Source: https://www.consumoresponde.es/consultas/preguntas_frecuentes/97185?%2Finf%25C3%25B3rmate%2Fnormativas%2Fcircular_52012_de_27_de_junio_del_banco_de_espana_entidades_de_credito_y=
Timestamp: 2019-12-16 04:41:29
Document Index: 206120477

Matched Legal Cases: ['artículo 82', 'artículo 31', 'Artículo 2', 'Artículo 3', 'Artículo 3', 'Artículo 3', 'Artículo 4', 'Artículo 4', 'Artículo 31', 'Artículo 4', 'Artículo 5', 'Artículo 6', 'Artículo 7', 'Artículo 7', 'Artículo 8', 'Artículo 8', 'Artículo 8', 'Artículo 8', 'Artículo 8', 'Artículo 9', 'Artículo 10', 'Artículo 10', 'Artículo 11', 'Artículo 12', 'Artículo 15', 'Artículo 16', 'Artículo 17', 'Artículo 18', 'Artículo 18', 'Artículo 18', 'Artículo 18']

Preguntas frecuentes: Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, a entidades de crédito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos | Consumo Responde
Preguntas frecuentes: Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, a entidades de crédito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos
El préstamo hipotecario es un producto bancario que le permite a usted, como cliente o prestatario, recibir una determinada cantidad de dinero (el denominado capital del préstamo) de una entidad de crédito (prestamista) a cambio del compromiso de devolver dicha cantidad, junto con los intereses correspondientes, mediante pagos periódicos (las llamadas cuotas). Se denomina hipotecario porque en este tipo de préstamos la entidad de crédito cuenta con una garantía especial para el recobro de la cantidad prestada: una hipoteca sobre un inmueble (una vivienda, por lo general) que suele ser propiedad del cliente. Todos los préstamos tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del deudor. Pero en el caso de los préstamos hipotecarios, si usted, por ejemplo, que es la persona que ha recibido el dinero no paga su deuda, entonces la entidad de crédito puede hacer que se venda el inmueble hipotecado con el fin de recuperar la cantidad que usted haya dejado pendiente de pago. Los préstamos hipotecarios suelen ser de importe elevado y tener una larga duración. Lo más habitual es que se pida para afrontar la mayor inversión que hace una persona durante toda su vida: la compra de una vivienda. En consecuencia, es un compromiso financiero importante, tanto para el presente como (y sobre todo) para el futuro. Es posible que la entidad de crédito le solicite la domiciliación de la nómina y de algunos recibos, lo que intensificará su relación con la entidad prestamista, pero no es obligatorio. Las condiciones varían en función del tipo de bien que vaya a hipotecar (vivienda habitual, segunda residencia...). En general, las entidades de crédito ofrecen mejores condiciones en los préstamos hipotecarios para la compra de vivienda habitual. http://www.bde.es/clientebanca/productos/hipotecas.htm
Desde la entrada en vigor de la Ley 44/2002 de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, y siempre que esté pactado y que sea al alza y a la baja, el tipo de interés variable de las hipotecas puede redondearse como máximo al octavo de punto más próximo -hacia arriba o hacia abajo- en el momento en que corresponda la revisión. http://www.bde.es/clientebanca/faqs/tipo/tipo.htm#enlace3
El Euríbor es el índice más utilizado como referencia (es decir, para calcular la revisión de los tipos de interés variable) en los préstamos hipotecarios. Sale de la media de los tipos aplicados en operaciones de depósito de euros por las 50 entidades más activas del mercado interbancario europeo. El Euríbor se publica para varias fechas de vencimiento, pero el que se utiliza como índice de referencia oficial es el Euríbor a un año. El Banco de España difunde a mediados de cada mes una nota informativa con los principales índices de referencia oficiales del mes anterior. Estos tipos se publican en el BOE unos días después, y a partir de ese momento adquieren carácter oficial. El Euríbor sustituyó al Míbor (el índice que existía en el mercado español) como referencia oficial el 1 de enero de 2000. Pero el Míbor se sigue publicando porque se utiliza para los préstamos hipotecarios firmados con anterioridad y que así lo tengan pactado. http://www.bde.es/clientebanca/tipo/referencia/mercadohipotecario/revisi...
Las comisiones bancarias son las cantidades que las entidades de crédito le cobran a usted en compensación por sus servicios (por ejemplo, enviar una transferencia, cambiar divisas, administrarle una cuenta, estudiar un préstamo, darle una tarjeta de crédito, etc.). Las entidades pueden también repercutirle los gastos justificados que tengan que pagar a terceros para poder prestarle a usted dichos servicios. Las comisiones pueden cobrarse juntas, como un solo cargo genérico (caso de las tarifas planas) o separadas, es decir, un cargo individualizado por cada servicio prestado. http://www.bde.es/clientebanca/comisiones/comisiones.htm
¿Qué tipo de comisiones existen en los préstamos hipotecarios al inicio de la operación?
1. Comisión de estudio: Remunera a la entidad bancaria por las gestiones y análisis que debe realizar para verificar su solvencia y los términos de la operación solicitada. En caso de que la entidad no le conceda el préstamo, no le cobrará esta comisión, pero sí podría exigirle los gastos que haya tenido que pagar por la intervención de otras personas o empresas, siempre que lo hayan pactado previamente. 2. Comisión de apertura: Remunera a la entidad bancaria por los trámites que debe realizar correspondientes a la formalización y puesta a disposición del cliente de los fondos prestados. Suele ser un porcentaje sobre la cantidad que se presta y se suele pagar de una vez, cuando se firma la operación, y para el caso de préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda de hasta 150.253,03 euros, englobará los gastos de estudio. El banco o la caja también le puede exigir comisiones por servicios específicos distintos del estudio y/o apertura. Por ejemplo, si pide que se emita un cheque bancario por el capital inicial del préstamo. http://www.bde.es/clientebanca/productos/hipotecas/otroscostes/comisione...
¿Qué tipo de comisiones existen en los préstamos hipotecarios por modificaciones en la operación?
1. Por modificación de condiciones o por cambio de garantías: Le pueden exigir una comisión en el caso de que solicite, y la entidad lo acepte, que se cambie alguna de las características del préstamo. Remunera a la entidad por los trámites que debe realizar en la modificación del contenido del contrato y/o en el análisis de riesgos que pueden suponer para la entidad las modificaciones a realizar, como por ejemplo la aceptación de un nuevo deudor, en el caso de adquisición de vivienda al promotor o a un tercero –lo que se llama subrogación de deudor-. 2. Novación modificativa: Una novación no es otra cosa que una modificación de condiciones del préstamo. 3. Por amortización parcial anticipada: Remunera a la entidad por los trámites administrativos correspondientes a las actuaciones que debe realizar así como por la compensación a la entidad por lo que deja de ganar –o lucro cesante- al dejar de percibir los intereses por el capital que se amortiza anticipadamente. 4. Compensación por desistimiento y compensación por riesgo de interés. http://www.bde.es/clientebanca/productos/hipotecas/otroscostes/comisione...
¿Qué tipo de comisiones existen en los préstamos hipotecarios al final de la operación?
Por cancelación o amortización anticipada total. Remunera a la entidad por los trámites administrativos correspondientes a las actuaciones que debe realizar, así como por la compensación a la entidad por lo que deja de ganar –o lucro cesante- al dejar de percibir los intereses por el capital pendiente del préstamo. En los préstamos hipotecarios a interés variable, esta comisión está limitada al 1% cuando la devolución del préstamo no es consecuencia de que usted haya pactado con otra entidad que se subrogue (es decir, que le sustituya) en el préstamo, lo que se llama amortización anticipada no subrogatoria. Compensación por desistimiento y compensación por riesgo de interés: Los importes que las entidades podrán cobrar en concepto de compensación por desistimiento no podrán ser superiores al 0,25% de lo amortizado anticipadamente, si la amortización se produce en un momento posterior al indicado en el guión anterior. Y, si se hubiera acordado con la entidad una compensación inferior a las indicadas, la compensación a percibir será la pactada. La compensación por tipo de interés se rige por las siguientes reglas: - En los préstamos a tipo variable, cuya revisión se produzca cada doce meses o menos, la entidad no podrá percibir nada por este concepto. - En otros casos, el importe por este concepto será el pactado con la entidad, pero su cobro sólo será posible si la cancelación supone una pérdida para la entidad, lo que normalmente ocurrirá cuando los tipos de mercado sean, en el momento de la cancelación, menores que el que está usted pagando. http://www.bde.es/clientebanca/productos/hipotecas/otroscostes/comisione...
¿Tengo la obligación de subrogarme en la hipoteca del promotor de mi vivienda? ¿Quién tendría que abonar entonces los gastos de cancelación de la hipoteca actual del promotor y de la apertura de la nueva?
No está obligado. Ello se consideraría abusivo según los artículo 82 y siguientes del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, ya que existe una falta de reciprocidad en el contrato contraria a la buena fe, en perjuicio del consumidor y usuario. Por tanto, la promotora estaría obligada a abonar los gastos de cancelación de la hipoteca actual, y el consumidor o usuario los gastos de apertura de la nueva. (Artículos 82 y ss RDL 1/2007)
Se suele pagar para compensar a la entidad de crédito por: La custodia del dinero El mantenimiento de los registros necesarios para el funcionamiento del depósito. El derecho a ordenar cargos y abonos en la cuenta. El servicio de caja básico asociado a la cuenta, que en la mayor parte de las entidades, incluye los ingresos y reintegros en efectivo o disposiciones mediante cheque, adeudos e ingresos que se derivan de las liquidaciones periódicas de la propia cuenta y la entrega de los medios de disponibilidad habitual del depósito: talonarios de cheques o libretas. La emisión de documentos (extractos y liquidaciones) que deben facilitar a sus clientes. El Servicio de Reclamaciones del Banco de España considera una mala práctica bancaria el cobro de comisión por mantenimiento de la cuenta cuando este servicio sea una exclusiva imposición de la entidad como, por ejemplo, en el caso de que se obligue al cliente a domiciliar los reembolsos de un crédito en una cuenta con la propia entidad, y la cuenta no se utiliza para otros fines.
La comisión de administración suele pagarse cuando la entidad da servicios de cargo y abono adicionales a los cubiertos por la comisión de mantenimiento, tales como adeudos e ingresos por conceptos diferentes a los mencionados en el apartado anterior, por ejemplo los adeudos de recibos, los apuntes de transferencias ordenadas o recibidas, etc. http://www.bde.es/clientebanca/productos/depositos/comisiones/comisiones...
¿En qué consisten la comisión por retirada de efectivo en oficina distinta del lugar donde está domiciliada la cuenta?
Algunas entidades cobran una cantidad cuando se presenta al cobro un cheque o se solicita un reintegro por caja en una oficina que no es en la que se encuentra abierta la cuenta, en concepto de gastos de comprobación de firma y la existencia de fondos. Hay que tener en cuenta que según la Ley Cambiaria y del Cheque, la única sucursal obligada al pago del cheque es la sucursal librada –la que figura como pagadora en el mismo- por lo que la entidad no tendría obligación legal de pagarle un cheque contra su cuenta o un reintegro contra su libreta. No obstante, la mayor parte de las entidades estarán dispuestas a prestarle este servicio. http://www.bde.es/clientebanca/productos/depositos/comisiones/comisiones...
¿En qué consisten la comisión por cancelación anticipada del depósito a plazo?
Los contratos de depósito a plazo suelen permitir la cancelación anticipada del depósito por parte del cliente, a cambio de una comisión, libremente establecida por la entidad. También podría pactarse, en lugar de una comisión por cancelación anticipada, lo que se llama una penalización. Es criterio del Banco de España que en los depósitos tradicionales sea una penalización o una comisión, su importe no debe ser superior al de los intereses brutos devengados desde que se contrató el depósito hasta la fecha de cancelación. En el caso de depósitos no tradicionales, como serían aquéllos en los que la rentabilidad está vinculada a la evolución de un índice, del valor de una cesta de acciones o incluso de que tenga lugar o no un acontecimiento futuro, la entidad probablemente no permitirá su cancelación anticipada y, caso de permitirla, será en unas condiciones muy distintas a las de los depósitos tradicionales, no operando el límite señalado antes.
¿Qué comisiones bancarias me pueden cobrar por un aval?
El principio general establece que las tarifas de comisiones bancarias publicadas por las entidades son las máximas que pueden percibir de sus clientes. Pero en los avales, las tarifas no son máximas, sino orientativas, siendo lo realmente válido lo pactado entre la entidad y el cliente . Las comisiones bancarias más relevantes que le pueden cobrar por un aval (y que para cada entidad están en la página del Banco de España), suelen estar relacionadas con tres tipos de gestiones: 1.El estudio de la operación. Suele ser un porcentaje sobre el importe solicitado, con un mínimo por operación. 2.La formalización o apertura del aval. También es, por lo general, un porcentaje sobre la cuantía del aval. Con un mínimo. 3.El riesgo. Se fija igualmente como un porcentaje sobre el importe avalado, y su cuantía depende de factores como el plazo y el tipo de aval, o el riesgo que la entidad cree asumir. Esta comisión tiene carácter periódico y se cobra generalmente cada trimestre. En los preavales sólo le pueden cobrar la comisión por riesgo si la entidad se compromete en firme a dar el aval. Las líneas de avales pueden tener también ciertas comisiones específicas, como es la de disponibilidad, que suele ser un porcentaje sobre la parte del límite autorizado que no ha sido utilizada. http://www.bde.es/clientebanca/productos/emprestitos/comisiones2/comisio...
¿Qué actuaciones puede llevar a cabo el Banco de España en relación a las comisiones bancarias?
Las Tarifas de comisiones de las entidades son, en principio, libres. Pero dado el principio de libertad citado, la actuación del Banco de España se limita a lo siguiente: - Antes de cobrar las comisiones, las entidades han de remitir el folleto al Banco de España. También deben enviar los sucesivos cambios. - El Banco de España analiza los folletos para comprobar si son claros y comprensibles, y después los incluye en su página Web. - Cada vez que la entidad modifique o actualice su folleto, remitirá al Banco de España el epígrafe modificado para que éste verifique que cumple con los requisitos exigibles. - El Banco de España no puede denegar el cobro de comisiones bancarias ni limitar los importes. Además de su publicación en la web del Banco de España, las entidades han de informar en el tablón de anuncios de todas sus oficinas de la existencia del folleto e invitar a los clientes a que lo consulten. http://www.bde.es/bde/es/areas/supervision/
Las entidades de crédito tienen libertad para establecer sus comisiones bancarias y gastos repercutibles siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos. Más allá de esta condición, no existe ningún límite a su importe salvo que de forma particular y expresa se haya introducido por una disposición legal. Los folletos donde se recogen las tarifas de comisiones bancarias máximas establecidas por cada entidad, y sus posteriores modificaciones, han de ser comunicados al Banco de España, previamente a su aplicación, para que compruebe que se recogen con claridad y de forma comprensible para la clientela. La información sobre tarifas y gastos repercutibles debe estar, en todo caso, a disposición de sus clientes en todas y cada una de sus oficinas y en Internet, si ofrece la realización de operaciones bancarias por esa vía. El Banco de España también publica los folletos de tarifas de las entidades en su página en Internet. http://www.bde.es/clientebanca/comisiones/queson/principios.htm
Sí. Las entidades tienen libertad para decidir los servicios que ofrecen a sus clientes, así como para fijar sus tarifas y comisiones bancarias. No obstante, no podrán cargar comisiones bancarias o gastos por servicios no aceptados o solicitados en firme por el cliente, ni cobrar dos o más veces por el mismo concepto. http://www.bde.es/clientebanca/faqs/comisiones/comisiones.htm#enlace2 y http://www.bde.es/clientebanca/comisiones/queson/principios.htm
¿Están reguladas las comisiones por transferencias bancarias a otros países de la zona del euro o por operaciones en cajeros automáticos en esos países?
Las comisiones bancarias cobradas por una entidad por realizar una transferencia transfronteriza en euros entre países de la unión europea por un importe de hasta 50.000 € serán iguales a las que cobra la misma entidad por pagos del mismo importe mediante transferencia dentro del Estado miembro en el que esté situada. Esta igualdad de comisiones bancarias requiere que las transferencias bancarias puedan ser cursadas de forma totalmente automatizada, por lo que se precisa el IBAN (número internacional de cuenta bancaria) del destinatario y el BIC (código bancario internacional) de la entidad de este. Ambos son facilitados por las entidades en sus extractos. Este requisito de igualdad está en vigor también para las comisiones bancarias relativas a pagos electrónicos transfronterizos (incluidas las operaciones con tarjeta) que a fecha de hoy afectan a los de 50.000€. http://www.bde.es/clientebanca/productos/cambio/comisiones/internacional... http://europa.eu/legislation_summaries/other/l33223_es.htm
¿Qué publicidad están obligada a dar las entidades de créditos en relación con los tipos de interés?
Las entidades publicarán los tipos de interés y las comisiones habitualmente aplicados a los servicios bancarios prestados con mayor frecuencia a su clientela, en el formato establecido en el anexo 1 de la Circular 5/2012, sobre las operaciones realizadas en cada trimestre natural para los diferentes perfiles de productos y clientes reflejados en dicho anexo.
En los establecimientos comerciales de las entidades, al menos, mediante la información concreta y exclusiva (en un lugar destacado que llame la atención al público) de que esos anexos, con sus denominaciones integras, están a disposición del público debidamente actualizados a la fecha a que se refieran
En las páginas de Internet de las entidades mediante vínculos que, de forma destacada y legible, se localicen en la pantalla inicial de la primera página, desde la que se podrá acceder directamente a las condiciones de cualquiera de los servicios bancarios a los que se refieran
Dicha información se actualizará trimestralmente al tiempo de enviarla al Banco de España conforme a lo previsto en la norma decimosexta de la Circular 5/2012 sobre información al Banco de España sobre las comisiones y los tipos de interés.
Los datos facilitados servirán de indicación sobre la política de precios de las entidades, permitirán el seguimiento de la evolución de la política de precios de cada entidad y publicados en las páginas del Banco de España en Internet, facilitarán las comparaciones entre entidades.
Norma 3ª y 16ª Circular 5/2012 y Norma 8ª Circular 8/1990
¿Deben disponer las entidades de crédito de tablón de anuncios donde publicar la información útil para el cliente?
Sí. Las entidades dispondrán, en todas y cada una de las oficinas abiertas al público, de un tablón de anuncios permanente, que se situará en lugar destacado de forma que atraiga la atención del público, y su contenido resulte fácilmente legible. En el tablón se recogerá toda aquella información que las entidades deban poner en conocimiento de sus clientes.
¿Qué tipo de información se proporciona al público sobre tipos de cambio?
Las entidades que realicen con su clientela operaciones de compraventa de divisas contra euros, o de billetes extranjeros contra euros, deberán publicar los tipos mínimos de compra y los máximos de venta o, en su caso, los tipos únicos que aplicarán, en operaciones de contado, cuando el importe de la compraventa no exceda de 3.000 euros.
La publicación de los tipos de cambio, tanto en los establecimientos comerciales de las entidades mediante información concreta y exclusiva a disposición del público debidamente actualizados como en las páginas de Internet de las entidades, mediante vínculos que, de forma destacada y legible, se localicen en la pantalla inicial de la primera página y acceda directamente a estos tipos de cambio, se acompañara, cuando proceda, de la de las comisiones y gastos que apliquen en las operaciones citadas en el apartado anterior, explicando el concepto al que respondan cuando este no se derive de la propia denominación adoptada para la comisión.
Lo dispuesto en la circular 5/2012 será de aplicación a cualquier proveedor de servicios de pago que ofrezca servicios de cambio de divisa, incluido el cambio de billetes extranjeros.
Norma 4ª Circular 5/2012
¿Cómo se opera en la banca a distancia a través del teléfono?
Se opera con contraseña o clave secreta (que equivale a la firma en las operaciones físicas), lo cual garantiza la confidencialidad. Además, es necesario firmar un contrato específico de prestación de servicios. La garantía para el banco y para la persona usuaria de que esta ha ordenado una operación es la grabación de la conversación, que debe estar siempre a disposición de la misma.
Cada vez con mayor frecuencia, las entidades utilizan los mensajes de móvil SMS, tanto para que las personas usuarias ordenen operaciones, como para facilitarles información sobre sus cuentas u operaciones, para lo que también hay que suscribir el correspondiente contrato.
¿Qué información debe facilitarme las entidades que realicen operaciones a través de Internet?
Una descripción de la principales características del servicio, el precio total que debe pagar el consumidor con inclusión de todas las comisiones, cargas y gastos, así como todos los impuestos pagados a través del proveedor o cuando no pueda indicar el precio exacto, la base de cálculo que permita comprobar el precio.
En su caso, advertencia que indique que el servicio financiero está relacionado con instrumentos que implican riesgos especiales, pérdidas en reembolso, incrementos de manera significativa del precio del servicio, etc.
Indicación de que puedan existir impuestos o gastos que se paguen a través del proveedor o que no los facture el mismo.
Toda limitación del período durante el cual la información suministrada sea válida.
Las modalidades de pago y de ejecución
Cualquier coste suplementario específico para el consumidor inherente a la utilización de la técnica de comunicación a distancia, en caso de que se repercuta dicho coste.
Art. 7 Ley 22/2007
¿En qué casos está la entidad obligada a entregarme documento contractual?
Será obligatoria la entrega al cliente del documento contractual en el que se formalice la prestación de los servicios bancarios comprendidos en el ámbito de aplicación de la Orden, 2899/2011 incluidos los documentos contractuales en los que se acuerde con el cliente la posibilidad de acceder a los sistemas telefónicos o electrónicos que permitan la contratación o utilización de los servicios bancarios ofrecidos por la entidad.
La entidad retendrá y conservará una copia del documento contractual firmada por el cliente, así como el recibí del cliente a la copia del documento, que podrá constar en el propio documento contractual.
Norma 9ª Circular 5/2012
¿Cómo debe entregarme el documento contractual en caso de haber contratado por algún medio electrónico?
Las entidades entregarán a los clientes de manera gratuita el documento contractual en la forma convenida por las partes. Dicha entrega podrá realizarse, bien en soporte electrónico duradero que permita su lectura, impresión, conservación y reproducción sin cambios, bien mediante copia en papel entregada al cliente en el acto de la contratación o mediante envío postal posterior.
Norma 9ª Circular 5/5012
¿Qué explicaciones deben facilitar las entidades antes de iniciar cualquier relación contractual y que deber deben cumplir? (Explicaciones adecuadas y deber de diligencia)
Antes de iniciar cualquier relación contractual con un cliente, las entidades deberán facilitarle explicaciones adecuadas y suficientes para comprender los términos esenciales de todo servicio bancario ofertado y adoptar una decisión informada, teniendo en cuenta sus necesidades y su situación financiera.
En todos los servicios bancarios y con independencia de aplicar puntualmente las normas sobre disponibilidad de fondos y de valoración correspondientes, las entidades pondrán los medios necesarios para ejecutar las órdenes de los clientes sin demoras, ni retrasos, empleando para ello la máxima diligencia. Igual diligencia será exigible en la corrección de los errores detectados, sea por la entidad o sus clientes, así como en la comunicación del resultado de las solicitudes de contratación que planteen los clientes.
Arts. 9 y 13 Orden 2899/2011 y Norma 5ª Circular 5/2012
¿Qué extremos debe contener la oferta vinculante en caso de subrogación de préstamos vinculantes?
Las ofertas vinculantes se facilitarán mediante una Ficha de Información Personalizada con la información que figura en el Anexo II de la Orden EHA 2899/2011 y cuyo periodo de validez no podrá ser inferior a catorce días naturales desde la fecha de entrega, se incluirán en el cálculo de la tasa anual equivalente, además de los conceptos que se derivan de lo dispuesto para el cálculo de la tasa anual de los préstamos y créditos hipotecarios en el artículo 31 de la Orden EHA 2899/2011 que determina el coste total del préstamo para el cliente según el valor actual de todos los compromisos (disposiciones de crédito, reembolso y gastos) existentes o futuros, asumidos por la entidad y el cliente, que se calcula de acuerdo con la fórmula matemática que figura en el Anexo V de la Circular 5/2012, se incluirá el importe de la comisión de cancelación o de la compensación por desistimiento del préstamo objeto de subrogación y se informará al cliente del coste efectivo remanente del préstamo cuya subrogación se pretenda realizar.
Norma 13ª Circular 5/2012 y Art. 23 Orden EHA 2899/2011
¿Qué documentos me tiene que entregar la entidad de crédito en caso de un pago periódico prefijado?
En los casos en que la operación dé lugar únicamente a pagos periódicos prefijados, la entrega de los sucesivos documentos de liquidación podrá sustituirse por la inclusión en el contrato de una tabla con todos los pagos o amortizaciones, con sus respectivas fechas, así como con los demás datos previstos en el Anexo 4 de la Circular 5/2012, sin perjuicio de la entrega de los justificantes de cada pago. En caso de modificación de cualquiera de los datos de la tabla deberá entregarse un nuevo documento íntegro que incorpore los nuevos datos.
Las entidades remitirán a sus clientes anualmente, durante el mes de enero de cada año, una comunicación en la que, de manera completa y detallada, se recoja la información sobre los intereses cobrados y pagados y las comisiones y gastos devengados por cada servicio bancario prestado al cliente durante el año anterior.
Norma 11ª Circular 5/2012
Me han cobrado erróneamente una comisión por un determinado servicio. ¿Qué plazo tengo para solicitar la devolución del importe?
No existe plazo máximo específico para reclamar ante una entidad de crédito. En primer lugar, ha de reclamar en el Servicio de Atención al Cliente o Defensor del Cliente de la entidad contra la que se reclame. Estos deberán acusar recibo por escrito de las reclamaciones que se les presenten y resolverlas o denegarlas igualmente por escrito y motivadamente. Sólo cuando el reclamante acredite que se ha denegado su reclamación, que ha sido desestimada su petición o que han transcurrido dos meses desde la fecha de su presentación sin una resolución, se podrá interponer la reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España. http://www.bde.es/clientebanca/quejas/quejas.htm
¿Qué se entiende por servicios bancarios?
Aquellos que comprenden, entre otros, los servicios de caja, la captación de fondos reembolsables (especialmente depósitos), la concesión de créditos y préstamos y los servicios de pago. (Artículo 2 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo se fijan las comisiones?
Las comisiones que perciban las entidades de crédito por servicios prestados serán las que se fijen libremente entre dichas entidades y los clientes. Sólo podrán percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por el cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos. (Artículo 3 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Las entidades de crédito deben informar de las comisiones y gastos que cobran por los diferentes servicios?
Sí. Las entidades de crédito deberán poner a disposición de los clientes, debidamente actualizadas, las comisiones habitualmente percibidas por los servicios que prestan con mayor frecuencia, así como los gastos repercutidos en dichos servicios, todo ello en un formato unificado, conforme a los términos específicos que determinará el Banco de España. Esta información incluirá, en todo caso, de manera sencilla y que facilite la comparación entre entidades, los conceptos que devengan comisión, la periodicidad con que se aplican y el importe de las mismas de manera desagregada por periodo en que se apliquen. Esta información estará disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crédito, en sus páginas electrónicas y en la página web del Banco de España, y deberá estar a disposición de los clientes en cualquier momento y gratuitamente.
¿Las entidades de crédito deben informar de las comisiones por servicios prestados a través de un medio de comunicación a distancia, o de un cajero automático o de un dispositivo similar?
Sí. Inmediatamente antes de que un servicio bancario vaya a ser prestado a un cliente a través de estos medios, se deberá indicar, mediante un mensaje claro, perfectamente perceptible y gratuito, la comisión aplicable por cualquier concepto y los gastos a repercutir. Una vez proporcionada dicha información, se ofrecerá al cliente, de forma igualmente gratuita, la posibilidad de desistir de la operación solicitada. (Artículo 3 ORDEN EHA/2899/2011).
¿Cómo puedo resolver una incidencia producida por un servicio bancario prestado a través de un medio de comunicación a distancia o de un cajero automático o de un dispositivo similar?
En servicios bancarios prestados a través de un medio de comunicación a distancia, o de un cajero automático o de un dispositivo similar, figurará, en lugar visible, un número de teléfono para incidencias, al que se podrá acudir en el caso de que se produzcan problemas en la prestación de los servicios. (Artículo 3 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo se fijan los tipos de interés?
Los tipos de interés aplicables a los servicios bancarios, en operaciones tanto de depósitos como de crédito o préstamo, serán los que se fijen libremente entre las entidades de crédito que los prestan y los clientes, cualquiera que sea la modalidad y plazo de la operación. (Artículo 4 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Deben informar las entidades de crédito de los tipos de interés aplicables?
Las entidades de crédito deberán poner a disposición de los clientes, debidamente actualizados, los tipos de interés habitualmente aplicados a los servicios que prestan con mayor frecuencia, en un formato unificado, conforme a los términos específicos que determinará el Banco de España Esta información incluirá, en todo caso, de manera sencilla y que facilite la comparación entre entidades, la tasa anual equivalente (TAE) u otra expresión equivalente de la operación . (Artículo 4 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo debe realizarse el cálculo de la Tasa Anual Equivalente?
Para calcular la tasa anual equivalente se determinará el coste total del préstamo para el cliente, exceptuando los gastos que este tendría que pagar por el incumplimiento de alguna de sus obligaciones con arreglo al contrato de crédito. Cuando sea obligatorio abrir una cuenta para obtener el préstamo, los costes de mantenimiento de dicha cuenta, los costes relativos a la utilización de un medio de pago que permita efectuar operaciones de pago y de disposición de crédito, así como otros costes relativos a las operaciones de pago, se incluirán en el coste total del crédito para el cliente, salvo que los costes de dicha cuenta se hayan especificado de forma clara y por separado en el contrato de préstamo o cualquier otro contrato suscrito con el cliente. El cálculo de la tasa anual equivalente se realizará partiendo del supuesto de que el contrato de préstamo estará vigente durante el período de tiempo acordado y que la entidad y el cliente cumplirán sus obligaciones en las condiciones y en los plazos que se hayan acordado en el contrato. (Artículo 31 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Dónde deberá figurar la información unificada sobre tipos de interés?
Esta información unificada estará disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crédito, en sus páginas electrónicas y en la página electrónica del Banco de España, y deberá estar a disposición de los clientes en cualquier momento y gratuitamente. (Artículo 4 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo debe ser la publicidad de las entidades de crédito referida a los servicios bancarios?
Toda la publicidad de las entidades de crédito referida a los servicios bancarios deberá ser clara, objetiva y no engañosa (Artículo 5 ORDEN EHA/2899/2011).
Cómo debe ser la información precontractual?
Las entidades de crédito deberán facilitar de forma gratuita al cliente de servicios bancarios toda la información precontractual que sea legalmente exigible para adoptar una decisión informada sobre un servicio bancario y comparar ofertas similares. Esta información deberá ser clara, oportuna y suficiente, objetiva y no engañosa y habrá de entregarse con la debida antelación en función del tipo de contrato u oferta y, en todo caso, antes de que el cliente quede vinculado por dicho contrato u oferta. (Artículo 6 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Qué extremos debe contener la información contractual?
a) El tipo de interés nominal, la TAE u otra expresión equivalente. b) La periodicidad con que se producirá el devengo de intereses y, en general, cualquier otro dato necesario para el cálculo de dicho importe. c) Las comisiones y gastos repercutibles que sean de aplicación, con indicación concreta de su concepto, cuantía, fechas de devengo y liquidación. d) La duración del depósito o préstamo o crédito y, en su caso, la condiciones para su prórroga e) Los derechos y obligaciones que correspondan a la entidad de crédito para la modificación del tipo de interés pactado, o para la modificación de las comisiones o gastos repercutibles aplicados; y los derechos de que, en su caso, goce el cliente cuando se produzca tal modificación. f) Los derechos y obligaciones del cliente en cuanto a la cancelación del depósito o préstamo o al reembolso anticipado del mismo y el coste total que el uso de tales facultades supondrían. g) Las consecuencias para el cliente del incumplimiento de sus obligaciones, especialmente, del impago en caso de crédito o préstamo. (Artículo 7 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Debe la entidad bancaria entregar en todo caso al cliente un ejemplar del documento contractual en que se formalice el servicio recibido?
Sí. Las entidades de crédito deberán entregar al cliente el correspondiente ejemplar del documento contractual en que se formalice el servicio recibido. Además, deberán conservar el documento contractual y poner a disposición del cliente copia del mismo siempre que éste lo solicite. (Artículo 7 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo deben realizarse las comunicaciones al cliente por parte de las entidades de crédito?
Estas comunicaciones deberán: a) reflejar de manera clara y fiel los términos en que se desarrollan los servicios; b) no destacar ningún beneficio potencial del servicio ocultando expresamente los riesgos inherentes al mismo; c) resultar suficiente para que el destinatario más habitual de la misma comprenda adecuadamente los términos esenciales del servicio. d) y no omitir ni desnaturalizar ninguna información relevante. (Artículo 8 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Tienen las entidades de crédito obligación de facilitarme alguna información periódicamente
Sí. Las entidades de crédito remitirán a sus clientes anualmente, durante el mes de enero de cada año, una comunicación en la que, de manera completa y detallada, se recoja la información prevista sobre comisiones y gastos devengados y tipos de interés efectivamente aplicados a cada servicio bancario prestado al cliente durante el año anterior. A estos efectos, el Banco de España establecerá un documento unificado para efectuar este tipo de comunicaciones que, en todo caso, tendrá en cuenta las diferentes prácticas comerciales de cada entidad. (Artículo 8 ORDEN EHA/2899/2011)
Cómo debe realizar la entidad de crédito las comunicaciones al cliente, referentes a modificaciones de cualquier término de un contrato de servicio bancario?
Cuando una entidad de crédito tenga el derecho de modificar unilateralmente cualquier término de un contrato de servicio bancario deberá comunicar al cliente, con una antelación no inferior a un mes, siempre que la duración inicial del contrato exceda de este plazo, los términos exactos de tal modificación o prórroga y los derechos de que, en su caso, goce el cliente en relación con las mismas. En los supuestos de modificaciones de límites o capacidad de disposición de nuevas cantidades, cuando se haya dado previamente la circunstancia de un incumplimiento de obligaciones por parte del cliente, la comunicación se producirá con una antelación no inferior a diez días. No obstante, las modificaciones que fuesen más favorables para el cliente podrán aplicarse inmediatamente. (Artículo 8 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo debe realizar la entidad de crédito las comunicaciones de liquidaciones de intereses o comisiones al cliente por parte de las entidades de crédito?
Las entidades de crédito facilitarán a sus clientes, en cada liquidación de intereses o comisiones que practiquen de sus servicios, un documento de liquidación en el que se expresarán con claridad y exactitud: a) El tipo de interés nominal aplicado en el periodo ya devengado y, en su caso, el que se vaya a aplicar en el periodo que se inicia. b) Las comisiones aplicadas, con indicación concreta de su concepto, base y período de devengo. c) Cualquier otro gasto incluido en la liquidación. d) Los impuestos retenidos. e) Y, en general, cuantos antecedentes sean precisos para que el cliente pueda comprobar la liquidación efectuada y calcular el coste del servicio. (Artículo 8 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo debe ser la información prestada a los herederos de un cliente?
Las entidades de crédito deberán facilitar la información que permita a los herederos de un cliente, una vez acreditada tal condición, conocer su situación patrimonial en la entidad de crédito al tiempo del fallecimiento del causante. (Artículo 8 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo debe dar la entidad de crédito las explicaciones prestadas a la hora de ofertar un servicio bancario?
Las entidades de crédito deberán facilitar a todo cliente explicaciones adecuadas y suficientes para comprender los términos esenciales de todo servicio bancario ofertado y adoptar una decisión informada, teniendo en cuenta sus necesidades y su situación financiera. Estas explicaciones comprenderán la aclaración del contenido de la información y comunicaciones a las que se refiere esta orden, así como una indicación sobre las consecuencias que la celebración de un contrato de servicios bancarios pueda tener para el cliente. (Artículo 9 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo debe realizar la entidad de crédito el asesoramiento en materia bancaria?
Cuando las entidades de crédito y los clientes decidan suscribir un contrato de servicio bancario de asesoramiento deberán informar expresamente a los clientes de esta circunstancia y, salvo que el servicio sea gratuito y así se le haga saber al cliente, habrán de recibir una remuneración independiente por este concepto. La prestación de este servicio estará sometida al régimen de transparencia previsto e implicará la obligación de las entidades de actuar en el mejor interés del cliente, basándose en un análisis objetivo y suficientemente amplio de los servicios bancarios disponibles en el mercado, y considerando tanto la situación personal y financiera del cliente, como sus preferencias y objetivos. (Artículo 10 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Qué ha de entenderse por asesoramiento?
Se entenderá por asesoramiento toda recomendación personalizada que la entidad haga para un cliente concreto respecto a uno o más servicios bancarios disponibles en el mercado. (Artículo 10 ORDEN EHA/2899/2011)
¿En qué formato y en qué lengua debe prestarse la información al cliente bancario?
Toda la información, documentación y comunicaciones dirigidas a los clientes de servicios bancarios se realizarán en papel, formato electrónico o en otro soporte duradero, y estarán redactadas en términos fácilmente comprensibles, de manera claramente legible, en castellano o en cualquiera de las demás lenguas españolas oficiales de las respectivas Comunidades Autónomas en las que se preste el servicio, o en cualquier otra lengua acordada entre las partes. (Artículo 11 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo debe informar la entidad de crédito de la existencia de un servicio bancario vinculado?
Las entidades de crédito que comercialicen servicios bancarios vinculados a la contratación de otro servicio, financiero o no, deberán informar al cliente, de manera expresa y comprensible, sobre la posibilidad o no de contratar cada servicio de manera independiente y en qué condiciones. En caso de que sólo resulte posible la contratación del servicio bancario vinculado a la contratación de otros en las condiciones ofertadas, se informará al cliente de la parte del coste total que corresponde a cada uno de los servicios, en la medida en que este coste esté disponible para la entidad, y de los efectos que su no contratación individual o cancelación anticipada produciría sobre el coste total de los servicios bancarios. (Artículo 12 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo debe informar la entidad de crédito al cliente bancario de los movimientos de su cuenta corriente?
Las entidades de crédito deberán comunicar gratuitamente al cliente, al menos mensualmente, el extracto de todos los movimientos producidos en su cuenta corriente, si los hubiera, con información relativa a la fecha, concepto e importe de la operación. En todo caso, se deberá proporcionar al cliente una copia de la información relativa a cualquier operación realizada a través de cualquier depósito a la vista. (Artículo 15 ORDEN EHA/2899/2011)
Cómo debe informar la entidad de crédito al cliente de los servicios bancarios de captación de depósitos a plazo?
Los documentos contractuales relativos a servicios bancarios de captación de depósitos a plazo, estructurados o híbridos, deberán recoger, de forma explícita y clara, la obligación de la entidad de reembolsar el principal del depósito al vencimiento, así como el tipo de interés nominal, la TAE u otra expresión equivalente de la remuneración total efectiva en términos de intereses anuales, conforme a lo que establezca el Banco de España teniendo en cuenta los efectos sobre la remuneración tanto del contrato principal como del derivado implícito. (Artículo 16 ORDEN EHA/2899/2011)
Cómo debe informar la entidad de crédito al cliente bancario del Fondo de Garantía de Depósitos al que se encuentra adherida la entidad?
La publicidad realizada por las entidades de crédito para la comercialización de depósitos deberá incluir una referencia al Fondo de Garantía de Depósitos al que se encuentra adherida la entidad, cuando éste sea diferente de los previstos en el Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre Fondos de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. Asimismo, los documentos contractuales relativos a servicios bancarios de depósito deberán incluir esta misma referencia, su denominación debidamente traducida, su domicilio y, en su caso, la de su página electrónica. (Artículo 17 ORDEN EHA/2899/2011)
¿En qué consiste el fondo de garantías de depósitos?
Fondos de Garantía de Depósitos en Establecimientos bancarios, Cajas de ahorro y Cooperativas de crédito, son aquellos fondos que sirven, por un lado, para asegurar los depósitos y por otro lado para sanear y reflotar las Entidades de crédito en dificultades. (Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre Fondos de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito)
¿Debe realizar la entidad de crédito la evaluación de la solvencia del cliente antes de que se celebre cualquier contrato de crédito o préstamo?
Sí, la entidad de crédito, antes de que se celebre cualquier contrato de crédito o préstamo, deberá evaluar la capacidad del cliente para cumplir con las obligaciones derivadas del mismo, sobre la base de la información suficiente obtenida por medios adecuados a tal fin, entre ellos, la información facilitada por el propio cliente a solicitud de la entidad. (Artículo 18 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo debe realizar la entidad de crédito la evaluación de la solvencia del cliente antes de que se celebre cualquier contrato de crédito o préstamo?
Las entidades deberán contar con procedimientos internos específicamente desarrollados para llevar a cabo la evaluación de solvencia. Estos procedimientos serán revisados periódicamente por las propias entidades, que mantendrán registros actualizados de dichas revisiones. Estos procedimientos deberán contemplar, al menos, los siguientes aspectos: a) La adecuada evaluación de la situación de empleo, ingresos, patrimonial y financiera del cliente, para lo cual: 1.º Se exigirá cuanta documentación sea adecuada para evaluar la variabilidad de los ingresos del cliente. 2.º Se consultará el historial crediticio del cliente, para lo cual se podrá acudir a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, así como a los ficheros de solvencia patrimonial y crédito. 3.º Se tendrá en cuenta el nivel previsible de ingresos a percibir tras la jubilación, en el caso de que se prevea que una parte sustancial del crédito o préstamo se continúe reembolsando una vez finalizada la vida laboral. b) La valoración de la capacidad del cliente y de los garantes de cumplir con sus obligaciones de pago derivadas del crédito o préstamo, para lo que se tendrán en cuenta, además de sus ingresos, sus activos en propiedad, sus ahorros, sus obligaciones derivadas de otras deudas o compromisos, sus gastos fijos y la existencia de otras posibles garantías. c) En el caso de créditos o préstamos a tipo de interés variable, y de otros en los que el valor de las cuotas pueda variar significativamente a lo largo de la vida de la operación, se deberá valorar cómo afectaría esta circunstancia a la capacidad del cliente de cumplir con sus obligaciones teniendo en cuenta la información a la que se refiere la letra anterior. d) En el caso de créditos o préstamos hipotecarios o con otras garantías reales, la valoración prudente de tales garantías mediante procedimientos que eviten influencias o conflictos de interés que puedan menoscabar la calidad de la valoración. (Artículo 18 ORDEN EHA/2899/2011).
¿Cómo debe realizar la entidad de crédito la evaluación de la solvencia del cliente en el caso de créditos o préstamos con garantía real?
En el supuesto de créditos o préstamos con garantía real, los criterios para determinar la concesión o no del crédito o préstamo, la cuantía máxima del mismo y las características de su tipo de interés y de su sistema de amortización deben fundamentarse, preferentemente, en la capacidad estimada del cliente para hacer frente a sus obligaciones de pago previstas a lo largo de la vida del crédito o préstamo, y no exclusivamente en el valor esperado de la garantía. (Artículo 18 ORDEN EHA/2899/2011)
¿Cómo debe realizar la entidad de crédito la evaluación de la solvencia del cliente en el caso de suscripción de seguros de amortización de créditos o préstamos?
En el caso de suscripción de seguros de amortización de créditos o préstamos, tal suscripción no podrá sustituir, en ningún caso, la necesaria y completa evaluación de la solvencia del cliente y de su capacidad para cumplir con sus obligaciones de pago por sus propios medios. (Artículo 18 ORDEN EHA/2899/2011)
Las comisiones son el elemento fundamental del coste de las cuentas corrientes y de ahorro. Por ello, deberán tenerse muy en cuenta a la hora de comparar las distintas ofertas. Podrá conocer las tarifas de las entidades consultando los folletos correspondientes, siendo éstas algunas de las más habituales: 1. Comisión de mantenimiento. 2. Comisión de administración. 3. Comisión por retirada de efectivo en oficina distinta del lugar donde está domiciliada la cuenta. 4. Comisión por cancelación anticipada del depósito a plazo. 5. Gastos de correo: http://www.bde.es/clientebanca/comisiones/comisionesen.htm