Source: http://www.assurances-amif.fr/prevoyance-incapacite-invalidite/notre-contrat-via-des-cas-pratiques/cas-du-dr-dupont-medecin.html
Timestamp: 2019-08-21 20:13:04+00:00
Document Index: 302998942

Matched Legal Cases: ['arrêt ', 'arrêt ', 'arrêt ', 'arrêt ', 'arrêt ', 'arrêt ', 'arrêt ', 'arrêt ', 'arrêt ', 'arrêt ', 'arrêt ', 'arrêt ']

Prévoyance pour médecins/professionnels de santé : Cas pratiques
L’objectif d’un contrat de PREVOYANCE est de couvrir les différents pans chiffrés de votre activité, principalement en cas d’arrêt de travail (maladie, accident, hospitalisation). Des prestations vous sont versées si une telle situation apparaissait, sous forme d’indemnités journalières, de rentes, ou de capital.
Tous les contrats ne se valent pas. Nos contrats de prévoyance sont dédiés aux professionnels de santé depuis 1975 et disposent d’options et de garanties propres à votre métier. Notre contrat est souple et vous permet d'ajuster les garanties en tenant compte des particularités de votre régime de protection sociale (CARMF, CARCDSF, CARPIMKO, etc) et des conditions dans lesquelles s'exerce votre profession. Il est primordial d’être correctement couvert, au risque de voir s’écrouler votre train de vie en cas d’arrêt ou pire, ne plus pouvoir subvenir aux besoins de vos proches.
Objectif n° 1 : Couvrir votre bénéfice (BNC/BIC/résultat net) en cas d’arrêt de travail: la partie verte du graphique.
De manière générale, les couvertures des régimes obligatoires des professionnels de la santé ne couvrent pas les arrêts de travail courts et s'avèrent très insuffisantes. Par exemple, la CARMF ne vous versera aucune indemnité avant 90 jours d’arrêt! Encore moins bien loti: le vétérinaire n’aura aucune indemnité de son régime obligatoire en cas d’invalidité temporaire! Pour pallier à ces insuffisances et maintenir vos revenus en cas d'arrêt de travail temporaire, nous proposons une analyse pragmatique:
Des garanties en « indemnités journalières » avec des franchises courtes : 0 jour en cas d'hospitalisation-attentat-agression, 5 jours en cas d'accident sans hospitalisation, et un délai au choix pour l’arrêt « maladie » (90 jours, 30 jours, 15 jours, 7 jours).
Des indemnités que l’on nomme « Relais » et qui sont versées jusqu’à ce que le régime obligatoire verse ses premières indemnités journalières (90 premiers jours). Cela vous permet de ne pas avoir de « doublon » de couverture.
Exemple du Dr Dupont: Un BNC journalier de +/- 275 € (équivalent d’un BNC annuel de l’ordre de 100 000 €).
La CARMF versera au Dr Dupont 94 €/jour d’indemnités journalières à partir du 91ième jour d’arrêt. Nous pouvons lui préconiser :
Notre garantie « Relais » pendant les 90 premiers jours à hauteur de 94 €/jour,
Notre garantie « Arrêt de travail » à hauteur de 275 € - 94 € = 181 €/jour.
Passé 90 jours, notre garantie « Relais » s’arrête pour laisser place aux prestations de la CARMF.
Ainsi, le Dr DUPONT disposera d’une couverture totale et sans doublon:
0-90 jours: garantie « relais » pour 94€ + garantie « arrêt de travail » pour 181 € = 275 €/jour
Après 90 jours: garantie « arrêt de travail » pour 181 € + CARMF pour 94€ = 275 €/jour
Objectif n°2 : Couvrir vos frais professionnels en cas d’arrêt de travail: la partie rose du graphique.
Poursuivons avec le Dr Dupont… Ses frais professionnels sont de +/- 180 €/jour (soit +/- 65 000 € de charges, 40% de son chiffre d’affaires).
Les indemnités pour frais professionnels sont prévues pour le paiement des frais inhérents à son activité, perdurant alors qu’il ne pratique aucun acte. Il est fort possible que dans ces 180 € de frais journaliers soient présents des frais liés directement à SON activité en tant que praticien (consommables, charges sociales, etc.). Notre rôle est de déterminer, avec pragmatisme, le montant réel des frais que nous qualifions d’incompressibles.
En cas d’arrêt de travail de moins de 3 mois, il est peu probable qu’il ré-organise toute l’activité de son cabinet (prise d’un remplaçant, aménagement de la durée de travail de son assistante, etc.). A l’inverse, en cas d’arrêt plus long, des aménagements auront lieu, les charges sociales baisseront (malgré le décalage de règlement des charges sociales), et l’on « coupera » vraisemblablement certaines charges du cabinet. Vous l’aurez compris, ce poste est à étudier de manière très fine, ensemble.
Autre point : le décalage des charges sociales et impôts: arrêt de travail = pas de consultation = pas de chiffre d’affaires. Et pourtant, il faudra que le Dr Dupont s’acquitte des impôts sur ses revenus de l’année précédente… Notre contrat intègrera des indemnités permettant de couvrir un montant choisi de frais professionnels pendant 1 an. Passé un an, la structure de charges du cabinet sera aménagée et nos autres indemnités journalières (celles de l’objectif 1) perdureront et/ou pourront être revalorisées.
En réalisant les objectifs 1 et 2: l’ensemble de l’activité du Dr DUPONT est donc couverte en cas d’arrêt de travail.
Nous pouvons tout à fait choisir différents paliers de couvertures: une première phase pour les 90 premiers jours, puis une autre différente pour la première année, ou encore ne débuter nos indemnités qu’après un an (si vous êtes couvert par ailleurs).
Notre contrat dispose également de bon nombre d’options, comme:
En cas de décès, le choix d’une rente vers les enfants, ou vers son conjoint.
L’ajout d’un capital versé en cas d’infirmité permanente accidentelle, à percevoir en plus des indemnités journalières.
Notre garantie exclusive: la perte de VOTRE profession. En cas de perte de VOTRE profession, un capital vous est versé. Nous parlons bien ici de l’incapacité à faire VOTRE profession, quand bien même vous auriez la possibilité d’en exercer une autre, même médicale. Ce capital, que nous qualifions de « capital de reconversion », est essentiel. Pour le Dr Dupont, nous pourrions préconiser de choisir l’option « perte de VOTRE profession », pour laquelle nous positionnerions le capital à recevoir sur la base d’un an de bénéfice, soit 100 000 € (adaptable bien entendu, et possibilité de la retirer). En plus des indemnités journalières, ce capital lui permettrait de faire face aux aléas pénalisants de la vie. Nous offrons cette garantie aux personnes non chargées de famille.
Enfin, une couverture en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie est obligatoire dans les contrats de PREVOYANCE. Ce capital est versé aux bénéficiaires que vous déterminerez à la mise en place du contrat, et que vous pouvez modifier à tout moment.
Exclusivité de notre contrat : le capital versé à vos bénéficiaires est doublé en cas de décès par accident, et triplé si décès par accident de la circulation.
Notre contrat de Prévoyance est déductible Loi Madelin: vous recevez en début de chaque exercice un justificatif de déductibilité fiscale.
Un contrat de prévoyance ne doit pas être figé et il est important de faire un point sur ses garanties, ses options et sur la qualité de son contrat. Comme le tableau ci-dessous l’indique, les mêmes garanties « affichées » peuvent ne pas donner les mêmes indemnités….
Prenez le temps de choisir le bon contrat.
C. Schwartz Radiologue à la retraite Le Ban St Martin (57)
Grâce à AMIF patrimoine je passe unes retraite sereine avec mes petits enfants