Source: http://docplayer.pl/8227665-Przyczyny-i-kierunki-potrzebnych-zmian-odnosnie-ubezpieczen-grupowych-z-perspektywy-rzecznika-ubezpieczonych.html
Timestamp: 2018-12-16 23:07:50+00:00
Document Index: 94089219

Matched Legal Cases: ['art. 5', 'art. 169', 'art. 38', 'art. 76', 'Art. 808', 'art. 212', 'art. 833', 'art. 816']

Przyczyny i kierunki potrzebnych zmian odnośnie ubezpieczeń grupowych z perspektywy Rzecznika Ubezpieczonych - PDF
Download "Przyczyny i kierunki potrzebnych zmian odnośnie ubezpieczeń grupowych z perspektywy Rzecznika Ubezpieczonych"
1 Przyczyny i kierunki potrzebnych zmian odnośnie ubezpieczeń grupowych z perspektywy Rzecznika Ubezpieczonych Tomasz Młynarski Biuro Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa, 15 listopada 2013 r.
2 Czy zmiany w prawie są właściwą reakcją na nieprawidłowości związane z funkcjonowaniem ubezpieczeń grupowych? Argumenty podnoszone przez sceptyków: - subsydiarność prawa zobowiązań, konieczna wstrzemięźliwość regulacyjna, - nie powinno się regulować całej instytucji patrząc przez pryzmat jednego tylko sektora (bancassurance), - identyfikacja problemu związanego z okolicznością, że ubezpieczający i ubezpieczyciel często są członkami tej samej grupy kapitałowej nie powinna skutkować regulowaniem całej konstrukcji prawnej, - istnieją już odpowiednie instrumenty prawa publicznego (KNF, UOKiK, SOKiK), - można sięgać po ogólne instytucje prawa cywilnego chroniące zaufanie w obrocie cywilnoprawnym (art. 5, 56, 58, 65, 353 1, 354, 355, k.c.), - trzeba dać szansę kodeksom dobrych praktyk.
3 Aksjologia prawa Unii Europejskiej i prawa polskiego współczesna koncepcja ochrony konsumenta Traktat o Funkcjonowaniu Unii Europejskiej (art. 169): Dążąc do popierania interesów konsumentów i zapewnienia wysokiego poziomu ochrony konsumentów, Unia przyczynia się do ochrony zdrowia, bezpieczeństwa i interesów gospodarczych konsumentów, jak również wspierania ich prawa do informacji, edukacji i organizowania się w celu zachowania ich interesów. Karta Praw Podstawowych Unii Europejskiej (art. 38): Zapewnia się wysoki poziom ochrony konsumentów w politykach Unii. Konsument jest chroniony nie tylko dlatego, że tak należy, lecz przede wszystkim dlatego, że jest to konieczne z uwagi na prawidłowe funkcjonowanie rynku. Konstytucja RP (art. 76): Władze publiczne chronią konsumentów ( ) przed nieuczciwymi praktykami rynkowymi. Zakres tej ochrony określa ustawa. Ochrona konsumenta przed nieuczciwymi praktykami rynkowymi to konstytucyjne zadanie władzy publicznej, uzasadniające ingerencję w stosunki cywilnoprawne i sięganie po regulacje o charakterze imperatywnym.
4 Rozwój ubezpieczeń grupowych i prawo, które za nim nie nadąża W przeszłości: - ubezpieczenia pracowników na życie i od następstw nieszczęśliwych wypadków, - ubezpieczenia NNW młodzieży szkolnej, - ubezpieczenia NNW turystów i sportowców. W. Warkałło, W. Marek, W. Mogilski, Prawo ubezpieczeniowe, Warszawa 1983: Ubezpieczenia grupowe jako forma pośrednia między gospodarczymi ubezpieczeniami osobowymi a ubezpieczeniami społecznymi Stanowiąc w pewnym, przynajmniej organizacyjnym aspekcie, jakby formę pośrednią między tradycyjnym, indywidualnym ubezpieczeniem gospodarczym osób i ubezpieczeniem społecznym, mogą być uważane za przejaw przyjmowania w ubezpieczeniach gospodarczych osobowych określonych elementów, właściwych ubezpieczeniu społecznemu. Art. 808 Kodeksu cywilnego z 1964 r.: Umowę ubezpieczenia można zawrzeć także na rzecz osoby trzeciej; osoba ta może nie być w umowie wymieniona.
5 Rozwój ubezpieczeń grupowych i prawo, które za nim nie nadąża Nowe kanały dystrybucji ubezpieczeń grupowych: - banki (bancassurance), - skok-i, parabanki, instytucje pośrednictwa finansowego, - pośrednicy ubezpieczeniowi występujący pod płaszczykiem ubezpieczającego, - stowarzyszenia założone po to, by stały się stroną umowy ubezpieczenia grupowego, - sieci handlu detalicznego, - sprzedawcy AGD, RTV, sprzętu budowlanego itd., - operatorzy komórkowi, dostawcy usług zbiorowego zaopatrzenia itd., - firmy leasingowe, - samorządy zawodowe; ubezpieczenia grupowe bancassurance istotnym problemem są nie tylko powiązania kapitałowe pomiędzy ubezpieczycielami a ubezpieczającymi, ale także stosowanie w ubezpieczeniach grupowych klauzuli no claims bonus
6 Dostępne instrumenty prawa publicznego KNF - planowana rekomendacja ma na celu uzdrowienie sytuacji w segmencie bancassurance, w tym w obszarze UFK, a nie w ubezpieczeniach grupowych jako takich. Będzie skierowana wyłącznie do banków. Zapowiadana na jesień 2012 r., jednak obecnie wskazywany jest przełom I i II kw r. - ustawa o działalności ubezpieczeniowej (art. 212 ust. 1) przewiduje możliwość nakładania kar pieniężnych na zakłady ubezpieczeń, jeżeli wykonują działalność z naruszeniem przepisów prawa lub zawartych umów ubezpieczenia SOKiK - tylko i wyłącznie abstrakcyjna kontrola wzorców umownych UOKiK - decyzje w sprawach praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów - wątpliwości, czy ubezpieczonemu przysługuje status konsumenta (art k.c., art k.c.) i czy polska definicja konsumenta jest zgodna z prawem UE
7 Kodeksy dobrych praktyk czy wystarczą do przywrócenia równowagi na rynku ubezpieczeń grupowych? - Kanon Dobrych Praktyk Rynku Finansowego (2008) rekomendowany przez KNF Związek Banków Polskich: - Kodeks Etyki Bankowej (wcześniej: Zasady Dobrej Praktyki Bankowej od 1995) - Rekomendacje dobrych praktyk na rynku bancassurance (2009, 2010, 2012) Polska Izba Ubezpieczeń: - Zasady dobrych praktyk ubezpieczeniowych (2009) - Rekomendacja dobrych praktyk informacyjnych dotyczących ubezpieczeń na życie związanych z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi (2013) treść zależy od twórcy kodeksu są przyjmowane na zasadach dobrowolności ZBP i PIU nie skupiają wszystkich podmiotów działających w Polsce brak po stronie konsumentów świadomości znaczenia prawnego kodeksów nieprzestrzeganie kodeksu dobrych praktyk stanowi nieuczciwą praktykę rynkową, ale tylko jeżeli przedsiębiorca dobrowolnie do niego przystąpił i informuje w ramach swojej praktyki rynkowej, że jest nim związany
8 Propozycje Rzecznika Ubezpieczonych ogólne założenia - zmniejszenie asymetrii w sytuacji prawnej stron stosunku ubezpieczenia grupowego - zapewnienie ubezpieczonym finansującym ochronę ubezpieczeniową takich praw, jakie przysługują ubezpieczającemu, ale tylko w zakresie, jaki odnosi się do fragmentu relacji kontraktowej dotyczącego ochrony ubezpieczeniowej świadczonej na rzecz ubezpieczonego - wprowadzenie porządku do terminologii i usunięcie luk w obowiązujących przepisach propozycje Rzecznika Ub., stanowiska Przewodniczącego KNF i Min. Finansów dr hab. M. Orlicki, Założenia reformy regulacji prawnej ubezpieczeń na cudzy rachunek i ubezpieczeń służących zabezpieczeniu wierzytelności, Prawo Asekuracyjne 2013, nr 1 posiedzenie plenarne Komisji Kodyfikacyjnej Prawa Cywilnego z r. wstępne propozycje przedstawione przez prof. M. Romanowskiego
9 Propozycje Rzecznika Ubezpieczonych zdefiniowanie ubezpieczenia grupowego, swoboda wyboru ubezpieczyciela KKPC: - Przez umowę ubezpieczenia grupowego, ubezpieczyciel zobowiązuje się do zapewnienia ochrony w razie wystąpienia albo niewystąpienia określonego zdarzenia osobom, które spełniają warunki przynależności do grupy (ubezpieczeni), a ubezpieczający zobowiązuje się w zamian zapłacić wynagrodzenie (składka ubezpieczeniowa). - Uprawnienie przystąpienia do grupy ustala się na podstawie jednolitego kryterium dla wszystkich członków grupy określonego przez ubezpieczającego. - Członkowie grupy powinni mieć zapewnioną ochronę na jednakowych warunkach. - jeżeli umowa (np. kredytu) ma być zabezpieczona ubezpieczeniem, klientowi należy pozostawić możliwość wyboru ubezpieczyciela: przystąpienie do umowy grupowej wedle przedstawionej mu oferty lub cesja praw (albo uposażenie bez możliwości odwołania) z umowy ubezpieczenia odpowiadającej podstawowym cechom przewidzianym w umowie kredytu i zawartej z dowolnym ubezpieczycielem
10 Propozycje Rzecznika Ubezpieczonych wynagrodzenie ubezpieczającego, obowiązek lojalności - zakaz łączenia przez ubezpieczającego ról i pobierania wynagrodzenia, czy jednoznaczne informowanie ubezpieczonego nt. powiązań między ubezpieczającym a ubezpieczycielem (składka należna ubezpieczycielowi, wynagrodzenie dla ubezpieczającego, wysokość prowizji i sposób jej ustalania)? KKPC: - Każda ze stron umowy ubezpieczenia obowiązana jest do zachowania lojalności wobec drugiej uwzględniając w szczególności cel i naturę umowy. - Ubezpieczający i ubezpieczony obowiązani są do zachowania lojalności wobec siebie uwzględniającej w szczególności cel i naturę łączącego ich stosunku oraz rozkładu ciężaru finansowania składki ubezpieczeniowej. - Ubezpieczający powinien unikać sprzeczności własnych interesów z interesami osoby objętej ochroną ubezpieczeniową. skutki: zaprzestanie stosowania no claims bonus, obowiązek zawiadamiania ubezpieczyciela przez ubezpieczającego o zajściu wypadku ubezpieczeniowego
11 Propozycje Rzecznika Ubezpieczonych przystąpienie do umowy grupowej - umożliwienie osobie mającej zostać objętą ochroną ubezpieczeniową zapoznania się z treścią umowy ubezpieczenia grupowego jeszcze przed przystąpieniem do niej - obowiązek potwierdzenia stosownym dokumentem objęcia ubezpieczonego ochroną ubezpieczeniową, zwłaszcza jeśli finansuje on składkę - zmiana art. 833 i 834 k.c.: poza zawarciem umowy ubezpieczenia również przystąpienie do ubezpieczenia KKPC: - Ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się z chwilą przystąpienia do grupy. - Przed przystąpieniem ubezpieczonego do grupy, ubezpieczający jest obowiązany zapewnić mu dostęp do warunków ubezpieczenia dotyczących praw i obowiązków ubezpieczonego. - W przypadku zmiany praw i obowiązków ubezpieczonego w trakcie trwania ochrony, ubezpieczający jest obowiązany poinformować ubezpieczonego o takiej zmianie co najmniej na przed wejściem w życie zmiany. Ubezpieczony nie ponosi kosztów rezygnacji z ochrony, jeżeli złoży ubezpieczającemu oświadczenie o rezygnacji przed dniem wejścia w życie zmian.
12 Propozycje Rzecznika Ubezpieczonych składka ubezpieczeniowa - zobowiązanie ubezpieczonego do finansowania składki powinno mieć swoją przyczynę prawną; powiązanie zobowiązania do zapłaty składki z interesem ubezpieczeniowym? Propozycje dr hab. M. Orlickiego: - art k.c. (jeśli składkę sfinansował ubezpieczony, zwrot składki za okres niewykorzystanej przysługującej mu ochrony ubezpieczeniowej przysługiwać powinien wyłącznie jemu) - art k.c. (negatywne skutki braku zapłaty kolejnej raty składki tylko za uprzednim wezwaniem ubezpieczonego) - art. 816 k.c. (rozszerzenie uprawnień na ubezpieczonego finansującego składkę)
13 Propozycje Rzecznika Ubezpieczonych dochodzenie roszczeń - art k.c.: uprawnienie ubezpieczonego do żądania świadczenia bezpośrednio od ubezpieczyciela - status spadkobierców ubezpieczonego w postępowaniu likwidacyjnym: umożliwienie samodzielnego zgłoszenia ubezpieczycielowi wypadku ubezpieczeniowego oraz dostępu do dokumentacji związanej z realizacją umowy ubezpieczenia, która ma wpływ na odpowiedzialność ubezpieczyciela i wysokość należnego świadczenia - w razie odmowy przyjęcia odpowiedzialności przez ubezpieczyciela ubezpieczający uprawniony do otrzymania świadczenia powinien na żądanie ubezpieczonego/spadkobierców scedować prawo do świadczenia z umowy ubezpieczenia, o ile nie zamierza go dochodzić na drodze sądowej Obecnie: następca prawny kredytobiorcy objętego grupowym ubezpieczeniem na życie, w której przewidziano możliwość zapłaty sumy ubezpieczenia wyłącznie na żądanie ubezpieczającego banku, ma interes prawny w ustaleniu, że śmierć ubezpieczonego była wypadkiem ubezpieczeniowym, z którym wiąże się obowiązek spełnienia przez ubezpieczyciela przewidzianego w umowie świadczenia (wyrok SA w Białymstoku z r., I ACa 752/11).
14 Propozycje Rzecznika Ubezpieczonych zakończenie ochrony ubezpieczeniowej - zmiany w k.c.: obok rozwiązania umowy ubezpieczenia wystąpienie z ubezpieczenia, obok odstąpienia od umowy ubezpieczenia odstąpienie od ubezpieczenia; - umowa powinna wskazywać adresata w/w oświadczeń - ryzyko zakończenia umowy ubezpieczenia przez ubezpieczającego wbrew interesom ubezpieczonego: prawo ubezpieczonego do współuczestnictwa w podejmowaniu decyzji nt. końca trwania umowy ubezpieczenia, chyba że miałby zagwarantowane prawo do indywidualnej kontynuacji ubezpieczenia na niezmienionych warunkach KKPC: - Ubezpieczony ma prawo do rezygnacji z ochrony. - W przypadku zamiaru rezygnacji lub rezygnacji ubezpieczonego z ochrony ubezpieczeniowej, ubezpieczający ma obowiązek poinformować go o wynikających stąd prawach i obowiązkach ubezpieczonego, w tym kosztach rezygnacji.
15 Propozycje Rzecznika Ubezpieczonych kontynuacja ochrony ubezpieczeniowej KKPC: - W przypadku umowy ubezpieczenia grupowego na życie lub chorobowego, ubezpieczony, który utracił status członka grupy na skutek wygaśnięcia lub rozwiązania stosunku pracy łączącego go z ubezpieczającym będącego podstawą przynależności do grupy, może złożyć wniosek do ubezpieczyciela o kontynuację ochrony ubezpieczeniowej tego samego rodzaju na podstawie indywidualnej umowy ubezpieczenia. Wniosek jest składany w terminie 30 dni od chwili zakończenia ochrony ubezpieczeniowej na podstawie umowy ubezpieczenia grupowego. - W takim przypadku podstawą obliczenia składki ubezpieczeniowej jest wiek ubezpieczonego z chwili przystąpienia do grupy. - Ubezpieczony nie nabywa prawa do kontynuacji ochrony ubezpieczeniowej na warunkach określonych powyżej, jeżeli rozwiązanie stosunku pracy nastąpiło z jego winy, w razie rażącego naruszenia jego obowiązków wobec ubezpieczyciela lub nieopłacania składek ubezpieczeniowych.
16 Propozycje Rzecznika Ubezpieczonych ochrona konsumencka dla ubezpieczonego, uposażonego i spadkobiercy Konieczne jest zapewnienie ochrony konsumenckiej na rzecz ubezpieczonych będących osobami fizycznymi, jeżeli umowa ubezpieczenia nie wiąże się bezpośrednio z ich działalnością gospodarczą lub zawodową, a także uposażonych oraz spadkobierców ubezpieczonych, którzy dochodzą roszczeń z umowy ubezpieczenia grupowego i są osobami fizycznymi. Cel: - ochrona przed niedozwolonymi postanowieniami umownymi (możliwa już obecnie art k.c.), - ochrona przed nieuczciwymi praktykami rynkowymi (ustawa z r.: tylko wobec konsumentów; legitymacja czynna: konsument, RPO, RU, powiatowy/miejski rzecznik konsumentów, organizacja, której celem statutowym jest ochrona interesów konsumentów), - zwalczanie praktyk naruszającymi zbiorowe interesy konsumentów (Prezes UOKiK), - pomoc na etapie przedprocesowym i procesowym ze strony powiatowych/miejskich rzeczników konsumentów oraz organizacji społecznych.
Aleksandra Wiktorow. Warszawa, Prof. dr hab. Tadeusz Ereciński Przewodniczący Komisji Kodyfikacyjnej Prawa Cywilnego
Aleksandra Wiktorow Warszawa, Prof. dr hab. Tadeusz Ereciński Przewodniczący Komisji Kodyfikacyjnej Prawa Cywilnego W nawiązaniu do ustaleń poczynionych na posiedzeniu plenarnym Komisji Kodyfikacyjnej
Z danych KNF wynika że ubezpieczenia grupowe są bardzo istotną częścią rynku. Struktura składki przypisanej brutto zakładów ubezpieczeń na życie w
O potrzebie uregulowania ubezpieczeń grupowych Konferencja Fundacji Edukacji Ubezpieczeniowej i Rzecznika Ubezpieczonych - Warszawa, 15 listopada 2013 r. W dniu 15 listopada br. w siedzibie Naczelnej Organizacji
Kodeks dobrych praktyk w zakresie świadczenia usług ubezpieczającego na rzecz członków Klubu Nadzieja oraz członków Gildii Nadzieja
Kodeks dobrych praktyk Kodeks dobrych praktyk w zakresie świadczenia usług ubezpieczającego na rzecz członków Klubu Nadzieja oraz członków Gildii Nadzieja PODSTAWOWE WARTOŚCI ŚWIADCZENIA USŁUG UBEZPIECZAJĄCEGO