Source: http://www.serwisprawa.pl/artykuly,28,1409,zajecie-rachunku-bankowego-a-debet-lub-kredyt-w-tym-rachunku
Timestamp: 2016-09-27 03:50:31+00:00
Document Index: 70682934

Matched Legal Cases: ['art. 841', 'art. 889', 'art. 890', 'art. 725', 'art. 49', 'art. 889', 'art. 69', 'art. 895', 'art. 93']

Zaj�cie rachunku bankowego a debet lub kredyt w tym rachunku - SerwisPrawa.pl
Zaj�cie rachunku bankowego a debet lub kredyt w tym rachunku
28.01.2010 - Jaros�aw Olejarz
Zaj�cie rachunku bankowego jest jedn� z najcz�ciej dokonywanych przez komornika czynno�ci egzekucyjnych. Sprawa jest do�� oczywista, je�eli na rachunku bankowym d�u�nika, znajduj� si� �rodki pieni�ne wystarczaj�ce na realizacj� zaj�cia. Problem pojawia si� w sytuacji, gdy d�u�nik posiada w rachunku uruchomiony kredyt lub bank udost�pni� mu mo�liwo�� korzystania z debetu. W takim przypadku powstaje pytanie, czy zaj�cie rachunku bankowego dokonane przez komornika, obejmuje tak�e zaj�cie udzielonego w tym rachunku debetu lub kredytu?	Zaj�cie rachunku bankowego a debet lub kredyt w tym rachunku
Do wniosku lub ��dania przeprowadzenia egzekucji, z urz�du nale�y wskaza� �wiadczenie, kt�re ma by� spe�nione, oraz spos�b egzekucji. Nie ma szczeg�owych wymog�w odno�nie oznaczenia samej osoby d�u�nika, Oznacza to, i� wystarczaj�ca jest identyfikacja d�u�nika poprzez podanie jego danych zawartych w tytule wykonawczym, czyli w przypadku osoby fizycznej jej imienia i nazwiska[1]. Warto jednak poda� dodatkowe dane identyfikacyjne d�u�nika, takie jak nr PESEL lub NIP lub seri� i nr dowodu osobistego w przypadku os�b fizycznych, lub nr REGON, nr NIP w przypadku przedsi�biorc�w. Znacznie u�atwia to identyfikacj� d�u�nika. Ponadto mo�e do�� do zaj�cia rachunku bankowego osoby, kt�ra d�u�nikiem nie jest ale posiada identyczne cechy w zakresie imienia i nazwiska. W takim przypadku skierowanie egzekucji przeciwko osobie posiadaj�cej z d�u�nikiem identyczne cechy identyfikacyjne (przyk�adowo: imi� i nazwisko) i zaj�cia jej rachunku bankowego jest skuteczne, a osobie takiej przys�uguje w oparciu o art. 841 k.p.c. ��danie zwolnienia tego rachunku od prowadzonej z niego egzekucji, a ponadto ��danie zas�dzenia wyegzekwowanej kwoty[2].. W przypadku zaj�cia rachunku bankowego w toku egzekucji, wierzyciel nie ma obowi�zku go wskazywa� komornikowi. Komornik, mo�e dokona� zaj�cia rachunku, nawet w przypadku, gdy ten rachunek nie jest podany. Brak obowi�zku wskazania przez komornika nr rachunku bankowego nale��cego do d�u�nika wynika z tre�ci art. 889 § 1 pkt 1 k.p.c. Przepis ten nie wskazuje, �e komornik ma obowi�zek wskaza� nr rachunku bankowego, zatem zawiadomienie jest skuteczne tak�e w wypadku niewskazania rachunku bankowego, w tym rachunku bankowego obejmuj�cego wk�ad oszcz�dno�ciowy. Je�eli d�u�nik posiada w banku, do kt�rego komornik skierowa� zawiadomienie rachunek bankowy, zaj�cie wierzytelno�ci z rachunku bankowego, w tym rachunku bankowego obejmuj�cego wk�ad oszcz�dno�ciowy d�u�nika, jest dokonane z chwil� dor�czenia bankowi zawiadomienia o zakazie wyp�at z tego rachunku i obejmuje r�wnie� kwoty, kt�re nie by�y na rachunku bankowym, w tym rachunku bankowym obejmuj�cy wk�ad oszcz�dno�ciowy w chwili jego zaj�cia, a zosta�y wp�acone na ten rachunek po dokonaniu zaj�cia.
Zasadniczo egzekucja z rachunku bankowego sk�ada si� z dw�ch etap�w - zaj�cia wierzytelno�ci pieni�nej d�u�nika, wynikaj�cego z posiadania rachunku bankowego, kt�re polega zakazie dokonywania wyp�at z rachunku bez zgody komornika do wysoko�ci zaj�tej wierzytelno�ci oraz przekazania bezzw�ocznie zaj�tej kwoty na pokrycie nale�no�ci lub zawiadomienia komornika w terminie 7 dni o przeszkodzie do przekazania zaj�tej kwoty. Przepis art. 890 § 1 k.p.c. precyzuje moment, w kt�rym zaj�cie nale�y uwa�a� za dokonane i od kt�rego powstaj� wszelkie wynikaj�ce z zaj�cia skutki - zaj�cie wierzytelno�ci z rachunku bankowego jest dokonane z chwil� dor�czenia bankowi zawiadomienia o zakazie wyp�at z tego rachunku.
Nie ma zatem wi�kszych w�tpliwo�ci, je�eli chodzi o zaj�cie rachunku, na kt�rym d�u�nik posiada �rodki pieni�ne. Problem si� pojawia gdy w rachunku d�u�nika funkcjonuje linia kredytowa lub inne umowne uprawnienie posiadacza rachunku do zaci�gania kredytu. Jak wynika z tre�ci art. 725 k.c. przez umow� rachunku bankowego bank zobowi�zuje si� wzgl�dem posiadacza rachunku, na czas oznaczony lub nieoznaczony, do przechowywania jego �rodk�w pieni�nych oraz, je�eli umowa tak stanowi, do przeprowadzania na jego zlecenie rozlicze� pieni�nych. Wierzytelno�ci� z rachunku bankowego przys�uguj�c� posiadaczowi rachunku bankowego b�dzie zatem wierzytelno�� posiadacza rachunku do ��dania zwrotu jego �rodk�w pieni�nych zdeponowanych na prowadzonym dla niego rachunku bankowym. Wierzytelno�� (o wyp�at� zdeponowanej na rachunku bankowym kwoty pieni�nej) jest prawem podmiotowym, z kt�rego wyp�ywaj� poszczeg�lne uprawnienia posiadacza wobec banku. Obok uprawnie� kszta�tuj�cych (np. prawo wypowiedzenia umowy), przybieraj� one przede wszystkim posta� roszcze�, kt�re ze wzgl�du na przedmiot umowy (�wiadczenie pieni�ne) co do zasady nale�y uzna� za roszczenia maj�tkowe. Ponadto art. 49 ust. 1 Prawa bankowego wskazuje, �e banki mog� prowadzi� rachunki bankowe w r�nych formach, a w szczeg�lno�ci nast�puj�ce rodzaje rachunk�w bankowych:
1) rachunki rozliczeniowe, w tym bie��ce i pomocnicze,
3) rachunki oszcz�dno�ciowe, rachunki oszcz�dno�ciowo-rozliczeniowe oraz rachunki terminowych lokat oszcz�dno�ciowych,
Zgromadzone na tych rachunkach �rodki pieni�ne, mog� podlega� zaj�ciu wskazanemu w przepisach art. 889 i nast�pnych k.p.c. Natomiast umowa kredytowa, uregulowana zosta�a w art. 69 ust. 1 Prawa bankowego i zgodnie z tym przepisem, przez umow� kredytu bank zobowi�zuje si� odda� do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwot� �rodk�w pieni�nych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowi�zuje si� do korzystania z niej na warunkach okre�lonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach sp�aty oraz zap�aty prowizji od udzielonego kredytu. Kredyt w rachunku (lub dozwolone saldo debetowe) jest udzielany przez bank na mocy odr�bnej od umowy rachunku bankowego, kt�ra zostaje zawarta pomi�dzy bankiem a klientem. Wierzytelno�� posiadacza rachunku bankowego z tego tytu�u nie wynika zatem z samej umowy rachunku bankowego, lecz z odr�bnej umowy o udzielenie kredytu (korzystania z debetu). Nie mo�e zatem zajecie wierzytelno�ci z rachunku bankowego dotyczy� jednoczesnego zaj�cia wierzytelno�ci jaka przys�uguje posiadaczowi rachunku z tytu�u kredytu w rachunku. Co prawda �rodki te znajduj� si� na tym samym rachunku, nie s� to jednak �rodki finansowe posiadacza rachunku (nie przys�uguje mu roszczenie z umowy rachunku o ich wyp�at�) lecz stanowi� one �rodki banku, kt�re zosta�y postawione do dyspozycji posiadacza, kt�remu przys�uguje wierzytelno�� wzgl�dem banku, do udost�pnienia tych �rodk�w. Je�eli zatem przedmiotem zaj�cia b�dzie wierzytelno�� z rachunku bankowego, na kt�rym zosta� ustanowiony limit debetowy, w�wczas zaj�cie rachunku bankowego nie mo�e obejmowa� wierzytelno�ci z tytu�u kredytu udzielonego posiadaczowi rachunku przez bank (w ramach dopuszczalnego debetu). Je�eli bowiem umowa rachunku bankowego dopuszcza debet, w�wczas tak� sytuacj� nale�y zakwalifikowa� jak udzielenie kredytu z mo�liwo�ci� jego wykorzystania w okre�lonej wysoko�ci i w okre�lonym czasie. Wierzyciel m�g�by ewentualnie dokona� zaj�cia tak�e i tej wierzytelno�ci, gdyby wniosek egzekucyjny zawiera� wyra�nie ��danie, a komornik, zajmuj�c wierzytelno�� z rachunku bankowego, dokona�by tak�e zaj�cia wierzytelno�ci przys�uguj�cej d�u�nikowi z tytu�u umowy kredytu. W takiej sytuacji do zaj�cia wierzytelno�ci z tytu�u udzielonego kredytu mia�yby zastosowanie przepisy art. 895 k.p.c. i nast. W przypadku dokonywania wp�yw�w na rachunek bankowy, bank zobowi�zany jest �rodki te przekaza� zgodnie z dyspozycj� wskazan� w zaj�ciu na rachunek komornika. Bank m�g�by �rodki takie potr�ci� na sp�at� debetu lub kredytu w rachunku, ale wcze�niej musia�by umow� kredytu lub debetu wypowiedzie�. W razie z�o�enia o�wiadczenia, o wypowiedzeniu takiej umowy, bank mo�e tak�e po dokonaniu zaj�cia potr�ci� swoj� wierzytelno�� z tytu�u udzielonego kredytu lub debetu z wp�ywaj�cymi na rachunek �rodkami, na podstawie art. 93 ust. 2 Prawa bankowego. Zgodnie z tym przepisem bank mo�e potr�ci� ze swego d�ugu wierzytelno��, kt�rej termin wymagalno�ci jeszcze nie nadszed�, je�eli podmiot b�d�cy d�u�nikiem zosta� postawiony w stan likwidacji, oraz we wszystkich tych przypadkach, gdy s�u�y bankowi prawo �ci�gni�cia swych wierzytelno�ci przed nadej�ciem terminu p�atno�ci. Potr�cenie nie mo�e by� dokonane w zakresie, w jakim wierzytelno�� z rachunku bankowego zosta�a zaj�ta jako przedmiot egzekucji nale�no�ci z tytu�u zobowi�za� podatkowych). Ograniczeniem w tym przypadku jest jedynie zaj�cie dokonane w toku egzekucji administracyjnej przez organ podatkowy. Dla skuteczno�ci dokonania potr�cenia, konieczne jest z�o�enie o�wiadczenia o potr�ceniu. Reasumuj�c, komornik dokonuj�c zaj�cia tylko rachunku bankowego nie mo�e ��da� przekazania przez bank �rodk�w w zakresie debetu lub kredytu w tym rachunku. Przekazanie �rodk�w pieni�nych z takiego kredytu i debetu wymaga dodatkowego zaj�cia wierzytelno�ci przys�uguj�cej d�u�nikowi z umowy kredytu lub umowy rachunku przewiduj�cej mo�liwo�� zaci�gni�cia przez d�u�nika debetu.
Jaros�aw Olejarz
ARD Kancelaria Prawna
www.SerwisPrawa.pl [1] Wyrok S�du Apelacyjnego w Poznaniu z dnia 12 kwietnia 2006 roku, sygn. akt I ACa 1187/05
[2] Wyrok S�du Apelacyjnego w Gda�sku, z dnia 7 kwietnia 1994 roku, sygn. akt I ACr 142/94	Autor/�r�d�o: Jaros�aw Olejarz
SKOK-i wprowadza�y konsument�w w b��d Prawo cywilne
Potr�cenie Prawo cywilne
Potr�cenia z um�w cywilnoprawnych Szukasz porady prawnej?
O�wiadczenie cz�onka Rady Nadzorczej o wyra�eniu zgody na odbycie posiedzenia poza siedzib� sp�ki
CI KRS - CZT Wniosek o wydanie za�wiadczenia z KRS
Odwo�anie pelnomocnictwa
Raport z naruszenia bezpiecze�stwa systemu informatycznego - za��cznik do Polityki bezpiecze�stwa
Wniosek o podzia� maj�tku wsp�lnego ma��onk�w
Wz�r o�wiadczenia o powo�aniu si� na przedawnienie roszczenia wobec Play