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Timestamp: 2017-04-24 07:43:58
Document Index: 134982975

Matched Legal Cases: ['artículo 38', 'artículo 22', 'artículo 22', 'Artículo 22', 'artículo 4', 'Artículo 22', 'artículo 22', 'artículo 7', 'artículo 22', 'in fine']

aseguradores420_www2 by XYZ Soluciones - issuu
Revista del Consejo General
de los Colegios de Mediadores
aseguradores.
Entrevista con Olivier Larcher | Ser diferente como
garantía de éxito | El NO de las compañias: Análisis de
siniestros | Pequeño gran Seguro | Cuba: La casa de Román Delgado
ASEGURADORES nº 420 - diciembre 2010
José María Campabadal.
José Maria Campabadal, José Luis
Nieto, Eusebio Climent, Pasqual
Llongueras, Enric Freire, Julio Henche, Elisa Urbasos.
Juanjo García Conde (Álava), Josep Castelló Vives (Alicante), Julio Fernández
Ruiz (Almería), Angel José López (Astu-
rias), Ismael Ruiz Bardera (Ávila), Matías
Alonso Piriz (Badajoz), Antonio Blaguer Gutierrez (Baleares), Jesús Serrano Vicario (Burgos), María Altagracia
Paín Arias (Cáceres), José Ignacio Martínez C. García (Cádiz), Justo de Santiago Pere (Cantabria), Fernando Solsona Albert (Castellón), Juan Antonio
Carrasco Martí (Ceuta), Antonio Pedrada Salcedo (Ciudad Real), Rafeal Santiago Cabello Gutiérrez (Córdoba), José
Manuel Martínez Loureiro (Coruña),
Josep María Torras i Carrillo (Girona),
José Arturo González Fernández y José
Baena Muñoz (Granada), Manuel Víctor
Delgado Campos (Guadalajara), Rober-
con Olivier Larcher
Ser diferente como
El NO de las compañias:
Pequeño gran Seguro
Directiva sobre la
Mediación en Seguros (IMD)
El Productor de Seguros
y sus Asociaciones Profesionales
Infocolegios
to Lizaso Otaegui (Guipúzcoa), Franciso
Javier García-Baquero Merino (Huelva),
María Grúas Perie (Huesca), José Tomás
Olmedo Cobo (Jaén), Margarita Álvarez
Vergel (León), José María Pujol Serrate
(Lleida), Antonio López Muiña (Lugo),
Fernando Sáenz (Madrid), José Martín
Gómez (Málaga) Pascual García Mateos
(Murcia), Carlos Alonso Yerro (Navarra), Eladio Tesouro Romero (Orense),
Rafael Rebollar López (Palencia), Conrado González Cardona (Las Palmas),
Antonio H. Rodríguez Eichhorn (Pontevedra), Teresa Minguillón Plagaro
(La Rioja), José Luis Diego Díaz Santos (Salamanca), Félix Carlos De Pablo
Heredero (Segovia), María Isabel Alcalde Márquez (Sevilla), Luis D. Ciria Santos
(Soria), José L. Sarmiento Román (Tarragona), Manuel Sanz Aznar (Teruel),
Juan Ruiz Villasuso (Toledo), Julio
Herrero Codoñer y Juan Remolí Beltrán
(Valencia), Pedro Cendón de Miguel
(Valladolid), Roberto Aldama Parra
(Vizcaya), Laura Martínez-Cabezas
Soler (Zaragoza).
Telefax: 91 562 27 02
Teléfonos: 91 562 27 03/ 04
Ana Gómez Díaz
Concepción y diseño original:
Diseño y maqueta
XYZ Soluciones. info@xyzsoluciones.com
D.L.M.-162-1968 ISSN. 004-430-X
Las opiniones que se expresan en los artículos firmados corresponden al criterio de sus autores y no implica que sean compartidas por el Consejo de Dirección de Aseguradores. El Consejo de Dirección se
reserva el derecho de publicar total o parcialmente los artículos o comunicaciones remitidas.
Un año se va, otro nos
obliga a ser mejores
El año 2010 ha sido duro,
muy duro para la economía y la sociedad española.
También para el sector asegurador y muy especialmente para la Mediación.
Entrevista con Olivier Larchier | Ser diferente como
Portada V.4
“Los mediadores
deberemos gestionar
y la velocidad, pero
los valores.”
La combinación de mercado
blando y crisis económica
es letal para el crecimiento
y para la cuenta de resultados de empresas aseguradoras y mediadores.
para el próximo 2011 pocas
cosas van a cambiar. Lógicamente, en la medida en
que no se resuelvan todas
las incertidumbres e incógnitas derivadas de la difícil
La industria aseguradora de nuestro país seguirá sufriendo, como
la sociedad española y todo su tejido empresarial.
Ante este panorama, aseguradoras y mediadores deberemos gestionar nuestros negocios adecuadamente, cambiando el rumbo y la
velocidad, pero manteniendo los valores.
El buen gobierno de nuestras empresas será fundamental y la gestión de los riesgos y la aplicación de herramientas de control interno imprescindibles.
Mediadores y compañías seguiremos apostando por modelos dinámicos de retención y fidelización de clientes, y por la optimización de nuestros recursos humanos fundamentalmente dedicados a la venta.
En definitiva, se intuye que el próximo 2011 será un año difícil, muy
difícil para todos en el sector. Un año para preocuparse, pero sobre
todo para ocuparse.
José María Campabadal,
el pozo de los
En el número 418 de esta revista, en la
sección de El Pozo de los Deseos, viene un
escrito firmado por Sonia Torresano, el cual
lo suscribo en toda su integridad y me abre
una luz a la esperanza de que no estoy solo.
Y no puedo por menos que recordar que unidos nos mantendremos en pie y divididos
nos caeremos. Porque ¿hasta cuando podemos consentir el chantaje que hoy nos vienen haciendo, fundamentalmente la banca,
al coaccionar a su cliente, condicionando ese
crédito que van a conceder con la contratación de sus seguros?
¿No es por lo menos cómico que desde Icea
consideren un éxito que durante el año 2009
los agentes y corredores hayamos sido los
principales canales de distribución? Esta afirmación es tanto como decir que los médicos
odontólogos fueron los que más implantes
realizaron durante el citado periodo; ¿o no?
Ha de dejarse oír la voz del mediador y plantear las enmiendas necesarias a la ley, cuanto
antes, porque señores, de no hacer esto nuestro futuro cada vez será más incierto y entresaco del comentario al blog: ¿Qué pasaría si
10.000 cebras le plantaran cara a un león?
No es fácil adaptarse al cambio generacional
tan grande como el que estamos viviendo
y en ocasiones tratan de confundirnos con
frases como aquellas que en tiempos tuvimos
que escuchar, como aquella que decía: “la unidad orgánica necesaria no debe confundirse
con la uniformidad esterilizadora”, que no
entendimos nadie, pero que en su momento
sentó cátedra. Hoy todavía hemos de leer una
y varias veces comentarios que, por mucho que
lo intentemos, no somos capaces de descifrar,
pero que reconocemos son de un gran ingenio.
Desde mi situación de agente jubilado, viendo
como cada vez más van cogiendo fuerza las
entidades financieras al obligar a contratar
sus seguros para la concesión de un crédito,
es obligada la intervención de nuestro colectivo de aseguradores para prohibir a aquéllas
su forma de actuar, invocando la ley. Y como
segundo consejo, reitero la conveniencia de
una buena campaña de marketing, a nivel
nacional, que ensalce nuestra figura, que
transmita a la opinión pública que existimos
y para que estamos. Se dice que comienza a
manifestarse la madurez cuando sentimos
que nuestra preocupación es mayor por los
demás que por nosotros mismos y me hace
pensar que haya madurado demasiado. No
olvidemos que tendremos el destino que nos
hayamos merecido.
SED DE DATOS
Ayuda al sector financiero
Durante la crisis, los gobiernos
y los bancos centrales ayudaron al sector de los servicios
financieros con más de 11.000
billones de dólares si bien Seguros sólo recibió 10 billones
de dólares (excluyendo AIG).
España debe refinanciar
59.000 millones en bonos que
vencen en el primer semestre
de 2011. A eso hay que sumar
lo que necesite emitir el Tesoro
para financiar el déficit público
que se situará en el 6% en 2011.
Las catástrofes naturales y
las causadas por el hombre le
costaron a las aseguradoras
un total de 36.000 millones
de dólares este año. La pérdida económica este año fue
más del triple que en 2009.
Fuente: Banco de inversión Nomura.
Fuente: Swiss Re.
Dicen que no habrá recomendación del Pacto de
Toledo sobre la edad de
jubilación. El Gobierno ha
respondido diciendo que la
elevará de todos modos a
67 años. En febrero conoceremos si se contarán para
cotizar 25 años de trabajo.
Por ahora, todo son temores
aunque justificados.
Que la DEC semestral
pueda ser voluntaria es
un gran paso para la
mediación y es lo que se
esgrimiendo argumentos
de peso. Por fortuna la
DGS ha comprendido los
motivos expuestos y ha
decidido no cargar más de
trabajo a los corredores.
La voz del mediador
El Colegio de Mediadores
de Seguros de Sevilla ha
dado comienzo a los Encuentros Aseguradores que
ha programado para los
mediadores. Todo un éxito
el primero que reunió alrededor de 200 profesionales
del sector asegurador.
José Blanco ha defendido
que lo “progresista” es reformar las pensiones para
evitar que quienes defienden intereses privados
“no se impongan sobre el
sistema público”.
APLAUSÓMETRO:
PERSPECTIVAS PARA EL SECTOR DE LA MEDIACION EN 2011
Director General de Seguros y Fondos de Pensiones
Se acerca ya el
final de 2010 y
ponemos la vista en el nuevo
año y los retos
acometer durante el
mismo. Es hora
de fijar objetivos y trazar planes también en el ámbito de la mediación,
analizando tanto las perspectivas del
negocio como los proyectos normativos en marcha con incidencia en
Probablemente la novedad regulatoria con mayor relevancia para la
mediación durante 2011 será la que
derive de la aprobación de la Ley de
economía sostenible. El reconocimiento de la figura del auxiliar asesor propiciará la ampliación de las redes de
distribución de los mediadores, posibilitando al mismo tiempo operaciones
de integración entre aquellos agentes
o corredores que quieran alcanzar un
mayor volumen y estructura.
El avance continuo del sector con
objeto de lograr mayor trasparencia de
la actividad, se plasmará en el inicio
del reporte de la documentación para
los agentes y operadores de bancaseguros vinculados: tanto la documentación contable y del negocio anual,
como la documentación del negocio
semestral. También los corredores
remitirán por primera vez su documentación estadística semestral, facilitando el conocimiento y análisis de la
mediación como pieza fundamental
Por último, el próximo año seremos testigos del incremento de competencia
entre canales debido a la retracción en
el consumo de seguros. En un contexto
de congelación o descenso del volumen
de negocio no vida, los mediadores
deberán avanzar en la prestación de
un servicio de mayor calidad, donde la
generación de valor añadido al contrato
por su parte, sea más perceptible para
los tomadores y donde se destaque el
retorno ofrecido al asegurado por estos
añadir un comentario: blogpapel@mediadoresdeseguros.com
EL RADIOGRÁFICO
Las pérdidas derivadas de las pocas ventas
de periódicos desde el año 2008. El negocio puede resentirse en 8 o 10 años.
ATRONADORA SALVA
DE APLAUSOS Y VÍTORES:
Para el Colegio de Valencia por su
inteligente y creativa campaña
de publicidad sobre la función del
Y ALGÚN ‘BRAVO’:
Por la habilidad y sentido del humor
demostrado por Laura Pîlar Duque
en el debate de los siete pecados
capitales del seguro ante lo que
fueron críticas generalizadas.
APLAUSOS MERECIDOS:
Para Bertín Osborne, premiado en
la noche de los premios solidarios
del seguro, por su labor social en
pro de los niños con lesión cerebral.
Su humanidad y sentido del humor
hicieron que se ganara la simpatía de
SILENCIO EN LA SALA:
Para la OCU, por sus acerados comentarios a los corredores, exentos de
argumentos y de conocimiento. No
es la primera vez y ello es sospechoso.
Las quejas a todos los responsables,
dirigidas por el Consejo General, han
sido unánimes en la Mediación.
La clase política: El mismo día que se
plantean bajar las pensiones y alargar
el periodo de cotización, se aprueban
pensiones de oro con tan solo 7 años
de ejercer el “duro” trabajo político.
Además de sus seguros privados...
alguna sugerencia o
colaborar llenando nuestro
pozo de los deseos, envía
lector@mediadoresdeseguros.com
de Groupama Seguros
Después de veinte años trabajando en Francia tiene
ante sí el reto de dirigir la actividad comercial y técnica
de Groupama Seguros en España, una de las principales
filiales internacionales del Grupo.
“El Mediador tiene que
creer más en sí mismo
y en el valor de su trabajo”
Llega a Groupama Seguros para aportar su experiencia en la actividad comercial
de la Compañía. Su intención es seguir, por ahora, una línea continuista con la
Mediación aunque tiene ideas para motivar, entusiasmar y dar valor a su proximidad
al cliente. Cree que los mediadores tienen que posicionarse olvidando la competencia,
reinventándose y adaptándose a los nuevos patrones de consumo.
Entrevista: Elisa Urbasos
¿Por qué se incorpora a Groupama España?
Reconozco que cuando me ofrecieron la
oportunidad de trabajar en Groupama
Seguros no tuve que pensármelo mucho.
Desde el punto de vista profesional, ésta
es una oportunidad única. Después de 20
años desempeñando mi carrera en Francia, de la mano de Groupama, ahora tengo ante mí el reto de dirigir la actividad
comercial y técnica de una de las principales filiales internacionales del Grupo.
En estos años he tenido la oportunidad
de vivir desde Francia la transición y
transformación de Groupama de una
compañía francesa a la actual realidad
de grupo internacional. En este periodo
Groupama Seguros ha tenido un protagonismo extraordinario. Más allá de su
aportación al grupo desde el punto de
vista de negocio, la filial española ha sido
pionera y ejemplo en muchos aspectos,
tales como innovación en la gestión de
procesos, gestión de marca, dinamismo
comercial, rigor técnico, etc. Por lo tanto,
como profesional, y más concretamente como miembro del Grupo Groupama, trabajar con el equipo humano de
Groupama Seguros es un reto muy ilusionante.
No cabe duda que un cargo de estas características trae consigo una serie de responsabilidades irrenunciables, en línea con las
propias características del puesto y la compañía, las exigencias del Grupo y las pautas
que marca el propio contexto económico.
Cada uno tiene una forma de trabajar, un
estilo de dirección, unos valores, pero todo
tiene que estar en línea con la estrategia
de la compañía. Groupama Seguros tiene
una estrategia clara, un plan comercial en
plena evolución y adaptado a las condiciones del mercado y un equipo humano
muy cualificado. No estoy en Groupama
Seguros para inventar la rueda. He venido
para aportar lo máximo que pueda con el
objetivo de que esta rueda vaya cada vez
más rápido y sin sufrir pinchazos.
Su experiencia en el área comercial de la
Entidad en Francia ¿Le sirve de algo? ¿En
Creo que sí. Mi trayectoria en la compañía, en la que he ocupado diferentes
puestos de responsabilidad dentro del
área comercial de importantes Cajas
Regionales de Francia, me ha brindado
la oportunidad de enfrentarme a retos
muy diversos, llevar a cabo proyectos
en diferentes mercados, dirigir equipos
diferentes, conocer la particularidad de
diferentes mercados. Hay que tener en
cuenta que en Francia, al igual que ocurre en España, no es lo mismo ejercer la
actividad aseguradora en un sitio u otro.
Haber desarrollado mi carrera en dos cajas regionales del grupo me ha permitido
adquirir capacidad de adaptación, flexi-
bilidad, una mentalidad más global, etc.
Y eso, al mismo tiempo que vivía el desarrollo y crecimiento del Grupo.
en el crecimiento del sector, lo que implica
su directa y activa influencia en el desarrollo
de España como una sociedad de bienestar.
¿Qué significa en la actualidad el canal
mediación para Groupama?
Creo que en este caso los datos hablan por
sí solos. Este canal representa el 76% del
volumen total de negocio de Groupama
Seguros, con una red de más de 6.000
agentes y corredores. Podemos asegurar
que la mediación es y seguirá siendo una
prioridad para la compañía. El papel que
cumple en el desarrollo del sector, y más
concretamente en el de Groupama Seguros, es de vital importancia.
Al igual que ocurre en otros países, la figura del mediador sigue cumpliendo un
papel determinante y cuenta con una
serie de valores que difícilmente se pueden obtener mediante otros canales de
distribución. Trato personalizado hacia
el cliente, profesionalidad, formación, y
otros muchos atributos que conforman
su ventaja competitiva. Ahora bien, el
mediador en España necesita creer más
en sí mismo y en el valor de su trabajo. En
mi opinión, está excesivamente condicionado por los nuevos actores y canales
de la distribución, cuando en realidad no
tienen por qué ser su competencia.
Y ¿cuáles son sus planes de futuro respecto a este canal?
En líneas generales, a corto y medio plazo seguiremos una línea continuista con
lo que se ha hecho en los últimos años,
por lo que seguiremos profundizando
en la formación técnica y comercial de
nuestra red. Tenemos trazado un plan de
formación y una serie de acciones de motivación con el objetivo de contribuir a su
desarrollo y cualificación profesional e
incrementar así su fidelidad.
Seguiremos también profundizando en
nuestra estrategia de segmentación de
mediadores conforme a su perfil, línea
de negocio o especialización. Mediante la
segmentación podemos superar algunos
baches que se generan con el crecimiento de la compañía. Nos permite crear
grupos más homogéneos para no perder
el trato personalizado y la proximidad al
mediador y su realidad. De esta forma
nos podemos acercar a sus necesidades
particulares y anticipar así la respuesta.
¿Cuál es su opinión sobre la mediación en
España? ¿Está la mediación española al mismo nivel que la de otros países europeos?
Es evidente que la figura del mediador en
España ha cumplido un papel protagonista
¿Cómo debe ser un profesional que trabaja con Groupama, agente o corredor?
¿Qué ventajas para los mediadores
considera usted que tiene trabajar con
Groupama?
Indistintamente de que sea agente o
corredor, en Groupama trabajamos con
profesionales que tienen un alto grado
de compromiso e implicación con sus
clientes y con la Compañía. Profesionales, en definitiva, que incrementan el
valor de nuestros productos y que consiguen que la relación, tanto con Groupama como con los clientes, vaya más allá
de la pura transacción comercial.
El mediador seguirá ocupando un lugar
protagonista si sabe posicionarse ante
el cliente final conforme a los atributos
que comentaba anteriormente. Ahora es
el momento de reinventarse, adaptarse a
los nuevos patrones de consumo, apostar
por la innovación y consolidar su posición.
Por nuestra forma de actuar, ponemos en
manos de nuestra red un alto poder de
decisión, con el constante apoyo de nuestras direcciones territoriales y trabajando
siempre desde la confianza, sin duda uno
de nuestros principios de actuación. Creemos que la capacidad del mediador para
tomar decisiones frente al cliente es fundamental para garantizar la calidad de
servicio, responder rápidamente a sus necesidades y garantizar así la proximidad.
¿Qué es Nexus y que pretende?
El programa Nexus es nuestra red de
agentes exclusivos para el mercado español. El proyecto surgió en el año 2006
y ya cuenta con más de 170 oficinas en
marcha, manteniendo, a pesar del contexto económico actual, el objetivo de
llegar a 300 oficinas en 2012.
A veces se ha dicho que España es un
campo de experimentos para la política
de distribución de las compañías, ¿está
En absoluto. En el ámbito europeo el
mercado español es ya un mercado maduro, en el que existe un modelo de distribución multicanal muy asentado.
A día de hoy esta red es uno de los pilares de nuestra expansión geográfica y
encaja a la perfección con nuestro modelo de crecimiento orgánico, en base a
la combinación de nuestro rigor técnico
y flexibilidad, con el conocimiento de los
mercados locales que ofrece la red de
mediación. Además, este programa nos
permite consolidar nuestro proyecto empresarial impulsando al mismo tiempo el
desarrollo profesional de sus asociados.
¿Cree usted en la igualdad de oportunidades para todos los canales?
Nosotros somos una compañía multicanal. Además del canal tradicional, también ofrecemos nuestros productos a través de otros canales como bancaseguros
y el canal directo. Nuestra experiencia
nos dice que los tres canales pueden contribuir a dar un mejor servicio a nuestros
clientes, por lo que creemos que los tres
canales pueden convivir. Debemos de-
sarrollar cada servicio y cada canal que
pueda ayudar al cliente.
¿Qué va a pasar con la distribución por
La red está experimentando un desarrollo muy notable para muchos sectores y
actividades. Como todos sabemos, en el
seguro ocupa una posición cada vez más
relevante como canal de distribución,
pero no creo que haya alcanzado la etapa
de madurez suficiente como para poder
hablar con certeza de su papel e importancia futura en nuestra actividad.
Mi opinión es que terminará ocupando
un papel bastante importante para productos más sencillos como autos y hogar.
Es evidente que hay un perfil de cliente
que ya no sólo acepta la red como canal,
sino que éste es su primera opción, lo que
sin duda es la principal base para que internet se consolide como canal. Y no olvidemos que el cliente ya no se conforma
con lo que se ofrece, sino que ha pasado a
exigir lo que realmente necesita o quiere.
De todas formas, hay que reconocer el
valor añadido que supone el hecho de
que haya una persona interviniendo
personalmente, más aun cuando nos enfrentamos a un siniestro. Éste es un momento en el que necesitamos contar con
la mano de alguien que nos ayude y en
algunas ocasiones de circunstancias más
dramáticas que nos aliente a continuar,
ya sea desde el punto de vista de la salud,
de la economía e incluso desde un punto
de vista más social. A día de hoy, esa cercanía sólo la da el mediador.
En cualquier caso, creo que podemos pensar en una buena complementariedad entre internet y nuestra red de mediadores
¿Cuál cree que debe ser el próximo paso
de los mediadores? ¿A lo primero que deberían prestar atención?
“Internet terminará ocupado un papel bastante importante para productos sencillos. El cliente ya no se conforma con lo que se ofrece, sino que ha pasado a exigir
lo que realmente quiere.”
Más que próximos pasos para mediadores, tenemos que hablar de urgencias en
el sector en general, incluyendo la mediación. Ya sea como necesidad, como oportunidad, o las dos cosas al mismo tiempo,
la apuesta por la innovación es un pilar
estratégico fundamental para nuestro
desarrollo, y lejos de lo que alguno pudiera pensar, todos podemos caminar en
este sentido, independientemente del
tamaño de la organización y actividad.
Creo que Groupama Seguros es una referencia en este sentido. Dentro de nuestro Grupo así se ha consolidado y en el
tiempo que llevo en España ya he podido
comprobar que somos una de las compañías que más apuesta por la innovación y
que más está ganando en eficiencia gracias a nuestra plataforma de gestión de
procesos online. Podemos asegurar que
desde el punto de vista de los procesos,
la inversión en innovación es primordial para continuar siendo competitivos
y responder ágilmente a las exigencias
del cliente. Sin duda éste es un reto que
se debe afrontar lo antes posible. A nivel
sectorial ya se han dado grandes pasos
en este sentido, pero cuando hablamos
de innovación siempre quedan y quedarán cosas por hacer.
¿Considera que la red, y las redes sociales
van a cambiar, o ya están cambiando el
modo de relacionarse entre los agentes o
los corredores y sus clientes?
La red está ahí por y para todos, pero no
debemos quedarnos sólo en el concepto
de su mayor o menor importancia en la
relación cliente – empresa. Siempre hablamos de internet desde el punto de vista de
su potencial de puertas hacia fuera, rara
vez lo hacemos de puertas hacia dentro. Y
tal y como decía anteriormente, nosotros
ya hemos comprobado que internet ofrece muchas oportunidades desde el punto
de vista de la gestión de procesos, lo que
influye directamente en la productividad
y eficiencia de nuestra gestión.
Hay un dato que habla por sí sólo. Desde
que Groupama Seguros puso en marcha
su plataforma de gestión online en el
año 2000, el índice de productividad se
ha incrementado en más de un 300%.
¿Considera que las redes agenciales deben
modernizarse y, en ese caso, cree que hay
que reinventar su modelo y más teniendo
en cuenta el desarrollo de otros canales
como la venta directa por internet?
La implantación de las nuevas tecnologías es un hecho real al cual estamos
colaborando todas las Compañías y al
que los Mediadores, en general, ya sean
agentes exclusivos o corredores, no son
ajenos. En ese sentido y basándonos en
nuestra propia experiencia, existe una
plena colaboración recíproca entre la
Compañía y su red agencial . Y Nuestra
vocación es la de seguir contribuyendo.
¿Por qué los servicios de atención al
cliente generan tantas protestas entre
éstos últimos, y también, a menudo, entre los mediadores? ¿Es difícil hacer que
funcionen bien?
El cliente tipo ha evolucionado mucho
en los últimos años. Ahora está más y
mejor informado, dispone de una mayor
cultura aseguradora, su patrón responde
a la de un cliente que sabe lo que quiere
y cuando lo quiere. Esto implica que los
servicios de atención al cliente tengan
que estar mejor preparados si quieren
ofrecer un servicio que satisfaga las expectativas del cliente. Desde Groupama,
y estoy convencido que desde la mayor
parte de las compañías, dedicamos cada
vez más recursos a cumplir con estos estándares de calidad.
¿Cómo analiza las tensiones que a veces
se producen entre las redes de agentes y
la compañía? ¿No se comprenden bien
entre ambos? ¿No se valora suficientemente a los agentes? ¿Cree que se cuenta
poco con ellos?
No es algo que suceda con frecuencia, al
menos de forma global. Y en las pocas oca-
siones que puedan surgir tensiones aisladas, se resuelven con diálogo, sencillamente. En nuestro caso, uno de nuestros
valores fundamentales, la proximidad, la
cercanía el mediador, nos permite la fluidez de diálogo suficiente para abordar y
resolver cualquier conflicto con garantías.
Finalmente: ¿Qué sorpresas pueden esperarnos en 2011? O bien, ¿va a ser un
año plano, de bajada de precios, de contención de gastos? ¿Cómo cree que van
a pasar este próximo 2011 los agentes y
corredores de seguros?
El entorno en el que se desarrollará 2011
será complicado y necesitaremos realizar esfuerzos adicionales por parte de
todos. La contención del gasto es un
imperativo ineludible y no contemplo
un escenario de reducción de precios,
porque sería un error que acabaría
afectando inevitablemente a la calidad
de servicio. Respecto a los agentes y corredores, deberán seguir avanzando en
la oferta de un servicio de máxima calidad, generador de confianza y basado
en el conocimiento de su cliente, que les
permita diferenciarse y poder cumplir
¿Está contento en España?
¿Qué le gusta más de nuestro país?
Lo que más me gusta es la forma de
vivir. A pesar de que trabajamos mucho,
nunca falta tiempo para disfrutar de los
amigos y la familia.
¿Cuáles son para usted los momentos
más agradables?
No sabría decirte, pero por norma general los mejores momentos son los que se
viven con tu familia y amigos.
¿Cuáles son sus aficiones fuera del trabajo?
Me gusta mucho hacer deporte, sobre
todo correr. Ahora me estoy entrenando
para correr las maratones de París y de
Si le gusta viajar ¿Qué países le han
sorprendido más?
Me gusta mucho Estados Unidos, especialmente Nueva York.
¿Qué necesita el mundo para que tengamos un futuro mejor?
Paz, responsabilidad y solidaridad
Lo que viene en 2011:
UN Aﾃ前 DE NOVEDADES
El año 2011 arranca con la incógnita de si la crisis va a continuar cebándose
con la actividad económica o si vamos a asistir a los primeros indicios de
recuperación. En cualquiera de los casos, el sector asegurador se dispone a
vivir un año de novedades en cuanto a su marco regulatorio y normativo,
tanto a escala europea como estatal.
Redacción: Pere Ausàs y Bernat Garau
Nuevos reguladores financieros
Se inicia 2011 con dudas acerca de qué nos
deparará la economía pero, si tenemos
que atenernos a lo que opina la mayoría
de expertos, difícilmente las cosas volverán a ser como eran antes de esta crisis estructural. Cualquiera que sea el escenario,
el año va a traer novedades en el marco
normativo del seguro.
Para empezar, veremos la instauración
de nuevos reguladores europeos tanto
para el sistema bancario como para el
para el sector asegurador, con facultades para controlar a los supervisores
de cada Estado. El Parlamento europeo
acometió, con este fin, una de las reformas financieras de mayor alcance de la
Así, después de un año de negociaciones, los legisladores votaron de manera abrumadora en favor de las nuevas
autoridades, encargadas de vigilar a la
banca, la industria aseguradora y los
mercados financieros, que empiezan a
trabajar cuando ya hace tras años que
la crisis sacudió los cimientos financieros de todo el mundo.
Una crisis en la que los excesos de bancos han aparecido como los principales
responsables, por lo que ahora se quiere poner en vereda a todas las finanzas.
Los seguros, un sector más estable y
que, por sus especiales características
de previsión a largo plazo han resistido
los embates de la recesión con notable
éxito, van a ver igualmente modificados
sus mecanismos regulatorios.
“modelo para el mundo”, según expuso el
comisario que ha dirigido la reforma, Michel Barnier,
De esta manera, se introducen en el sistema fiscalizadores financieros que podrán
supervisar a las agencias locales, incluida la Autoridad de Servicios Financieros
británica. También un nuevo organismo,
que dependerá del Banco Central Europeo, se encargará de advertir otros riesgos
del mercado como las burbujas de precios
Los obstáculos pueden venir por la dificultad de estos nuevos reguladores
para conseguir los fondos con los que
desarrollar su tarea de manera eficiente. No se sabe con certeza cuánto dinero
necesitarán las nuevas autoridades y,
por otra parte, Gran Bretaña teme perder influencia sobre su centro financiero de Londres.
Las nuevas autoridades tienen, por el
momento, sus poderes limitados, pero su
campo de actuación y su capacidad decisoria se irán ampliando a medida que la
UE despliegue su programa de reforma
financiera, que cubre desde los fondos de
cobertura hasta los bonos que se pagan a
los banqueros. El sistema pretende ser un
En cualquier caso, el nuevo escenario representa la centralización de la supervisión financiera de Europa. Éste es un paso
que no se ha llegado a dar, por ejemplo, en
Estados Unidos, y que y podría tener implicaciones de amplio alcance en la manera en que se regulan los grandes bancos y las aseguradoras multinacionales.
“El Parlamento europeo acometió
una de las reformas financieras
de mayor alcance de la década.���
Solvencia II, en marcha
También a escala europea, los estados se
verán este año obligados a avanzar en
la transposición la Directiva marco Solvencia II aprobada en 2009 y que deberá
estar incorporada a las legislaciones nacionales antes del 31 de octubre de 2012.
Este proyecto, que según la consultora
Deloitte podría encarecer los seguros
hasta un 30%, persigue que las compañías operen dentro de sus ámbitos
de responsabilidad con un nivel de viabilidad adecuado. El objetivo principal
consiste en mejorar el control y medición de los riesgos (de mercado, operacionales, de crédito y de liquidez) a los
que están expuestos las aseguradoras.
Este es un nuevo enfoque de supervisión que establece los requerimientos
de capital en función del perfil de riesgos de cada compañía de seguros.
Así las cosas, el nuevo sistema de solvencia no va a ser simplemente de naturaleza cuantitativa, sino que incluirá aspectos
cualitativos, incentivando a las compañías de seguros a medir y a gestionar mejor sus riesgos.
Se trata, además de un sistema basado en
principios que se traducen en la obligación para las entidades de establecer un
marco integrado de gobierno corporativo,
control interno y gestión global del riesgo,
con el objetivo de propiciar una mayor
transparencia y confianza en el conjunto
Un informe de Oliver Wyman y Morgan
Stanley señala que Solvencia II tendrá un
profundo efecto estratégico sobre el sector y provocará una revisión de los modelos de negocio tradicionales.
Según dicho trabajo, las oportunidades
de fusiones y adquisiciones surgirán de la
mayor transparencia en los balances de
las compañías, que permitirá distinguir
entre negocios con un perfil de riesgo elevado de los que mantienen un flujo sostenible de beneficios.
Por lo tanto, la necesidad de las aseguradoras de modificar su actual gama de productos, alcanzando un modelo de negocio
diversificado y con un volumen de balance
suficiente, actuará como impulsor de nuevas operaciones de fusiones y adquisiciones.
prevé que la recuperación va a ser
lenta, con tasas de desempleo importantes, aunque aplaude las medidas que
ha puesto en marcha el Ejecutivo para
reducir el déficit, como el incremento
El Gobierno, de hecho, espera que el
Producto Interior Bruto (PIB) se incremente en un 1,3 % en 2011. Menos
optimista es la Comisión Europea, que
espera para nuestro país un crecimiento
del 0,7 %. Si fuera así, España no podría
cumplir su compromiso de rebajar el
déficit público hasta el 6 %.
Las últimas cifras difundidas por la
Fundación de las Cajas de Ahorros –
Funcas- señalan que en el tercer trimestre
de 2010 el PIB prácticamente se estancó,
con una variación intertrimestral del
0,06, mientras que la cifra del segundo
trimestre se ha revisado ligeramente al
alza hasta un 1,1 % (antes un 0,7 %).
Con este resultado, la tasa interanual
se sitúa en el 0,2 %, en positivo por
primera vez desde el tercer trimestre de
2008. La previsión de crecimiento del PIB
para 2010 se ha elevado en dos décimas
porcentuales, hasta el -0,2 %, mientras
que la previsión para 2011 se ha revisado
al alza en cuatro décimas porcentuales
hasta el 0,8 %.
Sin embargo, Funcas señala que existen
importantes riesgos que pueden condicionar el cumplimiento de esta última previsión. Por un lado, una posible retirada de
las medidas extraordinarias de liquidez por
parte del Banco Central Europeo podría
producir el efecto de restringir aún más
el crédito. Por otro, las tensiones en los
mercados de deuda pública pueden dar al
traste con la recuperación.
La buena noticia es que las cifras del
tercer trimestre indican que la economía
ha vuelto a la senda de la corrección,
tras los desequilibrios que se registraron
en los dos primeros trimestres de 2010.
Durante los mismos, el consumo volvió
a crecer por encima de la renta, dando
lugar a un descenso del ahorro, a una
interrupción del proceso de saneamiento
de los balances de los hogares y a un
aumento del endeudamiento y del déficit exterior.
El informe de Funcas destaca que los
resultados del tercer trimestre apuntan a
que, como se esperaba, lo ocurrido entre
enero y junio fue “una interrupción transitoria debido al efecto adelanto por el
aumento del IVA y el final de los estímulos a la adquisición de automóviles”.
No hay que lanzar las campanas al vuelo,
pese a todo. Para la institución, el crecimiento
experimentado por la demanda nacional era
insostenible, puesto que las condiciones de
fondo aún no favorecen una recuperación
sólida y sostenida de la misma.
El seguro, tal como señaló hace poco
la presidenta de Unespa, Pilar González
de Frutos, es “incentivador y garante
de la actividad económica”. Así que es
de esperar que ésta se recupere pues,
si no hay actividad económica general,
tampoco la habrá para el sector. “Esta
es una realidad que condiciona nuestro
desarrollo”, dijo González de Frutos.
Precisamente de Solvencia II ha surgido
el imperativo de acometer una segunda
Directiva Mediación, algo que tomó al
sector por sorpresa ya que, aunque hacía
tiempo se hablaba de revisar la directiva,
no se esperaba el mandato de elaborar
una de nuevo cuño.
En cualquier caso, en los primeros meses de 2011 tiene que estar lista ya una
primera propuesta. Todo apunta que
el nuevo texto va a empezar por plantearse su propio campo de actuación,
delimitando y definiendo la naturaleza
del mediador de seguros y la naturaleza de quienes intervienen en esta profesión.
Habrá cambios para
los mediadores en
Qué nos depará 2011
Además, se van a introducir ciertos
cambios en los aspectos del seguro
que están más interconectados con los
productos de inversión, en las exigencias profesionales –como la formación
y las responsabilidades del mediadory en las exigencias de información al
profesión excesivamente regulada, no sólo en cuanto a los
requisitos previos para su ejercicio, sino también para el desarrollo de la actividad profesional.
Profesional de Mediadores de
Seguros (Apromes)
En líneas generales, y como
viene siendo habitual desde la
última trasposición de la Directiva Comunitaria en materia de
mediación en seguros, convertida en la Ley 26/2006 de
Seguros y Reaseguros Privados
en España, la tónica normal es
la seguir adaptándonos a una
normativa cambiante y de constante actualización.
A mayor abundamiento, y con
independencia del redactado
final que se adopte ante la
segunda Directiva Europea de
mediación de seguros, me tengo
que referir de manera muy especial al resto de leyes que afectan
directamente al sector asegurador y, en parte al de la mediación, las que no se citan por
estar suficientemente presentes
en el ánimo de todos.
negocio, y ante la dura crisis
económica que atravesamos,
desearíamos que, al menos, la
cifra de negocio intermediada
por corredores y corredurías,
rompiese la tendencia a la baja
experimentada en los dos últimos
ejercicios pero, sinceramente, va
a ser difícil evitar la precitada
tendencia en decrecimiento.
Empresarial de Mediadores de
Seguros (Aemes)
Pues, mucho me temo que más de
lo mismo. A finales del año 2009 el
mensaje que recibíamos era que a
partir del tercer trimestre del 2010
la economía comenzaría a mejorar.
Resulta que estamos finalizando el
2010 y la mala racha aún no ha
terminado; es más, es posible que
aún todo pueda empeorar.
Todos sabemos que el sector asegurador, y la mediación, por tanto, está
economía del país, de tal forma que
si ésta se reduce afecta inmediatamente al negocio asegurador. La
contratación de nuevas operaciones
está bajo mínimos y normalmente
se trata de operaciones captadas
a otro mediador, ya que no hay
inicio de nuevas actividades comerciales o industriales. Esto significa
que las operaciones cambian de
mano, a menor prima, con la consiguiente reducción de ingresos para
el mediador. Las anulaciones por
impago del recibo han tomado un
ritmo vertiginoso. Las empresas no
nos pagan las pólizas porque ellas
tampoco cobran... En fin, este es el
panorama y las expectativas económicas que yo percibo.
Por mi parte, como máximo
responsable de la Patronal de nuestro sector, trataremos de rebajar
todo lo posible las pretensiones
Algo que parece claro es que se va a tratar
de minimizar la posibilidad de que, como
hasta ahora, existan disposiciones locales
que los estados promulgan justificándolas
en el interés general, algo que les permite
incluir excepciones a las leyes y que, según
algunos expertos, distorsiona los mercados.
Ante esta voluntad uniformadora ya se
ha manifestado la patronal, el Comité Europeo de Seguros (CEA), de la que forma
parte la española Unespa. El CEA reclama
que el nuevo texto tenga la mínima tendencia armonizadora y que sea flexible
ya que, según las compañías, los sistemas
de distribución de seguros en los países
de la UE son muy diversos y adaptados a
los diferentes hábitos de compra de cada
La CEA, con todo, sí que está de acuerdo
en que la Directiva impulse una adecuada protección a los consumidor de
seguros, y en que se respeten las especificidades del sector asegurador, sin
aplicarle directamente las reglas que
rigen al sector bancario.
La reforma de las pensiones es otro de los puntos cruciales del año que empieza. A la hora de cerrar esta edición, algunas de las más importantes cuestiones que afectan a esta trascendental cuestión estaban aún por dilucidar.
Retrasar hasta los 67 años la edad legal de jubilación era uno de los asuntos
más espinosos que el ejecutivo de José Luis Rodríguez Zapatero había puesto
sobre la mesa. En cualquier caso, resulta indudable que abordar este aspecto
fundamental de la política social pasa por ampliar el periodo de cálculo de cotizaciones para calcular la base reguladora de la pensión -actualmente en 15
años-, por ampliar el número de años cotizados que dan derecho a pensión
contributiva o por medidas similares.
A nadie se le oculta que los cambios legislativos en este ámbito supondrán una
merma en los ingresos que los futuros pensionistas perciban de las arcas públicas, y es aquí donde aparece el seguro con su capacidad y experiencia para el
desarrollo de fórmulas complementarias.
Unespa pide que se impulse verdaderamente una segunda pensión complementaria vinculada al empleo, y una tercera de carácter individual generada
mediante el fomento del ahorro a medio y largo plazo. Cambios en la edad de
jubilación o en los métodos de cálculo son, para la patronal, simples “ajustes”
que no entran en la reforma en profundidad que la situación exigiría.
de los sindicatos en la próxima e
inmediata negociación del Convenio de Mediación, para contribuir
en la medida de lo posible a paliar
la situación económica de nuestras
En cuanto a la normativa que
proceso de revisión, estamos
participando de forma activa
aportando un buen número de
en el Anteproyecto de Ley de
Contrato de Seguro. En la Ley
de Economía Sostenible hemos
consensuado con el Consejo
General, y con las otras asociaciones que participan, la creación
de la figura del Auxiliar Asesor y
los requisitos de formación que
le serán exigibles. También estamos participando en la Comisión
de la DGSFP que está trabajando
en la reforma del baremo de
indemnización a las víctimas de
mediación, nuevos márgenes
de solvencia para las entidades
aseguradoras... estos temas
han de influir ineludiblemente
en nuestro mercado.
Agentes del Consejo General
y del Colegio de Madrid
El año 2011 debe ser el año de
la adaptación. En un ambiente
de crisis económica, con los
mercados financieros convulsos
y el consumo en recesión, los
mediadores no somos ajenos
a estas circunstancias. Por
otro lado, nuestro sector esta
inmerso en varias modificaciones legislativas que durante
este año se irán perfilando:
Ley de contrato de seguro,
modificación de la directiva de
Hay otro aspecto en el que la
adaptación también será apreciable: las entidades aseguradoras tienen redes de distribución
en constante evolución, y es
muy probable que esta evolución se traduzca en una reducción del número de mediadores.
Entidades de primer nivel ya
están evaluando la necesidad
de adaptar su red a la situación
del mercado. En otros casos
son los propios mediadores los
que optan por nuevas formas
empresariales; hablo de fusiones y transformaciones en otras
figuras de distribución.
En definitiva, la adaptación
se producirá en mediadores y
Vocal de la Comisión
de Corredores del Consejo
del Colegio de Girona
Habrá que intentar recuperar
la profesionalidad de la mediación, que se ha perdido con la
guerra de precios de los últimos
años. No hemos dado el servicio y la atención al cliente que
deberíamos. Los precios han
tocado fondo y hay que recuperar el asesoramiento y la profesionalidad de la mediación.
En el ámbito doméstico, 2011 también
nos prepara novedades legislativas.
En primer lugar, a partir de enero empieza la ronda de trabajos para sacar
adelante el anteproyecto de la nueva
Ley de Contrato de Seguro, que pasará
en primera instancia por el Consejo de
Ministros. Como un primer paso del
anteproyecto, la medición valora, en
general, de forma positiva la filosofía
del texto. En un primer análisis, Adecose indicó que se trata de una ley, “muy
similar al actual, en defensa de los intereses de los asegurados, salvando
algunos aspectos del mismo que son
francamente mejorables, como por
ejemplo sustituir el artículo 38 de la
vigente ley por la oferta motivada al
asegurado en el plazo máximo de dos
meses en caso de siniestro”.
La Junta Consultiva de Seguros y Fondos de Pensiones analizó en noviembre pasado el borrador, en el que, como
una de las novedades significativas,
destaca la exclusión de la cobertura
frente a sanciones administrativas y
penales de las pólizas de responsabilidad civil profesional.
La misma Junta Consultiva ha empezado también a trabajar sobre otros de los
cambios legales que se avecinan, en este
caso la nueva Ley de Supervisión de los
Seguros Privados, que se encuentra en
fase de anteproyecto.
Entre otro aspectos, el texto vendrá
a dilucidar, con mayor o menor fortuna, los conflictos de competencias
que se han producido últimamente
entre la Administración del estado y
determinada comunidad autónoma,
estableciendo un criterio para el ámbito de actuación de los corredores o
agentes vinculados inscritos en el los
respectivos registros de la DGSFP o
El redactado, a propuesta de la DGSFP,
señala que “se entenderá que el ámbito de operaciones se limita al territorio
de la comunidad autónoma cuando
estén domiciliados en ella al menos el
75 % de los tomadores de los contratos
Toda la normativa que está sobre
la mesa tendrá efecto sobre la
mediación, pero no podremos
decir mucho, ya que cosas como
Solvencia II, afectan más a las
compañías; así que solo podemos estar a la expectativa, pero
no nos afectarán directamente.
Sí nos ha afectado la Ley de
Servicios de Pagos en la gestión
del día a día. Mención aparte
tiene la Ley de Contrato del
Seguro cuando salga adelante.
La profesión quiere aportar
sus opiniones a la DGS, veremos si nos hace caso o, por el
contrario, obviarán nuestras
opiniones como han hecho a
Finalmente, el agente vinculado es una figura que nadie
quería en la profesión y además
tampoco las aseguradoras están
de acuerdo, así que difícilmente
podrá prosperar esta figura.
tramitará la
frente a esta situación, habrá
que ver la evolución.
López-Chicheri
Gerente de la Asociación
Española de Corredurías
de Seguros (Adecose)
En cuanto al marco normativo,
hay muchos proyectos encima
de la mesa. La mayoría no verá
la luz el año que viene, pero
marcarán la agenda. Es un año
de plantear enmiendas y estar
muy atentos a los cambios. Hay
que tener en cuenta que al actual
Gobierno le queda en el mejor de
los escenarios un año de vida por
lo que, previsiblemente, acelerará estos proyectos.
En cuanto a la revisión de la
directiva de Mediación, habrá
que estar encima y ejercer
presión a nivel europeo.
En el ámbito del negocio, las
previsiones son poco optimistas y muy parecidas a las de
este año. Mercado muy blando,
crisis económica muy aguda,
canibalismo, menores primas y
comisiones y, en definitiva, una
competencia muy agresiva al ser
la tarta cada vez más pequeña.
Parece que el mercado se va a
concentrar algo más para hacer
El auxiliar externo de la Ley de
Economía Sostenible es fundamental. Si finalmente se aprueba,
marcará mucho la agenda y solucionará uno de los problemas
que tiene el mercado hoy en día.
de Supervisión irá rápido
porque hay que trasponer
de Mediajove
Cada final de año, nos preguntamos que nos deparará el
próximo. Me temo que las dificultades que el mediador ha
tenido que sortear en el año
2010 van a ser muy parecidas
en el 2011, aunque tendremos
que adaptarnos a nuevas regu-
intermediados en un ejercicio. Se entenderá que el ámbito de operaciones
se ha modificado cuando durante dos
ejercicios consecutivos así se derive de
la aplicación del criterio anterior.”
DEC semestral “experimental”
Finalmente, la misma DGSFP no ha
dado marcha atrás en su decisión de
establecer un carácter semestral para
la Declaración Estadístico-Contable
(DEC), pero sí hay un aspecto significativo: las DEC a realizar en el año 2011
(correspondientes al segundo semestre de 2010 y el primer semestre de
2011), tendrán carácter experimental y
no serán obligatorias.
Aun así, la propia Administración recomienda hacer dichas declaraciones
“con carácter voluntario y sin perjuicio
de lo que se resuelva para futuros ejercicios”, argumentando que el suministro de la información tiene la finalidad
de poder tener una información de la
evolución del sector y que esta información sea inmediata, con un formato
basado en la sencillez y simplicidad de
laciones y leyes (nueva ley de
Pensiones). De hecho nuestro
sector siempre está adaptándose
a nuevas leyes y nuestra profesión vive en directo el reflejo de
En los tiempos de crisis que sufrimos, el mundo empresarial está
viviendo una reestructuración,
y cómo no, en nuestro sector
también. Las compañías de
seguros seguirán fusionándose,
y las más grandes harán nuevas
adquisiciones; de esta forma,
tomaran ventaja de la presente
hacerse más fuertes y disponer de una cuota de mercado
más alta. Además ajustarán sus
costes al máximo y el proceso de
globalización seguirá su curso a
una marcha lenta pero firme. Y
en medio de todo este complejo
enjambre de grandes cuentas,
estamos nosotros, los jóvenes
mediadores de seguros, que en
los datos, ya que la información más
desglosada se remitirá en la declaración anual.
El objetivo de estas declaraciones semestrales sería la de tener un mejor
conocimiento y más inmediato de la
aportación del colectivo de mediadores al sector asegurador. Aunque la
una gran mayoría estamos al frente
de pequeñas o medianas carteras
trabajadas de forma “tradicional”. Debemos hacer cambio de
rumbo; veamos que han hecho
las compañías y pensemos que
podemos hacer nosotros.
Crecer mediante adquisición de
carteras es muy difícil para el
joven mediador y fusionarse es
complejo debido a las estructuras
En 2011 tendremos muchísimos más problemas que en
2010, debido a varios aspectos: en primer lugar, la crisis,
que provoca que los ciudadanos pierdan su empleo y antes
tienen que comer que pagar un
mediación no ha visto con buenos ojos
la implementación de las DEC, ya que
las ha considerado una carga administrativa suplementaria, la Dirección General, considera fundamental disponer
de datos estadísticos fiables y útiles del
sector con el fin de poner de manifiesto
la realidad de esta industria, y analizar
Las DEC a realizar en 2011
tendrán carácter experimental
y no serán obligatorias.
seguro. Después, tenemos una
mala DGSFP y, sobre todo, un
nefasto director general, que
ha cargado a esta profesión con
multitud de obligaciones. Es la
más controlada de Europa, por
delante de ingenieros, médicos, arquitectos. Por ejemplo,
la figura de agente vinculado
es completamente innecesaria,
pero le encanta al director general y la quiere poner de moda.
Por otro lado, el Defensor del
Asegurado es el propio mediador,
por tanto, es peregrina la creación
de esta figura. Se nos exige por
Real Decreto, además, el tema de
la transparencia para el blanqueo,
lo que nos carga con más obliga-
ciones. Después, la formación
obligatoria para auxiliares externos, que no pueden hacer prácticamente nada pero necesitan
50 horas de formación. Menos
mal que la presión del sector ha
hecho que la declaración semestral no sea obligatoria...
Todo lo que en este sector, ya suficientemente regulado, se quiera
plantear, no es necesario y presenta
una carga económica importante.
Lo que nos hace falta es reducir
gastos, y de momento no hacemos
más que gastar y gastar.
Aún así, hay herramientas que
son buenas, como la Ley del
Carlos García Pont.
Profesor del IESE Barcelona
“¿Ofrecemos
una experiencia distinta de
la de nuestros
competidores? ¿Piensa
cliente que la
distinta?”
Como todos, cuando te pones delante de un cliente no
dejas de manifestarle que
lo que tú ofreces es distinto.
Manifiestas que existen razones para escoger tu oferta
frente a las otras. Es el ABC
del vendedor. El problema
es que cada vez con más
frecuencia nos encontramos con que los productos /
servicios que ofrecemos son
muy parecidos entre si, con
lo que nuestro sector se va
“comoditizando”. Cada vez
más la información fluye rápidamente y sabemos, con
más o menos detalle, lo que
ofrecen los competidores.
Y al final, en muchos casos,
acabamos tristemente copiándonos los unos a los
otros. Y eso que todos sabemos que para poder ganar
dinero, para poder generar
beneficios para todos nuestros “stakeholders” tenemos
que hacer las cosas de forma
do? ¿Piensa nuestro cliente
que la relación con nosotros
La fuentes de la diferencia se
obtienen en base a tres preguntas. Las preguntas son
fáciles de hacer, pero son las
respuestas las que nos hacen diferentes y no son tan
fáciles de encontrar.
Claro está, la diferenciación
en producto no es únicamente una cuestión del
mal llamado departamento
de marketing. En muchas
empresas se delega en ese
“departamento de marketing” la creación del producto diferenciado, pero la
diferenciación es una cuestión de experiencia y en
esa participan todos y cada
uno de los departamentos
de la empresa. Es por ello
que, para ser una empresa
diferente, deberemos preguntarnos todos y cada uno
de los que participamos en
esa organización qué es lo
que aporto yo a los clientes,
cómo puedo contribuir a
que ese cliente tenga una
mejor experiencia. Y no me
refiero al cliente interno,
nos ha hecho perder de vista la existencia del consumidor, sino al cliente externo , el que tiene libertad de
elección para votar, al elegir
nuestros servicios si de verdad le proporcionamos algo
Vamos con la primera: ¿En
qué es diferente lo que nosotros vendemos? En el centro de la respuesta está la
innovación. ¿Son nuestros
productos iguales que los de
los demás? ¿Son mas baratos? Si son más caros, ¿que
damos por ello? Tengamos
en cuenta que el producto
no es únicamente la póliza
de seguro, sino el conjunto de la experiencia que los
clientes tienen con nosotros,
desde la experiencia comercial hasta la forma de resolver incidencias. ¿Ofrecemos
la de nuestros competidores? ¿Es nuestro producto
suficientemente diferencia-
Es por ello que la tercera
pregunta es en parte redundante, pero no por ello
menos válida: ¿Por qué lo
vamos nosotros a hacer mejor? Para responder a esta
pregunta hay que hacerlo a
dos niveles: primero, a nivel
departamental, es decir, todos y cada uno de los actores
de la empresa deben tener
una idea clara de lo que les
capacita para poder estar orgullosos de su trabajo. Pero
su trabajo no es una isla, es
relacional y por ello debemos tener en cuenta que hacer las cosas bien no es sólo
acerca de mi pequeño entorno, sino que contribuyo a
la excelencia de la empresa
debemos preguntarnos que es lo
que yo aporto
a mis clientes y
cómo puedo contribuir a que ese
cliente tenga una
en mis relaciones con otras
actividades o departamentos. Es decir, el porqué lo voy
a hacer mejor hay que verlo
también desde el conjunto
del negocio e identificar la
razón de que esas actividades, tal como están organizadas, están permitiendo
a este negocio en concreto
hacer las cosas mejor que los
Ya se ve que las preguntas
eran fáciles de hacer, en las
respuestas es donde hay que
poner la cabeza para poder
servir al mercado y a los consumidores de una manera
que les valga la pena a ellos
En frase de Dale Carnegie,
extraído de su libro”Cómo
ganar amigos e influir
sobre las personas” se lee:
“Se puede ganar más
amigos en dos meses interesándonos por los demás
que en dos años tratando
que los demás se interesen
por nosotros”
Pere Prats
Ingeniero Industrial, Mediador de Seguros, Perito Judicial
y de Seguros, profesor de la Escuela de Prevención y
Seguridad Integral de la Universidad Autónoma de
Barcelona y Asesor de Formación del Colegio de Barcelona.
Mediador de Seguros, Master en
Seguridad Industrial, Diplomado
Cepreven y Asesor Técnico del Colegio
de Mediadores de Barcelona.
Este es el análisis de un curso que se ha impartido o se está realizando en los distintos Colegios y que vamos a explicar teniendo
en cuenta su organización para que los mediadores puedan, a
través de este resumen, analizar el tema de estudio y sacar algunas conclusiones.
Es el título de un curso que
nace como consecuencia de
una serie de consultas que
diferentes mediadores dirigen al Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona, solicitando aclaración a
una serie de siniestros que
han sido rechazados por las
Compañías o en los que la
indemnización no se corresponde con lo indicado por el
dos y en el redactado de las
coberturas y conceptos que
incluye una peritación y cuya
interpretación o aplicación
puede originar una minoración en la indemnización.
Analizando los casos, llegamos a la conclusión de que
estos problemas podían ser
agrupados de la forma siguiente: problemas en la interpretación de los clausula-
Se hace mención específica a la
importancia que tiene el nombramiento de Perito de parte
en caso de un siniestro conflictivo de una cierta importancia
o que se prevea conflictivo.
También llegamos a la conclusión de que el Mediador puede intervenir reduciendo las
incidencias y optimizando en
muchos casos la indemnización en interés de su cliente.
nació una propuesta de curso
que en su primera convocatoria
en el Colegio de Barcelona sus
resultados sobrepasaron cualquier expectativa ya que se tuvo
que cerrar la inscripción y abrir
una segunda convocatoria para
atender todas las peticiones.
El objetivo de este curso lo
anunciamos como “que acciones puede realizar un mediador
cuando un siniestro se convierte en problemático, bien por
ser rechazado en su totalidad o
parcialmente por la Compañía
o bien cuando el asegurado no
está conforme con la indemnización propuesta.
Matizando el nombre del curso “El no de las Compañías” no
solamente se dirige a aquellos
aspectos en que las compañías no han actuado de forma
diligente, sino que también se
pone de manifiesto que el mediador debe “buscar tiempo”
para verificar si lo que indica
la póliza coincide con lo que
se había solicitado. El “no tenemos tiempo para repasar
los suplementos, etc.” no es un
buen compañero de viaje.
Como autores también establecimos unas premisas
para este curso ya que queríamos que fuera algo diferente de lo que ya viene
de problemas, dudas, etc. con
la finalidad de conocer como
hemos ido solventando las
incidencias en nuestras respectivas oficinas.
El contenido del curso puede
agruparse en los siguientes
realizándose y para ello determinamos que:
Los ponentes serían 2 de esta
forma mientras uno explica
el otro puede ir preguntando
a los asistentes cual es la opinión sobre lo que se dice o si
han tenido algún caso como
el que se comenta.
Dar protagonismo a los asistentes, ya que lo que se comenta no es nada nuevo y
también ha ocurrido en las
corredurías de los asistentes
por cuyo motivo pueden dar
su opinión o comentar como
enfocaron el tema.
Los apuntes deberían ser de tal
forma que, en caso de duda pudieran convertirse en objeto de
consulta rápida, por cuyo motivo deberían tener poco texto
pero claro y conciso.
Debería tener una carga importante práctica, tanto a nivel de ejemplos como de ejercicios aclaratorios en aquellos
puntos que lo requieran.
Debía ser un curso en donde
la gente se lo pasara bien y
pudiera asimilar, sin esfuerzo,
todo lo que se comentaría.
Es decir, pretendíamos un
curso totalmente interactivo
en donde no tenía que haber ni profesores ni alumnos,
sino una serie de profesionales que, a lo largo de unas
horas, compartía una serie
La importancia de auditar los
contratos, es decir, ser conscientes de lo que estamos
ofreciendo y no caer en el error
de que todos los contratos son
iguales o prácticamente iguales, en esta línea y a título de
ejemplo podemos indicar:
Que si bien la pintura forma
parte del continente, en algunos condicionados esta partida consta como contenido.
Las instalaciones productivas como la fuerza, aire a
presión, etc. son partidas a
incluir en contenido (maquinaria, instalaciones y ajuar
industrial), pero algunos
condicionados indican como
continente las instalaciones
contra incendio y alarmas.
La importancia de verificar si
en el condicionado general se
incluye la compensación de capitales, ya que es una gran ventaja para el asegurado si en un
artículo de su póliza existe sobreseguro y en otro infraseguro. No todos los condicionados
lo incluyen ya que la Ley 50/80
del contrato de seguro no hace
mención de este apartado.
La importancia de cubrir los
bienes a valor de reposición
en nuevo y caso de optarse
por otra modalidad explicar
como se valorarían los bienes
afectados en caso de siniestro.
La importancia de auditar
las garantías cubiertas y dejar muy claro al asegurado
aquellas que no son objeto
de cobertura porque así lo
indicó en el momento de la
contratación. Podemos señalar temas conflictivos en este
bloque como:
En la garantía del rayo la importancia que tiene que no
aparezcan las palabras “daños directos” y por otra parte,
caso de que se cubran los daños a primer riesgo verificar
la cantidad ya que hoy en día
todo lo que tenemos en nuestros hogares es eléctrico-electrónico, por cuyo motivo no
es lógico coberturas de 1.000
€ o 2.000 €.
En pólizas industriales debe
comprobarse si, dentro de la
garantía de explosión, también
se incluye la autoexplosión y la
implosión o depresión.
En caso de viento u otros fenómenos de naturaleza mirar que se cubre si el redactado indica “siempre que se
superen los máximos en un
período de recurrencia de 10
años”?
Daños por lluvia, es importante señalar que alguna
Compañía ha anulado esta
cobertura por lo cual solamente garantizan vientos,
nieve y granizo.
Frente a la nueva modalidad
que consiste en arrancar los
cables de cobre y las tuberías de acero inoxidable, es
importante constatar si en
la póliza se garantizan, además de los desperfectos en
el edificio, los robos de estos
Se comentan aspectos de la responsabilidad civil de producto,
retirada de producto, etc.
Se analizan todos aquellos
pasos que debe realizar el
asegurado así como las inci-
dencias que se desprenden
del contrato y que permiten
a la Compañía rechazar el
siniestro o reducir la indemnización. En esta línea se
comenta: Regla de equidad
y regla proporcional; Como
se actúa cuando existe concurrencia de pólizas; Importancia de incluir la revalorización automática; Tipos
de franquicias; Como actúa,
caso de estar incluida, la
compensación de capitales;
Como actúa la tolerancia en
la regla proporcional; Importancia de escoger correctamente la modalidad de
suma asegurada que mejor
se adapte a las necesidades
del asegurado; La subrogación de los daños.
La valoración de bienes a
efectos de seguro
Se comenta la importancia
que tiene el fijar correctamente la suma asegurada y
para ello debe comentarse
la modalidad escogida o
la que se fija en las condiciones generales. También
se comentan los pasos que
puede realizar el mediador
para analizar si la suma
asegurada facilitada por el
asegurado es la correcta o
no a efectos del seguro. Para
ello se comentan una serie
de aspectos y criterios que
ayudarán, si no a fijar correctamente la suma asegurada,
si a aproximarla con lo cual
se verá reducida y en muchos
casos anulada la aplicación
de la Regla Proporcional.
Son interesantes los casos reales que han ocurrido, tanto de
aquellos que han podido ser
resueltos como aquellos que
no han tenido solución. Estos
casos se van incorporando a
lo largo de la jornada como
ejemplo de los temas que se
van desarrollando.
Redacción: Pere Aussàs
Son pequeños, como su nombre indica, pero tienen un grandísimo potencial, gracias al hecho de que su comercialización masiva
acaba configurando un volumen de primas de enormes proporciones y a que sus posibilidades de crecimiento son extraordinarias. Llegan los microseguros.
Los microseguros, dirigidos a poblaciones y organizaciones de bajos recursos
económicos, tienen como características
principales las bajas primas que ofrecen.
Y, aunque los límites de cobertura no
son especialmente altos, dotan de una
adecuada protección la as poblaciones
vulnerables en los diversos riesgos que
deben afrontar en su vida diaria y en sus
transacciones comerciales o financieras.
solidaria porque favorecen la extensión de la protección social a los estratos más desfavorecidos de la sociedad
y situados en el umbral de la pobreza.
Pero, a la vez, son un importante nicho
de negocio porque, mediante el desarrollo de un modelo adecuado, pueden
llegar a segmentos sociales en los que
no existe la competencia porque el seguro tradicional no tiene acceso a ellos.
El microseguro llega allí donde no lo
hacen los esquemas estatales de seguridad social o las redes comerciales
a las que estamos acostumbrados en
nuestro entorno. Son una herramienta
Eso sí, los productos aseguradores
que se ofrecen en este campo deben
adaptarse a las características locales de cada mercado. En este sentido,
por ejemplo, los riesgos pueden variar
mucho de una aldea o de un negocio
a otro. Un seguro para la vivienda, por
ejemplo, puede ser menos importante
que paliar el riesgo de pérdidas de una
tienda a causa de inundaciones o evitar que el ganado se vea afectado por
Para entrar en este segmento, una
cuestión fundamental es ganarse la
confianza del público. La mejor forma
de hacerlo es mediante el pago de la indemnización, cuando procede, sin dilación ni complicaciones. Pero con ello no
basta: hay que flexibilizar al máximo
los pagos de la prima. Estudios llevados
el microseguro
Las compañías que mayor experiencia y
desarrollo tienen en el segmento de los microseguros son grandes multinacionales del
sector, como las alemanas Allianz y Munich
Re o la suiza Financial Services. Coberturas
para inundaciones en Indonesia, pólizas de
vida y de patrimonio en India y seguros de
incapacidad en China son algunas de las
áreas de negocio de estas compañías..
La española Mapfre, por su parte, comercializa microseguros en Latinoamérica,
y lo hace mediante una tecnología específica de desarrollo propio que posibilita
hacer realidad algunos de los requisitos de
este negocio, como una gestión masiva y el
pago rápido de las prestaciones. De todas
formas, Mapfre no descarta en esta área
geográfica sistemas de venta convencionales, incluido el tradicional puerta a puerta.
a cabo en la India por la Organización
Internacional de Trabajo (OIT) muestran que el índice de impago se reduce
sustancialmente cuando el acreedor se
presta a cambiar los plazos de pago en
función de los flujos de caja, inconstantes y variables, que suelen caracterizar a
las economías de bajos ingresos.
El Primer Foro Interamericano de Microseguros, que tuvo lugar en Montevideo el pasado octubre, permitió
mostrar el enorme potencial que existe
en el mercado de los microseguros. Organizado por la Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES),
el Fondo Multilateral de Inversión (FOMIN) y la Organización Internacional
del Trabajo (OIT), el citado Foro sirvió
para tomar conciencia sobre la importancia de la participación activa de la
industria en el desarrollo de los microseguros.
Con un modelo de este tipo todos salen
ganando: los asegurados, porque se dota
a las sociedades de un instrumento de reducción de la pobreza, y los aseguradores,
porque pueden obtener notables renta-
bilidades gracias si diseñan productos
accesibles, atractivos y técnicamente
Hay que tener en cuenta que una parte muy importante de la población
mundial no dispone de recursos para
pagarse un seguro convencional. Ello
es así pese que, precisamente, las personas con menores ingresos son las
más vulnerables a los riesgos y a las
presiones económicas. A estas circunstancias, por si fuera poco, hay que añadir que estos riesgos y estas presiones
suelen tener mayores consecuencias y
son más frecuentes cuanto menor es el
Los actuales asegurados representan
apenas el 5 % del público potencial global. Hay que tener en cuenta que el número de personas que en todo el mundo subsisten con menos de dos euros
al día es de 4.000 millones, de acuerdo
con un informe de la consultora Arthur
D. Little. Una parte no desdeñable de
esta población estaría dispuesta a suscribir microseguros que la protegieran
frente a riesgos como accidentes, enfermedades o desastres naturales, se señala en el mismo estudio.
A su vez, La Caixa vende microseguros
a trvaés de MicroBank, conocido como
el banco social de la entidad, que está
especializado en microcréditos. El hecho
de estar en el crédito a pequeña escala
posiciona Microbank como una
inmejorable plataforma para la
comercialización de microseguros, un
camino en el que ya está avanzado.
En definitiva, también en este campo
bancaseguros trata de obtener su trozo
del pastel. Así, otras cajas de ahorros españolas utilizan igualmente su Obra Social
para distribuir microseguros, mientras
que el BBVA también tiene iniciativas en
marcha en este ámbito.
En el caso español, y fuera de la banca,
además de la ya citada Mapfre pocas compañías están tratando de abrirse camino
en el campo del microseguro. Una honrosa
excepción la constituye DKV, filial española
de la compañía alemana ERGO Insurance
Group, que también está mostrando interés en los seguros de estas características.
Por su parte, la mayor compañía de seguros de Latinoamérica, Grupo Bradesco
Seguros tiene ya al menos una persona
asegurada en cada ciudad brasileña, y
ha aceptado el reto de ofrecer acceso al
microseguro a la mayoría de la población
que hoy no goza de ninguna cobertura.
Si la comercialización no es masiva
la cuenta de resultados se hace insostenible.
Se estima que el microseguro puede
ser rentable con primas a partir de 0,03
euros al mes. El máximo para que el producto se englobe en la categoría de microseguro es de unos 7 euros mensuales.
Esto nos lleva de nuevo al aspecto del volumen: con estas cantidades, si la comercialización no es masiva la cuenta técnica
de resultados resulta insostenible.
Dar con una buena forma de distribución,
obviamente, es fundamental para generar el imprescindible volumen de primas
que permite obtener rentabilidad. Los
mecanismos de comercialización deben
ser a la vez simples, para llegar al más am-
plio espectro posible de la población, y eficiente, para poder gestionar un número
tan elevado de pólizas. Esto demanda productos estandarizados que sirvan para el
máximo número de personas posible,
pero a la vez flexibles para adaptarse a las
Un ejemplo de comercialización lo encontramos en Max Life, una joint venture entre New York Life Insurance y Max
India Ltd.. esta empresa lanzó en 2008
un seguro de vida que, de cumplirse las
previsiones, llegará a los tres millones de
clientes en 2012. La fórmula es un acuerdo con una cadena nacional de comercio,
I-Serv, que está presente en 12.500 puntos
del país. Las tiendas de I-Serv sirven a la
vez de oficina de suscripción y de punto
de cobro de las indemnizaciones. De esta
manera se evita que los asegurados tengan que desplazarse hasta los centros
urbanos donde se ubican los principales
negocios para llevar a cabo cualquier gestión. Algo que, seguramente, tampoco
estarías dispuestos a hacer por atractivo
que fuera el producto.
Otras posibles vías de distribución que se
plantean como posibles aliados a la hora
de comercializar microseguros son las
ONG y el sector público, ya que en ambos
casos gozan de posibilidades de llegar
a segmentos de la población que están
dispersos en zonas muy extensas de territorio.
3.000 millones de personas en el mundo
no tiene ningún tipo de protección frente al
riesgo, sea éste del tipo que sea.
135 millones de clientes se benefician
en todo el mundo de los microseguros.
12% anual es la tasa de crecimiento anual
del microseguro, según Suisse Re.
El microseguro es considerado por
algunos como un mecanismo de
gestión de riesgos que los pobres
pueden utilizar para compensar la
falta de programas adecuados de
protección social patrocinados por
el Estado, según hacen constar los
expertos John Wipf y Denis Garand
en su libro Performance indicators
for microinsurance.
Enfermedad y Asistencia Sanitaria
No siempre las sentencias tienen que ser malas y, a título de
ejemplo, quiero comentar la de la Audiencia Provincial de
Barcelona, sección 15ª, de fecha 29 de marzo de 2010, cuya
ponente fue la magistrada Maria Elena Boet Serra.
Los hechos que dieron lugar a la sentencia comenzaron el 27
de octubre de 2004, cuando la entidad aseguradora envía a
la asegurada una carta de oposición a la prórroga al vencimiento, que se producía el 1 de enero de 2005, de dos pólizas
de salud contratadas por esta asegurada y que la amparaban a ella y a su família.
El 10 de enero de 2005 la tomadora del seguro solicita la rehabilitación de las pólizas alegando que cinco miembros del
grupo familiar se encontraban realizando tratamientos médicos pendientes de completar.
La aseguradora responde que, de acuerdo con el artículo 22
de la Ley de Contrato de Seguro (LCS), la facultad de oposición a la prórroga está sujeta únicamente al requisito de comunicarlo por escrito a la otra parte, sin que se tengan que
decir los motivos de hacerlo.
La asegurada denuncia a la entidad aseguradora frente a la
DGSFP, ya que considera que la anulación de la póliza se debe a la
aparición de enfermedades crónicas en uno de los asegurados.
Creo que la nueva LCS debería
regular de forma
clara el derecho
de oposición a
prórroga por
parte de los aseguradores en el
caso de los seguros personales.
Ricard Llapart Martín
Asesor Técnico del
Col•legi de Mediadors
d’Assegurances de Girona
El organismo controlador responde literalmente, el 7 de septiembre de 2006, que “el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones considera que
la no renovación de seguro cuando al asegurado se le diagnostican enfermedades crónicas es contrario a la aplicación de las
buenas prácticas que deben regir la contratación del seguro y
que sin venir impuestas por la normativa contractual o de supervisión, son las razonablemente exigibles para una gestión
responsable, diligente y respetuosa con la clientela”.
Visto que, aunque la respuesta de la DGSFP, la aseguradora no da marcha atrás en su decisión de anular los seguros, la asegurada presenta demanda contra la entidad
aseguradora “en la que solicita se declare la nulidad de
la resolución unilateral de los contratos de seguros de
enfermedad suscritos con la demandada por haberse
ejercitado contraviniendo las exigencias de la buena fe,
con arreglo a los artículos 1256 y 1258 del Código Civil; así
como, también, solicita la nulidad de la cláusula octava
contenida en las condiciones generales de dichos contratos de seguros, cuyo tenor literal es el siguiente:
- Periodo de vigencia de la póliza.- Esta póliza se contrata por el periodo de tiempo previsto en las Condiciones
Particulares y, a su vencimiento, se pacta expresamente la
prórroga por un año, la cual se producirá tácitamente y de
manera indefinida siempre que la póliza se mantenga en
“En la sentencia sobre este recurso aparecen diferentes temas
interesantes para los asegurados y de paso para los mediadores.”
vigor mediante el pago de la prima correspondiente. Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una
notificación escrita a la otra parte efectuada en el plazo de dos
meses anteriores a la conclusión del periodo del seguro en curso (art. 22 LCS)-. La demandante sostiene que dicha cláusula es
nula por abusiva con arreglo a lo establecido en el Art. 8.2 de
la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la
Contratación (LCGC)”.
Se produce en primera instancia una sentencia favorable a la
aseguradora. Esta sentencia “desestima íntegramente la demanda, concluyendo que, primero, no procede declarar la nulidad de
la referida estipulación octava, que reproduce literalmente el artículo 22 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro
(LCS), por cuanto el Art. 4 de la LCGC dispone que esta Ley no será
de aplicación a las condiciones generales que vengan reguladas
específicamente por una disposición legal o administrativa de
carácter general y que sean de aplicación obligatoria para los
contratantes y, segundo, que no resulta acreditado que la resolución del contrato estuviera motivada por el diagnóstico de una
enfermedad crónica en el asegurado´”.
Después de esta sentencia, la asegurada presenta recurso frente
a la Audiencia Provincial de Barcelona alegando los siguientes
- “Primero, la aplicación indebida del Artículo 22, de la LCS, cuando la norma que procede aplicar es la LCGC que, por ser de igual
rango y posterior al tiempo, debe prevalecer sobre la LCS;
- Segundo, error en la valoración de la prueba al no apreciar mala
fe de la demandada al resolver las pólizas. La apelante aduce que
existe mala fe en el hecho de no prorrogar las pólizas de enfermedad cuando al asegurado se le ha diagnosticado una enfermedad crónica y otras enfermedades que estaban siendo tratadas
durante el periodo en que se resolvió unilateralmente la póliza”.
En la sentencia sobre este recurso aparecen diferentes temas interesantes para los asegurados y, de paso, para los mediadores.
En primer lugar, entra a valorar qué norma jurídica se tiene que
aplicar para calificar de nula una cláusula del condicionado
general de la póliza. Así, la LCS prevé en el artículo tercero un
régimen jurídico de estas condiciones generales del contrato
de seguro. Este régimen, pero, tiene que
completarse con la LCGC, como normativa supletoria a la específica de la LCS, y
con el régimen sobre cláusulas abusivas
reguladas por los artículos 80 a 91 de la
Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (LGDCU).
El artículo 4.2 de la LCGC excluye de su ámbito de aplicación las condiciones generales
“que vengan reguladas específicamente
por una disposición legal o administrativa
de carácter general y que sean de aplicación obligatoria para los contratantes”. De
todas maneras, esto no supone una exclusión de la LCGC a las condiciones generales
de un contrato de seguro, sino su aplicación
supletoria a la normativa específica de la
LCS, cosa que significa que estas condiciones generales de las pólizas se tienen que
regir por la LCS y, también, por la LCGC en
los aspectos que no estén regulados en la
LCS mediante una norma imperativa.
Dicho esto, la sentencia entra a determinar si la cláusula recurrida es o no abusiva
o lesiva para la asegurada, afirmando que
“para determinar la nulidad de una cláusula abusiva es relevante determinar si
dicha cláusula altera los efectos normales
del contrato de seguro, para lo que resulta
esencial constatar si la cláusula reproduce
una norma imperativa o dispositiva de la
LCS. Pues en ese caso, dicha cláusula representa la normalidad del contrato de seguro asumida por el legislador. Es por ello,
que reproduciendo la condición general
litigiosa el contenido del Artículo 22 LCS no
cabe declarar su nulidad por lesiva o abusiva, con arreglo a los artículos 3 LCS y 82
LGDCU. El desistimiento unilateral, como
facultad de una de las partes contractuales a poner fin al contrato, que procede de
la LCS no puede constituir una cláusula lesiva (art. 3 LCS) o abusiva (LGDCU)”.
Es decir, pese a que nos parezca injusta,
prepotente o todos los adjetivos que queramos ponerle, la facultad de oposición
a prórroga automática del contrato por
parte de la aseguradora no es una cláusula lesiva o abusiva y, por lo tanto, es válida
Ahora bien, después de una de cal viene
una de arena y, en segundo lugar, la sentencia entra a valorar el ejercicio de esta
facultad de denuncia unilateral a la prórroga de contrato.
¿Cuándo un asegurado no es consumidor? Sinceramente
tengo que decir que,
dentro de mi ignorancia jurídica, no
se me ocurre una
Así, considera que si el artículo 22 de la LCS
da esta facultad a la aseguradora, también
se tiene que tener en cuenta el artículo 7.1
del Código Civil español que obliga el ejercicio de los derechos conforme a las exigencias de la buena fe en sentido objetivo.
Por tanto, si la LCS y la LGDCU tienen por
finalidad la tutela de los intereses de los
asegurados y consumidores, respectivamente, la interpretación de la LCS y del
contrato de seguro tendrá que hacerse
de acuerdo con la finalidad de la norma,
es decir, en beneficio del asegurado y, por
tanto, en los contratos de seguro en los
cuales el asegurado sea un consumidor,
la interpretación de la disciplina legal y
convencional se tendrá que realizar conforme al principio general de defensa de
Entre paréntesis, la pregunta que ahora nos viene a la cabeza es: ¿Cuándo un
asegurado no es consumidor? Sinceramente tengo que decir que, dentro de
mi ignorancia jurídica, no se me ocurre
Cerrado el paréntesis, llegamos a la parte más interesante de la sentencia, que
“La Sala estima que la denuncia unilateral
por el asegurador, además de poder adolecer de defecto formal por haberse notificado únicamente a la tomadora del seguro, no
puede ser tenida por acorde con las exigencias de la buena fe. La naturaleza del riesgo
asegurado en los seguros de enfermedad y
de asistencia sanitaria y la evidencia de que
la contratación de una nueva póliza es más
difícil y onerosa para el asegurado cuanto
más avanzada sea su edad y el estado de
sus enfermedades, por incrementarse las
posibilidades de siniestro, pone de manifiesto que en ese tipo de seguros de personas el ejercicio de la facultad de denuncia
unilateral del contrato es más lesiva para el
asegurado que para el asegurador cuando
la ejercita el tomador y su denuncia unilateral sin motivo válido ni justa causa favorece
especialmente al asegurador. De tal suerte,
estas consideraciones deberán ser tenidas
en cuenta en el enjuiciamiento del ejercicio
de la facultad de desistimiento por el asegurador. En el supuesto de autos el asegurador
ha denunciado unilateralmente y “ad nutum” un seguro de enfermedad que había
sido prorrogado tácitamente desde su suscripción y con una vigencia de 10 años, coincidiendo con el empeoramiento del estado
de salud de uno de los asegurados y, por
tanto, con el incremento de la posibilidad de
siniestro. En esas circunstancias el ejercicio
por el asegurador de la facultad reconocida
en el artículo 22 LCS, sin existir justa causa
no puede estimarse conforme a las exigencias de la buena fe, sino abusiva”.
Si no fuese porque está escrito en castellano, diría que la Audiencia ha dicho
claro y catalán que la aseguradora ha
actuado de forma totalmente incorrecta
y mirando únicamente por sus propios
intereses, olvidándose que ha estado cobrando prima durante diez años y que,
posiblemente, la siniestralidad de la póliza no ha sido mala durante este periodo.
Por tanto, la cláusula no es abusiva,
pero sí que lo puede ser su aplicación
por la parte más fuerte del contrato, es
decir, la aseguradora.
Creo que la nueva LCS debería regular
de forma clara el derecho de oposición a
prórroga por parte de los aseguradores
en el caso de los seguros personales.
de la Directiva de Mediación
Manuel Vila i Calsina.
Por otra parte, el hecho que algunos
países hayan ido mas allá de las disposiciones de la Directiva utilizando
el principio del “interés general” está
dificultando el buen funcionamiento
de un Mercado Único para los mediadores de seguros y de reaseguros.
Según la Comisión Europea, al haber
sido interpretadas ciertas disposiciones de la Directiva de forma diferente
por parte de los Estados Miembros, se
genera alrededor de ciertas nociones
una gran incertidumbre jurídica que
convendría eliminar para permitir una
mayor coherencia a nivel europeo.
Según la CE, la futura Directiva debería ser
un instrumento moderno y armónico de
derecho comunitario constituyendo un
marco real regulador del ejercicio de las
actividades del sector asegurador en beneficio de los consumidores, de los mediadores de seguros así como de las autoridades
competentes de los Estados miembros.
La Directiva Solvencia II, en su considerando 95, solicita por otra parte a la CE
que someta una propuesta de revisión
Según la Comisión Europea, la evaluación
de la transposición de la Directiva (IMD)
ha puesto de manifiesto que su aplicación
práctica varía fuertemente entre los diferentes Estados Miembros en base al principio de armonización mínima que la Directiva establece.
de la Directiva antes de finalizar el año
2010 , teniendo en cuenta las consecuencias de la Directiva Solvencia II para los
tomadores de seguros.
Con la IMD 2 se pretende integrar dos
nuevos conceptos, el primero consistente
en la promulgación de reglas específicas
aplicables a los PRIPs y el segundo crear
un campo de actuación sin discriminaciones entre la comercialización directa y
la realizada a través de mediadores.
En cuanto a su proceso de elaboración,
si bien inicialmente la CE era partidaria
de utilizar el llamado método Lamfalussy, todo apunta a que finalmente
se optará – a requerimiento de los EM
– por un sistema mixto que de más juego a la intervención de sus respectivas
Por lo que se refiere a su ámbito de aplicación parece que no se van a ampliar
significativamente las exenciones previstas en la IMD actual.
Otro de los elementos importantes en
la IMD 2 será sin duda la “transparen-
cia”, práctica generalizada en los productos financieros, respondiendo a las
críticas de los consumidores acerca de
este concepto y de los posibles “conflictos de interés”, aspecto este sobre
el que finalmente parece que va a prevalecer el principio de “transparencia a
requerimiento del cliente” y no de forma automática.
En este contexto la Comisión Europea en Enero de 2010 solicitó la opinión técnica del CEIOPS /EIOPA acerca de la revisión de la Directiva de
Mediación, habiendo dicho comité
emitido su informe recientemente,
a partir del cual fue convocada una
sesión pública de consulta (“public
hearing”) con todos los grupos de
interés afectados.
Las conclusiones de dicha sesión junto
con los resultados de los estudios de
impacto que se están realizando serán
elementos cruciales para la elaboración de la propuesta definitiva cuya
elaboración está prevista para el año
2011 dentro del calendario que prevé
su promulgación para el año 2013.
CE	EM	IMD	IMD 2	Comisión Europea
Directiva de mediación en seguros actualmente en vigor
Nueva Directiva de mediación en seguros en fase de elaboración
CEIOPS	EIOPA	PRIPs	Comité of European Insurance and Occupational Pensions
(productos financieros con componente asegurador)
LAMFALUSSY	Las Directivas “Lamfalussy” entran en un mayor detalle regulatorio mas allá de las directivas clásicas que suelen
ser de armonización mínima y dejan mas margen de actuación regulatoria a los EM.
• Tiene una función social
• Desarrolla el mercado
• Favorece el ahorro nacional
• Aporta proximidad y
El Seguro es una institución
bienestar de los países y a su desarrollo económico actuando eficazmente como instrumento para la
redistribución solidaria de los
riesgos, reparando o resarciendo
económicamente las consecuencias dañosas derivadas de un hecho fatídico. El Seguro protege a
todos los sectores de la población,
y en particular a los más perjudicados o indefensos.
ciudadanos, por lo que resultan inseparables seguro y progreso económico. Lo que se consigue con la
contratación de los seguros es que
la población genere “ahorro” para
futuras circunstancias imprevistas
o desgraciadas, que este “ahorro”
sea generalmente “solidario”.
Mediante el seguro, por lo tanto,
se obtiene la captación de recursos
económicos que en gran medida
se aplican de forma solidaria para
atender daños acaecidos por un hecho futuro e incierto y que afectan a
las personas o a los bienes.
distribución del seguro entre la
población destaca por su contribución e incidencia en la economía,
la figura del productor de seguros
(mediador), persona o empresa
que aporta su conocimiento y su
actividad en asesorar a los asegurados tanto para la contratación del
seguro como en las tareas de resarcimiento y percepción de las indemnizaciones por el daño sufrido.
Los análisis económicos demuestran
que cuanto mayor es la riqueza de
un país, mayor es la cantidad destinada al aseguramiento de sus
En consecuencia es una figura vital
que aporta proximidad al asegurado y a las victimas prestando
apoyo y conociendo de primera
mano las necesidades del asegurado. Ningún otro distribuidor de
seguros puede aportar el valor
que ofrece un productor por el conocimiento cercano de la necesidad
Pero es más, el productor de seguros (mediador), realizando una
labor social destacable como es
como es la de promocionar el ahorro y la previsión realiza una importante aportación a la riqueza de
un país desahogando las finanzas
públicas y cooperando con los organismos del estado al bienestar
El productor, además tiene una
función social evidente, por su
difusión del seguro en la población dónde se atienden necesidades sociales (el fallecimiento, el
accidente, la perdida de bienes,
catástrofes, etc.) y por ello es un
elemento vertebrador y esencial
de la sociedad a la que pertenece.
El productor de seguros contribuye al desarrollo del mercado de seguros potenciando la
Su actividad incide de forma inmediata, eficaz y próxima sobre los
clientes, prestando el asesoramiento adecuado y concienciando de las
ventajas y capacidades del seguro.
Es por lo tanto un instrumento vital
de desarrollo, generando confianza
en la actividad económica y en la
y Asociaciones de los
Los productores de seguros del
América, España y Portugal se
organizan en diferentes asociaciones que tienen por objeto la
representación de sus miembros
para obtener mejoras del mercado
del seguro que redunden en toda
la sociedad, velan por el prestigio
de la profesión y promueven los
Ningún otro distribuidor de seguros puede
aportar el valor que aporta un productor,
debido a la proximidad y el conocimiento
cercano de las necesidades del cliente.
xz ARGENTINA
AAPAS. Asociación Argentina
de Productores Asesores
xz BRASIL
FENACOR. Federación Nacional
e Capitalizacao
xz COLOMBIA
ACOAS. Asociación
Colombiana de Corredores de
xz COSTA RICA
CIS. Cámara de Intermediarios
de Seguros de Costa Rica
Los productores de seguros se organizan en
diferentes asociaciones que tienen por objeto
la defensa del seguro y la representación de sus
miembros para obtener mejoras del mercado
xz ECUADOR
ANACSE. Asociación Nacional
de Asesores Productores
de Seguros del Ecuador
xz EL SALVADOR
ASPROS. Asociación Salvadoreña
de Productores de Seguros
xz ESPAÑA
CGCMS. Consejo General
ADECOSE. Asociación Española
de Corredurías de Seguros
cambios legales necesarios que en
cada país regulan la actividad
Como instrumentos de interlocución absolutamente necesarios, plantean a los gobiernos y
las superintendencias de seguros las necesidades del mercado de seguros y sus productores. Se corrigen situaciones, se
anticipan cambios, se nutre de
asesoramiento a los órganos estatales competentes en materia de
seguros y finanzas.
Por este motivo, es deseable un
mayor reconocimiento de las Asociaciones de Productores de Seguros de los diferentes estados, como
corporaciones de interés general
que se preocupan de la mejora del
sector asegurador y de la economía
Es una institución internacional
sin fines de lucro, con sede en
Panamá, que agrupa a Asociaciones de Productores de Seguros
(Agentes y Corredores) de toda
Latinoamérica, España, Portugal,
Canadá y Estados Unidos. Su función es la defensa, promoción y el
desarrollo del productor de seguros,
representando sus intereses profesionales. En la actualidad tenemos
20 países que participan activamente en COPAPROSE.
xz GUATEMALA
ACORDES. Asociación
de Corredores de Seguros
COPAPRSOE participa como interlocutor con otros organismos
internacionales de seguros,
llevando su voz en diferentes foros como la Federación Mundial
de productores de seguros, la Federación Europea de productores
de seguros (BIPAR), asociaciones
internacionales de entidades aseguradores, organizaciones internacionales de superintendentes
y directores de seguros, banco
mundial, etc. participando en numerosos eventos tanto en América
xz NICARAGUA
ANAPS. Asociación Nicaragüense
AGAPS. Asociación Guatemalteca
xz HONDURAS
AHPROINSE. Asociación Hondureña
de Profesionales Intermediarios
xz MÉXICO
AMASFAC. Asociación Mexicana
de Agentes de Seguros y Fianzas A.C.
xz PANAMÁ
CONALPROSE. Colegio Nacional
CAPECOSE. Cámara Panameña
de Empresas de Corretaje
xz PARAGUAY
APROSEP. Asociación de Productores
de Seguros del Paraguay
xz PERÚ
APECOSE. Asociación Peruana
de Empresas de Corredores
xz PORTUGAL
APROSE. Asociación Portuguesa
xz PUERTO RICO
APROSEI. Asociación de Productores
de Seguros Independientes
xz REPÚBLICA DOMINICANA
ADOCOSE. Asociación Dominicana
xz URUGUAY
APROASE. Agrupación de
Profesionales Asesores en Seguros
xz VENEZUELA
CAVECOSE. Cámara Venezolana
de Empresas de Corretaje de
xz ESTADOS UNIDOS
IIABA. Independent Insurance
Agents & Brokers of America
Copaprose Antiguos
FAPASA. Federación de Asociaciones de Productores Asesores de
Seguros de la Argentina
xz CHILE
FENALPROSE. Federación Nacional
ANDAS. Asociación Nacional
de Agentes de Seguros
CIAB. The Council of Insurance
AHAS. Asociación Hondureña
ASASEP. Asociación de Agentes
del Seguro del Perú
ANAPROSE. Asociación Nacional
de Agentes Profesionales de
APROBASE (Actualmente APROASE)
Agrupación de Agentes y
Productores Profesionales del Banco
FECOPROSE. Federación
de Colegios de Productores de
El Centro de Negocios del Seguro mantiene la reunión de fin de año
Los proyectos y trabajos siguen adelante
Sesión inaugural donde se presentó a comienzos de 2010
el Centro de Negocios del Seguro.
El pasado 30 de noviembre se reunían en la sede del Consejo General los cuatro
Grupos creados en el Centro de Negocios del Seguro para organizar los proyectos y
tareas que se quieren llevar a cabo. El Grupo I, que estudia el Mercado; el Grupo II,
que analiza la proyección institucional y la responsabilidad social; el Grupo III, que
tiene como objetivo la gestión de negocio y la formación y el Grupo IV, que abarca
Analizamos aquí la situación de los
trabajos que cada Grupo está llevando
adelante desde su creación a comienzos de año y los proyectos que continuarán su desarrollo o se iniciarán en
el nuevo 2011.
Compañías y mediación avanzan en el consenso del Código de
El Grupo 1 del CNS trabaja en la redacción del documento de autorregulación que incluirá un acuerdo sobre
la protección de los derechos del mediador de seguros ante la incidencia
presente y futura de la Ley de Servicios
de Pago en su relación con la entidad
aseguradora y en su tarea en la recaudación, cobro y liquidación de primas.
Por otro lado, las entidades aseguradoras integradas en el Centro de Negocios del Seguro avanzan en el código de prácticas del mercado. Se trata
de establecer un conjunto de reglas
y normas complementarias de la ley,
que tratan de regular las relaciones
mercantiles entre mediadores y compañías aseguradoras. Este acuerdo
sustituirá al Código de Usos. Uno de
los principales cambios que introducirá este documento será una mención al cambio de mediador, dado que
actualmente cada compañía aplica
su propio procedimiento. Eel grupo
de mercado del CNS trabaja con el
fin de consensuar el más operativo
para todas las partes y de incluirlo
en este nuevo Código de prácticas de
mercado. Paralelamente, este Grupo
también trabaja en la puesta en marcha de un panel de la mediación que
cuenta con una red de participantes
lo más amplia posible. Este panel
quiere definir un modelo de actuación estándar que sirva para realizar
cualquier tipo de encuesta profesional en la mediación. Permitirá tener
una estructura permanente para la
creación y realización de encuestas,
facilitando una metodología fiable.
El panel será la base para las entrevistas a realizar por cualquiera de los
Grupos del CNS. Se podrá utilizar de
forma regular para la realización de
encuestas express sobre temas concretos, cuya difusión podrá hacerse
vía mail, Boletín del Mediador, etc.
El Observatorio de RSC medirá la
reputación de las compañías
El grupo II del CNS trabaja ahora
mismo en la definición de los parámetros que permitirían crear un
índice que medirá la reputación
de las aseguradoras interesadas en
ello. Pero además, el objetivo de la
iniciativa, a través del Observatorio
de Responsabilidad Social, es aunar
a todos los agentes del sector para
establecer un pacto ético, un código
de buenas prácticas en las relaciones entre compañías y mediación,
que será de obligado cumplimiento
para todos aquellos que lo firmen.
Este llamado pacto ético del seguro
se materializará a través de la publicación unas guías que detallarán los
conceptos básicos del compromiso.
La primera se realizará en el mes de
enero y hará referencia a la llamada
letra pequeña de los contratos. La
primera información publicada en
este guía ha sido posible gracias a
la colaboración entre DKV Seguros
y el Consejo General en la encuesta
“lenguaje claro” publicada y todavía
disponible en www.mediadoresdeseguros.com y en el Boletín del Mediador. Este Grupo también se plantea como objetivo promocionar y
ejecutar jornadas temáticas sobre la
Por último se trataron las primeras
impresiones para crear un grupo de
trabajo específico, en el que se solicitará su participación a los responsables de publicidad de las compañías
adheridas. Su función será la de
analizar el impacto de las campañas
desde el punto de vista de la mediación, y su tarea fundamental será
entender cómo integrar el papel/
figura de la mediación en las campañas que se realicen.
El G3 acuerda poner en marcha
planes formativos para compañías
Las compañías aseguradoras se encuentran con carencias formativas,
sobre todo en lo que respecta al
desarrollo de habilidades. Esta es la
principal conclusión de la reunión
del G3 del CNS. El equipo ha acordado dar respuesta y poner en marcha
planes formativos para empresas y
crear una bolsa de trabajo y reclutamiento, gestionada por los Colegios
Se quiere crear una bolsa de estudios intermacional que gestionaría el Centro de Estudios del
y el propio Centro de Estudios (CECAS) del Consejo General. Esta bolsa
de trabajo se concibe inicialmente
con acceso restringido a mediadores
colegiados y a compañías integrantes del CNS. Además se han dado
los primeros pasos para la creación
de un “Business Game” asegurador.
Este juego pretende estimular la
formación de los participantes poniendo a prueba a distingos equipos
en sus habilidades y conocimientos
profesionales, una vez se haya diseñado se creará la plataforma informática que permitirá competir a
los equipos. Al ser una herramienta
interactiva estimulará la formación
de sus participantes, mejorará habilidades de gestión de negocios, dinamizará el sector y aumentará el netweorking, al competir y colaborar
con otras compañías. Por último, en
próxima convocatoria, se estudiará
el proyecto Intenet que pretende
analizar cómo se está trabajando a
través de la Red para conseguir un
beneficio mutuo que mejore la conexión entre las entidades adheridas al CNS y el canal Mediación.
El Consejo General centralizará
los contactos internacionales de
El Consejo General realizará los
contactos internacionales de la
mediación. Tras el éxito del primer
Foro Ibérico de Seguros, desarrolla-
do en Portugal, el G4 de internacional ha discutido la posibilidad de
repetir el modelo de este encuentro en otros países, para comentar
así el desarrollo internacional de
los negocios de los mediadores en
España. Por otro lado se activa el
acuerdo firmado por la Asociación
de Productores de Seguros de Portugal y el Consejo mediante el cual
ambas organizaciones gestionarán un registro en el que podrán
inscribirse todos los mediadores
que deseen facilitar su contacto al
país vecino. Además ambas organizaciones se han comprometido a
desarrollar un informe sobre operatividad, legislación y fiscalidad
de cada país, para orientar así a los
mediadores que deseen ampliar
sus negocios fuera de las fronteras
Otro de los temas discutidos ha sido
la creación de una bolsa de estudios
internacional, que gestionaría el CECAS, y que permitiría, tanto a estudiantes como a mediadores, realizar
unas prácticas en el extranjero en
entidades aseguradoras u oficinas
de Mediadores y también realizar
estas prácticas en España. . Así mismo, y para favorecer el networking
internacional se está estudiando
crear el Club Internacional de la Mediación que en España gestionaría el
El 50% de los corredores que utilizan el PREBLAC
aún no han actualizado su certificado SEPBLAC
Uno de cada dos corredores de seguros que
están dados de alta en el servicio PREBLAC
aún no han actualizado su certificado para
realizar las comunicaciones sistemáticas con
el SEPBLAC (Servicio Ejecutivo de la Comisión
de Prevención de Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias).
Los corredores de seguros cuando intermedian contratos de seguros de vida en cualquiera de sus modalidaes o prestan servicios relacionados con inversiones están considerados
“sujetos obligados” en materia de Prevención
de Blanqueo de Capitales y Financiación del
Terrorismo desde el 1 de diciembre de 2006.
Con el fin de prevenir e impedir que su trabajo que sea utilizado para realizar operaciones
relacionadas con estas materias, deben poner
en marcha políticas y procedimientos adecuados a este fin y además informar de su
cumplimiento al SEPBLAC. La tarea forma parte de los diversos cumplimientos normativos
a los que estos profesionales de la actividad
mercantil de mediación de seguros privados y
considerados “agente económicos de los mercados financieros” tienen que hacer frente.
El Consejo con el objetivo de ayudar a los
corredores a tener al día su política en esta
materia, ha creado y puesto en marcha un
departamento bajo la denominación PREBLAC. Hoy casi 800 profesionales colegiados
utilizan este servicio.
Entre las tareas que deben desarrollar los corredores de seguros se encuentran las comunicaciones sistemáticas que hay que realizar
al SEPBLAC, ellas son el reporting sistemático
mensual y la declaración semestral negativa.
Dichas tareas se efectúan por vía telemática
y para ello el Banco de España facilita a cada
corredor una aplicación bajo la denominación DMO. Este aplicativo tiene instalado un
certificado público que vence el próximo día
19 de enero de 2011, por lo que antes de dicha
fecha es necesario actualizar el mismo.
Este procedimiento es imprescindible
para realizar las comunicaciones
Cabe recordar que aquel corredor que
no lo actualice no podrá relacionarse
con el SEPBLAC a partir del próximo 19
El Consejo General recuerda a los
corredores que si tienen alguna duda
para realizar esta tarea deben ponerse en contacto con el departamento
PREBLAC en el teléfono 902 105 344.
Este año Forum CECAS ha reunido a expertos cuyas opiniones pueden ayudar a
enfrentar la crisis, el cambio y las nuevas oportunidades y desafíos. Personas del
ámbito de la filosofía, la economía, el humor con inteligencia, los problemas de
sectores parecidos, las experiencias de la mediación, en fin, toda una mezcla que
sirve para obtener una visión general y amplia sobre dónde está la mediación profesional y hacia donde debería ir.
La primera ponencia, del filósofo
Josep María Terricabres, catedrático de la Universidad de Girona,
dio con la clave de lo que debe ser
el comportamiento unido a los
valores éticos y profesionales, y
más en una época de crisis, o crítica que nos inclina a valorar aún
más lo que hacemos. Para este
pensador, el cambio no es preocupante, pero sí lo es la ausencia de valores que beneficien a los
ciudadanos: “Ser honesto en el
negocio o tener un cliente más”.
En su opinión es esencial huir del
dogmatismo y matizar, valorar,
no oponer lo público y lo privado,
no oponer al individuo con la sociedad, porque vive en ella y por
tanto el espíritu de equipo es lo
que nos hace mejorar y aprender.
“El cliente es un fin, no un medio,
es una dignidad y tenemos que
tratarlo como queremos que nos
traten a nosotros”.
Crisis y tiempo de oportunidades
¿Cómo se diagnostican y se solucionan situaciones de crisis
empresariales? A esta pregunta
respondió Josep Pujolràs, economista del Bufet Roca y Junyent.
Esta situación que estamos viviendo da miedo, pero la crisis no
existe como tal, es un proceso de
auto regulación de la economía
de mercado que está en cambio
permanente. Las crisis periódicas
hacen que la economía funcione,
pero la acumulación de falta de
ajuste hace que exploten. Para
el ponente, las crisis las provoca
la falta de información y de realismo: “Ya sabíamos lo que iba a
ocurrir en los sectores inmobiliario e industrial”. Pero las crisis
pasan, “no es la primera ni será la
última y las empresas que hoy siguen vivas son las que sobrevivieron a la última y las que vendrán
serán las que sobrevivan a ésta, si
las analizamos podremos saber lo
que podemos hacer hoy para sobrevivir”.
Cree Pujolràs que las crisis son necesarias y deberían inventarse si
no existieran. Son permanentes y
regulan sectores y precios, ajustan
“Hay una tendencia innata a cerrar los ojos frente a los problemas, una falta de pro
actividad para buscar soluciones. “Este miedo es la principal causa del infortunio
los factores de producción y los
costes y conectan la realidad con
la economía: “Gracias a las crisis
permanentes seguimos vivos”.
En opinión de este economista
no solamente las causas externas, porque si solo pensamos en
esto hay poco que hacer. Para él
los responsables son los gestores
de las empresas, por ser incapaces de adaptarse a los cambios.
En su opinión las causas siempre son internas y se deben a
que se toman decisiones tarde y
mal, no se enfocan con realismo
y eficacia. Los gestores a veces
Hay sectores con problemas que no tienen solución. Hay que
identificar si los problemas de hoy, la crisis, es coyuntural o estructural. Lo coyuntural se soluciona pero los estructurales no tienen
solución, hay que cambiar el barco y la tripulación, hay que cambiar
Esto no se ve a veces: esta crisis dará cadáveres por el camino y
hay sectores que no tendrán futuro, no sirve lo paliativo porque se
alarga el sufrimiento. Con un problema estructural hay que cambiar
el rumbo. Hay sectores que desaparecerán y hay otros que están
Hay que saber dónde estoy y adonde voy, si tengo futuro, si aguanto….
Si el sector no tiene futuro es mejor pensar ¿a que me dedico ahora? Hay gente que no hace este análisis. Nos hemos acostumbrado
a hacer lo que queremos, no lo que piden los clientes y esto es lo
que hay que hacer. Que vendo y que he de vender a mis clientes.
no entienden que hay que tener
grandes dosis de realismo para
entender que la solución mejor
no es la óptima, sino la que se
puede hacer. Según afirma, hay
una tendencia innata a cerrar los
ojos frente a los problemas, una
falta de pro actividad para buscar soluciones. “Este miedo es la
principal causa del infortunio
• Muchos empresarios se lamentan de las causas externas
cuando deberían mirar las causas internas: ¿qué has hecho tú?
Externamente puedes capear el
temporal, pero tienes que gestionar lo que está en tus manos, lo
• Para sobrevivir hay que estudiar
lo que hicieron los que sobrevivieron, y los que han tenido crecimiento equilibrado, adoptado
decisiones sensatas, mirando al
cliente , no diversificando el negocio erróneamente. Los que fueron prudentes y mantuvieron el
•	Pasa el control al cliente, es
el que más sabe
•	El presente es un regalo no te
distraigas con el pasado.
•	Se útil, nuestros negocios no
son necesarios, son útiles.
•	No esperes, da un paso adelante,
haz algo, pasa a la acción.
•	Utiliza la inteligencia para
tener todo en cuenta, sin
polarizar o esto o aquello,
tratando de tomar acuerdos.
•	Haz un pacto virtuoso contigo
mismo, se bueno en lo que
haces y mejora tus defectos.
•	Empieza por el principio.
Las crisis son buenas porque
cambian valores y el esfuerzo
inteligente te obliga a
replantearte como persona.
•	Reinvéntate, no tenemos que
ser prisioneros de nosotros
•	Haz un esfuerzo inteligente
y reflexionado.
•	No te comas el coco, la energía
de la mente es importante y
gastamos el 95% hablando de
nosotros mismos. Hay que
reflexionar y comunicarnos
mejor con los clientes. “El
talento sin esfuerzo no es
talento, sino cuento”.
rumbo hoy están vivos. Fueron
prudentes financieramente y
destinaron recursos a mejorar su
gestión y sus costes.
técnico es importante. Tienes que
producir con el mismo coste técnico que la competencia y si no lo
haces es que tú lo haces mal.
• Las empresas que piensan “nos
vamos a comer el mundo, vamos
a invertir aunque no sea rentable,
aunque no mejore la productividad “ son las que están enfermas.
• Con los mismos precios de mercado, porque no cambian, tienes
que hacer un esfuerzo de gestión.
¿Qué hacemos hoy? Es el momento de comprar. La disminución del
pastel a repartir quiere decir que
va a haber menos comensales. Se
están vendiendo empresas a precios de derribo. Es el momento de
comprar y crecer. Compren, hagan
sus deberes e innoven, así serán
los ganadores en la próxima crisis.
“Todos somos prisioneros de nuestro entorno y
nuestras emociones, y en
la época de cambio que vivimos nos puede la inmovilización. Así seguiremos
hasta que no encontremos
una nueva manera de entender la vida.”
• ¿Hay oportunidades? Si, porque
lo que hoy se debate no es la duración de la crisis. Hay tantas crisis como sectores existen. En cada
sector hay una velocidad diferente de trabajo y hay que ver como
se aprovecha el trayecto para seguir vivo.
• Para aprovechar las oportunidades hay que analizar el sector,
si todos pierden es que hacemos
algo muy mal, hay que cambiar
de rumbo, si solo pierdes tú tienes
que ver lo que está pasando. Algo
falla en la gestión. El resultado
¿Los clientes han cambiado? ¡Claro que si! Fueron las primeras
palabras de Joan Elias, profesor
de Eada Business School quien
expuso sus puntos de vista como
un observador de las situaciones.
Para él el verdadero valor de una
empresa no es el capital humano, sino los humanos que traen
capital. En su opinión todos somos prisioneros de nuestro entorno y nuestras emociones, y en
la época de cambio que vivimos
nos puede la inmovilización. Así
seguiremos hasta que no encontremos una nueva manera de
entender la vida. Cree Elías que
hemos llegado hasta aquí por
generar los problemas a toda
velocidad y solucionarlos luego
muy despacio, cuando ya apenas
Las crisis te obligan a reinventarte, a cambiar cosas. Tenemos que
hacer estrategias a largo plazo, no
buscar beneficios a corto. El sector
ha mejorado en gestión pero las
compañías están atrasadas. Tenemos que trabajar mas unidos los
corredores de lo que lo hacemos.
El seguro de empresas va a ser importante para nosotros. Ahí damos
valor añadido y el cliente lo percibe.
No estemos preocupados por nuestros competidores, tenemos que ser
profesionales de lo nuestro.
sector en el que la crisis no es algo
demoledor. Nos mantenemos, vamos aguantando y no es dramático porque en el sector tenemos los
deberes hechos desde hace tiempo,
cuando la reconversión fue brutal.
Tenemos competencia bancaria,
de venta directa, pero ya tenemos
los deberes hechos. El concepto de
solidaridad es complicado, tu la
quieres, pero no que te la pidan,
pero creo que hay mucha y se nota
en la cohesión de los colegios aún
siendo competidores. Yo he aprendido de mis clientes y de mis compañeros. Tenemos que ir por donde
decidamos empresarial o profesionalmente y por donde nuestro
cliente nos pida.
Lluis Ferrer, consejero delegado
de FERRER Y OJEDA
Iván Novo, consejero delegado de
Miguel Ángel Peris, consejero delegado de PERIS Correduría
La crisis nos afecta a todos, pero
cada uno lo sufre a su modo. Facturaciones, consumo, claro que
afecta. Por suerte estamos en un
Ya estábamos adaptados a la crisis
y en 2008 vimos una oportunidad,
podíamos convertir a comerciales
que salían del sector inmobiliario
en comerciales rebotados, ha sido
un salto, somos más precavidos,
y tenemos buenos hábitos que
mantendremos cuando vengan
las vacas gordas. Hay que invertir
en tecnología, automatizar procesos internos. Nuestro esfuerzo lo
dedicamos a captar, no a retener.
Eduardo Ortega, consejero delegado de Grupo PACC
Estoy harto de oír hablar de crisis,
es mentira. Si fuera cierto, ¿tendríamos problemas sin crisis? Los mismos, porque el problema es nuestro,
no es macroeconómico. ¿Hacemos
bien nuestra tarea? ¿Funcionamos
con criterio empresarial y comercial? ¿Salimos a vender? Este negocio no es para despachar, se acabó,
hay que ponerse a vender. ¿Qué
objetivo tienes? ¿Cuando inviertes
en tu negocio? Nos gusta poner la
mano e invertir poco. Toda la culpa
no la tiene la crisis ¿sales a vender y
analizas el negocio?
Un viaje muy especial a Cuba
Texto y fotos: Sandra Torralba
En la Habana no corre la brisa, menos aún en los pueblos cercanos, al menos
aquellos días de aquél año. Una hoja muerta que cae de un árbol, apenas
vuela, pero desde el suelo observa la gente pasar, las vidas, las horas, los perros, la salud, el amor y el dinero. Y la política. Porque la política pasa en Cuba
y Cuba le pasa a la política.
Dicen las lenguas que hay
cambios desde hace años,
aunque disfrazados, ocultos,
teñidos, marchitos, prohibidos. Cambios que no se lleva
el viento porque no sopla,
cambios que se posan en las
aceras, densos, sólidos, pero
que como un vaho que apenas trasciende, no acaban de
llegar, no llegan. Uno que no
sabe cómo era ni cómo será
no sabe qué ha cambiado y
qué sigue igual, y mira y cree
que no ve nada o que no hay
Bien es cierto, que a veces los
vientos del cambio y la ira
envilecidos por un desasosiego global y años de sudorosa
presión sobre sus espaldas
dobladas, soplan huracana-
dos, desbocados, cegados con
los ojos en lagrimas y dolor
de cabeza. Y así de perdidos
arrasan sin sentido cualquier
cosa a su paso hasta que se
agotan y finalmente se tumban en la desolada calle del
barrio de aquella ciudad en
aquella isla.
Cuando se hace la calma, las
puertas de las casas que no
se llevó la marea, la guerra, el
fuego ni el viento se abren y
todo vuelve a rodar.
Pero la brisa del viento que
no sopla en la Habana me lleva con la hoja raída del árbol
enjuto hasta un caballero, de
ojos inmensos como el cielo,
corazón lleno de ron, alma
de aventurero. El caballero
se llama Juan, ha vivido al
menos 3 vidas, no sabe si es
gato, pero siente que aun le
queda energía. A Juan me
acerco en el malecón, le tiendo una bebida y el me regala
un cuento sobre Cuba y los
cubanos que no es de amor
ni es de guerra, no es de nada
y sin embargo yo me siento tan llena. Así dejamos el
tiempo pasar, mientras miramos a los niños saltar y jugar.
Veo que Juan mira al infinito
y lo busco también - “ven que
te llevo”- y de la mano me
conduce hasta él, hasta Trinidad a casa de Román Delgado, un amigo de la infancia,
que junto con sus padres me
acoje en su hogar, me desdobla sus secretos, el olor de
sus sábanas, su comida de
La Villa de la
Corona española en
Cuba, a principios de
1514 es una ciudad
única dónde no hay
recoveco sin encanto,
mirada desperdiciada.
de cuento con playas
de ensueño y las montañas asombrosas, y
en el aire flotan las
historias de pasado,
de piratas y corsarios.
La labor de conservación y restauración
emprendida por los
especialistas de esta
zona del centro sur
de Cuba, y el amor
que profesan a su
ciudad sus habitan-
tes, ha propiciado
que sea una de las
mejor conservadas
no sólo de Cuba, sino
también de América,
y ha sido por ella
declarada Patrimo-
nio Mundial de la
Humanidad por la
ciudad museo, capaz
de asombrar al turista
“La entrada de
la casa es una
y muñecas. Compro
santeras para
toda mi familia.”
mediodía, y cómo le gusta a
su perro que le acaricien la
barriga: fuerte y susurrándole algo al oído.
Llena de pudor europeo y
mal individualista siento
que no puedo estar con ellos
todo el tiempo, que debo
salir, dejarles un tiempo.
Pero todos los caminos de
Trinidad me devuelven al
mismo sitio, o a algún otro
sitio, desde el que también
se puede llegar. Y también
las gentes me indican cómo
volver si acaso me pierdo
yendo hacia aquello que no
tiene perdida o no se puede
perder: La casa de Román
Delgado y su familia. Y yo
acepto, no quiero perderlo,
así que regreso y me quedo
caminando con la vista.
y muñecas. Compro muñequitas santeras para toda
mi familia. Las quiero todas,
porque de querer se llena
el corazón y la mia es una
familia antigua, de esas con
hermanos y padres, tios y
primos, y además están mis
La entrada de la casa es
una una tienda de collares
En el cuarto Román Delgado me enseña su escopeta,
posa con ella, como su padre
posa junto a su esposa, como
los chicos de la calle con sus
bicicletas y sus gorras. Y yo
por supuesto le retrato, pues
no se posa si no hay nadie
mirando, no hay orgullo si no
hay nadie admirando.
Me quedaría en Trinidad de
por vida, los parpados me
pesan y cada segundo sabe
dulce. Cuando respiro floto,
y siempre sonrío. Pero sé que
tengo que volver y Juan me
lleva de regreso a la ciudad
dónde todo pasa y no pasa
nada. Cuando Juan se ausenta 10 minutos, un chico me
pide que compre leche en
polvo para su bebé, le sigo a
una tienda, pago y me deja
corriendo, frente al tendero con la leche en polvo. No
Se discute el origen del
nombre de la Habana
pero nada más, su
bahía espectacular, su
presencia y esencia son
indiscutibles. Durante
sus años de esplendor
fue centro de admiración,
tanto para los hijos de las
Américas como para los
de Europa y Asia gracias
a sus amplios y elegantes
bulevares y avenidas y
también a sus callejuelas
estrechas de nombres
Fresca y llena de colores a
uno le cuesta imaginar la
de veces que la Habana ha
resurgido gloriosa de sus
cenizas y que ninguna tragedia haya podido ocurrir
en esa tierra, no obstante
sus gloriosos edificios
coloniales en ruinas, sus
zonas maltrechas y variedad de habitantes cuanto
menos descontentos, le
informan rápidamente a
uno que no es oro lo que
no reluce.
Entre penurias y glorias
uno pasea por sus calles
sin igual, vive la experiencia única de una tragedia
griega a ritmo de son
“Y me quedo
Román y en su
tienda de collares.
a España y sigo
pensando en ellos.”
me llevo la leche, no la quiero y con las manos colgando
camino un poco. La policía
me aparta y disuade hacia
la derecha, son amables y no
quieren que vea lo que no
entendería. Veo cómo desahucian un edificio entero.
Los niños lloran y yo claro,
no entiendo. Un chico me
convence de que me marche de allí y me explica que
a su amigo universitario le
detuvieron por acompañar
a una turista que se había
perdido al lugar donde quería ir. Confusa le animo a que
se marche no vaya a ser, que
se lo lleven a él también por
acompañarme a mi. No se lo
llevan pero él se va. Me quedo sola. Tengo un nudo en la
garganta y decido beber algo,
mientras escucho a unos
turistas resentidos quejarse
del ardid de un local que les
costó 70cooks y otros que
comentan anécdotas similares. Me voy de allí, me vuelvo
al malecón y me quedo pensando en Trinidad, en Román
y en su tienda de collares. Me
vuelvo a casa, a España y sigo
Estos días mi corazón está
lleno de luto y arrepentimiento cuando miro atrás
hacia Cuba en el tiempo. Hice
grandes amigos en esa tienda, a los que prometí escribir
y enviar fotos, y contemplo
las imágenes ya impresas
sobre mi escritorio, desde
hace tiempo, encima de un
sobre, con el sello ya pagado, y no entiendo porqué he
esperado o a qué.
Me pregunto si el viento
furioso que nunca sopla en
Cuba se los llevó volando y
yo aquí, con sus imágenes
en la mano, mantengo vivo
en el espacio su existencia
mágica. Quizá así es cómo
funcionan las muñecas santeras y las 3 vidas de Juan,
mientras alguien piense en
ti, el viento no se te lleva,
y mientras me acuerdo de
Cuba quizá ésta no se desaparezca.
TODA LA ACTUALIDAD DE LOS COLEGIOS PROVINCIALES
Colegio de Baleares.
Curso análisis de cartera
y de su rentabilidad publicitaria
al nuevo marco de las pensiones
III Día del Mediador
FIATC, nuevo patrocinador
del Colegio de Mediadores
I Encuentro Asegurador
de la capital andaluza
El Colegio abre una tienda
virtual en su sitio web
Su rincón preferido de
La incomparable sierra de
Tramontana, para relajarme y las playas de levante,
como estimulantes y por el
contraste entre las dos.
… y de España
La cornisa Cantábrica.
Su deporte o hobby antiestress
Tenis y leer en casa, bajo la
sombra de mi pino preferido.
Lo mejor y menos bueno
Que nunca me ha disgustado trabajar, siempre
he sabido que se puede
competir con los más preparados, los más hábiles,
los más inteligentes etc.
Trabajando más que ellos.
Probablemente, la impaciencia.
¿Cuáles son sus retos para
el nuevo año?
En lo personal, dedicar más
tiempo a mi , y a mi familia,
en lo profesional empezar a
preparar mi relevo.
Su lema en la vida, su filosofía
No hagas a los demás, lo
que para ti no quisieras.
¿Qué cualidad valora en
Para envidiarle su inteligencia, para admirarle su
¿Y que mira primero cuando la tiene delante?
Su cara………dicen que es el
Un viaje a Grecia en los
años 80 y recientemente
Cuba y concretamente la
Habana nos encanto.
En la chimenea, charlando
con un personaje de la sociedad actual, ¿con quien
Con Rafael Nadal.
Lo que le gusta y lo que le
disgusta de la sociedad
aunque los deberíamos
utilizar más en beneficio
de tener más tiempo, y sobre todo los avances en la
medicina, que ha mejorado
muchísimo a favor de los
Por el contrario, me disgusta
una cada vez más generalizada mala educación en
todos los niveles, pérdida de
las formas, fomentada tanto
por personas con una teórica alta preparación como
por los que no la tienen, tanto en la vida politica, como
en los deportes y no hablemos en la vida social, mala
educación y pérdida de formas y valores, que desde la
Tv. y radio se propaga por
todas las capas sociales.
Placeres mundanos: ¿qué elige para comer y para beber?
“Tumbet” de Mallorca, “Guisat de Peix” en Ibiza y Cigalas
a la americana en Menorca.
Vino tinto y blanco adecuado.
¿Qué película para una
tarde tranquila? ¿qué música? ¿qué lectura?
Comedia romántica, Los
Beatles, Grupo Abba, Novela
policiaca en general y Agata
Cristhie y George Simenon
en particular, todo lo referido a la segunda guerra
Su día perfecto
No tener que utilizar en
ningún momento el reloj,
sin ningún horario preestablecido, poder disfrutar
de la chimenea en invierno y la sombra de los pinos
en verano, conversando
con mi personaje favorito
y comiendo y bebiendo
mis platos favoritos, escuchar y leer mi música y
Su mejor recuerdo de un
“La cara es el
espejo del alma”
¿Tan difícil es reconocer que
nuestro “contertulio” puede
tener razón y nosotros no?
La principal lección que le
ha enseñado la vida hasta
Nunca cierres una puerta
del todo con nadie.
Y la principal lección del
El empresario tiene que
prever en épocas de bo-
nanza, que a estas pueden
sucederle épocas de crisis,
estar prevenido haciendo
más sólida y fuerte a su
empresa será la solución.
Lo que más valora en su
Su ACTITUD, independientemente de su APTITUD.
¿Le gusta delegar o prefiere
controlar usted mismo?
delegar en personas de
mi entorno, será porque
ya les veo más capaces,
aunque sigo teniendo el
defecto que querer o intentar controlar personalmente.
Dígame un consejo para
Preparación, trabajo constante y sobre todo autoestima, el no tenerla, se
refleja automáticamente
en el cliente y esto es muy
¿Cómo se ve cuando sea
Esta es la pregunta más
fácil, como actualmente,
porque ya lo soy.
y de su rentabilidad
El Colegio ha impartido
el curso “Análisis de Cartera y su Rentabilidad”.
El curso tuvo por objeto
el estudio profundo de
la esencia del negocio,
la cartera de clientes y
la oferta de productos /
servicios, que permiten
detectar negocios no rentables y pérdida de mejores oportunidades.
Basándose en un análisis
integral de las estrategias
de la empresa, productos,
servicios y sus competidores, estuvo orientado en primer lugar a la
seguido del estudio de
los diferentes ratios de
rentabilidad, estructu-
ra financiera, solvencia,
liquidez y eficiencia.
El curso, dirigido a los
usuarios de la información contable y financiera
de la empresa, que requieren de informes económicos para la posterior
toma de decisiones, estuvo coordinado por el Sr.
Joan Antón García Sostres,
economista y asesor de
empresa y miembro del
Registro de Economistas
Por otro lado, La compañía aseguradora ARAG y
la Fundación Auditorium
del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona han renovado su
Acuerdo entre la Fundación Auditorium
y la aseguradora Ararg.
para el fomento de las
actividades formativas y
de mejora de la profesionalización de la mediación de seguros privados.
El acuerdo ha sido suscrito
en la sede del Colegio de
Barcelona, firmando por
parte de la compañía el
Sr. Mariano Rigau, Consejero Delegado y Director
General de ARAG, y Adolf
Masagué, director comercial de seguro directo de
la compañía. Por parte del
Colegio, el Sr. Lluis Ferrer
Gaya ratificó el acuerdo en
al nuevo marco de las pensiones públicas
En una jornada celebrada en el salón de actos
del Colegio, Rafael de La
Torre, Director Regional
de Formación de España
Seguros y Rubén Vilches,
Director Regional para
Aragón, Navarra y La Rioja han tratado la situación actual del Sistema
Público de Pensiones.
Los ponentes expusieron las modificaciones
realizadas en el sistema,
desde las administracio-
nes y sus repercusiones.
Además, comentaron
el sistema de previsión
individual y los sistemas
de previsión empresarial.
Este seminario, destinado a los mediadores y
sus empleados, ha servido para entender las
soluciones que las aseguradoras ofrecen para
paliar la actual incertidumbre en el uevo
marco de las Pensiones
Públicas y la Seguridad
El pasado 19 de Noviembre y coincidiendo con los
actos de celebración del
III Día del Mediador, organizado por el Colegio, Jose
Luis Mañero presidente de
Cecas hizo entrega de los
Certificados de Aptitud a
los Alumnos que superaron el Curso A 2009/10 a
los que felicitó y animó en
su nueva singladura profesional.
En esa misma Jornada
también se homenajeó
cumplían sus bodas de
plata, 25 años de actividad profesional colegiada, y que en esta
ocasión fueron: Antonio Santiago García,
Emilio Galván Bueno,
Francisco García Galán,
Jose Antonio Hernán-
dez Romero, Juan Antonio Moreno Moreno y
Mª Dolores Atanasio
Gómez. Los actos, que
con la bienvenida a los
asistentes por parte del
Presidente del Colegio,
Lorenzo Canal, continuaron con la exposición de la ponencia
técnica, que bajo el
título de “La mediación
frente a nuestros competidores. ¿Qué podemos hacer?” corrió a
cargo de Jose Mª Pérez
Ruiz, director regional
de Liberty Seguros.
El tradicional encuentro, desarrollado con el
patrocinio de Groupama, culminó con la
tradicional Comida de
Lucio Corral, director
de FIATC, y José Luis
Nieto, presidente del
de Seguros de Madrid,
rubricaron en la sede
del Colegio de Madrid, el
mediante el cual la imagen de la compañía aseguradora estará ligada
a las actividades que el
de Madrid realice a lo
largo de 2011. También,
se encargará de potenciar a la aseguradora en
Mediación en Madrid,
así como de posibilitar
el acceso a la formación
específica adaptada a
aseguradora. Para José
Luis Nieto “la apuesta
de FIATC por el Colegio de Madrid refuerza
la estrategia de crecimiento de la compañía
a través del canal de
mediadores, y eso nos
satisface”. Por su parte,
Lucio Corral declaró que
“nos satisface plenamente prestar nuestro
apoyo al Colegio y su
Centro de Estudios porque creemos en la labor
que realiza y nos identi-
ficamos con sus objetivos. En nuestra entidad
función de los mediadores es fundamental
de seguros ya que un
producto tan complejo
debe ser bien explicado, se debe adaptar a
de nuestros clientes y
la participación de un
mediador en este proceso nos garantiza que
esto sea así”.
Representantes de la administración, de los corredores, de los agentes, de las compañías y de los consumidores reflexionaron en una mesa redonda acerca de las virtudes y
los pecados de los principales actores del mundo asegurador.
El Colegio de Mediadores de Seguros de Sevilla reunió alrededor de
200 profesionales del
sector asegurador en
el I Encuentro Asegurador organizado por esta
entidad. El acto, que se
celebró en el emblemático Hotel Alfonso XIII
de la capital andaluza,
de Laura Pilar Duque,
de Ordenación del Mercado de Seguros de la
Seguros, y de José María
Campabadal, presidente del Consejo General de los Colegios de
Mediadores de Seguros,
entre otras personalidades del mundo asegurador.
Querol, presidente del
de Seguros de Sevilla,
fue el encargado de
dar la bienvenida a los
asistentes. En la presentación también intervinieron Daniel Montalvo,
vicepresidente del colegio
José Luis Gómez Boza,
Tras los parlamentos
Arias, el polifacético
diplomático, pronun-
ció la conferencia “El
fenómeno del fútbol:
pasión, política y dinero”. Arias desempeñó
cargos relevantes en
el mundo de la diplomacia, entre los que
destacan su paso por
la subsecretaría del
Exteriores (1991-1993)
y la embajada española ante la ONU (19972004). Gran aficionado
al fútbol y seguidor del
Real Madrid, entre 1993
y 1995 fue director
general del club blanco.
El I Encuentro Asegurador de Sevilla prosiguió
“Los 7 pecados capitales
del seguro” que contó
de Laura Pilar Duque;
José María Campabadal; José Carlos Cutiño,
secretario de relaciones institucionales y de
mercado de la Unión de
Consumidores de Andalucía; José Luis Nieto,
presidente de la Comisión Nacional de Agentes del Consejo General;
Rafael Calderón, director Canal de Corredores
y Asociaciones de Reale;
Jorge Paricio, director
Canal de Corredores de
Axa, y Adolf Masagué,
Arag. Pasqual Llogueras, consejero delegado
de Grupo Adi y asesor
Consejo General, fue el
encargado de moderar
el debate, en el que los
participantes reflexio-
naron acerca de las virtudes y los pecados de
los diferentes actores
del sector asegurador:
administración, corredores, agentes, compañías y consumidores. El
público también expresó su punto de vista a
través de una votación
celebrada en directo.
de Seguros de Sevilla
que han finalizado el
Curso Superior de Seguros este año. Por otra
parte, también fueron
distinguidos con un
diploma los colegiados
sevillanos que han cumplido 25 años de pertenencia a la entidad.
Antes del discurso de la
subdirectora general de
Seguros, que puso fin al
acto, se hizo entrega de
los diplomas a los alumnos pertenecientes al
La velada finalizó con
un cóctel, durante el
que se sorteó una beca
entre los alumnos que
están realizando el Curso Superior de Seguros.
Nueva edición del Curso Superior de Seguros
Se ha iniciado una nueva
edición del Curso Superior
de Seguros (Curso de formación en materias financieras y de seguros privados
– Certificado Grupo A)
Este curso de modalidad
semipresencial, corresponde a la decimoséptima
convocatoria organizada
por el Colegio de Girona,
y cuenta con 14 alumnos
El curso tiene un total de
500 horas lectivas, casi 300
horas, entre clases presenciales y tutorías voluntarias, y el resto a través de
-17 en total- está formado
básicamente por personas vinculadas al Colegio,
asi como por profesionales especializados en cada
una de las materias. El
director del curso es Josep
M. Domènech.
Becas de estudio ASEFA
Por décimo año consecutivo, el Colegio recibió de la
Entrega de becas de estudio Asefa.
entidad Asefa una dotación económica destinada
a premiar, mediante unas
becas de estudio, a aquellos alumnos del curso
académico recien finalizado que fuesen merecedores de esta distinción de
acuerdo con las bases de
Así, el día 25 de noviembre
tuvo lugar en Girona el
acto de concesión de estas
becas de estudio. Además
de los tres alumnos que
recibieron la beca, estuvieron presentes diversos representantes de la
entidad, con Magda Dalmau, directora Delegación Nordeste, a la cabeza,
asi como una delegación
del Colegio encabezada
por su presidente Antoni
Estas becas fueron concedidas a los alumnos
Carme Rubio, Francesc Llimona y Jordi Marí.
El pasado octubre se inició una nueva edición de
los Cursos Monográficos
de Reciclaje Profesional
organizada por el Colegio de Girona. A través de
su Sección Delegada del
CECAS y de la Comisión
de Formación y Reciclaje, y coincidiendo con la
Superior de Seguros, el
Colegio de Girona elabora un plan que, siguiendo el programa oficial
de dicho Curso Superior,
permite a todos los colegiados y a sus empleados,
aprender o profundizar
eminentemente técnicas, relacionadas con
el mundo del seguro, a
través de diversos cursos
monográficos. Estos cursos son un instrumento
eficaz para potenciar la
calidad profesional de
los mediadores de seguros y de sus empleados y
colaboradores asi como
a la obligación de formación contínua que señala la normativa vigente.
Esta edición comprende
25 cursos monográficos,
con un total de casi 300
abre una tienda virtual en su sitio web
El Colegio de Mediadores de Seguros de
Cáceres, ha abierto
una “Tienda Virtual”
consultar un amplio
manuales y publicaciones relativas al
el Colegio pretende
de sus colegiados y de
mediación la posibilidad de ir creando su
propia biblioteca de
temas aseguradores.
Los pedidos se pueden
realizar a través de un
formulario que figura
en el blog. En la actualidad hay a disposición
de los interesados más
de 20 publicaciones
que se irán ampliando
con el tiempo, aumentando así la oferta de
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la librería virtual. Por
otra parte, El Centro
de Formación del Colegio de Mediadores de
Seguros de Cáceres,
ha abierto un “Aula
Virtual” en la que se
amplía la oferta formativa. Así, además de
los cursos presenciales
que hay en marcha
en la actualidad, presenta la posibilidad
de realizar otra serie
de cursos en la modalidad de E-Learning y a
José Luis Mañero, presidente del
CECAS, impartió la Conferencia
Inaugural de la promoción XVII
del Curso Superior de Seguros
del Colegio de Mediadores de
Jaén, titulada ‘El Mediador como
Empresario’.
Dicho acto contó con la presencia
del Presidente del Colegio, José
Luis Martínez Marín, el Vicepresidente y Director de Formación,
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alumnos del Grupo A y B, Pedro
Jesús García Gallego recibió el
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Directora en Jaén, Teresa Viedma.
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nº 420 Entrevista con Olivier Larcher | Ser diferente como garantía de éxito | El NO de las compañias: Análisis de siniestros | Pequeño gran Seguro | Cuba: La casa de Román Delgado 2010 www.mediadoresdeseguros.com Revista del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros diciembre Published on issuu