Source: http://docplayer.se/4093401-Pohjolas-fastighetsforsakringar.html
Timestamp: 2018-02-22 10:10:51+00:00
Document Index: 15654088

Matched Legal Cases: ['domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ']

Pohjolas fastighetsförsäkringar - PDF
Download "Pohjolas fastighetsförsäkringar"
1 Pohjolas fastighetsförsäkringar Fastighetsförsäkring, Omfattande fastighetsförsäkring, Fullvärdesförsäkring för fastighet Allmänna försäkringsvillkor Gäller från KI 01 Fastighetsförsäkring...3 ES Sakförsäkring...3 ES 1 Syfte...3 ES 2 Försäkringsobjekt Byggnad Maskiner och anordningar avsedda för byggnadens användning Annan egendom Försäkringen omfattar inte...3 ES 3 Skador som ersätts och begränsningar som gäller dem Skydd enligt fastighetsförsäkringen Skydd enligt vidsträckt fastighetsförsäkring...4 ES 4 Säkerhetsföreskrifter...5 ES 5 Värderings- och ersättningsbestämmelser Försäkringsbelopp Ersättningens omfattning Självrisk Beräkning av egendomens värde och skadebeloppet vid sakskada Ersättningsbelopp Utbetalning av ersättning Restvärde av byggnad Andra ersättningsbestämmelser...7 ES 6 Indexvillkor Indexjustering av premien eller försäkringsbeloppet per försäkringsperiod Försäkringsbelopp vid skadetidpunkten Indexvillkor för självrisken...7 ES 7 Dubbelförsäkring...7 VA Ansvarsförsäkring...8 VA 1 Syfte...8 VA 2 Skador som ersätts och begränsningar som gäller dem Skador som ersätts Begränsningar...8 VA 3 Säkerhetsföreskrifter Heta arbeten Vattenisoleringsarbeten Grävning och jordtransport Förvaring av nycklar Cisterner för uppvärmningsolja...9 VA 4 Skadereglering Försäkringsbolagets skyldigheter Försäkringstagarens skyldigheter...9 VA 5 Rättegång...9 VA 6 Ersättningsbestämmelser Skadestånd Avvärjningskostnader Utrednings- och rättegångskostnader Maximiersättning Serieskador Självrisker Specialsjälvrisker...10 TJ Ansvarsförsäkring för verkställande direktör och styrelse TJ 1 Syfte TJ 2 Försäkrade TJ 3 Skador som ersätts och begränsningar som gäller dem Skador som ersätts Begränsningar TJ 4 Skadereglering Försäkringsbolagets skyldigheter Försäkringstagarens och den försäkrades skyldigheter TJ 5 Rättegång TJ 6 Ersättningsbestämmelser Skadestånd Kostnader för avvärjande av omedelbart hotande fara Utrednings- och rättegångskostnader Maximiersättning Serieskador Självrisker...12 OI Rättskyddsförsäkring...12 OI 01 Syfte...12 OI 02 Försäkrade...12 OI 03 Domstolar och försäkringens giltighetsområde...12 OI 4 Försäkringsfall som ersätts Definition av ett försäkringsfall Försäkringsfall som ersätts av försäkringen Ett och samma försäkringsfall...12 OI 5 Begränsningar i samband med försäkringsfall...12 OI 06 Åtgärder efter inträffat försäkringsfall...13 OI 07 Ersättningsbestämmelser Försäkringsbelopp Självrisk Kostnader som ersätts Ersättningens belopp och hur det uträknas samt mervärdesskatt Kostnader som inte ersätts ur försäkringen Övriga bestämmelser angående ersättning Läs särskilt de begränsande villkorspunkterna i kursiv stil
2 ALLMÄNNA AVTALSVILLKOR...14 YL 1 VISSA CENTRALA BEGREPP...14 YL 2 INFORMATION SOM SKA LÄMNAS INNAN FÖRSÄKRINGSAVTALET INGÅS Försäkringsbolagets informationsplikt Försäkringstagarens och den försäkrades upplysningsplikt Åsidosättande av upplysningsplikten...15 YL 3 INTRÄDANDET AV FÖRSÄKRINGSBOLAGETS ANSVAR OCH FÖRSÄKRINGSAVTALETS GILTIGHET När försäkringsbolagets ansvar inträder Försäkringsavtalets giltighet...15 YL 4 PREMIE Betalning av försäkringspremien Dröjsmål med premien Betalning av försenad premie Återbetalning av premie Kvittning mot premie som ska återbetalas...16 YL 5 INFORMATION SOM SKA LÄMNAS UNDER AVTALETS GILTIGHETSTID Försäkringsbolagets informationsplikt Försäkringstagarens upplysningsplikt vid fareökning.16 YL 6 SKYLDIGHET ATT FÖRHINDRA OCH BEGRÄNSA UPPKOMST AV SKADA Skyldighet att iaktta säkerhetsföreskrifter Skyldighet att avvärja och begränsa en skada dvs. räddningsplikten...17 YL 7 FÖRORSAKANDE AV FÖRSÄKRINGSFALL Försäkringsfall som förorsakas uppsåtligt Grov oaktsamhet eller samt bruk av alkohol eller narkotika Inverkan av alkohol eller annat rusmedel på skada vid motorfordonsförsäkringar...17 YL 8 YL 9 IDENTIFIKATION...17 OTILLRÄKNELIGHET OCH NÖDLÄGE...17 YL 10 ERSÄTTNINGSFÖRFARANDE Ersättningssökandens skyldigheter Preskription av rätt till ersättning Försäkringsbolagets skyldigheter Kvittning mot försäkringsersättning...18 YL 11 FÖRSÄKRINGSERSÄTTNING Överförsäkring och berikandeförbud Underförsäkring...18 YL 12 KRIG OCH KÄRNSKADA...18 YL 13 SÖKANDE AV ÄNDRING I FÖRSÄKRINGS- BOLAGETS BESLUT Självrättelse Försäkrings- och finansrådgivningen och de nämnder som utfärdar rekommendationer om avgöranden Tingsrätt...18 YL 14 FÖRSÄKRINGSBOLAGETS REGRESSRÄTT Försäkringsbolagets regressrätt gentemot tredje man Övriga fall där regressrätt förekommer...18 YL 15 ÄNDRING AV FÖRSÄKRINGSAVTAL Ändring av avtalsvillkor under försäkringsperioden Ändring av avtalsvillkor vid övergång till ny försäkringsperiod...19 YL 16 FÖRSÄKRINGSAVTALETS UPPHÖRANDE Försäkringstagarens rätt att säga upp försäkringen Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen under försäkringsperioden Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen vid försäkringsperiodens utgång Ägarbyte...20 YL 17 TREDJE MANS RÄTT Övriga försäkrade till förmån för vilka en egendomsförsäkring gäller Den försäkrades ställning när en skada har inträffat Företrädesrätt till ersättning Den skadelidandes rätt till ersättning vid ansvarsförsäkring Den skadelidandes rätt att söka ändring...20 YL 18 LAG SOM TILLÄMPAS...20 Läs särskilt de begränsande villkorspunkterna i kursiv stil
3 Fastighetsförsäkring Försäkringens struktur Försäkringen innehåller sakförsäkring (ES), ansvarsförsäkring (VA), ansvarsförsäkring för verkställande direktör och styrelse (TJ) och rättsskyddsförsäkring (OI) samt allmänna avtalsvillkor (YL). ES Sakförsäkring ES 1 Syfte Pohjola Försäkring Ab eller A-Försäkring Ab (nedan benämnt försäkringsbolaget) förbinder sig att enligt dessa villkor och de allmänna avtalsvillkoren (YL) ersätta direkta sakskador som förorsakas försäkringsobjektet av en sådan plötslig, oförutsedd skada som definieras i punkt ES 3 och de i villkoren separat nämnda övriga kostnaderna. ES 2 Försäkringsobjekt Försäkringsobjekt är den egendom som nämns nedan. 2.1 Byggnad Försäkringsobjekt är den byggnad som anges i försäkringsbrevet. Till byggnaden hör för dess användning avsedda ursprungliga eller motsvarande eller senare i hela byggnaden fast installerade konstruktioner, inventarier och ytbeläggningar. Försäkringsobjekt utgör inte grunden under byggnadens bottenbjälklag och grundsulor eller armering därav, täckdikningsrör och regnvattenrör utanför byggnaden, och inte heller annan mark på fastigheten Maskiner och anordningar avsedda för byggnadens användning Till byggnaden hör för dess användning avsedda fast installerade värme-, kyl-, vattendistributions-, vattenavlopps-, inre regnvattenavlopps-, luftkonditionerings-, övervaknings-, dataöverförings- och övriga liknande maskiner, anordningar och apparater, samt ledningar, rör, kanaler och behållare som hör till dem hissar, rulltrappor och lyftdörrar maskiner och anordningar som avsetts för gemensam användning i privathushåll. Av försäkringstagaren ägda eller annars på hans risk och i byggnadens bruk befintliga fasta vatten-, avlopps-, värme-, olje-, gaseller ångledningar och elledningar samt maskiner och anordningar i anslutning till dessa utanför byggnaden fram till en allmän anslutning. 2.3 Annan egendom Av försäkringstagaren ägda eller annars på hans risk och i byggnadens bruk befintliga - fasta sedvanliga konstruktioner utanför byggnaden, dock inte utan särskilt omnämnande bil-, avfalls- och andra tak som är större än 40 m 2, - sedvanliga arbetsmaskiner och redskap för fastighetens skötsel samt bränslen, och - inventarier avsedda för gemensamt bruk av privathushåll. 2.4 Försäkringen omfattar inte - konstruktioner som byggnadens eller lägenhetens användare har byggt eller anordningar som han har installerat, ens i det fall att de är fast installerade, - konstruktioner som aktieägaren i ett bostadsaktiebolag är skyldig att underhålla utom lägenhetens sedvanliga, fast installerade inventarier och ytbeläggningar, - konstruktioner, anordningar, ledningar och rörledningar som enbart används för affärsverksamhet som bedrivs i byggnaden, eller konstruktioner, anordningar, ledningar och rörledningar i anslutning till maskiner och anläggningar som används i byggnaden, och inte heller - motorfordon, vars konstruktiva hastighet är över 15 kilometer i timmen. ES 3 Skador som ersätts och begränsningar som gäller dem Ersättningsområdet i sakförsäkringen kan enligt försäkringstagarens val motsvara antingen skyddet enligt fastighetsförsäkringen eller skyddet enligt den vidsträckta fastighetsförsäkringen. 3.1 Skydd enligt fastighetsförsäkringen (det valda ersättningsområdet har antecknats i försäkringsbrevet) Brand eller sot Försäkringen ersätter skador som förorsakas av eld som kommit lös eller av en plötslig och oförutsedd utströmning av sot från en eldstad eller en motsvarande värmeapparat i fastigheten. Försäkringen ersätter inte skador på föremål som har utsatts för värme Åskslag Försäkringen ersätter skador som förorsakas av direkt åskslag eller genom överspänning till följd av åskslag Explosion Försäkringen ersätter skador som förorsakas av en explosion. Försäkringen ersätter inte - skador som förorsakas av inre spänning, tätning som lossnat eller hydrauliskt tryck, - skador som förorsakas av yrkesmässigt sprängnings- eller schaktningsarbete. En skada som annars omfattas av försäkringen ersätts emellertid till den del som försäkringstagaren kan bevisa att den part som konstaterats vara ansvarig inte kan fullgöra sin ersättningsskyldighet, - skador på en förbränningsmotor på grund av en explosion i densamma, och inte heller - skador på ett slutet och tryckhållfast kärl, anordning, rör eller behållare som har innehållit gas eller ånga, om inte skadeorsaken är ett plötsligt och oförutsett exceptionellt övertryck Utlösning av släckningsanordning Försäkringen ersätter skador som förorsakas av att en släckningsanordning plötsligt och oförutsett utlöses Stöld och skadegörelse vid inbrott Försäkringen ersätter skador till följd av tillgrepp eller skadegörelse om någon - bryter sig in en byggnad eller lägenhet som anges i försäkringsbrevet och därvid skadar konstruktioner eller lås, eller - tränger sig in i en byggnad eller lägenhet som anges i försäkringsbrevet med nyckel som har tillgripits vid ett rån eller vid ett sådant inbrott som beskrivs ovan. Om någon vid ett inbrott eller rån av ovan beskrivet slag som ersätts ur försäkringen har tillgripit universalnycklar eller bostadsnycklar som försäkringstagaren besitter, ersätter försäkringen också nödvändiga kostnader för byte av lås eller ändring av låskombinationer i byggnaden då den är försäkringsobjekt (se punkt Andra kostnader som ersätts) Skadegörelse Försäkringen ersätter skador till följd av uppsåtlig skadegörelse. Försäkringen ersätter inte - skador till följd av skråmning eller andra därmed jämförbara skador, - skador som lägenhetens användare förorsakar inventarier eller ytbeläggningar i lägenheten, och inte heller - glasskador till den del som de ersätts ur en separat försäkring som hänför sig till glas Läckage Försäkringen ersätter skador som förorsakas genom läckage av vätska, ånga eller gas. En förutsättning är att ämnet har strömmat ut plötsligt, oförutsett och direkt - ur byggnadens fasta försäkrade vattenledning, avloppsledning, värmeledning, ång, gas eller oljeledningar, oljebehållare, inre regnvattenavlopp, jacuzzi-, bubbelpool- eller simbassängsrörledning, eller en maskin eller anordning som är fast ansluten till dessa eller - ur byggnadens fasta försäkrade förvaringskärl för ämnet. Dessutom ersätter försäkringen plötsligt vätskeläckage i byggnadens konstruktioner, då detta förorsakats av en i lägenheten installerad anordning. Härvid förutsätts dock att anordningen fast har anslutits till vatten- och avloppsledningsnätet med ett enhetligt och för ändamålet lämpat trycktåligt slangmaterial, ett godkänt anslutningsdon och dessutom till vattenledningsnätet med en godkänd avstängningsventil samt att orsaken till läckaget är att anordningen eller de nämnda anslutningarna har gått sönder mekaniskt. Försäkringen ersätter inte - skador genom utströmning av regn eller smältvatten ur takrännor, byggnadens yttre regnvattenavlopp, stuprör eller motsvarande, 3
4 - skador förorsakade av kondensvatten, - skador genom att vatten vid regn, snösmältning eller översvämning tränger ut ur en avloppsbrunn eller avloppsledning, - skador förorsakade av läckage av ett avloppsrör eller en avloppsventil till ett kar eller en bassäng, - skador till följd av att en kommunal eller annan allmän vatten eller avloppsledning skadats eller tilltäppts, - skador förorsakade av en icke fungerande uppdämningsventil till ett avlopp, - fuktskador som leder till röta, svampbildning eller lukt, - skador genom utströmning av vätska ur ett fast ledningsnät innan detta har godkänts för ibruktagning, - skador till följd av att vätska tränger ut genom konstruktionernas vattenspärrar eller i fogarna mellan rörledningar och konstruktioner, till exempel mellan golvbrunnen och flänsringen, - skador som har förorsakats av planerings-, grundläggnings-, installationseller byggfel och inte heller skador som är en följd av sådana fel, - skador förorsakade av en konstruktion som strider mot bestämmelserna, - skador på ledningsnät, anordningar eller isoleringar i dem (se punkt Skador på maskiner eller utrustning), - vätska, ånga eller gas som har runnit till spillo, och inte heller - skador som förorsakats av vätska som strömmat ut ur öppna kranar eller påslagna duschanordningar som hör till ledningsnätet, såvida inte kranen, avstängningsventilen eller duschanordningen gått sönder till följd av mekanisk skada Läckage i taktäckning Försäkringen ersätter läckageskador som förorsakats den övriga byggnaden av att byggnadens taktäckning plötsligt och oförutsett skadats till följd av en utomstående händelse. av förskjutning i isen eller av isens eller snöns tyngd Storm Försäkringen ersätter skador till följd av en stormvind. Stormvind råder när vindens hastighet är minst 20 meter per sekund. Försäkringen ersätter inte - skador som har förorsakats av att snö eller vatten med en stormvind har trängt in i konstruktionerna utan att söndra dem, - skador som har förorsakats av sjögång eller av en förskjutning i isen, - skador som har förorsakats av översvämning eller av en höjning av vattenståndet, - skador som har förorsakats av isens eller snöns tyngd, - skador på bryggor, - skador på lösöre som förvaras utomhus, och inte heller - skador på lösöre, om de inte har uppkommit i samband med någon annan skada som ersätts enligt denna villkorspunkt Vilda djur som trängt sig in Försäkringen ersätter skador som förorsakasav att vilda djur har trängt sig in i byggnaden. av insekter eller gnagare Skador på maskiner eller utrustning Försäkringen ersätter en skada som förorsakats den egendom som nämns i punkt 2.2 (ES) till följd av en plötslig och oförutsedd händelse. Försäkringen ersätter inte - skador på maskiner och utrustning i enskilda lägenheter, t.ex. spisar, kylmöbler, ugnar, fast inredning i WC och tvättrum och inte heller på simbassängsanordningar, - skador till följd av slitage, korrosion, frätning, förskämning, svampbildning, förmultning, materialtrötthet, eller liknande långsamt verkande skador, och inte heller det att föremålet eller någon del av detta förlorar sin funktionsförmåga, - kostnader för justerings eller underhållsåtgärder, förhandsservice eller periodisk service, avhjälpande av funktionsstörningar, och inte heller för delar som byts ut i samband med dessa, - skador som en leverantör, tillverkare, säljare eller någon annan är ansvarig för enligt avtal, garanti, serviceavtal eller någon liknande förbindelse som försäkringstagaren ingått. En skada som annars omfattas av försäkringen ersätts emellertid till den del som försäkringstagaren kan bevisa att den ansvariga parten inte kan fullgöra sin ersättningsskyldighet, - skador på datorer, dataöverförings-, datakommunikations-, processtyrnings-, övervaknings- eller elektronikutrustning eller till dem hörande datamedier och i dem ingående data (filer) och inte heller på program till följd av felaktig funktion i utrustning, operativsystem eller program, felaktiga program, operationsfel, felaktig etikettering eller inmatning, av att data har raderats eller av att data har förstörts genom inverkan av magnetfält, om ett enskilt kretskort, datalagringsutrustning eller en motsvarande komponent upphör att fungera eller inte fungerar, om inte orsaken till detta är en av den försäkrade påvisad, komponenten utomstående, plötslig och oförutsedd händelse, - kostnader för reparation av ett föremål eller någon del av detta som har tillverkats felaktigt eller av felaktigt material, inte ens om orsaken är beräknings eller ritningsfel, eller felaktiga råd eller anvisningar, - skador som naturkrafter har förorsakat lösegendom som är utomhus eller i en öppen byggnad, om det inte är fråga om en anordning som är avsedd att användas i en sådan byggnad, - skador till följd av förändringar i grundvattenståndet, - skador som förorsakas av yrkesmässigt sprängnings- eller schaktningsarbete. En skada som annars omfattas av försäkringen ersätts emellertid till den del som försäkringstagaren kan bevisa att den part som konstaterats vara ansvarig inte kan fullgöra sin ersättningsskyldighet, - värdeminskning och inte heller skador som inte påverkar egendomens användbarhet Tilläggsskador Försäkringen ersätter dessutom - skador till följd av att egendomen, på grund av de omständigheter som råder vid en i övrigt ersättningsgill, i punkterna , 3.1.7, och nämnd skada, har stulits, förkommit eller skadats, samt skador som förorsakats av köld eller hetta, regn eller annat dylikt, om skadan är en direkt följd av en i punkterna nämnd, ersättningsgill skada. 3.2 Skydd enligt vidsträckt fastighetsförsäkring (det valda ersättningsområdet har antecknats i försäkringsbrevet) Skador som ersätts Försäkringen ersätter skador till följd av en plötslig oförutsedd händelse Skador som inte ersätts samt andra begränsningar Slitage Försäkringen ersätter inte skador till följd av slitage, korrosion, frätning, förskämning, svampbildning, förmultning, materialtrötthet eller liknande långsamt verkande skador, och inte heller det att föremålet eller någon del av detta förlorar sin funktionsförmåga Underhållskostnader Försäkringen ersätter inte kostnader för justerings eller underhållsåtgärder, förhandsservice eller periodisk service, avhjälpande av funktionsstörningar, och inte heller för delar som byts ut i samband med dessa Tillverkningsfel och fel i utförandet Försäkringen ersätter inte skador som genom fel i arbete, anläggning eller material, tillverkningsfel, fel i beräkningar eller ritningar eller på grund av oriktiga råd förorsakas råmaterial, halvfabrikat, produkter eller kunders egendom som lämnats för reparation, service eller behandling. Försäkringen ersätter inte kostnader för reparation av ett föremål eller någon del av detta som har tillverkats felaktigt eller av felaktigt material, inte ens om orsaken är beräknings eller ritningsfel, eller felaktiga råd eller anvisningar. Försäkringen ersätter emellertid skador på den övriga försäkrade egendomen till följd av ett dylikt fel Avtal Försäkringen ersätter inte skador eller kostnader som en leverantör eller någon annan är ansvarig för enligt avtal, garanti, serviceavtal eller någon liknande förbindelse. En skada som annars omfattas av försäkringen ersätts emellertid till den del som försäkringstagaren kan bevisa att den ansvariga parten inte kan fullgöra sin ersättningsskyldighet. Om försäkringstagaren själv är den som tillverkat eller sålt föremålet, ersätts skadan inte, om tillverkaren eller säljaren är ansvarig enligt gängse garantipraxis i branschen Förmögenhetsbrott Försäkringen ersätter inte skador till följd av bedrägeri, förskingring eller andra därmed jämförbara brott Förkommen, kvarglömd och stulen egendom Försäkringen ersätter inte egendom som har förkommit eller blivit kvarglömd eller stulen, om tidpunkten och platsen samt omständigheterna för händelsen inte kan fastställas eller om man först vid en inventering kan fastställa att något har förkommit. Stöldskador ersätts inte heller om försäkringstagaren inte har vidtagit skäliga skyddsåtgärder med beaktande av egendomens värde och förvaringsförhållandena. 4
5 Sprängningsarbeten av yrkesmässigt sprängnings- eller schaktningsarbete En skada som annars omfattas av försäkringen ersätts emellertid till den del som försäkringstagaren kan bevisa att den part som konstaterats vara ansvarig inte kan fullgöra sin ersättningsskyldighet Egendom utomhus Försäkringen ersätter inte skador som naturkrafter har förorsakat lösegendom som är utomhus eller i en öppen byggnad, om det inte är fråga om en anordning som är avsedd att användas i en sådan byggnad Ämnen och tillbehör för konsumtion Försäkringen ersätter inte skador på ämnen och tillbehör för konsumtion, såsom bränslen och smörjmedel, andra vätskor, skopor, vajrar och gummidäck, som används i maskin eller anordning, utom i det fall att ämnet eller tillbehöret har tagit skada i samband med någon annan skada som ersätts enligt dessa villkor Program- och datafel Försäkringen ersätter inte skador på programmerbara elektroniska utrustningar eller datamedier, filer eller program till följd av funktionsfel i utrustning eller program, operationsfel, av att data har förstörts av magnetfält eller av att data har raderats Kretskort och datalagringsutrustning Försäkringen ersätter inte om ett enskilt kretskort, datalagringsutrustning eller en motsvarande komponent upphör att fungera eller inte fungerar, om inte orsaken till detta är en av den försäkrade påvisad, komponenten utomstående, plötslig och oförutsedd händelse Grundvatten Försäkringen ersätter inte skador till följd av förändringar i grundvattenståndet Värdeminskning Försäkringen ersätter inte värdeminskning och inte heller skador som inte påverkar egendomens användbarhet Översvämning av sjögång, en förskjutning i isen eller översvämning till följd av höjning av vattenståndet i sjöar, åar, älvar eller andra vattendrag Läckage i taktäckning Försäkringen ersätter inte skador som förorsakats av läckage i taktäckningen, om det inte är fråga om en läckageskada som förorsakats av en plötslig och oförutsedd händelse genom yttre åverkan. ES 4 Säkerhetsföreskrifter Försäkringstagaren ska iaktta de säkerhetsföreskrifter som anges i försäkringsbrevet samt säkerhetsföreskrifterna nedan (se punkt 6.1 i de allmänna avtalsvillkoren). 4.1 Vid heta arbeten ska de säkerhetsföreskrifter för heta arbeten som anges i försäkringsbrevet iakttas. Heta arbeten är arbeten där det förekommer gnistor eller där gaslågor, annan öppen eld eller varmluftsfläkt används. 4.2 Fönster, dörrar och övriga öppningar till förvaringsplatserna ska med tanke på inbrott och stöld vara stängda på ett tillförlitligt sätt. 4.3 Elinstallationer och elutrustning ska granskas i enlighet med den lagstadgade intervallgranskningen. 4.4 Minst en gång per dag ska utöver originalet två kopior i form av säkerhetskopior tas av system- och tillämpningsprogramvara samt data på datalagringsutrustning. Säkerhetskopian ska förvaras i ett för datamedier avsett brandsäkert säkerhetsarkiv, som ska ligga i en annan brandsektion än den där de andra kopiorna förvaras eller i ett datamedieskåp av minst klass S60 DIS. 4.5 Nycklar och andra redskap som medger inträde och som används i passerkontrollen ska förvaras omsorgsfullt och får inte överlåtas till utomstående. Universalnycklar får inte ha kännetecken. 4.6 Gods som förvaras i den nedersta källarvåningen ska ställas på minst 10 cm höjd över golvytan. Med en källarvåning avses ett våningsutrymme vars golv helt eller delvis ligger minst en meter under markytan. 4.7 Objekt som skyddas med släckningsanordningar eller automatisk brandlarmsutrustning ska för dessa system ha ett skriftligt underhållsprogram som är uppgjort enligt gällande bestämmelser. Släckningsanordningarna och brandlarmsutrustningen ska vara funktionsdugliga och vederbörligen kontrollerade och underhållna. 4.8 Försäkringstagaren ska omsorgsfullt underhålla ledningsnät som är försäkringsobjekt och skydda det mot frysning. Vattnet ska tömmas ur ledningsnätet när byggnaden lämnas utan tillräcklig uppvärmning och tillsyn under den kalla årstiden. 4.9 Den försäkrade egendomen ska underhållas och användas på det sätt som importören eller tillverkaren förutsätter eller rekommenderar. Serviceåtgärder ska registreras Anslutningen mellan rörledningen och en anordning ska följa tillverkarens eller importörens samt myndigheternas bestämmelser och anvisningar Oljecisterner på fastigheten och oljerör i anslutning till dessa ska första gången besiktigas under det tionde bruksåret och stålcisterner ska därefter besiktigas vart femte år och övriga cisterner vart tionde år. Från cisterner för uppvärmningsolja, vilka tagits ur bruk, ska uppvärmningsoljan avlägsnas, aggregaten ska göras ofarliga och studsar för påfyllningsrör ska avlägsnas före början av följande uppvärmningsperiod. ES 5 Värderings- och ersättningsbestämmelser Denna försäkring är i enlighet med vad som antecknats i försäkringsbrevet antingen en fullvärdesförsäkring, varvid försäkringsobjektet är försäkrat utan överenskommet försäkringsbelopp och premien grundar sig på den anmälda volymen för byggnaden, eller en försäkring som grundar sig på ett överenskommet försäkringsbelopp. De här värderings- och ersättningsbestämmelserna tillämpas på skador som ersätts på basis av punkterna 3.1 Skydd enligt fastighetsförsäkringen och 3.2 Skydd enligt vidsträckt fastighetsförsäkring. 5.1 Försäkringsbelopp Egendomen är försäkrad till ett överenskommet försäkringsbelopp som antecknas i försäkringsbrevet för varje föremål eller egendomspost och som justerat med det i försäkringsbrevet antecknade indexet (se punkt ES 6 Indexvillkor) utgör den övre gränsen för ersättningen vid inträffad skada. Försäkringsbeloppet används som underlag för beräkning av premien och utgör den högsta ersättning som utbetalas. Skadebeloppet eller beräkningen av skadebeloppet grundar sig däremot inte på försäkringsbeloppet. Det värde på vilket försäkringsbeloppet grundar sig har antecknats i försäkringsbrevet. Något av nedan angivna värden tillämpas Återanskaffningsvärdet Återanskaffningsvärdet är det belopp som behövs för att till samma plats anskaffa ny likadan eller närmast motsvarande egendom. Om inte annat överenskommits med försäkringsbolaget, grundar sig försäkringsbeloppet på egendomens återanskaffningsvärde Dagsvärdet Dagsvärdet är det belopp som erhålls när egendomens värdeminskning till följd av ålder, användning, minskad användbarhet eller liknande dras av från återanskaffningsvärdet. Egendomens minskade användbarhet på grund av förändringar i de lokala förhållandena, såsom nedläggning av näringsverksamhet eller liknande, beaktas också Förstarisk Förstarisk är det i försäkringsbrevet antecknade, för försäkringsobjektet avtalade försäkringsbeloppet. Vid förstariskförsäkring tillämpas inte bestämmelserna om underförsäkring (se punkt Underförsäkring). 5.2 Ersättningens omfattning Sakskada Försäkringen ersätter direkta sakskador på den försäkrade egendomen. Ersättningen för egendomen, för respektive föremål eller egendomspost, uppgår till högst det överenskomna försäkringsbeloppet justerat med indexet vid skadetidpunkten (se punkt ES 6 Indexvillkor). Dessutom ersätter försäkringen nödvändiga kostnader för uppbrytning och igenläggning av byggnadens konstruktioner samt kostnader för grävning och fyllning av jord vid reparation av direkta sakskador eller vid återanskaffning Andra kostnader som ersätts Tilläggskostnader på grund av myndighetsbestämmelse Vid skador på byggnader ersätter försäkringen skäliga tilläggskostnader förorsakade av tvingande myndighetsbestämmelser om reparation eller byggnad, dock högst 20 % av den direkta sakskadans belopp inklusive de tilläggskostnader som avses här. Om försäkringen grundar sig på ett överenskommet försäkringsbelopp, utgör detta försäkringsbelopp övre gränsen för den totala ersättningen. Förlust av hyresinkomst Försäkringen ersätter skador som förorsakas försäkringstagaren genom förlust av hyresinkomst på grund av att den försäkrade byggnaden inte kan användas till följd av en sakskada som ersätts enligt villkoren (se punkt Skadebelopp vid förlust av hyresinkomst). 5
6 Avvärjningskostnader vid hotande skada Förutom direkta sakskador ersätter försäkringen sådana skäliga kostnader enligt punkt 6.2 i de allmänna avtalsvillkoren (YL) som förorsakas av begränsning eller avvärjning av en skada som har inträffat eller är omedelbart hotande och som ersätts ur försäkringen. Kostnader för ändring av låskombination eller byte av lås Försäkringen ersätter för skadeavvärjning nödvändiga kostnader för ändring av låskombination eller byte av lås i de fall som nämns i punkt (ES). På kostnaderna görs ett avdrag på 5 % per varje påbörjat bruksår från och med det andra bruksåret. Avdraget räknas ut genom att avdragsprocenten multipliceras med antalet bruksår. Bruksåren räknas från början av det kalenderår som följer på installationsåret. Kostnader för skador på mark Försäkringen ersätter sådana kostnader för undersökning, rengöring eller byte av mark samt transport och hantering av avfall som förorsakas av att marken på en fastighet som försäkringstagaren äger eller besitter skadas till följd av en ersättningsgill sakskada på försäkringsobjektet. Härvid förutsätts att kostnaderna gäller åtgärder på grund av en tvingande myndighetsbestämmelse och att myndighetsbestämmelsen utfärdats senast ett år efter skadefallet. De kostnader som avses här ersätts med högst euro per skada. 5.3 Självrisk Försäkringstagaren har en självrisk vid varje skadefall. Självrisken har antecknats i försäkringsbrevet och är bunden vid konsumentprisindex (se punkt 6.3 Indexvillkor för självrisken). Andra villkor som gäller försäkringen och försäkringsbrevet kan innehålla bestämmelser för hur självrisken ska beräknas, såsom den förhöjda självrisken i brandförsäkringen vid skador som uppkommit till följd av heta arbeten Självrisk vid heta arbeten Om en sådan brandskada som avses i punkt (ES) beror på att heta arbeten har utförts (se punkt 4.1), är försäkringstagarens självrisk tio gånger den självrisk som anges i försäkringsbrevet, dock högst euro eller ett sådant större självriskbelopp som anges i försäkringsbrevet Självrisk vid läckageskador Självrisken dras inte av, om en läckageskada har minskat på grund av att en läckagelarmanordning på försäkringsstället har begränsat omfattningen av läckageskadan genom sin funktion Självrisken vid en brandskada på ett brandsäkert soptak eller en brandsäker djupbehållare Självrisken dras inte av, om det brandsäkra soptaket eller den brandsäkra djupbehållaren har begränsat omfattningen på den ersättningsgilla brandskadan. 5.4 Beräkning av egendomens värde och skadebeloppet vid sakskada Skadebelopp enligt återanskaffningsvärdet Skadebeloppet enligt återanskaffningsvärdet erhålls när den återstående egendomens värde (restvärdet) dras av från egendomens värde omedelbart före skadan. Bägge värdena beräknas enligt återanskaffningsvärdet. (Begreppet återanskaffningsvärde har definierats i punkt ovan.) Om den skadade egendomen kan repareras, är skadebeloppet lika med reparationskostnaderna, dock högst skillnaden mellan återanskaffningsvärdet och restvärdet. Om emellertid egendomens värde minskat fram till tidpunkten för skadan så att dess dagsvärde var mindre än 50 % av återanskaffningsvärdet omedelbart före skadan, beräknas skadebeloppet enligt dagsvärdet (se punkt 5.4.2). Varje skadat föremål värderas för sig. Från ersättningarna dras av de åldersavdrag som nämns i punkt och i försäkringsvillkoren Skadebelopp enligt dagsvärdet Skadebeloppet enligt dagsvärdet erhålls när den återstående egendomens värde (restvärdet) dras av från dagsvärdet. Bägge värdena beräknas enligt dagsvärdet. (Begreppet dagsvärde har definierats i punkt ovan.) Om den skadade egendomen kan repareras, är skadebeloppet lika med reparationskostnaderna, dock högst dagsvärdet minskat med det på dagsvärdet baserade restvärdet. Från ersättningarna dras av de åldersavdrag som nämns i punkt och i försäkringsvillkoren Skadebelopp vid förstarisk (se punkt 5.1.3) Om egendomen är försäkrad med en förstariskförsäkring, avviker ersättningen från ersättningarna enligt återanskaffningsvärdet och dagsvärdet till den del att bestämmelsen om underförsäkring inte tillämpas. Från ersättningarna dras av de åldersavdrag som nämns i punkt och i försäkringsvillkoren Skadebelopp vid förlust av hyresinkomst När skadebeloppet beräknas avdras de inbesparade underhållskostnaderna för fastigheten från de uteblivna hyresinkomsterna. Som skadebelopp räknas högst 3/4 procent i månaden av byggnadens värde och under högst ett års tid räknat från den dag då sakskadan har inträffat. Byggnadens värde är återanskaffnings eller dagsvärdet beroende på hur byggnaden har inkluderats i försäkringen Skadebelopp vid skador på maskiner eller utrustning Vid ersättningsbara skador på den egendom som nämns i punkt 2.2 (ES) görs från samtliga reparations- eller återanskaffningskostnader, inklusive sådana kostnader för sakskador som nämns i punkt 5.2.1, ett avdrag på 6 % per varje fullt bruksår från och med det femte bruksåret. Bruksåren räknas från och med början av det kalenderår som följer på installationsåret. Avdraget tillämpas emellertid inte på sådana skador som definieras i punkterna och (ES) Skadebeloppet vid läckageskador Vid sådana läckageskador som definieras i punkt (ES) görs ett åldersavdrag från samtliga reparations- eller återanskaffningskostnader på basis av åldern hos den ledning, det rör eller annan anordning som förorsakat skadan i enlighet med följande tabell Åldern hos ledningen, Åldersröret eller annan avdrag % anordning år över Åldersavdraget uppgår dock högst till euro per skada. Åldern hos ledningen, röret eller annan anordning räknas från början av det kalenderår som följer på installationsåret Mervärdesskatt Då skadebeloppet beräknas beaktas bestämmelserna om mervärdesskatt. Momsandelen ersätts inte, om den är avdragsgill i ersättningstagarens beskattning. Momsen ersätts inte heller då den försäkrade har rätt till återbäring av moms. 5.5 Ersättningsbelopp Ersättningsbelopp Ersättningsbeloppet erhålls när självrisken dras av från skadebeloppet Underförsäkring Fullvärdesförsäkring Om den volym som anges i försäkringsbrevet är mindre än byggnadens verkliga volym, ersätter försäkringen bara en så stor del av skadebeloppet som förhållandet mellan den i försäkringsbrevet angivna och den verkliga volymen utvisar. Den verkliga volymen beräknas enligt definitionen i RT kortet Försäkring som grundar sig på försäkringsbelopp Om försäkringsbeloppet är mindre än egendomens värde, rör det sig om underförsäkring. Vid en skada på underförsäkrad egendom eller ett underförsäkrat intresse ersätter försäkringen endast en så stor del av skadan som motsvarar förhållandet mellan försäkringsbeloppet och egendomens eller intressets värde Överförsäkring Försäkringen ersätter inte med anledning av en skada på överförsäkrad egendom mer än vad som behövs för att täcka skadan. Fullvärdesförsäkring Om den volym som antecknats i försäkringsbrevet är större än byggnadens verkliga volym, rör det sig om överförsäkring. Försäkring som grundar sig på försäkringsbelopp Om försäkringsbeloppet är större än egendomens värde, rör det sig om överförsäkring. 5.6 Utbetalning av ersättning Först utbetalas ersättning enligt dagsvärdet. Skillnaden mellan ersättningen enligt återanskaffningsvärdet och ersättningen enligt dagsvärdet betalas ut, när den skadade egendomen inom två år efter att skadan har reparerats eller när ny egendom av samma slag och för samma användningsändamål har anskaffats till samma plats. Rätt till skillnaden mellan ersättning enligt återanskaffningsvärdet och enligt dagsvärdet har bara försäkringstagaren eller den för 6
7 vilken försäkring för tredje man har tecknats. Rätten kan inte överföras. Om byggandet fördröjs till följd av en myndighetsåtgärd, förlängs tvåårsfristen med dröjsmålstiden. 5.7 Restvärde av byggnad Ersättning för minskat restvärde Om ett byggnadsförbud eller en byggnadsbegränsning är i kraft enligt bestämmelser i byggnadslagen eller väglagen och det därför inte är möjligt att utnyttja byggnadsdelar som är kvar efter skadan för att återställa byggnaden i dess tidigare skick, ersätts också minskningen av restvärdet Undantagslov Försäkringstagaren ska visa att ett byggnadsförbud eller en byggnadsbegränsning är i kraft. På begäran av försäkringsbolaget ska försäkringstagaren söka undantagslov för att återställa byggnaden i dess tidigare skick samt, i händelse av avslag, söka ändring i beslutet. Försäkringstagaren ska på begäran av försäkringsbolaget bemyndiga försäkringsbolaget att representera honom i dispensärendet. 5.8 Andra ersättningsbestämmelser Alternativ till ersättning i pengar Försäkringsbolaget har rätt att låta bygga eller reparera eller att skaffa förkommen eller skadad egendom i stället för att betala ersättning i pengar. Försäkringsbolaget har rätt att utse en byggare eller reparatör, som återbygger eller reparerar egendomen, eller utse inköpsställe, där motsvarande egendom skaffas Inteckningsbar egendom För egendom i vilken inteckning kan fastställas betalas ersättning till försäkringstagaren först när han har klarlagt att egendomen inte är intecknad som säkerhet för gäld eller att inteckningshavarna gett sitt samtycke till att ersättningen betalas till försäkringstagaren (jfr 13 företagsinteckningslagen och 17 kap. 8 jordabalken). För fastighet krävs ingen utredning om försäkringstagaren kan påvisa att - skadan har reparerats, - säkerhet ställts för att ersättningen används för reparation av den skadade egendomen, - ersättningsbeloppet är ringa i förhållande till fastighetens värde eller - när det annars är uppenbart att fordringsägarens möjlighet att inkassera sin fordran inte äventyras av att ersättningen lyfts Försäkringsbolagets rätt att lösa in skadad egendom Den försäkrade egendomen förblir hos ägaren även då den skadats. Försäkringsbolaget har emellertid rätt att lösa in återstående egendom eller en del av den. Den egendom eller del av egendom som inlösts ersätts på samma grunder (antingen enligt återanskaffningsvärdet eller dagsvärdet) som en skada på föremålet eller egendomsposten ifråga Försäkringstagarens skyldighet att överlämna egendom som återfåtts Om försäkringstagaren får tillbaka förlorad egendom efter det att ersättning har betalats, ska han omedelbart överlämna egendomen till försäkringsbolaget eller återbetala ersättningen till denna del. ES 6 Indexvillkor Försäkringen är bunden vid det index som nämns i försäkringsbrevet. 6.1 Indexjustering av premien eller försäkringsbeloppet per försäkringsperiod Fullvärdesförsäkring Försäkringspremien är bunden vid det index som nämns i försäkringsbrevet. Premien justeras den första dagen i varje försäkringsperiod. Premien justeras då med lika många procent som justeringsindexet avviker från basindexet. Basindexet är byggnadskostnadsindex för september året före försäkringens begynnelseår. Justeringsindexet är byggnadskostnadsindex för september det kalenderår som föregår begynnelsemånaden i den försäkringsperiod om har antecknats i försäkringsbrevet. Försäkring som grundar sig på försäkringsbelopp Det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet justeras den första dagen i varje försäkringsperiod. Försäkringsbeloppet justeras då med lika många procent som justeringsindexet avviker från basindexet. Samtidigt ökas försäkringsbeloppet med värdet av de investeringar som har gjorts och anmälts under försäkringsperioden. Basindexet är indexet för den kalendermånad som infaller fyra månader före den första försäkringsperiodens begynnelsemånad. Justeringsindexet är indexet för den kalen8 dermånad som infaller fyra månader före försäkringsperiodens begynnelsemånad som anges i försäkringsbrevet. Premierna ändras så att de motsvarar det justerade försäkringsbeloppet. 6.2 Försäkringsbelopp vid skadetidpunkten (gäller inte fullvärdesförsäkring) Försäkringsbeloppet utgör vid skadetidpunkten lika många procent av det ursprungliga försäkringsbeloppet enligt försäkringsbrevet som indexet för den kalendermånad som inföll fyra månader tidigare utgör av basindexet. I försäkringsbeloppet vid skadetidpunkten beaktas dessutom de byggnads- och maskininvesteringar som under försäkringsperioden har gjorts på det aktuella försäkringsstället innan skadan inträffade, dock med följande begränsningar investeringarna gäller den verksamhet i vilken den egendom som är försäkringsobjekt har använts, ökningen av försäkringsbeloppet till följd av indexförhöjningen och investeringar för varje punkt i försäkringsbrevet kan sammanlagt vara högst 15 % av det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet, dock högst det i försäkringsbrevet nämnda beloppet. 6.3 Indexvillkor för självrisken Den i försäkringsbrevet antecknade självrisken har bundits vid konsumentprisindex med tillämpande av följande bestämmelser. Basindexet är konsumentprisindex för september månad 2000 och den motsvarande självrisken är 500 euro. Justeringsindexet är konsumentprisindex för september det kalenderår som föregår den i försäkringsbrevet antecknade begynnelsemånaden i försäkringsperioden. Indexet justeras på försäkringsperiodens begynnelsedag. Självrisken för följande försäkringsperiod utgör lika många procent av den i försäkringsbrevet antecknade självrisken som justeringsindexet utgör av basindexet. Självrisken ändras dock inte om indexändringen inte är minst 10 %. ES 7 Dubbelförsäkring Om samma egendom har försäkrats mot samma skada med flera försäkringar, rör det sig om en dubbelförsäkring, varvid ersättningen beräknas enligt 59 lagen om försäkringsavtal. 7
8 VA Ansvarsförsäkring VA 1 Syfte Pohjola Försäkring Ab eller A-Försäkring Ab (nedan benämnt försäkringsbolaget) förbinder sig att enligt dessa villkor och de allmänna avtalsvillkoren (YL) - ersätta i punkt VA 2.1 nämnda skador och i villkoren särskilt nämnda övriga kostnader, - sköta utredningen av skadeersättningens grunder och belopp, - förhandla med den som kräver ersättning, och - sköta eller ersätta rättegången, om ersättningsfrågan går till domstolsbehandling. VA 2 Skador som ersätts och begränsningar som gäller dem 2.1 Skador som ersätts Försäkringen ersätter person och sakskador som försäkringstagaren förorsakar en annan person i egenskap av ägare av den fastighet som anges i försäkringsbrevet om en sådan skada - konstateras under försäkringsperioden, och - försäkringstagaren enligt gällande rätt har ersättningsansvar för den. Försäkringen ersätter en i personuppgiftslagen avsedd ekonomisk skada som förorsakats av lagstridig användning av en personuppgift i den försäkrade verksamheten, då denna lagstridiga användning konstateras under försäkringens giltighetstid. 2.2 Begränsningar Skador som förorsakas försäkringstagaren själv försäkringstagaren själv Egendom i användning Försäkringen ersätter inte skador på egendom som, när den handling eller försummelse som förorsakar skadan inträffar, - är i försäkringstagarens besittning, är utlånad till försäkringstagaren eller som denne i övrigt utnyttjar Egendom under behandling eller skötsel Försäkringen ersätter inte skador på egendom som, när den handling eller försummelse som förorsakar skadan inträffar, finns hos försäkringstagaren eller för dennes räkning hos någon annan - för tillverkning, installation, reparation eller annan behandling, - för förvaring, - under det att det föreligger skyddsplikt eller skyldighet att avvärja skada då man beaktar arten av försäkringstagarens verksamhet eller den arbetsprestation som förorsakat skadan och den omedelbara inverkan på omgivningen nämnda verksamhet eller arbetsprestation kan ha, eller - för att på annat sätt skötas av försäkringstagaren Avtalsansvar Försäkringen ersätter inte skador till den del som ersättningsansvaret baserar sig på ett avtal, en garanti eller någon annan förbindelse som försäkringstagaren ingått, om inte ett sådant ersättningsansvar skulle föreligga utan nämnda förbindelse Miljöskador Försäkringen ersätter inte skador till följd av - förorening av vatten, luft eller jordmån, - rök, sot, damm, ånga, gas, - buller, skakning, strålning, ljus, värme eller lukt, eller - annan motsvarande störning. Försäkringen ersätter emellertid plötsliga skador som är en följd av ett fel eller en försummelse som är slumpmässig eller enstaka, eller av att ett fel eller en brist vars orsak försäkringstagaren har ersättningsansvar för, plötsligt och oväntat uppstått på en byggnad, anläggning eller anordning. Vidare förutsätts att också skadans uppkomst till följd av de orsaker som uppfyller ovan nämnda förutsättningar skett plötsligt, oväntat och fort och inte utgör resultatet av en långsam, småningom framskridande process eller fortsatt handling eller försummelse eller i övrigt av händelser som upprepas. En förutsättning för att ersättning ska betalas är dessutom att försäkringstagaren erhållit kännedom om föroreningen, utsläppet eller annan störning senast inom fjorton dagar från att den börjat och lämnat en skriftlig ansökan om ersättning till försäkringsgivaren inom sextio dagar från att föroreningen, utsläppet eller störningen började. Om åtgärder för avvärjande av miljöskador och ersättning för de kostnader dessa förorsakar se punkt 6.2 Avvärjningskostnader Myndighetskostnader vid miljöskador Försäkringen ersätter inte kostnader för avvärjnings och återställningsåtgärder som myndigheter har vidtagit enligt 6 1 mom. 2 punkten lagen om ersättning för miljöskador (737/94) Fukt och översvämning Försäkringen ersätter inte skador till följd av - fukt, eller - översvämning förorsakad av regnvatten, smältvatten, avloppsvatten, hav, sjöar eller vattendrag. Försäkringen ersätter emellertid plötsliga skador som är en följd av ett fel eller en försummelse som är slumpmässig eller enstaka, eller av att ett fel eller en brist vars orsak försäkringstagaren har ersättningsansvar för, plötsligt och oväntat uppstått på en byggnad, anläggning eller anordning. Vidare förutsätts att också skadans uppkomst till följd av de orsaker som uppfyller ovan nämnda förutsättningar skett plötsligt, oväntat och fort och inte utgör resultatet av en långsam, småningom framskridande process eller fortsatt handling eller försummelse eller i övrigt av händelser som upprepas. Försäkringen ersätter dock inte en skada som förorsakats av översvämning till följd av ett fel i planeringen, dimensioneringen eller byggandet av vatten- eller avloppsrör Grundvatten av att grundvattennivån förändras. Försäkringen ersätter emellertid skador till följd av en tillfällig händelse eller omständighet som förorsakats av ett slumpmässigt fel och skador till följd av ett fel eller brist som plötsligt och oväntat uppstår i byggnad eller anläggning Skador förorsakade av användning av fartyg och luftfarkost av - att ett registreringspliktigt fartyg eller en registreringspliktig båt används, om användningen inte gäller arbete som försäkringstagaren utför för egen räkning, eller - att en luftfarkost används i luftfart, då försäkringstagaren är ersättningsskyldig på grund av att han äger, innehar eller använder luftfarkosten, utför en uppgift i luftfarkosten eller är arbetsgivare för personer som utför sådana uppgifter Schaktnings- och sprängningsarbeten Försäkringen ersätter inte skador till följd av schaktnings- eller sprängningsarbeten som utförts med främmande arbetskraft eller åt någon annan eller av att marken därvid sätter sig eller förskjuts Förmögenhetsskador Försäkringen ersätter inte sådana ekonomiska skador som inte har samband med person eller sakskador. Försäkringen ersätter dock sådana ekonomiska skador som avses i personuppgiftslagen eller lagen om personuppgifter (se punkt 2.1 Skador som ersätts) Olycksfall i arbetet och patientskador Försäkringen ersätter inte - en skada till den del den ersätts med stöd av försäkringstagarens lagstadgade olycksfallsförsäkring och inte heller - en patientskada i Finland, med vilket avses en i patientskadelagen åsyftad personskada Trafikskador Försäkringen ersätter inte skador som beror på att ett motorfordon används i trafik som avses i trafikförsäkringslagen eller motsvarande utländsk lag. Försäkringen ersätter emellertid - en i 5 2 punkten i trafikförsäkringslagen nämnd, i Finland inträffad trafikskada som inte ersätts ur trafikförsäkringen, och som under lastning, lossning eller annat arbete drabbat något annat motorfordon som deltagit i detta arbete. I avvikelse från villkorspunkt ersätts skador på ett sådant annat motorfordon också till den del som det skadade andra fordonet eller del därav under arbetet varit hos den försäkrade för tillsyn - vid sådan personskada som förorsakats i Finland då motorfordonet stått stilla vid lastning, lossning eller annat arbete och som drabbat fordonets ägare, förare eller någon annan person som utfört här avsett arbete, dock ej till den del som skadan ersätts på basis av försäkringstagarens lagstadgade olycksfallsförsäkring (se punkt ). Om det i den stat där skadan inträffar inte finns en lag som motsvarar den finska trafikförsäkringslagen, ersätter försäkringen inte skador till följd av att motorfordon används i trafik Asbestskador Försäkringen ersätter inte skador till följd av asbest Atomskador av en sådan atomskada som avses 8
9 i atomansvarighetslagen eller motsvarande utländsk lag Skador som vållas uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet Försäkringen ersätter inte skador som vållas uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet (se de allmänna avtalsvillkoren YL, punkt 7). En skada anses ha vållats uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet bl.a. då den handling, det förfaringssätt eller den försummelse som förorsakade skadan med beaktande av omständigheterna medförde en avsevärd risk för att skadan skulle uppstå. Försäkringen ersätter emellertid uppsåtligt och genom grov oaktsamhet vållade skador om försäkringstagaren i egenskap av arbetsgivare är ansvarig för skador som en arbetstagare förorsakar i arbetet och försäkringstagaren kan visa att varken försäkringstagaren eller dess arbetsledning visste och inte heller borde ha vetat om arbetstagarens förfarande Kränkning av ära eller privatliv Försäkringen ersätter inte skador till följd av kränkning av ära eller privatliv Böter Försäkringen ersätter inte böter eller andra liknande påföljder Känd skaderisk Försäkringen ersätter inte skador som beror på fel, brister eller andra grunder för ersättningsansvaret som försäkringstagaren kände eller borde ha känt till då försäkringen trädde i kraft Annan ansvarsförsäkring Försäkringen ersätter inte skador som ersätts ur någon annan ansvarsförsäkring som försäkringstagaren har tecknat Förkommen nyckel Försäkringen ersätter kostnader för ändring av låskombination eller byte av lås till följd av att nycklar till utrymmen i andra personers bruk har förkommit bara om följande förutsättningar samtidigt uppfylls - en arbetstagare i försäkringstagarens tjänst eller en person som är medlem av något förvaltningsorgan är genom fel eller försummelse skyldig till förkommandet, - det är uppenbart att nyckeln finns hos en sådan person som inte har rätt till den och det finns därför en omedelbar risk för att den egendom som förvaras i utrymmena blir stulen, - försäkringstagaren vore ersättningsskyldig för stöldskadan, och - säkerhetsföreskrifterna i punkt 3.4 i det följande har iakttagits Tobak Försäkringen ersätter inte skador till följd av tobak, tobaksprodukter eller tobaksrök EU:s direktiv om miljöansvar för att förebygga och avhjälpa miljöskador Försäkringen ersätter inte kostnader som baserar sig på EU-direktivet (2004/35) eller motsvarande lagstiftning om att avhjälpa eller förebygga naturskador och inte heller andra kostnader eller ersättningar i anslutning till sådana skador. VA 3 Säkerhetsföreskrifter Försäkringstagaren ska följa de nedan stående, i försäkringsbrevet nämnda eller på annat sätt skriftligt meddelade säkerhetsföreskrifterna (se de allmänna avtalsvillkoren YL, punkt 6.1). 3.1 Heta arbeten Detta villkor gäller sådana arbeten (heta arbeten) där gnistor förekommer eller där gaslågor, annan öppen eld eller varmluftsblåsare används (beträffande självrisken, se punkt 6.7 Specialsjälvrisker). Heta arbeten ska utföras på en sådan permanent eller tillfällig plats för heta arbeten som avses i de säkerhetsföreskrifter om heta arbeten som nämns i försäkringsbrevet. Om heta arbeten utförs på en tillfällig plats för heta arbeten, förutsätts ett skriftligt tillstånd för heta arbeten. Försäkringstagaren ska följa bestämmelserna i de säkerhetsföreskrifter för heta arbeten som nämns i försäkringsbrevet. De arbetsredskap och anordningar som används i arbetet ska uppfylla bestämmelserna. 3.2 Vattenisoleringsarbeten Detta villkor gäller sådana byggnads och ombyggnadsarbeten där regn eller smältvattenisolering saknas eller är under arbete, förnyas eller repareras (beträffande självrisken, se punkt 6.7 Specialsjälvrisker). Skaderiskerna på grund av regn och smältvatten ska utredas på förhand och entreprenören ska göra upp en skyddsplan. Det område som är under arbete ska göras vattentätt. Sådan egendom i de underliggande utrymmena som är värdefull eller lätt kan ta skada ska flyttas bort eller skyddas separat. De som använder utrymmena ska informeras om arbetet. 3.3 Grävning och jordtransport Detta villkor gäller alla grävnings och jordtransportarbeten (beträffande självrisken, se punkt 6.7 Specialsjälvrisker). Innan arbetet inleds ska försäkringstagaren skaffa en utredning över kablar och rör på arbetsområdet av deras innehavare och under arbetet beakta deras lägen. När skadan gäller kablar eller rör som är nedsänkta i marken, ska försäkringsbolaget tillställas ett skriftligt intyg av kabel eller rörinnehavare över att en karta eller en i terrängen utförd markering av platserna har lämnats innan arbetet påbörjades. 3.4 Förvaring av nycklar I försäkringstagarens besittning befintliga nycklar eller andra redskap som medger inträde och som används i passerkontrollen till utrymmen som används av andra ska förvaras omsorgsfullt. De får inte ha kännetecken som gör det möjligt för en utomstående att sluta sig till att de hör till ett visst låssystem. Universalnyckeln får inte bortsett från gårdens disponent, serviceman och styrelsemedlem överlåtas till någon annan än ett servicebolag och i affärsfastigheter till en städ och bevakningsfirma. Den firma till vilken nyckeln överlåts ska med avtal förpliktas att följa dessa säkerhetsföreskrifter (beträffande självrisken, se punkt 6.7 Specialsjälvrisker). 3.5 Cisterner för uppvärmningsolja Oljecisterner på fastigheten och oljerör i anslutning till dessa ska besiktigas för första gången under det tionde bruksåret och stålcisterner ska därefter besiktigas vart femte år och övriga cisterner vart tionde år. Från cisterner för uppvärmningsolja, vilka tagits ur bruk, ska uppvärmningsoljan avlägsnas, aggregaten ska göras ofarliga och studsar för påfyllningsrör ska avlägsnas före början av följande uppvärmningsperiod. VA 4 Skadereglering 4.1 Försäkringsbolagets skyldigheter Då en skada som anmälts omfattas av försäkringen och dess belopp överstiger försäkringens självrisk, utreder försäkringsbolaget om försäkringstagaren är skyldig att ersätta skadan samt förhandlar med den som yrkar på ersättning. Om ersättningsbeloppet och grunderna inte är uppenbart riktiga, binder det inte försäkringsbolaget att försäkringstagaren ersätter skadan, träffar en överenskommelse om den eller godkänner ett krav. Om försäkringsbolaget träffat en överenskommelse med den skadelidande om ersättning för skadorna och försäkringstagaren inte samtycker till detta, är försäkringsbolaget inte längre skyldigt att ersätta kostnader som därefter förorsakas eller betala en större ersättning än bolaget skulle ha gjort på basis av ovan nämnda avtal. Försäkringsbolaget har inte heller någon skyldighet att göra ytterligare utredningar i ärendet. 4.2 Försäkringstagarens skyldigheter Försäkringstagaren är skyldig att - på egen bekostnad delta i utredningen av skadan, - lämna försäkringsbolaget alla de uppgifter, handlingar och annat material som försäkringsstagaren har i sin besittning och som är av betydelse vid utredningen av skadan, - skaffa eller göra nödvändiga utredningar och undersökningar som försäkringstagaren till skäliga kostnader kan få tillgång till, samt - bereda försäkringsbolaget möjlighet att medverka till en uppgörelse i godo. VA 5 Rättegång Om ett skadeståndsyrkande som till sina grunder hänför sig till en skada som kan ersättas ur försäkringen blir föremål för domstolsprövning, ska försäkringstagaren sedan han fått kännedom om rättegången omedelbart meddela detta till försäkringsbolaget. Om skadeståndsyrkandet till sitt belopp och sina grunder hänför sig till en skada som kan ersättas ur försäkringen, betalar försäkringsbolaget rättegångskostnaderna under förutsättning att - skadeanmälan gjorts innan svaromålet lämnats och - försäkringsbolaget godkänner rättegångsombudet. Om rättegången också hänför sig till andra ärenden, ersätter försäkringen enbart den del av kostnaderna som hänför sig till det ersättningsyrkande som omfattas av försäkringen. Försäkringsbolaget har alltid rätt att överta skötseln av rättegången. VA 6 Ersättningsbestämmelser 6.1 Skadestånd Försäkringen ersätter det skadestånd som försäkringstagaren är skyldig att betala. Ersättningens belopp beräknas enligt de bestämmelser och den rättspraxis som gäller skadestånd. 9
10 Vid uträkning av skadebeloppet beaktas bestämmelserna i mervärdesskattelagen. Momsandelen betalas inte, om den är avdragsgill i ersättningstagarens beskattning. Om flera personer är solidariskt ansvariga för samma skada, ersätter försäkringen bara den del av skadan som motsvarar försäkringstagarens andel av ersättningsskyldigheten. Om ingen annan grund finns, betalas ersättningen efter huvudtalet. 6.2 Avvärjningskostnader Kostnader för avvärjande av omedelbart hotande fara Om ett försäkringsfall är omedelbart hotande eller har inträffat, är den försäkrade skyldig att se till att skadan avvärjs eller begränsas (se de allmänna avtalsvillkoren YL, punkt 6.2). Denna skyldighet begränsar sig till enbart de åtgärder med vilka man avlägsnar det omedelbara hotet om att förorsaka annan en ansvarsskada och omfattar inte ytterligare och mera omfattande åtgärder efter inträffad skada, om inte en separat överenskommelse träffas med försäkringsbolaget om sådana åtgärder. Kostnaderna för de nödvändiga åtgärderna ersätts ur försäkringen Tilläggsförutsättningar för att avvärjningskostnaderna ska ersättas vid miljöskador som förorsakats försäkringstagarens egen egendom eller egendom i dennes besittning Om försäkringstagaren förorsakar en miljöskada på sin egen egendom eller egendom i sin besittning, t.ex. på sin mark, ska utöver punkt ovan följande iakttas. Skador som förorsakats egendom som ägs av försäkringstagaren eller som är i dennes besittning ersätts inte. Avvärjningskostnader ersätts enbart och uteslutande i situationer där omedelbar fara hotar annans egendom, t.ex. då miljöförstörande ämnen sprider sig via grundvattnet eller jordmånen från egen mark till annans. Ersättningsbara åtgärder är bara de nödvändiga åtgärder med vilka ett omedelbart hot om uppkomst av en ersättningsbar skada på annans egendom kunnat undanröjas. Då en miljöskada inträffat, kan det utöver avvärjning av omedelbart hotande fara vara nödvändigt att vidta ytterligare åtgärder för att reda upp den situation som uppstått. Sådana åtgärder kan vara t.ex. transport av förorenade jordmassor och förstöring eller neutralisering av problemavfall. De kostnader som dessa åtgärder förorsakar ersätts inte ur försäkringen som avvärjningskostnader, inte ens i det fall att åtgärderna vidtagits på grund av tvingande myndighetsbestämmelser Åtgärder vid miljöskador Om en miljöskada (se punkt Miljöskador) hotar eller har inträffat, ska försäkringstagaren omedelbart anmäla skadan till försäkringsbolaget för att få bekräftelse om vilka skadeavvärjningsåtgärder som hör till ansvarsförsäkringens ersättningsområde (se punkterna och 6.2.2). 6.3 Utrednings- och rättegångskostnader Försäkringen ersätter skäliga och nödvändiga kostnader för utredning av skadan. Utredningskostnader som förorsakas försäkringstagaren ersätts dock inte om denne enligt försäkringsvillkoren är skyldig att själv betala kostnaderna och ingen separat överenskommelse har ingåtts med försäkringsbolaget om dessa kostnader. Rättegångskostnader ersätts på det sätt som beskrivs i punkt VA Maximiersättning Det högsta sammanlagda belopp som betalas i ersättning på basis av en skada, inklusive utrednings-, förhandlings-, ränte- och rättegångskostnader, är det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet. Avvärjningskostnaderna ersätts enligt punkt 6.2 i de allmänna avtalsvillkoren YL. Vid ekonomiska skador som avses i personregisterlagen eller lagen om personuppgifter är maximiersättningen euro för en skada och sammanlagt högst euro för de skador som uppkommit till följd av lagstridig användning av personuppgifter och konstaterats under en försäkringsperiod. I specialvillkoren kan avvikande försäkringsbelopp anges. 6.5 Serieskador Skador till följd av en och samma händelse eller omständighet betraktas som en skada oberoende av om skadorna konstateras under en eller flera försäkringsperioder. Om sådana skador konstateras under olika försäkringsperioder, anses de ha uppkommit under den försäkringsperiod under vilken den första skadan konstateras. 6.6 Självrisker Försäkringstagaren har vid varje skada en i försäkringsbrevet antecknad självrisk som avdras från det sammanlagda, enligt villkoren beräknade beloppet av skadeersättning, avvärjningskostnader samt utrednings, örhandlings-, ränte- och rättegångskostnader. 6.7 Specialsjälvrisker Vid skador som förorsakas av heta arbeten, vattenisolerings, grävnings och jordtransportarbeten samt av att en nyckel förkommer är försäkringstagarens självrisk 10 % av skadebeloppet, dock minst euro och högst euro eller ett större självriskbelopp som anges i försäkringsbrevet. I försäkringsbrevet eller specialvillkoren kan avvikande självrisker anges. 10
11 TJ Ansvarsförsäkring för verkställande direktör och styrelse TJ 1 Syfte Pohjola Försäkring Ab eller A-Försäkring Ab (nedan benämnt försäkringsbolaget) förbinder sig att enligt dessa villkor och de allmänna avtalsvillkoren (YL) - ersätta i punkt TJ 3.1 nämnda skador och i villkoren särskilt nämnda övriga kostnader, - sköta utredningen av skadeersättningens grunder och belopp, - förhandla med den som kräver ersättning och - sköta eller ersätta rättegången, om ersättningsfrågan går till domstolsbehandling. TJ 2 Försäkrade Försäkrade är i försäkringsbrevet nämnda bostadsaktiebolags, fastighetsbolags eller bostadsandelslags lagenligt valda styrelseledamöter, suppleanter, ordförande för bolagsstämman och verkställande direktör (disponent). TJ 3 Skador som ersätts och begränsningar som gäller dem 3.1 Skador som ersätts Försäkringen ersätter inom den i försäkringsbrevet nämnda fastighetsförvaltningen sådana ekonomiska skador som förorsakas försäkringstagaren, en aktieägare eller någon annan person och - som inte har samband med person eller sakskador, förutsatt att - den försäkrade på grund av en handling eller försummelse under försäkringsperioden enligt gällande lag om aktiebolag, bostadsaktiebolag eller andelslag är ersättningsansvarig för skadan. 3.2 Begränsningar Arbetsprestation enligt avtal Försäkringen ersätter inte arbete som utförts för att reparera resultatet av ett arbete som åligger den försäkrade eller för att göra om ett sådant arbete, inte ens i det fall att arbetet utförs av någon annan än försäkringstagaren Person- och sakskador Försäkringen ersätter inte person eller sakskador, eller ekonomiska skador i samband med sådana skador. Med sakskador avses också att bland annat kontanter, värdepapper, oanvända frimärken, kuponger, växlar, checkar och liknande fordringsbevis förstörs, skadas eller förkommer Kostnader för ändring av låskombinationer och nya lås Försäkringen ersätter inte kostnader för ändring av låskombinationer eller anskaffning av nya lås Avtalsansvar Försäkringen ersätter inte skador till den del som ersättningsansvaret baserar sig på en bestämmelse i ett avtal som den försäkrade har ingått och den försäkrade genom denna bestämmelse har iklätt sig ett större ansvar än vad han skulle ha enligt gällande rätt utan en sådan avtalsbestämmelse Utbetalning eller mottagning av kontanter Försäkringen ersätter inte skador till följd av räknefel eller andra orsaker, då kontanter betalas ut eller tas emot Den försäkrades lön, arvode eller förmån av beslut som gäller lön, arvode eller annan personlig förmån eller ersättning som betalas till den försäkrade Skador som vållas uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet Försäkringen ersätter inte skador som vållas uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet (se de allmänna avtalsvillkoren YL, punkt 7). En skada anses ha vållats uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet bl.a. då den handling, det förfaringssätt eller den försummelse som förorsakade skadan med beaktande av omständigheterna medförde en avsevärd risk för att skadan skulle uppstå Skatter eller böter Försäkringen ersätter inte skatter och inte heller böter, skattetillägg, skatteförhöjningar eller andra liknande påföljder Rättegångskostnader till följd av straffyrkande Försäkringen ersätter inte rättegångskostnader om de avser ett straffyrkande Kränkning av ära eller privatliv Försäkringen ersätter inte skador till följd av kränkning av ära eller privatliv Ikrafthållande av försäkringar genom den försäkrades fel eller försummelse att för försäkringstagarens räkning teckna och hålla i kraft behövliga och tillräckliga försäkringar Aktieköp av att den försäkrade för försäkringstagarens räkning direkt eller indirekt förvärvar aktier i det bolag som har tecknat försäkringen eller i dess moder- eller dotterbolag Arbetsavtal, lagen om arbetsavtal och jämställdhetslagen Försäkringen ersätter inte skador, om ersättningsansvaret grundar sig på ett brott mot ett arbetsavtal, arbets- eller tjänstekollektivavtal, lagen om arbetsavtal eller jämställdhetslagen Känd skaderisk Försäkringen ersätter inte skador som beror på fel, brister eller andra grunder för ersättningsansvaret som försäkringstagaren eller den försäkrade kände eller borde ha känt till då försäkringen trädde i kraft Annan ansvarsförsäkring Försäkringen ersätter inte skador som ersätts ur någon annan eller tidigare gällande ansvarsförsäkring som försäkringstagaren eller den försäkrade har tecknat Yrkesmässig disponentverksamhet i yrkesmässig disponentverksamhet Självförvållad skada Försäkringen ersätter inte skador som den försäkrade vållat sig själv. Om den försäkrade äger över 20 % av aktierna i det bolag som har tecknat försäkringen, betraktas en skada som förorsakas det bolag som har tecknat försäkringen som en självförvållad skada i samma proportion som den försäkrade äger aktier i bolaget Tobak Försäkringen ersätter inte skador till följd av tobak, tobaksprodukter eller tobaksrök Asbest och kiseldioxid Försäkringen ersätter inte skador som direkt eller indirekt beror på, utgör en följd av eller på något sätt hänger samman med asbest eller kiseldioxid eller kvartsdamm eller något annat material, som innehåller asbest eller kiseldioxid eller kvartsdamm Offentlig upphandling Försäkringen ersätter inte skada eller gottgörelse som förorsakats av ett anbudsförfarande som avses i lagen om offentlig upphandling. TJ 4 Skadereglering 4.1 Försäkringsbolagets skyldigheter Då en skada som anmälts omfattas av försäkringen och dess belopp överstiger försäkringens självrisk, utreder försäkringsbolaget om den försäkrade är skyldig att ersätta skadan samt förhandlar med den som yrkar på ersättning. Om ersättningsbeloppet och grunderna inte är uppenbart riktiga, binder det inte försäkringsbolaget att försäkringsstagaren ersätter skadan, träffar en överenskommelse om den eller godkänner ett krav. Om försäkringsbolaget träffat en överenskommelse med den skadelidande om ersättning för skadorna och försäkringstagaren eller den försäkrade inte samtycker till detta, är försäkringsbolaget inte längre skyldigt att ersätta kostnader som därefter förorsakas eller betala en större ersättning än bolaget skulle ha gjort på basis av ovan nämnda avtal. Försäkringsbolaget har inte heller skyldighet att göra några ytterligare utredningar i ärendet. 4.2 Försäkringstagarens och den försäkrades skyldigheter Försäkringstagaren och de försäkrade är skyldiga att - meddela försäkringsbolaget omedelbart då de fått kännedom om ett ersättningskrav eller en händelse eller omständighet som kan leda till ett ersättningskrav, - på egen bekostnad delta i utredningen av skadan, - lämna försäkringsbolaget alla de uppgifter, handlingar och annat material som de har i sin besittning och som är av betydelse vid utredningen av skadan, - skaffa eller göra nödvändiga utredningar och undersökningar som försäkringstagaren till skäliga kostnader kan få tillgång till samt - bereda försäkringsbolaget möjlighet att medverka till en uppgörelse i godo. TJ 5 Rättegång Om ett skadeståndsyrkande som till sina grunder hänför sig till en skada som kan ersättas ur försäkringen, blir föremål för domstolsprövning, ska försäkringstagaren eller den försäkrade sedan de fått kännedom om rättegången omedelbart meddela detta till försäkringsbolaget. 11
12 Om skadeståndsyrkandet till sitt belopp och sina grunder hänför sig till en skada som kan ersättas ur försäkringen, betalar försäkringsbolaget den försäkrades kostnader för rättegången under förutsättning att - skadeanmälan gjorts innan svaromålet lämnats och - försäkringsbolaget godkänner rättegångsombudet. Om rättegången också hänför sig till andra ärenden, ersätter försäkringen enbart den del av kostnaderna som hänför sig till det ersättningsyrkande som omfattas av försäkringen. Försäkringsbolaget har alltid rätt att överta skötseln av rättegången. TJ 6 Ersättningsbestämmelser 6.1 Skadestånd Försäkringen ersätter det skadestånd som den försäkrade är skyldig att betala. Ersättningsbeloppet beräknas enligt de bestämmelser och den rättspraxis som gäller skadestånd. Om flera personer är skyldiga att solidariskt ersätta samma skada, ersätter försäkringen bara den del av skadan som motsvarar den försäkrades andel av ersättningsskyldigheten. Om ingen annan grund finns, betalas ersättningen efter huvudtalet. 6.2 Kostnader för avvärjande av omedelbart hotande fara Om ett försäkringsfall är omedelbart hotande eller har inträffat, är försäkringstagaren och den försäkrade skyldiga att se till att skadan avvärjs eller begränsas (se de allmänna avtalsvillkoren YL, punkt 6.2). Denna skyldighet begränsar sig till enbart de åtgärder med vilka man avlägsnar det omedelbara hotet om att förorsaka annan en ansvarsskada och omfattar inte ytterligare och mera omfattande åtgärder efter inträffad skada, om inte en separat överenskommelse träffas med försäkringsbolaget om sådana åtgärder. Kostnaderna för de nödvändiga åtgärderna ersätts ur försäkringen. 6.3 Utrednings- och rättegångskostnader Försäkringen ersätter skäliga och nödvändiga kostnader för utredning av skadan. Utredningskostnader som förorsakas försäkringstagaren ersätts dock inte om denne enligt försäkringsvillkoren är skyldig att själv betala kostnaderna och ingen separat överenskommelse har ingåtts med försäkringsbolaget om dessa kostnader. Rättegångskostnader ersätts på det sätt som beskrivs i punkt TJ Maximiersättning Det högsta sammanlagda belopp som betalas ut i ersättning för en och samma skada, inklusive utrednings-, förhandlings-, ränteoch rättegångskostnaderna, utgörs av det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet. För skador som har förorsakats under en försäkringsperiod utbetalas högst dubbelt det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet. 6.5 Serieskador Skador till följd av en och samma handling eller försummelse betraktas som en skada oberoende av om skadorna konstateras under en eller flera försäkringsperioder. Om sådana skador konstateras under olika försäkringsperioder, anses de ha uppkommit under den försäkringsperiod under vilken den första skadan har förorsakats. 6.6 Självrisker Vid varje skada har den försäkrade en i försäkringsbrevet antecknad självrisk som dras av från det sammanlagda, enligt villkoren beräknade beloppet av skadeersättning, avvärjningskostnader och utrednings-, förhandlings-, ränte- och rättegångskostnader. OI Rättskyddsförsäkring OI 01 Syfte Pohjola Försäkring Ab eller A-Försäkring Ab (nedan benämnt försäkringsbolaget) förbinder sig enligt dessa villkor och de allmänna avtalsvillkoren (YL) ersätta den försäkrades nödvändiga och skäliga advokat och rättegångskostnader som förorsakas av att juridisk hjälp anlitas i tvistemål, brottmål och ansökningsärenden som rör innehav, besittning, skötsel eller användning av den fastighet och byggnader som anges i försäkringsbrevet och som gäller skador som avses i punkt OI 4. OI 02 Försäkrade Försäkrade är - försäkringstagaren själv, - personer i försäkringstagarens tjänst, - sådana oavlönade eller tillfälliga personer som utför arbete och för vilka försäkringstagaren enligt gällande rätt har ersättningsansvar om de vållar skador, - självständiga företagare som kan likställas med försäkringstagarens arbetstagare och för vilka försäkringstagaren enligt gällande rätt har ersättningsansvar om de vållar skador. OI 03 Domstolar och försäkringens giltighetsområde Den försäkrade kan utnyttja sin försäkring i mål eller ärenden som i Finland har tagits upp till behandling i en tingsrätt eller bostadsdomstol samt i dessa domstolars besvärsinstanser eller i skiljeförfarande. Om det är fråga om en tvist som biläggs utan rättegång, kan försäkringen utnyttjas i mål eller ärenden som i Finland direkt hade kunnat underkastas någon av de förenämnda domstolarna för behandling. Försäkringen ersätter inte kostnader i ärenden som behandlas av administrativa myndigheter eller specialdomstolar, t.ex. av länsstyrelser, förvaltningsdomstolar, försäkringsdomstolen, arbetsdomstolen, marknadsdomstolen eller högsta förvaltningsdomstolen. Försäkringen ersätter inte heller kostnader i ärenden som behandlas av Europeiska unionens domstol. OI 4 Försäkringsfall som ersätts 4.1 Definition av ett försäkringsfall I tvistemål och ansökningsärenden - avses med ett försäkringsfall att en tvist har uppstått. En tvist har uppstått då ett yrkande som har individualiserats bevisligen har bestridits till sina grunder eller sitt belopp I brottmål - avses med ett försäkringsfall att ett av den försäkrade framställt privaträttsligt krav på grund av ett brott bestrids till sina grunder eller sitt belopp, - avses med ett försäkringsfall att målsägande väcker och fullföljer åtal mot den försäkrade då allmänna åklagaren beslutat att inte väcka åtal eller återkallat detta. Åtal har väckts då målsägandes stämningsansökan anlänt till tingsrättens kansli. Åtal har fullföljts då målsägande skriftligt meddelat domstolen att åtalet fullföljs efter att allmänna åklagaren återkallat åtalet. 4.2 Försäkringsfall som ersätts av försäkringen Försäkringen ersätter försäkringsfall som inträffar under försäkringens giltighetstid. Om försäkringen emellertid varit i kraft en kortare tid än två år då ett försäkringsfall inträffar ska också de omständigheter som tvisten, yrkandet eller åtalet grundar sig på ha uppkommit under försäkringens giltighetstid. Som försäkringens giltighetstid betraktas i detta fall den tid som försäkringen för den försäkrades del med samma innehåll har varit fortlöpande i kraft i ett eller flera försäkringsbolag eller försäkringsföreningar. 4.3 Ett och samma försäkringsfall Det är fråga om ett och samma försäkringsfall då - två eller flera personer som är försäkrade genom denna försäkring står på samma sida i ett tvistemål, brottmål eller ansökningsärende, eller - den försäkrade är part i flera tvistemål, brottmål eller ansökningsärenden som grundar sig på samma händelse, omständighet, rättshandling eller rättskränkning. OI 5 Begränsningar i samband med försäkringsfall Ur försäkringen betalas inte ersättningar för kostnader som den försäkrade förorsakas i ett mål eller ärende - där det inte kan visas att yrkandet har bestridits, - som gäller den försäkrade i egenskap av ägare, innehavare, förvaltare eller användare av någon annan fastighet eller byggnad än den som anges i försäkringsbrevet, - som beror på andra arbeten än sedvanliga byggnads-, reparations- eller rivningsarbeten för underhåll som har påbörjats på fastigheten eller byggnader på denna innan försäkringen trätt i kraft, eller som gäller projektering av sådana arbeten eller avtal, garantier eller säkerheter i samband med dessa, 12
13 - som gäller hyresförhållande, - som är av ringa betydelse för den försäkrade, - där de som är försäkrade genom denna försäkring är motparter. Försäkringen ersätter dock försäkringstagarens kostnader, - där det är fråga om en fordring eller ett anspråk som har överförts på den försäkrade, om det inte har gått två år sedan överföringen då tvisten uppstod, - där det är fråga om ett åtal som allmän åklagare driver mot den försäkrade, eller under det att ett sådant åtal är anhängigt, ett privaträttsligt anspråk som målsägande riktar mot den försäkrade som står åtalad, - där det är fråga om en juridisk persons straffansvar, - som gäller ett mot den försäkrade riktat privaträttsligt anspråk som grundar sig på en gärning för vilken den försäkrade dömts till straff eller för vilken denne beviljats åtals- eller domseftergift med stöd av specialstadganden. Försäkringen ersätter dock försäkringstagarens kostnader, om det för dennes vidkommande är fråga om arbetsgivares ersättningsansvar, - som hänför sig till ett av den försäkrades framställt privaträttsligt anspråk som grundar sig på en gärning för vilken denne dömts till straff eller för vilken denne beviljats åtals- eller domseftergift med stöd av specialstadganden, - där de kostnader som förorsakas den försäkrade ersätts ur ansvarsförsäkring eller ur rättsskyddsförsäkring som ingår i bilförsäkring, - som hänför sig till konkurs, - som hänför sig till utsökning, i lagen om utsökning avsedd exekutionstvist eller verkställande av utsökning, - där det är fråga om företagssanering eller i lagen om skuldsanering för privatpersoner avsett förfarande eller om sådan frivillig skuldsanering för jordbrukare som avses i landsbygdsnäringslagen, - där det är fråga om huruvida kostnader som förorsakas av en skada som har anmälts av den försäkrade helt eller delvis ska ersättas ur denna rättsskyddsförsäkring, - som behandlas som grupptalan och den försäkrade är sökande eller medlem av gruppen, - som hänför sig till patent eller annan immateriell rätt. OI 06 Åtgärder efter inträffat försäkringsfall 6.1 Om den försäkrade vill utnyttja försäkringen, ska han anmäla detta skriftligt till försäkringsbolaget på förhand. Försäkringsbolaget ger då den försäkrade ett skriftligt ersättningsbeslut. 6.2 Den försäkrade ska anlita en advokat eller någon annan jurist som sitt ombud. Om den försäkrade inte anlitar ett ombud eller som sitt ombud anlitar någon som inte har avlagt juris kandidatexamen eller motsvarande utländsk examen, betalas inte ersättning ur försäkringen. 6.3 Den försäkrade ska i en rättegång och i förlikningsförhandlingar yrka på full ersättning av motparten för sina advokat och rättegångskostnader. Om den försäkrade utan grundad anledning låter bli att yrka på ersättning för sina kostnader av motparten, kan den ersättning som ska betalas ur försäkringen nedsättas eller kravet på ersättning avslås med stöd av lagen om försäkringsavtal. 6.4 Den försäkrade har inte rätt att på ett sätt som binder försäkringsbolaget medge beloppet av de kostnader som har föranletts av skötseln av ärendet. En ersättning som den försäkrade eventuellt har betalt till sitt ombud för dennes arvoden och kostnader binder inte försäkringsbolaget vid bedömningen av om rättegångskostnaderna är skäliga. OI 07 Ersättningsbestämmelser 7.1 Försäkringsbelopp Det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet utgör den högsta gränsen för försäkringsbolagets ersättningsskyldighet vid varje försäkringsfall. Om värdet av det tvistiga intresset kan uppskattas i pengar, ersätter försäkringen vid tviste- och ansökningsärenden samt då den försäkrade är målsägande i ett brottmål högst två gånger värdet av det intresse tvisten gäller. Vid uppskattning av värdet av intresset beaktas inte yrkanden på ränte- eller advokat- och rättegångskostnader. Om föremålet för tvisten är en betalning av återkommande natur, beaktas vid uppskattningen av värdet av intresset högst ett belopp som är tio gånger det tvistiga engångsbeloppet. Under en försäkringsperiod utbetalas försäkringsbeloppet högst dubbelt. 7.2 Självrisk Från de kostnader som ska ersättas avdras den självrisk som anges i försäkringsbrevet. 7.3 Kostnader som ersätts Ur försäkringen ersätts den försäkrades nödvändiga och skäliga advokat och rättegångskostnader för försäkringsfallet enligt följande Ansökan om ersättning ur rättsskyddsförsäkring Arvoden och kostnader för den försäkrades ombud ersätts, om rättsskydd beviljas Tvistemål och ansökningsärenden Den försäkrades kostnader för anlitande av ombud och bevisning ersätts, om det är fråga om en tvist som har behandlats av eller som direkt kunde ha hänskjutits till prövning i en domstol som nämns i punkt 3. Om förutsättningen för att tvisten ska kunna hänskjutas till domstolsprövning är att någon rättshandling har företagits eller att ett beslut har fattats av något organ eller vid någon förrättning, ersätts kostnaderna från det att denna förutsättning har uppfyllts. Om målet eller ärendet har behandlats genom medling i domstol, ersätter försäkringen också den försäkrades andel av arvodet och kostnaderna för medlarens eventuella biträde efter de tvistande parternas huvudtal. Om ett tvistemål mellan den försäkrade och en näringsidkare eller en juridisk person som är den försäkrades motpart i målet har behandlats genom annan frivillig medling än medling i domstol, ersätts även den försäkrades andel av arvodet för medlaren efter de tvistande parternas huvudtal. En förutsättning för att medlarens arvode ska ersättas är att medlaren är advokat eller annan jurist. Ombudets arvoden och kostnader ersätts om en tvist som avses ovan i denna punkt har behandlats av konsumentklagonämnden, försäkringsnämnden eller något motsvarande organ i stället för i domstol Brottmål Målsägande De rättegångskostnader som anlitandet av ombud och bevisningen förorsakar den försäkrade ersätts till den del det i rättegången är fråga om den försäkrades privaträttsliga anspråk på grund av brott Svarande De rättegångskostnader som anlitandet av ombud och bevisningen förorsakar den försäkrade ersätts om det är fråga om talan som målsägande driver mot den försäkrade och allmän åklagare har beslutat att inte väcka åtal eller återkallat åtalet Sökande av ändring i högsta domstolen Om sökande av ändring i högsta domstolen förutsätter besvärstillstånd, ersätts kostnaderna för sökande av ändring ur försäkringen endast om besvärstillstånd beviljas. Kostnader för anlitande av extraordinära rättsmedel ersätts endast om högsta domstolen godkänner klagan, återbrytande av domen eller återställer en försutten fatalietid Gemensamt intresse Om det i saken är fråga om något väsentligen annat än den försäkrades eget intresse eller om den försäkrade i skadan har ett gemensamt intresse att bevaka tillsammans med andra som inte är försäkrade genom denna försäkring, ersätts ur försäkringen endast den del av kostnaderna som ska anses utgöra den försäkrades andel. 7.4 Ersättningens belopp och hur det uträknas samt mervärdesskatt De advokat och rättegångskostnader som ska ersättas ur försäkringen fastställs enligt de rättsnormer i rättegångsbalken och lagen om rättegång i brottmål som gäller rättegångskostnader. Om domstolen inte, på grund av parternas medgivande eller av någon annan orsak, i sitt utslag har uttalat sig om advokateller rättegångskostnader, eller om ärendet har avgjorts efter medgivande eller genom förlikning, bestäms de kostnader som ska ersättas också med beaktande av de kostnader som vanligen döms ut eller betalas i motsvarande ärenden. Av kostnaderna ersätts dock högst det belopp som domstolen ålagt den försäkrades motpart att betala, såvida inte domstolen på grunder som framkommit i avgörandet uttryckligen ansett att den försäkrade själv helt eller delvis ska bära sina egna kostnader. För anlitande av ombud betalas ersättning för skäligt arvode för ombudets arbete och nödvändiga kostnader. Vid bedömningen av arvodets och kostnadernas skälighet beaktas värdet av det omtvistade intresset, ärendets svårighetsgrad och omfattning samt arbetets mängd och kvalitet. Beloppet av de kostnader som ersätts uppgår dock högst till det ersättningsyrkande som den försäkrade framställt till sin motpart. Om den försäkrade enligt mervärdesskattelagen är berättigad till avdrag för den mervärdesskatt som ingår i advokaträkningen eller rättegångskostnaderna, avdras den moms som ingår i kostnaderna från ersättningen. 13
14 7.5 Kostnader som inte ersätts ur försäkringen Ur försäkringen ersätts inte kostnader som förorsakats av åtgärder som vidtagits före försäkringsfallet eller av preliminär utredning av ett ärende eller av en sådan utredning eller skötsel av ett tvistigt ärende till följd av vilken den försäkrade avstår från sina yrkanden gentemot motparten även om detta skulle vara helt motiverat, - motpartens rättegångskostnader som enligt dom eller överenskommelse ska betalas av den försäkrade, - kostnader som förorsakas av verkställigheten av dom eller beslut, - den försäkrades tidsspillan, eget arbete, inkomst eller förtjänstbortfall, resor eller uppehållskostnader, tilläggskostnad på grund av byte av ombud eller av ökade eller onödiga kostnader till följd av den försäkrades eget förfarande, - kostnader för inhämtande av juridiskt expertutlåtande, - kostnader som förorsakas av anmälan om brott och av förundersökning i brottmål, - kostnader för sådana omständigheter eller sådan bevisning som domstolen inte beaktar emedan de har framlagts för sent, - kostnader som den försäkrade eller hans ombud har förorsakat genom att utebli från domstolen, genom att inte iaktta domstolens förordnanden eller genom att framföra ett påstående som de har vetat eller borde ha vetat vara grundlöst, eller genom att annars uppsåtligt eller av oaktsamhet förlänga rättegången, - kostnader för en rättegång som den försäkrade eller hans ombud har inlett utan att motparten har gett anledning till det, eller för en onödig rättegång som den försäkrade eller hans ombud annars uppsåtligt eller av oaktsamhet har föranlett, - rättegångskostnader som med stöd av lagen om fri rättegång betalas av statens medel, eller rättshjälp som med stöd av lagen om allmän rättshjälpsverksamhet lämnas av staten på dess bekostnad, - skiljemännens arvoden och kostnader, - kostnader som förorsakats av åtgärder som vidtagits före försäkringsfallet eller av preliminär utredning av ett ärende eller av en sådan utredning eller skötsel av ett tvistigt ärende till följd av vilken den försäkrade helt berättigat avstår från sina yrkanden gentemot motparten, - kostnader för sådana omständigheter eller sådan bevisning som domstolen inte beaktar. 7.6 Övriga bestämmelser angående ersättning Försäkringsbolaget betalar ersättning för den försäkrades rättegångskostnader och advokatkostnader per domstolsinstans. Den slutliga ersättningen betalas sedan domstolens avgörande har vunnit laga kraft eller förlikning har ingåtts Om den försäkrade enligt mervärdesskattelagen är berättigad att dra av den skatt som ingår i advokatfakturan, betalar försäkringsbolaget till den försäkrade ersättning för advokat och rättegångskostnaderna mot den faktura som den försäkrade har betalt En kostnadsersättning som den försäkrades motpart har ådömts eller förbundit sig att betala den försäkrade ska betraktas som en minskning av försäkringsbolagets ersättningsskyldighet, om denna kostnadsersättning har kunnat inkasseras hos den betalningsskyldige Om motparten har dömts eller förbundit sig att betala den försäkrade sådan kostnadsersättning som är obetald när ersättning ska betalas ur försäkringen, är den försäkrade skyldig att innan ersättning betalas ur försäkringen överföra sin rätt till kostnadsersättningen på försäkringsbolaget intill det ersättningsbelopp som ska betalas ur försäkringen. Om den försäkrade har varit tvungen att själv betala en del av sina kostnader på grund av att kostnaderna överstiger den maximiersättning som anges i punkt 7.1, är den försäkrade skyldig att på försäkringsbolaget överföra den del av motpartens kostnadsersättning som överstiger den andel som den försäkrade själv har betalt. ALLMÄNNA AVTALSVILLKOR YL 1 VISSA CENTRALA BEGREPP Försäkringstagare är den som ingått ett försäkringsavtal med Pohjola Försäkring Ab eller med A-Försäkring Ab (nedan försäkringsbolaget). I dessa villkor används benämningen försäkringsbolaget för försäkringsgivaren. Den försäkrade är den till förmån för vilken en skadeförsäkring gäller. En konsument är en person som skaffar en konsumtionsnyttighet huvudsakligen för annat ändamål än för den näringsverksamhet som han bedriver. En försäkringstagare jämställd med en konsument är en sådan fysisk eller juridisk person som, med beaktande av arten och omfattningen av näringsverksamheten eller annan verksamhet samt förhållandena i övrigt, i egenskap av försäkringsgivarens avtalspart ska jämställas med en konsument. Försäkringsperiod är den för försäkringen avtalade giltighetstiden, vilken antecknats i försäkringsbrevet. Ett fortgående försäkringsavtal fortsätter en avtalad försäkringsperiod i sänder, om inte någondera avtalsparten säger upp avtalet. Säkerhetsföreskrifter innebär en i försäkringsavtalet, försäkringsvillkoren eller i övrigt skriftligt ålagd skyldighet att följa anvisningar som syftar till att förhindra eller begränsa uppkomsten av en skada eller föreskrift om att den som nyttjar eller sköter försäkringsobjektet ska ha en viss kompetens. Ett begränsande villkor är ett villkor eller en bestämmelse som ingår i försäkringsbrevet, försäkringsvillkoren eller i något annat skriftligt avtal och som anger vilka skador som inte omfattas av försäkringen eller som begränsar försäkringsskyddet. YL 2 INFORMATION SOM SKA LÄMNAS INNAN FÖRSÄKRINGSAVTALET INGÅS 2.1 Försäkringsbolagets informationsplikt Innan ett försäkringsavtal ingås ska försäkringsbolaget ge försäkringssökanden den information som behövs för bedömning av försäkringsbehovet och för val av försäkring, såsom information om försäkringsbolagets egna försäkringsformer, premier och försäkringsvillkor. När informationen lämnas ska försäkringssökanden också göras uppmärksam på väsentliga begränsningar i försäkringsskyddet. Vid distansförsäljning av försäkringar ska konsumenter eller försäkringstagare jämställda med konsumenter dessutom ges den förhandsinformation som avses i 6 a kap. i konsumentskyddslagen. Med distansförsäljning avses bl.a. försäljning av försäkringar per telefon eller via nätet Åsidosättande av försäkringsbolagets informationsplikt Försäkringar för företag och sammanslutningar Om försäkringsbolaget eller dess representant vid marknadsföringen av en försäkring har givit försäkringstagaren bristfälliga, felaktiga eller vilseledande uppgifter, ska försäkringsbolaget efter det att felet upptäckts utan dröjsmål rätta de felaktiga uppgifterna. Försäkringsavtalet anses gälla med de rättade uppgifterna från och med den tidpunkt då försäkringstagaren meddelades om rättelsen Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Om försäkringsbolaget eller dess representant vid marknadsföringen av en försäkring har underlåtit att ge försäkringstagaren behövlig information om försäkringen, eller har gett försäkringstagaren felaktiga eller vilseledande uppgifter, anses försäkringsavtalet gälla med det innehåll som försäkringstagaren har haft skäl att sluta sig till utgående från den information han fått. 2.2 Försäkringstagarens och den försäkrades upplysningsplikt Försäkringar för företag och sammanslutningar Med försäkringstagaren avses här även den försäkrade och en representant för försäkringstagaren eller för den försäkrade. Försäkringstagaren ska innan försäkringen meddelas ge korrekta och fullständiga svar på försäkringsbolagets frågor och även uppge sådana andra uppgifter som försäkringstagaren har förstått eller borde ha förstått att är av betydelse för bedömningen av försäkringsbolagets ansvar. Försäkringstagaren och den 14
15 försäkrade ska dessutom under försäkringsperioden utan obefogat dröjsmål korrigera upplysningar som de lämnat försäkringsbolaget och som de därefter har konstaterat vara oriktiga eller bristfälliga Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Försäkringstagaren och den försäkrade ska innan försäkringen beviljas ge korrekta och fullständiga svar på försäkringsbolagets frågor, vilka kan ha betydelse för bedömningen av försäkringsbolagets ansvar. Försäkringstagaren och den försäkrade ska dessutom under försäkringsperioden utan obefogat dröjsmål korrigera upplysningar som de lämnat försäkringsbolaget och som de konstaterat vara oriktiga eller bristfälliga. 2.3 Åsidosättande av upplysningsplikten Försäkringar för företag och sammanslutningar Med försäkringstagaren avses i denna punkt även den försäkrade och en representant för försäkringstagaren eller för den försäkrade. Om försäkringstagaren eller den försäkrade vid uppfyllandet av sin upplysningsplikt har förfarit svikligt, är försäkringsavtalet inte bindande för försäkringsbolaget. Försäkringsbolaget har rätt att behålla de betalda premierna också om försäkringen förfaller. Om försäkringstagaren eller den försäkrade uppsåtligt eller av oaktsamhet som inte kan anses vara ringa har åsidosatt sin upplysningsplikt, kan ersättningen nedsättas eller kravet på ersättning avslås. Vid bedömningen av om ersättningen ska nedsättas eller kravet på ersättning avslås ska det beaktas vilken betydelse den omständighet, som den av försäkringstagaren eller den försäkrade lämnade oriktiga eller bristfälliga uppgiften gällt, har haft för uppkomsten av skadan. Därtill ska beaktas försäkringstagarens och den försäkrades eventuella uppsåt eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om försäkringstagaren eller den försäkrade lämnat oriktiga eller bristfälliga uppgifter och premien på grund av detta har avtalats till ett lägre belopp än vad som skulle ha varit fallet om riktiga och fullständiga uppgifter hade lämnats, ska förhållandet mellan den avtalade premien och premien beräknad enligt riktiga och fullständiga uppgifter beaktas när en ersättning nedsätts. Mindre avvikelser mellan den uppgift som getts och en fullständig uppgift ger dock inte rätt till nedsättning av försäkringsersättningen Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Om försäkringstagaren eller den försäkrade vid uppfyllandet av sin upplysningsplikt har förfarit svikligt, är försäkringsavtalet inte bindande för försäkringsbolaget. Försäkringsbolaget har rätt att behålla de betalda premierna också om försäkringen förfaller. Om försäkringstagaren eller den försäkrade uppsåtligt eller av oaktsamhet som inte kan anses vara ringa har åsidosatt sin upplysningsplikt, kan ersättningen nedsättas eller kravet på ersättning avslås. Vid bedömningen av om ersättningen ska nedsättas eller kravet på ersättning avslås ska det beaktas vilken betydelse den omständighet, som den av försäkringstagaren eller den försäkrade lämnade oriktiga eller bristfälliga uppgiften gällt, har haft för uppkomsten av skadan. Därtill ska beaktas försäkringstagarens och den försäkrades eventuella uppsåt eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om försäkringstagaren eller den försäkrade lämnat oriktiga eller bristfälliga uppgifter och premien på grund av detta har avtalats till ett lägre belopp än vad som skulle ha varit fallet om riktiga och fullständiga uppgifter hade lämnats, ska förhållandet mellan den avtalade premien och premien beräknad enligt riktiga och fullständiga uppgifter beaktas när en ersättning nedsätts. Mindre avvikelser mellan den uppgift som getts och en fullständig uppgift ger dock inte rätt till nedsättning av försäkringsersättningen. YL 3 INTRÄDANDET AV FÖRSÄKRINGSBOLAGETS ANSVAR OCH FÖRSÄKRINGS- AVTALETS GILTIGHET 3.1 När försäkringsbolagets ansvar inträder Försäkringsbolagets ansvar inträder från den tidpunkt som parterna har kommit överens om. Om ingen annan tidpunkt har avtalats enskilt med försäkringstagaren, inträder försäkringsbolagets ansvar när försäkringsbolaget eller försäkringstagaren ger eller sänder ett antagande svar på den andra avtalspartens anbud. Om det finns särskild anledning, till exempel att försäkringstagaren tidigare har försummat att betala premier, försäkringens typ eller giltighetstid, inträder försäkringsbolagets ansvar först när premien för försäkringsperioden är betald. En anteckning om betalningsförutsättningarna ska göras på premiefakturan. Om försäkringstagaren har överlämnat eller avsänt en skriftlig försäkringsansökan till försäkringsbolaget och det är uppenbart att försäkringsbolaget skulle ha godkänt ansökan, ansvarar försäkringsbolaget också för skada som har inträffat efter det att ansökan överlämnades eller avsändes. En försäkringsansökan eller ett godkännande svar som försäkringstagaren har överlämnat eller avsänt till försäkringsbolagets representant, anses ha överlämnats eller avsänts till försäkringsbolaget. Om det inte är dokumenterat vid vilken tid på dygnet ett svar eller en ansökan har överlämnats eller avsänts, anses detta ha skett klockan Försäkringsavtalets giltighet Försäkringsavtalet gäller antingen för viss tid eller fortlöpande. Ett fortlöpande försäkringsavtal gäller efter den första försäkringsperiodens utgång för en avtalad försäkringsperiod i sänder, om inte försäkringstagaren eller försäkringsbolaget säger upp avtalet. Försäkringsavtalet kan upphöra att gälla också utan uppsägning av den orsak som nämns i punkt 16.4 (ägarbyte). Ett försäkringsavtal för viss tid gäller under den överenskomna försäkringsperioden, om inte försäkringstagaren eller försäkringsbolaget säger upp avtalet eller om det inte på motsvarande sätt upphör att gälla av den orsak som nämns i punkt 16.4 (ägarbyte). Försäkringsavtalet kan upphöra att gälla också av andra orsaker, vilka nämns senare i punkterna och 16. YL 4 PREMIE 4.1 Betalning av försäkringspremien Försäkringar för företag och sammanslutningar Premien ska betalas senast på den förfallodag som anges i försäkringsbolagets faktura. Den första premien behöver emellertid inte betalas förrän försäkringsbolagets ansvar har inträtt, om det inte i försäkringsvillkoren anges att betalning av premien är en förutsättning för att försäkringsbolagets ansvar ska inträda. Senare premier behöver inte betalas före den avtalade premieperiodens eller försäkringsperiodens början. Om försäkringstagarens betalning inte täcker försäkringsbolagets alla premiefordringar, har försäkringsbolaget rätt att bestämma vilka premiefordringar som ska avkortas med det belopp han betalar Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Premien ska betalas senast på den förfallodag som anges i försäkringsbolagets faktura. Även om fakturan har en tidigare förfallodag, kan premien betalas inom en månad från det att försäkringsbolaget skickade fakturan till försäkringstagaren. Den första premien behöver emellertid inte betalas förrän försäkringsbolagets ansvar har inträtt, om det inte i försäkringsvillkoren anges att betalning av premien är en förutsättning för att försäkringsbolagets ansvar ska inträda. Senare premier behöver inte betalas före den avtalade premieperiodens eller försäkringsperiodens början. Om försäkringsbolagets ansvar delvis inträder senare behöver premien för denna del av ansvaret inte betalas förrän ansvaret inträtt. Om försäkringstagarens betalning inte täcker försäkringsbolagets alla premiefordringar, har försäkringstagaren rätt att bestämma vilka premiefordringar som ska avkortas med det belopp han betalar. Försäkringstagarens betalning används dock i första hand i enlighet med referensuppgifterna på fakturan, om inte försäkringstagaren i samband med betalningen skriftligen har meddelat något annat. 4.2 Dröjsmål med premien Uppsägningsrätt på grund av dröjsmål Om försäkringstagaren har försummat att betala premien på utsatt tid, har försäkringsbolaget rätt att säga upp en frivillig försäkring att upphöra 14 dagar efter det att uppsägningsmeddelandet har avsänts. Om försäkringstagaren betalar hela premien före uppsägningstidens utgång, upphör försäkringen likväl inte när uppsägningstiden löper ut. Försäkringsbolaget ska nämna om denna möjlighet i uppsägningsmeddelandet. Om försäkringstagaren är en konsument eller en försäkringstagare jämställd med en konsument och försummelsen att betala premien har berott på att försäkringstagaren råkat i betalningssvårigheter på grund av sjukdom, arbetslöshet eller av någon annan särskild orsak, huvudsakligen utan egen förskyllan, 15
16 upphör försäkringen trots uppsägningen först 14 dygn efter det att hindret bortfallit. Försäkringen upphör dock senast tre månader efter uppsägningstidens utgång. Försäkringstagaren ska senast inom uppsägningstiden skriftligt meddela försäkringsbolaget om denna betalningssvårighet Dröjsmålsränta samt indrivnings- och rättegångskostnader Om premien inte betalas inom utsatt tid, ska för dröjsmålstiden betalas dröjsmålsränta enligt räntelagen. Försäkringsbolaget är enligt lagen om indrivning av fordringar berättigat till ersättningar för de kostnader indrivningen förorsakat. Om premier drivs in på rättslig väg, har försäkringsbolaget också rätt till lagstadgade rättegångsavgifter och rättegångskostnader. Försäkringsbolaget kan också överföra indrivningen av sin fordran till en tredje part. 4.3 Betalning av försenad premie Om försäkringstagaren betalar hela den försummade premien efter det att försäkringen har upphört, inträder försäkringsbolagets ansvar dagen efter det att premien har betalats. Försäkringen gäller då till utgången av den ursprungligen avtalade försäkringsperioden, räknat från det att försäkringen på nytt trätt i kraft. Om försäkringsbolaget likväl inte på nytt önskar återuppliva en försäkring som har upphört att gälla, ska försäkringsbolaget inom 14 dygn efter det att premien har betalats meddela försäkringstagaren sin vägran att ta emot premien. 4.4 Återbetalning av premie Om försäkringen upphör före avtalad tidpunkt, har försäkringsbolaget rätt till premie endast för den tid under vilken bolagets ansvar har varit i kraft. Återstoden av den redan betalda premien ska återbetalas till försäkringstagaren. Premien återbetalas dock inte om den försäkrade eller försäkringstagaren förfarit svikligt i sådana fall som avses i punkt 2.2 Försäkringstagarens och den försäkrades upplysningsplikt. Vid bedömningen av om ersättningen ska nedsättas eller kravet på ersättning avslås ska det beaktas, vilken betydelse den förändrade omständighet som ökade faran har haft för uppkomsten av skadan. Dessutom ska beaktas eventuellt uppsåt hos försäk- Den premie som ska återbetalas räknas ut på så sätt att en andel som motsvarar den tid under vilken försäkringen varit i kraft dras av från premien för den försäkringsperiod som premieåterbetalningen gäller enligt följande formel: Premie för _ försäkringsperioden ( giltighetstiden i dygn premien för försäkringsperioden X försäkringsperioden i ) dygn = premie som skall återbetalas Försäkringsbolaget drar av 50 euro i handläggningsavgift från en premie som ska återbetalas, alternativt uppbärs en i försäkringsbrevet, försäkringsvillkoren eller i något annat avtal mellan försäkringsbolaget och försäkringstagaren angiven minimipremie för försäkringen. Premien återbetalas inte separat om den premie som ska återbetalas är mindre än det belopp som anges i lagen om försäkringsavtal. 4.5 Kvittning mot premie som ska återbetalas Försäkringsbolaget kan dra av obetalda förfallna premier och andra förfallna fordringar från en premie som ska återbetalas. Om det belopp som ska återbetalas inte räcker till för att täcka alla förfallna fordringar, används beloppet för betalning av fordringarna på de sätt som anges i punkt 4.1 i enlighet med de allmänna kvittningsbestämmelserna. YL 5 INFORMATION SOM SKA LÄMNAS UNDER AVTALETS GILTIGHETSTID 5.1 Försäkringsbolagets informationsplikt Försäkringar för företag och sammanslutningar Då försäkringsavtalet ingåtts ska försäkringsbolaget till försäkringstagaren överlämna försäkringsbrevet, andra avtal som gäller försäkringens innehåll, om sådana har uppgjorts, och försäkringsvillkoren, om de inte har överlämnats tidigare eller om annat inte avtalats om detta. Under försäkringens giltighetstid ska försäkringsbolaget årligen informera försäkringstagaren om försäkringsbeloppet och andra sådana omständigheter beträffande försäkringen som är av uppenbar betydelse för försäkringstagaren. Om försäkringsbolaget eller dess representant under försäkringens giltighetstid har givit försäkringstagaren bristfälliga, oriktiga eller vilseledande uppgifter, ska försäkringsbolaget efter det att felet upptäckts utan dröjsmål rätta de felaktiga uppgifterna. Försäkringsavtalet anses gälla med de rättade uppgifterna från och med den tidpunkt då försäkringstagaren meddelades om rättelsen. I fråga om givande av information efter ett inträffat försäkringsfall tillämpas bestämmelsen i 9 2 momentet i lagen om försäkringsavtal Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Då försäkringsavtalet ingåtts ska försäkringsbolaget till försäkringstagaren överlämna försäkringsbrevet och försäkringsvillkoren, om försäkringsvillkoren inte redan tidigare har överlämnats. Under försäkringens giltighetstid ska försäkringsbolaget årligen informera försäkringstagaren om försäkringsbeloppet och andra sådana omständigheter beträffande försäkringen som är av uppenbar betydelse för försäkringstagaren (årsmeddelande). Om försäkringsbolaget eller dess representant under försäkringens giltighetstid har givit försäkringstagaren bristfällig, felaktig eller vilseledande information, anses försäkringsavtalet gälla med det innehåll som försäkringstagaren har haft skäl att sluta sig till utgående från den information han fått, om denna bristfälliga, oriktiga eller vilseledande information kan anses ha inverkat på försäkringstagarens förfarande. Detta gäller dock inte information som försäkringsbolaget eller dess representant efter en inträffad skada har lämnat om en framtida ersättning. 5.2 Försäkringstagarens upplysningsplikt vid fareökning Försäkringar för företag och sammanslutningar Med försäkringstagaren avses i denna punkt även den försäkrade och en representant för försäkringstagaren eller för den försäkrade. Försäkringstagaren ska utan dröjsmål, senast inom 14 dygn, meddela försäkringsbolaget, om det i de uppgifter som lämnades när försäkringsavtalet ingicks eller som antecknats i försäkringsbrevet har skett en väsentlig förändring som innebär fareökning och som försäkringsbolaget inte kan anses ha beaktat när försäkringsavtalet ingicks. Väsentliga fareökande förändringar är till exempel att försäkringsobjektets användningsändamål ändras, att det repareras, ändras eller utvidgas, förändrade transportförhållanden eller förändringar i den försäkrade verksamheten. Om upplysningsplikten försummas, har försäkringsbolaget rätt att nedsätta den ersättning som betalas ur försäkringen eller att helt avslå kravet på ersättning. Vid bedömningen av om ersättningen ska nedsättas eller kravet på ersättning avslås ska det beaktas, vilken betydelse den förändrade omständighet som ökade faran har haft för uppkomsten av skadan. Dessutom ska beaktas eventuellt uppsåt hos försäkringstagaren eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om försäkringstagaren försummar sin plikt att upplysa försäkringsbolaget om ändringar som väsentligt ökat faran under försäkringsperioden, har försäkringsbolaget rätt att säga upp försäkringen med stöd av punkt Om försäkringstagaren eller den försäkrade lämnat oriktiga eller bristfälliga uppgifter och premien på grund av detta har avtalats till ett lägre belopp än vad som skulle ha varit fallet om riktiga och fullständiga uppgifter hade lämnats, ska förhållandet mellan den avtalade premien och premien beräknad enligt riktiga och fullständiga uppgifter beaktas när en ersättning nedsätts. Mindre avvikelser mellan den uppgift som getts och en fullständig uppgift ger dock inte rätt till nedsättning av försäkringsersättningen Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Försäkringstagaren ska underrätta försäkringsbolaget om en förändring senast en månad efter det att han erhållit det första årsmeddelandet efter förändringen, om det i de uppgifter som lämnades när försäkringsavtalet ingicks eller som antecknats i försäkringsbrevet har skett en väsentlig förändring som innebär fareökning och som försäkringsbolaget inte kan anses ha beaktat när försäkringsavtalet ingicks. Försäkringsbolaget ska påminna försäkringstagaren om denna skyldighet i årsmeddelandet. Väsentliga fareökande förändringar är till exempel att försäkringsobjektets användningsändamål ändras, att det repareras, ändras eller utvidgas, förändrade transportförhållanden eller förändringar i den försäkrade verksamheten. Om upplysningsplikten försummas har försäkringsbolaget rätt att nedsätta ersättningen eller att helt avslå kravet på ersättning om försäkringstagaren har försummat upplysningsplikten uppsåtligt eller av oaktsamhet som inte kan anses vara ringa. 16
17 ringstagaren eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om försäkringstagaren eller den försäkrade lämnat oriktiga eller bristfälliga uppgifter och premien på grund av detta har avtalats till ett lägre belopp än vad som skulle ha varit fallet om riktiga och fullständiga uppgifter hade lämnats, ska förhållandet mellan den avtalade premien och premien beräknad enligt riktiga och fullständiga uppgifter beaktas när en ersättning nedsätts. Mindre avvikelser mellan den uppgift som getts och en fullständig uppgift ger dock inte rätt till nedsättning av försäkringsersättningen. YL 6 SKYLDIGHET ATT FÖRHINDRA OCH BEGRÄNSA UPPKOMST AV SKADA 6.1 Skyldighet att iaktta säkerhetsföreskrifter Den försäkrade ska iaktta de säkerhetsföreskrifter som ingår i försäkringsbrevet eller försäkringsvillkoren eller i övrigt har givits skriftligt. Om den försäkrade uppsåtligt eller av oaktsamhet som inte kan anses vara ringa har underlåtit att iaktta säkerhetsföreskrifterna, kan ersättningen nedsättas eller kravet på ersättning avslås. Vid bedömningen av om ersättningen ska nedsättas eller kravet på ersättning avslås ska det beaktas, vilken betydelse åsidosättandet av säkerhetsföreskrifterna har haft för uppkomsten av skadan. Dessutom ska beaktas eventuellt uppsåt hos den försäkrade eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om försäkringstagaren är en konsument eller en försäkringstagare jämställd med en konsument, kan vid ansvarsförsäkring ersättningen nedsättas eller kravet på ersättning avslås på grund av den försäkrades oaktsamhet bara om den försäkrade har åsidosatt sin plikt uppsåtligt eller av grov oaktsamhet, eller om den försäkrades bruk av alkohol eller narkotika har inverkat på försummelsen. Trots den försäkrades förfarande betalar försäkringsbolaget dock ur ansvarsförsäkringen till en skadelidande fysisk person den del av ersättningen som denne inte har kunnat driva in av den försäkrade. Ersättning betalas dock inte om den försäkrade uppsåtligt har försummat att iaktta säkerhetsföreskrifter. 6.2 Skyldighet att avvärja och begränsa en skada dvs. räddningsplikten När en skada inträffar eller är omedelbart hotande ska den försäkrade eller den som identifieras med den försäkrade efter förmåga vidta åtgärder för att avvärja och begränsa skadan. Om skadan förorsakats av en utomstående, ska den försäkrade vidta de åtgärder som är nödvändiga för att bevaka försäkringsbolagets rätt gentemot skadevållaren. Den försäkrade ska t.ex. försöka klarlägga skadevållarens identitet. Om skadan har förorsakats genom en straffbar gärning, ska den försäkrade utan dröjsmål meddela polismyndigheterna detta och i domstol kräva straff för brottsförövarna, om försäkringsbolagets fördel så kräver. Den försäkrade ska även i övrigt iaktta de föreskrifter som försäkringsbolaget utfärdat för att avvärja och begränsa en skada. Försäkringsbolaget ersätter skäliga kostnader för uppfyllande av ovannämnda skyldighet att avvärja och begränsa en skada även om försäkringsbeloppet därigenom skulle överskridas. Om den försäkrade uppsåtligt eller av oaktsamhet som inte kan anses vara ringa har åsidosatt sin ovan avsedda plikt, kan ersättningen till honom nedsättas eller kravet på ersättning avslås. Vid bedömningen av om ersättningen ska nedsättas eller kravet på ersättning avslås ska det beaktas vilken betydelse åsidosättandet har haft för uppkomsten eller begränsandet av skadan. Dessutom ska beaktas eventuellt uppsåt hos den försäkrade eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om försäkringstagaren är en konsument eller en försäkringstagare jämställd med en konsument, kan vid ansvarsförsäkring ersättningen nedsättas eller kravet på ersättning avslås på grund av den försäkrades oaktsamhet bara om den försäkrade har åsidosatt sin plikt uppsåtligt eller av grov oaktsamhet, eller om den försäkrades bruk av alkohol eller narkotika har inverkat på försummelsen. Trots den försäkrades förfarande betalar försäkringsbolaget dock ur ansvarsförsäkringen till en skadelidande fysisk person den del av ersättningen som denne inte har kunnat driva in av den försäkrade. Ersättning betalas dock inte om den försäkrade uppsåtligt har åsidosatt sin plikt. YL 7 FÖRORSAKANDE AV FÖRSÄKRINGSFALL 7.1 Försäkringsfall som förorsakas uppsåtligt Försäkringsbolaget är fritt från ansvar gentemot en försäkrad som har förorsakat försäkringsfallet uppsåtligt. 7.2 Grov oaktsamhet eller samt bruk av alkohol eller narkotika Om den försäkrade har förorsakat försäkringsfallet av grov oaktsamhet eller om den försäkrades bruk av alkohol eller narkotika har inverkat på försäkringsfallet, kan ersättningen till honom nedsättas eller hans krav på ersättning avslås. Då man överväger om ersättningen i ovan nämnda fall ska nedsättas eller avslås beaktas vilken betydelse den försäkrade personens åtgärder har haft på uppkomsten av skadan. Dessutom ska beaktas eventuellt uppsåt hos den försäkrade personen och arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om den försäkrade har förorsakat skadan av grov oaktsamhet eller om den försäkrades bruk av alkohol eller narkotika har bidragit till skadan, betalar försäkringsbolaget dock ur ansvarsförsäkringen till en skadelidande fysisk person den del av ersättningen som denne inte har kunnat driva in till följd av att den försäkrade befunnits vara insolvent vid utsökning eller konkurs. 7.3 Inverkan av alkohol eller annat rusmedel på skada vid motorfordonsförsäkringar Vid övervägande av om ersättning ska utbetalas med stöd av en motorfordonsförsäkring tillämpas förutom det i punkterna 7.1. och 7.2. anförda följande: Om den försäkrade har förorsakat försäkringsfallet vid framförande av fordon i sådant tillstånd att alkoholhalten i hans blod under eller efter färden uppgick till minst 1,2 promille eller han hade minst 0,53 milligram alkohol per liter i sin utandningsluft, betalas ersättning bara av särskilda skäl. Samma förfarande tillämpas om den försäkrade har förorsakat försäkringsfallet då han annars har framfört fordon under sådan påverkan av alkohol eller annat rusmedel än alkohol eller under gemensam påverkan av alkohol och annat rusmedel att hans förmåga till felfria prestationer var kännbart nedsatt. Om den försäkrade har förorsakat försäkringsfallet vid framförande av fordon under påverkan av alkohol eller annat rusmedel än alkohol eller under gemensam påverkan av alkohol och annat rusmedel i andra än i föregående stycke nämnda fall, kan ersättningen nedsättas beroende på vilken andel han hade i skadan. YL 8 IDENTIFIKATION Vad som ovan har sagts om den försäkrade i fråga om förorsakande av skada, iakttagande av säkerhetsföreskrifter eller uppfyllande av räddningsplikt ska på motsvarande sätt tillämpas på den som med den försäkrades samtycke är ansvarig för ett försäkrat motordrivet fordon eller släpfordon, fartyg eller luftfartyg, tillsammans med den försäkrade äger och nyttjar den försäkrade egendomen eller bor i gemensamt hushåll med den försäkrade och använder försäkrad egendom tillsammans med honom. Vad som ovan har sagts om den försäkrade i fråga om iakttagande av säkerhetsföreskrifter ska på motsvarande sätt tillämpas på den som på grund av att han står i arbets- eller tjänsteförhållande till försäkringstagaren ska sörja för att säkerhetsföreskrifterna iakttas. YL 9 OTILLRÄKNELIGHET OCH NÖDLÄGE Försäkringsbolaget får inte för att frita sig från eller begränsa sitt ansvar åberopa punkterna 6 och 7 ovan, om den försäkrade när han förorsakade en skada eller åsidosatte en säkerhetsföreskrift eller skyldigheten att avvärja och begränsa skadan var yngre än år eller befann sig i ett sådant sinnestillstånd att han inte skulle ha kunnat dömas till straff för brott. Försäkringsbolaget får inte för att frita sig från eller begränsa sitt ansvar åberopa punkterna 5, 6 och 7 ovan, om den försäkrade när han förorsakade en fareökning eller en skada eller åsidosatte en säkerhetsföreskrift eller skyldigheten att avvärja och begränsa skadan var yngre än år eller befann sig i ett sådant sinnestillstånd att han inte skulle ha kunnat dömas till straff för brott. Vad som i denna punkt har sagts om den försäkrade ska även tillämpas på den som i punkt 8 identifieras med den försäkrade. YL 10 ERSÄTTNINGSFÖRFARANDE 10.1 Ersättningssökandens skyldigheter Den ersättningssökande ska omedelbart underrätta försäkringsbolaget om försäkringsfallet. Försäkringsbolaget ska också beredas tillfälle att inspektera skadan. Brott ska utan dröjsmål anmälas till polismyndigheterna. Den som yrkar på ersättning ska till försäkringsbolaget överlämna sådana handlingar och uppgifter som behövs för utredningen av försäkringsbolagets ansvar. Hit hör t.ex. de handlingar och uppgifter med vilkas hjälp det kan konstateras om en skada har inträffat, hur stor skada som har uppkommit och till vem ersättningen ska utbetalas (till exempel 17
18 polisprotokoll, anmälan om brott, gravationsbevis och utredning om inteckningshavare). Den som yrkar på ersättning är skyldig att införskaffa de utredningar som han bäst får tillgång till. Försäkringsbolaget är inte skyldigt att betala ersättning förrän det har erhållit ovan nämnda utredningar. Om den som yrkar på ersättning efter en skada svikligt har lämnat försäkringsbolaget oriktiga eller bristfälliga uppgifter, vilka är av betydelse för utredningen av skadan och försäkringsbolagets ansvar, kan ersättningen nedsättas eller kravet på ersättning avslås enligt vad som är skäligt med hänsyn till omständigheterna Preskription av rätt till ersättning Försäkringsersättning ska sökas hos försäkringsbolaget inom ett år från det att ersättningssökanden fått kännedom om försäkringens giltighet, försäkringsfallet och skadepåföljden med anledning av försäkringsfallet. Ersättningsanspråket ska i varje händelse framläggas inom tio år från det att försäkringsfallet inträffat eller, om försäkringen tecknats i händelse av skadeståndsskyldighet, från det att skadepåföljden uppkommit. Med framläggande av ersättningsanspråk jämställs anmälan om försäkringsfallet. Om ersättningsanspråk inte framläggs inom denna tid, förlorar ersättningssökanden sin rätt till ersättning Försäkringsbolagets skyldigheter Efter inträffad skada ska försäkringsbolaget till den som yrkar på ersättning lämna uppgifter om försäkringens innehåll och om förfarandet vid ansökan om ersättning. Eventuella förhandsuppgifter till ersättningssökanden om framtida ersättning, ersättningsbelopp eller sätt att betala ersättningen inverkar inte på prestationsskyldigheten enligt försäkringsavtalet. Försäkringsbolaget ska med anledning av en inträffad skada utan dröjsmål, och senast en månad efter det att bolaget fått de handlingar och uppgifter som är nödvändiga för utredandet av dess ansvar, betala ut ersättning enligt försäkringsavtalet eller meddela att någon ersättning inte betalas. Om ersättningsbeloppet inte är ostridigt, ska försäkringsbolaget dock betala den ostridiga delen av ersättningen inom ovan angiven tid. Ett ersättningsbeslut som gäller ansvarsförsäkring ska försäkringsbolaget meddela också till den skadelidande. Om ersättning för annat än kostnader eller förlust av förmögenhet betalas ut till en omyndig person, ska försäkringsbolaget meddela förmyndarmyndigheten i den omyndiges hemkommun om försäkringsersättningen, ifall ersättningens totalbelopp är större än euro. På försenad ersättning ska försäkringsbolaget betala dröjsmålsränta enligt räntelagen Kvittning mot försäkringsersättning Försäkringsbolaget kan dra av obetalda förfallna premier och andra förfallna fordringar från en ersättning som ska betalas. Om alla förfallna fordringar inte kan kvittas mot det ersättningsbelopp som ska betalas, används beloppet för betalning av fordringarna på de sätt som anges i punkt 4.1 i enlighet med de allmänna kvittningsbestämmelserna. YL 11 FÖRSÄKRINGSERSÄTTNING 11.1 Överförsäkring och berikandeförbud Egendom eller intresse är överförsäkrat, om det försäkringsbelopp som anges i försäkringsavtalet avsevärt överstiger den försäkrade egendomens eller det försäkrade intressets rätta värde. Försäkringsbolaget är inte skyldigt att med anledning av en skada som har gällt överförsäkrad egendom eller ett överförsäkrat intresse betala ut mera i ersättning än vad som behövs för att täcka skadan. Om försäkringsbeloppet dock väsentligt grundar sig på en värdering som har gjorts av försäkringsbolaget eller dess representant, ska ersättningen betalas enligt försäkringsbeloppet, utom i det fall att värderingen påverkats av att försäkringstagaren uppsåtligt har lämnat oriktiga eller bristfälliga uppgifter Underförsäkring Egendom eller intresse är underförsäkrat, om det försäkringsbelopp som anges i försäkringsavtalet avsevärt överstiger den försäkrade egendomens eller det försäkrade intressets rätta värde. Försäkringsbolaget är skyldigt att med anledning av en skada som har gällt underförsäkrad egendom eller ett underförsäkrat intresse ersätta endast en så stor del av skadan som motsvarar förhållandet mellan försäkringsbeloppet och egendomens eller intressets värde. Vid bedömning av underförsäkring jämförs försäkringsbeloppet vid uträkning av ersättning enligt återanskaffningsvärdet med egendomens återanskaffningsvärde och vid uträkning av ersättning enligt dagsvärdet med egendomens dagsvärde. Om försäkringsbeloppet dock väsentligt grundar sig på en värdering som har gjorts av försäkringsbolaget eller dess representant, ska ersättning betalas enligt skadebeloppet, dock högst upp till försäkringsbeloppet. YL 12 KRIG OCH KÄRNSKADA Försäkringen ersätter inte skador som förorsakats av av krig, uppror, revolution, terrorism eller annat liknande, av en i atomansvarighetslagen beskriven kärnskada eller av en skada som förorsakats av ett material, en anordning eller ett vapen som baserar sig på en kärnreaktion eller ioniserande strålning, oberoende av var kärnskadan inträffat. YL 13 SÖKANDE AV ÄNDRING I FÖRSÄKRINGSBOLAGETS BESLUT Försäkringstagaren eller ersättningssökanden har olika medel till sitt förfogande för att få försäkringsbolagets beslut ändrat. Om saken inte kan redas ut i samråd med försäkringsbolaget, kan han be om råd och handledning vid Försäkrings- och finansrådgivningen eller anhålla om en rekommendation om avgörande av en behörig nämnd. Den som är missnöjd kan också väcka talan mot försäkringsbolaget Självrättelse Om försäkringstagaren eller ersättningssökanden misstänker ett fel i försäkringsbolagets beslut, har han rätt att få närmare information om de omständigheter som har lett fram till avgörandet. Försäkringsbolaget ska korrigera beslutet om nya utredningar ger anledning till detta Försäkrings- och finansrådgivningen och de nämnder som utfärdar rekommendationer om avgöranden Om försäkringstagaren eller ersättningssökanden är missnöjd med försäkringsbolagets beslut, kan han be om råd och handledning vid Försäkrings- och finansrådgivningen. Byrån är ett opartiskt organ som har till uppgift att ge konsumenterna råd i försäkrings- och ersättningsärenden. Försäkringsbolagets beslut kan hänskjutas till Försäkringsnämnden, som verkar i anslutning till Försäkrings- och finansrådgivningen. Nämnden har till uppgift att ge rekommendationer om avgöranden i tvister som gäller tolkning och tillämpning av lag och försäkringsvillkor i försäkringsförhållanden. Försäkringsbolagets beslut kan också hänskjutas till konsumenttvistenämnden, som ger rekommendationer om avgöranden med stöd av konsumentskyddslagstiftningen. Nämnderna tar inte upp till behandling ett ärende som har behandlats eller anhängiggjorts vid domstol. Rådgivningsservicen och nämndernas utlåtanden erhålls avgiftsfritt Tingsrätt Om försäkringstagaren eller ersättningssökanden inte nöjer sig med försäkringsbolagets beslut, kan han väcka talan mot försäkringsbolaget. Talan kan väckas antingen vid tingsrätten på partens hemort i Finland eller vid tingsrätten på försäkringsbolagets hemort eller på skadeorten i Finland, såvida inte annat följer av Finlands internationella avtal. Talan med anledning av försäkringsbolagets beslut ska väckas inom tre år efter det att parten fått skriftligt besked om försäkringsbolagets beslut och om denna tidsfrist. Sedan tidsfristen löpt ut föreligger inte längre rätt att väcka talan. Behandling i nämnd avbryter preskriptionstiden för rätten att väcka talan. YL 14 FÖRSÄKRINGSBOLAGETS REGRESSRÄTT 14.1 Försäkringsbolagets regressrätt gentemot tredje man Den försäkrades rätt att kräva skadestånd av tredje man som är ersättningsansvarig för skadan övergår till försäkringsbolaget till den del bolaget har ersatt skadan. Om skadan har förorsakats av tredje man i egenskap av privatperson, arbetstagare, tjänsteman eller annan med dessa enligt skadeståndslagens 3 kapitel 1 jämställbar person, uppkommer för bolaget regressrätt gentemot den ifrågavarande personen endast om denne förorsakat skadan uppsåtligen eller av grov oaktsamhet eller om han är ersättningsansvarig för skadan oberoende av oaktsamhet Övriga fall där regressrätt förekommer Om skadan har orsakats vid framförande av motorfordon, har Pohjola utöver vad som anges i punkt ovan rätt att återkräva ersättning som bolaget har betalat på grund av en skada - av motorfordonets ägare, förare, passagerare eller innehavare om denne har 18
19 förorsakat skadan uppsåtligen eller av grovt vållande - av den som genom vårdslöshet har förorsakat en skada vid framförande av ett fordon som olovligt tagits i bruk av den som framförde det motorfordon som förorsakade skadan, om denne då skadan inträffade framförde fordonet i ett sådant tillstånd att alkoholhalten i hans blod under eller efter färden uppgick till minst 1,2 promille eller var sådan att det fanns minst 0,53 mg alkohol per liter utandningsluft av den som framförde det motorfordon som förorsakade skadan, om denne då skadan inträffade framförde fordonet under sådan påverkan av alkohol eller annat berusningsmedel än alkohol, eller under gemensam påverkan av alkohol och annat berusningsmedel, att hans förmåga till felfria prestationer var kännbart nedsatt. Om försäkringsbolagets regressrätt gentemot en försäkringstagare, försäkrad eller person som identifieras med den försäkrade stadgas i övrigt i 75 4 mom. lagen om försäkringsavtal. YL 15 ÄNDRING AV FÖRSÄKRINGSAVTAL 15.1 Ändring av avtalsvillkor under försäkringsperioden Försäkringsbolaget har rätt att under försäkringsperioden ändra premien eller andra avtalsvillkor så att de motsvarar de nya förhållandena, om försäkringstagaren eller den försäkrade har åsidosatt sin upplysningsplikt enligt punkt 2.2 eller om det under försäkringsperioden har skett en sådan förändring som avses i punkt 5.2 i de förhållanden som försäkringstagaren eller den försäkrade uppgivit för försäkringsbolaget när avtalet ingicks eller i någon omständighet som antecknats i försäkringsbrevet. Efter att ha fått kännedom om en sådan omständighet ska försäkringsbolaget utan obefogat dröjsmål sända ett meddelande om hur och från vilken tidpunkt premien eller övriga avtalsvillkor ändras. I meddelandet ska nämnas att försäkringstagaren har rätt att säga upp försäkringen Ändring av avtalsvillkor vid övergång till ny försäkringsperiod A. Anmälningsförfarande Försäkringsbolaget har rätt att inför övergången till en ny försäkringsperiod ändra försäkringsvillkoren, premien och övriga avtalsvillkor, då grunden för ändringen utgörs av ny eller ändrad lagstiftning eller en myndighetsföreskrift, en oförutsedd förändring i omständigheterna (t.ex. internationell kris, exceptionell naturföreteelse, katastrofartad olycka), förändring i det index som försäkringen är bunden vid och som anges i försäkringsbrevet, förändring i försäkringens skadekostnad. Utöver de ovan nämnda har försäkringsbolaget rätt att för olika grupper av försäkringstagare definiera olika premiesättningsgrunder enligt skaderisk samt rätt att i avtalsvillkoren göra mindre ändringar som inte påverkar försäkringsavtalets huvudsakliga innehåll. Om försäkringsbolaget företar ändringar av ovan beskriven art i försäkringsavtalet, ska bolaget i samband med premiefakturan sända försäkringstagaren ett meddelande om hur och från vilken tidpunkt premien eller övriga avtalsvillkor ändras. I meddelandet ska nämnas att försäkringstagaren har rätt att säga upp försäkringen. B. Ändringar som förutsätter att försäkringen sägs upp Om försäkringsbolaget ändrar försäkringsvillkor, premier eller övriga avtalsvillkor i andra fall än sådana som nämnts ovan i punkt A, eller om bolaget utelämnar en kraftigt marknadsförd förmån ur försäkringen, ska försäkringsbolaget säga upp försäkringen att upphöra när försäkringsperioden går ut. Uppsägningen ska ske skriftligen senast en månad före försäkringsperiodens utgång. YL 16 FÖRSÄKRINGSAVTALETS UPPHÖRANDE 16.1 Försäkringstagarens rätt att säga upp försäkringen Försäkringar för företag och sammanslutningar Försäkringstagaren har rätt att säga upp en fortlöpande försäkring genom ett skriftligt meddelande. en månad före försäkringsperiodens utgång, inom 30 dygn från det att meddelandet om en ändring i villkoren eller en premiehöjning har avsänts. när försäkrad egendom byter ägare och försäkringstagarens försäkringsbehov därmed upphör. (Försäkringen kan då avslutas från och med den dag då äganderätten övergick.) En uppsägning ska göras skriftligt, i annat fall är den inte giltig. En tidsbestämd försäkring upphör utan uppsägning när den bestämda tiden går ut. Försäkringstagaren har inte rätt att säga upp försäkringen att upphöra tidigare, om inte annat avtalas Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Försäkringstagaren har rätt att när som helst säga upp en försäkring att upphöra under försäkringsperioden. Uppsägningen ska ske skriftligt. Annan uppsägning är ogiltig. Om försäkringstagaren inte har angivit något senare datum, upphör försäkringen att gälla när uppsägningsmeddelandet har överlämnats eller avsänts till försäkringsbolaget. Någon uppsägningsrätt finns emellertid inte om den för försäkringsavtalet avtalade giltighetstiden är kortare än 30 dygn Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen under försäkringsperioden Försäkringar för företag och sammanslutningar Försäkringsbolaget har rätt att säga upp en försäkring att upphöra under försäkringsperioden, om den försäkrade eller försäkringstagaren innan försäkringen meddelades har lämnat oriktiga eller bristfälliga upplysningar och om försäkringsbolaget inte skulle ha meddelat försäkringen om det hade känt till det rätta sakförhållandet, om det under försäkringsperioden, i de förhållanden som försäkringstagaren eller den försäkrade uppgivit för försäkringsbolaget när avtalet ingicks eller i någon omständighet som antecknats i försäkringsbrevet har skett en förändring som innebär en väsentlig fareökning och som försäkringsbolaget inte kan anses ha beaktat när avtalet ingicks om den försäkrade eller försäkringstagaren uppsåtligt eller av grov oaktsamhet har åsidosatt en säkerhetsföreskrift, om den försäkrade eller försäkringstagaren har förorsakat skadan uppsåtligt eller av grov oaktsamhet, om den försäkrade eller försäkringstagaren efter skadan svikligt har lämnat försäkringsbolaget oriktiga eller bristfälliga upplysningar som är av betydelse för bedömningen av försäkringsbolagets ansvar, om det inträffar en skada som ska ersättas enligt de villkor som tillämpas på försäkringen, om försäkringstagaren har försummat den upplysningsplikt som avses i villkorspunkt 5.2 (upplysningsplikt vid fareökning), eller om försäkringstagaren har försatts i konkurs. Med försäkringstagaren avses i punkterna även den försäkrade och en representant för försäkringstagaren eller för den försäkrade. Om försäkringsbolaget har en i punkterna angiven uppsägningsrätt som gäller en försäkring och försäkringsbolaget utnyttjar denna rätt, kan bolaget samtidigt säga upp också försäkringstagarens övriga försäkringar. Försäkringsbolaget ska, efter att ha fått vetskap om uppsägningsgrunden, utan obefogat dröjsmål säga upp försäkringen skriftligt. Försäkringen upphör att gälla en månad efter det att uppsägningsmeddelandet har avsänts. Försäkringsbolagets rätt att säga upp en försäkring på grund av underlåten premiebetalning bestäms enligt punkt Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Försäkringsbolaget har rätt att säga upp en försäkring att upphöra under försäkringsperioden, om den försäkrade eller försäkringstagaren innan försäkringen meddelades har lämnat oriktiga eller bristfälliga upplysningar och om försäkringsbolaget inte skulle ha meddelat försäkringen om det hade känt till det rätta sakförhållandet, om det under försäkringsperioden, i de förhållanden som försäkringstagaren eller den försäkrade uppgivit för försäkringsbolaget när avtalet ingicks eller i någon omständighet som antecknats i försäkringsbrevet har skett en förändring som innebär en väsentlig fareökning och som försäkringsbolaget inte kan anses ha beaktat när avtalet ingicks om den försäkrade eller försäkringstagaren uppsåtligt eller av grov oaktsamhet 19
20 har åsidosatt en säkerhetsföreskrift, om försäkringstagaren eller den försäkrade har förorsakat försäkringsfallet uppsåtligt eller av grov oaktsamhet, eller om den försäkrade eller försäkringstagaren efter skadan svikligt har lämnat försäkringsbolaget oriktiga eller bristfälliga upplysningar som är av betydelse för bedömningen av försäkringsbolagets ansvar. Försäkringsbolaget ska, efter att ha fått vetskap om uppsägningsgrunden, utan obefogat dröjsmål säga upp försäkringen skriftligt. I uppsägningsmeddelandet ska uppsägningsgrunden nämnas. Försäkringen upphör att gälla en månad efter det att uppsägningsmeddelandet har avsänts. Försäkringsbolagets rätt att säga upp en försäkring på grund av underlåten premiebetalning bestäms enligt punkt Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen vid försäkringsperiodens utgång Försäkringsbolaget har rätt att säga upp försäkringen att upphöra vid försäkringsperiodens utgång. I uppsägningsmeddelandet ska uppsägningsgrunden nämnas. Meddelandet om uppsägningen ska sändas senast en månad före försäkringsperiodens utgång Ägarbyte Försäkringsavtalet upphör att gälla, om den försäkrade egendomen övergår till en annan ny ägare än till försäkringstagaren själv eller dennes dödsbo. Om en skada inträffar inom 14 dagar efter äganderättens övergång, har den nye ägaren dock rätt till ersättning, om han inte själv har tecknat en försäkring för egendomen. Om andra försäkringar har fogats till egendomsförsäkringen, t.ex. en ansvars-, rättsskydds- eller avbrottsförsäkring, upphör en sådan försäkring omedelbart att gälla då egendomen övergår till ny ägare. YL 17 TREDJE MANS RÄTT 17.1 Övriga försäkrade till förmån för vilka en egendomsförsäkring gäller Utöver vad som i de egentliga försäkringsvillkoren i anslutning till ifrågavarande försäkring i övrigt har stadgats om den försäkrade, gäller, om inte annat avtalats, en egendomsförsäkring (direkt sakskada) till förmån för ägare, den som köpt egendomen med äganderättsförbehåll, den som har panträtt eller retentionsrätt i egendomen samt även i övrigt till förmån för den som bär risken för egendomen Den försäkrades ställning när en skada har inträffat Gentemot en försäkrad som avses i punkt 17.1 får försäkringsbolaget, i syfte att nedsätta ersättningen eller avslå kravet på ersättning, åberopa stadgandena om försäkringstagarens eller en annan försäkrads åsidosättande av upplysningsplikt (punkt 2.2) eller anmälan om fareökning (punkt 5.2) endast i det fall att den försäkrade före skadan hade eller borde ha haft kännedom om försäkringstagarens eller någon annan försäkrads förfarande. Varje försäkrad har rätt till den ersättning som betalas ut med anledning av en skada. Försäkringstagaren får dock med bindande verkan för den försäkrade förhandla med försäkringsbolaget samt lyfta ersättningen, utom då den försäkrade nämns vid namn i avtalet eller har uppgivit att han själv bevakar sin rätt eller då det är fråga om en inteckningshavares rätt att få betalning ur ersättningen Företrädesrätt till ersättning Gäller en egendomsförsäkring till förmån för en fysisk eller juridisk person som till säkerhet för sin fordran har panträtt i egendomen, har denne, även om fordran inte har förfallit till betalning, rätt att före ägaren få betalning ur ersättningen, om ägaren inte har reparerat skadan eller ställer säkerhet för reparationen. Vad som här sagts gäller på motsvarande sätt till förmån för en fysisk eller juridisk person som har retentionsrätt i egendomen till säkerhet för en fordran som förfallit till betalning. Ägaren har rätt att få betalning ur ersättningen före den som köpt egendomen med äganderättsförbehåll. Angående en inteckningshavares rätt att få betalning ur ersättningen gäller vad som stadgats om inteckningshavares rätt till försäkringsersättning Den skadelidandes rätt till ersättning vid ansvarsförsäkring (67 ) Den skadelidande har vid ansvarsförsäkring rätt att kräva ersättning enligt försäkringsavtalet direkt av försäkringsbolaget om den försäkrade har försatts i konkurs eller annars är insolvent. Om ett ersättningskrav riktas till försäkringsbolaget, ska bolaget utan obefogat dröjsmål underrätta den försäkrade om saken samt ge honom tillfälle att lägga fram en utredning om försäkringsfallet. Den försäkrade ska också informeras om ärendets senare handläggningsskeden. Om försäkringsbolaget godkänner den skadelidandes ersättningskrav, är godkännandet inte bindande för den försäkrade Den skadelidandes rätt att söka ändring (68 ) Den skadelidande har rätt att med anledning av försäkringsbolagets ersättningsbeslut väcka talan mot försäkringsbolaget eller hänskjuta ärendet till Försäkringsnämnden eller konsumenttvistenämnden enligt punkt 13. YL 18 LAG SOM TILLÄMPAS På försäkringen tillämpas finsk lag. Pohjola Försäkring Ab, Labbackavägen 1, Pohjola Hemort: Helsingfors, huvudbransch: försäkringsverksamhet Bolaget är infört i handelsregistret, FO-nummer A-Försäkring Ab, Labbackavägen 1, Helsingfors Hemort: Helsingfors, huvudbransch: försäkringsverksamhet Bolaget är infört i handelsregistret, FO-nummer