Source: http://docplayer.se/1124825-Examensarbete-dolda-fel-forsakringar.html
Timestamp: 2017-12-15 22:42:29+00:00
Document Index: 35755146

Matched Legal Cases: ['HD ', 'HD ', 'HD ', 'HD ', 'HD ', 'HD ']

EXAMENSARBETE. Dolda fel-försäkringar - PDF
EXAMENSARBETE. Dolda fel-försäkringar
Download "EXAMENSARBETE. Dolda fel-försäkringar"
1 EXAMENSARBETE 2005:108 SHU Dolda fel-försäkringar Försäkringsskydd och villkor Malin Eriksson Malin Löndahl Luleå tekniska universitet Samhällsvetenskapliga utbildningar Rättsvetenskapliga programmet D-nivå Institutionen för Industriell ekonomi och samhällsvetenskap Avdelningen för Samhällsvetenskap 2005:108 SHU - ISSN: ISRN: LTU-SHU-EX--05/108--SE
2 Sammanfattning Syftet med uppsatsen var granska dolda fel-försäkringar som kan tecknas vid försäljning av fastighet. Vi valde att utföra studien ur ett konsumenträttsligt perspektiv där för- respektive nackdelar undersöks. Vi använde oss i första hand av den traditionella juridiska metoden men för att utöka vår studie, utförde vi även en undersökning där telefonsamtal och mailkontakt var det främsta hjälpmedlet. Studien visade att försäkringens fördelar väger tyngre än nackdelarna för fastighetsköparen. För säljaren av fastigheten väger däremot nackdelarna tyngre och en friskrivning från fel och brister, skulle förmodligen vara mer fördelaktigt för denne.
3 Abstract The purpose of this paper was to examine hidden fault-insurance, which can be signed when selling a property. We chose to carry out the study out of a consumer perspective, where advantages and disadvantages were being examined. We mainly applied the traditional juridical method, but to expand the study, we also carried out an examination where phonecalls and contacts via were being used. The study showed that, for the property buyer, the advantages of the insurance are of more importance than the disadvantages. For the vendor of the property, on the other hand, the disadvantages are of more importance, and therefore a legal notise from faults and defects, would probably be what the vendor prefers.
4 Förkortningar ARN Allmänna reklamationsnämnden Dnr Diarienummer FAL Lag (1927) om försäkringsavtal FMF Fastighetsmäklarförbundet FML Fastighetsmäklarlag (1995:400) FRN Fastighetsmarknadens reklamationsnämnd HB Handelsbalken JB Jordabalken (1970:994) KkL Konsumentköplagen (1990:932) KtjL Konsumenttjänstlagen (1985:716) KFL Konsumentförsäkringslagen (1980:38) KöpL Köplagen (1990:931) NJA Nytt juridiskt arkiv prop. Proposition SBR Svenska Byggingenjörers Riksförbund SOU Statens Offentliga Utredningar st. Stycke Änr Ärendenummer
5 Innehållsförteckning 1 Inledning Syfte Frågeställningar Avgränsningar Metod Disposition Fel i fastighet Allmän bakgrund Faktiska fel Konkreta och abstrakta fel Säljaren ansvar respektive köparens risk för fel Säljarens ansvar för fel Säljarens upplysningsskyldighet Köparens risk för fel Dolda fel Fastighetsöverlåtelsebesiktning Besiktningens omfattning och besiktningsprotokollets betydelse Utförandet av en basbesiktning Besiktningsmannens skadeståndsskyldighet Informationsskyldighet Fastighetsmäklarens ansvar Rådgivnings- och upplysningsskyldighet Gränsen mellan fastighetsmäklarens upplysningsplikt och köparens undersökningsplikt Försäkringsavtal Försäkringsformer Försäkringslagstiftning Försäkring av tredje mans intresse Jämförelse Ansvarsförsäkringar Chubb Insurance Company of Europe S.A Premie och självrisk Omfattning och undantag...27
6 7.1.2 SAFE International Försäkrings AB Premie och självrisk Omfattning och undantag Slutsatser ansvarsförsäkring Objektsförsäkringar Anticimex Försäkringar AB Premie och självrisk Omfattning och undantag Länsförsäkringar Skåne Premie och självrisk Omfattning och undantag Slutsats objektsförsäkring Ansvarsförsäkring och objektsförsäkring - en jämförelse Analys...36 Käll- och litteraturförteckning Bilaga 1- Anticimex Bilaga 2- Länsförsäkringar Skåne Bilaga 3- Chubb Bilaga 4- SAFE, ERA Bilaga 5- SAFE, FMF Bilaga 6- Tabell
7 1 Inledning Att köpa hus är ofta den största investeringen en människa gör i sitt liv, en investering som kan innebära stora risker. Vi vill med denna uppsats tydliggöra de dolda felens innebörd och därigenom försöka underlätta för säljare liksom köpare av hus att förstå och ta ställning till hantering av dessa. Det är vanligt att vi idag tecknar försäkringar för att slippa de ekonomiska konsekvenserna om exempelvis skada skulle inträffa. Dolda fel-försäkringen är en relativt ny företeelse på försäkringsmarknaden. Sedan Jordabalkens ikraftträdande har det funnits varianter av försäkringen som finns idag men dessa upphörde dock efter ett antal år då det upptäcktes att försäkringen blev alltför kostsam för både försäkringstagare och försäkringsgivare. Under talets slut kom den dolda fel-försäkringen som finns idag. Vid en fastighetsförsäljning har säljaren ansvar för dolda fel i tio år efter att försäljningen ägt rum. Säljarens ansvar stadgas i 4:19 JB. Till dolda fel räknas de fel som säljaren inte haft kännedom om och köparen inte rimligtvis kunnat upptäcka vid en noggrann undersökning eller besiktning. Köparen skall heller inte haft anledning att misstänka att fel förelegat. Säljaren har alltså en upplysningsplikt gentemot köparen för de fel han har kännedom om och köparen har i sin tur en undersökningsplikt. Det finns två sätt för säljaren att minska sitt ansvar för dolda fel. Det ena är att köpa en så kallad dolda fel-försäkring och det andra är att friskriva sig från fel och brister i fastigheten. Det förstnämnda innebär ofta en extrakostnad för säljaren i form av en premie och det sistnämnda brukar resultera i att försäljningspriset sjunker. Vi har i detta arbete valt att kartlägga och studera de olika dolda fel-försäkringar som finns på marknaden i Sverige. Det finns fyra olika försäkringsgivare som erbjuder dolda fel-försäkringar. Dessa försäkringar har olika försäkringsformer. Två av dem är ansvarsförsäkringar och två är objektsförsäkringar. Ansvarsförsäkringar täcker det ansvar försäkringstagaren kan ådra sig gentemot köparen, oftast i form av skadeståndsskyldighet. Försäkringsgivare för dessa försäkringar är Chubb Insurance Company of Europe S.A. som i fortsättningen benämns Chubb, och SAFE International Försäkrings AB, som i fortsättningen benämns SAFE. Objektsförsäkringar täcker det anspråk köparen ställer för skador på byggnaden. Försäkringsgivare är Anticimex Försäkringar AB som i fortsättningen benämns Anticimex, och Länsförsäkringar Skåne. Försäkringsgivarna har fastighetsmäklarbolag som förmedlar försäkringen ut till kund. Detta innebär att försäkringen endast går att teckna när försäljningen av fastigheten sker via någon av dessa fastighetsmäklarbolag. Utöver de nu nämnda försäkringar finns ytterligare en försäkring inom detta område på marknaden som vi dock valt att inte beröra. Det är den dolda fel-försäkringen som Länsförsäkringar Stockholm, Halland och Sörmland erbjuder 1. Denna har vi uteslutit ur arbetet då den endast täcker säljarens ansvar för fel under två år från fastighetsförsäljningen och det endast är köparen som kan teckna försäkringen. När vi i detta arbete använder begreppen köpare och säljare syftar vi på köpare och säljare av 1 Dahlqvist Tommy, Länsförsäkringar AB, telefonsamtal,
8 fastigheter. Vi vill uppmärksamma att jämförelserna inte omfattar alla bestämmelser i de olika försäkringsvillkoren och att den på intet sett är fullständigt uttömmande. Vi har valt att titta på försäkringarna utifrån konsumentens perspektiv, det vill säga i första hand utifrån säljaren men även utifrån köparen. Vår målsättning är att utreda vilken av dessa försäkringar som bäst tillgodoser säljarens intresse av långtgående skydd för ansvar, utifrån utvalda aspekter. Vi undersöker även vilken av dessa försäkringar som köparen har störst möjlighet att utfå ersättning från. De bestämmelserna i försäkringsvillkoren vi valt att uppmärksamma är de vi anser har störst betydelse för konsumenterna. Vi har tittat på premien, självrisken, omfattningen och undantagen i respektive villkor. 1.1 Syfte Syftet med uppsatsen är att, ur ett konsumenträttsligt perspektiv, granska dolda fel-försäkringar på marknaden. Vi kommer att kartlägga de olika dolda fel-försäkringar som finns i Sverige och se till för- och nackdelar med försäkringen ur konsumentens perspektiv, genom jämförelser. 1.2 Frågeställningar Vilken innebörd har begreppet dolda fel i detta försäkringssammanhang? Vilka dolda fel- försäkringar finns på marknaden i Sverige? Vilka för- respektive nackdelar finns med tecknandet av en dolda fel-försäkring? 1.3 Avgränsningar Vi kommer inte att redogöra ingående för andra typer av fel än dolda. Vi har endast valt att se till de försäkringar och regler som gäller i Sverige. Vi tittar endast på de försäkringar som gäller under hela den tid som säljaren är ansvarig för dolda fel, det vill säga de försäkringar som tecknas för tio år. Vi redogör alltså inte för Länsförsäkringar Stockholms, Hallands eller Sörmlands dolda fel-försäkring, då de endast täcker säljarens ansvar i två år och dessutom enbart kan tecknas av köparen. Vi tittar enbart på de dolda fel-försäkringarna som gäller villor, fritidshus och tvåfamiljsfastigheter, således inte bostadsrätter. I vår undersökning har vi valt att endast redogöra för premierna, självriskerna, omfattningarna och undantagen i försäkringsvillkoren. Vi har även valt att jämföra objektsförsäkringarna för sig och ansvarsförsäkringarna för sig. 1.4 Metod Vi har använt oss av en traditionell juridisk metod där vi tittat på lagstiftning, propositioner, praxis, doktrin, övrigt offentligt tryck samt tidskriftsartiklar. Vi har även använt oss av Internet. Materialet har vi sedan bearbetat genom en kvalitativ metod där vi sett till befintlig information som vi reducerat, strukturerat och tolkat. Vi har även använt oss av telefonsamtal och mailkontakt med de olika aktörerna på marknaden. Vi har tittat på försäkringen både ur konsumenternas och 7
9 ur försäkringsbolagens perspektiv men vi har dock valt att redovisa resultatet ur en konsumenträttslig synvinkel genom att utreda konsumenternas för- respektive nackdelar genom tecknandet av försäkringen. Vi har genomgående använt oss av deskriptiva studier såväl i faktadelen som i undersökningsdelen. Materialet i faktadelen har vi erhållit genom litteratursökning både i Luleå Tekniska Universitets sökverktyg Lucia och i det nationella sökverktyget Libris. För att kunna genomföra vår undersökning har det fallit sig naturligt att kontakta alla aktuella aktörer inom området, såsom försäkringsbolag, fastighetsmäklarbolag, konsumentverket och ARN. 1.5 Disposition Uppsatsen är disponerad på följande sätt: I kapitel två beskrivs vilka olika typer av fel i fastighet som finns, därefter förklaras de faktiska felen djupare, vilka de dolda felen tillhör. Denna redogörelse ger en större förståelse om vad dolda fel innebär. I kapitel tre klarläggs vilket ansvar säljaren respektive köparen har för fel i fastighet. I kapitel fyra beskrivs vad en fastighetsöverlåtelsebesiktning innebär och vilken omfattning en sådan har. Här framkommer även vilken betydelse besiktningsprotokollet har i samband med dolda fel-försäkringen. Även besiktningsmannens skyldigheter gentemot sin uppdragsgivare beskrivs i detta kapitel. Vid tecknande av dolda fel-försäkring spelar ofta fastighetsmäklaren en betydande roll och därför ägnas kapitel fem åt dennes ansvar vid fastighetsaffärer. För att slutligen fullt förstå vad en dolda fel-försäkring innebär, förklaras det i kapitel sex vad ett försäkringsavtal är, hur den svenska försäkringslagstiftningen ser ut samt vilka olika försäkringsformer som finns. Här görs även en noggrannare redogörelse av den försäkringsform till vilken dolda fel-försäkringarna hör. I kapitel sju jämförs de olika försäkringarna som finns på den svenska marknaden idag. Efter varje försäkringsform under detta avsnitt kommer våra egna slutsatser. I kapitel åtta redogörs vår slutliga analys av arbetet och de aktuella försäkringarna som jämförts. 8
10 2 Fel i fastighet 2.1 Allmän bakgrund Någon klar definition av begreppet fel finns inte i JB, till skillnad från KöpL, KkL och KtjL där felbegreppet närmare preciseras. Fel föreligger när en fastighet avviker från en standard som köparen med fog kan förutsätta. Det bör påpekas att begreppet inte innefattar fel som köparen borde ha märkt vid sin undersökning av fastigheten. Det finns tre huvudtyper av fel; faktiska fel, rättsliga fel och rådighetsfel. Dolda fel räknas till de faktiska felen. De faktiska felen indelas i konkreta och abstrakta fel Faktiska fel JB 4:19 Om fastigheten inte stämmer överens med vad som följer av avtalet eller om den annars avviker från vad köparen med fog kunnat förutsätta vid köpet, tillämpas vad som sägs i 12 om köparens rätt att göra avdrag på köpeskillingen eller häva köpet. Köparen har dessutom rätt ersättning för skada, om felet eller förlusten beror på försummelse på säljarens sida eller om fastigheten vid köpet avvek från vad säljaren får anses ha utfästs. Som fel får inte åberopas en avvikelse som köparen borde ha upptäckt vid en sådan undersökning av fastigheten som varit påkallad med hänsyn till fastighetens skick, den normala beskaffenheten hos jämförliga fastigheter samt omständigheterna vid köpet. I samband med 1990 års lagändring fick regeln sin nuvarande lydelse. 3 Det viktigaste syftet med ändringen var att tydliggöra de ursprungliga felreglerna i lagtexten, men syftet har endast delvis uppnåtts. Lagrådet gjorde uttalanden till 1972 års regel som inte var tillräckligt tydliga och som lett till genomgripande omformuleringar av förslaget till 1990 års regel som finns i lagrådsremissen. I sin tidigare lydelse var regeln i 4:19 JB otydlig och betydelsen kunde enbart hjälpligt klargöras genom studerande av förarbetena 4. 5 Faktiska fel regleras i 4:19 JB och innebär att säljaren skall svara för det han har utfäst 6. Utfästelsen kan även vara muntlig och det svåra i sammanhanget är att tolka begreppet utfäst, men det kommer inte att utredas närmare i detta arbete. Säljaren ansvarar även för att fastigheten är i det skick som köparen med fog kan förvänta sig med hänsyn till vad som avhandlats vid köpetillfället. Enligt 4:19 JB svarar även säljaren för brister och fel som inte omnämnts vid köpet, såtillvida köparen inte haft anledning att förvänta sig dem och inte heller borde ha upptäck dem vid besiktningen. De faktiska felen är de vanligaste men också de mest svårbedömda på grund av det diffusa uttryckssättet i 4:19 JB. 7 Enligt formuleringen i 4:19 1 st. JB framgår att tidpunkten för felbedömningen är köpet, vilket 2 Iggestrand-Larsson, Felansvaret vid fastighetsköp, s Prop. 1989/90:77. 4 Prop. 1970:20. 5 Grauers, Fastighetsköp, s.179 f. 6 Cervin, Fastighetsköpet, s A.st. 9
11 betyder att felet alltså måste ha funnits vid köpetillfället. Kring detta förs många diskussioner. Vissa anser att det är tillträdet som skall gälla, i analogi med 44 gamla KöpL, medan andra helt utgår efter den uttryckliga formuleringen i 4:19 1 st. JB Det sistnämnda bekräftas även i 4:11-12 JB som behandlar eventuella försämringar efter köpet Konkreta och abstrakta fel Konkreta fel föreligger när den sålda fastighetens egenskaper avviker från vad som överenskommits i avtalet och som är oförmånligt för köparen. Detta handlar främst om uppgifter lämnade av säljaren - skriftliga eller muntliga - och som inte enbart kan anses som allmänt lovprisande. 9 Ordalydelsen i 4:19 JB vad som följer av avtalet innefattar i första hand två typer av konkret standard, nämligen uttryckliga garantier och enuntiationer. Är garantin uttrycklig skall det röra sig om otvetydiga uppgifter lämnade av säljaren. Det kan både handla om en muntlig och skriftlig garanti. Om fastigheten avviker just i de avseendena som säljaren utfäst, är denne ansvarig enligt det aktuella lagrummet. 10 Då säljaren lämnat klara och tydliga uppgifter om fastigheten utan att uttryckligen garanterat något, föreligger en enuntiation. För att uppgiften skall anses som en enuntiation krävs att köparen känner anledning att utgå ifrån att fastigheten har den goda egenskapen eller saknar den dåliga egenskapen som uppgetts. Har köparen däremot inte tagit uppgiften på allvar, är det ingen enuntiation. Uppgiften skall alltså ha gjort intryck på köparen för att den skall kunna göra verkan. 11 NJA 1983 s Fastighetens yta hade först angivits i en handling som skickats av mäklaren och som därefter erhöll en muntlig bekräftelse av säljaren att den mottagits. Uppgiften ansågs utgöra en utfästelse. Det fanns ingenting som tydde på att förhållandena var sådana att köparen borde ha insett att tomtarealen var en annan än den angivna. Uppgiften befriade även köparen från sin undersökningsplikt. Abstrakta fel föreligger när egendomens skick avviker från en viss normal standard till exempel brister som köparen inte med hänsyn till omständigheterna rimligen bort räkna med. 12 Eftersom varje fastighet är ett unikt köpeobjekt, är normal standard i fysiskt avseende svårt att ange. Det är en mängd olika faktorer som påverkar vad som är normal standard, framförallt vilken typ av fastighet det handlar om, till exempel obebyggd fastighet, skogsfastighet, jordbruksfastighet med mera. Den normala standarden varierar avsevärt från fall till fall. 13 Abstrakta fel kan delas in i två undergrupper: Fel och brister som redan upptäckts, så att säljaren men även ibland köparen kunnat fastställa och konstaterat felet. 8 Grauers, Fastighetsköp, s Cervin, Fastighetsköpet, s Grauers, Fastighetsköp, s A.a. s. 139 f. 12 Cervin, Fastighetsköpet, s Grauers, Fastighetsköp, s
12 NJA 1981 s Intill en fastighet i Djursholm i Stockholm skulle en rondell anläggas. Avståndet mellan vägen och fastighetens gräns skulle då minskas från tjugo meter till tre meter. Säljaren av fastigheten var själv en stor motståndare till byggandet och borde därför ha förstått att risken var stor att förändringen skulle vara av betydelse även för köparen. Säljaren hade enbart upplyst köparen om att vägen skulle breddas, när köparen frågat om vägarbetet. Enligt HD gav inte ens denna upplysning en närmelsevis rättvisande bild av förändringarnas innebörd. Den hade snarare varit ägnad att minska köparens eventuella farhågor angående arbetet. Säljaren ansågs i detta fall ha utnyttjat köparens bristande kännedom så att han inte kunde invända att köparen försummat sin undersökningsplikt. De så kallade dolda felen som vare sig säljaren eller köparen vetat om, och som köparen inte kunnat få vetskap om vid en rimligt noggrann företagen besiktning eller undersökning. Enligt 4:19 JB har säljaren ansvar för så kallade dolda fel. Felet räknas som dolt då säljaren inte haft kännedom om felet och om köparen inte rimligtvis kunnat upptäcka felet vid en noggrann undersökning eller besiktning. Köparen skall heller inte haft anledning att misstänka att fel förelåg. 14 Det görs en objektiv bedömning efter en abstrakt norm huruvida ett dolt fel föreligger eller ej. Normen utgår ifrån individuella avvikelser och bristfälligheter utöver vad som vanligtvis brukar finnas i fastigheter av motsvarande ålder och typ. 15 De dolda felen är vanligtvis fuktskador av olika slag som dräneringsfel och fel i ledningssystem. Det kan vara svårt att dra en skarp gräns mellan faktiska fel och dolda fel men förutsättningen är att fastigheten säljs i befintligt skick. Utgångspunkten är som sagt att säljaren svarar för dolda fel Iggestrand-Larsson, Felansvaret vid fastighetsköp, s SOU 1987:30 s Cervin, Fastighetsköpet, s
13 3 Säljaren ansvar respektive köparens risk för fel 3.1 Säljarens ansvar för fel Vid JB:s ikraftträdande 1972 förändrades säljarens felansvarsregler avsevärt. Innan var säljarens ansvar för faktiska fel mycket begränsat på grund av kraven att villkoren som köpet grundades på, skulle finnas med i köpehandlingen. I och med detta formkrav blev säljaren i princip enbart ansvarig för faktiska fel som avvek från den skriftliga utfästelsen eller då svek förelåg. 17 Genom 4:19 nya JB fick säljaren ett allt större ansvar för faktiska fel. Numera svarar säljaren även för muntliga utfästelser och för avvikelser som köparen haft anledning att räkna med vid köpet. Dessa felregler är mycket lika de regler som gäller vid köp av lös egendom enligt KöpL. Vid lagändringen 1991 ändrades ytterligare reglerna angående fel men ändringarna utgör mest ett förtydligande av bestämmelserna som utvecklats sedan Den nya lydelsen utgör inga ändringar gällande säljarens ansvar vid utfästelse och avvikelse från vad som kan anses utfästs. 18 Den slutgiltiga formuleringen av regeln kom dock inte att spegla gränsdragningen mellan konkreta och abstrakta fel. Lagrådet menade att en sådan gränsdragning inte låter sig göras, utan det handlar snarare om en diffus övergång mellan löften, uttalanden, faktiska förhållanden på fastigheten, typ, ålder, skick och undersökningsskyldighetens omfattning. Den viktigaste förändringen var att undersökningsplikten kom till klart uttryck i stadgandet. 19 Dagen då avtalet sluts är den relevanta tidpunkten för felansvar, inte tillträdesdagen. Dock uppdagas ofta felen efter köparens tillträde, men förutsättningen är att felet skall ha funnits vid tidpunkten för avtalsslutandet. Symtom på fel behöver däremot inte föreligga vid detta tillfälle. 20 Preskriptionstiden för säljarens ansvar är tio år efter köparens tillträde Säljarens upplysningsskyldighet Säljaren svarar för fel som köparen inte kan förväntas upptäcka oavsett om säljaren visste om felet eller inte. Säljaren bär i princip risken för att en fastighet anses felaktig i förhållanden då köparen bort upptäcka ett visst fel. I detta ligger ett visst incitament för säljaren att lämna upplysning om fastighetens skick. Fel och brister som säljaren lämnat upplysning om, kan inte anses som dolda. Det finns dock ingen generell skyldighet för säljaren att upplysa köparen om ett visst förhållande som innebär att säljaren alltid skulle bli ansvarig för sådana fel han kände till vid köpet och som köparen egentligen borde ha upptäckt vid en undersökning. Det spelar i princip ingen roll om säljaren kände till felet vid köpet eller inte. Detta tar främst sikte på frågan om det med hänsyn till köparens undersökningsplikt föreligger en sådan brist som får anföras mot säljaren eller inte. Om ett sådant fel föreligger, kan säljarens vetskap leda till 17 Pehrman, Fastighetsöverlåtelseförsäkringar, s A.st. 19 Victorin & Sundell, Allmän fastighetsrätt, s Andersson, Björklund, Lydén & Sandin, Fastighetsrätt 1, s Prop. 1989/90:77 s
14 skadeståndsskyldighet på grund av bristande upplysning. 22 NJA 1981 s I fallet såldes en gammal träbyggnad som var angripen av husbock. Felet borde ha kunnat upptäckas av köparen på grund av att angreppet var så pass påtagligt, men köparen hade trots byggnadens ålder enbart gjort en ytlig och otillräcklig undersökning. Felet skulle följaktligen inte vara relevant men köparen gjorde gällande att säljaren känt till felet och därmed brustit i sin upplysningsplikt. HD fastslog att säljaren inte känt till felet, detta blev därför inte relevant. I samband med detta konstaterande uttalade HD att varken uppsåtlig eller oaktsam underlåtenhet att lämna upplysning om ett känt förhållande kan alltså förebrås. 23 Säljaren bör ha intresse av att så långt som möjligt befria sig från ansvar för fel i fastigheten som han sedan tidigare känt till, och därför klart redogöra för fastighetens skick redan innan köpet. I detta fall synes köparens undersökningsplikt vara underlägsen säljarens upplysningsskyldighet, med tanke på att köparen som privatperson sällan haft kännedom om de faktiska förhållandena angående fastigheten. Detta betyder alltså att säljaren svarar för fel som denne måste ha känt till, trots att köparen borde ha upptäckt felet vid en noggrann undersökning Köparens risk för fel 4:19 2 st. JB reglerar köparens undersökningsplikt. Köparen får enligt bestämmelsen inte åberopa fel som denne borde ha observerat vid en undersökning av fastigheten som genomförts med hänsyn till fastighetens ålder, skick, den normala beskaffenheten hos jämförliga fastigheter samt omständigheterna i övrigt. 25 I och med lagändringen infördes som tidigare sagts principen om köparens undersökningsplikt i lagtexten, i en liknande formulering som finns i köplagens regler. 26 ARN, Änr Köparen yrkar ersättning genom överlåtelseförsäkringen för skador på fönster. Vid viss väderlek bildas kondens mellan fönsterna som hindrar genomsikten. Köparen anser att detta fel är att anse som dolt, då det endast kan upptäckas vid viss väderlek oavsett hur noggrann besiktning som genomförs. Besiktningsmannen noterade att två fönster var punkterade men detta tolkades som ett tillverkningsfel. Vidare uttalade mäklaren att, om vidare problem skulle uppstå, gäller försäkringen. Försäkringsgivaren motsätter sig ersättningskraven och hävdar att det är vanligt att treglasfönster från 70 och 80- talet blir immiga på grund av åldersförändringar i isoleringen. I försäkringsvillkoren framkommer att Med fel avses att byggnaden avviker från vad köparen med fog kunnat förutsätta vid köpet. Hänsyn kan inte tas till att delar av huset slits eller åldras. Detta är normala avvikelser och kan inte ses som ett dolt fel. Att besiktningsmannen påpekat att två fönster var punkterade innebär att problemet var synligt och att köparen borde ha insett att problem kan uppstå med övriga fönster. Nämnden anser att det närmare rör sig om ålderssymtom än om dolt fel. Försäkringsgivaren påverkas inte heller av fastighetsmäklarens utfästelser. Nämnden avslår därför köparens yrkanden om ersättning genom försäkring. Köparens undersökningsplikt är att beteckna som långtgående, eftersom undersökningen av fastigheten skall vara lika grundlig som en undersökning genomförd av en person utan 22 A.prop. s Se även NJA 1961 s. 137, NJA 1981 s Carbell, Felbegreppet och undersökningsplikten enligt 4:19 JB, festskrift till Jan Hellner, s Victorin & Sundell, Allmän fastighetsrätt, s Prop. 1989/90:77 s. 39 ff. 13
15 specialkunskaper, men med normala kunskaper inom det aktuella området. 27 Det är viktigt att köparen vidtar en ingående och noggrann undersökning trots att säljaren påtalar alla fel och brister denne har vetskap om, eftersom fastigheten ändå kan vara behäftad med fel som säljaren inte känner till. Det ligger alltså på köparens ansvar att ombesörja undersökningen i den mån han kan, och klarar han inte av att utföra den själv, får denne vända sig till en fackman. 28 Särskilda omständigheter, iakttagbar fakta eller uttalanden och förklaringar från säljarens sida kan innebära att undersökningsplikten minskas. Särskilda utfästelser från säljaren innebär att underökningsplikten helt bortfaller. Här skall även påpekas att säljaren saknar generell upplysningsskyldighet, men om ett förtigande av fel innebär ett svikligt förledande av köparen, bör säljaren inte kunna åberopa att köparen försummat sin undersökningsplikt. 29 NJA 1996 s I en fastighet var en avloppsanläggning med en så kallad trekammarbrunn felaktig, och säljarna sa sig inte känna till felet. När köparna började bo permanent i fastigheten ökade belastningen på anläggningen, vilket ledde till stopp i avloppet och översvämning. Frågan var om köparna hade varit skyldiga att kontrollera avloppsanläggningen och vattennivån. HD ansåg att säljarens uppgifter om att de aldrig haft några problem och upplysningen om brunnens konstruktion intygade att en inspektion inte skulle ha visat någonting. Undersökningsplikten hade inte åsidosatts. Lättåtkomliga utrymmen i en fastighet skall undersökas av köparen, dock behöver utrymmen som inte koms åt utan ingrepp på fastigheten granskas. Slutna områden behöver inte brytas upp om det inte finns tecken som tyder på att risk för skada föreligger. Finns däremot sådana tecken eller om säljaren gjort uttalanden som tyder på risk för skada, utökas köparens undersökningsplikt. I dessa fall skall även oåtkomliga utrymmen undersökas. 30 NJA 1980 s Den sommarstuga köpet avsåg var behäftad med rötskador som köparen enbart kunde ha upptäckt genom att öppna en lucka och krypa in i ett långt och trångt utrymme under stugan. HD ansåg att det avseende kryputrymmet skulle innefattas i köparens besiktning av fastigheten. Att utrymmet var svåråtkomligt utgjorde inget hinder som rättfärdigade att köparen avstod från besiktning Dolda fel Köparens undersökningsplikt är inte utgångspunkt för felbedömningen i fall då varken köparen eller säljaren känt till felet och då bristen inte heller framkommit efter en noggrant genomförd undersökning. I dessa fall anses felet vara dolt. 31 Säljaren ansvarar för dessa fel och det är därför vanligt att säljare försöker friskriva sig från brister och fel i fasigheten. Friskrivningen kan gälla såväl fastighetens skick som påföljderna vid felansvar. För att en sådan klausul skall godtas krävs en tydlig formulering och det skall klart framgå vad säljaren friskriver sig från. 32 Köparens bär risken för fel och brister som denne borde ha upptäckt vid en normal undersökning, 27 Prop. 1989/90:77 s. 39 ff. 28 Cervin, Att köpa och sälja hus, s. 5 f. 29 Prop. 1989/90:77 s Victorin & Sundell, Allmän fastighetsrätt, s SOU 1987:30 s Hellner, Lagstiftning inom förmögenhetsrätten, s. 60 f. 14
16 medan säljaren bär risken om fastigheten är behäftad med fel som köparen inte borde ha upptäckt. Detta ger säljaren ett incitament om att upplysa köparen om fastighetens skick. Fel som säljaren informerat om kan inte ses dolda. Om säljaren i en klausul friskriver sig från ansvaret för dolda fel i fastigheten blir konsekvensen en förskjutning av den risken parterna tar. Detta leder ofta till att köparen inte är beredd att utge hela köpeskillingen för fastigheten, utan kräver prisavdrag. Friskrivningsklausulen medför att säljarens upplysningsplikt kommer i ett nytt läge. Om säljaren känt till felet kan hans handlande i grava fall leda till att klausulen saknar verkan. 33 Det är ungefär samma omständigheter som medför att undersökningsplikten bortfaller, som gör att en friskrivningsklausul sätts ur spel. 34 NJA 1980 s Ett avtalsformulär innehållande en friskrivningsklausul beträffande planförhållanden användes vid ett fastighetsköp. Köparen hävdade att rådighetsfel förelåg eftersom det fanns en uppenbar risk för att fastigheten kunde komma att exproprieras. HD fastslog att klausulen gällde angående de aktuella planbestämmelserna, men saknade ändå verkan, dels eftersom den återfanns bland andra tryckta klausuler i ett avtalsformulär och dessutom inte diskuterades av parterna vid köpets ingående, dels vad som muntligt förekommit mellan parterna. Köpet hävdes på grund av den dolda belastningen på fastigheten som planförhållandet utgjort. Vid fel i fastighet i samband med köp kan köparen i första hand åberopa prisavdrag. Anses felet vara av väsentlig karaktär kan köparen dessutom häva köpet. Beror felet eller försummelsen på köparen eller om fastigheten avviker från vad säljaren utfäst, kan även skadestånd utgå Victorin & Sundell, Allmän fastighetsrätt, s Hellner, Lagstiftning inom förmögenhetsrätten, s. 60 f. 35 Victorin & Sundell, Allmän fastighetsrätt, s
17 4 Fastighetsöverlåtelsebesiktning Köparen av en fastighet har som sagt undersökningsplikt. För att få hjälp med att undersöka fastigheten kan köparen ta hjälp av en besiktningsman. Besiktningsmannen utför då en överlåtelsebesiktning, som sker enligt 4:19 JB och kan även kallas för jordabalksbesiktning. Besiktningen är en byggteknisk undersökning av byggnaden och den mark som har betydelse för byggnaden. 36 Det är vanligt att besiktning sker med hjälp av en sakkunnig, vilket dock inte är något krav utifrån lagen. Undersökningen skall ske med utgångspunkt från en lekmans förutsättningar och inte utifrån en tekniskt utbildad besiktningsman. 37 Grundtanken med att anlita en besiktningsman är att köparen skall vara säker på att fel som inte upptäcks under besiktningen är att klassa som dolda. 38 Fram till 1990-talets början var det förhållandevis få köpare och säljare som anlitade besiktningsmän vid köp eller försäljning av fastighet. Detta berodde förmodligen på att antalet spekulanter var stort och det gällde att snabbt bestämmas sig. Det har skett en klar ökning av anlitandet av besiktningsmän under det senaste årtiondet. 39 Att köparen anlitar en besiktningsman för att göra en besiktning innebär inte att han fritas från ansvar. Om besiktningsmannen missar ett fel kan detta vara ett tecken på att köparen inte borde ha upptäckt det, men om felet kunde ha upptäckts av köparen, får köparen inte åberopa det. En anmärkning i ett besiktningsprotokoll visar att köparen måste gå vidare i sin undersökning. 40 ARN, Änr Köpare av en fastighet kräver ersättning från Anticimex objektsförsäkring. Säljaren till fastigheten tecknar en säljarförsäkring hos Anticimex som täcker dolda fel som lett till följdskada, under en tioårsperiod. Köparen kräver ersättning av Anticimex då det upptäckts att betongplattan till fastigheten är ojämn i vardagsrum, toalett, tvättstuga samt i fyra sovrum. Anticimex medger ersättning för att avhjälpa felen i sovrummen samt spackling och slipning av betongplattan i vardagsrummet. Anticimex nekar däremot ersättning för uppbrytning av gammalt golv samt läggning av nytt i vardagsrummet, detta med hänvisning till att golvet omnämnts i besiktningsprotokollet eftersom en ytlig fuktskada upptäckts. På grund av detta är uppbrytning och läggning av nytt golv en kostnad som köparen bort räkna med redan vid köpet, varvid Anticimex ej skall stå för kostnaderna. Vad gäller tvättstugan framkom att viss ersättning redan utgetts genom villa-hemförsäkring och Anticimex hävdar att dubbelförsäkring ej är möjligt. Nämnden bedömer att felet i betongplattan medfört följdskador på golven i vardagsrum, toalett och tvättstuga. Köparen har därmed rätt att utfå ersättning i enlighet med yrkandet, dock skall åldersavdrag och avdrag för den ersättning som redan utgått göras. Överlåtelsebesiktningen innehåller en så kallad okulär besiktning. Det innebär att besiktningsmannen undersöker samtliga tillgängliga utrymmen i fastigheten, även fasad, tak och mark undersöks då det är av byggnadsteknisk betydelse. Besiktningen sker utan tekniska hjälpmedel. Besiktningsmannen använder således endast sina sinnen, som exempelvis lukt och syn. Vad gäller de ytor som inte omfattas av besiktningen bör köparen försöka få information på annat sätt, till exempel genom att be säljaren lämna information eller garanti Zacharias, Besiktningsmannens ansvar vid överlåtelsebesiktningar, s Grauers, Fastighetsköp, s Elfström, Fel i fastighet, s. 292 f. 40 Victorin & Sundell, Allmän fastighetsrätt, s Zacharias, Besiktningsmannens ansvar vid överlåtelsebesiktningar, s
18 Om säljaren väljer att teckna en dolda fel-försäkring, tillhandahåller ofta försäkringsbolagen en besiktningsman men detta hindrar dock inte köparen från att anlita en egen besiktningsman för att underlätta sin undersökningsplikt Besiktningens omfattning och besiktningsprotokollets betydelse Vid genomförandet av en besiktning har besiktningsprotokollet en central betydelse. Fel och brister i byggnaden antecknas av besiktningsmannen i protokollet under besiktningens gång. Här antecknas även om behov av fortsatt teknisk undersökning finns. En eventuell försäkring tecknas sedan utifrån protokollets anmärkningar, vilket är avgörande för försäkringens omfattning. 43 Besiktningar som utförs i samband med tecknande av de försäkringarna vi redogör för i denna framställning, har vi valt att kalla för basbesiktningar och kompletterade besiktningar. Vi kommer inte i denna framställning att redogöra närmare för de kompletterande besiktningarna eftersom det endast är ett fåtal försäkringsbolag som erbjuder dessa. ARN, Änr Köparna upptäcker i samband med byte av yttertak röta i tak och takstolar. Köparna anser att detta fel är att se som dolt och begär därför ersättning enlig överlåtelseförsäkringen. Försäkringsgivaren hänvisar till besiktningsprotokollet där besiktningsmannen noterat att ett generellt renoveringsbehov föreligger för yttertak med byte av underlagspapp, läkt, takpannor och plåtbeslagningar samt regnvattensystem. Det är i samband med dessa arbeten som rötan upptäckts. Försäkringsgivaren menar att de skador som anmälts inte är att se som dolda med hänsyn till takets ålder samt det som påtalats i besiktningsprotokollet. På grund av det anförda gäller inte försäkringen. Nämnden avslår köparens yrkanden med hänvisning till vad som står i besiktningsprotokollet. Köparen borde efter att tagit del av besiktningen insett att skadorna kunde vara mer omfattande. De olika momenten i en besiktning skiljer sig åt beroende på vilken typ av försäkring som tecknas och även på vilken besiktningsman som utför besiktningen. Vad beträffar besiktningens omfattning har Anticimex och besiktningsmän anslutna till SBR tämligen likartade basbesiktningar, som utarbetats enligt branschpraxis. Vid tecknande av den försäkring som tillhandahålls av Anticimex och som förmedlas av Svensk Fastighetsförmedling, utförs en kompletterande besiktning. Denna besiktning utförs även vid tecknande av den försäkring som tillhandahålls av Länsförsäkringar Skåne och som förmedlas av Länshem i Skåne Utförandet av en basbesiktning Besiktningsmannen går igenom handlingar och information som säljaren av fastigheten lämnat och antecknar detta i besiktningsprotokollet. Med hjälp av sina sinnen genomför besiktningsmannen den okulära besiktningen som även kan kallas sinnenas besiktning. Här besiktas tillgängliga utrymmen samt tak och fasader. Besiktningsmannen lämnar en riskanalys som baseras på säljarens lämnade upplysningar, på vad som framkommit av de genomgångna handlingarna, på resultatet av besiktningen och på särskild och allmän kunskap om byggteknik 42 Zacharias, Besiktningsmannens ansvar vid överlåtelsebesiktningar, s Pehrman, Fastighetsöverlåtelseförsäkringar, s A.a. s. 14. Bekräftat av Rune Berglund, Länsförsäkringar Skåne genom telefonsamtal
19 och om fastighetens belägna område. Analysen är en utredning över fel och brister som ännu inte lett till följdskador. Fortsatt teknisk undersökning ingår inte i besiktningen utan kan beställas om besiktningsmannen anser det nödvändigt. Detta antecknas i protokollet Besiktningsmannens skadeståndsskyldighet Besiktningsmannen utför uppdrag i egenskap av konsult och uppdraget är att anse som en immateriell tjänst. Enligt allmänna kontraktsrättsliga principer finns det som huvudregel två grunder för skadeståndsskyldighet. Antingen föreligger ett väsentligt avtalsbrott från besiktningsmannens sida, vilket ger köparen rätt att häva köpet och erhålla skadestånd, eller om hävning inte sker förutsätter skadeståndsskyldigheten culpa. 46 Sysslomannareglerna i 18:3 HB kan också användas som stöd för skadeståndsansvar för uppdragstagare eller sysslomän. Dessa regler är dock mycket ålderdomliga och ger knappt någon vägledning. 47 ARN, Änr Köparen yrkar ersättning ur säljarförsäkring för reparation av badrum. Grunden för yrkandet är att skadan är dold och alltså omfattas av försäkringen, samt att besiktningsmannen visat försumlighet vid överlåtelsebesiktningen. Skadan upptäcktes efter inflyttning när en duschkabin skulle flyttas. Bakom denna konstaterades spruckna kakelplattor, fukt i väggen och sprickor i golvfogar. Skadan är sådan att duschen inte kan användas utan risk för fuktskador. Anticimex har bestritt yrkandena med grunden att skada som inte medfört följdskada inte omfattas av försäkringen. Dessutom omfattas inte våtrumsskada av försäkringen, utan detta bör täckas av hemförsäkringen. Anticimex säger även att besiktningsmannens underlåtenhet att upptäcka felet inte har varit försumligt då felet var dolt. Nämnden bedömer att skadan inte kan ses som dold, då det i besiktningsprotokollet tidigare anmärkts om fuktgenomslag. Detta ger köparen en större undersökningsplikt av utrymmet. Besiktningsmannen kan inte heller anses handlat försumligt eftersom han genom anmärkningen i besiktningsprotokollet ger köparen en anledning att uppfatta en förhöjd risk för brister av uppkomna slag. Besiktningsmannen kan således inte uppfattas ha handlat försumligt Informationsskyldighet I egenskap av uppdragstagare har besiktningsmannen informationsskyldighet i förhållande till köparen. Redovisningen av resultatet skall framföras så köparen lätt kan förstå och dra egna slutsatser av protokollet. För att köparen skall ha någon behållning av besiktningen, skall han också förstå konsekvenserna av resultaten. 48 Det är viktigt att besiktningsmannen tydligt informerar om vad som behöver göras och det skall även tydligt redogöras vilka risker som medföljer om köparen inte går vidare i sin undersökning. 49 NJA 1994 s Ett bolag som handlade med möbler ville importera tyg. Innan tyget beställdes skulle 45 Pehrman, Fastighetsöverlåtelseförsäkringar, s. 14 f. 46 Hellner, Speciell avtalsrätt II, Kontraktsrätt, 1 häftet s Elfström, Fel i fastighet, s Stiegler, Fel vid villaköp, s Elfström, Fel i fastighet, s
20 tester utföras av Statens provningsanstalt med avseende på tygets gnid- och ljuskänslighet. Bolaget fick testresultaten av anstalten och beställde därefter tyget. Det visade sig snabbt att tyget hade urusel kvalitet, så bolaget stämde därför Statens provningsanstalt och yrkade på skadestånd. Anstaltens provresultat visade att tyget höll god klass, vilket var fel. Anstalten ansågs skadeståndsskyldig eftersom de inte informerat om osäkerheten i testresultaten eller om hur dessa skulle tolkas. Vårdslösheten bestod i ofullständig redovisning av resultaten. 19
Fastighetsöverlåtelseförsäkringar en jämförelse ur ett konsumenträttsligt perspektiv
NFT 3/2003 Fastighetsöverlåtelseförsäkringar en jämförelse ur ett konsumenträttsligt perspektiv av Athina Pehrman Athina Pehrman pehrman.athina@swipnet.se En s.k. fastighetsöverlåtelseförsäkring är avsedd