Source: http://docplayer.fi/752933-Luotonvalvontaa-also-finlandissa.html
Timestamp: 2017-02-20 15:48:48+00:00
Document Index: 5641455

Matched Legal Cases: ['kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'KKO ']

Luotonvalvontaa ALSO Finlandissa - PDF
Luotonvalvontaa ALSO Finlandissa
Download "Luotonvalvontaa ALSO Finlandissa"
1 1/2015 Luotonvalvontaa ALSO Finlandissa Vierivän kiven pysähtymättömyys! Kutsu Kevätiltamiin Konkurssikehitys Pohjoismaissa2 Me teemme tulosta sinulle Haluatko enemmän kannattavia asiakkaita, jotka tekevät isompia keskiostoksia? Vai oletko ennemminkin kiinnostunut rahankierron nopeuttamisesta, vuolaammasta kassavirrasta ja luottotappioiden pienentämisestä? Kiinnostaako kustannustehokkuus ja pääomien sekä resurssien vapautuminen liiketoimintaan? Vai sykkiikö sydämesi asiakaspalvelun parantamiselle ja asiakastyytyväisyyden kasvattamiselle? Ota yhteyttä puh Kyse on sinun rahoistasi 2 Luottolinkki 1/20153 KUSTANTAJA Luottomiehet Kreditmännen ry Jäsenlehti. Ilmestyy neljä kertaa vuodessa 33. ilmestymisvuosi PÄÄTOIMITTAJA Olli-Pekka Pitkäjärvi Puh: TOIMITUSNEUVOSTO Anne Björk puh: Terhi Hakkarainen puh: Ossi Lahti puh: Henna Simola puh: Anne Koivuniemi puh: Rainer Komi puh: TOIMITUKSEN OSOITE Luottomiehet ry PL 891, Helsinki ULKOASU Kirsi Niemi, Multiprint Oy TILAAJAPALVELU Luottomiehet ry Consista Oy Ratavallinkatu 13 A, Helsinki Sähköpostios: puh: , fax: PANKKIYHTEYDET Luottomiehet ry. IBAN FI BIC NDEAFIHH PAINOPAIKKA Multiprint Oy ISSN-L ISSN (Painettu) ISSN (Verkkolehti) Kirjoittajien lehdessä esittämät mielipiteet ovat heidän omiaan eivätkä siten välttämättä edusta yhdistyksen kantaa. TÄSSÄ NUMEROSSA Pääkirjoitus...3 Hallituspalsta...4 Kutsu Kevätiltamiin...5 Toimielimet Budjetti Tapahtumakalenteri...7 Esittelyssä hallituksen uudet jäsenet...8 ALSO Finland Oy:n luotonvalvonta...10 OK Perinnälle uusi toimitusjohtaja...13 Vierivän kiven pysähtymättömyys!...14 Kenen kynästä?...15 Presentation of FECMA Member...16 Luottomiehet ry:n jäsenprofiili...17 Posiviitinen luottorekisteri...19 Ylivelkaisten silittäminen...20 Perintää Työttömyysvakuutusrahastossa...22 Mediatiedot Konkurssikehitys Pohjoismaissa Lyhyesti...26 FECMA kongressikutsu...27 PÄÄKIRJOITUS Terve sielu terveessä ruumiissa? Luottomiesten syysseminaarissa oli raikas ja aina ehdottoman ajankohtainen puheenvuoro työssä viihtymisestä ja jaksamisesta. Diacorin työhyvinvointipalvelujen päällikkö Susan Kallio muistutti meille, kuinka jokaisella on oma vastuunsa työhyvinvoinnista. Ovatko omat visiot ja arvot tasapainossa vai ristiriidassa työhön nähden? Onko suhteeni työhön terveellä pohjalla ja mitä se merkitsee minulle? Työriippuvaisuus ei luonnollisestikaan saa olla tavoitetila, mutta toisaalta välinpitämättömyys ja liian etäinen suhde työhön tarkoittaa usein myös motivaation puutetta. Jatkuva priorisointi, jatkuvat keskeytykset päivittäisessä ajatustyössä ja uuden oppimisen vaatimukset syövät energiaamme. Onko turvallinen tasapaino ja työtyytyväisyys löydettävissä minun työtehtävässäni vai olenko väärässä työssä? Vai onko ongelmia esimiessuhteessa tai tiimityöskentelyssä? Moni haluaisi ottaa huomioon myös työtoverit paremmin, mutta luonteva kuulumistenkin vaihtaminen voi kiireessä olla vaikeaa. Hyvinvoiva ihminen jaksaa suhtautua eteen tuleviin tilanteisiin kiinnostuneesti ja avoimesti. Hän hyväksyy ja kestää kritiikkiä sekä pystyy omaksumaan parhaat palat omaksi parhaakseen. Hyvinvoiva ihminen lait taa myös hyvän kiertämään ja myönteisyys kumuloituu. Hyvinvoinnin peruskivet riittävä ja sopiva ravinto, yöuni ja lepo sekä liikunta tulevat tär keimmiksi iän lisääntyessä. Pääministerimme Alexander Stubb on tun nettu sloganistaan: tunti hikiliikuntaa päivässä tuo vuorokauteen kak si tuntia lisää energiaa. Ihailtavaa, että tämä saadaan hänen työssään aikatauluun sopimaan. Mutta tämäkin on tahtokysymys. Stubb on myös myöntänyt tarvitsevansa 7-8 tunnin yöunet, pitääkseen kapasiteettinsa täyskäytössä. Siis kutakuinkin keskiverto työssäkäyvän unentarve. Historia tuntee vaikuttajia, jotka tulevat normaalia lyhyemmillä unilla toimeen. Amerikkalainen sijoittaja Donald Trump on kertonut nukkuvansa 3-4 tuntia yössä, jotta pysyisi edellä kilpailijoitaan. Talk show -isäntä Jay Leno sanoo nukkuvansa viitisen tuntia yössä. Tunnettu koomikko tekee tv-ohjelmansa lisäksi noin 150 stand up -keikkaa vuodessa. Myös Yhdysvaltojen presidentit Bill Clinton ja Barack Obama tunnetaan vähäisistä unentarpeistaan. Yksilöllinen tunne unentarpeen määrästä on tie tysti ratkaisevaa ja tärkeintä, eivät tilastot eivätkä keskiarvot. Muutenkin oletan, että unentarpeesta ja sen merkityksestä ihmisen hyvinvoinnille tässä sähköistyvässä maailmassa tullaan jatkossa saamaan uutta tutkimustietoa, joka ohjaa meitä parempaan palautumiseen ja kapasiteetin uudelleen lataamiseen. Luottolinkin toimituksessa tapahtui vuodenvaihteessa henkilömuutos, kun Marika Toikka siirtyi sivuun ja Henna Simola Euler Hermekseltä otti kapulan vastaan. Kiitän Marikaa hyvästä ideoinnista ja juttuaiheista kahden vuoden aikana. Henna on aloittanut toimittajauransa sähäkästi ja voitte tutustua hänen kynänjälkeensä sivulta 10 lähtien. Arvoisat lukijamme! Pyydän vielä tässä yhteydessä teiltä juttuideoita ja aihealueita, joista haluaisitte lukea. Myös kaikenlainen palaute otetaan kiitollisuudella vastaan. Olli-Pekka Pitkäjärvi päätoimittaja Luottolinkki 1/2015 34 HALLITUSPALSTA: HANNA TUOHIMÄKI Katsaus luottoalan toimintaympäristöön 2015 Tammikuu on hyvässä vauhdissa ja vuoden ensimmäinen Luottomiehet ry:n hallituskokous häämöttää. Syyskokouksessa sain kunnian tulla valituksi uudeksi jäseneksi hallitukseen, ja ensimmäiseksi tehtäväkseni lupauduin kirjoittamaan Luottolinkkiin kat sauksen luottokauppaa käyvien yri tysten toimintaympäristöön Suomessa vaikuttavista asioista vuonna Näkymä alkaneen vuoden talouskehi tykseen on haastava. Euro-alueella on takeltelua, Suomi köyhtyy ja luottoalalla on mietittävä entistä tarkemmin, mi ten turvataan yritysten liikevaihto ja rahojen kotiutuminen. Valtiovarainministeriö ennustaa, että taloudessa oli si mahdollisuudet tänä vuonna 0,9 %:n kasvuun, mutta kaikki eivät ole näin optimistisia. Viennin näkymät ovat vielä vaisut eikä kansainvälinen kehitys (mm. Venäjän kiristyvä tilanne) paranna Suomen asemaa. Työttömyyden ennustetaan edelleen kasvavan, mi kä vaikuttaa ostovoimaan. Myöskin investointien määrä on jäämässä vähäiseksi. Pitkään jatkunut talouden alavire on kääntänyt jo konkurssien määrän las kuun; viime vuonna verrattuna vuoden 2013 toteutuneisiin lukuihin konkurssihakemuksia pantiin vireille 6,4 % vähemmän (lähde: SVT: Konkurssit [verkkojulkaisu]). Heikoimmin pär jäävät toimijat ovat ehtineet aiempina vuosina karsiutua markkinoilta, ja jäl jellä ovat ne, joiden toiminta on rakennettu terveemmälle pohjalle. Toisaalta myös luotonantajat ovat saattaneet joustavoittaa maksuehtoja, jotta pit käaikaiset asiakkaat eivät ajaudu ylit sepääsemättömiin hankaluuksiin. Sa ma tasaisempi meno konkurssien mää rissä jatkunee vuonna Yksityishenkilöiden velkajärjestelyasioissa hakemusten määrä on sen sijaan ollut kasvussa; 2014 syyskuun lop puun mennessä hakemuksia oli jätetty 8,4 % enemmän verrattuna 2013 vas taavan ajan toteumaan (lähde: SVT: Velkajärjestelyt [verkkojulkaisu]). Heikot työllisyysnäkymät sekä voimaan tullut uusi velkajärjestelylain muu tos tulevat edelleen vaikuttamaan vel kajärjestelyjä lisäävästi: yksi lakimuutoksen tavoitteistakin oli kasvattaa velkajärjestelyjen käyttöä. Uudistuksen tuomat keskeiset muutokset aiempaan nähden ovat mahdollisuus pienyrittäjien velkatilanteen järjestelyyn yksityishenkilön velkajärjestelyn kautta; työttömien paremmat mahdollisuudet päästä velkajärjestelyyn (1,5 vuoden työttömyys katsotaan jatkossa pitkäkestoiseksi muutoksena aiempaan 2 vuoden pää sääntöön); velalliselle jäävän osuuden kasvattaminen tulojen yllättäen pa rantuessa maksuohjelman aikana; sekä lievennykset kevytmielisen velkaantumisen esteperusteeseen. Velkajärjestelyn muutoshankkeen yhteydessä vahvistettiin myös alkaen luonnollisen henkilön sopimusperusteisen velan lopullista vanhentumista koskevat säännökset. Mikäli ve lalle ei ole haettu täytäntöönpanoperustetta, vanheneminen tapahtuu 20 vuotta eräpäivästä lukien tai kuluttajavel kojan kyseessä ollessa 25 vuotta. Huo mionarvoista on se, että vanhentumista koskevia uusia säännöksiä sovelle taan rajoitetusti taannehtivasti. Lain voi maan tullessa vanhentumisajasta kat sotaan kuluneen enintään 15 vuotta. Tämä tarkoittaa, että velkoja saa pe riä ilman tuomiota olevia tällaisia saa taviaan lain voimaantulon jälkeen vie lä 5 tai 10 vuotta. Muutoksen myötä kaikilla veloilla on jatkossa lopullinen van hentumisaika riippumatta siitä, onko niihin haettu tuomiota. Tämä on muistia tukeva hyvä nyrkkisääntö, vaik ka erilaisilla veloilla vanhentumisajat ovat muutoin erilaiset (yleinen-, eri tyinen- ja lopullinen vanhentumisaika rikosperusteinen velka, kuluttajat/yritykset/julkisyhteisöt velan osapuolina / erityislakeihin perustuvat van hentumisajat). Kuluvana keväänä häämöttävät edus kuntavaalit, ja yksi tärkeä aihe on var masti talouden suunta ja toimet suun nan parantamiseksi. On kiinnostavaa kuulla, mitä lääkkeitä ehdokkailla on tarjolla, vaikka Suomen omien toimien ohella kansainvälinen kehitys on tär keässä roolissa talouden nousun kan nalta. Uusi eduskunta tulee saamaan käsitel täväkseen mm. vireillä olevan maksuehtolain muutoksen. Muutosehdotukses sa esitetään elinkeinonharjoittajien vä liseen kaupankäyntiin korkeintaan 30 päivän pituista maksuehtoa, ellei tä tä pidemmästä maksuehdosta ole ni menomaisesti sovittu. Intressiryhmien antamat lausumat ovat puoltaneet ehdotusta, kunhan maksuehdon pituutta ei määritellä pakottavasti. Yli pitkät maksuajat eivät ole olleet Suo messa ongelma, ja on turhaa korjata mallia, joka toimii. Toinen tärkeä kehityshanke, jonka tii moilta on oikeusministeriössä käynnistetty selvitystyö, on riidattomien sum maaristen asioiden käsittelyn keskittäminen joko muutamaan käräjäoikeuteen tai ulosottoviranomaiselle siten, että käräjäoikeuksissa pystytään aidosti keskittymään riita-asioiden käsit telyyn. Uudistus sisältäisi sen, että vel kojat voisivat hakea samalla sähköisellä hakemuksella sekä täytäntöönpanoperustetta että täytäntöönpanoa, mi kä helpottaa ja nopeuttaa perintätoimintaa ja vähentää kustannuksia. Tä mä hanke ei välttämättä etene vielä 2015 aikana päätösvaiheeseen, mutta sel vitystyö on käynnissä, ja antaa viitteitä positiivisesta kehityssuunnasta pro sessin kehittämisessä. Kaiken kaikkiaan käynnistynyt vuosi tulee olemaan meille luottomiehille jäl leen työntäyteinen ja ketteryyttä edel lyttävä. Mikäli talous alkaakin vetää ennusteita paremmin, on luottopolitiikkoja hyvä tarkistaa ajoissa vastaamaan kehittyvää tilannetta. Lisäksi on kiinnostavaa arvioida, millaiseksi muuttuneen velkajärjestelylain soveltamiskäytäntö muotoutuu ja ottaa tä mä tarvittaessa huomioon kuluttajaja nyt myös pienyritysluottojen hallinnassa. Muutosten ennakointi pitää mei dät liikkeessä, ja toisaalta jatkuva lii ke on tällä alalla juuri se juttu vierivät eurot eivät sammaloidu. Hanna Tuohimäki Hallituksen sihteeri 4 Luottolinkki 1/20155 Kutsu Luottomiesten kevätiltamat torstaina Tervetuloa Luottomiesten kevätiltamiin torstaina klo 18. Paikka: Ravintola Kaarle XII (Kasarmikatu 40, Helsinki) Luottomiehet ry tarjoaa viihtyisän illanvieton perinteiseen tyyliin: - Luottomiehet - Kreditmännen ry:n hallituksen tervehdys - Luottoalan vaikuttajan puheenvuoro - Kolmen ruokalajin illallinen ruokajuomineen - Diplomien jako luottotutkinnon suorittaneille - Yllätysesiintyjä Illallismaksu 30eur/hlö Ilmoittaudu mukaan osoitteessa -> tapahtumat jo nyt, mutta viimeistään Luottolinkki 1/2015 56 Toimielimet 2015 HALLITUS Puheenjohtaja Veronica Andersson Bisnode Finland Oy Puh: Varapuheenjohtaja Juha Nikkilä Intrum Justitia Oy Puh: Sihteeri Hanna Tuohimäki Visma Duetto Oy Puh: Markkinointi ja viestintä Anne Koivuniemi Lindorff Oy Puh: Talous Mervi Lahtinen K-Talouspalvelukeskus Puh: Koulutustoimikunta Pasi Rissanen Suomen Asiakastieto Oy Puh: Kerhomestari Mika Ylinen Santander Consumer Finance Oy Puh: Kansainvälinen yhteistyö & FECMA Mika Kyyhkynen Hankkija Oy Puh: Sari Torikka Vapo Oy Puh: KOULUTUSTOIMIKUNTA Puheenjohtaja Arja Pynnönen Santander Consumer Finance Oy Puh: Alexandra Ek Kirkkonummen kunta Puh: Meeri Kantola Suomen Asiakastieto Oy Puh: Are Kivelä Bisnode Finland Oy Puh: Camilla Hirn-Gustafsson OK Perintä Oy Puh: Päivi Olasvuori Atradius Credit Insurance N.V. Puh: Laura Viitanen Euler Hermes Suomi Puh: TOIMITUSNEUVOSTO Päätoimittaja Olli-Pekka Pitkäjärvi Scania Finans AB Puh: Web-Master Anne Björk Oy Kontino Ab Puh: Terhi Hakkarainen Visma Duetto Oy Puh: Ossi Lahti OK Perintä Oy Puh: Henna Simola Euler Hermes Suomi Puh: Mainosmyynti Rainer Komi KTC Finland Oy Puh: LAKITOIMIKUNTA Puheenjohtaja Satu Maila Vähittäiskaupan Takaus Oy Puh: Mia Blomqvist Pappila Penkkala Group Oy Puh: Markku Harmaala Toyota Finance Finland Oy Puh: Jarmo Kivihuhta KTC Finland Oy puh: Heidi Mäkelä Sergel Oy puh: Juha Nikkilä Intrum Justitia Oy Puh: Juhana Toivonen Intersport Finland Oy Puh: Hanna Tuohimäki Visma Duetto Oy Puh: LUOTTOALAN NEUVOTTELUKUNTA Puheenjohtaja Jorma Metsänen SGN Group Oy Puh: Veronica Andersson Bisnode Finland Oy Anne Koivuniemi Lindorff Oy Puh: Luottolinkki 1/20157 Sami Ijäs Euler Hermes Suomi Arto Kallio Citywork Turku Oy Risto Kallio Suomen Asiakastieto Oy Jyrki Lindström Intrum Justitia Oy TOIMINNANTARKASTAJAT Juha Iskala Intrum Justitia Oy Are Kivelä Bisnode Finland Oy VARATOIMINNAN- TARKASTAJAT Rauno Hamu Bisnode Finland Oy Vesa Turunen Suomen Asiakastieto Oy Budjetti Budjetti 2014 Budjetti TUOTOT Jäsenmaksutuotot , ,00 Ilmoitustuotot , ,00 Koulutus , ,00 Tapahtumat / Tilaisuudet 4 000, ,00 Muut tuotot (banneri) 9 000, ,00 YHTEENSÄ , ,00 KULUT Luottolinkki , ,00 Koulutus , ,00 Tiedotus 2 000, ,00 Kansainvälinen toiminta 4 000, ,00 Luottoalan neuvottelukunta 1 000, ,00 Lakitoimikunta 1 000, ,00 Palkkiot ja korvaukset 1 000, ,00 Tapahtumat / Tilaisuudet , ,00 Hallinto , ,00 Huomionosoitukset 1 000, ,00 Muut kulut 9 000, ,00 YHTEENSÄ , ,00 TULOS ,00 0 LUOTTOMIESTEN TAPAHTUMAKALENTERI 2015 Luottolinkki 2/2015, aineisto 7.4., ilmestyy Kevätiltamat Ravintola Kaarle XII Kevätkokous (paikka avoin) Luottomiehet Kreditmännen ry:n jäsenhakemuksen täyttäminen käy vaivattomasti Internetissä osoitteessa tai olemalla yhteydessä yhdistyksen sihteeriin tai puh Luottolinkki 1/2015 78 Esittelyssä hallituksen uudet jäsenet 1. Nimesi, työnantajasi ja tehtäväsi. Työskenteletkö yritysten vai yksityishenkilöiden kanssa? 2. Oletko ollut aiemmin luottoalan tehtävissä vai ehkä aivan muulla alalla? 3. Oletko ollut pitkään yhdistyksen jäsen, onko sinulla aiempaa kokemusta toiminnasta esim. eri toimikuntien kautta? 4. Miten yhdistyksemme tulisi osallistua luottoalan koulutukseen ja lainsäädäntötyöhön? 5. Kuinka elinvoimaisena näet yhdistyksemme? 6. Näetkö joitain ajankohtaisia ongelmia luottoalalla? 7. Onko jäsenlehtemme ajassa elävä ja muuttuva vai kaipaisiko se uudistamista, minkälaista? 8. Hauska luottomiesmuisto? Mika Ylinen Santander Consumer Finance Oy Olen Mika Ylinen, työskentelen Santander Consumer Finance Oy:ssä Col lection Managerina. Vastaan Santan derin perinnästä ja luotonvalvonnasta Suomessa. Santander rahoittaa sekä kuluttajia että yrityksiä, joten teen yhteistyötä molempien asiakasryhmien kanssa vaikka enimmäkseen toiminkin yhteistyökumppaniemme kanssa. Olen työskennellyt 5 vuotta perintäalan tehtävissä ja keväällä 2014 lii tyin Santanderin kasvavaan joukkoon. Yhdistyksen jäsenenä olen ollut lähes 5 vuotta, mutta aiemmin en ole osallistunut näin aktiivisesti toimintaan. Mielestäni Luottomiehet on ainutlaatuinen yhteisö saman alan ihmisiä, joiden joukosta löytyy runsaasti asiantuntemusta niin koulutukseen kuin lainsäädäntötyöhön. Näissä molemmissa meidän tulisi olla aktiivisia. Näitä teemoja uskon jäsenis tömmekin arvostavan korkealle, sil lä niillä on suora yhteys jokaisen arki päiväiseen työhön yhteiskunnalli sesta vaikuttavuudesta puhumattakaan. Yhdistyksemme on elinvoimai nen niin kauan kuin se pystyy vastaamaan jäsenistönsä tarpeisiin ja odotuksiin, sekä olemaan aktiivinen jäsenistölle suunnatussa toiminnassaan. Luotto- ja perintäalaa koettelevat la kimuutokset ja juuri hallitustyöskentelyn kautta toivon vaikuttavani omal ta osaltani näiden asioiden kehittymiseen. Luotonmyöntäjän näkökulmasta positiivinen luottorekisteri olisi kovasti toivottu uudistus, jolla uskon olevan niin kuluttajien kuin rahoittajienkin taloutta tervehdyttävä vaikutus. Toinen itselle tärkeä aihe on perintälain kohta perintäkulujen koh distamisesta saatavalle ja siitä teh dyt tulkinnat; toivon että siihen löy tyy uusia näkökulmia jatkossa. Luottolinkki on erinomainen kanava saada uutta kiinnostavaa tie toa alalta. Lehti on ollut mielenkiin toista luettavaa ja uskon, että saamme jatkossakin lukea hyvin kirjoitettuja artikkeleita ajankohtaisista aiheista. Mieleenpainuvin Luottomies-muistoni liittyy golf-kisaan Vuosaaressa 2011, jolloin suhteellisen aloittelevana pelaajana (hcp 28) onnistuin poikkeuksellisen hyvin ja sain siitä hienon po kaalin ykköspalkintona. Tutustuin myös kierroksen aikana muihin Luottomiehiin ja olemme pelanneet yhdes sä myöhemminkin. 8 Luottolinkki 1/20159 Hanna Tuohimäki Visma Duetto Oy Olen Hanna Tuohimäki ja toimin Visma Duetto Oy:ssä palvelujohtaja na vastaten Visman omista perintä- ja la kipalveluista Suomessa. Asiakaskuntamme muodostuu yrityksistä, joi den asiakkaina on sekä yrityksiä että kuluttajia, ja näin saan olla työssäni palvelemassa niin yrityksiä kuin yksityishenkilöitäkin. Olen ollut luottoalalla alkaen, jolloin aloitin osa-aikaisena pe rintäneuvojana eräässä toisessa pe rintäyrityksessä. Lakimieheksi valmistumisen jälkeen työskentelin myös asianajoalalla joitakin vuosia. Tuolloinkin luottojuridiikka oli tärkeässä osassa työkentässäni, mutta hoidin myös yleisjuridiikkaa ja mm. rakennusriitoja. Sittemmin olen keskittynyt jälleen enemmän luottoalaan. Luottomiehet ry:n jäseneksi olen liit tynyt 2007 ja pian tuon jälkeen tul lut mukaan yhdistyksen lakitoimikuntaan. Pidän yhdistyksen aktiivista toimintaa lainsäädäntöön vaikuttamisen saralla erittäin hyvänä. Näin yhdistys pystyy parhaalla tavalla edes auttamaan luottokauppaa käyvien yritysten toimintaedellytyksiä. Meidän on huolehdittava, että aktiivi suus jatkuu vähintään nykyisellä ta solla. Erinomainen esimerkki viimeaikaisesta toiminnasta lainsäädäntöön vaikuttamiseksi on tuore Luottomiehet ry:n neuvottelukunnan laatima lakiehdotus osamaksukauppalain muutokseksi, joka siirtyy seuraavaksi yhdistyksen hallitukseen jatkotoimia varten. Luottomiehet ry:n toiminta on mielestäni elinvoimaista ja monipuolista, ja toiminnan tärkeimpinä anteina koenkin olevan paitsi vaikuttamisen alan toimintaympäristöön niin myös tutustumisen ja verkottumisen alan muihin toimijoihin. Tällä hetkellä koen luottoalaakin koskettavana ylei senä haasteena tuomioistuinten toi minnan hitauden: jopa yksipuolisten tuomioiden saaminen voi kestää pääkaupunkiseudulla puolesta vuodesta vuoteen johtuen oikeuslaitoksissa pitkään jatkuneista säästötoimista ja jutturuuhkista. Summaaristen asioi den käsittelyn osalta on onneksi käyn nistetty kehityshanke, joka tähtää tilanteen parantamiseen. Luottolinkki-lehti on monipuolinen ja ajan hermolla oleva siihen mi nulla ei ole mitään parannusehdotuksia. Luottomiesmuistoja on näinä vuosina ehtinyt jo kertyä, ja hauskimmat niistä liittyvät lakitoimikunnan työskentelyyn aitoon juristeriatyyliin (terveiset toimikuntaan!) sekä tietysti yhteisiin tapahtumiin, syysseminaareihin ja kevätiltamiin. Pasi Rissanen Suomen Asiakastieto Oy Hei kaikille jäsenille! Olen 39- vuotias ja perheeseeni kuuluu kaksi poikaa, 10-vuotias ja uusin tulokas on kohta 4 kuukautta vanha eli kotona ei tule vapaa-ajan ongelmia. Harrastuksiin kuu luu normaalin perhearjen lisäksi kuntosalia, laskettelua, moottorikelkkailua ja kesäisin kalastamista ja veneilyä. Luottotietoalalta minulla on yli vii den vuoden myyntikokemus. Myyn työssäni luoton- ja riskienhallinnan ratkaisuja sekä myynnin ja mark kinoinnin palveluita. Ennen Asia kastietoa työskentelin hakemistoalalla erilaisissa myynnin esimiestehtä vissä yli 10 vuot ta. Luottomiehiin lii tyin samaan aikaan kun aloitin työ ni Asiakastiedossa Aikaisempaa kokemusta minulle ei ole tällaisesta toiminnasta, mutta innolla odotan tulevaa kolmen vuoden jaksoa ja uusia kollegoita, joita si tä kautta tapaa. Itseäni kiinnostaa se, miten Luottomiehet voisivat vaikuttaa luottotietoalalla tapahtuviin muu toksiin, jotka parantaisivat asiakkaiden mahdollisuuksia tehdä parempia ja laadukkaampia luottopäätöksiä. Luottomiehillä on minusta ollut hyvä koulutustarjonta. Olen kuullut hen kilöiltä, jotka ovat suorittaneet Luottotutkinnon tai Credit Managementin pelkkää positiivista palautetta, itse en ole koulutuksiin vielä osal listunut. Mielestäni jäsenil le on myös järjestetty tilaisuuksia ja tapahtumia hyvin ja sopivalla aikataululla, eli yhdistys vaikuttaa elinvoimaiselta ja aktiiviselta. Katsotaan, mitä seuraavat kolme vuotta tuovat tullessaan. Toivon, että voin tuoda yhdistyksen toimintaan myös oman panokseni. Nähdään tilaisuuksissa! Luottolinkki 1/2015 910 TEKSTI: HENNA SIMOLA KUVAT: OLLI-PEKKA PITKÄJÄRVI ALSO Finland Oy:n luotonvalvonta hyvin suunniteltu ja huolella toteutettu ALSO Finland Oy on maan johtava informaatioteknologian ja kulutuselektroniikan tukkuri. ALSO Finland on osa kansainvälistä ALSO-konsernia, joka toimii 12:ssa Euroopan maassa. Suomen ALSO:ssa työskentelee noin 200 työntekijää, liikevaihto on 430 M (2013), yrityksellä on noin 2000 ostavaa asiakasta, 140 päämiestä ja kunnioitettavat tuotenimikettä. IT-alan tukkuliiketoimintaa ALSO:lla on ollut Suomessa jo 20 vuotta. Myytävistä tuotemerkeistä tunnetuimpia ovat Acer, Apple, Canon, HP, Intel, IBM, Microsoft ja Samsung. ALSO on toinen Applen Mac- ja ipad -tuotteiden virallinen jakelija Suomessa. ALSO Finlandin pääkonttori ja logistiikkakeskus sijaitsevat Tampereella. Lisäksi ALSO Finlandilla on toimipiste Espoossa. Jo pelkästään näiden lukujen perusteella voidaan olettaa, että myös luotonvalvonnalta vaaditaan hyvin suunniteltua prosessia ja tarkkaan harkittua toteutusta. Ostavien asiakkaiden suuri määrä tarkoittaa suurta määrää asiakkaille lähetettäviä laskuja. Ja mi tä enemmän on laskusaatavia, sitä enemmän on seurattavia maksuja ja valvottavaa. ALSO:n luotonvalvonnalle asettaa yleiset raamit konsernin yhteinen luot topolitiikka, jossa säädetään puit teet ja prosessit pääpiirteittäin Markku Pyörälä, ALSO FInland Oy myös luotonvalvonnan osalta. Koska kyseessä on kuitenkin kansainvälinen konserni, on luottopolitiikassa jätetty tilaa myös maakohtaisille eroille ja pai kallisille toimintatavoille. Esimerkkinä maakohtaisista eroista mai nittakoon Suomen ja Liettuan ALSO:n yksikköjen erot etukäteismaksujen määrissä. Suomessa vain harvoja asiakkaita vaaditaan maksamaan tilaamansa tuotteet ennakkoon ennen tavaran toimitusta, kun taas Liettuassa 70 % ALSO:n asiakkaista maksaa tuotteensa ennakkoon. Toimialan erityispiirteet luotonvalvonnan näkökulmasta ALSO Finland Oy:n luotonhallinnasta vastaava, Customer Care Manager, Markku Pyörälä kuvailee ICT-toimialaa muutosherkäksi. Yleinen taloudellinen tilanne heijastuukin nopeasti yrityksen asiakaskuntaan. Uutuustuotteita tulee ja menee ja katteet ovat tuotteissa pienet. Kysynnän ja tar jonnan pitäminen tasapainossa vaa tii ennakointia niin ALSO:lta myy jänä kuin ostavilta asiakkailtakin. Molempien osapuolten tulee osata ennakoida tulevat trendit ja tuotteen me nekki realistisesti myynti- ja osto- päätöstä tehtäessä. Pyörälän mukaan ala on jo nyt keskittynyttä, mutta ten denssi näyttäisi Markku Pyörälän mie lestä olevan keskittyminen yhä suu rempiin ja laajempiin kokonaisuuksiin. ALSO Finlandin asiakkaina ovat lähes kaikki isot IT-tuotteiden jäl leenmyyjät, kuten Kesko ja SOK se kä julkishallinnon edustajat. Uusien tuotteiden julkistamishetket ovatkin Pyörälän kokemuksen mukaan luotonvalvonnan näkökulmasta vaativia tilanteita: tuotetta pitää myy dä asiakkaille oletetun kysynnän pe rusteella ilman tietoa tulevasta ja to dellisesta tuotteen menekistä. Myös toimituksen oikea-aikaisuus korostuu ICT-toimialalla: joulun jälkeen toimitetut uutuustuotteet jäävät todennäköisemmin varastoon lojumaan myymättä, jälleenmyyjältä jää menetetystä myynnistä rahat saamatta ja laskun maksaminen ALSO:lle voi tuottaa ylivoimaisia vaikeuksia. Sanonta pitää takoa silloin, kun rauta on kuu maa, pitää ALSO:n kohdalla hy vin paikkaansa. Uusia tuotteita kun tulee markkinoille tämän tästä ja tuotteiden kysynnän muutoksiin pi tää reagoida viipymättä. ALSO:n edustamille ja myymille tuot teille tyypillistä on siis muutosherkkyys ja tuotteiden alhaiset myyntikatteet. Alan suhdanneherkkyys yhdistettynä pieniin katteisiin asettavat ALSO:n luotonvalvonnallekin eri tyisiä haasteita ja vaatimuksia. Luot totappioihin ei yksinkertaisesti ole varaa. Markku Pyörälä korostaa, että pätevä ja osaava henkilökunta se kä prosessien huolellinen suunnittelu ja toteutus vähentävät luottotappioiden riskiä tai ainakin pitävät tappiot pieninä. Tässä ALSO Finland on onnistunut ilmeisen hyvin on jopa vuo sia, jolloin luottotappioita ei ole ollut käytännössä laisinkaan. 10 Luottolinkki 1/201511 Uusi asiakas tunne kauppakumppanisi Miten ALSO Finland sitten onnistuu muutosherkällä ja pienikatteisella toimialalla, laajalla ja kirjavalla asiakaskunnallaan ja valtavalla myyntilaskumäärällään pitämään luottotappionsa kurissa? Markku Pyörälän mukaan kaikki alkaa asiakkaan kartoittamisesta käytössä olevan tiedon ja tunnuslukujen avulla sekä toimialan tuntemisesta. Ja siinä auttaa kokemus. ALSO:lla työskentelee luotonvalvonnan parissa Pyörälän lisäksi Credit Analyst, Team Leader Pasi Viitamäki sekä 2 3 muiden tehtävien ohessa myös luotonvalvonnan tehtäviä hoitavia henkilöitä. Pyörälä ja Vii tamäki ovat molemmat työskennelleet talossa jo pitkään, kymmenisen vuotta. He tuntevat asiakaskuntansa ja asiakkaidensa toimintatavat sekä toimialalle tyypilliset erityispiirteet lähes kuin omat taskunsa. Tehokkaassa luotonvalvonnassa korostuu myös taito tulkita ostajayrityksen talouden tunnuslukuja ja vetää niistä oikeita johtopäätöksiä. Lähtökohtana on kuitenkin, että luotolla ei myydä ilman luottolimiittiä, pankkitakausta tai vakuutta. Toki tästäkin voidaan harkinnan mukaan tehdä poik keuksia. Prosessi uusien asiakkaiden, pienten ja keskisuurten, kohdalla on selkeä: 1. Ostava asiakas täyttää ALSO Finlandin verkkosivuilla jälleenmyyjäsopimuksen (hakemus) 2. Hakemus siirtyy suoraan ALSO:n järjestelmään. 3. Taloustiedot yrityksestä (tilinpäätös ja kaupparekisteriote) tulevat automaattisesti asiakastiedon rekisteristä ALSO:n järjestelmään ( avausluokitus ). 4. Luotonvalvonta ja myynti yhdessä käsittelevät hakemuksen. 5. Myönnetään vakuutettu luottolimiitti tai vaaditaan takausta tai va kuutta kaupankäynnin ehdoksi. Lopulliset yhteistyön aloittamista koske vat päätökset tehdään kuitenkin aina tapauskohtaisesti. Yllä mainittu jen tekijöiden lisäksi päätöksenteon tu kena voidaan käyttää mm. välitilin päätöksiä, jälleenmyyjän kokoa tai maksuaikaa. Markku Pyörälä muistuttaa vielä, että tilinpäätöstiedot ovat jo julkaisuhetkellä historiatieto ja. Yrityksen taloudellinen tilanne on saattanut muuttua tilinpäätöskau den jälkeen. ALSO Finland voi itse myöntää pie nen luottolimiitin eli luottorajan osta jayritykselle oman harkintansa mu kaan yrityksen ratingin perusteella. Luottolimiitit menevät kuitenkin yleisesti ottaen luottovakuutuksen kaut ta ja suuret limiittipyynnöt suoraan luottovakuutusyhtiölle. Luottovakuutus on vakuutus, jolla turvataan yrityksen myyntisaatavat ostajaasiak kaan maksukyvyttömyyden tai mak sun viivästymisen varalta. Markku Pyörälä kiitteleekin hyvin toimivaa yhteistyötä ja avointa keskustelua yri tyksen yhteistyökumppanin, luottovakuutusyhtiö Euler Hermes Suomen kanssa. Tietoja ostavista asiakkaista vaihdetaan puolin ja toisin ahke rasti, jotta ajantasainen kuva osta jayrityksen taloudellisesta tilanteesta säilyy. Tiivis yhteydenpito mah dollistaa myös nopean puuttumisen ja reagoimisen muuttuviin tilanteisiin. Limiittihakemukset ALSO tekee sähköisesti luottovakuutusyhtiö Euler Hermesin omassa järjestelmässä ja vastaus hakemukseen tulee vuorokauden sisällä. Sen lisäksi, että uusien asiakkaiden maksukykyä arvioidaan, myös jo ole massa olevien asiakkaiden taloudellisen tilanteen muutoksia seurataan herkeämättä. Tieto muuttuneesta ratingista tai uusista maksuhäiriömerkinnöistä tulee automaattisesti ALSO:n järjestelmään D&B:lta. Pyörälän mukaan muutokset yrityksen tie doissa vaativat välittömiä toimenpiteitä, tarvittaessa luottolimiitin katkaisua ja toimitusten keskeyttämistä. Maksuhäiriö on aina merkki jostain ja siihen tulee suhtautua asian vaatimalla vakavuudella. Luottolinkki 1/12 Maksun aika Pyörälän mukaan ALSO Finland Oy lähettää laskuja vuodessa noin puoli miljoonaa kappaletta. Se on valtava määrä. Luonnollisesti maksujen seurantaa varten on suunniteltu oma tarkka prosessinsa yhtiössä. ALSO Finland lähettää suurimman osan laskuistaan Finvoice-laskuina. Finvoice-laskut menevät sähköisesti suoraan asiakkaan reskontrajärjestelmään ja niiden katoaminen tai tuleminen lemmikin syömäksi on huomattavasti epätodennäköisempää kuin perinteisen paperilaskun. Asiakas voi myös tarvittaessa hakea laskutiedot lähempää tarkastelua varten ALSO:n järjestelmästä. Näin laskukopioita ei tarvitse erikseen lähettää laskunsa kadottaneille asiakkaille. Toki joitakin paperilaskujakin vielä lä hetetään, mutta niistä ALSO perii las kutuslisää. Sähköisen ja luotettavan Finvoicelas kun avulla on myös helpompi seurata erääntyneitä saatavia. Voidaan olet taa, että lasku on ainakin mennyt perille ja maksun viivästymiselle täytyy olla jokin muu syy kuin laskun ka toaminen tai väärä osoitetieto. Maksuehto ALSO:n myyntilaskuissa on 7 30 päivää, ostajasta ja ti lausmää rästä riippuen. Pitkät maksuajat eivät ole tällä toimialalla tyypillisiä, tuotteet kun vanhenevat kovin nopeasti. Jos maksu myöhästyy Vaikka taustatyö yhteistyön alkuvaiheessa olisikin tehty tarkasti ja huolella, jää osa maksuista väistämättä saamatta ajallaan. Mikäli maksua ei kuulu eräpäivään mennessä, postitetaan ALSO:n järjestelmästä automaattisesti asiakkaalle maksumuistutus avoimesta saatavasta 7 10 päivän kuluttua eräpäivästä. Viivästyskorkoa ALSO perii aina 13 %. Iso osa maksua syystä tai toisesta lykänneistä asiak kaista maksaa avoimet laskut vii meistään kirjallisen maksumuistutuksen saatuaan. ALSO lähettää harkintansa mukaan myös toisen muistutuksen asiakkaalle, mikäli siihen on tar vetta. Useimmiten avoin saatava mak setaan viimeistään toisen maksukehotuksen kohdalla tai ainakin mak susta sovitaan ja kaupankäyntiä voi daan jatkaa. Puhelinperintää ALSO:ssa ei suosita. Pyörälä mukaan on hyvä olla mustaa valkoisella sovitusta mahdollisten näkemyserojen välttämiseksi jatkossa. Mikäli ostavalla asiakkaalla on mak samattomia, erääntyneitä laskuja tai luottolimiitti lähenee myönnettyä ylärajaa, voidaan asiakkaan tilaukset asettaa ns. holdiin. Tämä tar koittaa, että uudet tilaukset eivät mene eteenpäin toimitukseen asti auto maattisesti järjestelmässä ilman, että luotonvalvonta vapauttaa tilauksen. Jäädytetty toimitus on haastava niin luotonvalvonnan kuin myynninkin näkökulmasta. Luotonvalvonta ha luaa kartoittaa riskit ja varmistua ostajan maksukyvystä. Myynti puolestaan haluaa myydä tilatut tuotteet ja varmistaa pikaisen toimituksen. Tilaukset vapautetaan, mikäli asiakas maksaa avoimen saatavan, tai aina kin sovitun osan siitä. Tai jos asia kas pystyy antamaan kattavan sel vityksen maksun viivästymisen syis tä toimituksen jatkamiseksi. Tästä syystä luotonvalvonta on avoinna aina niin kauan kuin toimitukset lähtevät. Myynnin kannalta on tärkeää saada tilaus vapautettua ja matkaan, jotta asiakkaan ei tarvitsisi ostaa tuotetta kilpailijalta. Viime kä dessä tilauksen vapauttaminen on kuitenkin luotonvalvonnan päätös. Luotonvalvonnasta vastaavat henkilöt tekevät tilannekartoituksen perusteella päätöksen joko vapauttaa tilaus tai jättää tuotteet toimittamatta luottoriskin vuoksi. Jälleen luotonvalvontaa hoitavien ammattitaito, kokemus ja asiakkaan tunteminen helpottavat päätöksentekoa ja minimoivat luottotappioriskin. Mikäli asiakkaan kanssa ei päästä kuitenkaan yhteisymmärrykseen mak suaikataulusta ja toimitusten jat kumisen ehdoista, siirtää ALSO avoi met saatavat perintään. Perintää hoitaa sama luottovakuutusyhtiö, joka myöntää myös luottolimiitit. Euler Hermes jatkaa saatavan perintää tarvittaessa oikeudelliseen perintään asti lähettämällä haastehakemukset käräjäoikeuteen ja ratkaisun tultua siirtämällä saatavan ulosottoon. Usein kolmannen osapuolen puut tuminen saatavan perintään antaa vauhtia velan maksuun ja lisää velallisen halua hoitaa syntynyt velka. Kysymykseen Jatkuuko asiakassuhde perinnän jälkeenkin?, Pyörälä vastaa, että toisinaan kyllä. Tuolloin ALSO edellyttää tosin luottopoli tiikkansa mukaisesti vakuuksien käyt töönottoa tai ennakkomaksua, mi käli luottolimiittiä ei ostajalle enää myönnetä. Euler Hermes hoitaa myös mahdollisessa insolvenssitilanteessa saneeraus- tai konkurssimenettelyn edel lyttämät toimenpiteet ALSO:n puolesta. Osittain tehokkaan ostajakannan seurannan tuloksena ALSO on harvoin perimässä saataviaan konkurssi- tai saneerausmenettelyissä. Vuositasolla on vain muutamia saneeraustapauksia, joissa ALSO:lla on avoimia saatavia. Konkurssimenettelyjä on noin kymmenkunta. Molemmat tilanteet ovat usein ennalta arvaamattomia ja yllättäviä, eikä nii tä voi täysin välttää. Myynnin näkökulma luotonvalvontaan Kuten jo aiemmin todettiin, on myynnillä ja luotonvalvonnalla yhteistä kos ketuspintaa yrityksessä. Uuden ostavan asiakkaan kohdalla ei riitä, että kyseinen yritys on valmis ostamaan ja ALSO valmis myymään. Yritykselle, joka ei ehkä pysty maksamaan, ei myöskään kannata myydä. Tässä huolellinen asiakkaan kartoitus on avainroolissa. Ja toisinaan luoton valvonnan ja myynnin näkökulmat voivatkin hieman erota toisistaan. Tuomas Jokelalla on noin viiden vuo den kokemus ALSO Finlandin Applen liiketoimintavastuusta. Jokelan tiimiin kuuluu kaksi tuotepäällikköä ja assistentti. Ryhmän teh tävänä on sekä päämiessuhteen että asiakassuhteiden ylläpito ja kehittäminen. Päivittäisen myynnin pi tää rullata häi riöittä, se on tiimin tär kein yksittäinen tavoite, toteaa Jo kela. Lisäksi pyritään aktiivisesti ke hittämään tuk kutoiminnan proses seja, viestintää ja markkinointia. Toimitettavat laitemäärät ovat tukkukaupassa usein suuria. Mac- ja ipad-tuotteet ovat sekä julkista sektoria että kuluttajia kiinnostavia tuotteita. Isot tilaukset täyttävät jälleenmyyjien luottolimiittejä ja aika ajoin kaikki pyydetyt tilaukset eivät mahdu asiakaslimiitin rajoihin. Jokelan mukaan haastavat limiittitilanteet ovat li sääntyneet viime vuosina. ALSO:n noudattaman luottopolitiikan mukaan luottolimiitit pyritään vakuuttamaan ja luottovakuutusyhtiö ei ole aina samaa mieltä mahdollisen limiitin tasosta. Sesonkiaikana kuten jou lun alla pyritään kasvanut limiitin tarve ratkaisemaan yhteistyössä luot tovakuutusyhtiön kanssa. Määräaikainen limiitin korotus on usein riit tävä ratkaisu tavarantoimituksen 12 Luottolinkki 1/201513 Apple Business manager Tuomas Jokela va pauttamiseksi holdista. Tuomas Jokela kokee joskus limiittiponnistelu jen vievän energiaa ja olevan toisinaan jopa kaupanteon este, vaikkakin usein myös kaupanteon mahdollistaja. Jokelan mielestä keskusteluyhteyttä ja tapaamisia luottovakuutusyhtiön ja jälleenmyyjän välillä tulisi olla enem män. Tilinpäätösten taakse näkeminen ja yrittäjän persoonaan ja aja tuksiin tutustuminen on Jokelan mu kaan tuonut myönteisiä ratkaisuja joidenkin asiakkaiden limiittiongelmiin. Erääntyneet laskut ovat toinen tyy pillinen luottoeste ja tässä myös Apple-myynti toimii luotonvalvonnan tukena huomauttaen jälleenmyyjää erään tyneistä laskuista. Muutenkin Jo kela kokee yhdessätekemisen olevan helppoa asiakasrahoituksen tiimin kanssa. Yhdessä keskustellaan ja haetaan ratkaisua. Taustalla on aina kristallinkirkkaasti asiakas. Kes kiössä ovat samaan aikaan tietyssä mielessä sekä jälleenmyyjän että lop puasiakkaan tarpeet ja odotukset. Tuomas Jokela sanoo ALSO:n asiak kaiden ymmärtävän yllättävän hyvin huomautukset lasku- ja limiittiasioissa. Asiakaspalaute on pääsääntöisesti positiivista, vaikka asiat ovatkin joskus hankalia. Kilpailijoiden luot topolitiikkaa Jokela arvioi samantyyppiseksi kuin ALSO:lla, ehkä ns. oma riski limiittiajattelussa voi olla eroja. Tärkeimpänä kehitysalueena riittävien limiittitasojen saamiseksi Jokela näkee luottovakuutusyhtiön aktivoitumisen tärkeimpien asiakkaiden koh dalla. Keskustelu, vuorovaikutus ja asiakkaan parempi tunteminen myös muutoin kuin luotto- ja tilinpäätöstietojen valossa on avainasemassa. ALSO:lla on tästä jo hyviä kokemuksia, mutta toimintatapaa pitäisi laajentaa ja hyödyntää edelleen. Lopuksi Luotonvalvonta on tärkeä osa yrityksen tehokasta ja tuloksellista toimintaa. Huolellisesti hoidetulla ja ammattitaitoisella luotonvalvonnalla voi daan vaikuttaa yrityksen tulokseen myönteisesti välttämällä pahimmat myyntisaataviin liittyvät sudenkuopat ja luottotappiot. Tosiasiahan on, että juu ri myyntisaatavat ovat usein suurin erä yrityksen taseessa. Ostaja kan nattaa siis valita tarkoin. ALSO:n sel keä luottopolitiikka, yksityiskohtaisesti suunniteltu prosessi uuden asiak kaan valinnassa, ammattitaitoinen yhteistyökykyinen henkilökunta niin luotonvalvonnassa kuin myynnissäkin, saatavien tehokas perintä sekä luottovakuutus myyntisaatavien turvaamiseksi tekevät yhdessä ALSO:n luotonvalvonnasta hyvin suun niteltua ja tehokasta. OK Perinnälle uusi toimitusjohtaja Kari Ahlström halusi yhtiöön, joka jakaa hänen arvonsa Kauppatieteiden maisteri Kari Ahlström (55) on nimetty Suomen kolmanneksi suurimman perintäyhtiön, eli OK Perinnän uudeksi toimitusjohtajaksi alkaen. Miksi kiinnostuit pestistä? Yhtiön hyvän maineen vuoksi. OK Perintä tunnetaan vastuullisena yhtiönä, jolla on hyvä yrityskulttuuri ja asiantunteva henkilöstö. Yhtiöllä ja minulla on samat arvot. Mikä on taustasi? Minulla on yli 30-vuotinen kokemus rahoitus- ja autoalojen johtotehtävistä ja hallitustyöskentelystä luvulla toimin muun muassa Aktiv Hansan toimitusjohtajana, kun yhtiö osti omaisuudenhoitoyhtiö Arsenalin ongelmaluotot ja kiinteistöt pankkikriisin jälkeen. Tässä yhteydessä tutustuin OK Perinnän nykyisiin omistajiin, norjalaisen B2Holding-konsernin perustajiin. Tunnen omistajat hyvin ja tiedän, että he antavat meille sekä kykyä että pääomaa voimakkaaseen kasvuun. Miten kuvailisit itseäsi johtajana? Olen avoin, tavoitehakuinen ja varsin systemaattinen. Viihdyn ihmisten parissa ja olen luonteeltani myynti- ja kehityshenkinen. Entä millaisena näet alan tulevaisuuden? Suurin uhka on uudistetun perintälain kaltainen poliittinen päätös, joka tulee yllättäen ja vaikuttaa kaikkiin alan toimijoihin. Meidän tulee rakentaa alan mainetta ja vaikuttaa asioihin liiton kautta. Tosiasia on, että tehokas perintä ja lainsäädäntö ylläpitävät hyvää maksumoraalia ja että yhteiskunta tarvitsee toimivaa perintää. Tämä sanoma meidän pitää saada yleiseen tietoon. Luottolinkki 1/14 TEKSTI JA KUVAT: ANNI LIUKKA Vierivän kiven pysähtymättömyys! - Elämäntapana vieriminen Työelämässä ja arjessa on nykyisin oltava koko ajan liikkeessä pysyäkseen mukana alati kiihtyvässä vauhdissa. Tämä kokoaikainen vieriminen saattaa ajoittain tuntua raskaalta. Kokoaikaisessa liikkeessä on kuitenkin hyvä muistaa vanha sananlasku Vierivä kivi ei sammaloidu ja toivoa, että sananlasku pitää paikkansa. Toisaalta jos mietimme ikiliikkujamaista vierimistä tarkemmin, saatamme huomata nauttivamme siitä että asiat muuttuvat ja menemme eteenpäin. Vieriminen saattaa aiheuttaa meissä jopa riippuvuutta. Itse allekirjoitan tämän riippuvuuden olen riippuvainen siitä, että vietän aikaani liikkeessä. Elämäni suo la tulee siitä, että liikun ja jatkan lii kettä, vaikka muut ehkä olisivat jo pysähtyneet. Nautin siitä että vierin erityisesti siitä että vierin mahdollisimman kovaa vauhtia. Tämä kuulostaa hullulta, eikö? Miksi joku nauttisi siitä, ettei pysähdy koskaan? Minulla tämä riippuvuus johtuu siitä, että harrastan juoksua ultrajuoksua. Pyrin siis tauotta vierimään mah dollisimman pitkälle ja mahdollisimman kovaa. Onneksi vieriminen ei kuitenkaan ole päämäärätöntä vaan pyrin vierimään aina ennalta suun niteltuun maaliin. Me ultrajuoksijat eli ultraajat olemme juoksijoita, jotka kisaavat (ja kyllä juoksevat myös ilman kisoja omaksi ilokseen) maratonia pidempiä juoksumatkoja. Ultrajuoksukisoja on hyvin mo nenlaisia. Yleisimpiä matkoja ovat 50 km, 100 km ja 100 mailia (noin 160 km). Lisäksi kisataan aikaperusteisia kisoja. Näissä kisoissa juoksijat taittavat matkaa mahdollisimman pal jon 24 tunnin, 12 tunnin, 48 tunnin taikka kuuden vuorokauden aikana. Minä siis vierin tai pyrin vierimään pysähtymättä maratoneja pidempiä mat koja aina muutaman kisan ja useam man oman treenin verran vuodessa. Tällä nollaan itseni pois arjen kiireistä ja nautin kiireettömästä olos ta luonnon keskellä. Usein kertoessani tästä harrastuksestani tai oikeammin elämäntavastani, kuulen kom mentin hullu. Ehkä se pitää tie tyllä tavalla paikkansakin. Olen juok suhullu. Nautin ulkona liikkumisesta, hyvästä juoksuseurasta ja siitä tun teesta että juostessani minun ei tar vitse tehdä muuta kuin mennä eteenpäin vieriä. Nykyisin on harvoin niitä hetkiä kun voi olla ilman ipadia, iphonea, televisiota taikka internettiä. Juostessa on vapaa näistä kaikista saa mennä ja ladata akkua täysillä, jotta jaksaa taas nauttia arjen rutiineista. Onneksi ultraajia on nykyisin koko ajan enemmän ja tä mä tyhmyys (taikka hulluus) tiivistyy porukassa. Itse juoksen erilaisia treenejä melkein päivittäin. Tosin oma treenaamiseni tapahtuu ohjaamalla mieheni kanssa omistamani juoksukoulun tree nejä. Juoksukoulumme toimii tällä hetkellä Turussa, Helsingissä ja Tampereella. Näiden treenien osak si matkailemme muutaman kerran vuodessa eri puolille Eurooppaa lomailemaan ja juoksemaan. Lomareissut ovat mitä parasta aikaa kuntoilla ja irrottautua kunnolla arjen kiireistä. Juoksemalla matkakohteesta näkee paljon sellaisia kohteita, jota muu ten jäisivät näkemättä. Juoksemalla pääsee myös seikkailemaan pitkin maailmaa. Viime vuonna vierimisemme kohokohtana toimi Sveitsin Davosissa järjestettävä 79 kilometrin mittainen alppi ultra Swissalpine. Kilpailun lähtökorkeutena toimi noin 1400 metriä ja kisan huipulla kävimme noin 2800 metrin korkeudessa. Juoksin koko kilpailun mieheni kanssa samaa matkaa ja saimme nauttia aivan mahtavista maisemista ja tietysti tämän vierimisen aiheuttamasta polttavasta tunteesta jaloissa. Koko kisan ajan satoi kaatamalla vettä, huipulla oli lunta ja vuoren rinteet olivat niin kuraisia, että paikoin liukui enemmän alaspäin kuin mitä pääsi kapuamaan ylöspäin. Valitettavasti tästä kisasta ei ole vierimisen tunnelmasta kertovia kuvia, joiden kautta pääsisi osallistumaan matkaamme. Swissalpinen jälkeen kuitenkin jäimme vielä viikoksi juoksemaan ja vaeltamaan Italian Livignoon. Näistä Livignon kuvista pääsette Alppien tunnelmaan mukaan. Viimeksi vietimme joulun ajan Tene riffalla lomaillen ja treenaten. Nautimme patikoinnista ja juoksemisesta Teidellä ja teimme myös hiukan pidempiä treenejä mäkisessä maastossa. Matkan parhaimpina kokemuksina olivat juokseminen Teiden tulivuoren päältä alas takaisin hotellille. Matkaa kertyi alamäkeen 48 kilometriä. Toki teimme myös saman reissun toisin päin ja juoksimme hotellilta saman mat kan aina Teiden huippukohdille asti. Tällä reissulla törmäsimme Suomalaisturistien bussiin, josta kuului kommentti hullut. Kylläpäs taas nauratti. Ensi kerralla taidan laittaa Suomen lipun juoksurepun etuläppään kiinni. Tunnistavat sitten muutkin mitä on suomalainen sisu. Vieriminen on hyvä elämäntapa silloin ei pääse sammaloitumaan työ tuoliin. Suosittelen vierimistä tai 14 Luottolinkki 1/201515 sen aloittamista kaikille muillekin. Juoksu sopii harrastuksena kaikille meil le luottoalan osaajillekin arjen nol laajaksi. Juosta kun voi missä vain ja milloin vain. Lenkkarit jalkaan ja ovesta ulos nauttimaan matkanteosta! Kilometrit kertyvät hiljalleen kropan ja mielen vahvistuessa. Pikkulinnut ovat laulaneet, että muutamilla luottoalan yrityksillä on myös omia juoksukerhoja. Suosittelen kaikille näihin mukaan menemistä! Itselleni seuraava haaste on Suomen edustaminen huhtikuussa 24-tunnin MM-ultrakisoissa Torinossa. Siihen asti nautitaan treeneistä ja kerätään kilometrejä. Lupasin Luottolinkin toimitukselle, että tästä kirjoituksestani tulisi kaksiosainen. Toinen osa tulisi MMki sojen jälkeen. Saattaapa se tullakin. Yleensä kisojen jälkeen menee hetki ennen kuin juoksu tai mikään siihen liit tyvä taas kiinnostaa. Lupailen siis kuulumiset kisoista palautumisjakson päätteeksi. Mukavia lenkkejä ja työpäiviä kaikille. Kaikki vierimään! Kirjoittaja on toinen Vauhtisammakon juoksukoulun omistajista ja ohjaajista: Kenen kynästä? Onneksi on vielä olemassa muutamia kauppahalleja, esimerkiksi Hietalahdessa halli ja muutama koju torin puolella. Sieltä saamme ruumiin ravinnon lisäksi henkisiä eväitä (ja kesällä silmäniloa, jos pirteä neiti T. sattuu olemaan marjakojussa). Vastaus tämän lehden sivulla 22. Luottolinkki 1/16 Presentation of FECMA Member: Netherlands 1. When has your association been established? The Dutch VVCM, Vereniging Voor Credit Management (Association For Credit Management), was founded in The Hague in We hope to celebrate our 5th lustrum in June, Among more than 600 members are credit managers involved in trade, consumer and export credit as well as suppliers of credit reports, credit insurance, debt collection and other services related to credit management. 2. What is the main purpose (mission/vision/target) of your association? The mission of the VVCM is the ongoing professionalisation of credit management and its positioning as a core function in an organisation. The VVCM tries to realize this by: 1. the organisation of credit management business meetings 2. the organisation and developing of specialist education and training on several levels 3. the publishing of the professional magazine, Tthe Credit Manager, four times a year, to keep the credit manager up to date 4. maintaining contact and making recommendations to the Dutch politicians and other Dutch organisations involved in financial matters 5. maintaining international contacts with international credit management organisations. VVCM is a long time FECMA member. 6. research. Jan Moes 3. How many members do you have? The structure of your members? (mainly individuals or companies) At this moment, we do have over 600 members now, only individuals, no companies. 4. The structure of you associations workforce? (based on mainly volunteers/ hired staff of your own)? All VVCM officials are working on a voluntary basis. We have an professional Association Manager, Mrs. Lydia de Wit on the payroll. Her task is to support the Board and several Committees within VVCM. 5. What type of activities do you offer your members? (trainings, seminars, other?) The VVCM offers her members a complete set of education programs, at several levels and all of them offi cially certified. Beyond this, seminars and workshops are organised. Every year, mostly in November, the Credit Expo is organised, working together with an external fairs and congress organisation partner. It s the most important event in credit management in The Netherlands. Some cfredit managers and accounts receivable officers do visit the fair, attending a broad scala of working classes, presentations and group discussions as well. During the Credit Expo, the VVCM Innovation Award is issued to a an individual or organisation introducing quite new concepts, initiatives or products. Since three years now, it s a manner for VVCM to support initiatives which have innovating power within the world of credit and risk management. Once a year we do organise our traditional VVCM Golf Tournament, the winner of which is holder of the Oswald Royaards Challenge Cup. Oswald Royaards was our first President of VVCM, and is one of the founding fathers of VVCM. 6. What type of educational trainings /programs do you arrange? Are these open only to members, or also to others? Would it be possible for a member of the Finnish credit association to attend to your programs? The VVCM offers three different education programs, for which a recognized training institute takes care of the sale, the administration, the logistics and other facilities. The programs are: CCP, Certified Credit Practioner, our basic program for beginning credit managers; CCC, Certified Credit Controller, mid-level program for experienced A/R and credit control specialists; CCM, Certified Credit Manager, the top-program, designed for senior credit managers at a more strategic level. All programs are open for VVCM members, as-well-as non-members. Since a discount is offered to VVCM members, most students are or become VVCM member. Unfortunately we do not offer an English versed education and training programs so far. 7. And the last, but maybe the most important one: What is the topic of today which your members are discussing? In addition it would also be interesting if you could bring some insight to some local specialty, which might look even peculiar for someone from Finland J Dutch topics today are the practical influence of the economic and Euro crisis upon the corporations and businesses we work for in general, and the credit management particular. Consequences of automation and digitalisation in trade and credit management are main points of interest. Permanent Education (PE) should be obligatory for credit managers. The VVCM wants to develop such a program comparable to PE for lawyers, accountants, doctors. Contact Information: Nederlandse Vereniging voor Credit Management (VVCM) Computerweg 11, 3542 DP UTRECHT, The Netherlands Tel Website: Luottolinkki 1/201517 TEKSTI: ANNE KOIVUNIEMI JA VERONICA ANDERSSON Luottomiehet ry:n jäsenprofiili Yhdistyksemme koostuu noin 700:sta luottoalalla toimivasta henkilöjäsenestä sekä kuudesta kannatusjäsenestä (yhteisöt/ yritykset). Jäsenmäärä on viime vuosien aikana pysynyt suhteellisen vakiintuneena 650 ja 750 henkilöjäsenen välillä. Yhdistyksemme henkilöjäsenet toimivat pääosin luotonmyönnön, rahoituksen ja perintäpalveluiden parissa. Tässä jäsenprofiilitutkimuksessa esitämme lyhyesti sekä henkilöjäsenten että heidän työnantajiensa profiilin. Tietolähteenä on käytetty yhdistyksen jäsenrekisteriä syksyllä 2014 ja lisäksi työnantajien tietojen osalta (yrityksen henkilömäärä, rating ja toimiala) on hyödynnetty Bisnoden yritysrekisteriä. Sukupuolijakauma Naiset 60 % Miehet 39 % Yhteisöt 1 % Yhteensä 100% Henkilöjäsenten syntämävuosikymmen: 80-luku 11 % 70-luku 20 % 60-luku 20 % 50-luku 7 % 40-luku 1 % Ei tiedossa 40% Yhteensä 100 % Jäsenmäärältään suurimmat kunnat Helsinki 49,3 % Espoo 8,9 % Vantaa 8,2 % Turku 8,2 % Tampere 3,6 % Lahti 2,9 % Vaasa 2,3 % Hyvinkää 1,4 % Kerava 0,9 % Jyväskylä 0,6 % Riihimäki 0,5 % Hämeenlinna 0,5 % Muu 12,9 % Yhteensä 100,0 % Minkälaisia yrityksiä edustamme, minkälaisissa yhtiöissä työskentelemme? Jäsenten työnantajien henkilöstömäärä 0 4 9,5 % 5 9 8,3 % ,9 % ,2 % ,1 % ,6 % ,4 % ,5 % ,4 % Ei tiedossa 4,1 % Rating AAA 6 % AA 38 % A 22 % AN 0 % EIRA 23 % B 9 % C 1 % Kun vertaamme rating-jakaumaa kaikkiin Suomen osakeyhtiöihin, voimme todeta että Luottomiesten jäsenet edusta mat yhtiöt ovat harvemmin B/C - reitattuja kuin koko maan osakeyhtiöiden keskiarvo. Näemme myös, että uudet, alle 2 tilikautta toimineet yhtiöt eivät ole yhdistystä löytäneet. Jäsenten työnantajien toimiala Perintä- ja luottotietopalvelut 11,2 % Muu luotonanto 5,9 % Muu rahoitusta palveleva toiminta (pl. vakuutus- ja eläkevakuutustoiminta) 4,7 % Muu pankkitoiminta 4,1 % Vahinkovakuutusyhtiöt 4,1 % Yleistukkukauppa 3,0 % Huolinta ja rahtaus 3,0 % Rahoitusalan holdingyhtiöiden toiminta 3,0 % Henkilöautojen ja kevyiden moottoriajoneuvojen tukkukauppa 2,4 % Elintarvikkeiden, juomien ja tupakan yleistukkukauppa 2,4 % Metalli- ja mineraalituotteiden tukkukauppa 2,4 % Asianajotoimistot 2,4 % Muu liikkeenjohdon konsultointi 2,4 % Lämpö-, vesi- ja ilmastointilaitteiden ja tukkukauppa 1,8 % Rahoitusleasing 1,8 % Muiden kiinteistöjen vuokraus ja hallinta 1,8 % Lakisääteinen työeläkevakuutus 1,8 % Muu 42,0 % Mikäli kiinnostuit miten yhdistyksen jäsenprofiili on vuosien varrella muuttunut, suosittelemme tutustumaan Luottolinkin 50-vuotisjuhlanumeroon vuodelta Sieltä löytyy mm. yhdistyksen jäsenmäärän kehityskäyrä ajanjaksolta Luottolinkin toimituksella on jäljellä muutama kymmen Juhlalehteä. Pyydä tarvittaessa päätoimittajalta omasi. Luottolinkki 1/18 Velan perinnällä on epämääräinen maine. Perinnän kehitysvaiheista ei ole aiemmin julkaistu Suomessa eikä suomeksi yhtään teosta. Varatuomari Risto Suvialan uusi teos Velkaorjuudesta hyvään perintätapaan Perinnän historia kertoo, miten saatavien perintämenetelmät ovat kehittyneet muinaisuudesta tähän päivään. Risto Suviala: VELKAORJUUDESTA HYVÄÄN PERINTÄTAPAAN PERINNÄN HISTORIA 442 sivua, sh 49,90 euroa. MESTARISSA ON PALJON HERKUTTELIJAA. Säveltäjä Jean Sibeliuksen ( ) kulinaarinen historia avautuu tässä kansallisessa lahjakirjassa: lähteinä ovat säilyneet dokumentit, kirjeet ja päiväkirjat, suvun ja muiden aikalaisten kertomukset ja anekdootit sekä eri aikakausiin liittyvät keittokirjat ja ruokalistat. Sibeliuksen perikunnan erityisluvalla tekijöille ovat avautuneet ovet niin Ainolaan kuin Kansallisarkiston yksityiskokoelmiin. Upeat valokuvat täydentävät Sibeliuksen huikeaa elämäntarinaa. Mestarissa on paljon herkuttelijaa, sihteeri Santeri Levas todisti. Jean Sibelius oli ihastunut Englantiin, jossa hänen intohimonsa ostereihin jälleen heräsi. Berliinissäkin hän kävi 31 kertaa. Helsingissä Sibelius useimmiten hummaili ystäviensä seurassa Kämpissä. Ainolassa herkut olivat perin suomalaisia: riistaa, kalaa, vihanneksia, kurkkuja ja omenoita sekä mainiota vispipuuroa. Sibelius matkusti vuonna 1914 Yhdysvaltoihin. Konserttimenestys oli suuri, ja Sibelius nautti varauksettomasti ylellisestä elämästä. Sponsori-miljonääri tarjosi illallisen New Yorkin hienoimmassa ravintolassa Delmonicossa. Ruokalistalla oli kaviaaria, hiillostettua lohta, helmikananpoikaa ja juustoa, ja äveriäs Stoeckel saattoi sanoa tavanneensa vertaisensa gastronomin. Risto ja Ritva Lehmusoksan upea teos juhlistaa koko Sibeliuksen juhlavuotta Tulossa on myös eri kieliversioita, ensimmäisenä julkaistaan englanninkielinen painos. Lk 68.2 ISBN Kannen suunnittelu Heikki Kalliomaa Kannen valokuva SA-kuva S I H T E E R I S A N T E R I L E VA S MESTARIN ELÄMÄ JA HERKUT RISTO JA RITVA LEHMUSOKSA JEAN SIBELIUKSEN PÖYDÄSSÄ Kansallinen lahjakirja Jean Sibeliuksen pöydässä kertoo mestarin huikean elämäntarinan lisäksi suurista herkuista, joita Sibelius nautti niin Ainolassa, Kämpissä kuin New Yorkin hienoimmassa ravintolassa Delmonicossa. Mestarissa on paljon herkuttelijaa, sihteeri hymyili. Tulossa on myös englanninkielinen painos marraskuussa. Risto ja Ritva Lehmusoksa: JEAN SIBELIUKSEN PÖYDÄSSÄ 232 sivua, sh 39,90 euroa. MIES JA MERI Risto Suviala VELKA- ORJUUDESTA HYVÄÄN PERINTÄ- TAPAAN Perinnän historia RISTO JA RITVA LEHMUSOKSA JEAN SIBELIUKSEN PÖYDÄSSÄ SibeliuksenPöydässä_kansi.indd 1 Koillisväylän tekijät tulivat suomalaisella monitoimimurtajalla läpi hyytävän Koillisväylän pohjoisen reitin Tyyneltämereltä Atlantille. Tuloksena on ainutlaatuinen matkakirja maailman nopeimmin kehittyvältä alueelta. Suomalainen A. E. Nordenskiöld löysi Koillisväylän Heikki Haapavaara: KOILLISVÄYLÄ 194 sivua, sh 36 euroa. TILAA SUORAAN TYÖPÖYDÄLLESI19 TEKSTI: OLLI-PEKKA PITKÄJÄRVI Positiivinen luottorekisteri taas esillä mediassa Luottoalan vaikuttajat, toimitus johtajat Jukka Ruuska (Suomen Asiakastieto) ja Pekka Pättiniemi (Santander Consumer Finance) kirjoittivat tammikuussa Helsingin Sanomien Vieraskynä-palstalla Luottomiehiäkin vuosia puhuttaneesta aiheesta eli positiivisesta luottorekisteristä. Kirjoituksessa kerrataan, kuinka Suo messa luottotietorekisteriin saa tal lentaa yksityishenkilöistä vain mak suhäiriöt, eli käytössä on niin sa nottu negatiivinen luottorekisteri. Se ei kerro kuluttajan kokonaisvastusta kuin sen, onko kuluttaja hoitanut mak suvelvoitteet ajallaan. Toimitusjohtajat toteavat myös, kuinka suomalainen suppea luottotietorekisteri on eurooppalainen kummajainen: vain Ranskassa ja Tanskassa käytetään samanlaista rekisteriä, ja niissäkin käydään keskustelua luotonantajien tiedonsaannin parantamisesta. Esi merkiksi Ruotsin luottotietorekiste rissä on tiedot tuloista, veloista, kiin teistöomaisuuksista ja maksukäyttäytymisestä. Kirjoittajat kertovat myös, kuinka Yhdysvaltain positiivisen ja Australian negatiivisen luottotietorekisterin vai kutuksia verranneet ekonomistit John M. Barron ja Michael Staten ovat todenneet, että mitä enemmän tie toa saadaan, sen helpompi luotonantajan on tunnistaa lainanhakija huo nosta. Myös Nobel-palkittu eko- nomisti Joseph Stiglitz on korostanut laa jan tietopohjan merkitystä terveille rahoitusmarkkinoille. Ruuska ja Pättiniemi toteavat elävämme luottoyhteiskunnassa, jossa elä mä edellyttää luottokelpoisuutta. Luo tonhakijan kokonaistilanteen tie täminen estäisi ylivelkaantumista ja velkaa velanpäälle ottamalla velanhoitokyky käy lopulta mahdottomaksi. Positiivisen luottotietorekisterin ole massaolo estäisi tällaisen kierteen jo alkuunsa. Tarvitsemme toimia, jot ta suuri osa kansasta ei ajaudu nor maalin yhteiskunnan ulkopuolelle ylivelkaantumisen takia, päättävät Ruuska ja Pättiniemi kirjoituksensa Helsingin Sanomissa. Professori Ahti Saarenpää nimettiin vuonna 2012 selvittämään positii visen luottotietorekisterin perustamista Suomeen. Selvitystyö valmistui huh tikuussa 2013, ja Saarenpää ei sen pohjalta suositellut muutoksia kan salliseen luottotietosäädäntöön. Pe rusteluina olivat mm. se, että EU:ssa valmistellaan parhaillaan uutta henkilötietoasetusta, asuntoluottodirektiiviä ja tietoturvallisuusdirektiiviä. Niiden hyväksymistä ja vaikutuksia tulisi odottaa ennen kuin kansallista lainsäädäntöä mahdollisesti ryhdytään muuttamaan. Ennenaikaiset muutokset saattaisivat johtaa tempoile vaan lainsäädäntöön ja aiheuttaa tar peettomia kustannuksia. Lisäksi re kisterin luominen edellyttäisi monisäikeistä lainsäädännön uudistamista samoin kuin eri toimijoiden ja etenkin rekisteröitävien oikeuksia ja velvollisuuksia koskevien näkökohtien tasapai noista yhteensovittamista, väittää Saarenpään selvitystyö. Luottomiehet ry on ollut vuosikausia positiivisen rekisterin puolestapuhuja. Esimerkiksi helmikuussa 2010 Luottomiehet ry:n hallitus päätti käyn nistää hankkeen positiivisten luottotietojen käytöstä luottotietoina. Luottolinkissä nro 04/2010 on kolmen sivun yhteenveto positiivisen luot totietorekisterin erilaisista hankevai heista jopa vuodesta 1987 lähtien. Luottomiehet ovat yrittäneet viedä asiaa eteenpäin uudestaan ja uudestaan, mutta aika ei ole näemmä vieläkään ollut kypsä. Kenen kynästä? -palstan oikea vastaus: Oikea vastaus: Kirjoittaja on Jukka Marttila, lainaus Luottolinkistä 01/1999. Luottolinkki 1/20 TEKSTI: ANTERO KASSINEN Ylivelkaisten silittäminen Velkajärjestelylakiin tuli muu toksia. Työttömien pääsyä velkajärjestelyyn helpotettiin ja erityisesti nuorten osalta. Järjestelyetuus voidaan myöntää 1,5 vuotta kestäneen työttömyyden jälkeen. Samaten yksityisten elinkeinon- ja ammatinharjoitta jien pääsyä etuuteen helpotettiin. Velkaongelmaisen yrittäjän yksityiset ja elinkeinotoiminnan velat voidaan jär jestellä, jos yritystoiminta on melko pienimuotoista ja perustuu pääasiassa yrittäjän työpanokseen. Edellytetään, että pienyrittäjä pystyy mak samaan velkojaan ainakin vähän ja että elinkeinotoiminta on riittävän kannattavaa. Suomennettuna muutos merkitsee sitä, että yökaudet netissä energiajuomin luuhannut, viihteestä kiinnostunut, interrailit ja elämysmatkat kokenut, opintoja karttanut ja rehellistä työ tä paskaduuniksi nimitellyt yhteiskunnan nuori elätti daunsiftattuaan, vin gutettuaan luottokorttia, tehtyään pikavippejä, osteltuaan heräteostoksia, saatuaan häädön vuokrakämpästä ja opeteltuaan sosiaalilainsäädännön etuudet sekä vähäteltyään opinto- ja asumistuen riittämättömyyttä saa kin yhteiskunnalta palkinnon laiskuudestaan ja yli varojen elämisestä. No onhan hän toki työllistänyt sosiaalitanttoja, haaste- ja ulosottomiehiä, mutta muiden kustantamana. Hän on tuleva vastuunkantaja, jonka pitäisi maksaa joskus eläkeläisten ja muun yhteiskunnan ylläpito sekä ahkeruudessa, luovuudessa ja huolellisuudessa kilpailla aasialaisen työkulttuurin omaavien kanssa. Tilanne näyt tää pahalta. Aasialaista ahkeruutta Nuoria alle 35-vuotiaita joutui 2013 eläk keelle mielenterveyssyillä 4100 eli lähes 8 joka päivä. Yleisin syy on ma sennus. Oulun yliopistossa v opis kelijoista 25 prosenttia ei saanut yhtään opintopistettä. Opintotuki on kyllä kelvannut. Ei ole lainkaan ihme, että sitten järkytyksissään ollaan vastustamassa EU:n ulkopuolisilta perittäviä lukukausimaksuja. Rikkaalla USA:kaan ei ole varaa kus tantaa ulkomaisten yliopistoopin toja, mutta velaksi elävä Suomi kou luttaa kilpailevien kansantalouksien lahjakkuuksia. Mahtavat nämä paikastaan auringossa taistelemaan tot tuneet kurinalaiseen elämään ja niuk kuuteen sopeutuneet tulokkaat kum mastella ja jopa naureskella avokätisyydelle sekä diakoniselle armeliaisuudelle. Velka on täyttämätön velvollisuus eli häpeä, kasvojen menetys heidän kult tuurissaan, mutta Suomessa erityisen myötätunnon ja tuen aihe. Eipä näistä kullanmuruistamme voikaan kasvaa vastuullista kuluttajaa, per heenhuoltajaa ja kansalaista. Verot ja vastuut jäävät pienenevälle joukolle. Rauhanaikaiseen armeijaankin ky kenee enää alle 80 prosenttia, kun niin ahdistaa asua samassa tuvassa, he rätä aikaisin, toimia käskyjen mukaan sekä kun hiki ja väsymys tulee muusta kuin laskettelusta ja diskosta. Olemme rappion yhteiskunta, mutta julkinen valta lievennyksillään vain lisää siipiveikkojen mukavuutta. Kun puoliso tulee vielä samoista piireistä, niin kohta sikiää uusi ylivelkaisten sukupolvi. Pienyrittäjien kulutusja liikevelat leikkuriin Yrittäjän armahdus merkitsee sitä, että parturin sakset omistava vuokratuolia kuluttanut ja rahansa maailmallisuuteen humputtanut bellaaja saa velkoihinsa leikkausta, kun työpanos on henkilökohtainen ja yritystoi minta pienimuotoista. Eipä se ulosottomies olisi muutenkaan vienyt työ välinettä tai kyennyt tulemaan kas salle. Pitseriassaan 5 euron annoksia ahertava karvakäsi ilman palkkaa avustavien serkkujensa kanssa touhuavana sekä näiden omistamalla 20 Luottolinkki 1/2015 Näytä lisää
Ota yhteyttä, autamme mielellämme! Intrum Justitia Oy PL 47, 00811 Helsinki p. 09 2291 1600 www.intrum.fi 10.2016 LUOTTOTIETO- JA PERINTÄPALVELUT TEHOSTA YRITYKSESI RAHANKIERTOA JA MINIMOI LUOTTOTAPPIORISKIT. Lisätiedot Työllistymistä edistävän monialaisen yhteispalvelun (TYP) yhteistyösopimus
Kaupunginhallitus 221 25.08.2014 Kaupunginvaltuusto 70 01.09.2014 Kouvolan Vesi Oy:n lainojen takaukset 5700/02.04.07/2014 Kh 25.08.2014 221 Kaupunginvaltuusto päätti 9.6.2014, että Kouvolan Veden toiminnot Lisätiedot Tutkimuksen tilaaja: Collector Finland Oy. Suuri Yrittäjätutkimus
Tutkimuksen tilaaja: Collector Finland Oy Suuri Yrittäjätutkimus Collector & Companies Yrittäjäfoorumi 2014 Tutkimus ja tulokset Collector teetti tutkimuksen suomalaisista ja ruotsalaisista pk-yrityksistä Lisätiedot VALITUSOSOITUS (Poikkeamisluvat 36)
Rakennus- ja ympäristölautakunta 252 16.12.2015 Päätös / ympäristölupahakemus / Syväsatama, jätteiden loppusijoittaminen ja hyödyntäminen satamakentän rakenteissa, Kokkolan Satama / Länsi- ja Sisä-Suomen Lisätiedot Network to Get Work. Tehtäviä opiskelijoille Assignments for students. www.laurea.fi
Network to Get Work Tehtäviä opiskelijoille Assignments for students www.laurea.fi Ohje henkilöstölle Instructions for Staff Seuraavassa on esitetty joukko tehtäviä, joista voit valita opiskelijaryhmällesi Lisätiedot VALITUSOSOITUS (maa-ainesluvat) 59
VALITUSOSOITUS (maa-ainesluvat) 59 Valitusaika Ympäristöteknisen lautakunnan lupajaoston päätökseen saa hakea muu tos ta va littamalla Pohjois-Suomen hallinto-oikeuteen kirjallisella va li tuk sel la. Lisätiedot Tässä keskitymme palveluiden kehittämiseen ja niistä viestimiseen jotta osaaminen olisi nähtävissä tuotteena. Aluksi jako neljään.
SUBSTANTIIVIT 1/6 juttu joukkue vaali kaupunki syy alku kokous asukas tapaus kysymys lapsi kauppa pankki miljoona keskiviikko käsi loppu pelaaja voitto pääministeri päivä tutkimus äiti kirja SUBSTANTIIVIT Lisätiedot KOULULAISTEN AAMU- JA ILTAPÄIVÄTOMINNAN JÄRJESTÄMINEN LUKUVUONNA
Sivistyslautakunta 21 25.03.2015 Sivistyslautakunta 33 22.04.2015 KOULULAISTEN AAMU- JA ILTAPÄIVÄTOMINNAN JÄRJESTÄMINEN LUKUVUONNA 2015 2016 SIVLTK 21 Koululaisten aamu- ja iltapäivätoimintaa koskevat Lisätiedot COUNTRY PAYMENT REPORT. Suomi
COUNTRY PAYMENT REPORT 16 Suomi Country Payment Report 16: SUOMI Maksutaparaportti on Intrum Justitian tuottama. Intrum Justitia kerää tietoa tuhansista yrityksistä Euroopassa muodostaakseen kokonaisvaltaisen Lisätiedot Pöytäkirjan 34, 35, 39, 40, 41, 42 :t. Sovellettava lainkohta: Kuntalaki 91 (365/1995).
MUUTOKSENHAKUOHJEET MUUTOKSENHAKUKIELTO Pöytäkirjan 34, 35, 39, 40, 41, 42 :t. Valmistelua ja täytäntöönpanoa koskevaan päätöksen ei saa hakea muutos ta. Sovellettava lainkohta: Kuntalaki 91 (365/1995). Lisätiedot PALVELUKULTTUURI KASVUN MOOTTORINA. 16.10.2013 2013 3 Step IT Group / Palvelukulttuuri / Artti Aurasmaa
PALVELUKULTTUURI KASVUN MOOTTORINA 1 Päivän kolme kysymystä Miksi, miten, mitä? Mitä? Miten? Mitä? 1. Oravanpyörästä ulkoilemaan 2. Työntekijät ensin 3. Arvoista asenteeseen 4. Kasvun Kasvot Miksi? 2 KASVUN Lisätiedot Valtiovarainministeriön kysely kuntien lakisääteisistä tehtävistä ja velvoitteista
Kaupunginhallitus 342 28.09.2015 Valtiovarainministeriön kysely kuntien lakisääteisistä tehtävistä ja velvoitteista 575/00.03.00/2015 Kaupunginhallitus 28.09.2015 342 Kehityspäällikkö Lasse Lehtonen: Valtiovarainministeriö Lisätiedot Lapin Rovaniemen moduuli 2 verkko-opiskelijoiden kysymyksiä tetoimiston virkailijoiden tapaamiseen AC-huoneessa:
Lapin Rovaniemen moduuli 2 verkko-opiskelijoiden kysymyksiä tetoimiston virkailijoiden tapaamiseen AC-huoneessa: Koulutukseen ja Te-toimiston rooliin liittyviä kysymykset: 1. Olen yli 30-vuotias mutta Lisätiedot 1. Laitoksen tutkimusstrategia: mitä painotetaan (luettelo, ei yli viisi eri asiaa)
Tutkimuksen laadunvarmistus laitostasolla: Itsearviointi Tutkimuksen laadunvarmistukseen ja laadun arviointiin liittyvä kysely on tarkoitettu vastattavaksi perusyksiköittäin (laitokset, osastot / laboratoriot, Lisätiedot Sosiaali- ja terveysltk 201 09.12.2014 Sosiaali- ja terveysltk 22 26.01.2016
Kunnanhallitus 88 02.03.2015 Valtuusto 18 26.03.2015 Vuonna 2014 jätetyt aloitteet 63/00.01.02/2015 KHALL 88 Hallintojohtaja Kuntalain 28 :n mukaan kunnan asukkaalla on oikeus tehdä kunnalle aloitteita Lisätiedot Miten kasvaa ja kansainvälistyä turvallisesti
TEKSTIILI- JA VAATETUSALAN RAHOITUSSEMINAARI 10.6.2014 Miten kasvaa ja kansainvälistyä turvallisesti Juhani Laitala Maajohtaja Atradius Credit Insurance Jos kauppojen tekeminen ulkomaille tuntuu liian Lisätiedot TIETEEN PÄIVÄT OULUSSA 1.-2.9.2015
1 TIETEEN PÄIVÄT OULUSSA 1.-2.9.2015 Oulun Yliopisto / Tieteen päivät 2015 2 TIETEEN PÄIVÄT Järjestetään Oulussa osana yliopiston avajaisviikon ohjelmaa Tieteen päivät järjestetään saman konseptin mukaisesti Lisätiedot Aikaisemmin kiinteistötoimitusten uskottuja miehiä on valittu kym me nen. Heille ei valita varajäseniä.
Kunnanhallitus 18 14.01.2013 Valtuusto 13 24.01.2013 Kunnanhallitus 102 16.03.2015 Valtuusto 13 26.03.2015 Kunnanhallitus 6 18.01.2016 Valtuusto 8 17.03.2016 Kunnanhallitus 227 22.08.2016 Valtuusto 32 Lisätiedot Kehitysvammaliitto ry. RATTI-hanke. Haluan lähteä kaverin luokse viikonlopun viettoon ja olla poissa ryhmäkodista koko viikonlopun.
RISKIARVIOINTILOMAKE 1. Henkilön nimi Pekka P. 2. Asia, jonka henkilö haluaa tehdä. Haluan lähteä kaverin luokse viikonlopun viettoon ja olla poissa ryhmäkodista koko viikonlopun. 3. Ketä kutsutaan mukaan Lisätiedot Rakennusalueen suunnitteluvaraus Kaustarissa (ns. Tyllin pelto)
Kaupunginhallitus 36 20.01.2014 Rakennusalueen suunnitteluvaraus Kaustarissa (ns. Tyllin pelto) 372/10/00/02/2013 KH 36 Valmistelija: kaupungingeodeetti Matti Kivistö, puh. 044 780 9343 Kaupunginhallitus Lisätiedot Opas tehokkaaseen perintään PK-yritykselle. Seitsemän vaihetta, joilla tehostat yrityksesi erääntyneiden saatavien perintää
Opas tehokkaaseen perintään PK-yritykselle Seitsemän vaihetta, joilla tehostat yrityksesi erääntyneiden saatavien perintää Johdanto Tämä perinnän pikaopas on kirjoitettu kaikille yrityksille, jotka myyvät Lisätiedot Saa mitä haluat -valmennus
3. Arvot luovat perustan Filosofia, uskonto, psykologia Integraatio: opintojen ohjaus Tässä jaksossa n Omat arvot, yrityksen arvot n Visio vie tulevaisuuteen Osio 3/1 Filosofia Uskonto 3. Arvot luovat Lisätiedot Perhehoidon ja tukiperheiden palkkioiden ja kulukorvausten tarkistaminen vuodelle 2016
Perusturvalautakunta 5 16.02.2016 Perhehoidon ja tukiperheiden palkkioiden ja kulukorvausten tarkistaminen vuodelle 2016 Petula 16.02.2016 5 (Valmistelija: sosiaalipalvelupäällikkö 044-7591 271) Perusturvalautakunta Lisätiedot VELKOJEN SELVITTELYLOMAKKEET
VELKOJEN SELVITTELYLOMAKKEET Ohjeita velkatietojen selvittämiseen Näin pääset alkuun Kokoa kaikki velkojilta, perimistoimistoilta tai ulosotosta viimeksi saamasi laskut tai maksuhuomautukset, haastehakemukset Lisätiedot (Liikunta- ja nuorisopäällikkö) Esitän, että uimahalli pidetään yleisölle auki 35 h viikossa. Ma-ke 13.00-20.00, to 06.00-14.00 ja su 12.00-18.00.
Pohjois-Suomen laboratoriokeskuksen Pöytäkirja 2/2013 1 Yhteistyötoimikunta 28.08.2013 Aika 28.08.2013 klo12:05-13:50 Paikka Yhtymähallinnon neuvotteluhuone, Medipolis, Kiviharjuntie 11, 90220 Oulu Käsitellyt Lisätiedot VAPAUTUSHAKEMUS POHJOIS HARTOLAN VESIOSUUSKUNNAN VESIHOHTOON LIITTÄMISVELVOLLISUUDESTA KIINTEITÖLLE UUSI-MIKKOLA RN:O 20:0
Ympäristölautakunta 72 04.12.2013 VAPAUTUSHAKEMUS POHJOIS HARTOLAN VESIOSUUSKUNNAN VESIHOHTOON LIITTÄMISVELVOLLISUUDESTA KIINTEITÖLLE UUSI-MIKKOLA RN:O 20:0 35/60.602/2013 Ympäristölautakunta 72 Asia Hakija Lisätiedot Case: Aronet & Huntteri B2B maahantuonti ja tukkukauppa digitalisoituvat vauhdilla.
WE CARE AND IT MATTERS Case: Aronet & Huntteri B2B maahantuonti ja tukkukauppa digitalisoituvat vauhdilla. Teleforum-seminaari 12.3.2013 Hanna Kivelä ANDERS INNO Sähköisen liiketoiminnan ammattilainen Lisätiedot Uusi mahdollisuus: Onko sitä? Jari Leskinen Työ- ja elinkeinohallinnon asiakaspalvelukeskus
Uusi mahdollisuus: Onko sitä? Jari Leskinen Työ- ja elinkeinohallinnon asiakaspalvelukeskus Yritys-Suomi Talousapu neuvontapalvelu Ainoa valtakunnallinen maksuton (puhelin)palvelu, joka auttaa varsinkin Lisätiedot Kaupan rahoitus Venäjälle ja muualle haasteet ja mahdollisuudet Joensuu 23.2.2010
Kaupan rahoitus Venäjälle ja muualle haasteet ja mahdollisuudet Joensuu 23.2.2010 Eila Raatikainen Nordea Trade Finance Finland Lähtökohdat Kohdemaan taloudellinen ja poliittinen tilanne Uskaltaako ostaja Lisätiedot Kunnanhallitus Kunnanvaltuusto
Kunnanhallitus 239 28.11.2016 Kunnanvaltuusto 59 12.12.2016 TALOUSARVIOMUUTOKSET 2016 167/02.02/2016 KHALL 239 Vuoden 2016 talousarvioon on tullut tarve tehdä muutoksia sekä meno jen että tulojen osalta. Lisätiedot Osavuosikatsaus Q2 2008. JUKKA RINNEVAARA Toimitusjohtaja
Osavuosikatsaus Q2 2008 JUKKA RINNEVAARA Toimitusjohtaja Disclaimer This presentation is confidential and is intended solely for the use of the recipients of the presentation in connection with their consideration Lisätiedot Velallisen asemaa parantamassa
Velallisen asemaa parantamassa MUUTTUNUT PERINTÄLAKI KÄYTÄNNÖSSÄ Talous- ja velka-asioiden ajankohtaispäivä 10.12.2013, Seppo Lahtinen, Lindorff Oy Professional. Customer-oriented. Performance-oriented. Lisätiedot Kaupungin edustajat eri yksityisoikeudellisiin yhteisöihin vuosiksi 2015-2016
Kaupunginhallitus 23 26.01.2015 Kaupungin edustajat eri yksityisoikeudellisiin yhteisöihin vuosiksi 2015-2016 652/01.011/2012 KAUPHALL 26.01.2015 23 Seloste 1. Aino Mattila -säätiö Seloste Kaupunginhallituksen Lisätiedot Nuori velkakierteessä. Paula Paloheimo, Takuu-Säätiö
Nuori velkakierteessä Paula Paloheimo, Takuu-Säätiö 21.1.2016 Käsiteltävät asiat Velkaongelmien laajuudesta Maksuhäiriömerkintä ja sen vaikutukset Maksuvaikeuksissa olevan asiakkaan kohtaaminen Tilanteen Lisätiedot Henkilökuljetuspalveluiden järjestämisen kannalta on tar koi tuksenmukaista käyttää yhden vuoden optiota. Valmistelijan päätösehdotus:
Yhtymähallitus 75 08.04.2014 Yhtymähallitus 253 09.12.2014 Yhtymähallitus 41 26.02.2015 Yhtymähallitus 71 21.04.2015 Taksiliikenteen kilpailutus 517/02.08.03/2014 Yhall 08.04.2014 75 Sosiaalityön päällikkö Lisätiedot Usko, toivo ja rakkaus
Makku Lulli-Seppälä sko toivo a akkaus 1. Ko. 1 baitoille viululle alttoviululle a uuille op. kummityttöi Päivi vihkiäisii 9.8.1986 iulu a alttoviulu osuude voi soittaa sama soittaa. Tavittaessa alttoviulu Lisätiedot Terveyspalvelut kestävän hyvinvoinnin Suomessa - Case DIACOR. Laura Raitio toimitusjohtaja Diacor terveyspalvelut Oy
Terveyspalvelut kestävän hyvinvoinnin Suomessa - Case DIACOR Laura Raitio toimitusjohtaja Diacor terveyspalvelut Oy Esitykseni 8.12.2014 Diacor terveyspalvelut Oy osana Suomen suurinta yhteiskunnallista Lisätiedot Lisätietoja tästä asiasta antaa hallituksen puheenjohtaja Elisa
Hallitus 24 25.02.2016 Hallitus 63 30.03.2016 Hallitus 72 26.04.2016 Valtuusto 19 12.05.2016 Kuntayhtymän johtajan virka 60/31.312/2016 Hallitus 25.02.2016 24 Hallituksen puheenjohtaja: Etelä-Savon sairaanhoitopiirin Lisätiedot Lapsiperheiden kotipalveluiden myöntämisperusteet ja asiakasmaksut 1.1.2016 alkaen
Hallitus 267 16.12.2015 Lapsiperheiden kotipalveluiden myöntämisperusteet ja asiakasmaksut 1.1.2016 alkaen H 267 (Valmistelija: perhepalvelujohtaja Matti Heikkinen ja vastuualuepäällikkö Tarja Rossinen) Lisätiedot Lingon & Blåbär. pähkinänkuoressa
Lingon & Blåbär pähkinänkuoressa Lingon & Blåbär pähkinänkuoressa Lingon & Blåbär (L&B) on tarjonnut ruotsalaista suunnittelua olevia laadukkaita vaatteita koko perheelle vuodesta 1996 lähtien. Tänä päivänä Lisätiedot NURMIJÄRVEN KUNTA PÖYTÄKIRJA 3/2016 1
NURMIJÄRVEN KUNTA PÖYTÄKIRJA 3/2016 1 21.04.2016 KÄSITELLYT ASIAT Sivu 7 Nurmijärven Työterveys -liikelaitoksen tulevan toimintamallin selvitys 8 Viranhaltijapäätökset 4 9 Kehitys- ja keskusteluasiat 5 Lisätiedot Työhyvinvointikysely 2014. Henkilöstöpalvelut 2.1.2015
RAAHEN SEUDUN HYVINVOINTIKUNTAYHTYMÄ Työhyvinvointikysely 2014 Henkilöstöpalvelut 2.1.2015 Yleistä Työhyvinvointikyselyyn 2014 vastasi 629 työntekijää (579 vuonna 2013) Vastausprosentti oli 48,7 % (vuonna Lisätiedot Ostamisen muutos muutti myynnin. Technopolis Business Breakfast 21.8.2014
Ostamisen muutos muutti myynnin Technopolis Business Breakfast 21.8.2014 Taking Sales to a Higher Level Mercuri International on maailman suurin myynnin konsultointiyritys. Autamme asiakkaitamme parantamaan Lisätiedot anna minun kertoa let me tell you
anna minun kertoa let me tell you anna minun kertoa I OSA 1. Anna minun kertoa sinulle mitä oli. Tiedän että osaan. Kykenen siihen. Teen nyt niin. Minulla on oikeus. Sanani voivat olla puutteellisia mutta Lisätiedot F-Secure Oyj. Yhtiökokous 2013. Toimitusjohtaja Christian Fredrikson
F-Secure Oyj Yhtiökokous 2013 Toimitusjohtaja Christian Fredrikson Protecting the irreplaceable f-secure.com 3.4. 2013 Sisältö 1. F-Secure lyhyesti 2. Taloudellinen katsaus 2012 3. Tuotteet ja palvelut Lisätiedot Oikaisuvaatimus toimenpideluvasta 15-391-T / Marttala Jyrki ja Marianne (laiturin rakentaminen)
Ympäristölautakunta 80 10.05.2016 Oikaisuvaatimus toimenpideluvasta 15-391-T / Marttala Jyrki ja Marianne (laiturin rakentaminen) 100/53.531/2016 YMPLTK 10.05.2016 80 Lupainsinööri Pirkko Ollila HAKIJA Lisätiedot HR! TÄMÄN PÄIVÄN 5 PARASTA KÄYTÄNTÖÄ, SEKÄ 3 KÄYTÄNTÖÄ, JOITA TE EHDOTTOMASTI TULETTE KÄYTTÄMÄÄN TULEVANA VIITENÄ VUOTENA 19 ELOKUU, 2015
HR! ü TÄMÄN PÄIVÄN 5 PARASTA KÄYTÄNTÖÄ, ü SEKÄ 3 KÄYTÄNTÖÄ, JOITA TE EHDOTTOMASTI TULETTE KÄYTTÄMÄÄN TULEVANA VIITENÄ VUOTENA 19 ELOKUU, 2015 HUMAN PERFORMANCE EQUATION 3 THE HUMAN PERFORMANCE EQUATION Lisätiedot HYVINVOIVA SIHTEERI. Haasta itsesi huipulle seminaari Tapio Koskimaa Työhyvinvointipäällikkö
HYVINVOIVA SIHTEERI Haasta itsesi huipulle seminaari 23.9.2016 Tapio Koskimaa Työhyvinvointipäällikkö SIHTEERI 2 26.9.2016 SIHTEERI ENNEN Kun esimies tuli aamulla töihin, hänen sihteerinsä oli ovella vastassa Lisätiedot F-Secure Oyj:n yhtiökokous 2012
F-Secure Oyj:n yhtiökokous 2012 Toimitusjohtajan katsaus Christian Fredrikson 3. huhtikuuta 2012 Protecting the irreplaceable f-secure.com Sisältö 1. F-Secure lyhyesti 2. Taloudellinen katsaus 2011 3. Lisätiedot Terveysliikunnan suositus Liikuntapiirakka
TAPAAMINEN Tehtävä Tutki liikuntapiirakkaa ja suunnittele itsellesi oma piirakka. Terveysliikunnan suositus Liikuntapiirakka Liikuntapiirakka: UKK-instituutti 34 TAPAAMINEN Oma liikuntapiirakkani 35 TAPAAMINEN Lisätiedot KÄRSÄMÄEN KUNTA ESITYSLISTA 18/2015 1
KÄRSÄMÄEN KUNTA ESITYSLISTA 18/2015 1 AIKA 16.11.2015 klo 17:30 PAIKKA Kärsämäki-sali, Frosteruksenkatu 25 KÄSITELTÄVÄT ASIAT Asia Otsikko Sivu 276 Kokouksen laillisuuden ja päätösvaltaisuuden toteaminen Lisätiedot AULANKO GOLF OY YLIMÄÄRÄINEN YHTIÖKOKOUS 31.10.2013
AULANKO GOLF OY YLIMÄÄRÄINEN YHTIÖKOKOUS 31.10.2013 PELIOIKEUKSIEN MÄÄRÄN SELVITYS (Varsinainen yhtiökokous 13.3.2013) Lähtökohtana on varmistaa riittävästi pelitilaa osakkaille (osa strategiaa 2010-2015). Lisätiedot Mitä meneillään FinBraTechissa?
www.tuas.fi Mistä on kyse? Työ- ja elinkeinoministeriön sekä Turun kaupungin rahoittamassa FinBraTechhankkeessa (2014-2016) käynnistetään teknologiateollisuutta ja erityisesti merialoja palveleva yksikkö Lisätiedot Vuosi 2006. Jukka Rinnevaara Toimitusjohtaja
Vuosi 2006 Jukka Rinnevaara Toimitusjohtaja 1 Disclaimer This presentation is confidential and is intended solely for the use of the recipients of the presentation in connection with their consideration Lisätiedot LEMPÄÄLÄN KUNTA ESITYSLISTA 1/2016 1. Asia Otsikko Sivu
LEMPÄÄLÄN KUNTA ESITYSLISTA 1/2016 1 AIKA klo 17:00 PAIKKA Tekninen 10, Tampereentie 10 KÄSITELTÄVÄT ASIAT Asia Otsikko Sivu 1 KOKOUKSEN LAILLISUUS JA PÄÄTÖSVALTAISUUS 2 2 PÖYTÄKIRJAN TARKASTAJIEN VALINTA Lisätiedot PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ
HE 181/2002 vp Hallituksen esitys Eduskunnalle laiksi aravalain :n muuttamisesta ESITYKSEN PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ Esityksessä ehdotetaan omistusaravalainan siirtoa kunnalle koskevaa aravalain säännöstä Lisätiedot KÄRSÄMÄEN KUNTA ESITYSLISTA 1/2013 1
KÄRSÄMÄEN KUNTA ESITYSLISTA 1/2013 1 AIKA 16.01.2013 klo 10:00 PAIKKA Kärsämäen kunnanvirasto, Keskuskatu 14 KÄSITELTÄVÄT ASIAT Asia Otsikko Sivu 1 Laillisuus ja päätösvaltaisuus 3 2 Pöytäkirjan tarkastus Lisätiedot Tiivistelmä ostamisesta ja Suomalaisen Työn Liiton merkeistä. 23.3.2015 Jokke Eljala
Tiivistelmä ostamisesta ja Suomalaisen Työn Liiton merkeistä 23.3.2015 Jokke Eljala Esityksen sisältö 1. Tutkimuksen tausta ja keskeisimmät löydökset 2. Mitä tuotteissa ja palveluissa arvostetaan ja ollaanko Lisätiedot Visma Duetto Oy. Parannamme luottokaupan tulosta. Luottokaupan riskienhallintaa yli 20 vuoden kokemuksella
Visma Duetto Oy Parannamme luottokaupan tulosta Luottokaupan riskienhallintaa yli 20 vuoden kokemuksella Asiat Visma Dueton esittely Huomautus- ja perintäpalvelut Duetto -asiakasliittymä Perinnästä yleisesti Lisätiedot TOIMINNAN SUUNNITTELU 2016
TOIMINNAN SUUNNITTELU 2016 Kemijärven Yrittäjät ry VISIO Kemijärven Yrittäjät ry tavoittelee vahvaa tulevaisuutta hoitamalla rakentavalla yhteistyöllä yrittäjyyden asiat kuntoon. Kemijärven Yrittäjät ry Lisätiedot ISÄNNÖINNIN ASIAKASKUUNTELU - TUTKIMUS 2015. Yhteenveto toimialatuloksesta 5.5.2015
ISÄNNÖINNIN ASIAKASKUUNTELU - TUTKIMUS 2015 Yhteenveto toimialatuloksesta 5.5.2015 FAKTAA Suomessa on noin 50 000 taloyhtiötä, jotka käyttävät Isännöintiliiton jäsenten palveluja. Isännöinti vaikuttaa Lisätiedot Skene. Games Refueled. Muokkaa perustyyl. napsautt. @Games for Health, Kuopio. 2013 kari.korhonen@tekes.fi. www.tekes.fi/skene
Skene Muokkaa perustyyl. Games Refueled napsautt. @Games for Health, Kuopio Muokkaa alaotsikon perustyyliä napsautt. 2013 kari.korhonen@tekes.fi www.tekes.fi/skene 10.9.201 3 Muokkaa Skene boosts perustyyl. Lisätiedot Yhteistyö ja kommunikointi komission kanssa. Sinustako koordinaattori? Elina Holmberg EUTI, Tekes
Yhteistyö ja kommunikointi komission kanssa Sinustako koordinaattori? 2.10.2014 Elina Holmberg EUTI, Tekes Sisältö Mitä PO duunaa? Mihin PO:ta tarvitaan? Sopimusmuutokset Review Vinkit viestien tulkintaan Lisätiedot Expression of interest
Expression of interest Avoin hakemus tohtorikoulutettavaksi käytäntö Miksi? Dear Ms. Terhi virkki-hatakka I am writing to introduce myself as a volunteer who have the eagerness to study in your university. Lisätiedot REKRYTOINTI- JA VUOKRAPALVELUT MUUTOKSEN JA KASVUN YTIMESSÄ. Tero Lausala, 24.9.2015
REKRYTOINTI- JA VUOKRAPALVELUT MUUTOKSEN JA KASVUN YTIMESSÄ Tero Lausala, 24.9.2015 TYÖN MUUTOS JA MURROS TYÖPAIKOISTA TYÖTEHTÄVIIN: MONIMUOTOISET TAVAT TEHDÄ TYÖTÄ TYÖN TARJONNAN JA KYSYNNÄN KOHTAANTO-ONGELMA Lisätiedot Toiminnan arviointikysely lasten vanhemmille - Espoon Merenkävijät
Toiminnan arviointikysely lasten vanhemmille - Espoon Merenkävijät 1. Joukkue / ryhmä, jossa lapsi on mukana - EMK / zoom - EMK - EMK - Vihreät - Sininen - Punainen - EMK juniorit - ZOOM - zoom8 - EMK Lisätiedot Yhteistoimintamenettelyn päättäminen / sosiaali- ja terveyspalveluiden liikkeenluovutus
Kunnanhallitus 60 30.03.2015 Kunnanhallitus 68 21.04.2015 Kunnanhallitus 82 11.05.2015 Kunnanhallitus 102 11.06.2015 Kunnanhallitus 107 18.06.2015 Talouden tasapainottamistoimenpiteet vuodelle 2015 KHALL Lisätiedot Opas tehokkaan yritysperinnän suunnitteluun
Opas tehokkaan yritysperinnän suunnitteluun Tästä oppaasta saat vinkit tehokkaan B2B perintäprosessin suunnitteluun ja tietoa käytössä olevista perintäkeinoista Johdanto Tämä opas on tehty kaikille yrityksille, Lisätiedot Työsuojeluvaltuutettujen ajankäyttö ja vapautus työtehtävistä vuosina / Ajankäytön järjestäminen ,
Kaupunginhallitus 5 09.06.2014 Kaupunginhallitus 10 23.02.2015 Kaupunginhallitus 7 04.04.2016 Työsuojeluvaltuutettujen ajankäyttö ja vapautus työtehtävistä vuosina 2014-2017 / Ajankäytön järjestäminen Lisätiedot PÄÄROOLISSA MINÄ SOTE-PEDA Tapio Koskimaa työhyvinvointipäällikkö
PÄÄROOLISSA MINÄ SOTE-PEDA 5.2.2016 Tapio Koskimaa työhyvinvointipäällikkö 2 10.2.2016 Keskeinen lähtökohta työhyvinvoinnille yksilö yhteisöllisyyden rakentajana ja yhteisöllisyys yksilön tukena arvostava Lisätiedot Asiantuntija ostajan/jatkajan apuna yrityskaupan valmistelussa. Osmo Leppiniemi Visma Services Teemuaho Oy
Asiantuntija ostajan/jatkajan apuna yrityskaupan valmistelussa Osmo Leppiniemi Visma Services Teemuaho Oy Asiantuntija ostajan/jatkajan apuna yrityskaupan valmistelussa Yrittäjät ovat parhaita asiantuntijoita Lisätiedot ISSN 0784-2503 1/2007. 100. Monirunkovenelehti. Otteita vuosien varrelta. proaprojekti etenee
ISSN 0784-2503 6 1/2007 Kaikkien aikojen 100. Otteita vuosien varrelta proaprojekti etenee Martin Hildebrand PUHEENJOHTAJAN P A L S T A Monirunkovenelehdellä alkaa olla ikää. Käsissänne on lehtemme tasan Lisätiedot Nyt voimassa oleva jätteenkuljetussopimus on irtisanottu päättymään 31.12.2011 ja jätteenkuljetukset on kilpailutettu.
Tekninen lautakunta 53 13.10.2011 Jätemaksutaksan hyväksyminen 1.1.2012 alkaen 428/32.321/2011 Tekn.ltk 53 Nykyisin voimassa olevan jätelain 28 :n mukaan kunnalla on oikeus kan taa jär jes tä mäs tään Lisätiedot Yritysjärjestelyihin ja -kauppoihin valmistautuminen. Pasi Kinnunen, toimitusjohtaja Raahen Tili Oy
Yritysjärjestelyihin ja -kauppoihin valmistautuminen Pasi Kinnunen, toimitusjohtaja Raahen Tili Oy Esmo-yhtiöt pähkinänkuoressa Esmo-yhtiöt edistävät arvojensa mukaisesti suomalaista kilpailukykyä ja yrittäjyyttä. Lisätiedot www.pwc.com Taloushallinto kehittyvässä liiketoiminnassa maaliskuu 2013
www.pwc.com Taloushallinto kehittyvässä liiketoiminnassa Agenda Taloushallinto osana yritystoimintaa Taloushallinnon organisointi Kirjanpidon/tilinpäätöksen haasteeet kehittyvässä liiketoiminnassa Sivu2 Lisätiedot Oikaisu päätökseen kiinteistöjen Sirola RN:o 28:6 ja RN:o 28:24 myynnistä Vaarankylän kyläyhdistykselle
Kunnanhallitus 46 25.02.2014 Kunnanhallitus 76 24.03.2014 Kunnanhallitus 126 13.05.2014 Oikaisu päätökseen kiinteistöjen Sirola RN:o 28:6 ja RN:o 28:24 myynnistä Vaarankylän kyläyhdistykselle 135/1/2013 Lisätiedot TILINPÄÄTÖS- ANALYYSI JUHA-PEKKA KALLUNKI
TILINPÄÄTÖS- ANALYYSI JUHA-PEKKA KALLUNKI TALENTUM HELSINKI 2014 Copyright 2014 Talentum Media Oy ja Juha-Pekka Kallunki Kustantaja: Talentum Media Oy Kansi ja taitto: Lapine Oy ISBN 978-952-14-2195-2 Lisätiedot CxO Mentor Oy. Tarvitaanko Talousjohtajaa? 7.5.2014 Kai Tihilä. CxO Mentor Oy 2014
CxO Mentor Oy Tarvitaanko Talousjohtajaa? 7.5.2014 Kai Tihilä Mikä on tärkeintä? Talousosaaminen Johtaminen Joku muu? Ei ole yhtä oikeaa vastausta Ulkoiset tekijät Yleinen taloustilanne Liiketoiminnan Lisätiedot JÄSENKIRJE 2/2013 FORSSAN SEUDUN YRITTÄJÄNAISET RY 13.9.2013
JÄSENKIRJE 2/2013 13.9.2013 FORSSAN SEUDUN YRITTÄJÄNAISET RY Syksyn tuuli jo puissa puhaltelee ja on tullut aika ryhtyä hommiin. Syksyn toimintakalenteriin on koottu tuttuun tapaan yritysvierailuja ja Lisätiedot Tutkimuksen tilaaja: Collector Finland Oy. Suuri Yrittäjätutkimus
Tutkimuksen tilaaja: Collector Finland Oy Suuri Yrittäjätutkimus Collector & Companies Yrittäjäfoorumi 2 Tutkimus ja tulokset Collector teetti tutkimuksen suomalaisista pkyrityksistä 11.3. 1.4.2. Kyselyyn Lisätiedot Avoin työyhteisö osana yrityksen kehittämistä
Avoin työyhteisö osana yrityksen kehittämistä Jukka Pekka Sorvisto Sofor Oy 26.5.2011 1 Organisaation haasteet Tiedotus ja kommunikaatio ei toimi työntekijöiden ja johdon välillä Kehitystyö ja päätökset Lisätiedot Opiskelusta taidot työelämään Tiedon merkitys työelämässä. Kimmo Vänni TAMK 05.02.2008
Opiskelusta taidot työelämään Tiedon merkitys työelämässä Kimmo Vänni TAMK 05.02.2008 Mistä kaikesta tässä tulisi tietää? Keskeiset työtehtävät Toimit teknisenä kouluttajana sekä asiantuntijana. Keskityt Lisätiedot Liitteenä on Etelä-Savon sosiaali- ja terveysalueen kuntayhtymän pe rus ta mis suun ni tel ma liitteineen.
Kunnanhallitus 146 21.09.2015 Kunnanvaltuusto 47 28.09.2015 Kunnanhallitus 7 22.01.2016 Etelä-Savon sosiaali- ja terveysalueen kuntayhtymän perustaminen 108/010/013/2015 KHALL 146 Selostus: Etelä-Savossa Lisätiedot Yrityskaupan rahoitus
Yrityskaupan rahoitus Sami Heikkilä, Pohjois-Suomen Yritysalue 26/3/2015 Nordean rooli yrityskaupassa Rahoituspaketin kokoaminen Neuvonantajaverkoston kokoaminen Ostajan rahoittaminen Ostokohteen rahoittaminen Lisätiedot Kunnanhallitus Kunnanvaltuusto Kunnanhallitus MESSUJEN ALENNUSTONTIT 27/02.09/2016
Kunnanhallitus 54 15.02.2016 Kunnanvaltuusto 16 22.02.2016 Kunnanhallitus 179 20.06.2016 MESSUJEN ALENNUSTONTIT 27/02.09/2016 KHALL 54 Forssassa pidetään vuoden tauon jälkeen Ra ken na-si sus ta-asu -messut Lisätiedot Financial Statement Scorecard as a Tool for Small Business Management 1 LIIKEVAIHTO / TUOTTEIDEN ARVONLISÄVEROTON MYYNTI ASIAKASULOTTUVUUS
YRITYKSEN MAKSUKYKY JA STRATEGINEN JOHTAMINEN HELSINKI 29.1.2010 OTM, KTM MIKKO HAKOLA 1 TULOSLASKELMAPERUSTEINEN MITTARISTO JOHDON KONTROLLITYÖVÄLINEESTÄ Financial Statement Scorecard as a Tool for Small Lisätiedot Oivalluskysymykset lähiluomuyrittäjälle
HELSINGIN YLIOPISTO RURALIA-INSTITUUTTI Oivalluskysymykset lähiluomuyrittäjälle KASVOT LUOMULLE 1. Perustiedot (lyhyesti ja ytimekkäästi) Mitä yritys myy? Mikä on pääkohderyhmä? Kenelle myydään? Miten Lisätiedot Valmistelija hallintopäällikkö Marja-Leena Larsson:
Kaupunginhallitus 251 05.10.2015 Kaupunginhallitus 291 09.11.2015 Kaupunginhallitus 305 23.11.2015 Kaupunginhallitus 325 18.12.2015 Kaupunginhallitus 35 01.02.2016 Kaupunginhallitus 53 22.02.2016 Kaupunginhallitus Lisätiedot OSAKASSOPIMUS KOSKIEN GREATER HELSINKI PROMOTION LTD OY - NIMISEN YHTIÖN HALLINTOA
OSAKASSOPIMUS KOSKIEN GREATER HELSINKI PROMOTION LTD OY - NIMISEN YHTIÖN HALLINTOA Tämä osakassopimus (jäljempänä Sopimus) on solmittu seuraavien osapuolten välillä: 1. Helsingin kaupunki (Y-tunnus 0201256-6), Lisätiedot KEURUUN KAUPUNKI PÖYTÄKIRJA 9/2015 1(9)