Source: http://legal.legis.com.co/document.legis/acuerdo-2021-de-septiembre-3-de-2014?documento=legcol&contexto=legcol_03c8318c716402cae0530a01015102ca&vista=STD-PC
Timestamp: 2018-09-19 00:06:28
Document Index: 135702284

Matched Legal Cases: ['artículo 2', 'artículo 14', 'artículo 12', 'artículo 14', 'artículo 14', 'artículo 14', 'artículo 2', 'artículo 1', 'artículo 14', 'artículo 12', 'artículo 8']

ACUERDO 2021 DE 03 DE SEPTIEMBRE DE 2014
CONTENIDO:ADOPTA EL REGLAMENTO DE CRÉDITO LABORAL DE VIVIENDA DE LOS SERVIDORES PÚBLICOS DEL FONDO NACIONAL DEL AHORRO. DEROGA EL ACUERDO 2012 DE 2014.
TEMAS ESPECÍFICOS:FONDO NACIONAL DEL AHORRO, SERVIDOR PÚBLICO, PLAN NACIONAL DE DESARROLLO, CRÉDITO DE VIVIENDA, CRÉDITO DE VIVIENDA EN UVR, CRÉDITO HIPOTECARIO DE VIVIENDA, PRELACIÓN DE CRÉDITOS POR SALARIO
REVISTA LEGISLACIÓN ECONÓMICA N°:1488 DE OCTUBRE 15 DE 2014, PG.736
ACUERDO 2021 DE 2014
“Por el cual se adopta una nueva versión del reglamento de crédito laboral de vivienda de los servidores públicos del Fondo Nacional del Ahorro”.
Que el Fondo Nacional del Ahorro “Carlos Lleras Restrepo”, en adelante FNA, fue creado como establecimiento público mediante el Decreto-Ley 3118 de 1968, transformado mediante la Ley 432 de 1998 en empresa industrial y comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional, organizado como establecimiento de crédito de naturaleza especial, con personería jurídica, autonomía administrativa y capital independiente;
Que el artículo 2º de la Ley 432 de 1998 señala como objeto del FNA administrar de manera eficiente las cesantías y contribuir a la solución de vivienda y de educación de sus afiliados, con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social;
Que entre la empresa industrial y comercial del Estado de carácter financiero, denominado Fondo Nacional del Ahorro y el Sindicato de Trabajadores del Fondo Nacional del Ahorro (Sindefonahorro), se celebró la nueva Convención Colectiva de Trabajo que rige entre el 1º de enero de 2012 y hasta el 31 de marzo del 2014, con renovaciones automáticas conforme con la ley, aprobándose en su artículo 14 “Crédito para vivienda - bienestar social de los trabajadores del FNA”, el cual consiste en un crédito de tipo laboral en las condiciones allí determinadas;
Que la junta directiva mediante el acta 770 de 2012 aprobó hacer extensivo el derecho convencional a crédito laboral para los trabajadores oficiales a los empleados públicos de la entidad;
Que de conformidad con lo establecido en los literales a), f), t) y w) del artículo 12 del Decreto Reglamentario 1454 de 1998, son funciones de la junta directiva del FNA formular políticas de la entidad, en especial de crédito y asuntos laborales que deriven de negociaciones colectivas de acuerdo con los lineamientos que trace el Gobierno Nacional, expedir los reglamentos de crédito, y delegar en el Presidente algunas funciones;
Que el Fondo Nacional del Ahorro garantizará recursos suficientes con destino a la asignación de crédito para el mejoramiento de la calidad de vida de sus trabajadores de acuerdo a la convención colectiva vigente;
Que por medio del Acuerdo 2012 de 2014 la junta directiva aprobó el reglamento para vivienda servidores públicos del Fondo Nacional del Ahorro, identificado con el código ID-RP-CH-FUN - versión 0;
Que mediante concepto del 3 de junio de 2014 con radicado 92061, el Ministerio del Trabajo en atención a una consulta formulada por el Fondo Nacional del Ahorro, en relación con el alcance del artículo 14 de la Convención Colectiva del Trabajo concluyó: “(...) es la Convención Colectiva de Trabajo de fecha 8 de marzo de 2012 (...) el instrumento resultante del proceso de negociación colectiva entre las partes la que surte plenos efectos para las partes contratantes”. “(...) En consecuencia, el artículo 14 de la misma hace referencia a los criterios que se atenderán a efectos del otorgamiento de créditos para vivienda a favor de trabajadores del FNA, frente a los eventos particulares que allí se describen”;
Que el mismo concepto del Ministerio del Trabajo en relación con la aplicación de la Convención a los pensionados expresó: “Por lo anterior, en principio, esta oficina entendería que los criterios y condiciones establecidas en el artículo 14 de la convención aludida, solo aplicarían para los trabajadores del FNA. Puesto que, la extensión de los beneficios pactados en dicha cláusula convencional excluye tácitamente a todo aquel que no cuente con la calidad de trabajador del FNA. En adición, debe recordarse que por regla general los pensionados no pueden beneficiarse de convenciones colectivas, aunque si el FNA voluntariamente lo permite habrá de dar cumplimiento a dicho compromiso, en los términos pactados”;
Que con el fin de acoger el citado concepto y realizar otros ajustes al reglamento, se hace necesario adoptar una nueva versión con los siguientes aspectos: cambiar la denominación del acto para precisar que se trata de un crédito laboral de vivienda; suprimir del literal e) numeral 1.1.1, el aparte que establecía que la tasa convencional únicamente opera para un solo crédito; adicionar dentro de las condiciones establecidas para acceder a un segundo crédito que no es obligatorio que las cesantías no se encuentren pignoradas siempre y cuando la pignoración esté ligada a un primer crédito con el FNA (num. 2.1.6); precisar que el beneficio de tasa se pierde a la terminación del contrato, sin establecer excepciones (num. 5.3) y adicionar el contenido de la oferta de crédito con el fin de incluir dentro de la información que se suministra al beneficiario del crédito, que en caso de retiro del funcionario sin que se haya realizado el desembolso del crédito, se aplicará el parágrafo del punto 5.3 del reglamento. Es decir, la tasa será reliquidada (num. 6.2);
ART. 1º—Adoptar una nueva versión del reglamento de crédito laboral de vivienda de los servidores públicos del Fondo Nacional del Ahorro, el cual quedará identificado con el código ID-RP-CH-FUN - versión 1. Este reglamento quedará incorporado en el aplicativo Isolucion, que administra y controla los documentos del Sistema Integrado de la Gestión de la Calidad y MECI del Fondo Nacional del Ahorro.
PAR.—El presente acuerdo se aplicará a los empleados públicos de la entidad, a quienes se hace extensivo este beneficio de crédito convencional de los trabajadores.
ART. 2º—Las modificaciones que se incorporan en la nueva versión del reglamento de crédito laboral de vivienda de los servidores públicos del Fondo Nacional del Ahorro son las siguientes:
1. Modifica el literal e) del numeral 1.1.1 sobre condiciones comunes a todas las finalidades, el cual quedará así:
e) Si el trabajador(a) decide hacer uso de la oferta aprobada para la compra de dos inmuebles, cada inmueble debe ser negociado por separado, deben cumplir con las condiciones y requisitos de legalización y desembolso establecidos en el presente Reglamento, su perfeccionamiento debe realizarse de manera conjunta y el desembolso del FNA no podrá ser superior al monto ofertado.
2. Modifica el numeral 2.1.6 del numeral 2.1 sobre requisitos para presentar solicitud de crédito para vivienda, el cual quedará así:
• Cumplir con las normas vigentes en materia de radicación, aprobación, y desembolso. Para el caso de la radicación del segundo crédito no será obligatorio cumplir con la condición de que las cesantías no se encuentren pignoradas siempre y cuando la pignoración de las mismas esté ligada a un primer crédito con el Fondo Nacional del Ahorro.
3. Modifica el parágrafo del numeral 5.3 sobre intereses el cual quedará así:
PAR.—La tasa establecida en el presente numeral será aplicada durante el tiempo que el beneficiario del crédito se encuentre vinculado laboralmente con el FNA. La terminación de dicho vínculo conlleva la modificación de la tasa, evento en el cual se aplicará la tasa vigente, a la fecha de retiro, para los afiliados a través de cesantías.
4. Adiciona al numeral 6.2 sobre oferta de crédito el siguiente texto:
• Nota con la que se informe que en caso de no haberse desembolsado el monto del crédito y el funcionario se retire de la entidad, se aplicará el parágrafo del punto 5.3 del presente reglamento.
ART. 3º—El presente acuerdo rige a partir de la fecha de su publicación, deroga el Acuerdo 2012 de 2014 y todas las normas que le sean contrarias.
Aprobado en sesión de junta directiva 811 del 14 de agosto de 2014.
Crédito laboral de vivienda - “Servidores públicos del Fondo Nacional del Ahorro”.
Vicepresidencia de cesantías y crédito: división crédito. División gestión humana.
Vicepresidencia de riesgos, vicepresidencia financiera, oficinas: informática, jurídica, divisiones: cesantías.
Así, se establece entonces como función del FNA adelantar con criterio de justicia social e imparcialidad en la adjudicación, programas de crédito hipotecario y educativo. El artículo 2º de la Ley 432 de 1998 señala como objeto del FNA administrar de manera eficiente las cesantías y contribuir a la solución del problema de vivienda y de educación de sus afiliados, con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social.
La Ley 546 de 1999, consagra en el parágrafo del artículo 1º, que el FNA podrá otorgar créditos de vivienda denominados en moneda legal colombiana o en unidades de valor real (UVR), y determinar las características y condiciones de estos mediante reglamento que expida su junta directiva, siempre que los sistemas de amortización no contemplen capitalización de intereses, ni se impongan sanciones por prepago total o parcial.
Que el Fondo Nacional del Ahorro garantizará recursos suficientes con destino a la asignación de crédito para el mejoramiento de la calidad de vida de sus trabajadores oficiales de acuerdo con la convención colectiva de trabajo vigente y por autorización de la junta directiva a los empleados públicos.
Que entre la empresa industrial y comercial del Estado de carácter financiero, denominado Fondo Nacional del Ahorro y el Sindicato de Trabajadores del Fondo Nacional del Ahorro (Sindefonahorro), se celebró la nueva convención colectiva de trabajo que rige entre el 1º de enero de 2012 y hasta el 31 de marzo del 2014, con renovaciones automáticas conforme con la ley, aprobándose en su artículo 14 “Crédito para vivienda - bienestar social de los trabajadores del FNA”, el cual consiste en un crédito de tipo laboral en las condiciones allí determinadas.
Que la junta directiva mediante el acta 770 de 2012 aprobó hacer extensivo el derecho convencional a crédito laboral para los trabajadores oficiales a los empleados públicos de la entidad.
Que de conformidad con lo establecido en los literales a), f), t) y w) del artículo 12 del Decreto Reglamentario 1454 de 1998, son funciones de la junta directiva del FNA formular políticas de la entidad, en especial de crédito y asuntos laborales que deriven de negociaciones colectivas de acuerdo con los lineamientos que trace el Gobierno Nacional, expedir los reglamentos de crédito, y delegar en el Presidente algunas funciones.
En desarrollo de la función otorgada por la ley, y en cumplimiento de la convención colectiva de trabajo vigente, el FNA deberá contribuir a la solución de vivienda de sus trabajadores oficiales con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social. En consecuencia el crédito que se reglamenta mediante el presente documento constituye un estímulo de bienestar social para los trabajadores oficiales del FNA, el cual por autorización de la junta directiva se hizo extensivo también para los empleados públicos del Fondo Nacional del Ahorro; entendiendo en adelante que cuando el reglamento se refiera a trabajadores se incluye por extensión a los empleados públicos, tanto para los derechos como para las obligaciones que emanan del mismo.
Trabajadores oficiales del Fondo Nacional del Ahorro, que cumplan los requisitos de la convención colectiva vigente.
a) Compra de vivienda nueva: destinado a la financiación del precio de venta, convenido mediante contrato de compraventa, en los montos establecidos en el presente reglamento, protocolizado en escritura pública. Por vivienda nueva, se entenderá la que se encuentre en proyecto, en etapa de preventa, en construcción y la que estando terminada no haya sido habitada;
PAR.—Se entiende incluida dentro de las modalidades de compra previstas en la presente finalidad, la destinada a la adquisición de vivienda que se derive de un contrato de leasing habitacional, siempre que el trabajador, tenga la calidad de locatario(a) en dicho contrato;
c) Construcción individual de vivienda: destinado a la financiación del valor de un contrato civil de obra o presupuesto de obra, sobre un inmueble que cuente con las respectivas licencias de construcción, de propiedad del trabajador(a) usuario(a) del crédito, y/o de su cónyuge o compañero(a) permanente. En general, el término construcción para efecto del presente reglamento se aplicará a toda obra que implique ampliación de área;
d) Mejora: es el crédito destinado a la financiación de inversiones en una unidad habitacional de propiedad del trabajador(a) o del cónyuge o compañero(a) permanente, sobre el cual se constituya gravamen hipotecario a favor del FNA. En este caso las inversiones financiadas podrán destinarse a la reparación, remodelación, ampliación o modificación de la vivienda, siempre y cuando tales inversiones se destinen a superar una o varias de las carencias básicas de la vivienda, o a aumentar la vida útil o el valor del inmueble sobre el que se ejecuten las obras. Para el efecto, la mejora de vivienda se clasificará de la siguiente manera:
• Remodelación o reparaciones locativas que tengan como finalidad mantener el inmueble en las debidas condiciones de higiene y ornato sin afectar su estructura portante, su distribución interior, sus características funcionales formales y/o volumétricas, de conformidad con lo que dispone el artículo 8º de la Ley 810 de 2003, o la norma que lo adicione, modifique o sustituya.
• La ejecución de obras para ampliar, modificar o reforzar estructuralmente una vivienda de conformidad con lo previsto en los numerales 2º, 4º y 6º del Decreto 564 de 2006, o la norma que lo adicione, modifique o sustituya.
e) Liberación de gravamen hipotecario: destinado a la liberación de gravamen(es) hipotecario(s), sobre la vivienda de propiedad del trabajador(a) y/o su cónyuge o compañero(a) permanente, constituidas a favor de entidades autorizadas legalmente para otorgar crédito para vivienda, incluido un solo crédito con el Fondo Nacional del Ahorro.
1.1.1. Comunes a todas las finalidades
a) En crédito individual, se entenderá por vivienda de propiedad del trabajador(a): aquella en la que el trabajador(a), su cónyuge o compañero(a) permanente, sea(n) o se haga(n) propietarios del ciento por ciento (100%) de la misma;
PAR.—En el evento de presentar y ser aprobada la solicitud de crédito para compra de vivienda nueva, el afiliado(a) podrá solicitar el retiro de cesantías de acuerdo con el reglamento de crédito establecido por la entidad;
c) Tratándose de liberación de gravamen hipotecario, construcción o mejora, el trabajador(a), será propietario del ciento por ciento (100%) de la vivienda;
d) Antes de la firma de la escritura pública que contiene los contratos de compraventa e hipoteca, se realizará una nueva verificación de las condiciones crediticias mediante consulta a centrales de información y se validará mediante certificación que subsistan condiciones laborales que permitan el pago del crédito a desembolsar de acuerdo al tipo de vinculación del cliente, salvo que el FNA reciba la documentación requerida para el giro del crédito dentro de los ciento ochenta (180) días siguientes a la fecha de adjudicación del crédito;
1.1.2. Condiciones Particulares para crédito de construcción y mejora
• Cobertura de la garantía: el valor acumulado que se alcanzará con cada desembolso no superará el 90% de la sumatoria del avalúo del predio sobre el que se adelante la obra más el valor correspondiente al avance de obra alcanzado antes de dicho desembolso.
• Plazo entre desembolsos: entre el primer y segundo desembolsos no podrán transcurrir más de seis meses, vencidos los cuales se perderá el derecho al desembolso del saldo del crédito aprobado.
• Plazo para acreditar la terminación de la obra: una vez girado el segundo o único desembolso el trabajador(a) dispone de seis meses para la presentación al FNA del informe pericial de terminación de la obra.
2.1. Requisitos para presentar solicitud de crédito para vivienda
2.1.1. Ser servidor(a) público al servicio del Fondo Nacional del Ahorro.
2.1.2. Tener por lo menos un año de servicio continuo en el Fondo Nacional del Ahorro.
2.1.3. Que el trabajador no tenga embargos de ninguna clase.
2.1.4. Que las cesantías no estén pignoradas o embargadas.
2.1.5. Presentar el formulario de solicitud de crédito para vivienda para trabajadores (formato original o fotocopia), anexando la documentación requerida de acuerdo con la finalidad e indicando claramente si va a comprar dos inmuebles con el crédito a aprobar.
2.1.7. Autorización expresa y escrita del trabajador(a) al FNA para consultar y reportar su comportamiento crediticio a las centrales de información que la entidad consulte.
PAR. 1º—El trabajador(a) deberá comunicar al FNA cualquier variación de la información suministrada en la solicitud de crédito para vivienda, antes del perfeccionamiento y desembolso del mismo.
2.2. Condiciones para la adjudicación de solicitudes de crédito para vivienda
2.2.2. Tener capacidad de pago suficiente para cubrir el valor de las cuotas mensuales, incluidos los seguros del crédito aprobado, conforme a lo establecido en el presente reglamento.
2.2.4. Que la información suministrada durante el proceso de adjudicación, legalización y perfeccionamiento del crédito sea veraz y fidedigna.
PAR.—Un trabajador(a) puede tener hasta dos créditos hipotecarios vigentes, siempre y cuando tenga capacidad de pago en el momento de solicitar el primer crédito hipotecario y en el momento de solicitar el segundo crédito hipotecario.
3. Parámetros para el estudio de las condiciones crediticias del trabajador(a)
Para determinar si un trabajador(a) del FNA es sujeto de crédito para vivienda, además del cumplimento de los requisitos definidos en los numerales 2.1 y 2.2 del presente reglamento, deberá cumplir los siguientes parámetros con respecto a las condiciones crediticias:
a) Tener un puntaje genérico “Acierta+” igual o superior a 641 puntos, de acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de información Datacrédito. Este puntaje genérico se utilizará en todos los casos en que se evalúe las condiciones crediticias del trabajador solicitante de crédito para vivienda cuyo ingreso mensual sea menor o igual a tres (3) smlmv. Para efectos de determinar dicha asignación básica se tendrá en cuenta la asignación con la que se calcula el puntaje requerido para obtener la calificación personal, de conformidad con lo dispuesto en el presente reglamento.
En el caso en que el trabajador(a) no presente historia crediticia, se asumirán 641 puntos;
b) Tener un puntaje genérico Clear igual o superior a 403 puntos, de acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de información Cifin. Este puntaje genérico se utilizará en todos los casos en que se evalúen las condiciones crediticias del trabajador(a) solicitante de crédito para vivienda cuyo ingreso mensual sea mayor a tres (3) smlmv. Para efectos de determinar dicha asignación básica se tendrá en cuenta la asignación con la que se calcula el puntaje requerido para obtener la calificación personal, de conformidad con lo dispuesto en el presente reglamento.
En el caso en que el trabajador(a) no presente historia crediticia o el reporte de la central de información Cifin despliegue la siguiente información: a) Sin datos; b) No posee información de cuentas corrientes, tarjetas de crédito, y cartera total, y/o c) No posee información de endeudamiento global se asumirán 403 puntos.
PAR.—El FNA no continuará con el trámite de la solicitud de crédito para vivienda en aquellos eventos en los que la información reportada por las centrales de información registre datos bloqueados. No obstante, una vez subsanada esta situación se dará viabilidad al estudio de la solicitud, siempre y cuando esta y sus anexos mantengan vigencia.
4. Parámetros para el estudio de la capacidad de pago del trabajador(a)
El trabajador(a), deberá demostrar capacidad de pago de tal manera que pueda cubrir la cuota de amortización mensual, incluidos los seguros, por concepto del crédito para vivienda que le aprobaría el FNA.
a) Para los trabajadores(as), los ingresos permanentes reflejados en el desprendible de nómina;
b) Para el trabajador(a) que se encuentre en encargo, se deberá certificar la asignación básica del cargo en propiedad, con base en la cual se establecerá el cupo de crédito;
c) Se aceptarán para efectos del cálculo del monto del crédito y de la capacidad de pago, los ingresos adicionales del trabajador(a) tales como los provenientes de arrendamientos de bienes inmuebles, vehículos automotores con renta o ingreso de los cuales el trabajador o su cónyuge o compañero(a) permanente sean propietarios, pensiones del trabajador y otros ingresos permanentes acreditados únicamente con extractos bancarios en cuyo movimiento se reflejen dichos ingresos durante los últimos doce meses;
d) Se tendrán en cuenta para efectos del cálculo del monto del crédito con ingresos adicionales, los siguientes criterios:
• Para los trabajadores del nivel ejecutivo se aceptarán ingresos adicionales hasta por un monto equivalente al 30% de los ingresos laborales mensuales.
• Para los trabajadores del nivel profesional se aceptarán ingresos adicionales hasta por un monto equivalente al 40% de los ingresos laborales mensuales.
• Para los trabajadores del nivel técnico asistencial se aceptarán ingresos adicionales hasta por un monto equivalente al 50% de los ingresos laborales mensuales;
e) En los eventos en los cuales el trabajador haga uso de los ingresos adicionales para efectos de su capacidad de pago, la vicepresidencia de cesantías y crédito a través de la división de crédito deberá verificar que la información suministrada es fidedigna y certificar mediante acta a la junta directiva.
PAR.—Para efectos de capacidad de pago serán tenidos en cuenta el 100% de los ingresos adicionales presentados.
4.2. Cuentas AFC
En el evento en que el trabajador(a) destine sumas mensuales en cuenta de ahorro para el fomento de la construcción (AFC), que aparezca como descuento, en los desprendibles de nómina aportados con la solicitud de crédito, se evaluará si el valor mensual ahorrado por este concepto es igual o mayor al valor de la cuota mensual del monto requerido sin exceder el monto máximo de crédito para vivienda que la entidad le otorgaría, en razón a lo establecido por la norma, en el sentido de que el destino de esta clase de ahorro es para la cancelación de cuotas para atender el pago de los créditos hipotecarios en la adquisición de vivienda, bien sea la correspondiente a la cuota inicial para compra o las correspondientes a la amortización de los créditos hipotecarios otorgados con el mismo fin.
Para determinar los egresos del trabajador(a) se tendrá en cuenta:
• Descuentos de nómina.
• Obligaciones contractuales vigentes, de acuerdo con la información disponible para el análisis.
Para efectos de determinar la capacidad de pago de los trabajadores, el grupo análisis de crédito de la división de crédito verificará que los descuentos por nómina del trabajador; incluido el valor de la cuota mensual que debería cancelar en virtud de este(os) crédito(s), no superen el ciento por ciento (100%) del salario del trabajador menos un (1) smmlv, es decir, que mensualmente al trabajador le debe quedar de nómina después de efectuados todos los descuentos, como mínimo el equivalente a un salario mínimo legal vigente.
Para establecer el valor de las obligaciones contractuales vigentes, se tendrán en cuenta los valores de las cuotas mensuales para las obligaciones actuales certificadas por el jefe de personal, o quien haga sus veces, las consignadas en los desprendibles o planillas de nómina y en los reportes de las centrales de información. Para el evento en que no aparezca registrado el valor de la cuota de una obligación, esta se estimará de la siguiente manera: $ 50.000 por millón de saldo de la obligación para créditos no hipotecarios, y $ 13.000 por millón para créditos hipotecarios, valores que deberán ser ajustados de acuerdo con las condiciones del mercado.
Las obligaciones en que el trabajador(a) aparezca como codeudor en los reportes de las centrales de información no serán tenidas en cuenta como egreso del solicitante.
La suma que destine el trabajador(a) al ahorro de largo plazo en cuentas AFC, de la cual debe ser titular y que aparezcan como descuento por nómina, en los desprendibles de nómina aportados para el estudio de capacidad de endeudamiento, en ningún caso harán parte del concepto de egreso para el cálculo de la capacidad de endeudamiento.
4.4. Paz y salvos y certificaciones
4.5. Documentos exigibles
El FNA parte del principio de la buena fe y, por tanto, se entiende que la documentación aportada y la información suministrada por el trabajador(a) son veraces.
Para demostrar la capacidad de pago, el trabajador(a) solicitante de crédito para vivienda deberá presentar los siguientes documentos:
a) Solicitud de crédito para vivienda debidamente diligenciada en la que se certifique la asignación mensual. En los casos en que el trabajador se encuentre en encargo, deberá incluir también la correspondiente al cargo en propiedad. Para efectos de estimar los ingresos y egresos en relación con la capacidad de pago, se considerará la asignación básica del encargo;
b) Desprendible de nómina en fotocopia u original, o fotocopia legible de la planilla de nómina del último mes, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda firmado por el Jefe de Gestión Humana;
c) En caso de contar con ingresos adicionales se debe anexar:
• Arrendamiento de inmuebles del trabajador(a) o su cónyuge: certificado de libertad y tradición (máximo 90 días de expedición), contrato de arrendamiento, extractos bancarios o recibos de pago de los últimos tres meses.
• Vehículos con renta o ingresos, de propiedad del trabajador(a) o su cónyuge: tarjeta de propiedad, certificación de la entidad en la que se encuentre afiliado en donde conste el ingreso promedio mensual.
• Pensiones del trabajador: recibos de los últimos tres (3) meses de la mesada pensional.
• Otros ingresos permanentes: extractos bancarios de los últimos doce (12) meses y los documentos que soporten dichos ingresos (certificación de contador donde conste el ingreso neto mensual, cámara de comercio y/o demás documentos soportes);
d) Carta de autorización de descuento por nómina.
El FNA solicitará al trabajador(a) sujeto de crédito la certificación expedida por la institución financiera donde tiene la respectiva cuenta AFC, en la que consten entre otros los siguientes aspectos: el titular, el número de la cuenta, el valor mensual ahorrado y una comunicación del trabajador en el sentido de que la totalidad de los recursos o una parte de ellos serán comprometidos con la obligación hipotecaria del FNA.
5. Condiciones para el otorgamiento de crédito
El FNA otorgará créditos para vivienda denominados en unidades de valor real (UVR) o en pesos bajo los sistemas de amortización aprobados por la Superintendencia Financiera de Colombia contenidos en la Circular Externa 85 de 2000, o en las normas que la modifiquen, sustituyan o adicionen.
5.1. Condiciones financieras
Las condiciones financieras de los créditos para vivienda otorgadas por el FNA a sus trabajadores, serán las fijadas mediante la convención colectiva vigente.
5.2. Monto del crédito
a) Para efectos de determinar el monto de crédito a ofertar se aceptarán la totalidad de ingresos permanentes reflejados en el desprendible de nómina que presente el trabajador(a), y los ingresos adicionales de acuerdo a lo establecido en el numeral 4.1, literales c), d) y e);
b) Los montos máximos y mínimos de financiación autorizados por la entidad;
c) El valor del ingreso que el trabajador(a) pueda comprometer en el pago del crédito que se le aprobaría, teniendo en cuenta el valor de sus obligaciones mensuales y/o el valor mensualmente ahorrado en una cuenta AFC cuyo titular sea el trabajador(a);
d) Con base en la asignación básica mensual y otros ingresos permanentes admitidos por la entidad, teniendo en cuenta la capacidad de pago del solicitante;
e) El monto máximo de los créditos que otorgue el FNA podrán corresponder hasta el 90% del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble;
f) El monto máximo para crédito hipotecario, tanto en pesos como en UVR, será el equivalente a mil quinientos (1.500) salarios mínimos mensuales legales vigentes.
5.3. Intereses
Intereses remuneratorios: los préstamos que conceda el FNA a sus trabajadores se liquidarán en el sistema de amortización cíclico decreciente en UVR con tasa real cero; o en el sistema de amortización cuota fija en pesos, con una tasa de interés fija correspondiente a la variación porcentual de la UVR de los últimos doce meses, vigente a la fecha en que el trabajador opte por este beneficio o se apruebe el crédito.
PAR.—La tasa establecida en el presente numeral será aplicada durante el tiempo que el beneficiario del crédito se encuentre vinculado laboralmente con el FNA. La terminación de dicho vínculo conlleva la modificación de la tasa, evento en el cual se aplicará la tasa vigente a la fecha de retiro, para los afiliados a través de cesantías.
5.4. Amortización de los créditos - cuotas
El crédito será pagado por los trabajadores mediante cuotas mensuales sucesivas mes vencido, en cuyo valor estarán incluidos los intereses y la amortización a capital. Adicionalmente, se cobrará el valor correspondiente al costo de los seguros. La primera cuota será exigible a los treinta (30) días calendario, contados a partir de la fecha de desembolso del crédito.
Los créditos podrán prepagarse total o parcialmente en cualquier momento sin penalidad alguna. En caso de prepagos parciales, el trabajador tendrá derecho a elegir si el monto abonado disminuye el valor de la cuota o el plazo de la obligación.
El sistema de amortización denominado cuota decreciente mensualmente en UVR Cíclica por años, el cual fue adoptado por la junta directiva del FNA y aprobado por la Superintendencia Financiera de Colombia, incluye los ajustes de la unidad de valor real (UVR), durante el plazo pactado de acuerdo con la ley y, en consecuencia, el valor de las obligaciones que contraen los deudores en desarrollo de los créditos otorgados, se ajustarán en moneda legal colombiana, con la periodicidad y atendiendo el valor de dicha unidad, calculado y comunicado por la autoridad competente.
5.5. Plazos
Será determinado así:
El trabajador(a) que demuestre título de formación académica de maestría, doctorado o posdoctorado en Colombia o en el exterior, en cuyo caso debe estar debidamente convalidado en el país, podrá acceder a las finalidades de crédito previstas en el presente reglamento, con un plazo de financiación hasta de trescientos sesenta (360) meses y el sistema de amortización será decreciente mensualmente en UVR cíclica por años.
5.6. Reporte a centrales de información
El FNA reportará a las centrales de información la existencia del crédito de cada trabajador(a), así como el comportamiento financiero del mismo. Por lo tanto, el trabajador(a) que solicita crédito para vivienda deberá autorizar en el formulario de solicitud al FNA o, en documento anexo, para que se consulte y reporte a las centrales mencionadas.
5.7. Estudio de títulos
5.8. Seguros
5.8.1. Seguro de vida grupo deudores
5.8.2. Seguro de incendio grupo deudores
La entidad tomará, por cuenta y a cargo del trabajador(a) usuario(a) de crédito para vivienda, los seguros colectivos correspondientes que amparen los daños causados a la vivienda dada en garantía con ocasión del préstamo otorgado, contra los riesgos de incendio y/o rayo y demás coberturas adicionales, incluido terremoto y actos terroristas hasta por el monto asegurado, el cual corresponde al avalúo comercial de la construcción de la vivienda, valor que se ajusta periódicamente, de acuerdo con la normatividad vigente.
5.8.3. Seguro de desempleo
El FNA podrá tomar la cobertura de desempleo por cuenta y a cargo del trabajador(a) usuario(a) de crédito para vivienda, quedando facultado para modificar o suprimir esta cobertura de acuerdo con la conveniencia que el FNA establezca, tanto para la Entidad como para el trabajador(a) y teniendo en cuenta las condiciones del mercado asegurador.
De igual manera y para efectos del recaudo de los costos generados por el pago de las primas, el trabajador(a) reconocerá dichos valores cuyo pago será obligatorio y se recaudará con la cuota mensual de amortización del crédito.
5.8.4. Otros seguros
Además de los seguros anteriormente mencionados, el FNA podrá tomar nuevas coberturas y, en general, nuevos seguros que no representen costo para el trabajador(a), usuario(a) de crédito para vivienda, siempre y cuando sean social y económicamente provechosos para estos grupos.
5.8.5. Primas
Será de cargo del (la) trabajador(a) deudor(a) el pago de las primas que ocasionen los seguros. Su costo se cancelará obligatoriamente de manera conjunta con las cuotas de amortización mensual.
El valor correspondiente al seguro será causado desde el momento del desembolso del crédito otorgado al trabajador(a), el cual se cobrará a partir de la primera cuota del crédito desembolsado.
6. Otorgamiento de crédito
6.1. Aprobación de la adjudicación de créditos
La junta directiva del FNA aprobará la adjudicación de créditos a los trabajadores(as), de acuerdo con las políticas establecidas en el presente reglamento de crédito laboral de vivienda sin importar el monto.
Realizados el estudio y calificación de las solicitudes de crédito para vivienda de acuerdo con lo establecido en el presente reglamento, se elaborará el informe de adjudicación de crédito para someter a consideración de la junta directiva, en el cual se indicará el proceso surtido y la relación de los trabajadores(as) que pueden ser beneficiarios de créditos.
6.2. Oferta de crédito
Una vez adjudicada la solicitud de crédito, se formula oferta de crédito al trabajador(a).
• Las condiciones de la oferta, finalidad, monto, tasa, plazo y sistema de amortización.
• Plazo para aceptación de la oferta, que no podrá ser mayor de doce (12) meses, contados a partir a la fecha de la oferta, el cual se entenderá interrumpido con la firma de la escritura pública de compraventa y/o hipoteca.
6.2.1. Aceptación de la oferta por el trabajador(a)
El trabajador(a) deberá aceptar expresamente y por escrito la oferta de crédito para lo cual deberá reunir los siguientes requisitos:
PAR.—Expirado el término de vigencia de la oferta sin que se haya aceptado, el trabajador(a) podrá presentar una nueva solicitud de crédito.
6.2.2. Verificación de la aceptación
PAR. 1º—Si en los documentos radicados en el FNA, para el desembolso del crédito, llegaren a encontrarse inconsistencias que impidan su perfeccionamiento y estas sean subsanables, el trabajador(a) dispondrá de un plazo máximo de seis (6) meses, contados a partir de la fecha de envío de la comunicación en la que se informa sobre este hecho, para solucionar el inconveniente presentado. Vencido dicho término expirará la oferta.
PAR. 2º—Si se tratare de créditos cuyo desembolso se real ice en dos instalamentos, entre el primer y segundo desembolsos no podrán transcurrir más de dos (2) meses. Vencido este término se perderá el derecho al desembolso del saldo ofertado, con excepción de los créditos destinados para construcción o me jora.
PAR. 3º—En ningún caso el valor desembolsado podrá ser superior a la suma comprometida en el acto de transferencia de dominio y/o constitución de hipoteca.
6.3. Disponibilidad presupuestal
El presidente del FNA solicitará la disponibilidad presupuestal de las ofertas de crédito aceptadas por los trabajadores de acuerdo con las políticas establecidas en el presente reglamento y el estatuto presupuestal.
6.4. Desembolso del crédito
7. Garantías de los créditos
Los créditos para vivienda que otorgue el FNA constarán en documento público y pagaré en blanco otorgado a favor del FNA por el trabajador(a), usuario(a) del crédito para vivienda con su correspondiente carta de instrucciones, así como en los documentos privados necesarios, siendo necesario que el deudor los garantice de la siguiente forma:
a) Con garantía real, mediante la constitución de hipoteca en primer grado abierta y sin límite de cuantía sobre el inmueble objeto de la financiación, construcción o mejora, otorgada a favor del FNA por el propietario del inmueble, bien sea el trabajador(a), usuario(a) del crédito y/o su cónyuge o compañero(a) permanente, según sea el caso, de conformidad con lo establecido en este reglamento. Esta hipoteca cubrirá el monto total de la deuda durante toda la vigencia del crédito;
b) Mediante la pignoración de los saldos de las cesantías, intereses y protección que queden consignados en las cuentas individuales en el FNA, una vez perfeccionado el crédito, y los que se causen a partir de la fecha de perfeccionamiento del mismo. Igualmente, los montos que se adicionen en la cuenta individual de cesantías con posterioridad al perfeccionamiento del crédito, por cualquier concepto, así correspondan a vigencias anteriores a la fecha de adjudicación del crédito. La pignoración de las cesantías comprenden los valores que se generen por la protección de las mismas contra la pérdida del poder adquisitivo de la moneda, de conformidad con lo previsto en la Ley 432 de 1998, así como los intereses de las cesantías;
PAR.—El FNA podrá desembolsar a sociedades constructoras o fideicomisos, que cumplan con los requisitos establecidos para el “constructor institucional” de que trata el “Reglamento de crédito constructor”, el monto de los créditos que estén destinados a la adquisición de vivienda, previa presentación de la boleta de ingreso a la oficina de registro de instrumentos públicos de la escritura pública que contiene los contratos de compra-venta e hipoteca a favor del FNA. Para este fin, la sociedad constructora deberá suscribir pagaré y carta de instrucciones por proyecto a favor del FNA.
7.2. Avalúos
El FNA podrá verificar y actualizar el avalúo comercial de los inmuebles dados en garantía, para establecer que continúan cubriendo los saldos de las obligaciones. En caso contrario, el trabajador(a) deberá otorgar una garantía hipotecaria en primer grado satisfactoria para el FNA.
8. Alternativas a los trabajadores usuarios de los créditos
8.1. Sustitución del bien dado en garantía
El FNA podrá aceptar la sustitución del bien inmueble dado en garantía hipotecaria de créditos otorgados a sus trabajadores(as), conforme a las siguientes reglas:
b) Cuando el trabajador(a) mediante escrito solicite al FNA el cambio de la garantía hipotecaria en eventos diferentes a los anteriores y a juicio del FNA resulte conveniente para los intereses de la entidad.
b) El bien inmueble con el que se pretende sustituir la garantía hipotecaria, deberá estar destinado a vivienda y su avalúo comercial debe ser como mínimo el saldo de la obligación certificado por la división de cartera a la aprobación de la sustitución. El avalúo del inmueble deberá realizarse en la forma establecida en este reglamento;
c) El bien inmueble con el que se pretende sustituir la garantía hipotecaria, deberá ser de propiedad del trabajador(a) y/o su cónyuge o compañero(a) permanente.
9. Gastos de cancelación de hipoteca y cobro judicial
En los trámites de cancelación de hipoteca, corresponde al trabajador(a) usuario de crédito asumir de manera directa todos los costos que dicha actuación genere, tales como impuestos, escrituración e inscripción en la oficina de registro de instrumentos públicos. Así mismo, los honorarios de abogado externo, perito y, en general, todos los gastos a los que diere lugar el cobro judicial del crédito.
10. Causales de exigibilidad anticipada del crédito para vivienda
El FNA podrá unilateralmente dar por extinguido el plazo pactado para el pago del crédito y exigir su cancelación anticipada, una vez se presente la correspondiente demanda judicial, en los casos que se señalan a continuación, sin perjuicio de las demás causales consagradas en la ley, en este reglamento o contractualmente.
En los casos en que se utilice el crédito para compra de inmuebles sobre los que recaiga un gravamen hipotecario, el incumplimiento de la cancelación de dicho gravamen por parte del trabajador(a) podrá dar lugar a que el FNA extinga el plazo del crédito y exija el pago anticipado de la obligación.
10.1. Persecución judicial de la garantía
10.2. Indebida inversión del crédito de construcción o mejora