Source: https://www.kredite.org/ratgeber/kredit-uebernehmen/
Timestamp: 2020-04-05 19:21:01
Document Index: 38647998

Matched Legal Cases: ['§415', 'BGH', 'BGH', '§415', '§ 421', '§ 426']

Kredit übernehmen: Die großen Gefahren beim Schuldnertausch
Sofern keine Baufinanzierung ist die Übernahme i.d. Regel kostenfrei
Der Kreditgeber muss einem Schuldnerwechsel nicht zustimmen. Das ist häufig problematisch bei einer Scheidung oder Trennung
Der neue Kreditnehmer übernimmt den Kreditvertrag des bisherigen Kreditnehmers mit allen Rechten und Pflichten.
Prüfen Sie den schriftlichen Übernahmevertrag genau. Holen Sie ggf qualifizierte Beratung
Alternativ bei anderer Bank Kredit von möglichen Kreditübernehmer beantragen und Kredit ablösen
Berechnen Sie aktuelle Konditionen für die Kreditübertragung
Ein Kreditvertrag wird zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber üblicherweise erst mit Fälligkeit des Kredits, also mit Zahlung der letzten Rate, beendet. Es kann jedoch Situationen geben, welche einen Wechsel des Kreditnehmers schon während der Kreditlaufzeit erforderlich machen.
Was müssen Sie bei einer Kreditübernahme beachten?
Hierbei zeigen wir Ihnen auch mögliche Fallstricke auf.
Kredit übernehmen – Was bedeutet das?
Schritt für Schritt Anleitung zur Kreditübertragung
Hier gestaltet sich die Kreditübertragung schwierig
Fazit: Kredit übernehmen und Kredit übertragen
Eine Kreditübernahme, Schuldübernahme oder eine Kreditübertragung ist immer ein Schuldnerwechsel und einer damit verbundenen Übertragung eines bestehenden Kredits gemeint. Das Darlehen geht also von dem bisherigen Darlehensnehmer auf einen anderen Darlehensnehmer über. Soll der bisherige Kreditnehmer aus der Haftung und Verantwortung entlassen werden, wird für die Kreditübernahme das Einverständnis des Gläubigers bzw, Bank benötigt.
Mit der Kreditübernahme übernimmt der neue Kreditnehmer alle Rechten und Pflichten des alten Kreditnehmers (Schuldner). Alle Vertragsbestandteile, die Darlehenshöhe und die Konditionen bleiben gleich.
Unterschied Schuldmitübernahme und befreiende Schuldübernahme
Der „Neuschuldner“ kann zwar die Zahlungen der Kreditraten übernehmen. Bei der einfachen Schuldmitübernahme bleibt der „Altschuldner“ weiterhin in der Haftung. Daher kann der Vertrag auch zwischen dem Altschuldner und dem neuen Neuschuldner geschlossen werden. Daher muss die Bank dieser Erfüllungsübernahme nicht zustimmen.
Bei der befreienden Schuldübernahme befreit der „Neuschuldner“ den „Altschuldner“ von dessen Schulden. Da es sich somit um einen echten „Schuldnerwechsel“ handelt, bedarf es gemäß §415 BGB
der Genehmigung des Gläubigers, also der kreditgebenden Bank.
Der bisherige Kreditnehmers bleibt jedoch weiterhin Vertragspartei. Denn für die Folgen aus dem ursprünglichen Rechtsvertrag bleibt der Altschuldner der Rechteinhaber. Bspw. wenn es um Rückforderung falsch berechneter Gebühren, Zinsen oder fehlerhafter Widerrufsbelehrung geht.
Der Dritte übernimmt jedoch die Schuld, also die Kreditrückzahlung für den Kreditnehmer. Damit bei der Vertragsgestaltung keine Fehler passieren und die schuldbefreiende Schuldübernahme rechtsverbindlich ist, raten wir von Kredite.org bei der vertraglichen Gestaltung eine juristische Beratung vorzunehmen. Denn es sollten mindetens die beiden höchstrichterlichen Urteile zu Schuldübernahme (BGH 12.4.2012 VII ZR 13/11)
und zur Vertragsübernahme (BGH 1.2.2012 VIII ZR 307/10) Beachtung finden.
Unabhängig der Details Ihres Darlehensvertrages sind die Rechtsgrundlagen für eine Umschuldung im §415 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) zu finden.
Folgende Kriterien gelten üblicherweise bei einer Kreditübertragung:
Regelmäßiges monatliches Einkommen, möglichst unbefristetes Arbeitsverhältnis
Ausreichende Bonität und somit Kreditwürdigkeit
Die kreditgebende Bank wird die Bonität des neuen Schuldners genauestens prüfen. Ist sie der kreditgebenden Bank nicht ausreichend, gibt es verschiedene Szenarien:
Der neue mögliche Kreditnehmer wird abgelehnt. Sie bleiben Vertragsinhaber.
Die Bank fordert von diesen möglichen Neuschuldner weiteren Sicherheiten (Link auf uns mal schauen, was wie haben)
Sie bleiben ggf. als 2. Vertragsinhaber oder als Bürge weiterhin mit in der Verantwortung
Was sind die Gründe, ein Darlehen auf einen Anderen zu übertragen?
Der ursprüngliche Kreditnehmer kann die Raten nicht weiter aufbringen und benötigt Hilfe. Alternativ droht die Bank mit der Kreditkündigung.
Bspw. der Partner fällt finanziell wegen Krankheit oder wegen Arbeitslosigkeit aus.
Das finanzierte Objekt (bspw. Immobile, Auto) wird verkauft. Der Käufer übernimmt den bestehenden Kreditvertrag. Bei Immobilien und Grundstücken bedarf es ggf. einer notariellen Beurkundung (BGB 311b Abs.1)
Sie trennen sich von Ihrem Ehe- und / oder Lebenspartner oder Ihrem Geschäftspartner. Ihr Ex-Partner will den Kredit fortführen.
Sie benötigen eine Verbesserung Ihrer Bonität, bspw. wegen einer Baufinanzierung oder größeren Anschaffung. Jemand aus ihrem Umfeld soll daher einen Kredit übernehmen.
Eine Privatinsolvenz durchgeführt wird. Der Kredit und das Kaufobjekt (Immobilie, Auto) vor einer Zwangsversteigerung zu retten.
Sie haben für Ihr Kind einen Kredit während der Ausbildung aufgenommen, um ein Auto zu finanzieren. Nun ist Ihr Kind im Berufsleben und will Kredit selbst übernehmen.
Im Folgenden möchten wir Ihnen eine kurze Schritt für Schritt Anleitung an die Hand geben.
Sofern die Bonität des Neuschuldners oder Kreditübernehmers für die Kreditbank akzeptabel ist, steht einer Übertragung in wenigen Tagen nichts entgegen.
Schufa Einträge prüfen und ggf. Wirtschaftsauskünfte einholen
Antrag auf Schuldnerwechsel
Prüfung der kreditgebenden Bank
Antwort Bank abwarten
Schritt 1: Schufa Einträge prüfen und ggf. Wirtschaftsauskünfte einholen
Bevor Sie den Antrag auf Kreditübernahme durch neuen Kreditnehmer stellen, sollte dieserzumindest seine SCHUFA Selbstauskunft überprüfen. Wir haben Ihnen dazu wichtige Informationen auf unserem Ratgeber Schufa-Auskunftei zur Verfügung gestellt.
Schritt 2: Kreditvertrag prüfen
Prüfen Sie den bisherigen Kreditvertrag, ob er eventuell rechtliche Hindernisse enthält, die eine Umschreibung verhindern können. Es könnte beispielsweise ein Bürge sein, der ebenfalls zustimmen muss.
Schritt 3: Antrag auf Schuldnerwechsel
Sie stellen bei der Bank formlos einen Antrag auf Schuldnerwechsel. Hierbei sollten Sie bereits Angaben zum zukünftigen Kreditnehmer, soweit bekannt Höhe der Schulden zuzüglich der Zinsen / Zinssatz und Laufzeit formulieren. Um die Ernsthaftigkeit zu dokumentieren, können Sie auch eine Verpflichtungserklärung des Kreditübernehmers beilegen. Ggf. finden Sie ein Formular auf der Internetseite der Bank. Alternativ bei Ihrer Bank anfordern. Das hat den Vorteil, dass der mögliche neue Kreditnehmer einer Bonitätsüberprüfung gleich formgerecht zustimmen kann.
Schritt 4: Prüfung der kreditgebenden Bank
Wenn der Antrag der Bank unterschrieben vorliegt, wird diese ihn prüfen. Hauptkriterium wird die Prüfung der Bonität des Neuschuldners sein. Lesen Sie hierzu auch unseren Ratgeber Bonitätsprüfung.
Schritt 5: Antwort Bank abwarten
Sie werden von der Bank über die Zustimmung oder Ablehnung informiert, ob dem Antrag stattgegeben wird. Bei einer positiven Entscheidung werden Sie und der Kreditübernehmende dann üblicherweise einen rechtsverbindlichen Vertrag zugesandt bekommen.
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Bereiten Sie sich professionell auf den gewünschten Schuldnerwechsel vor. Alle Unterlagen des neuen Kreditnehmers sollten schlüssig sein und keine gesonderten Nachfragen erfordern. Denn die Bank muss nicht zustimmen und wird übermäßigen Verwaltungsaufwand bei der Übertragung vermeiden wollen. Halten Sie ggf. vor Einreichung von Unterlagen Rücksprache mit der kreditgebenden Bank.
Beachten Sie die im Angebot oder Antrag gesetzte Frist der Bank zur Übernahme des Kredites. Die Bank kann nach Ablauf der Frist die Annahme Ihres Antrags auf Schuldnerwechsel verweigern.
Stimmt die Bank einer Übertragung des Kredites nicht zu, fragen Sie nach, unter welchen Gegebenheiten eine Kreditübertragung möglich ist. Vielleicht ist die kreditgebende Bank ggf. unter geänderten Konditionen oder Erhöhung der Sicherheiten bereit zu einer Kreditumschreibung.
Sollten Sie Sicherheiten der Bank übereignet haben, bspw. Kapitalanlage wie Bausparverträge oder Lebensversicherungen, denken Sie an die Rückgabe. Ggf. muss ein Sicherheitentausch also ein Pfandtausch vereinbart werden.
Als Alternative prüfen sie die Umschuldung auf einen neuen Kredit zu ggf. verbesserten Konditionen. Lesen Sie dazu unseren Ratgeber Kredite umschulden und prüfen Sie die aktuellen Konditionen mit unserem Umschuldungsrechner.
Muss Kreditgeber einer Übernahme des Kredites zustimmen?
Nein. Es herrscht in Deutschland Vertragsfreiheit. Die Bank kann also nicht gezwungen werden, einem anderen Schuldner zu akzeptieren.
Kann der Kredit jederzeit umgeschrieben werden?
Ja. Es gibt keine Fristen. Im Gegensatz zur Kreditablösung ist auch keine Vorfälligkeitsentschädigung vorgesehen.
Was interessiert die Bank die Bonität bei Kreditübernahme?
Oberste Priorität bei einer Bank hat die Rückführung des Darlehens. Eine kreditgebende Bank hat daher kaum Interesse, einen „guten“ Kreditnehmer gegen einen „schwächeren“ Kreditnehmer mit schlechterer Bonität zu tauschen. Der neue Kreditnehmer soll nach Kreditübernahme kein “erhöhtes Risiko” für die Bank darstellen. Denn Ihre damalige Risikoeinstufung war zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme entscheidend für die Ermittlung des Zinssatzes. Daher benötigt die Bank bei einer Kreditübertragung mit allen Rechten und Pflichten auch die gleiche Sicherheit.
Was ist mit der Restschuldversicherung
Nach unserer Kenntnis ist diese personengebunden und geht nicht auf den neuen Kreditnehmer über. Mit rechtsverbindlicher Übertragung des Kreditvertrages erlischt die Restschuldversicherung. Sie haben normalerweise Anspruch auf Rückvergütung der nicht verbrauchten Prämie.
Meine Eltern müssen ins Pflegeheim – Wer übernimmt den Hauskredit?
Sind Ihre Eltern alleinige Eigentümer, kann es sein, dass das Haus veräußert wird, um den Kredit zu tilgen. Ggf. wird das Haus oder Wohnung auch vermietet, um evtl. nicht gedeckte Heimkosten zu begleichen. Sind Sie Miteigentümer, können Sie nicht gezwungen werden, das Haus zu verkaufen. Aufgrund der besonderen Situation und der finanziellen Risiken bei Kreditübernahme, Sondertilgung, Unterhaltsverpflichtung gegenüber Eltern sollten Sie vor Kreditübernahme eine Rechtsberatung einholen. Auf der Internetplattform advocado können Sie eine kostenfreie Ersteinschätzung ohne Kostenrisiko vornehmen.
Kann Kreditübertragung über das Gericht eingeklagt werden?
Trotz vieler verbraucherfreundlicher Urteile ist kein Urteil bekannt, dass die Bank zu einem Schuldnertausch zwingen kann.
Welche Kosten verursacht die Umschreibung?
Die heutigen Darlehnsverträge haben i.d. Regel keine Klauseln für Umschreibgebühren. Anders ist es bei der Baufinanzierung. Dort sind Gebühren für Umschreibung üblich. Auch sind diverse Kosten für Notar- und Grundbuchumschreibungsgebühren zu berücksichtigen. Kalkulieren Sie ggf. neue Schätzgebühren für das Objekt mit ein.
https://www.kredite.org/kredite-trotz-schufa/Kreditumschreibung trotz Bürgschaft möglich?
Ja. Wenn der Bürge ebenfalls zustimmt. Jedoch kann Ihr Bürge nicht gezwungen werden, für eine andere Person zu bürgen. Lesen Sie dazu unseren umfangreichen Ratgeber Kredite mit Bürgschaft https://www.kredite.org/ratgeber/kredit-mit-buergschaft/ Prüfen Sie als Alternative auch die Ablösung mit „Krediten trotz Schufa“
Kreditumschreibung trotz Bürgschaft möglich?
Sonderfall Autofinanzierung
Üblicherweise dürfen Sie als Kreditnehmer das Fahrzeug nur mit Genehmigung der Bank veräußern. Der Verkaufserlös soll die Restkreditsumme möglichst zu 100% zzgl. ggf. anfallender Vorfälligkeitsentschädigung tilgen. Eine Kreditübertragung kann an Bonität und zwischenzeitlich eingetretenen Wertverlust des Fahrzeugs scheitern. Sie können dann eine Kreditübertragung in Betracht ziehen, wenn der Käufer Ihres Fahrzeugs nicht den geforderten Preis in bar bezahlen kann.
Baufinanzierung – Wer bezahlt den Hauskredit? Wer behält das Haus?
Unvorhergesehene Umstände mache ggf. einen Kreditübertragung notwendig. Dies ist oft mit einem Immobilienverkauf verbunden. Gründe können sein
Familiäre Veränderungen wie Kinder, Erbfall oder Scheidung
Veränderung Ihrer wirtschaftlichen Verhältnisse
Ein Hausverkauf ist bei laufender Finanzierung möglich. Die Kreditkündigung gilt hier als „besonderen Grund“. Beabsichtigen Sie als Verkäufer der Immobilie bei der laufenden Baufinanzierung einen Kreditnehmerwechsel, so bedarf diese jedoch wie in allen anderen beschriebenen Fällen der Zustimmung der finanzierenden Bank. Bei gemeinsamen Krediten mit Ihrem Ehepartner lesen Sie hierzu auch unseren Ratgeber Kredite ohne Ehepartner
Scheidung und Trennung – Wer behält die Schulden?
In einer Scheidung wird üblicherweise eine Scheidungsfolgenvereinbarung getroffen. Dort ist vertraglich vereinbart, wie mit der Verrechnung und Tilgung von gemeinsamen Krediten zu verfahren ist. Diese Scheidungsfolgenvereinbarung gilt im Innenverhältnis zwischen den früheren Ehegatten. Der Bank als Kreditnehmer selbst ist es egal, was Sie im Scheidungsverfahren vereinbart haben. Haben beide Eheleute bei Kreditbeantragung unterschrieben, dann müssen weiterhin auch Beide den Kredit abzahlen. Jeder der ehemaligen Ehegatten haftet für den vollen Betrag. Die Bank kann sich bei Verzug aussuchen, welchen der Eheleute sie in Anspruch nimmt (§ 421 BGB). Es ist daher ggf. im Interesse beider Kreditnehmer, dass eine Umschreibung auf einen Kreditnehmer, wie im Scheidungsfolgenvereinbarung vorgesehen, vorgenommen wird.
Bei Trennungen ohne Trauschein gibt es natürlich keine Scheidungsfolgenvereinbarung. Jedoch sollte auch hier ggf. eine Kreditübertragung versucht werden. Denn laut § 426 BGB sind Gesamtschuldner einander im Innenverhältnis wiederum zu gleichen Teilen zum Ausgleich verpflichtet. Um einen Rechtsstreit zu vermeiden, ist ggf. eine rechtliche Beratung nötig. Wir empfehlen hier bspw. die vom Bundesministerium für Wirtschaft und Energie geförderte Internetplattform advocado. Dort ist für Sie eine kostenfreie Ersteinschätzung ohne Kostenrisiko möglich.
Das Einzelunternehmen wird verkauft. Kredite auch?
Im Kaufvertrag für Ihr Unternehmen können die Kredite mit verkauft werden. Jedoch gilt auch hier: Die kreditgebende Bank muss zustimmen. Bei Unternehmen sind ggf. auch noch öffentliche Fördermittel wie KfW Kredite zu berücksichtigen. Die KFW-Darlehensübernahme ist ebenfalls möglich. Hier ist jedoch zwingend vorab die Rücksprache mit KfW Bank erforderlich. Denkbar ist auch die Möglichkeit, dass der Käufer mit einem eigenen Kredit Ihren Kredit ablöst.
Da die Kreditvergabe an Freiberufler und Selbstständige häufig restriktiv gehalten wird, kann hier ein persönlicher Kredit einfach von privaten Anlegern angefragt werden. Die Alternative zur Kreditübernahme ist Auxmoney. Dieser Kreditpartner ist für Vermittlung von Krediten in schwierigen Fällen bekannt. Prüfen Sie die Ablösung des Darlehens mit Krediten von Privat zu Privat. Lesen Sie dazu unseren Ratgeber Kreditmarktplätze im Test.
hier geht es zum Kreditmarktplatz auxmoney (ggf. auch ohne Schufa)
möglich, jedoch häufig nur die 2. Wahl
Bei einer Kreditübernahme übernimmt der neue Kreditnehmer den Kreditvertrag des
bisherigen Kreditnehmers mit allen Rechten und Pflichten
. Sie benötigt jedoch das
Einverständnis des Gläubigers.
Ist die Bonität des Kreditübernehmers für die Bank ausreichend, stimmt sie i.d. Regel einer Kreditübertragung zu.
Kreditübernahme ist üblicherweise kostenfrei
. Bei Baufinanzierung fallen wegen der Komplexität und ggf. Fremdkosten Bankgebühren an.
Alternativ zur Kreditübernahme kann ein neuer Kredit mit ggf. günstigeren Konditionen bei einer anderen Bank beantragt werden. Dieser löst den bisherigen Kredit ab.
Stimmt die Bank einer Übertragung des Kredites nicht zu, fragen Sie nach den Gründen
. Ggf. ist kreditgebende Bank unter geänderten Konditionen oder Erhöhung der Sicherheiten zu einer Kreditumschreibung bereit. Lesen Sie dazu unseren
Ratgeber Kredite mit Bürgschaft.
Fordern sie evtl. übereignete Sicherheiten zurück.
Als Alternative prüfen sie die Umschuldung auf einen neuen Kredit zu ggf. verbesserten Konditionen.
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