Source: http://docplayer.fi/486673-Anne-ilkko-nuorten-maksuhairiot-ja-niiden-seuraamukset-seka-ratkaisukeinot-kainuussa.html
Timestamp: 2016-12-07 18:56:06+00:00
Document Index: 8719278

Matched Legal Cases: ['kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'kko ', 'tuomioistuin ', 'Tuomioistuin ']

⭐Anne Ilkko NUORTEN MAKSUHÄIRIÖT JA NIIDEN SEURAAMUKSET SEKÄ RATKAISUKEINOT KAINUUSSA
Download "Anne Ilkko NUORTEN MAKSUHÄIRIÖT JA NIIDEN SEURAAMUKSET SEKÄ RATKAISUKEINOT KAINUUSSA"
1 Anne Ilkko NUORTEN MAKSUHÄIRIÖT JA NIIDEN SEURAAMUKSET SEKÄ RATKAISUKEINOT KAINUUSSA Opinnäytetyö Kajaanin ammattikorkeakoulu Liiketalouden ja hallinnon ala Oikeustradenomi Kevät 20092 OPINNÄYTETYÖ TIIVISTELMÄ Koulutusala Yhteiskuntatieteiden, liiketalouden ja hallinnon ala Koulutusohjelma Liiketalouden koulutusohjelma Tekijä(t) Anne Ilkko Työn nimi Nuorten maksuhäiriöt ja niiden seuraamukset sekä ratkaisukeinot Kainuussa Vaihtoehtoiset ammattiopinnot Oikeudelliset opinnot Ohjaaja(t) Sami Malm Toimeksiantaja Aika Sivumäärä ja liitteet Kevät Tämän opinnäytetyön tavoitteena oli perehtyä vuotiaiden nuorten aikuisten maksuhäiriöihin ja maksuhäiriöistä johtuviin seuraamuksiin sekä velkaongelmien ratkaisukeinoihin. Opinnäytetyössä tarkastellaan syitä nuorten velkaantumiseen Kainuun tasolla verrattuna koko maan tasolla tehtyihin tutkimuksiin nuorten kulutuskäyttäymisessä. Lisäksi opinnäytetyössä selvitetään Kainuussa käytettyjä ratkaisukeinoja veloista selviytymiseen. Teoriaosuudessa perehdytään aikaisempien tutkimusten avulla nuorten kulutuskäyttäytymiseen ja ylivelkaantumiseen. Opinnäytetyössä tutustutaan talous- ja velkaneuvonnan toimintamalliin sekä talous- ja velkaneuvonnassa tarvittavaan velkaantumiseen liittyvään lainsäädäntöön. Lainsäädäntö -osiossa on otettu huomioon erityisesti kuluttajaa suojaava näkökulma. Keskeisiä käsitteitä ovat maksuhäiriö, velkaantuminen, talous- ja velkaneuvonta sekä luottotietolaki. Empiirisessä osassa tarkastellaan tilastoja maksuhäiriöistä, ulosotoista sekä velkomistuomioista vuonna 2008 Suomessa ja Kainuussa. Kyselytutkimus vuotiaille nuorille aikuisille toteutettiin Kainuun maakunta - kuntayhtymän talous- ja velkaneuvonnan avustamana. Tutkimuksen luotettavuus varmistettiin haastattelemalla Kainuun maakunta -kuntayhtymän velkaneuvojaa Esa Juntusta. Kieli Asiasanat Säilytyspaikka suomi maksuhäiriö, ylivelkaantuminen, nuoret, ulosotto, luottotietolaki Kajaanin ammattikorkeakoulun Kaktus-tietokanta Kajaanin ammattikorkeakoulun kirjasto3 THESIS ABSTRACT School Business Degree Programme Business Administration Author(s) Ilkko Anne Title Insolvency among Young People in the Kainuu Region Optional Professional Studies Financial Administration and Law Instructor(s) Sami Malm Commissioned by Date Total Number of Pages and Appendices Spring The target of the thesis is to study insolvency among young people aged years, the consequences of insolvency, as well as solutions how to manage credit problems. The reasons for defaults in payment in the Kainuu region are compared to previous research results concerning the consumption behavior of young people in the whole of Finland. Consumption behavior of young adults and indebtedness are studied by means of earlier research in the theory part. The operation of the Money and Dept Adviser is covered, as well as necessary legislation conserning indebtedness. In the legislation section especially the point of view of customer protection has been taken into account. The main topics are insolvency, indebtedness, Money and Dept Adviser, as well as Credit Data Act. Statistics covering cases of insolvency, collection and court decisions on collection in the year 2008 in Finland and Kainuu is studied in the empirical part. A survey was carried out together with the Money and Dept Adviser in the Joint Authority of Kainuu Region. The respondents consisted of young people aged between 18 to 30. The reliability of the research was confirmed by interviewing the dept adviser Esa Juntunen in the Joint Authority of Kainuu Region. Language of Thesis Keywords Deposited at Finnish insolvency, indebtedness, young people, collection, Credit Data Act Kaktus Database at Kajaani University of Applied Sciences Library of Kajaani University of Applied Sciences4 ALKUSANAT Opinnäytetyöni aiheeseen vaikutti yleinen maailmantalouden tilanne. Olemme eläneet nousukautta parikymmentä vuotta ja tottuneet kuluttamaan. Pikavippejä, vakuudetonta luottoa ja helppoa lainaa markkinoidaan aktiivisesti. Rahan käyttö vaatii kuitenkin jämäkkyyttä ja rajojen asettamista itselle. Olin kiinnostunut tutkimaan, miten nuoret aikuiset selviävät rahan käytössä hintojen ja elinkustannusten jatkuvasti noustessa. Usein työsuhteet nuorilla aikuisilla ovat määräaikaisia, mikä osaltaan on omiaan vaikeuttamaan talouden hallintaa. Olin myös kiinnostunut selvittämään, millaista apua talous- ja velkaneuvonta tarjoaa velkaongelmiin joutuneelle. Luonnollisesti oikeustradenomiopiskelija haluaa perehtyä myös asiaan liittyvään lainsäädäntöön. Opinnäytetyöhöni olen saanut arvokasta apua Kainuun maakunta-kuntayhtymän velkaneuvonnasta. Kiitokset kyselytutkimuksen avustamisesta Esa Juntuselle, Eila Holapalle ja Liisa Luukkoselle ja erityiset kiitokset haastattelusta vielä Esa Juntuselle. Kiitän myös ohjaavaa opettajaani Sami Malmia. Ja viimeisenä, mutta ei suinkaan vähäisimpänä, kiitokset perheelleni, kun he ovat jaksaneet tukea opiskelussani ja kuunnella tunteenpurkauksiani väsymyksen painaessa harteitani maalisuoran ollessa vielä näkymättömissä. Nyt se maalisuora vihdoinkin koittaa5 SISÄLLYS 1 JOHDANTO 1 2 VELKAANTUMINEN, MAKSUHÄIRIÖT JA NIIDEN SEURAAMUKSET Velkaantuminen ja maksuhäiriö 2 2.2Maksuhäiriöön johtavia syitä Suomessa Maksuhäiriön seuraamukset Talous- ja velkaneuvonta Vapaaehtoiset järjestelyt ja yksityishenkilön velkajärjestely Nuorten kulutustottumukset yleisesti 15 3 VELKAANTUMISEEN LIITTYVÄÄ LAINSÄÄDÄNTÖÄ Luottotietolaki Velan vanhentumista, korkoa, perintää ja ulosottoa säätelevät lait Kuluttajansuojalaki Laki talous- ja velkaneuvonnasta Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä 326 4 NUORTEN MAKSUHÄIRIÖT KAINUUSSA 4.1 Maksuhäiriöt, velkomistuomiot ja ulosotot Suomessa ja Kainuussa Nuorten maksuhäiriöt Kainuussa tutkimuksen toteutus ja menetelmät Teemahaastattelun tulokset Ylivelkaantumiseen johtaneet syyt ja seuraukset Ratkaisukeinot Kyselyn ja haastattelun yhteensovittaminen 42 5 YHTEENVETO JA POHDINTA 44 LÄHTEET LIITTEET7 1 1 JOHDANTO Velka on veli otettaessa, veljenpoika maksettaessa, vanha suomalainen sananparsi. Pitkään kestäneen nousukauden jälkeen maailmantalous on ajautunut taantumaan. Yhdysvalloista alkanut finanssikriisi on heijastanut vaikutuksensa myös Suomeen ja Kainuuseen saakka. Päivittäin uutiset kertovat lomautuksista ja henkilöstön vähennyksistä eri toimialoilla. Miten kuluttamaan tottunut hyvinvointiväestö on sopeutunut elämään uuden elämäntilanteen edessä? Vuoden 2008 lopussa Suomessa oli yksityisillä henkilöillä yli puoli miljoonaa uutta maksuhäiriömerkintää. Maksuhäiriö mielletään jo sanana negatiiviseksi, koska se rajoittaa ihmisen elämää. Lainaa ja luottokorttia ei saa, jos merkintä luottotiedoista löytyy. Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa myös asunnon ja työpaikan saantiin. Maksuhäiriömerkinnästä löytyy kuitenkin myös positiivinen puoli: merkintä pysäyttää mahdottomaksi käyneen velkakierteen. Merkintä luottotiedoissa ei suinkaan ole elinikäinen, vaan se on poistettava määräajan kuluessa, kun velka on maksettu pois tai kun se on vanhentunut. Talous- ja velkaneuvonta on yhteiskunnan tarjoama tukimuoto velkaongelmiin joutuneille. Opinnäytetyöni teoriaosassa tarkastelen talous- ja velkaneuvonnan toimintatapaa sekä eri mahdollisuuksia veloista selviytymiseen. Synkän tunnelin päästä voidaan asiantuntevien velkaneuvojien avulla löytää valon pilkahdus ja alku uuteen elämään. Lainsäädäntö suojaa myös velallista, ei yksinomaan velkojia. Luottotietojen keräämistä ja käsittelyä säädellään luottotietolaissa. Oikeusministeriön työryhmä on ehdottanut muutoksia luottotietolakiin koskien lähinnä merkinnän poistamista sekä rekisteriin merkittäviä tietoja. Henkilötietolain mukaan jokaisella on tarkastusoikeus, mitä tietoja luottotietorekisteriin on itsestä tallennettu ja mahdolliset jo poistetut luottotiedot. Empiirisessä osassa tarkastellaan vuotiaiden kainuulaisten nuorten aikuisten velkaantumista, niistä syntyneitä ongelmia sekä ratkaisukeinoja. Tutkimus on toteutettu Kainuun maakunta kuntayhtymän velkaneuvonnan avulla velkaneuvonnassa asioiville henkilöille ja lisäksi tutkimuksen luotettavuuden varmistamiseksi on haastateltu Kainuun talous- ja velkaneuvonnan velkaneuvoja Esa Juntusta.8 2 2 VELKAANTUMINEN, MAKSUHÄIRIÖT JA NIIDEN SEURAAMUKSET 2.1 Velkaantuminen ja maksuhäiriö Velkasuhde syntyy kaksipuolisella sopimuksella: velkoja ja velallinen sopivat, että velkoja antaa velalliselle velkaa. Samalla he sopivat yleensä myös velan takaisinmaksu- ja muut ehdot. Velallinen allekirjoittaa yleensä velkakirjan ts. velkasitoumuksen, joka on yksipuolinen oikeustoimi. Edellä sanottu pätee nimenomaan pankeilta ja vakuutusyhtiöiltä sekä yksityishenkilöiltä saataviin velkoihin. Kulutusluotoissa, joissa kuluttaja ostaa elinkeinonharjoittajalta kulutushyödykkeen, tehdään yleensä kaksipuolinen kulutusluottosopimus. Velkakirjan sijasta velkasitoumus voi sisältyä muuhunkin asiakirjaan. Ostaja voi jäädä kauppakirjassa kauppahintavelkaa myyjälle. Osamaksusopimuskin sisältää velkasitoumuksen.(suojanen ym. 2006, ). Velkaantuminen voi alkaa ilman varsinaista velanottoakin, jos laskuja jää maksamatta rahan puutteessa tai sen vuoksi, että taloutta ei ole osattu etukäteen suunnitella.(koljonen & Römer-Paakkanen 2000, 2). Velkaongelmien takana on myös takausvastuiden lankeaminen maksettavaksi.(valkama 2004, 42). Velkaantuminen on kielteinen taloudellinen seikka: se on riskitekijä sairauden tai muun syyn muuttaessa aikaisempaa elämäntilannetta. Velkaantuminen on kielteinen resurssi suhteessa henkilön muihin resursseihin ja tämä kielteisyys kasvaa muiden resurssien heikentyessä. Velkaantumisen taustalla on pyrkimys hallita ulkoista elämää tarkoituksena lisätä resursseja tai tasata kulutusta ajallisesti tyydyttävämmällä tavalla. Ihminen velkaantuu kahdesta eri syystä: lisätäkseen velkaantumisen kautta muita resurssejaan (opinto- ja asuntolainat) tai lisätäkseen kulutustaan yli tulojensa (kulutusluotot). (Autio ym. 2002, 16-17). Pulkkisen (1988) tutkimuksessa ylivelkaantumisella tarkoitetaan henkilöitä, joilla on vähintään kaksi viranomaisen vahvistamaa maksuhäiriötä. (Autio ym. 2002, 17). Koljonen & Römer-Paakkanen määrittelee tutkimusraportissaan nuoren ylivelkaantuneeksi, kun hän ei kykene suoriutumaan velkojensa hoidosta käytettävissä olevilla tuloillaan. (Koljonen & Römer- Paakkanen 2000, 3) Ylivelkaantumisen syitä olivat mm. takaus, laskujen kasautuminen vähitellen, kodin perustaminen, liian suuri kulutus suhteessa tuloihin, pelihimo, mielenterveysongelma, työttömyys, avo- tai avioero ja taitamattomuus oman talouden hallinnassa. Ylivelkaantuminen oli vaikut-9 3 tanut terveyteen. Nuorista kaikki olivat kokeneet stressiä, ahdistusta ja masennusta. (Koljonen & Römer-Paakkanen 2000, 62). Ylivelkaantuminen ja velkakierre ovat osittain päällekkäisiä ja vaikeasti toisistaan erotettavia velkaongelmatilanteita. Velkakierteellä tarkoitetaan vakavia ja kauan jatkuneita maksuvaikeuksia. Velkakierre tarkoittaa velkaongelmien ketjuuntumista eli alkavien ja olemassa olevien maksuvaikeuksien ratkomista lisäluottojen avulla. (Autio ym. 2002, 18) Laskujen tai velan maksamisen laiminlyönti voi aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän. Yksityishenkilön maksuhäiriömerkintä voidaan tallentaa luottotietorekisteriin, kun kulutusluoton maksu on myöhässä yli 60 päivää tuomioistuin on antanut velasta velkomistuomion ulosotto on todennut henkilön varattomaksi henkilölle on myönnetty yksityishenkilön velkajärjestely tai hän on vapaaehtoisessa velkajärjestelyssä. (Kuluttajavirasto 2008 c) Suomen Asiakastieto Oy pitää Suomessa luottotietorekisteriä. Sen tarkoitus on antaa esimerkiksi osamaksusopimuksia tekevälle yritykselle käsitys asiakkaan taloudellisesta asemasta sekä kyvystä hoitaa velkansa. Rekisteri auttaa arvioimaan ihmisten luotettavuutta. Toimintaa säätelee luottotietolaki. ( Lehto-Isokoski 2008., ) Kun asiakas hakee pankista lainaa, pankki tarkistaa tämän luottotiedot Asiakastiedolta. Jos merkintä löytyy, laina jää todennäköisesti saamatta. Maksuhäiriömerkintää ei kuitenkaan tehdä köykäisin perustein. Osamaksua odottava kauppias ei saa pelkällä puhelinsoitolla tahrattua asiakkaan luottotietoja. Merkintää ei myöskään tarvitse pelätä, jos maksaa sähkölaskun kolme viikkoa myöhässä tai jos pysäköintivirhemaksu on ehtinyt ulosmittaukseen. Silloin asiat voi vielä järjestää maksamalla tai neuvottelemalla. (Lehto-Isokoski 2008, ) Maksun laiminlyönnistä pitää olla tuomioistuimen päätös tai ulosottoviranomaisen varattomuusmerkintä. Käytännössä silloin sähkölasku on ollut monta kuukautta maksamatta ja posti on tuonut useita perintäkirjeitä. Varattomuusmerkintä tarkoittaa, että ulosottajakaan ei ole10 4 saanut perittyä saatavaa. Kulutusluottoja myöntävä yhtiö voi myös suoraan ilmoittaa luottotietoyhtiölle merkittäväksi rekisteriin yli 60 päivää myöhässä olevan saatavan. Asiakastieto ilmoittaa ensimmäisestä merkinnästä lähettämällä rekisteröidylle ilmoituksen. (Lehto- Isokoski 2008, ) Käräjäoikeuden vahvistamista sovinnoista ei tehdä merkintöjä luottotietoja välittävien yritysten rekistereihin.(lindström 2005, 216). Jokaisella on oikeus kerran vuodessa pyytää maksutta luottotietoyhtiöltä luottotietorekisteriotetta, josta ilmenee mitä tietoja on talletettu ja kuinka pitkään merkintöjä säilytetään rekisterissä. (Kuluttajavirasto 2008 c) Maksuhäiriöön johtavia syitä Suomessa Talouskasvun veturiksi mainitaan usein Yhdysvallat, joten vaikeudet Yhdysvaltain taloudessa heijastuvat hyvin nopeasti muihin teollistuneisiin maihin. Suhdannevaihtelut ts. lama ja nousukausi kuvaavat talouskasvun tilaa eri aikoina. Nousukaudella vienti vetää, kotimainen kysyntä on voimissaan ja palkat ja kuluttajahinnat nousevat. Kova inflaatio eli kuluttajahintojen nousu merkitsee myös rahan arvon nopeaa heikkenemistä; kun hinnat nousevat, samalla rahalla saa koko ajan vähemmän. Taantuman ja laman aikana talous hyytyy. Kuvioon kuuluu myös työttömyyden kasvu, kun yritykset kysynnän heiketessä vähentävät työvoimaansa. Hintojen nousu usein hidastuu ja jos kuluttajahinnat alkavat aiempaan verrattuna suorastaan laskea, puhutaan deflaatiosta. (Korhonen ym. 2004, 127). Tilastokeskuksen laskema kuluttajahintojen vuosimuutos syyskuussa 2008 oli 4,7 %. Kuluttajahintaindeksi kuvaa Suomessa asuvien kotitalouksien Suomesta ostamien tavaroiden ja palveluiden hintakehitystä. Maaliskuussa 2009 inflaatio oli laskenut 0,9 prosenttiin. Inflaation hiipuminen johtui ennen kaikkea korkojen laskusta ja elintarvikkeiden hinnan nousun lievästä hidastumisesta. (Tilastokeskus 2009 a). Ylivelkaantumiseen johtavia syitä ovat työttömyys, tilapäistyöt, vähentyneet käyttövarat ja lisääntynyt kaupankäynti ilman käteisvaroja. Onnettomuus, sairaus tai henkilökohtaiset kriisit voivat johtaa helposti taloudelliseen ahdinkoon, kuten myös nuoruusiän kypsymättömyys, päihdeongelmat ja vankilaan joutumiset. Aggressiivinen luottomainonta on yksi ylivelkaantumiseen vaikuttava tekijä. (Koskinen ym. 1993, 1 2.)11 5 Nordean yksityistalouden ekonomistin Tarja Svartströmin mukaan asuntolainojen maksuongelmia ei todennäköisesti aiheuta liian suuri lainamäärä, asuntojen hintojen lasku tai korkojen nousu. Suurimmat riskit liittyvät enemmänkin kotitalouden mahdollisiin perhetragedioihin, kuten avioeroon, työkyvyttömyyteen tai kuolemantapauksiin. (Kuivaniemi, 2008.) Maksamattomat kännykkälaskut ja pikavipit aiheuttavat tällä hetkellä eniten merkintöjä luottotietoihin. Kännykkälaskut ovat varsinkin nuorilla hyvin yleinen maksuhäiriöiden syy. Kun vaihdetaan operaattoria, unohdetaan, että myös entisen operaattorin lasku pitää maksaa., sanoo Suomen Asiakastieto Oy:n lakiasiainpäällikkö Juuso Jokela. (Lehto-Isokoski 2008, ) Pikaluotot ovat osoittautuneet yhdeksi ylivelkaantumisen aiheuttajaksi. Pikaluotoilla tarkoitetaan yleensä muutaman sadan euron suuruisia, alle kolmen kuukauden pituisia kulutusluottoja, joita myönnetään tekstiviestillä tai internetissä tehtävän lainahakemuksen perusteella ja joiden saamiseksi ei tarvita vakuuksia. Pikaluottoja on joissakin tapauksissa saatu toisen henkilön matkapuhelinta ja henkilötietoja käyttäen. Pikaluottoja koskevista tuomioista yli 40 prosenttia on annettu vuotiaille, joista enemmistö on miehiä. Suhteessa alueen väkilukuun pikaluottovelallisia asui eniten Pohjois-Suomessa ja vähiten velallisia suhteessa väkilukuun Etelä-Suomessa.(Oikeuspoliittinen tutkimuslaitos 2008 a). Hallitus on esittänyt lainsäädännön muuttamista korkolain 4 :n, kuluttajasuojalain 7 luvun ja luottokiskontaa koskevaa rikoslain säännöstön osalta. Säännökset koskisivat muita kuluttajille tarjottavia rahaluottoja kuin postimyynnin yhteydessä myönnettäviä, tavaran tilaamiseen liittyviä kertaluottoja. Tavoitteena on helpottaa maksuvaikeuksiin joutuneiden kuluttajien asemaa ja ehkäistä ylivelkaantumista. (Oikeusministeriö 2009 b). Maksuvaikeudet pikaluottomarkkinoilla tutkimus valmistui syyskuussa Tutkimuksessa tarkasteltiin 48 pikaluottoyrityksen sopimusehtoja internetissä. Yrityksistä 15 prosenttia ilmoitti myöntävänsä lainaa ympäri vuorokauden. Todellisen vuosikoron ilmoittaneiden yritysten keskimääräiseksi vuosikoroksi saatiin 554 prosenttia, koron vaihdellessa prosentin välillä. (Oikeusministeriö 2009 b). Velkaongelmaisia auttavassa Takuu-Säätiössä tunnetaan hyvin juuri kotoa pois muuttaneiden nuorten ongelmat: ei ymmärretä, mitä kaikki maksaa ja mitä asuminen omillaan tarkoittaa. Hankintoja ei lykätä vaan ostetaan paljon ja ajatellaan, että selviän kyllä, kun osamaksut tulevat pieninä erinä. Mutta voi käydä niin, vaikka on maksanut koko ajan, huomaa vuoden pääs-12 6 tä, että kaikki on mennyt korkoihin eikä itse pääoma ole lyhentynyt ollenkaan. Pikavippejä saa helposti ja korot ovat valtavat. (Lehto-Isokoski 2008, ) Häädöstäkin tulee merkintä luottotietoihin. Koska asuminen ja eläminen pitää turvata, vuokranmaksu kannattaa aina hoitaa. Kun kaksi nuorta muuttaa yhteen ja toisella on maksuhäiriömerkintä, kaikki hankinnat tehdään sen nimiin, jonka luottotiedot ovat tallella. Lopputuloksena kummallakin on maksuhäiriömerkintä. (Lehto-Isokoski 2008, ) Jos asuntolainan lyhennystä tai korkoja ei makseta määräajassa, pankki ryhtyy perimistoimiin. Jos erääntynyttä velkaa ei suoriteta vielä pankin huomautusten jälkeen eikä velan suorittamisesta muullakaan tavoin sovita, velkoja voi irtisanoa velan, ja realisoida pantin ts. pantin haltijalla on oikeus myydä vakuutena oleva omaisuus ja saada näin saatavansa. (Stauffer 1993, ) Jos velallinen ei pysty maksamaan asuntolainan lyhennyksiä ja korkoja ajallaan, on hänen syytä ottaa heti (ennen eräpäivää) yhteys pankkiinsa. Oma taloudellinen tilanne kannattaa selvittää rehellisesti ja pyytää lainan maksuaikatauluun muutoksia. On myös mahdollista sopia, että jonkin aikaa maksetaan vain lainan korkoa tai lainaa lyhennetään pienemmissä erissä, jolloin laina-aika luonnollisesti pidentyy. Myös velan korko voidaan tietyltä ajalta lisätä pääomaan, jolloin velkamäärä vastaavasti lisääntyy ja maksuvelvollisuus myös siltä osin siirtyy myöhemmäksi. (Stauffer 1993, 19.) Jos erääntynyt luottokorttivelka jää maksamatta, lähetetään asiakkaalle vähintään yksi huomautus asiasta. Useimmiten asiakkaalle lähetetään kuitenkin vielä toinen huomautuskirje ennen kuin kortti peruutetaan. Maksamattomat luottokorttivelat peritään yleensä perimistoimistojen kautta, jolloin niihin lisätään vielä perimiskulut. Lopulta luottokorttivelat peritään oikeusteitse, mikä nostaa vielä velalliselle maksettaviksi tulevia kustannuksia. Jos luottokorttivelka on erääntynyt ja sitä ei pysty suorittamaan, on syytä ottaa heti yhteys kortin myöntäjään ja sopia maksujärjestelystä. Missään tapauksessa ei kannata tehdä lisää velkaa käyttämällä korttia. (Stauffer 1993, 24.) Jos luottokorttilasku on myöhässä yli 60 päivää, tästä voi seurata luottohäiriömerkintä (luottotietolaki 14 ).(Kuluttajavirasto 2008 c). Jos ostaja laiminlyö maksuvelvollisuutensa osamaksukaupassa, myyjällä on oikeus ottaa esine takaisin, vaatia erääntymätöntä maksuerää tai vedota sopimuksessa määrättyihin erityisiin seuraamuksiin. Myyjä voi myös pidättää omistusoikeuden siihen saakka, kunnes esineen koko hinta tai ainakin sopimuksessa määrätty osa siitä on maksettu. Osamaksua koskevaa lakia13 7 on aina sovellettava, vaikka sopimusta kutsuttaisiin vuokra-, leasing- tai muuksi vastaavaksi sopimukseksi. (Stauffer 1993, ) Opintotukisaatavat ovat ulosottokelpoisia ilman erillistä päätöstä. Jos valtio on takaajana joutunut suorittamaan maksuja pankille opintovelallisen puolesta, perii valtio ne velalliselta takaisin. Maksuohjelmasta voi neuvotella ja sopia Valtion opintotukikeskuksen kanssa. (Stauffer 1993, 28.) Vuokranantajalla on oikeus purkaa vuokrasopimus ilman irtisanomisaikaa mm. silloin, kun vuokralainen laiminlyö vuokran maksamisen säädetyssä tai sovitussa ajassa ja ko. menettelyllä ei ole vähäinen merkitys(laki asuinhuoneiston vuokrauksesta, 8:61 ). Vuokranantajan on annettava vuokralaiselle kirjallinen purkamisilmoitus, jossa mainitaan purkamisperuste sekä vuokrasuhteen päättymisajankohta. Purkamisilmoitus on annettava vuokralaiselle tiedoksi kuten haaste tai muuten todistettavasti. Purkamisilmoituksesta käy myös haaste tai hakemus ulosotonhaltijalle vuokralaisen häätämisestä vuokrasopimuksen purkamisen johdosta. Jos vuokranantaja ei saa vuokrasaataviaan vapaaehtoisesti, voi hän oikeuden päätöksen saatuaan pyytää saataviensa ulosmittausta velallisen tuloista ja omaisuudesta. Ulosmitattu omaisuus myydään huutokaupalla. (Stauffer 1993, 32.) Asunto-osakeyhtiö voi ottaa asunnon haltuunsa maksamattomien yhtiövastikkeiden vuoksi (asunto-osakeyhtiölaki, 81 ). Ellei veroja ole maksettu eräpäivään mennessä, lähetetään verovelalliselle maksumuistutus. Jos veroja ei makseta noin kahden kuukauden kuluessa muistutuksesta, lähetetään verosaatava ulosmitattavaksi. Kaikki verosaatavat ovat heti ulosmittauskelpoisia ilman oikeuden päätöstä. (Stauffer 1993, 33.) Suoraan ulosottokelpoisia julkisoikeudellisia saatavia ovat esimerkiksi passin, ajokortin ja henkilöllisyystodistuksen hankkimisesta syntyvät maksusuoritteet, pysäköintivirhemaksut ja joukkoliikenteen tarkastusmaksut. Tyypillisiä julkisen sektorin ulosottokelpoisia saatavia ovat mm: sosiaali- ja terveydenhuollon asiakasmaksut, vanhusten huollonmaksut, ateriapalvelut, päivähoitomaksut,14 8 jätemaksut, nuohousmaksut, sairaankuljetusten omavastuuosuudet, useat teknisen toimen saatavat ja eräät oppilaitosmaksut. Vakuutusyhtiöillä, jotka ovat yksityisiä liikeyrityksiä, on joissain tapauksissa oikeus periä saatavansa samalla tavoin kuin julkisia maksuja voidaan periä. Mikäli vakuutuksen vakuutusehdoissa on määrätty, ettei vakuutusyhtiön vastuu lakkaa ennen sopimuskauden päättymistä vaikka vakuutettu olisi laiminlyönyt maksun suorittamisen, voidaan tällainen saatava periä ulosottoteitse ilman oikeuden päätöstä tai tuomiota. Lisäksi vakuutuksenottajalle on ilmoitettu tästä mahdollisuudesta hänelle lähetetyssä maksulipussa. Velallisen kiistäessä saatavan on sitä kuitenkin perittävä velkomuskanteella tuomioistuimessa (VakSopL 40 ). (Pönkä & Wilman 2005, 18 19). Elatusapumaksuilla on tavallisiin velkoihin nähden etuoikeus myös velkajärjesteltymenettelyssä kuten myös velkojien maksunsaantijärjestyksessä konkurssin tai ulosoton yhteydessä. Elatusapua koskeva tuomio on heti täytäntöönpanokelpoinen, vaikka siihen olisi haettu muutosta. Jos elatusvelvollinen ei maksa elatusmaksuja, voidaan niistä osa hakea sosiaalivirastolta, joka perii ne sitten elatusvelvolliselta. (Stauffer 1993, ) Sähkö voidaan katkaista, jos laskun maksu on viisi viikkoa myöhässä (Sähkömarkkinalaki 27i ) ja puhelin suljetaan, jos maksu on neljä viikkoa myöhässä (Viestintämarkkinalaki 73 ). Laskun loppusumma kasvaa koko ajan, kunnes se maksetaan. Kuluja kertyy tässä järjestyksessä: 1) viivästyskorko, 2) viivästys- tai muistutusmaksut velkojille, 3) perintätoimiston perintäkulut,15 9 4) tuomioistuimen käsittelymaksut, 5) velkojan oikeudenkäyntikulut ja 6) ulosottomaksut. (Kuluttajavirasto 2009 d). Kuluttajaviraston ohjeiden mukaisesti laskut kannattaa laittaa maksamisjärjestykseen. Ruoka, asunto ja välttämättömät lääkkeet ovat ensisijalla. Myös kalliit luotot kannattaa lyhentää ennen halvempia. (Kuluttajavirasto 2008 e). Laskujen maksuun voi neuvotella maksuaikaa tai laskuja voi maksaa erissä. Velkojalle kannattaa kertoa esim. pitkäaikaisesta sairaudesta, lapsen syntymästä, avioerosta, työttömyydestä tms. syystä, joka on peruste uudelle maksusuunnitelmalle. Neuvotella voi velkojien kanssa koko perinnän ajan sekä senkin jälkeen, kun asia on siirtynyt perintätoimistolle, tuomioistuimeen tai ulosottoon.(kuluttajavirasto 2008 e). 2.3 Maksuhäiriön seuraamukset Maksuhäiriömerkintä hankaloittaa aina asioiden hoitamista. Jos nuori menettää luottotietonsa, hänen on vaikea aloittaa itsellistä elämää. Valtion takausta opintolainalle ei todennäköisesti saa. Asunnon vuokraaminen mutkistuu, sillä vuokranantajat tarkistavat yleensä luottotiedot. Puhelinliittymää ei voi avata eikä luottokorttia myönnetä. Pelkästään luottokortittomuus vaikeuttaa elämää monin tavoin: esimerkiksi hotellissa yöpyminen on usein mahdotonta ilman sitä eikä auton vuokraamista kannata edes suunnitella. (Lehto-Isokoski 2008, ) Jos opintolainaa ei saa luottotietohäiriön takia, ei saa myöskään muuta pankkilainaa. Sosiaalikeskus ei ole katsonut olevansa velvollinen kustantamaan kenenkään opintoja, vaan opintojen ensisijaiseksi rahoitukseksi on määritelty opintolaina. Lisäksi työvoimatoimisto uhkaa kolmen kuukauden karenssilla, mikäli opintopaikasta jäädään itse pois. (Erola 1997, 84.) Vakuutusyhtiöllä on oikeus vaatia luottotietonsa menettänyttä asiakasta maksamaan vakuutusmaksu käteisellä, minkä jälkeen turva tulee voimaan. Ääritapauksessa yhtiö voi kieltäytyä kokonaan myymästä vapaaehtoista vakuutusta. Työnsaannissa voi tulla vaikeuksia ainakin16 10 jos hakee paikkaa, jossa on vastuussa rahasta kuten pankissa ja kaupan kassalla. (Lehto- Isokoski 2008, ) Maksuhäiriöt voivat jopa estää vuokra-asunnon saamisen, mutta useimmiten ne johtavat siihen, että asunnon saamiseen vaaditaan erityisjärjestelyjä. Luottotiedottomalta voidaan esimerkiksi pyytää tavallista suurempi takuuvuokra ja -vakuus. Kummankin lakisääteinen maksimi on kolmen kuukauden vuokraa vastaava summa. (Talous-Sanomat a). Nuorilla maksuvaikeudet alkavat suhteellisen pienistä veloista. Nuorten kohdalla tarvitaan nopeita ratkaisuja. Rikosasioissa nuorilla on erillinen sovittelujärjestelmä, jonka soveltamisella voi olla edellytyksiä olla osa ratkaisua. Kuntien sosiaalinen luototus ja ennaltaehkäisevä toimeentulotuki ovat oikeanlaiset ja lupaavat käytännöt sellaisten nuorten auttamiseksi, joilla rahavarat ovat niukat mutta maksumoraali kunnossa. (Autio ym. 2002, ). Kainuun Sanomissa olleessa artikkelissa Kainuun maakunnan velkaneuvojat Juntunen ja Holappa toteavat, ettei maksuhäiriömerkintä kuitenkaan ole välttämättä vain paha asia. Maksuhäiriömerkintä lopettaa velkaantumisen, jos ihminen itse ei osaa sitä lopettaa. (Yli-Lonttinen, T. 2009). 2.4 Talous- ja velkaneuvonta Velkaneuvonta antaa yksityishenkilöille tietoa ja neuvontaa talouden ja velkojen hoidosta. Lain mukaan neuvojan tehtäviin kuuluu maksuvaikeuksissa olevan henkilön avustaminen taloudenpidon suunnittelussa ja ratkaisukeinojen selvittäminen ongelmatilanteessa. Neuvonnan tavoite on myös ennaltaehkäistä velkaongelmien syntymistä.(valkama 2004, 18) Velallisen neuvonta ei ole vain hänen yksipuolista etujensa ajamista tai tukemista, vaan oikeudenmukaisten intressien selvittämistä velkojien ja velallisen välillä. Onnistuessaan velkaneuvonta palvelee sekä velallista ja velkojaa samanaikaisesti. (Koskinen ym. 1993, 6 7.) Talous- ja oikeusneuvonnassa kartoitetaan taloudellinen tilanne kokonaisuudessaan vertaamalla tuloja menoihin: varmistetaan taloudelliset perusteet pohtimalla mm. sitä, paljonko on tuloja käytettävissä sen jälkeen kun on saatu sosiaaliturvaan liittyvät avustukset ja saatavat. Samoin käydään läpi velkojien kanssa tehdyt sopimukset ja menettelytavat. Elämänhallintaan liittyvässä neuvonnassa laaditaan rahankäyttösuunnitelma ja mietitään mahdolliset rahoitusja säästämismahdollisuudet, luovutaan suunnittelemattomuudesta ja pyritään poistamaan tekijöitä, jotka vaikuttavat ylivelkaantumiseen. Velkaneuvonnalla on merkittävä osuus keinojen17 11 etsimisessä ylivelkaantuneiden ja velkojien keskinäisten sopimussuhteiden selvittämiseen kriisitilanteissa. (Koskinen ym. 1993, 7 8.) Kainuun maakunta -kuntayhtymän talous- ja velkaneuvonta alueeseen kuuluvat alkaen Kajaani, Hyrynsalmi, Kuhmo, Puolanka, Ristijärvi, Sotkamo, Suomussalmi, Kuusamo, Taivalkoski ja Pyhäntä. Asukkaita alueella on yhteensä Talous- ja velkaneuvonnassa on henkilökuntaa 2,6 henkilöä: 1 kokoaikainen velkaneuvoja, 1 velkasihteeri ja 1 osa-aikainen velkaneuvoja. (Juntunen, E. Talous- ja velkaneuvonta ) Työ- ja elinkeinoministeriön toteuttamassa selvitystyössä oikeustieteen tohtori Kirsti Rissanen ehdottaa talous- ja velkaneuvonnan siirtämistä vuoden 2012 alussa oikeusaputoimistoihin. Raportti on luovutettu työministeri Tarja Cronbergille. Rissasen mukaan talous- ja velkaneuvonnan ohjaus, johto ja valvonta tulisi siirtää oikeusministeriölle, koska asiakkaat eivät ole yhdenvertaisessa asemassa talous- ja velkaneuvonnan saatavuuden ja laadun suhteen. Järjestelmän moniportaisuus aiheuttaa päällekkäistä hallintoa ja runsaasti raportointia. Selvityksen mukaan talous- ja velkaneuvonta on osoittautunut välttämättömäksi maksukyvyttömyystilanteista selviytymisen kannalta kuluneen 15 vuoden aikana. Kotitalouksien velkaongelmien ennakoidaan kasvavan työttömyyden kasvun ja omaisuuden arvon laskun myötä. (Työ- ja elinkeinoministeriö 2009 a). Velkaneuvojan on avustettava velallista ensisijaisesti vapaaehtoisissa sopimusneuvotteluissa velkojien kanssa. Mikäli sovintoratkaisua ei synny, velkaneuvojan on selvitettävä velallisen edellytykset saada velkajärjestely tai jokin muu ratkaisu velkaongelmiinsa. Velkajärjestelyhakemuksen laatimisen lisäksi velkaneuvojan tulee avustaa velallista hakemukseen tarvittavien asiakirjojen hankkimisessa velkahistorian laatimisessa. Velkaneuvojan tehtävänä on tarvittaessa avustaa velallista myös menettelyn edetessä. Velkaneuvonnan tarve saattaa tulla ajankohtaiseksi esimerkiksi velallisen olosuhteiden muuttuessa maksuohjelman aikana, lisäsuoritusvelvollisuuden langetessa tai velkajärjestelyn raukeamisasiassa. Mikäli velkaneuvojan asiantuntemus edellä mainituissa asioissa ei riitä, hänen on ohjattava velallinen tarvittaessa oikeudelliseen apuun.(valkama 2004, 19).18 12 Ohessa esimerkki velkaneuvonnan työjärjestyksestä: VELALLI- NEN sosiaalivirasto seurakunnat järjestöt Kuvio 1. Velkaneuvonnan yhteistyötahot. neuvontatoimistot muut 1. Alkukeskustelut: yleiskeskustelu, subjektiivinen käsitys ylivelkaantumisesta, perhetilanne, työtilanne, syykartoitus, valmius yhteistyöhön, maksuhalukkuus, tulot ja menot, kotitaloussuunnittelu, välttämättömät perusselvitykset, pelisäännöistä sopiminen, valtakirjan antaminen esityksien tekeminen lakisääteisten avustusten pidentämisestä. 2. Väliarviointi: jatketaan tai luovutaan. 3. Jos jatketaan: velkaperusteiden käsittely ja lajittelu, prioriteetin määrittely, vaateiden pohdinta, muut selvitykset (tulot, menot) yhteydenotto asianajajaan ja kuluttajaneuvojaan yms. 4. Uhkaavien pakkotoimenpiteiden peruminen: jatko- ja luotauskeskustelut. 5. Toimenpiteet neuvonnan vähentämiseksi: kirjeet velkojille voimassa olevien velkojen sovittelusta ja viivytyspyynnöt. 6. Velkajärjestely, rahastomallit, muut mahdollisuudet. 7. Jälkihuolto, ennaltaehkäisevät toimenpiteet. (Stauffer 1993, 10). Kainuun maakunta -kuntayhtymän talous- ja velkaneuvonnassa asiakkaasta täytetään lomake kohdan 1 mukaista alkukartoitusta varten. Tulot ja menot selvitetään sekä hakijan että avo/aviopuolison osalta ja lasketaan asiakkaan maksuvara välttämättömien menojen jälkeen. (Kainuun talous- ja velkaneuvonta. 2008).19 Vapaaehtoiset järjestelyt ja yksityishenkilön velkajärjestely Vapaaehtoisissa velkojen järjestelyissä on yleensä kyse seuraavista toimista: a) Kunkin velkojan kanssa tehdään uusi maksusopimus. b) Velat yhdistetään maksamalla ne pois uudella lainalla. c) Osasta veloista tehdään maksusopimus ja osa yhdistetään uudella lainalla. Toisinaan voi olla mahdollista saada velkojilta osa veloista anteeksi tai avustusta niiden poismaksamiseksi, mutta nämä ovat tavallisesti vain järjestelyitä tukevia osaratkaisuja. Järjestelyt edellyttävät aina, että maksukyky riittää velkojen hoitamiseen nyt ja koko sovitun maksujärjestelyn ajan. Lisäksi on ehdottomasti otettava huomioon kaikki velat. (Takuu-Säätiö a). Takuu-Säätiö auttaa ennalta arvaamattomasta syystä taloudelliseen kriisitilanteeseen joutuneiden henkilöiden itsenäistä selviytymistä tarjoamalla maksutonta puhelinneuvontaa ja takaamalla järjestelylainoja. Toiminnassa huomioidaan velallisten, velkojen sekä yhteiskunnan edut. Pääosa toiminnasta rahoitetaan Raha-automaattiyhdistyksen varoin. Takaus auttaa velallista saamaan pankista lainan, jolla hänen useat eri velat yhdistetään yhdeksi uudeksi järjestelylainaksi. Järjestelyn tavoitteena on, että velallinen selviytyy arkimenoistaan uuden lainan hoitamisen ohella, ei velkaannu lisää eikä toivottavasti joudu järjestelylainan poismaksun jälkeenkään uudelleen velkaongelmiin. Takaus on tarkoitettu lähinnä sairauden, työttömyyden tai muun ennalta arvaamattoman syyn vuoksi taloudelliseen kriisitilanteeseen joutuneelle. (Takuu-Säätiö 2008 a). Lainan lyhennyksen ja koron lisäksi lainanottaja maksaa erilaisia palkkioita ja järjestelykuluja. Lainaa voi lyhentää joko tasalyhenteisenä, annuiteettina tai kiinteänä tasaeränä. Tasalyhenteisessä lainassa kaikki lyhennyserät ovat samansuuruisia. Koron euromäärä pienenee samalla kun lainan pääoma pienenee, jos korkotaso pysyy samana. Jos viitekorko nousee, maksut nousevat ja jos viitekorko laskee, maksut laskevat. Tämä on hyvä vaihtoehto, jos alussa voi maksaa takaisin suurempia eriä.20 14 Annuiteetissa lyhennys ja korko ovat lähtötilanteessa yhtä suuria. ja maksuerä muuttuu vain, jos korko muuttuu. Velka lyhenee aluksi vain vähän, koska suurin osa maksusta muodostuu korosta, mutta laina-ajan loppua kohti korkojen osuus pienenee ja velkaa lyhennetään enemmän. Kiinteässä tasaerässä kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria. Viitekoron noustessa, lainaaika pitenee ja viitekoron laskiessa laina-aika lyhenee. Takaisinmaksuerä on aina vähintään koron suuruinen eli maksuerä voi nousta, jos sovittu erä ei riitä kattamaan korkoja. (Korhonen ym. 2004, 87). Kunnat voivat myöntää sosiaalisia luottoja, joiden turvin voidaan hankkia tarpeellisia tavaroita ja järjestellä kalliita korttiluottoja (Laki sosiaalisesta luototuksesta). Sosiaalisen luoton käyttötarkoitus harkitaan tapauskohtaisesti ja se myönnetään henkilölle, jolla ei ole pienituloisuutensa, vähävaraisuutensa tai luottohäiriömerkintöjen vuoksi muulla tavoin mahdollisuutta saada kohtuuehtoista pankkiluottoa ja jolla on kykyä suoriutua hänelle myönnetyn sosiaalisen luoton takaisinmaksusta. Sosiaalisen luoton korko voi olla enintään korkolaissa tarkoitettu viitekorko (vuoden 2008 alussa 4,5 %). Muita luottokustannuksia ei sosiaalisesta luotosta peritä. (Kuluttajavirasto 2008 a). Velkaongelmaisia autetaan myös kirkon diakoniarahaston avustuksilla. Avustuslaskelman lähtökohtana ovat asiakkaan tulot ja velkajärjestelylain normin mukaiset menot sekä tätä kautta selvitetty asiakkaan maksuvara. Velan maksu koostuu maksuvaran mukaan asiakkaan osuudesta, velkojan osuudesta (akordi) ja avustuksen osuudesta. Akordirahastosta saatavan avustuksen osuus on korkeintaan 8500 eur. Velkojan antaman akordin osuus tulee olla avustusta suurempi. Toiminta edellyttää velkaneuvonnan ja diakoniatyön yhteistyötä. (Työ- ja elinkeinoministeriö 2009 a). Viimeisenä vaihtoehtona sovintoratkaisumahdollisuuden jälkeen on hakea lakisääteistä yksityishenkilön velkajärjestelyä kotipaikkakunnan käräjäoikeudelta. Oikeusministeriön vahvistama velkajärjestelyhakemuslomake jätetään tuomioistuimen käsiteltäväksi. Tuomioistuin vahvistaa velkajärjestelyn, jos järjestelylle on edellytykset. (Kuluttajavirasto 2008 b). Näytä lisää
Nuorten talous- ja velkaneuvonta Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016 Helsingin talous- ja velkaneuvonta Helsingin kaupungin sosiaali- ja terveysvirasto Lisätiedot Vanhan kansan velkaviisautta
Vanhan kansan velkaviisautta Velka on veli ottaessa ja veljen poika maksaessa Ei ole rahassa, se on nahassa, joka on verassa, se on velassa Ei vatsa velkaa salli Koira velatta elää Velasta ei pääse maksamatta Lisätiedot Nuorten talousosaaminen ja velkaongelmien ennaltaehkäisy. Järvenpää 10.4.2014. Kirjoita tähän nimesi 10.4.2014
Kirjoita tähän nimesi 10.4.2014 Nuorten talousosaaminen ja velkaongelmien ennaltaehkäisy Järvenpää 10.4.2014 Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia ihmisiä velka- Lisätiedot Mieti ennen kuin muutat
ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö Harkittu rahankäyttö Omasta taloudellisesta tilanteesta on tärkeää olla tietoinen. On hyvä arvioida tulot ja menot. Pienillä tuloilla selviää, kun suunnittelee Lisätiedot VELKOJEN SELVITTELYLOMAKKEET
VELKOJEN SELVITTELYLOMAKKEET Ohjeita velkatietojen selvittämiseen Näin pääset alkuun Kokoa kaikki velkojilta, perimistoimistoilta tai ulosotosta viimeksi saamasi laskut tai maksuhuomautukset, haastehakemukset Lisätiedot SOSIAALISEN LUOTOTUKSEN PERUSTEET KUOPIOSSA
2 mista. Perusteltuja syitä luoton myöntämiseen voivat olla esimerkiksi talouden hallintaan saattaminen, velkakierteen katkaiseminen, kodin hankinnat, kuntoutumisen tai työllistymisen edistäminen, asumisen Lisätiedot Yksityisoikeudellisen saatavan vanhentumisaika ja vanhentumisen katkaiseminen
Yksityisoikeudellisen saatavan vanhentumisaika ja vanhentumisen katkaiseminen Kuntamarkkinat 2015 / Lakiklinikka Joonas Jännäri lakimies Tyypilliset yksityisoikeudelliset saatavat kunnissa Tyypillisiä Lisätiedot NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA
NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA YLEISTÄ Nuoruudessaan ihminen käy läpi enemmän muutoksia kuin missään muussa elämän vaiheessa. Suomen lainsäädännön mukaan 18 v. on täysi-ikäinen - vastaa itse varoistaan Lisätiedot SUOMEN SÄÄDÖSKOKOELMA
SUOMEN SÄÄDÖSKOKOELMA 2007 Julkaistu Helsingissä 15 päivänä toukokuuta 2007 N:o 527 530 SISÄLLYS N:o Sivu 527 Luottotietolaki... 1667 528 Laki henkilötietolain muuttamisesta... 1679 529 Laki tietosuojalautakunnasta Lisätiedot Sosiaalisen luoton myöntämisen perusteet
Lahden kaupunki Sosiaali- ja terveystoimiala Sosiaalisen luoton myöntämisen perusteet Sosiaali- ja terveyslautakunta on vahvistanut nämä myöntämisperusteet 11.12.2012, 171 Lahden kaupunki Vapaudenkatu Lisätiedot Ikääntyvät kuluttajat ylivelkaiset eläkeläiset. Talous- ja velka-asioiden ajankohtaispäivä 9.12.2014 Minna Backman. Kirjoita tähän nimesi 10.12.
Kirjoita tähän nimesi 8.12.2014 Nuorten maksuhäiriöt, velkaantuminen ja palvelut Paula Paloheimo Tampere 3.10.2014 Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia ihmisiä Lisätiedot Perintäpalveluiden sopimusehdot (201404)
1(5) Perintäpalveluiden sopimusehdot (201404) 1. Sopimuksen tarkoitus Tällä sopimuksella sovitaan perintäpalveluista ja sitä koskevista toimenpiteistä. Sopimus toimii myös valtuutuksena perintäpalveluiden Lisätiedot VELKAONGELMIIN LÖYTYY APUA Kangasala Omille jaloille
VELKAONGELMIIN LÖYTYY APUA Kangasala Omille jaloille TALOUS- JA VELKANEUVONTA VOIT OTTAA YHTEYTTÄ TALOUS- JA VELKANEUVONTAAN, JOS OLET TILANTEESSA, JOSSA TULOT EIVÄT KATA MENOJA. LASKUT JA MAKSUT LAAHAAVAT Lisätiedot Pikavipit ja velkaantuminen
Pikavipit ja velkaantuminen Mikä on pikavipin hinta? Vippi ja velka, onko syytä huoleen? Studia monetaria - yleisöluento 22.4.2008 Suomen Pankin Rahamuseo Sampo Alhonsuo Suomen Pankki Esityksen sisältö: Lisätiedot SOSIAALISEN LUOTON MYÖNTÄMISEN PERUSTEET KAINUUN SOSIAALI- JA TERVEY- DENHUOLLON KUNTAYHTYMÄSSÄ
1 28.6.2010 Kysely talous- ja velkaneuvojille velkaantumisen taustatekijöistä 2010 Sisällys 1. Selvityksen tarkoitus s. 1 2. Selvityksen toteuttaminen s. 1 3. Selvityksen tulokset s. 2 3.1 Velkaantumisen Lisätiedot Vuokra- ja vastikesaatavien perintä
EDUSKUNNAN VASTAUS 218/2010 vp Hallituksen esitys laeiksi maanvuokralain muuttamisesta ja perintökaaren 25 luvun 1 b :n 4 momentin kumoamisesta Asia Hallitus on antanut eduskunnalle esityksensä laeiksi Lisätiedot Lainan nro: LAINAHAKEMUS. Saap...2016. A. R. Winterin rahaston lainahakemus. Lainan hakijat. Nimi: Henk.tunnus: S-posti:
LAINAHAKEMUS Saap...2016 Lainan nro: A. R. Winterin rahaston lainahakemus Lainan hakijat Tiedot hakijasta: Tilan tai toimipaikan nimi: RNo tai y-tunnus: Toiminnan laatu: Lainan tarkoitus (käytä tarvittaessa Lisätiedot tuodaan Raha-asiat parisuhteessa yhteiset vai erilliset? Kirjoita tähän nimesi Minna Mattila 25.11.2014
Milloin yrittäjä voi saada velkajärjestelyn? Esite keskeisimmistä asioista, jotka vaikuttavat yrittäjän mahdollisuuteen saada velkajärjestely. Samat ehdot ja ohjeet koskevat sekä pää että sivutoimisia Lisätiedot Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta
Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta Asuntoreformiyhdistys r.y. seminaari 24.11.2009 Bottan juhlasali Kaija Erjanti, Finanssialan Keskusliitto Alustuksen teemat > Asuntorahoituksen Lisätiedot Takausehdot 1 (6) Luonnollinen henkilö takaajana. Käytössä 23.3.2011 alkaen.
HE 181/2002 vp Hallituksen esitys Eduskunnalle laiksi aravalain :n muuttamisesta ESITYKSEN PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ Esityksessä ehdotetaan omistusaravalainan siirtoa kunnalle koskevaa aravalain säännöstä Lisätiedot Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu?
Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? 1 Mistä asuntopalvelumme koostuu? Olitpa sitten hankkimassa ensimmäistä omaa kotia tai vaihtamassa nykyistä, saat meiltä juuri sinulle sopivan asuntolainan. Hoidamme Lisätiedot Talouspinko. (Tehtävä muokattu SAK:n Talouden ja työelämän bingosta)
Talouspinko 1. Ohjaaja valitsee 20 sanaa selitettäväksi. Nuori poimii itse haluamassaan järjestyksessä 16 sanaa taulukkoon ja kirjoittaa jokaiseen ruutuun yhden sanan. 2. Nuoret etsivät ohjaajan lukeman Lisätiedot Suomen Kuluttajaliitto VELKAOPAS
Suomen Kuluttajaliitto VELKAOPAS 1 Sisällys Velka pitää maksaa...3 Mitä velka on?...3 Sopimuksen kesto...5 Kulutusluotot...5 Pikavipit...7 Osamaksu...8 Luottokortti...8 Asuntolaina...9 Takaus... 11 Vahingonkorvaus Lisätiedot SISÄLLYS ALKUSANAT 5 LYHENTEET 7
SISÄLLYS ALKUSANAT 5 LYHENTEET 7 1 VUOKRASOPIMUKSEN OSAPUOLET JA KOHDE 17 1.1 Vuokranantaja ja vuokralainen vuokrasuhteen osapuolina 17 1.2 Asuinhuoneisto 19 1.3 Useita huoneistoja koskeva sopimus 23 1.4 Lisätiedot TIETOA Velkojen järjestelystä ja velkajärjestelystä
TIETOA Velkojen järjestelystä ja velkajärjestelystä 2 Sisältö 1. Talous- ja velkaneuvonta...5 2. Maksujärjestelyt...5 3. Sopimukseen perustuva velkojen järjestely...5 4. Velkojen järjestely järjestelylainalla Lisätiedot LAKI ASUINHUONEISTON VUOKRAUKSESTA JA TUKIASUMINEN, VUOKRASOPIMUKSEN PÄÄTTÄMINEN 17.9.2013
LAKI ASUINHUONEISTON VUOKRAUKSESTA JA TUKIASUMINEN, VUOKRASOPIMUKSEN PÄÄTTÄMINEN 17.9.2013 J U H A N I S K A N E N K I I N T E I S T Ö P Ä Ä L L I K K Ö Y - S Ä Ä T I Ö LAKI ASUINHUONEISTON VUOKRAAMISESTA Lisätiedot Yli varojen elämisen seuraamukset ja velkavaikeuksista
Saimaan ammattikorkeakoulu Liiketalous Lappeenranta Liiketalouden koulutusohjelma Yritysten ja taloushallinnon juridiikka Irina Viisanen Yli varojen elämisen seuraamukset ja velkavaikeuksista selviytyminen Lisätiedot JALKAUTUVA TALOUSOHJAUS -HANKE. Aura Pylkkänen & Hanna Päiviö 09.12.2015
JALKAUTUVA TALOUSOHJAUS -HANKE Aura Pylkkänen & Hanna Päiviö 09.12.2015 HANKKEEN TAUSTAA Jalkautuva talousohjaus on Espoon Järjestöjen Yhteisö EJY ry:n vuosina 2014-2016 toteuttama hanke, joka tarjoaa Lisätiedot Laki maakaaren muuttamisesta
Kuluttajaliitto - Konsumentförbundet ry VELKAOPAS 1 Velka pitää maksaa Sisällys Velka pitää maksaa...3 Mitä velka on?...3 Sopimuksen kesto...5 Kulutusluotot...5 Pikavipit...7 Osamaksu...8 Luottokortti...8 Lisätiedot Asumisneuvonnan koulutus Velkaantuminen asunnottomuuden taustalla /Minna Mattila. 20.5.2013 Ympäristöministeriö, Helsinki
Asumisneuvonnan koulutus Velkaantuminen asunnottomuuden taustalla / 20.5.2013 Ympäristöministeriö, Helsinki Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Takuu-Säätiö edistää ennalta-arvaamattomasta Lisätiedot MAKSUMUISTUTUS BUDJETTI KUITTI PIKAVIPPI VEROKORTTI ASUMISTUKI HERÄTEOSTOS LASKU KIERRÄTTÄMINEN TAKUU KORKO VUOKRALAINEN TYÖTTÖMYYSKASSA
Talouspinko-peli 1. Ohjaaja valitsee 20 sanaa selitettäväksi. Nuori poimii itse haluamassaan järjestyksessä 16 sanaa taulukkoon ja kirjoittaa jokaiseen ruutuun yhden sanan. 2. Pyritään löytämään ohjaajan Lisätiedot Keski-Suomen talous- ja velkaneuvonta
Keski-Suomen talous- ja velkaneuvonta Työllisyyden kannustinpäivä 16.1.2013 Talous- ja velkaneuvoja Seija Jauhiainen KESKI-SUOMEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA Jyväskylän kaupunki järjestänyt talous- ja velkaneuvontapalvelua Lisätiedot 1.2 Lainatulle pääomalle maksetaan vuosittainen kiinteä korko kohdassa 9 esitetyn mukaisesti.
Tiedot lainasta 1.1 Keskinäinen kiinteistöosakeyhtiö Finnoonportti (Y-tunnus 2611697-6) (jäljempänä Projektikumppani ) tarjoaa Joukon Voima Oy:n (jäljempänä Lainanjärjestäjä ) palvelussa rahoittajille Lisätiedot SISÄLLYS ALKUSANAT 5 LYHENTEET 15 1 JOHDANTO 17. 1.1 Yleistä 17. 1.2 Velkajärjestelylain mukaisista käsitteistä 21
SISÄLLYS ALKUSANAT 5 LYHENTEET 15 1 JOHDANTO 17 1.1 Yleistä 17 1.2 Velkajärjestelylain mukaisista käsitteistä 21 2 VELKAJÄRJESTELYN EDELLYTYKSET, ESTYMINEN JA ESTEET 25 2.1 Velkajärjestelyn edellytykset Lisätiedot KULUTTAJALUOTTOSOPIMUS. Luotonantaja Lainasto Oy y-tunnus: 2382033-5 Yliopistonkatu 26B 20100 TURKU. Luoton määrä. Luoton määrä: 100-400 EUR
Lainaehdot: Pikavipit 50-1000 1. Yleistä Näissä ehdoissa määritellään ne ehdot, joilla Risicum Oyj (myöhemmin luotonantaja) myöntää lainan (50-1000 ) asiakkailleen. 2. myöntämisen yleiset edellytykset Lisätiedot Oikeusapua annetaan kaikenlaisissa oikeudellisissa asioissa, joita ovat esimerkiksi:
Oikeusapu Oikeudenkäynnissä ja muiden oikeudellisten asioiden hoitamisessa tarvitaan usein lainoppinutta avustajaa. Lähtökohta on, että asianosainen kustantaa itse tarvitsemansa oikeudellisen avun. Jollei Lisätiedot Perintätoimen tutkinto (PTT) 101032
Koulutuksen sisältö: I Lähiopetusjakso 2.-3.9.2015 1.päivä Avaus, esittäytyminen, kurssin tavoitteet ja virtuaalisen opiskeluympäristö Optiman käytön esittely Laki asuinhuoneiston vuokrauksesta lain soveltamisala Lisätiedot Elinkeinoelämän Keskusliitto EK Muistio 1(8) Työmarkkinat Antti Kondelin 23.1.2008
Elinkeinoelämän Keskusliitto EK Muistio 1(8) ULOSOTTOPIDÄTYS PALKKAHALLINNOSSA Palkan ulosmittausmenettelyä koskeva ulosottolain muutos (469/2006) tuli voimaan 1.1.2007. Yleinen ulosmittauksen määrä on Lisätiedot Palvelemme numerossa 0800 9 3488 maanantaista torstaihin kello 10 12.
Talous- ja velkaneuvonta Jos sinulla on rahavaikeuksia, Talous- ja velkaneuvonta voi auttaa sinua. Sinulla voi olla paljon tai vähän velkaa. Maksat ehkä jo velkaa, tai sinulta peritään sitä. Voit joka Lisätiedot Maksuhäiriöt, niiden syntyminen sekä seuraukset nuoren elämässä
Saimaan ammattikorkeakoulu Liiketalouden koulutusohjelma Lappeenranta Liiketalous Yritysten ja taloushallinnon juridiikka Johanna Viitala Maksuhäiriöt, niiden syntyminen sekä seuraukset nuoren elämässä Lisätiedot Palauta hakemus liitteineen osoitteella: Lindorff Oy Back Office, Vapaaehtoiset velkajärjestelyt PL 20 20101 Turku. Postinumero ja postitoimipaikka
1 / 5 Selvitämme mahdollisuudet Lindorffin olevien velkojen vapaaehtoiseen järjestelyyn hakemuksessa annettujen tietojen perusteella. Lähetämme hakemuksen saavuttua vastaanottoilmoituksen, jossa kerromme Lisätiedot YRITYSSANEERAUS -MITÄ SE VELKOJALLE TARKOITTAA? Iiro Hollmén Asianajaja, varatuomari
YRITYSSANEERAUS -MITÄ SE VELKOJALLE TARKOITTAA? Iiro Hollmén Asianajaja, varatuomari Velkojan etujen tehokas valvonta Tarkista saatavan peruste, määrä ja korko Onko kyseessä saneerausvelka? Onko kyseessä Lisätiedot Sosiaalinen luotto. 16.1.2013 Hanna Tabell Johtava sosiaalityöntekijä
Sosiaalinen luotto 16.1.2013 Hanna Tabell Johtava sosiaalityöntekijä Sosiaalinen luototus Laki sosiaalisesta luototuksesta hyväksyttiin 20.12.2002/133 ja laki astui voimaan 1.1.2003 Sosiaalinen luototus Lisätiedot Henkivakuutussopimusten ehtojen muuttaminen vahinkokehityksen tai korkotason muutoksen johdosta
Kannanotto 1/2013 1 (5) Henkivakuutussopimusten ehtojen muuttaminen vahinkokehityksen tai korkotason muutoksen johdosta 1 Yleistä 2 Säädöstausta Henkivakuutusyhtiöt solmivat asiakkaidensa kanssa pääsääntöisesti Lisätiedot Vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot
Vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot EU:ssa on laadittu vakiomuotoisten kulutusluottotietojen esittämiseen tarkoitettu lomake. Tiedot ilmaisevat oikein nykyisissä markkinaoloissa jättämämme Lisätiedot Helsingin OP Pankki Oyj. Vesa Väätänen
Helsingin OP Pankki Oyj Vesa Väätänen OP-bonuksia keskittämisestä Palkitsemme asiakkaitamme keskittämisestä markkinoiden parhailla keskittämiseduilla. Viime vuonna asiakkaillemme kertyi OP-bonuksia 195 Lisätiedot Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot
Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot 1. Luotonantajan nimi ja yhteystiedot Luotonantaja: Yhteisötunnus: Osoite: Puhelin: Sähköpostiosoite: Faksinumero: Internetosoite: Lainasto Oy 2382033-5 Lisätiedot Kelan elatustukilain mukaiset tehtävät elatustuki lapselle
Kelan elatustukilain mukaiset tehtävät elatustuki lapselle Johanna Aholainen 9.10.2014 Kelan tehtävät elatustukiasioissa Elatustuen myöntäminen ja maksaminen asiakkaan hakemuksesta Elatusavun periminen Lisätiedot Asukasvalintojen tekeminen kaupungin vuokra-asuntoihin
HENKILÖREKISTERISELOSTE Rekisterin nimi: Rekisterinpitäjä: Vuokra-asuntohakemusrekisteri Keuruun Vuokra-asunnot liikelaitos Osoite: PL 125 42701 Keuruu Rekisteriasioita hoitavat henkilöt Vastuuhenkilö, Lisätiedot 1. Luotonantajan nimi ja yhteystiedot. 2. Kuvaus luoton pääominaisuuksista. Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot 1.11.
Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot 1.11.2015 1. Luotonantajan nimi ja yhteystiedot Luotonantaja: Yhteisötunnus: Osoite: Puhelin: Sähköpostiosoite: Faksinumero: Internetosoite: Lainasto Lisätiedot Yksityishenkilöiden velkajärjestelyjen määrä väheni tammi maaliskuussa 5,8 prosenttia edellisvuodesta
Oikeus 2015 Velkajärjestelyt 2015, 1. vuosineljännes Yksityishenkilöiden velkajärjestelyjen määrä väheni tammi maaliskuussa 5,8 prosenttia edellisvuodesta Tilastokeskuksen tietojen mukaan tammi maaliskuussa Lisätiedot Näissä ehdoissa määritellään ne ehdot, joilla Risicum Oyj (myöhemmin luotonantaja) myöntää lainan (50 1000 ) asiakkailleen.
1. Yleistä Näissä ehdoissa määritellään ne ehdot, joilla Risicum Oyj (myöhemmin luotonantaja) myöntää lainan (50 1000 ) asiakkailleen. 2. Lainan myöntämisen yleiset edellytykset Luotonantaja voi myöntää Lisätiedot Laki. ulosottokaaren muuttamisesta
Laki ulosottokaaren muuttamisesta Eduskunnan päätöksen mukaisesti kumotaan ulosottokaaren (705/2007) 1 luvun 34 :n 2 momentti, muutetaan 1 luvun 31 :n 4 momentti, 3 luvun 1 :n 1 momentti, 5 :n 1 momentti, Lisätiedot OPTL. Verkkokatsauksia 2/2007. Velkajärjestelyn kehityssuuntia 1993 2006. Oikeuspoliittinen tutkimuslaitos. Tuloksia. 1 Johdanto.
OPTL Oikeuspoliittinen tutkimuslaitos Vesa Muttilainen Velkajärjestelyn kehityssuuntia 199 26 Tuloksia Verkkokatsauksia 2/27 Sisällys Tuloksia 1 1 Johdanto 1 2 Velkaongelmien järjestelyn eteneminen 2 Velkajärjestelyn Lisätiedot OLIPA KERRAN VELKA - ASIAA NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONNASTA. Petra Einiö, johtava velkaneuvoja Turun Kaupungin talous- ja velkaneuvonta 13.10.
OLIPA KERRAN VELKA - ASIAA NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONNASTA Petra Einiö, johtava velkaneuvoja Turun Kaupungin talous- ja velkaneuvonta 13.10.2015 Sisällysluettelo 1. Turun kaupungin talous- ja velkaneuvontatoimisto Lisätiedot Ulosoton pääpiirteet. Olipa kerran velka 13.10.2015, Turku
Ulosoton pääpiirteet Olipa kerran velka 13.10.2015, Turku Aiheet Ulosotosta yleisesti Ulosoton organisaatio Ulosottomenettelystä Tilastoja Yleisesti Ikäryhmittäin Velkaantumisen syyt Mahdollisuudet vaikuttaa Lisätiedot Vapaaehtoisen MATA-työtapaturmavakuutuksen
Vapaaehtoisen MATA-työtapaturmavakuutuksen vakuutusehdot Vakuuttavaa hyvinvointia Mela Nämä vakuutusehdot koskevat maatalousyrittäjien tapaturmavakuutuslain 21 :n 1 momentin mukaista vapaaehtoista työtapaturmavakuutusta. Lisätiedot MAANVUOKRASOPIMUS MATKAVIESTINTUKIASEMA (YHTIÖNTIE)
MAANVUOKRASOPIMUS MATKAVIESTINTUKIASEMA (YHTIÖNTIE) Maanvuokrasopimus perustuu yhdyskuntalautakunnan päätökseen xx x. SOPIJAOSAPUOLET Vuokranantaja: Kauniaisten kaupunki (Y-tunnus 0203026-2) PL 52 02701 Lisätiedot Xxxxxxxxx nimisen välitysliikkeen toimintaa koskeva ilmoitus
PÄÄTÖS PSAVI/2457/05.11.05/2013 2.6.2014 ASIA ILMOITTAJA Xxxxxxxxx nimisen välitysliikkeen toimintaa koskeva ilmoitus Xxxxxx Xxxxxxxx ILMOITUKSEN SISÄLTÖ Xxxxxx Xxxxxx poika Xxxxxx XXxxxx asui vuokralla Lisätiedot Omistusasuntolainojen valtiontakaukset
Valtiokonttori OHJE 1 (6) Omistusasuntolainojen valtiontakaukset 1 Omistusasuntolainat Omistusasuntolainojen valtiontakauksia ja takauskorvauksen maksua sääntelee laki omistusasuntolainojen valtiontakauksesta Lisätiedot Lieksan kaupunki KUNNALLINEN ASETUSKOKOELMA 3/2007 ===================================================================== 1 (7)
Lieksan kaupunki KUNNALLINEN ASETUSKOKOELMA 3/2007 ===================================================================== 1 (7) LIEKSAN KAUPUNGIN LASKUTUS- JA PERINTÄOHJEET Kaupunginhallitus hyväksynyt Lisätiedot Ferratum myöntää lainaa suomalaisille 20-vuotta täyttäneille henkilöille, jotka ovat hoitaneet raha-asiansa moitteettomasti.
Yleiset lainaehdot Alla on määritelty ne ehdot, joilla Ferratum Finland Oy (jäljempänä Ferratum tai luotonantaja) myöntää lainan sitä hakevalle henkilölle (jäljempänä asiakas). Lainan hakeminen ja myöntäminen Lisätiedot Kiinteäehtoinen laina. Vuosimaksulainan muuttaminen kiinteäehtoiseksi. Koron määrä. Uusi maksusuunnitelma PÄÄTÖS
VALTIOKONTTORI Rahoitus Erityisrahoitusjärjestelyt PÄÄTÖS 13.10.14 LOIMAAN,KAUPUNKI DG, a - r, o..(13 i i ' 1 Ol / V Kiinteistö Oy Loimaan Vuokra-asunnot c/o Hulmin Huolto Oy Hannele Vainio Kauppalankatu Lisätiedot Keskuskauppakamarin Arvosteluperusteet LVV-koe 23.4.2016 välittäjäkoelautakunta. Kysymys 1
Kysymys 1 a) Välityslain mukaan välityspalkkion maksaa toimeksiantaja. On kuitenkin mahdollista, että vuokravälitystä koskevat toimeksiantosopimukset kohtaavat, jolloin välityspalkkio jaetaan osapuolten Lisätiedot Korkokatto taloyhtiön lainoille Suojaudu korkoriskiltä asettamalla katto korkomenoille
Ensimmäiseen omaan kotiin Tarja Lehtonen 18.11.2014 Ensimmäiseen omaan kotiin Aihealueet Huomioitavaa ennen asunnon ostoa ASP lyhyesti Asuntolaina Korkovaihtoehdot Vakuudet OmaTakaus Vakuutukset Verotus Lisätiedot Velkajärjestelyt 2011
Oikeus 2012 Velkajärjestelyt 2011 Vuoden 2011 aikana loppuun käsitellyt yksityishenkilöiden velkajärjestelyasiat Tilastokeskuksen tietojen mukaan vuoden 2011 aikana käräjäoikeuksissa käsiteltiin loppuun Lisätiedot Julkaistu Helsingissä 23 päivänä tammikuuta 2013. 31/2013 Laki. saatavien perinnästä annetun lain muuttamisesta
SUOMEN SÄÄDÖSKOKOELMA Julkaistu Helsingissä 23 päivänä tammikuuta 2013 31/2013 Laki saatavien perinnästä annetun lain muuttamisesta Annettu Helsingissä 18 päivänä tammikuuta 2013 Eduskunnan päätöksen mukaisesti Lisätiedot KUNNALLINEN SÄÄDÖSKOKOELMA SAATAVIEN LASKUTUS- JA PERINTÄOHJEET
KUNNALLINEN SÄÄDÖSKOKOELMA SAATAVIEN LASKUTUS- JA PERINTÄOHJEET Nakkilan kunta Voimaantulo 7.6.2002 SISÄLLYSLUETTELO 1. Yleisperiaatteet...2 2. Soveltamisala...2 3. Laskutuksen suorittaja...2 4. Laskut...2 Lisätiedot VAKIOMUOTOISET EUROOPPALAISET KULUTTAJALUOTTOTIEDOT
VAKIOMUOTOISET EUROOPPALAISET KULUTTAJALUOTTOTIEDOT 1. Luotonantajan / luotonvälittäjän henkilöllisyys ja yhteystiedot Luotonantaja Osoite Puhelinnumero Sähköpostiosoite Faksinumero Internet-osoite Lindorff Lisätiedot Luottomarkkinat muutoksessa. Paula Hannula 12.12.2013. kkv.fi. kkv.fi
Luottomarkkinat muutoksessa Paula Hannula 12.12.2013 12.12.2013 2 Kuluttajaluottolainsäädännön muutokset Pikaluottoja koskevia säännöksiä on uudistettu kolmessa vaiheessa 2009, 2010 ja 2013. Kuluttajansuojalain Lisätiedot SISÄLLYS. N:o 340. Laki. korkolain muuttamisesta. Annettu Helsingissä 3 päivänä toukokuuta 2002
SUOMEN SÄÄDÖSKOKOELMA 2002 Julkaistu Helsingissä 10 päivänä toukokuuta 2002 N:o 340 348 SISÄLLYS N:o Sivu 340 korkolain muuttamisesta... 2739 341 elinkeinonharjoittajien välisten sopimusehtojen sääntelystä Lisätiedot VAKIOMUOTOISET EUROOPPALAISET KULUTTAJALUOTTOTIEDOT
VAKIOMUOTOISET EUROOPPALAISET KULUTTAJALUOTTOTIEDOT 1. Luotonantajan / luotonvälittäjän henkilöllisyys ja yhteystiedot Luotonantaja Puhelinnumero Sähköpostiosoite Faksinumero Internet-osoite Luotonvälittäjä Lisätiedot Valtuutetun on pidettävä valtuuttajalle kuuluvat raha- ja muut varat erillään omista varoistaan.
YLEISIÄ OHJEITA VALTUUTETULLE Seuraavat ohjeet perustuvat edunvalvontavaltuutuksesta annetun lain (648/2007) säännöksiin sellaisina kuin ne lain voimaan tullessa 1.11.2007 olivat. Valtuutetun on oma-aloitteisesti Lisätiedot KOLME SUKUPOLVEA ENSIASUNTOA HANKKIMASSA. Kehittämispäällikkö Ilkka Lehtinen 12.3.2012
KOLME SUKUPOLVEA ENSIASUNTOA HANKKIMASSA Kehittämispäällikkö Ilkka Lehtinen 12.3.2012 KOLME SUKUPOLVEA Munkkivuori 1960 Tapiola 1979 Taka-Töölö 2011 12.3.2012 2 ENSIASUNNON HANKINTA KOLMESSA SUKUPOLVESSA Lisätiedot Yrittäjän eläkelain (YEL) mukaisen vakuutussopimuksen vakuutusehdot
etera.fi/yel Yrittäjän eläkelain (YEL) mukaisen vakuutussopimuksen vakuutusehdot Yleisiä määräyksiä 1 Näitä vakuutusehtoja sovelletaan yrittäjän eläkelain 110 :n mukaisen vakuutussopimuksen tehneen yrittäjän Lisätiedot VAKIOMUOTOISET EUROOPPALAISET KULUTTAJALUOTTOTIEDOT
VAKIOMUOTOISET EUROOPPALAISET KULUTTAJALUOTTOTIEDOT 1. Luotonantajan / luotonvälittäjän henkilöllisyys ja yhteystiedot Luotonantaja Puhelinnumero Sähköpostiosoite Faksinumero Internet-osoite Luotonvälittäjä Lisätiedot Velkojen selvittely VELKOJEN SELVITTELY
Velkojen selvittely VELKOJEN SELVITTELY - 1 > Lukijalle Tämä opas on suunniteltu erityisesti vankilasta vapautuvien henkilöiden käyttöön. Sen tarkoituksena on auttaa juuri velkatilanteen selvittämisessä. Lisätiedot YKSITYISHENKILÖ. takaajana OIKEUSMINISTERIÖ KULUTTAJAVIRASTO SUOMEN PANKKIYHDISTYS RAHOITUSTARKASTUS
YKSITYISHENKILÖ takaajana OIKEUSMINISTERIÖ KULUTTAJAVIRASTO SUOMEN PANKKIYHDISTYS RAHOITUSTARKASTUS 2 3 Mikä on takaus 4 Yksityistakaajan suoja 5 Pankilla on velvollisuus antaa tietoja 6 Takaajan oma vastuukyky Lisätiedot Maksuhuomautus. Huomautuksiin liittyvät kustannukset peritään velalliselta.
Maksuhuomautus Huomautuksiin liittyvät kustannukset peritään velalliselta. Maksuhuomautuksen kulu yritykselle on 10 eurosta 40 euroon pääomasta riippuen. Maksuhuomautukseen lisätään korkolain mukainen Lisätiedot Kaupan rahoitus Venäjälle ja muualle haasteet ja mahdollisuudet Joensuu 23.2.2010
Kaupan rahoitus Venäjälle ja muualle haasteet ja mahdollisuudet Joensuu 23.2.2010 Eila Raatikainen Nordea Trade Finance Finland Lähtökohdat Kohdemaan taloudellinen ja poliittinen tilanne Uskaltaako ostaja Lisätiedot N:o 789. Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. 1. Luotonantajan/luotonvälittäjän henkilöllisyys ja yhteystiedot
2640 N:o 789 Liite 1 Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot 1. Luotonantajan/luotonvälittäjän henkilöllisyys ja yhteystiedot Luotonantaja Luotonvälittäjä [Nimi] [Nimi] * Luotonantajalle valinnainen Lisätiedot Ylioppilaiden terveydenhoitosäätiö, jäljempänä YTHS. Yhteyshenkilön nimi ja virka-asema (tai muu yksilöinti)
1 (5) 1. SOPIJAOSAPUOLET OSTAJA: Ylioppilaiden terveydenhoitosäätiö, jäljempänä YTHS Yhteystiedot: OSTAJAN YHTEYSHENKILÖ: Yhteyshenkilön nimi ja virka-asema (tai muu yksilöinti) (Yhteystiedot, jos poikkeavat Lisätiedot Oikeus ylimääräiseen rintamalisään on rintamalisänsaajalla, jolle maksetaan kansaneläkettä.
1 of 8 18/04/2011 11:33 Finlex» Lainsäädäntö» Ajantasainen lainsäädäntö» 1977» 28.1.1977/119 28.1.1977/119 Seurattu SDK 293/2011 saakka. Katso tekijänoikeudellinen huomautus käyttöehdoissa. Rintamasotilaseläkelaki Lisätiedot 3 REKISTERIN VASTUUHENKILÖT JA REKISTERIASIOITA HOITAVAT HENKILÖT
Rekisteriseloste HelMet-kirjastojen eli Espoon, Helsingin, Kauniaisten ja Vantaan kaupunginkirjastojen asiakasrekisteri Rekisteriseloste ja rekisteröidyn informointi Henkilötietolaki (523/99) 10 ja 24 Lisätiedot 2016 © DocPlayer.fi Yksityisyyskäytäntö | Palveluehdot | Palaute