Source: http://rf.gov.pl/tekst.php?kategoria=publikacje&kategoria2=artykuly-pracownikow-i-wspolpracownikow&text_id=Tomasz_Wroblewski_-_Rola_Rzecznika_Ubezpieczonych_w_ochronie_praw_konsumentow_w_aspekcie_prawnym&id=119
Timestamp: 2016-04-28 21:47:44+00:00
Document Index: 106532964

Matched Legal Cases: ['art. 20', 'art. 26', 'art. 26', 'art. 20', 'art. 26', 'art. 28', 'art. 384', 'art. 233', 'art. 384', 'art. 22', 'art. 5', 'art. 20', 'art. 29', 'art. 20', 'art. 28', 'art. 60', 'art. 38', 'art. 28', 'art. 60', 'art. 100', 'art. 28', 'art. 60']

Tomasz Wróblewski - Rola Rzecznika Ubezpieczonych w ochronie praw konsumentów w aspekcie prawnym - Rzecznik Finansowy
Tomasz Wróblewski - Rola Rzecznika Ubezpieczonych w ochronie praw konsumentów w aspekcie prawnym
Wkrótce instytucja Rzecznika Ubezpieczonych
obchodzić będzie okrągłą, 10. rocznicę swego istnienia. Miniony okres
funkcjonowania urzędu na polskim rynku ubezpieczeniowym skłania do
przedstawienia roli Rzecznika Ubezpieczonych w ochronie praw
konsumentów w zakresie stosunków ubezpieczeniowych oraz przybliżenie
prawnych kompetencji i instytucji umożliwiających realizację
wypełniania obowiązków ustawowych. Przybliżenie jednak obecnie
obowiązujących regulacji omawianej materii należy poprzedzić krótkim
rysem historycznym. Wraz ze zmianami
ustrojowymi dokonywającymi się w Polsce po roku 1989 r. zaistniała
potrzeba dostosowania regulacji prawnych do kształtującej się swobody
gospodarczej. W dziedzinie ubezpieczeń podstawą istniejącego obecnie
systemu prawnego było uchwalenie ustawy z dnia 28 lipca 1990 r. o
działalności ubezpieczeniowej (Dz. U. nr 59 poz. 344z późn. zm.), która
stworzyła prawne podstawy rynku ubezpieczeniowego w warunkach
gospodarki wolnorynkowej. Sprecyzowała warunki uzyskania zezwolenia na
prowadzenie działalności ubezpieczeniowej. Stworzyła instytucje, takie
jak Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny i Fundusz Ochrony
Ubezpieczonych, jako dodatkowe instytucje wzmacniające bezpieczeństwo
rynku. Następnym krokiem była nowelizacja ustawy o działalności
ubezpieczeniowej ustawą z dnia 8 czerwca 1995 r. o zmianie ustawy o
działalności ubezpieczeniowej, o zmianie rozporządzenia Prezydenta
Rzeczypospolitej - Kodeks handlowy oraz o zmianie ustawy o podatku
dochodowym od osób prawnych ( Dz. U. nr 96 poz.
478), której zamierzeniem było zapewnienie prawidłowego funkcjonowania
rynku ubezpieczeń. W tym celu został utworzony Państwowy Urząd Nadzoru
Ubezpieczeń, sprawujący funkcje nadzoru i kontroli nad działalnością
zakładów ubezpieczeń i brokerów, Polskie Biuro Ubezpieczeń
Komunikacyjnych pełniące funkcję biura krajowego w systemie Zielonej
Karty oraz stworzyła instytucję Rzecznika Ubezpieczonych -
reprezentującego interesy ubezpieczonych i uprawnionych z umów
ubezpieczenia. Obecnie podstawy
prawne działania oraz zakres kompetencji Rzecznika Ubezpieczonych
wskazany jest w ustawie z dnia 22 maja 2003 r. o nadzorze
ubezpieczeniowym i emerytalnym oraz o Rzeczniku Ubezpieczonych (Dz. U.
nr 124 poz. 1153), która jest jedną z tzw. pakietowych ustaw
normujących zagadnienia z zakresu ubezpieczeń. Wejście w życie z dniem
1 stycznia 2004 r. pakietu ustaw miało na celu uporządkowanie
organizacyjno - prawnego charakteru prowadzenia działalności
ubezpieczeniowej, jak również regulację kwestii związanych z
ubezpieczeniami obowiązkowymi w taki sposób, aby nie naruszały
konstytucyjnych praw i swobód obywatelskich. Zamierzeniem było również
dostosowanie polskich regulacji prawnych do wymogów Unii Europejskiej. W
pakiecie nowych ustaw ubezpieczeniowych instytucja Rzecznika
Ubezpieczonych wraz z nadzorem ubezpieczeniowym i emerytalnym została
uregulowana w odrębnej ustawie w znacznie szerszy i pełniejszy sposób
niż dotychczas. Rzecznikowi poświęcono zapisy artykułów 5 - 6 oraz 19 -
30 nowej ustawy, określające kolejno cele i zadania, organy właściwe do
jego powołania, wymagane kwalifikacje, kadencyjność urzędu, zadania
urzędu, koszty działalności urzędu, zakaz łączenia stanowisk i
posiadania akcji, kompetencje i skład Rady Ubezpieczonych, zakres i
sposób działania, obowiązki zakładu odnośnie przekazywania Rzecznikowi
Ubezpieczonych OWU, dokumentów i formularzy, obowiązki zakładu w
zakresie terminu udzielenia Rzecznikowi informacji oraz jego obowiązki
sprawozdawcze. Biorąc pod uwagę przepisy
przytoczonego powyżej aktu prawnego w zakresie dotyczącym Rzecznika
Ubezpieczonych można wyróżnić trzy kategorie spraw będących przedmiotem
regulacji, są to: • wymogi w stosunku do kandydata mającego pełnić funkcje Rzecznika, • kryteria niezależności instytucji Rzecznika, • zadania i uprawnienia Rzecznika. Z
uwagi na fakt, że zagadnienia wskazane w pkt. 1 i 2 nie są tematem
opracowania wskazać jedynie tytułem przypomnienia, że kandydatem na
Rzecznika może być wyłącznie osoba, która spełnia łącznie dwie
przesłanki: 1) wyróżnia się wiedzą i doświadczeniem w zakresie ubezpieczeń 2) posiada wyższe wykształcenie. Organem
ustawowo uprawnionym do powołania Rzecznika Ubezpieczonych jest Prezes
Rady Ministrów, który dokonuje aktu powołania na wspólny wniosek
Ministra właściwego do spraw instytucji finansowych i Ministra
właściwego do spraw zabezpieczenia społecznego, na czteroletnią
kadencję. Ta sama osoba może być Rzecznikiem przez dwie kolejne
kadencje. Zadania i uprawnienia Rzecznika Ubezpieczonych W akcie prawnym obowiązującym od 1 stycznia 2004 r. zadania Rzecznika ulegają nieznacznemu rozszerzeniu i doprecyzowaniu. Zgodnie
z art. 20 ustawy Rzecznik podejmuje działania w zakresie ochrony osób,
których interesy reprezentuje, a w szczególności: rozpatruje skargi w indywidualnych sprawach, opiniuje
projekty aktów prawnych dotyczących organizacji i funkcjonowania
ubezpieczeń, funduszy emerytalnych i pracowniczych programów
emerytalnych, występuje do właściwych organów z
wnioskami o podjęcie inicjatywy ustawodawczej bądź o wydanie lub zmianę
innych aktów prawnych w sprawach dotyczących organizacji i
funkcjonowania ubezpieczeń, funduszy emerytalnych i pracowniczych
programów emerytalnych, informuje właściwe organy
nadzoru i kontroli oraz Polską Izbę Ubezpieczeń i organizacje
gospodarcze powszechnych towarzystw emerytalnych o dostrzeżonych
nieprawidłowościach w działaniu zakładów ubezpieczeń, funduszy
emerytalnych, towarzystw emerytalnych, pracowniczych programów
emerytalnych i innych instytucji rynku ubezpieczeniowego, stwarza
możliwość polubownego i pojednawczego rozstrzygania sporów między
ubezpieczającymi, ubezpieczonymi, uposażonymi lub uprawnionymi z umów
ubezpieczenia a zakładami ubezpieczeń, agentami lub brokerami
ubezpieczeniowymi, między towarzystwami emerytalnymi a członkami tych
towarzystw, oraz wynikłych z uczestnictwa w pracowniczych programach
emerytalnych, w szczególności poprzez organizowanie sądów polubownych
do rozpatrywania tych sporów, inicjuje i
organizuje działalność edukacyjną i informacyjną w dziedzinie ochrony
ubezpieczających, ubezpieczonych, uposażonych lub uprawnionych z umów
ubezpieczenia, członków funduszy emerytalnych oraz uczestników
pracowniczych programów emerytalnych. Dodatkowo
art. 26 ust 4 ustawy precyzuje zakres podmiotowy i przedmiotowy
wystąpień Rzecznika stanowiąc, iż Rzecznik może występować do zakładów
ubezpieczeń, funduszy emerytalnych, towarzystw emerytalnych, Zakładu
Ubezpieczeń Społecznych, Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego,
Polskiego Biura Ubezpieczeń Komunikacyjnych o udzielenie informacji lub
wyjaśnień, w szczególności w sprawach: indywidualnych z tym, że wymaganym w takim wypadku jest wniosek osoby, której dotyczy sprawa, postanowień
ogólnych warunków ubezpieczenia, które według Rzecznika są niekorzystne
dla osób ubezpieczających, ubezpieczonych, uposażonych lub uprawnionych
z umów ubezpieczenia, dotyczących wewnętrznych regulacji tych instytucji, które według Rzecznika są niekorzystne dla osób reprezentowanych, nieprawidłowej obsługi osób reprezentowanych świadczonej przez te instytucje. Rzecznik
Ubezpieczonych w świetle art. 26 ust 4 pkt 2 ustawy - co stanowi, w
moim odczuciu, pewne doprecyzowanie instytucji, do których Rzecznik
Ubezpieczonych może występować w ramach ochrony praw konsumentów,
wskazanych w dyspozycji przepisu art. 20 pkt 3 - może dodatkowo zwracać
się do ministra właściwego do spraw instytucji finansowych w sprawach
dotyczących ubezpieczeń obowiązkowych i postulować o ewentualną zmianę
przepisów regulujących tą grupę ubezpieczeń. Rzecznik działając na
podstawie art. 26 ust 4 pkt 3 ustawy może również przeprowadzać i
zlecać badania na temat sytuacji na rynku ubezpieczeniowym i
emerytalnym. Kolejnym ważnym elementem jest informowanie i występowanie
do stron o poddanie spraw rozstrzygnięciu przez sąd polubowny. Również
istotnym z punktu widzenia ochrony praw konsumentów, zwłaszcza z
perspektywy przejrzystości i jasności przepisów regulujących kwestie
ubezpieczeniowe , jest możliwość występowania Sądu Najwyższego z
wnioskiem o podjęcie uchwały wyjaśniającej wątpliwości związanych ze
stosowaniem prawa. Podkreślenia wymaga,
że w obecnie obowiązującym stanie prawnym kompetencje Rzecznika
Ubezpieczonych, w granicach których korzysta w celu ochrony praw
konsumentów- w zasadzie - zostały wprost przeniesione zapisy dotychczas
obowiązującego rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 12 czerwca 2003
r. w sprawie szczegółowych zasad działania i trybu powoływania
Rzecznika Ubezpieczonych (Dz. U. z 2003 r Nr 106 poz. 999). Nowymi
kompetencjami wyraźnie wskazanymi jest możliwość rozstrzygania sporów
przed Sądem Polubownym, jak i kompetencja występowania do Sądu
Najwyższego o podjęcie uchwały mającej na celu wyjaśnienie przepisów
prawnych budzących wątpliwości lub których stosowanie wywołało
rozbieżności w orzecznictwie (z dniem 22 lipca 2005 został uchylony
art. 28 ustawy o nadzorze ubezpieczeniowym i emerytalnym oraz Rzeczniku
Ubezpieczonych). Należy też zwrócić
uwagę, że zarówno w dotychczasowym stanie prawnym jak i nowych
regulacjach zadania przewidziane dla Rzecznika nie są objęte zamkniętym
katalogiem zadań. Jak wyżej zaznaczono w przepisie wymienia się kolejne
zadania urzędu Rzecznika posługując się wyrażeniem "w szczególności".
Intencją ustawodawcy było i jest pozostawienie pewnej swobody po
stronie Rzecznika do podejmowania innych zadań, których potrzeba
zaistnieje w czasie realizowania jego bieżącej działalności. Konkretne
działania Rzecznika wynikające z tego zakresu w praktyce obejmują nie
tylko kwestie wynikające ze stosunku ubezpieczenia, ale także związane
z działaniami zmierzającymi do jego powstania takimi jak analiza
ogólnych warunków ubezpieczenia itp. Ochronna
rola Rzecznika ubezpieczonych w zakresie praw konsumenta powoduje, że
do Rzecznika Ubezpieczonych kierują sprawy zarówno indywidualne osoby
jak i, co prawda w mniejszej skali, podmioty gospodarcze, które mają
problemy z uzyskaniem świadczeń ubezpieczeniowych. Jest to spowodowane
szerokim ujęciem zakresem ochrony w zakresie stosunków
ubezpieczeniowych, bowiem w obecnie obowiązującym stanie prawnym
przepisy dotyczące ochrony praw konsumenta stosuje się w sprawach
dotyczących umów ubezpieczenia także, gdy ubezpieczający nie jest
konsumentem, na co wskazuje § 5 art. 384 kc. Rozszerzenie ochrony na
inne niż osoba fizyczna podmioty została dokonana za sprawą art. 233
pkt. 1 nowej ustawy o działalności ubezpieczeniowej. Zawiera on
uzupełnienie art. 384 k.c. o § 5 rozszerzające obowiązywanie przepisów
Tytułu III, księgi trzeciej k.c. na strony umowy, które nie są
konsumentami w rozumieniu cytowanego wyżej art. 22 1 k.c.. Niestety,
projekt nowelizacji kc zakłada, że zostanie uchylony powyżej wskazany
przepis W opinii Rzecznika Ubezpieczonych ograniczenie to zmniejsza
realną ochronę praw konsumenta, zatem - w mojej opinii - należy ocenić
proponowaną zmianę negatywnie, bowiem z zakresu spraw, w których
Rzecznik Ubezpieczonych może podjąć interwencję bądź udzielić pomocy
podmiotom poszkodowanym wyłączone zostały małe i średnie podmioty
gospodarcze, będące częstokroć osobami fizycznymi lub tzw. spółkami
rodzinnymi. Z faktu, że ochrona interesów
konsumenckich w ramach działalności interwencyjnej Rzecznika dotyczy
zarówno spraw indywidualnych i ogółu ubezpieczonych rozróżniono warunki
formalne wszczęcia postępowania. W razie więc spraw indywidualnych
podjęcie interwencji może nastąpić wyłącznie na wniosek osoby, której
sprawa dotyczy. Rzecznik na mocy ustawy jest upoważniony do
występowania do zakładów ubezpieczeń, funduszy emerytalnych, towarzystw
emerytalnych, ZUS, UFG, PBUK o udzielenie wyjaśnień lub informacji
zarówno w sprawach indywidualnych, w których toczy się postępowanie jak
również wewnętrznych regulacji tych instytucji i nieprawidłowej obsługi
klienta przez te instytucje. Rzecznik Ubezpieczonych podejmuje czynności z urzędu lub na wniosek, zaś w ramach swych kompetencji decyduje on o: 1) podjęciu sprawy, 2) wskazaniu wnioskodawcy przysługującego mu prawnego środka działania, 3) przekazaniu sprawy innemu właściwemu w danym przypadku organowi, 4) nie podjęciu sprawy, wnioskodawca jest o tym fakcie zawiadamiany. W
razie wystąpienia przez osobę fizyczną z pisemnym wnioskiem o podjęcie
interwencji Rzecznik Ubezpieczonych dokonuje wstępnej oceny zasadności
podjęcia sprawy. Jeżeli na podstawie dostarczonej dokumentacji (m.in.
stanowiska zakładów ubezpieczeń) oraz opisu stanu faktycznego sprawy
uzna, iż istnieją podstawy do podjęcia interwencji wówczas, w ramach
swoich kompetencji, realizując funkcję ochrony konsumenta, może zwrócić
się o: • wyjaśnienie, • ponowne rozpatrzenie sprawy, • skierowanie sprawy do zbadania do właściwego organu. W sprawach zaś dotyczących ogółu ubezpieczonych Rzecznik: 1)
występuje do właściwych organów z wnioskami o podjęcie inicjatywy
ustawodawczej, wydanie lub zmianę innych aktów prawnych w sprawach
dotyczących funkcjonowania i organizacji ubezpieczeń. 2) informuje organy nadzoru i kontroli oraz Polską Izbę Ubezpieczeń (PIU) o dostrzeżonych nieprawidłowościach. 1)
Zasadniczym zadaniem Rzecznika Ubezpieczonych jest podejmowanie działań
w zakresie ochrony osób, których interesy Rzecznik reprezentuje.
Wskazuje na to zarówno art. 5 ust. 1 obecnie obowiązującej ustawy
określając zakres podmiotowy działalności Rzecznika, który stanowi, iż:
"Rzecznik Ubezpieczonych reprezentuje interesy osób ubezpieczających,
ubezpieczonych, uposażonych lub uprawnionych z umów ubezpieczenia,
członków funduszy emerytalnych i uczestników pracowniczych programów
emerytalnych", jak i kolejność wyliczenia działań Rzecznika
Ubezpieczonych wskazanych w art. 20 tejże ustawy, gdzie na pierwszym
miejscu wskazano "rozpatrywanie skarg w sprawach indywidualnych (pkt.
1)" Zakres działalności urzędu Rzecznika
jest więc znaczny i - co trzeba zauważyć - tożsamy w dziedzinie
ubezpieczeń gospodarczych i w określonym zakresie ubezpieczeń
emerytalnych. Zwraca jednak uwagę, że
Rzecznik Ubezpieczonych wykonując swe obowiązki ustawowe, polegające
przede wszystkim na ochronie praw konsumenta może występować w ściśle
określonych granicach. Jak wskazano powyżej Rzecznik Ubezpieczonych nie
posiada przymiotu organu nadzorczego, zatem w razie stwierdzenia
zasadności wystąpienia ochrona praw ogranicza się do interwencji i
wskazana argumentacji prawnej, popartej orzecznictwem i poglądami
doktryny, mającej na celu przekonanie zakładu ubezpieczeń o zasadności
interwencji. Brak jednakże uprawnienia do nałożenia sankcji
administracyjnych czy wiążącego zakładu ubezpieczenia nakazania
podjęcia stosownych działań oznacza, ze wynik podjętej interwencji nie
zawsze będzie zgodny z oczekiwaniem konsumenta. W takich przypadkach
Rzecznik Ubezpieczonych wykonuje swe funkcje poprzez działalność
edukacyjną bądź informacyjną polegającą na wskazaniu konsumentowi
podstaw prawnych dochodzonych roszczeń, istniejące orzecznictwo i
poglądy doktryny. Wskazuje ponadto organy uprawnione do rozpatrywania
sporów. Od czasu ustawy z dnia 1 marca
2002 r. o zmianach w organizacji i funkcjonowania centralnych organów
administracji rządowej i jednostek im podporządkowanych oraz o zmianie
niektórych ustaw (Dz.U. nr 25, poz. 254), zakres rzeczowej właściwości
urzędu Rzecznika został rozszerzony o sferę zabezpieczenia społecznego.
Bazując na posiadanych danych dotyczących liczby zgłoszonych skarg i
zapytań bądź wniosków o interpretację przepisów prawnych należy ocenić
działanie ustawodawcy za słuszne. Przykładem powtarzających się
interwencji są sprawy dotyczące nieterminowego przekazywania składek
przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych, sfałszowania umów o członkostwo w
OFE czy anulowania deklaracji przystąpienia do otwartego funduszu
emerytalnego na skutek błędu co do treści oświadczenia woli na wniosek
Rzecznika Ubezpieczonych. Wskutek działań Rzecznika powszechne
towarzystwa emerytalne zrzeszone w Izbie Gospodarczej Towarzystw
Emerytalnych przyjęły jednolitą procedurę postępowania w przypadku
anulowania umowy z powodu utraty wcześniejszych uprawnień emerytalnych W
przypadku wystąpienia w celu ochrony praw z interwencją pozycję
Rzecznika Ubezpieczonych wzmacnia postanowienie art. 29 ustawy o
nadzorze ubezpieczeniowym i emerytalnym oraz Rzeczniku Ubezpieczonych,
zgodnie z którym podmiot, który otrzymał wniosek Rzecznika w sprawach
objętych zakresem jego działania musi w terminie 30 dni poinformować
Rzecznika o podjętych działaniach lub zajętym stanowisku. Powyższe
uniemożliwia, moim zdaniem, nieuzasadnioną zwłokę nie tylko w zajęciu
stanowiska przez podmioty rynku ubezpieczeniowego, lecz również
ewentualnej wypłaty odszkodowania poszkodowanemu. Podejmowanie
interwencji przez Rzecznika Ubezpieczonych w latach 1995/6 - 2005 (III
kwartał) wskazuje na systematyczny wzrost liczby skarg wpływających do
Biura Rzecznika. Do dnia 30.09.2005 r. ogółem wpłynęło 24.083 skarg z
zakresu ubezpieczeń gospodarczych, oraz (od kwietnia 2002 r.) ponad 600
skarg na działalność OFE Stan taki może świadczyć zarówno o wzroście
zaufania do urzędu Rzecznika, nieprawidłowościach w relacjach pomiędzy
zakładami ubezpieczeń i konsumentami usług ubezpieczeniowych, a także o
wzrastającej świadomości ubezpieczeniowej. Konsumenci usług
ubezpieczeniowych szukają w swoich sporach i kontrowersjach z zakładami
ubezpieczeń i funduszami emerytalnymi niezależnego arbitrażu, aby mieć
poczucie obiektywnego rozstrzygnięcia sporu. 2)
Rola Rzecznika Ubezpieczonych polegająca na ochronie praw konsumentów
realizuje się również poprzez działalność legislacyjną. Od początku
bowiem obowiązywania nowego prawa Rzecznik i jego Biuro biorą aktywny
udział zarówno w szerokich prezentacjach nowych regulacji jak i
dyskusjach nad zapisami, których stosowanie wywołało wątpliwości. W
ramach swej działalności Rzecznik Ubezpieczonych stara się wychwytywać
wszystkie nieścisłości, zaś w razie ich stwierdzenia służą one
Rzecznikowi w procesie nowelizacyjnym, których jest uczestnikiem.
Korzystając ze swych ustawowych uprawnień wnosi on projekty aktów
prawnych likwidujących nieprawidłowości. W granicach swych kompetencji
Rzecznik również opiniuje projekty przepisów prawnych mających
zastosowanie w zakresie ubezpieczeń. Tytułem przykładu wskazać można
zmianę polegającą na rezygnacji z obowiązku powiadomienia Policji o
każdym zdarzeniu szkodowym, ograniczając go jedynie do przypadków
"poważnych. Korzystając z faktu, że
kompetencje Rzecznika Ubezpieczonych zostały rozszerzone o sprawy
dotyczące zabezpieczenia społecznego Rzecznik Ubezpieczonych brał
również udział w pracach legislacyjnych z tego zakresu. Przykładami
aktów prawnych, co do których Rzecznik Ubezpieczonych przekazywał
opinie i propozycje zmian do następujących aktów prawnych są m.in.
ustawa o organizacji i funkcjonowaniu funduszy emerytalnych, ustawa o
pracowniczych programach emerytalnych, ustawa o indywidualnych kontach
emerytalnych. Rzecznik Ubezpieczonych opiniował ponadto liczne akty
wykonawcze powiązane z pakietem ustawa ubezpieczeniowych, czy spraw
powiązanych z zabezpieczeniem społecznym. 3)
Jedną z nowych kompetencji Rzecznika Ubezpieczonych, jaką wskazała
oraz Rzeczniku Ubezpieczonych (Dz.U. Nr 124, poz. 1153), zgodnie z
którą Rzecznik Ubezpieczonych ma możliwość "stwarzania możliwości
polubownego i pojednawczego rozstrzygania sporów między
ubezpieczenia a zakładami ubezpieczeń, agentami i brokerami ubezpieczeniowymi między towarzystwami emerytalnymi a członkami tych towarzystw, oraz
wynikłych z uczestnictwa w pracowniczych programach emerytalnych, w
szczególności organizowanie sądów polubownych do rozpatrywania tych
sporów. Podstawą prawną powołania Sądu Polubownego jest art. 20 pkt. 5
przytoczonej powyżej ustawy. Jest to
dodatkowe narzędzie, przy pomocy, którego może rozwiązywać w sposób
polubowny spory pomiędzy ubezpieczonymi i zakładami ubezpieczeń.
Instytucja sądów polubownych, które od drugiego kwartału 2004 r.
działają przy Rzeczniku, jest rozwiązaniem nowym w polskiej
rzeczywistości i może znacznie skrócić sporne postępowania. W mojej
opinii jest to szansa na ugodowe rozstrzyganie i kończenie spornych
spraw z zakresu stosunków ubezpieczeniowych. Wskazać wypada, że oprócz
dotychczasowej właściwości rzeczowej do kompetencji Sądu Polubownego
doszła możliwość rozstrzygania sporów pomiędzy konsumentami a agentami
i brokerami ubezpieczeniowymi. Nowelizacja nastąpiła ustawą z dnia 18
lutego 2005 r. o zmianie ustawy o pośrednictwie ubezpieczeniowym oraz
niektórych innych ustaw (Dz. U. nr 48 poz. 447) i ma zastosowanie po 14
dniach od jej ogłoszenia, tj. 25 marca 2005 r. 4)
Nowa regulacja w zmodyfikowanej formie wskazuje po stronie Rzecznika
organizowanie i inicjowanie działań w zakresie działalności
informacyjno - edukacyjnej, jednak ich nie ogranicza enumeratywnym
katalogiem. W tej dziedzinie Rzecznik do tej pory udzielał
bezpośrednich informacji na zapytania obywateli oraz zamieszcza
informacje o wynikach przeprowadzonych interwencji w środkach masowego
przekazu. Działalność edukacyjna prowadzona jest również przy
współpracy z Fundacją Edukacji Ubezpieczeniowej. W tym zakresie
prowadzone przez Rzecznika działania edukacyjne sprowadzają się do
określonego ustawą inicjowania i organizowania działalności edukacyjnej
i informacyjnej w zakresie ochrony ubezpieczonych, ubezpieczających,
uposażonych lub uprawnionych z umów ubezpieczenia członków funduszy
emerytalnych i uczestników pracowniczych programów emerytalnych. W
mojej opinii w dobie społeczeństwa informacyjnego nie sposób przecenić
roli edukacji ubezpieczeniowej prowadzonej przez Rzecznika, w tym
dotyczącej funkcjonowania systemu emerytalnego. Dzięki wzmożonym
wysiłkom pracowników i współpracowników tej instytucji świadomość
ubezpieczeniowa Polaków jest codziennie podwyższana, można powiedzieć
iż w tym przypadku mamy do czynienia z kształceniem ciągłym. Dzieje się
to głównie za sprawą zróżnicowania źródeł komunikowania się
ubezpieczonych z Biurem Rzecznika i zintensyfikowania tych działań,
dzięki następującym dodatkowym usługom świadczonym nieodpłatnie przez
Rzecznika Ubezpieczonych ubezpieczającym, ubezpieczonym, uposażonym lub
uprawnionym z umów ubezpieczenia oraz członkom otwartych funduszy
emerytalnych i uczestnikom PPE: • dyżury telefoniczne (w latach 2004-2005 zarejestrowano w sumie 10332 rozmów telefonicznych), • strona internetowa (www.rzu.gov.pl), • możliwość zadania pytania e-mailem, • analizy rynku funduszy emerytalnych oraz interpretacje bieżących zmian
w systemie emerytalnym publikowane na łamach wydawanego przez Rzecznika
Ubezpieczonych kwartalnika "Monitor Ubezpieczeniowy". Zarówno
dyżury telefoniczny, jak i strona internetowa Rzecznika Ubezpieczonych
ma, moim zdaniem, kolosalne znaczenie w ochronie praw konsumentów,
ponieważ umożliwiają natychmiastową i bezpośrednią pomoc konsumentom,
informowanie o zakresie ich praw i obowiązków czy znajdowaniu rozwiązań
zgłaszanych problemów, co stanowi dodatkowy sposób wypełniania przez
Rzecznika Ubezpieczonych obowiązków ustawowych. Główny akcent położono
na funkcję edukacyjną. Na stronie Rzecznika można się zapoznać z : - poradami ekspertów i informacjami ogólnymi o ubezpieczeniach z podziałem na tematy: a. zabezpieczenia społecznego (problematyka przyszłych świadczeń emerytalnych ZUS i OFE), b. ubezpieczeń na życie (ubezpieczenia życiowe dobrowolne), c. ubezpieczeń majątkowych, d.
oraz wyodrębnionej z uwagi na częstotliwość występowania problemów
kategorii ubezpieczeń majątkowych - ubezpieczeń komunikacyjnych
(OC,AC), - odpowiedziami na najczęściej zadawane przez konsumentów pytania, - sposobem składania skarg (wymogi formalne) oraz możliwością korzystania z dyżurów telefonicznych ekspertów, - genezą i zakresem funkcjonowania powstania urzędu Rzecznika Ubezpieczonych, - "Monitorem Ubezpieczeniowym" - periodykiem urzędu Rzecznika Ubezpieczonych, - regulaminem i taryfami Sądu Polubownego, - statystykami skarg napływającymi do Rzecznika Ubezpieczonych, - sprawozdaniami z działalności Urzędu za poprzednie okresy, - adresami instytucji ubezpieczeniowych i zakładów ubezpieczeń, - "linkami tematycznymi" do innych stron o tematyce ubezpieczeniowej i emerytalnej, -
informacjami na temat bieżącej działalności Rzecznika Ubezpieczonych
oraz rezultatach działań (np. wystąpienie do Sądu Najwyższego), - innymi zagadnieniami rynku ubezpieczeń i prawem ubezpieczeniowym. 5)
Dodatkowo nowa prerogatywa Rzecznika Ubezpieczonych została wskazana w
przepisie art. 28 nowej ustawy, który rozszerza możliwości RU określone
w art. 60 § 2 ustawy o Sądzie Najwyższym (Dz.U. z 2002 r nr 240 poz.
2052). Wspomniana regulacja upoważnia Rzecznika do występowania do Sądu
rozbieżności w orzecznictwie. Przyznanie tej prerogatywy Rzecznikowi
tworzy możliwość występowania do SN w spornych zagadnieniach prawnych
powstałych na bazie indywidualnych skarg konsumentów. Uchwała SN w
takich przypadkach sprawach stworzy jednolitość i przejrzystość w
stosowaniu prawa, co w efekcie doprowadzi do klarownej sytuacji
konsumenta. Potwierdzają to dotychczasowe wnioski do Sądu Najwyższego,
gdzie jeden z nich został już rozpatrzony przez Sąd Najwyższy, który
wydał uchwałę dotyczącą stosowania art. 38 pkt. 1 ustawy z dnia 22 maja
2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu
Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Na
skutek złożonego przez Rzecznika wniosku, Sąd Najwyższy uznał, że
powyższy przepis nie ma zastosowania względem osób leasingobiorcy czy
kredytobiorcy, gdzie formą zabezpieczenia jest przeniesienie własności
na rzecz banku bądź leasingodawcy. Wskazać
należy, że mimo uchylenia art. 28 ustawy o nadzorze. nadal pozostał
art. 60 § 2 ustawy o Sądzie Najwyższym (Dz.U. z 2002 r Nr 240 poz.
2052) stwarzający możliwość po stronie Rzecznika Ubezpieczonych
skierowania w zakresie swojej właściwości do SN wniosku o
rozstrzygnięcie rozbieżności w wykładni prawa występujących w
orzecznictwie sądów powszechnych Tym samym należy uznać, że pozostała w
dalszym ciągu możliwość występowania do Sądu Najwyższego w celu
podejmowania uchwał wyjaśniających przepisy prawne budzące wątpliwości
lub, których stosowanie wywołało rozbieżności w orzecznictwie, co
potwierdza szczególną rolę, jaką ustawodawca powierzył Rzecznikowi. Należy
również w tym miejscu wskazać, że w omawianym zakresie również wskazać
wprowadzony nowelą przepis art. 100 a ust 1 pkt 2 ustawy o ochronie
konkurencji i konsumentów (Dz.U. Nr 122 poz. 1319 z późn. zm.), który
stwarza Rzecznikowi możliwość skierowania wniosku do Prezesa UOKiK o
wszczęcie postępowania w sprawie praktyki naruszającej zbiorowe
interesy konsumentów. Podsumowanie Na
rynku usług konsumenckich działa szereg instytucji, które stoją na
straży przestrzegania norm prawno - etycznych w relacjach pomiędzy
usługodawcami i usługobiorcami. Instytucją ustawowo powołaną do
reprezentowania interesów osób ubezpieczonych, uposażonych lub
uprawnionych z umów ubezpieczenia, członków funduszy emerytalnych lub
uczestników pracowniczych programów emerytalnych jest Rzecznik
Ubezpieczonych. Uważam, że stworzenie takiej instytucji jest ściśle
związane z dostosowywaniem polskiego prawa w dziedzinie ubezpieczeń do
prawa Unii Europejskiej, wyrażającej się we wzmocnieniu prawnej ochrony
konsumenta usług ubezpieczeniowych. Różnorodność
działań i ich rosnąca liczba wskazuje, że ten nowy i krótko jeszcze
funkcjonujący zakres działalności Rzecznika Ubezpieczonych, mimo, iż
ustępuje wciąż jeszcze natężeniem ubezpieczeniom gospodarczym, nie jest
mniej ważny od nich. Na szczególną uwagę
zasługuje, naszym zdaniem, udział ekspertów urzędu w tworzeniu
przepisów prawa a zwłaszcza ustaw, które - mimo stwarzania jeszcze w
końcu lat 90-tych ubiegłego wieku podstaw systemu emerytalnego nadal
podlegają zmianom, co jest skądinąd prawidłowe i oczywiste; trudno
bowiem wyobrazić sobie stworzenie doskonałego systemu wg przyjętych
założeń, nawet słusznych, lecz nie zweryfikowanych przez praktykę,
zwłaszcza regulujących tak trudną problematykę. Na
koniec wreszcie warto wspomnieć o roli edukacyjno-informacyjnej urzędu.
Działania podejmowane w tym zakresie - w sytuacji wciąż bardzo
niewielkiej wiedzy społecznej o systemie emerytalnym - maja wartość
trudną do przecenienia. Jesteśmy przekonani - a wynika to także z
kontaktów telefonicznych i listownych z konsumentami - że rożne formy
działań i te już realizowane i te planowane, będą musiały być coraz
intensywniejsze i bardziej różnorodne. Ważna wydaje się być zwłaszcza
edukacja młodzieży szkolnej, co może brzmieć nieco paradoksalnie w
kontekście przedmiotu rozważań, lecz - biorąc chociażby pod uwagę rolę
długości okresu świadczenia składek - potrzeba jak najwcześniejszej
znajomości uwarunkowań systemu jest oczywista. W
mojej opinii również za mającą szczególną rolę dla ochrony praw
konsumentów uznać należy możliwość występowania do Sądu Najwyższego. Do
chwili obecnej złożonych zostało 5 wniosków, z których jeden doczekał
się pozytywnego z punktu widzenia konsumenta rozstrzygnięcia. Uznając
tę kompetencję za niezwykle istotną w ochronie praw konsumentów
Rzecznik Ubezpieczonych nadal będzie korzystał z tej drogi pomimo
uchylenia art. 28 ustawy o nadzorze ubezpieczeniowym i emerytalnym oraz
Rzeczniku Ubezpieczonych, bowiem istnieje nadal taka możliwość na
podstawie art. 60 § 2 ustawy o Sądzie Najwyższym (Dz. U. z 2002 r. nr
240 poz. 2052). Zgodnie z dyspozycją przytoczonej powyżej regulacji Z
wnioskiem, jeżeli w orzecznictwie sądów powszechnych, sądów wojskowych
lub Sądu Najwyższego ujawnią się rozbieżności w wykładni prawa, może
wystąpić również m.in. w zakresie swojej właściwości Rzecznik
Ubezpieczonych. Jak widać z powyższego
rozpatrywanie i występowanie skarg indywidualnych nie jest jedynym
przedmiotem działalności Rzecznika i nie wyczerpuje całego zakresu. W
celu ochrony praw konsumenta Rzecznik podejmuje działania w szerokim
spektrum, korzystając z pełnego katalogu swych uprawnień ustawowych. Instytucja
Rzecznika łączy w sobie elementy informacyjno -
edukacyjno-interwencyjne. Powołany do życia nowelizacją ustawy o
działalności ubezpieczeniowej z 1995 r. w skuteczny sposób chroni i
reprezentuje interesy konsumenckie, o czym świadczy stała tendencja
wzrostowa składanych skarg i interwencji, jak i rozszerzenie
kompetencji i zakresu spraw, w których może podjąć interwencję. Tym
samym uznać należy, że instytucja Rzecznika Ubezpieczonych zapisała się
trwale na polskim rynku ubezpieczeniowym i występując w imieniu
najsłabszego ogniwa rynku ubezpieczeniowego, jakim jest konsument
realizuje swe ustawowe obowiązki w sposób zapewniający realną jego
Tomasz Wróblewski Monitor Ubezpieczeniowy