Source: http://docplayer.it/2347404-Istituto-avventista-di-cultura-biblica-facolta-di-teologia-villa-aurora-firenze.html
Timestamp: 2017-03-23 21:06:58+00:00
Document Index: 149241135

Matched Legal Cases: ['arte 1', 'arte 2', 'art. 71', 'sentenza ', 'arte 1', 'art. 8', 'art. 30', 'arte 2', 'art.15', 'art. 2291', 'sentenza ']

ISTITUTO AVVENTISTA DI CULTURA BIBLICA FACOLTÀ DI TEOLOGIA Villa Aurora, Firenze - PDF
ISTITUTO AVVENTISTA DI CULTURA BIBLICA FACOLTÀ DI TEOLOGIA Villa Aurora, Firenze
Download "ISTITUTO AVVENTISTA DI CULTURA BIBLICA FACOLTÀ DI TEOLOGIA Villa Aurora, Firenze"
1 ISTITUTO AVVENTISTA DI CULTURA BIBLICA FACOLTÀ DI TEOLOGIA Villa Aurora, Firenze Tesi di laurea specialistica in teologia Indirizzo Religione, Diritti e Società La Fondazione Adventum ( ):una risposta al fenomeno usura in Italia AA Ambito disciplinare Storia della Chiesa Avventista Relatore: Prof. Tiziano Rimoldi Candidato: Elisa Gravante2 Sommario INTRODUZIONE... 3 CAPITOLO I L USURA, DALL ANTICHITÀ AI NOSTRI GIORNI. CENNI STORICI Il Codice di Hammurabi...6 La Bibbia...6 Roma antica Tommaso d Aquino e la Scolastica Tentativi di soluzione del problema dell usura L influenza protestante nella nascita del capitalismo La modernità CAPITOLO II - L USURA NELL ATTUALE REALTÀ ITALIANA Il fenomeno Le cause dell usura Le responsabilità del sistema bancario Come si sviluppa il rapporto con l usura Tipologia dell usuraio Tipologia dell usurato Conseguenze per l usurato CAPITOLO III - L IMPEGNO SOCIALE DELLA CHIESA CRISTIANA AVVENTISTA DEL 7 GIORNO E LA NASCITA DELLA FONDAZIONE ADVENTUM ONLUS Parte 1 L impegno sociale della Chiesa cristiana avventista del 7 giorno La missione della Chiesa L intesa con lo Stato Parte 2 La nascita della Fondazione Adventum ONLUS Il contesto La nascita della Fondazione e i fondi ministeriali Struttura della Fondazione Attività della Fondazione: tipi di intervento Statistiche elaborate dopo dieci anni di attivita CONCLUSIONI A che punto è la lotta all usura in Italia? Promuovere una cultura antidebito Un contributo originale APPENDICE Comunicato stampa. 73 Atto di costituzione della Fondazione. 74 Statuto della Fondazione 84 Decreto del Ministero dell'interno in erezione a ente morale. 88 Intesa della Chiesa Avventista con lo Stato. 89 Guida all attività d ascolto, alla preparazione della pratica e alla delibera della commissione per la concessione dei prestiti Logo della Fondazione. 100 Scheda Telecom BIBLIOGRAFIA3 INTRODUZIONE La Chiesa avventista, ritenendo che l impegno per il bene dell uomo sia uno dei principali doveri di coloro che professano la fede in Cristo, sin dalla sua nascita a metà del XIX secolo, si è interessata con particolare energia di alcuni problemi molto sentiti nella società americana, come ad esempio la lotta all alcolismo e al tabagismo, vere e proprie piaghe sociali allora come adesso, e più recentemente al soccorso, alla cooperazione e allo sviluppo. Non deve pertanto stupire che la Chiesa avventista abbia deciso di intervenire in Italia dando vita alla Fondazione Adventum per combattere nei limiti del possibile il fenomeno dell usura. Essa è stata fondata nel periodo in cui il fenomeno dell usura, nella realtà italiana, era posto all attenzione della pubblica opinione a causa di una serie di eventi tragici che vedevano coinvolti uomini e donne che hanno visto andare in pezzi la loro vita, fino ad arrivare al suicidio, perché incapaci di fare fronte ai debiti contratti con gli usurai. Di fronte a queste scene drammatiche la Chiesa avventista si era chiesta in che maniera poteva essere d aiuto a persone che affrontavano simili problemi. Da questo interrogativo nasce l idea della Fondazione Adventum. Il percorso che abbiamo seguito parte però da più lontano, passando innanzitutto da un analisi del fenomeno dell usura a livello storico, cominciando ad esaminare i primi documenti rinvenibili che trattano di usura, quali il Codice di Hammurabi, la Bibbia, i testi dei filosofi greci, le leggi romane, le disposizioni del cristianesimo e i successivi mutamenti che hanno interessato l usura nell arco della storia. In questa esplorazione storica abbiamo potuto constatare che ad influenzare le condizioni morali nei riguardi dell usura ha avuto un notevole peso il pensiero religioso, a partire dallo sviluppo del cristianesimo fino alla redazione della dottrina cattolica e poi anche in seguito allo sviluppo del protestantesimo. Inoltre non possiamo sottovalutare l importanza della gestione del denaro sia nell ambito pubblico che in quello privato, visto che le esperienze del passato storico raccontano che dalla capacità di una sana gestione economica, ad ogni livello, può dipendere la serenità e la salute di una società. Nel secondo capitolo della nostra tesi abbiamo dato delle possibili definizioni del fenomeno usura per il nostro tempo, tracciando le sue caratteristiche principali, elencando quali possono essere i vari fattori di responsabilità e le generali cause che portano le persone a rendersi schiave di questo illecito mercato di denaro. Si è 34 constatato che il fenomeno usura non nasce quasi mai soltanto da un problema di tipo economico, ma ingloba diversi aspetti della vita dell individuo di qualsiasi classe sociale. E una volta che l usura entra a far parte della vita dell individuo, quest ultimo ne viene coinvolto in ogni ambito: psicologico, sociale, familiare e morale. Nella maggior parte dei casi per porre fine a questo problema la vittima d usura deve convincersi della necessità della denuncia. Tra le cause principali di questo fenomeno vi è la tendenza, sviluppatasi negli ultimi decenni, al sovraindebitamento, a volte per gravi malattie, a volte per disoccupazione, per mancanza di liquidità (nei casi di chi possiede un attività commerciale), a volte semplicemente per mantenere un tenore di vita superiore alle proprie possibilità. Talvolta le vittime di usura sono persone deboli sul piano psicologico e hanno bisogno di una tutela sociale. In genere chi si trova sotto usura si considera un fallito, un incapace. Questo problema ha implicazioni psicologiche notevoli. La denuncia penale può essere l occasione per recuperare la fiducia nelle proprie capacità. Nel terzo capitolo del nostro lavoro, abbiamo cercato di tracciare una breve descrizione della missione della Chiesa Avventista. Essa si propone gli obiettivi della predicazione del Vangelo, dell educazione e dell impegno a favore della salute. Questi tre obiettivi interessano l essere umano nella sua totalità: fisica, spirituale e morale. Per questa ragione la Chiesa Avventista in diverse parti del mondo si è impegnata ad istituire scuole e ospedali. Nel 1984 ha costituito anche un agenzia (ADRA) per lo sviluppo delle popolazioni disagiate e per il soccorso agli individui e alle comunità in caso di disastri, calamità e guerre. Nel territorio nazionale, grazie ai finanziamenti ricevuti dall otto per mille, uno tra i vari progetti che la Chiesa Avventista ha voluto portare avanti è la prevenzione all usura. Consapevole di non poter risolvere in maniera totale un fenomeno così radicato nella nostra società e nella storia dell umanità, essa ha voluto comunque contribuire a dare un piccolo aiuto alle persone che non possono accedere ai prestiti bancari e di conseguenza rischiano di rivolgersi agli usurai. Per mezzo della Fondazione Adventum, che si presenta come intermediaria tra le banche e gli utenti, questi ultimi possono accedere ad un microprestito. La Fondazione Adventum rappresenta, per le persone a rischio di usura, la possibilità di accedere al prestito seguendo le vie della legalità. Essa si propone di essere uno strumento educativo nella gestione del denaro. Questo ultimo capitolo è stato svolto in seguito ad un periodo di due mesi trascorso nella sede della Fondazione Adventum osservando il lavoro degli operatori, partecipando 45 insieme ad essi all ascolto degli utenti, visualizzando la procedura da seguire per l elaborazione delle pratiche e l iter necessario per ottenere la concessione di un prestito, ed in seguito ad alcune visite all Ambulatorio Antiusura. 56 CAPITOLO I L usura, dall antichità ai nostri giorni. Cenni storici. Le vicende storiche relative alla considerazione sociale e alla disciplina dell usura appaiono significativamente influenzate dalle concezioni morali, giuridiche e socioeconomiche «di contesto». Il problema della liceità dell usura ha sempre interessato nel tempo filosofi, teologi e moralisti ed ha impegnato il lavoro dei legislatori di vari Paesi. Il Codice di Hammurabi Uno dei primi esempi di leggi che regolano il credito in tutti i suoi aspetti (il tasso, la base giuridica, le modalità del rimborso, le garanzie e il recupero) si può trovare nel Codice di Hammurabi. Promulgato verso il 1700 a.c. in Mesopotamia dal re babilonese da cui prende il nome, esso è una raccolta di norme, in parte consacrata alle controversie tra debitori e creditori. La Mesopotamia, all epoca in cui il Codice fu elaborato, era dotata di un agricoltura ricca e possedeva una vita economica intensa e fiorente. L art. 71 del codice di Hammurabi è conosciuto come una delle prime leggi sull usura e punisce con la perdita del credito il superamento dell interesse fissato. Tutte le operazioni di credito devono essere oggetto di un contratto scritto su una tavoletta certificata da un funzionario. 1 La Bibbia Nell Antico Testamento diversi sono i brani dedicati all usura. Tra i brani del Pentateuco che si pronunciano esplicitamente contro l esazione dell interesse vanno ricordati in particolare i seguenti: - Esodo 22:25 2 : Se tu presti del denaro a qualcuno del mio popolo, al povero che è presso di te, non ti comporterai con lui da usuraio; non gli imporrai interesse ; - Levitico 25:35-37: Se il tuo fratello ch'è presso di te è impoverito e i suoi mezzi vengon meno, tu lo sosterrai, anche se forestiero e avventizio, onde possa vivere presso di te. Non trarre da lui interesse, né utile; ma temi il tuo Dio, e viva il tuo fratello presso di te. Non gli darai il tuo danaro a interesse, né gli darai i tuoi viveri per ricavarne un utile ; 1 Cfr. GELPI R.M., JULIEN-LABRUYERE F., Storia del credito al consumo. La dottrina e la pratica, Il Mulino, Bologna 1994, pp. 33, Salvo diversa indicazione, la versione della Bibbia utilizzata è la Nuova Riveduta. 67 - Deuteronomio 23:20:21: Allo straniero potrai prestare a interesse, ma non al tuo fratello; affinché l'eterno, il tuo Dio, ti benedica in tutto ciò a cui porrai mano, nel paese dove stai per entrare per prenderne possesso. Quando avrai fatto un voto all'eterno, al tuo Dio, non tarderai ad adempirlo; poiché l'eterno, il tuo Dio, te ne domanderebbe certamente conto, e tu saresti colpevole. Per il popolo d Israele l imposizione di un interesse, comune nel commercio e negli affari dell Antico Oriente, non è permessa nel commercio con i connazionali poveri (Lv 25:36-38; Dt 23:20-21); essi prendono denaro in prestito non per finanziare imprese commerciali, ma per i loro bisogni urgenti. In tal modo si attua per Israele un ordine di vita che è e deve rimanere separato dal carattere dei popoli vicini, con la loro attività commerciale e finanziaria. 3 L usuraio è presentato dalla Bibbia come una persona senza scrupoli e senza pietà: egli è severamente condannato dalla società (Gm 15:10; Ez 22:12; Pr 28:8) e l aumento della sua ricchezza è il risultato dello sfruttamento del povero. La radice in ebraico nsk (interesse) significa mordere : [ ] essi assomiglia al morso di un serpente [ ] una piccola ferita al piede di una persona che sul momento non s accorge, ma poi ad un tratto il piede si gonfia e così tutto il corpo fino alla testa. La stessa cosa è l interesse. 4 L usura nella Bibbia è una trasgressione molto grave della legge morale, alla pari dell idolatria e della rapina (Ez 18:5-9). I testi mettono l accento sull affronto che si fa a Dio prestando ad usura e sulla conseguenza della punizione divina: l uomo iniquo perirà e il giusto che non si è macchiato d usura vivrà. L evitare questo peccato è posto come condizione per essere approvati dal Signore. 5 È un tratto tipico dell AT manifestare un accentuata sensibilità verso il povero. Nella pericope di Es 22:16-31 vengono trattate le varie forme di oppressione verso il debole, il povero e lo straniero. Nel prestito tuttavia era ammissibile accettare un pegno come garanzia, ma il creditore era obbligato a restituire al povero il pegno nel momento in cui questi ne avesse bisogno (Es 22:26). 3 Cfr. NOTH M., Esodo, Paideia, Brescia 1977, p CHILDS B.S., Il libro dell Esodo. Commentario critico teologico, Piemme, Casale Monferrato 1995, p Dizionario enciclopedico di teologia morale, a cura di ROSSI L. e VALSECCHI A., Paoline, Roma 1976, p8 Nel libro dei Proverbi 22:7, viene espressa l idea che il prestito ha come proprio carattere quello di creare sudditanza: Il ricco domina sui poveri, e chi prende in prestito è schiavo di chi presta. Analizzando altri testi biblici (Neemia 5:6-10; Salmi 14:5; 109:11; Geremia 15:10; Lv 25:35-37; 1 Sam 22:2; 2 Re 4:1.) non può esservi dubbio sul carattere assoluto del divieto fatto agli ebrei di praticare alcuna forma di usura, di denaro o d altro, con una sola eccezione, la sentenza del Deuteronomio 23:19-20, la quale esplicitamente prevede che sia consentito prestare a interesse allo straniero: Non farai al tuo prossimo prestiti a interesse, né di denaro, né di viveri, né di qualsiasi cosa che si presta a interesse. Allo straniero potrai prestare a interesse, ma non al tuo prossimo, affinché il SIGNORE, il tuo Dio, ti benedica in tutto ciò cui metterai mano nel paese dove stai per entrare per prenderne possesso. 6 L autorizzazione a praticare l usura verso lo straniero, propria del Deuteronomio e del suo nazionalismo, non riguarda lo straniero dimorante in Israele, che viene indicato con la radice ebraica ger, ma lo straniero che vive al di fuori di Israele, indicato con nokri. Per il primo tipo di straniero l AT ha molti riguardi.(cfr. Dt 23:16-17; Lv 25:35). 7 Il divieto di prendere interessi dai connazionali, noto del resto anche ad altri popoli, nasceva dalla coscienza di una fratellanza di sangue, ancora presente nei popoli antichi; bisogna anche ricordare l alto tasso di interessi di quei tempi (tra il 20 e il 50%). Al tempo del Deuteronomio Israele era ancora una popolazione contadina, fungevano da venditori e commercianti solo gli stranieri; per questo motivo probabilmente i loro precetti non sollevavano nessuna obiezione contro la richiesta di interesse fatta a questi stranieri. 8 La dottrina dell usura dell AT viene ripresa nel Nuovo Testamento nel testo del vangelo di Luca 6:34ss, che si riferisce all interesse: E se prestate a quelli dai quali sperate di ricevere, qual grazia ne avete? Anche i peccatori prestano ai peccatori per riceverne altrettanto. Ma amate i vostri nemici, fate del bene, prestate senza sperarne nulla e il vostro premio sarà grande e sarete figli dell'altissimo; poiché egli è buono verso gli ingrati e i malvagi. Il discepolo viene esortato a concedere prestiti, ma a farlo senza la speranza di riceverne ricompensa. 6 Cfr. RAGAZZINI G., RAGAZZINI M., Breve storia dell usura, Clueb, Bologna 1995, pp Cfr. LACONI M., Deuteronomio, Paoline, Roma 1981, p Cfr. VON RAD G., Deuteronomio, Paideia, Brescia 1979, p9 Un altro riferimento agli interessi lo troviamo nel vangelo secondo Matteo nella famosa parabola dei talenti (Matteo 25:14-28) dove si racconta di un uomo che prima di partire per un viaggio, affida ai suoi servitori alcuni talenti, in quantità diversa per ogni servitore. Al suo ritorno il padrone elogia due dei tre servi che sono stati capaci di mettere a frutto il capitale, mentre biasima e condanna il servo che restituisce l unico talento che aveva ricevuto con queste parole: dovevi dunque portare il mio denaro dai banchieri; al mio ritorno avrei ritirato il mio con l'interesse. Valutando sia i capitoli precedenti sia quelli successivi alla parabola evangelica, risulta evidente che Gesù non fa riferimento a interessi di tipo economico, in primo luogo perché la parabola ha la caratteristica di parlare in termini simbolici e non reali, ovvero utilizza un immagine, in questo caso il denaro, per guidare i suoi ascoltatori alla comprensione di pensieri che mettono in relazione Dio e l uomo. Questo brano probabilmente voleva attirare l attenzione sulla prontezza all azione dei primi due servitori e della reazione contraria del terzo servitore che per paura del suo padrone nasconde il denaro. L intento di Gesù potrebbe essere quello di voler stimolare i suoi ascoltatori a portare frutto in merito ai doni ricevuti dall Alto. 9 La Grecia antica Nella Grecia del V sec. a.c., il prestito commerciale è un fattore di prosperità economica. Non troviamo però una legislazione atta a regolare l interesse e a reprimere il fenomeno usurario: nel corso della sua storia, il prestito a interesse fu sempre ammesso anche con tassi elevati, fin quando la Grecia divenne provincia romana. Il fatto che il credito abbia nel V e VI sec. a.c. un ruolo positivo e che esso sia generalmente accettato dalla popolazione e dalle autorità, non evita che sia condannato da filosofi come Platone e Aristotele. Le loro condanne saranno poi utilizzate dai teologi del Medioevo per elaborare la loro dottrina dell usura. Per Platone, la moneta era un simbolo che doveva servire a facilitare gli scambi. Le opere in cui esprime un giudizio di biasimo per le pratiche usurarie sono La Repubblica e i Dialoghi. 10 Nella sua Repubblica, Platone riteneva necessari solo i mestieri dell agricoltore, del tessitore, del muratore, del cuoiaio e, solo in linea inferiore, il negoziante e il banchiere. Nessuno deve depositare denaro presso chi non è di sua fiducia, né darlo in 9 Cfr. HARRINGTON J.D., Il vangelo di Matteo, Elledici, Torino, 2005, pp Cfr. GELPI R.M., JULIEN-LABRUYERE F., Storia del credito al consumo, cit., p10 prestito per interesse: la legge, infatti, non obbliga chi ha ricevuto il prestito a pagare l interesse o a restituire il capitale. 11 Aristotele porta avanti il pensiero platonico sulla moneta e sul guadagno. La moneta è una convenzione che ha come obiettivo principale quello di facilitare gli scambi, essa è per sua natura sterile, con l usura invece prolifera, perciò è proprio per questo che fra tutte le attività sociali, la peggiore è quella di chi presta denaro, perché vuole trarre profitto da una cosa sterile come la moneta. 12 Secondo Aristotele, il denaro si acquista per mezzo della violenza e con la violenza si perde. La felicità non consiste nel denaro e il denaro viene ricercato in ragione d altro. Per cui, Aristotele arriva alla conclusione: quella vita che si incentra nel denaro, è violenta. Le ricchezze stesse non sono ciò che chiamiamo bene, sono infatti utili e ricercate in vista d altro. 13 Roma antica Nel IV sec. a.c., a causa del crescente utilizzo della moneta, il prestito ormai aveva mutato il suo oggetto (da derrate o sementi a denaro), assumendo una più lunga durata, e questo faceva sorgere il problema della tollerabilità della misura del tasso di interesse. La massa dei prestiti veniva contratta in natura (per i consumi e per la semina) e sfuggiva a ogni controllo e regolazione. 14 Il diritto romano non trascura i contratti tra privati cittadini e la dottrina sostiene pienamente i diritti della proprietà, garantendo in modo soddisfacente la piena libertà di contrattazione. Nel IV sec. a. C., nell epoca della Roma repubblicana la Lex Genucia (342 a.c.) pare abbia assolutamente vietato l usura, ma agli usurai non mancò il mezzo di frodare la legge, e fra i vari sotterfugi ai quali ricorsero, è notevole quello di far figurare come contraente un latino o un alleato, non soggetto alle leggi romane. In generale si può affermare che il diritto romano offre tracce d avversione nei confronti degli interessi, non però contro gli interessi in genere, ma solo contro quelli eccessivi Cfr. CAPONE D., Profili dell usura e della polemica antiebraica nel Rinascimento. Il mercante di Venezia di Shakespeare, Tesi di laurea discussa alla facoltà di Giurisprudenza di Napoli, ora in visitato il 08/06/ RAGAZZINI G., RAGAZZINI M., Breve storia dell usura, cit., pp. 26, Cfr. CAPONE D., Profili dell usura e della polemica antiebraica nel Rinascimento. Cit, in 14 Cfr. voce usura in AA.VV., Enciclopedia Europea, vol. 11, Garzanti, Milano 1981, p Cfr. voce usura in NOVO DIGESTO ITALIANO, vol. XII, Utet, Torino 1940, p11 All interno della legge che sta alla base del diritto romano, quella delle XII tavole, troviamo delle proposizioni di natura economica. Il popolo vittima delle guerre, sottoposto al carico dei debiti che lo espongono alla schiavitù, chiede la spartizione delle terre prese al nemico. Ma il senato patrizio vuole conservare per i suoi membri il monopolio di queste terre, tuttavia adotta una serie di misure di natura economica che impongono dei limiti ai tassi di interesse. 16 Questi limiti non sono stati desunti direttamente nelle XII tavole, ma attraverso Tacito, il quale tramanda una citazione di un frammento non pervenutoci di tale legge, secondo cui il tasso di interesse massimo era fissato con l espressione unciarum fenus [ ]. Il creditore che avesse esatto un tasso maggiore era condannato a restituire il quadruplo degli interessi percepiti al disopra del tasso legale, cioè del 12%. 17 Il fenus unciarum, che individua nella dodicesima parte del capitale il limite degli interessi, quindi si attesta sul 12% annuo (1% al mese). L impero cristianizzato combatte l usura, e cerca di limitare il più possibile il tasso degli interessi. Con gli imperatori Costantino e Giustiniano si arriva a porre in essere una regolamentazione che fissa il livello di interesse da percepire a seconda della natura del mutuo, del mutuatario e del mutuante. Si stabilisce che il diritto a percepire interesse debba essere specificatamente stipulato, quindi viene tutelato il mutuatario debole e anche perseguito il mutuante esoso cui viene inflitta una pena pecuniaria. 18 Il codice giustinianeo del 533 sarà il primo importante corpus giuridico che, con una certa preoccupazione moralizzatrice, appare come una risposta parziale ai gravi problemi di ordine sociale generati dall usura. Giustiniano fissò l interesse all 8% nel mutuo tra i commercianti o gli industriali, al 4% per gli illustres, al 4% o 1/6 per l agricoltore, l interesse massimo fu portato al 12%. 19 Il progressivo sgretolamento dell impero romano d Occidente e la conseguente frammentazione dei territori, fanno regredire rapidamente le attività produttive, relegando le popolazioni a livelli di mera sussistenza. Alla quasi inesistente autorità civile si contrappone quella ecclesiastica che acquista sempre più forza divenendo punto di riferimento non solo morale ma anche politico Cfr. GELPI R.M., JULIEN-LABRUYERE F., Storia del credito al consumo, cit., p NUCCIO O., Il pensiero economico italiano, vol. I, Gallizzi, Sassari 1992, p Cfr. MARTUCCI I., Usura: moltiplicatore del circuito criminale in Economia, società e istituzioni, Anno XII/ n. 2 Maggio Agosto 2000, p Cfr. voce usura in NOVO DIGESTO ITALIANO, cit., p MARTUCCI I., Usura: moltiplicatore del circuito criminale, cit., p12 Il Medioevo Il Medioevo è segnato dal potere della Chiesa, che tende a regolamentare la morale in molti aspetti della vita; essa ha nei confronti dell usura un atteggiamento fortemente repressivo. Nella Chiesa d Occidente tra i padri che trattarono il problema dell usura ricordiamo Ambrogio ( ca), Girolamo ( ca) e Agostino ( ca). Ambrogio dedicò una serie di prediche a dipingere il male dell usura, descrivendo la miseria in cui i debitori sono ridotti dai loro creditori; qualunque cosa aggiunta al debito di capitale è usura. Girolamo sottolinea che l usura non si pratica soltanto con il denaro ma anche con qualsiasi altro genere di proprietà. Agostino insegnava che qualsiasi cosa avuta per usura doveva essere restituita. Da ciò, in seguito, prese vigore la norma: il peccato non è perdonato se quanto fu preso non è restituito. Anche in Oriente, vennero prese posizioni dure nei confronti dell usura da parte dei padri greci. 21 Anche i concili si occuparono di usura. La prima restrizione al fenomeno usura apparve nel IV secolo, nei canoni dei concili di Elvira (verso il 300) e di Nicea (325) che proibirono ai chierici di prestare ad interesse sotto pena di deposizione. I padri della Chiesa estesero questa proibizione ai laici adattando il principio ebraico ai cristiani (San Girolamo), continuando comunque ad autorizzare l usura con i nemici. Il divieto di esercitare l usura, circoscritto dapprima agli ecclesiastici, fu esteso ai secolari da papa Leone Magno. Una sua lettera servì da pietra angolare alla legislazione canonica della materia (444) e il Concilio di Clichy (626) cominciò a diffondere questa condanna. Fino all XI secolo, la dottrina rimase invariata poiché l uso della moneta e la domanda di credito restarono poco importanti, ma lo sviluppo economico dell XI e XII secolo resero necessario una modifica alla proibizione fatta e al suo fondamento razionale attraverso il diritto canonico e scolastico nascente. I canonisti si scontrarono con la distinzione fra interessi illeciti e benefici leciti senza le quali le vendite o le transazioni fittizie restavano difficilmente accertabili. 22 Irnerio, giureconsulto vissuto tra la seconda metà del secolo XI e gli inizi del XII, dedicandosi allo studio del Corpus Iuris Civilis e dando avvio alla formazione di una scienza giuridica autonoma, si occupò anche di usura e affermò la liceità dell interesse su prestito precisando che il contratto di mutuo non fa acquisire la proprietà del bene 21 Cfr. Dizionario enciclopedico di teologia morale, cit., p Cfr. AA.VV., voce usura in Dizionario enciclopedico del Medioevo, Città Nuova, Roma 1999, p13 prestato, ma solo il suo uso e, pertanto, colui che adopera deve pagarne il prezzo, cioè l interesse. 23 Il sorgere e il diffondersi dell economia monetaria sono una minaccia per gli antichi valori cristiani. Sta per formarsi un nuovo sistema economico, che per avviarsi necessita di pratiche da sempre condannate dalla Chiesa. Le classi sociali detentrici del potere nel passato stanno andando in rovina o sono oberate da debiti: il rialzo dei prezzi costringe i proprietari fondiari (vecchie abbazie, nobili del contado) a ricorrere ai nuovi ricchi, e gli Stati e i Comuni a ricorrere al credito. La Chiesa stessa è coinvolta in questo profondo e vasto movimento in quanto, per il suo carattere internazionale e l estensione e la qualità dei suoi compiti e delle sue funzioni, ha più di ogni altro ente politico bisogno di sovvenzioni in denaro. All evoluzione economica che sposta il centro dell attività dalla campagna alla città, corrisponde all interno della Chiesa un evoluzione politica; gli sviluppi dell economia monetaria conducono ad uno sconvolgimento di poteri. La Chiesa è ricca di beni immobili e rimane anch essa coinvolta dalla crisi del feudalesimo e dell economia rurale. In tutta Europa cominciava il tempo degli uomini d affari: Il terzo Concilio Lateranense (1179) afferma che troppi uomini abbandonarono la loro condizione e il loro mestiere per diventare usurai l attrazione dell usura fa apparire la minaccia di un calo dell occupazione delle terre, e con essa lo spettro delle carestie. 24 Inoltre la Chiesa teme i turbamenti nell ordine sociale, e vede che questo spostamento di ruoli favoriva la miseria per alcuni; di qui il maggior argomento contro l usura: il lavoro costituisce l unica, vera sorgente di ricchezza. L usura è un peccato: chi lo nega cade nell eresia. Tra i testi che si occupano del fenomeno usura, nel XII secolo troviamo il Decreto di Graziano (considerato il padre del diritto canonico) 25 e le Sentenze di Pier Lombardo, due monaci dell Italia settentrionale. Essi elaborano la dottrina cristiana raccogliendo insieme le sentenze della Bibbia, quelle dei Padri, i canoni conciliari e le decretali dei papi. Il prestito è raccomandato dalla Bibbia, ma l esigere più di quello che si è prestato è usura. Ogni prestito che dia interesse è un furto. Pier Lombardo mette l usura fra le proibizioni del settimo comandamento biblico «non rubare» (Esodo 20:15) MARTUCCI I., Usura: moltiplicatore del circuito criminale, cit., p LE GOFF J., La borsa e la vita. Dall usuraio al banchiere, Milano, Mondadori, 1992, p La sua opera, Concordia Discordantium canonum, è la prima base del corpus delle leggi della Chiesa; in essa troviamo ribadita la famosa definizione dell usura: tutto ciò che si esige in aggiunta al capitale è usura (Cfr. RAGAZZINI G-RAGAZZINI M., Breve storia dell usura, cit., p. 47) 26 Cfr. GELPI R.M., JULIEN-LABRUYERE F., Storia del credito al consumo, cit., p14 La decretale Consuluit di Urbano III (1187), inserita nel corpus del diritto canonico, mostra chiaramente l atteggiamento della Chiesa rispetto all usura del XIII secolo: - è usura tutto ciò che viene richiesto in cambio di un prestito oltre il prestito stesso; - riscuotere un usura è un peccato proibito dall Antico e dal Nuovo testamento (Lc 6:34-35); - la sola speranza di un bene in contraccambio che vada oltre il bene stesso è un peccato; - le usure debbono essere integralmente restituite al loro legittimo possessore; - prezzi più alti per la vendita a credito costituiscono usure implicite. 27 Sarebbe opportuno chiedersi a quale campo della scienza la dottrina dell usura appartenesse, approfondita da teologi, come da canonisti e civilisti. I civilisti sono di fatto pieni di riverenza nei riguardi della chiesa. Uno dei mezzi adoperati dalla Chiesa per la diffusione della sua posizione riguardo l usura è rappresentato dalla predicazione; ne potremmo trovare degli esempi nei sermoni di Jacques De Vitry e Etienne de Bourbon, predicatori del XIII secolo. 28 Se fino al XIII secolo l autorità civile si era mossa sulla stessa lunghezza d onda di quella ecclesiastica, da allora in poi rivide le proprie posizioni legalizzando il credito commerciale e al consumo. Così la Chiesa si ritrovò ad avere la necessità di adattarsi alle trasformazioni economiche in corso, pertanto si manifestò l evolversi di alcune tendenze rituali espiatorie come il purgatorio 29, la confessione privata e la penitenza che diventarono i punti di riferimento di una contabilità dell aldilà destinata a salvare dall inferno i mercanti, gli usurai e i sostenitori del capitalismo nascente. L usuraio che in punto di morte, si pentiva sinceramente restituendo il denaro, permetteva alla sua anima di andare in purgatorio. Resta comunque un dibattito acceso per la distinzione del profitto lecito da quello illecito e la loro definizione. Come poteva una religione, che tradizionalmente contrappone Dio al denaro, giustificare la ricchezza peraltro male accumulata? 30 Intanto la Chiesa aveva dato facoltà ai preti d esimere i debitori dal pagare gli interessi, e anche di indurre gli usurai a rendere ai debitori le somme percepite come interessi sui mutui, oppure a farne donazione alla Chiesa stessa. 27 LE GOFF J., La borsa e la vita, cit., p Cfr. voce usura in NOVISSIMO DIGESTO ITALIANO, vol. XX, Utet, Torino 1975, p Dante collocherà gli usurai nel terzo girone del settimo cerchio dell inferno, condannati all anonimato e ad una pioggia di fuoco (Inferno, XVII, ). 1415 Ogni contratto, ogni affare che procura un lucro non giustificato dal lavoro è usuraio; poco importa la natura dell eccedente, sia che si tratti di denaro che di beni di consumo come vino, grano, olio, stoffa. Secondo i teologi del tempo il richiedente del prestito è un uomo nel bisogno e ciò che domanda, è un atto di misericordia; da qui l evidente carattere di gratuità del prestito. D altra parte l usuraio sfrutta due beni che non gli appartengono: l attività di colui che chiede il prestito e il tempo che appartiene solo a Dio. Tuttavia se vi era accordo sui principi generali, e cioè che il vantaggio procurato dal prestito di denaro o di derrate è usuraio, che l usura è condannata dalle Sacre Scritture, dalla morale e dal diritto e che ogni condanna implicante l usura è mortale per l anima, al contrario la loro applicazione in campo pratico comportava tali difficoltà che per secoli formeranno oggetto di preoccupazione e di discussione da parte di papi, dottori in teologia e canonisti. 31 Tommaso d Aquino e la Scolastica Con Tommaso d Aquino e gli scolastici si riprenderà la filosofia aristotelica della sterilità del denaro, per cui tutti i guadagni che derivano da un prestito devono essere considerati usura. Il discorso di Tommaso d Aquino sull usura diventò la chiave per interpretare le disposizioni canoniche contro l usura, anche se il principio espresso nelle sue argomentazioni, cioè il fatto che il denaro non può essere fruttifero, lo troviamo già esposto chiaramente nei canonisti a lui anteriori, per esempio nel Decretum Gratiani. 32 In termini di morale, Tommaso osserva che l usura discende dal vizio dell avarizia ed è prodotto dall avidità della sovrabbondanza dei beni temporali. L eccedenza condannabile, ovvero l usura, non consiste in un determinato guadagno convenzionale, ma è data dalla sua inutilità, dal fatto che eccede quanto è necessario alla vita dell uomo. Al di sopra dell utile, sia poco, sia molto, per la vita di quell uomo, attore del negozio, si avrà l inutile, vale a dire l usura. Il teologo ritiene che le necessità della vita hanno un limite nel loro esaudimento, mentre l usura in quanto avidità, non 30 Cfr. LE GOFF J., La borsa e la vita, cit., pp Crf. voce usura in NOVISSIMO DIGESTO ITALIANO, cit., pp. 373, Cfr. DALLA MOLLE L., Il contratto di cambio nei moralisti. Dal secolo XIII alla metà del secolo XVII, Roma, Edizioni di storia e letteratura,16 consente limitazioni, procede all infinito. Con l usura viene fatto proprio ciò che è di altri. Tommaso distingue tra speculazione e guadagno. Il guadagno è buono e legittimo se viene ordinato ad un fine necessario e onesto, l esistenza di questa intenzione rende lecito il negozio. Il commerciante deve ricercare il guadagno come stipendio del suo lavoro posto a beneficio della società. Tale disposizione interiore che legittima il guadagno deve esser dimostrata dall utilizzo di esso ad esempio il sostentamento della propria famiglia o il procurare un utilità pubblica. 33 Gli scolastici opposero dapprima il più rigido divieto ad ogni forma di prestito di denaro che comportasse anche il più tenue interesse, visto che si andavano rapidamente diffondendo quelli che oggi definiamo prestiti al consumo, ossia quei prestiti che servivano alle classi povere per procurarsi i mezzi di prima necessità. 34 Mentre persisteva un divieto generico all usura 35, il mutuo a interesse, sotto svariate forme, guadagnava terreno nei centri portuali e nelle città dell interno in cui prosperava l attività mercantile. Le stesse autorità civili presero iniziative per regolare e favorire il credito: nel Duecento, su molte piazze operavano banchi feneratizi che prestavano su pegno. Fu allora che toscani, lombardi ed ebrei presero a esercitare il credito su diverse piazze d Europa, avendo ottenuto speciali deroghe e autorizzazioni da principi e da Comuni a cui prestavano somme ingenti, ottenendo fra l altro di agire in condizioni di monopolio. 36 La Chiesa si era sostanzialmente occupata del credito al consumo come oggetto di usura; Tommaso esamina il caso della cessione temporanea di beni non fungibili (cioè che non si possono sostituire con beni dello stesso genere; ad esempio, invece, il denaro è un bene fungibile) e non consumabili, come ad esempio la locazione di un immobile, e, constatato che in simili ipotesi la proprietà non viene trasferita al cessionario (destinatario di una cessione), ammette che il cedente possa ricevere un compenso per l uso del bene. Importante è anche il caso che riguarda la partecipazione ad attività commerciali o di impresa: colui che affida il suo denaro ad un mercante o ad un imprenditore in modo da formare una sorta di società non trasferisce a quello la proprietà del denaro, sicché può giustamente pretendere una parte del profitto che il 33 D. CAPONE, Profili dell usura e della polemica antiebraica nel Rinascimento. Cit, in visitato il 08/06/ AA.VV., voce usura in L Enciclopedia, vol. 20, Grandi Opere di Cultura UTET, La biblioteca di Repubblica, pp Nei concili che vanno dal Laterano II (1139) al concilio di Vienna (1311 ), la condanna dell usura sarà inasprita e si trasformerà di lì a poco, in vera e propria eresia. 36 Cfr. voce usura in Enciclopedia Europea, cit, pp. 672,17 mercante o l imprenditore abbiano a loro volta ricavato dalle operazioni effettuate con il denaro ricevuto, visto che si tratterebbe di «frutti» di una cosa propria 37. La dottrina scolastica sviluppa l idea che solamente in quattro casi il prestito diventa lecito: quando si subisce un danno, ad esempio un ritardo nel rimborso; quando prestando ci si priva di un investimento vantaggioso; nel caso di un servizio che accompagna il prestito; se l esito dell operazione risulta incerto. 38 L interesse, in situazioni particolari, iniziava a trovare una sua giustificazione. La figura centrale, per questo radicale cambio di posizione, è quella del mercante che investe il denaro in una determinata operazione e che, a copertura di un eventuale «lucro cessante», ha titolo per pattuire interessi leciti rispondenti a criteri di equità. 39 Tentativi di soluzione del problema dell usura In una società dove i prestiti sono necessari per il prosperare della produzione e dei commerci, e talvolta per la sopravvivenza, condannare l interesse significava semplicemente relegarlo alla clandestinità. I mercanti e i grossi imprenditori ricorrevano a ingegnosi artifici per mascherare l interesse. Poi, progressivamente, venne chiarendosi la differenza tra i prestiti alla produzione e prestiti al consumo, pervenendo a giustificare l interesse nei prestiti accordati a operatori economici, mentre continuava a essere riprovato il compenso pagato per i prestiti al consumo. Cominciarono così a delinearsi due mercati distinti: uno legale, che favorì lo sviluppo dei grandi banchieri e di un efficiente sistema creditizio; l altro clandestino, nel quale si manifestavano gli abusi più odiosi. 40 Nel primo Medioevo il commercio nei paesi dell Europa occidentale era per lo più in mano ai soli ebrei. Infatti a poco a poco agli ebrei venne proibito di svolgere le attività produttive e quindi loro non restava altro da fare, a fianco della medicina, che far rendere il denaro, oggetto che per il cristianesimo era privo di ogni fecondità. Gli ebrei non violavano le prescrizioni bibliche facendo prestiti ad individui o istituzioni che non facevano parte della loro comunità. I cristiani d altronde non si occupavano di applicare 37 Cfr. Summa theologiae, II, II, 78, 1 e Cfr. GELPI R.M., JULIEN-LABRUYERE F., Storia del credito al consumo, cit., pp ROSSI A., Il fenomeno dell usura nella realtà italiana, in L usura, economia società e istituzioni. Una riflessione a più voci, SEI, Torino 199, p CNEL, Osservatorio socio-economico sulla criminalità, MINISTERO DELL INTERNO, Manuale di difesa contro l usura e l estorsione, Edizione Daniele Adamo, Stampa rinascimento, Roma 2000, p18 agli ebrei la condanna essendo questa riservata alla sola comunità cristiana. Però allo stesso tempo l ostilità della Chiesa verso l ebraismo si inasprì, soprattutto nel XIII secolo. L ebreo era disprezzato perché alla sua religione si attribuiva il deicidio, cioè egli era discendente degli uccisori di Cristo. La condizione degli ebrei nel mondo cristiano peggiorava. Il IV Concilio Lateranense (1215) decretò: Volendo impedire che in questa materia i cristiani siano trattati in modo disumano dagli ebrei, stabiliamo [ ] che, se con un qualunque pretesto degli ebrei abbiano richiesto a cristiani interessi gravosi ed eccessivi, sia proibito ogni commercio dei cristiani con loro, finché non abbiano dato soddisfazione. 41 Così viene descritto il fenomeno da Saracini: l usuraio è di norma un ebreo, e la parola ebreo acquista il significato di usuraio. Gli ebrei prestano denaro un po a tutti: ai governi per i loro eserciti e le loro funzioni, ai nobili per i loro lussi, ma anche alle classi più modeste, artigiani e contadini. 42 Lo stereotipo dell ebreo usuraio e il marchio d usura attribuito all intero popolo ebraico a partire dai primi secoli dopo il Mille, a causa della loro esclusione da quasi tutte le attività economiche ad eccezione di quella del prestito ad interesse, hanno determinato e sviluppato le radici dell antisemitismo moderno. 43 Oltre ai prestatori che esercitavano sulle piazze con autorizzazione da parte dei comuni, oltre ai prestiti operati dagli ebrei, l espediente che sembrava più proficuo per porre rimedio a questo male della società, venne operato dall ambiente religioso. Verso la metà del XIII secolo alcuni ordini monastici in Italia, sia per garantire prestiti a buon mercato a chi ne aveva bisogno, sia per soppiantare i banchi tenuti da ebrei, idearono e fondarono i Monti di Pietà. 44 Il primo Monte di Pietà nacque a Perugia nel Con i Monti di Pietà si esercitava credito garantito da pegno su beni mobili. Questi dovevano preservare i cristiani dal peccato di usura. All origine della loro formazione c è indubbiamente un profondo sentimento di carità cristiana ed un sincero amore verso i poveri. I due ordini che si impegnarono maggiormente su questo fronte furono i Domenicani e i Francescani: i primi avrebbero voluto che tali forme di prestito fossero esenti da ogni interesse, mentre i secondi propendevano per l applicazione di un modesto interesse che 41 Cfr. LE GOFF J., La borsa e la vita, cit., pp SARACINI E., Breve storia degli Ebrei e dell Antisemitismo, Milano, Mondadori, 1977, p il marchio dell usura sugli ebrei, visitato il 08/06/ La locuzione traduce il latino Mons pietatis, significa monte, nel senso economico di cumulo, fondo, adibito a beneficio dei bisognosi, per fini di pietà, di misericordia (Cfr. RAGAZZINI G- RAGAZZINI M., cit., p. 109). 1819 funzionasse da «compensazione» per le spese di gestione del monte. Prevalse l idea dei francescani, per cui i Monti di pietà divennero una sorta di banca dei poveri, cioè un istituto di piccolo credito ai meno abbienti della società. Nel 1579 la compagnia di San Paolo richiese al duca Emanuele Filiberto di Savoia l autorizzazione a gestire il Monte di Pietà; il duca subordinò l assenso ad una pronuncia del papa Gregorio XIII, il quale, con bolla papale, diede licenza ai confratelli della Compagnia di San Paolo di gestire il Monte Pegni, con la facoltà di richiedere, in corrispettivo del servizio reso, un interesse che coprisse le spese gestionali, fissato nella misura del 2% annuo. 45 La Chiesa si rese conto della necessità di istituzionalizzare il Monte di Pietà infatti: Al V Concilio Lateranense del 1512, c era stata l approvazione definitiva dell istituto, non più ora creazione francescana, ma una gestione ecclesiastica e papale. 46 L influenza protestante nella nascita del capitalismo Nel Cinquecento, le grandi scoperte geografiche danno nuovo impulso alle attività economiche e commerciali; d altronde questa è un epoca che vede comparire sulla scena europea anche il protestantesimo, la cui etica si ritiene abbia avuto considerevole influsso sullo sviluppo capitalistico. 47 Lutero inizialmente ribadisce, alla maniera dei padri della Chiesa e dei papi, che il prestito deve essere gratuito. Ma negli anni successivi si può notare un certo cambiamento nelle sue posizioni: Lutero inizia a fare una distinzione tra il prestito ad un tasso di interesse ragionevole e uno esoso. 48 Con Calvino ci veniamo a trovare di fronte ad una trasmutazione di valori. Demolendo l esegesi deuteronomica ereditata dal passato, Calvino si allontana dalla morale medievale. Egli rifiuta il concetto aristotelico della sterilità del denaro, fonte poi della patristica e della scolastica. Calvino sostiene che le scritture proibiscono l usura eccessiva, cioè quella richiesta alla gente stretta dal bisogno. Il testo del vangelo di Lc 6:35 Ma amate i vostri nemici, fate del bene, prestate senza sperarne nulla e il vostro premio sarà grande e sarete figli dell'altissimo; poiché egli è buono verso gli ingrati e i malvagi, è stato stravolto, 45 ROSSI A., Il fenomeno dell usura nella realtà italiana, cit., p Cfr. RAGAZZINI G. RAGAZZINI M., Breve storia dell usura, cit., p Cfr. WEBER M., L etica protestante e lo spirito del capitalismo, Sansoni, Firenze 1977, p Cfr. GELPI R.M., JULIEN-LABRUYERE F., Storia del credito al consumo, cit., p20 quando si è creduto che il Signore ci avesse qui comandato di prestare gratuitamente e senza alcuna speranza di guadagno. L ordine di prestare senza richiesta di usura rientrava nelle esigenze pratiche ebraiche e non era una legge universale-spirituale. Altrimenti Dio non avrebbe permesso agli ebrei di prestare ad usura neanche ai gentili. 49 Si ammette che alcuni passi del Deuteronomio, che si riferiscono all etica degli affari, rispecchiano un contesto di realtà sociali di un epoca del tutto tramontata. Le esigenze della Ginevra del XVI secolo erano certamente diverse da quelle della società giudaica primitiva. Calvino negava inoltre la sterilità del denaro, equiparandolo nella sua capacità produttiva ai benefici che si possono trarre dal campo e dalla casa, di conseguenza come non è peccato affittare una casa per denaro, così non è l usura del denaro dato in prestito; il peccato si aveva solo nell esagerazione. L interesse non è altro che un compenso per l uso del capitale. La disponibilità di Calvino ad ammettere un tasso variabile di interesse dimostra la sua conoscenza delle pressioni che si esercitano sul capitale in un mercato più o meno libero. Gli interessi etici tutelati da quell antica proibizione potevano essere salvaguardati con altri mezzi. All eliminazione da parte di Calvino di quelle barriere religiose all avvio del capitalismo si aggiunge l elaborazione di un etica del lavoro che ne incoraggiò fortemente lo sviluppo. Il credente è chiamato a servire Dio nel mondo, in ogni sfera dell esistenza terrena. Questo attribuì una nuova dignità e un significato elevato al lavoro. 50 Weber notò che, per quanto la società medievale tollerasse le attività di prestito ad interesse, queste erano però considerate generalmente contrarie alla morale. Invece con il sorgere del protestantesimo si verificò un nuovo atteggiamento nei confronti dell accumulazione del capitale. Weber vide questo atteggiamento esemplarmente illustrato da alcuni autori calvinisti del XVII e XVIII secolo, come Benjamin Franklin, i cui scritti contenevano la raccomandazione dell accumulo di capitale mediante l impegno nel mondo, mentre condannavano il consumo superfluo: il capitale doveva essere incrementato, non sperperato. A condizione che i capitali non fossero ottenuti con mezzi inaccettabili, né sperperati in modo dissoluto, la produzione e l accumulo di capitale erano esenti da ogni censura morale Cfr. NELSON B., Usura e cristianesimo. Per una storia della genesi dell etica moderna, Sansoni, Firenze 1967, pp Cfr. MC GRATH A.E., Giovanni Calvino. Il riformatore e la sua influenza sulla cultura occidentale, Claudiana, Torino 1991, pp Cfr. McGRATH A.E., Giovanni Calvino,cit., pp21 Nei paesi di tradizione cattolica la disputa sull usura non cessò; anzi, essa trasse nuovo alimento dalla Controriforma, che ebbe il suo momento centrale nel Concilio di Trento. Il richiamo all ortodossia che deriva dal Concilio si traduce, per l usura, nella consueta condanna e nella sua equiparazione ad una forma di furto, e quindi vietata dal settimo comandamento delle Sacre Scritture. La situazione, così determinatasi, consentì di assistere ad una sorta di divaricazione del dibattito : da un lato, in Inghilterra e nei paesi dove l influsso del pensiero protestante fu maggiormente avvertito, la tendenza era quella di non negare la liceità degli interessi; si discusse sulla necessità di contenere la loro entità. Dall altro lato, nei paesi dove la Controriforma richiamava all ortodossia cattolica, rimaneva, invece, aperta la controversia sull usura, che restava fondata sostanzialmente sui tradizionali argomenti. In ogni caso, l influenza calvinista sul problema dell accumulo del capitale e dell interesse ebbe ripercussioni in ambito cattolico, dove iniziò l attenuazione della fase repressiva. Furono dettate nuove norme derivanti, non tanto da un ripensamento dei principi morali e giuridici, quanto dall esigenza di tener conto che parte del mondo protestante (in specie quello di ispirazione calvinista) si era pronunciata in senso favorevole al riconoscimento del prestito ad interesse. Si aggiunga anche che spesso la stessa Chiesa cattolica ricorreva all indebitamento ed era costretta ad accettare la corresponsione di interessi compensativi. 52 Peraltro sarà solo il «secolo dei lumi» che, sotto l influsso delle nuove idee, riuscirà a consentire il ribaltamento della posizione aristotelica della infruttuosità del denaro. 53 La modernità Un punto fermo del magistero ecclesiastico sull usura e sulle attività connesse fu l enciclica Vix pervenit promulgata nel 1745 da Papa Benedetto XIV. L enciclica non concerne solo l usura ma anche gli altri guadagni ingiusti; si definisce il peccato di usura, si ribadisce quanto dichiarato nei concili precedenti, cioè che il mutuo è un contratto gratuito non oneroso, come del resto così lo riteneva anche il diritto romano. Papa Lambertini invita però i teologi e i canonisti a continuare a studiare tutte le 52 Cfr. voce usura in ENCICLOPEDIA DEL DIRITTO, vol. XLV, Milano, Giuffrè, 1992, p ARMELISASSO F., Aspetti problematici del delitto di usura, Università degli studi di Roma, La Sapienza, Facoltà di Giurisprudenza 2003, pp (Tesi non pubblicata). 2122 questioni riguardanti l usura e gli ingiusti guadagni, in special modo si raccomanda di non cadere nell errore delle due posizioni estreme quelle cioè di considerare qualsiasi interesse proveniente dal denaro come usurario e quella invece, di ritenere immune dal peccato di usura qualunque guadagno. 54 Tuttavia, mentre nelle legislazioni statuali la repressione dell usura andò scemando sino quasi a scomparire dalle normative penalistiche o a costituire un fenomeno da reprimere solo nei casi di manifesti e sproporzionati abusi, si deve invece dire che la legislazione canonica sino a tutto l Ottocento rimase sostanzialmente fedele alla condanna del prestito ad interesse di danaro e di beni fungibili 55 pur consentendo eccezioni e riaprendo la discussione teorica sulla tolleranza del fenomeno, visto che esso era ammesso e regolato dalle leggi civili dei vari Stati. 56 Il diffondersi dei principi del libero scambio, nonché di quelli affermati dopo la Rivoluzione francese per il tramite del Codice napoleonico, produssero effetti anche nell Italia dell Ottocento, che in genere considerava l usura un fatto penalmente illecito. Nel Regno di Sardegna, il reato di usura veniva abolito da una legge del 5 giugno del 1857, che abrogava l articolo 517 del codice sardo: con tale legge, voluta da Cavour, convinto sostenitore di una politica liberoscambista, si proclamava la libertà di contrattare gli interessi convenzionali, così facendo si delineava l idea poi seguita dal successivo codice penale sardo del 1859, che non prevederà più il delitto di usura. L influsso del liberismo economico produrrà i suoi effetti sul codice penale unitario. Il codice penale Zanardelli che entrò in vigore il 1 gennaio 1890, infatti, non prevederà alcuna disposizione contro il fenomeno dell usura. La depenalizzazione del delitto di usura operata dal codice Zanardelli non trovò solo consensi infatti prima che il codice Rocco del 1940 reintroducesse tale reato, vi furono numerosi tentativi di modificare la situazione normativa. Diversi disegni di legge miranti alla criminalizzazione dell usura furono presentati, seppur senza esito, per iniziativa parlamentare o governativa. 57 Nell ambito della legislazione canonica, nel codice di diritto canonico del 1917 l usura è riprovata come condotta contraria al comandamento della carità e come espressione di avarizia, anche se nel canone 1543 si ammette che in un contratto di 54 Cfr. DRIGANI A., L ingiusto guadagno, Cooperativa Firenze 2000, Firenze 1997, p Sono beni fungibili quei beni che possono essere sostituiti indifferentemente con un altro, per qualità e quantità, in quanto non interessa avere proprio quel bene specifico, ma un bene dello stesso valore (http://it.wikipedia.org/wiki/bene_%28diritto%2beni_fungibili_e_beni_infungibili il13/08/2010) 56 Cfr. voce usura in ENCICLOPEDIA DEL DIRITTO, cit., p Cfr. ARMELISASSO F., Aspetti problematici del delitto di usura, cit., pp23 prestito possa essere preso in considerazione un interesse purché non immoderato e proporzionato al contratto. Quindi la riprovazione si sposta sulle modalità e sulle forme piuttosto che sull essenza. Le misure repressive restano nel codice generiche ed indeterminate. L applicazione della disciplina si compie caso per caso. 58 Nella codificazione canonica del 1983 scompare l usura. Una disciplina indiretta può ricavarsi dal can dove si rinvia alle norme di diritto civile vigente nel territorio sui contratti e sui pagamenti, a meno che non siano contrarie al diritto divino o per diritto canonico si prevede altro. La Chiesa, sul piano giuridico positivo, non ritiene opportuno precisare autonomamente le condizioni che rendono ingiusto il profitto derivante di denaro, ritenendo che ogni pronunzia sull usura debba farsi caso per caso, anche in considerazione delle attuali contingenze sociali ed economiche. Essa preferisce piuttosto orientare la riflessione e la riprovazione sulle cause di fondo dell indebitamento e sull esigenza di incidere nel temporale, nel tentativo di riconoscere ed evitare forme nuove di sfruttamento e di oppressione degli uomini e dei popoli ROSSI A., Il fenomeno dell usura nella realtà italiana, cit., pp Cfr. voce usura in ENCICLOPEDIA DEL DIRITTO, cit., pp24 CAPITOLO II - L usura nell attuale realtà italiana Il fenomeno Il fenomeno dell usura sfugge, per sua natura, ad una precisa valutazione quantitativa. Una ricerca della Banca D Italia stimava nel 1993, in oltre , le famiglie attratte dal mercato illegale del credito, con un valore dei prestiti vicino ai miliardi di lire. Nel 2002 invece il Forum delle Associazioni antiusura ha sostenuto che fossero circa mezzo milione le persone in mano agli usurai o prossime a finirci. Infine nel 2003 secondo i dati del Sindacato nazionale antiusura e tutela dei consumatori (SNARP) sono state oltre un milione le vittime dell usura. L allargamento dei consumi considerati essenziali e la maggiore incertezza sulla stabilità e certezza dei redditi hanno reso potenzialmente vulnerabili all usura larghi strati della popolazione: da fenomeno individuale o legata ad una situazione di povertà, l usura è oggi un fenomeno largamente esteso. 60 L usura in Italia non è riconducibile soltanto ad un area geografica particolare, ma è un fenomeno che si nasconde in posti insospettabili. Le regioni in Italia più colpite dal fenomeno sono: Campania (25%), Sicilia (17%), Lazio (16%), Calabria (7%), Lombardia (6%), Puglia (7%). 61 Tuttavia, l esistenza di un fenomeno sociale, nella nostra epoca, viene percepita solo se appare in televisione: se ciò fosse vero, bisognerebbe pensare che l usura sia quasi scomparsa nell Italia a partire almeno dal Quello che negli anni era stato un tema fisso per la televisione e i giornali, oggi è un tema che riaffiora solo in casi estremi. La poca conoscenza del fenomeno è dovuta all ovvia volontà degli usurai di 60 MINISTERO DELL ECONOMIA E DELLE FINANZE, Il rischio dell usura nelle province italiane (a cura di) L. Dalla Pellegrina, G. Macis, M. Manera, D. MAsciandro, Istituto Poligrafico e Zecca dello Stato.(S.d.n.l.), p. VII. 61 CENTRO STUDI E RICERCHE SULLA LEGALITA E CRIMINALITA ECONOMICA, L usura tra vecchi carnefici e nuovi mercati, Confesercenti, Sos Impresa, Roma 26 luglio 2002, p Al contrario, i dati forniti dalla associazioni di categoria confermano il ritorno dell usura. Ad esempio, l Osservatorio economico della Confesercenti Verona, grazie ad un sondaggio promosso tra 500 associati rivela infatti che i commercianti a conoscenza di casi di strozzinaggio sono saliti dal 4% del 2004 al 16% dei primi mesi del Le attività più a rischio sono gioiellerie, supermercati, negozi di calzature e antiquariato, tabaccherie e farmacie. Subito dopo vengono le rivendite di abbigliamento, telefonia ed elettrodomestici, i benzinai e i pubblici esercizi. Nella maggior parte dei casi l usuraio non è una finanziaria, come immaginavamo spiega Maurizio Francescon, di Confesercenti Veneto ma un singolo, che si presenta come un amico, pronto ad aiutare chi si trova in difficoltà e nessuna banca vuole sostenere. Per questo motivo, dice l amico, lui è costretto a chiedere tassi di interesse più alti, che lo 2425 occultare la natura illegale della loro attività, ma anche al particolare atteggiamento delle vittime d usura, che comprende un misto di riservatezza, vergogna, impotenza e rassegnazione di fronte al problema in cui si trovano, poiché non si sentono di mostrare in pubblico il proprio fallimento. Negli anni Novanta sono sensibilmente aumentati i finanziamenti erogati alle famiglie, alla piccola imprenditoria e agli artigiani, anche da parte di intermediari non bancari. Le famiglie, rispetto agli anni Ottanta, hanno progressivamente ridotto la propensione al risparmio e aumentato la tendenza all indebitamento. 63 Nell attuale contesto sociale occidentale, secondo S. Martello (giornalista), si verifica un prevalere di visioni antropocentriche, che orientano verso l emersione di nuovi valori sociali, quali una perenne efficienza fisica ed economica, tanto declamata anche dai mass media. La cosiddetta globalizzazione impone una linea di pensiero che si traduce in una esportazione in tutto il mondo di un sistema livellato di valori culturali, in certa misura appiattito sulla dimensione dell uomo-consumatore. 64 L usura è dunque una questione veramente complessa, che rispecchia le evidenti difficoltà dei nostri tempi. Essa investe congiuntamente l economia reale e l attività finanziaria e, soprattutto nelle regioni meridionali, costituisce una vera e propria piaga. Potremmo definire tecnicamente l usura come un possibile sviluppo dell indebitamento. Il debito viene generalmente visto come fattore positivo nell assetto economico di una società e di una nazione. Consente di reperire onestamente e civilmente capitali necessari per progetti validi a fini industriali, commerciali, statali e internazionali. Rappresenta anche uno scopo essenziale del costituirsi e dell organizzarsi degli stessi istituti di credito. Certamente esiste un debito sano, ma ci sono talvolta risvolti nascosti e dannosi nei prestiti, di differente natura e scopo, che, se concessi, aprono la via a indebitamenti nocivi del bene economico e della stessa persona. 65 tutelano dai rischi. L incredibile è che spesso lo strozzino è realmente legato da una rapporto d amicizia con la vittima. Notizia del 31/05/2005. Ora in H:\USURA\Confesercenti.htm, visitato il 22/06/ Cfr. MINISTERO DELL INTERNO E COMMISSARIO DELLE INIZIATIVE ANTIRACKET ED ANTIUSURA, 1 Conferenza nazionale contro l usura e l estorsione, L interesse, l usura, le banche, in, Intervento del Governatore della Banca d Italia Antonio Fazio, Roma, 16 Gennaio 2001, p MARTELLO S., I fenomeni del sovraindebitamento e dell usura. Brevi cenni giuridici e riflessioni sociali, 1, 14/ 06/ RASTRELLI M, GAETA S., Usura. Per una cultura antidebito, San Paolo, Milano 1998, pp26 Le cause dell usura Da un'indagine effettuata dall Eurispes nel su un campione di 432 persone vittime dell'usura (tra commercianti, lavoratori autonomi e disoccupati), è emerso che le cause principali del ricorso all'usuraio vanno dalle scadenze fiscali (per il 19,6% degli intervistati), a difficoltà economiche causate da malattie (per il 18,5%), al mancato pagamento di opere o beni (17,7%), ai ritardi di pagamento da parte della pubblica amministrazione (9,2%). Non manca, poi, chi cade nella spirale dell usura per colpa della riduzione della domanda del mercato (il 15,9%) o per avviare una nuova attività (l'11,4% del campione). In particolare i commercianti (30,4%) hanno attribuito il proprio disagio economico alla pressione fiscale, i lavoratori autonomi (23,8%) alla riduzione della domanda nel loro settore, i disoccupati (38%) a problemi di carattere sanitario. La stragrande maggioranza delle vittime dell'usura (84,1%) ha poi riferito di avere fatto ricorso allo strozzino solo dopo il rifiuto di una banca a concedere prestiti, una percentuale che sale al 93,5% per il campione residente nel centro Italia. I. Martucci scrive: Si sostiene che il fenomeno dell usura sia generato dal cattivo funzionamento del mercato del credito non si può disconoscere che questo fenomeno è grandemente cresciuto negli ultimi decenni grazie alla capacità di costituire esso stesso mezzo di riciclaggio e forma di penetrazione nelle economie attraverso l acquisizione di attività produttive apparentemente legali da parte della criminalità organizzata, che, inquinando il sistema finanziario, rallenta il processo di crescita reale dell economia. 67 La domanda crescente dei finanziamenti da parte dei privati è stata in larga parte respinta dai mediatori bancari, perché appariva insufficientemente garantita in base ai criteri di valutazione tradizionale. Nel vuoto che così si è creato è cresciuto il mercato clandestino del denaro. La criminalità organizzata è stata pronta a cogliere l occasione. Alla base di una vicenda di usura, vi è quasi sempre un errore compiuto dalla vittima che, sebbene meriti comprensione, non può essere giustificata. L errore può manifestarsi in vari modi: -nel basarsi solo sul denaro avuto in prestito da una banca (in qualunque attività economica occorre avere un capitale proprio da rischiare); 66 Cfr. EURISPES, Due milioni di famiglie e 120 mila commercianti nella morsa dell'usura, 19/12/2000, ora in H:\USURA\VITA non profit online famiglie e 120 mila commercianti nella morsa dell'usura].htm, visitato il 21/06/ MARTUCCI I., Usura: moltiplicatore del circuito criminale, cit., p27 -attraverso l errore di valutazione di chi vuole sviluppare la propria attività in un settore o in un momento di crisi; -attraverso una sopravvalutazione delle proprie capacità; -nella incapacità a mantenere un rapporto equilibrato tra il proprio reddito e il tenore di vita; -nella irresponsabilità verso i debiti assunti che alimenta un crescente e insostenibile indebitamento. 68 Secondo l analisi fatta da M. Rastrelli, prete napoletano che fece nascere una tra le prime fondazioni antiusura, questo crimine ha una natura molteplice e composita, che si può descrivere in sette elementi, che qui sintetizziamo: - Una componente antropologica: il cuore umano perverso. - Una componente politica: ad esempio mediante l eccessivo garantismo di cui godono di fatto i delinquenti. In Italia l accertamento giudiziario ha decorsi ultradecennali. Sono state fatte leggi per concessione di prestiti, senza poi fare altre leggi necessarie per il buon fine di quei finanziamenti, e per il rientro dei prestiti. - Una componente legale: il codice penale italiano fronteggia il furto più con il carcere, che con la confisca e la restituzione del profitto proveniente dal furto. La legalizzazione delle società finanziarie ha contribuito all organizzazione dell usura. Non ci si preoccupa mai di assicurare la sopravvivenza al fallito. - Una componente amministrativa: sono necessari percorsi-labirinto di pratiche per il riconoscimento e la riscossione di precisi diritti finanziari. - Una componente burocratica: il danno prodotto da personale bancario corrotto che, non concedendo il prestito bancario possibile, ha mandato il richiedente all usuraio. - Una componente consumistica: il costume consumistico spinge a credere che, se il denaro non si ha da reddito, lo si possa avere da debito. Di fatto la pubblicità e il marketing commerciale che traboccano dai mezzi di comunicazione sembrano essere riusciti a instillare nell uomo d oggi il comportamento riassunto nell espressione: fare il passo più lungo della gamba COMMISSIONE PARLAMENTARE D INCHIESTA SUL FENOMENO DELLA MAFIA E DELLE ALTRE ASSOCIAZIONI CRIMINALI E SIMILARI, Sportello per la scuola e il volontariato, Conoscere le mafie. Costruire la legalità, XIII legislatura, Roma 2000, p Cfr. RASTRELLI M, GAETA S., Usura. Per una cultura antidebito, cit., pp28 Le responsabilità del sistema bancario Strozzati dagli usurai. Perché ottenere un credito dalle banche è troppo difficile, o perché ci si trova ingabbiati nel tunnel delle procedure fallimentari. È l'eurispes a fotografare questa piaga sociale, rilevando che in Italia circa 120 mila commercianti sono finiti nella morsa degli strozzini, insieme a quasi due milioni di famiglie. E dal 1995 al 1999, il terrore dei creditori ha spinto circa 600 italiani al suicidio. 70 Le critiche al sistema bancario non vengono soltanto dai mass media o dalle associazioni di categoria, ma anche da ambienti universitari e giudiziari. I prestiti usurari costituiscono una quota significativa del mercato dei prestiti e coinvolgono una serie di destinatari provenienti da diverse fasce di reddito e strati sociali. Si tratta per lo più di soggetti privi delle normali garanzie reali richieste dagli istituti di credito nei contratti di prestito, oppure di soggetti titolari di imprese che hanno una esposizione debitoria giudicata troppo rischiosa dalle banche, o ancora di imprenditori che hanno necessità di ottenere liquidità in tempi inferiori rispetto a quelli richiesti dal sistema del credito. 71 Nel selezionare la clientela le banche reperiscono e valutano informazioni sulla situazione finanziaria dei prenditori di fondi e sulla loro effettiva capacità di restituire sia il capitale sia gli interessi. I fondi vengono prevalentemente richiesti da quei clienti che intendono intraprendere progetti di investimento con più elevato rendimento atteso, ma anche più rischiosi. Le difficoltà che la banca incontra nel reperire le informazioni nella fase di selezione fanno si che, oltre una determinata soglia dei tassi di interesse, i profitti attesi dalle banche non aumentino, ma piuttosto diminuiscano. È un risultato consolidato dalla ricerca economica sulla banca che l esistenza di asimmetrie informative tra finanziatori e finanziati può determinare casi di razionamento del credito. A subire il razionamento è generalmente la clientela di minori dimensioni, spesso famiglie o imprese artigiane, riguardo alla quale può risultare difficile e costoso reperire le informazioni necessarie alla valutazione della solvibilità futura. 72 I soggetti che potenzialmente domandano credito alle banche possono essere distinti in due categorie, rispetto alle loro potenzialità di ripagare i fondi da loro richiesti: soggetti 70 EURISPES, Due milioni di famiglie e 120 mila commercianti nella morsa dell'usura, cit., visitato il 21/06/ AA.VV. voce usura in L Enciclopedia dell Economia, De Agostini, Novara 1998, p L interesse, l usura, le banche, in 1 Conferenza nazionale contro l usura e l estorsione, cit., p29 meritevoli, in quanto solvibili e affidabili, e soggetti immeritevoli. La banca deve valutare meglio il merito di credito. Esempi di razionamento del credito: - Razionamento del credito a soggetti meritevoli. Il finanziamento di un attività economica o di un progetto di investimento meritevole di credito viene negato, per carenze informative a livello di sistema o di singola banca; è questo un tipico fallimento del mercato, inefficiente dal punto di vista economico. Le banche, dunque, possono negare il credito a soggetti, che per il loro profitto reddituale lo meriterebbero. - Razionamento del credito a soggetti immeritevoli ma bisognosi. In secondo luogo, vi sono soggetti a cui il credito è stato giustamente negato in base all analisi tecnica, ma versano in situazioni gravi ed eccezionali di bisogno; anche costoro, definibili gli immeritevoli bisognosi sono da proteggere, in quanto il loro razionamento è iniquo (il criterio è quello della solidarietà). - Razionamento del credito a soggetti immeritevoli non bisognosi. Una terza categoria di individui o imprese, che non sono meritevoli di credito, in virtù dei principi economici, né versano in situazioni di bisogno. Per costoro non si può pensare di chiedere alcun tipo di tutela. Sono soggetti che hanno formulato scelte di investimento e di consumo non coerenti con un allocazione efficiente delle risorse. - Una quarta categoria di coloro che entrano in contatto con il credito usuraio sulla base di una serie di valutazioni legate alla convenienza (condizioni iniziali, flessibilità nella concessione e nell erogazione, utilizzo di garanzie non accettate dai creditori legali). Definiamo tali debitori come soggetti opportunisti; anch essi non meritevoli di alcuna tutela sociale. 73 Secondo il prof. G. Tremonti, ministro delle Finanze, le regole delle banche si possono così sintetizzare: il credito a chi ha già soldi; il credito a chi non ha soldi ma ha voti; il credito allo Stato e non alle imprese. L Adiconsum ha puntualizzato le principali carenze del sistema bancario consistenti nelle necessità di: revisionare la facoltà delle banche di richiedere il rientro immediato di scoperti; velocizzare il rapporto con il cliente; maggiore trasparenza. E anche diffuso il convincimento che le banche non sentano troppo il coinvolgimento, nei principi e nei fatti, nell impegno anti-usura, che il 73 Il rischio dell usura nelle province italiane, a cura di DALLA PELLEGRINA L., MACIS G., MANERA M., MASCIANDRO D., cit., pp30 sistema applichi tassi di interesse penalizzanti per le piccole e medie imprese, che vi sia un politica bancaria contraria al Mezzogiorno, che non vi sia concorrenzialità nel sistema, che le garanzie richieste siano esose, che il credito venga negato alle piccole e medie imprese. 74 Da una scheda tematica sull usura pubblicata dalla Caritas Italiana nel 1996 dal titolo «Informa caritas», 75 risulta che in un rapporto sull usura nel Lazio, curato dal Consiglio Regionale, la frequente collusione dell usura con funzionari o impiegati di banca i quali trasmettevano agli usurai notizie sulla posizione dei singoli clienti mettendo a disposizione degli usurai il patrimonio informativo che è concentrato in banca, per far sì che venga selezionato il target dei soggetti che si trovano in difficoltà tali da divenire suscettibili all offerta di finanziamenti al di fuori dei canali ufficiali. 76 In molte storie di usura sono implicati dipendenti infedeli di banca. Anche se il problema usura chiama in causa la qualità del rapporto tra banche e clienti, tra banche e imprese, tuttavia essa nasce fuori dalle banche, è un fenomeno in gran parte fuori dalla portata degli interventi del sistema bancario. Perciò occorre distinguere tra gli interessi e i criteri di gestione delle aziende bancarie e le deviazioni e comportamenti individuali, sulle quali è doveroso agire con fermezza. Infatti la Banca d Italia ha più volte sollecitato le banche a rafforzare e a rendere più efficaci i controlli interni Cfr. ROSSI A., Il fenomeno dell usura nella realtà italiana, cit., pp N.5 del 1 marzo 1996, scheda r/5. 76 ROSSI A., Il fenomeno dell usura nella realtà italiana, cit., p BERIONNE G., La questione dell usura. I riflessi sul sistema finanziario, in L usura, economia, società e istituzioni. Una riflessione a più voci, Torino, SEI, 1997, p31 Come si sviluppa il rapporto con l usura La forma più ricorrente del prestito usuraio è quella che prevede il rientro del capitale a breve termine (solitamente un mese) per importi iniziali non molto elevati e il contestuale rilascio di un assegno postdatato il cui importo comprende anche gli interessi. Naturalmente nel caso in cui il debitore non adempia l obbligazione al termine del periodo stabilito, il prestito viene tacitamente rinnovato (previo pagamento degli interessi) fino a quando all usurato non è richiesto obbligatoriamente il rientro del capitale o l emissione di nuovi titoli di debito. Nel caso in cui siano stabilite delle rate per il rientro del capitale, invece, vengono consegnati tanti assegni o cambiali quante sono le rate previste e, in caso di inadempimento, il prestito è rinnovato, ma a un costo più che proporzionale. Come in tutti i contratti di prestito, anche in questo caso il creditore richiede garanzie che, solitamente, sono costituite da preliminari di vendita di immobili, polizze di pegno, atti di cessione fiduciaria di quote di società o consegna di beni. Altre volte le garanzie sono prestate da soggetti terzi, consentendo al finanziatore una maggiore sicurezza nella realizzazione della sua attività. 78 La frequenza del ricorso al prestito usuraio evidenzia la particolare gravità della situazione. Se nel 53% dei casi il fatto si verifica ed esaurisce in una sola volta, nel 29% abbiamo il reiterarsi del ricorso ad un prestito illegale per due o tre volte, ed un consistente 18% vi ricorre per quattro o anche più volte. La durata del prestito ha tempi medio-lunghi: da un 41% in cui il rapporto si esaurisce nel corso di due o tre anni, ad un 26% che arriva da quattro a sei anni, fino ad un 15% che perdura oltre i sei anni. Da notare che in molti casi la fine del rapporto usurario coincide con la decisione della vittima di denunciare il fatto all Autorità giudiziaria. 79 La cifra media del prestito iniziale è relativamente bassa. Nel 59% dei casi non supera i euro ed un altro 20% oscilla tra le e euro. Il prestito totale quando si protrae troppo a lungo nel tempo può arrivare ad un totale che supera i euro (46% dei casi). Tali cifre e soprattutto, l esiguità della somma elargita iniziale induce a riflettere su tutte quelle misure dirette a facilitare la concessione dei crediti legali, uno dei pochi mezzi in grado di ridurre il fenomeno usura. 78 Cfr. AA.VV., voce usura in L Enciclopedia dell Economia, De Agostini, Novara 1998, p Cfr. L usura: tra vecchi carnefici e nuovi mercati, in Centro Studi e Ricerche sulla legalità e criminalità economica, cit., p32 I tassi di interesse sono elevatissimi, mediamente raggiungono il 150% annuo. Siamo comunque in presenza di una lievitazione degli interessi che raggiunge quasi il 20% mensile. 80 Normalmente l usuraio dopo il primo o il secondo mese che non percepisce il rientro del denaro, usa una certa tolleranza, dal terzo mese in poi arrivano anche le penali. Questo va a incidere notevolmente sul tasso di interesse in generale, e poi vi sono gli interessi sugli interessi. È una spirale da cui è impossibile uscire Cfr. L usura: tra vecchi carnefici e nuovi mercati, in Centro Studi e Ricerche sulla legalità e criminalità economica, cit., p Cfr. I.Barbuscia in Coscienza e libertà, Atti del simposio L anno del Jovél. Il giubileo: una sfida per un mondo più giusto, 2000, n 34, p33 Tipologia dell usuraio Gli ampi guadagni ottenibili dall attività illecita di usura attirano chi possiede disponibilità liquide e sia intenzionato a effettuare investimenti a breve termine e alto rendimento con soggetti in evidente stato di crisi. Si osserva, quindi, da un lato una domanda correlata alla struttura del mercato legale e al rapporto tra banca e cliente, e, dall altro, un offerta correlata soprattutto all ammontare delle risorse finanziarie a disposizione degli usurai che, sovente gestiscono tale attività parallelamente a una legale (sono commercianti, professionisti, imprenditori, ecc.). L usura è un fenomeno alimentato sia da privati che utilizzano le proprie risorse o quelle ottenute dagli intermediari finanziari per erogare prestiti a tassi e condizioni elevatissime, sia da vere e proprie organizzazioni (società di fatto) che reinvestono gli ingenti guadagni provenienti da attività illecite in prestiti usurari. 82 La strategia applicata dall usuraio è quella di dare l assalto ad un imprenditore in difficoltà, scegliere un avversario debole, incapace di farsi i conti. L usuraio è una persona che approfitta dei drammi degli altri nel momento in cui il bisogno si presenta con maggiore crudezza. L usuraio sa con precisione quanto l usurato gli potrà rendere. 83 Nella maggioranza dei casi l età dell usuraio va dai 41 ai 55 anni, ma vi è un 12% che ha un età superiore ai 66 anni: questo potrebbe essere il segnale del fatto che l usura sia o possa essere il coronamento di una carriera criminale. Infatti, statisticamente troveremo un consistente numero di pensionati, ben il 30%, molti dei quali con redditi, almeno ufficialmente medio-bassi, un 13% di lavoratori dipendenti e ben 5% di disoccupati, inoltre si aggiunge una percentuale di liberi professionisti (avvocati, commercialisti) l 8%. Significativa anche la presenza di amministratori e soci di società finanziarie del 20%. 84 L usuraio di solito nella fase iniziale si rivolge alla vittima con un atteggiamento amichevole, ovvero come colui che soccorre chi è in difficoltà, che viene in aiuto dopo che le banche hanno ritirato il fido o si sono rifiutate di aprire una linea di credito; in un seconda fase l atteggiamento dell amico soccorritore viene completamente abbandonato e l unica relazione esistente tra l usuraio e l usurato è l intimidazione dell usuraio nei confronti dell usurato, mirata alla restituzione totale del capitale insieme a tutti gli 82 Cfr. AA.VV., voce usura in L Enciclopedia dell Economia, cit., p GRASSO T. VARANO A., U Pizzu. L Italia del racket e dell usura, Milano, Baldini & Castoldi, 2002, pp Cfr. L usura: tra vecchi carnefici e nuovi mercati, in «Centro Studi e Ricerche sulla legalità e criminalità economica», Confesercenti, SOS impresa, Roma 26 luglio 2002, p34 interessi che nel frattempo si sono moltiplicati enormemente. In tali circostanze l usuraio in accordo con l usurato può vagliare la possibilità del rinnovo del prestito, ovviamente con nuovi interessi, accordo che causerà angoscia e disperazione per chi non è in grado di pagare; oppure può succedere che non vi sia nessuna intenzione di rinnovo del prestito, quando ci troviamo di fronte ad un usuraio mafioso, che rileva l attività economica o l impresa commerciale estromettendo l antico proprietario sostituendolo o lasciandolo come lavoratore dipendente. 85 Gli usurai, di solito, nei testi che si esprimono in materia di usura, vengono definiti con l epiteto di cravattari o strozzini. Il cravattaro singolo, cioè colui che in proprio esercita tale funzione, può essere un imprenditore, un lavoratore dipendente, un pensionato che cerca nella propria zona persone a cui prestare denaro. Non ha una disponibilità liquida. Ha un raggio d azione limitato, cioè il quartiere, il posto di lavoro ecc. Egli conosce la zona in cui vive e si avvale a volte di altre persone, tra cui c è chi presta il denaro, e chi cerca il cliente, chi va a riscuotere il denaro. Quindi la persona usurata non sa chi realmente ha effettuato il prestito. Poi vi è l usuraio esercente attività professionale o commerciale. Si tratta di persone che godono di un certo prestigio sociale, possono rivestire il ruolo di impiegati o pensionati o esercenti di un attività imprenditoriale su base prevalentemente familiare. 86 Esiste anche l usura dei colletti bianchi, un fenomeno molto più complesso. Sono i professionisti, avvocati, dottori, commercialisti, persone quindi che hanno strutturato molto bene in termini di impresa il fenomeno usura. Costoro sono molto più avvantaggiati perché hanno un giro di amicizie notevoli, conoscono molto bene le problematiche e soprattutto cercano di colpire il patrimonio. 85 Cfr. «Strumenti. Economia Legalità Criminalità Studi e Ricerca», L andamento della criminalità negli anni novanta ( ), Edizioni Commercio, Anno 4, marzo-giugno 2001 Roma, p REGGIO CALABRIA - E' uno degli imprenditori più noti della sua regione, la Calabria. L'industriale del caffè Antonio Mauro, di 69 anni, amministratore delegato dell'omonima società - nonché attuale sponsor tecnico della Juventus - è stato arrestato stamani a Reggio Calabria dagli uomini del nucleo di polizia tributaria della Guardia di finanza, nell'ambito di un'inchiesta sull'usura coordinata dalla procura della Repubblica. Nell'inchiesta i magistrati sostengono che l'azienda aveva organizzato un giro di cambiali in bianco al posto delle forniture di caffè, con tassi di restituzione molto al di sopra di quelli legali. Mentre per il reperimento delle persone bisognose di denaro si utlizzava la rete dei rappresentanti: persone che si dedicavano non solo alla promozione dei prodotti della società, ma anche ad adescare le vittime dell'usura. Ma a un ennesimo tentativo di strozzinaggio, con il parallelo tentativo di acquisizione di un'attività per fare fronte a un debito ingente, è intervenuta la Guardia di finanza, arrestando Mauro e le altre persone coinvolte nell'indagine (La Repubblica, 5 Gennaio 2005). 3435 Ed infine vi è il fenomeno del sistema mafioso o camorristico. Chi entra in questo sistema rischia di essere coinvolto in gravi situazioni non soltanto a livello economico, psicologico, familiare, ma espone la propria esistenza a indefiniti pericoli. 87 Anche il mondo dell usura è stato investito da profondi processi di trasformazione negli ultimi anni. L usuraio tradizionale sta lasciando il posto all usuraio mafioso. Le organizzazioni mafiose storicamente non hanno mai considerato l usura dentro l orizzonte strategico delle proprie attività criminali, ma da alcuni anni aumentano le situazioni in cui l usura è praticata direttamente da appartenenti ad organizzazioni mafiose. La principale preoccupazione delle organizzazioni mafiose è in questo momento la gestione ed il riciclaggio della liquidità accumulata, proveniente generalmente dal traffico di droga. La metodologia pensata per il riciclaggio del denaro sporco è quella di espellere la vittima di usura dall attività commerciale perché, così facendo, il denaro viene investito in un attività economica nominalmente pulita. 88 L obiettivo primario è quindi quello di mescolarsi con la società civile attraverso attività imprenditoriali apparentemente legali. Non è più un sistema di finanziamento, ma è sempre più frequentemente un sistema di sostituzione dell imprenditore. 89 Le statistiche del Centro Studi e Ricerche sulla legalità e sulla criminalità riportano i seguenti dati: nel 49% dei casi l usuraio non è solo, e precisamente nel 20% dei casi agisce in concorso con almeno un complice, nel 21% all interno di un associazione criminale semplice e, ben nell 8% dei casi all interno di un associazione criminale di tipo mafioso (dato confermato dal numero degli usurai denunciati dalle vittime all Autorità Giudiziaria). Anche questi dati confermano l ipotesi che alla figura dell usuraio classico si affianchi sempre più l usura organizzata, collegata con gli ambienti professionali e che si avvale di connivenze di alto livello. 90 Il circuito usura-criminalità associata è più frequente in quelle aree dove è maggiore il controllo di organizzazioni criminali di stampo mafioso (Calabria e Sicilia). 87 Cfr. Coscienza e libertà, Atti del simposio l anno del Jovél. Il giubileo: una sfida per un mondo più giusto, 2000, n 34, pp Cfr. «Strumenti. Economia Legalità Criminalità Studi e Ricerca», L andamento della criminalità negli anni novanta ( ), Edizioni Commercio, Anno 4, marzo-giugno 2001 Roma,,p VIOLANTE L., in Usura: economia, società e istituzioni. Una riflessione a più voci, p Cfr. «Strumenti. Economia Legalità Criminalità Studi e Ricerca», L andamento della criminalità negli anni novanta ( ), Edizioni Commercio, Anno 4, marzo-giugno 2001 Roma, p36 Tipologia dell usurato Lo psicologo G. Sulprizio scrive: Cadere in situazioni di usura è la conseguenza di un insieme di comportamenti disfunzionali che hanno contribuito a creare le condizioni favorevoli perché l azione di usura si attivasse esiste un insieme di componenti, caratteristiche della personalità di un individuo, che concorre ad attivare comportamenti disfunzionali riconoscibili in differenti contesti. 91 Le vittime dell usura di famiglia sono persone deboli sul piano psicologico e meritano una speciale tutela sociale secondo principi solidaristici che oggi trovano prevalentemente una risposta nel mondo della Chiesa e nell associazionismo laico del volontariato. L usurato è un soggetto malato economicamente, spesso è anche un soggetto presuntuoso, che pensa di farcela con le sue forze. Così afferma I. Barbuscia, già presidente della Fondazione antiusura Adventum: Ho trovato spesso questo tipo di persona che pensa di risolvere tutti i problemi, mentre è sommersa dal problema stesso. A volte è colui che rischia al di là delle proprie possibilità o delle proprie capacità, a volte non ha una visione chiara della cultura del denaro, dei debiti e del risparmio, a volte è qualcuno che vuole approfittare. Io personalmente non sono tra coloro che beatificano gli usurati. Vi sono persone che sono cadute in questa rete e hanno bisogno di essere sollevate, ma ve ne sono altre purtroppo che spesso vogliono anche sfruttare la situazione. Poi vi è il pluriusurato, cioè colui che si è rivolto a più usurai. 92 Come abbiamo già accennato, tra le vittime di usura possono essere compresi tutti gli strati sociali: dall insegnante, al piccolo medio-imprenditore, dal commerciante all artigiano. Per quanto riguarda l attività lavorativa della vittima emerge che nella maggioranza dei casi si tratta di commercianti (46%), seguono altri imprenditori (22%) e gli artigiani (20%), lavoratori dipendenti (13%), professionisti (5%). 93 Ogni statistica resta pur sempre approssimativa, vista la difficoltà di denuncia del fenomeno, da parte della vittima. La propensione a non denunciare è molto forte, non solo per la paura di ritorsioni, ma anche per un sentimento molto intimo di vergogna. Sarebbe costretto a confessare il fallimento della sua attività economica, l incapacità 91 Cfr. SULPRIZIO G., Gli aspetti socio-psicologici del fenomeno dell usura, in Progetto dalla scuola alla città. Educazione all uso responsabile del denaro. Primo quaderno, Napoli, Febbraio 2002, p Coscienza e libertà, Atti del simposio l anno del Jovél. Il giubileo: una sfida per un mondo più giusto, 2000, n 34, p37 come commerciante o imprenditore, l uso disinvolto e disastroso del suo denaro e degli investimenti effettuati. Luciano Violante divide le vittime dell usura in due grandi categorie: usurati aziendali e usurati di famiglia. Nel primo caso si tratta di commercianti, artigiani, ambulanti, piccoli e medi imprenditori, professionisti che si trovano in situazioni di crisi finanziaria per svariate cause. Secondo uno studio del 1994 sul risparmio fatto dal Centro studi Einaudi di Torino, nel paragrafo dedicato al tema rischio d usura, le vittime di usura, a seguito di una serie di interviste, si possono classificare in 5 categorie a rischio crescente: - Rischio trascurabile = sono quelle persone che non hanno difficoltà ad accedere al credito. È il caso dei dirigenti, liberi professionisti, famiglie plurireddito. - Rischio basso = sono coloro che vivono fuori dai circuiti produttivi. - Rischio intermedio = persone che pur non essendo in condizioni di disagio materiale, inseguono modelli di consumismo superiori alle concrete possibilità. - Rischio alto = le donne capofamiglia, le famiglie monoreddito, i lavoratori prevalentemente manuali (operai), persone impreparate psicologicamente alla incertezze del futuro. Si tratta di soggetti tra i anni di età, che risiedono nei grandi centri urbani. - E quella dei commercianti (estensibile agli artigiani ed ai piccoli imprenditori) che ricorrono all usura prevalentemente in situazioni difficili delle loro imprese o aziende. 94 In alcuni casi l usurato è, o è stato, a sua volta autore di attività illecite di natura economica come l emissione di assegni a vuoto, bancarotta fraudolenta, evasione fiscale e contributiva. In questi casi alcuni soggetti sono indotti a ricorrere al credito usurario per non incorrere in controlli su comportamenti che, se scoperti, assumerebbero rilievo penale Cfr. «Strumenti. Economia Legalità Criminalità Studi e Ricerca», L andamento della criminalità negli anni novanta ( ), Edizioni Commercio, Anno 4, marzo-giugno 2001 Roma, p ROSSI A., Il fenomeno dell usura nella realtà italiana op. cit., pp Idem. 3738 Conseguenze per l usurato Per molti commercianti e imprenditori, il ricorso al credito usuraio si rivela fatale: nel 23% dei casi, determina la fine della propria attività lavorativa, attraverso il fallimento (61%) o la chiusura e/o cessione a terzi (39%). 96 La distorsione prodotta dall usura non si limita all usurpazione del patrimonio, ma alla distruzione della dignità personale mediante la riduzione delle persone e delle famiglie a perenne schiavitù e condanna a produrre denaro fino alla disperazione. Il rapporto di terrore che si instaura con l usuraio provoca, per la vittima, un alienazione della memoria, dell intelligenza, della volontà e dell affettività. La vittima viene coinvolta psicologicamente ed è socialmente pericolosa e dannosa. L indebitato, condizionato dalla preoccupazione dominante, si imprigiona dentro di sé in una certa logica sistematica della disperazione, per cui si preclude vie possibili di salvezza reali pur se faticose, e si fa forte nel coinvolgere altri, parenti ed amici, nell esercitare la violenza logica verso coloro a cui si rivolge per ottenere aiuto. Si circonda di benefattori-vittime che lungi dal produrre salvezza, consolidano l indebitato nel suo stato di disperazione. 97 Uno dei problemi che l usurato si troverà ad affrontare è la solitudine. Spesso la persona non ne parla all interno della famiglia e quindi vive da solo questa sofferenza. In secondo luogo nasce la paura non per se stesso, ma per la moglie e i figli e può ricevere telefonate di questo genere: sei sotto controllo, tuo figlio sta uscendo da scuola. La vittima vive costantemente sotto il peso della paura e sotto il ricatto di veder rivelata la sua relazione con il mondo dell usura. Infine si arriva a perdere il controllo della situazione. Siccome sa di essere un soggetto che non può sanare la situazione, lascia correre le cose. Comincia a non pagare più le tasse e non riesce a capire qual è il debito principale da pagare, perché la situazione ormai è fuori controllo. Quando chiederà soldi a parenti e amici, non sarà capace di poterli restituire, per cui possono nascere tensioni anche a livello di relazioni interpersonali. Si vive questa situazione sempre con l idea e con il bisogno di fare i soldi. La famiglia viene a conoscenza del problema quando ormai resta poco da fare per risolvere la situazione. Si arriva all indebitamento della famiglia e dei parenti e tutto questo crea una grande tensione all interno della famiglia. In genere chi si trova sotto usura si considera un fallito, diventa ai propri occhi, un incapace. 96 Idem. 3839 Spesso questa percezione del proprio fallimento va molto oltre la realtà, viene ingigantita, occupa tutti gli spazi, dagli affari agli affetti, con implicazioni psicologiche notevoli. Ci sono stati casi in cui la disperazione ha portato al suicidio. 98 L usurato è sempre alla ricerca di danaro. Il suo orizzonte è totalmente occupato da questo bisogno. È convinto che solo il possesso di nuovo denaro possa tirarlo fuori dalle difficoltà. Quasi mai capisce che prima di nuovo danaro ha bisogno di spezzare il meccanismo con cui lo spreca, cioè la relazione usuraia. Odia il suo usuraio ma si assoggetta a tutto quello che gli chiede rinviando il momento in cui lo svolgersi della spirale diventerà tanto insopportabile da rompersi. La rottura per l usurato è sempre drammatica. Lo strozzato pur odiando il suo aguzzino è sempre pronto a ritornare a strisciare ai suoi piedi per ottenere un po di quel che gli serve. Il rapporto usuraio non si recide mai senza un fatto traumatico. Solo la denuncia penale lo spezza. La denuncia può essere l occasione per recuperare la fiducia nelle proprie capacità Cfr. RASTRELLI M, L antiusura innanzitutto come cultura,(progetto dalla scuola alla città), Elementi di analisi e riflessione sull usura. Suggestione e percorsi didattici, in «Primo quaderno», Centro di documentazione e ricerca Onlus, Napoli 1988, p Coscienza e libertà, Atti del simposio l anno del Jovél. Il giubileo: una sfida per un mondo più giusto, 2000, n 34, E. CICONTE, Strumenti. Economia Legalita Criminalità. Studi e ricerche, Estorsioni ed usura a Milano e in Lombardia, anno 3 ottobre 2000, Edizioni Commercio, Roma, pp40 Capitolo III - L impegno sociale della Chiesa cristiana avventista del 7 giorno e la nascita della Fondazione Adventum ONLUS Parte 1 L impegno sociale della Chiesa cristiana avventista del 7 giorno La missione della Chiesa La missione che la Chiesa Cristiana Avventista del 7 Giorno si propone è quella di portare il vangelo in tutto il mondo (Mt 24:14), guidando gli uomini ad accettare Cristo come personale salvatore e a unirsi alla sua Chiesa in attesa e in preparazione del suo ritorno. Portare il vangelo significa cercare di riproporre l opera che Gesù compiva quando era su questa terra (At 10:38), opera di guarigione e di servizio fra gli uomini. Questo è il programma che la Chiesa ritiene le sia stato affidato e che questa cerca di portare avanti attraverso i suoi vari dipartimenti e i mezzi a sua disposizione. 100 La Chiesa persegue questo obiettivo, sotto la guida dello Spirito Santo, attraverso: - la predicazione (proclamando a tutto il mondo il messaggio di un Dio d amore, rivelato pienamente nel ministero di riconciliazione e nella morte espiatrice di suo Figlio. Riconoscendo che la Bibbia è la rivelazione infallibile della volontà di Dio, presentando il messaggio integralmente, compresi il ritorno di Cristo e la perpetua autorità della sua legge così come si trova nei dieci comandamenti, con il memoriale del sabato); - l insegnamento (riconoscendo che il perfezionamento della mente e del carattere è essenziale per il piano divino di redenzione, promuoviamo lo sviluppo di una concezione di Dio matura e di una relazione equilibrata nei confronti della sua persona, della sua Parola di tutto il creato); - e l impegno a favore della salute (affermando l'enfasi biblica sul benessere dell intera persona. Facciamo della conservazione della salute e della guarigione 100 Cfr. LONG E. evangelizzazione in Dipartimento delle attività laiche e del Centro di documentazione dell UICCA (a cura di), Dizionario di dottrine bibliche, AdV, Firenze 1990, p41 dei malati una priorità e con il ministero nei confronti dei poveri e degli oppressi collaboriamo con il Creatore nella sua amorevole opera di salvezza). 101 La missione della Chiesa potremmo così sintetizzarla citando la Bibbia: Come il Padre mi ha mandato, anch'io mando voi (Gv 20:21). Così allo stesso modo la Chiesa deve avere a cuore di mettere in luce come il piano di Dio può essere concretizzato, anche attraverso il servizio. I cristiani sono ambasciatori di Dio e ciò che hanno ricevuto da Dio devono fare in modo che anche altri possano riceverlo. L amore per Dio può essere espresso innanzitutto nella capacità di amare il prossimo. 102 Gesù ha dato ai suoi discepoli due grandi comandamenti: Ama il Signore Dio tuo con tutto il tuo cuore, con tutta la tua anima e con tutta la tua mente. Questo è il grande e il primo comandamento. Il secondo, simile a questo, è: "Ama il tuo prossimo come te stesso (Matteo 22:37-39). Gesù stesso andava di villaggio in villaggio per guarire, andava verso coloro che avevano fame, verso i poveri, le vedove e gli emarginati dalla società. La Chiesa dovrebbe fare lo stesso. L impegno sociale, per la Chiesa avventista, cammina di pari passo con l evangelizzazione, poiché esso rappresenta la dimostrazione dell amore verso Dio e verso l uomo attraverso azioni concrete. L evangelizzazione della Chiesa e il suo impegno sociale devono completarsi a vicenda. Per rendere concreti questi obiettivi la Chiesa Avventista opera nelle diverse aree geografiche, con vari livelli di intervento. La Chiesa Avventista ha iniziato un attività di soccorso internazionale nel 1918, subito dopo la prima guerra mondiale, quando inviò aiuti alle regioni devastate dal conflitto. Altra interventi furono svolti in Europa, Africa del nord e Asia subito dopo la seconda guerra mondiale. Poiché i disastri e le carestie aumentavano, la Conferenza Generale degli avventisti del 7 giorno creò il Seventh-Day Adventist Welfare Service (Saws), chiamato più tardi Seventh-Day Adventist World Service - nel 1956, con il compito di rafforzare i soccorsi avventisti. Poiché le attività di sviluppo internazionale divennero sempre più importanti nella sua missione, nel 1984 l'organizzazione prese il nome di Adventist Development and Relief Agency (Agenzia Avventista per lo Sviluppo e il Soccorso) per evidenziare questo aspetto. Da allora ha aiutato le comunità nello sviluppo e nel soccorso senza dare importanza al colore politico o alla fede religiosa, all'età o 101 GENERAL CONFERENCE, Working Policy, , Mission statement of the SDA church, A 05 10, p Cfr. Adventist mission facing the 2ist century: a reader in Hugh I. Dunton / Baldur Ed. Pfeiffer / Borge Schantz (Eds.), Lang P., Frankfurt am Main, Bern, New York, Paris, 1990, pp42 all'etnia. Le sue attività comprendono progetti di sicurezza alimentare, sviluppo economico, salute primaria, preparazione e aiuto nei disastri, istruzione di base. 103 Lo scopo principale di ADRA è quello di fornire soccorso agli individui e alle comunità in caso di disastri, calamità e guerre e, allo stesso tempo, di promuovere lo sviluppo delle popolazioni più disagiate. La sede ADRA presente in Italia è una ONG riconosciuta dal Ministero degli Affari Esteri, è anche un associazione di volontariato, iscritta nel registro del Volontariato con il decreto N 253 del 19/02/1998. Fa parte del Tavolo di lavoro del Ministero Affari Esteri e del Dipartimento Affari Sociali. Opera con altre associazioni di volontariato, con le Circoscrizioni Comunali Locali e con il Servizio Rifugiati Migranti. A livello internazionale collabora con la FAO, l'unicef, il World Food Program, la Reach Italia per le adozioni a distanza, l'alto Commissariato delle Nazioni Unite per i Rifugiati e altri organismi. Alcuni interventi effettuati da ADRA in Italia e all estero: - emergenze per disastri quali alluvioni, terremoti, tifoni (ad esempio il terribile Linda ) inondazioni, carestie e uragani (il famoso Mitch ). Nel territorio italiano, sono stati inviati container con medicinali, equipaggiamento medico-sanitario, vestiario, generi di prima necessità e volontari a Sarno, in Piemonte, nella Val d Aosta, nel Molise e nall Abruzzo. All estero, si è intervenuti nella ricostruzione di case e ripari in India e in Rwanda e dall accoglienza in campi profughi turchi di rifugiati iracheni e in campi profughi in Zaire e Burundi di rifugiati ruandesi. - la formazione, l istruzione e l educazione, sono stati seguiti diversi progetti a favore di studenti bisognosi e meritevoli attraverso sia borse di studio sia attraverso la costruzione di istituti scolastici e orfanotrofi nelle seguenti aree: America centrale (Honduras), Sud America (San Paolo in Brasile); Africa. - l aspetto sanitario, per quanto concerne l estero, sono stati costruiti e messi in opera alcuni presidi ospedalieri e cliniche in riferimento alle evidenti carenze strutturali a Gimbie in Etiopia, a Munguluni in Mozambico, nelle Filippine, in Ghana e in Romania. 104 Le varie sedi e coordinamenti locali, dislocati in tutta Italia operano, in linea generale in tre direzioni: - ascolto dei bisogni e aiuto di persone emarginate e disagiate visitato il 15/09/ Cfr. BARBUSCIA I., Relazione dell utilizzo dei fondi dell Otto per mille dell I.r.p.e.f., in visitato il 26/06/43 - Distribuzione di vestiario, alimenti, medicinali; organizzazione campi profughi, emergenza disastri e catastrofi. - Collaborazione con gli enti locali per progetti di solidarietà, assistenza, accoglienza e aiuto umanitario44 L impegno ad essere un buon amministratore La Chiesa Avventista crede fortemente che l impegno di un cristiano coincida con quello di essere un buon amministratore di tutti i doni che Dio ha voluto concedergli. Infatti il racconto biblico mette in evidenza questa idea fin dalle prime pagine: Dio il Signore prese dunque l'uomo e lo pose nel giardino di Eden perché lo lavorasse e lo custodisse (Gn 2:15). Una delle 28 dottrine fondamentali avventiste, la 20 Gestione cristiana della vita esprime quanto segue: Noi siamo gli amministratori di Dio che ci ha affidato tempo e opportunità, capacità e beni, ricchezze della natura e sue risorse. Noi siamo responsabili nei suoi confronti del loro giusto uso. Riconosciamo la sovranità di Dio mediante un leale servizio, offerto a lui e ai nostri simili, restituendo la decima e dando offerte per la proclamazione del Vangelo e per il sostentamento e lo sviluppo della sua chiesa. L amministrazione è un privilegio offertoci da Dio per coltivare l amore e riportare la vittoria sull egoismo e l avarizia. L amministratore cristiano si rallegra delle benedizioni che gli altri ricevono come risultato della sua fedeltà. Il denaro come tutti gli altri doni appartiene a Dio, che ce lo affida quali amministratori (cfr. Prov 3:9-10). Per queste ragioni riteniamo sia importante avere un attenzione particolare nella gestione delle proprie risorse. Una cattiva gestione, invece, procura sempre delle conseguenze, come abbiamo visto, non indifferenti. La Chiesa avventista ha nella sua organizzazione il dipartimento Gestione cristiana della vita. Esso è stato istituito per assistere la Chiesa nello sviluppo della generosità sistematica. Offre la sua assistenza nella programmazione e nell organizzazione delle risorse della Chiesa in vista di portare a termine l opera di Dio. I suoi obiettivi spirituali e finanziari sono riassunti nella seguente dichiarazione: Quando essi decideranno di consacrare le loro preghiere, la loro ricchezza e tutte le loro energie e risorse a Cristo, l Opera della proclamazione del messaggio della verità trionferà. 106 Fin dall inizio la Chiesa avventista ha iscritto nelle pagine della sua storia l ideale della semplicità. Così scriveva uno dei pionieri più importanti dell avventismo, E.G.White: Dobbiamo continuare ad essere un popolo semplice. La semplicità e la potenza del messaggio avventista devono essere in netto contrasto con l ostentazione che 105 Cfr. visitato il 26/06/45 caratterizza la nostra società, così come la vita di Gesù presentava un netto contrasto con il lusso e l ostentazione del suo tempo. 107 Per questo motivo la filosofia del Dipartimento dell educazione della Chiesa avventista si propone di assicurare ai giovani un educazione equilibrata: fisica, mentale, spirituale e sociale. Le scuole avventiste si impegnano a presentare a ogni studente i principi della salute e della temperanza, un bagaglio di conoscenze fondamentali e di informazioni che possano aiutarli a creare e gestire una famiglia. Inoltre promuoveranno conoscenze professionali, educazione civica, corretto uso del tempo libero, maturità etica. Esse mirano a perseguire obiettivi di consacrazione spirituale, di piena realizzazione di se stessi, di inserimento sociale, di responsabilità civile, di missione e di servizio mondiali, di autosufficienza economica qualificata, di insegnamento cristocentrico 108. Rendere concreta e attualizzabile questa filosofia di base anche negli incontri con i giovani delle varie comunità può contribuire alla formazione e alla responsabilizzazione del giovane inserito nella società. Per essere un buon amministratore, la Chiesa avventista, si propone idealmente di sviluppare una cultura sensibile al debito facendo riferimento anche ad alcuni consigli scritti da E.G.White in riferimento ad occasioni concrete vissute nel suo tempo che riguardavano sia singoli, sia famiglie, che istituzioni. Infatti in alcune delle sue lettere scriveva: Sia un vostro dovere utilizzare al massimo il vostro tempo e le vostre energie nel rispetto del Signore ( ) Dovete imparare un metodo per gestire le vostre finanze: si tratta di imparare a risparmiare ( ) Dovete essere disposti a lavorare per piccoli guadagni così come lo sareste per altri più consistenti. La regolarità nell impegno lavorativo e il risparmio vi avrebbero permesso di vivere in condizioni molto più favorevoli ( ) Coloro che rispondono positivamente agli appelli per sostenere l opera di Dio e aiutare coloro che soffrono e sono in difficoltà ( )Sono risparmiatori per principio e considerano un vero e proprio dovere economizzare per poter avere qualcosa da offrire ( ).Ho visto famiglie povere sopraffatte dai debiti, mentre i loro figli non erano stati abituati a rinunciare per aiutare i loro genitori. La prima lezione da imparare è quella della rinuncia ( )Le grandi istituzioni, che sono strumenti a disposizione di Dio, non devono indebitarsi. Ogni anno ingenti somme sono spese per gli interessi dei debiti. Se questo denaro fosse utilizzato per estinguere il debito, non sarebbe necessario impegnare somme considerevoli per pagare gli interessi. L abitudine di contrarre debiti è veramente negativa " Cfr.AA.VV., Manuale di Chiesa, Edizioni ADV 2006, p Idem, p Idem, pp. 112, WHITE E.G., Consigli sull economato cristiano, Edizioni ADV, Impruneta 1994, pp46 Gesù Cristo, durante il suo soggiorno sulla terra, ha condiviso la sorte degli umili e degli indigenti e ci ha invitati a seguire il suo esempio. Per poter seguire concretamente il suo esempio la Chiesa ha bisogno di progetti realizzabili e di sentire propria la responsabilità dell opera che si può svolgere nei confronti di chi è più debole, soltanto allora potremmo affermare con convinzione quanto scrive E.G. White: Rientra nei progetti di Dio che ricchi e poveri siano intimamente uniti fra loro da legami di simpatia e solidarietà ( ) ci invita a prendere in considerazione tutti i casi di sofferenza e povertà di cui veniamo a conoscenza ( ). La sofferenza e la miseria del mondo lanciano continuamente un appello alla nostra solidarietà e il Salvatore dichiara che l opera nei confronti degli afflitti e di coloro che soffrono è quella che apprezza maggiormente. Egli dichiara: <<dividere il pane con chi ha fame, aprire la casa ai poveri senza tetto,dare un vestito a chi non ne ha, non abbandonare il proprio simile>>(is 58:7 Tilc). Dobbiamo confortare i malati, sfamare coloro che hanno fame, vestire coloro che sono nudi e istruire gli ignoranti. Molti si lamentano perché il mondo è così pieno di miseria e di sofferenza. Ma il Signore è misericordioso e tramite i suoi rappresentanti, a cui ha affidato i suoi beni, vorrebbe soddisfare tutte le esigenze delle sue creature. Egli dispone dei mezzi necessari e se gli uomini non abusassero dei suoi doni e non ne privassero egoisticamente i loro simili, nessuno soffrirebbe di alcuna restrizione 110. Dalle riflessioni sopraelencate possiamo dedurre che è nelle nostre capacità e nei nostri doveri di cristiani offrire un servizio alla nostra società e progettare futuri interventi nel campo umanitario, prestando attenzione ai bisogni che continuano ad emergere nel nostro paese. 110 WHITE E.G., Consigli sull economato cristiano, cit., pp. 113,47 L intesa con lo Stato Nel 1984 dopo la firma del Nuovo Concordato e dell intesa con la Tavola valdese, lo Stato italiano ha stipulato, il 29 dicembre 1986 ai sensi dell art. 8, comma 3 cost. 111, un intesa con l Unione italiana delle Chiese cristiane avventiste del 7 giorno. L intesa è composta da 39 articoli preceduti da un preambolo, dove sia la Chiesa avventista che lo Stato fanno riferimento, oltre ai principi costituzionali, ai principi richiamati in atti internazionali sui diritti dell uomo, ratificati dal nostro paese che, per il loro universale significato e per la specificità delle loro previsioni in tema di libertà di credenza, di religione e di coscienza, possono costituire un importante elemento di guida nella interpretazione delle disposizioni dell intesa stipulata. L intesa avventista, per quanto riguarda i contenuti, ha voluto regolare in maniera attenta e circostanziata le tematiche care alla Chiesa avventista e in particolare quelle che nel passato sono state oggetto di controversia, in particolare con la pubblica amministrazione, come il riposo sabatico e l obiezione di coscienza al servizio militare armato, per citarne due delle più significative. Inoltre, la Chiesa avventista ha tenuto a sottolineare, e lo Stato ne ha preso atto, il principio di separazione tra Stato e Chiesa a cui essa si ispira. La Chiesa avventista dedica una attenzione particolare alle relazioni con lo Stato, tanto da aver costituito al suo interno un dipartimento apposito, e pertanto è in grado di presentarsi come una realtà molto chiaramente strutturata, sia a livello organizzativo sia dottrinale. 112 La Chiesa avventista grazie all intesa, è entrata a far parte dal periodo di imposta 1989, del gruppo delle confessioni religiose che si avvalgono del sistema del finanziamento agevolato e beneficiano di una quota dell otto per mille dell imposta IRPEF, destinando le somme devolute a tale titolo dallo Stato ad interventi sociali e umanitari anche a favore dei Paesi del terzo mondo. La scelta del sistema dell otto per mille risulta come una delle applicazioni pratiche della concezione della religione come uno dei bisogni dei cittadini che lo Stato è chiamato a soddisfare. Lo Stato non si è limitato a concedere un meccanismo di autofinanziamento facilitato attraverso la previsione della deducibilità dei contributi dei fedeli, ma, attraverso il meccanismo dell opzione fatta dai contribuenti in sede di 111 Tutte le confessioni religiose sono egualmente libere davanti alla legge. Le confessioni religiose diverse dalla cattolica hanno il diritto di organizzarsi secondo i propri statuti, poiché non contrastino con l ordinamento giuridico italiano. I loro rapporti con lo Stato sono regolati per legge sulla base d intese con le relative rappresentanze. 4748 dichiarazione dei redditi, ha assegnato una parte non trascurabile del suo bilancio a favore delle confessioni religiose che abbiano stipulato un intesa con lo Stato. Con la legge 29 dicembre 1996, n. 637, esecutiva d intesa stipulata il 6 novembre 1996, l art. 30 della legge 22 novembre 1988, n. 516, è stato modificato. Nel nuovo articolo risultano variati gli impieghi scelti dalla Chiesa avventista per l utilizzo della quota dell otto per mille ad essa destinata, infatti in luogo di interventi sociali ed umanitari anche a favore dei Paesi del terzo mondo troviamo ora interventi sociali, assistenziali, umanitari e culturali in Italia e all estero, sia direttamente sia attraverso un ente all uopo costituito ; inoltre viene accettata anche la quota relativa alle scelte non espresse. Con questa modifica la Chiesa avventista ha voluto ampliare la sua sfera d azione includendo gli scopi assistenziali e culturali, già presenti, per esempio, nell intesa valdese. Inoltre l indicazione precedente dell Italia e dei Paesi del terzo mondo quali destinatari di tali interventi limitava molto il campo d azione per interventi di cooperazione allo sviluppo e umanitari. 113 L Unione italiana delle Chiese cristiane avventiste del 7 Giorno si sostiene finanziariamente con i contributi volontari dei suoi fedeli, che consistono nelle decime e nelle offerte. Il denaro ricevuto dall otto per mille, viene investito solo per interventi assistenziali, sociali, umanitari, culturali, di beneficenza, di istruzione, di educazione, di formazione, di soccorso, di emergenza, sanitari e di prevenzione. Viene utilizzato sia in favore della collettività nazionale che di quella internazionale; ciò senza distinzione di fede politica o religiosa, di convinzione, di ceto sociale, lingua o di razza. Le tipologie di intervento che sono state attivate e i progetti più significativi che sono stati effettuati riguardano: - Centri polivalenti e case famiglia in alcune città italiane (Sciacca, Firenze, Roma, Gaeta); Centri di accoglienza in Indonesia e Brasile. - il finanziamento per ristrutturazioni e ampliamenti di case di riposo che attuano tutta una serie di iniziative atte a permettere il soggiorno anche ai meno abbienti (Spagna e Forlì). - E in maniera particolare nel territorio italiano l impegno sociale della Chiesa avventista si è rivolto anche alla lotta all usura, perché considerata una piaga da combattere che avvolge la vita dell essere umano su diversi fronti e manifesta l incapacità delle vittime di gestire e amministrare la propria vita in senso lato. 112 Cfr. RIMOLDI T., L intesa con la Chiesa avventista del 7 giorno (febbraio 2004), pp. 3-5, in visitato il 26/06/05. 4849 Perciò la Chiesa avventista si è voluta impegnare a creare una fondazione ad hoc, al fine di favorire da un lato, un opera di contrasto all usura e dall altro, con l aiuto degli istituti bancari, la cancellazione di debiti, tramite prestiti legali. 113 Cfr. RIMOLDI T., L intesa con la Chiesa avventista del 7 giorno, cit., pp50 Parte 2 La nascita della Fondazione Adventum ONLUS Il contesto Numerosi fatti di cronaca registrati nel 1993 hanno avuto come protagonisti vittime di usura. Queste storie hanno richiamato l attenzione dei media e della popolazione italiana. Vedere le persone morire per problemi di denaro era veramente sconvolgente. Una Chiesa cristiana che si propone di essere presente e attiva nei confronti dei bisogni umani e cerca di perseguire principi biblici che riportano un continuo e forte interesse per le minoranze, per i deboli, così come la persona del Cristo insegna con la sua opera nel contesto del suo tempo, ha chiaro in mente che Cristo le ha lasciato in eredità quest opera da portare avanti. Questo tipo di Chiesa deve imparare a chiedersi in che modo possa dare un contributo, che mezzi ha a sua disposizione per essere una parte integrante di tutte quelle realtà sociali che si muovono alla lotta contro l illegalità e la criminalità. Come intervenire di fronte a queste tragedie di vite distrutte, famiglie spezzate, uomini che perdono la loro dignità e non riescono più a trovare la strada per venir fuori dai debiti? Nel campo nazionale esisteva già a Napoli una fondazione antiusura che cercava di operare a livello regionale. Ma di fronte ad un problema così grande ed esteso nel territorio italiano, c era e c è bisogno di un maggior intervento. Nel 1994 la Chiesa avventista, grazie allo stimolo e all iniziativa di Ignazio Barbuscia (in quel periodo segretario dell Unione), ha potuto strutturare una fondazione che si proponeva l obiettivo di diventare un supporto per chi era caduto nelle mani dell usura. Per poter concretizzare questo progetto era opportuno rivolgersi alla fondazione già esistente, per osservare e capire in che maniera essa operava e interveniva. Questa fondazione era stata costituita dal sacerdote Massimo Rastrelli. Quindi, in seguito ad una presa di coscienza maggiore del significato del fenomeno dell usura, (come nasce, come si sviluppa e come poter intervenire) il Comitato dell Unione votò la costituzione di una Fondazione antiusura COMITATO ESECUTIVO DELL UNIONE ITALIANA DELLE CHIESE CRISTIANE AVVENTISTE DEL 7 GIORNO CINQUANTESIMA SEDUTA. ROMA 7 DICEMBRE PRESENTI: P. Benini ( Pres), S. Dalfino (Segr.). I. Barbuscia, D. Benini, D. Bulzis, C. Cozzi, Giov. Cupertino, F. Evangelisti I, V. Fantoni, M. La Muraglia, G. Marrazzo, V. Mazza, G. Pispisa, E. Rocco. VOTO 1541 USURA INTERVENTI 8 PER MILLE. 5051 La prima tappa fu la costituzione di un Fondo di Garanzia Antiusura allo scopo di agevolare la concessione di prestiti alle famiglie e/o operatori economici, per evitare agli stessi la necessità di ricorrere a fonti non ufficiali di credito. Per fare questo nel 1995 venne fatta la prima convenzione con la Cassa di Risparmio di Perugia. 115 In quel periodo di notorietà del fenomeno usura, un iniziativa partì dal dott. Franco Marino, direttore di un agenzia della Cassa di Risparmio di Perugia, che scrisse una canzone dal titolo: Vite strozzate. Lo stesso diede un valido contributo, con la sua professionalità agli operatori della Chiesa avventista, che per la prima volta si affacciavano a dover affrontare situazioni di usura. Il fondo aveva un iniziale dotazione di di lire, e doveva essere incrementato annualmente in una quantità deliberata dall Uicca, con una parte del denaro proveniente dall 8 per mille dell irpef che all Uicca perviene in virtù della l. 516/ I primi operatori che gestirono il fondo antiusura furono Ignazio Barbuscia (presidente), Dora Bognandi (segretaria), Tiziano Rimoldi (tesoriere), e altri volontari. Un altro gesto che contribuiva a dare corpo a questo progetto contro l usura fu la produzione del logo e di diverse immagini da porre sui depliant, che dovevano riuscire ad esprimere qual era l obiettivo che si stava perseguendo. Di solito le immagini che venivano utilizzate per descrivere il fenomeno usura erano drammatiche e buie, ad esempio una cravatta che strozzava chi la portava. Invece in questo caso furono scelte delle immagini che potessero trasmettere positività. Infatti nel logo dell Adventum troviamo due uccelli che volano liberi verso i raggi del sole che penetrano tra le nuvole, per far passare il messaggio che per questo male può esserci uno spiraglio di luce, che non si muore strozzati se si è insieme 117. Nei depliant troviamo anche l immagine di una catena che si spezza, l usura è un 115 L UNITA, 22 marzo 1995: L unione italiana delle Chiese cristiane avventiste del settimo giorno ha costituito un fondo per combattere il fenomeno dell usura offrendo a famiglie e piccoli operatori economici una possibilità di ricorso al credito fuori dalle terribili maglie del mercato dei capitali allestito dall usura. All iniziativa ha dato la sua adesione e la sua collaborazione la Cassa di Risparmio di Perugia che, nell ambito di una convenzione, ha dichiarato la sua disponibilità ad erogare prestiti a tassi agevolati. Un iter semplificato, per una maggiore rapidità della risposta, e la presenza d garanzia parziale o totale da parte della Fondazione Adventum che fa capo agli avventisti del settimo giorno, contribuiranno a rendere efficace questa prima forma di intervento a sostegno di quanti saranno costretti a ricorrere a crediti in tempi strettissimi e spesso con poche o nulle coperture. La costituzione del fondo è stata resa possibile grazie a quanto destinato dai cittadini alle Chiese cristiane avventiste del settimo giorno tramite l otto per mille della dichiarazione dei redditi. 116 Cfr. RIMOLDI T., Il finanziamento delle confessioni religiose in Italia : La Chiesa cristiana avventista del settimo giorno, Il diritto ecclesiastico, 2006, nn. 3-4, pp Il logo è nato da un idea di Tiziano Rimoldi, realizzata graficamente da Alessandro Rimoldi, che ne hanno fatto dono alla Fondazione. 5152 problema che si può risolvere, si può venire fuori perché esistono i mezzi che possono essere d aiuto. In quel periodo tanta pubblicità venne fatta in collaborazione con il Ministero dell Interno e inoltre una delle prime occasioni di presentazione è stata l intervista durante la trasmissione televisiva Protestantesimo che andava in onda dopo la mezzanotte sui canali della Rai. In quella occasione si mise a disposizione il numero telefonico che era stato attivato per la disponibilità all ascolto delle vittime, così cominciarono ad arrivare un centinaio di telefonate di persone che raccontavano la loro storia e chiedevano aiuto. Per gli operatori non era facile riuscire a gestire questo numero consistente di telefonate senza essere coinvolti dalla pressione psicologica che gli usurati trasmettevano raccontando le loro storie, con pianti e disperazione. In quel contesto, a causa dell inesperienza degli operatori, furono fatte delle scelte che si rivelarono poco produttive, infatti furono dati dei soldi a chi si trovava sotto usura per chiudere il rapporto con l usuraio. In realtà, in questo modo gli usurati non venivano aiutati, perché venivano fuori dall usura solo temporaneamente e, in più, i soldi del fondo antiusura andavano a finire nelle mani degli usurai. Questa situazione purtroppo fece sì che il denaro stanziato per gli aiuti finisse presto. L on. Tano Grasso, allora Commissario straordinario antiracket e antiusura, avendo sentito dell opera che la Chiesa avventista aveva messo in essere tramite l esistenza di questo fondo, volle dare dei consigli per le modalità di intervento provenienti dalla sua esperienza. L on. Tano Grasso sosteneva un importante tesi: non bisogna dare soldi agli usurati, perché così facendo si alimenta l usura, si può cadere in una sorta di favoreggiamento e di collaborazione all usura. La strada indicata per aiutare realmente gli usurati è la presa di coscienza personale attraverso l atto della denuncia. Gli operatori avventisti adottarono la stessa tesi, ed in seguito essa diventò una delle filosofie di base. 5253 La collaborazione con il Comune di Roma e l Ambulatorio antiusura A partire dal dicembre del 95 si mise in atto un altra importante collaborazione, con il Comune di Roma che aveva messo a disposizione una linea telefonica antiusura, aprendo uno sportello, in via dei Cerchi, servito da operatori volontari della Caritas e della Chiesa avventista. Nei colloqui con l usurato spesso si presentavano situazioni complesse da affrontare, non si trattava soltanto di indirizzare la persona ad una presa di coscienza del problema usura, di gestire un sano bilancio delle spese, ma si presentavano casi che implicavano l intera vita della persona, ed una semplice assistenza tecnica non era sufficiente. L unione, tramite il Fondo antiusura, partecipò alla nascita dell Ambulatorio antiusura, insieme all iniziativa e al sostegno di Tano Grasso e con SOS impresa. Come abbiamo visto in precedenza, la vittima di usura perde la lucidità nella gestione della propria vita in toto. A partire dalle inadempienze nell aspetto economico, si innescano poi conflitti relazionali nella propria famiglia, sul posto di lavoro, con le amicizie. Si perde la fiducia in se stessi e negli altri, si vede la propria vita come un fallimento. Affinchè la vittima di usura possa riprendere tra le mani la propria vita e la dignità come persona, è necessario un percorso guidato che possa riportarla alla realtà dei fatti e l aiuti ad abbandonare innanzitutto la dipendenza dall usuraio, ed inoltre un percorso di educazione all uso del denaro secondo le proprie possibilità. Per fare questo la singola Fondazione o associazione non sempre è dotata delle risorse umane ed economiche. L Ambulatorio Antiusura Onlus è un associazione impegnata nel prestare gratuitamente consulenza ed assistenza alle vittime di usura, mettendo a disposizione avvocati, commercialisti, psicologi ed esperti bancari. Per combattere l usura è necessario lavorare su due fronti: la prevenzione, per chi ancora non è caduto tra le vittime di questo fenomeno. La prevenzione può essere favorita attraverso l erogazione del microcredito per chi non troverebbe mai nel mercato del prestito legale la possibilità di accesso. Ma serve un altro tipo di intervento nei confronti delle persone che sono già vittime dell usura, ed in questo caso è un intervento mirato a portare l usurato alla denuncia dell usuraio, questo necessita di un delicato percorso di dialogo con la vittima. 5354 L Ambulatorio Antiusura cerca di aiutare la vittima a trovare la forza di denunciare gli usurai, affinchè comprenda che senza denuncia qualsiasi intervento non potrà essere risolutivo. 5455 La nascita della Fondazione e i fondi ministeriali La Fondazione Adventum venne costituita il 15 febbraio Essa non ha scopi di lucro, e le sue attività sono fondate sul volontariato. Gli obiettivi che si propone di perseguire e che possiamo trovare elencati nel suo statuto sono i seguenti: - assistere e sostenere chiunque versi in stato di bisogno a causa dell usura, per rendere operante il principio cristiano della solidarietà umana; - aiutare e prevenire i danni sociali dell usura; - aiutare i giovani a trovare un occupazione nel mondo del lavoro; - aiutare coloro che lavorano ma che attraversano gravi difficoltà economiche; - intervenire in casi di disastri in favore di coloro che subiscono danni per ripristinare, nel più breve tempo possibile, la loro attività; - attuare iniziative nel campo sociale, assistenziale, umanitario e culturale; -informare attraverso pubblicazioni, materiale audiovisivo, programmi radiotelevisivi, conferenze, congressi, convegni e ogni altra attività atta a far conoscere e combattere l usura, la miseria, la povertà per valorizzare la dignità umana. Per la realizzazione dei suddetti scopi la Fondazione si è proposta la collaborazione con altre organizzazioni simili, con organizzazioni non governative, con Enti e associazioni regionali, nazionali e internazionali. Infatti essa ha collaborato con altre organizzazioni simili che operano contro l usura: la Federazione Antiracket Italiana (FAI), la Confesercenti, l Adiconsum, la Salus Populi Romani e il già citato Ambulatorio antiusura. Collaborava attivamente con il Ministero dell Interno, con l ufficio del Commissario antiracket e antiusura, con il Ministero del Tesoro, con il Comitato Nazionale dell Economia e del Lavoro (CNEL), con la Regione Lazio, la Provincia di Roma e il Comune di Roma. All interno di queste collaborazioni si cercava di organizzare eventi per promuovere la formazione dell uso responsabile del denaro nelle scuole, al fine di creare una rete di solidarietà e di appoggio morale e materiale. Oltre ai fondi dell 8 per mille, a partire dal 1996 la Fondazione iniziò a ricevere anche un contributo dai fondi del ministero del Tesoro in base all art.15 della legge 108/96 approvata dal Parlamento il 7 maggio 1996: Disposizioni in materia di usura. Questa legge ha istituito due fondi: il Fondo di solidarietà per le vittime dell usura, presso l ufficio del Commissario straordinario del Governo per il coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura. Il fondo eroga mutui decennali a tasso zero in favore 5556 dei soggetti che svolgono attività economiche, i quali risultino parti offese in un procedimento penale per reato di usura. Presso il Ministero del Tesoro invece è istituito il Fondo per la prevenzione del fenomeno dell usura, destinato all erogazione di contributi in favore di appositi fondi speciali costituiti dai consorzi, dalle cooperative e in favore delle fondazioni e associazioni riconosciute per la prevenzione del fenomeno dell usura 118 La legge in vigore ha permesso la nascita di altre associazioni e fondazioni. Nel maggio del 1996 si è svolta una conferenza stampa per presentare ufficialmente la Fondazione Adventum, Fondo per la Solidarietà e l Antiusura. Sono intervenuti: il past. Ignazio Barbuscia, presidente della Fondazione, l on. Tano Grasso, Coordinatore della associazioni antiracket; il dott. Lino Busà di SOS impresa; il Past. Daniele Benini, Segretario dell Uicca. Il presidente Ignazio Barbuscia ha dato un breve profilo della fondazione. L on. Tano Grasso ha definito la Fondazione Adventum un salvagente serio in un momento di grande difficoltà RASTRELLI M., GAETA S, Usura. Per una cultura antidebito, cit., pp La Repubblica, 11 agosto 1996: Si è svolta in maggio, all Hotel Columbus, una Conferenza Stampa per presentare ufficialmente la Fondazione Adventum, Fondo per la solidarietà e l Antiusura. Sono intervenuti : il Past. Comm. Ignazio Barbuscia, presidente della Fondazione; l on. Tano Grasso, Coordinatore delle associazioni antiracket; il Dott. Lino Busà di SOS impresa; il Past. Daniele Benini, Segretario dell Unione Italiana delle Chiese Cristiane Avventiste del 7 giorno che, tramite parte dei fondi provenienti dall otto per mille, ha dato vita alla Fondazione. Il presidente Barbuscia ha dato un breve profilo della Fondazione: opera da 15 mesi, ha già erogato oltre un miliardo di lire, attualmente stanno per essere risolte pratiche per circa 700 milioni; sono state aiutate ad uscire dall usura oltre 100 famiglie, collabora con il Comune di Roma per effettuare gli ascolti di persone che ad esso si rivolgono. Ha poi anche illustrato le prospettive della Fondazione che sono quelle di aprire un altro fondo per aiutare i giovani ad inserirsi nel mondo del lavoro fornendo loro un prestito, a un tasso di interesse bassissimo, in modo che possano iniziare un attività o acquistare gli strumenti necessari per lavorare. L on. Tano Grasso ha definito la Fondazione Adventum un salvagente serio in un momento di grande difficoltà. Il fenomeno dell usura, ha detto, è molto grave e diffuso su tutto il territorio nazionale ed è molto difficile offrire un barlume di speranza a persone che non riescono più a trovare alcuna via d uscita e che, inoltre soffrono di un grave senso di vergogna che tante volte spinge anche al suicidio. Queste persone non hanno bisogno solo di conforto, ma anche di un aiuto concreto. La Fondazione Adventum offre questo anche perché è l unica che operi a livello nazionale. Vi sono molte regioni italiane in cui non esiste nessuna organizzazione e, attualmente, non ve ne è nessuna che aiuti anche gli operatori economici. Il dott. Lino Busà ha trovato nella Fondazione Adventum persone serie che danno risposte concrete. Ha poi espresso l augurio che la legge recentemente approvata per combattere il fenomeno dell usura possa trovare una rapida e adeguata applicazione attraverso i Regolamenti che dovrebbero essere approvati dagli organismi che in questo settore operano intensamente. Ha anche invitato tutti a superare le gelosie reciproche e a capire che è importante collaborazione in modo da offrire varie competenza a chi si trova in questi gravi problemi finanziari. L On. Grasso ha poi parlato di un progetto che ha recentemente elaborato, cioè quello di dar vita a degli amblatori antiusura che consistono nel realizzare, fra le varie associazioni volontariato, una struttura di sostegno alle Fondazioni e che serva ad aiutare la persona in difficoltà offrendo, dove è il caso, consulenza penalistica, civilistica, economica, psicologica, solidarietà sociale, formazione per una cultura antidebito e formazione professionale. Tali ambulatori avranno lo scopo di far tornare alla vita normale il soggetto usurato restituendogli la sua dignità e la sua attività. Il segretario della Chiesa avventista, Past. Benini, ha ricordato che sono stati messi da parte, per l anno in corso e i primi mesi del prossimo anno, due miliardi per finanziare il Fondo e fare altre convenzioni con 5657 Il 17 dicembre 1996, attraverso un decreto del Ministero dell Interno la Fondazione è stata riconosciuta a livello nazionale. altre Banche. Nel corso di questa Conferenza Stampa è stata espressa una forte motivazione a firmare in favore della Chiesa avventista nella dichiarazione dei redditi affinchè, con l otto per mille, si continui a lavorare con sempre maggiori mezzi in questa direzione. 5758 Struttura della Fondazione La fondazione è gestita da un Consiglio di Amministrazione (CdA) composto da sette membri (presidente, segretario, tesoriere, più altre 4 persone) nominati dal Comitato Esecutivo dell UICCA. I componenti del CdA non percepiscono alcun compenso per le attività svolte, salvo il rimborso delle eventuali spese sostenute. Vi è poi la Commissione deliberazione dei prestiti, composta da cinque persone, nominate dal CdA. Questa Commissione lavora per conoscere i casi delle persone, valutare le istanze presentate dagli operatori d ascolto, per poi decidere la possibile erogazione del prestito. Per le decisioni è sufficiente la presenza di tre membri. Inoltre è stato istituito un Comitato d onore composto da personalità del mondo politico, universitario, culturale. La Fondazione, con cadenza biennale, presenta una relazione pubblica sul lavoro svolto e per l occasione vengono espressi dei riconoscimenti a personalità che si sono distinte per l impegno nei confronti della lotta all usura, al racket e all affermazione della legalità. I collaboratori fissi della Fondazione sono il personale che l Uicca mette a disposizione. Il loro numero è ridotto per contenere le spese amministrative. Inoltre di tanto in tanto offrono la loro collaborazione dei volontari, che possono essere esperti di settore (avvocati, commercialisti, bancari, consulenti aziendali, psicologi), o semplicemente persone che dopo aver seguito un corso di formazione, mettono a disposizione il loro tempo per aiutare nell ascolto degli utenti che si rivolgono alla fondazione per un prestito o per una consulenza FONDAZIONE ADVENTUM, Documentazione sull usura. Manuale n. 2, Fondo per la solidarietà e l Antiusura, Lgtv Michelangelo, Roma pp59 Attività della Fondazione: tipi di intervento L attività principale che vede coinvolta la Fondazione è l intervento di prevenzione all usura, tramite l erogazione del microcredito e la collaborazione con altri enti e associazioni. L erogazione del prestito deve seguire una procedura semplice ma efficace: l ascolto della persona, l analisi della sua situazione finanziaria, la valutazione complessiva del problema e solo dopo queste fasi si interviene attraverso un microcredito con le banche con le quali essa è convenzionata. Per ottenere un prestito è necessario fissare un appuntamento con gli operatori della Fondazione, tramite una telefonata. Nella fase dell ascolto dell utente è importante seguire alcuni passi. L ascolto deve essere effettuato da due persone: - accogliere gentilmente gli utenti; - prendere i dati relativi alla richiesta; - spiegare perché la Fondazione rende questo servizio; - assicurare riservatezza di quanto viene confidato; - incoraggiare a dire la verità circa tutta la situazione debitoria; - insistere a sporgere denuncia in caso di usura; - formulare domande che mettono in evidenza la veridicità del racconto; - coinvolgere la famiglia; - dare indicazioni sulla situazione debitoria ; - consigliare la necessita di prendere contatto con degli esperti; - esaminare insieme come impiegare il denaro; - calarsi nella vicenda personale del richiedente, ma mantenendo una certa distanza; - rispettare sempre le risposte del richiedente, le sue idee, le posizioni politiche e la sua fede religiosa; - incoraggiare il richiedente prima della conclusione del colloquio; L utente è chiamato a compilare una scheda-questionario, ad allegare alcuni documenti e portare con se un garante, ovvero un amico, un parente che garantirà alla Fondazione la disponibilità ad anticipare i pagamenti del debitore principale nel caso che questo si trovasse in difficoltà economiche. 5960 La scheda viene poi esaminata dalla Commissione per la deliberazione dei prestiti che la passerà successivamente alle banche con le quali è stata firmata un apposita convenzione. La Fondazione garantisce questi prestiti presso la banca, cioè la Fondazione si pone come intermediario tra il richiedente del prestito e l erogatore dello stesso. La banca erogherà la somma deliberata, dopo i dovuti accertamenti bancari. 6061 I criteri della prestazione della garanzia La commissione per la deliberazione dei prestiti decide delle richieste sulla base dei seguenti criteri di meritevolezza: - effettivo stato di bisogno del richiedente; - serietà della ragione dell indebitamento connessa allo stato di bisogno; - capacità di rimborso in base al reddito o alla situazione patrimoniale: - fondate prospettive di sottrarre l indebitato all usura. Dopo la presentazione in Banca della pratica, essa dà il suo parere su ogni pratica. In certi casi in via insindacabile può rifiutarsi di concedere il prestito. Normalmente compie visure, dà consigli e suggerimenti, se tutto è in ordine risponde. I tempi vanno da una settimana ad un mese. Se dalle visure risulta che il richiedente è protestato o non ha dichiarato il vero, allora la pratica viene automaticamente ritirata dalla Banca e la concessione slitta con l invio della documentazione relativa all interessato. 121 La Fondazione presta la propria garanzia a partire da 500,00 fino a 7.700,00. 6162 Progetto Ritorno a casa e schede telefoniche Nel 1997 la Fondazione ha iniziato ad erogare i primi prestiti ad extracomunitari che desideravano preparare il loro ritorno a casa. I soggetti si rivolgevano alla Fondazione per chiedere un micro credito per completare o iniziare la costruzione di una casa nel loro paese di provenienza. Le pratiche sono state valutate con molta attenzione anche dalle stesse banche erogatrici che, all inizio, esprimevano qualche perplessità. Le richieste nel tempo sono incrementate notevolmente e, dopo aver valutato l utilità e soprattutto apprezzato la regolarità nel rimborso dei prestiti, la Fondazione ha reso pubblico il progetto Ritorno a casa durante il simposio sul Giubileo organizzato dall Associazione Internazionale in Difesa della Libertà religiosa il 23 novembre 1999 presso l Università La Sapienza di Roma 122. I soggetti extracomunitari che richiedono un prestito spesso sono accomunati da progetti simili, di seguito elencati in ordine percentuale: - costruzione di una casa su terreno di proprietà nella propria nazione d origine 56,7%; - debiti (cure mediche per malattie di parenti e debiti contratti per venire in Italia) 10,8%; - far studiare i figli rimasti nella nazione di origine 9,7%; - acquisto in patria di un piccolo terreno da coltivare o di attrezzatura per preparare un lavoro al ritorno 7,2%; - sostenere spese di gestione familiare 6%; - acquisto di un terreno nella propria nazione di origine per costruire la casa 6%; - iniziare o incentivare una piccola attività commerciale in Italia 3%. Per rendere un miglior servizio la Fondazione ha stabilito un giorno di ascolto settimanale esclusivamente per extracomunitari avvalendosi, quando necessario, della collaborazione di operatori d ascolto volontari della stessa nazionalità. L obiettivo è comprendere maggiormente le esigenze, aprire un dialogo di scambio, rispondere alle richieste adeguatamente, in base alla reale capacità di rimborso e offrire un opportunità che permetta la realizzazione di idee e progetti nella produttività del proprio paese FONDAZIONE ADVENTUM, Documentazione sull usura., cit., pp Cfr. GRASSO T., BARBUSCIA I., Rimetti a noi i nostri debiti, in «Coscienza e libertà», 2000, n. 34, pp Relazione sul progetto Ritorno a casa ad opera della Fondazione Adventum Onlus Fondo per la solidarietà e l Antiusura, Aprile63 Nel 2002 venne richiesta alla Telecom la possibilità di realizzare una scheda telefonica che presentasse la Fondazione Adventum. Tale richiesta venne ben accolta dal presidente della Telecom dott. Marco Tronchetti Provera. La scheda fu realizzata gratuitamente con una tiratura di due milioni e quarantamila copie che circolarono sul territorio nazionale fino al 30 giugno 64 Statistiche elaborate dopo dieci anni di attivita Sono ormai trascorsi più di dieci anni dalle iniziative prese da alcuni operatori avventisti per tentare di prestare soccorso a chi soccombe nelle mani di usurai. Nell arco di tempo che va dal 1994 al 2004 è stato svolto un intervento di aiuto verso 1278 persone. Sono state ascoltate più di 3000 persone. Sono stati fatti prestiti, tramite le banche, per un importo di ,00 euro. Gli individui che si sono rivolti alla Fondazione, e che sono poi stati aiutati ricevendo un prestito bancario per pianificare la loro situazione debitoria o per rilanciare la propria attività sono 734 uomini e 544 donne. Possiamo anche specificare la categoria alla quale queste appartengono: 20 casalinghe, 148 commercianti, 597 dipendenti privati, 102 dipendenti pubblici, 52 disoccupati, 239 lavoratori autonomi, 120 pensionati. Fondazione ADVENTUM ( ) Occupazione dei richiedenti Casalinga Commerciante Dip Privato Dip Pubblico Disoccupato Lav autonomo Pensionato Il lavoro eseguito tramite il fondo antiusura dei primi anni di attività e quello della Fondazione a partire dal febbraio 1996, è stato rivolto al territorio nazionale, quindi in 64 Vedere altro
VADANO PER IL MONDO ANNUNZIANDO I VIZI E LE VIRTÙ CON BREVITÀ DI DISCORSO I frati non predichino nella diocesi di alcun vescovo qualora dallo stesso vescovo sia stato loro proibito. E nessun frate osi Dettagli Confessione-Assoluzione censure-decreto 2000
Confessione-Assoluzione censure-decreto 2000 Facoltà di assolvere da tutte le censure non riservate e non dichiarate L.V.D. XCI (2000) pp. 127-131 per tutto l anno Santo L anno giubilare in corso ha come Dettagli I CHE COS È L ESEGESI?
I CHE COS È L ESEGESI? Esegesi è una parola di origine greca (greco: exégesis) usata da Tucidide nel senso di «racconto, esposizione», da Polibio nel senso di «spiegazione, commento», da Platone nel senso Dettagli Luigino Bruni Milano-Bicocca e Sophia (Firenze) Per crescere un bambino ci vuole l intero villaggio.
Romite Ambrosiane Monastero di S. Maria del Monte sopra Varese Celebriamo Colui che tu, o Vergine, hai portato a Elisabetta Sulla Visitazione della beata vergine Maria Festa del Signore Appunti dell incontro Dettagli Legge sulla protezione dei dati personali (LPDP) 1)
1.6.1.1 Legge sulla protezione dei dati personali (LPDP) (del 9 marzo 1987) IL GRAN CONSIGLIO DELLA REPUBBLICA E CANTONE TICINO visto il messaggio 2 ottobre 1985 n. 2975 del Consiglio di Stato, decreta: Dettagli VENDI QUELLO CHE HAI E SEGUIMI. Commento al Vangelo di p. Alberto Maggi OSM
Adorazione Eucaristica a cura di Don Luigi Marino Guida: C è un esperienza che rivela il potere unificante e trasformante dell amore, ed è l innamoramento, descritto in modo splendido nel Cantico dei Cantici. Dettagli ECONOMIA E SOCIETÀ NEL MONDO ROMANO-GERMANICO
1 2. Economia e società nel mondo romano-germanico. ECONOMIA E SOCIETÀ NEL MONDO ROMANO-GERMANICO mondo romano germanico mondo bizantino mondo arabo Cartina 1 UN MONDO CON MOLTI BOSCHI, POCHI UOMINI E Dettagli 4) In ogni caso, a prescindere dal rimedio scelto la vittima dell altrui inadempimento potrà comunque agire per il risarcimento dei danni subiti.
LA RISOLUZIONE. PREMESSA Sappiamo che un contratto valido può non produrre effetto, o per ragioni che sussistono sin dal momento in cui lo stesso viene concluso (ad es. la condizione sospensiva), o per Dettagli Il matrimonio sia rispettato da tutti (Eb 13,4) Una parola sul matrimonio oggi
1 Celebrazione del 50 anniversario di matrimonio di N. e N. 2 Celebrare un anniversario non significa rievocare in modo nostalgico una avvenimento del passato, ma celebrare nella lode e nel rendimento Dettagli DICHIARAZIONE UNIVERSALE DEI DIRITTI UMANI. Preambolo
DICHIARAZIONE UNIVERSALE DEI DIRITTI DELL'UOMO DEL 1948 PREAMBOLO Considerato che il riconoscimento della dignità inerente a tutti i membri della famiglia umana, e dei loro diritti, uguali ed inalienabili, Dettagli LA SOCIETÀ IN NOME COLLETTIVO (art. 2291 c.c./ 2312c.c.)
PROGETTO DI ARTICOLI SULLA RESPONSABILITÀ DELLO STATO DELLA COMMISSIONE DEL DIRITTO INTERNAZIONALE (2001) PARTE I L ATTO INTERNAZIONALMENTE ILLECITO DI UNO STATO CAPITOLO I PRINCIPI GENERALI Articolo 1 Dettagli Alcolismo: anche la famiglia e gli amici sono coinvolti
O r a r e, e s s e r e a m i c i di c h i d a v v e r o c i a m a Ci situiamo Probabilmente alla tua età inizi ad avere chiaro chi sono i tuoi amici, non sempre è facile da discernere. Però una volta chiaro, Dettagli Motivazioni, principi e valori che orientano il processo di revisione degli Statuti del Regnum Christi
Venga il Tuo Regno! COMISSIONE CENTRALE PER LA REVISIONE DEGLI STATUTI DEL REGNUM CHRISTI Motivazioni, principi e valori che orientano il processo di revisione degli Statuti del Regnum Christi Cari promotori Dettagli Convenzione per la protezione dei diritti dell uomo e la dignità dell essere umano riguardo alle applicazioni della biologia e della medicina
LE PREGHIERE DI SANTA BRIGIDA DA RECITARSI PER 12 ANNI Promesse di Gesù per coloro che reciteranno questa preghiera per 12 anni. Attraverso Santa Brigida, Gesù ha fatto meravigliose promesse alle anime Dettagli Deliberazione n.57/pareri/2008
Deliberazione n.57/pareri/2008 REPUBBLICA ITALIANA CORTE DEI CONTI SEZIONE REGIONALE DI CONTROLLO PER LA LOMBARDIA composta dai magistrati: dott. Nicola Mastropasqua Presidente dott. Giorgio Cancellieri Dettagli Presentazione Tutti quelli che troverete, chiamateli
Presentazione Tutti quelli che troverete, chiamateli Presentazione Decisamente stimolanti le provocazioni del brano di Matteo (22,1-14) che ci accompagnerà nel corso dell anno associativo 2013-2014: terzo Dettagli CONVENZIONE TRA LA SANTA SEDE E IL GOVERNO DELLA REPUBBLICA ITALIANA IN MATERIA FISCALE
CONVENZIONE TRA LA SANTA SEDE E IL GOVERNO DELLA REPUBBLICA ITALIANA IN MATERIA FISCALE La Santa Sede ed il Governo della Repubblica Italiana, qui di seguito denominati anche Parti contraenti; tenuto conto Dettagli NOSTRO SIGNORE. Is 45, 1 7 Sal 146 (145) At 2, 29 36 Gv 21, 5 7
Maggiore equità ed efficacia nella valutazione della condizione economica della famiglia 2 La riforma dell ISEE (Indicatore della situazione economica equivalente) rappresenta un passo fondamentale per Dettagli Esempi di Affermazioni incentrate sulla Verità da usare con Il Codice della Guarigione
Esempi di Affermazioni incentrate sulla Verità da usare con Il Codice della Guarigione Affermazioni incentrate sulla Verità per le dodici categorie del Codice di Guarigione Troverete qui di seguito una Dettagli L abuso edilizio minore
Corte Europea dei Diritti dell Uomo Domande e Risposte Domande e Risposte COS È LA CORTE EUROPEA DEI DIRITTI DELL UOMO? Queste domande e le relative risposte sono state preparate dalla cancelleria e non Dettagli Il Giovane Ricco - Luca 18:18-27
Il Giovane Ricco - Luca 18:18-27 filemame: 42-18-18.evang.odt 3636 parole di Marco defelice, RO, mercoledì, 6 giugno, 2007 -- cmd -- La Bibbia è la Parola di Dio. È più attuale di quanto lo sia il giornale Dettagli Amare e far AMARE GESÙ. Borrelli. Truffelli. Approfondimento su Incontriamo Gesù. Orientamenti per l annuncio e la catechesi in Italia ANNA TERESA
DISCORSO DEL SANTO PADRE FRANCESCO AI PARTECIPANTI AL CONGRESSO INTERNAZIONALE SULLA CATECHESI Aula Paolo VI Venerdì, 27 settembre 2013 Cari catechisti, buonasera! Mi piace che nell Anno della fede ci Dettagli Preambolo. (La Sotto-Commissione*,)
Norme sulle Responsabilità delle Compagnie Transnazionali ed Altre Imprese Riguardo ai Diritti Umani, Doc. Nazioni Unite E/CN.4/Sub.2/2003/12/Rev. 2 (2003).* Preambolo (La Sotto-Commissione*,) Tenendo Dettagli Il vecchio contadino in viaggio verso l Europa. Dove va il diritto agrario oggi?
Il vecchio contadino in viaggio verso l Europa. Dove va il diritto agrario oggi? Delle molte definizioni che sono state date, quella del «diritto della produzione agricola» o «diritto dell agricoltura» Dettagli IL RISARCIMENTO DEL DANNO
IL RISARCIMENTO DEL DANNO Il risarcimento del danno. Ma che cosa s intende per perdita subita e mancato guadagno? Elementi costitutivi della responsabilità civile. Valutazione equitativa. Risarcimento Dettagli 18 anni... in Comune! I tuoi passi verso la cittadinanza italiana
18 anni... in Comune! I tuoi passi verso la cittadinanza italiana Edizione giugno 2014 IndICe prefazione 3 Buon compleanno!! 5 chi è cittadino italiano per la legge? 6 perchè diventare cittadini italiani? Dettagli IL CONCETTO DI GOVERNO
IL CONCETTO DI GOVERNO La maggior parte degli italiani tende ad eguagliare la parola governo con le istituzioni pubbliche o con le persone impiegate dallo Stato, oppure ad associarla a concetti politici. Dettagli Costruire un Partito Democratico Europeo Un Manifesto
Costruire un Partito Democratico Europeo Un Manifesto Ci sono momenti nella storia in cui i popoli sono chiamati a compiere scelte decisive. Per noi europei, l inizio del XXI secolo rappresenta uno di Dettagli Partenariato transatlantico su commercio e investimenti. Parte normativa
Partenariato transatlantico su commercio e investimenti Parte normativa settembre 2013 2 I presidenti Barroso, Van Rompuy e Obama hanno chiarito che la riduzione delle barriere normative al commercio costituisce Dettagli " CI SON DUE COCCODRILLI... "
PROGRAMMAZIONE ANNUALE DI RELIGIONE CATTOLICA ANNO SCOLASTICO 2014-2015 " CI SON DUE COCCODRILLI... " Le attività in ordine all'insegnamento della religione cattolica, per coloro che se ne avvalgono, offrono Dettagli (Atti non legislativi) REGOLAMENTI
24.12.2013 Gazzetta ufficiale dell Unione europea L 352/1 II (Atti non legislativi) REGOLAMENTI REGOLAMENTO (UE) N. 1407/2013 DELLA COMMISSIONE del 18 dicembre 2013 relativo all applicazione degli articoli Dettagli Ripartire dai poveri: l ottavo rapporto su povertà ed esclusione sociale in Italia
Ripartire dai poveri: l ottavo rapporto su povertà ed esclusione sociale in Italia Tiziano Vecchiato Da dove partire Ripartire dai poveri (2008) è la risposta all interrogativo «Rassegnarsi alla povertà?». Dettagli La mobilità sociale tra Stato e mercato
La mobilità sociale tra Stato e mercato di Carlo Lottieri, Università di Siena Nella cultura contemporanea si tende a guardare alla mobilità sociale intesa quale possibilità di ascendere da una posizione Dettagli (da I Malavoglia, cap. XV)
4. GIOVANNI VERGA (ANALISI DEL TESTO) L addio di Ntoni Una sera, tardi, il cane si mise ad abbaiare dietro l uscio del cortile, e lo stesso Alessi, che andò ad aprire, non riconobbe Ntoni il quale tornava Dettagli Modello di organizzazione, gestione e controllo ex d.lgs. 231/01 PARTE SPECIALE- REATI SOCIETARI. Art. 25 Duodecies Impiego di cittadini di paesi
Modello di organizzazione, gestione e controllo ex d.lgs. 231/01 PARTE SPECIALE- REATI SOCIETARI. Art. 25 Duodecies Impiego di cittadini di paesi terzi il cui soggiorno è irregolare Adozione con delibera Dettagli Venite, saliamo sul monte del Signore, al tempio quanto è mirabile il tuo nome su tutta la terra! (Sal 8,10) Rit.
La convenzione internazionale sui diritti dell infanzia riscritta dai bambini Associazione ALE G. dalla parte dei bambini Comune di OSNAGO AI BAMBINI E ALLE BAMBINE Il 20 novembre 1989 è entrata in vigore Dettagli CODICE ETICO. Sommario 1. Premessa Pag. 2 2. Principi Pag. 2
Sommario 1. Premessa Pag. 2 2. Principi Pag. 2 2.1 Principi generali Pag. 2 2.2. Principi di condotta Pag. 2 2.3 Comportamenti non etici Pag. 3 2.3. Principi di trasparenza Pag. 4 3 Relazioni can il personale Dettagli milieu sul luogo professionnel: Qualche suggerimento per i colleghi
Problèmes Problemi con d alcool l alcol en milieu sul luogo professionnel: di lavoro Qualche suggerimento per i colleghi Edizione: Dipendenze Svizzera, 2011 Grafica: raschle & kranz, Berna Stampa: Jost Dettagli DISCERNIMENTO NEL MEDIOEVO
DISCERNIMENTO NEL MEDIOEVO San Bernardo (1090-1153) Jean Gerson (1363-1429) S. Bernardo (1090-1153) Bernardo ha formato la sua saggezza basandosi principalmente sulla Bibbia e alla scuola della Liturgia. Dettagli SCHEMA DI DECRETO LEGISLATIVO RECANTE DISPOSIZIONI SULLA CERTEZZA DEL DIRITTO NEI RAPPORTI TRA FISCO E CONTRIBUENTE IL PRESIDENTE DELLA REPUBBLICA
SCHEMA DI DECRETO LEGISLATIVO RECANTE DISPOSIZIONI SULLA CERTEZZA DEL DIRITTO NEI RAPPORTI TRA FISCO E CONTRIBUENTE VISTI gli articoli 76 e 87 della Costituzione; IL PRESIDENTE DELLA REPUBBLICA VISTA la Dettagli N on discuterò qui l idea di Patria in sé. Non mi piacciono queste
L obbedienza non è più una virtù di Lorenzo Milani lavorare per la pace leggere scrivere TESTO INFORMATIVO- ESPOSITIVO livello di difficoltà Lorenzo Milani (Firenze, 1923-1967) Sacerdote ed educatore, Dettagli COLLEGIO DI NAPOLI. Membro designato dalla Banca d'italia. (NA) PICARDI Membro designato da Associazione rappresentativa degli intermediari
COLLEGIO DI NAPOLI composto dai signori: (NA) QUADRI (NA) CARRIERO (NA) MAIMERI Presidente Membro designato dalla Banca d'italia Membro designato dalla Banca d'italia (NA) PICARDI Membro designato da Associazione Dettagli Il comune non può costituire una fondazione per ricerca di finanziamenti
1 Parere sull incidenza, nell ordinamento italiano, della sentenza della Corte europea dei diritti dell uomo con la quale la Francia è stata condannata per il divieto legislativo di costituire associazioni Dettagli Codice deontologico dell Assistente Sociale
Codice deontologico dell Assistente Sociale Approvato dal Consiglio Nazionale dell Ordine Roma, 6 aprile 2002 TITOLO I Definizione e potestà disciplinare 1. Il presente Codice è costituito dai principi Dettagli 3) Heidegger: dall esistenza all ontologia
3) Heidegger: dall esistenza all ontologia Vita e opere Martin Heidegger (1889-1976) frequentò la facoltà di teologia dell Università di Friburgo. Nel 1919 divenne assistente e in seguito successore di Dettagli IV domenica di Quaresima - Anno A 2014
IV domenica di Quaresima - Anno A 2014 Dal Vangelo secondo Giovanni 9, 1.6-9.13-17.34-38 In quel tempo, Gesù passando vide un uomo cieco dalla nascita. Sputò per terra, fece del fango con la saliva, spalmò Dettagli Per i licenziamenti collettivi: semplificazione delle procedure, variabilità del regime sanzionatorio e termini più stretti per le impugnazioni
Per i licenziamenti collettivi: semplificazione delle procedure, variabilità del regime sanzionatorio e termini più stretti per le impugnazioni di Pierluigi Rausei * La Sezione II, del Capo III (Disciplina Dettagli La speculazione La speculazione può avvenire in due modi: al rialzo o al ribasso. La speculazione al rialzo è attuata da quegli operatori che,
La speculazione La speculazione può avvenire in due modi: al rialzo o al ribasso. La speculazione al rialzo è attuata da quegli operatori che, prevedendo un aumento delle quotazioni dei titoli, li acquistano, Dettagli ARCIDIOCESI DI GENOVA - ANNO PASTORALE 2013-2014. Essere genitori: trasmettere la fede ed educare alla vita
ARCIDIOCESI DI GENOVA - ANNO PASTORALE 2013-2014 Essere genitori: trasmettere la fede ed educare alla vita 6 ESSERE GENITORI: TRASMETTERE LA FEDE ED EDUCARE ALLA VITA "I genitori di Paola, 10 anni, sono Dettagli Stato, Chiese e pluralismo confessionale
Maria Fausta Maternini (ordinario di Diritto ecclesiastico nella Facoltà di Giurisprudenza dell Università degli Studi di Trieste) Matrimonio civile e matrimonio religioso SOMMARIO: 1. Il matrimonio rapporto Dettagli STUDIO LEGALE INTERNAZIONALE AVV. ALFONSO MARRA GIURISTA LINGUISTA
La ricostituzione della pluralità dei soci nella s.a.s. In ogni numero della rivista trattiamo una questione dibattuta a cui i nostri esperti forniscono una soluzione operativa. Una guida indispensabile Dettagli UD 1.1 - LE NORME SOCIALI
UD 1.1 - LE NORME SOCIALI Vivere in un mare di norme La nostra vita si svolge in un mondo di norme affermava in un suo famoso libro il grande filosofo protagonista del ventesimo secolo Norberto Bobbio. Dettagli INCONTRI NEOPROFESSI OSF - MONZA 19 OTTOBRE 2013
INCONTRI NEOPROFESSI OSF - MONZA 19 OTTOBRE 2013 Interventi -------------------------------------------------------------------------------------------------------- FRANCESCO E LA CHIESA DEL SUO TEMPO Dettagli GUIDE Il lavoro part time
Scheda approfondita LAVORO PART-TIME Nozione Finalità Ambito soggettivo di applicazione Legenda Contenuto Precisazioni Riferimenti normativi Ambito oggettivo di applicazione Forma Durata Trattamento economico Dettagli Il Regno dato a gente che ne produca i frutti (Mt 21,43)
Parrocchia S. M. Kolbe Viale Aguggiari 140 - Varese Il Regno dato a gente che ne produca i frutti (Mt 21,43) 1. PREGHIAMO INSIEME Salmo 80 (79) 1 Al maestro del coro. Su «Il giglio della testimonianza». Dettagli Codice Deontologico degli psicologi italiani
Codice Deontologico degli psicologi italiani Testo approvato dal Consiglio Nazionale dell Ordine nell adunanza del 27-28 giugno 1997 Capo I - Principi generali Articolo 1 Le regole del presente Codice Dettagli Distribuzione dei redditi e povertà nei Paesi OCSE: una crescita diseguale?
Growing Unequal? : Income Distribution and Poverty in OECD Countries Summary in Italian Distribuzione dei redditi e povertà nei Paesi OCSE: una crescita diseguale? Riassunto in italiano La disuguaglianza Dettagli TRA. REGIONE TOSCANA (C.fisc. in persona di autorizzato alla sottoscrizione del presente atto a seguito di deliberazione della Giunta regionale n.
PROTOCOLLO D INTESA PER LO SMOBILIZZO DEI CREDITI DEI SOGGETTI DEL TERZO SETTORE NEI CONFRONTI DEGLI ENTI LOCALI E DEL SERVIZIO SANITARIO DELLA TOSCANA TRA REGIONE TOSCANA (C.fisc. in persona di autorizzato Dettagli ACCORDO TRA IL GOVERNO DELLA REPUBBLICA ITALIANA E IL GOVERNO DEL PRINCIPATO DI MONACO SULLO SCAMBIO DI INFORMAZIONI IN MATERIA FISCALE
ACCORDO TRA IL GOVERNO DELLA REPUBBLICA ITALIANA E IL GOVERNO DEL PRINCIPATO DI MONACO SULLO SCAMBIO DI INFORMAZIONI IN MATERIA FISCALE Articolo 1 Oggetto e Ambito di applicazione dell Accordo Le autorità Dettagli CHE COS'È UNA BANCA? PARTE 2 Le banche al centro della crisi finanziaria
Crisi bancarie L'attività bancaria comporta l'assunzione di rischi L'attività tipica delle banche implica inevitabilmente dei rischi. Anzitutto, se un mutuatario non rimborsa il prestito ricevuto, la banca Dettagli IL PRINCIPIO DEL NE BIS IN IDEM E LA SENTENZA GRANDE STEVENS : PRONUNCIA EUROPEA E RIFLESSI NAZIONALI