Source: https://es.scribd.com/doc/182590824/oposicion-a-ejecucion-hipotecaria-modelo
Timestamp: 2016-05-24 11:14:05
Document Index: 46172282

Matched Legal Cases: ['artículo 1', 'artículo 1256', 'artículo 6', 'artículo 48', 'artículo 32', 'artículo 32', 'artículo 48', 'artículo 32', 'e contrario', 'artículo 695', 'artículo 695', 'e contrario', 'artículo 7', 'e contrario', 'artículo 217', 'Artículo 1', 'Artículo 1255', 'artículo 6', 'Artículo 1289', 'Artículo 1258', 'artículo 695', 'e contrario']

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Lo hace de manera general. que se dedica profesionalmente. en su libertad negocial. Uno de los sujetos del contrato.
SEGUNDO. y en cantidades industriales. la deuda contraída es vital para el deudor y. y que se refiere a un particular que se endeuda para comprar la que es su vivienda habitual. de manera que tiene como contraparte en este tipo de contratos a muchos consumidores. el ejecutado.Con carácter general. derivada de un préstamo. el legislador establece una serie de normas que limitan o impiden el abuso o el ejercicio de derechos de manera ilícita en tales casos. El ejecutante. se establezcan algunas prevenciones. PRIMER ESCALON. determinantes en su economía y patrimonio total. a la actividad de prestar dinero. que se garantiza con un inmueble. sus efectos. No sólo las expuestas. de lo que se trata es de una deuda. causa de esta ejecución. la persona jurídica ( XXXXXX ……) concede préstamos de dinero a particulares como mi mandante. un servidor público perteneciente al notariado interviene previamente y certifica el cálculo de intereses y cantidades supuestamente adeudadas. limitaciones y obligaciones legales que determinan los límites a las facultades de las partes en la autonomía de su voluntad contractual. nos hayamos ante un supuesto contractual en el que las partes no actúan con libertad absoluta.LA COMPLEJIDAD. por miles o centenares de miles de euros. como razón de su existencia. Previendo la posibilidad de abusos derivados de la inevitable falta de igualdad de las posiciones negociadoras de las partes. en el presente caso de ejecución de un titulo no judicial. es una persona jurídica. tenida en cuenta. puesto que frente a mi mandante es un gigante en casi todos los aspectos jurídicos. De ahí que. lo que en términos coloquiales se conoce como “su casa y la de su familia”. y la misma es contemplada por el legislador. y además lo hace de forma habitual. Dichas prevenciones se toman habida cuenta de que en la mayoría de los casos a los que se refieren estas disposiciones. sin igual en todo el ordenamiento. ciertas restricciones.
. el ejecutante. Su posición es claramente desigual en este tipo de contratos.. frente a la efectividad y rapidez de esta ejecución.
Como insistimos al inicio. Es su negocio. Existen una serie de razones que justifican al legislador para que éste imponga al contrato. Por tanto.
Antes recordamos el artículo 1. como obligación onerosa y como contrato que establece una correlación de beneficios para ambas partes. Ese interés supone la contraprestación que obtiene el prestamista al prestar dinero al prestatario pues. La causa de esta ejecución está en un supuesto incumplimiento por parte de mi mandante. este elemento es esencial. el ejecutado. Lo es tanto que el interés será lo que determine para la parte del contrato prestataria el optar por uno u otro sujeto prestamista en caso de que pida dinero. derivada de un contrato de préstamo. para pagar el precio de la adquisición de un inmueble. El capital es siempre el mismo a lo largo de la vida del contrato de préstamo. Las partes pueden establecer en su contrato los plazos que crean convenientes para su devolución. No hay dudas sobre eso. que establece la obligación para las partes de respetar. el elemento sobre el que gira todo el contrato. lo que se conoce como capital. el otro elemento. lo que el prestatario habrá de pagar por él. ni pérdida. Lo prestado y lo devuelto. No presenta por tanto este elemento del contrato especial complejidad o dificultad en cuanto a su comprensión. serán los intereses el elemento esencial de este contrato para el prestamista a la hora de ofertar a sus clientes los distintos contratos. concertado con el ejecutante. el dinero prestado le será devuelto íntegramente y. habrá de pagar un precio.
. Ese contrato de préstamo. todo el negocio. regulado en el ordenamiento jurídico contractualcivil desde el origen de los tiempos. el prestamista da una cantidad de dinero al prestatario y este habrá de devolverlo íntegramente. acatar y cumplir no solo lo pactado. siendo por tanto tiempo lo que compra el prestatario. es un negocio jurídico que se caracteriza por contar con dos elementos bien diferenciados: Uno. sí presenta notables complejidades. si se cumple con normalidad. Otro. el precio del préstamo. Igualmente. como decimos. ese interés es la parte onerosa para el prestatario. A su vez. sino las disposiciones legales que regulan el objeto sobre lo que pactan las partes. el dinero que se presta. como vemos. Al contrario. Como relación sinalagmática. A cambio de disponer inmediatamente de la suma prestada.258 del Código Civil. En este contrato. el precio de ese dinero. ni ganancia. por tanto. de una obligación de pago. El interés es pues. El interés es el precio de ese dinero. se conoce a ese precio como “el interés”. el tipo de interés. respecto al capital no experimentará finalmente merma alguna de su patrimonio. Es conocido como “el tipo”. haciendo para estos más atractivas sus ofertas al respecto de los intereses frente a sus competidores en el mercado. en este negocio.
Regula. Los define. lo relativo a los tipos de interés de los préstamos hipotecarios. como cuestión esencial y primordial. que tienen el carácter de reglamentos. Bien mediante normas con rango de ley. como antecedente más destacado. Así. la norma fue modificada por la Circular 5/1994. aquéllos que durante la vida del contrato de préstamo no permanecen constantes. En lo que ahora nos interesa y por lo que respecta a este caso en concreto de ejecución de títulos no judiciales. facultades normativas. a través de disposiciones legales de menor rango. éste deberá proceder a su análisis y aplicación en su caso. directamente. regulen aspectos básicos de la materia objeto de esta oposición a la ejecución de un título no judicial. 3 de agosto de 1994. Desde el año 1990. sino un particular. existen normas que cercenan las facultades de una de las partes del contrato de préstamo en los casos en que el prestatario sea una persona jurídica sujeta a la supervisión del Banco de España y bajo la autoridad normativa en el desarrollo de su actividad. a entidades de crédito. el legislador establece limitaciones. los distingue. Esta norma. de las directrices del Ministerio de Economía. Se publicó en el Boletín Oficial del Estado del miércoles. Dentro de estos últimos. está sujeto a una serie de normas que imponen límites a sus negocios. La primera distinción que se hace es la que diferencia entre los tipos de interés fijos y los tipos de interés variables. de tal manera que en caso de conflicto planteado ante un Tribunal. a la que ahora nos referimos. Estas normas se desarrollan mediante Órdenes Ministeriales o Circulares del Banco de España. de tal manera que viene a ser considerado por el ordenamiento jurídico como consumidor. por tanto. sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela. Su fundamento se encuentra en la posición de debilidad inevitable de una de las partes del contrato desde el inicio. o bien concediendo a la Administración. Las normas se aplican cuando la otra parte del contrato no es una entidad igual a la prestataria. siendo tan importante el concepto. es la Circular 8/1990 sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela.Como hemos dicho. el elemento esencial de este contrato. la norma confiere carácter oficial a una serie de tipos variables. el interés. de 22 de julio. como entidad de crédito. fuente del derecho. Dicha norma establece las bases sobre las cuales las entidades de crédito podrán perfeccionar contratos de préstamo (aunque no solo este tipo de operaciones se regulan en la norma) con los particulares. y los sujeta a limitaciones. a través de sus distintos entes. El ejecutante. El legislador establece unos mecanismos de control de obligado cumplimiento. sobre modificación de la circular 8/1990. disponía:
para adquisición de vivienda libre concedidos por el conjunto de las entidades de crédito.”
. que recoge el artículo 1256 del Código Civil: “La validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes. Ambas partes saben y conocen el riesgo implícito que existe al introducir tal elemento en la esencia del contrato y lo aceptan en la confianza de que unas veces beneficiará a uno y otras veces a otro. cuya definición y forma de cálculo se recoge en el anexo VIII: a) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años. en el interés. el tipo de interés. se consideran oficiales los siguientes índices o tipos de referencia. que sufrirá alteraciones en el tiempo. al someter el precio del dinero. de alguna circunstancia del contrato. no suerte. ligan su ganancia. Las partes se someten voluntariamente a esa aleatoriedad. tratándose de préstamos para la adquisición de viviendas. se publicarán. al introducir tipos variables de interés. El Banco de España dará una difusión adecuada a estos índices que. introducen “la suerte” en su contrato. Las variaciones determinarán la ganancia de una o de otra parte del contrato.
Las entidades de crédito. su pérdida o menor beneficio en otros casos. La importancia de estas normas radica en el extraordinario coste que puede tener para los sujetos contratantes la variación del precio del contrato. como suelen creer la mayoría de los operadores jurídicos. el precio del préstamo. mensualmente. el elemento esencial del negocio jurídico que establecen. a un índice variable. el legislador establece una serie de cautelas. Lo que desde luego tienen claro las partes es que el contrato con aleatoriedad cumplirá otro de los principios esenciales de todo contrato. Esa aleatoriedad es muy importante. la variación del precio del dinero prestado. en todo caso. al alza o a la baja. en el "Boletín Oficial del Estado”. A efectos de lo previsto en la Disposición Adicional Segunda de la Orden sobre préstamos hipotecarios. Viene a significar que las partes.3. en la confianza de que los acontecimientos les sean favorables. sino ausencia de voluntad de las partes en la determinación de algo. para adquisición de vivienda libre concedidos por los bancos. c) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años. Por eso. f) Tipo interbancario a 1 año ( Mibor). b) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por las cajas de ahorro. cuando las partes pactan un tipo de interés variable. en definitiva. Significa. al introducir la aleatoriedad en el elemento esencial del contrato. d) Tipo activo de referencia de las cajas de ahorro. a circunstancias aleatorias. su beneficio. en esencia jurídica. que es. en sus contratos. e) Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre 2 y 6 años. habrán de sujetarse a los oficiales.
2 de la Orden sobre préstamos hipotecarios. mediante un intervalo. de forma precisa e inequívoca. las variaciones que se produzcan en los tipos de interés. Plazo de revisión del tipo de interés (primera revisión. Esto es tan importante que el legislador estableció. la aleatoriedad del elemento esencial. especificando si se trata o no de un índice de referencia oficial. Si no. Indice o tipo de referencia. en el uso de su libertad contractual. como condición inexcusable al respecto. “suelos o techos”. puedan establecer límites a los efectos de las oscilaciones libremente pactadas. del tipo de interés nominal anual cuando los préstamos sean a tipo fijo. del tipo de interés. la forma en que se determinará en cada momento. determinará. se especificará. repetimos. Sin perjuicio de que también. a su sola voluntad. no sería aleatorio. al menos. que el legislador también determinó al respecto:
Norma sexta. En los préstamos a tipo variable se acompañará de la expresión "Variará con las revisiones del tipo de interés»
Tan importante es. el tipo de interés.Ninguna de las partes. b) Que los datos que sirvan de base al índice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemático objetivo. desde la firma del contrato. Tasa anual equivalente. las que lo harán. ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prácticas conscientemente paralelas con otras entidades. aceptar sus resultados. ajenas a sus voluntades.» Se añade al apartado 7 actual. ésta sea real y efectiva para que. lo siguiente: "Cuando se trate de los préstamos a que se refiere el artículo 6. Las partes quedan sujetas al índice al que remiten el tipo variable y habrán de cumplir sus compromisos. y periodicidad de las sucesivas revisiones). observamos que en la norma se definían los
. o del margen sobre el índice de referencia en caso de préstamos a tipo variable). los dos últimos años naturales). Tipo de interés: Modalidad del tipo de interés (fijo/variable). último valor disponible y evolución durante.»
No hace la norma sino ratificar el principio esencial en este tipo de contratos.Se añade el siguiente inciso a la letra a) del apartado 6): «Cuando el tipo de interés sea variable. cualquiera que éstos sean. las entidades únicamente podrán utilizar como índices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones: a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crédito. que si se ha introducido por las parte la aleatoriedad. Tipo de interés nominal aplicable (indicación orientativa. Establecidos los contornos básicos del contrato.Las entidades pondrán la máxima diligencia en comunicar. con exactitud y sin demora. lo siguiente:
3. puedan las partes influir directa o indirectamente en la determinación del elemento esencial del contrato. Serán circunstancias externas. con indicación del intervalo en el que razonablemente puede moverse. Entrega de documentos contractuales y de tarifas de comisiones y normas de valoración. de ningún modo. en préstamos a interés variable (identificación del índice o tipo.
podían utilizarse en estos préstamos.es/boe/dias/1994/08/03/pdfs/A25106-25111. detallaban y determinaban: su estructura. Fuera del alcance de la voluntad de mi mandante. refiriéndose al “interbancario”.diversos índices de referencia que. cuyo enlace en la web del BOE es http://www. hoy ejecutado. impredecibles. Dada la complejidad que venimos describiendo en el proceso de conformación de este tipo de intereses. Rogamos al Juzgador que lea a partir de este momento las normas a las que estamos haciendo referencia de manera completa. la mayoría. como el que atañe a mi mandante. El índice interbancario es al que se sujeta el tipo de interés variable en el préstamo que firmó mi mandante. Mi mandante conocía la norma. así como las que puedan actuar como fedatario público. Aunque muchas personas creen que saben y conocen de qué trata el asunto. de obligado cumplimiento para ambas partes en cuanto a los resultados. y teóricamente fuera del alcance de la voluntad de la entidad de crédito. se corre el riesgo de que ninguna de las partes que intervienen en la firma del contrato. definía que es un indice. le podría reportar en unos casos ventajas y en otros perjuicio. Así. por tanto. composición y elementos de determinación. hoy ejecutado. mostrando completa ignorancia al respecto de sus resultados y efectos reales. El ejecutante conocía la norma. con seguridad absoluta. sólo y exclusivamente los indicados en la norma. pero siempre en la confianza de que se trataba de un índice sujeto a las disposiciones legales. sino que las normas además los describían.pdf . Y no solo se limitaban los índices de referencia posibles. está definido legalmente por la norma de 1994 de la siguiente manera:
. conozcan realmente el funcionamiento del sistema al que se refieren las normas que estamos citando. esta Circular del año 1994. en la confianza de que esa variabilidad. frente a los tipos fijos. desconocen su funcionamiento y sus bases. y fuera del alcance de la voluntad de las partes. pues es ahora cuando comienza la complejidad de este asunto. El índice interbancario como referencia a utilizar en las operaciones de préstamo que se conciertan por las entidades y los particulares para la compra de viviendas. en realidad.boe. que serían siempre aleatorios.
con las especificaciones que sobre las mismas se contienen en la Circular del Banco de España 2/1990.ANEXO VIII: Tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario: Definición y fórmula de cálculo: (Se definieron seis tipos de referencia originalmente) El interbancario era el último de ellos.
. durante los días hábiles del mes legal correspondiente. de 27 de febrero. a su vez. n = Número de operaciones cruzadas en el día. Se denomina mes legal al que comienza y finaliza con las tres decenas de cómputo del coeficiente de caja según activos. SEIS. De las operaciones cruzadas se excluyen aquellas realizadas a tipos claramente alejados de la tónica general del mercado. 6. El plazo de un año se define como el intervalo de 354 a 376 días. La fórmula de cálculo es la siguiente: a) Para el cálculo del tipo de interés diario ponderado:
b) Para el cálculo del tipo de depósitos interbancarios. Los tipos diarios son. E sub i = El importe efectivo de cada operación. los tipos medios ponderados por el importe de las operaciones realizadas a ese plazo durante el día. Tipo Interbancario a 1 año: Se define como la media simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo 1 de un año en el mercado de depósitos interbancarios.
Siendo: R sub d = La media ponderada de los tipos de interés diarios. R sub i = Los tipos de interés de cada una de las operaciones cruzadas.
que en esas fechas se realizaban en pesetas.pdf
. cómo no. pues el supervisor público garantizaba que las operaciones se realizaban. para que los datos fueran de público conocimiento.es/webbde/es/estadis/infoest/ti_1_2. En la actualidad se puede acceder a los registros del Banco de España de los datos de este índice. depósitos. La confianza en el índice era legítima. con los datos del Mibor de las últimas fechas. contratos. en los depósitos e intercambios de dinero que hacen entre ellos mismos. se encargaba el Banco de España.
Este índice estuvo siendo utilizado de manera habitual como índice de referencia hasta la entrada de la nueva moneda. Antes se le denominaba Mibor (mercado interbancario Español) y después Euribor (mercado interbancario europeo). su importe era por él conocido. estos deben haberse realizado por un importe determinado y efectivo. Y él mismo era el encargado de publicar los datos. Y. De su publicación y verificación. t = El número de días durante los que se hayan cruzado operaciones. Entre los elementos esenciales para el cálculo del indice se precisa la realización de negocios jurídicos y económicos de depósitos de dinero entre dos sujetos de derecho calificados por el ordenamiento como bancos o entidades de crédito. si hay operaciones. así como de la comprobación de la fiabilidad del índice. y los resultados publicados también por el Banco de España. intransferibles.
Traducido a un lenguaje más sencillo: el indice interbancario es el resultado de la media aritmética de los tipos de interés que se aplican entre ellos. En concreto.I sub Di= El tipo MIBOR a un año. El Banco de España llevaba el control de los depósitos a un año. a quien las normas le imponían la comunicación de los mismos al BOE. para las operaciones que determinaban el índice de referencia para los préstamos hipotecarios. De manera simple. los bancos y demás entidades de crédito.bde. era el propio Banco de España el que tenía conocimiento de las operaciones que se realizaban por las entidades de crédito y financieras inscritas en sus registros.: http://www. el interbancario a un año. en este enlace.
lo que supuso la creación y puesta en circulación de una nueva moneda. las recogía. Supervisado por la autoridad bancaria pública. de menor importancia. de 29 de junio. sobre modificación de la Circular 8/1990. la institución española con competencias en la determinación de las normas que regulaban este asunto. verificaba. Los datos históricos. conocida como zona euro.bde. propiamente hispano. o sus operaciones. Los datos de las operaciones de depósitos a un año. permitiendo a los bancos de la zona monetaria común realizar sus operaciones entre ellos sin recurrir a los tipos de cambio tradicionales. Y el mercado interno.
Ejerciendo sus potestades administrativas conferidas legalmente. eran controlados por el Banco de España y contrastables. de 7 de septiembre. a otro. están publicados también en este enlace del servicio de estadística del Banco de España: http://www. o por decirlo de alguna manera. Sus necesidades de capitales. publicó la siguiente circular en el Boletín Oficial del Estado del viernes 9 de julio de 1999:
Circular 7/1999. de 7 de septiembre. el legislador dispuso lo necesario para la transacción de un mercado. a Entidades de crédito. con los números diarios. comprobaba y. Era la consecuencia lógica de la intervención de las entidades de crédito y financieras en los mercados europeos. intransferibles. sobre transparencia de las operaciones de protección a la clientela. pasa a ser secundario. En el año 1999. Modificación de la Circular 8/1990. el mercado interbancario de la zona monetaria común. eran publicadas. El dinero se desplazaba de una esfera patrimonial de uno de los sujetos bancario a otro y la multiplicidad del esas operaciones formaba el mercado interbancario. y ante la proximidad de la entrada en funcionamiento de la Unión Monetaria Europea. no hay en la actualidad datos suficientes para conformar ese índice conforme a las normas. los contratantes podían confiar razonablemente en la aleatoriedad del índice.Como puede comprobarse. como se expone. ésta controlaba las operaciones.csv
De esta manera. finalmente. El sistema. era la encargada de realizar las operaciones de cálculo de las medias. sufren la correspondiente expansión. una vez resueltas. era verificable. sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela. el interior. al internacionalizarse la moneda.es/webbde/es/estadis/infoest/series/ti_1_2. de los tipos medios del índice que. o nacional.
realizado por la Federación Bancaria Europea entre un colectivo con los bancos más importantes de la zona euro. el carácter de índice oficial. de 29 de julio. cuya forma de cálculo. Se define como la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes. Al ser
. Naturalmente suponía la coordinación de las autoridades españolas. letra “g”:
Norma única.ty en la disposición adicional segunda de la Orden con. serviría no solo para operaciones y contratos.» 2. con otras autoridades de otras naciones europeas. con el siguiente contenido: «7. Se introducen las siguientes modificaciones en la Circular 8/1990. en el usos de sus potestades. Se convirtió en el séptimo de los índices oficiales.—El Gobernador.»
Entrada en vigor: La presente Circular entrará en vigor el día siguiente a su publicación en el «Boletín Oficial del Estado». controlar. Norma Sexta bis. y ahora.—Préstamos hipotecarios: Se inserta. generadores de derechos y obligaciones exigibles ante los Tribunales españoles. Referencia interbancaria a un año. ni establecieron nada al respecto de los detalles de conformación del índice. en esta ocasión las normas dictadas por el Banco de España no describieron formulas para su cálculo. Anexo VIII: Se añade un nuevo número 7. A los existentes. a las entidades de crédito. ese índice. En consecuencia. 29 de junio de 1999. sino de todo el continente.tección de la clientela: 1. y previo informe de la Dirección General del Tesoro y Política Financiera. hacen de él un tipo de interés adecuado a estos efectos . aquellos que únicamente podían utilizarse en los préstamos hipotecarios para adquisición de viviendas.La presente Circular tiene por objeto ajustar el cuadro de tipos oficiales de referencia para préstamos hipotecarios tras la introducción del euro. comprobar y determinar la validez de los índices en el Estado español. sobre transparencia de las operaciones y pro. Luis Ángel Rojo Duque. en el apartado 3 de esta norma. del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificación (EURIBOR). el Banco de España ha dispuesto:
Como puede leerse en el BOE. una nueva letra g) con el siguiente contenido: «g) Referencia interbancaria a un año.junta de los Ministros de Justicia y de Economía y Hacienda de 5 de mayo de 1994. se añadió uno nuevo. Al contrario de los que sucedió con los demás índices. Madrid.e) de la Ley 26/1988. de 7 de septiembre.2.
Era la primera vez que en nuestro ordenamiento jurídico se contemplaba y definía el índice conocido como Euribor. de acuerdo con lo dispuesto en el artículo 48. pues era él el encargado de verificar. el indice es considerado adecuado a los fines de servir de referencia para los préstamos hipotecarios. creando una nueva referencia interbancaria a un año ligada al comportamiento del índice EURIBOR. concediéndole la Autoridad Pública. cuando estos fueran variables. del Banco de España.
pues se objetivaba su producción. el índice. no fue el Banco de España el que dictó la norma. y como dice la “exposición de motivos de la norma”. Las entidades cruzaban sus operaciones operaciones en la nueva moneda. por el importe correspondiente. sino que ahora se tomarían en cuenta los contratos de depósitos que realizaran las entidades de crédito españolas con otras no nacionales. Entre los reglamentos. sino el mismo Ministerio de Economía. y la aleatoriedad. que determinaba el cruce de operaciones diarias. El Banco de España. en cuanto el envío de la información sobre las operaciones de depósitos no transferibles a un año realizados en euros. continuaba siendo el encargado de dar publicidad al mismo. y como sucedía con el indice Mibor. al nuevo índice. en los contratos que los prestatarios habían firmado con las entidades de crédito. como decimos. para proceder a su publicación mensual y producir los respectivos efectos jurídicos.pdf El efecto normativo se produjo de manera inmediata. y el trasvase de las entidades al nuevo índice. y las de estas mismas no nacionales entre si. y comenzaban a comunicarlas al “organismo” correspondiente. que en poco tiempo la autoridad gubernativa hubo de publicar una norma al respecto de esa cuestión.boe. de lo nacional a lo europeo. He aquí la publicación oficial que generó la confianza de los ciudadanos en el índice referido para firmar sus contratos y vincularlos al Euribor: http://www. las operaciones más numerosas. Ya no eran sólo entidades de crédito que operaban en España los que determinaban y componían.es/boe/dias/1999/07/09/pdfs/A26016-26016. siendo todos jerárquicamente inferiores a la ley. más perfecta. ejecución de contratos. y naturalmente económicos. se daba por supuesto que el funcionamiento era el mismo. el dato de referencia para los préstamos hipotecarios se comunicaba por el Banco de España a la Agencia Estatal del Boletín Oficial del Estado. se dicto a los pocos meses de haberse publicado la anterior:
. el mercado se hacía más amplio. Las normas escritas que no tienen rango de ley son reglamentos. tratándose de un indice “oficial”. Esta. Los reglamentos son dictados por la Autoridad a la que la ley le atribuye competencias para dictar normas jurídicas vinculantes. el índice se tornaba aún más adecuado. que tiene jerárquicamente un rango superior a una Circular. para atender al “problema” que había surgido con el rápido trasvase de un índice a otro. En este caso. solo que más amplio. su creación. mediante su cruce de operaciones. la forma de determinarse y originarse el valor de referencia.un índice que reflejaba un mercado interbancario. y haberse ampliado ese mercado. De esta manera. Tal fue la rapidez con la que las entidades se incorporaron a este mercado ampliado. Lo hizo a través de una Orden. se produjo rápidamente. también existe una jerarquía. Al aumentar el número de participantes. Se adecuaron las bases de datos de manera necesaria para recoger la información diaria. vinculando la aleatoriedad de su tipo de interés. más aleatoria.
se dispone que la nueva fórmula de cálculo rige también para las mismas. conjugando las habilitaciones antedichas. Por otro lado y. dispongo: Primero. En concreto. En consecuencia con lo anterior. en concreto. Por último. a que se refiere la Circular 8/1990. de acuerdo con el Consejo de Estado. es el de la neutralidad. En su virtud. especialmente a los préstamos hipotecarios. Uno de los principios inspiradores de la Ley 46/1998. El índice de referencia del tipo de interés del mercado interbancario a un año (Mibor).Orden de 1 de diciembre de 1999 sobre fórmula de cálculo del tipo de interés del mercado interbancario a un año (Mibor). la presente Orden. de una parte. encuadrarse en el mercado vigente que regula la determinación del régimen de los tipos o índices de referencia. La nueva fórmula que se instaura se asienta en el presupuesto de que en los días en los que no se crucen operaciones a un año en el mercado de depósitos interbancario español. en los días hábiles en los que no se hayan cruzado operaciones a un año en
. Ante esta situación. hay que tener presente lo dispuesto en la Orden de 5 de mayo de 1994. En aplicación de este principio. en virtud del cual la sustitución de la peseta por el euro no debiera producir alteración del valor de los créditos o deudas. relativo a la utilización del tipo de interés interbancario a un año (Mibor) como índice oficial en los préstamos hipotecarios. a su vez. Este precepto debe. contemplado en la actualidad. de 29 de julio. de Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito. sobre transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios. adopta las decisiones siguientes. lo reseñado en su disposición adicional segunda.3 de la Ley 46/1998.—Uno. son cada vez más numerosos los días en los que no se cruzan en el mercado interbancario operaciones basadas en el citado tipo Mibor. publicado por la Federación Bancaria Europea. de 17 de diciembre. se predica que la nueva fórmula resulta de aplicación a los préstamos que se hubieran suscrito con antelación a la entrada en vigor de la disposición. En segunda instancia.
Pues bien. sobre introducción del euro. que se producirá en el plazo de un mes a partir de la publicación en el «Boletín Oficial del Estado». Y. que ha sido la pauta habilitante para definir y publicar el tipo Mibor a un año como índice o tipo de referencia oficial aplicable en los préstamos hipotecarios. tales días se acudirá a los datos resultantes de las operaciones cruzadas al tipo Euribor. el artículo 32 de la citada Ley. lo que dificulta la obtención del índice oficial. aplicables por las entidades de crédito. faculta al Ministro de Economía y Hacienda para determinar una nueva fórmula de cálculo de dicho tipo de interés en el supuesto de que no fuere posible su elaboración por dificultades técnicas o de mercado. No obstante. al amparo de las habilitaciones mencionadas. haciendo uso de la previsión del artículo 32. se seguirá publicando por el Banco de España y se calculará con arreglo a lo previsto en la citada norma. se hace mención a lo dispuesto en las letras e) y f) del artículo 48. se determina una nueva fórmula de cálculo del índice de tipo de interés del mercado interbancario a un año (Mibor). la disposición determina la pérdida del carácter oficial del tipo Mibor a un año para los préstamos que se suscriban con posterioridad a la entrada en vigor de la citada Orden. En primer término.2 de la Ley 26/1988. del Banco de España. para préstamos hipotecarios. atendiendo a la habilitación conferida al Ministro de Economía y Hacienda en dichos preceptos. habiendo transcurrido más de nueve meses desde la introducción del euro. y teniendo en consideración el que muchas operaciones financieras distintas de las hipotecarias se referencian al índice cuya fórmula de cálculo ahora se modifica.
de 17 de diciembre. Euribor. calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificación (Euribor). y demás elementos informativos de los actores participantes. El tipo de interés del mercado interbancario a un año (Mibor). por los individuos que operan en él. teniendo como referencia el citado índice Mibor. Sra.
Puede leerse perfectamente que la circunstancia que justifica el dictado la norma es la falta de operaciones cruzadas en el mercado del Mibor. Madrid. se producían solo tres. importes. que se aplique a préstamos hipotecarios formalizados a partir de la entrada en vigor de esta Orden. pero en el que sí se cruzan operaciones. un valor aleatorio.pdf
. sujetos intervinientes. sobre introducción del euro. y por tanto. de aplicación a las operaciones financieras de toda índole distintas a las contempladas en los apartados precedentes lo establecido en los mismos. del Banco de España. Segundo.el mercado de depósitos interbancario español. Al no recibir en suficiente número de operaciones diarias para que el índice cumpliera su cometido y fuera realmente un instrumento que mostraba un dato derivado de un mercado de sujetos libres realizando operaciones. en un tiempo y en un espacio determinado. Si en vez de intervenir 20 cruces de contratos de depósitos.boe. podría generar dudas acerca de la aleatoriedad y la neutralidad del mercado. Directora general del Tesoro y Política Financiera. dejará de tener la consideración de tipo de referencia oficial del mercado hipotecario. en los términos previstos en el artículo 32. De RatoY Figaredo Excmo. Gobernador del Banco de España e Ilma. Tres de la Ley 46/1998. Sr. http://www. el interno. Y como en uno no se están cruzando las operaciones necesarias. Había operaciones. y el europeo.es/boe/dias/1999/12/04/pdfs/A42113-42114. Un mercado se conforma como el conjunto de contratos que se celebran y perfeccionan. decidió sustituirlo por otro que no ofreciese dudas acerca de su conformación y de que el resultado era realmente aleatorio. La norma contempla pues dos mercados. sus cifras. a que se refiere la Circular 8/1990. además de ejecutarse. se tomará como dato para calcular la media mensual el tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósitos en euros a plazo de un año. el resultado a publicar en el índice. ya no había operaciones. pues se sustituye por otro. Como decían las normas. igualmente. Tres. Resultará. Cuatro. El Banco de España era la entidad que recibía los datos de las operaciones.—La presente Orden entrará en vigor el día 1 de enero de 2000. 1 de diciembre de 1999. Lo hemos subrayado y puesto en negrita para que el Juzgador no olvide la importancia que tiene ese dato. de los contratos de depósitos. Lo previsto en el apartado anterior será de aplicación a los préstamos hipotecarios que. se encuentren vivos o se hayan concertado con anterioridad a la entrada en vigor de esta Orden. de iguales características. Dos. Mibor.
en la cual se reafirma la igualdad entre los dos mercados. si acaso. que conformaban sus voluntades. Este valor del tipo de interés. el
. Es evidente que seguiría siendo el encargado de la publicación oficial de los datos. se sustituyen por las operaciones del otro. Aunque esto último no estaba establecido en ninguna norma jurídica que se hubiera publicado en ningún Boletín Oficial de ningún sitio al que pudiera tener acceso ningún ciudadano contratante de una préstamo sujeto a un interés variable referenciado a un índice oficial. en su neutralidad. y responda al lo buscado por las partes: la aleatoriedad y un respeto exquisito a lo establecido por la norma. y las unían contractualmente teniendo en cuenta dichas circunstancias como esenciales. tal y como taxativamente ordenaba la norma al respecto. podían someterse en sus contratos a esta forma aleatoria de fijar el precio. confianza en que por tanto hay operaciones y cruce de depósitos. a cada contrato.boe. y verificarlos. ni mediante prácticas concertadas. o sea. pues estaba claro que era innecesario dictar normas al respecto de la conformación del índice nuevo. define que se entiende por operación en nuestro ordenamiento jurídico y cuales son sus requisitos. “La nueva fórmula que se instaura se asienta en el presupuesto …” que se trataba de un índice en todo igual al que sustituía.es/boe/dias/2000/02/10/pdfs/A06262-06263. y en el resultado aleatorio del mismo. objetividad. se presenta con mayor claridad la fórmula de cálculo del índice a sustituir. Conociendo las normas y confiando en ellas. cuyo tipo de interés se pactaba libremente como variable en el tiempo. los contratantes de préstamos hipotecarios cuyo precio del dinero. no estaba claro cuales eran las funciones del supervisor respecto al mismo. sería aún más ajeno a la voluntad de los intervinientes. no tenían porque tener duda alguna. ordenarlos. No la reproducimos porque es similar a la segunda de las expuestas y.
Confianza en tal índice. para que el índice se conforme con neutralidad. en euros esta vez. el hecho de que sino hay operaciones en uno.Aunque se solucionaba un problema. ahora. ni por si solos. y que para ello debía recoger los datos. http://www. Así pues. y se clarificaba la anterior situación legal. que se refuerza para los particulares prestatarios con la publicación de una última norma al respecto del nuevo índice. el Euribor. que supone un importe de dinero por cada depósito. ya que el texto legal suponía y daba por sentado. sin posibilidad de elegir otros.pdf
La norma vuelve a hacer referencia al cruce de operaciones y estas reflejan un tipo de interés aplicado a cada operación. Ni los prestatarios ni los prestamistas podían determinar por su voluntad el tipo de interés variable. referenciando estos tipos variables obligatoriamente a unos índices oficiales.
Y aún no se ha descendido a la necesaria profundidad para comprenderlo.
TERCERO. De otra manera. Esa es la base. determinante para admitir y estimar la oposición a la ejecución.. Ninguna cláusula ni parte de su contrato era secreta para el prestatario. Pudiera pensar el Juzgador que tras más de quince páginas de exposición esto no tiene mucho que ver con la cuestión de fondo del procedimiento. siguiendo el principio de seguridad jurídica. y que no tendrá modo alguno de averiguar si la circunstancia de la que depende su contrato. rogando al lector que tenga paciencia y preste la necesaria atención y concentración para comprender lo que se expone. determinadas en cuanto a su importe concreto (en pesetas). continuamos la explicación y argumentación que fundamenta nuestra alegación. y así determinar que efectivamente una parte del contrato respondía a una realidad pactada. sus sujetos contratantes. ahora eso no es posible. no firmaría. o. y verificar. si se hubiera satisfecho la cantidad adeudada. De ninguna
. hasta el año 2000. se podía comprobar. y confiando en esas normas. ni sean susceptible de influencia por ella en virtud de acuerdos o prácticas conscientemente paralelas con otras entidades.imposibilidad de el tipo de interés variable dependa exclusivamente de la propia entidad de crédito. Cualquier prestatario que hubiera pactado el pago de un tipo de interés variable sujeto al Mibor podía solicitar al Banco de España los datos de las operaciones que conformaban el índice. SEGUNDO ESCALON. en el cual se había introducido la aleatoriedad en su elemento esencial. poniendo en duda elementos transcendentales en este procedimiento judicial de ejecución de títulos no judiciales. en el tipo de interés. archivar el procedimiento. Ni aún teniendo que depositar su confianza en una autoridad supervisora de las entidades de crédito. Este podía comprobar y verificar que el mismo se cumplía de acuerdo con lo pactado. Muy complejo. del por qué nos hayamos ahora aquí. era posible verificar que el contrato de préstamo. en su caso. como decimos. si a un contratante se le advierte que una parte de su contrato será secreta para él.
Se publicaron las normas reguladoras. Por ello. con la alegación de error en el cálculo de la cantidad adeudada por mi mandante al ejecutante según reclama este. que el resultado del mismo es el resultado de la suma de las operaciones de depósito. y a la que se somete voluntariamente. Es necesario recordar que se ha advertido que el asunto es complejo. en nuestro ordenamiento jurídico. repasar. La cuestión es que si hasta ese momento. es verdad o no. y todo lo demás. mi mandante firmó un préstamo hipotecario para adquirir un inmueble. sujetando su préstamo a un tipo de interés variable de los considerados legalmente “oficiales”.LA COMPLEJIDAD. y la explicación en parte.
resulta que se encuentra con datos secretos. lo que constituye un conjunto de sorpresas. Llama poderosamente la atención que una asociación de entidades financieras. se encarga teóricamente de controlar que sucede con los datos. pero no sino una asociación civil registrada en Bruselas. Si él contratante no puede verificar la cuenta de su contrato. Pero no es cuestión relevante ahora. conforme a lo pactado. quiere cerciorarse y comprobar que su contrato se está ejecutando correctamente. de la EBF
. pudiendo cualquier contratante confiar en la institución y en índice. Pero si cualquiera. carezca de ánimo de lucro. sin ánimo de lucro. y se le supone por tanto como garante y responsable de su neutralidad y la consiguiente aleatoriedad. es el Banco de España quien se encarga de publicar sus resultados. tal marca. Más grande y con mejores medios. algo expresamente prohibido Con respecto al nuevo índice. ni es persona jurídica de derecho público. de todos los bancos y entidades financieras y de créditos del continente europeo. ni nada parecido. El contrato quedaría al absoluto arbitrio de uno de los contratantes. de bancos y banqueros.manera. con fines comerciales e ¿industriales?. al que el mismo atribuye carácter “oficial”. del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificación (EURIBOR)” Analizando la norma que lo define. conforme a la legislación belga. Continuando con el análisis se puede descubrir que tampoco se sabe que sea exactamente el EURIBOR. comprobamos lo siguiente: La Federación Bancaria Europea no es ningún organismo oficial. como su denominación pudiera hacer pensar que es. tomaremos de nuevo la definición legal de qué es el mercado interbancario definido en nuestras normas y conocido como Euribor: “Se define como la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes. Comenzamos a exponerlas. como saber si la otra parte le engaña o no. por ejemplo mi mandante. ni de derecho comunitario. Para ello. el Euribor. se trata de una marca registrada. ni es un ente administrativo. Según se deduce de la visita a la página web de la Federación Bancaria Europea. La Federación Bancaria Europea es una asociación civil (como puede serlo una asociación de vecinos y ni siquiera tiene naturaleza mercantil). y que es propiedad.
a que hace referencia exactamente la norma publicada en el BOE al definir el índice Euribor. como hecho. El índice. por sus siglas en ingles y tal y como se anuncian en su web). La información al respecto se suministra en la página web del EURIBOR. el dato ni siquiera es publicado por la Federación Bancaria Europea.(Federación Bancaria Europea.ebf-fbe.eu/ http://www. Además. como necesarias para conformar el índice de referencia de millones de préstamos y de millones de inversiones. Es mera publicidad. No es algo que tenga una existencia física. el EURIBOR. No hay ningún ente supervisor que verifique las operaciones ejecutadas y establecidas en las normas legales. observamos que no existe publicada ninguna norma al respecto más que las indicadas. no es más que una página web. Una información que no va más allá del carácter de palabras publicitarias. se produce una sorpresa tras otra.php?page=disclaimer (En este enlace se describe que son jurídicamente. que permita que mostrar al Juzgador de la presente oposición a la ejecución hipotecaria instada de contrario. que constituye su sede física)
http://www. la mayor empresa de información económica y científica del planeta.ebf-fbe.eu/ Indicamos los enlaces internet porque no existe publicado ningún documento de carácter oficial en nuestro ordenamiento jurídico. a la que en su caso. Si tratamos de averiguar como funciona el “mercado interbancario” al que mi mandante ha sujetado el tipo de interés variable que determina el precio del préstamo que firmó.euribor-ebf. Realmente no es nada que suponga dar cumplimiento a la norma. Está entidad encargó su publicación a una empresa privada. como acto de manifestación de voluntad emitido a una generalidad de personas por una entidad jurídica con
. Thomson Reuters. (Sin que tengan valor jurídico alguno como normas tales textos colgados en internet. en las leyes. Cuando se intenta averiguar algo. http://www. con el carácter de Autoridad pública.eu/index. Legalmente debiera ser un mercado como el del Mibor. y su dirección postal. No hay ningún organismo que supervise nada. o siquiera administrativo. aunque no fuera autoridad.
m. supone:
DEFINICIÓN: RESUMEN.) Como funciona o debe funcionar el índice. se conforma el tipo medio mensual. La agencia recoge todos los tipos de interés aplicados por los bancos a cada una de sus operaciones y contratos. o los tipos que pagan los bancos a los inversores.
. y con ellos establece la media del tipo de interés de los préstamos a doce meses que se han hecho ese día entre si todos los bancos de los que han enviado la información. de la propia EBF: http://www. en millones de euros. Serán las normas jurídicas las que le atribuyan a tales textos efectos.personalidad. a la que las normas pueden reconocerle algún efecto. Los detalles sobre el Euribor® publicados se pueden encontrar en las Preguntas Frecuentes (FAQs) . se indica en este enlace. pero que por sí no constituyen normas. Ese dato es "el euribor diario". responsable de controlar la evolución del Euribor®.pdf Que. El común y conocido por los ciudadanos y consumidores es el referido a los préstamos o depósitos (no esta claro cual de los dos tipos de operaciones son las reguladas) que se hacen a un plazo de doce meses o un año. Un estricto Código de Conducta establece las normas. Se trata de bancos considerados de primera categoría en los mercados vigentes.El euribor es un índice diario que muestra el precio medio al que los bancos más grandes de Europa y algún que otro americano y suizo. Los bancos comunican. la EBF. a una agencia que centraliza la información de todos los bancos.eu/assets/files/Euribor_tech_features. manifestación de voluntad emitida hacia el público. Diariamente se supone que los bancos realizan operaciones de prestamos entre ellos. sin que lo que hay publicado en la página web del euribor tenga el carácter de norma. decimos.. y se publica diariamente a las 11:00 a. según se sea deudor o acreedor de la banca. (Hora de Europa Central) Los bancos toman de base los criterios de los mercados para elegir la cotización del Euribor®. cada uno individualmente. las operaciones diarias realizadas con otro u otros bancos antes de las once de la mañana. que han sido seleccionados para asegurar que se refleje correctamente en el mercado la adecuada diversidad del euro. responsable de computar y publicitar el Euribor®. THOMSON REUTERS ha sido elegido como el proveedor de servicios visible. Ese tipo es el que publican los boletines oficiales cada mes. se prestan dinero entre ellos. Con los datos de cada mes. traducido.
El Euribor® es el tipo de interés promedio al que los principales bancos ofrecen los depósitos interbancarios dentro de la zona EMU (Unión Económica y Monetaria). Y es el que sirve para determinar los intereses que millones de personas pagan a sus bancos por los préstamos que han de devolver. convirtiendo así al Euribor® en una referencia representativa y eficaz. que regulan entre otras cosas: Los criterios para determinar qué bancos pueden pertenecer al Listado de bancos Las obligaciones de los Listados de Bancos Las tareas y composición del Comité Directivo. una publicidad.euribor-ebf.
las cotizaciones. Los historiales del Euribor® pueden encontrarse en los códigos de THOMSON REUTERS EURIBORRECAP01 / EURIBORRECAP08 (hasta un mes atrás). a las 11:00 a. Al mismo tiempo.*Reglas: http://www.euribor-ebf. De 10:45 a 11:00 (CET) como muy tarde. redondeando a tres decimales. dos y tres semanas.eu/assets/files/Euribor_tech_features. Disposiciones de reserva
. Sólo los contribuyentes de cada banco y el personal de THOMSON REUTERS involucrado en el proceso de creación tienen acceso a la página. THOMSON REUTERS elimina. para cada vencimiento. Cada uno de los bancos dispone de una página privada en la que añade sus propios datos. (CET).m.convención de cuenta del día. Los demás valores se calcularán redondeando a tres decimales. las cotizaciones subyacentes del Listado de Bancos se publicarán en una serie de páginas compuestas que muestran todos los tipos de cotización. Cálculo del Euribor® A las 11:00 a.m. y en doce vencimientos de uno a doce meses. así como las cotizaciones al cambio actualizadas a nivel nacional.
Contribución de datos A cada banco de la lista se le obliga a introducir directamente los datos como más tarde a las 10:45 am (CET) de cada día en que el sistema automatizado transeuropeo esté en funcionamiento. o poniéndose en contacto con THOMSON REUTERS en Londres (tfno: 44!207!542!9230 ! fax: 44!207!542!3294 ). En principio. THOMSON REUTERS publicará instantáneamente la cotización referencial del Euribor® bajo el código “EURIBOR=” de THOMSON REUTERS. Los bancos del Registro cotizan una. Se presenta una cifra con tres decimales. Las cotizaciones de moneda nacionales sobre una base act/365 serán sustituidas en el mismo emplazamiento por un antiguo Euribor® act/365 redondeado a tres decimales. por el sistema de transferencia urgente para la liquidación (TARGET). (CET). el Registro de Bancos puede corregir.
Publicación del Euribor® Una vez el cálculo ha sido procesado. Un grupo representativo de bancos (agrupados en una Lista o Registro de Bancos) proporciona cotizaciones diarias del tipo de interés.pdf Traducción al castellano: Rasgos Técnicos del Euribor Características principales El tipo de interés referencial se denomina Euribor® (Tipo Europeo de Oferta Interbancaria). THOMSON REUTERS también mostrará los siguientes valores de cotización del Euribor® en sus emplazamientos exactos. en tiempo real. de ser necesario. THOMSON REUTERS procesa el cálculo del Euribor®. cada banco de la lista cita a otro de primera categoría según su cotización. accesible a todos sus suscriptores y a los demás vendedores. El Euribor® cotiza sobre el precio al contado (T+2) y con el método 30/360 (que supone que cada mes tiene 30 días y cada año 360) . para depósitos interbancarios a plazo dentro de la eurozona. el valor superior o inferior al 15% de las cotizaciones anotadas.
A esta Federación Bancaria Europea pertenecen casi cinco mil entidades. persona jurídica.m. (CET). indicará el retraso en la página donde se publica el valor del Euribor®. que se transmitía al Banco de España. En caso de no hacerlo aún después del primer aviso y antes de las 11:00 a.m. en papel comercial. se determinaba la cantidad que mensualmente pagaba mi mandante a la entidad ejecutante. el importe en euros de su operación. THOMSON REUTERS. (CET).
A lo largo de toda la información disponible en la mencionada web se hace referencia a las operaciones en euros. Cada día. Si no fuera posible antes de las 11:15 a. hasta que 12 o más bancos de más de 3 países estén en disposición de proporcionar sus cotizaciones. Según el contrato de préstamo hipotecario que firmó mi mandante con la entidad. (CET). debieran de ser vinculantes. y que este publicaba mensualmente en el BOE. el índice reflejaba el tipo medio de interés de los contratos de depósitos que cruzaban los bancos pertenecientes a un selecto grupo. en dinero. THOMSON REUTERS deberá aplazar el cálculo del Euribor® para ese día. (CET). Si son más del 50% los bancos que fracasan en proporcionar la información para las 11:00 a.m. como pudiera hacer presumir la definición. Si uno o más bancos no lo han hecho. y con esta información.Antes del cálculo diario de las 11:00 a. notificando el incidente por escrito a EBF Euribor. THOMSON REUTERS utilizará los métodos que considere necesarios (teléfono o cualquier otro medio) para avisar y emplazarlos a presentar los datos a la mayor brevedad. THOMSON REUTERS retrasará el cálculo del Euribor® hasta que el 50% de los bancos de la lista lo hayan hecho. THOMSON REUTERS deberá. Que en todo caso. si remotamente pudiera tratarse de ofertas. a las 11:15 a. se ha encontrado con que los datos reales no son los que reflejan los Boletines Oficiales del Estado.m. Cuando mi mandante ha pretendido verificar el importe de las operaciones y el tipo de interés de los contratos cuyos datos comunican las entidades a esa agencia de información privada. pues no puede olvidarse que es fundamental al índice reflejar el precio del dinero en los mercados entre bancos. (CET). Todas las entidades de crédito españolas pertenecen a la misma. THOMSON REUTERS deberá verificar si todos los bancos del Registro han publicado sus datos disponibles.m. en fin. en repos. en
. el tipo de interés aplicado a ese depósito en concreto. por supuesto. Si son menos de 12 los bancos de menos de 3 países los que proporcionan la información pertinente. Ni de ofertas. a varias alternativas respecto a la “mercancía” objeto de depóstos. elegir entre: Si son 12 o más los bancos de 3 o más países que proporcionan la información pertinente. después de esa hora. los bancos comunicaban a la Federación Bancaria Europea. THOMSON REUTERS calculará el tipo de interés promedio sin los datos del banco o los bancos en cuestión. En ningún caso parece que pueda derivarse la idea de que se trata de algo distinto a un mercado interbancario. calcular y mostrar el Euribor® basándose en esos datos.
Desconcertante. como se establece en la normativa. hoy ejecutante.
bde.es/webbde/es/estadis/infoest/tipos/tipos.
.es/webbde/es/estadis/infoest/a1901.pdf E incluso los recopila. Se limita a recibir un número.es/boe/dias/2011/10/04/pdfs/BOE-A-2011-15619. no sabe que es el Euribor. La definición legal del índice habla del “tipo de contado publicado”. ni puede verificarlo. Como aspecto práctico. de ineludible aplicación. la respuesta del organismo es que él no sabe nada. Sin lugar a dudas. Cuando se pregunta al Banco de España sobre la posibilidad de verificar los datos que publica.es/webbde/es/estadis/infoest/ti_1_2.pdf Pero … http://www. que se pagaban. se refiere la ejecución de los acuerdos sobre los depósitos. junto con las demás normas que hemos expuesto hasta ahora.boe. pero sin que se pueda comprobar nada. Efectivamente.concepto de cuota del préstamo. El tipo al contado es el tipo que se oferta para entrega inmediata de una cantidad. y que él publica en sus estadísticas lo que recibe.pdf http://www. publica algunos datos: http://www.es/webbde/es/estadis/infoest/series/be1901. El Banco de España no es capaz de garantizar que cualquier particular pueda comprobar el funcionamiento de su contrato.bde. pero no sabe de donde sale el número. que solo se encarga de remitir la información que recibe desde Bruselas al BOE. Es por tanto un acto que implica la entrega simultánea del precio y del activo objeto del contrato. El Banco de España.bde. formando series históricas: http://www. compuesta por una parte de capital.csv Se encarga de que todo parezca correcto. También conocido como un tipo al contado. definición en la que confió plenamente mi mandante. por ejemplo: http://www. que se devolvía.html
Pero resulta que el Banco de España no es capaz de permitir que mi mandante verifique que sus propias normas se cumplen.bde. y por otra de intereses de ese capital principal. pero este último término también se puede usar para describir una clase especial de tipo de interés. en la práctica mercantil. a pesar de ser el autor de la definición del índice. Ni lo comprueba. la entrega inmediata ha de entenderse como dentro de dos días hábiles.
lo datos a mayor profundidad que pueden obtenerse. Eso es el euribor diario. Se trata de cifras que no contienen tres decimales. “Data History EURIBOR 2012 Panel +” . y al volver a abrir cualquiera de esas lineas referidas a los meses. Como dice la norma.En la misma definición se utiliza el término “ofertado”. es decir. la manera de verificar el índice.eu/euribor-org/euribor-rates. supuestamente se hace el cálculo diario del valor. todas la entidades de crédito comunican todos los días. Y cuando eso quiere hacerse. cada día de mercado. en letras de color naranja. es que el contratante de cualquier préstamo sujeto al mismo. de números. en este caso mi mandante. que encuadrada y correctamente contextualizada en la norma-definición legal.html En esa página. no puede ser otra cosa que “comunicación”. y que asombrosamente. supondría una irresoluble contradicción con el término anterior “de contado”. y se publica. como debería. al situar el cursor sobre la misma. so riesgo de que interpretar cualquier significado referido a la mera oferta. pueda ver por si mismo las operaciones de depósitos a un año intransferibles ejecutadas por los bancos integrantes de ese mercado. de las entidades crediticias que efectúan la comunicación y cual es el tipo de interés aplicado a las distintas operaciones que han cruzado.
. En la correspondiente hoja de cálculo. se encuentran en unas tablas en formato “excel”. Todos los días de mercado las entidades de crédito que conforman el mercado. donde pone.euribor-ebf. se despliegan otras lineas (también en letras naranja). se mostrarán los datos divididos en días del mes correspondiente. Este enlace da muestra de ello: http://www. Lo legal. notificación. la que contiene los datos del depósito correspondiente a un año. Sobre esa columna de cifras. en las cuales pueden leerse las notificaciones que las 43 entidades hacen a la empresa privada encargada de elaborar los valores del índice. comunican a la agencia de información un tipo de interés aplicado a los contratos que han realizado entre ellas. y a modo de ejemplo. el tipo de interés al que cruzan las operaciones. se refleja la identidad de los sujetos. siendo la ultima de las columnas de esa hoja de cálculo. aparecen los datos de cada mes. traslado de la información. colgadas en la página web de la marca Euribor. en una hoja de cálculo. en las cuales. al volver a colocar el cursor y abrir. el ejecutado hipotecario.
Mi mandante firmó un contrato de préstamo hipotecario cuyo interés era variable.2 de la LEC. cual es el importe del depósito en euros intransferible a un año que ha firmado. si el contratante. ni por si solo. Increíble. sin que el prestamista pudiera influir en tal índice. resulta que no puede nadie. (Los “datos diarios de esos números” se pueden obtener de todos los días de los últimos años. al cual se lo remite a su vez una agencia privada de
. mi mandante. Esa parte de su contrato de préstamo hipotecario para él es secreta. artículo 695. no hay manera de conocerlo ni verificarlo. por ejemplo. Es decir. quiere averiguar de donde sale número que proporciona una entidad crediticia. Pero ese dato. Es la máxima información y trasparencia que proporcionan tanto las Autoridades. Ha de estar y pasar por el dato que se publica en el Boletín Oficial del Estado mensualmente. Mi mandante ha de creerse que el dato que ha proporcionado cada entidad responde a una operación que efectivamente se ha cruzado en el mercado interbancario con otra entidad. Pero. Barclays. hoy ejecutado.
Ahora si hemos descendido a la profundidad necesaria para entender correctamente la causa de oposición esgrimida. ni concertadamente. contratado o ejecutado ese día. y ese es el valor que la ejecutante en este procedimiento. como puede observarse. para determinar la cuota mensual que había de pagar el ejecutado. Pero resulta que ni mi mandante ni nadie puede comprobar la neutralidad y objetividad del índice. como los sujetos privados que se encargan de la información y elaboración del índice y determinación del valor del tipo variable de interés del contrato de mi mandante. ha ido aplicando a lo largo de la vida de la relación contractual para determinar la cuantía la de devolución del capital y pago de los intereses de ese capital.La suma de los valores obtenidos cada día a lo largo de un mes proporciona el valor mensual.1º. de manera tal que las variaciones del mismo fueran reales y neutrales para ambas partes del contrato. y se refería o referenciaba tal interés a un índice que reflejaba el precio del dinero en el mercado interbancario europeo. pero sólo podemos retroceder hasta 2008 en cuanto a los datos de detalle. y cual es la entidad con la que ha contratado tal depósito. hoy ejecutado. a pesar de publicarse en el BOE. según el dato “oficial” era publicado en el Boletín Oficial del Estado. porque a este organismo se lo remite el Banco de España. pero no puede verificarla. explicando documentalmente con posterioridad a que se debe esa falta de información de detalle desde 2008 hacía atrás en el tiempo).
a la celebración de una vista o comparecencia. independientemente de que el momento de la comparecencia dichos documentos puedan volver a aportarse. evitándose la posible indefensión
. se tramitará por los cauces del juicio verbal. conocer completamente la información al respecto de las discrepancias. en una interpretación integradora del artículo. o puedan darse por reproducidos si ya se tienen por incorporados a los autos.”
Para efectuar con la precisión exigida la discrepancia con los números y la certificación que aporta la parte demandante ejecutante en su demanda. el documento intervenido notarialmente. de prensa. comparecencia en la que el Tribunal oirá a las partes.
El artículo 695 regula no sólo las causa de oposición a una ejecución hipotecaria en nuestro ordenamiento procesal. sin dichos documentos. deberá admitir los documentos que se presenten en dicha oposición. Formulada la oposición a la que se refiere el apartado anterior. No cabe entender de otra manera la parte de la norma que establece que
“ (.) el ejecutado deberá expresar con la debida precisión los puntos en que discrepe de la liquidación efectuada por la entidad. (Sin perjuicio de que su aportación ahora supone el cumplimiento del principio de economía procesal y además permite a la contraparte procesal. nada obsta. el Tribunal no podría realizar el necesario juicio de valor sobre la oportunidad de admitir a trámite la presente oposición. Y aunque el momento procesal oportuno de presentación de documentos sería. y en la qué.información. de manera obligatoria. es preciso aportar los documentos a los que a continuación nos referimos. que como todas las no reguladas especialmente. admitirá los documentos que se presenten y acordará en forma de auto lo que estime procedente dentro del segundo día. sino que también regula la tramitación procesal de la oposición. la ejecutante. el acto de la comparecencia. necesariamente al admitir la oposición. pues el fondo del asunto trata de datos sobre cuentas. y con el mismo carácter imperativo. y convocar. el Secretario judicial suspenderá la ejecución y convocará a las partes a una comparecencia ante el Tribunal que hubiera dictado la orden general de ejecución. es decir.. el Tribunal deberá admitir las alegaciones orales o conclusiones orales que formulen las partes. debiendo mediar cuatro días desde la citación.. Es más. estrictu sensu. no puede verificarse. a la presentación con este escrito de oposición de la documentación necesaria para justificar dicha oposición motivada por un error en las cuentas o discrepancias. o una sociedad civil sin ánimo de lucro. Lógico por otra parte. sin que sea posible no conceder la palabra. En concreto dispone:
2. la EBF. e igualmente.
La norma impone al Organo Judicial suspender la tramitación principal.
a una entidad de crédito española. y como se reitera a lo largo de este escrito. Ante la falta de respuesta de la entidad. Tras exponer el problema de imposible comprobación a través de los medios o publicaciones oficiales de la información relativa a las operaciones cruzadas de depósitos en euros a un año. Documento nº 3. y no otro. La respuesta del servicio de atención al cliente al contratante de un préstamo hipotecario referenciado al euribor en cuanto indice determinante de su tipo de interés variable. consistente en un documento solicitando los datos específicos de las operaciones. Fecha. su importe y sujetos intervinientes. de unos días. se acude a los servicios de atención al cliente. a la que se han pagado las cuotas mensuales y el tipo de interés pactado en el contrato de acuerdo con los datos publicados en el BOE. Lo ordinario es dirigirse directamente a la entidad de crédito. Su cuenta. ante la imposibilidad de verificar el índice y el dato publicado en el BOE. Documento nº 2. cual es que el valor del dato publicado por el Boletín Oficial del Estado no responde a la realidad del cruce de operaciones de depósitos al tipo de contado. y de acuerdo con los reglamentos internos de la misma. para que así. Documento nº 1 de los que acompañan a este escrito. 10 de octubre de 2011. Fecha: 21 de julio de 2011.)
La documentación que ahora se relaciona tiene relevancia porque a través de ella se acredita un hecho que al Tribunal puede causarle auténtico desconcierto. es decir. su importe y sujetos.
. Se expone de nuevo la consulta. y que debe dirigirse el contratante.que pudiera ocasionarle no contar con ella sino hasta el momento de la comparecencia. de fecha 18 de noviembre de 2011. contratados entre las entidades. se debe acudir a los medios ordinarios: dirigirse formalmente a las diversas entidades para solicitar que proporcionen la información. dada la complejidad del asunto. elegidos al azar. de las que aplican el índice de referencia a su muchos contratos de préstamos hipotecarios. afectado por ese valor que se publica en el BOE al Banco de España. pues todo contratante debe poder verificar la cuenta. y que el valor real es el publicado oficialmente. a un año. Se pregunta por los datos de las operaciones. una parte del contrato de préstamo hipotecario no permanezca secreta al contratante que precisamente se ve afectado por el índice en concreto. consiste en informar que se trata de un dato que se publica en el BOE. en euros. Para poder verificar que el dato es correcto.
(Se produjo un intento previo de comunicación telefónica previa con dicha empresa. No pueden informar de nada más. Documento nº 7. se solicita directamente y por escrito al Banco de España. y a la vista de la respuesta de la entidad de crédito que aplica el índice al contrato. en ese momento. que deriva a dicha empresa la responsabilidad sobre la información solicitada. la posible relevancia del asunto. Se facilita información y se pide ayuda. de acuerdo con la información facilitada por los sujetos hasta los que ahora se ha dirigido. se envía carta certificada al Vicepresidente de la Comisión Europea. La contestación también se produce mediante burofax. con fecha de 10 de febrero de 2012. que ellos mismos producen. 10 de febrero de 2012. siguiendo los modelos reglados que proporciona el mismo banco público en su web. Documento nº 4. Documento nº 8.El 4 de enero de 2012. en materia de Competencia. El contratante del préstamo hipotecario. como puede leerse. que además ocupa la “cartera” como Comisario de la Comisión Europea. de fecha 16 de febrero de 2012. decide solicitar los datos a la agencia privada de información Thomson Reuters. en la misma fecha. intercambiada con la entidad de crédito sujeta a su supervisión). Documento nº 5. fallido)
A la vez. incluido el Banco de España. qué es el euribor (no aporta en la respuesta nada que no se haya aportado en la solicitud. dirigido a Thomson Reuters. para poder obtener la información referida a las operaciones cruzadas de depósitos en euros a plazo de un año entre las entidades que conforman el mercado que determina el índice y el valor que se publica. mediante burofax. Se explica en el texto. En el se indica a la autoridad pública. Nunca se habían planteado de trataba el asunto del euribor. Documento nº 6. Se informa que es posible que su investigación pueda tener razones para coordinarse. informado de la cuestión. prestatario en un contrato de préstamo sujeto a un interés variable. La agencia de información Thomson Reuters contesta que “se ponen a ello”. que los sujetos implicados y requeridos para proporcionar la información elemental para verificar la realidad del índice hasta ese momento remiten en sus contestaciones a ellos. fecha plasmada en el sello de entrada en sus oficinas. ya que ellos han iniciado una investigación al respecto en otoño de 2011.
. que. la información precisa y concreta sobre las operaciones de base del índice. puesto que a esta se acompañaba la documentación anterior. agencia privada de prensa. El 23 de enero de 2012 Banco de España responde a la solicitud de información indicando o informando al peticionario.
tras haber recorrido todos los escalones posibles en la cadena de transmisión de la información. en la que se expone el problema de la verificación de las operaciones que hacen posible el valor de índice Euribor. volviendo al inicio. En todo caso. tiene enorme trascedencia. sucursal. como decía el Banco de España. debiera ser. Se contestó por la entidad de crédito. base de conformación del valor. se encuentran en la dirección de internet que acompaña el mensaje electrónico. Parece. y se acompaña unida a este documento número 9. y ante la ausencia de respuesta por parte de todos los implicados. Documento nº10. que la comisión no sabe que es lo que tiene que investigar
. El 19 de abril de 2012. alegando que el asunto ya había sido tratado y que en todo caso. No poseen los datos. se produjo el día 22 de febrero. Se nos informa que no se nos puede informar de los datos. pudiendo ser gravísimas las consecuencias. a la entidad de crédito a la que en principio se solicitó la información. determinante de la cuota mensual y del derecho a cobrar conforme al contrato una cantidad u otra en concepto de interés del capital principal. pero no por particulares. resuelto por Thomson Reuters. Invitan a seguir en contacto. Este documento. se abre paso la sospecha de que los datos no son reales. y que nos dirijamos a ellos. es posible. depósito real de dinero en euros de ningún tipo. o incluso no existir. Federación Bancaria Europea. La contestación a dicho correo. No pueden compartir los datos de la investigación. que las operaciones necesarias pudieran ser ficticias. la cuestión de los datos de las operaciones. dueña del índice y responsable última de su realidad y veracidad. Deberían ser las entidades de crédito quienes respondieran a la cuestión. y que dadas las insistentes manifestaciones en los medios de comunicación de todos los operadores del mercado diciendo “qué el interbancario esta seco”. la Comisión europea.El 21 de febrero de 2012. Es decir. El 12 de marzo de 2012 se produce un nuevo intento de obtener la información. su importe y realidad. acompañado de las pruebas documentales de las gestiones infructuosas realizadas hasta esa fecha. que no se esté produciendo el número de operaciones necesarias para determinar el valor conforme a las normas jurídicas que lo regulan. como mínimo. supone una petición y comunicación con la amplitud y argumentación necesaria como para provocar una reacción diligente acerca del asunto. que de ser imposible la verificación de datos. que estos pueden ser solicitados por las autoridades bancarias. hasta la cúspide. a través de la Dirección General de Competencia respondió por correo electrónico a la carta certificada del 9 de febrero. parte de los datos solicitados. Documento nº 9. Se acompaña la contestación de la entidad crediticia de fecha 14 de marzo de 2012 unido a este documento número 10. dos días después. Es precipitado en ese momento pronunciarse sobre nada al respecto. se envía una carta certificada a la dirección de la Federación Bancaria Europea. que también se remitió electrónicamente. Se advierte a la entidad crediticia. siendo los datos comunicados una invención que no responde a ninguna transacción financiera ni a movimiento. por la respuesta. contrato. desde el origen. desplazamiento.
tan concreta como debía ser. expresamente prohibida. La lectura de la consulta debiera haber preocupado a las autoridades bancarias nacionales. dando lugar a un mercado. que menos que acreditar que quien es legalmente el encargado de publicarlo reconociera previamente que no sabe que está publicando. Las consultas. en su caso. una cifra sin fundamento alguno. sin que se produjera la mínima posibilidad de la aleatoriedad necesaria y esencial en cualquier contrato sujeto en sus intereses sobre el capital a tal índice variable. Si hubiera de negarse ante un Tribunal la validez de algo publicado en el Boletín Oficial del Estado. determinando de manera plenamente consciente y voluntaria el valor de este a su sola voluntad. fundamentaría que el Tribunal pudiera dar por acreditada toda la actividad posible de un particular para descubrir los datos secretos de su contrato. se planteaba una pregunta muy sencilla. intransferibles. y que no comprende que los datos no están en ningún sitio. la falta de respuesta a la consulta. y con el objeto de permitir una solida y razonable base jurídica para que. Documento nº 11. y entendiendo que si los datos son solicitados por un Tribunal de Justicia. a pesar de que como decimos. suponen la posibilidad de que la institución emita una respuesta con efectos generales. Banco de España. ni si el dato que publica responde a la existencia de las operaciones necesarias para conformarlo de acuerdo a la propias normas que la misma institución impone a sus entidades de crédito y bancos supervisados. con la finalidad de constituir una prueba documental que sirviera de indicio suficiente para que cualquier Tribunal de Justicia del Reino de España advirtiera que la anomalía investigada era injustificable. a un año. en el BOE se publica mensualmente un valor. y dirigida a las autoridades de los departamentos correspondientes.exactamente. dudas acerca de si las operaciones de depósitos en euros a un año se ejecutan y realizan. de respuesta positiva o negativa a la institución. El Documento nº 12 contiene la consulta. que remitía el dato al Boletín Oficial del Estado: ¿Puede el Banco de España verificar y responder de la realidad de las operaciones de depósitos a un año cruzadas entre los bancos integrantes del
. Fue remitida por correo certificado. La consulta no ha contestada por el Banco de España. pero este es claramente una mera creencia. de los contratos de depósitos en euros. Para que el Tribunal no tuviera. Ante las circunstancias de todo punto incomprensibles que se producían respecto a la falta de los datos reales de las operaciones. se remitió una Consulta al Banco de España. Tan amplia como debía ser. o en su caso pudiera tratarse de una práctica conscientemente paralela la conformación del índice. a modo de conclusión principal. el día 2 de mayo de 2012. que realizan los bancos acreditados como partícipes del mercado interbancario. Igualmente. ninguna institución podría negarse a facilitarlos.
Es decir. y en cualquier caso. sea el interés del dinero no depositado correspondiente a dichas ninguna operaciones. dentro del sistema del ordenamiento jurídico del Estado y de la Unión Europea. En la creencia de que algo muy grave sucedía. Antes de proceder a solicitar el auxilio de la justicia. No se podía acudir. en concreto un número cardinal. aunque apareciendo un resultado numérico de tres cifras. El 4 de julio de 2012 se remitió una nueva comunicación a la Comisaría de Competencia de la Unión Europea.
. Las sospechas de influencia concertada por las entidades crediticias en el índice. a ningún otro sitio. su importe y los sujetos. de las operaciones realizadas y cruzadas en ese mismo mercado por las entidades españolas bajo su supervisión. y después de todos los actos debidamente documentados. está más que fundada. de resultado nulo: 0 % (“cero”. numero real no entero de signo positivo. se opta por actuar ante los tribunales. y suponiendo que al Banco de España esta cuestión no le ha parecido digna de siquiera contestación de ningún tipo. se produjeron dos contactos más con los implicados.mercado interbancario conocido como Euribor o. Nuevamente se respondió manifestando que era imposible ceder ningún dato. y ante la falta de operaciones. ni positivo ni negativo. y que estos se remitieran. advirtiendo nuevamente del riesgo que se generaba. se estaba en disposición de solicitar el auxilio judicial para lograr la petición con efectividad de los datos de cada operación de depósito. si se podía facilitar información a la Comisión. de acuerdo a las normas. la empresa de información. al menos. ni entero ni quebrado. El documento nº 13 recoge el correo de esa fecha. en muchos de los días de publicación. el valor publicado oficialmente. en letras). se mantendría la confidencialidad. en realidad. a través de su sede en Madrid informaba que la cuestión se había remitido a la sede de Londres. Documento nº 14. ante la posibilidad de que el dato del índice. El 6 de junio de 2012. y de la supervisión y realidad de las operaciones sustento del dato? (Si / No) Después de varios meses. la investigación continuaba su curso. de manera que pudiera verificarse. un número distinto del anterior. garantizando que el dato que el Banco de España remite y ha remitido a la Agencia Estatal del Boletín Oficial del Estado se corresponde efectivamente con un mercado interbancario de intercambio y depósitos en euros en efectivo o reales. pero real.
al menos en lo que se refiere a las instituciones nacionales y de la Europa continental. Barclays. y por los representantes legales de las Autoridades Públicas Británicas (Financial Services Authority. En el documento se narra como se efectuaba la manipulación.gov. autoridad supervisora Británica. multa. Se documenta dicho acuerdo. se produce un acontecimiento inconcebible. Comienza imponiendo una sanción. desde el punto de vista de la prueba de lo que se expone en este escrito de oposición a la ejecución hipotecaria instada de contrario. los hechos. Al menos. o mejor dicho. es el documento completo del la Financial Services Authority. en los que consiste la “manipulación”. lo que supone una rebaja sobre la sanción inicial de ochenta y cinco millones de libras. para fundar la sospecha de la alteración del valor. y al “pronto pago”. de las investigadas por las denuncias presentadas por el grupo de presión #opeuribor. cerrar toda investigación al respecto.Se estimaban suficientes los datos. firmado por los representantes legales de la entidad financiera privada. "CFTC") en materia de supervisión bancaria. que recoge detalladamente lo que ellos creen que son las conductas. El acuerdo tiene la finalidad de aceptar unas sanciones pecuniarias. (el mismo que ha facilitado la documental que se aporta con este escrito. Una de las entidades crediticias o financieras. la ausencia de los mismos. reconoce la manipulación del índice euribor. Pero. El documento más interesante. trabajadores del
. y con el Ministerio Fiscal Estadounidense. y los Estados Unidos de Norteamérica. Y se describe un posible “conflicto de intereses”.fsa. Se somete a un acuerdo con las autoridades financieras de dos países. Reino Unido de la Gran Bretaña. la manipulación que ella misma practica. en concreto con la División del Crimen del Departamento de Justicia de los Estados Unidos. puesta a disposición del público y de los particulares en general). de cincuenta y nueve millones y medio de libras.”FSA”) y Norteamericanas (United States Commodity Futures Trading Commission.uk/static/pubs/final/barclays-jun12.pdf
Documento nº 15. entre los individuos. en el verano de 2012. http://www. debido al reconocimiento de los hechos. y transigiendo sobre el fondo del asunto.
es que las autoridades británicas han entendido que se puede manipular el índice con una mera declaración. Su objetivo no se cumpliría nunca. sino no hay mercado. el Departamento de Justicia Norteamericano. que un número elegido voluntariamente por el comunicador. el siguiente documento. pero de otro país. el número. (puesto que por las propias “reglas” de funcionamiento del índice son automáticamente excluidas las cifras más elevadas respecto a la media. la mera petición de un agente de derivados a un agente de euribor no tendría consecuencias prácticas ningunas. el valor. sólo se puede manipular. dedicados a facilitar el dato. dependiendo de su exclusivo parecer . a través del representante del Ministerio Fiscal. elaborado por una institución colaboradora de los Tribunales. recoge (esta vez
. o dólares. que en ningún caso supusiera que detrás de esa cifra hay una transacción monetaria. pues nunca responderá a un riesgo de haber depositado el dinero propio o ajeno en la cuenta de un tercero. respecto a la media. Solo es posible si todos los números. Por ello. y los tipos de interés sean cero. y si el número se obtenía o producía ganaba cantidades exsratosféricas. un valor a publicar. son el resultado de una forma de operar en la que en realidad las operaciones sean cero. Documento 15 bis. que comunicaran a Thomson Reuters el valor que los primeros necesitaban para que contratos de riesgo (apuestas. todos los valores. lo mencionamos a efectos de su valor probatorio). lo que les reportaba ganancias de centenares de millones de libras. deseo. que resulte anómala en cuanto a la cifra. bloqueando así dicha cantidad para el mismo banco para el que ambos trabajan durante todo ese tiempo. euros.
A continuación. no sería rentable si para ello el agente de euribor hubiera de cruzar un depósito a un plazo de una año con otra entidad del mercado. el hecho de que un agente de derivados hubiera apostado cantidades multimillonarias a un número. estado de ánimo o cualquiera sabe que otra cosa. determinar voluntariamente en su resultado. en definitiva. (que como puede observarse es un documento público y oficial de una entidad pública de un estado de la Unión Europea. hace imposible que esa manipulación se produzca o tenga efecto alguno sobre el valor final publicado. en definitiva) que ellos tenían ya en funcionamiento.banco ambos. El pequeño matiz que puede hacerse a este documento. en sus operaciones. alterar. y los agentes de derivados financieros. Y además. y las menores. si lo que se comunica no es más que eso. Es decir. Acompañamos una traducción al castellano de los párrafos más relevantes de este documento de la autoridad británica. y da igual el número que se comunique. No parecen haber entendido que el diseño del índice hace que la sola declaración de uno de los intervinientes en el mismo. Eso solo es posible sino hay dinero. en proporciones del 15% respectivamente). Básicamente las autoridades han considerado que los agentes de derivados solicitaban a los agentes de euribor.
Parece como si las autoridades quisieran. Desde luego. En cualquier caso.la publicación contienen las firmas autógrafas de los sujetos). 30. De uno a uno. punto B.gov/iso/opa/resources/337201271017335469822. una sanción de ciento sesenta millones de dólares al mismo banco. alteración del índice. se contiene el siguiente documento. y dice: "Los demandados.gov/ucm/groups/public/@lrenforcementactions/documents/le galpleading/enfbarclaysorder062712. única y exclusivamente puede producirse si al manifestar o comunicar o enviar el dato del interés de los
.gov/iso/opa/resources/9312012710173426365941. habla de la multa en la pág. Barclays admite que debido a esta falta de ética profesional (¿dolo?) Barclays. no contemplan que lo que sancionan. ORDER.pdf Un anexo a dicha acta de reconocimiento de falsedad en los datos y aceptación de sanción consistente en multa a cambio de cerrar la investigación y el posible proceso judicial (se trata de un acuerdo “no-procesal). a cambio de recaudar multas sustanciosas que se ingresan en las arcas públicas. http://www.cftc. como mínimo en parte. documento nº 16 bis. ha sido expuesto a un riesgo económico substancial y como resultado de las multas impuestas por este trato no-procesal y bajo tratos a los que ha llegado con otras autoridades gubernamentales ha sufrido perdidas económicas. beneficiar a Barclays a través de los actos descritos. Documento nº16. ese concepto no encaja en la definición legal. conjunta y solidariamente.. No se entiende bien que entienden ellos por oferta de un depósito de un banco a otro banco.. deberán pagar una multa civil monetaria de 200 millones de dólares. que transcribe las pruebas de manipulación del Euribor. Documento nº 17 http://www. Se comprende por las autoridades norteamericanas que el euribor son ofertas de un banco a otro banco.stopfraud. Manipulación del Euribor (indice de los euros) y del Libor (indice de las libras y los dólares). El último documento de los que se exponen.". dar “carpetazo” al asunto.stopfraud. literalmente dice: http://www. de las autoridades de otros estados. Por lo mismo. incluyendo Barclays en Nueva York. Barclays reconoce/admite que los actos ilícitos cometidos por los empleados que han participado en apoyo a la falta de ética profesional (¿dolo?) descrita se encontraban dentro del ámbito de su empleo en Barclays. en la página 22 y 23 de este documento anexo.. parágrafo 50. requiere la colaboración de todos los miembros del mismo. No contemplan qué el comportamiento descrito y sancionado.pdf
Es decir. sólo. Barclays admite que los empleados involucrados pretendían.pdf
Exactamente lo mismo que si el prestatario decidiera unilateralmente cual será el tipo de interés que pagará por el capital prestado en su préstamo. El índice es fruto de un concierto de todos.
. en el que el valor es una arbitrariedad de los implicados. relacionados con las autoridades españolas (Banco de España) y europeas (Comisaría de Competencia) y los implicados (EBF y todos las entidades de crédito. para pagar menos interés en los contratos en los que soy deudor. Es qué el índice es inventado cada mañana “de los días de mercado”. Todo referido al mismo índice). dólar o libra implicado en ninguna transacción real de la que esa cifra que se comunica dependa o sea un reflejo o se haya aplicado. Esa conducta viola todos los pactos. Y todos los implicados lo saben. ¿O por qué creer que no han sido capaces de informar de ni una sola operación real?
Indudablemente queda probado lo que los documentos a que anteriormente nos hemos referido (documentos 1 a 14). que lo determinan según sus necesidades y según sus servicios de estadística les informan de en que momento es conveniente hacer subir el índice (número de contratos en los cuales las entidades de crédito son acreedoras) o bajarlo (numero de contratos en los que son deudoras)(Si como industria financiera he “vendido” varios millones de contratos con “cláusula suelo”. no hay en realidad ni un solo euro. es el momento de bajar el índice. El índice no refleja un mercado. Exactamente. incluso las que no participan en la comunicación de datos a la agencia de información privada): No hay operaciones en el índice. Todas. no solo las entidades que componen el panel de bancos de primera “calidad”. Desde el momento en que no realizan ninguna operación de depósito con otra entidad durante días y días. obligaciones subordinadas y participaciones preferentes. luego el valor del índice es cero. y me he asegurado un ingreso constante mínimo del 3%. el por qué de la complejidad anunciada del asunto. Y todas las normas. por ejemplo. 0 %. un interés fijo sólo variable al alza. Hasta aquí.contratos de depósitos que cada entidad comunica a Thomson Reuters. No es que el índice sea o hay sido manipulado. mostraban.
debió pagar la suma de …. pasamos a mostrar los puntos en los que discrepamos respecto a la liquidación practicada por la entidad ejecutante e intervenida en acta notarial. en el que se distinguen por columnas tales conceptos (ver documental de la actora): La Amortización. y los intereses. la cuantía correspondiente a cada cuota está compuesta de unos euros que se destinan a devolver el capital prestado a mi mandante por el actor ejecutante. en cuanto a las cifras que resultan de la correspondiente cuota mensual a abonar por mi mandante. de acuerdo con el contrato. el otro de los conceptos que completan lo que debe ser cada cuota de pago mensual.Ahora. y de otros euros que se destinan a satisfacer los intereses de acuerdo con lo pactado en el contrato. euros a intereses.
. así como el certificado del Registro de la Propiedad de la inscripción del derecho de hipoteca a nombre del actor ejecutante. la que afecta a mi mandante.. 1. y …. primero de los conceptos. de fecha ……. junto con la correspondiente primera copia autorizada de escritura notarial del contrato de préstamo y de constitución de hipoteca. euros que era lo correcto. Esto se ve de manera muy sencilla en el cuadro de amortización.LOS EFECTOS SENCILLOS DE LAS NORMAS JURÍDICAS
ELEMENTALES. los intereses según el valor del indice conocido como Euribor. En los presentes autos. que debe coordinarse y coincidir con el cuadro de amortización que se incluye en las escrituras de contrato de préstamo y de constitución de hipoteca.. se ha de acompañar por el mismo el Acta Notarial de Liquidación de la deuda intervenida por un notario. Como verá. de los cuales … … euros correspondían a capital. En dichos documentos podrá el Juzgador determinar que cada cuota esta compuesta por una cantidad que se divide en dos conceptos. que son una serie de números mostrados en una columna. en la que mi mandante pagó la cantidad de …… euros. Expuesto lo anterior. las consecuencias procesales y sustantivas de lo expuesto como fundamento de la oposición a esta ejecución hipotecaria concreta. con la debida precisión.
CUARTO. a la luz del verdadero valor del índice: cero. En la primera cuota. El tipo de interés que el acreedor debió aplicar debió ser cero más el diferencial pactado sobre esa cifra.
. la suma correcta que mi mandante debió haber pagado era la cantidad de … euros. ***(O bien. pudiera resultar que la cantidad reclamada en el momento de presentar esta oposición a la ejecución hipotecaria fuera inferior a lo que la entidad crediticia a cobrado demás durante todo el tiempo en que el ejecutado si ha estado
. Respecto a la segunda cuota pagada. correspondientes a las fechas que median entre el día ….. cuotas impagadas que provocaron el vencimiento anticipado del préstamo. y el día ……. Cambiando los tipos según las revisiones fueran semestrales o anuales. 3 ****Continuar con los cálculos. en la presente ejecución debe determinarse que la suma realmente adeudada serían … euros en concepto de cantidades que efectivamente no han sido cobradas por la actora y que tiene derecho a cobrar. 2. . a la deuda a amortizar se ha aplicado por el acreedor ejecutante un tipo interés que no es el real pactado en el contrato. durante ese tiempo. pues pertenece a la EBF. euros. una vez detalladas las cantidades mensuales que mi mandante abonó en exceso en concepto de un tipo de interés que no respondía a lo pactado en el contrato ni a lo establecido en la Ley. A ellos hay que añadir que las cantidades correspondientes a los intereses no pagados como tales en las cuotas que efectivamente no se pagaron... Por lo tanto.
Volver a repetir los cálculos para estas cuotas. por todas las cuotas que si se pagaron.. de fecha …. son en realidad …….Por lo tanto. Así pues. sino el erróneamente publicado en el boletín oficial.... y eso dependerá de cada caso en concreto. puesto que igualmente. y sobre esa cantidad el diferencial representa el … % del total de esa suma de esos intereses. Detalladamente.. 4 …… 5 …… 6 …. euros (y en cuya manipulación o invención la actora ejecutante puede haber participado directamente o indirectamente. debió haber pagado …. Pero en ningún caso las que resultan del acta notarial de liquidación presentada con la demanda de ejecución hipotecaria. euros. la suma total abonada indebidamente es de …. si sobre la suma total de la cantidad que en cada cuota se pagó en conceptos de intereses es…. y en cualquier caso debió conocer dicho suceso). en que se dio por vencido el préstamo.
sometida al imperio de la Ley debe. que por muy especial que sea.428 euros se le habrían pagado de más al banco. para facilitar la comprensión del lector): Sobre 620 euros de cuota mensual pagada al banco en concepto de devolución del préstamo hipotecarios. 100 euros lo serían en concepto de amortización de capital. con daño para tercero. y considerados en su totalidad. y solicitar el archivo de la ejecución. Es decir. no debió pagarse. y resultaría la siguiente aplicación de lo que hemos expuesto (de manera simple y sin decimales ni exactitud. dará lugar a la
. 2. son extraordinarias las normas que permiten al acreedor hipotecario disfrutar de un procedimiento sumario y casi sin defensa posible para el deudor. Los derechos deberán ejercitarse conforme a las exigencias de la buena fe. conjunto de normas que constituyen la verdadera Constitución de nuestro ordenamiento jurídico. por ejemplo. de esos 520 euros de intereses. ocasionando su pago por el ejecutado al banco. La autoridad judicial. Es muy importante que los profesionales no comentan ningún fallo en la realización de las operaciones de cálculos al incorporarlas al escrito de oposición a la ejecución por esta causa. Al año. como mínimo un enriquecimiento injusto al banco. los doce meses. 5. Es decir. fue del 5% más un diferencial del 0!75 % y la cuota abonada durante los meses de ese año sería por ejemplo de 620 euros. en concepto de un interés que se pactó en el contrato del ejemplo. Tal artículo dice lo siguiente: “1. A su vez. 67!60 " si se pagaron correctamente. son: Como se ha indicado al inicio. aplicar el artículo 7 del Código Civil. y 520 euros en concepto de intereses. teniendo en cuenta que el índice tiene un valor cero. siempre que aprecie razones para ello. Pero el resto de los 520 " cobrados en concepto de interés. por su objeto o por las circunstancias en que se realice sobrepase manifiestamente los límites normales del ejercicio de un derecho. trata de garantizar que haya una autoridad judicial supervisando el mismo. de su título preliminar. determinar del mismo detalladamente los cálculos. La Ley no ampara el abuso del derecho o el ejercicio antisocial del mismo. Pero aún así. una cifra pagada indebidamente. 452!40 " resultarían mensualmente durante todo 2008 . el 13 % de esa cantidad correspondería el diferencial. el título preliminar es la norma fundamental por la que debe regirse la aplicación del derecho. y esa sería la fecha de revisión del tipo.pagando sus cuotas. pidiendo al Juzgado que declare en el correspondiente auto que resulta un saldo a favor del ejecutado de … euros) Imaginemos un préstamos concedido el 15 de diciembre de 2007 y que comienza a pagarse el 1 de enero de 2008. Todo acto u omisión que por la intención de su autor. En ese caso. al que hay que añadir el diferencial pactado. Si la Constitución de 1978 es la norma fundamental a todos los efectos por la que nos debemos de regir los ciudadanos. Si el interés aplicado durante el año 2008. todas esas normas se encuentran dentro de un procedimiento judicial.)
Las razones jurídicas elementales que justifican que Su Señoría resuelva admitir y estimar la presente oposición.
como todos. ha abusado de la creencia de todos en la existencia de las operaciones que determinaban un valor. La prueba de contrario consiste en demostrarnos su existencia. probablemente no se habría producido. Para resolver la injusticia y la incorrecta aplicación de lo pactado y de las propias normas. Y eso implica que si es deudor. el peso de la Ley debe caer sobre el acreedor.correspondiente indemnización y a la adopción de las medidas judiciales o administrativas que impidan la persistencia en el abuso. incumplimiento de un contrato al que habiéndose aplicado en su momento el valor del tipo de interés real. no el ficticio. Pero si no lo hacen. pero es igualmente cierto que se ha mostrado toda la prueba posible mediante documentos que suponen el cumplir con la carga de la prueba hasta donde es posible en este momento. tiene. realizadas y cruzadas entre las entidades que se integran en el índice todos los días de vigencia del contrato de préstamo de mi mandante. Se trata de la prueba que fundamenta una alegación de un hecho negativo: que el índice no responde a los datos reales de operaciones de depósitos. en el efectivo cumplimiento del contrato.
. determine el acreedor. un número. a través de un índice secreto. no por otra que unilateralmente. derecho a un juicio justo. entonces.” Lo expuesto y narrado en este escrito demuestra irrebatiblemente que el acreedor cometería un abuso de magnitud considerable si no se corrigiera la pretensión del mismo. cuya garantía real se pretende ejecutar en este procedimiento. debe serlo por la cantidad exacta que de acuerdo con su contrato deba. Su importe en euros y los sujetos que las concertaron o cruzaron. dadas las circunstancias económicas. si no son capaces de justificar conforme a lo pactado en el contrato y lo dispuesto en las leyes aplicables que el índice no tiene un valor cero. mi mandante. Por otra parte. Con ello quedarán despejadas todas las posibles dudas. en un índice. no parece caber otra solución que ordenar judicialmente al acreedor que traiga al proceso los número exactos de las operaciones diarias que son la base del índice. persona jurídica. aún no habiendo pagado unas cantidades y encontrándose por ello sometido a la autoridad de este Tribunal. El acreedor. para lo que solo puede valer algo que según las normas debe estar a su alcance: las operaciones diarias de depósitos a un año en euros. y ha ocasionado una distorsión en la ejecución del contrato que puede haber sido la causa misma del incumplimiento de mi mandante. Somos conscientes de que estamos alegando la no coincidencia con la realidad de una cifra que publica el BOE y de la transcendencia de tal alegación. Probar lo negativo es “probatio diabólica” y se entiende afectado por el artículo 217 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
debe transferir dicho inmueble al conocido como “banco malo”.
Lo que se plantea en esta oposición no es una cuestión de fondo. en qué casos podría un deudor como mi mandante alegar tal causa y cosa?¿Quedaría restringido solo a los comerciantes o las lineas de crédito la causa segunda de oposición prevista en el artículo? Su Señoría podría apreciar que la discrepancia planteada debe discutirse en el juicio declarativo ordinario que corresponda. imposible para el demando. aún mostrando al Juzgado el error. ¿Y entonces. de acuerdo a la misma legitimidad que la ley concede al acreedor para iniciar la
. Error en la liquidación. Pero entonces habría que entender que. Es que. porque el error no es de los contemplados en la norma. si ahora no se admitiere y estimare la oposición planteada. Y con la pertinente resolución judicial donde se obtenga un pronunciamiento favorable. por exceder de los límites de un procedimiento de ejecución la cuestión planteada. no en un juicio declarativo. haciéndose el bien irrecuperable para mi mandante. de acuerdo con las normas recientemente aprobadas. Una de ellas es la que ahora se alega. discrepancia en las cifras. Las causas de oposición están tasadas. Pero. entidad jurídica que aparecería registralmente (ex art. Sin perjuicio de que en ese caso habría que plantear una demanda en un proceso declarativo alegando que en una ejecución civil se ha ejecutado por más cantidad de la debida. Ese es un caso. amén de la indemnización de los daños y perjuicios y la declaración de la extinción del contrato de préstamo por afectar el dolo al elemento esencial del mismo. acudir inmediatamente al Registro de la Propiedad a inscribir dicha resolución que declare resuelto un contrato para el que se constituyó en garantía el derecho real de hipoteca y solicitar su cancelación. la ejecución continúa de todas formas. Su Señoría puede apreciar que no se ajusta la oposición planteada a lo prescrito en la norma. Que la discrepancia la refiera la Ley de Enjuiciamiento Civil a apuntes distintos en dos contabilidades.Sencilla prueba documental para el actor. 34 de la LH) como un tercero de buena fe. y la restitución de lo indebidamente cobrado. Con independencia de que efectivamente mi mandante. presente la correspondiente demanda de juicio declarativo demandado la resolución y nulidad del contrato de préstamo por incumplimiento doloso del acreedor. tras oponerse ahora en el plazo legal de diez días. a lo que naturalmente se responderá por el Juzgado que conozca de tal demanda que esa es precisamente una cuestión de las hay que alegar en el proceso de ejecución. los efectos podrían ser irreversibles. La propiedad del inmueble se adjudicaría al acreedor que.
Y esta vez el riesgo ha ido a parar a la esfera del acreedor. Cualquier otro número. Ni siquiera introdujo él la cláusula del contrato que estipula que en caso de que el índice no se publicara se aplicaría otro que lo sustituyese. debería de ser el deudor el que determinara el índice. cada parte asuma el riesgo que voluntariamente aceptó. También por un cambio de la norma. de acuerdo con lo pactado. Una hipotética sustitución (que en todo caso requeriría de una nueva demanda de ejecución) se produciría de cara al futuro y siempre por acuerdo de las partes. se estará aceptando la voluntad única y unilateral del acreedor. no se optó por la autoridad competente o por los implicados. No se trata ahora de que se haya o no manipulado el valor del índice. es un dato objetivo. 0%. ni que los números reales fueran otros. ese riesgo se carga en la cuenta del acreedor. su riesgo. Ni a publicar ni comunicar ningún dato de ninguna operación. que quisiera proteger a las
. Y desde luego. Y por la misma razón. habría de ser aceptado por las dos partes. Sería algo parecido a decir que a él no se le apliquen las normas. El acreedor no puede pedir eso. no del deudor. Se trata de que. Para el caso sería lo mismo. El interés de que un sujeto no le preste dinero a otro ciudadano es cero. Es. novando el contrato. el valor. Y eso es lo que resulta en este caso. una de las partes determinando por su sola voluntad lo que debía ser aleatorio. que debe ajustarse y realizarse de acuerdo con lo establecido en su contrato. como en el año 1999 con el Mibor. esa misma legitimidad se atribuye al deudor para reclamar la revisión de la cuenta. no puede atribuirse a mi mandante ningún efecto derivado del dolo o de la negligencia del contrario. como decimos. Este contrato se sujeta a un valor o resultado aleatorio y esa sujeción implica un riesgo para ambas partes. si conociendo la falta de operaciones. pero el número no es el correcto. unilateralmente. no es excusa para que el contrato no se aplique en sus estrictos términos ahora que se pide. No se puede siquiera contemplar que no se aplique ahora un valor real de un índice porque el mismo ha sido publicado con error. cierto. Si se acepta cualquier otro número distinto de cero en el caso de que no haya operaciones de depósito cruzadas. simplemente. El índice se ha publicado. Si las reglas determinan que el valor será el resultado del interés aplicado a las operaciones realizadas y no hay posibilidad de conocer las operaciones. Y aunque la entidad ejecutante lograra demostrar que no tuvo ni conocimiento ni posibilidad de conocer tales hechos. revisar la cuenta desde lo más profundo de su origen.especialísima ejecución en la que nos encontramos. Mi mandante no se comprometió a participar en ningún mercado. por su sustitución. si no ha habido operaciones.
se sustituye. Ampararse en que el índice ha sido alterado. En su caso.entidades crediticias. así como la resolución o pérdida de los ya adquiridos.” Art. Si las circunstancias.” Artículo 1. que determinan un valor cero. Mi mandante lo que pide es que se cumpla la ley y el contrato en sus estrictos términos. si le parece oportuno a la actora. El cobrar uno u otro tipo de interés depende del índice.” Art. la ejecutante. los sujetos lo han consentido y no pueden pretender ahora. dependiente. Pero no a mi mandante. que sea ella. “Los contratantes pueden establecer los pactos. 1091 del Código Civil. “La validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes. Solo en caso de falta de publicación. a la moral ni al orden público. El tenor es la determinación del tipo de interés mediante un mercado objetivo. Y publicación ha habido. No puede imponerse a mi mandante la carga de cumplir con un dato que no responde a lo pactado en el contrato. sería poco menos que conceder la no aplicación de una cláusula de un contrato a quien provocó que la cláusula fuera oscura o que ocasionara daños.114 del Código Civil.256 del Código Civil. de un mercado que es el que se ha descrito a lo largo de esta oposición. Aplíquese. a su vez. pero no por la sola voluntad del ejecutante. un efecto diferente a cargar con el resultado de sus actos. 1.
.” Artículo 1255 del Código Civil. “En las obligaciones condicionales la adquisición de los derechos. cuando el ejecutante está integrado en la organización que lo hizo. es un elemento abierto en la vida del contrato. derivando de sus propios actos. Se cobra porque el BOE publica un dato que remite el Banco de España. han provocado que no haya cruce de operaciones. Porque “Las obligaciones que nacen de los contratos tienen fuerza de ley entre las partes contratantes y deben cumplirse a tenor de los mismos. y que después sea él quien demande. ajenas a la voluntad de mi mandante y por completo dependientes de la voluntad de la ejecutante y su homçologos. dependerán del acontecimiento que constituya la condición. cláusulas y condiciones que tengan por conveniente. siempre que no sean contrarios a las leyes. quien demande y exija responsabilidades y daños y perjuicios a los implicados. publicado con error o cualquier fundamento similar y pretender que se aplique otro. al encontrarse con una cifra que no le beneficia. Menos aún fundamentando la causa en que el ejecutante no es responsable del índice. que si bien no es propiamente condición.
Thomson Reuters. de suerte que no pueda venirse en conocimiento de cuál fue la intención o voluntad de los contratantes. ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prácticas conscientemente paralelas con otras entidades. Nadie puede verificar la realidad de la cifra. las entidades únicamente podrán utilizar como índices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones: a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crédito. Se ha pactado un tipo de interés en concreto. sino también a todas las consecuencias que. sin cumplir estrictamente con las disposiciones legales ni contractuales. según su naturaleza. pero a.”
. lo que para los demás índices es una fórmula de cálculo matemática objetiva. y desde entonces obligan. no sólo al cumplimiento de lo expresamente pactado. Igualmente. Los cálculos de este escrito son los correctos. en el caso del Euribor.” “Los contratos se perfeccionan por el mero consentimiento. La consecuencia derivada de lo alegado es que el contrato se ha ejecutado de manera incorrecta. sean conformes a la buena fe. dicha fórmula permanece oculta e inaccesible en manos de una empresa privada. publicada en el BOE. al uso y a la ley. Los datos y cálculos del actor son erróneos.2 de la Orden sobre préstamos hipotecarios. Mi mandante ha sido demandado y ni siquiera puede disponer de la información necesaria para poder defenderse.“Cuando se trate de los préstamos a que se refiere el artículo 6. el contrato será nulo. debe aplicarse el apartado 2º del Artículo 1289 del Código Civil: “Si las dudas de cuya resolución se trata en este artículo recayesen sobre el objeto principal del contrato. encontramos secretos los datos de conformación.l indagar sobre el contenido del pacto. Si no hubiera manera de resolver el problema de la ausencia de datos. La naturaleza de la alegación supone un problema de aplicación e interpretación de la cláusula relativa los intereses. Y quien por su parte no ha cumplido exactamente.” Artículo 1258 del Código Civil. no puede exigir el cumplimiento exacto de la contraparte.
Así mismo. puesto que se trata de cantidades líquidas. pero en cualquier caso sería el acreedor deudor del ejecutado.
SUPLICO AL JUZGADO. junto con los documentos que lo acompañan y. con base en los documentos y las alegaciones que se realizarán.
. se proceda a corregir lo relacionado con los intereses procesales o moratorios judiciales. y compensables. por ser intereses igualmente calculados con error. acuerde. simplemente pedir el archivo de la ejecución. fundamentada en la causa segunda del artículo 695. a) Estimar mediante Auto la oposición planteada. 2º A convocar a las partes a la pertinente y legal comparecencia. declarando que la cantidad exacta adeudada por mi mandante. declare que no proceden los intereses que la ejecutante pretende cobrar del periodo correspondiente a las cuotas impagadas. y no al revés) c) Se impongan las costas de este incidente de oposición al actor para el caso de que sea impugnado el mismo. tenga por formulada oposición a la ejecución hipotecaria instada de contrario.Por lo expuesto. y por la que en su caso debiera proseguirse la ejecución es la suma de ……. pues la cantidad base para el cálculo es errónea. fijando en la resolución de admisión de la oposición día y hora para la celebración de la misma 3º Comparecencia en la que. **** (En caso de que la suma cobrada en exceso por el acreedor supere a lo inicialmente adeudado por el deudor antes de dar por vencido el préstamo o antes de despacharse ejecución. en virtud de lo expuesto en el mismo. se sirva
admitirlo. b) Igualmente.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. tenga por presentado este escrito. proceda: 1º A la declaración de la suspensión del proceso. y de acuerdo a las prescripciones legales. d) Se impongan las costas al actor para el caso en que se deba proceder al archivo del procedimiento judicial de ejecución de título extrajudicial.
Ninguna credibilidad. por presentar el caso dificultad extrema. de 2012. No tiene más credibilidad que la que cada uno quiera darle.. se declaren de oficio. Cualquiera podría hacerlo. Unos números. en la que se destacan los elementos normativos que muestran cómo se reguló exactamente la cuestión y las páginas del BOE que recogen los fundamentos de la petición. para el caso de continuar la ejecución por cifra inferior a la que consta en la demanda. y esto es un hecho notorio. por dicha razón. se declare que excepcionalmente. a …….. que supuestamente comunican los bancos cada mañana de los días de mercado. se sirva el Juzgado admitirlos. se acompañan los documentos nº 18.Se tengan por presentados los documentos complementarios. en una página de excel.. la credibilidad que se le da por mi mandante es cero. de ……. Aún imponiendo la ley las costas en toda ejecución.OTROSI DIGO. colgado en una página web privada.
. Un documento de excel. el mismo inyecta miles de millones de euros a las entidades crediticias privadas del todo el continente. documento nº 19 y nº 20. Su observación indice a la siguiente conclusión: si se hace referencia en los informes del Banco Central Europeo a la inexistencia de un mercado interbancario desde 2008 y. El documento nº 20 contiene las tablas gráficas de la evolución del índice en los último años.. exento de prueba. El documento nº 19 muestra qué es el Euribor.
El documento nº 18 consiste en una copia simple.
Por ser justicia que pido en ….Que para facilitar la labor del Juzgador. ¿cómo es posible que se haya publicado el índice sin interrupción? SUPLICO DEL OTROSI. Y en este caso.
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