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Timestamp: 2017-08-23 01:16:22+00:00
Document Index: 46973346

Matched Legal Cases: ['art. 2', 'art. 2', 'art 24', 'art. 120', 'art. 40', 'art. 40', 'art.1456', 'art. 3', 'art.5', 'art.5', 'art. 5', 'art. 5']

Mutui Casa a Tasso Variabile Clienti Consumatori - PDF
Mutui Casa a Tasso Variabile Clienti Consumatori
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1 Pag. 1/20 Mutui Casa a Tasso Variabile Clienti Consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare Corso Vittorio Emanuele Torre del Greco NA Tel.: 081/ PBX Fax: 081/ Sito internet : n 4708/40 di iscrizione all Albo delle banche presso la Banca D Italia Codice ABI: 5142 Soggetta all attività di vigilanza e controllo di Banca D Italia In caso di Offerta Fuori Sede riquadro da compilare a cura del soggetto che entra in rapporto con il Cliente Nome, indirizzo, telefono, e numero iscrizione all Albo del soggetto che entra in contatto con il Cliente CHE COSA E UN MUTUO Il Mutuo Casa a Tasso Variabile è un finanziamento a medio/lungo termine con un durata che va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 25 anni (salvo deroghe). La banca concede il finanziamento Mutuo Casa nell ambito di applicazione delle norme sul credito fondiario (artt. 38 e segg. D.Lgs. n. 385/1993 e successive modifiche e/o integrazioni). Di solito il Mutuo Casa viene richiesto per acquistare un immobile adibito ad uso di abitazione con o senza interventi di ristrutturazione ovvero per interventi di ristrutturazione di una abitazione. L immobile viene vincolato mediante ipoteca a favore della banca, a garanzia del rimborso del finanziamento. Il Mutuo Casa può servire anche per sostituire mutui già ottenuti per le medesime finalità da altra Banca; in questo caso viene concesso senza oneri per il cliente che non perde i benefici fiscali di cui abbia eventualmente goduto. Il cliente rimborsa il Mutuo Casa con il pagamento periodico di rate costanti comprensive di capitale ed interessi. Le rate sono mensili ed a richiesta del cliente e per particolari esigenze anche trimestrali e semestrali. Il cliente deve assicurare contro i danni causati da incendio e scoppio, l immobile su cui è iscritta l ipoteca per tutta la durata del finanziamento. Inoltre, ha la facoltà di sottoscrivere polizze assicurative al fine di garantire il pagamento delle rate del mutuo o dell intero debito al verificarsi di eventi negativi quali, ad esempio, morte, inabilità temporanea, invalidità permanente, perdita di impiego o ricovero ospedaliero. La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Per le richieste presentate fino al 31 Dicembre 2015 da parte di privati consumatori che intendono acquistare e/o ristrutturare un immobile residenziale, sia prima che seconda casa, ovvero surrogare un mutuo stipulato per acquisto casa presso un altro Istituto bancario, con particolare attenzione alle famiglie ed alle giovani coppie, è attiva la Campagna Commerciale Mutui Casa 2015, i cui requisiti minimi e le principali condizioni economiche sono descritte nell apposita sezione. I TIPI DI MUTUO ED I LORO RISCHI Mutuo a Tasso Variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto, fermo restando che qualsiasi sia il valore del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, ai fini del calcolo del tasso di interesse corrispettivo del finanziamento, detto valore non potrà comunque essere inferiore ad una soglia dello 0,010%, soglia che andrà maggiorata dello spread previsto nel contratto.
2 Pag. 2/20 Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per le componenti di natura assicurativa si rinvia agli strumenti di trasparenza per esse stabiliti dalle normative di settore e che saranno forniti presso le filiali della Banca dal personale addetto. Requisiti minimi di accesso: * * * * L immobile offerto a garanzia è coperto da polizza assicurativa contro i rischi di incendio e scoppio con vincolo a favore della banca stipulata liberamente dalla parte mutuataria presso una primaria compagnia. Tutti gli oneri fiscali presenti e futuri sono a carico della parte mutuataria. Finalità: acquisto/ristrutturazione casa, o sostituzione mutuo concesso da altra banca per acquisto/ristrutturazione abitazione principale; Durata: 5, 10, 15, 20, 25 anni per acquisto; 5 e 10 anni per la sola ristrutturazione Tasso di ammortamento variabile: o indicizzato al parametro EURIBOR 3m/365 maggiorato di uno spread in funzione della durata a 5 o 10 anni oppure o indicizzato al parametro EURIBOR 6m/365 maggiorato di uno spread in funzione della durata pari a 15, 20 e 25 anni oppure o indicizzato al parametro Rendistato maggiorato di uno spread in funzione della durata (solo per le durate a 5 e 10 anni) oppure o indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea pro tempore vigente maggiorato di uno spread in funzione della durata solo per finalità Acquisto/Sostituzione mutuo per abitazione principale (ai sensi del Decreto Legge n. 185) per le durate da 5 a 25 anni. Rata: mensile; a richiesta del cliente per particolari esigenze e previo accoglimento della banca anche trimestrale, semestrale; Importo finanziabile: max 60% del valore di perizia dell immobile; Importo max concedibile: ( per la sola ristrutturazione); Garanzia richiesta: iscrizione ipotecaria di 1 grado per importo pari al 200% dell importo finanziato, per durate di anni e al 250% per durate superiori; Copertura assicurativa richiesta: rischio incendio, fulmine e scoppio sottoscritta liberamente dal cliente presso primarie compagnie assicurative; Perizia: obbligatoria Mutuatario: persona fisica consumatrice Età: max 75 anni a scadenza delle rate del mutuo contraendo L offerta è a revoca e/o ad esaurimento plafond (relativamente ai mutui con durata pari a 15, 20 e 25 anni). Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito sul sito della banca e presso tutte le filiali della banca.
3 Pag. 3/20 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO CASA ACQUISTO con o senza interventi di ristrutturazione /SOSTITUZIONE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO CASA per Finalità Acquisto Casa/ Sostituzione Mutuo di Altra Banca (con o senza interventi di ristrutturazione) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Iniziale Euribor 3m 5,62% 5 anni 5,93% 10 anni Euribor 6m 5,89% 15 anni 5,85% 20 anni 5,83% 25 anni Tasso BCE 5,66% 5 anni 5,97% 10 anni 5,89% 15 anni 5,86% 20 anni 5,83% 25 anni Rendistato 4,42% 5 anni 4,62% 10 anni Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Casa a Tasso Variabile di , spese istruttoria, incasso rata, spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento) ed imposta sostitutiva 0,25 % (DPR 601/1973). QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO CASA per Finalità Acquisto Casa/ Sostituzione Mutuo di Altra Banca (con o senza interventi di ristrutturazione) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indicatore del costo totale del credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative Euribor 3m 6,18% 5 anni 6,84% 10 anni Euribor 6m 6,75% 15 anni 6,71% 20 anni 6,71% 25 anni Tasso BCE 6,22% 5 anni 6,88% 10 anni 6,75% 15 anni 6,71% 20 anni 6,71% 25 anni Rendistato 4,96% 5 anni 5,50% 10 anni Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Casa a Tasso Variabile di l importo della copertura assicurativa Garanzia Danni e Vita offerta dalla Compagnia Cattolica Assicurazioni calcolato in funzione della durata del finanziamento (premio unico durata 5 anni; durata 10 anni, durata 15 anni, 6,676 durata 20 anni, durata 25 anni), le spese istruttoria, le spese di incasso rata mensile, le spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento) e l imposta sostitutiva 0,25 % (DPR 601/1973).
4 Pag. 4/20 VOCI COSTI TASSI Importo Massimo Finanziabile Durata (la banca si riserva la facoltà di proporre durate diverse) Tasso d interesse nominale annuo (Variabile) 1 Parametro di Indicizzazione Spread Tasso d interesse di preammortamento Tasso minimo Tasso di mora Non superiore al 60 % valore immobile Minimo Massimo /10/15/20/25 anni A scelta del cliente: Tasso determinato sulla base dell andamento del parametro Euribor 2 a 3 o 6 mesi base 365 maggiorato da uno spread oppure sul tasso delle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (BCE) 3 o sulla base del valore del Rendistato 4 maggiorato da uno spread Euribor 2 a 3 mesi base 365 media del mese precedente la stipula rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Quotidiano il Sole 24ore oppure Euribor 2 a 6 mesi base 365 media del mese precedente la stipula rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Quotidiano il Sole 24ore oppure Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea 3 oppure Rendistato 4 - rendimento medio ponderato di un paniere di titoli pubblici Differenziato in base alla durata ed al parametro di indicizzazione scelto dal cliente: Mutui indicizzati all Euribor 3/6 mesi/365 durata 5 anni + spread 5,000 punti annui durata anni + spread 5,500 punti annui Mutui indicizzati al Rendistato: durata 5 anni + spread 2,600 punti annui durata 10 anni + spread 3,000 punti annui Mutui BCE durata 5 anni + spread 5,000 punti annui durata anni + spread 5,500 punti annui = Tasso d interesse nominale annuo come sopra, calcolato al momento della stipula Qualsiasi sia il valore del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, ai fini del calcolo del tasso di interesse corrispettivo del finanziamento, detto valore non potrà comunque essere inferiore ad una soglia dello 0,010%, soglia che andrà maggiorata dello spread previsto dal contratto Tasso d interesse nominale annuo maggiorato di 2 %, comunque nel rispetto dei limiti fissati dalla legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni 1 Il Tasso di Interesse applicato al singolo contratto potrà essere diverso in relazione all andamento dello specifico parametro di indicizzazione al momento della stipula. 2 Euribor a 3 mesi con divisore 365 (media mese precedente) rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Sole 24 ore. Il valore del parametro, Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Agosto 2015 è stato rilevato il giorno 01/09/2015 dal quotidiano Sole 24Ore. Euribor a 6 mesi con divisore 365 (media 2 mesi precedenti) rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Sole 24 ore. Il valore del parametro Euribor 6 mesi base 365 Media Mese Agosto 2015 è stato rilevato il giorno 01/09/2015 dal quotidiano Sole 24Ore. 3 Si riporta il valore del Tasso fissato al 10/09/2014 dalla Banca Centrale Europea ed in vigore alla data del presente Foglio Informativo. 4 Rendistato rendimento medio mensile dei titoli pubblici rilevato il penultimo mese antecedente quello in cui è effettuata la stipula. Il valore del parametro Rendistato riferito alla media del mese di agosto è stato rilevato dal Comunicato della Banca d Italia del 02/09/2015 pubblicato sul sito percorso di navigazione Home Banca centrale Operazioni per conto del Ministero dell'economia e delle Finanze (MEF) Titoli del debito pubblico Tassi di interesse Rendistato e Rendiob.
5 Pag. 5/20 VOCI COSTI Spese per la stipula del contratto Istruttoria (spese non previste in caso di sostituzione mutuo altra banca) Perizia Tecnica 0,50 % dell importo finanziato Minimo 250,00 Massimo 750,00 Spesa non applicata direttamente dalla banca SPESE Spese per la gestione del rapporto Gestione Pratica Incasso Rata Invio Comunicazioni Variazione / Restrizione Ipoteca Gratuita Rata Mensile 1,50 Rata Trimestrale 3,00 Rata Semestrale 5,00 Recupero spese postali busta normale 1,00 Recupero spese postali busta pesante (> 20 grammi) 1,40 207,00 Accollo Mutuo (Atto di) 78,00 Sospensione pagamento rate Gratuito Altro Certificazione Interessi Passivi 8,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di Ammortamento Tipologia Rata Periodicità della Rata Piano di Ammortamento Francese Rata Crescente per quota capitale secondo l ammortamento Francese Mensile (a richiesta del cliente per particolari esigenze e previo accoglimento della banca anche trimestrale, semestrale) ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO/INDICIZZAZIONE Data Parametro Valore 03/08/2015 Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Luglio ,018% 01/09/2015 Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Agosto ,027% Data Parametro Valore 03/08/2015 Euribor 6 mesi base 365 Media Mese Luglio ,050% 01/09/2015 Euribor 6 mesi base 365 Media Mese Agosto ,046% Data Valuta Mutuo Casa a Tasso BCE Parametro Valore 11/06/2014 Tasso BCE 0,15% 10/09/2014 Tasso BCE 0,05% Rendistato mag-15 giu-15 lug-15 ago-15 indice gen. 1,256 1,568 1,433 1,266 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi
6 CALCOLI ESEMPLIFICATIVI DELL IMPORTO DELLA RATA Pag. 6/20 Mutuo "Casa" a Tasso Variabile Indicizzato Euribor 3 m Finalità Acquisto/Sostituzione Tasso % di interesse applicato (Parametro + Spread) Durata del finanziamento (anni) Importo rata mensile iniziale per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2 % dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2 % dopo 2 anni* 5,010% , , ,06 5,510% , , ,06 *Il valore dell Euribor a 3 Mesi alla data del presente è -0,027% pertanto non si può ipotizzare una riduzione di detto parametro del 2 %; l ipotesi riportata è relativa al valore dell Euribor = 0,00 % ed applicazione del solo Spread indicato nella Sezione Principali Condizioni Economiche * * * Mutuo "Casa" a Tasso Variabile Indicizzato Euribor 6m Finalità Acquisto/Sostituzione Tasso % di interesse Durata del Importo rata Se il tasso di Se il tasso di interesse applicato (Parametro + finanziamento mensile iniziale per interesse aumenta diminuisce del 2 % 5,546% ,53 971,11 816,04 5,546% ,49 847,52 686,88 5,546% ,84 776,98 613,17 *Il valore dell Euribor a 6 Mesi alla data del presente è 0,046% pertanto non si può ipotizzare una riduzione di detto parametro del 2 %; l ipotesi riportata è relativa al valore dell Euribor = 0,00 % ed applicazione del solo Spread indicato nella Sezione Principali Condizioni Economiche Tasso % di interesse applicato (Parametro + Spread) * * * Mutuo "Casa" a Tasso Variabile BCE Finalità Acquisto/Sostituzione Durata del finanziamento (anni) Importo rata mensile iniziale per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2 % dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2 % dopo 2 anni* 5,050% , , ,79 5,550% , , ,23 5,550% ,74 971,33 815,95 5,550% ,71 847,75 686,79 5,550% ,08 777,22 613,09 *Il valore del Tasso BCE alla data del presente è 0,050% pertanto, non si può ipotizzare una riduzione di detto parametro del 2 %; l ipotesi riportata è relativa al valore del tasso BCE = 0,00 % ed applicazione del solo Spread indicato nella Sezione Principali Condizioni Economiche Tasso % di interesse applicato (Parametro + Spread) * * * Mutuo "Casa" a Tasso Variabile Indicizzato Rendistato Finalità Acquisto/Sostituzione Importo rata Se il tasso di Durata del mensile iniziale per interesse aumenta finanziamento di del 2 % dopo 2 (anni) capitale anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2 % dopo 2 anni 3,866% , , ,89 4,266% , ,90 937,31 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n.108/1996), relativo a contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca all indirizzo
7 Pag. 7/20 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE - MUTUO CASA RISTRUTTURAZIONE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO CASA A TASSO VARIABILE per Finalità di Ristrutturazione Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Iniziale Euribor 3 m 5,79% 5 anni 6,03% 10 anni Rendistato 5,00% 5 anni 5,24% 10 anni Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Casa a Tasso Variabile di , spese istruttoria, incasso rata, spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento) ed imposta sostitutiva 0,25 % (DPR 601/1973). QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO CASA A TASSO VARIABILE per Finalità di Ristrutturazione Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indicatore del costo totale del credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative Euribor 3 m 6,34% 5 anni 6,94% 10 anni Rendistato 5,55% 5 anni 6,14% 10 anni Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Casa a Tasso Variabile di l importo della copertura assicurativa Garanzia Danni e Vita offerta dalla Compagnia Cattolica Assicurazioni calcolato in funzione della durata del finanziamento (premio unico 638 durata 5 anni; durata 10 anni), le spese istruttoria, le spese di incasso rata mensile, le spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento) e l imposta sostitutiva 0,25 % (DPR 601/1973) TASSI VOCI Importo Massimo Finanziabile Durata (la banca si riserva la facoltà di proporre durate diverse) Tasso d interesse nominale annuo variabile 1 Parametro di Indicizzazione COSTI Mutuo Casa a Tasso Variabile Ristrutturazione 60 % valore immobile Minimo Massimo anni /10 anni Tasso determinato sulla base dell andamento del parametro Euribor 2 a 3 mesi base 365 media del mese precedente oppure a scelta del cliente sulla base del valore del Rendistato 3 maggiorato da uno spread Euribor 2 a 3 mesi base 365 media del mese precedente la stipula rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Quotidiano Sole 24 ore oppure a scelta del cliente Rendistato 3 - rendimento medio ponderato di un paniere di titoli pubblici
8 Pag. 8/20 VOCI COSTI Mutuo Casa a Tasso Variabile Ristrutturazione Spread Differenziato in base alla durata del mutuo ed al parametro di indicizzazione scelto dal cliente: Mutui indicizzati all Euribor 3m/365: durata 5 anni + spread 5,000 punti annui durata 10 anni + spread 5,500 punti annui Mutui indicizzati al Rendistato: durata 5 anni + spread 3,000 punti annui durata 10 anni + spread 3,500 punti annui Tasso d interesse di preammortamento Tasso minimo Tasso di mora = Tasso d interesse nominale annuo come sopra, calcolato al momento della stipula Qualsiasi sia il valore del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, ai fini del calcolo del tasso di interesse corrispettivo del finanziamento, detto valore non potrà comunque essere inferiore ad una soglia dello 0,010%, soglia che andrà maggiorata dello spread previsto dal contratto Tasso d interesse nominale annuo maggiorato di 2 %, comunque nel rispetto dei limiti fissati dalla legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni Il Tasso di Interesse applicato al singolo contratto potrà essere diverso in relazione all andamento del parametro di riferimento/indicizzazione al momento della stipula 2 Euribor a 3 mesi con divisore 365 (media mese precedente) rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Sole 24 ore. Il valore del parametro Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Agosto 2015, è stato rilevato il giorno 01/09/2015 dal quotidiano il Sole 24Ore. 3 Rendistato rendimento medio mensile dei titoli pubblici rilevato il penultimo mese antecedente quello in cui è effettuata la stipula. Il valore del parametro Rendistato riferito alla media del mese di Agosto è stato rilevato dal Comunicato della Banca d Italia del 02/09/2015 pubblicato sul sito percorso di navigazione Home Banca centrale Operazioni per conto del Ministero dell'economia e delle Finanze (MEF) Titoli del debito pubblico Tassi di interesse Rendistato e Rendiob. VOCI COSTI SPESE PIANO DI AMMORTAME NTO Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria (spese non previste in caso di sostituzione mutuo altra banca) Perizia Tecnica 0,50 % dell importo finanziato Minimo 250,00 Massimo 750,00 Spesa non applicata direttamente dalla banca Altro --- Gestione Pratica --- Incasso Rata Invio Comunicazioni Variazione / Restrizione Ipoteca Rata Mensile 1,50 Rata Trimestrale 3,00 Rata Semestrale 5,00 Recupero spese postali busta normale 1,00 Recupero spese postali busta pesante (> 20 grammi) 1,40 207,00 Accollo Mutuo (Atto di) 78,00 Sospensione pagamento rate --- Altro --- Tipo di Ammortamento Tipologia Rata Periodicità Rata Piano di Ammortamento francese Rata Crescente per quota capitale secondo l ammortamento Francese Mensile (a richiesta del cliente per particolari esigenze e previo accoglimento della banca anche trimestrale e semestrale) Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi
9 Pag. 9/20 ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO/INDICIZZAZIONE Data Parametro Valore 03/08/2015 Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Luglio ,018% 01/09/2015 Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Agosto ,027% Rendistato mag-15 giu-15 lug-15 ago-15 indice gen. 1,256 1,568 1,433 1,266 CALCOLI ESEMPLIFICATIVI DELL IMPORTO DELLA RATA Mutuo "Casa" a Tasso Variabile Indicizzato Euribor 3 m Finalità Ristrutturazione Durata del finanziamento (anni) Importo rata mensile iniziale per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2 % dopo 2 anni Tasso % di interesse applicato (Parametro + Spread) Se il tasso di interesse diminuisce del 2 % dopo 2 anni* 5,010% 5 943,79 996,27 943,53 5,510% ,88 613,00 542,53 *Il valore dell Euribor a 3 Mesi alla data del presente è -0,027% pertanto non si può ipotizzare una riduzione di detto parametro del 2 %; l ipotesi riportata è relativa al valore dell Euribor = 0,00 % ed applicazione del solo Spread indicato nella Sezione Principali Condizioni Economiche * * * Mutuo "Casa" a Tasso Variabile Indicizzato Rendistato Finalità Ristrutturazione Durata del Importo rata Se il tasso di finanziamento mensile iniziale per interesse aumenta (anni) di capitale del 2 % dopo 2 anni Tasso % di interesse applicato (Parametro + Spread) Se il tasso di interesse diminuisce del 2 % dopo 2 anni 4,266% 5 926,84 978,95 893,85 4,766% ,63 594,31 480,52 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n.108/1996), relativo a contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca all indirizzo * * *
10 Pag. 10/20 Campagna Mutui Casa 2015 Per le richieste presentate fino al 31 dicembre 2015 da parte di privati consumatori che intendono acquistare e/o ristrutturare un immobile residenziale, sia prima che seconda casa, ovvero surrogare un mutuo stipulato per acquisto casa presso un altro Istituto bancario, con particolare attenzione alle famiglie ed alle giovani coppie, è attiva la Campagna Commerciale Mutui Casa Requisiti minimi di accesso: L immobile offerto a garanzia è coperto da polizza assicurativa contro i rischi di incendio e scoppio con vincolo a favore della banca stipulata liberamente dalla parte mutuataria presso una primaria compagnia. Per la finalità di ristrutturazione è previsto il pagamento - tramite la banca delle relative fatture di spesa Finalità: acquisto/ristrutturazione casa immobile residenziale o sostituzione mutuo concesso da altra banca per acquisto immobile residenziale, Durata o anni a tasso variabile Tasso di ammortamento: o variabile: indicizzato al parametro EURIBOR 3m/365 maggiorato di uno spread in funzione della durata. Lo spread si riduce in funzione del rapporto tra l importo richiesto ed il valore dell immobile (cosiddetto Loan to Value). Rata: mensile Importo finanziabile (Loan to Value): per finalità acquisto: max 60% inteso come importo minore tra il valore di perizia e quello indicato in contratto o compromesso; per finalità ristrutturazione: max 60% del valore di perizia dell immobile; per finalità di sostituzione: massimo il 60% del valore di perizia aggiornato Importo max concedibile: ( per la sola ristrutturazione) Garanzia richiesta: iscrizione ipotecaria di 1 grado per importo pari al 200% dell importo finanziato, Copertura assicurativa richiesta: rischio incendio, fulmine e scoppio sottoscritta liberamente dal cliente presso primarie compagnie assicurative Perizia: obbligatoria Mutuatario: privati consumatori, con particolare attenzione alle famiglie ed alle giovani coppie Età: max 75 anni a scadenza delle rate del mutuo contraendo Tutti gli oneri fiscali presenti e futuri sono a carico della parte mutuataria L offerta è valida fino alla scadenza e/o ad esaurimento dello specifico plafond Le condizioni economiche sono valide per tutte le richiese di mutuo pervenute fino al 31 luglio Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito sul sito della banca e presso tutte le filiali della banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE - MUTUO CASA 2015 A TASSO VARIABILE ACQUISTO/SOSTITUZIONE/RISTRUTTURAZIONE Principali condizioni economiche applicabili ai mutui Campagna Casa 2015 richiesti entro il 31 dicembre 2015 QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO CAMPAGNA CASA 2015 A TASSO VARIABILE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) iniziale Euribor 3/6m 3,01% 5 anni 3,06% 10 anni 3,28% 15 anni Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Campagna Casa 2015 a tasso variabile di , spese istruttoria, incasso rata, spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento), imposta sostitutiva 0,25 % (DPR 601/1973).
11 Pag. 11/20 QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO CAMPAGNA CASA 2015 A TASSO VARIABILE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indicatore del costo totale del credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative Euribor 3/6m 3,54% 5 anni 3,90% 10 anni 4,06% 15 anni Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Campagna Casa 2015 a Tasso Variabile di l importo della copertura assicurativa Garanzia Danni e Vita offerta dalla Compagnia Cattolica Assicurazioni calcolato in funzione della durata del finanziamento (premio unico durata 5 anni; durata 10 anni, durata 15 anni), le spese istruttoria, le spese di incasso rata mensile, le spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento) e l imposta sostitutiva 0,25 % (DPR 601/1973). VOCI Importo Massimo Finanziabile COSTI Mutuo Campagna Casa 2015 a Tasso Variabile Per finalità acquisto max 60 % dell importo minore tra il valore di perizia e quello indicato in contratto o compromesso Per finalità ristrutturazione: max 60% del valore di perizia dell immobile. Per finalità sostituzione: max 60% del valore di perizia aggiornato TASSI Durata (la banca si riserva la facoltà di proporre durate diverse) Tasso d interesse nominale annuo (Variabile) 1 Parametro di Riferimento Spread Tasso d interesse di preammortamento Tasso minimo Tasso di mora Minimo Massimo ( per ristrutturazione) anni Tasso determinato sulla base dell andamento del parametro Euribor 2 a 3 o 6 mesi base 365 media del mese precedente maggiorato da uno spread differenziato in base alla durata del mutuo e dell LTV come di seguito descritto Euribor 2 a 3 mesi base 365 o Euribor 3 a 6 mesi base 365 media del mese precedente la stipula rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal quotidiano Il Sole 24ore Sono previsti tre valori di spread dipendenti dalla durata del finanziamento e dall importo finanziabile (Loan To Value, dato dal rapporto dell importo del mutuo e il valore di perizia dell immobile) 4 Durata mutuo LTV (loan to value) minore del 50% LTV (loan to value) maggiore del 50%, minore o uguale al 60% 5 anni 2,00% 2,50% 10 anni 2,25% 2,75% 15 anni 2,50% 3,00% = Tasso d interesse nominale annuo come sopra, calcolato al momento della stipula Qualsiasi sia il valore del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, ai fini del calcolo del tasso di interesse corrispettivo del finanziamento, detto valore non potrà comunque essere inferiore ad una soglia dello 0,010%, soglia che andrà maggiorata dello spread previsto dal contratto Tasso d interesse nominale annuo maggiorato di 2 %, comunque nel rispetto dei limiti fissati dalla legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni Il Tasso di Interesse applicato al singolo contratto potrà essere diverso in relazione all andamento del parametro di riferimento/indicizzazione al momento della stipula 2 Il Euribor a 3 mesi con divisore 365 (media mese precedente) rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Sole 24 ore. Il valore del parametro Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Agosto 2015,è stato rilevato il giorno 01/09/2015 dal quotidiano Sole 24Ore. 3 Il Euribor a 6 mesi con divisore 365 (media mese precedente) rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Sole 24 ore. Il valore del parametro Euribor 6 mesi base 365 Media Mese Agosto 2015 è stato rilevato il giorno 01/09/2015 dal quotidiano Sole 24Ore. 4 Loan to value (LTV) Indica il rapporto percentuale tra l importo del mutuo richiesto ed il valore di perizia dell immobile ipotecato
12 Pag. 12/20 VOCI COSTI Mutuo Campagna Casa 2015 a Tasso Variabile SPESE PIANO DI AMMORTAME NTO Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria (spese non previste in caso di sostituzione mutuo altra banca) Perizia Tecnica 0,50 % dell importo finanziato Minimo 250,00 Massimo 750,00 Spesa non applicata direttamente dalla banca Altro --- Gestione Pratica Gratuita Incasso Rata Rata Mensile 1,50 Invio Comunicazioni Variazione / Restrizione Ipoteca Recupero spese postali busta normale 1,00 Recupero spese postali busta pesante (> 20 grammi) 1,40 207,00 Accollo Mutuo (Atto di) 78,00 Sospensione pagamento rate Tipo di Ammortamento Tipologia Rata Periodicità Rata Gratuito Piano di Ammortamento francese Rata Costante Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Data Parametro Valore 03/08/2015 Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Luglio ,018% 01/09/2015 Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Agosto ,027% Data Parametro Valore 03/08/2015 Euribor 6 mesi base 365 Media Mese Luglio ,050% 01/09/2015 Euribor 6 mesi base 365 Media Mese Agosto ,046% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA
13 Pag. 13/20 Mutuo Campagna Casa 2015 a Tasso Variabile Indicizzato Euribor 3/6 m Finalità Acquisto/Sostituzione Tasso % di interesse applicato (Parametro + Spread) Durata del finanziamento (anni) Importo rata mensile iniziale per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2 % dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2 % dopo 2 anni* 2,510% , , ,66 2,760% , ,47 953,88 3,046% ,80 841,38 689,38 *Il valore dell Euribor a 3 Mesi alla data del presente è -0,027% pertanto non si può ipotizzare una riduzione di detto parametro del 2 %; l ipotesi riportata è relativa al valore dell Euribor = 0,00 % ed applicazione del solo Spread indicato nella Sezione Principali Condizioni Economiche *Il valore dell Euribor a 6 Mesi alla data del presente è 0,046% pertanto non si può ipotizzare una riduzione di detto parametro del 2 %; l ipotesi riportata è relativa al valore dell Euribor = 0,00 % ed applicazione del solo Spread indicato nella Sezione Principali Condizioni Economiche * * * Mutuo Campagna Casa 2015 a Tasso Variabile Indicizzato Euribor 3/6 m Finalità Ristrutturazione Tasso % di interesse applicato (Parametro + Spread) Durata del finanziamento (anni) Importo rata mensile iniziale per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2 % dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2 % dopo 2 anni* 2,510% 5 887,59 938,84 887,33 2,760% ,28 545,74 476,94 3,046% ,40 420,69 344,69 *Il valore dell Euribor a 3 Mesi alla data del presente è -0,027% pertanto non si può ipotizzare una riduzione di detto parametro del 2 %; l ipotesi riportata è relativa al valore dell Euribor = 0,00 % ed applicazione del solo Spread indicato nella Sezione Principali Condizioni Economiche *Il valore dell Euribor a 6 Mesi alla data del presente è 0,046% pertanto non si può ipotizzare una riduzione di detto parametro del 2 %; l ipotesi riportata è relativa al valore dell Euribor = 0,00 % ed applicazione del solo Spread indicato nella Sezione Principali Condizioni Economiche * * * SERVIZI ACCESSORI MUTUO CASA FINALITA ACQUISTO / SOSTITUZIONE / RISTRUTTURAZIONE (FACOLTATIVI) Polizze Assicurative Facoltative Protezione MUTUI C.P.I. MUTUI CATTOLICA Assicurazione Collettiva Mista a Premio Unico Anticipato offerta in collaborazione con le compagnie: Compagnia Ramo Garanzie Prestate Durata Società Cattolica di Assicurazione Società Cooperativa, capogruppo del Gruppo Cattolica Assicurazioni, iscritto all Albo dei gruppi assicurativi al n. 019 Danni per i primi 10 anni indipendentemente dalla durata del mutuo, in caso di - inabilità totale temporanea derivante da infortunio o da malattia (per i lavoratori autonomi e dipendenti di ente pubblico), - perdita di impiego o ricovero ospedaliero (rispettivamente per lavoratori dipendenti di ente privato o non lavoratori), la copertura garantisce al Beneficiario (coincidente con l Assicurato) il pagamento di un indennizzo mensile di ammontare pari ad una rata mensile ( Rata Protetta ) che l Assicurato deve alla Banca secondo l originale piano di ammortamento definito dal Contratto di Mutuo, per un massimo di 12 rate mensili per ogni sinistro, di 36 rate mensili nell arco della durata delle garanzie assicurative (10 anni) e fino ad un massimo di per ciascuna rata. fissa primi 10 anni di durata del mutuo Premio (su capitale finanziato/assicurato) 1,30 %
14 Pag. 14/20 Vita - in caso di morte dell assicurato (mutuatario) o - in caso di invalidità totale e permanente derivante da infortunio dello stesso, la copertura assicurativa offerta garantisce il pagamento al Beneficiario di un indennizzo determinato sulla base del Contratto di Mutuo stipulato da ciascun singolo Assicurato ed è pari al debito residuo o, in caso di cointestazione, alla quota parte del debito residuo quale risulta alla data di decesso dell Assicurato o alla data di accertamento dello stato di invalidità totale e permanente derivante da infortunio dello stesso. il cliente ha la facoltà di richiedere le coperture assicurative Danni e Vita anche separatamente Pari alla durata del mutuo Min. 5 Max 30 anni 0,021% per ogni mese di durata mutuo Es.: durata 10 anni Capitale* 0,021%*120mesi
15 Pag. 15/20 MUTUI AIRBAG Assicurazione Collettiva Mista a Premio Unico Anticipato offerta in collaborazione con le compagnie: Compagnia Ramo Garanzie Prestate AXA France Iard S.A. autorizzata ad operare in Italia in regime di Libera Prestazione di Servizi con Provvedimento ISVAP ai sensi dell art 24 del d.lgs. 209/2005, emesso il 20 febbraio 2006 Eurovita Assicurazioni Spa Iscritta al n Albo Imprese Assicurative Danni Vita (cod. PU1147) Invalidità Totale Permanente (ITP) (valida per tutti gli assicurati): l Invalidità Totale Permanente a seguito di infortunio o malattia dell'assicurato che comporti la perdita totale e permanente riconosciuta di grado pari o superiore al 66% nel corso del periodo di vigore della Copertura Assicurativa. La prestazione assicurata è pari al Debito residuo del finanziamento in linea capitale alla data del Sinistro, al netto di eventuali rate insolute. Inabilità Temporanea Totale (ITT) (valida solo per i lavoratori autonomi): la completa impossibilità fisica, medicalmente accertata, da parte dell Assicurato di esercitare la sua professione o mestiere. In caso di Inabilità Temporanea e Totale al lavoro, la copertura garantisce la liquidazione mensile alla Contraente di una somma pari all'ammontare delle rate mensili, secondo le indicazioni del Contratto di finanziamento, che hanno scadenza, durante il periodo dell inabilità stessa, con il massimo di Euro 2.000,00 al mese, per un massimo di 12 rate mensili per Sinistro e 36 rate mensili per tutta la durata contrattuale. La copertura assicurativa per il caso di Inabilità Temporanea Totale è sottoposta ad un periodo di franchigia assoluta di 30 giorni e ad una carenza iniziale di 30 giorni. Ricovero Ospedaliero (RO) (valida per i non lavoratori e i lavoratori dipendenti del settore pubblico): la degenza dell Assicurato in Istituto di Cura, ininterrotta e con pernottamento, resa necessaria a seguito di infortunio o malattia per l esecuzione di accertamenti e/o terapie non eseguibili in day hospital o in strutture ambulatoriali. In caso di Ricovero Ospedaliero, la copertura garantisce la liquidazione mensile alla Contraente di una somma pari all'ammontare delle rate mensili, secondo le indicazioni del Contratto di finanziamento, che hanno scadenza, durante il periodo del ricovero stesso, con il massimo di Euro 2.000,00 al mese, per un massimo di 12 rate mensili per Sinistro e 36 rate mensili per tutta la durata contrattuale. La copertura assicurativa per il caso di ricovero ospedaliero è sottoposta ad un periodo di franchigia assoluta di 7 giorni e ad una carenza iniziale di 30 giorni. Perdita d Impiego (PI) (valida per i lavoratori dipendenti del settore privato): la Perdita di Impiego da parte dell assicurato dovuta a: giustificato motivo oggettivo; messa in mobilità; cause che diano luogo all indennizzo da parte della Cassa Integrazione Guadagni Straordinaria. E escluso il licenziamento per giusta causa. E prevista una somma, secondo le indicazioni del Contratto di finanziamento, pari all importo delle rate mensili con il massimo di Euro 2.000,00 al mese, per un massimo di 12 rate mensili per Sinistro e 36 rate mensili per tutta la durata contrattuale. La copertura assicurativa per la Perdita di Impiego è sottoposta ad un periodo di franchigia assoluta di 30 giorni e ad una carenza iniziale di 30 giorni Morte dell assicurato (valida per tutti gli assicurati): in caso di morte dell assicurato nel corso della durata contrattuale viene garantito il pagamento del capitale assicurato corrispondente al debito residuo risultante dal piano di ammortamento alla data del decesso. Capitale massimo assicurato euro. Durata ITP minimo 1 anno e massimo 30 anni (età massima a scadenza 75 anni) RO-ITT- PI= massimo 10 anni Pari alla durata del mutuo Min. 1 Anno Max 30 Anni Premio (su capitale finanziato/assicurato) premio unico anticipato calcolato sul capitale assicurato e sulla durata contrattuale (espressa in anni) in base ad un tasso fisso di tariffa del 0,37136% comprensivo dei costi di caricamento e delle provvigioni Per le altre informazioni si rimanda al Fascicolo Informativo ed agli altri strumenti di Trasparenza previsti dalla normativa assicurativa che la banca consegna e che il cliente deve leggere prima della sottoscrizione del contratto assicurativo.
16 Pag. 16/20 ALTRE SPESE DA SOSTENERE MUTUO CASA PER ACQUISTO/SOSTITUZIONE/RISTRUTTURAZIONE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere i costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia Tecnica Istruttoria Adempimenti notarili Assicurazione Immobile Se acquistati attraverso la banca Onorario del tecnico incaricato dal cliente per l accertamento peritale (in caso di sostituzione mutuo altra banca spese a carico della banca) Non è prevista istruttoria esterna alla banca A carico del cliente direttamente al notaio scelto nell ambito di un elenco di gradimento della banca (non previste in caso di sostituzione mutuo altra banca) Polizza Assicurativa rischi dell incendio e scoppio con vincolo a favore della banca con libera scelta di una primaria compagnia Imposta Sostitutiva pro tempore vigente calcolata sull importo mutuato, attualmente: o 0,25% dell importo finanziato nel caso di mutui riferiti a prima abitazione; o 2,00% sui finanziamenti erogati con finalità di acquisto, costruzione o ristrutturazione di immobili ad uso abitativo, per i quali manchino le condizioni per godere delle agevolazioni c.d. "prima casa". In alternativa all applicazione dell imposta sostitutiva (0,25% o 2% dell importo finanziato), il cliente avrà la facoltà di optare per la corresponsione dell imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative, se dovute. Imposte per iscrizione Ipotecaria TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria In relazione alla disponibilità della documentazione, accertamenti tecnici, visure e quant altro necessario ai fini dell accoglimento della richiesta di finanziamento, il tempo massimo che può intercorrere dalla presentazione della documentazione completa e la stipula del contratto, è di 90 giorni. Disponibilità dell importo Il tempo che intercorre tra la stipula e l effettiva messa a disposizione della somma è di norma non superiore a 30 giorni. ALTRO o Certificazione attestante lo stato di estinto 8,00 o Lettere di svincolo assicurativo 8,00 o Copie di atti di mutuo, note di iscrizione ipotecaria e documentazione varia 6,00 o Duplicato di quietanza 8,00 o Copia piano di ammortamento 6,00 o Certificato di sussistenza del credito 52,00 o Rinnovazione di ipoteca 130,00 o Frazionamenti ipotecari 136,00 o Traslazioni ipotecarie 78,00 o Invio lettera di sollecito 5,00 o Certificazione conteggio estintivo 15,00 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA, RISOLUZIONE, SOSPENSIONE PAGAMENTO RATE, INDICIZZAZIONE, RECLAMI Estinzione anticipata (Rimborsi anticipati totali o parziali della somma mutuata) La parte mutuataria può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 1 giorno. Unitamente al capitale non ancora ammortizzato, dovranno essere corrisposti gli interessi maturati sul capitale anticipatamente restituito, dall ultima scadenza rateale fino al giorno della restituzione, al tasso applicato alla rata immediatamente precedente alla restituzione stessa. L estinzione totale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo comporterà la chiusura del rapporto contrattuale. La facoltà della parte mutuataria di rimborsare il finanziamento anticipatamente, in tutto o in parte, rispetto al termine convenuto, potrà essere esercitata a condizione che: a) la parte mutuataria abbia già ottenuto lo svincolo integrale del ricavo del finanziamento dall eventuale deposito fiduciario, ovvero abbia già ottenuto l erogazione del finanziamento stesso; b) ne faccia richiesta scritta con preavviso di 1 giorno;
17 Pag. 17/20 c) corrisponda alla data preavvisata oltre al residuo capitale la quota interessi maturata, la commissione prevista dal contratto di finanziamento e dalle tabelle allo stesso allegata secondo le modalità e gli esempi indicati nel prospetto allegato al contratto, fatto salvo quanto previsto dall art. 120 ter d.lgs. n.385 del 1/9/1993 per i mutui concessi per l acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche; d) in caso di anticipata restituzione parziale la durata dell ammortamento non subirà modifica e si procederà solo a riduzione delle mensilità con effetto dal mese successivo a quello in cui sarà effettuata l anticipata restituzione. Risoluzione del mutuo e decadenza del beneficio del termine 1. Il mancato pagamento delle rate di mutuo o di parte di esse produrrà l immediata decadenza dal beneficio del termine della parte mutuataria e la Banca mutuante avrà il diritto di agire in via esecutiva, decorsi i termini di cui all art. 40 del D.Lgs n. 385 e successive variazioni e/o integrazioni (T.U. leggi in materia bancaria e creditizia) ai sensi delle disposizioni sul Credito Fondiario per il recupero del suo credito in capitale, interessi, rate arretrate, interessi di mora ed accessori, e di far valere ogni altra ragione ai sensi di Legge. 2. Le stesse conseguenze si potranno avere sul mutuo anche per il mancato pagamento delle rate o di parte di esse dipendenti da altri finanziamenti concessi esclusivamente alla parte mutuataria dalla stessa Banca mutuante garantiti ipotecariamente sugli stessi immobili. 3. Il ritardato pagamento delle rate di mutuo, con le modalità di cui all art. 40 del citato T.U., o l inadempimento ad ogni altro diverso obbligo previsto a carico della parte mutuataria dal contratto e dal presente capitolato o dipendente da altre operazioni di mutuo in corso con la stessa Banca mutuante e garantite ipotecariamente sugli stessi immobili, darà diritto alla Banca mutuante di ritenere risolto il contratto di mutuo, con conseguente decadenza della parte mutuataria dal beneficio del termine, per cui la Banca medesima potrà agire in via esecutiva nei confronti della parte mutuataria con le modalità di cui al primo comma. Ulteriori ipotesi di risoluzione del mutuo 1. La Banca mutuante ha il diritto di risolvere il contratto, ai sensi dell art.1456 codice civile con conseguente decadenza della parte mutuataria dal beneficio del termine qualora: a) si verificasse una diminuzione della garanzia ipotecaria ovvero una riduzione del valore degli immobili ipotecati, fatta salva l osservanza di quanto disposto dall art del c.c.; b) emergessero circostanze riguardanti le condizioni giuridiche od economiche della parte mutuataria o dell eventuale datore d ipoteca, o del fideiussore, ovvero risultasse che il valore reale dell immobile non corrisponde a quello dichiarato dalla parte mutuataria e non sia tale da garantire il mutuo a norma di legge, oppure si scoprissero vizi nei documenti; il tutto di tale natura che, se si fosse conosciuto in precedenza, avrebbe, a giudizio della Banca medesima, impedito la concessione del Mutuo; c) la parte mutuataria dovesse essere sottoposta a procedimento penale, ovvero a provvedimenti restrittivi della libertà personale o fosse colpita dalle misure e dai provvedimenti previsti dalla vigente legislazione antimafia. Se la parte mutuataria è una società, uguale diritto avrà la Banca se le ipotesi ora elencate riguardino gli amministratori, o soci illimitatamente responsabili; d) la parte mutuataria non adempia agli obblighi posti a suo carico del contratto di mutuo nell art. 3 comma 6 con riferimento agli adempimenti richiesti ai fini dello svincolo del deposito fiduciario ovvero ai fini dell erogazione; e) la parte mutuataria subisca protesti o compia qualsiasi atto che diminuisca la propria consistenza patrimoniale od economica ovvero sia assoggettata ad una qualsiasi procedura concorsuale; f) i beni oggetto di garanzia subiscano procedimenti conservativi o esecutivi o ipoteche giudiziali; g) la documentazione prodotta e le comunicazioni fatte alla Banca risultino non veritiere; h) risultassero a carico dei beni concessi in garanzia, altri gravami oltre a quelli enunciati in contratto, ovvero sempre con riguardo ai beni cauzionali, risultasse che la Parte mutuataria avesse taciuto debiti per tributi, prestazione per qualsiasi natura e tasse aventi prelazione sul credito della Banca, ovvero misure sanzionatorie per opere edilizie, installazioni di impianti o altro, eseguite senza le prescritte autorizzazioni; i) la parte mutuataria non provveda prontamente puntualmente al rimborso di oneri tributari comunque derivanti dal finanziamento o dalla costituzione delle relative garanzie, oneri da intendersi comunque a carico della Parte mutuataria stessa, anche se assolti dalla Banca; j) non fossero stati eseguiti, nel termine contrattuale fissato, tutti gli adempimenti previsti in contratto per il perfezionamento dell operazione ovvero la parte mutuataria avesse taciuto l esistenza, al momento della stipulazione dell atto, di contratti di affitto o locazione, aventi ad oggetto gli immobili ipotecati, di durata superiore a quella stabilita dalla Legge o di un debito di imposte arretrate. Portabilità del mutuo (surroga) Nel caso in cui il Cliente, allo scopo di rimborsare il finanziamento, dovesse ottenere da un altra Banca ovvero altro Intermediario un nuovo finanziamento, non sarà tenuto a sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l estinzione a naturale scadenza o anticipata del mutuo, la Banca procederà alla chiusura immediata del rapporto.
18 Pag. 18/20 Sospensione pagamento rate Il cliente potrà richiedere alla banca la sospensione del pagamento delle rate del finanziamento. A seguito dell esercizio dell opzione di sospensione, previa accettazione da parte della banca, la durata del finanziamento risulterà allungata per un periodo pari alla durata della sospensione accordata. Sul debito residuo in essere alla decorrenza della prima rata sospesa, verranno calcolati gli interessi di sospensione al tasso contrattuale del mutuo (o ad un diverso tasso eventualmente contrattualizzato tra la banca ed il cliente) per tutto il periodo di sospensione, senza l applicazione di nessun onere aggiuntivo a favore della banca. Mutui indicizzati all Euribor (Mutui a Tasso Variabile) Il tasso a debito della parte mutuataria sarà modificato in dipendenza delle variazioni intervenute nell Euribor a _ mesi con divisore a 365 giorni. A base di tale variazione si assumerà la rilevazione relativa alla media dell Euribor a _ mesi con riferimento: - nel caso di rata mensile, al penultimo mese antecedente la scadenza di ogni singola rata; - nel caso di rata trimestrale, alla media dei quattro mesi antecedenti la scadenza di ogni singola rata escluso l ultimo; - nel caso di rata semestrale, alla media dei sette mesi antecedenti la scadenza della singola rata escluso l ultimo. Mutui a Tasso Variabile indicizzati al Rendistato Il tasso a debito della parte mutuataria sarà modificato in dipendenza delle variazioni intervenute nel Rendistato Lordo. A base di tale variazione si assumerà la rilevazione relativa alla media del Rendistato Lordo : - nel caso di rata mensile, al penultimo mese antecedente la scadenza di ogni singola rata; - nel caso di rata trimestrale, ai quattro mesi antecedenti la scadenza di ogni singola rata escluso l ultimo; - nel caso di rata semestrale, ai sette mesi antecedenti la scadenza della singola rata escluso l ultimo. Reclami e Risoluzione stragiudiziale delle controversie Il cliente può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata A/R, a Gruppo Banca di Credito Popolare Gestione Reclami, C.so Vittorio Emanuele 92/100, Torre del Greco (NA) o per via telematica a (i recapiti, compreso il fax, sono consultabili anche sul sito internet della Banca). La Banca deve rispondere entro 30 giorni dalla data di ricezione del reclamo per i reclami relativi ai servizi bancari ed entro il termine di 90 giorni per i reclami attinenti ai servizi di investimento. Se il reclamante non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i termini suddetti può rivolgersi: - per i reclami relativi ai servizi bancari, all Arbitro Bancario Finanziario (ABF), per il quale può consultare il sito o chiedere presso le filiali della Banca d Italia o della Banca, ove è disponibile la Guida all Arbitro Bancario Finanziario, pubblicata anche sul sito internet della Banca stessa. Il ricorso all ABF assolve alla condizione di procedibilità della domanda giudiziale di cui all art.5 del D.Lgs. 04/03/2010 n.28; - per i reclami relativi ai servizi d investimento, può rivolgersi alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato presso la CONSOB, per la quale può consultare il sito o all Ombudsman-Giurì Bancario, presso il Conciliatore Bancario Finanziario, consultando il relativo sito internet. Il ricorso alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato presso la CONSOB assolve alla condizione di procedibilità della domanda giudiziale di cui all art.5 del D.Lgs. 04/03/2010 n.28, mentre il ricorso all Ombudsman-Giurì Bancario non assolve alla suddetta condizione di procedibilità; - ad altre forme di soluzione stragiudiziale delle controversie quale ad esempio, il Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie finanziarie e societarie ADR, consultando il sito Anche in assenza di formale reclamo alla Banca, l art. 5 del D. Lgs. 28/2010 prevede che il cliente che intenda esercitare in giudizio un azione relativa ad una controversia in materia di contratti assicurativi, bancari e finanziari è tenuto preliminarmente, assistito dall avvocato, ad esperire il procedimento di mediazione di cui al citato art. 5 del D. Lgs. 28/2010 presso il Conciliatore Bancario Finanziario sopra indicato oppure presso un organismo iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. Nell'ambito delle disposizioni relative alla prestazione dei Servizi di Pagamento, la disciplina si intende integrata come segue: il cliente ha altresì la facoltà di presentare esposti alla Filiale della Banca d'italia nel cui territorio ha sede la Banca per chiedere l'intervento dell'istituto con riguardo a questioni insorte nell'ambito del rapporto contrattuale. LEGENDA Accollo Consumatore Euribor Contratto tra debitore ed una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso di mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo. La persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta Tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le Banche operanti nell Unione Europea cedono i depositi in prestito. Attualmente l Euribor viene determinato ("fissato") dalla Federazione Bancaria Europea
19 Pag. 19/20 Tasso BCE Rendistato Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Loan to Value (LTV) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)/parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Perizia Piano di Ammortamento Piano di Ammortamento "francese" Preammortamento Quota Capitale Quota Interessi Rata Rata Costante Recupero Spese Postali Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) (EBF) intorno alle ore 11 CET, come media dei tassi di deposito interbancario tra un insieme di banche, oltre 50. Non c'è un solo tasso Euribor: vengono infatti definiti tassi per durate di tempo differenti, che variano tra una settimana e un anno. I tassi Euribor sono rilevabili quotidianamente dai principali quotidiani finanziari come il Sole 24Ore Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale fissato dalla Banca Centrale Europea rappresenta il tasso di partecipazione alle operazioni di rifinanziamento principali - che forniscono la maggior parte della liquidità necessaria al sistema; questo tasso segnala al mercato l orientamento di politica monetaria in quanto indica le condizioni alle quali la BCE è disposta a effettuare transazioni con il mercato. Il tasso BCE è rilevabile quotidianamente dai principali quotidiani finanziari come il Sole 24Ore Il parametro Rendistato rappresenta il rendimento medio ponderato di un paniere di titoli pubblici. Il parametro è pubblicato mensilmente dalla Banca d Italia sul sito con apposito Comunicato. La Banca d Italia, in questo modo, raccoglie, elabora e pubblica l informazione finanziaria sull attività del mercato secondario dei titoli di Stato e delle obbligazioni al fine di predisporre indicatori di redditività e parametri di riferimento utili sia agli operatori finanziari professionali, sia ai risparmiatori. Oltre al dato medio Rendistato cd. Lordo la Banca d Italia calcola anche il rendimento medio ponderato disaggregato per fasce di vita residua e il rendimento medio lordo dei titoli pubblici zero coupon con vita residua inferiore all'anno. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione, dell'immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Indica il rapporto percentuale tra l importo del mutuo richiesto ed il valore di perizia dell immobile ipotecato Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico incaricato che attesta il valore dell'immobile. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: una quota capitale (cioè parte dell'importo prestato) ed un quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo) La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo (solo per i mutui a tasso fisso). Spese sostenute per le operazioni di produzione ed invio della corrispondenza, e/o di contabili e/o comunicazioni varie o estratto conto, effettuate con procedura automatizzata da parte di strutture centrali della Banca - busta normale: il peso non supera i 20 grammi - busta pesante: il peso supera i 20 grammi Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Il Tasso Annuo Effettivo Globale è un indicatore che rappresenta - in forma percentuale su base annua - il costo totale del credito comprensivo di tutti gli impegni (prelievi, rimborsi e spese) esistenti e futuri, oggetto di accordo tra la Banca ed il cliente. Il TAEG è comprensivo degli interessi e di tutti i costi, inclusi gli eventuali compensi di intermediari, le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il cliente deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui la Banca è a conoscenza escluse le spese notarili Tasso di interesse di preammortamento stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nelpagamento delle rate Tasso fisso Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del
20 Pag. 20/20 Tasso variabile Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo. Tasso Effettivo Globale Medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze (TEGM) come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. TUB Testo Unico delle Leggi in Materia Bancaria e Creditizia (D.Lgs n. 385).
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