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Timestamp: 2020-01-21 22:58:46+00:00
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Assurance Revenus : complétez vos indemnités journalières
Publié le 19/12/2016, mis à jour le 01/07/2019
Comment assurer ses revenus en cas de coup dur ?
La vie nous réserve parfois quelques surprises, pas toujours agréables. Accident, arrêt maladie de longue durée, décès… Autant d’événements inattendus qui peuvent occasionner une perte de revenus pour vous et vos proches. Que vous soyez salarié ou travailleur indépendant, il est indispensable d’assurer vos revenus pour compléter vos indemnités journalières, et ainsi maintenir votre niveau de vie et celui de votre famille.
En cas d’arrêt de travail, les indemnités journalières ne couvrent pas la totalité de vos revenus.
Les indemnités journalières en cas d'arrêt de travail de longue durée
Salarié d’une entreprise ou travailleur indépendant, vous ne bénéficiez pas des mêmes indemnités journalières (IJ). Explications.
En cas de maladie ou d’accident, vous avez droit à des indemnités journalières de la part :
De votre employeur.
Et du régime de prévoyance collective de votre entreprise.
En arrêt de travail, la Sécurité sociale vous verse 50 % de votre salaire brut plafonné à 2 738,20 € bruts mensuels. Si vous bénéficiez d’un régime de prévoyance d’entreprise, vous n’êtes généralement pas indemnisé au-delà de 6 mois (180 jours).
Vous êtes nouvellement travailleur indépendant (anciennement salarié) depuis le 1er janvier 2019
En cas de maladie ou d’accident, le régime de la Sécurité sociale des Indépendants vous verse une indemnité journalière égale à 1/730e du revenu d'activité annuel moyen des 3 dernières années civiles. Pour un revenu annuel inférieur à 3 862,80 €, cette indemnité est réduite et sera nulle pour les autoentrepreneurs.
Ces indemnisations sont donc insuffisantes en cas d’arrêt maladie de longue durée. Surtout si votre revenu est le plus important ou le seul du foyer.
Il est donc essentiel de dresser un bilan de votre situation et de vos besoins. Faites le point avec votre Conseiller MMA pour :
Diagnostiquer vos droits en termes de protection sociale et identifier les carences.
Déterminer le montant forfaitaire des IJ de l’Assurance Revenus que vous souhaitez
Etablir la durée de franchise qui vous convient le mieux
La franchise correspond au délai durant lequel vous ne percevrez aucune IJ de votre Assurance Revenus. MMA vous recommande une durée de franchise de 180 jours puisque les 6 premiers mois, votre employeur et les organismes sociaux vous couvrent.
Bon à savoir : les indemnités de l’Assurance Revenus perçues ne sont pas imposables !
Vous êtes travailleur non salarié
Votre régime obligatoire de prévoyance peut vous verser des IJ en cas d’arrêt de travail.
Elles sont limitées dans le temps et particulièrement faibles.
Si vous êtes artisan ou commerçant : la Sécurité sociale des Indépendants vous verse entre 21 € et 55.51 € par jour et entre 5,37 € et 55.51 € pour les autoentrepreneurs, pour un revenu annuel supérieur à 3 919.20 €. En cas de revenu annuel inférieur, celle-ci est réduite à 21 € et sera nulle pour les autoentrepreneurs.
Si vous êtes un professionnel libéral : vous ne touchez aucune indemnité en cas d’arrêt de travail de la part de la Cipav.
Si vous êtes un libéral du secteur médical : vous êtes indemnisé de 48 € à 96 € selon votre profession, mais uniquement après le 90ème jour d’arrêt.
Il est donc indispensable que vous souscriviez une Assurance Revenus.
Elle garantira le maintien de vos revenus quoi qu’il arrive. Votre Conseiller MMA vous orientera selon votre profil vers la meilleure durée de franchise et les options disponibles.
En outre, si vous êtes un professionnel associé dans une entreprise, vous pouvez souscrire une garantie croisée entre associés :
Vous êtes souscripteur et bénéficiaire d’une Assurance Revenus dont l’assuré est votre associé.
En cas de décès de celui-ci, vous percevez un capital pour racheter ses parts, et vice versa.
La garantie croisée entre associés est particulièrement adaptée aux petites et moyennes structures.
Bon à savoir : en bénéficiant du cadre fiscal Madelin, vous pouvez sous certaines conditions déduire vos cotisations de votre bénéfice professionnel imposable. En contrepartie, vos indemnités sont imposables au même titre que vos revenus.
Les indemnités journalières en cas d'invalidité
Salarié ou indépendant, si votre régime obligatoire de prévoyance ne reconnaît pas votre invalidité, vous ne percevrez aucune IJ.
MMA évalue votre situation et peut vous verser des IJ. Celles-ci tiennent compte de l’impact de votre invalidité sur votre quotidien et votre activité professionnelle.
Vous souhaitez protéger votre famille en cas décès
En cas de décès et selon votre situation professionnelle, votre conjoint et/ou vos enfants peuvent percevoir des indemnités.
La Sécurité sociale verse une somme forfaitaire de 3 400 €, éventuellement complétée par le régime prévoyance de l’entreprise.
Si vous êtes travailleur non salarié
La Sécurité sociale des Indépendants indemnise à hauteur de 20 % du plafond annuel de la Sécurité sociale.
Ces montants sont donc insuffisants pour maintenir le niveau de vie de votre foyer et régler les droits de succession. En souscrivant une Assurance Revenus :
Votre conjoint percevra un capital et/ou une rente à vie, sous certaines conditions.
Vos enfants peuvent percevoir une rente d’éducation pour poursuivre leurs études.
En cas de décès, la rente d’éducation n’est pas imposable et la rente viagère l’est seulement en partie, selon votre cadre fiscal.
Bon à savoir : les garanties décès de l’Assurance Revenus sont intéressantes si vous êtes salarié proche de la retraite. Sans cette couverture, en cas de décès, vos bénéficiaires ne toucheraient rien. Vous pouvez souscrire jusqu’à 65 ans les garanties décès de l’Assurance Revenus MMA, avec une couverture possible jusqu’à 75 ans.
Assurance revenus : les points à retenir
L’Assurance Revenus vous garantit votre niveau de vie quoi qu’il arrive.
Faites un bilan prévoyance personnalisé avec votre Conseiller MMA et déterminez les garanties de l’Assurance Revenus dont vous avez besoin.
Avec les garanties décès, vous êtes assuré que vos bénéficiaires percevront une indemnité, même si vous êtes à la retraite.
Protégez-vous en cas de coup dur avec MMA
© Wavebreakmedia Ltd/Thinkstock
La vie réserve parfois des situations pouvant vous fragiliser financièrement, en particulier en cas d’incapacité de travail et d'invalidité. Avec l’Assurance Revenus MMA, vous maintenez votre niveau de vie et protégez également votre famille en cas de décès.
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