Source: http://pdfblaetter.dgverlag.de/waldeck/geschaeftsbericht_2016/
Timestamp: 2019-05-22 23:38:33
Document Index: 262328029

Matched Legal Cases: ['§ 340', '§ 340', '§340', '§ 1', '§ 1', '§ 322']

Waldecker_Geschäftsbericht_2016
kirche thalitter j a h r e s b e r i c h t 2 0 1 6
waldecker bank eg auf einen blick 31.12.2016 31.12.2015 mill. € mill. € bilanzsumme 875,5 858,9 forderungen an kreditinstitute 31,1 42,7 forderungen an kunden 413,0 396,2 wertpapier-eigenbestand 387,0 379,9 beteiligungen 15,1 15,1 sachanlagen 8,0 8,6 verbindlichkeiten gegenüber kreditinstituten 192,0 196,4 einlagen der kunden 591,7 572,9 eigenkapital - geschäftsguthaben, rücklagen - 58,0 55,5 - fonds für allgemeine bankrisiken - 27,0 26,0 bilanzgewinn 2,2 2,6 mitglieder anzahl 17.865 17.569 mitarbeiter anzahl 202 203
inhaltsverzeichnis aufsichtsrat, vorstand, prokuristen vorwort des vorstands übersicht geschäftsstellen konjunkturelle rahmenbedingungen im jahr 2016 zur lage der waldecker bank eg boom im wohnungsbau firmenkundengeschäft neu strukturiert unsere mitarbeiterinnen und mitarbeiter waldecker bank eg im blickpunkt der öffentlichkeit digitalisierung im bankgeschäft unsere beteiligungsunternehmen bericht des aufsichtsrats jahresabschluss zum 31.12.2016 seite 2 3 4 5 7 14 16 18 20 24 26 28 29
klaus-dieter paul stellvertretender vorsitzender (seit 23.03.2016) bad wildungen friedrich pohlmann willingen-welleringhausen willi-ernst schreiber edertal-mehlen karl schwalenstöcker twistetal-oberwaroldern jürgen tent korbach prokuristen lothar stiehl, bereichsleiter finanzen/banksteuerung heinrich emde, bereichsleiter privatkunden carsten hohmann, bereichsleiter firmenkunden 118. geschäftsjahr aufsichtsrat ernst joachim brack vorsitzender korbach karl-martin füllgraf bad arolsen reinhold kalhöfer-köchling diemelsee-wirmighausen jin keudel (seit 22.06.2016) korbach bernd lippe waldeck-freienhagen walter plücker waldeck-alraft vorstand karl oppermann udo martin 2
vorwort des vorstands sehr geehrte mitglieder, kunden und geschäftsfreunde, liebe mitarbeiterinnen und mitarbeiter udo martin und karl oppermann auch 2016 haben die rahmenbedingungen an den leichte aufgabe, mit ihnen weiterhin in dem gleichen geld- und kapitalmärkten keine entspannung gebracht. engen kontakt zu stehen wie bisher. die für ein erfolgreiches bankgeschäft wichtigen zinsen liegen weiterhin auf tiefstständen, ja teilweise sogar im unser handeln ist darauf gerichtet, in diesem negativen bereich. abgesehen von einem geringen spannungsfeld weiterhin als moderne, leistungsfähige zinsanstieg seit herbst letzten jahres hat sich nicht viel bank wahrgenommen zu werden. wir wissen, dass wir verändert, was unsere branche vor große heraus - alle uns dafür weiterentwickeln müssen. gerade unsere forderungen stellt. eine vollständige kompensation von jüngeren kunden haben andere erwartungen, wie bank- ertragseinbrüchen wird nicht erfolgen können, so dass geschäfte abzuwickeln sind. um weiterhin erfolg zu die kosten sehr viel stärker in den fokus rücken. haben, wird es darauf ankommen, für unterschiedlichste ansprüche eine zeitgemäße antwort bereit zu halten. dezentral ausgerichtete genossenschaftsbanken mit einem dichten netz an geschäftsstellen kommen so wir sind dankbar für die große zahl intensiver und nicht daran vorbei, ihre präsenz laufend zu überprüfen langjähriger geschäftsverbindungen, die unser geschäft und in angemessener form anpassungen vorzunehmen. prägen, bei dem vertrauen die basis ist. der persönliche diese politik ist dabei auch folge eines spürbar ver - kontakt und das gespräch von mensch zu mensch wird änderten kundenverhaltens. die bargeldversorgung hat deshalb auch in zukunft seinen stellenwert behalten. aufgrund anderer bezahlverfahren eine stark abneh- unser dank richtet sich dabei nicht nur an unsere mende bedeutung, viele kunden erledigen ihren zah- mitglieder und kunden. auch unsere mehr als 200 mit- lungsverkehr online und beratungstermine werden arbeiterinnen und mitarbeiter haben großen anteil an wegen unattraktiver zinsen seltener. es ist deshalb keine dem dauerhaften erfolg der letzten jahre. vorstand der waldecker bank eg karl oppermann udo martin 3
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg geschäftsstellen hauptstelle telefon: 05631/972-0 telefax: 05631/5060-7819 34497 korbach www.waldecker-bank.de prof.-bier-str. 18 e-mail: wb@waldecker-bank.de willingen willingen usseln adorf e diemelse korbach korbach goddelsheim lichtenfels sachsenberg rhoden diemelstadt bad arolsen bad arolsen mengering- hausen twiste tal berndorf höringhausen freienhagen sachsenhausen waldeck waldeck edertal giflitz bad wildungen bad wildungen weitere standorte von -geldautomaten 34497 korbach herkules-markt 34497 korbach kaufland 34454 bad arolsen herkules-markt 34454 bad arolsen-mengeringhausen tankzentrum klapp 34474 diemelstadt-wrexen sb-bank 34537 bad wildungen-braunau sb-bank 34537 bad wildungen ederblick-zentrum 34537 bad wildungen-reinhardshausen sb-bank (gemeinsam mit der sparkasse waldeck-frankenberg) 34549 edertal-hemfurth sb-bank (gemeinsam mit der sparkasse waldeck-frankenberg) 34516 vöhl-herzhausen dachdeckerbetrieb wolf (gemeinsam mit der frankenberger bank eg) 4
konjunkturelle rahmenbedingungen im jahr 2016 anziehende binnenkonjunktur die deutsche wirtschaft setzte ihren wachstumskurs im jahr 2016 mit einem realen zuwachs des bruttoinlands- produkts um 1,9 % fort. im vorjahr hatte der vergleichs- wert noch bei 1,7 % gelegen. im jahresverlauf waren dabei merkliche schwankungen zu verzeichnen. zu beginn des jahres profitierte die gesamtwirtschaftliche produktion noch von einem weiter sinkenden ölpreis, der private haushalte und unternehmen von der kosten- seite entlastete und höhere ausgaben ermöglichte. die das investitionsklima in deutschland litt einerseits günstige witterung sorgte zudem für eine vorgezogene unter den globalen rahmenbedingungen. ausrüstungs- frühjahrsbelebung. zur jahresmitte hin ließen die impulse investitionen entwickelten sich deshalb nur unterdurch- nach. schnittlich, während vor allem bauinvestitionen von wie schon im vorjahr waren die privaten konsum - den weiter sehr guten finanzierungsbedingungen, der ausgaben der maßgebliche konjunkturtreiber. aufgrund arbeitsmarktlage und den ausgeweiteten mitteln für des weiter ausgebauten beschäftigungsstandes, der kommunale infrastrukturmaßnahmen profitierten. niedrigen arbeitslosigkeit, hoher reallohnzuwächse und der staatliche gesamthaushalt schloss das dritte jahr in der geringen anreize für ersparnisbildung erhöhten sich folge mit einem finanzierungsüberschuss ab, der mit die ausgaben um real 2,0 %. 23,7 mrd. euro den höchsten überschuss seit der wieder - verhalten entwickelte sich dagegen der außenhandel. vereinigung darstellte. auf der einnahmenseite trugen mit einem anstieg der exporte um 2,6 % und der im- die steuereinnahmen und sozialbeiträge dazu bei, wäh- porte um 3,7 % wurden die vergleichswerte aus dem rend die ausgaben vor allem durch die zinseinsparungen vorjahr deutlich verfehlt. die expansion des welthandels auf öffentliche schulden begünstigt waren. die staats- blieb damit erneut hinter dem globalen wirtschafts- schuldenquote sank von 71,2 % in 2015 auf 68,2 % wachstum zurück. neben den veränderungen, die vom des bruttoinlandprodukts. wachstumsmarkt china ausgehen, werden die zuneh- der gesamtwirtschaftliche verlauf wurde wie schon in menden vorbehalte gegenüber der umfassenden welt- den letzten jahren durch die günstige arbeitsmarktlage wirtschaftlichen integration als grund genannt. gestützt. die erwerbstätigenzahl stieg um 418.000 auf rd. 43,5 millionen menschen; der zuwachs entfiel dabei vollständig auf sozialversicherungspflichtige beschäfti- gungsverhältnisse. bei den verbraucherpreisen war ein anstieg von 0,5 % zu verzeichnen, der wiederum in starkem maße von den energiepreisen bestimmt wurde. während im april der weitere ölpreis-rückgang sogar für negative 5
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg inflationsraten sorgte, lag die teuerungsrate am jahres- ende mit 1,7 % so hoch wie seit 2013 nicht mehr. es erscheint dennoch verfrüht, aus dem erreichten stand der preissteigerung ein baldiges ende der politik der europäischen zentralbank abzuleiten. zwar wurde die fortsetzung der extrem expansiven geldpolitik immer an das ziel einer inflationsrate von 2 % geknüpft, aktuell steht der leitzins von 0,0 % ebenso wenig in frage wie die planmäßige erfüllung des anleihekaufprogramms. vor diesem hintergrund ist die normalisierung der verhältnisse an den geld- und kapitalmärkten von ge- heit über die entwicklungen in den usa blieben genläufig wirkenden kräften geprägt. einerseits der bestimmend. erst im nachgang zur us-präsidentenwahl geldpolitik, die weiterhin niedrige bis negative renditen änderte sich das klima. steigende konjunkturerwartun- erwarten lässt, andererseits der us-wirtschaftspolitik, gen in den usa wie auch die fortsetzung der ezb-politik bei der umfangreiche schuldenfinanzierte wachstums- wirkten stimulierend. allein im dezember gewann der programme die infrastruktur modernisieren sollen und dax knapp 1.000 punkte und schloss mit einem stand steigende renditen nach sich ziehen. von 11.481 punkten, 6,9 % über dem vorjahr. das ausmaß, in dem diese notenbankpolitik die märkte beeinflusst, wird am renditeverlauf 10jähriger bundes- anleihen deutlich. von jahresbeginn bis ende september fiel die rendite um 0,78 %-punkte auf – 0,15 %; alle kürzeren laufzeitenbereiche rentierten noch deutlicher im minus. erst im letzten quartal kam es, auch wegen der zinsentwicklung in den usa, zu einer kurskorrektur, welche die 10jährigen titel zu einer rendite von 0,21 % führte. dax-entwicklung quelle: thomson datastream 13.000 12.500 12.000 11.500 11.000 10.500 10.000 9.500 9.000 8.500 8.000 €-kurs pro dollar 2015 – 2016 quelle: thomson datastream 2015 2016 1,05 € 1,20 € 1,15 € 1,10 € 1,05 € 1,00 € 0,95 € 2015 2016 für die aktienmärkte begann das jahr mit einem deut - lichen kursrutsch. die ersten sechs wochen brachten einen regelrechten ausverkauf, der an die turbulenzen des jahres 2008 erinnerte. der dax verlor bis mitte februar rund 2.000 punkte und fiel bis auf 8.750 punkte zurück. im jahresverlauf setzte eine erholung ein, die allerdings immer wieder neuen belastungen ausgesetzt war. das überraschende brexit-votum und die unsicher- 6
zur lage der waldecker bank eg kreditgeschäft prägt geschäftsentwicklung anstieg der bilanzsumme um 1,9 % regional orientieren. die bank reagiert darauf, indem sie sich zukünftig zur steigerung ihrer vertriebsleistung der die bilanzsumme der bank erhöhte sich im geschäftsjahr internet-plattform „genopace“ bedient. 2016 um 16,6 mill. euro oder 1,9 %. für zuwächse sorgten sowohl das kredit geschäft wie auch die kunden- wiederum starke impulse aus dem kreditgeschäft einlagen. die entwicklung des vermittlungsgeschäfts im kredit- und anlagebereich, das sich nicht in der bilanz in einem von hoher wettbewerbsintensität geprägten niederschlägt, verlief dabei in teilbereichen sogar über- marktumfeld sind die bilanzierten kundenforderungen 876 859 827 786 766 745 762 757 734 durchschnittlich. bilanzsumme in mill. € *645 499 *488 430 438 420 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 *jeweils einschließlich fusionseffekt die geschäftspolitik der bank ist in form einer im wesentlichen unveränderten unternehmensstrategie formuliert; änderungen werden bei bedarf mit den zu- ständigen gremien der bank abgestimmt. im berichtsjahr wurde das geschäftsgebiet in der weise abgegrenzt, dass neben dem bisherigen kerngeschäftsgebiet auch die be- nachbarten landkreise zum erweiterten geschäftsgebiet erklärt wurden. hintergrund dafür ist, dass kunden sich beispielsweise im geschäftsfeld baufinanzierungen auf mit 16,7 mill. euro bzw. 4,2 % erneut signifikant gestie- gen. der umfang der neuzusagen erreicht mit 90 mill. euro allerdings nicht ganz den vorjahreswert. wohnwirt- schaftliche finanzierungen standen absolut im vorder- grund, so dass sich der anteil des privatkundensektors auf 55,5 %, bezogen auf die zugesagten kredite, erhöht hat. die nachfrage im gewerblichen bereich und vor allem bei landwirtschaftlichen engagements war dage- gen deutlich verhaltener. innerhalb der produktgruppen lagen die kontokorrent - forderungen stichtagsbedingt um 7,6 % niedriger. hier spiegelt sich die überwiegend gute liquiditätssituation vieler betriebe wider. kreditvolumen* in mill. € 417 399 353 359 363 368 315 314 320 335 253 236 209 208 210 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 der suche nach attraktiven angeboten zunehmend über- *incl. avale 7
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg der schwerpunkt der nachfrage war bedingt durch das betreutes kundenkreditvolumen unverändert günstige zinsniveau wiederum bei lang - fristigen finanzierungen mit einer ausgeprägten tendenz zu zinsfestschreibungen zu finden. 31.12.2016 t € 31.12.2015 t € bilanzierter kundenkreditbestand 416.522 399.167 aufgrund des hohen anteils privater kredite ist die struk- zusätzlich: tur weiterhin eher kleinteilig. knapp 65 % des gesamten - hypothekendarlehen 29.994 26.505 zusagevolumens entfiel auf einzelbeträge bis 250 teuro. demgegenüber hat sich der anteil von einzelkrediten > 1 mill. euro wieder reduziert. kein einziges kreditver- hältnis erfüllt aktuell die kriterien eines großkredites nach den kwg-bestimmungen. bemerkenswert war auch die entwicklung bei kreditver- - bauspardarlehen 42.742 43.432 - easy credit – konsumentenkredite 12.482 11.008 - r+v – realrechtsdarlehen 17.555 17.379 vermittelte kredite an die genossenschaftl. finanzgruppe 105.011 100.604 gesamtsumme 521.533 499.771 mittlungen. sowohl kommunale finanzierungen, für die sämtliche als akut eingestuften risiken wurden durch mit der wl-bank ein neuer, leistungsfähiger verbundpart- risikovorsorge abgeschirmt, die sich deshalb gegenüber ner gewonnen wurde, wie auch konsumentenkredite, die dem vorjahr auch spürbar erhöht hat. eine konsequente seit einigen jahren unter der marke „easy credit“ an die systemgestützte risikoüberwachung sorgt dafür, dass teambank vermittelt werden, erhöhten sich um mehr als kreditrisiken meist frühzeitig erkannt werden, so dass 13 %. vor allem die schlanken bearbeitungsprozesse und raum für geeignete maßnahmen in der regel gegeben die damit verbundene kurzfristige verfügbarkeit der mit- ist. für nicht erkannte latente risiken bestehen aus - tel sind überzeugende argumente, auch zukünftig ver- reichend dotierte vorsorgereserven gem. § 340f hgb. bundlösungen zu nutzen. bauspardarlehen und r+v diese position ist am bilanzausweis der kundenforderun- realrechtsdarlehen komplettieren das genossenschaftli- gen abgesetzt, während vorsorgereserven nach § 340g che verbundangebot bei finanzierungen. sie dienen hgb mit einem betrag von 27 mill. euro offen bilanziert überwiegend der langfristigen zinssicherung. werden. steigende geldanlagen trotz fehlender zinsen der bilanzierte einlagenbestand verzeichnete einen an- stieg um 18,8 mill. euro bzw. 3,3 %. damit konnte der rückgang des vorjahres exakt kompensiert werden. einlagenvolumen in mill. € 551 543 547 570 560 560 519 592 592 573 396 400 366 360 347 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 der anteil des kundenkreditvolumens an der bilanz- summe weist mit gut 47 % zwar eine positive tendenz auf, ist aber weiterhin unterdurchschnittlich im betriebs- vergleich. dies ist einerseits folge der traditionell über die passivseite generierten größeren zuwächse bei kun- deneinlagen und andererseits auch typisch für unsere eher ländliche region, in der das kreditgeschäft schwä- cher ausgeprägt ist. die bewertung unserer forderungen sowie der gestellten kreditsicherheiten erfolgte nach bewährten vorsichtigen maßstäben. 8
einlagenstruktur in % 30,5 50 40 30 20 10 kompetenter berater zur verfügung stehen, ein bewusst- sein vermittelt werden, wie chancen und risiken aus 49,3 geldanlagen verstanden und kalkuliert werden können, um zu entscheiden, welche anlageoption in frage kommt. eine große zahl von kunden hat 2016 vermögensbe- stände umgeschichtet. 2012 2013 2014 2015 2016 guthaben auf lfd. konten termineinlagen/sparbriefe spareinlagen treiber dieser entwicklung waren die täglich fälligen ver- bindlichkeiten auf giro- und geldmarktkonten, die sich um 30,5 mill. euro erhöhten. ihr anteil an den gesamten kundeneinlagen kletterte auf knapp 50 %. grund dafür ist, dass fällige geldanlagen in vielen fällen geparkt werden in der erwartung besserer zeiten auf der suche nach einer verzinsung der vermögenswerte. die 2016 weiter verschärfte geldpolitik der europäischen betreutes kundenanlagevolumen 31.12.2016 t € 31.12.2015 t € bilanzierte geldanlagen von kunden 591.730 572.947 zusätzlich: - wertpapierbestände 102.946 94.565 - kurswerte direktanlagen fonds 134.085 124.023 - bausparguthaben 70.281 67.442 - rückkaufswerte lv / unfall 44.260 44.289 vermittelte gelder an die genossenschaftl. finanzgruppe 359.157 337.856 gesamtsumme 950.887 910.803 zentralbank, die in weiten bereichen des geld- und kapi- neben einem lebhaften absatz von zertifikaten der ver- talmarkts für negative renditen sorgte, erzwang eine schiedensten art waren vor allem geldanlagen in fonds sehr restriktive preispolitik der bank. wenn die bank für der union investment sehr gefragt, davon wiederum zahl - von ihr unterhaltene guthaben selbst zinsen zahlt, be- reiche sparpläne, die einem kontinuierlichen vermögens- steht keinerlei spielraum für entsprechende zinszuge- aufbau dienen. mit dem projekt „genossenschaftliche ständnisse bei kundeneinlagen. die seit vielen jahren beratung“, das 2015 gestartet wurde, stehen für das hervorragende liquiditätsausstattung der bank recht - kundengespräch visuelle beratungshilfen zur verfügung, fertigt es dann eher, zu teure kundengelder ziehen zu die oftmals geeignet sind, komplexe sachverhalte leichter lassen. im berichtsjahr war zu beobachten, dass institu- zu veranschaulichen und die beratung damit deutlich tionelle oder kommunale kunden beträchtliche werte von aufwerten. bank zu bank verschoben haben, um marginale auch in der langfristigen rückschau wird deutlich, dass zins unterschiede auszunutzen oder sogar negativen anlageformen außerhalb der bilanz in form von wert - zinssätzen für großbeträge auszuweichen. papieren, fonds, versicherungslösungen, etc. unverzicht- die bank hat bisher davon abgesehen, negative zinsen bar geworden sind. die bestandszuwächse in den für geldanlagen oder verwahrentgelte zu berechnen. sie einzelnen anlageklassen sind überdurchschnittlich. beobachtet jedoch aufmerksam die weitere entwicklung und das marktgeschehen und schließt die einführung negativer zinsen, zumindest für groß kunden, nicht kategorisch aus. die bank war 2016 erneut erfolgreich in ihrem bemühen, ihren kunden im rahmen einer individuellen und bedarfs- gerechten beratung alternativen aufzuzeigen, wie selbst in „zeiten ohne zinsen“ noch erkennbare renditen bei vertretbaren risiken erzielt werden können. dabei muss anlagevolumen in mill. € 600 500 400 300 200 100 0 2012 2013 2014 2015 2016 in zahlreichen einzelgesprächen, für die eine vielzahl ■ bilanzielle kundengelder ■ kundengelder in der gen. finanzgruppe 9
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg die bank verwaltete zum jahresende 2016 neben den geren renditen nur in höhe von mindestbeträgen gehal- unterhaltenen bankguthaben von 592 mill. euro weitere ten, die zur liquiditätssteuerung erforderlich sind. das außerbilanzielle vermögenswerte von mehr als 359 mill. portfolio wird unter verschiedenen aspekten laufend euro, somit einen gesamtbetrag von fast 951 mill. euro. systemgestützt überwacht. auf diese weise ist gewähr - leistet, dass veränderungen von bonitätsspreads einzelner eigengeschäfte stagnieren auf hohem niveau papiere frühzeitig entdeckt werden und zinsinduzierte kurswertveränderungen in ihrer möglichen enormen aus- der seit jahren anhaltende aufbau von eigengeschäften wirkung auf die ertragslage der bank berechnet werden. durch aufnahme zinsgünstiger refinanzierungsmittel und bei der auswahl der positionen achtet die bank stets auf anlage der gelder am geld- und kapitalmarkt hat sich ein angemessenes rating externer agenturen, um damit 2016 nicht weiter fortgesetzt. die geldanlagen schmolzen möglichen risiken zu begegnen, die auch bei kapital- in der summe leicht ab, der anteil längerfristiger wert - marktanlagen nicht gänzlich zu vermeiden sind. knapp papieranlagen erhöhte sich jedoch gleichzeitig. der 78 % des nominalwertes aller wertpapiere weisen min- deutlichere abbau von festgeldern bei der zentralbank destens ein rating von a bzw. besser auf. dabei wird die ist folge der dort bestehenden negativverzinsung, so bonitätsbeurteilung nicht nur bei kauf von positionen ins dass eine umschichtung in maximalem umfang erfolgte. kalkül gezogen, sondern ratingveränderungen sorgen auch bei den wertpapieranlagen fiel es schwer, geeig- regelmäßig für überprüfungen und im zweifel für be- nete anlageoptionen zu finden. bedingt durch die politik standsbereinigungen. der europäischen zentralbank lagen die renditen zahl - bei der mittelbeschaffung hat die bank in erster linie reicher neuemissionen zum teil deutlich im negativen ihre finanzierungskosten optimiert. nachdem in den bereich, so dass ein investment nicht sinnvoll war. selbst letzten jahren vor allem über offenmarktgeschäfte gelder bei vielen früher erworbenen positionen im bestand beschafft wurden, haben die negativen zinsen für kurz - waren negative renditen zu verzeichnen; die kupons fristige geldaufnahmen bei der zentralbank zu einer um- wiesen zwar noch positive zinsen auf, die erreichten schichtung geführt. die mittel aus offenmarktgeschäften kurse bedeuteten jedoch oftmals eine minus-rendite wurden zu gunsten von wertpapierpensionsgeschäften bezogen auf die restlaufzeit. und refinanzierungen über termingelder umgeschichtet, so dass im ergebnis fast 47 % der gesamtposition bankeigengeschäfte negativ verzinst ist. 31.12.2016 t € 31.12.2015 t € geldanlagen 418.161 422.609 - forderungen an kreditinstitute 15.045 32.612 - schuldscheindarlehen 16.103 10.076 - wertpapiere 387.013 379.921 mittelbeschaffung 192.046 196.417 - tagesgeld / termingeld 48.039 12 - offenmarktgeschäfte 35.000 125.000 - programmkredite 64.153 71.405 - wertpapierpensionsgeschäfte 44.854 0 programmkredite, vor allem der kfw mittelstandsbank und der landwirtschaftlichen rentenbank, wurden weiterhin dort eingesetzt, wo es sinnvoll erschien. in zahlreichen fällen wurden aber positionen vorzeitig zurückgezahlt, wenn ein austausch durch bankeigene gelder mit vorteilen verbunden war. ausbau der integrierten gesamtbank- und risikosteuerung die umfassende gesamtbank- und risikosteuerung ist der bestand an wertpapieren ist breit gestreut, um ein aufgrund aufsichtsrechtlicher anforderungen in den letz- maximum an diversifizierung zu erreichen. es überwiegen ten jahren kontinuierlich weiterentwickelt worden. es inhaberschuldverschreibungen von banken aus dem in- besteht der anspruch, dass die entscheidungsträger der und ausland sowie unternehmensanleihen. öffentliche bank jederzeit das ausmaß bestehender risiken der ver- anleihen und pfandbriefe werden wegen der dort gerin- schiedensten art kennen sollen und darüber hinaus auch 10
für die risiken sensibilisiert sind, die als folge veränder- vorbehaltlich der beschlussfassung durch die vertreter- ter rahmenbedingungen eintreten können. dabei versammlung beläuft sich der betrag für 2016 auf mehr werden nicht nur verschiedenste zinsänderungen in ihrer als 2 mill. euro. der anteil der rücklagen am ausgewie- aus wirkung auf das zinsergebnis und mögliche kurswert - senen eigenkapital beträgt 97,4 %. zusammen mit den abschreibungen simuliert, sondern auch bonitätsver- geschäftsguthaben der mitglieder und des fonds für all- schlechterungen bei kreditnehmern und positionen im gemeine bankrisiken, der ebenfalls eigenkapitalcharakter eigengeschäft. der stellenwert von liquiditätsrisiken hat und kontinuierlich aufgestockt wird, beträgt das durch abhängigkeiten von großkunden ist gleichermaßen eigenkapital nach abzug der vorgesehenen dividende sensibel wie operationelle risiken durch organisationsde- insgesamt 87,1 mill. euro bzw. knapp 10 % der bilanz- fizite. alle risiken sind durch entsprechende budgets un- summe. mit einer kernkapitalquote von 15,5 %, bezogen terlegt, die aus der laufenden ertragskraft, vorgehaltenen auf die gewichteten risikoaktiva, weist die bank eine reserven oder eigenkapitalpositionen gespeist werden. überdurchschnittliche ausstattung aus. dieser ansatz folgt dem prinzip, dass banken nur solche eine ausreichende kapitalausstattung in verbindung mit risiken eingehen dürfen, die sie kennen, deren ausmaß einer angemessenen ertragskraft ist nicht nur ein zeichen bekannt ist und die vor allen dingen getragen werden von wirtschaftlicher solidität, sondern schafft erst die können. komfortable eigenkapitalposition aus reichenden budgets, die für die unterlegung von tat- sächlichen, aber auch den im rahmen von szenarien er- mittelten möglichen risiken erforderlich sind. gerade in zeiten, in denen zinsüberschüsse aufgrund der rahmen- die eigenkapitalausstattung der bank ist aufgrund bedingungen an den finanzmärkten massiv unter druck ihrer struktur bemerkenswert. jahr für jahr können aus stehen, muss die bank höhere risiken z.b. durch mehr dem jahresüberschuss der bank hohe dotierungen der fristentransformation eingehen, um ergebniseinbrüche zu rücklagen vorgenommen werden. kompensieren. ohne eine ausreichende kapitalausstat- bilanzielles eigenkapital in mill. €; nach ergebnisverwendung tung und ertragskraft werden die grenzen für geschäfts- politische gestaltungen sehr viel schneller erreicht. vor dem hintergrund sind wir zuversichtlich, dass die 87,1 bank ihre gute ausgangsposition auch bei perspektivisch 84,0 80,6 weiter rückläufigen ergebnissen in den nächsten jahren 75,7 71,8 67,0 behaupten kann. 47,2 42,9 39,5 37,8 30,2 28,3 24,9 23,4 22,1 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 ■ rücklagen ■ geschäftsguthaben rückläufiges ergebnis folge des zinsumfeldes nachdem schon im vergangenen jahr die einschätzung eines rückläufigen ergebnisses bestand, am ende jedoch sogar ein ergebniszuwachs erreicht wurde, wirkte sich das ungünstige zinsumfeld im berichtsjahr stärker aus. der zinsüberschuss als wichtigste größe der erfolgsrech- nung sank auf gut 18 mill. euro, die zinsspanne redu- zierte sich von 2,17 % auf 2,04 % der durchschnittlichen bilanzsumme. zwar konnte die reduzierung des zinsauf- wands die rückläufigen zinserträge kompensieren, die laufenden erträge, vor allem aus beteiligungen, halbier- ten sich nahezu aufgrund eines sondereffekts im vorjahr. ■ gewinnzuweisung ■ ek-sonderposten §340g hgb im provisionsergebnis profitierte die bank von stabilen 11
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg erträgen aus kontoführung und zahlungsverkehr, die im einvernehmen mit dem aufsichtsrat schlägt der vor- nach wie vor ein unverzichtbarer bestandteil sind. einer stand vor, den ausgewiesenen jahresüberschuss wie folgt positiven entwicklung beim vermittlungsgeschäft mit zu verwenden: wertpapieren und konsumentenkrediten standen aber deutlich geringere vertriebserfolge beim abschluss von ergebnisverwendungsvorschlag bausparverträgen und lebensversicherungen gegenüber. ergebnisstruktur 2016 t € 2015 t € zinserträge 20.445 21.524 - zinsaufwendungen 2.694 3.878 + laufende erträge 319 605 = zinsüberschuss 18.070 18.251 provisionsüberschuss 5.522 5.547 personalaufwand 10.630 10.500 sachaufwand / abschreibungen 5.733 5.695 bewertungsergebnis einschl. vorsorgereserven -1.869 -3.166 steueraufwand 2.335 2.018 jahresüberschuss 2.189 2.620 2016 t € 2015 t € jahresüberschuss 2.189,5 2.619,9 gewinnvortrag vorjahr 0,3 4,9 bilanzgewinn 2.189,8 2.624,8 bardividende 9 % 126,4 124,5 zuweisung zu den - gesetzlichen rücklagen 1.030,0 1.300,0 - ergebnisrücklagen 1.030,0 1.200,0 gewinnvortrag auf neue rechnung 3,4 0,3 garantieverbund unsere bank ist der sicherungseinrichtung des bundes- verbandes der deutschen volksbanken und raiffeisen- banken e.v. (bvr-se) angeschlossen, die aus dem die verwaltungskosten erhöhten sich durchgängig garantiefonds und dem garantieverbund besteht. leicht gegenüber den vorjahreswerten; in relation zum geschäftsvolumen erreichte die bank mit 1,85 % aber immer noch einen sehr guten wert im betriebsvergleich. mit inkrafttreten des einlagensicherungsgesetzes (einsig) am 03.07.2015 ist die neue bvr-institutssicherung (bvr-isg-sicherungssystem), eine einrichtung der bvr das bewertungsergebnis im kreditgeschäft war 2016 institutssicherung gmbh, berlin, (bvr-isg), als amtlich davon gekennzeichnet, dass in einigen fällen höhere ri- anerkanntes einlagensicherungssystem neben die weiter- sikoabschirmungen erforderlich wurden, die die auf - hin bestehende sicherungseinrichtung des bvr (bvr-se) lösungsbeträge übertrafen. demgegenüber standen getreten. die bvr-se ist als zusätzlicher, genossenschaft- erhebliche zuschreibungen und kursgewinne auf wertpa- licher schutz im sogenannten dualen system parallel zum pierbestände zu buche, so dass der bewertungsaufwand bvr-isg-sicherungssystem tätig. zur erfüllung von § 1 insgesamt auch unter berücksichtigung der dotierung einsig i.v. mit § 1 abs. 3d satz 1 kwg ist die bank mit stiller und offener reserven spürbar geringer ausfiel. wirkung vom 03.07.2015 dem bvr-isg-sicherungs - nach abzug eines stark gestiegenen steueraufwands system beigetreten. weist die bank einen jahresüberschuss aus, der der leicht abgeschwächten ertragslage entspricht, andererseits eine angemessene rücklagendotierung sowie dividendenzah- lung ermöglicht. die cost-income-ratio, die als produktivitätskennziffer eine orientierung darüber liefert, welcher prozentsatz pro euro ertrag an laufenden kosten aufgewendet werden muss, stieg von 67,9 % auf 70,3 % deutlich und offen- bart zugleich den zukünftigen fokus notwendiger an- strengungen. 12
ausblick auf 2017 auslaufen der derzeitigen ezb-politik wahrscheinlicher werden lässt. der ausblick auf 2017 und die folgejahre ist maßgeblich wenn sich zinsüberschuss und möglicherweise auch der von der einschätzung über die weitere zinspolitik der provisionsüberschuss nicht in bisherigen größenordnung europäischen zentralbank geprägt. eine große zahl von halten lassen, werden unweigerlich die kosten in noch kundenkrediten, aber auch langfristige eigenanlagen deutlich größerem umfang auf dem prüfstand stehen laufen hinsichtlich ihrer zinsbindung aus, prolongationen müssen. neben einer weiteren verdichtung des noch und reinvestitionen können nur zu deutlich reduzierten immer großen geschäftsstellennetzes stehen dabei vor zinsen erfolgen. die zinsaufwendungen haben dagegen allem die internen prozesse und abläufe im mittelpunkt. schon aktuell ein niveau erreicht, dass sich nicht mehr dabei muss – immer mit augenmaß - auch der entwick- nennenswert verringern lässt, ohne negativzinsen im lung entsprochen werden, die von einem mehr und mehr kundengeschäft einzuführen. veränderten kundenverhalten ausgeht. wir erwarten weiterhin gegenwind für den zins - überschuss aus dem extrem niedrigen marktzinsniveau und dem sich aus der wettbewerbssituation ergebenden anhaltenden margendruck. dies weitestgehend über wachstum und margenmanagement zu kompensieren, bleibt unser anspruch. in dem aktuellen zinsniveau bestehen daher besondere risiken für unsere zukünftige ertragslage. unsere einschätzung für die beiden kommenden geschäftsjahre ist ein ergebnis auf deutlich niedrigerem im sog der zinsentwicklung in den usa, wo umfang - niveau. wichtiges ziel bleibt, für die kommenden jahre reiche kreditfinanzierte infrastrukturprogramme einen unsere rücklagen angemessen kontinuierlich zu dotieren. anstieg erwarten lassen, könnte es auch in europa zu trotz der eher pessimistischeren einschätzung für die einem gewissen zinsanstieg kommen, zumal der nächsten jahre sind wir zuversichtlich, den bisherigen zwischenzeitliche anstieg der inflationsrate auch ein weg auch weiterhin erfolgreich beschreiten zu können. 13
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg boom im wohnungsbau starke nachfrage nach finanzierungslösungen regulierung und die digitalisierung ganz besonders den finanzierungssektor und hat damit auch erheblichen ein- fluss bei der wichtigsten privaten investitionsentscheidung des lebens. so trat zum 21.03.2016 die wohnimmobilien- kreditrichtlinie in kraft, kurz wkr genannt. sie beinhaltet die verpflichtung der banken, vor kreditabschluss detailliert dafür sorge zu tragen, dass der kreditnehmer über alle risiken aufgeklärt worden ist und die schuldenlast tragen kann – bis ans ende der laufzeit. die absicht ist grundsätz- lich zu begrüßen, doch die rechtliche ausgestaltung führte dazu, dass bundesweit fälle durch die presse gingen, bei denen z.b. senioren die finanzierung von altersgerechtem bauwunsch erfüllt: fam. feijoo` -rodriguez mit harald kiel wenn auch banken ansonsten eher zurückhaltend mit wohnen verweigert wurde – eben mit dem hinweis, dass erfolgsmeldungen umgehen, so gibt die seit zwei jahren o.g. voraussetzungen nicht gegeben seien. die akzeptanz anhaltende boomphase im wohnungsbau doch anlass zur von sicherheiten (immobilie) wurde seitens des gesetz - freude bei der waldecker bank. dabei prägt die gesetzliche gebers ausgeschlossen. mittlerweile haben sich die wogen unsere baufinanzierungsspezialisten (v.l.n.r.): katja patzwaldt (teamleitung), friedrich sinemus, harald kiel, karsten trachte, jürgen höhl 14
etwas geglättet und der gesetzgeber arbeitet intensiv an einer verbesserung der noch jungen verordnung. auch der umfang der geforderten dokumentationen (über 50 gedruckte seiten) ist in frage zu stellen. doch diese widrigkeiten haben bei der waldecker bank nicht zu einer nachlassenden nachfrage im baufinanzie- rungsbereich geführt, da die anpassungen an die gesetzli- chen änderungen im vorfeld gut geplant und umgesetzt wurden. im gegenteil wurden 2016 baufinanzierungen, zu denen auch alle verlängerungen, modernisierungs- und renovierungsmaßnahmen zählen, i.h.v. 68 mill. euro neu vermittelt. ein rekordwert für die waldecker bank. dies wurde auch durch neue und schlanke prozesse möglich, bei denen die berater innerhalb vorgegebener parameter dem kunden sofort eine entscheidung mitteilen können. 2016 wurde auch die zusammenarbeit mit vermittlern bzw. finanzierungsmaklern auf eine neue stufe gestellt. da mittlerweile bundesweit ca. 40 % der finanzierungs - suchenden über eine online-plattform oder einen makler informationen suchen, musste auch die waldecker bank sich auf diese veränderten rahmenbedingungen einlassen. so wurde die zusammenarbeit mit der fa. genopace auf den weg gebracht, die auf dem gebiet der online finanzierungsplattformen zu den marktführern zählt. hier werden zukünftig weitere impulse im finanzierungs - geschäft erwartet. mit der bündelung der marktfolgetätigkeiten in einer neu strukturierten abteilung konnte ein weiterer rationalisie- rungsschritt umgesetzt werden. klare prozesse regeln die abläufe besser als zuvor und zuständigkeiten sind eindeu- tig definiert. das schafft die notwendigen freiräume für die berater, sich intensiv und umfänglich um unsere bau - finanzierungskunden zu bemühen. ergebnis dieser vielfältigen bemühungen war ein wachs- tum um 10,3 %. somit konnte die waldecker bank an dem bundesweiten wachstumstrend in überproportionaler weise partizipieren. auch für das jahr 2017 wird ein ergebnis in ähnlicher größenordnung erwartet. in zeiten schwindender erträge stellt der baufinanzierungsbereich damit eine wich- tige und konstante säule im ergebnisbeitrag dar. baufinanzierungskompetenz auf den geschäftsstellen adorf, goddelsheim und willingen (v.l.n.r.): kai-eric fischer, jörg bangert, bernd fischer; es fehlt thomas köhler (sachsenhausen) seit 2017 neu im baufinanzierungsteam: marcel schmidt 15
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg firmenkundengeschäft neu strukturiert leistungsfähigkeit erhöht die waldecker bank hat seit jeher den fokus auf das größere ertragschancen bietet, wurde eine neuausrichtung privatkundengeschäft gelegt. historisch gewachsen durch eingeleitet. in zusammenarbeit mit einer externen die aufstellung als raiffeisenbank, die ihre geschäftlichen beratungsgesellschaft wurde zunächst die ausgangslage kontakte am ehesten in der landwirtschaft hatte, ergab sondiert. schnell stellte sich heraus, dass die personelle sich hier ein struktureller unterschied zu den volksbank- aufstellung grundlegend verbessert werden muss, um zu- instituten, die seit gründung im handwerklichen und künftig schneller und besser auf die kunden zugehen zu gewerblichen bereich vertreten waren. können und wünsche abzuarbeiten. nun liegen diese differenzierungen weit zurück, können die investitionsentscheidung fiel den verantwortlichen in aber bei der im vergleich der genossenschaftsinstitute unterdurchschnittlichen gewerblichen ausprägung der waldecker bank als erklärung dienen. seit etlichen jahren zeiten von personalabbau und geschäftsstellenschließungen in banken nicht leicht, doch wurden die effekte so ein - geschätzt, dass innerhalb kurzer zeit eine positive wirkung hat sich die politik der bank in diesem bereich verändert. erzielt werden könnte. aus diesem grund wurden mit in dem bewusstsein, dass gewerbliches geschäft zwar eine tobias schöneweiß im landwirtschaftlichen bereich und höhere risikoausprägung beinhaltet, doch dabei auch felix fieseler und michael wotschel für den gewerblichen firmenkundenberater und assistenzen 16
zahlungsverkehrsspezialistin lauren fuhrmann bereichsleiter carsten hohmann und kilian stremme (bad arolsen) sektor drei nachwuchskräfte gewonnen, die das bewährte neue angebote im bereich der zahlungsverkehrsberatung team verstärken sollten. bereichsleiter und prokurist ergänzen das beratungsportfolio der bank, die mit dem carsten hohmann, der das projekt leitete, unterstreicht projekt „neuausrichtung firmenkundengeschäft“ nun dabei die eigeninitiative und motivation der neuen mit - bestens für die zukunft aufgestellt ist. arbeiter, die sich vorbildlich in den projektverlauf und die neuen aufgaben einbrachten. anfang 2016 wurden kunden schließlich neu zugeordnet und möglichst schnell von den neuen beratern besucht, um die so wichtige persönliche ebene herzustellen. dabei stellte sich heraus, dass viele diskussionsthemen nur darauf warteten, einmal angesprochen zu werden. hier bekommt die ganzheitliche betrachtung des kunden in der gesprächsführung, welche die jungen berater in den qualifizierungsmaßnahmen erlernt haben, besonders zum tragen. die rückmeldungen der kunden waren durchweg positiv, was die verantwortlichen in ihren entscheidungen bestärkte. vorstand karl oppermann: „wir glauben, dass wir in diesem bereich einen deutlichen nachholbedarf hatten, den wir nun adäquat abdecken können. dabei sind wir der meinung, dass man auch einmal gegen den trend von personaleinsparungen handeln muss, wenn man daran glaubt, dass sich die investitionen mittel- und langfristig auszahlen“. michael wotschel, tobias schöneweiß und felix fieseler (v.l.n.r.) 17
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg unsere mitarbeiterinnen und mitarbeiter gemeinsam sind wir stark die waldecker bank legt viel wert auf qualifizierte mitarbeiter und gut ausgebildete nachwuchskräfte. dies ist die voraussetzung, um für unsere kunden dem anspruch nach bestmöglicher beratung im genossenschaftlichen sinne gerecht zu werden. daher investieren wir jedes jahr umfangreich in eine fundierte und anspruchsvolle aus- und weiterbildung. nur durch eine kontinuierliche qualifizie- unsere beliebtheit als arbeitgeber bei den jugendlichen ist nach wie vor groß. das bestätigt die regel- mäßig deutschlandweit durch - geführte und repräsentative umfrage des berliner trendence instituts „das schülerbarometer“ rung bleiben unsere mitarbeiterinnen und mitarbeiter mit (studie „trendence schülerbarometer 2016/17“). ihren kompetenzen auf der höhe der zeit und können erneut wurden die volksbanken und raiffeisenbanken leistungen erbringen. zu den 100 beliebtesten arbeitgebern gewählt und ausge- zeichnet. im jahr 2016 haben wir fünf auszubildende neu eingestellt. das große engagement bei der berufsausbildung junger hinzu kamen drei praktikanten, die im rahmen der zwei- menschen verstehen wir auch als teil unserer gesellschaft - jährigen fachoberschule das betriebliche jahrespraktikum lichen verantwortung. wir möchten jungen menschen den in unserem hause absolvieren. weg ins berufsleben ebnen und damit die region, in der neue auszubildende ab 1.08.2016 v.l.n.r: anna-lena otto, katharina bähr, johannes wiesemann, bastian koch und louisa marie schütz. 18
karl oppermann, heike lock, ilka welteke-knoche und udo martin sie tätig sind, langfristig stärken. die ausbildung zur bank- auch im jahr 2016 konnten wir 2 mitarbeiterinnen zu kauffrau oder zum bankkaufmann umfasst alle bereiche ihrem dienstjubiläum gratulieren: heike lock und ilka der modernen universalbank und eröffnet damit viele be- welteke-knoche konnten auf 25 jahre betriebszugehörig- rufliche möglichkeiten in der finanzbranche und für die keit zurückblicken. persönliche weiterqualifikation. für die unterschiedlichen entwicklungswege bieten sich wir möchten uns an dieser stelle bei unserer „mannschaft“, unseren mitarbeitern umfangreiche weiterbildungsmöglich- unseren mitarbeiterinnen und mitarbeitern für die große keiten an den genossenschaftlichen akademien oder auch kompetenz, sichtbare freundlichkeit und außerordentliche berufsbegleitende weiterbildungsprogramme an der geno- einsatzbereitschaft bedanken, mit der sie jeden tag die akademie/bankcolleg bzw. der frankfurt school of finance hohen ansprüche der mitglieder und kunden an die bera- & management. tungsleistungen unseres hauses erfüllen und somit maß- insgesamt haben unsere mitarbeiter im berichtsjahr an geblich zum gesamterfolg der waldecker bank im letzten 597 tagen an internen und externen weiterbildungs - jahr beigetragen haben. veranstaltungen teilgenommen. die hierfür getätigten aufwendungen in höhe von fast 200 teuro bewerten wir unser dank gilt ebenso dem betriebsrat für seine unter- als wichtige investition in die zukunftsfähigkeit der bank. stützung und mitwirkung bei der umsetzung erforderlicher dabei schlägt sich der trend zu webinaren, telefon - maßnahmen. konferenzen und online gestützten fortbildungsmaß - nahmen direkt am arbeitsplatz sowohl in den kosten als wir freuen uns darauf, gemeinsam mit dem gesamten team auch in den abwesenheitszeiten deutlich positiv nieder. auch in zukunft alle herausforderungen zu meistern – zum wohle der bank, seiner mitarbeiterinnen und mitarbeiter, zum jahresende 2016 beschäftigte die waldecker bank mitgliedern und kunden. 202 mitarbeiterinnen und mitarbeiter, darunter 59 teilzeit- arbeitskräfte und 17 auszubildende aus verschiedenen die leistung und die große loyalität unserer mitarbeiter - ausbildungsjahrgängen für das berufsbild bankkaufmann/- innen und mitarbeiter zur waldecker bank eg wurde durch frau. die zahl der beschäftigten blieb damit annähernd entsprechende freiwillige leistungen und sonderzahlungen konstant im vergleich zum vorjahr. honoriert. 19
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg waldecker bank eg im blickpunkt der öffentlichkeit soziales engagement in sport, kultur und gesellschaft das jahr 2016 brachte erneut viele gelegenheiten zum feiern, schmunzeln und nachdenken. zahlreiche ver - anstaltungen, bei denen sich die bank engagierte, zeugen von dem breiten kulturellen leben, dass sich in unserer eher ländlich geprägten umgebung abspielte. das korbacher altstadtkulturfest, das 2018 zugunsten des hessentages ein jahr aussetzen wird, gehört mit sicher- heit dazu. aber auch der nightgroove oder die feier des 150jährigen jubiläums der feuerwehr prägten das bild der kreisstadt. der einschülertag in der innenstadt fand bei den kommenden i-männchen großen anklang. die suche nach dem richtigen schul-outfit wurde von der waldecker bank mit fuchs-selfies und lunchboxen ergänzt. an anderer stelle wurde auch gefeiert: das ski-springen in willingen, die bad arolser barockfestspiele oder das bad wildunger folk-festival und das oldtimer trecker treffen in odershausen waren weitere veranstaltungen, die von der waldecker bank unterstützt wurden. zur 800-jahr-feier in netze, zur 750-jahr-feier in bömighausen, den freischießen und schützenfesten in lütersheim, flechtdorf, sachsen - hausen, twiste und korbach sowie der dorferneuerung in höringhausen spendierte die bank jeweils einen kurzfilm aus der reihe „waldeck von oben“, der mit luftbildern 20
ungewohnte aussichten über die jeweiligen orte gibt. die er- gebnisse der drohnenflüge sind eindrucksvoll: https://www.waldecker-bank.de/ueber_uns/ medienbereich/waldeck_von_oben.html viel publikum traf sich auch bei der gewerbeschau in sachsen - hausen oder den ausbildungsmessen in bad arolsen und bad wildungen sowie dem job day in korbach. hier präsentierte sich die bank mit einem informationsstand den interessierten gästen. dabei wurde die gelegenheit genutzt, in lockerer at- mosphäre den (vielleicht) zukünftigen bankkaufleuten neben tipps zur bewerbung auch inhalte des berufs zu vermitteln. alljährlich ist der waldecker pokal höhepunkt in der sportart nummer 1 im landkreis: fußball. 2016 setzte sich bei den endspielen in goddelsheim bei den männern der vfr volk- marsen und bei den frauen die sg anraff durch. die jugend- mannschaften absolvierten die finalspiele in neukirchen. ebenfalls erfolgreich war die boxabteilung des tsv korbach bei den „sternen des sports“, einem wettbewerb der volks- banken raiffeisenbanken in zusammenarbeit mit dem deutschen olympischen sportbund. den zweiten platz be- legte der vfl adorf vor dem drittplatzierten reit- und fahr- verein st. kilian aus korbach. ca. 200 jugendliche bankkunden führte es 2016 im rahmen des jugendprogramms vr go ins phantasialand brühl bei köln. ebenfalls angesagt war der besuch des zirkus „charles knie“ in korbach sowie der malwettbewerb „jugend creativ“ mit dem thema „fantastische helden“, bei dem kristina drews aus sachsenhausen landesweit den dritten platz erreichte. 21
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg insgesamt setzte die bank 2016 mehr als 145.000 euro für spenden und sponsoring ein. zu den empfängern dieser spenden gehörten u.a. die grundschulen aus adorf, berndorf, edertal, goddelsheim und rhoden, mit maßnahmen zur finanziellen bildung und die schiedsrichtervereinigung waldeck, die mit neuen trikots ausgestattet wurde. die schwimmbadfördervereine aus marienhagen, menge- ringhausen, rhoden und vasbeck, erhielten zusammen 10.000 euro, um den betrieb der bäder aufrechterhalten zu können. insgesamt profitierten mehr als 200 vereine und institutionen von geld- oder sachspenden. hier können sie die waldecker highlights des jahres 2016 noch einmal als film ansehen. 22
was uns auszeichnet: als selbstständige banken verstehen wir das mit - telständische geschäfts - als selbstständige bank verstehen modell. das macht uns zu wir das mittelständische geschäfts - einem verlässlichen partner modell. das macht uns zu einem für den mittelstand. verlässlichen partner für den mittelstand. wir bieten 202 mitarbeitern vielfältige entwicklungschancen und ermöglichen jährlich 5 auszubildenden den einstieg in die finanzwelt. mit unseren partnern der genossenschaftlichen mit unseren partnern der genos - finanzgruppe volksbanken senschaftlichen finanzgruppe raiﬀeisenbanken ﬁnden volksbanken raiﬀeisenbanken wir jederzeit die passende ﬁnden wir jederzeit die passende finanzlösung. finanzlösung. die finanzberatung, die erst zuhört und dann berät: mit der genossenschaftlichen beratung machen wir genau das – ehrlich, glaubwürdig und verständlich. die genossenschaftliche idee beruht auf werten wie fairness, transparenz und vertrauen. allein in deutschland zählen wir genossenschaftsbanken über 18 mio. mitglieder. unsere genossenschaftliche idee beruht auf werten wie fairness, transparenz und vertrauen. allein in deutschland zählen die genossenschaftsbanken über 18 mio mitglieder. bei uns in der region sind es bereits über 18.000. mit mehr als 12.000 filialen und 18.700 geldautoamten bundesweit sind wir dort, wo sie sind: hier bei ihnen vor ort. im waldecker land sind das 17 standorte und 31 geldautomaten. jeder fünfte deutsche ist mitglied einer genossenschaftsbank und bestimmt den kurs seiner bank demokratisch mit. 145.000 € jedes jahr spenden wir rund 140 mio. euro für soziale und ge - meinnützige zwecke und zahlen in den regionen deutschlands steuern. jedes jahr spenden wir über 145.000 euro für soziale zwecke. 23
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg digitalisierung im bankgeschäft apps and more … online-banking die digitalisierung bestimmt immer mehr bereiche das internet funktioniert nach dem grundsatz der ein- unseres täglichen lebens. ein leben ohne smartphone ist fachheit – dinge, die einem das leben erleichtern und für menschen unter 30 jahren nicht mehr vorstellbar, schnell und bequem abzuwickeln sind, werden online viele sind „always on“. über alle altersgruppen hinweg erledigt. hier bietet die waldecker bank auf ihrer home- haben die vorteile der digitalisierung die menschen über- page und im online-banking bereich eine vielzahl an zeugt. das bestellen der bahn- oder flugtickets per serviceleistungen ab, welche die kunden eigenständig handy, das einkaufen vom tablet aus und nicht zuletzt bearbeiten können. und wer dazu eine frage hat, kann auch das online-banking. je nach studie nutzen zwischen sich im kundenservciecenter telefonischen rat einholen. 40 und 60 % der deutschen ihr girokonto online – einfachheit trifft aber nicht auf alle bankdienstleistungen tendenz seit jahren stark steigend. ein widerspruch zu zu. zwar recherchiert nahezu jeder kunde nach zins - einem lokal agierenden und auf persönlichkeit wert sätzen und anderen themen, wenn es aber zu einer legenden institut wie der waldecker bank? mitnichten. baufinanzierungsberatung kommt, ist der persönliche 24
persönliche beratung vor ort bankgeschäfte per telefon sicher online bezahlen kontakt zu einem berater nach wie vor die erste wahl – und ein digitales haushaltsbuch gibt es mit dem bei kunden aller altersgruppen. „finanzmanager“ auch. hier können umsätze kategori- siert und budgets vergeben werden. natürlich sind auch die genossenschaftliche finanzgruppe bietet eine viel- überweisungen möglich – jederzeit und an jedem ort. zahl von technischen hilfsmitteln an, die umfangreichen komfort ermöglichen. so informiert die „kartenregie die neuesten funktionen sind „scan to bank“ – damit app“ in echtzeit, wenn verfügungen mit der kreditkarte kann man rechnungen abfotografieren und spart sich getätigt wurden – ein wirksamer schutz gegen miß- das lästige eintippen von iban usw. sehr praktisch ist brauch. die wichtigste app jedoch ist die vr banking auch das tool „geld senden“. wo man früher z.b. bei app. sie ist der zentrale dreh- und angelpunkt für das einem gemeinsamen geburtstagsgeschenk mühsam den konto. alle informationen stehen zur verfügung: konto- eigenen anteil in kleingeld passend zusammengesucht stand, umsätze, limite, daueraufträge usw. usw. hat, ist jetzt „geld senden“ der digitale nachfolger. mit wenigen klicks ist der betrag in sekundenschnelle per handy übertragen. stichwort überweisung. die zahlungsströme im internet verändern auch die zahlungsweise und die beteiligten institutionen. so wird über paypal ca. 1/3 aller online- transaktionen bezahlt, ohne bankkonten zu berühren. die deutsche kreditwirtschaft meint jedoch, dass die daten ihrer kunden auf deutschen bankservern sicherer aufgehoben sind als irgendwo sonst. deshalb wurde 2015 mit „paydirekt“ ein produkt an den start gebracht, dass diese datensicherheit gewährleistet. und zwar ohne den zahlungskomfort zu beeinträchtigen. wir sind für die zukunft gerüstet – seien sie dabei! vr-banking app 25
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg unsere beteiligungsunternehmen raiffeisen waldeck-marsberg gmbh position im markt gefestigt im sektor brenn- und treibstoffe konnte der umsatz um die herausforderungen des marktes wurden von der fast 400.000 liter ausgeweitet werden. die am standort rwm im geschäftsjahr 2016 angenommen und mit den vor - diemelsee-adorf neu installierte zapfsäulentechnik wurde handenen ressourcen gut bewältigt. nach weltweit erneut positiv von den kunden angenommen. großen erntemengen standen die preise für landwirtschaft - die über besondere werbeaktionen gewonnenen kunden liche erzeugnisse unter anhaltendem druck. besonders sorgten an allen lagerstandorten für einen wiederum gestei- ausgeprägt zeigte sich die negative preistendenz im milch- gerten umsatz mit festen brennstoffen aus der erneuerbaren sektor. die landwirtschaftlichen betriebe mit milch erzeugung energiequelle holz, entweder als brikett oder pellets. litten zunehmend darunter. freiwillige produktionsbeschrän- der für das unternehmen ebenfalls wichtige bereich pflan- kungen der erzeuger, begleitet von staatlichen maßnahmen zenschutz verzeichnete preis- und mengenbedingte umsatz- zur mengenreduzierung, sorgten in der zweiten jahreshälfte rückgänge. im sinne umweltgerechter anwendung wurden für einen rückgang der überproduktion mit der folge von die landwirte mit entsprechender fachberatung begleitet. verbesserten aus zahlungspreisen für die erzeuger. der mengenumsatz lag 2016 mit 109.073 tonnen nochmals für die getreide- und rapserzeugung im geschäftsgebiet um gut 1.000 tonnen über dem vorjahreswert und spiegelt herrschten überwiegend günstige witterungsverhältnisse. die gute marktposition wider. der wertumsatz verringerte mit fast 63.000 tonnen lag die umsatzmenge bei getreide sich preisbedingt um 2,0 mill. euro auf einen gesamtwert und raps auf vorjahresniveau, preisbedingt verringerte sich von 31,5 mill. euro. der umsatz dieser kernsparte allerdings um gut 1 mill. euro. für die ernteerfassung bewährte sich die anfang juli fertig- durch eine gute und vertrauensvolle zusammenarbeit mit gestellte getreide-lagerhalle am standort korbach mit den kunden im geschäftsgebiet und ein engagiertes und einer zusätzlichen kapazität von 1.600 tonnen. damit war motiviertes mitarbeiterteam an den 8 standorten des unter- eine zügigere erfassung ohne längere warte zeiten für die nehmens ist das jahr 2016 mit seinen herausforderungen erzeuger gewährleistet. gut bewältigt worden. dies soll anspruch und ansporn für in der sparte düngemittel blieb der wertmäßige umsatz mit zukünftige jahre sein. 4 % unter vorjahr, allerdings erreichte der mengenumsatz mit 20.535 tonnen ein um 10 % gestiegenes niveau. insbesondere auf grund des günstigen preisniveaus wurden von den landwirten umfangreiche vorkäufe für die kom- mende düngersaison getätigt. im bereich futtermittel verringerte sich durch rückgänge vornehmlich im zweiten halbjahr die absatzmenge um an - nähernd 1.000 tonnen. dieser umsatzrückgang bezog sich fast ausschließlich auf milchvieh- bzw. rinderfutter, hervor- gerufen durch die milchpreiskrise. hauptumsatzträger 2016 2015 to/tsd.ltr. t€ to/tsd.ltr. t€ gesamtumsatz 109.073 31.522 107.824 33.528 davon - getreide/raps 62.984 12.523 62.949 13.587 - düngemittel 20.535 3.953 18.753 4.118 - futtermittel 19.096 5.782 20.000 6.267 - brenn-/treibstoffe 5.519 5.105 5.122 5.024 26
genoba immobilien gmbh genoba immobilien gmbh die genoba immobilien gmbh, eine 100%ige tochter - geschäftsstellen ist ebenfalls von bedeutung. unver - gesellschaft der bank, verzeichnete im jahr 2016 ein ändert gilt, dass qualitativ gute objekte schnell vermittel- leicht rückläufiges ergebnis. sowohl bei der zahl der ver- bar sind, während problemimmobilien an ungünstigen mittelten objekte, als auch beim objektumsatz wurde standorten oft einen unverhältnismäßig hohen aufwand das gute vorjahresergebnis nicht erreicht. ein dauerhafter auslösen. erfolg ist in starkem maße von der attraktivität der objekte und ihrer lage bestimmt. der sukzessive ausbau bei dem stellenwert des immobiliengeschäfts und der objektvermittlung über internet ist unverzichtbar, der inzwischen erreichten größenordnung bei objekt - um einerseits ausreichend viele objekte im angebot zu umsätzen und ergebnis stellt die genoba immobilien haben und andererseits möglichst viele interessenten zu gmbh eine wichtige ergänzung und komplettierung des erreichen. die zeitweilige präsenz der mitarbeiter in den leistungsangebotes der bank rund um die immobilie dar. sonstige beteiligungen der waldecker bank eg neben den regionalen beteiligungsunternehmen raiffeisen veränderungen im beteiligungsansatz haben sich im waldeck-marsberg gmbh und genoba immobilien gmbh, berichtsjahr nicht ergeben, so dass auf die angabe der die unsere arbeit in der region sinnvoll ergänzen, bestehen vorjahreswerte verzichtet wird. überwiegend strategische beteiligungen an zentral-unter- nehmen der genossenschaftlichen finanzgruppe von unter- schiedlicher bedeutung. bedeutende beteiligungen der bank (buchwert ab 30 teuro) im vordergrund stehen dabei die indirekten beteiligungen an der dz bank ag sowie der raiffeisen waren gmbh, die in verschachtelten holding-gesellschaften gebündelt sind. in der gbk 1. beteiligungs gmbh & co kg sind die anteile zahlreicher genossenschaftsbanken an der dz bank ag ein- gebracht. die raiffeisen-a/b-beteiligungs gmbh & co kg hält die gmbh-anteile aller gesellschafter an der raiffeisen waren gmbh. 31.12.2016 t € raiffeisen waldeck-marsberg gmbh 610,0 genoba immobilien gmbh 59,3 gbk 1. beteiligungs gmbh & co. kg 11.164,3 raiffeisen-kassel a-/b-beteiligungs gmbh & co. kg 2.503,5 fiducia ag holding gmbh & co. kg 195,9 union asset management holding ag 48,5 münchener hypothekenbank eg 490,0 27
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg bericht des aufsichtsrats vertrauensvolle zusammenarbeit ist basis des erfolgs aufsichtsratsvorsitzender ernst joachim brack der aufsichtsrat hat auch im jahr 2016 die ihm nach der aufsichtsrat hat den jahresabschluss, den lagebericht gesetz, satzung und geschäftsordnung obliegenden auf - und den vorschlag über die verwendung des jahresüber- gaben wahrgenommen. er übte seine aufsichtsfunktion schusses geprüft und in ordnung befunden. der vorschlag aus, befasste sich mit den in seinen zuständigkeitsbereich entspricht den bestimmungen der satzung. fallenden themen und gab anregungen für die geschäfts- er empfiehlt der vertreterversammlung, den vom vorstand politik des vorstands. vorgelegten jahresabschluss zum 31.12.2016 festzustellen und die vorgeschlagene verwendung des jahresüberschusses im rahmen von acht gemeinsamen sitzungen berichtete zu beschließen. der vorstand dem aufsichtsrat über die geschäftsentwick- lung, die risiko- und ertragslage sowie über besondere er- durch ablauf der wahlperiode scheiden in diesem jahr eignisse. die herren karl-martin füllgraf, friedrich pohlmann, karl die neben dem aufsichtsrat gebildeten ausschüsse schwalenstöcker und willi-ernst schreiber turnusmäßig aus (kredit-, prüfungs-, bau- und personalkommission) haben dem aufsichtsrat aus. herr füllgraf hat die altersgrenze sich darüber hinaus mit den speziellen fragen ihres jewei - gem. satzung erreicht, die wiederwahl der übrigen mit - ligen zuständigkeitsbereichs befasst. aufgabe der kredit- glieder ist zwar zulässig, die herren schwalenstöcker und kommission waren die beratung und beschlussfassung über schreiber verzichten jedoch auf eine wiederwahl. kreditvorlagen im rahmen der definierten kompetenzen, die beurteilung der risikolage im kreditgeschäft sowie bei der aufsichtsrat dankt dem vorstand für die jederzeit gute den eigengeschäften der bank neben der regelmäßigen und konstruktive zusammenarbeit sowie allen mitarbeite- beschäftigung mit dem risikobericht nach marisk. rinnen und mitarbeitern für die geleistete arbeit im jahr die berichte der gesetzlichen prüfung sowie die arbeit 2016. das vor dem hintergrund schwieriger rahmenbedin- der innenrevision waren vorrangige themen der prüfungs- gungen gute ergebnis dieses geschäftsjahres ist ein ein- kommission. die baukommission befasste sich mit den drucksvoller beleg für eine langjährige vertrauensvolle aktuellen und zukünftigen bau- und investitionsplänen zusammenarbeit. der bank. in der personalkommission wurden vorstands - angelegenheiten behandelt. aus den insgesamt acht sitzun- korbach, im juni 2017 gen der kommissionen ist dem gesamtaufsichtsrat jeweils umfassend berichtet worden. der aufsichtsratsvorsitzende der aufsichtsrat stand daneben in einem engen dialog mit dem vorstand in allen wesentlichen fragen. der vorliegende jahresabschluss 2016 mit lagebericht wurde vom genossenschaftsverband e.v. geprüft. der uneinge- schränkte bestätigungsvermerk wurde erteilt. über das prü- ernst joachim brack fungsergebnis wird in der vertreterversammlung berichtet. vorsitzender 28
jahresabschluss (kurzfassung) jahresbilanz zum 31. dezember 2016 gewinn- und verlustrechnung für das geschäftsjahr 2016 29
118. geschäftsjahr | waldecker bank eg bilanz (kurzfassung) aktiva 31.12.2016 31.12.2015 € € barreserve 19.383.074 14.241.367 forderungen an kreditinstitute 31.147.691 42.688.404 forderungen an kunden 412.992.792 396.231.143 schuldverschreibungen und andere festverzinsliche wertpapiere 384.855.054 378.737.173 aktien und andere nicht festverzinsliche wertpapiere 2.158.294 1.183.423 beteiligungen und geschäftsguthaben bei genossenschaften 15.054.211 15.055.654 anteile an verbundenen unternehmen 59.347 59.347 treuhandvermögen 24.774 28.344 immaterielle anlagewerte 1.236 6.620 sachanlagen 8.003.192 8.572.935 sonstige vermögenswerte 1.620.630 2.062.875 rechnungsabgrenzungsposten 213.170 25.306 bilanzsumme 875.513.465 858.892.591 passiva verbindlichkeiten gegenüber kreditinstituten 192.045.978 196.417.444 verbindlichkeiten gegenüber kunden 591.729.977 572.947.329 davon: - sichteinlagen 291.766.058 261.269.578 - termineinlagen 130.959.866 139.141.076 - spareinlagen 169.004.053 172.536.675 treuhandverbindlichkeiten 24.774 28.344 sonstige verbindlichkeiten 947.969 1.034.210 rechnungsabgrenzungsposten 87.647 38.789 rückstellungen 3.444.781 4.290.102 fonds für allgemeine bankrisiken 27.000.000 26.000.000 eigenkapital 60.232.339 58.136.373 davon: - gezeichnetes kapital 1.442.540 1.411.520 - ergebnisrücklagen 56.600.000 54.100.000 - bilanzgewinn 2.189.799 2.624.853 bilanzsumme 875.513.465 858.892.591 eventualverbindlichkeiten 3.529.700 2.935.866 30
gewinn- und verlustrechnung (kurzfassung) 31.12.2016 31.12.2015 € € zinserträge 20.445.244 21.524.005 zinsaufwendungen 2.694.492 3.878.180 zinsüberschuss 17.750.752 17.645.825 laufende erträge aus aktien und anderen nicht festverzinslichen wertpapieren, beteiligungen und geschäftsguthaben bei genossenschaften 318.969 604.949 provisionserträge 6.092.580 6.083.066 provisionsaufwendungen 570.578 535.797 provisionsergebnis 5.522.002 5.547.269 sonstige betriebliche erträge 274.282 501.505 allgemeine verwaltungsaufwendungen 15.580.257 15.416.598 davon: a. personalaufwand 10.629.553 10.500.268 b. andere verwaltungsaufwendungen 4.950.704 4.916.330 abschreibungen und wertberichtigungen auf immaterielle anlagewerte und sachanlagen 781.888 778.521 sonstige betriebliche aufwendungen 1.070.864 288.666 abschreibungen und wertberichtigungen auf forderungen und bestimmte wertpapiere sowie zuführungen zu rückstellungen im kreditgeschäft 869.408 2.166.359 erträge aus zuschreibungen zu forderungen und bestimmten wertpapieren sowie aus der auflösung von rückstellungen im kreditgeschäft 0 0 ergebnis der normalen geschäftstätigkeit 5.563.588 5.649.404 steuern vom einkommen und vom ertrag 2.335.000 2.017.519 sonstige steuern 39.099 11.903 einstellungen in fonds für allgemeine bankrisiken 1.000.000 1.000.000 jahresüberschuss 2.189.489 2.619.982 gewinnvortrag aus dem vorjahr 310 4.871 bilanzgewinn 2.189.799 2.624.853 die daten des jahresabschlusses sind in diesem bericht in verkürzter form dargestellt. der vollständige, in der gesetzlich vorgeschriebenen form aufgestellte jahresabschluss zum 31.12.2016 liegt zur einsichtnahme unserer mitglieder und kunden in den geschäftsräumen unserer hauptstelle aus (prof.-bier-str. 18, 34497 korbach). der jahresabschluss und lagebericht für das geschäftsjahr 2016 wurden vom genossenschaftsverband e.v. geprüft und voraussichtlich am 08.06.2017 mit dem uneingeschränkten bestätigungsvermerk versehen. einen hinweis gemäß § 322 abs. 3 satz 2 hgb enthält der bestätigungsvermerk nicht. die offenlegung wird nach feststellung der vertreterversammlung im elektronischen bundesanzeiger erfolgen. 31
bildnachweis titelbild: peter schmidt seite 3, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 24, 28, beileger: s. pfannstiel seite 12: bvr, franziska taffelt seite 20: wlz (casper, figge), awwin seite 22: wlz (demski), topas (falcone) seite: 5, 6, 13: fotolia alle anderen bilder: waldecker bank druck: sprenger druck, korbach
entwicklung der waldecker bank eg in den letzten 15 jahren beträge in tausend € jahr bilanz- gesamt- gesamtaus- gesch.- rücklagen eigenkap. summe einlagen leihungen guthaben + gew.-zuw. insgesamt* 2002 419.688 347.340 204.461 761 21.355 22.116 2003 429.577 359.912 203.987 772 22.642 23.414 2004 437.542 366.227 205.799 782 23.958 24.740 2005 488.223 396.326 231.494 932 26.874 27.806 2006 498.871 400.496 246.624 929 28.283 29.212 2007 644.860 518.737 310.039 1.197 35.598 36.795 2008 734.227 550.906 310.151 1.190 37.312 38.502 2009 765.812 542.739 315.728 1.277 40.099 41.376 2010 744.716 547.125 330.740 1.300 42.900 44.200 2011 762.339 570.371 348.863 1.304 45.700 47.004 2012 756.986 560.144 356.023 1.331 48.500 49.831 2013 785.785 560.344 360.213 1.359 51.300 52.659 2014 827.543 591.838 365.287 1.384 54.100 55.484 2015 858.893 572.947 396.231 1.412 56.600 58.012 2016 875.513 591.730 412.993 1.443 *58.660 *60.103 * vorbehaltlich der beschlussfassung durch die vertreterversammlung