Source: http://docplayer.org/1597941-Schulden-was-tun-reagieren-statt-resignieren.html
Timestamp: 2017-01-23 05:20:34
Document Index: 368018963

Matched Legal Cases: ['Art. 2786', 'Art. 2789', 'Art. 2800', 'Art. 2801', 'Art. 2797', 'Art. 474', 'Art. 545', 'Art. 1', 'Art. 495', 'Art. 323', 'Art. 57', 'Art. 1', 'Art. 2', 'Art. 3']

⭐Schulden - was tun? Reagieren statt resignieren
Schulden - was tun? Reagieren statt resignieren
Download "Schulden - was tun? Reagieren statt resignieren"
1 Diözese Bozen-Brixen Diocesi Bolzano-Bressanone Diozeja Balsan-Porsenù Schuldnerberatung Schulden - was tun? Reagieren statt resignieren 12 Vorwort Liebe Leserinnen, liebe Leser, Schulden machen geht schnell. Kredite zur Finanzierung eines neuen Autos, einer Wohnungseinrichtung oder um einen Computer anzuschaffen sind schon fast an der Tagesordnung. Unter normalen Umständen ist es möglich, solche Schulden in einem überschaubaren Zeitraum wieder abzubauen. Aber nicht immer trifft das Normale ein. Unerwartete Ereignisse können auf einen Schlag die gesamte Lebenssituation eines Menschen verändern. Nur einige davon seien genannt: Krankheit, Arbeitslosigkeit, Trennung/Scheidung. Plötzlich stehen den laufenden Ausgaben keine ausreichenden Einnahmen mehr gegenüber. Der Schuldenberg beginnt zu wachsen. Mahnschreiben werden mit der Post zugestellt, der Gerichtsvollzieher steht im Haus, Gehaltspfändung oder Versteigerung drohen. Die BeraterInnen der Caritas Schuldnerberatung sind in ihrer täglichen Arbeit darum bemüht, verund überschuldeten Personen und Familien bestmögliche Auskunft zu geben, damit sie wieder aus der Schuldenspirale herauskommen. Hierfür brauchen die BeraterInnen ein umfangreiches Wissen im rechtlichen, wirtschaftlichen und sozialen Bereich. Einen Teil dieses Wissens haben wir in diesem Ratgeber niedergeschrieben. Damit möchten wir ver- und überschuldeten Menschen, jenen die in ihrem beruflichen Alltag mit diesem Thema zu tun haben und allen Interessierten helfen, dieses komplexe Thema besser zu verstehen. Die Hilfestellungen und Informationen dieses Ratgebers sind vielfältig. So zeigen wir ganz praktisch, wie aktuelle finanzielle Schwierigkeiten angegangen werden können. Wir informieren über Alarmzeichen, die beachtet werden müssen, damit ein Ansteigen des Schuldenbergs gestoppt werden kann und über Themen wie Vermögenshaftung, Bürgschaft, Möglichkeiten der außergerichtlichen Schuldenregulierung und mehr. Wenn Sie Schulden haben und in dieser Broschüre blättern, dann ist das ein gutes Zeichen. Es bedeutet, dass Sie nach einem Weg suchen, Ihre Schulden loszuwerden. Wir haben diesen Ratgeber unter das Motto Reagieren statt resignieren gestellt. Eines der größten Probleme von überschuldeten Menschen ist, dass sie, wenn der Schuldenberg ständig wächst, irgendwann den Mut verlieren und dem Schuldenkarussell freien Lauf lassen. Doch SchuldnerberaterInnen wissen: Es gibt Menschen, die es geschafft haben, ihre Schulden loszuwerden. Herausgeberin: Caritas Diözese Bozen-Brixen Koordination: Petra Priller Texte: Stefan Plaikner, Thomas Dusini Zeichnungen: Robert Pichler Graphik: Sabine Raffin Druck: Union Druck, Meran 2. Auflage, Jänner 2013 Wir hoffen, dass Sie in diesem Ratgeber nützliche Tipps und Informationen finden. Die SchuldnerberaterInnen stehen für klärende Fragen und Beratung gerne zur Verfügung. Dr.Heiner Schweigkofler Caritas-Direktor Dr. Petra Priller Leiterin der Caritas Schuldnerberatung 2 33 Inhalt Was versteht man unter Schulden? Inhalt 1 Was versteht man unter Schulden? Alarmzeichen Das Haushaltsbuch Wieviel Kredit geht sich aus? Merkblatt: Wo kann ich Schulden haben? Die Vermögenshaftung Das Vorzugsrecht Das Pfandrecht Die Hypothek Die Bürgschaft Umfang der Bürgschaft Kündigung und Anfechtung Rechte der BürgInnen Schulden und Erbschaft Annahme und Ausschlagung Scheck und Wechsel Der Scheck Der Wechsel Die gerichtliche Schuldenregulierung Drittpfändung Mobiliarpfändung Immobiliarpfändung Besonderes Einhebungsverfahren: Die staatliche Abgabeneinhebungsgesellschaft (Equitalia Nord SPA) Finanzierungsgesellschaften Ordentliche Finanzierung Revolvingkarten Anhang Musterbriefe Gläubigerliste (Tabelle) Alphabethisches Indexverzeichnis Persönliche Notizen Die Schuldnerberatung Was versteht man unter Schulden? 6 Die außergerichtliche Schuldenregulierung Ratenvereinbarung Stundung Zinsfreistellung, Zinssenkung Umschuldung Abschlagszahlung (Ausgleich, Vergleich)4 Was versteht man unter Schulden? Schulden haben viele Namen: Kontoüberziehung, Kredit, Leasingrate, Mietrückstand, Verzugszinsen, Unterhaltsrückstand, Geldstrafen, Steuernachzahlung, fällige Sozialbeiträge, offene Strom- und Gasrechnungen, fällige Versicherungsprämie, Gehaltsvorschuss, Gehaltsabtretung, Hypothekardarlehen und viele andere Begriffe können unter dem Wort Schulden zusammengefasst werden. Schulden haben bedeutet für die Betroffenen im Allgemeinen, dass sie eine bestimmte, in Geld messbare Leistung erbringen müssen. Im Zivilrecht bezeichnet Schuld die Verpflichtung zur Erbringung einer Leistung; im Regelfall ist das die Zahlung eines Geldbetrags, den man sich zuvor ausgeliehen hat (Darlehen oder Kredit). SchuldnerInnen können Privatpersonen ebenso wie Privatunternehmen oder der Staat sein (Staatsschulden). Schulden haben bedeutet aber auch, dass die GläubigerInnen nicht bezahlte Schulden notfalls mit staatlicher Gewalt - also mit gerichtlicher Klage, Gerichtsvollzieher oder Lohnpfändung - durchsetzen können. Die Folgen können für vergessliche oder säumige SchuldnerInnen äußerst unangenehm und kostspielig sein. Schulden haben auch dann Konsequenzen, wenn man sie vergisst oder einfach ignoriert. Während unsere Großelterngeneration für größere Anschaffungen im Normalfall noch Geld ansparte, gehört Verschuldung heute für viele Menschen zur normalen Lebensrealität, z.b. im Zusammenhang mit der Anschaffung eines Autos. Damit müssen nicht notwendigerweise Zahlungsschwierigkeiten oder Schuldenprobleme verbunden sein. In manchen Fällen jedoch können Fehlinformationen und -kalkulationen (beispielsweise im Zusammenhang mit der Berechnung von Kreditkosten oder bei der Einschätzung des eigenen Haushaltbudgets), die Kreditvergabe an Personen mit zu geringem Einkommen oder aber unerwartete Lebensereignisse wie Scheidung, Krankheit oder Arbeitsplatzverlust dazu führen, dass aus harmlos wirkenden Schulden schneller als gedacht ernstzunehmende Schuldenprobleme werden. Die Rückzahlung der Schulden wird dann sehr schwierig oder gar unmöglich. Es kann zu dem Punkt kommen, dass neben den Kosten für den Lebensbedarf (Lebensmittel, Kleidung u. ä.) und den Fixkosten für Miete, Strom und Gas nicht mehr genügend Geld übrig bleibt, um die offenen Schulden zurückzuzahlen. Wenn es zu Rückständen oder Unregelmäßigkeiten in der Rückzahlung von Schulden kommt, wächst der Druck der GläubigerInnen; es fallen zusätzliche Kosten (Mahnspesen, Kosten für Inkassobüros oder RechtsanwältInnen) und Probleme bis hin zur gerichtlichen Pfändung an. Sobald die Summe aus laufenden Zinsen, Verzugszinsen, Eintreibungs- und Gerichtskosten die jeweilige Rückzahlungsrate übersteigt, wächst die Gesamtverschuldung trotz laufender Rückzahlung immer weiter an. Spätestens in diesem Moment sind die SchuldnerInnen zahlungsunfähig bzw. überschuldet. Unter Zahlungsunfähigkeit bzw. Überschuldung versteht man die Unmöglichkeit, fällige Schulden binnen einer angemessenen Frist zurückzuzahlen. Dies ist der Fall, wenn ein entsprechendes Missverhältnis zwischen den verfügbaren Mitteln der SchuldnerInnen und der gesamten Schuldbelastung besteht. Zu den Mitteln der SchuldnerInnen zählen insbesondere ihr Einkommen, ihr Vermögen und ihre Kreditwürdigkeit. Um erst gar nicht in die Situation von Überschuldung zu gelangen, ist der Überblick über sämtliche Schulden unverzichtbar. Am besten gewinnt man diesen anhand einer Gläubigerliste, in der auch die regelmäßig wiederkehrenden Verpflichtungen anzugeben sind. Mit einer guten Übersicht werden rechtzeitiges und zielgerechtes Handeln möglich und größere Probleme vermeidbar. Schuldnerberatungsstellen helfen dabei schnell und kostenlos. 1.1 Alarmzeichen Auf dem Weg zu Überschuldung und Zahlungsunfähigkeit gibt es einige typische Alarmzeichen, die im Folgenden beschrieben werden. Treffen einige oder mehrere dieser Zeichen bei jemandem zu, sollte er oder sie sich am besten gleich mit einer Schuldnerberatungsstelle in Verbindung setzen Ständig überzogenes Konto Wer das Gehaltskonto mehr als sechs Monate im Jahr im Minus hat, gehört eigentlich schon zu einer (allerdings sehr großen) Gruppe von gefährdeten Personen. Die Möglichkeit, das Gehaltskonto zu überziehen, sollte nur bei so genannten Bedarfsspitzen ausgenützt werden: wenn beispielsweise bei der Jahresabrechnung eines Energielieferanten aufgrund gestiegener Energiepreise oder eines kalten Winters eine saftige Nachzahlung zu leisten ist. Dann ist es sicher sinnvoll, vorübergehend das Kontokorrent zu überziehen, um die Nachzahlung begleichen zu können. Danach sollte das Minus am Konto so schnell wie möglich wieder abgebaut werden im schlimmsten Fall mit dem Weihnachts- oder Urlaubsgeld, also nach spätestens sechs Monaten. Tipp Überziehen Sie das Konto nur in Ausnahmefällen Mahnungen, Briefe von Inkassobüros, RechtsanwältInnenen und Gerichten Falls laufend Mahnungen wegen nicht bezahlter Schulden im Postkasten landen und diese gerechtfertigt sind, dann ist Feuer am Dach. Erst recht gilt das, wenn die Mahnungen von RechtsanwältInnen und/oder Inkassobüros kommen. Natürlich gibt es auch Fälle, wo zu Unrecht gemahnt wird. Dann gilt es, sofort abzuklären, was schief gelaufen ist. Sollte bereits eine gerichtliche Klage zugestellt worden sein, an deren Rechtfertigung Zweifel bestehen, sollte unbedingt und innerhalb der Einspruchsfrist ein Einspruch gegen die Klage eingelegt werden. RechtsanwältInnen können dabei helfen. Dabei gilt: ein Einspruch gegen eine Klage macht nur dann Sinn, wenn diese nicht gerechtfertigt ist, das geforderte Geld also nicht geschuldet wird. Tipp Reagieren Sie auf Mahnungen! Halten Sie Gespräche schriftlich fest! 6 75 Was versteht man unter Schulden? Häufige Umschuldungen Wer sich angewöhnt hat, ständig mit einem überzogenen Kontokorrent zu leben, kann im Falle einer Bedarfsspitze, wie etwa einer Stromnachzahlung in eine unangenehme Situation kommen: Über den Überziehungsrahmen hinaus ist vom Konto wahrscheinlich nichts mehr rauszuquetschen. Die Bank wird empfehlen, den Kontoüberzug in einen Kredit umzuwandeln. Dann, so die Rechtfertigung der Bank, können die Stromnachzahlung und vielleicht noch die eine oder andere unbezahlte Rechnung beglichen werden und das Kontokorrent ist wieder im Plus. Der Kredit könne dann gemütlich und mit wesentlich günstigeren Zinsen in kleinen monatlichen Raten direkt vom Konto abgebucht werden. Was vordergründig logisch und sinnvoll erscheint, ist bei näherer Betrachtung der Beginn einer gefährlichen Entwicklung. SchuldnerberaterInnen wissen, dass dies oft der Anfang vom finanziellen Ende ist. Warum? Erstens überdeckt die Umschuldung einen Zustand, der nicht normal ist, denn: warum ist das Konto ständig überzogen und weshalb reicht der Überziehungsrahmen nicht mehr für die erwähnte Bedarfsspitze? Die Ursachen können vielfältig sein - etwa ein schlecht bezahlter Job oder hohe Fixkosten - doch immer wird offensichtlich mehr Geld ausgegeben, als durch Lohn und Beihilfen hereinkommt. Eine Umschuldung ändert an dieser strukturellen Schwäche nichts; sie verstärkt diese sogar, weil die Rückzahlung des Umschuldungskredites das Monatsbudget zusätzlich belastet. Zweitens wird das Konto sofern die Strukturschwäche nicht behoben wird noch schneller überzogen. Die Situation in der nichts mehr geht stellt sich umso früher ein. Eine weitere Umschuldung verschärft das Problem. Drittens sind die Umschuldungen meist nicht so billig, wie sie scheinen. Besonders bei Finanzierungsgesellschaften fallen dadurch hohe Zusatzkosten an. Auch Banken verlangen in diesem Zusammenhang oft den Abschluss von Zusatzgeschäften, wie beispielsweise eine Ablebensversicherung oder eine Er- und Ablebensversicherung. Jedes zusätzliche Geschäft mit der Bank bedeutet eine zusätzliche finanzielle Belastung. Tipp Versuchen Sie bei Umschuldungen Scheinlösungen zu erkennen und zu vermeiden! Vernachlässigung der existenziellen Kosten Auf ganz gefährliches Territorium begibt sich, wer beginnt, die wirklich wichtigen Zahlungen zu vernachlässigen, anstatt der Miete die Kreditrate zahlt oder anstatt des Unterhalts die Rechnungen des Versandhauses begleicht. Tipp Zahlen Sie unbedingt Miete, Energiekosten (Heizung, Strom, Gas, Wasser) und Alimente für noch minderjährige Kinder! 1.2 Das Haushaltsbuch Hauptursache für Schuldenprobleme ist vielfach der mangelnde Überblick über die eigene wirtschaftliche Situation und der unüberlegte Umgang mit Geld. Ein sachgerechter Haushaltsplan ist daher unerlässlich. Er hilft, die existentiellen Bedürfnisse, wie Nahrung, Wohnen, Ausbildung und Arbeit zu sichern und zugleich Freiraum für die angenehmen Dinge des Lebens, wie Freizeitgestaltung und Urlaub zu schaffen. Gerade bei Schuldenproblemen ist die solide Haushaltsplanung eine unverzichtbare Voraussetzung für die Befreiung aus der Schuldenspirale. Sowohl bei außergerichtlichen Sanierungsschritten als auch im gerichtlichen Zwangsvollstreckungsverfahren ist die persönliche Leistungsfähigkeit und Leistungsbereitschaft die Grundlage jedes Sanierungsplanes. Voraussetzung dafür ist die möglichst genaue Kenntnis und Erfassung der laufenden Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsbuch. In vielen Haushalten schlummern nämlich unentdeckte Sparpotentiale. Auf den ersten Blick mag es lästig erscheinen, sämtliche Einnahmen und Ausgaben regelmäßig aufzuschreiben; aber so wird klar, wofür das Geld ausgegeben wird und wo sich sparen lässt, ohne dass es all zu weh tut. Neben dem Durchblick, den die Tabellen zur Kontrolle der Ein- und Ausgaben für ein ganzes Jahr schaffen, helfen viele Spartipps beim Umgang mit knappen Finanzen. Um Einnahmen und Ausgaben mittel- und langfristig im Gleichgewicht halten zu können, rät die Caritas Schuldnerberatung zur Einhaltung von fünf Grundregeln: Erste Regel: Konsumverhalten prüfen Jeder Mensch richtet sich nach Verhaltensmustern, die im Laufe der Zeit durch Lernprozesse erworben werden. Sie sind dafür verantwortlich, dass man sich in bestimmten Situationen automatisch in der einen oder anderen Weise verhält. Diese Eigenschaft kann in einigen Situationen auch negative Folgen haben, wenn es sich beispielsweise um kostspielige Konsumgewohnheiten handelt, die mit dem verfügbaren Budget nicht im Einklang stehen. Dies kann langfristig zu einem andauernden Ungleichgewicht zwischen Einnahmen und Ausgaben führen. Zumal Gewohnheiten starr sind, wird oft ein flexibles Anpassen an die veränderten Lebensbedingungen eines Menschen erschwert. Deshalb können sie leicht zu einer Belastung im Alltag werden. Was macht es so schwierig, sein eigenes Konsumverhalten zu ändern? Alte Verhaltensmuster und Gewohnheiten sind in uns sehr eingeprägt; wir sind dem Druck der Umwelt (Familie, Freunde, Bekannte) ausgesetzt; die Angst vor dem sozialen Abstieg ; mangelndes Wissen um die vielfältigen Aspekte der Haushaltsführung und Finanzplanung; bargeldloser Zahlungsverkehr; vielfältige Angebote und aggressive Werbung; die vielen alltäglichen Kleinigkeiten und Verlockungen; Einkaufs- und Geldfallen. 8 96 Was versteht man unter Schulden? Wie kann ich mein Konsumverhalten prüfen? Wenn ich mein eigenes Kauf- und Konsumverhalten hinterfrage, kann ich zu einem bewussten und reflektierten Umgang mit Geld für alle Familienmitglieder beitragen. Im Folgenden sind einige Anregungen aufgelistet: Halte ich mich an den Einkaufszettel oder kaufe ich zusätzlich auch anderes ein? Kaufe ich nur Markenprodukte? Greife ich spontan zu, wenn mir etwas gefällt? Bekomme ich im Geschäft die besten Ideen, was ich heute kochen kann? Läuft die Heizung den ganzen Tag, damit es warm ist, wenn ich nach Hause komme? Lüfte ich mit gekippten Fenstern? Habe ich einen festen Waschtag in der Woche? Ich telefoniere, wenn es mir gerade in den Sinn kommt, günstige Tarifzeiten kenne ich nicht? Zweite Regel: Finanzielle Situation klären (Haushaltsbuch) Eine regelmäßige Haushaltsbuchführung dient der Kontrolle der Zahlungsvorgänge, gibt Auskunft über Herkunft und Verwendung des Haushaltseinkommens, ermöglicht die Berechnung des monatlich verfügbaren Geldbetrages, hilft bei der Anpassung der Ausgaben an die Einnahmen, hilft bei der monatlichen Einhaltung selbst gesteckter Ziele und trägt zur Vermeidung einer Kontoüberziehung bei. Weiters ist sie Voraussetzung für eine erfolgreiche Finanz- und Vermögensplanung für mittlere und längere Zeiträume. Die Haushaltsbuchführung kann auch bei eventuellen Streitfällen als sachliche Grundlage für die Diskussion über Höhe und Verwendung des Haushaltsgeldes dienen. Wie plane ich meinen Haushalt? Ich schreibe alle regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben auf. Ich erkundige mich, ob mir zusätzliche finanzielle Leistungen (Familiengeld, Mietenbeihilfe, finanzielle Sozialhilfe u.ä.) zustehen und stelle sofort die entsprechenden Anträge. Weiters teile ich mir das Haushaltsgeld ein und rechne die viertel- und halbjährlichen Zahlungen auf den Monat um Dritte Regel: Lebenshaltungskosten senken Durch gezielte Maßnahmen und entsprechende Änderungen im Haushalt können die Lebenshaltungskosten erheblich gesenkt werden. Maßnahmen, die sparen helfen: Kaufen Sie nur einmal in der Woche ein. Planen Sie im Voraus, was sie die Woche über essen wollen. Achten Sie bereits vor dem Einkauf auf Sonderangebote. Legen Sie im Voraus fest wie viel Sie ausgeben wollen. Machen Sie sich eine Einkaufsliste und halten Sie sich daran. Gehen Sie niemals mit leerem Magen einkaufen. Achten Sie auf Geldfallen, wie z.b. Pay-TV, (Mobil)-Telefon, überflüssige Versicherungen, Kreditkarten. Vergleichen Sie Ihre Kontokorrentbedingungen mit jenen von anderen Banken. Einsparungspotentiale beim Energiekonsum: In Wohn- und Arbeitsräumen genügt eine Zimmertemperatur von 20 Grad. Wenn Sie die Heizung nur um ein Grad reduzieren, kann bis zu 6% eingespart werden! Stellen Sie Ihre Heizung entsprechend ein. Wenn Sie ein Zimmer länger nicht benützen, reichen auch 12 bis 15 Grad Celsius. Wenn Sie diese Möglichkeiten nutzen, sparen sie bis zu 10% an Heizkosten pro Jahr. Um elektrische Energie zu sparen, schalten Sie unnötige Stromfresser ab. Löschen Sie das Licht, wenn Sie den Raum verlassen. Schalten Sie die Spülmaschine erst ein, wenn sie voll ist. Schalten Sie Elektrogeräte erst ein, wenn Sie sie wirklich brauchen. Kostenfaktor Auto Die laufenden Kosten für das Auto werden von den meisten AutofahrerInnen unterschätzt. Häufig wird vergessen, den Wertverlust des Gefährtes zu berechnen. Laut einer Studie des österreichischen Kraftfahrerverbandes ÖAMTC aus dem Jahr 2010 betragen die Durchschnittskosten pro Auto über 500 Euro im Monat. Erhoben wurden dabei sämtliche Kosten vom Wertverlust über die Versicherung bis zum Spritverbrauch Vierte Regel: Finanzplanung optimieren Einige Vorkehrungen helfen, auch für unvorhergesehene Ausgaben gerüstet zu sein: Verlagern Sie bestimmte Zahlungen auf Monate, in denen das 13. bzw. 14. Gehalt eingeht. Teilen Sie das Haushaltsgeld in verschiedene Bereiche auf (z.b. Lebensmittel, Bekleidung, Freizeit, Gesundheit...). Legen Sie monatlich einen gewissen Betrag auf ein Sparbuch, um so für große, unregelmäßige Zahlungen (z.b. Heizöl, Versicherungen) gerüstet zu sein. Legen Sie außerdem einen Notgroschen für unvorhergesehene Ausgaben an (z.b. Zahnarzt) Fünfte Regel: Nach Möglichkeiten suchen, um verfügbares Haushaltseinkommen zu erhöhen Besteht die Möglichkeit, zusätzlich etwas zu verdienen? Gibt es Anspruch auf finanzielle Leistungen, die bisher nicht ausgeschöpft wurden, wie z.b. Familiengeld, Mietengeld, Abschreibungsmöglichkeiten? 1.3 Wieviel Kredit geht sich aus? Die Frage Wieviel Kredit verträgt ein Haushalt oder eine Familie? kann naturgemäß nicht allgemeingültig beantwortet werden. Die Antwort ist abhängig vom derzeitigen und zukünftigen Einkommen, von den sonstigen Ausgaben und dem jeweiligen Kreditzweck (Lebensunterhalt, Wohnraumbeschaffung und einrichtung, Luxusbedürfnisse, etc). Zunächst ist es wichtig, sich einen realistischen Überblick über den eigenen finanziellen Spielraum zu verschaffen. So kann abgeschätzt werden, welcher Betrag dauerhaft zur Rückzahlung eines Darlehens aufgewendet werden kann. Mit Hilfe eines Haushaltsbuches sollten alle Ausgaben (Miete, Nebenkosten, KFZ, bereits laufende Kredite, Lebensmittel, Kleidung u.ä.) erfasst werden. Die Summe aller Ausgaben zuzüglich der Rate des potentiellen neuen Kredites wird vom monatlichen Nettoeinkommen abgezogen.die so ermittelte Differenz gibt Auskunft, ob die Relation zwischen Kreditrate und dem frei verfügbaren Einkommen noch vertretbar ist. Dabei sollte bedacht werden, dass im Laufe eines langen Zeitraumes immer außerordentliche, nicht geplante Ausgaben wie beispielsweise Zahnarztspesen oder KFZ-Kosten anfallen. Dafür muss auf jeden Fall ein Finanzpolster zurückgelegt werden. Tipp Bei Fragen oder Unsicherheiten sollten Sie rechtzeitig fachlichen Rat einholen7 Was versteht man unter Schulden? Die Vermögenshaftung 1.4 Merkblatt: Wo kann ich Schulden haben? Agentur der Einnahmen Abgabenrückstände Finanzstrafen Übergenüsse (z.b. zu Unrecht erhaltenes Familiengeld) ArbeitgeberInnen Gehaltsvorschuss Firmendarlehen ÄrztInnen Finanzierungsgesellschaften Kredite Kreditkarten Gerichte Gerichtsstrafen Gerichtskosten Krankenhäuser Ticket Telefon Festnetz Handy Internetgebühren UnterhaltsgläubigerInnen (Alimente) Kinder Ex-GattIn Provinz Bozen (Unterhaltsvorschussstelle) 2 Die Vermögenshaftung Banken Bankkonto Kredite Bancomat- bzw. Kreditkarte Bürgschaften BürgInnen Einzugsdienst Abgaben Steuern Gebühren Strafen EnergieversorgerInnen Rückstände bei Strom/Gas/ Fernwärme Fernsehen Rai-Jahresgebühr Kabelfernseh-Gesellschaften (z.b. Sky) Leasingunternehmen NISF (INPS) Polizei Polizeistrafen PrivatgläubigerInnen Verwandte/Bekannte Provinz Bozen, Gemeinden Autosteuer IMU (Gemeindeimmobiliensteuer) Kindergartengebühren Abwassergebühren Abfallgebühren RechtsanwältInnen Steuer- und/oder WirtschaftsberaterInnen VermieterInnen Mietrückstand aktuelle Wohnung Mietrückstand alte Wohnung Kondominiumsspesen Versandhäuser Versicherungen Prämienrückstände Regressforderungen Zeitungsverlage Sonstiges Einzelhandel Fitnessstudio Handelskammer INAIL Lieferanten Möbelhaus Partnervermittlung Schadensersatzzahlungen Videotheken8 Die Vermögenshaftung SchuldnerInnen haften mit ihrem gesamten Vermögen für die Erfüllung ihrer Verbindlichkeiten. In wenigen Ausnahmefällen wird die schuldhafte Nichterfüllung mit einer Geld- oder Freiheitsstrafe geahndet, wie beispielsweise bei Unterhaltsschulden und betrügerischem Bankrott. Dieser Grundsatz ist im Art des italienischen Zivilgesetzbuches festgelegt: Der Schuldner haftet für die Erfüllung der Verbindlichkeiten mit allen seinen gegenwärtigen und zukünftigen Gütern. Der Artikel 2741 besagt außerdem, dass alle GläubigerInnen dasselbe Recht haben, aus den Gütern des Schuldners befriedigt zu werden, außer in den vom Gesetz vorgesehenen Fällen der vorzugsweisen Befriedigung durch Vorzugsrechte, Pfandrecht und Hypotheken. Die GläubigerInnen wollen natürlich ihr Recht gegenüber den SchuldnerInnen schützen, falls diese ihr Vermögen später böswillig oder auch gutwillig (z.b. Börsengeschäfte) vermindern oder veräußern, oder sich überschulden. Ihre Ansprüche wollen sie aber auch gegenüber eventuellen anderen GläubigerInnen schützen, die im Laufe einer individuellen oder kollektiven Zwangsversteigerung (Konkurs) unerwartet aufscheinen können und anteilsmäßige Befriedigung verlangen. Dazu können die GläubigerInnen auf die Rechtsinstitute des Vorzugsrechtes, des Pfandes und der Hypothek zurückgreifen. In diesem Zusammenhang spricht man auch von Chirographarbzw. GemeingläubigerInnen und privilegierten GläubigerInnen. Erstere sind GläubigerInnen gewöhnlicher Forderungen, letztere sind mit Privilegien ausgestattet, sie werden also zuerst befriedigt, auch wenn sie ihre Forderung zeitlich später begründet haben. dungen für Krankheit, Unterhaltspflicht, Löhne, Gehälter, Abfertigungen, Honorare von Freiberuflern, Provisionen, Steuern, Sozialversicherungsbeiträge. Die besonderen Vorzugsrechte an bestimmten beweglichen Gütern werden vor allem zur Tilgung von Gerichtsspesen, indirekten Steuern, Einkommenssteuer, Forderungen von Gastwirten und Hoteliers, sowie Forderungen aus Miet- oder Pachtverträgen gewährt. Besondere Vorzugsrechte an unbeweglichen Gütern gehen in der Regel an eine/n GläubigerIn, wenn diese/r die Gerichtskosten im Interesse aller anderen getragen hat. Sie haben bei der Aufteilung des Versteigerungserlöses absoluten Vorrang vor allen anderen Forderungen, auch vor Hypotheken (Art ZGB). Beispiel 1 Eigentumsvorbehalt beim Kauf von Maschinen Ein/e HandwerkerIn kauft eine teure Maschine. Eine Bank finanziert diesen Ankauf und beantragt gleichzeitig die Eintragung des Eigentumsvorbehaltes der Maschine in das dafür vorgesehene Register beim Landesgericht (Art ZGB). Dadurch erhält die finanzierende Bank ein Vorzugsrecht auf die finanzierte Maschine. Beispiel 2 Vorrecht bei Pfändungsverfahren Hat ein/e GläubigerIn ein Pfändungsverfahren angestrengt und durch den Gerichtsvollzieher ein negatives Pfändungsprotokoll bekommen, dann wird diese/r bei einem eventuellen, nachfolgenden Pfändungsverfahren bevorzugt. 2.1 Das Vorzugsrecht Das Vorzugsrecht wird den GläubigerInnen im Hinblick auf den Rechtsgrund ihrer Forderungen verliehen. Es gewährt ihnen bei der Befriedigung aus beweglichen und unbeweglichen Sachen den Vorrang ihrer Forderungen gegenüber jenen der einfachen nicht bevorrechtigten GläubigerInnen, den sog. Chirographar-gläubigerInnen. Das Vorzugsrecht ist gegenüber allen anderen GläubigerInnen wirksam, unabhängig von der Zeit ihres Entstehens und ohne Rücksicht auf die Begründung von Rechten der übrigen GläubigerInnen, welche sich diese Privilegien z.b. durch Pfand oder Hypothek gesichert haben. Bei Vorzugsrechten unterscheidet man zwischen allgemeinen und besonderen Vorzugsrechten. Allgemeine Vorzugsrechte beziehen sich auf den gesamten beweglichen Besitz der SchuldnerInnen, besondere Vorzugrechte auf bestimmte, bewegliche oder unbewegliche Vermögenswerte. Zahlreich sind die Tatbestände, für welche das Gesetz Privilegien gewährt. Für die allge-meinen Vorzugsrechte an beweglichen Sachen seien hervorgehoben: die Bestattungskosten, Aufwen- 2.2 Das Pfandrecht Das Pfandrecht ist ein durch Vertrag oder Testament begründetes dingliches Recht an fremden Wertsachen oder Rechten von akzessorischer Natur, das die Sicherung einer Forderung bezweckt. InhaberInnen dieses Rechtes können die Wertsache veräußern, falls eine Forderung nicht gedeckt wird, um sich durch den Kauferlös schadlos zu halten. Aus dieser Definition ergeben sich folgende Grundsätze: 1) Das Pfandrecht ist ein dingliches Recht, das durch eine Willenserklärung und die Übergabe der Wertsache begründet wird (Art. 2786). Es wirkt sich nicht nur auf die beteiligten Parteien aus, sondern auch auf Dritte. PfandgläubigerInnen können daher auch Dritte auf die Herausgabe der Wertsache klagen, wenn ihre Forderungen von den SchuldnerInnen nicht erfüllt werden (Art. 2789). 2) Gegenstände des Pfandrechtes können bewegliche Objekte oder Rechte sein. SchuldnerInnen können auch ihre Forderungen gegenüber Dritten verpfänden (Art. 2800). Sie treten in diesem Fall ihre Forderung gegen Dritte - meistens eine Geldforderung - an die PfandgläubigerInnen ab. Dazu müssen sie laut Art die jeweiligen SchuldnerInnen schriftlich verständigen, bzw. deren Einwilligung einholen. Sie können aber auch die dementsprechenden Urkunden (Aktien, Inhaberpapiere, Indossament von Wechseln) an die PfandgläubigerInnen weitergeben (Art. 2801). 3) Das Pfandrecht hat akzessorischen, d.h. hinzutretenden Charakter, sprich: es kann nur im Zusammenhang mit einer gültigen Forderung bestehen. Das Pfandrecht erlischt mit der Forderung. Auch gelten die für die Forderung wirksamen Einsprüche auch für 14 159 Die Vermögenshaftung das Pfand. Deshalb haftet das Pfand für die Forderung nur in ihrem jeweiligen Bestand, einschließlich der Zinsen und Kosten (Art bis 2794). 4) Die GläubigerInnen haben das Recht, das Pfand zur Erfüllung der Forderung zu verwenden - normalerweise durch Zwangsvollstreckung. Sie können sich aber auch das Objekt, bzw. das Recht vom Gericht an Zahlungs statt übereignen lassen. Mit Ermächtigung des Gerichtes können sie das Pfand auch verkaufen oder versteigern lassen (Art. 2797, ). 2.3 Die Hypothek Die Hypothek ist ein Pfandrecht an Liegenschaften. Sie spielt eine große Rolle bei der Gewährung von langfristigen Krediten von Seiten der Banken, sowie beim Kauf oder der Verwertung von Grundstücken. Die Hypothek hat folgende Merkmale: 1) Gegenstand der Hypothek können nur grundbücherliche Eintragungsrechte oder Bruchteile von diesen sein. Die Hypothek erstreckt sich außerdem auf das Zubehör des belasteten Grundstückes, auf den Zuwachs und spätere Verbesserungen der Liegenschaft (wenn beispielsweise neue Gebäude errichtet, oder bestehende aufgestockt oder renoviert werden). Nach Art ZGB können auch Fruchtgenuss- und Überbaurechte, sowie Kraftfahrzeuge, Luftfahrzeuge und Schiffe mit Hypotheken belastet werden. 2) Die Hypothek ist ein dingliches Recht. Wenn ihre Forderungen nicht erfüllt werden, können GläubigerInnen aus dem belasteten Grundstück Befriedigung erlangen. 3) Die Hypothek ist akzessorischer Natur, d.h. sie ist vom Bestand einer Forderung abhängig. 4) Die Hypothek ist unteilbar: sie besteht in ihrem ganzen Umfang an allen belasteten Gütern und jedem Teil derselben. 5) Im Unterschied zum Faustpfand (dinglich abgesicherte Verwertungsbefugnis einer Person an einer beweglichen Sache), müssen die belasteten Grundstücke genau bezeichnet werden und die Hypothek kann nur für eine bestimmte Geldsumme bestellt werden. 6) Eintragungsprinzip: Die Hypothek wird nur durch die grundbücherliche Eintragung begründet. Mit der erfolgten Eintragung haftet das Grundstück unabhängig davon, in wessen Besitz oder Eigentum sich dasselbe befindet. Durch die Eintragung wird das Recht der GläubigerInnen der Öffentlichkeit zur Kenntnis gebracht. Es ist somit auch Dritten gegenüber gesichert Einteilung der Hypotheken Die gesetzliche Hypothek Das ist eine Hypothek, die das Gesetz zur Sicherstellung einer Forderung gewährt, wenn bestimmte Voraussetzungen tatsächlicher und rechtlicher Natur gegeben sind. Diese Voraussetzungen sind im Art ZGB aufgelistet. Es ist zu beachten, dass die gesetzliche Hypothek für den Kaufpreis von Amts wegen im Grundbuch eingetragen werden muss, wenn nicht aus dem Vertrag hervor geht, dass der Kaufpreis bezahlt worden ist, oder dass die Parteien ausdrücklich auf die Eintragung dieser Hypothek verzichtet haben. Die gerichtliche Hypothek Sie wird auch Zwangshypothek genannt und steht allen GläubigerInnen zu, die ein Urteil oder eine andere gerichtliche Verfügung erlangt haben, mit der den SchuldnerInnen die Bezahlung eines Geldbetrages, die Erfüllung einer anderen Verbindlichkeit oder der Ersatz eines Schadens auferlegt worden ist. Dabei ist es nicht nötig, dass das Urteil oder die Verfügung in Rechtskraft erwachsen ist. Auch ein Urteil, gegen welches Beschwerde eingelegt wurde oder ein Zahlungsbescheid, gegen welchen Einspruch erhoben werden kann, bilden einen Titel für die Eintragung bzw. Vormerkung dieser Hypothek. Bei Urteilen zum Schadensersatz braucht die Höhe des Schadens noch nicht festgesetzt sein. Es genügt die Entscheidung über das an debeatur (ob etwas geschuldet wird); die Verurteilung zum quantum (wie viel geschuldet wird), wird nicht selten in einem neuen Verfahren ausgesprochen. Beispiel: Eintragung einer Hypothek für zukünftige Unterhaltszahlungen: Frau X steht auf Grund eines Trennungsurteils Unterhalt von ihrem getrennten Mann zu. Frau X möchte sicherstellen, dass ihr Ex-Mann den Unterhalt auch zukünftig bezahlt. Um dies zu erreichen, kann sie aufgrund des Trennungsurteils einen Antrag auf Eintragung einer gerichtlichen Hypothek stellen. Wird diesem stattgegeben, kann sie im Falle der Nichtbezahlung eine Leistungsaufforderung erwirken und bei Nichterfüllung anschließend zur Pfändung schreiten. Die freiwillige Hypothek Diese Hypothek wird den GläubigerInnen von SchuldnerInnen als Sicherstellung einer Forderung eingeräumt. Beispiel: Die Bank möchte zur Absicherung ihres Darlehens eine Sicherstellung durch eine Hypothek haben. Die Kreditnehmerin Frau A stimmt dem zu und somit wird die Hypothek als Sicherstellung des Darlehens im Grundbuch eingetragen. Die freiwillige Hypothek kann auch von dritten Nicht-SchuldnerInnen auf ihrem Grundstück bestellt werden. Beispiel : Herr X schuldet Herrn Y 100. Da Herr X selbst keine belastbaren Liegenschaften hat, räumt Herr Z Herrn X eine Hypothek auf sein Grundstück zur Sicherstellung der Forderung von Herrn Y ein. Diese Bestellung erfolgt durch einseitige Willenserklärung des Dritten (Herrn Z); welche schriftlich festgehalten und notariell beglaubigt werden muss. Nicht möglich ist eine solche Begründung durch ein Testament10 Die Vermögenshaftung Die Bürgschaft Geltendmachung der Hypothek Alle GläubigerInnen haben den persönlichen Anspruch, aus dem gesamten gegenwärtigen und zukünftigen Vermögen der SchuldnerInnen bezahlt zu werden. Die Hypothek gewährt GläubigerInnen zusätzlich einen dinglichen Anspruch auf Befriedigung aus dem belasteten Grundstück. Sie können die Zwangsvollstreckung des Grundstückes betreiben. Diese Zwangsvollstreckung richtet sich nicht nur gegen die SchuldnerInnen, sondern auch gegen die EigentümerInnen, die: 1) ihr Grundstück für eine fremde Schuld belastet haben, 2) das belastete Grundstück nach der Eintragung der Hypothek erworben haben. Um sich der Zwangsvollstreckung zu entziehen, haben dritte EigentümerInnen zweierlei Möglichkeiten: 1) die Hypothekschuld zu bezahlen, 2) das Grundstück freizugeben. Von der Freigabe werden die EigentümerInnen dann Gebrauch machen, wenn der Wert des belasteten Grundstückes für die Deckung der hypothekarischen Forderungen nicht ausreicht. Sowohl den EigentümerInnen des mit einer fremden Schuld belasteten Grundstückes, als auch den späteren ErwerberInnen, welche die bücherlichen Gläubiger befriedigt haben, steht ein Regressrecht (Rückgriffsrecht) gegen die SchuldnerInnen zu. Die Rangordnung mehrerer Hypotheken auf demselben Grundstück richtet sich nach dem Datum der Eintragung. Die ältere Hypothek hat Vorrang vor der jüngeren. Das Erlöschen der Hypothek (aber nicht der Schuld) findet in den im Art ZGB bezeichneten Fällen statt. Besondere Bedeutung hat in der Praxis die Bestimmung, dass die Eintragung der Hypothek nach 20 Jahren erlischt. Um diese Verjährung der Eintragung zu verhindern, muss die Hypothek vor Ablauf dieser Frist erneuert werden. Einsetzung von unbefriedigt gebliebenen GläubigerInnen (Art ZGB) Wenn GläubigerInnen, die eine Hypothek auf eine oder mehrere Liegenschaften haben, unbefriedigt bleiben, weil sie aus dem Erlös im Rang vorhergehender GläubigerInnen (deren Hypothek sich auch auf andere Gegenstände derselben SchuldnerInnen erstreckten), ganz oder teilweise befriedigt wurden, so können sie in die zugunsten der befriedigten GläubigerInnen eingeschriebene Hypothek eintreten. Damit können sie die Hypothekarklage bezüglich dieser anderen Gegenstände bevorzugt gegenüber denen ihrer eigenen Einschreibung im Rang nachfolgender GläubigerInnen geltend machen. Dasselbe Recht steht denjenigen GläubigerInnen zu, die infolge dieser Einsetzung unbefriedigt bleiben. Beispiel: Bank A hat eine Hypothek auf die Grundstücke X und Y des Herrn Mair. Bank B hat auch eine Hypothek auf das Grundstück X des Herrn Mair eingetragen, steht aber in der Rangliste hinter Bank A. Bank A befriedigt sich nun zur Gänze durch den Verkaufserlös aus dem Grundstück X. Das Grundstück Y ist für die Bank A nicht mehr relevant, da ihre Forderungen bereits befriedigt wurden. Die Bank B, welche lediglich eine Hypothek auf das Grundstück X eingetragen hatte, müsste demnach leer ausgehen. Aufgrund des oben zitierten Art. des ZGB kann nun aber Bank B in die zugunsten der befriedigten Bank A eingeschriebene Hypothek auf dem Grundstück Y eintreten und so ihre Forderungen besichern. 3 Die Bürgschaft 18 1911 Die Bürgschaft Bürgschaft und bürgen bedeutet, GläubigerInnen (z.b. einer Bank), zu versprechen, die Schulden einer anderen Person bei diesen GläubigerInnen zu bezahlen, dafür zu haften. Bürgschaft schon ist Unheil da, sagt ein Sprichwort im alten Griechenland, das angeblich von einem der Sieben Weisen, von Thales von Milet, stammt. Die Bürgschaft ist gefährlich, denn oft geben BürgInnen ihr Wort nur aus persönlicher Sympathie und eher nebenbei, ohne ernsthaft damit zu rechnen, dass sie wirklich selbst zahlen müssen. Besonders beim Abschluss eines Kreditvertrages wird eine Bürgschaft gerade im Familien- (EhepartnerIn, Eltern, Geschwister) und Freundeskreis schnell übernommen, weil sie als reine Formsache erscheint. Oft wird allerdings auch erheblicher moralischer Druck auf die zukünftigen BürgInnen ausgeübt. Es ist leider eine weit verbreitete, aber trügerische Hoffnung, dass der Haftungsfall nie eintreten wird. Die BürgInnen kommen im Gegenteil allzu oft in die Lage, tatenlos zusehen zu müssen, wie die eigentlichen SchuldnerInnen sich passiv verhalten und die Schulden immer höher anwachsen lassen. Werden die SchuldnerInnen dann zahlungsunfähig oder -unwillig, kommt die Bank zu den BürgInnen. Diese müssen in der Folge nicht nur die Schulden bezahlen, sondern auch den Berg der Schuldzinsen. Deshalb verlangt der italienische Gesetzgeber die Vertragsform für den Abschluss einer Bürgschaft. Damit soll besser verständlich gemacht werden, dass es wirklich einmal ernst werden kann. Art ZGB besagt: Bürge ist derjenige, der für die Erfüllung einer fremden Verbindlichkeit Gewähr leistet, indem er sich dem Gläubiger gegenüber persönlich verpflichtet. Weiters sieht Art ZGB vor, dass der Wille, Bürgschaft zu leisten, ausdrücklich erklärt werden muss. Der ausdrückliche Wille wird durch die Unterschrift erklärt. Tipp Übernehmen Sie eine Bürgschaft wenn überhaupt nur nach Beratung und eingehender Prüfung der eigenen Möglichkeiten und jenen der HauptschuldnerInnen. Klären Sie im Voraus ab, ob Sie sich im Ernstfall die Bürgschaft leisten wollen und können. Die Gefahr ist groß, durch eine leichtfertig oder unter Druck übernommene Bürgschaft selbst in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten. Tipp Machen Sie vom Recht Gebrauch, vor Vertragsunterzeichnung die vollständige Kopie des Vertragsstextes zu erhalten. Achtung Wenn im Bürgschaftsvertrag nicht ausdrücklich anders vereinbart, können die GläubigerInnen sich bei Zahlungsverzug auch direkt an die BürgInnen wenden, ohne vorher bei den HauptschuldnerInnen die Leistung eingefordert zu haben. Dies geschieht vor allem dann, wenn dadurch die GläubigerInnen schneller zu ihrem Geld kommen. 3.1 Umfang der Bürgschaft Die Bürgschaft kann sich auf eine bestehende oder auf eine zukünftige Schuld beziehen. Zu beachten ist, dass neben dem gebürgten Kapital meist auch noch die Kosten für Zinsen und Rechtsspesen mitgetragen werden müssen. Dadurch kann der zu bezahlende Betrag wesentlich höher sein als der Grundbetrag, für welchen gebürgt wurde. Die aus der Bürgschaftsleistung erwachsenen Verpflichtungen gelten nicht nur für die BürgInnen, sondern auch für ihre RechtsnachfolgerInnen oder ErbInnen als gesamtschuldnerisch und unteilbar. Textbeispiel: Aus einem Bankformular Die Bürgschaft erstreckt sich auf den Gesamtumfang all dessen, was vom Hauptschuldner direkt oder indirekt an Kapital, zuzüglich der Zinsen, auch Verzugszinsen geschuldet wird, sowie auf sämtliche Steuern, Gebühren und Kosten einschließlich der Gerichtskosten bis zu dem im Vertrag angegebenen Höchstbetrag. 3.2 Kündigung und Anfechtung Die Kündigung der Bürgschaft ist nur möglich, wenn im Bürgschaftsvertrag ein Kündigungsrecht vereinbart wurde. Ansonsten ist die Bürgschaft zeitlich unbegrenzt und unkündbar. Sie erlischt, wenn die zugrunde liegende Forderung beglichen wurde. Die für den/die EhepartnerIn übernommene Bürgschaft kann daher bei einer Trennung/ Scheidung ebenso wenig gekündigt werden, wie die für einen guten Freund übernommene Bürgschaft nach Bruch dieser Freundschaft. Ein Bürgschaftsvertrag kann wie jeder andere Vertrag wegen Täuschung oder Irrtum angefochten werden. Hierzu ist anzumerken, dass dies nur über den Gerichtsweg erfolgen kann, dass die Beweislast beim Kläger liegt und mit einer langen Verfahrensdauer und neuen, beträchtlichen Kosten zu rechnen ist. Tipp Bestehen Zweifel an der Rechtsmäßigkeit einer übernommenen Bürgschaft, sollte man sich unbedingt beraten lassen12 Die Bürgschaft Schulden und Erbschaft 3.3 Rechte der BürgInnen Werden die BürgInnen von den GläubigerInnen zur Zahlung aufgefordert, können sie genau wie die eigentlichen SchuldnerInnen aus rechtlichen oder tatsächlichen Gründen widersprechen. Das bedeutet, dass BürgInnen grundsätzlich alle Einwendungen gegenüber den GläubigerInnen erheben können, die auch HauptschuldnerInnen erheben könnten. Sie können sich zum Beispiel auf die Verjährung der Forderung berufen. Müssen BürgInnen an die GläubigerInnen zahlen, können sie das Geleistete von den eigentlichen SchuldnerInnen zurückfordern (Regressanspruch). Fallbeispiel: Frau X unterschreibt eine Bürgschaft für ihren Ehemann, der ein Kleinunternehmer ist. Da sie zu diesem Zeitpunkt über kein Vermögen verfügt, unterschreibt Frau X ohne sich viel Gedanken über etwaige Folgen zu machen. Nach einiger Zeit verstirbt ihr Vater und hinterlässt seiner einzigen Tochter eine Wohnung. Das Ehepaar hat sich inzwischen auseinander gelebt und es kommt zur Ehetrennung. Zudem muss der Ex-Mann seinen Betrieb schließen und wird zahlungsunfähig. Die Bank greift deshalb auf die Bürgin zurück und beantragt die Pfändung ihrer Wohnung. 4 Schulden und Erbschaft Tipp BürgInnen sollten immer den Bürgschaftsvertrag und die zugrunde liegende Forderung prüfen und sich im Zweifel vor der Zahlung eingehend beraten lassen. Tipp Informieren Sie bei einer Trennung unbedingt die GläubigerInnen über alle getroffenen vermögensrechtlichen Vereinbarungen zwischen den getrennten EhepartnerInnen; sowohl über die im Urteil festgelegten, wie auch über privat getroffene Vereinbarungen. Lassen Sie diese wo nötig auch in öffentlichen Registern/Büchern eintragen. Nur so können Sie sie den GläubigerInnen entgegenhalten13 Schulden und Erbschaft Der Verlust eines Menschen trifft uns oft unerwartet. Die hinterbliebenen Angehörigen müssen möglichst schnell viele Entscheidungen treffen - unter anderem auch jene, die die Erbschaft und die mögliche Schuldensituation der verstorbenen Person betreffen. Die Erbschaft wird zum Zeitpunkt des Todes am Ort des letzten Domizils des Verstorbenen eröffnet. Erbberechtigt ist wer zur Erbfolge berufen ist. Die Berufung kann mittels eines Testaments (testamentarische Erbfolge) erfolgen. Das Testament kann vom Erblasser selbst oder, seinen Anweisungen folgend, von einem Notar erstellt werden. Ist kein Testament vorhanden oder kann dieses nicht umgesetzt werden (zum Beispiel, wenn es ungültig ist), wird die Aufteilung und Zuweisung der Erbmasse gemäß den gesetzlichen Bestimmungen vorgenommen (gesetzliche Erbfolge). Das Verfassen eines Testamentes - unter Berücksichtigung bei der Aufteilung und Zuweisung der Erbmasse an die engsten Verwandten (Pflichtteilberechtigte) der vom Gesetzgeber vorgesehenen Mindestquoten - kann in vielen Fällen möglichen Erbstreitigkeiten vorbeugen. 4.1 Annahme und Ausschlagung Die zur Erbfolge berufenen Personen sind nicht immer über die Vermögenssituation des Verstorbenen informiert. So kann es passieren, dass jemand zur Erbfolge berufen wird, ohne zu wissen, ob die Erbmasse vorwiegend aus Aktiva oder Passiva, das heißt, aus aktivem Vermögen oder aus Schulden besteht. Es steht den zur Erbfolge Berufenen frei, die Erbschaft anzunehmen oder sie auszuschlagen. Die Annahme oder Ausschlagung muss jedoch in Bezug auf die gesamte Erbmasse vorgenommen werden. Mit anderen Worten: die Erbschaftsannahme bringt die Übernahme des aktiven und des passiven Vermögens mit sich; bei einer Ausschlagung gehen weder die Schulden noch das Aktivvermögen in das Eigentum der zur Erbschaft Berufenen über. Die Ausschlagung der Erbschaft muss vor einem Notar oder dem Kanzleibeamten beim zuständigen Landesgericht erklärt werden. Eine Teilausschlagung oder eine Ausschlagung unter Auflagen ist nicht möglich. Die Annahme der Erbschaft kann vorbehaltlos oder mit Vorbehalt der Inventarerrichtung erfolgen. Von vorbehaltloser Annahme spricht man, wenn der oder die zur Erbschaft Berufene ausdrücklich mittels öffentlicher oder privater Urkunde seinen Willen zur Annahme bekundet, oder wenn er eine Rechtshandlung vornimmt, die notwendigerweise seinen Willen zur Annahme voraussetzt und zu deren Vornahme er nur in der Eigenschaft eines Erben berechtigt ist - beispielsweise wenn die zur Erbschaft Berufenen eine Immobilie des Verstorbenen verkaufen, oder wenn sie die Rechte auf die Erbschaft verschenken, verkaufen oder auf andere Weise abtreten. Das Recht zur Annahme der Erbschaft verjährt nach 10 Jahren. Jede und jeder, der ein Interesse daran hat, kann jedoch beantragen, dass die Gerichtsbehörde eine kürzere Frist festsetzt, innerhalb welcher die Berufenen die Annahme oder Ausschlagung erklären müssen. Verläuft diese Frist ohne Erklärung seitens der Berufenen, verlieren diese das Recht zur Annahme. Die Annahme der Erbschaft mit Vorbehalt der Inventarerrichtung ermöglicht es den Erben, ihr Vermögen von jenem des Verstorbenen getrennt zu halten. In diesem Fall werden bestehende Schulden in der Erbmasse ausschließlich mit den aktiven Vermögenswerten der Erbmasse bezahlt. Die Annahme der Erbschaft mit Vorbehalt der Inventarerrichtung schränkt die Haftung der Erben also ein. Im Gegenzug müssen diese jedoch einer Reihe von Verpflichtungen nachkommen. Dazu gehört unter anderm, dass sie ein Inventar des Vermögens der Verstorbenen erstellen; eventuellen Garantieforderungen von GläubigerInnen nachkommen und über die Verwaltung der Erbmasse Bericht erstatten. Die Erbschaftsannahme mit Vorbehalt ist folglich vor allem dann empfehlenswert, wenn der begründete Verdacht besteht, dass Schulden des Verstorbenen sein Vermögen übersteigen. Die Annahme der Erbschaft mit Vorbehalt der Inventarerrichtung muss mit einer entsprechenden Erklärung vor einem Notar oder dem Kanzleibeamten des zuständigen Landesgerichts erklärt werden14 Scheck und Wechsel 5 Scheck und Wechsel 5.1 Der Scheck Der Scheck ist ein Zahlungsmittel, mit dem die Kunden (ScheckausstellerInnen) eines Kreditinstitutes diesem die Anweisung erteilen, an Dritte (Begünstigte) oder sich selbst, eine bestimmte Geldsumme zu zahlen. Der Scheck kann nur gegen Vorlage des Papiers (Scheck) eingelöst werden und muss innerhalb einer bestimmten Frist ab Ausstellungsdatum zur Zahlung vorgelegt werden. Wenn sich die Bank, bei der er einlösbar ist, in der Gemeinde befindet, in der er ausgestellt worden ist, muss er innerhalb von 8 Tagen vorgelegt werden. Wenn sich die Bank, bei welcher der Scheck einlösbar ist, in einer anderen Gemeinde befindet als jener, in der er ausgestellt wurde, muss er innerhalb von 15 Tagen vorgelegt werden. Ist der Scheck nicht in jenem Land zahlbar, in dem er ausgestellt wurde, muss er innerhalb von 20 Tagen oder 60 Tagen zur Zahlung vorgelegt werden, je nachdem, ob sich Ausstellungs- und Zahlungsort auf demselben Kontinent oder auf verschiedenen Kontinenten befinden. Der auf dem Scheck angegebene Geldbetrag muss in diesem Zeitraum auf dem Konto der ScheckausstellerInnen zur Verfügung stehen. Wird der Scheck innerhalb der gesetzlichen Frist zur Zahlung vorgelegt und ist nicht gedeckt, kann er protestiert werden. Der Protest ist die Beurkundung eines öffentlichen Beamten (Gerichtsvollzieher, Notar oder Gemeindesekretär), dass der Scheck innerhalb des Fälligkeitzeitraums vorgelegt wurde, dessen Auszahlung aber von der Bank verweigert wurde, weil er nicht gedeckt war oder weil die Einlagen auf dem Konto des Scheckausstellers nicht ausreichend waren, um den geforderten Betrag auszuzahlen. Die Protesterhebung hat die Eintragung in die Register des Landesgerichts, der Handelskammer und in das Archiv der Banca d Italia zur Folge. Die Ausstellung eines nicht oder nur zum Teil gedeckten Schecks wird zudem mit einer Verwaltungsstrafe von bis zu Euro geahndet, je nach Höhe des ausgestellten Schecks, und einer Strafzahlung an die SchecknehmerInnen in Höhe von 10% des geschuldeten aber nicht ausbezahlten Betrages. Wenn der Scheck verspätet, jedoch innerhalb von 60 Tagen nach Feststellung des Vergehens, bezahlt wird, kann die Eintragung in die Datenbank der Banca d Italia verhindert und eine niedrigere Strafe erreicht werden. Der Scheck kann auch nach Ablauf der gesetzlichen Frist von den Begünstigten eingelöst werden. Nach Ablauf der Frist können die ScheckausstellerInnen den Zahlungsauftrag bei der Bank allerdings zurückziehen. Damit verhindern sie, dass die Bank den Scheck auch nach Ablauf der gesetzlichen Frist ausbezahlt, oder dass der Scheck protestiert wird. Eine verspätete Vorlage oder der Widerruf des Zahlungsauftrages bedeutet aber nicht, dass die auf dem Scheck angegebene Geldsumme nicht mehr geschuldet wird. Die verspätete Vorlage des Schecks bringt für die Begünstigten nur den Verlust einer möglichen Protesterhebung mit sich. Der Scheck kann von einem Begünstigten an einen anderen Begünstigten mittels Unterschrift auf der Rückseite des Schecks übertragen bzw. überschrieben werden. Mit der Überschreibung (Indossament) des Schecks übernimmt der Überschreiber (Indossant) die Haftung über die Abdeckung des Schecks. Die Möglichkeit der Überschreibung des Schecks kann mit der Anbringung der Klausel nicht übertragbar auf der Vorderseite des Schecks vermieden werden15 Scheck und Wechsel Die außergerichtliche Schuldenregulierung Der Scheck ist ein Wertpapier und stellt einen Exekutionstitel dar. Das heißt, er ist ein Mittel, mit dem es möglich ist, bei Nicht-Bezahlung des Schecks direkt die Zwangsvollstreckung gegen den Scheckaussteller und die Pfändung seines Vermögens einzuleiten. Es ist wichtig zu wissen, dass ein Scheck, der nach der gesetzlich vorgeschriebenen Frist zur Zahlung vorgelegt wurde und nicht gedeckt ist, seine Wirkung als Exekutionstitel nicht verliert. 6 Die außergerichtliche Schuldenregulierung 5.2 Der Wechsel Der Wechsel ist wie der Scheck ein Wertpapier und stellt ein Zahlungsmittel dar, das dem rechtmäßigen Besitzer das uneingeschränkte Recht zuerkennt, sich eine bestimmte Geldsumme zum angegebenen Zeitpunkt auszahlen zu lassen. Es gibt 2 verschiedene Arten von Wechseln: der Eigenwechsel (vaglia cambiario oder pagherò) und der gezogene Wechsel (cambiale tratta) Der Eigenwechsel Der Eigenwechsel ist ein Zahlungsversprechen seitens der WechselausstellerInnen, mit dem sie versprechen, die im Wertpapier angegebene Summe einem bestimmten Subjekt (WechselnehmerIn) zum angegebenen Zeitpunkt zu bezahlen Der gezogene Wechsel Im Falle des gezogenen Wechsels weisen die WechselausstellerInnen ein anderes Subjekt (Wechselbezogene/r) an, den Begünstigten eine bestimmte Geldsumme auszuzahlen. Sollten Wechselbezogene den vorgelegten Wechsel aus irgendwelchen Gründen nicht bezahlen, haften die WechselausstellerInnen in jedem Fall dem Begünstigten gegenüber. Der Wechsel ist ein Exekutionstitel, der es GläubigerInnen im Nichtzahlungsfalle ermöglicht, direkt die Zwangsveräußerung des Vermögens des Schuldners zu veranlassen, ohne ein meist langwieriges Gerichtsverfahren zur Feststellung der beanstandeten Forderung einleiten zu müssen. Der Wechsel unterliegt einer Stempelsteuer von 12 Promille des Wechselbetrages. Die Nichtbezahlung der Stempelsteuer hat keine Auswirkungen auf die Gültigkeit des Wechsels. Sie führt aber dazu, dass der Wechsel nicht mehr als Exekutionstitel gilt. Der Wechsel kann, wie auch der Scheck, protestiert werden, wenn er bei Fälligkeit nicht ausbezahlt wird. Tipp Unterschreiben Sie weder Wechsel noch Schecks leichtfertig und nur dann, wenn Sie sicher sind, dass diese bei Fälligkeit gedeckt sind und eingelöst werden können. Die Protesterhebung eines Wechsels oder Schecks kann Ihnen den Zugang zu einer zukünftigen Kreditgewährung verwehren16 Die außergerichtliche Schuldenregulierung Von einer außergerichtlichen Schuldenregulierung wird gesprochen, wenn eine Schuldenregulierung ohne die Inanspruchnahme eines Gerichtes gelingt. Dazu ist das Einverständnis der GläubigerInnen notwendig. Wenn Schulden fällig sind und nicht bezahlt werden, können die GläubigerInnen ihre Forderungen gerichtlich einklagen. Bevor es aber zur Pfändung kommt, vergeht noch einige Zeit, die die SchuldnerInnen unbedingt nutzen sollten, um eine außergerichtliche Lösung zu finden. Diese kann von der Stundung bis zum außergerichtlichen Ausgleich reichen. Ob und inwieweit es sinnvoll und möglich ist, eine außergerichtliche Schuldenregulierung anzustreben, kann erst nach einer gründlichen Analyse der konkreten Situation der SchuldnerInnen entschieden werden. Voraussetzung für eine dauerhafte Lösung des Schuldenproblems ist vor allem der feste Wille, sich unter Einbringung aller Kräfte aus der Schuldenspirale zu befreien. Gleich zu Beginn muss mit einem weit verbreiteten, folgenschweren Irrtum aufgeräumt werden: Bis zur dritten Mahnung passiert mir nichts. Denn: Fällige Forderungen können von den GläubigerInnen jederzeit eingeklagt werden. GläubigerInnen müssen überhaupt nicht mahnen, wenn - wie das meist der Fall ist - das Fälligkeitsdatum bereits bei Vertragsabschluss vereinbart wurde bzw. an eine bestimmte Leistung geknüpft ist (z.b. binnen 2 Wochen nach Lieferung). Gelegentlich setzt auch das Gesetz den Eintritt der Fälligkeit fest. Wenn keine bestimmte Fälligkeitsfrist vereinbart wurde, können die GläubigerInnen ihre Forderungen jederzeit durch eine Mahnung fällig stellen. Spätestens nach Erhalt der ersten Mahnung ist bei ordnungsgemäßer Vertragserfüllung durch die GläubigerInnen die Gegenleistung bzw. Zahlung auf jeden Fall fällig. Außerdem reicht eine Mahnung allein aus, um die Verjährungsfrist zu unterbrechen. Achtung Auch Ratenzahlungen sind zum vertraglich festgelegten Zeitpunkt fällig. Bei Zahlungsverzug auch wenn es sich nur um eine Rate handelt - kann die gesamte Forderung sofort fällig gestellt werden (Art ZGB, Terminverlust). Dies bedeutet für die SchuldnerInnen, dass plötzlich der Gesamtbetrag der Schuld fällig wird und dadurch der eigene Finanzplan hinfällig wird. In der Regel sehen der zugrunde liegende Vertrag oder die allgemeinen Geschäftsbedingungen bestimmte Handhabungen bei einem so genannten Terminverlust vor, die beträchtliche Mehrkosten für die SchuldnerInnen beinhalten. Besonders bei Verträgen, die mit Finanzierungsgesellschaften abgeschlossen werden, gelangen diese Vertragsklauseln oft zur Anwendung, was wiederum mit beträchtlichen Mehrkosten verbunden ist. Wie eingangs erwähnt, sollte spätestens bei Zahlungsproblemen oder Zahlungsunfähigkeit mit den jeweiligen GläubigerInnen verhandelt werden - auch wenn diese bereits durch einen Rechtsanwalt mit gerichtlichen Schritten gedroht haben. Eine gut geführte Verhandlung lohnt den Aufwand immer, auch wenn manchmal der Mut und die Motivation dazu fehlen. Man versetze sich zum besseren Verständnis in die Position der Gegenpartei, die oft nicht weiß, wie es um die SchuldnerInnen steht, oder ob ihre Forderungen überhaupt ernst genommen werden. Was sollen GläubigerInnen tun, wenn SchuldnerInnen nicht zahlen und auch nicht mit ihnen reden? Sie können nur mahnen, klagen und pfänden lassen. Zweck der Verhandlungen ist es daher, eine neue Vertrauensbasis zu schaffen, den entstandenen Schaden möglichst zu begrenzen und letztlich einen Ausweg aus der Schuldenmisere zu finden. Ein fachgemäß verfasster Brief an die GläubigerInnen oder eine geschickt geführte, persön- liche Verhandlung ist dabei sicher hilfreicher, als aussichtslose Versuche, den Kopf in den Sand zu stecken oder die GläubigerInnen mit erlaubten oder faulen Tricks für dumm verkaufen zu wollen. Ziel der Verhandlungen mit GläubigerInnen muss es sein, neue Vereinbarungen über die Rückzahlung der offenen Schulden zu treffen. Der Verhandlungsbogen kann sich dabei von der einfachen Ratenvereinbarung über Stundung, Umschuldung bis zum Teilverzicht der GläubigerInnen spannen. Das jeweilige Verhandlungsziel sollte aber auf jeden Fall klar, glaubwürdig argumentierbar und realistisch umsetzbar sein. Vereinbarungen, die nicht eingehalten werden können, sollten schon gar nicht in Erwägung gezogen werden. Wichtig dabei ist, dass sich die SchuldnerInnen im Klaren sind, wie viel Geld sie monatlich für die Schuldenregulierung zur Verfügung haben. Voraussetzung dafür ist ein genauer Überblick über ihre Finanzen, den sie sich mit Hilfe eines Haushaltsbuches verschaffen können. Die im Haushaltsbuch festgehaltenen Ein- und Ausgaben lassen eine realistische Einschätzung der eigenen finanziellen Mittel zu, wobei auch eventuelle positive oder negative Entwicklungen (z.b. zukünftige Gehaltserhöhung, Verlust des Arbeitsplatzes, Einkommensverringerung durch Mutterschaft) mitbedacht werden können. Danach kann ein Plan für die Schuldenregelung erstellt werden. Da es um die Gesamtregelung aller Schulden geht, müssen dabei alle GläubigerInnen entsprechend berücksichtigt werden. Im Rahmen von Verhandlungen muss in der Folge versucht werden, die Zustimmung aller GläubigerInnen zum vorgesehenen Schuldenregulierungsplan zu erhalten. Tipp Suchen Sie bei Zahlungsschwierigkeiten immer das Gespräch mit den GläubigerInnen! Achtung Die konkrete außergerichtliche Regelung und deren Ablauf sind von Fall zu Fall verschieden. Das Grundmuster bleibt jedoch überall gleich: 1. Schritt: Bestandsaufnahme (Schuldenstand, Ausgaben, Einnahmen...); 2. Schritt: Gesamtstrategie entwickeln; 3. Schritt: Verhandlungen (Vereinbarungen immer schriftlich festhalten); 4. Schritt: Vereinbarungen einhalten, GläubigerInnen laufend informieren; 5. Schritt: Bei neuen Problemen neu verhandeln. Welche Instrumente bei der Erstellung des Schuldenregulierungsplanes eingesetzt werden können, wird im Folgenden beschrieben17 Die außergerichtliche Schuldenregulierung 6.1 Ratenvereinbarung 6.3 Zinsfreistellung, Zinssenkung Wenn GläubigerInnen ihr Geld fordern und die SchuldnerInnen nicht in der Lage sind, den Gesamtbetrag bzw. die vereinbarte Rate zu bezahlen, kann über eine Ratenvereinbarung bzw. über die Herabsetzung der vereinbarten Rate verhandelt werden. Ratenzahlungen sind auch bei den meisten Gerichtsgebühren, Gerichts- oder Verwaltungsstrafen und bei Vorschreibungen des Finanzamtes und des NISF (INPS) möglich. Die zweckmäßige Ratenhöhe hängt von der eigenen Zahlungsfähigkeit, der gesamten Schuldenhöhe, der GläubigerInnenzahl und der Zinsbelastung ab. Je niedriger die Rate ist, desto länger wird die Laufzeit und umso höher wird damit der Zinsendienst. Raten, die niedriger als die laufenden Zinsen sind, mögen im Einzelfall kurzfristig unvermeidbar sein, langfristig sind sie nicht sinnvoll. Voraussetzung für eine haltbare Ratenvereinbarung ist ein gut durchdachter Haushaltsplan. Dabei soll neben den notwendigen Lebenshaltungskosten (Essen, Wohnen etc.) und den vereinbarten Monatsraten auch ein verbleibender zumindest minimaler finanzieller Spielraum einkalkuliert werden. Bei Schwierigkeiten, die vereinbarten Raten zu bezahlen, sollte man sich rechtzeitig um entsprechende Änderungen der Ratenhöhe bemühen. Dabei darf nicht übersehen werden, dass die so entstehende längere Laufzeit die Gesamtbelastung - also den Betrag, der insgesamt an die GläubigerInnen zu zahlen ist - erheblich erhöht. Bei hohen Schulden und/oder hohen Zinsen reichen die laufenden Zahlungen der SchuldnerInnen in vielen Fällen nicht einmal für die Abdeckung der anfallenden Zinsen. Eingehende Zahlungen werden zuerst nämlich auf die Betreibungskosten, dann auf die Zinsen und erst zuletzt auf das offene Kapital angerechnet. Wenn schlüssige Argumente vorgebracht werden, kann man mit den GläubigerInnen allerdings auch über eine Zinssenkung oder einen Zinsstopp verhandeln. Für einen entsprechenden Erfolg ist die Kreditwürdigkeit der SchuldnerInnen ausschlaggebend. Bei guter Bonität werden die GläubigerInnen nachgeben, um die KundInnen nicht zu verlieren. Bei schlechter Bonität, also bei großen Zahlungsschwierigkeiten oder gar Zahlungsunfähigkeit, sind GläubigerInnen häufig froh, wenigstens die angefallenen Betreibungskosten und das eingesetzte Kapital zurückzubekommen. Bei Zahlungsverzug können GläubigerInnen zusätzlich Verzugszinsen verrechnen. Die Höhe der Verzugszinsen ist meist vertraglich vereinbart. Ohne konkrete Vereinbarung gilt der gesetzliche Verzugszinssatz (8,75 % im ersten Semester 2013). Bei Einhaltung einer neuen Zahlungsvereinbarung sind seriöse GläubigerInnen je nach SchuldnerInnen und konkreten Situationen durchaus bereit, auf Verzugszinsen zu verzichten. 6.2 Stundung Offene Forderungen sind bei Fälligkeit zu bezahlen, denn: bei Zahlungsverzug können die GläubigerInnen Klage- und Exekutionsschritte einleiten, die durch die Vereinbarung einer Stundung vermieden werden können. Je nach Vereinbarung verschiebt die Stundung entweder die Fälligkeit der Forderung oder sie verzögert (bei gleich bleibender Fälligkeit) deren gerichtliche Geltendmachung. Zweckmäßig ist eine Stundung daher zur Vermeidung weiterer gerichtlicher Schritte bei vorübergehenden finanziellen Engpässen. Wenn spätere Ratenzahlungen nicht entsprechend höher ausfallen, verlängert sich die Laufzeit; damit sind also auch mehr Zinsen zu bezahlen. Das Stundungsangebot der SchuldnerInnen muss verbindliche Zusagen und konkrete Zahlungstermine enthalten. Einen Vorschlag wie: Ich zahle wieder, wenn es halt geht, wird kaum ein Gläubiger akzeptieren. Ebenso aussichtslos sind sehr langfristige Stundungsversuche. In der Regel warten GläubigerInnen nicht gern länger als rund sechs Monate auf die nächste Zahlung. Zu beachten ist, dass die zu zahlenden Zinsen während der Stundung weiterlaufen und sich dabei beachtliche Summen anhäufen können. Häufig sind daher auch Verhandlungen mit den GläubigerInnen über eine Zinsfreistellung erforderlich. 6.4 Umschuldung Eine dauerhafte Schuldenregulierung durch Umschuldung ist nur möglich, wenn sie Teil eines durchdachten, langfristigen Haushaltsund Zahlungsplanes ist. Bei hoch verzinsten Schulden oder hoher GläubigerInnenzahl kann eine Teil-Umschuldung zweckmäßig sein, an der Höhe des Schuldenberges ändert sich jedoch nichts. Eine Umschuldung sollte günstigere Konditionen (Zinsen, Ratenhöhe oder Kreditsicherheiten) zur Folge haben. Genau diese bekommen SchuldnerInnen mit geringer Kreditwürdigkeit jedoch kaum. Entsprechende Kreditangebote müssen deshalb genauestens überprüft und anhand der Gesamtbelastung verglichen werden. Achtung vor: Bürgschaften: Machen Sie keine Umschuldung, wenn die Bank für den Kredit die Unterschrift eines Bürgen oder einer Bürgin verlangt! Dadurch würde eine weitere Person in das Schuldenproblem hineingezogen. Spesen: Bei manchen Kreditverträgen können die alten KreditgeberInnen bei vorzeitiger Bezahlung erhebliche Zusatzzinsen und -spesen verrechnen. Kredithaien (Finanzierungsgesellschaften): Viele Umschuldungsangebote von KreditvermittlerInnen sind reine Lockangebote, die bei genauem Hinsehen nicht halten, was sie versprechen. Zudem fallen bei dieser Art von Krediten meistens sehr hohe Bearbeitungsspesen, Provisionen und auch Versicherungskosten an. Diese müssen dann zusätzlich zum Kredit und zu den Zinsen bezahlt werden18 Die außergerichtliche Schuldenregulierung 6.5 Abschlagszahlung (Ausgleich, Vergleich) Wenn es dem Schuldner nicht möglich ist, die vorhandenen Schulden in absehbarer Zeit in voller Höhe zurückzuzahlen, so kann eine sog. Abschlagszahlung eine Möglichkeit zur definitiven Lösung der Schulden darstellen. Dabei wird ein Teil der Schulden bezahlt, auf den Rest verzichten die oder der Gläubiger. Bei fristgerechter Zahlung der vereinbarten Summe erlischt die Restschuld. Dieser Kompromissvorschlag kann in vielen Fällen Vorteile für beide Parteien, Schuldner und Gläubiger, bringen: die Position kann als erledigt betrachtet werden, eine langwierige, rechtliche Eintreibung wird verhindert oder unterbrochen, und weitere Zusatzkosten werden vermieden. Beispiel Herr X schuldet der Bank Y Euro, der Gerichtsweg ist bereits eingeleitet. Herr X kann weder Raten noch die gesamte Summe bezahlen, da er aus gesundheitlichen Gründen nur mehr Teilzeit arbeitet. Im Verwandtenkreis würde ihm die Summe von Euro für eine Gesamtlösung zur Verfügung gestellt. Dieses Angebot wird der Bank als Abschlagszahlung angeboten, welche einsteigt. Somit ist die Sache für beide Parteien abgeschlossen. Die gerichtliche Schuldenregulierung 7 Die gerichtliche Schuldenregulierung Eine Abschlagszahlung ist aber nur sinnvoll, wenn der Betrag dafür schon vorhanden ist bzw. von Dritten zur Verfügung gestellt werden kann. Eine Abschlagszahlung muss gut begründet und nachvollziehbar sein und soll Teil eines Gesamtregelungsplans darstellen. Die Vereinbarungen sollen auf jeden Fall in schriftlicher Form erfolgen und alle wesentlichen Punkte umfassen19 Die gerichtliche Schuldenregulierung Wenn alle Bemühungen für eine außergerichtliche Schuldenregulierung gescheitert sind, können die GläubigerInnen das Zwangsvollstreckungsverfahren gegen die SchuldnerInnen betreiben. Art ZGB bestimmt diesbezüglich, dass die GläubigerInnen das Eigentum der SchuldnerInnen nach den in der Zivilprozessordnung festgesetzten Vorschriften zwangsweise veräußern lassen können, um das zu bekommen, was ihnen geschuldet wird. Die GläubigerInnen können zwischen den verschiedenen Exekutionsmitteln (Dritt-, Mobiliar- und Immobiliarpfändung) wählen, aber auch mehrere Exekutionsformen gleichzeitig beantragen. Tipp Verhandeln Sie mit den GläubigerInnen. Bis zur Pfändung bzw. ersten Verhandlung der Immobiliarversteigerung ist das immer sinnvoll. Die Zwangsvollstreckung kann nur Kraft eines Vollstreckungstitels für eine sichere, im Ausmaß feststehende und fällige Forderung, stattfinden. Vollstreckungstitel sind laut Art. 474 ZPO folgende: 1) Urteile und Verfügungen, denen das Gesetz ausdrücklich die Vollstreckungskraft zuerkennt; 2) Wechsel sowie andere Wertpapiere und Urkunden, denen das Gesetz ausdrücklich dieselbe Wirksamkeit zuerkennt; 3) Urkunden, die von Notaren oder anderen vom Gesetz dazu ermächtigten Amtspersonen aufgenommen worden sind und Verbindlichkeiten zur Zahlung von Geldbeträgen enthalten. Seit in Kraft treten des Gesetzesdekretes Nr. 35/2005 sind auch beglaubigte Privaturkunden in Bezug auf die in ihnen enthaltenen Verbindlichkeiten zur Zahlung von Geldbeträgen Vollstreckungstitel. Als Beispiel für eine beglaubigte Privaturkunde kann ein Darlehensvertrag zwischen Privatpersonen genannt werden, dessen Unterschriften beglaubigt wurden. Nur wer im Besitz eines solchen Vollstreckungstitels ist oder durch einen Rechtsanwalt oder eine Rechtsanwältin beim Gericht einen Zahlungsbefehl erwirkt hat (gegen den der Schuldner bzw. die Schuldnerin innerhalb von 40 Tagen keinen Widerspruch erhoben hat), kann eine Leistungsaufforderung (precetto) durch den Gerichtsvollzieher zustellen lassen. Ab Zustellung hat der Schuldner, bzw. die Schuldnerin 10 Tage Zeit um zu bezahlen. Ansonsten können die GläubigerInnen innerhalb von 90 Tagen ab Zustellungsdatum eine Pfändung beantragen. Falls rechtlich relevante Einwendungen gegen die im Zahlungsbefehl enthaltenen Ansprüche bestehen, kann der/die SchuldnerIn innerhalb von 40 Tagen ab Erhalt der Zustellung des Zahlungsbefehls Widerspruch erheben. Widerspruch einlegen sollte allerdings nur, wer die begründete Annahme hat, zur Zahlung nicht verpflichtet zu sein, oder die Höhe der Forderung bestreitet. Verstreicht die Frist von 40 Tagen ohne Widerspruch, wird die Aufforderung zur Zahlung der Schuld rechtskräftig und kann im weiteren Verfahren nicht mehr beanstandet werden. Besteht hingegen die geklagte Forderung samt allen eingeklagten Nebenkosten zu Recht, macht es keinen Sinn, Rechtsmittel (Widerspruch) einzulegen. Stattdessen sollte man unverzüglich den Gläubiger bzw. die Gläubigerin mit einem leistbaren Zahlungsvorschlag konfrontieren bzw. eine Schuldnerberatung aufsuchen. Tipp Wenn Sie Zweifel an der Rechtmäßigkeit der an Sie gestellten Forderungen haben, ist es wichtig, dass Sie sich rechtlich beraten lassen. Widerspruch kann nur durch einen Rechtsanwalt erhoben werden. Von den Schulden zur Pfändung Kredite, offene Rechnungen, Verträge Zahlungsbefehl (decreto ingiuntivo) Durch einen Rechtsanwalt wird eine Zahlungsaufforderung bei Gericht beantragt. Je nach Streitwert erlässt der Friedensrichter (bis Euro), oder das Landesgericht (über Euro) den Zahlungsbefehl. Innerhalb von 40 Tagen kann Widerspruch erhoben werden. Mobiliarpfändung Fällige Schulden Leistungsaufforderung (precetto) Wird vom Gerichtsvollzieher zugestellt. Es bleiben 10 Tage Zeit zur Bezahlung. Ansonsten kann vom Gläubiger innerhalb von 90 Tagen eine Pfändung beantragt werden. Pfändung Immobiliarpfändung Urkunden, Wechsel, Schecks, notarielle Verträge, beglaubigte Privaturkunden und Gerichtsurteile Drittpfändung Lohnpfändung oder Pfändung des Bankguthabens 36 3720 Die gerichtliche Schuldenregulierung 7.2 Mobiliarpfändung 7.1 Drittpfändung Forderungen von SchuldnerInnen gegenüber Dritten können laut italienischer Zivilprozessordnung gepfändet werden. Diese Forderungen können z.b. Löhne und Gehälter, Renten oder Bankguthaben betreffen, sowie betriebliche Gewinne von Selbstständigen oder Provisionen. Auch Güter der SchuldnerInnen, die bei Dritten aufbewahrt oder von ihnen genutzt werden, können gepfändet werden. Grundsätzlich gilt für Forderungen, dass sie zur Gänze gepfändet werden können. Für Löhne/ Gehälter und Renten gelten jedoch Höchstgrenzen, welche vom Gesetzgeber festgelegt werden. So sind Löhne, Gehälter oder andere Vergütungen aus einem Arbeits- oder Dienstverhältnis einschließlich der Abfertigung im Ausmaß von einem Fünftel ( 1 /5) pfändbar. Unterhaltsforderungen können im Ausmaß von bis zu einem Drittel ( 1 /3) gepfändet werden. Die Pfändungsgrenze von 50% darf nie überschritten werden. Auch Renten sind grundsätzlich pfändbar. Unpfändbare Forderungen werden im Art. 545 ZPO und Art. 1 des D.P.R. 180/1950 aufgezählt. Zu diesen gehören grundsätzlich auch Unterhaltsforderungen. Die häufigste Form der Drittpfändung ist die Lohnpfändung. Dabei werden Forderungen, die die SchuldnerInnen selbst gegen einen Dritten (z.b. Arbeitgeber) geltend machen können, zumindest zum Teil gepfändet. Der Erlös wird an die betreibenden GläubigerInnen ausbezahlt. Beispiel Frau X schuldet Herrn Y einen Geldbetrag. Da Frau X aus einem beliebigen Grund ihrer Zahlungsverpflichtung nicht nachkommen kann bzw. will, beantragt Herr Y eine Lohnpfändung von Frau X. Frau X hat gegenüber ihrem Arbeitgeber Forderungen, die sich auf die geleistete Arbeit beziehen. Von diesen Forderungen kann ein Teil an den Gläubiger Y durch Pfändung abgetreten werden. Achtung Erfolgt bereits eine Lohnpfändung im gesetzlichen Höchstmaße, dann müssen andere GläubigerInnen, die auch eine Lohnpfändung beantragen, warten, bis die laufende Pfändung beendet ist. Erst dann beginnt die eventuelle neue Pfändung. Unter Mobiliarpfändung versteht man die Pfändung von beweglichen Gütern, die Eigentum der SchulderInnen sind. Achtung Wenn die GerichtsvollzieherInnen an der Haustüre klingeln, haben die SchuldnerInnen die letzte Möglichkeit, den geschuldeten Betrag samt Eintreibungskosten zu bezahlen und dadurch die Pfändung noch zu verhindern. Ist dies nicht möglich, schreiten die GerichtsvollzieherInnen zur Mobiliarpfändung über. Sie erscheinen mit dem Vollstreckungstitel und der Leistungsaufforderung meist unangemeldet in der Wohnung oder auch am Arbeitsplatz (um z.b. das Auto zu pfänden). Sie können die zu pfändenden Gegenstände im Haus der SchuldnerInnen und in anderen Örtlichkeiten suchen, die diesen gehören. Sie dürfen solche auch an der Person der SchuldnerInnen selbst suchen, wobei sie aber geeignete Vorkehrungen zur Wahrung der Würde derselben zu treffen haben. Ist es nötig, Türen, Abstellräume oder Behälter zu öffnen, eventuell geleisteten Widerstand der SchuldnerInnen zu überwinden oder Personen zu entfernen, die die Durchführung der Pfändung stören, können die GerichtsvollzieherInnen auch den Beistand der Polizeikräfte anfordern. Befinden sich bestimmte pfändbare Gegenstände bei Dritten (z.b. das Auto des Schuldners ist in der Garage eines Verwandten abgestellt), so darf der Gerichtsvollzieher mit richterlicher Ermächtigung auch andere, nicht dem Schuldner zuordenbare Örtlichkeiten durchsuchen. Die GerichtsvollzieherInnen begutachten und schätzen wenn nötig mit Hilfe von Fachleuten die pfändbaren Güter. Gleichzeitig ordnen sie an, dass die SchuldnerInnen nicht mehr über die gepfändeten Gegenstände verfügen dürfen, da sie zur Erfüllung der im Pfändungsakt genau beschriebenen Forderungen dienen. Sie müssen die SchuldnerInnen außerdem informieren, dass sie gemäß Art. 495 ZPO beantragen können, die gepfändeten Sachen durch einen Geldbetrag in Höhe der Forderungen, Kosten und Zinsen zu ersetzen und dafür den entsprechenden Antrag vor der gerichtlichen Anordnung des Verkaufs oder der Zuweisung der Gegenstände einzureichen haben. Weiters werden die SchuldnerInnen aufgefordert, in der Kanzlei des/der jeweiligen Vollstreckungsrichters/in eine Erklärung des Wohnsitzes oder die Adresse des gewählten Domizils abzugeben. Geschieht dies nicht, erfolgen alle zukünftigen Mitteilungen und Zustellungen an die Kanzlei des/ der Vollstreckungsrichters/in. Für die SchuldnerInnen bedeutet dies, dass sie keine direkte Kenntnis vom jeweiligen Stand des Verfahres haben und dadurch sich selbst schaden. Seit der gesetzlichen Neuordnung zur Pfändung im Frühjahr 2006 ist die Möglichkeit der sogenannten virtuellen Pfändung gegeben. Finden die GerichtsvollzieherInnen zu wenig Pfändbares oder nur unter Schwierigkeiten verwertbares Vermögen, so müssen sie die SchuldnerInnen auffordern, ihnen andere pfändbare Wertsachen und deren Aufenthaltsorte zu nennen. Diese Erklärung kann dem/der GerichtsvollzieherIn entweder sofort gemacht werden, oder sie muss innerhalb 15 Tagen im Amt desselben erfolgen. Falls die SchuldnerInnen diese verschweigen oder falsche Auskunft darüber erteilen, haften sie dafür strafrechtlich. Erklären sie hingegen das Bestehen von weiteren Wertsachen (z.b. Bankguthaben oder eigene Forderungen gegenüber Dritten), gelten diese automatisch als gepfändet und die SchuldnerInnen können nicht mehr darüber verfügen. Neu ist außerdem, dass die GerichtsvollzieherInnen sich bei der Suche nach pfändbaren Wertgegenständen an verschiedene öffentliche 38 39 Mehr anzeigen
SCHULDNERBERATUNG OÖ SCHULDENPROBLEME? ERSTE HILFE TIPPS SCHULDENPROBLEME? WAS TUN? SCHLUSS MIT DER VOGELSTRAUSS-TAKTIK Handeln hilft, weiterhin wegschauen verschlimmert die Probleme. Zeit nehmen, aber Mehr Merkblatt für die Bestellung von Grundschulden
Merkblatt für die Bestellung von Grundschulden I. Einführung Nur wenige Käufer sind in der Lage, beim Kauf eines Grundstücks, eines Hauses oder einer Eigentumswohnung den Kaufpreis vollständig aus Eigenmitteln Mehr DG-Verlag -Muster- Betrag/Währungseinheit. Betrag/Währungseinheit. Betrag/Währungseinheit
Bürgschaft Ausfallbürgschaft (enge Zweckerklärung) Für bankinterne Bearbeitung, bitte bei Schriftwechsel angeben. Bürge (Name, Anschrift, Geburtsdatum) Bank Der Bürge übernimmt gegenüber der Bank folgende Mehr Finanzen im Griff?! Informationen für unsere jungen Kunden, die ihre Finanzen im Griff haben möchten.
Finanzen im Griff?! Informationen für unsere jungen Kunden, die ihre Finanzen im Griff haben möchten. Diese Broschüre wurde mit freundlicher Unterstützung des Jugendbeirats der Raiffeisenbank Neustadt Mehr Modul 4 Leihst Du noch oder sparst Du schon? Banken, Finanzierung und Kredite
Modul 4 Leihst Du noch oder sparst Du schon? Banken, Finanzierung und Kredite Baustein: B5 Wissenstest Ziel: Abfrage von Vorwissen oder Erfolgskontrolle für vermitteltes Wissen Anmerkung: Der Wissenstest Mehr Kreditsicherheiten. Finanzmanagement/ Finanzwirtschaft. Kapitel 2 Marktprozesse. Kreditfinanzierung Teil I. 1 Begriff 2 Personalsicherheiten
Kapitel 2 Marktprozesse Finanzmanagement/ Finanzwirtschaft Kreditfinanzierung Teil I Kreditsicherheiten 1 Begriff 2 Personalsicherheiten 3 Realsicherheiten Marktprozesse Kreditsicherheiten 2 Warum? Mitte Mehr SCHULDNERBERATUNG OÖ PRIVATKONKURS. Das gerichtliche Schuldenregulierungsverfahren
SCHULDNERBERATUNG OÖ PRIVATKONKURS Das gerichtliche Schuldenregulierungsverfahren 110.000 Privatkonkursanträge in Österreich 1995 2014 PRIVATKONKURS IM ÜBERBLICK ZAHLUNGSUNFÄHIGKEIT AUSSERGERICHTLICHER Mehr Die Notare Dr. Martin Kretzer & Dr. Matthias Raffel
Die Notare informieren Grundschulden Dr. Martin Kretzer & Dr. Matthias Raffel Großer Markt 28 66740 Saarlouis Telefon 06831/ 94 98 06 und 42042 Telefax 06831/ 4 31 80 2 Info-Brief zum Thema Grundschulden Mehr Kartenzahlung Onlinebanking; Electronic-Cash; elektronischer Zahlungsverkehr. Kontoauszugsdrucker Sparbuch, Aktien, Festgeld
Themenbereich 4 Geld/Geldinstitute 1. Aufgabenbereich Auslandsgeschäfte Bargeldloser Zahlungsverkehr EDV-Service Dienstleitungen Geldanlage Bereitstellung von Krediten Beispiele Bereitstellen von ausländischen Mehr Antrag auf Stundung des Abwasserbeitrages. nach der Richtlinie für die Stundung von Abwasserbeiträgen vom 03.09.2008
Antrag auf Stundung des Abwasserbeitrages nach der Richtlinie für die Stundung von Abwasserbeiträgen vom 03.09.2008 Ich beantrage die Stundung meiner Beitragsschuld in Höhe von... EUR für das Grundstück... Mehr Was kostet das Leben? Der richtige Umgang mit Geld.
Was kostet das Leben? Der richtige Umgang mit Geld. Ablauf Schulden machen? Kein Problem! Schuldenfallen Ziele und Wünsche Einnahmen und Ausgaben Budgetplan erstellen Tipps zum Umgang mit Geld Jugendkontos Mehr Kapitalbeschaffung, Kapitalsicherung. Kreditsicherung, Hypotheken, Bürgschaften
Kapitalbeschaffung, Kapitalsicherung Kreditsicherung, Hypotheken, Bürgschaften Themenübersicht (2) 8. Kapitalbeschaffung, Kapitalabsicherung: Kreditsicherung, Bürgschaften, Hypotheken 9. Geistiges Eigentum: Mehr Fragebogen über die Vermögensverhältnisse (für natürliche Personen)
Fragebogen über die Vermögensverhältnisse (für natürliche Personen) 1. Persönliche Angaben Familienname alle Vornamen Geburtsdatum Geburtsname Telefon: Telefax: Straße PLZ und Wohnort 2. Wohnsitz verheiratet Mehr Rechtskunde Stoffel Jürgen 30.04.2005 Theorie AE Kredit und Finanzierung
Banken, Kredit und Finanzierung Art des Kredits: Sicherheiten? Ungedeckte Kredite: nur Bonität des Schuldners zählt Gedeckte Kredite: Sicherheit in Form von Sachwerten oder Bürgen Sachwerte als Sicherheit? Mehr Muster des Monats: Belastungsvollmacht. 3 Belastungsvollmacht ( 1 )
Muster des Monats: Belastungsvollmacht 3 Belastungsvollmacht ( 1 ) Um dem Käufer die Möglichkeit der Fremdfinanzierung des Kaufpreises zu geben, erteilt Verkäufer dem Käufer V o l l m a c h t, den verkauften Mehr Zu Beginn ist zu empfehlen, sich einen Überblick zu verschaffen. Vier Leitfragen können dabei eine Rolle spielen.
Erbrecht I. Vorüberlegungen zur Nachlassgestaltung Zu Beginn ist zu empfehlen, sich einen Überblick zu verschaffen. Vier Leitfragen können dabei eine Rolle spielen. 1. Was habe ich zu vererben? Vermögensstatus Mehr Sie möchten in der Schuldnerberatung des Landkreises Ludwigsburg beraten werden.
Sehr geehrte Damen und Herren, Sie möchten in der Schuldnerberatung des Landkreises Ludwigsburg beraten werden. Für eine Beratung im Rahmen der offenen Sprechstunde ist es notwendig, den nachfolgenden Mehr AWL. Daraus entsteht ein Vertrag(z.B.: Handyvertrag, Mietvertrag )
AWL Willenserklärungen = Person erklärt ihren Willen und schließt ein Rechtsgeschäft ab (mündlich, schriftlich, schlüssiges Handeln) a) einseitige Rechtsgeschäfte (z.b.: Testament, Kündigung, Vollmacht) Mehr Der Immobilienkauf Finanzierung
Der Immobilienkauf Der Kauf oder Verkauf einer Immobilie stellt für die meisten Beteiligten allein von der finanziellen Bedeutung alle anderen Geschäfte in den Schatten. Erhebliche Beträge des ersparten Mehr Die Notare Dr. Martin Kretzer & Dr. Matthias Raffel
Die Notare informieren Pflichtteilsrecht Dr. Martin Kretzer & Dr. Matthias Raffel Großer Markt 28 66740 Saarlouis Telefon 06831/ 94 98 06 und 42042 Telefax 06831/ 4 31 80 2 Info-Brief zum Pflichtteilsrecht Mehr Südafrika: Abwicklung des Nachlasses von RA Jan-Hendrik Frank
Dieser Artikel stammt von RA Jan-Hendrik Frank und wurde im Januar 2006 unter der Artikelnummer 10848 auf den Seiten von jurawelt.com publiziert. Die Adresse lautet www.jurawelt.com/aufsaetze/10848. II Mehr Testamentsgestaltung nach Trennung und Scheidung
Gudrun Fuchs Rechtsanwältin Maximilianstr. 14/III 93047 Regensburg Telefon: 0941/561440 Telefax: 0941/561420 Internet: http://www.rain-fuchs.de e-mail: kanzlei@rain-fuchs.de in Kooperation mit Steuerberaterinnern Mehr Schulden über Schulden was nun? v.l.n.r. Tyler Olson./Fotolia.com - MH./Fotolia.com - Andre Bonn./Fotolia.com
DER EINFACH-INVESTIEREN- ANLAGECHECK Die ersten Schritte zum erfolgreichen Sparen und Anlegen sind leicht. Nehmen Sie sich einfach etwas Zeit und füllen Sie die folgenden Listen aus. Bei Fragen zu Ihrer Mehr Lebensversicherung im Erbrecht
Lebensversicherung im Erbrecht Lebensversicherung im Erbrecht Auswirkungen auf Pflichtteil, Pflichtteilsergänzung und Ausschlagung Im Rahmen der Nachlassplanung, aber auch im Erbfall, spielen Lebensversicherungen Mehr Geschenkt ist geschenkt.
Das Haus schon zu Lebzeiten verschenken? Schenken mit warmer Hand Folgen im Pflegefall Ergolding, den 17. April 2013 Geschenkt ist geschenkt. (deutsche Redensart) 2 Überblick Erbfolge erst mit dem Tod Mehr VNWI-Extraforum Attendorn: Zwangsverwaltung, Zwangsvollstreckung und Insolvenzverfahren Haftung des Zwangsverwalters gegenüber der WEG
VNWI-Extraforum Attendorn: Zwangsverwaltung, Zwangsvollstreckung und Insolvenzverfahren Haftung des Zwangsverwalters gegenüber der WEG Prof. Dr. Florian Jacoby, Universität Bielefeld 28./29. August 2009 Mehr Ihre Checkliste 10: Gängige Fehler vermeiden
Ihre Checkliste 10: Gängige Fehler vermeiden 1. Gefährliche Schenkungen Kriselt es in einer Ehe und ist eine Scheidung absehbar, versuchen Eheleute gerne ihr Vermögen durch Zuwendungen an Dritte zu verkleinern. Mehr INFORMATIONSBLATT BANKGARANTIEN (Kredit für die Ausstellung von Bankgarantien mit und ohne hypothekarischer Besicherung)
INFORMATIONSBLATT BANKGARANTIEN (Kredit für die Ausstellung von Bankgarantien mit und ohne hypothekarischer Besicherung) INFORMATIONEN ÜBER DIE BANK Südtiroler Volksbank Genossenschaft auf Aktien Schlachthofstraße Mehr Überschuldung - letzter Ausweg die Privatinsolvenz
Überschuldung - letzter Ausweg die Privatinsolvenz Datenlage zur Überschuldung von Privatpersonen verbessert Exakte Angaben, wie viele Haushalte überschuldet sind, gibt es nicht. Je nach Definition, aber Mehr Merkblatt Wohneigentumsförderung mit Mitteln der beruflichen Vorsorge
Merkblatt Wohneigentumsförderung mit Mitteln der beruflichen Vorsorge Version: 2.1 (02.02.2015) Gemäss Bundesgesetz über die Wohneigentumsförderung mit Mitteln der beruflichen Vorsorge (WEF) kann das angesparte Mehr Kreditsicherungsrecht. Kreditvertrag. -- Geldkredit / Darlehen ( 488 ff BGB) -- Warenkredit / Zahlungsaufschub 499
Kreditvertrag kein gesetzlicher Begriff anerkannte Formen -- Geldkredit / Darlehen ( 488 ff BGB) Allgemeine Regelungen 488 490 Verbraucherdarlehen ergänzend 491 ff (unterscheide Sachdarlehen 607 ff) -- Mehr Der Oldtimer unter dem Hammer Welche Rechte haben Kunde und Werkstatt? Wann darf die Werkstatt das Auto versteigern lassen?
Der Oldtimer unter dem Hammer Welche Rechte haben Kunde und Werkstatt? Wann darf die Werkstatt das Auto versteigern lassen? Auch wenn es möglichst selten der Fall sein möge: ab und zu muss auch der Oldie Mehr Tutorium WIPR III. Sachenrecht. Fallbesprechung. Dipl. Wirtschaftsjuristin Christiane Uri, LL.M. Schmalkalden, den 11.01.2012.
Tutorium WIPR III Sachenrecht Fallbesprechung Dipl. Wirtschaftsjuristin Christiane Uri, LL.M. Schmalkalden, den 11.01.2012 1 Christiane Uri Fallbeispiel 8 Die Spritschleuder AG Tüchtig (T) ist alleiniger Mehr Musterbriefe zum Widerruf von Kreditverträgen
e zum Widerruf von Kreditverträgen VORBEMERKUNG: Unbedingt lesen Lesen Sie die Informationen sorgfältig durch. Widerrufen Sie Ihren Kreditvertrag nur, wenn Sie sicher sind, alles richtig verstanden zu Mehr EINLEITUNG INS KREDITGESCHÄFT...
Bank-BWL Schulaufgabe Kreditgeschäft Achtung: Sehr unvollständige Zusammenfassung! I. EINLEITUNG INS KREDITGESCHÄFT... 2 1. EINTEILUNGSGESICHTSPUNKTE FÜR KREDITE... 2 2. DER KREDITVERTRAG (INHALTE)... Mehr Die Wohneigentumsförderung in der beruflichen Vorsorge (WEF)
Merkblatt (gültig ab 1.1.2007) Die Wohneigentumsförderung in der beruflichen Vorsorge (WEF) Dieses Papier fasst nur das Wichtigste aus den gesetzlichen Grundlagen zusammen. Ausschlaggebend im Einzelfall Mehr FRAGEN & ANTWORTEN ZUM BAURECHT BEI DER ÖBf AG
Beleihung und Belastung von Immobilien 1/16 Die Besicherung von Krediten an Grundstücken im Rahmen der Immobilienfinanzierung erfolgt in der Regel durch die Verpfändung des Grundstücks im Wege der Eintragung Mehr Versicherungsvertragsgesetz (VersVG)
von Guthabenforderungen gegen eine andere 1 Abtretung (enge Zweckerklärung) Für bankinterne Bearbeitung, bitte bei Schriftwechsel angeben. Nr. Sicherungsgeber (Name, Anschrift) Sicherungsgeber und schließen Mehr Vorbereitung für die Schuldner- und Verbraucherinsolvenzberatung
Vorbereitung für die Schuldner- und Verbraucherinsolvenzberatung Für unsere Schuldner- und Verbraucherinsolvenzberatung ist Ihre aktive Mitarbeit unerlässlich! Wir bitten Sie daher, den Beratungstermin Mehr Antrag auf Stundung einer Forderung des Marktes Neunkirchen a. Brand
Antrag auf Stundung einer Forderung des Marktes Neunkirchen a. Brand Name und Anschrift Datum 1. Forderungsart Bescheid bzw. Rechnung vom in Höhe von Art der Forderung fällig am beantrage ich hiermit zu Mehr EHESCHEIDUNG NACH DEM POLNISCHEN RECHT
EHESCHEIDUNG NACH DEM POLNISCHEN RECHT Die Ehescheidung nach dem polnischen Recht erfolgt nach dem Familien- und Vormundschaftsgesetzbuch (Kodeks Rodzinny i Opiekuńczy). Man muss hierbei zwischen der Scheidung Mehr Finanzen ab 50 BASISWISSEN
_ Finanzen ab 50 BASISWISSEN Vorsorgen mit Strategie Sie stehen mitten im Leben und haben auf Ihrem beruflichen Weg viel Erfahrung gesammelt. Bis zu Ihrem Ruhestand sind es noch ein paar Jahre. Spätestens Mehr HAUSHALTSRECHNUNG DER GROSSE FINANZCHECK
HAUSHALTSRECHNUNG DER GROSSE FINANZCHECK INHALT 1. Die Haushaltsrechnung 03 2. Tipps zum Ausfüllen der Haushaltsrechnung 04 3. Häufige Fragen und alles, was Sie wissen müssen 05 4. Haushaltsrechnung: Tabelle Mehr Darlehensvertrag (Annuitätendarlehen)
E U ER M USTEST Darlehensvertrag (Annuitätendarlehen) Zwischen Name Straße PLZ, Wohnort als Kreditgeber und der Uferwerk Werder eg (Nr. GnR 445 P) Luisenstraße 17 14542 Werder (Havel) als Kreditnehmerin Mehr Ratgeber Mietrecht. Von der Kündigung bis zur Räumung Was tun, wenn der Mieter nicht zahlt? Handlungsleitfaden in 5 Schritten
Ratgeber Mietrecht Von der Kündigung bis zur Räumung Was tun, wenn der Mieter nicht zahlt? Handlungsleitfaden in 5 Schritten Autorin: Rechtsanwältin Simone Scholz, Stuttgart Inhaltsverzeichnis 1. Schritt: Mehr Kapitel 1 So lege ich mein Haushaltsbuch an
Kapitel 1 So lege ich mein Haushaltsbuch an In diesem ersten Kapitel dreht sich alles um das Haushaltsbuch. Sie erfahren, wofür Sie ein Haushaltsbuch überhaupt brauchen. Wie legen Sie es an und wie erfassen Mehr Budgetkompass für junge Menschen - Privatinsolvenz
Lehrerinformation 1/7 Arbeitsauftrag Ziel Material Die SuS lesen einen kurzen Text zum Thema. Sie bearbeiten Fragen dazu auf einem Arbeitsblatt. Im Klassengespräch werden die Vor- und Nachteile von Krediten Mehr HAUSHALTSRECHNUNG: Der große Finanzcheck
HAUSHALTSRECHNUNG: Der große Finanzcheck Inhaltsverzeichnis: Haushaltsrechnung die Tabelle zum Ausfüllen Tipps zum Ausfüllen der Haushaltsrechnung Häufige Fragen und alles, was Sie wissen müssen Die Haushaltsrechnung Mehr Die Personen, die in diesem Falle die Erbschaft erhalten, werden als die «gesetzlichen Erben» bezeichnet. Es sind dies:
ERBEN > REGELN SIE IHREN NACHLASS > SEITE 1 VON 5 ERBEN Regeln Sie Ihren Nachlass A WAS, WENN ICH NICHTS REGLE? Für all diejenigen Personen, die für den Fall ihres Todes keine Vorkehrungen getroffen haben, Mehr DIE FRANZÖSISCHEN KREDITSICHERHEITEN
RECHTSABTEILUNG ZENTRUM FÜR DEUTSCHES RECHT Hinweis : Dieses Merkblatt gibt nur globale erste Hinweise. MÄRZ 2007 DIE FRANZÖSISCHEN KREDITSICHERHEITEN Der französische Gesetzgeber hat durch eine Verordnung Mehr Die gesetzliche Erbfolge
Die gesetzliche Erbfolge Was und wie wird geerbt? Gesamtrechtsnachfolge. Mit dem Tode eines Menschen geht sein Vermögen ohne dass die Erbin oder der Erbe etwas tun muss oder Kenntnis von dem Erbfall hat Mehr schuldnerberatung für spielsüchtige und angehörige spielsüchtiger ambulante behandlungseinrichtung SO FINDEN SIE UNS TELEFONZEITEN SPENDEN
argeld bei sich und Kreditkarten ngen bei Rechnungen über Ihre Finanzen, eld aus waltung an d Taschengeld ren Umfeld SO FINDEN SIE UNS Was können Sie trotzdem tun? Verschaffen Sie sich Überblick: Bezahlen Mehr Lernender.ch - Das Infoportal für Lernende. Veräusserungsverträge. Kaufvertrag Tauschvertrag Schenkung GELD TAUSCH GRATIS
Der Kaufvertrag Veräusserungsverträge Kaufvertrag Tauschvertrag Schenkung GELD TAUSCH GRATIS Grundsatz Gegenseitige, übereinstimmende Willensäusserung, das Eigentum an einer Sache, oder an einem Recht Mehr 50 gute Bank-Urteile (kleine Auswahl) Immer wieder klagen Bankkunden - und bekommen Recht!
Kredit- & Kontenprüfung AFW Peter Zapf, Hafenstr. 85, 59067 Hamm Tel.: 02381-76767, Fax.: 02381-374492 (kleine Auswahl) Streit bei Girokonten 1. Hat eine Bank Selbstverpflichtung zum Girokonto für jedermann Mehr Kredit und Darlehen. Kreditsicherung
Kredit und Darlehen Kredit Unter Kredit versteht man die Überlassung von Geld oder anderen vertretbaren Sachen mit der Vereinbarung, dass der am Ende der vereinbarten vertraglichen Frist den Geldbetrag Mehr Fragebogen rund ums Geld
Fragebogen rund ums Geld Ziele: Inhaltliche Vorbereitung des Moduls und thematischer Einstieg Methode: Fragebogen Methodisch-didaktischer Kommentar: Der Fragebogen dient als thematische Hinführung zum Mehr Was tun bei ausstehendem Lohn?
Was tun bei ausstehendem Lohn? 1 Grundsätze zur Ausrichtung des Lohnes Gemäss Art. 323 des Schweizerischen Obligationenrechts (OR) hat der Arbeitgeber dem Arbeitnehmer den Lohn jeweils am Ende jeden Monats Mehr Dauer: 45 Minuten zur Erarbeitung und 20 Minuten zur Präsentation im Plenum
2.3 Kreditformen Ziele: Erwerb von Grundkenntnissen über verschiedene Kreditformen und deren Unterschiede; ermittlung von Wissen zur Funktionsweise und den Kosten von Krediten Methode: Gruppenarbeit und Mehr Auskommen mit dem Einkommen*
Auskommen mit dem Einkommen* Wege zu einer wirtschaftlichen Haushaltsführung * Die Wort-Bild-Marke GemeinwohlArbeit (siehe Logo rechts oben) ist geschützt. Sie darf nur von anerkannten Mitgliedern des Mehr Informationsblatt. Der Grundstückskaufvertrag
Informationsblatt Der Grundstückskaufvertrag 1 2 Wie oft kauft man im Leben eine Immobilie? Normalerweise nicht öfter als 1 2 mal. Da es dabei um erhebliches Privatvermögen geht, hat der Gesetzgeber den Mehr Ablauf einer Betreibung
Ablauf einer Betreibung Für den Arbeitsschritt verantwortlich: Gläubiger/in Schuldner/in Betreibungsamt Gericht P F Ä N D U N G B E T R E I B U N G Zahlung Pfändungsankündigung Durchführung der Pfändung Mehr Liebe Direktorinnen und Direktoren! Liebe Lehrerinnen und Lehrer!
Maximilianstraße 7, A-6020 Innsbruck, Anruf zum Nulltarif: 0800/22 55 22 Liebe Direktorinnen und Direktoren! Liebe Lehrerinnen und Lehrer! Es ist uns ein Anliegen, längerfristig das Bewusstsein im Umgang Mehr EL-rechtliche Beurteilung von Wohnrecht und Nutzniessung
Fachtagung vom 15. April 2010 EL-rechtliche Beurteilung von Wohnrecht und Nutzniessung Zeitungsartikel im April 2009: Lohnt es sich, die eigene Liegenschaft zu Lebzeiten den Kindern zu überschreiben? Ja, Mehr Vorsorgen, einfach machen Vollmachten, Testamente, Überträge - den Nachlass richtig regeln - Teil II: Vererben Rechtsanwalt und Notar Eckehard Firl
1 Vorsorgen, einfach machen Vollmachten, Testamente, Überträge - den Nachlass richtig regeln - Teil II: Vererben Rechtsanwalt und Notar Eckehard Firl Im Rahmen der Vortragsreihe der Sparkasse Geseke hat Mehr Vorbereitung für die Schuldner- und Verbraucherinsolvenzberatung
Vorbereitung für die Schuldner- und Verbraucherinsolvenzberatung Für unsere Schuldner- und Verbraucherinsolvenzberatung ist Ihre aktive Mitarbeit unerlässlich! Wir bitten Sie daher, den Beratungstermin Mehr Die Rolle von Krediten und Zahlungsrückständen bei Verschuldungssituationen
Eidgenössisches Departement des Innern EDI Bundesamt für Statistik BFS 20 Wirtschaftliche und soziale Situation der Bevölkerung Neuchâtel, Juni 2013 Die Rolle von Krediten und Zahlungsrückständen bei Verschuldungssituationen Mehr PARITÄTISCHE WESTSCHWEIZERISCHE BESTIMMUNGEN FÜR WOHN- RÄUME
PARITÄTISCHE WESTSCHWEIZERISCHE BESTIMMUNGEN FÜR WOHN- RÄUME Art. Bezahlung der Miete (Art. 57c OR) Der Mietzins sowie die Anzahlungen für Heizung und Nebenkosten sind jeweils monatlich im Voraus am Wohnort Mehr Aufgaben zum Zinsrechnen, Nr. 1
Aufgaben zum Zinsrechnen, Nr. 1 1.) Berechnen Sie die jährlichen Zinsen! a) 42 T zu 9 % d) 36 T zu 6¾ % b) 30 T zu 7½ % e) 84 T zu 9¼ % c) 12 T zu 7¼ % f) 24 T zu 9¼ % 2.) Berechnen Sie Z! a) 2.540 zu Mehr Weil Sie für Ihre Familie nur das Beste wollen!
Allianz Elementar Lebensversicherungs-AG Weil Sie für Ihre Familie nur das Beste wollen! hilft! Hoffentlich Allianz. 3 hilft Ihrer Familie, falls Sie frühzeitig versterben. Sie arbeiten hart und versorgen Mehr Kreditsicherungsrecht. Kreditvertrag. ---- Geldkredit / Darlehen ( 488 ff BGB) ---- Warenkredit / Zahlungsaufschub 499
Privatrecht / Prof. Dr. H. Buschmann 1 2003-03-15 Kreditvertrag kein gesetzlicher Begriff (nicht im BGB geregelt) anerkannte Formen ---- Geldkredit / Darlehen ( 488 ff BGB) Allgemeine Regelungen 488 490 Mehr INSOLVENZ- TRAGIK oder CHANCE?
INSOLVENZ- TRAGIK oder CHANCE? Dipl. Ing. Dipl. Betriebswirt Reinhard Nocke, Tel. 03375/520 95 00 E-Mail: reinhard@nocke-consulting.de www.nocke-consulting.de Stiftung Finanzverstand ggmbh 1 Manche Leute Mehr Verordnung über die Wohnbau- und Wohneigentumsförderung in der Stadt Bern (Fondsverordnung; FVBW)
854.. Oktober 989 (Stand: 0.0.99) Verordnung über die Wohnbau- und Wohneigentumsförderung in der Stadt Bern (Fondsverordnung; FVBW) Der Gemeinderat der Stadt Bern, gestützt auf Artikel 7ff. des Reglementes Mehr WBRS-Referat Seite 38-45 ROISER Silvia 4HBa
DIE ARTEN DER FINANZIERUNG ÜBERSICHT (SKIZZE 1) Unter Finanzierung ist die Beschaffung des erforderlichen Kapitals zu verstehen. Der Umgang und die Fristigkeit des Kapitalbedarfes hängt von der Größe und Mehr weitere MC-Aufgaben zu den Grundpfandrechten
weitere MC-Aufgaben zu den Grundpfandrechten Aufgabe 1 In der Abteilung III des Grundbuches steht folgender Wortlaut: Zehntausend Deutsche Mark Grundschuld, verzinslich mit 16 v. H. jährlich und jederzeit Mehr Regulativ Wohneigentumsförderung
Regulativ Wohneigentumsförderung gültig ab 01.01.2004 - 2 - Inhaltsverzeichnis Art. 1 Was bezweckt die Wohneigentumsförderung? 3 Art. 2 Was gilt als Wohneigentum? 3 Art. 3 Was gilt als Eigenbedarf? 3 Art. Mehr Mustervorlage Darlehensvertrag für Darlehen ohne vorheriges ordentliches Kündigungsrecht: Darlehensvertrag
Mustervorlage Darlehensvertrag für Darlehen ohne vorheriges ordentliches Kündigungsrecht: Darlehensvertrag Zwischen Herrn Muster, Musterstrasse 5, PLZ Musterort nachfolgend Darlehensgeber genannt und Herrn Mehr Antrag auf Bestattungskosten gemäß 74 Sozialgesetzbuch (SGB) XII
Antrag auf Bestattungskosten gemäß 74 Sozialgesetzbuch (SGB) XII Eingangsstempel: Hiermit beantrage ich die Übernahme der Bestattungskosten für den unter A. genannten Verstorbenen. Meine Personalien: Name Mehr Erbschaft- und Schenkungsteuer
1 Erbschaft- und Schenkungsteuer Das Erbrecht befasst sich mit der Frage, was nach dem Tode eines Menschen mit seinem Vermögen und seinen Schulden geschieht. Mit dem Tod eines Menschen geht sein Vermögen Mehr Beispiel: Darstellung des Ablaufs eines Zivilprozesses
Weblink zu Beispiel: Darstellung des Ablaufs eines Zivilprozesses Sehr geehrte Mandantin, sehr geehrter Mandant, viele Mandanten wissen nicht, was in einem zivilen Streitverfahren auf sie zukommt. Im Folgenden Mehr Unterrichtsmaterialien in digitaler und in gedruckter Form. Auszug aus: Was ist die Pendlerpauschale? Das komplette Material finden Sie hier:
Unterrichtsmaterialien in digitaler und in gedruckter Form Auszug aus: Was ist die Pendlerpauschale? Das komplette Material finden Sie hier: School-Scout.de SCHOOL-SCOUT Die Pendlerpauschale ganz einfach Mehr I N F O R M A T I O N
I N F O R M A T I O N zur Pressekonferenz mit Landeshauptmann-Stellvertreter Franz Hiesl am 28. November 2008 zum Thema "Forderungen zur Änderung der Exekutionsordnung" "Ein menschwürdiges Auskommen für Mehr R I C H T L I N I E N. für die Vergabe von Darlehen für bedürftige Studierende durch den Härtefonds des Deutschen Studentenwerks (DSW)
R I C H T L I N I E N für die Vergabe von Darlehen für bedürftige Studierende durch den Härtefonds des Deutschen Studentenwerks (DSW) Für die Antragstellung, die Bewilligung, den Vertragsschluss, die Auszahlung Mehr Fallbearbeitung im Privatrecht I Fall 3 FS 2013 Prof. Dr. Ulrike Babusiaux
Fall 3: Dreiecksbeziehungen Flavius (F) ist in Geldnöten. Daher bittet er seinen besten Freund Gaius (G), ihm einen Kredit zu gewähren. G ist jedoch nur dann bereit, F Geld zu geben, wenn F eine Sicherheit Mehr Modul 8: Schuldenspirale
Modul 8: Schuldenspirale Arbeitsblatt Anzahl Endlich eine eigene Wohnung 1 Endlich eine eigene Wohnung 2 Abstiegsszenario Jugendschuldenspirale 1 Seite 1 Seite 2 Seiten 1 Seite Fallbeispiel 1 Dennis ist Mehr Antragsteller/in / Zahlungspflichtige/r (Firmenname): Antrag auf Stundung. von in Höhe von. Kassenzeichen: Bescheid vom :
Antragsteller/in / Zahlungspflichtige/r (Firmenname): Datum der Antragstellung: Anschrift (Straße, Hausnummer, PLZ, Ort): Stadt Selm Finanzen Abteilung Zahlungs- und Finanzabwicklung Adenauerplatz 2 59379 Mehr Merkblatt. Erbschaftsteuer. Inhalt
Erbschaftsteuer Inhalt 1 Erbrechtliche Hinweise 2 Erbschaftsteuerliche Besonderheiten 2.1 Erwerbe von Todes wegen 2.2 Entstehung der Erbschaftsteuer 2.3 Steuerpflichtiger Erwerb 2.4 Steuerbefreiungen 2.5 Mehr SPD-Stadtratsfraktion Aschaffenburg
SPD-Stadtratsfraktion Aschaffenburg SPD-Stadtratsfraktion, Goldbacher Straße 31, 63739 Aschaffenburg Telefon:0175/402 99 88 Ihr Ansprechpartner: Wolfgang Giegerich Aschaffenburg, 31.3.2015 Oberbürgermeister Mehr Erbrecht. Der Nachlass (= Erbschaft): WICHTIG WICHTIG
Erbrecht Es gibt zwei grundsätzliche Arten des (Ver)Erbens: Die gesetzliche ErbfolgeDie letztwillige Anordnung (Testament)Nach österreichischem Recht kann grundsätzlich jede Person selbst regeln, was nach Mehr Reform des Kontopfändungsschutzes
Reform des Kontopfändungsschutzes Der Deutsche Bundestag hat am 23.04.2009 den Gesetzentwurf der Bundesregierung zur Reform des Kontopfändungsschutzes beschlossen. Das Bundesjustizministerium hat in seiner Mehr Inhalt. Einführung in das Erbrecht
Inhalt Einführung in das Erbrecht Lektion 1: Der Erbfall 7 I. Die Gesamtrechtsnachfolge 7 1. Abgrenzung Erbeinsetzung-Vermächtnis 7 2. Annahme und Ausschlagung der Erbschaft 8 a) Ausschlagung der Erbschaft Mehr Dr. Georg Liessem. Notar
Merkblatt: Überlegungen zu Kaufverträgen, bei denen der Käufer Schwierigkeiten hat, den gewünschten Kaufpreis von der Bank finanziert zu bekommen. Gestaltungsüberlegung: Immer wieder kommt es vor, dass Mehr Mandanten-Fragebogen
Mandanten-Fragebogen Kontaktdaten: Nachname Vorname Straße PLZ und Ort Telefon/Handy Email Informationen zur Abmahnung: Abmahnende Kanzlei Forderungshöhe Frist Unterlassungserklärung Vergleich: Wünschen Mehr Hypotheken. Richtlinien für die Gewährung von grundpfandgesicherten Darlehen. Gültig ab 1. Juli 2015
Hypotheken Richtlinien für die Gewährung von grundpfandgesicherten Darlehen Gültig ab 1. Juli 2015 Vorsorgestiftung VSAO Kollerweg 32 Postfach 389 CH-3006 Bern Telefon-Nr.: +41 31 350 46 00 Fax-Nr.: +41 Mehr Teil 1: Warum Sie noch nicht reich sind
Teil 1: Warum Sie noch nicht reich sind sich Werte wie das eigene Haus nicht so leicht verkaufen. Erstens sorgen die Kreditverträge für Bindung, zweitens benötigt der Hausbesitzer ein Dach über dem Kopf, Mehr 2017 © DocPlayer.org Datenschutzbestimmungen | Nutzungsbedingungen | Feedback