Source: http://docplayer.se/2554508-Bilag-15-thomas-wilhelmsson-forsakringsgivares-informationsskyldighet-vid-teckning-av-forsakring.html
Timestamp: 2017-04-26 21:40:03+00:00
Document Index: 22197295

Matched Legal Cases: ['HD ', 'HD ', 'domstolen ', 'DOMSTOLEN ', 'DOMSTOLEN ', 'domstolen ', 'domstolen ', 'domstolen ']

Bilag 15. Thomas Wilhelmsson. Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring - PDF
Bilag 15. Thomas Wilhelmsson. Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring
Download "Bilag 15. Thomas Wilhelmsson. Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring"
1 Bilag 15 Thomas Wilhelmsson Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring2 FÖRSÄKRINGSGIVARES INFORMATIONS- SKYLDIGHET VID TECKNING AV FÖRSÄKRING Av professor Thomas Wilhelmsson, Finland 1. Introduktion Den moderna kontraktsrättens utveckling har inneburit en kontinuerlig skärpning av avtalsparts informationsskyldighet i samband med avtalsslutet. Det är därför naturligt att frågan aktualiserats också vad avser försäkringsgivares handlande då försäkringsavtal ingås. En försäkring är en svårfattlig och komplicerad nyttighet. Det förefaller självklart, att kunden just i samband med anskaffningen av en sådan nyttighet ofta har ett starkt behov av information. I många fall ligger det i försäkringsgivarens intresse att frivilligt lämna sådan information, redan av den anledning att tvister om försäkringar som följd av kundernas missuppfattningar i regel medför badwill för försäkringsgivaren. Trots detta har man också genom rättsliga regleringar sökt trygga att kunden erhåller en viss information. Dels gäller vissa allmänna kontraktsrättsliga regler om informationsskyldighet också för försäkringsavtal och dels har man i den nya försäkringsavtalslagstiftning som genomförts eller är på väg att genomföras i flera nordiska länder intagit explicita regler härom. Denna normbakgrund beskrivs i allmänna drag nedan i avsnitt 2. En detaljerad juridisk analys av dessa normer är det däremot inte meningsfullt att genomföra i detta sammanhang; motiven till den färska lagstiftningen lämnar tillräckligt besked om vad man avsett. Problematiken analyseras i stället ur rättspolitisk synvinkel. Vilka mål kan man söka uppnå med en reglering av försäkringsgivarens 1 informationsplikt och 1 I en version av diskussionsfrågan talas om försäkringsbolags och bankers informationsplikt då försäkring tecknas. Bankerna är relevanta i detta sammanhang p.g.a. tillkomsten av s.k. finansvaruhus, där kundens bank- och försäkringsärenden kan skötas koncentrerat. Då informationsskyldigheten i princip knappast bör påverkas av att en bank handhar distributionen av försäkringsnyttigheter, talar jag i fortsättningen för enkelhetens skull blott om försäkringsgivares informationsplikt. De speciella informationsproblem som kan uppkomma då finansiering och försäkring sköts tillsammans berörs alltså inte.3 712 Thomas Wilhelmsson i vilken grad kan man förvänta sig att målen uppfylls? Hurudana brister föreligger i detta hänseende i de regleringsmodeller som omfattats? Då man analyserar den rättsliga regleringen av informationsgången mellan parterna då ett avtal sluts är det skäl att hålla i sär två frågor. Dels gäller spörsmålet följderna av att en part ger felaktig eller vilseledande information åt motparten och dels avser man giltigheten av en princip som ålägger parten att ge viss information och följderna av att en part underlåter att ge denna information. Då det i och för sig är rätt självklart att den information som ges bör vara sanningsenlig och då rättsföljderna av felaktiga upplysningar är ett traditionellt debattämne 2 koncentreras framställningen här på den senare problematiken, frågan om regleringen av skyldigheten att ge information. 3 Vid analysen av målen för och resultaten av en rättslig reglering av försäkringsgivarens informationsplikt tas som en given utgångspunkt att informationen förutsätts vara korrekt. 2. Normbakgrunden Den allmänna kontraktsrättens regler om avtalsparts informationsskyldighet har fortgående skärpts. Lojalitetspliktens betydelse som allmän kontraktsrättslig princip har ökat. Av praktisk betydelse med hänsyn till försäkringsgivarens informationsplikt är här t.ex. de regler som antas gälla för inkorporering av standardvillkor i ett enskilt avtalsförhållande. För att villkoren skall bli bindande bör ju i regel åtminstone en hänvisning till villkoren föreligga och motparten bör ha haft möjlighet att stifta bekantskap med dem före avtalsslutet. 4 Av särskilt intresse är här de principer som utbildats an- 2 Se t.ex. den omfattande analysen hos André, Marknadsföringsansvar, Lund 1984, där också ansvar för uppgifter om försäkringsvillkor behandlas (t.ex. s. 387 om allmänna reklamationsnämndens praxis). På försäkringsrättens område har diskussionen i hög grad fokuserats på frågan om försäkringsgivares ansvar för upplysningar som givits av försäkringsombud. Denna viktiga problematik förbigås alltså här. 3 En sådan fokusering hindras inte av att gränsen mellan dessa båda problemkomplex är i någon mån flytande. Det är ofta en smaksak, huruvida man betecknar en viss information som vilseledande eller bristfällig. 4 Detta gäller dock inte nödvändigtvis fullt ut för masstransaktioner av typen försäkringsavtal, där kunden förutsätts utgå från att en beställd försäkring beviljas på försäkringsgivarens allmänna villkor, se t.ex. i Finland Olsson, Verkan av4 Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring 713 gående verkan av överraskande och tyngande klausuler i standardvillkor; för att sådana skall anses bindande bör den som använder villkoren särskilt ha fäst motpartens uppmärksamhet vid dem. Åtminstone i finsk rättspraxis förefaller denna lära under senare tid ses i ett nära sammanhang med en mer allmän princip om en avtalsparts skyldighet att förklara avtalets innehåll för motparten. 5 Då en sådan skyldighet i praxis har ålagts banker ligger det nära till hands att anta att man i rättspraxis skulle rikta motsvarande krav också mot försäkringsgivare. Också andra regler medverkar till att öka kraven på den information som försäkringsgivaren lämnar vid avtalsslutet. Det behöver knappast dokumenteras särskilt att den information som givits utgör en omständighet som bör beaktas då man har att ta ställning till ett krav på jämkning av ett försäkringsavtal. Från området utanför de egentliga kontraktsrättsliga reglerna kan man åter nämna den informationsskyldighet som kan ligga inbakad i den förbudssanktionerade regleringen av marknadsföringen. Marknadsföring utgör ju ett vidsträckt begrepp, som i praktiken omfattar all den informationsgång som sker före avtalsslutet, och utebliven information kan konstituera otillbörlig marknadsföring. 6 Även utan särskild försäkringsrättslig reglering skulle det alltså redan på grundval av allmänna kontraktsrättsliga och marknadsrättsliga regler gälla en viss informationsplikt för försäkringsgivare. Denna informationsplikt har man dock velat särskilt framhäva i det försäkringsrättsliga reformarbete som pågått under senare år. Det första stadgandet av denna karaktär intogs i den svenska konsumentförsäkringslagen av år 1980 (1980:38). Dess 5 gäller försäkringsgivarens informationsplikt då en konsument tecknar försäkring: avtalsklausuler i standardformulär, Vammala 1959 s. 23 f., Taxell, Avtal och rättsskydd, Åbo 1972 s. 42, Wetterstein, Säljarens garantiutfästelser vid lösöreköp, Åbo 1982 s. 116 samt Wilhelmsson, Standardavtal, Vammala 1984 s Se t.ex. rättsfallen HD 1990:73 och 1991:75, där HD ansåg en generalpantklausul inte vara bindande för pantsättaren. I det senare fallet hänvisade man till doktrinen om överraskande och tyngande klausuler, medan man i det förra blott konstaterade att banken brutit mot sin informationsplikt. 6 Detta är särskilt utsagt i den finska konsumentskyddslagen (38/78) 2:1.2. Se beträffande otillräcklig information vid avtalsslutet t.ex. det finska rättsfallet MD 1981:12.5 714 Thomas Wilhelmsson»Innan en försäkring tecknas skall försäkringsbolaget lämna den information om sina premier och andra försäkringsvillkor som konsumenten behöver för att kunna bedöma kostnaden för och omfattningen av försäkringen. Informationen skall utformas så att den underlättar valet av försäkringsform. Information behöver inte lämnas om konsumenten förklarar att han avstår från den eller om det möter särskilt hinder.«vissa upplysningar kan också lämnas efter att man ingått försäkringsavtalet ( 6). Bl.a. skall försäkringsbolaget»om det inte har skett tidigare, snarast i skriftlig form lämna försäkringstagaren tydlig information om sådana försäkringsvillkor som innebär viktigare begränsning av försäkringens omfattning i förhållande till vad konsumenter i allmänhet har anledning att räkna med.«sedermera har pågått ett arbete på en helhetsreform av försäkringsrätten i Finland, Norge och Sverige. Vid detta arbete har den nyss återgivna regeln i den svenska konsumentförsäkringslagen i viss mån fungerat som en förebild vid regleringen av försäkringsgivares informationsplikt. Arbetet har tillsvidare lett till resultat i Norge där en ny lov om forsikringsavtaler gavs år 1989 (nr. 69). 7 Reglerna om informationsplikt påminner på många punkter om dem som nämnts ovan. Formuleringarna är något olika beroende på om det är fråga om skadeförsäkring ( 2-1) eller personförsäkring ( 11-1):» 2-1. I forbindelse med tegningen av en forsikring skall selskapet i nødvendig utstrekning legge forholdene til rette for at forsikringstakeren kan vurdere forsikringstilbudet. Herunder skal det gi opplysninger om det er vesentlige begrensninger i dekningen i forhold til det forsikringstakeren med rimelighet kan vente er dekket under vedkommende forsikring, om alternative dekningsformer og om tilleggsdekninger som det markedsfører I forbindelse med tegningen av en forsikring skal selskapet så vidt mulig sørge for at forsikringstakeren får råd om dekningen av foreliggende forsikringsbehov. Selskapet skal også gi forsikringstakeren opplysning om vilkår, premiesatser o 1 ved de forskjellige typer forsikring som kan dekke dette behov. Herunder skal det gi opplysninger om det er vesentlige begrensninger i dekningen i forhold til det forsikringstakeren med rimelighet kan vente er dekket under vedkommende forsikring.«7 Lagen bygger på två betänkanden, Lov om avtaler om personforsikring, NOU 1983:56, och Lov om avtaler om skadeforsikring, NOU 1987:24.6 Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring 715 Det skriftliga försäkringsbeviset och försäkringsvillkoren behöver dock ges först efter avtalet. I försäkringsbeviset skall vissa uppgifter framhävas särskilt ( 2-2, 11-2). Lagen innehåller också särskilda regler om information vid förnyelse av försäkringen ( 2-3, 11-3). I Finland är beredningsarbetet också på slutrakan. Efter att man också här berett särskilda betänkanden om person- och skadeförsäkring 8 har ett gemensamt lagförslag utarbetats. Efter att laggranskningsrådets utlåtande inhämtats, 9 kan en proposition förväntas inom kort. Reglerna om informationsplikt i förslagets nuvarande version 10 (2 kap.) påminner starkt om dem som förefinns i den svenska konsumentförsäkringslagen och i den norska lov om forsikringsavtaler. Liksom i den sistnämnda betonar man här att informationen redan före avtalsslutet bör fästa uppmärksamheten också vid väsentliga begränsningar i försäkringsskyddet. Försäkringsbrevet och -villkoren skall delges försäkringstagaren först efter avtalsslutet. Genom förordning skall man kunna precisera informationspliktens innehåll. Även i Sverige har man uppgjort förslag till nya personförsäkringsoch skadeförsäkringslagar. 11 Förslagens vidare öde övervägs nu i justitiedepartementet. Informationsplikten kommer inte nödvändigtvis att kvarstå som ett internt nordiskt regleringsproblem. 12 Också i det arbete som utförts på en harmonisering av försäkringsrätten i EG har man berört försäkringsgivarens informationsplikt. Av särskilt intresse är här det nyligen antagna tredje livförsäkringsdirektivet. 13 Här har man i ett särskilt annex, 8 Ehdotus henkilövakuutuslaiksi, OLJ , och Ehdotus vahinkovakuutuslaiksi, OLJ Laintarkastuskunnan lausunto I denna framställning hänvisas till den senaste tillgängliga inofficiella versionen, daterad Personförsäkringslag, SOU 1986:56, och Skadeförsäkringslag, SOU 1989: I det finska lagförslaget har man redan beaktat arbetet på det i texten nämnda EG-direktivet genom att i lagen ge möjlighet att genom förordning ge noggrannare bestämmelser om informationen ( 5.3 och 7.2; att dessa stadganden är direkt betingade av EG-arbetet framgår av förslaget ( ) s. 65 och 67). 13 Council Directive 92/96/EEC of 10 November 1992 on the coordination of laws, regulations and administrative provisions relating to direct life assurance and amending Directives 79/267/EEC and 90/619/EEC (third life assurance Directive), OJ No L 360 s. 1. Också i det tredje skadeförsäkringsdirektivet,7 716 Thomas Wilhelmsson till vilket hänvisas i art. 31, uppräknat den information om försäkringsgivaren (p. 1-3) och försäkringsavtalet (p. 4-16) som i skriftlig form bör ges innan avtalet sluts. Den sistnämnda obligatoriska informationen skulle omfatta: Information about the commitment (a) (a) (a) (a) (a) (a) 4. Definition of each benefit and each option 5. Term of the contract 6. Means of terminating the contract 7. Means of payment of premiums and duration of payments 8. Means of calculation and distribution of bonuses 9. Indication of surrender and paid-up values and the extent to which they are guaranteed (a) 10. Information on the premiums for each benefit, both main benefits and supplementary benefits, where appropriate (a) 11. For unit-linked policies, definition of the units to which the benefits are linked (a) 12. Indication of the nature of the underlying assets for unit-linked policies (a) 13. Arrangements for application of the cooling-off period (a) 14. General information on the tax arrangements applicable to the type of policy (a) 15. The arrangements for handling complaints concerning contracts by policyholders, lives assured or beneficiaries under contracts including, where appropriate, the existence of a complaints body, without prejudice to the right to take legal proceedings (a) 16. Law applicable to the contract where the parties do not have a free choice or, where the parties are free to choose the law applicable, the law the assurer proposes to choose. Beträffande ändringar i villkoren eller i den tillämpliga lagen som påverkar den information som nämns ovan i p skulle försäkringsgivaren vara skyldig att informera försäkringshavaren också under försäkringsavtalets bestånd. 3. Mål för informationsplikten En rättspolitisk bedömning av informationsplikten förutsätter en uppfattning om vad man eftersträvar med en sådan reglering. Vilka mål OJ No L 228 s. 1, ingår en regel om informationsplikt (art. 31). Den berör dock blott information om lagval och tvistlösning och är därför av mindre intresse i detta sammanhang.8 Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring 717 kan man söka nå med hjälp av en lagfäst informationsplikt? Varför vill man att försäkringsgivaren ger en bestämd information åt sin kund vid avtalsslutet? 14 a. Mycket av den allmänna kontraktsrättsliga informationsreglering som vuxit fram är ytterst grundat på en önskan att befrämja marknadsrationalitet. Genom att utöka den information som ges till konsumenter strävar man att öka de rationella konsumenternas möjligheter att träffa korrekta val på marknaden. När man talar om varumarknaden tänker man härvid ofta främst på konsumenters och andra kunders möjligheter att välja den produkt, beträffande vilken relationen mellan pris och kvalitet är mest förmånlig. Kunden antas härvid spela den centrala rollen i marknadsekonomins funktionsmekanism. Genom att han gör riktiga val fungerar konkurrensen på marknaden effektivt. Ur denna synvinkel sett blir den försäkringsrättsliga informationsregleringens uppgift att befrämja kundens möjligheter att välja den försäkringsgivare som av effektivitetsskäl, utbudsstruktur eller andra orsaker är mest förmånlig för honom. Informationen gagnar kundens val av försäkringsgivare. b. Detta är dock blott en av flera anledningar till att man kräver information. Särskilt när det gäller komplicerade produkter såsom krediter eller försäkringar behöver kunden information för att kunna relatera det erbjudna avtalet till sina egna behov. Frågan gäller hurudan försäkring han behöver och även huruvida han alls behöver försäkring för en bestämd risk. Dessa behov bör också vägas mot kundens resurser. Har han råd med en försäkring av det ifrågavarande slaget? Är det vettigt med hans intäktsnivå att offra så mycket på en sådan försäkring? I de informationsregleringar som beskrivits ovan framgår detta syfte klart. Informationen skall ju»utformas så att den underlättar valet av försäkringsform«, den skall innehålla uppgifter»om alternative dekningsformer og om tilleggsdekninger«som bolaget marknadsför. Syftet med informationen är att underlätta kundens val av försäkringens form och omfattning. 14 Se även Hellner, Information om livförsäkring till konsumenter, Försäkringsjuridiska föreningens publikation nr 24, Stockholm 1981.9 718 Thomas Wilhelmsson c. Behovet av information i kontraktsförhållanden sammanhänger inte endast med kundens valmöjligheter då avtalet sluts. Kunden behöver ofta också information om användningen av produkten m.m. I försäkringsförhållanden har informationsbehovet ofta samband med den omständigheten att försäkringsvillkoren i regel direkt eller indirekt ålägger kunden olika slag av handlingsförpliktelser. Försäkringsskyddet görs ofta helt eller delvis avhängigt av att dessa förpliktelser iakttas. För att kunden skall kunna följa sådana åligganden behöver kan information om dem. Informationens syfte är här att möjliggöra iakttagande av försäkringsvillkoren. Som en spegelbild av denna målsättning kan man å andra sidan nämna strävan att ge försäkringstagaren medel att kontrollera att försäkringsgivaren å sin sida följer avtalet. I förarbetena till den svenska konsumentförsäkringslagen framhäver man uttryckligen den förmodligen högst orealistiska tanken att informationsplikten skall»möjliggöra en kontroll av att premien är rätt uträknad.«15 Ovan har beskrivits de direkta syftena med regler om informationsplikt. Man kan dock inte bortse från att sådana regler dessutom kan ha indirekta funktioner, som lagstiftaren mer eller mindre medvetet eftersträvar att skapa. Den nära växelverkan mellan i princip innehållsneutrala regler om informationsplikt vid avtalsslutet å ena sidan och materiella regler om avtalsinnehållets skälighet å den andra ju mer ensidigt ett avtal är desto mer intensiv information krävs av den starkare parten gör informationsreglerna till ett användbart instrument för en dold kontroll av avtalsinnehållet i lägen där man inte önskar tillgripa andra medel. Ett avtalsinnehåll som inte uppfattas som acceptabelt eller en tillämpning av ett avtal som inte kan godtas kan ofta lätt elimineras genom att man pekar på brister i informationsgången då avtalet slöts. Det finns en gammal tradition för en sådan rättstillämpning åtminstone i finsk försäkringsrätt. 16 En dold kontroll av detta slag är inte en regleringsmetod som kan rekommenderas, med hänsyn till strävan mot en öppen juridisk argu- 15 Konsumentförsäkringslag, SOU 1977:84 s Se beträffande den aktiva dolda kontrollen av försäkringsvillkor före tillkomsten av den finska lagen om försäkringsavtal (132/33) Wilhelmsson, Om styrning av försäkringsvillkor, Vammala 1977 s10 Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring 719 mentation. Behovet av ett sådant instrument borde också vara begränsat i dag, efter att man med hjälp av de allmänna jämkningsreglerna i de nordiska avtalslagarna aktivt sökt vidga området för den öppna domstolskontrollen av avtalsvillkor. I fortsättningen berörs denna möjliga effekt av informationsreglerna därför inte vidare. Här tas utgångspunkt i de öppna motiven att öka den information kunden erhåller och bortses från eventuella outtalade strävanden att skapa instrument för en dold kontroll. Här har framför allt varit fråga om den information som ges i samband med avtalsslutet. Vid förnyelse av försäkringen kan motsvarande överväganden naturligtvis bli aktuella. Detta gäller inte blott i det fall att försäkringsgivaren vidtar ändringar i villkoren. Också annars kan påminnelser vara av nöden:»kundenes behov for veiledning om forsikringen opphører imidlertid ikke i og med at forsikringen er tegnet. I løpet av forsikringstiden kan det oppstå endringer i deres behov, eller selskapet finner grunn til å foreta endringer i vilkår, premiesatser eller annet. Også hvor forsikringsforholdet løper videre uten endringer kan det være et behov for informasjon. Særlig i langsiktige avtaleforhold er det viktig at kunden fra tid til annen blir minnet om f.eks. hvilke disposisjoner han har truffet over forsikringen, og hvordan han eventuelt skal gå frem for å treffe nye disposisjoner som svarer bedre til hans endrede behov.«17 I fortsättningen berörs informationsgången vid förnyelse av försäkring blott i förbigående, i sådana sammanhang där det ter sig särskilt relevant. Målen för informationsregleringen förefaller, så som de beskrivits ovan, relevanta och acceptabla. Man kan emellertid fråga, huruvida regleringen verkligen bidrar till att förverkliga de mål som angivits. Blir kundens val av försäkringsgivare och försäkringsform mer rationellt och kommer han i högre grad att iaktta försäkringsavtalets handlingsnormer? I det följande granskar jag denna fråga närmare. Min allmänna tes är: regleringen av försäkringsgivarens informationsplikt har relativt begränsad betydelse i det angivna hänseendet. Detta sammanhänger framför allt med den omöjliga målsättningen. Man kan dock också peka på vissa drag i de regler som finns eller föreslagits som ytterligare begränsar effekten av dem. 17 NOU 1983:56 s. 50. Uttalandet upprepas i NOU 1987:24 s. 48.11 720 Thomas Wilhelmsson 4. Reglernas effekt Behovet av och inverkan av information är naturligtvis i hög grad beroende av vem som mottar informationen. Ett välskött storföretag har självfallet såväl andra informationsbehov som en annan kapacitet att tillgodogöra sig informationen än en genomsnittlig konsument. I de regler som givits har detta också i någon utsträckning beaktats. Den svenska konsumentförsäkringslagen gäller blott vissa försäkringar som konsumenter tecknar. Den norska lagen är i princip generell; enligt dess informationsregel för skadeförsäkring bör informationsbehovet tillgodoses»i nødvendig utstrekning«, varför regeln inte skall tillämpas»på områder hvor selskapene står overfor jevnbyrdige kontraktspartnere«. 18 Endast till konsumentförhållanden har dock inte regeln avgränsats. Samma mer vidsträckta angreppsvinkel föreligger i de finska och svenska lagförslagen. I det svenska förslaget till skadeförsäkringslag (2:1) uttalar man att det beträffande informationens mottagare»skall särskilt beaktas om denne i egenskap av konsument eller av annan anledning kan antas sakna sakkunskap i frågan.«mycket talar för att man på detta sätt bör ge reglerna ett relativt vidsträckt tillämpningsområde, samtidigt som man beaktar de konkreta styrkeförhållandena och informationsbehovet. Ett av kärnområdena för regleringen är i varje händelse försäkringar som tecknas av konsumenter. För överskådlighetens skull koncentreras framställningen i fortsättningen på betydelsen av en informationsreglering vid sådana försäkringar. I vilken mån kan man här närma sig de mål som ovan skisserats upp och vilka brister föreligger i de gällande och föreslagna regleringarna sett från konsumentsynpunkt? a. Vid mer generellt upplagda analyser av regleringar avseende den information som ges konsumenter har man ofta förhållit sig mycket skeptisk till betydelsen av sådana regleringar. 19 Av många orsaker har man antagit att informationskraven inte nödvändigtvis leder till önskat 18 NOU 1987:24 s Se t.ex. den ingående kritiken angående»die Irrealität der Premissen des Informationsmodells«hos Simitis, Verbraucherschutz, Schlagwort oder Rechtsprinzip?, Baden-Baden 1976 s. 107 ff.12 Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring 721 resultat, d.v.s. ett rationellt beslutsfattande hos konsumenten. 20 Empiriska undersökningar visar att ökade informationskrav ofta blott marginellt påverkar konsumenternas handlande. 21 Detta kan ha samband med att informationen i realiteten inte når konsumenten, som kan ha svårigheter att rätt förstå och bedöma de uppgifter som ges. Det har ofta visat sig, att just de konsumenter, som har det största informationsbehovet, d.v.s. resursfattiga, lågutbildade konsumenter, också har de minsta möjligheterna att använda sig av den information som ges. 22 Det är troligt, att en förbluffande stor del av alla konsumenter har svårt att tillgodogöra sig skriftlig information angående komplicerade nyttigheter, såsom försäkringar. Detta gäller inte blott försäkringsvillkoren det är ett notoriskt faktum att flertalet försäkringstagare inte ens försöker sig på att tränga in i villkorshelheten; försäkringsprodukten betraktas ju inte»med något lustfyllt intresse av normalkonsumenten«2^ utan även mer lättfattliga broschyrer och liknande material. Mot denna bakgrund är det litet överraskande att man i de nya reglerna och förslagen i Norge och Finland tenderar att acceptera skriftlig information som tillräcklig, åtminstone vid skadeförsäkring: 24»I praksis må en regne med at det alt vesentlige av materialet når det gjelder de individuelle forbrukerforsikringer vil bli presentert for kundene i standardisert form, f eks i brosjyrer eller tekst i salgterminaler.«2r> Detta är delvis betingat av utvecklingen mot en situation, där allt fler försäkringar tecknas utan någon direkt muntlig kundkontakt. 20 Vad avser informationsregleringen betyder denna inställning dock att dess 20 En god översikt av argumenten ges av Cranston, Consumers and the Law, 2 ed., Frome and London 1984 s. 304 ff. 21 Se t.ex. beträffande information om effektiv ränta vid kreditgivning Goode (ed.), Consumer Credit, London 1978 s Se t.ex. beträffande prisinformation Monroe & La Placa, What Are the Benefits of Unit Pricing? Journal of Marketing, 36, July 1972 s. 16 ff. 23 Svenska Försäkringsbolags Riksförbund i Yttrande över förslaget till konsumentförsäkringslag s Vid personförsäkring förutsätts i den norska rätten ett mer aktivt deltagande i analysen av kundens reella försäkringsbehov, se NOU 1983:56 s NOU 1987:24 s. 50. Också i det finska förslaget s. 62 utsägs att det i allmänhet kan anses tillräckligt att sökanden ges informationen i form av skriftligt material. 26 Se t.ex. NOU 1987:24 s. 49, 50.13 722 Thomas Wilhelmsson reella nytta blir marginell, åtminstone i relation till betydande konsumentgrupper. 27 Vid utformningen av ett skriftligt informationsmaterial är det också svårt att balansera mellan kraven på lättillgänglighet och korrekthet. Ju mer överskådliga och förståeliga man gör broschyrer m.m., desto större är risken att den enskilda konsument, som läser materialet utgående från något eget särbehov, råkar ut för missförstånd. I finsk försäkringsnämndpraxis har man också flera gånger fått ta ställning till frågan om relationen mellan den generella information som informationsmaterialet uppfattas innehålla och försäkringsvillkorens detaljerade bestämmelser. 28 Om försäkringstagaren på grundval av informationsmaterialet har begrundad anledning att uppfatta försäkringsavtalet på ett sätt som avviker från detaljer i villkoren, kan informationsmaterialet åsidosätta villkoren vid den rättsliga bedömningen. Direkt kontakt och rådgivning är naturligtvis mer effektiv. Regler härom är dock problematiska med hänsyn såväl till att informationen kommer in i ett sent skede av beslutsprocessen (nedan p. c) som till att det är svårt att kontrollera att informationsplikten uppfylls och att det sker på ett opartiskt sätt (nedan p. d). b. Det som nyss sagts har betydelse med hänsyn till alla de tidigare angivna målen för informationsregleringen. Ser man särskilt på målet att underlätta valet av försäkringsgivare kan ytterligare vissa andra aspekter framhävas. En förutsättning för att frågan om informationens betydelse i detta hänseende överhuvudtaget skall bli meningsfull är naturligtvis att det föreligger några reella alternativ. Denna förutsättning, vars existens väl kunde betvivlas på den långt koordinerade försäkringsmarknad som förelåg i Finland för tjugo år sedan, syns i dagens konkurrensklimat vara för handen. Detta är dock inte tillräckligt: ytterligare krävs, att konsumenten verkligen har information som gör det möjligt för honom att jämföra de olika försäkringsgivarnas erbjudan- 27 I den norska lagen har man därför sökt motverka detta genom att förutsätta - med uttrycket»legge forholdene till rette for at forsikringstakeren kan vurdere forsikringstilbudet«( 2-1) - att försäkringsgivaren bör ha»et førkjøps service apparat«som erbjuder individuell vägledning, se NOU 1987:24 s Se t.ex. Försäkringsnämnden VKL 119/84, VKL , VKL och VKL14 Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring 723 den. Man kan ifrågasätta, huruvida informationsregleringen verkligen förmår bidra till att en sådan information ges. Rationella val kan träffas blott om marknaden är transparent. Den information som konsumenten erhåller om olika anbud bör kunna jämföras. Detta gäller knappast som utgångspunkt på försäkringsmarknaden. Det är återigen ett notoriskt faktum, att försäkringsproduktens komplicerade karaktär gör det omöjligt för en konsument att jämföra pris/kvalitet-relationen mellan olika försäkringsbolag. Endast om informationsutbudet kraftigt standardiserades kunde man ens i teorin uppnå en möjlighet till sådana jämförelser. Några direkta krav på detta ställs dock inte i de nya regleringarna. 29 En annan sak är att man inom branschen arbetat på sådana standardiseringar. Här kan man dock lätt möta problem från annat håll: en långtgående standardisering av informationen kan få effekter som betraktas med misstänksamhet av konkurrensmyndigheterna. I framtiden kan också anknytningen av de nationella nordiska försäkringsmarknaderna till den europeiska förta effekten av eventuella nationella standardiseringar. Det är också värt att notera, att man i motiven till den lagstiftning som finns eller är under beredning uttryckligen tagit avstånd från tanken att försäkringsgivaren skall åläggas att informera om sina konkurrenters erbjudanden. 3() Inte heller denna väg önskar man söka tvinga fram en information, på basen av vilken konkurrerande anbud skulle kunna jämföras. 31 Härmed är inte sagt, att ens en förändring av informationsplikten på de nyss angivna punkterna skulle leda till någon betydande förstärkning 29 I Sverige sägs de riktlinjer som utfärdas av konsumentverket befrämja en viss enhetlighet, Nilsson & Strömbäck, Konsumentförsäkringslagen, Helsingborg 1984 s. 50. Någon direkt strävan att åstadkomma marknadstransparens ligger dock inte bakom konsumentförsäkringslagen, se SOU 1977:84 s I Finland har en kommission som utrett konsument- och konkurrensfrågor inom försäkringsbranschen i sitt slutbetänkande rekommenderat att man i syfte att öka transparensen borde kräva att försäkringsgivarna skulle jämföra innehållet i det försäkringsskydd de erbjuder med en gemensam standard som utarbetas i samarbete med myndigheterna, se Kom.miet. 1988:43 s NOU 1983:56 s. 50, NOU 1987:24 s. 49, SOU 1986:56 s. 258 f., det finska förslaget av s. 63. Se också Nilsson ö 5 Strömbäck 1984 s Också Hellner, Information till försäkringstagarna, NFT 1982 s. 43 betvivlar att konsumentförsäkringslagen»kan medföra några verkliga framsteg på detta område.«15 724 Thomas Wilhelmsson av konsumenternas marknadsrationella beteende. Dels kan man aldrig ge användbar information om många omständigheter som konsumenten på goda grunder uppfattar som viktiga, t.ex. angående bolagets linje vid skaderegleringen, eventuell kulanspraxis m.m. 32 Dels torde konsumenterna av denna anledning, av bekvämlighet eller av rent irrationella skäl i flertalet fall träffa sitt val av försäkringsgivare huvudsakligen på andra grunder än med stöd av den konkreta information som ges. c. Tidpunkten när information ges påverkar verkningarna av informationen. Erfarenheten visar, att produktinformation som ges i ett sent skede av beslutsprocessen i ringa grad påverkar konsumentens val av produkt. När konsumenten i realiteten fattat sitt anskaffningsbeslut är de psykologiska barriärerna mot att godta information som skulle få honom att ändra sitt beslut höga. Detta innebär att information som ges efter att konsumenten personligen kontaktat en försäkringsgivare har föga betydelse för hans val av försäkringsgivare. Från denna synpunkt är den betoning av skriftligt material etc., som ovan (p. a) noterats, givetvis ändamålsenlig. Problemet ligger här, som också angivits, i informationens otillgänglighet. Såväl i standardavtalsrättslig doktrin som i de lagar och lagförslag som föreligger utgår man från att försäkringsvillkoren kan tillställas försäkringstagaren först efter att avtalet ingåtts. För den säkerligen mycket sällsynta konsument som låter också detaljer i villkoren påverka valet av försäkringsgivare och försäkringsform d.v.s. en sådan rationell konsument som man i teorin utgår från är detta i princip en bristfällig lösning. Då en sådan exceptionellt aktiv konsument ju alltid också aktivt kan be att få bekanta sig med villkoren före avtalsslutet, är lösningen dock knappast i praktiken särskilt problematisk med hänsyn till målet att underlätta de nämnda valen. Däremot kan det uppstå vissa problem med hänsyn till informationens syfte att hjälpa försäkringstagaren att iaktta avtalets bestämmelser. Så länge försäkringstagaren inte erhållit försäkringsvillkoren eller annan information om de handlingsförpliktelser som åligger honom före- 32 Se även beträffande osäkra uppgifter om framtida återbäring vid livförsäkring Hellner 1981.16 Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring 725 faller det självklart att man inte bör kunna göra några påföljder gällande mot honom för brott mot dessa förpliktelser. 33 Härmed är inte sagt att försäkringsvillkoren alltid kan anses utgöra tillräcklig information om sådana handlingsförpliktelser. Då villkoren ju i praktiken sällan läses i detalj, blir det lätt oskäligt att kräva iakttagande av förpliktelser som försäkringstagaren inte på annat sätt uppmärksamgjorts på. Man har också t.ex. i den norska lagen ( 2-2, 11-2) förutsatt, att säkerhetsföreskrifter bör framhävas i försäkringsbrevet. 34 Den sällsynte försäkringstagare som läst villkoren kan knappast heller hålla i minnet alla regler under obegränsad tid. Detta har man också beaktat i t.ex. den nya norska lagen ( 2-3, 11-3), då man förutsatt att försäkringsgivaren under försäkringstiden eller vid förnyelse av försäkringen skall påminna försäkringstagaren om säkerhetsföreskrifter m.m. 35 d. Man kan också betvivla effektiviteten av regler om informationsplikt. Hur kan förpliktelsen genomdrivas, om någon försäkringsgivare tilläventyrs inte frivilligt skulle följa normen? Då de allmänna regler som ges om informationen skall tillämpas i väldigt varierande situationer och på många olika försäkringsformer måste de nödvändigtvis vara mycket allmänt utformade. 36 De konkreta kraven växlar från försäkring till försäkring. Det förefaller svårt att anknyta ingripande civilrättsliga påföljder såsom avtalsverkan och skadestånd etc. till sådana generalklausulsartade regler. Mot denna bakgrund kan man förstå att man t.ex. i den nya norska lagen varit åter- 33 Som ett gott exempel härpå kan man hänvisa till ett finskt avgörande av konsumentklagonämnden, Kkn , där försäkringstagaren inte iakttagit säkerhetsföreskrifter om låsningsskyldighet. Försäkringsfallet inträffade innan försäkringsbrevet och villkoren tillställts försäkringstagaren. 34 Någon motsvarande regel ingår inte i det finska lagförslaget av Motsvarande regel ingår inte i det finska lagförslaget av Av motiven till regeln om upplysningsplikt under avtalstiden framgår inte att man här skulle ha tänkt sig någon skyldighet att påminna om oförändrade säkerhetsföreskrifter (s. 67). 36 NOU 1987:24 s. 49.17 726 Thomas Wilhelmsson hållsam med att explicit föreskriva sådana påföljder. 37 Man noterar i motiven att sådana påföljder kan komma i fråga men att saken får bedömas utgående från allmänna avtals- och skadeståndsrättsliga regler. 38 De civilrättsliga påföljderna har alltså blivit relativt vaga. I det finska lagförslaget har man på denna punkt gått längre i försöken att stärka informationsregleringens effektivitet. Man föreslår här ( 9) att försäkringsavtalet, om försäkringsgivaren inte vederbörligen uppfyllt sin informationsskyldighet, skulle anses ha ingåtts med det innehåll som försäkringstagaren med stöd av de uppgifter han erhållit hade anledning att förstå det ha. Man har alltså här ansett det möjligt att brott mot de vaga reglerna om försäkringsgivarens skyldighet att ge information skulle kunna leda till att försäkringsavtalet anses ha ett annat innehåll än vad som framgår av försäkringsvillkoren. Även om man kan motivera den norska lösningen att inte anknyta ingripande civilrättsliga påföljder till informationsplikten, måste man samtidigt medge att man härigenom förmodligen i betydande mån försvagat det sanktionssystem som ansluter sig till förpliktelsen. Civilrättsliga påföljder är ju i princip självverkande såtillvida att de inte förutsätter existensen av någon myndighetskontroll. Envar konsument är en potentiell övervakare. Även om potentialen sällan utnyttjas kan redan hotet av här avsedda påföljder ha styrande effekter. Den finska modellen lägger säkerligen en starkare press på försäkringsgivarna att till punkt och pricka söka iaktta informationsreglerna än den norska. Lösningen att välja inte blott en övervakningsmodell utan även en ci- 37 Den norska lagen har dock beträffande viss information som skall framhävas i försäkringsbrevet - d.v.s. efter avtalsslutet - angett att försummelse till denna del skall leda till att ifrågavarande villkor inte kan åberopas, se och Inte heller i den svenska konsumentförsäkringslagen har man statuerat civilrättsliga påföljder för brott mot den prekontraktuella informationsplikten, se härom SOU 1977:84 s. 126 f. I de svenska lagförslagen har man omfattat en kompromissmodell. Till brott mot skyldigheten att före avtalsslutet ge information om vissa bestämda villkor skulle ansluta sig påföljden att villkoret inte får åberopas. Försäkringsgivaren skulle emellertid kunna eliminera påföljden genom att ge information senare, se SOU 1986:56 s. 497 ff. och SOU 1989:88 s. 273 ff. 38 Se t.ex. NOU 1987:24 s. 53 f. Se även SOU 1977:84 s. 127.18 Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring 727 vilrättslig påföljdsmodell har uttryckligen betingats av skepsis angående effektiviteten hos övervakningsmodellen. 39 Tyngdpunkten i påföljdssystemet har i den nya lagstiftning som redan existerar lagts vid den marknadsrättsliga kontrollen. 40 Betydelsen härav blir i hög grad avhängig av vilka resurser och vilken inställning övervakningsmyndigheten har. Man kan knappast anta, att överbelastade konsument- och försäkringsmyndigheter skulle lägga stark vikt vid en kontroll just av att informationsplikten iakttas. Det särskilt i Sverige framhävda förfarandet att den abstrakta regleringen kan preciseras med hjälp av riktlinjer av den övervakande myndigheten (konsumentverket) kan dock förmodas höja regleringens effektivitet. Oberoende av vilket påföljdssystem man väljer är det dessutom svårt att sanktionera informationsplikten effektivt redan av den anledningen att det ofta är vanskligt att visa brott mot förpliktelsen. Information i broschyrer och annat skriftligt material kan naturligtvis påvisas. Den viktiga information som borde ges muntligt är emellertid svår att komma åt. För såväl försäkringstagaren i en civilrättslig process som för den övervakande myndigheten i en marknadsrättslig är det oftast omöjligt att visa, att den muntliga information som givits då försäkringen tecknades varit bristfällig. Beträffande särskilt viktig information kunde man tänkas minska dessa problem med bevisbörderegler, enligt vilka försäkringsgivaren skulle ha att visa att en bestämd muntlig information givits. Med tanke på det vaga innehållet hos de materiella reglerna om upplysningsplikten kan man dock knappast gå särskilt långt i denna riktning. 5. Sammanfattning: en onödig fråga? I flertalet fall har försäkringstagarna och försäkringsgivarna relativt likartade intressen i en god informationsgång då man tecknar försäkring. Försäkringsgivarna är i hög grad åtminstone i ett långsiktsperspektiv betjänta av att ge god och lättförståelig information om de försäkringar som erbjuds. Denna utgångspunkt förändras inte av den omständigheten att regler om information i vissa situationer kan strida mot för- 39 Se t.ex. OLJ s. 20 f. 40 Se den norska lov om forsikringsavtaler 2-4, 11-4 och den svenska konsumentförsäkringslagen 8.19 728 Thomas Wilhelmsson säkringsgivarens kortsiktiga ekonomiska fördel, t.ex. då en förutsatt information skulle visa att försäkringstagaren inte har behov av den ifrågavarande försäkringen. De konflikter som kan uppkomma till följd av att konsumenterna har en annan bild av försäkringen än vad som i en skadesituation visar sig vara fallet är alltid till skada såväl för det enskilda bolagets som för branschens renommé. I rundskrivelser av Finska Försäkringsbolagens Centralförbund där man rekommenderat en utveckling av informationen påtalar man också uttryckligen att konflikter av detta slag är pinsamma med hänsyn till branschens publikrelationer. 41 Redan på denna grund kan man ifrågasätta, huruvida en reglering av informationsplikten är särskilt viktig. 42 Med hänsyn också till de svaga rättsliga sanktioner som man i gällande lagar anknutit till regleringen ter det sig tveksamt, huruvida man kan uppnå så mycket mer genom regleringen än vad försäkringsgivarna i varje händelse frivilligt åtar sig att göra. Helt utan praktiska verkningar är en lagreglering av informationsplikten dock knappast. I Finland har t.ex. redan förslagen till lagstiftning föranlett Finska Försäkringsbolagens Centralförbund att i flera rundskrivelser fästa medlemsbolagens uppmärksamhet vid vikten att ge sådan information som den föreslagna lagstiftningen skulle förutsätta. 43 Den svenska konsumentförsäkringslagen medförde en tydlig ökning i produktionen av skriftligt informationsmaterial. 44 Även om en viss förbättring av informationsgången kan uppnås har detta dock inte nödvändigtvis stor allmän inverkan på försäkringskonsumenternas agerande. Betoningen av informationens betydelse och särskilt av det skriftliga informationsmaterialet bygger på fiktionen om den rationella konsumenten som utnyttjar tillgänglig information för att nå optimala fördelar på marknaden. I den mån sådana konsumenter förekommer är det fråga om välutbildade konsumenter med 41 Se t.ex. Yleiskirje A-sarja 32/ Svenska Försäkringsbolags Riksförbund poängterade redan i sitt Yttrande över förslaget till konsumentförsäkringslag (s. 54) att regeln om informationsplikt utgör»en kodifiering av den praxis och det naturliga beteende som försäkringsbolagen i dag tillämpar«, varför»en särskild lagbestämmelse knappast fyller något praktiskt behov«. 43 T.ex. Yleiskirje A-sarja 32/86 och 8/ Se närmare t.ex. Nilsson ö 5 Strömbäck 1984 s. 45 f. och där angivna källor.20 Försäkringsgivares informationsskyldighet vid teckning av försäkring 729 goda resurser. Särskilt för sådana konsumenter kan regler om informationsplikt i enskilda situationer kanske leda till mer skäliga lösningar på problem i försäkringsavtalsförhållandet. Är då den fråga som diskuteras här onödig, gäller den ett betydelselöst rättsinstitut? Måhända till överraskning för läsaren vill jag trots allt ge ett nekande svar. Man kan visserligen, som ovan gjorts, betvivla att regler om försäkringsgivarens informationsplikt har omfattande direkt praktisk nytta. Som jag ser det ligger reglernas betydelse emellertid främst på det symboliska planet. Genom dem framhäver man försäkringsgivarens lojalitetsplikt mot kunderna, hans nästan offentligrättsligt präglade skyldighet att bistå dem. Regler av detta slag kan på sikt bidra till att förändra synen på försäkringsavtalsförhållandet och, mer allmänt, på hela det förhärskande avtalsparadigmet i en mer kooperativ riktning. Men det är en annan historia. Visa mer
R-2010/0926 Stockholm den 6 december 2010 Till Justitiedepartementet Ju2010/5531/L2 Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 2 juli beretts tillfälle att avge yttrande över departementspromemorian Läs mer Stockholm den 19 oktober 2015
R-2015/1084 Stockholm den 19 oktober 2015 Till FAR Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 2 juli 2015 beretts tillfälle att avge yttrande över Nordiska Revisorsförbundets förslag till Nordisk standard Läs mer Information vid ingående av försäkringsavtal - Hur förändras informationskravet med den nya försäkringsavtalslagen?
JURIDISKA FAKULTETEN vid Lunds universitet Daniel Olsson Information vid ingående av försäkringsavtal - Hur förändras informationskravet med den nya försäkringsavtalslagen? Examensarbete 20 poäng Handledare Läs mer 1. Inledning och bakgrund
Datum 2014-06-27 Rättsenhet 2 Camilla Tellås PM- granskning av dolda-fel försäkringar 1. Inledning och bakgrund Konsumentverket har blivit uppmärksammat på att det har förekommit brister avseende försäkringstypen Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2012-09-03. Närvarande: F.d. justitieråden Marianne Eliason och Dag Victor samt justitierådet Lennart Hamberg.
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2012-09-03 Närvarande: F.d. justitieråden Marianne Eliason och Dag Victor samt justitierådet Lennart Hamberg. Lag om uthyrning av arbetstagare Enligt en lagrådsremiss Läs mer God försäkringsförmedlingssed
sida 1 God försäkringsförmedlingssed En försäkringsförmedlare är skyldig att i sin verksamhet iaktta god försäkringsförmedlingssed. Ett handlande i strid med god försäkringsförmedlingssed kan medföra en Läs mer Värdepappersmarknaden MiFID II och MiFIR SOU 2015:2
1 YTTRANDE 2015-05-11 Finansdepartementet Fi2015/578 103 33 Stockholm Värdepappersmarknaden MiFID II och MiFIR SOU 2015:2 InsureSec AB (InsureSec) har beretts möjlighet att lämna synpunkter på Värdepappersmarknadsutredningens Läs mer Informationsplikten i försäkringsavtalslagen
Informationsplikten i försäkringsavtalslagen - Uppfylls syftet med informationen? Kandidatuppsats i affärsjuridik (försäkringsrätt) Författare: Handledare: Jennie Nilsson Göran Wahlgren Framläggningsdatum Läs mer PROPOSITIONENS HUVUDSAKLIGA INNEHÅLL
RP 101/2001 rd Regeringens proposition till Riksdagen med förslag till lag om ändring av lagen om offentlig upphandling PROPOSITIONENS HUVUDSAKLIGA INNEHÅLL I denna proposition föreslås att lagen om offentlig Läs mer Produktinformation. Patientförsäkring
Produktinformation Patientförsäkring Produktinformation Patientförsäkring Denna information är en kortfattad beskrivning av försäkringsvillkoret Patientförsäkring A 720. För försäkringen gäller alltid Läs mer 1. Sammanfattning. Stockholm den 13 mars 2008 R-2008/0031. Till Finansdepartementet. Fi2007/9001
R-2008/0031 Stockholm den 13 mars 2008 Till Finansdepartementet Fi2007/9001 Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 20 december 2007 beretts tillfälle att avge yttrande över Finansinspektionens rapport Läs mer Kommittédirektiv. Konsumentskydd vid finansiell rådgivning. Dir. 2012:98. Beslut vid regeringssammanträde den 27 september 2012.
Kommittédirektiv Konsumentskydd vid finansiell rådgivning Dir. 2012:98 Beslut vid regeringssammanträde den 27 september 2012. Sammanfattning Finansiell rådgivning har blivit allt mer efterfrågad och vanligt Läs mer Granskning av avtalsvillkor gällande fiberanslutning till villa
PM Datum 2015-04-16 2014/1165 Granskning av avtalsvillkor gällande fiberanslutning till villa Bakgrund Som en del av arbetet i Bredbandsforums Villagrupp har Konsumentverket under början av 2015 genomfört Läs mer Svar 1 Garantibelopp och garantikapital (4p) Svar 2 Genomlysningsprincipen (4p) Garantibelopp
Svar 1 Garantibelopp och garantikapital (4p) Garantibelopp Enligt 2 kap. 10 FRL skall ett försäkringsföretag (oavsett associationsform), ha en kapitalbas när rörelsen påbörjas som minst uppgår till det Läs mer Till Statsrådet och chefen för Finansdepartementet
R 3944/1998 1998-03-26 Till Statsrådet och chefen för Finansdepartementet Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 29 januari 1998 beretts tillfälle att avge yttrande över Försäkringsgarantiutredningens Läs mer Angående vilseledande marknadsföring
2014-11-07 Dnr 2014/1059 Enhet Rättsenhet 2 Camilla Tellås Dir. tel. 054/19 40 50 Moderna Försäkringar Att: Karin Stenlund Box 7830 103 98 Stockholm Angående vilseledande marknadsföring Konsumentverket Läs mer Försäkringsbolagens informationsplikt: - En konsekvensanalys
Försäkringsbolagens informationsplikt: - En konsekvensanalys Magisteruppsats Affärsjuridiska utbildningsprogrammet med Europainriktning Linköpings universitet, vt. 2005 Marie Bengtsson Engelsk titel: Obligation Läs mer R 8558/2001 Stockholm den 11 januari 2002
Sida 1 (5) HÖGSTA DOMSTOLENS DOM Mål nr meddelad i Stockholm den 24 juni 2004 T 4018-01 KLAGANDE Svenska Handelsbanken AB, 502007-7862, Box 1002, 901 20 UMEÅ Ombud: advokaten PH MOTPART If Skadeförsäkring Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2003-05-09. Förslaget föranleder följande yttrande av Lagrådet:
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2003-05-09 Närvarande: f.d. justitierådet Hans Danelius, regeringsrådet Gustaf Sandström, justitierådet Dag Victor. Enligt en lagrådsremiss den 24 april 2003 Läs mer HÖGSTA DOMSTOLENS. Ombud: Jur.kand. M A och jur.kand. B N. ÖVERKLAGADE AVGÖRANDET Hovrätten för Västra Sveriges dom 2009-12-01 i mål T 3574-08
Sida 1 (6) HÖGSTA DOMSTOLENS DOM Mål nr meddelad i Stockholm den 11 april 2011 T 13-10 KLAGANDE Mandalay AB, 556572-5529 Lilla Brogatan 22 503 35 Borås Ombud: Advokat S G MOTPART Fora AB, 556541-8356 Vasagatan Läs mer SÖKANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD
MARKNADSDOMSTOLENS DOM 2009:13 2008: Datum 2009-06-04 Dnr B 8/08 SÖKANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 KARLSTAD MOTPART Bank2 Bankaktiebolag, Box 7824, 103 97 STOCKHOLM Ombud: advokaten P-E. Läs mer PROPOSITIONENS HUVUDSAKLIGA INNEHÅLL
Regeringens proposition till Riksdagen med förslag till lag om ändring av 66 och 69 vägtrafiklagen PROPOSITIONENS HUVUDSAKLIGA INNEHÅLL I denna proposition föreslås vägtrafiklagen att ändras genom revidering Läs mer R 4453/1998 1998-10-14. Till Statsrådet och chefen för Finansdepartementet
R 4453/1998 1998-10-14 Till Statsrådet och chefen för Finansdepartementet Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 13 juli 1998 beretts tillfälle att avge yttrande över promemorian Reformerade försäkringsrörelseregler, Läs mer Stockholm den 16 juni 2009 R-2009/0800. Till Justitiedepartementet. Ju2009/2268/L2
R-2009/0800 Stockholm den 16 juni 2009 Till Justitiedepartementet Ju2009/2268/L2 Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 23 april 2009 beretts tillfälle att avge yttrande över publikationen Avtalsslutande Läs mer Försäkringsgivarens informationsplikt
Örebro Universitet Institutionen för beteende-, social- och rättsvetenskap Rättsvetenskapliga programmet med internationell inriktning C-uppsats i rättsvetenskap, 10 p. Handledare: Jessica van der Sluijs Läs mer HÖGSTA DOMSTOLENS DOM
Sida 1 (7) HÖGSTA DOMSTOLENS DOM Mål nr meddelad i Stockholm den 11 juni 2015 T 3680-13 KLAGANDE Royal Palace Handelsbolag, 969717-7799 Sörbyplan 26, 1 tr 163 71 Spånga Ombud: Advokat MC samt jur.kand. Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2012-02-29
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2012-02-29 Närvarande: F.d. justitierådet Bo Svensson och f.d. regeringsrådet Leif Lindstam samt justitierådet Per Virdesten. Offentlig upphandling från eget Läs mer GWA ARTIKELSERIE. Även försäkringsavtalet (varuförsäkring) har en stark anknytning till köpavtalet och transportavtalet.
GWA ARTIKELSERIE Titel: Försäkringsfrågor med anknytning till godstransporter Rättområde: Transporträtt, Försäkringsrätt Författare: Sten Gisselberg Datum: 2011-09-09 En stor del av allt gods som är under Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2002-02-08
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2002-02-08 Närvarande: f.d. justitierådet Hans Danelius, regeringsrådet Gustaf Sandström, justitierådet Dag Victor. Enligt en lagrådsremiss den 31 januari Läs mer Försäkringsförmedlaren
Sida 1 av 6 Försäkringsförmedlaren - din partner på försäkringsmarknaden Sida 2 av 6 Vad är en försäkringsförmedlare? Med försäkringsförmedling avses att yrkesmässigt: lägga fram och förslå försäkringsavtal Läs mer Förhållandet till regeringsformens bestämmelser
REMISSYTTRANDE 1 (5) Datum Diarienr 2015-10-29 AdmD-515-2015 Ert datum Ert diarienr 2015-09-04 Fi2015/4235 Promemorian Amorteringskrav Finansdepartementet 103 33 Stockholm fi.registrator@regeringskansliet.se Läs mer Advokatsamfundet har följande övergripande kommentarer avseende Rekommendationen.
R-2007/0475 Stockholm den 20 april 2007 Till FAR SRS Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 21 mars 2007 beretts tillfälle att yttra sig över FAR SRS revisionskommittés förslag till rekommendation Läs mer Förmedlingsuppdraget uppdragsgivarens uppsägning Förmedlingsuppdraget Krav på skriftlighet
1 Förmedlingsuppdraget uppdragsgivarens uppsägning Det är inte ovanligt att en uppdragsgivare säger upp förmedlingsuppdraget. Det förefaller alltmer vanligt under perioder då priserna på marknaden faller. Läs mer FINANS- INSPEKTIONEN FINANSINSPEKTIONENS FÖRFATTNINGSSAMLING. Finansinspektionens allmänna råd angående god försäkringsmäklarsed;
FINANS- INSPEKTIONEN FINANSINSPEKTIONENS FÖRFATTNINGSSAMLING Finansinspektionens allmänna råd angående god försäkringsmäklarsed; beslutade den 23 november 1995 Inledning Dessa allmänna råd omfattar regler Läs mer HÖGSTA DOMSTOLENS BESLUT
Sida 1 (8) HÖGSTA DOMSTOLENS BESLUT Mål nr meddelat i Stockholm den 12 november 2009 Ö 1342-09 KLAGANDE Albihns Service Aktiebolag, 556519-9253 Box 5581 114 85 Stockholm Ombud: Advokat A-CN och jur.kand. Läs mer Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 20 december 2007 beretts tillfälle att avge yttrande över promemorian Börsers regelverk.
Sida 1 (8) HÖGSTA DOMSTOLENS DOM Mål nr meddelad i Stockholm den 19 december 2013 T 1831-12 KLAGANDE Fondförsäkringsaktiebolaget SEB Trygg Liv, 516401-8243 106 40 Stockholm Ombud: Advokaterna HF och GJ Läs mer Stockholm den 25 januari 2017
R-2016/2441 Stockholm den 25 januari 2017 Till Justitiedepartementet Ju2016/09197/L7 Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 21 december 2016 beretts tillfälle att avge yttrande över departementspromemorian Läs mer R 6634/2000 2000-09-14. Till Statsrådet och chefen för Utrikesdepartementet
R 6634/2000 2000-09-14 Till Statsrådet och chefen för Utrikesdepartementet Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 19 juni 2000 beretts tillfälle att avge yttrande över betänkandet Uppehållstillstånd Läs mer 2. KO yrkar ersättning för rättegångskostnader med belopp som senare kommer att anges.
KONSUMENTOMBUDSMANNEN STÄMNINGSANSÖKAN Verksjuristen Patrik Havermann 2015-02-20 2013/414 Marknadsdomstolen SÖKANDE Konsumentombudsmannen Box 48 651 02 Karlstad MOTPART Eniro 118 118 AB, 556476-5294 Gustav Läs mer Förmedlarpolicy för Folksam Företag
Förmedlarpolicy för Folksam Företag Allmänt... 3 Underlag... 3 Process... 3 Handläggningsrutiner vid offert-folksam... 3 Tillstånd/registrering... 3 Förmedlarfullmakt... 3 Försäkringsbrev och premiefaktura... Läs mer Regeringens proposition 2004/05:174
Regeringens proposition 2004/05:174 En kompletterande övergångsbestämmelse till försäkringsavtalslagen Prop. 2004/05:174 Regeringen överlämnar denna proposition till riksdagen. Stockholm den 16 juni 2005 Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2010-02-26. Skärpta straff för allvarliga våldsbrott m.m. Förslaget föranleder följande yttrande av Lagrådet:
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2010-02-26 Närvarande: F.d. regeringsrådet Rune Lavin, justitierådet Ella Nyström och f.d. justitieombudsmannen Nils-Olof Berggren. Skärpta straff för allvarliga Läs mer Försäkringsbrev Förmögenhetsbrottsförsäkring Försäkringsnr 4013058*22
Affärsenhet Sakförsäkring 106 50 Stockholm Försäkringsbrev Sid 1 (5) 20ebce72-6e96-41ad-8016-79ecb543c1cd S:t Erik Försäkrings AB Box 16179 103 24 Stockholm Försäkringen gäller fr o m 2015-01-01 t o m Läs mer Stockholm den 16 januari 2013
R-2012/1860 Stockholm den 16 januari 2013 Till Arbetsmarknadsdepartementet A2012/3134/ARM Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 16 oktober 2012 beretts tillfälle att avge yttrande över Uppsägningstvistutredningens Läs mer Ds 2004:47 Lönegaranti vid gränsöverskridande situationer
Näringsdepartementet Enheten för arbetsrätt och arbetsmiljö 103 33 STOCKHOLM Ds 2004:47 Lönegaranti vid gränsöverskridande situationer Sammanfattning Stiftelsen Ackordscentralen kan inte tillstyrka promemorians Läs mer Remissvar avseende departementspromemorian Preskription av rätt till försäkringsersättning m.m. (Ds 2011:10)
1 (7) Regeringskansliet Justitiedepartementet Enheten för familjerätt och allmän förmögenhetsrätt 103 33 Stockholm Ju 2011/2567/L2 Remissvar avseende departementspromemorian Preskription av rätt till försäkringsersättning Läs mer Slutbetänkande av Föreningslagsutredningen: En ny lag om ekonomiska föreningar (SOU 2010:90) Ert dnr Ju2010/9441/L1
YTTRANDE 2011-09-06 Dnr 2011-128 Justitiedepartementet 103 33 STOCKHOLM Slutbetänkande av Föreningslagsutredningen: En ny lag om ekonomiska föreningar (SOU 2010:90) Ert dnr Ju2010/9441/L1 Inledning Revisorsnämnden Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2002-04-25. Förslaget föranleder följande yttrande av Lagrådet:
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2002-04-25 Närvarande: f.d. regeringsrådet Karl-Ingvar Rundqvist, regeringsrådet Marianne Eliason, justitierådet Severin Blomstrand. Riksdagens finansutskott Läs mer Produktinformation. Rättskyddsförsäkring
Produktinformation Rättskyddsförsäkring Produktinformation Rättskyddsförsäkring Denna information är en kortfattad beskrivning av försäkringsvillkoret Rättsskyddsförsäkring R 1. För försäkringen gäller Läs mer R 7515/ Till Justitiedepartementet
R 7515/2001 2001-05-30 Till Justitiedepartementet Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 23 februari 2001 beretts tillfälle att avge yttrande över departementspromemorian Distansavtalslagen och fritidsevenemang, Läs mer R 8115/2001 Stockholm den 11 oktober 2001
R 8115/2001 Stockholm den 11 oktober 2001 Till Europeiska kommissionen Meddelande om europeisk avtalsrätt Europeiska kommissionen publicerade den 11 juli 2001 Meddelande från kommissionen till rådet och Läs mer Förköpsinformation Information vid distansavtal
Förköpsinformation Information vid distansavtal Delkasko/Vagnskadeförsäkring Förköpsinformation och Information vid distansavtal Detta är en kort sammanfattning av det försäkringsvillkor som gäller för Läs mer Stockholm den 17 september 2015
R-2015/1079 Stockholm den 17 september 2015 Till Justitiedepartementet Ju2015/4875/DOM Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 22 juni 2015 beretts tillfälle att avge yttrande över betänkandet Europeisk Läs mer Ny försäkringsavtalslag
2004:055 SHU EXAMENSARBETE Ny försäkringsavtalslag Perspektiv utifrån individuell konsumentförsäkring och tredje mans rätt enligt försäkringsavtalet JENNY BRÄNNARE Samhällsvetenskapliga och ekonomiska Läs mer EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR. Dokument som åtföljer
EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den 10.1.2008 SEK(2008) 24 ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR Dokument som åtföljer rapporten om konsekvensanalysen av förslag för att modernisera Läs mer Remissvar Ett stärkt konsumentskydd vid telefonförsäljning (SOU 2015:61)
Finansdepartementet Enheten för offentlig förvaltning Konsumentenheten 103 33 Stockholm Stockholm Vår referens Dnr 2015-11-02 Ulrica Dyrke Fi2015/3612/OFA/KO Remissvar Ett stärkt konsumentskydd vid telefonförsäljning Läs mer R-2005/0020 Stockholm den 4 april 2005
R-2005/0020 Stockholm den 4 april 2005 Till Justitiedepartementet Ju2004/11800/L1 Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 27 december 2004 beretts tillfälle att avge yttrande över departementspromemorian Läs mer Remiss: Nya rättsmedel m.m på upphandlingsområdet (Ds 2009:30)
1 (5) YTTRANDE 2009-10-01 Dnr SU 302-1651-09 Finansdepartementet 103 33 Stockholm Remiss: Nya rättsmedel m.m på upphandlingsområdet (Ds 2009:30) Juridiska fakultetsnämnden vid Stockholms universitet, som Läs mer Hur bör man som mäklare agera när en köpare påtalar ett fel i fastigheten de köpt?
Hur bör man som mäklare agera när en köpare påtalar ett fel i fastigheten de köpt? En fråga som ställs så gott som dagligen till Mäklarsamfundets jurister är hur mäklaren ska agera när en köpare återkommer Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde Tillgång till betalkonto med grundläggande funktioner
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2017-01-25 Närvarande: F.d. justitieråden Lennart Hamberg och Olle Stenman samt justitierådet Svante O. Johansson. Tillgång till betalkonto med grundläggande Läs mer Överlåtelsebesiktning
Rådgivningsavdelningen informerar om Överlåtelsebesiktning September 2011 Villaägarnas Riksförbund 2011 Detta informationsmaterial är upphovsrättsligt skyddat enligt lagen (1960:729) om upphovsrätt till Läs mer HÖGSTA DOMSTOLENS DOM
Sida 1 (13) HÖGSTA DOMSTOLENS DOM Mål nr meddelad i Stockholm den 5 april 2016 T 3573-14 KLAGANDE Lindorff Sverige AB, 556209-5363 Kungsgatan 57 A 111 22 Stockholm Ombud: Advokat MA MOTPART Sveamalm fastigheter Läs mer Stockholm den 27 juni 2012
R-2012/0892 Stockholm den 27 juni 2012 Till Justitiedepartementet Ju2012/2869/L2 Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 27 april 2012 beretts tillfälle att avge yttrande över betänkandet Snabbare Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde Närvarande: F.d. justitierådet Dag Victor samt justitieråden Lennart Hamberg och Per Virdesten.
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2012-06-08 Närvarande: F.d. justitierådet Dag Victor samt justitieråden Lennart Hamberg och Per Virdesten. Samverkan för att förebygga ungdomsbrottslighet Läs mer ju större utgifterna för social- och hälsovårdsväsendet per invånare
Resumé 283/54/04 BEVILJANDET OCH ANVÄNDNINGEN AV KOMMUNERNAS FINANSIERINGSUNDERSTÖD ENLIGT PRÖVNING Huvudfrågorna vid revisionen har varit att klargöra grunderna för beviljande av kommunernas finansieringsunderstöd Läs mer Rörelseregler. Lektion 7 - Rörelseregler Grundläggande försäkringsrörelserätt 20-21 oktober 2015. pje@vinge.se. 6555768-v1
Rörelseregler Lektion 7 - Rörelseregler Grundläggande försäkringsrörelserätt 20-21 oktober 2015 Föreläsare: Per Johan Eckerberg, pje@vinge.se Disposition 1. Regelverk 2. FRL - översikt 3. FRL:s avtalsrättsliga Läs mer OHJE YLEISEN EDUN VAATIMISTA EHDOISTA ETA-VAKUUTUSEDUSTAJILLE
Vakuutusvalvonta OHJE YLEISEN EDUN VAATIMISTA EHDOISTA ETA-VAKUUTUSEDUSTAJILLE Anvisning om de villkor som påkallas av allmänt intresse för EES-försäkringsförmedlare Conditions required by general good Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2014-02-06. Viss kreditgivning till konsumenter
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2014-02-06 Närvarande: F.d. justitieråden Leif Thorsson och Marianne Eliason samt justitierådet Gudmund Toijer. Viss kreditgivning till konsumenter Enligt Läs mer Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 11 maj 2007 beretts tillfälle att avge yttrande över Promemorian Vissa kapitalbeskattningsfrågor.
R-2007/0688 Stockholm den 26 juni 2007 Till Finansdepartementet Fi2007/4031 Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 11 maj 2007 beretts tillfälle att avge yttrande över Promemorian Vissa kapitalbeskattningsfrågor. Läs mer HÖGSTA DOMSTOLENS BESLUT
Sida 1 (6) HÖGSTA DOMSTOLENS BESLUT Mål nr meddelat i Stockholm den 30 december 2004 Ö 1918-03 KLAGANDE RGP Dental Inc., 22 Burnside Street, 02809 BRISTOL R1, USA Ombud: advokaten HS MOTPART SunDesign Läs mer 2004-03-15 REMISSYTTRANDE. Finansinspektionen. Box 6750 113 85 Stockholm
2004-03-15 REMISSYTTRANDE Finansinspektionen Box 6750 113 85 Stockholm Yttrande över Finansinspektionens förslag till föreskrifter och allmänna råd om finansiell rådgivning till konsumenter (Fi Dnr. 03-8290-450) Läs mer 2013-11-21. Fel i fastighet
Fel i fastighet 1 2 Felsystemet i JB Köpets konstruktion (två köpehandlingar) Feltidpunkten vid köpet Försämringar mellan avtal och tillträde 4 kap 11-12 JB Säljaren har vårdplikt till överlämnandet 4 Läs mer Svensk författningssamling
Svensk författningssamling Lag om konsumentskydd vid avtal om tidsdelat boende eller långfristig semesterprodukt; SFS 2011:914 Utkom från trycket den 5 juli 2011 utfärdad den 22 juni 2011. Enligt riksdagens Läs mer Försäkringsvillkor för försäkringsavtal enligt lagen om pension för företagare (FöPL)
Försäkringsvillkor för försäkringsavtal enligt lagen om pension för företagare (FöPL) FöPL-Villkor Försäkringsvillkor för försäkringsavtal enligt lagen om pension för företagare (FöPL) Godkända av social- Läs mer E-HANDEL OCH FINANSIELLA TJÄNSTER. MARKT/2094/01 SV Orig. EN
E-HANDEL OCH FINANSIELLA TJÄNSTER MARKT/2094/01 SV Orig. EN Syftet med detta dokument I detta dokument beskrivs den nuvarande situationen beträffande e-handel och finansiella tjänster samt den särskilda Läs mer Stockholm den 18 december 2007 R-2007/1126. Till Justitiedepartementet. Ju2007/7778/L3
R-2007/1126 Stockholm den 18 december 2007 Till Justitiedepartementet Ju2007/7778/L3 Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 18 september 2007 beretts tillfälle att avge yttrande över departementspromemorian Läs mer MARKNADSDOMSTOLEN DOM 2002:3 2002-02-06 Dnr B 5/01. Konsumentombudsmannen (KO), 118 87 STOCKHOLM
MARKNADSDOMSTOLEN DOM 2002:3 2002-02-06 Dnr B 5/01 KÄRANDE Konsumentombudsmannen (KO), 118 87 STOCKHOLM SVARANDE SPP Livförsäkring AB, 516401-8524, 103 73 STOCKHOLM Ombud: jur.kand. B. M., adress som ovan. Läs mer RÄTTSMEDEL VID INFORMATIONSBRIST I FÖRSÄKRINGSAVTAL En
JURIDISKA INSTITUTIONEN Stockholms universitet RÄTTSMEDEL VID INFORMATIONSBRIST I FÖRSÄKRINGSAVTAL En jämförande studie av försäkringsavtalslagen (FAL) och Principles of European Insurance Contract Law Läs mer FAR Ansvarsförsäkring för revisionsföretag FAR 1:4
FAR Ansvarsförsäkring för revisionsföretag FAR 1:4 Denna information lämnas i enlighet med gällande lagstiftning och är en översiktlig sammanställning av försäkringens omfattning, så kallad förköpsinformation. Läs mer Försäkringsvillkor Garanterat Renoverat Individuell GR-14:2
Försäkringsvillkor Garanterat Renoverat Individuell GR-14:2 1. Vem försäkringen gäller för Försäkringen gäller för den beställare (försäkrade) som angivits i försäkringsbrevet. 2. Vad försäkringen gäller Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2006-02-20. Nya regler om vårdnad m.m.
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2006-02-20 Närvarande: f.d. justitierådet Staffan Magnusson, justitierådet Leif Thorsson och f.d. regeringsrådet Karl-Ingvar Rundqvist. Nya regler om vårdnad Läs mer Juridiska fakultetsnämnden vid Stockholms universitet, som anmodats yttra sig i rubricerat ärende, får härmed anföra följande.
1 (5) YTTRANDE 2009-10-15 Dnr SU 302-1242-09 Justitiedepartementet 103 33 Stockholm Remiss: Moderna hyreslagar (SOU 2009:35) Juridiska fakultetsnämnden vid Stockholms universitet, som anmodats yttra sig Läs mer Godkänd hovslagare och andra hovslagare
Syftet med detta kortfattade PM är att bringa litet klarhet i vissa frågor som följde på artikeln i Ridsport 2014-03-20. Tanken är att ni ska ha en utgångspunkt när ni får frågor. Trots antalet sidor är Läs mer Nöjda och trygga kunder konsumentinformation inom försäkring
Särtryck ur Svensk Försäkrings rapportserie 2013:2 Nöjda och trygga kunder konsumentinformation inom försäkring En sammanfattning Denna sammanfattning utgör ett särtryck ur rapporten Nöjda och trygga kunder Läs mer Konsumenterna och rätten
Lena Olsen Juridik och förvaltningspolitik i socialt arbete Konsumenterna och rätten 1. Varför konsumentskydd? Läs NJA 1968 s. 303 2. Framväxten av konsumentskyddsregleringen Sverige 1995 EU - förordningar, Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde Förslagen föranleder följande yttrande av Lagrådet:
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2002-01-25 Närvarande: f.d. justitierådet Hans Danelius, regeringsrådet Gustaf Sandström, justitierådet Dag Victor. Enligt en lagrådsremiss den 17 januari Läs mer Förköpsinformation för. Trygg Livförsäkring
Förköpsinformation för Trygg Livförsäkring Förköpsinformation för Trygg Livförsäkring Nedan beskrivs viktig information om Trygg Livförsäkring. För en fullständig beskrivning av rättigheter och skyldigheter, Läs mer Försäkringsvillkor Garanterat Renoverat Kollektiv GR-13:1
Försäkringsvillkor Garanterat Renoverat Kollektiv GR-13:1 1. Vem försäkringen gäller för Försäkringstagare är Villaägarnas Riksförbund, som tecknar försäkringen kalenderårsvis (Försäkringsår) med början Läs mer HÖGSTA DOMSTOLENS DOM
Sida 1 (7) HÖGSTA DOMSTOLENS DOM Mål nr meddelad i Stockholm den 23 november 2012 T 2085-11 KLAGANDE AH Ombud: Konsumentombudsmannen Box 48 651 02 Karlstad MOTPART Rehab Center Svedala Kommanditbolag, Läs mer Utdrag ur protokoll vid sammanträde
1 LAGRÅDET Utdrag ur protokoll vid sammanträde 2007-02-27 Närvarande: f.d. regeringsrådet Bengt-Åke Nilsson, regeringsrådet Stefan Ersson och justitierådet Lars Dahllöf. Avtalet mellan EG och Danmark om Läs mer Eftergift av rätt till ersättning enligt tvingande kollektivavtalsbestämmelser
160 RÄTTSFALL Eftergift av rätt till ersättning enligt tvingande kollektivavtalsbestämmelser Tvisten I AD 2000 nr 29 behandlar arbetsdomstolen frågan om en enskild arbetstagare vid någon tidpunkt kan avstå Läs mer N./. Riksåklagaren angående rån m.m.
SVARSSKRIVELSE Sida 1 (10) Ert datum Er beteckning Byråchefen Stefan Johansson B 1857-08 Högsta domstolen Box 2066 103 12 STOCKHOLM N./. Riksåklagaren angående rån m.m. Högsta domstolen har förelagt mig Läs mer Branschgemensamt skadeanmälningsregister
NFT 2/2000 Branschgemensamt skadeanmälningsregister av Anders Beskow, vice VD i Sveriges Försäkringsförbund Anders Beskow I artikeln belyses de ansträngningar som gjorts under en längre tid för att få Läs mer Hävning av avtal om köp respektive av avtal om tjänst. skillnader och likheter. Juridiska institutionen Terminskurs 2 Seminariegrupp: 12
Uppsala Universitet Dominik Zimmermann Juridiska institutionen 820729-4359 Terminskurs 2 Seminariegrupp: 12 Vt 2002 Basgrupp: B Evelina Englund PM nr: 3 Hävning av avtal om köp respektive av avtal om tjänst Läs mer Prop. 1984/85: 34. Regeringens proposition 1984/85: 34. om ändring i patentlagen (1967:837); beslutad den 4 oktober 1984.
Regeringens proposition 1984/85: 34 Prop. 1984/85: 34 om ändring i patentlagen (1967:837); beslutad den 4 oktober 1984. Regeringen föreslår riksdagen att anta det förslag som har tagits upp i bifogade Läs mer Avdelningen för JURIDIK. Avtalsrätt II. Britta Forsberg C 430
Avtalsrätt II Britta Forsberg 054 700 13 15 britta.forsberg@kau.se 11C 430 Repetition Fullmakter Kommissionär Tvång, ocker, mm. 36 Avtalslagen Ogiltiga avtal Avtalstolkning Dagens föreläsning Repetition Läs mer Konsekvenser av ändringarna avseende upplysningsplikten i FAL
NFT 1/2006 Konsekvenser av ändringarna avseende upplysningsplikten i FAL av Karl Annell och Johanna Nordkvist Karl Annell karan934@student.liu.se De förändringar beträffande upplysningsplikten som har Läs mer 2017 © DocPlayer.se Sekretesspolicy | Användarvillkor | Kontakta oss