Source: http://docplayer.fi/495207-Luotonantajan-prekontraktuaalinen-tiedonantovelvollisuus-erityisesti-lojaliteettiperiaatteen-kannalta.html
Timestamp: 2018-03-22 21:55:10+00:00
Document Index: 15185998

Matched Legal Cases: ['kko ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'de lege lata']

Luotonantajan prekontraktuaalinen tiedonantovelvollisuus. erityisesti lojaliteettiperiaatteen kannalta - PDF
Download "Luotonantajan prekontraktuaalinen tiedonantovelvollisuus. erityisesti lojaliteettiperiaatteen kannalta"
1 Luotonantajan prekontraktuaalinen tiedonantovelvollisuus kuluttajaluotoissa erityisesti lojaliteettiperiaatteen kannalta Lari Ruokamo Pro gradu -tutkielma Oikeustieteen tiedekunta Velvoiteoikeus Lapin yliopisto Kevät 2012
2 Lapin yliopisto, oikeustieteiden tiedekunta Työn nimi: Luotonantajan prekontraktuaalinen tiedonantovelvollisuus kuluttajaluotoissa erityisesti lojaliteettiperiaatteen kannalta Tekijä: Lari Ruokamo Opetuskokonaisuus ja oppiaine: Velvoiteoikeus Työn laji: Tutkielma_x_Laudaturtyö Lisensiaatintyö Kirjallinen työ Sivumäärä: X + 83 Vuosi: Kevät 2012 Tiivistelmä: Erilaisten tiedonantovelvollisuuksien määrä on lisääntynyt sopimussuhteissa ja kuluttajaluotoissa tiedonantovelvollisuus koskee lähtökohtaisesti luotonantajana toimivaa elinkeinonharjoittajaa. Tutkielman tarkoituksena on selvittää luotonantajaa koskevan tiedonantovelvollisuuden laajuutta kuluttajaluotoissa ennen luottosopimuksen tekemistä sekä tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnistä mahdollisesti aiheutuvia siviilioikeudellisia seuraamuksia. Kyseessä on oikeusdogmaattinen tutkielma. Luotonantajan ja kuluttajan välisen luottosuhteen perustana on luottosopimus, joten tiedonantovelvollisuutta tarkastellaan erityisesti sopimusoikeudellisen lojaliteettiperiaatteen valossa. Luotonantajan tiedonantovelvollisuus perustuu lähtökohtaisesti kuluttajansuojalakiin, jonka tarkoituksena on suojata kuluttajaa sopimussuhteen heikompana osapuolena epäasianmukaisilta ja kohtuuttomilta sopimuksilta. Vastuullinen luotonanto edellyttää ammattimaiselta luotonantajalta tiettyjä neuvonta- ja tiedonantovelvollisuuksia kuluttajaa kohtaan. Tiedonantovelvollisuuksilla on suurin merkitys kuluttajalle ennen luottosopimuksen solmimista eli käytännössä luoton markkinointi- ja neuvotteluvaiheessa. Voidaankin puhua luotonantajaa koskevista prekontraktuaalisista tiedonantovelvollisuuksista. Luotosta ja sen ominaisuuksista saamiensa tietojen perusteella kuluttaja voi vertailla helpoiten eri kuluttajaluottoja keskenään ja tehdä näin ollen itsensä kannalta taloudellisesti järkevän päätöksen luotonotosta. Kuluttajansuojalaki asettaa luotonantajalle tiettyjä lakisääteisiä tiedonantovelvollisuuksia, mutta tiedonantovelvollisuus voi perustua myös oikeusperiaatteeseen, kuten yleisesti hyväksyttyyn lojaliteettiperiaatteeseen. Lojaliteettiperiaatteen mukaan sopimusosapuolten tulee ottaa sopimuksia tehdessään, kohtuullisessa määrin huomioon myös vastapuolen tärkeät edut vaarantamatta kuitenkaan liikaa omia etujaan. Lojaliteettiperiaate on lähtökohtaisesti jokaisen sopimussuhteen taustalla, mutta sen laajuus vaihtelee sopimustyypeittäin. Kuluttajaluotoissa pakottavan lainsäädännön mukaisten velvollisuuksien täyttämien voi olla riittävää, mutta lojaliteettiperiaate voi edellyttää yksittäistapauksissa myös tätä laajempia tiedonantovelvollisuuksia. Tiedonantovelvollisuudet voivat ulottua jopa luottotoiminnan ulkopuolisiin seikkoihin. Tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnistä voi seurata sopimuksen pätemättömyys, jos pätemättömyyteen vedotaan. Laiminlyönti voi johtaa myös kuluttajan kannalta kohtuuttomaan sopimukseen, jolloin oikeustoimea voidaan joutua jälkikäteen sovittelemaan. Myös viranomaisilla on toimivaltaa puuttua tarvittaessa elinkeinonharjoittajan pakottavan lainsäädännön vastaiseen toimintaan tiedonantovelvollisuuden laiminlyönti tilanteissa. Avainsanat: kuluttajaluotto, heikomman suoja, tiedonantovelvollisuus, lojaliteettiperiaate, lojaliteettivelvollisuus Muita tietoja: Suostun tutkielman luovuttamiseen Rovaniemen hovioikeuden käyttöön_x_ Suostun tutkielman luovuttamiseen kirjastossa käytettäväksi_x_ Suostun tutkielman luovuttamiseen Lapin maakuntakirjastossa käytettäväksi (vain Lappia koskevat) II
3 SISÄLLYS SISÄLLYS... III LÄHTEET... V LYHENTEET... X 1. JOHDANTO Sopimusoikeuden kehityksestä Liberalistinen sopimusoikeus Materiaalinen sopimusoikeus Johdatus tutkielman aiheeseen Tutkimusaihe ja sen rajaus Tutkimusmenetelmä Keskeisiä käsitteitä Kuluttaja Elinkeinonharjoittaja Luotonantaja Kuluttajaluotto Tutkielman rakenne KULUTTAJALUOTTOSOPIMUS Normilähteet Varallisuusoikeuden periaatteiden merkitys Periaatteiden jaottelua Heikomman suoja Heikomman suojelu informaatiolla Luottosuhteeseen liittyvä sääntely Kuluttajansuojalaki Etämyyntisäännökset Itsesääntely Viranomaisvalvonta Luottosopimuksen syntyminen Luoton markkinointi Sidonnaisuuden alkaminen Sopimuksen muoto LOJALITEETTIVELVOLLISUUS Lojaliteettiperiaate Lojaliteettivelvollisuuden sisältö Lojaliteettia lähellä olevat periaatteet Lojaliteettivelvollisuuden ilmeneminen sopimussuhteessa Tiedonantovelvollisuus Reklamaatiovelvollisuus Myötävaikutusvelvollisuus Tiedonantovelvollisuus kuluttajasuhteisssa Tiedonantovelvollisuuden merkitys ennen sopimuksen solmimista Standardisoitu tiedonantovelvollisuus Lojaliteettiperiaatteeseen perustuva tiedonantovelvollisuus Yleistä lojaliteettivelvollisuudesta kuluttajaluottosopimuksissa LUOTONANTAJAN TIEDONANTOVELVOLLISUUS KULUTTAJALUOTON MARKKINOINNISSA Yleistä III
4 4.2 Markkinoinnissa annettavat tiedot Hyvä luotonantotapa Kielletty markkinointi Kuluttajaluoton markkinoinnin arviointia lojaliteettiperiaatteen kannalta TIEDONANTOVELVOLLISUUS ENNEN LUOTTOSOPIMUKSEN TEKEMISTÄ Luottoneuvottelut Luotonantoon liittyvät neuvontapalvelut Pakolliset sopimusehdot ja niistä informoiminen Luottosopimuksen kirjallisuus vaatimus Sopimuksen muut sisällölliset vaatimukset Tiedonantovelvoitteet rahoituspalveluiden etämyynnissä Tietojen antamistapa Selonottovelvollisuus tiedonantovelvollisuuden peilikuvana Vakioehdot ja tiedonantovelvollisuus Yleistä Vakioehtojen tuleminen sopimuksen osaksi Yllättävät ja ankarat sopimusehdot Kielletyt sopimusehdot Lojaliteettiperiaatteen ilmeneminen ennen luottosopimuksen tekemistä TIEDONANTOVELVOLLISUUDEN LAIMINLYÖNNIN SEURAUKSISTA Yleistä Viranomaisen antama kieltomääräys Markkinaoikeuden tai kuluttaja-asiamiehen määräämä kielto Finanssivalvonnan määräämä kielto Sopimuksen pätemättömyys OikTL 33 :n mukainen pätemättömyys OikTL 30 :n mukainen pätemättömyys Sopimuksen sovittelu YHTEENVETO IV
5 LÄHTEET Kirjallisuus ja artikkelit Aurejärvi, Erkki Hemmo, Mika: Luotto-oikeuden perusteet. Talentum Media Oy. Helsinki Halila, Heikki Hemmo, Mika: Sopimustyypit. Toinen, uudistettu painos. Talentum Media Oy. Helsinki Hemmo, Mika: Sopimusoikeus I. Toinen, uudistettu painos. Talentum Media Oy. Helsinki (Hemmo I 2003) Hemmo, Mika: Sopimusoikeus II. Talentum Media Oy, Helsinki (Hemmo II 2003) Hemmo, Mika: Velvoiteoikeuden perusteet. Helsingin yliopiston oikeustieteellisen tiedekunnan julkaisut. Helsinki (Hemmo 2004) Hemmo, Mika: Sopimusoikeuden oppikirja. Könkkölä, Justus Norros, Olli (toim.). Talentum Media Oy. Helsinki Hirvi, Harri: Lojaalisuus pankkisuhteissa. Teoksessa Ari Saarnilehto (toim.): Lojaliteettiperiaate. Oikeusperiaatteet ja oikeuskäytäntö tutkimusprojektin seminaarin alustukset. Turun yliopiston oikeustieteellisen tiedekunnan julkaisuja. Kokoomateosten sarja C:19. Turku s Huhtamäki, Ari: Luotonantaja vastuu. Lender liability Suomessa velvoiteoikeudellinen tutkimus luotonantajan vastuusta luotonottajaa kohtaan erityiseisesti USA:n oikeuteen verrattuna. Lakimiesliiton kustannus. Helsinki Husa, Jaakko Mutanen, Anu Pohjolainen, Teuvo: Kirjoitetaan juridiikkaa. Ohjeita oikeustieteellisten kirjallisten töiden laatijoille. Talentum. Helsinki Häyhä, Juha: Oikeustaloustiede ja sopimusoikeus. Teoksessa Kanniainen, Vesa Määttä, Kalle: Näkökulmia oikeustaloustieteeseen. Gaudeamus. Helsinki s (Häyhä 1996) Häyhä, Juha: Sopimus, laki ja vakuutustoiminta. Suomalaisen lakimiesyhdistyksen julkaisuja, A-sarja n:o 208. Suomalainen lakimiesyhdistys. Helsinki (Häyhä 1996 a) Häyhä, Juha: Lojaliteettiperiaate ja sopimusoppi. Defensor Legis 3/1996. s (Häyhä 1996 b) Jaakkola, Anu: Kulutusluottoehtoihin liittyvä sääntely. Teoksessa Ari Huhtamäki Petri Keskitalo (toim.): Kuluttajaoikeudellisia kirjoituksia. Lapin yliopiston oikeustieteellisiä julkaisuja. Sarja C 35. Rovaniemi s V
6 Jakobsson, Niko: Pikaluotot Hämärää markkinointia, kohtuuttomia sopimusehtoja ja koronkiskontaa? Edilex asiantuntijakirjoitukset, referee artikkeli. Julkaistu Edilexissä Helsinki Law Review Saatavilla www-muodossa <www.edilex/lakikirjasto/5489>. (Jakobsson 2008) Jakobsson, Niko: Pikaluottojen sääntely. Edilex Asiantuntijakirjoitukset , pro gradu. Julkaistu Edilexissä Saatavilla www-muodossa <www.edilex.fi/lakikirjasto/8472>. (Jakobsson 2011) Karhu, Juha: Lojaliteettiperiaate sopimusoikeudessa oikeudellista peruskartoitusta. Teoksessa Pekka, Vihervuori Mika, Hemmo Eva, Tammi Salminen (toim.): Juhlajulkaisu Leena Kartio / Suomalaisen lakimiesyhdistyksen julkaisuja, C-sarja N:o 39. Suomalainen lakimiesyhdistys. Helsinki s Kaartinen, Risto Lähteenmaa, Jaana: Miten ja mihin nuoret käyttävät pikavippejä ja muita kulutusluottoja? Kauppa- ja teollisuusministeriön rahoitetut tutkimukset 10/2006. Kauppa- ja teollisuusministeriö. Edita Publishing Oy. Helsinki Saatavilla wwwmuodossa <http://www.tem.fi>. Kuluttajavirasto: Kuluttajaoikeuden linjaus, Tekstiviestilainojen perussäännöt, Helsinki Saatavilla www-muodossa <http://www.kuluttajavirasto.fi>. (Kuluttajavirasto 2010) Laine, Juha: Verkkokaupan sopimuksista. Teoksessa Laine, Juha (toim.): Verkkokauppaoikeus. WSOY. Helsinki 2001, s Mickwitz, Erik: Lojaliteettivaatimus kuluttajasuhteissa. Teoksessa Ari Saarnilehto (toim.): Lojaliteettiperiaate. Oikeusperiaatteet ja oikeuskäytäntö tutkimusprojektin seminaarin alustukset. Turun yliopiston oikeustieteellisen tiedekunnan julkaisuja. Kokoomateosten sarja C:19. Turku s Mononen, Marko: Sopimusoikeuden materiaalisuudesta. Linarni Oy. Helsinki Saatavilla www-muodossa <http://ethesis.helsinki.fi/julkaisut/oik/yksit/vk/mononen/sopimuso.pdf> Muukkonen, P.J: Muotosäännökset. Varallisuusoikeudellisia sopimuksia koskeva tutkimus. Suomalaisen lakimiesyhdistyksen julkaisuja, A-sarja 57. Suomalainen lakimiesyhdistys. Helsinki (Muukkonen 1958) Muukkonen, P.J: Sopimusoikeuden yleinen lojaliteettiperiaate. Lakimies 7/1993, s (Muukkonen 1993) Mähönen, Jukka: Siviilioikeuden yleiset periaatteet. Teoksessa Ari, Saarnilehto Mika, Hemmo Leena Kartio (toim.): Varallisuusoikeus. WSOY Lakitieto. Helsinki 2001, s Mäkelä, Juha: Velkojan tiedonantovelvollisuus takaajaa kohtaan. Kauppakaari Oyj, Lakimiesliiton kustannus. Helsinki Määttä, Kalle: Ajankohtaista oikeuskäytäntöä kuluttajansuojasta. Edilex Asiantuntijakirjoitukset, artikkeli. Julkaistu Edilexissä Saatavilla www-muodossa <http://www.edilex.fi/lakikirjasto/3365.pdf>. VI
7 Pöyhönen, Juha: Sopimusoikeuden järjestelmä ja sopimusten sovittelu. Suomalaisen lakimiesyhdistyksen julkaisuja, A-sarja N:o 179. Suomalainen lakimiesyhdistys. Vammala Pöyhönen, Juha: Uusi varallisuusoikeus. Kauppakaari Oyj. Helsinki Saine, Marianne: Kuluttajamarkkinoinnin opas Lakipykälät käytännössä. Edita Publishing Oy. Helsinki Tolonen, Hannu: Siviilioikeuden yleiset periaatteet. Teoksessa Saarnilehto, Ari (toim.): Varallisuusoikeuden kantavat periaatteet. WSLT. Helsinki 2000, s von Willebrand, Martin: Informaatio, Internet ja markkinointi. Teoksessa Laine, Juha (toim.): Verkkokauppaoikeus. WSOY. Helsinki 2001, s Ämmälä, Tuula: Sopimuksen pätemättömyyden korjaantumisesta. Lakimiesliiton kustannus. Helsinki Ämmälä, Tuula: Lojaliteettiperiaatteesta eräiden sopimustyyppien yhteydessä. Teoksessa Saarnilehto, Ari (toim.): Lojaliteettiperiaatteesta vastapuolen edun huomioon ottamisesta eri oikeuden aloilla. Turun yliopiston oikeustieteellisen tiedekunnan julkaisuja. B. Muut kokoomateokset N:o 3. Turku 1994, s Ämmälä, Tuula: Siviilioikeuden yleiset periaatteet. Teoksessa Saarnilehto, Ari (toim.): Varallisuusoikeuden kantavat periaatteet. WSLT. Helsinki 2000, s Ämmälä, Tuula: Suomen kuluttajaoikeus. Talentum. Helsinki Wilhelmsson, Thomas: Suomen kuluttajansuojajärjestelmä. Lakimiesliiton Kustannus. Helsinki Wilhelmsson, Thomas: Vakiosopimus ja kohtuuttomat sopimusehdot. Talentum. Helsinki Wilhelmsson Thomas, Sevon Leif, Koskelo Pauliine: Kauppalain pääkohdat. 5. uudistettu painos. Talentum Media. Helsinki Muut lähteet Finanssialan keskusliitto: Hyvä pankkitapa Saatavilla www-muodossa <http://www.fkl.fi/materiaalipankki/ohjeet/dokumentit/hyva_pankkitapa.pdf.> Finanssialan keskusliitto: Kulutusluottoselvitys Saatavilla www-muodossa <http://www.fkl.fi/materiaalipankki/julkaisut/julkaisut/kulutusluottoselvitys_2010.pdf>. (FKL) Oikeusministeriö: Kulutusluottoja koskevan lainsäädännön kokonaisuudistus. Lausuntotiivistelmä. Mietintöjä ja lausuntoja 19/2010. (OM 19/2010) VII
8 Rahoitustarkastus: Standardi Rahoituspalvelujen tarjoamisessa noudatettavat menettelytavat. Määräyksiä ja ohjeita. Dnro 6/120/2006. Saatavilla www-muodossa <http://www.finanssivalvonta.fi/fi/saantely/maarayskokoelma/rahoitussektori>. Rahoitustarkastus: Standardi 2.2 Rahoituspalveluiden ja rahoitusvälineiden markkinointi. Määräyksiä ja ohjeita. Dnro 7/120/2006. Saatavilla www-muodossa <http://www.finanssivalvonta.fi/fi/saantely/maarayskokoelma/rahoitussektori>. Rahoitustarkastus: Standardi 2.3 Rahoituspalvelusopimukset. Määräyksiä ja ohjeita. Dnro 1/120/2006. Saatavilla www-muodossa <http://www.finanssivalvonta.fi/fi/saantely/maarayskokoelma/rahoitussektori>. Internet Kuluttajavirasto: Kuluttajavirasto puuttui pikaluottomainokseen Reissuluottoa tarjottiin pokeripelin pelaamiseen. Saatavilla www-muodossa <http://www.kuluttajavirasto.fi>. Julkaistu Luettu (Kuluttajavirasto ) Kuluttajavirasto: EU:n kuluttajaviranomaisten valvontakampanja. Luotoista annetaan verkossa puutteellisia ja harhaanjohtavia tietoja. Saatavilla www-muodossa <http://www.kuluttajavirasto.fi>. Julkaistu Luettu (Kuluttajavirasto ) Kuluttajavirasto: Kuluttaja-asioita tuomioistuimissa. Markkinointikiellot. Kuluttajaasiamiehen määräämä markkinointikielto OPR-Vakuus Oy/Pikavippi.fi. Saatavilla www muodossa <http://www.kuluttajavirasto.fi/fi-fi/oikeusjuttuja>. Julkaistu Luettu (Kuluttajavirasto ) Kuluttajavirasto: Luotto ei saa hallita tuotteen tai palvelun mainontaa. Saatavilla wwwmuodossa <http://www.kuluttajavirasto.fi/fi-fi/yritykselle/markkinointi/luotot/>, Julkaistu Luettu (Kuluttajavirasto ) Kuluttajavirasto: Pikaluottoyritysten verkkosivuilla puutteita ja vastuutonta markkinointia. Saatavana www-muodossa <http://www.kuluttajavirasto.fi/fi- FI/tiedotteet/tiedotteet-2011/pikaluottoyritysten-verkkosivuilla-puutteita-ja-vastuutontamarkkinointia>. Julkaistu Luettu (Kuluttajavirasto ) Luettu Suomen pienlainayhdistys ry: Suomen pienlainayhdistyksen eettiset säännöt. Saatavilla www-muodossa <http://www.pienlainayhdistys.fi/?pageid=4>. Julkaistu Luettu OPR-vakuus: pikavippi.fi palvelun yleiset lainaehdot. <http://www.pikavippi.fi/ehdot.php>. Luettu VIII
9 Virallislähteet HE 8/1977 vp. Hallituksen esitys Eduskunnalle kuluttajansuojalainsäädännöksi HE 144/2004 vp. HE 32/2008 vp. Hallituksen esitys Eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain ja eräiden siihen liittyvien lakien muuttamisesta. Ehdotus hallituksen esitykseksi Eduskunnalle laiksi kuluttajansuojalain 2 luvun muuttamisesta ja eräiksi siihen liittyviksi laeiksi. HE 64/2009 vp Hallituksen esitys Eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain 7 luvun, rikoslain 36 luvun 6 :n ja korkolain 4 :n muuttamisesta. HE 24/2010 vp Hallituksen esitys Eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain muuttamisesta ja eräiden luotonantajien rekisteröinnistä sekä eräiksi niihin liittyviksi laeiksi. LA 58/2011 vp Kansanedustaja Sampsa Katajan lakialoite Kuluttajansuojalain 7 luvun uudistamisesta. 2008/48/EY Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi kulutusluottosopimuksista ja neuvoston direktiivin 87/102/ETY kumoamisesta. Oikeustapaukset KKO 1985 II 58 KKO 1992:50 KKO 1993:130 KKO 1997:164 KKO 2000:121 KKO 2005:81 KKO 2008:91 KKO 2011:5 KKO 2011:13 MAO 31/04 MAO 257/09 MAO 87/11/M2 IX
10 LYHENTEET HE Hallituksen esitys KA KKO Kuluttaja-asiamies Korkein oikeus KSL Kuluttajansuojalaki /38 LA Kansanedustajan Lakialoite LLL Laki luottolaitostoiminnasta /121 MAO Markkinaoikeus OikTL Laki varallisuusoikeudellisista oikeustoimista /228 TietoyhtPalvL Laki tietoyhteiskunnan palvelujen tarjoamisesta /458 vp valtiopäivät X
11 1. JOHDANTO 1.1 Sopimusoikeuden kehityksestä Liberalistinen sopimusoikeus Sopijakumppaneiden vapaata tahtoa pidetään liberalistisen tai klassisen sopimusoikeuden perusajatuksena. Ajatus sopimusvapaudesta on peräisin 1600-luvulta, jolloin sen aikaiset luonnonoikeusfilosofit Hugo Grotius ( ) ja Samuel Pufendorf ( ) loivat perustan yksilön vapaalle tahdolle määrätä oikeuden sisällöstä ja muodosta sopimuksin. Euroopassa ja 1800-luvuilla tapahtuneen yhteiskuntarakenteen muutoksen myötä sopimusoikeudellisella ajattelulla oli tilaa kehittyä, koska muutoksen johdosta päästiin hiljalleen eroon feodaaliyhteiskunnalle kuuluneesta säätyajattelusta. Yhteiskunnan kulkiessa kohti markkinatalousjärjestelmää liberalistinen sopimusajattelu voimistui, kun aiemmat säätyasemaan perustuneet statussuhteet korvattiin muuttuneessa yhteiskunnassa sopimussuhteilla. 1 Liberalistisen sopimuskäsityksen mukaan sopimussuhteet perustuvat yksilön vapaudelle, jossa jokaisella yksilöllä on vapaa tahto toimia omien tavoitteidensa mukaisesti. Liberaaliin sopimusoikeuteen kuuluva tahtoteoria korostaa ennen kaikkea sopimusosapuolten rajoittamatonta tahdonvapautta ja yksityisautonomiaa. Sitova sopimus syntyy tahdonilmaisulla sopimuksen tekemisestä ja toisen osapuolen siihen antamalla vastauksella. Yksilö päättää vapaasti omista sitoumuksistaan ja on vastuussa tahtonsa vapaasta käyttämisestä. Vastuu syntyy sopimuksen sitovuuden kautta. Sopimussidonnaisuuden edellytyksenä on tahtoteorian mukaan oikein annettujen samansisältöisten tahtojen yhtyminen. Tahtoteoriassa sosiaaliselle tai taloudelliselle eriarvoisuudelle ei anneta suurta merkitystä vapaan tahdonmuodostamisen puutteina. Sen sijaan sopimukseen pakottaminen nähdään ehdottomana sopimussidonnaisuuden syntymisen esteenä. 2 1 Wilhelmsson 2008 s Wuolijoki käyttää termiä klassinen sopimusoikeus, jolla hän tarkoittaa luvun jälkipuoliskolta kumpuavaa yksityisautonomiaa korostavaa sopimusoikeudellista ajattelutapaa. Wuolijoki 2009 s Pöyhönen 1988 s
12 Täydelliseen sopimusvapauteen perustuvassa ajattelussa valtion tulisi puuttua mahdollisimman vähän yksilöiden henkilökohtaiseen vapauteen päättää omasta taloudellisesta toiminnastaan. Tämä on mahdollista, kun sopimusoikeutta sääntelevät säännökset ovat mahdollisimman tahdonvaltaisia, eikä osapuolten tiedollisiin ja taloudellisiin voimasuhteisiin kiinnitetä liikaa huomiota. Sopimuksen syntyedellytyksiin puuttumisen sijasta valtion tulee tarjota sopimusosapuolen käytettäväksi pakkokeinoja silloin, kun toinen sopimusosapuoli ei täytä sopimukseen perustuvia velvollisuuksiaan. Tällä tavoin pyritään takamaan se, että sopimuksia noudatetaan. 3 Markkinataloudellisessa mielessä laajalla sopimusvapaudella ja valtion puuttumattomuudella taloudelliseen toimintaan on merkitystä markkinoiden toimivuuden kannalta. Vaihdanta markkinoilla on tehokkainta silloin, kun markkinoilla toimijat saavat sopimuksin vapaasti päättää omista sidonnaisuuksistaan. 4 Liberalistinen sopimusoikeus korostaa markkinoiden esteetöntä toimintaa ja yksilön vapaan päättämisen mahdollisuutta. Sopimusosapuolten erilaisilla tiedollisilla ja taloudellisilla voimasuhteilla ei niinkään ole merkitystä. Ajatusmalli suhtautuu kielteisesti neuvonta- ja tiedonantovelvollisuuksiin. Liberalismin ihanteiden mukaan se, jolla tieto on, osaa myös käyttää sitä ja saa ollen näin ollen käyttää sitä hyväkseen. Tieto antaa markkinoilla toimiville samanlaiset lähtökohdat tehdä rationaalisia valintoja ja mahdollisesti hyötyä näistä valinnoista. Tietämätöntä sopimusosapuolta ei tarvitse avustaa neuvoilla ja tiedoilla, edes silloin kun tiedot ovat puutteellisia. Ostaja varokoon eli caveat emptorperiaate kuvaa hyvin sitä, että jokaisen tulee itse huolehtia omien tarpeidensa toteutumisesta. 5 Vaikka liberaali sopimuskäsitys sallii tiedon vapaan hyödyntämisen omaksi edukseen, niin osapuolten tulee ottaa huomioon culpa in contrahendo- periaate. Periaatteen mukaan sopimusosapuolten on käytävä neuvotteluita vilpittömässä mielessä tarkoituksenaan päästä sitovaan sopimukseen. Vilpittömän mielen vaatimuksesta seuraa, että toisen osapuolen luottamusta pätevän sopimuksen syntymiseksi ei saa väärinkäyttää, kun tarkoituksena ei ole edes tehdä sopimusta. 6 Vapaaseen tahtoon perustuvassa sopimusjärjestelmässä sopimusosapuoli voi hyödyntää vapaasti tiedollista ja taloudellista ylivoimaansa, vailla nimenomaista velvollisuutta ottaa toisen sopijapuolen edut huomioon. Sopimukseen liittyvän informaation hankkimi- 3 Wilhelmsson 1995 s Häyhä 1996 s Häyhä 1996a s Häyhä 1996a s
13 nen on tahdonmuodostukseen liittyvä valintakysymys. Päätös sopimusta koskevan tiedon hankkimisesta tai hankkimatta jättämisestä on jokaisen tehtävä itse, koska sopimusosapuolten oletetaan tietävän itse parhaiten omat sitoutumisensa sopimuksiin. Liberaalin käsityksen mukaan sopimuksiin liittyvät lakisääteiset tiedonantovelvollisuudet tarkoittaisivat valtion liiallista puutumista taloudelliseen toimintaan, eikä sitä pidetä toivottavana Materiaalinen sopimusoikeus Sopimusvapautta voidaan pitää edelleen länsimaisen vaihdantayhteiskunnan perustana, mutta yhteiskunnassa tapahtuneen muutoksen myötä sopimusvapauden ala on kaventunut. Modernissa sopimusoikeusajattelussa on alettu kiinnittämään yhä enemmän huomiota osapuolten tosiasialliseen asemaan ja henkilökohtaisiin ominaisuuksiin. Taustalla on liberalistisen ajatusmallin kritiikki, jonka mukaan yksilöiden vapaaseen tahtoon perustuva ihmiskäsitys on virheellinen. Liberalistisessa mallissa yksilön vapaa tahto nähtiin ideaalina vapaaseen kilpailuun perustuvilla markkinoilla, kunnes huomattiin, että kaikki markkinoilla toimivat eivät ole tasavertaisia tietojensa, taloudellisten voimavarojensa ja tarjoamiensa hyödykkeiden tärkeyden suhteen. 8 Yhteiskunnan taloudellisen kehityksen myötä sopimuskäytännöt ovat muuttuneet nopeasti 1900-luvulla. Olemme siirtyneet 1800-luvun pitkälti omavaraisuuteen perustuvasta taloudesta kohti markkinatalouden ehdoilla toimivaa yhteiskuntaa, joka on tehnyt yhteiskunnan jäsenet riippuvaisiksi markkinoilta hankittavista hyödykkeistä. Kulutusyhteiskunnassa hyödykkeiden sarjatuotanto ja laaja tuotteiden jakeluverkosto edellyttävät vaihdannalta nopeutta. Tällöin sopimuksia on tehokasta solmia suurille massoille tarkoitetuilla vakiosopimuksilla. Useimmissa tapauksissa toinen osapuoli laatii yksipuolisesti sopimuksen vakioehdot eli päättää sopimuksen sisällön ennakolta, jolloin ajatus sopimuksesta osapuolten vapaan tahdonmuodostuksen tuloksena tuntuu vieraalta. 9 Yhteiskunnallisen muutoksen myötä sosiaalisille näkökulmille on annettu yhä enemmän painoarvoa sopimusoikeudessa viimeisten parin vuosikymmenen aikana. Kuluttajansuojalaki säädettiin vuonna 1978 ja sen tarkoituksena oli suojata kuluttajia liian ankarilta sopimusvelvoitteilta. Myös sopijapuolten tosiasiallisella asemalla, kuten varallisuu- 7 Wuolijoki 2009 s Hemmo I 2003 s Häyhä 1996 s
14 della ja tietämyksellä sopimuksen kohteesta alkoi olla merkitystä sopimuksen tasapainoisuuden ja sitovuuden arvioinnissa. Etenkin kuluttajien ja muiden ns. heikommassa asemassa olevien tietämisvaatimuksia lievennettiin lainsäädännöllä. Muutoinkin oikeuspolitiikassa ilmeni yhä enemmän hyvinvointivaltiolle kuuluvia heikomman suojaa ja tasapuolisuutta korostavia piirteitä, jossa sopimuksen osapuolten yksilöllisten ominaisuuksien huomioon ottaminen oli sopimusoikeudellisen ajattelun keskiössä. 10 Heikomman suojaa, sosiaalista oikeudenmukaisuutta ja osapuolten ominaisuuksia entistä enemmän painottavaa nykyaikaista sopimusoikeutta kuvataan materiaaliseksi. 11 Materiaalisessa sopimusoikeudessa sopimuksen sisältöä pyritään ohjaamaan lainsäädännöllä. Sisällöllisen sääntelyn tarve taas riippuu osapuolten tosiasiallisesta asemasta. Elinkeinonharjoittajan ja kuluttajan välinen vakiosopimusehdoin tehty sopimus vaatii erilailla sisällöllistä sääntelyä kuin kahden tasavertaisen elinkeinonharjoittajan välillä yksilöllisin ehdoin tehty sopimus. Kuluttajalla ei ole yleensä mahdollisuutta vaikuttaa vakioehdoin tehtävän sopimuksen sisältöön, joten kuluttajan suojaaminen yllättäviltä sopimusehdoilta on perusteltua. 12 Sopimusoikeudessa tapahtuneet muutokset ovat vaikuttaneet myös sopimusosapuolten mahdollisuuksiin käyttää hyväkseen tiedollista ylivoimaansa. Liberalistisessa sopimusoikeudessa tiedollisen ylivoiman rajoitukseton hyväksikäyttäminen oman edun ajamiseen oli lähtökohtaisesti hyväksyttävää. Materiaalisessa sopimusoikeudessa sen sijaan heikomman suojaamisen ajatus ulottuu myös tiedollisesti heikommassa asemassa olevaan. Tiedollisesti vahvempi osapuoli ei saa epäasianmukaisesti hyötyä toisen osapuolen tietämättömyydestä, vaan tiedon hyväksikäyttämisen mahdollisuus on rajoitettua. Osapuolten erilaista tiedonmäärää tasoitetaan tiedonantovelvollisuuksilla, jotta sopimuksen kannalta relevantti tieto jakautuisi osapuolten välillä tasaisemmin. Materiaalistumisen ja sosiaalistumisen myötä nykyaikaiseen sopimusoikeuteen on juurtunut ajatus osapuolten välisestä lojaliteetista toisiaan kohtaan, joka edellyttää sopimusosapuolia ottamaan kohtuullisessa määrin huomioon toistensa edut Hemmo I 2003 s Mononen 2001 s Wuolijoki 2009 s Wuolijoki 2009 s
15 1.2 Johdatus tutkielman aiheeseen Kuluttajaluotto voidaan nähdä helpotuksena tilapäiseen rahantarpeeseen. Tilapäisen rahantarpeen lisäksi kuluttajaluotto voidaan ottaa myös mahdollistamaan erilaisten kulutushyödykkeiden hankinta. Luoton avulla voidaan rahoittaa esim. auton, kodinkoneen tai ulkomaanmatkan hankinta. Asunnon hankintaan myönnetty asuntoluotto luetaan myös kuluttajaluotoksi. Luoton ottaminen tarkoittaa käytännössä rahan ostamista elinkeinoa harjoittavalta luotonantajalta. Kuluttaja ostaa elinkeinonharjoittajalta rahaa, joka maksetaan luottosopimuksessa sovitun laina-ajan jälkeen takaisin. Luotonantaja hyötyy luotonannosta rahavelalle maksettavan koron ja luotonannosta perimiensä erilaisten palvelu- ja käsittelykustannusten muodossa. Nykyisin markkinoilla on tarjolla lukuisia erityyppisiä kulutusluottoja, joten kuluttajien valinnanvapaus eri luottojen välillä on varsin laaja. Talletuspankit ovat suurin luotonantajaryhmä, mutta pankkien lisäksi erilaisia kuluttajaluottoja tarjoavat rahoitusyhtiöt ja luottokorttiyhtiöt, kauppojen keskusliikkeet, yksittäiset kauppaliikkeet, matkanjärjestäjät sekä postimyyntiyritykset. Markkinoilla on myös lukuisia yrityksiä, jotka tarjoavat kuluttajille lyhytaikaisia pikaluottoja. 14 Tekniikan kehityksen myötä luoton hakeminen ei vaadi enää välttämättä henkilökohtaista asiointia luotonantajan toimipisteessä, vaan nykyisin luottosopimuksen tekeminen onnistuu sähköisen tunnistamisen jälkeen, vaikka matkapuhelimen avulla. Oletettavaa kuitenkin on, että luotonantajat haluavat pienentää luottotappioriskiään myöntämällä lainasummaltaan taloudellisesti merkittäviä kuluttajaluottoja luotonantajan toimipisteessä. Luotonantajan kannalta tällainen toimintapa mahdollistaa kuluttajan taloudellisen tilanteen selvittämisen jo luottoneuvotteluissa. Tekninen kehitys ja kuluttajaluottomarkkinoiden monipuolistuminen ovat omalta osaltaan helpottaneet luotonottoa ja kuluttajan mahdollisuuksia vertailla eri luottomuotoja keskenään. Toisaalta luottopalveluiden monipuolistumisen myötä myös luottoja koskevan informaation määrän voidaan nähdä lisääntyneen. Informaation lisääntymisen myötä eri luottovaihtoehtojen vertailu ja taloudellisesti järkevän päätöksen tekeminen edellyttävät kuluttajalta entistä enemmän asiantuntemusta. Myös luotonantajalta edellytettävän asiantuntemuksen määrä kasvaa luottotuotteiden monimutkaistuessa. Kuluttajan kannalta puutteellinen asiantuntemus voi johtaa harkitsemattomaan luotonottoon, josta voi syntyä nopeasti pitkäaikaisia, konkreettisia ja va- 14 FKL: Kulutusluottoselvitys
16 kaviakin taloudellisia seurauksia. Koska luottotoiminnalla on kuluttajalle aina taloudellisia vaikutuksia, niin elinkeinonharjoittajalta edellytetään alan asiantuntijana vastuullista luotonantoa ja kuluttajan taloudellisen turvallisuuden huomioon ottamista. Vastuullinen luotonanto edellyttää tiedollisesti, taidollisesti ja taloudellisesti vahvemmassa asemassa olevalta ammattimaiselta luotonantajalta tiettyjä neuvonta- ja tiedonantovelvollisuuksia kuluttajaa kohtaan. Joulukuussa 2010 voimaan tullut uusi kuluttajaluottoja koskeva kuluttajansuojalain 7 luku oli lainsäätäjän vastaus vastuullisen luotonannon lisäämiseen. Lainsäädäntöuudistuksen myötä luotonantajan tiedonantovelvollisuudet kuluttajaa kohtaan lisääntyivät ja elinkeinonharjoittajan edellytetään noudattavan hyvää luotonantotapaa koko luottosuhteen ajan. Samalla kuluttajansuojalaki päivitettiin vastaamaan kuluttajaluottodirektiiviä. Elinkeinonharjoittajien tiedonantovelvollisuuksien lisääntymisen taustalla voidaan nähdä sopimusoikeuden materiaalistuminen. Klassisen liberalistisen sopimusoikeuden ihanteet korostivat sopimusvapautta, jossa sopimusoikeudellisella lainsäädännöllä ei puututtu sopimusten sisältöön, eikä osapuolilla oletettu olevan lainsäädäntöön perustuvia tiedonantovelvollisuuksia toisiaan kohtaan. Yhteiskunnan kehittyessä myös sopimusoikeudessa on siirrytty aiemmasta liberalistisesta laajaan sopimusvapauteen perustuvasta suuntauksesta kohti materiaalista sopimusoikeutta. Materiaalinen sopimusoikeus taas korostaa heikomman suojaa ja sallii sopimusten sisältöön puuttumisen sopimusoikeudellisella lainsäädännöllä. Sopimusvapautta voidaan pitää silti yleisesti sopimusoikeudellisena pääsääntönä, mutta sopimusten sisällöllisellä sääntelyllä pyritään modernissa sopimusoikeudessa yhtäältä turvaamaan markkinoiden vapaa ja häiriötön toiminta kuin myös heikomman sopimusosapuolen suojaaminen. Heikomman suojan tavoitteet asettavat vahvemmalle osapuolelle tiedonantovelvollisuuksia heikompaa osapuolta kohtaan. Kuluttajasuhteissa kuluttajan on jo pitkään katsottu olevan heikommassa asemassa suhteessa sopimuskumppanina olevaan elinkeinonharjoittajaan. Heikomman suojaaminen vahvempaa koskevien tiedonantovelvollisuuksien avulla on perusteltua, kun mietitään osapuolten eriarvoista asemaa tiedollisilta ja taloudellisilta resursseiltaan. Myös sopimustoiminnan vakioituminen on lisännyt tiedonantovelvollisuuksien merkitystä sopimussuhteissa. Sopimukset ovat muuttuneet yhä enemmän yksilöllisistä sopimuksista elinkeinonharjoittajan yksipuolisesti laatimiksi vakiosopimuksiksi, jolloin heikommassa asemassa olevalla kuluttajalla on hyvin vähän tosiasiallisia mahdollisuuksia vaikuttaa sopimuksen sisältöön. 6
17 Vakioehdot ja sopimusosapuolten erilainen taloudellinen tilanne sekä ennen kaikkea tiedollinen eriarvoisuus tekevät sopimussuhteesta kuluttajan kannalta epätasapainoisen. Tämän vuoksi kuluttajaluottosuhteen vahvemmalla osapuolella eli luotonantajalla on tiettyjä tiedonantovelvollisuuksia kuluttajaa kohtaan. Kuluttajansuojalaki asettaa luotonantajalle tiettyjä lakisääteisiä tiedonantovelvollisuuksia, mutta normiperusteisten tiedonantovelvollisuuksien lisäksi oikeustieteellisessä kirjallisuudessa ja oikeuskäytännössä on liputettu yleisen periaatteellisemman tason tiedonantovelvollisuudesta. 1.3 Tutkimusaihe ja sen rajaus Tutkielman aiheena on luotonantajan tiedonantovelvollisuus kuluttajaa kohtaan voimassa olevan Suomen lain mukaan. Tarkoituksena on tutkia luotonantajana toimivan elinkeinonharjoittajan tiedonantovelvollisuuden laajuutta ennen kuluttajaluottosopimuksen tekemistä. Elinkeinonharjoittajalla tarkoitetaan tässä tutkielmassa lähtökohtaisesti ammattimaista luotonantajaa kuten luottolaitoslain tarkoittama talletuspankkia tai muuta kuluttajaluottoja tarjoavaa elinkeinonharjoittajaa. Muista kuluttajaluottoja tarjoavista elinkeinonharjoittajista kuin talletuspankeista säädetään laissa eräiden luotonantajien rekisteröinnistä. Elinkeinonharjoittajan ja kuluttajan välillä vallitsee kuluttajan heikommasta asemasta johtuva tiedollisen eriarvoisuuden oletus. Tiedollisesta eriarvoisuudesta johtuen luotonantajaa koskevan tiedonantovelvollisuuden tarkoituksena on tasapainottaa kuluttajan ja luotonantajan välillä olevaa tiedollista epätasapainoa. Tutkielmassa selvitetään mitä tiedonantovelvollisuuksia elinkeinonharjoittajalla on kuluttajaa kohtaan ennen luottosopimuksen tekemistä ja mitä niiden rikkomisesta seuraa siviilioikeudellisesti. Luottosopimuksen vaiheista etenkin luoton markkinointi ja luottoneuvottelut ovat merkittävässä asemassa. Tutkielma on rajattu koskemaan luotonantajien luottoasiakkaiden osalta ainoastaan kuluttajia. Mahdolliset tiedonantovelvollisuudet takaajia ja muita ulkopuolisia vakuudenantajia kohtaan jätetään tässä tutkielmassa käsittelemättä. Kuluttajan ja elinkeinonharjoittajan luottosuhteen perustana on luottosopimus, joten tutkielman voidaan katsoa kuuluvan oikeustieteelle tyypillisessä oikeudenalajaottelussa velvoiteoikeuden alaan. ja tarkemmin ottaen sopimusoikeuteen. Tutkielman voidaan katsoa liittyvän sopimusoikeuteen, koska tarkoituksena on selvittää luotonantajalle kuu- 7
18 luvia tiedonantovelvollisuuksia, velvollisuuksien laajuutta ja velvoitteiden laiminlyönnin vaikutuksia luottosopimusten sitovuuteen sekä lopullisen sisältöön. 15 Kuluttajien osalta lainsäädäntö sisältää luotonantajan tiedonantovelvollisuuksien osalta suhteellisen paljon pakottavaa yksityiskohtaista sääntelyä. Pakottavasta lainsäädännöstä huolimatta tutkimuksessa on tarpeen selvittää sitä, että onko luotonantajalla tätä laajempi tiedonantovelvollisuus kuluttajaa kohtaan. Tiedonantovelvollisuuden laajuuden selvittämiseksi onkin välttämätöntä tarkastella sopimusoikeuden yleisiä oppeja ja periaatteita. Etenkin sopimusoikeudellisella lojaliteettiperiaatteella on merkittävä asema tiedonantovelvollisuuksien laajuuden hahmottamisessa. Tarkoituksenani on myös selvittää lojaliteettiperiaatteen ilmenemistä kuluttajan ja luotonantajan välisessä sopimussuhteessa ennen sopimuksen tekemistä. Oikeuskirjallisuudessa tiedonantovelvollisuus katsotaan usein osaksi sopimusoikeudellista lojaliteettiperiaatetta, joka edellyttää sopijakumppanin ottamaan myös toisen sopimusosapuolen edut kohtuullisissa määrin huomioon. Lojaliteettiperiaatteen taustalla on ajatus sopimussuhteeseen liittyvästä yhdenvertaisuuden vaatimuksesta. Lojaliteettiperiaatteen mukaan sopimuskumppaneilla katsotaan olevan tietyissä tilanteissa sellaisia velvollisuuksia toisiaan kohtaan, jotka eivät perustu välttämättä nimenomaiseen sopimusehtoon tai lainsäännökseen. Tällöin kyse on yleisemmän tason periaatteesta, josta voidaan saada tulkintatukea voimassa olevan lainsäädännön tulkitsemiseksi. Lojaliteettiperiaate on osa oikeusjärjestystämme, vaikka se ei perustukaan välittömästi mihinkään lainsäännökseen. Tutkielmassa lojaliteettiperiaatetta tarkastellaan lähinnä heikomman suojaa täydentävänä periaatteena, koska usein kuluttajasopimuksissa on kysymys elinkeinonharjoittajan yksipuolisesta lojaliteetista kuluttajaa kohtaan. 1.4 Tutkimusmenetelmä Tutkielman tavoitteena on selvittää voimassa olevan oikeuden kanta luotonantajan tiedonantovelvollisuuksista kuluttajaa kohtaan. Tarkoituksenani on pyrkiä selvittämään ja systematisoimaan luotonantajan tiedonantovelvollisuuden sisältöä kuluttajaluottoja koskevan nykysääntelyn valossa, joten kysymys on pääosin de lege lata- tutkimuksesta. Tutkielma on metodiltaan pääasiassa oikeusdogmaattinen eli lainopillinen, eikä muunlaisen tutkimusmenetelmän valitseminen olisi mielestäni järkevää, kun mietitään tut- 15 Ks. Luottosuhteen sopimusluonteesta Aurejärvi-Hemmo 2004 s
19 kielman aihetta ja ongelmanasettelua. Myös lainopin tehtäviin kuuluvalla oikeusjärjestyksen systematisoinnilla on keskeinen rooli oikeustieteellisessä tutkimuksessa. Systematisoinnin avulla oikeusjärjestyksen sisällön sekä sopimusoikeudellisten normien välisen keskinäissuhteen hahmottaminen on helpompaa. 16 Tässä tutkielmassa voimassa olevan oikeuden sisältöä pyritään selvittämään ja systematisoimaan kirjallisuuden, lainsäädännön, lainvalmisteluaineiston ja tuomioistuinratkaisujen pohjalta. Myös joustavilla suosituksen omaisilla normeilla on oikeusjärjestyksen sisältöä selventävä merkitys tässä tutkielmassa. Luotonantajaa koskevien tiedonantovelvoitteiden tarkoituksena on omalta osaltaan lisätä myös markkinoiden tehokkuutta lisäämällä avoimuutta ja yleistä luottamusta luottomarkkinoita kohtaan. 17 Tästä johtuen tutkielma sisältää hieman myös oikeustaloustieteellistä tarkastelua informaation ja informaatiovelvollisuuksien merkityksestä markkinataloudelle. Sopimusoikeuden yhteiskunnallisen kehityksen ja tiedon hyväksikäytön sallittavuutta koskevassa jaksossa on piirteitä myös oikeushistoriallisesta tutkimusmetodista. Mielestäni tutkielman kannalta on olennaista selvittää lyhyellä historiallisella katsauksella sopimusoikeuden suhtautumista tiedonantovelvollisuuksiin ennen 18 ja nyt 19. Pääpaino tutkielmassa on kuitenkin tiukasti oikeusdogmaattisessa tutkimusmetodissa. 1.5 Keskeisiä käsitteitä Kuluttaja KSL 1:4 :n mukaan kuluttajalla tarkoitetaan luonnollista henkilöä, joka hankkii kulutushyödykkeitä pääasiassa muuhun tarkoitukseen kuin harjoittamaansa elinkeinotoimintaa varten. Hyödykkeen käyttötarkoitus ratkaisee sen, onko kyseessä kuluttaja vai elinkeinotoimintaa harjoittava henkilö. Hyödyke voidaan hankkia myös elinkeinotoimintaa varten, jos sitä käytetään pääasiallisesti yksityiseen käyttötarpeeseen. 20 Tässä tutkielmassa kuluttajalla tarkoitetaan luonnollista henkilöä, joka hankkii elinkeinonharjoittajalta luottovaroja omaan tai perheensä yksityiseen käyttötarkoitukseen. Selvyyden 16 Lainopin tehtävistä Ks. Husa Mutanen Pohjolainen 2005 s Finanssivalvonnan standardi 2.1 s Klassinen liberalistinen sopimusoikeus 19 Uusi, sosiaalisia piirteitä sisältävä materiaalinen sopimusoikeus 20 Ämmälä 2006 s
20 vuoksi on todettava, että kuluttajan synonyyminä käytetään tietyissä kuluttajaluottoja koskevissa yhteyksissä luotonottaja termiä Elinkeinonharjoittaja Elinkeinonharjoittajalla tarkoitetaan KSL 1:5 :ssä luonnollista henkilöä taikka yksityistä tai julkista oikeushenkilöä, joka tuloa tai muuta taloudellista hyötyä saadakseen ammattimaisesti pitää kaupan, myy tai muutoin tarjoaa kulutushyödykkeitä vastiketta vastaan hankittaviksi. Keskeistä määritelmän kannalta on, että taloudellisen hyödyn hankintaan täytyy liittyä yrittäjäriski. Taloudellisella toiminnalla täytyy myös olla yhteys jonkin tuotteen markkinointiin. 21 Elinkeinonharjoittaja termiä käytetään tutkielmassa silloin, kun tarkoitetaan kaikkia kuluttajasuhteita yleensä. Kuluttajaluottojen osalta elinkeinonharjoittajasta pyritään käyttämään termiä luotonantaja Luotonantaja Tässä tutkielmassa luotonantajalla tarkoitetaan luottolaitoslain tarkoittamaa talletuspankkia, joka liiketoiminnan muodossa vastaanottaa yleisöltä takaisinmaksettavia varoja sekä tarjoaa omaan lukuun luottoja tai muuta rahoitusta. 22 Tutkielmassa käytetään usein pelkkää pankki nimitystä. Luotonantajana pidetään myös luotonantajia, joiden toimintaedellytyksistä säädetään laissa eräiden luotonantajien rekisteröinnistä Kuluttajaluotto Kuluttajaluotto määritellään yleisesti KSL 7 luvussa. Kuluttajaluotolla tarkoitetaan KSL 7:1.1 :n mukaan luottoa, jonka elinkeinonharjoittaja sopimuksen mukaan myöntää tai lupaa myöntää kuluttajalle lainana, maksunlykkäyksenä tai muuna vastaavana taloudellisena järjestelynä. Kuluttajaluotoiksi katsotaan lähtökohtaisesti kaikki kuluttajille tarjottavat luotot tarjottavan luoton summasta riippumatta. KSL 7 luvun uudistuksen yhteydessä ilmaisu kulutusluotto korvattiin termillä kuluttajaluotto, joka kattaa myös esimerkiksi asuntoluotot ja alle 200 euron luotot. Asunto- 21 Ämmälä 2006 s Laki luottolaitostoiminnasta 4 ja 8 :t 10
TAMPEREEN YLIOPISTO Johtamiskorkeakoulu Juho Aaltonen INFORMAATIOVELVOITTEET PANKIN JA KULUTTAJAN VÄLISESSÄ LUOTONANNOSSA Pro Gradu tutkielma Yritysjuridiikka Tampere 2011 TIIVISTELMÄ Tampereen yliopisto
VAASAN YLIOPISTO KAUPPATIETEELLINEN TIEDEKUNTA TALOUSOIKEUS. Suvi Rautava SITOOKO KLIKKAUS KULUTTAJAA? -Tarkastelussa sähköiset vakiosopimukset
VAASAN YLIOPISTO KAUPPATIETEELLINEN TIEDEKUNTA TALOUSOIKEUS Suvi Rautava SITOOKO KLIKKAUS KULUTTAJAA? -Tarkastelussa sähköiset vakiosopimukset Talousoikeuden Pro gradu -tutkielma VAASA 2017 1 SISÄLLYS
TAMPEREEN YLIOPISTO Oikeustieteiden laitos. Heini Piitulainen SOPIMUSOIKEUDEN LOJALITEETTIPERIAATE JA LIIKE- ELÄMÄN PITKÄKESTOISET SOPIMUKSET
TAMPEREEN YLIOPISTO Oikeustieteiden laitos Heini Piitulainen SOPIMUSOIKEUDEN LOJALITEETTIPERIAATE JA LIIKE- ELÄMÄN PITKÄKESTOISET SOPIMUKSET Pro Gradu -tutkielma Yritysjuridiikka Tampere 2007 I Tiivistelmä
Vakuutuksen erityispiirteet ja vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuus Jari Noponen 9116 Pro gradu tutkielma Oikeustieteiden tiedekunta Velvoiteoikeus Lapin yliopisto Kevät 2013 II Tiivistelmä Lapin