Source: http://docplayer.cz/2535647-O-d-u-v-o-d-n-e-n-i-1-predmet-rizeni-pred-financnim-arbitrem-a-zkoumani-podminek-rizeni.html
Timestamp: 2017-02-27 11:44:20+00:00
Document Index: 50011685

Matched Legal Cases: ['zákona č. 229', 'zákona č. 500', 'zákona č. 37', 'zákona č. 277', 'zákona č. 99', 'zákona č. 89', 'soud ', 'zákona č. 37', 'zákona č. 38', 'zákona č. 513', 'zákona č. 513', 'Zákona č. 90', 'zákona č. 89', 'zákona č. 90']

1 F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, Praha 1 Nové Město Tel , Evidenční číslo: FA/8382/2014 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): FA/ZP/6/2014 N á l e z Finanční arbitr příslušný k rozhodování sporů podle 1 zákona č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon o finančním arbitrovi ), rozhodl v řízení zahájeném dne podle 8 zákona o finančním arbitrovi o návrhu (dále jen Navrhovatel ), proti společnosti Kooperativa pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group, IČO , zapsané v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1897, se sídlem Pobřežní 665/21, Praha 8, zastoupené JUDr. Svatavou Hübnerovou, na základě pověření ze dne , jako instituci ve smyslu 3 zákona o finančním arbitrovi (dále jen Instituce ), vedeném podle 24 zákona o finančním arbitrovi podle tohoto zákona s přiměřeným použitím zákona č. 500/2004 Sb., správní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen správní řád ), o náhradě škody ve výši ,- Kč takto: Návrh se podle 15 odst. 1 zákona o finančním arbitrovi zamítá. O d ů v o d n ě n í : 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení Návrhem na zahájení řízení před finančním arbitrem se Navrhovatel domáhá náhrady škody ve výši ,- Kč, která mu vznikla v důsledku nevýhodně nastavených podmínek pojistné smlouvy o investičním životním pojištění. Finanční arbitr zjistil, že Navrhovatel a Instituce uzavřeli dne pojistnou smlouvu o investičním životním pojištění označenou jako PERSPEKTIVA 4BN (dále jen Pojistná smlouva ). Předmětem Pojistné smlouvy je životní pojištění ve smyslu ustanovení 54 a násl. zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon o pojistné smlouvě ). Ze shromážděných podkladů finanční arbitr zjistil, že Navrhovatel v předmětném smluvním vztahu s Institucí vystupuje jako osoba, která s Institucí uzavřela smlouvu o životním pojištění, tj. jako pojistník, a současně jako osoba, na jejíž život a zdraví se pojištění vztahuje, tj. jako pojištěný. Finanční arbitr zjistil, že Instituce je akciovou společností, mezi jejíž činnosti patří pojišťovací činnost ve smyslu 3 odst. 1 písm. f) zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, v platném znění2 (dále jen zákon o pojišťovnictví ), v rozsahu pojistných odvětví životních pojištění uvedených v části A bodech I, II, III, VI, VII a IX přílohy č. 1 k zákonu o pojišťovnictví, a dále v rozsahu pojistných odvětví neživotních pojištění uvedených v části B bodu 1 až 18 přílohy č. 1 k zákonu o pojišťovnictví. Jelikož finanční arbitr při zkoumání podmínek řízení nezjistil žádné skutečnosti, které by zpochybnily, že Instituce v předmětném smluvním vztahu vystupuje v postavení pojišťovny, považuje finanční arbitr Instituci za instituci ve smyslu ustanovení 3 odst. 1 zákona o finančním arbitrovi. K rozhodování sporu mezi Navrhovatelem a Institucí je finanční arbitr příslušný, neboť se jedná o spor mezi pojišťovnou a pojistníkem z Pojistné smlouvy podle 1 písm. e) zákona o finančním arbitrovi, když k rozhodování tohoto sporu je podle 7 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů, dána pravomoc českých soudů. 4. Tvrzení Navrhovatele Navrhovatel tvrdí, že dne uzavřel Pojistnou smlouvu přes podřízeného zprostředkovatele společnosti EUROFINANCIAL CZ, s. r. o. (nyní EF CZ, s. r. o. v likvidaci), IČO , se sídlem Lazarská 13/8, Praha 2, registrační číslo u ČNB PA, (dále jen Pojišťovací zprostředkovatel ), přičemž program mu Pojišťovací zprostředkovatel prezentoval jako výhodné spoření. Navrhovatel tvrdí, že měl zájem ukládat částku ve výši 1.300,- Kč měsíčně. V okamžiku, kdy si chtěl naspořenou částku vybrat, zjistil, že z pojistného, které platil po dobu 2 let, byly uhrazeny poplatky. Navrhovatel tvrdí, že ho o této skutečnosti Pojišťovací zprostředkovatel neinformoval. Navrhovatel dále tvrdí, že kromě Pojistné smlouvy neobdržel žádné další dokumenty, ani jakýkoliv záznam z jednání. Navrhovatel je přesvědčený, že Pojišťovací zprostředkovatel porušil zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích, v platném znění (dále jen zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích ), protože ho neinformoval o všech aspektech produktu a nejednal v zájmu Navrhovatele jako klienta. Navrhovatel toto dovozuje ze skutečnosti, že Pojistnou smlouvu mohla Instituce prostřednictvím Pojišťovacího zprostředkovatele uzavřít s Navrhovatelem výhodněji, kdyby v ní sjednali výši měsíční splátky běžného pojistného 400,- Kč a zbývající částku by Navrhovatel posílal jako mimořádné pojistné ve výši 900,- Kč. Při tomto nastavení by měl Navrhovatel stav účtu o ,- Kč vyšší než je stávající stav. O takové možnosti však Pojišťovací zprostředkovatel Navrhovatele neinformoval. Podle přesvědčení Navrhovatele v případě, že jsou možné 2 varianty nastavení produktu, které jsou vlastnostmi pro klienta naprosto stejné, přičemž jediný rozdíl je ve výši provize zprostředkovatele, a přesto mu zprostředkovatel sjedná dražší variantu, jedná se zcela jistě o porušení zákona, jelikož zprostředkovatel nejedná v zájmu klienta. Navrhovatel je přesvědčený, že Pojistná smlouva není vhodná pro spoření finančních prostředků a žádá kompenzaci poplatků, které zaplatil, ale jejich zaplacením nic nezískal. Počáteční náklady vztahující se k Pojistné smlouvě, jak Pojišťovací zprostředkovatel sjednal s Navrhovatelem, byly podle tvrzení Navrhovatele ,- Kč. Kdyby mu však Pojišťovací zprostředkovatel doporučil variantu s běžným pojistným ve výši 400,- Kč měsíčně a mimořádným pojistným ve výši 900,- Kč měsíčně, náklady by byly pouze 9.600,- Kč. S ohledem na svá tvrzení Navrhovatel požaduje po Instituci částku ve výši ,- Kč. 23 Navrhovatel konstatoval, že v době uzavření Pojistné smlouvy nebylo možné vkládat do běžného pojistného částku ve výši 400,- Kč, jak se domníval, nicméně to nemění nic na situaci, že jej Pojišťovací zprostředkovatel neseznámil s možností vkládání prostředků do mimořádného pojistného. Ve vyjádření pak dovozuje, že mohl posílat měsíčně 500,- Kč do běžného pojistného a zbytek peněz mít na běžném účtu, kde by měl nastavený trvalý příkaz na platbu mimořádného pojistného ve výši 9.600,- Kč ročně. Tímto způsobem by si ušetřil ,- Kč za 2 roky, při stejném nastavení Pojistné smlouvy. 6. Tvrzení Instituce Instituce namítá, že není v probíhajícím řízení před finančním arbitrem pasivně legitimovaná, neboť Navrhovatel shledává porušení povinností na straně Pojišťovacího zprostředkovatele a nikoliv na straně samotné Instituce. Podle názoru Instituce odpovídá za škodu způsobenou při provozování své činnosti podle 21 odst. 3 zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích pojišťovací zprostředkovatel. Proto musí být pojišťovací agent podle ustanovení 7 odst. 4 zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích po celou dobu výkonu zprostředkovatelské činnosti pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem této činnosti. Návrh na zahájení řízení měl podle názoru Instituce směřovat proti Pojišťovacímu zprostředkovateli. Pokud se Navrhovatel domáhá zaplacení částky ve výši ,- Kč, jako kompenzace poplatků, které zaplatil, ale jejichž zaplacením nic nezískal, pak Instituce uvádí, že vyčíslení údajné újmy Navrhovatele je zcela nesprávné. Ke dni uzavření Pojistné smlouvy, tj. ke dni , ani během trvání pojištění do konce roku 2013, nebylo technicky možné doporučit klientovi, aby sjednal běžné pojistné ve výši 400,- Kč měsíčně a zbývající část ve výši 900,- Kč platil jako mimořádné pojistné. Minimální výše mimořádného pojistného činila v době uzavření smlouvy 5.000,- Kč. V roce 2013, tj. v okamžiku snížení pojistného u dané smlouvy na 500,- Kč, pak byla minimální výše mimořádného pojistného 1.000,- Kč. Teprve od byla minimální výše mimořádného pojistného upravena na 400,- Kč. Ani výši běžného pojistného nemohl Pojišťovací zprostředkovatel sjednat ve výši 400,- Kč měsíčně, protože minimální výše tohoto pojistného činila v době uzavření smlouvy 500,- Kč měsíčně. Instituce potvrzuje, že během trvání Pojistné smlouvy požadoval Navrhovatel jedinou změnu v Pojistné smlouvě, a to změnu pojistného k , přičemž šlo o snížení výše pojistného z původně sjednaných 1.300,- Kč na 500,- Kč měsíčně. K dotazům finančního arbitra Instituce sdělila, že informační povinnost Instituce podle zákona o pojistné smlouvě splnila tím, že Navrhovatel při uzavření Pojistné smlouvy obdržel dokument Informace pro zájemce a Informace k investičnímu životnímu pojištění. Instituce tvrdí, že výši poplatků na úhradu počátečních nákladů a správních nákladů uveřejňuje v přehledech poplatků na internetových stránkách Běžné pojistné platí pojistník ve sjednaných pojistných obdobích a mimořádné pojistné může pojistník zaplatit kdykoli během trvání pojištění. Poplatek za úhradu počátečních nákladů je stanoven pouze z běžného pojistného. Tento poplatek se platí první dva roky pojistné doby, sjedná-li Instituce nebo Pojišťovací zprostředkovatel pojistnou dobu v délce let. Je-li pojistná doba delší než 20 let, platí se tento poplatek v prvních třech letech pojistné doby. Stejný poplatek se platí při zvýšení pojistného, a to po dobu dvou, resp. tří let ode dne účinnosti změny (zvýšení) pojistného. Instituce sdělila, že Navrhovatele informovala o aktuální hodnotě podílů, na které je vázáno pojistné plnění, jednou ročně zasláním dopisu Rekapitulace pojistné smlouvy. O struktuře 34 podkladových aktiv pro pojistné smlouvy vázané na investiční podíly a o cenách podílových jednotek fondů informuje Instituce na svých internetových stránkách. Instituce potvrzuje, že jako pojišťovací agent zprostředkoval uzavření Pojistné smlouvy Pojišťovací zprostředkovatel, přičemž podřízeným pojišťovacím zprostředkovatelem, který s Navrhovatelem jednal, byl Jaroslav Kočvara, IČO , registrační číslo u ČNB PPZ. Instituce měla v době uzavření Pojistné smlouvy s Pojišťovacím zprostředkovatelem uzavřenou smlouvu o obchodním zastoupení č / A (dále jen Smlouva o obchodním zastoupení ). Tento smluvní vztah Instituce ukončila ke dni V souvislosti se zprostředkováním Pojistné smlouvy Instituce vyplatila zprostředkovatelskou provizi uzavírací ve výši 20,- Kč, získatelskou ve výši ,- Kč a pečovatelskou ve výši 452,- Kč. Instituce namítá, že ve variantě mimořádného pojistného nelze provizi vypočítat, protože produkt nemohl Pojišťovací zprostředkovatel uzavřít tak, jak nyní požaduje Navrhovatel. Instituce dále namítá, že z Pojistné smlouvy neplyne, že by Pojišťovací zprostředkovatel sjednal pojištění pro Navrhovatele neodborně a proti jeho zájmům, neboť nebylo možné v době uzavření Pojistné smlouvy u Instituce sjednat pojištění v částkách uváděných Navrhovatelem. Zda v té době mohl Pojišťovací zprostředkovatel nabídnout Navrhovateli produkt jiné pojišťovny, který by více vyhovoval nynějším požadavkům Navrhovatele, není Instituce schopna posoudit. Žádný právní předpis nestanovil povinnost Instituce vyžadovat od Pojišťovacího zprostředkovatele spolu s Pojistnou smlouvou jiný dokument o tom, zda a jak plnil svou povinnost podle 21 zákona o pojistné smlouvě. Instituce potvrzuje, že Pojistná smlouva, resp. pojištění nebylo ukončeno. Navrhovatel po změně výše pojistného ke dni (snížení měsíčního pojistného z 1.300,- Kč na 500,- Kč) přestal pojistné platit a pojištění z tohoto důvodu přešlo do stavu bez placení pojistného. Výše odkupného ke dni činí 2.925,- Kč. 7. Dokazování a hodnocení důkazů Finanční arbitr podle 12 odst. 1 zákona o finančním arbitrovi rozhoduje podle svého nejlepšího vědomí a svědomí, nestranně, spravedlivě a bez průtahů a pouze na základě skutečností zjištěných v souladu s tímto zákonem a zvláštními právními předpisy. Podle 12 odst. 3 zákona o finančním arbitrovi není finanční arbitr vázán návrhem a aktivně opatřuje důkazy. Při svém rozhodování vychází ze skutkového stavu věci a volně hodnotí shromážděné důkazy. Finanční arbitr všechny navržené a jím shromážděné důkazy provedl, když hodnotil každý důkaz jednotlivě a všechny v jejich vzájemné souvislosti, a uvážil o nich níže uvedeným způsobem. V řízení vzal finanční arbitr za prokázané, že Navrhovatel uzavřel s Institucí dne Pojistnou smlouvu. Jako svoji součást Pojistná smlouva označuje v části H. a J. Informace pro zájemce, Informace k životnímu pojištění, Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění, Zvláštní pojistné podmínky, Zvláštní pojistné podmínky pro úrazové pojištění, Dodatkové pojistné podmínky a Zvláštní pojistné podmínky pro doplňkové pojištění. Finanční arbitr dále bere za prokázané, že Instituce sjednala prostřednictvím Pojišťovacího zprostředkovatele s Navrhovatelem Pojistnou smlouvu s počátkem pojištění a koncem pojištění , pojistnou částkou pro případ smrti ve výši Kč; pro případ dožití sjednaly smluvní strany výplatu aktuální hodnoty účtu pojistníka. 45 7.1. Obecně o Pojistné smlouvě Pojistná smlouva byla uzavřena před nabytím účinnosti zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen nový občanský zákoník ). Podle 3028 odst. 1 uvedeného zákona se tímto zákonem řídí práva a povinnosti vzniklé ode dne nabytí jeho účinnosti přičemž podle odstavce 3 se právní poměry, na které se nevztahuje odstavec druhý (práva osobní, rodinná a věcná), a vzniklé přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona, jakož i práva a povinnosti z nich vzniklé, včetně práv a povinností z porušení smluv uzavřených přede dnem nabytí činnosti tohoto zákona řídí dosavadními právními předpisy. Úprava Pojistné smlouvy se řídí zákonem o pojistné smlouvě. V souladu s 1 odst. 2 zákona o pojistné smlouvě pak platí, že: [n]ejsou-li některá práva a povinnosti účastníků soukromého pojištění upravena tímto zákonem nebo zvláštním právním předpisem, řídí se občanským zákoníkem., tedy zákonem č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen občanský zákoník ). Na pojistnou smlouvu obecně a tedy i na Pojistnou smlouvu je současně nutno nahlížet jako na tzv. absolutní neobchod (absolutní občanskoprávní vztah) a rovněž jako na smlouvu spotřebitelskou, jelikož naplňuje znaky uvedené v ustanovení 52 občanského zákoníku, kdy na jedné straně Pojistné smlouvy stojí Instituce jako osoba, která při uzavírání a plnění Pojistné smlouvy jedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti, a na straně druhé Navrhovatel jako spotřebitel, tedy fyzická osoba, která při uzavírání a plnění Pojistné smlouvy nejedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání. Při posuzování sporu musí finanční arbitr na Navrhovatele pohlížet jako na tzv. průměrného spotřebitele, definice průměrného spotřebitele je explicitně obsažena například v bodu 18 preambule směrnice Evropského parlamentu a Rady 2005/29/ES ze dne 11. května 2005 o nekalých obchodních praktikách vůči spotřebitelům na vnitřním trhu a o změně směrnice Rady 84/450/EHS, směrnic Evropského parlamentu a Rady 97/7/ES, 98/27/ES a 2002/65/ES a nařízení Evropského parlamentu a Rady (ES) č. 2006/2004 (dále jen směrnice o nekalých obchodních praktikách ). Průměrným spotřebitelem se rozumí spotřebitel, který má dostatek informací a je v rozumné míře pozorný a opatrný, s ohledem na sociální, kulturní a jazykové faktory. Shodné pojetí převzal i Nejvyšší soud České republiky v rozsudku ze dne , sp. zn. 32 Odo 229/2006, nebo v rozsudku ze dne , sp. zn. 23 Cdo 1057/2009. Praktickým projevem spotřebitelské ochrany je pak zejména zákaz tzv. zneužívajících klauzulí, ujednání, která ve smyslu 56 občanského zákoníku zakládají, v rozporu s požadavkem dobré víry a k újmě spotřebitele, značnou nerovnováhu v právech a povinnostech stran. Kritérium posuzování nerovnováhy v právech a povinnostech stran, resp. vážnost jeho aplikace, je pak umocněno tím, že se jedná o adhezní smlouvu, tedy o smlouvu spadající do kategorie smluv, kterou typizuje skutečnost, že obsah práv a povinností právního vztahu není dán vyjednáváním stran, ale záměrem, vůlí smluvní strany v postavení dodavatele Otázka legitimace ve sporu před finančním arbitrem V souladu s ustálenou judikaturou (např. usnesení Nejvyššího soudu České republiky 25 Cdo 2812/2005 ze dne či usnesení Nejvyššího soudu České republiky 28 Cdo 1610/2001 ze dne ) je otázka věcné legitimace, ať aktivní či pasivní, hmotněprávní institut a nikoliv podmínka řízení. Věcná legitimace dává odpověď na to, kdo je podle hmotného práva nositelem tvrzené povinnosti ve vztahu k nároku uplatněnému a komu svědčí tomu odpovídající oprávnění. Je tedy na účastnících řízení, aby dali finančnímu arbitrovi seznat veškeré skutečnosti 56 významné pro právní posouzení věci, na jejichž základě by mohl učinit rozhodnutí a současně tím i vyřešit otázku věcné legitimace. Finanční arbitr zjistil, že Instituce uzavřela dne s Pojišťovacím zprostředkovatelem Smlouvu o obchodním zastoupení, na základě které se Pojišťovací zprostředkovatel zavázal jako pojišťovací agent pro Instituci vyhledávat zájemce o pojištění a uzavírat s nimi jménem Instituce a na její účet pojistné smlouvy specifikované v příloze č. 3 Smlouvy o obchodním zastoupení a dále se zavázal uskutečňovat tzv. stálou péči o osoby, s nimiž pojistné smlouvy uzavřel, za účelem jejich udržení pro Instituci. Instituce se podpisem Smlouvy o obchodním zastoupení zavázala Pojišťovacímu zprostředkovateli za tuto činnost poskytovat provizi. Pojišťovací agent vykonává podle ustanovení 7 odst. 1 věty první zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy, jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven. Na základě tohoto ustanovení odpovídá postavení pojišťovacího zprostředkovatele vůči pojišťovně zastoupení na základě plné moci, tj. jde o smluvní zastoupení. Zástupcem je podle ustanovení 22 občanského zákoníku, ten, kdo je oprávněn jednat za jiného jeho jménem. Ze zastoupení vznikají práva a povinnosti přímo zastoupenému. Podle ustanovení 32 odst. 2 občanského zákoníku jedná-li zmocněnec jménem zmocnitele v mezích oprávnění zastupovat, vzniknou tím práva a povinnosti přímo zmocniteli. Pokyny dané zmocněnci, které nevyplývají z plné moci, nemají vliv na právní účinky jednání, ledaže by byly známé osobám, vůči kterým zmocněnec jednal. Tyto tzv. zvláštní vnitřní pokyny, příkazy, zákazy, omezení, výhrady nemají vliv na právní účinky jednání, tj. zmocnitel je s ohledem na zajištění ochrany dobré víry osob, se kterými je jednáno, právními úkony zmocněnce vázán. Takové pokyny však mohou mít právní význam ve vzájemném vztahu zmocněnce a zmocnitele a mohou zakládat případnou odpovědnost zmocněnce za škodu. Finanční arbitr uzavírá, že Instituce odpovídá za škodu způsobenou Pojišťovacím zprostředkovatelem při jeho činnosti, a to v rozsahu činností, které jsou předmětem Smlouvy o obchodním zastoupení a které jsou specifikovány v článku I této smlouvy. V takovém případě půjde o odpovědnost vyplývající z ustanovení 21 odst. 3 zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích, které upravuje odpovědnost za škodu způsobenou při provozování činnosti pojišťovacího zprostředkovatele a samostatného likvidátora pojistných událostí. Jde o objektivní odpovědnost, které se uvedené osoby zprostí, jestliže prokážou, že vzniku škody nemohlo být zabráněno ani při vynaložení veškerého úsilí, které lze na nich požadovat Odpovědnost za škodu Předložení dokumentů a informací Předpoklady odpovědnosti za škodu definuje právní teorie a naplňuje judikatura. V případě objektivní odpovědnosti za škodu podle ustanovení 21 odst. 3 zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích jsou to: porušení právní povinnosti, vznik škody a existence příčinné souvislosti mezi porušením právní povinnosti a vznikem škody (tzv. kauzálního nexu). Existence všech těchto předpokladů musí být při posuzování věci v řízení před finančním arbitrem zkoumána a pro dovození odpovědnosti prokázána. 67 Porušení právní povinnosti je jednání v rozporu s objektivním právem. Předpokladem této speciální odpovědnosti za škodu je porušení právní povinnosti stanovené zejména u ustanovení 21 odst. 1 první věta zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích, podle kterého je pojišťovací zprostředkovatel povinen svoji činnost vykonávat s odbornou péčí, chránit zájmy spotřebitele, zejména nesmí uvádět nepravdivé, nedoložené, neúplné, nepřesné, nejasné nebo dvojsmyslné údaje a informace, anebo zamlčet údaje o charakteru a vlastnostech poskytovaných služeb. S ohledem na tvrzení Navrhovatele, že mu Pojišťovací zprostředkovatel nepředal informace o všech aspektech pojistné smlouvy, finanční arbitr dále zkoumal splnění informační povinnosti vyplývající ze zákona o pojistné smlouvě. V posouzení tohoto aspektu vychází ze skutečnosti, že obě strany sporu předložily jako důkaz svých tvrzení Navrhovatelem a Institucí dne podepsaný formulář Pojistná smlouva o investičním životním pojištění PERSPEKTIVA 4BN (dále jen Formulář pojistné smlouvy ), ve kterém jsou v bodě H. Dokumenty k pojistné smlouvě uvedeny dokumenty, které jsou součástí Pojistné smlouvy. Jsou to: Informace pro zájemce, Informace k investičnímu životnímu pojištění, Všeobecné pojistné podmínky, Zvláštní pojistné podmínky, Zvláštní pojistné podmínky pro úrazové pojištění, Dodatkové pojistné podmínky a Zvláštní pojistné podmínky pro doplňkové pojištění. V části J. Závěrečná ustanovení je uvedeno: Pojistník potvrzuje, že byl před uzavřením pojistné smlouvy seznámen s Informacemi pro zájemce o pojištění osob (v souladu s ustanovením 65 a násl. zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě), Informacemi k investičnímu životnímu pojištění PERSPEKTIVA podle sazby 4 BN, Všeobecnými pojistnými podmínkami pro pojištění osob, Zvláštními pojistnými podmínkami pro investiční životní pojištění PERSPEKTIVA a s příslušnými zvláštními a dodatkovými pojistnými podmínkami rizikových pojištění, které tvoří nedílnou součást této smlouvy, a rovněž prohlašuje, že je převzal v písemné podobě. Část Závěrečná ustanovení, jejíž součástí je též výše citovaná věta, je souvislým textem před prostorem pro umístění podpisů smluvních stran. Ostatní části tvoří kolonky formuláře. Velikost písma Závěrečných ustanovení svou velikostí odpovídá písmu celého Formuláře pojistné smlouvy. Závěrečná ustanovení zabírají zhruba jednu třetinu strany o velikosti A4 z dvoustranného dokumentu. Celková forma Formuláře pojistné smlouvy tedy podle názoru finančního arbitra nebránila Navrhovateli seznat, co svým podpisem Pojistné smlouvy stvrzuje a finanční arbitr tak nepovažuje tvrzení Navrhovatele, že kromě Formuláře pojistné smlouvy neobdržel žádné další dokumenty, za doložené, a naopak dovozuje, že Navrhovatel dokumenty uvedené v části Závěrečná ustanovení Formuláře pojistné smlouvy převzal. Obsahem shora uvedeného dokumentu Informace pro zájemce jsou údaje, které musí být podle ustanovení 66 zákona o pojistné smlouvě zájemci o pojištění před uzavřením pojistné smlouvy oznámeny. Finanční arbitr na základě posouzení Informací pro zájemce považuje povinnost Instituce jako pojistitele uvedenou v ustanovení 66 zákona o pojistné smlouvě za splněnou v souladu se zákonem. K tvrzení Navrhovatele, že ho Pojišťovací zprostředkovatel neinformoval o placení poplatků a jejich výši, finanční arbitr zjistil, že v části Závěrečná ustanovení Formuláře pojistné smlouvy jsou následující prohlášení: 10. Pojistník bere na vědomí, že při zrušení pojištění v prvních letech trvání pojištění je hodnota odkupného nulová nebo velmi nízká a nelze ji srovnávat se zaplaceným pojistným. 11. Pojistník si je vědom, že se u tohoto životního pojištění z účtu pojistníka odečítají měsíční poplatky na krytí pojistného rizika, počátečních nákladů, administrativních nákladů, správu fondů a jiných nákladů souvisejících s tímto prohlášením. Tím se snižuje počet podílových jednotek na účtu pojistníka. 12. Pojistník bere na vědomí, že hodnota podílových jednotek v závislosti na vývoji kapitálového trhu může stoupat i klesat a že výkonnost 78 investic do tržních fondů nemůže pojistitel garantovat. V Informacích pro zájemce je uvedeno že: Součástí kalkulace pojistného je i započítání nákladů spojených s uzavřením pojistné smlouvy a následnou správou pojištění, jejichž částí je i provize, kterou pojistitel vyplácí pojišťovacímu zprostředkovateli za uzavření pojistné smlouvy a která je stanovena jako určitý podíl ze sjednané pojistné částky nebo pojistného. Pojistitel vyplácí tuto provizi ihned po zaplacení (prvního) pojistného, ale pojistníkovi ji, v případě pojištění za běžné pojistné, umořuje postupně částí splátek pojistného během celé doby placení pojistného. Snížení pojistného a tím i pojistné částky během trvání pojištění má za důsledek zpomalení růstu rezervy pojistného nebo hodnoty pojištění, neboť pojistitel musí zbývající náklady, odpovídající původní pojistné částce nebo pojistnému v době uzavření pojistné smlouvy, umořovat z nižšího pojistného. Podle ustanovení článku XIX. odst. 1 Zvláštních pojistných podmínek je pojistitel oprávněn jedenkrát měsíčně snížit hodnotu účtu pojistníka o poplatky za pojistná rizika z pojištění pro případ smrti a ze sjednaných rizikových pojištění, na úhradu počátečních nákladů, nákladů na vedení účtu, správních nákladů a na úhradu jiných nákladů souvisejících s IŽP. Výše poplatků je pak podle ustanovení článku XIX. odst. 3 Zvláštních pojistných podmínek uvedena v přehledu poplatků a parametrů pojištění. Podle přehledu poplatků a parametrů pojištění platnému ke dni (dále jen Přehled ke dni ) byly v části F. stanoveny počáteční náklady ve výši 64% z měsíčního pojistného po dobu 3 let, neboť Navrhovatel s Institucí sjednali v Pojistné smlouvě pojistnou dobu delší než 30 let. Vzhledem ke shora citovaným ustanovením finanční arbitr považuje za prokázané, že Instituce Navrhovatele dostatečně srozumitelně informovala o počátečních nákladech. Finanční arbitr s ohledem na shora uvedené dovozuje, že Navrhovatel obdržel před podpisem Pojistné smlouvy informace potřebné pro posouzení charakteru produktu životního pojištění a jeho nákladovosti Otázka mimořádného a běžného pojistného Jádrem sporu mezi Institucí a Navrhovatelem je Navrhovatelem tvrzená skutečnost, že Pojišťovací zprostředkovatel porušil povinnost při výkonu své činnosti chránit zájmy zájemce o pojištění, neboť nenastavil podmínky placení běžného a mimořádného pojistného tak, aby byly výhodné pro Navrhovatele nýbrž tak, aby z nich měl vyšší provizi, tj. Pojišťovací zprostředkovatel nesjednal s Navrhovatelem měsíční splátku běžného pojistného ve výši 400,- Kč a zbývající částku ve výši 900,- Kč ve formě mimořádného pojistného. Po nahlédnutí do spisu Navrhovatel své tvrzení uvedené v návrhu doplnil s tím, že nebylo-li možné vkládat do běžného pojistného částku ve výši 400,- Kč a mimořádné pojistné bylo v minimální výši 5.000,- Kč, mohl Navrhovatel posílat měsíčně 500,- Kč do běžného pojistného a zbytek peněz mít na běžném účtu, kde by měl nastavený trvalý příkaz na platbu mimořádného pojistného ve výši 9.600,- Kč ročně. Navrhovatel by tímto způsobem ušetřil ,- Kč za 2 roky, při stejném nastavení Pojistné smlouvy. Finanční arbitr zjistil z Přehledu ke dni předloženého Institucí k důkazu z jeho části G., že ke dni podpisu Pojistné smlouvy bylo možno sjednat minimální výši běžného pojistného 6.000,- Kč za rok, což odpovídá měsíční splátce ve výši 500,- Kč. Minimální výše mimořádného pojistného pak byla 5.000,- Kč. Finanční arbitr ve shora uvedeném odůvodnění týkajícím se předložených dokumentů a informací dovodil, že Navrhovatel od Zprostředkovatele obdržel dostatečné informace, potřebné k seznámení se s možností platby mimořádného pojistného. Mimořádné pojistné je upraveno v článku XIII. Zvláštních pojistných podmínek. Mimořádné pojistné je pojistné, které se podle 89 Pojistné smlouvy platí nad rámec běžného pojistného. Základní složkou, která je povinným plněním pojistníka, je pojistné běžné, které je nutné plnit v dohodnutých intervalech a je závazkem pojistníka k dlouhodobému plnění, který se je zavazuje platit opakovaně, pravidelně a ve stanoveném rozsahu. Mimořádné pojistné je naopak složkou fakultativní, neexistuje povinnost k jeho placení, není určeno k tomu, aby plnilo stejnou funkci jako pojistné běžné a také není plněním, se kterým by Instituce mohla počítat, protože není dané, že takové plnění vůbec obdrží. Mimořádné pojistné má podle Pojistné smlouvy odlišný režim než běžné pojistné a není možné je tak považovat za rovnocennou alternativu. Instituce je například podle článku XIII. odst. 1 Zvláštních pojistných podmínek oprávněna platbu mimořádného pojistného pojistníkovi vrátit bez udání důvodu. Podle názoru finančního arbitra, je takové právo pojistitele odrazem práva pojistníka k plnění formou mimořádného pojistného. Stejně, jak je ponecháno Pojistnou smlouvou na úvaze Navrhovatele, zda bude plnit nad rámec běžného pojistného, ponechává Pojistná smlouva úvahu o přijetí mimořádného pojistného na Instituci. Finanční arbitr proto nemůže konstatovat, že Instituce ve vztahu k Navrhovateli, pokud jde o sjednání výše běžného pojistného a podmínek pro placení mimořádného pojistného, porušila zákonem stanovenou nebo smluvně převzatou povinnost. Navrhovatel byl o institutu mimořádného pojistného informován prostřednictvím předsmluvní a smluvní dokumentace, jejíž převzetí a seznámení se s ní se potvrdil při podpisu smlouvy. Instituce se smluvně nezavázala platbu mimořádného pojistného přijmout a výše měsíčního běžného pojistného odráží vůli Navrhovatele vkládat do pojistné smlouvy Kč měsíčně a jinou formou než běžným pojistným to nebylo možné, protože výše mimořádného pojistného byla minimálně ve výši Kč. Vznik škody je dalším předpokladem odpovědnosti za škodu. Vzhledem ke shora uvedenému finanční arbitr vznik škody, tak jak ji Navrhovatel vyčísluje v návrhu na zahájení řízení, nezjistil, neboť parametry Pojistné smlouvy nemohla Instituce nastavit tak, jak uvádí Navrhovatel, tj. nemohla sjednat měsíční splátky běžného pojistného ve výši 400,- Kč a 900,- Kč mimořádného pojistného měsíčně. Ani v případě Navrhovatelem dodatečně opraveného skutkového stavu škoda podle názoru finančního arbitra nevznikla, neboť v průběhu řízení finanční arbitr nezjistil porušení právní povinnosti ze strany Instituce. Třetím předpokladem odpovědnosti za škodu je existence příčinné souvislosti mezi porušením právní povinnosti jako příčinou a škodou včetně jejího rozsahu jako následkem. Finanční arbitr konstatuje, že v rámci dokazování nezjistil porušení povinnosti Instituce, a současně Navrhovatel neprokázal vznik škody, jak ji v návrhu na zahájení řízení vyčísluje. Vzhledem k tomu není dána ani příčinná souvislost. Na základě všech výše uvedených skutečností rozhodl finanční arbitr tak, jak je uvedeno ve výroku tohoto nálezu. P o u č e n í : Proti tomuto nálezu lze podle 16 odst. 1 zákona o finančním arbitrovi do 15 dnů od jeho doručení podat písemně odůvodněné námitky k finančnímu arbitrovi. Práva podat námitky se lze vzdát. Včas podané námitky mají odkladný účinek. Podle 17 odst. 1 zákona o finančním arbitrovi, nález, který již nelze napadnout námitkami, je v právní moci. 910 V Praze dne Mgr. Monika Nedelková finanční arbitr 10 Zobrazit více
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz http://www.finarbitr.cz Evidenční číslo: 6239/2013 Registrační číslo (uvádějte vždy Více KUJCP010VUAQ. Pojistná smlouva. pro pojištění odpovědnosti zaměstnance. za škodu způsobenou zaměstnavateli. č
KUJCP010VUAQ Kooperativa VIENNA INSURANCE GROUP Pojistná smlouva pro pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli č. 7720947399 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Více zastoupena Josefem Landou, předsedou představenstva (dále jen pojišťovací makléř )
Níže uvedeného dne, měsíce a roku uzavřeli Pojišťovací makléřství INPOL a.s., se sídlem Praha 4 - Braník, Bezová 1658, PSČ 147 14, zapsaná v obchodním rejstříku u Městského soudu v Praze oddíl B vložka Více O d ů v o d n ě n í : 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/3154/2015 Registrační číslo (uvádějte vždy v korespondenci): Více FA/SU/352/2016 N á l e z Návrh se podle 15 odst. 1 zákona o finančním arbitrovi zamítá. O d ů v o d n ě n í :
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město tel. 257 042 094, ID datové schránky: qr9ab9x, e-mail: arbitr@finarbitr.cz, www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/12579/2016 Spisová Více O d ů vo d n ě n í : 1 Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení
Finanční arbitr Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/20859/2016 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více O d ů v o d n ě n í : 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/678/2014 Registrační číslo (uvádějte vždy v korespondenci): Více O d ů v o d n ě n í :
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/4229/2014 Registrační číslo (uvádějte vždy v korespondenci): Více SMLOUVA O SPOLUPRÁCI V OBLASTI POJIŠŤOVNICTVÍ
SMLOUVA O SPOLUPRÁCI V OBLASTI POJIŠŤOVNICTVÍ 1. Pojišťovací makléřství INPOL, a.s. zapsaná v obchodním rejstříku vedeného Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 3440 IČ: 63 99 85 99, se sídlem Bezová Více Nález. Návrh se podle 15 odst. 1 zákona o finančním arbitrovi zamítá. Odů vodně ní:
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz N á l e z Evidenční číslo: 6346/2013 Registrační číslo (uvádějte vždy Více Informace pro klienta a zájemce o pojištění
Informace pro klienta a zájemce o pojištění Informace podle 21 zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona, Více O d ů v o d n ě n í : 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.financniarbitr.cz Evidenční číslo: FA/5891/2015 Spisová značka (uvádějte vždy v Více Pojistná smlouva č. 4300000xxxx
Příloha č. 3 k k Dohodě o podmínkách pojištění odpovědnosti provozovatele zdravotnického zařízení pro členy Asociace klinických psychologů ČR č. 7402000002 Pojistná smlouva č. 4300000xxxx pro pojištění Více O d ů v o d n ě n í : 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/13479/2016 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více R o z h o d n u t í o n á m i t k á ch
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/2477/2014 Registrační číslo (uvádějte vždy v korespondenci): Více Pojistná smlouva číslo Úsek pojištění hospodářských rizik
Pojistná smlouva číslo 7720992848 Úsek pojištění hospodářských rizik Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group se sídlem Praha 8, Pobřežní 665/21, PSČ 186 00, Česká republika IČO: 471 16 617 Více Korespondenční adresa pojistníka je totožná s korespondenční adresou pojišťovacího makléře.
Dodatek č. 4 k pojistné smlouvě č. 7720929921 Úk pojištění hospodářských rizik Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group sídlem Praha 8, Pobřežní 665/21, PSČ 186 00, Česká republika IČO: 471 Více Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru
Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o Věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel: FINFAST s.r.o., IČO: 24286168 Telefonní číslo: +420 733 787 200 Více R o z h o d n u t í o n á m i t k á ch
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/5092/2014 Registrační číslo (uvádějte vždy v korespondenci): Více F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz U s n e s e n í Evidenční číslo: 1589/2013 Registrační číslo (uvádějte vždy v korespondenci): Více Odů vodně ní: 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení
Finanč ní arbitr Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/8125/2015 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více R o z h o d n u t í o n á m i t k á ch
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/2349/2016 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více O d ů v o d n ě n í :
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město tel. 257 042 094, ID datové schránky: qr9ab9x e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/18202/2015 Spisová Více MĚSTSKÁ ČÁST PRAHA 12 RADA MĚSTSKÉ ČÁSTI. č. R
MĚSTSKÁ ČÁST PRAHA 12 RADA MĚSTSKÉ ČÁSTI USNESENÍ č. R-094-021-16 ze dne 17.10.2016 Pojistná smlouva č. 8603249273 pro pojištění odpovědnosti zastupitelů obce - OS 8 mezi městskou částí Praha 12 a pojišťovnou Více Obchodní podmínky. Pojistitel znamená kteroukoliv z níže uvedených právnických osob:
Obchodní podmínky Tyto obchodní podmínky blíže upravují právní vztahy vzniklé mezi Zprostředkovatelem a Zájemcem/Pojistníkem v souvislosti se zprostředkováním pojištění prostřednictvím internetového portálu Více ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ SMLOUVA uzavřená dle ustanovení 642 a n. zákona č. 513/1991 Sb., obchodního zákoníku mezi smluvními stranami
ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ SMLOUVA uzavřená dle ustanovení 642 a n. zákona č. 513/1991 Sb., obchodního zákoníku mezi smluvními stranami 1. DEDICATION s.r.o. IČ: 243 12 231 se sídlem Prokopova 156/11, 130 00, Více O d ů v o d n ě n í : 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení
Finanční arbitr Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město tel. 257 042 094, ID datové schránky: qr9ab9x, e-mail: arbitr@finarbitr.cz, www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/12816/2016 Spisová značka (uvádějte Více Dohledový benchmark č. 3/2012
Dohledový benchmark č. 3/2012 Nákladovost produktu životního pojištění Informace o odkupném I. Nákladovost produktu životního pojištění z pohledu pojistníka Smyslem informování o nákladovosti produktu Více O d ů v o d n ě n í : 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/4387/2014 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, Praha 1 Nové Město Tel ,
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/3985/2015 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ Pojistná smlouva č. 1310000010
Příloha č. 1 Pojišťovna VZP, a.s. ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ Pojistná smlouva č. 1310000010 se sídlem: Jankovcova 1566/2b, 17000 Praha 7 IČO: 27116913 DIČ: CZ27116913 zastoupená: Robertem Karešem, výkonným ředitelem Více O d ů v o d n ě n í :
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/7802/2014 Registrační číslo (uvádějte vždy v korespondenci): Více Pojistná smlouva č
Pojistná smlouva č. 8066910728 Smluvní strany: ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB se sídlem Masarykovo náměstí 1458, Zelené Předměstí 530 02 Pardubice, Česká republika IČO: 45534306, DIČ: CZ699000761 Více F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, Praha 1 Nové Město Tel ,
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz R o z h o d n u t í o n á m i t k á ch Evidenční číslo: FA/13695/2015 Více FA/P/518/2015 R o z h o d n u t í
Finanč ní arbitr Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/7989/2015 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více O d ů v o d n ě n í :
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/4816/2014 Registrační číslo (uvádějte vždy v korespondenci): Více SMLOUVA O POSKYTOVÁNÍ SLUŽEB ELEKTRONICKÝCH KOMUNIKACÍ NA SÍTI G-NET č.
Smlouva o poskytování služeb elektronických komunikací na síti G-NET č. 1/5 SMLOUVA O POSKYTOVÁNÍ SLUŽEB ELEKTRONICKÝCH KOMUNIKACÍ NA SÍTI G-NET č. (dále jen smlouva ), uzavřená podle ustanovení 63 a násl. Více SMLOUVA O VÝKONU FUNKCE MÍSTOPŘEDSEDY DOZORČÍ RADY
SMLOUVA O VÝKONU FUNKCE MÍSTOPŘEDSEDY DOZORČÍ RADY Uzavřená v souladu s ustanovením 59 a násl. Zákona č. 90/2012 o obchodních korporacích, v platném znění mezi Společností Výstaviště České Budějovice a.s., Více Pojistná smlouva hromadného úrazového pojištění
Pojistitel: Obchodní firma: ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB Právní forma: akciová společnost Sídlo: Pardubice, Zelené předměstí, Masarykovo náměstí čp. 1458 PSČ: 532 18, Česká republika IČ: Více Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita
Právní aspekty podnikání pojišťoven Druhy pojištění Sociální pojištění Zdravotní pojištění Komerční pojištění Penzijní připojištění Účel pojištění Zmírnit nebo odstranit nepříznivé důsledky nahodilých Více Nález. Návrh se podle 15 odst. 1 zákona o finančním arbitrovi zamítá. Odů vodně ní:
Finanč ní arbitr Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/4565/2015 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více N á l e z. O d ů v o d n ě n í :
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/2831/2015 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více Nález. Odů vodně ní: 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení
Finanč ní arbitr Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/4101/2015 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více SMLOUVA O ÚVĚRU. uzavřeli níže uvedeného dne podle 497 a násl. obchodního zákoníku a v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb. tuto. smlouvu o úvěru č..
SMLOUVA O ÚVĚRU č. Obchodní společnost HK Investment s.r.o., IČ 28806573 se sídlem Hradec Králové, Velké náměstí 162/5, PSČ 500 03 společnost zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Hradci Více Pojistný trh, subjekty a produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Leden 2011
Pojistný trh, subjekty a produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Leden 2011 Subjekty pojistného trhu Velké (kompozitní) pojišťovny nabízející všechny hlavní pojistné produkty životního i neživotního Více O d ů v o d n ě n í : 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: 10084/2013 Registrační číslo (uvádějte vždy v korespondenci): Více SMLOUVA O POSKYTOVÁNÍ SLUŽEB
SMLOUVA O POSKYTOVÁNÍ SLUŽEB Uzavřená níže uvedeného dne, měsíce a roku mezi (dále jen uživatel ) a (dále jen poskytovatel ) I. Předmět smlouvy Předmětem této smlouvy je poskytování služeb, kterými se Více PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE
PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ EVOLUCE PLATNÝ OD 1. 1. 2014 Část A. Poplatky za vedení podílového účtu a jednorázové poplatky Rozdíl mezi prodejní*) a nákupní cenou**) Více N á l e z. Evidenční číslo: FA/20796/2016 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): FA/SU/647/2016. Stránka 1 z 8
Finanční arbitr Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, ID datové schránky: qr9ab9x, e-mail: arbitr@finarbitr.cz, www.finarbitr.cz N á l e z Evidenční číslo: FA/20796/2016 Spisová Více Pojistná smlouva č
Pojistná smlouva č. 8067203414 Smluvní strany: ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB se sídlem Masarykovo náměstí 1458, Zelené Předměstí 530 02 Pardubice, Česká republika IČO: 45534306, DIČ: CZ699000761 Více ZÁKON. ze dne 2. února 2006. o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ
57 ZÁKON ze dne 2. února 2006 o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem ČÁST DESÁTÁ Změna zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných Více Smlouva o koupi nemovitosti uzavřená níže uvedeného dne, měsíce, roku podle ustanovení 2079 a násl. z.č. 89/2012 Sb., občanský zákoník v platném znění
Smlouva o koupi nemovitosti uzavřená níže uvedeného dne, měsíce, roku podle ustanovení 2079 a násl. z.č. 89/2012 Sb., občanský zákoník v platném znění Čl. I. Smluvní strany 1. Město Vizovice Masarykovo Více N á v r h. ZÁKON ze dne o změně zákonů v souvislosti s přijetím zákona o finančním zajištění
N á v r h ZÁKON ze dne... 2010 o změně zákonů v souvislosti s přijetím zákona o finančním zajištění Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: ČÁST PRVNÍ Změna zákona o mezinárodním právu soukromém Více Rozhodnutí Nejvyššího soudu ze dne , sp. zn.: 32 Cdo 2016/98
Rozhodnutí Nejvyššího soudu ze dne 16. 11. 1999, sp. zn.: 32 Cdo 2016/98 Právní vztahy, na něž dopadá ust. 1 obch. zákoníku, které vznikly po 1. 1. 1992, se podle 763 odst. 1 obch. zákoníku řídí tímto Více Pojistná smlouva číslo 0013956744
.t"čpp VIENNA INsuRANcE GROUP Pojistná smlouva číslo 0013956744 Sídlo: Praha 8, Pobřežní 665/23, PSČ 186 00 Jednající: Mgr. Jakub Póbiš, manažer odboru pojištění odpovědnosti a speciálních rizik a Ing. Více Smlouvu o poskytnutí mimořádného jednorázového příspěvku na Opravu domovního fondu na území Prahy 1 pro rok 2015
Níže uvedené smluvní strany: název: Městská část Praha 1 sídlo: Vodičkova 681/18, Praha 1, PSČ: 115 68 zastoupená: ing Oldřichem Lomeckým, starostou MČ Praha 1 IČ: 00063410 bank. spojení: Česká Spořitelna Více SMLOUVA O VÝKONU FUNKCE. Článek I Smluvní strany
SMLOUVA O VÝKONU FUNKCE Článek I Smluvní strany Obchodní firma se sídlem IČ: jednající (dále jen Společnost ) a Jméno a příjmení narozen dne trvale bytem člen představenstva Společnosti (dále jen Člen Více Smlouva o poskytnutí služby na vytvoření metodiky hodnocení ukončených zadávacích řízení jednotlivých programů TA ČR
Smlouva o dílo č 1 I. SMLUVNÍ STRANY 1.1. Obec Pačejov se sídlem Pačejov nádraží 199, 341 01 Horažďovice IČ 00255963 zastoupena starostou obce Ing. Janem Vavřičkou č. účtu domovské stránky: www. e-mail: Více KUPNÍ SMLOUVA O PRODEJI MOVITÝCH VĚCÍ
KUPNÍ SMLOUVA O PRODEJI MOVITÝCH VĚCÍ 1. Česká insolvenční v.o.s., IČO: 288 10 341 se sídlem Hradec Králové - Pražské Předměstí, Fráni Šrámka 1139/2, PSČ 500 02, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským Více SMLOUVA O POSTOUPENÍ POHLEDÁVEK
SMLOUVA O POSTOUPENÍ POHLEDÁVEK Smluvní strany 1. JUDr. David Termer, IČ 40582779, se sídlem Praha 1, Opatovická 24/156, PSČ 110 00, insolvenční správce dlužníka EkoSolar s.r.o., IČ 28303172, se sídlem Více Metodický pokyn č. 8/2010 METODICKÝ POKYN. Úsek řízení produktů. členové představenstva zaměstnanci společnosti ANO NE *
Bankovnictví a pojišťovnictví JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS a externí odborný asistent katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Praha Provozovat na území České republiky Více Zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád
Zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád Jednání právnických osob v občanském soudním řízení (1) V občanském soudním řízení jedná za společnost v likvidaci podle 21 odst. 2 o. s. ř., 70 odst. 3 a 72 obch. Více Úvodní ustanovení II. Předmět smlouvy
NÁVRH SMLOUVA O VÝKONU FUNKCE ČLENA PŘEDSTAVENSTVA AKCIOVÉ SPOLEČNOSTI uzavřená ve smyslu ustanovení 59 zák. č. 90/2012 Sb. a 2430 zák. č. 89/2012 Sb. ve znění pozdějších právních předpisů (dále jen ZOK Více SMLOUVU O UZAVŘENÍ BUDOUCÍ SMLOUVY KUPNÍ
Níže uvedeného dne, měsíce a roku uzavřeli: Mgr. David Gregor, se sídlem: Rašínova 2, 602 00 Brno, ustanovený pravomocným Usnesením č.j. KSBR 32 INS 28242/2012-A-14 ze dne 09.04.2013 insolvenčním správcem Více ZPROSTŘEDKOVÁNÍ PRODEJE NEMOVITOSTI
ZPROSTŘEDKOVÁNÍ PRODEJE NEMOVITOSTI Vlastník1: na straně jedné a Zprostředkovatel2: na straně druhé uzavřená, dne /v poté, co účastníci smlouvy sdělili druhé straně, že jim není známa žádná okolnost omezující Více V Z O R MANDÁTNÍ SMLOUVA O DAŇOVÉM PORADENSTVÍ A ZASTUPOVÁNÍ VE VĚCECH DANÍ. zastoupený. dále jen "klient"
V Z O R MANDÁTNÍ SMLOUVA O DAŇOVÉM PORADENSTVÍ A ZASTUPOVÁNÍ VE VĚCECH DANÍ Mandant: IČ: DIČ: zastoupený dále jen "klient" a Mandatář : Vladimír Rajnyš, daňový poradce zapsaný do seznamu Komory daňových Více pojištění nesplnění povinností pojištěného (garanční pojištění) VŠEOBECNÉ POJISTNÉ PODMÍNKY
e-bond pojištění nesplnění povinností pojištěného (garanční pojištění) VŠEOBECNÉ POJISTNÉ PODMÍNKY Tyto Všeobecné pojistné podmínky nabývají účinnosti dnem 1.4. 2009 KUPEG úvěrová pojišťovna, a.s. VPP Více O d ů v o d n ě n í :
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/7991/2015 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více RÁMCOVÁ SMLOUVA O PLATEBNÍCH SLUŽBÁCH A PARTICIPACI NA SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRECH. ( Rámcová smlouva )
RÁMCOVÁ SMLOUVA O PLATEBNÍCH SLUŽBÁCH A PARTICIPACI NA SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRECH ( Rámcová smlouva ) uzavřená mezi Different money s.r.o., se sídlem Praha 6, Dejvice, Evropská 2690/17, PSČ 160 00, IČO: Více Smlouva o poskytování konzultačních služeb
Smlouva o poskytování konzultačních služeb uzavřená mezi Městská část Praha 5 a AIL,s.r.o. IČ: 27392627 DIČ: Vašátkova 101116, Praha 9, PSČ 19800 JUDr. Roman Lamka - jednatel zapsaná v Obchodním rejstříku Více Smlouva o obchodním zastoupení.
FINANCIAL ADVISOR Č.j.: ZU/53/2012/Ja/5 Sp. Značka: ZU/53/2012/Ja Jablunkovská 410, Třinec Lyžbice, 739 61 IČO: 64959473 (dále jen zadavatel ) a Pán/firma Jméno/název: Adresa/sídlo: RČ/IČ: Číslo účtu: Více E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ
E-učebnice Ekonomika snadno a rychle POJIŠŤOVNICTVÍ - ekonomický obor řešící minimalizaci rizik ekonomických i neekonomických činností člověka - stránky pojištění: etická stránka (= princip solidarity) Více Úrazové pojištění pro rok 2006 nové číslo smlouvy
Úrazové pojištění pro rok 2006 nové číslo smlouvy Český svaz tělesné výchovy a Kooperativa, pojišťovna, a.s. uzavřely novou smlouvu o úrazovém pojištění členů ČSTV. Po loňském jednání o možném dodatku Více smlouvu o výkonu funkce člena představenstva:
Níže uvedeného dne, měsíce a roku spolu následující smluvní strany: Obchodní korporace: ZNZ Přeštice, a.s. se sídlem Přeštice, Husova 438, PSČ 334 22, IČ 49790757 zastoupená: členem představenstva panem Více Pojistná smlouva č
Pojistná smlouva č. 2942318813 Generali Pojišťovna a.s. Bělehradská 132 120 00 Praha 2 IČ: 61859869 zastoupená Mgr. Simonou Majerovou, manažerem produktu pojištění odpovědnosti za škodu a Mgr. Hanou Zollmannovou, Více Odůvodnění: 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení
Finanční arbitr Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz http://www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/17731/2016 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více Regulace pojišťovnictví
Regulace pojišťovnictví Stanovení určitých pravidel pro činnost subjektů působících v rámci odvětví pojišťovnictví Existence: - Regulace obecně - Specifický přístup vzhledem ke specifičnosti pojišťovnictví Více O d ů v o d n ě n í : 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz http://www.finarbitr.cz Evidenční číslo: 3386/2013 Registrační číslo (uvádějte vždy Více PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1
PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1 PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ OK1 PLATNÝ OD 16. 7. 2015 Část A. Poplatky za vedení podílového Více VÍTKOVICE HOLDING, a.s. SMLOUVA O VÝKONU FUNKCE PŘEDSEDY VÝBORU
VÍTKOVICE HOLDING, a.s. a [ ] SMLOUVA O VÝKONU FUNKCE PŘEDSEDY VÝBORU PRO AUDIT 1.1. VÍTKOVICE HOLDING, a.s., Článek I. Smluvní strany se sídlem: Ostrava, Vítkovice, Ruská 2887/101, PSČ 706 02, IČ: 258 Více Infolist produktu e-bez OBAV
Infolist produktu e-bez OBAV 800 100 777 www.csobpoj.cz e-bez OBAV Infolist produktu Sdělení informací pojistitelem zájemci o pojištění Informace o produktu e-bez Obav je rizikové životní pojištění, které Více Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 3 BN platný ke dni
www.koop.cz Přehled poplatků a parametrů pojištění pro sazbu 3 BN platný ke dni 16. 7. 2015 (dále Přehled ) Všechny uvedené poplatky jsou hrazeny prodejem podílových jednotek z účtu pojistníka. Výjimkou Více Smlouva o poskytnutí dat
Příloha č. 2 SMLOUVA O POSTOUPENÍ POHLEDÁVEK dle ustanovení 1879 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, v platném znění Smluvní strany 1. JUDr. Jiří Voda, LL.M., se sídlem Opletalova 57, 110 Více Návrh se podle ustanovení 15 odst. 1 zákona o finančním arbitrovi zamítá. O d ů v o d n ě n í :
F i n a n č n í a r b i t r Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/7997/2015 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci): Více Česká národní banka a její role v ochraně spotřebitele na finančním trhu
Česká národní banka a její role v ochraně spotřebitele na finančním trhu JUDr. Helena Kolmanová ředitelka samostatného odboru ochrany spotřebitele prezentace přednesená v rámci Dne otevřených dveří České Více Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky:
Strana 290 Sbírka zákonů č. 43 / 2013 43 ZÁKON ze dne 31. ledna 2013, kterým se mění zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Parlament se usnesl na tomto zákoně České Více IČO 28784294 Společnost zapsaná Krajským soudem v Hradci Králové, oddíl C, vložka 27163.
Vážení klienti, dovolujeme si Vám prezentovat novinky na poli práva, kdy v rámci Legislativy došlo k průlomovému rozhodnutí Ústavního soudu České republiky. V tomto čísle si Vás dovolujeme upozornit zejména Více PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1
PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ Investiční životní pojištění OK1 PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ POJIŠTĚNÍ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ OK1 PLATNÝ OD 1. 1. 2015 Část A. Poplatky za vedení podílového Více Rámcová smlouva na poskytování právních služeb
Č.j. : 20435/2007 32 Číslo v CES : 4072 Číslo úkolu : Rámcová smlouva na poskytování právních služeb Česká republika - Ministerstvo pro místní rozvoj se sídlem : Staroměstské nám. 6 Praha 1, 110 15 zastoupená Více DOHODA O MIMOSOUDNÍM NAROVNÁNÍ
DOHODA O MIMOSOUDNÍM NAROVNÁNÍ DOHODA O MIMOSOUDNÍM NAROVNÁNÍ Smluvní strany: 1. IČ: se sídlem: samostatně jednající: telefon: email: jako zadavatel veřejné zakázky na straně jedné (dále jen Zadavatel Více SMLOUVA O OBCHODNÍM ZASTOUPENÍ
SMLOUVA O OBCHODNÍM ZASTOUPENÍ Číslo provizního prodejce: uzavřená mezi následujícími stranami: Přidělí CK Cestovní kancelář: you travel s.r.o. se sídlem: Štefánikova 18/25, 150 00 Praha 5 zapsána: Městský Více SMLOUVA O VÝKONU FUNKCE ČLENA DOZORČÍ RADY
SMLOUVA O VÝKONU FUNKCE ČLENA DOZORČÍ RADY uzavřená v souladu s ustanovením 59 a násl. zákona č. 90/2012 Sb., o obchodních korporacích, v platném znění (dále jen ZOK ) mezi společností Výstaviště České Více USNESENÍ rozpočtového výboru z 38. schůze ze dne 30. března 2016
Parlament České republiky POSLANECKÁ SNĚMOVNA 2016 7. volební období 427 USNESENÍ rozpočtového výboru z 38. schůze ze dne 30. března 2016 k vládnímu návrhu zákona o spotřebitelském úvěru sněmovní tisk Více 2017 © DocPlayer.cz Ochrana osobních údajů | Podmínky obsluhování | Kontaktní formulář