Source: http://docplayer.se/1736652-Snabblan-de-lege-lata-och-de-lege-ferenda-kandidatuppsats-inom-affarsjuridik.html
Timestamp: 2017-01-19 04:59:42+00:00
Document Index: 27703924

Matched Legal Cases: ['De lege lata', 'de lege ferenda', 'De lege lata', 'de lege ferenda', 'De lege lata', 'de lege ferenda', 'De lege lata', 'de lege ferenda', 'De lege lata', 'de lege ferenda', 'domstolen ', 'de lege lata', 'de lege ferenda', 'DOMSTOLEN ', 'DOMSTOLEN ', 'DOMSTOLEN ', 'DOMSTOLEN ']

⭐Snabblån. De lege lata och de lege ferenda. Kandidatuppsats inom affärsjuridik
Download "Snabblån. De lege lata och de lege ferenda. Kandidatuppsats inom affärsjuridik"
1 Snabblån De lege lata och de lege ferenda Kandidatuppsats inom affärsjuridik Författare: Handledare: Framläggningsdatum Jönköping maj 2014 Dejan Pucar, Jacob Russell Roger Sandberg 12 maj2 Förord Med denna uppsats ser vi nu ljuset i tunneln på våran utbildning på Handelshögskolan i Jönköping. Det har varit en tid fylld med glädje och vi har säkerligen erhållit erfarenheter som kommer följa oss livet ut. Vi skulle vilja tacka vår handledare Roger Sandberg och våra studiekamrater Anna Nyström och Caroline Andersson för deras relevanta synpunkter och för den tid som de lagt ner under uppsatsens författande. Vad gäller ansvarsfördelningen för uppsatsen svarar vi gemensamt för kapitel 1 och 6 i sin helhet. Vad gäller resterande kapitel har vi genom lottning bestämt att Dejan Pucar ansvarar för kapitel 2 och 5 medan Jacob Russell ansvarar för kapitel 3 och 4. Dejan Pucar Jacob Russell Jönköping, maj 20143 Kandidatuppsats inom affärsjuridik Titel: Författare: Handledare: Snabblån De lege lata och de lege ferenda Dejan Pucar, Jacob Russell Roger Sandberg Datum: Ämnesord Finansinspektionen, snabblån, sms-lån, överskuldsättning, tillsyn, konsumentkreditlagen, konsumentskydd, lag om viss kreditgivning till konsumenter, sundhetsregeln, kreditprövning. Sammanfattning Utveckling på kreditmarknaden har gett upphov till nya kreditformer. Ett exempel på en sådan kredit är snabblån. Snabblån utmärks av att det är kortfristiga lån på låga belopp som konsumenterna erhåller inom en kort tidsperiod. Vidare är låneprocessen enkel. Statistik från Kronofogdemyndigheten visar att antalet betalningsförelägganden med grund i snabblån har ökat (se bilaga) och regeringen hävdar på basis av statistiken att samband mellan snabblån och överskuldsättning föreligger. Lag om viss kreditgivning till konsumenter har därmed blivit antagen och ska införas. Lagen innebär att snabblångivares verksamhet blir tillståndspliktig samt omfattas av Finansinspektionens tillsyn. Förändringen innebär även att ytterligare krav ställs på snabblångivares bolagsordning, ägare och ledning samt att verksamheten bedrivs på ett sätt som är sunt. Avsikten med denna uppsats är att fastställa gällande rätt beträffande snabblångivares verksamhet. Vidare diskuteras huruvida konsumentskyddet på snabblånemarknaden är bristfälligt och om snabblångivares verksamhet därmed bör bli tillståndspliktig samt omfattas av Finansinspektionens tillsyn. Snabblångivare är finansiella institut och omfattas därmed av AnmL. Detta innebär att snabblångivare ska anmäla sin verksamhet till Finansinspektionen innan verksamhet får börja bedrivas. Finansinspektionen har begränsade ingripandemöjligheter och utför endast en kontroll över snabblångivarnas ägare och ledning. Snabblångivare omfattas även av skyldigheter som följer av KkrL såsom kravet på god kreditgivningssed, information om effektiv ränta, avgifternas utformning och kreditprövning. Snabblångivare har brustit i sina skyldigheter i KkrL vilket följer av domar från MD och flertalet viten och förelägganden från Konsumentverket. I analysen fastställs att Kronofogdemyndighetens statistik inte enskilt kan användas som grund till en förändring men i kombination med gällande rätts bristfällighet,4 snabblånets egenskaper och samhällets utveckling påvisas att konsumentskyddet är bristfälligt och att en förändring behövs. Vidare fastställs att systemstabiliserande regler har en indirekt inverkan på konsumentskyddet och kan införas för att förbättra denna. Efter en avvägning mellan förändringens betungande verkan för snabblångivarna och det skydd som konsumenterna erhåller ska förändringen i fråga ses som proportionerlig. Snabblångivares verksamhet bör således vara tillståndspliktig och omfattas av Finansinspektionens tillsyn.5 Bachelor s thesis in commercial law Title: Authors: Tutor: Payday loans De lege lata och de lege ferenda Dejan Pucar, Jacob Russell Roger Sandberg Date: Subject terms: Abstract Swedish Financial Service Authority, payday loan, overindebtness, supervision, Consumer Credit Act, consumer protection, Act regarding some credits to consumers, the rule of health, credit reference. Evolvement on the credit market has caused the rise of new forms of credits. An example of a credit of such is the payday loan. The payday loan is distinguished by its short-term, low amount and that the customers obtain the loan in a short matter of time. Furthermore, the process of obtaining the loan is simple. Statistics from the Swedish Enforcement Authority shows that the amount of injunctions to pay based on payday loans has increased (see attachment) and that the Government claims on the basis of the statistics that a connection between payday loans and overindebtness exists. A new act regarding some credits to consumers has therefore been adopted and is to be introduced. The new act means that the payday lender s business becomes licensed and are subject to the supervision of the Swedish Financial Service Authority. The change also means additional demands on the payday lender s articles of associtation, owners and management, and that the business is conducted in a healthy manner. The purpose of this essay is to determine the law as it exists regarding payday lender s business. Further discussed is whether the consumer protection on the payday market is inadequate and if the payday lender s business, thus, should be licensed and be subject to the supervision of the Swedish Financial Service Authority. Payday lenders are financial institutions and are therefore subject to the Act regarding the notification duty for some financial businesses. This means that the payday lenders shall report their business to the Swedish Financial Service Authority before operations may start. The Swedish Financial Service Authority has limited intervention possibilities and performs only a control of the owners and management. Payday lenders are also subject to obligations arising from the Consumer Credit Act such as the requirement of good creditors, information about the annual percentage rate, fees designing and credit review. Payday lenders has failed to fulfill its obligations in the6 Consumer Credit Act which follows from judgements from the market court and several penalties and injunctions from the Consumer Agency. In the analysis it is established that the statitistics from the Swedish Enforcement Authority alone can not be used as the basis for a change, but in combination with the existing legal deficiency, the characteristics of the payday loan and the development of the society it demonstrates that the consumer protection is inadequate and that a change is needed. Further, it is established that rules of system stabilising nature has an indirect effect on consumer protection and can be used to improve it. After striking a balance between the burdens the payday lenders suffer from the change with the increased consumer protection that the change will result in, the change in question is to be seen as proportionate. Payday lender s business should therefore be subject to license and supervision of the Swedish Financial Service Authority.7 Förkortningslista AnmL Lag (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet KkrL Konsumentkreditlag (2010:1846) LBF MD Lag (2004:297) om bank och finansieringsrörelse Marknadsdomstolen MFL Marknadsföringslag (2008:486) Prop. SOU SvJT Proposition Statens offentliga utredningar Svensk juristtidning8 Innehåll 1 Inledning Bakgrund Syfte och avgränsningar Metod och material Disposition Snabblån konstruktion och målgrupp Snabblångivares omfattning av systemstabiliserande regler Kort om Finansinspektionen Snabblångivares anmälningsplikt Allmänt Finansinspektionens kontroll Finansinspektionens möjligheter till ingripande Motivering för snabblångivares anmälningsplikt Snabblångivares omfattning av KkrL Allmänt God kreditgivningssed Effektiv ränta och avgifter Kreditprövning Delad tillsyn och ingripandemöjligheter Ett förändrat rättsläge Motivering till en förändring Lag om viss verksamhet med konsumentkrediter Allmänt Tillståndsplikt och tillsyn Finansinspektionens möjligheter till ingripande Tillsynen i KkrL Analys och slutsats Systemstabiliserande regler som konsumentskydd Inledning Utredning Slutsats om systemstabiliserande regler som konsumentskydd Är konsumentskyddet bristfälligt? Inledning Konsumenternas egna ansvarsområde Kronofogdemyndighetens statistik Snabblånets egenskaper och samhällets utveckling Snabblångivares anmälningsplikt Snabblångivares överträdelser av skyldigheter i KkrL Slutsats om konsumentskyddet är bristfälligt Den nya lagens proportionalitet Inledning i9 6.3.2 Kontrollen över snabblångivares bolagsordning Kontrollen över snabblångivares ägare och ledning Snabblångivares skyldighet att följa sundhetsregeln Finansinspektionens möjligheter till ingripande Ökade kostnader för snabblångivare Konsumentverkets sanktionsavgift i förhållande till den nya lagen Slutsats om den nya lagens proportionalitet Slutsats Referenslista Bilaga ii10 1 Inledning 1.1 Bakgrund Utveckling på kreditmarknaden har gett upphov till nya kreditformer som i större utsträckning görs tillgängliga för konsumenter. Utvecklingen har gjort det enklare och snabbare att erhålla lån 1, vilket har resulterat i att risken för att vissa konsumenter tar förhastade beslut har ökat. Problemet ligger i att risken för överskuldsättning ökar i takt med att tillgängligheten av lånemöjligheter ökar. 2 Den allmänna synen på låntagande har även förändrats. Det ses inte längre som en skuldsättning utan snarare som ett sätt att finansiera utgifter. Det är självklart att ett köp av bostad åtminstone delvis finansieras genom lån. Dock är det i dag inte endast kapitalvaror som finansieras på detta sätt utan även den löpande konsumtionen. 3 Ett exempel på en tämligen omdebatterad kreditform är snabblånet som växte fram i början på år 2006 och som slagit igenom på den svenska kreditmarknaden. 4 Snabblånet utmärks av att dessa är kortfristiga lån på låga belopp som konsumenterna erhåller inom en kort tidsperiod. 5 Snabblånet kännetecknas även av att ha en jämförbart hög effektiv ränta och marknadsföringen har ibland framstått som otillbörlig. Konsumentverket har bland annat vid flertalet tillfällen påpekat att bristfälliga kreditprövningar utförs av snabblångivarna. 6 Statistik från Kronofogdemyndigheten har även visat att antalet betalningsförelägganden med grund i snabblån har ökat. Exempelvis skedde år 2012 en ökning om 62 %. 7 Regeringen har uttalat att antalet betalningsförelägganden med grund i snabblån i dagsläget därmed ligger på en hög nivå. 8 Bank- och finansieringsrörelser är verksamheter som står under Finansinspektionens tillsyn och som behöver tillstånd från samma myndighet för att bedriva sin verksamhet. 9 Snabblångivarna behöver inget tillstånd och omfattas inte heller av Finansinspektionens tillsyn. De behöver därför endast anmäla sin verksamhet till Finansinspektionen, vilket begränsar 1 I uppsatsen kommer det allmänna begreppet lån att användas framför den juridiska benämningen försträckning. Anledningen till ordvalet är att vi anser att benämningen försträckning är ålderdomlig och i stor utsträckning inte längre används av allmänheten och majoriteten av Sveriges jurister. Här kan uppmärksammas SvJT nr /13 s SOU 2013:78 s SOU 2013:78 s SOU 2013:78 s Kronofogdemyndigheten, En kartläggning av unga vuxnas erfarenheter, 2007:2, s Se exempelvis Adacta Investment Group (Dnr 2011/357), Ferratum Sweden AB (FF 2009:22a), Meddelandelån Sverige AB (FF 2009:24a) och Risicum Capital AB (FF 2009:23a). 7 Kronofogdemyndigheten, Obetalda snabblån helårsrapport 2013, s Prop. 2013/14:107 s. 37 och kap. 1 och 13 kap. 2 Lag (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse (LBF). 111 möjligheterna att ingripa mot sådana bolag. 10 En förändring kommer dock att ske på snabblånemarknaden. Motiveringen är att nuvarande reglering ger upphov till en ökad risk för överskuldsättning hos konsumenter och att konsumentskyddet därmed är bristfälligt. Med anledning av detta ska det införas ytterligare systemstabiliserande regler i form av lagen om viss kreditgivning till konsumenter. 11 Förändringen i fråga kommer att innebära att snabblångivares verksamhet blir tillståndspliktig och omfattas av Finansinspektionens tillsyn. Vidare ställs krav på att de bedriver sin verksamhet på ett sätt som är sund och lämplig. Den nya lagen träder i kraft den 1 juli år Syfte och avgränsningar Avsikten med denna uppsats är att fastställa gällande rätt beträffande snabblångivares verksamhet. Vidare diskuteras huruvida konsumentskyddet på snabblånemarknaden är bristfälligt och om snabblångivares verksamhet därmed bör bli tillståndspliktig samt omfattas av Finansinspektionens tillsyn. Uppsatsen berör inte 31 lag (1915:218) om avtal och andra rättshandlingar på förmögenhetsrättens område (AvtL) om ocker, då uppsatsen hade varit för omfattande för en kandidatuppsats. Detta är även något som snabblån som kreditform blivit kritiserat för, men som inte förändras om snabblångivares verksamhet blir tillståndspliktig och hamnar under Finansinspektionens tillsyn. Vidare behandlas inte utländsk rätt att i uppsatsen. En komparation mellan gällande rätt i Sverige och gällande rätt i andra länder behandlas inte, då uppsatsen hade blivit alltför omfattande för en kandidatuppsats. Uppsatsen behandlar inte lån mellan näringsidkare, utan endast lån till konsumenter. Inte heller berörs andra sorters blancoutlåning än snabblån, eftersom sådana verksamheter inte omfattas av den nya lagen som ska införas. 1.3 Metod och material Juridiska rättskällor såsom normer, förarbeten, praxis och doktrin används för att fastställa gällande rätt, de lege lata, i nyss nämnd hierarkisk ordning. För att besvara syftet ges inledningsvis en beskrivning av snabblånet och dess målgrupp. Därefter görs en ingående utredning av gällande rätt och den nya lagen, innebärande att snabblångivares verksamhet blir st. Lag (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet (AnmL). 11 Prop. 2013/14: Prop. 2013/14:107 s. 1. 212 tillståndspliktig och hamnar under Finansinspektionens tillsyn. Detta för att kunna utföra en djupgående analys. Sedan diskuteras och analyseras huruvida systemstabiliserande regler överhuvudtaget har en inverkan på konsumentskyddet och om konsumentskyddet på snabblånemarknaden är bristfälligt. Slutligen analyseras om den nya lagen är proportionerligt med hänsyn till de effekter som förslaget möjligen har på snabblångivare och konsumenter. På så sätt kan en slutsats dras om snabblångivares verksamhet bör bli tillståndspliktig och hamna under Finansinspektionens tillsyn, de lege ferenda. Lagtext och propositioner har en framträdande betydelse vid utrönandet av gällande rätt, då dessa är detalj- och informationsrika. Praxis används för att ge en bild av snabblånets målgrupp och vid vilka tillfällen snabblångivarna brustit i sina skyldigheter. Finansinspektionen, Kronofogdemyndigheten och Konsumentverket är myndigheter som tillhandahåller väl tilltagen information på området i form av bland annat statistik, utredningar, förelägganden och varningar. Informationen utnyttjas vid utrönandet av gällande rätt och vad motiveringen kan vara för ett förändrat rättsläge. Då informationen inte är bindande motsvarar den doktrin och används med ett kritiskt förhållningssätt. Informationen används på grund av att litteraturen kring snabblån och gällande rätt på området är undermålig eller rentav icke existerande. Lag om viss kreditgivning till konsumenter, innebärande att snabblångivares verksamhet blir tillståndspliktig samt omfattas av Finansinspektionens tillsyn, används för utredningen hur en förändring görs och om den är motiverad. Lagförslaget har nyligen blivit antaget och utgör en proposition. I syfte att belysa hur det går till i praktiken och för att på ett fördelaktigt sätt främja säkerheten av tillförlitlig fakta i uppsatsen, har tio stycken snabblångivare valts för att representera den generella snabblångivaren. Istället för att uppsatsen ska bygga på ett antal år gamla beskrivningar från diverse myndigheter har information inhämtats från respektive vald snabblångivare. Detta för att ge en tidsenligt riktig bild av snabblånet och snabblångivarna som konstruktion. Respondenterna har valts slumpmässigt. En ytlig undersökning har dock även utförts på vissa andra snabblångivare utanför de slumpmässigt valda snabblångivarna. Detta för säkerställandet av att inga icke obetydliga skillnader förekommer på kreditformen eller på snabblångivarna i sig. De snabblångivare som slumpmässigt utvalts är: Risicum Capital AB (Risicum), Ferratum Sweden AB (Ferratum), SMS Pengar Norden AB (Smspengar), 4finance AB (Vivus), Northmill AB (Easycredit), Mobillån Sverige AB (Mo- 313 billån), Nano Invest & Finans AB (Nanokredit), Tact Group AB (Vippi), S&A Sverige AB (Snabbfinans) och Sweden Finans AB (Kundfinans). 1.4 Disposition I uppsatsens andra kapitel förklaras snabblånet som kreditform och vilken målgrupp krediten främst riktar sig till. Detta för att läsaren ska få en förståelse för snabblånets egenskaper men också för att läsaren senare ska kunna förstå uppsatsens problemområde. I uppsatsens tredje kapitel redogörs för Finansinspektionens uppgifter och i dagsläget gällande systemstabiliserande regler för snabblångivare. I det fjärde kapitlet redogörs för vissa skyldigheter som snabblångivare omfattas av i konsumentkreditlagen (2010:1846) (KkrL). Båda kapitlen syftar till att ge läsaren en förståelse för gällande rätt. Det femte kapitlet behandlar regeringens motivering till en förändring samt hur förändringen kommer ser ut. Här redogörs för vilka skyldigheter den nya regleringen medför snabblångivare. Det sjätte kapitlet består av en analys och slutsatser därtill om huruvida snabblångivares verksamhet bör bli tillståndspliktig och omfattas av Finansinspektionens tillsyn. Här görs en återkoppling till föregående kapitel, då en utredning görs om gällande rätt är bristfällig samt om förändringen i fråga är proportionerlig. 414 2 Snabblån konstruktion och målgrupp Snabblån är en kreditform som växte fram i Sverige i början av år Sedan dess har antalet snabblångivare ökat. Det råder tveksamheter kring det exakta antalet snabblångivare på den svenska kreditmarknaden men år 2007 fanns det över 20 stycken enligt Kronofogdemyndigheten. 14 I en utredning i Statens offentliga utredningar från år 2013 nämns att det vid tidpunkten för utredningens arbete fanns cirka 55 stycken snabblångivare i Sverige. 15 Det finns flera benämningar på snabblån som kreditform. Snabblån, sms-lån, mobil-lån och snabbkrediter är endast en exemplifierande uppräkning av olika benämningar på kreditformen. Ingen skillnad i sak finns mellan de olika benämningarna. 16 Fortsättningsvis används benämningarna snabblån och snabblångivare i uppsatsen. En snabblångivare utgör ingen bolagsform i sig, utan definitionen av en snabblångivare utgörs av vilken sorts kreditverksamhet som bolaget i fråga bedriver. En snabblångivare utmärks av att bolaget är ett finansiellt företag som tillhandahåller kreditgivning till konsumenter. Krediterna utmärks sedermera av att de är att anse som kortfristiga lån på låga belopp som konsumenterna erhåller inom en kort tidsperiod. 17 Krediterna ges vanligen på låga belopp såsom 50 kronor upp till det något högre beloppet kronor, där det vanligtvis förutsätts att konsumenten är en återkommande låntagare för att ett lån motsvarande de högre beloppen ska beviljas. Villkoren varierar självfallet i viss mån mellan diverse snabblångivare men grundtanken och utformningen på krediterna är i hög grad densamma. Krediterna utmärks som sagt bland annat av att de är kortfristiga, då krediterna vanligen ges under en period om 30 till 90 dagar men kortare kredittid kan i några fall förekomma. Lånas ett lägre belopp villkoras en kredittid om 30 dagar medan den maximala kredittiden om 90 dagar kan utnyttjas vid lån av högre belopp. 18 Ansökningen av ett snabblån är utformad så att lån kan erhållas på ett enkelt och snabbt vis jämfört med hur låneprocessen ser ut vid övriga kreditformer. Många gånger beviljas lånet kort efter låneansökan och utbetalning sker sedan i regel samma dag eller efter redan 15 minuter. 19 Dock har låneprocessen utvecklats sedan kreditformen först introducerades. Ti- 13 SOU 2013:78 s Kronofogdemyndigheten, En kartläggning av unga vuxnas erfarenheter, 2007:2, s SOU 2013:78 s Prop. 2009/10:242 s Kronofogdemyndigheten, En kartläggning av unga vuxnas erfarenheter, 2007:2, s Se exempelvis; Samtliga webbsidor hämtade : Se exempelvis https://www.ferratum.se/om_ansokan, https://www.vippi.se/sms-lan/ och https://www.nanokredit.se/sa-har-gar-det-till.html. Samtliga webbsidor hämtade :33. 515 digare erfordrades endast att kredittagaren lämnade namn, personnummer, kontonummer samt lånebelopp så erhöll kredittagaren lånebeloppet kort tid efter att lånet beviljats av snabblångivaren. 20 I dagsläget kräver snabblångivare att kredittagaren ytterligare anger inkomst, boendeform samt boende- och lånekostnader med mera. 21 Snabblångivare kräver ingen säkerhet för beviljandet av snabblån, varpå snabblån kategoriseras som blancolån. 22 Kredittagare kan ansöka om snabblån via webben och telefonen; både genom sms och telefonsamtal. 23 Den höga effektiva räntan 24 är ett kännetecken för snabblån. Vanligt förekommande är att snabblånen är räntefria eller att en låg ränta följer med lånet. Som kompensation tar istället snabblångivarna ut en avgift för lånet. Även om snabblånet är räntefritt så blir den effektiva räntan hög, då avgifterna är höga och kredittiden är kort. 25 Snabblångivare riktar sig främst mot individer med svag ekonomi som har behov av att erhålla likvida medel inom en kort period. 26 Konsumentverket har uttryckt att snabblångivares representativa konsumenter är 37-åriga ensamstående kvinnor med barn. Konsumentverket menar även att de allra flesta låneansökningar sker i slutet av månaden samt att cirka 60 till 70 % av antalet sökande är återkommande låntagare. 27 Kronofogdemyndighetens statistik visar att det är lika många kvinnor som män som finns registrerade för obetalda snabblån samt att ungdomar och unga vuxna står för en icke obetydlig andel av låntagarna. En studie från Sveriges Konsumenter, utförd år 2009, visar att individer som har låneskuld som härstammar från ett snabblån hos Kronofogdemyndigheten nästan aldrig endast har en skuld, utan istället flera skulder från flera kreditgivare Ingvarsson, Lån i telefon dags att reglera?, SvJT nr /10 s Se exempelvis; https://www.easycredit.se/priser-pa-smslan/ och https://www.ferratum.se/loan-application/registration där detta framkommer tydligt. Samtliga webbsidor hämtade : Prop. 2009/10:242 s SOU 2013:78 s Effektiv ränta är, enkelt sagt, ett procentuellt mått för den årliga kostnaden för behållningen av ett kreditutrymme. Syftet med den effektiva räntan är således att verka som en jämförelsemodell för kostnaden av olika lån. Se 1 förordning (2010:1855) om beräkning av effektiv ränta vid konsumentkrediter som hänvisar till del 1 av bilaga 1 till Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EG där formel för beräkning av effektiv ränta ställs upp. 25 SOU 2013:78 s MD 2007: Prop. 2013/14:107 s Sveriges Konsumenter, Att kränga krediter till utsatta en studie om snabblån, s16 3 Snabblångivares omfattning av systemstabiliserande regler 3.1 Kort om Finansinspektionen Finansmarknaden utgör en risk för samhällsekonomiska effekter då aktörer på finansmarknaden kan skapa problem som kan komma att påverka hela ekonomin. Därför är det av vikt att marknaden kontrolleras. 29 Finansinspektionen är en statlig förvaltningsmyndighet under Finansdepartementet vars uppgift är att ansvara för tillsynen och tillståndsprövningen som rör finansiella marknader och finansiella företag. Finansinspektionen ska även ansvara för samordningsorganet för tillsyn enligt förordning (2009:92) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Vidare ska Finansinspektionen vidta åtgärder för att motverka finansiella obalanser i syfte att stabilisera kreditmarknaden med beaktande av åtgärdernas effekt på den ekonomiska utvecklingen. 30 Finansinspektionen ska med ovanstående i beaktande följa och analysera utvecklingen på finansmarknaden bland annat gällande risker för konsumenterna inom det finansiella området, bedöma den finansiella stabiliteten samt vilka åtgärder som vidtagits eller kan komma att vidtas. Detta sker genom utredningar som Finansinspektionen sedan kan bistå regeringen med rapporter och yttranden. 31 Finansinspektionen ska även samråda med myndigheter med koppling till finansmarknaden i Sverige såsom Konsumentverket samtidigt som ett samarbete med utländska motsvarigheter till finansiella tillsynsmyndigheter ska bedrivas. 32 Finansinspektionens uppgift är, som nämnt ovan, bland annat att utfärda tillstånd och utöva tillsyn. 33 Tillsynen ska fungera som ett kontrollsystem över att tillståndspliktiga företag tillämpar det finansiella regelverket korrekt. Tillsynen sker över banker och kreditmarknadsbolag som omfattas av lag (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse (LBF), innebärande att kontroll bland annat sker över bolagens kapital, verksamhetsplan samt ägare och ledning. 34 För finansiella institut som omfattas av lag (1996:1006) om anmälningsplikt avseende vissa finansiella institut (AnmL), där snabblångivare ingår, sker endast en registrering efter att nyss nämnda institut anmält sin verksamhet till Finansinspektionen. 35 Anmälningsplikten och registreringen syftar till att förenkla Finansinspektionens kontroll över bo- 29 Prop. 2002/03:139 s förordning (2009:93) med instruktion för Finansinspektionen och 3 förordning med instruktion för Finansinspektionen förordning med instruktion för Finansinspektionen förordning med instruktion för Finansinspektionen kap. 2 och 3 kap. 2 LBF st. AnmL. 717 lagens skyldigheter enligt penningtvättslagen. 36 En viss kontroll över det finansiella institutens ägare och ledning sker men inte i jämförbar omfattning som vid en tillsyn. 37 Om ett bolag brister i sina skyldigheter som omfattas av tillsynen eller registreringen har Finansinspektionen olika befogenheter att tillgå. 38 Mer om Finansinspektionens registrering, tillsyn och befogenheter nedan i avsnitt Snabblångivares anmälningsplikt Allmänt Systemstabiliserande regler reglerar förhållandet mellan näringsidkaren och staten och syftar direkt till att skapa ett stabilt finansiellt system med en stabil kreditmarknad. Reglerna ska motverka obalanser i det finansiella systemet och verka för hög effektivitet och förutsättningar för konkurrens på kreditmarknaden. 39 Det finns två huvudsakliga lagar av systemstabiliserande karaktär som är tillämpliga på kreditmarknaden: LBF och AnmL. Den förstnämnda lagens tillämpningsområde omfattar kreditinstitut, d.v.s. banker och kreditmarknadsföretag. 40 Den senare nämnda lagen omfattar istället finansiella institut. 41 I benämningen finansiella institut omfattas såväl fysiska som juridiska personer, vars verksamhet ägnar sig åt valutaväxling eller annan finansiell verksamhet. 42 Med annan finansiell verksamhet avses yrkesmässig verksamhet som huvudsakligen består i att lämna och förmedla kredit (exempelvis i form av konsumentkredit), medverka vid finansiering, tillhandahålla betalningsmedel, ikläda sig garantiförbindelser och göra liknande åtaganden, medverka vid värdepappersemissioner, lämna ekonomisk rådgivning, förvara värdepapper, driva rembursverksamhet, tillhandahålla värdefackstjänster och driva valutahandel. 43 De bolag som anmält sig skiftar. Det rör sig om allt från stora finansbolag till privatpersoner som ägnar sig åt valutaväxlingsverksamhet i mindre omfattning. 44 År 2011 hade Finansinspektionen 265 stycken finansiella institut registrerade. Finansinspektionen befarar dock att ytterligare ett hundratal finansiella institut bör vara registrerade men som inte är det. 45 Som nämnt ska verksamheten som bedrivs vara yrkesmässig samt huvudsakligen bestå i en av ovan nämnda 36 Prop. 2002/03:139 s st. AnmL. 38 Se 15 kap. LBF. 39 Prop. 2002/03:139 s kap. 1 och 5 2, 10 och 13p. LBF st. och 1 3p. AnmL p. AnmL p. AnmL med hänvisning till 7 kap. 1 2st. 2, 3 och 5-12p. LBF. 44 Finansinspektionen, Tillsyn och registrering, s Finansinspektionen, Tillsyn och registrering, s. 5. 818 verksamheter. Att verksamheten ska bedrivas yrkesmässigt innebär att verksamheten ska bedrivas med självständighet, regelbundenhet och varaktighet men även med vinstsyfte. 46 Att huvudsakligen sådan verksamhet ska bedrivas innebär att annan verksamhet kan bedrivas i viss mån, såsom sidoverksamhet. 47 Långivare som tar emot inlåning från allmänheten undantas dock från att definieras som ett finansiellt institut i AnmL:s mening. 48 Då snabblångivare yrkesmässigt och som sin huvudsakliga verksamhet tillhandahåller konsumentkrediter, utan att ta emot återbetalningspliktiga medel från allmänheten, ska verksamheten anses som ett finansiellt institut och faller därmed inom AnmL:s tillämpningsområde. Syftet med AnmL är att ge Finansinspektionen en möjlighet att få kännedom om vilka bolag som omfattas av lag (2009:62) om åtgärder om penningtvätt och finansiering av terrorism (penningtvättslagen) och att genom en form av kontroll se till att dessa bolag följer densamma. 49 Penningtvättslagen syftar till att förhindra att finansiell verksamhet eller annan näringsverksamhet utnyttjas för penningtvätt eller finansiering av terrorism. 50 Finansiella institut som omfattas av AnmL, däribland snabblångivare, ska därför anmäla sin verksamhet till Finansinspektionen. 51 Efter att anmälan skett får anmälningspliktig verksamhet börja bedrivas. 52 Anmälan ska bestå av namn, firma, personnummer och organisationsnummer. Finansinspektionen har bemyndigats att meddela föreskrifter om vilka uppgifter och handlingar utöver ovanstående som ska ingå i en anmälan. 53 Finansinspektionen ska i sin tur bland annat föra register över de finansiella institut som anmält sig. 54 Registret syftar till att ge offentlighet över den information som ingår i registret men också att tillhandahålla uppgifter för den kontroll som Finansinspektionen utövar Finansinspektionens kontroll Anmälningsförfarandet i fråga skiljer sig från traditionella anmälningsförfaranden där en enkel anmälan görs i form av ett administrativt förfarande. Anmälningsförfarandet är egenartat på så sätt att mottagaren, Finansinspektionen, även ska utföra en viss kontroll över 46 Prop. 1999/2000:145 s Prop. 1995/96:216 s p. AnmL ec. 49 Prop. 2002/03:139 s kap. 1 penningtvättslagen st. AnmL. 52 Prop. 1995/96:216 s och 12 förordning (2004:331) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet st. AnmL förordning om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet. 919 anmälaren. Kontrollen består delvis av en granskning över företagets ägare och ledning. 56 Personer som i väsentlig utsträckning har åsidosatt skyldigheter i näringsverksamhet eller gjort sig skyldig till allvarlig brottslighet får inte ägna sig åt anmälningspliktig verksamhet. Finansinspektionen bör granska Kronofogdemyndighetens register, belastningsregister, upprätta kontakt med skattemyndigheten och diverse konkursförvaltare. Att personen varit skyldig till bokföringsbrott, skattebrott i större omfattning eller underlåtit att betala skatter och avgifter vid flertalet tillfällen motsvarande icke obetydliga belopp eller på diverse sätt handlat otillbörligt i ett konkursförfarande kan vara exempel på att personen i väsentlig utsträckning åsidosatt skyldigheter i näringsverksamhet. 57 Om fallet är sådant att en juridisk person är ägare till det finansiella institutet gäller ovanstående förbud den som har ett kvalificerat innehav av andelar i den juridiska personen eller ingår i dess ledning. 58 Med ett kvalificerat innehav avses ett direkt eller indirekt ägande i ett företag om innehavet representerar minst 10 % av kapitalet eller av samtliga röster eller annars möjliggör ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget. 59 Med företagets ledning avses styrelseledamöter, verkställande direktör samt ersättare respektive ställföreträdare. 60 När ett finansiellt institut som anmält sin verksamhet till Finansinspektionen fått kännedom om att förändringar har skett i ägar- eller ledningskretsen enligt ovan är institutet skyldigt att snarast anmäla detta till Finansinspektionen. Även den juridiska person som innehar kvalificerade andelar i det finansiella institutet ska anmäla ändringar i företagsledningen till Finansinspektionen. 61 Regeringen har anfört att utan dessa bestämmelser om ett kontinuerligt informationskrav hade kraven på det finansiella institutets ägare och ledning kunnat kringgås och reglernas reella funktion hade gått förlorad. 62 Finansinspektionen ska sedan utföra en kontroll över de förändringar som anmälts. 63 Utöver detta ska Finansinspektionen även utföra en kontroll minst en gång om året över de finansiella institutens ägare och ledning st. AnmL. 57 Prop. 2013/14:107 s st. AnmL st. AnmL, 1 kap. 5 14p. LBF, jfr även 1 kap. 5a LBF. 60 Prop. 2002/03:139 s st. AnmL. 62 Prop. 2002/03:139 s st. AnmL st. AnmL. 1020 3.2.3 Finansinspektionens möjligheter till ingripande Brister ett finansiellt institut i någon skyldighet i AnmL har Finansinspektionen vissa befogenheter att tillgå. Om ett finansiellt institut underlåter att anmäla sin verksamhet, ska Finansinspektionen förelägga det finansiella institutet att göra en anmälan. Vid utebliven anmälan efter ett föreläggande ska Finansinspektionen istället förelägga det finansiella institutet att upphöra med sin verksamhet. 65 Registrerade bolag ska av Finansinspektionen tas bort ur registret när föreläggande från Finansinspektionen att upphöra med verksamheten vunnit laga kraft men även när ett finansiellt institut upphört med anmälningspliktig verksamhet. 66 För att Finansinspektionen överhuvudtaget ska kunna förelägga ett finansiellt institut, enligt ovan, att anmäla sin verksamhet eller upphöra med sin verksamhet, krävs information om det finansiella institutet. Om Finansinspektionen inte innehar tillräckligt med information för att avgöra huruvida anmälningspliktig verksamhet bedrivs, kan Finansinspektionen förelägga personen att lämna relevanta upplysningar om verksamheten för att en bedömning ska kunna göras. 67 Förelägganden enligt ovan kan förenas med vite för extra påtryckning. 68 Finansinspektionen kan vidta vissa åtgärder om kraven på företagets ägare och ledning i lagen inte är uppfyllda. Finansinspektionen kan, om verksamheten drivs av en fysisk person, ålägga denne att upphöra med verksamheten. 69 Drivs verksamheten av en juridisk person får Finansinspektionen förelägga rättelse och om en sådan inte görs, istället ålägga den juridiska personen att upphöra med verksamheten. 70 Om det däremot handlar om att en innehavare med kvalificerad andel i det finansiella institutet inte uppfyller kraven på ledningen i företaget får Finansinspektionen ålägga den fysiska personen att avyttra så stor del av sina andelar i det finansiella institutet att innehavet därefter inte är att anse som kvalificerat. Är innehavaren istället en juridisk person har den juridiska personen möjlighet att istället byta ut personen som inte uppfyller de befintliga kraven på ledningen mot någon annan som gör det. 71 Skälet till att kvalificerade innehavare inte kan åläggas att upphöra med verksamheten är att det anses vara oproportionerligt att exempelvis ett företag ska upphöra med sin verksamhet endast på grund av att en ägare vägrar avyttra sitt innehav i det finansiella insti st. AnmL st. AnmL st. AnmL st. AnmL st. AnmL st. AnmL st. AnmL. 11 Visa mer
Innehåll Promemorians huvudsakliga innehåll... 5 1 Lagtext... 7 1.1 Förslag till lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846)... 7 1.2 Förslag till lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet Läs mer Tillsyn och sanktioner av kreditgivare vid snabblån
Tillsyn och sanktioner av kreditgivare vid snabblån Ett fastställande av gällande rätt och Konsumentkreditlag 2014:83. Kandidatuppsats i affärsjuridik inom krediträtt Författare: Handledare: Tomas Demirel Läs mer Svensk författningssamling
Svensk författningssamling Lag om inlåningsverksamhet; SFS 2004:299 Utkom från trycket den 2 juni 2004 utfärdad den 19 maj 2004. Enligt riksdagens beslut 1 föreskrivs följande. Tillämpningsområde 1 Denna Läs mer SÖKANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD
MARKNADSDOMSTOLENS DOM 2009:13 2008: Datum 2009-06-04 Dnr B 8/08 SÖKANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD MOTPART Bank2 Bankaktiebolag, Box 7824, 103 97 STOCKHOLM Ombud: advokaten P-E. Läs mer Varning enligt 51 konsumentkreditlagen (2010:1846)
Datum 2013-12-18 Dnr 2012/1336 McGreg Invest Box 1187 432 36 Varberg Varning enligt 51 konsumentkreditlagen (2010:1846) Konsumentverkets beslut Konsumentverket meddelar McGreg Invest AB (org.nr. 556756 Läs mer Förslagen har inför Lagrådet föredragits av ämnesrådet Fredrik Ludwigs.
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2010-06-21 Närvarande: F.d. regeringsrådet Rune Lavin, regeringsrådet Carina Stävberg och justitierådet Ella Nyström. Ny konsumentkreditlag Enligt en lagrådsremiss Läs mer Konsumentverkets författningssamling
Konsumentverkets författningssamling ISSN 0347-8041 Konsumentverkets allmänna råd om konsumentkrediter beslutade den 25 januari 2011. KOVFS 2011:1 Utkom från trycket den 1 februari 2011 Konsumentverket Läs mer Finansinspektionens författningssamling
Finansinspektionens författningssamling Utgivare: Finansinspektionen, Sverige, www.fi.se ISSN 1102-7460 Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden; FFFS 2011:47 Utkom från trycket Läs mer MARKNADSDOMSTOLEN DOM 2007:17 2007-07-25 Dnr B 1/06. KÄRANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD
MARKNADSDOMSTOLEN DOM 2007:17 2007-07-25 Dnr B 1/06 KÄRANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD SVARANDE Mobillån Sverige AB, Box 618, 101 32 STOCKHOLM Ombud: advokaten G. B., W. Advokatbyrå, Läs mer Anmälan om registrering av finansiellt institut (valutaväxlare eller annan finansiell verksamhet)
Anmälan om registrering av finansiellt institut (valutaväxlare eller annan finansiell verksamhet) Anmälan fysisk eller juridisk person Pers. eller org. nr Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm Läs mer Konsumentkreditlagen SFS 1992:830
Konsumentkreditlagen SFS 1992:830 Konsumentkreditlagen gäller när du för privat syfte lånar pengar av exempelvis en bank eller får skjuta på betalningen för att kunna köpa en vara, fastighet eller tjänst. Läs mer SÖKANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD
MARKNADSDOMSTOLENS DOM 2008:3 2008-01-30 Dnr B 2/06 SÖKANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD MOTPART Mobillån Sverige AB, Box 618, 101 32 STOCKHOLM Ombud: advokaten G. B., W. Advokatbyrå, Läs mer KÄRANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 Karlstad. SVARANDE Northmill AB, Box 1045, 164 21 Stockholm. Marknadsföring av krediter
MARKNADSDOMSTOLENS DOM 2010:30 2008: Datum 2010-12-21 Dnr B 1/10 KÄRANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 Karlstad SVARANDE Northmill AB, Box 1045, 164 21 Stockholm SAKEN Marknadsföring av krediter Läs mer STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION
STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION Inom EU har en standardiserad blankett för konsumentkreditinformation utformats. Blanketten utgör inte någon rättsligt bindande krediterbjudande. Uppgifterna Läs mer Förhandsinformation om konsumentkrediter. Att kreditgivaren lämnar dessa uppgifter medför ingen skyldighet för denne att bevilja krediten.
Förhandsinformation om konsumentkrediter 2014-09-01 Inom EU har en standardiserad blankett för konsumentkreditinformation utformats. Blanketten utgör inte något rättsligt bindande krediterbjudande. Uppgifterna Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2011-03-22. Nya regler för elektroniska pengar
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2011-03-22 Närvarande: F.d. justitierådet Inger Nyström, f.d. regeringsrådet Lars Wennerström och justitierådet Eskil Nord. Nya regler för elektroniska pengar Läs mer STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION. Upp till 5 000 kr
STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION 1. Kreditgivarens namn och kontaktuppgifter Kreditgivare Adress Telefon E-post Webbadress Paxo Finans AB, org.nr. 556902-7344 Kungsgatan 37, 111 56 Stockholm Läs mer Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD. Prima Travel Aktiebolag, Stora Åvägen 21, 434 36 ASKIM. marknadsföring av paketresor
MARKNADSDOMSTOLENS DOM 2008:6 2008-04-11 Dnr B 2/07 KÄRANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD SVARANDE Prima Travel Aktiebolag, Stora Åvägen 21, 434 36 ASKIM SAKEN marknadsföring av paketresor Läs mer Ny lag om bank- och finansieringsrörelse hur företagen påverkas
2004-06-03 moljbjlof^= Ny lag om bank- och finansieringsrörelse hur företagen påverkas Sammanfattning Den 1 juli 2004 börjar en ny lag om bank- och finansieringsrörelse 1 att gälla. Lagen ersätter bankrörelselagen Läs mer Premie Invest i Sverige AB FI Dnr 03-5254-330 c/o Wistrand Advokatbyrå att. Anders Perborn Box 4149 203 12 MALMÖ
2004-04-02 Premie Invest i Sverige AB FI Dnr 03-5254-330 c/o Wistrand Advokatbyrå att. Anders Perborn Box 4149 203 12 MALMÖ Föreläggande att upphöra med viss verksamhet som är tillståndspliktig enligt Läs mer Sammanfattning... 3 1 Lagförslag... 4 1.1 Förslag till lag om viss verksamhet med konsumentkrediter
Innehållsförteckning Sammanfattning... 3 1 Lagförslag... 4 1.1 Förslag till lag om viss verksamhet med konsumentkrediter... 4 1.2 Förslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173)... 11 Läs mer STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION. Visovi AB 556857-9626 Box 1516 411 41 Göteborg Sverige. Ej tillämpbart
STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION 1. Kreditgivarens namn och kontaktuppgifter Kreditgivare Adress Telefon E-post Webbadress Cakewalk Capital AB, org nr. 556886-6007 Ejdervägen 2, 47132 Läs mer Finansinspektionen och makrotillsynen
ANFÖRANDE Datum: 2015-03-18 Talare: Martin Andersson Möte: Affärsvärldens Bank och Finans Outlook Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 00 Fax +46 8 24 13 35 Läs mer Strategi mot överskuldsättning
Promemoria 2015-09-16 Finansdepartementet Finansmarknads- och konsumentministern Strategi mot överskuldsättning En växande kreditmarknad har ökat människors tillgång till krediter, och därmed också ökat Läs mer God sed i finansbolag
Förhandsinformation om konsumentkrediter Inom EU har en standardiserad blankett för konsumentkreditinformation utformats. Blanketten utgör inte något rättsligt bindande krediterbjudande. Uppgifterna återger Läs mer Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD. marknadsföring av paketresor
Svensk författningssamling Lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse; SFS 2013:455 Utkom från trycket den 12 juni 2013 utfärdad den 30 maj 2013. Enligt riksdagens beslut 1 föreskrivs Läs mer Presentation av Tord Gransbo, Finansdepartementet
Försäkringsförmedling Presentation av Tord Gransbo, Aktörer Försäkringsbolagen - anställda säljare Ombud enbolagsombud flerbolagsombud specialombud franchisetagare fritidsombud bancassurance Försäkringsmäklare Läs mer Överskuldsättningsproblem på marknaden för sms-lån
Överskuldsättningsproblem på marknaden för sms-lån Är lagändringarna i proposition 2013/14:34 en god väg till att minska överskuldsättningen eller behövs ytterligare rättsliga åtgärder? Masteruppsats: Läs mer Skuldsättningsproblematiken på marknaden för snabblån
Skuldsättningsproblematiken på marknaden för snabblån En granskning av proposition 2009/10:242 och dess motverkande av skuldsättningsproblematiken kring snabblån Magisteruppsats i affärsrätt (konsumentkrediträtt) Läs mer PRESENTATIONSBLAD J U S T I T I E M I N I S T E R I E T. Utgivningsdatum 11.11.2008
PRESENTATIONSBLAD J U S T I T I E M I N I S T E R I E T Författare (uppgifter om organet: organets namn, ordförande, sekreterare) Arbetsgruppen för snabbkrediter ordf. Katri Kummoinen sekr. Sofia Aspelund Läs mer Allmänna Råd för konsumentkreditverksamhet
Allmänna Råd för konsumentkreditverksamhet Medlem i Konsumentkreditföretagen är företag som erbjuder personer möjligheten att klara oförutsedda händelser i sin vardag genom en tidsmässigt kort ekonomisk Läs mer Särskild avgift enligt lagen (1991:980) om handel med finansiella instrument
Svensk författningssamling Lag om ändring i lagen (2013:561) om förvaltare av alternativa investeringsfonder; SFS 2014:798 Utkom från trycket den 27 juni 2014 utfärdad den 19 juni 2014. Enligt riksdagens Läs mer Datum 2011-10-06 FI Dnr 10-4628
B E S L U T S P R O M E M O R I A Datum 2011-10-06 FI Dnr 10-4628 Allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden Finansinspektionen P.O. Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 Läs mer Promemoria samt rekommendation avseende kreditkortsavtal till konsument
1 Svenska Bankföreningen 2010-10-22 Promemoria samt rekommendation avseende kreditkortsavtal till konsument Den 1 januari 2011 kommer en ny konsumentkreditlag att träda ikraft. Eftersom Bankföreningen Läs mer 14 oktoberr 2013 INNEHÅLL. Sammanfattning. Bakgrund. Amorteringsk 7. Finansinspek Handlingsplan
Individuellt anpassad amorteringsplan 14 OKTOBER 2013 14 oktoberr 2013 Dnr 13-8919 INNEHÅLL Sammanfattning Bakgrund 3 4 Individuellt anpassad amorteringsplan Finansinspektionens förslag 6 Amorteringsk Läs mer Föreskrifter och anvisningar 4/2011
Föreskrifter och anvisningar 4/2011 Metoder för beräkning av maximibeloppet av den ersättning som kan krävas ut för förtida Dnr FIVA 9/01.00/2011 Utfärdad 15.12.2011 Gäller from 31.3.2012 FIASISPEKTIOE Läs mer Särskild avgift enligt lagen (2012:735) med kompletterande bestämmelser till EU:s blankningsförordning
2015-03-25 BESLUT Permian Master Fund, LP FI Dnr 14-8205 Cayman Island 94 Solaris Ave, Camana Bay Po BOX 1348 Grand Cayman KY1-1108 Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 Läs mer Finansdepartementet. Avdelningen för offentlig förvaltning. Ändring i reglerna om aggressiv marknadsföring
Finansdepartementet Avdelningen för offentlig förvaltning Ändring i reglerna om aggressiv marknadsföring Maj 2015 1 Innehållsförteckning 1 Sammanfattning... 3 2 Förslag till lag om ändring i marknadsföringslagen Läs mer INK. 2012-11- 27. KONSUMENTOMBUDSMANNEN FÖRELÄGGANDE IF 2012:7a Processrådet Gunnar Wikström 2012-11-08 Dnr 2011/2167
KONSUMENTOMBUDSMANNEN FÖRELÄGGANDE IF 2012:7a Processrådet Gunnar Wikström 2012-11-08 Dnr 2011/2167 KONSUMENTVERKET KONSUMENTOMBUDSMANNEN INK. 2012-11- 27 nn, Ordn.nr /S20 Adressat Anna Cecilia Nilsson Läs mer BESLUT. (org. nr 556746-6189) tillstånd att bedriva enskild verksamhet avseende personlig assistans enligt 9 2 LSS.
'" 1nspekt1onen för vård och omsorg 2014-12-02 Avdelning mitt Gustav Grek gustav.grek@ivo.se BESLUT Dnr 8.7.3-33481/2014-1 1(6) Personlig Brukareassistans i Skandinavien AB Köpmangatan 7, 1 tr 702 10 Örebro Läs mer Låna 1 = SAMMANFATTNING. Hushållens skuldsättning 160% 140% 120% 100% 80% 60% 40% 20% Källa: SCB. Miljarder kronor. Skulder / Disp.
Låna SAMMANFATTNING Hushållens skulder fortsätter att öka. Framförallt utgörs skulderna av bolån, men även övriga lån ökar. Nya förutsättningar för att ta snabba lån via internet, i butikerna, via mobiltelefonen Läs mer Konsumentverkets författningssamling
Konsumentverkets författningssamling ISSN 0347-8041 Konsumentverkets allmänna råd om konsumentkrediter beslutade den 25 januari 2011. KOVFS 2011:1 Utkom från trycket den 1 februari 2011 Konsumentverket Läs mer Kommittédirektiv. Nya regler om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Dir. 2014:140
Kommittédirektiv Nya regler om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism Dir. 2014:140 Beslut vid regeringssammanträde den 30 oktober 2014 Sammanfattning En särskild utredare ska lämna förslag Läs mer Nr 789. Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation. 1. Kreditgivarens/kreditförmedlarens identitet och kontaktuppgifter
2640 Nr 789 Bilaga 1 Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation 1. Kreditgivarens/kreditförmedlarens identitet och kontaktuppgifter Kreditgivare Kreditfömedlare * Denna information är frivillig Läs mer Sms-lån Kreditgivning med bristande konsumentskydd
MITTUNIVERSITETET Campus Östersund Institutionen för samhällsvetenskap Linn Mårtensson/Maria Hjalmarsson Rättsvetenskap C - Examensarbete 15 hp HT 2009 Sms-lån Kreditgivning med bristande konsumentskydd Läs mer KONKURRENSVERKET. Ansökan om upphandlingsskadeavgift ANSÖKAN. Sökande. Motpart. Saken. Yrkande. Förvaltningsrätten i Stockholm 115 76 Stockholm
ANSÖKAN Swedish Competition Authority 2011-11-18 Dnr 702/11 1(8) Förvaltningsrätten i Stockholm 115 76 Stockholm Ansökan om upphandlingsskadeavgift Sökande Konkurrensverket, 103 85 Stockholm Motpart Försvarsmakten, Läs mer PROTOKOLL 2014-07-15 Mål nr B 6/14 Aktbilaga 81. Per Carlson, ordförande, Karin Lindell, Lennart Göransson och Anders Stenlund
MARKNADSDOMSTOLEN PROTOKOLL Mål nr B 6/14 Aktbilaga 81 MARKNADSDOMSTOLEN Per Carlson, ordförande, Karin Lindell, Lennart Göransson och Anders Stenlund PROTOKOLLFÖRARE OCH FÖREDRAGANDE Föredraganden Caroline Läs mer OSKARI nummer OM 17/41/2011 HARE nummer OM035:00/2011
11.4.2012 Publikationens titel Ändring av lagstiftningen om snabblån Författare Arbetsgruppen Snabblån 2011 ordförande Katri Kummoinen sekreterare Sofia Rajamäki Justitieministeriets publikation 17/2012 Läs mer Svensk författningssamling
Svensk författningssamling Lag om ändring i bankrörelselagen (1987:617); SFS 1999:222 Utkom från trycket den 4 maj 1999 utfärdad den 15 april 1999. Enligt riksdagens beslut 1 föreskrivs i fråga om bankrörelselagen Läs mer 3.4 Förslag till nya allmänna råd om att söka tillstånd att driva bank- och finansieringsrörelse eller ge ut elektroniska pengar
undantag från tillståndsplikt. Finansinspektionen föreslår därför en ändring som innebär att en registrerad betaltjänstleverantör ska lämna motsvarande information vid en ändring av ägarföretaget och dess Läs mer 2. KO yrkar ersättning för rättegångskostnader med belopp som senare kommer att anges.
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2003-05-09 Närvarande: f.d. justitierådet Hans Danelius, regeringsrådet Gustaf Sandström, justitierådet Dag Victor. Enligt en lagrådsremiss den 24 april 2003 Läs mer Föreläggande att upphöra med tillståndspliktig verksamhet
2015-10-12 BESLUT TrustBuddy AB FI Dnr 15-13913 Att. Styrelsens ordförande Delgivning nr 1 Biblioteksgatan 9 111 46 STOCKHOLM Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 Läs mer Finansinspektionens författningssamling
Finansinspektionens författningssamling Utgivare: Hans Schedin, Finansinspektionen, Box 7831, 103 98 Stockholm. Beställningsadress: Fakta Info Direkt, Box 6430, 113 82 Stockholm. Tel. 08-587 671 00, Fax Läs mer Lånevillkor. Allmän information. Lån. Återbetalning. S&A Sverige AB 556678-2677, november 2011
Lånevillkor S&A Sverige AB 556678-2677, november 2011 Allmän information Långivare är S&A Sverige AB 556678-2677. S&A Sverige AB (Långivaren) förmedlar via Internet lån till privatpersoner (Låntagaren) Läs mer ALLMÄNNA VILLKOR FÖR FÖRETAGSKREDIT
ALLMÄNNA VILLKOR FÖR FÖRETAGSKREDIT Dessa allmänna villkor gäller från den 27 mars 2015. 1. Parter Dessa allmänna villkor gäller för kredit som efter godkänd ansökan beviljas företagskund ("Kunden") av Läs mer Frågor & svar om lagen om det nya regelverket för förvaltare av alternativa investeringsfonder (LAIF)
2015-04-23 REMISSPROMEMORIA FI Dnr15-3081 Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 00 Fax +46 8 24 13 35 finansinspektionen@fi.se www.fi.se Förslag till ändring Läs mer God försäkringsförmedlingssed
sida 1 God försäkringsförmedlingssed En försäkringsförmedlare är skyldig att i sin verksamhet iaktta god försäkringsförmedlingssed. Ett handlande i strid med god försäkringsförmedlingssed kan medföra en Läs mer Tillsyn av penningöverföring, valutaväxling och kontanthantering
Tillsyn av penningöverföring, valutaväxling och kontanthantering AUGUSTI 2015 augusti 2015 Dnr 15-7266 INNEHÅLL Sammanfattning 3 Finansinspektionens tillsyn av penningöverföring, valutaväxling och kontanthantering Läs mer Regeringskansliet (Finansdepartementet) 103 33 Stockholm
1 (5) 2015-02-02 Dnr SU FV-1.1.3-2916-15 Regeringskansliet (Finansdepartementet) 103 33 Stockholm Remiss: Svensk kontanthantering (SOU 2014:61) Sammanfattande slutsatser Juridiska fakultetsnämnden tillstyrker Läs mer Stockholm den 3 september 2013
R-2013/0997 Stockholm den 3 september 2013 Till Finansinspektionen FI Dnr 11-5610 Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 25 juni 2013 beretts tillfälle att avge yttrande över promemorian Förslag Läs mer Svensk författningssamling
Svensk författningssamling Lag om utgivning av elektroniska pengar; SFS 2002:149 Utkom från trycket den 16 april 2002 utfärdad den 4 april 2002. Enligt riksdagens beslut 1 föreskrivs 2 följande. 1 kap. Läs mer Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation
Svensk författningssamling Lag om straff för marknadsmissbruk vid handel med finansiella instrument; SFS 2005:377 Utkom från trycket den 13 juni 2005 utfärdad den 2 juni 2005. Enligt riksdagens beslut Läs mer Särskild avgift enligt lagen (1991:980) om handel med finansiella instrument
2009-03-13 BESLUT TPG-Axon Capital Management LP FI Dnr 08-7972 Finansinspektionen 888 Seventh Avenue Delgivning nr 2 New York, NY 10019 USA P.O. Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 Läs mer Allmänna villkor Paxo Finans AB
Innehåll Allmänna villkor Paxo Finans AB... 2 1. Allmänt... 2 2. Kreditprövning... 2 3. Lånet... 2 4. Ränta och avgifter... 2 5. Återbetalning och avbetalning... 3 6. Kredittagarens rätt till förtidsbetalning... Läs mer HÖGSTA FÖRVALTNINGSDOMSTOLENS DOM
HÖGSTA FÖRVALTNINGSDOMSTOLENS DOM 1 (5) meddelad i Stockholm den 3 december 2013 KLAGANDE Skatteverket 171 94 Solna MOTPART AA Ombud: Advokat Bernth Stave Box 2070 403 12 Göteborg ÖVERKLAGAT AVGÖRANDE Läs mer Informations- och förbudsförelägganden
KONSUMENTOMBUDSMANNEN [ KONSUMENTVERKET*""""" KONSUMENTOMBUDSMANNEN 'NK. 2015-09m f FÖRELÄGGANDE 2015-09-08 FF 2015:4 b IF 2015:3 b Dnr 2014/1211 uy 2* ^. ^.l.^...isjvedfonenet AB ""Björkgatan 77 753 23 Läs mer Försäkringsförmedlare I gränslandet mellan marknadsföring och förmedling. 7 april 2009 DNR 08-4750 2009:4
Försäkringsförmedlare I gränslandet mellan marknadsföring och förmedling 7 april 2009 DNR 08-4750 2009:4 INNEHÅLL SAMMANFATTNING 1 Avgränsningar 3 RESULTAT AV UNDERSÖKNINGEN 3 Produkter och intäkter 3 Läs mer Nya föreskrifter och allmänna råd om viss verksamhet med konsumentkrediter
2014-06-16 BESLUTSPROMEMORIA FI Dnr 13-6297 Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 00 Fax +46 8 24 13 35 finansinspektionen@fi.se www.fi.se Nya föreskrifter och Läs mer Svensk författningssamling
Svensk författningssamling Lag om utgivning av säkerställda obligationer; SFS 2003:1223 Utkom från trycket den 14 januari 2004 utfärdad den 18 december 2003. Enligt riksdagens beslut 1 föreskrivs följande. Läs mer Förslag till ändringar i regler om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism
2013-09-09 R E M I S S P R O M E M O R I A FI Dnr 13-6295 Förslag till ändringar i regler om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan Läs mer Frågor och svar om Custodia Credit AB
Frågor och svar om Custodia Credit AB Uppdaterat 2006-06-16 Innehåll (länkar) 1. Om beslutet den 27 januari 2006 (Uppdaterad 2006-06-16) 2. Vad var skälet till FI:s beslut? 3. Överklagan till Kammarrätten Läs mer Regeringens proposition 2009/10:242
Regeringens proposition 2009/10:242 Ny konsumentkreditlag Prop. 2009/10:242 Regeringen överlämnar denna proposition till riksdagen. Stockholm den 23 juni 2010 Fredrik Reinfeldt Tobias Billström (Justitiedepartementet) Läs mer Erik Segersällsväg 3 B, 126 50 HÄGERSTEN. Marknadsföring av företagskatalog och branschregister
MARKNADSDOMSTOLENS DOM 2009:36 2008: Datum 2009-11-19 Dnr C 31/08 KÄRANDE 1. Eniro AB, 169 87 STOCKHOLM 2. Din Del Aktiebolag, Box 6010, 171 60 SOLNA Ombud för 1 och 2: advokaten A. K. och jur.kand. J. Läs mer Remissvar till betänkandet SOU 2013:78 Överskuldsättning i kreditsamhället
Vänersborg 2014-04-03 Justitiedepartementet 103 33 STOCKHOLM Yrkesföreningen för Budget- och skuldrådgivare i Kommunal tjänst Remissvar till betänkandet SOU 2013:78 Överskuldsättning i kreditsamhället Läs mer Betänkandet SOU 2014:89 Elsäkerhet en ledningsfråga. Del 1: Sammanfattning och övergripande synpunkter
ELSÄK1000, vp-1.0, 2011-11-02 REMISSVAR 1 (6) Anders Richert, Teknisk direktör Generaldirektörens stab 010-168 05 02 anders.richert@elsakerhetsverket.se 2015-05-21 Dnr 15EV461 Miljö- och Energidepartementet Läs mer Socialstyrelsens yttrande över betänkandet Åtgärder mot fusk och felaktigheter med assistansersättning
2012-04-20 Dnr 1.4-10032/2012 1(7) Avdelningen för regler och tillstånd Johanna Eksgård Johanna.eksgard@socialstyrelsen.se Regeringskansliet Socialdepartementet 103 33 STOCKHOLM Socialstyrelsens yttrande Läs mer STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION. 1. Kreditgivarens identitet och kontaktuppgifter. 2. Beskrivning av huvuddragen i krediten
Sida 1 (5) STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION 1. Kreditgivarens identitet och kontaktuppgifter Kreditgivare Adress Webbadress 2. Beskrivning av huvuddragen i krediten Typ av kredit Det Läs mer Förbud av offentligt uppköpserbjudande enligt lagen (1991:980) om handel med finansiella instrument
BESLUT Gravity4 Inc. FI Dnr 15-7614 Att. Gurbaksh Chahal One Market Street Steuart Tower 27th Floor San Francisco CA 94105 415-795-7902 USA Finansinspektionen P.O. Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan Läs mer Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD
MARKNADSDOMSTOLENS DOM 2009:34 2008: Datum 2009-11-16 Dnr B 7/08 KÄRANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD SVARANDE Ferratum Sweden AB, Karlavägen 18, 114 31 STOCKHOLM Ombud: advokaten Läs mer Ändringar i regler om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism
2013-11-12 BESLUTSPROMEMORIA Ändringar i regler om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism FI Dnr 13-6295 Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 Läs mer Yttrande över SOU 2012:84 Näringsförbud tillsyn och effektivitet
YTTRANDE Diarienr AD 138/2013 851 81 Sundsvall 2013-04-16 1 (5) Tfn: 060-18 40 00 Fax: 060-12 98 40 bolagsverket@bolagsverket.se www.bolagsverket.se Näringsdepartementet Enheten för marknad och konkurrens Läs mer SFS nr: 2001:883. Revisorslag (2001:883)
SFS nr: 2001:883 Revisorslag (2001:883) 2 I denna lag avses med 1. revisor: en godkänd eller auktoriserad revisor, 2. godkänd revisor: en revisor som har godkänts enligt 4, 3. auktoriserad revisor: en Läs mer EUROPEISKT AVTAL OM EN FRIVILLIG UPPFÖRANDEKOD FÖR INFORMATION VID BOSTADSLÅN
EUROPEISKT AVTAL OM EN FRIVILLIG UPPFÖRANDEKOD FÖR INFORMATION VID BOSTADSLÅN Detta avtal har förhandlats fram mellan och antagits av europeiska konsumentorganisationer och europeiska föreningar av kreditinstitutioner Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2014-12-17. Närvarande: F.d. justitieråden Severin Blomstrand och Annika Brickman samt justitierådet Johnny Herre.
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2014-12-17 Närvarande: F.d. justitieråden Severin Blomstrand och Annika Brickman samt justitierådet Johnny Herre. Nya administrativa sanktioner på finansmarknadsområdet Läs mer Snabba cash En kritisk granskning av snabblån
JURIDISKA FAKULTETEN vid Lunds universitet Evelina Magnusson Snabba cash En kritisk granskning av snabblån LAGF03 Rättsvetenskaplig uppsats Uppsats på juristprogrammet 15 högskolepoäng Handledare: Sacharias Läs mer Lånevillkor. Allmän information. Lån. Återbetalning och avbetalning. Kostnader. Ränta. S&A Sverige AB 556678-2677, januari 2015
Lånevillkor S&A Sverige AB 556678-2677, januari 2015 Allmän information Långivare är S&A Sverige AB 556678-2677. S&A Sverige AB (Långivaren) förmedlar via Internet lån till privatpersoner (Låntagaren) Läs mer Konsumentskyddet på låneområdet är tillfredsställande, men några problem växer i omfattning.
Låna SAMMANFATTNING Konsumentskyddet på låneområdet är tillfredsställande, men några problem växer i omfattning. Antalet betalningsförelägganden hos Kronofogden med anledning av snabbkrediter har ökat Läs mer MARKNADSDOMSTOLENS DOM 2009:39 2008: Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD. Marknadsföring av konsumentkrediter
MARKNADSDOMSTOLENS DOM 2009:39 2008: 2009-12-18 Datum Dnr B 6/09 KÄRANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD SVARANDE IKANO Bank SE, Box 717, 343 81 ÄLMHULT Ombud: advokaten C. A. S. och Läs mer 2017 © DocPlayer.se Sekretesspolicy | Användarvillkor | Kontakta oss