Source: http://docplayer.pl/496804-Rynek-kart-platniczych-w-polsce.html
Timestamp: 2017-06-28 07:55:21+00:00
Document Index: 34891643

Matched Legal Cases: ['art. 4', 'arta5', 'art. 4', 'Art. 4', 'arty 2', 'arty 2', 'arty 5', 'arty 2', 'arty 5', 'artę 1']

RYNEK KART PŁATNICZYCH W POLSCE - PDF
Download "RYNEK KART PŁATNICZYCH W POLSCE"
1 2013; 4(38): Artur Kuchciński Akademia Finansów i Biznesu Vistula Warszawa RYNEK KART PŁATNICZYCH W POLSCE Streszczenie W artykule scharakteryzowano polski rynek kart płatniczych. Głównym celem było zdefiniowanie i sklasyfikowanie bezgotówkowych instrumentów płatniczych, które są obecne na polskim i światowym rynku usług bankowych. W przeprowadzonym studium literaturowym wskazano cechy i funkcje kart, a także zbadano aktualną sytuację panującą na rynku. Wskazano czynniki determinujące rozwój płatności bezgotówkowych oraz kierunki przyszłych zmian. Słowa kluczowe: karty płatnicze, płatności bezgotówkowe, bankowość elektroniczna. Kody JEL: G21 Wstęp Karty płatnicze odgrywają znaczącą rolę wśród współczesnych płatności elektronicznych. Są powszechnie dostępne oraz stanowią alternatywę dla tradycyjnego pieniądza gotówkowego. Korzysta z nich także coraz większa liczba użytkowników zarówno w Polsce, jak i na świecie. W ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, karta płatnicza rozumiana jest jako karta identyfikująca wydawcę i upoważnionego posiadacza uprawniająca do wypłaty gotówki lub dokonywania zapłaty, a w przypadku karty wydanej przez bank lub instytucję ustawowo upoważnioną do udzielania kredytu także do dokonywania wypłaty gotówki lub zapłaty z wykorzystaniem kredytu 1. Karta płatnicza jest jednym z najstarszych instrumentów służącym dokonywaniu płatności elektronicznych i doczekała się wielu definicji w literaturze. Jedną z nich przedstawia B. Świecka definiując kartę płatniczą jako bezgotówkową formę rozliczeń pieniężnych, służącą do zapłaty w punktach je akceptujących. Mogą one być wydawane przez banki (bankowa karta płatnicza) oraz pozostałe instytucje płatnicze jako niebankowa karta płatnicza (Świecka 2008, s. 73). 1 Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, art. 4, pkt. 4. (Dz.U. z 1997 r. Nr 140 poz. 939).2 104 Artur Kuchciński Według W. Chmielarza karta płatnicza jest elektronicznym, indywidualnym środkiem płatności, ułatwiającym dostęp do środków finansowych zgromadzonych na koncie (Chmielarz 1999, s. 23). Inną definicją jest określenie karty płatniczej jako kawałek plastiku o wymiarach 55mm x 86mm x 0,6 mm, który zawiera pasek magnetyczny oraz mikroprocesor (Borcuch 2011, s. 49). Ogólnie można stwierdzić, że karty płatnicze to instrumenty, służące do płacenia za towary i usługi w punktach je akceptujących (np. sklepy, restauracje). Jest to bezgotówkowa forma pieniądza lub bezgotówkowy instrument rozliczeń pieniężnych (Gospodarowicz 2005, s. 125). Ewolucja kart płatniczych Historia kart płatniczych sięga już ponad stu lat. Rozpoczęła się w Stanach Zjednoczonych w 1894 roku, gdzie po raz pierwszy były wydane przez Hotel Credit Letter Company. Miały wtedy wyłącznie zastosowanie w usługach turystycznych. Jednak główny rozwój kart płatniczych przypadał na lata 40. i 50. XX wieku. Pierwsza Bankowa karta płatnicza o zasięgu lokalnym została wydana w 1947 roku przez Flatbush National Bank. W 1950 roku pojawiła się pierwsza karta płatnicza o zasięgu ponadstanowym wydana przez Franklin National Bank z Nowego Yorku. Również w tym roku powstała firma Diners Club pierwsza z istniejących do dziś organizacji płatniczych. W 1958 roku została wydana karta kredytowa o nazwie BankAmeriCard przez Bank of America w Kalifornii. Innowacyjność tej karty polegała na tym, że klient dopiero po zakończeniu cyklu rozliczeniowego otrzymywał zestawienie transakcji i dopiero wtedy spłacał całość swojego zadłużenia bądź tylko minimalną, określoną przez bank kwotę (Gospodarowicz op.cit.). W przeciwieństwie do Stanów Zjednoczonych polska historia kart płatniczych jest zdecydowanie krótsza. W okresie PRL-u obywatele Polski nie mieli dostępu do bezgotówkowych form płatności, gdyż karty płatnicze nie były w ogóle wydawane. Jedynie cudzoziemcy, którzy przebywali w naszym kraju mogli posługiwać się kartami płatniczymi, a to za sprawą biura podróży Orbis, które utworzyło Dział do spraw Legitymacji Kredytowych (tak wówczas nazywano wszystkie karty płatnicze). Od roku 1969 akceptowane były karty Diners Club, dwa lata później American Express, od roku 1974 karty BankAmeriCard (które potem zmieniły nazwę na Visa), a następnie w 1986 roku realizowane były płatności japońskimi kartami JCB. Karty płatnicze w Polsce pozwalały na przeprowadzanie transakcji w około 500 punktach, głównie w hotelach i restauracjach, z których korzystali zagraniczni turyści. Akceptowane były również w takich sklepach jak Pewex, Baltona, Cepelia czy Desa.3 Rynek kart płatniczych w Polsce 105 Pierwsze karty płatnicze w Polsce pojawiły się wraz z upadkiem socjalizmu, tj. w 1989 roku. To w tym okresie tworzyły się podwaliny nowego systemu bankowego. W 1990 roku Visa podpisała pierwsze umowy z polskimi bankami. Dzięki temu umożliwiła im emisję kart płatniczych, sygnowanych logiem Visa. Jednym z banków, który podpisał taką umowę był Bank Inicjatyw Gospodarczych SA, który jako pierwszy wypuścił na rynek kartę Visa Business przeznaczoną dla podmiotów gospodarczych. Rok później powstało w Polsce Centrum Kart i Czeków Banku Pekao SA, które zajmowało się akceptacją transakcji za pośrednictwem kart. W roku 1993 pojawiły się pierwsze międzynarodowe karty dla klientów indywidualnych oraz karty Visa Clasic wydawane przez Pekao SA(Wojciechowska-Filipek 2010, s. 31). Od tego czasu rynek kart płatniczych stale się rozwija, co powoduje, że tradycyjna gotówka w portfelu zostaje wypierana przez plastikowy pieniądz. Według danych Departamentu Systemu Płatniczego Narodowego Banku Polskiego, na koniec 2012 roku banki wyemitowały w Polsce ,1 tys. sztuk kart płatniczych. Szacuje się, że w kolejnych latach również nastąpi wzrost liczby użytkowników. Szczegółowe dane dotyczące polskiego rynku kart płatniczych przedstawiono na wykresie 1. Wykres 1. Liczba wyemitowanych kart płatniczych w latach (w tys. sztuk) Źródło: opracowanie własne na podstawie: Liczba wyemitowanych kart płatniczych w latach (2013). Polski rynek kart płatniczych Karty płatnicze stają się coraz bardziej popularną formą rozliczeń bezgotówkowych. W powszechnym użyciu znajduje się wiele różnych rodzajów kart. Podstawowy podział kart wynika ze względu na sposób obciążenia klienta kwotą transakcji. Wyróżnia się:4 106 Artur Kuchciński karty debetowe, karty kredytowe, karty obciążeniowe, karty przedpłacone. Karty debetowe (debit cards) pozwalają na realizację transakcji za pośrednictwem środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku bankowym. Użytkownik tej karty może wykorzystywać ją do dokonywania transakcji do wysokości salda na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego powiązanego z kartą. Każda przeprowadzona transakcja podlega autoryzacji, a rozliczenia przy jej użyciu muszą mieć pokrycie na koncie. Są to karty typu pay now (zapłać teraz) czyli kwota transakcji jest pobierana w dniu, w którym bank otrzyma informację o jej przeprowadzeniu. Z punktu widzenia banku jest to typ najbezpieczniejszej karty, gdyż w momencie transakcji na rachunku musi znajdować się odpowiednia ilość środków Borcuch 2011, s. 53). Wykres 2. Liczba wyemitowanych kart debetowych w Polsce w latach (w tys. sztuk) Źródło: jak w wykresie 1. Karty kredytowe (ang. credit cards) są to karty typu pay latter (zapłać później). Umożliwiają dokonywanie zakupów na kredyt do wysokości limitu ustalonego przez bank. Płacąc taką kratą klient korzysta z nieoprocentowanego przez ustalony okres kredytu, a zobowiązanie może regulować nawet po 55 dniach po okresie bezodsetkowym. Gdy mija ten okres klient może dokonać wyboru spłacić całe zadłużenie i nie płacić odsetek lub spłacić tylko część, a resztę później płacąc odsetki naliczane przez bank. Aby klient mógł otrzymać kartę kredytową bank przeprowadza procedurę weryfikacyjną w celu ustalenia zdolności kredytowej klienta i przyznania mu odpowiedniego limitu. Karta5 Rynek kart płatniczych w Polsce 107 kredytowa nie jest powiązana z rachunkiem klienta, do jej obsługi otwierany jest specjalny rachunek, na który mają wpływać środki pieniężne zmniejszające zadłużenie (Korenik 2006, s. 257). Jak wynika z szacunków NBP, od roku 2009 nastąpiła tendencja spadkowa w liczbie kart kredytowych. W roku 2012 został osiągnięty poziom emisji podobny jak w roku Szczegółowe dane na temat zmiany liczby kart kredytowych przedstawiono an wykresie 3. Wykres 3. Liczba wyemitowanych kart kredytowych w Polsce w latach (w mln sztuk) Źródło: jak w wykresie 1. Karty obciążeniowe (charge cards) są to karty z odroczonym terminem płatności typu pay later. Są związane z rachunkiem rozliczeniowo-oszczędnościowym klienta, na który wpływają dochody. Ta hybryda karty debetowej i kredytowej jest wydawana posiadaczowi rachunku, któremu bank udziela kredytu i raz w miesiącu wystawia rozliczenie, którego równowartość jest pobierana z konta. Analiza wysokości dochodów klienta jest podstawą do ustalenia limitu dokonywanych transakcji. Właściciel rachunku jest zobowiązany do posiadania wolnych środków na koncie w momencie wystawienia comiesięcznego rozliczenia transakcji (Grzyb 2011, s. 15). Na wykresie 4 została pokazana liczba kart obciążeniowych wydanych w Polsce w latach6 108 Artur Kuchciński Wykres 4. Liczba wyemitowanych kart obciążeniowych w Polsce w latach (w tys. sztuk) Źródło: jak w wykresie 1. Karty przedpłacone (pre-paid cards) są to karty, które funkcjonują na zasadzie przedpłacenia (pay before). Polega to na tym, że klient wstępnie opłaca pewną wartość, z której może korzystać lub nie. W momencie dokonywania transakcji kwota jest,,potrącana z karty, na której znajdują się środki finansowe, ale tylko do wysokości, w której jest ona zasilona. Wydawane są w dwóch podstawowych typach: jako karty z oddzielnym rachunkiem technicznym, który można zasilać wielokrotnie oraz karty z określonym nominałem. Karty przedpłacone są bardzo wygodną formą płatności zarówno dla klienta, który nie musi posiadać gotówki, a płatności funkcjonują na zasadzie elektronicznego portfela, a także dla sprzedawcy, gdyż nie musi się obawiać, że karta będzie bez pokrycia. Ten rodzaj kart może być dobrym rozwiązaniem dla klientów, którzy nie mogą samodzielnie korzystać z usług bankowych, np. ze względu na niepełnoletność. Karty przedpłacone są kartami typu Visa Electron i podobnie jak karty debetowe i kredytowe mogą być używane w punktach handlowo-usługowych wyposażonych w elektroniczne terminale POS oraz do podejmowania gotówki z bankomatu (Korenik 2006, s. 259). Na polskim rynku dominującą rolę odgrywają karty debetowe. Według danych Narodowego Banku Polskiego, w 2012 roku wydano ich ok ,6 tys. sztuk. Karty kredytowe stanowią drugą pod względem liczby grupę kart funkcjonujących w Polsce. W 2012 roku wydano ich ok ,1 tys. sztuk. Trzecią grupę stanowiły karty obciążeniowe, a ich liczba na koniec 2012 roku wynosiła 293,4 tys. sztuk, co pokazuje, że nie jest to popularny instrument7 Rynek kart płatniczych w Polsce 109 płatniczy. Dane na temat liczby poszczególnych kart płatniczych z podziałem na debetowe, kredytowe i obciążeniowe zostały pokazane na wykresie 5. Wykres 5. Podział kart płatniczych w Polsce z uwzględnieniem kryterium funkcji w latach Źródło: jak w wykresie 1. Kolejny podział kart płatniczych ze względu na zasięg geograficzny ich stosowania pozwala wyróżnić (Borcuch 2011, s. 51): karty lokalne (lebel cards) są to karty, które obejmują swoim zasięgiem np. miasto, stan lub region; karty krajowe (domestic cards) są to karty ważne tylko w kraju, w którym zostały wydane (np. początkowo karty PolCard na polskim rynku); karty międzynarodowe (international cards) są to karty ważne na całym świecie, bez względu na to gdzie zostały wydane. Następny podział kart płatniczych dotyczy liczby stron zaangażowanych w obrót kartowy i wyróżnia się (Świecka 2004, s. 51): karty dwustronne to karty akceptowane tylko przez ich wydawcę. Upoważniają one posiadacza karty do dokonywania zakupów dóbr i usług u wydawcy karty. Wydawcą takiej karty mogą być np.: domy towarowe, biura podróży, linie lotnicze; karty trójstronne są to karty, które funkcjonują na podstawie umowy między trzema podmiotami, tj. wystawcą karty (emitent), akceptantami, którzy są gotowi podejmować zapłaty daną kartą oraz użytkownikami karty (odbiorcy, klienci). Karty te są najczęściej wydawane przez banki lub instytucje finansowe;8 110 Artur Kuchciński karty czterostronne są najbardziej powszechną formą kart płatniczych. Funkcjonują przy współudziale czterech podmiotów, gdzie oprócz emitenta, akceptanta i odbiorcy karty występuje jeszcze właściciel systemu, w którym karta została wyemitowana. Karty płatnicze można podzielić również ze względu na przeznaczenie dla różnego segmentu rynku. Dzieli się je na: karty dla klientów indywidualnych (classic cards) są to karty, które pozwalają regulować każdą płatność bezgotówkową lub gotówkową w bankomatach; karty dla klientów biznesowych (business cards) są to karty przeznaczone np.. dla pracowników firm, którzy dokonują płatności związanych np. z podróżami służbowymi w kraju i za granicą. Ze względu na korzyści, które daje posiadaczowi karta wyróżnia się: - karty zwykłe (masowe) są to karty dostępne dla każdego; karty złote są to karty przeznaczone dla najlepszych i najbogatszych klientów, oprócz prestiżu zapewniają wyższe limity wydatków oraz wiele dodatkowych usług; karty platynowe przeznaczone dla klientów o najwyższych dochodach, którzy mogą korzystać ze specjalnej obsługi w ramach instytucji private banking. Wyróżnia się także podział kart płatniczych ze względu na technologię ich budowy, tj.: karty tłoczone (embosowane) cechą charakterystyczna tych kart jest to, że wszelkie dane identyfikacyjne tj. imię i nazwisko posiadacza karty, numer karty oraz data jej ważności zostały wytłoczone na karcie, dzięki czemu możliwe jest skopiowanie tych danych jako dowodu transakcji. Zaletą tego rozwiązania jest niski koszt przeprowadzania transakcji, gdyż do jej przeprowadzenia nie jest wymagany elektroniczny terminal. Dane odczytywane są przy pomocy ręcznego powielacza (zwanego czasami,,żelazkiem ), a dodatkowo identyfikacja klienta odbywa się przez umieszczenie własnoręcznego podpisu w obecności np. sprzedawcy. Ważność karty sprawdzana jest poprzez bankowy wykaz numerów kart zastrzeżonych bądź przez telefon z najbliższym centrum autoryzacyjnym. Wadą tych kart jest fakt, że są łatwe do sfałszowania podpisu skradzionej karty oraz brak zabezpieczeń przy przeprowadzeniu transakcji z wykorzystaniem imprintera (Chmielarz 1999, s. 27), katy magnetyczne (płaskie) są to karty, które posiadają nadrukowane dane właściciela na awersie karty, lecz nie są one wytłoczone. W tym rodzaju kart głównym nośnikiem informacji jest pasek magnetyczny, na którym zapisane są dane identyfikujące posiadacza karty. Pasek magnetyczny umożliwia zapis informacji na karcie, które mogą być odczytane przy pomocy czytnika kart magnetycznych. Identyfikacja właściciela odbywa się przez wprowadzenie9 Rynek kart płatniczych w Polsce 111 kodu PIN, który jest porównywany z tym zapisanym na pasku magnetycznym i w przypadku zgodności transakcja jest autoryzowana. Wszystkie operacje przeprowadzane przy pomocy kart magnetycznych odbywają się w trybie on-line i w ten sposób sprawdzane jest, czy mają pokrycie na koncie, a centrum autoryzacyjne zmniejsza o kwotę transakcji dostępne środki. Obecnie następuje wycofywanie kart magnetycznych i wprowadzanie nowych z chipem (np. PKO BP SA rozpoczął już w 2010 roku wymianę ponad 6 mln kart); karty mikroprocesorowe (smart cards) określane są także jako karty inteligentne. Posiadają wbudowany układ scalony, zawierający pamięć i procesor, który umożliwia zapisanie większej ilości danych oraz lepsze standardy zabezpieczeń dokonywanych transakcji. Karty te są o wiele lepiej zabezpieczone niż karty magnetyczne, gdyż trudniej jest skopiować dane zawarte w mikroprocesorze. Ponadto posiadają standardowe zabezpieczenie w postaci kodu PIN, który służy do identyfikowania użytkownika. Zaletą kart mikroprocesorowych jest to, iż mogą być używane bez infrastruktury telekomunikacyjnej, dzięki czemu koszty obsługi tych kart są o płowe niższe niż kart magnetycznych (Masiota 2003, s. 56); karty hybrydowe są to karty, które posiadają co najmniej dwa nośniki informacji, tj. elektroniczny układ stykowy, elektroniczny układ zbliżeniowy lub pasek magnetyczny. Najczęściej jest to połączenie kart magnetycznych i kart mikroprocesorowych, gdzie nośnikiem do autoryzacji jest zarówno pasek magnetyczny jak i mikroprocesor. Stosując karty hybrydowe unika się konieczności używania dwóch kart lub wymiany wszystkich starych czytników na nowe (Wojciechowska Filipek 2010, s. 38); karty wirtualne są to karty płatnicze przeznaczone do dokonywania płatności bez fizycznego użycia karty. Występują w postaci wydruku papierowego wyposażonego w numer karty, datę ważności i kod weryfikujący CVC2 lub CVV2 lub w postaci standardowej karty plastikowej. Taką kartą nie można dokonywać transakcji w zwykłym punkcie handlowo-usługowym ani wypłacać gotówki z bankomatu lub w kasie banku. Karta nie posiada także wygenerowanego do niej kodu PIN. Karty te służą zatem tylko do dokonywania transakcji realizowanych drogą pocztową lub telefoniczną oraz transakcji dokonywanych przez Internet. Obecnie na polskim rynku pod względem liczbowym dominują karty hybrydowe. Jak podaje Narodowy Bank Polski, pod koniec 2012 roku funkcjonowało ,3 tys. tego rodzaju instrumentów i ich liczba z roku na rok rośnie. Wynika to z faktu, że karty hybrydowe w standardzie EMV wyposażone w pasek magnetyczny i mikroprocesor, zgodnie z zaleceniami Komisji Europejskiej i założeniami SEPA dotyczącymi kwestii bezpieczeństwa przeprowadzanych transakcji oraz wewnętrznymi regulacjami banków, mają zastąpić tradycyjne karty z paskiem magnetycznym, których liczba co roku sukcesywnie spada.10 112 Artur Kuchciński Jeszcze w 2008 roku kart z paskiem magnetycznym było ,8 tys. sztuk, natomiast według stanu na r. istniało już tylko 5228,2 tys. sztuk. Niewielkie znaczenie na rynku polskich płatności bezgotówkowych mają także karty wirtualne. Mimo że ich liczba co roku wzrasta (w 2011 roku było 119,9 tys. sztuk, a w ,7 tys. sztuk), to w porównaniu z pozostałymi kartami płatniczymi ich liczba nie przekracza 0,5% udziału w rynku. Równie ważnym podziałem kart płatniczych jest ich klasyfikacja ze względu na sposób komunikacji kart z czytnikiem. Można podzielić je na: karty stykowe komunikacja w tych kartach odbywa się za pomocą elektronicznych, widocznych styków, które są wtopione w plastik. Karty te różnią się od siebie ilością miejsca przeznaczonego na składowanie danych oraz poziomem bezpieczeństwa zapisanych informacji; karty bezstykowe (zbliżeniowe) posiadają zatopiony układ elektroniczny i antenę, a komunikacja z czytnikiem odbywa się bezstykowo. Ten rodzaj kart posiada protokoły komunikacji z czytnikiem, zabezpieczenia antykolizyjne oraz zabezpieczenia chroniące przed podsłuchem transakcji, dlatego też są stosunkowo bezpieczne i w zasadzie nie ma możliwości przechwycenia danych z karty podczas dokonywania operacji. Dodatkowym zabezpieczeniem jest ograniczenie liczby dokonywanych transakcji w ciągu jednego dnia oraz limit wartości jednorazowej płatności 50 zł. Aby dokonać transakcji zbliżeniowo należy umieścić kartę w odległości maksymalnie 5 cm od czytnika na około pól sekundy. Karta aktywuje się tylko na sygnał wysyłany z czytnika jedynie w momencie dokonywania płatności. Po dokonaniu transakcji od razu się dezaktywuje, więc nie ma możliwości przypadkowej płatności, ani zapłacenia za cudze zakupy (Grzyb 2011, s. 15). Obecnie w Polsce funkcjonują dwa systemy płatności zbliżeniowych oferowane przez MasterCard (o nazwie PayPass) oraz Visa PayWave. Z danych statystycznych wynika, iż pod koniec II kwartału 2012 roku funkcjonowało ok. 11,5 mln kart zbliżeniowych. Karty płatnicze można również podzielić ze względu na typ zastosowanego układu scalonego oraz dodatkowe wyposażenie karty. Wyróżnia się: karty pamięciowe są to karty, które zawierają głównie pamięć EEPROM do przechowywania danych, nie ma w nich możliwości wprowadzenia zaawansowanych zabezpieczeń oraz funkcji. Wykorzystywane są tylko do najprostszych zastosowań płatniczych; karty procesorowe są to karty, które stanowią samodzielny komputer z własnym mikroprocesorem, pamięcią RAM, ROM, EEPROM oraz kartowym systemem operacyjnym. Środkami tej karty zarządza mikroprocesor, który wykorzystuje system operacyjny i wykonuje zapisany w pamięci program; karty oprzyrządowane są odmianą kart mikroprocesorowych, posiadają dodatkowo klawiaturę, wyświetlacz i urządzenie wyjścia wejścia np.11 Rynek kart płatniczych w Polsce 113 czytniki biometryczne. Przykładem karty oprzyrządowanej może być Visa CodeSure, która jest wyposażona w alfanumeryczny ekran, klawiaturę o 12 klawiszach i wbudowaną baterię. Karty Visa CodeSure nie da się użyć przez osobę nieupoważnioną, gdyż przy każdej transakcji online użytkownik musi wprowadzić jednorazowy kod generowany przy użyciu kodu PIN. Przed procesem wdrożenia Visa dokładnie sprawdziła trwałość, pewność, niezawodność i bezpieczeństwo tej karty. Karta Visa CodeSure doskonale spełnia te kryteria dzięki wykorzystaniu generowanych przy użyciu PINu kodów jednorazowych oraz technologii wzajemnego uwierzytelniania, banki otrzymują bezpieczne i wygodne rozwiązanie (Karta płatnicza 2013). Jako pierwszy w swojej ofercie kartę oprzyrządowaną zaprezentował pod koniec 2012 roku Getin Bank. Karta MasterCard Display Debit PayPass to pierwsza w Polsce karta debetowa, która umożliwia komunikację z bankiem. Została wyposażona w ciekłokrystaliczny ekran oraz klawiaturę, dzięki czemu jej posiadacz może sprawdzić stan rachunku, aktualny kurs walut, a także otrzymać komunikaty marketingowe z banku. Ponadto, karta może służyć jako narzędzie autoryzacyjne do wygenerowania hasła jednorazowego wymaganego np. przy transakcjach on-line. Z danych zgromadzonych przez banki wynika, że w II kwartale 2012 roku za pośrednictwem kart płatniczych przeprowadzono 301 mln transakcji bezgotówkowych, co w porównaniu z I kwartałem 2012 roku stanowi wzrost liczby operacji o 22,1 mln (o 7,9%). II kwartał 2012 roku zaowocował łączną kwotą transakcji bezgotówkowych przy udziale kart w wysokości 29,6 mln złotych, co stanowi wzrost w porównaniu z I kwartałem 2012 o 2,1 mln złotych (czyli o 7,5%), natomiast średnia wartość operacji bezgotówkowej wyniosła 98,3 zł (Informacje 2013). Niestety, jednym z najpoważniejszych problemów, który ogranicza rozwój płatności bezgotówkowych w Polsce są wysokie koszty transakcji przeprowadzanych przy pomocy terminali POS. Agenci rozliczeniowi dostarczający terminale do przyjmowania kart pobierają opłatę interchange, która trafia do banków wydających karty oraz doliczają opłatę w postaci marży od każdej transakcji. Średnia wysokość opłaty interchange w Unii Europejskiej wynosi 0,72% podczas gdy w Polsce wysokość opłaty do końca 2012 roku wynosiła 1,6% co jest najwyższą wartością wśród wybranych 20 państw. Szczegółowe dane na temat wysokości opłat interchange przedstawiono na wykresie 6.12 114 Artur Kuchciński Wykres 6. Wysokość opłat interchange w Polsce i wybranych krajach UE Źródło: Uryniuk (2011). Od stycznia 2013 roku istnieje szansa, że obrót bezgotówkowy za pośrednictwem kart płatniczych będzie się zwiększał bardziej dynamicznie, a to za sprawą obniżenia stawek interchange, co według szacunków sprawi ze handlowcy mogą zaoszczędzić nawet 200 mln złotych rocznie. Nowe stawki prowizji dla kart Visa wynoszą obecnie 1,25 1,35%, a dla kart MasterCard 1,11,3%, którą punkty akceptujące karty muszą zapłacić za przyjęte płatności (Uryniuk 2013, s. A13). Podsumowanie Bankowość elektroniczna i będące jej elementem składowym płatności bezgotówkowe za pośrednictwem kart płatniczych pełnią bardzo istotną rolę zarówno na polskim, jak i światowym rynku usług bankowych. Wykorzystanie nowoczesnych technologii informatycznych i telekomunikacyjnych nieustannie wzrasta, co przejawia się w coraz bardziej innowacyjnych rozwiązaniach w dziedzinie e-płatności. Należy spodziewać się, że banki będą dalej rozwijać i udoskonalać najpopularniejsze kanały dystrybucji swoich usług, którymi niewątpliwie są karty płatnicze. W najbliższym czasie priorytetem dla banków będzie migracja tradycyjnych kart płatniczych z paskiem magnetycznym do systemu SEPA, czyli do kart w standardzie wyposażonych w mikroprocesor. Ponadto niezaprzeczalnie, dwaj najwięksi emitenci kart, tj. MasterCard i Visa postawią na rozwój innowacyjnych kart oprzyrządowanych: MasterCard Display Card oraz Visa CodeSure, dzięki czemu ich udział w rynku płatności kartami będzie szybko wzrastał.13 Rynek kart płatniczych w Polsce 115 Bibliografia Borcuch A. (2011), Bankowość elektroniczna w Polsce, CeDeWu, Warszawa. Chmielarz W. (1999), Systemy elektronicznej bankowości i cyfrowej płatności, Wyższa Szkoła Ekonomiczno-Informatyczna, Warszawa. Gospodarowicz A. (2005), Bankowość elektroniczna, PWE, Warszawa. Grzyb R. (2011), Nowa karta większe bezpieczeństwo, Poradnik Bankowy, nr 4(72). Informacja o kartach płatniczych II kwartał 2012 r., Narodowy Bank Polski Departament Systemu Płatniczego, [dostęp: ]. Karta płatnicza z ekranem i klawiaturą Visa CodeSure, Wirtualna Polska, CodeSure,wid, ,wiadomosc.html?ticaid=lafa4 [dostęp: ]. Korenik D. (2006), Innowacyjne usługi banku, Wydawnictwo Naukowe PWN, Warszawa. Liczba wyemitowanych kart płatniczych w latach , Narodowy Bank Polski, [dostęp: ]. Masiota J. (2003), Elektroniczne instrumenty płatnicze, Oficyna Wydawnicza Branta, Bydgoszcz Poznań. Świecka B. (2004), Bankowość elektroniczna, CeDeWu, Warszawa. Świecka B. (2008), Detaliczna bankowość elektroniczna, CeDeWu, Warszawa. Uryniuk J. (2013), Niższe rachunki za obsługę kart, Dziennik Gazeta Prawna, nr 2 (3392). Uryniuk J. (2011), W Polsce najdrożej w całej Unii, Dziennik Gazeta Prawna, nr 243 (3129). Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 Prawo bankowe, art. 4, pkt. 4. (Dz.U. z 1997 r. Nr 140, poz. 939). Wojciechowska-Filipek S. (2010), Technologia informacyjna w usługach bankowości elektronicznej, Difin, Warszawa. Market for Debit Cards in Poland Summary In his article, the author characterised the Polish market for debit cards. The main objective was to define and classify non-cash payment instruments that are present in the Polish and global markets for banking services. In the carried out literature study, he indicated the card features and functions as well as examined the current situation prevailing in the market. He also indicated the factors determining development of non-cash payments as well as the directions of future developments. Key words: debit cards, non-cash payments, electronic banking. JEL codes: G21 Podobne dokumenty
Historia inna niż wszystkie Jest rok 1949, Nowy Jork, USA. Frank McNamara wybrał się do restauracji. Przy płaceniu rachunku okazało się, że zapomniał portfela, wziął więc kawałek kartoniku i napisał na Bardziej szczegółowo INFORMACJA O KARTACH PŁATNICZYCH
Narodowy Bank Polski Departament Systemu Płatniczego INFORMACJA O KARTACH PŁATNICZYCH IV KWARTAŁ 2009 r. Warszawa, marzec 2010 r. SPIS TREŚCI Karty płatnicze strona 3 Karty płatnicze w podziale na rodzaje, Bardziej szczegółowo Czerwiec 2014 r. Informacja o kartach płatniczych I kwartał 2014 r.
Czerwiec 214 r. Informacja o kartach płatniczych I kwartał 214 r. Czerwiec 214 r. Informacja o kartach płatniczych I kwartał 214 r. Departament Systemu Płatniczego Warszawa, 214 r. Spis treści 1. Streszczenie Bardziej szczegółowo Jakie mamy rodzaje kart i do czego może służyć bankomat.
Jakie mamy rodzaje kart i do czego może służyć bankomat. Zgodnie z ustawą - Prawo bankowe - kartą płatniczą jest karta identyfikująca wydawcę i upoważnionego posiadacza do wypłaty gotówki lub dokonywania Bardziej szczegółowo Marzec 2016 r. Informacja o kartach płatniczych IV kwartał 2015 r.
Narodowy Bank Polski Departament Systemu Płatniczego INFORMACJA O KARTACH PŁATNICZYCH I KWARTAŁ 2013 r. Warszawa, czerwiec 2013 r. SPIS TREŚCI Streszczenie strona 3 Liczba kart płatniczych strona 5 Ogólna Bardziej szczegółowo Październik 2014 r. Informacja o kartach płatniczych II kwartał 2014 r.
Grudzień r. Informacja o kartach płatniczych III kwartał r. Grudzień r. Informacja o kartach płatniczych III kwartał r. Departament Systemu Płatniczego Warszawa, r. Spis treści 1. Streszczenie 1 2. Liczba Bardziej szczegółowo Wrzesień 2016 r. Informacja o kartach płatniczych II kwartał 2016 r.
Czerwiec 2016 r. Informacja o kartach płatniczych I kwartał 2016 r. Czerwiec 2016 r. Informacja o kartach płatniczych I kwartał 2016 r. Departament Systemu Płatniczego Warszawa, 2016 r. Spis treści 1. Bardziej szczegółowo ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE
POLITECHNIKA OPOLSKA WYDZIAŁ ZARZĄDZANIA I INŻYNIERII PRODUKCJI ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE ARKADIUSZ SKOWRON OPOLE 2006 Arkadiusz Skowron (c) 2006 Elektroniczne instrumenty płatnicze 1 ELEKTRONICZNE Bardziej szczegółowo Grudzień 2016 r. Informacja o kartach płatniczych III kwartał 2016 r.
Grudzień 2016 r. Informacja o kartach płatniczych III kwartał 2016 r. Grudzień 2016 r. Informacja o kartach płatniczych III kwartał 2016 r. Departament Systemu Płatniczego Warszawa, 2016 r. Spis treści Bardziej szczegółowo karty z paskiem magnetycznym płatności zbliżeniowe karta wirtualna karty kredytowe karty debetowe
Wspólnie Wstęp Spis treści Co to jest plastikowy pieniądz?? Rodzaje kart Karta kredytowa a debetowa Trochę Historia Jakie zabezpieczenia posiada? Wady i zalety Podsumowanie Plastikowy pieniądz Słysząc Bardziej szczegółowo Informacja o kartach płatniczych I kwartał 2015 r.
Narodowy Bank Polski Departament Systemu Płatniczego INFORMACJA O KARTACH PŁATNICZYCH IV KWARTAŁ 2012 r. Warszawa, marzec 2013 r. SPIS TREŚCI Streszczenie strona 3 Liczba kart płatniczych strona 5 Ogólna Bardziej szczegółowo PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNE I NIE TYLKO
PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNE I NIE TYLKO KARTY PŁATNICZE PODZIAŁ ZE WZGLĘDU NA SPOSÓB ROZLICZANIA TRANSAKCJI Debetowe wydawane do rachunku bankowego obciążają konto w momencie transakcji kwota transakcji nie Bardziej szczegółowo Wrzesień 2015 r. Informacja o kartach płatniczych II kwartał 2015 r.
Wrzesień 2015 r. Informacja o kartach płatniczych II kwartał 2015 r. Wrzesień 2015 r. Informacja o kartach płatniczych II kwartał 2015 r. Departament Systemu Płatniczego Warszawa, 2015 r. Spis treści Bardziej szczegółowo Jaką kartę chcesz mieć w portfelu?
Jaką kartę chcesz mieć w portfelu? Anna Cichy Ewa Kęsik Departament Ochrony Klientów Urząd Komisji Nadzoru Finansowego 24.09.2015 r. 1 Jak wygląda zawartość dzisiejszego portfela? źródło: http://blog.szefler.cba.pl/?attachment_id=124 Bardziej szczegółowo Marzec 2015 r. Informacja o kartach płatniczych IV kwartał 2014 r.
Narodowy Bank Polski Departament Systemu Płatniczego INFORMACJA O KARTACH PŁATNICZYCH III KWARTAŁ 2011 r. Warszawa, grudzień 2011 r. SPIS TREŚCI Streszczenie strona 3 Liczba kart płatniczych strona 5 Ogólna Bardziej szczegółowo Karta szkolna PKO Banku Polskiego. Biuro Innowacji i Doświadczeń Klienta Warszawa, 2014 r.
Karta szkolna PKO Banku Polskiego Biuro Innowacji i Doświadczeń Klienta Warszawa, 2014 r. Karta Szkolna Karta dostępu do szkoły. Przedpłacona karta płatnicza PKO Banku Polskiego. Cel projektu 1 2 Podniesienie Bardziej szczegółowo KARTY PŁATNICZE JAKO INSTRUMENT ROZLICZEŃ FINANSOWYCH PODMIOTÓW GOSPODARCZYCH Część II Karty kredytowe i z odroczonym terminem płatności
KARTY PŁATNICZE JAKO INSTRUMENT ROZLICZEŃ FINANSOWYCH PODMIOTÓW GOSPODARCZYCH Karty płatnicze to fenomen rozwijającego się sektora bankowego w Polsce. Wystarczyła jedna tylko dekada by z przedmiotu dostępnego Bardziej szczegółowo Bezpieczeństwo Karty płatnicze w Systemach Komputerowych Karty płatnicze Karty płatnicze Skimming
Karty paypass Ataki Bezpieczeństwo w Systemach Komputerowych Skimming Utrata karty Przechwycenie danych karty kredytowej Błędy działania Chargeback 1 2 Historia Historia Początek XX w. pierwsze karty w Bardziej szczegółowo TARYFA OPŁAT I PROWIZJI POBIERANYCH PRZEZ BANK ZACHODNI WBK S.A. ZA CZYNNOŚCI BANKOWE DLA LUDNOŚCI
TARYFA OPŁAT I PROWIZJI POBIERANYCH PRZEZ BANK ZACHODNI S.A. ZA CZYNNOŚCI BANKOWE DLA LUDNOŚCI INSTRUMENTY PIENIĄDZA ELEKTRONICZNEGO I INNE ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE Obowiązuje od dnia 11 sierpnia Bardziej szczegółowo Bezpieczeństwo Karty płatnicze w Systemach Komputerowych Karty płatnicze Karty płatnicze Skimming
Karty paypass Ataki Bezpieczeństwo w Systemach Komputerowych Skimming Utrata karty Przechwycenie danych karty kredytowej Błędy działania Chargeback 1 2 wprowadzenie wprowadzenie Budowa karty magnetycznej Bardziej szczegółowo Obowiązuje od dnia 1 listopada 2014 r.
Załącznik do Uchwały nr 148/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego w Czarnkowie z dnia 31.10. 2014 r. BANK SPÓŁDZIELCZY W CZARNKOWIE TARYFA PROWIZJI I OPŁAT ZWIĄZANYCH Z FUNKCJONOWANIEM KART PŁATNICZYCH I KREDYTOWYCH Bardziej szczegółowo Inteligo. Rozwój projektu maj-listopad 2010
Inteligo Rozwój projektu maj-listopad 2010 INTELIGO: powrót na pozycję lidera bankowości elektronicznej Zmiany wprowadzone od 11 maja do 15 listopada 2010 roku nowe Inteligo Zmiany Taryfy Pożyczka gotówkowa Bardziej szczegółowo TARYFA OPŁAT I PROWIZJI POBIERANYCH PRZEZ BANK ZACHODNI WBK S.A. ZA CZYNNOŚCI BANKOWE DLA FIRM
TARYFA OPŁAT I PROWIZJI POBIERANYCH PRZEZ BANK ZACHODNI S.A. ZA CZYNNOŚCI BANKOWE DLA FIRM INSTRUMENTY PIENIĄDZA ELEKTRONICZNEGO I INNE ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE Obowiązuje od dnia 11 sierpnia Bardziej szczegółowo w sieci transakcji płatniczej
Konsument w sieci transakcji płatniczej Jako konsumenci coraz chętniej płacimy kartą płatniczą. Czy kiedykolwiek zastanawialiśmy się, jak to się dzieje, że gdy płacimy kartą, gotówka znika z naszego konta Bardziej szczegółowo Bank Spółdzielczy w Pucku
RACHUNKI BANKOWE Bank Spółdzielczy w Pucku WYCIĄG Z TARYFY PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ BANK SPÓŁDZIELCZY W PUCKU ZA CZYNNOŚCI I USŁUGI BANKOWE KLIENT INSTYTUCJONALNY OBRÓT ROZLICZENIOWY W ZŁOTYCH Bardziej szczegółowo TARYFA PROWIZJI I OPŁAT ZWIĄZANYCH Z FUNKCJONOWANIEM KART PŁATNICZYCH I KREDYTOWYCH W WALUCIE KRAJOWEJ - KLIENCI INSTYTUCJONALNI
Bank Spółdzielczy w Pucku WYCIĄG Z TARYFY PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ BS W PUCKU ZA CZYNNOŚCI I USŁUGI BANKOWE KLIENT INDYWIDUALNY OBRÓT OSZCZĘDNOŚCIOWY W ZŁOTYCH Obowiązujący od 01.10.2015r. RACHUNKI Bardziej szczegółowo Ale po co mi pieniądze?
Ale po co mi pieniądze? Celem prezentacji jest zachęcenie do wykorzystywania kart kredytowych lub płatności mobilnych zamiast starych, tradycyjnych banknotów oraz monet. Opis: Co to jest karta płatnicza?... Bardziej szczegółowo Taryfa Prowizji i Opłat
zał. do Uchwały Zarzadu Banku nr 18/I/2014 Taryfa Prowizji i Opłat DZIAŁ VI. USŁUGI W ZAKRESIE WYDAWANIA I OBSŁUGI KART PŁATNICZYCH Rozdział 1. Karty dla Klientów indywidualnych Karty wydawane do rachunku Bardziej szczegółowo Karta płatnicza jako instrument płatności elektronicznych
Karta płatnicza jako instrument płatności elektronicznych USTAWA Prawo bankowe Art. 4. 1. Użyte w ustawie (PB) określenia oznaczają: 4) karta płatnicza - kartę identyfikującą wydawcę i upoważnionego posiadacza, Bardziej szczegółowo Obowiązuje od 01.06.2015r.
Dział VIII. Rachunki bankowe dla klientów instytucjonalnych WYSZCZEGÓLNIENIE CZYNNOŚCI dla firm dla osób 1. Otwarcie rachunku 1) głównego jednorazowo w dniu 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł 2) pomocniczego Bardziej szczegółowo KOMUNIKAT dla posiadaczy kart przedpłaconych ING Banku Śląskiego S.A. obowiązujący od dnia r.
KOMUNIKAT dla posiadaczy kart przedpłaconych ING Banku Śląskiego S.A. obowiązujący od dnia 21.11.2011 r. I. K@rta wirtualna ING VISA Wspólne zapisy 1. Karta wydawana jest przez Bank jako nieaktywna na Bardziej szczegółowo Załącznik nr... do Uchwały nr.../2014 z dnia...2014 Zarządu Banku Spółdzielczego w Kaliszu Pomorskim
Rozdział 4. Karty płatnicze a)karty wydane do rachunku bieżącego (debetowe) Visa Business Electron Visa Business Electron PayWave 1. Wydanie karty do rachunku prowadzonego w pakiecie: 1) Rachunek bieżący Bardziej szczegółowo Cash back. niedoceniony instrument. Marek Firkowicz. Polskie Karty i Systemy, Sesja XXVI, 12 marca 2015r.
Cash back niedoceniony instrument obrotu bezgotówkowego? Marek Firkowicz Polskie Karty i Systemy, Sesja XXVI, 12 marca 2015r. Cash back niedoceniony instrument obrotu bezgotówkowego? Marek Firkowicz Polskie Bardziej szczegółowo Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Telefon (serwis automatyczny) Telefon (konsultant) WWW 0 PLN 0 PLN 0 PLN WAP
Obowiązuje od 3 września 2012 r. do 2 stycznia 2013 r. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego dla kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych, dla Klientów, którzy Bardziej szczegółowo TARYFA OPŁAT I PROWIZJI Z TYTUŁU OBSŁUGI ZŁOTOWEJ KLIENTÓW INSTYTUCJONALNYCH
Z TYTUŁU OBSŁUGI ZŁOTOWEJ KLIENTÓW INSTYTUCJONALNYCH 18.06.2012 rok SPIS TREŚCI: 1) dla rachunków bieżących, pomocniczych, agrokonto... 2 2) dla rachunków zakładowych kas zapomogowo pożyczkowych... 3 3) Bardziej szczegółowo INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 1-2 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R.
INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 1-2 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R. Słownik pojęć i definicji agent rozliczeniowy - dostawca prowadzący działalność polegającą na Bardziej szczegółowo Śniadanie prasowe Warszawa, 1 lutego 2012 r. Problematyka opłaty interchange na rynku bezgotówkowych płatności kartowych w Polsce
Śniadanie prasowe Warszawa, 1 lutego 2012 r. Problematyka opłaty interchange na rynku bezgotówkowych płatności kartowych w Polsce Adam Tochmański Dyrektor Departamentu Systemu Płatniczego NBP Agenda 1. Bardziej szczegółowo Rozdział 4 Karty bankowe
Rozdział 4 Karty bankowe 1. Karty płatnicze L.p. Tytuł prowizji/opłaty - 1 - - 2 - - 3 - -4-1. Karta VISA Classic Debetowa z mikroprocesorem do rachunków: ROR Net-ROR 1) wydanie nowej karty 2) wznowienie Bardziej szczegółowo Obowiązuje od 01.05.2015r.
III RACHUNKI BIEŻĄCE PODMIOTÓW INSTYTUCJONALNYCH Obowiązuje od 01052015r Rozdział 1 Obsługa rachunków rozliczeniowych Lp Wyszczególnienie czynności Tryb pobierania Stawka obowiązująca 1 Otwarcie rachunku Bardziej szczegółowo Taryfa prowizji i opłat kart kredytowych Banku BGŻ BNP Paribas S.A. wydawanych dla klientów detalicznych. z dnia 11 marca 2016 r.
Taryfa prowizji i opłat kart kredytowych Banku BGŻ BNP Paribas S.A. wydawanych dla klientów detalicznych z dnia 11 marca 2016 r. Klienci, którzy nabyli kartę kredytową Visa Gold lub Visa Platinum przed Bardziej szczegółowo Usługi dla klientów indywidualnych
Bank Spółdzielczy w Pszczółkach Taryfa Prowizji i Opłat Usługi dla klientów indywidualnych Karty płatnicze WYSZCZEGÓLNIENIE CZYNNOŚCI Tryb pobierania opłaty Visa Electron "młodzieżowa" Maestro/ Visa Electron Bardziej szczegółowo WARTO BYĆ RAZEM. Bank Zachodni WBK liderem. Maciej Biniek, czerwiec 2008
WARTO BYĆ RAZEM Bank Zachodni WBK liderem wśród d emitentów w kart płatniczych p Maciej Biniek, czerwiec 2008 1 ZAWSZE JESTEŚMY BLISKO Ponad 430 oddziałów na terenie całej Polski, pracujących w jednolitym Bardziej szczegółowo INSTRUKCJA OBSŁUGI TERMINALA PŁATNICZEGO
INSTRUKCJA OBSŁUGI TERMINALA PŁATNICZEGO INSTRUKCJA OBSŁUGI TERMINALA PŁATNICZEGO REVO Do wykonywania poszczególnych czynności służą klawisze funkcyjne: anulowanie rozpoczętej transakcji skasowanie ostatniego Bardziej szczegółowo Wyciąg z tabeli/taryfy prowizji i opłat za czynności i usługi bankowe w Banku Spółdzielczym w Pawłowicach
Wyciąg z tabeli/taryfy prowizji i opłat za czynności i usługi bankowe w Banku Spółdzielczym w Pawłowicach Podstawowe opłaty i prowizje rachunku bankowego I w PLN 1. Otwarcie rachunku bankowego-bieżącego, Bardziej szczegółowo INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 1-2 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R.
INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 1-2 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R. Słownik pojęć i definicji agent rozliczeniowy - dostawca prowadzący działalność polegającą na Bardziej szczegółowo Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika
Karta kredytowa Visa Classic Przewodnik użytkownika 1. Aktywacja karty 2. Korzystanie z karty Serdecznie witamy w gronie posiadaczy karty kredytowej Visa Classic eurobanku Aby móc przekonać się o wszystkich Bardziej szczegółowo Bank Spółdzielczy w Pucku
RACHUNKI BANKOWE LP Bank Spółdzielczy w Pucku WYCIĄG Z TARYFY PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH PRZEZ BANK SPÓŁDZIELCZY W PUCKU ZA CZYNNOŚCI I USŁUGI BANKOWE KLIENT INDYWIDUALNY OBRÓT OSZCZĘDNOŚCIOWY W ZŁOTYCH Bardziej szczegółowo Obraz całego systemu płatniczego:
Agenci rozliczeniowi działający w Polsce i obsługujący płatności kartami płatniczymi z niepokojem obserwują systematycznie pojawiające się żądania ustawowego uregulowania cen za usługi świadczone przez Bardziej szczegółowo Przewodnik po płatnościach zbliżeniowych. czyli jak szybko, wygodnie i bezpiecznie zapłacisz za drobne zakupy
Przewodnik po płatnościach zbliżeniowych czyli jak szybko, wygodnie i bezpiecznie zapłacisz za drobne zakupy Co to jest karta zbliżeniowa i płatność zbliżeniowa? Karta zbliżeniowa to karta, która poza Bardziej szczegółowo Karta kredytowa. Przewodnik użytkownika karty kredytowej MASTERCARD CLUBCARD. Karta pełna korzyści
Karta kredytowa Przewodnik użytkownika karty kredytowej MASTERCARD CLUBCARD Karta pełna korzyści SERDECZNIE WITAMY W GRONIE POSIADACZY KARTY KREDYTOWEJ MASTERCARD CLUBCARD Kartą kredytową MasterCard Clubcard Bardziej szczegółowo ROZDZIAŁ V. WYDAWANIE I OBSŁUGA KART PŁATNICZYCH
ROZDZIAŁ V. WYDAWANIE I OBSŁUGA KART PŁATNICZYCH A KARTY DLA KLIENTA INDYWIDUALNEGO I Karta bankomatowa Braniewsko-Pasłęckiego Banku Spółdzielczego lokalna 1 Wydanie karty 5 zł 2 Wydanie nowej karty w Bardziej szczegółowo TARYFA OPŁAT I PROWIZJI POBIERANYCH PRZEZ BANK ZACHODNI WBK S.A. ZA CZYNNOŚCI BANKOWE DLA FIRM
TARYFA OPŁAT I PROWIZJI POBIERANYCH PRZEZ BANK ZACHODNI S.A. ZA CZYNNOŚCI BANKOWE DLA FIRM INSTRUMENTY PIENIĄDZA ELEKTRONICZNEGO I INNE ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE Obowiązuje od dnia 14 października Bardziej szczegółowo Karta kredytowa. Visa Classic. Przewodnik użytkownika
Karta kredytowa Visa Classic Przewodnik użytkownika 1. Aktywacja karty 2. Korzystanie z karty Serdecznie witamy w gronie posiadaczy karty kredytowej Visa Classic eurobanku Aby móc przekonać się o wszystkich Bardziej szczegółowo CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE
CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE DZIAŁ VII. RACHUNKI BANKOWE WYCOFANE Z OFERTY ORAZ KARTY DEBETOWE W FORMIE TRADYCYJNEJ - TABELA NR 2 Tytuł prowizji/opłaty Graffiti STUDENT (umowy zawarte do 13 marca 2011 r.) Bardziej szczegółowo I. RACHUNKI BANKOWE I ROZLICZENIA PIENIĘŻNE
KATALOG INFORMACYJNY PKO BANKU POLSKIEGO SA TARYFA PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH ZA USŁUGI OFEROWANE KLIENTOM DETALICZNYM Wersja obowiązująca od dnia 1 maja 2016 r. CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE DZIAŁ I. RACHUNKI Bardziej szczegółowo ARGEMENTERY SPRZEDAŻOWE. Konto Plus. Konto Plus z kredytem w koncie. Karta kredytowa
ARGEMENTERY SPRZEDAŻOWE Konto Plus Konto Plus z kredytem w koncie Karta kredytowa Warszawa, 11-02-2014 BONUSY DLA KLIENTÓW PLUSA korzystających z KONTA PLUS i KARTY KREDYTOWEJ Już dziś Klient Plusa może Bardziej szczegółowo ROZDZIAŁ V. WYDAWANIE I OBSŁUGA KART PŁATNICZYCH
ROZDZIAŁ V. WYDAWANIE I OBSŁUGA KART PŁATNICZYCH A KARTY DLA KLIENTA INDYWIDUALNEGO I Karta bankomatowa Braniewsko-Pasłęckiego Banku Spółdzielczego lokalna 1 Wydanie karty 5 zł 2 Wydanie nowej karty w Bardziej szczegółowo Maestro, Visa Electron,
Maestro, Visa Electron, 1.Wydanie karty dla: a)posiadacza i współposiadacza rachunku - pierwsza karta do rachunku przez okres pierwszego roku - roczna opłata administracyjna b)osoby wskazanej 35,- 20,- Bardziej szczegółowo Karta mobilna VISA debetowa karta HCE
Karta mobilna VISA debetowa karta HCE 1 Co to jest HCE? HCE Host Card Emulation To technologia, która działa analogicznie jak karty zbliżeniowe, wykorzystując do dokonywania płatności komunikację NFC pomiędzy Bardziej szczegółowo Rozdział Przed zmianą Po zmianie Rozdział I Postanowienia ogólne
Rozdział Przed zmianą Po zmianie Rozdział I Postanowienia ogólne Rozdział II, Rachunki bankowe Rozdział II, pkt. 4, podpkt. 1Osoby powyżej 80 roku życia posiadające ROR w BS, pracownicy i emeryci BS zwolnieni Bardziej szczegółowo R A P O R T BANKOWOŚD INTERNETOWA I PŁATNOŚCI BEZGOTÓWKOWE I KWARTAŁ 2016 R.
R A P O R T BANKOWOŚD INTERNETOWA I PŁATNOŚCI BEZGOTÓWKOWE I KWARTAŁ 2016 R. SPIS TREŚCI 1. Raport w liczbach 3 2. Wstęp o raporcie 4 3. Bankowośd internetowa 5 3.1 Klienci indywidualni 5 3.2 Małe i średnie Bardziej szczegółowo Młody konsument :wyrabia kartę bankową - Inwazja plastikowych pieniędzy ( karty płatnicze )
Młody konsument :wyrabia kartę bankową - Inwazja plastikowych pieniędzy ( karty płatnicze ) Nie ma w Polsce banku, który nie oferuje swoim klientom chociaż jednej karty płatniczej lub bankomatowej. Karty Bardziej szczegółowo Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe. Konsultant. Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe
Obowiązuje od 9 września 2013 r. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego dla kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych, dla Klientów, którzy zawarli umowę rachunku Bardziej szczegółowo CENTRUM OBSŁUGI AKCEPTANTA INFORMACJA: t: +48 22 533 22 22 f: +48 22 533 22 01. coa@eservice.com.pl www.eservice.pl. opłata zgodna z taryfa operatora
CENTRUM OBSŁUGI AKCEPTANTA t: +48 22 533 22 22 f: +48 22 533 22 01 opłata zgodna z taryfa operatora INFORMACJA: coa@eservice.com.pl www.eservice.pl IP/AP/OCHKB/2.000/14-04-30 INSTRUKCJA OBSŁUGI TERMINALA Bardziej szczegółowo KOMUNIKAT dla posiadaczy kart przedpłaconych ING Banku Śląskiego S.A.
KOMUNIKAT dla posiadaczy kart przedpłaconych ING Banku Śląskiego S.A. I. K@rta wirtualna ING VISA Wspólne zapisy 1. Karta wydawana jest przez Bank jako nieaktywna na okres 5 lat. Aktywacji należy dokonać Bardziej szczegółowo Prowadzenie rachunków bankowych, obsługa Kart oraz korzystanie z Elektronicznych Kanałów Dostępu osoby pełnoletnie
standardowy aktywny internetowy* ) senior** ) student*** ) Prowadzenie rachunków bankowych, obsługa Kart oraz korzystanie z Elektronicznych Kanałów Dostępu osoby pełnoletnie Rozdział 1 Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe Bardziej szczegółowo Karta chipowa znacznie bezpieczniejsza
Karta chipowa znacznie bezpieczniejsza Autor: Anna Janus 19.06.2005. Portal finansowy IPO.pl Na polskim rynku pojawiają się karty wyposażone w mikroprocesor. Mają one być lekarstwem na skimming, czyli Bardziej szczegółowo ZMIANY W TARYFIE PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH W PKO BANKU POLSKIM SA DLA OSÓB FIZYCZNYCH
ZMIANY W TARYFIE PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH W PKO BANKU POLSKIM SA DLA OSÓB FIZYCZNYCH Zapisy nowe oraz zapisy które uległy zmianie, zostały oznaczone pogrubioną i pochyloną czcionką. CZĘŚĆ I. RACHUNKI Bardziej szczegółowo Karty debetowe eurobanku: MasterCard Debit Visa Electron MasterCard Debit NFC płatności zbliżeniowe telefonem
: MasterCard Debit Visa Electron MasterCard Debit NFC płatności zbliżeniowe telefonem 1. Karty debetowe eurobanku co warto wiedzieć? Karty debetowe eurobanku zapewniają wygodny i szybki dostęp do środków Bardziej szczegółowo Kanał dostępu (sposób wykonania operacji)
Obowiązuje od 4 lipca 2013 r. do dnia podanego przez Bank w odrębnym komunikacie. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego dla kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych, Bardziej szczegółowo Usługi dla klientów Konta Inteligo
Prowadzenie rachunków bankowych, obsługa Kart oraz korzystanie z Elektronicznych Kanałów Dostępu osoby małoletnie Rozdział 1 Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe konto Junior plan taryfowy * ) warunkiem Bardziej szczegółowo Rozdział 2. Rachunki i rozliczenia bankowe dla klientów instytucjonalnych
Rozdział 2. Rachunki i rozliczenia bankowe dla klientów instytucjonalnych Lp. Wyszczególnienie Stawka 1. Wpłaty kasowe: 1) Wpłaty gotówkowe na rachunki UG Celestynów oraz gminnych jednostek * organizac. Bardziej szczegółowo TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH ZA USŁUGI BANKOWE W WALUCIE KRAJOWEJ W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W ŁASINIE
III. RACHUNKI BIEŻĄCE PODMIOTÓW INSTYTUCJONALNYCH Rozdział 1. Obsługa rachunków rozliczeniowych. Tryb pobierania Stawka obowiązująca 1. Otwarcie rachunku bankowego: 1.1. otwarcie rachunku bankowego (bieżącego, Bardziej szczegółowo Płatności w e-biznesie. Regulacje prawne e-biznesu prof. Wiesław Czyżowicz & dr Aleksander Werner
Płatności w e-biznesie Pieniądz elektroniczny dyrektywa 2000/46/EC Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie podejmowania i prowadzenia działalności przez instytucje pieniądza elektronicznego oraz nadzoru Bardziej szczegółowo I. Rachunki bankowe klientów instytucjonalnych
Obowiązuje od 3 września 2012 r. do 2 stycznia 2013 r. Regulamin wydawania i używania kart debetowych Inteligo Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Wydanie karty... 2 Rozdział Bardziej szczegółowo Karty płatnicze STAWKA OBOWIĄZUJĄCA
Karty płatnicze STAWKA OBOWIĄZUJĄCA VISA Business Electron VISA Business Electron paywave MasterCard Business PayPass 1. Wydanie karty dla: za każdą kartę 1) Posiadacza i współposiadacza 30,00 zł 30,000 Bardziej szczegółowo WYKAZ ZMIAN W TABELI OPŁAT I PROWIZJI
od 29 stycznia 2016 roku WYKAZ ZMIAN W TABELI OPŁAT I PROWIZJI ING BANK ŚLĄSKI Nowe zasady rozliczania transakcji zagranicznych DLA KONT: DIRECT, KOMFORT, PREMIUM, STUDENT I KLASYCZNE Koszt przewalutowania Bardziej szczegółowo Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Credit Agricole Bank Polska S.A. obowiązujące od dnia 12 kwietnia 2015 r.
RODZAJ KARTY I. OPŁATY I PROWIZJE Tabela opłat i prowizji dla kart kredytowych Credit Agricole Bank Polska S.A. obowiązujące od dnia 12 kwietnia 2015 r. Visa Gold MasterCard Gold Visa Silver MasterCard Bardziej szczegółowo OTWARCIE I PROWADZENIE RACHUNKU Opłata/Prowizja w PLN. Konsultant 4 każdorazowo 2) Kanały samoobsługowe 0. Każdorazowo Kanały samoobsługowe 8
Obowiązuje od dnia podanego przez Bank w odrębnym komunikacie, nie wcześniej niż 26 sierpnia 213 r. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego dla kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i Bardziej szczegółowo TARYFA OPŁAT I PROWIZJI DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH, SKO, PKZP I RAD RODZICÓW
CZĘŚĆ I DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH, SKO, PKZP I RAD RODZICÓW 4 ROZDZIAŁ I. NOWA LINIA RACHUNKÓW OSZCZĘDNOŚCIOWO-ROZLICZENIOWYCH Otwarcie i prowadzenie rachunku Rodzaj czynności/usługi Tryb pobierania Bardziej szczegółowo Pakiet Wygodny Plus. Pakiet Komfortowy. Pakiet Wygodny. 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł
Rozdział I Tabela opłat i prowizji dotycząca rachunków bieżących i pomocniczych obowiązująca w Banku Spółdzielczym w Barcinie od dnia 01.01.2015r. po Aneksie nr 1 z dnia 29.01.2014r. obowiązującym od dnia Bardziej szczegółowo CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE
CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE DZIAŁ I. RACHUNKI OSZCZĘDNOŚCIOWO-ROZLICZENIOWE ORAZ KARTY DEBETOWE W FORMIE TRADYCYJNEJ TABELA NR 2 Tytuł prowizji/opłaty PKO Konto Dziecka PKO Konto Rodzica PKO Konto Pierwsze Bardziej szczegółowo TARYFA OPŁAT I PROWIZJI. dotycząca rachunków bieżących, pomocniczych i rozliczeń pieniężnych
Załącznik Nr 2 do Uchwały Nr 73/2011 Zarządu BS w Wysokiej z dnia 18 lipca 2011 TARYFA OPŁAT I PROWIZJI dotycząca rachunków bieżących, pomocniczych i rozliczeń pieniężnych obowiązująca w Banku spółdzielczym Bardziej szczegółowo Rozdział III Tabela opłat i prowizji dotycząca osób fizycznych