bank odmówi udzielania kredytu z powodu Informacji zawartych w takich bazach danych jak BIK, System Bankowy Rejestr oraz w wewnętrznych bazach danych, zobowiązany jest przekazać klientowi informację, że decyzja negatywna została podjęta na podstawie Informacji uzyskanych z tych baz. Informowanie o kosztach kredytu: Ustawa wprowadza nowe kategorie kosztów kredytu, które bank i pośrednik kredytowy zobowiązani są podać zarówno w Formularzu Informacyjnym jak i w umowie o kredyt. Oprócz kosztów wynikających z opłat i prowizji, odsetek oraz kosztów zabezpieczeń istnieje konieczność informowania o kosztach usług dodatkowych oferowanych łącznie z kredytem, od skorzystania z których uzależnione jest zawarcie umowy kredytowej lub zależą koszty kredytu, np. koszt ubezpieczenia do kredytu gotówkowego, koszt prowadzenia konta osobistego lub koszty związane z kartą kredytową w przypadku sprzedaży pakietowej. Wszystkie te koszty powinny być uwzględnione w RRSO. Ustawa wprowadza następujące pojęcia: Całkowita kwota kredytu jest to kwota kredytu/limitu udostępniona klientowi; w przypadku kredytu gotówkowego z ubezpieczeniem jest to kwota kredytu powiększona o opłatę z tytułu ubezpieczenia; w przypadku kredytu hipotecznego w PLN jest to kwota powiększona o prowizję; Całkowity koszt kredytu jest to suma kosztów, które Klient zobowiązany jest ponieść w związku z umową o kredyt, tj.: opłaty i prowizje, odsetki, koszty zabezpieczeń, koszty usług dodatkowych, którymi są koszty związane z innymi produktami, z których skorzystanie jest niezbędne w celu otrzymania kredytu lub otrzymania go na określonych warunkach, np. koszt opłaty z tytułu ubezpieczenia do kredytu gotówkowego, koszt prowadzenia konta osobistego dla limitu w koncie, koszty związane z produktami oferowanymi w ramach pakietu do kredytu gotówkowego; koszty5 konta osobistego z odpowiednimi wpływami, koszty ubezpieczenia Hipoteka+ w określonym okresie. W ramach kredytów hipotecznych wliczane są również koszty wymaganych ubezpieczeń: w określonych przypadkach ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia nieruchomości; Całkowita kwota do zapłaty jest to suma całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu kredytu; Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) jest to całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. 5. Informacje dodatkowe Nowa ustawa znosi 5 procentowy próg kosztów związanych z udzieleniem kredytu. Maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. W przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej Bank zobowiązany będzie poinformować klienta o zmianie stopy procentowej przed dokonaniem jej zmiany. Wraz z informacją o zmianie stopy procentowej klient powinien otrzymać nowy harmonogram spłat. 6. Sankcje wynikające z ustawy W przypadku naruszenia przez Bank przepisów ustawy określających zakres wymaganych Informacji w umowach o kredyt, Klient po złożeniu pisemnego oświadczenia może: W przypadku kredytów detalicznych zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów; W przypadku kredytów hipotecznych zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów należnych bankowi za okres 4 lat poprzedzających dzień złożenia oświadczenia. USTAWA O ZWALCZANIU NIEUCZCIWEJ KONKURENCJI 1. Nieuczciwa konkurencja i nieuczciwe praktyki rynkowe Zapewniając swobodę prowadzenia działalności gospodarczej, a tym samym konkurencję na rynku usług, ustawodawca wprowadza jednocześnie przepisy mające na celu określenie standardów wykonywania działalności, zapewniających uczciwe relacje między przedsiębiorcami oraz między przedsiębiorcami a konsumentami. Kwestie powyższe regulują przepisy o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji oraz ustawa dotycząca przeciwdziałania nieuczciwym praktykom rynkowym. Ustawa o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji ma na celu zapobieganie i zwalczanie nieuczciwej konkurencji w działalności gospodarczej, czyli w głównej mierze odnosi się do stosunków między przedsiębiorcami, natomiast ustawa o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym ma się przyczynić do wypracowania wysokich standardów ochrony konsumentów, tym samym dotyczy relacji między przedsiębiorcami a konsumentami.6 W relacjach z konsumentami pracownicy banku będą musieli przede wszystkim zwracać uwagę na przestrzeganie zapisów ustawy o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym. Natomiast ustawa o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji będzie dotyczyła relacji z konsumentami tylko wówczas, gdy czyn nieuczciwej konkurencji będzie zagrażał lub naruszał interesy konsumentów. Podkreślić należy, iż przepisy zawarte w obu ustawach należy brać pod uwagę przy ocenie reklam. 2. Zwalczanie nieuczciwej konkurencji Ustawa o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji reguluje zapobieganie i zwalczanie nieuczciwej konkurencji w działalności gospodarczej, w szczególności produkcji przemysłowej i rolnej, budownictwie, handlu i usługach w interesie publicznym, przedsiębiorców oraz klientów, a zwłaszcza konsumentów, dotyczy zatem również działalności prowadzonej przez bank i wszystkich usług bankowych. Czynem nieuczciwej konkurencji jest działanie sprzeczne z prawem lub dobrymi obyczajami, jeżeli zagraża lub narusza interes innego przedsiębiorcy lub klienta. a) Przykłady czynów nieuczciwej konkurencji: oznaczenie przedsiębiorstwa, które może wprowadzić klientów w błąd co do jego tożsamości, przez używanie firmy, nazwy, godła, skrótu literowego lub innego charakterystycznego symbolu wcześniej używanego, zgodnie z prawem, do oznaczenia innego przedsiębiorstwa; opatrywanie towarów lub usług fałszywym lub oszukańczym oznaczeniem geograficznym wskazującym bezpośrednio albo pośrednio na kraj, region lub miejscowość ich pochodzenia albo używanie takiego oznaczenia w działalności handlowej, reklamie, listach handlowych, rachunkach lub innych dokumentach, przekazanie, ujawnienie lub wykorzystanie cudzych informacji stanowiących tajemnicę przedsiębiorstwa; a przez tajemnicę przedsiębiorstwa rozumie się nieujawnione do wiadomości publicznej informacje techniczne, technologiczne, organizacyjne przedsiębiorstwa lub inne informacje posiadające wartość gospodarczą, co do których przedsiębiorca podjął niezbędne działania w celu zachowania poufności, nakłanianie osoby świadczącej na rzecz przedsiębiorcy pracę, na podstawie stosunku pracy lub innego stosunku prawnego, do niewykonania lub nienależytego wykonania obowiązków pracowniczych albo innych obowiązków umownych, w celu przysporzenia korzyści sobie lub osobom trzecim albo szkodzenia przedsiębiorcy; nakłanianie klientów przedsiębiorcy lub innych osób do rozwiązania z nim umowy albo niewykonania lub nienależytego wykonania umowy, w celu przysporzenia korzyści sobie lub osobom trzecim albo szkodzenia przedsiębiorcy; rozpowszechnianie nieprawdziwych lub wprowadzających w błąd wiadomości o swoim lub innym przedsiębiorcy albo przedsiębiorstwie, w celu przysporzenia korzyści lub wyrządzenia szkody; a są to np. wiadomości o: - stosowanych cenach, - nie przysługujących lub nieścisłych tytułach, stopniach albo innych informacjach o kwalifikacjach pracowników, a także7 - nierzetelne wyniki badań, - nierzetelne informacje o wyróżnieniach lub oznaczeniach produktów lub usług, nieuczciwa lub zakazana reklama, sprzedaż konsumentom towarów lub usług połączona z przyznaniem wszystkim albo niektórym nabywcom towarów lub usług nieodpłatnej premii, w postaci towarów lub usług odmiennych od stanowiących przedmiot sprzedaży; organizowanie systemu sprzedaży lawinowej, polegającego na proponowaniu nabywania towarów lub usług poprzez składanie nabywcom tych towarów lub usług obietnicy uzyskania korzyści materialnych w zamian za nakłonienie innych osób do dokonania takich samych transakcji, które to osoby uzyskałyby podobne korzyści materialne wskutek nakłonienia kolejnych osób do udziału w systemie; b) Odpowiedzialność za stosowanie nieuczciwej konkurencji Konsekwencją dokonania czynu nieuczciwej konkurencji jest to, że przedsiębiorca, którego interes został naruszony lub zagrożony będzie mógł żądać: zaniechania niedozwolonych działań; usunięcia skutków niedozwolonych działań; złożenia jednokrotnego lub wielokrotnego oświadczenia odpowiedniej treści i w odpowiedniej formie; naprawienia wyrządzonej szkody, na zasadach ogólnych; wydania bezpodstawnie uzyskanych korzyści, na zasadach ogólnych; zasądzenia odpowiedniej sumy pieniężnej na określony cel społeczny. Podmiot, który wbrew ciążącemu na nim obowiązkowi w stosunku do przedsiębiorcy, ujawnia innej osobie lub wykorzystuje we własnej działalności gospodarczej informację stanowiącą tajemnicę przedsiębiorstwa, jeżeli wyrządza to poważną szkodę przedsiębiorcy, podlega grzywnie, karze ograniczenia wolności albo pozbawienia wolności do lat 2. Tej samej karze podlega ten, kto, uzyskawszy bezprawnie informację stanowiącą tajemnicę przedsiębiorstwa, ujawnia ją innej osobie lub wykorzystuje we własnej działalności gospodarczej. Podmiot rozpowszechniający nieprawdziwe lub wprowadzające w błąd wiadomości o przedsiębiorstwie, w szczególności o osobach kierujących przedsiębiorstwem, wytwarzanych towarach, świadczonych usługach lub stosowanych cenach albo o sytuacji gospodarczej lub prawnej przedsiębiorstwa, w celu szkodzenia przedsiębiorcy, podlega karze aresztu albo grzywny. Tej samej karze podlega, kto, w celu przysporzenia korzyści majątkowej lub osobistej sobie, swojemu przedsiębiorstwu lub osobom trzecim, rozpowszechnia nieprawdziwe lub wprowadzające w błąd wiadomości o swoim przedsiębiorstwie lub przedsiębiorcy, w szczególności o osobach kierujących przedsiębiorstwem, wytwarzanych towarach, świadczonych usługach lub stosowanych cenach albo o sytuacji gospodarczej lub prawnej przedsiębiorcy lub przedsiębiorstwa. Ponadto ustawodawca zakazał organizowania systemu sprzedaży lawinowej oraz kierowania takim systemem, pod groźbą kary pozbawienia wolności od 6 miesięcy do lat 8.8 3. Ustawa o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji precyzuje m.in. obowiązki w zakresie emisji reklam. Reklama porównawcza może być stosowana tylko jeśli jest skierowana do przedsiębiorców i spełnia poniższe wymagania. Reklama umożliwiająca bezpośrednio lub pośrednio rozpoznanie konkurenta albo towarów lub usług oferowanych przez konkurenta, zwana dalej "reklamą porównawczą", stanowi czyn nieuczciwej konkurencji, jeżeli jest sprzeczna z dobrymi obyczajami. Reklama porównawcza nie jest sprzeczna z dobrymi obyczajami, jeżeli łącznie spełnia następujące przesłanki: nie jest reklamą wprowadzającą w błąd, w sposób rzetelny i dający się zweryfikować na podstawie obiektywnych kryteriów porównuje towary lub usługi zaspokajające te same potrzeby lub przeznaczone do tego samego celu; w sposób obiektywny porównuje jedną lub kilka istotnych, charakterystycznych, sprawdzalnych i typowych cech tych towarów i usług, do których może należeć także cena; nie powoduje na rynku pomyłek w rozróżnieniu między reklamującym a jego konkurentem, ani między ich towarami albo usługami, znakami towarowymi, oznaczeniami przedsiębiorstwa lub innymi oznaczeniami odróżniającymi; nie dyskredytuje towarów, usług, działalności, znaków towarowych, oznaczeń przedsiębiorstwa lub innych oznaczeń odróżniających, a także okoliczności dotyczących konkurenta; w odniesieniu do towarów z chronionym oznaczeniem geograficznym lub chronioną nazwą pochodzenia odnosi się zawsze do towarów z takim samym oznaczeniem; nie wykorzystuje w nieuczciwy sposób renomy znaku towarowego, oznaczenia przedsiębiorstwa lub innego oznaczenia odróżniającego konkurenta ani też chronionego oznaczenia geograficznego lub chronionej nazwy pochodzenia produktów konkurencyjnych; nie przedstawia towaru lub usługi jako imitacji czy naśladownictwa towaru lub usługi opatrzonych chronionym znakiem towarowym, chronionym oznaczeniem geograficznym lub chronioną nazwą pochodzenia albo innym oznaczeniem odróżniającym. Reklama porównawcza związana z ofertą specjalną powinna, w zależności od jej warunków, jasno i jednoznacznie wskazywać datę wygaśnięcia tej oferty lub zawierać informację, że oferta jest ważna do czasu wyczerpania zapasu towarów bądź zaprzestania wykonywania usług, a jeżeli oferta specjalna jeszcze nie obowiązuje, powinna wskazywać również datę, od której specjalna cena lub inne szczególne warunki oferty będą obowiązywały. Czynu nieuczciwej konkurencji, w rozumieniu art. 16 ustawy, dopuszcza się również agencja reklamowa albo inny przedsiębiorca, który reklamę opracował. Czynem nieuczciwej konkurencji jest sprzedaż konsumentom towarów lub usług połączona z przyznaniem wszystkim albo niektórym nabywcom towarów lub usług nieodpłatnej premii, w postaci towarów lub usług odmiennych od stanowiących przedmiot sprzedaży. Z wyłączeniem sytuacji, gdy premię tę stanowią towary lub usługi: o niewielkiej wartości lub próbki towaru;9 wygrane w loteriach promocyjnych, organizowanych na podstawie przepisów o grach losowych, zakładach wzajemnych i grach na automatach, lub konkursach, których wynik nie zależy od przypadku. Czynem nieuczciwej konkurencji w zakresie loterii promocyjnych jest formułowanie ofert w sposób stwarzający konsumentowi - niezależnie od wyniku losowania czy wiedzy konsumenta - pewność wygranej, jeżeli konsument złoży zamówienie na towar lub usługę objęte promocją albo zapłaci oferentowi z góry jakąkolwiek kwotę. Czynem takim, jest w szczególności formułowanie ofert w dokumencie wystawionym imiennie na konsumenta, mającym cechy pisma o charakterze oficjalnym. Czynem nieuczciwej konkurencji jest organizowanie systemu sprzedaży lawinowej, polegającego na proponowaniu nabywania towarów lub usług poprzez składanie nabywcom tych towarów lub usług obietnicy uzyskania korzyści materialnych w zamian za nakłonienie innych osób do dokonania takich samych transakcji, które to osoby uzyskałyby podobne korzyści materialne wskutek nakłonienia kolejnych osób do udziału w systemie. Nie stanowi czynu nieuczciwej konkurencji organizowanie systemu sprzedaży lawinowej, jeśli spełnione zostaną następujące warunki: korzyści materialne uzyskiwane z uczestnictwa w systemie sprzedaży pochodzą ze środków uzyskiwanych z zakupu lub ze sprzedaży dóbr i usług po cenie, której wartość nie może rażąco przekraczać rzeczywistej wartości rynkowej tych dóbr i usług; osoba rezygnująca z udziału w systemie sprzedaży ma prawo do odprzedaży organizatorowi systemu za co najmniej 90 % ceny zakupu wszystkich nabytych od organizatora nadających się do sprzedaży towarów, materiałów informacyjno-instruktażowych, próbek towarów lub zestawów prezentacyjnych zakupionych w przeciągu 6 miesięcy poprzedzających datę złożenia rezygnacji organizatorowi systemu sprzedaży. Na gruncie przepisów ustawy o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym reklama porównawcza może stanowić nieuczciwą praktykę rynkową. USTAWA O PRZECIWDZIAŁANIU NIEUCZCIWYM PRAKTYKOM RYNKOWYM 1. Przeciwdziałanie nieuczciwym praktykom rynkowym Ustawa o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym określa nieuczciwe praktyki rynkowe w działalności gospodarczej i zawodowej oraz zasady przeciwdziałania tym praktykom w interesie konsumentów i w interesie publicznym. Celem ustawy jest wprowadzenie zasad zabraniających napastliwych praktyk handlowych oraz wyeliminowanie nieuczciwej reklamy, marketingu oraz innych praktyk10 rynkowych stosowanych w kontaktach z konsumentami, w szczególności tych, które wprowadzają w błąd lub są agresywne. Pod pojęciem praktyk rynkowych rozumie się działanie lub zaniechanie przedsiębiorcy, sposób postępowania, oświadczenie lub informację handlową, w szczególności reklamę i marketing, bezpośrednio związane z promocją lub nabyciem produktu przez konsumenta. Zakazane jest stosowanie nieuczciwych praktyk rynkowych. Praktyka rynkowa stosowana przez przedsiębiorców wobec konsumentów jest nieuczciwa, jeżeli jest sprzeczna z dobrymi obyczajami i w istotny sposób zniekształca lub może zniekształcić zachowanie rynkowe przeciętnego konsumenta przed zawarciem umowy dotyczącej produktu, w trakcie jej zawierania lub po jej zawarciu. Za nieuczciwe praktyki rynkowe uznaje się w szczególności: praktyki wprowadzające w błąd, agresywne praktyki rynkowe, stosowanie sprzecznego z prawem kodeksu dobrych praktyk Przy ocenie czy mamy do czynienia z nieuczciwą praktyką rynkowa bierzemy pod uwagę interesy przeciętnego konsumenta, czyli konsumenta, który jest dostatecznie dobrze poinformowany, uważny i ostrożny. Oceny dokonuje się z uwzględnieniem czynników społecznych, kulturowych, językowych i przynależności danego konsumenta do szczególnej grupy konsumentów, przez którą rozumie się dająca się jednoznacznie zidentyfikować grupę konsumentów, szczególnie podatną na oddziaływanie praktyki rynkowej lub na produkt, którego praktyka rynkowa dotyczy, ze względu na szczególne cechy, takie jak wiek, niepełnosprawność fizyczna lub umysłowa. a) Praktyki rynkowe wprowadzające w błąd. Praktykę rynkową uznaje się za działanie wprowadzające w błąd, jeżeli działanie to w jakikolwiek sposób powoduje lub może powodować podjęcie przez przeciętnego konsumenta decyzji dotyczącej umowy, której inaczej by nie podjął. Wprowadzającym w błąd działaniem może być w szczególności: rozpowszechnianie nieprawdziwych informacji, rozpowszechnianie prawdziwych informacji w sposób mogący wprowadzać w błąd, działanie związane z wprowadzaniem w błąd w zakresie produktów lub ich opakowań, znaków towarowych, nazw handlowych lub innych oznaczeń indywidualizujących przedsiębiorcę lub jego produkty, w szczególności reklama porównawcza w rozumieniu art.16. ust.3 ustawy z dnia 16 kwietnia 1993r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (tekst jednolity Dz. U. z 2003r. Nr 153, poz.1503, z późn. zm.), nieprzestrzeganie kodeksu dobrych praktyk, do którego przedsiębiorca dobrowolnie przystąpił, jeżeli przedsiębiorca ten informuje w ramach praktyki rynkowej, że jest związany kodeksem dobrych praktyk. Praktykę rynkową uznaje się za zaniechanie wprowadzające w błąd, jeżeli pomija istotne informacje potrzebne przeciętnemu konsumentowi do podjęcia decyzji dotyczącej umowy i tym samym powoduje lub może powodować podjęcie przez przeciętnego konsumenta decyzji dotyczącej umowy, której inaczej by nie podjął. Wprowadzającym w błąd zaniechaniem może być w szczególności:11 zatajenie lub nie przekazanie w sposób jasny, jednoznaczny lub we właściwym czasie istotnych informacji dotyczących produktu, nie ujawnienie handlowego celu praktyki, jeżeli nie wynika on jednoznacznie z okoliczności i jeżeli powoduje to lub może spowodować podjęcie przez przeciętnego konsumenta decyzji dotyczącej umowy, której inaczej by nie podjął. W ustawie został umieszczony katalog praktyk rynkowych wprowadzających w błąd, które w każdych okolicznościach są nieuczciwymi praktykami rynkowymi. Poniżej zostały zamieszczone te, które bezpośrednio mogą dotyczyć działalności banku: dawanie przez przedsiębiorcę informacji, że zobowiązał się on do przestrzegania kodeksu dobrych praktyk, jeżeli jest to niezgodne z prawdą, posługiwanie się certyfikatem, znakiem jakości lub równorzędnym oznaczeniem, nie mając do tego uprawnienia, twierdzenie, ze kodeks dobrych praktyk został zatwierdzony przez organ publiczny lub inny organ, jeżeli jest to niezgodne z prawdą, reklama przynęta, która polega na propozycji nabycia produktu po określonej cenie, bez ujawniania, że przedsiębiorca może mieć uzasadnione podstawy, aby sądzić, że nie będzie w stanie dostarczyć lub zamówić u innego przedsiębiorcy dostawy tych lub równorzędnych produktów po takiej cenie, przez taki okres i w takich ilościach, jakie są uzasadnione, biorąc pod uwagę produkt, zakres reklamy produktu i oferowaną cenę, reklama przynęta i zamiana, która polega na propozycji nabycia produktu po określonej cenie, a następnie odmowie pokazania konsumentom reklamowanego produktu lub odmowie przyjęcia zamówienia produktu lub dostarczenia go w racjonalnym terminie lub demonstrowaniu wadliwej próbki produktu, z zamiarem promowania innego produktu, twierdzenie, że produkt będzie dostępny jedynie przez ograniczony czas lub że będzie on dostępny na określonych warunkach przez bardzo ograniczony czas, jeżeli jest to niezgodne z prawdą, w celu nakłonienia konsumenta do podjęcia natychmiastowej decyzji dotyczącej umowy i pozbawienia go możliwości świadomego wyboru produktu, zobowiązania się do usług serwisowych konsumentom, z którymi przedsiębiorca przed zawarciem umowy komunikował się w języku nie będącym językiem urzędowym państwa członkowskiego, na którego terytorium przedsiębiorca ma swoją siedzibę, a następnie udostępnienie takich usług jedynie w innym języku, bez wyraźnego poinformowania o tym konsumenta przed zawarciem przez niego umowy, prezentowanie uprawnień przysługujących konsumentom z mocy prawa, jako cechy wyróżniającej ofertę przedsiębiorcy, twierdzenie, w ramach praktyki rynkowej, że organizowany jest konkurs lub promocja z nagrodami, a następnie nie przyznanie opisanych nagród lub ich odpowiedniego ekwiwalentu, prezentowanie produktu jako gratis, darmowy, bezpłatny lub w podobny sposób, jeżeli konsument musi uiścić jakąkolwiek należność, z wyjątkiem bezpośrednich kosztów związanych z odpowiedzią na praktykę rynkową, odbiorem lub dostarczeniem produktu,12 umieszczanie w materiałach marketingowych faktury lub podobnego dokumentu, sugerującego obowiązek zapłaty, który wywołuje u konsumenta wrażenie, że już zamówił reklamowany produkt, mimo że tego nie zrobił. Podkreślenia wymaga fakt, iż ciężar dowodu, że dana praktyka rynkowa nie stanowi nieuczciwej praktyki rynkowej wprowadzającej w błąd, będzie spoczywał na banku. b) Agresywne praktyki rynkowe. Praktykę rynkową uznaje się za agresywną, jeżeli przez niedopuszczalny nacisk (wykorzystanie przewagi wobec konsumenta, użycie lub groźba użycia przymusu fizycznego bądź psychicznego) w znaczny sposób ogranicza lub może ograniczyć swobodę wyboru przeciętnego konsumenta lub jego zachowanie względem produktu i tym samym powoduje lub może powodować podjęcie przez niego decyzji dotyczącej umowy, której inaczej by nie podjął. Agresywnymi praktykami rynkowymi, dotyczącymi banku, które w każdych okolicznościach są nieuczciwymi praktykami rynkowymi są: wywoływanie wrażenia, że konsument nie może opuścić pomieszczeń przedsiębiorcy bez zawarcia umowy, uciążliwe i nie wywołane działaniem albo zaniechaniem konsumenta nakłanianie do nabycia produktów przez telefon, faks, pocztę elektroniczną lub inne środki porozumiewania się na odległość, z wyjątkiem przypadków egzekwowania zobowiązań umownych, w zakresie dozwolonym przez obowiązujące przepisy, żądanie od konsumenta zgłaszającego roszczenie, w związku z umową ubezpieczenia przedstawienia dokumentów, których w sposób racjonalny nie można uznać za istotne dla ustalenia zasadności roszczenia, lub nieudzielanie odpowiedzi na stosowną korespondencję, w celu nakłonienia konsumenta do odstąpienia od zamiaru wykonania jego praw wynikających z umowy ubezpieczenia. c) Sprzeczny z prawem kodeks dobrych praktyk. Stosowanie kodeksu dobrych praktyk, którego postanowienia są sprzeczne z prawem jest nieuczciwą praktyką rynkową. Nieuczciwej praktyki rynkowej dopuszcza się również twórca kodeksu dobrych praktyk (w szczególności przedsiębiorca lub związek przedsiębiorców, odpowiedzialny za przygotowanie i wprowadzenie w życie lub nadzór nad przestrzeganiem kodeksu dobrych praktyk), którego postanowienia są sprzeczne z prawem. d) Odpowiedzialność za stosowanie nieuczciwych praktyk rynkowych W razie dokonania nieuczciwej praktyki rynkowej konsument, którego interes został zagrożony lub naruszony może żądać: zaniechania tej praktyki, usunięcia jej skutków, złożenia jednokrotnego lub wielokrotnego oświadczenia odpowiedniej treści i w odpowiedniej formie, naprawienia wyrządzonej szkody, w szczególności unieważnienia umowy, zasądzenia odpowiedniej sumy na określony cel społeczny. Ponadto każdy podmiot, który stosuje agresywną praktykę rynkową podlega karze grzywny.13 USTAWA O OCHRONIE KONKURENCJI I KONSUMENTÓW 1. Ochrona konkurencji i konsumentów. Ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów określa warunki rozwoju i ochrony konkurencji oraz zasady podejmowanej w interesie publicznym ochrony interesów przedsiębiorców i konsumentów, zasady i tryb przeciwdziałania praktykom ograniczającym konkurencję oraz praktykom naruszającym zbiorowe interesy konsumentów, a także antykonkurencyjnym koncentracjom przedsiębiorców i ich związków oraz organy właściwe w sprawach ochrony konkurencji i konsumentów. a) Praktyka naruszające zbiorowe interesy konsumentów. Przez praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów rozumie się godzące w nie bezprawne działanie przedsiębiorcy. Za praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów uważa się w szczególności stosowanie postanowień wzorców umów, które zostały wpisane do rejestru postanowień wzorców umowy uznanych za niedozwolone, naruszanie obowiązku udzielania konsumentom rzetelnej, prawdziwej i pełnej informacji, nieuczciwe praktyki rynkowe lub czyny nieuczciwej konkurencji. USTAWA O ELEKTRONICZNYCH INSTRUMENTACH PŁATNICZYCH 1. Ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych - najważniejsze zapisy. a) określa zasady wydawania i używania elektronicznych instrumentów płatniczych, w tym instrumentów pieniądza elektronicznego, prawa i obowiązki stron umów o elektroniczne instrumenty płatnicze w zakresie nieuregulowanym przez ustawę o usługach płatniczych. b) Użyte w ustawie określenia oznaczają: - Elektroniczny instrument płatniczy - każdy instrument płatniczy, w tym z dostępem do środków pieniężnych na odległość, umożliwiający posiadaczowi dokonywanie operacji przy użyciu elektronicznych nośników informacji lub elektroniczną identyfikację posiadacza, niezbędną do dokonania operacji, w szczególności kartę płatniczą lub instrument pieniądza elektronicznego. - Instrument pieniądza elektronicznego - urządzenie elektroniczne, na którym jest przechowywany pieniądz elektroniczny, w szczególności karta elektroniczna zasilana do określonej wartości. - Pieniądz elektroniczny wartość pieniężna stanowiąca elektroniczny odpowiednik znaków pieniężnych, która spełnia łącznie następujące przesłanki: jest przechowywana elektronicznie, w tym magnetycznie, jest wydawana do dyspozycji na podstawie umowy w zamian za środki pieniężne o nominalnej wartości nie mniejszej niż ta wartość, jest przyjmowana jako środek płatniczy przez przedsiębiorców innych niż wydający ją do dyspozycji, jest wyrażona w jednostkach pieniężnych.14 - Karta płatnicza karta identyfikująca wydawcę i upoważnionego posiadacza, uprawniająca do wypłaty gotówki lub dokonywania zapłaty, a w przypadku Karty wydawanej przez bank także do dokonywania wypłaty gotówki lub zapłaty z wykorzystaniem kredytu. - Posiadacz osoba fizyczna, osoba prawna lub inny podmiot, które na podstawie umowy o elektroniczny instrument płatniczy dokonują w swoim imieniu i na swoją rzecz operacji określonych w umowie. - Użytkownik Karty płatniczej osoba fizyczna upoważniona przez posiadacza do dokonywania w imieniu i na rzecz posiadacza operacji określonych w umowie, której dane identyfikacyjne są umieszczone na karcie płatniczej. c) Przez umowę o kartę płatniczą wydawca karty płatniczej (np. Bank) zobowiązuje się wobec posiadacza karty płatniczej do rozliczania operacji dokonanych przy użyciu karty płatniczej, a posiadacz zobowiązuje się do zapłaty kwot operacji wraz z należnymi wydawcy kwotami opłat i prowizji lub do spłaty swoich zobowiązań na rachunek wskazany przez wydawcę d) W okresie obowiązywania umowy o wydanie pieniądza elektronicznego, posiadacz może żądać od wydawcy wykupienia posiadanego pieniądza elektronicznego w każdym czasie i według wartości nominalnej. Umowa o wydanie pieniądza elektronicznego jednoznacznie i w sposób zrozumiały musi określać warunki wykupu pieniądza elektronicznego, w tym wszelkie związane z tym koszty e) Roszczenia z tytułu umowy o elektroniczny instrument płatniczy przedawniają się z upływem 2 lat USTAWA O USŁUGACH PŁATNICZYCH Ustawa określa zasady świadczenia usług płatniczych, w tym: Warunki świadczenia usług płatniczych, w szczególności dotyczące obowiązkowego zakresu postanowień umownych i wymogów w zakresie informowania o usługach płatniczych; Prawa i obowiązki stron wynikające z umów o świadczenie usług płatniczych, a także zakres odpowiedzialności dostawców z tytułu wykonywania usług płatniczych; Zasady prowadzenia działalności przez instytucje płatnicze i biura usług płatniczych. Usługi płatnicze to działalność polegająca na: - Przyjmowaniu wpłat gotówki i dokonywaniu wypłat gotówki z rachunku płatniczego oraz wszelkie działania niezbędne do prowadzenia rachunku; - Wykonywaniu transakcji płatniczych (także w ciężar środków pieniężnych udostępnionych użytkownikowi z tytułu kredytu), w tym transferu środków pieniężnych na rachunek płatniczy (np. polecenie zapłaty, transakcje kartą płatniczą lub podobnym instrumentem, polecenie przelewu, zlecenie stałe); - Wydawaniu instrumentów płatniczych - Zawieraniu umów z przedsiębiorcami o przyjmowanie zapłaty przy użyciu instrumentów płatniczych; - Świadczeniu usługi przekazu pieniężnego; - Wykonywaniu transakcji płatniczych, w przypadku których zgoda płatnika na wykonanie transakcji udzielania jest przy użyciu urządzenia telekomunikacyjnego, cyfrowego lub informatycznego, a15 płatność przekazywana jest jedynie pośrednikowi pomiędzy użytkownikiem zlecającym transakcję płatniczą a odbiorcą. Wybrane definicje zawarte w ustawie: - Dostawca usług płatniczych/dostawca bank albo inny podmiot świadczący usługi płatnicze, w tym bank zagraniczny - Odbiorca osoba fizyczna, osoba prawna oraz jednostka organizacyjna niebędąca osobą prawną, której przepisy prawa przyznają zdolność prawną, będąca odbiorcą środków pieniężnych stanowiących przedmiot transakcji płatniczej; - Transakcja płatnicza zainicjowana przez płatnika lub odbiorcę wpłata lub wypłata gotówki lub bezgotówkowy transfer środków pieniężnych; - Umowa ramowa umowa rachunku oszczędnościowego, umowa rachunku oszczędnościoworozliczeniowego, umowa rachunku powierniczego oraz umowa terminowej lokaty oszczędnościowej o ile umożliwia dokonywanie wpłat lub wypłat w trakcie jej trwania, umowa o kartę płatniczą, kartę kredytową, kartę prepaid i bankowość elektroniczną (umowy wraz z regulaminami, zasadami i taryfą) - Zlecenie płatnicze oświadczenie płatnika lub odbiorcy skierowane do jego dostawcy zawierające polecenie wykonania transakcji płatniczej; - Autoryzacja wyrażenie zgody przez Posiadacza/Użytkownika na wykonanie transakcji płatniczej w sposób określony w umowie/regulaminie. Zgoda może dotyczyć także kolejnych transakcji płatniczych. Ustawa o usługach płatniczych wprowadza m.in. szeroki dostęp do informacji dla użytkowników usług płatniczych oraz jednolite zasady dotyczące wykonywania usług płatniczych na terenie europejskiego rynku. Najważniejsze postanowienia ustawy: - Wprowadza szczegółowe wymogi w zakresie Informacji, które muszą być zawarte w umowie ramowej. - Określa zakres Informacji przekazywanych Klientom w związku z realizacją transakcji płatniczych (m.in. obowiązek poinformowania klienta o wysokości opłat/prowizji związanych z daną transakcją płatniczą, jak również zastosowanych kursach walutowych o ile miało miejsce przeliczenie walut) - Określa obowiązek proporcjonalnego zwrotu opłat nalicznych z góry w stosunku do rzeczywistego okresu trwania umowy; - Określa termin wypowiedzenia w zakresie umowy ramowej - standardowo, zgodnie z ustawą, klient może wypowiedzieć umowę ramową w każdym czasie ze skutkiem natychmiastowym, chyba że umowa ramowa przewiduje okres wypowiedzenia. Umowny okres wypowiedzenia nie może przekraczać 1 miesiąca. Dostawca może wypowiedzieć umowę ramową zawartą na czas nieokreślony z co najmniej dwumiesięcznym wypowiedzeniem. Terminy przyjęte w Banku (zgodne z ustawą) określone są w poszczególnych umowach ramowych - Uprawnia klienta do otrzymania w każdym czasie na jego żądanie postanowień umowy ramowej; - Umowa ramowa musi zawierać szczegółowy opis zasad i trybu realizacji transakcji płatniczych oraz sposoby ich autoryzacji przez klientów16 - Umowa ramowa musi zawierać szczegółowy opis zasad odpowiedzialności Banku za niewykonanie lub nienależyte wykonanie transakcji płatniczej oraz obowiązki Klienta w zakresie powiadomienia Banku o stwierdzonej nieautoryzowanej, niewykonanej lub nienależycie wykonanej transakcji płatniczej. W przypadku braku takiego powiadomienia roszczenia Klienta wobec Banku wygasają w terminie 13 miesięcy od dnia obciążenia rachunku płatniczego albo od dnia, w którym transakcja płatnicza miała być wykonana - Określa wymóg informowania Klientów o proponowanych zmianach w regulaminie, Taryfie opłat i prowizji oraz zmianach stóp procentowych (z wyłączeniem zmiany stopy opartej o bazową stopę procentową lub zmiany stopy na korzystniejszą dla klienta) nie później niż 2 miesiące przed proponowaną datą wejścia tych zmian w życie. Jeżeli przed proponowaną datą wejścia w życie zmian Klient nie zgłosi Bankowi sprzeciwu wobec tych zmian, uznaje się, że wyraził na nie zgodę. Klient ma prawo, przed datą proponowanego wejścia w życie zmian, wypowiedzieć umowę ze skutkiem natychmiastowym. W przypadku, gdy Klient zgłosi sprzeciw, o którym mowa powyżej, ale nie dokona wypowiedzenia umowy ramowej, umowa ta wygasa z dniem poprzedzającym dzień wejścia w życie proponowanych zmian USTAWA O OCHRONIE DANYCH OSOBOWYCH Ustawa określa zasady postępowania przy przetwarzaniu danych osobowych oraz prawa osób fizycznych, których dane osobowe są lub mogą być przetwarzane w zbiorach danych W rozumieniu ustawy za dane osobowe uważa się wszelkie informacje dotyczące zidentyfikowanej lub możliwej do zidentyfikowania osoby fizycznej Osobą możliwą do zidentyfikowania jest osoba, której tożsamość można określić bezpośrednio lub pośrednio, w szczególności przez powołanie się na numer identyfikacyjny albo jeden lub kilka specyficznych czynników określających jej cechy fizyczne, fizjologiczne, umysłowe, ekonomiczne, kulturowe lub społeczne. Informacji nie uważa się za umożliwiającą określenie tożsamości osoby, jeżeli wymagałoby to nadmiernych kosztów, czasu lub działań Organem do spraw ochrony danych osobowych jest Generalny Inspektor Ochrony Danych Osobowych USTAWA O ŚWIADCZENIU USŁUG DROGĄ ELEKTRONICZNĄ Przesyłanie informacji handlowej drogą elektroniczną. Ustawa określa: 1. obowiązki usługodawcy związane ze świadczeniem usług drogą elektroniczną, 2. zasady wyłączania odpowiedzialności usługodawcy z tytułu świadczenia usług drogą elektroniczną,17 3. zasady ochrony danych osobowych osób fizycznych korzystających z usług świadczonych drogą elektroniczną Wykorzystując środki komunikacji elektronicznej (np. , tel. komórkowy) jako nośnik przekazu treści o charakterze reklamowym skierowanych do klienta, należy mieć na uwadze spełnienie pewnych wytycznych nakreślonych przez ustawodawcę w tym zakresie. Podstawowym aktem prawnym regulującym przesyłanie informacji o charakterze reklamowym za pomocą komunikacji elektronicznej jest ustawa z 18 lipca 2002r. o świadczeniu usług drogą elektroniczną. Regulacja ta zakazuje rozsyłania nie zamówionej informacji handlowej skierowanej do oznaczonego odbiorcy za pomocą środków komunikacji elektronicznej, w szczególności poczty elektronicznej. Informację handlową stanowi każda informacja przeznaczona pośrednio lub bezpośrednio do promowania towarów, usług lub wizerunku przedsiębiorcy. Każda reklama, oferta czy chociażby notka na temat nowego produktu jest informacją handlową. Nawet krótka wiadomość o tym, że firma zdobyła nagrodę, jest również taką informacją, gdyż służy promowaniu przedsiębiorcy. Przesyłanie nie zamawianej informacji handlowej jest wykroczeniem. Nie jest jednak ścigane z urzędu, tylko na wniosek pokrzywdzonego, czyli osoby, która otrzymała a z reklamą, chociaż nie wyraziła na to wyraźnej zgody. Dodatkowo przedsiębiorca może się liczyć ze skargą złożoną do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, gdyż przesyłanie nie zamawianej informacji handlowej jest jednocześnie czynem nieuczciwej konkurencji. Konsekwencją przesyłania przez bank nie zamówionej informacji handlowej może być utrata dobrej reputacji banku. Jeśli wysyłasz informacje handlowe drogą elektroniczną, niezbędne jest uzyskanie zgody ich odbiorcy. USTAWA O PRZECIWDZIAŁANIU PRANIU PIENIĘDZY ORAZ FINANSOWANIU TERRORYZMU Ustawa określa zasady oraz tryb przeciwdziałania praniu pieniędzy, przeciwdziałania finansowaniu terroryzmu, stosowania szczególnych środków ograniczających przeciwko osobom, grupom i podmiotom oraz obowiązki podmiotów uczestniczących w obrocie finansowym w zakresie gromadzenia i przekazywania informacji. Sankcje karne Za dopuszczenie się działań niezgodnych z przepisami ustawy PPP grożą następujące sankcje: kara pieniężna w stosunku do banku nieprzestrzegającego przepisów kara pozbawienia wolności lub kara grzywny w stosunku do przedstawicieli banku18 Karze pozbawienia wolności do lat 3 podlega: 1. Ten kto, działając w imieniu lub interesie banku wbrew przepisom ustawy, nie dopełnia następujących obowiązków m.in.: ania środków bezpieczeństwa 2. Ten, kto wbrew przepisom ustawy ujawnia osobom nieuprawnionym, posiadaczom rachunku lub osobom, których transakcja dotyczy, informacje zgromadzone zgodnie z upoważnieniem ustawy, lub wykorzystuje te informacje w inny sposób niezgodny z przepisami ustawy Karze pozbawienia wolności od 3 miesięcy do lat 5 podlega ten, kto: 1. odmawia przekazania Generalnemu Inspektorowi informacji lub dokumentów 2. przekazuje Generalnemu Inspektorowi nieprawdziwe lub zataja prawdziwe dane dotyczące transakcji, rachunków lub osób Karze grzywny podlega ten, kto udaremnia lub utrudnia przeprowadzenia czynności kontrolnych w banku ORGANY ODPOWIEDZIALNE ZA EGZEKWOWANIE PRAWA KONSUMENCKIEGO 1. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. a) Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów jest centralnym organem administracji państwowej. Do kompetencji Prezesa UOKiK należy kształtowanie polityki antymonopolowej oraz polityki ochrony konsumentów. b) Podstawowe zadania UOKiK w tym obszarze to: wszczynanie postępowań administracyjnych o naruszenie zbiorowych interesów konsumentów. W ich efekcie Prezes Urzędu wydaje decyzje zakazujące stosowania praktyki naruszającej prawa słabszych uczestników rynku oraz nakłada karę pieniężną w wysokości do 10 proc. przychodu osiągniętego w roku rozliczeniowym poprzedzającym rok nałożenia kary. kontrola wzorców stosowanych w umowach z udziałem konsumentów. W jej następstwie do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów kierowane są pozwy o uznanie klauzul za niedozwolone. Postanowienia, które w oparciu o prawomocny wyrok sądu wpisane zostały do Rejestru klauzul niedozwolonych nie mogą być używane w obrocie prawnym z udziałem konsumentów, wszczynanie postępowań administracyjnych (antymonopolowych) przeciw przedsiębiorcom łamiącym zakaz praktyk ograniczających konkurencję., kontrola koncentracji przedsiębiorców,19 współpraca z krajowymi i międzynarodowymi organami i organizacjami, do których zakresu działania należy ochrona konkurencji i konsumentów, opracowywanie i wydawanie publikacji oraz programów edukacyjnych popularyzujących wiedzę o ochronie konkurencji i konsumentów, UOKiK prowadzi Rejestr klauzul niedozwolonych, który udostępniony jest na stronach internetowych Zgodnie z kodeksem cywilnym postanowienia, które nie zostały uzgodnione indywidualnie, nie wiążą konsumenta, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszający jego interesy. Przykładem są klauzule stawiające jako warunek odstąpienia od umowy zapłacenie kary lub wyłączające odpowiedzialność przedsiębiorcy za niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania. Są to tzw. klauzule niedozwolone (abuzywne). W celu zapewnienia informacji o klauzulach niedozwolonych dla jednostek banku, Obszar Zapewnienia Zgodności przygotował Procedurę dokonywania przeglądu Rejestru postanowień wzorców umowy uznanych za niedozwolone prowadzonego przez UOKiK w celu przekazania informacji do zainteresowanych jednostek banku. 2. Rzecznicy konsumentów. UOKiK podejmuje działania w przypadku naruszenia zbiorowych interesów konsumentów. Natomiast w sprawach indywidualnych bezpłatną pomoc prawną konsumenci mogą uzyskać m. in. u miejskich lub powiatowych rzeczników konsumentów. Do ich kompetencji należy: zapewnienie bezpłatnego poradnictwa konsumenckiego i informacji prawnej w zakresie ochrony interesów konsumentów, składanie wniosków w sprawie stanowienia i zmiany przepisów prawa miejscowego w zakresie ochrony interesów konsumentów, występowanie do przedsiębiorców w sprawach ochrony praw i interesów konsumentów, współdziałanie z właściwymi miejscowo delegaturami Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, organami Inspekcji Handlowej oraz organizacjami konsumenckimi, wytaczanie powództwa na rzecz konsumentów oraz wstępowanie, za ich zgodą, do toczącego się postępowania w sprawach o ochronę interesów konsumentów. 3. Inne podmioty mające na celu ochronę praw konsumentów: Federacja Konsumentów, Stowarzyszenie Konsumentów Polskich, Rzecznik ubezpieczonych, Pozasądowe systemy rozstrzygania sporów konsumenckich np. Arbiter bankowy, Pokazać jeszcze
Kontrola reklam przedświątecznych Kontrola reklam przedświątecznych Zakres badania: reklamy kredytów konsumenckich, którymi kredytodawcy lub pośrednicy kredytowi posługiwali się w okresie od 1 listopada Bardziej szczegółowo Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo Rozdział 2. Nieuczciwe praktyki rynkowe
Dz.U.2007.171.1206 USTAWA z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym 1) (Dz. U. z dnia 20 września 2007 r.) Rozdział 1 Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa nieuczciwe Bardziej szczegółowo Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325)
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym (1) (Dz. U. z dnia 20 września 2007 r.
Dz.U.2007.171.1206 2014-12-25 zm. Dz.U.2014.827 art. 49 2015-10-11 zm. Dz.U.2015.1348 art. 53 USTAWA z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym (1) (Dz. U. z dnia 20 września Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym 1) Rozdział 1. Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/15 USTAWA z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym 1) Rozdział 1 Opracowano na podstawie: Dz. U. z 2007 r. Nr 171, poz. 1206, z 2014 r. poz. 827. Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/12 USTAWA z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym 1) Opracowano na podstawie: Dz. U. z 2007 r. Nr 171, poz. 1206, z 2014 r. poz. 827. Rozdział Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Załącznik nr 3 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO HIPOTEKĄ 1. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer Bardziej szczegółowo 4) umowę, na mocy której świadczenie pieniężne konsumenta ma zostać spełnione później niż świadczenie kredytodawcy,
Dz.U.2005.157.1316 USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim Art. 1. Ustawa reguluje zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki, zasady ochrony konsumenta, który zawarł umowę o kredyt Bardziej szczegółowo Ustawa o kredycie konsumenckim 1)
Ustawa o kredycie konsumenckim 1) z dnia 12 maja 2011 r. (Dz.U. Nr 126, poz. 715) tj. z dnia 26 września 2014 r. (Dz.U. z 2014 r. poz. 1497) (zm. Dz.U. z 2015 r. poz. 1357, Dz.U. z 2014 r. poz. 1662, Dz.U. Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim.
Bank Spółdzielczy w Nidzicy Grupa BPS www.bsnidzica.pl Formularz informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką (wzór) Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo www.rcl.gov.pl USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Rozdział 1
Dziennik Ustaw Nr 126 7570 Poz. 715 Art. 1. Ustawa określa: Rozdział 1 Przepisy ogólne 1) zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki; 2) obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego w zakresie Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTUKONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTUKONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać konsument) Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (1) (tekst jednolity) Rozdział 1. Przepisy ogólne
Dz.U.2014.1497 2014-12-15 zm. przen. Dz.U.2014.1585 art. 37 2014-12-25 zm. przen. Dz.U.2014.827 art. 54 2015-01-01 zm. Dz.U.2014.1662 art. 29 2015-10-11 zm. Dz.U.2015.1357 art. 7 Istnieją późniejsze wersje Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W STRZAŁKOWIE
Przyjęto Uchwałą nr 99/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 24.10.2014 r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 24.10.2014 r. REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
Kancelaria Sejmu s. 1/45 USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. 1), 2) o kredycie konsumenckim Opracowano na podstawie: Dz. U. z 2011 r. Nr 126, poz. 715, Nr 165, poz. 984, Nr 201, poz. 1181, z 2012 r. poz. 1193. Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Kredyt konsumencki. Dz.U.2014.1497 z dnia 2014.11.03 Status: Akt obowiązujący Wersja od: 11 marca 2016 r. do: 10 kwietnia 2016 r. USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1 Rozdział 1 Przepisy Bardziej szczegółowo Tekst ustawy ustalony ostatecznie po rozpatrzeniu poprawek Senatu. USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne
Tekst ustawy ustalony ostatecznie po rozpatrzeniu poprawek Senatu USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne Ustawa określa: Art. 1. 1) zasady i tryb zawierania Bardziej szczegółowo - o kredycie konsumenckim.
USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. Opracowano na podstawie: Dz. U. z 2011 r. Nr 126, poz. 715, Nr 165, poz. 984, Nr 201, poz. 1181, z 2012 r. poz. 1193, z 2013 r. poz. 1567. 1), 2) o kredycie konsumenckim Rozdział Bardziej szczegółowo Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 USTAWA. z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Rozdział 1. Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/49 Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim 1) Opracowano na podstawie: t.j. Dz. U. z 2014 r. poz. 1497, 1585, 1662, z 2015 r. poz. 1357. Rozdział Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/1 Dz.U. 1993 Nr 47 poz. 211 USTAWA z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne Opracowano na podstawie: t.j. Dz. U. z 2003 r. Nr Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 4 stycznia 2016 r. Poz. 3 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 10 grudnia 2015 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu Bardziej szczegółowo Załącznik Nr 5 do SIWZ. Umowa - wzór. Miastem Ząbki /Jednostka Organizacyjna reprezentowana przez. z siedzibą w Ząbkach. zwanym dalej Zamawiającym
Załącznik nr 5 do SIWZ Zawarta w dniu pomiędzy: Miastem Ząbki /Jednostka Organizacyjna reprezentowana przez z siedzibą w Ząbkach zwanym dalej Zamawiającym a Bankiem z siedzibą w zwanym dalej Bankiem, w Bardziej szczegółowo ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. ul. Wiejska 23, 72-200 Nowogard. biuro@solven.pl. www.solven.pl.
ZAŁĄCZNIK NR 2 FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: SOLVEN sp. Bardziej szczegółowo Płatności w e-biznesie. Regulacje prawne e-biznesu prof. Wiesław Czyżowicz & dr Aleksander Werner
Płatności w e-biznesie Pieniądz elektroniczny dyrektywa 2000/46/EC Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie podejmowania i prowadzenia działalności przez instytucje pieniądza elektronicznego oraz nadzoru Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży
Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim Starogard Gdański, styczeń 2015 r. Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Zasady i warunki Bardziej szczegółowo Konsumeryzm. Jak spowodować, żeby regulacje służyły klientom?
Konsumeryzm. Jak spowodować, żeby regulacje służyły klientom? Przepisy służące ochronie konsumentów 1/ Konstytucja RP Art.76. Władze publiczne chronią konsumentów, użytkowników i najemców przed działaniami Bardziej szczegółowo Ustawa o kredycie konsumenckim 1 z dnia 20 lipca 2001 r. (Dz.U. Nr 100, poz. 1081)
Data generacji: 2009-5-12 13:23 ID aktu: 35117805 brzmienie od 2006-02-20 Ustawa o kredycie konsumenckim 1 z dnia 20 lipca 2001 r. (Dz.U. Nr 100, poz. 1081) Art. 1. [Zakres regulacji] Ustawa reguluje zasady Bardziej szczegółowo REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 3000 punktów Sygma Bonus za 4 transakcje kartą 14.09-31.10.15
REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 3000 punktów Sygma Bonus za 4 transakcje kartą 14.09-31.10.15 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w programie Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich
Załącznik nr 1 do Uchwały nr 101/2011 Zarządu BS Rzepin z dnia 14 grudnia 2011 REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE Rzepin, grudzień 2011r. Spis treści Rozdział Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą w sklepach meblowych. 1 Definicje
REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą w sklepach meblowych 1 Definicje ORGANIZATOR Sygma Bank Polska S.A., o kapitale zakładowym wynoszącym 25 000 000 zł (opłacony w całości), z siedzibą w Warszawie, ul. Suwak Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie.
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie. Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1 Niniejszy Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Przemkowie, Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego 1.Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego KREDYTODAWCA: POLI INVEST Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego II
Regulamin Promocji 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego II Obowiązuje od 17.12.2014 r. do 27.01.2015 r. 1. Organizator Promocji 1. Promocja Bardziej szczegółowo Nową ustawę o kk stosuje się także do umów o kredyt konsumencki oferowanych przez spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK).
Nowa ustawa o kredycie konsumenckim Dnia 18 grudnia 2011 roku wchodzi w życie Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (DzU z 2011 r. Nr 126, poz. 715, z późn. zm.) dalej dla uproszczenia Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Ludowym Banku Spółdzielczym w Strzałkowie
Przyjęto Uchwałą nr 47/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 18.06.2014r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 23.06.2014r. Jednocześnie traci moc Uchwała nr 4/2014 z dnia 22.01.2014r. REGULAMIN UDZIELANIA Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kredyt odnawialny - 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z Ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego
REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE Bank Deutsche Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Kredytobiorca będąca Konsumentem osoba fizyczna lub osoby fizyczne wymienione Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 16 października 2015 r. Poz. 1634 USTAWA z dnia 5 sierpnia 2015 r. 1), 2) o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz niektórych innych Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: VIVUS FINANCE Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, Bardziej szczegółowo Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ
Internetowa sprzedaż pomiędzy przedsiębiorcami bierzesz fakturę nie jesteś już konsumentem MARTA KOPEĆ Plan Wykładu I. Charakterystyka przedsiębiorcy II. Podstawowe zasady obowiązujące w obrocie profesjonalnym: Bardziej szczegółowo Regulamin Kredytu 0% 5,10 rat
Regulamin Kredytu 0% 5,10 rat Karta Limit kredytowy Organizator 1. Definicje Karta Kredytowa Real MasterCard, Karta Kredytowa Sygma Bank MasterCard założona w punkcie sprzedaży Partnera Real Finanse. Kwota Bardziej szczegółowo Najczęstsze naruszenia praw konsumentów. Agnieszka Ciucias
Najczęstsze naruszenia praw konsumentów Agnieszka Ciucias sprawowanie kontroli przestrzegania przez przedsiębiorców przepisów ustawy z 16.02.2007r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. Nr 50, poz. Bardziej szczegółowo Regulamin promocji Wakacje kredytowe 2x0% z Ubezpieczeniem Spłaty Kredytu Odnawialnego II. Obowiązuje od 03.07.2014 r. do 15.07.2014 r.
Regulamin promocji Wakacje kredytowe 2x0% z Ubezpieczeniem Spłaty Kredytu Odnawialnego II Obowiązuje od 03.07.2014 r. do 15.07.2014 r. I. Organizator Promocji 1. Promocja Wakacje kredytowe 2x0% z Ubezpieczeniem Bardziej szczegółowo do ustawy z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 777)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy M A T E R I A Ł P O R Ó W N AW C Z Y do ustawy z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 777) USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 Bardziej szczegółowo Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego pod numerem KRS
1 umowa o prowadzenie bankowych rachunków dla osób fizycznych dalej jako Umowa 2 potwierdzenie zawarcia Umowy o prowadzenie bankowych rachunków dla osób fizycznych 3 Bardziej szczegółowo KONSUMENT NA RYNKU USŁUG BANKOWYCH RAPORT UOKIK
KONSUMENT NA RYNKU USŁUG BANKOWYCH RAPORT UOKIK Warszawa, luty 2008 Opracowanie: Departament Polityki Konsumenckiej UOKiK 2 Spis treści I. WSTĘP... 4 1. CEL BADANIA... 4 2. ZAKRES PODMIOTOWY BADANIA... Bardziej szczegółowo Adres Al. Jana Pawła II 61, lok.10, 01 031 Warszawa Telefon +48 22 1006010 info@netcredit.pl Faks +48 22 1005966
Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Szybka pożyczka dla osób fizycznych: 21.05.2013 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy Kredytodawca NET Bardziej szczegółowo REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNYCH
REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNYCH Niniejszy regulamin przeznaczony jest dla podmiotów, które zawarły z PayU umowę o korzystanie z Systemu na warunkach określonych przez PayU w Regulaminie Systemu. Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 21 lipca 2015 r. Poz. 1010. rozporządzenie ministra finansów 1) z dnia 2 lipca 2015 r.
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 21 lipca 2015 r. Poz. 1010 rozporządzenie ministra finansów 1) z dnia 2 lipca 2015 r. w sprawie wzoru formularza informacyjnego zawierającego informacje Bardziej szczegółowo ROZDZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE...3 ROZDZIAŁ II REALIZACJA POLECENIA ZAPŁATY...3 ROZDZIAŁ III ODMOWA REALIZACJI TRANSAKCJI PŁATNICZEJ W RAMACH
ZASADY REALIZACJI ROZLICZEŃ W FORMIE POLECENIA ZAPŁATY W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ MBANKU S.A. (obowiązują od 25 stycznia 2014r.) SPIS TREŚCI ROZDZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE...3 ROZDZIAŁ II REALIZACJA Bardziej szczegółowo Regulamin wymiany walutowej Domu Maklerskiego Banku Ochrony Środowiska S.A. ( Regulamin wymiany)
Regulamin wymiany walutowej Domu Maklerskiego Banku Ochrony Środowiska S.A. ( Regulamin wymiany) 1 Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin wymiany walutowej Domu Maklerskiego Banku Ochrony Środowiska Bardziej szczegółowo Formularz Informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką projekt wdrożeniowy, przedstawiony przez Fundację na rzecz Kredytu Hipotecznego.
Formularz Informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką projekt wdrożeniowy, przedstawiony przez Fundację na rzecz Kredytu Hipotecznego. PROPOZYCJA WYPEŁNIENIA FORMULARZA INFORMACYJNEGO Dzień Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty Bardziej szczegółowo Przepisy dotyczące postanowień niedozwolonych we wzorcach umownych. Kodeks cywilny. Art. 385.
Przepisy dotyczące postanowień niedozwolonych we wzorcach umownych. Kodeks cywilny Art. 385. 1. W razie sprzeczności treści umowy z wzorcem umowy strony są związane umową. 2. Wzorzec umowy powinien być Bardziej szczegółowo Wniosek o udzielenie limitu kredytowego i wydanie karty kredytowej
Prosimy wypełnić DRUKOWANYMI LITERAMI, a w odpowiednich polach wstawić X. numer wniosku: data: - - Oddział: Wniosek o udzielenie limitu kredytowego i wydanie karty kredytowej Rodzaj karty: Visa MasterCard Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim. 1) (Dz. U. z dnia 18 września 2001 r.)
Dz.U.01.100.1081 2003.09.28 zm. Dz.U.2003.109.1030 art. 1 2004.05.01 zm. Dz.U.2004.96.959 art. 61 2004.08.03 zm. Dz.U.2004.162.1693 art. 2 2006.02.20 zm. Dz.U.2005.157.1316 art. 3 USTAWA z dnia 20 lipca Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą
REGULAMIN PROMOCJI 0% z kartą 1 Definicje ORGANIZATOR Sygma Bank Polska S.A., o kapitale zakładowym wynoszącym 25 000 000 zł (opłacony w całości), z siedzibą w Warszawie, ul. Suwak 3, 02-676 Warszawa, Bardziej szczegółowo WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku)
WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku) Wprowadzana zmiana Przed zmianą Po zmianie Komentarz Nazwy Kart kredytowych Numer rachunku Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 8 czerwca 2001 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów eksportowych o stałych stopach procentowych. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 8 czerwca 2001 r. Opracowano na podstawie Dz.U. z 2001 r. Nr 73, poz. 762, z 2004 r. Nr 173, poz. 1808. o dopłatach do oprocentowania kredytów eksportowych o stałych Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KRÓTKOTERMINOWEJ
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KRÓTKOTERMINOWEJ 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy. Pożyczkodawca: Adres: SuperGrosz Sp. z o.o. ul. Inflancka 11/27, 00-189 Warszawa Bardziej szczegółowo REGULAMIN Rachunków lokat terminowych podmiotów gospodarczych i innych jednostek organizacyjnych prowadzonych w BS
REGULAMIN Rachunków lokat terminowych podmiotów gospodarczych i innych jednostek organizacyjnych prowadzonych w BS ROZDZIAŁ 1. Postanowienia ogólne 1 1. Regulamin określa warunki otwierania i prowadzenia Bardziej szczegółowo Vanquis Bank Ltd Wymogi prawne i regulacyjne reklamowania produktów kredytowych
Vanquis Bank Ltd Wymogi prawne i regulacyjne reklamowania produktów kredytowych Witamy serdecznie, Jest nam bardzo miło, że rozpoczęliśmy współpracę w zakresie promocji produktu Vanquis Bank w internecie. Bardziej szczegółowo Spłata pożyczki Pożyczkę spłacasz w miesięcznych ratach, zgodnie z powyższym harmonogramem spłat. Odbiorca: BezBanQ.pl. Tytuł przelewu - "PESEL"
Umowa Pożyczki BezBanQ nr «Umowa» zawarta w dniu RRRR-MM-DD pomiędzy: Pożyczkodawca: BezBanQ.pl z siedzibą w Grudziądzu, przy ul. Waryńskiego 32-36 budynek nr 75, 86-300 Grudziądz pod numerem REGON: 341227751, Bardziej szczegółowo Regulamin promocji Pożyczka z odsetkowym prezentem
REG: Regulamin promocji Pożyczka z odsetkowym prezentem Strona 1 z 6 Regulamin promocji Pożyczka z odsetkowym prezentem Regulamin promocji Pożyczka z odsetkowym prezentem określa zasady uczestnictwa w Bardziej szczegółowo 1. Wprowadzenie. 2. Definicje
1. Wprowadzenie 1. Niniejszy regulamin ( Regulamin ) określa warunki Promocji Nawet 700 zł czeka na Ciebie. 2. Organizatorem Programu jest Bank Zachodni WBK z siedzibą we Wrocławiu, Rynek 9/11, 50-950 Bardziej szczegółowo BANK OCHRONY ŚRODOWISKA S.A. REGULAMIN WYKUPU PRZEZ BOŚ S.A. WIERZYTELNOŚCI W OBROCIE KRAJOWYM
BANK OCHRONY ŚRODOWISKA S.A. REGULAMIN WYKUPU PRZEZ BOŚ S.A. WIERZYTELNOŚCI W OBROCIE KRAJOWYM Warszawa, lipiec 2013r. Rozdział 1 POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. Regulamin wykupu przez Bank Ochrony Środowiska Bardziej szczegółowo Dz.U.01.100.1081 2003-09-28 zm. Dz.U.03.109.1030 art.1 2004-05-01 zm. Dz.U.04.96.959 art.61 2004-08-03 zm. Dz.U.04.162.1693 art.
Dz.U.01.100.1081 2003-09-28 zm. Dz.U.03.109.1030 art.1 2004-05-01 zm. Dz.U.04.96.959 art.61 2004-08-03 zm. Dz.U.04.162.1693 art.2 USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim. 1) (Dz. U. z dnia Bardziej szczegółowo Rodzaje danych (informacji) m.in.: Podmioty przetwarzające dane: podmioty publiczne, podmioty prywatne.
Rodzaje danych (informacji) m.in.: Dane finansowe Dane handlowe Dane osobowe Dane technologiczne Podmioty przetwarzające dane: podmioty publiczne, podmioty prywatne. Przetwarzane dane mogą być zebrane Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KONSUMENCKIEJ NUMER ( )
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI KONSUMENCKIEJ NUMER ( ) (sporządzony zgodnie z art. 13 i 14 oraz załącznikiem nr 1 do Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, Dz. U. Nr 126, poz. Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI Kredyt 0% na ubezpieczenie na www.sygmadirect.pl
REGULAMIN PROMOCJI Kredyt 0% na ubezpieczenie na www.sygmadirect.pl 1 Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin (dalej zwany Regulaminem) Promocji Kredyt 0% na ubezpieczenie na www.sygmadirect.pl (dalej Bardziej szczegółowo Regulamin sklepu internetowego ALS Polska - Konsumencie możesz go zapisać na dysku lub wydrukować
Regulamin sklepu internetowego ALS Polska (stan na 2015-10-24) 1 POSTANOWIENIA WSTĘPNE 1. Sklep internetowy ALS Polska prowadzony jest przez ALS Miłosz Korcz wpisaną/wpisanego do Centralnej Ewidencji i Bardziej szczegółowo W okresie umownym utrzymywania rachunku lokaty nie będą przyjmowane wpłaty uzupełniające (dopłaty).
Regulamin otwierania i prowadzenia rachunków lokat terminowych emax lokata w ramach bankowości detalicznej mbanku S.A. obowiązuje od 25 marca 2014r. 1/6 Spis treści Rozdział I Postanowienia ogólne...3 Bardziej szczegółowo Zakaz konkurencji. www.pip.gov.pl
www.pip.gov.pl Zawarcie umowy Pracodawca, który prowadzi działalność jako podmiot gospodarczy, może zabezpieczyć swoje interesy przed ewentualnymi, niepożądanymi zachowaniami aktualnie zatrudnionych, jak Bardziej szczegółowo WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku)
WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku) Karty Kredytowe CLUBCARD Wprowadzana zmiana Przed zmianą Po zmianie Komentarz Numer rachunku Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji 600 zł na ZUS z mbiznes konto Start lub Komfort. Obowiązuje od 01.10.2015 r. do 30.10.2015 r.
Regulamin Promocji 600 zł na ZUS z mbiznes konto Start lub Komfort Obowiązuje od 01.10.2015 r. do 30.10.2015 r. 1. Organizator Promocji 1. Promocja 600 zł na ZUS z mbiznes konto Start lub Komfort zwana Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI. Kredyt 0% na start
REGULAMIN PROMOCJI Kredyt 0% na start 1 Definicje KARTA Karta kredytowa Sygma Bank MasterCard wydana przez Organizatora NAGRODA Możliwość dokonania zmiany opcji spłaty wybranej Transakcji Kartą dokonanej Bardziej szczegółowo OBOWIĄZKI INFORMACYJNE
Transformacje Prawa Prywatnego 4/2010 ISSN 1641 1609 OBOWIĄZKI INFORMACYJNE PROJEKT Tytuł: Obowiązki informacyjne Rozdział I. Obowiązki informacyjne przed dokonaniem czynności prawnej Art. 1. Obowiązek Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Kredyt bankowy. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Kredyt bankowy Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Kredyt bankowy Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do Państwa dyspozycji Bardziej szczegółowo Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego pod numerem KRS
REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 2000 PUNKTÓW ZA PŁATNOŚĆ KARTĄ KREDYTOWĄ NA WWW.SYGMADIRECT.PL 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w programie Bardziej szczegółowo 2016 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres