Source: http://docplayer.pl/1293687-Dochodzenie-roszczen-przez-konsumenta-w-praktyce-orzeczniczej-arbitra-bankowego.html
Timestamp: 2017-02-24 11:48:50+00:00
Document Index: 73835815

Matched Legal Cases: ['art. 698', 'art. 15', 'art. 880', 'art. 5', 'k 46/47 ', 'art. 485', 'art. 485', 'art. 104']

Dochodzenie roszczeń przez konsumenta w praktyce orzeczniczej Arbitra Bankowego - PDF
Dochodzenie roszczeń przez konsumenta w praktyce orzeczniczej Arbitra Bankowego
Download "Dochodzenie roszczeń przez konsumenta w praktyce orzeczniczej Arbitra Bankowego"
1 Dochodzenie roszczeń przez konsumenta w praktyce orzeczniczej Arbitra Bankowego Katarzyna Marczyńska Arbiter Bankowy przy ZBP Z doświadczeń ostatnich lat wynika, że strategia rozwojowa polskich banków zmierza w kierunku rozwoju bankowości detalicznej. Spadające marże, aktywność banków zagranicznych, rozwój gospodarczy spowodowały postrzeganie przez banki klienta indywidualnego jako jedno z głównych źródeł potencjalnych zysków. Z drugiej strony obserwuje się coraz większą skłonność gospodarstw domowych do korzystania z usług finansowych oferowanych przez banki, które coraz bardziej rozbudowują ofertę produktową dla osób fizycznych, czego przykładem może być kredytowanie zakupu mieszkań. W przyjmowanych w Polsce regulacjach prawnych dotyczących rynku usług bankowo finansowych widać wyraźnie nadrzędne cele legislacji europejskiej, która nie koncentruje się na ochronie indywidualnego interesu ekonomicznego poszczególnych konsumentów, ale na wyrównaniu dysproporcji między nimi, a przedsiębiorstwem oferującym usługi finansowe. Państwowe instytucje nadzorcze starają się zapewnić bezpieczeństwo sektora bankowego poprzez wprowadzanie regulacji służących np. zapewnieniu wiarygodności sektora usług finansowych czy utrzymaniu stabilności finansowej banków (Bankowy Fundusz Gwarancyjny). Wypracowana przez Unię Europejską legislacja konsumencka dotyczy również pozasądowych postępowań rozjemczych z udziałem konsumentów. Podstawowym aktem prawnym Unii Europejskiej regulującym te kwestie jest Zalecenie Komisji Europejskiej z r. nr Centrum Badań Problemów Prawnych i Ekonomicznych Komunikacji Elektronicznej Wydział Prawa, Administracji i Ekonomii Uniwersytet Wrocławski Opublikowane: 09 lipca 20082 98/257/EC w sprawie podstawowych zasad dotyczących instytucji odpowiedzialnych za prowadzenie pozasądowych postępowań rozjemczych z udziałem konsumentów. Wydanie tego Zalecenia jest odpowiedzią na wniosek Parlamentu Europejskiego z 1996 r., w którym postulowano wprowadzenie minimalnych kryteriów dotyczących niezależności takich instytucji, sprawności przebiegu i skuteczności samego postępowania. Konieczność wprowadzenia takich regulacji wynikała także z coraz większej ilości sporów prawnych o charakterze ponad granicznym, co spowodowało potrzebę stworzenia wspólnych zasad rozstrzygania tego rodzaju spraw. Jednocześnie oczywistym jest, procedury pozasądowego rozstrzygania sporów konsumenckich nie mogą zastąpić czy wyłączyć prawa do sądu, a jedynie mogą być alternatywą wzbogacającą - z korzyścią dla konsumenta, możliwości szybkiego i niekosztownego postępowania rozjemczego. Zalecenie Komisji Europejskiej podkreśla potrzebę zwiększenia zaufania konsumentów do funkcjonowania rynku wewnętrznego, również przez możliwość rozstrzygania sporów w postępowaniach pozasądowych. Parlament Europejski, w swojej rezolucji z dnia 14 listopada 1996 roku podkreślił potrzebę, by procedury te spełniały minimalne kryteria gwarantujące bezstronność organu, skuteczność postępowania oraz ogłaszanie i przejrzystość postępowania. Zalecenie Komisji Europejskiej ogranicza się do procedur, które bez względu na to, jak zostaną nazwane, prowadzić będą do rozstrzygnięcia sporu poprzez aktywną interwencję strony trzeciej, która zaproponuje albo narzuci rozwiązanie. Nie dotyczy to procedur, które polegają jedynie na próbie doprowadzenia do spotkania stron w celu przekonania ich, by znalazły za obopólną zgodą rozwiązanie. Decyzje podejmowane przez organy pozasądowe mogą być wiążące dla stron albo mogą mieć charakter zaleceń lub stanowić propozycję ich rozwiązań, które muszą być przez strony przyjęte. Dla zapewnienia ochrony praw konsumenckich osoby podejmujące decyzję muszą być bezstronne i obiektywne, co można zapewnić wówczas, gdy orzekający nie podlega żadnym naciskom, a jednocześnie posiada wysokie kwalifikacje. Wymaga to, by osoba ta otrzymała mandat o wystarczająco długim czasie trwania, w trakcie którego nie może być ona zwolniona ze swoich obowiązków bez uzasadnionej przyczyny. Kiedy decyzja jest podejmowana kolektywnie, równe współuczestnictwo przedstawicieli konsumentów i profesjonalistów jest właściwym sposobem zapewnienia takiej niezależności. W celu zapewnienia otrzymania przez zainteresowane strony potrzebnych im informacji, musi być zagwarantowana przejrzystość postępowania i działań organów odpowiedzialnych za rozstrzyganie sporów. Interesy stron mogą być zabezpieczone tylko wówczas, gdy procedura zezwala im na wyrażenie stanowiska w sprawie przed kompetentnym organem i na zaznajomienie się z faktami przedstawianymi przez drugą stronę oraz z oświadczeniami ekspertów. Jeśli postępowanie pozasądowe ma być skuteczne, musi wyraźnie różnić się od postępowania sądowego wysokością opłat, czasem trwania postępowania 23 i brakiem zawiłości procedury. W celu zwiększenia skuteczności i sprawiedliwości postępowania, kompetentny organ musi odgrywać aktywną rolę, która pozwoli mu na uwzględnienie każdego elementu użytecznego przy rozstrzyganiu sporu. Aktywna rola staje się jeszcze ważniejsza, gdy w ramach postępowania pozasądowego konsumenci w wielu przypadkach nie mają możliwości skorzystania z porady prawnej. Co ważne, organy pozasądowe mogą podejmować decyzje nie tylko na podstawie ogólnych przepisów prawa, lecz również na podstawie tzw. miękkiego prawa czyli kodeksów dobrych praktyk, a decyzje nie powinny prowadzić do umniejszania zakresu ochrony praw konsumenckich w porównaniu z ochroną przysługującą konsumentom na podstawie Prawa Wspólnotowego. Naczelne zasady pozasądowego postępowania to: zasada niezawisłości, przejrzystości (transparentności), kontradyktoryjności, skuteczności (sprawności przebiegu postępowania), zasada legalności, wolności i reprezentacji. Podwaliny polskiego modelu rozwiązywania sporów powstałych w relacjach konsumentów z bankami stanowiły Uchwały XII Walnego Zgromadzenia Związku Banków Polskich z dnia 9 maja 2001 roku: Nr 5 w sprawie ochrony konsumenta usług bankowych, Nr 6 w sprawie poddania się przez banki członków ZBP rozstrzygnięciom Arbitra Bankowego i wykonywania jego orzeczeń i Nr 7 w sprawie przyjęcia Regulaminu Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego. Zgodnie z 1 i 2 Regulaminu Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego, przedmiotem postępowania przed Arbitrem mogą być wyłącznie spory o charakterze pieniężnym między konsumentami a bankami członkami Związku Banków Polskich z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania przez bank czynności bankowych, powstałe po dniu 1 lipca 2001 roku. Wartość sporu nie może przekraczać złotych, przy czym nie wlicza się do niej odsetek i innych kosztów, żądanych obok roszczenia głównego. Jurysdykcji Arbitra mogą także podlegać spory klientów z bankami nie będącymi członkami Związku Banków, jeśli złożyły one oświadczenie o poddaniu się rozstrzygnięciom Arbitra i wykonaniu jego orzeczeń. Przedmiotem postępowania przed Arbitrem Bankowym nie mogą być natomiast sprawy związane ze świadczeniami Skarbu Państwa, w szczególności dotyczące książeczek mieszkaniowych i kredytów z dopłatami ze środków budżetowych. Konstrukcja arbitrażu przyjęta przez Związek Banków Polskich pozwala przyjąć, że instytucja ta (choć określenie arbitraż może być mylące) nie jest sądem polubownym w rozumieniu przepisów Kodeksu postępowania cywilnego, lecz nowoczesnym organem rozjemczym, stworzonym zgodnie z zasadami określonymi w Zaleceniu Komisji Europejskiej z 30 marca 1998 roku nr 98/257/EC w sprawie podstawowych zasad dotyczących instytucji odpowiedzialnych za prowadzenie pozasądowych postępowań rozjemczych z udziałem konsumentów, funkcjonującym w 34 ramach europejskiej sieci FIN-NET. Wyraźne zapisy przyjęte w Regulaminie Arbitrażu wykluczają tę instytucję z kręgu sądownictwa polubownego. Arbiter Bankowy obligatoryjnie zwraca wniosek ( ust. 1 p. 2 Regulaminu Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego), jeżeli sprawa o to samo roszczenie pomiędzy tymi samymi stronami jest przedmiotem postępowania przed sądem powszechnym lub sądem polubownym albo została już prawomocnie osądzona. Choć na razie nie powołano państwowych bądź samorządowych sądów polubownych dla rozstrzygania sporów o charakterze finansowym, Regulamin uwzględnia już możliwość ich funkcjonowania, podkreślając tym samym, że sam nie jest taką instytucją. Ponadto brak w Regulaminie uregulowań dotyczących konieczności zapisu na arbitraż, zawartego już w umowie bankowej, a taki wymóg jest zasadniczy do poddania sporu pod orzeczenie sądu polubownego (art. 698 kpc), co wielokrotnie zwłaszcza w zakresie pisemności zapisu - podkreślał w swoich orzeczeniach Sąd Najwyższy. Zakres działania Arbitra jest zatem znacznie szerszy od kognicji sądu polubownego, bowiem organ ten może rozstrzygnąć każdą sprawę spełniającą warunki formalne określone w 1 ust. 1 i 2 ust. 1 i 2 Regulaminu Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego, jeśli tylko konsument zgłosi takie żądanie, nawet bez wcześniejszego informowania banku o swoim zamiarze, a bank, którego spór dotyczy jest członkiem Związku Banków Polskich (ponad 80 banków) bądź dobrowolnie podda się orzecznictwu Arbitra (7 banków). Jednocześnie Regulamin nie przesądza o obowiązku skorzystania z drogi arbitrażowej i wyłącznie od woli konsumenta zależy, czy zwróci się najpierw z wnioskiem o rozpoznanie sprawy do Arbitra, czy też od razu wniesie pozew do sądu powszechnego. Wskazać również należy, że konsekwencją przyjęcia, iż arbitraż jest sądem polubownym, byłby obowiązek odrzucania przez sądy powszechne każdego pozwu złożonego przez konsumenta przeciwko bankowi członkowi ZBP na podstawie art p. 4 kpc (wszak żadna umowa bankowa nie zawiera zapisu na arbitraż ). Tymczasem dotychczasowa praktyka orzecznicza sądów powszechnych, do których pięciu konsumentów niezadowolonych z orzeczenia Arbitra wniosło pozew identyczny z wnioskiem wcześniej rozpoznanym przez Arbitra, wskazuje, że sprawom tym nadano bieg, a zatem sądy przyjęły, że tryb arbitrażowy nie stanowił realizacji zapisu na sąd polubowny. Realizacji zasady powołania nowoczesnej instytucji rozjemczej, gwarantującej prawa konsumenta, najpełniej sprzyja jednak regulaminowy zapis, że orzeczenia Arbitra Bankowego nie są ostateczne dla konsumentów i nie zamykają im możliwości dochodzenia tych samych roszczeń na drodze dwuinstancyjnego sądownictwa powszechnego (od wyroku sądu polubownego przysługuje już tylko skarga do sądu powszechnego o uchylenie tego wyroku z przyczyn formalnych). Jednocześnie banki członkowie ZBP zobowiązały się do bezwarunkowego akceptowania i wykonania w terminie 14 dni orzeczeń Arbitra, co znalazło odzwierciedlenie w 45 treści 24 Regulaminu. Takie rozwiązanie szczególnie podkreśla przyznaną konsumentowi uprzywilejowaną pozycję w sporach z bankiem i gwarantuje mu ją aż do uzyskania całkowitej satysfakcji materialnej. Dotychczasowe, pięcioletnie funkcjonowanie instytucji Arbitra Bankowego zdaje się potwierdzać zarówno potrzebę jej istnienia, jak i trwałe zakorzenienie w systemie ochrony konsumentów. W latach do Arbitra wpłynęły skargi klientów, a spraw zostało zakończonych. Część z tych skarg została odrzucona z przyczyn formalnych, jednak w każdym przypadku konsument został poinformowany o możliwości podjęcia dalszych kroków np. wystąpienia z powództwem przeciwegzekucyjnym czy skorzystania z bezpłatnej porady prawnej rzecznika konsumentów. Średnia wartość przedmiotu sporu wynosi ok zł, zaś średni czas trwania postępowania to 40 dni. Systematycznie wzrasta tendencja ugodowa po stronie banków - w 2002 roku konsumenci wygrali 30% sporów, w 2003 roku 40%, zaś w 2004 roku 47% i po 40% w 2005 i 2006 roku. Zdarza się, że to konsumenci proszą o zakończenie sporu w formie ugody, zamiast wydania orzeczenia zasądzającego roszczenie na ich rzecz, a to z uwagi na chęć dalszej współpracy z bankiem. Z uwagi na stały wzrost akcji kredytowej banków członków ZBP, najczęściej występującym rodzajem sporów, których odsetek wzrasta co rok - od 30% w 2002 roku do 55% w 2006 roku, są sprawy związane z udzielonymi kredytami, przy czym stronami postępowań są zarówno kredytobiorcy i ich spadkobiercy, jak i poręczyciele. Obecnie zdecydowana większość tych spraw dotyczy kredytu konsumenckiego oraz kredytu związanego z wydaniem karty kredytowej. W ramach pierwszej z wymienionych grup, konsumenci podnoszą zarzut ustalenia wysokości opłaty przygotowawczej na poziomie uniemożliwiającym odstąpienie od umowy, niestaranny dobór firm pośredniczących w zawarciu umowy kredytu i sprzedawców/usługodawców współpracujących z bankami (wobec ich części toczą się postępowania prokuratorskie), a także brak porozumień między wymienionymi podmiotami, dotyczących sposobu rozliczenia kredytu w przypadku odstąpienia konsumenta od umowy, co skutkuje niemożnością wykonania tego prawa przez kredytobiorców w przypadku łącznego zawarcia umowy sprzedaży i kredytu. W ostatnim roku klienci skutecznie zgłaszali zarzut skorzystania z kredytu darmowego (art. 15 ustawy o kredycie konsumenckim), a wydawane w tych sprawach orzeczenia przekładają się na wypełnianie przez banki ustawowych obowiązków informacyjnych. Również przegrane banków w sprawach dotyczących niewłaściwej zmiany wzorców umownych obejmujących np. Taryfy prowizji i opłat, powodują wdrażanie procedury, o której mowa w art kc. 56 Konsumenci skarżą także wysokość odsetek od zadłużenia przeterminowanego, przy czym znaczna część konsumentów wnosi przede wszystkim o umożliwienie spłaty zadłużenia na korzystniejszych warunkach, umorzenie części zobowiązania i tego typu spory często kończą się ugodą. Klienci podnoszą również zarzuty dotyczące wysokości opłat pobieranych z tytułu opóźnienia w spłacie zadłużenia na karcie kredytowej bądź przekroczenia przydzielonego limitu oraz zasadność obciążania ich kosztami korespondencji. Wciąż niedostateczna jest wiedza klientów o zasadach rozliczania zadłużenia w karcie kredytowej, a regulaminy wydawania i użytkowania kart należą do najbardziej skomplikowanych. Odnotować należy także pojawienie się wniosków, w których skarżący stawiają zarzut, że nie otrzymali kredytu wyłącznie z powodu osiągnięcia wieku emerytalnego mimo posiadania stałego źródła dochodu. Wnioskom tym można przeciwstawić te, w których spadkobiercy i poręczyciele kredytobiorców, a także sami kredytobiorcy żądają przyznania odszkodowania za udzielenie im kredytu mimo osiągnięcia wieku emerytalnego (ponad 70 lat), co skutkować może niemożnością wywiązania się przez nich w całości ze zobowiązania. Zdecydowanie natomiast zmalała liczba wniosków dotyczących szeroko pojętej windykacji kredytów, a konsumenci coraz rzadziej podnoszą zarzuty dotyczące sposobu postępowania działających na rzecz banków firm windykacyjnych np. nasuwającej wątpliwości szaty graficznej wezwań do zapłaty oraz dopuszczalność cesji wierzytelności. Systematycznie rośnie liczba spraw związanych z udzielonymi przez bank kredytami mieszkaniowymi i hipotecznymi. Wnioskodawcy zgłaszali żądania wypłaty odszkodowania za nieudzielanie kredytu mimo posiadania zdolności kredytowej (według oceny konsumenta), bądź za obciążenie ich kosztami niecelowych ekspertyz np. wyceny nieruchomości i opłatami za rozpoznanie wniosku mimo braku pozytywnej decyzji. Konsumenci wnosili także o zasądzenie odszkodowania za nieterminową wypłatę przez bank transz kredytu oraz uznania za bezskuteczne wprowadzonych przez bank dodatkowych opłat i prowizji w czasie trwania umowy. Część wniosków zawierała żądanie zwrotu pobranych przez bank opłat za przedterminową spłatę kredytu w sytuacji, gdy reklama produktu i sama umowa przewidywały brak takich opłat, a także pokrycia przez bank kosztów wpisu zabezpieczenia do rejestru sądowego, gdy dokumenty pierwotnie wystawione przez bank były niewystarczające lub zawierały błędy (np. co do rodzaju hipoteki) i na ich podstawie sąd odmawiał wpisu np. hipoteki, obciążając kosztami kredytobiorcę. Konsumenci wnoszą także o zobowiązanie banku do anulowania oświadczenia o wypowiedzeniu umowy kredytu i postawieniu go w stan natychmiastowej wykonalności wówczas, gdy w ocenie konsumenta nie zaistniały przesłanki jego wypowiedzenia. 67 W omawianej grupie spraw odnotować należy postępujący wzrost szybkości podejmowania przez banki decyzji kredytowych, indywidualne negocjowanie z konsumentami sposobu zabezpieczania zobowiązań oraz eliminowanie składania dokumentów nieprzydatnych przy ocenie zdolności kredytowej. Widocznym skutkiem składania skarg arbitrażowych dotyczących zaniedbywania przez banki wobec poręczycieli obowiązku z art. 880 kc jest zwiększenie kontroli wewnętrznej banków nad jego przestrzeganiem i zanikająca liczba tych spraw. Z kolei z roku na rok maleje liczba wniosków dotyczących nienależytego prowadzenia rachunków i lokat i te spory najczęściej kończą się ugodą bądź uznaniem roszczenia przez bank. Wygrane klientów wynikają najczęściej z pomyłek występujących przy dokonywaniu czynności przez pracowników banku np. z niezrealizowania stałego zlecenia i nieterminowego dokonania czynności. Znaczna część sporów związanych z rachunkami dotyczy sposobu prowadzenia egzekucji z rachunku oraz sposobu naliczania odsetek od lokat. W ostatnim okresie pojawiły się wnioski osób starszych, dotyczące zbyt agresywnej oferty lokowania środków w funduszach inwestycyjnych, na dłuższe okresy czasu. Zwrócić należy również uwagę na postępujące upraszczanie przez banki zapisów regulaminów i ogólnych wzorów umów, choć nadal zdarzają się zapisy niejasne bądź wręcz niespójne, szczególnie w regulacjach dotyczących produktów kredytowych. Praktyka pokazuje jednak, że orzeczenia Arbitra stwierdzające niejasność regulaminu (art kc) skutkują zmianą bądź wykreśleniem zakwestionowanych postanowień. Na stałym poziomie, mimo wejścia w życie ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych i ujednolicenia zasad odpowiedzialności, utrzymuje się liczba wniosków związanych z transakcjami oszukańczymi dokonywanymi za pomocą kart płatniczych oraz sporów dotyczących niezrealizowanych wypłat z bankomatów. Z uwagi na konieczność wyjaśnienia okoliczności faktycznych niektórych z tych spraw, które są niezbędne do określenia zakresu odpowiedzialności stron umowy, a także na ograniczenia dowodowe postępowania arbitrażowego i krótki termin przedawnienia roszczeń, część wniosków jest zwracana, a w uzasadnieniu konsument informowany jest o dalszym trybie postępowania. Odnotować jednak należy, że nadal większość konsumentów nienależycie wypełnia wynikające z ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych obowiązki związane z posiadaniem karty, w szczególności obowiązek należytej ochrony karty i kodu PIN oraz konieczność niezwłocznego reklamowania wątpliwych transakcji. Odrębną grupę wniosków, rosnącą z roku na rok, stanowią te, w których skarżący zarzucają bankom naruszenia Zasad Dobrej Praktyki Bankowej, w szczególności obowiązku rzetelnego informowania, równego traktowania klientów starych i nowych, przestrzegania zasad uczciwej reklamy i wywodzą z tych naruszeń roszczenia finansowe. Część zarzutów, po uznaniu ich 78 zasadności, staje się podstawą do zawarcia ugody, a w sytuacji, gdy nie doszło do powstania szkody, roszczenia majątkowe są oddalane przy jednoczesnym wytknięciu bankowi nieprawidłowości w działaniu. Również w przypadku stwierdzenia przez Arbitra naruszenia Zasad, które co prawda nie miały wpływu na rozpoznanie istoty sporu i nie zostały objęte zarzutami skarżącego (np. nieterminowe udzielanie odpowiedzi na reklamację, nieprawidłowy sposób rozmowy z klientem), Arbiter wskazuje w uzasadnieniu orzeczenia te nieprawidłowości. Z satysfakcją odnotować należy, że banki systematycznie szkolą pracowników w zakresie udzielania klientom rzeczowej informacji, a większość z nich w pismach kończących postępowanie reklamacyjne informuje konsumentów o możliwości zweryfikowania stanowiska banku w arbitrażu. Wyraźnym przykładem zmian w relacjach bank klient jest ewolucja postępowań reklamacyjnych. Z satysfakcją stwierdzić należy, że po umieszczeniu w Zasadach Dobrej Praktyki Bankowej (Rozdział II p. 6) oraz w 9 ust. 2 Regulaminu Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego zapisów dotyczących sposobu i terminu udzielania przez banki odpowiedzi na reklamacje konsumentów, instytucje te w większości prawidłowo tj. terminowo i wyczerpująco odpowiadają na podnoszone zarzuty. Przeprowadzane corocznie przez Instytut Pentor badania wskazują także, że powołanie arbitrażu spowodowało większą ugodowość banków. Taka tendencja widoczna jest również w postępowaniach arbitrażowych. O ile w pierwszym roku działania tej instytucji banki wygrały większą część sporów (w 2002 roku - 30%), to od 2004 roku od 40 do 48% spraw zakończyło się w sposób satysfakcjonujący obie strony ugodą bądź uznaniem roszczenia przez bank i taka tendencja nadal się utrzymuje. Banki coraz częściej zawierają ugody, jeśli konsumenci powołają się na naruszenie Zasad Dobrej Praktyki Bankowej przyjętych przez Związek Banków Polskich, które w odróżnieniu od zasad współżycia społecznego (art. 5 kc) zostały jasno sformułowane, a więc niezależnie od przekonań składu sądzącego znajdą w każdej sprawie takie samo zastosowanie. Uznawane przez banki roszczenia z tytułu zadośćuczynienia dochodzą do zł. Banki, jako wyspecjalizowane instytucje zaufania publicznego, muszą także pamiętać o tym, że satysfakcja klientów nie zależy tylko od przestrzegania przez banki przepisów prawa (wydaje się, że prawa konsumentów zostały w prawie polskim należycie zabezpieczone: pozostaje teraz egzekwowanie stosowania norm), ale również a dla części klientów - przede wszystkim od tego, jakimi zasadami bank posługuje się wobec nich, jak są oni traktowani w porównaniu do nowych klientów oraz od tego, czy banki rzetelnie informują ich o swoich produktach. Z nadzieją spoglądać należy na przypadki, gdy bank zmienia praktykę działania po otrzymaniu negatywnego orzeczenia Arbitra, uznaje reklamację konsumenta, którzy powołuje się na naruszenie Zasad Dobrej Praktyki Bankowej oraz negocjuje z klientem w trudnych dla niego sytuacjach życiowych. Dużą radość i 89 nadzieję sprawiają telefony, w których konsumenci spontanicznie informują Arbitra o pozytywnych działaniach banków bądź deklarują swoje przywiązanie do określonego banku jako najlepszego. 9 Podobne dokumenty
BANKOWY ARBITRAŻ KONSUMENCKI -------------------------------------------------------------------------------------------------------- SPRAWOZDANIE z działalności Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego w okresie Bardziej szczegółowo WZÓR UMOWY KONTA UMOWA KONTA JEDYNEGO
WZÓR UMOWY KONTA Poniższe umowy zawarte zostały w dniu...pomiędzy: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Postępu 18b, 02-676 Warszawa, wpisaną do rejestru przedsiębiorców prowadzonego Bardziej szczegółowo Umowa ramowa o prowadzenie rachunków bankowych oraz świadczenie usług płatniczych dla Klientów indywidualnych
Umowa ramowa o prowadzenie rachunków bankowych zawarta w dniu.. pomiędzy: Nest Bank S.A., z siedzibą w Warszawie, ul. Domaniewska 39a, 02-672 Warszawa, wpisanym do Rejestru Przedsiębiorców prowadzonego Bardziej szczegółowo WZÓR UMOWY LOKATY INDYWIDUALNY PLAN OSZCZĘDZANIA. UMOWA LOKATY Indywidualny Plan Oszczędzania
WZÓR UMOWY LOKATY INDYWIDUALNY PLAN OSZCZĘDZANIA Poniższa umowa zawarta została w dniu... pomiędzy: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Postępu 18b, 02-676 Warszawa, wpisaną do rejestru Bardziej szczegółowo PRZYJMOWANIA I ROZPATRYWANIA
REGULAMIN PRZYJMOWANIA I ROZPATRYWANIA REKLAMACJI I SKARG W ZACHODNIOPOMORSKIEJ SPÓŁDZIELCZEJ KASIE OSZCZĘDNOŚCIOWO - KREDYTOWEJ W SZCZECINIE Szczecin, sierpień 2014 r. I. Zasady Ogólne 1 1. Niniejszy Bardziej szczegółowo Regulamin rozpatrywania reklamacji w Sygma Bank Polska S.A.
Regulamin rozpatrywania reklamacji w Sygma Bank Polska S.A. I. Wprowadzenie 1. Celem niniejszego Regulaminu jest zdefiniowanie zasad rozpatrywania reklamacji i skarg Klientów wpływających do Banku zgodnie Bardziej szczegółowo REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE
REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE Bank Deutsche Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Kredytobiorca będąca Konsumentem osoba fizyczna lub osoby fizyczne wymienione Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Happy Time 2013. I. Organizator Promocji
Regulamin Promocji Happy Time 2013 I. Organizator Promocji 1. Promocja Happy Time, zwana dalej Promocją organizowana jest przez BRE Bank SA mbank z siedzibą w Warszawie przy ul. Senatorskiej 18, wpisany Bardziej szczegółowo INFORMACJA. o działalności Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego. w 2015 roku
INFORMACJA o działalności Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego w 2015 roku Warszawa, luty 2016 A. Informacje ogólne Bankowy Arbitraż Konsumencki (BAK) rozpoczął swoją działalność w dniu 1 marca 2002 roku. Bardziej szczegółowo Regulamin promocji 0% prowizji za udzielenie kredytu odnawialnego. Obowiązuje od 16.10.2014 r. do 17.11.2014 r.
Regulamin promocji 0% prowizji za udzielenie kredytu odnawialnego Obowiązuje od 16.10.2014 r. do 17.11.2014 r. 1. Organizator Promocji 1. Promocja 0% prowizji za udzielenie kredytu odnawialnego, zwana Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca Adres (siedziba) Alior Bank SA 02-232 Warszawa, ul. Bardziej szczegółowo Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 Bardziej szczegółowo REKOMENDACJA. w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie
REKOMENDACJA w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie Niniejsza Rekomendacja została opracowana we współpracy z Polską Bardziej szczegółowo Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji Klientów obsługiwanych za pośrednictwem mbanku S.A. mhipoteczny.pl
Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji Klientów obsługiwanych za pośrednictwem mbanku S.A. mhipoteczny.pl SPIS TREŚCI ROZDZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE... 3 ROZDZIAŁ II OGÓLNE ZASADY PRZYJMOWANIA Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji 50% prowizji za udzielenie Kredytu Odnawialnego. Obowiązuje od 21.05.2015 r. do 30.06.2015 r.
Regulamin Promocji 50% prowizji za udzielenie Kredytu Odnawialnego Obowiązuje od 21.05.2015 r. do 30.06.2015 r. 1. Organizator Promocji 1. Promocja 50% prowizji za udzielenie Kredytu Odnawialnego, zwana Bardziej szczegółowo Z A Ł Ą C Z N I K D O R A P O R T U Warszawa, maj 2008
ZAŁĄCZNIK DO RAPORTU Warszawa, maj 2008 Lp. Nazwa i adres przedsiębiorcy 1. Bank BPH S.A. z siedzibą w Krakowie 2. Bank Pocztowy S.A. Bydgoszczy Liczba zakwestionowanych postanowień Przykłady kwestionowanych Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego II
Regulamin Promocji 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego II Obowiązuje od 17.12.2014 r. do 27.01.2015 r. 1. Organizator Promocji 1. Promocja Bardziej szczegółowo Regulamin promocji Wakacje kredytowe 2x0% z Ubezpieczeniem Spłaty Kredytu Odnawialnego II. Obowiązuje od 03.07.2014 r. do 15.07.2014 r.
Regulamin promocji Wakacje kredytowe 2x0% z Ubezpieczeniem Spłaty Kredytu Odnawialnego II Obowiązuje od 03.07.2014 r. do 15.07.2014 r. I. Organizator Promocji 1. Promocja Wakacje kredytowe 2x0% z Ubezpieczeniem Bardziej szczegółowo Taryfa opłat i prowizji
Taryfa opłat i prowizji Rozdział VI. Kredyty dla Klientów Indywidualnych Lp. Rodzaj czynności / usługi Stawka w zł opłata przygotowawcza za rozpatrzenie wniosku: a) o kredyt okazjonalny 0,00 b) o kredyt Bardziej szczegółowo Rekomendacja sprawie dobrych praktyk zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych produktami bankowymi
Rekomendacja w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie Warszawa, 2 lutego 2010 r. Podstawowe informacje Cel określenie Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 103 /B/2013 Zarządu Banku Spółdzielczego w Chodzieży z 23 grudnia 2013 r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Chodzieży Chodzież, grudzień 2013 Bardziej szczegółowo BRE BANK SA Oddział Bankowości Detalicznej. Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji w MultiBanku
BRE BANK SA Oddział Bankowości Detalicznej Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji w MultiBanku Łódź, grudzień 2011 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 1. Niniejszy Regulamin przyjmowania i rozpatrywania Bardziej szczegółowo Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji Klientów obsługiwanych za pośrednictwem mbanku S.A. Obowiązuje od 11.10.2015 r. mhipoteczny.
Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji Klientów obsługiwanych za pośrednictwem mbanku S.A. Obowiązuje od 11.10.2015 r. mhipoteczny.pl Spis treści Rozdział I Postanowienia ogólne... 3 Rozdział Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW.
TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW. Ogólne zasady pobierania opłat i prowizji bankowych: 1. Tabela oprocentowania, Opłat Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kredyt odnawialny - 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z Ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego
Regulamin Promocji Kredyt odnawialny - 90 dni z oprocentowaniem nominalnym 0% i bez prowizji, z Ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego Obowiązuje od 08.09.2015 r. do 02.11.2015 r. 1. Organizator Promocji Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt II CSK 212/08 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 2 października 2008 r. SSN Helena Ciepła (przewodniczący) SSN Marian Kocon SSN Krzysztof Strzelczyk (sprawozdawca) Bardziej szczegółowo WZÓR UMOWY KONTA CLICK
WZÓR UMOWY KONTA CLICK Poniższe umowy zawarte zostały w dniu. pomiędzy: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Postępu 18b, 02-676 Warszawa, wpisaną do rejestru przedsiębiorców prowadzonego Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Prowizja 0% za udzielenie kredytu samochodowego online
Regulamin Promocji Prowizja 0% za udzielenie kredytu samochodowego online Regulamin Promocji Prowizja 0% za udzielenie kredytu samochodowego online I. Organizator Promocji 1. Promocja Prowizja 0% za udzielenie Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich
Załącznik do Uchwały nr 72/R/2014 Zarządu Kaszubskiego Banku Spółdzielczego w Wejherowie z dnia 30 grudnia 2014 r. Regulamin udzielania kredytów konsumenckich Wejherowo, grudzień 2014 r. Spis treści ROZDZIAŁ Bardziej szczegółowo Ogólne zasady dotyczące polityki informacyjnej SGB-Banku S.A. w kontaktach z Klientami i Akcjonariuszami
Ogólne zasady dotyczące polityki informacyjnej SGB-Banku S.A. w kontaktach z Klientami i Akcjonariuszami W poszanowaniu potrzeb Klientów, Akcjonariuszy oraz osób trzecich, z uwzględnieniem Zasad ładu korporacyjnego Bardziej szczegółowo TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ PBS LUBACZÓW ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I USŁUGI O CHARAKTERZE NIEBANKOWYM
Załącznik nr 1 do Uchwały nr 10/2013 Zarządu Powiatowego Banku Spółdzielczego w Lubaczowie z dnia 28.03.2013 r. TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ PBS LUBACZÓW ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I USŁUGI O CHARAKTERZE Bardziej szczegółowo WROCŁAW, 2015 r. REGULAMIN OTWIERANIA I PROWADZENIA RACHUNKÓW LOKAT TERMINOWYCH Direct+ Corporate
REGULAMIN OTWIERANIA I PROWADZENIA RACHUNKÓW LOKAT TERMINOWYCH Direct+ Corporate WROCŁAW, 2015 r. Spis treści I... 1 POSTANOWIENIA OGÓLNE... 1 II... 2 TRYB ZAWIERANIA UMOWY RAMOWEJ.... 2 III... 3 TRYB Bardziej szczegółowo Plan Wykładu. Postępowanie mediacyjne wszczęcie, przebieg, ugoda Postępowanie arbitrażowe przebieg, wszczęcie, wyrok sądu polubownego
Pozasądowe sposoby rozwiązywania sporów powstałych między przedsiębiorcami a ich klientami lub kontrahentami na gruncie transakcji e commerce w obrocie krajowym MAGDALENA ROMATOWSKA Plan Wykładu I. Mediacja Bardziej szczegółowo Zasady rozpatrywania skarg i reklamacji w Banku Spółdzielczym w Nakle nad Notecią
Zasady rozpatrywania skarg i reklamacji w Banku Spółdzielczym w Nakle nad Notecią Nakło nad Notecią, czerwiec 2015 r. Rozdział 1 Zasady ogólne 1 Niniejsze "Zasady rozpatrywania skarg i reklamacji w Banku Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim
Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim Starogard Gdański, styczeń 2015 r. Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Zasady i warunki Bardziej szczegółowo TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ PBS LUBACZÓW ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I USŁUGI O CHARAKTERZE NIEBANKOWYM
AZałącznik nr 12 do Uchwały nr 34/2012 Zarządu Powiatowego Banku Spółdzielczego w Lubaczowie z dnia 23.10.2012 r. TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ PBS LUBACZÓW ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I USŁUGI O Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Darmowa wpłata w Placówkach Sygma Bank Polska. 1. Postanowienia ogólne
Regulamin Promocji Darmowa wpłata w Placówkach Sygma Bank Polska 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy regulamin (zwany dalej Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w promocji pod nazwą Darmowa wpłata Bardziej szczegółowo Adres Al. Jana Pawła II 61, lok.10, 01 031 Warszawa Telefon +48 22 1006010 info@netcredit.pl Faks +48 22 1005966
Standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego Szybka pożyczka dla osób fizycznych: 21.05.2013 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące kredytodawcy Kredytodawca NET Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Rodzina 500+ w mbanku. Obowiązuje od 01.04.2016 r. do 30.06.2016 r.
Regulamin Promocji Rodzina 500+ w mbanku. Obowiązuje od 01.04.2016 r. do 30.06.2016 r. 1. Organizator Promocji 1. Promocja kredytu gotówkowego, odnawialnego, samochodowego i karty kredytowej dla osób fizycznych Bardziej szczegółowo UPOMINIENIA, MONITY I WEZWANIA DO ZAPŁATY
Treść pisma aktualna na dzień 1.12.2015 Kolejna weryfikacja aktualności 1.02.2016 UPOMINIENIA, MONITY I WEZWANIA DO ZAPŁATY 1. O opłatach za monity i wezwania 2. Podstawy prawne 2. Rejestr Klauzul Niedozwolonych Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Raty 10x 0% w RTV EURO AGD. 1.Postanowienia ogólne
Regulamin Promocji Raty 10x 0% w RTV EURO AGD 1.Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin określa warunki uczestnictwa i zasady Promocji. 2. Organizatorem Promocji jest Bank BGŻ BNP Paribas S.A. 3. Promocja Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE
Załącznik nr 1 do Uchwały nr 101/2011 Zarządu BS Rzepin z dnia 14 grudnia 2011 REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE Rzepin, grudzień 2011r. Spis treści Rozdział Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W STRZAŁKOWIE
Przyjęto Uchwałą nr 99/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 24.10.2014 r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 24.10.2014 r. REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. Dnia 29 marca 2012 r. Sąd Najwyższy w składzie :
Sygn. akt I CSK 355/11 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Dnia 29 marca 2012 r. Sąd Najwyższy w składzie : SSN Mirosław Bączyk (przewodniczący, sprawozdawca) SSN Anna Kozłowska SSN Katarzyna Tyczka-Rote Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie.
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie. Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1 Niniejszy Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Przemkowie, Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Ruścu
Załącznik do Uchwały nr 5/2016 Zarządu Banku Spółdzielczego w Ruścu z dnia 26.01.2016 r. Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Ruścu Rusiec, styczeń 2016 r. Spis treści Rozdział Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: VISSET sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu, Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Kredyt bankowy. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Kredyt bankowy Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Kredyt bankowy Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do Państwa dyspozycji Bardziej szczegółowo Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego okazjonalnego sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Bardziej szczegółowo WZOR UMOWY KREDYTU SAMOCHODOWEGO UMOWA KREDYTU SAMOCHODOWEGO
WZOR UMOWY KREDYTU SAMOCHODOWEGO UMOWA KREDYTU SAMOCHODOWEGO Niniejsza umowa kredytu samochodowego (Umowa) zawarta została w dniu... pomiędzy: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Bardziej szczegółowo Postanowienia ogólne. Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych. Obowiązuje dla umów zawartych od 21 lipca 2014r.
Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych Obowiązuje dla umów zawartych od 21 lipca 2014r. Postanowienia ogólne Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych, Bardziej szczegółowo WINDYKACJA NALEŻNOŚCI OFERTA WSPÓŁPRACY
Kancelaria Radcy Prawnego Andrzej Stachowiak WINDYKACJA NALEŻNOŚCI OFERTA WSPÓŁPRACY Kancelaria: Biuro Windykacji: Rynek 46/47 lok. 5 ul. Sztabowa 76B 60-116 Wrocław 53-310 Wrocław tel. (071) 369 90 70 Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne: Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kredytu Gotówkowego Gotówka na święta
Regulamin Promocji Kredytu Gotówkowego Gotówka na święta REGULAMIN PROMOCJI KREDYTU GOTÓWKOWEGO GOTÓWKA NA ŚWIĘTA I Organizator Promocji 1. Promocja Kredytu Gotówkowego Gotówka na święta, zwana dalej Promocją, Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Ludowym Banku Spółdzielczym w Strzałkowie
Przyjęto Uchwałą nr 47/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 18.06.2014r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 23.06.2014r. Jednocześnie traci moc Uchwała nr 4/2014 z dnia 22.01.2014r. REGULAMIN UDZIELANIA Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU PLAN FINANSOWANIA BIZNESU DLA FIRM W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A.
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU PLAN FINANSOWANIA BIZNESU DLA FIRM W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ mbanku S.A. ŁÓDŹ, marzec 2015r. Spis treści I. Postanowienia ogólne..2 II. Podstawowe zasady Kredytu Plan Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: INVESYSTEM sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu, Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 125/Z/2009 Zarządu Łużyckiego Banku Spółdzielczego w Lubaniu z dnia 17.12.2009r. REGULAMIN KREDYTOWANIA JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO Lubań 2009 SPIS TREŚCI: ROZDZIAŁ Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. Sygn. akt I CSK 354/11. Dnia 4 kwietnia 2012 r. Sąd Najwyższy w składzie :
Sygn. akt I CSK 354/11 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 4 kwietnia 2012 r. SSN Tadeusz Wiśniewski (przewodniczący, sprawozdawca) SSN Dariusz Dończyk SSN Irena Gromska-Szuster w sprawie z powództwa Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kredytu Gotówkowego Więcej za mniej. I. Organizator Promocji
Regulamin Promocji Kredytu Gotówkowego Więcej za mniej I. Organizator Promocji 1. Promocja Kredytu Gotówkowego Więcej za mniej, zwana dalej Promocją organizowana jest przez BRE Bank S.A. mbank z siedzibą Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Teresa Bielska-Sobkowicz (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) SSN Wojciech Katner
Sygn. akt V CSK 445/14 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 29 kwietnia 2015 r. SSN Teresa Bielska-Sobkowicz (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) Bardziej szczegółowo UCHWAŁA. SSN Antoni Górski (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) SSN Hubert Wrzeszcz. Protokolant Katarzyna Bartczak
Sygn. akt III CZP 104/13 UCHWAŁA Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 30 stycznia 2014 r. SSN Antoni Górski (przewodniczący) SSN Irena Gromska-Szuster (sprawozdawca) SSN Hubert Wrzeszcz Protokolant Katarzyna Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Zbigniew Kwaśniewski (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Barbara Myszka. Protokolant Katarzyna Bartczak
Sygn. akt III CZP 72/14 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 10 października 2014 r. SSN Zbigniew Kwaśniewski (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Barbara Myszka Protokolant Bardziej szczegółowo Zasady przyjmowania i rozpatrywania reklamacji w zakresie sprzedaży raportów BIK w PKO BP Finat sp. z o.o.
Zasady przyjmowania i rozpatrywania reklamacji w zakresie sprzedaży raportów BIK w PKO BP Finat sp. z o.o. PKO BP Finat Sp. z o.o. Strona 1/5 1 Definicje i zasady ogólne 1. Niniejszy dokument określa zasady Bardziej szczegółowo Taryfa Opłat i Prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych
Załącznik Nr 1 do Decyzji Wiceprezesa Zarządu Alior Bank S.A kierującego Pionem Rozwoju nr 90/2014 z dnia 17 lipca 2014r. Obowiązuje: W przypadku umów zawartych od 21lipca 2014 od dnia zawarcia umowy, Bardziej szczegółowo w postępowaniu nakazowym art. 485 par. 2a kpc#
Pozew o zapłatę w postępowaniu nakazowym art. 485 par. 2a kpc# , dnia r. Sąd 1 w Wydział ul., _ Powód: (imię i nazwisko/firma i siedziba/w przypadku osoby fizycznej prowadzącej działalność gospodarczą Bardziej szczegółowo GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH
GENERALNY INSPEKTOR OCHRONY DANYCH OSOBOWYCH dr Wojciech R. Wiewiórowski Warszawa, dnia 01 października 2012 r. r. DOLiS/DEC-933/12/59061, 59062 dot. [ ] DECYZJA Na podstawie art. 104 1 ustawy z dnia 14 Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI 1. Dane identyfikacyjne i kontaktowe dotyczące Pożyczkodawcy Pożyczkodawca Adres: Numer telefonu: Adres poczty elektronicznej: Adres strony internetowej: SuperGrosz Bardziej szczegółowo Złotów, dnia 21 grudnia 2015 roku
Złotów, dnia 21 grudnia 2015 roku Uprzejmie informujemy, że od dnia 01.03.2016 r. będzie obowiązywał nowy Regulamin świadczenia usług w zakresie prowadzenia rachunków bankowych dla klientów indywidualnych Bardziej szczegółowo WZÓR UMOWY O UDZIELENIE DŁUGOTERMINOWEGO INWESTYCYJNE GO KREDYTU BANKOWEGO
Załącznik nr 10 WZÓR UMOWY O UDZIELENIE DŁUGOTERMINOWEGO INWESTYCYJNE GO KREDYTU BANKOWEGO NR. Zawarta w dniu 2012 roku w Kawęczynie, na podstawie rozstrzygniętego postępowania o udzielenie zamówienia Bardziej szczegółowo Istotne dla stron postanowienia, które zostaną wprowadzone do treści zawieranej umowy w sprawie zamówienia publicznego
Załącznik nr 2 do Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia na obsługę preferencyjnych linii kredytowych finansowanych ze środków WFOŚiGW Istotne dla stron postanowienia, które zostaną wprowadzone do Bardziej szczegółowo KREDYTY NA CELE MIESZKANIOWE
Załącznik nr 1 do uchwały 149/2013 zm uchwałą nr 268/2013 zm uchwałą nr 173/2014 zm uchwałą nr 108/2015 zm. uchwałą nr 254/2015 Tekst jednolity stan na dzień 01.09.2015r. Taryfa opłat i prowizji za czynności Bardziej szczegółowo Regulamin promocji dla pracowników zatrudnionych w instytucjach finansowych Obowiązuje od dnia 5 stycznia 2013 r. 1. Wprowadzenie. 2.
1. Wprowadzenie 1. Niniejszy regulamin ( Regulamin ) określa warunki i zasady Promocji dla pracowników zatrudnionych w instytucjach finansowych. 2. Organizatorem Promocji jest Bank Zachodni WBK Spółka Bardziej szczegółowo OŚWIADCZENIE PORĘCZYCIELA... 1. Poręczamy spłatę kredytu/pożyczki wraz z kosztami finansowymi zaciągniętego w dniu Umową.. Nr.. przez:...
Oświadczenie poręczyciela - poręczenie za dług istniejący OŚWIADCZENIE PORĘCZYCIELA 1) (imię, nazwisko, adres, numer dowodu, PESEL) 2) (imię, nazwisko, adres, numer dowodu, PESEL) 1 1. Poręczamy spłatę Bardziej szczegółowo Umowa Zintegrowana Rachunku Alior Trader
Umowa Zintegrowana Rachunku Alior Trader Pomiędzy Alior Bank Spółka Akcyjna z siedzibą w Warszawie, przy ul. Łopuszańska 38D, wpisanym pod numerem KRS 0000305178 do Rejestru Przedsiębiorców prowadzonego Bardziej szczegółowo I. Organizator Promocji
Regulamin Promocji Obniżka oprocentowania do 8,99% z Ubezpieczeniem Spłaty Kredytu Odnawialnego III Regulamin Promocji Obniżka oprocentowania do 8,99% z Ubezpieczeniem Spłaty Kredytu Odnawialnego III I. Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Lech Walentynowicz (przewodniczący) SSN Dariusz Dończyk (sprawozdawca) SSN Maria Szulc
Sygn. akt V CZ 161/11 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie : Dnia 28 marca 2012 r. SSN Lech Walentynowicz (przewodniczący) SSN Dariusz Dończyk (sprawozdawca) SSN Maria Szulc w sprawie z powództwa Alicji Bardziej szczegółowo Załącznik nr 4 do SIWZ ISTOTNE POSTANOWIENIA UMOWY
Załącznik nr 4 do SIWZ ISTOTNE POSTANOWIENIA UMOWY Zawarta w dniu.. w UMOWA NR :.. pomiędzy: Miastem Limanowa, ul. Jana Pawła II 9, 34-600 Limanowa REGON 491893233, NIP 737-10-04-591 reprezentowanym przez Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich
Załącznik nr 1 do Uchwały Zarządu Nr 195/2015 z dnia 15.10.2015 r. Regulamin udzielania kredytów konsumenckich Oława, październik 2015 r. Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Zasady Bardziej szczegółowo Załącznik do Polityki wynikającej z Zasad Ładu Korporacyjnego
` Załącznik do Uchwały Nr 7 /60 /OK/2015 Zarządu Orzesko-Knurowskiego Banku Spółdzielczego z siedzibą w Knurowie z dnia 20 listopada 2015r. Załącznik do Uchwały Nr 5 /9/2015 Rady Nadzorczej Orzesko-Knurowskiego Bardziej szczegółowo przy kontrasygnacie Skarbnika Gminy a Panią/Panem, zamieszkałą/-ym w, legitymującą/-ym się dowodem osobistym nr
Umowa nr o wykonanie inicjatywy lokalnej polegającej zawarta w dniu. w. między: Gminą 1, z siedzibą w, reprezentowaną przez: Wójta, przy kontrasygnacie Skarbnika Gminy 2, a Panią/Panem, zamieszkałą/-ym Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH
Załącznik nr 1 do Zarządzenia nr Z_92_PMiZP_2013 z dnia 14.10.2013 Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 30.09.2013 r. Ostatnia nowelizacja: Zarządzenie Wiceprezesa Zarządu Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Zamieszkaj w domu marzeń. Obowiązuje od r. do r.
Regulamin Promocji Zamieszkaj w domu marzeń Obowiązuje od 01.07.2016 r. do 30.09.2016r. 1 Organizator 1. Promocja Zamieszkaj w domu marzeń, zwana dalej Promocją organizowana jest przez mbank Hipoteczny Bardziej szczegółowo Polityka informacyjna w Gospodarczym Banku Spółdzielczym w Mosinie
Polityka informacyjna w Gospodarczym Banku Spółdzielczym w Mosinie Mosina, marzec 2015 r. 1 1. Niniejsza Polityka informacyjna w Gospodarczym Banku Spółdzielczym w Mosinie opracowana została dla potrzeb Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Adres poczty Bardziej szczegółowo Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.
Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł Bardziej szczegółowo Komisja Nadzoru Finansowego,
Załącznik do uchwały KNF z dnia 10 maja 2011 r. Zasady rozpatrywania reklamacji przez instytucje finansowe Komisja Nadzoru Finansowego, realizując ustawowe cele nadzoru polegające na zapewnieniu prawidłowego Bardziej szczegółowo Autorzy Przedmowa Wykaz skrótów Część
Spis treści Autorzy... Przedmowa... Wykaz skrótów... IX XI XIII Część I. Wzory pism procesowych... 1 Rozdział 1. Wzory pism w postępowaniu pojednawczym przed sądem pracy i zakładową komisją pojednawczą... Bardziej szczegółowo Zasady przyjmowania i rozpatrywania reklamacji w zakresie sprzedaży raportów BIK w PKO BP Finat sp. z o.o.
Zasady przyjmowania i rozpatrywania reklamacji w zakresie sprzedaży raportów BIK w PKO BP Finat sp. z o.o. PKO BP Finat Sp. z o.o. Strona 1/7 1 Definicje i zasady ogólne 1. Niniejszy dokument określa zasady Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU W RACHUNKU BIEŻĄCYM VAT- KONTO 1 Kredytów w rachunku bankowym VAT- Konto udziela Polski Bank Spółdzielczy w Ciechanowie rolnikom i osobom prowadzącym działy specjalne produkcji Bardziej szczegółowo UMOWA NR Wzór, Zał. Nr 2 o udzielenie kredytu długoterminowego. W dniu... pomiędzy... zarejestrowany w... - wysokość kapitału akcyjnego -...
UMOWA NR Wzór, Zał. Nr 2 o udzielenie kredytu długoterminowego W dniu... pomiędzy... zarejestrowany w... - wysokość kapitału akcyjnego -... reprezentowanego przez... zwanym dalej Bankiem" oraz Gminą Wierzbica, Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W SPÓŁDZIELCZYM BANKU LUDOWYM W ZAKRZEWIE
Załącznik nr 1 do Uchwały 98/2013 z dnia 07-08-2013 r. Zmieniony Uchwałą Zarządu nr 143/2015. z dnia 09-12-2015r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W SPÓŁDZIELCZYM BANKU LUDOWYM W ZAKRZEWIE TEKST Bardziej szczegółowo I. Postanowienia ogólne
REGULAMIN udzielania pożyczek i kredytów przez Euro Bank S.A. I. Postanowienia ogólne 1 1. Niniejszy Regulamin określa zasady i warunki udzielania pożyczek i kredytów osobom fizycznym przez Euro Bank S.A. Bardziej szczegółowo UMOWA O PROWADZENIE RACHUNKÓW BANKOWYCH, O KARTĘ PŁATNICZĄ ORAZ O ŚWIADCZENIE USŁUG DROGĄ ELEKTRONICZNĄ
Bank Pocztowy S.A. Oddział/placówka w... UMOWA O PROWADZENIE RACHUNKÓW BANKOWYCH, O KARTĘ PŁATNICZĄ ORAZ O ŚWIADCZENIE USŁUG DROGĄ ELEKTRONICZNĄ zawarta w dniu...pomiędzy: Bankiem Pocztowym Spółka Akcyjna Bardziej szczegółowo UMOWA LINII KREDYTOWEJ
B/02/04 www.toyotabank.pl UMOWA LINII KREDYTOWEJ Niniejsza umowa linii kredytowej (Umowa) zawarta została w dniu pomiędzy:: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Postępu 18b, 02-676 Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji mokazja za zakupy w sklepach Carrefour
Regulamin Promocji mokazja za zakupy w sklepach Carrefour Regulamin Promocji mokazja za zakupy w sklepach Carrefour I Organizator Promocji 1. Promocja mokazja za zakupy w sklepach Carrefour, zwana dalej Bardziej szczegółowo REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNYCH
REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNYCH Niniejszy regulamin przeznaczony jest dla podmiotów, które zawarły z PayU umowę o korzystanie z Systemu na warunkach określonych przez PayU w Regulaminie Systemu. Bardziej szczegółowo Instrukcja rozpatrywania reklamacji w Banku Spółdzielczym w Strykowie
Załącznik do Uchwały Zarządu Banku Spółdzielczego w Strykowie nr 435/2014 z dnia 23.12.2014r. Instrukcja rozpatrywania w Banku Spółdzielczym w Strykowie Stryków, 2014r. 1 Instrukcja rozpatrywania w Banku Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres