Source: http://docplayer.cz/1173584-Socialni-a-psychologicke-aspekty-insolvence-bc-lenka-vavrova-dis.html
Timestamp: 2017-04-27 03:52:52+00:00
Document Index: 44041097

Matched Legal Cases: ['zákona č. 40', 'zákona č. 40', 'soud ', 'zákona č. 120', 'soud ', 'soud ', 'soud ', 'zákona č. 111', 'zákona č. 111', 'soud ', 'zákona č. 59', 'zákona č. 71', 'Čl. 1', 'soud ']

Sociální a psychologické aspekty insolvence. Bc. Lenka Vávrová, DiS. - PDF
Sociální a psychologické aspekty insolvence. Bc. Lenka Vávrová, DiS.
Download "Sociální a psychologické aspekty insolvence. Bc. Lenka Vávrová, DiS."
1 Sociální a psychologické aspekty insolvence Bc. Lenka Vávrová, DiS. Diplomová práce 20122 3 4 5 6 ABSTRAKT Diplomová práce pojednává o sociálních a psychologických aspektech insolvence. V teoretické části jsem se zaměřila na charakteristiku dluhové problematiky, insolvence a její právní, sociální a psychologický dopad. Nedílnou součástí teoretické části jsou možnosti prevence daného jevu a pomoc insolventním osobám. Praktickou část tvoří kvalitativní výzkum, jehož základem je polostrukturovaný rozhovor s osobami, které se nachází v insolvenci. Získaná data jsou sestavena do kazuistik. Výzkumné šetření je zaměřeno na získání a analyzování příčin, souvislostí a dopadu insolvence na jedince ze sociálněpsychologického hlediska. Klíčová slova: Insolvence, dlužník, věřitel, psychosociální dopad insolvence, osobní bankrot, prevence insolvence. ABSTRACT The diploma thesis deals with the social and psychological aspects of insolvency. The theoretical part focuses on the characteristics of debt issue, an insolvency and its legal, social and psychological impact. Discussion of the possibilities of prevention of insolvency and help to insolvent persons are an integral part of the theoretical section.the practical part of the thesis is formed by a qualitative research using half-structured interviews with persons who are insolvent. The acquired data is compiled into casuistries. The research is focused on acquiring and analyzing the causes, connections and the impact of isolvency on a person from a socially-psychological perspective. Keywords: Insolvency, pledger, creditor, psychosocial impact of insolvency, personal bankruptcy, prevention of insolvency.7 Na tomto místě chci poděkovat Mgr. Evě Šalenové za laskané vedení diplomové práce, za její rady a cenné náměty. Prohlašuji, že odevzdaná verze diplomové práce a verze elektronická nahraná do IS/STAG jsou totožné.8 OBSAH ÚVOD I TEORETICKÁ ČÁST DLUHOVÁ PROBLEMATIKA DLUŽNÍK A JEHO CHARAKTERISTIKA VĚŘITEL, BANKOVNÍ A NEBANKOVNÍ SEKTOR DLUH NEBOLI ZÁVAZEK, PŮJČKA VERSUS ÚVĚR ZADLUŽENÍ A PŘEDLUŽENÍ OSOBY INSOLVENCE A JEJÍ DOPAD VYMÁHÁNÍ PRÁV VĚŘITELE INSOLVENČNÍ ZÁKON INSOLVENČNÍ ŘÍZENÍ ÚPADEK A HROZÍCÍ ÚPADEK ODDLUŽENÍ NEBOLI OSOBNÍ BANKROT PSYCHOSOCÁLNÍ DOPAD INSOLVENCE DYNAMIKA LIDSKÉHO SOCIÁLNÍHO CHOVÁNÍ PSYCHOLOGICKÉ DŮSLEDKY INSOLVENCE SOCIÁLNÍ DŮSLEDKY INSOLVENCE INSOLVENCE VE VZTAHU KE ZDRAVÍ A SOCIÁLNĚ PATOLOGICKÝM JEVŮM MOŽNOSTI PREVECE INSOLVENCE FINANČNÍ GRAMOTNOST POJIŠTĚNÍ PROTI NESCHOPNOSTI SPLÁCET SOCIÁLNÍ PRÁCE REGULACE REKLAMY OSVĚTA MOŽNOSTI POMOCI INSOLVENTNÍM OSOBÁM SYSTÉM SOCIÁLNÍ OCHRANY ŽIVOTNÍ A EXISTENČNÍ MINIMUM, NEZABAVITELNÉ MINIMUM FINANČNÍ PORADENSTVÍ ORGANIZACE A INSTITUCE ZABÝVAJÍCÍ SE DLUHOVOU PROBLEMATIKOU II PRAKTICKÁ ČÁST VÝZKUM TYP VÝZKUMU CÍL VÝZKUMU VÝZKUMNÝ PROBLÉM VÝZKUMNÝ SOUBOR SBĚR DAT POUŽITÉ METODY ZPŮSOB ZPRACOVÁNÍ DAT KAZUISTIKY Paní Alena... 459 6.8.2 Paní Barbora Pan Ctirad Pan Dan Paní Ema Paní Fiona ANALÝZA A INTERPRETACE DAT SHRNUTÍ A DOPORUČENÍ PRO PRAXI ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY SEZNAM POUŽITÝCH SYMBOLŮ A ZKRATEK SEZNAM PŘÍLOH10 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií 10 ÚVOD Pro diplomovou práci jsem zvolila téma Sociální a psychologické aspekty insolvence. Téma insolvence je v poslední době značně aktuální. Přitom se klade především důraz na makroekonomickou oblast problematiky. Insolvence má však daleko širší rozsah a dopad na jednotlivce a společnost než jen po stránce ekonomické a právní. Sociální a psychologické aspekty se řadí k rizikům, na které není brán odpovídající zřetel. Proto jsem se rozhodla daným tématem zaobírat a poukázat na problematiku insolvence ze sociálně psychologického hlediska. Diplomová práce je rozdělená do dvou hlavních částí, a to na část teoretickou a praktickou. V první kapitole teoretické části se budu věnovat dluhové problematice. Vymezím pojmy jako je dlužník, věřitel, dluh. Zaměřím se na dva hlavní poskytovatele spotřebitelských úvěrů, kterými jsou bankovní a nebankovní společnosti. S tímto tématem také úzce souvisí problematika zadlužení a předlužení jednotlivce a rodiny. V druhé kapitole rozvedu insolvenci a její právní dopad, který spočívá ve vymáhání práv věřitele a řešení dluhů formou oddlužení. Zařadím zde i insolvenční zákon, jehož předmětem je řešení úpadku a hrozícího úpadku dlužníka. Třetí kapitolu zaměřím na psychosociální důsledky insolvence. Vymezím platební neschopnost ve vztahu k psychickým a sociálním důsledkům u dlužníka a také v návaznosti na oblast zdraví a sociálně patologické jevy. Možnostmi prevence insolvence se budu zaobírat v čtvrté kapitole. Zde se zaměřím na finanční gramotnost, možnost pojištění rizika. Z hlediska prevence uvedu i variantu využití sociální práce, osvěty a regulace reklamy na půjčky a úvěry. V poslední, páté kapitole teoretické části vymezím možnosti pomoci osobám, které se ocitly v insolvenci. Zde tvoří důležitý prvek systém sociální ochrany, nezabavitelné minimum, finanční a dluhové poradenství. Praktickou část diplomové práce bude tvořit kvalitativní výzkum, jehož základem bude polostrukturovaný rozhovor s osobami, které se nachází v insolvenci. Získaná data sestavím do jednotlivých kazuistik. Ve výzkumném šetření se zaměřím na působení insolvence na jedince ze sociálního a psychologického hlediska. V závěru praktické části vyhodnotím výsledky a v návaznosti na ně navrhnu vhodné doporučení pro praxi.11 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií 11 I. TEORETICKÁ ČÁST12 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií 12 1 DLUHOVÁ PROBLEMATIKA V diplomové práci se chci věnovat insolvenci a jejím psychologickým a sociálním aspektům. Není však možné zabývat se tímto tématem izolovaně. Proto bych také ráda v této kapitole nastínila související oblasti a pojmy, které jsou nutné k porozumění celé šíře problematiky. 1.1 Dlužník a jeho charakteristika Dlužník je osoba, která na základě smlouvy převzala finanční prostředky. Tato osoba je povinná svůj závazek splnit (Syrovátková, 2008, s. 23). Osoby, které se nejčastěji stanou dlužníkem, vymezuje Oujezská (2009). Jedná se o: patologické hráče, osoby závislé na alkoholu a drogách, jedince s poruchou osobnosti a s duševním onemocněním, osoby, které žijí konzumním způsobem života, jedince, kteří jsou sociálně, ekonomicky a vzdělanostně slabší. Oujezská (2009) uvádí, že dlužníky se také velmi často stanou ti, kteří: nedomýšlí důsledky svých činů, se impulzivně a zkratkovitě rozhodují, chtějí za každou cenu uspokojit potřeby svých blízkých, většinu života prožili v minulém režimu a stát se o ně vždy postaral, se nenaučili být samostatní a zodpovědní za svůj život. Na základě kritérií lze stanovit charakteristiku dlužníka. Výhoda diferenciace daného typu dlužníka sehrává důležitou roli při řešení dluhové problematiky a přispívá k vytvoření strategie a určení možností při jednání s věřitelem. Lze se zaměřit na následující skupiny dlužníků: 1. Technická delikvence: dlužník může zaplatit závazek, ale zapomněl,13 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií 13 dlužník chce zaplatit závazek, ale nyní nemá peníze (čekání na výplatu), dlužník není schopen se přizpůsobit nevyhovujícím požadavkům věřitele, další technické důvody, vyplývající z nedbalosti (omyl při platbě). 2. Vědomé neplacení: dlužník zaplatit nemůže a svoji situaci neřeší (dlouhodobá nepříznivá sociální situace), dlužník nechtěl platit své dluhy v minulosti a ani o tom do budoucnosti neuvažuje. 3. Ostatní: dlužníci dle dosažené úrovně finanční gramotnosti, dlužník lehkovážný a nezodpovědný, dlužník, který neplatí z objektivních příčin (ztráta zaměstnání, nemoc), profesionální dlužník (Syrovátková, 2008, s ). 1.2 Věřitel, bankovní a nebankovní sektor Věřitel představuje osobu, která poskytla dlužníkovi finanční prostředky a je oprávněná požadovat peněžní prostředky zpět (Syrovátková, 2008, s. 23). Půjčku nebo úvěr lze získat od mnoha subjektů, které lze rozdělit do dvou skupin. První skupinu tvoří bankovní sektor, druhou nebankovní sektor. Bankovní sektor zahrnuje banky, které spadají pod Českou národní banku, tedy Centrální banku České republiky. Tato poskytuje bankovní licence, na základě kterých banky provozují svoji činnost. K základním činnostem bank se řadí poskytování úvěrů. Bankovní sektor poskytuje ve většině případů dlouhodobější úvěry, které slouží k zakoupení a k rekonstrukci domu či bytu nebo ke koupi hodnotnější movité věci, například automobilu. K nabízeným úvěrům se řadí spotřebitelský, kontokorentní, hypoteční a úvěr ze stavebního spoření (Škvára, 2011, s ). Jelikož při uzavírání smluv banky přezkoumávají klienta ve vztahu k jeho závazkům a platební morálce, využívají tyto služby lidé z nadprůměrných skupin. Lidé ze sociálně slabších a vyloučených komunit nesplňují díky své rizikovosti náročné podmínky bankovního sektoru (Peterková a Jiránek, 2008, s ). Pokud lidé nedospějí k upokojení potřeby14 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií 14 zajištění finančního obnosu v bankovní sféře a jejich potřeba stále trvá, mohou se obrátit na nebankovní sektor. Nebankovní instituce nemají na svoji činnost bankovní licenci. K tomuto odvětví se řadí nejčastěji společnosti, které poskytují splátkový prodej. Marketingovou strategií daných institucí jsou kampaně, které slibují klientům půjčky bez čekání, bez ručitele, bez potvrzení příjmů, atd. Nebankovní společnosti nabízí větší míru benevolence, jelikož neprověřují platební minulost klienta. Negativní stránkou půjčování finančních prostředků je větší úrokové zatížení než u klasických bankovních produktů (Škvára, 2011, s. 35). Dle Peterkové a Jiránka (2008) můžeme vymezit další skupinu poskytovatelů peněžních prostředků, které lze označit za lichváře. V těchto případech u hotovostních půjček dosahují úroky až 100% půjčené částky. Půjčky lichvářů vedou k zadlužení na dlouhá léta ne-li na celý život. Podle zákona č. 40/2009 Sb., trestní zákoník, je lichva úmyslným majetkovým trestným činem, kdy je zneužito tísně, nezkušenosti, rozrušenosti či rozumové slabosti dlužníka. Věřitel tímto získá peněžní hodnotu, která je ve značném nepoměru k původnímu závazku dlužníka (Česko, 2009, s. 404). Zákon stanovuje okolnosti vzniku lichvy, přesná číselná hodnota lichvy však není stanovená. 1.3 Dluh neboli závazek, půjčka versus úvěr Dluh neboli závazek můžeme dle zákona č. 40/1964 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, definovat jako povinnost dlužníka plnit dluh směrem k věřiteli. Tento vztah se nazývá závazkový právní vtah (Peterková a Jiránek, 2008, s. 8). Dluh se skládá z více složek. K těmto se řadí: 1. jistina zapůjčená částka, 2. cena zapůjčených peněz, úrok - cena peněz v případě, kdy je dluh řádně splácen, úrok z prodlení - sankční cena peněz v případě, kdy je dlužník v prodlení hrazení pravidelných splátek, poplatky z prodlení sankce za pozdní platby,15 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií sankce, smluvní pokuta sankce za porušení smluvní povinnosti, penále pokuta v případě porušení smluvní povinnosti vůči právnímu předpisu, 4. náklady na vymáhání náklady právního zástupce (http://www.abecedarodinnychfinanci.cz/stranka/slovnik). Syrovátková (2008) vymezuje následující typy dluhů: dluhy dle předmětu do této kategorie spadají duhy vyplývající z neplnění smluvních závazků, dluhy na nájemném a souvisejících službách, dluhy vzniklé neplacením výživného a neuhrazením poplatků obci a státu, dluhy dle okolnosti vzniku do této oblasti se řadí dluhy, které vznikly bez zavinění dlužné osoby. Může se jednat o dluhy vzniklé na základě ručení nebo o dluhy, které zavinil v době trvání manželství jeden z manželů bez vědomí druhého. Předmětem dluhu neboli závazku, se může stát půjčka nebo úvěr. Finanční půjčkou zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, vymezuje situaci, kdy věřitel poskytl dlužníkovi peněžní prostředky. Děje se tak na základě předem dohodnutých podmínek, přitom je možné sjednání úroků (Peterková a Jiránek, 2008, s. 8-9). Úvěr definuje zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů tak, že na základě žádosti dlužníka se věřitel zavazuje jemu poskytnout finanční prostředky. Součástí vrácení peněžních prostředků dlužníka vůči věřiteli je i plnění úroků (Československo, 1991, s. 2532). Oba uvedené pojmy jsou obdobné. Rozdíl lze zpozorovat v právní úpravě, kdy půjčku vymezuje občanský zákoník, a úvěr a smlouvu o úvěru upravuje obchodní zákoník. K tomuto rozdílu se také řadí další, kdy předmětem smlouvy o půjčce může být kromě finančních prostředků i movitá věc nebo nemovitost. Pro porovnání výhodnosti jednotlivých půjček a úvěrů lze sledovat sazbu ročních procentních nákladů. Používaná zkratka je RPSN. Ukazatel RPSN vyčísluje celkové náklady spojené s půjčkou nebo úvěrem. Zákon stanovuje povinnost uvádět částku RPSN v každé reklamě i ve spotřebitelském úvěru. Nevýhodou však je, že prostřednictvím tohoto ukazatele nelze porovnat půjčky a úvěry, které jsou poskytnuty na kratší dobu než jeden rok (Abeceda rodinných financí, 2010).16 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií Zadlužení a předlužení osoby Zadlužení jedince a domácnosti je samo o sobě považováno za obvyklé a vůči ekonomice zdravé. Zadlužování umožňuje zajistit si odpovídající bydlení, vybavení domácnosti a nutné potřeby. Předlužení vede dlužníka do ekonomické a psychosociální záhuby (MPSV, 2007, s. 4.) Předlužení je dlouhodobý proces, který prochází vývojem. O předlužení nehovoříme jen tehdy, kdy po odečtení pevných životních nákladů nestačí již zbylá část měsíčního příjmu na placení splátek, nýbrž přináší s sebou i masivní sociální a psychologické důsledky (MPSV, 2007, s. 4) Předlužení je neplnění platební povinnosti dlužníka, bez ohledu na jeho věk, sociální postavení nebo vzdělání. Do skupiny, která je více ohrožená předlužením, patří: jedinci, kteří dosahují nižší úrovně finanční gramotnosti, jedinci, kteří spadají do sociálně znevýhodněných skupin obyvatelstva. Jedná se o dlouhodobě nezaměstnané, osoby z etnických menšin, zdravotně postižené osoby, migranty, osoby s nízkou kvalifikací, osoby trvale žijící ze sociálních dávek a jedinci s různými druhy závislostí (Balabán, 2009, s ). Jednu z příčin předlužení vymezuje Balabán (2009), kdy definuje pojem dluhová past. Jedná se o neschopnost splácet a dlužník využívá nového dluhu k zaplacení stávajícího dluhu, tzv. vytloukání klínu klínem. Důvodem vzniku dluhové pasti je nezodpovědné zadlužování bez dostatečných finančních a majetkových rezerv. Další příčiny předlužení vymezila Lovritš (2008): nedostačující příjmy, příjmu neúměrné výdaje, nedostatečná právní ochrana spotřebitele. Lovritš (2008) rozlišuje objektivní a subjektivní příčiny zadlužení. K objektivním příčinám se řadí nečekaná ztráta zaměstnání, úraz, nemoc, rozvod manželství, rozpad partnerského soužití, narození dítěte, ručení další osobě. Za subjektivní příčiny je považována nedostatečná výchova k finanční gramotnosti, neuvážlivé a impulzivní zadlužování.17 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií 17 2 INSOLVENCE A JEJÍ DOPAD Povinností každého dlužníka by mělo být řádně platit své dluhy. Každý dlužník, i když ne svojí vinou, se může dostat do situace, kdy není schopen dostát svým závazkům a dluhy zaplatit. Nastává tedy platební neschopnost neboli insolvence. Insolvence znamená neschopnost plnit své závazky (Hanousková, 2010, s. 26). V tomto případě by měl dlužník aktivně hledat ze své tíživé situace východisko. V opačném případě může mít pasivita za následek řadu nepříjemností v podobě výkonu rozhodnutí, exekuce. 2.1 Vymáhání práv věřitele Mezi nejčastější důsledky, které vznikají při neplnění závazků, je zaslání upomínky od věřitele vůči dlužníkovi. Pokud dlužník uhradí požadovanou splátku, je věc ukončena. Jestliže dlužník nemá dostatečné peněžní prostředky, i přesto řeší svoji situaci aktivně, je možné, že s věřitelem vyjedná alternativní řešení situace. To může spočívat ve smluvení nového splátkového kalendáře, odkladu splátky, konsolidace půjček nebo v překlenovacím úvěru. Ve chvíli, kdy dlužník odkládá řešení situace, může obdržet druhou upomínku. I v této chvíli může kontaktovat věřitele, ale ten nemusí být již tolik nakloněn společné domluvě (Škvára, 2011, s ). Obtíže vyvstanou ve chvíli, kdy dlužník ignoruje obdržené upomínky a žádným způsobem nekomunikuje s věřitelem. Ten může vymáhat svoje pohledávky prostřednictvím soudu. Dlužníkovi přijde oznámení o žalobě, jestliže tuto věřitel podal. V dalším případě může být dlužníkovi doručeno rozhodnutí soudu formou platebního rozkazu. K tomuto jednání soudu nemusí být dlužník přizván. Pokud na tyto skutečnosti dlužník nadále žádným způsobem nereaguje, může nastat exekuce. Celková dlužná částka se navýší o soudní poplatky a náklady exekuce nebo výkonu rozhodnutí (Škvára, 2011, s ). Exekuce i výkon rozhodnutí umožňuje vymáhání práv věřitele na uspokojení pohledávky. Zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů, upravuje řízení výkonu rozhodnutí. Toto řízení spadá do působnosti okresních soudů. Z návrhu musí být patrno, jakým způsobem bude výkon rozhodnutí proveden (Drápal, 2009, s 2155). Jednodušší a rychlejší cestu vymáhání pohledávky představuje exekuce. Výkon exekuce vymezuje zákon č. 120/2001 Sb., o soudních exekutorech a exekuční činnosti. Zahájení řízení je možné pouze na návrh věřitele. Návrh je podán soudnímu exekutorovi, který jej18 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií 18 postoupí exekučnímu (okresnímu) soudu. K tomuto je nutná existence tzv. exekučního titulu. Tato listina ukládá dlužníkovi povinnosti k plnění (Kasíková, 2010, s. 136). Exekuční titul představuje např. vykonatelné rozhodnutí soudu, rozhodčí nález, notářský zápis, platební rozkaz, atd. (Česko, 2001, s. 3037). Exekutor může zahájit výkon exekuce až v době, kdy mu udělí pověření exekuční soud (Česko, 2001, s. 3036). Způsob provedení vymáhání pohledávky záleží na exekutorovi, dle zjištěných majetkových poměrů dlužníka. Exekutor může zvolit více způsobů provedení exekuce. Taxativní výčet způsobů provedení exekucí vymezuje 59 zákona č. 120/2001 Sb., o soudních exekutorech a exekuční činnosti (Česko, 2001, 3041). Pokud exekuce ukládá povinnost zaplacení peněžité částky, je možné využít: srážky ze mzdy a jiných příjmů, přikázání pohledávky, prodej movitých věcí a nemovitostí, prodej podniku, zřízení exekutorského zástavního práva na nemovitostech. Způsoby provedení exekuce, které ukládají jinou povinnost než peněžité plnění, představují uložení povinnosti: vyklizení, odebrání věci, rozdělení společné věci, provedení práce a výkonu. Zjištěná pohledávky lze při exekuci uspokojit prodejem zástavy a to jak movitých věcí tak také nemovitostí. 2.2 Insolvenční zákon Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení, v platném znění, je platný od ledna 2008 (dále jen insolvenční zákon). Tento zákon řeší zadluženost firem, ale i občanů (Hanousková, 2010, s. 6). Pro potřeby diplomové práce se dále budu zabývat řešením19 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií 19 dluhů fyzických osob, které nejsou podnikatelským subjektem. Insolvenční zákon řeší nejen úpadek, ale i hrozící úpadek dlužníka (Kotoučová, 2010, s. 1). Insolvenční zákon vychází ze skutečnosti, že úpadkem je dotčen dlužník a spolu s ním současně i věřitelé. Úpadek či hrozící úpadek fyzických osob je řešen oddlužením. Při oddlužení není kladen hlavní důraz na maximální uspokojení věřitelů, ale na opětovné zapojení fyzické osoby do ekonomického života. Při oddlužení se vychází z maximalizace dlouhodobého užitku, kdy zapojení fyzické osoby do ekonomického života přinese více státu a věřitelům než její vyřazení z ekonomických aktivit. Toto vyřazení hrozí v důsledku trvalých exekucí, a tím i ztráty zájmu pracovat (Kotoučová, 2010, s. 2). 2.3 Insolvenční řízení Dlužník nemá povinnost řešit dluhy právní cestou formou oddlužení, jedná se o jeho dobrovolné rozhodnutí. V mnoha případech se k tomuto kroku dlužníci rozhodnou v momentě, kdy se nachází pod silným tlakem exekucí a soudního výkonu rozhodnutí. Cílem dlužníka je najít ochranu před vymáháním pohledávek postihující jejich majetek (Maršíková, 2011, s. 28). Insolvenční řízení lze zahájit pouze na návrh, který je podán u věcně příslušného soudu. Insolvenční návrh může podat v případě hrozícího úpadku pouze dlužník. V situaci, kdy se jedná o úpadek, může insolvenční návrh podat jak dlužník, tak také věřitel (Česko, 2006c, s. 2145). Pokud tak věřitel učiní, může dlužník do 30 dní od doručení insolvenčního návrhu podat návrh na povolení oddlužení. O této možnosti je dlužník při doručení insolvenčního návrhu poučen (Česko, 2006c, s ). Insolvenční řízení představuje soudní řízení, jehož předmětem je řešení úpadku dlužníka či hrozící úpadek a způsob jeho řešení. Insolvenční řízení nejprve stanoví, zda dlužník splňuje podmínky úpadku nebo hrozícího úpadku, následně soud rozhodne o způsobu řešení úpadku (Škvára, 2011, s. 146). Z tohoto důvodu je nutné podávat insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení. Řešení úpadku je možné uskutečnit plněním splátkového kalendáře nebo jednorázovým uspokojením věřitelů z výtěžku prodeje majetkové podstaty (Smrčka, 2007, s ). Na povolení oddlužení se nevztahuje žádný právní nárok. Zda bude oddlužení povoleno, záleží na usnesení soudu (Hanousková, 2010, s. 6).20 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií Úpadek a hrozící úpadek Aby dlužník mohl využít řešení dluhů formou oddlužení, je nutné, aby byl v úpadku nebo v hrozícím úpadku. Tyto pojmy vymezuje insolvenční zákon, 3 (Česko, 2006c, s ). Dlužník je v úpadku, pokud: má více věřitelů, peněžité závazky po splatnosti déle než 30 dní, dlužník není schopen tyto závazky plnit. V této souvislosti se jedná o platební neschopnost dlužníka neboli insolvenci. Posouzení zda je dlužník v platební neschopnosti vychází z nesledujících kritérii. Dlužník není schopen plnit své finanční závazky v momentě: kdy zastavil platby podstatné části svých peněžních závazků nebo neplní závazky po lhůtě splatnosti déle jak tři po sobě jdoucí měsíce, není možné dosáhnout uspokojení některé ze splatných pohledávek výkonem rozhodnutí nebo exekucí (Česko, 2006c, s ). O úpadek se nejedná v případě, kdy dlužníkovi závazky jsou po splatnosti déle jak 30 dní, ale tyto nebyly plněny ze subjektivních příčin. Jedná se například o neochotu plnit své peněžní závazky. Dále se u dlužníka-spotřebitele nejedná o úpadek v případě předlužení (Maršíková, 2011, s. 27). O hrozící úpadek dlužníka jde tehdy, pokud lze důvodně předpokládat, že dlužník v nejbližší době nebude moci řádně a včas plnit podstatnou část svých finančních závazků (Česko, 2006c, s ). 2.5 Oddlužení neboli osobní bankrot Představuje aktivní způsob řešení obtíží spojených s dluhy a dlužníkovou neschopností je řádně a včas splácet. Pravidla oddlužení stanovuje insolvenční zákon. Zde jsou striktně vymezeny podmínky pro využití možnosti oddlužení. K těm základním se řadí následující: dlužník musí být fyzická osoba, přičemž dluhy nesmí pocházet z podnikání, dlužník musí mít více věřitelů, a to minimálně dva,21 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií 21 dlužník není schopen hradit své dluhy po jejich platnosti více jak 30 dnů, dlužník nesmí být v minulých pěti letech pravomocně odsouzen za trestný čin majetkové nebo hospodářské povahy, dlužník musí mít pravidelný a dostačující příjem nebo rentu, odpovědný přístup dlužníka k řešení jeho dluhů (Škvára, 2011, s ). Řešení dluhů formou oddlužení má své výhody, přičemž považuji za důležité upozornit i na možná rizika. Výhody dle Škárky (2011) spočívají v: zastavení růstu úroků, ochraně pře exekucí, kdy výkon exekuce může být nařízený, ale nelze ji v době oddlužení vykonat, možnosti vyřešení všech dluhů během doby pěti let, kdy je nutné uhradit minimálně 30% veškerých svých závazků nezajištěným věřitelům, není tedy nutné uhradit 100% svých závazků, sloučení všech splátek do jedné. Nejdůležitější výhodou oddlužení zůstává skutečnost, že během pěti let dlužník může vidět konečné řešení své dluhové problematiky. Po uplynutí této doby při zaplacení minimální hranice 30% svých nezajištěných závazků, může zbytek dluhu soud prominout (Hanousková, 2010, s. 6). Nevýhody oddlužení definuje Hanousková (2010). Negativní důsledky jsou následující: soud může požadovat složení zálohy až do výše ,- Kč a to v době před zahájením řízení, proti rozhodnutí soudu není možné se odvolat, v případě zamítnutí oddlužení, je dlužníkova situace řešena konkurzem, což představuje zpeněžení veškerého majetku, přičemž zůstatek dluhů je dlužník povinen uhradit, v případě povolení oddlužení, kdy je schváleno plnění splátkovým kalendářem, zůstává dlužníkovi pouze minimální částka stanovená soudem. Prostředky, které dlužník získá darem nebo dědictvím musí použít na oddlužení.22 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií 22 3 PSYCHOSOCÁLNÍ DOPAD INSOLVENCE Existence dluhů a zadluženost jedince není jevem, který má sám o sobě na člověka negativní vliv. Obtíže však mohou nastat v momentě, kdy nastane destabilizace původního systému jedince, který například v důsledku dlouhodobé nezaměstnanosti nebo choroby nemůže řádně splácet své závazky. Insolvence nese s sebou řadu rizik, které se mohou projevit v psychosociální oblasti jedince. Platební neschopnost může být jednou z příčin sociálního vyloučení. 3.1 Dynamika lidského sociálního chování Pojem dynamika (pohyb) má ekvivalent v psychologii v termínu motivace, jenž představuje pohnutku k jednání. Pojem motivace je využíván pro označení dění psychické dynamiky a to na úrovni subjektivního prožívání (emoci), tak na úrovni chování v souvislosti aktivace, regulace, jednání a chování (Musil, 2005, s. 37). Lidské myšlení, cítění, chtění a jednání je výsledkem dynamiky, vzájemného působení (interakce) jedince a jeho sociálního prostředí a také výsledkem působení society (společnosti) prostřednictvím osobnosti na základě jejich predispozic (Musil, 2005, s. 37). Poruchy dynamiky sociálního chování vznikají v situacích, které jsou vyvolané nedostatkem, střetem nebo nadbytkem vnějších nebo zvnitřněných podnětů z biologického, fyzikálního a sociálního prostředí. Jedná se o situace stresu, frustrace, konfliktu a deprivace (Musil, 2005, s. 48). Odolnost vůči činitelům, které způsobují poruchy sociálního chování a prožívání, závisí na řadě ukazatelů. Mezi významné se řadí vrozené vlastnosti jedince, osobnostní dispozice, životní zkušenosti, stav uspokojení, sebeřízení a očekávání (Musil, 2005, s. 48). Dlouhodobé vystavení jedince těmto situacím působí negativně. V důsledku působení se vyskytují změny, které vedou k nemocím, ať již v oblasti psychické nebo somatické. Čáp a Dytrich (1968, cit. podle Musil, 2005, s. 49) označili tyto situace souhrnně náročné životní situace.23 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií Psychologické důsledky insolvence Insolvence je úzce spjatá s psychickými obtížemi, ke kterým se ve většině případů řadí úzkosti, frustrace, deprese. Ve vypjatých situacích mohou tyto případy dospět až k sebevraždě dlužníka. Frustrace označuje situace a překážky při uspokojování potřeby, blokování snahy o dosažení cíle, k němuž je jedinec motivován (Musil, 2005, s. 50). Frustrace představuje déletrvající a intenzivní ohrožení způsobené mařením uspokojení základních potřeb, které si jedinec uvědomuje a reaguje na ně nepřiměřeným způsobem (Musil, 2005, s. 50). Reakce na frustraci vymezil Musil (2005) následovně: 1. agrese (hněv, zlost, nenávist), 2. únik (neklid, strach), 3. regrese (úpadek na nižší vývojový stupeň reagování a chování), 4. deprese (provázená rezignací, apatií, pocity beznaděje a bezvýchodnosti). Taktéž se mohou vyskytnout opačné reakce k již uvedenému. Jedince mohou situace podněcovat k vzrůstu motivace (Musil, 2005, s. 50). Konflikt nastává při střetu dvou nebo více rovnocenně intenzivních a aktuálních podnětů působících na jedince. Existují čtyři typy konfliktů. Jedná se o konflikt dvou kladných sil, dvou negativních sil, konflikt záporné a kladné síly a konflikt dvou současně působících kladných a záporných sil (Musil, 2005, s. 49). Deprivace představuje nejen fyzické či psychické strádání, ale i nedostatek něčeho, co je v daném společenství obecně považováno za hodnotu. Deprivovaní lidé klesají pod životní standard, který je dosahován majoritní společností (Mareš, 1999, s. 70). Deprivace je způsobená ve společnosti, kde se všechny statky a služby kupují, nedostatečnými nebo chybějícími příjmy na trhu práce. V této souvislosti nelze hovořit o nedostatečných zdrojích. Deprivace není přímo úměrná chudobě. Přesto se chudoba a deprivace velmi často prolínají (Mareš, 1999, s. 70). Deprivaci lze kategorizovat následovně: materiální deprivace - nedostatek stravy, ošacení, bydlení, vybavení domácnosti,24 UTB ve Zlíně, Fakulta humanitních studií 24 fyziologická deprivace, psychická deprivace, sociální deprivace - chybění zaměstnání, sociální izolace, aktivity volného času a rekreace, vzdělávání (Mareš, 2002, s. 42). Formy deprivace se mohou u jednotlivce různě kombinovat. Člověk, který není schopen zajistit dostatečný příjem a dostát svým závazkům vůči věřiteli, může pociťovat sociální deprivaci. S tímto souvisí materiální deprivace, kdy jedinec nemůže uspokojit potřeby osobní a rodinné. V důsledku je jedinec postupem času sociálně vylučován, což s sebou nese řadu fyzických a zejména psychických obtíží. K typům deprivace se řadí přímá a nepřímá deprivace. Přímá představuje stav, kdy jedinec nevlastní zboží, které by mělo za následek uspokojení potřeby jedince. Nepřímá deprivace vzniká, pokud jedinec dané zboží nevlastní, což může mít za následek snížení jeho statusu, nebo může být vyloučen na základě nevlastnění ze společenských aktivit a sociálních vztahů (Mareš, 1999, s. 97). K negativním důsledkům deprivace se řadí: vyloučení ze sociálních vztahů, ztráta podpory komunity, sociální izolace, diskriminace, nedostatek příležitostí ke vzdělání a zaměstnání. Stres je považován za ekvivalent dlouhodobého extrémního stavu frustrace (Musil, 2005, s. 51). Stres může mít účinky negativní, pak se jedná o distres. Pokud má pozitivní důsledky, jedná se o eustres. Pokud je člověk vystaven zvyšování odolnosti vůči psychickým stresorům, dochází ke zvyšování zátěžové tolerance neboli nezdolnosti (Musil, 2005, s. 51). Stres se projevuje ve třech stádiích. Těmi jsou: 1. poplachová reakce ta se dělí na fázi šoku a následnou fázi, při které se projevují obranné mechanizmy, 2. rezistence probíhá adaptace organismu na stres, Zobrazit více
Pomoc v hmotné nouzi KURZ JE REALIZOVÁN V RÁMCI PROJEKTU PŘIPRAVIT PRO ŽIVOT (CZ.1.07/1.3.46/01.0019) TENTO PROJEKT JE SPOLUFINANCOVÁN EVROPSKÝM SOCIÁLNÍM FONDEM A STÁTNÍM ROZPOČTEM ČR. Systém pomoci v Více Právní úprava. Zákon č. 110/2006 Sb., o životním a existenčním minimu Zákon č. 111/2006 Sb., o pomoci v hmotné nouzi.
Právní úprava Zákon č. 110/2006 Sb., o životním a existenčním minimu Zákon č. 111/2006 Sb., o pomoci v hmotné nouzi. je definováno jako minimální hranice příjmů osob, která se považuje za nezbytnou k zajištění Více Předlužení a oddlužení. Finanční gramotnost v praxi Praha, Konferenční centrum City 27. května 2011
Předlužení a oddlužení Finanční gramotnost v praxi Praha, Konferenční centrum City 27. května 2011 Předlužení Předlužení - pojem podle ins.zákona - 3 odst. 3 /objektivní více hledisko/ věřitelů, souhrn Více Rodinný rozpočet. - na základě pojištění - nemocenská. - důchod. - státní politiky zaměstnanosti. - dávky státní sociální podpory
Rodinný rozpočet Doporučený postup: 1. Sepsat všechny čisté příjmy domácnosti (rodiny) 2. Sepsat seznam všech měsíčních výdajů 3. Porovnat rozdíl mezi příjmy a výdaji Příjmy: - plat,mzda (na základě pracovního Více Pracovní seminář Vymáhání poplatků Daňová exekuce listopad 2013 Mgr. Martina Kvapilová
Pracovní seminář Vymáhání poplatků Daňová exekuce listopad 2013 Mgr. Martina Kvapilová Způsoby vymáhání postižením majetkových práv srážkami ze mzdy přikázáním pohledávky z účtu u PPS prodejem nemovitostí Více Sociální politika. Březen 2012
Sociální politika Březen 2012 V oblasti sociální politiky máme Systém státní sociální podpory Dávky vyplácí úřady práce Státní politiku zaměstnanosti Dávky vyplácí úřady práce Systém sociálního zabezpečení Více Finanční gramotnost zaměstnance.
Finanční gramotnost zaměstnance Rozsah a cíl kurzu Rozsah: 2 bloky (dny) po 8 hodinách, tj. 16 hodin celkem (dle přání je možno rozdělit do více bloků např. po 4 hodinách) Cíl kurzu: Účastníci si osvojí Více Zvyšování kvality výuky technických oborů
Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná Více PŘÍLOHY BAKALÁŘSKÉ PRÁCE. Seznam příloh Příloha č. 1 vybrané sociální dávky
PŘÍLOHY BAKALÁŘSKÉ PRÁCE Seznam příloh Příloha č. 1 vybrané sociální dávky 7 Příloha č. 1 V příloze č. 1 jsou vypsány jenom vybrané sociální dávky. Z jednotlivých systémů jsou podrobněji rozebírány pouze Více Téma VI.2.2 Peníze, mzdy, daně a pojistné 20. Sociální pojištění v ČR. Mgr. Zuzana Válková
Téma VI.2.2 Peníze, mzdy, daně a pojistné 20. Sociální pojištění v ČR Mgr. Zuzana Válková CO JE SOCIÁLNÍ POJIŠTĚNÍ (SP) A K ČEMU SLOUŽÍ? Sociální pojištění (na rozdíl od zdravotního pojištění) není pro Více Dluhové poradenství handicapovaným holistický versus specializovaný přístup
Dluhové poradenství handicapovaným holistický versus specializovaný přístup Evropské dny handicapu v Ostravě Finanční (ne)gramotnost osob se znevýhodněním kulatý stůl pátek, 24. srpna 2012 Jaké služby Více Sociální zabezpečení v ČR 2 24.2.2014 1
Sociální zabezpečení v ČR 2 24.2.2014 1 1. Vznik a vývoj sociálního zabezpečení ve světě a na území Česka. Obecná teorie konstrukce dávky. 2. Struktura sociálního zabezpečení v ČR, organizace a provádění Více Praha 26.5. 2011. Občanské poradny a dluhové poradenství
Praha 26.5. 2011 Občanské poradny a dluhové poradenství Hlavní důvody zadlužení Představení organizace Asociace občanských poraden Prvotní předlužení Projekt Dluhové poradenství Následné Příčiny zadlužování Více UČEBNÍ OSNOVA. předmětu. Ekonomika
UČEBNÍ OSNOVA předmětu Ekonomika střední vzdělání s maturitní zkouškou 18-20-0/ 01 Informační technologie - Elektronické počítačové systémy Téma: Finanční gramotnost Počet hodin v UP celkem: 96 Počet hodin Více Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah
Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským Více Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru
Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o Věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel: FINFAST s.r.o., IČO: 24286168 Telefonní číslo: +420 733 787 200 Více Osobní finance. a společenskovědní seminář
Osobní finance Občanská nauka Občanská nauka a společenskovědní seminář Zhodnocování finančních prostředků (od r. 2011 pojištění bankovních vkladů ů do výše 100 000 EUR) Běžný účet základní nástroj hotovostního Více Jak pomáhá Telefonická krizová. 800 157 157 Mgr. Jana Kosařová manažerka sociálních služeb ŽIVOTa90
Jak pomáhá Telefonická krizová pomoc Senior telefon 800 157 157 Mgr. Jana Kosařová manažerka sociálních služeb ŽIVOTa90 Co je Senior telefon? Senior telefon je sociální služba Telefonické krizové pomoci Více SMLOUVA O ÚVĚRU. uzavřeli níže uvedeného dne podle 497 a násl. obchodního zákoníku a v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb. tuto. smlouvu o úvěru č..
SMLOUVA O ÚVĚRU č. Obchodní společnost HK Investment s.r.o., IČ 28806573 se sídlem Hradec Králové, Velké náměstí 162/5, PSČ 500 03 společnost zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Hradci Více Sociální pomoc VŠFS 12.2.2015
Sociální pomoc VŠFS 12.2.2015 1 Obsah Sociální pomoc Obecně Principy Cíle Životní a existenční minimum Dávky hmotné nouze Dávky sociální péče 2 Sociální pomoc Systém sociálního zabezpečení je rozdělen Více Zpracovatel: QQT, s.r.o., www.qqt.cz Nositel projektu: Karlovarský kraj. Publikace vznikla jako výstup z realizace veřejné zakázky v rámci projektu V
T 1 Osoba v krizi aktivně kontaktuje zdroj pomoci, získává bezpečný a diskrétní prostor pro sdělení toho, o čem potřebuje hovořit, lépe se orientuje v aktuální situaci s podporou poskytovatele služby Základní Více ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný
Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup: Více Základy práva, 23. dubna 2014
Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta Základy práva, 23. dubna 2014 Přehled přednášky Jaké smlouvy jsou využívány k poskytnutí peněz Výpůjčka půjčitel přenechává vypůjčiteli nezuživatelnou Více Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových Více Klasifikace informační databáze
INFORMAČNÍ DATABÁZE KLASIFIKACE AKTUALIZACE: 1.1. 2008 ASOCIACE OBČANSKÝCH PORADEN Tachovské náměstí 3, Praha 3, 130 00 tel./fax 222 780 599 i Klasifikace informační databáze 1. Sociální dávky občanských Více Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta
Univerzita Karlova v Praze Evangelická teologická fakulta Základy práva, 11. května 2015 Přehled přednášky Poskytovatelé úvěrů a zápůjček Banky Nebankovní instituce Lichváři a jim podobná individua Nejčastější Více UČEBNÍ OSNOVA. Učební osnova předmětu EKONOMIKA. Střední vzdělání s výučním listem 23-68-H/01 Automechanik RVP: Mechanik opravář motorových vozidel
UČEBNÍ OSNOVA Učební osnova předmětu EKONOMIKA Střední vzdělání s výučním listem 23-68-H/01 Automechanik RVP: Mechanik opravář motorových vozidel Počet hodin celkem: 66 Počet hodin tématu finanční gramotnost Více Pracovní list Předlužení
Pracovní list Předlužení Úkol č. 1: Jaký je vztah mezi pojmy : Dluhová past Zadlužení Předlužení Úkol č. 2: Půjčování peněz je podnikání jehož výnosem je úrok. Mohou takto podnikat pouze banky? Jaké jsou Více Právo sociálního zabezpečení (bakalářské obory)
Právo sociálního zabezpečení (bakalářské obory) Právní skutečnosti, sociální události Právní vztahy v sociálním zabezpečení Odpovědnost v sociálním zabezpečení JUDr. Martin Šimák, Ph.D. Právní skutečnosti Více Otázky k testu 2. název kurzu: SOCIÁLNÍ ZABEZPEČENÍ
název kurzu: SOCIÁLNÍ ZABEZPEČENÍ číslo kurzu: SPP726/SPR726 vyučující: Mgr. Ludmila Sedláková kontakt: e-mail: sed.ludmila@seznam.cz termíny konzultací v roce 2015: 19. září, 31. října, 28. listopadu Více Dluhová problematika. Exekuce x výkon rozhodnutí Oddluţení Rozhodčí smlouvy Spotřebitelské smlouvy
Dluhová problematika Exekuce x výkon rozhodnutí Oddluţení Rozhodčí smlouvy Spotřebitelské smlouvy EXEKUCE (VÝKON ROZHODNUTÍ) Právní předpisy: zákon č. 120/2001 Sb., o soudních exekutorech a exekuční činností Více Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových Více Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení
Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je Více Metodické listy pro kombinované studium předmětu. Právo sociálního zabezpečení
Metodické listy pro kombinované studium předmětu Právo sociálního zabezpečení Základním cílem kurzu je získání celkového přehledu o právní úpravě soustavy sociálního zabezpečení v České republice a jednotlivých Více Anotace kurzů jsou součástí emailu. Propagační materiály by Vám byly dodány v případě projeveného zájmu.
Vážená paní starostko, dovolujeme si Vám nabídnout možnost vzdělávání obyvatel Vaší obce. Vzdělávání pro Vaše občany, které nabízíme, je pro účastníky bezplatné, neboť je financováno z Evropských sociálních Více Přehled cílů a opatření za pracovní skupinu. Nezaměstnaní, sociálně slabé rodiny a občané ohroženi sociálním vyloučením
Přehled cílů a za pracovní skupinu Nezaměstnaní, sociálně slabé rodiny a občané ohroženi sociálním vyloučením Nezaměstnaní, sociálně slabé rodiny a občané ohroženi sociálním vyloučením Cíl Opatření 2.1 Více Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová
Úvěrové služby bank Bc. Alena Kozubová Úvěr Finanční úvěry jsou finanční prostředky, poskytované na základě individuální smlouvy mezi věřitelem a dlužníkem. Obecně: Ten, kdo peníze má (silná kapitálová Více OKRUHY KE STÁTNÍ ZÁVĚREČNÉ ZKOUŠCE 2007 PRÁVO. platí pro obory: RPB, PSP (tj. tříleté, bakalářské), RP (pětileté) Teorie práva, ústavní právo
OKRUHY KE STÁTNÍ ZÁVĚREČNÉ ZKOUŠCE 2007 PRÁVO platí pro obory: RPB, PSP (tj. tříleté, bakalářské), RP (pětileté) Teorie práva, ústavní právo 1. Základní právní pojmy právo, právní systém, právní řád, právní Více Platné znění příslušných ustanovení zákona č. 111/2006 Sb., o pomoci v hmotné nouzi, s vyznačením navrhovaných změn
Platné znění příslušných ustanovení zákona č. 111/2006 Sb., o pomoci v hmotné nouzi, s vyznačením navrhovaných změn 3 Osoba, která není v hmotné nouzi (1) Nestanoví-li tento zákon jinak, osobou v hmotné Více Výchovné a vzdělávací strategie pro rozvoj klíčových kompetencí žáků
Finanční výchova Charakteristika vyučovacího předmětu Obsahové, časové a organizační vymezení Finanční gramotnost je jedna z klíčových kompetencí člověka, tj. znalosti, dovednosti a hodnotové postoje, Více Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty
Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda Více PROFILOVÁ ČÁST MATURITNÍ ZKOUŠKY Forma: povinná ústní zkouška. (SOCIÁLNÍ PÉČE, SOCIÁLNÍ POLITIKA) Sociální péče sociální činnost pro etnické skupiny
PROFILOVÁ ČÁST MATURITNÍ ZKOUŠKY Forma: povinná ústní zkouška Předmět: SOCIÁLNÍ PÉČE (SOCIÁLNÍ PÉČE, SOCIÁLNÍ POLITIKA) Obor vzdělání: Sociální péče sociální činnost pro etnické skupiny Kód oboru: 75-41-M/005 Více Systém státní sociální podpory
Modul 5 Sociálně - právní minimum Lekce č. 7 Systém státní sociální podpory Výuka tohoto kurzu je realizovaná v rámci projektu: Podpora celoživotního vzdělávání pracovníků poskytovatelů sociálních služeb Více FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
Příloha č. 6 k zákonu č. 45/ Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) CreditPortal,a.s Více Národní h ospo ář dá t s ví a sociální sy sté m ČR
Národní hospodářství tí a sociální systém ČR ObN 3. ročník Ekonomické sektory: Národní hospodářství primární (zemědělství a hornictví) sekundární í( (zpracovatelský průmysl) ů terciární (poskytování služeb) Více NÁVRH NA POVOLENÍ ODDLUŽENÍ
NÁVRH NA POVOLENÍ ODDLUŽENÍ Soud: Krajský soud v Brně Sp. zn.: i 01 Společný návrh manželů na povolení oddlužení Ano X Ne DLUŽNÍK 02 Typ: Fyzická Státní příslušnost: ii Osobní údaje Trvalé bydliště Příjmení: Více Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru:
Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru: Celková výše spotřebitelského úvěru, nebo také jistina: Znamená částku, kterou Více I. Sekaniny1804 Finanční výchova
Finanční výchova Charakteristika vyučovacího předmětu Obsahové, časové a organizační vymezení Finanční gramotnost je jedna z klíčových kompetencí člověka, tj. znalosti, dovednosti a hodnotové postoje, Více Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010
Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané Více Činnost realitní kanceláře při převodu členských práv a povinností
Činnost realitní kanceláře při převodu členských práv a povinností Činnosti realitní kanceláře při převodu vlastnického práva k jednotce (bytové nebo nebytové) Činnost realitní kanceláře při převodu členských Více PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka Více UČEBNÍ OSNOVA. předmětu. Občanská výchova
UČEBNÍ OSNOVA předmětu Občanská výchova /Občanský vzdělávací základ/ Téma: Finanční gramotnost Střední vzdělání s výučním listem 65-51-E/01 Stravovací a ubytovací služby - Kuchařské práce Počet hodin celkem: Více FINANČNÍ GRAMOTNOST. Příloha 5 ŠVP ZV Základní školy Kanice: Otevřená škola (součást 2. aktualizovaného vydání k 1. 9. 2010)
FINANČNÍ GRAMOTNOST Příloha 5 ŠVP ZV Základní školy Kanice: Otevřená škola (součást 2. aktualizovaného vydání k 1. 9. 2010) Charakteristika Finanční gramotnost vychází obsahově ze vzdělávacích oblastí Více Definice zdraví podle WHO
Zdravotní politika ZDRAVOTNÍ POLITIKA Zdraví a nemoc jsou předmětem sociální politiky. Zdraví je však pojímáno buď úzce (biologický stav člověka) nebo široce (biologicky přijatelné podmínky a prostředí). Více Modelování čistých příjmů domácností pro účely zmapování disparit ve finanční dostupnosti bydlení
Modelování čistých příjmů domácností pro účely zmapování disparit ve finanční dostupnosti bydlení Petr SUNEGA petr.sunega@soc.cas.cz Telefon: 221 183 225 http://seb.soc.cas.cz Oddělení ekonomické sociologie, Více Blok č. 1 - předluženost
Blok č. 1 - předluženost Odborné sociální poradenství v Charitě ČR 69 registrovaných poraden (zahrnuje i migrační poradny) Kontaktů v roce více jak 80 tisíc Více jak 27 tisíc fyzických osob Fotografie Více Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu
Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi Digitální podoba e learningové aplikace 0 (vyuka.iss cheb.cz) Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Ing. Radmila Více Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo Více Jak ovlivňují osobní bankroty a exekuce zaměstnanců podniky a jejich náklady
Jak ovlivňují osobní bankroty a exekuce zaměstnanců Mgr. Olga Kupec, Ph.D. Přednáška v rámci mezinárodní vědecké konference: Insolvence 2013 konec jedné etapy, začátek další? ČNB Praha čtvrtek 18.dubna Více Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115
Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Tématický celek: Více MINIMÁLNÍ ÚROVEŇ POSKYTOVANÝCH SLUŽEB V OP RUMBURK platné od 1. 9. 2009. 1. 2. 3. 4. Info Rada Akt.pomoc Asistence
MINIMÁLNÍ ÚROVEŇ POSKYTOVANÝCH SLUŽEB V OP RUMBURK platné od 1. 9. 2009 1. 2. 3. 4. Info Rada Akt.pomoc Asistence 1. Sociální dávky - celkem 1.1. Dávky státní sociální podpory 1.1.1. Dávky poskytované Více Řešení předluženosti nejchudších obyvatel. Mgr. Michala Baslová
Řešení předluženosti nejchudších obyvatel Mgr. Michala Baslová Zadlužení v současné době u nás Zadlužení populace v současné době: - bydlení: 950 mld. Kč - spotřeba: 260 mld. Kč Zadlužení v současné době Více OKRUHY KE STÁTNÍ ZÁVĚREČNÉ ZKOUŠCE 2008
OKRUHY KE STÁTNÍ ZÁVĚREČNÉ ZKOUŠCE 2008 PRÁVO platí pro obory: RPB, PSP (tj. tříleté, bakalářské) Teorie práva, ústavní právo 1. Základní právní pojmy právo, právní systém, právní řád, právní norma, pramen Více Vyšší odborná škola a Střední škola Varnsdorf, příspěvková organizace. Šablona 04 VY 32 INOVACE 0114 0304
Vyšší odborná škola a Střední škola Varnsdorf, příspěvková organizace Šablona 04 VY 32 INOVACE 0114 0304 Identifikační údaje školy Vyšší odborná škola a Střední škola, Varnsdorf, příspěvková organizace Více Sociální pojištění OSVČ v roce 2013
Sociální pojištění OSVČ v roce 2013 Ing. Pavlína Novotná Placení pojistného na sociální zabezpečení upravuje zákon č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociálním zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti, Více Důchodové pojištění, jeho produktové modifikace a srovnání s životním pojištěním
Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně Seminární práce z předmětu: Pojišťovnictví JS 2005/2006 Téma: Důchodové pojištění, jeho produktové modifikace a srovnání s životním pojištěním Vypracoval: Marcela Dubová, Více Když nemám na splátky. - praktické problémy spojené se zadlužeností a možná řešení
Když nemám na splátky - praktické problémy spojené se zadlužeností a možná řešení Konference Finanční gramotnost v praxi Praha, Konferenční centrum City 27. května 2011 Jak služby poskytujeme bezplatně Více Č.j.: VP/S 49/01-160 V Brně dne 21. června 2001
Č.j.: VP/S 49/01-160 V Brně dne 21. června 2001 Úřad pro ochranu hospodářské soutěže zahájil dne 10.4. 2001 podle 6 odst. 1 zákona č. 59/2000 Sb., o veřejné podpoře ve spojení s 18 odst. 1 zákona č. 71/1967 Více Způsoby realizace (na příkladu starobních důchodů) PRŮBĚŽNÉ FINANCOVÁNÍ (pay as you go PAYG systém)
Způsoby realizace (na příkladu starobních důchodů) PRŮBĚŽNÉ FINANCOVÁNÍ (pay as you go PAYG systém) zdroj financování pojistné, daně vlastnosti: plátci a příjemci rozdílné osoby běžné výdaje roku financovány Více Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.
Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím Více PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I.
I. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název Více Směrnice o evidenci, vymáhání a odpisu pohledávek
Směrnice o evidenci, vymáhání a odpisu pohledávek Účinnost od 1.1.2012 Směrnice o evidenci, vymáhání a odpisu pohledávek Část I ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ Čl. 1 Úvodní ustanovení 1) Tato speciální organizační Více Studentské finance a dluhová gramotnost
Studentské finance a dluhová gramotnost Webinář, 24. listopadu 2014, 19:00 hod. Přednášející: Markéta Javorská, JA Czech Michala Baslová, Člověk v tísni www.bankovnigramotnost.cz www.jaczech.cz JA Studentské Více Seznam příloh. Systémy sociálního zabezpečení v České republice. Dávky a služby poskytované z nepojistných subsystémů
Seznam příloh Příloha č. 1: Systémy sociálního zabezpečení v České republice Příloha č. 2: Dávky a služby poskytované z pojistných subsystémů sociálního zabezpečení v České republice Příloha č. 3: Dávky Více Materiál č. 02/OFR/06. Statutární město Ostrava městský obvod Moravská Ostrava a Přívoz úřad městského obvodu
Důvodová zpráva Zastupitelstvu městského obvodu Moravská Ostrava a Přívoz jsou předkládány žádosti o prominutí poplatků a úroků z prodlení. dluh za byt č. X v domě 30. dubna XXXX, Ostrava-Moravská Ostrava Více Žádost o přidělení bytu pro příjmově vymezené osoby na adrese Jakubov u Moravských Budějovic 205,
Žádost o přidělení bytu pro příjmově vymezené osoby na adrese Jakubov u Moravských Budějovic 205, 675 44. 1. Žadatel: Jméno a příjmení: Telefon: Datum narození: Adresa trvalého pobytu: Adresa současného Více Systém pomoci v hmotné nouzi. Dávky. Osoba v hmotné nouzi. V hmotné nouzi není osoba,
Systém pomoci v hmotné nouzi Upravuje zákon č. 111/2006 Sb., o pomoci v hmotné nouzi, ve znění pozdějších předpisů a další právní předpisy, zejména zákon č. 110/2006 Sb., o životním a existenčním minimu, Více Pohledávky 1. běh Prosinec 2013
VYMÁHÁNÍ POHLEDÁVEK Pohledávky 1. běh Prosinec 2013 Odborné školení v rámci projektu Odborné vzdělávání zaměstnanců společnosti RILEXTRADERS reg.č.: CZ.1.04/1.1.02/94.01311 Vymáhání pohledávky v soudním Více INSOLVENCE Z POHLEDU OBČANSKÉHO PORADCE
INSOLVENCE Z POHLEDU OBČANSKÉHO PORADCE POSILOVÁNÍ KOMPETENCÍ V SOUVISLOSTI S DLUHOVOU PASTÍ 19.6.2009 Magistrát města České Budějovice EHP a Norského finančního mechanismu prostřednictvím Nadace rozvoje Více Město Kolín. Směrnice
Město Kolín Směrnice č. 14 ze dne 26.5.2014, kterou se stanoví obecná pravidla pro uzavírání nájemních smluv na sociální byty v majetku města Kolína Tato směrnice je závazná pro zaměstnance města Kolína Více ROZHODNUTÍ o prominutí/neprominutí nedoplatku na poplatku
Příloha č. 7 vzor A... správce daně - soud č. j... tel:. Dlužník: ROZHODNUTÍ o prominutí/neprominutí nedoplatku na poplatku Podepsaný správce daně Vám z důvodů uvedených ve Vaší žádosti ze dne - z úřední Více Vymáhání pohledávek (nájemné za užívání bytu a služby s tím spojené)
Město Broumov Třída Masarykova 239, 550 14 Broumov SMĚRNICE RADY MĚSTA Název : Vymáhání pohledávek (nájemné za užívání bytu a služby s tím spojené) Číslo dokumentu: SRM/15 Vydání č.: 01 Výtisk č.: 1 Účinnost Více UČEBNÍ OSNOVA. předmětu. Občanská nauka
UČEBNÍ OSNOVA předmětu Občanská nauka /Občanský vzdělávací základ/ Téma: Finanční gramotnost Střední vzdělání s výučním listem 65-51-E/0 Práce ve stravování - Provoz společného stravování Počet hodin celkem: Více REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel
REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Více PODPORA ZAMĚSTNÁVÁNÍ LIDÍ S PROBLEMATIKOU ZÁVISLOSTI A JEJICH UPLATNĚNÍ NA PRACOVNÍM TRHU
PODPORA ZAMĚSTNÁVÁNÍ LIDÍ S PROBLEMATIKOU ZÁVISLOSTI A JEJICH UPLATNĚNÍ NA PRACOVNÍM TRHU Hotel Orion Liberec, 26. -27. listopadu 2015 Autor: Bc. Ludmila Žánová, Déčko Liberec z.s. DLUHOVÉ PORADENSTVÍ Více K uzavírání smluv nedochází prostřednictvím zprostředkovatelů.
Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (pro všechny varianty poskytovaných zápůjček Novacredit) 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní Více Obsah. Úvod 12. Změny a doplnění k 1. lednu Obecně o pohledávkách 17
Obsah Úvod 12 Změny a doplnění k 1. lednu 2011 13 1 Obecně o pohledávkách 17 1.1 Právní pohled 17 1.1.1 Pojem pohledávka z právního hlediska 17 1.1.2 Důvody vzniku pohledávky 17 1.1.3 Společné pohledávky Více Informace o vyplacených dávkách v resortu MPSV ČR v srpnu 2014
Informace o vyplacených dávkách v resortu MPSV ČR v srpnu 2014 Obsah: strana 1) Dávky důchodového pojištění 2 2) Dávky nemocenského pojištění 3 3) Podpory v nezaměstnanosti 4 4) Dávky pomoci v hmotné nouzi, Více Vývoj legislativy v oblasti zaměstnávání osob se zdravotním postižením. JUDr. Pavel Ptáčník Vládní výbor pro zdravotně postižené občany
Vývoj legislativy v oblasti zaměstnávání osob se zdravotním postižením JUDr. Pavel Ptáčník Vládní výbor pro zdravotně postižené občany Situace v oblasti zaměstnávání osob se zdravotním postižením Na úřadech Více NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o.
NPK - kompletní údaje k jednotlivému typu úvěrů nabízených společností Money Credit CZ s.r.o. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Money Credit CZ s.r.o., IČ 241 73 461, zapsaná v Více Vydáno dne: Datum schválení předsednictvem TA ČR: Pořadí zasedání předsednictva TA ČR: 309. STANOVISKO
Vypracoval: JUDr. Martin Kobert Vydáno dne: 27. 7. 2016 Předmět stanoviska: Insolvenční řízení Datum schválení předsednictvem TA ČR: 27. 7. 2016 Pořadí zasedání předsednictva TA ČR: 309. STANOVISKO TECHNOLOGICKÉ Více Předlužení občané věc soukromá nebo veřejná?
Předlužení občané Mgr. Olga Kupec, Ph.D. Přednáška v rámci mezinárodní vědecké konference: Konference Insolvence 2014: Hledání cesty k vyšším výnosům ČNB Praha úterý 20.5.2014 Zadlužení domácností 1,285 Více Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115
Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Osobní finance 2 Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Více PŘEHLED JUDIKATURY ve věcech smluvní pokuty (s přihlédnutím k novému občanskému zákoníku)
PŘEHLED JUDIKATURY ve věcech smluvní pokuty (s přihlédnutím k novému občanskému zákoníku) Předmluva.......................... 11 Seznam použitých zkratek............. 13 IV. URČITOST VYMEZENÍ ZAJIŠŤOVANÉ Více Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0649. Daň z příjmů - fyzické osoby VY_32_INOVACE_345. Šablona: III/2 č. materiálu: VY_32_INOVACE_345
Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Název školy: Střední zdravotnická škola a Obchodní akademie, Rumburk, příspěvková organizace Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0649 Více Vymáhání pohledávek (nájemné za užívání bytu a služby s tím spojené)
Město Broumov Třída Masarykova 239, 550 14 Broumov SMĚRNICE RADY MĚSTA Název: Vymáhání pohledávek (nájemné za užívání bytu a služby s tím spojené) Číslo dokumentu: SRM/15 Vydání č.: 02 Výtisk č.: 1 Účinnost Více Právo sociálního zabezpečení otázky
Právo sociálního zabezpečení otázky Tyto otázky představují pouze příklady otázek, které se mohou objevit v testu. Je celkem pravděpodobné, že se některé z nich v testu reálně objeví. Kromě nich se však Více Informace o vyplacených dávkách v resortu MPSV ČR v červenci 2014
Informace o vyplacených dávkách v resortu MPSV ČR v červenci Obsah: strana 1) Dávky důchodového pojištění 2 2) Dávky nemocenského pojištění 3 3) Podpory v nezaměstnanosti 4 4) Dávky pomoci v hmotné nouzi, Více SMLOUVA O ÚVĚRU číslo
SMLOUVA O ÚVĚRU číslo Níže uvedeného dne, měsíce a roku účastníci smlouvy 1. Friendly Finance s.r.o., se sídlem Praha 1, Nové Město, Olivova 2096/4, PSČ 110 00, IČ: 241 61 306, zapsaná v obchodním rejstříku Více 2017 © DocPlayer.cz Ochrana osobních údajů | Podmínky obsluhování | Kontaktní formulář