Source: http://teleprawo.net/uf202-Taktyka.htm
Timestamp: 2020-05-31 17:57:36+00:00
Document Index: 34162748

Matched Legal Cases: ['Art. 221', 'Art.37', 'Art. 221', 'Art.3', 'Art.29', 'Art. 37', 'Art. 38', 'Art.38', 'art.69']

Plan działania dla frankowiczów
styczeń 2020r
2.Taktyka | Metody | Co dalej
Taktyka to sposób, metoda postępowania mająca doprowadzić do osiągnięcia zamierzonego celu, działanie według obmyślonego planu.
TAKTYKA CEL I ZADANIA
to na pewno zapłacić mniej, jednak musimy przedstawić jakieś propozycje, a dopiero potem będziemy je uzasadniać.
Nie możemy żądać zmniejszenia rat proponując inną metodę niż indeksacja lub żądać zmniejszenia rat uważając je za zbyt duże. Raty wynikają z indeksacji a indeksacji nie można zastąpić inną metodą bardziej dla nas dogodną. Można tylko atakować samą indeksację żądając jej zmniejszenia np. do ustalenia stałego kursu CHF na poziomie ceny kupna w dniu udzielenia kredytu, lub pozostawienie zmiennego kursu CHF ale na poziomie kupna CHF co wyeliminuje "spread" i stworzy nadpłatę do zwrotu. Można żądać usunięcia z umowy indeksacji jako czynności abuzywnej co prowadzi do niemożliwości kontynuacji umowy i wzajemnego rozliczenia stron. Wtedy Bank zwraca nam kwotę wpłaconych rat ale my musimy zwrócić bankowi całą kwotę kredytu a to wymaga zaciągnięcia nowego kredytu w PLN na kwotę niższą niż poprzedni kredyt o zwróconą nam kwotę spłaconych rat.
Analiza dotychczasowych wyroków wskazuje że wszyscy żądający zmniejszenia rat w różny sposób najczęściej przez likwidacje "spreadu" przegrywali sprawy. Wygrywali jedynie nieliczni, którzy umiejętnie potrafili wykazać że indeksacja do CHF stanowi nadużycie prawa jest więc abuzywna od łacińskiego słowa "abusus" oznaczającego nadużycie lub czynność niedozwoloną. Zapis takiego warunku w umowie nazywany jest krótko klauzulą abuzywną, od łacińskiego słowa "clausula" oznaczającego tutaj warunek w umowie. Mowa tu o warunku niedozwolonym którym jest indeksacja. Usunięcie z umowy warunku indeksacji powoduje niemożność wykonania przeliczeń wysokości rat a więc realizacji umowy, która staje się nieważna i następuje rozliczenie stron. Po rozliczeniu strony mogą ewentualnie zawrzeć nową umowę na zupełnie innych warunkach, w dogodnej dla konsumenta walucie, jeżeli oczywiście obie strony wyrażą na to zgodę. Tu musimy pamiętać że zgodnie z Art. 221 KC przysługuje nam status konsumenta a stąd szereg praw zawartych w ustawie o kredycie konsumenckim.
Pierwszą czynnością będzie uzyskanie historii naszego kredytu, czemu służy wzór wniosku o wydanie zaświadczenia, złożony w najbliższym oddziale naszego banku. Na drugim egzemplarzu tego wniosku uzyskujemy poświadczenie o przyjęciu naszego wniosku. Bank zobowiązany jest do wydania tych dokumentów na podstawie przepisu Art.37.1 ustawy o kredycie konsumenckim, a także stosownego zapisu w regulaminie banku. Przy okazji żądajcie aktualnego regulamin banku także w formie elektronicznej z datą od kiedy obowiązuje, ponieważ Wasz regulamin mógł stracić aktualność z racji zmian prawnych. Zażądajcie także kopii umowy ubezpieczeń i wysokości rocznych składek, oraz wyraźcie zgodę na pobranie z Waszego konta wymaganej za to opłaty około 30zł.
UZYSKANIE ZAŚWIADCZENIA Z BANKU
Adres jak w umowie + e-mail
Bank MójBrzydul S.A.
Odział Mojemiasto
Wniosek o wydanie historii kredytu i innych dokumentów ... tu Wasz numer umowy
Uprzejmie proszę o wydanie zaświadczenia o wysokości spłat odsetek od kredytu hipotecznego oraz załącznika do zaświadczenia o wysokości spłat odsetek od kredytu hipotecznego dokonanego w terminie od dnia zawarcia umowy do chwili obecnej.
Proszę o wydanie aktualnego regulaminu oraz kopii umów o ubezpieczeniu z wysokością rocznie pobranych składek, także w formie elektronicznej na mój adres e-mail. Jednocześnie wyrażam zgodę na pobranie z mojego konta należnej z tego tytułu opłaty.
Bank taki wydruk historii kredytu wykonuje natychmiast gdyż ma go w systemie. Na uzyskanie wydruku umów ubezpieczeń będziemy musieli poczekać, stąd ważnym jest uzyskanie na kopii wniosku potwierdzenie jego złożenia gdyż będzie on dowodem naszych starań lub dowodem odmowy jeżeli otrzymanie wydruku stanie się nie możliwe. Odmowa wydania wydruku może sygnalizować pewne nieprawidłowości, które mogą stać się podstawą do żądania zwrotu kwot ubezpieczenia. Należy skompletować wszystkie załączniki jakie są wymienione w umowie, gdyż niektórych mogliśmy nie otrzymać lub je zgubiliśmy a także niektóre mogły zostać zmienione np. z nowej wersji regulaminu mogła zostać usunięta indeksacja co stanowi dowód że bank został zmuszony prawem do jej usunięcia z regulaminu a to stanowi dowód że indeksacja stała się warunkiem niedozwolonym, co może być przydatne w czasie tworzenia pozwu, o czym będzie dalej.
Po wizycie w banku i uzyskaniu zaświadczenia o wysokości naszych spłat przystąpimy do ich analizy sumując wysokość spłaconych rat kapitałowych w PLN oraz spłaconych rat odsetkowych w PLN i wpisując je do przygotowanej tabelki. Raty sumaryczne to suma rat kapitałowych i odsetkowych. Następnie zajmiemy się ustalaniem rozliczenia i kwoty jaką będziemy musieli zwrócić bankowi. Ostatnią czynnością będzie analiza ile zyskamy na tej operacji.
Ciąg dalszy to: 3. STRATEGIA - luty 2020r.
Tekst zamieszczono dnia 1.01.2020r, ostatnią aktualizacje wykonano 29.01.2020r.
Art. 221 [Pojęcie konsumenta]
USTAWA z dnia 12 maja 2011r O KREDYCIE KONSUMECKIM
Art.3.2.2 Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:...2) umowę kredytu w rozumieniu przepisów P.B.
Art.29.3 Umowa powinna być sformułowana w sposób jednoznaczny i zrozumiały
Art. 37.1 W przypadku umowy o kredyt konsumencki zawartej na czas określony przez cały czas jej obowiązywania, konsument ma prawo do otrzymania na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie harmonogram spłaty.
Art. 38. 1. W czasie obowiązywania umowy o kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsument otrzymuje, na trwałym nośniku, wyciąg z tego rachunku, który w szczególności zawiera: (tu dluga lista )
Art.38.2 W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania lub wysokości opłat w czasie obowiązywania umowy, o której mowa w ust. 1, konsument przed jej dokonaniem otrzymuje, na trwałym nośniku, informację o zmianie wysokości stopy oprocentowania lub wysokości opłat.
1./Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pisze o bezprawnym pobieraniu opłat za wydawanie zaświadczeń o spłacie kredytów.
2.Najwyższa Izba Kontroli Raport NIK o zaniedbaniach instytucji rządowych
3.Sejm Prace Sejmu
4. Działalność Organizacji publicznych jest baza wyroków ale dostęp do niej jest pracochłonny i dotyczy to stanu przed zmianą przedawnienia.
5. Pomoc frankowiczom Ciekawy artykuł także o pozwach zbiorowych dotyczy jednak stanu przed zmianą przedawnienia.
6.Gazeta prawna Różne informacje ale przed zmianą przedawnienia.
7.Narodowy Bank Polski Prawo bankowe, kursy walut. itd.
TERMINOLOGIA BANKOWA
Rata kapitałowa to kwota przyznanego kredytu / ilość rat
Rata odsetkowa to określony procent nazywany stopą od kwoty udzielonego kredytu malejącego po spłacie każdej raty kapitałowej / 12
Rata sumaryczna to suma tych dwóch rat
Rata indeksowana to rata kapitałowa zależna od kursu danej waluty w sposób szczegółowo opisany w umowie, a w Prawie bankowym (art.69.1.2.4a) nazywana jest ratą kapitałowo-odsetkową.
Rata sumaryczna może być malejąca i daje tańszy kredyt, lub równa-stała (annuitetowa) ale dająca droższy kredyt. Ludzie wolą raty równe-stałe choć są droższe i takie Bank proponuje aby więcej zarobić.
Rata malejąca to stała rata kapitałowa i malejąca odsetkowa. Na początku rata sumaryczna jest większa ale koszt kredytu jest mniejszy i kolejne raty są coraz mniejsze.
Rata równa-stała w praktyce wcale nie jest taka stała. Z uwagi że rata odsetkowa na początku jest duża to Bank zmniejsza ratę kapitałową tworząc deficyt a z czasem jak rata odsetkowa się zmniejsza to Bank wyrównuje deficyt i podnosi ratę kapitałową. Obliczanie samemu takich rat równych w celach kontroli sprawia dużą trudność gdyż ustalanie tego deficytu a potem jego wyrównywanie nie jest unormowane przepisami. W wypadku rat indeksowanych przy zmieniającym się każdego dnia kursie bank czasami w miesiącu dolicza jakąś małą kwotę po innym kursie co uniemożliwia zupełnie kontrolę kredytobiorcy. Ostatnia rata rozliczająca w której bank dolicza koszty kredytu indeksowanego może być dużym zaskoczeniem dla kredytobiorcy.
INDEKSOWANIE przeliczenie CHF do PLN
KLAUZULA warunek w umowie
ABUZYWNY niedozwolony
Stopy procentowe kredytów
LIBOR3M udzielanych na rynku międzynarodowym w Londynie, są mniejsze niż WIBOR3M.
WIBOR3M udzielanych na rynku polskim w Warszawie
Średni kurs NBP możesz porównać z kursem swojego banku. Zawsze zawarty jest między ceną kupna i sprzedaży.
SPREAD = różnica pomiędzy kursem (cena) sprzedaży a kursem (cena) kupna waluty np.5%