Source: http://docplayer.fi/2358668-Tampereen-yliopisto-johtamiskorkeakoulu.html
Timestamp: 2018-01-20 03:41:19+00:00
Document Index: 5243305

Matched Legal Cases: ['KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ', 'KKO ']

1 TAMPEREEN YLIOPISTO Johtamiskorkeakoulu Juho Aaltonen INFORMAATIOVELVOITTEET PANKIN JA KULUTTAJAN VÄLISESSÄ LUOTONANNOSSA Pro Gradu tutkielma Yritysjuridiikka Tampere 2011
2 TIIVISTELMÄ Tampereen yliopisto Johtamiskorkeakoulu JUHO AALTONEN: Informaatiovelvoitteet pankin ja kuluttajan välisessä luotonannossa Pro Gradu tutkielma, IX + 58 s. Yritysjuridiikka Lokakuu 2011 Luotonannolla on suuri merkitys kansantalouden tehokkuudelle ja yksittäisten talouden toimijoiden kokemalle hyvinvoinnille. Pankeille luotonanto on merkittävää liiketoimintaa ja luotonannon korkotuotto on erittäin suuri osa pankkien tulonmuodostusta. Suurin osa Suomessa toimivien pankkien luotonannosta kohdistuu yksityishenkilöille. Pankin ja kuluttajan neuvotellessa ja solmiessa sopimusta luotosta liittyy sopimuksen tekoon informaatiovelvoitteita. Oikeusjärjestelmässämme yhtenä perustavaa laatua olevana lähtökohtana voidaan pitää sitä, että lainsäädännöllä pyritään turvaamaan heikommaksi katsottua osapuolta vahvemman toimijan menettelyltä, joka loukkaisi heikomman osapuolen oikeuksia. Tätä ilmentää esimerkiksi kuluttajansuojasääntely. Tässä tutkimuksessa tarkastellaan millaisia informaatiovelvoitteita voimassaoleva oikeutemme asettaa pankeille kuluttajia kohtaan pankkien myöntäessä näille luottoja. Asiaan liittyvä sääntely on kirjavaa ja monilta osin sangen tulkinnanvaraista. Tutkimuksessa esitellään kysymykseen liittyvää sääntelyä eri tasoilta. Käsiteltävään kysymykseen otetaan kantaa monentasoisissa normistoissa. Sääntelyä on lain tasolla, viranomaisohjeissa ja alan itsesääntelyohjeissa. Lisäksi asiaan vaikuttavaa oikeustilaa on selvitetty oikeuskäytännön ja oikeusperiaatteiden avulla. Tutkimuksen aiheen kannalta merkittävässä osassa on kuluttajaa suojaavaa lainsäädäntö. Lähdeaineistona on käytetty monipuolisesti suomalaista oikeuskirjallisuutta sopimusoikeuden, kauppaoikeuden ja oikeusteorian aloilta. Tutkimuksessa tarkastellaan kysymystä informaatiovelvoitteista oikeusdogmaattisesti eli lainopillisesti, ja aiheen taustoja esiteltäessä huomiota kiinnitetään myös aiheeseen liittyviin taloudellisiin argumentteihin kysymyksen taloudellisen merkityksen huomioimiseksi. Käsillä oleva tutkimuskysymys on sen luontoinen, että siihen on mahdotonta löytää yksiselitteistä ja selvää vastausta. Tutkimuksessani olen pyrkinyt esittämään mahdollisimman selkeästi ja kattavasti kysymykseen liittyvän problematiikan, systematisoimaan asian selvittämiseksi tarvittavan normimateriaalin ja tulkitsemaan oikeuslähteitä selvittääkseni millaista informoinnin tasoa pankeilta vaaditaan käsiteltävässä tilanteessa. Tutkimuksen kysymys on laaja suhteessa tutkimuksen laajuuteen ja tämän vuoksi pyrinkin kartoittamaan asiaan liittyviä suurempia periaatteellisia linjoja sen sijaan, että kantaa otettaisiin kovastikaan yksittäisiin kysymyksiin. II
3 SISÄLLYS TIIVISTELMÄ... II SISÄLLYS... III LÄHTEET... V LYHENTEET... IX 1 JOHDANTO Tutkimuksen aihe ja sen taustoista Tutkimustehtävä, tutkimuksen tavoite ja aiheen rajaukset Tutkimuksen metodi Tutkimuksen rakenne LUOTONANTO, LUOTTOSOPIMUS JA SÄÄNTELY Luotonantotoiminnan ja sen taloudellisen merkityksen esittely Luotonantotoiminnan määrittely Luotonannon merkitys yksittäiselle talouden toimijalle Kokonaistaloudellinen merkitys Pankkien asema rahoitusmarkkinoilla luottojen järjestelijöinä Luotonantotoiminnan sääntely informaatiovelvollisuuksien kannalta Luotonantotoimintaa sääntelevät lait Viranomaissääntely Alan itsesääntely ja maan tapa Lojaliteettiperiaate Lojaliteettiperiaatteen voimassaolo ja merkitys Tiedonantovelvollisuus osana lojaliteettiperiaatetta III
4 2.3 Luottosopimus Katsaus klassiseen sopimusoikeuteen ja sopimisoikeuden kehitykseen Sopimusvelvoitteiden ajallinen ulottuvuus Luottosopimuksen määrittely Luottosopimuksen sääntely Luottosopimuksen tuottaman sidonnaisuuden alkaminen Sopimusneuvottelut ja neuvotteluriski INFORMAATIOVELVOITTEET LUOTONANNOSSA Informaation merkityksestä ja sen oikeudellisesta määrittelystä Informaatiovelvollisuuksien ja informaation merkityksen kasvu Tiedon epätasainen jakautuminen ja kysymys tiedon luovuttamisesta Tietojen hyödyntäminen ja tiedollinen ylivoima Luotonmyöntäjän tiedonantovelvollisuudet Tiedonanto luottojen markkinoinnissa Luottojen markkinoinnin sääntely Markkinoinnissa annettujen tietojen tuleminen osaksi sopimusta Luottoneuvotteluissa annettavat tiedot Luottosopimuksen sisältämät tiedot Luotonmyöntäjän neuvontavelvollisuudet Neuvontavelvollisuuden olemassaolo ja sisältö Neuvontavelvollisuudet pankkitoiminnan ulkopuolisista seikoista Pankin neuvontavelvollisuuksien laajuuteen vaikuttavia tekijöitä Asiakkaan asiantuntemuksen vaikutus pankin informaatiovelvollisuuksiin YHTEENVETO IV
5 LÄHTEET Kirjallisuus ja artikkelit Aarnio, Aulis: Laintulkinnan teoria. Juva Aarnio, Aulis: Ottakaamme oikeussäännöt vakavasti. Oikeus 2/1989, s Akerlof, George A: The Market for "Lemons": Quality Uncertainty and the Market Mechanism. The Quarterly Journal of Economics, Vol. 84, No. 3, 1970, s Aurejärvi, Erkki Hemmo, Mika: Luotto-oikeuden perusteet. Helsinki Aurejärvi, Erkki: Luotto- ja maksuvälineet. Jyväskylä Aurejärvi, Erkki: Virallinen vastaväittäjän lausunto OTL Ari Huhtamäen väitöskirjasta Luotonantajavastuu. Lakimies 7/1993, s Begg, David Fischer, Stanley Dornbusch, Rudiger: Economics, 9 th edition. McGraw-Hill Education Halila, Heikki Hemmo, Mika: Sopimustyypit. Helsinki Havansi, Erkki: Luotto-oikeus, 2. uudistettu painos. Helsinki Havansi, Erkki: Tunteeko Suomen oikeus ns. reaalisopimuksia? Lakimies 4/1969, s Hemmo, Mika: KKO 1998:57. Teoksessa Timonen, Pekka (toim.): KKO:N ratkaisut kommentein I 1998, s Jyväskylä Hemmo, Mika: KKO 2001:128. Teoksessa Timonen, Pekka (toim.): KKO:N ratkaisut kommentein II 2001, s Jyväskylä Hemmo, Mika: Pankkioikeus. Jyväskylä Hemmo, Mika: Sopimusoikeus I. 2. uudistettu painos. Helsinki Hemmo, Mika: Sopimusoikeus III. Jyväskylä Hertzen, Hannu von: Sopimusneuvottelut: siviilioikeudellinen tutkimus. Vammala Hoppu, Esko: Vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuudesta vakuutussopimusta solmittaessa. Teoksessa Sisula-Tulokas, Lena Luukkonen, Irene Saario, Marja: Kuluttajien vakuutustoimisto ja vakuutuslautakunta 30 vuotta, s Jyväskylä Hoppu, Kari: Omaisuudenhoitosopimuksista. Teoksessa Halila, Heikki Hemmo, Mika Sisula-Tulokas, Lena (toim.): Juhlajulkaisu Esko Hoppu /1 2005, s Jyväskylä Hoppu, Kari: Sijoitustuotteiden markkinoinnin sääntely. Vantaa V
6 Hoppu, Kari: Virallinen vastaväittäjän lausunto OTL Sakari Wuolijoen väitöskirjasta Pankin neuvontavastuu. Lakimies 2/2010, s Huhtamäki, Ari: Luotonantajavastuu: lender liability Suomessa: velvoiteoikeudellinen tutkimus luotonantajan vastuusta luotonottajaa kohtaan erityisesti USA:n oikeuteen verrattuna. Helsinki Huovinen, Sakari: Yhteissääntely ja itsesääntely julkisen vallan tehtäviä muuttavat sääntelykeinot. Lakimies 7 8/2006, s Häyhä, Juha: Sopimus, laki ja vakuutustoiminta. Jyväskylä Kuisma, Markku: Kahlittu raha, kansallinen kapitalismi. Kansallis-Osake-Pankki Hämeenlinna Lauriala, Jari: Kontrolli, riski ja informaatio. Saarijärvi Mankiw, N. Gregory: Macroeconomics, 6 th edition. Worth Publishers Mishkin, Frederic S.: The economics of money, banking and financial markets, 7 th international edition. Pearson / Addison-Wesley Mononen, Marko: Sopimusoikeuden materiaalisuudesta. Helsinki Muukkonen, P. J.: Sopimusoikeuden yleinen lojaliteettiperiaate. Lakimies 7/1993, s Mähönen, Jukka: Lojaliteettivelvollisuus ja tiedonantovelvollisuus. Teoksessa Saarnilehto, Ari (toim.): Varallisuusoikeuden kantavat periaatteet, s Vantaa Mäkelä, Juha: KKO 2008:91 Elinkeinonharjoittajan lojaliteettiperiaatteeseen perustuva tiedonantovelvollisuus kuluttajasuhteessa. Teoksessa Timonen, Pekka (toim.): KKO:N ratkaisut kommentein II 2008, s Helsinki Neuvonen, Riku: Tapaoikeus oikeuslähdeopissa. Lakimies 3/2006, s Norros, Olli: Vahingonkorvaus arvopaperimarkkinoilla. Juva Pöyhönen, Juha: Uusi varallisuusoikeus. Saarijärvi Rudanko, Matti: Pankkiasiakkaan ja pankin oikeussuoja. Helsinki Saarnilehto, Ari Tuomisto, Jarmo: Luottosopimuksesta. Turku Saarnilehto, Ari: Luottosopimus. Elektronisessa aineistossa: Ari Saarnilehto Mika Hemmo Leena Kartio: Varallisuusoikeus. Aineisto päivitetty WSOY Tala, Jyrki: Oikeudellistuminen. Teoksessa Encyclopaedia Iuridica Fennica, osa VII, s Jyväskylä Taxell, Lars Erik: Om lojalitet i avtalsförhållanden. Defensor Legis 1 3/1977, s Tolonen, Hannu: Oikeuslähdeoppi. Vantaa VI
7 Tolonen, Hannu: Yhdenvertaisuus. Teoksessa Saarnilehto, Ari (toim.): Varallisuusoikeuden kantavat periaatteet, s Vantaa Varian, Hal R.: Intermediate Microeconomics A Modern Approach, 8 th International Student Edition. W. W. Norton & Company Wilhelmsson, Thomas: Sopimukset keskittyvässä talouselämässä. Oikeus 3/1985, s Wilhelmsson, Thomas: Suomen kuluttajansuojajärjestelmä. Vammala Wilhelmsson, Thomas: Vakiosopimus ja kohtuuttomat sopimusehdot. Hämeenlinna Wilhelmsson, Thomas Sevón, Leif Koskelo, Pauliine: Kauppalain pääkohdat. Helsinki Wuolijoki, Sakari: Hyvä pankki- ja vakuutustapa. Saarijärvi Wuolijoki, Sakari: Pankin neuvontavastuu: Varallisuusoikeudellinen tutkimus pankin neuvonta- ja tiedonantovelvollisuuksista. Jyväskylä Ämmälä, Tuula: Kielloista käskyihin heikomman suojaa koskevien normien kehittymisestä. Teoksessa Saarnilehto, Ari (toim.): Heikomman suojasta, s Turku Ämmälä, Tuula: Lojaliteettiperiaatteesta eräiden sopimustyyppien yhteydessä. Teoksessa Saarnilehto, Ari (toim.): Lojaliteettiperiaatteesta, s Turku Ämmälä, Tuula: Suomen kuluttajaoikeus. Jyväskylä Virallislähteet Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2008/48/EY, annettu Hallituksen esitys 24/2010 vp Eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain muuttamisesta ja eräiden luotonantajien rekisteröinnistä sekä eräiksi niihin liittyviksi laeiksi. Oikeusministeriön päätös yleisen asianajajayhdistyksen sääntöjen vahvistamisesta /191. Muut lähteet Finanssialan Keskusliitto: Asuntolainamarkkinat Suomessa, Elokuu 2011 grafiikka. Ilmestymispäivä Saatavana www-muodossa: < > Etusivu > Materiaalipankki > Esittelyaineistot > Asuntolainamarkkinat Suomessa> Finanssialan keskusliitto (julkaisun aikaan Suomen pankkiyhdistys): Hyvä pankkitapa, VII
8 Finanssialan Keskusliitto: Keskeiset tuloslaskelman erät tammi-kesäkuu Ilmestymispäivä Saatavana www-muodossa: <www.fkl.fi >Etusivu > Tilastot > Pankit > Keskeiset tuloslaskelman erät tammi-kesäkuu 2011> Finanssivalvonta (julkaisun aikaan Rahoitustarkastus): Standardi 2.1 Rahoituspalvelujen tarjoamisessa noudatettavat menettelytavat. Antopäivä , muutospäivä Suomen Asianajajaliiton valtuuskunta: Hyvää asianajajatapaa koskevat ohjeet, Suomen Pankki: Lainat rahalaitosryhmittäin. Saatavana www-muodossa: < > Etusivu > Tilastot > Rahalaitosten tase (lainat ja talletukset) ja korot > Taulukot>. Luettu Suomen Pankki: Talletukset rahalaitosryhmittäin. Saatavana www-muodossa: < > Etusivu > Tilastot > Rahalaitosten tase (lainat ja talletukset) ja korot > Taulukot>. Luettu OIKEUSTAPAUKSET Korkein oikeus KKO 1991:39 KKO 1993:130 KKO 1997:200 KKO 1998:57 KKO 1999:19 KKO 2001:128 KKO 2007:72 KKO 2008:91 KKO 2011:5 Ruotsi: Högsta domstolen NJA 1995:107 VIII
9 LYHENTEET DL Defensor Legis FKL Finanssialan Keskusliitto KKO Korkein oikeus KL Kauppalaki /355 KSL Kuluttajansuojalaki /38 LLL Laki luottolaitostoiminnasta /121 LM Lakimies NJA Nytt Juridiskt Arkiv OikTL Laki varallisuusoikeudellisista oikeustoimista /228 OK Oikeudenkäymiskaari /4 VahL Vahingonkorvauslaki /412 VKL Velkakirjalaki /622 vp valtiopäivät VSL Vakuutussopimuslaki /543 IX
10 1 JOHDANTO 1.1 Tutkimuksen aihe ja sen taustoista Tässä tutkimuksessa pyritään selvittämään millaisia informaatiovelvoitteita pankeille on asetettu niiden myöntäessä luottoja kuluttajille. Pankin myöntäessä luoton kuluttaja-asemassa olevalle asiakkaalle puhutaan KSL:n terminologian mukaisesti kuluttajaluotoista. Pankilla tarkoitetaan tässä tutkimuksessa LLL:ssa määriteltyä talletuspankkia. Tutkimuksen tarkastelun kohde on pankin ja asiakkaan välisessä suhteessa ja kaikki pankin tai kuluttajan velvollisuudet muita osapuolia kohtaan on rajattu tutkimuksen ulkopuolelle. Informaatiovelvoitteilla tarkoitan kaikkia tiedollisia velvoitteita, joita sopimussuhteeseen kuuluu. Informaatiovelvoitteet voidaan jakaa tiedonantovelvollisuuksiin ja neuvontavelvollisuuksiin. Noudattelen tässä terminologiassa Wuolijoen käyttämää jaottelua. Sen mukaan tiedolla tarkoitetaan yksiselitteistä tosiasiatietoa ja neuvolla edellä mainittujen tietojen perusteella muokattua tiettyyn tilanteeseen soveltuvaa näkemystä. Tieto on sinänsä tämän määrittelyn mukaan helpommin hallittavissa olevaa, kun taas neuvo vaatii laajempaa asiantuntemusta ja sen myötä syntyvää kykyä soveltaa tietoja tilanteen mukaan. 1 Luotonannolla on hyvin merkittävä rooli nykyaikaisessa talousjärjestelmässä. Sen merkitys on suuri sekä luotonsaajille että säästäjille, puhumattakaan pankeista, joiden osalta voidaan sanoa, että luotonantotoiminta pitkälti luo edellytykset niiden elinkeinolle. Luotonantoa on harjoitettu iät ja ajat, mutta sen merkitys ja volyymit ovat kasvaneet hyvin paljon muutaman viimeisen vuosikymmenen aikana. Luotonanto on paitsi taloudellisen merkityksensä vuoksi, mutta myös oikeudellisesti tarkasteltuna, hyvin mielenkiintoinen aihe. Nykyaikaiselle pankkitoiminnalle on ominaista sen nopea kehitys. Pankkitoiminta on liiketoiminnan alue, johon yhteiskunnan muuttuminen on vaikuttanut melkoisesti. Varallisuuden kasvu ja ihmisten siirtyminen omavaraistalouksista nykyaikaiseen markkinatalouden periaattein toimivaan yhteiskuntaan ovat muuttaneet pankkipalveluiden tarpeita ja tarjontaa. Kun kysymys on nopeasti muuttuvasta ja kehittyvästä oikeudellisen sääntelyn alueesta, 1 Wuolijoki 2009, s
11 niin sääntelylle on ominaista, että se ei voi olla likimainkaan tyhjentävää eikä pysyä alati ajan tasalla. Siksi pankkitoimintaa oikeudellisesti tarkasteltaessa on otettava huomioon tarkasti myös muiden oikeuslähteiden kuin lakien vaikutus. Olen valinnut tutkimukseni aihepiiriksi luotonantoon liittyvän sääntelyn tarkastelun edellä ilmenevistä syistä. Kyseessä on yhteiskunnallisesti ja taloudellisesti merkittävä kysymys, johon liittyvällä oikeustilan selvyydellä tai epäselvyydellä on vaikutus talouden toimivuuteen. Lisäksi aiheen oikeudellinen tarkastelu on hedelmällistä, koska aiheen tiimoilta löytyy monentasoista sääntelyä ja toisinaan päällekkäisiä ja ehkä ristiriitaisiakin oikeuslähteitä. 1.2 Tutkimustehtävä, tutkimuksen tavoite ja aiheen rajaukset Tämän tutkimuksen tutkimustehtäväksi on asetettu luotonantotoimintaan liittyvien informaatiovelvollisuuksien oikeudellinen tarkastelu. Tehtävänä on kartoittaa oikeudellinen sääntely ja oikeuskäytäntö, jotka vaikuttavat informaatiovelvollisuuksiin luotonannossa. Valitun metodin avulla pyritään selvittämään millaista informoinnin tasoa luotonantotoiminnassa kuluttajia kohtaan pankeilta edellytetään. Tutkimuksessa tarkastellaan LLL:n mukaisen talletuspankin ja KSL:n mukaisen kuluttajan välisiä rahaluottoja. Muut luotot eivät kuulu tämän tutkimuksen tarkastelun piiriin. Informaatiovelvollisuuksia tarkastellaan ajallisesti sopimuksen tekoon saakka. Sopimuksen tekemisen jälkeisiä informaatiovelvollisuuksia ei tarkastella. Luottojen etämyynti on rajattu kokonaisuudessaan tutkimusaiheen ulkopuolelle. Etämyynnistä on erilliset säännökset KSL:ssa. Tutkimuksessa pyritään selvittämään kysymystä, mitkä ovat pankin velvollisuudet. Asiakkaan toiminta ja asiantuntemus vaikuttaa toki pankin velvollisuuksien laajuuteen. Aihetta ei voi käsitellä, jos asiakas ja tämän ominaisuudet sivuutetaan tarkastelussa. Näin ollen asiakkaan ominaisuudet on tarpeellisissa määrin huomioitu tutkimuksessa. Sinänsä asiakkaan selonottovelvollisuutta ei tutkimuksessa kuitenkaan ole käsitelty. Asiakkaan ominaisuuksia käsiteltäessä käsittely lähtee nimenomaan pankin velvollisuuksien näkökulmasta. Informaatiovelvollisuuksien tarkastelu rajoittuu ainoastaan asiakkaan ja pankin välisiin velvollisuuksiin. Velvollisuudet muita osapuolia, kuten takaajia tai viranomaisia, kohtaan eivät tule 2
12 tarkastelluiksi tässä tutkimuksessa. Myös informaatiovelvollisuuksien rikkomisen seuraukset sivuutetaan aiheen rajauksessa kokonaan. Tavoitteena on pyrkiä selvittämään vaadittu velvollisuuksien taso, mutta niiden rikkomisen aiheuttamat seuraamukset on tutkimuksen laajuuden vuoksi rajattu tarkastelun ulkopuolelle. 1.3 Tutkimuksen metodi Tutkimuksen metodi on oikeusdogmaattinen eli lainopillinen. Lainopin tehtävänä on systematisoida ja tulkita oikeusnormeja. Aarnio kirjoittaa lainopista, että sisällön selvittämiseen tähtäävää toimintaa on tavallisesti kutsuttu tulkinnaksi.. Edelleen hän kirjoittaa seuraavaa: Niin kuin jokainen tutkimusala, lainoppikin toimii systemaattisesti ja, mikä tärkeintä, lainoppi myös itse jäsentää, systematisoi kohdettaan, voimassaolevaa oikeutta. 2 Tavoitteenani on siis selvittää voimassa olevan oikeuden kanta tutkimuskysymykseen. Tutkimuksessa tarkastellaan Suomen oikeutta. Pyrin systematisoimaan mahdollisimman kattavasti aihetta koskevan lainsäädännön sekä muun aineiston, jolla voi olla kysymyksen kannalta oikeudellista relevanssia. Oman haasteensa normilähteistön tarkasteluun tuo kysymys viranomaissuositusten ja alan itsesääntelyn sitovuusvaikutuksesta. Tärkeä osa tutkimuskysymykseen vastaamista on eritasoisten oikeuslähteiden relevanssin arviointi ja niiden merkityksen keskinäinen punninta. Systematisoinnin lisäksi tutkimuksen tavoitteisiin kuuluu harjoittaa tulkintaa. Aiheeseen liittyvä sääntely ei ole tyhjentävää tai yksiselitteistä, vaan sääntely on usein hyvin ylimalkaista ja suuntaa antavaa. Sääntelyn suurpiirteisyyden ja aukollisuuden herättämiin kysymyksiin pyrin vastaamaan analogiapäättelyllä. 3 Tarkastelen oikeuskäytäntöä ja kysymystä lähellä olevia oikeudenaloja analogian löytämiseksi. Tutkimusaiheen merkityksen taustoittamisen yhteydessä on käytetty myös taloustieteellistä tutkimusotetta. Taloustieteellinen tarkastelu ei ole tulosten kannalta olennainen, vaan sitä on käytetty apuvälineenä aiheen merkityksen tarkastelussa. Lainsäädäntöä ei ole tutkimuksessa tarkasteltu oikeustaloustieteellisestä näkökulmasta, vaan taloudellinen tarkastelu on rajattu 2 Aarnio 1989, s Aarnio 1989, s
13 luotonannon merkityksen tarkasteluun. Luotonannon taloudellisen merkityksen esittely on avainasemassa aiheen tärkeyden arvioinnissa. Epäilen, että pankkioikeudellisen kysymyksen tarkastelu ilman minkäänlaista taloudellista tarttumapintaa, ei olisi ylipäätään kovinkaan mielekästä. Pankkitoiminnasta puhuttaessa on käsillä ala, jossa taloudelliset seikat ohjaavat vahvasti toimintaan, ja myös vaikuttavat aiheeseen liittyvään lainsäädäntöön niin voimakkaasti, että tarkastelu tuskin voi olla kovin varteenotettavaa ilman taloudellisten seikkojen huomioimista. Tavoitteena tutkimuksessani on muodostaa kattava ja perusteltu kuva luotonantotoimintaan kuuluvista informaatiovelvoitteista ja niiden vähimmäisvaatimuksista. Valitun metodin avulla pyrin vastaamaan tutkimuskysymykseen ja täyttämään tutkimukselle asettamani tavoitteet. Käsillä oleva tutkimusaihe on sen luonteinen, että siihen ei ole annettavissa yksiselitteistä vastausta. Pyrin kuitenkin siihen, että tutkimukseni auttaa lukijaa hahmottamaan sen, mitä on kysymykseen liittyvä sääntely ja millainen on sen materiaalinen sisältö. Yhtäältä tärkeää on pyrkiä tulkinnan avulla selkeyttämään asiaan liittyvää oikeustilaa jossain määrin. 1.4 Tutkimuksen rakenne Käsillä oleva tutkimus koostuu neljästä pääluvusta, joista ensimmäinen on johdantoluku ja viimeinen on yhteenveto. Johdannon ja yhteenvedon lisäksi tutkimus koostuu kahdesta pääluvusta. Tutkimuksen rakenne on pyritty tekemään yksinkertaiseksi, niin että lukujako ei sisällä kovin monipolvisia alalukujaotteluja. Johdannon jälkeinen pääluku pyrkii taustoittamaan aiheen varsinaista käsittelyä mahdollisimman hyvin. Aluksi esittelen luotonantotoimintaa ja sen taloudellista merkitystä taustana sille, miksi kyseistä aihetta tutkin, sekä sille, miksi erilaisilla tulkinnoilla voi olla merkitystä talouden tehokkuuden ja toimivuuden kannalta. Luvussa myös esitellään tutkimuksen aiheen kannalta keskeinen säädöspohja mahdollisimman kattavasti. Lopuksi luvussa luodaan katsaus luottosopimukseen. Tämä on keskeistä, koska koko käsiteltävä kysymys pelkistyy siihen, että kyseessä on luottosopimuksen tekoon liittyvä oikeudellinen kysymys. Seuraavassa pääluvussa käsitellään aluksi informaatiota ja sen oikeudellista määrittelyä. Tutkimuksessa on kysymys informaatiovelvoitteista, joten on tärkeää käydä läpi se, mistä informaatiossa on oikeastaan kysymys ja mikä tekee siitä oikeudellisesti kiinnostavan käsitteen. 4
14 Sittemmin samassa pääluvussa käsitellään luotonmyöntäjän tiedonantovelvollisuuksia ja neuvontavelvollisuuksia. Tämä tarkastelu on koko tutkimuksen merkittävin osuus. Siinä yhteydessä pyrin vastaamaan tutkimukselle asetettuun tutkimuskysymykseen. Luvun lopuksi käsittelen vielä omana alalukunaan asiakkaan ominaisuuksien ja asiantuntemuksen vaikutusta pankin velvollisuuksiin. Kysymykseen liittyvä säädöspohja on esitelty pääsääntöisesti tutkimuksen toisessa luvussa. Tutkimuksen selkeyden lisäämiseksi markkinointia koskeva sääntely käsitellään kuitenkin tutkimuksen kolmannessa pääluvussa. Päädyin ratkaisuun, koska koin että valittu ratkaisu on kaikkein selkein asian sujuvan käsittelyn kannalta. Lukijan on myös hyvä huomioida, että asiaan liittyvää säädöspohjaa ja siitä tehtäviä tulkintoja on toisinaan vaikea erottaa toisistaan. Siksi toisen ja kolmannen luvun sisältöjen jaottelua ei voida pitää kovin tarkkarajaisena. Tärkeämpänä arvona olen kuitenkin pitänyt esityksen selkeyttä ja ymmärrettävyyttä. Toivon että lukujaotteluni edistää tätä tavoitetta mahdollisimman hyvin. 5
15 2 LUOTONANTO, LUOTTOSOPIMUS JA SÄÄNTELY 2.1 Luotonantotoiminnan ja sen taloudellisen merkityksen esittely Luotonantotoiminnan määrittely Oikeudellisesti luotonannolla tarkoitetaan sopimussuhteen perustamista, jonka perusteella sopimussuhteen toiselle osapuolelle syntyy saamisoikeus. Sopimussuhteen toinen osapuoli luovuttaa toiselle osapuolelle sopimuksen mukaisen lainapääoman ja luotonsaaja sitoutuu maksamaan sen sopimuksen ehtojen mukaisesti takaisin sovittuine kuluineen. Oikeudellisesti tarkasteltuna luotonantoa on paitsi rahaluotto, mutta myös esimerkiksi hyödykkeiden myyminen ilman käteismaksua. 4 Niin ikään on olemassa lukuisia erilaisia rahoituksessa käytettyjä sopimusjärjestelyjä ja rahoitustuotteita, joiden myöntämisen kohdalla on kyse luotonannosta. Tämä tutkimus rajautuu käsittelemään ainoastaan rahaluottoa, ja muunlaiset luottojärjestelyt jäävät aiheen ulkopuolelle. 5 Tässä tutkimuksessa tarkastellaan vain luotonantotoimintaa, jossa luotonantajana on talletuspankki. Talletuspankki -käsite määritellään LLL:n 1 luvussa. Lain määritelmää talletuspankista tarkastellaan tarkemmin luvussa Pankista tai luotonantajasta puhuttaessa tarkoitetaan tässä tutkimuksessa LLL:n määritelmää talletuspankista, jollei muuta mainita. Luotonantaja voi olla moni muukin taho kuin talletuspankki, mutta tämän tutkimuksen tarkastelun piiriin sellaiset tilanteet eivät kuulu. Tutkimuksen aihe on luotonsaajan osalta rajattu kattamaan vain oikeussuhteet, joissa luotonsaajana on kuluttaja. Kuluttajan käsite määritellään esimerkiksi KSL:ssa ja se esitellään tarkemmin tämän tutkimuksen luvussa Tässä esityksessä kuluttajasta puhuttaessa viitataan KSL:n määritelmään kuluttajasta. Luottoa, jonka saajana on kuluttaja, kutsutaan KSL:ssa käytetyn käsitteen mukaisesti kuluttajaluotoksi. Tutkimukseni tarkastelun kohteena ovat siis talletuspankin myöntämät kuluttajaluotot. 4 5 Ks. esim. Hemmo 2001, s. 33. Tutkimukseni ulkopuolelle rajautuvia luottojärjestelyjä ovat esimerkiksi osamaksukauppa, leasing-sopimukset, factoringrahoitus ja remburssit. 6
16 2.1.2 Luotonannon merkitys yksittäiselle talouden toimijalle Mahdollisuudella luotonantoon on suuri merkitys talouden yksittäisen toimijan kannalta. Taloudellista tarkastelua talouden yksittäisen toimijan kannalta kutsutaan talouden mikroteoreettiseksi näkökulmaksi. Talouden mikroteoreettisessa tutkimuksessa tarkastellaan yksittäisen toimijan roolia taloudessa, kun taas talouden makroteoreettinen näkökulma kohdistaa tarkastelunsa talouden kokonaiskuvan hahmottamiseen. 6 Varallisuuden kanavoiminen ylijäämäsektorilta alijäämäsektorille tuottaa kahtalaisia hyötyjä talouden yksittäisille toimijoille, riippuen siitä ovatko he yli- vai alijäämäsektorin toimijoita. Toisella laidalla rahoitusjärjestelmää ovat säästäjät eli varallisuuden ylijäämäsektori, ja toisella puolella ovat lainaajat eli alijäämäsektori. Sektorien välissä toimii rahoitusmarkkinat. Ilman rahoitusmarkkinoiden kautta tapahtuvaa varojen kanavointia ylijäämäsektori ei hyötyisi säästöistään millään tavalla, jos niille ei olisi käyttöä juuri sillä hetkellä. Ylijäämävarat odottaisivat toimettomana mahdollista tulevaa käyttöä. Rahoitusmarkkinoiden kautta, esimerkiksi pankkiin tallettamalla tai suorilla sijoituksilla, ylijäämävarat voidaan sijoittaa tuottavasti. Sijoituksilleen saa jonkinlaista tuottoa sijoitustavasta riippuen. Talletuksista saatava tuotto on sijoituskorko. Muunlaisia sijoitustuottoja ei tässä yhteydessä ole tarpeen eritellä enemmälti, sillä tutkimuksen tarkastelu liittyy talletuspankkeihin, ja niiden kohdalla ylijäämävarojen kerääminen tarkoittaa pääasiassa talletusten keräämistä. Varallisuuden alijäämäsektorilla varojen tarve on tuloja suurempaa. Varojen kanavointi alijäämäsektorille tarkoittaa mahdollisuutta saada rahoitusta ja toteuttaa tilapäisesti tuloja suurempaa kulutusta, joka johtaa hyvinvoinnin lisääntymiseen. Toisaalta tämä voi tarkoittaa rahoitusta kotitalouksille tai yrityksille, jotka pystyvät sijoittamaan varat tuottavasti ja tuottamaan tallettajaa parempaa tuottoa sijoitetulle varallisuudelle. Yksityishenkilöiden kohdalla ei kuitenkaan ole välttämättä kyse sinänsä taloudellisesti tuottavista projekteista, vaan kyse on usein suurista hankinnoista, jotka mahdollistuvat rahoituksen avulla. Ilman rahoitusta esimerkiksi asunnon hankintaa varten säästäminen kestäisi hyvin pitkän aikaa. Rahoituksen avulla asunnon hankinnan tuottama hyvinvoinnin lisäys realisoituu nopeammin ja 6 Ks. tarkemmin taloustieteellisestä jaottelusta talouden mikro- ja makroteoriaan esim. Begg ym. 2008, s
17 rahoitus maksetaan takaisin pitkän ajan kuluessa. Kotitalouksien kohdalla rahoituksen funktio taloudellisessa mielessä on luoda edellytykset hyvinvoinnin maksimoimiselle. 7 Mitä paremmin ylimääräinen pääoma on kansantaloudessa sijoitettavissa luotonantoon, sitä paremmat edellytykset toimijoilla sekä anto- että saamapuolella on toimia taloudellisesti tuottavasti. Luotonsaanti mahdollistaa erilaisten tuottavien projektien toteutuksen, jotka ilman luotonantoa jäisivät toteutumatta. Samalla luotonanto edistää pääomien tuottavuutta. Niin ikään luotonsaanti edistää talouden yksittäisten toimijoiden hyvinvointia Kokonaistaloudellinen merkitys Rahoitusmarkkinoissa on kysymys siitä, että rahoitusta ohjataan ylijäämäsektorilta alijäämäsektorille. Osa talouden toimijoista käyttää vähemmän rahaa, kuin mitä he ansaitsevat, ja heille syntyy ylijäämää varallisuudesta. Toiset taloudelliset toimijat taas kuluttavat enemmän kuin ansaitsevat, ja heille syntyy alijäämää varallisuudesta. Rahoitusmarkkinoilla ylijäämää ohjataan alijäämäsektorille. Rahoitusmarkkinoilla rahoitus voi olla suoraa tai epäsuoraa rahoitusta. Esimerkiksi osakesijoittaminen on suoraa rahoitusta osakkeenostajalta yritykselle. Tämän tutkimuksen tarkastelu kohdistuu epäsuoraan rahoitukseen, jonka järjestelijänä toimii talletuspankki. 8 Luotonantotoiminta on avainasemassa markkinatalouden periaattein toimivan kansantalouden rahoitusjärjestelmässä. Talouden tehokkaan toimivuuden ja taloudellisen hyvinvoinnin maksimoinnin kannalta on ilmeisen välttämätöntä, että varallisuutta voidaan kanavoida epäsuoran rahoituksen kautta sitä tarvitseville, ja että markkinoilta on siten saatavissa luottoja. Miksi sitten ylijäämävarallisuuden kanavointi on tuottavaa? Kyse on siitä, että ne, joilla kertyy ylijäämävarallisuutta eli säästöjä, eivät välttämättä ole samoja henkilöitä, kuin ne, joilla on tuottavia investointimahdollisuuksia. Toisin sanoen joku muu saa tuotettua varallisuudelle todennäköisesti paremman lisäarvon, kuin säästöjä kerännyt henkilö. Varojen kanavointi ohjaa rahat käyttäjille, joille siitä on eniten hyötyä. Jos ylijäämävarallisuutta omaava toimija uskoo saavansa varoille paremman tuoton, kuin mitä rahoitusmarkkinoilta on saatavissa, niin hän käyttää varat itse, mutta 7 8 Mishkin 2004, s. 25. Ks. esim. Mishkin 2004, s
18 muussa tapauksessa sijoittaa ne rahoitusmarkkinoille. Koska näin varallisuus ohjautuu sinne, missä sille saadaan paras tuotto, niin toiminta edistää kokonaistaloudellista tuottavuutta ja siten hyvinvointia. 9 Makrotalousteoreettisessa tarkastelussa nostetaan esille myös luotonannon vaikutuksen rahan tarjontaan, eli taloudessa saatavilla olevan rahan määrään. Koska luotonanto vapauttaa talletettuja varoja liikkeelle, niin rahan tarjonta lisääntyy. Pankit ikään kuin lisäävät taloudessa liikkuvan rahan määrää luotonannolla seuraavaksi kuvattavalla tavalla. Asia toimii yksinkertaisesti kuvattuna seuraavan esimerkin 10 mukaisesti: Kuvitellaan, että talous koostuu pankista ja tallettajasta, ja että tallettaja tallettaa pankkiin euroa. Jos pankki ei lainaisi rahaa eteenpäin, vaan ottaisi ainoastaan vastaan talletuksia, niin rahan tarjonta taloudessa olisi talletuksen määrän suuruinen eli euroa. Sen verran tallettajilla olisi saatavia pankista. Pankin taseessa olisi vastaavaa puolella kassassa euroa ja vastattavaa puolella talletuksia euroa. Viedään esimerkkiä eteenpäin, ja oletetaan, että pankki ryhtyisi lainaamaan rahaa ja lainaisi 800 euroa markkinoille. Mitä tapahtuisi talouden kokonaistarkastelun mukaan? Pankin taseen vastaavaa puoli jakautuisi kahteen osaan: kassassa olisi 200 euroa ja lainoja 800 euroa. Tallettajalla olisi edelleen saatavia pankkia kohtaan euroa, mutta nyt lainansaajalla olisi käytössään 800 euroa. Näin luotonanto olisi lisännyt rahan tarjontaa taloudessa eurosta euroon. Mekanismi toimii kierros kierrokselta samaan tapaan, kun aina osa rahasta siirtyy taas eteenpäin pankista luotonsaajille. Tarkasteltaessa luotonannon merkitystä makrotaloudellisesti juuri rahan tarjonnan näkökulmasta, on helppo hahmottaa osaltaan luotonannon merkitys kokonaistalouden kannalta. Ilman luotonantoa rahan tarjonnan lisääntyminen jäisi saavuttamatta. Näin talous jäisi kooltaan paljon suppeammaksi, kuin mikä luotonannon avulla olisi mahdollista. Kaiken kaikkiaan rahoituksen kanavointi toimivien rahoitusmarkkinoiden kautta tarkoittaa sitä, että taloudellisesti tarkasteltuna kaikki voittavat. Järjestelmä edistää niin ylijäämä- kuin alijäämäsektorinkin hyvinvointia Ks. tarkemmin esim. Mishkin 2004, s Ks. tarkemmin Mankiw 2007, s Esimerkki rahan tarjonnan lisääntymisestä taloudessa luotonannon myötä noudattelee Mankiwin teoksessaan esittämää esimerkkiä. 9
19 2.1.4 Pankkien asema rahoitusmarkkinoilla luottojen järjestelijöinä Pankit toimivat rahoitusmarkkinoilla epäsuoran rahoituksen välittäjinä ja järjestelijöinä keräten talletuksia ja lainaten rahaa eteenpäin. Pankki toimii rahoittajan ja rahoituksen saajan välissä, jolloin molemmilla tahoilla on sopimussuhde pankin kanssa mutta ei keskenään. Muunlaiset luottojärjestelyt eivät kuulu tämän tutkimuksen tarkastelun piiriin. 11 Luotonannolla on ratkaisevan tärkeä merkitys myös pankkitoiminnalle. Yksinkertaistaen pankin toiminta-ajatus on kerätä talletuksia ja maksaa niistä korkoa tallettajille, ja myöntää luottoja keräten luotonsaajilta korkoa itselleen. 12 Edellä kuvattua luottokorkotuottojen ja talletuskorkomenojen erotusta kutsutaan korkokatteeksi. Korkokate on pankkitoiminnassa tärkeä tunnusluku, koska se on merkittävä osa pankkien tulonmuodostusta. Koko talletuspankin toiminta-ajatus sekä ansaintalogiikka perustuvat korkokatteelle. Luotonanto, ja siitä saatava korkotuotto, luo talletuspankille sen olemassaolon edellytykset. Pankkien toiminta on monipuolistunut ja nykyisin ne myyvät esimerkiksi monenlaisia asiantuntijapalveluita. Suomessa toimivien pankkien tuotoista korkokate muodostaa kuitenkin edelleen pääsääntöisesti suuremman osan, kuin muut tuotot yhteensä. 13 Korkokatteen ja muiden tuottojen muodostukseen vaikuttaa paljolti yleinen taloustilanne, ja eri vuosien välillä voi olla isojakin heilahteluja suuntaan tai toiseen. Selvää on myös se, että pankit eivät ole tulorakenteellisesti identtisiä, vaan toisilla pankeilla korkokate on isomassa osassa tulonmuodostuksen kannalta kuin toisilla. Vuoden 2011 ensimmäisellä neljänneksellä Suomen talletuspankit olivat laskeneet liikkeelle lainoja euroalueen kotitalouksille ja yrityksille miljoonaa euroa. Liikkeellä olevien luottojen määrä on kasvanut voimakkaasti 2000-luvulla. Esimerkiksi vuoden 2003 ensimmäisen neljänneksen vastaava luottojen määrä oli miljoonaa euroa. Kasvua luottojen määrässä kahdeksan vuoden jaksolla on siis ollut noin 98 prosenttia. Talouskasvu vuosien 2003 ja 2011 välillä on ollut Rahoitusinstrumentteina notariaattiluotot ovat esimerkki tällaisesta tämän tutkimuksen ulkopuolelle rajautuvasta järjestelystä. Notariaattiluotoissa pankki toimii välittäjänä, mutta luotonantaja on tallettaja ja velallinen on velkasuhteessa suoraan tätä kohtaan. Pankki toimii notariaattiluotoissa vain luoton järjestelijän roolissa. Ks. tarkemmin esim. Hemmo 2001, s. 35. Talletusten keräämisen ja luottojen antamisen lisäksi pankeilla on toki monia muitakin tärkeitä tehtäviä. Esimerkiksi maksuliikenteen hoitaminen, sijoitustoiminta, raha- ja valuuttakauppa sekä omaisuudenhoito- ja neuvontapalvelut ovat nykyisin tärkeä osa pankkien liiketoimintaa ja tulonmuodostusta. FKL: Keskeiset tuloslaskelman erät,
20 voimakasta 2008 alkaneesta taloustaantumasta huolimatta. Se on vaikuttanut myös luottojen määrän kasvun voimakkuuteen. 14 Myös talletuspankkien talletuskanta on kasvanut vuosien 2003 ja 2011 välillä. Vuoden 2003 ensimmäisellä neljänneksellä Suomen talletuspankkien talletuskanta euroalueen yritysten ja kotitalouksien euromääräisistä talletuksista oli miljoonaa euroa. Vuoden 2011 ensimmäisellä neljänneksellä vastaava talletuskanta oli jo miljoonaa euroa. Kasvua tarkastellulla aikajaksolla on siis lähes 73 prosenttia. Huomionarvoinen kehityslinja on myös ollut se, että ero talletusten ja luottojen välillä on tarkastelujakson aikana suurentunut melko paljon. Kun vuonna 2003 talletuspankeilla oli talletuksia noin 84 prosenttia luottokannasta, niin vuonna 2011 vastaava suhde oli enää noin 73 prosenttia. 15 Suomalaisten rahalaitosten luototonannosta euroalueelle asuntolainat muodostavat hyvin merkittävän osan. Kesäkuun lopussa 2011 laitosten euroalueen luotonannosta euromääräisesti 62 prosenttia on luottoja kotitalouksille. Kaikista luotoista asuntolainojen euromääräinen osuus on 45 prosenttia. Pankkien kotitalouksille myöntämiä asuntolainoja oli 2011 vuoden alussa jo lähes 80 miljardia euroa. Asuntolainakannan euromääräinen koko on kasvanut tasaisesti aina 1990-luvun puolivälistä alkaen, jolloin asuntolainakannan rahamääräinen koko oli euroiksi muutettuna alle 20 miljardia Luotonantotoiminnan sääntely informaatiovelvollisuuksien kannalta Luotonantotoimintaa sääntelevät lait Luotonantotoiminnasta ei ole keskitettyä lakia vaan luotonannosta on säädetty monessa eri laissa. Siihen, mitkä lait kulloinkin tulee noudatettavaksi, vaikuttaa monet seikat. Keskeisin soveltuvan lainsäädännön määrittelijä on se, ketkä ovat luottosopimuksen osapuolet. Niin ikään luoton elinkaaren eri vaiheissa sitä voi koskea eri lakien sääntely. Aiheen käsittelyn kannalta keskeiset toimijat ja luottolaitostoiminta on määritelty LLL:ssa ja kuluttaja KSL:ssa Suomen Pankki: Lainat rahalaitosryhmittäin. Suomen Pankki: Talletukset rahalaitosryhmittäin. FKL: Asuntolainamarkkinat Suomessa, diat 5 ja 7. 11
Luotonantajan prekontraktuaalinen tiedonantovelvollisuus. erityisesti lojaliteettiperiaatteen kannalta
Luotonantajan prekontraktuaalinen tiedonantovelvollisuus kuluttajaluotoissa erityisesti lojaliteettiperiaatteen kannalta Lari Ruokamo 0122205 Pro gradu -tutkielma Oikeustieteen tiedekunta Velvoiteoikeus
Lausunto Finanssipalvelujen ja tuotteiden markkinointi määräyksistä ja ohjeista
Lausunto 1 (6) Finanssivalvonta kirjaamo@finanssivalvonta.fi Lausuntopyyntö 14/2012, FIVA 6/01.00/2012 Lausunto Finanssipalvelujen ja tuotteiden markkinointi määräyksistä ja ohjeista Olette pyytänyt lausuntoa