Source: http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
Timestamp: 2019-04-25 22:17:49+00:00
Document Index: 42713382

Matched Legal Cases: ['Articolul 4', 'Articolul 5', 'Articolul 6', 'Articolul 7', 'Articolul 8', 'Articolul 9', 'Articolul 10', 'Articolul 11', 'Articolul 12', 'Articolul 13', 'Articolul 14', 'Articolul 15', 'Articolul 16', 'Articolul 17', 'Articolul 18', 'Articolul 19', 'Articolul 20', 'Articolul 21', 'Articolul 22', 'Articolul 23', 'Articolul 24', 'Articolul 25', 'Articolul 26', 'Articolul 27', 'Articolul 29']

LPM202/2013
ID intern unic: 349422
Publicat : 06.09.2013 în Monitorul Oficial Nr. 191-197 art Nr : 619 Data intrarii in vigoare : 06.03.2014
LP94 din 31.05.18, MO235-244/29.06.18 art.374
Prezenta lege creează cadrul legal necesar pentru aplicarea prevederilor Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European şi a Consiliului UE din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori şi de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului UE, publicată în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene nr. L 133/66 din 22 mai 2008.
Scopul prezentei legi este dezvoltarea cadrului legal necesar pentru asigurarea protecţiei intereselor economice ale consumatorilor prin crearea de condiţii echitabile pentru obţinerea creditelor de consum, precum şi prin stabilirea unor norme de comportament responsabil al creditorilor în acordarea creditelor pentru consumatori.
(1) Domeniul de reglementare al prezentei legi sînt contractele de credit pentru consumatori.
(2) Prezenta lege nu se aplică următoarelor tipuri de contracte:
a) contracte de închiriere sau de leasing operaţional, în cazul cărora obligaţia de cumpărare a obiectului contractului nu este stabilită nici prin respectivul contract, nici prin vreun contract separat; se consideră că există o astfel de obligaţie în cazul în care creditorul decide acest lucru în mod unilateral;
(3) În cazul contractelor de credit sub forma facilităţii de tip „descoperit de cont” (overdraft), conform cărora creditul trebuie rambursat la cerere sau într-o perioadă de 3 luni, se aplică art. 1–3, art. 4 alin. (1) şi (2) lit. a)–c) şi alin. (4), art. 6 alin. (1)–(3), art. 7–9, art. 10 alin. (1) şi (3), art. 16, art. 19, art. 21 şi art. 23–27.
(4) În cazul contractelor de credit sub forma facilităţii de tip „descoperit de cont” (overdraft) cu aprobare tacită, se aplică art. 1–3, art. 22, art. 24, art. 26 şi art. 27.
(5) Art. 1–4, art. 6, art. 7, art. 9, art.10 alin. (1) şi alin. (3) lit. a)–i), l) şi r), art. 11, art. 17, art. 20 şi art. 22–27 se aplică în cazul contractelor de credit care prevăd acordul creditorului cu consumatorul asupra unor formalităţi privind amînarea la plată sau metodele de rambursare, în cazul în care consumatorul şi-a încălcat deja obligaţiile cuprinse în contractul de credit iniţial şi dacă:
a) astfel de formalităţi ar fi susceptibile de a elimina necesitatea unor acţiuni în instanţa de judecată în legătură cu respectiva încălcare;
b) consumatorul nu ar fi, prin aceasta, obligat să respecte clauze contractuale mai puţin favorabile decît cele din contractul de credit iniţial.
(6) În cazul în care contractul de credit menţionat la alin. (5) se înscrie în domeniul de aplicare al alin. (3), se aplică numai dispoziţiile alin. (3).
bonitatea consumatorului – capacitatea consumatorului de a restitui, la scadenţă, creditul conform contractului de credit, inclusiv dobînda şi costurile aferente;
creditor – persoană fizică sau juridică care acordă sau se angajează să acorde credite sau împrumuturi fiind în exerciţiul activităţii sale comerciale sau profesionale;
contract de credit pentru consumatori – contract prin care un creditor acordă sau se angajează să acorde unui consumator un credit sub forma de amînare la plată, împrumut sau alte facilităţi similare, cu excepţia contractului pentru prestarea de servicii în mod continuu sau pentru furnizarea de bunuri de acelaşi fel, atunci cînd consumatorul plăteşte pentru acestea în rate, pe toată durata furnizării lor;
contract de credit legat/unit – contract de credit care, din punct de vedere obiectiv, constituie o unitate comercială/economică şi serveşte exclusiv finanţării unui contract ce are ca obiect furnizarea unor bunuri sau prestarea unui serviciu;
dobînda anuală efectivă (DAE) – costul total al creditului pentru consumator exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului, inclusiv costurile menţionate la art. 23 alin. (2), după caz;
facilitate de tip „descoperit de cont” (overdraft) – contract de credit explicit în baza căruia un creditor pune la dispoziţia unui consumator mijloace băneşti care depăşesc soldul curent al contului curent al consumatorului;
facilitate de tip „descoperit de cont” (overdraft) cu aprobare tacită – facilitate de tip „descoperit de cont” (overdraft), acceptată în mod tacit, prin care un creditor pune la dispoziţia unui consumator mijloace băneşti care depăşesc soldul curent al contului curent al consumatorului sau facilitatea de tip „descoperit de cont” (overdraft) convenită;
grafic de plăţi conform contractului de credit pentru consumatori – informaţia cu privire la sumele şi datele (perioadele) de plată ce revin consumatorului conform contractului de credit pentru consumatori, care se coordonează între creditor şi consumator şi este parte integrantă a contractului de credit pentru consumatori;
intermediar de credit – persoană fizică sau juridică care nu acţionează în calitate de creditor şi care, în timpul exercitării activităţii sale comerciale sau profesionale, în schimbul unui onorariu, ce poate lua formă pecuniară sau orice altă formă de plată convenită, desfăşoară cel puţin una din următoarele activităţi:
b) oferă asistenţă consumatorilor prin organizarea de activităţi pregătitoare privind contractele de credit, altele decît cele de la lit. a); sau
rata fixă a dobînzii aferente creditului – convenirea părţilor, în contractul de credit, asupra unei rate a dobînzii aferente creditului pentru întreaga durată a contractului de credit sau asupra mai multor rate ale dobînzii aferente creditului pentru termene parţiale, aplicînd exclusiv un procentaj fix stabilit. În cazul în care nu sînt fixate toate ratele dobînzii aferente creditului în contractul de credit, se consideră că rata dobînzii aferente creditului este fixă numai pentru termene parţiale pentru care ratele dobînzii aferente creditului sînt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix specific convenit în momentul încheierii contractului de credit;
suport durabil – orice instrument care permite consumatorului să stocheze informaţii ce îi sînt adresate personal, inclusiv cele transmise pe cale electronică, în aşa fel încît acestea să fie accesibile pentru consultare în viitor pe o perioadă de timp adaptată scopului informaţiilor, şi care permite reproducerea fidelă a informaţiilor stocate;
valoarea totală plătibilă de către consumator – suma dintre valoarea totală a creditului şi costul total al creditului pentru consumator.
INFORMAŢII ŞI PRACTICI PRELIMINARE ÎNCHEIERII
CONTRACTULUI DE CREDIT PENTRU CONSUMATORI
Articolul 4. Informaţii standard care trebuie incluse
[Art.4 al.(2), lit.c) modificată prin LP94 din 31.05.18, MO235-244/29.06.18 art.374]
(3) În cazul în care încheierea unui contract referitor la un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, în special referitor la o asigurare, este obligatorie pentru obţinerea creditului sau pentru obţinerea creditului conform clauzelor şi condiţiilor prezentate, iar costul acelui serviciu nu poate fi determinat în prealabil, obligaţia de a încheia un asemenea contract este, de asemenea, menţionată în mod clar, concis şi lizibil, împreună cu dobînda anuală efectivă.
Articolul 5. Informaţii precontractuale
c) prin intermediul formularului prezentat în anexa nr. 1.
p) dreptul de rambursare anticipată, dacă acesta există, şi, dacă este cazul, informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie şi modul în care aceasta va fi stabilită în conformitate cu art. 20;
q) dreptul consumatorului de a fi informat gratuit, în conformitate cu art. 9 alin. (2), asupra rezultatului consultării bazei de date realizate pentru evaluarea bonităţii sale;
(7) La cerere, în plus faţă de informaţiile prevăzute la anexa nr. 1, consumatorului i se va furniza gratuit şi un exemplar din proiectul de contract de credit.
Articolul 6. Cerinţe precontractuale de informare
pentru contractele de credit sub forma
facilităţii de tip „descoperit de cont”
(overdraft) şi pentru anumite contracte
specifice de credit
Articolul 7. Excepţii de la obligaţia de informare
precontractuală
Articolele 5 şi 6 nu se aplică furnizorilor de bunuri sau servicii care acţionează cu titlu auxiliar în calitate de intermediari de credit. Această excepţie nu aduce atingere obligaţiei creditorului de a se asigura că informaţiile precontractuale menţionate în articolele respective au fost primite de consumator.
Articolul 8. Evaluarea bonităţii consumatorului
(1) Înainte de încheierea unui contract de credit, creditorul evaluează bonitatea consumatorului pe baza unui volum suficient de informaţii obţinute inclusiv de la consumator şi, după caz, pe baza consultării bazei de date relevante.
(2) În cazul în care părţile convin să majoreze valoarea totală a creditului după încheierea contractului de credit, creditorul actualizează informaţiile financiare aflate la dispoziţia sa privind consumatorul şi evaluează bonitatea consumatorului.
Articolul 9. Accesul la baze de date
(1) În scopul evaluării bonităţii consumatorilor, creditorii utilizează sistemele de evidenţă şi, după caz, birourile istoriilor de credit.
(2) În cazul în care respingerea cererii de creditare se bazează pe consultarea unei baze de date, creditorul informează consumatorul timp de 7 zile calendaristice, în mod gratuit, în scris sau, la solicitarea expresă a acestuia, în forma aleasă de consumator şi agreată de creditor (poşta electronică, fax, telex), în legătură cu rezultatul acestei consultări şi cu caracteristicile bazei de date consultate.
CERINŢE REFERITOARE LA INFORMAŢII ŞI
DREPTURI PRIVIND CONTRACTELE DE CREDIT
Articolul 10. Cerinţe faţă de contractele de credit
[Art.10 al.(3), lit.g) modificată prin LP94 din 31.05.18, MO235-244/29.06.18 art.374]
p) dreptul de revocare, termenul în care acel drept poate fi exercitat şi alte condiţii pentru exercitarea acestuia, inclusiv informaţii privind obligarea consumatorului de a plăti creditul sau partea de credit trasă şi dobînda în conformitate cu art. 18 alin. (3) lit. b), precum şi cuantumul dobînzii plătibile pe zi;
q) informaţii privind drepturile care rezultă din art. 19, precum şi condiţiile pentru exercitarea acestor drepturi;
(4) În cazul contractelor de credit sub forma unei facilităţi de tip „descoperit de cont” (overdraft) de tipul celor menţionate la art. 2 alin. (3), următoarele informaţii se specifică în mod clar şi concis:
f) dobînda anuală efectivă şi costurile totale ale creditului pentru consumator, indicate în mod evidențiat (cu caractere aldine) și calculate la momentul încheierii contractului de credit; se menţionează toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective, aşa cum este menţionat la art. 23 alin. (2) coroborat cu art. 3 la noţiunile ,,costul total al creditului pentru consumatori” şi “dobînda anuală efectivă”;
[Art.10 al.(4), lit.f) modificată prin LP94 din 31.05.18, MO235-244/29.06.18 art.374]
Articolul 11. Informaţii privind rata dobînzii aferente
Articolul 12. Costuri aferente contractelor de credit
Articolul 13. Reguli privind contractele de credit cu
dobîndă flotantă
Articolul 14. Modul de calcul al ratei lunare
Articolul 15. Cerinţe privind clauzele contractuale
Articolul 16. Obligaţii aplicabile în cazul contractelor
de credit sub forma facilităţii de tip
„descoperit de cont” (overdraft)
(1) Dacă un contract de credit vizează un credit acordat sub forma unei facilităţi de tip „descoperit de cont” (overdraft), consumatorul este informat cu regularitate, prin intermediul unui extras de cont/situaţie de plăţi, pe hîrtie sau pe alt suport durabil, care conţine următoarele informaţii:
b) cuantumurile şi datele tragerilor;
c) soldul din extrasul anterior şi data acestuia;
e) datele şi sumele plăţilor efectuate de consumator;
f) rata dobînzii aferente creditului aplicată;
h) dacă este cazul, suma minimă de plată.
(2) În plus faţă de informaţiile prevăzute la alin. (1), consumatorul este informat, pe hîrtie sau pe un alt suport durabil, asupra modificărilor ratei dobînzii aferente creditului sau ale oricăror costuri datorate înainte ca modificarea respectivă să intre în vigoare.
(3) Părţile pot conveni în contractul de credit ca informaţiile privind modificările ratei dobînzii aferente creditului să fie comunicate, în conformitate cu alin.(1), în cazurile în care:
a) modificarea indicilor sau a ratei dobînzii aferente creditului este cauzată de o modificare a indicelui de referinţă;
b) noul indice de referinţă este făcut public prin mijloacele prevăzute de prezenta lege;
c) informaţiile privind noul indice de referinţă sînt puse la dispoziţie şi la locul în care creditorul îşi desfăşoară activitatea.
Articolul 17. Cerinţele specifice pentru contractele
de credit pe durată nedeterminată
(1) Consumatorul poate decide rezilierea unui contract de credit pe durată nedeterminată în orice moment, cu excepţia cazurilor în care părţile au convenit o perioadă de preaviz, care nu poate depăşi o lună.
(2) Dacă s-a convenit în contractul de credit, creditorul poate decide rezilierea unui contract de credit pe durată nedeterminată prin notificarea consumatorului în scris, pe hîrtie sau pe un alt suport durabil, cu cel puţin 2 luni înainte.
(3) În cazul în care s-a convenit în contractul de credit, creditorul enumeră în contract motivele considerate justificate în temeiul cărora acesta poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri.
(4) Pot constitui motive justificate obiectiv pentru retragerea dreptului consumatorului de a efectua trageri suspiciunea unei utilizări neautorizate sau frauduloase a creditului ori un risc semnificativ de incapacitate a consumatorului de a rambursa valoarea totală a creditului. Aceste motive nu sînt limitative. În mod excepţional, creditorul poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri pentru alte motive justificate obiectiv, motive ce nu sînt prevăzute în contract, cu informarea prealabilă a consumatorului.
(5) Creditorul îl informează pe consumator în legătură cu retragerea dreptului de a efectua trageri şi cu motivele acesteia, pe hîrtie sau pe un alt suport durabil, dacă este posibil înainte de retragere şi cel mai tîrziu imediat ulterior, cu excepţia cazului în care furnizarea acestor informaţii este interzisă de legislaţia în vigoare ori furnizarea acestei informaţii contravine obiectivelor de ordine publică sau de securitate publică.
Articolul 18. Dreptul de revocare
Articolul 19. Dreptul de revocare a contractelor
de credit legate
(1) În cazul în care consumatorul şi-a exercitat un drept de revocare a unui contract de furnizare de bunuri sau servicii, acesta nu mai are obligaţii în temeiul unui contract de credit legat.
(2) În cazul în care bunurile sau serviciile care fac obiectul unui contract de credit legat nu sînt furnizate sau sînt furnizate numai în parte, sau nu sînt conforme cu contractul de furnizare, consumatorul are dreptul de a se îndrepta împotriva creditorului în cazul în care consumatorul s-a îndreptat împotriva furnizorului, dar nu a reuşit să obţină satisfacerea pretenţiilor la care are dreptul în conformitate cu legislaţia sau cu contractul de furnizare a bunurilor sau serviciilor.
(3) În cazul în care consumatorului nu i-au fost furnizate bunurile sau serviciile ori bunurile sau serviciile nu sînt conforme cu contractul de furnizare, acesta se poate îndrepta împotriva comerciantului în condiţiile prevăzute de Legea nr. 105-XV din 13 martie 2003 privind protecţia consumatorilor.
Articolul 20. Rambursarea anticipată
Articolul 21. Cesiunea de drepturi
Articolul 22. Facilitatea de tip „descoperit de cont”
(overdraft) cu aprobare tacită
DOBÎNDA ANUALĂ EFECTIVĂ
Articolul 23. Calcularea dobînzii anuale efective
(5) Dacă este necesar, ipotezele suplimentare prevăzute în anexa nr. 2 pot fi utilizate la calculul dobînzii anuale efective.
CREDITORII ŞI INTERMEDIARII DE CREDIT
Articolul 24. Obligaţiile specifice ale creditorilor
faţă de consumatori
Articolul 25. Obligaţiile specifice ale intermediarilor
de credit faţă de consumatori
Articolul 26. Autoritatea de supraveghere privind
respectarea legislaţiei în domeniul
contractelor de credit pentru consumatori
Autoritatea de supraveghere privind respectarea legislaţiei cu privire la contractele de credit pentru consumatori este Agenţia pentru Protecția Consumatorilor şi Supravegherea Pieţei.
[Art.26 modificat prin LP185 din 21.09.17, MO371-382/27.10.17 art.632; în vigoare 27.10.17]
Articolul 27. Cerinţe de punere în aplicare a prezentei legi
(1) Consumatorii nu pot renunţa la drepturile ce le-au fost conferite prin prezenta lege.
(2) Creditorii trebuie să poată face dovada că au respectat cerinţele în materie de informare prevăzute de prezenta lege.
Încălcarea prevederilor prezentei legi atrage răspunderea în conformitate cu prevederile legislaţiei în vigoare.
Articolul 29. Soluţionarea litigiilor pe cale extrajudiciară
Litigiile privind contractele de credit pentru consumatori pot fi soluţionate prin aplicarea procedurii de mediere.
Prezenta lege nu se aplică contractelor de credit existente la data intrării în vigoare a prezentei legi.
Prezenta lege intră în vigoare la expirarea a 6 luni de la data publicării.
(2) Banca Naţională a Moldovei, în termen de 6 luni de la data publicării prezentei legi, va aduce actele sale normative în concordanţă cu prezenta lege sau, după caz, va adopta actele normative necesare aplicării prezentei legi.
Nr. 202. Chişinău, 12 iulie 2013.