Source: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/MT/TXT/?uri=CELEX:62015CO0511
Timestamp: 2020-01-18 10:04:44+00:00
Document Index: 1447625

Matched Legal Cases: ['Qorti ', 'Qorti ', 'Qorti ', 'qorti ', 'Qorti ', 'QORTI ', 'Qorti ', 'qorti ', 'qorti ', 'Qorti ', 'Qorti ', 'qorti ', 'Qorti ', 'Qorti ', 'qorti ', 'Qorti ', 'Qorti ']

EUR-Lex - 62015CO0511 - EN - EUR-Lex
EUR-Lex - 62015CO0511 - EN
Document 62015CO0511
Digriet tal-Qorti tal-Ġustizzja (Is-Sitt Awla) tat-12 ta’ Ottubru 2016.
Renata Horžić u Siniša Pušić vs Privredna banka Zagreb u Božo Prka.
Talbiet għal deċiżjoni preliminari mressqa mill-Prekršajni Sud u Bjelovaru.
Rinviju għal deċiżjoni preliminari – Artikolu 99 tar-Regoli tal-Proċedura tal-Qorti tal-Ġustizzja – Ftehim ta’ kreditu għall-konsumatur – Direttiva 2008/48/KE – Ftehim ta’ kreditu immobiljari – Rata ta’ interessi varjabbli – Obbligi li jaqgħu fuq il-kreditur – Leġiżlazzjoni nazzjonali applikabbli għall-ftehimiet diġà eżistenti fid-data tad-dħul fis-seħħ tagħha – Inapplikabbiltà tad-Direttiva 2008/48.
Kawżi magħquda C-511/15 u C-512/15.
Order of the Court (Sixth Chamber) of 12 October 2016.#Renata Horžić and Siniša Pušić v Privredna banka Zagreb and Božo Prka.#References for a preliminary ruling from the Prekršajni Sud u Bjelovaru.#References for a preliminary ruling — Article 99 of the Rules of Procedure of the Court of Justice — Agreements concerning credit for consumers — Directive 2008/48/EC — Credit agreement for immovable property — Variable interest rates — Obligations on the creditor — National legislation applicable to agreements existing at the date on which that legislation comes into force — Inapplicability of Directive 2008/48.#Joined Cases C-511/15 and C-512/15.
ECLI identifier: ECLI:EU:C:2016:787
12 ta’ Ottubru 2016 ( 1 )
“Rinviju għal deċiżjoni preliminari — Artikolu 99 tar-Regoli tal-Proċedura tal-Qorti tal-Ġustizzja — Ftehim ta’ kreditu għall-konsumatur — Direttiva 2008/48/KE — Ftehim ta’ kreditu immobiljari — Rata ta’ interessi varjabbli — Obbligi li jaqgħu fuq il-kreditur — Leġiżlazzjoni nazzjonali applikabbli għall-ftehim eżistenti fid-data tad-dħul fis-seħħ tagħha — Inapplikabbiltà tad-Direttiva 2008/48”
Fil-Kawżi magħquda C‑511/15 u C‑512/15,
li għandhom bħala suġġett talbiet għal deċiżjoni preliminari skont l-Artikolu 267 TFUE, imressqa mill-Prekršajni sud u Bjelovaru (qorti kriminali ta’ Bjelovar, il-Kroazja), permezz ta’ deċiżjonijiet tal-15 ta’ Settembru 2015, li waslu fil-Qorti tal-Ġustizzja fil-25 ta’ Settembru 2015, fil-proċeduri
Renata Horžić (C-511/15),
Siniša Pušić (C-512/15)
Il-QORTI TAL-ĠUSTIZZJA (Is-Sitt Awla)
komposta minn A. Arabadjiev, President tal-Awla, J.‑C. Bonichot u E. Regan (Relatur), Imħallfin,
għar-Repubblika tal-Kroazja, minn A. Metelko-Zgombić, bħala aġent,
għar-Repubblika Ċeka, minn M. Smolek u J. Vláčil, bħala aġenti,
għall-Kummissjoni Ewropea, minn G. Goddin u M. Mataija, bħala aġenti,
wara li rat id-deċiżjoni, meħuda wara li nstema’ l-Avukat Ġenerali, li tagħti deċiżjoni permezz ta’ digriet motivat, skont l-Artikolu 99 tar-Regoli tal-Proċedura tal-Qorti tal-Ġustizzja,
It-talbiet għal deċiżjoni preliminari jirrigwardaw l-interpretazzjoni tal-Artikoli 23 u 30(1) tad-Direttiva 2008/48/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill, tat-28 ta’ April 2008, dwar ftehim ta’ kreditu għall-konsumatur u li tħassar id-Direttiva tal-Kunsill 87/102/KEE (ĠU 2008, L 133, p. 66 u r-rettifiki ĠU 2009, L 207, p. 14, ĠU 2010, L 199, p. 40, ĠU 2011, L 234, p. 46 u ĠU 2015, L 36, p. 15).
Dawn it-talbiet tressqu fil-kuntest ta’ proċeduri kriminali mibdija wara t-tressiq ta’ rapport ta’ Renata Horžić u ta’ Siniša Pušić, li kkostitwixxew ruħhom bħala partijiet ċivili, kontra Privredna banka Zagreb d.d. u M. Božo Prka, responsabbli għal din il-kumpannija (iktar ’il quddiem, flimkien, l-“imputati”), minħabba l-ksur allegat ta’ ċerti obbligi ta’ dawn tal-aħħar fir-rigward tal-kreditu għall-konsum.
Il-premessi 9 u 10 tad-Direttiva 2008/48 jgħidu:
Armonizzazzjoni sħiħa hija meħtieġa biex tiżgura li l-konsumaturi kollha [tal-Unjoni] igawdu livell għoli u ekwivalenti ta’ protezzjoni tal-interessi tagħhom u biex jinħoloq suq intern ġenwin. L-Istati Membri għalhekk m’għandhomx jitħallew iżommu jew jintroduċu dispożizzjonijiet nazzjonali għajr dawk stabbiliti f’din id-Direttiva. Madankollu, tali restrizzjoni għandha tapplika biss fejn hemm dispożizzjonijiet armonizzati f’din id-Direttiva. Fejn tali dispożizzjonijiet armonizzati ma jeżistux, l-Istati Membri għandhom jibqgħu ħielsa li jżommu jew jintroduċu leġiżlazzjoni nazzjonali. [...]
Id-definizzjonijiet li jinsabu f’din id-Direttiva jiddeterminaw il-kamp ta’ applikazzjoni ta’ l-armonizzazzjoni. L-obbligu ta’ l-Istati Membri li jimplimentaw id-dispożizzjonijiet ta’ din id-Direttiva għandu għalhekk ikun limitat għall-kamp ta’ applikazzjoni tiegħu kif iddeterminat b’dawn id-definizzjonijiet. Madankollu, din id-Direttiva għandha tkun mingħajr preġudizzju għall-applikazzjoni mill-Istati Membri, b’mod konformi mal-liġi [tal-Unjoni], tad-dispożizzjonijiet tad-Direttiva għal oqsma mhux koperti mill-kamp ta’ applikazzjoni tagħha. Stat Membru għandu b’hekk ikun jista’ jżomm jew jintroduċi leġiżlazzjoni nazzjonali li tikkorrispondi għad-dispożizzjonijiet ta’ din id-Direttiva jew xi wħud mid-dispożizzjonijiet tagħha dwar ftehim ta’ kreditu barra l-kamp ta’ applikazzjoni ta’ din id-Direttiva [...]”.
Il-premessa 14 ta’ din id-direttiva taqra kif ġej:
“Ftehim ta’ kreditu li jkopru l-għoti ta’ kreditu garantit bi proprjetà għandhom jiġu esklużi mill-kamp ta’ applikazzjoni ta’ din id-Direttiva. Dak it-tip ta’ kreditu hu ta’ natura speċifika ħafna. Barra minn hekk, ftehim ta’ kreditu li l-fini tagħhom huwa li jiffinanzjaw l-akkwist jew iż-żamma tad-drittijiet ta’ proprjetà f’art jew f’bini eżistenti jew ipproġettat għandhom ikunu esklużi mill-kamp ta’ applikazzjoni ta’ din id-Direttiva. Madankollu, ftehim ta’ kreditu ma għandhomx jiġu esklużi mill-kamp ta’ applikazzjoni ta’ din id-Direttiva biss minħabba li l-għan tagħhom huwa r-rinnovazzjoni jew iż-żieda tal-valur ta’ bini eżistenti. [...]”
L-Artikolu 2 ta’ din id-direttiva, intitolat “Kamp ta’ applikazzjoni”, jipprovdi:
“1. Din id-Direttiva għandha tapplika għal ftehim ta’ kreditu.
2. Din id-Direttiva m’għandhiex tapplika għal dawn li ġejjin:
ftehim ta’ kreditu li l-fini tagħhom huwa l-akkwist jew iż-żamma tad-drittijiet ta’ proprjetà f’art jew f’bini eżistenti jew ipproġettat;
Skont l-Artikolu 11 tal-istess direttiva, intitolat “Informazzjoni dwar ir-rata tas-self”:
“1. Fejn applikabbli l-konsumatur għandu jiġi infurmat dwar kull bidla fir-rata tas-self, bil-miktub fuq karta jew b’mezz durabbli ieħor, qabel ma tidħol fis-seħħ il-bidla. L-informazzjoni għandha tinkludi l-ammont tal-ħlasijiet li għandhom isiru wara d-dħul fis-seħħ tar-rata tas-self il-ġdida, u, jekk in-numru jew il-frekwenza tal-ħlasijiet jinbidlu, dettajli dwar dan.
2. Madankollu, il-partijiet jistgħu jiftehmu fil-ftehim ta’ kreditu li l-informazzjoni msemmija fil-paragrafu 1 għandha tingħata lill-konsumatur perijodikament f’każijiet fejn il-bidla fir-rata tas-self tkun ikkawżata minn bidla f’rata ta’ referenza, u r-rata ta’ referenza l-ġdida ssir pubblikament disponibbli permezz ta’ mezzi xierqa u l-informazzjoni dwar ir-rata ta’ referenza l-ġdida tinżamm ukoll disponibbli fil-bini tal-kreditur.”
L-Artikolu 22 tad-Direttiva 2008/48, intitolat “Armonizzazzjoni u n-natura imperattiva tad-Direttiva”, jipprovdi fil-paragrafu 1 tiegħu:
“Safejn din id-Direttiva fiha dispożizzjonijiet armonizzati, l-Istati Membri ma jistgħux iżommu jew jintroduċu fil-liġi nazzjonali tagħhom dispożizzjonijiet li jiddevjaw minn dawk stabbiliti f’din id-Direttiva.”
L-Artikolu 23 ta’ din id-direttiva, intitolat “Penali”, jipprevedi:
“L-Istati Membri għandhom jistabbilixxu r-regoli dwar il-penali applikabbli għall-ksur tad-dispożizzjonijiet nazzjonali adottati skond din id-Direttiva u għandhom jieħdu l-miżuri meħtieġa kollha biex jiżguraw li dawn jiġu implimentati.”
Intitolat “Miżuri transizzjonali”, l-Artikolu 30 tal-imsemmija direttiva jgħid:
“1. Din id-Direttiva m’għandhiex tapplika għal ftehim ta’ kreditu eżistenti fid-data li fiha l-miżuri implimentattivi nazzjonali jidħlu fis-seħħ.
2. Madankollu, l-Istati Membri għandhom jiżguraw li [l-Artikolu] 11 [...] [japplika] anki għal ftehim ta’ kreditu bla skadenza fissa eżistenti fid-data tad-dħul fis-seħħ tal-miżuri implimentattivi nazzjonali.”
Iż-Zakon o potrošačkom kreditiranju (liġi dwar il-kreditu għall-konsum) (Narodne novine, br. 75/09), li daħlet fis-seħħ fl-1 ta’ Jannar 2010, għandha l-għan li tittrasponi d-dispożizzjonijiet tad-Direttiva 2008/48 fid-dritt nazzjonali.
L-Artikolu 3 ta’ din il-liġi jelenka t-tipi ta’ ftehim ta’ kreditu li għalihom din ma tapplikax, li fosthom la jidhru l-ftehim ta’ kreditu ggarantiti permezz ta’ ipoteka jew b’garanzija komparabbli oħra u lanqas il-ftehim ta’ kreditu intiżi għall-akkwist jew iż-żamma ta’ drittijiet ta’ proprjetà fuq art jew fuq immobbli eżistenti jew ipproġettat.
L-Artikolu 11 tal-liġi msemmija, intitolat “Informazzjoni dwar ir-rata ta’ interessi”, jiddisponi:
“(1) Jekk ġiet miftiehma rata ta’ interessi varjabbli, il-kreditur għandu javża lill-konsumatur dwar kull bidla li tkun twettqet f’dawn ir-rati, bil-miktub jew b’mezz durevoli ieħor, mill-inqas 15-il ġurnata qabel id-dħul fis-seħħ tal-bidla. Din l-informazzjoni għandha tindika l-ammont tal-ħlasijiet perijodiċi li għandhom isiru wara d-dħul fis-seħħ tar-rata tas-self il-ġdida u, jekk in-numru jew il-frekwenza tal-ħlasijiet jinbidlu, tippreċiża l-modalitajiet ta’ din il-bidla.
(2) Fil-ftehim tal-kreditu l-partijiet jistgħu jiftiehmu li l-informazzjoni msemmija fil-paragrafu 1 għandha tingħata lill-konsumatur perijodikament, jekk il-bidla fir-rata ta’ interessi tirriżulta minn bidla ta’ rata ta’ referenza, sakemm ir-rata ta’ referenza l-ġdida tkun disponibbli għall-pubbliku, b’mod partikolari fil-postijiet tan-negozju tal-kreditur.”
Il-liġi dwar il-kreditu għall-konsum ġiet emendata, b’effett mill-1 ta’ Jannar 2014, miż-Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (liġi li temenda jew tikkompleta l-liġi dwar il-kreditu għall-konsum, Narodne novine, br. 143/13).
Introdott permezz tal-Artikolu 3 ta’ din il-liġi tal-aħħar, l-Artikolu 11a tal-liġi dwar il-kreditu għall-konsum, kif emendata, intitolat “Rata ta’ interessi varjabbli”, jiddisponi:
“(1) Jekk ġew miftiehma rati ta’ interessi varjabbli, il-kreditur għandu:
jiddefinixxi parametru ċar u magħruf mill-konsumaturi sabiex jadotta deċiżjonijiet dwar il-korrezzjoni ta’ dawn ir-rati;
jiżviluppa rabta kawżali, fuq il-pjan kwalitattiv u kwantitattiv, bejn il-varjazzjonijiet tal-parametru indikat fil-punt a) u l-impatt tagħhom fuq ir-rati ta’ interessi varjabbli, u
jiddetermina għal-liema perijodi tapplika l-adozzjoni tad-deċiżjoni ta’ korrezzjoni tar-rati ta’ interessi varjabbli (liema huwa l-perijodu bażiku u liema huwa l-perijodu ta’ referenza).
(2) Il-parametru indikat fil-paragrafu 1 ta’ dan l-artikolu huwa wieħed mill-parametri li ġejjin: Euribor, LIBOR, RNR (rata nazzjonali ta’ referenza), dħul minn kambjali tat-Teżor jew ir-rata ta’ interessi medja fuq id-depożiti tal-individwi f’munita partikolari. Ir-rata varjabbli hija stabbilita biż-żieda mal-parametru miftiehem ta’ marġni fiss li ma jistax jinqabeż mill-banek tul il-perijodu ta’ rimbors u li għandu jinftiehem flimkien mal-parametru.
(3) Il-varjazzjonijiet tar-rati ta’ interessi f’perijodu ta’ referenza ma għandhomx ikunu rispettivament ogħla, jew inqas f’każ ta’ tnaqqis, mill-varjazzjoni tal-parametru indikat fil-paragrafu 1, espress f’termini ta’ punti perċentwali.
(4) Jekk il-kreditur joffri rati ta’ interessi varjabbli, huwa għandu jinforma lill-konsomutar dwar l-elementi indikati fil-paragrafu 1 b’mod ċar u mingħajr ambigwità qabel il-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu; barra minn hekk, għandu javża lill-konsumatur dwar ir-riskji kollha marbuta mal-varjabbiltà u jindika fil-ftehim l-elementi varjabbli li fuqhom hija kkalkulata r-rata ta’ interessi varjabbli, b’mod ċar u mingħajr ambigwità.
(5) Fir-rigward tal-ftehim ta’ kreditu kollha diġà eżistenti u li ġew konklużi sad-dħul fis-seħħ ta’ din il-liġi mingħajr ma ġie stabbilit il-parametru jew ir-rabta kawżali, konformement ma’ dan l-artikolu, il-kreditur għandu jistabbilixxi l-parametru minn fost wieħed mill-parametri li ġejjin:
rata ta’ interessi ta’ referenza (Euribor, LIBOR) jew
ir-RNR jew
ir-rata ta’ dħul tal-kambjali tat-Teżor tal-Ministeru tal-Finanzi jew
ir-rata ta’ interessi medja fuq id-depożiti tal-individwi f’munita partikolari;
huwa għandu wkoll jindika l-parti fissa tar-rata ta’ interessi u l-intervalli għall-emendi tar-rati ta’ interessi. [...]
L-Artikolu 26(l)(28), tal-liġi dwar kreduti għall-konsum, kif emendata, jipprevedi l-impożizzjoni ta’ multa għall-kreditur jew l-intermedjarju tal-kreditu li ma josservax l-obbligi tiegħu skont l-Artikolu 11a(5) tagħha.
Skont l-Artikolu 13 tal-liġi li temenda jew tikkompleta l-liġi dwar il-kreditu għall-konsum:
“(1) Sa fejn jirrigwarda l-Artikolu 11a(5) tal-liġi dwar il-krediti għall-konsum [...], l-Artikolu 3 ta’ din il-liġi japplika għall-ftehim ta’ kreditu għall-konsum kollha, indipendentement mid-data tal-konklużjoni tagħhom.
(2) Fir-rigward tal-ftehim ta’ kreditu diġà eżistenti u li ġew konklużi sad-dħul fis-seħħ ta’ din il-liġi mingħajr ma ġew stabbiliti il-parametri jew ir-rabta kawżali, il-kredituri għandhom mhux aktar tard mill-1 ta’ Jannar 2014 sabiex jistabbilixxu rata ta’ interessi mad-debitur, permezz ta’ parametri u marġni fissi, kif ukoll il-perijodu ta’ applikazzjoni tar-rati ta’ interessi varjabbli.”
Fit-12 ta’ Ottubru 2005 u fil-21 ta’ Settembru 2006, rispettivament, R. Horžić u S. Pušić, it-tnejn ikkonkludew mal-imputati ftehim ta’ kreditu immobiljari li jipprevedi rata’ ta’ interessi varjabbli ffissata ta’ 4.03 % u ta’ 4.25 %, skont il-każ. Konsegwentement, din ir-rata ta’ interessi żdiedet diversi drabi sabiex laħqet 5.95 % u 6 %, rispettivament.
Fl-aħħar żieda tar-rata msemmija, ir-rikorrenti fil-kawża prinċipali rċevew avviż mingħand Privredna banka Zagreb fejn ġie indikat lilhom li din seħħet minħabba bidliet imwettqa fil-gruppi tal-prodotti bankarji kkummerċjalizzati kif ukoll minħabba l-istabbiltà tal-impriża. Min-naħa l-oħra, dan l-avviż ma pprovda l-ebda informazzjoni dwar il-parametri applikati għall-kalkolu tal-ammont ta’ din iż-żieda.
Għalhekk, l-imsemmija rikorrenti adixxew lill-Prekršajni sud u Bjelovaru (qorti korrettiva ta’ Bjelovar, il-Kroazja) b’rapport kontra l-imputati, minħabba li dawn kisru l-liġi dwar il-kreditu għall-konsum, kif emendata, peress li, fl-1 ta’ Jannar 2014, dawn ma stabbilixxewx anness għall-ftehim ta’ kreditu tagħhom b’definizzjoni tal-parametri u tal-parti fissa tar-rati ta’ interessi, kif ukoll tal-perijodu ta’ applikazzjoni tagħhom, skont id-dispożizzjonijiet tal-Artikolu 11a(5) ta’ din il-liġi.
Madankollu, l-imputati sostnew li l-liġi msemmija ma hijiex konformi mad-Direttiva 2008/48, b’mod partikolari mal-Artikolu 30(1) tagħha, peress li hija timponi obbligi fuq il-kreditur fir-rigward tad-definizzjoni tar-rata ta’ interessi varjabbli għall-ftehimiet ta’ kreditu li kienu diġà eżistenti fid-data tad-dħul fis-seħħ tal-istess liġi, jiġifieri fl-1 ta’ Jannar 2014, li jimplika għalhekk li għandha effett retroattiv li jmur kontra din id-dispożizzjoni, u dan minkejja li l-imsemmija direttiva wettqet armonizzazzjoni kompleta.
F’dawn iċ-ċirkustanzi, il-Prekršajni sud u Bjelovaru (qorti korrettiva ta’ Bjelovar) iddeċidiet li tissospendi l-proċeduri quddiemha u li tagħmel lill-Qorti tal-Ġustizzja d-domandi preliminari li ġejjin:
L-applikazzjoni retroattiva tal-liġi [dwar il-kreditu għall-konsum, kif emendata] tista’ tiġi interpretata u evalwata esklużivament skont id-dispożizzjonijiet ta’ din il-liġi, rispettivament tali applikazzjoni tal-liġi [msemmija] hija konformi mad-dritt tal-Unjoni, b’mod partikolari l-Artikolu 30 tad-Direttiva 2008/48 [...], li l-paragrafu 1 tiegħu jgħid espressament li din d-direttiva ma tapplikax għal kuntratti [ftehim] ta’ kreditu konklużi qabel id-dħul fis-seħħ tal-leġiżlazzjoni nazzjonali li ttrasponiet [l-imsemmija] direttiva fid-dritt nazzjonali?
Fil-kuntest deskritt hawn fuq, id-dispożizzjoni tal-liġi kriminali tal-Artikolu 26(1)(28), tal-liġi dwar il-kreditu għall-konsum, [kif emendata], tista’ tiġi interpretata, konformement mal-Artikolu 23 tad-direttiva [2008/48] u fid-dawl tad-dispożizzjonijiet tranżitorji tal-Artikolu 30 tagħha, fis-sens li l-pieni previsti għall-ksur ta’ dispożizzjoni nazzjonali adottati abbażi tad-direttiva inkwistjoni ma jistgħux jiġu applikati għal ksur eventwali relatat ma’ kuntratti ta’ kreditu eżistenti fid-data tal-implementazzjoni tal-miżuri nazzjonali ta’ implementazzjoni?”
Permezz ta’ digriet tal-President tal-Qorti tal-Ġustizzja tat-28 ta’ Ottubru 2015, il-Kawżi C‑511/15 u C‑512/15 ingħaqdu flimkien għall-finijiet tal-proċedura bil-miktub u ta’ dan id-digriet.
Permezz tad-domandi tagħha, li għandhom jiġu eżaminati flimkien, il-qorti tar-rinviju tistaqsi, essenzjalment, jekk l-Artikoli 23 u 30(1) tad-Direttiva 2008/48 għandhomx jiġu interpretati fis-sens li jipprekludu dispożizzjonijiet nazzjonali, bħal dawk inkwistjoni fil-kawża prinċipali, li jimponu fuq il-kreditur, taħt piena ta’ sanzjonijiet kriminali, l-osservanza ta’ obbligi fir-rigward tar-rata ta’ interessi varjabbli għall-ftehim ta’ kreditu diġà eżistenti fid-data tad-dħul fis-seħħ ta’ dawn id-dispożizzjonijiet.
Skont l-Artikolu 99 tar-Regoli tal-Proċedura tal-Qorti tal-Ġustizzja, meta r-risposta għal domanda preliminari tkun tista’ tiġi dedotta b’mod ċar mill-ġurisprudenza, il-Qorti tal-Ġustizzja tista’, f’kull ħin, fuq proposta tal-Imħallef Relatur u wara li jinstema’ l-Avukat Ġenerali, tiddeċiedi permezz ta’ digriet motivat.
Hemm lok li din id-dispożizzjoni tiġi applikata f’dawn il-kawżi. Fil-fatt, kif sostnew, essenzjalment, il-Gvern Kroat u l-Gvern Ċek, kif ukoll il-Kummissjoni Ewropea, ir-risposta għad-domandi preliminari magħmulha mill-qorti tar-rinviju tista’ tiġi dedotta b’mod ċar mill-ġurisprudenza tal-Qorti tal-Ġustizzja, b’mod partikolari, mis-sentenza tat-22 ta’ Lulju 2012, SC Volksbank România (C‑602/10, EU:C:2012:443), u mid-digriet tat-3 ta’ Lulju 2014, Tudoran (C‑92/14, EU:C:2014:2051).
F’dan ir-rigward, għandu jitfakkar li, ċertament, kif sostnew l-imputati, mill-Artikolu 22(1) tad-Direttiva 2008/48, interpretat fid-dawl tal-premessi 9 u 10 tagħha, jirriżulta li, fir-rigward tal-ftehimiet ta’ kreditu li jaqgħu fil-kamp ta’ applikazzjoni ta’ din id-direttiva, din tipprevedi armonizzazzjoni kompleta u, kif jirriżulta mit-titolu tal-imsemmi Artikolu 22, din hija ta’ natura imperattiva, li għandhom jinftiehmu fis-sens li, fl-oqsma speċifikament previsti minn din l-armonizzazzjoni, l-Istati Membri ma humiex awtorizzati jżommu jew jintroduċu dispożizzjonijiet nazzjonali li ma humiex dawk previsti mill-imsemmija direttiva (sentenza tat-12 ta’ Lulju 2012, SC Volksbank România, C‑602/10, EU:C:2012:443, punt 38).
Madankollu, skont il-kliem ċar tal-Artikolu 2(2)(b) tad-Direttiva 2008/48, u fid-dawl tal-premessa 14 tagħha, il-ftehimiet ta’ kreditu intiżi għall-akkwist jew iż-żamma tad-drittijiet ta’ proprjetà f’art jew f’bini eżistenti jew ipproġettat ma jaqgħux fil-kamp ta’ applikazzjoni materjali ta’ din id-direttiva (ara, f’dan is-sens, is‑sentenza tat-12 ta’ Lulju 2012, SC Volksbank România, C‑602/10, EU:C:2012:443, punt 42, u d-digriet tat-3 ta’ Lulju 2014, Tudoran, C‑92/14, EU:C:2014:2051, punt 30).
Konsegwentement, sa fejn jirriżulta mid-deċiżjonijiet tar-rinviju li l-ftehimiet ta’ kreditu inkwistjoni fil-kawża prinċipali huma ftehimiet ta’ kreditu “immobiljari”, id-Direttiva 2008/48 ma tapplikax għall-fatti inkwistjoni fil-kawża prinċipali (ara, f’dan is-sens, is-sentenza tat-12 ta’ Lulju 2012, SC Volksbank România, C‑602/10, EU:C:2012:443, punti 41 u 42, kif ukoll id-digriet tat-3 ta’ Lulju 2014, Tudoran, C‑92/14, EU:C:2014:2051, punt 31).
Madankollu, kif jirriżulta wkoll mill-premessa 10 ta’ din id-direttiva, l-Istati Membri jistgħu, skont id-dritt tal-Unjoni, japplikaw id-dispożizzjonijiet tal-imsemmija direttiva għal oqsma li ma jaqgħux taħt il-kamp ta’ applikazzjoni tagħha. Għalhekk, il-Qorti tal-Ġustizzja diġà ddeċidiet li l-Istati Membri jistgħu jżommu jew jintroduċu miżuri nazzjonali li jikkorrispondu għad-dispożizzjonijiet ta’ din id-direttiva jew għal ċerti dispożizzjonijiet tagħha, fir-rigward ta’ ftehimiet ta’ kreditu li ma jaqgħux fil-kamp ta’ applikazzjoni tal-imsemmija direttiva (sentenza tat-12 ta’ Lulju 2012, SC Volksbank România, C‑602/10, EU:C:2012:443, punt 40).
Għaldaqstant, fir-rigward tal-ftehimiet ta’ kreditu bħal dawk inkwistjoni fil-kawża prinċipali, l-armonizzazzjoni prevista mid-Direttiva 2008/48 ma tipprekludix li Stat Membru jinkludi dawn il-ftehimiet fil-kamp ta’ applikazzjoni ta’ miżura nazzjonali intiża li tittrasponi din id-direttiva, sabiex tapplika d-dispożizzjonijiet kollha ta’ din id-direttiva jew ta’ ċerti dispożizzjonijiet tagħha għal dawn il-ftehimiet (sentenza tat-12 ta’ Lulju 2012, SC Volksbank România, C‑602/10, EU:C:2012:443, punti 40 u 43).
Kif jirriżulta mill-premessi 9 u 10 tad-Direttiva 2008/48, huma l-Istati Membri li bħala regola ġenerali għandhom jiddeterminaw il-kundizzjonijiet li taħthom huma jixtiequ jestendu s-sistema legali nazzjonali tagħhom li tittrasponi din id-direttiva għal ftehimiet ta’ kreditu, bħal dawk inkwistjoni fil-kawża prinċipali, li ma jaqgħux taħt wieħed mill-oqsma li fir-rigward tagħhom il-leġiżlatur tal-Unjoni ried jistabbilixxi dispożizzjonijiet armonizzati (sentenza tat-12 ta’ Lulju 2012, SC Volksbank România, C‑602/10, EU:C:2012:443, punt 52).
Minn dan isegwi li, għalkemm għal ċerti ftehimiet, l-Istati Membri jistgħu jintroduċu fil-leġiżlazzjoni nazzjonali tagħhom intiża li tittrasponi d-Direttiva 2008/48 regola li tikkorrispondi speċifikament għall-miżura tranżitorja prevista fl-Artikolu 30(1) tal-imsemmija direttiva, huma jistgħu bħala regola wkoll, bl-osservanza tar-regoli tat-Trattat FUE u bla preġudizzju għal atti oħra tad-dritt sekondarju possibbilment rilevanti, jistabbilixxu miżura tranżitorja differenti li timplika li l-imsemmija leġiżlazzjoni tapplika wkoll għal ftehimiet fis-seħħ fid-data tad-dħul fis-seħħ tagħha (sentenza tat-12 ta’ Lulju 2012, SC Volksbank România, C‑602/10, EU:C:2012:443, punt 53).
L-istess japplika fir-rigward tas-sistema ta’ sanzjonijiet imsemmija fl-Artikolu 23 tad-Direttiva 2008/48. Għalhekk, dan l-artikolu ma jipprekludix lil Stat Membru milli japplika, fil-leġiżlazzjoni nazzjonali tiegħu, dispożizzjonijiet dwar sanzjonijiet fil-każ ta’ ksur tad-dispożizzjonijiet ta’ din il-leġiżlazzjoni, fir-rigward tal-ftehimiet ta’ kreditu diġà eżistenti u li ma jaqgħux fil-kamp ta’ applikazzjoni ratione materiae tad-Direttiva 2008/48.
Din l-interpretazzjoni tgħodd iktar u iktar f’dan il-każ peress li, b’differenza mill-Artikolu 11 tal-liġi dwar il-kreditu għall-konsum, li jikkostitwixxi miżura ta’ implementazzjoni tal-Artikolu 11 tad-Direttiva 2008/48, dwar informazzjoni rigward ir-rata tas-self, id-dispożizzjonijiet nazzjonali inkwistjoni fil-kawżi prinċipali, dwar id-definizzjoni tar-rati ta’ interessi varjabbli, kif stabbiliti, b’mod partikolari fl-Artikolu 11a tal-liġi dwar il-kreditu għall-konsum, kif emendata, ma jikkorrispondu għal ebda dispożizzjoni tad-Direttiva 2008/48 u, għaldaqstant, ma jistgħux jitqiesu bħala intiżi li jittrasponu lil din tal-aħħar.
Fid-dawl tal-kunsiderazzjonijiet preċedenti kollha, ir-risposta li għandha tingħata għad-domandi magħmula hija li l-Artikoli 23 u 30(1) tad-Direttiva 2008/48 għandhom jiġu interpretati fis-sens li ma jipprekludux dispożizzjonijiet nazzjonali, bħal dawk inkwistjoni fil-kawża prinċipali, li jimponu fuq il-kreditur, taħt piena ta’ sanzjonijiet kriminali, l-osservanza ta’ obbligi fir-rigward tar-rata ta’ interessi varjabbli għall-ftehimiet ta’ kreditu diġà eżistenti fid-data tad-dħul fis-seħħ ta’ dawn id‑dispożizzjonijiet, peress li dawn il-ftehimiet ta’ kreditu ma jaqgħux fil-kamp ta’ applikazzjoni ratione materiae ta’ din id-direttiva u, barra minn hekk, dawn l-obbligi ma jikkostitwixxux implementazzjoni ta’ din tal-aħħar.
l-Artikoli 23 u 30(1) tad-Direttiva 2008/48/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill, tat-28 ta’ April 2008, dwar ftehim ta’ kreditu għall-konsumatur u li tħassar id-Direttiva tal-Kunsill 87/102/KEE, għandhom jiġu interpretati fis-sens li ma jipprekludux dispożizzjonijiet nazzjonali, bħal dawk inkwistjoni fil-kawża prinċipali, li jimponu fuq il-kreditur, taħt piena ta’ sanzjonijiet kriminali, l-osservanza ta’ obbligi fir-rigward tar-rata ta’ interessi varjabbli għall-ftehimiet ta’ kreditu diġà eżistenti fid-data tad-dħul fis-seħħ ta’ dawn id-dispożizzjonijiet, peress li dawn il-ftehimiet ta’ kreditu ma jaqgħux fil-kamp ta’ applikazzjoni ratione materiae ta’ din id-direttiva u, barra minn hekk, dawn l-obbligi ma jikkostitwixxux implementazzjoni ta’ din tal-aħħar.
( 1 )	Lingwa tal-kawża: Il-Kroat.