Source: http://pieniadzeiprawo.pl/na-czym-polega-potracenie-bankowe/?replytocom=317
Timestamp: 2019-12-10 22:55:30+00:00
Document Index: 17842173

Matched Legal Cases: ['art. 498', 'art. 504', 'art. 36', 'art. 385', 'art. 505', 'art. 54']

Na czym polega potrącenie bankowe? | Pieniądze i Prawo
Na czym polega potrącenie bankowe?
10 września 2012 Rafał Skiba bank, konsument, prawo bankowe, rachunki bankowe
W publikacji na temat Egzekucji komorniczej z rachunku bankowego wspomniałem, że zakaz wypłat z zajętego rachunku bankowego nie wyklucza prawa banku do potrącenia swojej wierzytelności. Dzisiaj chciałbym przybliżyć zasady potrącenia bankowego.
Co to jest potrącenie?
Potrącenie uregulowane jest w kodeksie cywilnym (art. 498-505). Polega ono na tym, że dwie osoby, które są jednocześnie względem siebie dłużnikami i wierzycielami mogą potrącić swoją wierzytelność z wierzytelnością drugiej strony. Aby było to możliwe, przedmiotem obu wierzytelności powinny być pieniądze lub rzeczy tej samej jakości oznaczone co do gatunku (czyli oznaczone według cech rodzajowych właściwych dla większej grupy przedmiotów), wierzytelności powinny być wymagalne (wierzytelność jest wymagalna jeśli można żądać od dłużnika by spełnił świadczenie na rzecz wierzyciela np. spłacił swój dług pieniężny) i powinny nadawać się do dochodzenia przed sądem lub innym organem państwowym. Skutek potrącenia jest taki, że obie wierzytelności umarzają się wzajemnie do wysokości wierzytelności niższej.
Bardzo prosty przykład: Adam jest winny Zosi 70 zł z tytułu pożyczki. Zosia Adamowi 100 zł z tytułu sprzedaży owoców. Adam dokonuje potrącenia swojej wymagalnej wierzytelności w wyniku, którego jego dług względem Zosi zostaje umorzony w całości, zaś Zosi względem Adama o 70 zł. Adam ma prawo domagać się jeszcze zapłaty 30 zł.
Pierwsza z powyższych okoliczności wystąpić może jedynie w stosunku do pewnych kategorii dłużników bankowych, to jest tych, którzy mogą być w ogóle zlikwidowani w znaczeniu prawnym, nie fizycznym. 🙂 Nie ma ona zatem zastosowania do osób fizycznych, tylko do podmiotów organizacyjnych. To czy dany dłużnik został postawiony w stan likwidacji należy ocenić na podstawie przepisów regulujących ustrój danego podmiotu będącego dłużnikiem. Takimi dłużnikami mogą być osoby prawne (np. spółka z ograniczoną odpowiedzialnością, spółka akcyjna) lub jednostki organizacyjne, które nie są osobami prawnymi ale przepisy szczególne przyznają im zdolność prawną (np. spółki jawne, spółki komandytowe, spółki partnerskie).
Potrącenie a rachunek bankowy.
Bank może potrącić także wierzytelność wynikającą z rachunku bankowego, w tym również z umowy lokaty terminowej. Posiadaczowi rachunku bankowego mogą przysługiwać z tytułu jego prowadzenia różne wierzytelności (uprawnienia) np. o wypłatę pieniędzy, o wypłatę odsetek, o zrealizowanie rozliczeń pieniężnych. Bank może dokonać potrącenia wszystkich wierzytelności tego rodzaju.
Wierzytelność o wypłatę pieniędzy z rachunku jest wymagalna w momencie, w którym posiadacz rachunku wzywa bank do ich wypłacenia. Dotyczy to także lokat terminowych, jeżeli umowa lokaty przewiduje możliwość dokonania wypłaty zdeponowanych środków w każdej chwili z niższym oprocentowaniem albo bez niego. W przypadku lokaty także upływ terminu na jaki została ona zawarta spowoduje wymagalność wierzytelność klienta wobec banku o zwrot pieniędzy.
Co istotne, potrącenie bankowe będzie możliwe także do zrealizowania, gdy rachunek bankowy posiadacza zostanie zajęty. Zajęcie rachunku bankowego nie chroni więc wierzyciela, na rzecz którego zostało ono dokonane przed potrąceniem bankowym.
Jednak bank nie będzie mógł zrealizować swojego potrącenia w razie zaistnienia dwóch sytuacji określonych w art. 504 k.c. to jest, gdy:
dłużnik (klient banku) stał się wierzycielem wobec banku dopiero po dokonaniu zajęcia albo
wierzytelność banku stała się wymagalna po zajęciu rachunku i później niż zajęta wierzytelność klienta.
W powyższych sytuacjach potrącenie wierzytelności przez bank nie będzie możliwe. Ponadto potrącenie bankowe nie będzie mogło być dokonane w zakresie, w jakim wierzytelność z rachunku bankowego została zajęta jako przedmiot egzekucji należności z tytułu zobowiązań podatkowych. Czyli fiskus zawsze górą. 😉
Jakich wierzytelności nie można potrącić?
Bank nie będzie mógł potrącić także pewnych kategorii wierzytelności, które w ogóle nie mogą być umorzone przez potrącenie zgodnie z kodeksem cywilnym. Są to następujące kategorie wierzytelności:
nie ulegające zajęciu (zgodnie z zakazami zawartymi w procedurze egzekucyjnej zapisanej w k.p.c. mającymi na celu zapewnienie dłużnikowi minimum egzystencji),
o dostarczenie środków utrzymania (czyli takie, które mają charakter alimentacyjny),
wynikające z czynów niedozwolonych (np. odszkodowania należne poszkodowanemu na skutek popełnienia przestępstwa),
w stosunku do których potrącenie jest wyłączone przez przepisy szczególne (np. art. 36 § 2 k.s.h., który mówi o tym, że dłużnik spółki nie może przedstawić do potrącenia wierzytelności, jaka mu służy wobec jednego ze wspólników).
Potrącenie bankowe można modyfikować.
Bank powinien złożyć oświadczenie woli o potrąceniu w sposób wyraźny, w formie pisemnej wskazując wierzytelności swoje i klienta, które są potrącane. Przy czym na podstawie umowy bank może być z tego wymogu zwolniony. Zasady potrącenia wierzytelności z rachunku bankowego mogą być bowiem zmieniane. Modyfikacje te mogą być także zapisane w treści ogólnych warunków czy regulaminów, które stosuje się do umów rachunku bankowego.
Należy jednak pamiętać, że zmiana tych zasad w umowach z konsumentami, nie może polegać na wyłączeniu lub ograniczeniu potrącenia wierzytelności konsumenta z wierzytelnością banku. Tego typu postanowienia, w razie wątpliwości, uważa się za niedozwolone (tzw. klauzule abuzywne) zgodnie z art. 385³ pkt 3) k.c.
Dozwolona jest natomiast zmiana zasad potrącenia, polegajaca na tym, że bank będzie mógł potrącić swoją wierzytelność z niewymagalaną jeszcze wierzytelnością posiadacza rachunku. Dlatego zawsze warto dokładnie czytać regulaminy, które towarzyszą umowom rachunku bankowego.
Dopuszczalne jest także to, aby bank na podstawie umowy zawartej z klientem wyłączył swoje prawo do dokonania potrącania bankowego. W praktyce jest to jednak sytuacja bardzo rzadko spotykana.
bank, konsument, prawo bankowe, rachunki bankowe
5 Komentarzy do Na czym polega potrącenie bankowe?
10 września 2012 o 16:13
Bardzo wyczerpująco i zrozumiale wytłumaczone.
13 września 2012 o 19:29
Dziękuję i zapraszam do regularnych odwiedzin 🙂
7 lutego 2013 o 17:19
a co w sytuacji gdy bank posiada prawo potracenia bankowego z rachunku bankowego z tyt. np. niespłaconego kredytu i jednocześnie rachunek zostaje zajęty przez komornika?
co ma wtedy pierwszeństwo?
7 lutego 2013 o 21:00
Bank może potrącić swoją wierzytelność składając stosowne oświadczenie woli wobec kredytobiorcy a następnie zawiadomić komornika o zrealizowanym potrąceniu.
10 sierpnia 2016 o 12:30
Bardzo wyczerpujący artykuł, jednakże chciałabym jeszcze prosić o doprecyzowanie jednej kwestii, poruszonej przez Pana w artykule, a mianowicie art. 505 pkt. 1 KC. Czy bank także musi uwzględniać przy potrąceniu kwoty wolne od zajęcia wynikające z art. 54 pr. bankowego ?