Court Opinion

ID: 3209988
Source: CourtListenerOpinion
Date Created: 2016-06-07 15:00:29.596891+00
Date Added: 2024-06-11T09:21:07.940903
License: Public Domain

15‐1264 
     Selvam v. Experian Information Solutions 
                                                                                             
                            UNITED STATES COURT OF APPEALS 
                                FOR THE SECOND CIRCUIT 
                                                  
                                          SUMMARY ORDER 
      
RULINGS  BY  SUMMARY  ORDER  DO  NOT  HAVE  PRECEDENTIAL  EFFECT.    CITATION  TO  A  SUMMARY 
ORDER FILED ON OR AFTER JANUARY 1, 2007, IS PERMITTED AND IS GOVERNED BY FEDERAL RULE OF 
APPELLATE  PROCEDURE  32.1  AND  THIS  COURT=S  LOCAL  RULE  32.1.1.    WHEN  CITING  A  SUMMARY 
ORDER  IN  A  DOCUMENT  FILED  WITH  THIS  COURT,  A  PARTY  MUST  CITE  EITHER  THE  FEDERAL 
APPENDIX  OR  AN  ELECTRONIC  DATABASE  (WITH  THE  NOTATION  ASUMMARY  ORDER@).    A  PARTY 
CITING  TO  A  SUMMARY  ORDER  MUST  SERVE  A  COPY  OF  IT  ON  ANY  PARTY  NOT  REPRESENTED  BY 
COUNSEL.   
      
                   At a stated term of the United States Court of Appeals for the Second 
     Circuit,  held  at  the  Thurgood  Marshall  United  States  Courthouse,  40  Foley 
     Square, in the City of New York, on the 7th day of June, two thousand sixteen. 
      
     PRESENT:  ROBERT D. SACK, 
                   RICHARD C. WESLEY, 
                   GERARD E. LYNCH, 
                          Circuit Judges.   
     _____________________________________ 
                                                              
     KAMALADOSS SELVAM, 
      
                                       Plaintiff‐Appellant, 
      
                   v.                                                15‐1264 
                                                                 
     EXPERIAN INFORMATION SOLUTIONS, INC.,   
      
                                       Defendant‐Appellee. 
      
     _____________________________________ 
      
 
FOR APPELLANT:                     Kamaladoss Selvam, pro se, Ridgewood, NY. 
 
FOR APPELLEE:                      Ian Samuel, Jones Day, New York, NY.

       Appeal from a judgment of the United States District Court for the Eastern 

District of New York (Irizarry, J.). 

       UPON DUE CONSIDERATION, IT IS HEREBY ORDERED, 

ADJUDGED, AND DECREED that the judgment of the District Court is 

AFFIRMED in part, VACATED in part, and REMANDED for further 

proceedings consistent with this order.   

       Appellant Kamaladoss Selvam, proceeding pro se, appeals from a judgment 

in favor of Experian Information Solutions, Inc. (“Experian”) in his suit under the 

Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C. §§ 1681–1681x.1    We assume the parties’ 

familiarity with the underlying facts, the procedural history, and the issues 

presented for review. 

       We review de novo a District Court’s grant of summary judgment.    Garcia v. 

Hartford Police Dep’t, 706 F.3d 120, 126 (2d Cir. 2013) (per curiam).    Summary 

judgment must be granted if “there is no genuine dispute as to any material fact 

 Although Selvam alleged violations of the New York Fair Credit Reporting Act, N. Y. 
1 

Gen. Bus. L. § 380, et seq., in the district court, he did not address these claims in his 
appellate brief.    We therefore deem them abandoned.    See LoSacco v. City of Middletown, 
71 F.3d 88, 92 (2d Cir. 1995). 
and the movant is entitled to judgment as a matter of law.”    Fed. R. Civ. P. 56(a).   

In determining whether a genuine dispute exists, we must “resolve all 

ambiguities and draw all inferences against the moving party.”    Garcia, 706 F.3d 

at 127.    A party, however, cannot overcome summary judgment by relying on 

“mere speculation or conjecture as to the true nature of the facts” because 

“conclusory allegations or denials . . . cannot by themselves create a genuine issue 

of material fact where none would otherwise exist.”    Hicks v. Baines, 593 F.3d 159, 

166 (2d Cir. 2010) (internal quotation marks omitted). 

I.    Reasonable Procedures and Reasonable Reinvestigation Claims 

      We conclude that the District Court properly granted summary judgment 

to Experian on Selvam’s reasonable procedures and reasonable reinvestigation 

claims under 15 U.S.C. §§ 1681(b) and 1681(i), though we reach this conclusion for 

different reasons than those stated by the court below.    The District Court 

improperly held that Selvam failed to raise an issue of fact regarding the accuracy 

of the information in Experian’s reports.    Selvam correctly argues that the 

District Court erroneously characterized his deposition testimony as admitting 

“that he may have been ‘mistaken’ about whether the accounts were the result of 

identity theft.”    Appellant Br. 9; App’x 158.    Selvam actually testified that he did 
                                           3 
  
not know whether Experian had made a mistake by putting someone else’s 

“genuine account” in his report or whether the account was the result of identity 

theft.    Supp. App’x 10.    Moreover, Selvam argues that Experian’s inclusion of 

the GECRB/Care Credit account was inaccurate.    For support, he submitted two 

letters addressed to him from GE Capital Retail Bank (“GE” or “GECRB”) from 

December 2012, which state: “[o]ur preliminary investigation has revealed that 

the above referenced account was opened without your knowledge or consent.”   

App’x 124–25.    Selvam argues that after Experian was directed to delete the 

LVNV Funding account with the same account number as one of the GE accounts, 

in July 2012, Experian was put on notice that it should question the accuracy of 

the GE account because it is “extremely easy to discern” these were the same 

account.    Appellant Br. 19. 

      The District Court did not mention the letters from GE Capital Retail Bank 

in its opinion, presumably because it agreed with Experian that they “are 

inadmissible hearsay that cannot defeat summary judgment.”    Defendant’s 

Reply Br. in Support of Motion for Summary Judgment at 4 n.8, Selvam v. Experian 

Info. Sols., Inc., 2013 WL 4547454 (E.D.N.Y. Aug. 28, 2013) (No. 12 CV 01828), ECF 

No. 81.    But the summary judgment rule provides that “[a] party may object that 
                                         4 
 
the material cited to support or dispute a fact cannot be presented in a form that 

would be admissible in evidence.”    Fed. R. Civ. P. 56(c)(2) (emphasis added).   

We have said that the party opposing summary judgment “cannot rely on 

inadmissible hearsay in opposing a motion for summary judgment[] absent a 

showing that admissible evidence will be available at trial.”    Burlington Coat Factory 

Warehouse Corp. v. Esprit De Corp., 769 F.2d 919, 924 (2d Cir. 1985) (internal 

citations omitted) (emphasis added).    Where, as here, the party opposing 

summary judgment is acting pro se, the Court has a duty to construe his 

submissions with special solicitude.    See, e.g., Triestman v. Fed. Bureau of Prisons, 

470 F.3d 471, 474–75 (2d Cir. 2006) (noting that we must read pro se submissions 

with “special solicitude” and observing that this Court’s “policy of liberally 

construing pro se submissions is driven by the understanding that implicit in the 

right of self‐representation is an obligation on the part of the court to make 

reasonable allowances to protect pro se litigants from inadvertent forfeiture of 

important rights because of their lack of legal training” (alterations and internal 

quotation marks omitted)).    Affording Selvam the special solicitude that his 

submissions are due, we conclude that the GE letters themselves, as well as the 

underlying records leading GE to write the letters, would almost certainly fall 
                                             5 
 
within the hearsay exception for business records, Fed. R. Evid. 803(6), and thus 

would be available at trial. 

      Though the District Court improperly held that Selvam failed to raise an 

issue of fact regarding the accuracy of the information in Experian’s reports, it 

properly granted summary judgment to Experian on Selvam’s reasonable 

procedures and reasonable reinvestigation claims because Selvam has failed to 

raise a genuine issue as to whether he suffered any damages from Experian’s 

allegedly negligent failure to detect the inaccuracy of the information about the 

GE account.    Even assuming that the court should consider the GE letters that 

Selvam submitted in opposition to summary judgment, and that these letters 

were sufficient to raise a genuine issue of material fact that Experian reported 

inaccurate information for the six months after Experian allegedly had reason to 

question the accuracy of the information provided by GECRB/Care Credit, 

Selvam has not alleged any plausible claim for damages.    If a credit reporting 

agency is negligent in failing to comply with FCRA, it is liable only for “actual 

damages sustained by the consumer as a result of the failure.”    15 U.S.C. § 

1681o(a)(1).    Selvam does not allege that he applied for or forwent applying for 

any credit after the date on which Experian was informed to delete the LVNV 
                                         6 
 
Funding account, July 7, 2012 and before the GECRB/Care Credit accounts were 

deleted in December 2012.    Because Selvam does not allege any way in which he 

was damaged by the alleged inaccuracy during the time period he alleges 

Experian had “reason . . . to question the accuracy of the . . . GE information,” 

Appellant Br. 21, he does not plausibly allege he suffered any actual damages. See 

Casella v. Equifax Credit Info. Servs., 56 F.3d 469, 475 (2d Cir. 1995) (holding that 

where there is “no evidence that during the period in which [the credit reporting 

agency] carried the inaccurate” information that it provided plaintiff’s “credit 

report to any third party” no rational trier of fact could infer that any potential 

creditor or other person in plaintiff’s community learned of any helpful 

information from the defendant credit reporting agency).   

      A credit reporting agency may also be liable for statutory damages “of not 

less than $100 and not more than $1,000” if the failure to comply with FCRA was 

“willfull[],” 15 U.S.C. § 1681n(a), which includes “reckless disregard.”    Safeco Ins. 

Co. of Am. v. Burr, 551 U.S. 47, 69 (2007).    Although Selvam argues that there is 

“sufficient proof that Experian willfully violated various provisions of the 

FCRA,” Appellant Br. 27, he points to no facts to support this entirely conclusory 

argument, which amounts to “speculation or conjecture,” Hicks, 593 F.3d at 166. 
                                           7 
 
Therefore, Experian is entitled to summary judgment on Selvam’s reasonable 

procedures and reasonable reinvestigation claims because Selvam has not alleged 

an issue of material fact that he suffered any actual damages from the alleged 

inaccuracy or that Experian acted willfully in allegedly violating FCRA.2 

II.   Disclosure Claim 

      We find, however, that the district court improperly concluded that there 

was no dispute of material fact as to Selvam’s consumer disclosure claim under 

§ 1681g.    In dismissing that claim, the district court reasoned that “although 

[Experian] did provide [Selvam] with a blank credit report in February 2011, 

[Experian] promptly addressed the problem the following month.”    App’x 159.   

Yet Experian admitted on summary judgment that its system had contained a 

second “fractured” PIN for Selvam since early 2010, meaning it took at least a year 

for its “ordinary course of business” to correct the issue.    Supp. App’x 245.    We 

find that this inconsistency raises a dispute of material fact as to whether 

Experian negligently violated Selvam’s right to obtain a copy of his credit report.   

2 This analysis has no bearing on Selvam’s damages claims under 15 U.S.C. § 1681g 
because he plead actual injuries caused by the denial of a car loan in January 2011 and a 
mortgage in May or June 2011 – which both post‐dated Experianʹs failure to provide 
Selvam a report that complied with § 1681g. 
                                            8 
  
See 15 U.S.C. § 1681g(c) (granting a consumer the right to obtain a copy of his 

credit report); id. § 1681o (providing that a person can be sued for negligent 

violations of § 1681(g).     

       Experian’s argument that “incompleteness is not the same as inaccuracy” is 

unavailing.    Appellee Br. 8.    By its own terms, § 1681g requires consumer 

reporting agencies to “clearly and accurately disclose . . . [a]ll information,” not 

all accurate information.    15 U.S.C. § 1681g(a) (emphasis added).    This rule is a 

sensible one.    The purpose of § 1681g is not to ensure that a credit reporting 

agency is disclosing accurate information to consumers; rather, its purpose is to 

enable consumers to obtain information in order to dispute any potential 

inaccuracies in the file so that inaccurate information is not sent to third parties.   

See, e.g., id. § 1681g(c) (summarizing the consumer’s “rights to obtain and dispute 

information in consumer reports and to obtain credit scores”).     

       Moreover, even after Experian “merged” all the information it had about 

Selvam into a single PIN, Experian did not “correct” its failure to “clearly and 

accurately disclose to the consumer [] all information in the consumerʹs file at the 

time of the request” in violation of § 1681g, because Experian did not send 

Selvam a corrected report based on his corrected or “merged” file.    Selvam did 
                                           9 
 
not receive the “merged” file until he requested another report after he was 

denied a mortgage allegedly because of negative information in the “merged” 

file.    A reasonable juror could conclude that under these facts Experian acted 

negligently or with reckless disregard of its obligation to disclose “[a]ll 

information in the consumer’s file.”    Id. § 1681g(a)(1). 

        We have considered Selvam’s remaining arguments and find them to be 

without merit.    Accordingly, we AFFIRM in part, VACATE in part, and 

REMAND for further proceedings consistent with this order. 

 
                                        FOR THE COURT:   
                                        Catherine O’Hagan Wolfe, Clerk 

                                          10