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Timestamp: 2017-05-23 09:15:56+00:00
Document Index: 43571902

Matched Legal Cases: ['art. 13', 'art. 93', 'art. 25', 'art. 26', 'art. 199', 'art. 21']

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GUIDA ALLA COMPILAZIONE DEL CONTRATTO SETTORE AUTOMOTIVE
Presentazione sul tema: "GUIDA ALLA COMPILAZIONE DEL CONTRATTO SETTORE AUTOMOTIVE"— Transcript della presentazione:
GUIDA ALLA COMPILAZIONE DEL CONTRATTO SETTORE AUTOMOTIVEMod. ORG 88 _ 06/2014_01
MODULISTICA CONTRATTUALE: LE NOVITA’Gentile Convenzionato, a partire dal 12 giugno 2014 Fiditalia introduce alcune importanti novità relative alla modulistica contrattuale e al relativo iter operativo PROTOCOLLO ASSOFIN Con l’obiettivo di promuovere la diffusione di buone pratiche nell’offerta al Consumatore di polizze assicurative ramo vita o miste (che prevedono sia il ramo vita che il ramo danni) accessorie al finanziamento, è stato siglato un protocollo d’intesa tra Assofin, Abi, Associazioni di consumatori. Il protocollo si propone di aumentare il grado di preparazione e consapevolezza del consumatore in merito alle caratteristiche dei prodotti assicurativi facoltativi, per favorire la trasparenza e accrescere la libertà di scelta agevolando al contempo l’accesso ad opportune coperture assicurative. Fiditalia e diverse società finanziarie, in qualità di associate Assofin, hanno aderito a tale protocollo. Di seguito vengono rilasciate informazioni sulle novità introdotte. A.1. EVIDENZA FACOLTATIVITA’ POLIZZE ASSICURATIVE Nella documentazione pre-contrattuale e nel contratto, sono state riportate le frasi evidenziate: La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Tale voce è presente alle pagine 3 e 10, sia del contratto tipografico che del contratto informatico. INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI -Pag. 3 1
Indicatore del costo totale del creditoCONDIZIONI GENERALI DI CONTRATTO - Pag.10 A.2. ESPOSIZIONE NELLA DOCUMENTAZIONE PRECONTRATTUALE DEL COSTO COMPLESSIVO DEL FINANZIAMENTO, CON E SENZA POLIZZA ASSICURATIVA Il protocollo prevede che il consumatore conosca i diversi indici di costo da sostenere a seconda della scelta di sottoscrivere oppure non sottoscrivere la polizza assicurativa. Ne consegue che oltre al TAEG, deve essere obbligatoriamente esposto sulla documentazione precontrattuale un altro indicatore del costo totale del credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG e che include anche le polizze assicurative facoltative. Il costo totale del credito deve essere riportato in un documento da allegare al SECCI (Mod. ASS 43-ICC). Indicatore del costo totale del credito 2
In tale documento (modulo ASS 43-ICC) il campo evidenziato:. nel caso di preventivo o di contratto informatico, viene prodotto in automatico da Websim o Giadaweb e risulta posizionato subito dopo la copia da consegnare al cliente nel caso di contratto tipografico, deve essere compilato manualmente e consegnato unitamente al preventivo/contratto. A.2.1 Modalità di calcolo Tale indicatore è riportato nelle tabelle finanziarie fornite da Fiditalia (colonna ICC): Quando non applicabile, sulla tabella sarà riportato il valore N/A In caso di Maxirata o Doppio Piano, l’indicatore di costo è unico e riferito ad entrambi i piani finanziari. A.2.2 Obbligo di consegna I dealer iscritti all’IVASS sono obbligati a consegnare sempre al Consumatore il documento relativo all’indicatore del costo totale del credito (Mod. ASS 43-ICC), anche in caso di non adesione all’offerta assicurativa, per importi finanziati uguali o superiori a € e/o con durate uguali o superiori a 12 mesi. Il modulo deve essere prodotto in un’unica copia da consegnare al cliente; non è necessario conservarne una copia per Fiditalia. Non è previsto l’obbligo di consegna: per i dealer che non sono iscritti all’IVASS in caso di importi finanziati inferiori a Euro e/o con durate inferiori a 12 mesi. per polizze a copertura del bene finanziato (IN CIRCOLO – Furto & Incendio e GAP -, SENZA SOSTA). 3
A.4. COMUNICAZIONI ALLA CLIENTELA A.3. ESTENSIONE DEL DIRITTO DI RECESSO DALLA SOLA POLIZZA ASSICURATIVA CPI. Il Cliente che ha scelto di aderire alla copertura assicurativa a protezione del credito ha a disposizione fino al 60° giorno successivo alla data di decorrenza del contratto di copertura assicurativa ovvero, se successiva, dalla data di efficacia dello stesso. A partire dal 12 giugno 2014, pertanto, al cliente che sottoscrive un’assicurazione a copertura del credito (SICURO) è necessario consegnare i nuovi fascicoli assicurativi (modulo di adesione e condizioni generali di assicurazione). A.4. COMUNICAZIONI ALLA CLIENTELA Il Cliente che ha aderito alla copertura assicurativa del credito riceve direttamente dalla compagnia assicurativa una lettera di benvenuto, che riepiloga le condizioni generali di assicurazione. In un’ottica di verifica della qualità del servizio e di soddisfazione della Clientela, successivamente alla sottoscrizione del contratto il Cliente potrà essere contattato da Fiditalia per verificare che abbia ricevuto la documentazione relativa all’indicatore totale del costo del credito (Mod. ASS 43-ICC debitamente compilato). B.	TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI E CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEDIARI E CLIENTI Definizione di IMPORTO TOTALE DEL CREDITO Conformemente a quanto previsto dalle linee guida della Commissione Europea sull’applicazione della direttiva relativa ai contratti di credito ai consumatori (direttiva 2008/48/CE, come modificata della direttiva 2011/901/UE) l’importo totale del credito deve coincidere con l’importo erogato al cliente al netto degli interessi e dei costi finanziati. A partire dal 12 giugno 2014, pertanto, la voce “IMPORTO TOTALE DEL CREDITO” viene calcolata escludendo le Spese di Istruttoria pratica Queste ultime non saranno eliminate ma costituiranno una voce separata, come evidenziato nell’ “Esempio rappresentativo” riportato sui contratti A tal proposito, per la compilazione dei contratti tipografici occorre fare riferimento alle nuove tabelle finanziarie e alla “guida alla compilazione del contratto” in allegato alla presente (pag ). 4
COMPILAZIONE DEL CONTRATTO: LE NOVITA’1. FASE PRECONTRATTUALE : MODULISTICA E ASSISTENZA Prima che il Consumatore sia vincolato da un contratto di credito, l’Intermediario deve: fornire gratuitamente tutte le informazioni relative al finanziamento fornire tutti i chiarimenti necessari per permettere al Consumatore di scegliere il prodotto più in linea con le sue effettive esigenze e la sua specifica situazione finanziaria consegnare sempre al Consumatore: MODULO IEBCC/SECCI INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI STANDARDIZZATO CON CONDIZIONI NON PERSONALIZZABILI E OFFERTE ALLA GENERALITA’ DELLA CLIENTELA PERSONALIZZATO CON PREVENTIVO DI FINANZIAMENTO PERSONALIZZATO SULL’ESIGENZE DEL CLIENTE MOD. ASS 43-ICC ALLEGATO AL DOCUMENTO “INFORMAZIONI EUROPEE BASE SUL CREDITO CONSUMATORI , PER IMPORTI FINANZIATI UGUALI O SUPERIORI A € E/O CON DURATE UGUALI O SUPERIORI A 12 MESI. Deve essere consegnato sia in caso di adesione a Sicuro che in caso di non adesione. Solo per convenzionati iscritti IVASS. INFORMATIVA PRECONTRATTUALE IVASS (FACOLTATIVA) PER I CONSUMATORI CHE INTENDONO SOTTOSCRIVERE LA COPERTURA ASSICURATIVA Si vedano i seguenti riferimenti: Allegato 7A Allegato 7B FASCICOLO INFORMATIVO DELLE CONDIZIONI GENERALI DI ASSICURAZIONE RELATIVO AL PRODOTTO ASSICURATIVO FACOLTATIVO RICHIESTO SU RICHIESTA DEL CONSUMATORE COPIA CONTRATTO COMPILATO IN TUTTE LE SUE PARTI COSA METTERE A DISPOSIZIONE DEL CONSUMATORE GUIDA ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO GUIDA “IL CREDITO AL CONSUMATORE IN PAROLE SEMPLICI” NEW ATTENZIONE! Prima dell’acquisizione dei dati personali del Consumatore è obbligatoria l’autorizzazione al loro trattamento (“Informativa ai Sensi dell 'Art. 13 D. Lgs 196/03”) che avviene mediante l’apposizione della firma sulle apposite attestazioni: della Domanda di Finanziamento per il contratto a stampa tipografica; del modulo INFO 01 per i contratti a stampa informatica Giadaweb. 5
NEW COSA CONSEGNARE AL CLIENTE2. FASE CONTRATTUALE: MODULISTICA E ASSISTENZA COSA CONSEGNARE AL CLIENTE INFORMATIVA AI SENSI DELL’ART. 13 D. LGS. 196/03 “TUTELA DELLE PERSONE E DI ALTRI SOGGETTI RISPETTO AL TRATTAMENTO DEI DATI PERSONALI” INFORMATIVA AI SENSI DELL’ART. 5 DEL CODICE DEONTOLOGICO SUI SISTEMI DI INFORMAZIONI CREDITIZIE ORIGINALE DEL MODULO IEBCC MODULO DELLA DOMANDA DI FINANZIAMENTO (copia per il Cliente) CONDIZIONI GENERALI DI CONTRATTO IN CASO DI DEALER ISCRITTO ALL’IVASS, MOD ASS 43-ICC. In caso di sottoscrizione del programma assicurativo occorrerà consegnare: MODULO DI ADESIONE AL PROGRAMMA ASSICURATIVO (copia per il Cliente) FASCICOLO INFORMATIVO NEW COSA CONSEGNARE A FIDITALIA ORIGINALE DELLA DOMANDA DI FINANZIAMENTO (copia per Fiditalia) ORIGINALE DEL MODULO DI ADESIONE PROGRAMMA ASSICURATIVO (copia per Fiditalia) COSA METTERE A DISPOSIZIONE DEL CLIENTE GUIDA ALL’ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO GUIDA “IL CREDITO AI CONSUMATORI IN PAROLE SEMPLICI” ATTENZIONE! La consegna del modulo IEBCC e del contratto è attestata mediante apposita sottoscrizione del Consumatore, ulteriore rispetto alla firma del contratto, apposta sull’esemplare del contratto conservato dalla società finanziaria. Il Consumatore ha diritto di ricevere su esplicita richiesta copia gratuita del piano di ammortamento Il Consumatore può recedere dal contratto di finanziamento entro 14 giorni dalla data di ricevimento della conferma di contratto. 6
ESEMPIO COMPILAZIONE DEL CONTRATTO AUTOMOTIVE
INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORIIDENTITA’ DEL CREDITORE E PRINCIPALI CARATTERISTICHE DEL PRODOTTO DI CREDITO - PAG. 1 INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI LEGENDA Campi da compilare soltanto se richiesti Campi da compilare obbligatoriamente 1 RIFERIMENTI ASSISTENZA PRECONTRATTUALE Alla voce “Finanziatore” (1. Identità e contatti del finanziatore / intermediario del credito) sono riportati i riferimenti di Fiditalia per l’assistenza precontrattuale. 2 3 4 Inserire la data di consegna del documento 1 2 inserire il timbro dell’intermediario finanziario 5 5a Indicare: l’importo totale del credito, corrispondente all’importo totale quale riportato nel prospetto contabile 3 6 7 4 l’importo del prezzo da versare al rivenditore convenzionato con Fiditalia 5 la durata totale del contratto in mesi 5a in caso di differimento della rata, indicare i mesi di pre-ammortamento NOVITA’ DAL 12/06/2014 L’importo totale del credito deve essere riportato al netto delle spese istruttoria pratica. Per il calcolo, in caso di contratti tipografici, fare riferimento alle tabelle finanziarie. 11 6 il numero delle rate l’importo rata 7 8
INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORIEsempio Contratto di Credito Finalizzato Con Maxirata – Variante compilazione LEGENDA Campi da compilare obbligatoriamente Fino al box “Condizioni di Prelievo”, come da contratto 4Ruote Standard. Dal box “Durata del contratto di Credito”: 1 2 3 la durata totale del contratto in mesi in caso di pagamento della Maxirata 1 4 5 2 in caso di differimento della rata, indicare i mesi di pre-ammortamento 6 la durata totale del contratto in mesi in caso di rifinanziamento della Maxirata 3 8 7 il numero delle rate della prima parte del finanziamento 4 5 l’importo rata della prima parte del finanziamento 6 l’importo della Maxirata il numero delle rate in caso di rifinanziamento della Maxirata 7 8 l’importo delle rate in caso di rifinanziamento della Maxirata 9
INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORIEsempio Contratto di Credito Finalizzato Con Doppio Piano (solo auto) – Variante compilazione LEGENDA Campi da compilare obbligatoriamente Fino al box “Condizioni di Prelievo”, come da contratto 4Ruote Standard. Dal box “Durata del contratto di Credito”: 1 11 2 il numero delle rate della prima fase del piano di rimborso 1 3 4 l’importo rata della prima fase del piano di rimborso 2 il numero delle rate della seconda fase del piano di rimborso 3 l’importo rata della seconda fase del piano di rimborso 4 Esempio Contratto di Credito Finalizzato con Estensione Garanzia Auto Usata (solo auto) – Variante compilazione 1 il numero delle rate 2 1 3 4 2 l’importo delle rate 3 l’importo del premio assicurativo facoltativo 4 l’importo totale della rata, dato dalla somma dell’importo della rata del finanziamento e dell’importo della rata delle coperture assicurative facoltative 10
INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORIPRINCIPALI CARATTERISTICHE DEL PRODOTTO DI CREDITO – PAG.2 INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI Istruzioni valide per: Contratti di Credito Finalizzato Standard Contratto Credito Finalizzato con Estensione Garanzia LEGENDA Campi da compilare soltanto se richiesti Campi da compilare obbligatoriamente 1 l’importo totale dovuto dal Consumatore, calcolato con il Simulatore Finanziario, comprensivo del capitale richiesto, degli interessi e dei costi connessi al credito. 1 2 3 4 5 2 la tipologia di veicolo acquistato 6 7 il prezzo in contanti del veicolo acquistato 3 10 8 9 l’importo dell’anticipo versato in contanti dal Consumatore (ai sensi della normativa vigente, attualmente di importo inferiore a €) 11 4 5 barrare i check corrispondenti, solo se richiesto (coobbligato, fideiussione, ipoteca sul veicolo) 6 l’importo del TAN su base annua 7 il TAEG del finanziamento 12 8 l’importo da versare, senza le spese di Istruttoria. 9 le spese di istruttoria 10 il TAN applicato al finanziamento. 11 il numero rate del finanziamento su cui saranno applicate le spese d’incasso NOVITA’ DAL 12/06/2014 L’importo da versare (= importo totale del credito) deve essere riportato al netto delle spese istruttoria pratica. Le spese di istruttoria costituiscono infatti una voce separata., come evidenziato dall’esempio rappresentativo. Per il calcolo, in caso di contratti tipografici, fare riferimento alle tabelle finanziarie (vedi pag. 8 12 l’importo delle spese d’istruttoria. 11
INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORIEsempio Contratto di Credito Finalizzato con Maxirata (solo auto) – Variante compilazione LEGENDA Campi da compilare obbligatoriamente Indicare: l’importo totale dovuto in caso di pagamento della Maxirata l’importo totale dovuto in caso di rifinanziamento della Maxirata la tipologia del veicolo acquistato il prezzo in contanti del veicolo acquistato l’importo dell’anticipo versato in contanti dal Consumatore (ai sensi della normativa vigente, attualmente di importo inferiore a €) barrare i check corrispondenti, solo se richiesti (coobbligato, fideiussione, ipoteca sul veicolo) il TAN della 1°parte del finanziamento il TAN della 2°parte del finanziamento in caso di rifinanziamento della Maxirata il TAEG in caso di pagamento della Maxirata il TAEG in caso di rifinanziamento della Maxirata l’importo da versare (=importo totale del credito) sul quale viene conteggiato il TAEG, senza sommare le spese di istruttoria le spese di istruttoria il TAN applicato all’intero finanziamento il numero delle rate in caso di pagamento della Maxirata il numero delle rate in caso di rifinanziamento della Maxirata 1 1 2 3 2 4 5 3 6 4 7 8 5 9 10 11 12 6 13 14 15 7 8 9 10 11 12 13 14 15 12
INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORIEsempio Contratto di Credito Finalizzato Con Doppio Piano (solo auto) – Variante compilazione LEGENDA Campi da compilare obbligatoriamente Fino al Paragrafo 3. Costi del credito, compilazione come da Credito Finalizzato Standard. Dal paragrafo 3: il TAN della prima fase del finanziamento il TAN della seconda fase del finanziamento il TAEG applicato all’intero finanziamento l’importo da versare (=importo totale del credito) sul quale viene conteggiato il TAEG, senza sommare le spese di istruttoria le spese di istruttoria il TAN applicato all’intero finanziamento il numero delle rate del finanziamento su cui saranno applicate le spese d’incasso l’importo delle spese d’istruttoria 1 2 3 4 5 1 6 7 2 3 4 8 5 6 7 8 13
DOMANDA DI FINANZIAMENTO: RACCOLTA DATI ANAGRAFICI – PAG 7LEGENDA Campi da compilare obbligatoriamente 1 2 3 4 5 Indicare: luogo e data di sottoscrizione del Contratto n° della preventiva e codice SCP della Filiale/Agenzia tutti i dati del Cliente tutti i dati dell’eventuale Coobbligato la descrizione del bene acquistato 1 2 3 4 5 14
DOMANDA DI FINANZIAMENTO: PROSPETTO CONTABILE – PAG.71 Indicare il codice della tabella finanziaria barrare la casella nel caso in cui il Cliente volesse richiedere fattura se il Cliente sceglie di sottoscrivere una delle coperture assicurative sul credito è necessario selezionare la tipologia Indicare: A: il prezzo in contanti del veicolo acquistato B: l’eventuale anticipo in contanti versato dal Cliente (ai sensi della normativa vigente, attualmente di importo inferiore a €) C: la differenza tra il prezzo in contanti del veicolo e l’eventuale anticipo versato dal Cliente E: il premio dell’eventuale copertura assicurativa facoltativa sul credito di cui al punto 3 F: il premio dell’eventuale copertura assicurativa facoltativa Diaria da Ricovero G/H: il premio dell’eventuale copertura assicurativa facoltativa Furto/Incendio oppure Furto/Incendio + GAP I: l'importo totale del credito è dato dalla somma dei campi: C, D, E, F e G, senza includere le spese di istruttoria. le spese d’istruttoria l’importo finanziato, dato dalla somma dell’importo totale del credito (H) e le spese d’istruttoria. n. di rate mensili n. degli eventuali mesi di pre-ammortamento l’importo delle rate mensili il TAN applicato al finanziamento il TAEG applicato al finanziamento il giorno (5, 15 o 28), scelto dal Cliente, relativo alla scadenza mensile delle rate. Tra la data di sottoscrizione del contratto ed il giorno scelto dal Cliente, per la scadenza della prima rata, dovranno intercorre tra i 20 ed i 50 giorni, oltre gli eventuali mesi di differimento contrattuali. Esempio Contratto di Credito Finalizzato Standard 2 3 LEGENDA Campi da compilare soltanto in caso di richiesta fattura Campi da compilare obbligatoriamente Campi da compilare soltanto in caso di sottoscrizione di una copertura assicurativa 4 5 1 6 2 3 4 7 5 6 8 7 8 9 9 10 11 12 10 13 14 1316 15 17 18 111 15 12 13 14 RICORDA! Nel caso del contratto tipografico, l’importo finanziato deve essere calcolato a mano sommando l’importo totale del credito e le spese di istruttoria 15 1316 16 17 18 14 15
Esempio Contratto di Credito con Maxirata – variante compilazioneLEGENDA Campi da compilare obbligatoriamente Fino alla voce Importo Finanziato: come da “Credito Finalizzato Standard” il numero di rate mensili il numero degli eventuali mesi di pre-ammortamento l’importo delle rate mensili il giorno (5, 15 o 28), scelto dal Cliente, relativo alla scadenza mensile delle rate la data di scadenza della prima rata (5, 15o 28 del mese), che andrà calcolata nel seguente modo: tra la data di sottoscrizione del Contratto e il giorno scelto dal Cliente per la scadenza della rata dovranno intercorrere tra i 20 e i 50 giorni, più gli eventuali mesi di differimento contrattuali. Esempi: Finanziamento standard Data sottoscrizione Contratto: 25/09 Possibili scadenze prima rata: 15/10, 28/10 o 5/11 Data scelta dal Cliente per scadenza rate: il 5 del mese Prima rata: 05/11 Finanziamento con rata differita a 30 giorni Possibili scadenze rate: 15/11, 28/11 o 5/12 Data scelta dal Cliente per scadenza rate: il 15 del mese Prima rata: 15/11 La data scelta dal Cliente per la scadenza rate non potrà più essere modificata in fase di liquidazione il TAN della prima parte del Finanziamento l'importo della Maxirata relativo alla seconda parte del finanziamento e al primo sottopiano, qualora il Cliente scelga di estinguere il Finanziamento il TAEG applicato all’intero Finanziamento in caso pagamento della Maxirata il numero delle rate relativa alla seconda parte del finanziamento e al secondo sottopiano, qualora il Cliente scelga di rifinanziare l’importo residuo l'importo delle rate relativo alla seconda parte del finanziamento e al secondo sottopiano, qualora il Cliente scelga di rifinanziare l'importo residuo il giorno di scadenza della prima rata del secondo sottopiano. il TAN del seconda parte del Finanziamento il TAEG applicato all’intero finanziamento in caso di rifinanziamento dell’importo residuo. 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 6 7 8 6 7 9 10 11 12 13 8 9 10 11 12 13 16
Esempio Contratto di Credito con Doppio Piano (solo Auto) – variante compilazioneLEGENDA Campi da compilare obbligatoriamente Fino alla voce Importo Finanziato come da “Credito Finalizzato Standard”. Quindi: il numero di rate mensili della prima parte del finanziamento il numero degli eventuali mesi di pre-ammortamento l’importo delle rate mensili il TAN della prima parte del Finanziamento la data di scadenza della prima e dell’ultima rata (5, 15 o 28 del mese), che andrà calcolata nel seguente modo: tra la data di sottoscrizione del Contratto e il giorno scelto dal Cliente per la scadenza della rata dovranno intercorrere tra i 20 e i 50 giorni, più gli eventuali mesi di differimento contrattuali. Esempi: Finanziamento standard Data sottoscrizione Contratto: 25/09 Possibili scadenze prima rata: 15/10, 28/10 o 5/11 Data scelta dal Cliente per scadenza rate: il 5 del mese Prima rata: 05/11 Finanziamento con rata differita a 30 giorni Possibili scadenze rate: 15/11, 28/11 o 5/12 Data scelta dal Cliente per scadenza rate: il 15 del mese Prima rata: 15/11 La data scelta dal Cliente per la scadenza rate non potrà più essere modificata in fase di liquidazione il giorno di scadenza della prima e dell’ultima rata del primo sottopiano il numero di rate mensili della seconda parte del finanziamento l'importo delle rate relativo alla seconda parte del finanziamento il TAN del seconda parte del Finanziamento il giorno di scadenza della prima e dell’ultima rata del secondo sottopiano il TAEG applicato all’intero Finanziamento 1 2 3 4 5 1 2 3 4 6 5 7 8 9 10 11 6 7 8 9 10 11 17
LEGENDA Campi da compilare obbligatoriamente Esempio Contratto di Credito con Estensione Garanzia (solo Auto) – variante compilazione Campi da compilare soltanto in caso di sottoscrizione di una copertura assicurativa Fino alla voce Importo Finanziato come da “Credito Finalizzato Standard!. Quindi: Indicare: F: il premio dell’eventuale copertura assicurativa facoltativa sul credito, Sicuro Lineare G/H: il premio dell’eventuale copertura assicurativa facoltativa SenzaSosta – Estensione della Garanzia sull’auto usata, disponibile nelle versioni “Full” e “Basic.” I: il premio dell’eventuale copertura assicurativa facoltativa InCircolo Safe L: l'importo totale delle assicurazioni facoltative con premio non finanziato l’importo delle rate mensili del finanziamento l’importo delle rate mensili delle coperture assicurative facoltative l’importo totale della rata mensile (rata finanziamento + rata coperture assicurative facoltative) il numero di rate mensili il numero degli eventuali mesi di pre- ammortamento il TAN applicato al finanziamento il TAEG applicato al finanziamento il giorno (5, 15 o 28), scelto dal Cliente, relativo alla scadenza mensile delle rate. Tra la data di sottoscrizione del contratto ed il giorno scelto dal Cliente, per la scadenza della prima rata, dovranno intercorre tra i 20 ed i 50 giorni, oltre gli eventuali mesi di differimento contrattuali. 1 ” 2 3 1 4 2 5 3 6 4 7 5 6 8 7 9 10 8 9 11 10 11 12 12 18
DOMANDA DI FINANZIAMENTO: MODALITA’ DI PAGAMENTO – PAG.7CONTRATTO TIPOGRAFICO (per tutte le tipologie di finanziamento) 1 2 Selezionare la modalità di rimborso scelta dal Cliente fra addebito diretto in conto corrente (SDD) e Bollettino Postale In caso di pagamento con modalità SDD indicare: il Nome e Cognome del Titolare del conto corrente (Cliente o il Coobbligato) il codice IBAN del conto corrente indicare obbligatoriamente data e luogo di firma del mandato firma del Cliente o del Coobbligato Titolare del conto corrente, per autorizzazione all’addebito in conto corrente bancario o postale. 1 3 2 3 4 4 5 4 5 19
DOMANDA DI FINANZIAMENTO: MODALITA’ DI PAGAMENTO – PAG.9CONTRATTO INFORMATICO/GIADAWEB (per tutte le tipologie di finanziamento) “Mandato SDD”, per la raccolta dei dati utili per l’autorizzazione all’addebito diretto in conto corrente. 4 20
MANDATO SDD Dal 13 gennaio 2014 ai richiedenti che sceglieranno come modalità di rimborso l’addebito in conto corrente bancario, sarà necessario far sottoscrive il nuovo Mandato SDD. Il mandato SDD è integrato nel contratto di finanziamento. La stampa del mandato SDD, integrato nel contratto informatico, sarà precompilata automaticamente con i tutti dati necessari. IMPORTANTE: nessuna variazione verrà apportata alle attuali modalità di caricamento. Il riferimento mandato sarà comunicato al cliente successivamente al perfezionamento della richiesta, con l’invio della Conferma di Contratto. Es. CONTRATTO INFORMATICO Il mandato è da compilare in tutte le sue parti, ad eccezione dei seguenti campi: Riferimento Mandato Dati del Creditore I Dati del Creditore (ragione sociale, Codice identificativo e sede legale) vengono precompilati I Dati anagrafici del sottoscrittore, la data e il luogo, oltre alla firma vanno compilati 21
ATTESTAZIONI DI FIRMA – PAG 8 (per tutte le tipologie di finanziamento)LEGENDA Firme obbligatorie 1 Spazio riservato alle Attestazioni di Firma del Cliente e, dove previsto, del Coobbligato. N° della preventiva e codice SCP della Filiale/Agenzia Indicare il Cognome, Nome, Codice fiscale, data e luogo di nascita del Cliente 2 1 2 3 Consenso al trattamento dei dati personali per il finanziamento 22
Raccolta firma al momento non richiesta Raccolta firma facoltativaLEGENDA Firme obbligatorie Firme facoltative Raccolta firma al momento non richiesta 4 Delega alla richiesta di estratto conto contributivo 5 Consenso al trattamento dei dati per scopi commerciali e attività promozionali Raccolta firma facoltativa 6 Richiesta di concessione del finanziamento a termine finalizzato 7 Dichiarazione di aver ritirato copia del Documento “Informazioni Europee di base sul credito ai consumatori”, dell’Informativa ai sensi dell’art. 13 D.lgs. 196/03, delle Condizioni Generali di Contratto e della Guida pratica all’Arbitrato Bancario e Finanziario – Guida Credito ai consumatori in parole semplici Questionario antiriciclaggio ai sensi del D.Lgs 21/11/2007 n. 231 e Provvedimento Banca d’Italia del 03/04/2013 8 23
Titolare Effettivo del Contratto: nel caso di persona fisica, Il Cliente dovrà dichiarare di essere il titolare effettivo, barrando la casella corrispondente, e apporre la propria firma; nel caso di società, sarà necessario far sottoscrivere il questionario antiriciclaggio e compilare il modulo “AUI11 e successive modifiche”, per identificare il o gli eventuali molteplici titolari effettivi; Secondo il Provvedimento di Banca d’Italia del 03/04/2013 per “Titolare Effettivo” s’intende: la persona fisica o le persone fisiche che, in ultima istanza, possiedono o esercitano il controllo diretto o indiretto sulla “società-cliente”. La nozione di controllo contenuta nell’Allegato tecnico del decreto antiriciclaggio deve essere interpretata in modo sistematico, considerando tanto l’art del codice civile quanto l’art. 93 del TUF. Ai fini dell’individuazione del titolare effettivo, possono pertanto rilevare situazioni ulteriori rispetto all’interessenza detenuta nella società. In linea con la previsione del citato Allegato tecnico, ai fini delle presenti istruzioni, il controllo ricorre comunque per tutte le persone fisiche che hanno il possesso o il controllo diretto o indiretto di una percentuale superiore al 25% del capitale sociale o dei diritti di voto nella società-cliente. A mero titolo esemplificativo, se una percentuale superiore al 25% del capitale o dei diritti di voto nella società-cliente è controllata da un soggetto-non persona fisica, il titolare effettivo deve essere individuato – risalendo lungo la catena partecipativa – nella persona fisica o nelle persone fisiche che, in ultima istanza, esercitano il controllo su tale soggetto. Nell’ipotesi in cui più soggetti-non persone fisiche controllino una partecipazione al capitale della società-cliente o una percentuale dei diritti di voto nella società superiore al 25%, il predetto criterio di individuazione del titolare effettivo del cliente trova applicazione con riguardo a ciascuno dei citati soggetti. Il titolare effettivo può rinvenirsi in uno o più soggetti preposti all’amministrazione della società, in considerazione dell’eventuale influenza da questi esercitata sulle decisioni riservate ai soci, con riguardo, in particolare, alle decisioni relative alla nomina degli amministratori. Tale circostanza assume precipuo rilievo quando non ricorra alcuna delle condizioni di cui ai precedenti due paragrafi. Quest’ultima situazione può riscontrarsi, ad esempio, nelle società ad azionariato diffuso o nelle società cooperative. Non si rende necessaria l’individuazione del titolare effettivo per i soggetti che beneficiano dell’adeguata verifica semplificata ai sensi dell’art. 25, commi 1 e 3, e dell’art. 26 del decreto antiriciclaggio. I destinatari possono astenersi dal proseguire nella ricerca del titolare effettivo quando, risalendo la catena di controllo, individuino come controllante un soggetto diverso da una persona fisica che, se fosse cliente, sarebbe sottoposto al regime di adeguata verifica semplificata (in tal caso infatti non sarebbe necessario individuarne il titolare effettivo sub 2)). In tali ipotesi, va tenuta evidenza di tale soggetto come controllante. 2. Qualora il cliente dell’intermediario sia una società fiduciaria di cui alla legge 23 novembre 1939 n (17 ) si procede, secondo le presenti istruzioni, come segue: 17 Le previsioni del presente paragrafo non si applicano alle società fiduciarie iscritte, ai sensi dell’art. 199, comma 2, TUF, nella sezione separata dell'albo di cui all’articolo 106 TUB, a meno che il destinatario ritenga di non poter applicare le misure semplificate di adeguata verifica di cui alla Parte terza, Sezione I. 37 a) se la fiduciaria agisce per conto dei fiducianti, allora: a.1) la fiduciaria - cliente sarà tenuta ai sensi dell’art. 21 del decreto antiriciclaggio a fornire per iscritto tutte le informazioni necessarie ed aggiornate di cui sia a conoscenza sui fiducianti quali titolari effettivi sub 1) del rapporto o dell’operazione; a.2) ove i fiducianti siano persone diverse dalle persone fisiche, vanno identificati e verificati i dati del titolare o dei titolari effettivi sub 2); b) se la fiduciaria agisce in nome e per conto proprio, vanno identificati e verificati i dati del titolare o dei titolari effettivi sub 2) della fiduciaria, secondo le norme relative alle società. 3. Per le fondazioni e i trust, il titolare effettivo va individuato: nelle persone fisiche beneficiarie del 25% o più del patrimonio della fondazione o del trust, qualora i futuri beneficiari siano già stati determinati; viceversa, qualora i beneficiari non risultino ancora determinati, nella categoria di persone nel cui interesse principale è istituita o agisce la fondazione o il trust; b) e nella persona o persone fisiche che esercitano il controllo, anche di fatto, sul 25% o più del patrimonio della fondazione o del trust; c) e, se diverso, in ciascun trustee del trust, se non già identificato. 4. Quando il cliente è un’organizzazione non profit, si applica quanto previsto al paragrafo 3, lett. a) e b). 5. Nei casi diversi da quelli indicati nei paragrafi precedenti (18 ), il titolare effettivo va individuato: a) nei soggetti che detengano una quota superiore al 25% del fondo o patrimonio dell’organizzazione; b) e – se diversi – nei soggetti che, in forza del contratto costitutivo dell’organizzazione (e successive modifiche e integrazioni) ovvero di altri atti o circostanze, siano titolari di una percentuale dei voti all’interno dell’organo decisionale dell’organizzazione superiore al 25% o del diritto di esprimere la maggioranza dei preposti all’amministrazione. In tutti i casi sopra descritti, se uno o più dei soggetti individuati in base ai predetti criteri non è una persona fisica, il titolare effettivo corrisponde alla persona fisica o alle persone fisiche che, in ultima istanza, possiedono o esercitano il controllo diretto o indiretto sul cennato soggetto. Il titolare effettivo può rinvenirsi in uno o più soggetti preposti all’amministrazione, in considerazione dell’eventuale influenza da questi esercitata sulle decisioni riservate ai partecipanti all’organizzazione, con riguardo, in particolare, alle decisioni relative alla nomina dei preposti all’amministrazione. Tale valutazione assume precipuo rilievo quando con riferimento al cliente non ricorrano le condizioni di cui alle precedenti lettere a) e b). 24
LEGENDA Firme obbligatorieQuestionario antiriciclaggio ai sensi del D.Lgs 21/11/2007 n. 231 e Provvedimento Banca d’Italia del 03/04/2013 9 Persona Politicamente Esposta Il Cliente e gli eventuali Coobbligati devono dichiarare di essere o non essere Persona Politicamente Esposta, barrando la casella corrispondente. Secondo il Provvedimento di Banca d’Italia del 03/04/2013 per “Persone Politicamente Esposte” si intende: le persone residenti in altri Stati comunitari o in Stati extracomunitari e persone residenti nel territorio nazionale che occupano o hanno occupato importanti cariche pubbliche, come pure i loro familiari diretti, o coloro con i quali tali persone intrattengono notoriamente stretti legami. Tra tali soggetti sono ricompresi: i Capi di Stato; i Capi di Governo; i Ministri e i Vice Ministri o Sottosegretari; i Parlamentari; i membri delle Corti Supreme, delle Corti Costituzionali e di altri organi giudiziari di altro livello le cui decisioni non sono generalmente soggette a ulteriore appello salvo circostanze eccezionali; gli Ambasciatori; gli incaricati d’affari e gli Ufficiali di alto livello delle forze armate; i membri degli organi di amministrazione, direzione e vigilanza delle imprese possedute dallo Stato. I soggetti considerati familiari diretti sono: a) il coniuge; b) i figli e i loro coniugi; c) coloro che nell'ultimo quinquennio hanno convissuto con i soggetti di cui alle precedenti lettere; d) i genitori. Per persone che intrattengono notoriamente stretti legami con le persone politicamente esposte si intende: a) qualsiasi persona fisica che ha notoriamente la titolarità effettiva congiunta di entità giuridiche o qualsiasi altra stretta relazione d'affari con una persona politicamente esposta; b) qualsiasi persona fisica che sia unica titolare effettiva di entità giuridiche o soggetti giuridici notoriamente creati di fatto a beneficio della persona politicamente esposta. Quando una persona ha cessato di occupare importanti cariche pubbliche da un periodo di almeno 1 anno non sono da considerate e PEP. 25
LEGENDA Firme obbligatorie10 Accettazione integrale di tutte le clausole delle Condizioni di Contratto 11 Autorizzazione alla registrazione delle conversazioni telefoniche 12 Ricezione comunicazione preavviso di addebito SEPA 13 Dichiarazione di aver preso visione e aver ricevuto copia della Documentazione Informativa Precontrattuale IVASS (obbligatoria solo in caso di adesione ad un prodotto assicurativo) 14 Timbro e Firma del Convenzionato che ha il dovere di dichiarare (ai sensi del D.Lgs. N.231/2007) di aver correttamente identificato i richiedenti, sulla base di documenti di identità esibiti in originale 26
NESSUNA VOCE PUO’ AVERE MAGGIORE EVIDENZA RISPETTO AL TAEGLA COMUNICAZIONE NEL PUNTO VENDITA DEVE ESSERE ESPOSTO: Tabella dei Tassi Effettivi Globali Medi (TEGM) aggiornata al trimestre di riferimento DEVE ESSERE MESSO A DISPOSIZIONE DEL PUBBLICO: Guida all’Arbitro Bancario e Finanziario Guida Credito ai Consumatori in parole semplici LA COMUNICAZIONE PUBBLICITARIA: E’ considerato annuncio pubblicitario ogni messaggio diffuso in qualsiasi forma avente natura promozionale e ogni altra documentazione non personalizzata che svolge la funzione di rendere note le condizioni dell’offerta alla potenziale clientela. Gli annunci pubblicitari devono indicare le seguenti informazioni: TAN Tasso d’interesse, specificando se fisso o variabile Spese comprese nel costo totale del credito Importo totale del credito TAEG Tasso annuo effettivo globale Eventuali Servizi Accessori: necessari per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni pubblicizzate, qualora i costi relativi a tali servizi non siano inclusi nel TAEG in quanto non determinabili in anticipo Durata del contratto, se determinata Importo totale dovuto dal Consumatore Ammontare delle singole rate, se determinabile in anticipo Le informazioni sopra elencate devono essere riportate in forma chiara, concisa e graficamente evidenziata avvalendosi di un esempio rappresentativo. NB: ogni iniziativa promozionale a marchio Fiditalia deve essere preventivamente autorizzata da Fiditalia medesima. NESSUNA VOCE PUO’ AVERE MAGGIORE EVIDENZA RISPETTO AL TAEG 27
FAQ D: E’ obbligatorio sottoscrive le coperture assicurative?R: La polizza assicurativa accessoria al credito finalizzato è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento medesimo. L’adesione avviene contestualmente alla sottoscrizione del contratto di finanziamento. D: A quali tipologie di prodotto assicurativo si applicano le disposizioni contenute nel Protocollo Assofin? R: Le disposizioni contenute nel Protocollo Assofin si applicano alle coperture assicurative del Ramo Vita e Miste (ad esempio, la copertura assicurativa del credito –Sicuro!) D: Come si compone il costo del finanziamento, comprensivo delle spese assicurative facoltative, alla luce del protocollo Assofin? R: Il costo totale del credito è il nuovo indicatore di costo del finanziamento presente sui documenti da consegnare in fase pre-contrattuale. Include tutte le voci di spesa previste dal TAEG, più le spese legate alle coperture assicurative facoltative del Ramo Vita e Miste (ad esempio, la copertura assicurativa del credito: Sicuro, Proxilia Conto e Proxilia Credit). Come il TAEG, non include: commissioni di estinzione anticipata spese per inadempimento spese notarili. D: Quali sono i nuovi documenti che devono essere consegnati al Cliente in fase precontrattuale? R: Occorre consegnare sia il preventivo di finanziamento senza le spese assicurative (con l’evidenza del TAEG), sia il preventivo di finanziamento con le spese assicurative (con l’evidenza dell’ indicatore del costo totale del credito), per consentire al Cliente di comprendere meglio l’offerta finanziaria e le caratteristiche delle diverse tipologie dei prodotti. Il Cliente riceve pertanto anche il Mod. ASS 43 – ICC (allegato al SECCI), che riporta l’indicatore del costo totale del credito. Tale documento viene stampato direttamente dal sistema, in caso di contratto informatico, o consegnato da Fiditalia al dealer in caso di contratto tipografico (da compilare manualmente). D: L’allegato al Secci deve essere sempre consegnato al Cliente? R: L’allegato deve essere consegnato al Cliente in caso di finanziamenti di importo uguale o superiore a € e/o con durate uguali o superiori a 12 mesi, anche se il Cliente non intende aderire alla copertura assicurativa a protezione del credito (Sicuro). Non deve essere consegnato in caso di importi/durate diverse da quelle indicate e se il dealer non è iscritto all’IVASS. D: E se richiedo di apportare delle variazioni alla pratica caricata in Giadaweb prima del 12 giugno 2014? R: In tal caso il dealer è tenuto a ristampare tutta la documentazione contrattuale incluso l’allegato Mod. ASS 43 – ICC che andrà consegnato al cliente. D: In caso il Cliente abbia aderito ad un programma assicurativo (ramo vita o miste), può recedere dal contratto assicurativo e continuare con il contratto di finanziamento? R: Si, è possibile. In questo caso, il Cliente ha a disposizione fino al 60° giorno successivo alla data di decorrenza del contratto di copertura assicurativa del credito, fatti salvi per la compagnia i diritti relativi al periodo nel quale il contratto ha avuto effetto, le spese effettivamente sostenute e le imposte versate. 28
D: Come cambia la voce “Importo totale del credito”? D: Come può il Cliente essere certo che la sua richiesta di adesione alla copertura assicurativa è stata accolta? R: Il Cliente riceve direttamente dalla Compagnia assicurativa una “Lettera di benvenuto”, in cui sono riepilogate le principali condizioni di assicurazione e le garanzie prestate. D: Come cambia la voce “Importo totale del credito”? R: A partire dal 12 giugno, conformemente con quanto stabilito dalla normativa in materia, l’importo totale del credito deve coincidere con l’importo erogato al cliente al netto degli interessi e dei costi finanziati. Da tale data, pertanto, la voce “IMPORTO TOTALE DEL CREDITO” deve essere calcolata escludendo le Spese di Istruttoria pratica Queste ultime non saranno eliminate ma costituiranno una voce separata, come evidenziato nell’ “Esempio rappresentativo” riportato sui contratti 29
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