Source: http://docplayer.pl/846956-Nowelizacja-ustawy-o-uslugach-platniczych-dotyczaca-oplaty-interchange-komentarz-praktyczny-autor-opracowania-dr-jan-byrski.html
Timestamp: 2016-12-08 22:21:59+00:00
Document Index: 25079773

Matched Legal Cases: ['Art. 2', 'Art. 2', 'Art. 2', 'Art. 2', 'Art. 33', 'art. 34', 'Art. 34', 'Art. 34', 'Art. 38', 'Art. 38', 'Art. 38', 'Art. 38', 'Art. 38', 'Art. 38', 'Art. 38', 'art. 38', 'art. 2', 'art. 1', 'Art. 1', 'art. 1', 'art. 2', 'art. 1', 'art. 1', 'art. 1', 'art. 1', 'art. 34', 'art. 1', 'art. 1', 'art. 38', 'art. 1', 'art. 38', 'art. 1', 'art. 2', 'Art. 2', 'art. 38', 'art. 2', 'art. 2', 'art. 2', 'art. 4', 'art. 4', 'art. 2', 'art. 91', 'art. 98', 'art. 5', 'art. 97', 'art. 4', 'art. 48', 'art. 48', 'art. 48', 'art. 48', 'Art. 32', 'Art. 32', 'art. 32', 'art. 32', 'Art. 32', 'art. 118', 'art. 68', 'art. 118', 'Art. 1', 'art. 384', 'art. 52', 'art. 52', 'Art. 1', 'artą 14', 'artą 14', 'Art. 1', 'art. 10']

⭐Nowelizacja ustawy o usługach płatniczych dotycząca opłaty interchange komentarz praktyczny. Autor opracowania: dr Jan Byrski
Nowelizacja ustawy o usługach płatniczych dotycząca opłaty interchange komentarz praktyczny. Autor opracowania: dr Jan Byrski
Download "Nowelizacja ustawy o usługach płatniczych dotycząca opłaty interchange komentarz praktyczny. Autor opracowania: dr Jan Byrski"
1 Nowelizacja ustawy o usługach płatniczych dotycząca opłaty interchange komentarz praktyczny Autor opracowania: dr Jan Byrski Warszawa, marzec 20142 Fundacja Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego za główny cel postawiła sobie konsekwentne zwiększanie świadomości społecznej w zakresie obrotu bezgotówkowego. Za kluczowe dla rozwoju tej idei w Polsce FROB uważa: Podejmowanie działań na rzecz budowy równowagi systemu płatności bezgotówkowych. Skutkiem braku równowagi rynku jest m.in. nadmierny ciężar finansowania obrotu kartowego przez przedsiębiorców oraz istotne ograniczenie rozwoju sieci akceptacji kart płatniczych. Wysokie koszty obsługi transakcji kartowych zniechęcają przedsiębiorców do instalacji terminali płatniczych i przyjmowania płatności kartą, przez co konsumenci mają ograniczoną możliwość korzystanie z tej usługi. FROB aktywnie uczestniczy w dialogu z przedstawicielami administracji rządowej, instytucjami nadzoru finansowego, Sejmu i Senatu RP, m.in. celem minimalizacji barier rozwoju rynku o ogromnym potencjale. Realizację inicjatyw o charakterze informacyjnym oraz edukacyjnym celem popularyzacji korzyści wynikających z jego upowszechnienia dla wszystkich uczestników rynku. W obecnej sytuacji w Polsce przedsiębiorcy muszą zmierzyć się z nadmiernie wysokimi obciążeniami finansowymi związanymi z akceptacją kart płatniczych, konsumenci mają ograniczone możliwości wykorzystywania nowoczesnych instrumentów płatniczych z uwagi na małą liczbę punktów je akceptujących, a Skarb Państwa ponosi wysokie koszty związane z emisją i zarządzaniem obiegiem pieniądza. W celu jak najpełniejszego uwzględnienia w promocji obrotu bezgotówkowego w Polsce potrzeb zróżnicowanych grup interesariuszy FROB współpracuje z przedstawicielami środków masowego przekazu, organizacjami konsumenckimi i organizacjami zrzeszającymi przedsiębiorców. Aktywne włączanie akceptantów kart płatniczych w proces kształtowania systemu obrotu bezgotówkowego. Założeniem FROB jest promowanie uczestnictwa akceptantów kart, obecnych i potencjalnych, w pracach różnych podmiotów i instytucji zaangażowanych w rozwój obrotu bezgotówkowego. Business Centre Club istnieje od 1991 roku. Jest największą w kraju organizacją indywidualnych pracodawców. Zrzesza 2500 członków (osób i firm). Wśród członków BCC znajdują się największe korporacje krajowe i zagraniczne. Członkami Klubu są także uczelnie wyższe, wydawnictwa, szpitale, prawnicy, dziennikarze, naukowcy, lekarze, wojskowi i studenci. BCC koncentruje się na działaniach na rzecz rozwoju gospodarki i pomocy przedsiębiorcom. BCC jest członkiem Komisji Trójstronnej. Działa lożach regionalnych na terenie całej Polski. Koordynatorem wszystkich działań BCC jest Marek Goliszewski.3 Robert Łaniewski Prezes Fundacji Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego Z prawdziwą przyjemnością oddaję w ręce polskich przedsiębiorców praktyczny poradnik dotyczący nowelizacji ustawy o usługach płatniczych w zakresie opłaty interchange (if). Ustawa, która weszła życie w dniu 1 stycznia br. obniżając w Polsce if do poziomu 0.5% sprawiła, że dzięki niej nasz kraj jest postrzegany, jako prekursor wdrażania korzystnych dla przedsiębiorców praktyk antymonopolowych na poziomie lokalnym. Wierzę, że nowa, niższa stawka if przełoży się w znacznym stopniu na wymierne korzyści dla przedsiębiorców, którzy tak długo ponosili nadmierne koszty z tytułu przyjmowania płatności kartowych. Zawyżony poziom opłaty nie miał racjonalnego uzasadnienia rynkowego poza względami czysto ekonomicznymi i zaburzał równowagę pomiędzy uczestnikami systemu płatności. Interwencja regulatora nie nastąpiłaby jednak bez mobilizacji środowiska polskich akceptantów, którzy apelowali o wsparcie ich w wysiłkach zmierzających do przywrócenia równowagi rynku płatności. Fundacja Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego bardzo docenia te działania i zachęca do dalszego zaangażowania, zwłaszcza w świetle postulowanej przez Parlament Europejski dalszej obniżki stawki if na szczeblu paneuropejskim. Państwa głos w debacie publicznej jest niezwykle ważny i przyczynia się do budowy przejrzystego, konkurencyjnego i otwartego na innowacje, w tym rozwój płatności mobilnych, rynku płatności bezgotówkowych. Zapraszam do lektury. Marek Goliszewski Prezes Business Centre Club Business Centre Club zgodnie ze swoją misją od początku kibicował obniżeniu kosztów transakcyjnych i opowiadał się za rozszerzeniem operacji bezgotówkowych aktywnie angażując się w publiczną debatę na rzecz ustawowej regulacji opłaty interchange. Uwieńczone sukcesem dążenia środowiska reprezentującego polskich merchantów sprawiły, iż ogromnej wagi nabrała konieczność prawidłowej interpretacji zapisów nowelizacji ustawy o usługach płatniczych. W tej chwili istotna jest realizacja ustawy przywracającej właściwe relacje między interesem oferujących bezgotówkowe usługi płatnicze, a potrzebami ekonomicznymi i społecznymi odbiorców tej usługi. Przedsiębiorcy powinni dokładnie poznać przysługujące im korzyści. Dlatego wspieramy Fundację Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego w akcji edukacyjnej. Każdy przedsiębiorca znajdzie w niniejszej publikacji ciekawe porady, które pomogą w przełożeniu przepisów nowej ustawy na wymierne profity z prowadzonej przez siebie działalności. Zachęcam do lektury. 34 Spis treści Wstęp... 3 I. Omówienie przepisów Ustawy o usługach płatniczych wprowadzonych Ustawą Nowelizującą Zakres zastosowania Ustawy o usługach płatniczych Nowe definicje ustawowe a) Art. 2 pkt 16a Ustawy o usługach płatniczych definicja krajowej transakcji płatniczej b) Art. 2 pkt 19a Ustawy o usługach płatniczych definicja opłaty interchange c) Art. 2 pkt 19b Ustawy o usługach płatniczych definicja organizacji kartowej d) Art. 2 pkt 35c Ustawy o usługach płatniczych pojęcie wydawcy karty płatniczej Nieważne postanowienia umowne a) Art. 33 Ustawy o usługach płatniczych przepisy art. 34a oraz 34b Ustawy o usługach płatniczych jako przepisy bezwzględnie obowiązujące b) Art. 34a Ustawy o usługach płatniczych zasady transakcji płatniczych nakładanych przez organizacje kartowe c) Art. 34b Ustawy o usługach płatniczych promowanie określonych form płatności Wysokość opłaty interchange oraz inne opłaty pobierane przez organizacje kartowe a) Art. 38a ust. 1 Ustawy maksymalna stawka opłaty interchange b) Art. 38a ust. 2 Ustawy skutki zastosowania wyższych, niż przewidzianych w Ustawie, stawek opłaty interchange c) Art. 38a ust. 3 Ustawy wyłączenia spod obowiązku stosowania maksymalnej stawki opłaty interchange dla nowych organizacji kartowych d) Art. 38a ust. 7 Ustawy inne opłaty pobierane przez organizacje kartowe Obowiązki informacyjne a) Art. 38a ust. 4 Ustawy o usługach płatniczych obowiązek zamieszczania informacji na stronach internetowych organizacji kartowych, wydawców kart płatniczych oraz agentów rozliczeniowych b) Art. 38a ust. 5 obowiązek zamieszczania informacji na stronach internetowych organizacji kartowej c) Art. 38a ust. 6 obowiązek informacyjny organizacji kartowej d) Sankcje za niedopełnienie obowiązków przewidzianych w przepisach art. 38a ust. 4-6 Ustawy II. Omówienie art. 2 oraz 3 Ustawy Nowelizującej III. Zakończenie przyszłość transakcji płatniczych przy użyciu karty płatniczej, w tym opłaty interchange w Polsce i Unii Europejskiej5 Skróty Źródła prawa polskiego Ustawa o usługach płatniczych / Ustawa Ustawa Nowelizująca Kodeks Cywilny Ustawa o swobodzie działalności gospodarczej Prawo Bankowe Ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych Ustawa o rachunkowości Ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów Ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (Dz. U. z 2011 r. Nr 199, poz. 1175, z późn. zm.) Ustawa z dnia 30 sierpnia 2013 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (Dz. U. z 2013 r., poz. 1271) Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r. Nr 16, poz. 93, z późn. zm.) Ustawa z dnia 2 lipca 2004 r. o swobodzie działalności gospodarczej (t.j. Dz. U. z 2013 r., poz. 672, z późn. zm.) Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (t.j. Dz. U. z 2012 r., poz. 1376, z późn. zm.) Ustawa z dnia 12 września 2002 r. (Dz. U. z 2002 r. Nr 169, poz. 1385, z późn. zm.; ustawa ta została uchylona w dniu 7 października 2013 r.). Ustawa z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości (t.j. Dz. U. z 2013 r. Nr 330, z późn. zm.) Ustawa z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. z 2007 r. Nr 50, poz. 331 z późn. zm.) Źródła prawa Unii Europejskiej Dyrektywa 2007/64/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 13 listopada 2007 r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku Dyrektywa PSD wewnętrznego zmieniająca dyrektywy 97/7/WE, 2002/65/WE, 2005/60/WE i 2006/48/WE i uchylająca dyrektywę 97/5/WE (Dziennik Urzędowy L 319, 05/12/2007 P ) Projekty aktów prawnych Projekt Ustawy Nowelizującej Projekty ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych z dnia 26 lipca 2012 r. (numery druków sejmowych: 966, 1013, 2012, 2013, 2014; dostępne na stronie gov.pl/sejm7.nsf/przebiegproc.xsp?nr=966) Projekt Rozporządzenia Projekt Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie opłat interchange w odniesieniu do transakcji płatniczych realizowanych w oparciu o kartę z dnia 24 lipca 2013 r., COM(2013) 550 final (dostępny na stronie UriServ.do?uri=COM:2013:0550:FIN:PL:PDF) Inne skróty art. artykuł ust. ustęp t. j. tekst jednolity tj. to jest tzw. tak zwany s. strona lit. litera np. na przykład pkt punkt poz. pozycja por. porównaj zob. zobacz r. rok nr Dz. U. RP UE KNF NBP SN UOKiK SOKiK numer Dziennik Ustaw Rzeczypospolitej Polskiej Rzeczpospolita Polska Unia Europejska Komisja Nadzoru Finansowego Narodowy Bank Polski Sąd Najwyższy Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, XVII Wydział Sądu Okręgowego w Warszawie 56 PRZEDMIOT OMÓWIENIA Komentarz ma na celu przedstawienie przepisów Ustawy o usługach płatniczych wprowadzonych Ustawą Nowelizującą oraz omówienie najważniejszych zagadnień związanych z ich praktycznym stosowaniem. Nowo wprowadzone przepisy, które weszły w życie do polskiego porządku prawnego z dniem 1 stycznia 2014 r. dotyczą materii, która dotychczas nie była przedmiotem regulacji ustawowej. Ustawą Nowelizującą wprowadzono maksymalną wysokość stawek opłaty interchange, a także nałożono na podmioty uczestniczące na rynku krajowych transakcji płatniczych podstawowe obowiązki i wymogi związane z ich działalnością. Przepisy te stanowią, z uwagi na przedmiot oraz sposób regulacji, novum nie tylko w Polsce, ale i w Unii Europejskiej (uregulowanie opłat interchange na Węgrzech oraz Hiszpanii nie nastąpiło w drodze ustawowej regulacji, lecz zasadniczo w ramach dobrowolnych porozumień/decyzji uczestników obrotu (Hiszpania) oraz w drodze decyzji organów ochrony konkurencji (Węgry) 1 ). Choć praktyczne, wymierne efekty wprowadzonych zmian powinny być oceniane dopiero po kilku latach, należy jednak przypuszczać, że zmiany te faktycznie wpłyną na realia obrotu bezgotówkowego w Polsce już w niedługim czasie. Z tego względu wymagają one szczególnej uwagi oraz kompleksowego omówienia. GENEZA REGULACJI Wprowadzenie w drodze ustawy ram prawnych obejmujących podstawowe zasady funkcjonowania krajowego rynku transakcji płatniczych, a w tym ustawowego limitu wysokości stawek opłaty interchange, poprzedzone było wieloletnimi analizami prawnymi oraz kontrowersjami wokół sposobu ustalania stawek opłaty interchange, a także ich negatywnego skutku ze względu na wysokość dla rozwoju obrotu bezgotówkowego w Polsce. Zagadnienie dotyczące wewnątrzkrajowej opłaty interchange na polskim rynku stanowiło bowiem przedmiot analiz prawnych co najmniej od 20 kwietnia 2001 r., gdy wszczęte zostało przed Prezesem UOKiK postępowanie antymonopolowe dotyczące wewnątrzkrajowej opłaty interchange na wniosek Polskiej Organizacji Handlu i Dystrybucji. Postępowanie to dotyczyło zarzutu stosowania praktyk ograniczających konkurencję, polegających na zawarciu porozumień cenowych i wspólnym ustalaniu wysokości tej wewnątrzkrajowej opłaty interchange przez banki zrzeszone w Forum Visa Polska i Forum Europay/ MasterCard Polska. W decyzji Prezesa UOKiK uznano m.in., że praktyka polegająca na uczestniczeniu przez banki w porozumieniu, przedmiotem którego jest ustalanie wysokości opłat interchange, ogranicza konkurencję 2. Na podmioty te została również nałożone kary finansowe. Decyzja została zaskarżona, a następnie wyrokiem SOKiK z 12 listopada 2008 r. uchylona. Wyrok ten, na skutek apelacji Prezesa UOKiK został uchylony przez Sąd Apelacyjny w Warszawie (wyrok z dnia 22 kwietnia 2010 r.), a sprawa została przekazana ponownie do rozpoznania przez SO- KiK, który wyrokiem z dnia 21 listopada 2013 r. stwierdził stosowanie przez ww. banki praktyki ograniczającej konkurencję na rynku usług acquringowych. W konsekwencji, po okresie 1. Raport NBP pn. Analiza funkcjonowania opłaty interchange w transakcjach bezgotówkowych na rynku polskim, s (http://nbp.pl/systemplatniczy/obrot_bezgotowkowy/interchange.pdf; dostęp: 13 stycznia 2014 r.). 2. Decyzja Prezesa UOKiK z 29 grudnia 2006 r. nr DAR 15/2006 67 przeszło 7 lat od wydania decyzji przez Prezesa UOKiK zapadł kolejny wyrok SOKiK w powyższej sprawie. Wyrok ten nie jest jednak prawomocny. Mając na uwadze długotrwałość tego postępowania oraz stwierdzone negatywne skutki stosowania opłaty interchange w wysokości na dotychczasowym poziomie dla rozwoju obrotu bezgotówkowego w Polsce podjęto próbę rozwiązania problemu opłaty interchange. Została ona zainicjowana przede wszystkim przez NBP, a w jej efekcie powstał m.in. raport pn. Analiza funkcjonowania opłaty interchange w transakcjach na rynku polskim 3. Powołano również Zespół Roboczy ds. Opłaty Interchange, którego celem było zainicjowanie dobrowolnych, po stronie organizacji kartowych oraz banków, obniżek opłaty interchange ( Program redukcji opłat kartowych w Polsce, którego finalną wersję przyjęto 30 marca 2012 r. 4 ). Prace tego zespołu zakończyły się jednak niepowodzeniem z uwagi na brak osiągnięcia konsensusu co do dobrowolnego obniżenia stawek opłaty interchange dla wewnątrzkrajowych transakcji płatniczych stosowanych w Polsce (organizacja kartowa MasterCard nie wyraziła zgody na przystąpienie do programu). Ze względu na niepowodzenie inicjatywy mającej na celu dobrowolną redukcją wysokości opłat kartowych w Polsce NBP zainicjował wstępne prace legislacyjne, mające na celu przyjęcie ustawy wprowadzającej maksymalne stawki opłaty interchange dla wewnątrzkrajowych transakcji płatniczych w Polsce. Finalne brzmienie znowelizowanych przepisów Ustawy, które weszły w życie z dniem 1 stycznia 2014 r., stanowiło efekt prac Sejmu nad kilkoma projektami ustaw zawierających propozycje uregulowania tego zagadnienia. Inicjatywę ustawodawczą w tym zakresie podjął Senat (druk sejmowy nr: 1214) oraz kilka grup poleskich (druki sejmowe nr: 966, 1013, 1212, 1213) 5. Projekt ustawy, po ponad roku procedowania, został podpisany przez Prezydenta RP w dniu 11 października 2013 r. oraz opublikowany w Dz. U. z dniem 30 października 2013 r. Ustawa ta przewidziała vacatio legis i w dniu 1 stycznia 2014 r. weszła w życie stając się częścią obowiązującego porządku prawnego. SYSTEMATYKA OMÓWIENIA Rozdział I niniejszego komentarza poświęcony został przepisom Ustawy, wprowadzonych Ustawą Nowelizująca. Rozdział II zawiera natomiast omówienie przepisów niezmieniających Ustawy, tj. m.in. zawartego w Ustawie Nowelizującej przepisu przejściowego. Rozdział I niniejszego komentarza został podzielony na 5 podrozdziałów, wyodrębnionych ze względu na numerację komentowanych przepisów, a także zagadnienia (grupy zagadnień), których dotyczą poszczególne przepisy. W pierwszej kolejności skomentowana została zmiana Ustawy polegająca na zmianie jej zakresu podmiotowego oraz przedmiotowego (podrozdział 1). Następnie omówiono nowe definicje wprowadzone Ustawą Nowelizującą, którym należy przepisać szczególną rolę w wykładni oraz praktycznym stosowaniu nowowpro- 3. Opracowanie to zostało zamieszczone, po przedstawieniu Zarządowi NBP w styczniu 2012 r., na stronie (dostęp: 13 stycznia 2014 r.) 4. Dokument zawierający opis tego programu został zamieszczony na stronie 5. Projekty Ustawy Nowelizującej znajdują się na stronie (dostęp: 13 stycznia 2014 r.) (dostęp: 13 stycznia 2014 r.) 78 8 wadzonych przepisów (podrozdział 2). W dalszej kolejności scharakteryzowane zostały przepisy zawierające ograniczenia dotyczące treści postanowień umownych regulujących prawa i obowiązki poszczególnych uczestników systemów kartowych (podrozdział 3). Podrozdział 4 poświęcony został z kolei nowowprowadzonym przepisom Ustawy regulującym zasady funkcjonowania w systemach kartowych niektórych opłat, a w szczególności opłaty interchange. Na zakończenie rozdziału I omówione zostały przepisy wprowadzające obowiązki informacyjne poszczególnych uczestników systemu kartowego (podrozdział 5). Komentarz praktyczny do najistotniejszych znowelizowanych przepisów Ustawy zawiera praktyczne przykłady ich zastosowania (w formie tzw. kazusów).9 I. OMÓWIENIE PRZEPISÓW USTAWY O USŁUGACH PŁATNICZYCH WPROWADZONYCH USTAWĄ NOWELIZUJĄCĄ 1. Zakres zastosowania Ustawy o usługach płatniczych Ustawą Nowelizującą do art. 1 Ustawy o usługach płatniczych, określającego rodzaje działalności objętej zakresem zastosowania Ustawy, dodany został ust. 2. Art. 1 ust. 2 Ustawy o usługach płatniczych Ustawa określa również podstawowe zasady funkcjonowania rynku krajowych transakcji płatniczych przy użyciu kart płatniczych. Rolą art. 1 Ustawy jest wskazanie materii będącej przedmiotem regulacji ustawowej. Granice regulacji ustawowej opisane w ust. 2 tego przepisu zostały określone poprzez odwołanie się do pojęcia krajowej transakcji płatniczej oraz karty płatniczej. W wyniku zmian wprowadzonych Ustawą Nowelizującą, obydwa te pojęcia zostały zdefiniowane w słowniczku zawartym w art. 2 Ustawy o usługach płatniczych. Wprowadzenie omawianej zmiany do art. 1 Ustawy o usługach płatniczych podyktowane było również koniecznością przestrzegania zasad prawidłowej techniki legislacyjnej. Dotychczasowe brzmienie art. 1 Ustawy o usługach płatniczych odnosiło się wyłącznie do zasad świadczenia usług płatniczych, a następnie (po nowelizacji z dnia 12 lipca 2013 r., która weszła w życie 7 października 2013 r.) także do zasad wydawania i wykupu pieniądza elektronicznego, podczas gdy od momentu wejścia w życie przepisów Ustawy Nowelizującej, regulacja ustawowa dotyczy także materii związanej z funkcjonowaniem systemów kartowych, w tym z działalnością organizacji kartowych. Mając na względzie konieczność uspójnienia merytorycznych przepisów Ustawy z jej zakresem przedmiotowym i podmiotowym, wskazane było dokonanie zmiany art. 1 Ustawy o usługach płatniczych poprzez dodanie ustępu drugiego. Omawiany przepis wskazuje, że przepisy Ustawy wprowadzone Ustawą Nowelizującą mają za zadanie określenie wyłącznie podstawowych zasad funkcjonowania rynku krajowych transakcji płatniczych przy użyciu karty płatniczej. Oznacza to, po pierwsze, że Ustawa nie wprowadza całościowej regulacji zasad funkcjonowania tego rynku, a jedynie ustala jego podstawowe zasady (takie m.in. jak wysokość maksymalnej stawki opłaty interchange). Rynek transakcji płatniczych jako całość nie stanowi zatem obecnie rynku regulowanego, tak jak to ma miejsce w przypadku rynku usług płatniczych. Po drugie, przepis ten wskazuje, że głównym przedmiotem zainteresowania ustawodawcy polskiego są krajowe transakcje płatnicze przy użyciu karty płatniczej. Przepis art. 1 ust. 2 Ustawy o usługach płatniczych nie pełni samodzielnej roli w określaniu podstawowych zasad funkcjonowania rynku krajowych transakcji płatniczych przy użyciu kart płatniczych, a w tym również wymogów i obowiązków adresowanych do uczestników tego rynku. Zagadnienia te zostały uregulowane merytorycznie w przepisach Ustawy, a w szczególności w nowo dodanym art. 34a, 34b oraz 38a Ustawy. A zatem to właśnie ww. przepisy, a nie art. 1 ust. 2 Ustawy, pełnić będą decydującą rolę w określaniu podstawowych zasad rynku krajowych transakcji płatniczych, choć przepis art. 1 ust. 2 może pełnić pewną (pomocniczą) rolę w ich wykładni. W szczególności, należy wskazać, że merytoryczna regu- 910 lacja Ustawy dotycząca opłaty interchange (art. 38a ust. 1 Ustawy) wykracza poza krajowe transakcje płatnicze dokonane kartą płatniczą, choć brzmienie art. 1 ust. 2 Ustawy mógłby sugerować, że przedmiotem zainteresowania ustawodawcy są wyłącznie krajowe transakcje płatnicze dokonywane przy użyciu karty płatniczej. Maksymalna stawka opłaty interchange znajduje bowiem zastosowanie również do niektórych krajowych transakcji płatniczych wykonywanych instrumentem płatniczym podobnych do karty płatnicze. Również w przypadku obowiązku zamieszczania na stronie internetowej informacji o stosowanych stawkach opłaty interchange (art. 38a ust. 4 Ustawy) zakres przedmiotowy tego obowiązku jest szerszy, niż określony w art. 1 ust. 2 Ustawy, gdyż dotyczy także stawek opłat interchange dla transgranicznych transakcji płatniczych. 2. Nowe definicje ustawowe Wraz z wejściem w życie Ustawy Nowelizującej do art. 2 Ustawy o usługach płatniczych wprowadzone zostały definicje następujących pojęć: a) krajowa transakcja płatnicza, b) opłata interchange, c) organizacja kartowa, d) wydawca karty płatniczej. Pojęcia te mają szczególne znaczenie dla prawidłowej wykładni oraz stosowania przepisów Ustawy o usługach płatniczych, wprowadzonych Ustawą Nowelizującą, a w szczególności dla określenia kategorii podmiotów i sytuacji, które zostały objęte nowo wprowadzonymi przepisami. a) Art. 2 pkt 16a Ustawy o usługach płatniczych definicja krajowej transakcji płatniczej 16a) krajowa transakcja płatnicza - transakcję płatniczą, w przypadku której dostawca płatnika i dostawca odbiorcy prowadzą działalność na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej Wprowadzenie do słowniczka Ustawy definicji krajowej transakcji płatniczej miało na celu wyznaczenie granic zastosowania przepisów Ustawy o usługach płatniczych, wprowadzonych Ustawą Nowelizującą. Definicja ta wyznacza w szczególności przedmiotowy oraz podmiotowy zakres zastosowania art. 38a ust. 1 Ustawy, który określa maksymalną wysokość stawki opłaty interchange, jaka może zostać pobrana w związku z dokonaniem krajowej transakcji płatniczej. Ustawowa regulacja dotycząca maksymalnej wysokości opłaty interchange obejmuje wyłącznie krajowe transakcje płatnicze. Regulacja ta nie obejmuje więc swoim zakresem transakcji płatniczej niebędącej krajową transakcją płatniczą (w praktyce transakcje te określa się mianem transakcji transgranicznych). Z tego względu definicji krajowej transakcji płatniczej należy przypisać fundamentalne znaczenie dla wykładni i stosowania ustawowych ograniczeń dotyczących maksymalnej wysokości opłaty interchange, jakie obowiązują od 1 stycznia 2014 r. Dodana do Ustawy o usługach płatniczych definicja krajowej transakcji płatniczej opiera się na definicji transakcji płatniczej, zawartej w art. 2 pkt 29 Ustawy. W myśl tego przepisu transakcja płatnicza jest zainicjowaną przez płatnika lub odbiorcę wpłatą, transferem lub wypłatą środków pieniężnych. 1011 Płatnikiem jest osoba fizyczna, osoba prawna oraz jednostka organizacyjna niebędąca osobą prawną, której ustawa przyznaje zdolność prawną, składająca zlecenie płatnicze, czyli oświadczenie płatnika skierowane do jego dostawcy, zawierające polecenie wykonania transakcji płatniczej (art. 2 pkt 22 Ustawy). Z kolei przez odbiorcę należy rozumieć podmiot będący odbiorcą środków pieniężnych stanowiących przedmiot transakcji płatniczej (art. 2 pkt 18 Ustawy). Definicja krajowej transakcji płatniczej odwołuje się również do pojęcia dostawcy. Dostawcą jest podmiot świadczący usługi płatnicze (art. 4 ust. 1 Ustawy). Zamknięty katalog podmiotów, mogących świadczyć usługi płatnicze (a więc posiadać status dostawcy) określa natomiast art. 4 ust. 2 Ustawy. Dostawcą może być m.in. bank krajowy, instytucja kredytowa, instytucja pieniądza elektronicznego oraz instytucja płatnicza. Zakres definicji krajowej transakcji płatniczej jest zatem węższy od definicji transakcji płatniczej. Ograniczenie to wynika z wprowadzenia kryterium miejsca prowadzenia działalności przez dostawcę płatnika oraz dostawcę odbiorcy. Krajową transakcją płatniczą są bowiem tylko takie transakcje płatnicze, w przypadku których zarówno dostawca płatnika, jak i dostawca odbiorcy prowadzą działalność na terytorium RP (tzw. two legs). Transgraniczną transakcją płatniczą jest transakcja, w przypadku której wyłącznie jeden z ww. podmiotów prowadzi działalność na terytorium RP (tzw. one leg). W definicji krajowej transakcji płatniczej użyto ogólnego zwrotu prowadzenie działalności. Pojęcie to należy odnieść do działalności regulowanej przepisami Ustawy o usługach płatniczych lub Prawa Bankowego właściwej dla danego dostawcy. Ustawodawca wyraźnie nie przesądził, jak należy rozumieć kryterium powiązania (miejsca) działalności dostawcy płatnika oraz dostawcy odbiorcy z terytorium RP, aby działalność ta mogła zostać uznana za spełniającą wprowadzony tym przepisem wymóg prowadzenia działalności na terytorium RP. Omawiając zagadnienia powiązania miejsca prowadzenia działalności przez dostawcę płatnika oraz dostawcę odbiorcy z terytorium Rzeczypospolitej Polskiej należy stwierdzić, że posiadanie przez któregokolwiek z dostawców siedziby w RP nie jest tożsame z prowadzeniem na tym terytorium działalności. Posiadanie przez któregokolwiek z dostawców siedziby poza granicami RP nie spowoduje natomiast per se wyłączenia danej transakcji spod definicji zawartej w art. 2 pkt 16a Ustawy o usługach płatniczych, a tym samym spod zakresu zastosowania ustawowych wymogów, w tym obowiązków związanych z ustalaniem wysokości opłaty interchange na poziomie nie wyższym, niż przewidzianym w Ustawie. Kryterium siedziby dostawcy płatnika oraz odbiorcy zostało przewidziane w pierwotnej wersji Projektu. Przyjęcie tego kryterium, jako decydującego o zakresie zastosowania ustawowej regulacji dotyczącej maksymalnych stawek opłaty interchange, stało się jednak przedmiotem krytyki, ponieważ również unijne instytucje płatnicze mogą prowadzić działalność na terytorium RP - ze względu na obowiązywanie tzw. jednolitej licencji (paszportu), wprowadzonej przez Dyrektywę PSD. W toku prac nad ostatecznym brzmieniem projektu Ustawy Nowelizującej, omawiany przepis został zmieniony poprzez przyjęcie kryterium miejsca (faktycznego) prowadzenia działalności przez dostawcę płatnika oraz dostawcę odbiorcy. 1112 Przesądzające jest zatem nie umiejscowienie siedziby dostawcy płatnika oraz odbiorcy, lecz praktyczny aspekt jego profesjonalnej aktywności w zakresie usług płatniczych na terytorium RP. Dostawca płatnika oraz odbiorcy (posiadający siedzibę w RP lub nie) prowadzą więc działalność na terytorium RP, o ile ta działalność jest faktycznie wykonywana na tym terytorium. Przepisy Ustawy o usługach płatniczych regulujące działalność unijnych instytucji płatniczych wyróżniają trzy formy prowadzenia na terytorium RP działalności w zakresie świadczenia usług płatniczych przez unijne instytucje płatnicze. Pierwsza z nich to działalność prowadzona przez oddział, druga - działalność transgraniczna, trzecia zaś za pośrednictwem agenta (art. 91 Ustawy). Działalność transgraniczna, o której mowa w ww. przepisie to działalność unijnej instytucji płatniczej na terytorium RP bezpośrednio z zagranicy, bez potrzeby tworzenia oddziału w Polsce. Działalnością stanowiącą działalność transgraniczną na terytorium RP jest przede wszystkim czynne poszukiwanie przez unijną instytucję płatniczą odbiorców jej usług wśród osób, które stale mieszkają w Polsce lub które mają na tym terytorium siedzibę. Działalność transgraniczna, do której odnosi się omawiany przepis obejmuje zatem wyłącznie aktywną, rzeczywistą działalność unijnej instytucji płatniczej na terytorium RP (np. poprzez przedstawicielstwo). Rozpoczęcie działalności przez unijną instytucję płatniczą na terytorium RP w ramach działalności transgranicznej wymaga dopełnienia wymogów formalnych przewidzianych w art. 98 Ustawy. Pojęcie oddziału zostało zdefiniowane w art. 5 pkt 4 Ustawy o swobodzie działalności gospodarczej, zgodnie z którym oddział stanowi wyodrębnioną i samodzielną organizacyjnie część działalności gospodarczej, wykonywaną przez przedsiębiorcę poza siedzibą przedsiębiorcy lub głównym miejscem wykonywania działalności. Status oddziału unijnej instytucji płatniczej posiada zatem jednostka organizacyjna tej instytucji wykonująca w jej imieniu i na jej rzecz wszystkie lub niektóre czynności wynikające z zezwolenia udzielonego tej instytucji przez właściwe organy. Za agenta rozumie się natomiast osobę fizyczną, osobę prawną oraz jednostkę organizacyjną niebędącą osobą prawną, której ustawa przyznaje zdolność prawną, działającą w imieniu i na rzecz instytucji płatniczej, biura usług płatniczych, instytucji pieniądza elektronicznego albo oddziału zagranicznej instytucji pieniądza elektronicznego w zakresie świadczenia usług płatniczych, a w odniesieniu do pieniądza elektronicznego w zakresie jego wykupu. Rozpoczęcie działalności przez unijną instytucję płatniczą na terytorium RP w ramach działalności przez oddział lub za pośrednictwem agenta wymaga dopełnienia wymogów przewidzianych w art. 97 Ustawy. Trzy powyżej wymienione formy wykonywania przez unijną instytucję płatniczą usług płatniczych stanowią formę prowadzenia przez unijną instytucję płatniczą działalności na terytorium RP w rozumieniu omawianej definicji. 1213 W przypadku instytucji kredytowych (art. 4 pkt 17 Prawa Bankowego), pełniących funkcję dostawcy płatnika lub odbiorcy, formą prowadzenia działalności na terytorium RP będzie prowadzenie tej działalności poprzez oddział lub w ramach działalności transgranicznej (art. 48j Prawa Bankowego). Status oddziału instytucji kredytowej posiada jednostka organizacyjna tej instytucji wykonująca w jej imieniu i na jej rzecz wszystkie lub niektóre czynności wynikające z zezwolenia udzielonego tej instytucji kredytowej. Rozpoczęcie na terytorium RP działalności przez instytucję kredytową poprzez oddział wymaga dopełnienia wymogów formalnych przewidzianych w art. 48l Prawa Bankowego. Powyższy przepis obejmuje wyłącznie aktywną, rzeczywistą działalność instytucji kredytowej na terytorium RP bezpośrednio z zagranicy, czyli bez potrzeby tworzenia oddziału w Polsce. Działalnością stanowiącą działalność transgraniczną na terytorium RP stanowi przede wszystkim czynne poszukiwanie przez instytucję kredytową odbiorców jej usług wśród osób, które stale mieszkają w Polsce lub mają tutaj siedzibę 6, przykładowo, za pomocą przedstawicielstwa. Działalność instytucji kredytowej w ramach której stroną aktywną jest wyłącznie polski klient (np. posiadacz karty płatniczej wydanej przez bank prowadzący działalność na terytorium państwa członkowskiego UE), nie oznacza zaistnienia działalności transgranicznej w rozumieniu omawianego przepisu 7. Rozpoczęcie działalności transgranicznej przez instytucję kredytową na terytorium RP wymaga dopełnienia wymogów formalnych przewidzianych w art. 48ł Prawa Bankowego. Należy stwierdzić, że kryterium miejsca prowadzenia działalności na terytorium RP będzie spełnione nie tylko w przypadku zrealizowania przez dany podmiot formalnych wymogów dopuszczających prowadzenie tej działalności na terytorium RP. Kryterium prowadzenia działalności w charakterze dostawcy płatnika lub odbiorcy należy rozumieć obiektywnie, a jego realizację należy oceniać na podstawie zbadania konkretnych okoliczności faktycznych. Prowadzenie działalności w charakterze dostawcy płatnika lub dostawcy odbiorcy trzeba zatem uznać za kategorię obiektywną, niezależnie od tego, jak tę działalność ocenia prowadzący ją podmiot i jak ją nazywa oraz czy dopełnia ciążących na nim obowiązków publicznoprawnych związanych z prowadzeniem tej działalności (dotyczy to zwłaszcza obowiązków zgłoszenia danej działalności do właściwego organu/uzyskania zezwolenia/dopełnienia obowiązków podatkowych). Samo spełnienie lub brak spełnienia wymogów formalnych dotyczących działalności nie jest zatem decydujące dla stwierdzenia, czy dany podmiot prowadzi działalność na terytorium RP. 6. Tak: Z. Ofiarski, Komentarz do art. 48(k) ustawy - Prawo bankowe [w:] Prawo bankowe. Komentarz. LEX, Tamże 13 Pokazać jeszcze
Warszawa, 31 października 2012 r. Polska Organizacja Niebankowych Instytucji Płatności Związek Pracodawców Al. Jerozolimskie 92 Warszawa zarejestrowany pod numerem KRS 384136 przez Sąd Rejonowy dla m.st. Bardziej szczegółowo do ustawy z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 777)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy M A T E R I A Ł P O R Ó W N AW C Z Y do ustawy z dnia 28 listopada 2014 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 777) USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 Bardziej szczegółowo SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA SPRAWOZDANIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH
SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VIII KADENCJA Warszawa, dnia 26 czerwca 2013 r. Druk nr 380 A SPRAWOZDANIE KOMISJI BUDŻETU I FINANSÓW PUBLICZNYCH o uchwalonej przez Sejm w dniu 13 czerwca 2013 r. ustawie Bardziej szczegółowo Obniżenie interchange szansą na wzrost ilości transakcji bezgotówkowych. Konferencja Klubu Parlamentarnego Ruch Palikota 24 lipca 2012 r.
Obniżenie interchange szansą na wzrost ilości transakcji bezgotówkowych w Polsce Konferencja Klubu Parlamentarnego Ruch Palikota 24 lipca 2012 r. 1. Systemy i opłaty Systemy VISA i MasterCard Systemy kart Bardziej szczegółowo w sieci transakcji płatniczej
Konsument w sieci transakcji płatniczej Jako konsumenci coraz chętniej płacimy kartą płatniczą. Czy kiedykolwiek zastanawialiśmy się, jak to się dzieje, że gdy płacimy kartą, gotówka znika z naszego konta Bardziej szczegółowo Opinia do ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych. (druk nr 437)
Warszawa, 10 września 2013 r. Opinia do ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 437) I. Cel i przedmiot ustawy Opiniowana ustawa dodaje do ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych Bardziej szczegółowo Szanse i wyzwania nowych regulacji w Polsce i Unii Europejskiej dotyczących płatności bezgotówkowych dr Jan Byrski Adwokat, Partner
Szanse i wyzwania nowych regulacji w Polsce i Unii Europejskiej dotyczących płatności bezgotówkowych dr Jan Byrski Adwokat, Partner III Międzynarodowy Kongres Płatności Bezgotówkowych Warszawa, dnia 18-19 Bardziej szczegółowo Warszawa, 31.10.2012. Do Komisji Ustawodawczej
Aktualny stan prac nad nowymi regulacjami rynku płatności w Unii Europejskiej ze szczególnym uwzględnieniem usług typu TPP i TPA Agnieszka Wachnicka Ministerstwo Finansów Warszawa, 17 czerwca 2014 r. Forum Bardziej szczegółowo EUROPEJSKI BANK CENTRALNY
C 193/2 PL Dziennik Urzędowy Unii Europejskiej 24.6.2014 III (Akty przygotowawcze) EUROPEJSKI BANK CENTRALNY OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 5 lutego 2014 r. w sprawie wniosku dotyczącego Bardziej szczegółowo Art. 32a 1. Art. 32a 2
Po art. 32a dodaje się art. 32a 1 w następującym brzmieniu: Art. 32a 1 1. Wszelkie opłaty pobierane przez agenta rozliczeniowego od akceptanta, bądź też za jego pośrednictwem, w związku z akceptacją transakcji Bardziej szczegółowo EUROPEJSKI BANK CENTRALNY
22.2.2014 Dziennik Urzędowy Unii Europejskiej C 51/3 III (Akty przygotowawcze) EUROPEJSKI BANK CENTRALNY OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 19 listopada 2013 r. w sprawie wniosku dotyczącego Bardziej szczegółowo OCENA SKUTKÓW REGULACJI
Nazwa projektu Projekt ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz niektórych innych ustaw Ministerstwo wiodące i ministerstwa współpracujące Ministerstwo Finansów Osoba odpowiedzialna za projekt Bardziej szczegółowo Obraz całego systemu płatniczego:
Agenci rozliczeniowi działający w Polsce i obsługujący płatności kartami płatniczymi z niepokojem obserwują systematycznie pojawiające się żądania ustawowego uregulowania cen za usługi świadczone przez Bardziej szczegółowo Do druku nr 1212. Pan Lech Czapla Szef Kancelarii Sejmu. ustawy o elektronicznyc/z instrumentach płatniczych, przekazanego do zaopiniowania
, Do druku nr 1212 - RZECZPOSPOLITA POLSKA PROKURATOR GENERALNY Warszawa, dnia ~ 07. 2013 r. PG VII G 025/93/13 Pan Lech Czapla Szef Kancelarii Sejmu W naw1ązanm do pisma z dnia 7 marca 2013 r., nr GMS-WP-173-73/13, Bardziej szczegółowo INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 1-2 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R.
INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 1-2 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R. Słownik pojęć i definicji agent rozliczeniowy - dostawca prowadzący działalność polegającą na Bardziej szczegółowo Część IV. Pieniądz elektroniczny
s. 51, tabela elektroniczne instrumenty płatnicze karty płatnicze instrumenty pieniądza elektronicznego s. 71 Część IV. Pieniądz elektroniczny utrata aktualności Nowa treść: Część IV. Pieniądz elektroniczny Bardziej szczegółowo ANALIZA FUNKCJONOWANIA OPŁATY INTERCHANGEW TRANSAKCJACH BEZGOTÓWKOWYCH
ANALIZA FUNKCJONOWANIA OPŁATY INTERCHANGEW TRANSAKCJACH BEZGOTÓWKOWYCH Magdalena Duluk Anna Ziółkowska PLAN PREZENTACJI 1) Opłata interchange 2) Rozwój rynku kart płatniczych w Polsce 3) Polityka UE odnośnie Bardziej szczegółowo Regulamin Przelewy24. http://www.przelewy24.pl/pop_print.php?i=240. 1 of 5 21.12.2014 22:27. Definicje
Regulamin Przelewy24 Definicje Akceptant - ilekroć w Regulaminie jest mowa o Akceptancie rozumie się przez to Sprzedawcę oraz Odbiorcę Płatności; ilekroć w Regulaminie jest mowa o Sprzedawcy lub Odbiorcy Bardziej szczegółowo - o zmianie ustawy o usługach płatniczych
Warszawa, dnia 26 czerwca 2012 r. Pani Ewa Kopacz Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Na podstawie art. 118 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Polskiej z dnia 2 kwietnia 1997 r. oraz na podstawie Bardziej szczegółowo PROJEKT OPINII. PL Zjednoczona w różnorodności PL 2013/0265(COD) 8.11.2013. Komisji Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów
PARLAMENT EUROPEJSKI 2009-2014 Komisja Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów 8.11.2013 2013/0265(COD) PROJEKT OPINII Komisji Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów dla Komisji Gospodarczej i Monetarnej Bardziej szczegółowo INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 1-2 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R.
INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 1-2 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R. Słownik pojęć i definicji agent rozliczeniowy - dostawca prowadzący działalność polegającą na Bardziej szczegółowo REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNYCH
REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI ELEKTRONICZNYCH Niniejszy regulamin przeznaczony jest dla podmiotów, które zawarły z PayU umowę o korzystanie z Systemu na warunkach określonych przez PayU w Regulaminie Systemu. Bardziej szczegółowo Dz.U. 2011 Nr 199 poz. 1175 USTAWA. z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych 1) DZIAŁ I. Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/122 Dz.U. 2011 Nr 199 poz. 1175 USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. Opracowano na podstawie t.j. Dz. U. z 2014 r. poz. 873, 1916, z 2015 r. poz. 1764, 1830. o usługach płatniczych 1) Bardziej szczegółowo Tsunami paneuropejskich regulacji prawnych
Tsunami paneuropejskich regulacji prawnych dr Jan Byrski Adwokat, Partner Warszawa, dnia 22 marca 2016 roku Paneuropejskie regulacje prawne rynku bezgotówkowego 2 Rozporządzenie IF (IF Reg) 3 Co nowego Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 24 maja 2013 r. Poz. 9
Warszawa, dnia 24 maja 2013 r. Poz. 9 ZARZĄDZENIE NR 13/2013 PREZESA NARODOWEGO BANKU POLSKIEGO z dnia 24 maja 2013 r. w sprawie sposobu przeprowadzania rozrachunków międzybankowych Na podstawie art. 68 Bardziej szczegółowo Dowody potwierdzające, iż wprowadzana regulacja w zakresie maksymalnych opłat interchange przyczynia się do rozwoju rynku płatności bezgotówkowych
Warszawa, dnia 09.06.2013 r. Dowody potwierdzające, iż wprowadzana regulacja w zakresie maksymalnych opłat interchange przyczynia się do rozwoju rynku płatności bezgotówkowych Doświadczenia międzynarodowe Bardziej szczegółowo Dyrektywa PAD szansa na zmniejszenie wykluczenia finansowego, czy nadmierna interwencja regulatora?
Dyrektywa PAD szansa na zmniejszenie wykluczenia finansowego, czy nadmierna interwencja regulatora? Paweł Bułgaryn Ministerstwo Finansów IV Forum Usług Płatniczych Warszawa, 29 października 2015 Skąd pomysł Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 26 lipca 2012 rok. Grupa Posłów na Sejm RP Klubu Poselskiego Ruch Palikota
Warszawa, dnia 26 lipca 2012 rok Grupa Posłów na Sejm RP Klubu Poselskiego Ruch Palikota Szanowna Pani Ewa Kopacz Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Na podstawie art. 118 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Bardziej szczegółowo REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTP AY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY
REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTP AY REGULAMIN PŁATNOŚCI W SERWISIE DOTPAY Biuro Obsługi Klienta Dotpay ul. Wielicka 72 30-552 Kraków, Polska Tel.: + 48126882600 Bardziej szczegółowo Opinia do ustawy o zmianie ustawy o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych oraz niektórych innych ustaw.
Warszawa, 15 września 2014 r. Opinia do ustawy o zmianie ustawy o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych oraz niektórych innych ustaw (druk nr 708) I. Cel i przedmiot ustawy Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 18 stycznia 2012 r.
Warszawa, dnia 18 stycznia 2012 r. Opinia do ustawy o zmianie ustawy o ostateczności rozrachunku w systemach płatności i systemach rozrachunku papierów wartościowych oraz zasadach nadzoru nad tymi systemami, Bardziej szczegółowo Regulamin sprzedaży usług drogą elektroniczną przez Playlink SA
Regulamin sprzedaży usług drogą elektroniczną przez Playlink SA I. Definicje Na potrzeby niniejszego regulaminu wskazane poniżej pojęcia będą miały następujące znaczenie: Dostawca Playlink SA z siedzibą Bardziej szczegółowo Decyzja Nr 12/ 07 /I/2013 w sprawie interpretacji indywidualnej
Dyrektor znak: Śląskiego Oddziału Wojewódzkiego Narodowego Funduszu Zdrowia w w Katowicach Dyrektor Śląskiego znak: WSS Oddziału - 12/ 07 Wojewódzkiego /I/2013 Narodowego Funduszu Zdrowia w Katowicach Bardziej szczegółowo Wyzwania prawne nowoczesnego e-commerce - w UE i poza UE
Wyzwania prawne nowoczesnego e-commerce - w UE i poza UE Rafał Malujda radca prawny, LL.M. (Rostock) Projekt Enterprise Europe Network Central Poland jest współfinansowany przez Komisję Europejską ze środków Bardziej szczegółowo S E N A T U R Z E C Z Y P O S P O L I T E J P O L S K I E J. z dnia 1 października 2015 r.
U C H WA Ł A S E N A T U R Z E C Z Y P O S P O L I T E J P O L S K I E J z dnia 1 października 2015 r. w sprawie ustawy o zmianie ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych, ustawy o podatku dochodowym Bardziej szczegółowo KNF: Bankowe karty prepaid niezgodne z obowiązującymi przepisami
KNF: Bankowe karty prepaid niezgodne z obowiązującymi przepisami Paweł Tański Radca prawny Doktorant w INP PAN Takie stanowisko wynika wyraźnie z pism Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 10 lipca br. oraz Bardziej szczegółowo TARYFA PROWIZJI I OPŁAT ZWIĄZANYCH Z FUNKCJONOWANIEM KART PŁATNICZYCH I KREDYTOWYCH W WALUCIE KRAJOWEJ - KLIENCI INSTYTUCJONALNI
Załącznik do Uchwały nr 149 /2014 Zarządu Banku Spółdzielczego w Czarnkowie z dnia 31.10. 2014 r. BANK SPÓŁDZIELCZY W CZARNKOWIE TARYFA PROWIZJI I OPŁAT ZWIĄZANYCH Z FUNKCJONOWANIEM KART PŁATNICZYCH I Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Bez opłat
UWAGA! Informujemy, iż z korzystaniem z Karty NFC mogą wiązać się dodatkowe koszty. Do dnia 22 marca 2016r. w ramach Promocji Bez opłat nie poniesiesz opłaty związanej z Kartą NFC. Po tym terminie opłata Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 24 sierpnia 2001 r.
Kancelaria Sejmu s. 1/11 USTAWA z dnia 24 sierpnia 2001 r. o ostateczności rozrachunku w systemach płatności i systemach rozrachunku papierów wartościowych oraz zasadach nadzoru nad tymi systemami 1) Rozdział Bardziej szczegółowo INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 3-4 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R.
INSTRUKCJA DO FORMULARZY Z ZAŁĄCZNIKÓW 3-4 DO ROZPORZĄDZENIA MINISTRA FINANSÓW Z DN. 15 PAŹDZIERNIKA 2014 R. Informacje ogólne pieniądz elektroniczny wartość pieniężna przechowywana elektronicznie, w tym Bardziej szczegółowo REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI KARTAMI PŁATNICZYMI
REGULAMIN USŁUGI PŁATNOŚCI KARTAMI PŁATNICZYMI Niniejszy regulamin przeznaczony jest dla podmiotów, które zawarły z PayU umowę o korzystanie z Systemu na warunkach określonych przez PayU w Regulaminie Bardziej szczegółowo Płatności mobilne i pieniądz elektroniczny - wyzwania prawne. Konferencja "Innowacyjne usługi płatnicze - prawo i technologia" Paweł Widawski
Płatności mobilne i pieniądz elektroniczny - wyzwania prawne Konferencja "Innowacyjne usługi płatnicze - prawo i technologia" Paweł Widawski Mobilne płatności? Dostawcy źródła pieniądza Dostawcy systemu Bardziej szczegółowo - o zmianie ustawy o usługach płatniczych (druk nr 1013).
SEJM RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ VII kadencja Prezes Rady Ministrów DSPA-140-3(4)/13 Warszawa, 26 czerwca 2013 r. Pani Ewa Kopacz Marszałek Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej Szanowna Pani Marszałek Przekazuję Bardziej szczegółowo Nowe obowiązki informacyjne i szkoleniowe agentów ubezpieczeniowych.
Nowe obowiązki informacyjne i szkoleniowe agentów ubezpieczeniowych. Sejm na posiedzeniu w dniu 18 lutego 2005 r. uchwalił ustawę o zmianie ustawy o pośrednictwie ubezpieczeniowym oraz niektórych innych Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE. SSN Wojciech Katner (przewodniczący) SSN Antoni Górski SSN Barbara Myszka (sprawozdawca)
Sygn. akt IV CZ 96/14 POSTANOWIENIE Sąd Najwyższy w składzie: Dnia 21 stycznia 2015 r. SSN Wojciech Katner (przewodniczący) SSN Antoni Górski SSN Barbara Myszka (sprawozdawca) w sprawie z powództwa R. Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 23 grudnia 2014 r. Poz. 1217 UCHWAŁA ZARZĄDU NARODOWEGO BANKU POLSKIEGO. z dnia 12 grudnia 2014 r.
MONITOR POLSKI DZIENNIK URZĘDOWY RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 23 grudnia 2014 r. Poz. 1217 UCHWAŁA ZARZĄDU NARODOWEGO BANKU POLSKIEGO z dnia 12 grudnia 2014 r. zmieniająca uchwałę w sprawie Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji. Rachunek mbiznes z mobilnym terminalem_dla obecnych klientów Obowiązuje od 01.11.2015 r. do 31.03.2016 r.
Regulamin Promocji Rachunek mbiznes z mobilnym terminalem_dla obecnych klientów Obowiązuje od 01.11.2015 r. do 31.03.2016 r. 1. Organizator Promocji 1. Promocja Rachunek mbiznes z mobilnym terminalem_dla Bardziej szczegółowo Jak zmienił się kartowy (i nie tylko) Business Case wraz ze spadkiem stawek IF? Polskie Karty i Systemy 15 marca 2015 r. Warszawa
Jak zmienił się kartowy (i nie tylko) Business Case wraz ze spadkiem stawek IF? Polskie Karty i Systemy 15 marca 2015 r. Warszawa ZAGADNIENIA KRAJOBRAZ PRZED I PO BITWIE KARTOWE MODELE BIZNESOWE: BANKÓW, Bardziej szczegółowo Warszawa, dnia 19 maja 2009 r.
Warszawa, dnia 19 maja 2009 r. Opinia do ustawy o zmianie ustawy o przeciwdziałaniu wprowadzaniu do obrotu finansowego wartości majątkowych pochodzących z nielegalnych lub nieujawnionych źródeł oraz o Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 20.01.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Warszawa, dnia 19 maja 2016 r. Poz. 684 OBWIESZCZENIE MARSZAŁKA SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ z dnia 10 maja 2016 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu ustawy Bardziej szczegółowo TRANSAKCJE ŁAŃCUCHOWE ORAZ TRANSAKCJE TRÓJSTRONNE
TRANSAKCJE ŁAŃCUCHOWE ORAZ TRANSAKCJE TRÓJSTRONNE I. TRANSAKCJE ŁAŃCUCHOWE Transakcje łańcuchowe są rodzajem transakcji zawieranych pomiędzy kilkoma kontrahentami w ten sposób, że towar jest wysyłany od Bardziej szczegółowo (Akty ustawodawcze) ROZPORZĄDZENIA
19.5.2015 L 123/1 I (Akty ustawodawcze) ROZPORZĄDZENIA ROZPORZĄDZENIE PARLAMENTU EUROPEJSKIEGO I RADY (UE) 2015/751 z dnia 29 kwietnia 2015 r. w sprawie opłat interchange w odniesieniu do transakcji płatniczych Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Kapitalne konto dla Klientów ZUS
Regulamin Promocji Kapitalne konto dla Klientów ZUS Rozdział I Postanowienia Ogólne 1 Zakres przedmiotowy Promocji 1. Przedmiotem niniejszego regulaminu jest określenie warunków Promocji Kapitalne Konto Bardziej szczegółowo Zmiany na rynku płatności a obrót bezgotówkowy Warszawa, 10 grudnia 2014
Adam Tochmański/ Dyrektor Departamentu Systemu Płatniczego Zmiany na rynku płatności a obrót bezgotówkowy Warszawa, 10 grudnia 2014 2 Agenda 1. Uczestnicy i poziomy rynku płatności 2. Możliwości rozwoju Bardziej szczegółowo 1. Postanowienia ogólne. 2. Definicje
1 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy regulamin określa zasady i tryb przeprowadzenia Konkursu Wygraj karnet na Open era z kartą kredytową dla posiadanej karty. ( Regulamin ). 2. Organizatorem Konkursu Bardziej szczegółowo Czynności restrukturyzacyjne spółek bez podatku od czynności cywilnoprawnych
W opinii MF ta zmiana w ustawie o PCC ma być korzystnym rozwiązaniem dla 6.300 spółek akcyjnych i ponad 138 tys. spółek z ograniczoną odpowiedzialnością. Koniec roku kalendarzowego jest okresem sprzyjającym Bardziej szczegółowo Spis treści Wstęp Wykaz skrótów Bibliografia Rozdział i. Ogólne zasady kolizyjnoprawnej ochrony konsumenta
Wstęp... Wykaz skrótów... xvii Bibliografia... xxi Rozdział i. Ogólne zasady kolizyjnoprawnej ochrony konsumenta... 1 1. Uwzględnianie wartości w prawie kolizyjnym... 1 I. Neutralność norm kolizyjnych... Bardziej szczegółowo Krajowa Reprezentacja Doktorantów
Warszawa, 10 listopada 2014 r. Opinia Zespołu Prawnego Rzecznika Praw Doktoranta Krajowej Reprezentacji w przedmiocie ustalenia czy: 1. obowiązek realizacji praktyk doktoranckich, w formie prowadzenia Bardziej szczegółowo POLITYKA DZIAŁANIA W NAJLEPIEJ POJĘTYM INTERESIE KLIENTA
POLITYKA DZIAŁANIA W NAJLEPIEJ POJĘTYM INTERESIE KLIENTA Rozdział I. POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. EFIX DOM MAKLERSKI S.A., działając zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Finansów z dnia 20 listopada 2009 r. w Bardziej szczegółowo Prawo bankowe. i inne akty prawne
Prawo bankowe i inne akty prawne Prawo jest na naszej stronie! www.profinfo.pl www.wolterskluwer.pl codzienne aktualizacje pełna oferta zapowiedzi wydawnicze rabaty na zamówienia zbiorcze do negocjacji Bardziej szczegółowo usunięcie założeń dotyczących umów, dla których nie został ustalony harmonogram spłat,
UZASADNIENIE Niniejsza ustawa wdraża do polskiego porządku prawnego dyrektywę Komisji 2011/90/UE z dnia 14 listopada 2011 r. zmieniającą część II załącznika I do dyrektywy 2008/48/WE Parlamentu Europejskiego Bardziej szczegółowo Kanał dostępu (sposób wykonania operacji) Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe. Konsultant. Kanały samoobsługowe. Kanały samoobsługowe
Obowiązuje od 9 września 2013 r. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego dla kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych, dla Klientów, którzy zawarli umowę rachunku Bardziej szczegółowo ILPB4/423-406/11-3/MC Data 2012.01.27 Dyrektor Izby Skarbowej w Poznaniu
Rodzaj dokumentu interpretacja indywidualna Sygnatura ILPB4/423-406/11-3/MC Data 2012.01.27 Autor Dyrektor Izby Skarbowej w Poznaniu Temat Podatek dochodowy od osób prawnych --> Przedmiot i podmiot opodatkowania Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo 1. Wprowadzenie. 2. Definicje
1. Wprowadzenie 1. Niniejszy regulamin ( Regulamin ) określa warunki Promocji Nawet 700 zł czeka na Ciebie. 2. Organizatorem Programu jest Bank Zachodni WBK z siedzibą we Wrocławiu, Rynek 9/11, 50-950 Bardziej szczegółowo Spis treści. Wykaz skrótów Czasopisma i inne publikatory... 7 Źródła prawa... 7 Inne skróty... 9
Praktyczne informacje na temat handlu transgranicznego czyli co przedsiębiorca musi wiedzieć decydując się na handel transgraniczny? ANNA ŻOCHOWSKA - SYCHOWICZ Plan Wykładu I. Prawo właściwe dla zobowiązań Bardziej szczegółowo Polska-Poznań: Rowery 2015/S 048-082929. (Suplement do Dziennika Urzędowego Unii Europejskiej, 21.2.2015, 2015/S 37-062802)
1/8 Niniejsze ogłoszenie w witrynie TED: http://ted.europa.eu/udl?uri=ted:notice:82929-2015:text:pl:html Polska-Poznań: Rowery 2015/S 048-082929 Zarząd Transportu Miejskiego w Poznaniu, ul. Matejki 59, Bardziej szczegółowo Czas trwania Promocji obejmuje okres od dnia 14 listopada 2013 r. do dnia 31 grudnia 2013 r. włącznie.
REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ: Bilet za transakcje 1. Nazwa sprzedaży premiowej Sprzedaż premiowa nosi nazwę: Bilet za transakcje, zwana jest dalej Promocją. 2. Nazwa podmiotu organizującego Promocję Organizatorem Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROGRAMU BANKUJESZ-ZYSKUJESZ
REGULAMIN PROGRAMU BANKUJESZ-ZYSKUJESZ 1. Definicje 1.1. Regulamin - niniejszy regulamin Programu bankujesz-zyskujesz, który określa warunki uczestnictwa i zasady funkcjonowania Programu. 1.2. Bank - ING Bardziej szczegółowo ROZDZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE...3 ROZDZIAŁ II REALIZACJA POLECENIA ZAPŁATY...3 ROZDZIAŁ III ODMOWA REALIZACJI TRANSAKCJI PŁATNICZEJ W RAMACH
ZASADY REALIZACJI ROZLICZEŃ W FORMIE POLECENIA ZAPŁATY W RAMACH BANKOWOŚCI DETALICZNEJ MBANKU S.A. (obowiązują od 25 stycznia 2014r.) SPIS TREŚCI ROZDZIAŁ I POSTANOWIENIA OGÓLNE...3 ROZDZIAŁ II REALIZACJA Bardziej szczegółowo ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE
POLITECHNIKA OPOLSKA WYDZIAŁ ZARZĄDZANIA I INŻYNIERII PRODUKCJI ELEKTRONICZNE INSTRUMENTY PŁATNICZE ARKADIUSZ SKOWRON OPOLE 2006 Arkadiusz Skowron (c) 2006 Elektroniczne instrumenty płatnicze 1 ELEKTRONICZNE Bardziej szczegółowo KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO
KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO Przewodniczący AndrLej Jakubiak L. dz. DOKIWPR/L'I'J:/.3 /1 /2014/PM Warszawa, dnia,,{ IIID.( /2014 r. Sz. P. Krzysztof Pietraszkicwicz Pre'"Lcs Związku Banków Polskich Ul. Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych1) 2)
Dziennik Ustaw Nr 199 11270 Poz. 1175 1175 USTAWA z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych1) 2) DZIAŁ I Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa zasady świadczenia usług płatniczych, w tym: 1) warunki Bardziej szczegółowo Płatności w e-biznesie. Regulacje prawne e-biznesu prof. Wiesław Czyżowicz & dr Aleksander Werner
Płatności w e-biznesie Pieniądz elektroniczny dyrektywa 2000/46/EC Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie podejmowania i prowadzenia działalności przez instytucje pieniądza elektronicznego oraz nadzoru Bardziej szczegółowo WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Sygn. akt XVII AmA 109/07 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Sąd Okręgowy w Warszawie - Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów w składzie: Przewodniczący: SSO Bogdan Gierzyński SSO Andrzej Turliński Bardziej szczegółowo Temat Podatek od towarów i usług --> Dokumentacja --> Kasy rejestrujące --> Kasy rejestrujące
Rodzaj dokumentu interpretacja indywidualna Sygnatura ITPP1/443-687/10/AJ Data 2010.10.04 Autor Dyrektor Izby Skarbowej w Bydgoszczy Temat Podatek od towarów i usług --> Dokumentacja --> Kasy rejestrujące Bardziej szczegółowo EUROPEJSKI BANK CENTRALNY
25.5.2011 Dziennik Urzędowy Unii Europejskiej C 155/1 III (Akty przygotowawcze) EUROPEJSKI BANK CENTRALNY EUROPEJSKI BANK CENTRALNY OPINIA EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO z dnia 7 kwietnia 2011 r. w sprawie Bardziej szczegółowo Rozwój obrotu bezgotówkowego w Polsce oczami akceptanta
Ekonomiczna strona biznesu kartowego Sesja XVIII w cyklu Polskie Karty i Systemy 20 czerwca 2012 roku Rozwój obrotu bezgotówkowego w Polsce oczami akceptanta KRS: 397249, REGON: 145822971 NIP: 522-299-00-98 Bardziej szczegółowo REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG I ORGANIZACJI PŁATNOŚCI SYSTEMU GoPay
REGULAMIN ŚWIADCZENIA USŁUG I ORGANIZACJI PŁATNOŚCI SYSTEMU GoPay 1. POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. Niniejszy Regulamin został wydany na podstawie ustawy o świadczeniu usług drogą elektroniczną oraz art. 384 Bardziej szczegółowo Tekst ustawy przekazany do Senatu zgodnie z art. 52 regulaminu Sejmu. USTAWA z dnia 15 lipca 2011 r. o usługach płatniczych. Dział I Przepisy ogólne
Tekst ustawy przekazany do Senatu zgodnie z art. 52 regulaminu Sejmu USTAWA z dnia 15 lipca 2011 r. 1) 2) o usługach płatniczych Dział I Przepisy ogólne Art. 1. Ustawa określa zasady świadczenia usług Bardziej szczegółowo Jaką kartę chcesz mieć w portfelu?
Jaką kartę chcesz mieć w portfelu? Anna Cichy Ewa Kęsik Departament Ochrony Klientów Urząd Komisji Nadzoru Finansowego 24.09.2015 r. 1 Jak wygląda zawartość dzisiejszego portfela? źródło: http://blog.szefler.cba.pl/?attachment_id=124 Bardziej szczegółowo REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 3000 punktów Sygma Bonus za 4 transakcje kartą 14.09-31.10.15
REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 3000 punktów Sygma Bonus za 4 transakcje kartą 14.09-31.10.15 1. Postanowienia ogólne 1. Niniejszy Regulamin (dalej zwany Regulaminem ) określa zasady uczestnictwa w programie Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 8 marca 2013 r. o terminach zapłaty w transakcjach handlowych
Kancelaria Sejmu s. 1/8 USTAWA z dnia 8 marca 2013 r. Opracowano na podstawie Dz. U. z 2013 r. poz. 403, z 2015 r. poz. 1830. 1),2) o terminach zapłaty w transakcjach handlowych Art. 1. Ustawa określa Bardziej szczegółowo REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 10% TANIEJ - SKLEPY SPORTOWE I PODRÓŻE. 1 Definicje
REGULAMIN SPRZEDAŻY PREMIOWEJ 10% TANIEJ - SKLEPY SPORTOWE I PODRÓŻE. 1 Definicje ORGANIZATOR Sygma Banque Société Anonyme (Spółka Akcyjna) z siedzibą w Paryżu (75 009), 18, rue de Londres, Paris 75009, Bardziej szczegółowo RWR 61-15/2014/WS Wrocław,.30. grudnia 2014 r. POSTANOWIENIE Nr RWR 222 /2014
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA WE WROCŁAWIU 50-224 Wrocław, pl. Strzelecki 25 tel.(071) 323 63 80, fax (071) 323 63 98 e-mail: wroclaw@uokik.gov.pl RWR 61-15/2014/WS Wrocław,.30. Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając Bardziej szczegółowo DECYZJA 5/2015 UZASADNIENIE
znak: Warszawa, dn.17 grudnia 2015 r. Bank Spółka Akcyjna Ul.....- Warszawa DECYZJA 5/2015 Na podstawie art. 10 ust. 1 i 5 ustawy z dnia 2 lipca 2004 r. o swobodzie działalności gospodarczej (tekst jedn.: Bardziej szczegółowo Program rozwoju obrotu bezgotówkowego w Polsce na lata 2009-2013
Forum Liderów Banków Spółdzielczych Warszawa, 15 września 2009 r. Program rozwoju obrotu bezgotówkowego w Polsce na lata 2009-2013 Adam Tochmański Dyrektor Departamentu Systemu Płatniczego Narodowy Bank Bardziej szczegółowo NOWE REGULACJE W ZAKRESIE PRAWA KONSUMENCKIEGO PAŹDZIERNIK 2014
NOWE REGULACJE W ZAKRESIE PRAWA KONSUMENCKIEGO PAŹDZIERNIK 2014 W dniu 30 maja br. Sejm uchwalił ustawę o prawach konsumenta, która wejdzie w życie 25 grudnia br. ( Ustawa ). Ustawa stanowi implementację Bardziej szczegółowo Rynek bezstykowych kart płatniczych w Polsce i na świecie
broszura informacyjna T o r u ń, S t y c z e ń 2 0 0 9 raport badawczy, styczeń 2009 r. Rynek płatności detalicznych wciąż pozostaje zdominowany przez płatności gotówkowe, zwłaszcza w obszarze transakcji Bardziej szczegółowo WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Meritum Banku)
WYKAZ NAJWAŻNIEJSZYCH ZMIAN (wprowadzanych z dniem połączenia działalności operacyjnej Alior Banku i Banku) Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe Wprowadzana Nazwy produktów Dokumenty regulujące wysokość Bardziej szczegółowo ROZPORZĄDZENIE MINISTRA FINANSÓW. z dnia 20 grudnia 2010 r.
Dziennik Ustaw Nr 249 16906 Poz. 1667 1667 ROZPORZĄDZENIE MINISTRA FINANSÓW z dnia 20 grudnia 2010 r. w sprawie rodzajów i trybu dokonywania operacji na rachunkach bankowych prowadzonych dla obsługi budżetu Bardziej szczegółowo Polityka wykonywania zleceń w Banku Millennium S.A. Postanowienia ogólne
Polityka wykonywania zleceń w Banku Millennium S.A. Postanowienia ogólne 1. Polityka wykonywania zleceń w Banku Millennium S.A., zwana dalej Polityką, określa zasady, którymi kieruje się Bank Millennium Bardziej szczegółowo Część I. Dział I. Tabela opłat i prowizji dla Kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) Przed dniem 11 maja 2010 r.*
Część I. Taryfa prowizji i opłat bankowych PKO Banku Polskiego SA dla Kont Inteligo prywatnych (indywidualnych i wspólnych) i firmowych dla klientów, którzy zawarli umowę Konta Inteligo Przed dniem 11 Bardziej szczegółowo REGULAMIN SKLEPU INTERNETOWEGO windbot.pl z 20.02.2014r
REGULAMIN SKLEPU INTERNETOWEGO windbot.pl z 20.02.2014r I. Definicje Użyte w Regulaminie pojęcia oznaczają: 1. Klient osoba fizyczna, osoba prawna lub jednostka organizacyjna nie będącą osobą prawną, której Bardziej szczegółowo Obowiązuje od dnia 1 listopada 2014 r.
Załącznik do Uchwały nr 148/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego w Czarnkowie z dnia 31.10. 2014 r. BANK SPÓŁDZIELCZY W CZARNKOWIE TARYFA PROWIZJI I OPŁAT ZWIĄZANYCH Z FUNKCJONOWANIEM KART PŁATNICZYCH I KREDYTOWYCH Bardziej szczegółowo 2016 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres