Source: https://midas24.pl/pozyczki/279-dyrektywa/
Timestamp: 2018-12-17 15:42:57+00:00
Document Index: 54213285

Matched Legal Cases: ['art. 8', 'art. 70', 'art. 9', 'art. 70', 'art. 9', 'art. 9']

Pożyczki udzielane bez weryfikacji zdolności kredytowej są sprzeczne z dyrektywą Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE | Midas24
Ocena ryzyka kredytowego jest często mylnie utożsamiana z oceną zdolności kredytowej – nic dziwnego, skoro nawet autorzy aktów normatywnych w przeszłości używali tych pojęć zamiennie w ustawach. Instytucje pożyczkowe działające na rynku pozabankowym w znamienitej większości posiadają własne modele scoringowe, które integrują ocenę ryzyka i zdolności w jednym algorytmie. Na rynku funkcjonuje jednak szereg firm, które omijają nieprecyzyjne przepisy regulujące metody weryfikacji zdolności klienta do spłaty zobowiązania. Takie działanie jest niezgodne z wytycznymi zawartymi w dyrektywie o sygnaturze 2008/48/WE, naraża kredytobiorców na wpadnięcie w spiralę zadłużenia oraz stoi w sprzeczności z zasadami odpowiedzialnego pożyczania.
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki i jej nieudana implementacja
Wspomniana we wstępie dyrektywa o sygnaturze 2008/48/WE miała za zadanie ujednolicenie przepisów regulujących zawieranie umów o kredyt konsumencki w krajach Wspólnoty. W kontekście rozważanego problemu, kluczowe znaczenie ma art. 8 ust. 1 dyrektywy, który wskazuje konieczność przeanalizowania zdolności kredytowej konsumenta przez instytucję pożyczkową przed zawarciem umowy.
Wskazane w nim źródła informacji (dane podane przez konsumenta oraz zewnętrzne i wewnętrzne bazy danych) odpowiadają źródłom ujętym w art. 70 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939), co w doktrynie jest uznawane za publicznoprawny zakaz zawierania umów kredytowych z osobami nie posiadającymi zdolności kredytowej. Ten zakaz dotyczy podmiotów podlegających ustawie Prawo bankowe, czyli wszystkich instytucji pożyczkowych uprawnionych do przyjmowania depozytów od klientów.
Zgodnie z unijną dyrektywą, taki sam obowiązek powinien ciąży jednak na wszystkich podmiotach, których prowadzą działalność pożyczkową – także na firmach pożyczkowych, które nie mogą przyjmować depozytów od klientów. W przeszłości ustawa z dnia 11 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715) nakładała na niebankowe instytucje pożyczkowe obowiązek „oceny ryzyka kredytowego”. Ten termin ma szerszy zakres niż „ocena zdolności kredytowej”, co słusznie odnotował dr Tadeusz Białek, który jako Dyrektor Zespołu Prawno – Legislacyjnego przy Związku Banków Polskich wskazywał na konieczność ujednolicenia terminologii.
Aktualnie, po uwzględnieniu zastrzeżeń, art. 9 u. k. k. stanowi, że:
Czy zamiana sformułowania „ocena ryzyka kredytowego” na „ocena zdolności kredytowej” rozwiązuje problem? Nie, to tylko kosmetyczna modyfikacja, która nie pociąga za sobą głębszych skutków prawnych.
Czy banki i firmy pożyczkowe są ustawowo zobowiązane do badania zdolności kredytowej w ten sam sposób?
Banki są zobowiązane do badania zdolności kredytowej na mocy art. 70 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe – aby realizować ten obowiązek, korzystają z rejestrów Biura Informacji Kredytowej oraz systemu Bankowy Rejestr prowadzonego przez Związek Banków Polskich. Firmy pożyczkowe na mocy art. 9 u. k. k. również są zobligowane do badania zdolności konsumenta do spłaty zobowiązania, z tą różnicą, że nie mają obowiązku korzystania z wymienionych wyżej rejestrów. Korzystanie z nich jest dobrowolne, przez co część firm ignoruje te rejestry, skupiając się na danych dostarczanych przez Biura Informacji Gospodarczej, które funkcjonują na odrębnych zasadach. Tym samym, wbrew dyrektywie, pozabankowe instytucje pożyczkowe dysponują możliwością badania zdolności kredytowej na podstawie innych kryteriów i źródeł danych, niż instytucje bankowe.
Niewywiązanie się instytucji pożyczkowej z obowiązku zbadania zdolności kredytowej jest trudne do udowodnienia na gruncie polskiego prawa
Ostatni wątek, który należy poruszyć w tej zwięzłej analizie, dotyczy konsekwencji nie stosowania się do ustawowego obowiązku badania zdolności kredytowej. Czy firmy pożyczkowe, które reklamują się jako podmioty umożliwiające zaciągnięcie „pożyczki bez weryfikacji” łamią prawo? Pozornie tak, jeżeli jednak zagłębimy się w dokumenty regulujące procedurę rozpatrywania wniosku, za każdym razem znajdujemy sformułowanie ocena zdolności kredytowej, pod którym może kryć się szereg czynność. Wniosek może zostać rozpatrzony wyłącznie na podstawie danych podanych przez klienta w formularzu oraz przedstawionych przez niego dokumentów, co spełnia obowiązek ujęty w art. 9 ust. 2 u. k. k. z uwagi na zastosowanie spójnika „lub”. Zastosowanie spójnika „lub” zamiast „i” pozwala pozabankowym instytucjom pożyczkowym obsługiwać klientów, którzy zostaliby zdyskwalifikowani przez bank w toku ubiegania się o kredyt konsumencki w związku z niską oceną punktową w Biurze Informacji Kredytowej i negatywnym rekordem w Rejestrze Bankowym przy Związku Banków Polskich.
Dyrektywa o sygnaturze 2008/48/WE zawiera liczne sugestie dotyczące ujednolicenia warunków zawierania umów o kredyt konsumencki i dotyczy zarówno banków jak i pozostałych instytucji pożyczkowych prowadzących działalność w oparciu o u. k. k. – implementacja tych rekomendacji nie zakończyła się sukcesem. Banki są zobowiązane do badania ryzyka kredytowego przy wykorzystaniu zewnętrznych baz danych; firmy pożyczkowe mają ten sam obowiązek, jednak nie podlegają rygorowi korzystania z rejestrów BIK i ZBP. Obecny stan prawny nie zapewnia równowagi konkurencyjnej. Rzecz jasna, bardziej rygorystyczne traktowanie banków w aktach normatywnych jest uzasadnione, ponieważ przyjmują one depozyty od klientów. Firmy pożyczkowego cieszą się „taryfą ulgową”, ponieważ prowadzą działalność w oparciu o kapitał własny i środki pozyskane drogą emisji obligacji. Nie zmienia to jednak faktu, że obecny kształt regulacji pozostaje sprzeczny z dyrektywą Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 roku. Po przeszło dziewięciu latach należy zauważyć, że implementacja dyrektywy zakończyła się niepowodzeniem.
PrawoRynek pożyczkowyUnia Europejska