Source: http://docplayer.se/1310480-Foretagsettan-allmanna-forsakringsvillkor-galler-fran-1-1-2011-yh-04-foretagsettan-3-forsakringens-struktur-3-es-sakforsakring.html
Timestamp: 2018-12-19 17:02:29+00:00
Document Index: 4209221

Matched Legal Cases: ['domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ']

FÖRETAGSETTAN. Allmänna försäkringsvillkor Gäller från YH 04 FÖRETAGSETTAN...3 FÖRSÄKRINGENS STRUKTUR...3 ES SAKFÖRSÄKRING... - PDF
FÖRETAGSETTAN. Allmänna försäkringsvillkor Gäller från YH 04 FÖRETAGSETTAN...3 FÖRSÄKRINGENS STRUKTUR...3 ES SAKFÖRSÄKRING...
Download "FÖRETAGSETTAN. Allmänna försäkringsvillkor Gäller från 1.1.2011 YH 04 FÖRETAGSETTAN...3 FÖRSÄKRINGENS STRUKTUR...3 ES SAKFÖRSÄKRING..."
Marcus Jan-Erik Jansson
1 FÖRETAGSETTAN Allmänna försäkringsvillkor Gäller från YH 04 FÖRETAGSETTAN...3 FÖRSÄKRINGENS STRUKTUR...3 ES SAKFÖRSÄKRING...3 ES 1 SYFTET MED FÖRSÄKRINGEN...3 ES 2 FÖRSÄKRINGSOBJEKT Försäkringsobjekt Utvidgningar och begränsningar Försäkringens subsidiaritet...3 ES 3 FÖRSÄKRINGENS GILTIGHETSOMRÅDE Försäkringsställe Andra ställen...3 ES 4 SKADOR SOM ERSÄTTS OCH BEGRÄNSNINGAR SOM GÄLLER DEM Skador som ersätts Skador som inte ersätts...4 ES 5 SÄKERHETSFÖRESKRIFTER...4 ES 6 VÄRDERINGS- OCH ERSÄTTNINGS- BESTÄMMELSER Ersättningens omfattning Självrisker Beräkning av egendomens värde och skadebeloppet vid sakskada Ersättningsbelopp Utbetalning av ersättning Övriga bestämmelser angående ersättning...6 ES 7 INDEXVILLKOR Indexvillkor för självrisken...6 ES 8 DUBBELFÖRSÄKRING...6 KE AVBROTTSFÖRSÄKRING...6 KE 1 KE 2 SYFTET MED FÖRSÄKRINGEN...6 FÖRSÄKRINGSOBJEKT...6 KE 3 ANSVARSTID OCH SJÄLVRISK Ansvarstid Självrisk...6 KE 4 SKADOR SOM ERSÄTTS OCH BEGRÄNSNINGAR SOM GÄLLER DEM Skador som ersätts...6 KE 5 ERSÄTTNINGSBESTÄMMELSER Skadebelopp Kostnader som betalts för att minska en avbrottsskada Övriga bestämmelser om beräkning av skadebeloppet...6 KE 6 ÖVRIGA BESTÄMMELSER...7 VA ANSVARSFÖRSÄKRING...7 VA 1 VA 2 SYFTET MED FÖRSÄKRINGEN...7 FÖRSÄKRINGENS GILTIGHETSOMRÅDE...7 VA3 SKADOR SOM ERSÄTTS UR ANSVARS- FÖRSÄKRINGEN FÖR VERKSAMHET OCH BEGRÄNSNINGAR SOM GÄLLER DEM Skador som ersätts Begränsningar...7 VA 4 SKADOR SOM ERSÄTTS UR PRODUKTANSVARS. FÖRSÄKRINGEN OCH BEGRÄNSNINGAR SOM GÄLLER DEM Syftet med försäkringen Skador som ersätts Begränsningar...8 VA 5 SÄKERHETSFÖRESKRIFTER...9 VA 6 SKADEREGLERING Försäkringsbolagets skyldigheter Försäkringstagarens skyldigheter...9 VA 7 RÄTTEGÅNG...9 VA 8 ERSÄTTNINGSBESTÄMMELSER Skadestånd Kostnader för avvärjande av omedelbart hotande fara Utrednings och rättegångskostnader Maximiersättning Serieskador Självrisker Specialsjälvrisker...9 VA 9 INSTRUKTIONER OM ÅTGÄRDER VID INTRÄFFAD ANSVARSSKADA...9 OI RÄTTSSKYDDSFÖRSÄKRING...10 OI 1 OI 2 OI 3 SYFTET MED FÖRSÄKRINGEN...10 DE FÖRSÄKRADE...10 DOMSTOLAR OCH FÖRSÄKRINGENS GILTIGHETSOMRÅDE...10 OI 4 FÖRSÄKRINGSFALL SOM ERSÄTTS Definitionen av ett ersättningsgillt försäkringsfall Ett försäkringsfall...10 OI 5 OI 6 BEGRÄNSNINGAR I SAMBAND MED FÖRSÄKRINGSFALL...10 ÅTGÄRDER EFTER INTRÄFFAT FÖRSÄKRINGSFALL...10 OI 7 ERSÄTTNINGSBESTÄMMELSER Försäkringsbelopp Självrisk Kostnader som ersätts Ersättningens belopp och hur det uträknas samt mervärdesskatt Kostnader som inte ersätts ur försäkringen Övriga bestämmelser angående ersättning MERSKYDDSFÖRSÄKRINGAR...12 VV FÖRMÖGENHETSANSVARSFÖRSÄKRING...12 VV 1 VV2 SYFTET MED FÖRSÄKRINGEN...12 FÖRSÄKRINGENS GILTIGHETSOMRÅDE...12 VV3 SKADOR SOM ERSÄTTS OCH BEGRÄNSNINGAR SOM GÄLLER DEM Skador som ersätts Begränsningar...12 VV 4 SÄKERHETSFÖRESKRIFTER Läs särskilt de begränsande villkorspunkterna i kursiv stil
2 VV 5 SKADEREGLERING Försäkringsbolagets skyldigheter Försäkringstagarens skyldigheter...12 VV 6 RÄTTEGÅNG...13 VV 7 ERSÄTTNINGSBESTÄMMELSER Skadestånd Kostnader för avvärjande av omedelbart hotande fara Utrednings och rättegångskostnader Maximiersättning Serieskador Självrisk...13 TK AVBROTTSFÖRSÄKRING VID ARBETSOFÖRMÅGA...13 TK 1 SYFTET MED FÖRSÄKRINGEN...13 TK 2 ANSVARSTID OCH SJÄLVRISK Ansvarstid Självrisk...13 TK 3 SKADOR Skador som ersätts Skador som inte ersätts...13 TK 4 TK 5 SKADEBELOPP...13 ÖVRIGA BESTÄMMELSER...13 ALLMÄNNA AVTALSVILLKOR...14 YL 1 VISSA CENTRALA BEGREPP...14 YL 2 INFORMATION SOM SKA LÄMNAS INNAN FÖRSÄKRINGSAVTALET INGÅS Försäkringsbolagets informationsplikt Försäkringstagarens och den försäkrades upplysningsplikt Åsidosättande av upplysningsplikten...14 YL 3 INTRÄDANDET AV FÖRSÄKRINGSBOLAGETS ANSVAR OCH FÖRSÄKRINGSAVTALETS GILTIGHET När försäkringsbolagets ansvar inträder Försäkringsavtalets giltighet...15 YL 4 PREMIE Betalning av försäkringspremien Dröjsmål med premien Betalning av försenad premie Återbetalning av premie Kvittning mot premie som ska återbetalas...15 YL 5 INFORMATION SOM SKA LÄMNAS UNDER AVTALETS GILTIGHETSTID Försäkringsbolagets informationsplikt Försäkringstagarens upplysningsplikt vid fareökning...16 YL 6 SKYLDIGHET ATT FÖRHINDRA OCH BEGRÄNSA UPPKOMST AV SKADA Skyldighet att iaktta säkerhetsföreskrifter Skyldighet att avvärja och begränsa en skada dvs. räddningsplikten...16 YL 7 FÖRORSAKANDE AV FÖRSÄKRINGSFALL Försäkringsfall som förorsakas uppsåtligt Grov oaktsamhet eller samt bruk av alkohol eller narkotika Inverkan av alkohol eller annat rusmedel på skada vid motorfordonsförsäkringar...17 YL 8 YL 9 IDENTIFIKATION...17 OTILLRÄKNELIGHET OCH NÖDLÄGE...17 YL 10 ERSÄTTNINGSFÖRFARANDE Ersättningssökandens skyldigheter Preskription av rätt till ersättning Försäkringsbolagets skyldigheter Kvittning mot försäkringsersättning...17 YL 11 FÖRSÄKRINGSERSÄTTNING Överförsäkring och berikandeförbud Underförsäkring...17 YL 12 KRIG OCH KÄRNSKADA...18 YL 13 SÖKANDE AV ÄNDRING I FÖRSÄKRINGS- BOLAGETS BESLUT Självrättelse Försäkrings- och finansrådgivningen och de nämnder som utfärdar rekommendationer om avgöranden Tingsrätt...18 YL 14 FÖRSÄKRINGSBOLAGETS REGRESSRÄTT Försäkringsbolagets regressrätt gentemot tredje man Övriga fall där regressrätt förekommer...18 YL 15 ÄNDRING AV FÖRSÄKRINGSAVTAL Ändring av avtalsvillkor under försäkringsperioden Ändring av avtalsvillkor vid övergång till ny försäkringsperiod...18 YL 16 FÖRSÄKRINGSAVTALETS UPPHÖRANDE Försäkringstagarens rätt att säga upp försäkringen Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen under försäkringsperioden Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen vid försäkringsperiodens utgång Ägarbyte Byte av försäkringsbolag...19 YL 17 TREDJE MANS RÄTT Övriga försäkrade till förmån för vilka en egendomsförsäkring gäller Den försäkrades ställning när en skada har inträffat Företrädesrätt till ersättning Den skadelidandes rätt till ersättning vid ansvarsförsäkring Den skadelidandes rätt att söka ändring...19 YL 18 LAG SOM TILLÄMPAS...19
3 FÖRETAGSETTAN FÖRSÄKRINGENS STRUKTUR Försäkringen innehåller sakförsäkring (ES), avbrottsförsäkring (KE), ansvarsförsäkring (VA) och rättsskyddsförsäkring (OI) samt allmänna avtalsvillkor (YL). Om ett separat avtal har ingåtts och anteckning om det har gjorts i försäkringsbrevet, innehåller försäkringen också förmögenhetsansvarsförsäkring (VV) eller avbrottsförsäkring vid arbetsoförmåga (TK) eller båda. ES SAKFÖRSÄKRING ES 1 SYFTET MED FÖRSÄKRINGEN Pohjola Försäkring Ab eller A-Försäkring Ab (nedan försäkringsbolaget) förbinder sig att enligt dessa villkor samt de allmänna avtalsvillkoren (YL) ersätta direkta sakskador som förorsakas försäkringsobjektet av en plötslig och oförutsedd skada som anges i punkt ES 4 samt de i villkoren separat nämnda övriga kostnaderna. ES 2 FÖRSÄKRINGSOBJEKT 2.1 Försäkringsobjekt Försäkringsobjekt är till försäkringstagarens i försäkringsbrevet nämnda affärsrörelse hörande - lösegendom som tillhör försäkringstagaren, - lösa anläggningstillgångar som lånats eller hyrts och som försäkringstagaren utnyttjar i sin affärsrörelse samt - kunders egendom, som har anslutning till försäkringstagarens verksamhet. Försäkringsobjekt är inte - byggnader och fastigheter, - motordrivna fordon, släpvagnar och bogserbara anordningar, utom de som nämns nedan i punkt ES 2.2.2, - luftfartyg - registreringspliktiga fartyg och registreringspliktiga båtar, - djur. 2.2 Utvidgningar och begränsningar Pengar och värdepapper Pengar och värdepapper är försäkringsobjekt upp till de maximibelopp per skada som anges nedan. Såsom pengar och värdepapper betraktas också oanvända frimärken, kuponger, växlar, checkar, lotter och liknande fordringsbevis. Maximiersättningarna är följande - vid rån i affärslokal och under transporten euro - vid förvaring av egendomen i ett säkerhetsklassificerat låst kassaskåp eller kassavalv euro, - vid förvaring av egendomen i ett annat separat förvaringsställe som är stängt på ett tillförlitligt sätt euro Motordrivna verktyg, maskiner och apparater Till skillnad från begränsningarna ovan i punkt ES 2.1 omfattar försäkringen - trädgårdstraktorer, mopeder, fyrhjulingar, snöskotrar, motorbåtar och släpvagnar som hör till försäkringstagarens omsättningstillgångar med undantag för situationer, då de transporteras och används för sitt syfte med deras egna motorer och - truckar och gräsklippare som hör till försäkringstagarens anläggningstillgångar och som används på försäkringsstället i händelse av andra sakskador än att de går sönder på grund av användning I byggnaden fast installerade konstruktioner, inventarier och maskiner Till skillnad från begränsningarna ovan i punkt ES 2.1 omfattar försäkringen sådana på försäkringsstället (ES3.1) i byggnaden fast installerade, i försäkringstagarens besittning varande och uteslutande i den i försäkringstagarens försäkringsbrev nämnda affärsrörelsen utnyttjade - konstruktioner, inventarier ytbelläggning och - maskiner och utrustning samt till dem anslutna konstruktioner, ledningar och rörledningar Den egendom jämte installeringsarbeten som avses ovan i denna punkt är försäkringsobjekt upp till sammanlagt euro och bara till de delar som den inte är försäkrad med någon annan försäkring för samma skada System- och tillämpningsprogramvara samt filer Till lösegendom räknas också system- och tillämpningsprogramvara (dataprogram) som är i företagets ägo. Försäkringen ersätter kostnader som uppstått för att återskapa program eller filer i elektronisk form som försvunnit för sammanlagt högst euro. Säkerhetskopior av system- och tillämpningsprogramvara ska förvaras enligt säkerhetsföreskrifterna ES 5.4. (Se också ES 6.6.2) Arbetstagares egendom Försäkringsobjekt är dessutom sådan lösegendom som arbetstagare i försäkringstagarens tjänst har med sig i arbetet med samma begränsningar som egendom i försäkringstagarens affärsrörelse enligt i punkt ES 2.1. Arbetstagares egendom är försäkringsobjekt upp till euro per skada. Försäkringsobjekt är inte arbetstagares pengar, kreditkort, checkar eller liknande betalningsmedel och värdepapper. Försäkringsobjekt är inte arbetstagares pengar, kreditkort, checkar eller liknande betalningsmedel och värdepapper Reklamer och reklamtejp i fönster Försäkringsobjekt är också ljusreklam jämte elanordningar som företaget äger samt reklamskyltar och reklamtejp i fönster upp till sammanlagt högst euro Konstföremål på försäkringsstället Försäkringsobjekt är också konstföremål på försäkringsstället upp till sammanlagt högst euro. 2.3 Försäkringens subsidiaritet Då försäkringen enligt föregående bestämmelser om försäkringsobjektet kan omfatta annan egendom än den som tillhör försäkringstagaren, är sådan främmande egendom försäkringsobjekt bara om den inte är försäkrad med en annan försäkring för samma skada. ES 3 FÖRSÄKRINGENS GILTIGHETSOMRÅDE 3.1 Försäkringsställe Försäkringen gäller när egendomen finns på det ställe (försäkringsstället) som anges i försäkringsbrevet. 3.2 Andra ställen Försäkringen gäller i situationerna nedan också när försäkringsobjektet finns på något annat ställe än försäkringsstället Omsättningstillgångar som finns på annat ställe än försäkringsstället Försäkringen gäller på andra ställen i Finland än på försäkringsstället, dock högst upp till euro. (Se Förvaring av egendom i fordon, ES 5.12) Pengar och värdepapper I fall av rån gäller försäkringen när pengar eller värdepapper transporteras annanstans i Finland. Det är fråga om rån när ett tillgrepp förövas så att våld eller direkt hot om våld mot person används vid tillgreppet Annan egendom Medföljande eller på annat ställe förvarade anordningar, verktyg och tillbehör Försäkringen gäller upp till sammans högst euro per skada beträffande medföljande eller på annat ställe förvarade anordningar, verktyg och tillbehör också annanstans i Finland. Detta förutsätter dock att medförandet av anordningarna sammanhänger med den affärsrörelse som bedrivs och som anges i försäkringsbrevet (Se Förvaring av egendom i fordon ES 5.12) Flyttningar Försäkringen gäller upp till högst euro per skada under flyttningar i Finland som den i försäkringsbrevet angivna affärsrörelsen förutsätter. Självrisken är 25 % av skadebeloppet, minst euro Reparation och service Försäkringen gäller när ett försäkringsobjekt på grund av reparation eller service har flyttats eller flyttas inom Europa Transporter i Finland Egendom som enligt punkterna ES 2.1 och ES omfattas av försäkringen gäller också - vid köp-, sälj-, service-, reparations- och garantitransporter som är på försäkringstagarens ansvar, samt vid returtransporter med direkt anslutning till dessa och under företagets transporter i Finland mellan sina verksamhetsställen. (Se ES och ES ) 3
4 3.2.7 Import och exporttransporter Den egendom som nämns ovan i punkt ES är försäkringsobjekt under samma förutsättningar som vid inrikes transporter även vid import och exporttransporter mellan Finland och det övriga Europa samt under för- och vidaretransporter i Finland i samband med import och export, dock totalt upp till högst euro per transport Arbetstagares egendom Arbetstagares egendom som nämnts ovan i punkt ES är försäkringsobjekt i samband med arbetsprestationer utanför försäkringsstället i Finland. ES 4 SKADOR SOM ERSÄTTS OCH BEGRÄNSNINGAR SOM GÄLLER DEM 4.1 Skador som ersätts Försäkringen ersätter skador som förorsakats av en plötslig, oförutsedd händelse. Försäkringen ersätter även sådan skada på transportgods som förorsakats av köld, värme eller variationer i luftens temperatur och som är en direkt följd av en plötslig och oförutsedd skadehändelse, förutsatt att - försäkringstagaren har gett fraktföraren instruktioner i fråga om transporttemperaturen och att transportmedlet eller lastutrymmet är ändamålsenligt med beaktande av varans känslighet för skador och i vederbörligt skick - transportmedlet eller lastutrymmet är försett med en termoanläggning vars kyl- eller värmeeffekt regleras med termostat så, att temperaturen i lasten eller lastutrymmet fortlöpande hålls på den för transporten fordrade nivån - det i transportmedlet eller lastutrymmet finns en termograf som fortlöpande registrerar lastens temperatur under hela transporten - lastutrymmets och varornas temperatur har mätts i samband med lastning och lossning - temperaturerna före transportens början har konstaterats vara i enlighet med fraktsedeln eller övriga instruktioner. 4.2 Skador som inte ersätts Slitage Försäkringen ersätter inte skador till följd av slitage, korrosion, frätning, förskämning, svampbildning, förmultning, materialtrötthet eller liknande långsamt verkande skador, och inte heller det att föremålet eller någon del av det förlorar sin funktionsförmåga Underhållskostnader Försäkringen ersätter inte kostnader för justerings- eller underhållsåtgärder, förhandsservice eller periodisk service, avhjälpande av funktionsstörningar och inte heller för delar som byts ut i samband med dessa Tillverkningsfel och fel i utförandet Försäkringen ersätter inte skador som genom fel i arbete, anläggning eller material, fabrikationsfel, fel i beräkningar eller ritningar eller på grund av oriktiga råd förorsakas råmaterial, halvfabrikat, produkter eller kunders egendom som lämnats för reparation, service eller behandling. Försäkringen ersätter inte kostnader för reparation av ett föremål eller någon del av detta som har tillverkats felaktigt eller av felaktigt material, inte ens om orsaken är beräknings- eller ritningsfel, eller felaktiga råd eller anvisningar. Försäkringen ersätter emellertid skador på den övriga försäkrade egendomen till följd av ett dylikt fel Avtal Försäkringen ersätter inte skador eller kostnader som en leverantör eller någon annan är ansvarig för enligt avtal, garanti, serviceavtal eller annan liknande förbindelse. En skada som annars omfattas av försäkringen ersätts emellertid till den del som försäkringstagaren kan bevisa att den ansvariga parten inte kan fullgöra sin ersättningsskyldighet. Om försäkringstagaren själv är den som tillverkat eller sålt föremålet, ersätts skadan inte, om tillverkaren eller säljaren är ansvarig enligt gängse garantipraxis i branschen Förmögenhetsbrott Försäkringen ersätter inte skador till följd av bedrägeri, förskingring eller andra därmed jämförbara brott Förkommen, kvarglömd egendom och stöld Försäkringen ersätter inte egendom som har förkommit eller blivit kvarglömd eller stulen - om tidpunkten eller platsen för händelsen inte kan fastställas eller - om det först vid inventering konstateras att egendomen har förkommit. Stöldskador ersätts inte heller om försäkringstagaren inte har vidtagit skäliga skyddsåtgärder med beaktande av egendomens värde och förvaringsförhållandena. (se säkerhetsföreskrift ES 5.2) I fråga om pengar och värdepapper se även bestämmelserna i punkt ES Sprängningsarbeten Försäkringen ersätter inte skador till följd av yrkesmässigt sprängnings- eller schaktningsarbete. En skada som annars omfattas av försäkringen ersätts emellertid till den del som försäkringstagaren kan bevisa att den ansvariga parten inte kan fullgöra sin ersättningsskyldighet Egendom utomhus Försäkringen ersätter inte skador som naturkrafter har förorsakat lösegendom som är utomhus eller i en öppen byggnad, om det inte är fråga om en anordning som är avsedd att användas i en sådan byggnad Ämnen och tillbehör för konsumtion Försäkringen ersätter inte skador på ämnen och tillbehör för konsumtion, såsom bränslen och smörjmedel, andra vätskor, skopor, vajrar och gummidäck, som används i maskiner eller utrustning, utom i det fall att ämnet eller tillbehöret har tagit skada i samband med någon annan skada som ersätts enligt dessa villkor Program- och datafel Försäkringen ersätter inte skador på programmerbara elektroniska utrustningar eller datamedier, filer eller program till följd av funktionsfel i utrustning eller program, operationsfel, av att data har förstörts av magnetfält eller av att data har raderats Kretskort och datalagringsutrustning Försäkringen ersätter inte om ett enskilt kretskort, datalagringsutrustning eller en motsvarande komponent upphör att fungera eller inte fungerar, om inte orsaken till detta är en av den försäkrade påvisad, komponenten utomstående, plötslig och oförutsedd händelse Varutransporter Försäkringen ersätter inte sådana skador på transporterad egendom som förorsakas - av ett för transporten olämpligt förpackningssätt eller ett för varan olämpligt transportsätt, - av att skadade varor undanröjs eller förstörs, eller - av varornas beskaffenhet - av ljus, fukt, variationer i luftfuktighet Grundvatten Försäkringen ersätter inte skador till följd av förändringar i grundvattenståndet Värdeminskning Försäkringen ersätter inte värdeminskning och inte heller skador som inte påverkar egendomens användbarhet Översvämning av sjögång, en förskjutning i isen, översvämning till följd av en höjning av vattenståndet i en hav, sjö, å, älv eller annat vattendrag. ES 5 SÄKERHETSFÖRESKRIFTER Försäkringstagaren ska iaktta de säkerhetsföreskrifter som anges i försäkringsbrevet samt säkerhetsföreskrifterna nedan (se YL 6.1). 5.1 Vid heta arbeten ska de säkerhetsföreskrifter för heta arbeten som anges i försäkringsbrevet iakttas. Heta arbeten är arbeten som ger upphov till gnistor eller där gaslåga, annan öppen eld eller varmluftsfläkt används. 5.2 Fönster, dörrar och övriga öppningar till förvaringsplatserna ska med tanke på inbrott och stöld vara stängda på ett tillförlitligt sätt. Skydd och lås ska dessutom uppfylla de krav på byggtekniskt inbrottsskydd som nämns i försäkringsbrevet och som bifogats till detta i form av en separat publikation. Utomhus eller i en öppen byggnad får endast förvaras sådan egendom, som det är nödvändigt och vanligt att förvara på detta sätt. Också då ska egendomen förvaras på ett inhägnat och nattetid låst område. 5.3 Elinstallationer och elutrustning ska granskas i enlighet med den lagstadgade intervallgranskningen och de särskilda säkerhetsföreskrifterna för att förebygga elektriska bränder. 5.4 Minst en gång per dag ska utöver originalet två kopior i form av säkerhetskopior tas av system- och tillämpningsprogramvara samt data på datalagringsutrustning. Säkerhetskopian ska förvaras i ett för datamedier avsett brandsäkert säkerhetsarkiv, som ska ligga i en annan brandsektion än den där de andra kopiorna förvaras eller i ett datamedieskåp av minst klass S60 DIS. 5.5 Nycklar och andra redskap som medger inträde och som används i passerkontroll ska förvaras omsorgsfullt och får inte överlåtas till utomstående. Universalnycklar får inte ha kännetecken. 5.6 Kassaapparater och kassaskrin ska olåsta och öppna lämnas i stängda förvaringsutrymmen. 5.7 Dörrarna till kassaskåp eller kassavalv ska låsas efter användning och nycklarna till dem får inte förvaras i samma lägenhet. 5.8 Gods som förvaras i den nedersta källarvåningen ska ställas på minst 10 cm höjd 4
5 över golvytan. Med en källarvåning avses ett våningsutrymme vars golv helt eller delvis ligger minst en meter under markytan. 5.9 Försäkringstagaren ska omsorgsfullt underhålla ledningsnät som är försäkringsobjekt och skydda det mot frost. Vattnet ska tömmas ur ledningsnätet när byggnaden lämnas utan tillräcklig uppvärmning och tillsyn under den kalla årstiden Anslutningen mellan rörledningar och anordningar ska vara gjord enligt tillverkarens eller importörens samt myndigheternas bestämmelser och anvisningar Den försäkrade egendomen ska underhållas på det sätt som importören eller tillverkaren förutsätter eller rekommenderar. Serviceåtgärder ska registreras Portabla maskiner och anordningar ska till natten (kl ) flyttas från en bil eller något annat transportmedel till ett låst utrymme inomhus Portabla datorer och liknande apparater ska under flygtransport förvaras i passagerarkabinen Egendom som är försäkringsobjekt får inte ges för transport till en person som på grund av sin ålder eller sin hälsa inte är lämpad för denna uppgift För kylapparater ska ordnas behörig service. Importören, tillverkaren eller annan sakkunnig servicepersonal ska kontrollera apparaternas funktion minst två gånger om året och apparaterna ska rengöras minst en gång om året. Serviceåtgärder och kontroller ska registreras Vid skador på varor som ska förvaras kallt ska anmälan göras till försäkringsbolaget inom 24 timmar från det att skadan observerats Den försäkrade egendomen får inte förvaras i ett annat motorfordon än ett motorfordon som har anförtrotts en person i försäkringstagarens tjänst och inte heller i en obebodd husvagn eller annan släpvagn eller båt. Egendomen (med undantag för materialförråd som medförs) får aldrig lämnas över natten ( ) i ett fordon, en båt eller en släpvagn och inte heller dagtid lätt synlig för förbipasserande. ES 6 VÄRDERINGS- OCH ERSÄTTNINGSBESTÄMMELSER Denna försäkring är en fullvärdesförsäkring, varvid försäkringsobjektet är försäkrat utan överenskommet försäkringsbelopp och premien grundar sig på den omsättning som uppgivits för försäkringsbolaget. Ersättningarna beräknas i enlighet med ersättningsbestämmelserna nedan utgående från återanskaffningsvärdet eller dagsvärdet. 6.1 Ersättningens omfattning Sakskada Försäkringen ersätter direkta sakskador på den försäkrade egendomen Andra kostnader som ersätts Kostnader för bortskaffande, röjning och förstöring Försäkringen ersätter sådana nödvändiga kostnader för bortskaffande, röjning och förstöring av skadad egendom som uppkommer vid rengöring, rivning, bortskaffande, röjning och förstöring av en ersättningsgill skadeplats eller egendom samt för efterbevakning på området. De här kostnaderna tillkommer till den ersättning som i övrigt fås ur försäkringen och minskar inte annan ersättning. De här kostnaderna ersätts emellertid upp till högst euro och vid transportskador upp till högst 20 % av varans försäkringsvärde Skador på byggnad vid inbrott och skadegörelse Försäkringen ersätter upp till euro skador på byggnader som finns på det i försäkringsbrevet nämnda stället, om byggnaderna har förorsakats skada vid inbrott i en lägenhet eller något annat utrymme där försäkrad egendom förvaras, och konstruktioner, fönster eller lås samtidigt har skadats eller om intrånget har skett genom annat våld, eller om egendom avsiktligt har skadats, om den försäkrade egendomen inte är försäkrad med en annan försäkring mot samma skada Avvärjningskostnader vid hotande skada Förutom direkta sakskador ersätter försäkringen sådana skäliga kostnader enligt i punkt YL 6.2 som förorsakas av begränsning eller avvärjning av en skada som har inträffat eller är omedelbart hotande och som ersätts ur försäkringen Kostnader för skador på mark Försäkringen ersätter sådana kostnader för undersökning, rengöring eller byte av mark samt transport och hantering av avfall som förorsakas av att marken på en fastighet som försäkringstagaren äger eller besitter skadas till följd av en ersättningsgill sakskada på försäkringsobjektet. Härvid förutsätts att kostnaderna gäller åtgärder på grund av en tvingande myndighetsbestämmelse och att myndighetsbestämmelsen utfärdats senast ett år efter skadefallet. De kostnader som avses här ersätts med högst euro per skada. 6.2 Självrisker Självrisk Försäkringstagaren har en självrisk vid varje skadefall. Självrisken har angetts i försäkringsbrevet och är bunden vid konsumentprisindex (se ES 7.1). Andra villkor som gäller försäkringen och försäkringsbrevet kan innehålla bestämmelser för hur självrisken ska beräknas, såsom den förhöjda självrisken i brandförsäkringen vid skador som uppkommit vid heta arbeten Självrisk vid heta arbeten Om en ersättningsgill skada orsakad av eld som kommit lös (brandskada) beror på att heta arbeten har utförts (se ES 5.1), är försäkringstagarens självrisk tio gånger den självrisk som anges i försäkringsbrevet, dock högst euro eller ett sådant större självriskbelopp som anges i försäkringsbrevet Självrisk vid läckageskador Självrisken dras inte av, om en läckageskada har minskat på grund av att en läckagelarmanordning på försäkringsstället har begränsat omfattningen av läckageskadan genom sin funktion. 6.3 Beräkning av egendomens värde och skadebeloppet vid sakskada Skadebelopp enligt återanskaffningsvärdet Återanskaffningsvärdet är det belopp som behövs för att till samma plats anskaffa ny likadan eller närmast motsvarande egendom. Skadebeloppet enligt återanskaffningsvärdet fås när den återstående egendomens värde (restvärdet) dras av från egendomens värde omedelbart före skadan. Bägge värdena beräknas enligt återanskaffningsvärdet. Om den skadade egendomen kan repareras, är skadebeloppet lika med reparationskostnaderna, dock högst skillnaden mellan återanskaffningsvärdet och restvärdet. Om emellertid egendomens värde minskat fram till tidpunkten för skadan så att dess dagsvärde var mindre än 50 % av återanskaffningsvärdet omedelbart före skadan, beräknas skadebeloppet enligt dagsvärdet (se ES 6.3.2). Varje skadat föremål värderas för sig Skadebelopp enligt återanskaffningsvärdet Dagsvärdet är det belopp som fås när egendomens värdeminskning till följd av ålder, användning, minskad användbarhet eller liknande dras av från återanskaffningsvärdet. Egendomens minskade användbarhet på grund av förändringar i de lokala förhållandena såsom nedläggning av näringsverksamhet eller liknande beaktas också. Skadebeloppet enligt dagsvärdet fås när den återstående egendomens värde (restvärdet) dras av från dagsvärdet. Bägge värdena beräknas enligt dagsvärdet. Om egendomen kan repareras, är skadebeloppet lika med reparationskostnaderna, dock högst skillnaden mellan dagsvärdet och restvärdet Skadebelopp vid skador på maskiner och utrustning På reparations- eller återanskaffningskostnader för maskiner och utrustning görs ett årligt avdrag på 10 % från och med det andra bruksåret. Avdraget görs dock inte om orsaken till skadan är eld som har kommit lös, explosion, vätskeläckage ur byggnadens fasta rörledningar eller anordningar, eller tillgrepp. Avdragen uträknas så att avskrivningsprocenten multipliceras med antalet bruksår efter det första bruksåret Mervärdesskatt Då skadebeloppet beräknas beaktas bestämmelserna om mervärdesskatt. Momsandelen betalas inte, om den är avdragsgill i ersättningstagarens beskattning. Mervärdesskatten ersätts inte heller, om den försäkrade har återbäringsrätt på mervärdesskatten. 6.4 Ersättningsbelopp Ersättningsbelopp Ersättningsbeloppet fås när självrisken dras av från skadebeloppet Underförsäkring Om den omsättning som försäkringstagaren har meddelat och som har antecknats i försäkringsbrevet är mindre än den faktiska omsättningen, är det fråga om underförsäkring, varvid av ersättningsbeloppet utbetalas en så stor del som den meddelade omsättningen är av den faktiska omsättningen. 6.5 Utbetalning av ersättning Först utbetalas ersättning enligt dagsvärdet. Skillnaden mellan ersättningen enligt återanskaffningsvärdet och ersättningen enligt dagsvärdet betalas ut, när den skadade egendomen inom två år efter att skadan har reparerats eller när ny egendom av samma slag och för samma användningsändamål har anskaffats till Finland. 5
6 Rätt till skillnaden mellan ersättning enligt återanskaffningsvärdet och ersättningen enligt dagsvärdet har bara försäkringstagaren eller den för vilken försäkring för tredje man har tecknats. Rätten kan inte överföras. 6.6 Övriga bestämmelser angående ersättning Ersättning av ritningar m.m. Ritningar, dokument, samt modeller och formar ersätts bara om motsvarande egendom skaffas i stället för den skadade egendomen inom två år efter skadan Ersättning av data och program Om data och program är försäkringsobjekt, ersätts skador på dessa bara i samband med ersättningsgilla sakskador på maskinvara eller datamedier Alternativ till ersättning i pengar Försäkringsbolaget har rätt att låta bygga eller reparera eller att skaffa förkommen eller skadad egendom i stället för att betala ersättning i pengar Inteckningsbar egendom För egendom i vilken inteckning kan fastställas betalas ersättning till försäkringstagaren först när han har klarlagt att egendomen inte är intecknad som säkerhet för gäld eller att inteckningshavarna gett sitt samtycke till att ersättningen betalas till försäkringstagaren (jfr 13 företagsinteckningslagen) Försäkringsbolagets rätt att lösa in skadad egendom Den försäkrade egendomen förblir hos ägaren även då den skadats. Försäkringsbolaget har emellertid rätt att lösa in återstående egendom eller en del av den. Den egendom eller del av egendom som inlösts ersätts på samma grunder (antingen enligt återanskaffningsvärdet eller dagsvärdet) som en skada på föremålet eller egendomsposten ifråga Försäkringstagarens skyldighet att överlämna egendom som återfåtts Om försäkringstagaren får tillbaka förlorad egendom efter det att ersättning har betalats, ska han omedelbart överlämna egendomen till försäkringsbolaget eller återbetala ersättningen till denna del. ES 7 INDEXVILLKOR 7.1 Indexvillkor för självrisken KE AVBROTTSFÖRSÄKRING Den i försäkringsbrevet antecknade självrisken har bundits vid konsumentprisindex med tilllämpande av följande bestämmelser. Basindexet är konsumentprisindexet för september månad 2000 och den motsvarande självrisken är 500 euro. Justeringsindexet är konsumentprisindex för september det kalenderår som föregår den i försäkringsbrevet antecknade begynnelsemånaden i försäkringsperioden. Indexet justeras på försäkringsperiodens begynnelsedag. Självrisken för följande försäkringsperiod utgör lika många procent av den i försäkringsbrevet antecknade självrisken som justeringsindexet utgör av basindexet. Självrisken ändras dock inte om indexändringen inte är minst 10 %. ES 8 DUBBELFÖRSÄKRING Om samma egendom har försäkrats mot samma skada med flera försäkringar, rör det sig om en dubbelförsäkring, varvid ersättningen beräknas enligt lagen om försäkringsavtal. KE 1 SYFTET MED FÖRSÄKRINGEN Pohjola Försäkring Ab eller A-Försäkring Ab (nedan försäkringsbolaget) förbinder sig att enligt dessa villkor och de allmänna avtalsvillkoren (YL) ersätta ekonomiska skador som förorsakas försäkringsobjektet av skador som nämns i punkt KE 4 och de i villkoren separat nämnda övriga kostnaderna. KE 2 FÖRSÄKRINGSOBJEKT Försäkringsobjekt är det s.k. försäljningsbidraget för den affärsrörelse som försäkringstagaren bedriver och som antecknats i försäkringsbrevet. Med försäljningsbidrag avses omsättningen som räknas från försäkringsperiodens början och minskas med rörliga kostnader (fastställt enligt kap.1 1 punkter 1-5 i bokföringsförordningen 1339/1997). KE 3 ANSVARSTID OCH SJÄLVRISK 3.1 Ansvarstid Med den ansvarstid som anges i försäkringsbrevet avses den oavbrutna period som börjar vid självrisktidens utgång och för vilken avbrottsskador ersätts ur försäkringen. 3.2 Självrisk Ersättning betalas inte för den självrisktid som anges i försäkringsbrevet och som räknas från det att en avbrottsskada har inträffat. KE 4 SKADOR SOM ERSÄTTS OCH BEGRÄNSNINGAR SOM GÄLLER DEM 4.1 Skador som ersätts Avbrottsskador Försäkringen ersätter ekonomiska skador som förorsakas av avbrott i affärsrörelsen och som är en direkt följd av under försäkringsperioden på giltighetsområdet i punkt ES3 inträffade - ersättningsgilla skador enligt punkt ES 4 på den egendom som omfattas av sakförsäkringen, - skador på egendom som försäkringstagaren utnyttjar i sin affärsrörelse och som, då de drabbar sakförsäkringsobjektet, skulle berättiga till ersättning enligt punkt ES 4, - tvingande bestämmelser som myndigheterna i Finland har utfärdat under försäkringsperioden om bekämpning av smittosamma sjukdomar eller djursjukdomar (epidemi). De åtgärder bestämmelserna förorsakar ska ha direkt anslutning till den försäkrade affärsrörelsen, - tvingande bestämmelser som myndigheterna i Finland har utfärdat för att stänga och isolera affärslokal som finns på försäkringsstället på grund av hot eller fara som riktar sig mot personalen eller utomstående Leveransavbrottsskador Försäkringen ersätter en ekonomisk skada som förorsakas av avbrott i affärsrörelsen och som är en direkt följd av under försäkringsperioden på giltighetsområdet i försäkringens punkt ES3 inträffad skada som drabbat varueller tjänsteleverantör som står i ett direkt affärsförhållande till försäkringstagaren eller skada på egendom som en kund utnyttjar i sin affärsrörelse, då den drabbar sakförsäkringsobjektet, skulle berättiga till ersättning enligt punkt ES 4. KE 5 ERSÄTTNINGSBESTÄMMELSER 5.1 Skadebelopp Skadebeloppet utgörs av bortfallet av det s.k. försäljningsbidraget (se KE 2) och de lönekostnader som inte täckts under ansvarstiden. 5.2 Kostnader som betalts för att minska en avbrottsskada I det ersättningsgilla skadebeloppet ingår dessutom de företagsekonomiskt sett motiverade forceringskostnader och andra extra kostnader som försäkringstagaren har erlagt i syfte att minska avbrottsskadan, förutsatt att avbrottsskadan har minskat med minst motsvarande belopp under ansvarstiden. 5.3 Övriga bestämmelser om beräkning av skadebeloppet Överförsäkring Om den för försäkringsperioden beräknade omsättningen som försäkringstagaren uppgivit och som antecknats i försäkringsbrevet är större än den faktiska omsättningen, är det fråga om överförsäkring, varvid skadebeloppet beräknas på den faktiska omsättningen Underförsäkring Om den för försäkringsperioden beräknade omsättningen som försäkringstagaren uppgivit och som antecknats i försäkringsbrevet är mindre än den faktiska omsättningen, är det fråga om underförsäkring, varvid en så stor del av skadebeloppet utbetalas som den meddelade omsättningen är av den faktiska omsättningen Affärsrörelsen upphör Om affärsrörelsen inte fortsätter efter en sakskada, utgörs skadebeloppet av den uteblivna rörelsevinsten samt de betalda kostnader som ingår i försäkringsbeloppet, för den tid som hade gått åt att återstarta affärsrörelsen, dock högst för ansvarstiden Affärsrörelsen utvidgas Då nedgången i omsättningen beräknas, beaktas inte en minskning som beror på att en del av ansvarstiden har använts för att utveckla, utvidga eller på annat sätt lägga om affärsrörelsen Avbrottsskada som förorsakas av annat än av försäkrad egendom Om orsaken till en avbrottsskada är en sakskada som har drabbat en byggnad eller lägenhet som försäkringstagaren utnyttjar, egendom som tillhör en leverantör av varor eller tjänster eller egendom som tillhör en kund (se KE ), ersätts avbrottsskadan för högst den tid som skulle gå åt att reparera sakskadan med effektiva reparationsmetoder. Bedömningen sker på de grunder som skulle gälla om sakskadan skulle ersättas ur denna försäkring. 6
7 5.3.6 Ersättningsbelopp Ersättningsbeloppet är skadebeloppet beräknat enligt bestämmelserna ovan, minskat med - det belopp som under ansvarstiden har inbesparats genom att en kostnad som ingår i försäljningsbidraget (se KE 2) inte behöver betalas till följd av en sakskada eller genom att kostnaden har minskat, ersatts ur någon annan försäkring eller annars har inbesparats, - det belopp varmed resultatet i den affärsrörelse som försäkringstagaren, i ett företag som hör till samma koncern eller någon annan som har handlat i försäkringstagarens ställe har ökat under ansvarstiden till följd av skadan, och - det försäljningsbidrag som eventuellt har ingått i den ersättning som erhålls för sakskadan Begränsningar i ersättningsbeloppet Avbrottsskador på grund av beroende (se KE 4.1.2) ersätts sammanlagt med högst 20 % av det från försäkringsperiodens början beräknade försäljningsbidraget och de rörliga lönekostnaderna för 12 månader. Om avbrottsskadan beror på en epidemi, beräknas ersättningen inom ramen för ansvarstiden för skadetiden som anses omfatta den tid som bestämmelsen gäller jämte den tid som igångsättningen av verksamheten förutsätter och som kan vara högst två veckor. Det maximala ersättningsbeloppet för avbrottsskador som hänför sig till en och samma försäkringsperiod är det från försäkringsperiodens början beräknade försäljningsbidraget, de rörliga lönekostnaderna, inklusive lönebikostnaderna, för 12 månader ökade med 50 %. KE 6 ÖVRIGA BESTÄMMELSER När en skada inträffar ska försäkringstagaren omedelbart underrätta försäkringsbolaget och vidta åtgärder för att begränsa avbrottsskadan. De kostnader som försäkringstagaren har åsamkats av sådana åtgärder ersätts enligt de principer som gäller avbrottsskador. Försäkringsbolaget är fritt från ansvar om affärsbokföringen inte har skötts på det sätt som bokföringslagen och bokföringsförordningen förutsätter. VA ANSVARSFÖRSÄKRING VA 1 SYFTET MED FÖRSÄKRINGEN Pohjola Försäkring Ab och A-Försäkring Ab (nedan försäkringsbolaget) förbinder sig att enligt dessa villkor och de allmänna avtalsvillkoren (YL)- - ersätta i punkterna VA 3 och VA 4 nämnda skador och i villkoren särskilt nämnda övriga kostnader, - sköta utredningen av skadeersättningens grunder och belopp, - förhandla med den som kräver ersättning, - sköta eller ersätta rättegången, om ersättningsfrågan går till domstolsbehandling. Försäkringen gäller den verksamhet som försäkringstagaren bedriver och som meddelas försäkringsbolaget då försäkringen tecknas och antecknas i försäkringsbrevet (försäkrad verksamhet). I försäkringen ingår ansvarsförsäkring för verksamhet (se VA 3) och produktansvarsförsäkring (se VA 4). VA 2 FÖRSÄKRINGENS GILTIGHETSOMRÅDE Försäkringen gäller i Europa. VA3 SKADOR SOM ERSÄTTS UR ANSVARSFÖRSÄKRINGEN FÖR VERKSAMHET OCH BEGRÄNSNINGAR SOM GÄLLER DEM 3.1 Skador som ersätts Försäkringen ersätter person och sakskador som i den försäkrade verksamheten inom försäkringens giltighetsområde förorsakas en annan person, om en sådan skada - konstateras under försäkringsperioden och - försäkringstagaren enligt gällande rätt har ersättningsansvar för den. Försäkringen ersätter också en i lagen om personuppgifter avsedd ekonomisk skada som förorsakats av lagstridig användning av en personuppgift i den försäkrade verksamheten, då denna lagstridiga användning konstateras under försäkringens giltighetstid. 3.2 Begränsningar Skador som förorsakas försäkringstagaren själv försäkringstagaren själv Egendom i användning Försäkringen ersätter inte skador på egendom som, när den handling eller försummelse som förorsakar skadan inträffar, - är i försäkringstagarens besittning, är utlånad till försäkringstagaren eller denne i övrigt utnyttjar Egendom under behandling eller skötsel Försäkringen ersätter inte skador på egendom som, när den handling eller försummelse som förorsakar skadan inträffar finns hos försäkringstagaren eller för dennes räkning hos någon annan - för tillverkning, installering, reparation eller annan behandling, - för förvaring, - under det att det föreligger skyddsplikt eller skyldighet att avvärja skada då man beaktar arten av försäkringstagarens verksamhet eller den arbetsprestation som förorsakat skadan och den omedelbara inverkan på omgivningen nämnda verksamhet eller arbetsprestation kan ha, eller - för att på annat sätt skötas av försäkringstagaren Produktansvar Produktansvarsskador ersätts enligt punkt VA Såld eller överlåten produkt - en överlåten produkt, då skadeorsaken är produktens egen beskaffenhet eller fel eller brister i produkten eller i de uppgifter och anvisningar som gäller produkten, eller - såld produkt som ännu inte har överlåtits Arbetsprestation Försäkringen ersätter inte kostnaderna för ett arbete som utförts för att reparera resultatet av ett felaktigt utfört arbete eller för att göra om ett sådant arbete, inte ens i det fall att arbetet utförs av någon annan än försäkringstagaren Avtalsansvar Försäkringen ersätter inte skador till den del som ersättningsansvaret baserar sig på ett avtal, en garanti eller någon annan förbindelse, om inte ett sådant ersättningsansvar skulle föreligga utan nämnda förbindelse Projekt, råd eller anvisning någon annan av fel eller brister i undersöknings- eller mätresultat, beräkningar, ritningar, arbetsbeskrivningar eller arbetsutredningar och inte heller i råd eller anvisningar som gäller en produkt Miljöskador - förorening av vatten, luft eller jordmån - rök, sot, damm, ånga, gas, - buller, skakning, strålning, ljus, värme eller lukt, eller - annan motsvarande störning. Försäkringen ersätter emellertid plötsliga skador som är en följd av ett fel eller en försummelse som är slumpmässig eller enstaka, eller av att ett fel eller en brist vars orsak försäkringstagaren har ersättningsansvar för, plötsligt och oväntat uppstått på en byggnad, anläggning eller anordning. Vidare förutsätts att också skadans uppkomst till följd av de orsaker som uppfyller ovan nämnda förutsättningar skett plötsligt, oväntat och fort och inte utgör resultatet av en långsam, småningom framskridande process eller fortsatt handling eller försummelse eller i övrigt av händelser som upprepas. En förutsättning för att ersättning ska betalas är dessutom att försäkringstagaren erhållit kännedom om föroreningen, utsläppet eller annan störning senast inom fjorton dagar från att den börjat och lämnat en skriftlig ansökan om ersättning till försäkringsgivaren inom sextio dagar från att föroreningen, utsläppet eller störningen började. Om åtgärder för avvärjande av miljöskador och ersättning för de kostnader dessa förorsakar se punkt Myndighetskostnader vid miljöskador Försäkringen ersätter inte kostnader för avvärjnings och återställningsåtgärder som myndigheter har vidtagit enligt 6 1 mom. 2 punkten lagen om ersättning för miljöskador (737/1994) Fukt och översvämning - fukt eller - översvämning förorsakad av regnvatten, smältvatten, avloppsvatten, hav, sjöar eller vattendrag. 7
8 Försäkringen ersätter emellertid plötsliga skador som är en följd av ett fel eller en försummelse som är slumpmässig eller enstaka, eller av att ett fel eller en brist vars orsak försäkringstagaren har ersättningsansvar för, plötsligt och oväntat uppstått på en byggnad, anläggning eller anordning. Vidare förutsätts att också skadans uppkomst till följd av de orsaker som uppfyller ovan nämnda förutsättningar skett plötsligt, oväntat och fort och inte utgör resultatet av en långsam, småningom framskridande process eller fortsatt handling eller försummelse eller i övrigt av händelser som upprepas. Försäkringen ersätter dock inte en skada som förorsakats av översvämning till följd av ett fel i planeringen, mätningen eller byggandet av vatten- eller avloppsrör. Om orsaken till skadan är ett installationsfel som skett under arbetsprestationen är en förutsättning för utbetalning av ersättning dessutom att skadan konstateras inom 12 månader från installeringen Grundvatten av att grundvattennivån förändras Ägande och besittning av fastighet av ägande, besittning eller underhåll av fastighet. Försäkringen ersätter emellertid skador om - största delen av fastigheten används av försäkringstagaren själv och i anslutning till den försäkrade verksamheten eller - om en ansvarsförsäkring för fastigheten separat har avtalats och en anteckning har gjorts i försäkringsbrevet Skador förorsakade av användning av fartyg och luftfarkost - att ett registreringspliktigt fartyg eller en registreringspliktig båt används, om användningen inte gäller arbete som försäkringstagaren utför för egen räkning, eller - att en luftfarkost används i luftfart, då försäkringstagaren är ersättningsskyldig på grund av att han äger, innehar eller använder luftfarkosten, utför en uppgift i luftfarkosten eller är arbetsgivare för personer som utför sådana uppgifter Schaktnings- och sprängningsarbeten Försäkringen ersätter inte skador till följd av schaktnings eller sprängningsarbeten som utförts med främmande arbetskraft eller åt någon annan eller av att marken därvid sätter sig eller förskjuts Förmögenhetsskador Försäkringen ersätter inte sådana ekonomiska skador som inte har samband med person eller sakskador. Försäkringen ersätter dock sådana ekonomiska skador som avses i personuppgiftslagen (se KE 3.1) Olycksfall i arbetet och patientskador Försäkringen ersätter inte - en skada till den del den ersätts med stöd av försäkringstagarens lagstadgade olycksfallsförsäkring och inte heller - en patientskada i Finland, med vilken avses en personskada enligt patientskadelagen Trafikskador Försäkringen ersätter inte skador som beror på att ett motorfordon används i trafik som avses i trafikförsäkringslagen eller motsvarande utländsk lag. Försäkringen ersätter emellertid i Finland - en i 5 2 punkten i trafikförsäkringslagen nämnd, i Finland inträffad trafikskada som inte ersätts ur trafikförsäkringen, och som under lastning, lossning eller annat arbete drabbat något annat motorfordon som deltagit i detta arbete. I avvikelse från villkorspunkt VA ersätts skador på ett sådant annat motorfordon också till den del som det skadade andra fordonet eller del därav under arbetet varit hos den försäkrade för tillsyn vid sådan personskada som förorsakats i Finland då motorfordonet stått stilla vid lastning, lossning eller annat arbete och som drabbat fordonets ägare, förare eller någon annan person som utfört här avsett arbete, dock ej till den del som skadan ersätts på basis av försäkringstagarens lagstadgade olycksfallsförsäkring. (se VA ) Om det i den stat där skadan inträffar inte finns en lag som motsvarar den finska trafikförsäkringslagen, ersätter försäkringen inte skador till följd av att motorfordon används i trafik Asbestskador Försäkringen ersätter inte skador till följd av asbest Atomskador av en sådan atomskada som avses i atomansvarighetslagen eller motsvarande utländsk lag Skador som vållas uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet Försäkringen ersätter inte skador som vållas uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet (se YL 7). En skada anses ha vållats uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet bl.a. då den handling, det förfaringssätt eller den försummelse som förorsakade skadan med beaktande av omständigheterna medförde en avsevärd risk för att skadan skulle uppstå. Försäkringen ersätter emellertid skador som vållats uppsåtligt och genom grov oaktsamhet om försäkringstagaren i egenskap av arbetsgivare är ansvarig för skador som en arbetstagare förorsakar i arbetet och försäkringstagaren kan visa att varken försäkringstagaren eller dess arbetsledning visste och inte heller borde ha vetat om arbetstagarens förfarande Kränkning av ära eller privatliv Försäkringen ersätter inte skador till följd av kränkning av ära eller privatliv Böter Försäkringen ersätter inte böter eller andra liknande påföljder Känd skaderisk Försäkringen ersätter inte skador som beror på fel, brister eller andra grunder för ersättningsansvaret som försäkringstagaren kände eller borde ha känt till då försäkringen trädde i kraft EU:s direktiv om miljöansvar för att förebygga och avhjälpa miljöskador Försäkringen ersätter inte kostnader som baserar sig på EU-direktivet (2004/35) eller motsvarande lagstiftning om att avhjälpa eller förebygga naturskador och inte heller andra kostnader eller ersättningar i anslutning till sådana skador Annan anvarsförsäkring Försäkringen ersätter inte skador som ersätts ur någon annan ansvarsförsäkring som försäkringstagaren har tecknat Tobak Försäkringen ersätter inte skador till följd av tobak, tobaksprodukter eller tobaksrök. VA 4 SKADOR SOM ERSÄTTS UR PRODUKTANSVARS FÖRSÄK- RINGEN OCH BEGRÄNSNINGAR SOM GÄLLER DEM 4.1 Syftet med försäkringen Produktansvarsförsäkringen täcker ansvaret för skador som förorsakats en annan av överlåtna produkter, i de fall där försäkringstagaren är produktens säljare, hyresgivare eller dess tillverkare vid tillverkning i liten skala som i anslutning till den försäkrade verksamheten äger rum på försäkringsstället vid sidan av den egentliga affärsrörelsen. Försäkringen täcker inte importörs ansvar. 4.2 Skador som ersätts Försäkringen ersätter person- och sakskador som i den försäkrade verksamheten inom försäkringens giltighetsområde förorsakas en annan person genom en överlåten produkt, om en sådan skada - konstateras under försäkringsperioden och - försäkringstagaren enligt gällande rätt har ersättningsansvar för den. En förutsättning är dessutom att ett ersättningskrav ställs inom försäkringens giltighetsområde och att kravet baserar sig på den skadeståndsrätt som gäller inom ifrågavarande område. 4.3 Begränsningar (dessutom tillämpas punkterna VA 3.2.1, och ovan) Såld eller överlåten produkt - sålda eller överlåtna produkter, - annan egendom än själva produkten då skadan kan elimineras genom reparation eller utbyte av den överlåtna produkten. Försäkringen ersätter inte kostnader till följd av att produkten reklameras, returneras, repareras, byts ut eller dras bort från marknaden Avtalsansvar Försäkringen ersätter inte skador till den del som ersättningsansvaret baserar sig på ett avtal, en garanti eller någon annan förbindelse, om inte ett sådant ersättningsansvar skulle föreligga utan nämnda förbindelse. Försäkringen ersätter inte skador till följd av att ett kemiskt ämne eller ett läkemedel inte har utlovad verkan, prestations- eller funktionsförmåga. Försäkringen ersätter inte en skada eller en del därav till den del någon annan har förbundit sig att för den försäkrades räkning ersätta densamma Läkemedelsskador och olycksfall i arbetet Försäkringen ersätter inte skador, - som ersätts i Finland ur läkemedelsskadeförsäkringen och inte heller 8
9 - skador till den del som de ersätts ur försäkringstagarens lagstadgade olycksfallsförsäkring Verksamhet som strider mot bestämmelserna om produktsäkerhet Försäkringen ersätter inte skador till följd av åtgärder som strider mot tvingande bestämmelser eller anvisningar om produktsäkerhet utfärdade genom lagar, förordningar eller myndighetsanvisningar som försäkringstagaren kände eller borde ha känt till. VA 5 SÄKERHETSFÖRESKRIFTER Försäkringstagaren ska följa de nedanstående, i försäkringsbrevet nämnda eller på annat sätt skriftligt meddelade säkerhetsföreskrifterna (se YL 6.1). VA 6 SKADEREGLERING 6.1 Försäkringsbolagets skyldigheter Då en skada som anmälts omfattas av försäkringen och dess belopp överstiger försäkringens självrisk, utreder försäkringsbolaget om försäkringstagaren är skyldig att ersätta skadan samt förhandlar med den som yrkar på ersättning. Om ersättningsbeloppet och grunderna inte är uppenbart riktiga, binder det inte försäkringsbolaget att försäkringsstagaren ersätter skadan, träffar en överenskommelse om den eller godkänner ett krav. Om försäkringsbolaget träffat en överenskommelse med den skadelidande om ersättning för skadorna och försäkringstagaren inte samtycker till detta, är försäkringsbolaget inte längre skyldigt att ersätta kostnader som därefter förorsakas eller betala en större ersättning än bolaget skulle ha gjort på basis av ovan nämnda avtal. Försäkringsbolaget är inte heller skyldigt att göra ytterligare utredningar i ärendet. 6.2 Försäkringstagarens skyldigheter Försäkringstagaren är skyldig att - på egen bekostnad delta i utredningen av skadan, - lämna försäkringsbolaget alla de uppgifter, handlingar och annat material som försäkringstagaren har i sin besittning och som är av betydelse vid utredningen av skadan, - skaffa eller göra nödvändiga utredningar och undersökningar som försäkringstagaren till skäliga kostnader kan få tillgång till, samt - att bereda försäkringsbolaget möjlighet att medverka till en uppgörelse i godo VA 7 RÄTTEGÅNG Om ett skadeståndsyrkande som till sina grunder hänför sig till en skada som kan ersättas ur försäkringen blir föremål för domstolsprövning, ska försäkringstagaren sedan han fått kännedom om rättegången omedelbart meddela detta till försäkringsbolaget. Om skadeståndsyrkandet till sitt belopp och sina grunder hänför sig till en skada som kan ersättas ur försäkringen, betalar försäkringsbolaget rättegångskostnaderna under förutsättning att - skadeanmälan gjorts innan svaromålet lämnats och - försäkringsbolaget godkänner rättegångsombudet. Om rättegången också hänför sig till andra ärenden, ersätter försäkringen enbart den del av kostnaderna som hänför sig till det ersättningsyrkande som omfattas av försäkringen. Försäkringsbolaget har alltid rätt att överta skötseln av rättegången. VA 8 ERSÄTTNINGSBESTÄMMELSER 8.1 Skadestånd Försäkringen ersätter det skadestånd som försäkringstagaren är skyldig att betala. Ersättningsbeloppet beräknas enligt de bestämmelser och den rättspraxis som gäller skadestånd. Vid uträkning av skadebeloppet beaktas bestämmelserna i mervärdesskattelagen. Momsandelen betalas inte, om den är avdragsgill i den försäkrades eller ersättningstagarens beskattning. Om flera personer är solidariskt ansvariga för samma skada, ersätter försäkringen bara den del av skadan som motsvarar försäkringstagarens andel av ersättningsskyldigheten. Om ingen annan grund finns, betalas ersättningen per capita. 8.2 Kostnader för avvärjande av omedelbart hotande fara Om ett försäkringsfall är omedelbart hotande eller har inträffat, är den försäkrade skyldig att se till att skadan avvärjs eller begränsas (se YL 6.2).Denna skyldighet begränsar sig till enbart de åtgärder med vilka man avlägsnar det omedelbara hotet om att förorsaka annan en ansvarsskada och omfattar inte ytterligare och mera omfattande åtgärder efter inträffad skada, om inte en separat överenskommelse träffas med försäkringsbolaget om sådana åtgärder. Kostnaderna för de nödvändiga åtgärderna ersätts ur försäkringen. 8.3 Utrednings och rättegångskostnader Försäkringen ersätter dessutom skäliga och nödvändiga kostnader för utredning av skadan, dock inte sådana utredningskostnader som förorsakas försäkringstagaren och som denne enligt försäkringsvillkoren själv är skyldig att betala eller om vilka någon separat överenskommelse inte har ingåtts med försäkringsbolaget. Rättegångskostnader ersätts på det sätt som beskrivs i punkt VA Maximiersättning Det sammanlagda maximibelopp som betalas på basis av en skada, inklusive utrednings-, förhandlings-, ränte- och rättegångskostnader, är det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet. Avvärjningskostnaderna ersätts enligt i punkt YL 6.2. För produktansvarsskador (se VA 4) som har konstateras under en försäkringsperiod utbetalas högst dubbelt det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet. Vid ekonomiska skador som avses i lagen om personuppgifter är maximiersättningen euro för en skada och sammanlagt högst euro för de skador som uppkommit till följd av lagstridig användning av personuppgifter och konstaterats under en försäkringsperiod. I specialvillkoren kan avvikande försäkringsbelopp anges. 8.5 Serieskador Skador till följd av en och samma händelse eller omständighet betraktas som en skada oberoende av om skadorna konstateras under en eller flera försäkringsperioder. Om sådana skador konstateras under olika försäkringsperioder, anses de ha uppkommit under den försäkringsperiod under vilken den första skadan konstateras. 8.6 Självrisker Försäkringstagaren har vid varje skada en i försäkringsbrevet antecknad självrisk som avdras från det sammanlagda, enligt villkoren beräknade beloppet av skadeersättning, avvärjningskostnader samt utrednings-, förhandlings-, ränte- och rättegångskostnader. 8.7 Specialsjälvrisker Vid skador som förorsakas av heta arbeten, vattenisolerings, grävnings och jordtransportarbeten samt av att en nyckel förkommer är försäkringstagarens självrisk 10 % av skadebeloppet, dock minst euro och högst euro eller ett större självriskbelopp som anges i försäkringsbrevet. VA 9 INSTRUKTIONER OM ÅTGÄRDER VID INTRÄFFAD ANSVARSSKADA Då kännedom om en skada har erhållits eller ersättningsanspråk har företetts, ska försäkringsbolaget underrättas om skadan. Anmälan kan formuleras fritt. Huvudsaken är att anmälan görs i ett så tidigt skede som möjligt. I fortsättningen ska tilläggsuppgifter alltid lämnas försäkringsbolaget då faktorer som påverkar ärendet framkommer. Om orsaken till skadans uppkomst och om skadan behövs så detaljerade uppgifter som möjligt, samt protokoll, utlåtanden och annat överkomligt material. För att den eller de skadelidande ska kunna kontaktas, ska namn och adress antecknas för respektive person. Utöver dessa instruktioner vill vi påminna om punkterna YL 6.2, YL
10 OI RÄTTSSKYDDSFÖRSÄKRING OI 1 SYFTET MED FÖRSÄKRINGEN Pohjola Försäkring Ab och A-Försäkring Ab (nedan försäkringsbolaget) förbinder sig enligt dessa villkor och de allmänna avtalsvillkoren (YL) ersätta den försäkrades nödvändiga och skäliga advokat och rättegångskostnader som förorsakas av att juridisk hjälp anlitas i tvistemål, brottmål och ansökningsärenden som gäller sådana försäkringsfall som avses i punkt OI 4. Försäkringen gäller den verksamhet som anges i försäkringsbrevet. OI 2 DE FÖRSÄKRADE Försäkrade är - det företag som antecknats som försäkringstagare i försäkringsbrevet, - personer i försäkringstagarens tjänst, - sådana oavlönade eller tillfälliga personer som utför arbete och för vilka försäkringstagaren enligt gällande rätt har ersättningsansvar om de vållar skador, - självständiga företagare som kan likställas med försäkringstagarens arbetstagare och för vilka försäkringstagaren enligt gällande rätt har ersättningsansvar om de vållar skador. - en ansvarig bolagsman eller delägare i försäkringstagarföretaget när ärendet gäller en rättshandling som företas eller en förbindelse som ingås i försäkringstagarens namn, för försäkringstagarens räkning eller till förmån för försäkringstagaren eller när han har stämts inför rätta att svara solidariskt tillsammans med försäkringstagaren. OI 3 DOMSTOLAR OCH FÖRSÄKRINGENS GILTIGHETSOMRÅDE Den försäkrade kan utnyttja sin försäkring i ärenden som i Finland har tagits upp till behandling i en tingsrätt eller i ett skiljeförfarande. Om det är fråga om en tvist som biläggs utan rättegång, kan försäkringen utnyttjas i mål eller ärenden som i Finland omedelbart hade kunnat underkastas en tingsrätt för behandling. Försäkringen ersätter inte kostnader i mål eller ärenden som endast kan behandlas av administrativa myndigheter, eller specialdomstolar, t.ex. av en länsstyrelse, en förvaltningsdomstol, försäkringsdomstolen, arbetsdomstolen, marknadsdomstolen eller högsta förvaltningsdomstolen. Försäkringen ersätter inte heller kostnader i ärenden som behandlas av Europeiska unionens domstol. OI 4 FÖRSÄKRINGSFALL SOM ERSÄTTS 4.1 Definitionen av ett ersättningsgillt försäkringsfall Med försäkringsfall som ersätts ur försäkringen avses I tvistemål och ansökningsärenden - uppkomsten av en tvist. En tvist har uppstått när ett yrkande som specificerats till sin grund och sitt belopp bevisligen och specificerat har bestridits till sin grund eller sitt belopp I brottmål - ett privaträttsligt yrkande som framförs av den försäkrade och som bestrids till sin grund eller sitt belopp - åtal som en målsägande väckt eller fullföljt mot den försäkrade, när allmän åklagare beslutat att inte väcka åtal eller återkallat åtalet. Åtal har väckts när den målsägandes stämningsansökan har anlänt till tingsrättens kansli. Åtalet har fullföljts när den målsägande skriftligt har meddelat att han för talan till domstol efter det att allmän åklagare har återkallat åtalet. Försäkringen ersätter försäkringsfall som inträffar under försäkringens giltighetstid. Om emellertid försäkringen har varit i kraft under en kortare tid än två år då ett försäkringsfall inträffar, ska också de faktorer som tvisten, yrkandet, bestridandet, meddelandet om att anställningsförhållandet avslutas, åtalet eller det misstänkta brottet baserar sig på ha uppstått under försäkringens giltighetstid. Som försäkringens giltighetstid betraktas här den tid som denna försäkring ensam eller direkt efter och tillsammans med andra upphörda rättsskyddsförsäkringar med motsvarande innehåll fortlöpande har varit i kraft för den försäkrades del. Om försäkringstagaren när ett försäkringsfall inträffar har flera rättsskyddsförsäkringar som är i kraft, räknas emellertid bara den här försäkringens giltighetstid. 4.2 Ett försäkringsfall Det är fråga om ett och samma försäkringsfall då - två eller flera personer som är försäkrade genom denna försäkring står på samma sida i ett tvistemål, brottmål eller ansökningsärende, eller - de försäkrade är parter i flera tvistemål, brottmål och ansökningsärenden som grundar sig på samma händelse, omständighet, rättshandling eller rättskränkning eller som grundar sig på samma yrkande eller på ett likadant yrkande även om detta har gjorts på andra grunder. OI 5 BEGRÄNSNINGAR I SAMBAND MED FÖRSÄKRINGSFALL Försäkringen ersätter inte de kostnader som förorsakas den försäkrade i ärenden, 1) där det inte kan visas att yrkandet har bestridits, 2) som hänför sig till annan än i försäkringsbrevet nämnd verksamhet, 3) som hänför sig till överlåtelse av det försäkrade företaget, av aktier som berättigar till innehav av företaget eller av bolagsandelar i företaget, eller överlåtelse av affärsrörelsen eller del av den 4) som är av ringa betydelse för den försäkrade 5) där de som är försäkrade genom denna försäkring är motparter; försäkringen ersätter dock försäkringstagarens kostnader, 6) där det är fråga om en fordring eller ett anspråk som har överförts på den försäkrade, om det inte har gått två år sedan överföringen då tvisten uppstod, 7) där det är fråga om ett åtal som allmän åklagare driver mot den försäkrade eller under det att ett sådant åtal är anhängigt, ett privaträttsligt anspråk som målsägande riktar mot den försäkrade som står åtalad 8) som gäller ett privaträttsligt yrkande som har framställts mot den försäkrade och som grundar sig på en gärning för vilken den försäkrade har dömts till straff eller för vilken åtal eller dom eftergetts på basis av specialbestämmelser. Försäkringen ersätter dock försäkringstagarens kostnader, om det för dennes vidkommande är fråga om arbetsgivares ersättningsansvar 9) som hänför sig till ett av den försäkrades framställt privaträttsligt anspråk som grundar sig på en gärning för vilken denne dömts till straff eller för vilken denne beviljats åtals- eller domseftergift med stöd av specialstadganden, 10) där det är fråga om en juridisk persons straffansvar, 11) där den försäkrade är part i egenskap av ägare, innehavare eller förare av ett motorfordon eller en vattenfarkost som ska registreras enligt lagen om farkostregistret eller där de kostnader som förorsakats den försäkrade ersätts ur en ansvarsförsäkring 12) som hänför sig till konkurs 13) som hänför sig till utsökning, exekutionstvist eller verkställande av utsökning, 14) där det är fråga om ett förfarande enligt lagen om företagssanering eller lagen om skuldsanering för privatpersoner eller om sådan frivillig skuldsanering för jordbruksidkare som avses i landsbygdsnäringslagen 15) där det är fråga om huruvida kostnader som förorsakas av ett försäkringsfall som har anmälts av den försäkrade helt eller delvis ska ersättas ur rättsskyddsförsäkringen, 16) som behandlas som grupptalan och den försäkrade är sökande eller medlem av gruppen 17) som hänför sig till patent eller andra immateriella rättigheter. OI 6 ÅTGÄRDER EFTER INTRÄFFAT FÖRSÄKRINGSFALL 6.1 Om den försäkrade vill utnyttja försäkringen, ska han anmäla detta skriftligt till försäkringsbolaget på förhand. Försäkringsbolaget ger då den försäkrade ett skriftligt ersättningsbeslut. 6.2 Den försäkrade ska anlita en advokat eller någon annan jurist som sitt ombud. Om den försäkrade inte anlitar något ombud alls eller anlitar ett ombud som inte avlagt juris kandidatexamen eller motsvarande utländsk examen, betalas inte ersättning ur försäkringen. 6.3 Den försäkrade ska i tingsrätten i ärenden som framskridit till huvudförhandling yrka på att motparten ersätter hans advokat- och rättegångskostnader i sin helhet. Vid ett ärende som behandlas genom medling (medling vid domstol) enligt lagen om medling i tvistemål i allmänna domstolar behöver den försäkrade dock inte yrka på betalning av kostnaderna för medlingen. Om ett av den försäkrade till motparten framfört yrkande på ersättning för rättegångskostnader genom beslut av domstol helt eller delvis förkastats, ska på yrkande av försäkringsbolaget besvär anföras över beslutet. Om den försäkrade inte yrkar på ersättning för sina kostnader av motparten eller avstår från sitt yrkande eller om den försäkrade inte går med på att anföra besvär över domstolens beslut, kan den ersättning som ska betalas ur försäkringen nedsättas eller kravet på ersättning avslås. 6.4 Den försäkrade har inte rätt att på ett sätt som binder försäkringsbolaget medge beloppet av de kostnader som har föranletts av skötseln av ärendet. 10
11 En ersättning som den försäkrade eventuellt har betalt till sitt ombud för dennes arvoden och kostnader binder inte försäkringsbolaget vid bedömningen av om rättegångskostnaderna är skäliga. OI 7 ERSÄTTNINGSBESTÄMMELSER 7.1 Försäkringsbelopp Det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet utgör den högsta gränsen för försäkringsbolagets ersättningsskyldighet vid varje försäkringsfall Maximibeloppet av försäkringsgivarens ersättningsskyldighet för kostnader som uppkommit innan en huvudbehandling i en tingsrätt eller en domstolsmedling inleds och kostnader i ett mål eller ärende som har avgjorts utan rättegång är emellertid 50 % av det försäkringsbelopp som antecknats i försäkringsbrevet Om värdet av det tvistiga intresset kan uppskattas i pengar, ersätter försäkringen vid tviste- och ansökningsärenden samt då den försäkrade är målsägande i ett brottmål högst två gånger värdet av det intresse tvisten gäller. Vid uppskattning av värdet av intresset beaktas inte yrkanden på ränte-, parts- eller advokat- eller rättegångskostnader. Om föremålet för tvisten är en betalning av återkommande natur, beaktas vid uppskattningen av värdet av intresset högst ett belopp som är tio gånger det tvistiga engångsbeloppet För försäkringsfall som inträffat under en försäkringsperiod utbetalas försäkringsbeloppet totalt högst dubbelt. 7.2 Självrisk Från de kostnader som ska ersättas avdras den självrisk som anges i försäkringsbrevet. 7.3 Kostnader som ersätts Ur försäkringen ersätts den försäkrades nödvändiga och skäliga advokat- och rättegångskostnader för försäkringsfallet enligt följande I tvistemål och ansökningsärenden Den försäkrades kostnader för anlitande av ombud och bevisning. Om förutsättningen för att tvisten ska kunna hänskjutas till domstolsprövning är att någon rättshandling har företagits eller att ett beslut fattats av något organ eller vid någon förrättning, ersätts kostnaderna från och med det att ärendet har kunnat hänskjutas till behandling i tingsrätten. Om målet eller ärendet har behandlats genom medling i domstol ersätter försäkringen också den försäkrades andel av arvodet och kostnaderna för medlarens eventuella biträde efter de tvistande parternas huvudtal. Om tvistemålet mellan den försäkrade och den näringsidkare eller juridiska person som är motpart i ärendet har behandlats vid annan frivillig medling än medling vid domstol, ersätter försäkringen också den försäkrades andel av arvodet av kostnaderna för medlaren efter de tvistande parternas huvudtal. En förutsättning för att medlarens arvode ersätts är att medlaren är en advokat eller annan jurist I brottmål Målsägande De rättegångskostnader som anlitande av ombud och bevisningen förorsakar den försäkrade, till den del det i rättegången är fråga om ett annat av den försäkrade framställt privaträttsligt anspråk på grund av brott än ett anspråk som gäller rättegångskostnader Svarande De rättegångskostnader som anlitande av ombud och bevisningen förorsakar den försäkrade, om det är fråga om åtal som målsägande driver mot den försäkrade och allmän åklagare har beslutat att inte väcka åtal eller återkallat åtalet Sökande av ändring i högsta domstolen Om sökande av ändring i högsta domstolen förutsätter besvärstillstånd, ersätts kostnaderna för sökande av ändring ur försäkringen endast om besvärstillstånd beviljats. Kostnader för anlitande av extraordinära rättsmedel ersätts endast om högsta domstolen godkänner klagan, återbrytande av domen eller återställer en försutten fatalietid Gemensamt intresse Om det i saken är fråga om något väsentligen annat än den försäkrades eget intresse eller om den försäkrade i försäkringsfallet har ett gemensamt intresse att bevaka med andra som inte är försäkrade genom denna försäkring, ersätts ur försäkringen endast den del av kostnaderna som ska anses utgöra den försäkrades andel. 7.4 Ersättningens belopp och hur det uträknas samt mervärdesskatt De advokat- och rättegångskostnader som ska ersättas ur försäkringen fastställs enligt rättsnormerna i rättegångsbalken och i lagen om rättegångskostnader i brottmål. Om domstolen på grund av parternas medgivande eller av någon annan orsak inte har yttrat sig om advokat- och rättegångskostnaderna i sitt beslut, eller om saken har avgjorts genom förlikning, bestäms de kostnader som ska ersättas utgående också från de kostnader som i allmänhet döms ut eller betalas i motsvarande fall. Kostnaderna ersätts dock högst upp till det kostnadsbelopp som den försäkrades motpart har ådömts att betala, såvida inte domstolen på de grunder som framgår av beslutet uttryckligen ansett att den försäkrade själv helt eller delvis ska stå för sina kostnader. För anlitande av ombud betalas ersättning för skäligt arvode för ombudet och nödvändiga kostnader. Vid bedömningen av om arvodet och kostnaderna är skäliga beaktas värdet av det intresse tvisten gäller, ärendets svårighetsgrad och omfattning samt kvaliteten och kvantiteten av det utförda arbetet. Beloppet av de kostnader som ska ersättas är emellertid högst lika stort som det belopp som den försäkrade framställt till motparten. Om den försäkrade enligt mervärdesskattelagen är berättigad till avdrag för eller att ansöka om att få tillbaka den mervärdesskatt som ingår i advokaträkningen eller rättegångskostnaderna, avdras den moms som ingår i räkningen. 7.5 Kostnader som inte ersätts ur försäkringen Försäkringen ersätter inte - kostnader som förorsakats av åtgärder som vidtagits före försäkringsfallet eller av preliminär utredning av ett ärende eller av en sådan utredning eller skötsel av ett tvistigt ärende till följd av vilken den försäkrade avstår från sina yrkanden gentemot motparten även om detta skulle vara helt motiverat - motpartens rättegångskostnader som enligt dom eller överenskommelse ska betalas av den försäkrade, såvida man inte särskilt har kommit överens om detta och antecknat det i försäkringsbrevet - kostnader som förorsakas av verkställigheten av dom eller beslut - den försäkrades tidsspillan, eget arbete, inkomst- eller förtjänstbortfall, resor eller uppehållskostnader, tilläggskostnad på grund av byte av ombud eller av ökade eller onödiga kostnader till följd av den försäkrades eget förfarande - kostnader för inhämtande av juridiskt expertutlåtande - kostnader för inhämtande av annat utlåtande än juridiskt expertutlåtande, om utlåtandet inte stödjer de yrkanden som den försäkrade framställt i ärendet eller bestrider motpartens yrkanden - kostnader som förorsakas av anmälan om brott, begäran om undersökning eller förundersökning av brott - kostnader för sådana omständigheter eller sådan bevisning som domstolen inte beaktar - kostnader som den försäkrade eller hans ombud har förorsakat genom att utebli från domstolen, genom att inte iaktta domstolens förordnanden eller genom att framföra ett påstående som de har vetat eller borde ha vetat vara grundlöst, eller genom att annars uppsåtligt eller av oaktsamhet förlänga rättegången - kostnader för en rättegång som den försäkrade eller hans ombud har inlett utan att motparten har gett anledning till det, eller för en onödig rättegång som den försäkrade eller hans ombud annars uppsåtligt eller av oaktsamhet har föranlett - skiljemännens arvoden och kostnader 7.6 Övriga bestämmelser angående ersättning Försäkringsbolaget betalar ut ersättningar för den försäkrades advokat- och rättegångskostnader då domstolens beslut har vunnit laga kraft eller då förlikning har ingåtts Om den försäkrade enligt mervärdesskattelagen är berättigad att dra av den skatt som ingår i advokatfakturan, betalar försäkringsbolaget till den försäkrade ersättning för advokat- och rättegångskostnaderna mot den faktura som den försäkrade har betalt En kostnadsersättning som den försäkrades motpart har ådömts eller förbundit sig att betala den försäkrade ska betraktas som en minskning av försäkringsbolagets ersättningsskyldighet, om denna kostnadsersättning har kunnat inkasseras hos den betalningsskyldige Om motparten har dömts eller förbundit sig att betala den försäkrade sådan kostnadsersättning som är obetald när ersättning betalas ur försäkringen, är den försäkrade skyldig att på försäkringsbolaget överföra sin rätt till kostnadsersättningen intill det ersättningsbelopp som bolaget har betalt. Om den försäkrade har varit tvungen att själv betala en del av sina kostnader på grund av att dessa överstiger den maximiersättning som anges i punkt 7.1, är den försäkrade skyldig att på försäkringsbolaget överföra den del av motpartens kostnadsersättning som överstiger den andel som den försäkrade själv har betalt Om en kostnadsersättning som den försäkrades motpart har ådömts eller förbundit sig att betala har betalats till den försäkrade eller om den försäkrade annars har kunnat räkna sig den till godo, ska den försäkrade återbetala kostnadsersättningen till försäkringsbolaget jämte ränta intill det belopp som utbetalats ur försäkringen. 11
12 MERSKYDDSFÖRSÄKRINGAR Om ett separat avtal har ingåtts och anteckning om det har gjorts i försäkringsbrevet, innehåller försäkringen också förmögenhetsansvarsförsäkring (VV) och avbrottsförsäkring vid arbetsoförmåga (TK) eller båda. VV FÖRMÖGENHETSANSVARSFÖRSÄKRING VV 1 SYFTET MED FÖRSÄKRINGEN Pohjola Försäkring Ab eller A-Försäkring Ab (nedan benämnt försäkringsbolaget) förbinder sig att enligt dessa villkor och de allmänna avtalsvillkoren (YL) - ersätta i punkt VV 3.1 nämnda skador och i villkoren särskilt nämnda övriga kostnader, - sköta utredningen av skadeersättningens grunder och belopp, - förhandla med den som kräver ersättning, - sköta eller ersätta rättegången, om ersättningsfrågan går till domstolsbehandling. Försäkringen gäller den verksamhet som försäkringstagaren bedriver och som meddelas försäkringsbolaget då försäkringen tecknas och antecknas i försäkringsbrevet (försäkrad verksamhet). VV2 FÖRSÄKRINGENS GILTIGHETSOMRÅDE Försäkringen är i kraft i Finland och gäller försäkrad verksamhet som bedrivs inom giltighetsområdet samt ersättningskrav som ska behandlas enligt där gällande rätt. VV3 SKADOR SOM ERSÄTTS OCH BEGRÄNSNINGAR SOM GÄLLER DEM 3.1 Skador som ersätts Försäkringen ersätter sådana ekonomiska skador som försäkringstagaren har vållat någon annan och som inte har samband med person- eller sakskador. - En förutsättning är dessutom att försäkringstagaren till följd av någon handling eller försummelse under försäkringsperioden enligt gällande rätt är ersättningsansvarig för skadan antingen - gentemot sin uppdragsgivare enligt avtal med honom, eller - gentemot någon annan person på basis av en bestämmelse i en speciallag som uttryckligen gäller den försäkrade verksamheten Vissa branscher och utvidgning av skador som ersätts I avvikelse från punkt VV 3.1 ersätter försäkringen också sådan under försäkringsperioden konstaterad skada, som har förorsakats under giltighetstiden för denna förmögenhetsansvarsförsäkring eller en annan förmögenhetsansvarsförsäkring som har varit i kraft i Pohjola. Dessutom ersätts sådan under försäkringsperioden konstaterad skada, som har förorsakats under giltighetstiden för en förmögenhetsansvarsförsäkring som direkt föregått denna försäkring, men som inte ersätts ur den föregående förmögenhetsansvarsförsäkringen på grund av att skadan har konstaterats först efter det att försäkringen har upphört. Den här utvidgningen gäller följande branscher: - disponentbyrå - juridisk byrå - advokatbyrå - räkenskaps- och bokföringsbyrå - revisionsbyrå - bilbesiktning - översättningstjänst 3.2 Begränsningar Skador som förorsakas försäkringstagaren själv försäkringstagaren själv Arbetsprestation enligt avtal Försäkringen ersätter inte kostnaderna för ett arbete som utförts för att reparera resultatet av ett arbete som avses i ett uppdragsavtal eller för att göra om ett sådant arbete, inte ens i det fall att arbetet utförs av någon annan än försäkringstagaren Arbetstagare och delägarkompanjon personer i försäkringstagarens tjänst eller därmed likställda personer eller delägarkompanjoner Person- och sakskador Försäkringen ersätter inte person- eller sakskador, eller ekonomiska skador i samband med sådana skador. Med sakskador avses också att bland annat kontanter, värdepapper, oanvända frimärken, kuponger, växlar, checkar och liknande fordringsbevis förstörs, skadas eller förkommer Utbetalning eller mottagning av kontanter Försäkringen ersätter inte skador som beror på räknefel då kontanter tas emot eller betalas ut Avtalsansvar Försäkringen ersätter inte skador till den del ersättningsansvaret baserar sig på en sådan bestämmelse i ett uppdragsavtal genom vilken försäkringstagaren har iklätt sig ett större ansvar än han i samma avtalsförhållande skulle ha enligt gällande rätt utan en sådan avtalsbestämmelse Ansvar gentemot företag i samma ägo - bolag som ingår i samma koncern som försäkringstagaren, eller - företag som på grund av majoritetsinnehav eller av någon annan orsak omfattas av samma bestämmanderätt som försäkringstagaren Skador som vållas uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet Försäkringen ersätter inte skador som försäkringstagaren eller annan person för vilken försäkringstagaren har skadeståndsansvar vållar uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet (se YL 7). En skada anses ha vållats uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet bl.a. då den handling, det förfaringssätt eller den försummelse som förorsakade skadan med beaktande av omständigheterna medförde en avsevärd risk för att skadan skulle uppstå Böter Försäkringen ersätter inte böter eller andra liknande påföljder Annan ansvarsförsäkring Försäkringen ersätter inte skador som ersätts ur någon annan ansvarsförsäkring som försäkringstagaren har tecknat Immaterialrätt Försäkringen ersätter inte skador eller kostnader som har förorsakats av eller på något sätt beror på kränkning av en immaterialrätt. VV 4 SÄKERHETSFÖRESKRIFTER 4.1 Försäkringstagaren ska tillämpa de sedvanliga villkoren för uppdragsavtal inom branschen (se YL 6.1). 4.2 Om försäkringstagaren använder en utomstående tjänsteproducent för utförande av sitt uppdrag ska denne åläggas att teckna en förmögenhetsansvarsförsäkring och hålla försäkringen i kraft. 4.3 Dessutom ska försäkringstagaren följa de i försäkringsbrevet nämnda eller på annat sätt skriftligt meddelade säkerhetsföreskrifterna. VV 5 SKADEREGLERING 5.1 Försäkringsbolagets skyldigheter Då en skada som anmälts omfattas av försäkringen och dess belopp överstiger försäkringens självrisk, utreder försäkringsbolaget om försäkringstagaren är skyldig att ersätta skadan samt förhandlar med den som yrkar på ersättning. Om ersättningsbeloppet och grunderna inte är uppenbart riktiga, binder det inte försäkringsbolaget att försäkringsstagaren ersätter skadan, träffar en överenskommelse om den eller godkänner ett krav. Om försäkringsbolaget träffat en överenskommelse med den skadelidande om ersättning för skadorna och försäkringstagaren inte samtycker till överenskommelsen, är försäkringsbolaget inte längre skyldigt att ersätta kostnader som därefter förorsakas eller betala en större ersättning än bolaget skulle ha gjort på basis av ovan nämnda överenskommelse. Försäkringsbolaget är inte heller skyldigt att göra ytterligare utredningar i ärendet. 5.2 Försäkringstagarens skyldigheter Försäkringstagaren är skyldig att - på egen bekostnad delta i utredningen av skadan, - lämna försäkringsbolaget alla de uppgifter, handlingar och annat material som försäkringstagaren har i sin besittning och som är av betydelse vid utredningen av skadan, - skaffa eller göra nödvändiga utredningar och undersökningar som försäkringstagaren till skäliga kostnader kan få tillgång till, samt - bereda försäkringsbolaget möjlighet att medverka till en uppgörelse i godo. 12
13 VV 6 RÄTTEGÅNG Om ett skadeståndsyrkande som till sina grunder hänför sig till en skada som kan ersättas ur försäkringen blir föremål för domstolsprövning, ska försäkringstagaren sedan han fått kännedom om rättegången omedelbart meddela detta till försäkringsbolaget. Om skadeståndsyrkandet till sitt belopp och sina grunder hänför sig till en skada som kan ersättas ur försäkringen, betalar försäkringsbolaget rättegångskostnaderna under förutsättning att - skadeanmälan gjorts innan svaromålet lämnats och - försäkringsbolaget godkänner rättegångsombudet. Om rättegången också hänför sig till andra ärenden, ersätter försäkringen enbart den del av kostnaderna som hänför sig till det ersättningsyrkande som omfattas av försäkringen. Försäkringsbolaget har alltid rätt att överta skötseln av rättegången. VV 7 ERSÄTTNINGSBESTÄMMELSER 7.1 Skadestånd Försäkringen ersätter det skadestånd som försäkringstagaren är skyldig att betala. Ersättningsbeloppet beräknas enligt de bestämmelser och den rättspraxis som gäller skadestånd. Om flera personer är solidariskt ansvariga för samma skada, ersätter försäkringen bara den del av skadan som motsvarar försäkringstagarens andel av ersättningsskyldigheten. Om ingen annan grund finns, betalas ersättningen per capita. 7.2 Kostnader för avvärjande av omedelbart hotande fara Om ett försäkringsfall är omedelbart hotande eller har inträffat, är den försäkrade skyldig att se till att skadan avvärjs eller begränsas (se YL 6.2). Denna skyldighet begränsar sig till enbart de åtgärder med vilka man avlägsnar det omedelbara hotet om att förorsaka annan en ansvarsskada och omfattar inte ytterligare och mera omfattande åtgärder efter inträffad skada, om inte en separat överenskommelse träffas med försäkringsbolaget om sådana åtgärder. Kostnaderna för de nödvändiga åtgärderna ersätts ur försäkringen. 7.3 Utrednings och rättegångskostnader Försäkringen ersätter dessutom skäliga och nödvändiga kostnader för utredning av skadan, dock inte sådana utredningskostnader som förorsakas försäkringstagaren och som denne enligt försäkringsvillkoren själv är skyldig att betala eller om vilka någon separat överenskommelse inte har ingåtts med försäkringsbolaget. Rättegångskostnader ersätts på det sätt som beskrivs i punkt Maximiersättning Det sammanlagda maximibelopp som betalas på basis av en skada, inklusive utrednings-, förhandlings-, ränte- och rättegångskostnader, är det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet. Avvärjningskostnaderna ersätts enligt i punkt YL 6.2. För skador som har förorsakats under en försäkringsperiod utbetalas högst dubbelt det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet. 7.5 Serieskador Skador till följd av en och samma handling eller försummelse betraktas som en skada oberoende av om skadorna konstateras under en eller flera försäkringsperioder. Om sådana skador konstateras under olika försäkringsperioder, anses de ha uppkommit under den försäkringsperiod under vilken den första skadan har förorsakats. 7.6 Självrisk Försäkringstagaren har vid varje skada en i försäkringsbrevet antecknad självrisk som avdras från det sammanlagda, enligt villkoren beräknade beloppet av skadeersättning, avvärjningskostnader samt utrednings, förhandlings-, ränte- och rättegångskostnader. TK AVBROTTSFÖRSÄKRING VID ARBETSOFÖRMÅGA TK 1 SYFTET MED FÖRSÄKRINGEN Pohjola Försäkring Ab eller A-Försäkring Ab (nedan försäkringsbolaget) förbinder sig att enligt villkoren för avbrottsförsäkringen (KE) i Företagsettan och dessa tilläggsvillkor samt de allmänna avtalsvillkoren (YL) ersätta i punkt TK 3 nämnda skador som förorsakas av företagarens eller en arbetstagares arbetsoförmåga. TK 2 ANSVARSTID OCH SJÄLVRISK 2.1 Ansvarstid Med den ansvarstid som anges i försäkringsbrevet avses den oavbrutna period som börjar vid självrisktidens utgång och för vilken avbrottsskador ersätts ur försäkringen. Ansvarstiden för avbrottsförsäkringen vid arbetsoförmåga är 6 månader. Om samma kroppsskada eller sjukdom ger upphov till flera perioder av arbetsoförmåga, är det fråga om en enda avbrottsskada för vilken ersättning utbetalas bara till den del som perioderna infaller inom 6 månader efter självrisktidens utgång. 2.2 Självrisk Ersättning betalas inte för en 14 dagars självrisktid som räknas från det att en avbrottsskada har inträffat. TK 3 SKADOR 3.1 Skador som ersätts Försäkringen ersätter ekonomiska skador förorsakade av avbruten eller minskad affärsrörelse när dessa är en direkt följd av - att en företagare i egenskap av ägare eller direktör som arbetar till förmån för försäkringstagaren eller - att en arbetstagare som är fast anställd av försäkringstagaren under försäkringsperioden avlider eller av läkare konstateras vara arbetsoförmögen. Orsaken till dödsfallet eller arbetsoförmågan ska vara en kroppsskada som personen ifråga har ådragit sig eller en sjukdom som har brutit ut hos honom under försäkringsperioden. 3.2 Skador som inte ersätts Försäkringen ersätter inte skador som beror på arbetsoförmåga eller död - genom sjukdom på vilken tydliga symptom hade yppat sig eller som enligt medicinsk erfarenhet annars måste anses ha brutit ut innan försäkringen trädde i kraft eller innan företagarens eller arbetstagarens arbete på företaget inleddes, - genom sjukdom som beror på annan sjukdom, kroppsskada eller exposition som företagaren eller arbetstagaren har utsatts för innan försäkringen trädde i kraft eller han inledde sitt arbete på företaget, - genom graviditet, förlossning eller abort, eller - genom en kroppsskada eller sjukdom som företagaren eller en arbetstagare uppsåtligt eller genom grov oaktsamhet har vållat sig själv Försäkringen ersätter inte skador när den kroppsskada eller sjukdom som har förorsakat arbetsoförmågan eller dödsfallet har uppstått eller börjat sedan företagaren eller arbetstagaren fyllt 65 år Ersättningen kan minskas eller kravet på ersättning avslås om företagarens eller en arbetstagares arbetsoförmåga eller död har förorsakats genom missbruk av alkohol eller läkemedel eller genom användning av narkotiska medel eller detta väsentligt bidragit till skadans uppkomst eller omfattning. TK 4 SKADEBELOPP Vid beräkning av skadebeloppet och försäkringsbeloppet tillämpas Företagsettans avbrottsförsäkringsvillkor (KE). När skadebeloppet beräknas beaktas som ett avdrag utöver det som nämns i punkt KE 5.3 också de ersättningar och dagpenningar ur lagstadgade system som kommer företagare, ansvarig bolagsman i öppet bolag eller kommanditbolag, eller företag till del och som har medfört att skadebeloppet har minskat. Det maximiersättningsbelopp som betalas ur försäkringen per försäkringsperiod har separat antecknats i försäkringsbrevet. TK 5 ÖVRIGA BESTÄMMELSER I övrigt tillämpas Företagsettans avbrottsförsäkringsvillkor (KE) samt de allmänna avtalsvillkoren (YL). 13
14 ALLMÄNNA AVTALSVILLKOR YL 1 VISSA CENTRALA BEGREPP Försäkringstagare är den som ingått ett försäkringsavtal med Pohjola Försäkring Ab eller med A-Försäkring Ab (nedan försäkringsbolaget). I dessa villkor används benämningen försäkringsbolaget för försäkringsgivaren. Den försäkrade är den till förmån för vilken en skadeförsäkring gäller. En konsument är en person som skaffar en konsumtionsnyttighet huvudsakligen för annat ändamål än för den näringsverksamhet som han bedriver. En försäkringstagare jämställd med en konsument är en sådan fysisk eller juridisk person som, med beaktande av arten och omfattningen av näringsverksamheten eller annan verksamhet samt förhållandena i övrigt, i egenskap av försäkringsgivarens avtalspart ska jämställas med en konsument. Försäkringsperiod är den för försäkringen avtalade giltighetstiden, vilken antecknats i försäkringsbrevet. Ett fortgående försäkringsavtal fortsätter en avtalad försäkringsperiod i sänder, om inte någondera avtalsparten säger upp avtalet. Säkerhetsföreskrifter innebär en i försäkringsavtalet, försäkringsvillkoren eller i övrigt skriftligt ålagd skyldighet att följa anvisningar som syftar till att förhindra eller begränsa uppkomsten av en skada eller föreskrift om att den som nyttjar eller sköter försäkringsobjektet ska ha en viss kompetens. Ett begränsande villkor är ett villkor eller en bestämmelse som ingår i försäkringsbrevet, försäkringsvillkoren eller i något annat skriftligt avtal och som anger vilka skador som inte omfattas av försäkringen eller som begränsar försäkringsskyddet. YL 2 INFORMATION SOM SKA LÄMNAS INNAN FÖRSÄKRINGSAVTALET INGÅS 2.1 Försäkringsbolagets informationsplikt Innan ett försäkringsavtal ingås ska försäkringsbolaget ge försäkringssökanden den information som behövs för bedömning av försäkringsbehovet och för val av försäkring, såsom information om försäkringsbolagets egna försäkringsformer, premier och försäkringsvillkor. När informationen lämnas ska försäkringssökanden också göras uppmärksam på väsentliga begränsningar i försäkringsskyddet. Vid distansförsäljning av försäkringar ska konsumenter eller försäkringstagare jämställda med konsumenter dessutom ges den förhandsinformation som avses i 6 a kap. i konsumentskyddslagen. Med distansförsäljning avses bl.a. försäljning av försäkringar per telefon eller via nätet Åsidosättande av försäkringsbolagets informationsplikt Försäkringar för företag och sammanslutningar Om försäkringsbolaget eller dess representant vid marknadsföringen av en försäkring har givit försäkringstagaren bristfälliga, felaktiga eller vilseledande uppgifter, ska försäkringsbolaget efter det att felet upptäckts utan dröjsmål rätta de felaktiga uppgifterna. Försäkringsavtalet anses gälla med de rättade uppgifterna från och med den tidpunkt då försäkringstagaren meddelades om rättelsen Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Om försäkringsbolaget eller dess representant vid marknadsföringen av en försäkring har underlåtit att ge försäkringstagaren behövlig information om försäkringen, eller har gett försäkringstagaren felaktiga eller vilseledande uppgifter, anses försäkringsavtalet gälla med det innehåll som försäkringstagaren har haft skäl att sluta sig till utgående från den information han fått. 2.2 Försäkringstagarens och den försäkrades upplysningsplikt Försäkringar för företag och sammanslutningar Med försäkringstagaren avses här även den försäkrade och en representant för försäkringstagaren eller för den försäkrade. Försäkringstagaren ska innan försäkringen meddelas ge korrekta och fullständiga svar på försäkringsbolagets frågor och även uppge sådana andra uppgifter som försäkringstagaren har förstått eller borde ha förstått att är av betydelse för bedömningen av försäkringsbolagets ansvar. Försäkringstagaren och den försäkrade ska dessutom under försäkringsperioden utan obefogat dröjsmål korrigera upplysningar som de lämnat försäkringsbolaget och som de därefter har konstaterat vara oriktiga eller bristfälliga Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Försäkringstagaren och den försäkrade ska innan försäkringen beviljas ge korrekta och fullständiga svar på försäkringsbolagets frågor, vilka kan ha betydelse för bedömningen av försäkringsbolagets ansvar. Försäkringstagaren och den försäkrade ska dessutom under försäkringsperioden utan obefogat dröjsmål korrigera upplysningar som de lämnat försäkringsbolaget och som de konstaterat vara oriktiga eller bristfälliga. 2.3 Åsidosättande av upplysningsplikten Försäkringar för företag och sammanslutningar Med försäkringstagaren avses i denna punkt även den försäkrade och en representant för försäkringstagaren eller för den försäkrade. Om försäkringstagaren eller den försäkrade vid uppfyllandet av sin upplysningsplikt har förfarit svikligt, är försäkringsavtalet inte bindande för försäkringsbolaget. Försäkringsbolaget har rätt att behålla de betalda premierna också om försäkringen förfaller. Om försäkringstagaren eller den försäkrade uppsåtligt eller av oaktsamhet som inte kan anses vara ringa har åsidosatt sin upplysningsplikt, kan ersättningen nedsättas eller kravet på ersättning avslås. Vid bedömningen av om ersättningen ska nedsättas eller kravet på ersättning avslås ska det beaktas vilken betydelse den omständighet, som den av försäkringstagaren eller den försäkrade lämnade oriktiga eller bristfälliga uppgiften gällt, har haft för uppkomsten av skadan. Därtill ska beaktas försäkringstagarens och den försäkrades eventuella uppsåt eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om försäkringstagaren eller den försäkrade lämnat oriktiga eller bristfälliga uppgifter och premien på grund av detta har avtalats till ett lägre belopp än vad som skulle ha varit fallet om riktiga och fullständiga uppgifter hade lämnats, ska förhållandet mellan den avtalade premien och premien beräknad enligt riktiga och fullständiga uppgifter beaktas när en ersättning nedsätts. Mindre avvikelser mellan den uppgift som getts och en fullständig uppgift ger dock inte rätt till nedsättning av försäkringsersättningen Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Om försäkringstagaren eller den försäkrade vid uppfyllandet av sin upplysningsplikt har förfarit svikligt, är försäkringsavtalet inte bindande för försäkringsbolaget. Försäkringsbolaget har rätt att behålla de betalda premierna också om försäkringen förfaller. Om försäkringstagaren eller den försäkrade uppsåtligt eller av oaktsamhet som inte kan anses vara ringa har åsidosatt sin upplysningsplikt, kan ersättningen nedsättas eller kravet på ersättning avslås. Vid bedömningen av om ersättningen ska nedsättas eller kravet på ersättning avslås ska det beaktas vilken betydelse den omständighet, som den av försäkringstagaren eller den försäkrade lämnade oriktiga eller bristfälliga uppgiften gällt, har haft för uppkomsten av skadan. Därtill ska beaktas försäkringstagarens och den försäkrades eventuella uppsåt eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om försäkringstagaren eller den försäkrade lämnat oriktiga eller bristfälliga uppgifter och premien på grund av detta har avtalats till ett lägre belopp än vad som skulle ha varit fallet om riktiga och fullständiga uppgifter hade lämnats, ska förhållandet mellan den avtalade premien och premien beräknad enligt riktiga och fullständiga uppgifter beaktas när en ersättning nedsätts. Mindre avvikelser mellan den uppgift som getts och en fullständig uppgift ger dock inte rätt till nedsättning av försäkringsersättningen. YL 3 INTRÄDANDET AV FÖRSÄKRINGSBOLAGETS ANSVAR OCH FÖRSÄKRINGS- AVTALETS GILTIGHET 3.1 När försäkringsbolagets ansvar inträder Försäkringsbolagets ansvar inträder från den tidpunkt som parterna har kommit överens om. Om ingen annan tidpunkt har avtalats enskilt med försäkringstagaren, inträder försäkringsbolagets ansvar när försäkringsbolaget eller försäkringstagaren ger eller sänder ett antagande svar på den andra avtalspartens anbud. 14
15 Om det finns särskild anledning, till exempel att försäkringstagaren tidigare har försummat att betala premier, försäkringens typ eller giltighetstid, inträder försäkringsbolagets ansvar först när premien för försäkringsperioden är betald. En anteckning om betalningsförutsättningarna ska göras på premiefakturan. Om försäkringstagaren har överlämnat eller avsänt en skriftlig försäkringsansökan till försäkringsbolaget och det är uppenbart att försäkringsbolaget skulle ha godkänt ansökan, ansvarar försäkringsbolaget också för skada som har inträffat efter det att ansökan överlämnades eller avsändes. En försäkringsansökan eller ett godkännande svar som försäkringstagaren har överlämnat eller avsänt till försäkringsbolagets representant, anses ha överlämnats eller avsänts till försäkringsbolaget. Om det inte är dokumenterat vid vilken tid på dygnet ett svar eller en ansökan har överlämnats eller avsänts, anses detta ha skett klockan Försäkringsavtalets giltighet Försäkringsavtalet gäller antingen för viss tid eller fortlöpande. Ett fortlöpande försäkringsavtal gäller efter den första försäkringsperiodens utgång för en avtalad försäkringsperiod i sänder, om inte försäkringstagaren eller försäkringsbolaget säger upp avtalet. Försäkringsavtalet kan upphöra att gälla också utan uppsägning av den orsak som nämns i punkt 16.4 (ägarbyte). Ett försäkringsavtal för viss tid gäller under den överenskomna försäkringsperioden, om inte försäkringstagaren eller försäkringsbolaget säger upp avtalet eller om det inte på motsvarande sätt upphör att gälla av den orsak som nämns i punkt 16.4 (ägarbyte). Försäkringsavtalet kan upphöra att gälla också av andra orsaker, vilka nämns senare i punkterna och 16. YL 4 PREMIE 4.1 Betalning av försäkringspremien Försäkringar för företag och sammanslutningar Premien ska betalas senast på den förfallodag som anges i försäkringsbolagets faktura. Den första premien behöver emellertid inte betalas förrän försäkringsbolagets ansvar har inträtt, om det inte i försäkringsvillkoren anges att betalning av premien är en förutsättning för att försäkringsbolagets ansvar ska inträda. Senare premier behöver inte betalas före den avtalade premieperiodens eller försäkringsperiodens början. Om försäkringstagarens betalning inte täcker försäkringsbolagets alla premiefordringar, har försäkringsbolaget rätt att bestämma vilka premiefordringar som ska avkortas med det belopp han betalar Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Premien ska betalas senast på den förfallodag som anges i försäkringsbolagets faktura. Även om fakturan har en tidigare förfallodag, kan premien betalas inom en månad från det att försäkringsbolaget skickade fakturan till försäkringstagaren. Den första premien behöver emellertid inte betalas förrän försäkringsbolagets ansvar har inträtt, om det inte i försäkringsvillkoren anges att betalning av premien är en förutsättning för att försäkringsbolagets ansvar ska inträda. Senare premier behöver inte betalas före den avtalade premieperiodens eller försäkringsperiodens början. Om försäkringsbolagets ansvar delvis inträder senare behöver premien för denna del av ansvaret inte betalas förrän ansvaret inträtt. Om försäkringstagarens betalning inte täcker försäkringsbolagets alla premiefordringar, har försäkringstagaren rätt att bestämma vilka premiefordringar som ska avkortas med det belopp han betalar. Försäkringstagarens betalning används dock i första hand i enlighet med referensuppgifterna på fakturan, om inte försäkringstagaren i samband med betalningen skriftligen har meddelat något annat. 4.2 Dröjsmål med premien Uppsägningsrätt på grund av dröjsmål Om försäkringstagaren har försummat att betala premien på utsatt tid, har försäkringsbolaget rätt att säga upp en frivillig försäkring att upphöra 14 dagar efter det att uppsägningsmeddelandet har avsänts. Om försäkringstagaren betalar hela premien före uppsägningstidens utgång, upphör försäkringen likväl inte när uppsägningstiden löper ut. Försäkringsbolaget ska nämna om denna möjlighet i uppsägningsmeddelandet. Om försäkringstagaren är en konsument eller en försäkringstagare jämställd med en konsument och försummelsen att betala premien har berott på att försäkringstagaren råkat i betalningssvårigheter på grund av sjukdom, arbetslöshet eller av någon annan särskild orsak, huvudsakligen utan egen förskyllan, upphör försäkringen trots uppsägningen först 14 dygn efter det att hindret bortfallit. Försäkringen upphör dock senast tre månader efter uppsägningstidens utgång. Försäkringstagaren ska senast inom uppsägningstiden skriftligt meddela försäkringsbolaget om denna betalningssvårighet Dröjsmålsränta samt indrivnings- och rättegångskostnader Om premien inte betalas inom utsatt tid, ska för dröjsmålstiden betalas dröjsmålsränta enligt räntelagen. Försäkringsbolaget är enligt lagen om indrivning av fordringar berättigat till ersättningar för de kostnader indrivningen förorsakat. Om premier drivs in på rättslig väg, har försäkringsbolaget också rätt till lagstadgade rättegångsavgifter och rättegångskostnader. Försäkringsbolaget kan också överföra indrivningen av sin fordran till en tredje part. 4.3 Betalning av försenad premie Om försäkringstagaren betalar hela den försummade premien efter det att försäkringen har upphört, inträder försäkringsbolagets ansvar dagen efter det att premien har betalats. Försäkringen gäller då till utgången av den ursprungligen avtalade försäkringsperioden, räknat från det att försäkringen på nytt trätt i kraft. Om försäkringsbolaget likväl inte på nytt önskar återuppliva en försäkring som har upphört att gälla, ska försäkringsbolaget inom 14 dygn efter det att premien har betalats meddela försäkringstagaren sin vägran att ta emot premien. 4.4 Återbetalning av premie Om försäkringen upphör före avtalad tidpunkt, har försäkringsbolaget rätt till premie endast för den tid under vilken bolagets ansvar har varit i kraft. Återstoden av den redan betalda premien ska återbetalas till försäkringstagaren. Premien återbetalas dock inte om den försäkrade eller försäkringstagaren förfarit svikligt i sådana fall som avses i punkt 2.2 Försäkringstagarens och den försäkrades upplysningsplikt. Den premie som ska återbetalas räknas ut på så sätt att en andel som motsvarar den tid under vilken försäkringen varit i kraft dras av från premien för den försäkringsperiod som premieåterbetalningen gäller enligt följande formel: Premie för _ försäkringsperioden ( giltighetstiden i dygn premien för försäkringsperioden X försäkringsperioden i ) dygn = premie som skall återbetalas Försäkringsbolaget drar av 50 euro i handläggningsavgift från en premie som ska återbetalas, alternativt uppbärs en i försäkringsbrevet, försäkringsvillkoren eller i något annat avtal mellan försäkringsbolaget och försäkringstagaren angiven minimipremie för försäkringen. Premien återbetalas inte separat om den premie som ska återbetalas är mindre än det belopp som anges i lagen om försäkringsavtal. 4.5 Kvittning mot premie som ska återbetalas Försäkringsbolaget kan dra av obetalda förfallna premier och andra förfallna fordringar från en premie som ska återbetalas. Om det belopp som ska återbetalas inte räcker till för att täcka alla förfallna fordringar, används beloppet för betalning av fordringarna på de sätt som anges i punkt 4.1 i enlighet med de allmänna kvittningsbestämmelserna. YL 5 INFORMATION SOM SKA LÄMNAS UNDER AVTALETS GILTIGHETSTID 5.1 Försäkringsbolagets informationsplikt Försäkringar för företag och sammanslutningar Då försäkringsavtalet ingåtts ska försäkringsbolaget till försäkringstagaren överlämna försäkringsbrevet, andra avtal som gäller försäkringens innehåll, om sådana har uppgjorts, och försäkringsvillkoren, om de inte har överlämnats tidigare eller om annat inte avtalats om detta. Under försäkringens giltighetstid ska försäkringsbolaget årligen informera försäkringstagaren om försäkringsbeloppet och andra sådana omständigheter beträffande försäkringen som är av uppenbar betydelse för försäkringstagaren. Om försäkringsbolaget eller dess representant under försäkringens giltighetstid har givit försäkringstagaren bristfälliga, oriktiga eller vilseledande uppgifter, ska försäkringsbolaget efter det att felet upptäckts utan dröjsmål rätta de felaktiga uppgifterna. Försäkringsavtalet anses gälla med de rättade uppgifterna från och med den tidpunkt då försäkringstagaren meddelades om rättelsen. I fråga om givande av information efter ett inträffat försäkringsfall tillämpas bestämmelsen i 9 2 momentet i lagen om försäkringsavtal Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter 15
16 Då försäkringsavtalet ingåtts ska försäkringsbolaget till försäkringstagaren överlämna försäkringsbrevet och försäkringsvillkoren, om försäkringsvillkoren inte redan tidigare har överlämnats. Under försäkringens giltighetstid ska försäkringsbolaget årligen informera försäkringstagaren om försäkringsbeloppet och andra sådana omständigheter beträffande försäkringen som är av uppenbar betydelse för försäkringstagaren (årsmeddelande). Om försäkringsbolaget eller dess representant under försäkringens giltighetstid har givit försäkringstagaren bristfällig, felaktig eller vilseledande information, anses försäkringsavtalet gälla med det innehåll som försäkringstagaren har haft skäl att sluta sig till utgående från den information han fått, om denna bristfälliga, oriktiga eller vilseledande information kan anses ha inverkat på försäkringstagarens förfarande. Detta gäller dock inte information som försäkringsbolaget eller dess representant efter en inträffad skada har lämnat om en framtida ersättning. 5.2 Försäkringstagarens upplysningsplikt vid fareökning Försäkringar för företag och sammanslutningar Med försäkringstagaren avses i denna punkt även den försäkrade och en representant för försäkringstagaren eller för den försäkrade. Försäkringstagaren ska utan dröjsmål, senast inom 14 dygn, meddela försäkringsbolaget, om det i de uppgifter som lämnades när försäkringsavtalet ingicks eller som antecknats i försäkringsbrevet har skett en väsentlig förändring som innebär fareökning och som försäkringsbolaget inte kan anses ha beaktat när försäkringsavtalet ingicks. Väsentliga fareökande förändringar är till exempel att försäkringsobjektets användningsändamål ändras, att det repareras, ändras eller utvidgas, förändrade transportförhållanden eller förändringar i den försäkrade verksamheten. Om upplysningsplikten försummas, har försäkringsbolaget rätt att nedsätta den ersättning som betalas ur försäkringen eller att helt avslå kravet på ersättning. Vid bedömningen av om ersättningen ska nedsättas eller kravet på ersättning avslås ska det beaktas, vilken betydelse den förändrade omständighet som ökade faran har haft för uppkomsten av skadan. Dessutom ska beaktas eventuellt uppsåt hos försäkringstagaren eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om försäkringstagaren försummar sin plikt att upplysa försäkringsbolaget om ändringar som väsentligt ökat faran under försäkringsperioden, har försäkringsbolaget rätt att säga upp försäkringen med stöd av punkt Om försäkringstagaren eller den försäkrade lämnat oriktiga eller bristfälliga uppgifter och premien på grund av detta har avtalats till ett lägre belopp än vad som skulle ha varit fallet om riktiga och fullständiga uppgifter hade lämnats, ska förhållandet mellan den avtalade premien och premien beräknad enligt riktiga och fullständiga uppgifter beaktas när en ersättning nedsätts. Mindre avvikelser mellan den uppgift som getts och en fullständig uppgift ger dock inte rätt till nedsättning av försäkringsersättningen Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Försäkringstagaren ska underrätta försäkringsbolaget om en förändring senast en månad efter det att han erhållit det första årsmeddelandet efter förändringen, om det i de uppgifter som lämnades när försäkringsavtalet ingicks eller som antecknats i försäkringsbrevet har skett en väsentlig förändring som innebär fareökning och som försäkringsbolaget inte kan anses ha beaktat när försäkringsavtalet ingicks. Försäkringsbolaget ska påminna försäkringstagaren om denna skyldighet i årsmeddelandet. Väsentliga fareökande förändringar är till exempel att försäkringsobjektets användningsändamål ändras, att det repareras, ändras eller utvidgas, förändrade transportförhållanden eller förändringar i den försäkrade verksamheten. Om upplysningsplikten försummas har försäkringsbolaget rätt att nedsätta ersättningen eller att helt avslå kravet på ersättning om försäkringstagaren har försummat upplysningsplikten uppsåtligt eller av oaktsamhet som inte kan anses vara ringa. Vid bedömningen av om ersättningen ska nedsättas eller kravet på ersättning avslås ska det beaktas, vilken betydelse den förändrade omständighet som ökade faran har haft för uppkomsten av skadan. Dessutom ska beaktas eventuellt uppsåt hos försäkringstagaren eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om försäkringstagaren eller den försäkrade lämnat oriktiga eller bristfälliga uppgifter och premien på grund av detta har avtalats till ett lägre belopp än vad som skulle ha varit fallet om riktiga och fullständiga uppgifter hade lämnats, ska förhållandet mellan den avtalade premien och premien beräknad enligt riktiga och fullständiga uppgifter beaktas när en ersättning nedsätts. Mindre avvikelser mellan den uppgift som getts och en fullständig uppgift ger dock inte rätt till nedsättning av försäkringsersättningen. YL 6 SKYLDIGHET ATT FÖRHINDRA OCH BEGRÄNSA UPPKOMST AV SKADA 6.1 Skyldighet att iaktta säkerhetsföreskrifter Den försäkrade ska iaktta de säkerhetsföreskrifter som ingår i försäkringsbrevet eller försäkringsvillkoren eller i övrigt har givits skriftligt. Om den försäkrade uppsåtligt eller av oaktsamhet som inte kan anses vara ringa har underlåtit att iaktta säkerhetsföreskrifterna, kan ersättningen nedsättas eller kravet på ersättning avslås. Vid bedömningen av om ersättningen ska nedsättas eller kravet på ersättning avslås ska det beaktas, vilken betydelse åsidosättandet av säkerhetsföreskrifterna har haft för uppkomsten av skadan. Dessutom ska beaktas eventuellt uppsåt hos den försäkrade eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om försäkringstagaren är en konsument eller en försäkringstagare jämställd med en konsument, kan vid ansvarsförsäkring ersättningen nedsättas eller kravet på ersättning avslås på grund av den försäkrades oaktsamhet bara om den försäkrade har åsidosatt sin plikt uppsåtligt eller av grov oaktsamhet, eller om den försäkrades bruk av alkohol eller narkotika har inverkat på försummelsen. Trots den försäkrades förfarande betalar försäkringsbolaget dock ur ansvarsförsäkringen till en skadelidande fysisk person den del av ersättningen som denne inte har kunnat driva in av den försäkrade. Ersättning betalas dock inte om den försäkrade uppsåtligt har försummat att iaktta säkerhetsföreskrifter. 6.2 Skyldighet att avvärja och begränsa en skada dvs. räddningsplikten När en skada inträffar eller är omedelbart hotande ska den försäkrade eller den som identifieras med den försäkrade efter förmåga vidta åtgärder för att avvärja och begränsa skadan. Om skadan förorsakats av en utomstående, ska den försäkrade vidta de åtgärder som är nödvändiga för att bevaka försäkringsbolagets rätt gentemot skadevållaren. Den försäkrade ska t.ex. försöka klarlägga skadevållarens identitet. Om skadan har förorsakats genom en straffbar gärning, ska den försäkrade utan dröjsmål meddela polismyndigheterna detta och i domstol kräva straff för brottsförövarna, om försäkringsbolagets fördel så kräver. Den försäkrade ska även i övrigt iaktta de föreskrifter som försäkringsbolaget utfärdat för att avvärja och begränsa en skada. Försäkringsbolaget ersätter skäliga kostnader för uppfyllande av ovannämnda skyldighet att avvärja och begränsa en skada även om försäkringsbeloppet därigenom skulle överskridas. Om den försäkrade uppsåtligt eller av oaktsamhet som inte kan anses vara ringa har åsidosatt sin ovan avsedda plikt, kan ersättningen till honom nedsättas eller kravet på ersättning avslås. Vid bedömningen av om ersättningen ska nedsättas eller kravet på ersättning avslås ska det beaktas vilken betydelse åsidosättandet har haft för uppkomsten eller begränsandet av skadan. Dessutom ska beaktas eventuellt uppsåt hos den försäkrade eller arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om försäkringstagaren är en konsument eller en försäkringstagare jämställd med en konsument, kan vid ansvarsförsäkring ersättningen nedsättas eller kravet på ersättning avslås på grund av den försäkrades oaktsamhet bara om den försäkrade har åsidosatt sin plikt uppsåtligt eller av grov oaktsamhet, eller om den försäkrades bruk av alkohol eller narkotika har inverkat på försummelsen. Trots den försäkrades förfarande betalar försäkringsbolaget dock ur ansvarsförsäkringen till en skadelidande fysisk person den del av ersättningen som denne inte har kunnat driva in av den försäkrade. Ersättning betalas dock inte om den försäkrade uppsåtligt har åsidosatt sin plikt. YL 7 FÖRORSAKANDE AV FÖRSÄKRINGSFALL 7.1 Försäkringsfall som förorsakas uppsåtligt Försäkringsbolaget är fritt från ansvar gentemot en försäkrad som har förorsakat försäkringsfallet uppsåtligt. 7.2 Grov oaktsamhet eller samt bruk av alkohol eller narkotika Om den försäkrade har förorsakat försäkringsfallet av grov oaktsamhet eller om den försäkrades bruk av alkohol eller narkotika har inverkat på försäkringsfallet, kan ersättningen till honom nedsättas eller hans krav på ersättning avslås. Då man överväger om ersättningen i ovan nämnda fall ska nedsättas eller avslås beaktas vilken betydelse den försäkrade personens 16
17 åtgärder har haft på uppkomsten av skadan. Dessutom ska beaktas eventuellt uppsåt hos den försäkrade personen och arten av hans oaktsamhet samt förhållandena i övrigt. Om den försäkrade har förorsakat skadan av grov oaktsamhet eller om den försäkrades bruk av alkohol eller narkotika har bidragit till skadan, betalar försäkringsbolaget dock ur ansvarsförsäkringen till en skadelidande fysisk person den del av ersättningen som denne inte har kunnat driva in till följd av att den försäkrade befunnits vara insolvent vid utsökning eller konkurs Inverkan av alkohol eller annat rusmedel på skada vid motorfordonsförsäkringar Vid övervägande av om ersättning ska utbetalas med stöd av en motorfordonsförsäkring tillämpas förutom det i punkterna 7.1. och 7.2. anförda följande: Om den försäkrade har förorsakat försäkringsfallet vid framförande av fordon i sådant tillstånd att alkoholhalten i hans blod under eller efter färden uppgick till minst 1,2 promille eller han hade minst 0,53 milligram alkohol per liter i sin utandningsluft, betalas ersättning bara av särskilda skäl. Samma förfarande tillämpas om den försäkrade har förorsakat försäkringsfallet då han annars har framfört fordon under sådan påverkan av alkohol eller annat rusmedel än alkohol eller under gemensam påverkan av alkohol och annat rusmedel att hans förmåga till felfria prestationer var kännbart nedsatt. Om den försäkrade har förorsakat försäkringsfallet vid framförande av fordon under påverkan av alkohol eller annat rusmedel än alkohol eller under gemensam påverkan av alkohol och annat rusmedel i andra än i föregående stycke nämnda fall, kan ersättningen nedsättas beroende på vilken andel han hade i skadan. YL 8 IDENTIFIKATION Vad som ovan har sagts om den försäkrade i fråga om förorsakande av skada, iakttagande av säkerhetsföreskrifter eller uppfyllande av räddningsplikt ska på motsvarande sätt tilllämpas på den som med den försäkrades samtycke är ansvarig för ett försäkrat motordrivet fordon eller släpfordon, fartyg eller luftfartyg, tillsammans med den försäkrade äger och nyttjar den försäkrade egendomen eller bor i gemensamt hushåll med den försäkrade och använder försäkrad egendom tillsammans med honom. Vad som ovan har sagts om den försäkrade i fråga om iakttagande av säkerhetsföreskrifter ska på motsvarande sätt tillämpas på den som på grund av att han står i arbets- eller tjänsteförhållande till försäkringstagaren ska sörja för att säkerhetsföreskrifterna iakttas. YL 9 OTILLRÄKNELIGHET OCH NÖDLÄGE Försäkringsbolaget får inte för att frita sig från eller begränsa sitt ansvar åberopa punkterna 6 och 7 ovan, om den försäkrade när han förorsakade en skada eller åsidosatte en säkerhetsföreskrift eller skyldigheten att avvärja och begränsa skadan var yngre än år eller befann sig i ett sådant sinnestillstånd att han inte skulle ha kunnat dömas till straff för brott. Försäkringsbolaget får inte för att frita sig från eller begränsa sitt ansvar åberopa punkterna 5, 6 och 7 ovan, om den försäkrade när han förorsakade en fareökning eller en skada eller åsidosatte en säkerhetsföreskrift eller skyldigheten att avvärja och begränsa skadan var yngre än år eller befann sig i ett sådant sinnestillstånd att han inte skulle ha kunnat dömas till straff för brott. Vad som i denna punkt har sagts om den försäkrade ska även tillämpas på den som i punkt 8 identifieras med den försäkrade. YL 10 ERSÄTTNINGSFÖRFARANDE 10.1 Ersättningssökandens skyldigheter Den ersättningssökande ska omedelbart underrätta försäkringsbolaget om försäkringsfallet. Försäkringsbolaget ska också beredas tillfälle att inspektera skadan. Brott ska utan dröjsmål anmälas till polismyndigheterna. Den som yrkar på ersättning ska till försäkringsbolaget överlämna sådana handlingar och uppgifter som behövs för utredningen av försäkringsbolagets ansvar. Hit hör t.ex. de handlingar och uppgifter med vilkas hjälp det kan konstateras om en skada har inträffat, hur stor skada som har uppkommit och till vem ersättningen ska utbetalas (till exempel polisprotokoll, anmälan om brott, gravationsbevis och utredning om inteckningshavare). Den som yrkar på ersättning är skyldig att införskaffa de utredningar som han bäst får tillgång till. Försäkringsbolaget är inte skyldigt att betala ersättning förrän det har erhållit ovan nämnda utredningar. Om den som yrkar på ersättning efter en skada svikligt har lämnat försäkringsbolaget oriktiga eller bristfälliga uppgifter, vilka är av betydelse för utredningen av skadan och försäkringsbolagets ansvar, kan ersättningen nedsättas eller kravet på ersättning avslås enligt vad som är skäligt med hänsyn till omständigheterna Preskription av rätt till ersättning Försäkringsersättning ska sökas hos försäkringsbolaget inom ett år från det att ersättningssökanden fått kännedom om försäkringens giltighet, försäkringsfallet och skadepåföljden med anledning av försäkringsfallet. Ersättningsanspråket ska i varje händelse framläggas inom tio år från det att försäkringsfallet inträffat eller, om försäkringen tecknats i händelse av skadeståndsskyldighet, från det att skadepåföljden uppkommit. Med framläggande av ersättningsanspråk jämställs anmälan om försäkringsfallet. Om ersättningsanspråk inte framläggs inom denna tid, förlorar ersättningssökanden sin rätt till ersättning Försäkringsbolagets skyldigheter Efter inträffad skada ska försäkringsbolaget till den som yrkar på ersättning lämna uppgifter om försäkringens innehåll och om förfarandet vid ansökan om ersättning. Eventuella förhandsuppgifter till ersättningssökanden om framtida ersättning, ersättningsbelopp eller sätt att betala ersättningen inverkar inte på prestationsskyldigheten enligt försäkringsavtalet. Försäkringsbolaget ska med anledning av en inträffad skada utan dröjsmål, och senast en månad efter det att bolaget fått de handlingar och uppgifter som är nödvändiga för utredandet av dess ansvar, betala ut ersättning enligt försäkringsavtalet eller meddela att någon ersättning inte betalas. Om ersättningsbeloppet inte är ostridigt, ska försäkringsbolaget dock betala den ostridiga delen av ersättningen inom ovan angiven tid. Ett ersättningsbeslut som gäller ansvarsförsäkring ska försäkringsbolaget meddela också till den skadelidande. Om ersättning för annat än kostnader eller förlust av förmögenhet betalas ut till en omyndig person, ska försäkringsbolaget meddela förmyndarmyndigheten i den omyndiges hemkommun om försäkringsersättningen, ifall ersättningens totalbelopp är större än euro. På försenad ersättning ska försäkringsbolaget betala dröjsmålsränta enligt räntelagen Kvittning mot försäkringsersättning Försäkringsbolaget kan dra av obetalda förfallna premier och andra förfallna fordringar från en ersättning som ska betalas. Om alla förfallna fordringar inte kan kvittas mot det ersättningsbelopp som ska betalas, används beloppet för betalning av fordringarna på de sätt som anges i punkt 4.1 i enlighet med de allmänna kvittningsbestämmelserna. YL 11 FÖRSÄKRINGSERSÄTTNING 11.1 Överförsäkring och berikandeförbud Egendom eller intresse är överförsäkrat, om det försäkringsbelopp som anges i försäkringsavtalet avsevärt överstiger den försäkrade egendomens eller det försäkrade intressets rätta värde. Försäkringsbolaget är inte skyldigt att med anledning av en skada som har gällt överförsäkrad egendom eller ett överförsäkrat intresse betala ut mera i ersättning än vad som behövs för att täcka skadan. Om försäkringsbeloppet dock väsentligt grundar sig på en värdering som har gjorts av försäkringsbolaget eller dess representant, ska ersättningen betalas enligt försäkringsbeloppet, utom i det fall att värderingen påverkats av att försäkringstagaren uppsåtligt har lämnat oriktiga eller bristfälliga uppgifter Underförsäkring Egendom eller intresse är underförsäkrat, om det försäkringsbelopp som anges i försäkringsavtalet avsevärt överstiger den försäkrade egendomens eller det försäkrade intressets rätta värde. Försäkringsbolaget är skyldigt att med anledning av en skada som har gällt underförsäkrad egendom eller ett underförsäkrat intresse ersätta endast en så stor del av skadan som motsvarar förhållandet mellan försäkringsbeloppet och egendomens eller intressets värde. Vid bedömning av underförsäkring jämförs försäkringsbeloppet vid uträkning av ersättning enligt återanskaffningsvärdet med egendomens återanskaffningsvärde och vid uträkning av ersättning enligt dagsvärdet med egendomens dagsvärde. Om försäkringsbeloppet dock väsentligt grundar sig på en värdering som har gjorts av försäkringsbolaget eller dess representant, ska ersättning betalas enligt skadebeloppet, dock högst upp till försäkringsbeloppet. YL 12 KRIG OCH KÄRNSKADA Försäkringen ersätter inte skador som förorsakats av av krig, uppror, revolution, terrorism eller annat liknande, av en i atomansvarighetslagen beskriven kärnskada eller av en skada som förorsa- 17
18 kats av ett material, en anordning eller ett vapen som baserar sig på en kärnreaktion eller ioniserande strålning, oberoende av var kärnskadan inträffat. YL 13 SÖKANDE AV ÄNDRING I FÖRSÄKRINGSBOLAGETS BESLUT Försäkringstagaren eller ersättningssökanden har olika medel till sitt förfogande för att få försäkringsbolagets beslut ändrat. Om saken inte kan redas ut i samråd med försäkringsbolaget, kan han be om råd och handledning vid Försäkrings- och finansrådgivningen eller anhålla om en rekommendation om avgörande av en behörig nämnd. Den som är missnöjd kan också väcka talan mot försäkringsbolaget Självrättelse Om försäkringstagaren eller ersättningssökanden misstänker ett fel i försäkringsbolagets beslut, har han rätt att få närmare information om de omständigheter som har lett fram till avgörandet. Försäkringsbolaget ska korrigera beslutet om nya utredningar ger anledning till detta Försäkrings- och finansrådgivningen och de nämnder som utfärdar rekommendationer om avgöranden Om försäkringstagaren eller ersättningssökanden är missnöjd med försäkringsbolagets beslut, kan han be om råd och handledning vid Försäkrings- och finansrådgivningen. Byrån är ett opartiskt organ som har till uppgift att ge konsumenterna råd i försäkrings- och ersättningsärenden. Försäkringsbolagets beslut kan hänskjutas till Försäkringsnämnden, som verkar i anslutning till Försäkrings- och finansrådgivningen. Nämnden har till uppgift att ge rekommendationer om avgöranden i tvister som gäller tolkning och tillämpning av lag och försäkringsvillkor i försäkringsförhållanden. Försäkringsbolagets beslut kan också hänskjutas till konsumenttvistenämnden, som ger rekommendationer om avgöranden med stöd av konsumentskyddslagstiftningen. Nämnderna tar inte upp till behandling ett ärende som har behandlats eller anhängiggjorts vid domstol. Rådgivningsservicen och nämndernas utlåtanden erhålls avgiftsfritt Tingsrätt Om försäkringstagaren eller ersättningssökanden inte nöjer sig med försäkringsbolagets beslut, kan han väcka talan mot försäkringsbolaget. Talan kan väckas antingen vid tingsrätten på partens hemort i Finland eller vid tingsrätten på försäkringsbolagets hemort eller på skadeorten i Finland, såvida inte annat följer av Finlands internationella avtal. Talan med anledning av försäkringsbolagets beslut ska väckas inom tre år efter det att parten fått skriftligt besked om försäkringsbolagets beslut och om denna tidsfrist. Sedan tidsfristen löpt ut föreligger inte längre rätt att väcka talan. Behandling i nämnd avbryter preskriptionstiden för rätten att väcka talan. YL 14 FÖRSÄKRINGSBOLAGETS REGRESSRÄTT 14.1 Försäkringsbolagets regressrätt gentemot tredje man Den försäkrades rätt att kräva skadestånd av tredje man som är ersättningsansvarig för skadan övergår till försäkringsbolaget till den del bolaget har ersatt skadan. Om skadan har förorsakats av tredje man i egenskap av privatperson, arbetstagare, tjänsteman eller annan med dessa enligt skadeståndslagens 3 kapitel 1 jämställbar person, uppkommer för bolaget regressrätt gentemot den ifrågavarande personen endast om denne förorsakat skadan uppsåtligen eller av grov oaktsamhet eller om han är ersättningsansvarig för skadan oberoende av oaktsamhet Övriga fall där regressrätt förekommer Om skadan har orsakats vid framförande av motorfordon, har Pohjola utöver vad som anges i punkt ovan rätt att återkräva ersättning som bolaget har betalat på grund av en skada - av motorfordonets ägare, förare, passagerare eller innehavare om denne har förorsakat skadan uppsåtligen eller av grovt vållande - av den som genom vårdslöshet har förorsakat en skada vid framförande av ett fordon som olovligt tagits i bruk av den som framförde det motorfordon som förorsakade skadan, om denne då skadan inträffade framförde fordonet i ett sådant tillstånd att alkoholhalten i hans blod under eller efter färden uppgick till minst 1,2 promille eller var sådan att det fanns minst 0,53 mg alkohol per liter utandningsluft av den som framförde det motorfordon som förorsakade skadan, om denne då skadan inträffade framförde fordonet under sådan påverkan av alkohol eller annat berusningsmedel än alkohol, eller under gemensam påverkan av alkohol och annat berusningsmedel, att hans förmåga till felfria prestationer var kännbart nedsatt. Om försäkringsbolagets regressrätt gentemot en försäkringstagare, försäkrad eller person som identifieras med den försäkrade stadgas i övrigt i 75 4 mom. lagen om försäkringsavtal. YL 15 ÄNDRING AV FÖRSÄKRINGSAVTAL 15.1 Ändring av avtalsvillkor under försäkringsperioden Försäkringsbolaget har rätt att under försäkringsperioden ändra premien eller andra avtalsvillkor så att de motsvarar de nya förhållandena, om försäkringstagaren eller den försäkrade har åsidosatt sin upplysningsplikt enligt punkt 2.2 eller om det under försäkringsperioden har skett en sådan förändring som avses i punkt 5.2 i de förhållanden som försäkringstagaren eller den försäkrade uppgivit för försäkringsbolaget när avtalet ingicks eller i någon omständighet som antecknats i försäkringsbrevet. Efter att ha fått kännedom om en sådan omständighet ska försäkringsbolaget utan obefogat dröjsmål sända ett meddelande om hur och från vilken tidpunkt premien eller övriga avtalsvillkor ändras. I meddelandet ska nämnas att försäkringstagaren har rätt att säga upp försäkringen Ändring av avtalsvillkor vid övergång till ny försäkringsperiod A. Anmälningsförfarande Försäkringsbolaget har rätt att inför övergången till en ny försäkringsperiod ändra försäkringsvillkoren, premien och övriga avtalsvillkor, då grunden för ändringen utgörs av ny eller ändrad lagstiftning eller en myndighetsföreskrift, en oförutsedd förändring i omständigheterna (t.ex. internationell kris, exceptionell naturföreteelse, katastrofartad olycka), förändring i det index som försäkringen är bunden vid och som anges i försäkringsbrevet, förändring i försäkringens skadekostnad. Utöver de ovan nämnda har försäkringsbolaget rätt att för olika grupper av försäkringstagare definiera olika premiesättningsgrunder enligt skaderisk samt rätt att i avtalsvillkoren göra mindre ändringar som inte påverkar försäkringsavtalets huvudsakliga innehåll. Om försäkringsbolaget företar ändringar av ovan beskriven art i försäkringsavtalet, ska bolaget i samband med premiefakturan sända försäkringstagaren ett meddelande om hur och från vilken tidpunkt premien eller övriga avtalsvillkor ändras. I meddelandet ska nämnas att försäkringstagaren har rätt att säga upp försäkringen. B. Ändringar som förutsätter att försäkringen sägs upp Om försäkringsbolaget ändrar försäkringsvillkor, premier eller övriga avtalsvillkor i andra fall än sådana som nämnts ovan i punkt A, eller om bolaget utelämnar en kraftigt marknadsförd förmån ur försäkringen, ska försäkringsbolaget säga upp försäkringen att upphöra när försäkringsperioden går ut. Uppsägningen ska ske skriftligen senast en månad före försäkringsperiodens utgång. YL 16 FÖRSÄKRINGSAVTALETS UPPHÖRANDE 16.1 Försäkringstagarens rätt att säga upp försäkringen Försäkringar för företag och sammanslutningar Försäkringstagaren har rätt att säga upp en fortlöpande försäkring genom ett skriftligt meddelande. en månad före försäkringsperiodens utgång, inom 30 dygn från det att meddelandet om en ändring i villkoren eller en premiehöjning har avsänts. när försäkrad egendom byter ägare och försäkringstagarens försäkringsbehov därmed upphör. (Försäkringen kan då avslutas från och med den dag då äganderätten övergick.) En uppsägning ska göras skriftligt, i annat fall är den inte giltig. En tidsbestämd försäkring upphör utan uppsägning när den bestämda tiden går ut. Försäkringstagaren har inte rätt att säga upp försäkringen att upphöra tidigare, om inte annat avtalas Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Försäkringstagaren har rätt att när som helst säga upp en försäkring att upphöra under försäkringsperioden. Uppsägningen ska ske skriftligt. Annan uppsägning är ogiltig. Om försäkringstagaren inte har angivit något senare datum, upphör försäkringen att gälla när uppsägningsmeddelandet har överlämnats eller avsänts till försäkringsbolaget. 18
19 Någon uppsägningsrätt finns emellertid inte om den för försäkringsavtalet avtalade giltighetstiden är kortare än 30 dygn Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen under försäkringsperioden Försäkringar för företag och sammanslutningar Försäkringsbolaget har rätt att säga upp en försäkring att upphöra under försäkringsperioden, om den försäkrade eller försäkringstagaren innan försäkringen meddelades har lämnat oriktiga eller bristfälliga upplysningar och om försäkringsbolaget inte skulle ha meddelat försäkringen om det hade känt till det rätta sakförhållandet, om det under försäkringsperioden, i de förhållanden som försäkringstagaren eller den försäkrade uppgivit för försäkringsbolaget när avtalet ingicks eller i någon omständighet som antecknats i försäkringsbrevet har skett en förändring som innebär en väsentlig fareökning och som försäkringsbolaget inte kan anses ha beaktat när avtalet ingicks om den försäkrade eller försäkringstagaren uppsåtligt eller av grov oaktsamhet har åsidosatt en säkerhetsföreskrift, om den försäkrade eller försäkringstagaren har förorsakat skadan uppsåtligt eller av grov oaktsamhet, om den försäkrade eller försäkringstagaren efter skadan svikligt har lämnat försäkringsbolaget oriktiga eller bristfälliga upplysningar som är av betydelse för bedömningen av försäkringsbolagets ansvar, om det inträffar en skada som ska ersättas enligt de villkor som tillämpas på försäkringen, om försäkringstagaren har försummat den upplysningsplikt som avses i villkorspunkt 5.2 (upplysningsplikt vid fareökning), eller om försäkringstagaren har försatts i konkurs. Med försäkringstagaren avses i punkterna även den försäkrade och en representant för försäkringstagaren eller för den försäkrade. Om försäkringsbolaget har en i punkterna angiven uppsägningsrätt som gäller en försäkring och försäkringsbolaget utnyttjar denna rätt, kan bolaget samtidigt säga upp också försäkringstagarens övriga försäkringar. Försäkringsbolaget ska, efter att ha fått vetskap om uppsägningsgrunden, utan obefogat dröjsmål säga upp försäkringen skriftligt. Försäkringen upphör att gälla en månad efter det att uppsägningsmeddelandet har avsänts. Försäkringsbolagets rätt att säga upp en försäkring på grund av underlåten premiebetalning bestäms enligt punkt Försäkringar för konsumenter och försäkringstagare som jämställs med konsumenter Försäkringsbolaget har rätt att säga upp en försäkring att upphöra under försäkringsperioden, om den försäkrade eller försäkringstagaren innan försäkringen meddelades har lämnat oriktiga eller bristfälliga upplysningar och om försäkringsbolaget inte skulle ha meddelat försäkringen om det hade känt till det rätta sakförhållandet, om det under försäkringsperioden, i de förhållanden som försäkringstagaren eller den försäkrade uppgivit för försäkringsbolaget när avtalet ingicks eller i någon omständighet som antecknats i försäkringsbrevet har skett en förändring som innebär en väsentlig fareökning och som försäkringsbolaget inte kan anses ha beaktat när avtalet ingicks om den försäkrade eller försäkringstagaren uppsåtligt eller av grov oaktsamhet har åsidosatt en säkerhetsföreskrift, om försäkringstagaren eller den försäkrade har förorsakat försäkringsfallet uppsåtligt eller av grov oaktsamhet, eller om den försäkrade eller försäkringstagaren efter skadan svikligt har lämnat försäkringsbolaget oriktiga eller bristfälliga upplysningar som är av betydelse för bedömningen av försäkringsbolagets ansvar. Försäkringsbolaget ska, efter att ha fått vetskap om uppsägningsgrunden, utan obefogat dröjsmål säga upp försäkringen skriftligt. I uppsägningsmeddelandet ska uppsägningsgrunden nämnas. Försäkringen upphör att gälla en månad efter det att uppsägningsmeddelandet har avsänts. Försäkringsbolagets rätt att säga upp en försäkring på grund av underlåten premiebetalning bestäms enligt punkt Försäkringsbolagets rätt att säga upp försäkringen vid försäkringsperiodens utgång Försäkringsbolaget har rätt att säga upp försäkringen att upphöra vid försäkringsperiodens utgång. I uppsägningsmeddelandet ska uppsägningsgrunden nämnas. Meddelandet om uppsägningen ska sändas senast en månad före försäkringsperiodens utgång Ägarbyte Försäkringsavtalet upphör att gälla, om den försäkrade egendomen övergår till en annan ny ägare än till försäkringstagaren själv eller dennes dödsbo. Om en skada inträffar inom 14 dagar efter äganderättens övergång, har den nye ägaren dock rätt till ersättning, om han inte själv har tecknat en försäkring för egendomen. Om andra försäkringar har fogats till egendomsförsäkringen, t.ex. en ansvars-, rättsskydds- eller avbrottsförsäkring, upphör en sådan försäkring omedelbart att gälla då egendomen övergår till ny ägare Byte av försäkringsbolag De frivilliga försäkringarna för ett motorfordon upphör utan uppsägning den dag då det i fordonsregistret har antecknats att trafikförsäkringen för motorfordonet har överförts till ett annat försäkringsbolag. YL 17 TREDJE MANS RÄTT 17.1 Övriga försäkrade till förmån för vilka en egendomsförsäkring gäller Utöver vad som i de egentliga försäkringsvillkoren i anslutning till ifrågavarande försäkring i övrigt har stadgats om den försäkrade, gäller, om inte annat avtalats, en egendomsförsäkring (direkt sakskada) till förmån för ägare, den som köpt egendomen med äganderättsförbehåll, den som har panträtt eller retentionsrätt i egendomen samt även i övrigt till förmån för den som bär risken för egendomen Den försäkrades ställning när en skada har inträffat Gentemot en försäkrad som avses i punkt 17.1 får försäkringsbolaget, i syfte att nedsätta ersättningen eller avslå kravet på ersättning, åberopa stadgandena om försäkringstagarens eller en annan försäkrads åsidosättande av upplysningsplikt (punkt 2.2) eller anmälan om fareökning (punkt 5.2) endast i det fall att den försäkrade före skadan hade eller borde ha haft kännedom om försäkringstagarens eller någon annan försäkrads förfarande. Varje försäkrad har rätt till den ersättning som betalas ut med anledning av en skada. Försäkringstagaren får dock med bindande verkan för den försäkrade förhandla med försäkringsbolaget samt lyfta ersättningen, utom då den försäkrade nämns vid namn i avtalet eller har uppgivit att han själv bevakar sin rätt eller då det är fråga om en inteckningshavares rätt att få betalning ur ersättningen Företrädesrätt till ersättning Gäller en egendomsförsäkring till förmån för en fysisk eller juridisk person som till säkerhet för sin fordran har panträtt i egendomen, har denne, även om fordran inte har förfallit till betalning, rätt att före ägaren få betalning ur ersättningen, om ägaren inte har reparerat skadan eller ställer säkerhet för reparationen. Vad som här sagts gäller på motsvarande sätt till förmån för en fysisk eller juridisk person som har retentionsrätt i egendomen till säkerhet för en fordran som förfallit till betalning. Ägaren har rätt att få betalning ur ersättningen före den som köpt egendomen med äganderättsförbehåll. Angående en inteckningshavares rätt att få betalning ur ersättningen gäller vad som stadgats om inteckningshavares rätt till försäkringsersättning Den skadelidandes rätt till ersättning vid ansvarsförsäkring (67 ) Den skadelidande har vid ansvarsförsäkring rätt att kräva ersättning enligt försäkringsavtalet direkt av försäkringsbolaget om den försäkrade har försatts i konkurs eller annars är insolvent. Om ett ersättningskrav riktas till försäkringsbolaget, ska bolaget utan obefogat dröjsmål underrätta den försäkrade om saken samt ge honom tillfälle att lägga fram en utredning om försäkringsfallet. Den försäkrade ska också informeras om ärendets senare handläggningsskeden. Om försäkringsbolaget godkänner den skadelidandes ersättningskrav, är godkännandet inte bindande för den försäkrade Den skadelidandes rätt att söka ändring (68 ) Den skadelidande har rätt att med anledning av försäkringsbolagets ersättningsbeslut väcka talan mot försäkringsbolaget eller hänskjuta ärendet till Försäkringsnämnden eller konsumenttvistenämnden enligt punkt 13. YL 18 LAG SOM TILLÄMPAS På försäkringen tillämpas finsk lag. Pohjola Försäkring Ab, Labbackavägen 1, Pohjola Hemort: Helsingfors, huvudbransch: försäkringsverksamhet Bolaget är infört i handelsregistret, FO-nummer A-Försäkring Ab, Labbackavägen 1, Helsingfors Hemort: Helsingfors, huvudbransch: försäkringsverksamhet Bolaget är infört i handelsregistret, FO-nummer