Source: http://docplayer.fi/505887-Pankkien-palvelumaksut-2013.html
Timestamp: 2017-01-23 08:34:30+00:00
Document Index: 6205375

Matched Legal Cases: ['kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ']

⭐Pankkien palvelumaksut 2013
Download "Pankkien palvelumaksut 2013"
1 Pankkien palvelumaksut Pankkien palvelumaksut 20132 2 Pankkien palvelumaksut 2013 SISÄLLYS TIIVISTELMÄ JOHDANTO PALVELUIDEN LISTAHINNAT Debit-kortilla tai luottokortilla maksaminen Päiväkassan laskenta ja tilitys Saapuvat ja lähtevät maksut Ulkomaan valuutassa olevat maksut E-lasku Verkkomaksupainike Palkkojen maksu Tiliote Verkkopankkien ja pankkiyhteysohjelmien investointi- ja käyttökustannuksia PANKKIPALVELUMAKSUT ESIMERKKIYRITYKSISSÄ Palvelumaksut listahinnoilla Pankkien tarjoamat pakettitarjoukset yrityksille Suomen Yrittäjät: Pankkien palvelumaksut 2013 Tekijä Julkaisija Eini Lemmelä ympäristöekonomisti Suomen Yrittäjät PL 999, HELSINKI puhelin3 Pankkien palvelumaksut TIIVISTELMÄ Tämän selvityksen tarkoituksena on vertailla pankkien palvelumaksuja pk-yrityksille. Suomen Yrittäjien jäsenyrityksiltä saatujen tietojen mukaan yritysten pankkipalveluista maksamat hinnat vaihtelevat merkittävästi. Osa yrityksistä maksaa pankkien listahintoja, osa maksaa pankin kanssa erikseen sovittuja hintoja tai käyttää pankin valmista palvelupakettia. Selvityksemme kohdistuu listahintoihin ja valmiiden palvelupakettien hintoihin. Selvitys on toteutettu maaliskuussa 2013 pankeille lähetetyllä kyselyllä. Kyselyyn vastasivat Aktia, Handelsbanken, Helsingin OP Pankki, Nooa Säästöpankki, Nordea, Suupohjan Osuuspankki ja Tapiola Pankki. Selvityksen hinnat ovat voimassa olleita hintoja. Osalla pankeista hinnat ovat ohjeellisia ja vaihtelevat paikallispankeittain. Selvityksessä tarkastellaan keskeisimpien pankkipalvelujen hintoja yleisimmissä pankeissa. Pankkipalveluiden hinnat ovat yleensä tapahtumakohtaisia. Nykyään käytännössä edellytetään jonkinlaisen verkkopankkipalvelun tai pankkiyhteysohjelman käyttöä. Näin ollen hintoihin liittyy myös käyttö- ja kuukausimaksuja sekä konekielistä järjestelmää käyttöönotettaessa perittäviä investointi- tai kertamaksuja. Myös niin sanottuihin eräsiirtoihin saattaa liittyä joissakin pankeissa aineistokohtaisia maksuja. Yhtenäisen euromaksualueen toteuttamisen myötä kansalliset pankkikortit ovat korvautuneet kansainväliseen käyttöön tarkoitetuilla Debit-kortteilla. Luottokorttien tai yhtenäisen euromaksualueen Debit-korttien vastaanottamisesta on tehtävä sopimus Nets Oy:n eli entisen Luottokunnan kanssa. Nets Oy perii Debit-kortilla ja luottokortilla maksamisesta maksujen arvoon perustuvat hinnan. Jotkin pankit perivät kortilla maksamisesta Nets Oy:n maksujen lisäksi myös omat tapahtumakohtaiset maksunsa, jotka ovat 0-6 senttiä maksulta. Saapuvien maksujen hinnat (0 50 senttiä) ovat pääsääntöisesti korkeampia kuin lähtevien (0 20 senttiä). Lisäksi viitteettömien maksujen hinnat ovat joissain pankeissa selvästi korkeampia kuin viitteellisten. Päiväkassan laskennasta pankit laskuttavat yleensä kertamaksun sekä usein myös setelien ja kolikoiden määrään ja/tai arvoon perustuvan lisämaksun. Yhden palkan maksusta aiheutuu 0 16 sentin kustannus. Maksuliikenteen seuraaminen tapahtuu nykyään usein verkkopankkipalvelun tai pankkiyhteysohjelman kautta. Jo kuukauden ensimmäinen paperinen tiliote maksaa 1,00 5,00 euroa lukuun ottamatta Handelsbankenia, jossa saa ilmaiseksi yhden paperisen tiliotteen kuukaudessa. Sähköiset tiliotteet ovat useassa pankissa maksullisia ja maksavat senttiä kappaleelta. Handelsbankenissa saa yhden ilmaisen sähköisen tiliotteen kuukaudessa ja Tapiola Pankin verkkopankissa tiliotteet ovat ilmaisia. Verkkopankkien ja pankkiyhteysohjelmien kuukausimaksut ovat 2,50 15 euroa. Tänä vuonna pankeilta on kysytty ensikertaa myös ulkomaan valuutassa olevien saapuvien ja lähtevien maksujen hinnat. Saapuvista ja lähtevistä ulkomaan valuutassa olevista maksuista peritään 4-8 euroa maksulta. Pankkipalvelumaksuselvityksessä on kerätty tiedot myös e-laskutuksen ja verkkomaksupainikkeiden hinnoista. E-laskuun siirtyminen ja e-laskupalvelujen ottaminen omasta pankista nostaa luonnollisesti lisäpalvelun myötä pankkipalvelukustannuksia. Vastapuolena on kuitenkin otettava huomioon säästöt siitä, että ei tarvitse lähettää paperista laskua kirjekuorineen ja postimaksuineen, sekä se, että työaikaa säästyy niin laskua lähetettäessä kuin maksettaessakin. E-laskupalveluita tarjoavat myös muut tahot kuin4 4 Pankkien palvelumaksut 2013 pankit. Pankeissa veloitus niin vastaanotetulta kuin muodostetulta ja lähetetyltä e- laskulta vaihtelee noin 25 sentistä 62 senttiin per lasku. Muutamaa pankkia lukuun ottamatta e-laskupalveluista peritään myös kuukausimaksuja ja palveluun liittyy käyttöönottomaksuja. E-laskutuksesta tulee säästöjä erityisesti, jos se voidaan integroida kiinteästi osaksi yrityksen kirjanpitoa ja muuta tietohallintoa niin, että laskujen ja muiden papereiden käsittelyä ja atk-järjestelmiin syöttöä voidaan vähentää merkittävästi. Verkkomaksupainikkeesta peritään yleensä kuukausimaksu ja tapahtumakohtainen maksu vastaanotetuista verkkomaksuista. Joissakin pankeissa peritään myös verkkomaksupainikkeen käyttöönottomaksu. Verkkomaksupainikkeen kuukausimaksu on euroa. Vastaanotetusta maksusta peritään senttiä. Käyttöönottomaksut vaihtelevat 50 eurosta 170 euroon. Vuodesta 2010 Aktia, Helsingin OP Pankki, Nordea, Nooa Säästöpankki ja Suupohjan Osuuspankki ovat korottaneet useita yksittäisiä listapalvelumaksuja. Tapiola Pankki on nostanut vain e-laskujen kappalehintaa 24,4 sentistä 24,8 senttiin kappaleelta. Toisaalta Tapiola Pankin Debit-korttimaksujen välityspalvelu ja päiväkassan laskentapalvelu eivät olleet vielä käytössä, kun vuoden 2010 selvitys pankkien palvelumaksuista tehtiin. Handelsbanken on nostanut pankkiyhteysohjelman käyttöönottomaksua 120 eurosta 250 euroon, laskenut viitteettömien saapuvien maksujen hintaa 50 sentistä 15 senttiin kappaleelta sekä muuttanut sähköisen tiliotteen hinnoittelua siten, että tilikohtainen kuukausimaksu on poistunut ja nykyisin saa vain yhden sähköisen tiliotteen ilmaiseksi, kun aikaisemmin niillä ei ollut kappalehintaa ollenkaan. Selvityksessä kuvataan kahden esimerkkiyrityksen maksuja pankkiryhmien listahintojen perusteella. Pankkipalvelumaksujen merkitystä kuvataan eri palveluiden arvioitujen käyttökertojen perusteella. Esimerkkiyritysten palvelumaksukustannukset vaihtelevat merkittävästi. Pankkien erilaisista hinnoitteluperiaatteista riippuen tapahtumien määrä ja osittain myös se, mitä palveluita käytetään, vaikuttaa pankkien edullisuuteen. Vuoteen 2010 verrattuna seitsemän työntekijän palvelualan esimerkkiyrityksen kustannukset pankkipalveluista nousevat pankkien listahintojen muutosten johdosta Suupohjan Osuuspankin palveluista noin 9 %, Aktian palveluista noin 12 %, Helsingin OP Pankin palveluista noin 22 %, Nordean palveluista noin 25 % ja Nooa Säästöpankin palveluista noin 33 %. Esimerkkiyrityksille koituvat kustannukset Handelsbankenin palveluista lukuun ottamatta päiväkassan laskentaa vähenevät noin 10 % vuoteen 2010 verrattuna. Neljän työntekijän kaupanalan esimerkkiyritykselle vastaava kustannusten nousu Aktian palveluista on noin 7 %, Nooa Säästöpankin palveluista noin 23 %, Helsingin OP pankin palveluista noin 25 % ja Nordean palveluista noin 30 % vuoteen 2010 verrattuna. Esimerkkiyrityksen kustannukset Suupohjan Osuuspankin palveluista vähenevät noin 9 % ja kustannukset Handelsbankenin palveluista lukuun ottamatta päiväkassan laskentaa vähenevät noin 7 % verrattuna vuoteen Palvelumaksujen muutokset vaikuttavat esimerkkiyrityksiin eri tavoin johtuen eroista eri palveluiden käyttömäärissä esimerkkiyritysten välillä. Kaupanalan esimerkkiyrityksellä on maksutapahtumia huomattavasti runsaammin. Pankkien tarjoamia palvelupaketteja kuvaillaan samojen esimerkkiyritysten maksuliikenteen avulla kuin listahintojakin. Paketit voivat olla listahintoja edullisempi vaihtoehto esimerkiksi yrityksen maksuliikenteestä johtuen. Tässä selvityksessä tarkastelluissa esimerkkitapauksissa palvelupaketit ovat kalliimpien pankkien listahintoja edullisempia. Suurimmat säästöt tulevat saapuvista ja lähtevistä maksuista sekä verkkopan-5 Pankkien palvelumaksut kin kuukausimaksuista. Selvityksessä tarkasteltavien pankkien valmiit palvelupaketit on suunnattu hyvin pienille yrityksille, sillä niiden sisältämät maksutapahtumien määrät ovat pienet. Siten ne eivät sovellu niin hyvin selvityksen kaupanalan esimerkkiyritykselle, jolla maksutapahtumien määrä ylittää pakettien sisältämät määrät.6 6 Pankkien palvelumaksut 2013 Pankkien palvelumaksut JOHDANTO Suomen Yrittäjien jäseniltä saamien tietojen mukaan yritysten maksamat hinnat pankkien palveluista vaihtelevat huomattavasti. On yleistä, että yritykset neuvottelevat pankkipalveluiden hinnat pankin kanssa erikseen. Tällöin hinnoittelu voi riippua kokonaisasiakkuussuhteesta, jossa otetaan huomioon kaikki yrityksen käyttämät pankin palvelut, kuten lainat ja sijoituspalvelut. Osa yrityksistä maksaa kuitenkin pankkien listahintoja tai käyttää pankin tarjoamaa valmista palvelupakettia. Selvityksen tavoitteena on vertailla pankkien palvelumaksuja yleisimpien pankkipalveluiden listahintojen perusteella sekä tarkastella esimerkkien avulla pankkipalveluista yrityksille koituvia kustannuksia ja eri palveluiden merkitystä kustannusten muodostumisen kannalta. Selvitys on tehty keväällä 2013 esittämällä pankeille lyhyt kysely pankkipalveluiden listahinnoista. Kyselyyn vastasivat Aktia, Handelsbanken, Helsingin OP Pankki, Nooa Säästöpankki, Nordea, Suupohjan Osuuspankki ja Tapiola Pankki. Listahinnat ovat voimassa olleita hintoja. Osalla pankkiryhmistä hinnat ovat ohjeellisia ja vaihtelevat paikallispankeittain. Selvityksessä vertaillaan pankkien kyselyssä ilmoittamia hintoja. Selvityksen esimerkeissä tarkastellaan yhtä palvelualan ja yhtä kaupanalan pientä yritystä, joille arvioidaan kuukausittaiset pankkipalveluiden käyttömäärät ja lasketaan kuukausittaiset kustannukset pankkipalveluiden listahintojen sekä pankkien tarjoamien valmiiden palvelupakettien hintojen perusteella. Selvityksessä tarkastellaan myös e- laskutuksen käytön kustannuksia esimerkkiyrityksissä, kun ne käyttävät pankkien tarjoamia e-laskupalveluita. Pankkipalveluiden hinnat ovat yleensä tapahtumakohtaisia. Esimerkiksi Debitkorttimaksuista, saapuvista ja lähtevistä maksuista sekä verkkomaksupainikkeen kautta yritykselle maksettavista maksuista pankki perii tapahtumakohtaisen hinnan. Nykyään käytännössä edellytetään jonkinlaisen verkkopankkipalvelun tai pankkiyhteysohjelman käyttöä. Näin ollen selvityksessä esitettyihin hintoihin liittyy myös kuukausimaksuja sekä konekielistä järjestelmää käyttöönotettaessa perittäviä investointi- tai kertamaksuja. Niin sanottuihin eräsiirtoihin saattaa liittyä aineistokohtaisia maksuja joissakin pankeissa. Joillakin palveluilla voi lisäksi olla omia kuukausimaksuja. Selvityksessä esitetään palveluiden tapahtumakohtaiset maksut, kuukausimaksut ja käyttöönottomaksut. Selvityksessä ei oteta huomioon eräsiirroista perittäviä maksuja. Pankkipalvelumaksujen vertailua vaikeuttaa se, että pankkien tarjoamat palvelukokonaisuudet ja palveluiden hinnoittelu ovat osittain erilaisia eri pankeissa. Tässä selvityksessä ei ole tuotu esiin kaikkia palveluita, joita pankit tarjoavat yrityksen maksuliikenteen toteuttamiseen. Siten selvitys ei anna täysin tasapuolista kuvaa pankkien palveluista ja yritysten käyttämien palveluyhdistelmien kokonaiskustannuksista eri pankeissa. Yrittäjien on perusteltua kerätä aika ajoin tietoa yrityksen maksuliikenteestä ja pyytää tarjoukset eri pankeista. Huomioon täytyy ottaa myös lainanhoitokulut ja sijoittamisesta koituvat kulut, sekä näin pyrkiä valitsemaan edullisin vaihtoehto ja toimintamalli.7 Pankkien palvelumaksut PALVELUIDEN LISTAHINNAT 2.1 Debit-kortilla tai luottokortilla maksaminen Euroopan maiden välisen maksuliikenteen tehostamiseksi eurooppalaiset pankit ovat yhteistyössä kehittäneet yhtenäisen euromaksualueen (Single Euro Payments Area, SE- PA). Debit-kortilla tarkoitetaan SEPA-standardien mukaista maksuvälinettä, joka toimii samalla tavoin kaikkialla SEPA-alueella. Debit-kortti vastaa toimintaperiaatteiltaan suomalaista pankkikorttia. Yhtenäisen euromaksualueen toteuttamisen myötä kansalliset pankkikortit ovat korvautuneet Debit-kortteilla. Asiakkaan maksaessa laskunsa yrityksessä Debit-kortilla tai luottokorttilla maksupäätteellä, siitä aiheutuu maksun vastaanottavalle yritykselle kustannuksia. Kustannus koostuu Nets Oy:n eli entisen Luottokunnan veloituksesta ja mahdollisesta pankin omasta veloituksesta maksutapahtumien välittämisestä toiseen raha- tai luottolaitokseen. Luottokorttien tai Debit-korttien vastaanottamisesta on tehtävä sopimus Nets Oy:n kanssa. Nets Oy perii Debit-kortilla ja luottokortilla maksamisesta maksujen arvoon perustuvan hinnan. EU-maiden Visa Debit- tai Debit MasterCard-sirukortilla tapahtuvista tunnusluvulla vahvistetuista maksuista Nets Oy perii 0,31 % maksujen arvosta. EU-maiden Visa- tai MasterCard-luottokortilla tapahtuvista tunnusluvulla vahvistetuista maksuista Nets Oy perii 0,9 % tai 1,10 % maksujen arvosta. Yritysluottokortilla maksetuista maksuista peritään enemmän kuin kuluttajakortilla maksetuista. Mikäli tapahtumaa ei ole varmistettu tunnusluvulla eli esimerkiksi magneettijuovallisella kortilla maksettujen maksujen tapauksessa, Nets Oy perii EU-maiden Visa Debit- tai Debit MasterCard-korteilla tapahtuneista maksuista 0,51 % maksujen arvosta ja Visa- tai Master- Card-luottokortilla tapahtuneista maksuista 1,10 % tai 1,30 % maksujen arvosta. Sekä luotto- että Debit-korttitapahtumista Nets Oy perii vähintään 4 senttiä per tapahtuma. Debit-korttitapahtumista perittävien maksuille Nets Oy on asettanut myös ylärajan, joka on 75 senttiä tapahtumalta. EU:n ulkopuolisten maiden vastaavilla korteilla maksetuista maksuista Nets Oy perii korkeampia hintoja. Lähes kaikki selvitykseen vastanneet pankit perivät omat maksunsa maksutapahtumien välittämisestä toiseen raha- tai luottolaitokseen, kuten Nets Oy:lle. Tapiola Pankki on ainoa, joka ei peri ollenkaan tapahtumakohtaisia maksuja korttitapahtumista, mutta se perii maksutapahtumien välittämisestä 10 euron kuukausimaksun. Nooa Säästöpankki perii Debit-korttimaksuista 6 senttiä tapahtumalta, mutta luottokorttitapahtumat ovat ilmaisia. Helsingin OP-pankki perii Debit-korttitapahtumista 4 senttiä ja luottokorttitapahtumista 2 senttiä tapahtumalta. Aktia, Handelsbanken ja Suupohjan Osuuspankki perivät sekä Debit- että luottokorttitapahtumista 3 senttiä tapahtumalta. Handelsbanken perii lisäksi 10 euron kuukausimaksun maksutapahtumien välittämisestä. Suupohjan Osuuspankki on määritellyt Debit- ja luottokorttimaksutapahtumille kuukausittaisen vähimmäishinnan, 2 euroa kuukaudessa, joka tapahtumista on vähintään maksettava. Tapahtumista maksetaan kappalehinnan mukaan, mikäli maksupäätetapahtumien määrä on niin suuri, että vähimmäishinta ylittyy. Nordeassa Debit- ja luottokorttitapahtumat maksavat 4 senttiä per tapahtuma. Ero prosentteina kalleimman 6 sentin tapahtumakohtaisen veloituksen (Nooa Säästöpankki) ja tyypillisimmän 3 sentin veloituksen välillä on todella huomattava, ja merkitsee kustannuksina melkoista eroa sellaisissa yrityksissä, joissa Debit- tai luottokortilla tapahtuvia maksuja on paljon. Aineistojen lähetykseen voi liittyä joissakin pankeissa vielä lähetyskohtaisia maksuja niin korttitapahtumia kuin esimerkiksi lähteviä ja/tai saapuvia maksuja käsiteltäessä.8 8 Pankkien palvelumaksut 2013 Vuoden 2010 tilanteeseen verrattuna pankkien korttimaksutapahtumista perimiin maksuihin on tullut muutoksia Helsingin OP Pankissa, Nordeassa ja Nooa Säästöpankissa. Helsingin OP pankissa Debit-korttitapahtumien hinta on noussut 2 sentistä 4 senttiin per tapahtuma ja luottokorttitapahtumien hinta on pysynyt ennallaan. Nordeassa korttitapahtumien hinta on noussut 3 sentistä 4 senttiin tapahtumalta. Nooa Säästöpankissa Debit-kortilla maksaminen on noussut 5 sentistä 6 senttiin tapahtumalta ja luottokorttitapahtumien maksu on poistunut. Aktiassa, Handelsbankenissa ja Suupohjan Osuuspankissa maksut ovat pysyneet ennallaan. Tapiola Pankilla ei vielä ollut Debitkorttimaksujen välityspalvelua, kun kysely pankkien palvelumaksuista tehtiin vuoden 2010 alussa. Taulukko 1. Debit-kortilla tai luottokortilla maksaminen maksupäätteellä 1 Nets Oy:n veloitukset Visa Debit ja Debit MasterCard 2 0,31 % maksujen arvosta 3 Visa ja MasterCard 2 0,9 % tai 1,10 % maksujen arvosta 4 Visa Electron, Maestro, V PAY 2 0,31 % maksujen arvosta 3 Pankkien veloitukset (peritään Nets Oy:n maksujen lisäksi) senttiä/kpl senttiä/kpl Aktia 3 3 Handelsbanken Helsingin OP Pankki Nooa Säästöpankki Debit-kortti 4 Luottokortti 2 Debit-kortti 6 Luottokortti 0 Nordea 4 3 Suupohjan Osuuspankki Tapiola Pankki Debit-kortilla tai luottokortilla maksamisen kustannus koostuu Nets Oy:n eli entisen Luottokunnan veloituksesta ja mahdollisesta pankin omasta veloituksesta maksutapahtumien välittämisestä toiseen raha- tai luottolaitokseen. 2 Maksaminen EU-maiden korteilla, varmennettu tapahtuma 3 Vähintään 4 senttiä ja enintään 75 senttiä tapahtumalta 4 Vähintään 4 senttiä tapahtumalta. Yrityskortilla maksetuista maksuista peritään suurempi maksu kuin kuluttajakortilla maksetuista. 5 Debit- ja luottokorttitapahtumista 10 euron kuukausimaksu 6 Debit- ja luottokorttimaksut yhteensä vähintään 2 euroa kuukaudessa9 Pankkien palvelumaksut Päiväkassan laskenta ja tilitys Yrityksissä, joissa päivittäin kertyy kassaan käteistä rahaa, jätetään yleensä päiväkassa pankkiin säilöön, laskettavaksi ja talletettavaksi yrityksen tilille. Aiemmin päiväkassan laskenta tapahtui pääasiassa pankin konttorissa, mutta yhä suurempi osa pankkien konttoreista on antanut päiväkassan laskennan ja säilytyksen alihankintana suoritettavaksi alalla toimiville yrityksille. Edelleen kuitenkin osa pankkien konttoreista laskee päiväkassan konttorissa. Taulukko 2. Päiväkassan laskenta ja tilitys Aktia euroa; 4 euroa/tilitys euroa; 4,60 euroa/tilitys euroa; 6,20 euroa/tilitys euroa; 7,60 euroa/tilitys euroa; 8,80 euroa/tilitys > euroa; 8,20 euroa/tilitys + 0,025 % arvosta Handelsbanken Helsingin OP Pankki Sopimuksen mukaan Setelit ja kolikot; 2,50 euroa/tilitys + 0,0235 % arvosta + 4 senttiä/seteli + 4,5 senttiä/kolikko Vain setelit; 1,70 euroa/tilitys + 0,0235 % arvosta + 1,5 senttiä/seteli Vain kolikot; 1,70 euroa/tilitys + 0,0235 % arvosta + 2 % arvosta Nooa Säästöpankki Setelit; 0,2 % arvosta, vähintään 5 euroa Kolikot; 2 % arvosta, vähintään 5 euroa Nordea Suupohjan Osuuspankki Tapiola Pankki Setelit; 2 euroa/tilitys + 0,06 % arvosta Kolikot; 2,50 euroa/tilitys + 1,5 % arvosta 1000 euroa; 3 euroa/tilitys euroa; 5 euroa/tilitys euroa; 7 euroa/tilitys > 5000 euroa; 10 euroa/tilitys 1000 euroa; 3 euroa/tilitys euroa; 5 euroa/tilitys euroa; 7 euroa/tilitys euroa; 10 euroa/tilitys > 7000 euroa; 1,80 euroa/tilitys + 1,5 senttiä/seteli + 1,5 senttiä/kolikko Päiväkassan laskennan listahintoja käyttävät lähinnä kaikkein pienimmät liikkeet. Vähänkin suuremmissa yrityksissä päiväkassan laskenta perustuu pankin kanssa erikseen solmittuun sopimukseen, jolloin hinnat poikkeavat listahinnoista. Handelsbankenilla päiväkassan laskennasta perittävästä maksusta sovitaan aina erikseen. Kaikilla muilla pankeilla päiväkassan laskennalle on sopimuskohtaisen hinnoittelun lisäksi olemassa listahinta, joka koostuu kiinteästä maksusta, kolikko- tai setelikohtaisesta maksusta ja/tai arvoon perustuvasta maksuosasta. Aktiassa, Suupohjan Osuuspankissa ja Tapiola Pankissa päiväkassan laskennalle ja tilitykselle on kiinteä maksu, jonka suuruus riippuu päiväkassan arvosta. Kiinteät maksut10 10 Pankkien palvelumaksut 2013 vaihtelevat 3 eurosta 10 euroon tilitykseltä. Aktiassa peritään kiinteän maksun lisäksi 0,025 % tilityksen arvosta, mikäli tilityksen arvo on suurempi kuin euroa. Tapiola Pankissa tilityksen arvon ollessa yli 7000 euroa, kiinteä maksu on 1,80 euroa ja sen lisäksi peritään 1,5 senttiä kolikolta ja saman verran seteliltä. Helsingin OP Pankissa perustilitykseen kuuluu sekä kolikot että setelit ja siitä peritään 2,50 euroa per tilitys sekä lisäksi 0,0235 % tilityksen arvosta, 4 senttiä per kolikko ja 4,5 senttiä per seteli. Helsingin OP Pankilla on myös listahinnat myös pelkästään seteleitä tai pelkästään kolikoita sisältäville tilityksille. Nooa Säästöpankissa päiväkassan laskennasta peritään seteleistä 0,2 % arvosta ja kolikoista 2 % arvosta. Nooa Säästöpankki on määrittänyt myös vähimmäishinnat seteleille ja kolikoille; molemmista vähintään 5 euroa/tilitys. Mikäli tilityksen setelien ja kolikoiden määrä on niin suuri, että vähimmäishinnat ylittyvät, peritään pelkästään edellä mainitut prosenttimäärät arvosta. Nordeassa setelien tilitys maksaa 2 euroa tilitykseltä ja 0,06 % setelien arvosta ja kolikkojen tilitys 2,50 euroa tilitykseltä ja 1,5 % arvosta. Vuoden 2010 hintoihin verrattuna Aktia on nostanut päiväkassan laskennan ja tilityksen kiinteitä hintoja kymmenillä senteillä tai jopa eurolla päiväkassan arvosta riippuen sekä yli euron tilityksistä perittävää arvoon perustuvaa prosenttiosuutta 0,02 prosentista 0,025 prosenttiin. Nordeassa tilitysten kiinteät hinnat ovat nousseet 1,50 eurosta 2 euroon seteleiden ja 2,50 euroon kolikoiden osalta. Suupohjan Osuuspankissa perittiin aiemmin seteleistä ja kolikoista omat arvon mukaan määräytyvät kiinteät maksunsa, mutta nykyisin kiinteät maksut ovat samat koko tilitykselle. Suupohjan Osuuspankki ei ole hinnoittelun yksinkertaistamisen yhteydessä nostanut tilitysten hintaa, vaan aiemmin seteleistä perityt maksut ovat säilyneet koko tilityksen maksuina. Helsingin OP Pankissa ja Nooa Säästöpankissa hinnat ovat pysyneet samoina kuin vuonna Tapiola Pankilla ei ollut vielä päiväkassan laskenta palvelua, kun kysely pankkien palvelumaksuista tehtiin vuonna Saapuvat ja lähtevät maksut Saapuvissa maksuissa kaikkien pankkien maksuperuste on sama, saapuvasta maksusta maksettava senttimäärä. Pankkiohjelmaa käytettäessä Suupohjan Osuuspankki on määritellyt saapuville ja lähteville maksuille vähimmäiskuukausihinnat. Vähimmäishinta 1,50 euroa peritään erikseen saapuvista ja lähtevistä laskuista. Vähimmäishinnan ylittyessä maksuista maksetaan kappalehinnan mukaan. Nooa Säästöpankissa pankkiyhteysohjelmaa käytettäessä viitteellisistä saapuvista ja lähtevistä maksuista peritään molemmista erikseen 5,50 euron kuukausimaksu. Viitteellisten saapuvien maksujen hinnat vaihtelevat kymmenestä kolmeentoista senttiin per maksu lukuun ottamatta Tapiola Pankin verkkopankkia, missä saapuvat maksut ovat tapahtumina ilmaisia. Viitteettömien saapuvien maksujen välillä on huomattavia hintaeroja; Tapiola Pankin verkkopankissa 0 senttiä per maksu, Aktiassa ja Suupohjan Osuuspankissa 10 senttiä per maksu, Handelsbankenissa 15 senttiä per maksu ja muissa pankeissa senttiä per maksu. Merkittävä rakenteellinen ero hinnoittelussa on, että Suupohjan Osuuspankissa ja Tapiola Pankin verkkopankissa maksun hinta ei riipu siitä, onko maksu viitteellinen vai viitteetön. Aktiassa ja Handelsbankenissakin viitteellisen ja viitteettömän maksun hinnat ovat lähellä toisiaan. Tosin Aktia on tätä selvitystä varten tehdyn kyselyn jälkeen nostanut viitteettömien maksujen hintaa 50 senttiin maksulta. Muilla pankeilla viitteellisen maksun hinta on huomattavasti edullisempi kuin viitteettömän.11 Pankkien palvelumaksut Vuoteen 2010 verrattuna Handelsbanken on laskenut viitteettömien maksujen hintaa huomattavasti 50 sentistä 15 senttiin kappaleelta. Nooa Säästöpankki taas on nostanut viitteettömien maksujen hintaa 13 sentistä 40 senttiin kappaleelta. Suupohjan Osuuspankissa sekä viitteettömien että viitteellisten maksujen hinta on noussut kahdella sentillä maksulta. Aktia on nostanut viitteellisen maksun hintaa yhdellä sentillä ja Nordea 0,4 sentillä. Helsingin OP Pankissa ja Tapiola Pankissa hinnoittelu on pysynyt samana. Taulukko 3. Saapuva maksu Viitteetön, senttiä/kpl Viitteellinen, senttiä/ kpl Aktia Handelsbanken Helsingin OP Pankki Nooa Säästöpankki Nordea Suupohjan Osuuspankki Tapiola Pankki Viitteettömien maksujen hintaa päivitetty kyselyn jälkeen 50 senttiin/kpl 2 Saapuvat viitteelliset maksut 5,50 euroa kuukaudessa pankkiyhteysohjelmaa käytettäessä 3 Saapuvat maksut vähintään 1,50 euroa kuukaudessa pankkiyhteysohjelmaa käytettäessä Lähtevät maksut on pankeissa pääsääntöisesti selvästi halvemmin hinnoiteltu kuin saapuvat maksut. Lähtevien maksujen hinnoissa ei myöskään ole yhtä suurta rakenteellista eroa viitteellisten ja viitteettömien maksujen välillä kuin saapuvien maksujen hinnoissa. Nordeassa, Helsingin OP Pankissa ja Tapiola Pankissa viitteellisen lähtevän maksun hinta on pankkiyhteysohjelmaa käytettäessä 10 senttiä alhaisempi kuin viitteettömän, muuten pankkien hinnat ovat samat viitteellisille ja viitteettömille maksuille. Sen sijaan hinnoissa on eroja sen mukaan maksetaanko maksu pankkiyhteysohjelmalla vai verkkopankissa. Aktiassa, Handelsbankenissa ja Nooa Säästöpankissa verkkopankissa ja pankkiyhteysohjelmalla maksettavien lähtevien maksujen hinnat ovat samat, mutta muissa pankeissa on erikseen hinnat verkkopankissa ja pankkiyhteysohjelmalla maksettaville lähteville maksuille. Helsingin OP Pankissa ja Nordeassa verkkopankissa maksettavat lähtevät maksut ovat kalliimpia kuin pankkiyhteysohjelmalla maksettavat. Suupohjan Osuuspankissa ja Tapiola Pankissa taas pankkiyhteysohjelmalla maksettavat maksut ovat verkkopankissa maksettavia kalliimpia. Pankkiyhteysohjelmissa viitteellinen lähtevä maksu on hinnaltaan 3-11 senttiä ja viitteetön senttiä. sekä viitteellisten ja viitteettömien lähtevien maksujen hinnat ovat samat, 0-20 senttiä per maksu. Handelsbankenilla lähtevät maksut edellyttävät tapauskohtaisen maksun lisäksi 6 euron kuukausimaksua, johon sisältyvät myös ulkomaan lähtevät maksut. Pankkiyhteysohjel-12 12 Pankkien palvelumaksut 2013 maa käytettäessä Nooa Säästöpankissa lähtevistä viitteellisistä maksuista peritään 5,50 euron kuukausimaksu. Tapiola Pankin verkkopankissa lähtevät maksut ovat tapahtumina ilmaisia. Pankkiyhteysohjelmaa käytettäessä viitteellisen lähtevän maksun hinta Tapiola Pankissa on 3 senttiä ja viitteettömän 13 senttiä kappaleelta. Vuodesta 2010 Aktia on nostanut lähtevien maksujen hintaa yhdellä sentillä ja Nooa Säästöpankki viidellä sentillä. Handelsbanken on laskenut viitteettömien lähtevien maksujen hintaa 10 sentillä ja nostanut viitteellisten maksujen hintaa 6 sentillä siten, että viitteelliset ja viitteettömät lähtevät maksut ovat nyt samanhintaisia. Helsingin OP Pankissa verkkopankissa maksettavien lähtevien maksujen hinnat ovat pysyneet ennallaan, mutta pankkiyhteysohjelmalla maksettavien maksujen hinnat ovat nousseet yhdellä sentillä. Suupohjan Osuuspankissa verkkopankissa maksettavien maksujen hinnat ovat nousseet kolmella sentillä, mutta pankkiyhteysohjelmalla maksettavien maksujen hinnat ovat pysyneet ennallaan. Nordea on nostanut verkkopankissa Nordea Suomen tilille maksettavien lähtevien maksujen hintaa viidellä sentillä, joten ne ovat nyt samanhintaisia kuin toiseen rahalaitokseen yhtenäisellä euromaksualueella maksettavat maksut (20 senttiä/kpl). maksettavien lähtevien viitteellisten ja viitteettömien maksujen hintoja on nostettu Nordeassa yhdellä sentillä. Tapiola Pankissa hinnoittelu on pysynyt samana kuin vuonna 2010.13 Pankkien palvelumaksut Taulukko 4. Lähtevä maksu Viitteetön, senttiä/kpl Viitteellinen, senttiä/ kpl Aktia Handelsbanken Helsingin OP Pankki Nooa Säästöpankki Nordea Suupohjan Osuuspankki 4 Tapiola Pankki Viitteettömien maksujen hintaa päivitetty kyselyn jälkeen 50 senttiin/kpl 2 Lähtevät maksut, mukaan lukien ulkomaan lähtevät maksut, kuukausimaksu 6 euroa 3 Lähtevät viitteelliset maksut 5,50 euroa kuukaudessa pankkiyhteysohjelmaa käytettäessä 4 Lähtevät maksut vähintään 1,50 euroa kuukaudessa pankkiyhteysohjelmaa käytettäessä 2.4 Ulkomaan valuutassa olevat maksut Ulkomaan valuutassa olevat maksut ovat kaikissa pankeissa huomattavasti kotimaan valuutassa olevia maksuja kalliimpia. Yleisimmin saapuvista ulkomaan valuutassa olevista maksuista peritään noin 6-7 euroa kappaleelta. Suupohjan Osuuspankissa ja Aktiassa hinta on hieman kalliimpi 8 euroa kappaleelta ja Tapiola Pankissa hieman halvempi 5 euroa kappaleelta.14 14 Pankkien palvelumaksut 2013 Taulukko 5. Saapuva ulkomaan valuutassa oleva maksu Viitteetön, euroa/kpl Viitteellinen, euroa/ kpl Aktia 8,00 8,00 Handelsbanken 1 7,00 7,00 Helsingin OP Pankki 6,00 6,00 Nooa Säästöpankki 6,75 6,75 Nordea 6,75 6,75 Suupohjan Osuuspankki 8,00 8,00 Tapiola Pankki 2 5,00 5,00 1 Lähtevät maksut, mukaan lukien ulkomaan lähtevät maksut, kuukausimaksu 6 euroa 2 Alle 20 euron suuruisista saapuvista maksuista ei veloiteta maksujenvälityspalkkiota Lähtevien ulkomaan valuutassa olevien maksujen hinnat ovat yleisimmin 6-7 euroa, kuten saapuvien ulkomaan valuutassa olevien maksujen hinnatkin. Handelsbankenissa lähtevät ulkomaanvaluutassa olevista maksuista peritään hieman vähemmän, 4 euroa kappaleelta. Myös Helsingin OP pankissa pankkiyhteysohjelmalla ja Nordean Yrityksen maksut palvelussa maksettavat ulkomaan valuutassa olevat maksut ovat hieman yleisimpiä hintoja edullisempia, 5 euroa kappaleelta. Suupohjan Osuuspankissa lähtevät ulkomaan valuutassa olevat maksut ovat puolestaan kalliimpia, 8 euroa kappaleelta. Lähtevien ulkomaan valuutassa olevien maksujen hinnoissa on joissakin pankeissa eroja sen mukaan, mitä palvelua maksun maksamiseen käytetään. Helsingin OP Pankissa ja Nordeassa ulkomaan valuutassa olevien maksujen maksamisen kappalehinnat ovat korkeammat verkkopankissa kuin pankkiyhteysohjelmalla tai muilla palveluilla. Suupohjan Osuuspankissa ulkomaan valuutassa olevan maksun voi maksaa myös konttorissa, jolloin sen hinta on 17 euroa.15 Pankkien palvelumaksut Taulukko 6. Lähtevä ulkomaan valuutassa oleva maksu Viitteetön tai viitteellinen maksu euroa/kpl Aktia 7,00 Handelsbanken 4,00 Helsingin OP Pankki 6,00 5,00 Nooa Säästöpankki 7,00 Nordea 6,75 Yrityksen maksut -palvelussa 5,00 Suupohjan Osuuspankki 8,00 Konttorissa 17,00 Tapiola Pankki 7, E-lasku E-laskua markkinoidaan kätevänä ja edullisena tapana hoitaa maksuliikenne ilman paperia. Kaikilla pankeilla on tarjolla palvelut, jotka mahdollistavat e-laskujen vastaanottamisen, muodostamisen ja lähettämisen. Näitä e-laskupalveluita tarjoavat myös muut tahot kuin pankit. Pankkien palveluita käytettäessä e-laskuja voidaan lähettää ja vastaanottaa joko verkkopankissa tai pankkiyhteysohjelmalla. E-laskutus verkkopankissa on varteenotettava vaihtoehto yritykselle, jolla lähetettyjen verkkolaskujen määrä on pieni. Pankkiyhteysohjelman tai verkkopalveluun liitetyn eräsiirtopalvelun käyttäminen mahdollistaa laskujen siirtämisen suoraan yrityksen laskutusohjelmasta. Tämä vähentää manuaalista työtä huomattavasti erityisesti silloin, kun laskujen määrä on suuri. E-laskulla laskutetusta saapuvasta ja lähtevästä maksusta menevät laskua maksettaessa vastaavat pankkipalvelumaksut kuin muistakin maksuista (ks. edeltä saapuva ja lähtevä viitteellinen maksu). E-laskun säästöt syntyvätkin siitä, että ei tarvitse lähettää paperista laskua kirjekuorineen ja postimaksuineen. Vielä merkittävämmät säästöt yritys saa säästyneen työajan muodossa varsinkin, jos e-lasku integroidaan kiinteästi osaksi kirjanpitoa ja muuta yrityksen tietohallintoa. E-laskupalvelut ovat arvonlisäverollisia muista pankkipalveluista poiketen. Alla olevat hinnat sisältävät arvonlisäveron. Muista pankeista poiketen e-laskupalvelulla ei ole erillistä kuukausimaksua Helsingin OP Pankissa ja Tapiola Pankissa. Suupohjan Osuuspankki on määritellyt e-laskuille vähimmäishinnan, 1,50 euroa kuukaudessa. Verkkopankkia käytettäessä Handelsbankenissa peritään saapuvien ja lähtevien laskujen kuukausimaksujen lisäksi erillinen 10 euron suuruinen kuukausimaksu e-laskujen manuaalisesta muodostamisesta. Mikäli laskut siirretään suoraan yrityksen laskutusohjelmasta verkkopankkiin, tätä maksua ei veloiteta.16 16 Pankkien palvelumaksut 2013 Taulukko 7. E-lasku. Hintoihin sisältyy arvonlisävero 24 %. Aktia Handelsbanken 1 Helsingin OP Pankki Nooa Säästöpankki Nordea Vastaanotettava e-lasku 5 euroa/kk 25 senttiä/kpl 5 euroa/kk 25 senttiä/kpl 62 senttiä/kpl 36 senttiä/kpl 1 euro/kk 30 senttiä/kpl 5,20 euroa/kk 62 senttiä/kpl 0-49 kpl/kk 5,25 euroa/kk + 49 senttiä/kpl kpl/kk 10,50 euroa/kk + 38 senttiä/kpl kpl/kk 42 euroa/kk + 33 senttiä/kpl Lähetettävä e-lasku 5 euroa/kk 25 senttiä/kpl 5 euroa/kk 25 senttiä/kpl 62 senttiä/kpl 31 senttiä/kpl 1 euro/kk 30 senttiä/kpl Sama kuukausimaksu kattaa 62 senttiä/kpl 0-49 kpl/kk 5,25 euroa/kk + 38 senttiä/kpl kpl/kk 10,50 euroa/kk + 27 senttiä/kpl kpl/kk 42 euroa/kk + 22 senttiä/kpl Suupohjan Osuuspankki 2 1 euro/kk 25 senttiä/kpl Vähintään 1,50 euroa/kk Sama kuukausimaksu kattaa 25 senttiä/kpl Vähintään 1,50 euroa/kk Tapiola Pankki 24,8 senttiä/kpl 24,8 senttiä/kpl 1 E-laskujen manuaalinen muodostaminen verkkopankissa 10 euroa/kk 2 E-laskut vähintään 1,50 euroa/kk Pankeissa yleisin kappalekohtainen maksu sekä vastaanotetusta että lähetetystä e- laskusta on 25 senttiä. Nooa Säästöpankissa e-laskuista peritään 30 senttiä ja Tapiola Pankissa 24,8 senttiä kappaleelta. Helsingin OP Pankissa pankkiyhteysohjelmalla lähetettävät e-laskut maksavat 31 senttiä ja vastaanotettavat e-laskut 36 senttiä kappaleelta. Helsingin OP Pankin verkkopankissa sekä vastaanotettavat että lähetettävät e- laskut maksavat 62 senttiä kappaleelta. Nordeassa e-laskun hinta on 62 senttiä verkkopalvelussa, mutta pankkiyhteysohjelmalla senttiä kappaleelta riippuen laskujen määrästä sekä siitä, onko kyseessä vastaanotettava vai lähetettävä e-lasku.17 Pankkien palvelumaksut Nordeassa ja Suupohjan Osuuspankissa e-laskupalveluiden käyttöönotto vaatii käyttöönottomaksun maksamista. Nordeassa maksu on verkkopankissa 32 euroa ja se sisältää sekä vastaanotettavat että lähetettävät e-laskut. e- laskujen käyttöönottomaksu on 65 euroa ja se peritään sekä vastaanotettavista että lähetettävistä e-laskuista. Suupohjan Osuuspankissa e-laskupalvelujen käyttöönotto maksaa 20 euroa. Joissakin pankeissa eräsiirtona tapahtuvista asioinneista peritään aineistokohtaisia maksuja. Vuodesta 2010 e-laskujen hintoja ovat nostaneet Helsingin OP Pankki, Nordea ja Tapiola Pankki. Helsingin OP Pankissa verkkopankissa ja pankkiyhteysohjelmalla lähetettävät ja vastaanotettavat e-laskut maksoivat aikaisemmin saman verran 25 senttiä kappaleelta. Nyt verkkopankissa vastaanotettavat ja lähetettävät e-laskut ovat kappalehinnaltaan 37 senttiä kalliimpia kuin vuonna lähetettävien e- laskujen kuukausimaksu on kuitenkin poistettu. Pankkiyhteysohjelmassa vastaanotettavien e-laskujen kappalehinnat ovat nousseet 11 sentillä ja lähetettävien 6 sentillä. Nordeassa verkkopankissa lähetettävien ja vastaanotettavien e-laskujen kuukausimaksua on nostettu 20 sentillä ja kappalehintaa 2 sentillä. vastaanotettavien ja lähetettävien e-laskujen kuukausimaksuja on nostettu 0,25-2 eurolla. Tapiola Pankki on nostanut e-laskujen kappalehintaa 0,04 sentillä. Suupohjan Osuuspankki on laskenut e-laskujen kappalehintaa 30,5 sentistä 25 senttiin, mutta lisännyt e-laskuille 1 euron kuukausimaksun, jota ei vuonna 2010 ollut. Nooa Säästöpankki on laskenut e-laskuista perittäviä kuukausimaksuja 5,50 eurosta 1 euroon kuukaudessa ja pitänyt laskukohtaisen hinnan samana. Aktiassa ja Handelsbankenissa hinnoittelu on pysynyt ennallaan. 2.6 Verkkomaksupainike Yrityksen on koko ajan entistä tärkeämpää markkinoida tuotteita ja palveluita Internetissä. Monen yrityksen kohdalla tulee kysymykseen myös verkkokaupan perustaminen varsinkin kun kaupan perustaminen on tullut helpoksi ja edulliseksi. Tärkeä osa asiakaspalvelua on kaupan verkkomaksupainike. Samalla voidaan varmistaa asiakkaan henkilöllisyys ja se, että hän maksaa ostamansa tuotteet. Taulukko 8. Verkkomaksupainike euroa/kk senttiä/kpl Aktia Handelsbanken Helsingin OP Pankki Nooa Säästöpankki Nordea Suupohjan Osuuspankki Tapiola Pankki Verkkomaksupainikkeesta peritään yleensä kuukausimaksu ja verkkomaksupainikkeen kautta tulevista maksuista tapahtumakohtainen maksu. Joissakin pankeissa peritään lisäksi verkkomaksupainikkeen käyttöönottomaksu. Kuukausimaksu vaihtelee Handelsbankenin, Nooa Säästöpankin, Suupohjan Osuuspankin ja Tapiola Pankin 10 eurosta Nordean 25 euroon. Handelsbankenilla on edullisin verkkomaksupainikkeen käytöstä18 18 Pankkien palvelumaksut 2013 perittävä kappalehinta, 10 senttiä per maksu, ja Nooa Säästöpankilla kallein, 40 senttiä. Yleisin maksukohtainen veloitus verkkomaksupainikkeen käytöstä on senttiä. Mahdolliset käyttöönottomaksut vaihtelevat 50 eurosta 170 euroon. Nordea on pitänyt verkkomaksupainikkeen kuukausimaksun samana kuin vuonna 2010 ja laskenut tapahtumakohtaista maksua 39 sentistä 35 senttiin. Suupohjan Osuuspankki on laskenut verkkomaksupainikkeen kuukausimaksua 15 eurosta 10 euroon. Muissa pankeissa kuukausimaksut ja tapahtumakohtaiset hinnat ovat samat kuin vuonna Palkkojen maksu Palkkojen maksussa laskutuskriteeri on tietty määrä senttejä yhtä maksettua palkkaa kohti. Tämä kulu on 10 sentistä 16 senttiin tapahtumalta. Suupohjan Osuuspankissa palkkojen maksulle on määritelty 1,50 euron vähimmäishinta kuukaudessa. Eräsiirtona tapahtuviin maksuihin voi liittyä aineistokohtaisia maksuja joissakin pankeissa. Vuodesta 2010 useat pankit ovat nostaneet palkkojen maksun kappalehintaa 1-3 sentillä. Nooa Säästöpankissa kappalehinta on laskenut 5 sentillä, Suupohjan Osuuspankissa ja Tapiola Pankissa hinnoittelu on pysynyt samana. Taulukko 9. Palkkojen maksu senttiä/kpl senttiä/kpl Aktia Handelsbanken Helsingin OP Pankki Nooa Säästöpankki Nordea Suupohjan Osuuspankki Tapiola Pankki Vähintään 1,50 euroa kuukaudessa 2.8 Tiliote Jotkut yrittäjät käyttävät edelleen paperitiliotetta kerran kuukaudessa jatkuvan seurannan tapahtuessa verkkopankissa tai pankkiyhteysohjelmalla. Paperitiliotteen hinnoittelussa on pankkien välillä selvä ero siten, että Handelsbankenissa annetaan paperitiliote kerran kuukaudessa ilmaiseksi ja useammin paperitiliotetta vaadittaessa maksetaan seuraavista kerroista euro. Muissa pankeissa maksetaan jo ensimmäisestä kuukausittaisesta paperitiliotteesta euromääräinen kappalehinta. Kappalehinta on 1-2,5 euroa pankista riippuen, lukuun ottamatta Tapiola Pankkia, missä hinta on 5 euroa. Helsingin OP Pankki on nostanut paperitiliotteen hintaa 30 sentillä ja Nordea ja Suupohjan Osuuspankki 50 sentillä vuoden 2010 hinnasta. Muissa pankeissa paperitiliotteiden hinnat ovat samat kuin vuonna 2010.19 Pankkien palvelumaksut Taulukko 10. Paperitiliote euroa/kpl euroa/kpl Aktia 1,00 1,00 Handelsbanken 1 krt/kk ilmainen 1,00 1 krt/kk ilmainen 1,00 Helsingin OP Pankki 2,30 2,00 Nooa Säästöpankki 2,00 2,00 Nordea 2,50 2,00 Suupohjan Osuuspankki 2,00 1,50 Tapiola Pankki 5,00 5,00 Taulukko 11. Sähköinen tiliote senttiä/kpl senttiä/kpl Aktia Handelsbanken 1 krt/kk ilmainen 20 Helsingin OP Pankki Nooa Säästöpankki Nordea Suupohjan Osuuspankki 2 10 Verkkopankki 5 Pankkiyhteysohjelma 5 Tapiola Pankki Tilikohtainen kuukausimaksu 6 euroa/kk vuonna Pankkiyhteysohjelmassa palvelun kuukausimaksu 1 euro/kk Sähköinen tiliote on entistä yleisempi tapa seurata tilin tapahtumia. Sähköisten tiliotteiden hyödyntäminen edellyttää luonnollisesti pankkiyhteysohjelman tai verkkopankin käyttöä. Sähköisten tiliotteiden hinta on kaikkien pankkien kohdalla alle kolmasosa paperisen tiliotteen hinnasta. Suupohjan Osuuspankissa sähköinen tiliote maksaa 10 senttiä. Pankkiyhteysohjelmasta saatavista sähköisistä tiliotteista peritään lisäksi yhden euron kuukausimaksu. Muissa pankeissa peritään pelkästään tiliotekohtaisia maksuja.20 20 Pankkien palvelumaksut 2013 Handelsbankenissa saa kerran kuukaudessa ilmaisen sähköisen tiliotteen, sen jälkeen ne maksavat 20 senttiä kappaleelta. Tapiola Pankissa sähköinen tiliote on verkkopankissa ilmainen ja pankkiyhteysohjelmalla 25 senttiä. Aktiassa sähköinen tiliote maksaa 11 senttiä, Nooa Säästöpankissa 50 senttiä ja Nordeassa ja Helsingin OP Pankissa 70 senttiä kappaleelta. Sähköisen tiliotteen hinta on korkein Nordeassa ja Helsingin OP Pankissa. Nordeassa hintaa on nostettu vuoteen 2010 verrattuna 10 sentillä ja Helsingin OP Pankissa 30 sentillä. Handelsbanken on muuttanut hinnoitteluaan siten, että tilikohtainen kuukausimaksu on poistunut ja nykyisin saa vain yhden sähköisen tiliotteen ilmaiseksi, kun aikaisemmin niillä ei ollut kappalehintaa ollenkaan. Nooa Säästöpankissa sähköisen tiliotteen hintaa verkkopankissa on korotettu 40 sentillä samanhintaiseksi kuin pankkiyhteysohjelmalla saatava tiliote. Aktiassa sähköinen tiliote maksaa nyt yhden sentin ja Suupohjan Osuuspankissa 5 senttiä enemmän kuin vuonna Tapiola Pankissa hinnoittelu on pysynyt ennallaan. 2.9 Verkkopankkien ja pankkiyhteysohjelmien investointi- ja käyttökustannuksia Pankit tarjoavat erilaisia konekielisiä pankkiyhteysohjelmia ja Internetin kautta käytettäviä verkkopankkipalveluja. Käytännössä nämä ovat nykyään välttämättömyyksiä. Taulukossa 12 on eräiden tällaisten palveluiden investointi- ja käyttökustannuksia. Taulukosta ilmenee, että hinnat vaihtelevat huomattavasti. Edullisimmilta näyttävät Internet-pohjaiset verkkopankit, joista perittävä käyttömaksu vaihtelee Suupohjan Osuuspankin 2,5 eurosta per kuukausi Handelsbankenin ja Tapiola Pankin 10 euroon per kuukausi. tehtävistä aineistonsiirroista peritään Aktiassa, Nooa Säästöpankissa, Nordeassa ja Suupohjan Osuuspankissa kuukausimaksun lisäksi aineistonsiirtomaksuja. Aktiassa aineistonsiirtomaksu on kahdeksan euroa kuukaudessa, Nordeassa kaksi euroa kuukaudessa ja Nooa Säästöpankissa ja Suupohjan Osuuspankissa yhden euron kuukaudessa. Pankkiyhteysohjelmien käyttömaksut ovat 9-15 euroa ja lisäksi useat pankit perivät niistä käyttöönottomaksuja. Tapiola Pankissa ja Suupohjan Osuuspankissa pankkiyhteysohjelman käyttöönotto maksaa 100 euroa, Nooa Säästöpankissa 120 euroa ja Handelsbankenissa 250 euroa. Nordealla ei ole tarjolla varsinaista pankkiyhteysohjelmaa vaan verkkopankin lisäksi on erilaisia eräsiirtopalveluita ja verkkoyhteyteen perustuvia palveluita. Vuoteen 2010 verrattuna Aktia on nostanut verkkopankin käyttömaksua 1,50 eurolla, mutta pitänyt pankkiyhteysohjelman käyttöönottomaksun ennallaan. Handelsbankenissa sekä verkkopankin että pankkiyhteysohjelman käyttömaksut ovat samat kuin vuonna 2010, mutta pankkiyhteysohjelman käyttöönottomaksua on korotettu 130 eurolla. Helsingin OP Pankissa pankkiyhteysohjelman hintaa on korotettu 9 eurolla, mutta sen käyttäjäkohtaiset maksut on poistettu. Verkkopankin käyttömaksu on säilynyt Helsingin OP Pankissa ennallaan. Nordeassa verkkopankin kuukausimaksu on noussut 20 sentillä kuukaudessa ja aineistonsiirtomaksu pysynyt ennallaan. Nooa Säästöpankissa, Suupohjan Osuuspankissa ja Tapiola Pankissa verkkopankin ja pankkiyhteysohjelman maksut ovat samat kuin vuonna 2010.21 Pankkien palvelumaksut Taulukko 12. Verkkopankkien ja pankkiyhteysohjelmien investointi- ja käyttökustannuksia Aktia Handelsbanken Helsingin OP Pankki Verkkopankki 1 Pankkiyhteysohjelma Verkkopankki Pankkiyhteysohjelma Verkkopankki Pankkiyhteysohjelma Käyttömaksu euroa/kk 7,50 14,00 Käyttöönottomaksu euroa 10,00 10,00 250,00 6,00 15,00 Nooa Säästöpankki Verkkopankki 2 Pankkiyhteysohjelma Nordea Verkkopankki 3 5,50 Suupohjan Osuuspankki Verkkopankki2 Pankkiyhteysohjelma 5,50 9,50 120,00 2,50 10,00 100,00 Tapiola Pankki Verkkopankki Pankkiyhteysohjelma 10,00 9,00 100,00 1 Aineistonsiirtomaksu 8 euroa/kk verkkopankissa tehtävistä aineistonsiirroista 2 Aineistonsiirtomaksu 1 euro/kk verkkopankissa tehtävistä aineistonsiirroista 3 Aineistonsiirtomaksu 2 euroa/kk22 22 Pankkien palvelumaksut PANKKIPALVELUMAKSUT ESIMERKKIYRITYKSISSÄ 3.1 Palvelumaksut listahinnoilla Seuraavassa kuvataan kahden esimerkkiyrityksen maksuja pankkiryhmien listahintojen perusteella. Esimerkkiyritykset ovat palvelualan yritys, jossa on seitsemän työntekijää, sekä kaupanalan yritys, jossa on neljä työntekijää. Kaupanalan yrityksellä on maksutapahtumia huomattavasti runsaammin. Pankkipalvelumaksujen merkitystä kuvataan eri palveluiden arvioitujen käyttökertojen perusteella.23 Pankkien palvelumaksut ESIMERKKI 1A. Palvelualan yritys, 7 työntekijää, verkkopankki. Pankkipalvelumaksut listahinnoilla /kk. Aktia Handelsbanken Helsingin OP Pankki Nooa Säästöpankki Nordea Suupohjan Osuuspankki Tapiola Pankki Päiväkassan laskenta 4,00 1 krt/kk, 1000 euroa 40 seteliä ja 60 kolikkoa Sopimuksen mukaan 7,04 10,00 5,96 3,00 3,00 Tiliote 1 paperinen 1,00 0,00 2,30 2,00 2,50 2,00 5,00 1 sähköinen 0,11 0,00 0,70 0,50 0,70 0,10 0,00 Debit-korttimaksut maksupäätteellä 25 kpl/kk 0,75 0,75 1,00 1,50 1,00 2,00 0,00 Saapuvat maksut Viitteelliset 75 kpl/kk 8,25 7,50 9,75 9,75 9,75 7,50 0,00 Viitteettömät 35kpl/kk 3,50 5,25 17,50 14,00 17,50 3,50 0,00 Lähtevät maksut Viitteelliset 50 kpl/kk 5,50 5,00 10,00 5,00 10,00 4,00 0,00 Palkat 7 kpl/kk 0,77 1,05 1,12 0,70 1,12 1,50 0,84 Verkkopankki 1 kuukausimaksu 7,50 10,00 6,00 5,50 5,50 2,50 10,00 Muut kuukausimaksut 0,00 16,00 0,00 0,00 0,00 0,00 10,00 Yhteensä 31,38 45, ,41 48,95 54,03 26,10 28,84 1 Handelsbankenilla päiväkassan laskennan hinta on aina sopimuskohtainen. Päiväkassan laskentaa ei ole huomioitu esimerkkiyrityksen kokonaiskustannusten laskennassa Handelsbankenin osalta. Kokonaiskustannukset eivät ole Handelsbankenin osalta täysin vertailtavissa muiden pankkien kanssa.24 24 Pankkien palvelumaksut 2013 Palvelualan esimerkkiyrityksessä näyttää merkittäviksi eriksi muodostuvan saapuvien maksujen perusteella syntyvät kulut. Helsingin OP Pankissa, Nooa Säästöpankissa ja Nordeassa selvästi merkittävin kustannuserä aiheutuu viitteettömistä saapuvista maksuista ja ero viitteellisiin maksuihin verrattuna on merkittävä. Nooa Säästöpankissa myös päiväkassan laskennan kustannus on merkittävä, koska sille on määritelty vähimmäishinta. Handelsbankenissa merkittävin kustannus aiheutuu verkkopankin kuukausimaksusta ja Debit- ja luottokorttitapahtumista perittävästä 10 euron kuukausimaksusta ja lähtevistä maksuista perittävästä 6 euron kuukausimaksusta. Handelsbankenin päiväkassan laskennan kulkuja ei ole otettu laskennassa huomioon, koska heillä päiväkassan laskennan hinta sovitaan aina yrityksen kanssa erikseen. Aktiassa ja Suupohjan Osuuspankissa suurimmat kustannukset tulevat puolestaan saapuvista viitteellisistä maksuista ja Tapiola Pankissa verkkopankin kuukausimaksusta ja Debit- ja luottokorttimaksuista perittävästä 10 euron kuukausimaksusta. Listahintojen perusteella laskettu esimerkkiyrityksen kokonaiskustannus vaihtelee siten, että halvimmissa, Suupohjan Osuuspankissa ja Tapiola Pankissa, kustannukset ovat noin puolet kalleimmissa, Helsingin OP Pankissa ja Nordeassa, aiheutuvista kustannuksista. Verkkopankin kuukausimaksu on Suupohjan Osuuspankissa selvästi muita pankkeja edullisempi. Lähtevien ja saapuvien maksujen kulut ovat Tapiola Pankissa muihin pankkeihin verrattuna huomattavan alhaiset, sillä verkkopankkia käytettäessä saapuvista ja lähtevistä maksuista ei peritä lainkaan tapahtumakohtaisia maksuja. Jos esimerkkiyritys käyttäisi pankkiyhteysohjelmaa, Tapiola Pankin saapuvien viitteellisten maksujen kustannukset olisivat 7,50 euroa kuukaudessa, saapuvien viitteettömien maksujen kustannukset 10,50 euroa kuukaudessa ja lähtevien viitteellisten maksujen kustannukset 15 euroa kuukaudessa. Lisäksi sähköisestä tiliotteesta perittäisiin 25 senttiä. Muissa pankeissa saapuvien maksujen kustannukset olisivat samat kuin verkkopankkia käytettäessä, koska niissä saapuvien maksujen hinnoittelu ei riipu siitä käyttääkö yritys verkkopankkia vai pankkiyhteysohjelmaa. Lähtevien maksujen osalta kustannukset olisivat Nordeassa ja Helsingin OP Pankissa huomattavasti edullisemmat kuin verkkopankkia käytettäessä (3 euroa), Suupohjan Osuuspankissa hieman kalliimmat (5 euroa) ja muissa pankeissa samat kuin verkkopankkia käytettäessä. Nooa Säästöpankki perisi pankkiyhteysohjelmalla maksettavista lähtevistä maksuista 5,50 euron kuukausimaksun. Lisäksi verkkopankin kuukausimaksujen sijasta esimerkkiyritys maksaisi pankkiyhteysohjelman kuukausimaksut. Pankkien edullisuusjärjestys siis muuttuisi, jos esimerkkiyritys käyttäisi pankkiyhteysohjelmaa. Vuoteen 2010 verrattuna esimerkkiyrityksen kuukausikustannukset ovat nousseet pankkipalveluiden listahintojen muutosten johdosta Suupohjan Osuuspankin palveluista 2,25 euroa, Aktian palveluista 3,40 euroa, Helsingin OP Pankin palveluista 9,90 euroa, Nordean palveluista 10,70 euroa ja Nooa Säästöpankin palveluista 12,25 euroa. Prosentuaalisesti tämä tarkoittaa Suupohjan Osuuspankissa noin 9 %, Aktiassa noin 12 %, Helsingin OP Pankissa noin 22 %, Nordeassa noin 25 % ja Nooa Säästöpankissa noin 33 %. Handelsbankenissa esimerkkiyrityksen käyttämien muiden kuin päiväkassan laskennan palveluiden kokonaiskustannukset ovat laskeneet 5,05 eurolla eli noin 10 % vuoteen 2010 verrattuna. Kustannusten lasku Handelsbankenissa johtuu suurelta osin saapuvien viitteettömien maksujen hinnan laskusta 50 sentistä 15 senttiin kappaleelta. Debit-korttimaksuista menee pankin veloittamien maksujen lisäksi Nets Oy:n maksut. Nets Oy:n veloittama 0,31 % maksutapahtumien arvosta muodostaa kustannuslisän yritykselle verrattuna vanhoihin pankkikorttimaksuihin, joissa Nets Oy:n palveluita ei tarvittu lainkaan. Jos Debit-korttimaksujen yhteenlasketun arvo olisi esimerkiksi 500 euroa, Nets Oy:n perimä maksu on 1,55 euroa. Loput Debit-korttimaksujen kustannuksista johtuu pankin perimästä tapahtumakohtaisesta maksusta.25 Pankkien palvelumaksut ESIMERKKI 1B. Kauppa, 4 työntekijää, verkkopankki. Pankkipalvelumaksut listahinnoilla /kk. Päiväkassan laskenta Aktia Handelsbanken Helsingin OP Pankki Nooa Säästöpankki Nordea Suupohjan Osuuspankki 1 krt/vko, 4 krt/kk 18,40 Sopimushinta 54,18 37,44 33,55 28,00 28, euroa/krt 120 seteliä ja 120 kolikkoa /krt Tiliote 1 paperinen 1,00 0,00 2,30 2,00 2,50 2,00 5,00 1 sähköinen 0,11 0,00 0,70 0,50 0,70 0,10 0,00 Debit-korttimaksut maksupäätteellä 1400 kpl/kk 42,00 42,00 56,00 84,00 56,00 42,00 0,00 Saapuvat maksut Viitteelliset 100 kpl/kk 11,00 10,00 13,00 13,00 13,00 10,00 0,00 Viitteettömät 50 kpl/kk 5,00 7,50 25,00 20,00 25,00 5,00 0,00 Lähtevät maksut Viitteelliset 100 kpl/kk 11,00 10,00 20,00 10,00 20,00 8,00 0,00 Palkat 4 kpl/kk 0,44 0,60 0,64 0,40 0,64 1,50 0,12 Verkkopankki 1 kuukausimaksu 7,50 10,00 6,00 5,50 5,50 2,50 10,00 Muut kuukausimaksut 0,00 16,00 0,00 0,00 0,00 0,00 10,00 Yhteensä 96,45 96, ,82 172,84 156,89 99,10 53,12 Tapiola Pankki 1 Handelsbankenilla päiväkassan laskennan hinta on aina sopimuskohtainen. Päiväkassan laskentaa ei ole huomioitu esimerkkiyrityksen kokonaiskustannusten laskennassa Handelsbankenin osalta. Kokonaiskustannukset eivät ole Handelsbankenin osalta täysin vertailtavissa muiden pankkien kanssa.26 26 Pankkien palvelumaksut 2013 Kaupanalan yrityksessä merkittävimmäksi kustannuseräksi nousevat Debitkorttimaksujen kustannukset siitä syystä, että korttitapahtumia on huomattava määrä (1400 kpl/kk). Nooa Säästöpankin kustannukset Debit-kortin käytöstä ovat korkeimmat. Nooa Säästöpankissa hinta on 6 senttiä käyttökertaa kohti muiden pankkien hintojen ollessa 0-4 senttiä per käyttökerta. Myös päiväkassan laskennasta sekä saapuvista ja lähtevistä maksuista koituu merkittäviä kustannuksia kaupanalan yritykselle paitsi Tapiola Pankissa, jossa saapuvat ja lähtevät maksut ovat ilmaisia verkkopankissa. Pankkiyhteysohjelmaa käytettäessä kustannus saapuvista viitteellisistä maksuista olisi Tapiola Pankissa 10 euroa, saapuvista viitteettömistä maksuista 15 euroa ja lähtevistä viitteellisistä maksuista 3 euroa. Helsingin OP Pankissa, Nooa Säästöpankissa ja Nordeassa viitteettömät saapuvat maksut ovat verkkopankissa selvästi viitteellisiä kalliimpia ja muodostavat merkittävän kustannuserän esimerkkiyritykselle. Esimerkkiyrityksen kustannukset päiväkassan laskennasta ovat edullisimmat Aktiassa, jossa arvoltaan euron tai sitä pienemmistä tilityksistä peritään kiinteä maksu. Myös Suupohjan Osuuspankissa ja Tapiola Pankissa päiväkassan laskennan kustannukset ovat suhteellisen edulliset, koska niissä on tilityksille kiinteä hinta, joka riippuu tilityksen arvosta. Helsingin OP Pankissa kustannukset päiväkassan laskennasta ovat selvästi muita pankkeja korkeammat. Tämä johtuu siitä, että Helsingin OP Pankki perii päiväkassan laskennasta tilityskohtaisen kiinteän maksun ja tilityksen arvoon perustuvan maksun lisäksi 4 senttiä per seteli ja 4,5 senttiä per kolikko. Handelsbankenissa päiväkassan laskennan hinta sovitaan yrityskohtaisesti, joten sitä ei Handelsbankenin osalta ole laskettu mukaan esimerkkiyrityksen kokonaiskustannuksiin. Siksi kokonaiskustannukset Handelsbankenissa eivät ole täysin vertailtavissa kokonaiskustannuksiin muissa pankeissa. Listahintojen perusteella laskettu esimerkkiyrityksen kokonaiskustannus vaihtelee siten, että halvimmissa, Tapiola Pankissa, Aktiassa ja Suupohjan Osuuspankissa kokonaiskustannukset ovat noin % pienemmät kuin kalleimmissa Helsingin OP Pankissa ja Nooa Säästöpankissa. Kaupanalan esimerkkiyritykselle listahintojen muutoksista koituva kuukausikustannusten nousu vuoteen 2010 verrattuna on Aktian palveluista 5,95 euroa (noin 7 %), Nooa Säästöpankin palveluista 32,70 euroa (noin 23 %), Helsingin OP Pankin palveluista 36,10 euroa (noin 25 %) ja Nordean palveluista 36,55 euroa (noin 30 %). Esimerkkiyrityksen kuukausikustannukset Suupohjan Osuuspankin palveluista vähenevät 9,45 euroa eli noin 9 % verrattuna vuoteen Handelsbankenissa esimerkkiyrityksen kuukausikustannukset muista palveluista kuin päiväkassan laskennasta ovat 7,40 euroa (noin 7 %) pienemmät kuin vuonna Nets Oy:n veloittama 0,31 % maksutapahtumien arvosta muodostaa suuremman kustannuslisän kaupalle kuin seitsemän työntekijän esimerkkiyritykselle johtuen Debitkorttimaksujen suuremmasta arvosta. Debitkorttimaksujen yhteenlasketun arvon ollessa 5800 euroa, Nets Oy:n perimä maksu on 17,98 euroa. Loput Debit-korttimaksujen kustannuksista johtuu pankin perimästä tapahtumakohtaisesta maksusta. Seuraavissa esimerkeissä on vielä laskettu esimerkkiyritysten listahintaiset palvelumaksut kuukaudessa, kun saapuvien ja lähtevien maksujen laskutus tapahtuu kokonaan e-laskuilla ja yritys käyttää pankkiyhteysohjelmaa.27 Pankkien palvelumaksut ESIMERKKI 2A. E-lasku ja palvelualan yritys, 7 työntekijää. Pankkipalvelumaksut /kk. Helsingin OP Pankki Nooa Säästöpankki Suupohjan Osuuspankki Aktia Handelsbanken Nordea Päiväkassan laskenta 4,00 Sopimushinta 7,04 10,00 5,96 3,00 3,00 1 krt/kk, 1000 euroa 40 seteliä ja 60 kolikkoa Tiliote 1 paperinen 1,00 0,00 2,30 2,00 2,50 2,00 5,00 1 sähköinen 0,11 0,00 0,70 0,50 0,70 0,10 0,25 Debit-korttimaksut maksupäätteellä 25 kpl/kk 0,75 0,75 1,00 1,50 1,00 2,00 0,00 Saapuvat maksut Viitteelliset 110 kpl/kk 12,10 11,00 14,30 14,30 14,30 11,00 11,00 Lähetettävät e-laskut 110 kpl/kk 27,50 27,50 34,10 33,00 29,70 27,50 27,28 Lähtevät maksut Viitteelliset 50 kpl/kk 5,50 5,00 3,00 5,00 3,00 5,00 1,50 Vastaanotettavat e-laskut 50 kpl/kk 12,50 12,50 18,00 15,00 19,00 12,50 12,40 Palkat 7 kpl/kk 0,77 1,05 1,12 0,70 1,12 1,50 0,84 Pankkiyhteys 1 kuukausimaksu 14,00 10,00 15,00 9,50 5,50 10,00 9,00 Muut kuukausimaksut 10,00 26,00 0,00 2,00 21,00 1,00 10,00 Yhteensä 88,23 93, ,56 93,50 103,78 75,60 80,27 Tapiola Pankki 1 Handelsbankenilla päiväkassan laskennan hinta on aina sopimuskohtainen. Päiväkassan laskentaa ei ole huomioitu esimerkkiyrityksen kokonaiskustannusten laskennassa Handelsbankenin osalta. Kokonaiskustannukset eivät ole Handelsbankenin osalta täysin vertailtavissa muiden pankkien kanssa.28 28 Pankkien palvelumaksut 2013 ESIMERKKI 2B. E-lasku ja kauppa, 4 työntekijää. Pankkipalvelumaksut /kk. Helsingin OP Pankki Nooa Säästöpankki Suupohjan Osuuspankki Tapiola Pankki Aktia Handelsbanken Nordea Päiväkassan laskenta 18,40 Sopimushinta 54,18 37,44 33,55 28,00 28,00 1 krt/vko, 4 krt/kk euroa/krt 120 seteliä ja 120 kolikkoa /krt Tiliote 1 paperinen 1,00 0,00 2,30 2,00 2,50 2,00 5,00 1 sähköinen 0,11 0,00 0,70 0,50 0,70 0,10 0,25 Debit-korttimaksut maksupäätteellä 1400 kpl/kk 42,00 42,00 56,00 84,00 56,00 42,00 0,00 Saapuvat maksut Viitteelliset 150 kpl/kk 16,50 15,00 19,50 19,50 19,50 15,00 15,00 Lähetettävät e-laskut 150 kpl/kk 37,50 37,50 46,50 45,00 40,50 37,50 37,20 Lähtevät maksut Viitteelliset 100 kpl/kk 11,00 10,00 6,00 10,00 6,00 10,00 3,00 Vastaanotettavat e-laskut 100kpl/kk 25,00 25,00 36,00 30,00 38,00 25,00 24,80 Palkat 4 kpl/kk 0,44 0,60 0,64 0,40 0,64 1,50 0,12 Pankkiyhteys 1 kuukausimaksu 14,00 10,00 15,00 9,50 5,50 10,00 9,00 Muut kuukausimaksut 10,00 26,00 0,00 2,00 21,00 1,00 10,00 Yhteensä 175,95 166, ,82 240,34 223,89 172,10 132,37 1 Handelsbankenilla päiväkassan laskennan hinta on aina sopimuskohtainen. Päiväkassan laskentaa ei ole huomioitu esimerkkiyrityksen kokonaiskustannusten laskennassa Handelsbankenin osalta. Kokonaiskustannukset eivät ole Handelsbankenin osalta täysin vertailtavissa muiden pankkien kanssa.29 Pankkien palvelumaksut E-laskutukseen siirtyminen nostaa luonnollisesti pankkipalvelumaksuja, koska e- laskupalvelu on oma erillinen lisäpalvelunsa, joka esimerkissämme otetaan kyseisestä pankista. E-laskupalveluja tarjoavat myös muut tahot kuin pankit. Verrattaessa e- laskupalvelua tavalliseen laskutukseen on otettava huomioon kustannukset paperisten laskujen tekemisestä, lähettämisestä ja käsittelystä sisältäen paperi-, tulostus-, kirjekuori, postimaksu- ja työaikakustannukset sekä laskua vastaanotettaessa laskun käsittelyyn kuluva työaika. Näitä ei ole otettu huomioon selvityksen esimerkeissä. Esimerkiksi jo yksistään edullisin toisen luokan postimaksu enintään 50 gramman kirjeeltä (75 senttiä) on lähetettävän e-laskun palvelumaksua suurempi. Sekä esimerkissä 2a että 2b yrityksen lähettämien e-laskujen määrä on suuri (yli 100 laskua kuukaudessa). Tällaisen laskumäärän käsittely edellyttää yrityksessä käytännössä laskutusohjelman käyttöä ja e-laskujen lähettämistä eräsiirtona esimerkiksi pankkiyhteysohjelman avulla. Useimmiten paljon laskuja lähettävällä e-laskuttajalla on myös asiakkuuksia monissa eri pankeissa. Tällöin yrityksellä on käytännössä pääsääntöisesti käytössään monipankkiohjelma, eli sellainen pankkiyhteysohjelma, jolla voidaan asioida suoraan useampaan eri pankkiin. Esimerkeissä 2a ja 2b on oletettu, että yrityksellä on pankkikohtainen pankkiyhteysohjelma, jolla voi käyttää eräsiirtopalvelua. Siten listahinnoista on valittu pankkiyhteysohjelmilla käytettävien palveluiden hinnat. Joissakin pankeissa yritykselle aiheutuu erillisiä kuukausi- ja/tai lähetyskohtaisia maksuja aineistojen lähettämisestä ns. eräsiirtona, niin pankkikorttitapahtumia kuin esimerkiksi lähteviä ja/tai saapuvia maksuja käsiteltäessä. Näitä eräsiirtomaksuja ei ole huomioitu esimerkeissä. Palvelualan ja kaupanalan esimerkkiyrityksen pankkipalvelumaksukustannukset nousevat pankin tarjoaman e-laskupalvelun ja pankkiyhteysohjelman käyttöönoton myötä noin prosenttia. Molemmissa esimerkkiyrityksissä kustannusten nousu on vähäisin Helsingin OP Pankissa. Palvelualan yrityksen tapauksessa kustannusten nousu on suurin Suupohjan Osuuspankissa, mutta se pysyy silti edullisimpana vaihtoehtona palvelualan yritykselle. Kaupanalan yrityksen kustannusten nousu on suurin Tapiola Pankissa, koska esimerkissä 1 oletettiin, että yritys käyttää verkkopankkia, jolloin saapuvat ja lähtevät maksut olivat tapahtumina ilmaisia. Esimerkissä 2 puolestaan oletetaan käytettävän pankkiyhteysohjelmaa, jolloin saapuvista ja lähtevistä maksuista peritään Tapiola Pankissa tapahtumakohtaiset hinnat. Kaikilla pankeilla viitteettömien ja viitteellisten laskujen erisuuruiset määrät vaikuttavat siihen, kuinka paljon kustannukset muuttuvat esimerkissä 2 esimerkkiin 1 verrattuna. Kustannusten nousun vastapainona täytyy kuitenkin muistaa paperisista laskuista luopumisen kautta syntyvät säästöt niin lähetettäessä kuin vastaanotettaessa. Lisäksi vielä suoria säästöjä huomattavammat säästöt e-laskusta saadaan, jos e-laskutus voidaan integroida kiinteästi osaksi yrityksen kirjanpitoa ja muuta tietohallintoa niin, että laskujen ja muiden papereiden käsittelyä ja atk-järjestelmiin syöttöä voidaan vähentää merkittävästi. 3.2 Pankkien tarjoamat pakettitarjoukset yrityksille Joillakin pankeilla on tarjolla erilaisia palvelupaketteja, joissa kiinteään kuukausimaksuun kuuluu rajallinen määrä palveluita. Tällöin erillisistä tapahtumista koituvia maksuja peritään vain, jos ne ylittävät paketin sisältämän palvelumäärän. Kaikilla pankeilla ei ole tarjota valmiita paketteja, vaan niissä palveluista maksetaan palveluiden käytön ja pankin listahinnaston mukaan. Pankeista kannattaa kysyä mahdollisuutta räätälöidä yrityksen tarpeisiin sopiva palvelupaketti.30 30 Pankkien palvelumaksut 2013 Tässä selvityksessä mukana olevista pankeista Nordealla, Helsingin OP Pankilla ja Tapiola Pankilla on valmiiksi määritellyt tarjouspaketit yrittäjille. Seuraavassa on esitelty niiden sisältämät palvelut ja hinnat aiemmissa esimerkeissä olleiden esimerkkiyritysten kannalta. Palveluista, jotka eivät sisälly pakettiin on huomioitu listahintojen mukaiset kuukausikustannukset. Pankkien paketeista on valittu esimerkkiyrityksen kannalta parhaiten sopiva ja edullisin paketti. Kaikki kyselyssä esiin tulleet palvelupaketit on suunnattu yksinyrittäjälle tai hyvin pienelle yritykselle, koska niiden sisältämät palveluiden määrät ovat pienet. Palvelualan esimerkkiyrityksessä palvelupaketit ovat suurin piirtein samanhintaisia kuin edullisimpien pankkien listahintojen käyttö, lukuun ottamatta Suupohjan Osuuspankin listahintoja, jotka ovat esimerkkiyritykselle pakettihintoja edullisemmat. Helsingin OP Pankin ja Nordean paketit ovat kuitenkin esimerkkiyritykselle edullisempia kuin niiden listahinnat. Suurimmat säästöt palvelupaketteja käytettäessä tulevat saapuvista viitteellisistä ja viitteettömistä maksuista sekä verkkopankin kuukausimaksuista. Helsingin OP Pankin paketin sisältämät saapuvien ja lähtevien maksujen määrät ovat kuitenkin pienet, jolloin määrän ylittävistä maksuista maksettavat kappalehinnat nostavat paketin hintaa merkittävästi. Nordean paketti sisältää suuremman määrän maksutapahtumia kuin Helsingin OP Pankin paketti, mutta Nordean kuukausimaksu, 11 euroa, on kallis verrattuna Helsingin OP Pankin paketin 4,50 euron kuukausihintaan. Tapiola Pankin palvelupaketti sisältää Yritysten verkkopankin, kaksi maksukorttia (Mastercard Debit tai Mastercard Electronic) ja mahdollisuuden käyttää Netposti -palvelua verkkopankin kautta. Paketin kuukausimaksu on 10 euroa, mikä vastaa verkkopankin kuukausi maksua. Siten Tapiola Pankin palvelupaketin käytön kokonaiskustannukset ovat yritykselle täysin samat kuin listahintojen käyttö. Tapiola Pankin palvelupaketin etuna listahintoihin verrattuna on siis todellisuudessa vain siihen kuuluvat kaksi maksukorttia ja Netpostin käyttö verkkopankin kautta.31 Pankkien palvelumaksut ESIMERKKI 3A. Palvelualan yritys, 7 työntekijää. Palvelupaketit /kk. Helsingin OP Pankki Ammatinharjoittajan maksuliikepalvelut 4,50 Nordea Yrityksen e-starttipaketti 11,00 Tapiola Pankki Verkkopankkipalvelu -paketti 10,00 Päiväkassan laskenta Ei sisälly pakettiin 7,04 Ei sisälly pakettiin 5,96 Ei sisälly pakettiin 3,00 1 krt/kk 1000 euroa 40 seteliä 60 kolikkoa Tiliote 1 paperinen Ei sisälly pakettiin 2,30 Ei sisälly pakettiin 2,50 Ei sisälly pakettiin 5,00 Viikottain/ 1 sähköinen Verkkotiliote kuukausittain Ei sisälly pakettiin 0,00 Debitkorttimaksut maksupäätteellä Ei sisälly pakettiin Ei sisälly pakettiin Ei sisälly pakettiin Tapahtumakohtainen 25 kpl/kk 1,00 1,00 maksu 0,00 Kuukausimaksu 10,00 Saapuvat maksut max 50 kpl/kk max 30 tap./kk Ei sisälly pakettiin Viitteelliset ylimenevät ylimenevät 75 kpl/kk 0,13 euroa/kpl 7,80 0,13 euroa/kpl 9,75 0,00 Viitteettömät 35kpl/kk ylimenevät 0,50 euroa/kpl 0,00 ylimenevät 0,50 euroa/kpl 2,50 0,00 Lähtevät maksut max 25 kpl/kk Maksut verkkopankissa, muuten ei rajoitettu Ei sisälly pakettiin Viitteelliset 50 kpl/kk ylimenevät 0,20 euroa/kpl 5,00 0,00 Palkat Ei sisälly pakettiin Ei sisälly pakettiin Ei sisälly pakettiin 7 kpl/kk 1,12 1,12 0,84 Verkkopankki/ Pankkiyhteys OP-verkkopalvelu Yrityksen Classic -verkkopankki Yritysten verkkopankki Yhteensä 28,76 33,83 28,8432 32 Pankkien palvelumaksut 2013 Kaupanalan yritykselle Tapiola Pankin palvelupaketti tulee muiden pankkien listahintojen käyttöä edullisemmaksi ja vastaa kustannuksiltaan Tapiola Pankin listahintojen käyttöä. Tapiola Pankin edullisuus johtuu siitä, että Debit-korttitapahtumat ovat Tapiola Pankissa ilmaisia. Tapiola Pankin paketti on edullinen myös siksi, että Tapiola Pankki ei peri verkkopankkia käytettäessä saapuvista ja lähtevistä maksuista tapahtumakohtaisia hintoja. Tapiola Pankin paketin käytön kustannukset ovat kuitenkin huomattavasti suuremmat, jos yritys haluaa käyttää pankkiyhteysohjelmaa, koska silloin saapuvista ja lähtevistä maksuista peritään tapahtumakohtaiset hinnat. Helsingin OP Pankin Ammatinharjoittajan maksuliikepalvelut on suunnattu ammatinharjoittajille, joten se ei maksutapahtumien määrien vuoksi sovellu kaupanalan yritykselle. Se on kuitenkin otettu tähän esimerkkiin mukaan, koska paketin käyttö on myös kaupanalan yritykselle edullisempaa kuin listahintojen käyttö kyseisessä pankissa. Myöskään Nordean palvelupaketti ei sovi kovin hyvin kaupan alan yritykselle, koska siihen sisältyvät Debit-korttitapahtumien ja saapuvien maksujen määrät ovat pienet. Koska kaupanalan esimerkkiyrityksen maksutapahtumien määrät ylittävät Helsingin OP Pankin ja Nordean palvelupakettien sisältämät maksutapahtumien määrät, ylimenevistä tapahtumista peritään listahintojen mukaiset tapahtumakohtaiset maksut, jotka nostavat palvelupakettien käytön kustannuksia huomattavasti. Siten Aktian, Suupohjan Osuuspankin ja Tapiola Pankin listahinnat ovat esimerkkiyritykselle Helsingin OP Pankin ja Nordean palvelupaketteja edullisempia. Palvelupaketit ovat kuitenkin vertailussa selvästi Helsingin OP Pankin, Nooa Säästöpankin ja Nordean listahinnoittelua edullisempia. Suurimmat säästöt tulevat saapuvista ja lähtevistä maksuista sekä verkkopankin kuukausimaksusta. Pankkien tarjoamat palvelupaketit sisältävät myös muita kuin esimerkissä näkyviä palveluita. Esimerkiksi Helsingin OP Pankin paketti sisältää myös 5 vastaanotettavaa e- laskua ja Nordean paketti e-laskujen lähettämisen ja vastaanottamisen verkkopankilla. Helsingin OP Pankin paketti sisältää lisäksi yritystilin sekä yksityiseen asiointiin tarkoitetun käyttötilin. Nordean palvelupakettiin kuuluu esimerkin palveluiden ja edellä mainitun e-laskujen lähettämis- ja vastaanottopalvelun lisäksi myös yrityksen tili ja Debit-kortti. Tapiola Pankin pakettiin taas kuuluu yritystili, kaksi maksukorttia (Mastercard Debit tai Mastercard Electronic) ja mahdollisuus käyttää Netposti palvelua verkkopankin kautta. Yrityksen kannattaa vertailla pankkien tarjoamia paketteja sekä niiden hinnan että niihin sisältyvien palveluiden osalta. Myös pankkien listahintoja kannattaa verrata pakettihintoihin. Hintoja vertailtaessa kannattaa ottaa huomioon yrityksen tarvitsemat pankkipalvelut sekä maksutapahtumien määrät.33 Pankkien palvelumaksut ESIMERKKI 3B. Kauppa, 4 työntekijää. Palvelupaketit /kk. Helsingin OP Pankki Ammatinharjoittajan maksuliikepalvelut 4,50 Nordea Yrityksen e-starttipaketti 11,00 Tapiola Pankki Verkkopankkipalvelu -paketti 10,00 Päiväkassan laskenta Ei sisälly pakettiin 54,18 Ei sisälly pakettiin 33,55 Ei sisälly pakettiin 28,00 1 krt/vko 4 krt/kk euroa/krt 120 seteliä/krt 120 kolikkoa/krt Tiliote 1 paperinen Ei sisälly pakettiin 2,30 Ei sisälly pakettiin 2,50 Ei sisälly pakettiin 5,00 Viikottain/ 1 sähköinen Verkkotiliote kuukausittain 0,40 Ei sisälly pakettiin 0,00 Debitkorttimaksut maksupäätteellä Ei sisälly pakettiin Ei sisälly pakettiin Ei sisälly pakettiin Tapahtumakohtainen 1400 kpl/kk 56,00 56,00 maksu 0,00 Kuukausimaksu 10,00 Saapuvat maksut max 50 tap./kk max 30 kpl/kk Ei sisälly pakettiin Viitteelliset ylimenevät ylimenevät 100 kpl/kk 0,13 euroa/kpl 13,00 0,13 euroa/kpl 13,00 0,00 Viitteettömät 50 kpl/kk ylimenevät 0,50 euroa/kpl 0,00 ylimenevät 0,50 euroa/kpl 10,00 0,00 Lähtevät maksut Viitteelliset 100 kpl/kk max 25 kpl/kk Maksut verkkopankissa, muuten ei rajoitettu Ei sisälly pakettiin ylimenevät 0,20 euroa/kpl 15,00 0,00 Palkat Ei sisälly pakettiin Ei sisälly pakettiin Ei sisälly pakettiin 4 kpl/kk 0,64 0,64 0,12 Verkkopankki/ Pankkiyhteys Yrityksen verkkopankki OP-verkkopalvelu Yritysten verkkopankki Yhteensä 145,62 127,09 53,1234 34 Pankkien palvelumaksut 2013 LIITE 1 Pankkipalvelumaksut Aktia Debit-/ luottokortilla maksaminen maksupäätteellä 3 senttiä/kpl Handelsbanken 3 senttiä/kpl 10 euroa/kk Helsingin OP Pankki Nooa Säästöpankki Debit-kortti 4 senttiä/kpl Luottokortti 2 senttiä/kpl Debit-kortti 6 senttiä/kpl Luottokortti 0 senttiä/kpl Päiväkassan laskenta euroa; 4 euroa/tilitys euroa; 4,60 euroa/tilitys euroa; 6,20 euroa/tilitys euroa; 7,60 euroa/tilitys euroa; 8,80 euroa/tilitys > euroa; 8,20 euroa/tilitys + 0,025 % arvosta sopimuksen mukaan Setelit ja kolikot; 2,50 euroa/tilitys + 0,04 euroa/seteli + 0,045 euroa/kolikko + 0,0235 % arvosta Vain setelit; 1,70 euroa + 0,015 euroa/seteli + 0,0235 % arvosta Vain kolikot; 1,70 euroa + 2 % arvosta + 0,0235 % arvosta Setelit; 0,20 % arvosta, vähintään 5 euroa Kolikot; 2 % arvosta, vähintään 5 euroa Saapuva viitteetön maksu Saapuva viitteellinen maksu Lähtevä viitteetön maksu Lähtevä viitteellinen maksu 10 senttiä/kpl 11 senttiä/kpl 11 senttiä/kpl 11 senttiä/kpl 15 senttiä/kpl 10 senttiä/kpl 50 senttiä/kpl 13 senttiä/kpl 40 senttiä/kpl 13 senttiä/kpl 5,50 euroa/kk pankkiyhteysohjelmaa käytettäessä 10 senttiä/kpl Lähtevät maksut, mukaan lukien ulkomaan lähtevät maksut, 6 euroa/kk 20 senttiä/kpl 16 senttiä/kpl 10 senttiä/kpl 10 senttiä/kpl 20 senttiä/kpl 6 senttiä/kpl 10 senttiä/kpl 5,50 euroa/kk pankkiyhteysohjelmaa käytettäessä35 Pankkien palvelumaksut Debit-/ luottokortilla maksaminen maksupäätteellä Päiväkassan laskenta Saapuva viitteetön maksu Saapuva viitteellinen maksu Lähtevä viitteetön maksu Lähtevä viitteellinen maksu Nordea Suupohjan Osuuspankki Tapiola Pankki 4 senttiä/kpl 3 senttiä/kpl Vähintään 2 euroa/kk 0 senttiä/kpl Setelit; 2 euroa/tilitys + 0,06 % arvosta Kolikot; 2,50 euroa/tilitys + 1,5 % arvosta euroa; 3 euroa/tilitys euroa; 5 euroa/tilitys euroa; 7 euroa/tilitys > 5000 euroa; 10 euroa/tilitys 1000 euroa; 3 euroa/tilitys euroa; 5 euroa/tilitys euroa; 7 euroa/tilitys euroa; 10 euroa/tilitys > 7000 euroa; 1,80 euroa/tilitys + 0,015 euroa/seteli + 0,015 euroa/kolikko 50 senttiä/kpl 13 senttiä/kpl 10 senttiä/kpl Saapuvat maksut pankkiyhteys ohjelmalla vähintään 1,50 euroa/kk 10 senttiä/kpl Saapuvat maksut pankkiyhteys ohjelmalla vähintään 1,50 euroa/kk 30 senttiä/kpl 10 senttiä/kpl 20 senttiä/kpl 16 senttiä/kpl 8 senttiä/kpl 10 senttiä/kpl Lähtevät maksut pankkiyhteysohjelmalla vähintään 1,50 euroa/kk 0 senttiä/kpl 13 senttiä/kpl 20 senttiä/kpl 6 senttiä/kpl 8 senttiä/kpl 10 senttiä/kpl Lähtevät maksut pankkiyhteysohjelmalla vähintään 1,50 euroa/kk 0 senttiä/kpl 3 senttiä/kpl36 36 Pankkien palvelumaksut 2013 Pankkipalvelumaksut Saapuva ulkomaan valuutassa oleva maksu Lähtevä ulkomaan valuutassa oleva maksu Vastaanotettava e-lasku (sis. alv 24 %) Lähetettävä e-lasku (sis. alv 24 %) Aktia Viitteetön 0,10 euroa/kpl Viitteellinen 0,11 euroa/kpl 0,11 euroa/kpl 25 senttiä/kpl 5 euroa/kk 25 senttiä/kpl 5 euroa/kk Handelsbanken 7,00 euroa/kpl 4,00 euroa/kpl Lähtevät maksut, mukaan lukien ulkomaan lähtevät maksut, 6 euroa/kk 25 senttiä/kpl 5 euroa/kk E-laskujen manuaalinen muodostaminen verkkopankissa 10 euroa/kk 25 senttiä/kpl 5 euroa/kk E-laskujen manuaalinen muodostaminen verkkopankissa 10 euroa/kk Helsingin OP Pankki 6,00 euroa/kpl 6,00 euroa/kpl 5,00 euroa/kpl 62 senttiä/kpl 36 senttiä/kpl 62 senttiä/kpl 31 senttiä/kpl Nooa Säästöpankki 6,75 euroa/kpl 7,00 euroa/kpl 30 senttiä/kpl 1 euroa/kk 30 senttiä/kpl 1 euroa/kk37 Pankkien palvelumaksut Saapuva ulkomaan valuutassa oleva maksu Lähtevä ulkomaan valuutassa oleva maksu Vastaanotettava e-lasku (sis. alv 24 %) Lähetettävä e-lasku (sis. alv 24 %) Nordea 6,75 euroa/kpl 6,75 euroa/kpl Yrityksen maksut -palvelussa 5,00 euroa/kpl Vastaanotettavat ja lähetettävät e-laskut 5,20 euroa/kk 63 senttiä/kpl 0-49 kpl/kk; 5,25 euroa/kk + 49 senttiä/kpl kpl/kk; 10,50 euroa/kk+ 38 senttiä/kpl kpl/kk; 42 euroa/kk + 33 senttiä/kpl Vastaanotettavat ja lähetettävät e-laskut 5,20 euroa/kk 63 senttiä/kpl 0-49 kpl/kk; 5,25 euroa/kk + 38 senttiä/kpl kpl/kk; 10,50 euroa/kk + 27 senttiä/kpl kpl/kk; 42 euroa/kk + 22 senttiä/kpl Suupohjan Osuuspankki 8,00 euroa/kpl 8,00 euroa/kpl Konttorissa 17,00 euroa/kpl 25 senttiä/kpl Vastaanotettavat ja lähetettävät e-laskut vähintään 1,50 euroa/kk 25 senttiä/kpl Vastaanotettavat ja lähetettävät e-laskut vähintään 1,50 euroa/kk Tapiola Pankki 5,00 euroa/kpl Alle 20 euron suuruisista saapuvista maksuista ei veloiteta maksujenvälityspalkkiota 7,00 euroa/kpl 24,8 senttiä/kpl 24,8 senttiä/kpl38 38 Pankkien palvelumaksut 2013 Pankkipalvelumaksut Verkkomaksupainike Palkkojen maksu Paperitiliote Sähköinen tiliote Verkkopankki Pankkiyhteysohjelma Aktia 34 senttiä/kpl 15 euroa/kk 11 senttiä/kpl 1 euro/kpl 11 senttiä/kpl 7,50 euroa/kk Aineistonsiirtomaksu 8 euroa/kk 14 euroa/kk Handelsbanken 10 senttiä/kpl 10 euroa/kk 15 senttiä/kpl 1 krt/kk ilmainen 1 euro/kpl 1 krt/kk ilmainen 20 senttiä/kpl 10 euroa/kk 10 euroa/kk Käyttöönottomaksu 250 euroa Helsingin OP Pankki 34 senttiä/kpl 17 euroa/kk 16 senttiä/kpl 2,30 euroa/kpl 70 senttiä/kpl 6 euroa/kk 15 euroa/kk Nooa Säästöpankki 40 senttiä/kpl 10 euroa/kk 10 senttiä/kpl 2 euroa/kpl 50 senttiä/kpl 5,50 euroa/kk Aineistonsiirtomaksu 1 euro/kk 9,50 euroa/kk Käyttöönottomaksu 120 euroa Nordea 35 senttiä/kpl 25 euroa/kk 16 senttiä/kpl 2,50 euroa/kpl 70 senttiä/kpl 5,50 euroa/kk Aineistonsiirtomaksu 2 euroa/kk Suupohjan Osuuspankki 30 senttiä/kpl 10 euroa/kk 10 senttiä/kpl Vähintään 1,50 euroa/kk 2 euroa/kpl 10 senttiä/kpl 10 senttiä/kpl 1 euro/kk 2,50 euroa/kk Aineistonsiirtomaksu 1 euro/kk 10 euroa/kk Käyttöönottomaksu 100 euroa Tapiola Pankki 35 senttiä/kpl 10 euroa/kk 0 senttiä/kpl 12 senttiä/kpl 5 euroa/kpl 0 senttiä/kpl 25 senttiä/kpl 10 euroa/kk 9 euroa/kk Käyttöönottomaksu 100 euroa39 Julkaisija: Suomen Yrittäjät Mannerheimintie 76 A, PL 999, Helsinki puhelin Näytä lisää
Pankkien palvelumaksut YRITTÄJYYS KANTAA SUOMEA SISÄLLYSLUETTELO TIIVISTELMÄ... 2 1 JOHDANTO... 5 2 LISTAHINTOIHIN PERUSTUVIA PALVELUMAKSUJA... 6 2.1 Pankkikortilla, Debit-kortilla tai luottokortilla maksaminen... Lisätiedot PANKKIEN PALVELUMAKSUT 2008
PANKKIEN PALVELUMAKSUT 2008 Yhteenveto Vertailussa on tarkasteltu pankkien listahintoihin perustuvia palvelumaksuja alkuvuodesta 2008 tehdyllä kyselyllä pankeille (, OP-Pohjola, Sampo-pankki, Aktia, Handelsbanken Lisätiedot tutkimukset pankkien palvelumaksut
tutkimukset pankkien palvelumaksut Yhteenveto Vertailussa on tarkasteltu pankkien listahintoihin perustuvia palvelumaksuja alkuvuodesta 2009 tehdyllä kyselyllä pankeille (, OP-Pohjola, Sampopankki, Aktia, Lisätiedot tutkimukset Verkkolaskupalvelut 2009
tutkimukset Verkkolaskupalvelut 2009 VERKKOLASKUPALVELUT 2009 Suomen Yrittäjät ry Sisällysluettelo Sisällysluettelo...2 Tiivistelmä...3 1 Johdanto...4 2 Verkkolaskutus...5 2.1 Verkkolaskutusratkaisut ja Lisätiedot Verkkolaskupalvelut 2009
Verkkolaskupalvelut 2009 Johanna Hietamäki Ekonomisti 12.10.2009 1 Verkkolaskupalveluiden k l l hintavertailu t il Verkkolaskuoperaattorit (8 kpl) Basware, Enfo, Maventa, Norfello, Notebeat, Palanet, TeliaSonera, Lisätiedot Mitä tarkoittaa SEPA, yhtenäinen euromaksualue? Miten SEPA vaikuttaa yrittäjän liiketoimintaan? Miten yritys valmistautuu SEPAan?
Tervetuloa! Tilaisuuden aiheet Mitä tarkoittaa SEPA, yhtenäinen euromaksualue? Miten SEPA vaikuttaa yrittäjän liiketoimintaan? Tilisiirrot, maksukortit, e-laskut Miten yritys valmistautuu SEPAan? Taloushallinnon Lisätiedot Mikä ihmeen e-lasku? E-laskutietoa yritysten käyttöön
Mikä ihmeen e-lasku? E-laskutietoa yritysten käyttöön Mikä e-lasku on? Hei olen Bill Virtanen, e-laskuasiantuntija. Tutustutaan yhdessä e-laskuun tositarkoituksella! E-lasku on kuluttajille tarjottava Lisätiedot Esipuhe. Helsingissä 2.6.2003. Risto Suominen johtaja Suomen Yrittäjät ry
Esipuhe Pankit ovat pk-yritysten pääasiallisia rahoittajia ja yritysten päivittäinen maksuliikenne kulkee pankkien kautta. Analysoimalla pk-yritysten rahoitusasemaa voidaan paikallistaa kotoisten rahoitusmarkkinoiden Lisätiedot Pankkipalvelumaksut. Tammikuu 2002. Suomen Yrittäjät
Tammikuu 2002 Suomen Yrittäjät Tiivistelmä Pankkipalveluiden maksuvertailua tulee tehostaa Pankkien 90-luvun alkupuolella aloittama käytäntö periä pankkipalvelumaksuja on laajentunut asteittain niin, että Lisätiedot Opiskelijana Suomessa tai maailmalla
Opiskelijana Suomessa tai maailmalla Aalto-yliopisto opiskelijavaihto 8.5.2014 Danske opiskelijoille Danske määrittelee opiskelijoiksi kaikki 18-32 vuotiaat. Opiskelijat saavat Danske Bankista maksuttoman Lisätiedot Palvelukuvaus 1.0 Monipuoliset maksutavat verkkokauppaan Joustavat tilitykset ja raportointi
emaksut Palvelukuvaus 1.0 Monipuoliset maksutavat verkkokauppaan Joustavat tilitykset ja raportointi Sisällys Yleistä emaksut-palvelusta... 1 Näin emaksut toimii verkkokaupassa... 1 Maksutavat... 2 Liiketoiminnan Lisätiedot YRITYSTEN SIIRTYMINEN SÄHKÖISEEN LASKUTUKSEEN
YRITYSTEN SIIRTYMINEN SÄHKÖISEEN LASKUTUKSEEN Kati Severinkangas Opinnäytetyö Liiketalouden koulutusohjelma Tradenomi 2014 LAPIN AMMATTIKORKEAKOULU Liiketalouden koulutusohjelma Tradenomi YRITYSTEN SIIRTYMINEN Lisätiedot Tilastotietoja pankkien maksujärjestelmistä Suomessa 2001-2010 1.4.2011
Tilastotietoja pankkien maksujärjestelmistä Suomessa 21-21 1.4.211 TILASTOTIETOJA PANKKIEN MAKSUJÄRJESTELMISTÄ SUOMESSA 21-21 MAKSUJENVÄLITYS Siirrot 1 Pankkien maksujenvälitys ja konekielisyysaste 2 Konekieliset Lisätiedot Maksuliiketilasto 2014, raportoitavat tiedot
Maksuliiketilasto 2014, raportoitavat tiedot Tämän taulukon tiedot raportoidaan Suomen Pankille ensimmäisen kerran helmikuussa 2015 (vuoden 2014 tiedot). Taulukko on luettelo raportoitavista tiedoista, Lisätiedot Verkkolaskupalvelut automatisoinnista lisäarvoa 11.4.2007
Verkkolaskupalvelut automatisoinnista lisäarvoa 11.4.2007 1. Muuttunut toimintaympäristö 2 Muuttunut toimintaympäristö Tietotekninen kehitys on pysyvästi muuttanut yritysten liiketoimintaympäristöä kuluttajien Lisätiedot OPAS VERKKO- JA KORTTIMAKSUJEN KÄYTTÖÖNOTTAMISEKSI
OPAS VERKKO- JA KORTTIMAKSUJEN KÄYTTÖÖNOTTAMISEKSI Clover Shop Pro 3 ja Clover Shop Ultrapro 1 -verkkokauppaohjelmistoissa www.clovershop.com Clover Shop on Apilaratas Oy:n rekisteröity tavaramerkki. Tekijänoikeus Lisätiedot SEPA - muutoksia pienille ja keskisuurille yrityksille
SEPA - muutoksia pienille ja keskisuurille yrityksille Yleiset toimenpiteet SEPAan siirtymiseksi Käy läpi yrityksen käyttämät maksamiskanavat (verkkopankki, pankkiyhteysohjelma, jne) ja ohjelmistot, joissa Lisätiedot Maksuliiketilasto 2014, raportoitavat tiedot
Maksuliiketilasto 2014, raportoitavat tiedot Tämän taulukon tiedot raportoidaan Suomen Pankille vuoden 2014 osalta alkuvuodesta 2015. Taulukko on luettelo raportoitavista tiedoista, ja se on tehty auttamaan Lisätiedot IBAN-tilinumeroiden laskenta ja tarkistus. Palvelukuvaus
IBAN-tilinumeroiden laskenta ja tarkistus Palvelukuvaus Sisällys 1 Palvelun toiminta... 3 2 IBAN tilinumeroiden laskenta ja tarkistus Suomen tileillä... 3 IBAN-tilinueroiden laskenta ja tarkistusta tarjotaan Lisätiedot TILASTOTIETOJA PANKKIEN MAKSU- JÄRJESTELMISTÄ SUOMESSA 2002-2013 12.5.2014
TILASTOTIETOJA PANKKIEN MAKSU- JÄRJESTELMISTÄ SUOMESSA 2002-2013 12.5.2014 1 TILASTOTIETOJA PANKKIEN MAKSUJÄRJESTELMISTÄ SUOMESSA 2002-2013 MAKSUJENVÄLITYS 1 Maksutapahtumat pankeissa 2 Shekkimaksut 3 Lisätiedot HUOM! Sinisellä taustavärillä on merkitty tarjoajan täytettäväksi tarkoitetut sarakkeet/kohdat/solut.
1 (6) TARJOUS- JA HINNOITTELULOMAKE 1.2.2013 Pankkipalvelut Tarjoaja tekee tarjouksen täyttämällä ja allekirjoittamalla tämän tarjous- ja hinnoittelulomakkeen. Tarjouksen jättäessään tarjoaja sitoutuu Lisätiedot Miten SEPA-uudistus vaikuttaa kortilla maksamiseen yrittäjän näkökulmasta? Hanna Willner 15.11.2010
Miten SEPA-uudistus vaikuttaa kortilla maksamiseen yrittäjän näkökulmasta? Hanna Willner 15.11.2010 SEPA:n lähtökohdat Yhtenäinen euromaksualue tekee EU:n sisämarkkinoista ja yhteisestä valuutasta entistä Lisätiedot Sähköinen laskutus etenee. Jaana Ryynänen-Raikio 20.9.2004
Sähköinen laskutus etenee Jaana Ryynänen-Raikio 20.9.2004 Mikä on verkkolasku? laskun tiedot suoraan laskuttajan laskutusjärjestelmästä vastaanottajan järjestelmään lasku visualisoidaan sähköistä arkistointi- Lisätiedot Kysymyksiä ja vastauksia
Finanssialan Keskusliitto Syyskuu 2011 Kysymyksiä ja vastauksia Mistä SEPA:ssa on kyse? SEPA on lyhenne sanoista Single Euro Payments Area, yhtenäinen euromaksualue. Alueeseen kuuluvat kaikki 27 EU-maata Lisätiedot TALOUSVALIOKUNTA KANSALLISILLE PANKEILLE TASAPUOLISET TOIMINTAEDELLYTYKSET SIIRTOHINNAT SÄILYTTÄMÄLLÄ
TALOUSVALIOKUNTA KANSALLISILLE PANKEILLE TASAPUOLISET TOIMINTAEDELLYTYKSET SIIRTOHINNAT SÄILYTTÄMÄLLÄ Kirsi Klepp 20.11.2015 1 SIIRTOHINNAN MAKSAA KORTTITAPAHTUMIEN VASTAANOTTAJA KORTINMYÖNTÄJÄLLE Kortinhaltija Lisätiedot HALLITUKSEN ESITYS EDUSKUNNALLE LAEIKSI MAKSULAITOSLAIN, MAKSUPALVELULAIN SEKÄ FINANSSIVALVONNASTA ANNETUN LAIN MUUTTAMISESTA HE 115/2015
Lausunto 1 (2) Klepp Kirsi EDUSKUNNAN TALOUSVALIOKUNNALLE HALLITUKSEN ESITYS EDUSKUNNALLE LAEIKSI MAKSULAITOSLAIN, MAKSUPALVELULAIN SEKÄ FINANSSIVALVONNASTA ANNETUN LAIN MUUTTAMISESTA HE 115/2015 Finanssialan Lisätiedot Verkkopalkan palvelukuvaus
27.1.2012 1 (6) Verkkopalkan palvelukuvaus 27.1.2012 2 (6) Sisällysluettelo 1 Johdanto... 3 2 Verkkopalkka-palvelun toiminta palkanmaksajalle... 3 3 Verkkopalkan käyttöönotto... 4 4 Verkkopalkka-palvelun Lisätiedot Palvelukuvaus. Maksupääte
Palvelukuvaus Maksupääte 15.11.2012 Sisällysluettelo 1 Yleistä...3 2 Käsittely...3 2.1 Aineiston muodostaminen...3 2.2 Aineiston lähetys pankkiin...3 2.3 Aineiston tarkistus pankissa...3 2.4 Lähetyksen Lisätiedot E-laskusta helpotusta yrityksen arkeen
E-laskusta helpotusta yrityksen arkeen Matti Mäkinen matti.makinen@sampopankki.fi Päiväys 13.06.2012 Sähköinen asiointi Sampo Pankin tarjoamat sähköisen asioinnin ja liiketoiminnan peruskomponentit Verkkopalkka Lisätiedot Iso toimitus alkamassa, miten hoidan mahdolliset rahoitustarpeet?
Iso toimitus alkamassa, miten hoidan mahdolliset rahoitustarpeet? Yritysten aamukahvit Raahe Kari Ollikainen ja Esko Kujala Oulun yrityskonttori Eurolaina Yleisimmin käytetty perustuote investointien ja Lisätiedot ValueFrame Laskuhotelli
ValueFrame Laskuhotelli ValueFramen käyttäjäpäivät 30.11.2010 Harri Kanerva, ValueFrame Oy Esityksen sisältö 1 2 3 4 5 ValueFrame Laskuhotelli - taustaa Laskuhotelli-palvelun käyttöönotto Laskuhotelli-palvelun Lisätiedot Palveluhinnasto-ote henkilöasiakkaille Tilit, kortit, maksaminen ja tili-informaatio Voimassa 15.2.2015 alkaen
Palveluhinnasto-ote henkilöasiakkaille Tilit, kortit, maksaminen ja tili-informaatio Voimassa 15.2.2015 alkaen TILIT KÄYTTÖTILI Danske-tilin kuukausimaksu 2,00 Käyttötili 0-17 vuotiaille 0,00 (Nuorisokäyttötili) Lisätiedot LASKU Sivu 1 (5) Laskun yhteenveto Laskutusjakso 02.04.2011-01.05.2011
Economy PP Finlande 123016 Itella Oyj YRITYS OY PL 1 11111 YRITYSKYLÄ TeliaSonera Finland Oyj Asiakaspalvelu Pl 0400 65101 VAASA LASKU Sivu 1 (5) Laskutusjakso 02.04.2011-01.05.2011 Päiväys 04.05.2011 Lisätiedot Palveluhinnasto-ote henkilöasiakkaille Tilit, kortit, maksaminen ja tili-informaatio Voimassa 19.11.2015 alkaen
Palveluhinnasto-ote henkilöasiakkaille Tilit, kortit, maksaminen ja tili-informaatio Voimassa 19.11.2015 alkaen TILIT KÄYTTÖTILI Danske-tilin kuukausimaksu 2,00 Käyttötili 0-17 vuotiaille 0,00 (Nuorisokäyttötili) Lisätiedot Maksujärjestelmätilastoinnin menetelmäkuvaus
1 (19) Maksujärjestelmätilastoinnin menetelmäkuvaus Taulu 2. Maksukorttitoiminnot SUOMESSA LIIKKEESEEN LASKETUT KORTIT OMINAISUUKSITTAIN LUKUMÄÄRÄT: Korttien liikkeeseenlaskija (issuer) raportoi. Kortin Lisätiedot Taloushallinto verkkoliiketoiminnassa
Taloushallinto verkkoliiketoiminnassa Kaupan Liiton Verkkokauppakoulutus 7.11.2013 Satu Norema Sovelluskonsultti ProCountor International Oy Esityksen sisältö Sähköinen taloushallinto Verkkokaupan liittäminen Lisätiedot 1 (4) 28.11.08. Maksujärjestelmät. Sisällysluettelo
Finvoice. Palvelukuvaus 28..2008 (4) 28..08 Sisällysluettelo Finanssialan keskusliiton suosituksen mukaisen Fincoice-sanoman yleisperiaatteet... Taustaa... 2 Mikä on Finvoice... Kuluttajan e-lasku... 2 Lisätiedot Sähköisten maksuvälineiden käyttö pk-yritysten maksuliikenteessä TUTKIMUKSET
Sähköisten maksuvälineiden käyttö pk-yritysten maksuliikenteessä TUTKIMUKSET SISÄLLYSLYETTELO Tiivistelmä tuloksista... 3 Sähköisten maksuvälineiden käyttö pk-yritysten maksuliikenteessä...4 1. Maksuliikenteen Lisätiedot Basware Käyttäjäpäivät 2011 Tietoisku: Nykyaikaisen maksuautomaation parhaat käytännöt, kontrolli, automaatio ja turvallisuus
Basware Käyttäjäpäivät 2011 Tietoisku: Nykyaikaisen maksuautomaation parhaat käytännöt, kontrolli, automaatio ja turvallisuus Automaattitiliöinti Tiliöintisäännöt tallennetaan tiliöinnin yhteydessä Sääntö Lisätiedot Euro ja pankkiasiat. Suomi ja 11 muuta maata siirtyvät vuoden 2002 alussa euron käyttöön.
Tähän esitteeseen on koottu hyödyllistä tietoa euron vaikutuksista pankkiasioihin. Lue esite ja säästä se. Esitteessä on tärkeää tietoa myös vuodenvaihteen varalle. Euro ja pankkiasiat Suomi ja 11 muuta Lisätiedot E-laskun asiakasarvo pk-sektorilla
1 E-laskun asiakasarvo pk-sektorilla 2 Esityksen sisältö Miksi tutkimus tehtiin? Mitä haluttiin selvittää? Tutkimuksen suoritus Tulokset Koetut hyödyt ja haitat Miksi pk-yritys siirtyi käyttämään e-laskua Lisätiedot OHJEET LIIKEPAIKOILLE
OHJEET LIIKEPAIKOILLE DINERS CLUB -KORTIN TUNNISTAMINEN Yhteistä kaikille Diners Club -korteille on vasemmassa yläkulmassa oleva Diners Clubin logo. Kortin etupuolelle on kohopainettu kortin numero, kortinhaltijan Lisätiedot TUPAS-palveluiden ohje Päivitetty 26.11.2014 Sivu 1. Tunnistautuminen TUPAS-palvelun kautta tarvitaan silloin, kun halutaan yliopiston webpalvelun
TUPAS-palveluiden ohje Päivitetty 26.11.2014 Sivu 1 TUPAS-palvelut Yleistä Tunnistautuminen TUPAS-palvelun kautta tarvitaan silloin, kun halutaan yliopiston webpalvelun avulla: asettaa salasana uudelle Lisätiedot VERKKOKAUPAN TOIMITUS EHDOT
VERKKOKAUPAN TOIMITUS EHDOT Devoca Oy:n verkkokaupan toimitusehdot Kaupan osapuolet Hinnat Toimitusaika Näitä toimitusehtoja sovelletaan Devoca Oy:n (myyjä) ja asiakkaan väliseen kauppaan asiakkaan tilatessa Lisätiedot Suoraveloituksesta uusiin palveluihin
MITEN MAKSAMISEN, TUNNISTAMISEN JA SÄHKÖISEN ASIOINNIN PELIKENTTÄ MUUTTUU? VAI MUUTTUUKO? 3.6.2013 Teknologiateollisuus ry & Teleforum ry Pekka Laaksonen, johtava asiantuntija 1 TOISINAAN VANHA JA UUSI Lisätiedot MAKSULIIKEUUTISET 1 (5) JOULUKUU 2010. Yritysasiakkaat suosittelevat e laskua Kultalinkki ja taloushallinnon ohjelmistot SEPA aikaan
MAKSULIIKEUUTISET 1 (5) JOULUKUU 2010 Yritysasiakkaat suosittelevat e laskua Kultalinkki ja taloushallinnon ohjelmistot SEPA aikaan MAKSULIIKEUUTISET 2 (5) E laskulla rahanarvoisia etuja Tässä Maksuliikeuutisten Lisätiedot Kotimainen suoraveloitus poistuu käytöstä
Mikä SEPA? Mikä SEPA? SINGLE EURO PAYMENTS AREA, YHTENÄINEN EUROMAKSUALUE 32 maata Euroopassa: EU-maat, ETA-maat (Islanti, Norja, Liechtenstein, Monaco) ja Sveitsi Yhtenäinen infrastruktuuri, säännöt ja Lisätiedot Ohje EmvCard -ohjelmistoon tehtävistä asetusmuutoksista OP-korttitilityspalvelun siirtyessä OP-Pohjolan lisensseille
Ohje 1 Ohje EmvCard -ohjelmistoon tehtävistä asetusmuutoksista OP-korttitilityspalvelun siirtyessä OP-Pohjolan lisensseille Nets Oy Helsinki 00050 Puh. +358 9 696 41 www.ntes.fi Y-tunnus Nets etunimi.sukunimi@nets.eu Lisätiedot Verkkolaskutukseen valmistautuminen ja käyttöönotto. Jorma Jolkkonen 29.9.2009
Verkkolaskutukseen valmistautuminen ja käyttöönotto Jorma Jolkkonen 29.9.2009 Muutama kysymys pohdittavaksi... Kuinka moni hoitaa itse yrityksen laskutuksen? Onko käytössäsi laskutusohjelma? Harmittaako Lisätiedot Risto Suominen/16.4.2008 SÄHKÖISEN LASKUN KÄYTTÖ PK-YRITYKSISSÄ. Tiivistelmä
SÄHKÖISEN LASKUN KÄYTTÖ PK-YRITYKSISSÄ 2008 Risto Suominen/16.4.2008 SÄHKÖISEN LASKUN KÄYTTÖ PK-YRITYKSISSÄ Tiivistelmä Suomen Yrittäjät tiedusteli jäseniltään sähköisen laskun käyttöä ja näkymiä suomalaisissa Lisätiedot SEPA muuttaa maksuliikkeen
Asiallinen aamiainen, Länsi-Pohjan Yrittäjät SEPA muuttaa maksuliikkeen Tornio 17.11.2010 Kemi 19.11.2010 Tanja Kaltiola Anne Hannula Cash Management johtaja maksuliikeasiantuntija Sampo Pankki Sampo Pankki Lisätiedot Korttimaksujen siirtohintoja koskevan EU asetuksen kotimainen implementointi (HE 115/2015 vp) 21.11.2015 Harry Leinonen Talousvaliokunnan kuuleminen
Korttimaksujen siirtohintoja koskevan EU asetuksen kotimainen implementointi (HE 115/2015 vp) 21.11.2015 Harry Leinonen Talousvaliokunnan kuuleminen EU-asetus korttipohjaisista maksutapahtumista veloitettavista Lisätiedot JULKISOIKEUDELLISET SUORITTEET
1.1.2009 1 (6) JULKISOIKEUDELLISET SUORITTEET SELVITYKSET VIRALLISEEN TARKOITUKSEEN 1. TODISTUS euroa käytettäessä yhden arkistonmuodostajan yhtä tai kahta asiakirjaa...19,00/sivu käytettäessä yhden arkistonmuodostajan Lisätiedot KAUPAN LIITON EU-DIREKTIIVIAAMU 31.5.2013
KAUPAN LIITON EU-DIREKTIIVIAAMU 31.5.2013 Ratkaisut EU-direktiivin mukana tuomiin muutostarpeisiin Suomen Maksuturva Oy Mikael Smeds, toimitusjohtaja Puhujasta lyhyesti Kauppatieteiden maisteri (KTM), Lisätiedot Pakettien kuvat, hinta, toimialat, logo.
Pakettien kuvat, hinta, toimialat, logo. Pointin palvelupaketit tekevät korttimaksujen vastaanottamisesta nautintoa! Premium Plus -paketti on Pointin lippulaiva, johon on sisällytetty kaikki korttimaksujen Lisätiedot Sirulliset maksukortit ja niiden käyttö potilaan monipalvelupäätteessä
Sirulliset maksukortit ja niiden käyttö potilaan monipalvelupäätteessä Arno Ekström Diplomityöseminaari 16.2.2010 Työn valvoja: Harri Haanpää Työ tehty Miratel Oy:lle Sisältö Työn tausta ja tavoitteet Lisätiedot ASIAKASRAHAHUOLTO LASKENTAKESKUKSESSA. Asiakasohje
ASIAKASRAHAHUOLTO LASKENTAKESKUKSESSA ASIAKASRAHAHUOLTO LASKENTAKESKUKSESSA 2 (8) ASIAKASRAHAHUOLTO LASKENTAKESKUKSESSA Tässä ohjeessa on kuvattu osuuspankin tarjoaman rahahuoltopalvelun käytännön toimenpiteitä Lisätiedot E-lasku verkkopankissa Palvelukuvaus
E-lasku verkkopankissa Palvelukuvaus Sisällys Laskujen vastaanottaminen verkkopankkiin tai eräsiirtoon... 3 Kenelle palvelu on tarkoitettu?... 3 Palvelun käytettävyys... 3 Verkkolaskun käsittelyaika... Lisätiedot Pankin rooli toimivassa verkkokaupassa. 26/02/2013 Maija Rinttilä
Pankin rooli toimivassa verkkokaupassa 26/02/2013 Maija Rinttilä Maksutapoja verkkokauppaan Visa/MasterCard kortit Nordean Kauppiaspalvelu Pankkien verkkomaksupainikkeet Nordean e-maksu Nettiluotto Nordea Lisätiedot ELISA MAKSUPÄÄTEPALVELU
PALVELUKUVAUS 1 (6) LÄHIMAKSUPÄÄTTEET ELISA MAKSUPÄÄTEPALVELU Elisa Maksupäätepalvelu on maksujen vastaanottamisen mahdollistava palvelukokonaisuus. Maksuvälineeksi käyvät perinteiset maksukortit sekä Lisätiedot E-laskupalvelun sopimusehdot yritysasiakkaille
E-laskupalvelun sopimusehdot yritysasiakkaille Voimassa 5.9.2013 Alla olevia sopimusehtoja sovelletaan Pankin ja Asiakkaan välillä e-laskujen käsittelyssä koskien asiakkaan lähettämiä ja/tai vastaanottamia Lisätiedot Selvitys kuntosaliketjujen hinnoista
Selvitys kuntosaliketjujen hinnoista 1/2016 27.1.2016 Kuluttajaliitto tiedottaa: Treenaaja säästää satasia vertailemalla kuntosaliketjujen hintoja Kuluttajaliitto - Konsumentförbundet ry:n ja Kuluttaja-lehden Lisätiedot Talousosasto on 19.4.2002 mennessä pyytänyt tarjouksen 2.000.000 euron kuntatodistusohjelmasta seuraavilta rahalaitoksilta:
Kaupunginhallitus 153 25.03.2013 Kaupunginhallitus 143 31.03.2014 Kaupunginhallitus 381 06.10.2014 Kuntatodistusohjelman käyttöönotto/ limiitin nosto 262/02.06.02/2013 7/03.034/2002 KHALL 13.05.2002 207 Lisätiedot Kotimainen suoraveloitus päättyy aikaa enää muutama kuukausi. Toimi heti!
Sepa-muutokset Tilituki Pro -ohjelmassa Tilituki Pro ohjelman varsinainen Sepa-päivitys tehtiin versiossa 2011.2. Siirtymäkauden pankkisiirrot ja joitakin muita Sepa-muutoksia on otettu käyttöön jo aiemmin. Lisätiedot Tehosta ja säästä Business Eurocard - maksamisratkaisun avulla
Tehosta ja säästä Business Eurocard - maksamisratkaisun avulla Kati Rintala, Asiakkuusjohtaja, Luottokunta Oy Luottokunta on korttimaksamisen paras kumppani Liikkeellelaskupalvelut Autamme pankkeja tehostamaan Lisätiedot Irman käyttöohje Tunturisuunnistajille
Irman käyttöohje Tunturisuunnistajille Tämä ohje on tarkoitettu niille suunnistajille joilla ei ole koskaan ollut nk. lisenssiä. Mikäli sinulla on joskus ollut lisenssi, niin ohjeet Irman käyttöön löytyvät Lisätiedot SEPA-asiaa pankin näkökulmasta
SEPA-asiaa pankin näkökulmasta Sampo Pankki Manu Kauppila 30.09.2009 Sisältö 1. SEPA:n eteneminen ja maksupalvelulaki 2. SEPA:n vaikutuksista tilisiirtoihin, suoraveloitukseen ja kortteihin 3. Sampo Pankin Lisätiedot Siru ja tunnusluku. Elokuu 2007
Siru ja tunnusluku Elokuu 27 Siru ja tunnusluku Euroopassa siirrytään kortilla maksamisessa sirukortteihin ja sirukortit ovat laajasti käytössä jo useissa Euroopan maissa. Myös Suomessa on otettu sirukortit Lisätiedot Solve laskutus ja verkkolaskutus
Solve laskutus Sivu 1 Solve laskutus ja verkkolaskutus Tässä ohjeessa on ohjeet Solven asetusten teosta, aineistojen muodostamisesta ja palautteiden käsittelystä sekä ohjeet suoraveloitettavien asiakkaiden Lisätiedot Winres ja Intres -maksutavat Osamaksu
Winres ja Intres -maksutavat Osamaksu 1 Winres/Intres maksutavat o Suomalaiset pankit: Nordea, Osuuspankki, Danske Bank, Tapiola, Handelsbanken, Aktia o Netsin luottokortit o Lindorff-lasku/osamaksu o Lisätiedot Lausunto 1/6 22.9.2015. VALTIOVARAINMINISTERIÖ Rahoitusmarkkinaosasto
Lausunto 1/6 22.9.2015 VALTIOVARAINMINISTERIÖ Rahoitusmarkkinaosasto Luonnos hallituksen esitykseksi laeiksi maksulaitoslain, maksupalvelulain sekä Finanssivalvonnasta annetun lain muuttamisesta liittyen Lisätiedot Raha taseessa. Talousdemokratian keskustelutilaisuus Old Bankissa, Turussa 19.10.2013 Patrizio Lainà Suomen Talousdemokratia ry:n puheenjohtaja
Raha taseessa Talousdemokratian keskustelutilaisuus Old Bankissa, Turussa 19.10.2013 Patrizio Lainà Suomen Talousdemokratia ry:n puheenjohtaja Aiheet Millaista rahaa on olemassa? Mikä on tase? Kuinka keskuspankki Lisätiedot Nuorten asiakkaiden edut pankkipalveluiden hinnoissa
Nuorten asiakkaiden edut pankkipalveluiden hinnoissa Tulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu kolmen eri vakuutusyhtiön korvauksista Auri Koskinen 13.6.2013 Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Lisätiedot Kuluttajaverkkolaskutus ja esilläpitopalvelu Suomessa
Kuluttajaverkkolaskutus ja esilläpitopalvelu Suomessa Palvelun kuvaus sivu 1/7 Tiedon asiakirjat: tekijänoikeudet Tämän asiakirjan sisältöä tai mitään sen osaa ei saa jäljentää yrityksenne ulkopuolella Lisätiedot Yhtenäinen euromaksualue SEPA
Yhtenäinen euromaksualue SEPA Miten maksaminen muuttuu ja kehittyy 1 Euro on paras asia EU:ssa Ostovoima säilyy vaikka liikutaan rajojen yli. Hintoja on helppo verrata. Ei rahanvaihto- tai siirtelykuluja. Lisätiedot Sähköisten aineistojen välityspalvelu (Liite 2)
Sähköisten aineistojen välityspalvelu (Liite 2) 1. Nykytila...2 1.1 Ostolaskut...2 1.2 Myyntilaskut (tulostuspalvelu)...2 1.3 Palkkalaskelmat (tulostuspalvelu)...2 2. Tavoitetila...2 2.1 Sähköisten ostolaskujen Lisätiedot Säästöpankkien palveluverkosto ja kumppanuudet
Säästöpankkien palveluverkosto ja kumppanuudet Säästöpankki on neljänneksi suurin pankkiryhmä (12/2011) Asiakkaita 587 000, joista verkkoasiakkaita 300 000 Pääpaino on henkilöasiakkaissa, pk-yrityksissä Lisätiedot Laskutus. Linkit. Yleistä. Perustoiminnot. Laskutussovelluksella hoidetaan tarjousten ja tilausten syöttö ja niiden laskutus.
Laskutus Laskutussovelluksella hoidetaan tarjousten ja tilausten syöttö ja niiden laskutus. Voit tulostaa jokaisen tilauksen osalta mm. seuraavat asiakirjat: tarjous, tilausvahvistus, lähete, tarrat lähetykselle, Lisätiedot Rajapintakuvaus verkkokaupalle TAPAHTUMAN TILAN KYSELY Maksuturva- ja emaksut-palvelulle
Rajapintakuvaus verkkokaupalle TAPAHTUMAN TILAN KYSELY Maksuturva- ja emaksut-palvelulle Versio 5.0.1 Lokakuu 2013 2(10) Sisältö 1 Muutokset... 3 2 Yleistä... 5 3 Tapahtuman tilan kyselyn tiedot... 5 3.1 Lisätiedot verkkolasku.fi 2.1.2011
palveluna Notebeat Entrepreneur -ohjelmalla hoidat kaikki yrityksesi myynti- ja ostolaskut sähköisesti selainkäyttöliittymässä, sekä siirrät ne kätevästi tilitoimistoon. Säästät heti käyttöönotosta alkaen Lisätiedot Saapuvien valuuttamaksujen ennakkotiedot Palvelukuvaus
Saapuvien valuuttamaksujen ennakkotiedot Palvelukuvaus Sisällys 1 Yleiskuvaus... 3 1.1 Palvelun edut... 3 1.2 Aikataulu... 3 1.3 Virhetilanteet ja yhteydenotto... 3 2 Palvelusopimus ja käyttöönotto... Lisätiedot Valmistautuminen kansallisen suoraveloituksen päättymiseen
1 Valmistautuminen kansallisen suoraveloituksen päättymiseen ebusiness Forum -seminaari 24.5.2012 Tallinna 2 Esityksen sisältö 1. Kotimaisen suoraveloituksen korvaaminen 2. Siirtyminen uusiin palveluihin Lisätiedot Verkkopalkka. Palvelukuvaus
Verkkopalkka Palvelukuvaus Lokakuu 2015 Sisällysluettelo 1 Yleiskuvaus... 2 2 Edut... 2 3 Käytettävyys... 3 4 Turvallisuus... 3 5 Sopimukset... 3 6 Käyttöönotto... 3 7 Selausikkuna ja paluu verkkopankkiin... Lisätiedot ASTERI TAPAHTUMAT NETTISELAIMESTA KIRJANPITOON - LISÄOSAN ESITE
ASTERI TAPAHTUMAT NETTISELAIMESTA KIRJANPITOON - LISÄOSAN ESITE Atsoft Oy Mäkinen www.atsoft.fi Puh (09) 350 7530 atsoft@atsoft.fi Fax (09) 351 5532 2 3 TAPAHTUMAT NETTISELAIMESTA KIRJANPITOON Pankkistandardin Lisätiedot 1 Ohjeet. 1.1 Verkkolasku
1 1 Ohjeet 1.1 Verkkolasku Verkkolaskun lähettämiseen tarvittavien tietojen täyttäminen Verkkolaskujen lähettämiseksi on ensin tehtävä sopimus verkkolaskuoperaattorin (välittäjän) kanssa. Esim. kaikki Lisätiedot Perintäpalveluiden sopimusehdot (201404)
1(5) Perintäpalveluiden sopimusehdot (201404) 1. Sopimuksen tarkoitus Tällä sopimuksella sovitaan perintäpalveluista ja sitä koskevista toimenpiteistä. Sopimus toimii myös valtuutuksena perintäpalveluiden Lisätiedot IBAN JA BIC MAKSUJENVÄLITYKSESSÄ
IBAN JA BIC MAKSUJENVÄLITYKSESSÄ 5.7.2015 1 IBAN JA BIC maksujenvälityksessä Sisällysluettelo 1 IBAN... 2 1.1 Rakenne... 2 1.2 Validointi... 2 1.3 Käyttö... 3 1.3.1 IBAN saapuvissa maksuissa... 3 1.3.2 Lisätiedot AKAAN KAUPUNKIKONSERNIN PANKKIPALVELUT AJALLE 1.1.2016-31.12.2019
TARJOUSPYYNTÖ 26.8.2015 AKAAN KAUPUNKIKONSERNIN PANKKIPALVELUT AJALLE 1.1.2016-31.12.2019 1. Taustatiedot organisaatioista 2. Hankinnan kohde Akaan kaupunki on yli 17.000 asukkaan kaupunki Etelä-Pirkanmaalla Lisätiedot Pk-yrityksen rahoituskysely lokakuu 2001
Pk-yrityksen rahoituskysely lokakuu 2001 Esipuhe Analysoimalla pk-yritysten rahoitusasemaa voidaan paikallistaa kotoisten rahoitusmarkkinoiden mahdolliset heikkoudet ja muutossuunnat, sillä pkyrityksillä Lisätiedot PÄIVÄKASSATILITYKSET LASKENTAKESKUKSESSA
PÄIVÄKASSATILITYKSET LASKENTAKESKUKSESSA TILITYSTEN TEKEMINEN Tässä ohjeessa on kuvattu osuuspankin tarjoaman rahahuoltopalvelun käytännön toimenpiteitä euromääräisten päiväkassatilitysten tekemisen ja Lisätiedot Nordea Pankki Suomi Oyj HKO112 5/14. Nordea MasterCard. Kortinhaltijanopas
Nordea Pankki Suomi Oyj HKO112 5/14 Nordea MasterCard Kortinhaltijanopas MasterCard -kortilla asioit kotimaassa, ulkomailla Nordea ja internetissä. Jos sinulla on kysyttävää kortistasi, autamme mielellämme. Lisätiedot Päivi Heikkinen 8.1.2016. Julkinen
Muistio 1 (5) Käteistä kaupan kassalta - yleinen palvelukuvaus 1 Käteisen saatavuus Suomessa 2 Käteistä kaupan kassalta Käteisen jakelukanavista merkittävin on Otto.-automaattiverkko, jonka kautta jaetaan Lisätiedot Enemmän kuin maksutavat verkossa
Enemmän kuin maksutavat verkossa Petri Itkonen Senior Sales Manager +358 403529919 petri@paytrail.com Meistä Perustettu 2007 (Suomen Verkkomaksut) Liikevaihto 2013: 4,5 m Henkilöstömäärä: 40 Finanssivalvonnan Lisätiedot Kuntaobligaatiolaina VI/2010
LAINAKOHTAISET EHDOT Kuntaobligaatiolaina VI/2010 Lainakohtaisten ehtojen päiväys: 11.8.2010 Kuntarahoitus Oyj:n 7.4.2010 laadittu Kotimaisen Velkaohjelman EUR 800.000.000 Ohjelmaesite on saatavissa Kuntarahoituksen Lisätiedot Viritä talousprosessit huippukuntoon - SEPAn ja sähköistämisen mahdollisuudet