Source: http://docplayer.cz/950747-Zelena-kniha-na-ceste-k-integrovanemu-evropskemu-trhu-plateb-provadenych-kartou-pres-internet-a-pomoci-mobilniho-telefonu-text-s-vyznamem-pro-ehp.html
Timestamp: 2017-07-23 23:00:46+00:00
Document Index: 58365883

Matched Legal Cases: ['čl. 101', 'čl. 2', 'Čl. 52', 'čl. 294', 'čl. 294', 'čl. 10', 'čl. 24', 'čl. 120', 'čl. 251', 'čl. 251', 'zákona č. 59', 'čl. 30', 'čl. 32']

ZELENÁ KNIHA. Na cestě k integrovanému evropskému trhu plateb prováděných kartou, přes internet a pomocí mobilního telefonu. (Text s významem pro EHP) - PDF
ZELENÁ KNIHA. Na cestě k integrovanému evropskému trhu plateb prováděných kartou, přes internet a pomocí mobilního telefonu. (Text s významem pro EHP)
Download "ZELENÁ KNIHA. Na cestě k integrovanému evropskému trhu plateb prováděných kartou, přes internet a pomocí mobilního telefonu. (Text s významem pro EHP)"
1 EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne KOM(2011) 941 v konečném znění ZELENÁ KNIHA Na cestě k integrovanému evropskému trhu plateb prováděných kartou, přes internet a pomocí mobilního telefonu (Text s významem pro EHP)2 1. ÚVOD Bezpečné, účinné, konkurenceschopné a inovační elektronické platby jsou klíčové, mají-li spotřebitelé, maloobchodníci a společnosti plně těžit z výhod jednotného trhu, a jejich důležitost dále stoupá společně s tím, jak postupně roste význam elektronického obchodu na úkor obchodů kamenných. Způsob nákupu zboží a služeb v Evropě se zásadním způsobem mění. Jelikož jsou občané a podniky EU stále více činní za hranicemi země, z níž pocházejí, usnadňují jim elektronické platby, které hladce probíhají i přes hranice, výrazně každodenní život. Jestliže Evropa naváže na úspěchy v oblasti maloobchodních plateb, má šanci stát se průkopníkem, ať už se jedná o platby uskutečňované platební kartou, přes internet nebo mobilní telefon. První důležitý milník na této cestě představuje jednotná oblast pro platby v eurech (SEPA), která vychází z předpokladu, že by se nemělo rozlišovat mezi zahraničními a domácími elektronickými maloobchodními platbami 1 v eurech v rámci EU. Projekt SEPA se vztahuje na klíčové maloobchodní platební nástroje: příkaz k úhradě, příkaz k inkasu a platební karty. Z tohoto pohledu by systém SEPA měl být odrazovým můstkem pro vytvoření konkurenceschopného a inovačního evropského platebního trhu dvěma způsoby. První se týká stále rostoucího podílu on-line nebo internetových plateb (e-plateb) a mobilních plateb (m-plateb). Oblast plateb mění především hromadné využívání chytrých telefonů a přináší nové platební aplikace, například elektronické peněženky, které nahrazují skutečné peněženky a karty, nebo virtuální jízdenky na veřejnou dopravu uložené v mobilním telefonu. V tomto ohledu mohou celoevropské platební nástroje SEPA poskytnout základ pro integrovanější a bezpečnější inovace plateb. Za druhé, stávající normy a pravidla vytvořená v rámci systému SEPA by mohla být uplatněna i na platební nástroje v jiných měnách, než je euro, takže by se jednotný trh pro platby neomezoval jen na transakce v eurech. Výhody větší integrace trhu by pramenily zejména z těchto čtyř hnacích prvků: 1) Větší konkurence v síťovém odvětví, jakým platby jsou, se přístup nových subjektů nebo konkurentů z jiných členských států na trh uskutečňuje prostřednictvím integrace. Na základě společných otevřených norem by poskytovatelé služeb mohli nabízet svá stávající platební řešení ve více státech. Tak by rozšířili svou odbytovou základnu, a tím vytvořili další pobídku pro inovaci. Náklady a ceny poskytování plateb by následně začaly klesat. Větší konkurence by navíc mohla zmírnit stávající převahu dvou mezinárodních karetních systémů na trhu platebních karet. 2) Širší výběr a větší průhlednost pro spotřebitele díky širší nabídce konkurenčních služeb by si uživatelé platebních služeb mohli vybírat platební nástroje a poskytovatele, kteří nejlépe odpovídají jejich potřebám. V dnešní době spotřebitelé mnohdy ani nezaznamenají, jaké náklady jsou spojeny se způsobem platby, který si zvolí 2. Kvůli skrytým nákladům je často použita ta nejdražší platební metoda a náklady jsou nepřímo přeneseny na všechny spotřebitele prostřednictvím zvýšených 1 2 Maloobchodní platby jsou definovány jako platební transakce, kde alespoň jedna strana transakce (tj. plátce, příjemce nebo oba) není finanční institucí. Maloobchodní platby tedy představují všechny platební transakce, které neprobíhají mezi dvěma bankami. To je důsledek komplexních poplatků mezi různými poskytovateli platebních služeb, kteří se podílejí na platební transakci, a poplatků, které poskytovatel platebních služeb účtuje obchodníkovi prodávajícímu zboží nebo službu. CS 2 CS3 cen. Naproti tomu integrovaný a transparentní trh by směroval spotřebitele k nejúčinnějším platebním nástrojům. 3) Více inovací integrovaný trh zvýší úspory z rozsahu. To znamená, že stávající účastníci by měli více příležitostí ušetřit na nákladech nebo zvýšit příjmy. Díky novým subjektům na trhu by stoupla motivace k inovaci a zvětšil by se její geografický rozsah. 4) Větší zabezpečení plateb a důvěra zákazníků v souladu s pokrokem dosaženým v oblasti bezpečných a zabezpečených plateb v prodejním místě by integrovaný trh zvýšil zabezpečení platebních transakcí na dálku, jako jsou e-platby a m-platby, a důvěru spotřebitelů v tyto platební transakce. Integrovaný trh platebních služeb v EU by mimoto mohl poskytovat rovněž administrativní údaje, které by mohly být použity pro vypracovávání harmonizovaných statistik. Tak by se zlepšila kvalita a rozsah statistik EU, aniž by společnostem vznikaly dodatečné náklady, a jen s omezenými investicemi pro statistické společenství. Tato zelená kniha posuzuje aktuální situaci v oblasti plateb prováděných kartou, přes internet a pomocí mobilního telefonu v Evropě, zjišťuje nedostatky ve stávající situaci v porovnání s vizí plně integrovaného platebního trhu a překážky, které tyto nedostatky způsobují. Účelem této zelené knihy je zahájit proces rozsáhlých konzultací se zainteresovanými subjekty s cílem ověřit analýzu Komise nebo k ní přispět a pomoci nalézt správnou cestu ke zlepšení integrace trhu. 2. AKTUÁLNÍ SITUACE A NEDOSTATKY V OBLASTI PLATEB Trh maloobchodních plateb v eurech představuje jeden z největších na světě a zahrnuje miliony společností a tisíce milionů občanů. Podle statistik Evropské centrální banky (ECB) bylo v roce 2009 jen v eurozóně uskutečněno 58 miliard maloobchodních platebních transakcí. Příloha 1 uvádí rozdělení podle platebních nástrojů. Ekonomické přínosy integrace tohoto trhu jsou značné. Studie například ukazují, že úplný přechod na systém SEPA u bezhotovostních úhrad, inkasa a platebních karet by mohl během šesti let přinést přímé i nepřímé výhody ve výši 300 miliard EUR. Aktuální míra integrace plateb na úrovni Evropské unie se u jednotlivých platebních nástrojů (jako jsou příkazy k úhradě, příkazy k inkasu a platební karty) a kanálů (e- nebo m-platby) používaných k uskutečňování plateb výrazně liší Hlavní platební nástroje (příkaz k úhradě a příkaz k inkasu) Příkaz k úhradě a příkaz k inkasu jsou jediné platební nástroje, pro něž existují zvláštní celoevropské platební systémy, konkrétně pravidla pro systém bezhotovostních úhrad SEPA (SCT) a systém přímého inkasa SEPA (SDD) vypracovaná Evropskou radou pro platební styk (EPC) pro platby v eurech. V prosinci 2010 Komise předložila návrh nařízení, kterým se stanoví povinné lhůty pro přechod z vnitrostátních platebních systémů na celoevropské systémy 3. Dosažení tohoto základního milníku položí základ pro další integraci trhu pro níže popsané platební nástroje a kanály. 3 Návrh nařízení, kterým se stanoví technické požadavky pro úhrady a inkasa v eurech a kterým se mění nařízení (ES) č. 924/2009, KOM(2010) 775, CS 3 CS4 2.2. Platební karty Platební karty jsou nejběžněji a nejčastěji používaným elektronickým platebním nástrojem pro maloobchodní platby. Z hlediska objemu (počet transakcí) představovaly v roce 2009 platby kartou třetinu všech maloobchodních plateb. V EU se v té době používalo zhruba 726 milionů platebních karet, což je 1,45 karty na obyvatele. Spotřebitelé v EU průměrně utratili EUR na kartu ve 43 transakcích kartou v prodejních místech (v roce , údaje rozdělené podle států viz příloha 1). Integrace evropského trhu platebních karet však zdaleka není dokončena a hmatatelných výsledků je ještě málo. Prudký nárůst objemu plateb kartou za posledních deset let a výsledné úspory z rozsahu nepřinesly žádný významný pokles nákladů spotřebitelů a mezibankovních a transakčních poplatků, které musejí platit obchodníci. Domácí systémy debetních karet navíc často nejsou přijímány mimo členský stát svého původu, což brání rozvoji jednotného trhu. Podvodné užití platebních karet rovněž zůstává problémem, zejména u transakcí na dálku Platby přes internet (e-platby) E-platby jsou platební transakce uskutečňované přes internet, obvykle jedním ze tří následujících způsobů: 1) transakce platební kartou na dálku přes internet; 2) příkaz k úhradě nebo příkaz k inkasu na bázi internetového bankovnictví, u kterých plátce provádí autentizaci prostřednictvím internetového bankovního portálu (v současnosti funguje pouze na vnitrostátní úrovni) 5 ; 3) platby prostřednictvím poskytovatelů e-plateb, u nichž si spotřebitel založil vlastní účet. Na účet může zasílat finanční prostředky tradičními platebními metodami, například bankovním převodem nebo platbou kreditní kartou. Se zaváděním elektronického obchodu, tedy nákupu a prodeje produktů přes internet, hrají e-platby čím dál důležitější roli. Podle společnosti Forrester Research 6 se očekává, že počet lidí v Evropě, kteří nakupují přes internet, vzroste ze 141 milionů v roce 2009 na 190 milionů v roce Roční míra růstu velikosti trhu elektronického obchodu se v příštích pěti letech předpokládá okolo 10 %. Průměrné výdaje na obyvatele na úrovni EU podle prognóz vzrostou z 483 EUR v roce 2009 na 601 EUR v roce I přes významný potenciál růstu elektronický obchod aktuálně představuje pouze 3,4 % veškerého evropského maloobchodu 7, takže je zde ještě značný nevyužitý potenciál růstu. Na základě veřejných konzultací o budoucnosti elektronického obchodu 8 byly platby označeny za jednu z hlavních překážek jeho budoucího růstu. Související klíčové otázky Zdroj: Statistiky platebního styku ECB, únor Podrobné statistiky podle jednotlivých zemí viz příloha 1. Tyto transakce mohou být uskutečňovány buď přímo prostřednictvím systému internetového bankovnictví plátce, nebo prostřednictvím třetí strany (např. Ideal v Nizozemsku, Giropay a Sofortüberweisung v Německu nebo EPS v Rakousku). Euromonitor CS 4 CS5 konzultace zahrnovaly rozmanitost platebních metod v členských státech, náklady spotřebitelů a obchodníků na platby, zejména platby velmi malých částek (mikroplatby), a zabezpečení plateb. Neexistence soudržného a komplexního (samo)regulačního rámce aktuálně vytváří evropské prostředí e-plateb, které je v každé zemi jiné a celkově roztříštěné s malým počtem úspěšných domácích systémů elektronických plateb a omezeným počtem velkých mezinárodních subjektů ze států mimo Evropu Mobilní platby (m-platby) M-platby jsou platby, u nichž se údaje o platbě a pokyny pro platbu zadávají, přenášejí nebo potvrzují prostřednictvím mobilního telefonu nebo zařízení. To se může vztahovat na on-line nebo off-line nákupy služeb, digitálního nebo fyzického zboží. Mobilní platby můžeme rozdělit do dvou hlavních kategorií: 1) M-platby na dálku se zpravidla uskutečňují přes internet/wap 9 nebo prémiové SMS služby, které jsou plátci naúčtovány prostřednictvím operátora mobilní sítě. Většina m-plateb na dálku přes internet je v současnosti založena na systémech plateb platebními kartami. Jiná řešení založená na příkazu k úhradě nebo k inkasu jsou sice technicky uskutečnitelná a nejspíš i stejně bezpečná, účinná a konkurenceschopná, ale zdá se, že se jim nedaří prorazit na trhu. 2) Bezkontaktní platby (proximity payments) se obecně uskutečňují přímo v místě prodeje. Při použití technologie Near Field Communication (NFC, technologie výměny údajů na velmi krátkou vzdálenost), v současnosti přední bezkontaktní technologie, platby vyžadují speciálně vybavené telefony, které lze rozeznat, když se přiblíží k modulu čtečky v místě prodeje (např. obchody, veřejná doprava, parkoviště). Tyto definice, zejména pokud jde o m-platby na dálku, naznačují, že je předěl mezi elektronickými a mobilními platbami nejasný a tato nezřetelnost může být v budoucnu ještě silnější. Objem plateb realizovaných pomocí mobilních telefonů je v současnosti nejrychleji rostoucí oblastí ze všech platebních metod. Tento vývoj podporuje rychlé rozšiřování chytrých telefonů, které nabízejí možnost instalace sofistikovaných platebních aplikací. Podle prognóz společnosti Juniper Research mezi lety 2010 a 2012 vzroste hodnota všech m-plateb v celosvětovém měřítku ze 100 miliard USD na 200 miliard USD. Další studie uvádějí, že hodnota m-plateb na celém světě v roce 2014 překročí 1 bilion USD a jen v Evropě dosáhne celkem 350 miliard USD. Odhaduje se také, že do stejné doby bude technologii NFC používat jeden z pěti chytrých telefonů. Pronikání m-plateb na trh má v EU stále značný neuskutečněný potenciál v porovnání například s oblastí Asie a Tichomoří. Podle odhadů výzkumné společnosti Gartner bylo v západní Evropě v roce ,1 milionu uživatelů mobilních plateb v porovnání s 62,8 milionu uživatelů v oblasti Asie a Tichomoří, přičemž velký podíl připadal na Japonsko. 9 Protokol internetových aplikací pro mobilní zařízení (Wireless Application Protocol, WAP) vyvinula organizace Open Mobile Alliance (OMA), fórum pro zainteresované subjekty v odvětví, kde tyto subjekty domlouvají společné specifikace v odvětví mobilních telefonů. Prohlížeč WAP je běžně používaný internetový prohlížeč pro mobilní telefony. CS 5 CS6 Jedním z hlavních důvodů pro pomalejší tržní zavádění v Evropě je vysoce fragmentovaný trh mobilních plateb. Klíčové tržní subjekty (operátoři mobilních sítí, poskytovatelé platebních služeb, výrobci mobilních telefonů) se ještě nedokázaly shodnout na životaschopném obchodním modelu, který by umožnil interoperabilní platební řešení. Z toho důvodu jsou nejrozsáhlejší a nejslibnější světové iniciativy v oblasti m-plateb v současné době zaváděny mimo Evropu. Společnosti Apple, Google a Visa oznámily intenzivní snahy o zapojení se do obchodu v oblasti m-plateb. Snahy o integraci m-plateb na evropské úrovni v současnosti probíhají na samoregulačním základě. V této souvislosti EPC spolupracuje se světovou asociací mobilních operátorů (GSMA) a v červenci 2010 vydala bílou knihu o mobilních platbách 10. Bílá kniha se zaměřuje na mobilní platby prostřednictvím platebních karet. Stejně jako u e-plateb hrozí kvůli neexistenci konkrétního evropského rámce, který by řešil hlavní problémy, jako jsou technické normy, zabezpečení, interoperabilita a spolupráce mezi účastníky trhu, pokračující fragmentace trhu m-plateb v Evropě. Kromě toho se zdá, že jak u e-plateb, tak u m-plateb se (potenciální) účastníci trhu zdráhají investovat, dokud nebude vyjasněna právní situace ohledně rozsahu uplatňování kolektivních ujednání o poplatcích, například za platební karty (viz bod 4.1 níže). 3. VIZE A CÍLE Podle vize systému SEPA, kterou předložila Evropská komise a ECB a která se týká elektronických maloobchodních plateb v eurech v EU 11, by neměly být žádné rozdíly mezi přeshraničními a domácími platbami. Na základě norem a pravidel systému SEPA by tyto rozdíly měly přestat platit i v případě plateb jinými měnami než eurem v rámci EU. Tak by na úrovni EU vznikl skutečně jednotný digitální trh. Úplná integrace by znamenala, že: spotřebitelé používají pro všechny platební transakce jeden bankovní účet, i když žijí v zahraničí nebo často cestují po Evropské unii. Zrychlením inovace budou platby praktičtější a lépe uzpůsobené konkrétním okolnostem nákupní transakce (on-line vs. off-line, platby malých vs. velkých částek atd.); podniky a veřejné správy mohou zjednodušit a zefektivnit své platební procesy a centralizovat finanční operace v celé EU. To představuje významný potenciál pro vytvoření úspor. Společné otevřené normy a rychlejší vypořádání platebních transakcí navíc zlepší peněžní tok; obchodníci mohou také těžit z levných, účinných a bezpečných elektronických platebních řešení. Díky větší konkurenci jsou alternativy k nakládání s hotovostí atraktivnější. To obratem zvyšuje důležitost přechodu na elektronické obchodování a vede k lepším zkušenostem zákazníků s prováděním plateb; poskytovatelé platebních služeb (dále jen PPS ), tj. banky a nebankovní PPS, mohou těžit z úspor z rozsahu prostřednictvím standardizace platebních nástrojů, a tím dosáhnout úspor na a Společné prohlášení Evropské komise a Evropské centrální banky, CS 6 CS7 nákladech po prvotní investici. Otevírá se přístup na nové trhy, jak pro zvýšení příjmové základny u stávajících platebních nástrojů, tak pro zavádění inovací ve větším měřítku; poskytovatelé technologií, jako jsou prodejci softwaru, zpracovatelé a poradci v oblasti IT, mohou svoji vývojářskou činnost a řešení založit na celoevropských nástrojích, a tím umožnit inovace ve všech členských státech EU. Aby se tato vize stala skutečností v případě plateb kartou, e-plateb a m-plateb, je třeba vyřešit řadu dalších otázek, jako je zabezpečení, volnost výběru, ničím neomezené technické a obchodní inovace, standardizace různých komponent a interoperabilita. Podrobněji se těmito otázkami zabývá následující kapitola. 4. POTŘEBA POSÍLIT A ZRYCHLIT INTEGRACI TRHU V souladu s výše uvedenou vizí bylo nalezeno pět možných způsobů stimulace další integrace plateb kartou, e-plateb a m-plateb Fragmentace trhu, přístup na trh a vstup na trh v zahraničí V této souvislosti můžeme najít řadu samostatných problémů. Je důležité poznamenat, že tyto problémy, přestože všechny historicky pramení z obchodních postupů spojených s platebními kartami, jsou buď uplatňovány ve stejné podobě na e-platby a m-platby, nebo mají alespoň značné vedlejší účinky, které e-platby a m-platby ovlivňují nepřímo, například když se e-platba nebo m-platba uskutečňuje prostřednictvím platební karty Vícestranné mezibankovní poplatky (MIF Multilateral Interchange Fees) V klasickém obchodním modelu čtyřstranných karetních systémů hradí mezibankovní poplatky za každou transakci kartou poskytovatel platebních služeb obchodníka (zúčtovací PPS) poskytovateli platebních služeb držitele karty (vydávající PPS). Mezibankovní poplatky mohou být dohodnuty dvoustranně, mezi vydávajícím a zúčtovacím PPS, nebo vícestranně prostřednictvím rozhodnutí zavazujícího všechny PPS, kteří se účastní systému platebních karet. Více podrobností o MIF uvádí příloha Orgány a regulátoři v oblasti hospodářské soutěže se mezibankovními poplatky již nějakou dobu zabývají. V některých státech, které nejsou součástí EU 13, jsou tyto poplatky regulovány. V EU přijala Evropská komise a vnitrostátní orgány pro hospodářskou soutěž několik rozhodnutí, která zakazují některé úmluvy o poplatcích MIF v rámci pravidel hospodářské soutěže EU 14. Obvyklé odůvodnění poplatků MIF je, že poskytují vydávajícím PPS základ pro povzbuzování spotřebitelů k používání platební karty. Výběr poplatků MIF umožňuje vydávajícímu PPS poskytovat karty s nulovým či nízkým poplatkem pro držitele karty Příloha obsahuje zejména více podrobností o analýze vhodné sazby poplatků MIF za použití testu MIT (metodika lhostejnosti obchodníka), kterou uskutečnilo GŘ pro hospodářskou soutěž v souladu s čl. 101 odst. 3 Smlouvy o fungování EU. Austrálie, USA. Rozhodnutí týkající se společnosti Visa, MasterCard, rozhodnutí týkající se polské MasterCard, rozhodnutí týkající se maďarské MasterCard, rozhodnutí týkající se italské MasterCard. CS 7 CS8 a případně také bonusy 15 pro spotřebitele (např. vzdušné míle). Tento vyrovnávací mechanismus může zvýšit účinnost při častějším používáním karty. Existence široké škály různých (sazeb) poplatků a různých časových harmonogramů a rozsahu právních řízení, která probíhají nebo již byla dokončena na úrovni členských států a na úrovni EU, by mohla vést k narušení jednotného trhu. To by mohlo zhoršit fragmentaci trhu a znamená to, že maloobchodníci ještě nemohou využívat výhod jednotného trhu v oblasti platebních karet. Vysoké poplatky MIF mohou navíc představovat překážku pro nízkonákladové karetní systémy a ostatní platební systémy (např. e-platby a m-platby) ve vstupu na trh. Tyto charakteristiky poplatků MIF obecně platí u čtyřstranných systémů. Třístranné systémy, kde existuje jen jeden PPS, který poskytuje služby jak plátci, tak příjemci, používají implicitní mezibankovní poplatek, který může vyvolat podobné problémy související s nedostatkem konkurenčního tlaku. Problém vysokých poplatků MIF a nedostatečné průhlednosti (viz bod 4.2) je důležitý zejména pro obchodníky, kteří přijímají platební karty pro komerční klientelu, tedy platební karty vydané pro společnosti a jejich zaměstnance, aby mohli hradit výdaje související s prací (např. služební cesty, kancelářské potřeby) 16, což může držitele karet formou bonusů a dalších výhod podněcovat k využívání tohoto platebního prostředku. 1) Poplatky MIF se mohou v rámci stejného systému platebních karet v jednotlivých zemích lišit a mohou být jiné pro přeshraniční platby. Může to způsobovat problémy na integrovaném trhu? Domníváte se, že rozdílné smluvní podmínky na trzích platebních karet v různých členských státech odrážejí objektivní strukturální rozdíly na těchto trzích? Mohlo by se podle Vašeho názoru uplatňování rozdílných poplatků za domácí a přeshraniční platby zakládat na objektivních důvodech? 2) Je zapotřebí zvýšit právní srozumitelnost v oblasti mezibankovních poplatků? Pokud ano, jak a pomocí jakého nástroje by toho podle Vás mohlo být dosaženo? 3) Pokud se domníváte, že je potřeba přijmout opatření v oblasti mezibankovních poplatků, kterých problémů by se měla týkat a jakou by měla mít formu? Například snížení sazeb poplatků MIF, zajištění transparentnosti poplatků a umožnění přístupu na trh? Měly by být zahrnuty třístranné systémy? Mělo by se rozlišovat mezi spotřebitelskými platebními kartami a platebními kartami pro komerční klientelu? Vydávající banky mohou podněcovat časté používání karty nabídkou dalších výhod nebo odměn, jako je cestovní pojištění, slevy na platbách nebo dokonce vrácení části ceny zakoupeného zboží a služeb. V některých případech jsou zákazníkům účtovány také další poplatky, pokud kartou neplatí dostatečně často nebo v daném období neutratí požadované množství peněz. Platební karty pro komerční klientelu se dělí na tři hlavní podkategorie: (i) tzv. business cards, což jsou platební karty, které se obvykle vydávají zákazníkům z řad malých podniků, kterým na rozdíl od spotřebitelských platebních karet nejsou poskytovány žádné doplňkové služby, (ii) corporate cards jsou platební karty, které se obvykle vydávají zákazníkům z řad středních až velkých podniků, jimž jsou poskytovány doplňkové informační služby, a (iii) purchasing cards, což jsou firemní platební karty, které se používají pro komerční nákupy a často nabízejí fakturační služby související s DPH. CS 8 CS9 Přeshraniční akvizice (cross-border acquiring) Přeshraniční akvizice označuje situaci, kdy obchodník využívá služby zúčtovacího PPS usazeného v jiné zemi. Nejenže obchodníci v rámci tohoto uspořádání těží z větší konkurence v oblasti transakčních poplatků pro obchodníky, ale společnosti také mohou pro své transakce určit jednoho akvizitora, což zajistí správní účinnost a přeshraniční konkurenci. Rozvoji přeshraniční akvizice však stojí v cestě řada problémů. Kromě rozdílů v technických normách (kterým se věnuje bod 4.3) může přeshraniční akvizici činit méně atraktivní pro obchodníky řada pravidel a podmínek mezinárodních karetních systémů: Mezinárodní karetní systémy uplatňují speciální autorizační režimy a speciální poplatky za účast v systému/licenční poplatky pro zúčtovací subjekty nabízející přeshraniční služby. Přeshraniční zúčtovací subjekty musí platit vydávajícím PPS domácí mezibankovní poplatky MIF platné v zemi, kde se nachází místo prodeje. To zabraňuje tomu, aby obchodníci hledali nejlevnější zúčtovací subjekt, přestože přeshraniční PPS obvykle není přihlášen k dotčeným domácím poplatkům MIF, které stanoví poskytovatelé platebních služeb v dotčené zemi. Přeshraniční zúčtovací subjekty mohou být rovněž v nevýhodě v zemích, kde domácí PPS mají paralelní sítě založené na dvoustranných dohodách o mezibankovních poplatcích. To zabraňuje rozvoji přeshraniční konkurence, jelikož zúčtovací subjekty musí platit oficiální plnou výši poplatků MIF. 4) Existují v současné době nějaké překážky pro přeshraniční nebo centrální akvizici? Pokud ano, proč tomu tak je? Přineslo by usnadnění přeshraniční nebo centrální akvizice významné výhody? 5) Jak by bylo možné přeshraniční akvizici usnadnit? Domníváte-li se, že je nutné přijmout potřebná opatření, jakou formu by měla mít a jaké aspekty by měla pokrývat? Je například předchozí povinné schválení přeshraniční akvizice systémem platebních karet odůvodnitelné? Měla by být výše poplatků MIF vypočítávána podle toho, ve které zemi sídlí maloobchodník (v místě prodeje)? Nebo by se na přeshraniční akvizici měly vztahovat přeshraniční poplatky MIF? Co-badging Co-badging (společné označování) představuje umístění různých značek platebních systémů na stejné kartě nebo zařízení. V současné době nejslibnějším způsobem, jak umožnit vstup na trh novým systémům, je přesvědčit vydávajícího PPS ke společnému označení platebních karet tak, aby nesly značku stávajícího (mezinárodního) systému společně se značkou nově vstupujícího subjektu. Tak by si spotřebitelé mohli při placení mezi značkami vybrat (za předpokladu, že obchodník přijímá obě značky), a to s ohledem na možné bonusy od vydávajícího PPS (vzdušné míle atd.) a možné pobídky od obchodníka (účtování přirážek, slevy, další postupy řízení). V tuto chvíli není jasné, jestli, a pokud ano, do jaké míry, pravidla stávajících systémů umožňují, aby značky, které s nimi nyní na vnitrostátních trzích rovněž soutěží, figurovaly na stejné kartě. Systémy mohou rovněž stanovit oznamovací povinnost nebo poplatky pro CS 9 CS10 vydávající a zúčtovací subjekty za transakce prováděné kartami, které nesou jejich značku, i když jejich značka v těchto transakcích použita není. Rámec SEPA pro platební karty stanoví pravidlo, na jehož základě vydávající PPS může po dohodě se spotřebitelem předem zvolit značku, která se použije v místě prodeje na kartě nesoucí dvě značky. Společné označování co-badging by tedy mohlo vyvolat otázky z hlediska konkurence, pokud je používáno za účelem omezení nebo přílišného ovlivnění výběru značky a/nebo platebního nástroje. Prozatím je otázka označování co-badging omezena na karty, ale v budoucnu se bude stále více týkat mobilních plateb. 6) Jaké jsou možné výhody nebo nevýhody co-badging? Existují nějaká potenciální omezení společného označování, která jsou obzvláště problematická? Je-li to možné, vyčíslete rozsah problému. Je třeba řešit omezení, která v souvislosti s co-badging uplatňují stávající systémy, a pokud ano, jakou formou? 7) Pokud se používá platební nástroj se společným označením, kdo by měl rozhodovat o tom, který nástroj se použije jako první? Jak by se to mohlo provést v praxi? Oddělení karetních systémů od zpracovávání karetních plateb Některé karetní systémy mají dceřiné podniky, které zpracovávají transakce, a mohou od účastníků systému požadovat, aby tyto dceřiné podniky používali. To představuje překážku pro vstup nových zpracovatelů a karetních systémů na trh, kterou by bylo možné odstranit účinným oddělením správy karetních systémů od subjektů, které zpracovávají karetní platby. Oddělení by tudíž zvýšilo konkurenci mezi karetními systémy a mezi zpracovateli a umožnilo by bankám účastnit se jen jedné slučitelné infrastruktury. Rámec SEPA pro platební karty umožňuje oddělení správy systému od zpracovávání, ale nestanoví konkrétní opatření. Skutečnost, že v současné době chybí společný rámec interoperability, má za následek segmentovaný trh zpracovávání karetních transakcí. Proto je zapotřebí zlepšit technické a obchodní postupy zúčtování a/nebo vypořádání plateb mezi bankami, které používají různé infrastruktury. Vývoj norem zpracování, které by byly nezávislé na jednotlivých systémech, by rovněž usnadnil realizaci oddělení karetního systému od zpracovatelských subjektů. 8) Domníváte se, že je spojení karetního systému a zpracovatelských subjektů problematické, a pokud ano, proč? O jak závažný problém se jedná? 9) Bylo by třeba v této souvislosti přijmout nějaká opatření? Přikláníte se k zákonnému oddělení (tj. provoznímu oddělení, přestože vlastnictví by bylo zachováno stejné holdingové společnosti) nebo plnému oddělení vlastnictví? Přístup k vypořádacím systémům Na rozdíl od bank nemají platební instituce definované ve směrnici 2007/64/ES o platebních službách na vnitřním trhu (PSD) 17 a instituce elektronických peněz přímý přístup k zúčtovacím a vypořádacím systémům. V souladu s čl. 2 písm. b) směrnice o neodvolatelnosti 17 Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2007/64/ES ze dne 13. listopadu 2007 o platebních službách na vnitřním trhu, Úř. věst. L 319, , s. 1. CS 10 CS11 zúčtování se mohou na určeném vypořádacím systému podílet jen úvěrové instituce a investiční společnosti. V důsledku toho ostatní PPS namítají, že nedokážou konkurovat bankám na rovnoprávném základě, jelikož pro vypořádání plateb musejí využívat služeb banky. 10) Je pro platební instituce a instituce elektronických peněz problematické, že nemají přímý přístup k zúčtovacím a vypořádacím systémům, a pokud ano, o jak závažný problém se jedná? 11) Měl by být stanoven společný rámec pro zpracovávání karetních transakcí, kterým se stanoví pravidla pro zpracovávání karetních transakcí SEPA (tj. autorizace, zúčtování a vypořádání)? Měl by stanovit podmínky a poplatky pro přístup k infrastrukturám pro zpracovávání karetních transakcí na základě transparentních a nediskriminačních kritérií? Měl by řešit účast platebních institucí a institucí elektronických peněz v určených vypořádacích systémech? Měla by být směrnice o neodvolatelnosti zúčtování a/nebo směrnice o platebních službách na vnitřním trhu příslušným způsobem změněna? Soulad s rámcem SEPA pro platební karty (SCF) Rámec SEPA pro platební karty (dále jen SCF ), který vytvořila Evropská rada pro platební styk (EPC), nebyl plně zaveden dne 1. ledna 2011, jak bylo původně naplánováno, jelikož řada jeho základních prvků není aktivně uplatňována. Potenciální dopad rámce SCF se neomezuje na platby v eurech. Zatímco se rámec SCF vztahuje na běžné platební karty používané k provádění plateb a výběrů hotovosti v eurech v celé oblasti SEPA, PPS a systémy provozované v zemích oblasti SEPA, v nichž není zavedeno euro, jsou motivovány k tomu, aby byly v souladu s rámcem SCF, a mohly tak zpracovávat transakce v eurech. Podle SCF budou stávající platební systémy, které nejsou v souladu se systémem SEPA, pro transakce v eurech v zásadě z trhu postupně vyřazeny. To znamená, že systémy, které nejsou v souladu, po úplném zavedení rámce SCF zmizí. SCF stanoví povinnost, aby karty byly v souladu se systémem SEPA: platby kartou musí být garantovány vydávajícím PPS a musí být plně provedeny normy EMV (čip a PIN). Tyto technické požadavky také ovlivňují/omezují obchodní modely, které mají být uplatňovány v Evropské unii, s výhodou, že pro systémy, které jsou povoleny, je vytvořen jednotný integrovaný evropský trh. 12) Jaký je váš názor na obsah rámce SCF a jeho dopad na trh (produkty, ceny, smluvní podmínky)? Postačí rámec SCF k tomu, aby podpořil integraci trhu na úrovni EU? Je zapotřebí některé oblasti přezkoumat? Měly by systémy, které nejsou v souladu, po úplném zavedení SCF zmizet, nebo vidíte důvod, proč by měly existovat dále? Informace o dostupnosti finančních prostředků V řadě obchodních modelů platebních služeb představuje předem poskytnutá informace o dostupnosti finančních prostředků, která je nezbytná pro autorizaci a/nebo platební záruku určité platební transakce, zásadní prvek. Jako instituce, u nichž jsou bankovní účty vedeny, mají banky funkci brány, která účinně určuje životaschopnost řady obchodních modelů. I když u některých nových platebních služeb spotřebitel souhlasí s poskytnutím informace o dostupnosti finančních prostředků na jeho bankovním účtu poskytovatelům platebních CS 11 CS12 služeb, které si zvolí, může banka odmítnout poskytnout přístup k těmto informacím jiným poskytovatelům platebních služeb. Vzhledem k tomu, jak důležité je zabezpečení plateb a důvěra v platební systém obecně, a vzhledem ke skutečnosti, že banky podléhají dozoru, mohou být tato odmítnutí v některých případech odůvodněná. Tím však vzniká střet zájmů pro banky, které mohou být podněcovány k odmítnutí spolupráce i přes svolnost svých zákazníků. To by mohlo nadměrně omezovat vznik bezpečných a účinných alternativních platebních řešení i přes to, že se na ně vztahují obezřetnostní požadavky. 13) Je potřeba poskytovat nebankovním institucím přístup k informacím o dostupnosti finančních prostředků na bankovních účtech se souhlasem zákazníka, a pokud ano, jak by bylo potřeba takové informace omezit? Měla by být zvážena opatření, která by přijaly veřejné orgány, a pokud ano, jaké aspekty by měla pokrývat a jakou formu by měla mít? Závislost na transakcích platební kartou Používání karet na celém světě nadále roste. Světové objemy transakcí mezi lety 2009 a 2010 vzrostly o 9,7 %. Karty stále zůstávají upřednostňovaným nástrojem pro bezhotovostní platby a jejich podíl na většině trhů přesahuje 40 % 18. Vzhledem k rostoucímu využívání platebních karet včetně oblasti elektronického obchodu je pravděpodobné, že se bude zvyšovat počet společností, jejichž činnosti závisejí na schopnosti přijímat platby kartou. V takovém případě se naskýtá otázka, jestli je ve veřejném zájmu definovat objektivní pravidla popisující okolnosti, za nichž mohou karetní platební systémy jednostranně odmítnout přijetí, a postupy, jakými to mohou udělat. 14) Domníváte se, že vzhledem k rostoucímu využívání platebních karet existují společnosti, jejichž činnost závisí na jejich schopnosti přijímat platby kartou? Uveďte prosím konkrétní příklady společností nebo odvětví. Pokud ano, je potřeba stanovit objektivní pravidla chování poskytovatelů platebních služeb a systémů platebních karet vůči závislým uživatelům? 4.2. Transparentní a nákladově efektivní stanovování cen platebních služeb pro spotřebitele, maloobchodníky a další podniky Skutečné náklady na platební služby jsou často neprůhledné jak pro spotřebitele, tak pro obchodníky, což vede k vyšším nákladům na platby v hospodářství EU. Nedostatek transparentnosti se vztahuje převážně na trh platebních karet, ale souvislosti mezi platbami kartou, e-platbami a m-platbami mají důsledky pro všechny tyto platební metody. Kromě toho by zvýšená transparentnost v tvorbě cen měla být vnímána jako způsob, jak snížit náklady na platební transakce u všech dotčených stran, a tím pádem optimalizovat náklady v celé EU ve prospěch uživatelů platebních služeb. Další problém, který se vztahuje ke stanovování cen platebních služeb, se týká mikroplateb, tedy plateb malých částek, které jsou ze své podstaty často uskutečňovány kartou, přes internet nebo mobilní telefon. Jak spotřebitelé, tak obchodníci často považují poplatky za platby za přehnané, protože obvykle představují 18 World Payments Report 2011 (Zpráva o světových platbách 2011), s. 10, CapGemini, RBS a EFMA. CS 12 CS13 výrazně vyšší podíl hodnoty transakce než v případě plateb velkých částek. Tato situace mohla přispět k vývoji alternativních digitálních měn Vztah spotřebitel obchodník: transparentnost Spotřebitelé zřídkakdy znají úplné náklady na používání určitých platebních nástrojů, tedy nejenom náklady, které nesou přímo oni, ale také ty, které nesou příjemci plateb (obchodníci). Jsou-li náklady na používání různých platebních nástrojů (např. různé značky karet, hotovost, šeky) pro spotřebitele stejné, mají tendenci domnívat se, že obchodníkovi je jedno, kterou platební metodu si zvolí. Spotřebitelé tudíž při volbě platebního nástroje vycházejí buď z jeho praktičnosti, nebo potenciálních výhod, které by mohli získat na základě používání určité platební metody. Nicméně platební nástroj, který si spotřebitel vybere, nemusí být optimální z hlediska úplných nákladů pro hospodářství. Obchodníci obvykle promítají své transakční náklady do cen zboží a služeb, které nabízejí. V konečném důsledku to znamená, že všichni spotřebitelé za své nákupy zaplatí více, aby pokryli skutečné náklady dražších platebních metod, které někteří z nich používají. Budou-li celkové náklady na používání různých platebních nástrojů transparentnější, mohly by se snížit celkové náklady na platby v hospodářství. Bylo by toho možné dosáhnout informováním spotřebitelů o tom, jaké náklady vznikají obchodníkovi v případě používání a/nebo zpracovávání určitého platebního nástroje. Souběžně s touto zelenou knihou Komise zahájí nezávislou hloubkovou studii s cílem posoudit pravděpodobný dopad větší transparentnosti na chování spotřebitelů se zaměřením na lepší pochopení reakcí spotřebitelů a jejich potřeb. 15) Měli by obchodníci informovat spotřebitele o poplatcích, které hradí za používání různých platebních nástrojů? Měli by poskytovatelé platebních služeb být povinni informovat spotřebitele o transakčních poplatcích účtovaných obchodníkům / příjmech z mezibankovních poplatků získaných z transakcí zákazníků? Jsou tyto informace pro spotřebitele relevantní a ovlivňují jejich platební volby? Vztah spotřebitel obchodník: slevy, přirážky a další postupy řízení Další možností, jak zvýšit transparentnost stanovování cen ve vztahu spotřebitel obchodník a stimulovat používání nejúčinnějších platebních nástrojů, by mohlo být systematické a komplexní používání slev, přirážek a dalších postupů řízení (např. selektivní přijímání některých karet pouze nad určitou částku, výslovné uvedení preferovaných způsobů platby) ze strany obchodníka. To by mohlo motivovat k používání nejúčinnějších platebních prostředků. V souladu se zásadou uživatel platí by náklady měli ze zásady hradit ti, kteří určitou službu využívají, a tyto náklady by neměly být rozděleny mezi širší skupinu. Je rovněž odůvodněné posoudit potenciální zneužití, které by mohlo vyplynout z účtování přirážek, jako je nedostatek transparentnosti a praktických alternativních platebních nástrojů za účelem vyhnout se hrazení přirážky 19. To je problém zejména v některých hospodářských odvětvích (např. oblast letecké dopravy). Obchodníci by neměli používat přirážky jako další 19 Děje se tak v neprospěch spotřebitelů, kteří z toho důvodu v menší míře vybírají a porovnávají úplné cenové nabídky, viz studie britského úřadu Office of Fair Trading (OFT), Payment surcharges Response to the Which? super-complaint, červen CS 13 CS14 zdroj příjmů, ale měli by je omezit na skutečné náklady na používání platebního nástroje, jak stanoví článek 19 směrnice o právech spotřebitelů 20. Čl. 52 odst. 3 směrnice o platebních službách na vnitřním trhu výslovně zmocňuje obchodníky k používání přirážek a slev za používání příslušného platebního nástroje 21. Členské státy však přesto mohou za jistých podmínek přirážky (nikoli však slevy) zakázat či omezit. Členské státy se rozhodly toto ustanovení na svých územích provádět zcela odlišnými způsoby. Odlišné vnitrostátní volby výrazně zvyšují složitost jednotného trhu a matou spotřebitele i obchodníky, zejména u přeshraničních transakcí. 16) Je zapotřebí dále harmonizovat slevy, přirážky a další postupy řízení v celé Evropské unii pro platby kartou, platby přes internet a m-platby? Pokud ano, jakým směrem by se tato harmonizace měla ubírat? Například: měly by být některé metody (slevy, přirážky atd.) podporovány, a pokud ano, jak? mělo by být používání přirážek obecně povoleno za předpokladu, že se omezí na skutečné náklady na platební nástroj, které nese obchodník? mělo by být po obchodnících požadováno, aby přijímali jeden, široce užívaný, nákladově efektivní elektronický platební nástroj bez přirážky? měla by se na mikroplatby a případně také na alternativní digitální měny vztahovat zvláštní pravidla? Vztah obchodník poskytovatel platebních služeb Transparentnost při stanovování cen platebních nástrojů a skutečných nákladů platebních transakcí by bylo možné zlepšit také prostřednictvím řešení vztahu obchodník poskytovatel platebních služeb. Některá pravidla uplatňovaná karetními systémy v současnosti způsobují, že je pro obchodníky obtížné ovlivňovat rozhodnutí spotřebitelů, který platební nástroj si zvolí, a omezují možnost obchodníků přijímat pouze vybrané karty. To poskytovatelům platebních služeb umožňuje uplatňovat vysoké mezibankovní poplatky, a tím se potenciálně zvyšují náklady na platby kartou a potlačuje se hospodářská soutěž. Jedná se o tato pravidla: pravidlo zákazu diskriminace ( No Discrimination Rule, NDR), podle něhož maloobchodníci nesmí vést zákazníky k používání platebního nástroje, který upřednostňují, prostřednictvím přirážek, nabízení slev nebo jiných forem řízení jejich chování; pravidlo akceptace všech platebních karet ( Honour All Cards Rule, HACR), podle něhož jsou obchodníci povinni přijímat všechny karty od stejné značky, i když se s nimi spojené poplatky liší 22 ; Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2011/83/EU ze dne 25. října 2011 o právech spotřebitelů, Úř. věst. L 304, , s. 64. Směrnice o platebních službách na vnitřním trhu se však nevztahuje na platby v hotovosti nebo šekem. V praxi lze pravidlo HACR vnímat jako dvě oddělená pravidla: přijímat karty od všech vydavatelů karet (např. jestliže obchodník přijímá karty Visa, které vydávají místní banky, měl by přijímat také CS 14 CS15 používání jednotných poplatků (tzv. blending) uplatňované zúčtovacími subjekty. Na základě praxe blending účtují zúčtovací subjekty obchodníkům za platby kartou jen průměrný poplatek a neinformují obchodníky o výši různých transakčních poplatků uplatňovaných na jednotlivé kategorie karet. Změny pravidel karetních systémů a postupů zúčtovacích subjektů by mohly obchodníkům poskytnout větší možnosti při jednáních se zúčtovacími poskytovateli platebních služeb, zejména na úrovni transakčních poplatků účtovaných obchodníkům, a zároveň rozšířit jejich možnosti pro ovlivňování rozhodování spotřebitelů. Mohly by snížit náklady na platby kartou v hospodářství a zvýšit pravděpodobnost, že obchodníci přijmou nové a konkurenční systémy. 17) Mohly by změny pravidel karetních systémů a zúčtovacích subjektů zlepšit transparentnost a usnadnit nákladově efektivní stanovování cen platebních služeb? Byla by taková opatření účinná sama o sobě nebo by vyžadovala další doprovodná opatření? Vyžadovaly by tyto změny další kontroly a zajišťování rovnováhy nebo nová opatření ve vztazích obchodníků a spotřebitelů, aby nebyla dotčena práva spotřebitelů? Měly by být zahrnuty třístranné systémy? Mělo by se rozlišovat mezi spotřebitelskými platebními kartami a platebními kartami pro komerční klientelu? Existují nějaké zvláštní požadavky a důsledky pro mikroplatby? 4.3. Normalizace Uživatelé plateb v Evropě (společnosti, spotřebitelé, obchodníci) budou plně těžit z hospodářské soutěže, svobody volby a efektivnějších platebních operací, bude-li dosaženo přeshraniční interoperability. To se vztahuje na všechny elektronické platby a zahrnuje více zúčastněných stran v platebním procesu v závislosti na platební metodě. Normalizace různých prvků (např. protokolů, rozhraní, aplikací, služeb) však musí být provedena důsledně 23, aby se minimalizovalo riziko uzavření trhu potenciálním konkurentům nebo inovacím. Platby kartou Jak bylo uvedeno výše, platba kartou zahrnuje výměnu dat mezi zúčtovacím a vydávacím PPS (doména A2I), ale také mezi obchodníkem (například prostřednictvím fyzického platebního terminálu) a zúčtovacím PPS (doména T2A). V případě domény T2A chybějí společné normy pro přeshraniční transakce a v řadě případů i pro domácí transakce. Existuje několik soukromých iniciativ, které stanovují technické specifikace, jako je EPAS (Electronic Protocol Application Software) a C-TAP (Common Terminal Acquirer Protocol). Tyto projekty se však často na základě rozdílných komerčních zájmů vyvíjejí izolovaně a různými směry. Fragmentovaná normalizace má trojí účinek. Za prvé, neexistence společných norem omezuje výběr potenciálních poskytovatelů služeb na domácí zúčtovací PPS, a tím brání vytvoření konkurenčního jednotného trhu platebních služeb. Za druhé, obchodníci musí mít různé systémy a protokoly pro uskutečnění výměny dat 23 zahraniční karty) a přijímat karty všech typů (např. pokud obchodník přijímá spotřebitelské kreditní karty, musí přijímat také dražší karty určené pro komerční klientelu). Obecně nevidíme problém v pravidle přijímání karet od všech vydavatelů karet, ale zajímá nás dopad pravidla přijímání karet všech typů na hospodářskou soutěž. Část 7. Standardizační dohody, Pokyny k použitelnosti článku 101 Smlouvy o fungování Evropské unie na dohody o horizontální spolupráci, Úř. věst C 11, , s. 1. CS 15 CS16 při zúčtovacím procesu alespoň jeden na každou zemi, v níž působí, ale v řadě případů i více, což snižuje možnost centralizovat operace a omezuje zvyšování efektivnosti. Za třetí, neexistence společných norem v doméně T2A často znemožňuje akceptaci debetních karet v zahraničí tato zkušenost spotřebitele je v rozporu s jednotným trhem a společnou měnou pro hotovostní platby v členských státech eurozóny. V doméně A2I je situace podobně neuspokojivá. Zpracovávání mezibankovních plateb (autorizace, zúčtování a vypořádání transakcí) je v současné době založeno na různých pravidlech jednotlivých karetních systémů. Úplné oddělení systému a zpracování (viz bod 4.1.4) si vyžádá normy pro interoperabilitu systémů pro zpracovávání A2I. Standardizační úsilí podporované odvětvím v oblasti A2I je v současné době omezené a mezi všemi účastníky trhu se ještě obecně neujalo. Třetí problém se týká certifikace. V každé zemi a pro každý karetní systém existují rozdílná kritéria a postupy posuzování povinné certifikace čipových karet, platebních terminálů atd. Tyto certifikační postupy jsou nezbytné pro zajištění bezpečnosti plateb, ale protože nejsou v Evropě harmonizovány, přináší to výrobcům karet a terminálů zbytečné a nadměrné náklady. Za účelem řešení tohoto problému byly spuštěny trhem řízené iniciativy OSeC (Open Standards for Security and Certification) a CAS (Common Approval Scheme). Zatímco první pokroky se zdají být slibné, na trhu zatím nepřinesly hmatatelné výsledky. Evropská rada pro platební styk ustanovila zastřešující skupinu Cards Stakeholder Group (CSG), v níž jsou zastoupeni zástupci z klíčových odvětví, tj. obchodníci, zpracovatelé karetních plateb, karetní systémy, poskytovatelé platebních služeb a techničtí poskytovatelé. Skupina CSG vypracovává dokument SEPA Cards Standardisation Volume (Standardizace karetních transakcí SEPA), jehož páté vydání bylo uveřejněno v prosinci Cílem tohoto dokumentu je harmonizovat normy SEPA tak, aby jakákoli karta SEPA mohla z technického hlediska fungovat na jakémkoli terminálu SEPA, a podporovat harmonizované certifikační postupy a normy. Co se týče tvorby skutečně integrovaného trhu pro platební karty, jsou však zatím konkrétní výsledky omezené. E-platby a m-platby V říjnu 2010 uveřejnily Evropská rada pro platební styk a světová asociace mobilních operátorů GSMA dokument, který stanoví role a povinnosti mobilních operátorů a bank v oblasti správy bezkontaktních aplikací 24. Bankovní/karetní sektor a operátoři mobilních sítí takto zahájili diskuse o spolupráci a standardizaci. Hmatatelných výsledků však ještě dosaženo nebylo a stále je třeba vyřešit několik velkých nedostatků za účelem vybudování stabilního ekosystému založeného na soudržných obchodních modelech m-plateb, které fungují i v zahraničí. Standardizace v oblasti m-plateb by měla zajistit plnou interoperabilitu mezi řešeními m-plateb a upřednostňovat otevřené normy s cílem zajistit mobilitu spotřebitelů. Vzhledem ke specifičnosti m-plateb by standardizace měla řešit také problém přenosnosti aplikací m-plateb (tj. jak spotřebitelé převádějí své platební aplikace, pokud změní operátora mobilní sítě). V případě e-plateb se zdá, že chybějící společné normy nepředstavují takový problém. Z části je tomu tak díky používání internetu jako společné platformy se stanovenými komunikačními 24 CS 16 CS17 protokoly. I když jsou e-platby zadávány přes internet, jsou pak často zpracovávány jako běžné platby kartou nebo přes platformy internetového bankovnictví. Proto na ně má negativní vliv spíše nedostatek interoperability mezi jednotlivými subjekty v řetězci platebního procesu (viz bod 4.4) než chybějící normy. Standardizace by navíc měla zajistit, že e- a m-platby nabízené spotřebitelům budou snadno dostupné a uživatelsky příjemné. 18) Souhlasíte s tím, že by bylo užitečné používat společné normy pro karetní platby? Jaké jsou případné hlavní nedostatky? Existují kromě tří výše zmíněných (A2I, T2A, certifikace) nějaké jiné specifické aspekty karetních plateb, v jejichž případě by standardizace byla přínosná? 19) Dostačují stávající mechanismy řízení pro koordinaci, podněcování a zajišťování přijetí a provádění společných norem pro karetní platby v rozumném časovém rámci? Jsou všechny skupiny zainteresovaných subjektů řádně zastoupeny? Existují nějaké konkrétní způsoby, jak zlepšit řešení konfliktů a rychleji dospět k všeobecné shodě? 20) Měly by evropské orgány pro normalizaci, jako je Evropský výbor pro normalizaci (Comité européen de normalisation, CEN) nebo Evropský ústav pro telekomunikační normy (ETSI), hrát aktivnější roli ve standardizaci karetních plateb? Ve které oblasti vidíte největší potenciál pro zapojení těchto orgánů a jaké výsledky by takové zapojení mohlo přinést? Existují nějaké další nové nebo stávající orgány, které by mohly standardizaci karetních plateb usnadnit? 21) Co se týče e-plateb a m-plateb, existují podle Vás nějaké konkrétní oblasti, v nichž by větší standardizace byla nezbytná pro podporu základních principů, jako je otevřená inovace, přenosnost aplikací a interoperabilita? Pokud ano, jaké? 22) Měly by evropské orgány pro normalizaci, jako je CEN nebo ETSI, hrát aktivnější roli v oblasti standardizace e-plateb nebo m-plateb? V jaké oblasti vidíte největší potenciál pro zapojení těchto orgánů a jaké výsledky by takové zapojení mohlo přinést? 4.4. Interoperabilita mezi poskytovateli služeb Spolupráce je klíčovým požadavkem v síťovém odvětví, jako jsou platby, protože každá platba vyžaduje dohodu mezi poskytovatelem platebních služeb plátce a poskytovatelem platebních služeb příjemce. Aby se zajistilo, že platba může být doručena jakémukoli příjemci, aniž by některý ze zúčastněných a zprostředkujících subjektů utrpěl nějakou újmu, je žádoucí vyšší úroveň koordinace ve formě úplné interoperability. V souladu s návrhem Komise, který se vztahuje na bezhotovostní úhrady a inkaso, by se zásada interoperability mohla uplatňovat i na trhu platebních karet a současně by se měly řešit výše uvedené překážky, zejména v souvislosti s výběrem akvizitora a obchodními pravidly Interoperabilita v oblasti m-plateb Trh mobilních plateb v Evropě je teprve v počáteční fázi vývoje. Jednou z hlavních překážek širšího zavedení m-plateb je podle všeho mrtvý bod, na kterém se ocitli operátoři mobilních sítí, tradiční PPS (banky) a další subjekty, jako jsou výrobci nebo vývojáři aplikací. Zdá se, že CS 17 CS18 operátoři mobilních sítí se snaží zachovat si v tomto podnikání kontrolu, alespoň pokud jde o jejich roli bezpečnostního správce služby. Subjekty působící v oblasti e-plateb zároveň usilují o rozšíření své působnosti i na prostředí mobilních telefonů (jak na vzdálené, tak bezkontaktní platby). Celému platebnímu řetězci budou s největší pravděpodobností dominovat soukromé subjekty, které kontrolují normy, a tudíž i interoperabilitu: od samotných zařízení přes aplikační platformu až po správu zabezpečení. Za těchto okolností hrozí vážné riziko fragmentace v důsledku chráněných řešení. Kromě toho bychom neměli zapomínat na důležitost ostatních odvětví, jako je veřejná doprava (platby za jízdenky) nebo zdravotnictví (platby zdravotního pojištění vázané na karty), která se potenciálně podílejí na interoperabilitě, ale ve standardizační strategii nehrají hlavní roli Interoperabilita v oblasti e-plateb Evropská rada pro platební styk se rozhodla nezavádět vlastní systém internetového bankovnictví a namísto toho navrhuje vytvoření rámce interoperability, který umožní soutěž mezi různými systémy a jednotlivým bankám umožní rozhodnout se, ke kterému systému se připojí. Zatím se k systému nemohou připojit žádní nebankovní poskytovatelé služeb 25. Tři bankovní systémy 26 provedly ověření koncepce s cílem vyzkoušet interoperabilitu mezi systémy. Je příliš brzo na zjištění, zda by tento projekt již mohl být úspěšně rozšířen do podoby celounijního systému. EBA Clearing, operátor pro zúčtování a vypořádání plateb s téměř 70 zúčastněnými bankami, zároveň oznámil zavedení iniciativy e-plateb založených na internetovém bankovnictví. Očekává se, že pilotní systém bude spuštěn v květnu Interoperabilita a konkurence Je třeba rozlišovat mezi technickou interoperabilitou a komerční interoperabilitou, tedy možností, aby si obchodníci mohli zvolit zúčtovací subjekt a zákazníci subjekt vydávající bez ohledu na to, kde se nacházejí. Je rovněž důležité řešit problémy interoperability v třístranných systémech v porovnání s čtyřstrannými systémy. 23) Existuje v současnosti nějaký segment platebního řetězce (plátce, příjemce platby, PPS příjemce platby, zpracovatel, systém, PPS plátce), kde jsou nedostatky v oblasti interoperability obzvláště výrazné? Jak by měly být řešeny? Jaká míra interoperability by byla zapotřebí, aby se zamezilo fragmentaci trhu? Je možné určit minimální požadavky na interoperabilitu, zejména u e-plateb? 24) Jak by mohl být vyřešen mrtvý bod v oblasti interoperability m-plateb, na němž se v současnosti nacházejí zainteresované subjekty, a pomalý pokrok v oblasti e-plateb? Jsou stávající úpravy v oblasti mechanismů řízení dostatečné pro koordinaci, řízení a zajištění interoperability v přiměřeném časovém rámci? Jsou všechny skupiny zainteresovaných subjektů řádně zastoupeny? Existují nějaké konkrétní způsoby, jak by bylo možné zlepšit řešení konfliktů a rychleji dospět k všeobecné shodě? 25 Evropská komise zahájila řízení ve věci standardizace, aby v oblasti e-plateb zajistila interoperabilitu: 26 ideal (nizozemský), EPS (rakouský) a Giropay (německý). CS 18 CS19 4.5. Zabezpečení plateb Zabezpečení maloobchodních plateb představuje zásadní předpoklad pro uživatele plateb i obchodníky. Spotřebitelé jsou oprávněně ostražití vzhledem k tomu, jak často se v tisku píše o podvodech a případech zneužití údajů, a proto jsou zvláště citliví na otázky zabezpečení karetních a internetových plateb. Veřejná konzultace o budoucnosti elektronického obchodu na vnitřním trhu tuto skutečnost potvrdila a označila zabezpečení plateb za jednu z klíčových překážek, která zabraňuje rozsáhlejšímu přechodu na elektronický obchod. Požadavky na zabezpečení zahrnují zejména prevenci podvodů. Pokračující nahrazování karet zabezpečených jen prostřednictvím podpisu (vybavených magnetickým proužkem pro čtení karty) kartami chráněnými čipem a PINem (v souladu s EMV) pomáhá na úrovni EU významným způsobem omezovat podvody v místech prodeje. Na konci roku 2010 již bylo přibližně 90 % všech platebních terminálů v místech prodeje a 80 % všech platebních karet v EU v souladu s EMV. Ačkoli to pomohlo snížit počet podvodů v oblasti fyzických platebních transakcí, podvodné činnosti se nyní ve zvýšené míře přesouvají do oblasti karetních transakcí na dálku, zejména plateb přes internet. Karetní transakce na dálku představují pouze malý podíl všech karetních transakcí, ale již nyní tvoří většinu ze všech případů podvodů. Elektronické platby, které nejsou prováděny prostřednictvím karty, se také snadno stávají terčem podvodu. Potenciální ochranná opatření pro internetové bankovnictví nebo další internetové platební transakce zahrnují tzv. dvoufaktorovou autentizaci, tj. použití PINu v kombinaci s jednorázovým transakčním kódem například zaslaným přes SMS nebo vygenerovaným pomocí speciálního zařízení. Nicméně je třeba vzít v potaz kompromis mezi zabezpečením, rychlostí a snadností používání. Druhým důležitým aspektem v této oblasti je ochrana údajů. Všechny platební prostředky zmiňované v tomto dokumentu s sebou nesou zpracovávání osobních údajů a používání elektronických komunikačních sítí. Citlivé údaje zákazníků by měly zůstat v rámci zabezpečené platební infrastruktury jak z hlediska zpracování, tak z hlediska uchování údajů. Směrnice 95/46/ES 27 a 2002/58/ES 28 stanoví právní rámec, který se vztahuje na zpracovávání osobních údajů v EU a řídí zpracovávací činnosti prováděné v této souvislosti různými subjekty, jež se podílejí na platební operaci. Jedná se o hlavní odpovědnost všech tržních subjektů podílejících se na platební transakci. Je zásadní, aby hned na začátku byly vytvořeny autentizační mechanismy pro platební transakce, které zahrnují nezbytná opatření pro zajištění dodržování požadavků ochrany údajů. Počet stran, které mají přístup k autentizačním údajům během platební transakce nebo po ní, by měl být omezen na ty, které jsou naprosto nezbytné pro provedení transakce. Integrovaný trh zabezpečených internetových plateb by dále mohl usnadnit boj proti webovým stránkám, na nichž je nabízen nedovolený obsah nebo prodáváno padělané zboží. Na základě vhodných předem stanovených postupů by poskytovatelé platebních služeb mohli být povinni odmítnout provést finanční transakce na webových stránkách, které byly v minulosti označeny za nelegální Směrnice Evropského parlamentu a Rady 95/46/ES ze dne 24. října 1995 o ochraně fyzických osob v souvislosti se zpracováním osobních údajů a o volném pohybu těchto údajů, Úř. věst. L 281, , s. 31. Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/58/ES ze dne 12. července 2002 o zpracování osobních údajů a ochraně soukromí v odvětví elektronických komunikací (směrnice o soukromí a elektronických komunikacích), Úř. věst L 201, , s. 37. CS 19 CS20 25) Domníváte se, že fyzické transakce, včetně transakcí s kartami splňujícími EMV a bezkontaktních m-plateb, jsou dostatečně zabezpečené? Pokud ne, jaké jsou nedostatky v zabezpečení a jak by bylo možné je řešit? 26) Jsou zapotřebí další požadavky (např. dvoufaktorová autentizace nebo používání zabezpečených platebních protokolů) na zabezpečení plateb na dálku (plateb platební kartou, e-plateb nebo m-plateb)? Pokud ano, jaké konkrétní přístupy/technologie jsou nejúčinnější? 27) Mělo by být zabezpečení plateb podloženo regulačním rámcem, případně ve spojení s dalšími iniciativami digitální autentizace? Na které kategorie tržních subjektů by se tento rámec měl vztahovat? 28) Jaké jsou nejvhodnější mechanismy pro zajištění ochrany osobních údajů a shody s právními a technickými požadavky stanovenými právními předpisy EU? 5. PROVÁDĚNÍ/ŘÍZENÍ STRATEGIE 5.1. Řízení systému SEPA Systém SEPA byl doposud převážně řízen jako samoregulační projekt, zřízený a spravovaný evropským bankovním odvětvím prostřednictvím Evropské rady pro platební styk (EPC) se silnou podporou ECB a Komise. Za řízení systémů a rámců SEPA a zavádění nových pravidel nebo změn těchto systémů a rámců odpovídá plenární zasedání EPC. Pokud jde o členství v EPC, kromě bank je nyní jedno místo vyhrazeno pro platební instituce, ale jiní poskytovatelé platebních služeb, zpracovatelé, účastníci trhu na straně dodávky (např. prodejci softwaru, výrobci terminálů) a uživatelé zastoupeni nejsou. Za účelem zlepšení zapojení zainteresovaných subjektů do řízení systému SEPA na úrovni EU Komise a ECB v březnu 2010 společně zřídily řídící orgán na vysoké úrovni, Radu SEPA. Ta spojuje zástupce na vysoké úrovni ze strany poptávky a dodávky na platebním trhu. Jejím cílem je podporovat vytvoření integrovaného trhu maloobchodních plateb v eurech a dospět ke shodě ohledně dalších kroků k dokončení systému SEPA. Nemá žádné legislativní pravomoci a nemůže ukládat závazná ustanovení. Po přijetí nařízení, kterým se stanoví technické požadavky pro úhrady a inkasa v eurech, může být vhodné, aby se do správy SEPA aktivněji zapojily i orgány EU. V této souvislosti by bylo možné v oblasti legislativního a regulačního dohledu uvažovat o výraznější roli například ECB, Komise nebo Evropského orgánu pro bankovnictví (EBA). 29) Jak hodnotíte stávající mechanismy řízení systému SEPA na úrovni EU? Můžete uvést nějaké slabé stránky, a pokud ano, máte nějaký návrh, jak řízení systému SEPA zlepšit? Jaká celková rovnováha mezi regulačním a samoregulačním přístupem by podle Vás byla vhodná? Souhlasíte, že by evropští regulátoři a orgány dohledu měli hrát aktivnější úlohu při dalším vývoji projektu SEPA? CS 20 CS Zobrazit více
Stanovisko České národní banky ke konzultačnímu materiálu Evropské komise ZELENÁ KNIHA Na cestě k integrovanému evropskému trhu plateb prováděných kartou, přes internet a pomocí mobilního telefonu (ze Více Stanovisko České národní banky
Stanovisko České národní banky ke konzultačnímu materiálu Evropské komise ZELENÁ KNIHA Na cestě k integrovanému evropskému trhu plateb prováděných kartou, přes internet a pomocí mobilního telefonu (ze Více PRACOVNÍ DOKUMENT ÚTVARŮ KOMISE SOUHRN POSOUZENÍ DOPADŮ. Průvodní dokument k
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 24.7.2013 SWD(2013) 289 final PRACOVNÍ DOKUMENT ÚTVARŮ KOMISE SOUHRN POSOUZENÍ DOPADŮ Průvodní dokument k návrhu směrnice Evropského parlamentu a Rady o platebních službách Více Interinstitucionální spis: 2015/0065 (CNS)
Rada Evropské unie Brusel 7. května 2015 (OR. en) Interinstitucionální spis: 2015/0065 (CNS) 8214/15 FISC 34 ECOFIN 259 PRÁVNÍ PŘEDPISY A JINÉ AKTY Předmět: SMĚRNICE RADY, kterou se zrušuje směrnice 2003/48/EHS Více STANOVISKO EVROPSKÉ CENTRÁLNÍ BANKY. ze dne 3. prosince 2004
CS STANOVISKO EVROPSKÉ CENTRÁLNÍ BANKY ze dne 3. prosince 2004 na žádost České národní banky k návrhu zákona, kterým se mění zákon o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích Více Zaplatí to zákazníci?
Zaplatí to zákazníci? Dopady PSD2 na uživatele platebních karet Pavel Juřík Senior Business Consultant Cards & Mobile Services Interchange Fee Interchange Fee - počátek 70. let 20. století - odměna pro Více Otázky: Regulační a institucionální rámec pro trh EU s doručováním balíků
Otázky: Regulační a institucionální rámec pro trh EU s doručováním balíků 1) Pro účely této zelené knihy je pojem balík vymezen v nejširším smyslu a rozumí se jím veškeré zásilky s hmotností do 30 kg včetně. Více NAŘÍZENÍ EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY (ES) č. 2560/2001. ze dne 19. prosince 2001. o přeshraničních platbách v eurech
NAŘÍZENÍ EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY (ES) č. 2560/2001 ze dne 19. prosince 2001 o přeshraničních platbách v eurech EVROPSKÝ PARLAMENT A RADA EVROPSKÉ UNIE, s ohledem na Smlouvu o založení Evropského společenství, Více Hospodářský a měnový výbor
EVROPSKÝ PARLAMENT 2009-2014 Hospodářský a měnový výbor 26.11.2013 2013/0264(COD) ***I NÁVRH ZPRÁVY o návrhu směrnice Evropského parlamentu a Rady o platebních službách na vnitřním trhu, kterou se mění Více PRACOVNÍ DOKUMENT ÚTVARŮ KOMISE SHRNUTÍ POSOUZENÍ DOPADŮ. Průvodní dokument k
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 6.7.2011 SEK(2011) 871 v konečném znění PRACOVNÍ DOKUMENT ÚTVARŮ KOMISE SHRNUTÍ POSOUZENÍ DOPADŮ Průvodní dokument k PŘEZKUMU KOMISE, KTERÝ SE TÝKÁ FUNGOVÁNÍ NAŘÍZENÍ EVROPSKÉHO Více INOVACE A PLATEBNÍ STYK
BEZHOTOVOSTNÍ PLATBY V Z D Ě L Á VA C Í M AT E R I Á L K E K U R Z U M E Z I N Á R O D N Í O B C H O D N Í O P E R A C E S L E Z S K Á U N I V E R Z I TA V O PAV Ě O K R E S N Í H O S P O D Á Ř S K Á KO Více Návrh ROZHODNUTÍ RADY
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 22.6.2016 COM(2016) 407 final 2016/0189 (NLE) Návrh ROZHODNUTÍ RADY o postoji, který má být jménem Evropské unie zaujat ve Smíšeném výboru EHP ke změně přílohy XIX (Ochrana Více 2013/0265(COD) NÁVRH STANOVISKA
EVROPSKÝ PARLAMENT 2009-2014 Výbor pro vnitřní trh a ochranu spotřebitelů 8.11.2013 2013/0265(COD) NÁVRH STANOVISKA Výboru pro vnitřní trh a ochranu spotřebitelů pro Hospodářský a měnový výbor k návrhu Více CS Jednotná v rozmanitosti CS B8-0286/23. Pozměňovací návrh. Julia Reda, Michel Reimon za skupinu Verts/ALE
25.11.2014 B8-0286/23 23 Bod odůvodnění I I. vzhledem k tomu, že neomezená hospodářská soutěž a rovné podmínky pro společnosti, které podpoří investice, jsou pro toto hospodářské odvětví klíčové, protože Více EVROPSKÝ PARLAMENT VÝBOR PRO VNITŘNÍ TRH A OCHRANU SPOTŘEBITELŮ. Oznámení členům. č. 11/2004
EVROPSKÝ PARLAMENT VÝBOR PRO VNITŘNÍ TRH A OCHRANU SPOTŘEBITELŮ Oznámení členům č. 11/2004 Věc: Podklady pro směrnici o službách: různé tabulky V příloze členové nalezou kopii dokladů, které výboru poskytly Více EVROPSKÝ PARLAMENT. Hospodářský a měnový výbor. 11. 1. 2008 PE400.384v01-00
EVROPSKÝ PARLAMENT 2004 Hospodářský a měnový výbor 2009 11. 1. 2008 POZMĚŇOVACÍ NÁVRHY 1 28 Návrh stanoviska Cristobal Montoro Romero Strategie spotřebitelské politiky EU 2007 2013 (2007/2189(INI)) (PE398.541v01-00) Více EVROPSKÁ CENTRÁLNÍ BANKA
22.2.2014 Úřední věstník Evropské unie C 51/3 III (Přípravné akty) EVROPSKÁ CENTRÁLNÍ BANKA STANOVISKO EVROPSKÉ CENTRÁLNÍ BANKY ze dne 19. listopadu 2013 k návrhu směrnice Evropského parlamentu a Rady Více Směrnice o platebních službách na vnitřním trhu
MINISTERSTVO FINANCÍ ČR ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA VÝSLEDEK VEŘEJNÉ KONZULTACE Směrnice o platebních službách na vnitřním trhu 1 VÝSLEDEK VEŘEJNÉ KONZULTACE Směrnice o platebních službách na vnitřním trhu Ministerstvo Více SDĚLENÍ KOMISE EVROPSKÉMU PARLAMENTU. podle čl. 294 odst. 6 Smlouvy o fungování Evropské unie. týkající se
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 4.3.2014 COM(2014) 140 final SDĚLENÍ KOMISE EVROPSKÉMU PARLAMENTU podle čl. 294 odst. 6 Smlouvy o fungování Evropské unie týkající se postoje Rady v prvním čtení k přijetí Více KOMENTÁŘ K PRAKTICKÉMU PROVÁDĚNÍ ČLÁNKU 3 NAŘÍZENÍ Č. 2560/2001. o přeshraničních platbách v euro
EVROPSKÁ KOMISE Generální direktorát pro vnitřní trh FINANČNÍ INSTITUCE Záležitosti maloobchodního sektoru a platební systémy MARKT/2902/2002 KOMENTÁŘ K PRAKTICKÉMU PROVÁDĚNÍ ČLÁNKU 3 NAŘÍZENÍ Č. 2560/2001 Více (2014/434/EU) (2) Úzká spolupráce bude navázána rozhodnutím přijatým ECB, pokud jsou splněny podmínky vymezené v článku 7 nařízení (EU) č. 1024/2013.
5.7.2014 L 198/7 ROZHODNUTÍ EVROPSKÉ CENTRÁLNÍ BANKY ze dne 31. ledna 2014 o úzké spolupráci s vnitrostátními příslušnými orgány zúčastněných členských států, jejichž měnou není euro (ECB/2014/5) (2014/434/EU) Více Doporučení pro ROZHODNUTÍ RADY, kterým se zrušuje rozhodnutí 2010/282/EU o existenci nadměrného schodku v Rakousku
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 2.6.2014 COM(2014) 435 final Doporučení pro ROZHODNUTÍ RADY, kterým se zrušuje rozhodnutí 2010/282/EU o existenci nadměrného schodku v Rakousku CS CS Doporučení pro ROZHODNUTÍ Více Návrh SMĚRNICE RADY,
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 14.12.2015 COM(2015) 646 final 2015/0296 (CNS) Návrh SMĚRNICE RADY, kterou se mění směrnice 2006/112/ES o společném systému daně z přidané hodnoty, pokud jde o trvání povinnosti Více ROZHODNUTÍ KOMISE V PŘENESENÉ PRAVOMOCI (EU) / ze dne 1.7.2015
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 1.7.2015 C(2015) 4359 final ROZHODNUTÍ KOMISE V PŘENESENÉ PRAVOMOCI (EU) / ze dne 1.7.2015 o systémech použitelných pro posuzování a ověřování stálosti vlastností výrobků Více Návrh NAŘÍZENÍ RADY,
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 9.12.2016 COM(2016) 784 final 2016/0388 (NLE) Návrh NAŘÍZENÍ RADY, kterým se mění nařízení (EU) č. 1388/2013 o otevření a způsobu správy autonomních celních kvót Unie pro Více expedicí zboží okamžik vypravení zásilky poplatníkem nebo předání zásilky k přepravě,
Stanovisko Generálního finančního ředitelství k určení okamžiku uskutečnění evidované tržby u platebních operací realizovaných prostřednictvím internetu Zákon č. 112/2016 Sb., o evidenci tržeb (dále jen Více Výbor pro vnitřní trh a ochranu spotřebitelů NÁVRH STANOVISKA. Výboru pro vnitřní trh a ochranu spotřebitelů
EVROPSKÝ PARLAMENT 2009-2014 Výbor pro vnitřní trh a ochranu spotřebitelů 29. 5. 2012 2011/0299(COD) NÁVRH STANOVISKA Výboru pro vnitřní trh a ochranu spotřebitelů pro Výbor pro průmysl, výzkum a energetiku Více Workshop SEPA platby v Evropské unii úhrady, inkasa a platební prostředky
Workshop SEPA platby v Evropské unii úhrady, inkasa a platební prostředky 2013 JUDr. Denisa Jindřichová, Ph.D. Druhý panelista: JUDr. Ing. Libor Kyncl, Ph.D. Vytvořeno v rámci projektu Jean Monnet Module Více Návrh NAŘÍZENÍ EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 25.5.2016 COM(2016) 289 final 2016/0152 (COD) Návrh NAŘÍZENÍ EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY o řešení zeměpisného blokování a jiných forem diskriminace na vnitřním trhu kvůli Více Rada Evropské unie Brusel 23. června 2016 (OR. en) Jeppe TRANHOLM-MIKKELSEN, generální tajemník Rady Evropské unie
Rada Evropské unie Brusel 23. června 2016 (OR. en) Interinstitucionální spis: 2016/0189 (NLE) 10595/16 NÁVRH Odesílatel: Datum přijetí: 22. června 2016 Příjemce: Č. dok. Komise: COM(2016) 407 final Předmět: Více Rámce pro zavádění ITS na evropské i národní úrovni
Zahájení diskuse na téma: Role a očekávaný přínos inteligentních dopravních systémů Rámce pro zavádění ITS na evropské i národní úrovni Martin Pichl vedoucí oddělení ITS Odbor kosmických technologií a Více Návrh NAŘÍZENÍ RADY, kterým se mění příloha I nařízení (EHS) č. 2658/87 o celní a statistické nomenklatuře a o společném celním sazebníku
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 4.11.2013 COM(2013) 718 final 2013/0341 (NLE) Návrh NAŘÍZENÍ RADY, kterým se mění příloha I nařízení (EHS) č. 2658/87 o celní a statistické nomenklatuře a o společném celním Více Regulace IF MARIE HEŠNAUROVÁ ZÁSTUPCE 22.10. 2014 BUDOUCNOST PLATEBNÍCH KARET. Budoucnost platebních karet
Regulace IF 1 MARIE HEŠNAUROVÁ ZÁSTUPCE 22.10. 2014 BUDOUCNOST PLATEBNÍCH KARET Platební balíček podpoří vznik SEPA 2 Interchange Fee Regulation Payment Service Directive 2 Rozvoj vnitřního trhu platebních Více Návrh ROZHODNUTÍ RADY
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 25.10.2016 COM(2016) 684 final 2016/0341 (NLE) Návrh ROZHODNUTÍ RADY o postoji, který má být zaujat jménem Evropské unie v příslušných výborech Evropské hospodářské komise Více RETAIL SUMMIT 2013 MODEL SPOLUPRÁCE RETAILU A BANKY PRO 21. STOLETÍ. Marek Ditz, člen představenstva ČSOB
RETAIL SUMMIT 2013 MODEL SPOLUPRÁCE RETAILU A BANKY PRO 21. STOLETÍ Marek Ditz, člen představenstva ČSOB Bankovní svět se mění Nízkonákladové banky Hráči s nabídkou základních služeb a omezenou distribuční Více Zapojení zaměstnanců a zaměstnavatelů do řešení otázek Společenské odpovědnosti firem ve stavebnictví
Zapojení zaměstnanců a zaměstnavatelů do řešení otázek Společenské odpovědnosti firem ve stavebnictví Projekt CZ.1.04/1.1.01/02.00013 Posilování bipartitního dialogu v odvětvích Realizátor projektu: Konfederace Více Úřední věstník Evropské unie L 148. Právní předpisy. Nelegislativní akty. Svazek 57. 20. května 2014. České vydání. Obsah NAŘÍZENÍ
Úřední věstník Evropské unie L 148 České vydání Právní předpisy Svazek 57 20. května 2014 Obsah II Nelegislativní akty NAŘÍZENÍ Nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) č. 522/2014 ze dne 11. března Více Trendy v mobilním placení
Trendy v mobilním placení David Brendl, brendld@visa.com Visa Europe 18 March 2015 Spolehlivost Rozsah Visa: silný byznys, o který se lze opřít 516 milionů karet 1 z každého 6.00 36,7 miliardy transakcí Více NAŘÍZENÍ KOMISE V PŘENESENÉ PRAVOMOCI (EU) č. /.. ze dne 19.9.2014,
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 19.9.2014 C(2014) 6515 final NAŘÍZENÍ KOMISE V PŘENESENÉ PRAVOMOCI (EU) č. /.. ze dne 19.9.2014, kterým se doplňuje směrnice Evropského parlamentu a Rady 2014/17/EU, pokud Více Doporučení pro DOPORUČENÍ RADY. k národnímu programu reforem Spojeného království na rok 2015
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 13.5.2015 COM(2015) 277 final Doporučení pro DOPORUČENÍ RADY k národnímu programu reforem Spojeného království na rok 2015 a stanovisko Rady ke konvergenčnímu programu Spojeného Více ROZHODNUTÍ KOMISE. ze dne 6.7.2012
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 6.7.2012 C(2012) 4576 final ROZHODNUTÍ KOMISE ze dne 6.7.2012 o žádosti podle čl. 10c odst. 5 směrnice Evropského parlamentu a Rady 2003/87/ES o přechodném přidělování bezplatných Více cardsession 2014 Bankovní karty ve veřejné dopravě update podzim 2014 Martin Procházka
cardsession 2014 Bankovní karty ve veřejné dopravě update podzim 2014 Martin Procházka Pracovní skupina pro použití bankovních bezkontaktních karet ve veřejné dopravě Update 11/2014 obsah: proč ještě ne...... Více KOMISE EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ PRACOVNÍ DOKUMENT ÚTVARŮ KOMISE
KOMISE EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ V Bruselu dne 15.11.2007 SEK(2007) 1497 PRACOVNÍ DOKUMENT ÚTVARŮ KOMISE Návrh nařízení Evropského parlamentu a Rady o kodexu chování pro používání počítačových rezervačních Více Návrh NAŘÍZENÍ EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY, kterým se stanoví míra úpravy přímých plateb podle nařízení (EU) č. 1306/2013 pro kalendářní rok 2016
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 8.12.2014 COM(2014) 721 final 2014/0345 (NLE) Návrh ROZHODNUTÍ RADY o zmocnění Belgie, Polska a Rakouska k ratifikaci Budapešťské úmluvy o smlouvě o přepravě zboží po vnitrozemských Více Návrh ROZHODNUTÍ RADY
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 10.3.2016 COM(2016) 133 final 2016/0073 (NLE) Návrh ROZHODNUTÍ RADY o postoji, který se má zaujmout jménem Evropské unie v rámci Smíšeného výboru zřízeného Úmluvou o společném Více Od decentralizace ke koncentraci procesingu platebních karet. Miroslav Crha Výkonný ředitel Global Payments Europe
Od decentralizace ke koncentraci procesingu platebních karet Miroslav Crha Výkonný ředitel Global Payments Europe 1 Závěrečné dekády 20.století Vznik procesingového centra v Československu Rok 1968 Vydány Více NAŘÍZENÍ KOMISE V PŘENESENÉ PRAVOMOCI (EU)
19.6.2014 L 179/17 NAŘÍZENÍ KOMISE V PŘENESENÉ PRAVOMOCI (EU) č. 664/2014 ze dne 18. prosince 2013, kterým se doplňuje nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 1151/2012, pokud jde o stanovení symbolů Více 1997L0067 CS 27.02.2008 003.001 1
1997L0067 CS 27.02.2008 003.001 1 Tento dokument je třeba brát jako dokumentační nástroj a instituce nenesou jakoukoli odpovědnost za jeho obsah B SMĚRNICE EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY 97/67/ES ze dne Více Návrh změny systému zdravotního zabezpečení v České republice. MUDr. Tomáš Julínek
Návrh změny systému zdravotního zabezpečení v České republice MUDr. Tomáš Julínek DNEŠNÍ PROGRAM Důvody pro změnu Návrh nového systému Postup realizace nového systému 1 NUTNOST ZMĚNY Krize institucí v Více Návrh PROVÁDĚCÍ ROZHODNUTÍ RADY,
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 12.6.2015 COM(2015) 289 final 2015/0129 (NLE) Návrh PROVÁDĚCÍ ROZHODNUTÍ RADY, kterým se Itálii povoluje zavést zvláštní opatření odchylující se od článků 206 a 226 směrnice Více VYBRANÉ REGULACE EU A JEJICH DOPADY
VYBRANÉ REGULACE EU A JEJICH DOPADY Česká republika a Slovensko v roce 2014 Autoři: Jonáš Rais Martin Reguli Barbora Ivanská Březen 2014 Poznámka: Text je výstupem mezinárodní výzkumné spolupráce Centra Více PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ
1 PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ vnitřní předpis závazný pro zaměstnance, vázané zástupce a ostatní spolupracující osoby společnosti Květen 2014 2 Společnost, IČ 030 02 578, sídlem K Moravině 7, Praha 9, Více PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ
Název: PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ Vnitřní směrnice č.: 3/2012 Obsah: Přílohy: Určena: Vytvořil: Schválil: Postupy zjišťování a řízení střetu zájmů ve Společnosti 1. Formulář evidence poskytnutých investičních Více SMĚRNICE 2001/14/ES EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY
SMĚRNICE 2001/14/ES EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY ze dne 26. února 2001, o přidělování kapacity železniční infrastruktury a zpoplatnění použití železniční infrastruktury a o bezpečnostní certifikaci EVROPSKÝ Více L 320/8 Úřední věstník Evropské unie 17.11.2012
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 29.1.2015 COM(2015) 21 final 2015/0013 (NLE) Návrh ROZHODNUTÍ RADY o podpisu Úmluvy Organizace spojených národů o transparentnosti v rozhodčím řízení mezi investorem a státem Více Akceptace platebních karet E commerce
Akceptace platebních karet E commerce 1. E-commerce ČSOB - základní informace Služba E-commerce ČSOB je určena obchodníkům, kteří uvažují o rozšíření své podnikatelské činnosti v oblasti elektronického Více PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ - INVESTICE
Název: Vnitřní směrnice č.: Obsah: Přílohy: Určena: Vytvořil: Schválil: PRAVIDLA ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ - INVESTICE I/4/2014 Postupy zjišťování a řízení střetu zájmů ve Společnosti 1. Formulář evidence poskytnutých Více Návrh ROZHODNUTÍ RADY
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 15.6.2010 KOM(2010)280 v konečném znění 2010/0168 (NLE) Návrh ROZHODNUTÍ RADY o povinném použití předpisu Evropské hospodářské komise OSN č. 100 pro schvalování motorových Více Bezpečnost internetových plateb a virtuální měny z pohledu ČNB. Miroslav Singer
Bezpečnost internetových plateb a virtuální měny z pohledu ČNB Miroslav Singer guvernér, Česká národní banka Fórum Zlaté koruny Praha, 21. dubna 2015 Bezpečnost internetových plateb Evropské fórum pro Více ZPRÁVA KOMISE EVROPSKÉMU PARLAMENTU A RADĚ
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 27.6.2016 COM(2016) 414 final ZPRÁVA KOMISE EVROPSKÉMU PARLAMENTU A RADĚ obsahující posouzení požadované podle čl. 24 odst. 3 a čl. 120 odst. 3 třetího pododstavce nařízení Více Důsledky institucionálních změn v EU pro vybrané oblasti vnitřního trhu
Důsledky institucionálních změn v EU pro vybrané oblasti vnitřního trhu Ing. Karel Mráček, CSc. Institut evropské integrace, NEWTON College, a. s. Vědeckopopularizační seminář Potenciální ekonomické a Více Rada Evropské unie Brusel 10. června 2016 (OR. en)
Rada Evropské unie Brusel 10. června 2016 (OR. en) Interinstitucionální spis: 2012/0102 (CNS) 8741/16 FISC 70 ECOFIN 378 PRÁVNÍ PŘEDPISY A JINÉ AKTY Předmět: SMĚRNICE RADY, kterou se mění směrnice 2006/112/ES, Více INFORMACE INFORMACE O OBECNÝCH PODMÍNKÁCH PROVÁDĚNÍ PŘEVODŮ PENĚŽNÍCH PROSTŘEDKŮ
INFORMACE vydaná GE Money Bank, a.s. ("Banka") v souladu s 11, odst.1 zákona o bankách č. 21/1992 Sb., ve znění změn č. 126/2002 Sb. a) Banka je pro operace tuzemského platebního styku účastníkem Systému Více BALÍČEK TÝKAJÍCÍ SE UVEDENÍ NOVÉHO PRÁVNÍHO RÁMCE (NPR) DO SOULADU (Provádění balíčku týkajícího se zboží) Návrh SMĚRNICE EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 21.11.2011 KOM(2011) 769 v konečném znění 2011/0353 (COD) BALÍČEK TÝKAJÍCÍ SE UVEDENÍ NOVÉHO PRÁVNÍHO RÁMCE (NPR) DO SOULADU (Provádění balíčku týkajícího se zboží) Návrh Více RADA EVROPSKÉ UNIE. Brusel 12. prosince 2012 (13.12) (OR. en) 17617/12 FISC 195
RADA EVROPSKÉ UNIE Brusel 12. prosince 2012 (13.12) (OR. en) 17617/12 FISC 195 PRŮVODNÍ POZNÁMKA Odesílatel: Jordi AYET PUIGARNAU, ředitel, za generální tajemnici Evropské komise Datum přijetí: 7. prosince Více Návrh ROZHODNUTÍ RADY
RADA EVROPSKÉ UNIE Brusel 9. června 2010 (10.06) (OR. en) 10881/10 CO EUR-PREP 37 ECOFIN 359 COMPET 195 ENV 404 EDUC 113 RECH 226 SOC 411 POLGEN 93 POZNÁMKA Odesílatel: Rada pro hospodářské a finanční Více Návrh NAŘÍZENÍ EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY,
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 8.8.2013 COM(2013) 579 final 2013/0279 (COD) C7-0243/03 Návrh NAŘÍZENÍ EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY, kterým se mění nařízení (ES) č. 471/2009 o statistice Společenství týkající Více EXTRAKT z mezinárodní normy
EXTRAKT z mezinárodní normy Extrakt nenahrazuje samotnou technickou normu, je pouze informativním materiálem o normě TNICEN ISO/TR 14806 Inteligentní dopravní systémy Požadavky veřejné dopravy osob na Více Návrh NAŘÍZENÍ RADY. o otevření a způsobu správy autonomních celních kvót Unie pro některé produkty rybolovu pro období 2016 až 2018
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 16.7.2015 COM(2015) 344 final 2015/0151 (NLE) Návrh NAŘÍZENÍ RADY o otevření a způsobu správy autonomních celních kvót Unie pro některé produkty rybolovu pro období 2016 až Více Aktuální trendy a inovace v on-line platbách. Václav Keřka 29. května 2014
Aktuální trendy a inovace v on-line platbách Václav Keřka 29. května 2014 1 Aktuální trendy v on-line platbách Kde se nakupuje na internetu v Česku? Odhad počtu českých e-shopů Platba kartou 30 000 Tržby Více Návrh SMĚRNICE RADY,
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 24.6.2010 KOM(2010)331 v konečném znění 2010/0179 (CNS) C7-0173/10 Návrh SMĚRNICE RADY, kterou se mění směrnice 2006/112/ES o společném systému daně z přidané hodnoty, pokud Více Formulář pro odpovědi na konzultační otázky
Formulář pro odpovědi na konzultační otázky č. Znění otázky Odpověď 1.1. Domníváte se, že by bylo žádoucí rozšířit oblast působnosti Kapitoly IV. i na další poskytovatele platebních služeb? 1.1.1. Pokud Více Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010
Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry Více RADA EVROPSKÉ UNIE. Brusel 18. listopadu 2009 (OR. en) 15668/09 AGRI 497
RADA EVROPSKÉ UNIE Brusel 18. listopadu 2009 (OR. en) 15668/09 AGRI 497 PRÁVNÍ PŘEDPISY A JINÉ AKTY Předmět: ROZHODNUTÍ RADY o poskytování státní podpory orgány Polské republiky na nákup zemědělské půdy Více JEDNACÍ ŘÁDY JEDNACÍ ŘÁD RADY DOHLEDU EVROPSKÉ CENTRÁLNÍ BANKY
L 82/56 2.6.204 JEDNACÍ ŘÁDY JEDNACÍ ŘÁD RADY DOHLEDU EVROPSKÉ CENTRÁLNÍ BANKY RADA DOHLEDU EVROPSKÉ CENTRÁLNÍ BANKY, s ohledem na nařízení Rady (EU) č. 024/203 ze dne 5. října 203, kterým se Evropské Více DOPORUČENÍ KOMISE. ze dne 4. července 2001
DOPORUČENÍ KOMISE ze dne 4. července 2001 o vypracování právních a obchodních rámcových podmínek pro účast soukromého sektoru na rozšiřování telematických dopravních a cestovních informačních služeb v Více FINVISION, s.r.o.; Šunychelská 1159, Bohumín Nový Bohumín, IČ:
POSTUPY PRO ZJIŠŤOVÁNÍ A ŘÍZENÍ STŘETU ZÁJMŮ A PRAVIDLA PRO PŘIJÍMANÍ POBÍDEK ČÁST PRVNÍ Článek 1 Úvodní ustanovení (1) Všechny osoby, které se podílejí na provozu společnosti nebo na poskytování investičních Více Obecné pokyny Evropského orgánu pro bankovnictví
EBA/GL/2015/12 19.08.2015 Obecné pokyny Evropského orgánu pro bankovnictví k prodlení a realizaci zástavy 1 Obsah Oddíl 1 Dodržování předpisů a oznamovací povinnost 3 Oddíl 2 Předmět, oblast působnosti Více KOMISE EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ. Návrh ROZHODNUTÍ RADY
KOMISE EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ V Bruselu dne 28.9.2006 KOM(2006) 555 v konečném znění Návrh ROZHODNUTÍ RADY kterým se Spojenému království povoluje zavedení zvláštního opatření odchylujícího se od čl. Více Smart City ekosystém CZ&SK. Martin Dolejs, MasterCard. Martin Chval, Plzeňské dopravní podniky, a.s.
Smart City ekosystém CZ&SK Martin Dolejs, MasterCard Martin Chval, Plzeňské dopravní podniky, a.s. SMART CITIES CZ & SK Smart cities Globální pohled a predikce Více než 50% celosvětové populace žije ve Více Pohledy finančního a nefinančního sektoru na zavedení eura v České republice
Pohledy finančního a nefinančního sektoru na zavedení eura v České republice Ing. Karel Mráček, CSc. Institut evropské integrace, NEWTON College, a. s. Vědeckopopularizační seminář Společná evropská měna, Více NAŘÍZENÍ KOMISE (ES) č. 2869/95. ze dne 13. prosince 1995. o poplatcích placených Úřadu pro harmonizaci ve vnitřním trhu (ochranné známky a vzory)
NAŘÍZENÍ KOMISE (ES) č. 2869/95 ze dne 13. prosince 1995 o poplatcích placených Úřadu pro harmonizaci ve vnitřním trhu (ochranné známky a vzory) KOMISE EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ, s ohledem na Smlouvu o založení Více Stav e-commerce v ČR se zaměřením na platební metody 9/18/2013 2
Platby kartou na internetu trendy, výzvy a vize Připravil Václav Keřka Září 2013 Stav e-commerce v ČR se zaměřením na platební metody 9/18/2013 2 Kde se nakupuje na internetu? Odhad počtu českých e-shopů Více JEDNOTNÁ INTEGROVANÝ TRH
JEDNOTNÁ OBLAST PRO PLATBY V EURECH (SEPA) INTEGROVANÝ TRH SLUŽEB PLATEBNÍHO STYKU PRO MALÉ PLATBY Obsah Předmluva 5 Úvod 6 1. Vytváření Jednotné oblasti pro platby v eurech (SEPA) 7 > Základní údaje Více Mobilní platby 2013 Global Payments Europe Praha 10.10.2013
Mobilní platby 2013 Global Payments Europe Praha 10.10.2013 GPE - Všechny služby na jednom místě Card management a personalizace ATM & POS network management Autorizační služby Naši partneři Vývoj aplikací Více KOMISE EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ SDĚLENÍ KOMISE EVROPSKÉMU PARLAMENTU. podle čl. 251 odst. 2 druhého pododstavce Smlouvy o ES.
CS CS CS KOMISE EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ V Bruselu dne 18.9.2008 KOM(2008) 569 v konečném znění 2002/0072 (COD) SDĚLENÍ KOMISE EVROPSKÉMU PARLAMENTU podle čl. 251 odst. 2 druhého pododstavce Smlouvy o ES Více RADA EVROPSKÉ UNIE. Brusel 14. září 2009 (15.09) (OR. en) 13284/09 EF 115 ECOFIN 566
RADA EVROPSKÉ UNIE Brusel 14. září 2009 (15.09) (OR. en) 13284/09 EF 115 ECOFIN 566 PRŮVODNÍ POZNÁMKA Odesílatel: Jordi AYET PUIGARNAU, ředitel, za generální tajemnici Evropské komise Datum přijetí: 11. Více Č.j. VP/S 36/ V Brně dne 14. srpna 2001
Č.j. VP/S 36/01-160 V Brně dne 14. srpna 2001 Úřad pro ochranu hospodářské soutěže v řízení zahájeném dne 30. 4. 2001 podle 6 odst. 1 zákona č. 59/2000 Sb., o veřejné podpoře ve spojení s 18 odst. 1 zákona Více Ostatní služby bank. Bc. Alena Kozubová
Ostatní služby bank Bc. Alena Kozubová Ostatní služby Obchody s cizími měnami Přímé bankovnictví Platební karty Operace s cennými papíry Poradenské služby Obchody s cizími měnami Česká národní banka na Více KOMISE EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ. Předloha ROZHODNUTÍ KOMISE. ze dne [ ],
KOMISE EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ V Bruselu dne KOM(2007) xxx Předloha ROZHODNUTÍ KOMISE ze dne [ ], kterým se stanoví, že čl. 30 odst. 1 směrnice Evropského parlamentu a Rady 2004/17/ES ze dne 31. března Více (Legislativní akty) NAŘÍZENÍ
19.5.2015 L 123/1 I (Legislativní akty) NAŘÍZENÍ NAŘÍZENÍ EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY (EU) 2015/751 ze dne 29. dubna 2015 o mezibankovních poplatcích za karetní platební transakce (Text s významem pro Více BLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku. MOPET CZ a.s.
BLESK peněženka předplacená platební karta. Nominace o Cenu v soutěži Zlatá koruna v kategorii finanční produkty Novinka roku MOPET CZ a.s. Proč předplacená platební karta Na českém trhu do roku 2014 neexistovala Více Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo Více OBECNÉ POKYNY K TESTŮM, PŘEZKUMŮM NEBO VÝKONŮM, KTERÉ MOHOU VÉST K PODPŮRNÝM OPATŘENÍM EBA/GL/2014/ září 2014
EBA/GL/2014/09 22. září 2014 Obecné pokyny k druhům testů, přezkumů nebo výkonů, které mohou vést k podpůrným opatřením podle čl. 32 odst. 4 písm. d) bodu iii) směrnice o ozdravných postupech a řešení Více Návrh PROVÁDĚCÍ ROZHODNUTÍ RADY,
EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 6.11.2015 COM(2015) 552 final 2015/0256 (NLE) Návrh PROVÁDĚCÍ ROZHODNUTÍ RADY, kterým se mění prováděcí rozhodnutí 2013/53/EU, kterým se Belgickému království povoluje zavést Více 2017 © DocPlayer.cz Ochrana osobních údajů | Podmínky obsluhování | Kontaktní formulář