Source: http://docplayer.hu/1491433-A-bankszovetseg-2014-ii-negyedevi-tevekenysegerol-budapest-2014-augusztus.html
Timestamp: 2017-01-18 21:16:31
Document Index: 9159274

Matched Legal Cases: ['KÚRIA ', 'Kúria ', 'Kúria ', 'Kúria ', 'Kúria ', 'Kúria ', 'Kúria ', 'Kúria ', 'Kúria ', 'Kúria ', 'Kúria ', 'Kúria ', 'Kúria ', 'bíróság ']

⭐a Bankszövetség 2014 II. negyedévi tevékenységéről Budapest, augusztus
a Bankszövetség 2014 II. negyedévi tevékenységéről Budapest, augusztus
Download "a Bankszövetség 2014 II. negyedévi tevékenységéről Budapest, 2014. augusztus"
1 BESZÁ MOLO a Bankszövetség 2014 II. negyedévi tevékenységéről Budapest, augusztus 12 Tartalomjegyzék 1. VEZETŐI ÖSSZEFOGLALÓ MAKROGAZDASÁGI KITEKINTÉS, A BANKSZEKTOR MŰKÖDÉSI FELTÉTELEI VÁLLALATI HITELEZÉS... 9 A NÖVEKEDÉSI HITELPROGRAM MÁSODIK SZAKASZA... 9 EGYEZTETÉS AZ ÉVOSZ-BAN A BANKGARANCIÁKRÓL LAKOSSÁGI HITELEZÉS A KÚRIA 2/2014. POLGÁRI JOGEGYSÉGI DÖNTÉSE A ÉVI XXXVIII. TÖRVÉNY A KÚRIÁNAK A PÉNZÜGYI INTÉZMÉNYEK FOGYASZTÓI KÖLCSÖNSZERZŐDÉSEIRE VONATKOZÓ JOGEGYSÉGI HATÁROZATÁVAL KAPCSOLATOS EGYES KÉRDÉSEK RENDEZÉSÉRŐL A JÖVEDELEMARÁNYOS TÖRLESZTŐRÉSZLETTEL KAPCSOLATOS ESEMÉNYEK A BANKSZEKTOR MŰKÖDÉSÉT BEFOLYÁSOLÓ TOVÁBBI FONTOSABB SZABÁLYOZÁSI FEJLEMÉNYEK A BANKSZANÁLÁSI TÖRVÉNY A PTK. ÉS A KAPCSOLÓDÓ JOGSZABÁLYOK MÓDOSÍTÁSA A Ptk.-ra vonatkozó javaslatok A takarékbetétről szóló törvényerejű rendelet módosítása A csődtörvény Ptk.-val összefüggő módosítása a felszámolási kielégítési sorrend tárgyában A FELÜGYELETI HATÓSÁGGAL KAPCSOLATOS FEJLEMÉNYEK A HITELINTÉZETEK BÍRSÁGOLÁSA A TRANZAKCIÓS ILLETÉK ÁTHÁRÍTÁSA MIATT A CRR/CRD4-HEZ KAPCSOLÓDÓ MNB RENDELET, AJÁNLÁS, ILLETVE KÖZLEMÉNY TERVEZET A REFERENCIA KAMATOKKAL KAPCSOLATOS FEJLEMÉNYEK FOGYASZTÓVÉDELMI TÁJÉKOZTATÓ FÜZETEK VÉLEMÉNYEZÉSE A PANASZKEZELÉSI MNB-RENDELET PÉNZFORGALOM EGYSÉGES EURÓ FIZETÉSI ÖVEZET (SEPA) A MUNKABIZOTTSÁG ÉS MUNKACSOPORTOK TEVÉKENYSÉGE TPP-ÉK, AZAZ HARMADIK FÉLKÉNT FELLÉPŐ SZOLGÁLTATÓK A FIZETÉSI LÁNCBAN A MAGYAR BANKSZÖVETSÉG KÖZREMŰKÖDÉSE AZ MNB ÁLTAL VEZÉRELT CLS PROGRAMBAN - AZ ÁTVILÁGÍTÁSI SZAKASZ A MAGYAR BANKSZÖVETSÉG KÖZREMŰKÖDÉSE A KELER WARP PROJEKTJÉBEN KÉRDŐÍVES FELMÉRÉS BANKI KÉPVISELET A GIRO KONZULTÁCIÓS TANÁCSÁBAN A DÍJMENTES KÉSZPÉNZFELVÉTELI NYILATKOZAT NYILVÁNTARTÓ RENDSZERE A DÍJMENTES KÉSZPÉNZFELVÉTEL HATÁSA A FOGYASZTÓI SZOKÁSOKRA BANKKÁRTYA AKTUALITÁSOK Általános kártyapiaci tendenciák Fejér megyei POS telepítési projekt lezárása, értékelése ADÓZÁS, SZÁMVITEL, ADATSZOLGÁLTATÁS ADÓTÖRVÉNY MÓDOSÍTÓ JAVASLATOK MUNKÁLTATÓI LAKÁSHITEL TÖRLESZTÉS TÁMOGATÁS A FATCA KORMÁNYKÖZI EGYEZMÉNY KIHIRDETÉSE SZÁMVITELI FOLYAMATOK ADATSZOLGÁLTATÁS BANKBIZTONSÁG - FIZIKAI BIZTONSÁG3 DEMONSTRÁCIÓK A JÚNIUS 20-I TÜNTETÉS, RENDŐRSÉGI EGYEZTETÉSEK, LEVÉL A BM-NEK MOBILTELEFONOK RIASZTÁSI CÉLRA, STÁTUSZJELENTÉS BANKSZÖVETSÉGI FEJLEMÉNYEK TESTÜLETI ÜLÉS EXIM ALMUNKACSOPORT MEGALAKULÁSA HUMÁNPOLITIKAI BIZOTTSÁG: KÉPZÉSEK SZTENDERDIZÁLÁSA WORKOUT MUNKABIZOTTSÁG ADATVÉDELMI MUNKABIZOTTSÁG BANKKÁRTYA MUNKACSOPORTI ELNÖKVÁLASZTÁS A V6 ORSZÁGOK BANKSZÖVETSÉGEINEK A TALÁLKOZÁSA KOMMUNIKÁCIÓ Negyedéves sajtóstatisztika, főbb kommunikációs témák összegzése Az European Money Week program MELLÉKLET - NEMZETKÖZI KITEKINTÉS: SZABÁLYOZÁS, FELÜGYELET - EURÓPAI BANKFÖDERÁCIÓ I GLOBÁLIS SZABÁLYOZÁS II. EURÓPAI SZABÁLYOZÁS III. EURÓPAI BANKHATÓSÁG IV. EURÓPAI BANKFÖDERÁCIÓ4 1. Vezetői összefoglaló A második negyedévben a világgazdaságban a megelőző hat hónapban tapasztalt lassú gyorsulás stagnálásba fordult, míg az Európai Unióban - a német gazdaság gyengélkedéséből fakadóan - a növekedés további lassulása volt megfigyelhető. Az USA-ban a jó növekedési adatoknak betudhatóan a Fed ütemezetten csökkentette kötvényvásárlási programját, míg az EU-ban a deflációs félelmek erősödése mellett az EKB alacsonyan tartja az euró alapkamatot és a korábbinál intenzívebben folytatja likviditásbővítési programját. A magyar gazdaság teljesítménye a növekedést tekintve jóval túlteljesítette az európai átlagot: a GDP a második negyedévben meglepetést okozó mértékben, 3,9%-kal bővült az előző év azonos időszakához képest. A GDP százalékos arányában kifejezett adósság mutatók az államkincstár erőteljes forrásszerzése következtében átmenetileg ennek ellenére megugrottak. A munkanélküliség jórészt a közmunka programok hatására a 2012 év végi 10,7%-ról 2014 második negyedév végére 8%-ra mérséklődött. Az infláció továbbra is 0% közelében stagnált. Az MNB júliusban 2,1%-ra mérsékelte az alapkamatot, egyben bejelentette tartós kamattartási szándékát és a két éve megkezdett kamatcsökkentési ciklus végét. Az alacsony kamatokon túl vélhetően a devizahitelekkel kapcsolatos kúriai döntés is szerepet játszott a forint árfolyamának további gyengülésében, az árfolyam a második negyedév végén a 315 Ft/EUR körüli szinteken mozgott. A Kúria júniusi döntése, illetve az ezt kodifikáló törvény már a hitelintézeti szektor második féléves teljesítmény mutatóit is alapvetően meghatározta. A polgári jogegységi határozat tisztességtelennek ítélte a különnemű árfolyamok alkalmazását, illetve az egyoldalú szerződésmódosításra vonatkozó szerződéses kikötéseket, ha azok nem felelnek meg meg a Kúria 2/2012. (XII.10.) PK véleményében foglalt elveknek (egyértelmű és érthető megfogalmazás elve, tételes meghatározás elve, objektivitás elve, ténylegesség és arányosság elve, átláthatóság elve, felmondhatóság elve, szimmetria elve). A Magyar Bankszövetség álláspontja szerint a Kúria túllépett a jogegységi határozat törvényi rendeletetésén, nem a jogszabályok értelmezésével segítette elő az egységes joggyakorlat kialakulását, hanem a hatályos jogszabályokkal több ponton ellentétes tartalommal új jogi normát alkotott. Az árfolyamrést illetően a korábbi döntésekkel és a piaci gyakorlattal ellentétes, szakmailag hibás álláspontot képviselt. (A piacgazdaságokban a devizaügyleteknél a banki hirdetményekben megjelenő eladási és vételi árfolyam alkalmazása valós pénzügyi szolgáltatáson alapul, az eladási és vételi árfolyamokat a jegyző bankok jelentik az MNB-nek. Az árfolyam rés szabályozói elismerését támasztja alá az is, hogy a jogalkotó novemberétől csak a lakáscélú hitelek esetében írta elő a középárfolyam alkalmazását, illetve hogy az árfolyamrést figyelembe kell venni a teljes hiteldíj mutató számításánál.) A polgári jogegységi határozat visszaható hatályú jogalkotást valósított meg azzal, hogy a Ptk. és ágazati jogszabályok rendelkezéseit figyelmen kívül hagyva, azok előírásain túlmenő kötelezettségeket állapított meg, melyeket a korábban megkötött szerződésekre is alkalmazni kell. A Kúria határozata alapján hozott, évi XXXVIII. törvény májusától visszamenőleg tisztességtelennek minősíti az árfolyamrés alkalmazását, és ugyancsak tisztességtelennek vélelmezi az egyoldalú szerződés módosítás lehetőségét tartalmazó általános szerződési feltételeket, mely vélelelem megdöntését a hitelintézetek a devizahitelek esetében a hatályba lépést követő 30 napon belül - polgári peres eljárásban 45 kezdeményezhették. A törvény értelmében a tisztességtelenül elszámolt összegeket - külön elszámolási törvény alapján - vissza kell téríteni az ügyfeleknek. A törvény kihirdetését megelőzően a Bankszövetség levélben fordult a köztársasági elnökhöz, kérve, hogy éljen alkotmányos jogával és kezdeményezzen előzetes normakontrollt. A törvény elfogadásakor az MBSZ sajtóközleméényben is kifejtette, hogy a hitelintézetek mindig az aktuális jogszabályoknak megfelelően nyújtották szolgáltatásaikat, a jogalkotó és a bankfelügyelet szigorú ellenőrzése és folyamatos jóváhagyása mellett. Az elfogadott törvény olyan elveket követel meg egy évtizedre visszamenően, amelyeket eddig sem a jogalkotó, sem a felügyeleti hatóság, sem a bíróságok nem dolgoztak ki, nem tettek ismertté. A törvény visszamenőleg rendezi át a bankok és az ügyfelek közötti magánjogi szerződéseket és felülírja az elévülés általános, irányadó szabályát, aminek beláthatatlan következményei lehetnek a társadalomra. A bankok - bár az egyoldalú szerződésmósdosításokat lehetővé tevő általános szerződési feltételeik tisztességes/jogszerű voltát - bírósági eljárásokban próbálják bizonyítani, de az óvatosság elvét követve valószínűsíthető veszteségeik egy részére. már a második negyedévre megképezték a céltartalékokat.az így megképzett céltartalékok összege csaknem 356 milliárd forint volt, ami megegyezik az adózás előtti veszteséggel. Ennek következtében a hitelintézeti szektor saját tőkéjének 11%-át elvesztette, és az új tőkemegfelelési szabályok szerint számított TMM mutatója 2,1 százalékponttal, 17,4%-ra csökkent. Az összesített mérlegfőösszeg a forint árfolyam romlása ellenére 2,3%-kal zsugorodott, míg a bruttó hitelek állománya az év eleji szinten maradt. A bankok számára további kockázatot rejt a szövetkezeti hitelintézetetek folyamatban lévő átvizsgálása. A Szövetkezeti Hitelintézetek Integrációs Szervezete által az integrációból kizárt szövetkezetek betéteseit az Országos Betétbiztosítási Alap kártalanítja, melynek díjait döntően a kereskedelmi bankok fizetik. A kártalanítások miatt az OBA vagyona jóval az elvárt szint alá csökken, így pótbefizetések elrendelése valószínűsíthető, ami a - már az idén felállítandó - Szanálási Alappal tovább súlyosbítja a szektor terheit. A felülvizsgált betétbiztosítási direktíva hazai átültetése kapcsán az MBSZ kezdeményezte az OBA és az integráció viszonyának az újrarendezését. A KKV szektor hitelállománya éves alapon mintegy 0,5 százalékkal emelkedett. Az MNB statisztikái szerint 2014 június 27-ig az növekedési hitelprogram (NHP) második szakaszában a hitelintézetek 183,7 milliárd forintot folyósítottak. Különösen kedvező, hogy a leszerződött 223,4 milliárd forint több mint 98%-a új hitel. A jegybanki alapkamatcsökkentés a vállalati hitelek árazásában is egyre inkább megmutatkozik; a minimum 5 éves hitelek átlagos kamatszintje júniusra 4,66%-ra csökkent. A szektor szempontjából alapvető jelentőségű, hogy az Országgyűlés nyári, rendkívüli ülésszaka a pénzügyi közvetítőrendszer egyes szereplőinek biztonságát erősítő intézményrendszer továbbfejlesztéséről szóló évi XXXVII. törvényt is elfogadta. A közkeletűen szanálási törvényként emlegetett jogszabály a bank helyreállítási és szanálási EU-s irányelv (BRRD) részleges adaptálását célozza. Az irányelv, s így a magyar jogszabály bevezeti a bail-in / hitelezői feltőkésítés intézményét, ami a részvényesek és a hitelezők válságrendezésbe való bevonását, azaz a tulajdonjog erőteljes korlátozását jelenti. Az eddigi jogalkotási gyakorlatban példa nélkül áll, hogy egy a befektetők szempontjából hátrányokkal járó - irányelv átültetése és hatályba léptetése jóval az uniós szinten előírt határidő előtt megtörtént. 56 A hitelintézetek és a hitelezéssel foglalkozó pénzügyi vállalkozások jövőbeni működési feltételeit a jegybank jövedelemarányos törlesztőrészlet korlát (PTI) bevezetésére és a minimális hitelfedezeti arányra (LTV) vonatkozó szabályozási javaslata is nagymértékben meghatározza. A tervezettel az MNB a körültekintő lakossági hitelezésről szóló 361/2009. számú Kormányrendeletet kívánja felváltani, de a központilag előírt, szigorúan meghatározott PTI korlátok már rövidtávon is visszavethetik a nehezen feléledő lakossági hitelezést. A második negyedévben az MNB felügyeleti jogkörében folytatta a hitelintézetek tranzakciós illeték áthárítása, illetve a díjak, jutalékok költségek jogszerűtlen változtatása miatti bírságolását, de a kiszabott büntetések a második ütemben messze elmaradtak a márciusban megállapítottaktól. (A korábbi határozatokat a rendelkezésre álló határidőn belül több bank megtámadta a bíróságon.) A központi bank fogyasztóvédelmi feladatkörében MNB rendelet formájában aktualizálta a PSZÁF korábbi panaszkezelési rendeletét, illetve fogyasztóvédelmi tájékoztató füzetek kiadását tervezi, amelyeket a Bankszövetség is véleményezett. A tőkekövetelményt és likviditást szabályozó CRR/CRD4 rendelet és irányelv több ponton is lehetőséget ad a nemzeti hatóságoknak arra, hogy diszkréciós jogkörüket gyakorolva határozzanak a teljeskörű hatályba lépésig érvényesítendő átmeneti szabályokról, illetve kiegészítő szabályokat alkossanak. Ez a hatáskör a magyar intézményi környezetben az MNB-t illeti, amely rendelet, ajánlás, vagy közlemény formájában hirdeti ki a szabályokat. A második negyedévben még nem sikerült lezárni a Magyar SEPA Egyesület végelszámolását, de az MSE feladatait az MBSZ-en belül működő munkabizottság maradéktalanul átvette, az egyes témák köré szerveződő munkacsoportok folyamatosan működnek. A pénzforgalmat érinti, hogy az MBSZ a fizetési láncban harmadik félként fellépő szolgáltatókra vonatkozóan állásfoglalást kért az MNB-től. Ezentúl közreműködtünk az MNB által vezérelt CLS program átvilágítási szakaszában, illetve a KELER WARP projektjében, valamint képviselőket jelöltünk a GIRO konzultációs tanácsába. Az MBSZ a BISZ Zrt.-vel együttműködve különös hangsúlyt fektetett a díjmentes készpénzfelvételi nyilatkozat nyilvántartó rendszer kialakítására. A globális szabályozó hatóságok 2014-ben a legfontosabb feladatuknak a válság nyomán elhatározott reformok befejezését tekintik. A too big to fail intézmények kezelését érintően hátralévő feladat a rendszerszempontból jelentős globális intézmények veszteségviselő képességének a közös meghatározása, a több joghatóságot érintő szanálás gördülékeny végrehajtása, a különböző jogosultságok szerződéseken alapuló, átmeneti felfüggesztése, illetve a bail-in hatékony használata. A reform utolsó lépései között említendő még az árnyékbanki tevékenység átlátható és biztonságos piaci alapú finanszírozássá alakítása, valamint a derivatív piacok biztonságosabbá tétele. Az Európai Unióban a Bankunió létrehozására koncentrálva a második negyedévben is nagy lendülettel folyt az Egységes Felügyeleti Rendszerre való felkészülés: az EKB megfelelő szervezetének, működési szabályainak és személyi állományának a kialakítása, illetve az átfogó eszközértékelés. Az EU parlament feloszlása előtt elfogadta a bankhelyreállítási és szanálási direktivát, illetve az Egységes Szanálási Rendszerre vonatkozó rendeletet. Az új ciklusra a reformlépések közül csak a bankszektor szerkezeti átalakítása marad, amelyre vonatkozó bizottsági javaslatot az Európai Bankföderáció nem támogatja. 2. Makrogazdasági kitekintés, a bankszektor működési feltételei 67 2014. második negyedévében a megelőző két negyedévben globális szinten tapasztalt lassú gyorsulás stagnálásba fordult. Bár az USA és a keleti feltörekvő gazdaságok az első negyedéves gyengébb teljesítményt követően élénkültek, az Európai Unióban a kedvezőtlen külső konjunktúra, az exportot fékező erős euró és a vállalati hitelezés tartós visszaesése következtében a növekedés további lassulása volt megfigyelhető. Az Európai Unióban tapasztaltak elsősorban a(z) - eddig az EU dinamizmusát adó - német gazdaság gyengélkedéséből fakadtak, ahol a második negyedévben 0,2%-os visszaesés volt, bár elemzők szerint ez az előző negyedév kiugróan jó teljesítménye miatt csak átmenetileg fogja vissza a jó adatokat. A jó növekedési adatok következtében, az USA gazdaságának túlfűtöttségét elkerülendő a Fed ütemezetten csökkenti a kötvényvásárlási programját, a dollárlikviditás bővülését. Ugyanakkor - bár az Európai Unióban az infláció alacsony szintje miatt a deflációs félelmek a figyelem központjába kerültek - a növekedés lassú beindulása miatt az EKB alacsonyan tartja az euró alapkamatot és még intenzívebben folytatja a likviditásbővítési programját. A globális növekedést érintő legnagyobb kockázatok továbbra is a geopolitikai válságok kiéleződéséből fakadnak, elsősorban Oroszország Ukrajnával szembeni politikája és abból következően az USA és az EU által bevezetett fokozatosan erősödő gazdasági szankciók és Oroszország ellenlépéseinek gazdaságot visszafogó hatásai járhatnak súlyos következményekkel második negyedévében sajátosan alakult Magyarország teljesítménye a sebezhetőségi mutatók tekintetében. Továbbra is külső egyensúlyi többlet volt megfigyelhető. A kedvező hazai kamat és alacsony hozamkörnyezetben az államkincstár jelentős mértékben fokozta a hazai és nemzetközi forrásszerzést, hogy az egy éven belül lejáró forrásokat olcsóbbakkal tudja pótolni. Ennek következtében átmenetileg megugrottak a GDP-vel arányos adósságmutatók. Választási év következményeként növekedtek a költségvetési kiadások, amit a tartalékok felélésével biztosított a kormányzat, de ez nem veszélyeztette a költségvetési hiány alacsony szinten tartását, mivel nyáron zárolásokat rendeltek el a minisztériumi büdzsékben. A magyar gazdaság 2014 második negyedévében meglepetést okozó mértékben bővült, meghaladva az első negyedéves kiugró adatot is (az első negyedévben a GDP 3,5%-kal, a másodikban 3,9%-kal emelkedett az előző év azonos időszakához képest). Ennek következtében szakértői konszenzus alakult ki arról, hogy a második félévben várható lassulás ellenére az éves átlagos növekedés akár a 3%-os szintet is elérheti. Termelési oldalon a feldolgozóipar és az építőipar tovább javuló teljesítménye húzta fel az adatokat, és a javulást a mezőgazdaság is jelentősen támogatta. A feldolgozóiparon belül továbbra is az autóipari és beszállítói kapacitások bővülése okozta a növekedést. Hozzá kell tenni azonban, hogy a tervezett kapacitásbővítések az év harmadik negyedévében nagyjából lezárulnak, így középtávon nem várható, hogy az autóipar további extrateljesítménnyel járuljon hozzá a növekedéshez. Felhasználási oldalon kedvező fejlemény, hogy a gyengélkedő német növekedés mellett is igen jelentős az exporttöbblet. Emellett a háztartások és közösségi fogyasztás, a beruházások, és a készletek alakulása egyaránt hozzájárulhatott a növekedéshez, aminek köszönhetően a növekedés szerkezete kifejezetten kiegyensúlyozott. Az EU-s felvevőpiacok gyengélkedése mellett további kockázatot jelent második félévre az Oroszországgal szembeni EU-s szankciók magyar ipari és mezőgazdasági teljesítményre gyakorolt hatása, a belső keresletben rejlő további potenciál ugyanakkor támaszt jelenthet. 78 A munkanélküliség a kormányzati intézkedések jórészt a közmunka programok - hatására a 2012 év végi 10,7%-ról 2014 második negyedév végére 8%-ra mérséklődött, idei átlagos értéke 8-8,2% között várható. A második negyedévben továbbra is nulla közelében stagnált az infláció, ennek következtében az éves átlagos infláció 0,1% lehet. Az inflációra nézve lefelé mutató kockázatot jelenthetnek az oroszországi élelmiszer beviteli korlátozások, amik lefelé szoríthatják az európai, és ezen keresztül a hazai árakat. Mivel az infláció belátható időn belül feltehetően nem éri el az inflációs célkitűzést (2016 előtt nem számítunk a 3%-os inflációs cél teljesülésére), az MNB a jövő év közepéig fenntarthatja a 2,1%-os alapkamatot, amennyiben egy esetleges forintgyengülés nem okoz pénzügyi stabilitási kockázatot. A kedvező inflációs adatok hatására az MNB tovább folytatta a kamatcsökkentési sorozatát; 2014 júniusára 2,3%-ra vágta az alapkamatot. A további csökkentésekre azonban nem maradt tér, így a kamatvágási ciklust 2,1% szinten júliusban lezárta a jegybank. Az alapkamat csökkentéssel arányosan tovább mérséklődtek a forint bankközi referenciakamatok, illetve a banki forint betéti- és hitelkamatok. Vélhetően a lakossági hitelekkel kapcsolatos kúriai döntés, illetve az azt követő kormányzati bejelentések is szerepet játszottak abban, hogy a korábbi negyedévhez hasonlóan a forint árfolyama tovább gyengült és a negyedév végén a 315 Ft/EUR körüli szinteken mozgott. A hitelintézeti szektor pénzügyi helyzetére elsősorban a lakossági hitelekkel kapcsolatos márciusi alkotmánybírósági határozat, valamint a Kúria júniusi jogegységi döntése és az ennek tartalmát kodifikáló törvény júliusi hatálybalépése hatott. A nagyobb bankok az óvatosság elvét követve már a második negyedévre megképezték a céltartalékokat a Kúria által tisztességtelennek minősített árfolyamrés visszafizetése miatt később várható veszteségre, valamint a várhatóan tisztességtelennek minősülő egyoldalú kamat és díjemelésekből adódó valószínűsíthető veszteségek egy részére. Az így megképzett céltartalékok összege csaknem 356 milliárd forint volt, megegyezett az adózás előtti veszteség összegével. A hitelintézeti szektor ennek következtében saját tőkéjének 11%-át elvesztette, és az új tőkemegfelelési szabályok szerint számított TMM mutatója 2,1 százalékponttal 17,4%- ra csökkent. A forint második negyedévi gyengülése sem tudta ellensúlyozni a mérlegfőösszegek 2,3%-os erodálódását, ami megtörte az első negyedév enyhén javuló trendjét. A zsugorodás mögött elsősorban a kihelyezett bankközi betétek csökkenése áll, míg a bruttó hitelek állománya összességében az év eleji szinten maradt (ezen belül negyedéves összehasonlításban a nem pénzügyi vállalatok hitelei 0,1%-kal nőttek, a lakossági hitelek 1,1%-kal csökkentek). Kedvező fejlemény, hogy a hitelek hátralékossága összességében valamelyest javult, mind a vállalati (23,3%-ról 23%-ra), mind a lakossági szegmensben (32,9%-ról 32%-ra). Ugyanez elmondható a 90 napnál régebben lejárt tartozások állományára is (a vállalati hiteleknél: 16,9%-ról 16,8%-ra, a lakossági hiteleknél: 18,8%-ról 18,4%-ra), bár ezek az arányok nemzetközi összehasonlításban még mindig kiugróan magasak. A banki mérlegek forrásoldalán az eszközoldali mérlegalkalmazkodással párhuzamosan folytatódott a külföldi forráskivonás (-6%). A vállalati és a lakossági betétek 1%-ot némileg meghaladó mértékben csökkentek. Az eredmények alakulását tekintve a második negyedévben a céltartalékok képzése mellett - a veszteségekhez képest eltörpülő mértékű - javulás figyelhető meg a nettó kamatbevételekben. 89 A befektetési célú értékpapírok értékesítéséből, valamint a konverziós üzletekből többletnyereséget realizált a szektor, amely a tényleges hatást tekintve nem befolyásolta a jelentős mértékű veszteséget. A fenti hatások eredőjeként a hitelintézetek első félévi összesített évesített eszközarányos megtérülése (ROA) -1,9%, saját tőkearányos megtérülése (ROE) -17,3% volt. 3. Vállalati hitelezés Az MNB statisztikái szerint a teljes vállalati hitelállomány éves leépülési üteme a korábbi évek 3-4 százalékos átlagához képest első negyedévben 1,3 százalék volt. A Növekedési Hitelprogram az első negyedévben mintegy 66 milliárd forintnyi új szerződéssel támogatta a forinthitelezés növekedését, ami az első szakasszal együtt hozzájárult ahhoz, hogy a KKV szektor bankrendszeri hitelállománya a becsült tranzakciókból eredően éves alapon mintegy 0,5 százalékkal emelkedett. Fentiek mellett pozitívumként értékelhető, hogy a jegybanki kamatcsökkentési ciklus egyre jobban érvényesül a vállalati kölcsönök árazásában, a minimum 5 éves hitelek átlagos kamat szintje júniusra 4,66 %-ra csökkent. Az euro alapú hitelek esetében emelkedett a kamat és egyben a kamatfelár is. Kedvező fejlemény, hogy a nem teljesítő vállalati hitelek aránya a III. negyedév végi 17,3%-ról 16,4%-ra csökkent az év végére. A hitelezési kilátások mindezek ellenére sem biztatóak, a következő hónapok során a vállalati hitelfeltételek további szigorodása várható. Ez elsősorban a gazdasági kilátásokkal és iparág specifikus problémákkal magyarázható. A gyengülő hitelezési képesség szerepe csökkent az előző évhez képest, vagyis a bankok már inkább tudnának hitelezni, ugyanakkor ehhez egyelőre nincs megfelelő kereslet a piacon. Az MNB az NHP hatására felfelé módosította a vállalati hitelállomány alakulására vonatkozó előrejelzését 2014-ben 1,3% csökkenés várható a hazai hitelállományban. Érdemi növekedésre legkorábban 2015-ben számít a jegybank. A Növekedési Hitelprogram második szakasza szeptember 11-én - a Növekedési Hitelprogram első szakaszának sikereire való tekintettel - a Monetáris Tanács a program folytatása mellett döntött. Az NHP második szakasza 2013 október 1-től 2014 év végéig tart, két kivétellel: az I. pillérben nyújtott beruházási kölcsönökhöz kapcsolódó refinanszírozási hitelek lehívására 2015 június 30-ig és a faktoringhoz kapcsolódó refinanszírozási hitelek lehívására 2017 december 5-ig van lehetőség. A rendelkezésre álló keretösszeg kezdetben 500 milliárd forint, amely milliárd forintra bővíthető. Az MNB a program meghosszabbítása során továbbra is kamatmentes, legfeljebb 10 éves futamidejű refinanszírozási hitelt nyújt a programban résztvevő hitelintézetek számára, amelyet a hitelintézetek egyrészt egy felülről korlátozott éves kamatmarzs (2,5 százalékpont) mellett kölcsön, pénzügyi lízing vagy faktoring formájában továbbhiteleznek a KKV-knak, másrészt pénzügyi vállalkozásokat refinanszíroznak. A keretösszeg 90 százaléka az I. pillérben új hitelezést érint, míg 10 százaléka a II. pillérbeli hitelkiváltásokra használható fel. A program keretein belül történő allokáció az első szakasztól eltérően érkezési sorrendben történik. A KKV-knak a program keretében nyújtható hitel alsó határa 3 millió forint, míg az igénybevétel felső határa 10 milliárd forint, amely az NHP első és második szakaszában történő együttes igénybevételre vonatkozik. 910 A Növekedési Hitelprogram keretében nyújtott kedvezményes jegybanki finanszírozás a KKV-k finanszírozási költségeit csökkenti, illetve lehetővé teszi olyan projektek megvalósítását, amelyek elindítását a magas finanszírozási költség eddig akadályozta. A program II. pillére egyrészt a deviza alapú finanszírozás arányának csökkenését, másrészt az eredetileg beruházásra, forgóeszköz-finanszírozásra, EU-s támogatás előfinanszírozására felvett forint kölcsön vagy pénzügyi lízing kiváltásával a vállalkozások finanszírozási költségeinek mérséklését kívánja elérni. A program III. pillérének keretében az MNB új euro likviditást nyújtó devizacsere (FX-swap és currency interest rateswap, CIRS) tendereket vezetett be, összesen 8 különböző futamidő mellett. Az MNB statisztikái szerint 2014 június 27-ig az NHP második szakaszában mintegy 223,4 milliárd forint összegű szerződésről nyújtottak be adatszolgáltatást, ebből a hitelintézetek idáig 183,7 milliárd forintot folyósítottak a programban résztvevő KKV-knak. A leszerződött 223,4 milliárd forint több mint 98%-a új hitel. Ezen belül az új beruházási hitelek (és új lízingügyletek) részesedése 61%, új forgóeszközhiteleké 23%, míg az EU-s támogatások előfinanszírozására folyósított hiteleké 16%. A II. pillérben folyósított hitelek közel 67%-a forinthitelek kiváltását, míg 33%-a devizahitelek kiváltását szolgálta. Az I. pillérben létrejött ügyleteken belül az új beruházási hitelek átlagos hitelmérete 24 millió forint, az új forgóeszköz-hiteleké 56 millió forint, míg az EU-s támogatások előfinanszírozására folyósított hiteleké 37 millió forint. Egyeztetés az ÉVOSZ-ban a bankgaranciákról Egy éve kezdte meg működését a Teljesítésigazoló Szakértői Szervezet (TSZSZ), amely az építőipari beruházások során a teljesítés megfelelőségével kapcsolatban felmerülő vitákban ad szakvéleményt. Ennek a szakvéleménynek fontos szerepe van a bankgaranciák esetleges csalárd lehívásának megakadályozásában. Ennek kapcsán kezdeményezett egyeztetést az ÉVOSZ (Építési Vállalkozók Országos Szövetsége) a TSZSZ és a Magyar Bankszövetség részvételével. Elhangzott, hogy a TSZSZ egy éves működésének kedvezőek a tapasztalatai, bár a lánctartozások állománya nem csökkent, de nem is nőtt, a tágabb értelemben vett építőipar területén még mindig 400 Md Ft-ra tehető. A Bankszövetség képviselői hangsúlyozták annak fontosságát, hogy a felek számára egyértelműk legyenek a TSZSZ által alkalmazandó eljárásrend és határidők (például a kifizetés felfüggesztésének időtartama), amelyeket általában szerepeltetnek is az általuk kiadott bankgaranciák szövegében. A megrendelő esetleges erőfölénye sem zárja el a vállalkozót a TSZSZ-hez fordulás lehetőségétől, mivel a vonatkozó törvény ezt a lehetőséget akkor is biztosítja, ha azt a szerződésben és/vagy a garanciában kizárták vagy korlátozták. A TSZSZ jelezte: készen áll arra, hogy 3 munkanapon belül akár írásban is igazolja, hogy a garancia kibocsátását kérő vállalkozó kérelemmel fordult hozzá, 20 naptári napon belül pedig dönteni tud a kérelem befogadhatósága tárgyában. Az esetleges hiánypótlási felszólításról a garanciát kibocsátó bankot is tájékoztatja. Ezt adott esetben érdemes beépíteni a bankok által használt garanciaminták szövegébe, ezért az egyeztetésről készített emlékeztetőt megküldtük a témában érintett összes tagintézményünknek. 4. Lakossági hitelezés 1011 Az MNB Hitelezési folyamatok című, júniusi jelentése szerint: A teljes hitelintézeti szektor háztartási hitelállománya az előző negyedévekhez hasonlóan tovább mérséklődött, a hitelfolyósítások és -törlesztések egyenlege mintegy 100 milliárd forinttal mérsékelte a háztartások hiteleit. Az éves állományleépülési ütem ennek tükrében hasonlóan alakult az előző negyedévhez, értéke 5,2 százalékról 5 százalékra változott. Az állomány mérséklődése szinte teljes egészében a devizahiteleken realizálódott. A teljes hitelintézeti szektorban az új háztartási hitelek kihelyezése mintegy 96 milliárd forintot tett ki az első negyedévben, ami ugyan kissé alacsonyabb az előző időszakinál, azonban közel 27 százalékkal haladja meg az előző év azonos időszakának új kibocsátását. A hitelezési felmérésre adott válaszok alapján a bankok összességében tovább enyhítettek a fogyasztási hitelek feltételein, míg a lakás célú hitelek feltételei változatlanok maradtak. Az új lakáshitelek hitelköltsége a jegybanki kamatcsökkentésekkel párhuzamosan tovább mérséklődött. A hitelezési felmérésre adott válaszok alapján a bankok a lakás célú és a fogyasztási hitelek iránti kereslet élénküléséről számoltak be, előre tekintve pedig jelentős részük a kereslet további bővülésére számít. A Kúria 2/2014. Polgári jogegységi döntése A Kúria előzetesen nyilvánosságra hozta azokat a kérdéseket, amelyeket vizsgálni kívánt a jogegységi eljárás keretében. Az árfolyamréssel és az egyoldalú szerződésmódosítási feltételek átláthatóságával kapcsolatos elvi kérdésekről a bankszektor is kialakította a véleményét. A Kúria 2014 június 16-án közzétette a 2/2014. polgári jogegységi határozat rendelkező részét, amely 3 fő kérdésben foglalt állást. A PJE szerint a deviza alapú kölcsönszerződések esetében az árfolyamkockázatnak a fogyasztó által történő viselése nem tisztességtelen, ez a főszolgáltatás körébe tartozó kérdés, amelynek tisztességtelensége főszabályként nem vizsgálható. Az egyoldalú szerződésmódosítást lehetővé tevő szerződési kikötés akkor tisztességtelen, ha nem felel meg a Kúria 2/2012. (XII.10.) PK véleményében foglalt elveknek (egyértelmű és érthető megfogalmazás elve, tételes meghatározás elve, objektivitás elve, ténylegesség és arányosság elve, átláthatóság elve, felmondhatóság elve, szimmetria elve). Az egyoldalú szerződésmódosítást szabályozó rendelkezések akkor nem tisztességtelenek, ha a fogyasztó számára világosan és érthetően meghatározzák, hogy az oklistában megjelölt körülmények változásai milyen módon és mértékben hatnak ki a fogyasztó fizetési kötelezettségére és lehetővé teszik annak ellenőrzését, hogy az egyoldalú szerződésmódosításra az arányosság, ténylegesség és a szimmetria elvének betartásával került sor. Az árfolyamrés kérdésében a Kúria úgy foglalt állást, hogy a különnemű árfolyamok alkalmazása tisztességtelen, mert ezekkel szemben nem áll a fogyasztónak közvetlenül nyújtott szolgáltatás. A kölcsönszerződésben szereplő vételi és eladási árfolyamok helyett az MNB hivatalos devizaárfolyama válik a szerződés részévé. A PJE teljes szövegét 2014 július 3-án tették közzé a Magyar Közlönyben. Az elnökség és a peres munkacsoport több ízben részletesen megtárgyalta a jogegységi döntést. Álláspontunk szerint a Kúria ebben a határozatában túllépett a jogegységi határozat törvényi rendeletetésén, nem a jogszabályok értelmezésével segítette elő az egységes joggyakorlat kialakulását, hanem a hatályos jogszabályokkal több ponton ellentétes tartalommal új jogi normát alkotott, ráadásul az árfolyamrést illetően a korábbi döntésekkel és a piaci gyakorlattal ellentétes, szakmailag hibás álláspontot képviselt. (A piacgazdaságokban a devizaügyleteknél a banki hirdetményekben megjelenő eladási és vételi árfolyam alkalmazása valós pénzügyi szolgáltatáson alapul, az eladási és vételi árfolyamokat a jegyző bankok jelentik az MNB-nek. Az árfolyam rés szabályozói elismerését támasztja alá az is, 1112 hogy a jogalkotó 2010 novemberétől csak a lakáscélú hitelek esetében írta elő a középárfolyam alkalmazását, illetve, hogy Az árfolyamrést figyelembe kell venni a teljes hiteldíj mutató számításánál.) A PJE visszaható hatályú jogalkotást valósított meg azzal, hogy a Ptk. és ágazati jogszabályok rendelkezéseit figyelmen kívül hagyva, azok előírásain túlmenő kötelezettségeket állapított meg, melyeket a korábban megkötött szerződésekre is alkalmazni kell. A évi XXXVIII. törvény a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről A jogegységi határozatot követően az Országgyűlés példátlan gyorsasággal törvényt alkotott a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről. A törvényt 2014 július 4-én a Kormány indítványára - egy ellenszavazattal és néhány tartózkodással - fogadta el a Parlament. A parlamenti tárgyalás nagyon rövid időszakában (VI.27 és VII. 4. között) a Bankszövetség a nemzetgazdasági miniszternél kezdeményezte, hogy a törvény hatálya ne terjedjen ki a kedvezményes végtörlesztésben részt vevőkre, továbbá kifejezte egyet nem értését az elévülés általános szabályainak felülírásával szemben. A törvény kihirdetését megelőzően a Bankszövetség levélben fordult a köztársasági elnökhöz, kérve, hogy éljen alkotmányos jogával és kérjen előzetes normakontrollt az Alkotmánybíróságtól. A levélben részletesen kifejtettük a törvénnyel kapcsolatos alkotmányos aggályainkat, hangsúlyozva, hogy nem a devizahitelesek helyzete rendezésének elodázása a célunk, hiszen a törvény maga is egy későbbi törvényre bízza az elszámolás szabályozását. A köztársasági elnök nem kezdeményezett AB eljárást, így a törvény július 18-án megjelent a Magyar Közlönyben. A törvény hatálya a deviza-alapú hitel- vagy kölcsönszerződésekre, pénzügyi lízingszerződésekre és a forint alapú ugyanilyen szerződésekre terjed ki, kivéve a kedvezményes végtörlesztésben résztvevőket és azokat, akiknek az ingatlanát a Nemzeti Eszközkezelő vásárolta meg. A törvény számos kötelezettséget ír elő a bankokra. Az árfolyamrésre vonatkozó átszámítást 90 napon belül kell elvégezniük, de az ügyféllel történő elszámolásra külön törvény vonatkozik majd. Az átszámítás módszertanáról 60 napon belül kell tájékoztatni az MNB-t. A hatályba lépést követő 30 napon belül a szerződésekről külön tételes elszámolást kell benyújtani az MNB-nek. A törvényben foglalt tisztességtelenségi vélelem megdöntését polgári peres eljárásban kezdeményezhetik a bankok, a devizaalapú szerződések esetében a hatályba lépéstől számított 30 napon belül, forint alapú szerződéseknél a hatályba lépést követő 90 és 120 nap között. A törvény hatályba lépésének pontos időpontjára kérésünkre az OBH foglalt állást, mivel az a törvény szövege alapján egyszerű nyelvtani értelmezéssel nem volt megállapítható. A végrehajtási eljárások a törvény hatályba lépésének időpontjától kezdődően szünetelnek a később törvényben megállapítandó időpontig. A Bankszövetség tárgyalásokat kezdeményezett a kormányzati szervekkel a törvényről. Az IM-mel folytatott megbeszélések során kérte az ügyfeleknek juttatott összes a korábbi kedvezmény figyelembevételét, illetve beszámítását. Az egyéb adósmentő instrumentumok figyelembe vétele a szeptemberre ígért, elszámolási kérdéseket tartalmazó törvényben várható az IM tájékoztatása szerint. Emellett szóba kerültek az egységes szabályozással, elszámolási módszertannal és az MNB eljárás időbeli korlátozásával kapcsolatos bankszövetségi felvetések. 1213 A peres munkacsoport a törvény értelmezésével, a feladatok végrehajtásával kapcsolatban heti rendszerességgel, több ülést tartott. A végrehajtással kapcsolatos kérdésekbe a workout munkacsoportot is bevontuk. A jövedelemarányos törlesztőrészlettel kapcsolatos események Április második felében mutatta be az MNB makroprudenciális szabályozási területe a banki és bankszövetségi szakértők részére a központi bank jövedelemarányos törlesztőrészlet korlát (PTI) bevezetésére és a minimális hitelfedezeti arányra (LTV) vonatkozó szabályozási koncepcióját, amellyel az MNB fel kívánja váltani a körültekintő lakossági hitelezésről szóló 361/2009. számú Kormányrendeletet. A bankszektor az MNB-vel folytatott többszöri szakértői, majd felsővezetői egyeztetésen, valamint a jegybank részére küldött levelekben a szabályozás alapkoncepciójával alapvetően egyetértett, azonban számos kifogást fogalmazott meg a tervezett részletszabályokkal kapcsolatosan. A kifogások döntően az MNB által tervezett PTI limiteknek (400 ezer forint nettó jövedelem alatt 50%, 400 ezer forint nettó jövedelemnél és afelett 60%) a hitelezésre gyakorolt negatív hatásait és a jövedelemigazolás banki gyakorlattól eltérő, nehézkes szabályait érintették. Hangsúlyoztuk, hogy a szabályozás bevezetése a KHR lekérdezések kötelezővé tétele nélkül nem éri el célját. A Bankszövetség a hatások enyhítése érdekében javasolta a limitek termékcsoportonkénti többlépcsős bevezetését, valamint az indokolatlanul szűk bevezetési határidők hosszabbítását. Az MNB az igazolt jövedelem szabályainak enyhítésén és a KHR lekérdezések kötelezővé tételén kívül a Bankszövetség javaslatait lényegében nem támogatta. A KHR szabályokkal kapcsolatban is kifejtette, hogy támogatása ellenére hatáskör hiányában nem áll módjában a lekérdezések kötelezővé tétele, és javasolta annak négyoldalú, az NGM és IM bevonásával történő egyeztetését. Az MNB a tervezetét a legfontosabb kérdésekben lényegi változtatás nélkül nyújtotta be az EKB-nak véleményezésre május végén. Az EKB június végi véleményében üdvözölte a szabályozási koncepciót és a megvalósítás részletszabályaival kapcsolatosan sem támasztott kifogást. Az ezt követő egyeztetési körökben a szabályozás gyakorlati alkalmazhatóságát célzó javaslatainkra nyitottságot mutatott az MNB, magának a PTI-korlátnak a bevezetésével kapcsolatos elvi ellenvetéseinket azonban továbbra is elutasította. 5. A bankszektor működését befolyásoló további fontosabb szabályozási fejlemények A bankszanálási törvény A nyári rendkívüli ülésszak alatt fogadta el az Országgyűlés a pénzügyi közvetítőrendszer egyes szereplőinek biztonságát erősítő intézményrendszer továbbfejlesztéséről szóló évi XXXVII. törvényt, amely a bank helyreállítási és szanálási EU-s irányelv (a továbbiakban BRRD) részleges adaptálását célozza. A kormány szokatlan módon sietett az irányelv átültetésével, hiszen az implementálás megkezdésekor a BRRD-nek még csak a tervezete volt ismert. A törvény gyors hatályba léptetése is megelőzte az unióban elvártat; az időközben elfogadott irányelv 2015, illetve 2016 első napját jelöli ki a tagállami átvétel határnapjául, míg 1314 a magyar törvény rendelkezései már a kihírdetést követő harmadik illetve hatvanadik napon érvénybe lépnek. Az irányelv a pénzügyi válságra adott szabályozói válasz egyik legfontosabb elemét képezi, célja, hogy egy megrendült pénzügyi intézményt szerkezetátalakítással, a működőképes részlegek megtartásával, a privátszféra finanszírozásában lehessen a felszámolást elkerülve megmenteni - megkímélve az államot attól, hogy a rendszerszinten fontos intézményeket közpénzből legyen kénytelen megsegíteni. Az irányelv célja a jogközelítés, jogegységesítés, ezért is érthetetlen, hogy miért kellett a magyar szabályozónak időben beelőznie az európai szinten egységesen bevezetendő szabályozást. A hitelintézetek, csoportok határokon átnyúló, globális működése szükségessé tette volna, hogy a tevékenységi kereteiket meghatározó szabályok bevezetése is globálisan, de legalább Európai Uniós szinten összehangoltan történjen. Az irányelv, s így a magyar jogszabály bevezeti a bail-in / hitelezői feltőkésítés intézményét, ami a részvényesek és a hitelezők válságrendezésbe való bevonását, azaz a tulajdonjog erőteljes korlátozását jelenti, azt, hogy a bajba került intézmény részvényesei és egyes hitelezői kénytelenek elviselni a részvényeik leírásából, illetve követelésük tőkévé alakításából származó veszteségeket. A szanálásnak ráadásul gyorsan, mindemellett a jogállam keretei között, bírói kontroll és megfelelő jogorvoslati lehetőség mellett kell megtörténnie. Állami oldalról a folyamatot a szanálási hatóság indítja el és felügyeli. Ezt a feladatot nálunk az MNB-re osztották - tovább szaporítva a jegybank szerepköreit. Ugyanakkor a törvény nem tisztázza megfelelően az MNB egyes hatáskörei közötti viszonyt, ahogyan az egyes lehetséges intézkedések rendes és kivételes felügyeleti intézkedések, a szanálási hatóság intézkedése közötti viszonyt sem. Ráadásul nagyon tágan és bizonytalanul fogalmazza a szanálás elrendelésének a lehetőségét. A törvény jelentőségéhez mérten indokolatlanul rövid konzultáció során számos kifogást fogalmaztunk meg a tartalmat, a kidolgozatlanságot és az irányelvtől való eltéréseket érintően. Mind a megfelelő bírói kontroll hiányára, mind pedig az egyes MNB-hatáskörök közötti ütközések lehetőségére felhívtuk a figyelmet - sajnos eredménytelenül. A Ptk. és a kapcsolódó jogszabályok módosítása A Ptk.-ra vonatkozó javaslatok Több kérdésben állásfoglalást kértünk az Igazságügyi Minisztériumtól, mint például a fogyasztói zálogszerződést, a 40 eurós behajtási költségátalányt érintően. Számos témakörben még további egyeztetések folynak, mint például az óvadék, a kezesség szabályainak pontosítása, a bizalmi vagyonkezelés, a törvényes képviselet, a képviseleti jog pontosítása tekintetében. Kezdeményezzük a hitelbiztosítéki nyilvántartásról szóló 18/2014 (III.13.) KIM rendelet pontosítását/módosítását az önálló, illetőleg együttes képviseleti jog, valamint a rendszerüzenetek visszajuttatása tekintetében. A takarékbetétről szóló törvényerejű rendelet módosítása A takarékbetétről szóló évi 2. törvényerejű rendelet értelmében a takarékbetétre nem lehet zálogjogot szerezni. A takarékbetét szerződés szabályait kell alkalmazni a természetes személyek fizetésiszámla-szerződése és betétszerződése keretében hitelintézetnél elhelyezett 1415 pénzeszközökre is, így ezekre sem lehet zálogjogot alapítani. Tekintettel arra, hogy az új Ptk. az óvadék intézményét is a zálogjog körébe vonta, a zálogszerzés tilalma óvadékolási tilalmat is jelentett volna. Ennek elkerülésére kezdeményeztük a takarékbetétről szóló tvr. megfelelő módosítását az illetékes tárcáknál (NGM, IM), amit az Országgyűlés el is fogadott a 2014 évi XXV. törvény keretében. A csődtörvény Ptk.-val összefüggő módosítása a felszámolási kielégítési sorrend tárgyában A felszámolási eljárásban a kielégítési sorrendet szabályozó rendelkezésnek a zálogjogi szabályok miatti változtatása félreérthetően került be a csődtörvénybe. A vagyont terhelő zálogjogra vonatkozó szabályok behelyettesítése a körülírással meghatározott zálogtárggyal, ha a hitelbiztosítéki nyilvántartásba bejegyzett zálogjog az adós összes vagyontárgyára kiterjed, véleményünk szerint a csődtörvény 57. -ában pontatlanul, de legalábbis félreérthető módon lett átvezetve, amit jeleztünk az illetékes minisztériumnak. A KIM megerősítette, hogy a jogalkotónak nem állt szándékában érdemi változtatás a kielégítési sorrendben, de az egységes jogértelmezést segítendő, maguk is további egyeztetést tartanak szükségesnek. Azt javasoltuk a tárcának, hogy az értelmezési viták elkerülése érdekében a normaszöveg kerüljön pontosításra. Az új Ptk.-val összefüggésben ugyancsak pontosításra szorulnak a csődtörvény óvadékra vonatkozó rendelkezései. A fentieken túl javaslatot tettünk az IM részére a végrehajtási költségek csökkentésére, amely elsősorban a végrehajtói díjszabásról szóló 14/1994. (IX.8.) IM rendelet módosítására vonatkozott (behajtási jutalék mérséklése, esetköreinek szűkítése, készkiadások korlátozása), de javaslataink egy része a bírósági végrehajtási törvényt érintette (kamarai költségátalány mérséklése, előzetes eljárás intézményének ismételt bevezetése, stb.). 6. A felügyeleti hatósággal kapcsolatos fejlemények A hitelintézetek bírságolása a tranzakciós illeték áthárítása miatt Az MNB újabb fogyasztóvédelmi vizsgálatok keretében ellenőrizte, hogy a piaci szereplők a jogszabályokkal összhangban változtattak-e egyoldalúan konstrukcióik díjain, jutalékain vagy költségein. A jogszerűtlennek ítélt módosítások miatt márciusban már 35 pénzügyi szervezetre rótt ki összesen közel 1,2 milliárd forint, áprilisban pedig hasonló indokkal másik 10 pénzügyi szervezetre újabb 71,75 millió forint fogyasztóvédelmi bírságot. A jogsértőnek talált intézményeket kötelezte a jogsértően beszedett díjak visszatérítésére is. Az egyik tipikus bírságolási ok, hogy az adott intézmény egy korábbi díjmentes, ingyenes, 0 forintos tranzakciót tett fizetőssé, ami az MNB szerint azt jelenti, hogy a szolgáltató új díjat vezetett be, ami tilos. Az MNB-nek ez az álláspontja ellentétes a korábbi PSZÁF egyik állásfoglalásával, ám mivel az MNB nem jogutódja a PSZÁF-nak annak állásfoglalásait sem tartja magára kötelezőnek. A bírságoló határozatot több jelentős bank is megtámadta a bíróságon. A bíróság kérésre felfüggesztette a határozat azon rendelkezésének végrehajtását, amely az állítólagosan jogszerűtlenül beszedett díjtöbblet visszatérítésére vonatkozik. A bankok pernyertessége esetén ugyanis nehézkes lenne a - jogsértőnek bizonyult határozat alapján - korábban már visszatérített díjtöbbletet a fogyasztókkal visszafizettetni. 1516 A CRR/CRD4-hez kapcsolódó MNB rendelet, ajánlás, illetve közlemény tervezet A tőkekövetelményt és likviditást szabályozó CRR/CRD4 rendelet és irányelv több ponton is lehetőséget ad a nemzeti hatóságoknak arra, hogy diszkréciós jogkörüket gyakorolva határozzanak a teljeskörű hatályba lépésig érvényesítendő átmeneti szabályokról. Ennek megfelelően áprilisban megjelent az (MBSZ által korábban véleményezett) MNB rendelet a tőkekövetelményről, a valós értéken értékelt nem realizált nyereségről és veszteségről, az ezekhez kapcsolódó levonásokról és a tőkeinstrumentumokhoz kapcsolódó szerzett jogokról. Ezt követően az MNB közlemény tervezetet véleményeztetett A CRR-ben foglalt általános vonatkozású nemzeti opciókra és diszkréciókra vonatkozó egyes pontokkal kapcsolatban. Az MNB a nemzeti hatáskörben eldönthető kérdéseknél a korábbi szabályozás fenntartását igyekezett biztosítani, amivel a Bankszövetség egyetértett. Támogattuk, hogy olyan fontos szabályozási kérdésekben - mint a nagykockázatok alóli, nemzeti hatáskörben adható mentességek, vagy a nemteljesítést illetően a lényeges késedelemnek az értelmezése - a jogi érvénnyel nem bíró közlemény kiadása helyett az MNB rendeletet alkosson. A CRR 421. szakasza alapján 2013 decemberében kiadott EBA 1 ajánlás közzétételét követően az MNB áprilisban konzultációra bocsátotta a lakossági betétekhez kapcsolódó likviditáskiáramlásokról szóló ajánlásának a tervezetét. A tervezet lényegileg megegyezett az EBA ajánlásában foglaltakkal, azonban bizonyos pontokon a szigorúbb követelményeket határozott meg annál, melyeket kértünk az európai bankhatósági ajánlásokhoz igazítani. Ezen túl a tervezet több olyan pontjára is felhívtuk a figyelmet, ahol a használt fogalomkör nem felelt meg a hatályos magyar jelentésszolgálati, illetve likviditási tárgyú jogszabályoknak. Emellett a CRR magyar fordításának bizonyos pontatlanságait is jeleztük. Az MNB a végleges ajánlását, jelentősen leegyszerűsített tartalommal, júliusban adta ki. A referencia kamatokkal kapcsolatos fejlemények Az együttműködésben résztvevő felek (Magyar Nemzeti Bank, Magyar Bankszövetség, Magyar Forex Társaság (MFT)) június első hetében írták alá a referencia kamatokkal kapcsolatos megállapodást. A megállapodásnak megfelelően az MFT június folyamán létrehozta a Jegyzési Bizottságot, amelybe az MNB és a Bankszövetség tagokat delegáltak. A Bizottság július 10-én tartotta alakuló ülését, ahol meghatározták az ülésezés rendjét, kijelölték az elkészítendő szabályzatokért felelős bizottsági tagokat és az elkészítés határidejét. Fogyasztóvédelmi tájékoztató füzetek véleményezése A Felügyelet MNB-be való beolvasztásával átszervezték a fogyasztóvédelem kezelését, amelynek keretében létrejött az MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központja. A Központ fokozott hangsúlyt kíván helyezni az ügyfelek megfelelő szintű tájékoztatására, ezért az egyes pénzügyi lakossági termékekről új kiadványsorozatot indít Pénzügyi Navigátor Füzetek címmel. A tájékoztatókat a bankfiókokban kaphatják meg az ügyfelek, vagy az MNB honlapján olvashatják az érdeklődők. A füzetek első 6 darabja - amelyeket a Bankszövetség is megkapott véleményezésre főképp a hitelezéssel kapcsolatos kérdéseket/problémákat veszi számba ( Mit tegyünk fizetési nehézség esetén?, Az eladósodás veszélyéről ), de 1 European Banking Authority: Európai Bankhatóság 1617 foglalkozik a panaszkezeléssel és a hitelinformációs rendszerrel is. Véleményezésünk során számos pontosító, értelmezést segítő javaslatot tettünk, illetve - tekintettel az adott témakörben várható jogszabályi változásra - az egyik kiadvány halasztását javasoltuk. A jegybank tájékoztatása szerint javaslataink jelentős részét elfogadták, s a kiadványok ősszel az ügyfelek kezébe kerülhetnek. A panaszkezelési MNB-rendelet Az új rendelet tartalmában nem sokban tér el a korábbi PSZÁF rendelettől. A tervezet véleményezésekor elsősorban környezettudatossági szempontokat hangsúlyoztunk - sikerrel -, mivel a rendelet végleges változatából elhagyásra kerültek azok a rendelkezések, amelyek arra kötelezték volna a szolgáltatókat, hogy fölöslegesen küldjenek ki több oldalnyi formanyomtatványt a panaszosnak. Ennek eredményeképp tehát a rendelet hatályos szövege szerint elutasítás esetén csak arról kell tájékoztatni az ügyfelet, hogy panaszával mely fórumokhoz fordulhat (Bíróság, Pénzügyi Békéltető Testület, MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központja), és csak a fogyasztó kérése esetén kell az e szervek által rendszeresített nyomtatványokat neki ingyenesen megküldeni. 7. Pénzforgalom Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) a Munkabizottság és munkacsoportok tevékenysége A Munkabizottság (Mb) soros ülésén foglalkozott a Magyar SEPA Egyesület (MSE) végelszámolásával, az Európai Pénzforgalmi Tanács (EPC: European Payments Council) szervezeti megújítását célzó EPC javaslattal valamint beszámoltatta a Mb keretében működő munkacsoportokat aktuális tevékenységeikről. Az elnök beszámolt arról, hogy a végelszámoló az MSE rendkívüli közgyűlésének összehívásával végrehajtotta a Fővárosi Törvényszék által elrendelt hiánypótlást és benyújtotta az annak megfelelően módosított Alapszabályt. Az EPC szervezeti kereteinek megújításával kapcsolatban az Mbfelhatalmazta a hazai EPC képviselőt, hogy: A személyi kérdéseket, azaz az elnök és alelnök személyét illetően támogassa a jelenlegi elnök, Javier Santamaria mandátumának év végéig történő meghosszabbítását és a két alelnök jelölt közül, Ms Narinda You-t, (EACB) támogassa. Ne támogassa az EPC új, 2015-től javasolt, két modulból álló szervezeti rendjét és finanszírozási módját mivel az Mb véleménye szerint az ún. két modulos felépítés túlzott létszámot és költséget jelent. (Ugyanis a Scheme Management Board (I. modul) 25 főből áll, míg a jelenlegi EPC munkaszerveinek feladatait tovább viendő II. modul - a mindkét nagy egységet kiszolgáló titkárság és az ugyancsak mindkét szervezeti egység feletti irányítást ellátó General Assembly és BOARD - további 25 főt számlál.) Ugyanakkor az Mb tudomásul vette az új EPC azon finanszírozás elvét, hogy a scheme tagság a jövőben díjjal jár. A scheme tagsági díjon felül külön díjért lehetne részt venni a modul II munkájában és az EPC szervezetében. Annak ellenére, hogy jelenleg egy tagdíjat fizet a 1718 hazai szervezet az előzetes díjak alapján úgy tűnik, hogy a három tagdíjas rendszerben az össztagdíj több ezer euróval kisebb lesz, mint a jelenlegi. A Mb meghallgatta és elfogadta: az XML számlakivonat munkacsoport ütemtervét, amelynek első, nyári szakasza a szabvánnyal kapcsolatos műhelymunka, amit a szabvány - nyár végén a munkacsoport tagok hitelintézeteinél, az ősz derekán, bankközösségen belüli, végül ősz végén a szállítók és felhasználók széles körében történő - bemutatása követ. SEPA Fizetési Módok két munkacsoportjának 2014-es tevékenységéről szóló beszámolóját. Az első munkacsoport két, az EPC által konzultációra bocsátott témával foglalkozott és küldött hazai, az összes átutalási-modell (SCT) tag hozzászólását magában foglaló véleményt; az SCT re-call üzenet fraud esetére kialakítható változatával és az SCT Szabálykönyv 8.0 változatának tervezett változásaival kapcsolatban. A második munkacsoport hazai, az ügyfél és bank közötti kapcsolatra kifejlesztett szabvány továbbfejlesztésének kérdését vizsgálja az MNB által tervezett, a GIRO éjszakai elszámolású műveleteinek az IG2 platformjára történő átültetési igényére is tekintettel. a NASO (National Adherence Support Group, azaz a SEPA fizetési modellekhez történő csatlakozási folyamatot támogató munkacsoport) elmúlt félévi tevékenységéről szóló beszámolóját, az MNB és a MÁK 2014 szeptember 8.-ával a SEPA átutalási modellhez történő csatlakozásához szükséges feladatok végrehajtásáról. A NASO a szükséges dokumentációt beszerezte az EPC-től, azt az MNB és a MÁK rendelkezésére bocsátotta, valamint segítségükre volt a dokumentáció elkészítése során felmerülő, a scheme működésére vonatkozó infrastruktúrális és jogi kérdések megválaszolásában, továbbá a csatlakozási csomagok benyújtásában. TPP 2 -ék, azaz harmadik félként fellépő szolgáltatók a fizetési láncban Több tagbankunk is észlelte, hogy netbankos ügyfeleiknél bizonyos web-áruházas vásárlásaikhoz kapcsolódó fizetésekkor, a fizetési láncba - a bank és ügyfele, azaz a fizető fél közé - egy harmadik fél, ún. TPP ékelődött szolgáltatóként. 3 Az IT biztonsági-, a pénzforgalmi-, a kártya- és SEPA munkacsoport megállapításai szerint a TPP-nek a közbeékelődése a fizetési folyamatba olyan új helyzetet eredményez, amely többféle kockázat veszélyét rejti magában; nem csak IT biztonsági, hanem jogi szempontból is. IT biztonsági szempontból azért aggályos az ismertetett módon felépülő fizetési folyamat, mert abban az ügyfél a TPP-én keresztül adja meg azonosító adatait a saját fizetési számláját vezető és részére netbanki szolgáltatást nyújtó hitelintézetének, azaz a TPP így mindezen adatok birtokába jut. Ez komoly jogi kockázatot is jelent, mivel nincsen semmiféle tényleges IT-biztosíték arra az esetre, ha a TPP a birtokába jutott azonosítókat nem megfelelően kezeli, vagy szándékosan visszaél azokkal. A leírtakon kívül a felelősségi és kárviselési viszonyok is szükségképpen megváltoznak az új szereplővel kibővült fizetési láncban. 2 Third Party Payment Service Provider 3 Igénybe vevőjének a TPP-nél nem kell regisztrálnia, vagy virtuális bankszámlát, ún. e-pénztárcát létrehoznia. Online vásárláskor, ha a vásárló, azaz a fizető fél a web-áruház által felkínált TPP által biztosított fizetési módot választja, akkor ezt követően automatikusan átirányításra kerül annak fizetési felületére. Az oldal automatikusan átveszi a kereskedelmi számla, azaz az átutalás adatait, így a fizető félnek csak a saját, számlavezető bankját kell kiválasztania, majd annak számára megadnia a megszokott internetes banki megbízásokhoz használt belépési adatait. Végezetül a számlavezetőjétől megkapott (egyedi és egyszeri) jóváhagyó kóddal engedélyezi az átutalást. Erről a tényről a TPP értesül a számla vezetőtől és értesíti az internetes kereskedőt, így utóbbi vásárlója megrendelését azonnal feldolgozhatja. 1819 A pénzforgalomra vonatkozó hatályos jogszabályok nem adnak megfelelő eligazítást a TPPvel kibővült helyzetre, mivel a TPP által nyújtott szolgáltatás a jelenlegi pénzforgalmi jogszabályok értelmében nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak. Problémát jelent a panaszok kezelése is; valamint az, hogy a megváltozott viszonyok között mely szereplő miért felelős. Mivel nem egyedi, elszigetelt jelenségről, hanem a jövőben várhatóan kiszélesedő, tartalmát tekintve pénzforgalmi szolgáltatásról van szó, és mert az érintettek nem várhatnak addig, amíg az EU hosszú távon rendezi a kérdést, a Magyar Bankszövetség levélben kérte az MNB állásfoglalását a jelenlegi helyzet kezelését illetően. Kérte, hogy az állásfoglalás terjedjen ki mind a pénzforgalmi szolgáltatók és a TPP-k, mind a TPP-ék és az ügyfelek, mind pedig a pénzforgalmi szolgáltatók és ügyfeleik közötti kockázatok kezelése érdekében követendő helyes gyakorlatra. A TPP-k pénzforgalomba való bekapcsolódása az e-bankolás területén keletkezett biztonsági kockázat - az EU Pénzforgalmi irányelvének a felülvizsgálatát is szükségessé teszi. Az eddigi informatikai, jogi, technológiai javaslatok egyike sem bizonyult meggyőzőnek mindegyik érintett fél számára, ezért az uniós szabályozók hajlanak arra, hogy a megoldást időben elhalasszák. Az aktuális tervezet szerint az irányelv elfogadását követően egy évet adnának az Európai Bankhatóságnak, hogy az irányelvben megfogalmazott elvárásoknak megfelelő, technikai fejlődést nem akadályozó, biztonságos szabványt dolgozzon ki. A Magyar Bankszövetség közreműködése az MNB által vezérelt CLS programban - az átvilágítási szakasz Az MNB felkérésére a Bankszövetség közreműködik az eredetileg 2015 áprilisára befejezni tervezett CLS programban, amelynek célja a forintnak a CLS Bank (Continuous Linked Settlement Bank) által biztosított, folyamatosan kapcsolt kiegyenlítési rendszerbe történő bevezetése. A csatlakozási folyamat jelenlegi fázisa, az ún. átvilágítási szakasz lebonyolításához két fontos lépés megvalósításában vettünk részt. Megszerveztük az április végi konzultációt, amelynek keretében a CLS Budapestre érkezett szakértői mutatták be a rendszer felépítését és működését, a lehetséges kapcsolódási és tagsági formákat, valamint a banki szakértőkkel kétoldalú megbeszélésekre is mód nyílott. Ezen kívül részt veszünk az MNB által kezdeményezett kérdőíves felmérés megszervezésében és lebonyolításában, amelynek célja a bankok felkészültségének a megállapítása; azaz annak vizsgálata, hogy a bankok létrehozták-e a megfelelő projektszervezetet, gondoskodtak-e a szükséges fejlesztések finanszírozásáról valamint döntöttek-e kapcsolódásuk módjáról. A Magyar Bankszövetség közreműködése a KELER WARP projektjében kérdőíves felmérés A WARP (Wide Application Order Routing Platform) - a KELER legújabb innovációja a hazai tőkepiacon - a befektetési jegyek forgalmazását és elszámolását támogató megbízáskezelő és tranzakció-irányító rendszer. Célja, hogy hatékony eszközt biztosítson a forgalmazásban érintett szereplők számára, azért hogy munkafolyamataikat egyszerűbbé és biztonságosabbá tehessék. A rendszer szolgáltatásai kiterjednek a forgalmazók megbízásainak rögzítésétől, egészen a KELER számlavezető rendszere felé történő elszámolás feladásáig, a 1920 forgalmazási és elszámolási jelentések elkészítésére valamint egyenleg-lekérdezésre és az alapkezelők részére automatikus díj számítására. A projekt sikeres lebonyolításához a KELER a Bankszövetség támogatását kérte. Egyfelől abban, hogy gondoskodjon a hitelintézeti forgalmazók képviseletéről a kapcsolódó konzultációkon, másfelől pedig abban, hogy legyen segítségére a díjstruktúra kialakításához összeállított tranzakciós kérdőív hitelintézetekhez történő eljuttatásában és az eredmények összegyűjtésében. A Bankszövetség mind két kérésnek eleget tett, eredményesen képviselve érintett tagbankjait. Banki képviselet a GIRO Konzultációs Tanácsában Az MNB felkérte a Bankszövetséget, hogy jelölje ki a banki képviselőket a GIRO Zrt. mellett működő Konzultációs Tanácsba. Amikor az MNB a kereskedelmi bankoktól megvásárolta a GIRO Zrt. részvényeit és irányítási jogot szerzett a társaságban, akkor kötelezte magát arra, hogy a GIRO-t érintő stratégiai kérdésekben kikéri a bankok véleményét. A stratégiai kérdések megvitatási fóruma lesz a GIRO keretében működő Konzultációs Tanács, ahol az MNB és a GIRO Zrt. mellett a kereskedelmi bankok és a MÁK vezető pénzforgalmi szakértői foglalnak helyet. A kérdést a Bankszövetség Elnöksége is megtárgyalta és megjelölte a banki képviselet szempontrendszerét, amelynek alapján összeállított szakértői listát megküldtük az MNB illetékeseinek. A díjmentes készpénzfelvételi nyilatkozat nyilvántartó rendszere Bár a kétszeri díjmentes készpénzfelvétel lehetősége már 2014 februártól nyitva áll az ügyfelek előtt, a díjmentes fizetési számlát kijelölő nyilatkozatokat nyilvántartó rendszer (amelynek a jogosulatlan, többszörös igénybevétel megakadályozása a feladata) létrehozásának december a törvényi határideje. A rendszert megteremtéséért és kezeléséért felelős BISZ Zrt. és tagbankjai részére a negyedév során két - nagy részvétel mellett zajló - konzultációt szervezett a Bankszövetség. A tárgyalásokon a BISZ részletesen ismertette a rendszer kialakításának ütemezését, a hatósági engedélyezések állását, a saját és a bankoktól elvárt fejlesztéseket, a megkötendő szerződések tartalmát, lebonyolítása módját. Az őszi ősfeltöltést követően a rendszer 2014 december 1-én tudja majd előállítani a konszolidációs jelentést minden adatszolgáltató részére, amely egyértelműen megjelöli, hogy melyik az a fizetési számla, amelyről az ügyfél jogszerűen vette/veszi igénybe a díjmentes készpénzfelvételt, másrészt kiderülhet, hogy melyik számlahasználat minősül utólag jogosulatlannak. A Bankszövetség képviselői tájékoztatást adtak a rendszer működését érintő főbb jogszabálykiigazítási - bankokkal egyeztetett javaslataikról, s azok hatósági fogadtatásáról. Sikerült elérni, hogy meghosszabbodjon a rendszerbe való nyilatkozat-bejelentési határidő, valamint hogy a bankon belüli számlaváltozást nem kell jelenteni, ahogy a számlaszám jelentése is elhagyásra került. A konzultáció természetesen alkalmat adott arra is, hogy a bankok egyeztethessenek a BISZszel a rendszer működtetésének informatikai, jogi, adatszolgáltatási részletkérdéseiről. A díjmentes készpénzfelvétel hatása a fogyasztói szokásokra A kétszeri díjmentes készpénzfelvétel hatását egyrészt az MNB adattáblái alapján tudjuk értékelni, melyek szerint 2014 első negyedévében nem látható jelentős eltérés a korábbi 20 Több megjelenítése
Bemutatkozik a Magyar Bankszövetség Batka Anna vezető közgazdász 1 A Magyar Bankszövetség szerepe és felelőssége a bankszektorban Szervezet és tevékenység 2011-2013. év kihívásai 2 Szervezet és tevékenység Részletesebben Az MNB Növekedési Hitel Programja (NHP)
Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása A központi költségvetés finanszírozása A. Állományi adatok 2012. december Részletesebben A Növekedési Hitelprogram hatása a kkv szektor beruházási aktivitására Az MKIK GVI KKV Körkép című kutatási programjának eredményeiből
A Növekedési Hitelprogram hatása a kkv szektor beruházási aktivitására Az MKIK GVI KKV Körkép című kutatási programjának eredményeiből Budapest, 2015. április Az MKIK Gazdaság- és Vállalkozáskutató Intézet Részletesebben Növekedési Hitelprogram agrárvállalkozóknak
A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatok 00 januárjában Az Európai Központi Bank módszertanának megfelelően 00. januártól az MNB megváltoztatta a háztartási és a nem pénzügyi Részletesebben Tátrai Miklós Államtitkár Pénzügyminisztérium 2006. november 13-14. Lepence-völgy
A pénzp nzügyi rendszer aktuális kérdk rdései Tátrai Miklós Államtitkár Pénzügyminisztérium 2006. november 13-14. Lepence-völgy 1 A pénzp nzügyi rendszer szerepe a gazdaságban gban - A pénzügyi rendszer Részletesebben ESZKÖZÖK TERVEZÉSE millió Ft-ban 2014-12-31 2015-12-31 1. Pénzeszközök 410 420 MTB-nél lévő elszámolási számla
ESZKÖZÖK TERVEZÉSE millió Ft-ban 214-12-31 215-12-31 1. Pénzeszközök 41 42 MTB-nél lévő elszámolási számla 22 23 pénztár és egyéb elszámolási számlák 19 19 2. Értékpapírok Hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok Részletesebben KÖZLEMÉNY A háztartási, a nem pénzügyi vállalati és a bankközi forintkamatokról 2004 júniusában 1
SAJTÓKÖZLEMÉNY A fizetési mérleg alakulásáról NYILVÁNOS: 2015. június 24. 8:30-tól 2015. I. negyedév 2015 I. negyedévében 1 a külfölddel szembeni nettó finanszírozási képesség (a folyó fizetési mérleg Részletesebben Kihirdetve: 2014. június 13. Érvényes: 2014. július 01. napjától visszavonásig
H I R D E T M É N Y a Santander Consumer Finance Zrt. által, 2010. március 01. napját megelőzően megkötött, magánszemélyek részére nyújtott ingatlanfedezettel biztosított személyi kölcsönök költségeiről Részletesebben Időszak VIBER-tagok ügyletei Egyéb ügyfelek ügyletei
A Magyar Nemzeti Bank által vezetett bankszámlákra, valamint a forint és devizaforgalmi elszámolásokra vonatkozó üzleti feltételek 2. számú melléklete Budapest, 2015.08.03. Tájékoztató a bankszámlát érintő Részletesebben INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések
HIRDETME NY Időskori Jelzálogjáradék Hirdetmény Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója a deviza alapú időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról Közzététel napja: 2015. augusztus Részletesebben Gyakran Ismételt Kérdések a fogyasztói kölcsönszerződésekre vonatkozó elszámolással kapcsolatban
Kiemelten felhívjuk kedves ügyfeleink figyelmét arra, hogy az alábbi információk a vonatkozó jogszabályok 2014. november 17-én ismert tartalmával összhangban kerültek megfogalmazásra és ügyfeleink tájékoztatását Részletesebben M A G Y A R K Ö Z L Ö N Y 2014. évi 171. szám 23917
H I R D E T M É N Y A Mohácsi Takarék Bank Zrt. által már nem forgalmazott lakossági lakáscélú forint és deviza alapú annuitásos hitelek után felszámított kamatról, kezelési ről és díjakról I. KAMAT, KEZELÉSI Részletesebben ÉRVÉNYES KAMATOK. - egyéb építési bankhitel /felújít/ 2.- 13.- 15.06-18.06 2012.03.31.-ig folyósított hitelekre érvényes
Nyírbélteki Takarékszövetkezet 4372.Nyírbéltek,Kossuth u.16. ÉRVÉNYES KAMATOK Eng.szám:36/1990.05.14. egysz.kez.költs. kamat Hiteldíj mutató Új folyósításu hitelek kamata: % / év % /év várható % 2005. Részletesebben A költségvetési folyamatok néhány aktuális kérdése
A költségvetési folyamatok néhány aktuális kérdése Baksay Gergely, Magyar Nemzeti Bank KT-MKT - Költségvetési Konferencia 2015. október 13. Az előadás felépítése 1. A GDP-arányos államháztartási hiány Részletesebben HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. április 1-től
HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. április 1-től I. 1. Beruházási hitel I.1.1. Forint alapú hitelek 30.000.001 forint és ezt meghaladóan 3 havi Részletesebben A lényegről egyszerűbben
A lényegről egyszerűbben Szeretné tudni, hogy Önt is érinti-e az elszámolási és forintosítási törvény? Kérdése van a határidőkről, vagy nem tudja, hogy mikor milyen teendője van? Kiadványunkból választ Részletesebben A pénzügyi stabilitási statisztikák a növekvő nemzetközi követelmények tükrében 2010. november 29., Magyar Statisztikai Társaság
A központi költségvetés és az államadósság módosított finanszírozása 2014-ben Fő kérdések: 1. Az állampapírpiac helyzete 2014 eddig eltelt időszakában. 2. A 2014. évi módosított finanszírozási terv főbb Részletesebben HIRDETMÉNY 12/2015. Vállalkozóknak szóló kivonata
HIRDETMÉNY 12/2015. Vállalkozóknak szóló kivonata VÁLLALKOZÓI HITELEZÉS FORINTBAN Érvényes 2014. október 01-től Referencia kamat: 1, illetve 3 havi BUBOR A/ Éven belüli beruházási és forgóeszköz hitelek Részletesebben Magatartási Kódex. pénzügyi szervezetek. Dr. Farkas Ádám
Magatartási Kódex A lakosság számára hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról Dr. Farkas Ádám PSZÁF Felügyeleti l Tanács elnöke Kérdések áttekintése I. Mi a Magatartási Részletesebben III/1. Hitelek és egyéb kockázati termékek Kisvállalkozásoknak nyújtott hitelek
A. 1x1 termékcsalád III/1. Hitelek és egyéb kockázati termékek Kisvállalkozásoknak nyújtott hitelek Érvényes: 2015. június 23-ától EUR és HUF MKB 1x1 Betétkamatláb bázisú hitelre vonatkozó kérelmet a Bank Részletesebben AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE
AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Piaci feltételű hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy a Hirdetményben a személyi hitel kamata változott a báziskamat Részletesebben Az MNB statisztikai mérlege a 2001. júniusi előzetes adatok alapján
Az MNB statisztikai mérlege a 2001. júniusi előzetes adatok alapján E sajtóközleménytől kezdve a gazdasági szereplők szektorbontása megváltozik, a pénzügyi derivatívák egységesen bruttó piaci értéken, Részletesebben A SEPA megvalósítását támogató szabályozói háttér
A SEPA megvalósítását támogató szabályozói háttér dr. Kotulyák Éva jogtanácsos MKB Bank Zrt. MSE Jogi Munkacsoport 2013. május 09. TÉMAKÖRÖK 1. Aktuális szabályozás módszer és tartalom 2. Aktuális gyakorlati Részletesebben VÁLLALKOZÓI HITEL- ÉS KÖLCSÖNTERMÉKEK. HIRDETMÉNYE Hatályos: 2015. január 5-t l
A PÁTRIA TAKARÉKSZÖVETKEZET VÁLLALKOZÓI HITEL- ÉS KÖLCSÖNTERMÉKEK HIRDETMÉNYE Hatályos: 2015. január 5-t l Hitelezéssel kapcsolatos egyéb díjtételek módosítása: 2015. január 5-t l Hatályos: 2015. január Részletesebben ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186
ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY - LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2015. január 1-től A Takarékszövetkezet Részletesebben MAGYAR VIDÉK HITELSZÖVETKEZET
MAGYAR VIDÉK HITELSZÖVETKEZET Székhely: 7623 Pécs, Köztársaság tér 2. Adószám: 11017897-2-02 KSH: 11017897-6419-122-02 Cg.: 02-02-060334 Honlap: www.mvhsz.hu ELŐTERJESZTÉS A 2. NAPIRENDI PONTHOZ Beszámoló Részletesebben Gulyás Olivér. IV. Energy Summit Hungary 2013. Zöld beruházások finanszírozása banki oldalról. Energy Summit Zöld gazdaság 2013. február 21.
IV. Energy Summit Hungary 2013 Zöld beruházások finanszírozása banki oldalról Gulyás Olivér gulyas.oliver@mkb.hu Energy Summit Zöld gazdaság 2013. február 21. Bevezetés Amiről az előadás nem fog szólni Részletesebben VÁLLALKOZÓI HITEL- ÉS KÖLCSÖNTERMÉKEK. HIRDETMÉNYE Hatályos: 2015. március 16-tól
A PÁTRIA TAKARÉKSZÖVETKEZET VÁLLALKOZÓI HITEL- ÉS KÖLCSÖNTERMÉKEK HIRDETMÉNYE Hatályos: 2015. március 16-tól Hitelezéssel kapcsolatos egyéb díjtételek módosítása: 2015. január 5-t l Hatályos: 2015. március Részletesebben Recesszió Magyarországon
Recesszió Magyarországon Makrogazdasági helyzet 04Q1 04Q2 04Q3 04Q4 05Q1 05Q2 05Q3 05Q4 06Q1 06Q2 06Q3 06Q4 07Q1 07Q2 07Q3 07Q4 08Q1 08Q2 08Q3 08Q4 09Q1 09Q2 09Q3 09Q4 A bruttó hazai termék (GDP) növekedése Részletesebben TERVEZET A KORMÁNY ÁLLÁSPONTJÁT NEM TÜKRÖZI KÖRNYEZETVÉDELMI ÉS VÍZÜGYI MINISZTÉRIUM FÖLDMŰVELÉSÜGYI ÉS VIDÉKFEJLESZTÉSI MINISZTÉRIUM TERVEZET
KÖRNYEZETVÉDELMI ÉS VÍZÜGYI MINISZTÉRIUM FÖLDMŰVELÉSÜGYI ÉS VIDÉKFEJLESZTÉSI MINISZTÉRIUM KvVM/KJKF/471/2008. TERVEZET a biológiai biztonságról szóló, Nairobiban, 2000. május 24-én aláírt és a 2004. évi Részletesebben A központi költségvetés és az államadósság finanszírozása 2014-ben
A központi költségvetés és az államadósság finanszírozása 2014-ben Fő kérdések: 1. Az állampapírpiac helyzete és a központi költségvetés finanszírozása 2013-ban. 2. A 2014. évi finanszírozási terv főbb Részletesebben E L Ő T E R J E S Z T É S. a Kormány részére
IFJÚSÁGI, CSALÁDÜGYI, SZOCIÁLIS ÉS ESÉLYEGYENLŐSÉGI TERVEZET MINISZTER Szám: 2690-3/2006. E L Ő T E R J E S Z T É S a Kormány részére az áruk és a szolgáltatások biztonságosságáról és az ezzel kapcsolatos Részletesebben HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza
Tájékoztató a követeléskezelő által kezelt fogyasztói kölcsönszerződésekkel kapcsolatos elszámolási tudnivalókról A fogyasztói kölcsönszerződésekkel kapcsolatos elszámolási szabályokat az alábbi két törvény Részletesebben HIRDETMÉNY A VÁLLALKOZÓI HITELEKRŐL
RÉTKÖZ TAKARÉKSZÖVETKEZET KISVÁRDA HIRDETMÉNY A VÁLLALKOZÓI HITELEKRŐL ÉRVÉNYES: 2015. március 02.-től VÁLLALKOZÓI HITELEK Érvényes a 2015. március 02-től befogadott igénylésekre. : magánszemély által Részletesebben AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata
AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata TARTALOMJEGYZÉK 1. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK... 3 1. 1. Alkalmazási kör... 3 2. A Részletesebben Bevezető 11. A rész Az általános könyvvizsgálati és bankszámviteli előírások összefoglalása 13
Bevezető 11 A rész Az általános könyvvizsgálati és bankszámviteli előírások összefoglalása 13 I. rész Rövid összefoglaló az általános könyvvizsgálati előírásokról 15 1. A könyvvizsgálati környezet 17 1.1. Részletesebben AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE
AKTÍV ÜZLETÁGI HIRDETMÉNY FOGYASZTÓK RÉSZÉRE Piaci feltételű hitelek Indoklás: A Hpt.279 (15 ) bekezdés értelmében tájékoztatjuk ügyfeleinket, hogy a Hirdetmény módosítására a 2014. évi LXXVIII. törvény Részletesebben Értékpapír-állományok tulajdonosi megoszlása 2007. I. negyedév 1
Értékpapír-állományok tulajdonosi megoszlása 2007. I. negyedév 1 2007. I. negyedévében az állampapírpiacon kismértékben megnőtt a forgalomban lévő államkötvények piaci értékes állománya. A megfigyelt időszakban Részletesebben 2013.06.05. A TakarékBank. és a Magyar Takarékszövetkezeti Szektor. MKVK Pénz és Tőkepiaci Tagozat rendezvénye. Budapest, 2013. június 5.
A TakarékBank és a Magyar Takarékszövetkezeti Szektor A TakarékBank tulajdonosi struktúrája megváltozott 2012. december 31. 2013. május 15. 5.07% 0.01% 3.22% 36.05% 55.65% 39.28% Takarékszövetkezetek MFB Részletesebben H I R D E T M É N Y. Az FHB Bank Zrt. hivatalos tájékoztatója a Posta Személyi Kölcsön esetén alkalmazott kondíciókról
H I R D E T M É N Y Az hivatalos tájékoztatója a Posta Személyi Kölcsön esetén alkalmazott kondíciókról Közzététel napja: 2015.június 12. Hatályos: 2015. június 15. napjától 1 Tartalomjegyzék 1. POSTA Részletesebben A Magyar SEPA Egyesület támogató tevékenysége a SEPA hazai bevezetése érdekében
A Magyar SEPA Egyesület támogató tevékenysége a SEPA hazai bevezetése érdekében 2013.05.09. 1 A Magyar SEPA Egyesületről o Az MSE létrejötte o Az MSE céljai, a SEPA előnyei o A Magyar SEPA Egyesület tagjai Részletesebben Forintbetét és devizahitel
Új kormányos Régi gondok Üzleti konferencia GKI gazdaságkutató Rt. rendezésében Forintbetét és devizahitel Előadó: Erdei Tamás Elnök-vezérigazgató MKB Budapest, 2004. november 25. 1 Kamatok és infláció Részletesebben H I R D E T M É N Y. MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL. jegybanki alapkamat + 3 %
H I R D E T M É N Y MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL 1. SZABOLCS viharkár hitel 2010 Érvényes: 2010.06.23. jegybanki alapkamat + 3 % Folyósítási Részletesebben VÁLLALKOZÓI HITEL- ÉS KÖLCSÖNTERMÉKEK. HIRDETMÉNYE Hatályos: 2015. június 15-t l
A PÁTRIA TAKARÉKSZÖVETKEZET VÁLLALKOZÓI HITEL- ÉS KÖLCSÖNTERMÉKEK HIRDETMÉNYE Hatályos: 2015. június 15-t l Hitelezéssel kapcsolatos egyéb díjtételek módosítása: 2015. január 5-t l Hatályos: 2015. június Részletesebben Banki kockázatok. Kockázat. Befektetési kockázat: Likviditási kockázat
Bankrendszer II. Banki kockázatok Kockázat A hitelintézet tevékenysége, a tevékenység tárgya alapján eredendően kockázatos Igen nagy, szerteágazó a pénzügyi szolgáltatások eredményét befolyásoló veszélyforrások Részletesebben SZEGEDI ÍTÉLŐTÁBLA POLGÁRI KOLLÉGIUMA 3/2004. (VI. 17.) SZÁMÚ KOLLÉGIUMI AJÁNLÁSA A KÉSEDELMI ÉS AZ ÜGYLETI KAMAT EGYES KÉRDÉSEIRŐL
SZEGEDI ÍTÉLŐTÁBLA POLGÁRI KOLLÉGIUMA 3/2004. (VI. 17.) SZÁMÚ KOLLÉGIUMI AJÁNLÁSA A KÉSEDELMI ÉS AZ ÜGYLETI KAMAT EGYES KÉRDÉSEIRŐL A Szegedi Ítélőtábla Polgári Kollégiuma az illetékességi területéhez Részletesebben Finanszírozási lehetőségek KKVk részére az energiaszektorban
Finanszírozási lehetőségek KKVk részére az energiaszektorban Széchenyi Kereskedelmi Bank Zrt. A Széchenyi Kereskedelmi Bank Zrt. bemutatása Tulajdonos A 2009-ben alapított Bank tulajdonosa 2010 márciusa Részletesebben 154/2011. (IX.6.) Kt. sz. határozat visszavonása és új határozat elfogadása folyószámla-hitel felvétele tárgyában
Tárgy: 154/2011. (IX.6.) Kt. sz. határozat visszavonása és új határozat elfogadása folyószámla-hitel felvétele tárgyában H a t á r o z a t i j a v a s l a t: A képviselő-testület a polgármester előterjesztésében, Részletesebben H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI HITEL
H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI HITEL Személyi Kölcsön: A kölcsön összege: 300.000 Ft - 2.000 000,- Ft Futamidő: 12-72 hó Hatálybalépés napja: 2012. 07. 01. életbiztosítás Részletesebben HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: 2013. április 1-től
HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: 2013. április 1-től I. 1. Beruházási hitel I.1.1. Forint alapú hitelek 30.000.001 forint és ezt meghaladóan 3 havi Részletesebben LAKOSSÁG RÉSZÉRE NYÚJTOTT HITELEK FŐBB KONDÍCIÓI ÉS KÖLTSÉGEI
LAKOSSÁG RÉSZÉRE NYÚJTOTT HITELEK FŐBB KONDÍCIÓI ÉS KÖLTSÉGEI Érvényes: 2015. január 1. LAKOSSÁGI SZEMÉLYI HITEL IGÉNYBEVÉTELI LEHETŐSÉGEK, KAMAT ÉS KÖLTSÉG FELTÉTELEK Érvényes: 2015. január 1. naptól Részletesebben Egyesült Villamosenergia-ipari Dolgozók Szakszervezeti Szövetsége. Tájékoztató
12. a) sz. melléklet Egyesült Villamosenergia-ipari Dolgozók Szakszervezeti Szövetsége Tájékoztató a Pannónia Nyugdíjpénztár 2012-2013. évi tevékenységéről, a Pénztár előtt álló 2013-2014.évi feladatokról Részletesebben H I R D E T M É N Y. MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL. jegybanki alapkamat + 3 %
HITEL HIRDETMÉNY 1 1 A 2015. november 01-től szerződött ügyletekre 1 Tartalom 1. Fogalomtár...3 2. Rulírozó-, és folyószámlahitel (VRULIROZÓ; VFOLYÓSZLA)...5 3. Rövid lejáratú hitel (éven belüli) (FORGÓÉBEL1; Részletesebben Önellenőrző kérdések
Önellenőrző kérdések 1 I. A hitelintézeti betétesek és a befektetők védelme a szolgáltató csődje esetén 1.) Élveznek-e bármilyen védelmet a hitelintézetek ügyfelei, ha a hitelintézet becsődöl? 2.) Bankcsőd Részletesebben e.)*adminisztrációs díj: a futamidő alatt, a mindenkori kölcsöntartozás összege után, a törlesztőrészlettel
K&H Bank Zrt. 1051 Budapest, Vigadó tér 1. Telefon: (06 1) 328 9000, (06 30) 761 9000 Fax: (06 1) 328 9696 www.kh.hu bank@kh.hu hirdetmény Jelzáloglevél kamattámogatásos hitel kondíciókról érvényes a 12/2001 Részletesebben - Befektetési vállalkozások -
MKVK PTT oktatás 2014. december 8. 2013. évi könyvvizsgálói külön jelentések feldolgozásának, helyszíni ellenőrzések tapasztalatai - Befektetési vállalkozások - Csendes Zsoltné Kiss Szilvia Tartalom 2013. Részletesebben A vidékért kezeskedünk
A vidékért kezeskedünk Sajtóbeszélgetés dr. Herczegh András 2014. november 20. Megtorpanó hitelállomány, növekvő jelentőségű hitelgarancia 165% 161% 145% 139% 125% 105% 85% 100% 105% 100% 95% 99% 92% 114% Részletesebben VÁLLALKOZÓI HITELEK. Hitelfolyósítás során alkalmazott díjak, jutalékok, kamatok 2015. április 1-től érvényes
Referencia kamatok: VÁLLALKOZÓI HITELEK Hitelfolyósítás során alkalmazott díjak, jutalékok, kamatok 2015. április 1-től érvényes Jegybanki alapkamat (jbk) (évi) ( 2015.03.25.-től) 1,95 % 3 hónapos BUBOR Részletesebben Finanszírozási lehetőségek az UniCredit Banknál
Finanszírozási lehetőségek az UniCredit Banknál Feketéné Fábry Anita, Kisvállalati tanácsadó, UniCredit Bank Hungary Zrt. Veszprém, 2015. november 12. Az első lépés: a cél meghatározása Hiteligénylés előtt Részletesebben Lízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu
Lízing Lízing A lízingbevevő a lízingszerződésben rögzített lízingdíj megfizetésére vállal kötelezettséget. A lízingszerződés fedezete maga a lízing tárgya, amelynek tulajdonjogát a lízingbevevő csak a Részletesebben H I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI
Lébény-Kunsziget Takarékszövetkezet 9155 Lébény, Fő út 85. H I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI Hpt. 279.. 15. bekezdés értelmében tájékoztatjuk Kedves Ügyfeleinket, hogy a hirdetményben Részletesebben Az EU gazdasági és politikai unió
Brüsszel 1 Az EU gazdasági és politikai unió Egységes piacot hozott létre egy egységesített jogrendszer révén, így biztosítva a személyek, áruk, szolgáltatások és a tőke szabad áramlását. Közös politikát Részletesebben HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított önkormányzati, non-profit szervezetek hiteleinek kondícióiról Érvényes: 2015.
HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított önkormányzati, non-profit szervezetek hiteleinek kondícióiról Érvényes: 2015. január 1-től I.1. Fejlesztési hitelek, Egyéb éven túli hitelek I.1.1. Forint Részletesebben Államadósság Kezelő Központ Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2005. december
Államadósság Kezelő Központ Részvénytársaság A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása I. A központi költségvetés finanszírozása A. Állományi adatok 2005. december Az előzetes adatok Részletesebben Eger és Környéke Takarékszövetkezet
Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott, fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre vonatkozóan, magánszemélyek részére 1. A hitelkeret Részletesebben Szabó Levente. Átalakulóban a Takarékszövetkezeti Szektor
Szabó Levente vezérigazgató Takarékbank Zrt. Átalakulóban a Takarékszövetkezeti Szektor Budapest 2014. október 29. A takarékszövetkezeti szektor bemutatása Fiókhálózat több mint 1.500 fiók, alapvetően Részletesebben III. Döntési szintek. IV. Döntési hatáskörök. 10. Kockázatvállalási döntési hatáskörök
10. Kockázatvállalási döntési hatáskörök III. Döntési szintek A Takarékszövetkezet üzleti tevékenysége során keletkező kockázati elemek minimalizálása érdekében a döntéseket a takarékszövetkezeti hierarchia Részletesebben Hirdetmény. Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról. Csak az új szerződésekre
Hirdetmény Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról I. Lakossági folyószámlahitel Érvényes: 2015. április 9. Közzétéve: 2015. április 9. Csak az új szerződésekre Igényelhető Részletesebben A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény szerinti egyoldalú szerződésmódosítás alapjául szolgáló okok listája
A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény szerinti egyoldalú szerződésmódosítás alapjául szolgáló okok listája I. Egyoldalú szerződésmódosítás lakáshitelek esetén Részletesebben Monetáris politika mozgástere az árstabilitás elérése után
Monetáris politika mozgástere az árstabilitás elérése után Dr. Kocziszky György A Magyar Nemzeti Bank Monetáris Tanácsának külső tagja Költségvetési Tanács Magyar Közgazdasági Társaság 2014. július 17. Részletesebben SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET)
1. sz. melléklet SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) TAKARÉK CLASSIC ÉS CLASSIC PRÉMIUM SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2011. január 01. 1 1. Takarék Classic Személyi Részletesebben A lakáspiac alakulása
A lakáspiac alakulása 2010. november 10. szerda A magyarországi lakáspiacra vonatkozó helyzetértékelések 2008 és 2009 júliusa között felmérésről-felmérésre romlottak, azóta a megítélés hullámvasútra ült. Részletesebben 2008 júniusában a kincstári kör hiánya 722,0 milliárd forintot ért el. További finanszírozási igényt jelentett az MNB
2 ában a kincstári kör hiánya 22, milliárd forintot ért el. További finanszírozási igényt jelentett az MNB kiegyenlítési tartalékának feltöltése címen kifizetett 2, milliárd forint. Csökkentette a finanszírozási Részletesebben HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított önkormányzati, non-profit szervezetek hiteleinek kondícióiról Érvényes: 2012.
HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított önkormányzati, non-profit szervezetek hiteleinek kondícióiról Érvényes: 2012. július 1-től I.1. Fejlesztési hitelek, Egyéb éven túli hitelek I.1.1. Forint Részletesebben HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től
ABAÚJ TAKARÉK Takarékszövetkezet Adószám: 10043622-2-05 Pénzforgalmi számlaszám: 11500119-10001909 Cégjegyzékszám: 05-02-000186 HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI HITELEK Érvényes: 2014. január 1-től Fizetési számla Részletesebben H I R D E T M É N Y. Allianz Személyi kölcsön termékhez kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek
H I R D E T M É N Y Allianz Személyi termékhez kapcsolódó költségek, díjak, jutalékok és kamatmértékek Hatályos: 2014. július 01. napjától Közzététel napja: 2014. június 30. FHB Bank Zrt. Fix Személyi Részletesebben HIRDETMÉNY. A Bank a Hirdetményben szereplő kölcsönre igénylést nem fogad be. Hatályba lépés napja: 2015. május 1.
HIRDETMÉNY A Banco Popolare Hungary Bank Zrt., mint Átruházó és a., mint Átvevő között 2013. július 31. napján létrejött Átruházási Keretszerződés alapján átruházásra kerülő követelések kapcsán a Fiatalok Részletesebben Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói Szabad felhasználású jelzáloghitelek (Érvényes: 2015.08.
Már nem értékesített hiteltípusok és korábban folyósított hitelek kondíciói Szabad felhasználású jelzáloghitelek (Érvényes: 2015.08.01-től) Tartalomjegyzék 11.2.1. HUF Szabad felhasználású jelzáloghitelek Részletesebben 1. FOGYASZTÁSI KÖLCSÖN THM* 25,59-25,99 % (500.000,- Ft hitelösszegre, 3 éves lejáratra számítva)
Ügyleti kamat évi Éven belül: Éven túl: Egyszeri KISKUN TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNY A KISKUN Takarékszövetkezetnél alkalmazott lakossági forint hitelek kondícióiról Érvényes: 2014. július 10. napjától Részletesebben A BG Magyarország Lízing Zrt. meglévő portfoliójában lévő elszámolással és forintosítással* érintett termékek HIRDETMÉNYE
Hatályos: 2015. július 8-tól visszavonásig 1 A BG Magyarország Lízing Zrt. meglévő portfoliójában lévő elszámolással és forintosítással* érintett termékek HIRDETMÉNYE 1 Lakáslízing Kamatláb = Referencia Részletesebben Deviza-forrás Finanszírozó Hitelfelvevő
Miért érdemes kölcsön felvételkor deviza alapú kölcsönt igényelni? Hazánk lakossági hitelállományának túlnyomó része devizaalapú kölcsönökből áll. Ennek oka, hogy a külföldi fizetőeszközben nyilvántartott Részletesebben TÁJÉKOZTATÓ a Felügyelet 2007. II. negyedévi panaszkezelési tevékenységéről
TÁJÉKOZTATÓ a Felügyelet 2007. II. negyedévi panaszkezelési tevékenységéről A Felügyeletre 2007. II. negyedévében összesen 1350 db írásos fogyasztói bejelentés érkezett az engedély- vagy bejelentés köteles Részletesebben Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság. Összefoglaló
Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság Összefoglaló az ÁKK Zrt. és partnerei által nyilvántartott hitelek, állampapírok, valamint a kapcsolódó fedezeti és betétügyletek egyeztetéséről Részletesebben KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI
Takarékszövetkezet/Bank (a továbbiakban Hitelintézet) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Hatálybalépés napja: 2011. április 1. A Király Hitel elengedhetetlen szerződéskötési feltétele, Részletesebben Magyar joganyagok - 42/2014. (XI. 7.) MNB rendelet - a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseinek érvénytelen 1. oldalszerződéses kik
Magyar joganyagok - 42/2014. (XI. 7.) MNB rendelet - a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseinek érvénytelen 1. oldalszerződéses kik 42/2014. (XI. 7.) MNB rendelet a pénzügyi intézmények fogyasztói Részletesebben A Közép-Magyarországi Fogyasztóvédelmi Egyesület összefoglalója az új devizahiteles jogszabályokról
A Közép-Magyarországi Fogyasztóvédelmi Egyesület összefoglalója az új devizahiteles jogszabályokról 2014. július 18-án került kihirdetésre a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire Részletesebben 42/2014. (XI. 7.) MNB rendelet
A jogszabály mai napon (2015.II.2.) hatályos állapota A jel a legutoljára megváltozott bekezdéseket jelöli. 42/2014. (XI. 7.) MNB rendelet a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseinek érvénytelen Részletesebben 2017 © DocPlayer.hu Adatvédelmi irányelvek | Szolgáltatási feltételek | Visszajelzés