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Timestamp: 2018-09-23 08:58:50
Document Index: 234310666

Matched Legal Cases: ['ARTÍCULO 2', 'artículo 2', 'artículo 2', 'artículo 2', 'artículo 47', 'artículo 1', 'artículo 4', 'artículo 1']

﻿ ACUERDO 1053 DE 2003
ACUERDO 1053 DE 28 DE NOVIEMBRE DE 2003
CONTENIDO:FONDO NACIONAL DE VIVIENDA. ADOPTA SU REGLAMENTO DE CRÉDITO PARA VIVIENDA.
TEMAS ESPECÍFICOS:ENTIDAD PÚBLICA, CORPORACIÓN FINANCIERA
DIARIO OFICIAL N°:45389 DE DICIEMBRE 2 DE 2003
VIGENCIA:DEROGADO POR EL ACUERDO 1078 DE 2006 ARTÍCULO 2 DEL FONDO NACIONAL DEL AHORRO
ACUERDO 1053 DE 2003
“Por el cual se adopta el reglamento de crédito para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro”.
(Nota: Derogado por el Acuerdo 1078 de 2006 artículo 2º del Fondo Nacional del Ahorro)
La Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro,
en uso de sus facultades legales y estatutarias, en especial las otorgadas por la Ley 432 de 1998, los Decretos 1453 y 1454 de 1998, y la Ley 546 de 1999,
1. Que el Fondo Nacional de Ahorro, fue creado como establecimiento público mediante el Decreto-Ley 3118 de 1968, y en virtud de la Ley 432 del 29 de enero de 1998 se transformó en empresa industrial y comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional, organizada como establecimiento de crédito de naturaleza especial, con personería jurídica, autonomía administrativa y capital independiente.
2. Que el artículo 2º de la Ley 432 de 1998 señala como objeto del Fondo Nacional de Ahorro administrar de manera eficiente las cesantías y contribuir a la solución del problema de vivienda y de educación de sus afiliados, con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social.
3. Que el parágrafo del artículo 2º de la Ley 432 de 1998 establece que los créditos que otorgue el Fondo Nacional de Ahorro, se concederán atendiendo los criterios de distribución regional de los recursos de acuerdo con el número de afiliados por departamento, composición salarial de los afiliados y sistema de asignación de crédito individual por puntaje.
4. Que de conformidad con lo establecido en los literales a) y f) del artículo 47 del Decreto 1453 de 1998, en concordancia con lo señalado por el Decreto 1454 de 1998, es función de la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro formular la política general y los planes y programas del Fondo Nacional de Ahorro en cumplimiento de sus objetivos, de acuerdo con los lineamientos que trace el Gobierno Nacional y expedir el reglamento de crédito, así como efectuar las modificaciones a que haya lugar.
5. Que los créditos que conceda el Fondo Nacional de Ahorro, de conformidad con lo establecido en la ley, deben ser otorgados con tasas moderadas de interés, adecuadas garantías y con debida consideración de la capacidad económica de los afiliados, sin que por esto sufra detrimento la situación financiera de la entidad.
6. Que de conformidad con lo establecido por el parágrafo del artículo primero de la Ley 546 de 1999, el Fondo Nacional de Ahorro podrá otorgar créditos de vivienda denominados en moneda legal colombiana o en unidades de valor real, UVR y determinar las características y condiciones de estos mediante reglamento que expida su junta directiva, siempre que los sistemas de amortización no contemplen capitalización de intereses, ni se impongan sanciones por prepagos totales o parciales.
7. Que en el proceso de ajuste de la entidad para el cabal cumplimiento de su objeto, orientada por los principios de eficacia y eficiencia, se ha encontrado necesario unificar en un reglamento o estatuto, los acuerdos vigentes de crédito hipotecario que concede el Fondo Nacional de Ahorro, así como modificar algunas de las regulaciones del crédito de vivienda que otorga el Fondo Nacional de Ahorro, con el objeto de lograr una mayor cobertura y la optimización de los recursos para tal fin,
ART. 1º—El reglamento de crédito para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro es el contenido en las siguientes disposiciones:
1. Política de crédito para vivienda.
El Fondo Nacional de Ahorro con fundamento en lo previsto en el Decreto 3118 de 1968, la Ley 432 de 1998 y la Ley 546 de 1999 en lo pertinente, tendrá en cuenta las siguientes políticas de crédito para vivienda:
a) Los créditos que se otorguen tendrán como objeto contribuir a la solución del problema de vivienda de los afiliados del Fondo Nacional de Ahorro y su sistema de amortización no contemplará capitalización de intereses, ni se impondrán sanciones por prepago total o parcial;
b) El Fondo Nacional de Ahorro adelantará los programas de crédito hipotecario con criterio de justicia social e imparcialidad en la adjudicación, utilizando los recursos disponibles, buscando una equitativa distribución regional de los mismos de acuerdo con el número de afiliados por departamento. De presentarse un excedente presupuestal en cada una de las regiones será redistribuido proporcionalmente hasta ser agotado;
c) Para cumplir los postulados sociales de su creación, deberá otorgar los créditos para vivienda teniendo en cuenta la asignación básica de los afiliados;
d) El sistema de asignación del crédito para vivienda por puntaje, será mediante calificación personal del solicitante, de mayor a menor, hasta agotar el presupuesto disponible para la respectiva aprobación;
e) Los créditos que se aprueben contribuirán al desarrollo económico y social del país, de acuerdo con la política del Gobierno Nacional en materia de vivienda;
f) En virtud de la actividad financiera que realiza el Fondo Nacional de Ahorro y la necesaria protección que ha de dársele a sus recursos, los créditos que se otorguen deberán colocarse con criterio de dispersión de riesgo, satisfactorias garantías y adecuadas fuentes de pago;
g) Los créditos para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro se otorgarán con tasas de interés según la estructura crediticia que apruebe su junta directiva y con debida consideración de la capacidad económica de los beneficiarios, sin que por esto sufra detrimento la situación financiera de la entidad;
h) El Fondo Nacional de Ahorro en el proceso de crédito realizará la debida evaluación del riesgo crediticio, de conformidad con lo establecido en el manual de administración de riesgo crediticio y las disposiciones que sobre el particular establezca la Superintendencia Bancaria.
2. Finalidades.
El crédito para vivienda puede otorgarse dentro del territorio nacional, para los siguientes fines:
a) Compra de vivienda nueva. Cuando el afiliado destine el producto del crédito a la compra de vivienda nueva se realizará una nueva verificación de capacidad de pago y moralidad crediticia como la establecida en el numeral 3.2, antes de la firma de la escritura que contiene los contratos de compraventa, mutuo e hipoteca, y el afiliado podrá solicitar retiro de cesantías por el saldo disponible informado por el Fondo Nacional de Ahorro, que el afiliado tenga en la cuenta de cesantías hasta la fecha de la firma de la promesa de compraventa, cesantías que podrán girarse antes del otorgamiento de la escritura correspondiente a la negociación, previo cumplimiento de los requisitos previstos en el reglamento de cesantías;
b) Compra de vivienda usada. El afiliado podrá solicitar retiro de cesantías por el saldo disponible informado por el Fondo Nacional de Ahorro, que el afiliado tenga en la cuenta de cesantías hasta la fecha de la firma de la promesa de compraventa, cesantías que podrán girarse antes del otorgamiento de la escritura correspondiente a la negociación, previo cumplimiento de los requisitos previstos en el reglamento de cesantías;
c) Construcción individual de vivienda en terreno urbanizado de propiedad del afiliado y/o su cónyuge, o compañero(a) permanente.
Una vez aprobado el crédito el afiliado podrá presentar ante el Fondo Nacional de Ahorro solicitud de retiro de cesantías hasta por el saldo disponible informado por el Fondo Nacional de Ahorro, que el afiliado tenga en la cuenta de cesantías hasta la fecha de la firma del contrato de obra.
El monto del crédito aprobado se girará máximo en dos (2) desembolsos.
A partir de la fecha de aprobación del crédito, el beneficiario dispondrá de 6 meses para acreditar los requisitos establecidos para el desembolso.
Entre el primer y segundo desembolso no podrán transcurrir más de cinco meses, vencidos los cuales se perderá el derecho al saldo del crédito aprobado, salvo fuerza mayor o caso fortuito.
El valor acumulado que se alcanzará con cada desembolso no superará el 70% de la sumatoria del avalúo del predio sobre el que se levanta la obra más el valor correspondiente al avance de obra alcanzado antes de dicho desembolso.
Una vez girado el segundo o el único desembolso el afiliado dispone de tres meses para la presentación al Fondo Nacional de Ahorro del informe pericial de terminación de la obra. El incumplimiento del plazo para presentar el informe pericial de terminación de la obra será causal de extinción y dará lugar al Fondo Nacional de Ahorro para que pueda extinguir el plazo del crédito y exigir el pago anticipado de la obligación, una vez presentada la demanda judicial.
PAR. 1º—Con base en el presupuesto de obra presentado se determinará, mediante peritaje, el valor del avance de obra, previo a cada desembolso.
PAR. 2º—La inversión total del retiro de cesantías en la obra y/o de otros recursos propios, será condición para el primer desembolso de crédito, y lo establecerá el perito encargado de certificar el avance de obra.
PAR. 3º—La reglamentación que expida el presidente del Fondo Nacional de Ahorro incluirá como requisito para la recepción de solicitudes de crédito hipotecario de esta modalidad, el de allegar copia de la licencia de construcción, que ampare las obras que el afiliado pretenda financiar;
d) Mejora de vivienda propia del(los) afiliado(s) y/o su cónyuge o compañero(a) permanente.
Entre el primer y segundo desembolso no podrán transcurrir más de cinco meses, vencidos en los cuales se perderá el derecho al saldo del crédito aprobado, salvo fuerza mayor o caso fortuito.
PAR. 1º—Con base en el presupuesto de obra presentado se determinará, mediante peritaje, el valor del avance de obra previo a cada desembolso.
PAR. 3º—La reglamentación que expida el presidente del Fondo Nacional de Ahorro incluirá como requisito para la recepción de solicitudes de crédito hipotecario de esta modalidad, el de allegar copia de la licencia de construcción, que ampare las obras que el afiliado pretenda financiar.
PAR. 4º—Solo podrán acceder a la finalidad de mejora de vivienda los afiliados al Fondo Nacional de Ahorro que devenguen hasta 4 salarios mínimos legales vigentes mensuales;
e) Liberación de gravámenes hipotecarios constituidos sobre la vivienda de propiedad del afiliado y/o su cónyuge o compañero(a) permanente, a favor de entidades financieras, fondos de empleados, fondos de vivienda formalmente constituidos, cooperativas o cualquier entidad legalmente autorizada para otorgar crédito para vivienda.
Una vez aprobado el crédito el afiliado podrá presentar ante el Fondo Nacional de Ahorro solicitud de retiro de cesantías hasta por el saldo disponible en la cuenta de cesantías, hasta la fecha de otorgamiento de la escritura pública a favor de la entidad, saldo informado por el Fondo Nacional de Ahorro, dichas cesantías podrán girarse antes del otorgamiento de la escritura, previo cumplimiento de los requisitos previstos en el reglamento de cesantías.
Una vez desembolsado el crédito, el afiliado dispone de 90 días para demostrar la cancelación del gravamen hipotecario cancelado con el producto del mismo, mediante el envío a la división de crédito de los correspondientes certificados de libertad o folios de matrícula inmobiliaria.
El incumplimiento del plazo pactado para acreditar la cancelación del gravamen hipotecario, debidamente registrado, es causal de extinción anticipada del plazo del crédito y en consecuencia dará lugar a exigir el pago anticipado de la obligación, una vez presentada la demanda judicial, para lo cual, la división de crédito hará la remisión pertinente al área encargada del cobro judicial.
PAR. 1º—Se entenderá por vivienda de propiedad del afiliado y/o su cónyuge o compañero(a) permanente, aquella en la que sea(n) o se haga(n) propietarios(s) del 100% de la misma.
PAR. 2º—En créditos conjuntos los afiliados deben hacerse propietarios del 100% del inmueble objeto de la negociación que se pretende realizar con créditos del Fondo Nacional de Ahorro. Tratándose de liberación, construcción o mejora, ambos afiliados o uno de ellos será(n) propietario(s) del 100%. Los créditos conjuntos solo se podrán otorgar a afiliados que sean cónyuges entre sí o compañeros permanentes.
3. Solicitud de crédito.
3.1. Requisitos para presentar solicitud de crédito para vivienda.
Para presentar solicitud de crédito se deben reunir los siguientes requisitos:
3.1.1. Ser afiliado al Fondo Nacional de Ahorro.
3.1.2. Tener en la cuenta individual de cesantías el registro de por lo menos una (1) consignación por concepto de reporte anual de cesantías.
3.1.3. Contar con el puntaje mínimo de 500 puntos calculado mediante el sistema de calificación personal que determine la junta directiva.
3.1.4. No tener crédito para vivienda vigente con el Fondo Nacional de Ahorro.
3.1.5. No tener sobre sus cesantías o asignación básica, embargos o pignoraciones. En lo referente a la asignación básica será el jefe de personal de la entidad empleadora o quien haga sus veces, el encargado de certificar sobre este hecho.
3.1.6. Presentar formulario de solicitud de crédito para vivienda (formato original o fotocopia) debidamente diligenciado, con datos y firmas en original, anexando la documentación requerida según la finalidad. En caso de solicitudes conjuntas, cada afiliado debe diligenciar completamente un formulario de solicitud.
3.1.7. Autorización del afiliado al Fondo Nacional de Ahorro para consultar y reportar su comportamiento crediticio a las centrales de riesgo seleccionadas por la entidad.
PAR. 1º—Una vez cancelado el crédito hipotecario el afiliado podrá presentar solicitud para acceder a un segundo crédito y para tal efecto deberá cumplir con los requisitos y condiciones contenidos en el presente acuerdo.
PAR. 2º—Para evitar inconsistencias que impliquen demoras en el proceso de aprobación, legalización y perfeccionamiento del crédito, el afiliado deberá comunicar al Fondo Nacional de Ahorro cualquier variación de la información suministrada en la solicitud de crédito para vivienda.
PAR. 3º—En caso de presentación de solicitudes conjuntas, los afiliados individualmente deben cumplir con los requisitos establecidos en el presente numeral, para presentar la solicitud de crédito.
3.2. Condiciones para aprobación de solicitudes de crédito para vivienda.
3.2.1. Presentar una moralidad comercial acorde con la reglamentación que expida el Fondo Nacional de Ahorro y las disposiciones de orden legal y administrativo que rijan la materia.
3.2.2. Tener capacidad de pago suficiente para cubrir el pago de las cuotas mensuales correspondientes al crédito otorgado en caso de ser aprobado.
3.2.3. Ajustarse a las políticas para aprobación de solicitudes de crédito del Fondo Nacional de Ahorro, para lo cual podrá utilizar diversas herramientas, técnicas y parámetros debidamente reglamentados.
3.2.4. Que la información suministrada durante todo el proceso de aprobación, legalización y perfeccionamiento del crédito sea veraz y fidedigna.
PAR. 1º—Los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crédito deben permanecer hasta la fecha del perfeccionamiento del mismo, entendiéndose el perfeccionamiento como el desembolso total de la suma mutuada. El Fondo Nacional de Ahorro, se abstendrá de autorizar el giro del crédito si las condiciones financieras del afiliado varían, desmejorando su situación económica o crediticia, de tal manera, que le impidan cumplir con el pago de la obligación adquirida con la entidad.
PAR. 2º—Un afiliado puede tener vigente dos créditos, uno para educación y otro para vivienda o dos para educación, siempre y cuando tenga capacidad de pago para atender los créditos.
PAR. 3º—El Fondo Nacional de Ahorro se reserva la facultad de otorgar créditos a los afiliados que presenten documentación inexacta o que pretendan defraudar a la entidad. Para tal efecto se respetará el debido proceso y el derecho de defensa.
4. Sistema de recepción y aprobación de solicitudes de crédito.
Acorde con la Ley 432 de 1998 y las demás normas que la adicionen o reglamenten, la aprobación y asignación de los créditos se hará en orden descendente, atendiendo el puntaje que se obtenga de acuerdo con los factores de calificación personal señalados en el presente reglamento y la disponibilidad presupuestal existente, previa verificación del cumplimiento de los requisitos para presentación y aprobación de solicitudes de crédito para vivienda, establecidos en los numerales 3.1 y 3.2 del artículo primero, capítulo tercero del presente acuerdo.
4.1. Factores de calificación personal de las solicitudes de crédito.
Las solicitudes de crédito se calificarán otorgándose un puntaje, el cual se determinará con base en los factores de calificación personal de los solicitantes descritos a continuación:
4.1.1. Medida de reciprocidad (X). Este criterio tiene por objeto evaluar la participación del afiliado en el Fondo Nacional de Ahorro por mantener en este sus cesantías, teniendo por lo tanto relevancia valorar el tiempo de permanencia de ellas en poder del Fondo Nacional de Ahorro y si el afiliado ha realizado o no retiros de cesantías parciales.
El afiliado puede obtener por este factor, máximo 333.33 puntos.
4.1.2. Medida de esfuerzo (Y). Este criterio tiene por objeto evaluar el monto de cesantías que el afiliado conserva en depósito en el Fondo Nacional de Ahorro, relacionado con la asignación básica del afiliado.
El afiliado puede obtener por este factor máximo 333.33 puntos.
4.1.3. Medida de antigüedad de reportes consolidados de cesantías (Z). Este criterio tiene el propósito de reconocer la permanencia de las cesantías de los afiliados en el Fondo Nacional de Ahorro, como indicador de su contribución a la generación de condiciones para el otorgamiento de créditos favorables, por parte de la entidad. Este tiempo se medirá en meses partiendo de la fecha en que se registre en la cuenta individual de cesantías el primer reporte anual consolidado de cesantías.
El puntaje máximo que por este criterio se puede obtener es de 333.33 puntos.
4.2. Metodología de cálculo.
El cálculo del puntaje se efectuará a través de la siguiente fórmula:
333.33 (X) + 66.66 (Y) + 5.55 (Z); donde:
X = (1 - (Sretiros de cesantías/S(reportes y/o traslados de cesantías)))
Y = Saldo de cesantías/asignación básica mensual
Z = Antigüedad en meses de reportes consolidados de cesantías.
Retiro de cesantías: Es el pago del saldo parcial y/o total de cesantías que se encuentre depositado en la cuenta individual del afiliado en una fecha determinada. Para efectos del cálculo del puntaje en referencia, los abonos de cesantías a créditos con el Fondo Nacional de Ahorro no serán considerados como retiros.
Reporte: Es el cargue del valor de la liquidación de cesantías en la cuenta individual de cesantías de cada afiliado.
Traslado: Es el registro en la cuenta individual del valor de la transferencia de cesantías desde una sociedad administradora de cesantías al Fondo Nacional de Ahorro.
Saldo de cesantías: Es el valor disponible en la cuenta individual de cesantías del afiliado, compuesto por los reportes legalizados más los rendimientos generados por los conceptos de protección contra la pérdida del valor adquisitivo de la moneda y/o intereses y descontados los retiros de cesantías, si los hubiere.
Asignación básica: Para efectos del presente reglamento, se entiende por este concepto la remuneración básica mensual devengada por el afiliado más las sumas que con carácter permanente y periodicidad mensual percibe este como retribución por sus servicios según certificación expedida por el jefe de personal o quien haga sus veces, de la entidad o empresa empleadora.
(Nota: El presente numeral fue modificado por el Acuerdo 1057 de 2004 artículo 1º y 3º del Fondo nacional del Ahorro).
4.3. Puntaje para la aprobación de los créditos.
Los resultados de los factores anteriormente enumerados se sumarán y el valor máximo será de 1.000 puntos. Si el resultado obtenido presenta un valor superior a 1.000 puntos, el excedente no se tendrá en cuenta.
Para efecto de la aprobación de los créditos, el puntaje de los afiliados solicitantes, será clasificado de mayor a menor. Si dos o más afiliados obtienen el mismo puntaje, el orden de aprobación se definirá teniendo en cuenta, de mayor a menor, los meses de afiliación como activo aportante.
En caso de solicitud conjunta el puntaje se calculará a cada uno de los solicitantes; y de ellos se tomará para efectos de la aprobación del crédito, el promedio aritmético de los puntajes entre los dos afiliados.
La información con base en la cual se califiquen las solicitudes de crédito de los afiliados, conforme a los factores establecidos, se tomará de los archivos que posea el Fondo Nacional de Ahorro, de los suministrados por la entidad o empresa empleadora y de los que suministre el afiliado oportunamente; y sean verificados por el Fondo Nacional de Ahorro.
5. Condiciones de otorgamiento de los créditos.
El Fondo Nacional de Ahorro otorgará créditos de vivienda denominados en unidades de valor real, UVR, bajo el sistema de amortización de cuota decreciente mensualmente en UVR cíclica por períodos anuales, de que trata la Circular 85 de 2000 de la Superintendencia Bancaria. No obstante lo anterior, el Fondo Nacional de Ahorro podrá adoptar cualquiera de los sistemas de amortización denominados en moneda legal colombiana o en unidades de valor real, UVR, previamente aprobados por la Superintendencia Bancaria.
5.1. Condiciones financieras.
Las condiciones financieras de los créditos hipotecarios otorgados por el Fondo Nacional de Ahorro, a sus afiliados, serán las fijadas mediante acuerdo por la junta directiva con la periodicidad que las condiciones de mercado así lo requieran.
5.2. Monto máximo de financiación.
El monto máximo corresponderá al 70% del valor comercial del inmueble determinado en el avalúo exigido para tal efecto en caso de vivienda No VIS y al 80% en caso de vivienda VIS.
Los montos de crédito se determinarán con base en la asignación básica mensual y otros ingresos permanentes reglamentados por la entidad, teniendo en cuenta la capacidad de pago de los solicitantes.
El valor máximo de los créditos hipotecarios otorgados por el Fondo Nacional de Ahorro a sus afiliados, será establecido por la junta directiva.
PAR.—En la finalidad de mejora de vivienda el monto máximo de financiación corresponderá al 50% del valor promedio del total de las garantías vigentes del Fondo Nacional de Ahorro.
5.2.1. Monto máximo en caso de garantía compartida. En caso de que el Fondo Nacional de Ahorro acepte compartir la garantía hipotecaria de primer grado con otro acreedor hipotecario, la suma de las dos obligaciones no podrá exceder el setenta por ciento (70%) del valor comercial del inmueble, determinado en el avalúo exigido para el efecto, con una vigencia no superior a seis (6) meses.
5.2.2. Monto máximo en caso de solicitud conjunta. Cuando la solicitud de crédito fuere conjunta, para efecto de determinar el monto de crédito, se tendrá en cuenta la asignación básica mensual y la capacidad de pago de cada uno de los solicitantes y con ella se establecerá el monto individual a que tendrían derecho y la sumatoria de estos, será el monto total del crédito conjunto.
La tasa de interés remuneratoria será el promedio ponderado de las tasas de interés remuneratorio que correspondería a cada uno de los créditos individuales y el plazo será el mayor para el caso de créditos individuales de los solicitantes.
El valor de la primera cuota no podrá exceder el 30% de la sumatoria de las asignaciones básicas de los solicitantes, consideradas para el otorgamiento de crédito.
5.3. Intereses.
5.3.1. Remuneratorios. Los préstamos que conceda el Fondo Nacional de Ahorro causarán intereses pagaderos por mensualidades vencidas. La tasa de interés remuneratoria será fija y conforme a lo que la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro disponga.
5.3.2. Intereses de mora. En caso de mora el deudor pagará al Fondo Nacional de Ahorro, el valor de las cuotas en mora y sobre las cuotas se liquidará una tasa de interés equivalente a la tasa máxima legalmente autorizada, la cual se cobrará sobre las cuotas vencidas a partir del día siguiente a aquel en el cual la cuota respectiva debía ser pagada y proporcional al tiempo de mora.
Incurso el deudor en mora, el Fondo Nacional de Ahorro tendrá derecho a hacer exigible la totalidad de la obligación, pudiendo iniciar la respectiva acción judicial, siendo de cargo del deudor los honorarios judiciales y en general todos los gastos a que el cobro diere lugar.
El Fondo Nacional de Ahorro se reserva la facultad de restituir el plazo inicialmente pactado.
5.4. Plazos.
El plazo de amortización de los créditos será como mínimo de 5 años y máximo de 30 años y se determinará en razón de la tasa de interés y del monto del crédito.
5.5. Reporte a centrales de riesgo.
El Fondo Nacional de Ahorro reportará a las centrales de riesgo la existencia del crédito de cada afiliado así como el comportamiento financiero del mismo. Por lo tanto, el afiliado que solicita crédito deberá autorizar en el formulario de solicitud al FNA, o en documento anexo, para que se consulte y reporte a las centrales mencionadas.
5.6. Estudio de títulos.
El Fondo Nacional de Ahorro asumirá el valor del estudio de títulos requerido para la legalización de los créditos aprobados por esta entidad a sus afiliados.
5.7. Seguros.
Con el fin de amparar las obligaciones hipotecarias contraídas con el Fondo Nacional de Ahorro, este contratará con una compañía de seguros legalmente autorizada, amparos que cubran a partir de la firma de la escritura los riesgos de:
5.7.1. Seguro de vida grupo deudores. Con el fin de amparar los riesgos de muerte o de incapacidad total y permanente de los beneficiarios de crédito, que hayan suscrito la escritura pública donde conste la garantía hipotecaria a favor del Fondo Nacional de Ahorro el Fondo Nacional de Ahorro tomará por cuenta y a cargo de los mismos los seguros colectivos correspondientes.
El valor asegurado en ningún caso será inferior al monto del préstamo o al saldo de la deuda, según el caso.
5.7.2. Seguro de incendio grupo deudores. La entidad tomará, por cuenta y a cargo de los afiliados beneficiarios de crédito, los seguros colectivos correspondientes que amparen los daños causados a la vivienda dada en garantía con ocasión del préstamo otorgado, contra los riesgos de incendio y/o rayo y demás coberturas adicionales, incluido terremoto y actos terroristas hasta por el monto asegurado, el cual corresponde al valor comercial de la construcción de la vivienda, valor que se ajusta periódicamente, de acuerdo con la normatividad vigente.
5.7.3. Seguro de desempleo. El Fondo Nacional de Ahorro podrá tomar la cobertura de desempleo por cuenta y a cargo de los afiliados beneficiarios de crédito y queda igualmente facultado para modificar o suprimir esta cobertura de acuerdo con la conveniencia que el Fondo Nacional de Ahorro establezca, tanto para la entidad como para el afiliado y teniendo en cuenta las condiciones del mercado asegurador.
De igual manera y para efectos del recaudo de los costos generados por el pago de las primas, el afiliado reconocerá dichos valores cuyo pago será obligatorio y se recaudará con la cuota mensual de amortización del crédito.
5.7.4. Otros seguros. Además de los seguros anteriormente mencionados, el Fondo Nacional de Ahorro podrá tomar nuevas coberturas y en general nuevos seguros que no representen costo para los afiliados beneficiarios de crédito y/o afiliados que cumplan los requisitos exigidos para presentar solicitudes de crédito, siempre y cuando sean social y económicamente provechosos para estos grupos.
5.7.5. Primas. Será de cargo del (los) afiliado (s) deudor (es) el pago de las primas que ocasionen los seguros. Su costo se cancelará obligatoriamente de manera conjunta con las cuotas de amortización mensual.
El valor correspondiente a la prima de seguro se cobrará con la primera cuota. No obstante lo anterior, la porción correspondiente al seguro causado desde la firma de la escritura contentiva de la garantía hipotecaria se hará exigible a partir del desembolso del crédito.
5.8. Amortización de los créditos-Cuotas.
Los préstamos concedidos por el Fondo Nacional de Ahorro serán pagados por los afiliados mediante cuotas mensuales sucesivas mes vencido, en cuyo valor estarán incluidos los intereses remuneratorios y la amortización a capital. Adicionalmente se cobrará el valor correspondiente al costo de los seguros. La primera cuota relativa al pago del crédito será exigible a los treinta (30) días calendario contados a partir de la fecha de desembolso del crédito. El valor de la primera cuota del crédito, sin incluir seguros, no podrá exceder el 30% de la asignación básica mensual del afiliado o de la pensión tenida en cuenta para el otorgamiento del crédito.
No obstante lo anterior, el valor de la primera cuota se ajustará a las fechas de vencimiento para pago definidas por el Fondo Nacional de Ahorro.
El sistema de amortización denominado cuota decreciente mensualmente en UVR cíclica por años, el cual fue adoptado por la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro y aprobado por la Superintendencia Bancaria, incluye los ajustes de la unidad de valor real, UVR, durante el plazo pactado de acuerdo con la ley y en consecuencia el valor de las obligaciones que contraen los deudores en desarrollo de los créditos otorgados, se ajustarán en moneda legal colombiana, con la periodicidad y atendiendo el valor de dicha unidad, calculado y comunicado por la autoridad competente.
Los créditos podrán prepagarse total o parcialmente en cualquier momento sin penalidad alguna; en caso de prepagos parciales, el deudor tendrá derecho a elegir si el monto abonado disminuye el valor de la cuota o el plazo de la obligación.
6. Aprobación de los créditos para vivienda.
6.1. Información de créditos para vivienda.
El Fondo Nacional de Ahorro podrá suministrar información a los afiliados sobre el monto de crédito al que eventualmente accederían en el caso de presentar solicitud de crédito si cumplieran los requisitos establecidos en el presente acuerdo.
El suministro de esta información no implicará compromiso presupuestal ni obligación alguna de aprobación de crédito por parte del Fondo Nacional de Ahorro.
6.2. Aprobación de los créditos para vivienda.
Corresponde a la junta directiva de la entidad la aprobación de los créditos para vivienda que los afiliados soliciten al Fondo Nacional de Ahorro.
Una vez realizado el estudio y calificación de las solicitudes de crédito, tal como se dispone en el numeral 3º del presente acuerdo, se someterán a consideración de la junta directiva de la entidad para la aprobación correspondiente. Previo a la aprobación, el presidente de la entidad presentará a la junta directiva informe de evaluación de gestión preparado por la oficina de control interno del Fondo Nacional de Ahorro con respecto al debido proceso de calificación y estudio de los créditos, su distribución regional y la composición por nivel salarial de los afiliados solicitantes. Adicionalmente certificación expedida por la vicepresidencia financiera sobre la disponibilidad presupuestal y el flujo de caja, sin perjuicio de las funciones que para estos efectos le competen a la revisoría fiscal.
(Nota: El presente numeral fue modificado por el Acuerdo 1057 de 2004 artículo 4º del Fondo nacional del Ahorro).
6.3. Aplicación de cesantías.
6.3.1. Cesantías no utilizadas en la negociación. Una vez perfeccionado el crédito, el saldo de cesantías no utilizado en la negociación se mantendrá en la cuenta individual de cesantías.
En caso de mora, el Fondo Nacional de Ahorro queda facultado para aplicar estas cesantías al saldo en mora.
Si el crédito está al día el afiliado podrá destinar las cesantías para una de las siguientes alternativas:
a) Aplicación al crédito hipotecario, para disminuir el saldo de capital;
b) Abono de cesantías a cuotas anticipadas, en este caso la obligación debe estar al día en los pagos.
Pagada por el Fondo Nacional de Ahorro la cesantía solicitada para utilizar conjuntamente con el crédito aprobado, queda bajo la responsabilidad del afiliado, y por lo tanto, a él le compete tramitar su reintegro en caso de que desista de la negociación. el trámite del reintegro se hará a través de la división de cesantías de acuerdo con lo establecido en el reglamento de cesantías del Fondo Nacional de Ahorro.
6.3.2. Cesantías causadas con posterioridad al retiro de cesantías utilizado en la negociación. Las cesantías con sus intereses y protección causadas con posterioridad al retiro de cesantías utilizado en la negociación, quedarán comprometidas para ser abonadas al crédito anualmente de conformidad con lo establecido en el reglamento de cesantías.
La pignoración estará vigente durante toda la existencia de la obligación a favor del Fondo Nacional de Ahorro. Este gravamen abarca todas las cesantías que se causen en favor del deudor, sea que estén depositadas en esta u otra entidad.
CAPÍTULO SEPTIMO
7. Garantías de los créditos.
7.1. Constitución de garantías.
Para verificar la correcta constitución de las garantías y prestar servicios de asesoría jurídica para el trámite, legalización y perfeccionamiento de los créditos el Fondo Nacional de Ahorro podrá suscribir contratos de prestación de servicios, con personas naturales o jurídicas debidamente autorizadas para desarrollar esta actividad. Los requisitos y condiciones serán reglamentados por medio de acto administrativo que para tal efecto expida el presidente de la entidad.
Los créditos para vivienda que otorgue el Fondo Nacional de Ahorro constarán en documento público, pagaré en blanco otorgado a favor del Fondo Nacional de Ahorro por el(los) beneficiario(s) del crédito con su correspondiente carta de instrucciones, así como en los documentos privados necesarios y será obligación de los deudores garantizarlos en la siguiente forma:
a) Con garantía real, mediante la constitución de hipoteca en primer grado abierta y sin límite de cuantía sobre el inmueble objeto de la financiación, construcción o mejora otorgada a favor del Fondo Nacional de Ahorro por el propietario del inmueble, bien sea el afiliado beneficiario del crédito y/o su cónyuge o compañero(a) permanente según sea el caso, de conformidad con lo establecido en este reglamento. Esta hipoteca cubrirá el monto total de la deuda durante toda la vigencia del crédito. En consecuencia, dos o más créditos hipotecarios del Fondo Nacional de Ahorro no podrán garantizarse con hipoteca sobre un mismo inmueble;
b) Mediante la pignoración de los saldos de las cesantías, intereses y protección que queden consignados en las cuentas individuales en el Fondo Nacional de Ahorro, una vez perfeccionado el crédito, y los que se causen a partir de la fecha de perfeccionamiento del mismo. Igualmente los montos que se adicionen en la cuenta individual de cesantías con posterioridad al perfeccionamiento del crédito, por cualquier concepto, así correspondan a vigencias anteriores a la fecha de aprobación del crédito. La pignoración de las cesantías comprende los valores que se generen por la protección de las mismas contra la pérdida del poder adquisitivo de la moneda, de conformidad con lo previsto en la Ley 432 de 1998, así como los intereses de las cesantías, todo lo cual constará en el contrato de mutuo que se celebre para el efecto.
La pignoración estará vigente durante toda la existencia de la obligación a favor del Fondo Nacional de Ahorro. Este gravamen abarca todas las cesantías que se causen en favor del deudor, sea que estén depositadas en esta u otra entidad. Todo lo anterior sin perjuicio del compromiso de cesantías previsto en el numeral 6.3.2, referente a la aplicación de cesantías al crédito.
7.2. Avalúos.
Los bienes inmuebles objeto de negociación con los créditos otorgados por el Fondo Nacional de Ahorro deben ser previamente avaluados comercialmente, con el fin de determinar si constituyen garantía suficiente para la entidad, en concordancia con lo establecido en el numeral 5.1 del presente acuerdo.
Los avalúos que deben efectuarse para establecer el valor comercial de los inmuebles que vayan a ser hipotecados a favor del Fondo Nacional de Ahorro incluirán tanto el valor del suelo como el de la edificación, al momento en el que el perito realice la inspección del bien. Estos deben elaborarse en los formatos previamente establecidos por el Fondo Nacional de Ahorro, y deben efectuarse con una visión de largo plazo, considerando las variables que pueden afectar su valor comercial en el tiempo.
Dichos avalúos tendrán como máximo una vigencia de seis (6) meses. Y serán evaluados atendiendo lo establecido para el efecto en las leyes 546 de 1999 y 550 de 1999 y las demás normas que las modifiquen y reglamenten.
El Fondo Nacional de Ahorro verificará y actualizará periódicamente el valor comercial de los inmuebles dados en garantía, para establecer que continúan cubriendo los saldos de las obligaciones. En caso contrario, los afiliados deberán otorgar una garantía hipotecaria en primer grado que sea satisfactoria para el Fondo Nacional de Ahorro. De no ser posible, el saldo del crédito podrá ser exigido anticipadamente.
PAR.—La vigencia de los avalúos presentados por los afiliados para el trámite de los créditos, será máximo de seis (6) meses.
7.3. Hipotecas compartidas.
El Fondo Nacional de Ahorro podrá aceptar compartir la garantía hipotecaria de primer grado con otro acreedor hipotecario, siempre que este sea una entidad legalmente autorizada para financiar vivienda, y se cumpla con lo establecido en el numeral 5.1.1 del presente reglamento.
8. Vigencia de la aprobación de los créditos.
El Fondo Nacional de Ahorro comunicará por escrito al afiliado la aprobación de su solicitud de crédito y dispondrá en la página web del FNA la información correspondiente a la aprobación de cada crédito.
Los créditos aprobados para vivienda otorgados por el Fondo Nacional de Ahorro a sus afiliados en las finalidades de construcción, mejora, liberación o compra de vivienda usada, tendrán una vigencia de seis (6) meses improrrogables. En la finalidad de compra de vivienda nueva, la vigencia se extenderá, de manera improrrogable, hasta el 30 de noviembre de la siguiente vigencia fiscal a aquella en la que se aprobó el crédito. La vigencia comenzará a contarse a partir de la fecha de aprobación del crédito.
Dentro de la vigencia aquí señalada, y para autorizar los desembolsos establecidos según las finalidades de crédito contempladas en este acuerdo, el afiliado deberá presentar al Fondo Nacional de Ahorro debidamente otorgada y registrada la escritura pública que contenga el contrato de mutuo y la garantía hipotecaria de primer grado, pagaré en blanco otorgado a favor del Fondo Nacional de Ahorro por el beneficiario del crédito con su correspondiente carta de instrucciones y los demás documentos necesarios para el perfeccionamiento del crédito aprobado.
Vencida la vigencia de la aprobación del crédito sin que se hubiere cumplido lo señalado en el inciso anterior, la disponibilidad o reserva presupuestal expirará de plano y en consecuencia el Fondo Nacional de Ahorro podrá disponer de estos recursos.
El hecho de solicitar cambio de ciudad para la utilización del crédito, no interrumpe el tiempo de vigencia de la aprobación del crédito; por lo tanto, el plazo será el que falte al inicialmente concedido.
Para efectos de la vigencia de aprobación de los créditos aquí señalados, el afiliado deberá informar en el formulario de solicitud de crédito, la finalidad elegida.
En el evento en que el afiliado informe que va a utilizar el crédito para compra, podrá modificar su determinación de adquirir vivienda nueva o usada siempre y cuando se acoja estrictamente a los plazos señalados anteriormente.
PAR. 1º—Si radicados en el Fondo Nacional de Ahorro los documentos exigidos para el desembolso del crédito se detectan inconsistencias subsanables que impidan su perfeccionamiento, el afiliado dispondrá de un plazo máximo de seis (6) meses contados a partir de la fecha de radicación de los documentos en la división de crédito, para corregir el inconveniente presentado. Vencido dicho término, la disponibilidad o reserva presupuestal expirará de plano por abandono del trámite y en consecuencia el Fondo Nacional de Ahorro podrá disponer de estos recursos.
PAR. 2º—Si una solicitud de crédito se aprueba como conjunta, no le está permitido a los afiliados utilizar el crédito como individual. En este caso deberán renunciar los dos afiliados al crédito conjunto y presentar solicitudes individuales o viceversa.
9. Alternativas a los beneficiarios de los créditos.
9.1. Sustitución del bien dado en garantía.
El Fondo Nacional de Ahorro podrá aceptar la sustitución del bien inmueble dado en garantía hipotecaria de créditos otorgados a sus afiliados, conforme a las siguientes reglas:
9.1.1. Cuando el inmueble objeto de la garantía fuere perseguido judicialmente, sufra desmejora o deprecio, tales que así no preste suficiente garantía a juicio de un perito, o cuando la garantía se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitución, casos en los cuales deberá otorgar una garantía hipotecaria en primer grado que sea satisfactoria para el Fondo Nacional de Ahorro, previo avalúo del inmueble. De no ser posible otorgar esta garantía, el saldo del crédito podrá ser exigido anticipadamente.
9.1.2. Cuando el afiliado mediante escrito solicite al Fondo Nacional de Ahorro el cambio de la garantía hipotecaria en eventos diferentes a los anteriores y a juicio del Fondo Nacional de Ahorro ello resulte conveniente para los intereses de la entidad.
9.1.3. El deudor hipotecario debe hallarse al día en el pago de sus obligaciones a favor del Fondo Nacional de Ahorro, además deberá asumir los gastos ocasionados por el perfeccionamiento del trámite de sustitución, incluyendo los honorarios fijados por la entidad al abogado externo asignado.
PAR. 1º—El bien inmueble con el que se pretende sustituir la garantía hipotecaria, deberá estar destinado a vivienda y su avalúo comercial debe ser como mínimo el saldo de la obligación certificado por la división de cartera a la aprobación de la sustitución dividido en el cero punto siete (0.7). El avalúo del inmueble deberá realizarse en la forma establecida en este reglamento en materia de garantías.
PAR. 2º—En cualquier caso, el bien inmueble con el que se pretende sustituir la garantía hipotecaria, deberá ser de propiedad del afiliado y/o su cónyuge o compañero(a) permanente.
PAR. 3º—Corresponderá al jefe de la división de crédito, previa verificación de los requisitos aquí establecidos, autorizar toda sustitución de bien dado en garantía y la expedición de la correspondiente minuta de cancelación de la hipoteca sobre el inmueble sustituido, una vez se haya constituido en debida forma la nueva garantía.
9.2. Sustitución de deudor.
El Fondo Nacional de Ahorro podrá autorizar la sustitución del deudor hipotecario cuando el bien dado en garantía al Fondo Nacional de Ahorro sea enajenado a favor de un afiliado. En ningún caso se autorizará la sustitución a un tercero no afiliado. Se deben reunir los siguientes requisitos:
a) La obligación hipotecaria deberá encontrarse al día;
b) El nuevo deudor deberá cumplir con los requisitos establecidos para presentar solicitud de crédito para vivienda, conforme al numeral 3.1 del presente acuerdo;
c) Las condiciones financieras aplicables al deudor de la nueva obligación, las indicará la división de cartera, de acuerdo con las normas vigentes al momento de hacerse la sustitución. Las condiciones financieras aplicables al crédito, se harán constar en la escritura pública en la cual se constituyen los contratos de mutuo e hipoteca;
d) El nuevo deudor hará constar su obligación en documento público, pagaré en blanco otorgado a favor del Fondo Nacional de Ahorro con su correspondiente carta de instrucción, así como en los documentos privados necesarios y será obligación de este garantizarlo en la siguiente forma:
1. Con garantía real, mediante la constitución de hipoteca en primer grado abierta y sin límite de cuantía otorgada a favor del Fondo Nacional de Ahorro sobre el inmueble objeto de la financiación.
2. Mediante la pignoración y autorización de abono a crédito de los saldos de las cesantías del nuevo deudor, intereses y protección que queden consignados en el Fondo Nacional de Ahorro a la fecha de aprobación de la sustitución y los que se causen a partir de esa fecha . La pignoración y la autorización de abono a crédito de las cesantías aquí establecidas, comprenden todas las cesantías del afiliado deudor, aun las que por cualquier motivo se adicionen a su cuenta individual de cesantías con posterioridad a la aprobación de la sustitución, aunque correspondan a vigencias anteriores a la fecha de la mencionada aprobación, al igual que los valores que se generen por la protección de las mismas contra la pérdida del poder adquisitivo de la moneda de acuerdo con lo previsto en la Ley 432 de 1998, así como los intereses de las cesantías, todo lo cual constará en el respectivo contrato de mutuo.
La pignoración estará vigente durante toda la existencia de la obligación a favor del Fondo Nacional de Ahorro. Este gravamen abarca todas las cesantías que se causen en favor del deudor, sea que estén depositadas en esta u otra entidad;
e) La sustitución de deudor se hará constar en la misma escritura pública en la que se celebre la compraventa del inmueble objeto de la negociación y la constitución de la garantía hipotecaria en primer grado a favor del Fondo Nacional de Ahorro.
PAR. 1º—Este procedimiento se aplicará también en los casos de cambio de la titularidad del derecho de dominio de un bien inmueble adquirido con crédito del Fondo Nacional de Ahorro, como consecuencia de liquidación de sociedad conyugal o patrimonial en unión marital de hecho; exceptuando lo previsto en el literal c) de este numeral, siempre y cuando quien sustituya, cumpla con los requisitos previstos en el presente acuerdo. Cuando el crédito haya sido conjunto y se pretende sustituir en uno solo de los deudores iniciales, no se tendrá en cuenta el requisito de no tener crédito vigente.
PAR. 2º—Correrán por cuenta de los solicitantes, en la proporción que ellos convengan, los gastos ocasionados por la legalización de la sustitución y de constitución de la hipoteca, incluyendo los honorarios fijados por la entidad al abogado externo asignado para la legalización.
PAR. 3º—El total de la obligación a sustituir no podrá ser superior al setenta por ciento (70%) del avalúo comercial actual del inmueble dado en garantía.
PAR. 4º—Corresponderá al jefe de la división de crédito, previa verificación de los requisitos aquí establecidos, autorizar el trámite y legalización de las solicitudes de sustitución de deudor que se presenten. Corresponde a la división de cartera certificar la extinción de la obligación a cargo del deudor inicial y ordenar la elaboración de la correspondiente minuta de cancelación de la hipoteca constituida por el mencionado deudor.
Durante todo el trámite de sustitución deberá permanecer el crédito al día, desde el momento de radicación de solicitud de sustitución hasta la creación del nuevo deudor.
10. Gastos de cancelación de hipoteca y cobro judicial.
En los trámites de cancelación de hipoteca, corresponde al afiliado beneficiario de crédito, asumir de manera directa todos los costos que dicha actuación genere, tales como los de impuestos, escrituración e inscripción en la oficina de registro de instrumentos públicos. Así mismo, los honorarios de abogado externo, perito y en general todos los gastos a los que diere lugar el cobro judicial del crédito.
11. Causales de exigibilidad anticipada del crédito para vivienda.
El Fondo Nacional de Ahorro podrá unilateralmente dar por extinguido el plazo pactado para el pago del crédito y exigir su cancelación anticipada, una vez se presente la correspondiente demanda judicial, en los casos que se señala a continuación, sin perjuicio de las demás causales consagradas en la ley, en este Reglamento o contractualmente.
11.1. Persecución judicial de la garantía: Cuando el inmueble hipotecado en favor del Fondo Nacional de Ahorro sea perseguido judicialmente, sufra desmejora o deprecio tales, que en dichas condiciones no preste suficiente garantía a juicio de perito, o cuando la hipoteca otorgada en garantía se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitución.
11.2. Inconsistencias en la documentación: Cuando el Fondo Nacional de Ahorro tenga conocimiento de que la documentación presentada por el afiliado con su solicitud de crédito o la aportada al abogado externo en el proceso de estudio de títulos y legalización del crédito, fue obtenida por medios irregulares o que contenga información no veraz que induzca a la administración a error.
11.3. Indebida inversión del crédito de construcción y/o mejora: Cuando el Fondo Nacional de Ahorro tenga conocimiento de que el crédito para construcción o mejora no se invirtió en su totalidad en la obra para la cual fue destinado o no se presente oportunamente la documentación exigida para la demostración de la inversión.
12. Reglamentación.
Corresponde al presidente del Fondo Nacional de Ahorro expedir las normas reglamentarias que se requieran para dar cabal cumplimiento a lo establecido en este acuerdo.
13. Definiciones del reglamento.
13.1. Afiliado activo aportante: Son todos los servidores públicos de forzosa o voluntaria vinculación y los trabajadores del sector privado que se encuentran con relación laboral vigente y cuyas cesantías son aportadas y reportadas al Fondo Nacional de Ahorro.
13.2. Asignación básica: Para efectos del presente reglamento, se entiende por este concepto la remuneración básica mensual devengada por el afiliado más las sumas que habitualmente y con periodicidad mensual percibe este como retribución por sus servicios según certificación expedida por el jefe de personal o quien haga sus veces, de la entidad o empresa empleadora.
PAR.—En caso de que un afiliado aporte cesantías al Fondo Nacional de Ahorro causadas por tener a la vez relaciones laborales con varias empresas, la asignación básica mensual para efectos de determinar el monto del crédito, corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores.
(Nota: El presente numeral fue modificado por el Acuerdo 1057 de 2004 artículo 1º del Fondo nacional del Ahorro).
13.3. Mejora: Para efectos del presente reglamento, esta expresión se refiere a las obras conducentes a que los hogares de los afiliados al Fondo Nacional de Ahorro que ocupen viviendas de su propiedad o de la de su cónyuge o compañero o compañera permanente, superen las carencias que permitan registrarlos como parte de la población sobre la que incide el déficit habitacional, por registrar hacinamiento, carencia de privacidad o de acceso a los servicios públicos básicos (acueducto, alcantarillado, energía eléctrica o gas domiciliario), así como deficiencias en la estructura de dichas viviendas, en particular las que afecten la estabilidad, salubridad o calidad de los pisos, muros o techos de las mismas. Cuando una subdivisión de vivienda sin desenglobe, permita superar las carencias de privacidad, se considerará como mejora.
13.4. Negociación no seria: Es aquella que realiza o pretende realizar el afiliado con el producto del crédito aprobado y que debido a las circunstancias dentro de las cuales se desarrolla, resulta contrario a los objetivos y políticas de crédito del Fondo Nacional de Ahorro, siendo inadmisible para este.
13.5. Solicitud conjunta: Es la que presentan dos afiliados al Fondo Nacional de Ahorro, casados entre sí, o con unión marital de hecho en calidad de compañeros permanentes, con el fin de obtener la aprobación de un solo crédito para los dos, debiendo cumplir cada uno de ellos con los requisitos exigidos para el trámite de solicitud individual.
13.6. Significado de términos no definidos: Las demás expresiones que se utilizan en este acuerdo se entenderán en su sentido natural y obvio, a menos que una disposición vigente sobre la materia de que se tratan las haya definido expresamente, caso en el cual se les dará el significado previsto en dicha disposición. Lo anterior, de conformidad con lo dispuesto en el presente acuerdo.
ART. 2º—El presente acuerdo regirá a partir del 1º de diciembre de 2003 y deroga todas las normas que le sean contrarias y en particular los acuerdos 990, 991, 995, 996 de 2001, 1005, 1008, 1013, 1020 y 1025 de 2002 y 1049 de 2003.
PAR. TRANS.—De acuerdo a lo previsto en este artículo, las solicitudes de crédito recibidas hasta el 30 de noviembre de 2003 regirán por el Acuerdo 990 de 2001 y por las normas que lo adicionan, modifican y reglamentan.
Dado en Bogotá, D.C., a 28 de noviembre de 2003.