Source: http://docplayer.pl/654983-Prezes-urzedu-ochrony-konkurencji-i-konsumentow-delegatura-w-katowicach.html
Timestamp: 2017-04-25 07:28:53+00:00
Document Index: 61497514

Matched Legal Cases: ['art. 33', 'art. 27', 'art. 24', 'art. 5', 'art. 5', 'art. 4', 'art. 24', 'art. 26', 'art. 27', 'art. 27', 'art. 106', 'art. 24', 'art. 77', 'art. 80', 'art. 83', 'art. 24', 'art. 5', 'art. 5', 'art. 4', 'art. 24', 'art. 66', 'art. 33', 'Art. 1']

1 PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W KATOWICACH Katowice, dn r. RKT-61-35/12/SB DECYZJA Nr RKT-55/2013 Stosowanie do art. 33 ust. 6 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. Nr 50, poz. 331 ze zm.), po przeprowadzeniu z urzędu postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów przeciwko Getin Noble Bank SA z siedzibą w Warszawie, - działając w imieniu Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów: I. Na podstawie art. 27 ust. 1 i 2 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, w związku z art. 24 ust. 1 i 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów uznaje się za praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów bezprawne działanie Getin Noble Bank SA w Warszawie polegające na przekazywaniu w trakcie prezentowania informacji dotyczących moŝliwości przystąpienia do grupowego ubezpieczenia na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym cech produktów w placówkach Banku oraz placówkach franchisingowych w sposób mogący wprowadzać konsumentów w błąd w zakresie ryzyka związanego z inwestowaniem środków pienięŝnych w ramach przedmiotowych produktów poprzez wyeksponowanie korzyści związanych z inwestycją kosztem informacji dotyczących okoliczności, w których inwestycja moŝe nie przynieść zysku lub wygenerować straty, a takŝe kosztów związanych z rozwiązaniem umowy w trakcie jej trwania, co stanowi nieuczciwą praktykę rynkową, o jakiej mowa w art. 5 ust. 3 pkt 2 w związku z art. 5 ust. 1 oraz art. 4 ust. 1 i 2 ustawy z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym (Dz. U. Nr 171, poz. 1206), a w związku z tym stanowi praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów określoną w art. 24 ust. 1 i ust. 2 pkt 3 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów i stwierdza się zaniechanie jej stosowania z dniem 3 grudnia 2012 r. II. Na podstawie art. 26 ust. 2 w zw. z art. 27 ust. 4 w zw. z art. 27 ust. 2 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, po przeprowadzeniu postępowania w sprawie stosowania praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów, określa się Getin Noble Bank SA z siedzibą w Warszawie środek usunięcia trwających skutków naruszenia zbiorowych interesów konsumentów w postaci publikacji punktu I sentencji niniejszej decyzji na stronie internetowej Przedsiębiorcy w ten sposób, Ŝe odnośnik do treści pkt I sentencji powinien zostać umieszczony na stronie głównej oraz utrzymywanie jej na przedmiotowej stronie internetowej przez okres 1 (jednego) miesiąca. 12 III. Na podstawie art. 106 ust. 1 pkt 4 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów nakłada się na Getin Noble Bank SA z siedzibą w Warszawie karę pienięŝną płatną do budŝetu państwa, z tytułu naruszenia zakazu, o którym mowa w art. 24 ust. 1 i 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, w zakresie opisanym w punkcie I sentencji niniejszej decyzji w wysokości złotych (słownie: pięciu milionów sześciuset pięćdziesięciu ośmiu tysięcy czterystu sześćdziesięciu pięciu złotych). IV. Na podstawie art. 77 ust. 1 w związku z art. 80 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz na podstawie art oraz art ustawy z dnia 14 czerwca 1960r. Kodeks postępowania administracyjnego (tekst jedn. Dz. U. z 2013r. poz. 267) w związku z art. 83 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów obciąŝa się Getin Noble Bank SA z siedzibą w Warszawie, kosztami opisanego na wstępie postępowania w sprawie stosowania praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów oraz zobowiązuje się tego Przedsiębiorcę do zwrotu Prezesowi Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów kosztów postępowania w kwocie 30 złotych (słownie: trzydziestu złotych), w terminie 14 dni od uprawomocnienia się niniejszej decyzji. Uzasadnienie W imieniu Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów zwanego dalej Prezesem Urzędu, z urzędu przeprowadzone zostało postępowanie wyjaśniające (znak RKT /12/SB) w sprawie wstępnego ustalenia, czy w związku z działalnością Getin Noble Bank SA z siedzibą w Warszawie (zwanej dalej takŝe Bankiem, Spółką lub Przedsiębiorcą) występuje naruszenie uzasadniające wszczęcie postępowania w sprawie zakazu stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, o których mowa w art. 24 ust. 1 i 2 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. Nr 50, poz. 331 z późn. zm.) zwanej dalej równieŝ uokik. Prezes Urzędu otrzymał wiele skarg konsumentów, w których skarŝyli się oni na sposób przekazywania informacji przez pracowników Banku przy zawieraniu umów przystąpienia do grupowych ubezpieczeń na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi (dowód: karty nr ). W związku z ustaleniami poczynionymi w trakcie postępowania wyjaśniającego, a takŝe w wyniku analizy zgromadzonych skarg konsumentów w dniu 6 listopada 2012 r. postanowieniem nr 1 (dowód: karta nr 2) wszczęte zostało z urzędu postępowanie w związku z podejrzeniem stosowania przez Getin Noble Bank SA z siedzibą w Warszawie bezprawnego działania noszącego znamiona praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów, polegającej na przekazywaniu w trakcie prezentowania cech produktów w placówkach Banku oraz placówkach franchisingowych informacji dotyczących moŝliwości przystąpienia do grupowego ubezpieczenia na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym w sposób mogący wprowadzać konsumentów w błąd w zakresie ryzyka związanego z inwestowaniem środków pienięŝnych w ramach przedmiotowego produktu poprzez wyeksponowanie korzyści związanych z inwestycją kosztem informacji dotyczących okoliczności, w których inwestycja moŝe nie przynieść zysku lub wygenerować straty, a takŝe kosztów związanych z rozwiązaniem umowy w trakcie jej trwania, co moŝe stanowić nieuczciwą praktykę rynkową, o jakiej mowa w art. 5 ust. 3 pkt 2 w związku z art. 5 ust. 1 oraz art. 4 ust. 1 i 2 ustawy z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym (Dz. U. Nr 171, poz. 1206) zwana dalej takŝe uopnpr, a w związku z tym moŝe stanowić praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów określoną w art. 24 ust. 1 i ust. 2 pkt 3 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. 23 Stanowisko Banku W odpowiedzi na zawiadomienie o wszczęciu postępowania w sprawie powyŝszej praktyki, pismem z dnia 28 listopada 2012 r. (dowód: karty nr ) Spółka wyjaśniła, co następuje: Informacje przekazywane w trakcie prezentowania cech produktów dotyczących moŝliwości przystąpienia do grupowego ubezpieczenia na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi, nie wprowadzały konsumentów w błąd w zakresie ryzyka związanego z inwestowaniem środków pienięŝnych. W szczególności nie miało miejsca nadmierne wyeksponowanie korzyści związanych z inwestycją, kosztem informacji dotyczących okoliczności, w których inwestycja moŝe nie przynieść zysku lub wygenerować straty, a takŝe kosztem informacji dotyczących opłat związanych z rozwiązaniem umowy. Zwrócono uwagę, Ŝe jedynym sposobem na przystąpienie do produktu inwestycyjnego była osobista obecność w oddziale Banku, gdzie klientom udostępniana była kompletna i wyczerpująca dokumentacja produktowa. KaŜdy chcący przystąpić do ubezpieczenia zobowiązany był podpisać deklarację przystąpienia do ubezpieczenia, a zarówno w samej deklaracji jak i na oddzielnym dokumencie, klient składał oświadczenie (potwierdzane własnoręcznym podpisem) o świadomości podstawowych cech produktu oraz m.in. o fakcie otrzymania Warunków Ubezpieczenia, Tabeli Opłat i Limitów oraz regulaminu Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego zwanego dalej takŝe UFK. Takie działania znacząco minimalizowały prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia polegającego na skorzystaniu przez konsumenta z produktu bez świadomości jego cech oraz prawdopodobieństwo bycia wprowadzonym w błąd w zakresie cech produktu. Bank podkreślił, Ŝe materiały marketingowe Banku zawierały informacje o ryzykach związanych z inwestowaniem w produkty strukturyzowane, zgodne z najlepszymi standardami rynkowymi. Zatem w świetle stosowanych przez Bank dokumentów oraz sposobu organizacji procesu sprzedaŝy produktów inwestycyjnych i przyjętych zabezpieczeń przed nieprawidłowościami w tym procesie, nie powinien budzić wątpliwości fakt, Ŝe pracownicy Banku nie byli zachęcani do przedstawiania konsumentom tylko potencjalnych korzyści związanych z produktami inwestycyjnymi i rzetelnie informowali ich o cechach oferowanych produktów. Bank jest świadom, iŝ banki odgrywają waŝną rolę w rozwoju rynku kapitałowego, dlatego zobowiązane są do tworzenia i doskonalenia norm prowadzenia działalności w sposób przejrzysty i zwiększający bezpieczeństwo klientów. Słowo Bank powinno kojarzyć się z kompetencją, uczciwością i prawością, wynikającą z przestrzegania prawa i zasad etyki prowadzonej działalności. Getin Noble Bank SA, jako jeden z największych banków depozytowych, a takŝe lider produktów oszczędnościowych i inwestycyjnych, posiadający w swojej ofercie wiele rodzajów tego typu produktów oraz stawiający na pierwszym miejscu oczekiwania klienta, powinien podejmować działania stanowiące przykład dla innych uczestników rynku w zakresie oferowania i wdraŝania produktów inwestycyjnych. Mając powyŝsze na uwadze, Bank stwierdził, Ŝe nie jest i nie było jego celem zachęcanie przedstawicieli sieci sprzedaŝy do przedstawiania konsumentom informacji o produktach w sposób nierzetelny. Zwrócono uwagę, iŝ przedstawiona Urzędowi korespondencja wewnętrzna Banku, powinna być traktowana jako Ŝargon profesjonalistów w zakresie bankowości i sprzedaŝy, czyli nacechowana emocjonalnie część języka specjalnego, którą pracownicy/uczestnicy lub przedstawiciele pewnych środowisk uŝywają do komunikacji między sobą, podkreślającą lub uwypuklającą cechy charakterystyczne danego środowiska. Ze względu na nacechowanie ekspresywne, taki sposób komunikacji z pracownikami róŝni się zdecydowanie od języka 34 ogólnego, uŝywanego w kontaktach z klientem przede wszystkim słownictwem, przy czym róŝnice te nie dotyczą słownictwa podstawowego, a takŝe zakresu przypominanych informacji. W opinii Banku oczywistym jest, Ŝe korespondencja taka musi pomijać większość wątków stricte produktowych, jako Ŝe pracownicy nabywają wiedzę specjalistyczną w trakcie szkoleń wstępnych i późniejszego procesu doszkalania, a korespondencja mailowa słuŝy jedynie skróconej i sprowadzonej do wątków motywacyjnych informacji przypominającej, która stanowi narzędzie bieŝącego zarządzania siecią sprzedaŝy, a nie słuŝy celom szkoleniowo-poznawczym. Przedstawione materiały były przedmiotem oceny Prezesa Urzędu w zakresie jaki obejmuje niniejsze postępowanie, a więc w zakresie przekazywanych pracownikom informacji o sposobie prowadzenia rozmów z konsumentami oraz danych o cechach grupowych ubezpieczeń na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi. Natomiast przedmiotem oceny nie był styl sformułowań uŝywany w prowadzonej pomiędzy pracownikami korespondencji. Bank stwierdził, Ŝe w materiale dowodowym Urząd pominął fakt przeprowadzania szkoleń i procesu doszkalającego pracowników sprzedaŝy, podczas którego pracownicy poświęcają olbrzymią część czasu na pogłębienie wiedzy o oferowanych przez Bank produktach oraz ryzykach związanych z inwestowaniem, a takŝe sposobach klarownej komunikacji tych faktów przeciętnemu klientowi. Co więcej, ryzyko jest jednym z tych pojęć, które jako konsumenci doskonale znamy, ale którego zrozumienie przychodzi konsumentom z pewnym trudem. Z tego punktu widzenia Bank, aby zapewniać klientom pełną i rzetelną informację, uwypuklał sposoby zabezpieczenia się przed ryzykiem, podkreślając znaczenie zabezpieczenia się przed ryzykiem poprzez np. dywersyfikację portfela, czyli strategię polegającą na róŝnicowaniu portfela inwestycyjnego względem emitentów, typów produktów, rynków czy okresu trwania inwestycji. Przykładem tego typu działań jest podjęcie decyzji przez Zarząd (uchwałą z dnia r.) o wdroŝeniu jednolitych i sztywnych standardów obsługi klienta, ze szczególnym uwzględnieniem rozmowy na temat badania potrzeb i oczekiwań klienta oraz racjonalnego podejmowania decyzji inwestycyjnych poprzez dywersyfikację i zapewnienie płynności środków, które klient lokuje ( 6 pkt. 3 i 4 załącznika nr 20) (dowód: karty nr ). W przedmiotowym piśmie Bank przedstawił dodatkowe wyjaśnienia. Rynkowa oferta ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych obejmuje bardzo szeroką gamę produktów, zróŝnicowaną pod względem strategii inwestycyjnej i poziomu ponoszonego ryzyka: od produktów uznawanych za bezpieczne, poprzez fundusze z mieszanym udziałem akcji i instrumentów dłuŝnych, do produktów stricte akcyjnych (równieŝ umoŝliwiających lokowanie pieniędzy na rynkach zagranicznych). Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe zwane dalej UFK, są teŝ bardzo często przez zakłady ubezpieczeń wykorzystywane do przygotowania produktów strukturyzowanych. Bank powołał portal Structus.pl (http://www.structus.pl/strukturopedia), gdzie umieszczone zostały informacje: produkty strukturyzowane to forma lokowania środków zapewniająca ochronę kapitału, dając przy tym szansę na zyski wyŝsze niŝ odsetki z bankowych lokat przygotowywana w róŝnych formach prawnych, w tym w formie ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych. Taki rodzaj inwestycji to nic innego jak połączenie instrumentu pochodnego i depozytu bankowego zapewniającego ochronę kapitału, przy załoŝeniu dotrwania w inwestycji do jej końca. Oznacza to, Ŝe w przypadku produktów strukturyzownych w formie polisy na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi cel funduszu jest realizowany poprzez lokowanie środków w opcje i depozyt, który na koniec trwania produktu zapewnią ochronę kapitału. W przypadku produktów strukturyzowanych oferowanych przez Getin Noble Bank SA, depozyty mające zapewnić na koniec trwania produktu ochronę kapitału (rozumianego jako środki pienięŝne wpłacane 45 przez Ubezpieczonego pomniejszone o opłaty pobierane przez Towarzystwo Ubezpieczeń, inaczej: składki zainwestowanej), lokowane są właśnie w Getin Noble Bank SA. Oznacza to, Ŝe z zastrzeŝeniem ryzyka kredytowego Getin Noble Bank SA i wystawcy instrumentu pochodnego, który nabywa Ubezpieczeniowy Fundusz Kapitałowy, cel funduszu zostanie osiągnięty. Widać zatem wyraźnie, Ŝe mimo, iŝ zgodnie z dokumentacją produktową fundusze nie gwarantują realizacji celu inwestycyjnego ( ), to jednak konstrukcja produktu zapewnia ochronę składki zainwestowanej na koniec trwania okresu (dowód: karty nr ). Bank przedstawił zestawienie postanowień dotyczących formuł wypłat wartości rachunków i potencjalnych zysków z produktów strukturyzowanych w formie ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. W opinii Banku z postanowień umów grupowych ubezpieczeń wynika, iŝ w przypadku zrealizowania się negatywnego scenariusza i spadku wartości instrumentu bazowego, na koniec okresu ubezpieczenia zakład ubezpieczeń wypłaci ubezpieczonemu składkę zainwestowaną. Oznacza to, iŝ bez względu na wartość odczytów indeksu w konkretnych datach, celem funduszu jest ochrona 100% kwoty odpowiadającej Składce Zainwestowanej na koniec okresu ubezpieczenia. 100% ochrona kwoty odpowiadającej Składce Zainwestowanej realizowana jest przez zakup instrumentów finansowych w ramach Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego, których formuła wypłaty odpowiada formule wypłaty zawartej w dokumentach ubezpieczeniowych. MoŜna zatem jednoznacznie stwierdzić, Ŝe konsument ma pewność otrzymania min. 100% Składki Zainwestowanej, z zastrzeŝeniem ryzyka kredytowego (wartość ta kwotowo podana jest kaŝdemu konsumentowi w deklaracji przystąpienia, którą podpisuje przed przystąpieniem do produktu, a takŝe na certyfikacie potwierdzającym objęcie ochroną ubezpieczeniową, który to certyfikat Klient otrzymuje), a która stanowi sumę wpłaconych składek pomniejszonych o opłaty administracyjne, na koniec okresu ubezpieczenia z zastrzeŝeniem ryzyk opisanych w Regulaminie UFK (a takŝe w materiale marketingowym) (dowód: karty nr ). W trakcie przeprowadzonego postępowania Bank przedstawił wyjaśnienia: W przypadku produktów na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, oferowanych konsumentom od lipca 2009r. do dnia udzielenia wyjaśnień, istnieje moŝliwość nieotrzymania przez konsumenta Ŝadnych środków pienięŝnych. Głównym czynnikiem ryzyka, powodującym moŝliwość wystąpienia takiej sytuacji, jest ryzyko kredytowe, czyli ryzyko związane z niewywiązywaniem się przez emitenta instrumentów finansowych wchodzących w skład Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego z zawartej umowy. Ryzyko kredytowe oznacza zatem niebezpieczeństwo, iŝ emitent nie wypełni zobowiązań zawartych w umowie, naraŝając partnera na stratę finansową. Ryzyko kredytowe to takŝe zagroŝenie, Ŝe płatności emitenta nie zostaną uregulowane w terminie lub zostaną uregulowane tylko częściowo (dowód: karta nr 9251). Bank wyjaśnił, Ŝe jest bankiem detalicznym, nadzorowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego, o stabilnej perspektywie ratingu według renomowanych agencji ratingowych (tajemnica przedsiębiorcy). Z jego usług korzysta dziś ponad (tajemnica przedsiębiorcy) klientów, a produkty Banku dostępne są w ponad (tajemnica przedsiębiorcy) oddziałach własnych i franczyzowych, a takŝe w szerokiej sieci pośredników (dowód: karta nr 9252). W sprawie sprzedawanych produktów ubezpieczenia grupowego na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym wyjaśnione zostało, Ŝe kaŝdy posiada regulamin, warunki ubezpieczenia, tabelę opłat i limitów oraz zasady obsługi ubezpieczenia, z którymi zapoznają się pracownicy przed wprowadzeniem produktu do oferty oraz z których korzystają podczas procesu sprzedaŝy. Bank poinformował o wprowadzonych dodatkowych materiałach wykorzystywanych podczas rozmów z klientami, którymi są Kwestionariusz Oceny Adekwatności oraz Pismo Ostrzegające. Dokumenty te przygotowywane są do kaŝdej subskrypcji produktu. Rozmowa z klientem jest prowadzona na podstawie Karty Informacyjnej, aby jak najpełniej przedstawić klientowi wszystkie cechy produktu, określić 56 konieczne do poniesienia opłaty oraz opisać moŝliwe ryzyka. Kwestionariusz Oceny Adekwatności jest wypełniany przez klienta aby upewnić się, czy dany produkt jest adekwatny i odpowiedni dla jego potrzeb i czy klient moŝe ponieść ryzyka związane z jego nabyciem. W przypadku, gdy na podstawie informacji wynikających z wypełnionego kwestionariusza okazuje się, Ŝe dany produkt jest dla niego nieodpowiedni, a klient mimo wszystko chciałby skorzystać z tego produktu, wręczane jest mu Pismo Ostrzegające, którego otrzymanie klient zobligowany jest potwierdzić własnoręcznym podpisem składanym przed nabyciem produktu (dowód: karta nr 9253). W załączniku Bank przedstawił równieŝ przykładowe maile komunikujące pracownikom zmiany wprowadzone w procesie sprzedaŝy. Są one kierowane do wiadomości pracowników sprzedaŝy (dowód: karty nr ). Bank podkreślając wagę, jaką przykłada do sprawy rzetelnego informowania klientów o wszystkich cechach produktów inwestycyjnych, przedstawił w załączeniu do tego pisma równieŝ stanowisko Zarządu GNB i wytyczne skierowane do pracowników, wyraŝone w uchwale nr 960 A/2012 (dowód: karta nr 9257). W piśmie z dnia 23 stycznia 2013 r. (dowód: karty nr ) Bank opisał proces szkoleń całej sieci sprzedaŝy w momencie wprowadzania nowych produktów inwestycyjnych do sprzedaŝy. Oprócz szkoleń związanych z wprowadzeniem nowego produktu w sieci sprzedaŝy są dodatkowo organizowane: obligatoryjne szkolenia pogłębiające ogólną wiedzę na temat finansów, fakultatywne szkolenia na temat rynków finansowych. W przypadku nowo zatrudnianych pracowników biuro szkoleń w momencie wprowadzania nowych produktów do oferty uwzględnia ten fakt w programie szkolenia. Szkolenia odbywają się na materiałach otrzymywanych z odpowiedniego departamentu merytorycznego zaakceptowanych przez departament prawny Banku sekcję compliance. Stwierdzono, Ŝe prowadzonych jest wiele dodatkowych działań w procesie szkolenia nowo zatrudnionych pracowników, a takŝe doszkalania obecnej kadry. Przedstawiony został funkcjonujący proces wdroŝenia nowo zatrudnianych pracowników (podkreślono, Ŝe na okres szkolenia oraz uzyskania uprawnień do sprzedaŝy poświęcany jest ponad miesiąc z trzech miesięcy okresu próbnego, na jaki zawierana jest pierwsza umowa o pracę). Przejście do kolejnego etapu warunkuje ukończenie wcześniejszego. Oprócz systemu szkolenia nowych pracowników, prowadzone jest doszkalanie kadry w przypadku wprowadzenia nowych produktów. Prowadzony jest system egzaminów oraz certyfikatów. W przedmiotowym piśmie Bank kolejny raz przedstawił wyjaśnienia w sprawie ochrony powierzonych przez konsumentów środków pienięŝnych (dowód: karty nr ). Bank stwierdził, Ŝe nie istnieje instrument finansowy, który moŝe dać konsumentowi pewność otrzymania 100% zainwestowanych środków przy przyjęciu kryterium wykluczenia nawet teoretycznych ryzyk. Nawet w naukowych pracach dotyczących rynków finansowych i teorii portfelowych jednym z załoŝeń towarzyszących modelom jest przyjmowanie załoŝenia o przyjęciu stopy wolnej od ryzyka. Doktrynalna konieczność poczynienia takiego załoŝenia jednoznacznie wskazuje na to, Ŝe bez takiego modelowego załoŝenia nie istnieje instrument finansowy dający całkowitą pewność bezpieczeństwa środków. Dokumenty załączone do pisma z dnia 28 listopada 2012 r.: Karta informacyjna, Kwestionariusze oceny adekwatności, Pismo ostrzegające są kaŝdorazowo i bezwzględnie stosowane przez pracowników placówek bankowych w procesie oferowania konsumentom przystąpienia do grupowych ubezpieczeń na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi. Do stosowania zostały one wprowadzone odpowiednio (dowód: karta nr 9449): a. w pionie bankowości detalicznej Getin Bank: uchwałami 1349/2012 z dnia 24 67 października 2012 r. Kwestionariusz oceny adekwatności i odpowiedniości oraz 1348/2012 z dnia 24 października 2012 r. Karty Informacyjne. Pierwszy komunikat do doradców został przekazany mailowo dnia 26 października 2012 r. (dowód: karty nr ), b. w pionie bankowości prywatnej Noble Bank: uchwałą Zarządu Banku 1618/2012 z dnia 30 listopada 2012 r. Pierwszy komunikat do doradców został przekazany mailowo dnia 03 grudnia 2012 r. W przypadku pionu bankowości detalicznej Getin Bank powyŝej opisane dokumenty zastąpiły procedurę składania przez klientów odręcznie napisanych oświadczeń dotyczących podstawowych cech nabywanych przez nich produktów. Bank poinformował, Ŝe podjęta została uchwała Zarządu Banku Nr 960 A/2012 w sprawie wytycznych dotyczących sprzedaŝy produktów inwestycyjnych. Potwierdzono, Ŝe w nomenklaturze Banku produkty w formie grupowego ubezpieczenia na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym są produktami inwestycyjnymi. Bank przedstawił opisy poszczególnych wytycznych wynikających z podjętej ww. uchwały (dowód: karty nr ). W sprawie wprowadzonego w październiku 2012r. Kwestionariusza oceny adekwatności i odpowiedniości produktów inwestycyjnych nieobjętych dyrektywą MIFID dla klienta Banku, wyjaśniono, Ŝe ma on słuŝyć doradcy do oceny kaŝdego klienta, któremu ma zostać zaoferowany produkt o charakterze inwestycyjnym. Kwestionariusz wypełniany jest z klientem przy sprzedaŝy wszystkich produktów inwestycyjnych. Pomaga on ocenić czy dany produkt inwestycyjny jest odpowiedni dla klienta oraz określa dokładnie jaki procent swoich środków klient przeznacza na inwestycję w produkt o charakterze długoterminowym (dowód: karta nr 9453). Bank przedstawił szczegółowy zakres wprowadzonych zmian do swojej działalności w zakresie m.in. konstruowania produktów, szkolenia pracowników, dokumentów uŝywanych przy zawieraniu z konsumentami umów. Zmiany są wprowadzane w trybie nadzwyczajnym oraz w sposób ciągły (dowód: karty nr ). Przedsiębiorca podkreślił, Ŝe podjął działania na szeroką skalę, w tym ustalił osoby odpowiedzialne za poszczególne projekty i alokował budŝet, aby dostosować swoją działalność do standardów określonych w piśmie Komisji Nadzoru Finansowego zwanej dalej takŝe KNF z dnia 26 września 2012 r. i wytycznych z III Rekomendacji dobrych praktyk na polskim rynku bancassurance w zakresie ubezpieczeń z elementem oszczędnościowym lub inwestycyjnym. Dodatkowo po zapoznaniu się przez Zarząd Banku ze stanowiskiem wyraŝonym w piśmie KNF z dnia 26 września 2012 r. Bank postanowił uruchomić Projekt dostosowania Banku do oczekiwań KNF wyraŝonych w ww. piśmie i wdroŝyć go w moŝliwie najkrótszym terminie oraz: - rozszerzył karty produktów inwestycyjnych o analizę proporcji podziału zysków z produktu pomiędzy poszczególnych beneficjentów i oceny czy podział ten jest godziwy, zwłaszcza z perspektywy klienta, - dokonał przeglądu obecnie obowiązujących nazw produktów oraz materiałów marketingowych w celu weryfikacji stosowności uŝywania słów mających konotacje pewności, gwarancji, bezpieczeństwa lub innych sformułowań mogących wzbudzać u klienta poczucie uzyskiwania większych korzyści niŝ faktycznie wynika to z cech produktu, - postanowił dokonać po okresie 3 miesięcy od wdroŝenia analizy efektów ograniczenia ryzyka oferowania klientom nieodpowiednich produktów dzięki wdroŝeniu ankiety mającej na celu klasyfikację klientów Banku do grupy, której moŝna zaoferować produkt o charakterze inwestycyjnym, 78 - dokonał weryfikacji dokumentacji produktowej i marketingowej pod kątem rzetelności i adekwatności przekazywania klientom informacji w szczególności o ryzykach związanych z produktem, - postanowił w najszybszym moŝliwym terminie rozpocząć akcje szkoleń pracowników Banku i kwalifikowaniu ich na licencjonowane przez KNF osoby wykonujące czynności agencyjne (dowód: karta nr 9459). Jednocześnie poinformowano, iŝ powyŝsze działania nie wyczerpują wszystkich zmian w działalności Banku. Spółka wyjaśniła, Ŝe na dzień sporządzenia pisma trwały prace nad wdroŝeniem dokumentu Polityka wdraŝania i oferowania produktów inwestycyjnych sankcjonującego i zbierającego w jeden dokument wszystkie wprowadzone zmiany. Łącznie Zarząd Banku podjął prawie dwadzieścia Uchwał wdraŝających działania mające na celu poprawę jakości obsługi klientów, materiałów szkoleniowych i sprzedaŝowych, wytycznych co do konstrukcji produktów bankowych, zatwierdzenia Kart informacyjnych oraz Kwestionariusza oceny adekwatności i odpowiedniości dla klientów nabywających produkty inwestycyjne za pośrednictwem Getin Noble Bank SA (dowód: karta nr 9460). Bank potwierdził, iŝ uchwała Nr 960 A/2012 Zarządu Getin Noble Bank SA z dnia 29 sierpnia 2012 roku w sprawie wytycznych dotyczących sprzedaŝy produktów inwestycyjnych moŝe zostać uznana za pierwszy formalny dokument określający zalecenia co do oferowania produktów grupowego ubezpieczenia na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Jednocześnie poinformowano, Ŝe wcześniej zalecenia te były wydawane na wyŝszych i średnich szczeblach dyrektorskich sieci sprzedaŝy, jak równieŝ wynikały one z zaangaŝowania Zarządu lub członka Zarządu nadzorującego obszar sprzedaŝy (dowód: akrta nr 9460). W załączeniu do kolejnego pisma z dnia 9 lipca 2013r. (dowód: karty nr ) Bank przedstawił wykaz uchwał, podjętych w sprawie wprowadzenia Kart Informacyjnych dla klientów oraz wprowadzenia Kwestionariusza oceny adekwatności i odpowiedniości (dowód: karty nr ). Uchwały wraz z załącznikami zostały dostarczone Urzędowi (dowód: karty nr oraz ). Ponadto opisane zostały wprowadzane kolejne zmiany w informacjach zawartych w ww. dokumentach (dowód: karta nr 12421). Karta informacyjna, Kwestionariusz oceny adekwatności oraz Pismo ostrzegające zostały wprowadzone do stosowania odpowiednio: w pionie bankowości detalicznej Getin Bank: uchwałami Zarządu Banku nr 1349/2012 z dnia 24 października 2012 r. Kwestionariusz oceny adekwatności i odpowiedniości oraz nr 1348/2012 z dnia 24 października 2012 r. Karty informacyjne. Pierwszy komunikat do doradców został przekazany mailowo dnia 26 października 2012r. W pionie bankowości prywatnej Noble Bank: uchwałą Zarządu Banku nr 1618/2012 z dnia 30 listopada 2012 r. Pierwszy komunikat do doradców został przekazany mailowo dnia 03 grudnia 2012 r. W przypadku pionu bankowości detalicznej Getin Bank dokumenty zastąpiły odręczne oświadczenia klientów o podstawowych cechach produktu, o których Urząd był informowany we wcześniejszych pismach. Bank dodatkowo wyjaśnił, iŝ w strukturze Banku są wydzielone dwa piony: pion bankowości detalicznej i korporacyjnej Getin Noble Bank SA (Pion Getin Bank) oraz pion bankowości prywatnej Getin Noble Bank SA (Pion Noble Bank), co w praktyce oznacza, Ŝe z dniem wprowadzenia Kart Informacyjnych, Kwestionariusza oceny adekwatności oraz Pisma ostrzegającego w Pionie Noble Bank dokumenty te obowiązywały w całym Banku, gdyŝ obowiązek ich stosowania został wprowadzonych dla wszystkich segmentów klientów detalicznych oraz klientów private banking (dowód: karta nr 12425). 89 Bank poinformował o determinacji Zarządu Banku we wprowadzaniu szeregu zmian wskazanych w pismach wcześniejszych mających na celu poprawę wizerunku i reputacji Banku, zgodnie z nową strategią Getin Up. Zarząd Banku świadom jest bowiem, iŝ odgrywa waŝną rolę w rozwoju rynku kapitałowego, dlatego zobowiązany jest do tworzenia i doskonalenia norm prowadzenia działalności w sposób przejrzysty i zwiększający bezpieczeństwo klientów. Getin Noble Bank SA chce być podmiotem kojarzącym się z kompetencją uczciwości i prawością wynikającą z przestrzegania prawa i zasad etyki prowadzonej działalności, stawiającym na pierwszym miejscu oczekiwania klienta (dowód: karta nr 12427). Pismem z dnia 26 lipca 2013r. (dowód: karta nr 14346) Przedsiębiorca został zawiadomiony o zakończeniu zbierania materiału dowodowego. Bank skorzystał z prawa do zapoznania się ze zgromadzonym materiałem oraz złoŝył dodatkowe wyjaśnienia. Bank przedstawił informacje statystyczne dotyczące zaliczonych w postępowaniu skarg konsumentów o sposobie ich rozpatrzenia. Dodatkowo Bank wyjaśnił, Ŝe w większości przypadków niezaleŝnie od rzeczywistego stanu faktycznego opisywanego przez klientów, stosuje podejście ugodowe, proponując rozwiązania wychodzące w całości lub w znacznej części naprzeciw oczekiwaniom klientów, jednocześnie przy tym podejmując szereg działań mających na celu zmniejszenie liczby niezadowolonych klientów. Bank stwierdził, Ŝe działania te, co wynika z wcześniej przekazanych danych odnosi skutek. Podano, Ŝe liczba skarg spadła do znikomego poziomu. Dodano, Ŝe w opinii Przedsiębiorcy w porównaniu do innych podmiotów z sektora finansowego aktywnych na rynku produktów z elementami inwestycyjnymi, stosuje najbardziej przejrzyste i bezpieczne dla klienta formy ich dystrybucji (dowód: karty nr ). Prezes Urzędu ustalił, co następuje: Getin Noble Bank SA z siedzibą w Warszawie, jest przedsiębiorcą prowadzącym działalność gospodarczą na podstawie wpisu do Krajowego Rejestru Sądowego (dowód: karty nr ). Bank oferuje swoim klientom moŝliwość przystąpienia do róŝnych grupowych ubezpieczeń na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi. MoŜliwość ta jest oferowana przez pracowników w placówkach Banku oraz w placówkach franchisingowych (dowód: karty nr ). W przypadku tych ubezpieczeń Bank pełni rolę ubezpieczającego, natomiast ubezpieczycielem jest towarzystwo ubezpieczeń. Przedmiotowe produkty mają formę prawną grupowych ubezpieczeń na Ŝycie i doŝycie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi. Są one produktami inwestycyjnymi. Dotyczą one środków pienięŝnych wpłacanych przez konsumentów w placówkach Banku oraz w jego placówkach franchisingowych. Cechą charakterystyczną tych produktów jest to, Ŝe nie dają one gwarancji uzyskania zysku, a jedynie oferują zwrot określonej wartości na koniec okresu odpowiedzialności z zastrzeŝeniem ryzyk. Na podstawie przekazanych materiałów określonych jako prezentacje oraz wyjaśnień Banku określone zostały ryzyka, z jakimi wiąŝą się przedmiotowe inwestycje. Zostało stwierdzone, Ŝe produkty powiązane z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi wiąŝą się z moŝliwością występowania następujących ryzyk: - ryzyka kredytowego, przez które rozumie się moŝliwość wystąpienia trwałej lub czasowej niezdolności kontrahenta do obsługi zadłuŝenia, w tym do realizacji zobowiązań z tytułu transakcji zawartych na rynku finansowym (umów depozytów terminowych, wystawionych instrumentów pochodnych), 9 Pokazać jeszcze
Listopad 2011 Nowa Perspektywa II subskrypcja produktu Nowa Perspektywa - charakterystyka produktu Ubezpieczenie z elementami inwestycji Nowa Perspektywa to ubezpieczenia na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Bardziej szczegółowo lokata ze strukturą Czarne Złoto
Karta Produktu zgodna z Rekomendacją PIU dla ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym XYZ Ubezpieczony Klient: Jan Kowalski Ubezpieczyciel: Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie ABC S.A. Bardziej szczegółowo Regulamin otwierania i prowadzenia pakietu Kapitalny Zysk w Raiffeisen Bank Polska S.A. dla klientów indywidualnych
Regulamin otwierania i prowadzenia pakietu Kapitalny Zysk w Bank Polska S.A. dla klientów indywidualnych 1 1. Postanowienia zawarte w niniejszym Regulaminie regulują zasady otwierania i prowadzenia pakietu Bardziej szczegółowo REGULAMIN FUNDUSZU UFK OPEN LIFE OBLIGACJI KORPORACYJNYCH
Załącznik nr 2 z 2 do Warunków Ubezpieczenia grupowego na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Obligacje Korporacyjne Plus Kod warunków: UB_OGIJ129 REGULAMIN FUNDUSZU UFK OPEN LIFE Bardziej szczegółowo Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Twoja emerytura. Wyższa emerytura. Niższe podatki!
Twoja emerytura Wyższa emerytura Niższe podatki! Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to wyjątkowy program oszczędnościowy w formie ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi, Bardziej szczegółowo lokata ze strukturą Złoża Zysku
lokata ze strukturą Złoża Zysku Lokata ze strukturą to wyjątkowa okazja, aby pomnożyć swoje oszczędności w bezpieczny sposób. Lokata ze strukturą Złoża Zysku to produkt łączony, składający się z promocyjnej Bardziej szczegółowo db Firma z Przyszłością Rachunek o charakterze inwestycyjno-rozliczeniowym dla przedsiębiorców
db Firma z Przyszłością Rachunek o charakterze inwestycyjno-rozliczeniowym dla przedsiębiorców Rachunek db Firma z Przyszłością Dla kogo jest to interesujące rozwiązanie: Przedsiębiorcy prowadzący działalność Bardziej szczegółowo REGULAMIN UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH
REGULAMIN UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH oferowanych i zarządzanych przez Towarzystwo Ubezpieczeń na śycie Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych Spółka Akcyjna w Sopocie do umów indywidualnego Bardziej szczegółowo REGULAMIN FUNDUSZY POSTANOWIENIA OGÓLNE
Załącznik nr 2 z 3 do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia indywidualnego na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym REGULAMIN FUNDUSZY Kod OWU: UB_OLIR132 W poszczególnych Strategiach inwestycyjnych Bardziej szczegółowo Potwierdzenie otwarcia rachunku lokaty
OPIS FUNDUSZY OF/ULM3/1/2013 Spis treści Opis Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego ING Perspektywa 2020 3 Opis Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego ING Perspektywa 2025 6 Opis Ubezpieczeniowego Funduszu Bardziej szczegółowo Katowice, dnia 30.12.2014r. RKT-61-18/14/SB. POSTANOWIENIE Nr 1
URZĄD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW Delegatura w Katowicach 40-048 Katowice, ul. Kościuszki 43 tel. 32 256 46 96, 32 255 26 47, 32 255 44 04 fax 32 256 37 64 E-mail: katowice@uokik.gov.pl Katowice, Bardziej szczegółowo Top 5 Polscy Giganci
lokata ze strukturą Top 5 Polscy Giganci Pomnóż swoje oszczędności w bezpieczny sposób inwestując w lokatę ze strukturą Top 5 Polscy Giganci to możliwy zysk nawet do 45%. Lokata ze strukturą Top 5 Polscy Bardziej szczegółowo Broszura informacyjna mifid. Poradnik dla Klienta
Broszura informacyjna mifid Poradnik dla Klienta Broszura Informacyjna mifid 1. MiFID informacje ogólne Niniejsza Broszura zawiera informacje przeznaczone dla Klientów Banku na temat realizowania przez Bardziej szczegółowo RWR 61-15/2014/WS Wrocław,.30. grudnia 2014 r. POSTANOWIENIE Nr RWR 222 /2014
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA WE WROCŁAWIU 50-224 Wrocław, pl. Strzelecki 25 tel.(071) 323 63 80, fax (071) 323 63 98 e-mail: wroclaw@uokik.gov.pl RWR 61-15/2014/WS Wrocław,.30. Bardziej szczegółowo PRODUKTY STRUKTURYZOWANE
PRODUKTY STRUKTURYZOWANE WYŁĄCZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI Niniejsza propozycja nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego. Ma ona charakter wyłącznie informacyjny. Działając pod marką New World Bardziej szczegółowo Akademia Młodego Ekonomisty
Temat spotkania: Matematyka finansowa dla liderów Temat wykładu: Matematyka finansowa wokół nas Prowadzący: Szkoła Główna Handlowa w Warszawie 14 października 2014 r. Matematyka finansowa dla liderów Po Bardziej szczegółowo Nordea Life & Pensions. Nordea Efekt. Grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną Nordea Efekt
produkt strukturyzowany Polscy Giganci BIS Forma prawna Agent: Ubezpieczyciel: indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie Euro Bank S.A. Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Europa S.A. Okres Odpowiedzialności: Bardziej szczegółowo REGULAMIN UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH (kod: RE EFZD UKO/2013/01/01)
REGULAMIN UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH (kod: RE EFZD UKO/2013/01/01) dostępnych w ramach grupowych ubezpieczeń z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym, których warunki zostały określone w Warunkach Bardziej szczegółowo Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym jako forma długoterminowego oszczędzania
Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym jako forma długoterminowego oszczędzania Ewa Wierzbicka Instytut Zarządzania Wartością, SGH w Warszawie Konferencja 20 21.06. 2016r. Ubezpieczenie na życie Bardziej szczegółowo Kopalnia Złota II subskrypcja produktu
Kopalnia Złota II subskrypcja produktu 1 Niniejsza prezentacja stanowi opracowanie własne Grupy Ubezpieczeniowej Europa. Informacje w niej zawarte przeznaczone są wyłącznie na potrzeby tego szkolenia. Bardziej szczegółowo Planowanie finansów osobistych
Planowanie finansów osobistych Osoby, które planują znaczne wydatki w perspektywie najbliższych kilku czy kilkunastu lat, osoby pragnące zabezpieczyć się na przyszłość, a także wszyscy, którzy dysponują Bardziej szczegółowo Gwarancje i poręczenia BGK wspierające rozwój przedsiębiorczości na szczeblu regionalnym. Centrum Poręczeń i Gwarancji Warszawa, 2012 r.
Gwarancje i poręczenia BGK wspierające rozwój przedsiębiorczości na szczeblu regionalnym Centrum Poręczeń i Gwarancji Warszawa, 2012 r. Oferta Banku Gospodarstwa Krajowego dla Przedsiębiorców, Fundacji Bardziej szczegółowo REGULAMIN FUNDUSZU UFK OPEN LIFE OBLIGACJI KORPORACYJNYCH
Załącznik nr 2 z 2 do Warunków Ubezpieczenia grupowego na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Portfel Obligacj Plus Kod warunków: UB_OGIJ141 REGULAMIN FUNDUSZU UFK OPEN LIFE OBLIGACJI Bardziej szczegółowo POSTANOWIENIE NR RBG -18/2015
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W BYDGOSZCZY ul. Długa 47,85-034 Bydgoszcz Tel. 52 345-56-44, Fax 52 345-56-17 E-mail: bydgoszcz@uokik.gov.pl Bydgoszcz, dnia 4 stycznia 2015 Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W KATOWICACH
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA W KATOWICACH Katowice, dn. 15 października 2014r. RKT-61-42/13/SB DECYZJA Nr RKT-29/2014 Stosownie do art. 33 ust. 6 ustawy z dnia 16 lutego 2007 Bardziej szczegółowo REGULAMIN FUNDUSZU UFK OPEN LIFE OBLIGACJI KORPORACYJNYCH3
Załącznik nr 2 z 2 do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia indywidualnego na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym REGULAMIN FUNDUSZU UFK OPEN LIFE OBLIGACJI KORPORACYJNYCH3 Kod OWU: UB_OLIJ143 Bardziej szczegółowo PGE Dom Maklerski S.A. Procedura świadczenia usług na rzecz klienta profesjonalnego w PGE Dom Maklerski S.A.
PGE Dom Maklerski S.A. Procedura świadczenia usług na rzecz klienta profesjonalnego w PGE Dom Maklerski S.A. zatwierdzona uchwałą nr 135/XI/2015 Zarządu PGE Dom Maklerski S.A. z dnia 25 listopada 2015 Bardziej szczegółowo OPIS FUNDUSZY OF/ULS2/1/2014
PROCEDURA ŚWIADCZENIA USŁUG NA RZECZ KLIENTA PROFESJONALNEGO W ERSTE Securities Polska S.A. SPÓŁKA AKCYJNA Z SIEDZIBĄ W WARSZAWIE 1. Sposób Klasyfikacji Klienta 1. ERSTE Securities Polska S.A.. (Firma Bardziej szczegółowo wszystko gra Jak dobrze zainwestujesz!
wszystko gra Jak dobrze zainwestujesz! START Zanim zaczniesz, poznaj zasady! Bądź niezależny finansowo i wybierz: 2 Ubezpieczenie na życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Programy ubezpieczeniowo-inwestycyjne Bardziej szczegółowo Oszczędzanie a inwestowanie..
Oszczędzanie a inwestowanie.. Oszczędzanie to zabezpieczenie nadmiaru środków finansowych niewykorzystanych na bieżącą konsumpcję oraz czerpanie z tego tytułu korzyści w postaci odsetek. Jest to czynność Bardziej szczegółowo STATUT PKO BP BANKOWEGO OTWARTEGO FUNDUSZU EMERYTALNEGO
STATUT PKO BP BANKOWEGO OTWARTEGO FUNDUSZU EMERYTALNEGO (tekst jednolity uwzględniający zmiany dokonane Uchwałami Walnego Zgromadzenia PTE BANKOWY S.A. nr 4 i 5 z dnia 08.02.1999r., nr 2 z dnia 15.03.2000r., Bardziej szczegółowo REGULAMIN FUNDUSZU POSTANOWIENIA OGÓLNE
Załącznik nr 2 z 2 do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia indywidualnego na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Kod OWU: UB_OLIJ147 Poniższe definicje stanowią uzupełnienie pojęć zdefiniowanych Bardziej szczegółowo Nowości w ofercie produktów inwestycyjnych i depozytowych
Nowości w ofercie produktów inwestycyjnych i depozytowych 1 Wyniki pierwszego kwartału Produkty oszczędnościowe i inwestycyjne Suma sald depozytowych i nabyć netto produktów inwestycyjnych wzrosła o 700 Bardziej szczegółowo Kod Funduszu UFK Open Life FCS1 : FOLFC001 WUJ T
Załącznik nr 2 z 2 do Warunków Ubezpieczenia grupowego na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym REGULAMIN FUNDUSZU Kod warunków: UB_OGIJ137 Kod Funduszu UFK Open Life FCS1 : FOLFC001 Bardziej szczegółowo Opis funduszy OF/ULS2/2/2016
Opis funduszy OF/ULS2/2/2016 Spis treści Opis funduszy OF/ULS2/2/2016 Rozdział 1. Postanowienia ogólne... 3 Rozdział 2. Polityka inwestycyjna i opis ryzyka UFK portfel Dłużny... 3 Rozdział 3. Polityka Bardziej szczegółowo REGULAMIN UBEZPIECZENIOWEGO FUNDUSZU KAPITAŁOWEGO UFK
Szanowny Kliencie, dla ułatwienia zrozumienia zapisów poniższego dokumentu, umieściliśmy w ramkach wyjaśnienia istotnych zapisów Regulaminu. REGULAMIN UBEZPIECZENIOWEGO FUNDUSZU KAPITAŁOWEGO UFK Selektywny Bardziej szczegółowo REGULAMIN UCZESTNICTWA W PROGRAMIE SYSTEMATYCZNEGO INWESTOWANIA PLAN INWESTYCYJNY ING XELION
Załącznik nr 1 do Aneksu nr 9 Załącznik nr 8 do Umowy dystrybucyjnej Postanowienia ogólne REGULAMIN UCZESTNICTWA W PROGRAMIE SYSTEMATYCZNEGO INWESTOWANIA PLAN INWESTYCYJNY ING XELION 1 1. WyraŜenia uŝyte Bardziej szczegółowo Twoje inwestycje. Kapitalna Przyszłość. Program systematycznego oszczędzania
Twoje inwestycje Kapitalna Przyszłość Program systematycznego oszczędzania 2/ Różnica między niemożliwym a możliwym leży w ludzkiej determinacji. / Tommy Lasorda Kapitalna przyszłość Kapitalna Przyszłość Bardziej szczegółowo Raport o wypłacalności zakładów ubezpieczeń według stanu na dzień 30 czerwca 2008 r.
Raport o wypłacalności zakładów ubezpieczeń według stanu na dzień 30 czerwca 2008 r. Komisja Nadzoru Finansowego 2008 Celem analizy było sprawdzenie spełniania przez zakłady ubezpieczeń wymogów kapitałowych Bardziej szczegółowo PARAMETRY UFK. ING Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. z siedziba w Warszawie zwane dalej ING Życie. 3 000 PLN (30 jednostek uczestnictwa)
KARTA INFORMACYJNA Produktu Strukturyzowanego Europejskie Spółki oraz Certyfikatu Depozytowego serii P4EQUP141204 PARAMETRY UFK Forma prawna Produktu Strukturyzowanego: Ubezpieczyciel: Waluta: Grupowe Bardziej szczegółowo 1. Co to jest lokata? 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7.
Lokaty 1. Co to jest lokata? Spis treści 2. Rodzaje lokat bankowych 3. Lokata denominowana 4. Lokata inwestycyjna 5. Lokata negocjowana 6. Lokata nocna (overnight) 7. Lokata progresywna 8. Lokata rentierska Bardziej szczegółowo TEST ADEKWATNOŚCI ...
TEST ADEKWATNOŚCI Test zawiera informacje niezbędne do dokonania przez TFI oceny poziomu wiedzy Klienta dotyczącej inwestowania w zakresie instrumentów finansowych, doświadczenia inwestycyjnego, celów Bardziej szczegółowo ZŁOTA PRZYSZŁOŚĆ POSTANOWIENIA OGÓLNE
Zasady Działania Funduszy i Planów Inwestycyjnych Załącznik do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Indywidualne Ubezpieczenie na Życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym ZŁOTA PRZYSZŁOŚĆ POSTANOWIENIA Bardziej szczegółowo OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA
OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA Dla Wariantu 2 określonego w Zał. nr 2 Umowy Grupowego Ubezpieczenia na Życie Kredytobiorców Ubezpieczenie Spłaty Zadłużenia nr 9956 1. Definicje 1. Klient / Kredytobiorca Bardziej szczegółowo Forma prawna Agent Ubezpieczyciel. Euro Bank S.A. Okres Odpowiedzialności Wiek Zwrot kapitału. 18-77 lat (włącznie)
inwestycje produkt strukturyzowany Mundialowa Inwestycja Forma prawna indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie Okres Odpowiedzialności 0 miesięcy 3 od 25.06.2014 r. do 25.12.2016 r. Maksymalny zysk Bardziej szczegółowo Certyfikaty Depozytowe. Alternatywa dla tradycyjnych sposobów inwestowania
Certyfikaty Depozytowe Alternatywa dla tradycyjnych sposobów inwestowania Spis treści Certyfikaty Depozytowe Cechy Certyfikatów Depozytowych Zalety Certyfikatów Depozytowych Budowa Certyfikatu Depozytowego Bardziej szczegółowo Ogólne zasady dotyczące polityki informacyjnej SGB-Banku S.A. w kontaktach z Klientami i Akcjonariuszami
Ogólne zasady dotyczące polityki informacyjnej SGB-Banku S.A. w kontaktach z Klientami i Akcjonariuszami W poszanowaniu potrzeb Klientów, Akcjonariuszy oraz osób trzecich, z uwzględnieniem Zasad ładu korporacyjnego Bardziej szczegółowo Formularz informacji o Kliencie
Formularz informacji o Kliencie Zgodnie z wymogami określonymi w rozporządzeniu Ministra Finansów z dnia 24 września 2012 r. w sprawie trybu i warunków postępowania firm inwestycyjnych, banków, o których Bardziej szczegółowo TEST ADEKWATNOŚCI. nie. tak
TEST ADEKWATNOŚCI Odpowiedzi na pytania zawarte w teście zawierają informacje niezbędne do dokonania przez Towarzystwo oceny poziomu wiedzy Klienta dotyczącej inwestowania w zakresie instrumentów finansowych, Bardziej szczegółowo REGULAMIN FUNDUSZU POSTANOWIENIA OGÓLNE
Załącznik nr 2 z 2 do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia indywidualnego na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym REGULAMIN FUNDUSZU Kod OWU: UB_OLIJ132 Poniższe definicje stanowią uzupełnienie Bardziej szczegółowo REGULAMIN UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH I. REGULAMIN UBEZPIECZENIOWEGO FUNDUSZU KAPITAŁOWEGO PORTFEL KONSERWATYWNY
BENEFIA TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ NA ŻYCIE VIENNA INSURANCE GROUP ZAŁĄCZNIK NR 2 DO OGÓLNYCH WARUNKÓW GRUPOWEGO UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE Z UBEZPIECZENIOWYM FUNDUSZEM KAPITAŁOWYM msaver PLUS REGULAMIN UBEZPIECZENIOWYCH Bardziej szczegółowo WZÓR UMOWY LOKATY INDYWIDUALNY PLAN OSZCZĘDZANIA. UMOWA LOKATY Indywidualny Plan Oszczędzania
WZÓR UMOWY LOKATY INDYWIDUALNY PLAN OSZCZĘDZANIA Poniższa umowa zawarta została w dniu... pomiędzy: Toyota Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie przy ulicy Postępu 18b, 02-676 Warszawa, wpisaną do rejestru Bardziej szczegółowo Brak podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki ) przy konwersji jednostek funduszu inwestycyjnego
ZALETY POLIS Z FUNDUSZEM INWESTYCYJNYM Ponadprzeciętna stopa zwrotu inwestycji Inwestycja w oparciu o portfel funduszy pozwala przynieść ponadprzeciętną stopę zwrotu. MoŜna to uzyskać dzięki inwestowaniu Bardziej szczegółowo Formularz oceny adekwatności instrumentów finansowych oraz odpowiedniości usług inwestycyjnych wobec osób fizycznych
PKO Bank Polski SA ul. Puławska 15 02-515 Warszawa Formularz oceny adekwatności instrumentów finansowych oraz odpowiedniości usług inwestycyjnych wobec osób fizycznych Niniejszy Formularz, zgodnie z wymogami Bardziej szczegółowo III REKOMENDACJA dobrych praktyk na polskim rynku bancassurance w zakresie ubezpieczeń z elementem inwestycyjnym lub oszczędnościowym
III REKOMENDACJA dobrych praktyk na polskim rynku bancassurance w zakresie ubezpieczeń z elementem inwestycyjnym lub oszczędnościowym Rekomendacja została opracowana we współpracy z Polską Izbą Ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego
Licz i zarabiaj matematyka na usługach rynku finansowego Przedstawiony zestaw zadań jest przeznaczony dla uczniów szkół ponadgimnazjalnych i ma na celu ukazanie praktycznej strony matematyki, jej zastosowania Bardziej szczegółowo REKOMENDACJA. Dobrych Praktyk na Polskim Rynku Bancassurance w zakresie ubezpieczeń ochronnych powiązanych z produktami bankowymi
REKOMENDACJA Dobrych Praktyk na Polskim Rynku Bancassurance w zakresie ubezpieczeń ochronnych powiązanych z produktami bankowymi Klub Bankowca Warszawa 28 kwiecień 2009 Czym jest Bancassurance? Działalność Bardziej szczegółowo REGULAMIN FUNDUSZU POSTANOWIENIA OGÓLNE
Załącznik nr 2 z 2 do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia indywidualnego na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Quattro Kod OWU: UB_OLIJ102 Poniższe definicje stanowią uzupełnienie pojęć Bardziej szczegółowo REGULAMIN UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH
REGULAMIN UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH Stanowiący integralną część ogólnych warunków ubezpieczeń na życie, jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (grupa 3 działu I ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Marek Połeć, 08.12.2010
Marek Połeć, 08.12.2010 2.1 od następstw nieszczęśliwych wypadków 2.2 na życie W obecnej rozwiniętej formie ubezpieczenia na życie są dopasowywane do indywidualnych potrzeb klienta. Głównymi celami tych Bardziej szczegółowo ROZSZERZENIE OFERTY UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH
Obowiązuje od 5.11.2012 r. ROZSZERZENIE OFERTY UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH W związku z rozszerzeniem oferty Towarzystwa o nowe ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe przedstawiamy Aneks do Regulaminu Bardziej szczegółowo Regulamin Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego Zainwestuj w Surowce Sopockiego Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie Ergo Hestia SA
Regulamin Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego Zainwestuj w Surowce Sopockiego Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie Ergo Hestia SA KOD: REG/ZAINWESTUJ W SUROWCE/I-2013 I. POSTANOWIENIA OGÓLNE I DEFINICJE Bardziej szczegółowo Warto pomnażać swoje zyski w funduszach inwestycyjnych. Inwestowanie w Multiportfele to szereg korzyści prawno-podatkowych
Warto pomnażać swoje zyski w funduszach inwestycyjnych Oprócz wielu możliwości inwestowania swojego kapitału jedną z lepszych form stanowią otwarte fundusze inwestycyjne. Programy SKANDII i AEGONA pozwalają Bardziej szczegółowo Karta informacyjna lokaty strukturyzowanej
REGULAMIN UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH Stanowiący integralną część ogólnych warunków ubezpieczeń na życie, jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (grupa 3 działu I ubezpieczeń Bardziej szczegółowo Rekomendacja U. (R)ewolucja na rynku Bancassurance. 25 listopada 2014r.
Rekomendacja U (R)ewolucja na rynku Bancassurance. 25 listopada 2014r. 2 3 Rekomendacja 7.1 Bank jako ubezpieczający w danej umowie ubezpieczenia nie powinien jednocześnie przy tej samej umowie występować Bardziej szczegółowo OPIS Summer Saver. Załącznik nr 1 do Regulaminu Promocji Summer Saver
Załącznik nr 1 do Regulaminu Promocji Summer Saver OPIS Summer Saver 1. Summer Saver jest produktem finansowym stanowiącym połączenie dowolnego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego prowadzonego przez Bardziej szczegółowo Doświadczenia innych państw w zakresie ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych
Doświadczenia innych państw w zakresie ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych dr Małgorzata Więcko-Tułowiecka Główny Specjalista w Wydziale Prawnym Biura Rzecznika Ubezpieczonych Warszawa 15 maja 2013 Bardziej szczegółowo Karta informacyjna grupowego ubezpieczenia na życie i dożycie Twister
Karta informacyjna grupowego ubezpieczenia na życie i dożycie Twister Grupowe ubezpieczenie na życie i dożycie Twister w pigułce: Zakres ubezpieczenia życie i dożycie Ubezpieczonego do końca okresu ubezpieczenia Bardziej szczegółowo bankowoscosobista.bph.pl PRZEWODNIK KLIENTA PROGRAMY INWESTYCYJNO- -UBEZPIECZENIOWE
Załącznik nr 2 z 2 do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia indywidualnego na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym Quattro Kod OWU: UB_OLIJ102 Poniższe definicje stanowią uzupełnienie pojęć Bardziej szczegółowo POLITYKA INFORMACYJNA ORAZ ZASADY TWORZENIA I ROZPOWSZECHNIANIA PRZEKAZÓW REKLAMOWYCH PRZEZ AEGON POWSZECHNE TOWARZYSTWO EMERYTALNE S.A.
POLITYKA INFORMACYJNA ORAZ ZASADY TWORZENIA I ROZPOWSZECHNIANIA PRZEKAZÓW REKLAMOWYCH PRZEZ AEGON POWSZECHNE TOWARZYSTWO EMERYTALNE S.A. Niniejsza Polityka Informacyjna określa główne zasady publikowania Bardziej szczegółowo Allianz Akcji. Kluczowe informacje dla Inwestorów. Kategorie jednostek uczestnictwa: A, B, C, D. Cele i polityka inwestycyjna
Kluczowe informacje dla Inwestorów Niniejszy dokument zawiera kluczowe informacje dla Inwestorów dotyczące tego subfunduszu. Nie są to materiały marketingowe. Dostarczenie tych informacji jest wymogiem Bardziej szczegółowo Twoje inwestycje. Kapitalna Przyszłość. Program systematycznego oszczędzania
Twoje inwestycje Kapitalna Przyszłość Program systematycznego oszczędzania 2/ Różnica między niemożliwym a możliwym leży w ludzkiej determinacji. / Tommy Lasorda Kapitalna przyszłość Kapitalna Przyszłość Bardziej szczegółowo Regulamin Ubezpieczeniowych Funduszy Kapitałowych będących Portfelami Modelowymi. (kod: RE PM UKO/2015/01/01)
Regulamin Ubezpieczeniowych Funduszy Kapitałowych będących Portfelami Modelowymi (kod: RE PM UKO/2015/01/01) Spis treści Postanowienia ogólne 3 Powstanie i cel Portfeli Modelowych 3 Charakterystyka Ubezpieczeniowych Bardziej szczegółowo TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA SPÓŁEK (Zaktualizowana w dniu 18 sierpnia 2015 r.)
Duma Przedsiębiorcy 1/8 TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA SPÓŁEK (Zaktualizowana w dniu 18 sierpnia ) 1. Oprocentowanie LOKATY TERMINOWE L.p. Nazwa Lokaty umowny Oprocentowanie Bardziej szczegółowo PARAMETRY UFK. ING Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. z siedziba w Warszawie zwane dalej ING Życie. 3 000 PLN (30 jednostek uczestnictwa)
Katedra Inwestycji Finansowych i Zarządzania Ryzykiem Uniwersytet Ekonomiczny we Wrocławiu Witold Szczepaniak Instrumenty strukturyzowane inwestycja na rynku kapitałowym w okresie kryzysu finansowego Rynek Bardziej szczegółowo S E C U S P R E M I U M S E L E C T I O N. EUROPA FUND InReturn A B S O L U T N A S T O P A Z W R O T U
S E C U S P R E M I U M S E L E C T I O N II EUROPA FUND InReturn A B S O L U T N A S T O P A Z W R O T U 27.12.2010 31.03.2011 30.09.2011 30.12.2011 25.06.2012 31.07.2012 28.09.2012 30.11.2012 31.01.2013 Bardziej szczegółowo PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW W LUBLINIE
PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW DELEGATURA URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW W LUBLINIE 20-012 Lublin, ul. Ochotnicza 10 Tel. (0-81) 532-35-31, 532-54-48, 743-77-30, Fax (0-81) 532-08-26 Bardziej szczegółowo Broszura informacyjna MiFID Poradnik dla Klienta
Broszura informacyjna MiFID Poradnik dla Klienta www.gbsbank.pl Broszura informacyjna MiFID Zgodnie z wymogiem 10 ust. 1 Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 20 listopada 2009 r. w sprawie trybu i warunków Bardziej szczegółowo Regulamin Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego UFK DEBT & EQUITY. (kod: 2015_PTFIZ_03_v.01)
Regulamin Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego UFK DEBT & EQUITY (kod: 2015_PTFIZ_03_v.01) Szanowny Kliencie, dla ułatwienia zrozumienia zapisów poniższego dokumentu, umieściliśmy w ramkach wyjaśnienia Bardziej szczegółowo TYPY MODELOWYCH STRATEGII INWESTYCYJNYCH
ZAŁĄCZNIK NR 1 DO REGULAMINU TYPY MODELOWYCH STRATEGII INWESTYCYJNYCH W ramach Zarządzania, Towarzystwo oferuje następujące Modelowe Strategie Inwestycyjne: 1. Strategia Obligacji: Cel inwestycyjny: celem Bardziej szczegółowo OPIS Negocjator V. Załącznik nr 1 do Regulaminu Promocji Negocjator V
Załącznik nr 1 do Regulaminu Promocji Negocjator V OPIS Negocjator V I. Negocjator V jest produktem finansowym, stanowiącym połączenie terminowej lokaty oszczędnościowej zawartej z Getin Noble Bank S.A. Bardziej szczegółowo TEST ODPOWIEDNIOŚCI. a) fundusze inwestycyjne różnią się oczekiwanym zyskiem oraz poziomem ryzyka inwestycyjnego tak. nie
(Miejscowość...., Data.) TEST ODPOWIEDNIOŚCI 1. Proszę zaznaczyć stwierdzenia, z którymi Pani/Pan się zgadza: a) fundusze inwestycyjne różnią się oczekiwanym zyskiem oraz poziomem ryzyka inwestycyjnego Bardziej szczegółowo REGULAMIN PROMOCJI pod nazwą Negocjator V Obowiązuje od 01.08.2013r. do 31.08.2013r.
REGULAMIN PROMOCJI pod nazwą Negocjator V Obowiązuje od 01.08.2013r. do 31.08.2013r. 1. 1. Niniejsza Promocja Negocjator V (dalej Promocja ) nie jest grą losową ani zakładem wzajemnym w rozumieniu ustawy Bardziej szczegółowo zajmują się profesjonalnym lokowaniem powierzonych im pieniędzy. Do funduszu może wpłacić swoje w skarpecie.
Fundusze inwestycyjne to instytucje, które zajmują się profesjonalnym lokowaniem powierzonych im pieniędzy. Do funduszu może wpłacić swoje oszczędności każdy, kto nie chce ich trzymać w skarpecie. Wynajęci Bardziej szczegółowo Regulamin Portfeli Modelowych dla ubezpieczenia na życie
Załącznik nr 3 do Ogólnych warunków ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Strefa Inwestycji Premium Regulamin Portfeli Modelowych dla ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym Bardziej szczegółowo Regulamin uczestnictwa w programie oszczędnościowoinwestycyjnym
Regulamin uczestnictwa w programie oszczędnościowoinwestycyjnym Lokata Plus z dnia 05.07.2012 r. Art. 1 [Definicje] 1. W niniejszy Regulaminie użyto następujących wyrażeń i definicji: 1) Bank bank, będący Bardziej szczegółowo Naszym największym priorytetem jest powodzenie Twojej inwestycji.
Naszym największym priorytetem jest powodzenie Twojej inwestycji. Możesz być pewien, że będziemy się starać by Twoja inwestycja była zyskowna. Dlaczego? Bo zyskujemy tylko wtedy, kiedy Ty zyskujesz. Twój Bardziej szczegółowo newss.pl Raport tygodniowy Inwestycje.pl: Superlokaty odchodzą do lamusa
Banki reagują na trzecią obniżkę stóp procentowych przez RPP. Dwucyfrowe zyski z lokat są już tylko wspomnieniem. Poszukujący sensownego zysku mogą rozważyć inwestycję w struktury. Co w ciągu minionego Bardziej szczegółowo 2017 © DocPlayer.pl Polityka prywatności | Warunki świadczenia usług | Zwrotny adres