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Timestamp: 2016-12-04 14:37:15
Document Index: 128054585

Matched Legal Cases: ['Artículo 1', 'Artículo 2', 'Artículo 3', 'artículo 14', 'artículo 17', 'Artículo 13', 'Artículo 14', 'Artículo 15', 'Artículo 16', 'artículo 400', 'artículo 46', 'artículo 138', 'artículo 95', 'artículo 140', 'artículo 17', 'artículo 34', 'artículo 81', 'artículo 139', 'artículo 400', 'artículo 140', 'artículo 140', 'artículo 400', 'artículo 400', 'artículo 139', 'artículo 400', 'artículo 400', 'artículo 140', 'artículo 112', 'Artículo 112', 'artículo 95', 'artículo 226', 'artículo 115', 'artículo 115', 'artículo 95', 'Artículo 48', 'ARTÍCULO 6', 'Artículo 11', 'ARTÍCULO 502', 'Artículo 1', 'Artículo 1', 'Artículo 2', 'Artículo 1', 'ARTÍCULO 1', 'ARTÍCULO 109', 'Artículo 29', 'Artículo 29']

⭐MANUAL DE POLÍTICAS Y PROCEDIMIENTOS Prevención de Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo CONTROL DE CAMBIOS
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Laura Herrero Aguilera
1 Control de Cambios MANUAL DE POLÍTICAS Y PROCEDIMIENTOS CONTROL DE CAMBIOS CLAVE FECHA DE EMISIÓN P CUM PLD 11 de Enero 2013 Nº de Cambios Descripción Autorizado por Fecha de Cambio VIGENCIA El presente Manual de Políticas y Procedimientos entrará en vigor el día 15 de enero 2013 previa publicación en el Repositorio Normativo de Sector BAP. Fecha de Publicación: 11 de enero de 2013 Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 1 de 72 LGDG2 INDICE CONTROL DE CAMBIOS DATOS DE IDENTIFICACIÓN GENERALES OBJETIVO ALCANCE NORMATIVIDAD GLOSARIO ROLES Y RESPONSABILIDADES POLÍTICAS PROCEDIMIENTO OPERATIVO IDENTIFICACIÓN DEL CLIENTE CONOCIMIENTO DEL CLIENTE (A EXPRESA SOLICITUD DEL OFICIAL DE CUMPLIMIENTO) SEGUIMIENTO A LAS OPERACIONES REALIZADAS POR NUESTROS CLIENTES REPORTE DE LAS OPERACIONES REALIZADAS POR NUESTROS CLIENTES LEVANTAMIENTO DE REPORTES DE OPERACIONES RELEVANTES, INUSUALES Y PREOCUPANTES EN SISTEMA DE ALERTAS FLUJOGRAMA ANEXOS ANEXO 1 GUÍA DE OPERACIONES INUSUALES Y SOSPECHOSAS ANEXO 2 TABLA DE IDENTIFICACION DE CLIENTES ANEXO 3 TABLA DE DATOS Y DOCUMENTOS DE IDENTIFICACION DEL CLIENTE ANEXO 4 CALIFICACION DEL RIESGO DEL CLIENTE ANEXO 5 DETERMINACION DE OPERACIONES INUSUALES Y PREOCUPANTES ANEXO 6 CUESTIONARIO DE IDENTIFICACION DEL CLIENTE PF Y PM (APLICARA PARA LOS CLIENTES CON UN NIVEL DE IDENTIFICACION MEDIO Y ALTO DE ACUERDO A LA TABLA SEÑALADA EN EL ANEXO 2) Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 2 de 72 LGDG3 1. DATOS DE IDENTIFICACIÓN GENERALES Proceso: Dueño del Proceso: Sub-Procesos involucrados: Ventas Emisión y Siniestros Cobranza Prevención de Lavado de Dinero Oficial de Cumplimiento Dueño de Sub - Proceso: Director Nacional Comercial Subdirector de Operaciones Subdirector de Administración Cuentas significativas: Ubicaciones Operativas: Todas las Oficinas de Pensiones Banorte Generali S.A de C.V. Aplicaciones informáticas: SAO: Sistema Asignación de Ofertas SUC IMSS: Sistema Único de Cotización de Montos Constitutivos para el IMSS. SUC ISSSTE: Sistema Único de Cotización de Montos Constitutivos para el ISSSTE. Intrabap: Intranet corporativa. Intrapensiones: Intrabap del área Comercial Microsoft Outlook: Correo electrónico institucional Objetivo y descripción del proceso: Establecer las bases y procedimientos necesarios, estos incluyen proporcionar al personal y a los intermediarios un documento que establezca las responsabilidades, tareas y procedimientos operativos a seguir en la gestión de riesgo de lavado de dinero y de financiamiento del terrorismo para prevenir y detectar operaciones que puedan favorecer, prestar ayuda o cooperación de cualquier especie para la comisión de los delitos previstos en los artículos 139 y 148 Bis del Código Penal Federal o que podrían ubicarse en los supuestos del art. 400 Bis del mismo Código. Inicio y final del proceso Inicio: Resolución electrónica de pago de pensión emitida por el IMSS e ISSSTE Final: Envió de reportes de operaciones relevantes, inusuales y preocupantes. Entradas: Resolución electrónica Documentos de Identificación del Cliente Salidas: Póliza Contrato de adhesión Reporte mensual de Operaciones realizadas en efectivo por los Clientes en moneda extranjera Reporte mensual de Operaciones realizadas en efectivo por los Clientes en moneda nacional Registro de Clientes que realizan Operaciones en efectivo Reporte mensual de Operaciones Acumuladas realizadas en efectivo en moneda nacional Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 3 de 72 LGDG4 Reporte mensual de Operaciones Acumuladas realizadas en efectivo en moneda extranjera Reporte de Operaciones Relevantes Reporte de Operaciones Inusuales Reporte de Operaciones Preocupantes Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 4 de 72 LGDG5 2. OBJETIVO Establecer las bases y procedimientos necesarios, estos incluyen proporcionar al personal y a los intermediarios un documento que establezca las responsabilidades, tareas y procedimientos operativos a seguir en la gestión de riesgo de lavado de dinero y de financiamiento del terrorismo para prevenir y detectar operaciones que puedan favorecer, prestar ayuda o cooperación de cualquier especie para la comisión de los delitos previstos en los artículos 139 y 148 Bis del Código Penal Federal o que podrían ubicarse en los supuestos del art. 400 Bis del mismo Código. 3. ALCANCE Las normas establecidas en este Manual son de observancia obligatoria para todos los consejeros, comisarios, funcionarios y empleados de esta Institución y deberán aplicarse en todas sus oficinas y dependencias, cualquiera que sea su ubicación geográfica. El incumplimiento de cualquiera de dichas disposiciones por los funcionarios y empleados, en consecuencia, constituye causa de rescisión de la relación laboral, sin perjuicio de las sanciones administrativas y penales que legalmente procedan. 4. NORMATIVIDAD Se presentan extractos de las normativas relevantes aplicables a éste proceso. En caso de requerirse mayor precisión en algún punto del presente documento, deberá referirse el texto íntegro de cada normativa Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita. Artículo 1. La presente Ley es de orden e interés público y de observancia general en los Estados Unidos Mexicanos Artículo 2. El objeto de esta Ley es proteger el sistema financiero y la economía nacional, estableciendo medidas y procedimientos para prevenir y detectar actos u operaciones que involucren recursos de procedencia ilícita, a través de una coordinación interinstitucional, que tenga como fines recabar elementos útiles para investigar y perseguir los delitos de operaciones con recursos de procedencia ilícita, los relacionados con estos últimos, las estructuras financieras de las organizaciones delictivas y evitar el uso de los recursos para su financiamiento. Artículo 3. Para los efectos de esta Ley, se entenderá por: I. Actividades Vulnerables, a las actividades que realicen las Entidades Financieras en términos del artículo 14 y a las que se refiere el artículo 17 de esta Ley; Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 5 de 72 LGDG6 VI. Entidades Financieras, aquellas reguladas por los artículos 115 de la Ley de Instituciones de Crédito; 87-D, 95 y 95 Bis de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito; 129 de la Ley de Uniones de Crédito; 124 de la Ley de Ahorro y Crédito Popular; 71 y 72 de la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo; 212 de la Ley del Mercado de Valores; 91 de la Ley de Sociedades de Inversión; 108 Bis de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro; 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, y 112 de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas; Capítulo III De las Entidades Financieras y de las Actividades Vulnerables Sección Primera De las Entidades Financieras Artículo 13. Para el cumplimiento del objeto de la presente Ley las Entidades Financieras se regirán por las disposiciones de la misma, así como por las Leyes que especialmente las regulan de acuerdo con sus actividades y operaciones específicas. Artículo 14. Para los efectos de esta Sección, los actos, operaciones y servicios que realizan las Entidades Financieras de conformidad con las leyes que en cada caso las regulan, se consideran Actividades Vulnerables, las cuales se regirán en los términos de esta Sección. Artículo 15. Las Entidades Financieras, respecto de las Actividades Vulnerables en las que participan, tienen de conformidad con esta Ley y con las leyes que especialmente las regulan, las siguientes obligaciones: I. Establecer medidas y procedimientos para prevenir y detectar actos, omisiones u operaciones que pudieran ubicarse en los supuestos previstos en el Capítulo II del Título Vigésimo Tercero del Código Penal Federal, así como para identificar a sus clientes y usuarios; de conformidad con lo establecido por los artículos 115 de la Ley de Instituciones de Crédito; 87-D, 95 y 95 Bis de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito; 129 de la Ley de Uniones de Crédito; 124 de la Ley de Ahorro y Crédito Popular; 71 y 72 de la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo; 212 de la Ley del Mercado de Valores; 91 de la Ley de Sociedades de Inversión; 108 Bis de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro; 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, y 112 de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas; II. Presentar ante la Secretaría los reportes sobre actos, operaciones y servicios que realicen con sus clientes y lleven a cabo miembros del consejo administrativo, apoderados, directivos y empleados de la propia entidad que pudieren ubicarse en lo previsto en la fracción I de este artículo o que, en su caso, pudiesen contravenir o vulnerar la adecuada aplicación de las disposiciones señaladas; III. Entregar a la Secretaría, por conducto del órgano desconcentrado competente, información y documentación relacionada con los actos, operaciones y servicios a que se refiere este artículo, y Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 6 de 72 LGDG7 IV. Conservar, por al menos diez años, la información y documentación relativas a la identificación de sus clientes y usuarios o quienes lo hayan sido, así como la de aquellos actos, operaciones y servicios reportados conforme al presente artículo, sin perjuicio de lo establecido en este u otros ordenamientos aplicables. Artículo 16. La supervisión, verificación y vigilancia del cumplimiento de las obligaciones a que se refiere esta Sección y las disposiciones de las leyes que especialmente regulen a las Entidades Financieras se llevarán a cabo, según corresponda, por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro o el Servicio de Administración Tributaria. Los órganos desconcentrados referidos en el párrafo anterior, en el ámbito de sus respectivas competencias, emitirán los criterios y políticas generales para supervisar a las Entidades Financieras respecto del cumplimiento de las obligaciones previstas en esta Sección. La Secretaría coadyuvará con dichos órganos desconcentrados para procurar la homologación de tales criterios y políticas Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros ARTÍCULO Para proceder penalmente por los delitos previstos en los artículos 141 al 146 y 147 al 147 Bis 2 de esta ley, será necesario que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público formule petición, previa opinión de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas; también se procederá a petición de la institución o sociedad mutualista de seguros ofendidas, o de quien tenga interés jurídico. Las multas previstas en este Capítulo, se impondrán a razón de días de salario. Para calcular su importe se tendrá como base el salario mínimo general vigente en el Distrito Federal al momento de realizarse la conducta sancionada. Las instituciones y sociedades mutualistas de seguros y los agentes de seguros, en términos de las disposiciones de carácter general que emita la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, escuchando la previa opinión de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, estarán obligadas, en adición a cumplir con las demás obligaciones que les resulten aplicables, a: I. Establecer medidas y procedimientos para prevenir y detectar actos, omisiones u operaciones que pudieran favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperación de cualquier especie para la comisión de los delitos previstos en los artículos 139 ó 148 Bis del Código Penal Federal o que pudieran ubicarse en los supuestos del artículo 400 Bis del mismo Código, y II. Presentar a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, por conducto de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, reportes sobre: a. Los actos, operaciones y servicios que realicen con sus clientes y usuarios, relativos a la fracción anterior, y b. Todo acto, operación o servicio, que pudiesen ubicarse en el supuesto previsto en la fracción I de este artículo o que, en su caso, pudiesen contravenir o vulnerar la adecuada aplicación de las disposiciones señaladas en la misma, que realice o en el que intervenga algún miembro del consejo de administración, directivos, funcionarios, empleados y apoderados. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 7 de 72 LGDG8 Los reportes a que se refiere la fracción II de este artículo, de conformidad con las disposiciones de carácter general previstas en el mismo, se elaborarán y presentarán tomando en consideración, cuando menos, las modalidades que al efecto estén referidas en dichas disposiciones; las características que deban reunir los actos, operaciones y servicios a que se refiere este artículo para ser reportados, teniendo en cuenta sus montos, frecuencia y naturaleza, los instrumentos monetarios y financieros con que se realicen, y las prácticas comerciales y financieras que se observen en las plazas donde se efectúen; así como la periodicidad y los sistemas a través de los cuales habrá de transmitirse la información. Asimismo, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público en las citadas reglas generales emitirá los lineamientos sobre el procedimiento y criterios que las instituciones y sociedades mutualistas de seguros y los agentes de seguros deberán observar respecto de: a. El adecuado conocimiento de sus clientes y usuarios, para lo cual aquéllas deberán considerar los antecedentes, condiciones específicas, actividad económica o profesional y las plazas en que operen; b. La información y documentación que dichas instituciones, sociedades y agentes deban recabar para la apertura de cuentas o celebración de contratos relativos a las operaciones y servicios que ellas presten y que acredite plenamente la identidad de sus clientes; c. La forma en que las mismas instituciones, sociedades y agentes deberán resguardar y garantizar la seguridad de la información y documentación relativas a la identificación de sus clientes y usuarios o quienes lo hayan sido, así como la de aquellos actos, operaciones y servicios reportados conforme al presente artículo, y d. Los términos para proporcionar capacitación al interior de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros y agentes de seguros sobre la materia objeto de este artículo. Las disposiciones de carácter general a que se refiere el presente artículo, señalarán los términos para su debido cumplimiento. Las instituciones y sociedades mutualistas de seguros y los agentes de seguros deberán conservar, por al menos diez años, la información y documentación a que se refiere el inciso c) del párrafo anterior, sin perjuicio de lo establecido en éste u otros ordenamientos aplicables. La Secretaría de Hacienda y Crédito Público estará facultada para requerir y recabar, por conducto de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, información y documentación relacionada con los actos, operaciones y servicios a que se refiere la fracción II de este artículo. Las instituciones y sociedades mutualistas de seguros y los agentes de seguros, estarán obligados a proporcionar dicha información y documentación. La Secretaría de Hacienda y Crédito Público estará facultada para obtener información adicional de otras personas con el mismo fin y a proporcionar información a las autoridades competentes. El cumplimiento de las obligaciones señaladas en este artículo no implicará trasgresión alguna a la obligación de confidencialidad legal, ni constituirá violación a las restricciones sobre revelación de información establecidas por vía contractual, ni a lo dispuesto en materia del secreto propio de las operaciones a que se refiere el artículo 46 fracción XV, en relación con los artículos 117 y 118 de la Ley de Instituciones de Crédito. Las disposiciones de carácter general a que se refiere este artículo deberán ser observadas por las instituciones y sociedades mutualistas de seguros y los agentes de seguros, así como por los miembros del consejo de administración, administradores, directivos, funcionarios, Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 8 de 72 LGDG9 empleados, factores y apoderados respectivos, por lo cual, tanto las instituciones y sociedades como las personas mencionadas serán responsables del estricto cumplimiento de las obligaciones que mediante dichas disposiciones se establezcan. La violación a las disposiciones a que se refiere este artículo será sancionada por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas conforme al procedimiento previsto en el artículo 138 de la presente Ley, con multa de hasta 100,000 días de salario mínimo general diario vigente en el Distrito Federal. Las mencionadas multas podrán ser impuestas, a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros y los agentes de seguros, así como a sus miembros del consejo de administración, administradores, directivos, funcionarios, empleados, factores y apoderados y personas físicas y morales, que en razón de sus actos, hayan ocasionado o intervenido para que dichas entidades financieras incurran en la irregularidad o resulten responsables de la misma. Sin perjuicio de lo anterior, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, atendiendo a las circunstancias de cada caso, podrá proceder conforme a lo previsto en los artículos 23 y 31 de esta Ley. Los servidores públicos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, las instituciones y sociedades mutualistas de seguros y los agentes de seguros, sus miembros del consejo de administración, administradores, directivos, funcionarios, empleados, factores y apoderados, deberán abstenerse de dar noticia de los reportes y demás documentación e información a que se refiere este artículo, a personas o autoridades distintas a las facultadas expresamente en los ordenamientos relativos para requerir, recibir o conservar tal documentación e información. La violación a estas obligaciones será sancionada en los términos de las leyes correspondientes Disposiciones de Carácter General relativas al art.140 LGISMS CAPITULO II POLITICA DE IDENTIFICACION DEL CLIENTE Tercera. Las Aseguradoras deberán elaborar y observar una política de identificación del Cliente, la cual comprenderá, cuando menos, los lineamientos establecidos para tal efecto en las presentes Disposiciones, así como los criterios, medidas y procedimientos que se requieran para su debido cumplimiento, incluyendo los relativos a la verificación y actualización de los datos proporcionados por los Clientes. En la elaboración de la política de identificación del Cliente, se deberán incluir y observar lineamientos para la identificación de los Beneficiarios, Propietarios Reales y Proveedores de Recursos. La política y lineamientos antes señalados deberán formar parte integrante del documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Segunda. Los Agentes de Seguros deberán aplicar la política de identificación del Cliente de la Aseguradora respecto de la que actúen como intermediarios, para estos efectos las Aseguradoras les deberán entregar o poner a su disposición, dejando constancia de ello, el documento señalado en la Disposición Quincuagésima Segunda o cualquier otro que la contenga, así como cualquier modificación que se efectúe a los mismos. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 9 de 72 LGDG10 Cuarta. Las Aseguradoras deberán integrar y conservar un expediente de identificación de cada uno de sus Clientes, previamente a que se celebren los contratos para realizar Operaciones de cualquier tipo, que cumpla cuando menos los requisitos siguientes: I. Del Cliente que sea persona física, que declare ser de nacionalidad mexicana, los señalados en el Anexo 1. Con independencia de los datos y documentos que se recaben del Cliente, al expediente deberán integrarse los mismos datos e información del Anexo 1, respecto de las personas físicas de nacionalidad mexicana que tengan el carácter de: a) Propietario Real, cuando el Cliente declare que actúe por cuenta de un tercero; b) Cónyuge o dependiente económico de nacionalidad mexicana, de un Cliente Persona Políticamente Expuesta extranjera, y c) Beneficiarios. II. Del Cliente que sea persona física, que declare ser de nacionalidad extranjera en condiciones de estancia de residente temporal o permanente, en términos de la Ley de Migración, los señalados en el Anexo 2. Con independencia de los datos y documentos que se recaben del Cliente, al expediente deberán integrarse los mismos datos e información del Anexo 2, respecto de personas físicas de nacionalidad extranjera, en condiciones de estancia de residente temporal o permanente, en términos de la Ley señalada, que tengan el carácter de: a) Propietario Real, cuando el Cliente declare que actúe por cuenta de un tercero; b) Cónyuge o dependiente económico, de un Cliente Persona Políticamente Expuesta extranjera, y c) Beneficiario. III. Del Cliente que sea persona física, de nacionalidad extranjera, que declare que no está en el territorio nacional en condiciones de estancia de residente temporal o permanente en términos de la Ley de Migración, los señalados en el Anexo 3. Con independencia de los datos y documentos que se recaben del Cliente, al expediente deberán integrarse los mismos datos e información del Anexo 3, respecto de, personas físicas de nacionalidad extranjera que declaren no estar en el territorio nacional en condiciones de estancia de residente temporal o permanente, que tengan el carácter de: a) Propietario Real, cuando el Cliente declare que actúe por cuenta de un tercero; b) Cónyuge o dependiente económico, de un Cliente Persona Políticamente Expuesta extranjera, y c) Beneficiario. IV. Del Cliente que sea persona moral de nacionalidad mexicana, los señalados en el Anexo 4. V. Del Cliente que sea persona moral de nacionalidad extranjera, los señalados en el Anexo 5. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 10 de 72 LGDG11 VI. De los apoderados de los Clientes, cuando actúen a través de ellos, los señalados en el Anexo 6, incluso tratándose de Clientes que sean sociedades, dependencias y entidades a que hace referencia el Anexo 7. VII. De los clientes que sean sociedades, dependencias y entidades a que hace referencia el Anexo 7, los señalados en Anexo 8 como medidas simplificadas para su identificación. Las medidas se podrán aplicar solo que las sociedades, dependencias y entidades sean clasificadas como Clientes de bajo Riesgo. VIII. De los proveedores de recursos, los señalados en el Anexo 10, cuando al momento de la contratación de un seguro con componente de inversión, la Aseguradora identifique que los recursos no son del asegurado y no se aportan en virtud de una prestación laboral. Los tipos y características de los datos y documentos que de acuerdo con cada uno de los Anexos se deben integrar a los expedientes del Cliente, se precisan en el Anexo 9. Cuando los documentos de identificación proporcionados presenten tachaduras o enmendaduras se deberá recabar otro medio de identificación o, en su defecto, solicitar dos referencias bancarias o comerciales y dos referencias personales, que incluyan el teléfono, nombre y apellidos paterno y materno sin abreviaturas y domicilio. La autenticidad de los documentos señalados en el párrafo anterior, tendrá que ser verificada con las personas que suscriban tales referencias, antes de que se celebre el Contrato respectivo. Se podrá utilizar el expediente de identificación del Cliente para todas las Operaciones que éste tenga celebrado con la Aseguradora. Las copias simples que se recaben de los documentos que deban integrarse a los expedientes deberán cotejarse contra los documentos originales correspondientes y ser legibles. Los requisitos de identificación previstos en esta Disposición serán aplicables a todo tipo Operaciones que las Aseguradoras celebren directamente o a través de terceros a nombre o por cuenta de las propias Aseguradoras, incluyendo los numerados y cifrados. Se podrán conservar en forma separada los datos y documentos que deban formar parte de los expedientes de identificación de sus Clientes, sin necesidad de integrarlos a un archivo físico único, siempre y cuando se cuenten con sistemas automatizados que permitan conjuntar dichos datos y documentos para su consulta oportuna por las propias Aseguradoras, o para que a la vez se los presente a la Comisión, si así se lo requiere, o para que ésta se los entregue a la Secretaría. En caso de que la Aseguradora sea titular de una Cuenta Concentradora estará obligada a aplicar las políticas de identificación respecto de sus Clientes que efectúen operaciones en tal cuenta. Quinta. Antes de que se establezca o inicie una relación comercial con un Cliente, la Aseguradora deberá celebrar una entrevista personal con éste o su apoderado, a fin de que recabe los datos y documentos de identificación respectivos. Los resultados de la entrevista Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 11 de 72 LGDG12 deberán quedar asentados de forma escrita o electrónica e integrarse al expediente de identificación del Cliente. Las Aseguradoras podrán suscribir convenios con terceros para la realización de la entrevista a que se refiere el párrafo anterior. En todos los casos, las Aseguradoras serán responsables del cumplimiento de las obligaciones que, en materia de identificación y conocimiento del Cliente, establecen las presentes Disposiciones. Sexta. Como una excepción a lo dispuesto en las Disposiciones Cuarta y Quinta, las Aseguradoras: I. Previamente a que se celebren los contratos podrán integrar el expediente de identificación de cada uno de sus Clientes con los datos de los Anexos citados en la Disposición Cuarta, según corresponda, y completar la verificación de la identidad contra la presentación de la identificación oficial que exhiban los Clientes para esos efectos. En ese mismo momento, las Aseguradoras harán constar en el expediente del Cliente, el tipo de identificación y su número, así como el emisor, con la indicación de que los validaron previamente. Esta medida podrá ser empleada por las Aseguradoras en los siguientes casos, y siempre que se cumplan las condiciones señaladas en la Disposición Octava: a) Operaciones de seguro con componente de ahorro e inversión con prima anual menor a dos mil quinientos dólares de los Estados Unidos de América. b) Operaciones de seguros de accidentes, enfermedad, daños, autos y vida sin componente de ahorro o inversión, con prima anual entre dos mil quinientos y siete mil quinientos dólares de los Estados Unidos de América. II. Previamente a que se celebren los contratos podrán integrar el expediente de identificación de cada uno de sus Clientes con su nombre, domicilio y fecha de nacimiento con las características indicadas en el Anexo 9. Antes de que se entreguen recursos por cualquier concepto o a más tardar cuando los Clientes se presenten a ejercer sus derechos, las Aseguradoras completarán la verificación de su identidad contra la presentación de la identificación oficial que exhiban los Clientes para esos efectos. En ese mismo momento harán constar en el expediente del Cliente, el tipo de identificación y su número, así como el emisor, con la indicación de que los validaron previamente. Esta medida podrá ser empleada por las Aseguradoras en los siguientes casos y siempre que se cumplan las condiciones señaladas en la Disposición Octava: a) Operaciones de seguros con prima anual menor a dos mil quinientos dólares de los Estados Unidos de América. b) Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social. En los supuestos indicados en las fracciones anteriores, las Aseguradoras deberán integrar el expediente de conformidad con lo previsto en las Disposiciones Cuarta y Quinta o, en su caso, con lo preceptuado en la fracción I anterior, en el momento en que se detecte que el Cliente con la misma operación o por varias rebase los umbrales que en cada fracción se indica. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 12 de 72 LGDG13 Séptima. Tratándose de los Beneficiarios, en el momento en que sean nombrados, las Aseguradoras deberán integrar al expediente del Cliente que los designe, su nombre, domicilio y fecha de nacimiento con las características indicadas en el Anexo 9. El expediente tendrá que completarse antes de que se entreguen recursos por cualquier concepto y a más tardar cuando se presenten a ejercer sus derechos, excepto que intervengan en la firma del contrato respectivo. La constitución del expediente en las fechas señaladas o en la firma del contrato, se realizará de acuerdo con las Disposiciones Cuarta, Quinta o Sexta. Octava. Las Aseguradoras podrán instrumentar los esquemas simplificados o reducidos, señalados en la Disposición Sexta, cuando: I. Cuenten con criterios y procedimientos para determinar las Operaciones que por sus características son de bajo Riesgo; II. Que los criterios y procedimientos consideren medidas que las Aseguradoras adopten respecto del número, tipos y monto de las operaciones, así como su monitoreo para determinar las que se realicen fuera del comportamiento transaccional que se espera; III. Que durante el último trimestre de cada año, el Comité o el Oficial de Cumplimiento en funciones del Comité determinen si, durante el siguiente ejercicio, aplicarán los esquemas señalados, considerando, entre otros aspectos, las observaciones pendientes de solventar que, en cuanto a la integración de expedientes, hayan formulado su área de auditoría interna, auditor externo independiente, o la Comisión, y IV. Que en caso de Operaciones que celebren por un medio distinto al presencial, cuenten con medidas específicas y adecuadas para mitigar el alto Riesgo que entraña este tipo de relaciones, como: a) Emplear procedimientos de identificación tan eficaces como los que utilice cuando acepta clientes físicamente, y b) Monitorear las Operaciones para identificar las que se realicen fuera del comportamiento transaccional que se espera y efectuar los reportes correspondientes. Novena. Cuando las Aseguradoras formen parte de grupos financieros, el expediente de identificación del Cliente podrá ser integrado y conservado por cualquiera de las otras entidades que formen parte del mismo grupo, siempre que: I. La entidad que integre y conserve dicho expediente se encuentre legalmente facultada o cuente con la autorización expresa del Cliente para que proporcione los datos y documentos relativos a su identificación a cualquiera de las entidades que conforman el grupo financiero con la que pretenda establecer una relación comercial, y II. Las entidades que conforman el grupo financiero celebren entre ellas un convenio, en el que estipulen expresamente que: a) Podrán intercambiar los datos y documentos relativos a la identificación del Cliente, con el objeto de establecer una nueva relación comercial con el mismo; Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 13 de 72 LGDG14 b) La entidad que integre el expediente se obligue, por una parte, a hacerlo en los mismos términos en que las otras entidades deban integrarlo conforme a las disposiciones que, en esa materia, les resulten aplicables y, por la otra, a mantenerlo a disposición de las otras entidades para su consulta y para que lo proporcionen a la autoridad encargada de su inspección y vigilancia, cuando ésta lo requiera, y c) En caso de que alguna de las entidades obligadas a integrar expedientes de identificación de sus Clientes en términos similares a los previstos en estas Disposiciones se separe del grupo financiero, ésta deberá integrar el expediente de identificación de sus Clientes en esos términos. Décima. No se podrán establecer relaciones comerciales con Clientes anónimos o bajo nombres ficticios, por lo que solo podrán celebrar Contratos hasta que hayan cumplido satisfactoriamente con los requisitos de identificación de sus Clientes. Décima Primera. Tratándose de Operaciones que sean contratadas a través de terceros, conforme a la Ley, los expedientes de identificación podrán ser integrados y conservados por éstos. Las Aseguradoras podrán aplicar esta Disposición, entre otros, en los siguientes casos: I. Fideicomisos que sean constituidos para cumplir prestaciones laborales o de previsión social de carácter general, en los que se reciban aportaciones de las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal, del Distrito Federal o de alguna entidad federativa o municipio, o bien, de empresas, sus sindicatos o personas integrantes de ambos. Por ejemplo, fideicomisos en que se afecten recursos relacionados con primas de antigüedad; fondos individuales de pensiones, rentas vitalicias, dividendos y sumas aseguradas en los que se administren reservas para fondos de pensiones o jubilaciones del personal, complementarias a las que establecen las leyes de seguridad social y primas de antigüedad, o que se constituyan para establecer beneficios o prestaciones múltiples, para préstamos hipotecarios a los empleados y cajas de ahorro y prestaciones de ayuda mutua; II. Seguros colectivos, de grupo y de flotilla; III. Seguros que se ofrecen y contratan con clientes de instituciones de crédito y otras instituciones financieras, a través de éstas, directamente en sus oficinas o por banca electrónica, y IV. Operaciones que se celebren a través de Agentes de Seguros. Décima Segunda. Cuando las Aseguradoras decidan aplicar la Disposición anterior, deberán convenir con los terceros que en substitución de ellas integren y conserven los expedientes de identificación de Clientes: I. La obligación de mantener los expedientes a su disposición para consulta y de proporcionarlos oportunamente a la Aseguradora para sí misma, o para que a la vez se los presente a la Comisión, si así se lo requiere, o para que ésta se los entregue a la Secretaría, y II. Mecanismos para que las propias Aseguradoras puedan: a) Verificar, de manera aleatoria, que dichos expedientes se encuentren integrados de conformidad con lo señalado en las presentes Disposiciones, y Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 14 de 72 LGDG15 b) Conservar el expediente de identificación de aquellos trabajadores o personal, una vez que dejen de prestar sus servicios a terceros solicitantes o contratantes, así como cuando concluya la relación entre la Aseguradora y los terceros que en substitución de ella integraron el expediente. Las Aseguradoras serán responsables en todo momento del cumplimiento de las obligaciones que, en materia de identificación del Cliente, establecen las presentes Disposiciones, a cuyo efecto, deberán establecer en el documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Segunda, los mecanismos que habrán de adoptar para dar cumplimiento a lo señalado en este párrafo. Décima Tercera. En el caso de Operaciones que se celebren a solicitud de dependencias o entidades de la Administración Pública Federal, Estatal o Municipal en nombre de sus trabajadores, los expedientes de identificación de cada uno de esos trabajadores podrán ser integrados únicamente con los datos y la copia de las identificaciones de éstos, y conservados por la correspondiente dependencia o entidad, durante la vigencia de la relación laboral con el empleado de que se trate. En este caso, la Aseguradora deberá convenir contractualmente con la dependencia o entidad solicitante la obligación de mantener dicho expediente a disposición para su consulta y proporcionarlo oportunamente a la Aseguradora para sí misma, o para que a la vez se lo presente a la Comisión, si así se lo requiere, o para que ésta se lo entregue a la Secretaría. CAPITULO III POLITICA DE CONOCIMIENTO DEL CLIENTE Décima Cuarta. Las Aseguradoras deberán elaborar y observar una política de conocimiento del Cliente, la cual comprenderá los criterios, medidas y procedimientos que se requieran para dar debido cumplimiento a lo establecido en las presentes Disposiciones. Dicha política deberá formar parte integrante del documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Segunda. Los Agentes de Seguros deberán aplicar la política de conocimiento del Cliente de la Aseguradora respecto de la que actúen como intermediarios. Para estos efectos, las Aseguradoras tendrán que entregar o poner a disposición de los Agentes de Seguros el documento señalado en la Disposición Quincuagésima Segunda o los apartados o secciones que, de este documento, determinen como necesarios para el cumplimiento de la obligación y dejar constancia de ello. Décima Quinta. La política de conocimiento del Cliente deberá incluir, por lo menos: I. Procedimientos para dar seguimiento a las Operaciones realizadas por los Clientes, incluyendo el de todas las que realicen en la Cuenta Concentradora de la que sea titular la Aseguradora; II. Procedimientos para el debido conocimiento del perfil transaccional de cada uno de los Clientes y de agrupación de las Operaciones; Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 15 de 72 LGDG16 III. Los supuestos en que las Operaciones se aparten del perfil transaccional de cada uno de los Clientes; IV. Medidas para la identificación de posibles Operaciones Inusuales; V. Consideraciones para, en su caso, modificar el grado de Riesgo previamente determinado para un Cliente; VI. Las políticas, criterios, medidas y procedimientos que habrán de adoptar para dar cumplimiento a la Disposición Décima Novena, incluyendo los supuestos en que deba realizarse una visita al domicilio de los Clientes que sean clasificados como de alto Riesgo, con el objeto de integrar debidamente los expedientes y actualizar los datos y documentos correspondientes. En el expediente respectivo deberá dejarse constancia de los resultados de tal visita. Estas políticas, criterios, medidas y procedimientos deberán estar incorporados en el documento indicado en la Disposición Quincuagésima Segunda; VII. Mecanismos para dar seguimiento y, en su caso, agrupar las Operaciones que, en lo individual, realicen los Clientes en efectivo: a) En moneda extranjera o con cheques de viajero, por montos iguales o superiores a quinientos dólares de los Estados Unidos de América o su equivalente en la moneda extranjera de que se trate. b) Con pesos de los Estados Unidos Mexicanos que, en lo individual, realicen los Clientes por montos superiores a los trescientos mil pesos, cuando sean personas físicas, o por montos superiores a quinientos mil pesos, cuando sean personas morales; VIII. El establecimiento de un registro de los Clientes que realicen las Operaciones señaladas en la fracción anterior, con el objeto de identificarlos, conocer su transaccionalidad y contar con mayores elementos para emitir los reportes que, en su caso, correspondan de conformidad con lo previsto en las presentes Disposiciones; IX. El establecimiento de mecanismos de escalamiento de aprobación interna, tratándose de Operaciones en efectivo que realicen los Clientes: a) Personas físicas con cualquier tipo de moneda extranjera, por montos superiores a los diez mil dólares de los Estados Unidos de América o su equivalente en la moneda extranjera de que se trate, o b) Personas físicas, en moneda nacional, por montos superiores a los trescientos mil pesos, o c) Personas morales, con monedas extranjeras, por montos superiores a los cincuenta mil dólares de los Estados Unidos de América o en moneda nacional, por montos superiores a quinientos mil pesos, y X. El establecimiento de mecanismos de seguimiento y de agrupación de montos de Operaciones más estrictos que los señalados en la fracción VII de esta Disposición, respecto de aquellos Clientes que realicen Operaciones durante un mes calendario en efectivo: a) En moneda nacional, por un monto acumulado igual o superior a un millón de pesos, o Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 16 de 72 LGDG17 b) En moneda extranjera, por un monto acumulado, durante un mes calendario, igual o superior al equivalente a cien mil dólares de los Estados Unidos de América. Aunado a lo anterior, las Aseguradoras deberán llevar un registro de los Clientes a que se refiere esta fracción, el cual contendrá la información que se indica en los Anexos 1, 2 y 3, si se trata de personas físicas o los Anexos 4 y 5 en el caso de personas morales. Deberán quedar expresamente documentados los mecanismos de monitoreo, de seguimiento y de agrupación de Operaciones, de escalamiento de aprobación interna, así como los registros a que se refiere esta Disposición. Las Aseguradoras deberán conservar la información contemplada en esta Disposición para proporcionarla a la Comisión si así se lo requiere, o para que ésta se la entregue a la Secretaría. Décima Sexta. Para los efectos de las presentes Disposiciones, el perfil transaccional de cada uno de los Clientes estará basado en: I. La información que proporcionen los Clientes a la Aseguradora y, en su caso, aquélla con que cuente la misma, respecto del monto, número, tipo, naturaleza y frecuencia de las Operaciones que comúnmente realizan dichos Clientes; II. El origen y destino de los recursos involucrados; III. En el conocimiento que tenga el empleado o funcionario de la Aseguradora respecto de su cartera de Clientes, y IV. En los demás elementos y criterios que determinen las Aseguradoras. Décima Séptima. La aplicación de la política de conocimiento del Cliente se deberá basar en el grado de Riesgo transaccional que represente un Cliente, de tal manera que, cuando el grado de Riesgo sea mayor, se deberá recabar mayor información sobre su actividad preponderante, así como realizar una supervisión más estricta a su comportamiento transaccional. Para efectos de lo señalado en el párrafo anterior, las Aseguradoras deberán contar con un sistema de alertas que les permitan dar seguimiento y detectar oportunamente cambios en el comportamiento transaccional de sus Clientes y, en su caso, adoptar las medidas necesarias. Las Aseguradoras deberán clasificar a sus Clientes por su grado de Riesgo y establecer, como mínimo, dos clasificaciones: alto Riesgo y bajo Riesgo. Se podrán determinar niveles intermedios de Riesgo adicionales a las clasificaciones señaladas. Para determinar el grado de Riesgo en el que deban ubicarse los Clientes, así como si deben considerarse Personas Políticamente Expuestas, las Aseguradoras establecerán en el documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Segunda los criterios conducentes a ese fin, que tomen en cuenta, entre otros aspectos, los antecedentes del Cliente, su profesión, actividad o giro del negocio, el origen y destino de sus recursos, el lugar de su residencia y las demás circunstancias que determine la propia Aseguradora. Décima Octava. Las Aseguradoras deberán clasificar a sus Clientes en un grado de Riesgo, al inicio de la relación comercial, considerando la información que proporcionen en ese momento, relativa a los montos máximos mensuales de las Operaciones que los propios Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 17 de 72 LGDG18 Clientes estimen realizar, para determinar su perfil transaccional inicial. Esta información tendrá que incluirse en el sistema de alertas a que se refiere la Disposición anterior, con objeto de evaluar la transaccionalidad y detectar inconsistencias entre la información proporcionada por el Cliente y el monto de las Operaciones que realice. Las Aseguradoras deberán llevar a cabo, al menos, dos evaluaciones de la transaccionalidad del Cliente por año calendario, a fin de determinar si resulta o no necesario modificar el perfil de éste, así como clasificarlo en un grado de Riesgo diferente al considerado. La primera evaluación se realizará a los seis meses de haber iniciado la relación comercial, sin perjuicio de que pueda hacerse antes de acuerdo a la política de conocimiento del Cliente. Décima Novena. Como resultado de las evaluaciones señaladas en la Disposición anterior, se reclasificará a un Cliente en el grado de Riesgo superior que le correspondía cuando se detecten cambios significativos en su comportamiento transaccional habitual, sin que exista causa justificada para ello, o bien, surjan dudas acerca de la veracidad o exactitud de los datos o documentos proporcionados por el propio Cliente, entre otros supuestos, que la propia Aseguradora establezca. Las Aseguradoras aplicarán a los Clientes, que hayan sido catalogados como de alto Riesgo, cuestionarios de identificación que permitan obtener mayor información sobre el origen y destino de los recursos y las actividades y Operaciones que realicen o que pretendan llevar a cabo. Los cuestionarios se aplicarán en los términos que al efecto se prevean en el documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Segunda. Las Aseguradoras verificarán, cuando menos una vez al año, que los expedientes de identificación de los Clientes clasificados como de alto Riesgo cuenten con todos los datos y documentos, así como que los mismos se encuentren actualizados. Los datos y documentos a que se refiere este párrafo son los señalados en la Disposición Cuarta. Vigésima. Para iniciar o continuar una relación comercial con Clientes que, por sus características, pudiesen generar un alto Riesgo para la Aseguradora, se deberá obtener la aprobación, por escrito o en forma electrónica, del director general o de un directivo que ocupe un cargo dentro de los tres niveles jerárquicos inferiores al de aquél. Los Oficiales de Cumplimiento deberán tener conocimiento de aquellos Contratos que puedan generar un alto Riesgo para las Aseguradoras para los efectos a que se refiere la Disposición Trigésima Octava, fracciones IV y V. Las políticas, criterios, medidas y procedimientos internos para ello, deberán preverse en el documento señalado en la Disposición Quincuagésima Segunda. Vigésima Primera. Se considerarán como Clientes de alto Riesgo, al menos a las Personas Políticamente Expuestas extranjeras y los Clientes no residentes en el país que operen seguros con componentes de inversión en moneda extranjera, respecto de los cuales las Aseguradoras deberán recabar la información que les permita conocer y asentar las razones por las que han elegido hacer Operaciones en territorio nacional. En las Operaciones que realicen los Clientes que hayan sido clasificados de alto Riesgo, las Aseguradoras: I. Adoptarán medidas razonables para conocer el origen de los recursos; II. Deberán obtener los datos señalados en el Capítulo II de estas Disposiciones: Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 18 de 72 LGDG19 a) Respecto del cónyuge y dependientes económicos del Cliente, así como de las sociedades y asociaciones con las que mantenga vínculos patrimoniales, para el caso de personas físicas. b) De la estructura corporativa y de los principales accionistas, tratándose de personas morales, y III. Deberán obtener los datos y documentos señalados en el Capítulo II de estas Disposiciones, respecto del cónyuge y dependientes económicos, tratándose de Clientes Personas Políticamente Expuestas extranjeras, así como de las sociedades y asociaciones con las que éste mantenga Vínculos Patrimoniales. Las Aseguradoras, en los términos del documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Segunda, o en algún otro documento elaborado por las mismas, deberán desarrollar mecanismos para establecer el grado de Riesgo de las Operaciones que realicen con Personas Políticamente Expuestas de nacionalidad mexicana y, determinarán si el comportamiento transaccional corresponde razonablemente con las funciones, nivel y responsabilidad de dichas personas, de acuerdo con el conocimiento e información de que dispongan. Se consideran Operaciones de alto Riesgo, entre otras, aquellos productos disponibles solo para Clientes con un mayor patrimonio que la generalidad de los Clientes, en los que la Aseguradora presta un servicio preferencial que se caracteriza por una atención y asesoría personalizada y un alto nivel de discreción. En estos casos, las Aseguradoras aplicarán las medidas previstas en las Disposiciones Décima Séptima, Décima Novena, Vigésima y Trigésima Octava, fracción IV. Vigésima Segunda. Sin perjuicio de lo que establezcan otras disposiciones aplicables, cuando las Aseguradoras actúen como reaseguradoras o reafianzadoras de instituciones extranjeras se deberá aprobar, a nivel directivo, la relación que les permita actuar con tal carácter y, para ello, documentarán las medidas y procedimientos que sus contrapartes observen en materia de prevención de operaciones con recursos de procedencia ilícita y financiamiento al terrorismo, de acuerdo con la normativa que les resulte aplicable en su jurisdicción. Para efectos de lo dispuesto por el párrafo anterior, las Aseguradoras deberán obtener de las instituciones extranjeras, lo siguiente: I. Una certificación por parte de un auditor independiente o, a falta de éste, una certificación de la institución extranjera respectiva, en el que conste que la institución da cumplimiento a obligaciones similares a las establecidas para las Aseguradoras en las presentes Disposiciones, respecto de la identificación y conocimiento del Cliente, y II. Aquella información que, a satisfacción de las mismas Aseguradoras, les permita: a) Conocer el negocio al que se dedican dichas contrapartes; b) Evaluar los controles con que cuenten, con la finalidad de determinar que cumplen con los estándares internacionales aplicables en materia de prevención de operaciones con recursos de procedencia ilícita y financiamiento al terrorismo. Los criterios conforme a los cuales las Aseguradoras realizarán la evaluación señalada en este inciso deberán contemplarse en el documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 19 de 72 LGDG20 Segunda, o en algún otro documento o manual elaborado por la Aseguradora de que se trate; a) Conocer si dichas instituciones son supervisadas por alguna autoridad competente en la materia referida en el inciso b) anterior, y b) Identificar si cuentan con buena reputación, para lo cual las Aseguradoras deberán considerar, al menos, la información que permita conocer si las contrapartes han estado sujetas a sanciones derivadas del incumplimiento a la normativa aplicable en la materia referida en el inciso b) anterior. Vigésima Tercera. Las Aseguradoras deberán aplicar estrictamente su política de conocimiento del Cliente, en los casos en que actúen como reaseguradoras o reafianzadoras de instituciones extranjeras, domiciliadas fuera del territorio nacional y constituidas en países o territorios que dé a conocer la Secretaría como aquéllos en los que no existan o se apliquen de forma insuficiente medidas en materia de prevención de operaciones con recursos de procedencia ilícita y financiamiento al terrorismo. De conformidad con lo anterior, la Secretaría pondrá a disposición de las Aseguradoras, a través de su página de Internet, la lista de países y territorios anteriormente señalados, de acuerdo con la información proporcionada por autoridades mexicanas, organismos internacionales y agrupaciones intergubernamentales en materia de prevención y combate de operaciones con recursos de procedencia ilícita y de financiamiento al terrorismo. Las Aseguradoras deberán abstenerse de realizar Operaciones de reaseguro o reafianzamiento con instituciones o intermediarios financieros que no tengan presencia física en jurisdicción alguna. Vigésima Cuarta. Cuando una Aseguradora cuente con información basada en indicios o hechos ciertos acerca de que alguno de los Clientes actúa por cuenta de otra persona, sin que lo haya declarado de acuerdo con lo señalado en la Disposición Cuarta, deberá solicitar al Cliente de que se trate, información que le permita identificar al Propietario Real de los recursos involucrados en la Operación respectiva, sin perjuicio de los deberes de confidencialidad frente a terceras personas que dicho Cliente haya asumido por vía convencional. En el supuesto previsto en el párrafo anterior, como en el caso de que surjan dudas acerca de la veracidad o autenticidad de los datos o documentos proporcionados por el Cliente para efectos de su identificación, o bien, de su comportamiento transaccional, la Aseguradora deberá: I. Llevar a cabo un seguimiento puntual e integral de las Operaciones que dicho Cliente realice, de conformidad con lo que, al efecto, establezca en el documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Segunda; II. En su caso, someter las Operaciones a consideración del Comité, quien deberá dictaminar y, en el evento de que así proceda, emitir el reporte de Operación Inusual correspondiente, y III. Verificar y solicitar la actualización tanto de los datos como de los documentos de identificación, entre otras medidas que juzguen convenientes. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 20 de 72 LGDG21 Vigésima Quinta. Las Aseguradoras deberán establecer en el documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Segunda, procedimientos para identificar a los Propietarios Reales de los recursos empleados por los Clientes en sus Operaciones, que les permitan: I. Conocer la estructura corporativa y los accionistas o socios que ejerzan el Control de Clientes personas morales mercantiles que sean clasificadas como de alto Riesgo. Para tal fin, la Aseguradora deberá requerir información relativa a la denominación, nacionalidad, domicilio, objeto social y capital social de las personas morales que conforman el Grupo Empresarial o, en su caso, los Grupos Empresariales que integran al Consorcio del que forme parte el Cliente. II. Identificar a quienes tengan el Control de sociedades o asociaciones civiles que sean clasificadas como de alto Riesgo, independientemente del porcentaje del haber social con el cual participen en la sociedad o asociación, y III. Recabar, cuando se presenten a ejercer sus derechos, los mismos datos y documentos que se señalan en la Disposición Cuarta, de los fideicomitentes, fideicomisarios, mandantes, comitentes o participantes cuya identidad era indeterminada al momento de suscribirse los fideicomisos, mandatos, comisiones o cualquier instrumento similar. Tratándose de Clientes personas morales cuyas acciones representativas de su capital social o títulos de crédito que representen dichas acciones se encuentren inscritas en el Registro Nacional de Valores, las Aseguradoras no estarán obligadas a recabar los datos de identificación antes mencionados, toda vez que se encuentran sujetas a disposiciones sobre revelación de información. Lo anterior, solo será procedente cuando las personas morales sean clasificadas como Clientes de bajo Riesgo. Vigésima Sexta. Las Aseguradoras, en el caso de Clientes que sean alguna de las personas a que se refiere el artículo 95 Bis de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, deberán: I. Identificar el número, monto y frecuencia de las Operaciones que dicho Cliente realice, y II. Cerciorarse de la inscripción, de los centros cambiarios y transmisores de dinero, ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. En el caso de las sociedades financieras de objeto múltiple no reguladas obtener el documento que acredite que comunicaron su constitución a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Cuadragésima Séptima. Las Aseguradoras deberán adoptar procedimientos de selección para procurar que su personal cuente con la calidad técnica y experiencia necesarias, así como con honorabilidad para llevar a cabo las actividades que le corresponden. Los procedimientos arriba señalados, deberán incluir la obtención de una declaración firmada por el funcionario o empleado, en la que asentará la información relativa a cualquier otra Aseguradora o Sujeto Obligado en el que haya laborado previamente, así como la manifestación de no haber sido sentenciado por delitos patrimoniales o inhabilitado para ejercer el comercio a consecuencia del incumplimiento de la legislación o para desempeñar un empleo, cargo o comisión en el servicio público, o en el sistema financiero mexicano. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 21 de 72 LGDG22 Los procedimientos de selección deberán quedar contemplados en el documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Segunda, o en algún otro documento, elaborado por la propia Aseguradora. Cada Aseguradora deberá establecer mecanismos y sistemas que permitan a sus empleados y funcionarios enviar directamente al área a cargo del Oficial de Cumplimiento, avisos sobre hechos o actos susceptibles de ser considerados como constitutivos de Operaciones Inusuales u Operaciones Internas Preocupantes, así como para que los Agentes de Seguros con los que tenga celebrados convenios de intermediación den los avisos correspondientes al Oficial de Cumplimiento de la Aseguradora. Los mecanismos y sistemas señalados deberán asegurar que el superior jerárquico del empleado o funcionario que emita el aviso correspondiente, así como las demás personas indicadas en dicho aviso, no tengan conocimiento de éste. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 22 de 72 LGDG23 5. GLOSARIO A los fines de este documento los siguientes términos tendrán los significados que se consignan a continuación: Agente de Seguros: a las personas físicas, que no están vinculadas con las Aseguradoras por una relación de trabajo y personas morales que intervengan en la contratación de seguros mediante el intercambio de propuestas y aceptaciones, así como en el asesoramiento para celebrarlos, para conservarlos o modificarlos, según la mejor conveniencia de los contratantes y que cuenten con la autorización de la Comisión para ello Apoderado: a las personas morales, que sin ser Agentes de Seguros, puedan intervenir exclusivamente en la intermediación de contratos de adhesión conforme a los artículos 23 y 41 de la Ley, y cualquier otra que actúe como mandatario de las Aseguradoras. Beneficiario a la persona: a) Designada por el asegurado para que, cuando se verifique la eventualidad prevista en el contrato de seguro, se le abone el dinero o se presten los servicios que constituyen el contenido de la obligación a cargo de la Aseguradora; b) Que tenga el carácter de fideicomisario en un contrato de fideicomiso o en cualquier otro contrato que celebre, y c) En cuyo favor se hagan estipulaciones en un contrato de mandato, comisión o en cualquier otro. Cliente, a la persona que tenga el carácter de: a) Contratante o asegurado en un contrato o póliza de seguro y que está obligado a pagar una prima para que, al verificarse la eventualidad prevista en dichos documentos, la Aseguradora resarza el daño, pague una suma de dinero o preste los servicios que constituyen el contenido de la obligación a su cargo; b) Fideicomitente en un contrato de fideicomiso; c) Comitente en una comisión mercantil; d) Mandante tratándose de un mandato, y e) Obligada a pagar una contraprestación por los servicios que reciba de la Aseguradora, por virtud de un contrato distinto al seguro. Las personas físicas que se encuentren sujetas al régimen fiscal aplicable a personas físicas con actividad empresarial serán consideradas como personas morales para efectos de lo establecido en las presentes Disposiciones, salvo por lo que se refiere a la integración del expediente de éstas. Contrato: al contrato de seguro; al contrato de fideicomiso, a la comisión, al mandato, y cualquier otro que las Aseguradoras celebren con sus Clientes; Comisión: la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas Comité: el Comité de Comunicación y Control. Consorcio: al conjunto de personas morales vinculadas entre sí por una o más personas físicas que integrando un grupo de personas, tengan el Control de las primeras; Control: a la capacidad de una persona o grupo de personas, a través de la propiedad de valores, por la celebración de un contrato o por cualquier otro acto jurídico, para: Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 23 de 72 LGDG24 a) Imponer, directa o indirectamente, decisiones en la asamblea general de accionistas o de socios o en el órgano de gobierno equivalente de una persona moral; b) Nombrar o destituir a la mayoría de los consejeros, administradores o equivalentes de una persona moral; c) Mantener la titularidad de derechos que permitan, directa o indirectamente, ejercer el voto respecto de más del cincuenta por ciento del capital social de una persona moral, y d) Dirigir, directa o indirectamente, la administración, la estrategia o las principales políticas de una persona moral. Cuenta Concentradora: a la cuenta bancaria o de depósito de dinero que una Aseguradora abra a su favor en una institución de crédito, para recibir a través de dicha cuenta recursos de los Clientes; Disposiciones Generales o Disposiciones (DCG): Aquellas a que se refiere el artículo 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, que establecen los procedimientos y medidas mínimas a observar para prevenir y detectar actos, omisiones u operaciones que puedan favorecer la comisión de los delitos previstos en los artículos 139, 148 Bis y 400 Bis del Código Penal Federal, así como los términos y modalidades conforme a los cuales las aseguradoras deben presentar reportes de operaciones que realicen sus clientes relativos a los supuestos de los artículos referidos del Código Penal Federal, así como el reporte de actos que se pueden ubicar en los supuestos de los artículos antes aludidos del Código Penal Federal, o reportar la contravención a las Disposiciones por empleados, directivos, consejeros y apoderados de las aseguradoras; así como los actos que los agentes de seguros deben ejecutar para el cumplimiento mismo de las Disposiciones. Firma Electrónica Avanzada: Al certificado digital con el que deben contar las personas físicas y morales, conforme a lo dispuesto por el artículo 17-D del Código Fiscal de la Federación; Grupo Empresarial: al conjunto de personas morales organizadas bajo esquemas de participación directa o indirecta del capital social, en las que una misma sociedad mantiene el Control de dichas personas morales. Asimismo, se considerará como grupo empresarial a los grupos financieros constituidos conforme a la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras; Ley: Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. Oficial de Cumplimiento: la persona a la que se refiere la Disposición Trigésimo Octava de las DCG relativas al art.140 de la LGISMS. Operaciones: a las operaciones a que se refiere la Ley en el artículo 34, fracciones I, I Bis, III, IV, IX, X; XI, XI Bis y XIII, así como las análogas y conexas a las anteriores que autorice la Secretaría y en el artículo 81, fracciones I, III, VI y VII, así como las análogas y conexas a las anteriores que autorice la Secretaría. Operación Inusual: a la Operación o conducta de un Cliente que no concuerde con los antecedentes o actividad conocida por la Aseguradora o declarada a ésta, o con el perfil transaccional inicial o habitual de dicho Cliente, en función al origen o destino de los recursos, así como al monto, frecuencia, tipo o naturaleza de la Operación de que se trate, sin que exista una justificación razonable para su realización, o aquella Operación que un Cliente realice o pretenda realizar con la Aseguradora en la que, por cualquier causa, se considere Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 24 de 72 LGDG25 que los recursos correspondientes pudieran ubicarse en alguno de los supuestos previstos en los artículos 139, 148 Bis o 400 Bis del Código Penal Federal; Operación Interna Preocupante: a la Operación o conducta de cualquiera de los directivos, funcionarios, empleados y Apoderados de las Aseguradoras, que por sus características, pudiera contravenir, vulnerar o evadir la aplicación de lo dispuesto por la Ley o las presentes Disposiciones, o aquélla que, por cualquier otra causa, resulte dubitativa para las Aseguradoras por considerar que pudiese favorecer o no alertar sobre la actualización de los supuestos previstos en los artículos 139, 148 Bis ó 400 Bis del Código Penal Federal. Operación Relevante: a la Operación que se realice con los billetes y las monedas metálicas de curso legal en los Estados Unidos Mexicanos o en cualquier otro país, así como con cheques de viajero y monedas acuñadas en platino, oro y plata, por un monto igual o superior al equivalente en moneda nacional a diez mil dólares de los Estados Unidos de América. Para efectos del cálculo del importe de las Operaciones a su equivalente en moneda nacional, se considerará el tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la República Mexicana, que publique el Banco de México en el Diario Oficial de la Federación, el día hábil bancario inmediato anterior a la fecha en que se realice la Operación; Persona políticamente expuesta: aquel individuo que desempeña o ha desempeñado funciones públicas destacadas en un país extranjero o en territorio nacional, considerando, entre otros, a los jefes de estado o de gobierno, líderes políticos, funcionarios gubernamentales, judiciales o militares de alta jerarquía, altos ejecutivos de empresas estatales o funcionarios o miembros importantes de partidos políticos. Se asimilan a las personas políticamente expuestas, el cónyuge y las personas con las que mantenga parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado, así como las sociedades en las que la Persona políticamente expuesta mantenga vínculos patrimoniales Al respecto, se continuarán considerando Personas Políticamente Expuestas nacionales a aquellas personas que hubiesen sido catalogadas con tal carácter, durante el año siguiente a aquél en que hubiesen dejado su encargo. Sin perjuicio de lo anterior, en los casos en que una persona deje de reunir las características requeridas para ser considerada como Persona Políticamente Expuesta nacional, dentro del año inmediato anterior a aquél en que se inicie la nueva relación comercial con alguna Aseguradora, ésta última deberá catalogarla como tal, durante el año siguiente a que se inicie la nueva relación. Propietario Real: a la persona que no siendo el asegurado o beneficiario, por medio de otra o de cualquier acto o mecanismo, obtiene los beneficios derivados de una Operación y es quien, en última instancia, ejerce los derechos de uso, disfrute, aprovechamiento o disposición de los recursos, esto es, como el verdadero dueño de los recursos. El término Propietario Real también comprende a las personas que ejerzan el Control sobre una persona moral, así como, en su caso, a las personas que puedan instruir o determinar, para beneficio económico propio, los actos susceptibles de realizarse a través de fideicomisos, mandatos o comisiones; Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 25 de 72 LGDG26 Proveedor de Recursos: a aquella persona que, sin ser el asegurado en una Operación con componente de inversión, aporta los recursos para dicho fin sin obtener los beneficios económicos derivados de esa Operación. Riesgo: la posibilidad de que las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros puedan ser utilizadas por sus Clientes para realizar actos u Operaciones que pudiesen estar dirigidos a favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperación de cualquier especie para la comisión del delito previsto en el artículo 139 del Código Penal Federal, o que puedan ubicarse en los supuestos del artículo 400 Bis del mismo ordenamiento legal. Secretaria: la Secretaria de Hacienda y Crédito Público. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 26 de 72 LGDG27 6. ROLES Y RESPONSABILIDADES Red Comercial Ejecutivos Comerciales Los ejecutivos comerciales y cualquier otro personal del área Comercial de PBG que intervengan de manera directa en la celebración de contratos de pólizas de pensiones con el público en general, serán responsables de: a) Entrevistar al Cliente y recabar la información y documentación de identificación del mismo de acuerdo a lo señalado en las presentes políticas y en base a las DCG aplicables al art.140 de la LGISMS. b) Cotejar las firmas de los documentos de identificación personal contra los originales, recabando copia simple legible de los mismos, en la que asentara la leyenda Verifique los documentos anexo contra los originales presentados por el Cliente con su nombre completo y firma. c) Realizar visitas a los Clientes catalogados como de alto Riesgo, con el objeto de integrar debidamente los expedientes y actualizar los datos y documentos correspondientes, así como dejar constancia de los resultados de la visita Operaciones: a) Solicitar y verificar los datos y la documentación necesaria para la identificación y conocimiento del Cliente (art.140 LGISMS) b) Detener la entrega de la póliza hasta que no se cuente con los datos y documentación necesaria para la identificación y conocimiento del Cliente (art.140 LGISMS) c) Actualizar el expediente de identificación del cliente cuando sea necesario (cambio de datos del contratante o renovación) de acuerdo con los criterios establecidos en las Disposiciones de Carácter General relativas al art.140 de la LGISMS. d) Verificar que los ejecutivos comerciales con los que opere la Empresa, cumplan con lo dispuesto en las DCG relativas al art.140 de la LGISMS Unidad Anti lavado de Dinero a) Identificar Operaciones que se aparten del perfil transaccional inicial de cada Cliente. b) Identificar posibles Operaciones Inusuales en base al listado de Operaciones Inusuales establecidos por la Empresa. c) Realizar evaluación de la transaccionalidad del Cliente dos veces al año para determinar si es necesario modificar el perfil de este, así como clasificarlo en un grado de Riesgo diferente al considerado. d) Instruir la aplicación de cuestionarios de identificación a los Clientes considerados como de alto Riesgo para obtener mayor información sobre el origen y destino de los recursos y las actividades y Operaciones que realicen o pretendan llevar a cabo e) Instruir se realicen visitas a los Clientes catalogados como de alto Riesgo, con el objeto de integrar debidamente los expedientes y actualizar los datos y documentos correspondientes, así como dejar constancia de los resultados de la visita. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 27 de 72 LGDG28 f) Verificar una vez al año que los expedientes de identificación de los Clientes clasificados como de alto Riesgo cuenten con todos los datos y documentos, así como que se encuentren actualizados de acuerdo a lo mencionado en el punto 8.4 del Manual de Integración de Expedientes. g) Generar reporte mensual de operaciones individuales realizadas en efectivo por los Clientes en moneda extranjera o con cheques de viajero, por montos $ 500 USD o su equivalente en la moneda extranjera de que se trate. h) Generar reporte mensual de Operaciones individuales realizadas en efectivo por los Clientes en moneda nacional por montos > $ 300,000 pesos cuando sean personas físicas, o por montos > $ 500,000 pesos, cuando sean personas morales. i) Generar un registro de Clientes que realicen operaciones en efectivo de acuerdo a los reportes mencionados anteriormente, para identificarlos, conocer su transaccionalidad y contar con mayores elementos para emitir los reportes de Operaciones Inusuales. j) Verificar el cumplimiento de la matriz de escalamiento de aprobaciones internas para Operaciones en efectivo realizadas por los Clientes descrita en el punto 7.2 de este manual. k) Reportar los incumplimientos de la matriz de escalamiento de aprobaciones internas al Oficial de Cumplimiento. l) Generar reporte mensual de Operaciones acumuladas realizadas en efectivo por el Cliente en moneda nacional por un monto $ 1, 000,000 de pesos. m) Generar reporte mensual de Operaciones acumuladas realizadas en efectivo por Cliente en moneda extranjera por un monto $ 100,000 USD. n) Generar un registro de Clientes que realicen Operaciones en efectivo de acuerdo a los reportes mencionados anteriormente, con la información indicada en los Anexos de las DCG (1,2 y 3 para personas físicas o los Anexos 4 y 5 en el caso de personas morales). o) Enviar los reportes de Operaciones en efectivo, cambios en perfil transaccional, etc. al Oficial de Cumplimiento Las funciones del Oficial de Cumplimiento Están definidas en el punto 7.7 del Capítulo políticas Auditoría Interna a) Valorar la eficacia de las políticas, criterios, medidas y procedimientos para la identificación y conocimiento del Cliente. b) Evaluar y dictaminar de forma anual el cumplimiento de las DCG relativas al art.140 de la LGISMS. c) Presentar los resultados de las revisiones a la dirección general y al Comité, a manera de informe Las funciones del Comité Están definidas en el punto del Capitulo políticas Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 28 de 72 LGDG29 7. POLÍTICAS 7.1. Política de Identificación del Cliente Atendiendo a las Disposiciones de Carácter General, a que se refiere el artículo 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 2 de junio de 1999 y el acuerdo por el que se modifican, adicionan y derogan dichas Disposiciones, publicado el día 19 de julio del 2012, Seguros Banorte Generali deberá contar con medidas concretas y estrictas de identificación y conocimiento del Cliente; deberá integrar y conservar un expediente de identificación de cada uno de sus Clientes, previamente a que se celebren los contratos para realizar Operaciones de cualquier tipo. Adicionalmente, Pensiones Banorte Generali cuando existan dudas de que el cliente está actuando a nombre o por cuenta de otra persona, deberá adoptar las medidas razonables para identificar a las personas en cuyo nombre se contrata un seguro o se realiza una transacción, en estos casos se deberá identificar, en la medida de lo posible, al verdadero cliente o beneficiario, solicitando la documentación y/o información que considere necesaria Requisitos de Identificación y Constitución de Expedientes Pensiones Banorte Generali deberá abrir un expediente de identificación del cliente de acuerdo a los criterios estipulados en las DCG relativas al art.140 de la LGISMS y a las políticas y procedimientos internos establecidos en el Manual de Políticas y Procedimientos Emisión de Pólizas de Pensiones Banorte Generali S.A., de C.V Requisitos de Identificación Personas Físicas de nacionalidad mexicana: Al expediente del Cliente deberán integrarse los mismos datos y documentos de las personas físicas de nacionalidad mexicana que tengan el carácter de: 1. Propietarios Reales 2. Cónyuge o dependiente económico de un Cliente Persona Políticamente Expuesta Extranjera 3. Beneficiarios I. DATOS o o o o Apellido paterno, apellido materno, nombre (s) Fecha de nacimiento País de nacimiento Nacionalidad Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 29 de 72 LGDG30 o o o o o o Ocupación, profesión, actividad o giro del negocio al que se dedique el Cliente Domicilio particular en su lugar de residencia Teléfono en que se puede localizar Correo electrónico, en su caso Constancia Única de Registro de Población y Registro Federal de Contribuyentes (con homoclave), cuando se cuente con ellas Número de serie del certificado digital de la Firma Electrónica Avanzada, cuando cuente con ella II. DOCUMENTOS o Identificación personal o Comprobante de domicilio o Declaración Firmada (en los casos de aportaciones realizadas directamente por el pensionado) Anexo 6 Personas Físicas de nacionalidad extranjera, en condiciones de estancia de residente temporal o permanente, en términos de la ley de migración: Al expediente del Cliente deberán integrarse los mismos datos y documentos de las personas físicas de nacionalidad extranjera, en condiciones de estancia de residente temporal o permanente, en términos de la Ley de Migración, que tengan el carácter de: 1. Propietarios Reales 2. Cónyuge o dependiente económico de un Cliente Persona Políticamente Expuesta Extranjera 3. Beneficiarios I. DATOS o o o o o o o o o o Apellido paterno, apellido materno, nombre (s) Fecha de nacimiento País de nacimiento Nacionalidad Ocupación, profesión, actividad o giro del negocio al que se dedique el Cliente Domicilio particular en su lugar de residencia Teléfono en que se puede localizar Correo electrónico, en su caso Constancia Única de Registro de Población y Registro Federal de Contribuyentes (con homoclave), cuando se cuente con ellas Número de serie del certificado digital de la Firma Electrónica Avanzada, cuando cuente con ella II. DOCUMENTOS o o Identificación personal Comprobante de domicilio Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 30 de 72 LGDG31 o Documento que acredite su calidad migratoria o Declaración Firmada (en los casos de aportaciones realizadas directamente por el pensionado) Anexo Tipos y características de los datos y documentos que de acuerdo con cada uno de los tipos de persona se deben integrar a los expedientes del cliente I. IDENTIFICACIÓN PERSONAL Documento original oficial emitido por autoridad competente, vigente a la fecha de su presentación, que contenga la fotografía, firma y, en su caso, domicilio del propio Cliente. 1. Credencial para votar 2. Pasaporte 3. Cédula Profesional 4. Cartilla del Servicio Militar Nacional 5. Certificado de Matrícula Consular 6. Tarjeta Única de Identidad Militar 7. Credenciales y/o Carnets de afiliación al Instituto Mexicano del Seguro Social o del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado 8. Tarjeta de afiliación al Instituto Nacional de las Personas Adultas Mayores 9. Licencia para conducir, y 10. Credenciales emitidas por autoridades federales, estatales o municipales Respecto de personas físicas de nacionalidad extranjera, se considerarán como documentos válidos de identificación personal: pasaporte y/o documentación expedida por el Instituto Nacional de Inmigración que, en su caso, acredite la calidad migratoria. Cualesquiera otro autorizado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. II. COMPROBANTES DE DOMICILIO Será requerido cuando el domicilio manifestado en el contrato celebrado por el Cliente con la Institución de Seguros, no coincida con el de la identificación o ésta no lo contenga 1. Recibo que acredite el pago de alguno de los siguientes servicios* o Suministro de energía eléctrica o Telefonía residencial y celular sujeto a plan de pago; Gas natural, y Derechos por el servicio de suministro de agua. 2. Recibo de pago del impuesto predial* 3. Estados de cuenta bancarios 4. Contrato de arrendamiento, debidamente inscrito ante la autoridad fiscal correspondiente 5. Comprobante de inscripción ante el Registro Federal de Contribuyentes 6. Testimonio o copia certificada que acredite que el Cliente es legítimo propietario del inmueble que señaló como domicilio actual y permanente Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 31 de 72 LGDG32 *Con una antigüedad no mayor a tres meses, contados a partir de su fecha de emisión. Cualesquiera otro autorizado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. III. DATOS DE DOMICILIO 1. Para el caso de domicilio en territorio nacional, deberá estar conformado con los siguientes elementos: nombre de la calle, avenida o vía, debidamente especificada; número exterior y, en su caso, interior; colonia o urbanización; delegación, municipio o demarcación política que corresponda; ciudad o población, entidad federativa, estado y código postal. 2. Para el caso de domicilio en el extranjero, el domicilio deberá estar conformado con los siguientes elementos: nombre de la calle, avenida o vía, debidamente especificada; número exterior y, en su caso, interior; colonia o urbanización; delegación, municipio o demarcación política que corresponda; ciudad o población, entidad federativa, estado y código postal. 3. Tratándose de personas físicas que tengan su lugar de residencia en el extranjero y a la vez, cuenten con domicilio en territorio nacional en donde puedan recibir correspondencia, la institución de seguros deberá asentar en el expediente los datos relativos a dicho domicilio. IV. DECLARACIÓN FIRMADA La Aseguradora deberá recabar de la persona física una declaración firmada por ésta, en el formato que para este efecto elabore, en la que conste que dicha persona actúa a nombre y por cuenta propia o por cuenta de un tercero, según sea el caso, la cual deberá conservar la Aseguradora en el expediente del Cliente. V.DOCUMENTOS PÚBLICOS EMITIDOS EN EL EXTRANJERO Para que un documento público emitido en el extranjero surta sus efectos jurídicos en la República Mexicana, la Aseguradora de que se trate deberá requerir que éste se encuentre debidamente legalizado o apostillado, en el caso en que el país en donde se expidió dicho documento sea parte de La Convención de la Haya, por la que se suprime el requisito de legalización de los documentos públicos extranjeros, bastará que dicho documento lleve fijada la apostilla a que dicha Convención se refiere. En el evento de que el Cliente respectivo no presente la documentación debidamente legalizada o apostillada, será responsabilidad de la Aseguradora cerciorarse de la autenticidad de dicha documentación Datos de los proveedores de recursos de los clientes, que tienen que integrarse a su expediente I. EN CASO DE PERSONAS FÍSICAS: Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 32 de 72 LGDG33 o o o o o Apellido paterno, apellido materno y nombre(s) sin abreviaturas Fecha de nacimiento Nacionalidad Domicilio particular (compuesto por nombre de la calle, avenida o vía de que se trate, debidamente especificada, número exterior y, en su caso, interior, colonia, ciudad o población, delegación o municipio, entidad federativa y código postal), y En su caso, clave del Registro Federal de Contribuyentes (con homoclave) y/o Clave Única del Registro de Población o el número de identificación fiscal, en este último caso tratándose de extranjeros, así como el número de serie de la Firma Electrónica Avanzada, cuando cuenten con ella Cuando los documentos de identificación proporcionados presenten tachaduras o enmendaduras se deberá recabar otro medio de identificación o, en su defecto, solicitar dos referencias bancarias o comerciales y dos referencias personales, que incluyan el teléfono, nombre y apellidos paterno y materno sin abreviaturas y domicilio. La autenticidad de los documentos señalados en el párrafo anterior, tendrá que ser verificada con las personas que suscriban tales referencias, antes de que se celebre el Contrato respectivo. Se podrá utilizar el expediente de identificación del Cliente para todas las Operaciones que éste tenga celebrado con la Empresa. Las copias simples que se recaben de los documentos que deban integrarse a los expedientes deberán cotejarse contra los documentos originales correspondientes y ser legibles. Los requisitos de identificación previstos en esta Disposición serán aplicables a todo tipo Operaciones que la Empresa celebre directamente o a través de terceros a nombre o por cuenta de la Empresa, incluyendo los numerados y cifrados. Se podrán conservar en forma separada los datos y documentos que deban formar parte de los expedientes de identificación de los Clientes, sin necesidad de integrarlos a un archivo físico único, siempre y cuando se cuenten con sistemas automatizados que permitan conjuntar dichos datos y documentos para su consulta oportuna por parte de la Empresa, o para que a la vez la Empresa los presente a la Comisión, si así se lo requiere, o para que la Empresa se los entregue a la Secretaría. Se podrá utilizar el expediente de Identificación del Cliente que se hubiere integrado de esta manera para todas las Operaciones o Contratos que se celebren con la Compañía. En caso de que la Empresa sea titular de una Cuenta Concentradora estará obligada a aplicar las políticas de identificación respecto de sus Clientes que efectúen operaciones en tal cuenta. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 33 de 72 LGDG34 Entrevista Personal Antes de que se establezca o inicie una relación comercial con un Cliente, se deberá celebrar una entrevista personal con éste o su apoderado, a fin de que recabe los datos y documentos de identificación respectivos. Los resultados de la entrevista deberán quedar asentados de forma escrita o electrónica e integrarse al expediente de identificación del Cliente Documentación requerida para la Integración de Expedientes de Pensiones Acuerdo de Adhesión firmado en original y copia Copia de la Identificación oficial vigente Copia de comprobante de domicilio Resolución (base electrónica emitida por la comisión en el sistema SAOR) Póliza emitida Recalculo del monto constitutivo Nota: De acuerdo a lo descrito en el Manual de Políticas y Procedimientos Emisión de Póliza publicado en la página corporativa de la compañía Identificación de Clientes en Operaciones de Seguro Pensiones Banorte Generali, durante el curso de una relación comercial, verificará y solicitará la actualización tanto de los datos, como de los documentos, especialmente cuando se detecten cambios significativos en el comportamiento transaccional habitual del Cliente, o cuando surjan dudas acerca de la veracidad de dichos datos o documentos. Tratándose de Clientes calificados como de alto Riesgo, así como de aquellos que se consideren como Personas políticamente expuestas, Pensiones Banorte Generali, actualizará cuando menos una vez al año, los expedientes de identificación correspondientes Conocimiento del Cliente El perfil transaccional de cada uno de los Clientes está basado en: I. La información que proporcionen los Clientes a la Empresa y, en su caso, aquélla con que cuente la misma, respecto del monto, número, tipo, naturaleza y frecuencia de las Operaciones que comúnmente realizan dichos Clientes; II. El origen y destino de los recursos involucrados; III. En el conocimiento que tenga el empleado o funcionario de PBG respecto de su cartera de Clientes, y IV. En los demás elementos y criterios que determine PBG. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 34 de 72 LGDG35 La aplicación de la política de conocimiento del Cliente se deberá basar en el grado de Riesgo transaccional que represente un Cliente, de tal manera que, cuando el grado de Riesgo sea mayor, se deberá recabar mayor información sobre su actividad preponderante, así como realizar una supervisión más estricta a su comportamiento transaccional. Para efectos de lo señalado en el párrafo anterior, se deberá contar con un sistema de alertas que permitan dar seguimiento y detectar oportunamente cambios en el comportamiento transaccional de los Clientes y, en su caso, adoptar las medidas necesarias. Se deberá clasificar a los Clientes por su grado de Riesgo y establecer, como mínimo, dos clasificaciones: alto Riesgo y bajo Riesgo. Se podrán determinar niveles intermedios de Riesgo adicionales a las clasificaciones señaladas. (Anexo 4) Para determinar el grado de Riesgo en el que deban ubicarse los Clientes, así como si deben considerarse Personas Políticamente Expuestas, PBG establecerá los criterios conducentes a ese fin, que tomen en cuenta, entre otros aspectos, los antecedentes del Cliente, su profesión, actividad o giro del negocio, el origen y destino de sus recursos, el lugar de su residencia y las demás circunstancias que determine la propia Aseguradora. (Anexo 4) Se deberá clasificar a los Clientes en un grado de Riesgo, al inicio de la relación comercial, considerando la información que proporcionen en ese momento, relativa a los montos máximos mensuales de las Operaciones que los propios Clientes estimen realizar, para determinar su perfil transaccional inicial. Esta información tendrá que incluirse en el sistema de alertas a que se refiere la Disposición anterior, con objeto de evaluar la transaccionalidad y detectar inconsistencias entre la información proporcionada por el Cliente y el monto de las Operaciones que realice. Se deberán llevar a cabo, al menos, dos evaluaciones de la transaccionalidad del Cliente por año calendario, a fin de determinar si resulta o no necesario modificar el perfil de éste, así como clasificarlo en un grado de Riesgo diferente al considerado. La primera evaluación se realizará a los seis meses de haber iniciado la relación comercial, sin perjuicio de que pueda hacerse antes de acuerdo a la política de conocimiento del Cliente. Como resultado de las evaluaciones señaladas en el párrafo anterior, se reclasificará a un Cliente en el grado de Riesgo superior que le correspondía cuando se detecten cambios significativos en su comportamiento transaccional habitual, sin que exista causa justificada para ello, o bien, surjan dudas acerca de la veracidad o exactitud de los datos o documentos proporcionados por el propio Cliente, entre otros supuestos, que PBG establezca. Se deberá aplicar a los Clientes, que hayan sido catalogados como de alto Riesgo, cuestionarios de identificación que permitan obtener mayor información sobre el origen y destino de los recursos y las actividades y Operaciones que realicen o que pretendan llevar a cabo. Los cuestionarios se aplicarán en los términos previstos en este documento. Se deberá verificar, cuando menos una vez al año, que los expedientes de identificación de los Clientes clasificados como de alto Riesgo cuenten con todos los datos y documentos, así como que los mismos se encuentren actualizados. Para iniciar o continuar una relación comercial con Clientes que, por sus características, pudiesen generar un alto Riesgo para la Empresa, se deberá obtener la aprobación, por Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 35 de 72 LGDG36 escrito o en forma electrónica, del director general o de un directivo que ocupe un cargo dentro de los tres niveles jerárquicos inferiores al de aquél. El Oficial de Cumplimiento deberá tener conocimiento de aquellos Contratos que puedan generar un alto Riesgo para la Empresa. Se considerarán como Clientes de alto Riesgo, al menos a las Personas Políticamente Expuestas extranjeras. En las Operaciones que realicen los Clientes que hayan sido clasificados de alto Riesgo, se deberá: I. Adoptar medidas razonables para conocer el origen de los recursos; II. Obtener los datos señalados en el Capítulo II de las DCG: a) Respecto del cónyuge y dependientes económicos del Cliente, así como de las sociedades y asociaciones con las que mantenga vínculos patrimoniales, para el caso de personas físicas. III. Deberán obtener los datos y documentos señalados en el Capítulo II de las DCG, respecto del cónyuge y dependientes económicos, tratándose de Clientes Personas Políticamente Expuestas extranjeras, así como de las sociedades y asociaciones con las que éste mantenga Vínculos Patrimoniales. Se deberá establecer el grado de Riesgo de las Operaciones que se realicen con Personas Políticamente Expuestas de nacionalidad mexicana y, determinar si el comportamiento transaccional corresponde razonablemente con las funciones, nivel y responsabilidad de dichas personas, de acuerdo con el conocimiento e información de que se disponga. El área de Operaciones llevará a cabo el monitoreo y seguimiento de operaciones en efectivo a partir de: 1) $100, en pesos mexicanos de primas pagadas 2) $ en dólares americanos en primas pagadas. El área de Operaciones deberá verificar el cumplimiento de la matriz de escalamiento de aprobaciones internas para Operaciones en efectivo realizadas por los Clientes de acuerdo a los siguientes criterios: Tipo de Persona Monto de la transacción Nivel de autorización (mancomunado) Personas > US $10,000 dólares Director Nacional Comercial y Director Personas > $300,000 pesos General 7.3. Operaciones Relevantes: Reporte Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 36 de 72 LGDG37 Pensiones Banorte Generali deberá remitir trimestralmente a la Secretaría, por conducto de la Comisión, sus reportes de Operaciones Relevantes dentro de los diez primeros días hábiles de los meses de enero, abril, julio y octubre de cada año, a través de medios electrónicos y en el formato oficial que para tal efecto expida la Secretaría, conforme a los términos y especificaciones señalados por esta última, un reporte por todas las Operaciones Relevantes que sus Clientes hayan realizado en los tres meses anteriores a aquél en que deba presentarlo, incluyendo las que haya efectuado en las Cuentas Concentradoras de las que sea titular. En el caso de no se hayan realizado Operaciones Relevantes durante el trimestre que corresponda, se deberá notificar dicha situación a la Secretaría, por conducto de la Comisión Operaciones Inusuales: Principios Fundamentales Para detectar y dictaminar una operación como Inusual, resulta indispensable hacer referencia a los principios fundamentales que han servido de base para hacer la distinción entre las operaciones normales y las inusuales: Conoce a tu cliente Mediante la aplicación de este principio se podrán conocer las condiciones específicas y antecedentes de cada uno de los clientes, como es la actividad profesional La inconsistencia Este elemento participa usualmente en toda operación inusual, ya que en su realización suele presentarse una inconsistencia entre dicha operación y las actividades propias del cliente. Estos principios se complementan entre sí, ya que se debe conocer al cliente, para estar en condiciones de determinar si sus operaciones son inconsistentes con sus actividades comerciales o personales Detección, Dictaminacion y Reporte A fin de detectar y en su caso dictaminar una operación como Inusual, se deberá considerar aquellas liquidadas en billetes o moneda de los Estados Unidos Mexicanos, o cualquier otra moneda de curso legal en cualquier otro país, cheque de viajero, oro y plata amonedados, cheques, pagarés derivados de un contrato de apertura de crédito relacionado con el uso de una tarjeta de crédito o de débito, o cualquier medio electrónico de pago o de otra naturaleza análoga. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 37 de 72 LGDG38 Sobre estas operaciones, se considerará la aplicación de los criterios establecidos en este Manual para calificar a la operación como Inusual; o bien, se calificará como tal si ésta eventualmente pudiera estar ubicada o relacionada con el artículo 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros en su párrafo tercero y cuarto. En cualquiera de los casos anteriores, deberán tomarse en cuenta los principios fundamentales relativos al Conocimiento del Cliente y la Inconsistencia, ya que por sí mismos, los criterios aludidos podrían no resultar suficientes para dictaminar una operación como tal. Se deberá remitir a la Secretaría, por conducto de la Comisión, los reportes de Operaciones Inusuales, a más tardar dentro de los treinta días naturales contados a partir de que se detecte la Operación por sistema, modelo, proceso o por el empleado de la Institución y Sociedad Mutualista de Seguros, lo que ocurra primero, en el formato oficial que para tal efecto expida dicha Secretaría, a través de los medios electrónicos o cualquier otro, conforme a los términos y especificaciones señalados por esta última. En caso de que se detecten una serie de Operaciones realizadas por el mismo Cliente que guarden relación entre ellas como Operaciones Inusuales, o que estén relacionadas con alguna o algunas Operaciones Inusuales, o que complementen a cualquiera de ellas, se describirá lo relativo a todas ellas en un solo reporte Criterios a considerar: I. Las condiciones específicas de cada uno de los Clientes, como son, entre otras, sus antecedentes, el grado de Riesgo en que se le haya clasificado, así como su ocupación, profesión o actividad correspondiente; II. Los tipos, montos, frecuencia y naturaleza de las Operaciones que comúnmente realicen sus Clientes, la relación que guarden con los antecedentes y la actividad económica conocida de ellos; III. Los montos inusualmente elevados, la complejidad y las modalidades no habituales de las Operaciones que realicen los Clientes; IV. Las Operaciones realizadas por un mismo Cliente, siempre que las mismas no correspondan a su perfil transaccional o que se pueda inferir que se fraccionan para evitar ser detectadas por la Compañía para efectos de estas Disposiciones; (de acuerdo con el procedimiento descrito en el punto 8.3) V. Los usos y prácticas de seguros. VI. Cuando los Clientes se nieguen a proporcionar los datos o documentos de identificación correspondientes, señalados en los supuestos previstos al efecto en las presentes Disposiciones, o cuando se detecte que presentan información que pudiera ser apócrifa o datos que pudieran ser falsos; Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 38 de 72 LGDG39 VII. Cuando los Clientes intenten sobornar, persuadir o intimidar al personal de la Compañía, con el propósito de lograr su cooperación para realizar actividades u Operaciones Inusuales o se contravengan las presentes Disposiciones, otras normas legales o las políticas, criterios, medidas y procedimientos de la Compañía en la materia; VIII. Cuando los Clientes pretendan evadir los parámetros con que cuenta la Compañía para reportar las Operaciones a que se refieren las presentes Disposiciones; IX. Cuando se presenten indicios o hechos extraordinarios respecto de los cuales la Compañía no cuente con una explicación, que den lugar a cualquier tipo de suspicacia sobre el origen, manejo o destino de los recursos utilizados en las Operaciones respectivas, o cuando existan sospechas de que dichos indicios o hechos pudieran estar relacionados con actos, omisiones u Operaciones que pudieran favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperación de cualquier especie para la comisión de los delitos previstos en los artículos 139 ó 148 Bis del Código Penal Federal, o que pudiesen ubicarse en los supuestos del artículo 400 Bis del mismo ordenamiento legal; X. Cuando las Operaciones que los Clientes pretendan realizar involucren países o jurisdicciones: a) Que la legislación mexicana considera que aplican regímenes fiscales preferentes, o b) Que, a juicio de las autoridades mexicanas, organismos internacionales o agrupaciones intergubernamentales en materia de prevención de operaciones con recursos de procedencia ilícita o financiamiento al terrorismo de los que México sea miembro, no cuenten con medidas para prevenir, detectar y combatir dichas operaciones, o bien, cuando la aplicación de dichas medidas sea deficiente. Para efectos de lo previsto en el párrafo anterior, la Secretaría pondrá a disposición de las Aseguradoras a través de medios de consulta en la red mundial denominada Internet, la lista de los países y jurisdicciones que se ubiquen en los supuestos señalados en dicho párrafo; XI. Cuando se presuma o existan dudas de que un Cliente opera en beneficio, por encargo o a cuenta de un tercero, sin que lo haya declarado a la Compañía, de acuerdo con lo señalado en las presentes Disposiciones; XII. Las condiciones bajo las cuales operan otros Clientes que hayan señalado dedicarse a la misma actividad o profesión. XIII. El tipo de riesgo que se constituye como base del contrato del Cliente, la realización del riesgo, o la liquidación del siniestro; XVII. La transferencia del beneficio de una póliza a una tercera persona aparentemente no relacionada; XVIII. Intento de usar un cheque emitido por una tercera persona para adquirir una póliza; Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 39 de 72 LGDG40 XIX. Cuando una persona que desea tener el carácter de Cliente muestra poco interés por el costo de la póliza, pero mucho más interés en la terminación anticipada del Contrato, y XX. Cuando el contratante o Asegurado se niegue a proveer la información y documentación requerida para celebrar una Operación, proveyendo información mínima, ficticia o que les es muy difícil verificar. Esta relación de criterios no es limitativa, por lo que los funcionarios o empleados podrán determinar alguna otra condición o criterio diferentes con base en la información a su alcance y en la aplicación de los principios fundamentales relativos al Conocimiento del Cliente y a la Inconsistencia, por los cuales, a su juicio, la operación pudiera ser considerada Inusual Otros Criterios En la medida de lo posible se procurará examinar los antecedentes y propósito de las operaciones que se hayan calificado como inusuales, ello a partir de la información que al efecto se haya acumulado con motivo del contrato o servicio que se tenga del cliente al identificarlo. El reporte de las operaciones inusuales no impedirá su realización, ni será motivo en su caso de ser cancelada. Este criterio se aplicará, sin perjuicio de que por otras razones no se considere conveniente llevar a cabo la operación. El hecho de que una operación haya sido reportada como relevante, no exime de reportarla también como inusual, cuando reúna adicionalmente los requisitos para ello. Se reportará ante la Secretaría, en los formatos que la misma expida, todos los actos y operaciones a que se refiere el capitulo V de las DCG, dentro de los tres días hábiles posteriores a aquel en que el Comité de Comunicación y Control dictamine que son inusuales. No se deberá informar al cliente que su operación será reportada como Inusual. Se deberá remitir un reporte de Operación Inusual, cuando se decida aceptar la realización de una Operación de la que se cuente con información basada en indicios o hechos concretos de que los recursos pudieran provenir de actividades ilícitas o estar destinados a favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperación de cualquier especie para la comisión de los delitos previstos en los artículos 139 ó 148 Bis del Código Penal Federal, o que pudieran ubicarse en los supuestos del artículo 400 Bis del mismo ordenamiento. El reporte deberá ser remitido dentro de las 24 horas contadas a partir de que se conozca dicha información y en el formato de reporte de Operación Inusual, en la columna de descripción de la Operación, se deberá insertar la leyenda Reporte de 24 horas. De igual forma, en aquellos casos en que el Cliente respectivo no lleve a cabo la Operación a que se refiere esta Disposición, se deberá presentar a la Secretaría, por conducto de la Comisión, el reporte de Operación Inusual en los términos antes señalados. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 40 de 72 LGDG41 Asimismo, se reportará como Operación Inusual, dentro del plazo de 24 horas señalado, cualquier Operación que haya llevado a cabo con las personas vinculadas con el terrorismo o su financiamiento, o con otras actividades ilegales que se encuentren en las listas señaladas en la Disposición Quincuagésima Sexta Operaciones Preocupantes: Se deberá remitir a la Secretaría, por conducto de la Comisión, los reportes de Operaciones Preocupantes, dentro de un periodo que no exceda los sesenta días naturales contados a partir de que se detecte la Operación, por sistema, modelo, proceso o por algún empleado de PBG, lo que ocurra primero, en el formato oficial que para tal efecto expida dicha Secretaría, a través de los medios electrónicos o cualquier otro, conforme a los términos y especificaciones señalados por esta última Criterios a considerar: Cuando se detecte que algún directivo, funcionario, empleado, mantiene un nivel de vida notoriamente superior al que le correspondería, de acuerdo con los ingresos que percibe; Cuando, sin causa justificada, algún directivo, funcionario, empleado, haya intervenido de manera reiterada en la realización de determinadas Operaciones que hayan sido reportadas como Inusuales; Cuando existan sospechas de que un directivo, funcionario, empleado, pudiera haber incurrido en actos, omisiones u operaciones que pudieran favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperación de cualquier especie para la comisión del delito previsto en el artículo 139 del Código Penal Federal, o que pudiesen ubicarse en los supuestos del artículo 400 Bis del mismo ordenamiento legal, y Cuando, sin causa justificada, existe una falta de correspondencia entre las funciones que se le encomendaron al directivo, funcionario o empleado, y las actividades que de hecho lleva a cabo Comité de Comunicación y Control: Pensiones Banorte Generali organizará un Comité de Comunicación y Control, el cual estará integrado por las personas que para tal efecto designe el Consejo de Administración. El Comité designará a un Presidente y a un Secretario de entre sus miembros. De cada sesión del Comité se levantará un acta, misma que será firmada por el Presidente y Secretario de la sesión. Es facultad del Comité no informar de una operación que originalmente pudo haber sido considerada como Inusual, debiendo conservar los antecedentes y razonamientos del caso Funciones del Comité Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 41 de 72 LGDG42 Aprobar el documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Segunda, así como cualquier modificación al mismo. Conocer los resultados obtenidos por el área de auditoría interna de PBG o por auditor externo independiente respecto de la valoración de la eficacia de las políticas, criterios, medidas y procedimientos contenidos en el documento señalado en la Disposición Quincuagésima Segunda de las DCG relativas al art. 140 de la LGISMS, a efecto de adoptar las acciones necesarias tendientes a corregir fallas, deficiencias u omisiones. El auditor externo referido es el previsto en la Disposición Quincuagésima. En el ejercicio de valoración citado, no podrá participar miembro alguno del Comité. Conocer de la celebración de contratos u Operaciones cuyas características pudieran generar un alto Riesgo para PBG, de acuerdo con los informes que le presente el Oficial de Cumplimiento y formular las recomendaciones que estime procedentes; Establecer y difundir los criterios para la clasificación de los Clientes, en función de su grado de Riesgo, de conformidad con lo señalado en la Disposición Décima Octava; Verificar que los sistemas automatizados de PBG, contengan las listas: a) Que emitan autoridades mexicanas, organismos internacionales, agrupaciones intergubernamentales o autoridades de otros países, de personas vinculadas con el terrorismo o su financiamiento, o con otras actividades ilegales; b) Que se refieren en la Disposición Vigésima Novena, fracción X, y c) De Personas Políticamente Expuestas que las Aseguradoras deben elaborar, conforme a la Disposición Quincuagésima Sexta; Dictaminar las Operaciones que deban ser reportadas a la Secretaría, por conducto de la Comisión, como Operaciones Inusuales u Operaciones Internas Preocupantes, en los términos establecidos en las DCG. Aprobar los programas de capacitación para el personal de la Aseguradora, en materia de prevención, detección y reporte de actos, omisiones u Operaciones que pudiesen actualizar los supuestos previstos en los artículos 139, 148 Bis o 400 Bis del Código Penal Federal. Informar al área competente de la Aseguradora, respecto de conductas realizadas por sus directivos, funcionarios, empleados o apoderados, que provoquen que se incurra en infracción a lo previsto en las DCG, o en los casos en que las personas señaladas contravengan lo previsto en el documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Segunda, con objeto de que se impongan las medidas disciplinarias correspondientes, y Resolver los demás asuntos que se sometan a su consideración, relacionados con la aplicación de las Disposiciones de Carácter General Integración del Comité de Comunicación y Control El Comité deberá estar integrado de la siguiente manera: I. El número de miembros no podrá ser inferior a tres; Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 42 de 72 LGDG43 II. Los miembros deberán ocupar la titularidad de las áreas que designe el consejo de administración de la Empresa. Estos miembros deberán ocupar cargos dentro de las tres jerarquías inmediatas inferiores a la del director general de los mismos; III. Los miembros deberán, al menos ocupar el cargo de director general, o bien cargos dentro de las tres jerarquías inmediatas inferiores a la de aquél. También podrán ser miembros los consejeros de la Empresa; IV. El auditor interno o personas adscritas al área de auditoría, no podrán formar parte del Comité; V. Los miembros propietarios del Comité podrán designar a sus respectivos suplentes, pero éstos únicamente podrán representarlos en forma extraordinaria. Los suplentes deberán cumplir con los mismos requisitos que los propietarios, y VI. El Comité contará con un presidente y un secretario, que serán designados de entre sus miembros. Se deberá comunicar a la Secretaría, por conducto de la Comisión, la integración inicial del Comité, dentro de los quince días hábiles siguientes a la fecha en que el consejo de administración haya designado las áreas cuyos titulares formarán parte del Comité. En la comunicación se incluirán los nombres y apellidos sin abreviaturas y los cargos de los miembros propietarios y suplentes de dicho Comité. Asimismo, se deberá comunicar a la Secretaría, por conducto de la Comisión, a través de los medios antes citados y dentro de los primeros quince días hábiles del mes de enero de cada año, la siguiente información: I. La denominación de las áreas cuyos titulares hayan formado parte del Comité, al cierre del año inmediato anterior, así como el nombre y apellidos sin abreviaturas de dichos titulares y nombre y apellidos sin abreviaturas y cargo de sus suplentes; II. Los cambios de las áreas designadas o las sustituciones de los miembros de dicho Comité que se hubieren realizado durante el año inmediato anterior, así como la fecha de la modificación correspondiente. En el supuesto de que no se hubiesen presentado variaciones en ese periodo, se precisará tal situación, y III. La demás información que se requiera en el formato oficial previsto en esta Disposición Funciones y Obligaciones del Oficial de Cumplimiento Elaborar y someter a la aprobación del Comité o cuando asuma las funciones y obligaciones de éste, a la del consejo de administración la política de identificación y conocimiento del Cliente. Verificar la correcta ejecución de las medidas adoptadas por el Comité, en ejercicio de las facultades previstas en la Disposición Trigésima Cuarta de las DCG relativas al art.140 de la LGISMS. Informar al Comité respecto de conductas realizados por los directivos, funcionarios, empleados o Apoderados de la Empresa, que provoquen que éstos incurran en Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 43 de 72 LGDG44 infracción a lo dispuesto en la Ley o las presentes Disposiciones, así como de los casos en que las personas señaladas contravengan lo previsto en el documento señalado en la Disposición Quincuagésima Segunda de las DCG relativas al art.140 de la LGISMS, con objeto de que se impongan las medidas disciplinarias correspondientes. Hacer del conocimiento del Comité la celebración de Operaciones, cuyas características pudieran generar un alto Riesgo. Comunicar a la Secretaría, por conducto de la Comisión, a través de los medios antes citados y dentro de los primeros quince días hábiles del mes de enero de cada año, la siguiente información: I. La denominación de las áreas cuyos titulares hayan formado parte del Comité, al cierre del año inmediato anterior, así como el nombre y apellidos sin abreviaturas de dichos titulares y nombre y apellidos sin abreviaturas y cargo de sus suplentes, identificando aquellos que funjan como Presidente y Secretario del mismo; II. Los cambios de las áreas designadas o las sustituciones de los miembros de dicho Comité que se hubieren realizado durante el año inmediato anterior, así como la fecha de la modificación correspondiente. En el supuesto de que no se hubiesen presentado variaciones en ese periodo, se precisará tal situación, y III. La demás información que se requiera en el formato oficial previsto en esta Disposición. IV. Presentar a la Comisión, en el formato que se establezca, el informe que contenga tanto el programa anual de cursos de capacitación del ejercicio en curso, como los cursos impartidos en el ejercicio inmediato anterior. Coordinar tanto las actividades de seguimiento de Operaciones, como las investigaciones que deban llevarse a cabo a nivel institucional, con la finalidad de que el Comité cuente con los elementos necesarios para dictaminarlas, en su caso, como Operaciones Inusuales u Operaciones Internas Preocupantes. Para los efectos señalados en el párrafo anterior, el área a cargo del Oficial de Cumplimiento o, en su caso, el personal que éste designe, verificará que se hayan analizado las alertas correspondientes y documentado las investigaciones respectivas; Enviar a la Secretaría, por conducto de la Comisión, los reportes de Operaciones Inusuales señalados en la Disposición Trigésima Primera, así como aquéllos que considere urgentes e informar de ello al Comité en su siguiente sesión. Fungir como instancia de consulta al interior de la Aseguradora respecto de la aplicación de las presentes Disposiciones, así como del documento a que se refiere la Disposición Quincuagésima Segunda de las DCG relativas al art.140 de la LGISMS. Definir las características, contenido y alcance de los programas de capacitación del personal de la Compañía, a que hace referencia la Vigésima Octava de las Disposiciones de Carácter General relativas al art.140 de la LGISMS. Recibir y verificar que la Empresa dé respuesta, en los términos de las disposiciones legales aplicables, a los requerimientos de información y documentación, así como a las órdenes de aseguramiento o desbloqueo de cuentas que, por conducto de la Comisión, formulen las autoridades competentes en materia de prevención, Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 44 de 72 LGDG45 investigación, persecución y sanción de conductas que pudiesen actualizar los supuestos previstos en los artículos 139, 148 Bis o 400 Bis del Código Penal Federal; Fungir como enlace entre el Comité, la Secretaría y la Comisión, para los asuntos referentes a la aplicación de las presentes Disposiciones, y Cerciorarse que el área a su cargo, o el personal que designe, reciba directamente los avisos emitidos por los empleados y funcionarios de la Empresa sobre hechos y actos que puedan ser susceptibles de considerarse como Operaciones Inusuales u Operaciones Internas Preocupantes, y dé seguimiento a los mismos. La designación del Oficial de Cumplimiento deberá recaer en un funcionario que sea independiente de las unidades de la Empresa encargadas de promover o gestionar los productos financieros que se ofrezcan a los Clientes. En ningún caso, la designación del Oficial de Cumplimiento podrá recaer en persona que tenga funciones de auditoría interna en la Empresa Capacitación y Difusión: Pensiones Banorte Generali desarrollará programas de capacitación y difusión al personal responsable de la aplicación de las Disposiciones, expidiendo las constancias correspondientes, para lo cual deberá: Contemplar en sus planes y programas de capacitación los principios fundamentales de Conozca a sus Clientes y a sus Empleados señalados en los puntos y , los cuales comprenderán las condiciones específicas de los clientes, tales como la actividad profesional, además la inconsistencia que pudiera presentarse, ya que ésta participa generalmente en toda operación inusual. Efectuar una vez al año cursos o reuniones de información, especialmente cuando se modifique el contenido de las Disposiciones o de los formatos de reportes de operaciones inusuales, relevantes y preocupantes. Elaborar instructivos para facilitar a su personal el llenado de los reportes de operaciones inusuales, relevantes y preocupantes. Difundir las Disposiciones y sus modificaciones entre los empleados y funcionarios responsables de su aplicación, así como el presente Manual de operación y las normas internas que emita el Comité de Comunicación y Control, para el debido cumplimiento de dichas Disposiciones. Identificar y difundir entre el personal, las prácticas de clientes o usuarios de las Instituciones que se hayan considerado como inusuales por el Comité de Comunicación y Control, pero conservando el anonimato y reserva correspondiente para difundir solo el contenido de manera didáctica. Dar a conocer a los empleados y funcionarios de nuevo ingreso de las áreas de atención al público y manejo de recursos el contenido de las Disposiciones y este Manual. Incorporar en su programa de capacitación y difusión las observaciones y recomendaciones de la autoridad competente. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 45 de 72 LGDG46 Los empleados y funcionarios, deben manifestar por escrito su conocimiento de las Disposiciones, del Manual y de las prácticas de Pensiones Banorte Generali en la materia, así como de la obligación que pueda representarles. Pensiones Banorte Generali orientará y brindará el apoyo que requieran sus empleados para que estos puedan cumplir con las obligaciones derivadas de las Disposiciones y de éste Manual Archivo y Conservación de Documentos: De conformidad con lo establecido en los artículos 100 y 102 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, Pensiones Banorte Generali podrá microfilmar o grabar en discos ópticos, o en cualquier otro medio que le autorice la Comisión, todos aquellos libros, registros y documentos en general, que esté obligada a llevar, con arreglo a la ley, relacionados con los actos de la propia Institución, que mediante Disposiciones de Carácter General señale la Comisión, de acuerdo a las bases técnicas que para la microfilmación o grabación en discos ópticos, su manejo y conservación establezca la misma. Los negativos originales de cámara obtenidos por el sistema de microfilmación y las imágenes grabadas por el sistema de discos ópticos o cualquier otro medio autorizado por la Comisión, a que se refiere el párrafo anterior, así como las impresiones obtenidas de dichos sistemas o medios, debidamente certificadas por el funcionario autorizado por Pensiones Banorte Generali, tendrán en juicio el mismo valor probatorio que los libros, registro y documentos microfilmados o grabados en discos ópticos o conservados a través de cualquier otro medio autorizado. A efecto de dar cumplimiento a las citadas Disposiciones, PBG deberá conservar las copias de los reportes y de los documentos relativos a la identificación del cliente por un período no menor a diez años contados a partir del fin de la póliza o contrato. Cumpliendo para tal efecto los preceptos que conforme a los artículos 100 y 102 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros haya dictado la Comisión en materia de microfilmación, grabación, conservación y destrucción de documentos. PBG mantendrá medidas de control que incluyan la revisión por parte del área de Auditoría Interna, o bien, de un auditor externo independiente, para evaluar y dictaminar de forma anual el cumplimiento de las presentes Disposiciones. Los resultados de las revisiones serán presentados a la dirección general y al Comité, a manera de informe, a fin de evaluar la eficacia operativa de las medidas implementadas y dar seguimiento a los programas de acción correctiva que en su caso resulten aplicables. La información, a que hace referencia el párrafo anterior, deberá ser conservada durante un plazo no menor a cinco años, y remitirse a la Comisión dentro de los sesenta días naturales Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 46 de 72 LGDG47 siguientes al cierre del ejercicio al que corresponda la revisión, en los medios electrónicos que esta última señale Otras Obligaciones La Aseguradora, a través de su departamento de Recursos Humanos deberá seguir los procedimientos de selección para procurar que su personal cuente con la calidad técnica y experiencia necesaria, así como con honorabilidad para llevar a cabo las actividades que le correspondan, dando cumplimiento a la disposición cuadragésima séptima de las DCG relativas al art.140. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 47 de 72 LGDG48 8. PROCEDIMIENTO OPERATIVO 8.1. Identificación del Cliente Responsable Operaciones Pensiones Ejecutivo de Servicio Comercial Cliente Ejecutivo de Servicio Comercial Actividad Una vez que la autoridad de seguridad social (IMSS o ISSSTE) resuelve la asignación de la pensión (Resolución Electrónica), informa al área Comercial para que recabe la documentación de identificación del Cliente de acuerdo a lo estipulado en el Manual de Políticas y Procedimientos de Emisión de Pólizas Pensiones Banorte Generali Entrevista al Cliente y recaba los datos y documentos mínimos de identificación requeridos considerando el tipo de persona (Anexo 2 y Anexo 3), e integra el expediente de acuerdo al Manual de Políticas y Procedimientos de Emisión Pensiones Banorte Generali Proporciona la información y documentación que le requiera el Ejecutivo de Servicio Comercial de PBG Recibe la información y documentación de identificación del Cliente y verifica que este completa, en tal caso la entrega al área de Operaciones Pensiones junto con la documentación específica para emitir la póliza. En caso de que no esté completa, notifica al Cliente de los faltantes, para que éste complemente la documentación y/o información necesaria. Cliente En caso de que existan faltantes, complementa la documentación y/o información necesarias. Operaciones Pensiones Recibe documentación soporte para la emisión de la Póliza y documentación necesaria para la identificación del Cliente (art.140 LGISMS) y de acuerdo al Manual de Políticas y Procedimientos de Emisión de Pólizas Pensiones, verifica que este completa y emite póliza. De lo contrario solicita al área Comercial complemente la documentación y/o información necesarias. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 48 de 72 LGDG49 8.2. Conocimiento del Cliente (a partir de la identificación del Cliente) Responsable Actividad Partiendo del análisis a la información recabada señalados en el proceso 8.1 Identificación del Cliente, determina el riesgo del cliente (Anexo 4). Unidad Anti Lavado de Dinero Para aquellos Clientes catalogados de alto riesgo en los que bajo el criterio del Oficial de Cumplimiento se requiera mayor información sobre el origen y destino de los recursos y las actividades y operaciones que realicen o pretendan llevar a cabo, solicita al responsable de la Dirección Comercial o por otros medios que estime necesarios, se recabe mayor información En caso de que el Cliente de alto riesgo presente indicios de un potencial lavado de dinero, instruye al responsable de la Dirección Comercial, solicite autorización al Director General vía correo electrónico, para continuar con la (s) operación(es) comercial (es) implicada (s). Comercial Solicita autorización al Director General para continuar o finalizar la relación Comercial con el Cliente en cuestión. Director General Recibe solicitud de autorización, analiza el caso y determina si aprueba o rechaza continuar con la relación comercial involucrada Envía correo electrónico con respuesta al área Comercial. Comercial Recibe vía correo electrónico, respuesta con la autorización o rechazo de la Operación. En caso de que la Operación realizada haya sido rechazada, informa del rechazo al Cliente o Intermediario. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 49 de 72 LGDG50 8.3. Seguimiento a las operaciones realizadas por nuestros clientes Responsable Actividad Identifica Operaciones que se aparten del perfil transaccional inicial establecido de acuerdo al (Anexo 4), incluyendo entre otras las siguientes operaciones: Operaciones recibidas en efectivo en las cuentas concentradoras de la Empresa Identifica posibles Operaciones Inusuales en base al listado de operaciones inusuales establecido por la Empresa y las reporta mensualmente al CCC. (Anexo 5) De manera continua, evalúa la transaccionalidad de los Clientes a fin de determinar si resulta necesario modificar el perfil de riesgo de estos, asegurándose que cada Cliente sea evaluado por lo menos 2 veces al año. (Anexo 4) En caso de que se detecten cambios significativos en el comportamiento transaccional habitual del Cliente sin que exista causa justificada para ello, surjan dudas acerca de la veracidad o exactitud de los datos o documentos proporcionados, lo reclasifica en el grado de Riesgo superior al que le correspondía inicialmente. Unidad Anti Lavado de Dinero Solicita, se aplique a los Clientes catalogados como de alto Riesgo, cuestionarios de identificación para obtener mayor información sobre el origen y destino de los recursos y las actividades y Operaciones que realicen o pretendan llevar a cabo. (Anexo 6) Instruye se realicen visitas a los domicilios de los Clientes clasificados como de alto Riesgo, con el objeto de integrar debidamente los expedientes y actualizar los datos y documentos correspondientes. Deja constancia de los resultados de la visita Una vez al año verifica que los expedientes de identificación de los Clientes clasificados como de Alto Riesgo cuenten con todos los datos y documentos, así como que se encuentren actualizados Genera reporte mensual de Operaciones individuales realizadas en efectivo por los clientes en moneda extranjera o con cheques de viajero, por montos $500 USD o su equivalente en la moneda extranjera de que se trate Genera reporte mensual de Operaciones individuales realizadas en efectivo por los clientes en moneda nacional por montos > $ 300,000 pesos cuando sean personas físicas, o por montos > $ 500,000 pesos, cuando sean personas morales. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 50 de 72 LGDG51 Responsable Actividad Genera un registro de Clientes que realicen operaciones en efectivo de acuerdo a los reportes mencionados anteriormente, para identificarlos, conocer su transaccionalidad y contar con mayores elementos para emitir los reportes de Operaciones Inusuales Verifica el cumplimiento de la matriz de escalamiento de aprobaciones internas para Operaciones en efectivo realizadas por los Clientes de acuerdo a los siguientes criterios: a) Personas físicas con cualquier tipo de moneda extranjera, por montos > $ 10,000 USD o su equivalente en moneda extranjera, y en moneda nacional, por montos > $ 300,000 pesos. b) Personas morales, con monedas extranjeras, por montos > $ 50,000 USD o en moneda nacional, por montos > $ 500,000 pesos. Unidad Anti Lavado de Dinero En caso de que existan incumplimientos de la matriz de escalamiento de aprobaciones internas los reporta al Oficial de Cumplimiento para que lo haga del conocimiento del Comité de Comunicación y Control y este tome las medidas pertinentes Genera reporte mensual de Operaciones acumuladas realizadas en efectivo por Cliente en moneda nacional por un monto $ 1, 000,000 de pesos Genera reporte mensual de Operaciones acumuladas realizadas en efectivo por Cliente en moneda extranjera por un monto $ 100,000 USD Genera un registro de Clientes que realicen operaciones en efectivo de acuerdo a los reportes mencionados anteriormente, con la información indicada en los Anexos 1,2 y 3 de las DCG para personas físicas o los Anexos 4 y 5 de las DCG en el caso de personas morales A final de mes, envía reportes al Oficial de Cumplimiento para que este a su vez envié los reportes necesarios a la SHCP por conducto de la CNSF. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 51 de 72 LGDG52 8.4. Reporte de las operaciones realizadas por nuestros clientes Responsable Actividad Recibe informes de parte de la Unidad Anti Lavado de Dinero e identifica Operaciones Relevantes, Inusuales y Preocupantes Presenta la información al Comité de Comunicación y Control Trimestralmente dentro de los 10 primeros días hábiles de los meses de Enero, Abril, Julio y Octubre, genera reporte de Operaciones Relevantes realizadas en los tres meses anteriores, incluyendo las que se hayan efectuado en las Cuentas Concentradoras de la Empresa y lo envía a la SHCP por conducto de la CNSF, en formato oficial, a través de los medios electrónicos o cualquier otro de acuerdo a los términos y especificaciones señalados por la SHCP. En caso de que no se hayan realizado Operaciones Relevantes durante el trimestre, notifica dicha situación a la SHCP por conducto de la CNSF. Oficial de Cumplimiento Nota: En el supuesto de que una Operación Relevante, reúna además las características para considerarse como Inusual, se deberá formular por separado ambos reportes respecto de la misma Operación, haciendo constar tal situación en el reporte de Operación Inusual Envía el reporte de Operaciones Inusuales, incluyendo las que se hayan efectuado en las Cuentas Concentradoras de la Empresa a la SHCP por conducto de la CNSF en formato oficial, a través de los medios electrónicos o cualquier otro de acuerdo a los términos y especificaciones señalados. Nota: A más tardar dentro de los treinta días naturales contados a partir de que se detecto la Operación Envía reporte por cada Operación Interna Preocupante que detecte, incluyendo las relacionadas con las Cuentas Concentradoras a la SHCP por conducto de la CNSF, el reporte correspondiente. Dentro de un periodo que no exceda los 60 días naturales contados a partir de que se detecte la Operación. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 52 de 72 LGDG53 8.5. Levantamiento de Reportes de Operaciones Relevantes, Inusuales y Preocupantes en Sistema de Alertas Responsable Actividad Ingresa al sistema de Reportes de Prevención de Lavado de Dinero y selecciona la pestaña Sistema de Alertas en la siguiente ruta: Intrabap/ Pensiones / Prevención de Lavado de Dinero. Unidad Anti Lavado de Dinero / Operaciones / Comercial Realiza búsqueda por ramo, tipo de reporte, estatus, fecha de operación o fecha de detección. Si existen alertas anteriores obtiene el reporte con los siguientes datos: Ramo, Estatus, Tipo de reporte, Fecha de Operación, Fecha de Detección, Persona, Razón Social y Nombre y lo exporta a Texto o Excel en caso de ser necesario En caso de que no existan alertas anteriores selecciona la opción nueva alerta y levanta un reporte de Operación Inusual, Relevante o Preocupante según sea el caso. Nota: Se deberá llenar los campos de los apartados datos de búsqueda, datos de la póliza, datos del titular de la cuenta, datos del promotor afiliado, datos ejecutivo PBG, descripción de la operación, razones por las que se considera inusual o preocupante y adjuntar archivos en su caso. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 53 de 72 LGDG54 9. FLUJOGRAMA Identificación del Cliente Operaciones Pensiones Ejecutivo de Servicio Comercial Cliente INICIO SP1 Informa al área Comercial de los pensionados asignados a PBG para que recabe la documentación de Identificación del Cliente. SP1 Entrevista al Cliente, recaba datos y documentos de identificación requeridos. SP1 Proporciona la información y documentación requerida. SP1 Recibe información y documentación necesaria para la identificación del Cliente y verifica que este completa. SP1 SP1 Recibe documentación soporte y documentación necesaria para la identificación del Cliente (art.140 LGISMS) y verifica que este completa. Entrega la información al área de Operaciones junto con la documentación para emitir la póliza. SI Información Completa? SP1 Emite póliza de seguro. SI Información Completa? NO SP1 Solicita al área Comercial complemente la documentación y/ o información necesarias. SP1 No Notifica al Cliente los faltantes para que el Cliente complemente la documentación y/o información. SP1 Complementa la documentación y/ o información necesarias. SP1 Integra y custodia expediente de identificación del cliente (art.140 LGISMS) FIN Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 54 de 72 LGDG55 Conocimiento del Cliente Unidad Anti Lavado de Dinero Comercial Director General INICIO SP2 Determina el riesgo del cliente. SP2 SP2 Realiza la Operación. NO Cliente es de alto Riesgo? SI Requiere mas información sobre el origen y destino de los recursos. Existe posible lavado de dinero? SP2 Instruye al responsable de la Dirección Comercial, solicite autorización vía correo electrónico. SP2 Solicita autorización al Director General para continuar o finalizar la relación Comercial. SP2 Recibe solicitud de autorización, analiza el caso y determina si aprueba o rechaza continuar con la relación Comercial. SP2 Recibe respuesta con la autorización o rechazo de la Operación. SP2 Envía respuesta al área Comercial. SI Operación fue aceptada? SP2 NO FIN Informa del rechazo al Cliente o Intermediario. FIN Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 55 de 72 LGDG56 Seguimiento a las operaciones realizadas por nuestros clientes Unidad Antilavado de Dinero INICIO SP3 Identifica operaciones que se aparten del perfil transaccional inicial de cada cliente y las reporta al CCC. SP3 Identifica posibles Operaciones Inusuales en base al listado de operaciones establecido SP3 Dos veces al año, realiza evaluación de la transnacionalidad del Cliente y determina si existen: SP3 NO Mantiene el perfil y la clasificación del grado de Riesgo del Cliente. Cambios significativos en comportamiento transaccional? SP3 SI Modifica el perfil o lo clasifica en un grado de Riesgo diferente al considerado. Cliente es de alto Riesgo? SI SP3 Solicita se apliquen cuestionarios de identificación para obtener mayor información. SP3 Instruye se realicen visitas a los domicilios de los Clientes clasificados como de alto Riesgo y deja constancia de los resultados de la visita. SP3 Verifica que los expedientes de identificación de los Clientes clasificados como de alto Riesgo cuenten con todos los datos y documentos actualizados. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 56 de 72 LGDG57 Seguimiento a las operaciones realizadas por nuestros clientes Unidad Antilavado de Dinero SP3 Genera reporte mensual de Operaciones individuales realizadas en efectivo en moneda extranjera o con cheques de viajero por montos $ 500 USD. SP3 Genera reporte mensual de Operaciones individuales realizadas en efectivo en moneda nacional por montos > $ 300,000 pesos (PF) o por montos > $ 500,000 pesos (PM) SP3 Genera registro de Clientes que realicen operaciones en efectivo en base a los reportes anteriores, para contar con mayores elementos para emitir los reportes de Operaciones Inusuales. SP3 Verifica el cumplimiento de la matriz de escalamiento de aprobaciones internas para Operaciones en efectivo realizadas por los Clientes. SI Existen incumplimientos? NO SP3 Reporta incumplimientos al Oficial de Cumplimiento. SP3 Genera reporte mensual de Operaciones acumuladas realizadas en efectivo por Cliente en moneda nacional por un monto $ 1,000,000 de pesos. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 57 de 72 LGDG58 Seguimiento a las operaciones realizadas por nuestros clientes Unidad Antilavado de Dinero SP3 Genera reporte mensual de Operaciones acumuladas realizadas en efectivo por Cliente en moneda nacional por un monto $ 100,000 USD. SP3 Genera un registro de los Clientes que realicen operaciones en efectivo en base a los reportes anteriores con la información indicada en los Anexos. SP3 Envía reportes al Oficial de Cumplimiento. FIN Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 58 de 72 LGDG59 Reporte de Operaciones Relevantes, Inusuales y Preocupantes Internas Oficial de Cumplimiento INICIO SP4 Recibe informes e identifica Operaciones Relevantes, Inusuales y Preocupantes. SP4 Presenta informe al Comité de Comunicación y Control. SP4 Trimestralmente, genera reporte de Operaciones relevantes y lo envía a la CNSF. En caso de que no existan Operaciones relevantes, lo notifica a la CNSF. SP4 SI Formula por separado ambos reportes de la misma operación, haciendo constar dicha situación en el reporte de Operación Inusual. Operación Relevantes es Inusual? SP4 NO Envía reporte de Operaciones Inusuales a la CNSF, a mas tardar 30 días después de que se detecto la Operación. SP4 Envía reporte de Operaciones Preocupantes a la CNSF dentro de un periodo que no exceda los 60 días después de que se detecto la Operación. FIN Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 59 de 72 LGDG60 Levantamiento de Reportes de Operaciones Relevantes, Inusuales y Preocupantes Unidad Anti- Lavado de Dinero / Operaciones / Comerciales / Intermediarios INICIO SP5 Ingresa al sistema de Reportes de Prevención de Lavado de Dinero. SP5 Realiza búsqueda por ramo, tipo de reporte, estatus, fecha de operación o fecha de deteccion. SP5 NO Obtiene reporte y lo exporta a word o excel en caso de ser necesario. Existen alertas anteriores? SI SP5 Selecciona la opción nueva alerta y levanta un reporte de Operación Inusual, Relevante o Preocupante según sea el caso. FIN Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 60 de 72 LGDG61 10. ANEXOS Anexo 1 Guía de Operaciones Inusuales y Sospechosas UNIDAD DE INTELIGENCIA FINANCIERA GUÍAS SOBRE OPERACIONES INUSUALES Y SOSPECHOSAS 1. INTRODUCCIÓN El sector financiero es uno de los sectores más vulnerables y susceptibles de ser utilizado como medio para realizar operaciones con recursos de procedencia ilícita, delito conocido comúnmente como lavado de dinero, ya que puede, sin conocerlo, ser el vehículo para la transferencia, depósito o inversión de las ganancias derivadas de alguna actividad ilícita. La diversidad de productos e instrumentos financieros y la complejidad de algunas operaciones, contribuyen a ampliar las oportunidades para realizar acciones destinadas a legitimar activos haciendo más difícil para los sujetos obligados identificar la razón de inusualidad y sospecha de una operación. Los reportes de operaciones son esenciales para diseminar información a través de reportes de inteligencia a las autoridades competentes, de ahí la importancia e interés por mejorar la calidad de la información que se recibe a través de los mismos. Conscientes de esta problemática, la Unidad de Inteligencia Financiera con el objeto de apoyar a los sujetos obligados en su labor de reportar la detección de operaciones inusuales y sospechosas y en cumplimiento de las Disposiciones de Carácter General publicadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público en el Diario Oficial de la Federación el 14 de mayo de 2004, elaboró el presente documento. La elaboración de esta Guía tiene por objeto, mejorar la calidad de los reportes de operaciones inusuales y sospechosas. Es importante señalar que esta guía ofrece ejemplos de operaciones susceptibles de estar vinculadas con los supuestos previstos en el artículo 400 Bis del Código Penal Federal, que en su caso, puedan ser considerados por los sujetos obligados en la elaboración de sus criterios, medidas y procedimientos internos, en función de sus distintas líneas de negocio o del perfil transaccional de sus clientes. En este sentido, los ejemplos presentados son de carácter enunciativo mas no limitativo, no se trata de una lista que enumere todos los posibles casos de operaciones vinculadas con el lavado de dinero, se trata de ofrecer a los sujetos obligados elementos adicionales en los que se pueda llegar a apreciar un cierto grado de inusualidad o sospecha, por lo que puede constituir una herramienta para la determinación de operaciones inusuales y sospechosas, que puede ser complementario al examen que realicen los sujetos obligados antes de elaborar el reporte correspondiente. Finalmente, el presente documento se divide en un apartado de Criterios Generales, que todos los sujetos obligados podrán consultar, así como apartados especiales en los que se describen conductas, actos u operaciones inusuales, particulares a ciertos sectores (Bancario, Bursátil, Asegurador y Afianzador). Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 61 de 72 LGDG62 2. GUÍAS Criterios Generales Comportamiento inusual del cliente al contratar productos o servicios 1. Proporcionan datos de identificación que resultan inexistentes. 2. Modifican sus datos de identificación frecuentemente presentan constantes cambios de domicilio, o no se localizan en los manifestados. 3. Varios clientes manifiestan el mismo domicilio. 4. Modifican frecuentemente a sus beneficiarios. 5. Muestran disgusto o nerviosismo al aplicarles las políticas de identificación y conocimiento del cliente (se niegan a proporcionar la información requerida, pretenden sobornar al empleado con la finalidad de que acepte información incompleta y/o presuntamente falsa, traen por escrito sus respuestas, evitan el contacto directo con el personal, etc.). 6. Tratan de ocultar la identidad del propietario real. 7. Solicitan ser atendidos por determinado empleado de la entidad sin justificación aparente. 8. La entidad tiene información de que el cliente o usuario podría estar involucrado en operaciones fraudulentas o delictivas. 9. No demuestra conocimiento de su actividad económica declarada. 10. Muestra desinterés por los beneficios o rendimientos a obtener. 11. Clientes que no pueden presentarse a una entrevista y administran su cuenta a través de banca electrónica por Internet o tecnología similar. 12. Clientes que por su actividad profesional o económica, estén relacionados con actividades de riesgo (personas políticamente expuestas, etc.). 13. Cliente sin actividad económica aparente, con alta transaccionalidad. 14. Clientes que manejan sus cuentas a través de terceros sin una relación económica o familiar aparente. (Prestanombres) Comportamiento inusual del cliente o usuario al realizar operaciones 1. Operaciones por montos inusualmente elevados en efectivo, sin causa justificada. 2. Solicitan discreción en relación con los detalles de la operación, su titular, beneficiario, o motivación. 3. Cuestionan a los ejecutivos sobre los reportes de operaciones o realizan actos de intimidación. 4. Operan cuentas en diversos fideicomisos, observándose incongruentes con el perfil del cliente. 5. Invierten grandes cantidades de dinero en productos de baja rentabilidad. 6. Realizan operaciones de o hacia "territorios con regímenes fiscales preferentes o con países y territorios considerados por el GAFI como no cooperantes. 7. No le preocupa las comisiones por las operaciones realizadas, o el tipo de cambio aplicable. 8. Operan en sucursales alejadas de su domicilio de donde desarrollan su actividad. 9. Operaciones frecuentes en efectivo por montos bajos, que sumados resultan significativos. 10. Operaciones fraccionadas, con el propósito aparente de eludir la emisión de reportes. 11. Pago anticipado de préstamos y/o créditos, que por sus montos no se justifique en relación al perfil o solvencia del cliente. 12. Clientes con crédito en cartera vencida y de alta morosidad, que repentinamente se presentan a liquidar el crédito en efectivo. 13. Personas físicas o morales que realizan grandes inversiones, cuyos montos no son proporcionales a sus activos, según verificación directa. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 62 de 72 LGDG63 14. Sociedades que tienen nuevos propietarios, fueron adquiridas por tener dificultades económicas, cambian su objeto social y realizan operaciones importantes en un corto lapso. 15. Sociedades que efectúan pagos mediante transferencias, a determinados proveedores, con fondos previamente recibidos en efectivo o mediante transferencias de clientes, que presentan coincidencia de cargos y abonos con los proveedores anteriores. 16. Personas sin actividad productiva aparente (amas de casa, estudiantes, jubilados, etc.) que realizan transferencias o depositan grandes sumas de dinero Cuentas que reciben depósitos de sucursales ubicadas en zonas fronterizas, cuyos titulares no señalan una actividad económica congruente con la operatividad de la cuenta, realizando retiros en el interior del país en zonas de alto riesgo Triangulación de recursos entre diversos clientes de la misma institución, que regresan a la cuenta de origen. Cambio del perfil transaccional 1. Cambios significativos en el número de operaciones o monto de las mismas, en relación a la actividad real. 2. Operaciones en instrumentos monetarios diferentes a los comúnmente utilizados. 3. Operaciones no acordes con la actividad económica del cliente (transferencias frecuentes desde y hacia el exterior, compraventa de divisas o solicitud de efectivo, compraventa de metales preciosos, cobro o envío de giros, etc.). Cobro o envío inusual de giros y transferencias 1. Recepción de giros y su inmediata transferencia a otros destinos nacionales o internacionales. 2. Recepción de transferencias, las cuales son reenviadas de forma inmediata a otros destinos nacionales o internacionales. 3. Cobro de giros o transferencias en diferentes ciudades del país por un mismo beneficiario. 4. Cobro de giros o transferencias provenientes de diferentes lugares o remitentes por un mismo beneficiario. 5. Diferentes beneficiarios proporcionan los mismos datos de identificación (domicilio, teléfono, etc). 6. Un mismo cliente realiza múltiples transferencias por montos considerables a diversas ciudades o países, dirigidas a diferentes beneficiarios. 7. Uso indiscriminado de transferencias, no acorde al perfil del cliente. Manejo inusual de cuentas 1. Cuentas de clientes con un gran volumen de depósitos en cheques de caja, órdenes de pago y/o transferencias electrónicas no justificados por su actividad económica o profesión. 2. Cuentas que presentan depósitos aislados en efectivo por montos considerables con billetes y monedas de baja denominación. 3. Clientes en cuyas cuentas es normal el manejo de efectivo en billetes de baja denominación, que presentan depósitos inusuales en billetes de alta denominación. 4. Cuentas en las que se realizan depósitos con billetes viejos o dañados. 5. Cuentas que muestran una alta velocidad en el movimiento de fondos, pero que mantienen bajos saldos iniciales y finales diarios. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 63 de 72 LGDG64 POR SECTORES Sector Asegurador 1. Aportaciones en efectivo que sumadas a un contrato o póliza sean iguales o superiores a los montos estipulados en la normatividad vigente (en el ramo de vida), en un plazo de 60 días naturales y donde exista la posibilidad de recuperar una proporción de la prima. 2. Aportaciones en efectivo a un mismo contrato o póliza por debajo del umbral de relevantes en un plazo de 180 días naturales (en el ramo vida), y donde exista la posibilidad de recuperar una proporción de la prima 3. Cambio de contratante dentro de los 30 días anteriores a la recuperación de un rescate. 4. En el caso de contratación de seguros de bienes, se observe: incremento en el valor original asegurado, constante contratación y cancelación anticipada de pólizas por montos considerables y sin justificación aparente, en donde exista la posibilidad de recuperación de la prima. 5. Cambio del valor asegurado, sin justificación aparente. 6. Cancelación anticipada de pólizas por montos considerables sin justificación aparente. 7. Compra de seguros sin solicitar información de los mismos, ni de las condiciones, cuando la contratación del instrumento signifique recuperación de un porcentaje de la prima, y por montos considerables. 8. Primas individuales pagadas en efectivo, o con acumulación de endosos y canceladas dentro de un periodo de 90 días naturales (todos los ramos), que sumados signifiquen montos considerables. 9. Solicitud de pólizas por montos considerables, no congruentes con el nivel socioeconómico del cliente. 10. Simulación de siniestros de bienes sobrevaluados en comparación con su valor real. 11. Solicitud de un seguro de vida por un monto elevado, con el propósito de beneficiar a un tercero distinto de quien contrató el seguro. 12. Pluralidad de pólizas con un beneficiario único, por montos considerables y en instrumentos de recuperación parcial de primas. 13. Pago de pólizas o primas mediante cheques endosados por un tercero, por montos considerables. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 64 de 72 LGDG65 10.2. Anexo 2 Tabla de Identificación de Clientes T1 Identificación y Clasificación de Clientes Disposiciones de Carácter General relativas al Art. 140 LISMS Nivel de Identificación Bajo ** Tipo A Seguros de Pensiones derivados de leyes de seguridad Cualquier monto Pensiones B Prima Menor Sin Componente de Ahorro/Inversión Hasta $2,500 usd Prima Ramo Datos a requerir * Documentos a requerir * Todos excepto Vida Inversión Nombre, domicilio y fecha de nacimiento Nombre, domicilio y fecha de nacimiento Identificación oficial y en su caso comprobante de domicilio Identificación oficial Medio Alto C Prima Menor Con Componente de Ahorro/Inversión Hasta $2,500 usd Vida Inversión Ver anexo 3 Identificación oficial D E Desde $2,500 usd y Todos excepto Prima Media Sin Componente de Ahorro/Inversión Ver anexo 3 Identificación oficial hasta $7,500 usd Vida Inversión Todos excepto Desde $7,500 usd Ver anexo 3 Ver anexo 3 Vida Inversión Prima Mayor - Todos los demás a los señalados en A, B, C, D Desde $ 2,500 usd Vida Inversión Ver anexo 3 Ver anexo 3 * Datos y Documentos a requerir según tipo de persona, calidad de residencia y otras variables: ver Anexo 3 ** Nivel de Identificación Bajo denominado como Regimen Simplificado. Le aplica la excepción señalada en el punto del MPP de PLD (regla sexta DCG), en cuanto a recabar hasta el momento del siniestro la documentación correspondiente a la identificación del Cliente / Beneficiario. Notas: 1) En las operaciones contratadas a través de terceros, la integración y custodia de los expedientes podrá ser delegada a éstos, para lo cual deberá firmarse convenios ex profeso, no obstante la responsabilidad del cumplimiento recaerá siempre en la aseguradora: Fideicomisos que amparen prestaciones laborales Seguros Colectivos, de Grupo y de Flotilla Bancanseguros Agentes, brokers, corredores o intermediarios 2) Para determinar el nivel de Identificación que aplique para cada Cliente deberá considerarse en forma acumulada la totalidad de las operaciones que éste mantenga dentro de la organización. 3) El Cuestionario de Identificación del Cliente señalado en el anexo 6 será requerido a los Clientes que tengan un Nivel de Identificación Medio o Alto. Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 65 de 72 LGDG66 10.3. Anexo 3 Tabla de Datos y Documentos mínimos de Identificacion del Cliente T2 Datos y Documentos de Identificación del Cliente Cliente Carácter PF Mexicana PF Extranjera Residente Temporal o Permanente Datos Mínimos Nombre completo (apellido paterno, apellido materno, nombre (s)) o Denominación o razón social X X Fecha de nacimiento X X Domicilio particular en su lugar de residencia (calle, no.ext, no.int, colonia, cp, delegación o municipio, ciudad o población, entidad federativa) X X Documentos Mínimos Identificación personal X X Comprobante de domicilio (en caso de que la dirección sea distinta a la de la Identificación Oficial) X X Declaración Firmada (en los casos de aportaciones realizadas directamente por el pensionado) anexo 6 X X Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 66 de 72 LGDG67 10.4. Anexo 4 Calificacion del Riesgo del Cliente T3 Producto / Prima mínima Vida Inversión / $ 35,001 Otros ramos / $ 100,001 Actividad Económica ó Ocupación Área Geográfica * Se excluye a los clientes que sean expresamente exceptuados por la normativa. Calificación del Riesgo del Cliente * Perfil Transaccional Exposición Política T4 T5 T6 T7 Reputación T8 Grado de Riesgo Alto: si cumple con al menos el componente de producto/prima minima y alguno de los 5 componentes adicionales; Bajo: si No cumple con el criterio de riesgo alto. T4 Actividad Económica ó Ocupaciones con alto riesgo 1 Casinos, loterías y otros juegos de azar Compañías que ofrecen servicios financieros alternativos (casas de cambio, transmisores y/o dispersores de fondos, casas de empeño, sociedades cooperativas de ahorro y préstamos, 2 sociedades financieras populares, cajas de ahorro y uniones de crédito. 3 Centros nocturnos 4 Producción, comercio y distribución de armas y otros productos militares 5 Entidades que prestan servicios financieros alternativos: Transmisores o dispersores de fondos, pirámides y prestamistas 6 Formen parte de una corporación de seguridad municipal, estatal o federal 7 Agentes Aduanales 8 Organizaciones de caridad 9 Comerciantes de joyas, piedras y metales preciosos 10 Agencias de viajes 11 Agencias de importación y exportación 12 Agentes Inmobiliarios 13 Negocios que prestan servicios financieros en el extranjero 14 Agencias y distribuidores de autos (nuevos y usados) 15 Comercios de antigüedades y objetos de arte T5 1 2 Regímenes Fiscales Preferentes Que no tengan medidas suficientes para la Prevención de Lavado de Dinero Países considerados de alto riesgo De acuerdo al Art. Segundo fraccion VI de la Ley del ISR y del Codigo Fiscal de la Federacion Bolivia, Cuba, Ecuador, Ethiopia, Ghana, Indonesia, Kenya, Myanmar, Nigeria, Pakistan, Sao Tome y Principe, Sri Lanka, Siria, Tanzania, Tailandia, Turkia, Vietnam y Yemen Que financian el terrorismo Que tienen significativos niveles de corrupción o de actividad criminal La protección de la privacidad de los clientes impide una adecuada Irán, Republica Popular Democratica de Korea (Korea del Norte) Listar países: Afganistán, Listar países: Suiza T Perfil Transaccional de alto riesgo Operación Emisión de pólizas de seguro con componente de inversión cuyo contratante sea persona física no residente en territorio nacional Emisión de Pólizas en plazas distintas al lugar de ubicación del riesgo y/o residencia del contratante Incremento / disminución de suma asegurada de un mismo riesgo Pago de primas en efectivo mayores a $35,000 pesos Cancelación anticipada de la póliza con devolución de prima mayor a $100,000 (ó $35,000 para seguros con componente de inversión) Retiro anticipado del "Valor de Rescate" mayor a $100,000 (ó $35,000 para seguros con componente de inversión), desde el primer año de vigencia del seguro. Retiro anticipado total o parcial del "Fondo de Inversión" mayor a $100,000 (ó $35,000 para seguros con componente de inversión) desde el primer año de vigencia del seguro Pago de siniestros a beneficiarios que no sean parte del núcleo familiar del asegurado (excepto tutores, albaceas o beneficiarios preferentes asignados con motivo de una relación jurídica o por la cobertura de RC). Frecuencia Desde la primera operación Desde la primera operación Desde dos operaciones en un periodo de 365 días Desde la primera operación Desde la primera operación Desde la primera operación Desde la primera operación Desde la primera operación T7 Exposición Política de alto riesgo 1 Persona Física políticamente expuesta (nacional o extranjera), considerando ademas la coherencia entre la transaccionalidad y las funciones, nivel jerarquico y responsabilidad asignada al funcionario o servidor publico. T8 Reputación T9 Personas físicas o morales que aparezcan listados como sujetos oficialmente designados, vinculados con la ejecución de actos u operaciones ilícitas (listados que se hayan dado a conocer por la Secretaria) y criminales que han sido ya sentenciados por delitos graves y cuya resolución se ha difundido en medios masivos de comunicación, al publico en general o a los que acceda el publico general. Clientes que hayan sido reportados por operaciones inusuales, tres veces dentro del periodo de un año. Cuando se detecte que el Cliente proporciono información falsa o documentación apócrifa, respecto a su identificación o información relacionada con el procedimiento Conocimiento del Cliente, en particular, con su actividad, ocupación y origen de los recursos. Cuando el Cliente reiteradamente se niega a proporcionar datos o información que permita actualizar o verificar su identificación y conocimiento. Datos adicionales a recabar en el caso de Clientes de alto riesgo Datos No residentes en Territorio Nacional Persona Políticamente Expuesta Nacional Persona Políticamente Expuesta Extranjera Personas Morales Mexicanas 1 Estructura corporativa X X 2 De los principales accionistas: i) nombre, ii) X X 3 Motivo de la contratación del seguro X X Respecto del cónyuge y dependientes económicos del 4 Cliente (nombre completo y parentesco) X X X 5 Sociedades y asociaciones con las que mantenga X X X Personas Morales Extranjeras Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 67 de 72 LGDG68 10.5. Anexo 5 Determinacion de Operaciones Inusuales y Preocupantes SEGUIMIENTO DE OPERACIONES Determinacion de Operaciones Inusuales Condiciones especificas de cada uno de los Clientes: antecedentes, grado de Riesgo, ocupacion, profesion, actividad, giro del negocio u objeto social Tipos, montos, frecuencia y naturaleza de las Operaciones que comunmente realizan los Clientes, la relacion que guardan con los antecedentes y la actividad economica conocida de ellos. Montos inusualmente elevados, complejidad y modalidades no habiltuales. Operaciones realizadas por un mismo Cliente que no correspondan a su perfil transaccional Usos y practicas de seguros, fiduciarias y mercantiles Cliente se niega a proporcionar datos o documentos de identificacion Cliente intenta sobornar, persuadir o intimidar al personal Cliente pretende evadir los parametros con los que cuenta SBG para reportar las Operaciones Indicios o hechos extraordinarios respecto de los cuales la Empresa no cuenta con una explicacion Cuando las Operaciones que el Cliente pretenda realizar involucren paises o jurisdicciones considerados como regimenes fiscales preferentes o no cuenten con medidas para prevenir, detectar y combatir operaciones de procedencia ilicita. Cuando se presuma o existan dudas de que un Cliente opera en beneficio, por encargo o cuenta de un tercero Las condiciones bajo las cuales operan otros Clientes que hayan señalado dedicarse a la misma actividad, profesion o giro mercantil, etc. El tipo de riesgo que se constituye como base del contrato del Cliente, la realizacion del riesgo, o la liquidacion del siniestro. Operaciones correspondientes a primas excedentes, aportaciones adicionales, montos o cualquier otro similar para ahorro e inversion que sumadas sean iguales o mayores a $10,000 USD en un mes calendario Solicitud de poliza por parte de una persona que desea tener el carácter de Cliente, desde una plaza distinta, donde una poliza similar puede ser conseguida Terminacion o cancelacion anticipada de un contrato u Operación, especialmente si ello ocasiona una perdida y si la devolucion del dinero es solicitada en efectivo a nombre de un tercero. Transferencia del beneficio de una poliza a una tercera persona aparantemente no relacionada. Intento de usar un cheque emitido por una tercera persona para adquirir una poliza. Cuando una persona que desea tener el carácter de Cliente muestra poco interes por el costo de la poliza, pero mucho mas interes en la terminacion anticipada del Contrato. Cuando se niegue a proveer la informacion y documentacion requerida para celebrar una Operación, proveyendo informacion mimima, ficticia o que les es muy dificil verificar. Determinacion de Operaciones Internas Preocupantes Cuando se detecte que algun directivo, funcionario, empleado o Apoderado de SBG, mantiene un nivel de vida notoriamente superior al que Cuando sin causa justificada, algun directivo, funcionario, empleado o Apoderado de SBG haya intervenido de manera reiterada en la Cuando existan sospechas de que algun directivo, funcionario, empleado o Apoderado de SBG pudiera haber incurrido en actos, omisiones u Cuando sin causa justificada, exista una falta de correspondencia entre las funciones que se le encomendaron al directivo, funcionario, Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 68 de 72 LGDG69 10.6. Anexo 6 Cuestionario de Identificacion del Cliente PF (aplicara para los clientes con un nivel de identificacion medio y alto de acuerdo a la tabla señalada en el anexo 2) Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 69 de 72 LGDG70 Contraloría Interna PBG & PBG Pág. 70 de 72 LGDG Mostrar más
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