Source: http://servizilegaliponente.altervista.org/anatocismo-usura-applicati-da-banche-sui-tassi-dei-conti-correnti-affidati-e-sui-mutui.html
Timestamp: 2016-02-09 20:20:18+00:00
Document Index: 2849455

Matched Legal Cases: ['sentenza ', 'sentenza ', 'art. 644', 'art. 644', 'sentenza ', 'sentenza ', 'art 570', 'art 640', 'art 641']

ANATOCISMO - USURA Applicati da Banche sui Tassi dei Conti Correnti Affidati e sui Mutui
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Home Page La Tua Pubblicità sul Sito Offerte lavoro Anatocismo ed Usura Banche su Conti Correnti e MutuiOltre l'87% dei Conti Correnti e dei Mutui presenta gravi irregolarità nel computo degli Interessi da parte delle Banche tali da determinare ANATOCISMO o addirittura USURA
Il Sistema Bancario e tributario presenta un gran numero di anomalie che si trasformano in illeciti ai danni dei correntisti e dei contribuenti (si tratta di reati veri e propri ).
In questo gioca un ruolo fondamentale lo strapotere delle banche sulla collettività. Infatti solitamente la collettività dei cittadini e la maggioranza degli imprenditori non immagina nemmeno di subire questi soprusi e ancora meno pensano di poter sfuggire a questa morsa, ribellandosi al sistema.
Il risultato è che molti di noi, per via di queste anomalie contabili e normative, spendono un sacco di soldi (qualcuno direbbe che gli vengono rubati) senza avere nemmeno la percezione di subire un’ingiustizia, con tutte le conseguenze del caso.
Le principali anomalie normative e contabili che si possono riscontrare:
- Indeterminatezza delle condizioni
Tali illeciti possono essere riscontrati attraverso analisi dei conti correnti. Le statistiche parlano chiaro: su un campione di diverse migliaia di conti correnti analizzati è emerso che, nel caso di conti correnti affidati, in oltre il 90% dei casi viene applicata al correntista usura o anatocismo (la maggior parte delle volte entrambe).
Tradotto in soldoni questo significa che, su un fido di cassa da 50.000 € aperto da 5 anni, per esempio, non è difficile verificare che la banca debba restituire al cliente cifre intorno ai 50.000 €! Ovviamente le casistiche e le banche sono molte, ma non ci si dovrà stupire di trovare importi anche superiori e in rari casi inferiori.
ANOMALIE BANCARIE NEI CONTI CORRENTI
Il contratto di conto corrente è un contratto “tipico”, previsto dal Codice Civile italiano all’Art. 1823
“Il conto corrente bancario è un prodotto destinato alla gestione della liquidità del cliente. Consente di effettuare operazioni di varia natura con maggiore comodità e sicurezza, usufruendo dei servizi offerti dalla banca” tra cui il percepire finanziamenti e affidamenti vari.
(definizione Banca d’Italia)
Nella società attuale il conto corrente rappresenta uno strumento di servizio che utilizzano sia i privati che le aziende.
I primi per lo più per l’accredito dello stipendio, la gestione delle utenze e per investimenti in risparmi.
Le imprese, invece, ne hanno bisogno per l’amministrazione del proprio business, intrattenendo rapporti in ambito nazionale e internazionale.
I contratti di apertura di credito che noi possiamo trovare possono essere di due tipi:
• Contratto cornice o di corrispondenza, ex Art.1823 del CC, che regola il dare/avere generale;
• Contratto di apercredito, o apertura di credito, una sorta di contratto quadro in cui vengono regolamentati gli interessi, che si appoggia sul primo.
Le aziende lavorano moltissimo con il contratto di apercredito, perché è al suo interno che sono previste le proposte di Fido bancario per una gestione fluida del cashflow, SBF (salvo buon fine), AF(anticipo fatture).
Tuttavia la banca concede queste possibilità solo nel caso in cui abbia un rapporto di fiducia con il cliente e dietro garanzie economiche, che in qualche modo “assicurino” il rischio di avere scoperti in linea capitale, nei limiti prestabiliti.
Tecnicamente, il conto corrente è identificato dalle coordinate bancarie; per transazioni entro il territorio italiano è sufficiente l’IBAN (codice alfanumerico, di 27 caratteri, suddiviso in CIN, ABI e CAB, che identifica geograficamente l’agenzia di credito di riferimento e il cliente); mentre per quelle internazionali, oltre all’IBAN, è necessario il codice BIC, o SWIFT code, di 11 caratteri alfanumerici).
I servizi che possono essere messi a disposizione del cliente sono diversi: assegni, domiciliazione delle utenze mediante RID; carta di credito; servizio bancomat, ad esempio per fare acquisti (POS); oppure per pagamento FastPay in autostrada.
Contravvenendo a specifiche leggi statali in materia finanziaria le Banche commettono:
ANATOCISMO – applicazione di interessi su interessi – ILLECITO CIVILE
USURA – superamento del tasso soglia previsto dalla Legge 108/96 – ILLECITO PENALE
I finanziamenti operativi più diffusi (AFFIDAMENTI)
Sono finanziamenti operativi quelli utilizzati dalle società per gestire la liquidità quotidiana legata al processo commerciale di acquisto e vendita o industriale di acquisto-trasformazione-vendita.
I finanziamenti operativi si basano sulla concessione a vario titolo di somme di denaro a favore del cliente nel limite di un valore massimo e spesso di un periodo di tempo. Durante questo periodo la banca, per il servizio richiede un interesse e a volte delle spese fisse.
La maggior parte degli istituti gestisce queste operazioni attraverso l’utilizzo del medesimo conto corrente, accreditando gli anticipi e addebitando spese, interessi e insoluti.
Esempio pratico di anatocismo:
• In base al numero di anni di conto corrente
• In base al tasso di interesse applicato
• In base al valore degli interessi passivi di conto corrente
Su un campione di verifiche effettuate tra giugno e agosto 2013, sui contratti di mutui ipotecari (per l’acquisto di casa, per intenderci) si è riscontrato addirittura che nell’84,6% dei casi era presente usura dall’origine.
Questo ha determinato una sentenza della Cassazione senza precedenti, la n. 350 del 2013. Riassumendo in poche parole il pensiero della Suprema Corte, in casi di tassi usurari, rimane valido il contratto di mutuo tra la banca ed il cliente, ma viene di fatto annullata la clausola del contratto relativa alla restituzione degli interessi. Ciò significa che il cliente ha un diritto alla restituzione degli interessi già pagati oltre alla possibilità di ricalcolare il piano di ammortamento per il capitale ancora da restituire, scorporando a questo punto, gli interessi.
Tuttavia, con la sentenza della Cassazione 350 del 9 gennaio 2013, è avvenuto un cambiamento importantissimo a favore del mutuatario.
Infatti, l’Art. 1815 relativo al diritto restitutorio degli interessi, viene interpretato in modo chiaro e definitivo, ai fini dell’applicazione dell’art. 644 del codice penale.
Il mutuo bancario è quindi una forma di prestito diffusa concessa dalle banche, che va restituito nel medio o lungo termine.
LE ANOMALIE contabili più riscontrate nei MUTUI Le banche, il più delle volte, nella strutturazione di MUTUI e LEASING ricorrono a pratiche illegali di:
A questo punto il comma 3 dell’art. 644 del Codice Penale interviene ponendo un secondo limite. E cioè se il TAEG è superiore di una volta e mezza del TEGM allora l’usura gli interessi sono sempre considerati usurai, aggravando quindi la posizione della banca che li ha applicati.
Per determinare il tasso d’usura bisogna inserire tutte le somme addebitate dalla banca tra spese, penali, interessi di mora e l’ammontare complessivo rappresenterà la quota precisa che dovrà determinare il cosiddetto Teg “tasso effettivo globale ”.
Se questo è superiore al Tasso Soglia, (quest’ultimo è il tasso oltre il quale si è in regime di usura) il rapporto è in Usura.
se il Teg “tasso effettivo globale ” è superiore al Tasso Soglia, il rapporto è in Usura.
Tale situazione si verifica specie in presenza di insolvenza o di ritardati pagamenti, con le penali applicate precedentemente pattuite in modo sproporzionato rispetto ai limiti del tasso usura, ed oggi con la nuova sentenza diventa molto più agevolato far valere questo principio.
L’opportunità di poter verificare anche sui mutui i tassi usura, applicando il principio stabilito già per i rapporti di affidamento bancario dalla precedente sentenza della II Sezione Penale della Cassazione n. 12028 di marzo 2010 , diventa un elemento di ulteriore verifica da effettuare per far valere i propri diritti e poter sospendere azioni giudiziali in corso ed illegittime.
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ANATOCISMO, USURA BANCHE
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