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Timestamp: 2017-06-25 14:36:53
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Seguro de Enfermedades Graves Perspectiva internacional Qué podemos aprender de los mercados más desarrollados? - PDF
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María Elena Villalba Vázquez
1 Tele-selección y Tele-siniestros Las entrevistas telefónicas son cada vez más comunes a escala internacional y es el método empleado por aproximadamente el 80% de las compañías británicas para coberturas por EG. Se requieren menos pruebas médicas con la suscripción por vía telefónica y es más rápido que esperar un informe médico. En aproximadamente el 80% de los casos, se puede tomar una decisión en base a la entrevista telefónica. En general, la experiencia del cliente es más satisfactoria y se produce una reducción material de la antiselección y no revelación por parte del asegurado. SCOR Global Life se ha posicionado como un líder del mercado en el campo de la teleselección. En 2009, SCOR Global Life y SelectX realizaron la primera encuesta sobre suscripción por vía telefónica a escala global. La encuesta se centró en la tele-selección en todo el mundo y en las muchas ventajas que esta modalidad puede reportar, además de recoger importante información de la que aprender. Asimismo, SCOR Global Life lanzó su compañía SCOR Telemed para ayudar a los clientes a utilizar la tele-selección de forma óptima. SCOR Telemed combina una excelente gestión del riesgo con un proceso de solicitud eficiente. SCOR Global Life es también un impulsor de los tele-siniestros, una innovación reciente que ya se ha empleado en el, principalmente para siniestros por EG e invalidez. El procedimiento estándar en el que se envía un cuestionario de declaración al asegurado, a menudo da como resultado información de baja calidad debido a respuestas insuficientes. Además, cuestionarios se consideran a menudo muy impersonales. El procedimiento de declaración de siniestros por vía telefónica es más rápido y generalmente más completo y metódico, lo que resulta en una información más precisa y completa. Se trata de un proceso interactivo y personal en el que el asegurado también puede realizar preguntas. Este método reduce significativamente la necesidad de recopilar pruebas médicas y mejora la capacidad de la aseguradora de detectar siniestros fraudulentos. Por último, también mejora la imagen de marca de la aseguradora gracias al trato personal. En Corea, donde el importe de las primas de EG está normalmente garantizado hasta los 80 años de edad, recientemente se ha lanzado el primer producto con cobertura de múltiples EG con un enfoque más prudente. Se ofrece exclusivamente como producto de amortización acelerada por EG. Las enfermedades se dividen en tres grupos únicamente y las indemnizaciones por reclamaciones posteriores se reducen. Indemnizaciones por tramos Las indemnizaciones parciales o por tramos están estrechamente relacionadas con las indemnizaciones múltiples: la porción restante del capital asegurado queda disponible para otra reclamación o un empeoramiento de la enfermedad. Cabe mencionar el modelo de cuadrícula de 4 niveles x 4 enfermedades de Sudáfrica, en el que cuatro estados de gravedad de las cuatro enfermedades principales dan lugar a 16 grados de indemnización posibles. En el caso de los productos de EG con tramos de indemnización, existe la posibilidad de prolongar la cobertura mediante la prestación de indemnizaciones parciales para las enfermedades comunes, al tiempo que se reserva una proporción alta del capital asegurado para enfermedades graves. Esto permite que los productos sigan siendo asequibles, en especial en los casos en los que es frecuente que las primas estén garantizadas a largo plazo y existe un riesgo alto de tendencia hacia la detección temprana, por ejemplo, mediante la introducción de programas de revisión médica. A este respecto, Canadá ha desarrollado ciertas indemnizaciones por «detección temprana» o «prevención temprana», dirigidas principalmente a angioplastias y tipos de cáncer que no suponen una amenaza para la vida, como el carcinoma ductal in situ, el melanoma maligno o las fases tempranas del cáncer de próstata. Productos concretos Uno de los impulsores clave del éxito en las ventas de productos de EG en cualquier mercado es el canal de distribución. La distribución con asesoramiento completo permite vender soluciones más complejas, mientras que el tipo de venta guiada, más frecuente en el canal de «bancaseguros» o estructuras de un nivel, permite productos y procesos simplificados. Los procesos de suscripción de dichos productos pueden reducirse, ya que no tienen en cuenta una amplia variedad de enfermedades. Por otro lado, estos productos pueden estar más expuestos a la antiselección debido a las enfermedades contempladas. Ciertas pólizas de seguro se centran en enfermedades concretas. Los productos especializados en cáncer son el mejor ejemplo y, junto a los especializados en infartos y embolias, son los que cuentan con un mayor reconocimiento público. Están presentes en el mercado desde hace mucho tiempo y todavía representan una parte significativa de los ingresos totales de primas por EG en EE. UU. y Japón. La experiencia en otros países también confirma que este tipo de cobertura no es un rival de los productos de EG, sino más bien un pariente de estos. La gama de cobertura de las pólizas de cáncer va desde productos con cobertura de «todo tipo de cánceres» a «cánceres que suponen una amenaza para la vida» y «cánceres localizados», como por ejemplo coberturas de cáncer de mama. Abril 2011 Newsletter Seguro de Enfermedades Graves Perspectiva internacional Qué podemos aprender de los mercados más desarrollados? Emisión de productos de EG Junto con unas definiciones de EG claras, un procedimiento de suscripción efectivo es un factor fundamental para emitir productos de EG. Aunque anteriormente se pensaba que tener un periodo de espera prolongado (también denominado moratoria) era una alternativa para reducir el proceso de emisión de pólizas, la experiencia ha demostrado que una buena emisión supera otros métodos para maximizar la rentabilidad de los productos de EG. Además, la emisión simplificada es demasiado arriesgada para grandes capitales asegurados en los que la antiselección puede ser más predominante. Tele-selección La tele-selección se encuentra en buena posición para abordar las necesidades adicionales de selección de riesgo de EG. Ya ha dado resultados muy prometedores, no solo en relación a la calidad de la información médica recopilada, sino también a las opiniones positivas de los consumidores. Autores Stefan König Christian Cypris Centro de I+D para Invalidez y Enfermedades Graves Damien Bartlett Karsten de Braaf Francis Lussier Canadá Los seguros de enfermedades graves (EG) abonan un pago único del capital asegurado en caso de que el tomador del seguro sea diagnosticado con una de las enfermedades contempladas en la póliza. Desde la creación de los primeros productos de seguros de EG en Sudáfrica en 1983, este concepto, relativamente simple en sus orígenes, se ha extendido en todo el mundo y ha derivado en un amplio espectro de variaciones. Las soluciones de EG difieren de un mercado a otro en función de las necesidades del cliente y de las lagunas entre el entorno de seguros privados y la cobertura por enfermedad e invalidez de los servicios públicos estipulada en cada país. Desarrollo de los mercados internacionales de EG Conclusión Los productos de seguros de enfermedades graves varían en diseño, alcance y enfoque comercial de un país a otro. Para tener éxito, un emisor de pólizas de EG debe adaptar cualquier idea o enfoque nuevos al entorno del mercado en cuestión. SCOR Global Life asegura riesgo y dispone de la experiencia y los conocimientos necesarios para convertirse en un socio valioso. Podemos ofrecer un equipo de especialistas de mercado, expertos en productos y suscriptores médicos para satisfacer las necesidades de los clientes que comercializan productos de EG. Con presencia internacional, SCOR Global Life está bien posicionada para contribuir al desarrollo y lanzamiento de nuevos productos de EG. Introducción El planteamiento de base: sencillez y facilidad Editor Bérangère Mainguy Tel: +33 (0) SCOR Global Life SE Societas Europaea con un capital de , avenue du Général de Gaulle Paris La Défense Cedex France RCS Nanterre El primer producto de seguro de enfermedad crítica creado en Sudáfrica era bastante sencillo en comparación con los estándares actuales, ya que sólo contemplaba 4 enfermedades: cáncer, embolia cerebral, infarto de miocardio y revascularización arterial coronaria. No obstante, el producto se consideró muy innovador en ese momento. El concepto se extendió rápidamente alrededor del mundo y se añadieron otras enfermedades a la lista inicial. En la actualidad, se estima que el volumen de primas anuales por EG en todo el mundo alcanza los millones de euros (alrededor del 1% de las primas de seguros de vida), incluidos los productos de cobertura únicamente por cáncer, que continúan siendo muy populares en Japón. Más de la mitad de las primas de EG a escala global se originan en Asia, en particular en Corea del Sur, China, Malasia y, donde estos productos han registrado un historial de éxito paralelo al del. Primas estimadas 2009 por Enfermedad Grave y ISSN: Queda prohibida la reproducción total o parcial del presente documento cualquiera que sea el soporte sin previa autorización del Editor. SCOR se esfuerza en garantizar la exactitud de la información contenida en sus publicaciones y renuncia a toda responsabilidad en caso de imprecisión, inexactitud u omisión. < milliones de Euros milliones de Euros > milliones de Euros2 Tendencia de los productos hacia una mayor complejidad y diversidad Transparencia mediante la estandarización de definiciones Después de traspasar las fronteras de Sudáfrica, se produjeron una serie de desarrollos en los seguros de enfermedades graves. Las definiciones de las enfermedades incluidas en la cobertura tuvieron un desarrollo similar: inicialmente, según estándares nacionales específicos y más tarde, influidas por el desarrollo simultáneo de los seguros de EG en todo el mundo. En un principio, el producto se adaptó a los seguros de vida y a los mercados financieros locales. En el, el resultado fue un enfoque de la mayoría de las pólizas de EG en productos de anticipación de capital en la amortización de la hipoteca. En Australia, también predominan los productos de amortización acelerada, aunque con una correlación menor con las hipotecas que en el. Dado que el propósito principal de los seguros de EG es la protección de los ingresos, han contribuido a suplir las carencias de un mercado de prestaciones por invalidez menos desarrollado en comparación con otros mercados europeos. En Canadá, los productos individuales adquirieron rápidamente más popularidad que las versiones de pago acelerado de los seguros de vida. Estos productos pueden ofrecer una opción de protección vitalicia. El valor en efectivo del rescate o por fallecimiento, si no se ha pagado ningún siniestro, también constituye un argumento de marketing atractivo. El asegurado está cubierto en todas las situaciones. Otros mercados han conservado el objetivo original del primer producto en Sudáfrica: pagar los costes derivados de enfermedades graves. Además, la competencia y las necesidades de los consumidores han presionado a las aseguradoras para que incluyan más enfermedades y más opciones. Estas enfermedades son normalmente de naturaleza «crítica» en consonancia con el concepto original, pero tienen una incidencia menor, lo que ha permitido que el coste de incluir otras enfermedades sea asequible. Con el tiempo, los productos de EG se volvieron más complejos y más difíciles de comparar y a menudo confundían al consumidor. Además, el desconocimiento del asegurado en relación a qué enfermedades en concreto incluía la cobertura ocasionó malentendidos y siniestros no pagados. Las consecuencias fueron mala prensa y un aumento de la desconfianza por parte de asesores y clientes, lo que condujo al inicio de una estandarización de las enfermedades cubiertas en todo el sector. Número de enfermedades = 5 Promedio de nueva suscripción = cada 7 minutos Distribución a través del banco con entrevista telefónica referencia en 2008 que, aunque no son obligatorias, emplean la mayoría de las aseguradoras. En Israel han dado un paso más y es el Ministerio de Economía el que establece directamente los requisitos mínimos. La estandarización contribuye a un mayor entendimiento y confianza del consumidor en los productos de EG. En conjunto con una comunicación adecuada, la estandarización de las definiciones ayuda a la promoción de los productos. País N.º de enfermedades estandarizadas (2010) Primera regulación Características y desarrollos del producto Indemnizaciones múltiples niveles x 4 enfermedades Años Malasia Israel China Sudáfrica No puede solicitar cobertura para esta enfermedad Infarto de miocardio Embolia cerebral Infarto de miocardio Cobertura de enfermedad grave de Pru Protect Número de enfermedades = 161 Pagos basados en la gravedad. 6 tramos de indemnización para cada categoría de enfermedad (10%, 15%, 25%, 50%, 75% y 100%) Distribución con información exhaustiva y proceso de suscripción complejo Fácil comprensión y suscripción por parte del cliente Menos cobertura que un seguro de EG normal El nivel de cobertura más completo del mercado Mala comprensión del producto por parte del consumidor La mayoría de las decisiones se toman en el punto de venta. El 86% de los solicitantes salen del banco con la póliza La suscripción simplificada aumenta el precio La indemnización por tramos garantiza una mayor coincidencia con las necesidades del cliente Alto coste en relación al resto del mercado Puesto que ciertas enfermedades graves presentan una mayor probabilidad de incidencia de acontecimientos médicos similares, las opciones de rehabilitación de la cobertura normalmente excluyen las patologías relacionadas con dichas enfermedades graves anteriores. El diseño de matrices y grupos proporciona la forma de determinar las exclusiones. El diseño de matriz ofrece una gama La cláusula familiar cubre a los hijos existentes y a los futuros en el mismo contrato. Esta cláusula se añade al contrato de EG del progenitor y el coste de la protección oscila entre 10 y 15 dólares por cada dólares de capital asegurado, independientemente del número y de las edades de los hijos. Esta opción difiere del método británico, en el que muchas compañías incluyen la cobertura de los hijos como una condición estándar de su póliza sin posibilidad de rechazarla. Esto explica el coste menor de la cobertura para niños en el, donde representa únicamente el 1,5% de todas las reclamaciones de EG. Si el titular de una póliza tiene un hijo mientras ésta está en vigencia, el niño pasará automáticamente a estar asegurado con arreglo al mismo contrato. Existen ciertas restricciones que se aplican a niños nacidos durante los primeros diez meses de vigencia de la póliza a fin de eliminar la antiselección. La suscripción de todos los hijos existentes se realiza en la fecha de emisión de la póliza. Embolia cerebral Un seguro de EG tradicional deja de tener efecto una vez se ha pagado una indemnización, quedando el titular de la póliza sin cobertura en caso de fallecimiento o de una segunda enfermedad grave. Los avances en los tratamientos médicos durante las últimas décadas han dado lugar a un aumento considerable de los índices de supervivencia, lo que ha generado una mayor demanda de cobertura continua tras una enfermedad grave. Los productos de amortización acelerada por EG abordaron este aspecto inicialmente mediante la oferta de una rehabilitación de la cobertura de los seguros de vida. Más tarde, se incorporó la rehabilitación de la cobertura por EG. Otro aspecto especializado de los productos de enfermedades graves son las pólizas infantiles. Existen muchas variantes de cobertura para niños en todo el mundo, como las cláusulas adicionales específicas en el o la protección de orfandad en China. Nos centramos en Canadá, donde existe un amplio espectro de productos en este sentido. 1. Cláusula familiar Países con EG reguladas Si ha padecido esta enfermedad Enfermedades graves en niños Las pólizas infantiles tienen generalmente más atractivo emocional que las de los adultos. Además de las necesidades tradicionales contempladas en las pólizas de enfermedades graves, la indemnización de la póliza infantil está destinada a mantener a los miembros de la familia durante el periodo de estrés emocional que supone una enfermedad grave en un niño. Existen dos tipos de protección en el mercado. Matriz de exclusiones por múltiples acontecimientos Los dos extremos de los seguros de enfermedades graves: ejemplo del mercado británico Producto Lifechoices de HSBC (supl. de Trauma) En la mayoría de los países, la estandarización la llevan a cabo normalmente asociaciones de aseguradoras para sus miembros. En ciertos lugares, como por ejemplo Malasia, la estandarización de las enfermedades es de aplicación a todas las compañías como requisito de pertenencia al sector. Otras organizaciones, como es el caso de la Asociación de Aseguradoras Británicas, engloban a un porcentaje tan alto de participantes del mercado que las definiciones consensuadas se han convertido en la referencia de facto en la industria. De forma similar, Canadá incorporó definiciones de completa de todas las combinaciones de enfermedades excluidas y cuenta con una gran popularidad en Australia. En Israel y el este de Asia, la tendencia predominante es el diseño de grupos que clasifican las enfermedades con alta correlación. En caso de producirse una enfermedad grave, todas las demás patologías dentro del mismo grupo quedarán excluidas automáticamente. Este enfoque es menos preciso que el diseño de matriz a la hora de reflejar la correlación entre las diferentes enfermedades, por lo que a veces es necesario añadir exclusiones. Desde el lanzamiento de la primera opción de rehabilitación hace algunos años, el diseño de productos en el sudeste asiático ha progresado rápidamente hacia una oferta de cobertura de múltiples enfermedades graves. En la actualidad, varias compañías aseguradoras ofrecen productos basados en grupos de enfermedades. Las pólizas de seguros pueden determinar hasta siete grupos y cuatro tramos de indemnizaciones por EG y, en algunos casos, la restauración de la cobertura del cáncer después de periodos de espera más largos. La cobertura del niño termina el día que cumple los 21 años, o puede llegar hasta los 25 si el asegurado es estudiante a tiempo completo. Algunas compañías ofrecen privilegios de conversión a un producto para adultos. 2. Productos independientes: un historial de éxito en Canadá El segundo tipo de protección se ofrece en forma de productos independientes. La mayor parte del éxito de los seguros de EG infantil procede de esta versión. Ofrece la misma variedad de opciones de prima y es un duplicado de la versión «adulta» pero con enfermedades adicionales específicas, como por ejemplo, cardiopatía congénita, parálisis cerebral, fibrosis quística, distrofia muscular, diabetes tipo 1, autismo o síndrome de Rett. Las primas dependen de la edad y del sexo del niño. Se emiten pólizas completas para cada niño cubierto con un análisis adecuado de las cantidades del seguro de EG de los padres o de los hermanos. Las condiciones para las coberturas infantiles dejan de estar en vigor a la edad de 18 o 25 años. Una vez alcanzada esa edad, el asegurado tiene la opción de suscribir la cobertura para adultos.3 Tendencia de los productos hacia una mayor complejidad y diversidad Transparencia mediante la estandarización de definiciones Después de traspasar las fronteras de Sudáfrica, se produjeron una serie de desarrollos en los seguros de enfermedades graves. Las definiciones de las enfermedades incluidas en la cobertura tuvieron un desarrollo similar: inicialmente, según estándares nacionales específicos y más tarde, influidas por el desarrollo simultáneo de los seguros de EG en todo el mundo. En un principio, el producto se adaptó a los seguros de vida y a los mercados financieros locales. En el, el resultado fue un enfoque de la mayoría de las pólizas de EG en productos de anticipación de capital en la amortización de la hipoteca. En Australia, también predominan los productos de amortización acelerada, aunque con una correlación menor con las hipotecas que en el. Dado que el propósito principal de los seguros de EG es la protección de los ingresos, han contribuido a suplir las carencias de un mercado de prestaciones por invalidez menos desarrollado en comparación con otros mercados europeos. En Canadá, los productos individuales adquirieron rápidamente más popularidad que las versiones de pago acelerado de los seguros de vida. Estos productos pueden ofrecer una opción de protección vitalicia. El valor en efectivo del rescate o por fallecimiento, si no se ha pagado ningún siniestro, también constituye un argumento de marketing atractivo. El asegurado está cubierto en todas las situaciones. Otros mercados han conservado el objetivo original del primer producto en Sudáfrica: pagar los costes derivados de enfermedades graves. Además, la competencia y las necesidades de los consumidores han presionado a las aseguradoras para que incluyan más enfermedades y más opciones. Estas enfermedades son normalmente de naturaleza «crítica» en consonancia con el concepto original, pero tienen una incidencia menor, lo que ha permitido que el coste de incluir otras enfermedades sea asequible. Con el tiempo, los productos de EG se volvieron más complejos y más difíciles de comparar y a menudo confundían al consumidor. Además, el desconocimiento del asegurado en relación a qué enfermedades en concreto incluía la cobertura ocasionó malentendidos y siniestros no pagados. Las consecuencias fueron mala prensa y un aumento de la desconfianza por parte de asesores y clientes, lo que condujo al inicio de una estandarización de las enfermedades cubiertas en todo el sector. Número de enfermedades = 5 Promedio de nueva suscripción = cada 7 minutos Distribución a través del banco con entrevista telefónica referencia en 2008 que, aunque no son obligatorias, emplean la mayoría de las aseguradoras. En Israel han dado un paso más y es el Ministerio de Economía el que establece directamente los requisitos mínimos. La estandarización contribuye a un mayor entendimiento y confianza del consumidor en los productos de EG. En conjunto con una comunicación adecuada, la estandarización de las definiciones ayuda a la promoción de los productos. País N.º de enfermedades estandarizadas (2010) Primera regulación Características y desarrollos del producto Indemnizaciones múltiples niveles x 4 enfermedades Años Malasia Israel China Sudáfrica No puede solicitar cobertura para esta enfermedad Infarto de miocardio Embolia cerebral Infarto de miocardio Cobertura de enfermedad grave de Pru Protect Número de enfermedades = 161 Pagos basados en la gravedad. 6 tramos de indemnización para cada categoría de enfermedad (10%, 15%, 25%, 50%, 75% y 100%) Distribución con información exhaustiva y proceso de suscripción complejo Fácil comprensión y suscripción por parte del cliente Menos cobertura que un seguro de EG normal El nivel de cobertura más completo del mercado Mala comprensión del producto por parte del consumidor La mayoría de las decisiones se toman en el punto de venta. El 86% de los solicitantes salen del banco con la póliza La suscripción simplificada aumenta el precio La indemnización por tramos garantiza una mayor coincidencia con las necesidades del cliente Alto coste en relación al resto del mercado Puesto que ciertas enfermedades graves presentan una mayor probabilidad de incidencia de acontecimientos médicos similares, las opciones de rehabilitación de la cobertura normalmente excluyen las patologías relacionadas con dichas enfermedades graves anteriores. El diseño de matrices y grupos proporciona la forma de determinar las exclusiones. El diseño de matriz ofrece una gama La cláusula familiar cubre a los hijos existentes y a los futuros en el mismo contrato. Esta cláusula se añade al contrato de EG del progenitor y el coste de la protección oscila entre 10 y 15 dólares por cada dólares de capital asegurado, independientemente del número y de las edades de los hijos. Esta opción difiere del método británico, en el que muchas compañías incluyen la cobertura de los hijos como una condición estándar de su póliza sin posibilidad de rechazarla. Esto explica el coste menor de la cobertura para niños en el, donde representa únicamente el 1,5% de todas las reclamaciones de EG. Si el titular de una póliza tiene un hijo mientras ésta está en vigencia, el niño pasará automáticamente a estar asegurado con arreglo al mismo contrato. Existen ciertas restricciones que se aplican a niños nacidos durante los primeros diez meses de vigencia de la póliza a fin de eliminar la antiselección. La suscripción de todos los hijos existentes se realiza en la fecha de emisión de la póliza. Embolia cerebral Un seguro de EG tradicional deja de tener efecto una vez se ha pagado una indemnización, quedando el titular de la póliza sin cobertura en caso de fallecimiento o de una segunda enfermedad grave. Los avances en los tratamientos médicos durante las últimas décadas han dado lugar a un aumento considerable de los índices de supervivencia, lo que ha generado una mayor demanda de cobertura continua tras una enfermedad grave. Los productos de amortización acelerada por EG abordaron este aspecto inicialmente mediante la oferta de una rehabilitación de la cobertura de los seguros de vida. Más tarde, se incorporó la rehabilitación de la cobertura por EG. Otro aspecto especializado de los productos de enfermedades graves son las pólizas infantiles. Existen muchas variantes de cobertura para niños en todo el mundo, como las cláusulas adicionales específicas en el o la protección de orfandad en China. Nos centramos en Canadá, donde existe un amplio espectro de productos en este sentido. 1. Cláusula familiar Países con EG reguladas Si ha padecido esta enfermedad Enfermedades graves en niños Las pólizas infantiles tienen generalmente más atractivo emocional que las de los adultos. Además de las necesidades tradicionales contempladas en las pólizas de enfermedades graves, la indemnización de la póliza infantil está destinada a mantener a los miembros de la familia durante el periodo de estrés emocional que supone una enfermedad grave en un niño. Existen dos tipos de protección en el mercado. Matriz de exclusiones por múltiples acontecimientos Los dos extremos de los seguros de enfermedades graves: ejemplo del mercado británico Producto Lifechoices de HSBC (supl. de Trauma) En la mayoría de los países, la estandarización la llevan a cabo normalmente asociaciones de aseguradoras para sus miembros. En ciertos lugares, como por ejemplo Malasia, la estandarización de las enfermedades es de aplicación a todas las compañías como requisito de pertenencia al sector. Otras organizaciones, como es el caso de la Asociación de Aseguradoras Británicas, engloban a un porcentaje tan alto de participantes del mercado que las definiciones consensuadas se han convertido en la referencia de facto en la industria. De forma similar, Canadá incorporó definiciones de completa de todas las combinaciones de enfermedades excluidas y cuenta con una gran popularidad en Australia. En Israel y el este de Asia, la tendencia predominante es el diseño de grupos que clasifican las enfermedades con alta correlación. En caso de producirse una enfermedad grave, todas las demás patologías dentro del mismo grupo quedarán excluidas automáticamente. Este enfoque es menos preciso que el diseño de matriz a la hora de reflejar la correlación entre las diferentes enfermedades, por lo que a veces es necesario añadir exclusiones. Desde el lanzamiento de la primera opción de rehabilitación hace algunos años, el diseño de productos en el sudeste asiático ha progresado rápidamente hacia una oferta de cobertura de múltiples enfermedades graves. En la actualidad, varias compañías aseguradoras ofrecen productos basados en grupos de enfermedades. Las pólizas de seguros pueden determinar hasta siete grupos y cuatro tramos de indemnizaciones por EG y, en algunos casos, la restauración de la cobertura del cáncer después de periodos de espera más largos. La cobertura del niño termina el día que cumple los 21 años, o puede llegar hasta los 25 si el asegurado es estudiante a tiempo completo. Algunas compañías ofrecen privilegios de conversión a un producto para adultos. 2. Productos independientes: un historial de éxito en Canadá El segundo tipo de protección se ofrece en forma de productos independientes. La mayor parte del éxito de los seguros de EG infantil procede de esta versión. Ofrece la misma variedad de opciones de prima y es un duplicado de la versión «adulta» pero con enfermedades adicionales específicas, como por ejemplo, cardiopatía congénita, parálisis cerebral, fibrosis quística, distrofia muscular, diabetes tipo 1, autismo o síndrome de Rett. Las primas dependen de la edad y del sexo del niño. Se emiten pólizas completas para cada niño cubierto con un análisis adecuado de las cantidades del seguro de EG de los padres o de los hermanos. Las condiciones para las coberturas infantiles dejan de estar en vigor a la edad de 18 o 25 años. Una vez alcanzada esa edad, el asegurado tiene la opción de suscribir la cobertura para adultos.4 Tele-selección y Tele-siniestros Las entrevistas telefónicas son cada vez más comunes a escala internacional y es el método empleado por aproximadamente el 80% de las compañías británicas para coberturas por EG. Se requieren menos pruebas médicas con la suscripción por vía telefónica y es más rápido que esperar un informe médico. En aproximadamente el 80% de los casos, se puede tomar una decisión en base a la entrevista telefónica. En general, la experiencia del cliente es más satisfactoria y se produce una reducción material de la antiselección y no revelación por parte del asegurado. SCOR Global Life se ha posicionado como un líder del mercado en el campo de la teleselección. En 2009, SCOR Global Life y SelectX realizaron la primera encuesta sobre suscripción por vía telefónica a escala global. La encuesta se centró en la tele-selección en todo el mundo y en las muchas ventajas que esta modalidad puede reportar, además de recoger importante información de la que aprender. Asimismo, SCOR Global Life lanzó su compañía SCOR Telemed para ayudar a los clientes a utilizar la tele-selección de forma óptima. SCOR Telemed combina una excelente gestión del riesgo con un proceso de solicitud eficiente. SCOR Global Life es también un impulsor de los tele-siniestros, una innovación reciente que ya se ha empleado en el, principalmente para siniestros por EG e invalidez. El procedimiento estándar en el que se envía un cuestionario de declaración al asegurado, a menudo da como resultado información de baja calidad debido a respuestas insuficientes. Además, cuestionarios se consideran a menudo muy impersonales. El procedimiento de declaración de siniestros por vía telefónica es más rápido y generalmente más completo y metódico, lo que resulta en una información más precisa y completa. Se trata de un proceso interactivo y personal en el que el asegurado también puede realizar preguntas. Este método reduce significativamente la necesidad de recopilar pruebas médicas y mejora la capacidad de la aseguradora de detectar siniestros fraudulentos. Por último, también mejora la imagen de marca de la aseguradora gracias al trato personal. En Corea, donde el importe de las primas de EG está normalmente garantizado hasta los 80 años de edad, recientemente se ha lanzado el primer producto con cobertura de múltiples EG con un enfoque más prudente. Se ofrece exclusivamente como producto de amortización acelerada por EG. Las enfermedades se dividen en tres grupos únicamente y las indemnizaciones por reclamaciones posteriores se reducen. Indemnizaciones por tramos Las indemnizaciones parciales o por tramos están estrechamente relacionadas con las indemnizaciones múltiples: la porción restante del capital asegurado queda disponible para otra reclamación o un empeoramiento de la enfermedad. Cabe mencionar el modelo de cuadrícula de 4 niveles x 4 enfermedades de Sudáfrica, en el que cuatro estados de gravedad de las cuatro enfermedades principales dan lugar a 16 grados de indemnización posibles. En el caso de los productos de EG con tramos de indemnización, existe la posibilidad de prolongar la cobertura mediante la prestación de indemnizaciones parciales para las enfermedades comunes, al tiempo que se reserva una proporción alta del capital asegurado para enfermedades graves. Esto permite que los productos sigan siendo asequibles, en especial en los casos en los que es frecuente que las primas estén garantizadas a largo plazo y existe un riesgo alto de tendencia hacia la detección temprana, por ejemplo, mediante la introducción de programas de revisión médica. A este respecto, Canadá ha desarrollado ciertas indemnizaciones por «detección temprana» o «prevención temprana», dirigidas principalmente a angioplastias y tipos de cáncer que no suponen una amenaza para la vida, como el carcinoma ductal in situ, el melanoma maligno o las fases tempranas del cáncer de próstata. Productos concretos Uno de los impulsores clave del éxito en las ventas de productos de EG en cualquier mercado es el canal de distribución. La distribución con asesoramiento completo permite vender soluciones más complejas, mientras que el tipo de venta guiada, más frecuente en el canal de «bancaseguros» o estructuras de un nivel, permite productos y procesos simplificados. Los procesos de suscripción de dichos productos pueden reducirse, ya que no tienen en cuenta una amplia variedad de enfermedades. Por otro lado, estos productos pueden estar más expuestos a la antiselección debido a las enfermedades contempladas. Ciertas pólizas de seguro se centran en enfermedades concretas. Los productos especializados en cáncer son el mejor ejemplo y, junto a los especializados en infartos y embolias, son los que cuentan con un mayor reconocimiento público. Están presentes en el mercado desde hace mucho tiempo y todavía representan una parte significativa de los ingresos totales de primas por EG en EE. UU. y Japón. La experiencia en otros países también confirma que este tipo de cobertura no es un rival de los productos de EG, sino más bien un pariente de estos. La gama de cobertura de las pólizas de cáncer va desde productos con cobertura de «todo tipo de cánceres» a «cánceres que suponen una amenaza para la vida» y «cánceres localizados», como por ejemplo coberturas de cáncer de mama. Abril 2011 Newsletter Seguro de Enfermedades Graves Perspectiva internacional Qué podemos aprender de los mercados más desarrollados? Emisión de productos de EG Junto con unas definiciones de EG claras, un procedimiento de suscripción efectivo es un factor fundamental para emitir productos de EG. Aunque anteriormente se pensaba que tener un periodo de espera prolongado (también denominado moratoria) era una alternativa para reducir el proceso de emisión de pólizas, la experiencia ha demostrado que una buena emisión supera otros métodos para maximizar la rentabilidad de los productos de EG. Además, la emisión simplificada es demasiado arriesgada para grandes capitales asegurados en los que la antiselección puede ser más predominante. Tele-selección La tele-selección se encuentra en buena posición para abordar las necesidades adicionales de selección de riesgo de EG. Ya ha dado resultados muy prometedores, no solo en relación a la calidad de la información médica recopilada, sino también a las opiniones positivas de los consumidores. Autores Stefan König Christian Cypris Centro de I+D para Invalidez y Enfermedades Graves Damien Bartlett Karsten de Braaf Francis Lussier Canadá Los seguros de enfermedades graves (EG) abonan un pago único del capital asegurado en caso de que el tomador del seguro sea diagnosticado con una de las enfermedades contempladas en la póliza. Desde la creación de los primeros productos de seguros de EG en Sudáfrica en 1983, este concepto, relativamente simple en sus orígenes, se ha extendido en todo el mundo y ha derivado en un amplio espectro de variaciones. Las soluciones de EG difieren de un mercado a otro en función de las necesidades del cliente y de las lagunas entre el entorno de seguros privados y la cobertura por enfermedad e invalidez de los servicios públicos estipulada en cada país. Desarrollo de los mercados internacionales de EG Conclusión Los productos de seguros de enfermedades graves varían en diseño, alcance y enfoque comercial de un país a otro. Para tener éxito, un emisor de pólizas de EG debe adaptar cualquier idea o enfoque nuevos al entorno del mercado en cuestión. SCOR Global Life asegura riesgo y dispone de la experiencia y los conocimientos necesarios para convertirse en un socio valioso. Podemos ofrecer un equipo de especialistas de mercado, expertos en productos y suscriptores médicos para satisfacer las necesidades de los clientes que comercializan productos de EG. Con presencia internacional, SCOR Global Life está bien posicionada para contribuir al desarrollo y lanzamiento de nuevos productos de EG. Introducción El planteamiento de base: sencillez y facilidad Editor Bérangère Mainguy Tel: +33 (0) SCOR Global Life SE Societas Europaea con un capital de , avenue du Général de Gaulle Paris La Défense Cedex France RCS Nanterre El primer producto de seguro de enfermedad crítica creado en Sudáfrica era bastante sencillo en comparación con los estándares actuales, ya que sólo contemplaba 4 enfermedades: cáncer, embolia cerebral, infarto de miocardio y revascularización arterial coronaria. No obstante, el producto se consideró muy innovador en ese momento. El concepto se extendió rápidamente alrededor del mundo y se añadieron otras enfermedades a la lista inicial. En la actualidad, se estima que el volumen de primas anuales por EG en todo el mundo alcanza los millones de euros (alrededor del 1% de las primas de seguros de vida), incluidos los productos de cobertura únicamente por cáncer, que continúan siendo muy populares en Japón. Más de la mitad de las primas de EG a escala global se originan en Asia, en particular en Corea del Sur, China, Malasia y, donde estos productos han registrado un historial de éxito paralelo al del. Primas estimadas 2009 por Enfermedad Grave y ISSN: Queda prohibida la reproducción total o parcial del presente documento cualquiera que sea el soporte sin previa autorización del Editor. SCOR se esfuerza en garantizar la exactitud de la información contenida en sus publicaciones y renuncia a toda responsabilidad en caso de imprecisión, inexactitud u omisión. < milliones de Euros milliones de Euros > milliones de Euros5 Tendencia de los productos hacia una mayor complejidad y diversidad Transparencia mediante la estandarización de definiciones Después de traspasar las fronteras de Sudáfrica, se produjeron una serie de desarrollos en los seguros de enfermedades graves. Las definiciones de las enfermedades incluidas en la cobertura tuvieron un desarrollo similar: inicialmente, según estándares nacionales específicos y más tarde, influidas por el desarrollo simultáneo de los seguros de EG en todo el mundo. En un principio, el producto se adaptó a los seguros de vida y a los mercados financieros locales. En el, el resultado fue un enfoque de la mayoría de las pólizas de EG en productos de anticipación de capital en la amortización de la hipoteca. En Australia, también predominan los productos de amortización acelerada, aunque con una correlación menor con las hipotecas que en el. Dado que el propósito principal de los seguros de EG es la protección de los ingresos, han contribuido a suplir las carencias de un mercado de prestaciones por invalidez menos desarrollado en comparación con otros mercados europeos. En Canadá, los productos individuales adquirieron rápidamente más popularidad que las versiones de pago acelerado de los seguros de vida. Estos productos pueden ofrecer una opción de protección vitalicia. El valor en efectivo del rescate o por fallecimiento, si no se ha pagado ningún siniestro, también constituye un argumento de marketing atractivo. El asegurado está cubierto en todas las situaciones. Otros mercados han conservado el objetivo original del primer producto en Sudáfrica: pagar los costes derivados de enfermedades graves. Además, la competencia y las necesidades de los consumidores han presionado a las aseguradoras para que incluyan más enfermedades y más opciones. Estas enfermedades son normalmente de naturaleza «crítica» en consonancia con el concepto original, pero tienen una incidencia menor, lo que ha permitido que el coste de incluir otras enfermedades sea asequible. Con el tiempo, los productos de EG se volvieron más complejos y más difíciles de comparar y a menudo confundían al consumidor. Además, el desconocimiento del asegurado en relación a qué enfermedades en concreto incluía la cobertura ocasionó malentendidos y siniestros no pagados. Las consecuencias fueron mala prensa y un aumento de la desconfianza por parte de asesores y clientes, lo que condujo al inicio de una estandarización de las enfermedades cubiertas en todo el sector. Número de enfermedades = 5 Promedio de nueva suscripción = cada 7 minutos Distribución a través del banco con entrevista telefónica referencia en 2008 que, aunque no son obligatorias, emplean la mayoría de las aseguradoras. En Israel han dado un paso más y es el Ministerio de Economía el que establece directamente los requisitos mínimos. La estandarización contribuye a un mayor entendimiento y confianza del consumidor en los productos de EG. En conjunto con una comunicación adecuada, la estandarización de las definiciones ayuda a la promoción de los productos. País N.º de enfermedades estandarizadas (2010) Primera regulación Características y desarrollos del producto Indemnizaciones múltiples niveles x 4 enfermedades Años Malasia Israel China Sudáfrica No puede solicitar cobertura para esta enfermedad Infarto de miocardio Embolia cerebral Infarto de miocardio Cobertura de enfermedad grave de Pru Protect Número de enfermedades = 161 Pagos basados en la gravedad. 6 tramos de indemnización para cada categoría de enfermedad (10%, 15%, 25%, 50%, 75% y 100%) Distribución con información exhaustiva y proceso de suscripción complejo Fácil comprensión y suscripción por parte del cliente Menos cobertura que un seguro de EG normal El nivel de cobertura más completo del mercado Mala comprensión del producto por parte del consumidor La mayoría de las decisiones se toman en el punto de venta. El 86% de los solicitantes salen del banco con la póliza La suscripción simplificada aumenta el precio La indemnización por tramos garantiza una mayor coincidencia con las necesidades del cliente Alto coste en relación al resto del mercado Puesto que ciertas enfermedades graves presentan una mayor probabilidad de incidencia de acontecimientos médicos similares, las opciones de rehabilitación de la cobertura normalmente excluyen las patologías relacionadas con dichas enfermedades graves anteriores. El diseño de matrices y grupos proporciona la forma de determinar las exclusiones. El diseño de matriz ofrece una gama La cláusula familiar cubre a los hijos existentes y a los futuros en el mismo contrato. Esta cláusula se añade al contrato de EG del progenitor y el coste de la protección oscila entre 10 y 15 dólares por cada dólares de capital asegurado, independientemente del número y de las edades de los hijos. Esta opción difiere del método británico, en el que muchas compañías incluyen la cobertura de los hijos como una condición estándar de su póliza sin posibilidad de rechazarla. Esto explica el coste menor de la cobertura para niños en el, donde representa únicamente el 1,5% de todas las reclamaciones de EG. Si el titular de una póliza tiene un hijo mientras ésta está en vigencia, el niño pasará automáticamente a estar asegurado con arreglo al mismo contrato. Existen ciertas restricciones que se aplican a niños nacidos durante los primeros diez meses de vigencia de la póliza a fin de eliminar la antiselección. La suscripción de todos los hijos existentes se realiza en la fecha de emisión de la póliza. Embolia cerebral Un seguro de EG tradicional deja de tener efecto una vez se ha pagado una indemnización, quedando el titular de la póliza sin cobertura en caso de fallecimiento o de una segunda enfermedad grave. Los avances en los tratamientos médicos durante las últimas décadas han dado lugar a un aumento considerable de los índices de supervivencia, lo que ha generado una mayor demanda de cobertura continua tras una enfermedad grave. Los productos de amortización acelerada por EG abordaron este aspecto inicialmente mediante la oferta de una rehabilitación de la cobertura de los seguros de vida. Más tarde, se incorporó la rehabilitación de la cobertura por EG. Otro aspecto especializado de los productos de enfermedades graves son las pólizas infantiles. Existen muchas variantes de cobertura para niños en todo el mundo, como las cláusulas adicionales específicas en el o la protección de orfandad en China. Nos centramos en Canadá, donde existe un amplio espectro de productos en este sentido. 1. Cláusula familiar Países con EG reguladas Si ha padecido esta enfermedad Enfermedades graves en niños Las pólizas infantiles tienen generalmente más atractivo emocional que las de los adultos. Además de las necesidades tradicionales contempladas en las pólizas de enfermedades graves, la indemnización de la póliza infantil está destinada a mantener a los miembros de la familia durante el periodo de estrés emocional que supone una enfermedad grave en un niño. Existen dos tipos de protección en el mercado. Matriz de exclusiones por múltiples acontecimientos Los dos extremos de los seguros de enfermedades graves: ejemplo del mercado británico Producto Lifechoices de HSBC (supl. de Trauma) En la mayoría de los países, la estandarización la llevan a cabo normalmente asociaciones de aseguradoras para sus miembros. En ciertos lugares, como por ejemplo Malasia, la estandarización de las enfermedades es de aplicación a todas las compañías como requisito de pertenencia al sector. Otras organizaciones, como es el caso de la Asociación de Aseguradoras Británicas, engloban a un porcentaje tan alto de participantes del mercado que las definiciones consensuadas se han convertido en la referencia de facto en la industria. De forma similar, Canadá incorporó definiciones de completa de todas las combinaciones de enfermedades excluidas y cuenta con una gran popularidad en Australia. En Israel y el este de Asia, la tendencia predominante es el diseño de grupos que clasifican las enfermedades con alta correlación. En caso de producirse una enfermedad grave, todas las demás patologías dentro del mismo grupo quedarán excluidas automáticamente. Este enfoque es menos preciso que el diseño de matriz a la hora de reflejar la correlación entre las diferentes enfermedades, por lo que a veces es necesario añadir exclusiones. Desde el lanzamiento de la primera opción de rehabilitación hace algunos años, el diseño de productos en el sudeste asiático ha progresado rápidamente hacia una oferta de cobertura de múltiples enfermedades graves. En la actualidad, varias compañías aseguradoras ofrecen productos basados en grupos de enfermedades. Las pólizas de seguros pueden determinar hasta siete grupos y cuatro tramos de indemnizaciones por EG y, en algunos casos, la restauración de la cobertura del cáncer después de periodos de espera más largos. La cobertura del niño termina el día que cumple los 21 años, o puede llegar hasta los 25 si el asegurado es estudiante a tiempo completo. Algunas compañías ofrecen privilegios de conversión a un producto para adultos. 2. Productos independientes: un historial de éxito en Canadá El segundo tipo de protección se ofrece en forma de productos independientes. La mayor parte del éxito de los seguros de EG infantil procede de esta versión. Ofrece la misma variedad de opciones de prima y es un duplicado de la versión «adulta» pero con enfermedades adicionales específicas, como por ejemplo, cardiopatía congénita, parálisis cerebral, fibrosis quística, distrofia muscular, diabetes tipo 1, autismo o síndrome de Rett. Las primas dependen de la edad y del sexo del niño. Se emiten pólizas completas para cada niño cubierto con un análisis adecuado de las cantidades del seguro de EG de los padres o de los hermanos. Las condiciones para las coberturas infantiles dejan de estar en vigor a la edad de 18 o 25 años. Una vez alcanzada esa edad, el asegurado tiene la opción de suscribir la cobertura para adultos.6 Tele-selección y Tele-siniestros Las entrevistas telefónicas son cada vez más comunes a escala internacional y es el método empleado por aproximadamente el 80% de las compañías británicas para coberturas por EG. Se requieren menos pruebas médicas con la suscripción por vía telefónica y es más rápido que esperar un informe médico. En aproximadamente el 80% de los casos, se puede tomar una decisión en base a la entrevista telefónica. En general, la experiencia del cliente es más satisfactoria y se produce una reducción material de la antiselección y no revelación por parte del asegurado. SCOR Global Life se ha posicionado como un líder del mercado en el campo de la teleselección. En 2009, SCOR Global Life y SelectX realizaron la primera encuesta sobre suscripción por vía telefónica a escala global. La encuesta se centró en la tele-selección en todo el mundo y en las muchas ventajas que esta modalidad puede reportar, además de recoger importante información de la que aprender. Asimismo, SCOR Global Life lanzó su compañía SCOR Telemed para ayudar a los clientes a utilizar la tele-selección de forma óptima. SCOR Telemed combina una excelente gestión del riesgo con un proceso de solicitud eficiente. SCOR Global Life es también un impulsor de los tele-siniestros, una innovación reciente que ya se ha empleado en el, principalmente para siniestros por EG e invalidez. El procedimiento estándar en el que se envía un cuestionario de declaración al asegurado, a menudo da como resultado información de baja calidad debido a respuestas insuficientes. Además, cuestionarios se consideran a menudo muy impersonales. El procedimiento de declaración de siniestros por vía telefónica es más rápido y generalmente más completo y metódico, lo que resulta en una información más precisa y completa. Se trata de un proceso interactivo y personal en el que el asegurado también puede realizar preguntas. Este método reduce significativamente la necesidad de recopilar pruebas médicas y mejora la capacidad de la aseguradora de detectar siniestros fraudulentos. Por último, también mejora la imagen de marca de la aseguradora gracias al trato personal. En Corea, donde el importe de las primas de EG está normalmente garantizado hasta los 80 años de edad, recientemente se ha lanzado el primer producto con cobertura de múltiples EG con un enfoque más prudente. Se ofrece exclusivamente como producto de amortización acelerada por EG. Las enfermedades se dividen en tres grupos únicamente y las indemnizaciones por reclamaciones posteriores se reducen. Indemnizaciones por tramos Las indemnizaciones parciales o por tramos están estrechamente relacionadas con las indemnizaciones múltiples: la porción restante del capital asegurado queda disponible para otra reclamación o un empeoramiento de la enfermedad. Cabe mencionar el modelo de cuadrícula de 4 niveles x 4 enfermedades de Sudáfrica, en el que cuatro estados de gravedad de las cuatro enfermedades principales dan lugar a 16 grados de indemnización posibles. En el caso de los productos de EG con tramos de indemnización, existe la posibilidad de prolongar la cobertura mediante la prestación de indemnizaciones parciales para las enfermedades comunes, al tiempo que se reserva una proporción alta del capital asegurado para enfermedades graves. Esto permite que los productos sigan siendo asequibles, en especial en los casos en los que es frecuente que las primas estén garantizadas a largo plazo y existe un riesgo alto de tendencia hacia la detección temprana, por ejemplo, mediante la introducción de programas de revisión médica. A este respecto, Canadá ha desarrollado ciertas indemnizaciones por «detección temprana» o «prevención temprana», dirigidas principalmente a angioplastias y tipos de cáncer que no suponen una amenaza para la vida, como el carcinoma ductal in situ, el melanoma maligno o las fases tempranas del cáncer de próstata. Productos concretos Uno de los impulsores clave del éxito en las ventas de productos de EG en cualquier mercado es el canal de distribución. La distribución con asesoramiento completo permite vender soluciones más complejas, mientras que el tipo de venta guiada, más frecuente en el canal de «bancaseguros» o estructuras de un nivel, permite productos y procesos simplificados. Los procesos de suscripción de dichos productos pueden reducirse, ya que no tienen en cuenta una amplia variedad de enfermedades. Por otro lado, estos productos pueden estar más expuestos a la antiselección debido a las enfermedades contempladas. Ciertas pólizas de seguro se centran en enfermedades concretas. Los productos especializados en cáncer son el mejor ejemplo y, junto a los especializados en infartos y embolias, son los que cuentan con un mayor reconocimiento público. Están presentes en el mercado desde hace mucho tiempo y todavía representan una parte significativa de los ingresos totales de primas por EG en EE. UU. y Japón. La experiencia en otros países también confirma que este tipo de cobertura no es un rival de los productos de EG, sino más bien un pariente de estos. La gama de cobertura de las pólizas de cáncer va desde productos con cobertura de «todo tipo de cánceres» a «cánceres que suponen una amenaza para la vida» y «cánceres localizados», como por ejemplo coberturas de cáncer de mama. Abril 2011 Newsletter Seguro de Enfermedades Graves Perspectiva internacional Qué podemos aprender de los mercados más desarrollados? Emisión de productos de EG Junto con unas definiciones de EG claras, un procedimiento de suscripción efectivo es un factor fundamental para emitir productos de EG. Aunque anteriormente se pensaba que tener un periodo de espera prolongado (también denominado moratoria) era una alternativa para reducir el proceso de emisión de pólizas, la experiencia ha demostrado que una buena emisión supera otros métodos para maximizar la rentabilidad de los productos de EG. Además, la emisión simplificada es demasiado arriesgada para grandes capitales asegurados en los que la antiselección puede ser más predominante. Tele-selección La tele-selección se encuentra en buena posición para abordar las necesidades adicionales de selección de riesgo de EG. Ya ha dado resultados muy prometedores, no solo en relación a la calidad de la información médica recopilada, sino también a las opiniones positivas de los consumidores. Autores Stefan König Christian Cypris Centro de I+D para Invalidez y Enfermedades Graves Damien Bartlett Karsten de Braaf Francis Lussier Canadá Los seguros de enfermedades graves (EG) abonan un pago único del capital asegurado en caso de que el tomador del seguro sea diagnosticado con una de las enfermedades contempladas en la póliza. Desde la creación de los primeros productos de seguros de EG en Sudáfrica en 1983, este concepto, relativamente simple en sus orígenes, se ha extendido en todo el mundo y ha derivado en un amplio espectro de variaciones. Las soluciones de EG difieren de un mercado a otro en función de las necesidades del cliente y de las lagunas entre el entorno de seguros privados y la cobertura por enfermedad e invalidez de los servicios públicos estipulada en cada país. Desarrollo de los mercados internacionales de EG Conclusión Los productos de seguros de enfermedades graves varían en diseño, alcance y enfoque comercial de un país a otro. Para tener éxito, un emisor de pólizas de EG debe adaptar cualquier idea o enfoque nuevos al entorno del mercado en cuestión. SCOR Global Life asegura riesgo y dispone de la experiencia y los conocimientos necesarios para convertirse en un socio valioso. Podemos ofrecer un equipo de especialistas de mercado, expertos en productos y suscriptores médicos para satisfacer las necesidades de los clientes que comercializan productos de EG. Con presencia internacional, SCOR Global Life está bien posicionada para contribuir al desarrollo y lanzamiento de nuevos productos de EG. Introducción El planteamiento de base: sencillez y facilidad Editor Bérangère Mainguy Tel: +33 (0) SCOR Global Life SE Societas Europaea con un capital de , avenue du Général de Gaulle Paris La Défense Cedex France RCS Nanterre El primer producto de seguro de enfermedad crítica creado en Sudáfrica era bastante sencillo en comparación con los estándares actuales, ya que sólo contemplaba 4 enfermedades: cáncer, embolia cerebral, infarto de miocardio y revascularización arterial coronaria. No obstante, el producto se consideró muy innovador en ese momento. El concepto se extendió rápidamente alrededor del mundo y se añadieron otras enfermedades a la lista inicial. En la actualidad, se estima que el volumen de primas anuales por EG en todo el mundo alcanza los millones de euros (alrededor del 1% de las primas de seguros de vida), incluidos los productos de cobertura únicamente por cáncer, que continúan siendo muy populares en Japón. Más de la mitad de las primas de EG a escala global se originan en Asia, en particular en Corea del Sur, China, Malasia y, donde estos productos han registrado un historial de éxito paralelo al del. Primas estimadas 2009 por Enfermedad Grave y ISSN: Queda prohibida la reproducción total o parcial del presente documento cualquiera que sea el soporte sin previa autorización del Editor. SCOR se esfuerza en garantizar la exactitud de la información contenida en sus publicaciones y renuncia a toda responsabilidad en caso de imprecisión, inexactitud u omisión. < milliones de Euros milliones de Euros > milliones de Euros Mostrar más
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