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Timestamp: 2019-10-23 20:22:28+00:00
Document Index: 91211311

Matched Legal Cases: ['sentenza ', 'art.1815', 'art.644', 'art.1815', 'art. 644', 'art.1815', 'art.644', 'art.1815']

Usura bancaria, da Tribunale di Napoli emergono nuovi orientamenti - Associazione intermediari specialisti del credito (A.I.S.C.)
Usura bancaria, da Tribunale di Napoli emergono nuovi orientamenti
Post aggiunto da A.I.S.C. il 4 Ottobre 2016 alle 12:12 in Problematiche legali del credito - incagli - ce.ri.
Lo scorso 14 luglio, il Tribunale di Napoli Nord, nella persona del dr. Rabuano, ha emesso un’importante sentenza in tema di usura bancaria (provvedimento seguito da altro analogo del 20 settembre emesso dal medesimo magistrato) dando avvio ad un nuovo orientamento che, laddove condiviso da altri giudici, avrebbe effetti dirompenti su tutti i giudizi di tal specie. Il magistrato, difatti, ha inteso affermare il principio secondo il quale l’applicabilità, in sede civile, del disposto sancito dal secondo comma dell’all’art.1815 c.c. – secondo cui “se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi” – è subordinata alla prova, che resta a carico del cliente bancario, della volontà dell’istituto di credito di porre in essere una condotta usuraia ex art.644 c.c.
La conclusione cui giunge il giudice – peraltro ben argomentata per quanto non condivisibile – trae origine da un semplice interrogativo. Secondo il magistrato, difatti, per esprimersi sulla portata applicativa dell’art.1815 c.c., “la questione che deve essere esaminata è seil legislatore con la locuzione “Sono convenuti interessi usurari” preveda una fattispecie perfettamente coincidente sotto il profilo soggettivo e oggettivo al fatto di reato descritto dall’art. 644 co. 1 c.p. ovvero preveda una fattispecie, cioè la pattuizione di interessi usurari, che riprende esclusivamente l’elemento oggettivo del reato e, precisamente, la stipula convenzionale di interessi che superino il tasso soglia”.
Il Giudice, per il quale non v’è dubbio che“tra norma penale e norma civile è riscontrabile il fenomeno del concorso reale di norme“,ha quindi deciso dirigettare la domanda attorea (senza disporre consulenza tecnica), rilevando nella fattispecie l’assenza di allegazioni di parte volte a dimostrare la sussistenza dell’elemento soggettivo del reato d’usura.
In primo luogo, non può sottovalutarsi che l’art.1815 c.c., comma secondo, dispone la trasformazione del rapporto da oneroso in gratuito “se sono convenuti interessi usurari” e non “se sussiste il reato di usura” (e neppure “laddove sia provata la conoscenza del mutuante”).Appare pertanto evidente che la locuzione “se sono convenuti interessi usurari” esprime un diretto rimando all’art.644 c.p., 3° comma, secondo il quale “la legge stabilisce il limite oltre il quale gli interessi sono sempre usurari”, senza attribuire alcun rilievo (in sede civile) all’elemento soggettivo,necessario affinché possa configurarsi il reato (penale) d’usura.
Del resto, appare difficile credere che il legislatore – nel riformulare (con la L.108/96) l’art.1815 c.c. – che originariamente prevedeva la riconduzione del tasso usuraio al saggio legale - abbia voluto disciplinare (in sede civile) soltanto i casi in cui l’adozione di tassi eccedenti i limiti usurai sia dipesa dalla volontà del mutuante e nonanche da mera negligenza.
Quindi,affermare l’esistenza di un“diritto delle sanzioni” ispirato a logiche penalistiche (per quanto qui interessa: all’imprescindibilità dell’elemento soggettivo) appare, allo stato, una fuga in avanti. In conclusione, la posizione assunta dal magistrato in materia di usura bancaria, al di là delle criticità evidenziate, potrebbe in ogni caso costituire un deterrente per quelle azioni giudiziarie di natura chiaramente dilatoria che – occorre ammetterlo per amore della verità – sono spesso intraprese dai clienti al solo fine di rendere meno agevole alle banche il recupero di propri crediti.