Source: http://legal.legis.com.co/document.legis/resolucion-50-de-2005?documento=legcol&contexto=legcol_7599204203f4f034e0430a010151f034&vista=STD-PC
Timestamp: 2020-07-05 19:17:07
Document Index: 240808385

Matched Legal Cases: ['artículo 2', 'artículo 2', 'artículo 47', 'artículo 12', 'artículo 1', 'artículo 23', 'artículo 1', 'artículo 1', 'artículo 1', 'artículo 3', 'artículo 1']

RESOLUCIÓN 50 DE 17 DE MARZO DE 2005
CONTENIDO:FONDO NACIONAL DEL AHORRO. REGLAMENTA LAS CONDICIONES PARA LA APROBACIÓN DE SOLICITUDES DE CRÉDITO PARA VIVIENDA A LAS QUE SE REFIERE EL CAPÍTULO TERCERO DEL ACUERDO 1053 DE 2003. DEROGA LA RESOLUCIÓN 69 DE 2004.
DIARIO OFICIAL N°:45853 DE MARZO 17 DE 2005
“Por la cual se reglamentan las condiciones para aprobación de solicitudes de crédito para vivienda a las que se refiere el capítulo III del Acuerdo 1053 de 2003”.
(Nota: Derogada por el Acuerdo 1078 de 2006 artículo 2º del Fondo Nacional del Ahorro)
en uso de sus facultades legales y estatutarias, y especialmente las otorgadas en el Acuerdo 1053 de 2003, la Ley 432 de 1998, y los decretos 1453 y 1454 de 1998, y
Que el artículo 2º de la Ley 432 de 1998 señala como objeto del Fondo Nacional de Ahorro administrar de manera eficiente las cesantías y contribuir a la solución del problema de vivienda y educación de sus afiliados, con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social;
Que de conformidad con lo establecido en el Decreto 1453 de 1998, reglamentario de la Ley 432 de 1998 en el artículo 47 literal f), en concordancia con lo dispuesto en el artículo 12 literal f) del Acuerdo 941 de 1998, mediante el cual se adoptan los estatutos internos del Fondo Nacional de Ahorro, aprobado por el Decreto 1454 de 1998, y el parágrafo del artículo 1º de la Ley 546 de 1999, es función de la junta directiva del fondo expedir el reglamento de crédito de la entidad;
Que la Ley 488 de 1998 en su artículo 23 incluyó un nuevo artículo, el 126-4 en el estatuto tributario, en el cual se crea el incentivo al ahorro de largo plazo para el fomento de la construcción; se dispone que las sumas que destine el trabajador al ahorro a largo plazo en las cuentas de ahorro denominadas “ahorro para el fomento a la construcción, AFC”, no harán parte de la base para aplicar la retención en la fuente y serán consideradas como un ingreso no constitutivo de renta ni ganancia ocasional, hasta una suma que no exceda del treinta por ciento (30%) de su ingreso laboral o ingreso tributario del año. Los recursos captados a través de las cuentas de ahorro “AFC”, únicamente podrán ser destinados a financiar créditos hipotecarios o a la inversión en titularización de cartera originada en adquisición de vivienda”, instrumento idóneo para la financiación de vivienda que debe incorporar el Fondo Nacional de Ahorro para beneficiar a los afiliados que hagan uso de las AFC y que debe ser incorporado dentro de los parámetros de estudio de capacidad de pago;
Que la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro mediante el Acuerdo 1053 de 2003 adoptó el reglamento de crédito para vivienda de la entidad;
Que el reglamento de crédito para vivienda en el artículo 1º, capítulo I, literal f) dispone que, “En virtud de la actividad financiera que realiza el Fondo Nacional de Ahorro y la necesaria protección que ha de dársele a sus recursos, los créditos que se otorguen deberán colocarse con criterio de dispersión de riesgo, satisfactorias garantías y adecuadas fuentes de pago“. Así mismo, el literal g) del numeral citado señala: “Los créditos para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro se otorgarán con tasas de interés según la estructura crediticia que apruebe su junta directiva y con debida consideración de la capacidad económica de los beneficiarios, sin que por esto sufra detrimento la situación financiera de la entidad”;
Que el manual del sistema de administración de riesgo crediticio establece los segmentos que integran el mercado objetivo definiendo límites de concentración y exposición al riesgo de crédito, que unidos al hecho de contar con un puntaje mínimo establecido en el reglamento de crédito para vivienda del FNA y capacidad de pago para atender la obligación, en caso de ser aprobado el crédito hipotecario, constituyen factores evaluados en su conjunto al momento de otorgar un crédito;
Que de acuerdo con lo establecido en la Sentencia T-592 de la honorable Corte Constitucional, es deber del Fondo Nacional de Ahorro en cumplimiento de su objeto y su función social, proporcionar los medios necesarios para que los afiliados a la entidad puedan acceder al crédito y conocer a su vez, las razones por las que en un momento determinado la entidad se abstiene de continuar con el trámite de la solicitud de crédito;
Que el artículo 1º, capítulo duodécimo del Acuerdo 1053 de 2003 dispone que corresponde al presidente del Fondo Nacional de Ahorro expedir las normas reglamentarias que se requieran para dar cabal cumplimiento a lo establecido en el reglamento;
Que de conformidad con lo establecido en el numeral 3.2, capítulo tercero del artículo primero del Acuerdo 1053 de 2003 se hace necesario reglamentar las condiciones para la aprobación de solicitudes de crédito para vivienda, respecto a la moralidad comercial, capacidad de pago, aplicación de herramientas, técnicas y verificación de la información suministrada para este fin;
Que por las anteriores consideraciones, el Fondo Nacional de Ahorro estudiará las solicitudes de crédito para vivienda, las solicitudes de crédito para sustitución de deudor y el desembolso de los mismos, bajo los siguientes parámetros, previo el lleno de los requisitos establecidos en el capítulo tercero del Acuerdo 1053 de 2003,
ART. 1º—Parámetros para el estudio de la moralidad comercial del afiliado. Para determinar si un afiliado al Fondo Nacional de Ahorro es sujeto de crédito, además del cumplimiento de los requisitos definidos en los numerales 3.1 y 3.2 del reglamento de crédito para vivienda, deberá cumplir la siguiente reglamentación, con respecto a la moralidad comercial:
1. Ser afiliado sujeto de crédito para otorgamiento de crédito por parte del Fondo Nacional de Ahorro, de acuerdo con la clasificación que se indica a continuación, según el comportamiento crediticio del solicitante:
1.2. Afiliado sujeto de crédito.
Se refiere a aquel afiliado al Fondo Nacional de Ahorro, quien de acuerdo con la información contenida en los reportes de la Central de Riesgo Datacrédito tenga un score genérico a cierta igual o superior a 550 puntos y que en las obligaciones no reportadas en Datacrédito pero que se encuentren reportadas en la Central de Riesgo Cifin, registre no más de 4 moras de 30 días, 3 moras de 60 días, 2 moras de 90 días y 1 mora de 120 días en la totalidad de los productos reportados vigentes y cancelados en los últimos 12 meses previos a la fecha de presentación de la solicitud de crédito, bien sea que el afiliado figure como deudor principal o como codeudor; y que no registre en la información contenida en el reporte de la Central de Riesgo Cifin, obligaciones en los siguientes estados: embargadas, canceladas por mal manejo, recuperadas, en dudoso recaudo, difícil cobro, c. deuda morosa, cuenta en cobrador, irrecuperable y carteras castigadas.
Adicionalmente, al momento de presentar la solicitud de crédito el afiliado no debe estar en mora en ninguna de las obligaciones registradas en los reportes expedidos por las centrales de riesgo, tanto en las que es deudor principal como en las que es codeudor, por lo tanto, no deberán aparecer registros de saldos en mora. Para verificar la condición de encontrarse al día en el pago de las obligaciones a cargo del solicitante, se tendrá en cuenta la información correspondiente a la última actualización efectuada por la entidad acreedora.
PAR.—Para los afiliados que figuren en las centrales de riesgo consultadas como codeudores de una o más obligación(es) cancelada(s), las moras y los estados de esta(s) obligación(es) ya cancelada(s) reportada(s) en las centrales de riesgo, no se tendrán en cuenta para la evaluación del criterio de afiliado sujeto de crédito.
1.2. (sic) Afiliado no sujeto de crédito.
Se refiere a aquel afiliado al Fondo Nacional de Ahorro, quien de acuerdo con la información contenida en los reportes de la Central de Riesgo Datacrédito tenga un score genérico acierta inferior a 550 puntos y que en las obligaciones no reportadas en Datacrédito pero que se encuentren reportadas en la Central de Riesgo Cifin, registre más de 4 moras de 30 días, 3 moras de 60 días, 2 moras de 90 días y 1 mora de 120 días en la totalidad de los productos reportados vigentes y cancelados, en los últimos 12 meses previos a la fecha de presentación de la solicitud de crédito, o que registre en la información contenida en los reportes de la Central de Riesgo Cifin, obligaciones en los siguientes estados: embargadas, canceladas por mal manejo, recuperadas, en dudoso recaudo, c. difícil cobro, deuda morosa, cuenta en cobrador, irrecuperable y carteras castigadas. De igual manera, será afiliado no sujeto de crédito, quien al momento de presentar la solicitud de crédito registre obligaciones o saldos en mora. Estos parámetros se aplicarán para los afiliados que figuren como deudor principal de obligaciones vigentes o canceladas y para afiliados que figuren como codeudor de obligaciones vigentes.
1. Para calcular el monto del crédito que se aprobaría, se tendrá en cuenta los siguientes aspectos:
• El valor del ingreso que el afiliado podrá comprometer en el pago del crédito que se le aprobaría, teniendo en cuenta el valor de sus obligaciones mensuales y/o el valor mensualmente ahorrado en una cuenta AFC cuyo titular sea el afiliado.
2. Para determinar la capacidad de pago, se considerarán los siguientes aspectos:
2.1. Ingresos:
• Para los afiliados activos aportantes y no aportantes, la asignación básica mensual que obtenga el afiliado, definida por el Acuerdo 1053 de 2003, que corresponderá a la certificada por el jefe de personal.
• Para los afiliados que se encuentren en encargos, se deberá certificar la asignación básica del cargo en propiedad, con base en la cual se establecerá el cupo del crédito.
• Para los afiliados pensionados, la asignación básica corresponderá a la consignada en los comprobantes de pago de pensión.
• Para los afiliados independientes la utilidad neta mensual certificada por contador público titulado con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud del crédito.
En caso de que un afiliado aporte cesantías al Fondo Nacional de Ahorro por tener a la vez más de una relación laboral, la asignación básica mensual corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores.
También se aceptará para acreditar capacidad de pago, los ingresos adicionales del afiliado provenientes de pensiones, arrendamientos de bienes inmuebles, para lo cual se tendrá en cuenta el porcentaje del inmueble que sea propiedad del afiliado y/o los ingresos adicionales provenientes de actividades ejercidas por el afiliado, y para estos casos, el ingreso a considerar será el resultante del cálculo de la utilidad neta mensual certificadas por contador público titulado con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito hipotecario. Los ingresos adicionales serán acreditados con los documentos que se indican en el artículo cuarto de la presente resolución.
PAR.—Cuando los ingresos mensuales permanentes reflejados en los desprendibles de nómina sean variables, se tomará el promedio aritmético de los últimos tres (3) meses, el valor resultante se comparará con la certificación expedida por el jefe de personal y se tomará para efectos del cálculo de los ingresos el menor valor.
2.2. Cuentas AFC.
En el evento en que el afiliado destine sumas mensuales al ahorro a largo plazo en cuentas de ahorro para el fomento de la construcción, AFC, que aparezca como descuento, bien sea en la constancia de sueldo o en los desprendibles de nómina aportados con la solicitud de crédito, se evaluará si el valor mensual ahorrado por este concepto es igual o mayor al valor de la cuota mensual ahorrado por este concepto es igual o mayor al valor de la cuota mensual del monto máximo de crédito que la entidad le otorgaría, en cuyo caso se entenderá por cumplido el requisito de contar con capacidad de pago, en razón a lo establecido por la norma, en el sentido de que el destino de este tipo de ahorro es para la cancelación de cuotas para atender el pago de los créditos hipotecarios nuevos en la adquisición de vivienda, bien sea la correspondiente a la cuota inicial para compra o las correspondientes a la amortización de los créditos hipotecarios nuevos otorgados con el mismo fin.
En caso de que el valor ahorrado mensualmente en la cuenta AFC, no sea suficiente para cubrir el valor de la cuota mensual correspondiente al monto máximo de crédito que se le otorgaría según lo establecido en el reglamento de crédito vigente, se efectuará el estudio de capacidad de pago según lo dispuesto en la presente resolución sin incluir como egreso el valor mensual del ahorro en la cuenta AFC. El valor de la cuota mensual correspondiente al monto del crédito que el Fondo Nacional de Ahorro le otorgaría será el máximo entre el valor disponible resultante del estudio de capacidad de pago y el valor del monto mensual de ahorro en la cuenta AFC; sin que en ningún caso se superen los topes establecidos en la Ley 546 de 1999.
2.3. Egresos:
Para determinar los egresos del afiliado se tendrá en cuenta la clasificación de consumo individual por finalidades establecida por el DANE, en la que se refleja los porcentajes correspondientes a cada uno de los ítems que satisfacen las necesidades básicas, a saber:
Así mismo se tendrá en cuenta:
Para establecer el valor de las obligaciones contractuales vigentes, se tendrá en cuenta los valores de las cuotas mensuales para las obligaciones actuales certificadas por el jefe de personal, las consignadas en los desprendibles o planillas de nómina y/o los comprobantes de pensión y/o los estados financieros, según sea el caso y en los reportes de las centrales de riesgo. Para el evento en que no aparezca registrado el valor de la cuota de una obligación, esta se estimará de la siguiente manera: $ 50.000 por millón de saldo de la obligación para créditos no hipotecarios, y $ 13.000 por millón para créditos hipotecarios, valores que podrán ser ajustados de acuerdo con las condiciones del mercado.
En razón a que al momento de radicar la solicitud de crédito en el Fondo Nacional de Ahorro el afiliado no debe encontrarse en mora en ninguna de las obligaciones reportadas por las centrales de riesgo, el(los) valor(es) de la(s) cuota(s) correspondiente(s) a la(s) obligación(es) en que el afiliado sea codeudor no será(n) tenida(s) en cuenta como egreso del solicitante.
En los casos en que la finalidad del crédito sea liberación de gravamen hipotecario, el Fondo Nacional de Ahorro no tendrá en cuenta como egreso el valor de la cuota que el solicitante esté cancelando por dicha obligación y que aparezca en el reporte de las centrales de riesgo. De lo anterior se exceptúan los casos en los que el monto del crédito que se aprobaría, más las cesantías que aplicaría a la liberación, sea inferior al saldo actual de la obligación, caso en el cual se establecerá, proporcionalmente al saldo, el valor de la cuota que quedaría vigente con la entidad acreedora y este último valor se tomará como egreso.
Las sumas que destine el afiliado al ahorro de largo plazo en cuentas AFC, de la cual debe ser el titular y que aparezcan como descuento por nómina, bien sea en la constancia de sueldo o en los desprendibles de nómina aportados para el estudio de capacidad de endeudamiento en la solicitud de crédito, en ningún caso harán parte del concepto de egreso para el cálculo de la capacidad de endeudamiento.
PAR.—No será necesario realizar un nuevo estudio de capacidad de pago y moralidad crediticia siempre que el Fondo Nacional de Ahorro reciba la documentación requerida para el giro del crédito, dentro de los ciento veinte (120) días siguientes a la fecha de aprobación del crédito.
ART. 3º—Paz y salvos y/o certificaciones. Para efectos de aclarar o actualizar la información registrada en los reportes de las centrales de riesgo y/o en los desprendibles o planillas de nómina, el Fondo Nacional de Ahorro tendrá en cuenta para el análisis del crédito, tanto al momento del otorgamiento como para el análisis previo al desembolso, los paz y salvos y/o certificaciones, en original o fotocopia legible, expedidos por las entidades acreedoras y/o nominadoras.
ART. 4º—Documentos exigibles. El Fondo Nacional de Ahorro parte del principio de la buena fe y por tanto, se entiende que la documentación aportada y la información suministrada por el afiliado es veraz y puede ser objeto de verificación.
Para demostrar la capacidad de pago, los afiliados solicitantes de crédito deberán presentar los siguientes documentos:
Empleados o afiliados activos aportantes:
• Solicitud de crédito debidamente diligenciada en la que se certifique la asignación básica mensual expedida dentro de los sesenta (60) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro. En cuanto a la asignación básica mensual, cuando se refiera a un encargo, deberá incluir también la correspondiente al cargo en propiedad. Para efectos del detalle de los ingresos y egresos estos corresponderán a la asignación básica del encargo.
• Desprendibles de nómina en fotocopia u original, o fotocopia legible de las planillas de nómina de los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda.
• Fotocopia legible del certificado de ingresos y retenciones del último año gravable o fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado.
• En caso de tener ingresos adicionales certificados por contador público titulado, se deben anexar: la certificación en original o fotocopia legible del estado de ingresos y egresos certificado por contador público titulado con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito para vivienda, la certificación en original o fotocopia legible de la Junta Central de Contadores expedida dentro de los sesenta (60) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro, en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional del contador, y fotocopia legible de los extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos mensuales reportados en la(s) certificación(es).
• En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de pensiones y/o arrendamientos de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos tres (3) meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de libertad y tradición, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los sesenta (60) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro, y extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, para el segundo caso.
• Fotocopia legible de los comprobantes de pago de la pensión, correspondientes a los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda.
• En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de otras pensiones y/o arrendamientos de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos tres (3) meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de libertad y tradición, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los sesenta (60) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro y extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, para el segundo caso.
• Fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado, o carta de no declarante.
• Certificación de la Junta Central de Contadores expedida dentro de los sesenta (60) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro, en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional del contador.
• Fotocopia de los extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos mensuales reportados en la(s) certificación(es).
El Fondo Nacional de Ahorro solicitará al afiliado sujeto de crédito la certificación expedida en original por la entidad financiera donde se encuentre radicada la respectiva cuenta AFC, en la que consten entre otros los siguientes aspectos: el titular, el número de la cuenta, el valor mensual ahorrado y una constancia de que la totalidad de los recursos o una parte de ellos serán comprometidos con la obligación hipotecaria del Fondo Nacional de Ahorro.
Para el pago de las cuotas al Fondo Nacional de Ahorro, en los casos en los que se utilicen cuentas AFC como fuente de pago de la obligación hipotecaria, le corresponderá al afiliado ajustarse al procedimiento establecido por la entidad financiera en la que tiene constituida la cuenta AFC, para efectos de abonar la cuota mensual a la obligación contraída con el Fondo Nacional de Ahorro.
PAR. 1º—El Fondo Nacional de Ahorro podrá realizar visitas de campo, directamente o a través de terceros, para corroborar las fuentes de ingreso y la actividad económica del solicitante y en este caso se anexará el respectivo informe de visita a la solicitud de crédito.
PAR. 2º—En las solicitudes de crédito para vivienda cuya finalidad sea la construcción de vivienda o mejora de vivienda, es requisito obligatorio la presentación de la fotocopia de la licencia de construcción.
ART. 5º—Causales para no continuar con el trámite de la solicitud de crédito. La administración del Fondo Nacional de Ahorro a través de la división de crédito, se abstendrá de continuar con el trámite de la solicitud de crédito para vivienda e informará de ello al afiliado solicitante cuando este incurra en alguna de las siguientes causales:
1. Incumplimiento de los requisitos definidos en los numerales 3.1 y 3.2 del reglamento de crédito para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro.
2. Estar incurso en lo establecido en el numeral 1.2 del artículo 1º de la presente resolución, salvo en los casos previstos en el artículo 3º de la misma, para lo cual una vez sean subsanados los motivos por los que no se continuó con el trámite de la solicitud de crédito para vivienda, podrá volver a presentar solicitud de crédito, dentro de los términos establecidos en la presente resolución.
5. Inconsistencias en la verificación de la información consignada en los formularios de solicitud de crédito para vivienda en lo relacionado con las referencias personales y familiares.
Los afiliados podrán subsanar las inconsistencias que se presenten en el trámite de la solicitud de crédito dentro de los noventa (90) días calendario siguientes a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda en el Fondo Nacional de Ahorro y deberán actualizar la información y documentación requerida para continuar con el trámite de la misma.
En los casos en que no sea posible subsanar las inconsistencias observadas en el trámite, dentro del plazo antes citado, el afiliado podrá presentar una nueva solicitud de crédito, cuando desaparezcan las causas que impidieron continuar con el trámite. El Fondo Nacional de Ahorro se reserva la facultad de otorgar créditos a los afiliados que presentan documentación inexacta o con la cual pretendan defraudar a la entidad.
ART. 6º—Las solicitudes de crédito recepcionadas bajo la vigencia de la Resolución 69 de marzo 30 de 2004, que hayan sido estudiadas y rechazadas por criterios modificados en la presente resolución, podrán ser subsanadas aportando los documentos requeridos dentro de los términos establecidos en la presente resolución.
ART. 7º—En cumplimiento de lo señalado en el parágrafo 1º, numeral 3.2, del artículo 1º del Acuerdo 1053 de 2003, cuando los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crédito para vivienda hayan variado desmejorando la situación económica o crediticia del afiliado solicitante, de tal manera, que le impidan cumplir con el pago de la obligación adquirida con la entidad, el Fondo Nacional de Ahorro se abstendrá de realizar el desembolso del crédito.
ART. 8º—La presente resolución rige a partir de su publicación y deroga las disposiciones que le sean contrarias, en especial la Resolución 69 del 30 de marzo de 2004.
Dada en Bogotá, D.C., a marzo 17 de 2005.