Source: http://docplayer.se/1742764-Dom-sida-1-5-mal-nr-248-09-kammarrattens-stockholm-avdelning-04-2009-10-14-meddelad-i-stockholm-klagande-mcm-placeringsradet-ab-556685-4153.html
Timestamp: 2016-10-28 07:07:42+00:00
Document Index: 3726442

Matched Legal Cases: ['DOMSTOLEN ', 'DOMSTOLEN ', 'domstolen ', 'DOMSTOLEN ', 'DOMSTOLEN ', 'domstolen ']

⭐DOM. Sida 1 (5) Mål nr KAMMARRÄTTENS. STOCKHOLM Avdelning Meddelad i Stockholm. KLAGANDE MCM Placeringsrådet AB,
DOM. Sida 1 (5) Mål nr KAMMARRÄTTENS. STOCKHOLM Avdelning Meddelad i Stockholm. KLAGANDE MCM Placeringsrådet AB,
Download "DOM. Sida 1 (5) Mål nr 248-09 KAMMARRÄTTENS. STOCKHOLM Avdelning 04 2009-10-14. Meddelad i Stockholm. KLAGANDE MCM Placeringsrådet AB, 556685-4153"
1 DOM KAMMARRÄTTEN I STOCKHOLM Avdelning Meddelad i Stockholm Sida 1 (5) Mål nr KLAGANDE MCM Placeringsrådet AB, Ombud: Advokat Alf-Peter Svensson och jur.kand. Elin Awerstedt G Grönberg Advokatbyrå AB Box Stockholm MOTPART Finansinspektionen Box Stockholm ÖVERKLAGAT AVGÖRANDE Länsrätten i Stockholms läns dom den 10 december 2008 i mål nr, se bilaga A SAKEN Varning samt straffavgift enligt lagen (2005:405) om försäkringsförmedling KAMMARRÄTTENS AVGÖRANDE Kammarrätten avslår överklagandet. Dok.Id Postadress Besöksadress Telefon Telefax Expeditionstid Box 2302 Birger Jarls Torg måndag - fredag Stockholm E-post : 09:00-16:00 w,m,.kammarrattenistockholm.domstol.se2 KAMMARRÄTTEN STOCKHOLM Avdelning 04 I DOM Sida 2 Mål nr YRKANDEN M.M. MCM Placeringsrådet AB (bolaget) yrkar att kammarrätten, med ändring av länsrättens dom, upphäver Finansinspektionens beslut om varning och straffavgift. För det fall att kammarrätten finner att beslutet att påföra bolaget en straffavgift ska bestå yrkar bolaget att avgiften sätts ned till kr eller det lägre belopp kammarrätten finner skäligt. Bolaget hänvisar till vad som tidigare anförts och tillägger bl.a. följande. Bolaget vidhåller alltjämt att det inte funnits några egentliga brister vad gäller dokumentationen över bolagets kunder, att ansvarsfördelningen mellan försäkringsmäklare och hos bolaget anställd assistent hela tiden har varit tydlig såväl internt som för bolagets kunder samt att klagomålsrutiner funnits. Sammanfattningsvis kan konstateras att det vid Finansinspektionens granskning framkommit iakttagelser som bolaget haft anledning att se över och i viss mån ändra och förbättra, men att det inte förelegat brister av sådan allvarlig natur att bolagets tillstånd skulle ha återkallats. Den meddelade varningen är i sig en alltför långtgående åtgärd och detta beslut bör ändras. Bolaget har därtill påförts en i sammanhanget osedvanligt hög straffavgift om kr. Avgiften står dels inte i proportion till de överträdelser som Finansinspektionen ansett bolaget gjort sig skyldigt till, dels äventyrar avgiften bolagets förmåga att fullgöra sina åtaganden. Då det inte ens inom Finansinspektionen funnits en likartad syn på allvaret i bolagets överträdelser kan konstateras att det inte varit självklart att bolaget över huvud taget skulle meddelas en varning. Förevarande sanktionssystem är utformat med utgångspunkt i bestämmelserna för banker och kreditmarknadsföretag. Motsvarande bestämmelser återfinns bl.a. i försäkringsrörelselagen (1982:713) och lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden. I förarbetena till lagen om försäkringsförmedling (prop. 2004/05:133 s. 165) anges att straffavgiftens storlek i sammanhanget ska ses som ett sätt att ytterligare gradera en varning. Redan i valet av sanktion ligger emellertid en bedömning av hur allvarlig överträdelsen är. I3 KAMMARRATTEN I STOCKHOLM Avdelning 04 DOM Sida 3 Mål nr förarbetena till lagen om värdepappersmarknaden (grop. 2006/07: 115 s. 641) anges att förhållandena hos det företag som gjort överträdelsen samt de konsekvenser som straffavgiften kan få för företaget hör beaktas vid bestämmandet av avgiftens storlek. Med anledning av den harmonisering som skett inom lagstiftningen på den finansiella marknaden under senare år bör denna kommentar kunna anses vägledande även utanför ovan nämnda lags direkta tillämpningsområde. Det är viktigt att företag som står under tillsyn har möjlighet att förstå hur Finansinspektionen motiverar sina beslut och på vilka grunder bedömningen av valet av sanktion liksom hur beräkningen av eventuella straffavgifter sker. Vid jämförelser mellan olika sanktionsärenden inom ramen för Finansinspektionens tillsyn förefaller det inte tas någon egentlig hänsyn till storleken på aktören eller vilka ekonomiska resurser denne har. Det ifrågasätts av vilken anledning en liten aktör med få kunder ska bestraffas hårdare än stora och välrenommerade och ekonomsikt starkare aktörer. Sedan Finansinspektionen meddelade sitt beslut har den finansiella marknadssituationen drastiskt förändrats. Bolaget är en relativt liten aktör, vilket medför att bolaget är konjunkturkänsligt. Resultatet för år 2008 visar på en sjunkande marknad och bolaget befarar att detta tillsammans med den nu aktuella straffavgiften kommer få stor effekt på bolagets förmåga att fortsätta bedriva verksamhet i samma omfattning som tidigare. Den sanktion som väljs ska inte enbart stå i rimlig proportion till den eventuella överträdelsen utan även i förhållande till den påverkan denna kan få för det specifika företaget. Finansinspektionen bestrider bifall till överklagandet och hänvisar till vad som tidigare anförts och tillägger bl.a. följande. De brister som konstaterats hos bolaget utgör överträdelser av grundläggande bestämmelser enligt lagen om försäkringsförmedling. Bristerna är av sådan allvarlig art att grund för återkallelse av tillståndet föreligger. Mot bakgrund av att bolaget i det yttrande som gavs in till Finansinspektionen inför sanktionsbeslutet verkade ha en god självinsikt samt då de snabbt tagit fram en åtgärdsplan för de brister4 KAMMARRÄTTEN STOCKHOLM Avdelning 04 I DOM Sida 4 Mål nr som framkommit bedömde Finansinspektionen att det fanns en positiv prognos för bolagets framtid. Sanktionen kunde därför stanna vid en varning kombinerat med en straffavgift. Straffavgiftens storlek fastställdes genom en samlad bedömning utifrån omständigheterna i det förevarande fallet samt med beaktande av de gränser som uppställs 18 kap. 13 lagen om försäkringsförmedling samt Finansinspektionens tidigare praxis. Bolagets omsättning för år 2007 uppgick till 27 miljoner kr. Det spann Finansinspektionen utgick ifrån när avgiften skulle fastställas var således kr. Finansinspektionens sanktionsmöjligheter ser numera likartade ut på bank-, värdepappers- och försäkringsområdet. Vid en jämförelse mellan avgifter på de olika områdena är det dock viktigt att komma ihåg att olika brister kan ha olika stor betydelse beroende på vilken verksamhet som bedrivs. Exempelvis vägs det in i vad mån bristerna har haft direkt betydelse för bolagets kunder eller i vad mån de får andra effekter m.m. Det finns ingen matematisk formel som avgör hur hög en straffavgift ska vara. I stället gör Finansinspektionen en samlad bedömning från fall till fall där samtliga omständigheter vägs in. Vid bedömningen vägs såväl allvaret i bristerna som bolagets storlek och omsättning in. Finansinspektionen har i samtliga sanktionsbeslut då ett bolag meddelats en varning kombinerat detta med en straffavgift och i ett flertal fall fastställt straffavgiften till maxbeloppet. Finansinspektionen har vid fastställandet av bolagets avgift bedömt allvaret i de konstaterade bristerna samt beaktat bolagets storlek och omsättning och kommit fram till att avgiften bör vara av sådan storlek att den får en handlingsdirigerande effekt. Avgiften bestämdes utifrån detta till kr. Avgiften fastställdes mot bakgrund av allvaret i de konstaterade bristerna och då de har haft direkt betydelse för bolagets kunder till ett betydande belopp för ett företag av bolagets storlek, men beloppet uppgick långt ifrån maxbeloppet på straffavgiften för bolaget. Finansinspektionen vidhåller att avgiften utifrån dessa förutsättningar är rimligt avvägd. Av bolagets årsredovisning för år 2007 framgår att omsättningen uppgick till 27 miljoner kr och årets resultat till 4,2 miljoner kr. Av årets resultat delades 3 miljoner kr ut till aktieägarna enligt bolagsstämmobeslut den 31 maj Beslutet om utdelning fattades5 KAMMARRÄTTEN I STOCKHOLM Avdelning 04 DOM Sida 5 Mål nr således efter det att Finansinspektionen meddelat aktuellt sanktionsbeslut. Mot bakgrund av detta kan det enligt Finansinspektionens uppfattning inte bli aktuellt att sätta ned straffavgiften enbart på grund av att bolagets resultat för år 2008 förutspås bli lägre än året dessförinnan. Den straffavgift som fastställts för bolaget följer Finansinspektionens och domstolarnas praxis. SKÄLEN FÖR AVGÖRANDET Vad bolaget anfört i kammarrätten och vad som i övrigt förekommit i målet föranleder inte kammarrätten att göra någon annan bedömning än den länsrätten gjort. Överklagandet ska därför avslås. HUR MAN ÖVERKLAGAR, se bilaga B (formulär 1). Per -Anders indgr ' briella Loman Pär Hemmingsson lagman /ammarrättsråd kammarrättsråd ordförande / referent Karl Rahm föredragande6 LANSRATTEN I DOM Mål nr Meddelad i Rotel 221 Stockholm Sida 1 (34) KLAGANDE MCM Placeringsrådet, Ombud: Advokat Alf-Peter Svensson Jur. kand. Elin Awerstedt G Grönberg Advokatbyrå AB Box Stockholm MOTPART Finansinspektionen Box Stockholm ÖVERKLAGAT BESLUT Finansinspektionens beslut den 25 april 2008 Fl Dnr , se bilaga I SAKEN Varning samt straffavgift enligt lagen (2005:405) om försäkringsförmedling - LFF DOMSLUT Länsrätten avslår överklagandet. Dok.ld Postadress Besöksadress Telefon Telefax Expeditionstid Tegeluddsvägen måndag - fredag Stockholm E-post: 09:00-15:007 LANSRATTEN I DOM Sida 2 BAKGRUND OCH YRKANDEN M.M. Finansinspektionen beslutade den 25 april 2008 att meddela MCM Placeringsrådet (MCM) en varning samt en straffavgift på kr. Beslutet och skälen därför framgår av bilaga 1. MCM överklagar beslutet och yrkar att länsrätten upphäver Finansinspektionens beslut att meddela bolaget en varning samt att påföra bolaget en straffavgift på kr. För det fall att länsrätten finner att Finansinspektionens beslut ska bestå yrkar bolaget att länsrätten i vart fall sätter ned straffavgiften till det lägre belopp länsrätten finner skäligt. Finansinspektionen bestrider bifall till överklagandet. MCM anför till stöd för sin talan i huvudsak följande. MCM:s kunddokumentation har inte varit så bristfällig att bolaget därigenom på ett allvarligt sätt skulle ha åsidosatt de skyldigheter som åvilar bolaget genom lag eller av Finansinspektionen meddelade föreskrifter. Finansinspektionen har dragit felaktiga slutsatser av den dokumentation som inhämtats från bolaget. Finansinspektionen har bl.a. kritiserat dokumentation över kundkontakter där försäkringsförmedling inte förekommit. Finansinspektionens uppfattning att det åligger en skyldighet att dokumentera detta på ett visst sätt saknar stöd i lag eller föreskrift. Vidare har Finansinspektionen framhållit att viss dokumentation innefattande kunduppgifter saknat underskrift av kund och förmedlare. Något krav på underskrift finns inte i lag eller föreskrift. MCM har haft rutiner för klagomålshantering. Att bolaget använt det gängse uttrycket "reklamation" i dessa sammanhang medför i sig inte att det funnits brister i rutinerna. MCM har fullgjort den omsorgsplikt gentemot kunderna som följer enligt lag.8 LÄNSRÄTTEN I DOM Sida 3 MCM:s förmedlarassistent har inte, såsom Finansinspektionen gjort gällande, haft ansvar för förmedling av försäkringar till privatpersoner. Ansvaret för försäkringsförmedling har alltid åvilat utbildade försäkringsförmedlare. Förmedlarassistentens kundkontakter har varit av begränsad omfattning. MCM har påförts en i sammanhanget osedvanligt hög straffavgift om kr. För det fall länsrätten skulle anse att bolaget ska påföras en avgift ska denna i vart fall nedsättas till ett betydligt lägre och mer skäligt belopp. Bolaget har inte gjort sig skyldig till några överträdelser av sådan allvarlig natur att det motiverar en särskilt hög straffavgift. Arendet hos Finansins ektionen Placeringsrådet lämnade den 13 maj 2008 in en begäran om att få ut de handlingar som legat till grund för Finansinspektionens beslut. I samband med detta uppgav Finansinspektionen, på direkt förfrågan, att någon bandupptagning eller tjänsteanteckning från intervjun med förmedlarassistenten inte fanns i ärendet. Med hänsyn till att Finansinspektionen fäst så stor vikt vid de uppgifter som förmedlarassistenten påstås ha lämnat är det anmärkningsvärt att dessa inte finns dokumenterade och diarieförda i ärendet. En tillsynsmyndighet har ansvar för att tillse att det underlag som ligger till grund för dess beslut är så fullständigt att den som är föremål för tillsynen har möjlighet att förstå beslutet. Finansinspektionen har därför missuppfattat ansvarsfördelningen vid bolagets försäkringsförmedling. Eftersom underlag för Finansinspektionens beslut helt saknas har bolaget ingen möjlighet att bemöta detta på annat sätt än att helt tillbakavisa Finansinspektionens påståenden i denna del. Efter att ha tagit del av de handlingar som finns i Finansinspektionens akt, vilka har legat tillgrund för beslutet att meddela bolaget en varning, kan konstateras att beslutet fattats utifrån ett bristfälligt underlag. Det material9 LÄNSRÄTTEN I DOM Sida 4 som finns är marknadstillsynsenhetens promemoria och ett antal placeringsdokument. De slutsatser som Finansinspektionen sedan dragit av detta material är långtgående. I tillsynsenhetens promemoria föreslås att bolaget ska föreläggas att vidta åtgärder så att det säkerställs att bolaget uppfyller lagens krav på kunddokumentation och information om klagomålshanering. Alternativet till detta var enligt tillsynsmyndigheten att ge bolaget en anmärkning. Trots att något nytt material till bolagets nackdel efter detta inte tillkommit i ärendet har Finansinspektionen skärpt den av tillsynsmyndigheten föreslagna åtgärden och till och med övervägt att återkalla tillståndet. Med hänsyn till att tillsynsenheten inte presenterat någon omfattande utredning av vilken det med lätthet går att dra några slutsatser är Finansinspektionens slutliga beslut märkligt. I MCM:s yttrande av den 3 april 2008 finns en rad vidtagna förbättringsåtgärder beskrivna, trots detta har Finansinspektionen övervägt att återkalla bolagets tillstånd. Enligt 8 kap. 1 LFF får Finansinspektionen avstå från ett ingripande bl.a. om försäkringsförmedlaren gör rättelse. Finansinspektionen har uppgett att de två klagomål som lämnats in till Finansinspektionen av MCM:s kunder (Fl Dnr och Fl Dnr ) inte legat till grund för beslutet. Trots detta omnämns dessa ärenden ett flertal gånger i Finansinspektionens skrivelser. Redan i den promemoria som marknadstillsynsenheten överlämnade till rättsavdelningen nämns att "bolaget i vart fall inte brustit i sin omsorgsplikt i de två till oss inkomna anmälningarna". Med hänsyn till att Finansinspektionen inte kan utreda eller kommentera enskilda fall har det inte varit korrekt att dra sådana slutsatser. MCM önskar tillägga att detta dessutom skett utan att bolaget haft möjlighet att yttra sig över dessa enskilda klagomål. Bolaget ifrågasätter Finansinspektionens förfarande i denna del.10 LANSRÄTTEN I DOM Sida 5 Kunddokumentationen Finansinspektionens påstående i det överklagade beslutet att endast hälften av den placeringsdokumentation som inhämtats från MCM varit ifylld är inte korrekt. Av Finansinspektionens egen skrivelse, daterad den 12 mars 2008, framgår att av de 69 placeringsdokument som samlats in var dokumentationsmallarna helt tomma i 17 fall och att det i ytterligare 17 fall finns brister i dokumenteringen. Hur några "helt tomma" placeringsdokument skulle kunna vara föremål för kritik från Finansinspektionens sida kan ifrågasättas. Rimligtvis skulle helt tomma dokument inte skada några kunder. Efter att ha gått igenom det insamlade materialet har bolaget konstaterat att det inte finns några tomma dokument, däremot har i vissa fall uppgifter saknats i bolagets blanketter. Av Finansinspektionens skrivelse är det oklart hur många placeringsdokument som är tomma/bristfälliga/saknar underskrifter. Vid en första anblick framstår det som om Finansinspektionen har haft synpunkter på 42 dokument. Bolaget bad emellertid Finansinspektionen att förtydliga vilken kunddokumentation det rörde sig om och fick en lista över 17 kunder där dokumentationsmallarna enligt Finansinspektionen skulle vara tomma. Med hänsyn till det svar bolaget därvid erhöll och efter bolagets egen genomgång av handlingarna framstår det snarast som att det är fråga om 17 dokument totalt som på ett eller annat sätt är bristfälliga. Nedan följer en redogörelse som visar att bolaget trots detta inte har åsidosatt sin dokumentationsskyldighet på ett sådant sätt att det skulle utgöra grund för att meddela bolaget en varning. I 17 av de 69 insamlade placeringsdokumenten har Finansinspektionen konstaterat att bolagets dokumentationsmallar inte varit ifyllda. Efterforskningar har visat att försäkringsförmedlaren N.N. har ansvarat för 14 av dessa kunder. Finansinspektionen har vid platsbesöken emellertid inte inhämtat N.N:s fullständiga kunddokumentation. I de fall det varit fråga om försäkringsförmedling har kunders riskprofil m.m. funnits dokumenterad. N.N.11 LANSRATTEN I DOM Sida 6 har emellertid inte enbart använt sig av den dokumentationsmall bolaget tagit fram för att dokumentera de uppgifter som inhämtats vid förmedlingstillfällena. Finansinspektionen har felaktigt utgått ifrån att endast de av bolaget utformade placeringsblanketterna utgjort dokumentationen över förmedlingsuppdragen. N.N. har förvarat kunddokumentationen dels i pärmar, dels i filer på sin dator. I pärmarna finns, förutom blanketterna, N.N:s handskrivna anteckningar från kundmötena. Dessa anteckningar har Finansinspektionen clock inte samlat in. Vid Finansinspektionens platsbesök visade N.N. dessutom upp de datafiler med PowerPoint-presentationer som han lagt upp och presenterat för kunderna. Detta har Finansinspektionen underlåtit att nämna i redogörelsen över myndighetens iakttagelser vid platsbesöken. Att dokumentationen inte varit komplett i bolagets internt framtagna blanketter innebär inte att förmedlaren brustit i sin omsorgsplikt. N.N. har haft kunddokumentationen i ordning. Finansinspektionen har vidare anmärkt att det i åtta dokumentationsmallar saknas underskrift av såväl förmedlare som kund. I dokumentationsmallarna antecknas vissa kunduppgifter. Även om bolaget vid utformningen av dokumentationsmallarna har valt att inkludera ett fält för förmedlares och kunds underskrifter finns det ingen lagstadgad skyldighet för detta. Flera av de försäkringsförmedlare som idag arbetar på bolaget var tidigare anställda av Investeringshuset Sverige AB (Investeringshuset). Investeringshuset gick i konkurs år 2006 och ett stort antal kunder har sedan dess vänt sig till MCM för att få fortsatt hjälp av den försäkringsförmedlare de sedan tidigare haft personlig kontakt med. I många fall har dessa kontakter enbart bestått i att försäkringsförmedlaren, efter att ha erhållit fullmakt, har lämnat information till kunderna om värdet av deras fonder. I vissa fall har även hjälp med att byta fonder förekommit. I de fall det inte har varit fråga om några andra tjänster än de nyss angivna har bolagets förmedlare haft som rutin att föra in kunderna i bolagets kundregister genom att fylla i namnuppgifter osv. på den förtryckta dokumentationsblanketten. I de fall12 LANSRATTEN I DOM Sida 7 det sedan aldrig skett någon försäkringsförmedling i bolagets regi har några fullständiga uppgifter av naturliga skäl inte dokumenterats. Eftersom några fysiska möten i många fall inte skett har det heller inte funnits någon möjlighet att erhålla kundernas underskrift. Av de dokument som Finansinspektionen funnit tomma eller bristfälliga härrör dessa i huvudsak från sådana kunder som kommit till bolaget från Investeringshuset. Någon försäkringsförmedling, såsom denna beskrivits i I kap. I LFF, har det i dessa fall inte varit fråga om varför bolaget inte har brustit i sin dokumentationsskyldighet. Finansinspektionen har felaktigt tagit fasta på att någon anställd på bolaget skulle ha uppgett att det kan dröja 14 dagar efter kundmötet innan dokumentationen sänds till kunden. Bolaget noterade att denna missuppfattning fanns med i Finansinspektionens skrivelse daterad den 12 mars I bolagets yttrande tillbakavisades av misstag inte detta påstående, men det är alltså inte korrekt. Det ska framhållas att det är mycket ovanligt att dokumentationen överhuvudtaget inte lämnas direkt till kunden i samband med besöket. I de enstaka fall det förekommit att dokumentationen har sänts till kunden via post har det aldrig dröjt mer än ett par dagar efter besöket innan kunden mottagit dokumentationen. Kla omålshanterin Vid Finansinspektionens platsbesök noterades att bolaget skulle ha uppgett att kunderna inte informerats om klagomålsrutinerna. Detta är en felaktig uppgift. Bolaget har på sin hemsida tillhandahållit kunderna en utförlig beskrivning av hur klagomål hanteras. Vidare har det direkt i placeringsdokumentationen funnits en punkt rörande "reklamation" med en hänvisning till bolagets hemsida. Bolaget har således uppfyllt sin omsorgsplikt mot kunderna.13 LANSRATTEN I DOM Sida 8 Förmedlarassistenten Finansinspektionen har missbedömt i vilken utsträckning och på vilket sätt bolaget har använt sig av sin medhjälpare i verksamheten. I Finansinspektionens beslut anges att "Av de av assistenten lämnade uppgifterna och av utredningen i övrigt framkommer att assistenten arbetat på egen hand och även skrivit under dokumentationen". Som tidigare nämnts är det oklart vilka uppgifter som assistenten överhuvudtaget lämnat till Finansinspektionen. Bolaget kan i detta sammanhang dock endast konstatera att Finansinspektionen dragit felaktiga slutsatser. Vilken övrig utredning som kan ha legat till grund för Finansinspektionens beslut är oklart. I februari 2007 anställde bolaget en förmedlarassistent. Under hösten 2007, dvs. strax före Finansinspektionens platsbesök, utökades dennes arbetsuppgifter och assistenten kom att hantera en del kundkontakter. Eftersom assistenten påbörjat sin utbildning till försäkringsförmedlare låg det såväl i hans eget som i bolagets intresse att han tog ytterligare ett steg in i verksamheten. Kundkontakterna skedde i två steg. Vid det första mötet träffade assistenten först kunderna tillsammans med en försäkringsförmedlare. Assistenten inhämtade sedan på egen hand underlaget till kundernas placeringsdokumentation. Förutom den muntliga information som gavs till kunderna angavs även i placeringsdokumentet namnet på ansvarige försäkringsförmedlare och att assistenten var kontaktperson. Assistenten var alltid noggrann med att påpeka ansvarsförhållandet för kunden. Efter mötet gick assistenten med ansvarig försäkringsförmedlare igenom uppgifterna om kundens ekonomiska situation, önskemål om riskprofil etc. Försäkringsförmedlaren tog därefter fram en lösning som skulle föreslås för kunden. Vid det andra kundmötet träffade assistenten först kunden för att presentera den lösning som förmedlaren tagit fram. Därefter anslöt förmedlaren till mötet för att gå igenom lösningen samt för att besvara uppkomna frågor. Förmedlaren var sedan den som undertecknade samtliga ansökningshandlingar.14 LANSRATTEN I DOM Sida 9 Det ska påpekas att omfattningen av assistentens kundkontakter varit begränsad och att det rört sig om en kort period. Assistenten har aldrig gett sken av att ha övertagit försäkringsförmedlarens ansvar. Vid assistentens kundkontakter har det alltid framgått att han inte varit den som utfört eller ansvarat för förmedlingstjänsten. Som nämnts kommer många av de anställda på bolaget från Investeringshuset. På Investeringshuset fanns ett stort antal förmedlarassistenter som arbetade enligt samma upplägg som det nu kritiserade. Under hösten år 2005 genomförde Finansinspektionen en platsundersökning hos Investeringshuset och arbetsfördelningen presenterades härvid för Finansinspektionen. Vid det tillfället hade Finansinspektionen inget att påpeka beträffande arrangemanget och MCM har inte haft anledning att ifrågasätta detta. Placerin srådets e na riktlin'er Att den verkställande direktören ska godkänna transaktioner där det rör sig om placeringar över kr eller där kundens ålder överstiger 75 år följer av bolagets egna riktlinjer. På vilket sätt ett sådant godkännande ska ske framgår emellertid inte av riktlinjerna. Bolaget har på eget initiativ valt att införa dessa riktlinjer och har därmed haft förståelse för avsikten bakom dessa och har haft all anledning att följa dem. I ett företag av bolagets storlek ingår som en naturlig del att muntligen diskutera särskilt riskfyllda placeringar med den verkställande direktören, vilket också har skett. Bolaget har dock ändrat dessa rutiner och den verkställande direktörens godkännande sker numer skriftligt. Finansins ektionens beslut och straffav iftens storlek Det finn stora brister i den utredning som Finansinspektionens lagt till grund för sitt beslut. Det framgår exempelvis att Finansinspektionen fäst15 LÄNSRÄTTEN I DOM Sida 10 mycket stor vikt vid lösryckta meningar och uppgifter som påstås ha lämnats vid platsbesöken. Vidare hänvisas till privatpersoners klagomål, vilket dock inte ingått i beslutsunderlaget. Finansinspektionen har noterat en rad brister i bolagets rutiner, men har på samma gång underlåtit att redogöra för relevanta upplysningar som har framkommit vid intervjuer med bolagets personal. Mot bakgrund av detta är det svårt för bolaget att bedöma exakt vad Finansinspektionen särskilt tagit hänsyn till i sin bedömning av det allvarliga i bolagets påstådda överträdelser. Bolaget har påförts en oskäligt hög straffavgift. Finansinspektionen har angett att avgiftens storlek ska ha en handlingsdirigerande effekt. Av lag följer emellertid endast att straffavgiftens storlek ska bestämmas med särskild hänsyn tagen till hur allvarlig den överträdelse är som föranlett varningen och hur länge överträdelsen har pågått. Som angetts är det oklart vad som legat till grund för Finansinspektionens bedömning av allvaret i bristerna. Vidare har Finansinspektionen hänvisat till tidigare beslut där varning meddelats och straffavgift utdömts om kr. I det fallet rörde det sig om ett bolag som bedrivit verksamhet utan att personalen haft erforderlig utbildning och där bolaget lämnat vilseledande uppgifter härom till myndigheten. Bolaget ifrågasätter på vilket sätt Finansinspektionen anser att ett direkt vilseledande är mindre allvarligt än de för bolaget påpekade omständigheterna. Finansinspektionen anför till stöd för sitt bestridande i huvudsak följande. Det framgår av förarbetena till lagen om försäkringsförmedling att en av utgångspunkterna med lagen är att åstadkomma ett fullgott kundskydd. Av betydelse är här inte bara att se till att de personer som får förmedla försäkringar uppfyller högt ställda krav på yrkeskvalifikationer utan även att de lämnar sådan information som är av särskild betydelse ur kundsynpunkt. De konstaterade bristerna hos MCM består av brister i dokumentationen, brister i klagomålshanteringen samt att bolaget använt sig av personal som sak-16 LANSRATTEN I DOM Sida I 1 nat yrkeskvalifikationer för att förmedla försäkringar till privatpersoner. Dessa brister utgör således överträdelser av grundläggande bestämmelser för försäkringsförmedlare och är således allvarliga. Kunddokumentationen Dokumentationskravet för försäkringsförmedling är en grundläggande bestämmelse. Det ger såväl kund som förmedlare möjlighet att i efterhand kontrollera vad som sades samt varför förmedlare och kund resonerade som de gjorde vid förmedlingstillfället. Av dokumentationen ska man i efterhand bl.a. kunna avgöra om förmedlaren gav kunden ett råd som var anpassat till kundens ekonomiska situation, ålder, familjesituation osv. Det ska framgå om rådet stämde överens med hur pass riskbenägen kunden var och den placeringshorisont kunden hade. Det är viktigt att såväl kund, förmedlare och även en utomstående part utan svårigheter kan förstå vad som står i dokumentationen och kan göra dessa ovan nämnda bedömningar. Att även en tredje part ska kunna utläsa vad som sades vid förmedlingstillfället av dokumentationen får särskild betydelse till exempel vid tvist i Allmänna reklamationsnämnden eller i domstol. Vid genomgången av den inhämtade dokumentationen kunde Finansinspektionen konstatera att 34 av 69 kunddokumentationer var bristfälliga. Utöver dessa 34 saknade dessutom ytterligare åtta namnunderskrift. För att undvika missförstånd kan det nämnas att Finansinspektionen under arbetet med att gå igenom all den inhämtade dokumentationen valde att benämna de dokumentationsblanketter som var så pass bristfälliga att de i stort sett inte innehöll några av de uppgifter som behövs för att kunna förstå bakgrunden och anledningen till ett specifikt råd som "tomma" och andra som innehöll vissa uppgifter, men inte samtliga, för "bristfälliga". Exempelvis har en blankett som endast innehåller uppgifter på den första sidan så som namn, personnummer, arbetsgivare, lön och en därtill bifogad obegriplig skiss benämnts som "tom" då den i stort sett17 LANSRATTEN I DOM Sida 12 inte innehåller några av de uppgifter som behövs för att kunna använda dokumentationen till det som tidigare nämnts. Under platsundersökningen begärde Finansinspektionen att få in all kunddokumentation från A till E från försäkringsförmedlare N.N. Finansinspektionen hänvisades till en bokhylla med pärmar innehållande kunddokumentation i bokstavsordning. All kunddokumentation avseende kunder från A till E inhämtades. MCM har i efterhand anfört att Finansinspektionen inte tagit del av all kunddokumentation rörande de aktuella kunderna då just den förmedlare som var föremål för granskning även använde sig av ett "lösbladssystem". MCM har vidare nu i överklagandet till länsrätten bifogat flera dokument som påstås vara en del av kunddokumentationen. Detta är således material som Finansinspektionen fått del av först nu. Det får givetvis förutsättas att MCM lämnar in samtliga dokument som de anser utgör kunddokumentation enligt det urvalskriterium som Finansinspektionen begär in i sin roll som tillsynsmyndighet vid en platsundersökning. Av 7 kap. 8 FFFS 2005:11 framgår att dokumentation ska arkiveras på ett säkert sätt och ska vara lätt att söka och identifiera. Ett av skälen till varför dokumentationen ska vara lätt att identifiera är att det inte ska vara möjligt att i efterhand (exempelvis vid en skadeståndstvist) endast plocka ut vissa delar av dokumentationen. Då det är förmedlaren som har arkiveringsansvaret är detta framför allt något som är viktigt ur kundsynpunkt. Att nu i efterhand hänvisa till att det finns annan dokumentation än den som lämnats till Finansinspektionen och att det finns andra "lösbladssystem" gör naturligtvis inte att MCM kan anses ha uppfyllt sin dokumentationsskyldighet. Slutligen kan dessutom inte uteslutas att dessa senare handlingar tillkommit först i efterhand. Oavsett om den bristande kunddokumentation som Finansinspektionen funnit härrör från kontakter med kunder från Investeringshuset eller ej så var MCM ändå skyldig att dokumentera dessa kontakter. Att hjälpa en kund att18 LANSRATTEN I DOM Sida 13 byta fonder är tillståndspliktig verksamhet och faller in under sidotillståndet förmedling av fondandelar samt investeringsrådgivning avseende fondandelar enligt 5 kap. 1 LFF. Att dokumentationskrav föreligger även för dessa situationer framgår av 5 kap. 4 LFF och 8 kap. lagen om värdepappersmarknaden. Finansinspektionen har närmare utvecklat hur dokumentationen ska utföras i föreskrifterna FFFS 2007:16. Vidare kan nämnas att även om det rör sig om kända kunder föreligger enligt 7 kap. 2 FFFS 2005:11 en dokumentationsskyldighet. Där framgår att om en kund är känd för försäkringsförmedlaren så behöver förmedlaren inte inhämta samtliga uppgifter om kunden som annars ska inhämtas. Istället ska försäkringsförmedlaren då dokumentera skälen för att låta bli att inhämta uppgifterna. Vidare framgår av Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd att om det finns en varaktig kundrelation mellan försäkringsförmedlaren och kunden så bör uppgifterna uppdateras regelbundet. Om kunden inte vill lämna någon information så ska även det anges i dokumentationen. MCM skulle således, trots att det var fråga om en känd kund, ha dokumenterat detta. En anledning till att dokumentationskravet gäller i även dessa fall är ju att kundens situation förändras i en varaktig kundrelation. Den ekonomiska situationen, familjesituationen, syftet med placeringen och därmed riskbenägenheten kan ändras. Det är därför viktigt att det på något sätt framgår av dokumentationen att förmedlaren har haft uppdaterad information om kunden. Det är vidare viktigt eftersom en effektiv tillsyn annars skulle omöjliggöras om en förmedlare alltid skulle kunna hävda att det rör sig om en känd kund när dokumentation vid ett tillsynsbesök visar sig vara bristfällig. Sammanfattningsvis kan konstateras att MCM, oavsett vilken relation de haft till sina kunder och oavsett om de ägnat sig åt enbart förmedling och investeringsrådgivning avseende fondandelar, har brustit i sin dokumentationsskyldighet. Eftersom dokumentationen är så viktig har de flesta finansiella företag egna upprättade rutiner för dokumentation, till exempel dokumentationsblanket-19 LANSRATTEN I DOM Sida 14 ter eller ett datoriserat dokumentationssystem. Vid Finansinspektionens utredning framkom att MCM använder sig av dokumentationsblanketter där det finns specificerat vilka uppgifter som ska finnas med i dokumentationen inklusive namnunderskrifter av så väl kund som förmedlare. Det faktum att det visat sig att en del av dessa dokumentationsblanketter inte skrivits under, varken av kund eller förmedlare, när så framgår ska ske enligt bolagets egna rutiner är det därför en omständighet som vägs in i bedömningen hur dokumentationsskyldigheten sköts. Detta gäller alltså oavsett att det inte finns något krav enligt lag, förordning eller föreskrift på att dokumentation ska undertecknas. MCM:s egna riktlinjer anger dessutom att verkställande direktörs godkännande ska inhämtas vid affärer med personer över 75 år samt vid transaktioner på belopp överstigande kr. Samma sak gäller dessa riktlinjer. I Finansinspektionens bedömning av dokumentationen har även vägts in att bolagets egna riktlinjer inte efterlevs. Förmedlarassistenten Eftersom förmedlarassistenten inte fanns på plats på kontoret vid det andra oannonserade platsbesöket kallades han till Finansinspektionen för ett samtal den 6 december Två av Finansinspektionens jurister ställde frågor till honom om vilka arbetsuppgifter han utförde hos MCM. Förmedlarassistenten svarade på dessa frågor. Juristerna hade inför mötet skrivit ner de frågor de avsåg att ställa och under mötet gjorde de handskrivna anteckningar av vad förmedlarassistenten berättade. Juristernas bedömning av vad som framkom vid detta möte, tillsammans med den dokumentation som inhämtats vid platsbesöken där det framgår att förmedlarassistenten skrivit under dokumentationen med kunden, var att det var uppenbart att förmedlarassistenten utfört uppgifter som endast försäkringsförmedlare får utföra. Juristerna skrev ner vad som framkommit vid detta möte samt deras bedömning direkt i den promemoria de författade inför överlämnandet till Finansinspektionens rättsavdelning. De handskrivna anteckningarna finns20 LANSRATTEN I DOM Sida 15 kvar, men har inte diarieförts då juristerna inte ansåg att de tillförde ärendet något utöver vad som angavs direkt i nämnda promemoria. I promemorian, som MCM begärt ut och fått del av, står följande "Av förmedlarassistentens uppgifter och utredningen i övrigt är det klarlagt att det är förmedlarassistenten som ensam håller det andra mötet med kunden och skriver under dokumentationen. Bolaget har i efterhand skrivit dit och angett förmedlarens namn". Att låta personal som inte uppfyller kvalifikationskraven utföra försäkringsförmedling är en överträdelse mot grundläggande bestämmelser i försäkringsförmedlingslagstiftningen. Vad MCM anfört om att det alltid varit en förmedlare som haft ansvar för kunden föranleder inte någon annan bedömning. Att den som verkar som försäkringsförmedlare uppfyller samtliga krav är inte endast en ansvarsfråga utan lika viktigt är naturligtvis att denne har de kunskaper och den erfarenhet som krävs. Det handlar om en roll där lagstiftaren bedömt att de personer som träffar kunder/konsumenter och ger privatekonomisk rådgivning ska ha en specifik, angiven, testad och godkänd kunskap och erfarenhet. Det är en kundskyddslagstiftning. Inte heller vad MCM i övrigt har anfört kring denna omständighet föranleder någon annan bedömning än att detta utgör en allvarlig överträdelse. Finansinspektionen kan vid en genomgång av undersökningen av Investeringshuset år 2005 konstatera att enligt de uppgifter som Investeringshuset då lämnade till Finansinspektionen fanns det inget som uppfattades som om deras assistenter skulle ha ägnat sig åt uppgifter som de inte var behöriga till. Om det nu är så att assistenterna på Investeringshuset faktiskt förmedlade försäkringar i strid mot gällande lag och Finansinspektionen inte kommenterade det innebär det inte att det som MCM nu gjort är korrekt. Visa mer
Dnr 2014:8 2015-05-26 BESLUT 2015:2 Bakgrund InsureSec AB ( InsureSec ) har genomfört en utredning avseende försäkringsförmedlaren X ( Förmedlaren ) och har med anledning därav vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens Läs mer DOM 2012-11-06 Stockholm
1 SVEA HOVRÄTT Avdelning 07 Rotel 0703 2012-11-06 Stockholm Mål nr T 10209-11 ÖVERKLAGAT AVGÖRANDE Stockholms tingsrätts dom i mål nr, se bilaga A KLAGANDE OCH MOTPART KS Omtanke AB, 556686-0283 Gjutarplan Läs mer MARKNADSDOMSTOLEN DOM 2015:5 2015-04-22 Mål nr B 5/13
MARKNADSDOMSTOLEN DOM 2015:5 2015-04-22 Mål nr B 5/13 KÄRANDE Konsumentombudsmannen (KO), Box 48, 651 02 Karlstad Processråden I. N. och G. W. SVARANDE mysafety AB, 556522-0612, Box 27142, 102 52 Stockholm Läs mer DOM 2013-03-06 Meddelad i Stockholm
KAMMARRÄTTEN Avdelning 1 DOM 2013-03-06 Meddelad i Stockholm Mål nr 2416-12 1 KLAGANDE Accountor Sverige AB med bifirma PBK Inkasso, 556452-3560 Ombud: Advokat Claes Månsson Brunnsgränd 4 111 30 Stockholm Läs mer DOM 2015-03-03 Sundsvall
1 HOVRÄTTEN FÖR NEDRE NORRLAND Rotel 12 DOM 2015-03-03 Sundsvall Mål nr B 399-14 ÖVERKLAGAT AVGÖRANDE Östersunds tingsrätts dom den 19 februari 2014 i mål nr B 2863-11, se bilaga A PARTER (antal tilltalade Läs mer Meddelande av varning och straffavgift
2008-05-30 BESLUT Pro Voice Sverige AB FI Dnr 08-2066 Bredgränd 7 751 71 UPPSALA Finansinspektionen P.O. Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 00 Fax +46 8 24 13 35 finansinspektionen@fi.se Läs mer Årsbok 2011 Fastighetsmäklarnämndens tillsynsärenden. Inledning
Inledning Inledning Den som arbetar som fastighetsmäklare måste vara registrerad hos Fastighetsmäklarnämnden. Detta gäller dock inte för den som är advokat. Nämnden för ett register över de mäklare som Läs mer Utveckling av grunderna för talan i Högsta domstolens mål nr B 5960-10
Sida 1 (17) Ert datum Er beteckning Chefsåklagaren Lars Persson B 5960-10 Högsta domstolen Box 2066 103 12 STOCKHOLM Utveckling av grunderna för talan i Högsta domstolens mål nr B 5960-10 Överklagandet Läs mer Justitiedepartementet Enheten för familjerätt och allmän förmögenhetsrätt Niklas Ljunggren
Justitiedepartementet Enheten för familjerätt och allmän förmögenhetsrätt Niklas Ljunggren 103 33 Stockholm Betänkandet Fastighetsmäklaren och konsumenten (SOU 2008:6) Inledning har under många år verkat Läs mer Återkallelse av tillstånd att driva finansieringsrörelse
2006-01-27 BESLUT Styrelsen för FI Dnr 05-7456-309 Custodia Credit AB (publ) Amiralsgatan 17 211 55 MALMÖ Återkallelse av tillstånd att driva finansieringsrörelse Finansinspektionens beslut 1. Med stöd Läs mer Dnr 2013-667 2014-02-14 D 14
Dnr 2013-667 2014-02-14 D 14 D 14 1 Inledning Sedan Revisorsnämnden (RN) tagit del av uppgifter i bl.a. media rörande ett aktiebolag, här benämnt elbolaget eller bolaget, beslutade myndigheten att ställa Läs mer Ingripanden, överklaganden
Kapitel 7 Ingripanden, överklaganden med mera I detta kapitel går vi igenom de olika verktyg tillsynsmyndigheten kan använda sig av för att få till stånd en rättelse av de brister som kan ha påträffats Läs mer Allmänna domstolar m.m.
Allmänna domstolar m.m. Kritik mot en rådman vid Blekinge tingsrätt med anledning av agerandet i ett mål om umgänge med barn m.m. (Dnr 222-2011) Anmälan G.B. begärde i en anmälan jämte komplettering att Läs mer DOM 2014-11-10 Meddelad i Jönköping
KAMMARRÄTTEN I JÖNKÖPING Avdelning 1 DOM 2014-11-10 Meddelad i Jönköping Mål nr 61-14 1 KLAGANDE Energimarknadsinspektionen Box 155 631 03 Eskilstuna Ombud: Advokaterna Tobias Bengtsson och Jörgen Larsson Läs mer Anmälan av KPMG AB och auktoriserade revisorn Johan Dyrefors
r.r 2010-09-10 ln Sp Revisorsnämnden Fl Dnr 10-8409 Box 24014 (Anges alltid vid svar) 104 50 STOCKHOLM Finansinspektionen P.O. Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 00 Fax +46 8 Läs mer Årsbok 2009 Fastighetsmäklarnämndens tillsynsärenden. Inledning
Inledning Inledning Den som arbetar som fastighetsmäklare måste vara registrerad hos Fastighetsmäklarnämnden. Detta gäller dock inte för den som är advokat. Nämnden för ett register över de mäklare som Läs mer ARBETSDOMSTOLEN Dom nr 21/03 Mål nr B 34/02
ARBETSDOMSTOLEN Dom nr 21/03 Mål nr B 34/02 Sammanfattning En verksamhetschef, A, lämnade sin anställning hos ett företag, B, som bedrev personlig assistans åt funktionshindrade enligt lagen (1993:387) Läs mer Årsbok 2006 Fastighetsmäklarnämndens tillsynsärenden
Inledning Inledning Den som arbetar som fastighetsmäklare måste vara registrerad hos Fastighetsmäklarnämnden. Detta gäller dock inte för den som är advokat. Nämnden för ett register över de mäklare som Läs mer DOM 2011-03-25 Meddelad i Stockholm
1 Meddelad i Stockholm Mål nr PARTER KÄRANDE CTA Lind & Co Scandinavia AB i likvidation konkursbo, 556455-6511 c/o Advokatfirman Nova, Grev Turegatan 14, 114 46 Stockholm Ombud: advokat Kent Hägglund och Läs mer Årsbok 2000 Fastighetsmäklarnämndens tillsynsärenden
Inledning Inledning Den som arbetar som fastighetsmäklare måste vara registrerad och uppfylla vissa krav. Detta gäller dock inte för den som enbart förmedlar hyresrätter eller som är advokat. Ansökningar Läs mer EN GUIDE INOM EKOBROTTSOMRÅDET RIKTAT TILL REDOVISNINGS-KONSULTER
EN GUIDE INOM EKOBROTTSOMRÅDET RIKTAT TILL REDOVISNINGS-KONSULTER Vissa praktiska tillämpningsfrågor Rapport 2007:2, reviderad juni 2014 En guide för redovisningskonsulter avseende ekonomiska brott Innehåll Läs mer Ändrade fondföreskrifter m.m.
BESLUTSPROMEMORIA Datum 2011-06-28 FI Dnr 10-5045 Ändrade fondföreskrifter m.m. Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 00 Fax +46 8 24 13 35 finansinspektionen@fi.se Läs mer 10 Domstolars och socialnämnders beslutsunderlag
10 Domstolars och socialnämnders beslutsunderlag 10.1 Gällande rätt Mål och ärenden om vårdnad, boende och umgänge är indispositiva. Detta innebär bl.a. att domstolen har en utredningsskyldighet i sådana Läs mer SVERIGES ADVOKATSAMFUND Cirkulär nr 15/2012 Generalsekreteraren
SVERIGES ADVOKATSAMFUND Cirkulär nr 15/2012 Generalsekreteraren Till ledamöterna av Sveriges advokatsamfund Vägledning om advokatens tystnadsplikt Under senare tid har en rad frågor som berör advokatens Läs mer Mäklarsamfundets Ansvarsnämnd. Beslut från 1997 >>>
Mäklarsamfundets Ansvarsnämnd Beslut från 1997 >>> Förord Fastighetsmäklare måste enligt gällande lagstiftning vara registrerade hos tillsynsmyndigheten, Fastighetsinspektionen (FMI), tidigare Fastighetsmäklarnämnden Läs mer Stockholms tingsrätts, avd. 4, dom 2006-06-07 i mål nr T 4231-04, se bilaga (ej bilagd här) Konkurrensverket, 103 85 STOCKHOLM
MARKNADSDOMSTOLENS DOM 2008:12 Datum 2008-09-10 Dnr A 3/06 ÖVERKLAGAT AVGÖRANDE Stockholms tingsrätts, avd. 4, dom 2006-06-07 i mål nr T 4231-04, se bilaga (ej bilagd här) KLAGANDE OCH MOTPART Konkurrensverket, Läs mer EN PROAKTIV TILLSYN ÖVER ADVOKATER OCH ADVOKATBYRÅER. En fråga om kvalitet och förtroende, liksom oberoende och självreglering
EN PROAKTIV TILLSYN ÖVER ADVOKATER OCH ADVOKATBYRÅER En fråga om kvalitet och förtroende, liksom oberoende och självreglering Innehållsförteckning 1. Sammanfattning... 3 2. Bakgrund... 5 2.1 Allmänt om Läs mer Försäkringsförmedlare I gränslandet mellan marknadsföring och förmedling. 7 april 2009 DNR 08-4750 2009:4
Försäkringsförmedlare I gränslandet mellan marknadsföring och förmedling 7 april 2009 DNR 08-4750 2009:4 INNEHÅLL SAMMANFATTNING 1 Avgränsningar 3 RESULTAT AV UNDERSÖKNINGEN 3 Produkter och intäkter 3 Läs mer Priset för assistans Att tillgodose behov eller att spara pengar