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Timestamp: 2018-08-19 09:50:15+00:00
Document Index: 51034814

Matched Legal Cases: ['art.644', 'art.644', 'art.1815', 'art.14', 'art.14', 'art.15']

PPT - Università degli Studi di Palermo PowerPoint Presentation - ID:222033
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Università degli Studi di Palermo. La disciplina antiusura. Dott. Alfonso Provvidenza provvidenza@economia.unipa.it http://docenti.economia.unipa.it/bancaria. Catania, 18 luglio 2007. Usura. imposizione, sui prestiti di denaro, di un tasso eccessivo rispetto alle condizioni di mercato.
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La disciplina antiusura
provvidenza@economia.unipa.it
http://docenti.economia.unipa.it/bancaria
Catania, 18 luglio 2007
imposizione, sui prestiti di denaro, di un tasso eccessivo rispetto alle condizioni di mercato
Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo
Fonte Confesercenti.
Rapporto SOS impresa Confesercenti
Giro d’affari, stimato nel 2006 dalla Confesercenti, intorno ai 12 miliardi di euro
La mappa dell’usura
Determinanti della domanda illegale di credito
Struttura dei mercati legali
Propensione degli operatori economici alla illegalità
Condizioni in cui versano i cittadini
Bacino di utenza del mercato illegale
Soggetti meritevoli ma razionati
Soggetti immeritevoli ma bisognosi
Soggetti immeritevoli non bisognosi
Evoluzione legislativa (1)
Codice sardo, 1859 = liceità penale dell’usura
Codice Zanardelli, 1889 = l’usura non è contemplata
Codice Rocco, 1930 = l’usura è un reato contro il patrimonio (art.644 c.p.)
Legge 7 marzo 1996, n.108 = “Disposizioni in materia di usura”
Legge 23 febbraio 1999, n. 44 Disposizioni concernenti il Fondo di solidarietà per le vittime delle richieste estorsive e dell'usura
Decreto-legge 13 settembre 1999, n. 317 Disposizioni urgenti a tutela delle vittime delle richieste estorsive e dell'usura (pubblicato nella Gazzetta Ufficiale del 14 settembre 1999, n. 216), convertito con legge 12 novembre 1999, n. 414 “Conversione in legge, con modificazioni del decreto-legge 13 settembre 1999, n. 317, recante disposizioni urgenti a tutela delle vittime delle richieste estorsive e dell'usura”
Decreto 2 luglio 2002, n.239: Regolamento di attuazione dell'articolo 18, comma 3, della legge 23 febbraio 1999, n. 44, recante disposizioni concernenti il Fondo di solidarietà per le vittime delle richieste estorsive e dell'usura.
DPR 7 luglio 2006 Nomina a commissario per il coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura
Decreto Ministero dell'Interno 7 giuno 2007: Istituzione presso le Prefetture dei 'Minipool antiracket e antiusura'
L’usura prima della riforma
1) approfittamento dello stato di bisogno
2) dazione o promessa di interessi o altri vantaggi usurari
Problematiche accertamento giudiziale
1) dimostrare l’approfittamento
2) genericità, indeterminatezza ed incertezza della soglia usuraria
Fino al 1992, in caso di flagranza, non era obbligatorio l'arresto.
Vuoto di tutela nei confronti degli imprenditori
L.356/92 - “Usura impropria”-
Fattispecie incriminatrice il cui elemento caratterizzante è una necessità economica di carattere aziendale (art.644-bis c.p.)
Approfittamento dello stato di bisogno, da presupposto del reato a circostanza aggravante
Eliminazione valutazione discrezionale ed introduzione criterio obiettivo (soglia legale di usurarietà)
Nuovo elemento soggettivo: dolo generico
Configurazione nuova fattispecie incriminatrice: mediazione usuraria
Introduzione misure di prevenzione e solidarietà
Aggravanti di pena (da1/3 alla metà)
Reo agisce nell’esercizio di attività professionale, bancaria, intermediazione mobiliare
Reo chiede garanzie (partecipazioni societarie, quote societarie/aziendali, proprietà immobiliari)
Reo agisce contro persone in stato di bisogno
Reo agisce contro esercenti attività professionale, imprenditoriale, artigianale
Reo soggetto a misure di prevenzione
“Se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e gli interessi sono dovuti solo nella misura legale”
Profili civilistici dell’usura (art.1815, comma 2, c.c.)
Interessi sotto il tasso-soglia
Discrezionalità del giudice di merito
a) concrete modalità del fatto
b) tasso medio applicato dal sistema bancario e finanziario per operazioni similari
a) sproporzione tra prestazione (reo) e interessi (vantaggi, compensi) dati o promessi dalla vittima
b) esistenza di “condizioni di difficoltà economica o finanziaria” della vittima
Determinazione tasso-soglia
Tasso-soglia = TEG + 50%
Rilevatore = Ministro del Tesoro, sentiti Bankit e Uic
Periodicità = trimestrale (1/1-31/3; 1/4-30/6; 1/09-31/12)
Oggetto = TEG medio, riferito ad anno, degli interessi praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari ex artt.106 e 107 Tub nel corso del trimestre precedente per operazioni della stessa natura
Voci comprese = commissioni, remunerazioni e spese
Voci escluse = imposte e tasse
Prima pubblicazione = D.M.22 marzo 1997
Pubblicità = in Gazzetta Ufficiale
Affissione = sedi e dipendenze aperte al pubblico di banche ed intermediari finanziari
Classificazione operazioni categorie omogenee
Classificatore = Ministro del Tesoro, sentiti Bankit e Uic
Periodicità = annuale
Classificazione operazioni
DECRETO 21 settembre 1999 Classificazione delle operazioni creditizie per categorie omogenee ai fini della rilevazione dei tassi effettivi globali medi praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari.
Reato istantaneo con effetti eventualmente permanenti
momento consumativo = stipula del contratto usurario
prescrizione = decorre dall’istante della consumazione
momento consumativo = esecuzione dell’accordo usurario
prescrizione = decorre dall’esaurirsi dell’esecuzione dell’accordo
L'organismo che esamina e delibera sulle domande di accesso ai benefici del Fondo di solidarietàIl Comitato di solidarietà per le vittime dell´estorsione e dell´usura ha il compito di esaminare e deliberare sulle istanze di accesso ai benefici del Fondo di solidarietà.Il Comitato è composto da:
tre membri delle associazioni antiracket e antiusura, anch´essi in carica - per le stesse ragioni - per due anni
Fondo solidarietà (art.14 L.108/96)
Beneficiari = imprenditori, commercianti, artigiani, professionisti
Condizioni = denunciare di essere vittima di usura e risultare parte offesa nel procedimento penale
Finalità = erogare mutui a tasso zero, sino a 5 anni
Importo concedibile = commisurato al danno causato da interessi e vantaggi usurari
Fondo solidarietà(art.14L.108/96)
Erogatore = Commissario straordinario del Governo, previa istruttoria comitato
Domanda = dall’interessato, entro 6 mesi inizio indagini, tramite prefettura
Regolamento attuativo = D.P.R. 51/97
Stanziamento = 10 MLD di lire per 1996 e 20 MLD per anni successivi
Fondo di solidarietà per le vittime dell’estorsione (L.172/92)
Fondo di solidarietà per le vittime di usura (L.108/96)
Fondo di solidarietà per le vittime delle richieste estorsive e dell’usura (L.44/99)
Quando le vittime possono presentare la domanda (estorsione)
EstorsioneEntro 120 giorni dalla denuncia ovvero dalla data in cui l’interessato ha avuto conoscenza che, dalle indagini preliminari, è emerso come l’evento lesivo consegua a delitto commesso per finalità estorsive (articolo 7, comma 1, D.p.r 455/99). Per i danni conseguenti a intimidazione ambientale, la domanda deve essere presentata entro il termine di un anno dalla data in cui hanno avuto inizio le richieste estorsive o nella quale l’interessato è stato per la prima volta oggetto della violenza o minaccia (articolo 13, comma 4 della legge44/99).
Rientrano, nella previsione normativa, secondo l’interpretazione del Comitato e l’evoluzione della giurisprudenza, i casi, purche documentati:
dell’imprenditore fallito, a condizione che il giudice delegato al fallimento dichiari che nulla osti all’esercizio di una nuova attività economica;
dell’imprenditore di fatto;
del collaboratore nell’impresa familiare, con eventuale cointestazione.
Quando le vittime possono presentare la domanda (usura)
Si tratta di due ipotesi alternative, entrambe utili a rendere tempestiva la domanda: in altre parole, se risultano decorsi 120 o 180 giorni dalla denuncia – a seconda che si tratti di elargizione o di mutuo – la domanda dovrà ugualmente ritenersi tempestiva, qualora sia stata presentata entro 120 o 180 giorni dalla data in cui l’interessato ha avuto conoscenza che dalle indagini è emerso come l’evento lesivo consegua a un delitto commesso per finalità estorsive (per la domanda di elargizione), o dalla data in cui l’interessato ha conoscenza dell’inizio delle indagini (per la domanda di mutuo).
Fra i due termini, cioè, vale quello utile per la tempestività della domanda. Se la richiesta risulta intempestiva in relazione alla data di presentazione della denuncia, dovrà aversi riguardo, per calcolare i termini, alla seconda ipotesi normativamente prevista.
Rete di sostegno sul territorio
Le Prefetture sono uno dei riferimenti essenziali per le vittime del racket e dell'usura. In ogni Prefettura è oggi presente un referente per questa materia, pronto a fornire informazioni e a dare un valido sostegno nella preparazione della domanda per accedere al Fondo di solidarietà.
Le associazioni antiracket rappresentano un modello di organizzazione degli operatori economici che, dopo dieci anni di vita, appare ampiamente collaudato.Svolgono tre funzioni:
vincere la solitudine di chi è oggetto di estorsione. Quando è sola, la vittima ha sempre più paura. Se, invece, può condividere con altri i propri sospetti, timori, preoccupazioni, se si associa con altri operatori economici, si sente più sicura e diventa più forte. Sconfiggere la solitudine significa dare un colpo mortale al racket
operare un raccordo fra le vittime del racket e le istituzioni. In un campo in cui l'attività di contrasto del fenomeno non può avere successo senza un ruolo attivo delle vittime, un soggetto capace di svolgere un'opera di mediazione è indispensabile. Inoltre, grazie al rapporto fra associazioni antiracket e istituzioni, si può ottenere il massimo risultato con il minimo livello di esposizione individuale
garantire una valida prospettiva di sicurezza. Grazie alla natura collettiva della denuncia promossa dalle associazioni, il singolo è salvaguardato dai rischi di rappresaglie
Le fondazioni antiusura, riconosciute e iscritte nell'apposito elenco tenuto dal Ministero del Tesoro, svolgono, in favore dei soggetti in difficoltà economiche, un'importante opera di solidarietà, di assistenza e di prestazione di garanzie presso una banca per un più facile accesso al credito.
Ma le Fondazioni antiusura possono anche essere di aiuto nel promuovere le denunce da parte di chi è vittima degli usurai.
Generalmente costituiti in forma di società cooperativa a responsabilità limitata o di società consortile tra piccole imprese appartenenti a uno stesso settore produttivo o a una stessa area geografica, i Confidi consentono ai piccoli imprenditori di aumentare la forza contrattuale nei rapporti con il mondo creditizio.
Iscritti in un'apposita sezione dell'elenco generale tenuto dall'Ufficio italiano cambi, i Confidi hanno per obiettivo:
consentire ai piccoli imprenditori soci di avere credito a minor costo, grazie alle condizioni più vantaggiose ottenute attraverso le convenzioni con le banche
fornire alle imprese associate consulenze e servizi finanziari per consentire loro di gestire al meglio le proprie risorse economiche.
Con l'entrata in vigore della legge 108/96 sull'usura, ai Confidi che hanno costituito il fondo speciale è stata riconosciuta una specifica funzione di sostegno ai soggetti in grave difficoltà economica.
L'autorità governativa di riferimento per tutto il mondo antiracket e antiusura
Il Prefetto Raffaele Lauro, nominato dal Consiglio dei ministri, il 29 marzo 2006, su proposta del Ministro dell´Interno, Commissario straordinario del governo per il coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura (articolo 11 della legge 23 agosto 1988 n.400).
Successivamente, in data 7 luglio 2006, è stato nominato dal Consiglio dei ministri, su proposta del Ministro dell´Interno, Commissario per il coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura (articolo 19 della legge 23 febbraio 1999 n.44). Il Commissario resta in carica quattro anni e il suo mandato può essere rinnovato una sola volta.
Compiti del Commissario
1) Il Commissario svolge l´attività di coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura sul territorio nazionale
2) Ai sensi dell´articolo 19 della legge 44/99 presiede il Comitato di solidarietà per le vittime dell´estorsione edell´usura,cheha il compito di esaminare e deliberare sulle istanze di accesso al Fondo di solidarietà.
Il Comitato di solidarietà per le vittime dell´estorsione e dell´usura ha il compito di esaminare e deliberare sulle istanze di accesso ai benefici del Fondo di solidarietà.Il Comitato è composto da:
Le Campagne di informazione antiracket e antiusura
La campagna di informazione antiracket e antiusura (dicembre 2006 - gennaio 2007)Nuova campagna di informazionerealizzata dalla Presidenza del consiglio in collaborazione con il Ministero dell´Interno: "Non lasciare che l'estorsione e l'usura prendano anche la tua voce"
numero verde (800-999-000)
Formazione antiracket e antiusura
Progetto formazione antiracket e antiusura 2007 (Pfaa 2007)
Il Commissario straordinario, con il “Pfaa 2007” approvato dal Ministro dell'Interno, intende conseguire le seguenti finalità:
1) abbreviare i tempi di attesa per la definizione delle istanze delle vittime del racket e dell´usura, oggi di durata fino a quattro anni, attraverso:
il rafforzamento dell´ufficio di supporto e l´aggiornamento professionale degli istruttori
l´aggiornamento professionale dei referenti delle Prefetture-Utg
l´aggiornamento professionale dei funzionari/ufficiali delle Forze dell'ordine, competenti, su base provinciale, per ilcoordinamento delle denunce delle vittime del racket e dell´usura
l´aggiornamento professionale dei rappresentanti di tutte le organizzazioni antiracket e antiusura, iscritti regolarmente all'albo delle Prefetture-Utg, che ne faranno richiesta
2) costituire, presso ciascuna Prefettura, dei “mini-pool antiracket e antiusura”, composti, su base provinciale, dai referenti delle Prefetture-Utg, dai funzionari/ufficiali delle Forze dell'ordine e dai rappresentanti delle organizzazioni antiracket e antiusura, per l´assistenza delle vittime del racket e dell´usura, sin dalla denuncia, con tutoraggio, informazione e sostegno delle vittime denuncianti (su tutte le provvidenze normative a loro favore e sulle modalità di presentazione).
Fondo prevenzione (art.15 L.108/96)
Finalità = concedere contributi a favore di organismi che prestano “garanzie” a favore delle categorie più deboli
Dotazione = 300 MLD di lire
Requisiti = patrimoniali, di onorabilità, di professionalità
Erogatore = Ministero del Tesoro
Beneficiari = 70% Confidi, 30% Fondazioni e Associazioni riconosciute anti usura
Regolamento attuativo = D.P.R. 315/97
Ambito oggettivo e soggettivo della rilevazione
Classificazione operazioni incluse ed escluse
Metodologie di calcolo del TEG
Inoltro entro il 25 del mese successivo al trimestre di riferimento
Trasmissione su floppy disk da 3.5”
Invio segnalazioni all’Uic
Istruzioni Bankit rilevazione TEG
Costo effettivo totale del credito a carico del cliente
Interessi addebitati sotto forma di antergazione o postergazione delle valute
Competenze a vario titolo riscosse
Cat.1 Apertura di credito in c/c
Cat.2 Finanziamenti per anticipi su crediti e	documenti e sconto di portafoglio commerciale
Cat.3 Credito personale
Cat.4 Credito finalizzato
Cat.5 Factoring
Cat.6 Leasing
Cat.7 Mutui
Cat.8 Altri finanziamenti a br. e a m/l termine
Cat.1,2,4,5
TEG = Interessi debitori x 36.500 + Oneri x 100
Controindicazioni dei tetti antiusura
Assimilazione del mercato legale del credito al mercato illegale
Superfluo strumento segnaletico della fattispecie usuraria
Imposizione di un “tasso amministrato” che altera il libero gioco della concorrenza e limita l’operatività legale:
- razionamento della clientela
- lesione alla libertà contrattuale
Fonte: sito dell'UIC