Source: https://www.powershow.com/view4/7076a1-ZDA1N/ESTUDIO_SOCIO-ECON_powerpoint_ppt_presentation
Timestamp: 2019-06-18 17:56:34
Document Index: 69513821

Matched Legal Cases: ['Artículo 89', 'Artículo 10', 'artículo 6', 'Artículo 21', 'Artículo 22', 'Artículo 23', 'artículo 6', 'artículo 9', 'artículo 10', 'artículo 12', 'artículo 16']

PPT – ESTUDIO SOCIO-ECON PowerPoint presentation | free to download - id: 7076a1-ZDA1N
ESTUDIO SOCIO-ECON - PowerPoint PPT Presentation
ESTUDIO SOCIO-ECON
Title: ESTUDIO SOCIO-ECON MICO SOBRE LA ACTIVIDAD DE LA BANCA-SEGUROS Y SU INCIDENCIA EN EL REPARTO DEL MERCADO Author: staurofilax Last modified by – PowerPoint PPT presentation
Provided by: stau155
Learn more at: http://aprocose.es
Tags: econ | estudio | socio | estudio | mercado
Title: ESTUDIO SOCIO-ECON
ESTUDIO SOCIO-ECONÓMICO SOBRE LA ACTIVIDAD DE LA
BANCA-SEGUROS Y SU INCIDENCIA EN EL REPARTO DEL
MERCADOEstudio elaborado para el Consejo
General de Mediadores de Seguros bajo la
dirección técnicojurídica del letrado D. José
Carlos Cutiño Riaño Colabora Foro de Juristas
Expertos en Consumo-Iurex.Con
Marco legislativo actual Real Decreto
Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el
que se aprueba el texto refundido de la Ley
En todo caso se consideraran abusivas las
cláusulas que supongan
1. La imposición de garantías desproporcionadas
al riesgo asumido. Se presumirá que no existe
desproporción en los contratos de financiación o
de garantías pactadas por entidades financieras
que se ajusten a su normativa específica.
Artículo 89 Cláusulas abusivas que afectan al
En todo caso tienen la consideración de cláusulas
4. La imposición al consumidor y usuario de
bienes y servicios complementarios o accesorios
Marco legislativo actualReal Decreto 716/2009,
de 24 de abril, por el que se desarrollan
determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de
marzo, de regulación del mercado hipotecario y
otras normas del sistema hipotecario y financiero.
Artículo 10 Seguros de daños
1. Los bienes sobre los que se constituya la
garantía hipotecaria deberán contar con un seguro
contra daños adecuado a la naturaleza de los
mismos. Los riesgos cubiertos deberán ser, al
menos, los incluidos en los ramos de seguro 8 y 9
del artículo 6.1 del Real Decreto Legislativo
6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba
el texto refundido de la Ley de ordenación y
supervisión de los seguros privados, con
excepción del robo. La suma asegurada deberá
coincidir con el valor de tasación del bien
asegurado excluido el valor de los bienes no
asegurables por naturaleza, en particular el
2. El tomador del seguro notificará al asegurador
la existencia del préstamo o crédito que grave el
bien asegurado, y el asegurador dará traslado de
aquella notificación al acreedor.
Marco legislativo actualLey 26/2006, de 17 de
julio, de mediación de seguros y reaseguros
2. Los mediadores de seguros y de reaseguros
privados no podrán
e) Imponer directa o indirectamente la
celebración de un contrato de seguro.
g) Celebrar en nombre de su cliente un contrato
de seguro sin el consentimiento de éste.
Marco legislativo actualLa Ley 15/2007, de 3 de
julio, de Defensa de la Competencia.
1. Se prohíbe todo acuerdo, decisión o
recomendación colectiva, o práctica concertada o
conscientemente paralela, que tenga por objeto,
produzca o pueda producir el efecto de impedir,
restringir o falsear la competencia en todo o
parte del mercado nacional y, en particular, los
que consistan en
a) La fijación, de forma directa o indirecta, de
precios o de otras condiciones comerciales o de
e) La subordinación de la celebración de
contratos a la aceptación de prestaciones
suplementarias que, por su naturaleza o con
arreglo a los usos de comercio, no guarden
relación con el objeto de tales contratos.
1. Queda prohibida la explotación abusiva por una
o varias empresas de su posición de dominio en
todo o en parte del mercado nacional.
2. El abuso podrá consistir, en particular, en
a) La imposición, de forma directa o indirecta,
de precios u otras condiciones comerciales o de
servicios no equitativos.
arreglo a los usos de comercio no guarden
Hasta ahora la imposición de un seguro diferente
del de daños a la vivienda sobre el valor de su
continente (excluido el suelo) era abusiva e
En ningún caso podría imponerse la realización de
ese seguro con una entidad aseguradora
Solo cabría la oferta conjunta del seguro junto
con el producto crediticio, y ello siempre que no
fuera una imposición encubierta, bajo determinada
condiciones de transparencia
Condiciones de transparenciaOrden
EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia
y protección del cliente de servicios bancarios,
que desarrolla la Ley 2/2009, de 31 de marzo
Artículo 21 (Ficha de Información
Precontractual) las entidades de crédito deberán
proporcionar a los clientes que soliciten
cualquiera de estos servicios, información clara
y suficiente sobre los préstamos que ofertan.
Esta información, que será gratuita y tendrá
carácter orientativo, se facilitará mediante la
Ficha de Información Precontractual (FIPRE) que
figura en el Anexo I de la Orden y refiere en su
Sección 4. VINCULACIONES Y GASTOS PREPARATORIOS
que incluirán todos aquellos productos o
servicios que han de ser contratados
conjuntamente con el préstamo para poder
obtenerlo en las condiciones ofrecidas.
Artículo 22.1 (Ficha de Información
Personalizada) las entidades de crédito, una vez
que el cliente haya facilitado la información que
se precise sobre sus necesidades de financiación,
su situación financiera y sus preferencias,
proporcionarán a éste la información
personalizada que resulte necesaria para dar
respuesta a su demanda de crédito, de forma que
le permita comparar los préstamos disponibles en
el mercado, valorar sus implicaciones y adoptar
una decisión fundada sobre si debe o no suscribir
el contrato. Esta información se facilitará
mediante la Ficha de Información Personalizada
(FIPER) que figura en el Anexo II, que en su
Sección 7 VINCULACIONES Y OTROS COSTES indica
que la entidad indicará las vinculaciones
pertinentes, tales como la obligatoriedad de
contratar cualquier servicio con la misma entidad
o con otra.
Artículo 23 (Oferta vinculante) una vez el
cliente y la entidad hayan mostrado su voluntad
de contratar un determinado servicio bancario de
préstamo hipotecario, éste podrá solicitar a la
entidad la entrega de una oferta vinculante, que
se facilitará mediante una Ficha de Información
Condiciones de transparenciaLey 16/2011, de 24
de junio, de Contratos de Crédito al Consumo.
artículo 6.a) (Contenido económico del contrato)
a los efectos de esta Ley se entiende por coste
total del crédito para el consumidor todos los
gastos, incluidos el coste de los servicios
accesorios relacionados con el contrato de
crédito, en particular las primas de seguro. Se
incluye asimismo, en este concepto, si la
obtención del crédito en las condiciones
ofrecidas está condicionada a la celebración del
artículo 9 (Información básica que deberá figurar
en la publicidad) la información básica
establecida que deberá incluirse en la
publicidad y comunicaciones comerciales, así
como en los anuncios y ofertas exhibidos en los
locales comerciales, en los que se ofrezca un
crédito o la intermediación para la celebración
de un contrato de crédito, deberá mencionarse de
forma clara, concisa y destacada el caso de que
se condicionara la concesión del crédito en las
condiciones ofrecidas a la celebración de un
contrato relativo a un servicio accesorio
vinculado con el contrato de crédito, en
particular un seguro, y el coste de ese servicio
no pudiera determinarse de antemano.
artículo 10 (Información previa al contrato) el
prestamista y, en su caso, el intermediario de
crédito deberán facilitar de forma gratuita al
consumidor, con la debida antelación y antes de
que el consumidor asuma cualquier obligación en
virtud de un contrato u oferta de crédito la
información que sea precisa para comparar las
diversas ofertas y adoptar una decisión informada
sobre la suscripción de un contrato de crédito.
Dicha información deberá especificar los
servicios accesorios al contrato de crédito, en
particular de seguro, cuando la obtención del
crédito o su obtención en las condiciones
ofrecidas estén condicionadas a la suscripción
del servicio accesorio. Deberán también
facilitarse las condiciones que alternativamente
se aplicarían al contrato de crédito al consumo
si no se contrataran los servicios accesorios y,
en particular, pólizas de seguros.
artículo 12.10 (Información previa a determinados
contratos de crédito) si el prestamista vincula
la obtención del crédito en las condiciones
ofrecidas con la contratación de servicios
accesorios en particular un contrato de seguro,
deberá informarse de esta circunstancia y de su
coste, así como de las condiciones que
alternativamente se aplicarían al contrato de
crédito si no se contrataran los servicios
accesorios y, en particular, el contrato de
artículo 16 (Forma y contenido de los contratos),
aptdo. 2.o) el documento contractual deberá
especificar, de forma clara y concisa, las
garantías y los seguros a los que se condicione
la concesión del crédito, cuya contratación se
ajustará a la legislación específica de los
Lo que dice la Directiva del Parlamento Europeo y
del Consejo sobre los contratos de crédito
celebrados con los consumidores para bienes
inmuebles de uso residencial cuya trasposición
deberá hacerse efectiva a nuestro ordenamiento en
Art. 12. Prácticas de ventas vinculadas y
1. Los Estados miembros autorizarán las prácticas
de ventas combinadas, pero prohibirán las
prácticas de ventas vinculadas.
2. No obstante lo dispuesto en el apartado 1, los
Estados miembros podrán establecer que los
prestamistas puedan pedir al consumidor, a un
miembro de su familia o a un pariente próximo del
b. abrir o mantener un producto de inversión o un
producto de pensión privada, cuando el producto
de inversión o el producto de pensión privada que
ofrezca fundamentalmente al inversor unos
ingresos tras su jubilación sirvan también para
ofrecer una seguridad adicional al prestamista en
caso de impago o acumular capital para efectuar
reembolsos del crédito, pagar intereses del mismo
o agrupar recursos con vistas a obtener el
3. No obstante lo dispuesto en el apartado 1, los
Estados miembros podrán también permitir
prácticas de ventas vinculadas cuando el
prestamista pueda demostrar a su autoridad
competente que los productos vinculados o las
categorías de productos ofrecidos, en condiciones
similares entre sí, que no se presenten por
separado acarrean un claro beneficio a los
consumidores, teniendo debidamente en cuenta la
disponibilidad y los precios de los productos
pertinentes ofrecidos en el mercado. El presente
apartado se aplicará únicamente a los productos
que se comercialicen a partir de (plazo por
definir en cada estado miembro).
4. Los Estados miembros podrán permitir a los
prestamistas que exijan al consumidor suscribir
una póliza de seguros pertinente en relación con
el contrato de crédito. En estos casos, los
Estados miembros velarán por que el prestamista
acepte la póliza de seguros de un proveedor
distinto de su proveedor favorito cuando dicha
póliza posea un nivel de garantía equivalente al
nivel que haya propuesto el prestamista.
Concepto de venta vinculada o combinada en el
art. 2 de la IMDII
venta vinculada toda oferta de un paquete
constituido por uno o varios servicios auxiliares
y un producto o servicio de seguro, cuando el
servicio o producto de seguro no se ofrezca al
consumidor por separado.
venta combinada toda oferta de un paquete
servicio o producto de seguro se ofrezca también
al consumidor por separado, aunque no
necesariamente en los mismos términos y
condiciones que combinado con otros servicios
La venta de seguros a clientes de las entidades
Art.25.1 de la Ley 26/2006, de Mediación de
El operador de Banca-Seguros en el ejercicio de
la actividad de mediación de seguros se someterá
al régimen general de los agentes de seguros que
se regula en la Subsección 1.ª y se ajustará a lo
regulado, respectivamente, en la Subsección 2.ª o
en la Subsección 3.ª de esta Sección 2.ª, según
ejerza como operador de Banca-Seguros exclusivo o
como operador de Banca-Seguros vinculado
Art.11 de la Ley 26/2006, de Mediación de Seguros
y Reaseguros privados
Los agentes de seguros no podrán promover el
cambio de entidad aseguradora en todo o en parte
de la cartera de los contratos de seguros que se
hayan celebrado con su mediación. Tampoco podrán
llevar a cabo, sin consentimiento de dicha
entidad aseguradora, actos de disposición sobre
su posición mediadora en dicha cartera.
El uso de los datos de las operaciones bancarias
de los clientesLey Orgánica 15/1999, de
Art. 4.2 Los datos de carácter personal objeto
de tratamiento no podrán usarse para finalidades
incompatibles con aquellas para las que los datos
Art. 6.1 El tratamiento de los datos de carácter
personal requerirá el consentimiento inequívoco
del afectado, salvo que la ley disponga otra
Art. 11.1 Los datos de carácter personal objeto
del tratamiento sólo podrán ser comunicados a un
tercero para el cumplimiento de fines
directamente relacionados con las funciones
legítimas del cedente y del cesionario con el
previo consentimiento del interesado.
Encuesta de percepción de los usuarios sobre
comportamientos comerciales en la contratación de
Mil quinientos cuestionarios realizados on-line y
Premeditadamente dirigida a usuarios conocedores
de la mediación de seguros, al objeto de contar
con una valoración más formada e informada, ya
que no era el objetivo indagar sobre el grado de
conocimiento de la mediación ni soportar el
estudio en los clientes más vulnerables y
desprotegidos, circunscritos al mercado vinculado
de la Banca-Seguros o desconocedores de la
realidad comercial y jurídica del producto más
allá de los commodities tan al uso en la oferta
de comparadores o líneas directas.
Qué desea el consumidor?
Qué canales de comercialización prefieren
nuestros encuestados?
Qué valores prioriza el cliente?
Nos hallamos, por tanto, ante un usuario que,
mayoritariamente, sabe muy bien lo que quiere y
que además tiene prioridades razonables que el
mediador responsable y profesional siempre está
en condiciones de satisfacer. Sin embargo,
veremos que la realidad en la hora de la
contratación es otra.
Qué hace el consumidor?
A través de qué canales han contratado sus
seguros los encuestados?
Vehículos Hogar
Qué porcentaje tienen contratados productos de
Banca-Seguros?
Luego, el cliente quiere atención profesional,
especializada y personalizada Pero en gran medida
termina contratando seguros por un canal que no
aporta esos valores porqué?
Razones para la contradicción entre el deseo y la
Cuál es el motivo por el que se eligió el canal
de contratación de los seguros de nuestros
Se ha visto condicionado/obligado por alguna
entidad bancaria para contratar sus seguros a
través de ellos?
Ha recibido ofertas de alguna entidad bancaria
para contratar sus seguros?
Revelaban esas ofertas conocimiento de los datos
de las pólizas domiciliadas en la entidad?
Y en ese escenario, qué es lo que percibe el
Considera haber recibido una información
correcta, veraz y completa, sobre las
características del seguro?
Ha comparado si podría conseguir un seguro
parecido a mejor precio a través de otros canales?
Se siente protegido por la legislación y las
instituciones ante las posibles imposiciones de
Recapitulando a modo de síntesis
El usuario encuestado ha sido, mayoritariamente,
un cliente procedente del nicho de mercado de la
mediación profesional, con un importante nivel de
información y conocimiento de dicho canal y una
alta estima del mismo.
Los valores priorizados por estos usuarios han
sido, fundamentalmente la transparencia y
atención personalizada, que además se reconoce
como el elemento objetivo de decisión de forma
mayoritaria, fruto de su conocimiento de la
mediación, pero sobre todo el factor precio.
A pesar de la procedencia mayoritaria de las
encuestas, que conlleva una fuerte presencia de
las pólizas intermediadas por la mediación
profesional, el índice de penetración de la
Banca-Seguros es significativo, superando las
cuotas de usuarios ajenos al nicho de mercado de
la misma, lo que pone de manifiesto que su avance
es importante, incluso entre quienes conocen la
mediación y contratan habitualmente con la misma.
Lo anterior se da a pesar de que solo una tercera
parte de los encuestados reconoce haber
contratado obligado para la consecución de un
crédito. Sin embargo, el porcentaje de los que
manifiesta que se les ha exigido contratar
seguros para acceder al crédito es abrumador, por
lo que la práctica puede entenderse como
generalizada y se refleja en los números finales
de quienes dicen tener contratadas pólizas por
La vinculación de las pólizas al crédito se
complementa con una importante ofensiva
publicitaria de las entidades bancarias, tanto
sobre sus clientes como sobre la generalidad de
los consumidores, que alcanza perfiles
preocupantes cuando la oferta se personaliza
como así se constata en función de los datos
obtenidos de las operaciones domiciliadas en las
Quienes han contratado pólizas de Banca-Seguros
manifiestan, mayoritariamente, no haber sido
adecuadamente informados del producto contratado,
amén de estar convencidos de que no responde
realmente a sus necesidades sino a las de la
entidad financiera, reforzando su carácter
instrumental, y se sienten tan obligados a ello
que, ni siquiera valoran otras posibilidades de
mejores prestaciones o precio.
La percepción mayoritaria es que los poderes del
Estado no hacen lo necesario para garantizar la
protección del consumidor frente a los posibles
abusos de la Banca-Seguros, por lo que el
ciudadano se reconoce indefenso ante tales
La opción más viable jurídicamente?
La Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de
2013 sobre cláusulas suelo
STS de 9 de mayo de 2013
El conocimiento de una cláusula sea o no
condición general o condición particular es un
requisito previo al consentimiento y es necesario
para su incorporación al contrato, ya que, en
otro caso, sin perjuicio de otras posibles
consecuencias singularmente para el imponente
no obligaría a ninguna de las partes.
La prestación del consentimiento a una cláusula
predispuesta debe calificarse como impuesta por
el empresario cuando el consumidor no puede
influir en su supresión o en su contenido, de tal
forma que o se adhiere y consiente contratar con
dicha cláusula o debe renunciar a contratar.
La carga de la prueba de que una cláusula
prerredactada no está destinada a ser incluida en
pluralidad de ofertas de contrato dirigidos por
un empresario o profesional a los consumidores,
recae sobre el empresario.
El cumplimiento de los requisitos de
transparencia de la cláusula aisladamente
considerada, exigidos por la Ley de Condiciones
General de Contratación para la incorporación a
los contratos de condiciones generales, es
insuficiente para eludir el control de abusividad
de una cláusula no negociada individualmente,
aunque describa o se refiera a la definición del
objeto principal del contrato, si no es
La transparencia de las cláusulas no negociadas,
en contratos suscritos con consumidores, incluye
el control de comprensibilidad real de su
importancia en el desarrollo razonable del
Las cláusulas analizadas superan el control de
transparencia a efectos de su inclusión como
condición general en los contratos, pero no el de
claridad exigible en las cláusulas generales o
particulares de los suscritos con consumidores.
En definitiva, las cláusulas no son transparentes
Falta información suficientemente clara de que se
trata de un elemento definitorio del objeto
principal del contrato.
relacionados con el comportamiento razonablemente
previsible del tipo de interés en el momento de
No hay información previa clara y comprensible
sobre el coste comparativo con otras modalidades
de préstamo de la propia entidad caso de
existir o advertencia de que al concreto perfil
de cliente no se le ofertan las mismas.
Se ubican entre una abrumadora cantidad de datos
entre los que quedan enmascaradas y que diluyen
la atención del consumidor.
La sentencia también indica que los consumidores
"deben ser informados de forma clara y destacada,
sin que las cláusulas puedan pasar inadvertidas
al consumidor entre otras propias de un contrato
tan complejo". Además, añade, "el consumidor debe
ser informado de otros productos para que pueda
realizar una comparación y pueda optar después de
tener una información suficiente".
Caben otras actuaciones?
El posicionamiento y las relaciones
institucionales con los agentes económicos y
sociales y con la administración y los agentes
políticos y mediáticos para influir en los
cambios normativos y ser proactivos en el
cumplimiento de la normativa del consumidor,
sobre todo teniendo en consideración las
diferencias y ventajas que pueden marcarse en
este aspecto con la banca como competidora,
habida cuenta de las distancias que ésta ha
marcado últimamente con las asociaciones de
consumidores, con la administración y con los
propios ciudadanos
No está todo perdido Está todo por intentar
LA VIVIENDA EN COLOMBIA: Sus Determinantes Socio-Econ - LA VIVIENDA EN COLOMBIA: Sus Determinantes Socio-Econ micos y Financieros Por: S. Clavijo, M. Janna y S. Mu oz (Banco de la Rep blica de Colombia)	| PowerPoint PPT presentation | free to view
ESTUDIO DE FACTIBILIDAD DE TRANSPORTE URBANO PARA EL AREA METROPOLITANA DE LIMA Y CALLAO Estudio de - SISTEMA TRONCAL DE BUSES EN EL EJE. CARRETERA CENTRAL GRAU - VENEZUELA. 15 ... El servicio de Buses Convencionales operar n en un rea alrededor del terminal ...	| PowerPoint PPT presentation | free to view
IMPACTO SOCIO ECONOMICO DEL VIHSIDA EN EL SECTOR TURISTICO DE LA REPUBLICA DOMINICANA UN ESTUDIO DE - Enfermedades relacionadas con el tabaco y la nutrici n. La pandemia del VIH-SIDA. La Comisi n de Macroeconom a y Salud concluy que la pandemia del VIH-SIDA es ...	| PowerPoint PPT presentation | free to view
Estudio Cuantitativo del Impacto Socio Econmico de Paros y Bloqueos - El 8% de los casos report estar seguro de cambiar de rubro de actividad aunque ... huelgas y los destinos m s demandados son Santa Cruz, el extranjero y Cochabamba. ...	| PowerPoint PPT presentation | free to view
Estudio de la viabilidad econ - Estudio de la viabilidad econ mico-financiera Creaci n y Gesti n de Empresas Inform ticas DOE Escuela T. S. de Inform tica Aplicada Jose Onofre Montesa Andres	| PowerPoint PPT presentation | free to view
Evaluaciуn socio-econуmica Control de la Ejecuciуn Monitoreo y Evaluaciуn - Curso Internacional Pol ticas presupuestarias y gesti n por resultados: Mazatlan, Sinaloa, M xico 23 al 27 de octubre de 2006 Evaluaci n socio-econ mica	| PowerPoint PPT presentation | free to view
ESTUDIOS SOCIALES Y C - estudios sociales y c vica	| PowerPoint PPT presentation | free to view
Estudio de Mercado - Title: AN LISIS EMPRESARIAL Author: Sistemas Last modified by: Marco Created Date: 3/19/2001 3:17:31 PM Document presentation format: Presentaci n en pantalla (4:3)	| PowerPoint PPT presentation | free to view
Carteristicas socio sanitarias. - Title: Diapositiva 1 Author: beta Last modified by: beta Created Date: 11/1/2008 11:52:51 AM Document presentation format: Presentaci n en pantalla	| PowerPoint PPT presentation | free to view
ESTUDIO DE MERCADO - Title: ESTUDIO DE MERCADO Author: Benjamin Rua Last modified by: Maribel Created Date: 1/17/2007 11:51:38 AM Document presentation format: Presentaci n en pantalla	| PowerPoint PPT presentation | free to view
Estudio Ambiental - Conjunto de factores F sico Naturales, sociales, econ micos y ... Calidad del aire: material particulado, olores, niveles de ruido, contenido de gases. ...	| PowerPoint PPT presentation | free to view
Estudios de Impacto Ambiental - Evaluaci n de Impacto Ambiental y Sociocultural 8B. Evaluaci n de Impactos Evaluaci n de Impactos. Objetivo. Valorar el efecto ambiental mediante m todos que ...	| PowerPoint PPT presentation | free to view
Estudio RACC de las aver - ... de servicio a la sociedad, a trav s de la ... en el mismo lugar de la incidencia y el ... RACC se basa en la CALIDAD. El ndice de ...	| PowerPoint PPT presentation | free to view
Centro de Estudios Hemisf - National Defense University mens et fides mutua Pautas para el desarrollo de un libro blanco de defensa Agenda de Seguridad Nacional... La necesidad de una ...	| PowerPoint PPT presentation | free to view
Span 317 Lengua, variaci n y dialectos Qu es la socio-ling - Span 317 Lengua, variaci n y dialectos Qu es la socio-ling stica El estudio del lenguaje en su entorno social. No es prescriptiva, es descriptiva Qu es ...	| PowerPoint PPT presentation | free to view
Las empresas e instituciones ante las perspectivas de la Previsin Social' - Estudios a priori Empresas con sistemas de Previsi n Social en ... con objetivos limitados y tiles atendiendo a las necesidades de esa poblaci n concreta. ...	| PowerPoint PPT presentation | free to view
Los Estudios Culturales y la Comunicolog - Los Estudios Culturales y la Comunicolog a. Emergencia, expansi n y s ntomas de disoluci n de una consciencia postconvencional. H ctor G mez Vargas	| PowerPoint PPT presentation | free to view
The PowerPoint PPT presentation: "ESTUDIO SOCIO-ECON" is the property of its rightful owner.