Source: http://legal.legis.com.co/document.legis/resolucion-69-de-2004?documento=legcol&contexto=legcol_75992041f025f034e0430a010151f034&vista=STD-PC
Timestamp: 2020-07-04 04:32:16
Document Index: 350039571

Matched Legal Cases: ['ARTÍCULO 8', 'artículo 8', 'artículo 2', 'artículo 47', 'artículo 12', 'artículo 1', 'artículo 1', 'artículo 1', 'artículo 1', 'artículo 3', 'artículo 3', 'artículo 3']

﻿ RESOLUCIÓN 69 DE 2004
RESOLUCIÓN 69 DE 30 DE MARZO DE 2004
CONTENIDO:FONDO NACIONAL DEL AHORRO. REGLAMENTA LAS CONDICIONES PARA LA APROBACIÓN DE CRÉDITO PARA VIVIENDA CON RESPECTO A LA MORALIDAD COMERCIAL, CAPACIDAD DE PAGO, APLICACIÓN DE HERRAMIENTAS, TÉCNICAS Y VERIFICACIÓN DE LA INFORMACIÓN SUMINISTRADA PARA ESTE FIN. DEROGA LAS RESOLUCIONES 273 DE 2003 Y 13 DE 2004.
VIGENCIA:DEROGADA POR LA RESOLUCIÓN 50 DE 2005 ARTÍCULO 8 DEL FONDO NACIONAL DEL AHORRO
RESOLUCIÓN 69 DE 2004
(Nota: Derogada por la Resolución 50 de 2005 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro)
Que el artículo 2º de la Ley 432 del 29 de enero de 1998 establece entre los objetivos del Fondo Nacional de Ahorro el de contribuir a la solución del problema de vivienda de sus afiliados, con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social;
Que de conformidad con lo establecido en el Decreto 1453 de 1998 reglamentario de la Ley 432 de 1998 en el artículo 47 literal f), en concordancia con lo dispuesto en el artículo 12 literal f) del Acuerdo 941 de 1998, aprobado por el Decreto 1454 de 1998 estatutos del FNA y parágrafo del artículo 1º de la Ley 546, es función de la junta directiva del fondo expedir el reglamento de crédito de la entidad;
Que el reglamento de crédito para vivienda en el artículo 1º, capítulo primero, literal f) dispone que, “en virtud de la actividad financiera que realiza el Fondo Nacional de Ahorro y la necesaria protección que ha de dársele a sus recursos, los créditos que se otorguen deberán colocarse con criterio de dispersión de riesgo, satisfactorias garantías y adecuadas fuentes de pago”. Así mismo, el literal g) del mismo numeral señala que los créditos para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro se otorgarán con debida consideración de la capacidad económica de los beneficiarios, de tal manera que no sufra detrimento la situación financiera de la entidad;
Que el manual del sistema de administración de riesgo crediticio establece los segmentos que integran el mercado objetivo definiendo límites de concentración y exposición al riesgo de crédito, que unidos al hecho de contar con un puntaje mínimo determinado por tener cesantías en la cuenta individual de cesantías y capacidad de pago para atender la obligación, en caso de ser aprobado el crédito hipotecario, constituyen factores evaluados en su conjunto al momento de otorgar un crédito;
Que de acuerdo con lo establecido en la Sentencia T-592 de la Corte Constitucional, es deber del Fondo Nacional de Ahorro en cumplimiento de su objeto y su función social, proporcionar los medios necesarios para que los afiliados a la entidad puedan acceder al crédito y conocer, a su vez, las razones por las que en un momento determinado el fondo se abstiene de continuar con el trámite de la solicitud de crédito;
Que de conformidad con lo establecido en el numeral 3.2, del artículo 1º capítulo tercero del Acuerdo 1053 de 2003 se hace necesario reglamentar las condiciones para la aprobación de crédito para vivienda con respecto a la moralidad comercial, capacidad de pago, aplicación de herramientas, técnicas y verificación de la información suministrada para este fin,
ART. 1º—Parámetros para el estudio de la moralidad comercial del afiliado. Para determinar si un afiliado al Fondo Nacional de Ahorro es sujeto de crédito, además del cumplimiento de los requisitos definidos en los numerales 3.1 y 3.2 del reglamento de crédito para vivienda, deberá cumplir las siguientes políticas, con respecto a la moralidad comercial:
Se refiere a aquel afiliado al Fondo Nacional de Ahorro, quien de acuerdo con la información contenida en los reportes de las centrales de riesgo consultadas, registre no más de 4 moras de 30 días, 3 moras de 60 días, 2 moras de 90 días y 1 mora de 120 días en la totalidad de los productos reportados vigentes y cancelados, en los últimos 12 meses previos a la fecha de presentación de la solicitud de crédito, bien sea que el afiliado figure como deudor principal o como codeudor, y que no registre en la información contenida en los reportes de las centrales de riesgo consultadas, obligaciones en los siguientes estados: embargadas, canceladas por mal manejo, recuperadas, en dudoso recaudo, difícil cobro, cuenta en cobrador, irrecuperable y carteras castigadas.
Se refiere a aquel afiliado al Fondo Nacional de Ahorro, quien de acuerdo con la información contenida en los reportes de las centrales de riesgo consultadas, registre más de 4 moras de 30 días, 3 moras de 60 días, 2 moras de 90 días y 1 mora de 120 días en la totalidad de los productos reportados vigentes y cancelados, en los últimos 12 meses previos a la fecha de presentación de la solicitud de crédito, bien sea que el afiliado figure como deudor principal o como codeudor, o que registre en la información contenida en los reportes de las centrales de riesgo consultadas, obligaciones en los siguientes estados: embargadas, canceladas por mal manejo, recuperadas, en dudoso recaudo, difícil cobro, cuenta en cobrador, irrecuperable y carteras castigadas.
De igual manera, será cliente no elegible quien al momento de presentar la solicitud de crédito registre obligaciones o saldos en mora.
Para calcular el monto del crédito que se aprobaría, se tendrán en cuenta los siguientes aspectos:
Ingresos. Para determinar la capacidad de pago, se considerará como ingreso la asignación básica mensual que obtenga el afiliado, definida por el Acuerdo 1053 de 2003.
La asignación básica mensual será la certificada por el jefe de personal para los afiliados empleados. En el caso de los afiliados que se encuentren en encargo, se deberá certificar la asignación básica del cargo en propiedad, con base en la cual se establecerá el cupo del crédito y la capacidad de pago en estos casos, se establecerá con base en la asignación básica mensual y los egresos certificados del encargo. Para los afiliados pensionados, la asignación básica corresponderá a la consignada en los comprobantes de pago de pensión y para los afiliados independientes la utilidad neta mensual certificada en los estados financieros, con corte al mes anterior a la presentación de la solicitud de crédito para vivienda.
En caso de que un afiliado aporte cesantías al Fondo Nacional de Ahorro por tener a la vez, relaciones laborales con varias empresas, la asignación básica mensual corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores.
PAR.—Cuando los ingresos mensuales permanentes reflejados en los desprendibles de nómina sean variables, se tomará el promedio aritmético de los últimos tres meses, el valor resultante se comparará con la certificación expedida por el jefe de personal, y se tomará para efectos del cálculo de los ingresos el menor valor.
Egresos. Para determinar los egresos del afiliado se tendrá en cuenta la clasificación de consumo individual por finalidades establecida por el DANE, en la que se refleja los porcentajes correspondientes a cada uno de los ítems que satisfacen las necesidades básicas, a saber:
1. Educación: 12%.
2. Alimentación: 20%.
3. Descuentos de nómina (pensión y salud) 8%.
4. Obligaciones contractuales vigentes, de acuerdo con la información disponible para el análisis.
Para establecer el valor de las obligaciones contractuales vigentes, se tendrán en cuenta los valores de las cuotas mensuales para las obligaciones actuales certificadas por el jefe de personal, las consignadas en los desprendibles o planillas de nómina y/o los comprobantes de pensión y/o los estados financieros, según sea el caso y en los reportes de las centrales de riesgo. Para el evento en que no aparezca registrado el valor de la cuota de una obligación, esta se estimará de la siguiente manera: $ 50.000 por millón de saldo de la obligación para créditos no hipotecarios, y $ 13.000 por millón para créditos hipotecarios, valores que podrán ser ajustados de acuerdo con las condiciones del mercado.
En razón a que al momento de radicar la solicitud de crédito en el Fondo Nacional de Ahorro el afiliado debe encontrarse al día en la totalidad de las obligaciones reportadas por las centrales de riesgo, el(los) valor(es) de la(s) cuota(s) correspondiente(s) a la(s) obligación(es) en que el afiliado sea codeudor no será(n) tenida(s) en cuenta como egreso del solicitante.
ART. 3º—Paz y salvos y/o certificaciones. Para efectos de aclarar o actualizar la información registrada en los reportes de las centrales de riesgo y/o en los desprendibles o planillas de nómina, el Fondo Nacional de Ahorro tendrá en cuenta para el análisis del crédito, tanto al momento del otorgamiento como para el análisis previo al desembolso, los paz y salvos y/o certificaciones, expedidos en original, por las entidades acreedoras y/o nominadoras.
• Solicitud de crédito debidamente diligenciada en la que se certifique la asignación básica mensual expedida dentro de los sesenta días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro. En cuanto a la asignación básica mensual, cuando se refiera a un encargo, deberá incluir también la correspondiente al cargo en propiedad. Para efectos del detalle de los ingresos y egresos estos corresponderán a la asignación básica del encargo.
• Desprendibles de nómina en fotocopia u original, o fotocopia legible de las planillas de nómina de los últimos 3 meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda.
• En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de pensiones y/o arrendamientos de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos 3 meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de libertad y tradición, en original, expedido dentro de los sesenta (60) días calendario anteriores a la fecha de radicación en el Fondo Nacional de Ahorro y extractos bancarios de los últimos 3 meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, para el segundo caso.
• Fotocopia legible de los comprobantes de pago de la pensión, correspondientes a los últimos 3 meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda.
• En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de otras pensiones y/o arrendamientos de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos 3 meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de libertad y tradición, en original, expedido dentro de los sesenta (60) días calendario anteriores a la fecha de radicación en el Fondo Nacional de Ahorro y extractos bancarios de los últimos 3 meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, para el segundo caso.
• Fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado o carta de no declarante.
• Certificación de la junta central de contadores expedido dentro de los sesenta (60) días calendario anteriores a la fecha de radicación en el Fondo Nacional de Ahorro, en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional del contador.
En los casos en que el afiliado solicitante de crédito sea independiente, el Fondo Nacional de Ahorro podrá realizar visitas de campo, directamente o a través de terceros, para corroborar las fuentes de ingreso y la actividad económica del solicitante y en este caso se anexará el respectivo informe de visita a la solicitud de crédito.
ART. 5º—Causales para no continuar con el trámite de la solicitud de crédito. La administración del Fondo Nacional de Ahorro, se abstendrá de continuar con el trámite de la solicitud de crédito para vivienda e informará de ello al afiliado solicitante cuando concurra alguna de las siguientes causales:
2. Estar incurso en lo establecido en el numeral 1.2 del artículo 1º de la presente resolución, salvo en los casos previstos en el artículo 3º de la presente normatividad, para lo cual una vez sean subsanados los motivos por los que no se continuó con el trámite de la solicitud de crédito para vivienda, puede volver a presentar solicitud de crédito.
Incurso en alguna de las anteriores causales, el afiliado podrá ajustar sus obligaciones comerciales y la información reportada en las centrales de riesgo y subsanado lo anterior, presentar nuevamente su solicitud de crédito.
En los casos en que no sea posible subsanar las inconsistencias observadas en el trámite, el afiliado podrá presentar una nueva solicitud de crédito, cuando desaparezcan las causas que impidieron continuar con el trámite. El Fondo Nacional de Ahorro se reserva la facultad de otorgar créditos a los afiliados que presentan documentación inexacta o con la cual pretendan defraudar a la entidad.
ART. 6º—Documentos según la finalidad del crédito solicitado. Con el fin de agilizar el trámite de desembolso en el evento de que el crédito sea aprobado y para que no sea necesario realizar un nuevo estudio de capacidad de pago y moralidad crediticia, el afiliado podrá presentar con la solicitud de crédito, además de los documentos establecidos en el artículo 3º de la presente resolución, los documentos relacionados a continuación, según la finalidad de crédito elegida.
Lo anterior siempre que el Fondo Nacional de Ahorro, reciba la documentación requerida para el giro del crédito dentro de los sesenta (60) días siguientes a la fecha de aprobación.
— Fotocopia del certificado de libertad y tradición, expedido dentro de los sesenta (60) días calendario anteriores a la fecha de radicación en el Fondo Nacional de Ahorro.
— Fotocopia del avalúo comercial del lote realizado por la entidad que el Fondo Nacional de Ahorro reconozca para tal fin, con fecha de elaboración no anterior a 6 meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda.
— Fotocopia del avalúo comercial del inmueble realizado por la entidad que el Fondo Nacional de Ahorro reconozca para tal fin, con fecha de elaboración no anterior a 6 meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda.
— Fotocopia de la certificación del saldo de la deuda expedida por la entidad acreedora con fecha no anterior a 60 días, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda.
Los afiliados que previamente a la presentación de la solicitud de crédito tengan definido que la finalidad del crédito solicitado es la compra de vivienda y que, adicionalmente, tengan plenamente identificado el inmueble que van a ofrecer en garantía al Fondo Nacional de Ahorro, presentarán con la solicitud de crédito, además de la documentación establecida en el artículo 3º de la presente resolución, los siguientes:
— Fotocopia del avalúo comercial del inmueble realizado por la entidad autorizada por el Fondo Nacional de Ahorro, con fecha de elaboración no anterior a 6 meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda.
PAR. TRANS.—El análisis y evaluación de la capacidad de pago previstos en la presente resolución, correspondientes tanto a las solicitudes de crédito recepcionadas en los formatos utilizados con anterioridad y posterioridad a la expedición del Acuerdo 1053 de 2003 actual reglamento de crédito hipotecario, recibidas por el Fondo Nacional de Ahorro hasta el día 31 de marzo de 2004, se podrá realizar con fundamento en la información contenida en las solicitudes presentadas y sus respectivos anexos.
PAR. 1º—En todo caso los documentos mencionados anteriormente para cada finalidad serán presentados en original por el afiliado, durante el proceso de estudio de títulos y legalización, previo al desembolso del crédito.
PAR. 2º—Los afiliados podrán subsanar las inconsistencias que se presenten en el trámite de la solicitud de crédito dentro de los sesenta (60) días calendario siguientes a la fecha de radicación en el Fondo Nacional de Ahorro y deberán actualizar la información y documentación requerida para continuar con el trámite de la solicitud.
ART. 7º—En cumplimiento de lo señalado en el parágrafo 1º, numeral 3.2, del artículo primero del Acuerdo 1053 de 2003, cuando los requisitos y condiciones acreditadas al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crédito para vivienda hayan variado desmejorando la situación económica o crediticia del afiliado solicitante, el Fondo Nacional de Ahorro se abstendrá de realizar el desembolso del crédito.
ART. 8º—La presente resolución rige a partir de su publicación y deroga las disposiciones que le sean contrarias, en especial las resoluciones 273 del 30 de diciembre de 2003 y la 13 del 22 de enero de 2004.
Dada en Bogotá D.C., a 30 de marzo de 2004.