Source: http://prawoiubezpieczenia.pl/all/czy-kulancja-powinna-zosta-uregulowana/
Timestamp: 2018-03-23 05:13:25+00:00
Document Index: 81058952

Matched Legal Cases: ['art. 354', 'art. 917', 'art. 21', 'art. 30', 'in dubio', 'in dubio']

Kulancja a regulacja - ubezpieczenia i ich problemy | Prawo ubezpieczeniowe
Interesujesz się ubezpieczeniami?
Wzory pism i formularze
Czy kulancja powinna zostać uregulowana?
Kulancja to…
Definicja kulancji, pomimo iż jest terminem powszechnie używanym w żargonie finansowo-prawniczym, nie posiada definicji legalnej. Jest to raczej wytwór doktryny, aniżeli definicja jaką posługuje się prawodawca – próżno go więc szukać w obowiązujących przepisach. W prawie ubezpieczeniowym kulancją nazywa się świadczenie wypłacane dobrowolnie (częściowo lub w całości – zgodnie z art. 354 KC) przez zakład ubezpieczeń w chwili istnienia wątpliwości co do odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń wynikającej z treści stosunku umowy ubezpieczenia. Jest to więc spełnienie świadczenia na zasadzie ex gratia – gdyż powinność ta nie nie ma podstawy prawnej, ani umownej. Po prostu, ubezpieczyciel, kierując się swoimi względami i włąsnym interesem decyduje się na wypłatę odszkodowania. Stąd też, częste porównania kulancji do darowizny.
Piśmiennictwo wyróżnia dwa warianty kulancji. Pierwszym z nich jest tzw. kulancja dyspensyjna. Kulancja dyspensyjna jest spełnieniem świadczenia pomimo tego, iż podmiot objęty ochroną ubezpieczeniową dopuścił się lub dopuszcza się istotnego naruszenia OWU lub podejmuje działania, które stanowią lub mogą stanowić podstawę do unieważnienia umowy ubezpieczenia w całości. Z reguły więc kulancja dyspensyjna wystepuje w przypadku, gdy umowa ubezpieczenia dotyczy mienia małej wartości lub częściowego naprawienia szkody. Dobrowolna wypłata świadczenia przez zakład ubezpieczeniowy nie będzie dla niego zbytnim obciążeniem finansowym, natomiast będzie zabiegiem, który podtrzyma wpływy ze składek podmiotu, który narusza OWU.
Drugim wariantem kulancji jest tzw. kulancja marketingowa. Mówiąc najprościej jest to sytuacja w której zakład ubezpieczeniowy, pomimo spornego charakteru sprawy i wątpliwości co do istnienia jakiejkolwiek odpowiedzialności, decyduje się na wypłatę świadczenia w ramach realizacji obowiązków wynikających z umowy ubezpieczenia, ze względu na ochronę swojego dobrego wizerunku i niechęć wikłania się w kosztowne postepowanie sądowe (które zresztą i tak, może przynięśc rezultat niekorzystny dla zakładu ubezpieczeniowego). Sytucja taka często ma miejsce w przypadku szkód o znacznie większej randze i rozmiarze, np. po powodzi. Odmowa wypłaty odszkodowania, choćby nawet części pokrzywdzonym, mogłaby się odbić nie tylko na wizerunku ubezpieczeciela (co w efekcie stanowiłoby przyczynek kolejnych strat finansowych), ale także na kłopotach i komplikacjach jakie mogłyby rodzić liczne skargi konsumenckie (nawet nieuzasadnione). Z racji tego, iż kulancja marketingowa występuje jako remedium mające zapobiec przeniesieniu się spornej kwestii na droge sądową, często przyrównuje się ją do ugody w kształcie opisanym przez art. 917 KC.
Kulancja rodzi także kilka konsekwencji. Po pierwsze, nie można się odwołać od decyzji ubezpieczyciela. Po drugie, przyznanie wypłaty nie jest tożsame z przyjęciem odpowiedzialności za zaistniałe zdarzenie. Tak więc roszczenia kulancyjnego nie można dochodzić na drodze sądowej, z racji braku podstawy prawnej takiego działania.
Kulancja a podatki…
Do kulancji dyspensyjnej i marketingowej mają zastosowanie odrębne regulacje podatkowe.
Z racji tego, iż kulancja dyspensyjna jest świadczeniem całkowicie dobrowolnym i bezpodstawnym, oraz nie stanowi świadczenia wynikającego z realizacji umowy ubezpieczenia, zalicza się ona na poczet dochodu beneficjenta. Z racji tego, w sytuacji jej wystąpienia nie znajdują zastosowania przepisy Ustawy z 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych regulujące opodatkowanie świadczeń ubezpieczeniowych. Świadczenie wypłacane w ramach kulancji jest więc przekazywane przez zakład ubezpieczeń bez potrącenia należnego podatku. Obowiązkiem jego płatności obciążona zostaje osoba na rzecz której świadczenie zostało wypłacone (choć istnieje obowiązek sporządzenia informacji w postaci PIT 8C).
Kulancja marketingowa, pomimo faktu, iż również jest świadczeniem dobrowolnym i mającym zapobiegać rozwojowi sporu sądowego, jest realizacja obowiązków nałożonych przez umowę ubezpieczenia. Stąd, ujmując syntetycznie, Jest to rozstrzygnięcie wątpliwości ubezpieczyciela na korzyść ubezpieczonego, uznanie jego roszczenia i wypłata należności z umowy ubezpieczenia. W takiej sytuacji świadczenie z tytułu kulancji jest de facto świadczeniem ubezpieczeniowym poddanym rygorom podatkowym właściwym dla natury tego świadczenia (art. 21 ust. 1 pkt 4 lub art. 30a ust. 1 Ustawy z 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych, ewentualnie może stanowić przychód z działalności gospodarczej).
Co z regulacją?
Z racji tego, iż pojęcie kulancji jest mocno ugruntowane w teorii i praktyce, ciężko jest zrozumieć brak kompleksowej regulacji tej instytucji. Oczywiście można stwierdzić, iż obecnie funkcjonujące rozwiązanie ‚zdaje egzamin’ i osoby znające się na rzeczy wiedzą o co chodzi, lecz stan taki na pewno nie jest stanem pożądanym. Przy wizji stworzenia (a są takie zapędy), kodeksu prawa ubezpieczeniowego, instytucja kulancji prędzej czy później będzie musiała zostac objęta w ramy prawe. Ale czy nie warto zrobić tego trochę wcześniej? Jakie miałoby to skutki takowe działanie?
1. Poprawiłoby jakość prawa
Istnienie kulancji to nie tajemnica. Wartoby więc podkreslić jej istnienie, a przede wszystkim znaczenie, poprzez odpowiedni wpis w ramy obowiązującego prawa. Ponadto, przydałoby się komplementarne opisanie skutków jakie zradza ta instytucja, gdyż pomimo swojego dobrowolnego charakteru, rodzi ona pewne powinności po stronie beneficjenta. Zabieg tego rodzaju w sposób zdecydowany przeczyniłby się więc do poprawienia jakości obowiązującego prawa i świadomości prawnej obywateli.
2. Ograniczałoby występowanie na drogę sądową w sporach ubezpieczeniowych
Gdy obydwie strony umowy ubezpieczeniowej miałyby większą świadomość co do istnienia instytucji kulancji, istniałoby uzasadnione prawdopodobieństwo, że sprawy sporne powstałe na tle umowy ubezpieczenia w znaczym procencie rozsztrzygane byłyby na poziomie ubezpieczyciel-ubezpieczony. Ubezpieczycielowi zależałoby bowiem na załatwieniu sprawy polubownie, natomiast ubezpieczony, nie uciekałby się od razu do pisania pozwu, tylko ‚wymuszał’ załatwienie sprawy przez samego ubezpieczyciela – oczywiście w granicach dobrego smaku. To oczywiście oznaczałoby wielkie oszczędności czasowe i finansowe dla wszystkich podmiotów uwikłanych w spór i spór taki rozstrzygających.
3. Pogłębiałoby ochronę konsumenta
Instytucja kulancji mogłaby zostać sformułowana przez prawodawcę na zasadzie in dubio pro reo, choć tylko w uzasadnionych i enumeratywnie wymienionych przypadkach. W rezultacie konsument, jako podmiot słabszy, mógłby zostać objęty większą ochroną na przykład w przypadku pojawienia się nowych zjawisk i nowych typów szkód, z jakimi wcześniej praktyka ubezpieczeniowa nie miała styczności, a które nie są definitywnie wyłączone poprzez OWU właściwej umowy. Tzw. sytuacje graniczne są częstym powodem występowania na drogę sądową celem ustalenia odpowiedzialności z tytułu umowy ubezpieczenia. W przypadku uregulowania kulancji na zasadzie in dubio pro reo, konsument znalazłby się w lepszej pozycji aniżeli zakład ubezpieczeniowy. Postępowanie w celu ustalenia odpowiedzialności w sytuacji granicznej także uległoby stosownemu skróceniu.
4. Zwiększałoby świadomość ubezpieczeniową
Wiadomym jest, iż zakład ubezpieczeniowy wypłacający często niewielkie sumy w ramach kulancji, cieszy się największym zaufaniem konsumentów. Zamiast przeznaczać gigantyczne środki na promocje w mediach, marketing szeptany i jakość usług, a więc i świadczenia w ramach kulancji są najlepszą reklamą, bo klienci po prostu czują się objęci prawdziwą ochroną. Implementacja instytucji kulancji w ramy prawne, zwiększyłaby to zaufanie i powodowała, iż konsumenci przychylniej spoglądaliby na wykup ubezpieczenia, a w konsekwencji robiliby to częściej. Obecnie, przeciętny Kowalski twierdzi, iż zakłady ubezpieczeniowe zawsze starają się wymigać od odpowiedzialności i kupuje tylko takie ubezpieczenia, które po prostu musi wykupić. Gdyby Kowalski miał świadomość, iż instytucja kulancji prawnie go chroni w przypadkach spornych, z większą chęcią wykupowałby ubezpieczenia, upatrując w nich korzyść ekonomiczną i sens. Zakłady ubezpieczeniowe nie miałyby zapewne nic przeciwko temu, skoro same traktują kulancję jako instrument marketingowy.
O wymianie informacji pomiędzy ubezpieczycielami, UFG a centralną ewidencją pojazdów
Umowa agencyjna – syntetyczny opis
Czym jest demutualizacja?
Podstawy ubezpieczeń: wypadek ubezpieczeniowy
Podstawy ubezpieczeń: zobowiązanie in solidum (solidarność niewłaściwa)
Data 26 stycznia 2011 Autor PiU
Category: ALL, definicje i terminy w ubezpieczeniach, EDUKATORNIA, PRAWO, z Polski Tagi : dobrowolna wypłata odszkodowania kulancja odszkodowanie pzu ubezpieczenia komunikacyjne
6 Odpowiedzi do Czy kulancja powinna zostać uregulowana?
sansanchez
25 maja 2011 at 14:42
Znów chciałbym coś polecić ;)
1) E. Kowalewski, M.Serwach, Kulancja ubezpieczeniowa, Prawo Asekuracyjne nr 3/2008, s. 3 i n.
2) D. Fuchs, Implikacje spełnienia świadczenia kulancyjnego przez ubezpieczyciela w szczególności dla jego prawa regresu wobec sprawcy szkody, Przegląd Prawa Handlowego nr 7/2009, s. 24 i n.
3) M.Orlicki, Instytucja kulancji w polskim prawie ubezpieczeniowym, Prawo Asekuracyjne nr 4/1998, s. 27.
4)E. Kowalewski, M.Serwach, Granice kulancji oraz jej nadużycia w praktyce ubezpieczeniowej, Wiadomości Ubezpieczeniowe nr 5-6/2008, s. 2-12.
26 maja 2011 at 15:15
Dziekuje ponownie :)
Poz. 1,2,4 sa juz przerobione. Publikacja Marcina Orlickiego niestety nie. Mam taki zwyczaj, iz nie korzystam ze zrodel starszych niz 10 lat.
Kieruje sie zasada, iz prawo to wycinek czasu, poniewaz w moim skromnym przekonaniu publikacje prawnicze traca aktualnosc w chwili ich wydania
Rekomendacje te odbieram rowniez jako silny sygnal, iz istnieje duze zapotrzebowanie na zrodla dotyczace poruszanej problematyki.
Obiecuje poprawe!
27 maja 2011 at 10:11
Akurat kwestia kulancji jest mi bardzo bliska, gdyż swego czasu napisałem artykuł na jej temat i noszę się z zamiarem jego publikacji ;)
Gratuluję świetnego (!) merytorycznie bloga i również Pozdrawiam:)
29 maja 2011 at 23:26
Milo mi uslyszec dobre slowo.
Z niecierpliwoscia czekam na publikacje.
Prosze tylko nie zapomniec o podaniu jej namiarow :)
3 sierpnia 2011 at 15:11
Gratuluję bloga – ja dla mnie, nowicjusza w ubezpieczeniach rewelacja!!!
A czy w innych krajach: Niemcy, Anglia kulancja jest uregulowana prawnie?
5 sierpnia 2011 at 09:02
Cieszymy sie, ze nasz blog sie podoba!
Kulancja w Europie Zachodniej podlega glownie regulacji precedensowej, choc sa systemy w ktorych jej istote okreslaja normy prawa pisanego. Aczkolwiek, nie jest to regulacja ekstensywna, gdyz ksztalt swiadczenia oraz praktyke ‚kulancyjna’ determinuje praktyka ADR. W Polsce regulacja jest potrzebna nie tylko ze wzgledów podatkowych, ale takze, by budowac swiadomosc spoleczna. W Niemczech i Wielkiej Brytanii regulacja kulancji jest jest szczatkowa. Bardziej szczegolowe unormowanie kulancji jednakze jest zbedne, poniewaz obywatele maja swiadomosc jej istnienia.
Przy czym warto zwazyc, ze za regulacje uznaje wzmianke o istnieniu takiej instytucji . Nie sadze, by kompleksowa regulacja swiadczenia ex gratia byla stosowna i mozliwa.
Banki PZU zaatakują pozycję PKO BP. 300 mld zł aktywów za trzy lata
Prezes PZU wstrzymuje się z deklaracjami odnośnie łączenia Pekao z Aliorem. Jednocześnie chce, żeby [...]
Szybki dostęp do specjalistów dla poszkodowanych w wypadkach. Nowa propozycja LINK4
Od 14 marca, kierowcy posiadający polisę komunikacyjną NNW w LINK4 mogą rozszerzyć zakres ochrony o [...]
Kolejna państwowa spółka z historycznym wynikiem. Link4 przekroczył miliard złotych
Link4, ubezpieczyciel kontrolowany przez państwowego giganta PZU, w 2017 r. zebrał ponad miliard zło [...]
Nawet 30 tys. zł mniej za nowe auto. Kierowcy zyskują dzięki nietypowym przepisom
Polisa OC przypisana do kierowcy? Tego chcą posłowie PiS. [...]
Wyłudzenia z OC rosną i będą rosły. Drogi stają się terenem łowieckim
Na drodze jest wielu łowców, którzy czekają na swoje ofiary na rondach i trudniejszych skrzyżowaniac [...]
Przymusowe notowania giełdowe zagranicznych ubezpieczycieli. Prezes GPW przedstawia plany
Prezes Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie uważa, że międzynarodowe firmy ubezpieczeniowe z dz [...]
mBank pozbywa się działalności ubezpieczeniowej. Dostanie pół miliarda złotych
W poniedziałek mBank podpisał z duńskim inwestorem umowę sprzedaży firmy zależnej pośredniczącej w s [...]
PZU zarobił w tym roku już 3 mld zł. Niemal podwoił zyski
Kwota przypadająca na akcjonariuszy to ponad 2 mld zł, co z zadowoleniem przyjęła warszawska giełda. [...]
Komisja Nadzoru Finansowego nałożyła Link4 Towarzystwo Ubezpieczeń SA karę pieniężną w wysokości 300 [...]
Analitycy S&P czekają na strategię Pekao. Co dalej z ratingiem PZU?
Agencja S&P wskazuje, że tegoroczna transakcja zakupu akcji banku stawia przed największym polsk [...]
BIBLIOTEKA (53)
po angielsku (18)
po polsku (29)
EDUKATORNIA (41)
definicje i terminy w ubezpieczeniach (28)
marketing towarzystw ubezpieczeniowych (4)
sprzedaż ubezpieczeń (8)
PRAWO (73)
WIADOMOŚCI RYNKOWE (57)
z Polski (33)
ze świata (24)
ZASŁYSZANE (20)
na świecie (2)
w Polsce (18)
Ubezpieczenia są drogie bo...?
Zyski górą!
Bo oszukujemy...
Brakuje regulacji!
Consumers Insurance Blog
dr Bucior – Prawo dystrybucji
Insurance Giraffe
Kompendium Prawne
O prawie żywnościowym
O sędziach i dla sędziów
Portal Szkody Info
Prawo czy lewo
Quake – konkretnie i o prawie
Schadzki Cywilne
South Carolina Injury Journal
Temida jednak jest kobietą
rynek ubezpieczeń reasekuracja nieuczciwe praktyki błąd w sztuce lekarskiej dochodzenie roszczeń bancassurance kredyt UFG podstawy ubezpieczeń świadomość ubezpieczeniowa Rzecznik Ubezpieczonych odwrócona hipoteka sprzedaż ubezpieczeń warta hestia wypadek Oc postępowanie likwidacyjne odszkodowania za wypadek ubezpieczenie Polska Izba Ubezpieczeń cykl OC UOKiK odszkodowanie pzu ubezpieczenia ubezpieczenia ubezpieczenie na życie pzu odmowa wypłaty odszkodowania zadośćuczynienie umowa ubezpieczenia nadzór ubezpieczeniowy błąd lekarski świadczenie usług ubezpieczeniowych reguły dowodowe dowody opinia biegłego ubezpieczenie zdrowotne wypadek ubezpieczeniowy LexisNexis regres KNF kulancja regres ubezpieczeniowy odmowa wypłaty ubezpieczenia kalkulator oc orzecznictwo odszkodowania agent ubezpieczeniowy błąd medyczny
© 2018 Prawo i Ubezpieczenia.
Projekt i realizacja: Sas Design
Prawo ubezpieczeniowe, ubezpieczenia odszkodowania, dzialalnosc ubezpieczeniowa, ubezpieczenia finansowe, odszkodowania powypadkowe, zadoscuczynienie za blad, odszkodowania powypadkowe, zakład ubezpieczeniowy, PZU, Hestia, Warta, ubezpieczenia pomostowe, odszkodowania za blad medyczny, ubezpieczenia gospodarcze, agent ubezpieczeniowy, tanie ubezpieczenia