Source: https://midas24.pl/pozyczki/21-prawne-aspekty/
Timestamp: 2018-06-18 09:49:09+00:00
Document Index: 99409934

Matched Legal Cases: ['art. 720', 'art. 6', 'art. 720', 'art. 720', 'Art. 2', 'art. 24']

Prawne aspekty działalności firm pożyczkowych na terenie Rzeczpospolitej Polskiej | Midas24
Przedmiotem niniejszej analizy są: legalność działalności prowadzonej przez podmioty świadczące krótkoterminowe usługi finansowe polegające na udostępnianiu środków pieniężnych konsumentom, znaczenie obowiązujących aktów prawnych dla funkcjonowania tego rodzaju przedsięwzięć, a także stopień ochrony konsumentów przez regulacje prawne w ich aktualnym kształcie. Wyszczególnione zostały również obowiązki w kwestii informowania konsumentów o kosztach transakcji. Przeanalizowano także standardową konstrukcję umowy ramowej pod kątem klarowności i zrozumiałości zapisów dla klienta.
Legalność chwilówek
Na wstępie należy wyraźnie podkreślić, że firmy pożyczkowe działają w Polsce w ramach obowiązujących przepisów prawa. Reguły funkcjonowania tego typu przedsiębiorstw mają swoje umocowanie w trzech aktach prawnych. Ze względu na charakter prowadzonej działalności, szczególnie istotne są: art. 720, 721, 723 i 724 Kodeksu cywilnego (Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93 ). Sformułowania zastosowane w tekście ustawy mają bardzo ogólną naturę – dotyczą bowiem wszystkich transakcji polegających na przeniesieniu własności w zamian za określoną korzyść.
Kolejnym aktem normującym działalność przedsiębiorstw jest ustawa o kredycie konsumenckim (u. k. k.) z dn. 12 maja 2011 r. (Dz. U. nr 126, poz. 715 ze zm.) – pod tym pojęciem należy rozumieć transakcję na kwotę nie wyższą niż 255 550 zł. Podstawowym celem wspomnianej ustawy jest zapewnienie odpowiedniego poziomu ochrony konsumentów – to zadanie jest realizowane poprzez obciążenie kredytodawców szeregiem obowiązków, dotyczących klarownego przedstawiania informacji o oferowanej usłudze. Ustawowe obowiązki dotyczą zarówno sektora bankowego, jak i przedsiębiorstw spoza tego segmentu. Wprowadzenie ustawy było związane z koniecznością wdrożenia postanowień unijnej dyrektywy o sygnaturze 2008/48/WE. Efektem wejścia w życie unijnych przepisów jest tzw. Standardowy Europejski Arkusz Informacyjny, z którym usługobiorca powinien zapoznać się przed zawarciem umowy w formie pisemnej lub elektronicznej
Nieuzasadniona krytyka firm pożyczkowych często wynika z niewiedzy, która nie przystoi osobom pretendującym do miana ekspertów; podważanie legalności funkcjonowania podmiotów świadczących tego typu usługi dowodzi nieznajomości zapisów ustawy o swobodzie działalności gospodarczej z dn. 2 lipca 2004 r. (Dz.U. 2004 nr 173 poz. 1807). Zgodnie z art. 6 ust. 1 – rozpoczęcie, kontynuowanie i zaprzestanie działalności gospodarczej zależy wyłącznie od woli osoby podejmującej działalność, o ile sposób funkcjonowania podmiotu nie stoi w sprzeczności z obowiązującymi przepisami prawa. Inaczej mówiąc – swobodę przedsiębiorcy przy wyznaczaniu przedmiotu i zakresu działalności ograniczają tylko i wyłacznie obowiązujące regulacje prawne. A zatem nic nie stoi na przeszkodzie, by udostępniać środki finansowe za pośrednictwem internetu w zamian za odpowiednią rekompensatę.
Nie istnieje odrębna ustawa regulująca działalność polegającą na świadczeniu usług finansowych przez podmioty z sektora pozabankowego. Jej brak jest solą w oku zwolenników rygorystycznego mnożenia regulacji, którzy każdą sferę ludzkiej aktywności najchętniej poddaliby swoim legislacyjnym zapędom. Wbrew powszechnemu mniemaniu, tzw. “ustawa antylichwiarska” czyli ustawa z dn. 7 lipca 2005 r. o zmianie ustawy – Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw (Dz.U. 2005 nr 157 poz. 1316) nie stanowi kompleksowej normy prawnej regulującej świadczenie krótkoterminowych usług finansowych. Zastosowanie tego aktu ma uniwersalny charakter, polegający m.in. na ograniczeniu wysokości odsetek, prowizji i opłat dodatkowych pobieranych przez różnorakie podmioty – od lombardów po banki.
Kodeks cywilny, ustawa o swobodzie działalności gospodarczej a mikropożyczki
Warto przyjrzeć się bliżej brzmieniu art. 720 Kodeksu cywilnego; §1 definiuje pożyczkę jako przeniesienie prawa własności do określonej ilości pieniędzy na biorącego, który jednocześnie jest zobowiązany do zwrotu tej samej kwoty stronie pożyczającej. Zgodnie z art. 720 §2 tejże ustawy, umowa transakcji, której wartość przekracza 500 zł, powinna być pisemnie potwierdzona. Ten zapis nie stoi w sprzeczności z możliwością zawarcia umowy poprzez internet. Warto zastanowić się nad konsekwencjami tych sformułowań dla konsumentów. Po pierwsze, Kodeks cywilny nie definiuje statusu strony udzielającej świadczenia. Tę funkcję może pełnić każdy podmiot, posiadający zdolność do czynności prawnych, czyli osoba fizyczna, osoba prawna lub jednostka organizacyjna nie mająca osobowości prawnej (np. spółka jawna, partnerska, komandytowa lub komandytowo-akcyjna).
Art. 2 ustawy o swobodzie działalności gospodarczej definiuje działalność gospodarczą m.in. jako działalność usługową ukierunkowaną na generowanie zysków, przy czym powinna być ona wykonywana w sposób ciągły i zorganizowany. Struktura i modus operandi firm pożyczkowych wpisują się w tę definicję. Oznacza to, że ich aktywność biznesowa podlega także
przepisom rozdziału 2 i 3 ustawy z dnia 4 marca 2010 r. o świadczeniu usług na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej (Dz. U. Nr 47, poz. 278, z późn. zm.). Reguły, którym podlegają usługodawcy z sektora finansowego są transparentne i powszechnie stosowane – z legislacyjnego punktu widzenia nie mamy zatem do czynienia z przygotowywaniem gruntu pod określone przedsięwzięcia. Brak odrębnej ustawy może mieć (paradoksalnie) pozytywne konsekwencje dla konsumentów – tworzenie nowego aktu prawnego to szansa dla lobbystów, potrafiących przeforsować zapisy umacniające pozycję silniejszego podmiotu wobec słabszych.
Rzecz jasna, dowolność w obracaniu posiadanymi pieniędzmi zostaje w pewien sposób ograniczona w sytuacji, gdy dany podmiot świadczy usługi w ramach wykonywanej działalności gospodarczej. W takich okolicznościach przepisy Kodeksu cywilnego okazują się niewystarczające. Należy wówczas wziąć pod uwagę także wspomnianą wcześniej u. k. k. dotyczącą zarówno banków, jak i pozostałych instytucji finansowych.
Ustawa o kredycie konsumenckim – obowiązki informacyjne
Zgodnie z art. 24 ustawy z dn. 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz.U. 2007 nr 50 poz. 331) wszelkie działania o charakterze dezinformacyjnym, mające na celu wprowadzenie konsumenta w błąd bądź zatajenie informacji o usłudze lub produkcie są niedozwolonymi praktykami. Wśród zarzutów podnoszonych przeciw obecności i dostępności chwilówek na terytorium Polski często pojawiały się skargi na nierzetelne komunikowanie realnych kosztów, związanych z transakcją. Obecnie nawet najbardziej zagorzali krytycy tych usług będą skłonni przyznać, że w tym aspekcie działalności nastąpiła radykalna poprawa. Diametralną zmianę podejścia wymusiła jednak nie tyle ustawa, co wewnętrzne mechanizmy konkurencji rynkowej. Firmy, które rzetelnie prezentowały wysokość opłat i kosztów, przyciągały kolejnych klientów, podczas gdy nieuczciwi gracze doświadczali odpływu klientów, zrażonych nieuczciwym traktowaniem. Osoby zawodowo zajmujące się śledzeniem tego segmentu rynku pozostają zgodne co do tego, że konsument zaciągający zobowiązanie finansowe za pośrednictwem internetu jest znacznie mniej narażony na nieuczciwe praktyki niż osoba czyniąca to samo w biurze firmy reklamującej się na słupie ogłoszeniowym. W pierwszym przypadku mamy do dyspozycji pełną informację i teoretycznie nieograniczony czas na zapoznanie się z warunkami umowy, tabelą opłat i regulaminem. W drugim przypadku pojawia się presja czasu i przestrzeń do manipulacji.
Wśród informacji, które w świetle u. k. k. powinny zostać obligatoryjnie uwzględnione w formularzu informacyjnym, znajdują się m.in. następujące pozycje:
Nazwa i siedziba podmiotu świadczącego usługę finansową
Rodzaj kredytu (np. odnawialny)
Okres obowiązywania zawartej umowy
Całkowita suma udostępnionych środków finansowych
Termin i sposób wypłaty środków stronie pożyczającej
Stopa oprocentowana ze wskazaniem jej rodzaju (stała lub zmienna)
Roczna stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego (nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej NBP – aktualnie 10%)
Skutki braku terminowego uregulowania należności
Prawo do spłaty należności przed terminem
Sposobu zabezpieczenia spłaty zobowiązania (zazwyczaj nie dotyczy firm prowadzących dystrybucję usług poprzez internet)
Na podstawie wyżej wymienionych parametrów klient jest w stanie podjąć świadomą decyzję odnośnie atrakcyjności przedstawionej oferty. Dane i wskaźniki takie jak RRSO umożliwiają kierowanie się racjonalnymi przesłankami przy dokonywaniu wyboru oraz skuteczne porównywanie konkurencyjnych ofert.
Wszystkie podmioty sklasyfikowane w rankingu Midas24 (zobacz tutaj) zostały poddane skrupulatnej weryfikacji. Procedura obejmuje – między innymi – analizę semantyczną treści zawartej na stronie internetowej, w regulaminie i w umowie ramowej. Miarą transparentności jest rzetelność przy informowaniu o kosztach, a także obowiązkach i prawach klienta.
Konstrukcja umowy ramowej zawieranej z klientem przez firmę
Poprawnie sporządzona umowa ramowa dokładnie definiuje przedmiot transakcji i warunki świadczenia usługi. Kolejny punkt powinien precyzować warunki, których spełnienie przez klienta jest konieczne do skutecznego sfinalizowania transakcji. Do tych formalnych wymogów można zaliczyć: zarejestrowanie się na stronie, wypełnienie wniosku, zweryfikowanie zawartych w nim danych i pozytywną ocenę ryzyka kredytowego dokonaną przez stronę pożyczającą. Jeżeli pożyczkodawca dokonuje weryfikacji klienta w Biurze Informacji Kredytowej bądź dowolnym Biurze Informacji Gospodarczej – umowa powinna zawierać stosowne oświadczenie, poprzez które klient wyraża zgodę na przeprowadzenie tej operacji. W większości przypadków umowa ramowa jest zawierana na czas nieokreślony, co skutkuje koniecznością przedstawienia warunków, na jakich możliwe będzie zaciągnięcie kolejnego zobowiązania. Centralnym punktem dokumentu powinno być wyszczególnienie wszystkich opłat, do których naliczenia jest uprawniona strona udzielająca świadczenia. Uzupełnieniem tego rozdziału jest tabela opłat, dołączona do umowy w formie załącznika. Wiarygodna firma uwzględnia w umowie wszystkie możliwe konsekwencje braku terminowej spłaty, przy jednoczesnym podkreśleniu prawa konsumenta do odstąpienia od umowy w terminie 14 dni od daty jej zawarcia. Jeżeli firma stwarza możliwość prolongaty zobowiązania, konieczne jest wyraźne określenie warunków, na jakich następuje przedłużenie terminu zwrotu zobowiązania.
Wnioski płynące z powyższej analizy są budujące nie tylko dla przedstawicieli opisywanego segmentu rynku, ale także dla konsumentów. Po pierwsze – sposób działalności firm pożyczkowych spełnia wszelkie możliwe wymogi prawne, włącznie z tymi, które mają na celu ochronę interesu konsumenta. Po drugie – postulaty ustawodawcy dotyczące wyeliminowania bądź maksymalnego ograniczenia asymetrii informacji pomiędzy stronami transakcji są poprawnie realizowane. Warto odnotować również wewnętrzną, samodzielną tendencję wśród podmiotów świadczących usługi za pośrednictwem internetu, skutkującą dążeniem do zachowania przejrzystości w kontaktach z klientem. Rzetelność staje się pożądanym atrybutem, niezbędnym do budowania przewagi konkurencyjnej i renomy firmy wśród klientów.