Source: https://ekspertka.pl/ustawa-z-dnia-20-lipca-2001-o-kredycie-konsumenckim/
Timestamp: 2020-01-23 20:03:21+00:00
Document Index: 106925214

Matched Legal Cases: ['art. 2', 'art. 3', 'art.3', 'art. 7', 'art. 4', 'art. 7', 'art. 7', 'art. 7', 'art.8', 'art. 11', 'art. 22', 'art.359']

Ustwa o kredycie konsumenckim 2001 [uchylona 18.12.2011]
Archiwa Wybierz miesiąc Grudzień 2019 (1) Listopad 2019 (2) Październik 2019 (1) Kwiecień 2019 (1) Luty 2019 (2) Styczeń 2019 (3) Grudzień 2018 (2) Październik 2018 (3) Wrzesień 2018 (1) Sierpień 2018 (2) Czerwiec 2018 (3) Kwiecień 2018 (4) Marzec 2018 (3) Luty 2018 (3) Styczeń 2018 (4) Grudzień 2017 (1) Listopad 2017 (4) Październik 2017 (5) Wrzesień 2017 (3) Sierpień 2017 (4) Lipiec 2017 (5) Czerwiec 2017 (1) Kwiecień 2017 (3) Marzec 2017 (3) Styczeń 2017 (1) Grudzień 2016 (1) Wrzesień 2016 (1) Kwiecień 2016 (1) Marzec 2016 (1) Grudzień 2015 (1) Listopad 2015 (1) Październik 2015 (1) Czerwiec 2015 (1) Maj 2015 (1) Marzec 2015 (2) Styczeń 2015 (1) Listopad 2014 (1) Wrzesień 2014 (1) Sierpień 2014 (1) Lipiec 2014 (1) Czerwiec 2014 (1) Kwiecień 2014 (4) Marzec 2014 (8) Luty 2014 (1) Styczeń 2014 (1) Listopad 2013 (1) Sierpień 2013 (1) Kwiecień 2013 (3) Marzec 2013 (2) Luty 2013 (3) Grudzień 2012 (2) Listopad 2012 (3) Październik 2012 (6) Wrzesień 2012 (2) Sierpień 2012 (4) Lipiec 2012 (2) Czerwiec 2012 (1) Kwiecień 2012 (2) Marzec 2012 (2) Luty 2012 (1) Styczeń 2012 (5)
Ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim [uchylona]
Ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim [uchylona 18.12.2011]
Ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim utraciła moc z dniem 18.12.2011r.
(ustawa uchylająca Dz. U. z 2011 r. Nr 126, poz. 715)
Przywołuję treść uchylonej ustawy z dwóch powodów:
[1] Chcę pokazać w jaki sposób zmieniały się najistotniejsze kwestie dotyczące kredytów
[2] Zapisy ustawy o kredycie konsumenckim z 20.07.2001r. nadal mają zastosowanie dla umów zawartych przed dniem 18.12.2011r.
W myśl ustawy z 2001r. umowę o kredyt konsumencki stanowiły w szczególności:
umowa kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego
umowa o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego
umowa, na mocy której świadczenie pieniężne konsumenta ma zostać spełnione później niż świadczenie kredytodawcy
umowa, na mocy której kredytodawca zobowiązany jest do zaciągnięcia zobowiązania wobec osoby trzeciej, a konsument do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia [art. 2, pkt 2].
W kształcie obowiązującym od 20.02.2006 r. z zapisów ustawy zostały wyłączone kredyty w wysokości powyżej 80.000 zł oraz te, na mocy których konsument nie był zobowiązany do zapłaty oprocentowania ani innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu konsumenckiego (początkowo wyłączeniu podlegały również kredyty poniżej kwoty 500zł oraz te z terminem spłaty do trzech miesięcy). [art. 3 , pkt 1]
20.02.2006r weszły w życie trzy istotne zmiany
Wprowadzone zostały Ustawą z dnia 7 lipca 2005 r. o zmianie ustawy – Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw [Dz.U. 2005 nr 157 poz. 1316]:
[1] uchylenie w art.3 w ust.2 punktów 3 oraz 3a dotyczących wyłączenia spod działania ustawy o kredycie konsumenckim kredytów hipotecznych, co spowodowało objęciem kredytów zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości przepisami niniejszej ustawy
[2] ustalenie maksymalnej wysokości opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki na poziomie 5% [art. 7a]
[3] wprowadzenie pojęcia odsetek maksymalnych
Nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim, która weszła w życie z dniem 20.02.2006r. zapoczątkowała również istotne zmiany dotyczące zakresu informacji, jakie otrzymuje konsument zawierający umowę o kredyt hipoteczny.
Z dniem 20.02.2006r. obowiązkiem informacyjnym w treści umów kredytowych zostały objęte zarówno kredyty gotówkowe, jak i kredyty hipoteczne w kwocie mniejszej lub równej 80.000,- zł, a w szczególności dotyczyło to:
informacji o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania
sposobie zabezpieczenia oraz opłat należnych kredytodawcy z tego tytułu
informacji o pozostałych kosztach, do których zapłaty zobowiązany jest konsument w związku z zawartą umową
informacji o łącznej kwocie wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których zapłaty zobowiązany jest konsument
informacji o uprawnieniu i skutkach przedterminowej spłaty kredytu
informacji o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do odstąpienia od umowy [art. 4, pkt 2].
Z życia doradcy kredytowego …
Początkowo, po objęciu w 2006 roku kredytów hipotecznych ustawą o kredycie konsumenckim nie było w bankach (a przynajmniej w banku, w którym pracowałam) narzędzi pozwalających na automatyczne przeliczanie kosztów, a przygotowanie umów kredytowych tylko częściowo było zautomatyzowane.
Poniżej przykład rozwiązań stosowanych przez doradców kredytowych oraz Zespół Administrowania Kredytami w Kredyt Banku SA w 2006 roku w celu obliczenia danych do umowy kredytu mieszkaniowego, będącego jednocześnie kredytem konsumenckim:
arkusz pomocniczy KRK do rozpisania kosztów kredytu konsumenckiego
kalkulator krk kredyt konsumencki do wyliczenia RRSO i sumy odsetek
Tak wyliczone dane były przenoszone do treści umowy kredytowej.
Poniższe wyliczenia dotyczą pierwszej umowy kredytu mieszkaniowego na zakup lokalu mieszkalnego podpisanej w I Oddziale Kredyt Banku SA w Poznaniu zgodnie z wymogami ustawy o kredycie konsumenckim:
umowa z dnia 01.03.2006r
kwota kredytu 60.000zł
waluta indeksacji CHF
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia okres kredytowania, nominalną roczną stopę procentową, formułę spłaty kredytu, wysokość prowizji i opłat (jednorazowych i cyklicznych), w tym opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczeń oraz ich udział w kwocie kredytu.
Celem jej wprowadzenia było:
umożliwienie konsumentom łatwego porównania rzeczywistego oprocentowania kredytów (RRSO)
ujednolicenie sposobu naliczania kosztów kredytu
poinformowanie klienta o łącznej kwocie wszystkich kosztów, opłat i prowizji
rozwiązanie problemu ukrytych kosztów tzw. nieoprocentowanych kredytów
[K.Waliszewski, 2010, s221]
Najważniejsze zapisy ustawy o kredycie konsumenckim
z 2001r. (zmiany 2003, 2004, 2006r):
[1] Koszty początkowe kredytu (art. 7a)
Zgodnie z art. 7a (obowiązującym od 20.02.2006r.) łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki, z wyłączeniem udokumentowanych lub wynikających z innych przepisów prawa kosztów zabezpieczeń i ubezpieczeń nie mogła przekroczyć 5% kwoty udzielonego kredytu konsumenckiego.
Uchylenie w 2011 r. ustawy spowodowało zniesienie tego ograniczenia.
[2] Waluta spłaty kredytu
Zapis obowiązuje od 26.08.2011r. i daje prawo kredytobiorcy do spłaty kredytu denominowanego lub indeksowanego bezpośrednio w tej walucie bez dodatkowych kosztów z prawem nabywania waluty od dowolnego podmiotu [art. 7b – dodany ustawą z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy — Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw, Dz.U. 2011 nr 165 poz. 984] .
[3] Wcześniejsza spłata kredytu
Zapis obowiązujący od 28.09.2003r. to prawo do wcześniejszej spłaty kredytu bez prowizji [art.8 , pkt 3], tym samym również dla kredytów hipotecznych w kwocie do 80.000 zł banki nie mogły zastrzec prowizji za wcześniejszą spłatę .
Uchylenie ustawy zniosło ograniczenie w zakresie prowizji za wcześniejszą spłatę dla umów zawieranych począwszy od 18.12.2011r.
[4] Odstąpienie od umowy
Ważny zapis w kształcie obowiązującym od 28.09.2003r. – w myśl art. 11 ustawy z 2001r. konsument miał prawo bez podania przyczyny odstąpić od umowy o kredyt konsumencki w terminie 10 dni od dnia zawarcia umowy, a kredytodawca był zobowiązany do zwrotu kosztu udzielanego kredytu (z wyłączeniem opłaty przygotowawczej oraz kosztów ustanowienia zabezpieczenia). Kredytobiorca w przypadku odstąpienia od umowy za czas korzystania z kredytu nie był zobowiązany do zapłaty oprocentowania.
Ustawa o kredycie konsumenckim z 2011r. wprowadziła w tym zakresie korzystną zmianę w postaci wydłużenia terminu odstąpienia do 14 dni, ale jednocześnie nałożyła obowiązek zapłaty przez konsumenta odsetek za czas korzystania z kredytu. Ograniczenie zapisów ustawy z 2011r. (do art. 22,23,29,35,35a,46) w stosunku do umów o kredyt zabezpieczony hipoteką oraz pożyczki zabezpieczonej hipoteką skutkowało również tym iż kredytobiorca utracił prawo do odstąpienia od umowy o kredyt hipoteczny lub pożyczkę hipoteczną. Ustawa o kredycie hipotecznym, która weszła w życie 22.07.2017 roku przywróciła prawo do odstąpienia od umowy zabezpieczonej hipoteką.
[5] Odsetki maksymalne – USTAWA ANTYLICHWIARSKA
Wchodząca w życie 20.02.2006r. Ustawa z dnia 7 lipca 2005r. o zmianie ustawy – Kodeks cywilny – oraz o zmianie niektórych innych ustaw wprowadziła w art.359 KC pojęcie odsetek maksymalnych określając ich wysokość jako czterokrotność wysokości kredytu lombardowego NBP.
Zmiana ta objęła wszystkie umowy kredytowe.
W momencie wejścia przepisów w życie wysokość odsetek maksymalnych wynosiła 23%, by potem wzrosnąć w 2008 roku do najwyższego poziomu 30%, a następnie w konsekwencji spadku stóp procentowych osiągnąć poziom 10%.
Zmiany w wysokości odsetek maksymalnych prezentuje poniższa tabela:
Wprowadzenie odsetek maksymalnych miało jeden niekorzystny dla kredytobiorcy skutek, zarówno w stosunku do kredytów zabezpieczonych hipoteką jak i gotówkowych. Dotyczy to sytuacji dochodzenia roszczeń i wystawienia tytułu egzekucyjnego. Przed wprowadzeniem pojęcia odsetek maksymalnych od kwoty wierzytelności dochodzonej na podstawie tytułu wykonawczego (tytuł egzekucyjny zaopatrzony w klauzulę wykonalności) naliczano odsetki ustawowe (w 2006r. odsetki ustawowe wynosiły 11,5%,a maksymalne 22-23%). Po zmianie również od wierzytelności dochodzonej w drodze postępowania egzekucyjnego nalicza się odsetki maksymalne.
Przeczytaj też Ustawa z dnia 12 maja 2011 o kredycie konsumenckim
Ustawa z dnia 20 lipca 2001r. o kredycie konsumenckim [Dz.U.2001 nr 100 poz.1081], uchylona
Ustawa z dnia 12 maja 2011r o kredycie konsumenckim, [Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715]
Ustawa z dnia 7 lipca 2005 r. o zmianie ustawy – Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw [Dz.U. 2005 nr 157 poz. 1316]
Ustawa z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy — Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw [Dz.U. 2011 nr 165 poz. 984]
Waliszewski K., 2010, Pośrednictwo kredytowe w Polsce, CEDEWU.PL
Powyższy tekst stanowi skróconą wersję fragmentu pracy podyplomowej „Kredyt hipoteczny na rynku detalicznym na tle doradztwa finansowego”, złożonej na Uniwersytecie Ekonomicznym w Poznaniu w ramach studiów podyplomowych „Bankowość i doradztwo finansowe”, obronionej dnia 22.10.2016r.