Source: http://docplayer.cz/2349044-Doporuceni-pracovni-skupiny-k-regulaci-distribuce-na-financnim-trhu-po-2-etape-prace.html
Timestamp: 2017-07-25 23:25:34+00:00
Document Index: 22090279

Matched Legal Cases: ['čl. 2', 'zákona č. 468', 'zákona č. 64', 'zákona č. 309', 'zákona č. 427', 'zákona č. 257', 'zákona č. 57', 'zákona č. 257', 'zákona č. 137', 'zákona č. 458', 'zákona č. 257', 'zákona č. 137', 'zákona č. 137', 'zákona č. 127', 'zákona č. 268', 'zákona č. 137', 'zákona č. 268', 'zákona č. 198', 'zákona č. 436', 'zákona č. 495', 'zákona č. 420', 'zákona č. 166', 'zákona č. 137', 'ZÁKONA Č. 137', 'ZÁKONA Č. 137']

DOPORUČENÍ PRACOVNÍ SKUPINY K REGULACI DISTRIBUCE NA FINANČNÍM TRHU PO 2. ETAPĚ PRÁCE - PDF
Download "DOPORUČENÍ PRACOVNÍ SKUPINY K REGULACI DISTRIBUCE NA FINANČNÍM TRHU PO 2. ETAPĚ PRÁCE"
1 DOPORUČENÍ PRACOVNÍ SKUPINY K REGULACI DISTRIBUCE NA FINANČNÍM TRHU PO 2. ETAPĚ PRÁCE 1 ÚVOD Na základě závěrů porady vedení Ministerstva financí (dále jen MF ) ze dne byla ustavena Pracovní skupina k distribuci na finančním trhu (dále jen PS ) složená z delegovaných expertů MF, České národní banky (dále jen ČNB), profesních asociací působících na finančním trhu (dále jen FT ) a spotřebitelských sdružení, 1 jejímž úkolem bylo vést odbornou diskusi a formulovat doporučení pro budoucí koncepci regulace distribuce na finančním trhu. PS po ukončení první etapy práce prezentovala v září 2009 výsledky diskuse v podobě materiálu Doporučení Pracovní skupiny k distribuci na finančním trhu. V následujících měsících pokračovala PS ve 2. etapě práce a diskutovala zejména otázky pravidel jednání a specifikace systému ověřování požadavků na odbornost. Současně došlo k revizi některých původních doporučení tak, aby odrážela závěry diskusí 2. etapy práce PS. Z tohoto důvodu PS předkládá tento dokument, který plně nahrazuje původní Doporučení ze září 2009 a obsahuje jak revidovaná původní doporučení, tak nové kapitoly, a to dle výsledku diskuse PS v průběhu 2. etapy práce. Tento dokument obsahuje vyjádření PS k oblastem kategorizace, registrace, obecných požadavků na odbornost (včetně jejich ověřování) a pravidel jednání (vč. informování zákazníka). Doporučení představují shodu či většinovou shodu členů PS (viz konkrétní pasáže textu). V některých dílčích otázkách však PS kompromisní řešení nenalezla a text obsahuje popis hlavních diskutovaných variant. V tomto dokumentu uvedená doporučení neřeší všechny otázky spojené s regulací distribuce. PS proto doporučuje další diskusi v oblasti konkretizace požadavků na odbornou kvalifikaci osob jednajících se zákazníky a odpovědných osob distributora a nastavení podmínek ověření těchto požadavků. K tomu by měla sloužit třetí etapa práce PS (více viz část 7). Členové PS se většinově shodli, že konkrétní doporučení se vztahují buď k distributorům (jako osobám s podnikatelským oprávněním), poskytovatelům finančních služeb, anebo k osobám jednajícím se zákazníky resp. odpovědným osobám distributora (viz vysvětlení obsahu základních termínů níže). Identifikované problémy distribuce na finančním trhu PS na úvodních jednáních identifikovala následující hlavní oblasti k diskusi a hledání řešení současného stavu: 1 Seznam členů pracovní skupiny je uveden v příloze tohoto materiálu2 neexistence level-playing-field v regulaci kategorií distribuce - zejména nejednotný systém podnikatelských oprávnění distributorů na FT, nejednotné vymezení odpovědnosti pro jednotlivé typy distributorů na FT, nejednotný systém pravidel jednání se zákazníkem, nevyvážené požadavky na odbornost osob poskytujících distribuční služby; existence neregulovaných poskytovatelů a zprostředkovatelů na FT; nejasný obsah, klamavé označování a propagace distributorem vykonávaných činností (rozlišení mezi zprostředkováním a poradenstvím); nedostatky současného systému registrace distributorů na FT (neaktuálnost registru, nejednotné a netransparentní evidované údaje); nedostatky v současném systému pojetí a ověřování odbornosti osob poskytujících distribuční služby (nedostatečný důraz na dovednosti, formálnost stávajícího systému ověřování odbornosti v pojišťovnictví, neefektivnost dohledu). Doporučení PS uvedená v tomto dokumentu by měla přispět ke zlepšení současného stavu zejména ve výše identifikovaných oblastech distribuce na FT. Cílovým stavem je vytvoření transparentní harmonizované struktury v adekvátní míře napříč všemi sektory FT, která bude umožňovat efektivní výkon dohledu nad distribucí finančních produktů a přispěje ke zkvalitnění služeb poskytovaných spotřebitelům. Nový systém by měl zajistit odpovídající úroveň odbornosti a její průběžné udržování po celou dobu výkonu činnosti distributora. Vysvětlení obsahu základních termínů tohoto dokumentu Distributorem se v tomto dokumentu rozumí osoba, která má podnikatelské oprávnění ke zprostředkování na finančním trhu. Touto osobu může být jak osoba fyzická, tak osoba právnická. Distributorem je chápán i poskytovatel finančních produktů a služeb, pokud vedle jím poskytovaných produktů a služeb také zprostředkovává uzavření smlouvy k pořízení finančních produktů a služeb jiných poskytovatelů. Distribuční činností, distribucí resp. poskytováním distribučních služeb se rozumí nabízení finančních služeb poskytovatelem FS, výkon činnosti finančního zprostředkování v jednotlivých sektorech FT, a dále poskytování tzv. nadsektorového finančního poradenství. Finančním zprostředkováním je distribuční činnost vyvíjená finančním zprostředkovatelem (dále také jen FZ ), směřující k uzavření smlouvy o finanční službě s poskytovatelem finanční služby, včetně samotného uzavření této smlouvy jménem a na účet poskytovatele finančních služeb. Součástí výkonu činnosti finančního zprostředkování může být také individualizované poskytování informací a vyslovování doporučení zákazníkovi, podléhající případně dodatečným požadavkům na pravidla jednání. Nabízením finančních služeb se pro potřeby těchto tezí rozumí distribuce vlastních finančních produktů a služeb poskytovatelem finančních služeb3 Nadsektorové finanční poradenství (dále také jen NFP ) je služba spočívající ve zpracování individuálního osobního finančního plánu k alokaci prostředků klienta do finančních aktiv, financování soukromých potřeb a krytí rizik. Osobou jednající se zákazníky se v tomto dokumentu rozumí fyzická osoba, která přímo jedná se zákazníkem v rámci výkonu distribuční činnosti a na kterou se tak vztahují určitá pravidla jednání a požadavky na odbornou způsobilost. Odpovědnou osobou distributora se rozumí fyzická osoba v rámci organizační struktury distributora právnické osoby odpovídající za běžný výkon činnosti zprostředkování a nadsektorového finančního poradenství. Na tuto osobu se vztahují požadavky na odbornou způsobilost. Tato osoba nemusí být členem statutárního orgánu distributora, ale musí být určena konkrétně. Poskytovatelem finančních služeb je zákonem regulovaná a ČNB či jinou veřejnoprávní institucí dohlížená osoba, která z distribučních činností vykonává činnost nabízení vlastních finančních produktů a služeb (pojistné, úvěrové, spořicí či investiční finanční služby), případně také nadsektorového finančního poradenství. Retailovým resp. neprofesionálním zákazníkem (příp. též spotřebitelem) se rozumí zákazník - fyzická osoba, který v danou chvíli nejedná v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání, tedy pořizuje si finanční produkt či službu pro jeho osobní potřebu. Zákazník, který nesplňuje charakteristiky retailového zákazníka, je označován jako neretailový resp. profesionální. Retailovou finanční službou či retailovým finančním produktem se rozumí finanční produkt či služba nabízená retailovému zákazníkovi. Finanční služba, která nesplňuje charakteristiky retailové finanční služby, je označována jako neretailová finanční služba4 2 DOPORUČENÍ V OBLASTI KATEGORIZACE DISTRIBUTORŮ NA FINANČNÍM TRHU Jedním z hlavních motivů pro realizaci změn v oblasti regulace distribuce na FT je objektivní potřeba vytvoření přehledného systému, který bude srozumitelný pro spotřebitele a umožní také efektivní výkon dohledu. Toho lze dosáhnout sjednocením struktury subjektů s podnikatelským oprávněním k distribuci na FT a harmonizací pravidel pro výkon jejich činnosti napříč všemi sektory FT. Současně je z pohledu klienta a pro výkon dohledu žádoucí, aby byla jasně stanovena odpovědnost za výkon distribuční činnosti a za případné škody z této činnosti klientovi vznikající. PS považuje za důležité upřesnit, že působnost systému regulace distribuce by se neměla vztahovat na osoby vykonávající výhradně činnost spočívající ve zprostředkování kontaktu na potenciálního klienta, tzv. tipařství, za předpokladu jeho jednoznačného odlišení od zprostředkovatelské činnosti. Důvodem jsou minimální regulatorní rizika spojená s činností tzv. tipařů. Navíc ve vztahu ke klientovi dochází vždy k další komunikaci ze strany oprávněného distributora, který již bude muset všechny níže uvedené povinnosti splňovat. 2.1 Subjekty působící v distribuci Na základě výše uvedených principů byla po důkladné diskusi v rámci pracovní skupiny nalezena většinová shoda na vymezení dvou základních typů distributorů s podnikatelským oprávněním na FT - samostatném zprostředkovateli (dále jen SZ ) a vázaném zástupci (dále jen VZ ) Samostatný zprostředkovatel SZ na finančním trhu vykonává distribuční činnost na vlastní odpovědnost, a to prostřednictvím své osoby (v případě FO), svých zaměstnanců nebo vázaných zástupců. U všech těchto osob nese plnou odpovědnost za jejich činnost (zejména dodržování zákonných povinností) v rámci distribuce a za případné škody v rámci této činnosti způsobené. Dle doporučení většiny členů PS má mít proto SZ v případech, kdy mu z udělené licence, povolení resp. oprávnění k činnosti nevyplývá současně povinnost udržovat regulatorní kapitál, povinnost sjednat si pojištění odpovědnosti za škody způsobené svou činností resp. činností osob, které pro něj vykonávají distribuční činnosti. PS se shodla, že v následující etapě práce by měla být otázka případného pojištění odpovědnosti dále diskutována, zejména z pohledu rozsahu pojištění a očekávané výše pojistného. SZ je na straně nabídky smluvně vázán pouze na poskytovatele finančních služeb (dále jen poskytovatel FS ). Specifickou situací z hlediska regulace je vazba SZ na subjekt typu broker pool (viz 2.3.2). Vazba na jiný SZ se - z důvodů rizik s tím pro spotřebitele spojených - nepřipouští5 2.1.2 Vázaný zástupce V rámci podnikatelského oprávnění může mít VZ smluvní vztah o poskytování distribučních služeb pouze s jedním nadřízeným subjektem v rámci celého FT. Nadřízený subjekt plně odpovídá za činnost VZ. Tímto nadřízeným subjektem může být buď poskytovatel FS nebo SZ. Tím, že VZ může zastupovat pouze jeden nadřízený subjekt v rámci celého finančního trhu, je jeho nabídka omezena produktovým portfoliem nadřízeného subjektu. Chce-li VZ nabízet produkty více poskytovatelů FS, musí být navázán na subjekt se statutem SZ, anebo se sám stát samostatným zprostředkovatelem Poskytovatel FS Vedle SZ a VZ budou distribuční činnost vykonávat i poskytovatelé FS (banky, pojišťovny, obchodníci s cennými papíry, penzijní fondy atp.) prostřednictvím svých zaměstnanců a VZ (souhrnně osobami jednajícími jménem a na účet poskytovatele FS se zákazníky), a to v souladu s příslušnými sektorovými právními předpisy. Bude-li poskytovatel FS vykonávat zprostředkování finančních produktů a služeb jiných poskytovatelů FS a nebude k tomu mít oprávnění ve své licenci, bude muset být registrován jako distributor (buď typu SZ či VZ). 2.2 Podnikatelské oprávnění Základní členění a rozsah podnikatelského oprávnění Distributorem na FT se může stát každá fyzická nebo právnická osoba, která splní zákonem stanovené podmínky k udělení podnikatelského oprávnění. PS se shodla, že pro možnost poskytovat na FT podnikatelským způsobem distribuční služby bude vyžadováno získání podnikatelského oprávnění resp. registrace po všech osobách, tj. bez ohledu na to, jde-li o osoby, které zamýšlejí distribuovat pouze retailové či i neretailové finanční služby. Omezená působnost nové úpravy, kdy určitá ustanovení budou dopadat pouze na distribuci retailových produktů, resp. na situace, kdy je protistranou retailový (neprofesionální) typ zákazníka, však bude zavedena v případě pravidel jednání. Pro distribuční činnost na celém FT bude existovat pouze jedno podnikatelské oprávnění, a to buď pro SZ nebo VZ. Jedna osoba - distributor - tedy na celém FT bude smět působit pouze v jedné z těchto pozic. PS se shodla, že toto oprávnění by mělo být vnitřně členěno do 4 částí tj. do zprostředkování ve 3 sektorech FT (a dále podrobněji do několika subsektorů, odpovídajícím vykonávaným činnostem) a výkonu činnosti tzv. nadsektorového finančního poradenství. Součástí výkonu činnosti finančního zprostředkování přitom může být (v případě nadsektorového finančního poradenství je tomu tak vždy) také vyslovování individualizovaného doporučení zákazníkovi. Je-li takové individualizované doporučení vyslovováno, mohou se na tuto činnost vztahovat zvláštní požadavky (pravidla jednání). Na vyčlenění tzv. sektorového - 5 -6 poradenství (tj. vyslovování doporučení napříč celým sektorem FT) v podnikatelském oprávnění se členové PS neshodli. Nadsektorovým finančním poradenstvím (dále také NFP ) PS většinově doporučuje rozumět službu spočívající ve zpracování individuálního finančního plánu k alokaci prostředků klienta do finančních aktiv, financování soukromých potřeb a krytí rizik. K výkonu činnosti NFP by dle PS měla být osoba oprávněna na základě registrace vydané ČNB. Tato nadsektorová registrace by měla být vydávána vedle ostatních sektorových registrací k finančnímu zprostředkování. Osoba, které bude udělena registrace k poskytování služby NFP, bude moci užívat při propagaci svých služeb chráněného označení (tzv. labelu). Pro poskytování služby NFP retailovému klientovi bude nutno prokázat specifickou úroveň odbornosti a dodržovat specifická pravidla jednání (viz dále). NFP by dle PS neměla být myšlena činnost vedoucí (i nepřímo) ke sjednání smlouvy o prodeji finančních produktů. Není však vyloučeno, aby osoba vykonávající NFP poskytovala také (finanční) zprostředkování. Osoba s registrací k poskytování NFP, která má zároveň registraci k poskytování finančního zprostředkování, poskytuje své služby v rozsahu, na kterém se zákazníkem dohodne, tj.: jen NFP, NFP a návazně finanční zprostředkování, anebo jen FZ. Odměňování osoby poskytující NFP by mělo vycházet z dohody s klientem zachycené v podobě písemného záznamu z jednání (blíže viz část 5.3.3). Členění bude umožňovat vydat podnikatelské oprávnění v různém rozsahu - platné pro jeden subsektor, více subsektorů, celý sektor či více sektorů. Rozsah podnikatelského oprávnění bude možné průběžně rozšiřovat i zužovat na základě příslušné žádosti. Příklady podoby podnikatelského oprávnění viz Přílohu Vymezení struktury podnikatelského oprávnění Členění jednotlivých sektorů do subsektorů by mělo odpovídat typům produktů, které jsou v těchto sektorech distribuovány. Dále lze dle některých členů PS zvažovat přidání zvláštní činnosti sektorového poradenství (resp. subsektorového poradenství) do každého sektoru. Na této potřebě (jejíž důsledky pro podobu podnikatelského oprávnění jsou ilustrovány v Příloze 2) se ovšem členové PS neshodli. V níže uvedené variantě řešení je tak poskytování individualizovaného doporučení zákazníkovi považováno za součást zprostředkování, a proto nemá být pro účely podnikatelského oprávnění zvlášť vyčleněno. Tato varianta nicméně nevylučuje, aby byl vymezen resp. vyčleněn odlišný regulatorní režim pro zprostředkování s prvkem individualizovaného doporučení (subsektorové poradenství), a to v oblasti pravidel jednání. Stejně tak dále není pro potřeby registrace vyčleněno poradenství sektorové, představující vyslovování individualizovaného doporučení napříč subsektory daného sektoru FT. Výjimkou je sektor investičních služeb, u kterého je činnost (investičního) poradenství již vyčleněna v současné národní legislativě (zákon o podnikání na kapitálovém trhu, dále jen - 6 -7 ZPKT ), vycházející ze směrnice o trzích finančních nástrojů (dále jen MiFID ). Tento stav by měl být zachován. Členění podnikatelského oprávnění by pak vypadalo následovně: Sektor pojišťovnictví vnitřně členěný na subsektory: životní pojištění; neživotní pojištění; pojištění ke krytí velkých rizik a zajištění. Sektor investičních služeb vnitřně členěný na subsektory: přijímání a předávání pokynů bez derivátů; přijímání a předávání pokynů s deriváty; investiční poradenství (dle 4 odst. 2 písm. e) ZPKT); penzijní spoření (bude-li zavedeno dle návrhu zákona o penzijním spoření). Sektor spořicích a úvěrových produktů vnitřně členěný na subsektory: retailové vkladové produkty termínovaného či účastnického charakteru (produkty poskytované na základě smlouvy o vkladovém účtu ve smyslu obchodního zákoníku, včetně obdobných produktů družstevních záložen, a dále vkladové produkty poskytované na základě smlouvy o stavebním spoření či na základě členské smlouvy s družstevní záložnou); úvěry na bydlení poskytované retailovým zákazníkům (tj. hypoteční úvěry a úvěry ze stavebního spoření); spotřebitelské úvěry a další úvěry poskytované retailovým zákazníkům, které nespadají do úvěrů na bydlení; penzijní připojištění. neretailové vkladové a úvěrové produkty. Nadsektorové finanční poradenství poskytování nadsektorového finančního poradenství. Výše uvedené členění podnikatelského oprávnění je v užší verzi. Členové PS diskutovali také variantu podrobnějšího členění v rámci sektoru pojišťovnictví. V této variantě (viz níže) by při splnění odpovídajících požadavků na odbornost bylo umožněno vydat podnikatelské oprávnění v podrobnějším členění subsektorů, tj. pro ještě užší dílčí distribuční činnosti: Sektor pojišťovnictví vnitřně členěný na subsektory: životní pojištění; neživotní pojištění občanů; pojištění motorových vozidel (zúžení druhého subsektoru); cestovní pojištění (zúžení druhého subsektoru); pojištění podnikatelů (mimo režim velkých rizik a zajištění); pojištění ke krytí velkých rizik a zajištění8 Členové PS se shodli, že výchozí strukturou pro diskusi o standardech odbornosti bude uvedené podrobnější členění subsektorů. Pokud se ukážou zásadní rozdíly v obsahu standardů, mělo by toto podrobnější členění být uvedeno do souladu také s členěním podnikatelského oprávnění. Pokud se naopak ukáže, že mezi požadavky na odbornost u šířeji a úžeji vymezených subsektorů se zásadní rozdíly neobjevují, budou tyto subsektory sloučeny do subsektoru jediného Vznik, změna a zánik podnikatelského oprávnění Oprávnění k výkonu distribuční činnosti vznikne distributorovi dnem zápisu do registru. Podmínkami pro získání registrace a vydání podnikatelského oprávnění budou: dosažení věku 18 let; způsobilost k právním úkonům; důvěryhodnost; úroveň kvalifikace odpovídající výkonu činnosti distributora; další požadavky (sjednání pojištění odpovědnosti, organizačně-technické požadavky, apod.). U právnické osoby budou obdobná kriteria vztažena na vedoucí osoby, resp. na odpovědnou osobu distributora, která nemusí být členem statutárního orgánu, ale bude určena konkrétně v rámci organizační struktury distributora. Při splnění zákonem stanovených podmínek provede ČNB registraci SZ, nad kterým vykonává dohled, do příslušného registru ve lhůtě 30 dnů od doručení žádosti žadatelem a za předpokladu splnění všech náležitostí o tom vydá potvrzení. Změnu registrace resp. zrušení registrace na žádost SZ provede ČNB do pěti pracovních dní ode dne přijetí oznámení ze strany SZ. Registraci bude dále možno ze strany ČNB jednostranně pozastavit či zrušit také v důsledku udělení sankce v rámci správního řízení. Obecně by procesní úprava registrace SZ měla být analogická s procesem registrace investičního zprostředkovatele podle zákona o podnikání na kapitálovém trhu. Podnikatelské oprávnění k výkonu činnosti VZ vydá ČNB na žádost subjektu (dále jen zastoupený ), se kterým má VZ uzavřenu smlouvu o zprostředkování finančních produktů. Za kontrolu správnosti a úplnosti údajů v žádosti odpovídá zastoupený, přičemž VZ je povinen zastoupenému poskytnout potřebné doklady a součinnost. ČNB zapíše VZ do 5 pracovních dní ode dne doručení žádosti o zápis do příslušného registru a informuje o něm zastoupeného, jehož prostřednictvím vydá VZ potvrzení o zápisu do registru. Zastoupený je povinen bez zbytečného odkladu informovat ČNB o změnách v evidovaných údajích VZ a požádat o změnu zápisu v registru, kterou ČNB provede ve lhůtě 5 dní ode dne doručení žádosti. Pozastavení činnosti resp. výmaz VZ z registru provede ČNB na základě oznámení zastoupeného o ukončení smlouvy s VZ, na základě písemné žádosti VZ o výmaz z registru, podané prostřednictvím zastoupeného, smrti, nebo na základě správního řízení vedeného ČNB. Obecně by procesní úprava registrace VZ by měla vycházet z procesu zápisu vázaného zástupce do seznamu podle ZPKT9 2.3 Specifické obchodní modely V rámci jednání PS byla diskutována otázka, zda v oblasti distribuce finančních produktů bude umožněna smluvní vazba jednoho subjektu se statutem SZ na jiný subjekt rovněž se statutem SZ. Z důvodu zachování transparentnosti systému byla tato možnost většinou členů PS odmítnuta. Současně však byly členy PS identifikovány některé specifické a již v současnosti běžně fungující obchodní modely, u kterých je žádoucí vyjasnit jejich kompatibilitu s navrženým systémem kategorizace distribuce Obchodní model franšíza Jednotlivé distribuční články obchodního modelu franšíza vystupují pod společným obchodním názvem franšízora. Z pohledu klienta se tak jedná o jednu strukturu. Z pohledu regulace distribuce na finančním trhu bude v pozici SZ franšízor, který ponese odpovědnost za distribuční činnost všech článků franšízy. Další stupně franšízy (franšízanti a na ně smluvně navázané osoby samostatně výdělečně činné) vystupují z pohledu kategorizace distribuce jako jeden stupeň, a to VZ zastupující franšízora. V celé franšíze jsou tak z pohledu distribuce pouze dvě úrovně SZ a VZ. Další vnitřní struktura franšízy závisí na rozhodnutí franšízora, a je na ni pohlíženo jako na outsourcing Obchodní model broker pool (dále jen pool ) Subjekty zabývající se takzvaným poolingem, neboli zprostředkováním mezi poskytovateli a SZ, sjednávají distribuci finančních produktů poskytovatelů pro multiproduktové sítě či individuální zprostředkovatele se statutem SZ. Existence poolů umožňuje především malým zprostředkovatelům získat výhodnější podmínky, na které by vzhledem k objemu své produkce nebyli schopni dosáhnout. Vzhledem k většinové shodě účastníků pracovní skupiny na odmítnutí možnosti existence smluvní vazby dvou subjektů se statutem SZ je třeba, aby obchodní model typu pool byl řešen v rámci nastavené regulace. Někteří členové navrhovali varianty outsourcing, vytvoření zvláštního subjektu či výjimky ze zákazu vazby SZ-SZ (např. splněním podmínky zákazu majetkového či personálního propojení mezi těmito osobami). Na konkrétní variantě se členové PS neshodli 3. 2 V rámci ustanovení čl. 2, odst. 7 Směrnice Evropského parlamentu a Rady č. 2002/92/ES ze dne 9. prosince 2002, o zprostředkování pojištění (dále také jen IMD ) bude v sektoru pojištění stanovena výjimka v souladu s touto směrnicí. 3 ČNB na tomto místě upozorňuje, že dle platné legislativy platí pro jakýkoli obchodní model, že delegovat (outsourcovat) činnosti směřující k uzavření smlouvy mezi konečným zákazníkem a poskytovatelem FS (zprostředkování obchodů s finančními produkty), není přípustné. Subjekt vykonávající takové činnosti potřebuje příslušné povolení či registraci10 PS se shodla na následujícím vymezení činnosti poolu, kterou považuje za vhodnou v systému zachovat, resp. právně umožnit: v rámci této činnosti pool nevstupuje do kontaktu s klientem4 prostřednictvím VZ či zaměstnanců, ale zprostředkovává produkty a služby mezi poskytovateli a SZ; vzhledem k výše uvedenému není pool nositelem odpovědnosti vůči klientovi;5 smluvně navázané subjekty na pool nemohou využívat obchodní jméno poolu;6 pool předává do distribuční sítě informace, které mu povinně dodává poskytovatel; v distribučním řetězci je přítomen maximálně jeden subjekt typu pool; pool je provozován právnickou osobou podléhající dohledu České národní banky (ať už jako outsourcovaný subjekt, či svébytně regulovaná entita). 2.4 Labeling Zavedení konceptu jednotného podnikatelského oprávnění pro distribuci na celém FT neumožňuje dále primárně regulatorně rozlišovat osoby vykonávající na FT odlišnou distribuční činnost, příp. vykonávající stejnou distribuční činnost výrazně odlišným způsobem. PS jako řešení této situace diskutovala zavedení tzv. labelingu. Labeling znamená vymezení chráněných názvů, jejichž užití by bylo možné pouze za splnění stanovených podmínek. Labelem může být např. poradce, makléř apod. Osoba, která by podmínky splňovala, by mohla labelu použít při komunikaci s klientem (vč. marketingové komunikace). Existence labelů by spotřebitelům zjednodušila rozlišení osob, které vykonávají odlišnou distribuční činnost, příp. vykonávají stejnou distribuční činnost, ale odlišným způsobem. Labeling by také umožnil právní ochranu některých na trhu již zavedených názvů (např. pojišťovací makléř). Nezavedení systému labelů definovaných zákonem by naopak znamenalo, že každý subjekt bude moci využívat prakticky jakékoli označení. PS upozorňuje zejména na využívání označení finanční poradce i osobami, které finanční poradenství neposkytují. Členové PS se shodli na tom, že systém labelů může být efektivní pouze v případě jejich legislativního vymezení a následného dozoru dodržování pravidel jejich používání. V rámci jednání PS byly nejčastěji uváděnými návrhy labely poradce, makléř, zprostředkovatel či plánovač. PS se shodla, že chráněné označení je opodstatněné v případě osoby vykonávající nadsektorové finanční poradenství a většinově se shodla na labelu finanční poradce. Někteří členové doporučili zavést chráněné názvy také pro jiné distribuční činnosti, např. pro sektorové poradenství, bude-li zavedeno, nicméně shoda celé PS na tomto nepanuje. 4 To ovšem nevylučuje, aby v jiných sektorech FT, ve kterých nevyvíjí činnost poolingu, vystupoval jako zprostředkovatel. 5 Nositelem odpovědnosti je samostatný zprostředkovatel jednající s klientem přímo nebo prostřednictvím vázaného zástupce. 6 Zapojení broker poolu do distribuce není klientem vnímáno11 3 DOPORUČENÍ V OBLASTI REGISTRACE PS dospěla ke shodě na potřebě registrace distributorů (tj. subjektů s podnikatelským oprávněním k distribuci) na FT. Registrace má význam zejména jako nástroj pro klienty, kteří si mohou v registru ověřit, zda s nimi jedná osoba s příslušným oprávněním k činnosti. Registrace dále umožní veřejnosti, orgánu dohledu a dalším státním institucím mít přehled o osobách vykonávajících činnost distribuce. PS doporučuje zřízení jednoho veřejnoprávního registru s dálkovým přístupem pro veřejnost, který bude veden ČNB. Zde budou registrováni distributoři (osoby s podnikatelským oprávněním v podobě SZ či VZ), nad kterými dle příslušných zákonů vykonává ČNB dohled. Vzorem může být současný registr investičních zprostředkovatelů a vázaných zástupců na kapitálovém trhu vedený ČNB. Veřejnoprávní registr by měl obsahovat následující informace: základní identifikační a kontaktní údaje (v případě PO také údaje o statutárním orgánu); datum zápisu do registru a jeho zánik; rozsah podnikatelského oprávnění (sektory a subsektory, pro které je platné); subjekt nesoucí odpovědnost za činnost vázaného zástupce. PS dále doporučuje, aby u všech údajů byla evidována historie. Způsob vedení a zobrazování údajů z registru by měl umožnit jak zobrazení aktuálně platných informací, tak historických údajů, podobně jako je tomu v případě obchodního rejstříku. V této souvislosti by zákon měl dále stanovit povinnost SZ udržovat o sobě a svých VZ aktuální údaje. V otázce evidence některých dalších informací v rámci veřejnoprávního registru nebylo v rámci PS dosaženo shody. Jedná se především o seznam finančních institucí, se kterými má SZ uzavřenu smlouvu o distribuci finančních produktů a skupiny produktů, které zprostředkovatel nabízí. Dále jde o dosaženou úroveň odbornosti konkrétních fyzických osob, jejichž prostřednictvím zprostředkovatel vykonává svou distribuční činnost (tj. osob jednajících se zákazníky a odpovědných osob distributora), a údaje o akreditovaném subjektu, který vydal doklad o dosažené odbornosti popřípadě záznamy finančních institucí o činnosti distributora. Je zvažována možnost evidence těchto informací v registrech, jejichž vznik by byl ponechán na iniciativě tržních subjektů. 4 DOPORUČENÍ K SYSTÉMU ODBORNÉ KVALIFIKACE PS se shodla, že nedílnou součástí požadavků na výkon distribuční činnosti na FT je adekvátní systém kvalifikačních požadavků, které by měly zajistit určitou minimální úroveň odbornosti osob jednajících se zákazníky a odpovědných osob distributora. Je třeba zajistit, aby předání informací směrem k zákazníkovi proběhlo kvalifikovaně, řádně, srozumitelně a takovým způsobem, aby zákazník informaci porozuměl a byl schopen se na jejím základě rozhodnout12 Adekvátní odbornost může zásadním způsobem ovlivnit vnímání distribuce ze strany zákazníků a celkovou důvěru zákazníků ve finanční trh. 7 Dle závěrů PS by měl nově navržený systém: narovnat stávající různé požadavky na odbornost v jednotlivých sektorech FT; klást větší důraz na dovednosti, tj. na schopnosti aplikovat získané odborné znalosti na konkrétních příkladech v praxi; zefektivnit kontrolu této odbornosti ze strany orgánu dohledu. 4.1 Personální působnost systému odborné kvalifikace Osobami, na které se systém bude vztahovat, by dle PS měly být osoby vykonávající distribuční činnost, tj. osoby jednající se zákazníky (v případě přímého jednání se zákazníkem) a odpovědné osoby distributora (v případě distribuce za použití prostředků komunikace na dálku). Osoby na ostatních pracovních pozicích v rámci distributora (compliance, řízení rizik, apod.) by do působnosti navrhovaného systému dle PS spadat neměly. Problematika jejich odbornosti by však do budoucna měla být diskutována v kontextu odborných požadavků na obdobné pozice u poskytovatelů finančních produktů. Ověřování odborných předpokladů u vedoucí osoby poskytovatelů dohlížených ČNB by mělo být předmětem samostatného prověřování ze strany ČNB v rámci stávajících povolovacích a schvalovacích mechanismů podle příslušných sektorových zákonů, a nemělo by být součástí tohoto diskutovaného systému. 4.2 Věcná působnost - distribuční činnosti v sektorech FT, výjimky Konkrétní fyzická osoba by dle PS měla vykonávat pouze ty distribuční činnosti, ke kterým má dostatečnou odbornost, kterou musí být schopna příslušným způsobem prokázat. Distribučními činnostmi by dle PS měly být nabízení či zprostředkování finančních služeb a nadsektorové finanční poradenství. V případě distribuce některých jednoduchých produktů, které současně znamenají velmi malý vklad prostředků zákazníka a malý finanční dopad na něj či jeho velmi nízké úvěrové zatížení, může být vhodné upustit od požadavku na prokázání odbornosti, ovšem ostatní požadavky a pravidla by měly být zachovány. PS se shodla, že vytipování relevantních produktů, resp. nastavení vhodných kritérií zařazení je vhodné provést až poté, kdy bude dokončena formulace konkrétních standardů odbornosti. 7 Na důvěru zákazníků ve finanční trh má vliv řada dalších faktorů, například pravidla jednání (a jejich dodržování a vynucování), kterými je osoba jednající se zákazníkem vázána13 4.3 Prokazování odbornosti PS se shodla, že nová regulace by se měla soustředit primárně nikoli na stanovení požadavků ke způsobu a formám získání odbornosti, ale pouze k definování vhodného systému prokazování odbornosti. PS se dále shodla na tom, že nepovažuje za vhodné udržovat, tím méně pak v jiných sektorech FT zavádět, režim ověřování odbornosti, který by vyžadoval zkoušení všech osob státní institucí, jak je tomu dnes v sektoru pojišťovnictví (odborné zkoušky pro střední a vyšší kvalifikační stupeň zajišťované výhradně ČNB). Důvodem jsou především vysoké kapacitní nároky na organizaci zkoušek. PS v rámci diskusí identifikovala: a) různé způsoby prokázání odbornosti složením odborné zkoušky, dosažením určité úrovně všeobecného vzdělání či odborného vzdělání či nabytím určité praxe na FT a b) různé modely institucionalizace prokázání odbornosti, které stanoví, kdo provádí ověření odbornosti Způsoby prokázání odbornosti PS diskutovala různé způsoby prokázání odbornosti uchazeče. Jako základní instituty identifikovala složení povinné odborné zkoušky, dosažení určité úrovně všeobecného či odborného vzdělání a získání určité odborné praxe. Členové PS se neshodli na doporučení složení odborné zkoušky jakožto nutné podmínky prokázání odbornosti. V případech, kdy je to odůvodněné např. jde-li o distribuci složitého finančního produktu či výkon činnosti, která si žádá nad rámec prokázaných znalostí a dovedností i určité nezbytné zkušenosti pak většina členů PS vnímá jako vhodné doplnit (nikoli však nahradit) požadavek na složení odborné zkoušky také požadavkem na dosažení určité úrovně obecného či odborného vzdělání či délku potřebné odborné praxe. S cílem umožnit výkon distribučních činností i osobám, které objektivně nemohly odbornou praxi pro danou činnost dosud získat, by mělo být umožněno využít institut tzv. osoby v zácviku (kap. 4.5). Alternativní možností, ke které se přiklání menší část členů PS, je režim, kdy by odborná praxe či určitá úroveň vzdělání mohla být dostatečným prokázáním odbornosti, a stát se tak substitutem odborné zkoušky. Existovalo by tedy více rovnocenných způsobů prokázání odbornosti (viz. varianta C v kap ) Institucionalizace prokázání odbornosti PS identifikovala dvě základní varianty institucionálního zakotvení systému ověřování odbornosti, tedy stanovení, kdo je oprávněn ověřit odbornost u příslušných osob:14 a) osoba s akreditací a b) osoba, pro kterou uchazeč zamýšlí vykonávat distribuční činnost (tj. zaměstnavatel v případě zaměstnanců, či protistrana v obchodních smlouvách tj. u SZ a VZ). Uvedené varianty se vzájemně nevylučují, lze uvažovat i jejich kombinaci. Vzhledem k tomu, že nebylo dosaženo shody mezi všemi členy PS na stanovení zkoušky jako bezpodmínečného způsobu prokázání odbornosti a současně volbě jedné z možností institucionalizace systému, byly identifikovány 3 možné varianty systému, které mohou být zavedeny také paralelně. Následující doporučení u jednotlivých variant (A, B a C) vychází z předpokladu, že bude příslušná varianta přijata a je třeba k ní nastavit příslušné podmínky realizace. Shoda členů na těchto podmínkách se nevylučuje s faktem, že někteří členové nadále s danou variantou jako takovou nesouhlasí. A. ORGANIZACE ZKOUŠKOVÉHO SYSTÉMU AKREDITOVANÝMI INSTITUCEMI V případě, kdy by došlo k delegování organizace zkoušek na externí akreditovanou instituci, se PS shodla nad potřebou stanovit adekvátní organizačně-technické požadavky na akreditovanou instituci, stejně jako kvalitativní požadavky na způsob zkoušení. Tyto požadavky by měly být předpokladem pro vydání akreditace k provozování zkoušek. Ověření splnění požadavků by měla provést tzv. akreditující osoba, která by měla nad akreditovanými institucemi vykonávat dohled. V logice zachování integrity dohledu nad FT by touto institucí měla být ČNB. Organizačně-technické požadavky: minimální nutná kapacita zkušebního systému akreditované instituce (měřená počtem uchazečů, kterým bude umožněno vykonat odbornou zkoušku za kalendářní rok; smyslem požadavku je zajistit, aby o akreditaci žádaly subjekty s dostatečnou kapacitou, která pokryje požadavky trhu; subjekty musí být schopny tuto kapacitu garantovat); požadavky na zkoušející osoby (vzdělání, praxe); požadavky na prostory, ve kterých je zkouška vykonávána, apod. PS diskutovala s ohledem na riziko střetu zájmů a v zájmu umožnění efektivního dohledu možnosti eventuálního institucionálního omezení budoucích akreditovaných institucí, tedy variantu, že akreditovanou institucí by se mohl stát pouze určitý nezávislý typ subjektu, např. profesní asociace či vysoká škola (a nikoli např. samotná finanční instituce či finanční zprostředkovatel). Na doporučení v této otázce se PS neshodla. PS se shodla, že splnění kvalitativních požadavků na způsob zkoušení by instituce žádající o akreditaci měla dokládat předložením zkouškového řádu (vycházejícího z určitého hodnotícího standardu), který by měl obsahovat informace a pravidla týkající se: objektivního zajištění přístupnosti zkoušky pro všechny zájemce (v případě překročení kapacity zkouškového termínu by měli být zájemci pozvaní ke zkoušce vybíráni objektivním způsobem); objektivního a nestranného průběhu zkouškového procesu;15 objektivního výběru zkušební varianty (z dostatečného počtu variant); minimální doby na přípravu a minimální dobu trvání zkoušky; zařazení všech náležitých částí zkoušky dle hodnotícího standardu (písemná, praktická, ); zkoušejících osoby počet, způsob rozhodování; pravidla pro (ne)udělení zkoušky bodová hranice, apod. Akreditované instituce by vydávaly potvrzení o prokázání odborných znalostí a dovedností uchazeče/distributora (tzv. kvalifikační průkazy). PS se shodla, že takový kvalifikační průkaz by byl pro uchazeče, který jej pro určitou distribuční činnost získá, přenosný pro celý FT, tj. pro výkon činnosti pro jakýkoli nadřízený subjekt (poskytovatele, SZ). PS dále diskutovala o vhodnosti a potřebnosti regulace poplatku za vykonání odborné zkoušky. Někteří členové vnímají regulaci ceny jako potřebnou, neboť do jisté míry brání jak na jedné straně možnému cenovému dumpingu, tak na straně druhé neodůvodněnému navyšování nákladů pro získání podmínek pro vstup uchazeče o poskytování distribučních služeb do odvětví, bude-li mít nabídka akreditovaných institucí rysy oligopolního prostředí. Takový případný poplatek by pak mohl být stanoven v konkrétní absolutní výši, v určitém rozmezí, či jako cena vycházející z určitých odůvodněných nákladů, navýšená o určitou přípustnou % marži. Většina členů PS však možnost regulace poplatku za vykonání odborné zkoušky odmítla a doporučila cenovou regulaci nahradit maximální informační otevřeností podmínek vykonávání zkoušek ze strany akreditovaných institucí vůči uchazečům. Jako možný byl zmíněn systém, kdy by byl na jednom místě zveřejněn seznam všech akreditovaných institucí, otevřených termínů a cen zkoušky. B. ZAJIŠTĚNÍ ZKOUŠKY OSOBAMI, PRO KTERÉ UCHAZEČ ZAMÝŠLÍ VYKONÁVAT DISTRIBUČNÍ ČINNOST Alternativně někteří členové PS doporučili umožnit prokázat odbornost vykonáním odborné zkoušky nikoli nutně u akreditované instituce, ale přímo u osob (poskytovatelů, SZ), pro které uchazeči zamýšlí vykonávat distribuční činnost, aniž by tyto měly akreditaci k provozování zkoušek. V takovém případě by pak zkouška měla prokazovat splnění odbornosti pouze pro distribuční činnost vykonávanou pro danou zkoušející osobu. Zkouška by nevedla k vydání tzv. kvalifikačního průkazu a nebyla tedy přenosná. PS se však shodla, že zkouška složená před neakreditovanou institucí by měla svojí strukturou, délkou, obsahem, kvalitativní úrovní a průběhem odpovídat zkouškám u akreditovaných institucí. Pouze by zde neplatila povinnost zkoušející instituce žádat o akreditaci, a tedy projít akreditačním procesem. Nebylo by tudíž nutné plnit organizačně-technické požadavky a umožňovat složení zkoušky všem zájemcům. Požadavek na odbornost zkoušejících osob by však zůstal zachován, stejně tak požadavek na existenci zkouškového řádu totožné struktury jako ve variantě A (bez prvního bodu), a jeho uplatňování16 PS identifikovala následující možný okruh uchazečů, kteří by v tomto režimu mohli prokázat odbornost: a) pouze zaměstnanci poskytovatelů finančních služeb nebo finančních zprostředkovatelů; b) pouze osoby vykonávající distribuční činnosti pro poskytovatele (zaměstnanci a VZ poskytovatelů), kdy poskytovatelé mohou působit také v pozici SZ distribuující produkty v rámci finanční skupiny; c) všechny osoby vykonávající distribuční činnosti (s výjimkou SZ). Na doporučení konkrétní z výše uvedených možností nenalezla PS většinovou shodu. V rámci této varianty mohou souběžně existovat zkoušky u akreditovaných institucí, nicméně jejich složení by bylo dobrovolné a znamenalo pouze jeden ze způsobů prokázání odbornosti. Tato, byť dobrovolná zkouška, by znamenala získání přenosného doložení odbornosti (tzv. kvalifikačního průkazu). Nad rámec těchto dílčích variant se část členů PS přiklonila k tomu, aby všechny osoby skládaly zkoušku výhradně u akreditované instituce, jiní naopak navrhovali možnost pro všechny osoby jednající se zákazníky skládat zkoušku u nadřízené osoby bez akreditace. C. OVĚŘENÍ ODBORNOSTI OSOBAMI, PRO KTERÉ UCHAZEČ ZAMÝŠLÍ VYKONÁVAT DISTRIBUČNÍ ČINNOST, BEZ NUTNOSTI BEZPODMÍNEČNÉHO SLOŽENÍ ZKOUŠKY Vzhledem k tomu, že se PS neshodla na tom, zda má být zkouška jediným možným způsobem prokázání odbornosti, byla diskutována varianta, kdy by osoba (poskytovatel FS či SZ), pro kterou uchazeč (zaměstnanec či VZ) zamýšlí vykonávat distribuční činnost, sama na vlastní odpovědnost provedla ověření odbornosti jedním z dovolených způsobů (zkouškou, ověřením dosaženého vzdělání či uznáním předchozí praxe). Posouzení dostatečnosti prokázání odbornosti by bylo následně prováděno u každé odpovědné osoby distributora či osoby jednající se zákazníky individuálně v rámci kontrolní činnosti orgánu dohledu. 4.4 Obsah standardů odbornosti, kvalifikační stupně PS se shodla, že odborností osoby poskytující distribuční služby a odpovědné osoby distributora se rozumí: odborné znalosti a odborné dovednosti tyto znalosti aplikovat na konkrétních příkladech v praxi. Odbornost by měl dle PS uchazeč prokázat zejména v následujících oblastech: základní teoretické minimum pro celý finanční trh (vybrané základní ekonomické a finanční pojmy, základní finančněmatematické dovednosti, obecné právní otázky); minimum pro odborný výkon činnosti v rámci daného sektoru či subsektoru (princip fungování produktů a služeb v daném sektoru či subsektoru, vybrané subjekty a instituce působící v sektoru, základní sektorová legislativa);17 minimum pro odborný výkon specifických činností, například poskytování individualizovaných doporučení v rámci distribučních činností (zejména analytické dovednosti, specifické pro vykonávanou činnost). Specifická odbornost by dle PS měla být vyžadována po osobách, které zamýšlejí poskytovat NFP. Předpokladem získání oprávnění k NFP by mělo být prokázání odbornosti pokrývající znalosti a dovednosti pro všechny sektory s relevancí pro produkty a služby určené retailovému segmentu (tj. prokázání odbornosti pro všechny sektory dle kapitoly 2.2.2). Oproti specializované sektorové a produktové odbornosti, která bude vyžadována pro výkon činnosti nabízení a poskytování finančního zprostředkování, by měla odbornost pro činnost NFP spočívat především ve schopnosti identifikovat celkové finanční potřeby zákazníka a vyslovit doporučení týkající vhodné alokace jeho prostředků do jednotlivých typů (nikoli konkrétní nabídky) finančních produktů či služeb. Odbornost tak bude silně zaměřena na dovednosti, tedy zejména na schopnost získat potřebné informace od zákazníka, správně je vyhodnotit, zvážit kontext životního cyklu a plánování v čase, vyslovit odpovídající doporučení a finanční plán jakožto výstup NFP zákazníkovi vysvětlit a obhájit. PS se shodla, že bude vhodné nastavit konkrétní standardy odbornosti pro jednotlivé subsektory finančního trhu v členění dle kap Z důvodu transparentnosti systému a jasného provázání rozsahu podnikatelského oprávnění a rozsahu odbornosti by kvalifikační stupně měly kopírovat rozsah oprávnění, tedy vymezené subsektory. PS se shodla, že je vhodné pokračovat v diskusi nad obsahem standardů odbornosti pro jednotlivé kvalifikační stupně, a to ve třetí etapě práce. K tomuto PS navrhuje vytvořit menší sektorové pracovní týmy složené ze zástupců relevantních profesních asociací. Tyto týmy by vytvořily standardy pro daný sektor a jeho subsektory. PS v plném složení by pak diskutovala návrhy standardů a upravila je tak, aby vyváženě pokryly všechny sektory FT. 4.5 Osoba v zácviku V případě, že bude v rámci požadavků na odbornou kvalifikaci osoby jednající se zákazníkem povinně požadována odborná praxe a kdy tento požadavek nebude možné splnit prokázáním praxe např. na nižší pracovní pozici, se PS shodla na potřebě umožnit jednání se zákazníkem také osobám bez praxe, které by pracovaly v režimu tzv. osoby v zácviku. Tato varianta je nutná proto, aby osoby nově působící v odvětví měly možnost získat příslušnou praxi. Pro činnost osoby v zácviku navrhuje většina členů PS následující pravidla: a) osobou v zácviku by se mohla stát osoba, která nesplňuje zákonné požadavky na získanou odbornou praxi; PS však považuje za vhodné zvážit omezení režimu osoby v zácviku buď pouze na zaměstnance, anebo jak na zaměstnance, tak VZ, a to na základě konečného znění všech kvalifikačních standardů, kdy bude dáno, pro které pozice bude odborná praxe vyžadována;18 b) osoba v zácviku splňuje veškeré ostatní požadavky na odbornost (tedy požadavky na znalosti a dovednosti); c) zaměstnavatel (resp. nadřízená osoba v případě varianty umožňující využít režim osoby v zácviku i pro VZ) osoby v zácviku by určil jiného zaměstnance (resp. VZ), který by dohlížel na činnost osoby v zácviku ; tento zaměstnanec (resp. VZ) by měl splňovat veškeré podmínky na výkon distribučních činností (tj. i případný požadavek na praxi), tedy neměl by sám být osobou v zácviku ; d) zákazník, jemuž by osoba v zácviku poskytovala distribuční služby, by měl být informován, že jedná s osobou v zácviku a o tom, kdo je odpovědnou osobou za osobu v zácviku ; e) osoba v zácviku by měla mít možnost podílet se na poskytování plného spektra služeb svého zaměstnavatele (resp. nadřízené osoby v případě varianty umožňující využít režim osoby v zácviku i pro VZ) s tím, že písemné výstupy práce a formulaci doporučení zákazníkovi by měl schvalovat přidělený zaměstnanec (resp. VZ), který na danou osobu v zácviku dohlíží; obecné pracovněprávní odpovědnosti za své zaměstnance (resp. VZ) se zaměstnavatel (resp. nadřízená osoba v případě varianty umožňující využít režim osoby v zácviku i pro VZ) tímto delegováním dohledu nad činností osoby v zácviku nijak nezbavuje. PS dále nedoporučuje, aby byl regulován maximální počet osob v zácviku, které by poskytovatel či finanční zprostředkovatel mohl ke své činnosti využívat. Riziko případných chyb osob v zácviku by měla eliminovat adekvátní opatření zaměstnavatele (resp. nadřízené osoby v případě varianty umožňující využít režim osoby v zácviku i pro VZ), zejména důsledná kontrola jiným zaměstnancem (resp. VZ) spojená s přísnějšími sankcemi pro zaměstnavatele (resp. nadřízená osoba v případě varianty umožňující využít režim osoby v zácviku i pro VZ) při porušení pravidel pro využívání osob v zácviku. PS doporučuje jednotně nazývat osoby v zácviku jednoznačným a všeobecně používaným českým termínem, v diskusi byly zmíněny návrhy čekatel, adjunkt, koncipient, junior či elév19 5 DOPORUČENÍ V OBLASTI PRAVIDEL JEDNÁNÍ PS považuje pravidla jednání za zásadní oblast, které by při úvahách o budoucím regulatorním režimu měla být věnována zásadní pozornost. Při vytváření jejich struktury a obsahu doporučuje vycházet v některých ustanoveních z již platných norem, zejména ze sektorů investičních služeb a pojišťovnictví. Mělo by však být také selektivně přihlédnuto ke specifikům jednotlivých sektorů finančního trhu a typů finančních produktů a služeb. 5.1 Působnost pravidel jednání Níže uvedené generální pravidlo jednání se bude vztahovat na všechny osoby poskytující distribuční činnost, konkrétní pravidla jednání však mají svou specifickou působnost, tj. různý okruh povinných osob. V odůvodněných případech je tak třeba při jejich uplatňování rozlišovat, zda se jedná o osoby poskytující služby na základě podnikatelského oprávnění nebo o zaměstnance, zda osoba jednající se zákazníky jedná jménem distributora nebo poskytovatele FS. Potřebné je také rozlišit pravidla jednání, která se uplatní rozdílně pro činnost nabízení, zprostředkování (zprostředkování s individualizovaným doporučením) a NFP. Konečně lze také strukturovat pravidla jednání podle toho, uplatní-li se vůči všem zákazníkům či pouze vůči retailovým. PS se většinově shodla, že pravidla jednání se mají obecně vztahovat na všechny z výše uvedených rovin distribuce, není-li zjevný a logický důvod pro jejich odlišnou působnost (např. v sektoru spořících a úvěrových produktů, kde jsou pravidla jednání navrhována pouze pro retailové zákazníky; jde-li o informační povinnosti, které nejsou relevantní k zaměstnaneckému režimu; je-li protistranou distributora či poskytovatele neretailový resp. profesionální typ zákazníka, apod.). Specifikace konkrétního způsobu uplatnění pravidel jednání jde však nad rámec těchto doporučení a PS o ní nediskutovala. 5.2 Generální pravidlo jednání Dle doporučení PS by se generálním pravidlem jednání měla rozumět povinnost jednat čestně, spravedlivě, kvalifikovaně, transparentně a v nejlepším zájmu zákazníka. Jednáním v nejlepším zájmu zákazníka pracovní skupina rozumí takové jednání, které respektuje zájmy zákazníka s ohledem na informace, které jsou o daném zákazníkovi známy a které je osoba jednající se zákazníkem povinna podle právních předpisů zjistit. Osoba jednající se zákazníkem by měla mít dále povinnost zachovávat mlčenlivost o veškerých skutečnostech, o kterých se dozvěděla v souvislosti s poskytováním distribuční služby, přičemž tyto informace nesmí zneužít ve svůj prospěch ani ve prospěch jiné osoby, a to ani po skončení poskytování distribučních služeb20 5.3 Specifická pravidla jednání Pravidla jednání týkající se propagace PS doporučuje stanovit povinnost dodržovat zákaz uvádění nejasných, nepravdivých, zavádějících nebo klamavých propagačních informací při poskytování distribučních služeb. Zejména je dle PS zapotřebí zamezit situaci, kdy se za poradce vydává osoba, která finanční poradenství ve skutečnosti nenabízí. Obdobně je třeba ošetřit situace, kdy jsou pod hlavičkou tipařů apod. poskytovány běžné distribuční činnosti. V propagačním sdělení by dle doporučení PS měl být také uveden údaj, který umožní zákazníkovi jednoznačně identifikovat propagující, resp. propagovanou osobu. Tímto údajem by mohlo být např. identifikační číslo a obchodní firma (název). PS se většinově shodla, že při jednání s klientem by se termínem finanční poradce měla mít právo označovat pouze osoba poskytující distribuční službu NFP. PS nedoporučuje nad rámec výše uvedeného dále regulovat obsah či formu propagačního sdělení, za předpokladu zachování současných pravidel pro propagaci některých produktů, například spotřebitelských úvěrů a obecného rámce pro reklamu 8 a ochranu spotřebitele Předsmluvní informace o osobě, která je protistranou zákazníka PS se shodla, že součástí předsmluvních informací sdělovaných zákazníkovi by měla být především informace o osobě, která jedná s klientem, včetně jí poskytovaných distribučních služeb a způsobu odměňování. Rozsah informací by měl odpovídat povaze a rozsahu jí vykonávaných činností Předsmluvní informace o oprávnění k poskytování distribučních služeb a jejich rozsahu Informace o osobě, která vystupuje jako SZ či VZ, by měla odpovídat v rozsahu aktuálního záznamu v registru. Tuto povinnost by pak bylo možné realizovat např. předáním výpisu aktuálních informací z registru. Konkrétní formu, resp. způsob prezentace této informace doporučuje PS ponechat legislativně neregulovanou. Zásadním požadavkem by měl být soulad prezentované informace se skutečným stavem věcí a zákaz uvádění klamavých nebo zavádějících informací analogicky s obecnými pravidly komunikace. Zastupuje-li osoba jednající se zákazníkem poskytovatele nabízené finanční služby, pak stačí, aby byla zákazníkovi sdělena pouze tato informace. Informace o nabízených službách je zde chápána jako sdělení, k poskytování kterých distribučních služeb je daná osoba oprávněna, a dále obecné představení portfolia finančních 8 Zákon č. 40/1995 Sb. o regulaci reklamy a o změně a doplnění zákona č. 468/1991 Sb., o provozování rozhlasového a televizního vysílání, ve znění pozdějších předpisů; Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb. ve znění pozdějších předpisů. 9 Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů Zobrazit více
DOPORUČENÍ PRACOVNÍ SKUPINY K DISTRIBUCI NA FINANČNÍM TRHU 1 ÚVOD Na základě závěrů porady vedení ministerstva financí (dále jen MF ) ze dne 30. 10. 2008 byla ustavena pracovní skupina k distribuci na Více b) originálem originál listiny nebo úředně ověřená kopie listiny, c) údaji o odborné praxi 1. informace o druhu odborné praxe,
Sbírka zákonů č. 215 / 2012 Strana 3067 215 VYHLÁŠKA ze dne 15. června 2012 o odborné způsobilosti pro distribuci některých produktů na finančním trhu Česká národní banka stanoví podle 170 odst. 1 zákona Více NOVINKY Z LEGISLATIVY NA FINANČNÍM TRHU. Jiří Beran, Ministerstvo financí Konference EFPA, 30. 9. 2015
NOVINKY Z LEGISLATIVY NA FINANČNÍM TRHU Jiří Beran, Ministerstvo financí Konference EFPA, 30. 9. 2015 HORKÉ LEGISLATIVNÍ LÉTO 2015 návrh zákon o úvěru pro spotřebitele novela zákona o podnikání na kapitálovém Více PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ
1. Úvodní ustanovení PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ Investiční a pojišťovací zprostředkovatel JPL SERVIS, s.r.o. (dále jen Společnost ) v souladu se zákonem č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, Více MF poř. č. 9. Název legislativního úkolu MF -- 06.12 01.14 II.
návrh věcného záměru zákona MF poř. č. 9 I. Název legislativního úkolu Zákon o některých podmínkách nabízení, zprostředkování a poskytování finančních služeb a o finančním poradenství (zákon o distribuci Více Věstník ČNB částka 9/2011 ze dne 4. srpna ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 28. července 2011
Regulace pojišťovnictví Stanovení určitých pravidel pro činnost subjektů působících v rámci odvětví pojišťovnictví Existence: - Regulace obecně - Specifický přístup vzhledem ke specifičnosti pojišťovnictví Více SBÍRKA PŘEDPISŮ ČESKÉ REPUBLIKY
Ročník 2006 SBÍRKA PŘEDPISŮ ČESKÉ REPUBLIKY PROFIL PŘEDPISU: Titul předpisu: Nařízení vlády o podmínkách akreditace a provádění zkoušek z odborné způsobilosti Citace: 592/2006 Sb. Částka: 188/2006 Sb. Více PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ
Název: PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ Vnitřní směrnice č.: 3/2012 Obsah: Přílohy: Určena: Vytvořil: Schválil: Postupy zjišťování a řízení střetu zájmů ve Společnosti 1. Formulář evidence poskytnutých investičních Více Kategorizace zákazníků podle směrnice MiFID
Kategorizace zákazníků podle směrnice MiFID Obsah 1. Úvodní ustanovení... 1 2. Kategorie zákazníků... 1 2.1 Neprofesionální zákazník... 1 2.2 Profesionální zákazník... 2 2.3 Způsobilá protistrana... 3 Více 592/2006 Sb. NAŘÍZENÍ VLÁDY. ze dne 12. prosince 2006
592/2006 Sb. NAŘÍZENÍ VLÁDY ze dne 12. prosince 2006 o podmínkách akreditace a provádění zkoušek z odborné způsobilosti Vláda nařizuje podle 21 písm. b) zákona č. 309/2006 Sb., kterým se upravují další Více VYHLÁŠKA ze dne 4. května 2009 o odbornosti osob, pomocí kterých provádí obchodník s cennými papíry své činnosti
Strana 1864 Sbírka zákonů č. 143 / 2009 143 VYHLÁŠKA ze dne 4. května 2009 o odbornosti osob, pomocí kterých provádí obchodník s cennými papíry své činnosti Česká národní banka stanoví podle 199 odst. Více a zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
Strana 6106 Sbírka zákonů č. 381 / 2016 381 VYHLÁŠKA ze dne 16. listopadu 2016 o žádostech, oznámeních a předkládání výkazů podle zákona o spotřebitelském úvěru Česká národní banka stanoví podle 160 zákona Více Britanika Holding a.s.
Pravidla pro zjišťování a řízení střetu zájmů Britanika Holding a.s. se sídlem Na Florenci 2116/15, Nové Město, 110 00 Praha 1, IČO: 03149013, zapsané v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, Více KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ
Kategorizace zákazníků Obsah: 1. Úvodní ustanovení... 2 2. Kategorie zákazníků dle směrnice MIFID... 2 2.1 Neprofesionální zákazník... 2 2.2 Profesionální zákazník... 2 2.3 Způsobilá protistrana...3 3. Více PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ - INVESTICE
Název: Vnitřní směrnice č.: Obsah: Přílohy: Určena: Vytvořil: Schválil: PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ - INVESTICE I/4/2014 Postupy zjišťování a řízení střetu zájmů ve Společnosti 1. Formulář evidence poskytnutých Více KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ
KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ Obsah: 1. Úvodní ustanovení... 2 2. Kategorie zákazníků dle směrnice MIFID... 2 2.1 Neprofesionální zákazník... 2 2.2 Profesionální zákazník... 2 2.3 Způsobilá protistrana... 3 3. Více Metodický list pro první a druhé soustředění kombinovaného studia předmětu Zprostředkovatelé v pojišťovnictví
Metodický list pro první a druhé soustředění kombinovaného studia předmětu Název tématického celku: Úvod do problematiky, právní rámec existence a činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných Více EIOPA(BoS(13/164 CS. Obecné pokyny k vyřizování stížností zprostředkovateli pojištění
EIOPA(BoS(13/164 CS Obecné pokyny k vyřizování stížností zprostředkovateli pojištění EIOPA WesthafenTower Westhafenplatz 1 60327 Frankfurt Germany Phone: +49 69 951119(20 Fax: +49 69 951119(19 info@eiopa.europa.eu Více PRAVIDLA ZPROSTŘEDKOVÁNÍ INVESTIC. Název: Vnitřní směrnice č.: 1/2012
Název: PRAVIDLA ZPROSTŘEDKOVÁNÍ INVESTIC Vnitřní směrnice č.: 1/2012 Obsah: Pravidla zprostředkování smluv, jejichž předmětem je nákup cenných papírů kolektivního investování (fondy) Přílohy: Příloha č. Více o odborné způsobilosti pro distribuci některých produktů na finančním trhu
215/2012 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 15. června 2012 o odborné způsobilosti pro distribuci některých produktů na finančním trhu Česká národní banka stanoví podle 170 odst. 1 zákona č. 427/2011 Sb., o doplňkovém Více FINVISION, s.r.o.; Šunychelská 1159, Bohumín Nový Bohumín, IČ:
POSTUPY PRO ZJIŠŤOVÁNÍ A ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ A PRAVIDLA PRO PŘIJÍMANÍ POBÍDEK ČÁST PRVNÍ Článek 1 Úvodní ustanovení (1) Všechny osoby, které se podílejí na provozu společnosti nebo na poskytování investičních Více Kategorizace zákazníků
Kategorizace zákazníků Obsah: 1. Úvodní ustanovení... 2 2. Kategorie zákazníků dle směrnice MIFID... 2 2.1 Neprofesionální zákazník... 2 2.2 Profesionální zákazník... 2 2.3 Způsobilá protistrana... 3 3. Více ZÁKON. ze dne 2. února 2006. o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ
57 ZÁKON ze dne 2. února 2006 o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ Změna zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných Více ZPROSTŘEDKOVÁNÍ POJIŠTĚNÍ
ZPROSTŘEDKOVÁNÍ POJIŠTĚNÍ V Z D Ě L Á VA C Í M AT E R I Á L K E K U R Z U M E Z I N Á R O D N Í O B C H O D N Í O P E R A C E S L E Z S K Á U N I V E R Z I TA V O PAV Ě O K R E S N Í H O S P O D Á Ř S Více KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ
KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ Obsah: 1. Úvodní ustanovení... 2 2. Kategorie zákazníků dle směrnice MIFID... 2 2.1 Neprofesionální zákazník... 2 2.2 Profesionální zákazník... 2 2.3 Způsobilá protistrana... 3 3. Více Dohledový benchmark č. 1/2017. Způsob generování testů při pořádání odborných zkoušek dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
Dohledový benchmark č. /07 Způsob generování testů při pořádání odborných zkoušek dle zákona č. 57/06 Sb., o spotřebitelském úvěru. Relevantní právní úprava Předpis Zákon č. 57/06 Sb., o spotřebitelském Více VYHLÁŠKA ze dne 23. listopadu 2016 o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru
Strana 6130 Sbírka zákonů č. 384 / 2016 Částka 155 384 VYHLÁŠKA ze dne 23. listopadu 2016 o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru Česká národní banka stanoví podle 160 zákona č. 257/2016 Více KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ A MOŽNOSTI PŘESTUPŮ MEZI JEDNOTLIVÝMI KATEGORIEMI OBSAH
KATEGORIZACE ZÁKAZNÍKŮ A MOŽNOSTI PŘESTUPŮ MEZI JEDNOTLIVÝMI KATEGORIEMI OBSAH 1. Kategorie zákazníků... 1 1.1 Profesionální zákazník... 1 1.2 Profesionální zákazník na žádost... 2 1.3 Neprofesionální Více Obecné pokyny k vyřizování stížností pojišťovnami
EIOPA-BoS-12/069 CS Obecné pokyny k vyřizování stížností pojišťovnami 1/7 1. Obecné pokyny Úvod 1. Podle článku 16 nařízení o orgánu EIOPA (European Insurance and Occupational Pensions Authority, Evropského Více Výzva k podání nabídky a zadávací dokumentace
Výzva k podání nabídky a zadávací dokumentace pro veřejnou zakázku malého rozsahu na dodávky zadávanou mimo režim zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, v platném znění (dále jen zákon ) a dle Více ETICKÝ KODEX OBCHODNÍKA V ENERGETICKÝCH ODVĚTVÍCH. Preambule
ETICKÝ KODEX OBCHODNÍKA V ENERGETICKÝCH ODVĚTVÍCH Preambule Energetický regulační úřad jako správní úřad pro výkon regulace v energetice, v jehož působnosti je podle ustanovení 17 odst. 4 zákona č. 458/2000 Více Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita
Právní aspekty podnikání pojišťoven Druhy pojištění Sociální pojištění Zdravotní pojištění Komerční pojištění Penzijní připojištění Účel pojištění Zmírnit nebo odstranit nepříznivé důsledky nahodilých Více Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu
Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu Název tématického celku: Úvod do problematiky Vysvětlit vývoj právního rámce pro činnost pojišťovacích zprostředkovatelů v České republice Více Stanovisko AFIZ ke Konzultačnímu materiálu Ministerstva financí České republiky Zprostředkování a poradenství na finančním trhu (ZPFT)
Stanovisko AFIZ ke Konzultačnímu materiálu Ministerstva financí České republiky Zprostředkování a poradenství na finančním trhu (ZPFT) jednoznačně vítá záměr MF ČR sjednotit pravidla pro zprostředkování Více každé osoby uvedené v tomto seznamu,.
Strana 4562 Sbírka zákonů č. 344 / 2014 Částka 137 344 VYHLÁŠKA ze dne 19. prosince 2014, kterou se mění vyhláška č. 247/2013 Sb., o žádostech podle zákona o investičních společnostech a investičních fondech Více MIMOSOUDNÍ ŘEŠENÍ SPOTŘEBITELSKÝCH SPORŮ NA FINANČNÍM TRHU. Ministerstvo financí ČR
SHRNUTÍ VÝSTUPŮ VEŘEJNÉ KONZULTACE MIMOSOUDNÍ ŘEŠENÍ SPOTŘEBITELSKÝCH SPORŮ NA FINANČNÍM TRHU Ministerstvo financí ČR l i s t o p a d 2 0 0 8 1 M I N I S T E R S TVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY L E T E N S Více N Á V R H VYHLÁŠKA č. /2016 Sb. ze dne o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru
N Á V R H VYHLÁŠKA č. /2016 Sb. ze dne.. 2016 o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru Česká národní banka stanoví podle 160 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, k provedení Více 1. Úvodní ustanovení. 1.1. Kde mohou vznikat střety zájmů. 1.2. Co může být pokládáno za střet zájmů
Politika střetů zájmů 1. Úvodní ustanovení (dále jen Pobočka ) tímto v souladu s ustanoveními zákona o investičních společnostech a investičních fondech, ve znění pozdějších přepisů (dále též jen Zákon") Více E.ON Distribuce, a.s. Zpráva o plnění programu opatření v roce 2007
Zpráva o přijatých opatřeních a plnění programu opatření k vyloučení diskriminačního chování, pravidel pro zpřístupňování informací neznevýhodňujícím způsobem a opatření k zajištění organizačního a informačního Více Zadávací dokumentace dle ustanovení 44 zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen "zákon")
Kontaktní osoba: Martin Čech Tel.: 267 994 535 Fax: 272 936 597 E-mail: Martin.Cech@sfzp.cz Datum: 05.03.2009 Zadávací dokumentace dle ustanovení 44 zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění Více NOVÁ PRÁVNÍ ÚPRAVA SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU (nzsú)
NOVÁ PRÁVNÍ ÚPRAVA SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU (nzsú) z pohledu Ministerstva financí Milan Indra, Ministerstvo financí Den s registry, 14. dubna 2016 CO ZÁKON PŘINÁŠÍ NOVÉHO? 1) zlepšuje postavení spotřebitele Více INVESTIČNÍ ZPROSTŘEDKOVATEL
INVESTIČNÍ DOTAZNÍK Investiční dotazník zákazníka se sepisuje pro zjištění přiměřenosti investování zákazníka do speciálního podílového fondu nemovitostí ZFP realitní fond, otevřený podílový fond, ZFP Více o) schválení změny depozitáře, nebo
Strana 2618 Sbírka zákonů č. 248 / 2013 Částka 96 248 VYHLÁŠKA ze dne 24. července 2013, kterou se mění vyhláška č. 233/2009 Sb., o žádostech, schvalování osob a způsobu prokazování odborné způsobilosti, Více Metodické listy pro kombinované studium předmětu. Bankovní právo.
KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE Dodavatel prokáže splnění kvalifikace ve lhůtě pro podání nabídek. V případě, kdy zadavatel v rámci prokázání kvalifikace požaduje předložení čestného prohlášení dodavatele o splnění Více ODŮVODNĚNÍ A. OBECNÁ ČÁST. a) Závěrečná zpráva z hodnocení dopadů regulace (malá RIA)
ODŮVODNĚNÍ Vyhlášky č. 58/2012 Sb., kterou se mění vyhláška č. 233/2009 Sb., o žádostech, schvalování osob a způsobu prokazování odborné způsobilosti, důvěryhodnosti a zkušenosti osob a o minimální výši Více Formulář pro odpovědi na konzultační otázky Ministerstva financí (transpozice směrnice MCD)
Formulář pro odpovědi na konzultační otázky Ministerstva financí (transpozice směrnice MCD) Na otázky odpověděl: [...] Otázka č. 1): Považujete za vhodné, aby byly informační povinnosti věřitele vůči dlužníkovi Více Formulář pro odpovědi na konzultační otázky
Formulář pro odpovědi na konzultační otázky č. Znění otázky Odpověď 1.1. Domníváte se, že by bylo žádoucí rozšířit oblast působnosti Kapitoly IV. i na další poskytovatele platebních služeb? 1.1.1. Pokud Více Zpráva o přijatých opatřeních a plnění programu opatření k vyloučení diskriminačního chování, pravidel pro zpřístupňování informací neznevýhodňujícím
Zpráva o přijatých opatřeních a plnění programu opatření k vyloučení diskriminačního chování, pravidel pro zpřístupňování informací neznevýhodňujícím způsobem a opatření k zajištění organizačního a informačního Více Článek 1. (2) Konkrétní podmínky, týkající se 10 odst. 1 písm. f) zákona jsou následující:
Praha 3. září 2014 Čj. ČTÚ-38 773/2014-610/III. vyř. Český telekomunikační úřad (dále jen Úřad ) jako příslušný orgán státní správy podle 108 odst. 1 písm. a) zákona č. 127/2005 Sb., o elektronických komunikacích Více VÝZVA PRO PODÁNÍ NABÍDEK VČETNĚ ZADÁVACÍ DOKUMENTACE
Příloha č. 1 Zadavatel: Městská část Praha 14, IČ: 00231312 ul. Bří. Venclíků 1073 198 21 Praha 9 VÝZVA PRO PODÁNÍ NABÍDEK VČETNĚ ZADÁVACÍ DOKUMENTACE k veřejné zakázce malého rozsahu na služby Zajištění Více Výkladové stanovisko Energetického regulačního úřadu
Pořadové číslo: 2/2011 Vydáno dne: 6. října 2011 Výkladové stanovisko Energetického regulačního úřadu k postupu držitele licence při oznámení zvýšení ceny nebo změny jiných smluvních podmínek zákazníkovi Více STANDARDY ODBORNOSTI DISTRIBUTORŮ PRODUKTŮ NA FINANČNÍM TRHU. Ministerstvo financí ČR
SHRNUTÍ VÝSTUPŮ VEŘEJNÉ KONZULTACE STANDARDY ODBORNOSTI DISTRIBUTORŮ PRODUKTŮ NA FINANČNÍM TRHU 2 9. 7. 2 0 0 8 M I N I S T E R S TVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY L E T E N S K Á 1 5, 1 1 8 1 0 P R A H A 1 Více Výkon sociálně-právní ochrany pověřenými osobami
Výkon sociálně-právní ochrany pověřenými osobami (1) Pověřené osoby poskytují sociálně-právní ochranu na základě rozhodnutí o pověření k výkonu takové činnosti (dále jen "pověření"). (2) Pověřené osoby Více E.ON Distribuce, a.s. Zpráva o plnění programu opatření v roce 2009
Zpráva o přijatých opatřeních a plnění programu opatření k vyloučení diskriminačního chování, pravidel pro zpřístupňování informací neznevýhodňujícím způsobem a opatření k zajištění organizačního a informačního Více Hodnoticí standard. Specialista marketingu (kód: N) Odborná způsobilost. Platnost standardu. Skupina oborů: Obchod (kód: 66)
Specialista marketingu (kód: 66-021-N) Autorizující orgán: Ministerstvo průmyslu a obchodu Skupina oborů: Obchod (kód: 66) Týká se povolání: Specialista marketingu Kvalifikační úroveň NSK - EQF: 5 Odborná Více NOVÁ PRÁVNÍ ÚPRAVA DISTRIBUCE ÚVĚRŮ PRO SPOTŘEBITELE
K O N Z U L T A Č N Í M A T E R I Á L NOVÁ PRÁVNÍ ÚPRAVA DISTRIBUCE ÚVĚRŮ PRO SPOTŘEBITELE L I S T O P A D 2 0 1 4 M I N I S T E R S T V O F I N A N C Í O D B O R F I N A N Č N Í T R H Y II 1 Důvod předložení Více Ochrana spotřebitele na trhu
Ochrana spotřebitele na trhu finančních služeb Ing. Dušan Hradil odbor Analýzy a rozvoj finančního trhu Ministerstvo financí ČR Evropské spotřebitelsk ebitelské centrum 20. června 2006 Obsah prezentace Více DŮCHODOVÁ REFORMA (vládní návrh)
DŮCHODOVÁ REFORMA (vládní návrh) Prof. Ing. Václav Vybíhal, CSc. Obsah tématu : 1. Cíle a důvody realizace důchodové reformy. 2. Státní důchod (I. pilíř). 3. Základní fakta a mechanismus fungování důchodové Více OZNÁMENÍ VÝBĚROVÉHO ŘÍZENÍ ZADÁVACÍ PODMÍNKY ZAKÁZKA VYŠŠÍ HODNOTY
OZNÁMENÍ VÝBĚROVÉHO ŘÍZENÍ ZADÁVACÍ PODMÍNKY ZAKÁZKA VYŠŠÍ HODNOTY 1. Zadavatel: SRUBMONT s.r.o. se sídlem Roháčova 145/14, Žižkov, 130 00 Praha 3 IČ: 27972925 Tel.: 608 555 400 E-mail: administrace@srubmont.cz Více Zprostředkování a poradenství na finančním trhu
Stanovisko (odpovědi) Unie společností finančního zprostředkování a poradenství ke konzultačnímu materiálu MFČR Zprostředkování a poradenství na finančním trhu 1. Je zvolený obecný model vhodný? Ne, vzhledem Více Platná znění částí zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění
V. Platná znění částí zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského Více Výzva k podání nabídky na veřejnou zakázku Administrace a organizace zadávacích řízení
ÚMČ Praha 11 Odbor správy majetku P O P T Á V K O V Ý L I S T Výtisk č. 1 Výzva k podání nabídky na veřejnou zakázku Administrace a organizace zadávacích řízení Veřejná zakázka malého rozsahu zadávaná Více VYHLÁŠKA. č. 281/2008 Sb. ze dne 1. srpna 2008
VYHLÁŠKA č. 281/2008 Sb. ze dne 1. srpna 2008 o některých požadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu Česká Více Obsah: I. Úvodní ustanovení 3 1. Předmět a cíl vnitřního předpisu 3 2. Případy střetu zájmů ve Společnosti 3 II. Postupy pro zjišťování a řízení
Název: Vnitřní směrnice č.: Obsah: Přílohy: Určena: Vytvořil: Schválil: PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ - DS/DPS D/4/2013 Postupy zjišťování a řízení střetu zájmů ve Společnosti při distribuci důchodového Více 2012 STÁTNÍ ÚSTAV PRO KONTROLU LÉČIV
Legislativní požadavky zákona č. 268/2014 Sb. 2 Platná legislativa a požadavky Státního ústavu pro kontrolu léčiv při jeho kontrolní činnosti Bc. VRATISLAV SVOBODA 3 Legislativní rámec Zákon č. 268/2014 Více STANOVISKO EVROPSKÉ CENTRÁLNÍ BANKY. ze dne 3. prosince 2004
CS STANOVISKO EVROPSKÉ CENTRÁLNÍ BANKY ze dne 3. prosince 2004 na žádost České národní banky k návrhu zákona, kterým se mění zákon o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích Více KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE
Příloha č. 1 Kvalifikační dokumentace KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE na veřejnou zakázku Propagace a prezentace důchodové reformy zadávanou v otevřeném nadlimitním řízení dle zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných Více 2012 STÁTNÍ ÚSTAV PRO KONTROLU LÉČIV
Legislativní požadavky zákona č. 268/2014 Sb. 2 Platná legislativa a požadavky Státního ústavu pro kontrolu léčiv při jeho kontrolní činnosti BC. VRATISLAV SVOBODA 3 Legislativní rámec Zákon č. 268/2014 Více Výzva. Předmětem VZ je Zateplení a fasáda bytového domu čp. 199 K Sokolovně Uhříněves
Výzva k podání nabídky a k prokázání splnění kvalifikace na veřejnou zakázku malého rozsahu s názvem Zateplení a fasáda bytového domu čp. 199 K Sokolovně Uhříněves Veřejný zadavatel Městská část Praha Více ZÁSADY ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ
Radlická 333/150, 150 57 Praha 5, IČ: 25677888 Zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 5446 Tel: 224 116 702 Fax: 224 119 548 1 ÚVODNÍ USTANOVENÍ Společnost ČSOB Více 1.2 Podle výše citovaného ustanovení nařízení vlády písemná dokumentace o zabezpečení zkoušek podle bodu 1.1 písm. c) zahrnuje
Návrh na udělení akreditace pro provádění zkoušek z odborné způsobilosti fyzických osob předkládaný podle 3 nařízení vlády č. 592/2006 Sb. o podmínkách akreditace a provádění zkoušek z odborné způsobilosti Více 3. investiční zprostředkovatel zprostředkovává s odbornou péčí uzavření smlouvy o poskytování investičních služeb nebo je pověřen třetí osobou
ODŮVODNĚNÍ vyhlášky, kterou se mění vyhláška č. 231/2009 Sb., o náležitostech a způsobu vedení deníku obchodníka s cennými papíry a náležitostech a způsobu vedení evidence investičního zprostředkovatele Více (4) Výkon vojenské činné služby nebo civilní služby je překážkou výkonu dobrovolnické služby.
Platné znění částí zákona č. 198/2002 Sb., o dobrovolnické službě a o změně některých zákonů (zákon o dobrovolnické službě), ve znění zákona č. 436/2004 Sb., zákona č. 495/2005 Sb., zákona č. 420/2011 Více ZADÁVACÍ DOKUMENTACE
ZADÁVACÍ DOKUMENTACE Název veřejné zakázky: POSKYTOVÁNÍ PRÁVNÍCH SLUŽEB ADMINISTRACE ZADÁVACÍHO ŘÍZENÍ VEŘEJNÁ ZAKÁZKA MALÉHO ROZSAHU Zadavatel Název: Úřad pro ochranu osobních údajů Sídlo: Praha 7, Pplk. Více 10. funkční období. (Navazuje na sněmovní tisk č. 352 ze 7. volebního období PS PČR) Lhůta pro projednání Senátem uplyne 16.
111 10. funkční období 111 Návrh zákona, kterým se mění zákon č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou a o doplnění zákona č. 166/1993 Sb., o Nejvyšším kontrolním úřadu, ve Více Domov pro seniory Pyšely Náměstí T.G.Masaryka č. l, 25l 67 Pyšely Zřizovatel : Hlavní město Praha
Domov pro seniory Pyšely Náměstí T.G.Masaryka č. l, 25l 67 Pyšely Zřizovatel : Hlavní město Praha Výzva K PODÁNÍ NABÍDKY A K PROKÁZÁNÍ SPLNĚNÍ KVALIFIKACE VE VEŘEJNÉ ZAKÁZCE MALÉHO ROZSAHU DLE ZÁKONA Č. Více KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE
Veřejná zakázka malého rozsahu zadávaná podle ustanovení 6, 12 odstavec (3) a 18 odstavec (5) zákona č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách ve znění pozdějších předpisů (dále jen Zákon) Pravidelná revize, Více Pokyny k funkci pověřence pro ochranu osobních údajů (dokument WP 243, ze dne ) Příloha Často kladené otázky
Pokyny k funkci pověřence pro ochranu osobních údajů (dokument WP 243, ze dne 13. 12. 2016) Příloha Často kladené otázky Tato příloha má organizacím poskytnout jednoduché a snadno srozumitelné odpovědi Více ŽÁDOSTI O AKREDITACI VZDĚLÁVACÍ INSTITUCE A VZDĚLÁVACÍHO PROGRAMU
METODIKA HODNOCENÍ ŽÁDOSTI O AKREDITACI VZDĚLÁVACÍ INSTITUCE A VZDĚLÁVACÍHO PROGRAMU V RÁMCI CELOŽIVOTNÍ VZDĚLÁVÁNÍ SOCIÁLNÍCH PRACOVNÍKŮ A KVALIFIKAČNÍCH KURZŮ PRO PRACOVNÍKY V SOCIÁLNÍCH SLUŽBÁCH 1. Více KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE K VEŘEJNÉ ZAKÁZCE ZADÁVANÉ DLE ZÁKONA Č. 137/2006 SB., O VEŘEJNÝCH ZAKÁZKÁCH, VE ZNĚNÍ POZDĚJŠÍCH PŘEDPISŮ (DÁLE JEN ZÁKON )
KVALIFIKAČNÍ DOKUMENTACE K VEŘEJNÉ ZAKÁZCE ZADÁVANÉ DLE ZÁKONA Č. 137/2006 SB., O VEŘEJNÝCH ZAKÁZKÁCH, VE ZNĚNÍ POZDĚJŠÍCH PŘEDPISŮ (DÁLE JEN ZÁKON ) Zakázka je zadávána v souladu s 21 odst. 1 písm. f) Více Dotační program města Česká Lípa pro oblast sociální v roce Článek 1 Důvod a účel podpory
1/7 Město vyhlašuje dotační program. Článek 1 Důvod a účel podpory 1. Důvodem poskytnutí dotace je finanční podpora žadatele na účely spojené s činností v oblasti sociální, na účely související s činností Více C 15 14 72. Operační program Vzdělávání pro konkurenceschopnost CZ.1.07/1.1.00/56.1971
Výzva k podání nabídek (pro účely uveřejnění na www.msmt.cz nebo www stránkách krajů pro zadávání zakázek z prostředků finanční podpory OP VK, které se vztahují na případy, pokud zadavatel není povinen Více Výzva k podání nabídky na plnění veřejné zakázky malého rozsahu ,
Zadávací dokumentace Výzva k podání nabídky na plnění veřejné zakázky malého rozsahu 1. Název veřejné zakázky Název veřejné zakázky Evidenční číslo VZ VZ 2016/200/27 Druh zadávacího řízení Zajištění správy Více Organizační podpora při zadávání veřejných zakázek
Kontaktní osoba: Michaela Machálková Tel.: 267 994 323 Fax: 272 936 386 E-mail: michaela.machlakova@sfzp.cz Název veřejné zakázky: Organizační podpora při zadávání veřejných zakázek Zadávací dokumentace Více 2.1. Žadatel je poskytovatel sociální služby, který splňuje podmínky pro podání Žádosti a podáním Žádosti se uchází o dotaci.
Pravidla poskytování dotací z rozpočtu Královéhradeckého kraje na podporu sociálních služeb definovaných v zákoně č. 108/2006 Sb., o sociálních službách, ve znění pozdějších předpisů 1. Úvodní ustanovení Více PŘÍLOHA č. 1 VÝZVY K PODÁNÍ NABÍDKY. Požadavky na prokázání splnění kvalifikačních předpokladů a další podmínky. zakázky s názvem
PŘÍLOHA č. 1 VÝZVY K PODÁNÍ NABÍDKY Požadavky na prokázání splnění kvalifikačních předpokladů a další podmínky zakázky s názvem TURISTICKÉ CENTRUM BEZRUČOVA HŘEBÍKÁRNA 1 Tato příloha č. 1 výzvy k podání Více České dráhy, a.s. vyhlašují
České dráhy, a.s. Nábřeží L. Svobody 1222 110 15 Praha 1 Zapsány v obchodním rejstříku u Městského soudu v Praze, oddíl B., vložka 8039 IČ: 70994226 DIČ: CZ70994226 (dále jen vyhlašovatel) vyhlašují nezávazné Více Žádost o posouzení. Jméno statutárního zástupce:
TECHNICKÝ ÚSTAV POŽÁRNÍ OCHRANY Certifikační orgán pro certifikaci výrobků č. 3080 Žádost o posouzení Identifikační údaje o žadateli : Obchodní jméno: IČO: DIČ: výrobce dovozce distributor Adresa, tel., Více Úvodní informace o zadavateli
Úvodní informace o zadavateli Název: Dobrovolný svazek obcí Křivina Sídlo: Mírové náměstí 90, 517 21 Týniště nad Orlicí IČ: 750 55 384 DIČ: CZ 750 55 384 Statutární zástupce: Ing. Jaroslav Matička, předseda Více Česká národní banka a její role v ochraně spotřebitele na finančním trhu
Česká národní banka a její role v ochraně spotřebitele na finančním trhu JUDr. Helena Kolmanová ředitelka samostatného odboru ochrany spotřebitele prezentace přednesená v rámci Dne otevřených dveří České Více Ing. Martin Kruczek L 8 POŽADAVKY NA ODBORNOU KVALIFIKACI (VYHL. Č. 298/2005 SB.)
Ing. Martin Kruczek L 8 POŽADAVKY NA ODBORNOU KVALIFIKACI (VYHL. Č. 298/2005 SB.) Novelizace prováděcího právního předpisu k zákonu č. 61/ 1988 Sb., o hornické činnosti, výbušninách a o státní báňské správě, Více Obecné pokyny Evropského orgánu pro bankovnictví. k posouzení úvěruschopnosti
EBA/GL/2015/11 19.08.2015 Obecné pokyny Evropského orgánu pro bankovnictví k posouzení úvěruschopnosti 1 Obsah Oddíl 1 Dodržování předpisů a oznamovací povinnost 3 Oddíl 2 Předmět, oblast působnosti a Více Zodpovědná osoba: , do h
VÝZVA K PODÁNÍ NABÍDKY NA PLNĚNÍ VEŘEJNÉ ZAKÁZKY MALÉHO ROZSAHU: Lhůta pro podání nabídek: 28.11.2011, do 09.00 h Zodpovědná osoba: +420 377 103 639 tauchen@fnplzen.cz V souladu s ustanovením 12 odst. Více Platná znění části zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění
Platná znění části zákonů s vyznačením navrhovaných změn a doplnění Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona Více Program opatření k vyloučení diskriminačního chování a pravidel provozovatele distribuční soustavy pro zpřístupňování informací neznevýhodňujícím