Source: http://docplayer.pl/1810477-Dzialalnosc-kredytowa-banku.html
Timestamp: 2016-12-05 04:54:44+00:00
Document Index: 8344048

Matched Legal Cases: ['art. 69', 'art. 720', 'art. 69', 'art. 1', 'art. 61', 'art. 2', 'art. 3', 'Art. 1', 'art. 83', 'Art. 1', 'art. 1', 'art. 61', 'art. 2', 'art. 3']

⭐Działalność kredytowa banku
Download "Działalność kredytowa banku"
1 Działalność kredytowa banku - Kredyt a pożyczka, klasyfikacja kredytów - Ochrona konsumenta na rynku bankowości detalicznej - Prowizje, opłaty, odsetki od kredytów - Badanie zdolności kredytowej osób fizycznych i osób prawnych - Formy spłaty kredytów2 Kredyt a pożyczka Kredyt, jest to forma zarezerwowana prawnie wyłącznie dla banków. Konkretnie przez ustawę prawo bankowe. Należy tu dodać, że bank nie udziela kredytu ze środków własnych, lecz ze środków zdeponowanych przez jego klientów. To czyni całą działalność banku dosyć charakterystyczną.3 Kredyt Kredyt jest to stosunek ekonomiczny wynikający ze świadczenia przez jedna ze stron(wierzyciela) na rzecz drugą(dłużnika) określonej wartości w towarze lub pieniądzu na warunkach zwrotu równowartości w późniejszym terminie Przekazanie towaru nabywcy przy uzgodnionym późniejszym terminie zapłaty nazwane jest kredytem towarowym lub kupieckim Kredyt bankowy to stosunek ekonomiczny polegający na świadczeniu przez bank na rzecz klienta określonej wartości w pieniądzu4 Kredyt a pożyczka W umowie kredytowej zawsze określony jest termin zwrotu kapitału wraz z odsetkami. Zaś sama umowa musi zawsze być sporządzona w formie pisemnej. Dokładnie określony musi być również cel na jaki owe pieniądze mają być przeznaczone. Umowa jest również odpłatna. Bowiem pod postacią opłat, prowizji i oprocentowania ukryta jest bowiem cena kredytu (a celem banku jest osiąganie zysków). Przekazane środki pieniężne nigdy zaś nie stają się własnością kredytobiorcy. Jak wspomniano muszą zostać zwrócone. Ponadto bank prawie nigdy nie udziela kredytu w formie gotówkowej. Odbywa się to bezgotówkowo za pomocą zapisania odpowiedniej kwoty pieniędzy na koncie klienta.5 Kredyt a pożyczka Pożyczka w odróżnieniu od kredytu może być udzielona przez każdą osobę fizyczną. Jedynym warunkiem jaki musi być spełniony jest fakt, że pieniądze muszą być własnością pożyczkodawcy. Umowę pożyczki regulują przepisy kodeksu cywilnego. Musi ona być spisana na piśmie obowiązkowo dopiero w przypadku, gdy jej kwota jest wyższa niż 500zł (w celach dowodowych). Nie istnieje wymóg mówiący o określeniu terminu zwrotu czy też ceny pożyczki. Może ona być nieodpłatna. Przedmiot umowy (gotówka) jest przekazywany w postaci fizycznej (a nie bezgotówkowo jak to ma miejsce w przypadku kredytu). Zaś pożyczkodawca może swobodnie dysponować pożyczonymi pieniędzmi. Stają się one jego własnością.6 Kredyt a pożyczka Z powyższych opisów wynika, że kredyt i pożyczka bardzo różnią się od siebie. Ten pierwszy jest bardziej sformalizowany i udzielany tylko przez banki. Pożyczka natomiast jest z reguły łatwa do uzyskania (np. od znajomych) i nie wymaga tylu formalności.7 Klasyfikacja Kredytów Podział kredytów wg rożnych kryteriów -okres kredytowania -metoda udzielania kredytu -przeznaczenie cel kredytu -waluta kredytu (w złotych lub dywizach) Podział ze względu na czas (polska praktyka bankowa) -krótkoterminowe do roku -średnioterminowe 1-3lata -długoterminowe powyżej 3 lat charakterystyczna cecha kredytu jest jego zwrotność w określonym terminie i stanowi on przedmiot negocjacji i jest określany umowa kredytowa8 Klasyfikacja Kredytów Kryterium przeznaczenia kredytów -gospodarcze a)obrotowe-finansowanie bieżącej działalności gospodarczej, krótkoterminowe na np. materiały, płace itp b)inwestycyjne-na finansowanie działalności rozwojowej srednio- i długoterminowe -konsumpcyjne- dla osób fizycznych Z punktu widzenia techniki operacyjnej ważna jest metoda kredytowania, kredyt może być kredytowany w: -w rachunku bieżącym -w rachunku kredytowym(pożyczkowym) -kredyty udzielane w innych trybach9 Kredyt w rachunku bieżącym -częsta metoda kredytowania w europie zwłaszcza zwłaszcza Anglii(OVERDRAFT) -konto rachunku bieżącego posiada saldo debetowe i kredytowe co oznacza bądź zadłużenie w banku albo nadwyżkę środków pieniężnych pieniężnych pieniężnych splata kredytu nasypuje automatycznie z wpływów na konto -jest to kredyt podwyższonym ryzyku(finansuje działalność bieżąca a nie inwestycje) czyli mogą występować wyższe prowizje czy oprocentowanie -ustala się górna granice debetu10 Kredyt Kasowy (kredyt płatniczy lub przejściowy) -mylony z kredytem w rachunku bieżącym -związany z tymczasowym brakiem pieniędzy na rachunku bieżącym -spłacenie zobowiązań przez przejściowe powstanie salda debetowego na rachunku bieżącym i musi być ono zlikwidowane w najbliższych dniach z bieżących wpływów -łagodzi skutki nierównomiernego wpływu należności -w umowie o udzielenie kredytu, zawieranej najczęściej na czas nieokreślony, ustala się limit zadłużenia11 Kredyt w rachunku kredytowym -polega na otwarciu przez bank oddzielnego dla dla kredytu rachunku, na którym rejestrowana jest każda wpłata i spłata kredytu -metoda dla wszystkich kredytów poza kredytami w rachunku bieżącym KREDYTY UDZIELANE W INNYM TRYBIE TO M.IN. FACTORING, FORFAITING I LEASING12 Kredyt konsorcjalny -zawieranie umów miedzy bankami w sprawie wspólnego udzielania kredytu przez powołanie konsorcjum bankowego -cel: zapobieganie nadmiernej koncentracji kredytu w jednym banku i rozłożenie ryzyka -udzielane w sypkich kwotach na wielkie przedsięwzięcia -w Polsce są innowacją13 Kredyt lombardowy -udzielany jest pod zastaw papierów wartościowych towarów przedmiotów i należności -bank musi posiadać przedmiot zastawu a kredyt udzielany jest nie do pełnej jego wartości -czasami bank nie przejmuje rzeczy danej pod zastaw ale dokument zwany warrantem, który mowi co i gdzie się znajduje14 Kredyt dyskontowy - weksel -początek weksli sięga XIX wieku -konwencja w Genewie 1930r ujednolicenie posługiwania się wekslami -weksel to dokument(papier wartościowy) zobowiązującym wystawcę lub wskazaną przez niego osobę do bezwarunkowego zapłacenia określonej kwoty w oznaczonym terminie -podstawowe funkcje weksla: kredytowa, płatnicza, gwarancyjna-zabezpiecza zapłatę) -rodzaje weksli: weksle handlowe wynikające z działalności handlowej albo weksle finansowe wynikające z udzielonej pozyczki pieniężnej -poręczenie osoby trzeciej- awal -weksel przenosi płynące z niego prawa na drodze indosu -Indos - jest to oświadczenie woli zbywcy weksla lub czeku o przeniesieniu weksla (czeku). -rodzaje weksli: własny (sola) i ciągniony lub inaczej trasowany(trata) własny-wystawca jest płatnikiem na rzecz remitenta trasowany-polecenie ciągnione przez wystawce weksla(trasanta) na płatnika(trasata) który ma zapłacić reminentowi(trasat musi na to wyrazić akcept polecenia zapłaty15 Awal wg Wikipedia.pl Aval - to poręczenie wekslowe - jest to zobowiązanie złożone na wekslu, w którym zobowiązujemy się do zapłaty długu wekslowego osoby za którą poręczamy, w przypadku gdy ona nie zapłaci. Jeżeli na wekslu nie jest wyszczególnione za kogo poręczamy to przyjmuje się, że poręczamy za wystawcę16 Rodzaje Weksli Weksel trasowany jest dokumentem zawierającym sformułowanie przez wystawcę polecenie zapłaty, skierowanie do określonej osoby, z żądaniem zapłacenia innej osobie sumy wekslowej w oznaczonym czasie i miejscu. Jeżeli osoba ta, zwana trasatem, przyjmie i podpisze weksel, wówczas przyjmuje na siebie realizację zobowiązania wymienionego na wekslu. Weksel własny zawiera przyrzeczenie wystawcy weksla ( trasanta ) bezwarunkowego zapłacenia określonej sumy wekslowej w podanym czasie i miejscu. Wystawca weksla swoim podpisem przyjmuje na siebie realizację zobowiązania wpisanego na wekslu. Inaczej mówiąc w wekslu własnym wystawca weksla jest głównym dłużnikiem, natomiast przy wekslu trasowanym głównym dłużnikiem jest osoba, która ciągniony na nią weksel zaakceptowała (trasat).17 Dyskonto weksla -operacja bankowego dyskonta weksla polega na jego nabyciu przez bank -weksel jako środek płatniczy może zostać przekształcony przez bank w pieniądz - w ten sposób udzielany jest kredyt dyskontowy18 Kredyt Akceptacyjny i Bankowe Awale -baki akceptują ciągnione na nie traty (weksle trasowane) i zobowiązują się do udzielenia kredytu akceptacyjnego na wykupienie tych trat -operacje takie gwarantują zapłatę posiadaczowi weksla -akcept bankowy i kredyt akceptacyjny znajdowały dotychczasowe zastosowanie w transakcjach importowych, obecnie są one oferowane również w krajowych transakcjach19 Kredyt Akceptacyjny umowa, na mocy której bank zobowiązuje się do akceptowania do kwoty kredytu ciągnionych na niego weksli przez kredytobiorcę, bank akceptujący nie stawia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, a jedynie użycza samego podpisu, bank akceptując ciągniony na siebie weksel, staje się głównym dłużnikiem wekslowym, zobowiązanym do wykupu weksla, weksel podpisany przez bank staje się surogatem pieniądza, który może być wprowadzony w obieg, w terminie płatności weksla, wystawca powinien dostarczyć bankowi akceptującemu środki na wykup weksla wraz z odsetkami, w przeciwnym wypadku bank wykupuje weksel z własnych środków i jednocześnie udziela kredytu wystawcy weksla.20 Kredyt Akceptacyjny Banki akceptują weksle złożone przez wystawcę, który -jest zazwyczaj ich stalym klientem -termin płatności nie przekracza 6 miesięcy-kwota nie przewyższa sumy wymienionej w umowie o kredyt akceptacyjny -kredyt akceptacyjny występuje w postaci linii kredytu akceptacyjnego -może być odnawialny Kredyt awalowy-bank przejmuje ne siebie odpowiedzialność i poręcza wypłacalność weksla21 Faktoring -jest to forma krótkoterminowego finansowania faktoranta(przedsiębiorstwa) przez nabycie przez faktora(bank) jego wierzytelności -faktorem może być pośrednik (instytucja) finansowa -faktoring przyjmuje 2 postacie: a)faktor nabywa wierzytelność faktoranta wobec dłużników przed terminem wymagalności roszczeń, płacąc kwotę pomniejszona o 10-20% faktor przejmuje na siebie ryzyko niewypłacalności dłużnika b)faktor zaliczkuje wierzytelność cedowaną faktor może żądać od faktoranta zwrotu udzielonej zaliczki jeżeli dłużnik nie ureguluje zobowiązania -faktoring może być jawny(dłużnicy są powiadamiani o przejęciu należności faktoranta przez bank) lub cichy22 Forfaiting -jest odmianą factoringu stosowaną przy transakcjach eksportowych -przedmiotem są należności średnioterminowe powyżej 6 miesięcy -zakup należności polega na dyskoncie gwarantowanych przez bank weksli własnych importera lub trat eksportera akceptowany przez importera -zasadą forfaitingu jest wyłączenie prawa regresu(dochodzenia pretensji) w stosunku do sprzedającego należność -jest droższy od faktoringu ze względu na długoterminowość zaangażowania kapitału banku23 Leasing Podział 1 -operacyjny-krótki okres, możliwość wypowiedzenia -finansowy-obiekt przechodzi na własność, okres użyteczności ekonomicznej Podział 2 -bezpośredni-producent oddaje swoje produkty w dzierżawę -pośredni-za pomocą wyspecjalizowanej instytucji24 Finansowanie działalności bieżącej przedsiębiorstwa Finansowanie działalności przedsiębiorstwa funduszami obcymi określa się mianem finansowania zewnętrznego. Wyróżnia się: pośrednie finansowanie zewnętrzne (pożyczki i kredyty zaciągane u pośredników finansowych, wśród których najważniejsza role pełnią banki) bezpośrednie finansowanie zewnętrzne (wszelkie inne sposoby zaciągania zobowiązań przez przedsiębiorstwo)25 Finansowanie działalności bieżącej przedsiębiorstwa Kredyty udzielane przez banki na finansowanie działalności bieżącej nazywa się kredytami obrotowymi. Można je grupować według różnych kryteriów : okresu kredytowania waluty kredytu formuły spłaty formy zabezpieczenia kredytu26 Finansowanie działalności bieżącej przedsiębiorstwa Najważniejszy podział kredytów obrotowych odnosi się do sposobu postawienia kredytu do dyspozycji klienta. Uwzględniając to kryterium, dzieli się je na: kredyty udzielane w rachunku bieżącym (overdraft) kredyty udzielane w rachunku kredytowym.27 Finansowanie działalności bieżącej przedsiębiorstwa Przedsiębiorstwo, które chce skorzystać z kredytu, musi przejść procedurę kredytowa złożoną z trzech etapów: wystąpienie o kredyt uzyskanie i wykorzystanie kredytu spłata kredytu28 Wystąpienie o kredyt wniosek kredytowy (określenie zapotrzebowania na środki finansowe i planowane przeznaczenie kredytu) informacje pozwalające ocenić zdolność kredytową analiza formalna i merytoryczna (poprawność wniosku, kompletność dokumentacji, sprawdzenie sytuacji ekonomicznej klienta)29 Uzyskanie i wykorzystanie kredytu podpisanie z bankiem umowy kredytowej (bank zapewnia oddanie do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, kredytobiorca zobowiązuję się wykorzystać środki zgodnie z warunkami umowy, a także zwrócić kwotę kredytu wraz z odsetkami)30 Elementy Umowy Kredytowej kwota i waluta kredytu cel, na jaki został udzielony kredyt zasady i termin spłaty kredytu wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany sposób zabezpieczenia spłaty kredytu zakres uprawnień banku terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy31 Spłata Kredytu w formie regularnych, periodycznych spłat rat kredytu wraz z należnymi odsetkami w postaci jednorazowego uiszczenia kwoty kredytu i odsetek w ostatnim dniu obowiązywania umowy automatycznie (w całości lub częściowo) wraz z wpływami na rachunek bankowy kredytobiorcy w wypadku kredytów w rachunku bieżącym32 Spłata Kredytu Jeśli bank stwierdzi, że kredytobiorca nie dotrzymuje warunków umowy kredytowej, może wypowiedzieć umowę w całości lub w części i zażądać natychmiastowego zwrotu kredytu, dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu bądź przedstawienia w określonym terminie programu naprawczego i jego realizacji33 Ochrona konsumenta na rynku bankowości detalicznej Ochrona konsumenta usług bankowych jest przedmiotem zainteresowania wielu instytucji. Ich zadaniem jest przede wszystkim obrona interesów i praw jednostek podporządkowanych, udzielanie porad konsumenckich jak również kontrola prowadzonych działań ochronnych. Biorąc pod uwagę usługi bankowe możemy wymienić następujące organy:34 Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Instytucja ta realizuje rządową politykę ochrony konsumentów. Podstawowym zadaniem UOKiK w tym obszarze jest występowanie w interesie publicznym to znaczy wszczynanie postępowań administracyjnych o naruszenie zbiorowych interesów konsumentów. W ich efekcie Prezes Urzędu wydaje decyzje zakazujące stosowania praktyki naruszającej prawa słabszych uczestników rynku, a w przypadku niewywiązania się przedsiębiorcy z nałożonych obowiązków nakłada karę w wysokości do 10 tys. euro za każdy dzień zwłoki. UOKiK współpracuje z miejskimi i powiatowymi rzecznikami konsumentów oraz finansowanymi z budżetu Państwa organizacjami pozarządowymi (Federacja Konsumentów, Stowarzyszenie Konsumentów Polskich). Ważną rolę pełni przysługujące Prezesowi UOKiK prawo kontroli wzorców stosowanych w umowach z udziałem konsumentów. W jej następstwie do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów kierowane są pozwy o uznanie klauzul za niedozwolone. Postanowienia, które w oparciu o prawomocny wyrok sądu wpisane zostały do Rejestru klauzul niedozwolonych nie mogą być używane w obrocie prawnym z udziałem konsumentów.35 Powiatowy (Miejski) Rzecznik Konsumentów Osoby poszkodowane mogą zgłaszać się do ww. instytucji w sprawach indywidualnych. Konsumenci otrzymają tutaj bezpłatną pomoc prawną. W zakresie realizacji swoich zadań Rzecznik Konsumentów odpowiada przede wszystkim za zapewnienie bezpłatnego poradnictwa konsumenckiego i informacji prawnej w zakresie ochrony interesów konsumentów, składanie wniosków w sprawie stanowienia i zmiany przepisów prawa miejscowego w zakresie ochrony interesów konsumentów jak również wytaczają powództwa na rzecz konsumentów oraz mogą wstępować za ich zgodą do toczącego się postępowania w sprawach o ochronę interesów konsumentów. Rzecznik konsumentów jest instytucją samorządową o charakterze doradczym dla indywidualnego konsumenta. Nie mając uprawnień do wydawania nakazów, zakazów, nakładania kar i grzywien, Rzecznik może służyć konsumentowi przede wszystkim bezpłatną, fachową poradą prawną a w celu wyegzekwowania należnych konsumentowi świadczeń wykorzystać uprawnienia procesowe.36 Organizacje konsumenckie (np. Federacja Konsumenta, Stowarzyszenie Konsumentów Polskich) Reprezentują one interesy konsumentów indywidualnych jak również zajmują się działaniami na rzecz zbiorowości konsumentów. Organizacje konsumenckie maja za zadanie prowadzenie nieodpłatnego poradnictwa konsumenckiego oraz udzielania nieodpłatnej pomocy konsumentom w dochodzeniu ich roszczeń jak również opracowywanie i upowszechnianie konsumenckich programów edukacyjnych i wykonywanie testów produktów i usług oraz publikowanie ich wyników.37 Arbiter bankowy działający przy Związku Banków Polskich Szczególną rolę w zakresie ochrony konsumentów klientów banków przypisuje się Arbitrowi Bankowemu. Do jego zadań należy rozstrzyganie sporów pomiędzy konsumentami a bankami w zakresie roszczeń pieniężnych z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania przez bank czynności bankowych lub innych czynności na rzecz konsumenta, których wartość nie jest wyższa niż 8000 zł. Postępowanie przed Arbitrem Bankowym jest płatne obecnie wynosi 50 zł. Orzeczenia Arbitra bankowego są wiążące dla banku. Jeżeli natomiast konsument nie będzie usatysfakcjonowany, może dochodzić swoich praw przed sądem powszechnym.38 Instytucje działające w interesie konsumenta mają za zadanie przede wszystkim dążyć do ochrony ich praw, aby relacja klient sprzedawca usług bankowych, ubezpieczeniowych czy innych zachowała równowagę. Klient, nie mający odpowiedniej wiedzy w dziedzinie bankowości, finansów czy prawa nie jest w stanie podejmować racjonalnych decyzji, ponieważ posiada niepełną informację i ograniczone możliwości decyzyjne. Instytucje, działając na korzyść konsumenta wspierają go w swoich działaniach i dzięki temu klient dysponuje zaufaniem i ufnością w stosunku do rynku finansowego.39 Prowizje, opłaty, odsetki od kredytów Prowizja - to wynagrodzenie za pośrednictwo w zawieraniu umów na rzecz dającego polecenie lub zawieranie ich w jego imieniu; ustalane w procentach od wartości transakcji.40 Odsetki Odsetki koszt pozyskania kapitałów obcych dla banku (np. depozytów) lub przychód wynikający z udostępnienia przez bank kapitałów (np. kredytów). Różnica pomiędzy odsetkami płaconymi a pobieranymi przez bank to dochód odsetkowy netto, zwany również marżą odsetkową.41 Odsetki Wyróżnia się: odsetki proste obliczane od kapitału po okresie oprocentowania, pobierane po ich naliczeniu (od dołu), odsetki składane po umownym okresie naliczone odsetki dolicza się do kapitału, po kolejnym okresie odsetki obliczane są od ich łącznej kwoty, odsetki naliczane w sposób ciągły, mające zastosowanie np. przy wycenie instrumentów pochodnych (opcji, kontraktów futures itp.) dyskonto odsetki obliczane są i pobierane z góry.42 Odsetki Wysokość odsetek zależy od stopy procentowej (p), wielkości kapitału (k) i czasu (t), na jaki został on udostępniony. Istotny jest również zastosowany kalendarz naliczania odsetek, który określa liczbę dni w roku (d) użytą do obliczeń. W zależności od przyjętego rozwiązania może być to 360 lub 365 dni. Polskie prawo bankowe nie narzuca żadnego z ww. sposobów, naliczanie odsetek reguluje umowa zawarta między bankiem i klientem. o=( k* t* p)/100* d43 Analiza zdolności kredytowej Zdolność kredytowa - zdolność podmiotu gospodarczego do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminie ustalonym między kredytodawcą (bankiem) a kredytobiorcą. Bank przed zawarciem umowy kredytowej sprawdza zdolność kredytową podmiotu gospodarczego m.in. przez badanie terminowości rozliczeń z dostawcami i odbiorcami. Posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem uzyskania kredytu. Ustawodawca definiuje zdolność kredytową następująco: Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. (Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku - Prawo bankowe, Dz.U. Nr 140, poz. 939, art )44 Prawo Bankowe Dz.U. Nr 140, poz. 939, art Art Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności. 2. Osobie fizycznej, prawnej lub jednostce organizacyjnej nie mającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, które nie mają zdolności kredytowej, bank może udzielić kredytu pod warunkiem: 1) ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu, 2) przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu programu naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni - według oceny banku - uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie. 3. Kredytobiorca jest obowiązany umożliwić podejmowanie przez bank czynności związanych z oceną sytuacji finansowej i gospodarczej oraz kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.45 Analiza zdolności kredytowej Czynniki analizowane przy określaniu zdolności kredytowej: osoba fizyczna - majątek, dochody, zatrudnienie, informacje o innych kredytach, osobite cechy kredytobiorcy osoba prawna - wiarygodność, zdolność do spłaty, analiza wyników finansowych (rentowność, wypłacalność), ocena płynności finansowej, ocena sprawności działania46 Analiza zdolności kredytowej u osób fizycznych Metoda credit-scoring Metoda ta uwzględnia dane osobite oraz finansowe kredytobiorcy. Podejmuje się w przy niej następujące kroki: 1. Czy konsument jest os. zdolną do czynności prawnych 2. Weryfikacja danych osobistych jak: wiek, płeć, stan cywilny, ilość dzieci, konieczność opieki nad innymi osobami i inne. - sytuacja mieszkaniowa (adres, czas zamieszkania, czy posiada telefon) - zatrudnienie (zawód, pracodawca, czas zatrudnienia) - ocena wyglądu kononana przez pracownika bankowego (ubiór, elokwencja, zachowanie, powierzchowność)47 Analiza zdolności kredytowej u osób fizycznych 3. Weryfikacja sytuacji majątkowej konsumenta: - stan majątku (dom, auto, oszczędności) - dochody (wysokość zarobków) - stałe zobowiązania (czynsz, ubezpieczenie, alimenty itp.) - zaciągnięte uprzednio kredyty - posiadane ubezpieczenie48 Analiza zdolności kredytowej u osób fizycznych Na podstawie tych danych, dokonuje się odpowiednich obliczeń, które ułatwiają podjęcie decyzji kredytowej. U podstaw tej metody leży założenie, że istnieje powiązanie między odpowiednią cechą kredytobiorcy a stopniem ryzyka przy udzielaniu danego kredytu. Liczba punktów jakie otrzymuje konsument jest porównywana z minimalną wymaganą do przyznania kredytu (cut-off score).49 Analiza zdolności kredytowej przedsiębiorstw Podobnie jak w analizie u osób fizycznych, badamy czy ryzyko przydzielenia kredytu nie jest wyższe od ewentualnych korzyści z jego przydzielenia. Bank zadaje sobie w tym celu następujące pytania: - czy ryzyko nie przekracza ustalonej, możliwej do przyjęcia wielkości - czy ryzyko ma charakter długotrwały, tzn czy dokonywane będą dalsze operacje na rzecz tego klienta - czy bank będzie miał doczynienia z klientem expansywnym, w którego rozwoju będzie partycypować - czy bank będzie musiał liczyć się z konkurecją innych banków?50 Analiza zdolności kredytowej przedsiębiorstw Banki w celu uzyskania odpowiedzi na te pytania stosują czynności takie jak: - korzystanie z wielu źródeł informacji - podział pracy przy dokonywaniu analizy i oceny klienta - wprowadzenie odpowiednich form analizy i przymus ich stosowania - regularną kontorlę kredytobiorcy - nieregularną kotnrolę wewnętrzną grup analizujących i oceniających51 Analiza zdolności kredytowej przedsiębiorstw Jest to więc proces niejednorazowy, ale stale podtrzymywany, realizowany w różnych działach banku.52 Analiza zdolności kredytowej przedsiębiorstw czynniki analizowane przez bank: wiarygodność, zdolność do spłaty, analiza wyników finansowych (rentowność, wypłacalność), ocena płynności finansowej, ocena sprawności działania, analiza dotychczasowej działaności kredytobiorcy, analiza danych otrzymywanych od osób trzecich, analiza trendu rozwoju przedsiębiorstwa.53 Rentowność: miara efektywności gospodarowania, wyrażająca się stosunkiem zysku lub bardziej ogólnie wyniku finansowego do sprzedaży netto, wielkości zaangażowanego kapitału lub wartości wszystkich aktywów. Pojęcie to może dotyczyć przedsiębiorstw, pojedynczych inwestycji i papierów wartościowych. Rentowność, w odróżnieniu od samej wartości zysku bierze pod uwagę skalę analizowanych operacji gospodarczych. Umożliwia to porównywanie efektywności gospodarowania dużych i małych przedsiębiorstw. Rentowność może być zarówno dodatnia jak i ujemna, w zależności od tego czy przedsięwzięcie gospodarcze przynosi dochód czy też stratę.54 Dziękujemy za uwagę Michał Bachryj Jan Bosco Podobne dokumenty
Źródła finansowania działalności gospodarczej ŹRÓDŁA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ ISTOTA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI PRZEDSIĘBIORSTWA FINANSOWANIE polega na: pozyskiwaniu środków pieniężnych przez Bardziej szczegółowo Czeki i weksle. Maria Chołuj
Czeki i weksle Maria Chołuj 1 Czeki Czek pisemne zlecenie bezwzględnego wypłacenia określonej kwoty, wydane bankowi przez posiadacza rachunku bankowego. Podstawą prawną funkcjonowania czeków w Polsce jest Bardziej szczegółowo Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. (druk nr 1325)
BIURO LEGISLACYJNE/ Materiał porównawczy Materiał porównawczy do ustawy z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (druk nr 1325) USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 Bardziej szczegółowo Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Kredyt bankowy Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Kredyt bankowy Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do Państwa dyspozycji Bardziej szczegółowo REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE
REGULAMIN DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ DEUTSCHE BANK POLSKA S.A. 1 DEFINICJE Bank Deutsche Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Kredytobiorca będąca Konsumentem osoba fizyczna lub osoby fizyczne wymienione Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 8 czerwca 2001 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów eksportowych o stałych stopach procentowych. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 8 czerwca 2001 r. Opracowano na podstawie Dz.U. z 2001 r. Nr 73, poz. 762, z 2004 r. Nr 173, poz. 1808. o dopłatach do oprocentowania kredytów eksportowych o stałych Bardziej szczegółowo Bankowość Zajęcia nr 3
Motto zajęć: "za złoty dukat co w słońcu błyszczy" Bankowość Zajęcia nr 3 Działalność kredytowo-pożyczkowa banków Kredyt Umowa kredytu: Prawo bankowe art. 69; Umowa pożyczki: Kodeks cywilny art. 720. Umowa Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich
Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim Starogard Gdański, styczeń 2015 r. Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Zasady i warunki Bardziej szczegółowo Gwarancja de minimis
Gwarancja de minimis wsparcie dla mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw Bank Gospodarstwa Krajowego, utworzony w 1924 r., jest jedynym bankiem państwowym w Polsce Misją BGK jest sprawna i efektywna Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE
Załącznik nr 1 do Uchwały nr 101/2011 Zarządu BS Rzepin z dnia 14 grudnia 2011 REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W RZEPINIE Rzepin, grudzień 2011r. Spis treści Rozdział Bardziej szczegółowo URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW. Przed zawarciem umowy z bankiem. Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej
URZÑD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Przed zawarciem umowy z bankiem Publikacja przygotowana dzi ki wsparciu finansowemu Unii Europejskiej Przed zawarciem umowy z bankiem RACHUNEK OSZCZ DNOÂCIOWY Wybierając Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie.
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Przemkowie. Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1 Niniejszy Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Przemkowie, Bardziej szczegółowo Kredyty inwestycyjne. Sposoby zabezpieczania przed ryzykiem stopy procentowej i ryzykiem walutowym
Jeśli wystarcza nam kapitału, aby wybrać spłatę w ratach malejących, to koszt obsługi kredytu będzie niższy niż w przypadku spłaty kredytu w ratach równych. 8.1. Kredyt - definicja Jak stanowi art. 69 Bardziej szczegółowo Część I. WPROWADZENIE DO BANKOWOŚCI KORPORACYJNEJ. Rozdział 1. Wprowadzenie do bankowości korporacyjnej
Spis treści Wstęp Część I. WPROWADZENIE DO BANKOWOŚCI KORPORACYJNEJ Rozdział 1. Wprowadzenie do bankowości korporacyjnej 1.1. Bank jako pośrednik finansowy i dostawca płynności 1.2. Segmentacja działalności Bardziej szczegółowo Zał. nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY kredytu inwestycyjnego w rachunku kredytowym w walucie polskiej. Zawarta w dniu., pomiędzy:
Zał. nr 5 do SIWZ WZÓR UMOWY kredytu inwestycyjnego w rachunku kredytowym w walucie polskiej Zawarta w dniu., pomiędzy: (NAZWA BANKU), w imieniu którego działają : 1. 2.... a Gminą Złota z siedzibą : Złota, Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/7 USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. Opracowano na podstawie: Dz.U. 2002 r. Nr 230, poz. 1922. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej Rozdział Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Adres: (siedziba) Numer telefonu: Dane identyfikacyjne: Bardziej szczegółowo 0,00 % 2,00 % 1,64 % 3,42 % 3,41 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,95 zł 171,19 zł. 0 zł 0 zł 1 259,98 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:25) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc Bardziej szczegółowo 0,00% 5,00% 1,59% 3,13% 2,53% 3,26% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 150,13 zł 119,24 zł 99,35 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO 1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca: Dane identyfikacyjne: (Adres, z którego ma korzystać Bardziej szczegółowo 4) umowę, na mocy której świadczenie pieniężne konsumenta ma zostać spełnione później niż świadczenie kredytodawcy,
Dz.U.01.100.1081 tekst pierwotny: 19.09.2002 28.09.2003 zm. Dz.U.03.109.1030 art. 1 01.05.2004 zm. Dz.U.04.96.959 art. 61 03.08.2004 zm. Dz.U.04.162.1693 art. 2 20.02.2006 zm. Dz.U.05.157.1316 art. 3 1081 Bardziej szczegółowo Bank Gospodarstwa Krajowego 2015-06-03 17:07:32
Bank Gospodarstwa Krajowego 2015-06-03 17:07:32 2 Bank Gospodarstwa Krajowego jako państwowa instytucja finansowa o dużej wiarygodności specjalizuje się w obsłudze sektora finansów publicznych. Zapewnia Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Ludowym Banku Spółdzielczym w Strzałkowie
Przyjęto Uchwałą nr 47/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 18.06.2014r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 23.06.2014r. Jednocześnie traci moc Uchwała nr 4/2014 z dnia 22.01.2014r. REGULAMIN UDZIELANIA Bardziej szczegółowo 5,00 % 0,00 % 0,00 % 2,57 % 3,33 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 204,98 zł 153,48 zł 151,10 zł.
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:28) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc Bardziej szczegółowo Zarządzanie finansami przedsiębiorstw
Zarządzanie finansami przedsiębiorstw Opracowała: Dr hab. Gabriela Łukasik, prof. WSBiF I. OGÓLNE INFORMACJE O PRZEDMIOCIE Cele przedmiotu:: - przedstawienie podstawowych teoretycznych zagadnień związanych Bardziej szczegółowo Regulamin Promocji Happy Time 2013. I. Organizator Promocji
Regulamin Promocji Happy Time 2013 I. Organizator Promocji 1. Promocja Happy Time, zwana dalej Promocją organizowana jest przez BRE Bank SA mbank z siedzibą w Warszawie przy ul. Senatorskiej 18, wpisany Bardziej szczegółowo Instrumenty operacji aktywnych
Instrumenty operacji aktywnych Pożyczki i kredyty Należą do klasycznych instrumentów, w których banki lokują środki pozyskane od klientów Powstają w wyniku umów zawieranych indywidualnie z każdym z klientów Bardziej szczegółowo Istotne elementy umowy kredytowej
Załącznik Nr 2 do wniosku z dnia 22 maja 2014 roku o wszczęcie postępowania o udzielenie zamówienia publicznego Istotne elementy umowy kredytowej 1. W wyniku postępowania o zamówienie publiczne Bank udziela Bardziej szczegółowo 0,00 % 1,64 % 0,00 % 3,42 % 3,34 % 3,09 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 262,06 zł 171,19 zł 151,10 zł. 0 zł 1 259,98 zł 99,73 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:20) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc Bardziej szczegółowo USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej. Rozdział 1 Przepisy ogólne
Kancelaria Sejmu s. 1/1 USTAWA z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej Opracowano na podstawie: z 2002 r. Nr 230, poz. 1922, z 2004 r. Bardziej szczegółowo Istotne dla stron postanowienia, które zostaną wprowadzone do treści zawieranej umowy w sprawie zamówienia publicznego
Załącznik nr 2 do Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia na obsługę preferencyjnych linii kredytowych finansowanych ze środków WFOŚiGW Istotne dla stron postanowienia, które zostaną wprowadzone do Bardziej szczegółowo Faktoring jako jedna z form finansowania przedsiębiorstw
jako jedna z form finansowania przedsiębiorstw Michał Wójcik Kierownik Zespołu Produktów Finansowych Biuro Produktów Finansowania Handlu, Bank Pekao SA Warszawa, piątek, 6 marca 2009 AGENDA Istota transakcji, Bardziej szczegółowo ZP.271.11.2012 Załącznik Nr 3 UMOWA PROJEKT
ZP.271.11.2012 Załącznik Nr 3 UMOWA PROJEKT Zawarta w dniu pomiędzy: Gminą Żerków zwaną dalej Kredytobiorcą reprezentowanym przez: 1. Jacka Jędraszczyka- Burmistrza Miasta i Gminy Żerków przy kontrasygnacie Bardziej szczegółowo UMOWA LINII KREDYTOWEJ
B/02/04 www.toyotabank.pl UMOWA LINII KREDYTOWEJ Niniejsza umowa linii kredytowej (Umowa) zawarta została w dniu pomiędzy:: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Postępu 18b, 02-676 Bardziej szczegółowo T A B E L A OPROCENTOWANIA
Załącznik do uchwały Zarządu Banku Nr 10/9/2013 z dnia 13 czerwca 2013 r T A B E L A OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH SZCZEKOCINY, CZERWIEC 2013 I. KLIENCI INDYWIDUALNI TABELA Nr 1 Rachunki oszczędnościowo Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W STRZAŁKOWIE
Przyjęto Uchwałą nr 99/2014 Zarządu LBS w Strzałkowie z dnia 24.10.2014 r. Uchwała wchodzi w życie z dniem 24.10.2014 r. REGULAMIN UDZIELANIA DOPUSZCZALNEGO SALDA DEBETOWEGO W LUDOWYM BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA OSOBOM FIZYCZNYM ZŁOTOWYCH KREDYTÓW KONSUMPCYJNYCH w Banku Spółdzielczym w Kowalu
REGULAMIN UDZIELANIA OSOBOM FIZYCZNYM ZŁOTOWYCH KREDYTÓW KONSUMPCYJNYCH w Banku Spółdzielczym w Kowalu SPIS TREŚCI str. Rozdział I Postanowienia ogólne 2 Rozdział II Zasady i warunki udzielania kredytów Bardziej szczegółowo OFERTA. Oświadczamy, że przyjmujemy czas realizacji zamówienia od dnia zawarcia umowy do 31.12.2026 r.
Załącznik nr 1 do Nr NIP. Tel./fax.. OFERTA Odpowiadając na ogłoszenie o przetargu nieograniczonym na udzielenie i obsługę kredytu długoterminowego w wysokości 3 893 000,00 PLN (słownie: trzy miliony osiemset Bardziej szczegółowo BANK OCHRONY ŚRODOWISKA SPÓŁKA AKCYJNA REGULAMIN DYSKONTOWANIA WEKSLI W BANKU OCHRONY ŚRODOWISKA SA SPIS TREŚCI
BANK OCHRONY ŚRODOWISKA SPÓŁKA AKCYJNA REGULAMIN DYSKONTOWANIA WEKSLI W BANKU OCHRONY ŚRODOWISKA SA SPIS TREŚCI 1 Tytuł rozdziału Strona I. Postanowienia ogólne 3 II. Warunki jakim powinny odpowiadać weksle Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW NA DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZĄ w Banku Spółdzielczym w Przemkowie
Uchwalona przez Zarząd Banku Spółdzielczego w Przemkowie Uchwała nr 102/2005 dn. 04.11.2005r REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW NA DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZĄ w Banku Spółdzielczym w Przemkowie Przemków, listopad Bardziej szczegółowo BANK OCHRONY ŚRODOWISKA S.A. REGULAMIN WYKUPU PRZEZ BOŚ S.A. WIERZYTELNOŚCI W OBROCIE KRAJOWYM
BANK OCHRONY ŚRODOWISKA S.A. REGULAMIN WYKUPU PRZEZ BOŚ S.A. WIERZYTELNOŚCI W OBROCIE KRAJOWYM Warszawa, lipiec 2013r. Rozdział 1 POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. Regulamin wykupu przez Bank Ochrony Środowiska Bardziej szczegółowo Rynek Budowlany - J.Deszcz 2013-03-02
Politechnika Śląska w Gliwicach Wydział Budownictwa Katedra Procesów Budowlanych RYNEK BUDOWLANY Usługi bankowe i ubezpieczeniowe na rynku budowlanym Zakres usług bankowych dla przedsiębiorstw (budowlanych) Bardziej szczegółowo Faktoring w KUKE Finance. Finansujemy rozwój Twojego biznesu
Faktoring w KUKE Finance Finansujemy rozwój Twojego biznesu Chcesz rozwijać swoją firmę, ale potrzebna do tego gotówka jest zamrożona w niezapłaconych fakturach? Potrzebujesz wzmocnić swoją pozycję konkurencyjną Bardziej szczegółowo Kredyt jako kategoria ekonomiczna
Dr Wojciech Misiak Warszawa dn. 13.11.2011 r. 1 Kredyt jako kategoria ekonomiczna 1. Istota kredytu. Stosunek kredytowy, jako specyficzna kategoria ekonomiczna rozwinął się ze stosunku wymiennego kupna Bardziej szczegółowo LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Marcin Czugan. Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce
LIMIT CAŁKOWITEGO KOSZTU KREDYTU W KONTEKŚCIE RODZAJÓW UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO Marcin Czugan Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce Warszawa, 12.12.2014 PLAN PREZENTACJI 1. PROPOZYCJE LIMITU Bardziej szczegółowo o udzielenie kredytu długoterminowego w wysokości 200.000 PLN z przeznaczeniem na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań z tytułu kredytów.
-WZÓR- Załącznik Nr 3 do Specyfikacji Nr PF. 271.02.2013 UMOWA KREDYTOWA Nr 02/2013 o udzielenie kredytu długoterminowego w wysokości 200.000 PLN z przeznaczeniem na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań Bardziej szczegółowo 2. RODZAJE I FUNKCJE WEKSLA
1. CECHY WEKSLA Weksle posiadają następujące cechy: a) bezwarunkowość przy wystawianiu weksla wystawca przyjmuje na siebie odpowiedzialność za to, że albo sam zapłaci sumę wymienioną na wekslu (przy wekslu Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW
Załącznik do Uchwały Nr 05/VII/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego w Mszanie Dolnej z dnia 29 lipca 2015 r. Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej TABELA OPROCENTOWANIA DEPOZYTÓW I KREDYTÓW W BANKU SPÓŁDZIELCZYM Bardziej szczegółowo 5,00 % 0,00 % 1,59 % 2,53 % 3,27 % 3,26 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,41 zł 205,80 zł 170,31 zł. 0 zł 33,20 zł 0 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02072015 (23:31) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc Bardziej szczegółowo FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO. Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO Imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego Kredytodawca Adres (siedziba) Alior Bank SA 02-232 Warszawa, ul. Bardziej szczegółowo Faktoring. European Commission Enterprise and Industry
Faktoring European Commission Enterprise and Industry Title of the presentation Faktoring 09.04.2010 Date 2 2 Dostawca towarów lub / i usług. Faktorant Odbiorca towarów lub / i usług Dłużnik zapłata Wyspecjalizowana Bardziej szczegółowo Nadmierne zadłużanie się
Nadmierne zadłużanie się Kredyt jako kategoria ekonomiczna Kredyt bankowy to stosunek prawno - finansowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Stosunek ten wyraża się przekazaniem przez bank określonej kwoty Bardziej szczegółowo OGŁOSZENIE O ZMIANIE STATUTU MCI.CreditVentures 2.0. Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z dnia 27 maja 2015 r.
OGŁOSZENIE O ZMIANIE STATUTU MCI.CreditVentures 2.0. Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z dnia 27 maja 2015 r. Niniejszym, MCI Capital Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. z siedzibą w Warszawie, Bardziej szczegółowo Istotne dla stron postanowienia, które zostaną wprowadzone do treści zawieranej umowy w sprawie zamówienia publicznego
Załącznik nr 2 do Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia na obsługę pilotażowej linii kredytowej finansowanej ze środków WFOŚiGW Istotne dla stron postanowienia, które zostaną wprowadzone do treści Bardziej szczegółowo Ustawa z dnia 2015 r. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw
Ustawa z dnia 2015 r. o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych innych ustaw Projekt z 24.11.2015 Art. 1. Ustawa określa zasady, na jakich nastąpi przywrócenie Bardziej szczegółowo Klauzule niedozwolone. możliwości dochodzenia roszczeń
Klauzule niedozwolone możliwości dochodzenia roszczeń mbank klauzula nr: 4704 klauzula nr: 4704 Na czym polega niedozwolony charakter tej klauzuli? Uprawnia bank do zmiany wysokości oprocentowania kredytów Bardziej szczegółowo C Z Ę Ś Ć 4. Słownik Wyrażeń z Zakresu Finansowości
C Z Ę Ś Ć 4 Słownik Wyrażeń z Zakresu Finansowości Aktywa Pożyteczna lub cenna rzecz będąca własnością osoby fizycznej lub prawnej. Aktywa płynne Aktywa przedsiębiorstwa, które można łatwo zamienić na Bardziej szczegółowo Forward Rate Agreement
Forward Rate Agreement Nowoczesne rynki finansowe oferują wiele instrumentów pochodnych. Należą do nich: opcje i warranty, kontrakty futures i forward, kontrakty FRA (Forward Rate Agreement) oraz swapy. Bardziej szczegółowo 2,00 % 5,00 % 0,00 % 2,99 % 2,57 % 3,20 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 5. 150,09 zł 204,98 zł 152,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:33) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc Bardziej szczegółowo Należności z tytułu oddanych w leasing finansowy rzeczowych aktywów trwałych oraz wartości niematerialnych i prawnych
01 02 03 04 05 06 09 ROZPORZĄDZENIE MINISTRA FINANSÓW z dnia 12 grudnia 2001 r. w sprawie określenia wzorcowego planu kont dla banków. (Dz. U. Nr 152, poz. 1727) Na podstawie art. 83 ust. 2 pkt 1 ustawy Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich
Załącznik nr 1 do Uchwały Zarządu Nr 195/2015 z dnia 15.10.2015 r. Regulamin udzielania kredytów konsumenckich Oława, październik 2015 r. Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Zasady Bardziej szczegółowo Najważniejsze pojęcia w rachunkowości rolniczej
Załącznik do Uchwały nr 22/R/2016 Zarządu Kaszubskiego Banku Spółdzielczego z dnia 02 marca 2016 r. Regulamin udzielania kredytów konsumenckich Wejherowo, marzec 2016 r. Spis treści ROZDZIAŁ 1 POSTANOWIENIA Bardziej szczegółowo TEST WIEDZY EKONOMICZNEJ nr 4
TEST WIEDZY EKONOMICZNEJ nr 4 TEST WYBORU (1 pkt za prawidłową odpowiedź) Przeczytaj uważnie pytania, wybierz jedną poprawną odpowiedź spośród podanych i zakreśl ją znakiem X. Czas pracy 30 minut. 1. Bankiem Bardziej szczegółowo 5,00 % 0,00 % 1,64 % 2,57 % 3,27 % 3,34 % ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 204,98 zł 152,89 zł 171,19 zł. 0,00 zł 0,00 zł 0,00 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02092015 (23:35) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc Bardziej szczegółowo T A B E L A OPROCENTOWANIA
Załącznik do uchwały Nr 2/20/2015 Zarządu Banku z dnia 9 grudnia 2015 r T A B E L A OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH SZCZEKOCINY, GRUDZIEŃ 2015 I. KLIENCI INDYWIDUALNI TABELA Nr 1 Rachunki oszczędnościowo Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich
Załącznik do Uchwały nr 40/2016 Zarządu Banku Spółdzielczego w Pucku z dnia 11.04.2016r. Bank Spółdzielczy w Pucku Regulamin udzielania kredytów konsumenckich Puck, kwiecień 2016 r. Spis treści Rozdział Bardziej szczegółowo Obrót bezgotówkowy. Teresa Bartel CKU Gdańsk
Obrót bezgotówkowy Obrót bezgotówkowy przychody i rozchody środków pienięŝnych realizowane za pośrednictwem i pod kontrolą banków. rozliczenia bezgotówkowe występują w postaci zapisów na rachunkach bankowych. Bardziej szczegółowo Ustawa o kredycie konsumenckim 1 z dnia 20 lipca 2001 r. (Dz.U. Nr 100, poz. 1081)
Data generacji: 2009-5-12 13:23 ID aktu: 35117805 brzmienie od 2006-02-20 Ustawa o kredycie konsumenckim 1 z dnia 20 lipca 2001 r. (Dz.U. Nr 100, poz. 1081) Art. 1. [Zakres regulacji] Ustawa reguluje zasady Bardziej szczegółowo Faktoring w branży Automotive
Zwiększenie płynności finansowej oraz zabezpieczenie transakcji z odbiorcami. Faktoring w branży Automotive IFIS Finance Sp. z o.o. Michał Szumski Regionalny Dyrektor Sprzedaży Sytuacja w branży Automotive Bardziej szczegółowo Program. Jak bezpiecznie realizować międzynarodowe transakcje handlowe 28.11.2013. Przeprowadzenie szkolenia ma także na celu:
Program Jak bezpiecznie realizować międzynarodowe transakcje handlowe 28.11.2013 Dla wielu przedsiębiorców ogromnym wyzwaniem jest zminimalizowanie lub eliminacja wszelkiego ryzyka związanego z zabezpieczaniem Bardziej szczegółowo Adres strony internetowej, na której Zamawiający udostępnia Specyfikację Istotnych Warunków Zamówienia: www.bip.miedzyrzecz.pl
1 z 5 2014-10-09 13:48 Adres strony internetowej, na której Zamawiający udostępnia Specyfikację Istotnych Warunków Zamówienia: www.bip.miedzyrzecz.pl Międzyrzecz: Udzielenie kredytu długoterminowego dla Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW.
TABELA OPROCENTOWANIA, TABELA OPŁAT I PROWIZJI DLA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH ZABEZPIECZONYCH DLA MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTW. Ogólne zasady pobierania opłat i prowizji bankowych: 1. Tabela oprocentowania, Opłat Bardziej szczegółowo Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny Podstawowe parametry: Produkty dodatkowe (wymagane):
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia: 11112015 (22:16) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruchomości: Bardziej szczegółowo 1) rozpatrzenie wniosku, przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt
TARYFA PROWIZJI I OPŁAT POBIERANYCH ZA CZYNNOŚCI BANKOWE OD KLIENTÓW DETALICZNYCH lipca 009 r. DZIAŁ VII. KREDYTY ROZDZIAŁ. Kredyty dla posiadaczy konta osobistego ) Aktywny Opłata przygotowawcza za: (w Bardziej szczegółowo Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r.
Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH Obowiązuje od dnia: 01.04.2015 r. 1 Rozdział I Postanowienia ogólne 1 Zakres Przedmiotowy Niniejszy Regulamin określa zasady ustalania warunków cenowych Bardziej szczegółowo Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim
. Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Starogardzie Gdańskim Starogard Gdański, kwiecień 2016 r. Spis treści Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 2 Rozdział 2. Zasady i warunki Bardziej szczegółowo Umowa kredytu. zawarta w dniu. zwanym dalej Kredytobiorcą, przy kontrasygnacie Skarbnika Powiatu.
Umowa kredytu Załącznik nr 4 do siwz PROJEKT zawarta w dniu. między: reprezentowanym przez: 1. 2. a Powiatem Skarżyskim reprezentowanym przez: zwanym dalej Kredytobiorcą, przy kontrasygnacie Skarbnika Bardziej szczegółowo Jakub Misiewicz jakub.misiewicz@homebroker.pl Oferta przygotowana dnia:02.07.2015 (23:25) Parametry: PLN 300 000 333 334 90,00 Równe Wtórny
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:02072015 (23:25) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: Waluta: PLN, Kwota: 300 000, Wartość nieruc homośc Bardziej szczegółowo USTAWA. z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim. 1) (Dz. U. z dnia 18 września 2001 r.)
Dz.U.01.100.1081 2003.09.28 zm. Dz.U.2003.109.1030 art. 1 2004.05.01 zm. Dz.U.2004.96.959 art. 61 2004.08.03 zm. Dz.U.2004.162.1693 art. 2 2006.02.20 zm. Dz.U.2005.157.1316 art. 3 USTAWA z dnia 20 lipca Bardziej szczegółowo TARYFA OPŁAT I PROWIZJI BANKOWYCH POBIERANYCH
Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 109/2014 Zarządu Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Radomiu z dnia 10.09.2014 r. Aneks nr 1 Uchwała Nr 145/2014 z dn. 15.12.2014 r. Aneks nr 2 Uchwała Nr 72/2015 z dn. 29.05.2015 Bardziej szczegółowo Finansowanie składek ubezpieczeniowych
Finansowanie składek ubezpieczeniowych Przewodnik dla Klientów Czym jest finansowanie składek Zakup ubezpieczenia zazwyczaj wiąże się z koniecznością jednorazowego opłacenia składki. Tego typu płatność Bardziej szczegółowo Ustawa o finansach publicznych określa dla jst granice zaciągania pożyczek i kredytów oraz zobowiązań.
Ustawa o finansach publicznych określa dla jst granice zaciągania pożyczek i kredytów oraz zobowiązań. Analiza struktury budżetów jednostek samorządu terytorialnego pozwala na stwierdzenie, iż sfinansowanie Bardziej szczegółowo 2,00% 5,00% 0,00% 3,13% 2,53% 3,07% ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert. Strona 1 z 6. 141,40 zł 190,78 zł 189,62 zł. 0,00 zł 0,00 zł 30,56 zł
Jakub Misiewicz email: jakubmisiewicz@homebrokerpl telefon: Oferta przygotowana dnia:11062015 (23:51) ZAKUP podsumowanie najlepszych ofert Parametry: waluta: PLN, kwota: 280 000, wartość nieruchomości: Bardziej szczegółowo BANK OCHRONY ŚRODOWISKA S.A. REGULAMIN WYKUPU PRZEZ BOŚ S.A. WIERZYTELNOŚCI PRZYSŁUGUJĄCYCH DO JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO
BANK OCHRONY ŚRODOWISKA S.A. REGULAMIN WYKUPU PRZEZ BOŚ S.A. WIERZYTELNOŚCI PRZYSŁUGUJĄCYCH DO JEDNOSTEK SAMORZĄDU TERYTORIALNEGO Warszawa, lipiec 2013r. Rozdział 1 POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. Regulamin wykupu Bardziej szczegółowo UMOWA - projekt. kredytu długoterminowego. W dniu.. została zawarta umowa dostawy (zwana dalej Umową ) między:
UMOWA - projekt kredytu długoterminowego W dniu.. została zawarta umowa dostawy (zwana dalej Umową ) między: 1. Gminą Zapolice, Plac Strażacki 5, Zapolice (98-161), reprezentowaną przez: Wójta Jana Zaborowskiego, Bardziej szczegółowo REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W BRODNICY. Brodnica, maj 2013 r.
REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W BRODNICY Brodnica, maj 2013 r. 1 1. Regulamin udzielania kredytów gotówkowych dla klientów indywidualnych w Bardziej szczegółowo Refinansowanie umów finansowych TXM SA z Alior Bankiem SA w drodze zawarcia umów z bankiem Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski SA
Łódź, 26 listopada 2015 roku Raport bieżący nr 36/2015 Refinansowanie umów finansowych TXM SA z Alior Bankiem SA w drodze zawarcia umów z bankiem Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski SA Zarząd Redan Bardziej szczegółowo METRYKA KREDYTU SZYBKI REMONT. Kredyt na cele mieszkaniowe Szybki remont. Klienci indywidualni
METRYKA KREDYTU SZYBKI REMONT I. DANE OGÓLNE Nazwa produktu: Kredyt na cele mieszkaniowe Szybki remont II. CECHY PRODUKTU Rodzaj produktu Przeznaczenie produktu Segment docelowy Maksymalna kwota kredytu Bardziej szczegółowo UMOWA KREDYTOWA NR.. o kredyt obrotowy w rachunku kredytowym
Załącznik nr 4 do siwz UMOWA KREDYTOWA NR.. o kredyt obrotowy w rachunku kredytowym zawarta w Kielcach w dniu.... 2010 roku pomiędzy: zwanym dalej Bankiem reprezentowanym przez: 1. 2. a Powiatem Kielckim Bardziej szczegółowo 2016 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres