Source: https://consumo.xunta.gal/gl/indice-de-referencia-de-prestamos-hipotecarios-irph
Timestamp: 2020-05-30 08:52:30
Document Index: 386029937

Matched Legal Cases: ['artículo 1', 'artículo 4', 'Artículo 1', 'artículo 4', 'Artículo 4', 'Artículo 5', 'Artículo 6']

ÍNDICE DE REFERENCIA DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS - IRPH | Instituto Galego do Consumo e da Competencia
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ÍNDICE DE REFERENCIA DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS - IRPH
Información sobre o “Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios” (IRPH)
As persoas consumidoras con préstamos hipotecarios referenciados ao Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), reclamaron que se declare nulo este tipo de interese por consideralo unha cláusula abusiva, complexa, cuxo cálculo é pouco transparente para as persoas consumidoras e que resulta susceptible de ser manipulado polas entidades de crédito.
As controversias xurdiron cando co paso do tempo a aplicación do IRPH supuxo un incremento dos tipos de interese superior a outros índices como é o caso do euríbor.
En relación co IRPH, o Tribunal Supremo ditou unha sentencia, na cal, no caso analizado, se pronuncia sobre dúas cuestións: a) se o tipo de interese IRPH é unha condición xeral da contratación e b) se o mesmo supera o control de transparencia.
En resposta á primeira cuestión, o Tribunal Supremo responde que o IRPH ten a calidade de condición xeral da contratación.
Con respecto á segunda cuestión, o Tribunal Supremo entende que dito tipo de interese, ao ser supervisado polo Banco de España e publicado mensualmente no Boletín Oficial do Estado, é un índice público e accesible para calquera, polo que supera o control de transparencia.
Non obstante o anterior, O Xulgado de Primeira Instancia nº 38 de Barcelona, formulou unha cuestión prexudicial ante o Tribunal de Xustiza da Unión Europea (TJUE).
Como consecuencia do anterior O TXUE ditou o 3 de marzo de 2020 a Sentenza no asunto C-125/18 emitindo un comunicado de prensa no que se indica:
“Los tribunales españoles deberán asegurarse del carácter claro y comprensible de las cláusulas de contratos de préstamo hipotecario que establezcan la aplicación de un tipo de interés variable basado en el índice de referencia de las cajas de ahorros.
En la sentencia Gómez del Moral Guasch (C-125/18), dictada el 3 de marzo de 2020, el Tribunal de Justicia, en su composición de Gran Sala, ha declarado, que la cláusula de un contrato de préstamo hipotecario celebrado entre un consumidor y un profesional, en virtud de la que el tipo de interés que pagará el consumidor varía en función del índice de referencia basado en los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros (en lo sucesivo, «índice de referencia»), índice que está previsto por el Derecho español, está comprendido en el ámbito de aplicación de la Directiva sobre cláusulas abusivas. (Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores (DO 1993, L 95, p. 29). Ello se explica porque esa cláusula no refleja disposiciones legales o reglamentarias de carácter imperativo, a efectos del artículo 1, apartado 2, de la mencionada Directiva. El Tribunal de Justicia también ha precisado que los tribunales españoles deberán comprobar que las cláusulas de esas características sean de carácter claro y comprensible, con independencia de si el Derecho español ha hecho uso de la facultad que se otorga a los Estados miembros en el artículo 4, apartado 2, de la Directiva para establecer que la apreciación del carácter abusivo de las cláusulas no se refiera, entre otros, a la definición del objeto principal del contrato. Si dichos tribunales llegaran a la conclusión de que esas cláusulas son abusivas, podrán sustituirlas por un índice legal aplicable de manera supletoria, para proteger a los consumidores en cuestión de las consecuencias especialmente perjudiciales que podrían derivarse de la anulación del contrato de préstamo.
La presente sentencia se sitúa en el contexto de una petición de decisión prejudicial remitida por el Juzgado de Primera Instancia nº 38 de Barcelona. D. Marc Gómez del Moral Guasch presentó demanda ante ese órgano en relación con el carácter presuntamente abusivo de una cláusula referida al tipo de interés remuneratorio variable que figuraba en el contrato de préstamo hipotecario que había celebrado con la entidad bancaria Bankia, SA. En virtud de esa cláusula el tipo de interés que pagará el consumidor varía en función del índice de referencia. Dicho índice venía establecido por la normativa nacional y podía ser aplicado por las entidades de crédito a los préstamos hipotecarios. No obstante, el Juzgado señala que, como referencia para la revisión de los intereses variables, ese índice era menos ventajoso que el tipo medio del mercado interbancario europeo («euríbor»), que, según indica, se utiliza en el 90 % de los préstamos hipotecarios suscritos en España, situación que representa un coste adicional de entre 18 000 y 21 000 euros por préstamo.
En primer lugar, el Tribunal de Justicia ha recordado que las cláusulas que reflejen disposiciones legales o reglamentarias imperativas estarán excluidas del ámbito de aplicación de la Directiva. (Artículo 1, apartado 2, de la Directiva)
En segundo lugar, el Tribunal de Justicia ha abordado la cuestión de las facultades de los jueces nacionales a la hora de comprobar la transparencia de una cláusula que se refiera al objeto principal del contrato. El artículo 4, apartado 2, de la Directiva establece que la apreciación del carácter abusivo de las cláusulas no se referirá, entre otros, a la definición del objeto principal del contrato, siempre que dichas cláusulas se redacten de manera clara y comprensible. (Artículo 4, apartado 2, de la Directiva), que tiene por objeto las cláusulas referidas al objeto principal del contrato o a la adecuación entre precio y retribución, por una parte, y a los servicios o bienes que hayan de proporcionarse como contrapartida, por otra). El Juzgado se planteaba la posibilidad de que el tribunal nacional se asegurara, aun si dicha disposición de la Directiva no había sido transpuesta al Derecho nacional, de que cláusulas como la controvertida cumplen con el requisito de la transparencia que preceptúa la propia Directiva. El Tribunal de Justicia ha destacado a ese respecto que las cláusulas contractuales deben siempre cumplir el requisito de la redacción clara y comprensible. (Artículo 5 de la Directiva) Según el Tribunal de Justicia, tal requisito se aplica incluso cuando las cláusulas están comprendidas en el ámbito de aplicación de la citada disposición y cuando el Estado miembro en cuestión (España en este caso) no haya adaptado su ordenamiento jurídico a la disposición. De ello se deduce que los tribunales de los Estados miembros deben siempre asegurarse de que las cláusulas que se refieran al objeto principal de los contratos son claras y comprensibles.
En tercer lugar, el Tribunal de Justicia declara que, para cumplir con el requisito de la transparencia que impone la Directiva, (Artículos 4, apartado 2, y 5 de la Directiva) las cláusulas que fijen en los contratos de préstamo hipotecario un tipo de interés variable no solo deberán ser comprensibles en un plano formal y gramatical, sino también permitir que el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, esté en condiciones de comprender el funcionamiento concreto del modo de cálculo del referido tipo de interés y de valorar así, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas, potencialmente significativas, de dichas cláusulas para sus obligaciones financieras. Constituyen elementos especialmente pertinentes a este respecto, por un lado, la circunstancia de que los elementos principales relativos al cálculo del mencionado tipo de interés resulten fácilmente asequibles a cualquier persona que tenga intención de contratar un préstamo hipotecario, dada la publicación del modo de cálculo de dicho tipo de interés en el boletín oficial del Estado miembro de que se trate, y, por otro lado, el suministro de información por del profesional al consumidor sobre la evolución histórica del índice en que se basa el cálculo de ese mismo tipo de interés.
En cuarto lugar, por lo que se refiere a las facultades de los jueces nacionales al declarar el posible carácter abusivo de una cláusula contractual a efectos de la Directiva, el Tribunal de Justicia ha recordado que la Directiva (Artículo 6, apartado 1, de la Directiva). no se opone a que, en aplicación de principios del Derecho de los contratos, los jueces nacionales supriman las cláusulas abusivas de los contractos celebrados entre profesionales y consumidores y las sustituyan por una disposición supletoria de Derecho nacional en aquellos casos en que la declaración de nulidad de las cláusulas abusivas obligaría al juez a anular el contrato en su totalidad, quedando expuestos así los consumidores a consecuencias especialmente perjudiciales, ya que tal anulación del contrato podría en principio tener el efecto de hacer inmediatamente exigible el pago del importe del préstamo pendiente de devolución, en una cuantía que llegue incluso a exceder de la capacidad económica del consumidor en cuestión, y, por esa razón, penalizaría a este más que al prestamista, a quien, como consecuencia, no se disuadiría de insertar cláusulas de ese tipo en los contratos que ofrezca. En el presente asunto, después de la celebración del contrato controvertido de préstamo el legislador español ha introducido un índice «sustitutivo» que, sin perjuicio de las comprobaciones oportunas que realice el Juez remitente, tiene carácter supletorio. Siendo ello así, el Tribunal de Justicia ha considerado que la Directiva (Artículos 6, apartado 1, y 7, apartado 1, de la Directiva) no se opone a que, en caso de declaración de nulidad de una cláusula contractual abusiva que fija un índice de referencia para el cálculo de los intereses variables de un préstamo, el juez nacional lo sustituya por un índice legal aplicable a falta de acuerdo en contrario de las partes del contrato, siempre que el contrato de préstamo hipotecario no pudiera subsistir tras la supresión de la cláusula abusiva y que la anulación del contrato en su totalidad dejara al consumidor expuesto a consecuencias especialmente perjudiciales.”
Pero, Que é o IRPH?
O Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) é un tipo de interese variable oficial que se utiliza en vez de outros como o Euríbor para referenciar algúns préstamos hipotecarios concedidos para a adquisición de vivenda en toda España.
Trátase do tipo medio dos préstamos hipotecarios a máis de tres anos, para a adquisición de vivenda libre, concedidos polas entidades de crédito en España. O Banco de España defíneo como “o promedio simple dos tipos de interese medios ponderados polos principais das operacións de préstamo con garantía hipotecaria de prazo igual ou superior a tres anos para a adquisición de vivenda libre, que foron iniciadas ou renovadas polos bancos e caixas de aforros no mes ao que se refire o índice”.
Os tipos de interese medio ponderados aos que fai referencia a definición do IRPH son os tipos anuais equivalentes declarados ao Banco de España para eses prazos polo colectivo de bancos e caixas de aforros.
Cabe destacar que anteriormente existían os seguintes tres tipos de interese similares ao IRPH:
Tipo medio dos préstamos hipotecarios a máis de tres anos, para a adquisición de vivenda libre, concedidos polos bancos.
Tipo medio dos préstamos hipotecarios a máis de tres anos, para a adquisición de vivenda libre, concedidos polas caixas de aforros.
Tipo activo de referencia das caixas de aforros.
Con efectos desde o 1 de novembro de 2013, produciuse a completa desaparición destes tipos de interese, sendo substituídos con efectos desde a seguinte revisión de tipos aplicados polo tipo ou índice de referencia substitutivo previsto no contrato ou, en defecto deste, polo IRPH de entidades de crédito, que é o que está vixente na actualidade.
Como se calcula o IRPH?
É función do Banco de España confeccionar e publicar determinados índices ou tipos de referencia do mercado hipotecario, entre os que se encontra o IRPH. O cálculo deste último realízase sumando todos os tipos de interese medios ponderados dos préstamos de cada banco e caixa de aforros e dividindo o resultado entre o número total de bancos e caixas de aforros que deben presentar os devanditos tipos de interese ao Banco de España.
Pasos a seguir nas reclamacións relativas ao Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)