Source: http://docplayer.fi/430235-Elina-piskonen-helpoilla-luotoilla-umpikujaan-tutkimus-kulutusluotoilla-ylivelkaantuneista-takuu-saation-asiakkaista.html
Timestamp: 2017-07-28 11:24:21+00:00
Document Index: 17680287

Matched Legal Cases: ['kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ']

Elina Piskonen. Helpoilla luotoilla umpikujaan tutkimus kulutusluotoilla ylivelkaantuneista Takuu-Säätiön asiakkaista - PDF
Elina Piskonen. Helpoilla luotoilla umpikujaan tutkimus kulutusluotoilla ylivelkaantuneista Takuu-Säätiön asiakkaista
Download "Elina Piskonen. Helpoilla luotoilla umpikujaan tutkimus kulutusluotoilla ylivelkaantuneista Takuu-Säätiön asiakkaista"
1 Elina Piskonen Helpoilla luotoilla umpikujaan tutkimus kulutusluotoilla ylivelkaantuneista Takuu-Säätiön asiakkaista Helsingin Yliopisto Taloustieteen laitos Selvityksiä nro 45 Kuluttajaekonomia Helsinki 20062 HELSINGIN YLIOPISTO HELSINGFORS UNIVERSITET UNIVERSITY OF HELSINKI Tiedekunta/Osasto Fakultet/Sektion Faculty Laitos Institution Department Taloustieteen laitos Maatalous-metsätieteellinen tiedekunta Tekijä Författare Author Elina Piskonen Työn nimi Arbetets titel Title Helpoilla luotoilla umpikujaan tutkimus kulutusluotoilla ylivelkaantuneista Takuu-Säätiön asiakkaista Oppiaine Läroämne Subject Kuluttajaekonomia Työn laji Arbetets art Level pro gradu tutkielma Aika Datum Month and year kesäkuu 2006 Sivumäärä Sidoantal Number of pages 95 s. + liitteet 5 s. Tiivistelmä Referat Abstract Työn tavoitteena oli selvittää mistä kulutusluotoilla velkaantuminen johtuu. Tutkimuksessa etsittiin vastauksia muun muassa siihen, mitä syitä kulutusluotoilla velkaantumisen taustalta löytyy, ketkä ylivelkaantuvat kulutusluotoilla ja millä keinoin velkaantuminen voitaisiin estää. Työn empiirinen osa koostui sekä kvantitatiivisesta että kvalitatiivisesta aineistosta. Kvantitatiiviseen aineistoon sisältyi 178 kappaletta vuonna 2004 Takuu-Säätiöön saapunutta takaushakemusta, joissa velkaantumisen pääasiallisena syynä oli kulutus. Kvalitatiivinen aineisto koostui kymmenestä kulutusluotoilla velkaantuneen Takuu-Säätiön takausasiakkaan teemahaastattelusta. Kvantitatiivisen aineiston analysointiin käytettiin ristiintaulukointia. Ristiintaulukoinnin avulla selvitettiin kulutusluotoilla velkaantuneiden henkilöiden sukupuolen, siviilisäädyn ja iän yhteyttä muihin taustamuuttujiin sekä velkaantumisen syihin. Kvalitatiivista aineistoa analysoitiin teemoittelun avulla. Tämän tutkimuksen perusteella näyttää siltä, että kulutusluotoilla velkaantuminen lähtee liikkeelle joko elämänmuutoksesta johtuvasta tulojen pienenemisestä, menojen kasvamisesta tai liiallisesta kulutuksesta tuloihin nähden. Osaamattomuus talouden hallinnassa tuli esille merkittävänä tekijänä kulutusluotoilla velkaantumisessa. Kulutusluottoja oli haastateltujen henkilöiden mukaan käytetty pääasiassa elämiseen. Uuden kulutusluoton otto oli yleinen keino maksuvaikeuksien ratkaisemiseen. Kulutusluotoilla velkaantuneet henkilöt yrittivät itse pärjätä velkaongelmiensa kanssa pitkään. Yksin asuvien henkilöiden osuus kulutusluotoilla velkaantuneista henkilöistä oli erittäin suuri. Naiset olivat enemmistössä vanhemmissa ikäluokissa, miehet nuoremmissa. Kulutusluotoilla velkaantuneet olivat suhteellisen pienituloisia, kaikista vanhimmilla ja nuorimmilla henkilöillä näyttää tämän tutkimuksen perusteella olevan pienimmät tulot. Parisuhteen päättyminen oli huomattavasti useammin naisten kuin miesten velkaantumisen taustalla. Parisuhde-ero oli yleinen velkaantumisen johtanut syy yksin asuvilla henkilöillä ja yksinhuoltajilla. Työttömyys oli yleinen syy velkaantumiseen avo- ja avioliitossa olevilla henkilöillä. Parhaimmaksi keinoksi kulutusluotoilla velkaantumisen ennaltaehkäisemiseksi nousi tiedottaminen velkaantumisen vaikutuksista sekä talous- ja velkaneuvonnasta. Suuri osa haastatelluista henkilöistä ei ollut tiennyt velkaantumisensa aikana mahdollisuudesta saada talous- ja velkaneuvontaa. Haastateltujen henkilöiden mielestä kulutusluottoja myönnetään liian helposti ja he toivoivat, että luottojen todellisista kustannuksista kerrottaisiin selvemmin. Avainsanat Nyckelord Keywords Velkaantuminen, kulutusluotot, Takuu-Säätiö, järjestelylaina Säilytyspaikka Förvaringsställe Where deposited Taloustieteen laitos, kuluttajaekonomia; Viikin tiedekirjasto Muita tietoja Övriga uppgifter Further information3 HELSINGIN YLIOPISTO HELSINGFORS UNIVERSITET UNIVERSITY OF HELSINKI Tiedekunta/Osasto Fakultet/Sektion Faculty Laitos Institution Department Department of Economics and Management Faculty of Agriculture and Forestry Tekijä Författare Author Elina Piskonen Työn nimi Arbetets titel Title Trapped because of easy credit a research about customers of the Guarantee Foundation gotten into debt with consumer credit loans Oppiaine Läroämne Subject Consumer Economics Työn laji Arbetets art Level Master s theses Aika Datum Month and year June 2006 Sivumäärä Sidoantal Number of pages 95 pages + appendixes 5 pages Tiivistelmä Referat Abstract The goal of this work was to find out what causes getting into debt with consumer credit loans. The research aims to find out for instance what are the reasons behind getting into debt with consumer credit loans, who gets into debt with consumer credit loans and how could getting into debt be prevented. The empirical part of the work consisted of both quantitative and qualitative research material. The quantitative data consisted of 178 guarantee applications arrived to the Guarantee Foundation during year 2004 in which consuming was the main reason for getting into debt. The qualitative data consisted of ten theme interviews of the Guarantee Foundation s customers who had gotten into debt with consumer credit loans. The qualitative data was analyzed using cross tabulation. Cross tabulation was also used to examine the connections between gender, marital status and age to the other background variables and to the reasons for getting into debt of the people gotten into debt with consumer credit loans. The qualitative data was analyzed using themes. According to this research it seems that getting into debt with consumer credit loans starts either from a decrease in income caused by a sudden change in life, increase in expenditures or from excessive consuming compared to income. A significant factor in getting into debt with consumer credit loans was incapability to financial management. The interviewees told that they had used consumer credit loans mostly to pay the costs of living. Taking a new consumer credit loan was a common mean to solve financial difficulties. The people who had gotten into debt with consumer credit loans tried to cope with their financial difficulties for a long time. The proportion of women living alone from the people gotten into debt with consumer credit loans was extremely high. Women were in majority in the older age groups, men in the younger age groups. The people gotten into debt with consumer credit loans had relatively small income. According to this research the eldest and the youngest seemed to have the smallest income. Separation or a divorce was a reason for getting into debt considerably more often with women than with men. Single parents and people living alone had often gotten into debt because of a separation or a divorce. People who were married or cohabited got into debt often because of unemployment. Publication of the effects of getting into debt and the possibility to financial and debt counselling came up as the best way to prevent getting into debt with consumer credit loans. Many of the interviewees had not been aware of the chance to get financial and debt counselling. According to the interviewees consumer credit loans are granted too easily and they hoped that the real expenses of the credits would be informed better. Avainsanat Nyckelord Keywords Getting into debt, consumer credit loans, the Guarantee Foundation, arrangement loan Säilytyspaikka Förvaringsställe Where deposited Department of Economics and Management, consumer economics; Viikki Science Library Muita tietoja Övriga uppgifter Further information4 SISÄLLYS 1 Johdanto Tutkimuksen taustaa Tarkastelukehikko 8 2 Tulot, kulutus, luottojen käyttö ja ylivelkaantuminen Suomessa Tulot Tulojen kehitys Tuloerot Pienituloisuus ja köyhyys Kulutus Kulutusmenojen kehitys Pienituloisten kulutus Tulojen riittävyys kulutukseen Luottojen käyttö Velkaantuminen Velkaongelmat Suomessa Velkaongelmien seuraukset ja ratkaisukeinot 22 3 Tutkimusongelma Takuu-Säätiö ja järjestelylainojen takaukset Kulutusluotot Tutkimusongelma ja tutkimuskysymykset 28 4 Tutkimusmenetelmät ja aineisto Kvantitatiivinen tutkimus Kvalitatiivinen tutkimus Aineistojen kuvaus Kvantitatiivinen aineisto Kvalitatiivinen aineisto 405 5 Kvantitatiivisen tutkimuksen tulokset Sukupuoli Siviilisääty Ikä Yhteenveto kvantitatiivisista tuloksista 54 6 Kvalitatiivisen tutkimuksen tulokset Luoton otosta takaukseen Velkaantumisen alku Mihin kulutusluotto käytettiin? Luoton otosta ylivelkaantumiseen Avun hakeminen Takuu-Säätiön takauspäätöksen vaikutukset Taloudellinen tilanne myönteisen takauspäätöksen jälkeen Talouden suunnittelu Kulutus Säästäminen ja luoton otto Ennaltaehkäisy Mistä tietoa luotoista? Mahdollisuudet ennaltaehkäisyyn Luotonkäyttö lapsuudenkodissa Luotonmyöntäjien toiminta 73 7 Johtopäätökset ja tutkimuksen arviointi Tutkimuksen arviointia Tutkimuksen reliabiliteetti ja validiteetti Tutkimuksen onnistuminen Johtopäätökset Pohdinta ja jatkotutkimusehdotukset 87 LÄHTEET 90 LIITTEET 966 Kuviot ja taulukot KUVIOT Kuvio 1 Talouden hallinnan malli 8 Kuvio 2 Tutkimuksen tarkastelukehikko 8 Kuvio 3 Tulojen rakenne 10 Kuvio 4 Takuu-Säätiön takausta vuonna 2004 hakeneiden henkilöiden ikä 24 Kuvio 5 Takuu-Säätiön takausta vuonna 2005 hakeneiden henkilöiden velkaantumisen pääasialliset syyt Kuvio 6 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden ikäjakauma 33 Kuvio 7 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden siviilisääty 34 Kuvio 8 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden ammattiryhmät 35 Kuvio 9 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden kokonaisvelkamäärä 37 Kuvio 10 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden velkaantumisen syyt 38 Kuvio 11 Miesten ja naisten osuus kulutusluotoilla velkaantuneista hakijoista ikäluokittain Kuvio 12 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden siviilisääty ja velkamäärä 45 Kuvio 13 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden siviilisääty ja nettotulot 46 Kuvio 14 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden siviilisääty ja varallisuus 47 Kuvio 15 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden siviilisääty ja kodin hankinnat velkaantumisen syynä Kuvio 16 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden ikä ja siviilisääty 49 Kuvio 17 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden ikä ja takauksen hakeminen yhdessä puolison kanssa Kuvio 18 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden ikä ja tulot kuukaudessa 51 Kuvio 19 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden ikä ja maksuvara TAULUKOT Taulukko 1 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden hakema takausmäärä 35 Taulukko 2 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden ja hakijoiden puolisoiden nettotulot Taulukko 3 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden velkojen kappalemäärä 36 Taulukko 4 Kulutusluotoilla velkaantuneiden hakijoiden hakemusten hylkäämisen syyt 38 Taulukko 5 Haastateltujen henkilöiden taustatiedot 40 Taulukko 6 Miesten ja naisten jakautuminen siviilisäädyittäin 43 Taulukko 7 Kulutusluotoilla velkaantuneiden siviilisääty ja haettu takausmäärä 44 367 7 1 Johdanto 1.1 Tutkimuksen taustaa Mun tulot ei enää sitte riittäny niihin luottoihin, et ne rupes jäämään jälkeen ja sit tuli semmost paniikkia tosiaan siin, et tota nyt täytyy saada. Et ottaa toista luottoa, et mä pystyn tän edellisen luoton, et mä pystyn nää kuukausimaksut maksamaan. Ja sit siihen joutuuki, ihan huomaamattaan niinku valuu semmoseen noidankehään. (Tässä tutkimuksessa haastateltu nainen) Luottojen merkitys on kasvanut suomalaisessa yhteiskunnassa toisen maailmansodan loppumisen jälkeen. Niiden käyttö on nykyään kotitalouksille arkipäiväinen asia. Kotitaloudet rahoittavat kulutushankintoja, asunnon ostoa, opiskelua sekä jopa välttämättömyysmenoja luotoilla. (Muttilainen 2002, 248.) Oikein käytettynä luotot tarjoavat erinomaisen apuvälineen kotitalouden talouden suunnitteluun ja keinon menojen tasapainottamiseen pitkälle aikavälille. Muihin velkamuotoihin verrattuna kulutusluottojen suhteellinen merkitys on kasvanut (Muttilainen 2002, 248). Kulutusluottojen ansiosta kuluttajien ei enää tarvitse tuhlata aikaa säästämiseen, vaan tarvittavan rahan saa heti ja mahdollisesti vielä ilman vakuuksia tai takaajia. Enää ei tarvitse mennä edes pankkiin luottoa hakemaan, vaan lainahakemuksen voi täyttää vaikkapa internetissä tai jopa tekstiviestillä. Kulutusluottojen mainonnassa painottuvatkin luoton saamisen helppous ja nopeus. Velkaantumisen kasvun myötä myös velkaongelmat ovat kasvaneet luvun lopulla noin henkilöllä Suomessa oli velkaongelmia (Muttilainen 2002, 248). Viime vuosikymmenen alun laman aikana velkaantuminen johtui esimerkiksi takausveloista tai asuntolainoista. Velkaongelmat ja niihin johtavat syyt ovat laman jälkeen muuttaneet muotoaan ja nykyään velkaongelmiin johtavat tekijät ovatkin hyvin erilaisia kuin laman aikana. Esimerkiksi kulutusluottojen maksuvaikeudet ovat nousseet8 8 yleiseksi velkaongelmiin johtavaksi syyksi. Kulutusluottojen saamisen helppous kostautuu korkeissa käyttökustannuksissa ja koroissa, joihin ei välttämättä ole osattu luotonottohetkellä varautua. Pro gradu- tutkimukseni tavoitteena on kuvata kulutusluotoilla ylivelkaantumista ilmiönä sekä selvittää, mistä kulutusluotoilla ylivelkaantuminen johtuu. Olen kiinnostunut erityisesti siitä, ketkä ylivelkaantuvat kulutusluotoilla ja kuinka velkaantuminen on saanut alkunsa. Tutkimus koostuu seitsemästä luvusta. Tässä luvussa esittelen tutkimuksen tarkastelukehikon. Toisessa luvussa käsittelen kotitalouksien tuloja, kulutusta, luottojen käyttöä ja ylivelkaantumista Suomessa. Luvussa kolme esittelen Takuu-Säätiön toimintaa ja kulutusluottoja sekä määrittelen tutkimusongelman ja kysymykset. Luvussa neljä esittelen tutkimusmenetelmät ja kuvaan tutkimusaineistoja. Luvussa viisi esittelen kvantitatiivisen tutkimuksen tulokset ja luvussa kuusi kvalitatiivisen tutkimuksen tulokset. Luku seitsemän koostuu tutkimuksen arvioinnista, johtopäätöksistä ja jatkotutkimusehdotuksista. 1.2 Tarkastelukehikko Esittelen seuraavaksi kotitalouden talouden hallintaa yhden kuluttajaekonomian oppiaineen keskeisimmän teoreettisen tarkastelun, management-teorian, avulla. Ihannekuva kuluttajasta pohjautuu ideaan rationaalisesta päätöksentekijästä, joka sekä suunnittelee, arvioi että muuttaa toimintaansa tarpeen niin vaatiessa (Peura-Kapanen 2005, 59). Management-teorian mukaan kotitaloudet käyttävät taloudellisia resurssejaan saavuttaakseen asettamiaan tavoitteita. Management- teoreettisen mallin mukaan kotitalouden talouden suunnitteluprosessi muodostuu suunnittelusta, toiminnasta ja toiminnan jälkeisestä suunnittelusta (ks. kuvio 1). Suunnitteluvaiheessa kotitalous tunnistaa taloudelliset tavoitteensa, kerää tietoa, analysoi resurssinsa ja tekee päätöksen. Toimintavaiheessa kotitaloudet päättävät säästävätkö, sijoittavatko vai kuluttavatko rahansa. Toiminnan jälkeisen suunnittelun aikana kotitalous arvioi toimintaansa. (Goldsmith 1996, )9 9 taloudellisten tavoitteiden tunnistaminen tiedon kerääminen resurssien analysointi päätös kuluttaminen/ sijoittaminen/ säästäminen arviointi SUUNNITTELU TOIMINTA JÄLKISUUNNITTELU KUVIO 1. Talouden hallinnan malli (Goldsmith 1996, 271) Suuri osa kotitalouksien hyvinvoinnista saadaan yksityisestä kulutuksesta. Yksityinen kulutus määräytyy puolestaan pitkälti kotitalouksien käytettävissä olevien nettotulojen perusteella. Kulutusta voidaan tulojen lisäksi rahoittaa myös joko käyttämällä säästöjä, myymällä omaisuutta tai ottamalla velkaa. (Riihelä, Sullström & Takala 2002, 227.) Tämän tutkimuksen tarkastelukehikko esitetään kuviossa 2. Keskeistä kotitalouksien taloudellisessa toiminnassa on taloudellinen suunnittelu. Kotitalouden taloudellisen suunnittelun taustalta löytyvät kotitalouden taloudelliset resurssit Goldsmithin (1996, 271) mallin mukaisesti. Taloudellisen suunnitteluprosessin seurauksena kotitalous päättää joko kuluttaa, säästää tai sijoittaa resurssinsa (Goldsmith 1996, 271). Tämän tutkimuksen tarkastelussa keskitytään resurssien kuluttamiseen ja säästäminen ja sijoittaminen on jätetty tarkastelun ulkopuolelle. SÄÄSTÄMINEN / SIJOITTAMINEN TULOT KOTITALOUDEN TALOUDEN SUUNNITTELU KULUTUS LUOTTOJEN KÄYTTÖ YLIVELKAANTUMINEN KUVIO 2. Tutkimuksen tarkastelukehikko10 10 Mikäli kotitalouden tulot eivät riitä sen kulutustarpeisiin, se voi käyttää luottoja taloudellisena resurssina. Kotitalouden luottojen käyttö riippuu siis sekä sen omista taloudellisista resursseista että sen kulutustarpeista. Kotitalous pystyy luottojen avulla täyttämään kulutustarpeitaan, vaikka kotitalouden sen hetkinen varallisuus ei sitä mahdollistaisikaan. Luottojen käyttö saattaa puolestaan johtaa ylivelkaantumiseen, mikäli kotitalouden talouden suunnittelu epäonnistuu. Seuraavaksi esittelen tarkastelukehikkoon kuuluvia kotitalouden perustoimintoja, eli tuloja kulutusta sekä luottojen käyttöä Suomessa. Lisäksi esittelen suomalaisten kotitalouksien ylivelkaantumista. 2 Tulot, kulutus, luottojen käyttö ja ylivelkaantuminen Suomessa Yleinen talouden kehitys vaikuttaa sekä kotitalouksien tuloihin, kulutukseen, luottojen käyttöön että velkaantumiseen. Suomessa voimakkaimmat talouden nousukaudet ovat ajoittuneet 1970-luvun alkuun, 1980-luvun loppuun ja viimeisimpänä 1990-luvun loppupuolelle (Pajunen 2005, 4) luvun alun lama katkaisi Suomen hyvinvointikehityksen hetkellisesti, mutta vuosikymmenen puolivälistä eteenpäin talous jälleen kasvoi (Heinonen 2000,19). 2.1 Tulot Tilastokeskuksen tulonjakotilastot kuvaavat tulojen kehitystä Suomessa. Ne kuvaavat sekä suomalaisten kotitalouksien että ammatissa toimivien henkilöiden tuloja. Niistä selviävät tulojen määrä, muutos, rakenne ja jakautuminen. (Tilastokeskus 2005b, 9.) Seuraavassa kappaleessa tarkastellaan kotitalouksien käytettävissä olevien tulojen kehitystä sekä tämänhetkistä tilannetta Tilastokeskuksen tulonjakotilastojen avulla.11 Tulojen kehitys Kotitalouden bruttotulot muodostuvat palkkatuloista, yrittäjätuloista, omaisuustuloista ja saaduista tulonsiirroista (ks. kuvio 3). Kun bruttotuloista vähennetään kotitalouden maksamat tulonsiirrot, saadaan tulokseksi kotitalouden käytettävissä olevat tulot, joka on tulonjakotilaston keskeisin käsite (Tilastokeskus 2005b, 30). palkkatulot + yrittäjätulot + omaisuustulot = TUOTANNONTEKIJÄTULOT + saadut tulonsiirrot = BRUTTOTULOT - maksetut tulonsiirrot = KÄYTETTÄVISSÄ OLEVAT TULOT KUVIO 3. Tulojen rakenne (Tilastokeskus 2005b, 30) Viimeisen kahden vuosikymmenen ajan suomalaisten tulot ovat olleet nousussa lukuun ottamatta 1990-luvun alun laman aikaa, jolloin kotitalouksien käytettävissä olevat tulot laskivat selvästi. Voimakkainta lasku oli vuonna 1992, jolloin tulot laskivat reaalisesti melkein 5 prosenttia vuoteen 1991 verrattuna. Tulot kääntyvät nousuun vasta vuonna 1995 ja vuosina reaalitulojen kasvu oli jo voimakasta erityisesti suurituloisilla kotitalouksilla luvun alussa keskituloisten kotitalouksien tulokehitys oli puolestaan voimakasta. (Tilastokeskus 2005b, 9.) Tilastokeskuksen viimeisimmän tulonjakotilaston mukaan vuonna 2003 suomalaisilla kotitalouksilla oli tuloja käytettävissään yhteensä 74,5 miljardia euroa. Jos tämä summa jaettaisiin tasan kaikkien kotitalouksien kesken, olisi käytettävissä olevia tuloja kotitaloutta kohden euroa. Käytettävissä olevat tulot kasvoivat reaalisesti vuoteen 2002 verrattuna 3,4 prosentilla. (Tilastokeskus 2005b, 9.) Veronalaisia varoja vuonna 2003 suomalaisilla kotitalouksilla oli 113 miljardia euroa, kasvua vuoteen 2002 verrattuna oli kaksi prosenttia (Tilastokeskus 2005a, 6).12 12 Vuonna 2003 tuotannontekijätuloja, eli palkka-, yrittäjä- ja omaisuustuloja, kotitaloudet saivat keskimäärin euroa. Palkkatulojen osuus tästä oli euroa, jossa kasvua vuoteen 2002 verrattuna oli reaalisesti noin prosentti. Omaisuustulojen osuus tuotannontekijätuloista kasvoi, vuonna 2003 kotitaloudet saivat niitä keskimäärin 5593 euroa. Yrittäjätulot laskivat reaalisesti edelliseen vuoteen verrattuna 2,9 prosenttia ja vuonna 2003 kotitalouksille kertyi niitä keskimäärin 2199 euroa. Yrittäjä- ja palkkatulojen osuudet kaikista tuotannontekijätuloista laskivat, johtuen pitkälti osinkotulojen nopean kasvun vaikutuksesta omaisuustulojen kasvuun. (Tilastokeskus 2005b, 9 11.) Tuotannontekijätulojen lisäksi kotitalouksien tuloihin luetaan myös tulonsiirrot. Tulonsiirrot koostuvat ansio- ja kansaneläkkeistä sekä muista sosiaaliturvaetuuksista, sosiaaliavustuksista ja muista tulonsiirroista (Tilastokeskus 2005b, 30). Tulonsiirtoja kotitaloudet saivat vuonna 2003 keskimäärin euroa, kasvua edelliseen vuoteen oli reaalisesti 3,1 prosenttia luvun alun laman aikana tulonsiirtojen osuus kotitalouksien tuloista kasvoi selvästi. Laman jälkeen tulonsiirtojen osuus kotitalouksien tuloista on vähentynyt nopeasti, mutta osuus oli vuonna 2003 edelleen suurempi kuin ennen lamaa. (Tilastokeskus 2005b, ) Tulonsiirtojen osuus kaikista kotitalouksien tuloista on merkittävä ja niiden vaikutus ihmisten tulotasoon yleisesti katsoen on suuri. Kotitalouksien bruttotulot, eli tuotannontekijätulot ja tulonsiirrot, olivat vuonna 2003 yhteensä keskimäärin euroa, kasvua edelliseen vuoteen verrattuna oli reaalisesti 2,6 prosenttia. Bruttotuloista vähennettiin välittömiä veroja ja veroluonteisia maksuja keskimäärin 9967 euroa. Verojen ja veroluonteisen maksujen osuus kotitalouksien bruttotuloista laski reaalisesti vuodesta 1996 vuoteen 2003 yhtäjaksoisesti 2,7 prosenttiyksiköllä. (Tilastokeskus 2005b, 10.) Tuloerot Koska eri kotitalouksien tulot vaihtelevat suuresti, keskimääräiset luvut eivät kuvaa todellista tilannetta. Tuloerot kääntyivät Suomessa kasvuun 1990-luvun alkupuolen lamavuosien jälkeen (Pajunen 2005, 5). Jos tarkastellaan vain tuotannontekijätuloja, eli palkka-, yrittäjä- ja omaisuustuloja, tuloerot kasvoivat voimakkaasti jo lamavuosina.13 13 Tällöin nimenomaan palkka- ja yrittäjätulot kääntyivät voimakkaaseen laskuun yritystoiminnan supistumisesta ja työttömyyden kasvusta johtuen. Bruttotuloerojen, joihin mukana laskettuina ovat myös kotitalouden saamat tulonsiirrot, kasvu alkoi kuitenkin vasta laman jälkeen. (Tilastokeskus 2005b, ) Tulonsiirroilla onnistuttiin lamavuosina tasaamaan kotitalouksien tuloeroja. Tilastokeskuksen tulonjakotilaston mukaan tuloerojen kasvu palkka-, yrittäjä- ja omaisuustuloissa hidastui laman jälkeen ja lievä kasvu tuotannontekijätuloeroissa selittyy osinkotulojen ja luovutusvoittojen määrän kasvulla sekä niiden kohdentumisella vain tietyille kotitalouksille. Tulonsiirtojen tuloeroja tasaavan vaikutuksen heikentyminen johti käytettävissä olevien tulojen erojen voimakkaaseen kasvuun. (Tilastokeskus 2005b, 12.) Verotuksen tuloeroja tasaava vaikutus vähentyi selvästi 1990-luvulla (Törmälehto 2005, 15) luvun loppupuolella tuloerojen voimakas kasvu näkyi erityisesti kahden ylimmän tulokymmenyksen 1 tulojen kasvuna. Samanaikaisesti muiden tulokymmenysten osuudet tuloista ovat alentuneet sitä voimakkaammin mitä pienituloisemmasta tulokymmenyksestä on kysymys. (Tilastokeskus 200b5, 11.) Suoniemen (2002) mukaan 1990-luvun loppupuolella tuloeroja kasvatti se, että korkeakoulututkinnon suorittaneet ylemmät toimihenkilöt lisäsivät palkkatulojaan nopeammin kuin muut koulutus- tai ammattiryhmät. Työllisyyden paraneminen ja muiden ryhmien palkkatulojen kasvu puolestaan kavensi tuloeroja. Palkkatuloista johtuva tulonjaon muutos on ollut seurausta myös lamasta ja alemmin koulutettujen hitaammasta työllistymisestä. (Suoniemi 2002, 129.) Tuloerojen kasvu jatkui aina vuoteen 2001 asti (Pajunen 2005, 5). Vuonna 2001 erot palkka-, yrittäjä-, ja omaisuustuloissa supistuivat pitkästä aikaa. Vuodesta 2001 lähtien erot sekä tuotannontekijätuloissa että bruttotuloissa ovat pysyneet suurin piirtein ennallaan. (Tilastokeskus 2005b, 12.) 1 Tulokymmenys eli desiiliryhmä muodostetaan jakamalla valittujen tulojen suuruuden perusteella perusjoukko kymmeneen yhtä suureen ryhmään. Ensimmäiseen desiiliryhmään tulee näin pienituloisin kymmenesosa ja kymmenenteen suurituloisin kymmenesosa perusjoukosta. (Tilastokeskus 2005b, 32.)14 14 Vuonna 2002 tuloerot pysyivät samalla tasolla edelliseen vuoteen verrattuna ja silloin näytti, että kuusi vuotta jatkunut yhtäjaksoinen tuloerojen kasvu olisi pysähtynyt (Tilastokeskus 2004, 11). Vuonna 2003 tuloerot kasvoivat kuitenkin jälleen. Ylimmän tulokymmenyksen tulot nousivat ja alimman tulokymmenyksen tulot pysyivät ennallaan. Tulonsiirtojen tuloeroja tasaava vaikutus aleni selvästi. (Tilastokeskus 2005b, ) Vuonna 2003 erityisesti yrittäjäkotitalouksien tulokehitys oli keskimääräistä parempaa ja heidän tulonsa kasvoivat reaalisesti peräti yhdeksän prosenttia edellisestä vuodesta. Poikkeuksen muodostavat maatalousyrittäjät, joiden tulojen kehitys oli selvästi muita yrittäjäkotitalouksia heikompaa. Palkansaajakotitalouksien reaalitulot nousivat edelliseen vuoteen nähden yli kolme prosenttia. Eläkeläistalouksien tulokehitys jäi keskimääräistä huonommaksi, sillä heidän keskimääräiset tulonsa kasvoivat reaalisesti edellisvuoteen nähden 1,9 prosenttia. Työttömien kotitalouksissa tulojen kehitys oli puolestaan keskimääräistä nopeampaa, mutta heidän tulotasonsa jäi kuitenkin selvästi kotitalouksien keskimääräisen tulotason alle. (Tilastokeskus 2005b, ) Pienituloisuus ja köyhyys Pienituloisten henkilöiden määrä on kasvanut selvästi Suomessa 1990-luvun loppupuolelta lähtien. Vuonna 2003 Suomessa oli noin henkilöä, jotka Euroopan Unionin määritelmän 1 mukaan kuuluvat pienituloisten ryhmään. Lukumäärä kasvoi henkilöllä edelliseen vuoteen verrattuna. Vuoteen 1998 nähden kasvua oli peräti henkilöä. Alle 18-vuotiaita lapsia kuului pienituloisiin kotitalouksiin ja myös tämä lukumäärä on kasvanut rajusti 1990-luvun puolivälistä. (Tilastokeskus 2005b, ) Pysyvästi pienituloisten henkilöiden lukumäärä kasvoi vuodesta 1998 vuoteen 2003 noin henkilöllä. Pitkittynyt pienituloisuus on alueellisesti keskittynyt erityisesti Itä- ja Pohjois-Suomeen. (Ruotsalainen 2005, ) 1 Euroopan Unionin tilastolaitos Eurostat määrittelee henkilön pienituloiseksi, jos hän kuuluu kotitalouteen, jonka tulot ovat pienemmät kuin 60 prosenttia kotitalouksien kulutusyksikköä kohden lasketusta mediaanitulosta (Tilastokeskus 2005b, 18).15 15 Pienituloisista henkilöistä noin kaksi kolmasosaa kuuluu ammatissa toimimattomien kotitalouksiin. Vuonna 2003 opiskelijoiden osuus pienituloisista oli 16 prosenttia, eläkeläisten 23 prosenttia ja työttömien 21 prosenttia. Lähes joka viides pienituloisista asui palkansaajataloudessa. Yksinhuoltajatalouksissa asuvien pienituloisuus on kasvanut nopeasti. (Tilastokeskus 2005b, ) Nuorten riski kuulua pienituloisen luokkaan on suuri (Uusitalo 2000, 51) luvun alusta asti nuorten ikäryhmissä on ollut selvästi enemmän pienituloisia henkilöitä kuin muissa ikäryhmissä. Vuonna 2003 lähes joka neljäs vuotias nuori oli pienituloinen. Nuorten kohdalla pienituloisuus on kuitenkin usein ohimenevä vaihe vuotiaiden ikäryhmässä esiintyy vähiten pienituloisuutta. 65 vuotta täyttäneiden pienituloisuus on puolestaan ollut kasvussa ja heistä noin 11 prosenttia kuuluu pienituloisten ryhmään. (Tilastokeskus 2005b, 19.) Myös toimeentulotilastoista saadaan tietoa pienituloisuuden esiintymisestä Suomessa. Vuonna 2004 toimeentulotukea sai 7,7 prosenttia Suomen väestöstä. Toimeentulotukea myönnettiin vuonna 2004 yhteensä henkilölle, mikä oli 5,4 prosenttia vähemmän kuin edellisenä vuotena. Eniten aikuisia tuensaajia oli vuotiaiden ikäryhmässä. Toimeentulotuen saajista 69,4 prosenttia oli yksinasuvia henkilöitä ja 88 prosenttia oli työttömänä. Kaikista Suomen yksinhuoltajatalouksista 26,9 prosenttia oli toimeentulotuen piirissä. (Stakes 2005, 1-2.) 1990-luvun loppupuolella köyhyys lisääntyi koko väestössä ja erityisesti nuorten köyhyysaste nousi (Hämäläinen 2004, 35). Hämäläinen (2004) havaitsi tarkastellessaan nuorten köyhyyttä, että köyhyys lisääntyi eniten vanhempainvapaalla ja kotihoidontuella olevien, työttömien ja opiskelijoiden keskuudessa. Hänen mukaansa 1990-luvun lopulla kahden elättäjän lapsiperheiden ja nuorten yksinhuoltajaäitien köyhyysriski kaksinkertaistui. (Hämäläinen 2004, 101.) Osa suomalaisista on vaarassa jäädä pysyvästi köyhäksi (Iivari 2000, 134). Köyhyyden keskeisin selittäjä on työttömyys (Kangas & Ritakallio 1996, 53). Tutkijoiden keskuudessa yleinen näkemys on, että teollistuneissa yhteiskunnissa köyhyys johtuu taloudellisten resurssien puutteesta ja tästä johtuvasta sosiaalisen toimintakyvyn rajoittuneisuudesta. Köyhyys ei siis ole pelkästään puutetta muun muassa asunnosta, ravitsemuksesta tai vaatetuksesta. Köyhyys ilmenee fyysisen toimintakyvyn16 16 edellytysten puutteen lisäksi myös puutteena mahdollisuuksista osallistua, elää ja kuluttaa ympäröivän yhteiskunnan laatuvaatimusten mukaisesti. (Kangas & Ritakallio 1996, 11.) 2.2 Kulutus Yleisen tulotason ja varallisuuden nousun myötä ihmisten koettu hyvinvointi on yhä riippuvaisempaa heidän kyvystään ostaa ja kuluttaa haluamallaan tavalla (Wilska 2004, 68). Kuluttaminen voidaankin nähdä nykyään yhtenä keskeisimpänä yhteiskunnallisten jakojen muodostajana ja nyky-yhteiskuntaan liittyvänä välttämättömyytenä (Niemelä 2004, 57) luvun puolivälin ja 2000-luvun alkupuolen välille mahtuu monia suuria yhteiskunnallisia muutoksia, jotka ovat vaikuttaneet kotitalouksien kulutusedellytyksiin ja kulutukseen. Muun muassa Suomen väestörakenne ja hyvinvointivaltion järjestelmät ja käytännöt muuttuivat. Lisäksi kansainvälistyminen ja erinäiset taloudelliset muutokset, kuten rahamarkkinoiden vapauttaminen ja vuokrasäännöstelystä luopuminen, sekä muutokset informaatio- ja viestintäteknologiassa vaikuttivat suomalaiseen yhteiskuntaan ja sitä kautta myös kulutukseen. (Ahlqvist & Berg 2003, 16.) Kulutusmenojen kehitys Yksityinen kulutus kasvoi Suomessa nopeasti toisen maailmansodan jälkeisellä ajalla. Vuodesta 1950 vuoteen 1990 kulutuksen volyymi laskettuna asukasta kohden kasvoi noin 4,5 prosenttia vuodessa. (Riihelä ym. 2002, 239.) Viime vuosikymmenen alun lama katkaisi kasvun hetkellisesti. Aikavälillä kotitalouksien käytettävissä olevat tulot alenivat keskimäärin kahdeksan prosenttia ja kulutusmenot yhdeksän prosenttia (Kosunen 1999, 3). Laman aikana useat kotitaloudet ajautuivat taloudellisiin ongelmiin. Työttömyyden ja alentuneen reaalisen tulotason takia tulot eivät riittäneet kattamaan kulutuksesta17 17 aiheutuneita menoja (Uusitalo 2000, 43). Lama vaikutti eri tavalla eri kuluttajien hyvinvointiin. Muutokset kulutuksessa eivät jakautuneet tasapuolisesti. (Maula, Pantzar & Raijas 1995, 9.) Lama aiheutti muutoksia kulutuksen rakenteeseen (Kosunen 1999, 3). Kulutus siirtyi niin sanottuun peruskulutukseen (Ahlqvist & Berg 2003, 8). Kotitaloudet lisäsivät säästämistään ja lykkäsivät kestokulutustavaroiden ostamista (Riihelä ym. 2002, 238). Laman aikana kulutusta sopeutettiin myös muun muassa vähentämällä ostettuja määriä ja siirtymällä halvempiin tuotteisiin (Uusitalo & Lindholm 1994, ). Laman jälkeen kulutus kääntyi kasvuun, mutta kasvu ei kuitenkaan ollut enää tasaista sosioekonomisten ryhmien välillä. Erityisesti palkansaajien ja yrittäjien kulutus kasvoi, mutta maatalousyrittäjien ja työmarkkinoiden ulkopuolisten kotitalouksien kulutus ei kasvanut samalla vauhdilla. Myös opiskelijoiden kulutus jäi jälkeen muista ryhmistä. Vaikka kaikki palkansaajaryhmät nostivat kulutustasoaan, erot kulutuksessa vaihtelivat ryhmien sisällä. Kulutus ja edellytykset siihen näyttivät keskittyneen keski-ikäisten henkilöiden sekä ylempien toimihenkilöiden talouksille. Kahden aikuisen perheet ovat lisänneet kulutusmenojaan, kun yksinhuoltajaperheiden kulutusmenot ovat puolestaan samanaikaisesti jääneet näistä talouksista jälkeen. (Ahlqvist & Berg 2003, 7-8.) 2000-luvun alussa suomalaisten kotitalouksien kulutusmenot olivat reaalisesti noin kolmanneksen suuremmat kuin vuonna 1985 (Ahlqvist & Berg 2003, 7). Vuosina kotitaloudet kuluttivat kulutusyksikköä kohden keskimäärin euroa. Kotitalouden viitehenkilön sosioekonominen asema vaikuttaa kotitalouden kulutukseen käyttämään rahamäärään. Kun ylempien toimihenkilöiden perheissä käytetään kulutusyksikköä kohden vuodessa lähes euroa, jää kulutus työttömien ja opiskelijoiden kotitalouksissa lähelle euroa. (Ahlqvist & Berg 2003, ) Väestön tasolla yleisesti eniten kulutetaan elintarvikkeisiin, juomiin, aterioihin, asumiseen ja liikenteeseen (Niemelä 2004, 50). Vuosina eniten rahaa kului asumiseen, keskimäärin 4321 euroa vuodessa. Liikenne oli seuraavaksi suurin menoerä, siihen kului keskimäärin 2213 euroa vuodessa. (Ahlqvist & Berg 2003, 72.)18 Pienituloisten kulutus Pienituloisten henkilöiden kulutusmenot eroavat muiden tuloryhmien kulutusmenoista. Niemelä (2005) havaitsi tutkimuksessaan, että vaikka absoluuttiset erot kulutusmenoissa ovatkin suuria eri tuloryhmien välillä, erot suhteellisissa kulutusmenoissa ovat huomattavasti pienempiä. Niemelän mukaan pienituloisten kulutus painottuu muita tuloryhmiä enemmän asumiseen ja elintarvikkeisiin, mutta erot muissa kulutuserissä ovat suhteellisen pieniä, eikä pienituloisten kulutus kohdistu pelkästään välttämättömyyksiin. (Niemelä 2005, 93.) Niemelä (2005, 87) on tutkimuksessaan myös havainnut että elinvaihe ja elämäntilanne selittävät pienituloisten kulutusta paremmin kuin keskituloisten kulutusta. Myös Kosunen on tutkimuksessaan (1999) todennut, että elintarvikkeiden ja asumisen menojen sekä pienituloisuuden ja -menoisuuden välillä on yhteys. Kosusen mukaan kotitalouksilla, joilla on pienet tulot tai pienet menot, asumisen meno-osuus on keskimääräistä suurempi. Kotitalouksien, joilla on pienet menot, kuluissa painottuvat myös elintarvikkeet sekä juomat ja ateriat. (Kosunen 1999, 5.) Pienituloiset käyttävät koko väestöön verrattuna selkeästi vähemmän rahaa liikenteeseen. Myös menot elintarvikkeisiin, juomiin, aterioihin, kulttuuriin ja vapaaaikaan sekä muihin tavaroihin ja palveluihin ovat koko väestöä alhaisemmat. Muissa kulutuksen pääryhmissä kulutuserot ovat pienempiä ja esimerkiksi tietoliikennemenot ovat pienituloisilla koko väestön kanssa samalla tasolla. (Niemelä 2004, ) Vaikka pienituloisten kulutuksessa painottuvat elintarvikkeet sekä asuminen, ei heidän kulutuksensa suuntaudu pelkästään perinteisiin välttämättömyyksiin. Voidaankin katsoa, että heidän kulutuksensa kohdistuu myös hyödykeryhmiin, jotka tyydyttävät yhteiskunnan laatuvaatimuksiin sisältyviä sosiaalisia ja kulttuurisia tarpeita. Näistä ryhmistä nousevat selkeimmin esille tietoliikennemenot. Myöskään kulttuuri- ja vapaaajan palveluiden kulutuksen rakenteessa ei ole suurta eroa koko väestön ja pienituloisten välillä. Koko väestön ja pienituloisten väliset erot kulutuksen rakenteessa ovatkin kohtuullisen pieniä. (Niemelä 2004, 58.)19 Tulojen riittävyys kulutukseen Suomen Pankkiyhdistyksen teettämässä tutkimuksessa seitsemän prosenttia vastaajista ilmoitti, että heidän menonsa ovat tuloja suuremmat. Vastaajista prosentti joutui ottamaan ylimääräistä lainaa menojensa kattamiseksi. Yleisintä tuloja suuremmat menot olivat opiskelijoiden ja nuorten kohdalla. Myös liian pieni palkka tai säännöllisesti toistuva suuri meno saattoivat tutkimuksen mukaan johtaa siihen, että menot olivat tuloja suuremmat. 40 prosenttia vastaajista ilmoitti, että heidän tulonsa ja menonsa ovat yhtä suuret. (Suomen Pankkiyhdistys 2005a, 23.) Niemelä (2005, 134) on tutkimuksessaan havainnut, että kotitalouksilla, joissa on kaksi elättäjää, toimeentulo on turvatumpaa kuin yhden hengen kotitalouksilla tai yhden huoltajan kotitalouksilla. Tarkastellessaan kotitalouden sidottujen menojen suhdetta tuloihin hän toteaa, että ainoastaan pienituloisten kotitalouksien joukosta löytyy talouksia, joiden sidotut menot ylittävät kotitalouden rahatulot. Nämä kotitaloudet ovat tyypillisesti yhden hengen kotitalouksia. (Niemelä 2005, 126.) Verrattaessa pienituloisten ja muun väestön menojen osuutta rahatuloista Niemelä (2005) havaitsee, että kun sidottujen menojen osuus rahatuloista on muulla väestöllä noin 20 prosenttia, on se pienituloisilla noin 40 prosenttia. Yhden hengen talouksissa elävillä vuotiailla pienituloisilla henkilöillä sidottujen menojen osuus rahatuloista on jopa yli 80 prosenttia ja eroa muihin vuotiaisiin kertyy noin 60 prosenttia. (Niemelä 2005, 127.) Vuonna 2001 sosiaaliturvasta riippuvaisia talouksia oli vuotiaiden kotitalouksien ryhmästä 13 prosenttia. Sosiaaliturvasta riippuvaisten nuorten aikuisten ja muiden nuorten aikuisten erot tuloissa ja kulutuksessa ovat kasvaneet merkittävästi laman jälkeen. Kun sosiaaliturvasta riippumattomien tulot sekä kulutus ovat kasvaneet selvästi lamaa edeltävään tilanteeseen verrattuna, ovat sosiaaliturvasta riippuvaisten tulot ja kulutus edelleen alhaisemmalla tasolla kuin ennen lamaa. Vuonna 2001 sosiaaliturvasta riippuvaisten tulot olivat yli 3000 euroa pienemmät kuin heidän kulutuksensa. Sosiaaliturvasta riippuvaiset saavat myös tilastoimattomia tukia, kuten rahallista tukea läheisiltä tai elatusapua, mutta nämä eivät riitä kattamaan tulojen ja kulutuksen välistä erotusta. (Wilska 2004, )20 Luottojen käyttö Kulutusta voidaan tulojen lisäksi rahoittaa myös joko käyttämällä säästöjä, myymällä omaisuutta tai ottamalla velkaa (Riihelä ym. 2002, 227). Luotot ovat nykyään tärkeä osa kotitalouksien taloudenpitoa (Muttilainen 2002, 248). Luotot tarjoavat mahdollisuuden kuluttamiseen, vaikka kulutushetkellä ei tarvittavaa rahamäärää olisikaan käytettävissä. Toisin sanoen luotot tarjoavat mahdollisuuden käyttää tulevaisuuden tuloja etukäteen. Käteistä rahaa käytettäessä kuluttaja pystyy kerralla ostamaan sen verran, mihin mukana oleva rahamäärä riittää. Pankkikortilla maksaessaan hänellä on mahdollisuus käyttää kaikki tilillään olevat rahat. Luottokortit sen sijaan tarjoavat mahdollisuuden käyttää rahaa mahdolliseen luottorajaan asti, eikä henkilön oma senhetkinen varallisuus rajoita ostamista. (Lehtonen 1999, ) Luottokorttien tavoin toimivat myös muut kulutusluotot. Luottojen merkitys on kasvanut Suomessa 1950-luvun puolesta välistä lähtien. Luotoista on tullut hyväksytty ja tärkeä osa kotitalouksien menojen rahoittamisessa (Muttilainen 2002, 248.) 1980-luvun lopulla rahamarkkinoiden vapautuminen synnytti tilanteen, jossa oli mahdollisuus kuluttaa enemmän kuin mihin käytettävissä olevat tulot riittivät (Aatola & Viinisalo 1999, 2). Vuonna 2003 suomalaisilla oli velkoja yhteensä 54 miljardia euroa (Tilastokeskus 2005a, 6). Vuonna 1998 alkanut kotitalouksien velkaantumisasteen kasvu jatkuu edelleen. Velkaantumisasteella tarkoitetaan maksamatta olevan velkamäärän osuutta kotitalouksien kaikista käytettävissä olevista tuloista. Vuoden 2005 aikana sekä asuntovelka- että kulutusluottonostot ovat kasvaneet tulojen kasvua nopeammin. (Suomen Pankkiyhdistys 2005b, 22.) Luottoja käytetään eniten suhteellisen hyvin toimeen tulevissa väestöryhmissä (Muttilainen 2002, 141). Suomen Pankkiyhdistyksen Säästäminen ja luotonkäyttö - tutkimuksessa 53 prosentilla vastanneista henkilöistä oli lainaa. Eniten lainaa oli vuotiailla henkilöillä sekä kotitalouksilla, joissa on alle kouluikäisiä lapsia. Kulutusluottoja oli 33 prosentilla vastaajista, yleisin kulutusluottomuoto oli pankista Näytä lisää
1/12 Perinnässä olevien suomalaisten henkilöprofiili 2001 ja 2010 KENELLÄ SUOMESSA ON MAKSUJEN KANSSA VAIKEUKSIA? 1. TUTKIMUS Lindorff Oy:n Tilastokeskukselta tilaaman tarkastelun tarkoituksena on selvittää, Lisätiedot Tilastotiedote 2007:1
01/2016 ELÄKETURVAKESKUKSEN TUTKIMUKSIA TIIVISTELMÄ Juha Rantala ja Marja Riihelä Eläkeläisnaisten ja -miesten toimeentuloerot vuosina 1995 2013 Sukupuolten välinen tasa-arvo on keskeinen arvo suomalaisessa Lisätiedot Ikääntyvät kuluttajat ylivelkaiset eläkeläiset. Talous- ja velka-asioiden ajankohtaispäivä 9.12.2014 Minna Backman. Kirjoita tähän nimesi 10.12.
Kirjoita tähän nimesi 10.12.2014 Ikääntyvät kuluttajat ylivelkaiset eläkeläiset Talous- ja velka-asioiden ajankohtaispäivä 9.12.2014 Minna Backman Uutisotsikoista poimittua Ulosotoissa miljoonien kasvutahti Lisätiedot Toimintaympäristö. Tulot. 12.1.2015 Jenni Kallio
Toimintaympäristö Tulot 12.1.2015 Jenni Kallio Käytettävissä olevat tulot pienenivät Tulot 2013 Diat 4 7 Vuonna 2013 tamperelaisten tulonsaajien veronalaiset keskitulot olivat 27 587 euroa. Tulonsaajista Lisätiedot Nuorten talous- ja velkaneuvonta. Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016
Nuorten talous- ja velkaneuvonta Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016 Helsingin talous- ja velkaneuvonta Helsingin kaupungin sosiaali- ja terveysvirasto Lisätiedot Suomalaisen hyvinvoinnin haasteita. Tilastokeskus-päivä 4.11.2008
Suomalaisen hyvinvoinnin haasteita Tilastokeskus-päivä 4.11.28 Kaksi näkökulmaa suomalaisen hyvinvoinnin haasteista 1) Väestön ikääntymisen seuraukset :! Talouskasvun hidastuminen, kun työikäinen väestö Lisätiedot Yksityishenkilöiden tulot ja verot vuonna 2012
2014:28 Yksityishenkilöiden tulot ja verot vuonna 2012 Helsingissä mediaanitulo 26 300 euroa Helsinkiläisen vuositulot keskimäärin 32 800 euroa Pääomatuloja huomattavasti edellisvuotta vähemmän Veroja Lisätiedot ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö. KOTILO-projekti
NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA YLEISTÄ Nuoruudessaan ihminen käy läpi enemmän muutoksia kuin missään muussa elämän vaiheessa. Suomen lainsäädännön mukaan 18 v. on täysi-ikäinen - vastaa itse varoistaan Lisätiedot TILASTOKATSAUS 7:2016
Tilastokatsaus 6:2012 TILASTOKATSAUS 7:2016 1 11.4.2016 LAPSETTOMIEN PARIEN TULOT VANTAALLA VUOSINA 2000 2013 Asuntokuntien määrä Vantaalla oli vuoden 2013 lopussa kaikkiaan 95 400 asuntokuntaa, joista Lisätiedot Tulonjakotilasto 2009
Tulot ja kulutus 2011 Tulonjakotilasto 2009 Suurituloisimpien tulojen pieneneminen kavensi tuloeroja Tuloerot jatkoivat kaventumista vuonna 2009. Tilastokeskuksen tulonjakotilaston mukaan Gini-kerroin Lisätiedot Tuoreimmat tiedot kotitalouksien toimeentulosta. Hannele Sauli Tilastokeskuksen asiakaspäivä 25.1.2012
Tuoreimmat tiedot kotitalouksien toimeentulosta Hannele Sauli Tilastokeskuksen asiakaspäivä 25.1.2012 Esityksen teemat Kotitalouksien toimeentulon kehitys tulonjakotilastojen valossa: Tulotason nousu Tuloerojen Lisätiedot Eläkkeet ja eläkeläisten toimeentulo 2000-2010. Työeläkepäivä 15.11.2011 Mikko Kautto, Tutkimusosasto
Eläkkeet ja eläkeläisten toimeentulo 2000-2010 Työeläkepäivä 15.11.2011 Mikko Kautto, Tutkimusosasto Päätulos: eläkkeet ovat kasvaneet huomattavasti Keskimääräinen eläke on parantunut 10 vuodessa reaalisesti Lisätiedot TILASTOKATSAUS 1:2015
Tilastokatsaus 6:2012 TILASTOKATSAUS 1:2015 1 23.1.2015 VELKAANTUNEISUUS VANTAALLA JA MUISSA SUURISSA KAUPUNGEISSA SEKÄ HELSINGIN SEUDUN KEHYSKUNNISSA Vantaalaisista asuntokunnista 55 prosentilla oli velkaa Lisätiedot TILASTOKATSAUS 8:2016
Tilastokatsaus 6:2012 TILASTOKATSAUS 8:2016 1 15.4.2016 ASUNTOKUNTIEN ELINVAIHEET JA TULOT ELINVAIHEEN MUKAAN VUOSINA 2005 2013 Asuntokunnat elinvaiheen mukaan lla, kuten muillakin tässä tarkastelluilla Lisätiedot TILASTOKATSAUS 6:2016
Tilastokatsaus 6:2012 TILASTOKATSAUS 6:2016 1 7.4.2016 SELLAISTEN ASUNTOKUNTIEN, JOISSA ON PARISKUNTA JA LAPSIA, TULOT VANTAALLA VUOSINA 2000 2013 Asuntokuntien määrä Vantaalla oli vuoden 2013 lopussa Lisätiedot Yrittäjät. Konsultit 2HPO 17.4.2013 2HPO.FI
Yrittäjät Konsultit 2HPO 1 Yrittäjien lukumäärä pl. maatalous 1990-270 250 230 210 190 170 150 130 110 90 tuhatta yrittäjää 261 000 169 000 92 000 70 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 Lisätiedot Nuorten talousosaaminen ja velkaongelmien ennaltaehkäisy. Järvenpää 10.4.2014. Kirjoita tähän nimesi 10.4.2014
Kirjoita tähän nimesi 10.4.2014 Nuorten talousosaaminen ja velkaongelmien ennaltaehkäisy Järvenpää 10.4.2014 Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia ihmisiä velka- Lisätiedot Köyhyys ja huono-osaisuus hyvinvointivaltiossa
Köyhyys ja huono-osaisuus hyvinvointivaltiossa Jouko Karjalainen eapn-fin 29.11.2013 1 Tulkintakehikot Yksilön vastuu Yhteisöjen vastuu Yhteiskunnan vastuu 2 Mitä on köyhyys? vastentahtoinen tilanne, rajoittaa Lisätiedot Yksityishenkilöiden tulot ja verot vuonna 2005
Helsingin kaupungin tietokeskus Tilastoja 12 2007 Yksityishenkilöiden tulot ja verot vuonna 2005 Keskitulot 27 390 euroa Helsingissä Pääkaupunkiseudulla yhä enemmän pääomatulon saajia Veroja ja veronluonteisia Lisätiedot Nuorten maksuhäiriöt, velkaantuminen ja palvelut. Paula Paloheimo. Tampere 3.10.2014. Kirjoita tähän nimesi 8.12.2014
Kirjoita tähän nimesi 8.12.2014 Nuorten maksuhäiriöt, velkaantuminen ja palvelut Paula Paloheimo Tampere 3.10.2014 Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia ihmisiä Lisätiedot Kysely talous- ja velkaneuvojille velkaantumisen taustatekijöistä 2011
1 Sisällys 1. Selvityksen tarkoitus s. 1 2. Selvityksen toteuttaminen s. 1 3. Selvityksen tulokset s. 2 3.1 Velkaantumisen taustalla olevien syiden kehittyminen s. 2 3.2 Nuorten velkaantumisen taustalla Lisätiedot Näkökulmia köyhyyteen
Näkökulmia köyhyyteen TERVE-SOS Lahti 19 05 2010 2010-05-22 Jouko Karjalainen 1 2010-05-22 Näkökulmia köyhyyteen Jouko Karjalainen TERVE-SOS Lahti 19 05 2010 Jouko Karjalainen 2 Suhteellinen köyhyyden Lisätiedot Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta
Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta Asuntoreformiyhdistys r.y. seminaari 24.11.2009 Bottan juhlasali Kaija Erjanti, Finanssialan Keskusliitto Alustuksen teemat > Asuntorahoituksen Lisätiedot TILASTOKATSAUS 5:2016
Tilastokatsaus 6:2012 TILASTOKATSAUS 5:2016 1 1.4.2016 YKSINHUOLTAJIEN TULOT VANTAALLA VUOSINA 2000 2013 Yksinhuoltajien määrä Vantaalla oli vuoden 2013 lopussa kaikkiaan 95 400 asuntokuntaa, joista yhden Lisätiedot Yksityishenkilöiden tulot ja verot vuonna 2014
01:13 Yksityishenkilöiden tulot ja verot vuonna 0 Helsingissä mediaanitulo 00 euroa Helsinkiläisen vuositulot keskimäärin 34 00 euroa Tulokehitys heikkoa Keskimääräisissä pääomatuloissa laskua Veroja ja Lisätiedot Tuloerojen kehitys Suomessa 1966-2007. Marja Riihelä Valtion taloudellinen tutkimuskeskus Verotyöryhmän kokous 9.9.2009
Tuloerojen kehitys Suomessa 1966-2007 Marja Riihelä Valtion taloudellinen tutkimuskeskus Verotyöryhmän kokous 9.9.2009 Suomessa eriarvoisuuden kasvu viimeisen kymmenen vuoden aikana oli poikkeuksellista Lisätiedot Nuori velkakierteessä. Paula Paloheimo, Takuu-Säätiö
Nuori velkakierteessä Paula Paloheimo, Takuu-Säätiö 21.1.2016 Käsiteltävät asiat Velkaongelmien laajuudesta Maksuhäiriömerkintä ja sen vaikutukset Maksuvaikeuksissa olevan asiakkaan kohtaaminen Tilanteen Lisätiedot Tulonjakotilasto 2010
Tulot ja kulutus 2012 Tulonjakotilasto 2010 Omistusasujien tulot ovat kehittyneet suotuisammin kuin vuokra-asujien Omistusasunnossa ja vuokralla asuvien kotitalouksien välinen tuloero on kasvanut viimeisten Lisätiedot Keski-Suomen talous- ja velkaneuvonta
Keski-Suomen talous- ja velkaneuvonta Työllisyyden kannustinpäivä 16.1.2013 Talous- ja velkaneuvoja Seija Jauhiainen KESKI-SUOMEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA Jyväskylän kaupunki järjestänyt talous- ja velkaneuvontapalvelua Lisätiedot Eläkkeet ja eläkeläisten toimeentulo
Eläkkeet ja eläkeläisten toimeentulo 1995-2015 Susan Kuivalainen, Juha Rantala, Kati Ahonen, Kati Kuitto, Liisa-Maria Palomäki, Marja Riihelä (VATT), Heidi Nyman, Jukka Lampi, Jukka Appelqvist ja Janne Lisätiedot Maahanmuuttajien integroituminen Suomeen
Maahanmuuttajien integroituminen Suomeen Matti Sarvimäki (yhdessä Laura Ansalan, Essi Eerolan, Kari Hämäläisen, Ulla Hämäläisen, Hanna Pesolan ja Marja Riihelän kanssa) Viesti Maahanmuutto voi parantaa Lisätiedot Kysely talous- ja velkaneuvojille velkaantumisen taustatekijöistä 2010
1 28.6.2010 Kysely talous- ja velkaneuvojille velkaantumisen taustatekijöistä 2010 Sisällys 1. Selvityksen tarkoitus s. 1 2. Selvityksen toteuttaminen s. 1 3. Selvityksen tulokset s. 2 3.1 Velkaantumisen Lisätiedot Aika/Datum Month and year Kesäkuu 2012
Tiedekunta/Osasto Fakultet/Sektion Faculty Laitos/Institution Department Filosofian, historian, kulttuurin ja taiteiden tutkimuksen laitos Humanistinen tiedekunta Tekijä/Författare Author Veera Lahtinen Lisätiedot Velkaantumistilasto 2015
Tulot ja kulutus 2016 Velkaantumistilasto 2015 Asuntokunnilla asuntovelkaa keskimäärin 95 740 euroa Asuntokunnilla oli asuntovelkaa keskimäärin 95 740 euroa asuntovelallista asuntokuntaa kohti vuonna 2015, Lisätiedot 01/2017 ELÄKETURVAKESKUKSEN TUTKIMUKSIA TIIVISTELMÄ. Susan Kuivalainen, Juha Rantala, Kati Ahonen, Kati Kuitto ja Liisa-Maria Palomäki (toim.
01/2017 ELÄKETURVAKESKUKSEN TUTKIMUKSIA TIIVISTELMÄ Susan Kuivalainen, Juha Rantala, Kati Ahonen, Kati Kuitto ja Liisa-Maria Palomäki (toim.) Eläkkeet ja eläkeläisten toimeentulo 1995 2015 Tutkimus sisältää Lisätiedot Millaisia maksuvaikeudet ovat eri-ikäisillä suomalaisilla?
PERINTÄASIAKKAAT IKÄRYHMITTÄIN Millaisia maksuvaikeudet ovat eri-ikäisillä suomalaisilla? 1. TILASTOSELVITYS Tilastotarkastelun tarkoituksena on selvittää, miten perintään päätyneet laskut jakautuvat eri-ikäisille Lisätiedot Tulonjakotilasto 2007
Tulot ja kulutus 2009 Tulonjakotilasto 2007 Tuloerojen kasvu jatkui vuonna 2007 Pienituloisimpien väestöryhmien tulokehitys oli vuonna 2007 keskimääräistä heikompaa ja tuloerot Suomessa kasvoivat edellisvuoteen Lisätiedot Koht dialogia? Organisaation toimintaympäristön teemojen hallinta dynaamisessa julkisuudessa tarkastelussa toiminta sosiaalisessa mediassa
Kohtdialogia? Organisaationtoimintaympäristönteemojenhallinta dynaamisessajulkisuudessatarkastelussatoiminta sosiaalisessamediassa SatuMariaPusa Helsinginyliopisto Valtiotieteellinentiedekunta Sosiaalitieteidenlaitos Lisätiedot Vanhan kansan velkaviisautta
Vanhan kansan velkaviisautta Velka on veli ottaessa ja veljen poika maksaessa Ei ole rahassa, se on nahassa, joka on verassa, se on velassa Ei vatsa velkaa salli Koira velatta elää Velasta ei pääse maksamatta Lisätiedot Lainan nro: LAINAHAKEMUS. Saap...2016. A. R. Winterin rahaston lainahakemus. Lainan hakijat. Nimi: Henk.tunnus: S-posti:
LAINAHAKEMUS Saap...2016 Lainan nro: A. R. Winterin rahaston lainahakemus Lainan hakijat Tiedot hakijasta: Tilan tai toimipaikan nimi: RNo tai y-tunnus: Toiminnan laatu: Lainan tarkoitus (käytä tarvittaessa Lisätiedot Palauta hakemus liitteineen osoitteella: Lindorff Oy Back Office, Vapaaehtoiset velkajärjestelyt PL 20 20101 Turku. Postinumero ja postitoimipaikka
1 / 5 Selvitämme mahdollisuudet Lindorffin olevien velkojen vapaaehtoiseen järjestelyyn hakemuksessa annettujen tietojen perusteella. Lähetämme hakemuksen saavuttua vastaanottoilmoituksen, jossa kerromme Lisätiedot TILASTOKATSAUS 15:2016
Tilastokatsaus 6:2012 TILASTOKATSAUS 15:2016 1 25.8.2016 TYÖTTÖMÄT VANTAALLA 31.12.2015 Työttömyysaste oli Vantaalla 12,4 prosenttia vuoden 2015 lopussa. Työttömien määrä kasvoi kaikilla suuralueilla, Lisätiedot Velkaantumistilasto 2011
Tulot ja kulutus 2013 Velkaantumistilasto 2011 Velkaantumisasteet Asuntokuntien velkaantuminen hidastui vuonna 2011 Velallisilla asuntokunnilla oli velkaa 155 prosenttia vuosituloista vuonna 2011. Vuonna Lisätiedot Aikuiskoulutustutkimus2006
2007 Aikuiskoulutustutkimus2006 Ennakkotietoja Helsinki 21.5.2007 Tietoja lainattaessa lähteenä mainittava Tilastokeskus. Aikuiskoulutuksessa 1,7 miljoonaa henkilöä Aikuiskoulutukseen eli erityisesti aikuisia Lisätiedot tuodaan Raha-asiat parisuhteessa yhteiset vai erilliset? Kirjoita tähän nimesi Minna Mattila 25.11.2014
Kirjoita tähän nimesi Minna Mattila tuodaan Raha-asiat parisuhteessa yhteiset vai erilliset? Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia ihmisiä velka- ja talousongelmien Lisätiedot OPTL. Verkkokatsauksia 2/2007. Velkajärjestelyn kehityssuuntia 1993 2006. Oikeuspoliittinen tutkimuslaitos. Tuloksia. 1 Johdanto.
OPTL Oikeuspoliittinen tutkimuslaitos Vesa Muttilainen Velkajärjestelyn kehityssuuntia 199 26 Tuloksia Verkkokatsauksia 2/27 Sisällys Tuloksia 1 1 Johdanto 1 2 Velkaongelmien järjestelyn eteneminen 2 Velkajärjestelyn Lisätiedot Pikavipit ja velkaantuminen
Pikavipit ja velkaantuminen Mikä on pikavipin hinta? Vippi ja velka, onko syytä huoleen? Studia monetaria - yleisöluento 22.4.2008 Suomen Pankin Rahamuseo Sampo Alhonsuo Suomen Pankki Esityksen sisältö: Lisätiedot ryhmät Suomessa Jarmo Partanen
ja tulevaisuuden kuluttaja- ryhmät Suomessa Jarmo Partanen 2010 Tarkan kokonaiskuvan perusta Muut rekisterit Väestötietojärjestelmä (VRK) Eläkerekisterit Työsuhderekisterit Verotusrekisterit Henkilöt Rakennukset Lisätiedot SOSIAALISEN LUOTOTUKSEN PERUSTEET KUOPIOSSA
SOSIAALISEN LUOTOTUKSEN PERUSTEET KUOPIOSSA SOSIAALINEN LUOTOTUS Sosiaalinen luototus on sosiaalihuoltoon kuuluvaa luotonantoa, jonka tarkoituksena on ehkäistä taloudellista syrjäytymistä ja ylivelkaantumista Lisätiedot Velkaantumistilasto 2010
Tulot ja kulutus 2011 Velkaantumistilasto 2010 Asuntovelat kasvoivat kuusi prosenttia vuonna 2010 Asuntokunnilla oli vuonna 2010 velkaa 100 miljardia euroa, joista asuntovelkojen osuus oli 72 miljardia Lisätiedot VAALIPUNTARI HELSINKI
VAALIPUNTARI Kotitalouksien talouskehitys vaalikaudella 17 2000 ja odotukset vuodelle 2001 1 VAALIPUNTARIN tiedot perustuvat Tilastokeskuksen kuluttajabarometrin tutkimusaineistoon. Kuluttajabarometri Lisätiedot TIIVISTELMÄ. Työstä eläkkeelle tulokehitys ja korvaussuhteet. Eläketurvakeskuksen raportteja 2010:3. Juha Rantala ja Ilpo Suoniemi
R RAPORTTEJA Eläketurvakeskuksen raportteja 2010:3 TIIVISTELMÄ Juha Rantala ja Ilpo Suoniemi Työstä eläkkeelle tulokehitys ja korvaussuhteet Tutkimuksessa arvioitiin, mitä muutoksia henkilön tuloissa ja Lisätiedot VAALIPUNTARI Kotitalouksien talouskehitys vaalikaudella 1997 2000 ja odotukset vuodelle 2001
VAALIPUNTARI Kotitalouksien talouskehitys vaalikaudella 1997 2000 ja odotukset vuodelle 2001 1 VAALIPUNTARIN tiedot perustuvat Tilastokeskuksen kuluttajabarometrin tutkimusaineistoon. Kuluttajabarometri Lisätiedot 14.12.2007. Kulutusluottoselvitys
14.12.2007 Sisältö Sivu 1 Kulutusluotto käsitteenä 1 2 Eri kulutusluottomuodot 1 3 Kulutusluottojen määrittely tilastoissa 2 4 Kulutusluotot luotonmyöntäjittäin 3 5 Kulutusluottojen määrän kehitys 4 6 Lisätiedot Nuorten taloudellinen huono-osaisuus
Reijo Viitanen 31.12.1998 Nuorten taloudellinen huono-osaisuus Taloudellisella huono-osaisuudella tarkoitetaan puutetta aineellisista resursseista; kansantajuisesti sillä tarkoitetaan köyhyyttä. Köyhyys Lisätiedot VAALIPUNTARI Kotitalouksien talouskehitys vaalikaudella 1997 2000 ja odotukset vuodelle 2001
VAALIPUNTARI Kotitalouksien talouskehitys vaalikaudella 17 2000 ja odotukset vuodelle 2001 1 VAALIPUNTARIN tiedot perustuvat Tilastokeskuksen kuluttajabarometrin tutkimusaineistoon. Kuluttajabarometri Lisätiedot Yksityishenkilöiden tulot ja verot 2010
Tilastoja Helsingin kaupungin tietokeskus 29 2012 Yksityishenkilöiden tulot ja verot 2010 Helsingissä keskitulot 31 200 euroa Pääomatulot nousivat kolmanneksen Veroja ja veroluonteisia maksuja 7 400 euroa Lisätiedot Maailman muutosta tallentamassa Marko Vuokolan The Seventh Wave -valokuvasarja avauksena taidevalokuvan aikaan
Maailman muutosta tallentamassa Marko Vuokolan The Seventh Wave -valokuvasarja avauksena taidevalokuvan aikaan Pro gradu -tutkielma 31.1.2012 Helsingin yliopisto Humanistinen tiedekunta Filosofian, historian, Lisätiedot Milloin yrittäjä voi saada velkajärjestelyn?
2 mista. Perusteltuja syitä luoton myöntämiseen voivat olla esimerkiksi talouden hallintaan saattaminen, velkakierteen katkaiseminen, kodin hankinnat, kuntoutumisen tai työllistymisen edistäminen, asumisen Lisätiedot Velkaantumistilasto 2014
Tulot ja kulutus 2015 Velkaantumistilasto 2014 Asuntovelat kasvoivat vain Ahvenanmaalla ja pääkaupunkiseudulla Asuntovelallisilla asuntokunnilla oli asuntovelkaa keskimäärin 94 400 euroa vuonna 2014, ilmenee Lisätiedot Perusturvan riittävyys ja köyhyys iäkkäillä
Perusturvan riittävyys ja köyhyys iäkkäillä Pasi Moisio Köyhyys vanhuudessa Mitkä ovat päätöksenteon ikävaikutukset? 29.11.2016 Pikku Parlamentti 27.10.2016 1 Perusturva ja köyhyys Sosiaalivakuutus korvaa Lisätiedot Rekisteritutkimus viimeisijaisen sosiaaliturvan pitkäaikaisasiakkuudesta Topias Pyykkönen & Anne Surakka
Kerran asiakas, aina asiakas? Rekisteritutkimus viimeisijaisen sosiaaliturvan pitkäaikaisasiakkuudesta Topias Pyykkönen & Anne Surakka 9.12.2015 Tutkimuksen lähtökohdat Puheissa ja mielikuvissa ollaan Lisätiedot Yksityishenkilöiden velkajärjestelyjen määrä kasvoi vuonna 2013 hieman edellisvuodesta
Oikeus 2014 Velkajärjestelyt 2013, 4. vuosineljännes Yksityishenkilöiden velkajärjestelyjen määrä kasvoi vuonna 2013 hieman edellisvuodesta Tilastokeskuksen tietojen mukaan tammi joulukuussa 2013 käräjäoikeuksiin Lisätiedot Kun koulu jää kesken: tapahtumaketju tulevaisuuteen
SOSTE 15.8.2013, Tulottomat ja toimettomat Kun koulu jää kesken: tapahtumaketju tulevaisuuteen jukka.ohtonen(at)sosiaalikehitys.com p. 045 8722 118 Aleksis Kiven katu 24 C 33200 Tampere 30-34 -vuotiaiden Lisätiedot Köyhyys ja huono-osaisuus hyvinvointivaltiossa. Jouko Karjalainen Päivyt 28.11.2013
Köyhyys ja huono-osaisuus hyvinvointivaltiossa Jouko Karjalainen Päivyt 28.11.2013 Tulkintakehikot Yksilön vastuu Yhteisöjen vastuu Yhteiskunnan vastuu Sosiaalisten ongelmien määrittely 1. Ongelman tunnistaminen Lisätiedot Nuoret ja raha. Miten tieto oman talouden hallinnasta kohtaisi sitä tarvitsevat
Nuoret ja raha Miten tieto oman talouden hallinnasta kohtaisi sitä tarvitsevat Nuoret ja raha arjen näkökulmasta Finanssialan Keskusliitto ja mitä varten Miten nuoret suunnittelevat rahankäyttöään Raha-asioiden Lisätiedot Eläkkeensaajien eläke- ja toimeentuloerojen kehitys. Mikko Kautto 9.2.2012, ETK:n tutkimusseminaari
Eläkkeensaajien eläke- ja toimeentuloerojen kehitys Mikko Kautto 9.2.2012, ETK:n tutkimusseminaari Kokonaiskatsaus eläkkeensaajien toimeentuloon vuosina 2000-2010 SISÄLLYS Kokonaiskatsaus eläkkeensaajien Lisätiedot OIKEUSPOLIITTISEN TUTKIMUSLAITOKSEN TUTKIMUSTIEDONANTOJA 81
OIKEUSPOLIITTISEN TUTKIMUSLAITOKSEN TUTKIMUSTIEDONANTOJA 81 National Research Institute of Legal Policy. Research Communications. Rättspolitiska forskningsinstitutet. Forskningsmeddelanden. Vesa Muttilainen Lisätiedot Yksityishenkilöiden tulot ja verot vuonna 2004
Helsingin kaupungin tietokeskuksen verkkojulkaisuja 10 2006 Yksityishenkilöiden tulot ja verot vuonna 2004 Helsingin kaupungin kuvapankki /Mika Lappalainen Verkkojulkaisu Leena Hietaniemi ISSN 1458-5707 Lisätiedot Velkaantumistilasto 2008
Tulot ja kulutus 2009 Velkaantumistilasto 2008 Velat kasvoivat 7,7 prosenttia vuonna 2008 Asuntokuntien velkaantumisvauhti hidastui hieman vuonna 2008. Silti niiden velat kasvoivat edellisvuodesta lähes Lisätiedot TILASTOKATSAUS 16:2016
Tilastokatsaus 6:2012 TILASTOKATSAUS 16:2016 1 26.8.2016 PITKÄAIKAISTYÖTTÖMÄT VANTAALLA Pitkäaikaistyöttömiä oli Vantaalla vuoden 2015 lopussa 4 850. Heistä useampi kuin kaksi viidestä oli ollut työttömänä Lisätiedot Kun mikään ei riitä vai riittäisikö jo?
Kun mikään ei riitä vai riittäisikö jo? Riikka Aro, Terhi-Anna Wilska riikka.aro@jyu.fi, terhi-anna.wilska@jyu.fi Yhteiskuntatieteiden ja filosofian laitos PL 35, 40014 Jyväskylän yliopisto Tutkimuksen Lisätiedot Talouskriisi sosiaaliindikaattoreiden
Talouskriisi sosiaaliindikaattoreiden valossa Euroopan talouskriisi ja elinolot Tilastokeskus, 11.3.2012 Hannele Sauli Kaisa-Mari Okkonen Kotitalouksien reaalitulokehitys kriisimaissa ja Itä- Euroopassa Lisätiedot Sosiaalisen luoton myöntämisen perusteet
Lahden kaupunki Sosiaali- ja terveystoimiala Sosiaalisen luoton myöntämisen perusteet Sosiaali- ja terveyslautakunta on vahvistanut nämä myöntämisperusteet 11.12.2012, 171 Lahden kaupunki Vapaudenkatu Lisätiedot Olli Mattinen 27.11.2008 Tülin Bedretdin. Kotitalousluottokysely 2008: OSALLA KOTITALOUKSISTA HUOLESTUTTAVAN KORKEA VELKARASITUS
Kysely-yhteenveto 1(5) Kotitalousluottokysely 2008: OSALLA KOTITALOUKSISTA HUOLESTUTTAVAN KORKEA VELKARASITUS Kotitalousluottokyselyn mukaan asuntolainat keskittyvät nuorille lapsiperheille ja osalla kotitalouksista Lisätiedot Velkaantumistilasto 2007
Tulot ja kulutus 2012 Velkaantumistilasto 2011 Asuntokunnilla velkaa 69 450 euroa vuonna 2011 Asuntokunnilla oli vuonna 2011 velkaa 69 450 euroa velallista asuntokuntaa ja asuntovelkaa 89 350 euroa asuntovelallista Lisätiedot OPTL. Verkkokatsauksia 18/2011. Talous- ja velkaneuvonnan asiakkaat 2010 velkajärjestely tuomioistuimessa vai muu apu?
OPTL Oikeuspoliittinen tutkimuslaitos Elisa Valkama Talous- ja velkaneuvonnan asiakkaat 2010 velkajärjestely tuomioistuimessa vai muu apu? Verkkokatsauksia 18/2011 Sisällys Tiivistelmä 1 1 Johdanto 2 2 Lisätiedot RANTALA SARI: Sairaanhoitajan eettisten ohjeiden tunnettavuus ja niiden käyttö hoitotyön tukena sisätautien vuodeosastolla
TURUN YLIOPISTO Hoitotieteen laitos RANTALA SARI: Sairaanhoitajan eettisten ohjeiden tunnettavuus ja niiden käyttö hoitotyön tukena sisätautien vuodeosastolla Pro gradu -tutkielma, 34 sivua, 10 liitesivua Lisätiedot Velkaantumistilasto 2014, velkaantumisasteet
Tulot ja kulutus 2016 Velkaantumistilasto 2014, velkaantumisasteet Asuntokunnilla asuntovelkaa keskimäärin 94 370 euroa Asuntovelallisilla asuntokunnilla oli asuntovelkaa keskimäärin 181 prosenttia vuosituloistaan Lisätiedot Talouden näkymistä tulevalle vuosikymmenelle
Suomen Pankki Talouden näkymistä tulevalle vuosikymmenelle Vanhus- ja lähimmäispalvelun liiton edustajakokous 1 Euroalue koki kaksoistaantuman, nyt talouden elpyminen laaja-alaista BKT Euroalue KLL* GIIPS* Lisätiedot Millaisia ovat finanssipolitiikan kertoimet
Millaisia ovat finanssipolitiikan kertoimet Antti Ripatti Helsingin yliopisto, HECER, Suomen Pankki 20.3.2013 Antti Ripatti (HECER) fipon kerroin 20.3.2013 1 / 1 Johdanto Taustaa Finanssipolitiikkaa ei Lisätiedot Köyhät aina keskuudessamme? Jouko Karjalainen Jäidenlähtöseminaari 9.5.2016
12.5.2016 Köyhät aina keskuudessamme? Jouko Karjalainen Jäidenlähtöseminaari 9.5.2016 Jouko Karjalainen 1 Käsitteiden käsittäminen Huono-osaisuus on monien tilanteiden ja prosessien (tarkoittamaton) seuraus Lisätiedot Kommentteja Irmeli Penttilän ja Päivi Keinäsen tutkimukseen Toimeentulo, työttömyys ja terveys. Arja Jolkkonen
Kommentteja Irmeli Penttilän ja Päivi Keinäsen tutkimukseen Toimeentulo, työttömyys ja terveys Arja Jolkkonen ECHP ECHP tuo rekisteripohjaisen pitkittäistutkimuksen rinnalle yksilöiden subjektiivisten Lisätiedot Euroopan ja Yhdysvaltain taloudet vahvistuneet, Suomen näkymät heikot
Suomen Pankki Euroopan ja Yhdysvaltain taloudet vahvistuneet, Suomen näkymät heikot Säästöpankki Optia 1 Esityksen teemat Kansainvälien talouden kehitys epäyhtenäistä Euroopan ja Yhdysvaltain taloudet Lisätiedot Velkaantumistilasto 2013
Tulot ja kulutus 2013 Velkaantumistilasto 2013 Asuntovelkojen kasvu pysähtynyt Tilastokeskuksen velkaantumistilaston mukaan asuntovelallisilla asuntokunnilla oli asuntovelkaa keskimäärin 93 620 euroa, Lisätiedot Tiedolla tulevaisuuteen Tilastoja Suomesta
Tiedolla tulevaisuuteen Tilastoja Suomesta Kuviot ja taulukot Suomiforum Lahti 9.11.25 Suomalaiset Kuvio 1. Väkiluku 175 25 Väkiluku 175 25 ennuste 6 Miljoonaa 5 4 3 2 1 Suomen sota 175 177 179 181 183 Lisätiedot Muuttuva väestörakenne ja tulevaisuuden kuluttajaryhmät. Jarmo Partanen
ja tulevaisuuden kuluttajaryhmät Jarmo Partanen Tarkan kokonaiskuvan perusta Muut rekisterit Väestötietojärjestelmä (VRK) Eläkerekisterit Työsuhderekisterit Verotusrekisterit Henkilöt Rakennukset ja huoneistot Lisätiedot VELKAONGELMIIN LÖYTYY APUA Kangasala Omille jaloille
VELKAONGELMIIN LÖYTYY APUA Kangasala Omille jaloille TALOUS- JA VELKANEUVONTA VOIT OTTAA YHTEYTTÄ TALOUS- JA VELKANEUVONTAAN, JOS OLET TILANTEESSA, JOSSA TULOT EIVÄT KATA MENOJA. LASKUT JA MAKSUT LAAHAAVAT Lisätiedot MUN TALOUS -HANKE 2014 / KYSELYN KOONTI JULKAISUVAPAA 14.7.2014
MUN TALOUS -HANKE 2014 / KYSELYN KOONTI JULKAISUVAPAA 14.7.2014 Mun talous -hanke teetti toukokuussa 2014 kyselyn porilaisilla toisen asteen opiskelijoilla (vuonna -96 syntyneille). Kyselyyn vastasi sata Lisätiedot Muuttuva väestörakenne ja tulevaisuuden kuluttajaryhmät. Jarmo Partanen
ja tulevaisuuden kuluttajaryhmät Jarmo Partanen Tarkan kokonaiskuvan perusta Muut rekisterit Väestötietojärjestelmä (VRK) Eläkerekisterit Työsuhderekisterit Verotusrekisterit Henkilöt Rakennukset ja huoneistot Lisätiedot Kelan eläke-etuuden saajien määrä alkoi vuonna 2009 taas vähetä
Tilastokatsaus Lisätietoja: 28.05.2010 Esko Ruhanen, puh. 020 634 1364, etunimi.sukunimi@kela.fi Kelan eläke-etuuden saajien määrä alkoi vuonna 2009 taas vähetä Kelan eläke-etuudensaajat ja maksetut eläkeetuudet Lisätiedot 2017 © DocPlayer.fi Yksityisyyskäytäntö | Palveluehdot | Palaute