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Timestamp: 2017-03-29 17:40:24
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Matched Legal Cases: ['Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 47', 'Art. 7', 'Art. 28', 'Art. 12', 'Art. 47', 'Art. 1', 'Art. 5', 'Art. 1', 'Art. 34', 'Art. 11', 'Art. 1', 'Art. 13', 'Art. 47', 'Art. 13', 'Art. 13', 'BGE', 'Art. 13', 'Art. 47', 'Art. 398', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 398', 'Art. 47', 'Art. 2', 'Art. 398', 'BGE', 'Art. 28', 'Art. 12', 'Art. 3', 'Art. 6', 'Art. 6', 'Art. 10', 'Art. 12', 'Art. 13', 'Art. 47', 'Art. 47', 'Art. 47', 'Art. 3', 'Art. 3', 'Art. 31', 'Art. 47', 'Art. 47', 'Art. 47', 'Art. 102', 'Art. 38', 'Art. 3', 'Art. 3', 'Art. 3', 'Art. 28', 'Art. 47', 'Art. 47', 'BGE', 'BGE', 'BGer', 'BGE', 'Art. 273', 'Art. 5', 'Art. 28', 'Art. 47', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 13', 'Art. 28', 'Art. 28', 'BGE', 'Art. 2', 'Art. 10', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 28', 'Art. 47', 'Art. 47', 'Art. 35', 'Art. 35', 'Art. 35', 'Art. 35', 'Art. 35', 'Art. 47', 'Art. 35', 'Art. 3', 'Art. 35', 'Art. 35', 'Art. 35', 'Art. 320', 'Art. 47', 'Art. 47', 'Art. 47', 'Art. 10', 'Art. 10', 'Art. 47', 'Art. 47', 'Art. 35', 'Art. 35', 'Art. 1', 'Art. 47', 'Art. 10', 'Art. 10', 'Art. 7', 'Art. 3', 'Art. 6', 'Art. 8', 'BGE', 'EuG', 'Art. 2', 'Art. 5', 'Art. 12', 'Art. 82', 'Art. 82', 'BGE', 'Art. 8', 'Art. 47', 'Art. 47', 'Art. 47', 'Art. 2']

Die Standards zur Aufhebung des Bankgeheimnisses - PDF
Die Standards zur Aufhebung des Bankgeheimnisses
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1 EMMENEGGER, SUSAN/ZBINDEN, ANDREA, Die Standards zur Aufhebung des Bankgeheimnisses, in: S. Emmenegger (Hrsg.), Cross-Border Banking, Basel 2009, S Die Standards zur Aufhebung des Bankgeheimnisses Susan Emmenegger und Andrea Zbinden, Bern Inhaltsverzeichnis Literaturverzeichnis Materialien Einleitung I. Das Bankgeheimnis Begriff Rechtsgrundlagen a) Vertragsrecht b) Persönlichkeitsrecht (Art. 28 ZGB) c) Datenschutzgesetz d) Strafrecht e) Aufsichtsrecht als flankierende Massnahme Verhältnis der Rechtsgrundlagen zueinander a) Formelle Normrelation: Kumulative Geltung der Regelwerke aa) Grundsatz bb) Sonderfrage: Datenschutzgesetz b) Materielle Normrelation: Inhaltlichen Wechselwirkung der Regelwerke c) Fazit II. Aufhebungsgründe und Aufhebungsstandards Aufhebungsgründe: Einwilligung, Interessenvorrang, Gesetz a) Rechtsgrundlagen aa) Vertragsrecht bb) Persönlichkeitsrecht (Art. 28 ZGB) cc) Datenschutzgesetz dd) Strafrecht (Art. 47 BankG)2 Susan Emmenegger/Andrea Zbinden ee) Aufsichtsrecht b) Kumulative Geltung der Rechtsgrundlagen Aufhebungsstandards: Inhaltlicher Gleichklang der verschiedenen Rechtsgrundlagen? a) Umfassende Gestaltungswirkung des Persönlichkeitsrechts? b) Notwendigkeit der Differenzierung Rechtsfolgen der ungültigen Aufhebung: Eigenständigkeit der Rechtsgrundlagen III. Der Aufhebungsgrund der Einwilligung Grundlagen a) Inhaltliche Kongruenz der privatrechtlichen Einwilligungstatbestände b) Privatrechtliche und strafrechtliche Einwilligung: Kongruenzen und Divergenzen aa) Koordinationsdogmatische Grundlagen bb) Eckpunkte der beiden Einwilligungslehren c) Sonderrolle des Aufsichtsrechts Anwendung: Allgemeine Geschäftsbedingungen a) Privatrecht aa) Allgemeine Schranken bb) AGB spezifische Schranken cc) Konvergenz der allgemeinen und der AGB spezifischen Schranken b) Strafrecht aa) Allgemeine Schranken bb) AGB spezifische Schranken? c) Fazit aa) Konvergenz der Einwilligungsstandards bb) Eigenständigkeit beim Rechtsfolgeneintritt Anwendung: Outsourcing a) Aufsichtsrecht b) Privatrecht aa) Einwilligung bei Vertragsschluss bb) Einwilligung bei bestehender Kundenbeziehung cc) Einwilligung pro futuro: Einseitiges Vertragsänderungsrecht der Bank c) Strafrecht aa) Einwilligung bei Vertragsschluss3 Die Standards zur Aufhebung des Bankgeheimnisses bb) Einwilligung bei bestehender Kundenbeziehung cc) Einwilligung pro futuro: Einseitiges Vertragsänderungsrecht der Bank d) Fazit aa) Teilweise Konvergenz der Einwilligungsstandards bb) Eigenständigkeit beim Rechtsfolgeneintritt IV. Der Aufhebungsgrund des Interessenvorrangs Grundlagen a) Inhaltliche Kongruenz der privatrechtlichen Vorrangstatbestände aa) Allgemeiner Grundsatz bb) Datenschutzrechtliche Konkretisierung cc) Auswirkungen auf den privatrechtlichen Persönlichkeitsschutz b) Privatrechtlicher und strafrechtlicher Interessenvorrang: Konvergenzen und Divergenzen aa) Strafrechtlicher Interessenvorrang bb) Vergleich mit dem Privatrecht Anwendung: Datenweitergabe zwecks Inkasso a) Privatrecht b) Strafrecht c) Fazit aa) Divergenz der Aufhebungsstandards bb) Konvergenz im Ergebnis? Anwendung: Die Weitergabe von Kundendaten an eine Kreditauskunftei a) Privatrecht b) Strafrecht c) Fazit aa) Divergenz der Aufhebungsstandards bb) Konvergenz im Ergebnis? Anwendung: Die Weitergabe von Kundendaten auf Druck ausländischer Behörden a) Privatrecht b) Strafrecht c) Fazit aa) Divergenz der Aufhebungsstandards bb) Konvergenz im Ergebnis?4 Susan Emmenegger/Andrea Zbinden V. Der Aufhebungsgrund des Gesetzes Grundlagen Anwendung: Weiterleitung an den Beauftragten der Bank a) Generelle Aufhebung der Geheimnispflicht gegenüber dem Beauftragten? b) Stellungnahme Anwendung: Datenweiterleitung zwecks Durchsetzung einer gerichtlichen Forderung VI. Zusammenfassung und Ausblick Literaturverzeichnis Stand sämtlicher Internet Referenzen in diesem Beitrag ist der 15. April AEBI MÜLLER REGINA, Personenbezogene Informationen im System des zivilrechtli chen Persönlichkeitsschutzes. Unter besonderer Berücksichtigung der Rechtslage in der Schweiz und in Deutschland, Bern ALTHAUS STÄMPFLI ANNETTE, Personendaten von Bankkunden, Bern ARZT GUNTHER, Art DSG, Änderungen des StGB, in: Urs Maurer/Nedim Peter Vogt (Hrsg.), Basler Kommentar zum Schweizerischen Datenschutzgesetz, Basel/ Frankfurt a. M Willensmängel bei der Einwilligung, Frankfurt a. M AUBERT MAURICE ET AL., Le secret bancaire suisse. 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April 1999 zum Bundesgesetz über die Freizügigkeit der Anwältin nen und Anwälte, BBl 1999, Botschaft zur Änderung des Schweizerischen Strafgesetzbuches (Allgemeine Bestim mungen, Einführung und Anwendung des Gesetzes) und des Militärstrafgesetzes sowie zu einem Bundesgesetz über das Jugendstrafrecht vom 21. September 1998, BBl 1999, Botschaft vom 23. März 1988 zum Bundesgesetz über den Datenschutz (DSG), BBl 1988 II, (Erläuterungen) und (Gesetzesentwurf). Botschaft vom 13. Mai 1970 zur Revision des Bankengesetzes, BBl 1970 I, Botschaft vom 2. Februar 1934 zum Bundesgesetz über die Banken und Sparkassen, BBl 1934 I,9 Die Standards zur Aufhebung des Bankgeheimnisses EBK Bulletin, Band 21/1991, abrufbar unter: <http://www.finma.ch/archiv/ebk/f/publik/ bulletin/pdf/bull21.pdf>. EBK Jahresbericht 1999, abrufbar unter: <http://www.finma.ch/archiv/ebk/d/publik/ bericht/pdf/jb99.pdf>. EBK Rundschreiben, Nummer 99/2, abrufbar unter: <http://www.finma.ch/archiv/ebk/ d/regulier/rundsch/pdf/rs_9902_d.pdf>. FINMA Rundschreiben, Nummer 08/7, abrufbar unter: <http://www.finma.ch/d/regu lierung/documents/finma rs pdf>. FINMA Kurzbericht, Untersuchung der EBK des grenzüberschreitenden Geschäfts der UBS AG mit Privatkunden in den USA vom 18. Februar 2009, abrufbar unter: <http://www.finma.ch/d/aktuell/documents/kurzbericht ubs x border d.pdf>. Einleitung Es gibt wenige Themen, die mit einer solchen Regelmässigkeit im Fokus des öffentlichen Interesses stehen, wie das Bankgeheimnis. Die Rückschau der letzten zehn Jahre ergibt eine stetige Abfolge von Kontroversen, Krisen und Kompromissen. Beispielhaft seien genannt: Der Skandal um die nachrichten losen Vermögen und die damit verbundenen Vergleichszahlungen der Schweizer Banken, die Schweiz auf der Liste der Offshore Finanzzentren der G 7, das Zinsbesteuerungsabkommen mit der EU, der zunehmende Druck der OECD, die Verstrickungen der UBS im US amerikanischen Markt, ein schliesslich der Herausgabe von rund 300 Kundennamen an das Department of Justice unter Umgehung der dafür vorgesehenen gerichtlichen Überprü fung. Das Bankgeheimnis wird als urschweizerische Errungenschaft ver standen und es wurde bis vor Kurzem regelmässig als unantastbar apostro phiert. Jenseits der tagespolitischen Debatten galt es allerdings nie absolut. Der vorliegende Beitrag will die rechtlichen Standards, die zur Aufhebung des Bankgeheimnisses führen, näher untersuchen. 20110 Susan Emmenegger/Andrea Zbinden I. Das Bankgeheimnis 1. Begriff Die Schweizerische Gesetzgebung enthält keine Legaldefinition des Bankge heimnisses. Gemeinhin versteht man darunter die strafbewehrte Verpflich tung einer vom Bankengesetz bezeichneten Person, Stillschweigen hinsicht lich aller privaten und vermögensrechtlichen Belange des Bankkunden und allfälliger Dritter zu wahren sowie die Geschäftsbeziehung mit dem Bank kunden als solche geheim zu halten, wenn diese Tatsachen der vom Ban kengesetz bezeichneten Person in Ausübung ihres Berufes zur Kenntnis ge langt oder anvertraut worden sind. 1 Kurz: Es geht um die Geheimhaltungs pflicht der im Bankengesetz genannten Personen im Hinblick auf Kenntnis se, die sich aus der geschäftlichen Beziehung der Bank zum Kunden erge ben. 2. Rechtsgrundlagen Die Geheimhaltungspflicht der Bank wird in verschiedenen Regelwerken festgehalten. Sieht man von der verfassungsrechtlichen Rückkoppelung in Art. 13 BV (Schutz der Privatsphäre) ab, 2 so kann man im Hinblick auf die Rechtsgrundlagen folgende Bereiche unterscheiden: a) Vertragsrecht Noch vor wenigen Jahren konnte man lesen, dass die Banken in ihrer ver traglichen Beziehung zum Kunden das Bankgeheimnis nicht explizit erwäh nen. 3 Das hat sich geändert. Die Allgemeinen Geschäftsbedingungen der 1 KLEINER/SCHWOB/WINZELER, Kommentar BankG (2006), N 8 zu Art. 47 BankG; ALT HAUS STÄMPFLI, Personendaten, 27; MARGIOTTA, Bankgeheimnis, 59 f., 80 ff.; KOLLER, Bankgeheimnis und Datenschutz, 26 f. 2 Die Bestimmung in Art. 13 Abs 2 BV ist im Hinblick auf ihren Konkretisierungsgrad nicht geeignet, im hier interessierenden Kontext einzelfallbezogene Lösungen vorzu geben. Unbestritten ist zudem, dass dem Bankgeheimnis selbst unter dem Dach von Art. 13 BV keine Vorrangfunktion zukommt, sondern dass Geheimnispreisgabe und Geheimniswahrung der Abwägung unterliegen, vgl. etwa BGE 124 I 176 E. 6b S Zur Bedeutung von Art. 13 Abs. 2 für das Bankgeheimnis vgl. KLEINER/SCHWOB/ WINZELER, Kommentar BankG (2006), N 3 zu Art. 47 BankG. 3 Vgl. z. B. HESS, Haftung der Bank, 70; MARGIOTTA, Bankgeheimnis,11 Die Standards zur Aufhebung des Bankgeheimnisses Banken enthalten regelmässig einen Hinweis, wonach sich die Bank gegen über ihrem Kunden verpflichtet, das Bankgeheimnis zu wahren, wobei sie diese Zusicherung auch immer mit den notwendigen Einschränkungen ver bindet. Heute bildet also die Geheimhaltungspflicht der Bank regelmässig Gegenstand einer ausdrücklichen Vereinbarung. Das ändert nichts daran, dass die Bank auch ohne explizite Erwähnung des Bankgeheimnisses zur Geheimhaltung verpflichtet wäre. Die Geheim haltungspflicht ist eine Nebenpflicht der Bank. 4 Diese Nebenpflicht stützt sich ihrerseits auf zwei Grundlagen: Die erste Grundlage ist die Treuepflicht gemäss Art. 398 Abs. 2 OR. 5 Sie verpflichtet die beauftragte Bank zur Ver schwiegenheit. 6 Die zweite Grundlage liegt in der allgemeinen vertraglichen Verhaltenspflicht zur Wahrung des Integritätsinteresses der Gegenpartei, wozu auch die Wahrung der Persönlichkeit im Sinne von Art. 28 ZGB ge hört. Die Beziehung des Kunden zu seiner Bank, deren genaue Ausgestal tung sowie die in Frage stehenden Vermögenswerte gehören zur Geheim sphäre der Person. 7 Das Bankgeheimnis fällt somit in den Schutzbereich von Art. 28 ZGB und ist als solches von den vertraglichen Nebenpflichten mit er fasst. 8 b) Persönlichkeitsrecht (Art. 28 ZGB) Der Persönlichkeitsschutz von Art. 28 ZGB gilt unabhängig von einer ver traglichen Bindung und bildet daher eine selbständige Gesetzesgrundlage für das Bankgeheimnis. Damit wird der Schutz einerseits erweitert und an dererseits verstärkt. Erweitert wird er insofern, als auch Daten geschützt sind, von denen die Bank zufällig Kenntnis erlangt, etwa im Zusammenhang mit den Transaktionen ihrer eigenen Kunden. Verstärkt wird der Schutz, 4 Vgl. FELLMANN, Berner Kommentar, N 45 zu Art. 398 OR. 5 Vgl. AUBERT ET AL., Secret bancaire, 50 f.; BERGER, recht 2000, 184; KLEINER/SCHWOB/ WINZELER, Kommentar BankG (2006), N 4 zu Art. 47 BankG. Wer für die Schweiz die deutschrechtliche Figur des einheitlichen gesetzlichen Schutzverhältnisses bejaht, sieht in den auf die Wahrung des Integritätsinteresses gerichteten Nebenpflichten eine ei genständige Pflichtenkategorie, die unmittelbar auf Art. 2 ZGB gründet. Vgl. dazu et wa BERGER, recht 2000, 185. Zustimmend auch ALTHAUS STÄMPFLI, Personendaten, 27. Grundlegend zur Rechtsfigur des einheitlichen gesetzlichen Schutz bzw. Schuldver hältnisses: WIEGAND, recht 1997, 85 ff. 6 FELLMANN, Berner Kommentar, N 43 zu Art. 398 OR. 7 BERGER, recht 2000, 184. Vgl. auch BGE 95 I 439 E. 2b S Gegen die vertragsrechtliche Begründung (unnötig angesichts des persönlichkeits rechtlichen Schutzes): BERGER, recht 2000,12 Susan Emmenegger/Andrea Zbinden weil Art. 28 ZGB bereits im Vorfeld, während und schliesslich nach Beendi gung der Kundenbeziehung Geltung beansprucht. Dies bedeutet auch die Unabhängigkeit von den Rechtsfiguren der culpa in contrahendo, der An spruchskonkurrenz und der nachwirkenden Vertragspflichten, die allesamt auf Richterrecht beruhen und daher mit einem Unsicherheitsfaktor behaftet sind. c) Datenschutzgesetz Das Datenschutzgesetz enthält in Art. 12 bis 15 Regeln für die Bearbeitung von Personendaten durch private Personen. Der Begriff der Bearbeitung um fasst jeden Umgang mit Personendaten, einschliesslich deren Beschaffung, Aufbewahrung, Verwendung, Umarbeitung, Bekanntgabe, Archivierung oder Vernichtung (Art. 3 lit. e DSG). Banken sind Privatpersonen im Sinne des DSG und sie bearbeiten ihre Kundendaten im Sinne des Datenschutzge setzes. 9 Soweit das DSG Bestimmungen über die Bekanntgabe von Kunden daten an Dritte enthält, bildet es eine Rechtsgrundlage für den rechtlichen Umgang mit dem Bankgeheimnis. Relevant für den Geheimnisschutz von bankrelevanten Kundendaten sind insbesondere diejenigen Bestimmungen des DSG, die spezifisch die Be kanntgabe von Personendaten regeln oder eine solche voraussetzen. 10 Im Vordergrund stehen Art. 6, 10a, 12 und 13 DSG. Die Bestimmung in Art. 6 DSG regelt die grenzüberschreitende Bekanntgabe von Personendaten. Art. 10a DSG bestimmt die Voraussetzungen für die Übertragung der Bear beitung von Personendaten an Dritte. Art. 12 Abs. 2 lit. c DSG präzisiert, dass insbesondere die Bekanntgabe von besonders schützenswerten Perso nendaten oder Persönlichkeitsprofilen an Dritte widerrechtlich ist, sofern kein Rechtfertigungsgrund vorliegt. Art. 13 Abs. 2 lit. c DSG hält schliesslich die Grundsätze für die Bekanntgabe von Personendaten zur Überprüfung der Kreditbonität fest. d) Strafrecht Art. 47 BankG versieht das Bankgeheimnis mit einem zusätzlichen straf rechtlichen Schutz. Erlangt eine in bankrelevanter Funktion tätige Person 9 So auch ALTHAUS STÄMPFLI, Personendaten, Die anderen Bestimmungen des DSG sind für die Banken relevant, weil sie die Bearbei tung im engeren Sinn betreffen. Dazu ausführlich ALTHAUS STÄMPFLI, Personendaten, 70 ff. 20413 Die Standards zur Aufhebung des Bankgeheimnisses gestützt auf diese Funktion Kenntnis von einem Geheimnis, und offenbart sie dieses Geheimnis einem Dritten, so macht sie sich grundsätzlich strafbar. Mit der Einführung des FINMAG wurde insbesondere das Strafmass in Art. 47 BankG verschärft. Neu werden die vorsätzliche Bankgeheimnisver letzung und die Verleitung dazu 11 mit drei Jahren Freiheitsstrafe oder Geld strafe 12 geahndet, die fahrlässige Bankgeheimnisverletzung mit einer Busse bis zu Franken. 13 Im übrigen gelten die allgemeinen Bestimmungen des Strafgesetzbuches (Art. 47 Abs. 6 BankG). e) Aufsichtsrecht als flankierende Massnahme Auch das Aufsichtsrecht schliesst das Bankgeheimnis in seinen Regelungs bereich ein. Es tut dies einerseits in allgemeiner Form, indem das Bankenge setz von der Bank eine angemessene Organisation (Art. 3 Abs. 2 lit. a BankG) und von ihren Leitungsorganen die Gewähr für eine einwandfreie Ge schäftsführung verlangt (Art. 3 Abs. 2 lit. c BankG). Das organisatorische oder gewährsmässige Risiko einer Bankgeheimnisverletzung oder gar die Verwirklichung dieses Risikos fallen in den Kompetenzbereich der FINMA (Art. 31 FINMAG). Die verbindliche Entscheidung über die Erfüllung des Tatbestandes von Art. 47 BankG und deren Folgen im Einzelfall verbleibt hingegen in der Kompetenz des Strafrichters. 14 Insofern bietet das Aufsichts recht mit seinen Normen «flankierende Massnahmen» zum verstärkten Schutz des Bankgeheimnisses. Es enthält aber obwohl der einschlägige Straftatbestand formell im Bankengesetz verankert ist keine unmittelbare Rechtsgrundlage für den Geheimnisschutz an sich. 11 Der Inhalt des Begriffs der «Verleitung» ist umstritten. Überwiegend wird darunter die Anstiftung zur Verletzung des Bankgeheimnisses verstanden, vgl. etwa MARGIOTTA, Bankgeheimnis, 79; KLEINER/SCHWOB/WINZELER, Kommentar BankG (2006), N 2 zu Art. 47 BankG. Nach einer anderen Meinung ist «Verleiten» weiter zu fassen und be deutet «jede Einwirkung auf den Geheimnisträger, durch die er veranlasst werden soll, den Tatbestand der Verletzung des Bankgeheimnisses objektiv zu erfüllen.» So die Auffassung von STRATENWERTH, Basler Kommentar, N 17 zu Art. 47 BankG. 12 Maximale Strafe: 1,080 Mio. Franken. 13 Fassung gemäss Anhang Ziff. 15 des Finanzmarktaufsichtsgesetzes vom 22. Juni 2007, in Kraft seit 1. Januar 2009 (SR 956.1). Vorheriges Strafmass: vorsätzliche Bankgeheim nisverletzung und versuchte Anstiftung dazu: Gefängnis bis zu sechs Monaten oder Busse bis zu Franken; fahrlässige Bankgeheimnisverletzung: Busse bis zu Franken. Der Bank selbst droht unter dem Regime von Art. 102 Abs. 1 StGB eine Ver bandsgeldbusse von bis zu 5 Mio. Franken. 14 Vgl. auch Art. 38 Abs. 3 FINMAG, wonach die FINMA bei Widerhandlung gegen die Finanzmarktgesetze die zuständige Strafverfolgungsbehörden informiert. 20514 Susan Emmenegger/Andrea Zbinden Andererseits hat die FINMA mit dem Outsourcing Rundschreiben die Datenweitergabe in einem spezifischen Bereich geregelt. Lagert eine Bank einen Geschäftsbereich aus und führt dies zu einem Transfer von Kunden daten an den externen Dienstleister, so hat sie vorbehältlich einer Sonderge nehmigung die einschlägigen Grundsätze des Outsourcing Rundschreibens zu beachten. 15 Diese Grundsätze verlangen unter anderem die Einhaltung des Bankgeheimnisses und konkretisieren die aufsichtsrechtliche Auffas sung darüber, wann der Geheimnisschutz eingehalten wird. Die bankenge setzliche Grundlage für diese Konkretisierung ist Art. 3 Abs. 2 lit. a BankG (angemessene Organisation). Auch hier zeigt sich: Gestützt auf Art. 3 Abs. 2 lit. a BankG kann die Aufsichtsbehörde ihre Sicht auf das Bankgeheimnis kundtun und diese Sichtweise mit der Kraft aufsichtsrechtlicher Normen un termauern. Art. 3 Abs. 2 lit. a BankG bietet aber selbst keine eigenständige Rechtsgrundlage für den Geheimnisschutz. 3. Verhältnis der Rechtsgrundlagen zueinander Angesichts der verschiedenen Rechtsgrundlagen stellt sich unweigerlich die Frage nach deren Verhältnis zueinander. Konkret: Woran muss sich die Bank halten? Idealiter sollte der Gesetzgeber planmässig die Beziehung zwi schen allen von ihm gesetzten Rechtsnormen bestimmen. Dass ihn diese Aufgabe überfordert, ist eine Trivialität. Für die Verhältnisbestimmung ist daher auf die Grundsätze der Koordinationsdogmatik zurückzugreifen. Die se unterscheidet zwischen der Frage nach der einschlägigen Rechtsgrundla ge (formelle Normrelation) und der Frage nach der inhaltlichen Wechsel wirkung von Normen (materielle Normrelation). a) Formelle Normrelation: Kumulative Geltung der Regelwerke Im Rahmen der formellen Normrelation ist zu fragen, ob die erwähnten Rechtsgrundlagen des Bankgeheimnisses trotz des Vorhandenseins konkur rierender Normen einen Geltungsanspruch erheben können wobei vorab zu präzisieren ist, dass die Normenkonkurrenz keine umfassende ist, weil nicht alle Regelwerke den gesamten Geheimnisschutz abdecken FINMA RS 08/7 (Outsourcing Banken). 16 Das Vertragsrecht beschränkt sich auf diejenigen Konstellationen, in denen zwischen Kunde und Bank eine vertragliche Bindung besteht. Das Outsourcing Rundschreiben der FINMA regelt nur die Weitergabe von Kundendaten im Kontext der Auslagerung von Bankdienstleistungen an externe Dritte. 20615 Die Standards zur Aufhebung des Bankgeheimnisses aa) Grundsatz Für den Konkurrenzbereich selbst ergibt sich aus der Teleologie der Regel werke und deren Normen ein starkes Indiz für deren kumulative Geltung. Der Geltungsanspruch gehört zur inhärenten Zielsetzung einer jeden Norm, ist doch grundsätzlich davon auszugehen, dass der Gesetzgeber keine Nor men erlässt, deren Geltung er von vornherein ausschliesst. Kurz: Es gilt die Vermutung des gesetzlichen Normativanspruchs. Diese Vermutung wird mit Blick auf die Zielsetzung der verschiedenen Regelwerke zusätzlich verstärkt. Zwar gibt es zwischen den Zielsetzungen durchaus Verbindungslinien; trotzdem bleiben auch teilrechtseigene Zielset zungen erhalten. So geht es beim vertraglichen Geheimnisschutz um die Wahrung der diesbezüglichen privatautonomen Vereinbarung der Parteien, auch wenn über die Rechtsfigur der Nebenpflichten der Persönlichkeits schutz (Art. 28 ZGB) und dessen Ziel, jeden Menschen in seiner Individuali tät zu schützen, zusätzlich in das vertragliche Schutzinstrumentarium ein gebunden wird. Auch das Strafrecht will mit Art. 47 BankG die Persönlich keit des Bankkunden schützen. Nichtsdestotrotz bleibt das Strafrecht täter bezogen und zielt namentlich auf die Individual und Allgemeinpräventi on. 17 Zudem und atypisch für das Strafrecht dient Art. 47 BankG auch dem Funktionsschutz in Gestalt eines öffentlichen Interesses an einem at traktiven Finanzplatz Schweiz. 18 Die Bestimmung dient demgemäss auch 17 Vgl. etwa SCHWARZENEGGER/HUG/JOSITSCH, Strafrecht II, 18 f.; TRECHSEL/NOLL, Straf recht AT, 22. Zu den Unterschieden auch AEBI MÜLLER, System des Persönlichkeits schutzes, N So bereits die Materialien zum BankG, vgl. Botschaft zum BankG, BBl 1934 I 180, wo nach man die Bankkundschaft über das Weiterbestehen des Bankgeheimnisses beruhi gen müsse, weil man sonst mit einer Kapitalflucht rechnen müsse, «ein Schaden, vor dem wir unser Land bewahren müssen.» Vgl. auch BGE 115 Ib 68 E. 4b S. 83 («Zu die sen wesentlichen Interessen der Schweiz kann der Schutz des Bankgeheimnisses nur unter bestimmten Voraussetzungen zählen. Es muss sich bei der von einem um Rechtshilfe ersuchenden Staat verlangten Auskunft um eine solche handeln, deren Preisgabe das Bankgeheimnis geradezu aushöhlen oder die der ganzen schweizeri schen Wirtschaft Schaden zufügen würde.»). Dem folgend BGE 123 II 153 E. 7b S. 160; BGer 1A.234/2005 vom 31. Januar 2006, E. 4. Vgl. zudem die Äusserungen des Bundes gerichts in BGE 111 IV 74 E. 4c S. 80, die im Zusammenhang mit Art. 273 StG ergingen, für das Bankgeheimnis aber gleichermassen Geltung haben: «Les relations entre les banques et leurs clients dépendent dans une large mesure de la confiance de ces der niers dans la discrétion dont la banque fera preuve à l égard des faits touchant à la sphère privée du client. Si disparaît la garantie que de tels faits, révélés ou appris, res 20716 Susan Emmenegger/Andrea Zbinden der Funktionsfähigkeit des Finanzplatzes. Damit wird eine Überschneidung mit der Zielsetzung des Bankaufsichtsrechts geschaffen, das allerdings ne ben dem Funktionsschutz auch den Individualschutz der Gläubiger gewähr leisten soll. Kurz: Die verschiedenen Rechtsgrundlagen dienen verschiede nen Zielen. 19 Die Zurückstellung einer Rechtsgrundlage zugunsten einer oder mehreren anderen würde einen Zielverzicht bedeuten, von dem ohne gegenteilige Indizien nicht auszugehen ist. Dasselbe gilt auch für die unterschiedlichen Mittel, mit denen die einzel nen Ziele sichergestellt werden sollen. Das Vertragsrecht bietet schadener satzbewehrte Ansprüche, das Persönlichkeitsrecht ergänzt diese durch die Beseitigungs und Feststellungs, Gewinnherausgabe und Genugtuungsan sprüche sowie den Anspruch auf Urteilsveröffentlichung, das Strafrecht stellt das pönale Sanktionsinstrumentarium zur Verfügung, und das Auf sichtsrecht bietet den Eingriff durch die zuständige Behörde. Die Zurückstel lung einer Rechtsgrundlage zugunsten der anderen würde also gleichzeitig den Verzicht auf ein umfassendes Schutzinstrumentarium bedeuten. Wie derum ist aber von einem solchen Verzicht ohne gegenteilige Indizien nicht auszugehen. Im Ergebnis ist festzuhalten, dass die bankgeheimnisrelevanten Normen des Vertragsrechts, des Persönlichkeitsschutzes, des Strafrechts und des Aufsichtsrechts als Rechtsgrundlagen nebeneinander Geltung haben. bb) Sonderfrage: Datenschutzgesetz Der gesonderten Untersuchung bedarf das Datenschutzgesetz, denn dieses ordnet sich im Gegensatz zu den anderen Rechtsgrundlagen nicht in die gängige Systematik der Teilrechtsordnungen ein. Vielmehr folgt es einer neueren Tendenz, die vor allem auf europarechtlicher Ebene Programm ist: Die objektorientierte Gesetzgebung in Form von Einheitsgesetzen. 20 Gere gelt wird eine Sachmaterie die Bearbeitung von Personendaten unter Ein schluss der öffentlichrechtlichen, strafrechtlichen und privatrechtlichen As pekte. Da das Datenschutzgesetz auch Regelungen über die Weitergabe von Personendaten enthält, stellt sich jeweils die Frage nach deren Verhältnis zu teront secrets, disparaît du même coup la confiance à cet égard du client envers la ban que, et s effondre ainsi l une des conditions essentielles d une activité bancaire viable.» 19 Weitere Ausführungen zu den Unterschieden zwischen Strafrecht und Privatrecht un ten auf S. 222 (Koordinationsdogmatische Grundlagen, a.e.). 20 Zu den Einheitsgesetzen MARTI, Zürcher Kommentar, N 70 ff. Vorb. Art. 5, 6 ZGB; MOOR, Droit administratif I,17 Die Standards zur Aufhebung des Bankgeheimnisses den anderen Rechtsgrundlagen des Bankgeheimnisses. Der Koordinations bedarf besteht insbesondere bezüglich des Persönlichkeitsschutzes (Art. 28 ZGB) und in geringerem Masse mit Blick auf den Strafrechtsschutz in Art. 47 BankG sowie dem genuinen Bankaufsichtsrecht. Zu beachten ist hier wie derum, dass generelle Aussagen über die Normrelation immer auch anhand des Einzelfalles und der konkret betroffenen Bestimmungen überprüft wer den müssen. (1) Verhältnis zum Persönlichkeitsrecht (Art. 28 ZGB) Dass zwischen dem Persönlichkeitsschutz gemäss Art. 28 ZGB und dem Da tenschutzgesetz ein Überschneidungsbereich (eine Normenkonkurrenz) be steht, ist unstreitig. Fraglich ist lediglich, welche Konkurrenzfolge daraus re sultiert. Gelten auch hier die Bestimmungen der beiden Teilrechtsordnungen kumulativ, oder verdrängen die Bestimmungen des Datenschutzgesetzes die allgemeine Schutznorm in Art. 28 ZGB (Derogation)? Das Bundesgericht geht offenbar vom Grundsatz der kumulativen Gel tung der beiden Regelwerke aus; jedenfalls prüft es im Einzelfall sowohl Art. 28 ZGB als auch die einschlägigen Bestimmungen des DSG. 21 Dem folgt auch die überwiegende Lehre. 22 Für das selbstständige Nebeneinander von Art. 28 ZGB und den jeweiligen Bestimmungen des DSG sprechen auch die Materialien; die Botschaft zum DSG hält fest, dass der privatrechtliche Teil des Gesetzes «eine Ergänzung und Konkretisierung» des Persönlichkeits schutzes des Zivilgesetzes darstelle. 23 Daraus ist auf eine inhaltliche Beein flussung von Art. 28 ZGB durch das DSG zu schliessen, die allerdings nur dann sinnvoll ist, wenn Art. 28 ZGB neben dem DSG noch Bestand hat. Kei nen schlüssigen Hinweis auf die Normrelation liefert die grammatikalische Auslegung. Zwar nimmt das DSG wiederholt auf den privatrechtlichen Per sönlichkeitsschutz in Art. 28 ZGB Bezug; in Art. 13 Abs. 1 wiederholt es gar wörtlich die Rechtfertigungsgründe von Art. 28 Abs. 2 ZGB. Daraus lässt sich aber höchstens der (unbestrittene) Geltungsanspruch des DSG ableiten, nicht aber, dass das DSG gleichzeitig den Geltungsanspruch von Art. 28 ZGB verneint. Gänzlich unergiebig ist zudem hier die Systematik. Was 21 BGE 127 II 481 E. 1 ff. S. 483 ff. 22 Vgl. etwa AEBI MÜLLER, System des Persönlichkeitsschutzes, N 545; ROSENTHAL, Kommentar DSG, N 2 zu Art. 2 DSG, N 101 zu Art. 10a DSG; SCHMID, ZBJV 131 (1995), 817; in der Tendenz auch STEINAUER, Die Verletzung durch private Datenbearbeitung, 43 f., 53; A.A. BUCHER, Natürliche Personen, N 464 (DSG tritt [weitgehend] an die Stel le von Art. 28 ZGB). 23 Botschaft zum DSG, BBl 1988 II 434,18 Susan Emmenegger/Andrea Zbinden schliesslich die Teleologie angeht, so wäre angesichts der parallelen Zielset zung der beiden Regelwerke (Schutz der Autonomie und Entscheidungs freiheit der betroffenen Personen) 24 der Vorrang des DSG nicht mit einem Zielverzicht verbunden: Die Zielsetzung von Art. 28 ZGB im Bereich der in formationellen Selbstbestimmung bliebe auch gewahrt, wenn das DSG an die Stelle von Art. 28 ZGB treten würde. Gegen die derogative und für die kumulative Geltung spricht aber andererseits der Normativanspruch als in härente Zielsetzung eines jeden Gesetzes. Insgesamt ist also davon auszugehen, dass Art. 28 ZGB und die ein schlägigen privatrechtlichen Bestimmungen des DSG als selbständige Nor men(gruppen) nebeneinander bestehen. (2) 210 Verhältnis zum Strafrecht (Art. 47 BankG) Zu überprüfen ist auch das Verhältnis des Datenschutzgesetzes zum ban kengesetzlichen Geheimnisschutz. Die Verhältnisfrage betrifft einerseits die Strafbestimmungen des DSG, andererseits aber auch alle Normen, welche die Weiterleitung von Kundendaten betreffen. Hinsichtlich der Strafbestimmungen des Datenschutzgesetzes steht das Verhältnis von Art. 47 BankG zu Art. 35 DSG im Vordergrund. Strafbar ge mäss Art. 35 Abs. 1 DSG ist namentlich die vorsätzliche Bekanntgabe von geheimen, besonders schützenswerten Personendaten oder Persönlichkeits profilen, die bei der Ausübung des Berufes erlangt wurden. Erforderlich ist zudem, dass die Ausübung des Berufes die Kenntnis solcher Daten erfor dert. Art. 35 Abs. 1 DSG ist ein Antragsdelikt, die Strafe ist eine Busse. Die Absätze 2 und 3 von Art. 35 DSG dehnen die Strafbarkeit auf weitere Perso nen etwa auf Auszubildende aus. Insgesamt ist der Anwendungsbereich von Art. 35 DSG enger als derjenige von Art. 47 BankG, denn die für das Bankgeheimnis zentralen wirtschaftlichen Daten gehören gerade nicht zu den besonders schützenswerten Daten nach DSG. 25 Damit entfällt regelmäs sig bereits der Normenkonflikt und damit die Frage nach dem Verhältnis zwischen den beiden Strafnormen. Für diejenigen (Rest )Fälle, in denen eine Normenkonkurrenz besteht, ist davon auszugehen, dass das Bankgeheimnis den Tatbestand in Art. 35 DSG konsumiert Botschaft zum DSG, BBl 1988 II Vgl. Art. 3 lit. c DSG. 26 Vgl. ARZT, Basler Kommentar, N 63 zu Art. 35 DSG; RIKLIN, Basler Kommentar, N 55 zu Art. 35 DSG. Beide Autoren beziehen sich auf das Verhältnis von Art. 35 DSG zu Art. 320, 321 StGB. Die Begründung gilt aber auch für Art. 47 BankG. Ähnlich ALT19 Die Standards zur Aufhebung des Bankgeheimnisses Was den übrigen Überschneidungsbereich zwischen den Normen des DSG und Art. 47 BankG betrifft, so ist im Regelfall von einer kumulativen Geltung der beiden Teilrechtsordnungen auszugehen. Dass Art. 47 BankG die Datenweitergabe teilweise an strengere Voraussetzungen knüpft, 27 hat diesbezüglich keinen Einfluss. Solange es für die Rechtsunterworfenen mög lich ist, beide Teilrechtsordnungen einzuhalten, liegt kein (Rechtsfolgen ) Widerspruch vor, der als Lösung zwingend nach einer Vorrangregelung (Derogation) oder nach einer Neutralisierung (gegenseitige Aufhebung) ru fen würde. Soweit die anderen Auslegungselemente also die grammatika lische, systematische und historische Auslegung keine Vorrangregelung nahe legen, ist auf die Teleologie abzustellen. Diese spricht grundsätzlich für die kumulative Geltung der Normen beider Regelwerke: Der Geltungsan spruch gehört zur inhärenten Zielsetzung einer jeden Norm, weil davon aus zugehen ist, dass der Gesetzgeber keine Normen erlässt, deren Geltung er von vornherein ausschliessen will. Eine Sonderfrage stellt sich im Zusammenhang mit Art. 10a DSG. Diese Bestimmung erlaubt die Übertragung von Personendaten zwecks Bearbei tung an Dritte (Outsourcing) unter bestimmten Voraussetzungen. Sie knüpft aber die Erlaubnis an den Vorbehalt, dass keine vertraglichen oder gesetzli chen Geheimhaltungspflichten die Übertragung verbieten. Art. 10a DSG enthält mit anderen Worten eine (seltene) gesetzliche Koordinationsnorm, mit welcher der eigene Regulierungsanspruch sowohl zugunsten einer all fälligen privatautonomen Regelung als auch zugunsten anderer Teilrechts ordnungen mit Geheimnisnormen explizit zurückgenommen wird. 28 Kon kret: Da Art. 47 BankG für seinen Anwendungsbereich die Weitergabe von HAUS STÄMPFLI, Personendaten, 35; KLEINER/SCHWOB/WINZELER, Kommentar BankG (2006), N 409 zu Art. 47 BankG; ROSENTHAL, Kommentar DSG, N 17 zu Art. 35 DSG. Diese Lehrmeinungen gehen von der Spezialität des Bankgeheimnisses aus. Im Ergeb nis ändert sich nicht viel: Art. 35 DSG bleibt im Konkurrenzverhältnis ohne eigenes Gewicht: Er geht in anderen Normen (Konsumtion) auf oder wird von ihnen verdrängt (Spezialität). 27 Das Bankgeheimnis verbietet die Weitergabe von Kundendaten auch ausserhalb des Bereichs der besonders schützenswerten Personendaten (zu denen die finanziellen Be lange eben gerade nicht gehören). Auch trifft es im Vergleich zu Art. 1 Abs. 7 VDSG eine strengere Regelung, vgl. dazu auch KLEINER/SCHWOB/WINZELER, Kommentar BankG (2006), N 407 zu Art. 47 BankG. 28 A.A. ROSENTHAL, Kommentar DSG, N 101 zu Art. 10a DSG: Die Bestimmung präzisie re nur, was insgesamt gelte: die kumulative Geltung des DSG neben anderen Vor schriften. 21120 Susan Emmenegger/Andrea Zbinden Kundendaten verbietet, findet Art. 10a DSG und der darin enthaltene Er laubnistatbestand keine Anwendung. (3) Verhältnis zum Aufsichtsrecht Schliesslich stellt sich punktuell auch die Frage des Verhältnisses zwischen dem Datenschutzgesetz und dem Bankaufsichtsrecht. Allerdings stellt sich die Verhältnisfrage nicht auf der unmittelbaren gesetzlichen Ebene, sondern mit Blick auf eine Verwaltungsverordnung der FINMA. Diese nimmt näm lich im Zusammenhang mit ihrem Outsourcing Rundschreiben 29 explizit Be zug auf das Datenschutzgesetz: Im Zweckartikel wird festgehalten, dass nach Auffassung der Aufsichtsbehörde bei Einhaltung der festgelegten Grundsätze die Outsourcing Lösungen den Erfordernissen einer angemes senen Organisation, des Bankgeheimnisses und des Datenschutzes entspre chen. Im Outsourcing Rundschreiben finden sich die Bestimmungen des Da tenschutzgesetzes zudem nicht nur als Regulierungsgrundlage 30 und als Voraussetzung für ein bewilligungsfreies Outsourcing, sondern sie bilden darüber hinaus Gegenstand einzelner Outsourcing Grundsätze. So über nimmt das Rundschreiben beispielsweise im Zusammenhang mit den Si cherheitsanforderungen (Grundsatz 4) die Bestimmung von Art. 7 DSG, ein schliesslich dessen Ausführungsbestimmungen. Die Parallelität der Norm gebung wird durch den ausdrücklichen Verweis auf die entsprechenden Be stimmungen des Datenschutzgesetzes zusätzlich unterstrichen. 31 Daneben trägt auch die Vorschrift der Kundenorientierung (Grundsatz 6) zur Ver wirklichung datenschutzrechtlicher Ziele bei, indem im Falle der Übermitt lung von Kundendaten an einen externen Dienstleister die Kunden in all gemeiner Form (bei Inlandübermittlung) oder detailliert (bei Auslandüber mittlung) in Kenntnis zu setzen sind. Am Grundsatz der kumulativen Geltung beider Teilrechtsordnungen (Bankaufsichtsrecht, Datenschutzgesetz) ändert das Outsourcing Rund schreiben nichts. Die Aufsichtsbehörde reguliert die Datenweitergabe von Banken gestützt auf das Erfordernis der angemessenen Organisation (Art. 3 Abs. 2 BankG) und mit Blick auf die bankengesetzliche Zielsetzung, nament lich den Gläubigerschutz und den Funktionsschutz. 32 Wenn sie in ihrer Pra 29 FINMA RS 08/7 (Outsourcing Banken). 30 Als rechtliche Grundlagen für das Rundschreiben werden unter anderem die Art. 6 7, DSG und Art. 8 ff. VDSG angegeben, vgl. FINMA RS 08/7 Ingress. 31 Vgl. FINMA RS 08/7 Rz Zur Funktionsschutzrelevanz des Bankgeheimnisses vgl. vorne Fn Mehr anzeigen
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