Source: http://docplayer.pl/2091665-Iv-oferta-sektora-ubezpieczen-dla-firm.html
Timestamp: 2016-12-06 12:47:02+00:00
Document Index: 16701863

Matched Legal Cases: ['Art. 39', 'Art. 39', 'Art. 471', 'art. 39', 'art. 12', 'art. 4', 'Art. 1', 'art. 1', 'art. 61', 'art. 2', 'art. 3']

⭐IV. Oferta sektora ubezpieczeń dla firm
IV. Oferta sektora ubezpieczeń dla firm
Download "IV. Oferta sektora ubezpieczeń dla firm"
Mikołaj Mieczysław Owczarek
1 Oferta ubezpieczeń dla firm IV. Oferta sektora ubezpieczeń dla firm Ubezpieczenie na wypadek pożaru i innych żywiołów FLEXA Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej Umowa ubezpieczenia kredytu kupieckiego Gwarancja ubezpieczeniowa Ubezpieczenie business interruption Ubezpieczenia od wieków towarzyszą przedsiębiorstwom, zabezpieczając ich majątek i transakcje. Dość trudno wyobrazić sobie funkcjonowanie gospodarki bez ubezpieczeń, a ich znaczenie dla stabilizacji i innowacyjności jest nie do przecenienia. Ochrona jest szczególnie ważna w przypadku zdarzeń mogących poważnie naruszyć równowagę przedsiębiorstwa. Wśród zagrożeń firmy można wymienić: Mienie (szkody związane z budynkami, maszynami, materiałami do produkcji, półfabrykatami, składowaną produkcją); Przychody (bardzo wrażliwe ze względu na zmiany obrotów); Odpowiedzialność cywilna (każdy produkt ze względu na swoje wady może wywołać konieczność wypłaty odszkodowań); Zbyt niskie kapitały lub małe doświadczenie i konieczność korzystania z gwarancji. Należy jednak pamiętać, że ubezpieczenie zapewnia ochronę w ramach określonych przez umowę z zakładem ubezpieczeń. Dlatego znajomość praw i obowiązków stanowi podstawowy warunek skuteczności ochrony ubezpieczeniowej. Firmy, w przeciwieństwie do konsumentów, są traktowane inaczej, zakłada się bowiem, że stanowią one równorzędną stronę umowy. 1. Ubezpieczenie na wypadek pożaru i innych żywiołów FLEXA Skrót FLEXA pochodzi od pierwszych liter ryzyk stanowiących minimalny zakres tego typu ubezpieczenia, tj. Fire (ogień, pożar), Lightning (uderzenie pioruna), EXplosion (eksplozja) i Aircraft crash landing (upadek statku powietrznego). Strata powstała w zasobach jest objęta ochroną ubezpieczeniową tylko wówczas, gdy ryzyko takie w bezpośredni sposób przyczyniło się do zniszczenia mienia. 432 Udział ubezpieczeń w rozwoju Polski Ryzyko pożaru towarzyszy ludzkości od zawsze i mimo postępów w technologii do dnia dzisiejszego nie zostało ujarzmione. W 1666 roku wielki pożar Londynu doprowadził do stworzenia zinstytucjonalizowanej wspólnoty ryzyka w celu finansowania skutków pożaru. Ubezpieczeniom na wypadek pożaru zawdzięczamy rozwinięcie się wielu form prewencji w tym zakresie, takich jak straż pożarna, ogniotrwałe materiały budowlane i sposób projektowania zabudowy utrudniający rozprzestrzenianie się ognia. W ramach ryzyka pożaru, ochroną ubezpieczeniową często objęte są również szkody, gdy uszkodzone mienie jest niezdatne do naprawy lub koszt naprawy przekracza sumę ubezpieczenia (np. pokrycie sadzą lub przesiąknięcie zapachem dymu), czyli tzw. szkody konstruktywne. Do momentu wynalezienia piorunochronu ryzyko uderzenia pioruna było realnym zagrożeniem dla właścicieli budynków. Obecnie ryzyko to nadal stanowi zagrożenie, z uwagi na ewentualne przepięcia lub niekontrolowany przepływ energii, jaki może powstać na skutek uderzenia pioruna. Coraz więcej urządzeń nas otaczających jest bardzo czułych na wyładowania elektryczne, dlatego wbrew pozorom ryzyko uderzenia pioruna jest wciąż aktualne. Ryzyko eksplozji (wydostania się ze zbiornika gazów pod dużym ciśnieniem na zewnątrz) powstało wraz z wprowadzeniem do przemysłu maszyn parowych. Wadliwa konstrukcja kotłów parowych i ich nieumiejętna obsługa, były przyczyną stosunkowo częstych wybuchów. Zakres i siła rażenia były o wiele silniejsze niż jakiejkolwiek innej wykorzystywanej formy produkcji energii (nie licząc prochu). W porównaniu z wcześniejszymi napędami wykorzystującymi nurt rzeki lub energię wiatru, skutki ewentualnej awarii były znaczące. Statystyki i badania przyczyn wybuchów prowadzone przez zakłady ubezpieczeń przyczyniły się do ulepszenia konstrukcji i zwiększenia bezpieczeństwa korzystania z tego typu urządzeń. Stosunkowo często, oprócz eksplozji w ramach ubezpieczenia FLEXA, ubezpieczane jest również zjawisko implozji, tj. wtargnięcia pod dużym ciśnieniem gazów do zbiornika. Ryzyko upadku statku powietrznego dzięki wysokim standardom wprowadzonym w lotnictwie jest o wiele rzadsze niż wypadek spowodowany przez pojazd lądowy. Należy jednak wskazać, że potencjalne straty są wysokie. Nowe zagrożenie wynikające z upadku statków powietrznych związane jest z wykorzystywaniem samolotów jako broni w atakach terrorystycznych. Akty terroru są jednak wyłączone ze standardowego zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Wspomniane ryzyka stanowią minimalny zakres ryzyk 30, jakie podlegają ochronie w przypadku standardowych ubezpieczeń na wypadek pożaru i innych zdarzeń losowych. Mimo że FLEXA jest ubezpieczeniem standardowym co do minimalnego zakresu ryzyk, to należy zauważyć, że różnice między produktami są czasami naprawdę duże i wynikają z odmiennych definicji ryzyk objętych ochroną oraz dodatkowego pokrycia ubezpieczeniowego. Dlatego oprócz wysokości składki zaleca się dokładne przeanalizowanie proponowanej ochrony lub skorzystanie z usług brokera ubezpieczeniowego. 30. Dodatkowe ryzyka najczęściej oferowane w ramach ubezpieczeń FLEXA to: zalanie, deszcz nawalny, powódź, śnieg, grad, huragan, lawina, obsuwanie się ziemi, trzęsienie ziemi, zapadanie się ziemi, kradzież z włamaniem, uderzenie pojazdu, spływ wód po zboczach. 443 Oferta ubezpieczeń dla firm 2. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej Przedsiębiorcy coraz częściej dostrzegają potencjalne skutki działań, które bezpośrednio dotyczą osób trzecich. Ze względu na trudną do oszacowania wartość szkód, wiele podmiotów decyduje się na ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, jako elementu planu zarządzania ryzykiem. Odpowiedzialność cywilna obejmuje szkody poniesione przez osobę trzecią wskutek spowodowania śmierci, uszkodzenia ciała lub rozstroju ciała, albo zniszczenia lub uszkodzenia mienia, w tym utracone korzyści. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej udziela ochrony na określone ryzyka w przypadku prawnego obowiązku poniesienia kosztów związanych z wymienionymi szkodami. Odpowiedzialność cywilna może być kontraktowa (powstaje w wyniku niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania z powodów, za które odpowiada dłużnik) bądź deliktowa (powstaje poza stosunkiem zobowiązaniowym i jest związana ze szkodą wyrządzoną czynem niedozwolonym). Ubezpieczyciele ograniczają swoją odpowiedzialność do szkód rzeczywistych (damnum emergens), wyłączając szkody hipotetyczne. Umowa może dotyczyć zarówno okresu (najczęściej rok) lub określonego projektu, zadania itp. Świadczenie główne zakładu ubezpieczeń zawiera w sobie zapłatę odszkodowania w granicach odpowiedzialności ubezpieczającego, maksymalnie do wielkości sumy gwarancyjnej. Dodatkowo zalicza się też koszty pracy rzeczoznawców zaakceptowanych przez ubezpieczyciela oraz wydatki za poniesione szkody w celu minimalizacji strat lub koszty sprawy sądowej o roszczenia na rzecz osób trzecich (prowadzonej na polecenie lub za aprobatą zakładu ubezpieczeń). Świadczenie obejmuje zwykle ponadto koszty postępowania pojednawczego. Dodatkowe świadczenia z reguły wymagają wcześniejszych uzgodnień z zakładem ubezpieczeń, są też bardzo często ograniczone procentem sumy gwarancyjnej. Ubezpieczenie nie obejmuje zwykle szkód spowodowanych przez osoby, które nie miały uprawnień do wykonywania określonych czynności lub będące następstwem naruszenia praw autorskich, jak również kar umownych i odszkodowań spowodowanych odstąpieniem od umowy. 3. Umowa ubezpieczenia kredytu kupieckiego Kredyt kupiecki jest zwyczajowym odroczeniem zapłaty za dostarczone towary i jego zadaniem jest usprawnienie obrotu gospodarczego. Przy nasilającej się konkurencji, udzielanie kredytu kupieckiego zwiększa znacznie krąg odbiorców. Tak jak w przypadku każdego kredytu istnieje niebezpieczeństwo jego niespłacenia. Dłużnik może zbankrutować lub odmówić zapłaty za dostarczony towar lub usługę. W sytuacji gdy dochodzenie swoich wierzytelności może trwać latami i niekoniecznie zostać uwieńczone sukcesem, brak zapłaty za poważny kontrakt może naruszyć stabilność finansową nawet dużej firmy. Aby uniknąć takiej sytuacji można wykupić ubezpieczenie kredytu kupieckiego. Ochroną ubezpieczeniową objęte są należności jakie przysługują ubezpieczającemu od dłużnika, jeśli szkoda (niewypłacenie należności) powstała wskutek: upadłości dłużnika ogłoszonej prawomocnym postanowieniem sądu, odmowy ogłoszenia upadłości, jeśli majątek nie jest wystarczający na zaspokojenie kosztów postępowania, 454 Udział ubezpieczeń w rozwoju Polski otwarcia postępowania układowego z dłużnikiem, przystąpienia do postępowania układowego z dłużnikiem, prawomocnego ukończenia nieskutecznego postępowania egzekucyjnego (nie nastąpiło pełne zaspokojenie roszczeń), upłynięcia okresu zwłoki ( dni, zależy od konkretnej umowy) w zapłacie należności (prolongata powoduje wydłużenie tego okresu o czas jej trwania). Ubezpieczeniem objęte są rzeczy lub usługi sprzedane w ramach działalności prowadzonej we własnym imieniu i na własną rzecz, o ile zostały zaakceptowane przez dłużnika w sposób ogólnie przyjęty. Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje należności potwierdzone fakturami wraz z podatkiem od towarów i usług oraz poniesionymi z tytułu sprzedaży kosztami transportu, ubezpieczenia oraz wystawienia weksla. Do głównych wyłączeń należą: koszty uboczne (odsetki, kary umowne, straty w różnicach kursowych itp.), należności od dłużników, których upadłości nie można ogłosić, należności od dłużników, którzy mają decydujący wpływ na ubezpieczającego lub na odwrót, gdy ubezpieczający ma decydujący wpływ na dłużnika. Wyłączenie dotyczy również sytuacji, gdy szkoda powstała w wyniku: wojny, stanu wyjątkowego, aktów terroru, strajków lub zamieszek społecznych, nacjonalizacji, komunalizacji, wywłaszczenia lub konfiskaty majątku dłużnika, państwowych utrudnień w transferze towarów lub płatności, działania nadzwyczajnych sił przyrody. Umowa ubezpieczenia jest zawierana zwykle na 1 rok, czasami na 6 miesięcy. W zależności od przyjętego rozwiązania, może dotyczyć wszystkich, bądź wybranych kontrahentów. Kolejne rozwiązanie sprzyja antyselekcji, ubezpieczeniu najbardziej zagrożonych niewypłacalnością dłużników. Z tego powodu może skutkować relatywnie wyższą składką lub zawężeniem faktycznej ochrony ubezpieczeniowej. Składka obliczana jest indywidualnie dla każdej umowy, na podstawie obrotu kredytowego z kontrahentami objętymi ubezpieczeniem (od kilku do kilkunastu promili sumy obrotu kredytowego ubezpieczającego). Naliczanie i opłacanie składki następuje cyklicznie za określone okresy. Często można się spotkać ze składką minimalną, którą należy wyrównać jeśli składka obliczona na podstawie obrotu jest od niej mniejsza. Standardowo w ubezpieczeniach kredytu kupieckiego występuje udział własny, który nie podlega wykupowi z uwagi na hazard motywacyjny. Ubezpieczenie kredytu kupieckiego wymaga szeregu danych, istotnych z punktu widzenia wysokości składki. Z tego powodu ubezpieczyciel warunkuje ochronę ubezpieczeniową terminowym przedstawieniem właściwych informacji. Dla tego typu ubezpieczeń określa się tzw. limit kredytowy, który stanowi górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń w zakresie należności przysługujących ubezpieczającemu od określonego dłużnika. Podstawą do zawarcia umowy ubezpieczenia jest wniosek, który zawiera informacje dotyczące współpracy z dłużnikiem takie jak: informacje o zawartych kontraktach, obroty teraźniejsze i planowane (w tym obroty w kredycie), stan obecny i historia zadłużenia, informacje o terminach płatności (ustalonych i rzeczywistych). 465 Oferta ubezpieczeń dla firm Liczba informacji, które należy dostarczyć, różni się w zależności od kwoty oczekiwanego limitu. Należy przy tym pamiętać, iż zakład ubezpieczeń sam również będzie poszukiwał informacji na temat kontrahenta. Ubezpieczycielom, prowadzącym własne wywiadownie, może wystarczyć do określenia limitu kredytowego numer REGON. Wypłacalność dłużnika jest na bieżąco monitorowana i jej zmiany mogą skutkować zmianami limitu kredytowego lub nawet cofnięciem limitu w trakcie trwania umowy. Cofnięcie limitu nie odnosi się do sprzedaży poprzedzającej dzień otrzymania ubezpieczeń takiej informacji od ubezpieczyciela. Należności, które przekraczają limit mogą być stopniowo, równocześnie z regulowaniem przez dłużnika należności, obejmowane ochroną ubezpieczeniową. Jednym z ważnych parametrów tego ubezpieczenia jest maksymalny okres kredytu. Może on być określony taki sam dla wszystkich dłużników lub indywidualnie dla konkretnych kontrahentów. Przekroczenie tego terminu, lub przekonanie ponad wszelką wątpliwość o tym, że zdarzenie wystąpi, winno być natychmiast (przeważnie do 7 dni) zgłoszone zakładowi ubezpieczeń. Od tego momentu należności z nowo realizowanej sprzedaży z takim kontrahentem nie są już objęte ochroną ubezpieczeniową, chyba że zakład ubezpieczeń pisemnie potwierdzi kontynuację ochrony ubezpieczeniowej. Każdy znany ubezpieczającemu fakt, który powoduje zwiększenie ryzyka niezapłacenia przez dłużnika należności, powinien być natychmiast (zwykle do 7 dni) przekazany zakładowi ubezpieczeń. Do takich zdarzeń można zaliczyć: zgłoszenie wniosku o upadłość, złożenie wniosku lub otwarcie postępowania układowego, złożenie wniosku lub otwarcie postępowania likwidacyjnego, wstrzymanie dostaw do dłużnika z powodu jego złej sytuacji płatniczej, niemożność realizacji czeku lub weksla, zaciągnięcie przez dłużnika nowych zobowiązań, które mogą ponad miarę obciążyć jego zdolność do spłacania należności. Do obowiązków ubezpieczającego należy również podejmowanie wszelkich możliwych czynności, które ograniczyłyby ryzyko powstania szkody, bądź zmniejszyły jej wysokość. Wszelkie ugody z dłużnikiem mogą być zawarte jedynie za zgodą zakładu ubezpieczeń, który sam może zalecić, bądź podjąć w imieniu ubezpieczającego, czynności zmierzające do zmniejszenia ryzyka lub straty (np. zawarcie z dłużnikiem porozumienia o zabezpieczeniu należności). Wówczas koszty takiego postępowania są traktowane jako szkoda objęta ochroną ubezpieczeniową. Od momentu zawarcia umowy ubezpieczenia, ubezpieczyciel ma prawo wglądu i wykonywania kopii dokumentów związanych z wykonywaniem umowy. Prawo to obejmuje też ściśle określony okres po wypłacie odszkodowania. Nie jest dozwolone zrzeczenie się należności, bądź jakiekolwiek ograniczenie praw zabezpieczających świadczenie dłużnika, bez uprzedniej zgody zakładu ubezpieczeń. To samo tyczy się przenoszenia wierzytelności, które są zabezpieczeniem dokonania płatności na rzecz ubezpieczającego. Świadczenie obliczane jest jako należności z dnia zaistnienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową i inne koszty zaliczane do szkody. Świadczenie jest pomniejszane o należności, które: nie są objęte ubezpieczeniem, mogą być potrącone jako wierzytelności dłużnika względem ubezpieczającego, 476 Udział ubezpieczeń w rozwoju Polski stanowią równowartość rzeczy i kwot odzyskanych przez zastrzeżenie prawa własności, lub są kwotami odzyskanymi w wyniku realizacji innych zabezpieczeń. Ubezpieczyciel może ograniczyć świadczenie do wielokrotności składki. W przypadku, gdy nie można stwierdzić w jakiej części odzyskane środki były objęte ochroną ubezpieczeniową, stosuje się zasadę proporcji należności ubezpieczonych do nieubezpieczonych. Wypłata odszkodowania jest równoznaczna z przejściem roszczeń ubezpieczającego względem dłużnika na zakład ubezpieczeń do wysokości wypłaconego świadczenia. To samo dotyczy wierzytelności osób trzecich odpowiedzialnych za wypłatę należności przez dłużnika oraz innych zabezpieczeń. Ubezpieczający może zlecić ubezpieczycielowi dochodzenie i egzekwowanie należności przewyższających wypłacone odszkodowanie. Wszelkie ustalenia między ubezpieczającym i zakładem ubezpieczeń winny być dokonywane w formie pisemnej. Niektóre informacje, jak chociażby wiadomość o szkodzie, mogą wymagać specjalnego sposobu powiadomienia np. faks i list polecony ze zwrotnym potwierdzeniem odbioru. Niedopełnienie obowiązków nałożonych na ubezpieczającego może skutkować odmową wypłaty przez ubezpieczyciela części lub całości odszkodowania. 4. Gwarancja ubezpieczeniowa Gwarancja ubezpieczeniowa jest powszechnie stosowanym instrumentem finansowym. Sprowadza się do zagwarantowania wypłaty przez gwaranta (zakład ubezpieczeń) na rzecz beneficjenta gwarancji (gwarantariusza) określonego świadczenia pieniężnego w sytuacji zajścia wymienionego w gwarancji zdarzenia losowego. Obowiązek zapłaty, przez gwaranta, sumy gwarancji jest zwykle zobowiązaniem nieodwołalnym i bezwarunkowym. W praktyce życia gospodarczego, gwarancja ubezpieczeniowa, udzielana jest zazwyczaj na zlecenie dłużnika (kontrahenta) w celu wzmocnienia pewności spłaty zadłużenia. Gwarancja ubezpieczeniowa ma szerokie zastosowanie i umożliwia rozwój działalności bez potrzeby angażowania własnych kapitałów. Stosuje się ją w wielu obszarach, np.: gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty wierzytelności kontraktowych, gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty zobowiązań z tytułu podatku akcyzowego, gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty długu celnego (stosowana przez importerów), gwarancja ubezpieczeniowa należytego wykonania kontraktu, gwarancja ubezpieczeniowa zwrotu zaliczki, gwarancja ubezpieczeniowa właściwego usunięcia wad lub usterek, gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty za roboty budowlane (często stosowana w budownictwie), gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty wadium (tzw. gwarancja wadialna), gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty cła i innych opłat z tytułu operacji z wykorzystaniem karnetów TIR, 487 Oferta ubezpieczeń dla firm gwarancja ubezpieczeniowa wykonania zobowiązań z tytułu świadczonych usług turystycznych. O wystawienie gwarancji występuje dłużnik, który w sytuacji jej wykorzystania jest zobowiązany do zwrotu zakładowi ubezpieczeń kwoty wypłaconej gwarancji. Wszystkie poważniejsze projekty infrastrukturalne wykorzystują gwarancje ubezpieczeniowe w trakcie poszczególnych etapów inwestycji. 5. Ubezpieczenie business interruption Business interruption stanowi jeden z bardziej skomplikowanych produktów ubezpieczeniowych. Jest to ubezpieczenie z pogranicza technicznych i finansowych. Sama procedura wymagana przy zawarciu takiej umowy może bardzo korzystnie wpłynąć na świadomość potencjalnych niedociągnięć, a przez to skuteczniejszą działalność, i jest przykładem kompleksowego i optymalnego wykorzystania instytucji ubezpieczenia. Idea tego ubezpieczenia polega nie tyle na wypłacie odszkodowania za zniszczone mienie, co zapewnieniu środków na w miarę sprawne funkcjonowanie poszkodowanego w czasie likwidacji szkód. Zauważono, że pomimo wypłaty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia FLEXA, firmy które dotknęło zdarzenie losowe często bankrutowały. Po przeanalizowaniu wielu upadłości zauważono następujące prawidłowości: Szkoda może spowodować wstrzymanie produkcji na dłuższy okres, którego nie pokryją zapasy magazynowe; Wycofanie się z rynku chociażby na kilka tygodni może spowodować trudności z powrotem; Mimo braku produkcji stale ponoszone są koszty stałe, niezależne od wielkości produkcji. Wykres 7. Relacje między kosztami i obrotem, a rozmiarem produkcji. Źródło: opracowanie własne. 498 Udział ubezpieczeń w rozwoju Polski Na Wykresie 7 przedstawiono relacje występujące między kosztami ogółem (koszty stałe i zmienne), a obrotem w zależności od rozmiaru produkcji. Zmniejszenie produkcji poniżej progu rentowności powoduje, że przychody są niewystarczające dla pokrycia kosztów ogółem. Stosowanie tylko ubezpieczenia na wypadek ognia i innych żywiołów (FLEXA) jest niewystarczające w przypadku przerwania procesu produkcji lub znaczącego ograniczenia obrotów. Wówczas bowiem pojawia się konieczność ponoszenia kosztów stałych, oraz w przypadku długotrwałej przerwy w produkcji, również kosztów odtworzenia pozycji rynkowej i zaufania klientów (np. akcje marketingowe). Sytuację zmian relacji kosztów i przychodów przedstawia Wykres 8. W momencie powstania szkody obrót i koszty zmienne spadają. Gdy nastąpi całkowite wstrzymanie produkcji, pozostaje niewielka część przychodów, które nie są związane z obrotami, a po stronie obciążeń pozostają koszty stałe występujące także w czasie przywracania produkcji, tj. do momentu odzyskania potencjału technologicznego. Od tego momentu obrót powinien rosnąć w związku ze wznowieniem produkcji. Jednocześnie powinny rosną koszty zmienne. W momencie zrównania poziomu obrotu i kosztów całkowitych następuje odtworzenie potencjału ekonomicznego. Te obserwacje przyczyniły się do stworzenia ubezpieczenia w oparciu o ryzyka określone w polisie na wypadek ognia i innych żywiołów (FLEXA), które zapewniałoby pokrycie kosztów stałych oraz sfinansowało wydatki związane z podtrzymaniem produkcji lub utrzymaniem pozycji na rynku. Celem nadrzędnym polisy ubezpieczeniowej przerw w produkcji jest utrzymanie niezmienionego poziomu obrotów z ubezpieczonej działalności. Zakłada się, że parametry finansowe przedsiębiorstwa przedstawiają normalną, zbliżoną do dotychczasowej, produkcję. Istnieje jednak wyjątek w odniesieniu do kosztów, które choć normalnie nie zaistniałyby, to jeśli służą one utrzymaniu salda obrotów, a co za tym idzie również zysku, podlegają pokryciu ubezpieczeniowemu. Zysk będący przedmiotem ubezpieczenia jest bardzo dokładnie określony i różni się od definicji księgowej. Wykres 8. Relacje przychodów ze sprzedaży i kosztów całkowitych w przypadku zaistnienia szkody Źródło: opracowanie własne. 509 Oferta ubezpieczeń dla firm Ubezpieczenia na wypadek przerw w produkcji są często tworzone indywidualnie dla poszczególnych firm, dlatego treść i szczegółowe warunki umowy ubezpieczenia mogą się między sobą różnić. Szczególną uwagę należy zwrócić na klauzule dotyczące zakresu pokrycia ubezpieczeniowego oraz warunków wypłaty świadczeń. Ubezpieczenie przerw w produkcji zbudowane jest na bazie ubezpieczenia FLEXA, a zakres pokrywanych zdarzeń powinien być ten sam. Działają obie polisy albo żadna. Polisa ubezpieczenia na wypadek przerw w produkcji jest najczęściej sprzedawana z ubezpieczeniem FLEXA. Szkoda powinna być rzeczowa i być następstwem określonej w umowie bezpośredniej przyczyny. Przerwa w produkcji może nastąpić z przyczyny wewnętrznej lub zewnętrznej. Jeśli w wyniku pożaru spłonie nam np. lakiernia, to ubezpieczenie na wypadek pożaru pokryje straty związane z odtworzeniem tejże lakierni. Natomiast ubezpieczenie business interruption zrekompensuje odpowiednią część kosztów stałych, utracony zysk i sfinansuje również koszty chwilowego, na czas odbudowania własnej, wynajmowania innej lakierni. Koszty zmienne, czyli koszty które zależą od rozmiaru produkcji, są nieubezpieczane, gdyż ulegają redukcji wraz ze zmniejszeniem produkcji. Dlatego to nie one stanowią źródło problemów dla firmy, lecz koszty stałe, ponoszone bez względu na rozmiary. Podstawową kwestią z punktu widzenia ochrony ubezpieczeniowej jest właściwe obliczenie sumy ubezpieczenia. Najczęściej oblicza się ją na bazie obrotów, tj. od obrotów odejmując koszty zmienne i korygując o zmianę stanu zapasów. Sumą ubezpieczenia są więc koszty stałe oraz potencjalny zysk netto. Tak obliczona kwota jest nazywana zyskiem brutto, nie jest to jednak zysk brutto w rozumieniu księgowym. Ubezpieczenie obejmuje zarówno całkowite wstrzymanie produkcji jak i jej częściowe ograniczenie. Warto przy okazji zaznaczyć, że koszty powszechnie uznawane za zmienne nie zawsze muszą rosnąć wprost proporcjonalnie do zmian produkcji, obrotów itp. Wówczas analizuje się, na ile dany koszt jest stały, a na ile zmienny. Zakład ubezpieczeń przed przejęciem ryzyka na własną odpowiedzialność, pragnie jak najlepiej poznać sytuację ubezpieczającego się. Oprócz zwyczajowych danych niezbędnych do identyfikacji podmiotu, potrzebne będą dokładniejsze informacje na temat samej aktywności, 31 możliwe typowe zakłócenia działalności, poprzednie szkody, jak również szczegółowe dane finansowe wraz z prognozą. Do obliczania należnego odszkodowania używa się najczęściej stopy zysku brutto, którą mnoży się przez zmniejszenie obrotu. Wypłacone odszkodowanie pomniejsza sumę ubezpieczenia. Zwyczajowo stosuje się klauzulę, która umożliwia dopłatę składki w celu przywrócenia pierwotnej sumy ubezpieczenia. Ubezpieczenie przerw w produkcji posiada ściśle oznaczony okres ubezpieczenia, w którym określone szkody losowe podlegają pokryciu w ramach polisy maksymalny okres odszkodowawczy. Jest to czas po szkodzie, w którym ubezpieczyciel zobowiązuje się współpracować na rzecz przywrócenia planowanego poziomu produkcji i sprze- 31. Czyli stosowany proces technologiczny, używane maszyny wraz ze specyfikacją techniczną, zużywane w procesie technologicznym materiały i surowce, zużycie energii elektrycznej, w tym stopień uzależnienia i przewidywany czas ponownego przyłączenia, pracownicy w kontekście ich kwalifikacji i lokalnego rynku pracy. 5110 Udział ubezpieczeń w rozwoju Polski daży. Maksymalny okres odszkodowawczy liczy się od daty wystąpienia szkody pod warunkiem, że nastąpiła ona w czasie obowiązywania polisy, czyli w okresie ubezpieczenia. Powinien być on zatem dostatecznie długi, aby mogło nastąpić odtworzenie planowanej sprawności operacyjnej firmy. Maksymalny okres odszkodowawczy może wykraczać poza okres na który została wystawiona polisa. WAŻNE: Ubezpieczenia dla podmiotów gospodarczych, z uwagi na zakres i przedmiot ochrony ubezpieczeniowej, są dość skomplikowane. Wymagają profesjonalnej obsługi już na etapie planowania i projektowania. Dlatego też, przedsiębiorcy korzystają z usług brokerów ubezpieczeniowych, którzy działają w ich imieniu i na ich rzecz. Z uwagi na wiedzę i doświadczenie są nie tylko pośrednikami, ale również doradcami ubezpieczeniowymi. W ramach kompleksowego zarządzania ryzykiem broker określa potrzeby w zakresie ochrony ubezpieczeniowej, ocenia dotychczasowe programy, negocjuje z zakładami ubezpieczeń oprócz ceny ochrony ubezpieczeniowej, również jej zakres i ewentualne wyłączenia. Broker służy również pomocą w procesie likwidacji szkód. 52 Podobne dokumenty
Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających. Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności Bardziej szczegółowo Porównanie zakresu ubezpieczenia OC za produkt u przykładowych ubezpieczycieli
Porównanie zakresu ubezpieczenia OC za produkt u przykładowych ubezpieczycieli Zakres ubezpieczenia PTU S.A. 1 PZU S.A. 2 Commercial Union 3 Hestia 4 Przedmiot ochrony Ochroną objęte są wypadki ubezpieczeniowe, Bardziej szczegółowo WZÓR UMOWY UBEZPIECZENIA MAJĄTKOWEGO
Załącznik nr 6 do SIWZ WZÓR UMOWY UBEZPIECZENIA MAJĄTKOWEGO Zawarta w dniu 20.r. w Poznaniu, pomiędzy: Wielkopolską Organizacją Turystyczną z siedzibą w Poznaniu przy ul. 27 Grudnia 17/19, 61-737 Poznań Bardziej szczegółowo OGŁOSZENIE O ZAMÓWIENIU USŁUGĘ UBEZPIECZENIA DLA PK SP. Z O.O.
Nr postępowania 01/08 Racibórz, dnia 02.06.2008r. OGŁOSZENIE O ZAMÓWIENIU o wartości powyżej kwoty 6 000 euro, a poniżej równowartości kwoty 14 000 euro. (tablica ogłoszeń, strona Internetowa zamawiającego) Bardziej szczegółowo URZĄD MIASTA MILANÓWKA
URZĄD MIASTA MILANÓWKA TOM.271.1.3.2015 Milanówek, dnia 27.02.2015 r. Dotyczy: Postępowania o udzielenie zamówienia publicznego prowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego ZP.271/3/ORG/ 15 na Zakup Bardziej szczegółowo OFERTA USŁUGA UBEZPIECZENIA DLA PRZEDSIĘBIORSTWA KOMUNALNEGO SPÓŁKA Z O.O. W RACIBORZU ... tel... fax... REGON... NIP...
Przedmiot oferty : OFERTA USŁUGA UBEZPIECZENIA DLA PRZEDSIĘBIORSTWA KOMUNALNEGO SPÓŁKA Z O.O. W RACIBORZU Zamawiający : PRZEDSIĘBIORSTWO KOMUNALNE SP. Z O.O 47-400 RACIBÓRZ, UL. ADAMCZYKA 10. Wykonawca Bardziej szczegółowo Licencjonowani zarządcy nieruchomości podlegają obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności zawodowych.
W Polsce jest ok. 15 tys. licencjonowanych zarządców nieruchomości; podlegają oni obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu czynności zawodowych. Licencjonowani zarządcy nieruchomości Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie)
INFORMATOR UBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie) W ramach Umowy Generalnej zawartej z PZU S.A. I AXA TuiR S.A. obowiązującej w roku 2011 Bardziej szczegółowo Towarzystwo Ubezpieczeń Euler Hermes S.A. Power CAP. Ogólne Warunki Ubezpieczenia. www.eulerhermes.pl
Towarzystwo Ubezpieczeń Euler Hermes S.A. Power CAP Ogólne Warunki Ubezpieczenia www.eulerhermes.pl A. Zakres ubezpieczenia Power CAP Niniejsze Ogólne Warunki Ubezpieczenia Power CAP (OWU Power CAP) mają Bardziej szczegółowo pomiędzy nym w dalszej części umowy Wykonawcą, wpisanym do KRS nr., NIP..., REGON... reprezentowanym przez:
Załącznik nr 6 do SIWZ Projekt Umowy PROJEKT UMOWY GENERALNEJ NA KOMPLEKSOWE UBEZPIECZENIE MIENIA I ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ ZAKŁADU GOSPODARKI ODPADAMI S.A. 8/ZP/ZGO/2014 zawarta w dniu roku w Bielsku-Białej Bardziej szczegółowo NARODOWE CENTRUM BADAŃ I ROZWOJU
NARODOWE CENTRUM BADAŃ I ROZWOJU ul. Nowogrodzka 47a 00-695 Warszawa Tel. (+48 22) 244 28 58 Fax. (+48 22) 201 34 08 sekretariat@ncbir.gov.pl Warszawa dnia 20 grudnia 2011 r. DAG/262/124-3/MR/2011 WYJAŚNIENIE Bardziej szczegółowo UMOWA UBEZPIECZENIA OBOWIĄZKOWEGO ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ BIUR USŁUG PŁATNICZYCH
UMOWA UBEZPIECZENIA OBOWIĄZKOWEGO ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ BIUR USŁUG PŁATNICZYCH Polisa nr... Taryfa nr X/OCBUP 1 Przedmiot umowy 1. Przedmiotem niniejszej umowy jest obowiązkowe ubezpieczenie biur Bardziej szczegółowo Załącznik Nr 10a do SIWZ Wzór umowy dla Pakietu 1 ZP/128/2015
WZÓR UMOWY Umowa stanowiąca wynik postępowania przeprowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego ZP/128/2015 - podstawa prawna Art. 39 i następne ustawy Prawo Zamówień Publicznych zawarta w Łodzi w Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej funkcjonariuszy publicznych opis warunków ubezpieczenia oferowanych przez STU ERGO HESTIA S.A.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej funkcjonariuszy publicznych opis warunków ubezpieczenia oferowanych przez STU ERGO HESTIA S.A. Definicje 1. za Ustawę uważa się Ustawę z dnia 20 stycznia 2011 o Bardziej szczegółowo Załącznik Nr 10b do SIWZ Wzór umowy dla Pakietu 2 ZP/128/2015 WZÓR UMOWY
WZÓR UMOWY Umowa stanowiąca wynik postępowania przeprowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego - ZP/128/2015 - podstawa prawna Art. 39 i następne ustawy Prawo Zamówień Publicznych zawarta w Łodzi Bardziej szczegółowo Odpowiedzialność umowna. obowiązek wykonania zobowiązania odpowiedzialność odszkodowawcza odsetki dodatkowe postanowienia umowy
Prawo umów 1 Odpowiedzialność umowna obowiązek wykonania zobowiązania odpowiedzialność odszkodowawcza odsetki dodatkowe postanowienia umowy 2 Kontraktowa odpowiedzialność odszkodowawcza Art. 471 Dłużnik Bardziej szczegółowo Specyfikacja warunków konkursu ofert na ubezpieczenie majątku i odpowiedzialności cywilnej Spółdzielni Mieszkaniowej "Sympatyczna" Łódź, ul.
Specyfikacja warunków konkursu ofert na ubezpieczenie majątku i odpowiedzialności cywilnej Spółdzielni Mieszkaniowej "Sympatyczna" Łódź, ul. Batalionów Chłopskich 4 I. Ubezpieczenie od ognia i innych żywiołów Bardziej szczegółowo UMOWA Nr... 1... 2...
Załącznik nr 6a do SIWZ - projekt umowy dotyczącej Części I zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, Bardziej szczegółowo Załącznik nr 3/S do SIWZ wzór umowy UMOWA NR 76/ZP/2013
UMOWA NR 76/ZP/2013 Załącznik nr 3/S do SIWZ wzór umowy zawarta w dniu. 2013 r. w Skierniewicach pomiędzy: Instytutem Ogrodnictwa z/s 96-100 Skierniewice, ul. Konstytucji 3 Maja 1/3 wpisanym do Rejestru Bardziej szczegółowo II. TRYB UDZIELENIA ZAMÓWIENIA
Zaproszenie do składania ofert na ubezpieczenie ryzyk mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności oraz sprzętu elektronicznego od wszystkich Bardziej szczegółowo Procedura dochodzenia roszczenia UBEZPIECZENIE MAJĄTKU PRYWATNEGO CONCORDIA DOM
Załącznik nr 7 do Instrukcji Sprzedaży ubezpieczeń na życie oraz majątkowych Procedura dochodzenia roszczenia UBEZPIECZENIE MAJĄTKU PRYWATNEGO CONCORDIA DOM W każdym przypadku wystąpienia szkody, ubezpieczony Bardziej szczegółowo Klauzule dodatkowe i inne postanowienia szczególne fakultatywne
Klauzule dodatkowe i inne postanowienia szczególne fakultatywne Załącznik nr 6 do SIWZ Okresy ubezpieczenia, o których mowa w definicjach oraz w SIWZ: okres od następnego dnia od daty zakończenia aktualnych Bardziej szczegółowo 1. Wynagrodzenie netto za wykonanie przedmiotu umowy wynosi (słownie:.)
Załącznik nr 2 do SIWZ UMOWA nr W dniu, w.. pomiędzy Primulator Sp. z o.o., ul. Fabryczna 25, 90-341 Łódź zwaną dalej Zamawiającym reprezentowaną przez:.... ( Zamawiający ), oraz..., z siedzibą w... przy Bardziej szczegółowo 214/IH/PN/7/2014. zwanym dalej: Wykonawcą. lub
UMOWA /214/2014 na zamówienie publiczne udzielone na podstawie art. 39 ustawy Prawo zamówień publicznych z dnia 29 stycznia 2004 r. (Dz. U. z 2010 r. Nr 113, poz. 759 z póżn. zm.) zawarta w dniu..w Warszawie Bardziej szczegółowo WYKŁAD 2. Temat: REZERWY, ICH CHARAKTERYSTYKA, WYCENA, DOKUMENTACJA I UJĘCIE W KSIĘGACH RACHUNKOWYCH ZAKŁADU UBEZPIECZEŃ
WYKŁAD 2 Temat: REZERWY, ICH CHARAKTERYSTYKA, WYCENA, DOKUMENTACJA I UJĘCIE W KSIĘGACH RACHUNKOWYCH ZAKŁADU UBEZPIECZEŃ 1. Istota, pojęcie i podstawy tworzenia rezerw Rezerwy w rachunkowości to potencjalne Bardziej szczegółowo U M O W A. W dniu w Warszawie pomiędzy: Robotniczą Spółdzielnią Mieszkaniową Praga 03 748 Warszawa, ul. Białostocka 11, którą reprezentują:
Załącznik nr 2 Draft/Wzór U M O W A W dniu w Warszawie pomiędzy: Robotniczą Spółdzielnią Mieszkaniową Praga 03 748 Warszawa, ul. Białostocka 11, którą reprezentują: 1... - Z-ca Prezesa ds. Eksploatacji Bardziej szczegółowo Szczegółowy opis przedmiotu zamówienia do części Nr II
Szczegółowy opis przedmiotu zamówienia do części Nr II 1 Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych Minimalny zakres ochrony podany poniżej lub All Risks (wyłączenia nie mogą dotyczyć poniższych Bardziej szczegółowo Załącznik nr 1 do SIWZ. ... (miejscowość, data)
Załącznik nr 1 do SIWZ Wykonawca/ Wykonawcy wspólnie ubiegający się o udzielenie zamówienia* * (w przypadku Wykonawców wspólnie ubiegających się o udzielenie zamówienia w formularzu Oferty należy wpisać Bardziej szczegółowo Forum Małych i Średnich Przedsiębiorstw
2011 Bezpieczne wejście na nowe rynki zbytu ubezpieczenia kredytowe Forum Małych i Średnich Przedsiębiorstw Jak zostać i pozostać przedsiębiorcą? Zygmunt Kostkiewicz, prezes zarządu KUKE S.A. Warszawa, Bardziej szczegółowo pilotażowe staże dla nauczycieli i instruktorów kształcenia zawodowego w przedsiębiorstwach
pilotażowe staże dla nauczycieli i instruktorów kształcenia zawodowego w przedsiębiorstwach UBEZPIECZENIA W LOGISTYCE DARIUSZ PAUCH Zagadnienia umowy ubezpieczenia i kwestie z nią związane regulują: Ustawa Bardziej szczegółowo dr Małgorzata Serwach, Uniwersytet Medyczny w Łodzi, Uniwersytet Łódzki
UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ PODMIOTU PRZYJMUJĄCEGO ZAMÓWIENIE NA ŚWIADCZENIA ZDROWOTNE, ŚWIADCZENIODAWCY ORAZ INNYCH OSÓB UDZIELAJĄCYCH TAKICH ŚWIADCZEŃ dr Małgorzata Serwach, Uniwersytet Bardziej szczegółowo PAKIET CONCORDIA AGRO EKSPERT. Lidia Kisiel 605-693-566 Odział Wrocław
PAKIET CONCORDIA AGRO EKSPERT Lidia Kisiel 605-693-566 Odział Wrocław AGENDA AGRO EKSPERT [GE B2 - GE S2 GE] 1. Informacje ogólne 2. Jakie ryzyka mogą być ubezpieczone? 3. Analiza poszczególnych ryzyk Bardziej szczegółowo Definicja ryzyka ubezpieczeniowego, cechy ryzyka, faktory ryzyka.
Podstawowe pojęcia ubezpieczeniowe. Klasyfikacja ubezpieczeń Ubezpieczenia dzielimy na: Społeczne, Gospodarcze. Ubezpieczenia społeczne naleŝą do sektora publicznego, są ściśle związane z pracownikiem Bardziej szczegółowo UMOWA GENERALNA. 1... 2... przy kontrasygnacie ... z siedzibą w..., reprezentowanym przez: 1... 2... zwanym dalej Wykonawcą.
Wzór umowy załącznik do SIWZ U M O W A NR Usługi ubezpieczenia mienia zawarta w dniu... 2008 r. w Skierniewicach pomiędzy: Energetyką Cieplną SP. z o.o w Skierniewicach, ul. Przemysłowa 2 wpisaną do Krajowego Bardziej szczegółowo Nr sprawy: ZP/ZP/07/11/2014 Załącznik nr 6 (wzór) UMOWA
Nr sprawy: ZP/ZP/07/11/014 Załącznik nr 6 (wzór) UMOWA Zawarta w dniu.014 roku w Suwałkach, pomiędzy Państwową Wyższą Szkołą Zawodową im. prof. Edwarda F. Szczepanik w Suwałkach, 16-400 Suwałki, ul. Teofila Bardziej szczegółowo Następstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów. Ubezpieczający - Bank, zawierający umowę ubezpieczenia na rzecz Ubezpieczonych
Ubezpieczenia majątkowe grupowe Pakiet Agro i Pakiet Agro Premium Przedmiot umowy ubezpieczenia Przedmiotem umowy ubezpieczenia jest udzielenie klientom Banku ochrony ubezpieczeniowej w ramach ubezpieczenia: Bardziej szczegółowo OGÓLNE WARUNKI SPRZEDAŻY LUXON SP. Z O.O.
Edycja nr 1 z dnia 01.05.2014 r. OGÓLNE WARUNKI SPRZEDAŻY LUXON SP. Z O.O. I. Definicje Nabywca Luxon osoba fizyczna, prawna oraz jednostka organizacyjna nieposiadająca osobowości prawnej, z którą Luxon Bardziej szczegółowo UMOWA NA SPRZĘT KOMPUTEROWY DLA WYDZIAŁU MATEMATYKI, INFORMATYKI I MECHANIKI UNIWERSYTETU WARSZAWSKIEGO NR WMIM /15
W dniu w Warszawie pomiędzy: Uniwersytetem Warszawskim z siedzibą w Warszawie (00-927), przy ul. Krakowskie Przedmieście 26/28, zwanym dalej Kupującym, posiadającym nr NIP: 525-001-12-66, REGON: 000001258, Bardziej szczegółowo TU HDI Samopomoc S.A. - Ogólne warunki ubezpieczenia budynków i lokali mieszkalnych od ognia i innych zdarzeń losowych
Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia Nazwa zakładu ubezpieczeń TU HDI Samopomoc S.A. Nazwa OWU Ogólne warunki ubezpieczenia budynków i lokali mieszkalnych od ognia i innych zdarzeń losowych OWU z dn. Bardziej szczegółowo SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA 1. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE
Strona 1 z 5 Załącznik nr 1 do SIWZ 35/2015/N/Katowice SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Zamawiający: Nazwa: Samodzielny Publiczny Szpital Kliniczny nr 6 Śląskiego Uniwersytetu Medycznego w Katowicach Górnośląskie Bardziej szczegółowo Raport bieŝący nr 19/2011 z dnia 22.03.2011r. Podpisanie przez INPRO SA umów znaczących z InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń SA Vienna Insurance Group
Raport bieŝący nr 19/2011 z dnia 22.03.2011r. Podpisanie przez INPRO SA umów znaczących z InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń SA Vienna Insurance Group Zarząd INPRO SA ( Spółka ) informuje, iŝ w dniu 21 Bardziej szczegółowo Klauzule dodatkowe i inne postanowienia szczególne fakultatywne
Załącznik nr 3 do SIWZ Klauzule dodatkowe i inne postanowienia szczególne fakultatywne Katastrofa budowlana szkody powstałe w ubezpieczonym mieniu wskutek niezamierzonego, gwałtownego zniszczenia obiektu Bardziej szczegółowo Podstawy prawne obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej inżynierów budownictwa:
Podstawy prawne obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej inżynierów budownictwa: - Ustawa z dnia 15 grudnia 2000 r. o samorządach zawodowych architektów oraz inżynierów budownictwa (Dz.U. Bardziej szczegółowo reprezentowanym przez.. zwanym dalej Brokerem.
Załącznik nr 4 do Regulaminu konkursu ofert na wybór brokera ubezpieczeniowego dla Agencji Rynku Rolnego w Warszawie Projekt Umowa o świadczenie usług brokerskich Zawarta w dniu.. r. w Warszawie pomiędzy: Bardziej szczegółowo SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA 1. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE
Strona 1 z 5 Załącznik nr 1 do SIWZ Nr SZP.272.14.2015 Zamawiający: SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Nazwa: Powiat Oświęcimski Starostwo Powiatowe w Oświęcimiu Adres siedziby: 32 602 Oświęcim, ul. Wyspiańskiego Bardziej szczegółowo Uwaga Rolnicy UBEZPIECZENIA OBOWIĄZKOWE ROLNIKÓW
Uwaga Rolnicy Wójt Gminy Leoncin przypomina, iż ustawodawca nałożył na producentów rolnych obowiązek ubezpieczeniowy. W związku z tym, poniżej przedstawiamy wyciąg najistotniejszych zapisów: Ustawy o ubezpieczeniach Bardziej szczegółowo Ogólne warunki umów o udzielanie gwarancji ubezpieczeniowych spłaty należności celnych i podatkowych
Ubezpieczenia majątkowe Ogólne warunki umów o udzielanie gwarancji ubezpieczeniowych spłaty należności celnych i podatkowych Allianz ubezpieczenia od A do Z. Spis treści Postanowienia ogólne....................................................................................1 Bardziej szczegółowo WZÓR UMOWY nr./2015. W wyniku przeprowadzenia postępowania w trybie zapytania ofertowego z dnia 30.11.2015 r. zawarto umowę następującej treści:
załącznik nr 5 do ogłoszenia z dn. 30.11.2015 r. WZÓR UMOWY nr./2015 zawarta w Krakowie w dniu... 2015 r. pomiędzy: Instytutem Botaniki im. W. Szafera Polskiej Akademii Nauk w Krakowie, ul. Lubicz 46, Bardziej szczegółowo Ogólne warunki umów o udzielanie ubezpieczeniowych gwarancji kontraktowych
Ubezpieczenia majątkowe Ogólne warunki umów o udzielanie ubezpieczeniowych gwarancji kontraktowych Allianz ubezpieczenia od A do Z. Spis treści Postanowienia ogólne....................................................................................1 Bardziej szczegółowo OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA PRZESYŁEK PRZYJĘTYCH PRZEZ POCZTĘ POLSKĄ S.A. DO DORĘCZENIA W RAMACH ŚWIADCZENIA USŁUGI POCZTEX W OBROCIE KRAJOWYM
OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA PRZESYŁEK PRZYJĘTYCH PRZEZ POCZTĘ POLSKĄ S.A. DO DORĘCZENIA W RAMACH ŚWIADCZENIA USŁUGI POCZTEX W OBROCIE KRAJOWYM POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. 1. Niniejsze Ogólne Warunki Ubezpieczenia Bardziej szczegółowo OGÓLNE WARUNKI DOSTAWY
OGÓLNE WARUNKI DOSTAWY Niniejsze Ogólne Warunki Dostawy stanowią integralną część każdej umowy zawartej pomiędzy Zamawiającym a INVENIO QD Sp. z o.o. z siedzibą w Tychach, zwaną dalej Dostawcą i zawierają Bardziej szczegółowo SPEDYCJA ćwiczenia dotyczące ubezpieczeń w spedycji dla 5 sem. TiL stacjonarne
ćwiczenia dotyczące ubezpieczeń w spedycji dla 5 sem. TiL stacjonarne dr Adam Salomon Podstawowy podręcznik do ćwiczeń i wykładów. A. Salomon, - teoria, przykłady, ćwiczenia, Wyd. AM, Gdynia 2011. 2 program Bardziej szczegółowo I. Postanowienia typowe (zgodne z art. 12a ustawy o działalności ubezpieczeniowej)
Compensa Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Vienna Insurance Group Ogólne warunki ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku mają zastosowanie do umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 10.08.2007 Bardziej szczegółowo Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie...
Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie... XI XIII XVII Rozdział I. Istota odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 1. Funkcje odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 2. Reżimy odpowiedzialności odszkodowawczej... Bardziej szczegółowo KLAUZULA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ ZAGRANICA
KLAUZULA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ ZAGRANICA 1 1. Ta klauzula rozszerza umowę ubezpieczenia zawartą na podstawie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Niezbędnik podróżnika - zagranica o ubezpieczenie odpowiedzialności Bardziej szczegółowo Warunki Grupowego Ubezpieczenia dla Klientów Getin Noble Bank S.A. Program Ochronny od Upadłości
Warunki Grupowego Ubezpieczenia dla Klientów Getin Noble Bank S.A. Program Ochronny od Upadłości Spis treści Definicje 1 Przedmiot ubezpieczenia 2 Okres ubezpieczenia (odpowiedzialności) 2 Składka ubezpieczeniowa Bardziej szczegółowo UBEZPIECZENIA DLA PRZEDSIĘBIORSTW
UBEZPIECZENIA DLA PRZEDSIĘBIORSTW Książka przeznaczona jest dla przedsiębiorców, którzy chcą pogłębić swoją wiedzę na temat ubezpieczeń gospodarczych, ale również dla pracowników sektora ubezpieczeń oraz Bardziej szczegółowo 1.1. Budynki i budowle 15 890 733,91 PLN.. PLN. 1.2. Obiekty inż. Lądowej 2 257 935,73 PLN.. PLN. 1.3. Kotły i maszyny 116 181,83 PLN..
ZGO S.A. w Bielsku-Białej na okres 12 miesięcy 12/ZP/ZGO/2013 Przedmiot postępowania Zamawiający Oferent Lp. 1. Wyszczególnienie Załącznik nr 1 do SIWZ FORMULARZ OFERTY Kompleksowe ubezpieczenie mienia Bardziej szczegółowo S p e c y f i k a c j a I s t o t n y c h W a r u n k ó w Z a m ó w i e n i a Z D W - DN- 4-271- 108/15 Z a r z ą d D r ó g W o j e w ó d z k i c h w K r a k o w i e ul. G ł o w a c k i e g o 5 6, 3 0-0 Bardziej szczegółowo Gwarancja ubezpieczeniowa PZU jako zabezpieczenie przedsięwzięcia realizowanego w ramach PPP. Biuro Ubezpieczeń Finansowych PZU SA
Gwarancja ubezpieczeniowa PZU jako zabezpieczenie przedsięwzięcia realizowanego w ramach PPP Biuro Ubezpieczeń Finansowych PZU SA Wrocław, 22.09.2010 CZYNNIKI MAKROEKONOMICZNE Tekst [24 pkt.] [RGB 0; 0; Bardziej szczegółowo wpisanym do rejestru przedsiębiorców prowadzonym przez Sąd Rejonowy dla Wrocławia Fabrycznej pod nr KRS.., reprezentowanym przez:
UMOWA Dnia.. r. w Grębocicach pomiędzy: 1/ Zakładem Gospodarki Komunalnej w Grębocicach ul. Kościelna 34 59-150 Grębocice, NIP 5020000081, REGON 391048682 zwanym dalej Zamawiającym, reprezentowanym przez: Bardziej szczegółowo Warunki ubezpieczenia od Upadłości Kredytobiorców Getin Noble Bank S.A.
Warunki ubezpieczenia od Upadłości Kredytobiorców Getin Noble Bank S.A. Warunki ubezpieczenia od Upadłości Kredytobiorców Getin Noble Bank S.A. Postanowienia wstępne 1 1. Niniejsze Warunki ubezpieczenia Bardziej szczegółowo Wyjaśnienia do treści SIWZ
ZP.271.1.2013 Kowary, 16 styczeń 2013 r. Wyjaśnienia do treści SIWZ Wykonawcy ubiegający się o udzielenie zamówienia publicznego dotyczy: postępowania w sprawie udzielenia zamówienia publicznego w trybie Bardziej szczegółowo zwanym dalej Ubezpieczającym a... reprezentowanym przez:
Załącznik nr 8 a - b do SIWZ wzory umów Załącznik 8a - PROJEKT UMOWY część 01 Umowa Ubezpieczenia majątku i odpowiedzialności cywilnej, zawarta w dniu w Ostródzie (zwana dalej Umową) pomiędzy: Zakładem Bardziej szczegółowo SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA PAKIET I 1. OBOWIĄZKOWE UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ PODMIOTU WYKONUJACEGO DZIAŁALNOŚĆ LECZNICZĄ
Strona 1 z 6 Załącznik nr 1 do SIWZ nr 245/2014/N/Lubliniec SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Zamawiający: Nazwa: Samodzielny Publiczny Zespół Opieki Zdrowotnej w Lublińcu Adres siedziby: ul. Sobieskiego Bardziej szczegółowo Klauzule dodatkowe. ubezpieczenia przyjętych we wniosku i ogólnych/indywidualnych warunkach ubezpieczenia
Klauzule dodatkowe Załącznik nr 7 do siwz 1) Klauzula reprezentantów Wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody wyrządzone umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa ubezpieczającego oraz osób, Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania gwarancji przez InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń Spółka Akcyjna Vienna Insurance Group Postanowienia ogólne
Regulamin udzielania gwarancji przez InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń Spółka Akcyjna Vienna Insurance Group Postanowienia ogólne 1 1. InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń Spółka Akcyjna Vienna Insurance Bardziej szczegółowo Miasto Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, NIP: 922-269-74-72., REGON: 950368747, reprezentowaną przez:
Załącznik Nr 8a do SIWZ - wzór umowy dotyczącej części I zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miasto Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość, NIP: Bardziej szczegółowo 2. W WZÓR UMOWY DOTYCZĄCY CZĘŚCI I ZAMÓWIE IA załącznik nr 5a do siwz Niniejsza umowa została zawarta w Lublinie, w dniu... pomiędzy: MUZEUM WSI LUBELSKIEJ W LUBLI IE, Al. Warszawska 96, 20-824 Lublin, Bardziej szczegółowo Wzór umowy. Umowa nr.. zawarta dnia.. r., w Warszawie zwana dalej Umową
ZAŁĄCZNIK Nr 9 do SIWZ Wzór umowy Umowa nr.. zawarta dnia.. r., w Warszawie zwana dalej Umową pomiędzy: Centrum Nauki Kopernik z siedzibą w Warszawie (00-390), przy ul. Wybrzeże Kościuszkowskie 20, Instytucją Bardziej szczegółowo Załącznik nr 2 istotne postanowienia umowy
Załącznik nr 2 istotne postanowienia umowy Umowa (dalej: Umowa ) zawarta w dniu... 2015 r. w Radzyniu Podlaskim pomiędzy: Powiatowym Inspektoratem Weterynarii w Radzyniu Podlaskim ul. Warszawska 100, 21-300 Bardziej szczegółowo Numer sprawy nadany przez zamawiającego: PK/10/08. Tel.: 032 415 35 77
Przedsiębiorstwo Komunalne Sp. z o.o. ul. Adamczyka 10 ; 47-400 Racibórz Tel: (032) 415 35 77 Faks: (032) 419 07 17 http:/www.pk.raciborz.com.pl OGŁOSZENIE O ZAMÓWIENIU Roboty budowlane publikacja obowiązkowa Bardziej szczegółowo Załącznik nr 1 do SIWZ Część 04- Opis Przedmiotu Zamówienia Szczegółowe Warunki Ubezpieczenia
1. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE 1.1. POSTANOWIENIA WSPÓLNE DLA UBEZPIECZEŃ KOMUNIKACYJNYCH 1.1.1. Zostanie zawarta jedna Umowa Ubezpieczeń Komunikacyjnych w zakresie OC/AC/NNW/Assistance Polska na warunkach Bardziej szczegółowo UMOWA w sprawie udzielenia zamówienia publicznego na dostawę materiałów promocyjnych drukowanych zwana dalej Umową
UMOWA w sprawie udzielenia zamówienia publicznego na dostawę materiałów promocyjnych drukowanych zwana dalej Umową zawarta w Warszawie dnia. roku pomiędzy: spółką pod firmą LUX MED spółka z ograniczoną Bardziej szczegółowo Zawiadomienie o zapytaniach do treści specyfikacji
Zawiadomienie o zapytaniach do treści specyfikacji Dotyczy: udzielenia zamówienia publicznego w trybie przetargu nieograniczonego na ubezpieczenie mienia oraz odpowiedzialności cywilnej Komunikacji Miejskiej Bardziej szczegółowo Wzór umowy dostawy (bez instalacji i szkolenia)
Wzór umowy dostawy (bez instalacji i szkolenia) zawarta w dniu. w Warszawie, w wyniku postępowania o zamówienie publiczne, w trybie na podstawie art. / na podstawie art. 4 pkt 8 ustawy z dnia 29 stycznia Bardziej szczegółowo SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA PAKIET I
Strona 1 z 5 Załącznik nr 1 do SIWZ nr 312/2014/N/Lubliniec SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Zamawiający: Nazwa: Samodzielny Publiczny Zespół Opieki Zdrowotnej w Lublińcu Adres siedziby: ul. Sobieskiego Bardziej szczegółowo Załącznik nr 5 do SIWZ
Załącznik nr 5 do SIWZ Projekt umowy UMOWA Zawarta w dniu...2009 r. w Warszawie pomiędzy: Ministerstwem Infrastruktury z siedzibą w Warszawie, ul. Chałubińskiego 4/6, reprezentowanym przez Dyrektora Generalnego, Bardziej szczegółowo Wzór umowy - UMOWA Nr S-2710-3/2011
zawarta w dniu...2011 r. pomiędzy: Wzór umowy - UMOWA Nr S-2710-3/2011 Państwowym Gospodarstwem Leśnym Lasy Państwowe Nadleśnictwem Zdrojowa Góra z siedzibą w Pile, Aleja Poznańska 126, 64-920 Piła, reprezentowanym Bardziej szczegółowo Część I- Ubezpieczenie majątku i odpowiedzialności cywilnej Żeglugi Ostródzko- Elbląskiej Sp. z o.o.
Klauzule dodatkowe i inne postanowienia szczególne fakultatywne Załącznik nr 5 do SIWZ, dotyczący części I Graffiti szkody powstałe wskutek pomalowania mienia. Limit odpowiedzialności dla tych szkód 10 Bardziej szczegółowo DRUK NR 4 UMOWA GENERALNA
nr sprawy WP.3211.46.2014 DRUK NR 4 UMOWA GENERALNA UMOWA GENERALNA NR.../.../.../... DRUK NR 4_Formularz 4.1 Zawarta w dniu... w pomiędzy Zarządem Dróg Wojewódzkich w Opolu Ul. Oleska 127; 45-231 Opole Bardziej szczegółowo 1 PRZEDMIOT UMOWY. 1. Przedmiotem umowy jest Wykaszanie poboczy dróg gminnych na terenie Gminy Prażmów. 2 OKRES OBOWIĄZYWANIA UMOWY
Załącznik nr... do SIWZ Wzór umowy do części III zamówienia UMOWA Nr... zawarta w dniu.. r. w Prażmowie, pomiędzy: GMINĄ PRAŻMÓW z siedzibą w Prażmowie przy ul. Piotra Czołchańskiego 1, 05-505 Prażmów, Bardziej szczegółowo 4) umowę, na mocy której świadczenie pieniężne konsumenta ma zostać spełnione później niż świadczenie kredytodawcy,
Dz.U.2005.157.1316 USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim Art. 1. Ustawa reguluje zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki, zasady ochrony konsumenta, który zawarł umowę o kredyt Bardziej szczegółowo Karta Produktu UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE DLA KREDYTOBIORCÓW RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. R-BEZPIECZNA SPŁATA. Ubezpieczający: Ubezpieczony:
Karta Produktu UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE DLA KREDYTOBIORCÓW RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. R-BEZPIECZNA SPŁATA Ubezpieczający: Osoba fizyczna, prowadząca działalność gospodarczą na podstawie wpisu do ewidencji Bardziej szczegółowo Projekt "Solidny fundament" współfinansowany ze środków Unii Europejskiej w ramach Europejskiego Funduszu Społecznego.
PROJEKT UMOWA nr Załącznik Nr 10 do SIWZ zawarta w dniu. 2013 r. pomiędzy : Gminą Ozorków z siedzibą w Ozorkowie, 95-035 Ozorków, ul. Wigury 14, NIP 732-215-05-42, REGON 472057796 reprezentowaną przez Bardziej szczegółowo Samodzielny Publiczny Zakład Lecznictwa Ambulatoryjnego w Katowicach Moja Przychodnia ul. PCK 1, 40-057 Katowice
Samodzielny Publiczny Zakład Lecznictwa Ambulatoryjnego Moja Przychodnia w Katowicach ul. PCK 1, 40-057 Katowice SPZLA/DZP/RJ/340 /2012 Katowice, dnia 10.09.2012 roku Wszyscy zainteresowani złożeniem oferty Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim.
Dz.U.01.100.1081 tekst pierwotny: 19.09.2002 28.09.2003 zm. Dz.U.03.109.1030 art. 1 01.05.2004 zm. Dz.U.04.96.959 art. 61 03.08.2004 zm. Dz.U.04.162.1693 art. 2 20.02.2006 zm. Dz.U.05.157.1316 art. 3 1081 Bardziej szczegółowo UMOWA DOSTAWY SPRZĘTU KOMPUTEROWEGO/OPROGRAMOWANIA * zawarta w dniu [_] roku, w Poznaniu, pomiędzy: PRO DESIGN sp. z o.o. z siedzibą w Poznaniu, ul. Zwierzynieckiej 3, 60-813 Poznań, wpisaną do rejestru Bardziej szczegółowo Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia
Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia TUW TUZ OWU domów jednorodzinnych i mieszkań OWU z 30 grudnia 2003 (Uchwala Zarządu) Przedmiot i zakres ubezpieczenia (1) Przedmiot ubezpieczenia - domy jednorodzinne, Bardziej szczegółowo TOM 2. Rozdział 6 WARUNKI UBEZPIECZENIOWE
TOM 2 Rozdział 6 WARUNKI UBEZPIECZENIOWE Podrozdział I Ubezpieczenie budowlano - montażowe (CAR/EAR) 1) Ubezpieczony: Wykonawca, Zamawiający, Podwykonawcy oraz wszystkie inne podmioty uczestniczące w realizacji Bardziej szczegółowo Wyszczególnienie zakresu ryzyk dodatkowych podlegających ocenie przez Zamawiającego
Wyszczególnienie zakresu ryzyk dodatkowych podlegających ocenie załącznik nr 3 TAK przyjęcie ryzyka, NIE brak przyjęcia ryzyka. L.p. Rodzaj ryzyka Tak/Nie I. Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych Bardziej szczegółowo w kontekście odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy Michał Modrzewski
w kontekście odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy Michał Modrzewski sytuacja prawna, w której powstaje zobowiązanie podmiotu do świadczenia odszkodowania, jest odpowiedzialnością majątkową sprawcy Bardziej szczegółowo UZ = (0,5 OD/SK) SK 0,5
Klauzule dodatkowe i inne postanowienia szczególne fakultatywne Załącznik nr 5 do SIWZ, dotyczący części I zamówienia Graffiti szkody powstałe wskutek pomalowania, porysowania mienia. Limit odpowiedzialności Bardziej szczegółowo UMOWA NR. w wyniku dokonania przez Zamawiającego wyboru oferty Wykonawcy w przetargu nieograniczonym została zawarta umowa o następującej treści :
Załącznik nr 8 do SIWZ UMOWA NR. W dniu.. Lesznie pomiędzy Szkołą Podstawową nr 5 im. Henryka Sienkiewicz, mającym siedzibę przy ul. Łowieckiej 50 c; 64-100 Leszno, zwanym dalej Zamawiającym, reprezentowanym Bardziej szczegółowo UMOWA Nr.../TT-5/6/13 - WZÓR zwana dalej umową
Załącznik Nr 3 do SIWZ UMOWA Nr.../TT-5/6/13 - WZÓR zwana dalej umową zawarta w dniu...2013 r. w Warszawie, pomiędzy: Miejskim Ogrodem Zoologicznym w Warszawie, z siedzibą w Warszawie (03-461), ul. Ratuszowa Bardziej szczegółowo JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC?
TRANSPORT JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC? www.firmatransportowa.pl TRANSPORT JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC? Spis treści Jaki zakres ochrony możesz Bardziej szczegółowo 2016 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres